Expozitiune:

Cristi și Alina sunt doi tineri proaspăt căsătoriți si colegi de munca intr-o companie de IT, ambii în
vârstă de 28 de ani, care locuiesc într-un apartament închiriat în Oradea. După ceremonia de nuntă,
cei doi încep să viseze la o casă proprie, la un loc în care să-și înceapă viața împreună.

Cu toate ca incepuse sa dea semne de acceptare, Alinei nu ii este deloc usor sa treaca peste vorbele
parintilor care-i spuneau mereu sa nu se bage in datorii pentru ca daca nu mai are de unde sa
plateasca ii ia casa.

Intriga:

Cu toate ca lucrurile pareau frumoase si isi imagineau cum ar fi in noua lor casa, Alina este speriata
de stirile cu cresterile ratelor din ultima vreme si de faptul ca unii prieteni de-ai ei se plang de aceasta
problema.

Desi incepuse sa dea semne de acceptare, Alinei nu ii este deloc usor sa treaca peste vorbele
parintilor care-i spuneau mereu sa nu se bage in datorii pentru ca daca nu mai are de unde sa
plateasca ii ia casa.

Dupa lungi discutii cu Cristi, Alina reuseste sa depaseasca obstacolul psihologic si hotarasc sa inceapa
demersurile insa nu stiu de unde sa o apuce.

Însă ce nu știe inca Alina este că problema cu creșterile ratelor poate fi evitată daca ar alege o
dobandă fixă, iar daca ar speria-o gandul ca 3 sau 5 ani de rata fixa sunt prea putini va trebui sa afle
ca exista solutie la aceasta problema:

A) Retentie – practic, inainte de expirarea perioadei de dobanda fixa, Alina poate sa merga la
banca si sa ceara o prelungire sau chiar o negociere de dobanda prin semnarea unui simplu
act aditional. Tot ce trebuie sa faca este sa aduca un grafic de rambursare de la banca
concurenta si sa-i spuna bancii care i-a dat creditul in felul urmator: daca nu-mi dai aceleasi
conditii, ma mut. In cazul in care banca nu accepta, va trebui sa faca urmatoarea miscare.
B) Refinantare – prin aceasta miscare, Alina isi va muta creditul la baca care-i ofera conditii
mai avantajoase, insa va trebuie sa reaia tot procesul de la inceput si sa achite costurile cu
evaluarea, comisioane de analiza, asigurari si schimbarea ipotecii la notar. Aceste costuri
pot fi ocolite daca bancile au anumite campanii.
C) Dobanda fixa 30 de ani – exista excepii de banci care au direct in oferta lor dobanda fixa pe
toata perioada, iar cele care nu au, pot sa negocieze asta. Ce trebuie sa stie Alina aici este
in aceste conditii dobanzile vor fi mult mai mari.
D) Creste 100%? – impulsul Alinei este de crede ca cel mai rau scenariu posibil i se va intampla
fix ei. Ea trebuie sa intelegea ca ratele cresc din cauza cresterii IRCC-ului, din acest indice
este compusa dobanda variabila a creditului. Aspectul impofrant este ca din 2018, de cand
a aparut acest indice, in 2022 a fost cel mai mare din istorie. Inainte de asta majoritatea
clientilor care trebuiau sa aleaga intre o dobanda variabila de 4% si o dobanda fixa de 5%,
alegeau prima varianta si-si asumau riscul. Perioada prin care trecem azi prezinta dobanzi
variabila mai mari decat cele fixe, insa nu stie nimeni daca acest scenariu se aplica si peste
3 sau 5 ani, poate fi exact invers.
Desfășurarea acțiunii:

Dupa ce afla de la banca ca se incadreaza la o suma maxima de 150.000 EUR, Cristi și Alina, plini de
entuziasm și nerăbdători să își înceapă viața în noua casă, s-au aventurat să ofere un avans de 27.000
de euro fără aprobarea financiară. Cu toate că au fost încrezători că vor primi aprobarea, o surpriză
neplăcută apare în drumul lor.

În timp ce așteaptă cu sufletele strânse pentru aprobare, Cristi primește un apel de la banca. Se
dovedește că au descoperit o întârziere mai veche în biroul de credit, care a fost cauzată de o
problemă din trecut. Mai exact, era vorba de un telefon mobil cumparat in rate printr-un card de
cumparaturi care i-a fost facut pe loc. Dupa ce terminase de platit ratele, Cristi crezuse ca s-a
terminat si ca este inchis. Insa, ce sa vezi, cardurile de credit nu se inchid automat pentru ca dupa
reintregirea limitei ele pot fi refolosite. Asadar, lui Cristi i s-a debitat un cost anual de administrare de
100 de lei, la care s-au adaugat dobanzi si a fost raportat in Biroul de Credit și-i pune în pericol
aprobarea creditului ipotecar pentru casa pe care și-au dorit-o atât de mult.

Cu vești proaste, Cristi și Alina se simt dezamăgiți și îngrijorați. Incertitudinea privind aprobarea lor
financiară devine un coșmar. Ei încep să caute soluții pentru a remedia situația, cum ar fi corectarea
raportului de credit sau negocierea cu instituția de credit pentru a depăși problema.

În mijlocul acestei situații financiare complicate, cu viitorul casei lor în pericol si cu posibilitatea de a
pierde avansul din cauza întârzierii din Biroul de Credit, Cristi și Alina sunt nevoiți să depună eforturi
suplimentare și să aștepte cu sufletele strânse pentru a afla dacă vor obține aprobarea financiară.
Tensiunea crește pe zi ce trece, iar acest eveniment neașteptat le provoacă stres și încertitudine,
pana cand primesc un mail de la banca si pot rasufla usurati pentru ca s-a facut un compromis si au
primit aprobarea financiara.

Ei bine, pentru a evita astfel de situatii exista niste reguli atunci cand accesam un credit ipotecar. In
primul rand primul lucru pe care trebuia sa il faca cei doi era sa isi stabileasca foarte clar un buget
si sa se intrebe: ce rata ne-am permite sa platim pe luna fara sa ne stresam?

Ca sa aflam exact ce credit ne-am putea permite intr-un buget stabilit facem urmatorul calcul: sa
zicem ca bugetul stabilit de Cristi si Alina este de 3000 de lei (adica 25% din venitul pe familie).
Acest buget il inmultim cu 360, iar rezultatul il impartim la 2. In felul asta cei doi ar fi aflat ca un
credit de 108.000 eur ar fi fost suficient pentru ei. Si-ar fi gasit un imobil la pretul de 130.000 eur,
ar fi dat un avans de 19.500 eur (15%) si le-ar mai fi ramas bani de pentru personalizarea locuintei.

In al doilea rand, inainte sa dea avans vanzatorului, dupa ce primisera oferta era obligatoriu sa
obtina o aprobare financiara din partea bancii.

Ce este aprobarea financiara?

Acesta este momentul in care bancile verifica situatia financiara a clientilor si isi asuma ca le pot
oferi banii respectivi. Este de mentionat ca aprobarea financiara este valabila 30 de zile, 60 de zile,
90 de zile sau chiar 180 de zile. Depinde de la banca la banca. Totodata, in cazul in care la
momentul accesarii creditului ipotecar avem alte rate care s-ar putea sa ne incurce, sunt unele
banci care dau aprobare financiara conditionata. Asta inseamna ca banca X nu ne ia in calcul ratele
respective, in schimb ne obliga ca pana la finalizarea dosarului de credit sa prezentam dovada
inchiderii creditelor.
Aprobarea financiara i-ar fi ajutat pe Cristi si Alina in felul urmator:

1. Dupa verificari, primeau un raspuns clar si asumat din partea bancii pe care se puteau baza
2. Aveau avantaj in fata altui cumparator care vrea sa cumpere prin credit si nu are aprobare
3. Dadeau avansul cand totul era stabilit, fara sa se streseze
4. Isi securizau dobanda si campania

Fericiti, cei doi incep sa stranga actele pentru a fi analizata casa, insa nu le este deloc usor, pentru ca
nu s-au mai lovit pana acuma de termeni juridici. Desi primesc o lista cu 12 acte din partea ofiterului
de credit, lucrurile par destul de stresante pentru ca, efectiv, sunt total in necunostinta de cauza si
nu-si pot da seama ce se intampla.

In scurt timp lucrurile incep sa prinda contur si afla ca totul este in perfecta regularitate cu viitoarea
lor locuinta, asa ca urmatorul pas este sa astepte evaluarea casei.

Ca sa facem putina claritate, in aceasta faza bancile vor sa verifice daca imobilul pe care il vor lua in
garantie este in deplina legalitate. Unele banci au departament intern de juristi (dureaza 2-3 zile),
altele apeleaza la ajutorul notarilor locali agreati (se face opinie notariala .

De regula, actele pe care bancile le cer in aceasta etapa sunt toate care apar pe extrasul de carte
funciara. Va las mai jos o lista cu cele mai des intalnite acte pentru o casa nou construita.

1. Extras CF (nu mai vechi de 30 de zile)

2. Actul de dobandire al terenului de sub casa
3. Autorizatia de construire, emisa de primăria în raza căreia se află imobilul
4. Procesul verbal de recepție finală a lucrărilor
5. Certificatul de atestare a edificării construcției emis de primărie
6. Certificatul energetic care a stat la baza notării casei în Cartea Funciară
7. Planul de amplasament și delimitare al imobilului, care trebuie sa conțină atât casa, cât și
terenul.
8. Schita interioara a case

Punctul culminant:

După eforturile susținute de a strânge documentele necesare și de a înțelege procesul legal, Cristi și
Alina sunt plini de speranță că vor primi un raport de evaluare favorabil pentru casa visată. Cu emoții
puternice, raspund apelului ofiterului de credit si aud urmatoarea fraza: Raportul de evaluare indică
o valoare mai mică cu 10.000 decât ar trebui pe care va trebuie sa o adaugati la avans.

Cu inimile grele și priviri înfrânte, cei doi simt presiunea financiară crescând din nou. Ei își dau seama
că vor trebui să facă un efort suplimentar și să aducă mai mulți bani din economiile lor sau să solicite
ajutor financiar din partea rudelor pentru a acoperi deficitul. În acest moment de criză, ei se gândesc
la soluții pentru a strânge banii necesari și a-și menține visul lor în viață, conștienți de provocările
financiare majore pe care le au de înfruntat. Cu determinare, ei încep să pună la punct un plan de
acțiune pentru a face față acestei situații dificile și a-și îndeplini visul de a locui în casa visată. Cristi și
Alina aleg să discute sincer cu părinții și cu rudele apropiate despre situația dificilă cu care se
confruntă. Le explică cu atenție motivele pentru care au nevoie de ajutor financiar temporar și le
exprimă dorința lor de a-și păstra rezervarea pentru casa pe care o visaseră atât de mult.

Cum putea fi evitata aceasta situatie:

In primul rand este bine sa stim ca mobila nu se evaluaza nicioadata, iar daca suntem cu avansul la
limita, vom pati exact ce a au patit Cristi si Alina.

Ca sa evitam astfel de situatii, este bine de stiut ca unele banci stiu dinainte evaluatorul, iar la
altele il alege aplicatia automat. Acolo unde stim evaluatorul, putem sa-i cerem o opinie inainte sa-
i dam avansul vanzatorului, ca nu vrea nimeni sa se complice. Daca cumva banca pe care o alegem
distribuie evaluatorul aleatoriu, atunci ar fi bine sa-i semnalam bancii eventuala problema. Asadar,
in cazul in care ati gasit un imobil care are mobila scumpa, de recomandat este sa discutati inainte
cu un evaluator (de preferat cu cel care va merge in inspectie)

Rudele lor înțeleg situația și, văzând determinarea și angajamentul lor, decid să ofere sprijin
financiar. Această decizie le aduce lui Cristi și Aline o ușurare considerabilă. Cu sprijinul familiilor lor,
ei reușesc să acopere deficitul și să-și păstreze rezervarea pentru casa visată.

Cu inimile ușurate și recunoscători pentru solidaritatea familială, cei doi continuă procesul de
achiziție a casei.

Deznodamantul:

Cristi si Alina reusesc sa finalizeze cu succes tranzactia si se muta in noua casa, insa regreta fatul ca au
ajuns sa aiba datorii in familie si ca s-au imprumutat peste masura. Astfel, Cristi și Alina încep o nouă
etapă în viața lor, cu lecții învățate și cu speranța că vor avea un viitor prosper în noul lor cămin.