CAPITOLUL II

PREZENTAREA BĂNCILOR COMERCIALE

2.1 Banca Transilvania

Banca Transilvania a luat nastere în anul 1994 și a apărut din dorința unor antreprenori clujeni de
a crea un brand local. Banca este structurată pe patru categorii de afaceri, respective retail, IMM,
corporate și Divizia pentru Medici. Din dorința de a susține și dezvoltă fiecare din cele patru
segmente, Banca Transilvania și-a consolidat o echipa de specialiști și un portofoliu complex de
produse și servicii.
Banca Transilvania (BT) este una dintre cele mai mari trei bănci din România, cu 79% capital
românesc și 21% străin. În 2014, Banca Transilvania împlinește 20 de ani din momentul în care a
devenit operațională, odată cu deschiderea sucursalei din Cluj.
Datorită aprobării Consiliului de Administrație al Băncii Transilvania, capitalul social al
instituției a fost majorat cu o suma de 49.44 milioane de lei după ce obligațiunile emise de către
bancă au fost transformate în acțiuni începând cu toamna anului 2014. Pachetul majoritar de
acțiuni din cadrul Băncii Transilvania este deținut de către Banca pentru Reconstrucție și
Dezvoltare, avand o participație de 14.6%. Alți acționari ai băncii sunt Horia Ciorcilă,
președintele Consiliului de Administrație al instituției și Internațional Finance Corporation.
Banca Transilvania are aproape 1,76 milioane de clienți, 550 de unități și peste 6.000 de angajați.
Din iunie 2013, directorul general al BT este Ömer Tetik. În vârstă de 40 de ani, este unul dintre
cei mai tineri bancheri din România.
Banca Transilvania a înregistrat în primul semestru al anului 2015 un profit brut de 226.31
milioane de lei, fiind în creștere cu 8% față de aceeași perioadă a anului anterior.În toamna
aceluiași an, Banca Transilvania a primit autorizția de la BNR să preia instituția bancară
Volksbank. Fuziunea dintre cele două bănci a avut loc la sfarșitul anului 2020.
Banca Transilvania este prima bancă din România care deschide o sucursală în Italia, la Roma.
Banca Transilvania este prezenta in toate centrele economice importante din Romania, detinand
peste 340 sucursale si agentii. Cresterea numarului de unitati a avut un ritm foarte accentuat mai
ales in ultimii doi ani, cand au fost deschise aproximativ 230 de entitati operationale, Banca
Transilvania clasandu-se, in prezent, pe pozitia a patra in topul bancilor din Romania, din
punctul de vedere al numarului de unitati. Intreaga retea teritoriala insemna pentru banca o
importanta carte de vizita si, bineinteles, dovada angajamentului sau de a veni tot mai aproape de
clienti. Banca Transilvania beneficiaza de un sistem informatic performant, centralizat, care
ofera clientilor, ca principal avantaj, posibilitatea accesarii contului curent din oricare unitate din
tara.
Banca Transilvania are acum si trei sub-brand-uri: BT Café™, BT Golf Cup si Academia BT.
Dintre acestea, proiectul care s-a bucurat de cel mai mare succes este BT Café™, prima cafenea
bancara din Romania. Banca detine doua astfel de locatii – in Bucuresti, respectiv Constanta, iar
extinderea acestui concept in cateva dintre cele mai importante orase din tara va continua.
Strategia de viitor a Bancii Transilvania are drept obiectiv atingerea unei cote de piata de 10%
(dupa marimea obiectivelor). Printre caile posibile de atingere a acestui obiectiv se
numara:achizitia de retele bancare viabile, dezvoltarea retelei proprii, introducerea serviciilor de
internet banking si e-commerce pe suportul softului nou aflat in prezent in teste, atragerea de
finantare si proiecte de la BERD (pentru finantarea leasingului, credit ipotecar, etc), banci
europene, fonduri de investitii si fonduri de pensii. Un element interesant il constituie analiza
oportunitatii cotarii actiunilor TLV pe o piata bursiera internationala.

2.2 Cine este client BT (Banca Transilvania)

„Client BT” sau ”Client” este persoana fizică care face parte din oricare dintre următoarele
categorii de persoane vizate:
 rezidenți sau nerezidenți, titulari a cel puțin unui cont deschis la bancă (denumiți și
“client persoană fizică titular de cont”) sau care completează formularele dedicate pentru
a dobândi această calitate;
 reprezentații legali sau convenționali ai clienților persoane fizice sau juridice titulari de
cont, inclusiv clienții de tipul persoanelor fizice autorizate;
 împuterniciții cu drepturi de operare pe conturile clienților persoane fizice sau juridice
titulari de cont;
 beneficiarii reali ai clienților persoane fizice sau juridice titulari de conturi deschise la
BT;
 persoanele cu drepturi de a depune înscrisuri bancare, de a ridica extrase de cont și/sau de
a depune sume în numerar în numele și pe seama clienților persoane fizice sau juridice
titulari de cont (cunoscuți și sub denumirea de “delegați”);
 orice alți utilizatori persoane fizice ai unui produs/serviciu al băncii, care nu au calitatea
client titular de cont, reprezentant legal, împuternicit, delegat sau beneficiar real, precum
dar fără a se limita la: utilizatori de carduri suplimentare, utilizatori de servicii
internet/mobile banking, utilizatori ai aplicațiilor mobile de plată oferite de bancă,
gestionari cu conturi de garanții gestionare deschise la bancă, utilizatori de tichete de
masă BT);
 garanți de orice fel ai obligațiilor de plată asumate de clienții persoane fizice sau juridice
titulari de cont;
 persoane care solicită băncii deschiderea unei relații contractuale și/sau contractarea unui
anumit produs/serviciu al băncii, chiar dacă această cerere este respinsă;
 succesorii legali sau convenționali ai celor menționați mai sus.
2.3 Scopurile în care prelucrăm datele clienților BT

După caz, dacă aveți calitatea de Client BT, vă vom prelucra datele după cum urmează:

 Verificarea identității, în vederea prevenirii spălării banilor şi finanţării terorismului,

precum și pentru confirmarea calității de client BT;

Verificarea identității se realizează la stabilirea și pe parcursul derulării unei relații

de afaceri, la ordonarea oricărei tranzacții sau când se solicită obținerea de informații
sau efectuarea de operațiuni precum, dar fără a se limita la: informații despre conturi,
depunerea/transmiterea oricăror cereri/sesizări, predarea de carduri, token-uri,
exprimarea unor opțiuni, contractarea unor produse/servicii ale băncii, accesarea unor
servicii ale băncii deja contractate, dar și cu ocazia apelurilor telefonice inițiate de
către clienți sau de către bancă. În unitățile băncii identitatea se verifică în baza
actelor de identitate aflate în termenul de valabilitate, care trebuie prezentate în
original, iar în mediul online și în cadrul apelurilor telefonice inițiate de Client sau de
bancă, prin solicitarea furnizării și validarea unor informații aflate deja în evidențele
băncii în legătură cu Clientul;

 Cunoașterea clientelei pentru prevenirea spălării banilor şi finanţării terorismului,

inclusiv verificarea pe bază de risc, prin aplicarea măsurilor de cunoaștere a clientelei
care presupun atât verificarea identității, cât și prelucrarea unor date cu caracter
personal impuse de lege, atât la momentul dobândirii de către o anumită persoană
fizică a calității de client (colectarea datelor), pe întreaga perioadă cât această calitate
este deținută (actualizarea datelor), precum și ulterior acestui moment, pentru
perioada de timp stabilită legal după momentul încetării calității de client (stocarea
datelor și prelucrarea lor în scopurile permise de lege);
 Evaluarea solvabilității, reducerea riscului de creditare, determinarea gradului de
îndatorare a clienților interesați de oferte personalizate în legatură cu produsele de
creditare ale băncii sau de contractarea acestor tipuri de produse (analiza riscului de
creditare
 Încheierea și executarea unor contracte încheiate între bancă si clienți, aferente unor
produse și servicii oferite de aceasta în nume propriu (precum, dar fără a se limita la:
carduri, depozite, credite, internet și mobile banking, SMS Alert);
 încheierea și executarea unor contracte aferente unor tranzacții ocazionale, precum
dar fără a se limita la: depuneri de sume în numerar realizate de Clienți la ghișeele sau
cu ajutorul dispozitivelor băncii, în cazul în care sumele se depun în conturi ale băncii
pe care respectivii Clienți nu au drepturi de operare (nu au calitatea de titular de cont,
împuternicit, delegat pe acele conturi), servicii de transfer de bani, schimburi
valutare;
 decontarea tranzacțiilor bancare
 instituirea popririlor, consemnarea sumelor poprite la dispoziția creditorilor și
furnizarea de răspunsuri în legătură cu acestea către organele de executare și/sau
autoritățile competente, conform obligațiilor legale ale băncii;
 monitorizarea securităţii persoanelor, a spaţiilor şi/sau bunurilor băncii sau ale
vizitatorilor unităților acesteia;
  realizarea și transmiterea de raportări către instituțiile competente să le recepționeze,
în conformitate cu prevederile legale aplicabile băncii (precum, dar fără a se limita la:
rapoarte despre incidentele de plăți la Centrala Incidentelor de Plăți din cadrul BNR,
declararea tranzacțiilor ce depășesc cuantumul stabilit de lege către Oficiul Național
de Prevenire si Combatere a Spălarii Banilor);

2.4 Clasificarea activelor BT

Active financiare detinute în vederea tranzactionarii si evaluate la valoarea justa prin profit sau
pierdere sunt înregistrate initial la valoarea justa. Toate celelalte instrumente financiare sunt
înregistrate initial la valoarea justa ajustata pentru costurile de tranzactionare. Valoarea justa la
recunoasterea initiala este cel mai bine reprezentata de pretul tranzactiei. Un câstig sau o pierdere
la recunoasterea initiala se înregistreaza numai în cazul în care exista o diferenta între valoarea
justa si pretul tranzactiei, care poate fi evidentiata prin alte tranzactii curente de piata observabile
din acelasi instrument sau printr-o tehnica de evaluare a carei intrari includ numai date din
pietele observabile. Dupa recunoasterea initiala, o pierdere de credit asteptata este recunoscuta
pentru activele financiare masurate la cost amortizat si pentru investitiile în instrumente de
îndatorare masurate la valoare justa prin alte elemente ale rezultatului global, rezultând o
pierdere contabila imediata.
Toate achizitiile si vânzarile de active financiare care necesita livrare în termenul stabilit de
reglementare sau de conventia de piata (cumparari si vânzari „în mod regulat”) sunt înregistrate
la data tranzactiei, data la care Fondul se angajeaza sa livreze un activ financiar. Toate celelalte
achizitii sunt recunoscute atunci când Fondul devine parte la dispozitiile contractuale ale
instrumentului. Valoarea justa este pretul care ar fi primit pentru a vinde un activ sau pentru a
transfera un pasiv într-o tranzactie ordonata între participantii la piata la data evaluarii. Cea mai
buna dovada a valorii juste este pretul pe o piata activa. O piata activa este una în care
tranzactiile pentru activ sau datorie au loc cu o frecventa si un volum suficient pentru a furniza
informatii de stabilire a preturilor în mod continuu. Valoarea justa a instrumentelor financiare
tranzactionate pe o piata activa este evaluata ca produs al pretului cotat pentru fiecare activ sau
pasiv individual si cantitatea detinuta de entitate. Acesta este cazul chiar daca volumul zilnic de
tranzactionare al unei piete nu este suficient pentru a absorbi cantitatea detinuta si plasarea
comenzilor pentru a vinde pozitia într-o singura tranzactie ar putea afecta pretul cotat. Costurile
de tranzactionare sunt costuri incrementale care pot fi atribuite direct achizitiei, emiterii sau
cesionarii unui instrument financiar. Un cost incremental este unul care nu ar fi fost suportat daca
tranzactia nu ar fi avut loc. Costurile de tranzactionare includ comisioanele si comisioanele
platite agentilor (inclusiv angajatii care actioneaza ca agenti de vânzari), consilierii, brokerii si
distribuitorii, cotizatiile agentiilor de reglementare si bursele de valori mobiliare si transferul
impozitelor si taxelor. Costurile de tranzactionare nu includ primele sau reducerile datorate,
costurile de finantare sau costurile administrative interne sau de detinere. Clasificarea si
masurarea ulterioara - categorii de masurare Conform IFRS 9, activele financiare se clasifica în
urmatoarele categorii:
 Active financiare recunoscute la valoarea justa prin profit si pierdere („FVTPL”);
 Active financiare evaluate la valoarea justa prin alte elemente ale rezultatului global
(„FVOCI”);
 Active financiare evaluate la cost amortizat („AC”).
 Clasificarea si masurarea ulterioara a activelor financiare de datorie depinde de:
 modelul de afaceri al Fondului pentru gestionarea portofoliului de active aferent si
caracteristicile fluxului de numerar ale activului.

Active financiare - clasificare si masurare ulterioara - model de afaceri

2.5 Banca Comercială Română (BCR)
Banca Comercială Româna (BCR), membră a Erste Group, este o bancă românească, și
este cel mai important grup financiar din România, incluzând operațiunile de bancă
universală (retail, corporate & investment banking, trezorerie și piețe de capital), precum
șisocietățile de profil de pe piața leasingului, pensiilor private și a băncilor de locuințe. BCR
oferă gama completă de produse și servicii financiare prin intermediul unei rețele de 22 de
centre de afaceri și 18 birouri mobile dedicate companiilor și 513 de unități retail localizate în
majoritatea orașelor din întreaga țară cu peste 10.000 de locuitori.
BCR este banca Nr.1 din România pe piața tranzacțiilor bancare, clienții BCR având la
dispoziție cea mai mare rețea națională de ATM - peste 2.000 de bancomate și POS - 15.200
de terminale pentru plată cu cardul la comercianți, precum și servicii complete de Internet
banking, Mobile Banking, Phone-banking și E-commerce.
Cel mai înalt organism de guvernanță în BCR este Consiliul de Supraveghere, iar
Președintele acestuia nu deține o funcție executive în BCR. Conducerea BCR este organizată
pe două niveluri: conducerea executivă – Comitetul Executiv, format din 5 membri executivi
și nivelul de supraveghere – Consiliul de Supraveghere, format din 7 membri, în totalitate ne-
executivi (adică neimplicați în adoptarea deciziilor curente – executive – ale companiei).
Comitetul Executiv raportează Consiliului de Supraveghere și îl informează periodic
asupra deciziilor luate în exercitarea atribuțiilor. Strategia băncii, inclusiv strategia de
responsabilitate socială, este aprobată de Consiliul de Supraveghere la propunerea
Comitetului Executiv.
Pe 21 octombrie 1999, BCR a fuzionat prin absorţie cu Bancorex, preluând activele sănă-
toase ale băncii de stat intrată în faliment, acesta fiind un moment crucial pentru poziţionarea
BCR ca lider de piaţă după active, poziţie pe care şi-o menţine şi în prezent, în pofida ero-
dării cotei de piaţă în ultimii ani.
Procesul de privatizare a băncii a început în 2003, când statul român a vândut 25% din
acţiunile BCR către instituţiile financiare internaţionale BERD şi IFC, pentru aproximativ
210 de milioane de euro, pachet pe care l-au vândut după numai trei ani de şapte ori mai
scump.
Ulterior, în decembrie 2005, controlul BCR a fost preluat de către grupul austriac Erste, cu
prezenţă puternică în Europa Centrală şi de Est, în ceea ce a fost catalogată drept cea mai
mare privatizare din istoria României.
Austriecii au scos din buzunar 3,75 miliarde de euro pentru pachetul de 62% din acţiunile
BCR, banca fiind evaluată astfel la circa 6 miliarde de euro. Statul român a vândut 37% din
acţiuni, restul până la 62% fiind participaţiile BERD şi IFC.
Erste a plătit de şase ori activele nete ale BCR în condiţiile în care evaluările băncilor de
atunci erau de cel mult 3,5-4 ori peste activul net. Initiţial, austriecii au vrut să cumpere CEC,
dar în primăvara anului 2005 s-au orientat către BCR, care avea active totale de 8 mld. euro,
o cotă de piaţă de 25% şi se îndrepta în acel an spre un profit de 200 mil. euro.
În total şapte bănci au depus oferte financiare ferme la BCR – Deutsche Bank, Banca Intessa,
BNP Paribas, Dexia, National Bank of Greece, Millennium şi Erste Bank, dar în final la BCR
au vorbit banii.
După preluarea BCR, austriecii şi-au instalat propria echipă de management şi ulterior şi-
au majorat participaţia în două deal-uri, în 2007 când au preluat 7,2% din salariaţii BCR şi în
2012 când au achiziţionat 24% de la SIF-uri. În prezent, Erste Bank deţine circa 93% din
capitalul BCR.
Din 2006, când a fost integrată efectiv în grupul Erste, BCR a trecut printr-un proces de
restructurare şi modernizare, cea mai mare parte a etapelor prevăzute fiind parcurse înainte să
izbucnească criza, spre finele anului 2008. Totuşi banca nu a reuşit să genereze pentru
austrieci randamentul aşteptat.
BCR a fost lovită în plin din criză, în condiţiile în care valoarea creditelor neperformante
s-a apropiat de 30% din portofoliul total de credite, atât pe partea de retail cât şi pe partea
corporate, iar instituţia de credit a pierdut atunci trei puncte procentuale din cota de piaţă.  În
2014, BCR a vândut în două tranzacţii peste 700 mil. euro credite neperformante, iar la
jumătatea lunii trecute a scos la vânzare în bloc un pachet de credite neperformante de 3,6
mld. euro, ceea ce arată că cea mai mare bancă din România încearcă să-şi cureţe cât mai
repede bilanţul afectat de criză.
În decembrie 2014, valoarea totală a activelor BCR era de 59 miliarde de lei, ceea ce
înseamnă o cotă de piaţă de circa 16%. Activele întregului sistem bancar însumau în
decembrie anul trecut 364 miliarde de lei. BCR a fost primul jucător din sistemul bancar care
a trecut la vânzarea de credite de retail exclusiv în lei, în toamna anului 2012.  În top ZF 100
Cele mai valoroase companii din 2010, BCR ocupă poziţia 8 având o valoare de 1.898 mil.
euro.

2.6 Cine este client BCR (Banca Comercială Română)

„Client BCR” sau ”Client” este persoana fizică care face parte din oricare dintre următoarele
categorii de persoane vizate:
 reprezentații legali sau convenționali ai clienților persoane fizice sau juridice
titulari de cont, inclusiv clienții de tipul persoanelor fizice autorizate;
 persoane care solicită băncii deschiderea unei relații contractuale și/sau
contractarea unui anumit produs/serviciu al băncii, chiar dacă această cerere este
respinsă;
 rezidenți sau nerezidenți, titulari a cel puțin unui cont deschis la bancă (denumiți
și “client persoană fizică titular de cont”) sau care completează formularele
dedicate pentru a dobândi această calitate;
 garanți de orice fel ai obligațiilor de plată asumate de clienții persoane fizice sau
juridice titulari de cont;
 orice alți utilizatori persoane fizice ai unui produs/serviciu al băncii, care nu au
calitatea client titular de cont, reprezentant legal, împuternicit, delegat sau
beneficiar real, precum dar fără a se limita la: utilizatori de carduri suplimentare,
utilizatori de servicii internet/mobile banking, utilizatori ai aplicațiilor mobile de
plată oferite de bancă, gestionari cu conturi de garanții gestionare deschise la
bancă, utilizatori de tichete de masă BCR);
 beneficiarii reali ai clienților persoane fizice sau juridice titulari de conturi
deschise la BCR;
 persoanele cu drepturi de a depune înscrisuri bancare, de a ridica extrase de cont
și/sau de a depune sume în numerar în numele și pe seama clienților persoane
fizice sau juridice titulari de cont (cunoscuți și sub denumirea de “delegați”);
 succesorii legali sau convenționali ai celor menționați mai sus.
2.7 Scopurile în care prelucrăm datele clienților BCR

În funcție de calitatea pe care o aveți, BCR prelucrează datele în scopuri și temeiuri diferite, după
cum urmează:

o Prevenirea fraudelor, cunoașterea clientelei, prevenirea spălării banilor și combaterea

finanțării terorismului si garantarea secretului bancar prin analizarea, verificarea
autenticităţii actului de identitate prezentat și a identității Clientului conform regulilor
stabilite prin prevederile Contractului Cadru pentru Servicii Bancare, și alocarea gradului
de risc;
o Evaluarea eligibilităţii în vederea acordării unor produse şi servicii bancare standard sau
personalizate (inclusiv etapa acordării/aprobării), prin realizarea unui profil luând în
considerare indicatori în evaluarea solvabilităţii, a riscului de creditare și determinarea
gradului de îndatorare (în aplicarea obligațiilor din Regulamentul BNR nr. 5/2013
cerințele prudențiale pentru instituțiile de credit și Regulamentul BNR nr. 17/2012
privind unele condiții de creditare);
o Activități de profilare și segmentare, inclusiv evaluarea eligibilității în scop de analiză
și/sau în vederea ofertarii unor produse și servicii bancare standard sau personalizate
(inclusiv prin consultarea datelor din interogările efectuate la Biroul de Credit și/sau
Centrala Riscului de Credit sau prin crearea de profile sau analize prin raportare la datele
dvs. de tranzacționare sau la istoricul relației dvs. sau a unei societați în care ați avut
calitatea de asociat/acționar sau administrator cu BCR;
o Monitorizarea tranzactiilor si contactarea clientului in vederea prevenirii fraudelor
o Raportarea zilnică a tranzacțiilor conform legislației aplicabile; administrărea conflictelor
de interes; gestionărea controalelor din partea autorităților în ceea ce privește relația cu
clienții;
o Implementarea masurilor tehnice sa asigure securitate a datelor cu caracter personal
(inclusiv prin realizarea de copii de siguranta);
o Gestionarea relațiilor cu autoritățile publice inclusiv prin furnizarea informatiilor
relevante conform dispozitiilor legale sau cu alte persoane care prestează un serviciu
public (executori judecătorești, notari etc.);
o Implementarea unei linii interne de raportare a neconformităților sesizate de către orice
persoane în legătură cu serviciile financiar – bancare oferite;
o Păstrarea/depozitarea (premergătoare arhivării) si arhivarea potrivit prevederilor legale
ale documentaţiei contractuale (inclusiv asigurarea operaţiunilor conexe acestor activităţi)
și/sau ale alor documente ce conțin date cu caracter personal;
o Derularea oricăror raporturi juridice rezultate din contractele încheiate între BCR şi
dumneavoastră sau societatea pe care o reprezentați;
o monitorizarea adecvată a tuturor obligaţiilor asumate de partenerii contractuali ai BCR
(persoane fizice);
o Proiectarea, dezvoltarea, testarea si utilizarea sistemelor informatice existente sau noi si a
serviciilor IT (inclusiv stocarea bazelor de date in tara sau in strainatate);
o Arhivare;
o Audit intern.
2.8 Clasificarea activelor BCR