https://burcash.

ro/cei-mai-puternici-7-indicatori-ai-starii-financiare-personale/

Cei Mai Puternici 7 Indicatori ai Starii Financiare Personale

Este foarte la moda sa vorbim despre prosperitate si abundenta, folosind
cuvinte goale si in final sa nu masuram nimic. Atunci cand in analiza
prosperitatii este vorba despre bani lucrurile stau simplu de tot, pentru ca
“banii sunt numarabili”.
Familia ta este sanatoasa financiar? Afla acum ce indicatori ai de calculat si
care este nivelul lor optim. Pentru a putea calcula acesti indicatori vom
face o scurta descriere a elementelor folosite in aceste exemple.
Active totale = toate detinerile unei persoane/familii incepand cu
proprietati imobiliare, actiuni, obligatiuni, bani in conturi, parti sociale din
afaceri nelistate la bursa, bijuterii si metale pretioase, obiecte de arta, etc.
Datorii totale = soldul la zi al tuturor creditelor si datoriilor indiferent de
destinatia lor.
Iata mai jos cei mai importanti 7 indicatori financiari pe care este ideal sa-i
aveti in vedere atunci cand va intereseaza sa stiti cum stati din punct de
vedere al sanatatii financiare a familiei.
1.Solvabilitatea familiei
Active totale (At)/Datorii totale (Dt). O familie este total insolvabila (pe
romaneste falita) daca acest indicator este subunitar. Proprietatile pentru
care nu se poate calcula valoarea de piata nu se includ in categoria
activelor.
2. Averea neta
Diferenta dintre activele totale (At) si datoriile totale (Dt). Probabil unul din
cei mai relevanti indicatori financiari in plan personal. Activele totale sunt
reprezentate de toate detinerile familiei (vezi definitia) iar datoriile totale
sunt suma tuturor imprumuturilor si a creditelor familiei. Dupa ultimele
statistici averea neta a unei persoane adulte din Romania este de cca.
10.000 Euro.
3. Lichiditatea activelor
Active investite (Ai)/Averea neta (AN). Activele investite, inseamna activele
totale mai putin casa folosita ca si locuinta. In mod normal acest indicator
trebuie sa fie de minim 25% cu directie de crestere catre perioada de
pensionare. Adica cu cat esti mai in varsta acest indicator trebuie sa aiba o
valoare mai apropiata de 50-60%.
4. Tubul de oxigen
Se calculeaza ca raport intre Activele lichide (Al)/Cheltuielile totale lunare
(CT). In mod normal acest indicator ar trebui sa aiba o valoare intre 3 si 4
adica activele lichide (cash si asigurari de viata) sa fie de 3-4 ori mai mari
decat cheltuielile lunare ale familiei. Evident ca fara un cashflow personal
va fi imposibil sa calculati acest indicator. Va recomand sa folositi
aplicatia Dollarbird sau sa solicitati prin mail fisierul excel Cashflow
Burcash.  Daca cheltuielile totale fluctueaza de la o luna la alta luati in
calcul luna cu cele mai mari cheltuieli din an.
5. Rata de economisire
Suma economisita lunar (El)/Venituri lunare totale (Vt). Acest indicator
reflecta apetitul spre economisire si va fi puternic

corelat  cu capacitatea investitionala a

individului sau a familiei. Expertii situeaza nivelul optim al indicelui de
econimisire peste 10%. Am intalnit si persoane cu venituri foarte mari a
caror indice de economisire ajungea la 90%. Un trend constant ascendent
al acestui indice va determina in timp cresterea a averii nete.
6. Costul locuintei (colesterolul imobiliar)
Cheltuieli totale cu locuinta (CTl)/Venituri totale (Vt). Unde cheltuielile
totale cu locuinta includ: rata la banca+ impozitul pe proprietate+
asigurarea casei+ cheltuielile cu intretinerea casei. Suma obtinuta astfel se
imparte la veniturile totale. Indicatorul nu trebuie sa depaseasca 28%.
ATENTIE! Bancile permit ca gradul de indatorare sa atinga 70% din venitul
net eligibil, in conditiile in care venitul depaseste 1.500 Euro lunar.
7. Sanatatea financiara
Raportul dintre Averea neta (AN) / Cheltuielile totale lunare (CT). Sanatatea
financiara se masoara in luni si este indicatorul care spune cat timp poti
trai, la actualul nivel de trai daca vinzi tot si platesti datoriile. Nivelul minim
trebuie sa fie de 100 luni.
Haideti sa luam acum un exemplu, pentru a ne fi mai clar cum se folosesc
acesti indicatori, la nivelul unei familii obisnuite.
Familia Ardelean (Andrei si Maria) are o locuinta proprietate personala
evaluata la 62.000 Euro, o masina proprietate personala care valoreaza
9.700 Euro si un teren in valoare de 12.000 Euro. Datoriile de rambursat
se ridica la 54.000 euro credit ipotecar ; 4.500 Euro credit de nevoi
personale. Veniturile lunare ale familiei sunt de 1.155 euro iar cheltuielile
totale lunare de 1.022 Euro. Cheltuielile totale cu locuinta sunt de 390
Euro lunar.
Familia Ardelean mai detine un depozit bancar in valoare de 2.000 Euro.
Active totale (At): 62.000 + 9.700 + 12.000 + 2.000 = 85.700 Euro
Datorii totale (Dt): 54.000 + 4.500 = 58.500 Euro
Tabloul situatiei financiare al familiei Ardelean
Indicatorul Formula de Valoarea Nivel optim si observatii
calcul

Solvabilitatea  S= At / Dt 1,46 Valoarea minima este 1.

Am depasit punctul critic.

Averea neta  A.N. = At – Dt 27.200 Euro Un nivel peste media

nationala situata la 10.000
Euro pentru o persoana
adulta.

Lichiditatea  La = (Ai /At) x 100 16,3 % Nivelul optim este peste
activelor 25%.

Tubul de oxigen  TU = Al / CHl 1,96 Insuficient. Valoarea

 minima este 3 iar optim
este 6.
 

Rata de  Re = El / Vt 11,5% Buna. Nivelul minim este

economisire de 10% lunar.

Costul locuintei  Cl = CTl / Vt 33,8 % Prea mare.  Depaseste

(colesterol pragul minim de 28%.
imobiliar)

Sanatatea  Sf = AN / Ct 26 luni Slaba. Sub nivelul minim de

financiara 100 luni.
De acum inainte nu va fi un mister pentru nimeni si vei putea calcula
singur/a cum stai de fapt din punct de vedere financiar.