TESTUL DE EXAMINARE

la disciplina „Produse și servicii bancare”

Varianta 1

Numele, prenumele studentului: Vodean Virginia

Nr. Întrebarea Evaluarea
răspunsului
corect
1. Prezentați trei definiții ale produsului bancar. 1 punct

2. Explicați esența și prezentați formele produselor bancare noi. 1 punct

3. Prezentați tehnicile de gestiune a calității produselor bancare. 1 punct

4. Explicați esența serviciilor de eliberare a numerarului de la clienții 1 punct

băncii comerciale.
5. Explicați importanța organizării serviciului de încasare în cadrul 1 punct
băncii comerciale.
6. Explicați esența și prezentați tipologia serviciilor băncilor în 1 punct
cadrul sistemului de plăți.
7. Prezentați esența și tipologia produselor bancare, serviciile 2 puncte
auxiliare și conexe legate de atragerea depozitelor, precum și
aspectele tehnologice de baza.
8. Prezentați esența și tipologia produselor bancare oferite pe piața 2 puncte
valutară, precum și aspectele tehnologice de baza.

Testul urmează să fie prezentat examinatorului prin poșta electronică până la orele 16:35 din ziua
examenului.

23.03.2022 Examinator: dr., conf. univ. Ivan Luchian

1. Prezentați trei definiții ale produsului bancar.

 Produsul bancar -un document bancar concret sau o adeverinţă întocmită de către
bancă pentru deservirea clientului şi pentru efectuarea operaţiunilor. De exemplu:
cambia, cecul, cartea de credit, depozitul, certificatul de economii etc. Iar
serviciul bancar este operaţiunea bancară privind deservirea clientului.
 Produsul bancar este un complex de operațiuni bancare și financiare pentru
satisfacerea unei necesități anumite a clientului, care poate fi poziționat ca un
serviciu bancar nou sau combinația de servicii tradiționale ale băncii, aranjate
într-un lanț tehnologic, care permite soluționarea unei probleme concrete a
clientului și de a satisface cererea sa în cadrul unei deserviri complexe.
 Produsul bancar este constituit din diverse activități pe piața
financiară, operațiuni monetare (efectuate de către băncile comerciale contra unei
plăți anumite la solicitarea și în interesul clienților săi), precum și acțiunile
întreprinse cu scopul perfecționării și ridicării eficienței activității bancare.
2. Explicați esența și prezentați formele produselor bancare noi.

Formele produselor bancare noi sunt:

 Produsul bancar nou, care prima dată a apărut pe piața financiară, adică într-o
singură bancă;
 Produsul nou pentru piața bancară locală sau a unei țări, dar care a fost lansat
deja pe piețele altor țări sau piața internațională;
 Operațiunile financiare noi.
Ceea ce ține de esența produselor bancare noi, aceasta reprezintă forma combinată
sau netradiţională a deservirii bancare, creată în baza cercetărilor de marketing a
necesităţilor pieţei. După opinia mea, aceeste produse atrag mai mulți clienți și sunt mai
avantajoase.
3. Prezentați tehnicile de gestiune a calității produselor bancare.
Domenii ale TQM

 Optimizarea timpului de procesare pentru tranzacții și produse cheie - plăți, împrumuturi,

carduri de credit etc.;
 Reducerea timpului de așteptare pentru clienți; procesarea reclamațiilor scrise și verbale
ale clienților, menținerea feedback-ului;
 Amabilitatea și competența personalului de comunicare cu consumatorii;
 Acuratețea și transmiterea la timp a informațiilor către clienți (inclusiv datele privind
tranzacțiile finalizate);
  Deschiderea tarifelor și comisioanelor, fără taxe ascunse;
 Răspunsul rapid la întrebările clienților, minimizarea numărului de link-uri intermediare;
 Monitorizarea clienților si conturilor pierdute, analiza cauzelor.
Elementele cheie ale filozofiei SiX Sigmas
 Satisfacția clientului
 Determinarea proceselor, a indicatorilor acestora și a metodelor de control al procesului.
 Munca în echipă și implicarea personalului.
ISO 9000
 Managementul riscurilor
 Achiziții
 Reducerea erorilor de tranzacție
 Management global
Gestiunea calității ca element ale managementului relațiilor băncilor cu clienții lor
Calitatea produselor bancare reprezintă un element important al sistemului de gestiune
a relațiilor dintre bancă și clienții săi‚ precum și a competitivității și profitabilității
instituției bancare.
Unii experți afirmă: „Așezarea clientului pe primul loc, anticiparea nevoilor și
problemelor lui, asigurarea serviciilor solicitate de el, conduc în final la diferențierea
calitativă a serviciilor, cu beneficii importante asupra imaginii instituției financiare”.
Susțin asta deoarece orice firmă, bancă trebuie să își apere reputația și starea sa. Iar
aceasta se ține cel mai bine pe încrederea și părerea clienților, de aceea interacțiunea
băncilor cu clienții lor sunt foarte importante.
4. Explicați esența serviciilor de eliberare a numerarului de la clienții băncii comerciale.
Eliberările de numerar includ:
a) retrageri de numerar de către clienţii băncii;
b) plăţi generate de activitatea băncii;
c)  eliberări de numerar între subdiviziunile aceleiași bănci;
d)  eliberări de numerar către altă bancă;
e) depuneri de numerar la BNM.
Retragerea numerarului de către clienții băncii – persoane juridice, cu excepţia cazurilor
în care sunt utilizate cardurile de afaceri, se efectuează în baza unei delegaţii, forma şi
procedurile de utilizare a căreia se elaborează de sine stătător de către bancă conform
cerințelor prezentului regulament și Legii privind semnătura electronică și documentul
electronic nr. 91 din 29.05.2014 şi va conţine în mod obligatoriu, dar nu se va limita la
 următoarele elemente:
a) denumirea băncii;
b) codul fiscal al băncii;
c) denumirea clientului;
d) codul fiscal al clientului;
e) codul IBAN;
f) data retragerii numerarului;
g) numele, prenumele și specimenul semnăturii persoanei împuternicite de retragerea
numerarului;
h) datele din actul de identitate (seria, numărul, emitentul, data eliberării);
i) suma în cifre şi în litere;
j) numele, prenumele şi semnătura unipersonală a conducătorului clientului ori a două
persoane cu drept de semnătură: prima aparține conducătorului sau altei persoane
împuternicite, a doua - contabilului–șef sau altei persoane împuternicite;
k) numărul, data, luna şi anul emiterii documentului.
5. Explicați importanța organizării serviciului de încasare în cadrul băncii comerciale.
După parerea mea este important ca organizarea incasării numerarului in bancile
comerciale sa fie cit mai mobil, usor de efectuat, sigur din punct de vedere al increderii
clienților în serviciile bancare. Deasemenea să ofere facilități cît mai utile și diverse.

6. Explicați esența și prezentați tipologia serviciilor băncilor în cadrul sistemului de plăți.

Sistemele de plăți din Republica Moldova reprezintă totalitatea sistemelor, mecanismelor,

instituțiilor care în baza unor norme (reguli, proceduri, contracte, aranjamente etc.) asigură
inițierea, procesarea, compensarea și/sau decontarea operațiunilor de transfer de mijloace bănești
între participanți.

Componentele principale ale sistemelor de plăți din Republica Moldova sunt: sistemul
automatizat de plăți interbancare; sistemul de decontare a valorilor mobiliare; instrumentele de
plată și sistemele automatizate de deservire la distanță.

Sistemul automatizat de plăți interbancare (SAPI) reprezintă sistemul prin intermediul căruia
sunt efectuate plățile interbancare în lei moldovenești pe teritoriul Republicii Moldova. SAPI este
operațional din anul 2006 și administrat de Banca Națională a Moldovei.

Sistemul Depozitarului Central Unic de Valori Mobiliare (SDCU) reprezintă sistemul de

decontare a valorilor mobiliare, care asigură prestarea serviciilor de înregistrare a valorilor
mobiliare, de administrare centralizată, de decontare și după caz, a serviciilor auxiliare. SDCU
 este operațional din 31 iulie 2018 și este gestionat de „DEPOZITARUL CENTRAL UNIC AL
VALORILOR MOBILIARE” S.A.

Instrumentele de plată fără numerar sunt componente esențiale ale sistemelor de plăți  din
Republica Moldova, în special, în cadrul etapelor de creare, validare și transmitere a plăților.

În Republica Moldova sunt utilizate următoarele instrumente de plată:

 cardul de plată;
 transferul de credit;
 debitarea directă.
Sistemele automatizate de deservire la distanță 

 PC-payments;
 Internet-payments;
 Mobile-payments;
 Telephone-payments;
 Terminal-payments.
În scopul supravegherii sistemului de plăți în Republica Moldova, Banca Națională are dreptul:
a) să adopte politici în care să stabilească principiile și modalitatea de organizare a supravegherii
sistemelor de plăți și decontări, a instrumentelor de plată și a altor componente ale sistemului de
plăți care urmează a fi supuse supravegherii;
b) să adopte acte normative care stabilesc condițiile și modul de organizare, funcționare și
utilizare a sistemelor de plăți și decontări, a instrumentelor de plată, a altor componente ale
sistemului de plăți din Republica Moldova;
c) să solicite și să primească informații și rapoarte de la operatorii (administratorii) și participanții
la sistemele de plăți și decontări;
d) să efectueze controlul asupra organizării și funcționării sistemelor de plăți și decontări, asupra
activității operatorilor (administratorilor) și participanților la sistemele de plăți și decontări;
e) să aplice măsuri de remediere și sancțiuni față de operatorii (administratorii) sistemelor de plăți
și decontări.

7. Prezentați esența și tipologia produselor bancare, serviciile auxiliare și conexe legate de

atragerea depozitelor, precum și aspectele tehnologice de baza.

Produsul bancar este un complex de operațiuni bancare și financiare pentru satisfacerea unei
necesități anumite a clientului.

Tipologia produselor bancare

  Produse bancare:
 acordarea de credite;
 plasamente de obligaţiuni emise de stst sau societăţi particulare pentru procurarea
de fonduri;
 atragerea de economii în depozite pe diferite termene;
 consultanţă;
 gestionarea portofoliului de hârtii de valoare;
 schimb valutar;
 închirierea de seifuri, etc.
 Servicii bancare :
 evidenţa operaţiunilor în conturi curente;
 operaţiunile de casă;
 operaţiunile privind instrumentele de plată şi de credit;
emiterea de scrisori de garanţie bancară, etc.

Operaţiunile conexe – sunt numite şi operaţiuni extra-bilanţiere, ele nu sunt reflectate în bilanţ
pînă în momentul în care banca nu înregistrază venituri din urma lor.
Aceste servicii sau dezvoltat mai bine în ultimul timp din cauza: concurenţa bancară; la
operaţiunile active cu cât sunt mai riscante cu atât este nevoie de un capital mai mare.
În componenţa operaţiunilor conexe întâlnim:
• garanţiile şi cauţiunile bancare;
• securizarea activelor.

În scopul susţinerii şi facilitării creşterii volumului de depozite plasate de persoane fizice,

banca utilizează suplimentar dezvoltarea şi promovarea produselor şi serviciilor
complementare, precum:
- deschiderea cardurilor bancare, transferarea dobânzilor la cardul bancar;
- alimentarea automată a depozitelor din surse salariale sau transferuri de peste hotare;
- gestionarea conturilor de depozit la termen de la distanţă
- Produsele bancare pe segmentele noi: investițiile în imobil, activitate de asigurare,
leasingul financiare, operațiunile fiduciare
Persoanele care depun depozite primesc un venit adăugător din banii depuși. Cu cât
dobânda este mai mare cu atât mai convinabil este să depui bani în bancă.
 8. Prezentați esența și tipologia produselor bancare oferite pe piața valutară, precum și
aspectele tehnologice de baza.
Piaţa valutară reprezintă un ansamblu de relaţii între bănci (interbancare), între bănci și
clienţii lor sau între clienţi prin intermediul băncilor.
Piaţa valutară este subordonată normelor și legilor financiar-valutare ale țării, pe teritoriul
cărei funcţionează, fiind controlată de banca centrală, precum și de autorităţile financiar-monetare
ale statului respectiv.
Pe piaţa valutară participă mai mulţi subiecţi:
- băncile, care sunt operatorii sau judecătorii principali ai pieţei și care deţin ponderea
tranzacţiilor valutare;
- societăţile comerciale, adică operatorii-comercianţi care participă la tranzacţiile de import-
export de mărfuri și servicii;
- brokerii sau intermediarii care sunt operatori-speculatori;
- statul, care intervine pentru a susţine moneda naţionala între anumite limite rezonabile.
Operațiunile valutare sunt de două tipuri: la vedere și la termen. Majoritatea operațiunilor
valutare sunt la vedere.
Operațiunile la vedere (operațiuni spot) sunt acele în care vânzarea și cumpărarea de valută
se încheie în aceeași zi, astfel că momentul tranzacției coincide cu momentul formării cursului
valutar al zilei.
Operațiunile la termen (forward) sunt acelea în care momentul încheierii tranzacției este
separat în timp de momentul executării ei, deci livrarea valutei și achitarea se efectuează peste
câteva luni, la o dată convenită între părți. Caracteristic pentru aceste tranzacții este faptul că la
momentul încheierii tranzacției intervine un curs valutar, iar la data executării a acesteia este alt
curs.