Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
INTRODUCERE N ECONOMIA
ISLAMIC
Editura Europlus,
Galai, 2013
CUPRINS
Prefa ..................................................................................................................... 5
Capitolul I. Islam Prezentare general .............................................................. 7
1.1. nsemntatea termenului islam ...................................................................... 7
1.2. Fundamentele islamului ...................................................................................13
1.3. aria .................................................................................................................. 23
1.3.1. Definiie i obiective .............................................................................. 23
1.3.2. Conceptele de permis i interzis n islam....................................... 27
1.3.3. Izvoarele de drept islamic..................................................................... 29
1.3.4. coli de gndire islamice ...................................................................... 39
Capitolul II. EconomiA islamic comparaie cu economia capitalist
i economia de tip comunist .................................................................................. 44
2.1 Definirea noiunii de economie islamic.......................................................... 44
2.2 Necesitatea studierii economiei islamice ......................................................... 49
2.3. Trsturi eseniale ale sistemului economic islamic n comparaie cu
sistemul economic comunist i cu cel capitalist .................................................... 53
2.3.1. Economia islamic calea de mijloc ................................................... 55
2.3.2. Conceptul de avere n economia islamic.............................................71
2.3.3. Conceptul de proprietate n economia islamic .................................. 75
2.3.4. Liberul acces la resurse / Interdicia de a face ru celor
din jur prin intermediul proprietii...............................................................77
2.3.5. Conceptul de munc n economia islamic ......................................... 79
2.3.6. ncurajarea produciei.......................................................................... 84
2.3.7. Evitarea risipei ...................................................................................... 87
2.3.8. Formarea preurilor ............................................................................. 90
2.3.9. Intervenia statului n economie.......................................................... 94
2.3.10. Protecia mediului .............................................................................. 99
Capitolul III. Trsturi definitorii ale economiei islamice .............................. 108
3.1 Interdicia Ribei................................................................................................ 112
3.1.1. Riba al-Fadl .......................................................................................... 116
3.1.1.1. Definiia i regulile care guverneaz Riba al-Fadl.................... 116
3
Capitolul IV. Evoluia i situaia actual a economiei islamice ........................ 179
4.1. Evoluia economiei islamice ........................................................................... 179
4.2. Banca Islamic de Dezvoltare .......................................................................182
4.2.1. Institutul de Cercetare Islamic i Formare Profesional
(IRTI) IRTI a fost nfiinat n anul 1401H(1981)..........................................184
4.2.2. Corporaia Islamic pentru Asigurarea de Investiii i Export
Credit (ICIEC)................................................................................................184
4.2.3. Corporaia Islamic pentru Dezvoltare n Sectorul Privat (ICD) ......185
4.2.4. Internaional Islamic Trade Finance Corporation (ITFC).................186
4.2.5. Dinarul Islamic ....................................................................................186
4.3. Bncile islamice ..............................................................................................187
4.3.1. Ce sunt bncile islamice?.....................................................................187
4.3.2. Cum am putea clasifica bncile islamice? ......................................... 188
4.3.3. Cine apeleaz la serviciile bncilor islamice?.....................................190
4.3.4. Unde exist bnci islamice? ................................................................ 191
4.3.5. Cum funcioneaz bncile islamice?...................................................192
Concluzii ..............................................................................................................251
Bibliografie selectiv....................................................................................... 253
PREFA
Autorul
Capitolul I
ISLAM PREZENTARE GENERAL
1.1. nsemntatea termenului islam
Islamul este una dintre cele trei mari religii monoteiste ale lumii,
alturi de cretinism i iudaism, iar musulmanii reprezint aproape o
ptrime din totalul populaiei de pe planet. Din pcate, de-a lungul
veacurilor, s-au conturat anumite stereotipuri care sunt foarte departe
de realitate. Islamul a fost asociat cu diferii lideri musulmani i cu
oameni de caracter i integritate ndoielnic, iar faptele acestora au fost
etichetate ca fiind islamice.1
n ciuda efortului considerabil depus de muli autori musulmani i
nemusulmani, deopotriv, de a remedia aceast situaie prin
intermediul diferitelor reviste, cri, seminarii etc., s-a euat crearea
unei imagini reale asupra islamului i a ceea ce nseamn acesta.
ncercrile care se fac n zilele noastre de corecta situaia sunt sporadice
i va trece mult vreme pn cnd vor putea fi nlturate ideile
preconcepute n ceea ce privete islamul.2
Cuvntul islam provine din limba arab i nseamn supunere,
ascultare i pace.3 Denumirea de islam se regsete n Coran, fiind, deci,
denumirea pe care Allah nsui a ales s o dea religiei sale:
[Unica] religie acceptat de Allah este Islamul ()1
Manazir Ahsan, Islam: faith and practice, The Islamic Foundation, Leicester, United
Kingdom, 1980, p. 5
2 Manazir Ahsan, Islam: faith and practice, The Islamic Foundation, Leicester, United
Kingdom,1980, p. 5
3 Manazir Ahsan, Islam: faith and practice, The Islamic Foundation, Leicester, United
Kingdom, 1980, p. 7
1
10
11
1 Coranul cel Sfnt traducerea sensurilor i comentarii, Editura Islam, Timioara, 1997,
p. 16 (Islamul i mesajul profeilor).
2 n Coran, pronumele noi este folosit, destul de frecvent, de ctre Allah pentru a vorbi
despre Sine. "Noi" reprezint n Coran pluralul majestii i arat mreia i puterea lui
Allah. Unii cititori neavizai pot considera, n mod eronat, c "noi" este forma de plural de
la persoana I a pronumelui personal i c "noi" ar nsemna de fapt Trinitatea din religia
cretin, adic: Tatl, Fiul i Sfntul Duh.
3 Coranul- traducerea sensurilor, Sura Al-Ma'ida, versetul 48.
12
1Manazir
Ahsan, Islam: faith and practice, The Islamic Foundation , Leicester, United
Kingdom, 1980, p. 8.
2 Coranul- traducerea sensurilor, Sura Al-Nisa', versetul 122.
3 Coranul- traducerea sensurilor, Sura Al-Nisa', versetul 124.
4 n total exit 99 astfel de nume ale lui Allah, acestea fiind singurul mod prin care
credinciosul musulman i poate cunoate Creatorul, orice alt nume sau reprezentarea
fizic (prin sculpturi, icoane etc) fiind strict interzise.
13
1
2
www.islamqa.com/en/ref/islamqa/10262/print
www.islamqa.com/en/ref/islamqa/10262/print
14
www.hpdawahcenter.com/id15.html
Coranul- traducerea sensurilor, Sura At-Taghabun, versetul 11.
3 Coranul- traducerea sensurilor, Sura Al-Ikhlas, versetele 1-4.
4 www.islamqa.com/en/ref/islamqa/49030/print
1
15
16
17
18
19
20
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
21
22
23
24
al-Khaliq
25
i Cel nelept1, El fiind cel care a creat omul, tot El tie cel mai bine ce i
face i ce nu-i face ru omului. De aceea El i-a interzis omului anumite
lucruri, iar pe altele i le-a permis.
aria este adesea criticat n Occident pentru c pedepsele sale ar fi
prea dure: tierea minii pentru cel care fur, moartea prin lapidare
pentru cel care este cstorit i recurge la adulter etc. Privitor la acest
lucru, shaykh Yusuf al-Qaradawi, unul din marii savani musulmani
contemporani, afirma:
Pedeapsa este pentru cei care ncalc legea. Islamul nu a venit
ca s-i pedepseasc pe acetia, ci ca s-i protejeze pe cei drepi
de nclcrile lor2
A dori s menionez c n islam este nevoie de un numr
semnificativ de dovezi mpotriva celui acuzat de o frdelege,
mai ales mpotriva celui acuzat de adulter; pe vremea Profetului
sau a Califilor, singurul lucru acceptat ca dovad era mrturia3
Tot n acest sens El-Mawdoudy scria n carte sa, al-Hejab:
() noi folosim o pedeaps mai dur pentru a preveni asta. A
pedepsi una sau dou persoane este justificabil pentru a proteja
milioane de oameni de la un ru mare cauzat ntregii
comuniti, iar generaiile viitoare vor moteni acest ru fr
nicio vin [din partea lor].
Civilizaia occidental protejeaz drepturile indivizilor, dar le
ignor pe cele ale societii. Prin urmare, drepturile individului
sunt protejate de lege, fcndu-le mai importante dect
drepturile societii. Oamenii pgni din Occident sunt precum
oricare ali pgni, ei sunt preocupai de ceea ce este tangibil i
nu de ceea ce este rezonabil.4
Istoria ne demonstreaz c atunci cnd omul a ncercat s se
substituie divinitii i a creat propriile legi, interzicnd i permind
lucrurile dup bunul su plac, el a dat natere unora dintre cele mai
josnice fapte. Aa se face c aztecii i alte popoare din antichitate
aduceau jertfe umane zeitilor lor. Indienii, romanii, spartanii, perii i
al-Hakim
Yusuf al Qaradawi, Legislation and Law in Islam, Islamic INC, Cairo, Egypt, p. 18.
3 Yusuf al Qaradawi, Legislation and Law in Islam, Islamic INC, Cairo, Egypt, p. 9.
4 Yusuf al Qaradawi, Legislation and Law in Islam, Islamic INC, Cairo, Egypt, p. 8.
1
26
1
2
Yusuf al Qaradawi, Legislation and Law in Islam, Islamic INC, Cairo, Egypt, p. 5-6.
Yusuf al Qaradawi, Legislation and Law in Islam, Islamic INC, Cairo, Egypt, p. 6.
27
Haram
Strict interzis
Makruh
Nerecomandat
Mubah
Neutru sau
Acceptat
Mustahab
Recomandat
Halal
Permis i
ncurajat
Fard / Wagib
Obligatoriu
Sunna
Recomandate n
acord cu tradiia
profetului (saws)
29
Gavril
Coranul - traducerea sensurilor, Sura Al-Hijr (15), versetul 9.
3 Coranul - traducerea sensurilor, Sura Yunus (10), versetele 37, 38.
4 Coranul - traducerea sensurilor, Sura Al-'Isra' (17), versetul 88.
5 Coranul - traducerea sensurilor, Sura Al-Baqara (2), versetele 23, 24.
6 Coranul cel Sfnt traducerea sensurilor i comentarii, Editura Islam, Timioara, 1997,
p. 30 (Coranul cel Sfnt: definirea lui, adevrul lui i istoria lui)
1
30
31
1 Coranul cel Sfnt traducerea sensurilor i comentarii, Editura Islam, Timioara, 1997,
p. 49 (Traducerea Coranului cel Sfnt)
2 Coranul cel Sfnt traducerea sensurilor i comentarii, Editura Islam, Timioara, 1997,
p. 49 (Traducerea Coranului cel Sfnt)
3 Coranul- traducerea sensurilor, Sura al-Har (59), versetul 7.
4 Coranul- traducerea sensurilor, Sura an-Nisa (4), versetul 80.
32
Hadis Qudsi
(hadis sacru,
hadis nobil)
33
Hadis profetic
1 Coranul cel Sfnt traducerea sensurilor i comentarii, Editura Islam, Timioara, 1997,
p. 30 (Stilul coranic)
2 Asociaia Musulmanilor din Romnia, Dou sute de hadisuri profetice, Editura AMR,
Constana, 2008, p. 5.
3 As-sahaba sunt companionii Profetului (saws), at-Tabi'in este generaia care a urmat
dup copmanionii Profetului (saws) etc
34
Hadis ahad
Hadis mahur
Hadis 'aziz
35
n funcie de persoana de
la care ncepe lanul de
naratori
Hadis garyb
Naraiune
izolat
/ciudat
Hadis merfu'
Hadis meuquf
Nataiune
nlat
Naraiune
oprit
Hadis meqtu'
Hadis musnad
Naraiune
tiat
Naraiune
susinut
Hadis mursel
Naraiune
grbit
Hadis munqati
Naraiune
rupt
Hadis m'udal
Naraiune
ncurcat
36
n funcie de
autenticitate
n funcie de natura
isnadullui i a textului
hadisului
Hadis mu'allaq
Naraiune
agat
37
Hadis hasan
Hadis daiyf
Hadis mawd'u
Naraiune
bun
38
39
patru sunt cei mai cunoscui i n jurul lor s-au format coli de gndire
care exist pn n zilele noastre i care au fost numite dup numele
fondatorilor lor astfel:
coala hanafi (de la numele imamului Abu Hanifa).
coala maliki (de la numele imamului Malik).
coala afi'i (de la numele imamului A-afi'i).
coala hanbali (de la numele imamului Ibn Hanbal).
Savantul i comentatorul Ahmad Pasha Taymuur a spus n alMadhaahib al-Fiqhiyyah al-Arba`ah(16-17):
nainte de apariia acestor madhab-uri (coli de gndire
islamice), n vremea n care au trit Sahaba (companionii) i
Taabiyn (generaia ce a urmat companionilor), verdictele
(fatwa-urile) erau luate de la aceia dintre cei care erau qurra,
care cunoteau Cartea lui Allah (Coranul) i nelegeau
nelesurile acesteia. Cnd vremea lor (a companionilor) a luat
sfrit i generaia Taabiyn a urmat dup ei, oamenii din
fiecare ar au urmat verdictele acelor Sahaba (companioni)
care au fost printre ei i nu s-au abtut de la aceasta dect n
cteva aspecte care le-au parvenit de la ceilali (companioni).
Aa se face c oamenii din Medina, n mare parte, au urmat
verdictele lui Abd-Allah ibn Umar; oamenii din Kufah (oras
din Irak) au urmat verdictele lui Abd-Allah ibn Masuud;
oamenii din Mecca au urmat verdictele lui Abd-Allah ibn
Abbaas; iar oamenii din Egipt au urmat verdictele lui AbdAllah ibn al-As. Dup Taabiyn au urmat al-fuqaha (savanii)
din diferite regiuni, cum este Abu Hanifa, Maalik i ceilali pe
care i-am menionat i pe care nu i-am menionat.1
Aa se face c oamenii din fiecare regiune au urmat madhab-ul
(coala de gndire) care era n regiunea n care triau ei.
colile nu sunt secte, aa cum unii oameni netiutori ar putea crede.
Sectele islamice, precum iiii, kharidjiii, coranitii etc s-au abtut de la
Coran i Sunna. n schimb, nvturile colilor islamice sunt bazate pe
Coran i Sunna, tocmai acesta este i motivul pentru care diferenele
1 Soare Ctlin (Khalid), Izvoare de drept islamic i colile de gndire islamice, Revista
Islamul Azi, nr. 14, martie 2010, p. 38.
40
Soare Ctlin (Khalid), Izvoare de drept islamic i colile de gndire islamice, Revista
Islamul Azi, nr. 14, martie 2010, p. 38.
41
Qisas (analogia)
Istihsan (acceptarea
unui lucru ca fiind
bun)
Tradiia i
obiceiurile
Legea celor
precedeni (legea
religioas a celorlali
profei menionat n
Coran i Sunna)
Ibn Hanbal
Coranul
Sunna
Verdictul dat de
Ijma'a (verdict
Ijma'a (verdict
companionii si de
acceptat n comun acceptat n comun de
tabiyin (urmaii
toi nvaii)
de toi nvaii)
companionilor)
Ijmaa (verdict
Opinia unor
Faptele
acceptat n comun
companioni care
locuitorilor din
de ctre toi
nu a fost
Medina
nvaii)
contrazisa
Alegerea unei
preri din prerile
companionilor, cea
Qisas (analogia)
Qisas (analogia)
mai
apropiata de Coran
si Sunnah
Istishab (a lsa un
lucru n starea lui
Istihsan
pn cnd se
(acceptarea unui
Qisas (analogia)
dovedete
lucru ca fiind bun)
contrariul)
Istishab (a lsa
Mesalih alun lucru n starea
Mursala (verdictul
lui pn se
bazat pe ceea ce este
dovedete
util si folositor)
contrariul)
Mesalih alSed Ez-Zerai
Mursala
(nchiderea unei
(verdictul bazat pe
pori care duce ctre
ceea ce este util si
pcat)
folositor)
Sed Ez-Zerai
(nchiderea unei
pori care duce
ctre pcat)
Tradiia i
obiceiurile
42
43
Capitolul II
ECONOMIA ISLAMIC COMPARAIE
CU ECONOMIA CAPITALIST I ECONOMIA
DE TIP COMUNIST
2.1 Definirea noiunii de economie islamic
n zilele noastre, rile cu populaie majoritar musulman, cu
excepia ctorva din Peninsula Arab, au un nivel de trai extrem de
sczut. Dat fiind situaia acestor ri n prezent, este greu de imaginat
c acum 300 de ani lumea islamic reprezenta o super-putere mondial,
avnd ca exponent principal Imperiul Otoman. Imperiile islamice
(umeayd, abbasid i otoman) au condus lumea mai bine de o mie de ani,
iar la vremea lor, acestea au reprezentat un exemplu pentru ntreaga
lume n ceea ce privete organizarea economico-social, cercetarea
tiinific i domeniul militar. n timp ce regatele Europei se aflau n
plin feudalism i se confruntau cu invaziile barbare, imperiile
musulmane erau suficient de puternice nct s in piept migratorilor,
iar populaia acestor imperii se bucura de ultimele descoperiri
tehnologice ale vremii. Aa se face c pe ntreg cuprinsul lumii islamice
au fost construite spitale1, au fost nfiinate biblioteci particulare i
publice2, iar marile orae (precum Bagdadul, Damascul, Cordoba, Sevilla
1 Printre cele mai cunoscute spitale: Spitalul 'Adadit din Bagdad (construit n anul 981
p.Hr./371hijri de ctre ad-Dawla ibn Buwayh), spitalul an-Nuri din Damasc (construit n
anul 1154d.Hr./549hijri de ctre sultanul Nur-ad-Dyn A-ahid), spitalul al-Mansuri din
Cairo (fondat n anul 1284d.Hr./683hijri de ctre regele Al-Mansur Sayf ad-Dyn
Qalawun), spitalul din Marrake (nfiinat de emirul Al-Mansur Abu Yusuf); dup Mustafa
Sabaayi, Particulariti uimitoare ale civilizaiei islamice, Editura Golden, Constana,
2008, p. 155-178.
2 Dintre aceste biblioteci, cele mai vestite sunt: Dar-al-Hikma (inutul nelepciunii) din
Cairo (ntemeiat de Al-Hakim ibn Amrillah, n anul 1004 p.Hr./395hijri), Bayt-al-Hikma
(Casa nelepciunii) din Bagdad (ntemeiat de Harun al Raid), Maktabbat-al-Hukm
44
45
46
47
48
Jamaal al-Din M. Zarabozo, The Life, Teachings and Influence of Muhammad ibn AbdulWahhaab (an abriged version), Publisher: The U nder-Secretariat for Publications and
Research, Ministry of Islamic Affairs, Endowments, Da'wah and Guidance, Riyadh,
1428H-2007G, p.89.
2 Zon din estul Arabiei Saudite
1
51
1
2
52
53
http://en.wikipedia.org/wiki/Islamic_capitalism (2010)
54
1 Muhammad Asad, The Spirit of Islam, The Islamic Foundation, Leicester, United
Kingdom, 1980/1400, p. 13.
2 Idem
3 Idem, p. 14.
55
56
57
58
1 Relatat de Abu Dawud, ibn Hibban i ibn Majah. Liga Islami i Cultural din Romnia,
Semnele Zilei de Apoi, Editura Islam, 2004, p. 108.
2 Sahih Bukhari, Kitab al-Salat (002), 0448. Relatat de Abu Dawud (448), acest hadis a
fost clasat ca Sahih de al-Albaani n Saheeh Abi Dawood, www.islamqa.com/en/ref/97497
3 Coranul- traducerea sensurilor, Sura An-Nur (24), versetele 36,37.
4 Coranul- traducerea sensurilor, Sura At-Tawba (9), versetul 18.
59
60
61
62
n Romnia a avut loc n decembrie 1989 o revoluie n urma creia regimul comunist a
fost nlocuit cu un regim democratic. Noul regim avea s adopte sistemul economic
capitalist.
2 Center for Urban and Regional Sociology
1
63
64
Srcia
Srcia i bogia nemprtit cu ceilali sunt feele aceleiai
monede. Acestea dou sunt interdependente i pe ct cei bogai devin
mai lacomi i mai zgrcii i acumuleaz din ce n ce mai multe resurse,
pe att cei sraci devin i mai sraci i se zbat i mai mult n mizerie.
n secolul n care omenirea are navete spaiale i satelii cu care
exploreaz planete ndeprtate ale universului, n secolul vitezei n care
o persoan de pe un alt continent se afl doar la cteva click-uri distan
de o alta, mulumit internetului, ntr-un astfel de secol srcia ar fi
trebuit s fac parte din trecutul ndeprtat al omenirii. Din pcate,
realitatea este mult diferit, iar srcia extrem este mai prezent i mai
nspimnttoare dect a fost vreodat. Aa se face c potrivit
statisticilor Bncii Mondiale din 20081:
25.2% (1,374 miliarde de oameni) din populaia globului tria
cu mai puin de 1,25$ pe zi, n 2005.
47% (2,562 miliarde de oameni) din populaia globului tria cu
mai puin de 2$ pe zi, tot n 2005.
Cauzele acestei situaii dramatice sunt multe. Printre acestea se
numr: sistemul de finanare folosit n prezent la nivel internaional
(acesta este bazat pe dobnd, iar n felul acesta cresc datoriile celor
sraci ctre cei bogai), politica de liberalizare a comerului susinut de
Organizaia Mondial a Comerului (n felul acesta rile srace nu-i
pot apra produsele naionale prin taxe vamale, astfel c produsele lor
nu fac fa concurenei venite din partea produselor industriale mai
ieftine, ale statele dezvoltate), ignorana celor bogai fa de suferinele
celor sraci etc.
Este bine tiut c n perioade de criz crete cererea pentru bunuri
inferioare i scade cererea pentru bunuri superioare. Mai precis,
oamenii sunt mai interesai cum s-i umple stomacul, dect s-i
intereseze de principii de moral i etic. Deci, srcia strnete n om
instinctul de a supravieui cu orice pre, iar n vremuri grele este posibil
ca un om care nu are nici ce mnca s se preteze la fapte josnice (furt,
jaf, neltorie, prostituie etc) pentru a-i procura hrana. Din nefericire,
The World Bank, Poverty Data, A supplement to World Development Indicators 2008,
http://siteresources.worldbank.org/DATASTATISTICS/Resources/WDI08supplement12
16.pdf
65
66
67
68
69
70
1
2
71
72
Muhamad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 33.
2 Yusuf al-Qaradawy, Economy and Wealth in Islam, Islamic INC Publishing&
Distribution, Cairo,Egiypt,1997, p.2.
3 Yusuf al-Qaradawy, Economy and Wealth in Islam, Islamic INC Publishing&
Distribution, Cairo,Egiypt,1997,p.8.
4 Coranul- traducerea sensurilor, Sura Al-Qasas (28), versetul 78.
1
73
74
75
76
77
78
79
80
81
Mustafa Ahmad al-Zarqa, Muhammed (pacea fie asupra sa) - Modelul perfect pentru
omenire, Liga Islamic i Cultural din Romnia, p. 10-11.
2 Hasanuddin Ahmed, A Brief History of Islam, Editura Good Books, New Delhi, India,
2004, p. 450.
3 Hasanuddin Ahmed, A Brief History of Islam, Editura Good Books, New Delhi, India,
2004, p. 418.
4 Hasanuddin Ahmed, A Brief History of Islam, Editura Good Books, New Delhi, India,
2004, p. 382.
5 Al-Bukhari (1966); www.islamqa.com/en/ref/islamqa/95340/print
6 Yahya bin Sharaf-ud-Din An-Nawawi, Riyad as-Salihin, Editura Islam, Timioara,
Romnia, 1999, nr.545, p.192.
7 Yahya bin Sharaf-ud-Din An-Nawawi, Riyad as-Salihin, Editura Islam, Timioara,
Romnia, 1999, nr.603, p.208.
8 Al-Bukhari (1402); www.islamqa.com/en/ref/islamqa/95340/print
1
82
Abu Huraira (ra) a relatat c Trimisul lui Allah (saws) a zis: Cel
care cere ca s-i sporeasc averea, cerete crbune aprins. S
cear, atunci, dup voia lui, puin sau mult.1
Thauban (ra) a relatat c Trimisul lui Allah (saws) a zis: Cel
care m asigur c nu va ceri nimic de la nimeni, pentru acela
voi garanta Paradisul. Eu am zis: Eu i dau garania. De-atunci
Thauban n-a mai cerut nimic de la nimeni.2
Islamul i ncurajeaz pe cei nstrii s-i ajute pe cei sraci, dar pe
cealalt parte nu le permite celor sraci s se complac n srcie i s
cereasc, ci i ncurajeaz s scape de srcie prin munc cinstit.
Munca cinstit, orict de dificil ar fi, este mai bun dect ceritul,
deoarece prin cerit un individ este un parazit pentru societate, n timp
ce o persoan care muncete, orict de nensemnat ar fi munca sa, i
aduce contribuia la evoluia societii sale. Un exemplu n acest sens l
ntlnim n hadisul urmtor:
Anas ibn Malik a relatat: Un brbat dintre Ansari a venit la
Profet (saws) i a cerit de la el. El (Profetul) a ntrebat: Nu ai
nimic acas?. El a rspuns: Da, o carpet, servete drept
cuvertur i saltea, i un pahar de lemn pentru but ap.. El
(Profetul) a spus: Adu-mi acestea mie!. Atunci el i-a adus
aceste lucruri, iar el (Profetul) le-a luat n minile sale i a
ntrebat: Cine va cumpra aceste (lucruri)?. Un om a spus: Eu
le voi cumpra pentru un dirham. El (Profetul) a spus de dou
sau de trei ori: Cine d mai mult de un dirham?. Un om a spus:
Eu le voi cumpra pentru doi dirhami. El (Profetul) i-a dat
acele (lucruri) i a luat cei doi dirhami, iar apoi i-a dat acetia
(dirhamii) Ansarului i a spus: Cumpr mncare cu unul din
acetia i d-o familiei tale i cumpr un topor (cu cellalt
dirham) i adu-mi acesta mie. El i l-a adus. Trimisul lui Allah
(saws) i-a pus un mner (toporului) cu propriile sale mini i a
spus: Du-te i adun lemne de foc i vinde-le, i s nu te mai vd
dou sptmni. Omul a mers s adune lemne de foc i s le
vnd. Cnd a ctigat zece dirhami, omul a venit la el (Profet)
1 Yahya bin Sharaf-ud-Din An-Nawawi, Riyad as-Salihin, Editura Islam, Timioara,
Romnia, 1999, nr.535, p.190.
2 Yahya bin Sharaf-ud-Din An-Nawawi, Riyad as-Salihin, Editura Islam, Timioara,
Romnia, 1999, nr.538, p.190.
83
84
85
1 Convenit, al-Bukhari i Muslim cu autoritatea lui Ibn Abbas, Al-Lulu wa Al-Marjan, nr.
205; Yusuf al-Qaradawi, Education and Economy in the Sunnah, Al-Falah Foundation,
Cairo, Egypt, 1426AH/2005AC, p. 40.
2 Convenit, cu autoritatea lui Jabir i Abu Huraira, Al-Lulu wa Al-Marjan, nr. 993,994;
Yusuf al-Qaradawi, Education and Economy in the Sunnah, Al-Falah Foundation, Cairo,
Egypt, 1426AH/2005AC, p. 41.
3 Narat de Muslim cu autoritatea lui Shaddad ibn Aws; Yusuf al-Qaradawi, Education and
Economy in the Sunnah, Al-Falah Foundation, Cairo, Egypt, 1426AH/2005AC, p. 39.
4 Narat de al Bayhaqi n cartea Derivaiile Iman-ului, cu autoritatea lui Aisha, Sahih ajJami As-Saghir, nr. 1880; Yusuf al-Qaradawi, Education and Economy in the Sunnah, AlFalah Foundation, Cairo, Egypt, 1426AH/2005AC, p. 39.
5 Yusuf al-Qaradawi, Education and Economy in the Sunnah, Al-Falah Foundation, Cairo,
Egypt, 1426AH/2005AC, p. 40.
86
87
1 Narat de Al-Nasa'i i Al-Hakim sub autoritatea lui 'Ammar ibn Yasir, Sahih aj-Jami' asSaghirr, nr. 1301.
Yusuf al-Qaradawi, Education and Economy in the Sunnah, Al-Falah Foundation, Cairo,
Egypt, 1426AH/2005AC, p. 42.
2 Narat de Ibn Majad n Cartea Purificrii, cu autoritatea lui Abdullah ibn Umar, nr. 425;
Yusuf al-Qaradawi, Education and Economy in the Sunnah, Al-Falah Foundation, Cairo,
Egypt, 1426AH/2005AC, p. 42.
3 Muslim, Sahih Muslim, Kitab Al-Libas wal-Zinah (24), nr. 5190.
88
89
90
91
92
93
94
95
- An Islamic
- An Islamic
- An Islamic
- An Islamic
96
trecut prin minte, toi oamenii de pe vas vor fi pieri, dar dac ei
i mpiedic, ambele grupri vor fi n siguran.1
Astfel, din primul hadis reiese c att timp ct lucrurile merg bine
statul nu trebuie s intervin. Al doilea hadis indic clar c atunci cnd
societatea, reprezentat de stat, anticipeaz anumite dezechilibre n
economie trebuie s ia msuri urgente pentru a mpiedica distrugerea
tuturor (att a celor care produc dezechilibrele, ct i a celorlali, care
sunt nevinovai). Dup cum spune hadisul, cei care fac ru trebuie
oprii, chiar dac n spatele faptei lor rele st o intenie bun.
Dup cum am menionat anterior, islamul este calea spre echilibru,
iar aria este cluza care-i ndrum pe oameni spre acel echilibru.
Conform economiei islamice, statul are datoria s vegheze ca aria s fie
respectat deoarece aceasta trage o linie de demarcaie ntre ce este ru
i ce este bine i astfel statul menine un echilibru n economia sa.
Pe lng toate aceste lucruri mai trebuie menionat un mare avantaj
pe care l ofer un stat islamic, cu o economie islamic, n comparaie cu
un stat laic, cu o economie capitalist sau comunist. Islamul i
propune s formeze o societate sntoas, bazat pe valori morale
puternice, iar statul islamic are datoria s vegheze la meninerea
valorilor morale islamice. Aceste valori stau la baza prosperitii
materiale i a echilibrului dintr-o societate, iar lipsa acestor valori poate
duce la srcie i la dezechilibre puternice. n schimb, ntr-un stat laic,
aceste valori morale lipsesc; la nivel macroeconomic, statului vrea
creterea veniturilor sale i sporirea prosperitii cetenilor si, iar la
nivel microeconomic, firmele sunt interesate doar de maximizarea
profitului.
Muhammad Ayub, de la Institutul Islamic de Bnci i Asigurri, a
indicat de ce un stat laic, cu o economie laic nu poate avea rezultate
bune pe termen lung pentru societate2. n schema de mai jos de
regsete aceast demonstraie n comparaie cu un stat islamic cu o
economie islamic.
Bukhari, Sahih Bukhari, Parteneriat (44), nr. 673; Bukhari, Sahih Bukhari, Martori (48),
nr. 851;
2 Muhamad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 37.
1
97
Nivel macroeconomic
Nedreptate i corupie
(acestea apar datorit lcomiei de a
ctiga ct mai mult)
Rezultat la nivel
macroeconomic:
sexual)
Nivel microeconomic
Crete infracionalitatea
(consumul de intoxicani este
un factor important n
creterea infracionalitii)
Societatea are valori morale
slabe
(societatea
devine
corupt)
98
Economie Islamic
Stat islamic
(el: aplicarea i respectarea ariei)
Rezultat la nivel
macroeconomic:
99
100
sol, totui fiecare dintre ele produc fructe total diferite de celelalte ca
aspect, gust i compoziie1. Astfel Allah atrage atenia oamenilor asupra
splendorii i unicitii creaiei Sale.
n momentul n care oamenii contempl la aceste minuni, ei nva
s aprecieze chiar i pe cele mai nesemnificative creaturi (precum
albinele) i astfel oamenii renun la ignorana din inimile lor:
i [iat ce] le-a revelat Domnul tu albinelor: Facei-v case n
muni, n pomi i n ceea ce ei furesc!/ Apoi mncai din toate
roadele i urmai cile uoare ale Domnului vostru! Din burile
lor iese o butur cu felurite culori, n care este leac pentru
oameni. n aceasta este cu adevrat un semn pentru un neam
[de oameni] care chibzuiesc!2
2. Folosirea resurselor mediului nconjurtor.
Resursele pe care omul le are la dispoziie pentru a-i desfura
activitile economice sunt un dar de la Allah. Omul trebuie s fie
mulumitor pentru darul primit de la Allah i trebuie s foloseasc cum
se cuvine acest dar. n caz contrar oamenii i furia Creatorului. Deci, cei
nerecunosctori sunt precum poporul Saba`, care nu a apreciat terenul
fertil, apa proaspt i grdinile frumos mirositoare i au dat dovad de
sil, neglijnd pmntul i irosind sursa lor de avuie3. Allah a spus:
i a avut [neamul din] Saba n slaul lor un semn: dou
grdini, n dreapta i n stnga. Mncai din darul Domnului
vostru i aducei-I Lui mulumire! O ar bun i un Stpn
Ierttor!/ ns ei s-au ntors i Noi am trimis asupra lor SaylAl-Arim (inundaia i necul eliberate de la baraj) i le-am
schimbat amndou grdinile lor cu dou grdini cu roade
amare, tamarisc i civa jujubieri./ Aceasta le-am dat-o ca
rsplat pentru c ei au fost necredincioi. i oare rspltim Noi
[astfel pe altcineva] n afar de cel necredincios?
1 Coranul cel Sfnt traducerea sensurilor i comentarii, Editura Islam, Timioara, 1997,
Ediia I, p. 848.
2 Coranul- traducerea sensurilor, Sura An-Nahl (16), versetele 68,69.
3 Yusuf al-Qaradawi, Education and Economy in the Sunnah, Al-Falah Foundation, Cairo,
Egypt, 1426AH/2005AC, p. 20.
101
102
1 Narat de Ibn Majad n Cartea Purificrii, cu autoritatea lui Abdullah ibn Umar, nr. 425;
Yusuf al-Qaradawi, Education and Economy in the Sunnah, Al-Falah Foundation, Cairo,
Egypt, 1426AH/2005AC, p. 42.
2 Yahya bin Sharaf-ud-Din An-Nawawi, Riyad as-Salihin, Editura Islam, Timioara,
Romnia, 1999, nr.1778, p.501.
3 Abu Dawud, Sunan, Kitab al-Adab, nr. 5239. Narat i de al-Bayhaqi n Sunan i
menionat n Sahih aj-Jami as-Saghir. Yusuf al-Qaradawi, Education and Economy in the
Sunnah, Al-Falah Foundation, Cairo, Egypt, 1426AH/2005AC, p. 22.
103
1 Yusuf al-Qaradawi, Education and Economy in the Sunnah, Al-Falah Foundation, Cairo,
Egypt, 1426AH/2005AC, p. 23.
2 Yusuf al-Qaradawi, Education and Economy in the Sunnah, Al-Falah Foundation, Cairo,
Egypt, 1426AH/2005AC, p. 23.
3 Yusuf al-Qaradawi, Education and Economy in the Sunnah, Al-Falah Foundation, Cairo,
Egypt, 1426AH/2005AC, p. 25.
4 Yahya bin Sharaf-ud-Din An-Nawawi, Riyad as-Salihin, Editura Islam, Timioara,
Romnia, 1999, nr.135, p.67.
104
105
106
IOL Health & Science Staff, Islamic Banking Awaits Renewable Energy Sukuk,
http://www.islamonline.net/servlet/Satellite?c=Article_C&cid=1265890568612&pagena
me=Zone-English-HealthScience%2FHSELayout
2 IOL Health & Science Staff, Islamic Banking Awaits Renewable Energy Sukuk,
http://www.islamonline.net/servlet/Satellite?c=Article_C&cid=1265890568612&pagena
me=Zone-English-HealthScience%2FHSELayout
3 IOL Health & Science Staff, Islamic Banking Awaits Renewable Energy Sukuk,
http://www.islamonline.net/servlet/Satellite?c=Article_C&cid=1265890568612&pagena
me=Zone-English-HealthScience%2FHSELayout
4 www.masdar.ae
5 www.masdar.ae
6 www.masdar.ae
1
107
Capitolul III
108
109
110
1
2
111
112
113
1 Monzer Kahf, Types of Riba, IOL Questions and Answers, Usury Topic, 10/Jan/2010,
http://www.islamonline.net/servlet/Satellite?cid=1119503543722&pagename=IslamOnlin
e-English-Ask_Scholar/FatwaE/FatwaEAskTheScholar
2 Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 53.
114
1 Yusuf al-Qardawi, Permis i interzis n islam, Liga Islamic i Cultural din Romnia,
Bucureti, Romnia, pag. 247.
2 Sheikh Muhammed Salid al-Munajjid, Prohibitions Taken Too Lightly, The Islamic
Propagation Office at Rabwah, Riyadh, Saudi Arabia, 2003, p. 80, 81 (Ribaa).
115
116
117
1 Sahih Muslim, Cartea Tranzaciilor (10), hadis nr. 3854; The Hadith Software Version
1.0, www.islamasoft.co.uk
2 adic dac aurul se pltete pentru argint, grul pentru orz etc
3 Sahih Muslim, Cartea Tranzaciilor (10), hadis nr. 3853; The Hadith Software Version
1.0, www.islamasoft.co.uk
4 Sahih Muslim, Cartea Tranzaciilor (10), hadis nr. 3861; The Hadith Software Version
1.0, www.islamasoft.co.uk
5 Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 52.
6 Mahmoud A. El-Gamal, An Economic Explication of the Prohibition of Riba in Classical
Islamic Jurisprudence, 2001, pag. 5;
http://www.ruf.rice.edu/~elgamal/files/islamic.html
118
119
1 Shaykh Muhammad al Munajjid, Ruling on exchanging a large piece of land for another
that is smaller but closer to the city, http://www.islamqa.com/en/ref/118149
2 Unitate de msur volumetric.
3 Shaykh Ibn Uthaymeen, Fiqh wa Fataawa al-Buyoo, p. 386; http://www.islamqa.com
/en/ref/49045
120
Surplus/
Minus
ntrziere
Permis
Permis
Interzis
Interzis
1 Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 52.
2 Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 52.
121
Surplus/
Minus
ntrziere
Permis
Interzis
122
123
care se ia. Bncile convenionale folosesc i Riba al-Fadl i Riba anNasiah. Riba al-Fadl se refer la aspecul cantitativ, iar Riba al-Nasiah se
refer la caracterul temporal. Aceste bnci folosesc Riba al-Fadl
deoarece acestea dau dolari (suma mprumutat) pentru o cantitate mai
mare de dolari (suma mprumutat + dobnd), dau euro pentru o
cantitate mai mare de euro etc. Riba al-Nasiah apare deoarece tranzacia
nu este fcut pe loc, ci presupune o trecere a timpului (nas'a nseamn
ateptare).
3.1.1.2. Argumente pentru interdicia Ribei al-Fadl
124
125
1 Monzer Kahf, Types of Riba, IOL Questions and Answers, Usury Topic, 10/Jan/2010,
http://www.islamonline.net/servlet/Satellite?cid=1119503543722&pagename=IslamOnlin
e-English-Ask_Scholar/FatwaE/FatwaEAskTheScholar
2 Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 52.
3 Umer Chapra, The Nature of Riba in Islam, Islamic Research & Training Institute,
http://www.irti.org/irj/portal/anonymous?NavigationTarget=navurl://df6081338032f95
a63f3605343ebc5cc
4 Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 52.
5 http://www.meezanbank.com/SB_MTA.aspx
126
condiie pentru credit, iar din punct de vedere tehnic este acelai
lucru ca i dobnda.1
Umer Chapra, consilier la Institutul Islamic de Cercetare i
Pregtire (IRTI) al Bncii Islamice de Dezvoltare (IDB), ncercnd s
clarifice ce nseamn Riba al-Nasiah, meniona:
(...) Riba al-Nasiah n esen presupune c fixarea dinainte a
unei rate a dobnzii mai mari ca zero a unui credit, ca o rsplat
pentru ateptare nu este permis de aria. Nu este nici o
diferen dac rata dobnzii este mare sau mic, sau dac este o
rat fix sau variabil din suma mprumutat, sau o valoare
absolut care se pltete n avans sau la scaden, sau un dar
sau un serviciu care se primete ca o condiie pentru a se da
creditul.2
Muhammad Ayub director de pregtire, dezvoltare i aspecte
legate de aria la Institutul Islamic de Bnci i Asigurri din Londra a
definit Riba al-Nasiah ca:
(...) beneficiul sau surplusul care apare din ntrzierea sumei
datorate ntr-un schimb comercial sau ntr-un credit. Mai precis,
aceasta (Riba al-Nasiah) este beneficiul potenial care se
dobndete pe perioada ntrzierii/amnrii, (amnare) pus
ca o condiie (contractual) pentru oricare dintre valutele
schimbate. Riba al-Nasiah este asociat/caracteristic
tranzaciilor de (acordare de) mprumuturi (...).3
Aceast definiie este destul de confuz deoarece introduce i
noiunea de schimb comercial. Majoritatea savanilor consider Riba alNasiah ca avnd legtur doar cu domeniul finanelor i c Riba al-Fadl
este cea care are legtur doar cu domeniul finanelor. De fapt,
Muhammad Ayub introduce noiunea de Riba al-Nasiah n domeniul
schimburilor comerciale deoarece el se refer Bai' al-Sarf (schimburile
127
128
Dobnda
Riba
al-Nasiah
este
variabil, adic valoarea
Ribei care se stabilete
atunci cnd se ncheie
contractul poate fi ulterior
modificat de ctre debitor,
n funcie de fluctuaiile
inflaiei, ale puterii de
cumprare a banilor etc3.
1 Ahlus Sunnah wal Jama'ah Association of Australia, Prohibition of Riba, Fiqh Article,
www.aswj.com.au
2 http://www.wall-street.ro/articol/Money/74607/Tipuri-de-dobanzi-practicate-de-banci.html
3 http://www.wall-street.ro/articol/Money/74607/Tipuri-de-dobanzi-practicate-de-banci.html
129
Penaliti
obin vreun cadou sau bani n plus de la debitor. n schimb, cei care
dau credite cu dobnd sau cer penaliti fac asta doar ca s obin
dobnda, respectiv penalitile. Acetia nu ar da creditul dac nu ar
obine dobnd i nici nu ar prelungi perioada n care debitorul poate
s-i plteasc datoria dac nu ar obine penaliti. Deci, pentru ei,
dobnda sau penalitile sunt condiii pentru acordarea banilor. Trebuie
reinut c debitorul nu este obligat s dea bani n plus, cadou sau s-i
fac vreun serviciu creditorului. Debitorul face asta doar dac vrea el, ca
semn de recunotin pentru creditorul care l-a ajutat. Cu riscul de a
repeta, trebuie spus c dac debitorul este obligat s dea bani n plus, s
dea un cadou sau s-i fac un serviciu creditorului pentru a obine un
credit, atunci aceasta este Riba i este interzis n islam. Muhammad
Imran Ashraf Usmani meniona referitor la posibilitatea debitorului de
a-i da ceva n plus creditorului ca un semn de mulumire:
S-a dovedit n hadisuri c Profetul (saws) a pltit ceva n plus
cnd a venit timpul s dea napoi un mprumut (pe care l-a luat),
dar deoarece acest plus pltit nu fost pltit la o rat dinainte
stabilit1, acesta nu poate fi considerat dobnd.2
Ca mrturie a faptului c acest lucru este permis n islam, st faptul
c nsui profetul Muhammad (saws) a fcult astfel:
Relatat de Jabir bin Abdullah: Eu am mers la Profet n timp ce
el era n moschee (Mis'ar crede c Jabir a mers nainte de
amiaz). Dup ce Profetul mi-a spus s m rog dou Rakat, el
mi-a dat creditul pe care mi-l datora i mi-a mai dat n plus o
sum (de bani).3
Relatat de Jabir ibn Abdullah: Profetul (saws) mi datora un
credit i mi-a dat ceva n plus cnd l-a pltit (pe credit)4
Riba al-Nasiah a mai fost intitulat de unii savani i economiti
musulmani Riba al-Jahiliyyah, n timp ce pentru alii, Riba al-Jahililyya
O rat care s fie condiie pentru credit, i s fie stabilit dinainte cu creditorul.
Muhammad Imran Ashraf Usmani, Islamic Banking,
http://www.meezanbank.com/pages.aspx?iPageID=184
3 Sahih Bukhari, Volumul 3, Cartea Creditelor, Plata Creditelor, Pstrarea proprietilor,
Falimentul (41), hadis nr. 579; The Hadith Software Version 1.0, www.islamasoft.co.uk
4 Abu Dawud, Cartea Tranzacii comerciale (16), hadis nr. 3341; The Hadith Software
Version 1.0, www.islamasoft.co.uk
1
131
este doar o parte din Riba al-Nasiah. Deci, anumii savani i economiti
au pus semnul egal (=) ntre aceste noiuni, iar alii au pus semnul de
incluziune ( ). Al-Jahiliyyah n limba arab nseamn ignoran,
nepsare. Al-Jahiliyyah1 este numit i perioada preislamic. Deci Riba
al-Jahiliyyah este Riba pe care o practicau pgnii n perioada
preislamic.
Printre cei care consider c Riba al-Jahiliyyah se include n Riba
al-Nasiah este i imamul Malik. Acesta a definit astfel Riba alJahiliyyah:
Malik mi-a relatat mie (imamului Malik) c Zayd ibn Aslami a
spus: Riba n Al-Jahiliyyah era cnd un om ddea un credit unui
om pentru un interval de timp. Cnd venea scadena, el
(creditorul) spunea: mi plteti acum (banii pe care mi-i
datorezi) sau mi dai mai muli (bani) Dac omul (debitorul)
pltea, el i lua (pe bani). Dac nu, el (creditorul) cretea datoria
pe care trebuia s i-o dea (debitorul) i mrea intervalul de timp
(n care debitorul putea s-i achite datoria).2
Ahmad Shafaat, profesor la John Molson School of Business de la
Universitatea Concordia din Montreal, Canada, n studiul intitulat Riba
n Perioada Preislamic a dat exemplu de 5 savani diferii care au trit
n primele dou secole ale erei islamice3 i acetia defineau Riba alJahiliyyah ntr-un mod similar cu imamul Malik4:
- Malik l citeaz pe Zayd ibn Aslam care a murit n 136 hijri.
- Al-Tabari i citeaz pe Mujahid i pe Qatadah care au murit n
104 sau 105 hijri, respectiv n 117 hijri
- Imamul al-afi'i nu citeaz nici o surs, dar el nsui a murit
destul de timpuriu: 204 hijri
- Al-Suyuti l citeaz pe Faryabi care a murit n 212 hijri.
1 Epoca de dinainte de islam se numete al-Jahiliyyah. n arab al-Jahiliyyah nseamn
ignoran. n acea epoc oamenii erau ignorani fa de adorarea lui Allah i fa de ceea ce
este bine i ceea ce este ru n ce privete religia i bunele moravuri, oamenilor psndu-le
doar de satisfacerea propriilor plceri i de nevoile lor din dunya (aceast lume). Odat cu
venirea islamului lucrurile acestea s-au schimbat, iar aceast epoc luat sfrit.
2 Malik Muwatta, Cartea Tranzaciilor (31), hadis nr. 84; The Hadith Software Version 1.0,
www.islamasoft.co.uk
3 Adic la mai puin de 200 de ani de la moartea profetului Muhammad (saws)
4 Ahmad Shafaat, Riba in Pre-islamic Arabia,
http://www.islamicperspectives.com/Riba2.htm#_edn1
132
Imanul Ahmad ibn Hanbal mort n 241 hijri, definea Riba alJahiliyyah ntr-un mod asemntor cu imamul Malik.
Anumii savani pun semnul egal ntre Riba al-Jahiliyah i Riba alNasiah. De exemplu, imamul Abu Bakr al-Jassas (decedat n 380 hijri),
n lucrarea Ahkam al-Qur'an a definit Riba al-Jahiliyyah la fel ca pe Riba
al-Nasiah:
Iar Riba pe care arabii o cunoteau i o practicau era un credit
n dirhami sau n dinari pentru un anumit interval de timp, cu
un adaos alturi de credit, (adaos) asupra cruia cdeau de
acord (creditorul i debitorul nainte de acordarea creditului)1
Ali savani au adoptat o poziie de mijloc i au unit punctele de
vedere exprimate mai sus. Conform acestei opinii, au dreptate att cei
care pun semnul de egal ntre Riba al-Jahiliyyah i Riba al-Nasiah, ct i
cei care pun semnul de incluziune. Aceast opinie este susinut de
imamul Fakhr al-Din al-Razi (decedat n 606 hijri). Acesta a combinat
definiiile anterioare:
n ce privete Riba al-Nasiah, aceasta era o tranzacie
binecunoscut i rspndit n vremea Jahiliyyei. Ei (oamenii
din Jahiliyyah) mprumutau bani bazndu-se pe faptul c vor
lua o anumit sum n fiecare lun, iar creditul va rmne n
continuare datorat (de debitor). Apoi, atunci cnd venea ziua n
care creditul trebuia dat napoi, ei cereau debitorului s
plteasc creditul care i-a fost dat. Dac plata2 era imposibil
(sau greu) de fcut, ei creteau intervalul de timp3 i suma
datorat (de debitor). Aceasta era Riba pe care o practicau
oamenii pe vremea Jahiliyyei.4
Shaykh Abd al-Rahman al-Jaziri, un mare savant musulman al
secolului XX, profesor la Universitatea Al-Azhar, n lucrarea Al-Fiqh Ala
al-Madhahib al-Arbaah, este de acord cu imamul al-Razi:
133
134
Riba al-Jahiliyyah =
Riba al-Nasiah
Imam Abu Bakr alJassas
Ibn
Qayyim
alJawziyya2
Umer Chapra4
Monzer Kahf5
mpcarea acestor
opinii
Imam Fakhr al-Din alRazi
Abd al-Rahman alJaziri3
1 Monzer Kahf, Types of Riba, IOL Questions and Answers, Usury Topic, 10/Jan/2010,
http://www.islamonline.net/servlet/Satellite?cid=1119503543722&pagename=IslamOnlin
e-English-Ask_Scholar/FatwaE/FatwaEAskTheScholar
2 Abd al-Rahman al-Jaziri, Al-Fiqh Ala al-Madhahib al-Arbaah , (Riba in Fiqh), p. 18
http://www.islamonline.net/servlet/Satellite?cid=1119503543722&pagename=IslamOnlin
e-English-Ask_Scholar/FatwaE/FatwaEAskTheScholar
3 Umer Chapra, The Nature of Riba in Islam, Islamic Research & Training Institute, p. 15
(Riba
in
Fiqh)
http://www.irti.org/irj/portal/anonymous?NavigationTarget
=navurl://df6081338032f95a63f3605343ebc5cc
4 Umer Chapra, The Nature of Riba in Islam, Islamic Research & Training Institute, p. 8
http://www.irti.org/irj/portal/anonymous?NavigationTarget=navurl://df6081338032f95
a63f3605343ebc5cc
5 Monzer Kahf, Types of Riba, IOL Questions and Answers, Usury Topic, 10/Jan/2010,
http://www.islamonline.net/servlet/Satellite?cid=1119503543722&pagename=IslamOnlin
e-English-Ask_Scholar/FatwaE/FatwaEAskTheScholar
6 Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 49.
7 Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 53.
135
136
137
138
Sahih Muslim, Cartea Tranzaciilor (10), hadis nr. 3878; The Hadith Software Version
1.0, www.islamasoft.co.uk
2 Sahih Bukhari, Volumul 5, Cartea Vnzri i Comer (58), hadis nr. 159; The Hadith
Software Version 1.0, www.islamasoft.co.uk
3 Ibn Majah, Kitab al-Tijarat, Bab al-taghliz fi al-riba; Musnad Ahmad; Narat de alHaakim, 2/37; Saheeh al-Jami', 3542; Sheikh Muhammed Salid al-Munajjid, Prohibitions
Taken Too Lightly, The Islamic Propagation Office at Rabwah, Riyadh, Saudi Arabia,
2003, p. 81 (Ribaa)
1
139
a) Inflaia
Inflaia afecteaz puterea de cumprare. De exemplu, dac acum
pot fi cumprai 2 cai cu 3000 lei, peste 3 ani, din cauza inflaiei,
puterea de cumprare a banilor scade i cu 3000 lei se poate cumpra
un singur cal. De aceea, anumii economiti, printre care i Hifzur Rab,
au spus c trebuie s se in cont de puterea de cumprare a banilor la
momentul la care se d un credit i c trebuie dai napoi banii
mprumutai plus o sum de bani care s compenseze devalorizarea
banilor1. Conform exemplului de mai sus, dac cineva mprumut 3000
de lei, peste 3 ani nu trebuie s dea 3000 lei, ci trebuie s dea 6000 lei,
adic valoarea a 2 cai peste 3 ani. Deci, conform lui Hifzur Rab, aceasta
nu este considerat Riba al-Nasiah. O asemenea interpretare sfideaz
att logica economic, ct i Coranul i Sunna.
n primul rnd, conform regulilor de la Bai' al-Sarf (vnzarea
unitilor monetare), atunci cnd se face o tranzacie valutar aceasta
trebuie s se fac pe loc. Adic euro se schimb n lei pe loc, dolarii de
schimba n ruble pe loc. ntrzierea este interzis n astfel de tranzacii.
Deci, atunci cnd se d un credit, acesta trebuie s fie napoiat tot n
aceeai moned n care a fost dat. Dac se d un credit n euro, creditul
nu poate fi dat napoi n lei deoarece aceast tranzacie este interzis n
islam. Aa se face c un credit n lei trebuie dat napoi tot n lei. Dac
puterea de cumprare a leului este afectat, ambii (att creditorul ct i
debitorul) sunt afectai n egal msur2. Revenind la exemplul anterior,
indiferent dac sunt n buzunarul celui care mprumut banii sau sunt n
buzunarul celui care d banii cu mprumut, tot aa se devalorizeaz cei
3000 de lei n cei 3 ani. Dac cel care a dat banii cu mprumut ar fi
pstrat acei bani, dup 3 ani el tot un cal ar fi reuit s cumpere.
Muhammad Ayub spunea referitor la indexare:
1 Hifzur Rab, Economic Justice in Islam - Monetary Justice and the Way Out of Interest
(Riba), Editura A.S. Noordeen, Kuala Lumpur, 2006, p. 93-95.
2 Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 51.
140
141
1 A.L.M. Abdul Gafoor, Commercial Banking in the Presence of Inflation, Editura A.S.
Noordeen, Kuala Lumpur, Malaysia, 2000, p. 9.
2 Coranul- traducerea sensurilor, Sura Al-Imran (3), versetul 130.
142
143
1 Mauqif Ash-Shari`ah Al-Islamiyyah min Al-Masarif / The Position of the Islamic Law
Regarding Financial Institutions
144
1 Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 49, 50.
2 AbdulAziz ibn Abdullah ibn Baz, Warning against Riba (Usury) Transactions, Madinah
Publishers and Distributors, Mauqif Ash-Shari`ah Al-Islamiyyah min Al-Masarif, pag 15.
3 Creditul comercial este acel credit acordat ntre productori i comerciani prin vnzarea
mrfurilor, n schimbul unor instrumente de credit (sau efecte de comer). De asemenea
reprezint o amnare la plat acordat clientului de ctre furnizorul su de mrfuri sau de
servicii.
4 Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 50.
145
146
147
Credit fr Riba
Debitorul ia creditul
160
140
120
100
80
60
40
20
0
Averea creditorului
Partea din avere care rmne
148
Averea debitorului
Creditul
Averea debitorului
Creditul
Debitorul ia creditul
160
140
120
100
80
60
40
20
0
Averea creditorului
Averea debitorului
Credit cu Riba
Creditul
Averea debitorului
Creditul
Riba
149
150
151
152
153
154
155
de-a lungul istoriei s-a dovedit a fi cea mai redutabil arm din mna
colonialitilor economici.
3.1.2.3.5. Interzicerea Ribei din motive economice
a) Factor destabilizator al preurilor
Piaa este locul de ntlnire a ofertei cu cererea, oferta fiind forma
sub care se nfieaz rezultatele finale ale produciei, iar cererea fiind
nevoile umane solvabile.
Piaa ideal, adic o pia cu concurena perfect, se ntlnete
atunci cnd productorii i consumatorii sunt numeroi i au putere
economic egal sau apropiat, astfel nct nu pot decide n mod
unilateral dinamica i nivelul preurilor. Pe o astfel de pia, preurile se
formeaz liber, adic doar n funcie de cerere i ofert.
Atunci cnd cererea pentru un produs este mai mare dect oferta
(cererea>oferta), preul bunului respectiv crete, ceea ce va determina
reducerea cererii i apropierea ei de ofert.
Cnd cererea este mai mic dect oferta (cererea<oferta), preul
scade, stimulnd cererea consumatorilor s creasc pentru a se putea
egaliza cu oferta bunului respectiv.
Punctul de intersecie dintre curba cererii i curba ofertei este
preul de echilibru. Acesta este preul la care cererea i oferta satisfcute
sunt egale, iar volumul vnzrilor este maxim.
S presupunem c, pe pia, preul s-ar stabili la un nivel superior
celui de echilibru. Va rezulta, astfel, un surplus de produse, deoarece
oferta este mai mare dect cererea. Excesul de ofert va face presiuni
asupra preului de vnzare, determinnd scderea lui ctre preul de
echilibru.
Dac presupunem c preul de pia s-ar stabili sub nivelul celui de
echilibru, cererea va fi mai mare dect oferta, existnd un surplus de
mrfuri. Excesul de cerere ar face presiuni asupra preului, determinnd
creterea acestuia spre preul de echilibru.
Deci, preul de echilibru constituie cel mai bun pre al pieei. Atunci
cnd mrfurile se vnd la preul de echilibru att consumatorii, ct i
productorii maximizeaz interesele (profitul i respectiv utilitatea n
consum). Cu ct se apropie mai mult de preul de echilibru, cu att
156
157
158
1
2
159
Yusuf al-Qaradawi, Permis i interzis n islam, Liga Islamic i Cultural din Romnia,
Bucureti, Romnia, p. 248.
2 Ibn Majah, Kitab al-Tijarat, Bab al-taghliz fi al-riba; Musnad Ahmad; Narat de alHaakim, 2/37; Saheeh al-Jami', 3542; Sheikh Muhammed Salid al-Munajjid, Prohibitions
Taken Too Lightly, The Islamic Propagation Office at Rabwah, Riyadh, Saudi Arabia,
2003, p. 81 (Ribaa)
1
160
Cum adic Riba va ajunge s fie o sum mic? Oare Profetul (saws)
se referea doar la akhira (Viaa de Apoi), n sensul c sadaqa
(milostenia) i faptele bune fcute din Riba nu vor fi luate n considerare
de Allah? Sau Profetul (saws) se referea i la dunya (viaa mundan)?
Dac analizm cu atenie hadisul, vom nelege c Profetul se referea i
la dunya (viaa mundan), nu doar la akhira (viaa de dup moarte).
De fapt, Profetul Muhammad (saws) acum 1400 de ani s-a referit la
un proces economic pe care tiina economic l-a scos la iveal abia n
zilele noastre, i anume la legtura dintre inflaie i Riba. Mesajul
transmis de Profet (saws) poate prea neclar, dar trebuie s inem cont
c acum 1400 de ani termenul inflaie nu exista, iar el a folosit
termenii de atunci pentru a explica procesul inflaionist pe care tiina la scos la iveal abia n epoca modern.
Evident c apare ntrebarea: cum ar fi putut un om de acum 1400
de ani s vorbeasc despre ceva ce nu tia? Pentru a rspunde la aceast
ntrebare trebuie s ne amintim c att Coranul ct i Sunna au fost
revelate de Allah, iar Allah este Al-'Alym (Atotatetiutor).
Legtura dintre Riba i inflaie, pe care Profetul (saws) a menionato n acest hadis, a fost scoas la iveal i demonstrat de ctre economia
modern.
Riba este un mod de a obine venituri fr niciun efort. De aceea
acolo unde Riba este permis este foarte probabil ca proprietarii de
capitaluri s vrea s obin astfel de venituri. Deci, muli dintre acetia
vor prefera s dea ct mai multe credite cu Riba. Debitorii vor dori s
cheltuiasc banii obinui din aceste credite, iar cererea va exploda,
practic.
Oferta este reprezentat de productori. Pentru a egala cererea care
a crescut, productorii au dou opiuni: fie produc mai multe bunuri
pentru a satisface cererea mrit, fie continu s produc aceeai
cantitate de mrfuri, dar mresc preurile deoarece cei care cer aceste
bunuri (adic clienii) au mai muli bani, provenii din mprumuturi.
Dac productorii ar crete cantitatea de bunuri produse, atunci
lucrurile ar decurge foarte bine. n realitate productorii aleg s creasc
preurile deoarece acest lucru este mult mai simplu de fcut dect s
creasc producia. Deci cantitatea de bunuri i servicii rmne
161
Ofertanii au 2 opiuni:
Creterea
Creterea
preurilor
produciei
Cantitatea de
Inflaie
Preurile cresc
Inflaiea generat prin Riba are multe efecte negative, printre care
menionm:
- Descurajeaz investiiile.
- Favorizeaz specula.
- Redistribuie veniturile n favoarea celor puternici.
- Scade puterea de cumprare a banilor. Acest efect negativ este
cel mai devastator dintre cele menionate i afecteaz ntreaga
populaie.
Inflaia, datorit puterii sczute de cumprare a banilor, afecteaz
toi participanii la viaa economic:
- Consumatorii, n special cei cu venituri mici i relativ fixe (adic
majoritatea salariailor) sunt puternic afectai, deoarece n
perioada inflaionist costul vieii crete. Cum, de obicei,
creterea veniturilor nu compenseaz cu rata inflaiei,
standardul de via scade.
- Afacerile sunt i ele afectate de inflaie deoarece aceasta produce
instabilitate economic, crete riscul la investiii, iar din cauza
scderii puterii de cumprare a banilor valoarea real a
profiturilor se diminueaz, costurile cresc i previzionarea
acestora devine aproape imposibil.
- Persoanele care economisesc sunt afectate. Chiar i cei care in
banii la banc pentru a lua Riba sunt afectai dac rata
dobnzii nu depete rata inflaiei (rata dobnzii rata
inflaiei), valoarea real a depozitelor bancare scade, suma
depozitat fiind mai mic dect suma iniial depozitat.
- Creditorii, inclusiv creditorii care dau credite cu Riba, sunt
afectai. Dac rata dobnzii este mai mic dect rata inflaiei
(rata dobnzii < rata inflaiei), suma rambursat de debitori va
valora mai puin dect suma mprumutat, datorit scderii
puterii de cumprare a banilor.
Aadar, iat cum i cei care folosesc Riba sunt afectai, n cele din
urm, de aceasta. Acest lucru este menionat de Profetul Muhammad
(saws) n hadisul amintit mai sus: Riba genereaz inflaie, inflaia
genereaz scderea puterii de cumprare a banilor, iar n cele din
urm cel care a mprumutat bani cu Riba nu ctig aproape nimic,
deoarece banii primii de la debitor (principal+Riba) pot cumpra
163
164
Abu Huraira (ra) a relatat c Trimisul lui Allah (saws) a
interzis (dou tipuri de tranzacii) Mulamasa i Munabadha.3
Abu Sa'id al-Khudri (ra) a relatat: Trimisul lui Allah (saws) nea interzis dou tipuri de tranzacii comerciale i dou moduri de
a ne mbrca. El a interzis tranzaciile Mulamasa i Munabadha.
Mulamasa nseamn atingerea hainei altcuiva cu mna,
indiferent c-i zi sau noapte, fr s fie atent prea mult.
Munabadha nseamn ca un om s-i arunce haina sa altuia, i
1 Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 4.
2 Muslim, Cartea Tranzactii comerciale (Kitab al-Buyu), hadis nr 3881;
Sahih Muslim, n cartea Kitab al Buyu (10), hadisul nr. 3614; www.GuidedWays.com
3
Sahih Muslim, Kitab al Buyu/Cartea tranzaciilor (10), hadis nr. 3608;
http://guidedways.com/book_display.php?book=10&translator=2&start=0&number=0
165
1
Sahih Muslim, Kitab al Buyu/Cartea tranzaciilor (10), hadis nr. 3613;
http://guidedways.com/book_display.php?book=10&translator=2&start=0&number=0
2
Sahih Muslim, Kitab al Buyu/Cartea tranzaciilor (10), hadis nr. 3615;
http://guidedways.com/book_display.php?book=10&translator=2&start=0&number=0
3
Sahih Muslim, Kitab al Buyu/Cartea tranzaciilor (10), hadis nr. 3616;
http://guidedways.com/book_display.php?book=10&translator=2&start=0&number=0
4 Sahih Muslim, Kitab al Buyu/Cartea tranzaciilor (10), hadis nr. 3667;
http://guidedways.com/book_display-book-10-translator-2-start-50-number-3657.htm
5 Sahih Muslim, Kitab al Buyu/Cartea tranzaciilor (10), hadis nr. 3654;
http://guidedways.com/book_display-book-10-translator-2-start-40-number-3647.htm
6 Muslim, Kitab al Buyu, (10), hadis nr. 3915/3640; similar Sahih Muslim, Kitab al Buyu
(10), hadis nr. 3644, 3653
http://guidedways.com/book_display-book-10-translator-2-start-40-number-3647.htm
7 Muslim, Cartea Tranzaciilor (10), hadis nr. 3642; The Hadith Software Version 1.0,
www.islamasoft.co.uk
166
167
168
Extrem haram
(interzis)
Tranzacii gharar
Risc exagerat de mare
Venitul nu poate fi tiu cu
exactitate i este foarte
greu de aproximat,
deoarece marja de eroare
este foarte mare.
De exemplu, un om vinde
altui om un viel care nu
s-a nscut nc. O astfel
de tranzacie implic un
risc foarte mare deoarece
nu se tie dac vielul se
nate mort, dac se nate
sntos, dac de nate cu
handicap sau dac va fi
mascul sau femel.
169
1 Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 60.
2 Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 60.
3 Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 58, 60.
4 Contractul bilateral, numit i contract sinalagmatic, este acel contract n care prile se
oblig reciproc una pe alta. Acest tip de contract se caracterizeaz prin reciprocitatea i
interdependena obligaiilor. Exemple de astfel de contracte sunt: contractul de vnzarecumprare, contractul de nchiriere, contractul de transport.
5 Contractul unilateral este acel contract care d natere la obligaii numai n sarcina unei
pri, adic este acel contract n care una sau mai multe persoane se oblig ctre una sau
mai multe persoane, fr ca acestea din urm s se oblige. Un exemplu de astfel de
contract este contractul de donaie (cadou/dar).
6 Mahmoud A. El-Gamal, An Economic Explication of the Prohibition of Gharar in
Classical
Islamic
Jurisprudence,
2001,
pag.
4;
http://www.ruf.rice.edu
/~elgamal/files/islamic.html
170
171
172
173
3.3. Maysir/Qimar
n limba arab, cuvntul maysir se refer la dobndirea averii cu
uurin prin risc i noroc (fr s se plteasc deloc sau fr s se
plteasc adevrata valoare pentru bunurile obinute, fr s se
munceasc pentru acestea sau fr s se asume vreo obligaie sau
responsabilitate pentru acestea), indiferent dac se face sau nu n
detrimentul altei persoane. Cuvntul qimar se refer la jocuri de noroc;
evident c n orice joc de noroc o persoana ctiga n detrimentul altor
persoane. Aceste dou cuvinte sunt sinonime n limba arab.
n limba englez cuvntul maysir are un echivalent n gambling,
ns n romn nu are un echivalent, deoarece nelesul acestui cuvnt
nglobeaz att noiunea de jocuri de noroc ct i noiunea de
pariuri. Pentru evitarea nenelegerilor, vom opta pentru utilizarea
cuvntului din limba arab.
Maysirul conine gharar (risc exagerat), dar acesta nu este singurul
motiv pentru care este interzis. Mai presus de toate, interdicia
maysirului este foarte clar, deoarece maysirul a fost interzis de Allah n
Coran:
Ei te ntreab despre khamr (vin) i despre maysir. Spune: n
amndou este mare pcat i sunt i unele foloase pentru
oameni, dar n amndou pcatul este mai mare dect folosul!
(...)1
O, voi cei care credei! Vinul, maysirul, pietrele ridicate (idolii)
i sgeile (pentru prezicere) sunt numai murdrii din lucrtura
lui eitan (diavolului). Deci ferii-v de ele ca s izbndii!/
Doar eitan dorete s semene ntre voi dumnie i ur, prin
vin i prin maysir, i s v abat de la pomenirea lui Allah i de
la As-Salat (Rugciune). Oare nu v vei opri voi (de la
acestea)?2
Interzicerea maysirului se gsete i n Sunna:
1
2
174
175
ctiga1. Deci toate cele enumerate mai sus sunt maysir deoarece cei care
iau parte la ele nu au cum sa tie dac vor pierde sau dac vor ctiga.
Exist loterii care sunt fcute n scopuri caritabile. Indiferent de scopul
loteriilor acestea sunt haram (interzise), iar dac un musulman ia parte
la acestea, musulmanul care cumpr bilete la astfel de loterii este un
pctos. Shaykh Yusuf al-Qaradawi spunea:
Jocurile de noroc, ntre care i loto, l determin pe om s se
bazeze pe ans, pe ntmplare i pe speranele dearte, nu pe
munc, pe seriozitate, pe respectarea motivelor ornduite de
Allah i poruncite de El.2
Jocurile de noroc, fie c sunt cu zarurile, cu crile de joc sau cu
orice altceva sunt haram (interzise) chiar i atunci cnd sunt jucate fr
niciun fel de miz. n acest sens, Comitetul Permanent pentru
Cercetarea tiinific i Emiterea de Fatwa din Regatul Arabiei Saudite3
a emis o fatwa n care a afirmat:
Jocul de cri nu este permis, nici atunci cnd nu se joac pe
bani, deoarece acesta (jocul) distrage oamenii de la pomenirea
(dhikr) lui Allah i de la rugciune. Chiar dac ei pretind c nu
este adevrat acest lucru, chiar i aa acesta este o cale care
duce la maysir, care a fost clar interzis n Coran.4
n acest sens exist dovezi c Profetul (saws) ar fi interzis jocurile de
noroc, chiar i n cazurile n care nu exist o miz:
Burayda a relatat c Profetul (saws) a zis: Acela care se joac
cu zarurile este ca i cum i-ar fi bgat mna n carnea de porc i
n sngele lui.5
176
1 Relatat de Ahmad, Abu Dawud, Ibn Majah i Malik n Muwatta; Yusuf al-Qaradawi,
Permis i interzis n islam, Liga Islamic i Cultural din Romnia, Bucureti, Romnia, p.
278.
2 Yusuf al-Qaradawi, Permis i interzis n islam, Liga Islamic i Cultural din Romnia,
Bucureti, Romnia, p. 284.
3 Yusuf al-Qaradawi, Permis i interzis n islam, Liga Islamic i Cultural din Romnia,
Bucureti, Romnia, p. 279.
4 Muhammad al-Munajjid, Ruling on playing pool billiards and the looser playing for the
table rental, http://www.islamqa.com/en/ref/20962/
5 Muhammad al-Munajjid, The true nature of insurance and the rulings concerning it,
http://www.islamqa.com/en/ref/8889/
177
Muhammad al-Munajjid, The true nature of insurance and the rulings concerning it,
http://www.islamqa.com/en/ref/8889/
2 Muhammad Nejatullah Siddiqi, Insurance in an Islamic Economy, The Islamic
Foundation, Leicester, UK, 1987, p. 36.
1
178
Capitolul IV
EVOLUIA I SITUAIA ACTUAL A ECONOMIEI
ISLAMICE
4.1. Evoluia economiei islamice
Din punct de vedere practic, economia islamic s-a nscut n
momentul n care aria (legea islamic) a fost aplicat n economie.
Primii care au implementat aria n economie au fost companionii i
Profetul Muhammad (saws). ntr-o msur mai mare sau mai mic,
economia islamic a fost aplicat din vremea Profetului (saws) pn n
zilele noastre, deoarece ntotdeauna au existat musulmani care au dorit
s implementeze aria n economie.
Dup moartea Profetului Muhammad (saws), califului Abu Bakr asSiddiq (ra) i-a revenit conducerea unui stat n care aria era aplicat n
mod perfect. Astfel, statul pe care califul urma s-l conduc era unic,
deoarece sistemul economic al acestui stat, mpreun cu regimul politic
(cel al califatului) i cu legea (i anume aria) erau nemaintlnite pn
la acea vreme. n acest sens doctorul Hasanuddin Ahmed explic:
Temelia califatului nu se baza pe modelul nici unui sistem politic
anterior precum cel roman, sau cele ntlnite n Iran, Egipt,
Siria, India, China etc. Pe ansamblu acesta era un sistem nou
care se baza pe ideea c guvernarea lumii aparine doar lui
Allah, iar puterea i guvernarea care le revine musulmanilor pe
pmnt nu este altceva dect o rspundere sacr.1
1 Hasanuddin Ahmed, A Brief History of Islam, Editura Good Books, New Delhi, India,
2004, p. 81.
179
180
182
183
186
www.albaraka.com
188
190
193
194
195
Muhammad Imran Ashraf Usmani, Meezan Banks Guide to Islamic Banking, Editura
Darul-Ishaat, Karachi, 2002, p. 86. http://www.meezanbank.com/docs/s4c13.pdf
2 Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 319, 320.
3 Muhammad Imran Ashraf Usmani, Meezan Banks Guide to Islamic Banking, Editura
Darul-Ishaat, Karachi, 2002, p. 88. http://www.meezanbank.com/docs/s4c13.pdf
4 Shawkani, Nayl al-Awtar, V, p. 266. Preluat dup Abdullah Saeed, Islamic Banking and
Interest A Study of prohibition of Riba and its Contemporary Interpretation, Leiden,
Netherlands, 1999, p. 62.
http://books.google.ro/books?id=a3Kx-C25dZgC&dq
1
196
197
Distribuirea pierderii
Pierderile sunt suportate integral de finanator (rabb-ul-mal), n
timp ce mudarib-ul pierde timpul i toat munca depus , fr s
primeasc vreo remuneraie1.
Bncile islamice folosesc contractul de Mudaraba n dou sensuri, fie ca
rab-ul-mal atunci cnd finaneaz un antreprenor, fie ca mudarib atunci
cnd investete banii primii de la cei care depun banii n banc.
Din pcate, din cauza riscului pe care l presupune, bncile islamice
folosesc rar Mudaraba ca metod de a finana antreprenorii. De obicei,
folosesc Mudaraba ca metod de finanare n proiecte comerciale, acolo
unde profitul este uor de prevzut2.
I.3. Murabaha
Cuvntul Murabaha i are originea n cuvntul arbesc rabh, care
nseamn profit. Denumirea complet ar fi Bai al-Murabaha, n
traducere mot-a-mot vnzare profitabil sau mai bine spus vnzare la
un pre mai mare. Deci Murabaha este, la baz, o tranzacie comercial
folosit de bncile islamice. Mai precis, banca cumpr un bun de la o
ter parte la cererea cumprtorului, iar apoi vinde bunul
cumprtorului la un pre mai mare, urmnd ca acesta din urm s
plteac mai trziu3 (integral sau n rate). n aceast tranzacie
cumprtorul tie cu exactitate preul bunului de la vnztor i accept
s plteasc bncii un pre mai mare (preul de vnzare + profitul
bncii)4, urmnd ca plata ctre banc s fie fcut ulterior de ctre
cumprtor.
Murabaha este o tranzacie ntre 3 pri: vnztorul, cumprtorul i
banca. Etapele acestei tranzacii sunt urmtoarele:
Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 319, 321.
2 Salahuddin Ahmed, Islamic Banking Finance and Insurance: A Global Overview,
Editura A.S. Noordeen, Kuala Lumpur, 2006, p. 27.
3 Salahuddin Ahmed, Islamic Banking Finance and Insurance: A Global Overview,
Editura A.S. Noordeen, Kuala Lumpur, 2006, p. 28.
4 Mahmoud Amin El-Gamal, A Basic Guide to Contemporary Islamic Banking and
Finance, Rice University, 2000, p. 10. http://www.ruf.rice.edu/~elgamal/files/primer.pdf
1
198
3
4
5
Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 224
2 Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 225
3 Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 221
4 Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 222
5 Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 223
1
199
200
I.5. Musawamah
Aceast tranzacie este asemntoare cu Murabaha, singura
diferen este c c ntre cumprtor i banc se negociaz preul, iar
banca nu este obligat s divulge preul pe care aceasta l-a pltit
vnztorului pentru achiziionarea bunului1. Dup cum se observ, n
cazul acestei tranzacii, funcionarul bancar are mai mult libertate.
Funcionarul negociaz preul att cu vnztorul, ct i cu cel care
cumpr, iar funcionarul nu este nevoit s divulge nici vnztorului i
nici cumprtorului preurile pe care reuete s le negocieze. Din acest
motiv, n cazul Musawamah ansele sunt mai mari ca funcionarul
bancar s fie tentat de corupie, spre deosebire de Murabaha unde
funcionarul este mai uor de verificat, deoarece n cazul Murabaha el
trebuie s spun cu exactitate cumprtorului att preul pltit la
vnztor, ct i profitul care-i revine bncii2. Deci, Musawanah se
folosete mai mult pentru tranzacii mari (achiziii de avioane, vapoare
etc)3, acolo unde deciziile se iau doar la nivel managerial nalt i unde
managerii de top negociaz direct cu cel care cumpr4. De obicei
bncile islamice prefer Musawamah atunci cnd tiu c pot obine de la
vnztor anumite reduceri pe care cumprtorul nu le-ar primi dac ar
ncerca s cumpere direct de la vnztor5.
n schema urmtoare sunt reprezentai paii tranzaciei Musawanah.
Menionm nc o dat c sunt exact aceeai pai i aceleai condiii ca
n cazul Murabaha, singura excepie este c n cazul Musawamah banca
nu este obligat s spun cumprtorului preul pe care l-a pltit
vnztorului i nici profitul care-i reiese n urma tranzaciei.
2 Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 238.
3
International
Shariah
Research
Academy
for
Islamic
Finance,
http://www.qiib.com.qa/qiib/en/qiibcms.aspx?qcid=15
4 Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 238.
5 Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 238.
201
Vnztor
Profitul bncii:
Diferena de pre
4000-3500=500lei
Banc islamic
Tranzacie
comercial obinuit
Vnzare-cumprare
Contract
Musawmah
Cumprtor
203
cele 4
coli de juspriden islamic sunt de acord cu mrirea preului n
cazul amnrii plii2:
204
1 Yusuf al-Qardawi, Permis i interzis n islam, Liga Islamic i Cultural din Romnia,
Bucureti, Romnia, pag. 251.
2 http://islamqa.info/en/ref/13973
3
http://bankingarticle.blogspot.ro/2011/02/investment-modes-mudaraba-mudharakabai.html
4 Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 242.
205
Cumprtor
Contract
As-Selam
Vnztor
(productor sau
intermediar)
Sunt mai multe texte n literatura islamic care permit acest tip de
tranzacie. Bai as-Selam era practicat de companioni pe vremea
profetului Muhammad (saws):
Povestit de Muhammad bin al-Mujalid: Abdullah bin
Shadda i Abu Burda m-au trimis la Abdullah bin Abi
Aufa i mi-au spus s-l ntreb pe Abdullah dac
oamenii n vremea profetului obinuiau s plteasc n
avans pentru gru. Abdullah a rspuns: Obinuiam
s pltim n avans ranilor din Sham pentru gru, orz
i ulei de msline pentru o anumit cantitate care
urma s fie livrat dup o perioad stabilit. Eu l-am
ntrebat: Preul se pltea (n avans) celor care aveau
bunurile ce urmau s fie livrate?. Abdullah bin Aufa a
rspuns: Nu-i ntrebam nimic referitor la asta. Apoi
ei m-au trimis la AbdurRahman bin Abza i l-am
ntrebat i pe el. El a rspuns: Companionii profetului
obinuiau s practice as-Selam (plata n avans) pe
206
1 Sahih Bukhari, Cartea Tranzaciile n care este pltit preul bunurilor care urmaz s fie
livrate mai trziu (as-Salam) (35), nr. 447; http://www.guidedways.com/book_
display.php?translator=1&book=35&start=0&number=446#446
2 Sahih Bukhari, Cartea Tranzaciile n care este pltit preul bunurilor care urmaz s fie
livrate mai trziu (as-Salam) (35), nr. 443; http://www.guidedways.com
/book_display.php?translator=1&book=35&start=0&number=446#446
3 Academy for International Modern Studies (AIMS) in UK, Overview of Islamic Modes of
Financing, pag. 2; http://www.kantakji.com/fiqh/files/finance/n313.pdf
4 http://dexonline.ro/definitie/fungibil
207
Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 244.
2 Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 244.
1
208
Mai trebuie menionat c valutele nu se pot vinde folosid Bai asSelam. Valutele se schimb doar folosind Bai as-Sarf, pentru a se evita
Riba al-Fadl.
b) Condiii referitoare la plat
Preul trebuie pltit integral la momentul semnrii contractului1.
Plata nu trebuie s fie neaprat n bani, ci poate i fi n bunuri diferite de
cele cumprate. Cumprtorul nu poate plti 1 ton de semine de gru
care urmeaz s fie semnate, iar apoi vnztorul sa-i dea 5 tone de
semine de gru2. n acest caz ar fi Riba al-Fadl.
Pas 2: Livrare
ulterioar a mrfii,
5 tone semine de
gru
Cumprtor
Riba
al-Fadl
Vnztor
209
210
Pas 5: Remuneraia
agentului
Pas 5: D banii
ncasai pe marf
Pas 2: Livrare
ulterioar a mrfii
Pas 1: Plata
integral i n avans
Banca cumprtoare
Vnztor/Agent
Pas 4: Agentul
primete banii
pe marf
Ter
parte
Pas 3: Agentul
vinde marfa
Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 251.
211
Pas 2: Livrare
ulterioar a mrfii
Pas 1: Plata
integral i n avans
1000 lei
Vnztor
Banca islamic
Pas 1: Plata
integral i n avans
1500 lei
Pas 2: Livrare
ulterioar a mrfii
Primul
contract
Selam
Profitul bncii:
Diferena
1500-1000=500lei
Al doilea
contract
Selam
Cumprtor
Conform aria, nu sunt permise dou contracte n paralel i nici
vnztorul nu are voie s vnd ceva ce nu deine deja. Totui,
ntrebarea rmne: Cum se pot ncheia dou contracte Selam n parelel
1 Islamic Banks and Finance Division (IBFD) of the Islamic Development Bank (IDB),
Islamic Financial Products, http://www.ibisonline.net/En/IslamicFinancialProducts
/IslamicFinProducts.htm
2
Muhammad Imran Usmani, Salam, pag. 10; www.kantakji.com/fiqh/Files/
Finance/Salam.ppt
212
Al Doilea Forum al-Baraka, Fatwa nr. 2, International Shariah Research Academy for
Islamic
Finance,
http://www.isra.my/fatwas/topics/commercial-banking/financing
/salam /item/336-parallel-salam.html
2 http://islamicbanking-malaysia.com/salam-and-istisna
3 Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 252.
4 Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 252.
1
213
I.8. Istisna'a
n limba arab cuvntul Istisnaa provine de la verbul sanaa, care
nseamn a fabrica. Istisnaa s-ar traduce ca un ordin de fabricare5.
n contractul Istisnaa cumprtorul i cere vnztorului s fabrice un
anumit obiect sau s construiasc o cldire, iar vnztorul trebuie s
livreze ce a fabricat/construit dup o anumit perioad6.
Muhammad Imran Usmani, Salam, pag. 3; www.kantakji.com/fiqh/Files/Finance
/Salam.ppt
2 Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 243.
3 Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 243.
4 Muhammad Imran Usmani, Salam, pag. 8; www.kantakji.com/fiqh/Files/Finance/
Salam.ppt
5Ismail Aminuddin, 12 - Islamic Banking Product Definition,
www.islamicbankingway.com
6 Islamic Banks and Finance Division (IBFD) of the Islamic Development Bank (IDB),
Islamic Financial Products, http://www.ibisonline.net/En/IslamicFinancialProducts
/IslamicFinProducts.htm
1
214
Cumprtor
Contract
Istisnaa
Vnztor
(fabricant,
constructor sau
intermediar)
215
Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 263.
2 Ahmed Mohieddin Ahmed, Shariah Opinion (Fatwa) on Istisna, Contracting& Salam,
Al-Baraka Banking Group, Department of Research & Development, pag. 14; Al-Rajhi
Banking Investment corp., Shariah board Collection of Fatwas Resolution # 48
http://www.albaraka.com/media/pdf/Research-Studies/RSIS-200706201-EN.pdf
3 Salahuddin Ahmed, Islamic Banking Finance and Insurance: A Global Overview,
Editura A.S. Noordeen, Kuala Lumpur, 2006, p. 32.
4 Ahmed Mohieddin Ahmed, Shariah Opinion (Fatwa) on Istisna, Contracting& Salam,
Al-Baraka Banking Group, Department of Research & Development, pag. 23; Dup
Shariah
board
Fatwas
of
Qatar
Islamic
Bank
Fatwa
No.
17.
http://www.albaraka.com/media/pdf/Research-Studies/RSIS-200706201-EN.pdf
1
216
217
218
1 Academy for International Modern Studies (AIMS) in UK, Overview of Islamic Modes of
Financing, pag. 2; http://www.kantakji.com/fiqh/files/finance/n313.pdf
2 Salahuddin Ahmed, Islamic Banking Finance and Insurance: A Global Overview,
Editura A.S. Noordeen, Kuala Lumpur, 2006, p. 32.
3 Salahuddin Ahmed, Islamic Banking Finance and Insurance: A Global Overview,
Editura A.S. Noordeen, Kuala Lumpur, 2006, p. 32.
4 Ahmed Mohieddin Ahmed, Shariah Opinion (Fatwa) on Istisna, Contracting& Salam,
Al-Baraka Banking Group, Department of Research & Development, pag. 12; Al-Rajhi
Banking Investment corp., Shariah board Collection of Fatwas Resolution # 48
http://www.albaraka.com/media/pdf/Research-Studies/RSIS-200706201-EN.pdf
5 Mahmoud Amin El-Gamal, A Basic Guide to Contemporary Islamic Banking and
Finance, Rice University, 2000, p. 17. http://www.ruf.rice.edu/~elgamal/files/primer.pdf
219
Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 265.
2 http://islamqa.info/en/ref/2146
3 Ismail Aminuddin, 12 - Islamic Banking Product Definition,
www.islamicbankingway.com
4 http://islamqa.info/en/ref/2146
5 Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 266.
6 Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 266.
1
220
221
222
Chiria/Beneficiar
Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 280.
2 Salahuddin Ahmed, Islamic Banking Finance and Insurance: A Global Overview,
Editura A.S. Noordeen, Kuala Lumpur, 2006, p. 31.
3 Posibilitatea ca bunul s aib defect de fabricaie, posibilitatea ca bunul s fie furat sau
vandalizat etc.
1
223
Furnizor
Suport cheltuielile ce-i revin din
faptul c este proprietar: plata
asigurrii Takaful, plata impozitelor
impuse
de
guvern1,
pierderi
provenite din defecte de fabricaie a
bunului nchiriat2 etc.
Chiria/Beneficiar
Suport cheltuielile de mentenan a
bunui nchiriat3. Este vorba de
cheltuielile care apar zi de zi pentru
ntreinerea bunului.
Este responsabil pentru distrugerea
bunului nchiriat datorat neglijenei,
dar nu este responsabil pentru
distrugerea bunului n situaii care nu
in de el (ca de exemplu distrugerea
bunului din cauza unui defect de
fabricaie)4.
Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 280.
2 Islamic Banks and Finance Division (IBFD) of the Islamic Development Bank (IDB),
Islamic Financial Products, http://www.ibisonline.net/En/IslamicFinancial Products
/Islamic FinProducts.htm
3 3 Islamic Banks and Finance Division (IBFD) of the Islamic Development Bank (IDB),
Islamic Financial Products, http://www.ibisonline.net/En/IslamicFinancial Products
/IslamicFinProducts.htm
4 Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 280.
1
224
c)Perioada
Cel care d n chirie, furnizorul, trebuie s fie proprietarul bunului
pe toat durata contractului de Ijarah.
n cazul bunurilor
Perioada contractului de Ijarah
ncepe din momentul n care bunul
intr n posesia chiriaului2 i se
ncheie n funcie de cum se neleg
prile n contract.
Observaie: Contractul de Ijarah nu
poate s dureze mai mult dect
durata de via a bunului nchiriat3.
n cazul muncii/serviciilor
Durata contractului sau timpul de
munc (programul) trebuie s se tie.
225
226
,
http://www.isra.my/fatwas/topics/commercial-banking/financing/ijarah/item/173sublease.html
3 Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 284.
4
,
http://www.isra.my/fatwas/topics/commercial-banking/financing/ijarah/item/173sublease.html
5 http://islamqa.info/en/ref/34590
6
Taqi
Usmani,
Musharakah
and
Mudarabah,
http://www.kantakji.com/fiqh/Files/Finance/Ijarah.htm
7 http://islamqa.info/en/ref/34590
227
Taqi
Usmani,
Musharakah
and
Mudarabah,
http://www.kantakji.com/
fiqh/Files/Finance/Ijarah.htm
1 http://islamqa.info/en/ref/34590
2 http://islamqa.info/en/ref/34590
3 Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 289.
1
228
229
,18/3 ,
http://e-cfr.org/ar/index.php?ArticleID=575
2 Muhammad Hasan al-Jeezaani, Fiqh al-Nawaazil , 3/301,
http://islamqa.com/en/ref/100797
3 Islamic Banks and Finance Division (IBFD) of the Islamic Development Bank (IDB),
Islamic Financial Products, http://www.ibisonline.net/En/IslamicFinancialProducts
/IslamicFinProducts.htm
4 Accounting and Auditing Organisation for Islamic Financial Institutions
230
231
I.10. Ar-Rahnu
n traducere din limba arab, ar-Rahn nseamn, gaj, garanie,
promisiune.Aa cum este folosit de bncile islamice, ar-Rahnu este
nelegere prin care un bun se pune garanie pentru plata unei datorii.
Ar-Rahnu este un instrument prin care persoane defavorizate pot avea
acces uor la fonduri. Ar-Rahnu i gsete aplicabilitate mai ales n
cazul micro-creditelor4.
Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 279.
2 Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 490.
3 Islamic Banks and Finance Division (IBFD) of the Islamic Development Bank (IDB),
Islamic Financial Products, http://www.ibisonline.net/En/IslamicFinancialProducts
/IslamicFinProducts.htm
4 Salahuddin Ahmed, Islamic Banking Finance and Insurance: A Global Overview,
Editura A.S. Noordeen, Kuala Lumpur, 2006, p. 33.
1
232
I.11. Wakalah
Wakalah se traduce din limba arab ca agenie, iar wakil este
agentul. Contractul de wakalah este de fapt contractul de agenie. n
legea romn acest contract este definit ca:
Contractul de agenie este contractul prin care o
parte, denumita comitent, mputernicete n mod
statornic cealalta parte, denumita agent fie s
negocieze, fie att s negocieze, ct i s ncheie
contracte, n numele i pe seama comitentului, n
schimbul unei remuneraii, n una sau n mai multe
regiuni determinate.1
Mai precis, o persoan desemneaz pe cineva s ndeplineasc o
sarcin n locul ei2. Conform unei fatwa publicate de Banca Faisal din
Bahrein, agentul poate s-i fac treaba voluntar sau poate fi
remunerat3.
233
II.1. Wadiah
Wadiah este un tip de contract n care cineva pstreaz n siguran
banii unei alte persoane. Practic, banca islamic garanteaz pstrarea n
siguran a banilor deponenilor. n acest tip de depozit banca islamic
234
se angajeaz s dea napoi doar banii pe care i-au depus clienii, banca
nefiind obligat s dea niciun ban n plus1.
Aceasta nu nseamn c banca islamic depune banii din Wadiah ntrun seif pn cnd deponenii i iau napoi banii. La depunerea banilor,
n momentul ntocmirii contractului, banca poate s-i cear
deponentului dreptul s-i utilizele banii n activitile ei2. n acest fel
banca poate folosi depozitele ei, ns trebuie s se asigure c are banii
necesari pentru deponenii care vor s-i ridice banii.
n cazul depozitelor Wadiah, dac dorete, banca islamic poate oferi
hibah/daruri clienilor si. Aceste daruri pot fi chiar i sume de bani
adugate la valoarea depozitelor. Totui, darurile nu trebuie s devin
un obicei3, adic s fie date la intervale repetate de timp, pentru c ar fi
un fel de dobnd/Riba. De asemenea, aceste cadouri nu trebuie date
preferenial. Hibah/Darurile trebuie date nediscriminatoriu tuturor
clienilor care au acel tip de cont4. Aceast practic a datului
hihab/darurilor este periculoas i trebuie tratat cu pruden de
bncile islamice. n dorina lor de a concura cu bncile convenionale,
bncile islamice sunt tentate s fac un obicei din acordarea
hibah/darurilor. Acest lucru ar fi neislamic, deoarece hibah/darurile ar
fi precum Riba/dobnda. Referitor la aceast problem Ismail
Aminuddin meniona:
() att timp ct bncile islamice i menin aceast
opinie (aceea de a da constant daruri), nu putem face
diferena ntre depozitele bancare convenionale i cele
islamice. Trebuie s lum atitudine atunci cnd vine
235
236
Muhammad Ayub, Understanding Islamic Finance, John Wiley & Sons Ltd, Chichester,
England, 2007, p. 188, 189.
2 Ismail Aminuddin, 20 - Saving & Current Account Deposits (Wadiah, Mudharabah &
Al-Qardh), www.islamicbankingway.com
1
237
238
239
240
241
242
243
244
245
246
247
248
249
250
CONCLUZII
251
252
BIBLIOGRAFIE SELECTIV
253
255