UNIVERSITATEA CRESTINA DIMITRIE CANTEMIR FACULTATEA DE MANAGEMENT TURISTIC SI COMERCIAL

RISCUL IN ACTIVITATEA DE CREDITARE

BUCURESTI 2011

CUPRINS

1. Creditarea, parte c !p "e"ta de #a$a a te%"icii &i perati'"i( r #a"care. 1.1Nece&itatea di)er&i*icarii perati'"i( r, te%"ici( r, pr d'&e( r &i &er)icii( r #a"care. 1.2+ri"cipii(e acti)itatii de creditare. 1.,Creditarea a-e"ti( r ec " !ici. 2. Ri&c'ri(e #a"care &i -e&ti'"ea ( r 2.1De*i"irea ri&c'ri( r #a"care 2.2I!p rta"ta -e&ti'"ii ri&c'ri( r #a"care. 2.,.Ri&c'( i" acti)itatea de creditare ,. Ri&c'( i" acti)itatea de creditare ,.1R ('( ca(itatii p rt * (i'('i de credite #a"care ,.2+ (itica de creditare ,.,Ri&c'( i"di)id'a( de creditare ,..Ge&ti'"ea ri&c'('i de credit -( #a( ..Operati'"i #a"care pri)i"d -ara"tia credite( r ..1E)a('area ri&c'('i i" acti)itatea de creditare ..2Deter!i"area * r!e( r de -ara"tie a credite( r ..,Gara"tii rea(e ...Gara"tii per& "a(e ../A(te -ara"tii ..0A&i-'rarea acti)e( r i!pr'!'tati( r c "&tit'ite -ara"tie a credite( r

Cap1.CREDITAREA, PARTE COMPONENTA DE BAZA A TEHNICII SI OPERATIUNILOR BANCARE 1.1Necesitatea diversi icarii !perati"#i$!r, te%#ici$!r, pr!d"se$!r si servicii$!r &a#care Ba"ci(e c !ercia(e c "&tit'ite i" R !a"ia d'pa 1121 &'"t & cietati pe acti'"i &i a' caracter '"i)er&a( adica rea(i$ea$a t ate pr d'&e(e &i &er)icii(e #a"care pe"tr' t ate ra!'ri(e, &ect are(e &i &e-!e"te(e ec " !iei "ati "a(e. N' !ai e3i&ta deci #a"ci i"-'&t &pecia(i$ate. Ce( p'ti" i" acea&ta peri ada de tre"$itie. De e3e!p(', i"ai"te de ce( de4a( d i(ea ra$# i ! "dia( &pecia(i$area a5'"&e&e a&a de departe i" &ect r'( #a"car i"cat e3i&ta' #a"ci r-a"i$ate &pecia( pe"tr' credite ip tecare. E&te "ece&ara i" acea&ta peri ada di)er&i*icarea cat !ai !are a #a"ci( r, &er)icii( r &i pr d'&e( r ( r di" 'r!at are(e ! ti)e6 c "c're"ta a(t r #a"ci "e) ia de apr piere a #a"ci( r de a-e"tii ec " !ici &er)iti di)er&i*icarea atri#'tii( r &i r ('( #a"ci( r i" ec " !ia de piata di)er&i*icarea acti)itati( r ec " !ice i" ec " !ia de piata i" c !paratie c' (i!itarea &ect are( r ec " !ice e3i&te"te i"ai"te de 1110 -a&irea '" r " i * r!e de atra-ere a re&'r&e( r #a"e&ti "ece&are #a"ci( r c !ercia(e di)er&i*icarea p(a&a!e"te( r c "&tit'irea, de$) (tarea &i c "& (idarea #'r&ei de )a( ri participarea #a"ci( r c !erci(e (a c "&tit'irea capita('('i & cia( a( '" r & cietati c !ercia(e participarea #a"ci( r c !ercia(e r !a"e&ti (a circ'it'( ! "dia( a( i"* r!atiei #a"care 7S8IFT #a"ci c re&p "de"te, participarea (a tra"$actii *i"a"ciar4)a('tare i"ter"ati "a(e9 p(ati(e i"ter"e &i i"ter"ati "a(e a' * &t di)er&i*icate ci#er"eti$area i"* r!atiei &p rirea participarii #a"ci( r (a )iata ec " !ica &i & cia(a a tarii 'ti(i$area p'#(icitatii ca !i5( c de pr ! )are a pr d'&e( r &i &er)icii( r #a"care a(i"ierea &tr'ct'rii *'"cti "a(e &i e)ide"tei #a"ci( r c !ercia(e (a &ta"darde i"ter"ati "a(e di*ere"tierea d #a"$ii di)er&i*icarea i"&tr'!e"te( r de dep $ite, atra-erea ec " !ii( r p p'(atiei 7car"ete de ec " !ii, dep $ite #a"care, c "t'ri per& "a(e, participarea (a (icitatii, e!i&i'"i de acti'"i, #(i-ati'"i, ip teci, ca!#ii a(te %artii de )a( are9 p(ati i"ter"ati "a(e pe #a$a de carti VISA c'!parari )a"$ari de a'r &i a(te !ateria(e preti a&e a"-a5area '" r perati'"i de (ea&i" -e&ti "area '" r credite i" )a('ta &i a(te r-a"i&!e i"ter"ati "a(e. N'!ai pri"tr4 de$) (tare * arte !are a pr d'&e( r &i &er)icii( r #a"ci(e c !ercia(e p t *i ('ate i" c "&ideratie i" c !petitia pe"tr' c'parea '"'i ( c i" ra"d'( #a"ci( r ! der"e. + (itica de di)er&i*icare *ace parte di" p (itica #a"ci( r c !ercia(e. Ea e&te i"&cri&a i" deci$ii(e ('ate (a "i)e('( ce( !ai i"a(t a( c "d'cerii #a"ci( r c !ercia(e, dar t t data &e ac rda (ar-a a't " !ie '"itati( r terit ria(e. E&te ) r#a deci de i"c('derea di)er&i*icarii pr d'&e( r &i &er)icii( r #a"care i" pr -ra!e(e &trate-ice a(e #a"ci( r c !ercia(e. La ce(e !ai !'(te di" ace&te #a"ci, di)er&i*icarea pr d'&e( r &i &er)icii( r e&te i"&cri&a ca '" #iecti) pri ritar. Di)er&i*icarea pr d'&e( r &i &er)icii( r apare ca 'r!are a *apt'('i ca act'a(!e"te, #a"ci(e c !ercia(e r !a"e&ti &'"t #a"ci de a*aceri &i #a"ci de de$) (tare. Ca 'r!are a ace&tei di)er&i*icari a pr d'&e( r &i &er)icii( r, i" #a"ci(e c !ercia(e a * &t "ece&ara re r-a"i$are &i re&tr'ct'rare a c !parti!e"te( r *'"cti "a(e, care a' de)e"it !ai tra"&pare"te &i e*icace pe (a"-a *apt'( ca &'"t i" !ai !are !a&'ra a"e3ate pe "e) i(e c(ie"ti( r, ceea ce a c "tri#'it i" *i"a( (a red'cerea c &t'ri( r. +ri" di)er&i*icarea pr d'&e( r &i &er)icii( r, #a"ci(e c !ercia(e c "tri#'ie di" p(i" (a i"*apt'irea p (iticii *i"a"ciar4 ! "etare &i )a('tare a tarii. A&t*e(, di)er&i*ica"d'4&e i"&tr'!e"te(e de p(ata 'ti(i$ate (a #a"ci(e c !ercia(e, p ate *i di!i"'at &a' c%iar e(i!i"at #( ca5'( *i"a"ciar. +ri" participarea (a (icitatii(e )a('tare, #a"ci(e c !ercia(e c "tri#'ie (a &ta#i(irea $i("ica a rap rt'('i di"tre ! "eda "ati "a(a &i )a('te(e &trai"e 7deci a c'r&'('i )a('tar9. Te!pera"d cererea de credite 7*ie !acar pe"tr' *apt'( ca "' e3i&ta de&t'(e re&'r&e9, #a"ci(e c !ercia(e c "tri#'ie (a (i!itarea i"*(atiei. La acea&ta red'cere a i"*(atiei c "tri#'ie &i *apt'( ca #a"ci(e ac rda di*ere"tiat credite, i" *'"ctie de -rad'( de # "itate a( a-e"ti( r ec " !ici. C perarea !ai !are i"tre #a"ci *aci(itea$a perati'"i(e de i")e&titii &i de i!pr'!'t, rea(i$a"d'4 &e &t'dii de *e$a#i(itate &i participa"d (a e(a# rarea &i p'"erea i" ap(icare a pr iecte( r de i")e&titii &i de creditare. T t i" cadr'( re(atii( r de c perare &e p ate aprecia ca &e )a p'"e '" acce"t !ai !are pe pr #(e!e(e de i"ter!ediere *i"a"ciara &i #a"cara. Ba"ci(e c !ercia(e &e &pri5i"a i" acti)itatea de creditare, "' atat pe capita('( pr pri' 7care are p "dere !ica9, cat !ai a(e& pe capita('( de piata *i"a"ciar4! "etara. S'# ace&t rap rt &e p ate a*ir!a ca #a"ca e&te i"&tit'tie ce ('crea$a c' #a"ii a(t ra. Cereri(e de credite &'"t a&a de !ari, i"cat capita('( pr pri' &i * "d'( de re$er)a "' p t *ace *ata. Capita('( &i * "d'ri(e pr prii &'"t "'!ai :p(a!adea(a: i" care a' ( c c !p(e3e perati'"i #a"care. Acea&tea * ( &e&c &i ca pri!a de a&i-'rare pe"tr' ac perirea ri&c'ri( r ce (e i!p(ica p(a&a!e"te(e *iecarei #a"ci. C "&idera"d ca #a"ca
,

e&te "'!ai i"&tit'tie care i!pr'!'ta, ea tre#'ie !ai i"tai &a4&i a&i-'re re&'r&e(e de a(i!e"tare c' * "d'ri care, '(teri r, &a *ie 'ti(i$ate drept credite. +re c'parea de a c "&tit'i re&'r&e e&te t t atat de i!p rta"ta ca acea de a (e p(a&a, deci de a ac rda credite(e. A-e"tii ec " !ici p t *i i" 'r!at are(e rap rt'ri *ata de #a"ca6 a' capita( di&p "i#i( care ca'ta p(a&a!e"t &i *r'cti*icare a' "e) ie de capita( pe"tr' acti)itatea c're"ta &a' pe"tr' i")e&titii, pe care i( ca'ta i" &c%i!#'( *r'cti*icarii. Ba"ca are !e"irea &i de a (e-a a-e"tii ec " !ici &a' per& a"e(e *i$ice c' &pirit i"trepri"$at r, c' per& a"e *i$ice &a' 5'ridice care di&p'" de !i5( ace #a"e&ti. Re&'r&e(e #a"cii p t *i di*erite i" *'"ctie de pr )e"ie"ta, &c p, c "ditii, ter!e", piata ! "etara. E(e c "&tit'ie #(i-atii a(e #a"cii de aceea &'"t i"&cri&e i" partea dreapta a #i(a"t'('i, deci i" pa&i). Operati'"i(e #a"care (e-ate de c "&tit'irea re&'r&e( r &e !ai "'!e&c di" acea&ta ca'$a perati'"i pa&i)e. +ri" *apt'( ca ('crea$a c' re&'r&e &trai"e, ra&p'"derea #a"ci( r e&te !'(t !ai !are. Acea&ta &e ra&*ra"-e &i a&'pra ce( r care a' dat capita('( &pre p(a&are, pe"tr' ca ri&c'( aparti"e &i ace&t ra. D'pa ! d'( de c "&tit'ire a re&'r&e( r i" ec " !ii(e de piata, #a"ci(e p t *i de dep $ite de re&c "t, #a"cii de e!i&i'"e &i de i"&cri&'ri *i"a"ciare, #(i-ati'"i, i"&cri&'ri ip tecare, #a"ci de e!i&i'"e 7#a"ca ce"tra(a9. Act'a(!e"te #a"ci(e c !ercia(e di" tara " a&tra a' caracter '"i)er&a( &i re&'r&e(e de creditare &'"t * r!ate di"6 1.Pasive i#ter#e c !p'&e di"6 di&p "i#i(itati &i dep $ite i" (ei a(e c(ie"ti( r #a"cii dep $ite a(e per& a"e( r *i$ice r !a"e &'!e i" tra"$it i"tre '"itati(e #a"ci( r dep $ite p'#(ice -')er"a!e"ta(e &i a&i!i(ate ace&t ra 7dep $ite(e &i di&p "i#i(itati(e per& a"e( r 5'ridice r !a"e care &'"t '"itati #'-etare9 pa&i)e i"ter#a"care care c'pri"d di&p "i#i(itati(e 7*i"a"tarea i"ter#a"cara9 &i credite i"ter#a"care 7re*i"a"tare BNR9 * "d'ri(e pr prii a(e #a"cii 7capita('( & cia(, * "d'( de re$er)a, de ri&c, a(te * "d'ri9 2.Pasive$e e'ter#e c "creti$ate i" di&p "i#i(itati (a )edere &i dep $ite(e i" )a('ta a(e per& a"e( r *i$ice &i 5'ridice, "ere$ide"te, re*(ectate i" c "t'ri(e6 i!pr'!'t'ri de (a #a"ci e3ter"e dep $ite a(e #a"ci( r e3ter"e dep $ite a(e per& a"e( r *i$ice di&p "i#i(itati 7i" (ei9 a(e "ere$ide"ti( r credit ri di" perati'"i c' &trai"atatea ,.A$te pasive i"c('&i) di&p "i#i(itati(e &i dep $ite(e i" )a('ta a(e re$ide"ti( r ; per& a"e *i$ice &i 5'ridice. I" pri"cipa(, c "&tit'irea re&'r&e( r &e *ace pri" ce"tra(a, ap i &e reparti$ea$a pe '"itati perati)e a(e *iecarei #a"ci. I"tr'cat e&te a#ia i" * r!area re&'r&e( r e&te i"ter$i&a '"itati( r perati)e. P$a#"$ de creditare e&te '" p(a" perati) care &e i"t c!e&te tri!e&tria( de catre '"itati(e terit ria(e a(e #a"ci( r c !ercia(e &i de catre departa!e"te(e de creditare di" ce"tra(e(e ace&t r #a"ci. +r -ra!'( &e i"t c!e&te pe cate- rii 7tip'ri9 de credite &i &ect are de acti)itate. Se ti"e &ea!a de -ra*ice(e de ac rdare &i ra!#'r&are care &'"t a"e3a (a c "tract'( de credit. Ace&te -ra*ice &e i"t c!e&c i" *'"ctie de cereri(e a-e"ti( r ec " !ici &i pre)i$i'"i(e *iecarei #a"ci. E(a# rarea pr -ra!'('i de credite &e *ace i" *'"ctie de ec%i(i#r'( *i"a"ciar a( a-e"t'('i ec " !ic 7(ic%iditate, & ()a#i(itate, "i)e('( dat rii( r9 capacitate !a"a-eria(a, pr *ita#i(itatea a*acerii, a&i-'rarea rea(i$arii pr d'ctiei &i )a( ri*icarii re"ta#i(e a ace&teia. Nece&ar'( de credite &e &ta#i(e&te pe a-e"tii, *i(ia(e, &'c'r&a(e, ce"tra(i$a"d'4&e de *iecare data. +r -ra!'( de credite pe ce"tra(a #a"cii c !ercia(e repre$i"ta, de *apt, &'!a c rectata a "ece&ar'('i de credite a pr -ra!e( r '"itati( r perati)e. D'pa ce a"a(i$ea$a "ece&ar'( di" terit ri', departa!e"t'( 7de credite9 di" ce"tra(a &ta#i(e&te p(a* a"e(e care &'"t apr #ate de c !itet'( de credite a( #a"cii. Ace&te p(a* a"e &'"t ap i reparti$ate '"itati( r terit ria(e.

CONTRACT DE DEPOZIT BANCAR i"c%eiat a&ta$i .............................. I"tre parti(e c "tracta"te 6 4 Ba"ca .................................... c' &edi'( i" B'c're&ti, &tr ................................................ repre$e"tata pri" ...................................... direct r &i ............................................... c "ta#i( &e*, de"'!ita i" pre$e"t'( c "tract :dep $itar: pe de parte &i6 ................................................................................................................ 7"'!e &i pre"'!e(e per& a"ei *i$ice, de"'!irea per& a"ei 5'ridice9 c' d !ici(i'( i" .............................................. 5'd ................................... &ect r ......... p &e& r a( BI &eria ......... "r. ............................. e(i#erat (a data de ................................... de catre ............................... c' &edi'( i" ............................................ 5'd. .................................. &ect r ................. i"!atric'(ata i" Re-i&tr'( C !ert'('i &'# "r. ............................................ repre$e"tata pri" ....................................................................................... de"'!it7a9 i" pre$e"t'( c "tract :dep "e"t: pe de a(ta parte. I" #a$a pre)ederi( r art. 1/11 &i 'r!at are( r di" c d'( ci)i( &4a i"c%eiat pre$e"t'( c "tract de dep $it #a"car i" 'r!at are(e c "ditii6 Art.1 O#iect'( c "tract'('i 1.1 O#iect'( pre$e"t'('i c "tract i( c "&tit'ie * r!area de catre dep "e"t a '"'i dep $it #a"car (a dep $itar i" &'!a de .................................. (ei c' d #a"da de ....................... < pe a". Acea&ta d #a"da e&te *('ct'a"ta &i )a *i ! di*icata i" *'"ctie de e) ('tia d #a"$i( r de pe piata *i"a"ciara. Art.2 Ter!e"'( 2.1 Dep $it'( &e c "&tit'ie pe data de ............................. peri ada de .......................... ('"i i"cepa"d c' data de ....................... &i e3pira (a

Art ,. O#(i-ati'"i(e parti( r A. dep $itar'( &e #(i-a ,.1&a de&c%ida dep "e"t'('i cate '" c "t pe"tr' *iecare dep $it ,.2&a pri!ea&ca c' tit(' de dep $it #a"i &i &a predea dep "e"t'('i d c'!e"te(e d )edit are a(e dep $it'('i ,.,&a pa&tre$e &ecret'( a&'pra dep $it'('i c "&tit'it &i &a "' *'r"i$e$e re(atii a&'pra ace&t'ia decat c' ac rd'( dep "e"t'('i &a' i" ca$'ri &trict pre)a$'te de (e-e= ,..&a e(i#ere$e &'!e(e dep $itate (a cererea dep "e"t'('i &i &a -ara"te$e dep'"eri(e *ac'te. B Dep "e"t'( &e #(i-a6 ,.1&a re&pecte "i)e('( &i ter!e"'( dep $it'('i pre)a$'t (a art 1 &i 2 di" c "tract= ,.2(a e3pirarea ter!e"'('i de c "&tit'ire a dep $it'('i &a & (icite pre('"-irea &a' (ic%idarea dep $it'('i. I" ca$ de "epre$e"tare dep $it'( &e c "&idera c "&tit'it pe '" " ' ter!e" de aceea&i d'rata &i i" c "ditii(e " i( r d #a"$i practicate de dep $itar. Art . C(a'$e &pecia(e ..1d #a"da a*ere"ta dep $it'('i c "&tit'it &e ca(c'(ea$a ('"ar 7('"a *ii"d c "&iderata de ,0 de $i(e9 pe peri ada e3i&te"tei dep $it'('i= ..2i" &it'atia i" care dep "e"t'( & (icita re&tit'irea de &'!e di" dep $it i"ai"te de e3pirarea ter!e"'('i pe"tr' care ace&ta a * &t c "&tit'it, dep $itar'( e&te a't ri$at &a pr cede$e (a (ic%idarea dep $it'('i re&pecti) &i &a reca(c'(e$e d #a"da (a "i)e('( d #a"$ii (a )edere, c re&p'"$at are peri adei &c'r&e de (a c "&tit'ire pa"a (a data (ic%idarii= ..,dep "e"t'( i!p'ter"ice&te pe d !"'(, d a!"a *i'( 7*iica9 ('i ......................................... &i a( ................................................... "a&c't (a data de ....................... i" ............................................ 7( c'( "a&terii9 &a retra-a t ta( &a' partia( &'!e di" pre$e"t'( dep $it, i"c('&i) d #a"da a*ere"ta. +re$e"t'( c "tract &4a i"c%eiat i" d 'a e3e!p(are ri-i"a(e, cate '"'( pe"tr' *iecare parte.

DE+O>ITAR,DE+ONENT, DIRECTOR CONTABIL SEF

1.2.Pri#cipii$e activitatii de creditare Acti)itatea de ac rdare a credite( r &e #a$ea$a pe 'r!at are(e pri"cipii -e"era(e6 a9 acti)itatea de a"-a5are &i ac rdare a credite( r &'# t ate * r!e(e, prec'! &i acti)itatea de a&'!are a '" r ri&c'ri, &e #a$ea$a pe re&'r&e(e pr prii &i atra&e a(e #a"cii. I" ace&t &c p, e&te "ece&ar ca e)ide"ta c "ta#i(a &a *ie &tr'ct'rata pe '" &i&te! de c "t'ri, c re&p'"$at r, i" (ei &i )a('ta, de credite &i di&p "i#i(itati de&c%i&e di*ere"tiat, pe 'r!at are(e cate- rii6 *e('ri de )a('ta= ter!e" &c'rt, !i5( ci', ('"-= *e('ri de capita( a(e a-e"ti( r ec " !ici6 de &tat, pri)at, !i3t, &trai" &a' a( per& a"e( r *i$ice. C "ta#i(itatea e3ter"a, c "d'&a &i r-a"i$ata c' a5't r'( ca(c'(at r'('i, a&i-'ra di&tri#'irea $i("ica a e3tra&e( r de c "t #a"care a(e c(ie"ti( r, #a(a"ta & (d'ri( r c "t'ri( r c(ie"ti( r &i #a(a"ta r'(a5e( r c "t'ri( r c(ie"ti( r i" * r!a &ta#i(ita de c !'" ac rd c' Directia C(ie"te(a, i" *'"ctie de "ece&itatea de a"a(i$a, c "tr ('( &i e)ide"ta ace&t ra i" !aterie de di&p "i#i(itati &i credite e3i&te"te i" c "t'ri(e c(ie"ti( r, c "t'ri pe care (e a' i" ad!i"i&trare. #9 e(e!e"te(e de a"a(i$a care ) r &ta i" t ate ca$'ri(e (a #a$a a&'!arii de catre #a"ca a '" r a"-a5a!e"te &'"t 'r!at are(e6 i"cadrarea i" &trate-ia -e"era(a a #a"cii= acea&ta &trate-ie -e"era(a a #a"cii )i$ea$a atat !e"ti"erea pe (i"ia p (iticii ! "etare a BNR cat &i #ti"erea '"'i pr *it cat !ai !are, e)itarea ri&c'ri( r, -e&ti "area cat !ai e*icie"ta a re&'r&e( r #a"cii= &it'atia c "creta a *iecar'i c(ie"t= &e ) r 'r!ari (ic%idarea, # "itatea, & ()a#i(itatea, re&p "&a#i(itatea acti)itatii de&*a&'rate, prec'! &i p $itia pe piata a *iecar'i a-e"t ec " !ic= acti)itatea de a&'!are de a"-a5a!e"te &i de der'(are a perati'"i( r de creditare, )a *i treptat, pe !a&'ra p &i#i(itati( r, de&ce"tra(i$ata i" &e"&'( aprecierii &er)icii( r de c(ie"te(a di" p'"ct de )edere a( ( ca(i$arii terit ria(e. I" ace&t &c p, data *ii"d te"di"ta -e"era(a de de&ce"tra(i$are a acti)itatii ec " !ice &e ) r 'r!ari de&c%iderea cat !ai rapida de &'c'r&a(e, i" t ate re&edi"te(e de 5'det &i i" !ari(e ra&e i"d'&tria(e. i" t ate ca$'ri(e, &e )a 'r!ari c re(area directa, -e"era(a a p &i#i(itati( r de re*i"a"tare e3i&te"te i" ! !e"t'( re&pecti)= ate"tie de &e#ita &e )a ac rda cate- rii( r de -ara"tii ce &e ) r p'tea *i #ti"'te i" ac perirea a"-a5a!e"te( r a&'!ate, i" "'!e(e c(ie"ti( r &ai, i"tre care, '" ( c de &e#it tre#'ie &a c'pe -ara"tii(e !ateria(e rea(e *erite de c(ie"t, #a$ate pe pr pria ( c acti)itate, prec'! &i -ara"tii(e #'-etare= Directia C "te"ci &, )a trece (a e3ec'tarea -ara"tii( r rea(e 7ip teci, -a5'(, &cri& ri(e de -ara"tie &a' *ir!a etc.9 &a' acti "area i" 5'&titie pe"tr' rec'perarea crea"te( r deti"'te a&'pra c(ie"ti( r, i" ca$'( i" care &e c "&tata '"a di" 'r!at are(e &it'atii6 '"a di" dec(aratii(e pe (i"ie *i"a"ciar c "ta#i(a, de r-a"i$are c "ta#i(a, &a' de rice a(ta "at'ra & (icitata de #a"ca, &e )a d )edi *a(&a= #iect'( "' &e i"&crie i" para!etrii de e*icie"ta ec " !ica= c(ie"t'( "' are &'*icie"te di&p "i#i(itati i" c "t'ri(e &a(e pe"tr' ac%itarea (a ter!e" &i i" c'a"t'!'( pre)a$'t, a #(i-atii( r ce4i re)i", *ata de #a"ca= der'(area perati'"i( r (e-ate de a"-a5a!e"te(e a&'!ate de #a"ca, pe"tr' &i i" "'!e(e c(ie"te(ei, tre#'ie &a a&i-'re a( carea '" r &'!e i!p rta"te pe"tr' c "&tit'irea de pr )i$i a"e de ri&c, daca ti"e! &ea!a de -rad'( de i"certit'di"e ridicat, -e"erat de *apt'( ca !a5 ritatea c(ie"ti( r &'"t " i, prec'! &i de "ece&itatea ac peririi a"-a5a!e"te( r a&'!ate i" c "* r!itate c' practica #a"cara i"ter"ati "a(a. 1.(.Creditarea a)e#ti$!r ec!#!*ici I" -e"era( "e) ia de creditare apare di" (ip&a * "d'ri( r pr prii pe"tr' a *ace *ata i" i"tre-i!e c%e(t'ie(i( r ca$i "a(e de de&*a&'rare " r!a(a a acti)itatii c !p(e3e a *iecar'i a-e"t ec " !ic 7pr d'ctie, i")e&titii, c !ercia(a etc.9. La rice a-e"t ec " !ic apar de$ec%i(i#re, di&*'"cti "a(itati i" ca$'( tre$ reriei, a( -e&ti'"ii i"trepri"derii. De aceea credit'( de tre$ rerie c'pa p "dere i"&e!"ata i" t ta('( credite( r #a"care. Credit'( de tre$ rerie e&te "ece&ar ca"d acti)'( circ'(a"t di" #i(a"t "' p ate *i ac perit i"te-ra( di" i"ca&ari &i di" * "d'( de r'(!e"t. Se p ate a*ir!a ca i" cadr'( credite( r de e3p( atare credit'( de tre$ rerie deti"e pri!'( ( c. Orice a-e"t ec " !ic deti"e acti)e circ'(a"te i!p rta"te deter!i"ate i" pri!'( ra"d de acti)itatea de pr d'ctie &i i" a( d i(ea ra"d, de crea"te(e a&'pra c(ie"te(ei. La rice a-e"t ec " !ic, &'r&e(e de *i"a"tare tre#'ie &a *ie &'*icie"te pe"tr' a *ace *ata "e) i( r de ac perire a acti)'('i circ'(a"t. I" tara " a&tra, * "d'( de r'(!e"t are i" -e"era( '" ) ('! !ai !are decat i" tari(e c' ec " !ie de$) (tata, ca 'r!are a )ite$ei !ai !ici de r tatie a !i5( ace( r circ'(a"te i" -e"era( &i a cic('('i de *a#ricatie !ai ('"-. De aceea, a)a"d i" )edere &i *apt'( ca !i5( ace(e pr prii de *i"a"tare &'"t (i!itate, p'te! a*ir!a ca (a " i, "ece&itatea credite( r #a"care e&te !ai !are. Ada'-a! (a ca'$e(e de !ai &'& &i &t c'ri(e !ai !ari de pr d'&e *i"ite care "' &e )a"d 7ca 'r!are a "e* ( &irii !ar?eti"-'('i )a"$arii9 &i i"ca&ari( r re&ta"te care a' a5'"& (a '" "i)e( de "e&'p rtat. Nece&ar'( t ta( de * "d'ri &i deci de credite e&te deter!i"at &i de ! d'( de -e&ti "are a( a-e"t'('i ec " !ic. Daca pri"tr4 -e&ti "are e*icie"ta a * "d'ri( r &e p ate a&i-'ra r tatia &t c'ri( r, rec'perarea !ai rapida a crea"te( r "e! #i(i$ate,
0

#ti"erea pre('"-irii credit'('i *'r"i$ ri( r, cre&terea a)a"&'ri( r pri!ite de (a parte"erii de a*aceri, p'te! ) r#i de red'cere a "ece&ar'('i de credite a( a-e"ti( r ec " !ici. E3i&ta !ai !'(te c(a&i*icari de credite #a"care ac rdate a-e"ti( r ec " !ici i" *'"ctie de )arietatea &i c !p(e3itatea rap rt'ri( r de creditare, de -r'parea perati'"i( r de credit. I" ec " !ia de piata e3i&ta ci"ci !ari *e('ri de credite &i a"'!e6 credit'( #a"car= credit'( c !ercia(= credit'( #(i-atar= credit'( ip tecar= credit de c "&'!. 1.Credit'( #a"car e&te ac rdat de catre #a"ci per& a"e( r *i$ice &i 5'ridice pe ter!e" &c'rt, !i5( ci' &a' ('"-. Ace&te credite &e p t ac rda c' &a' *ara i"&cri&'ri, c' -ara"tii rea(e &a' *ara pe #iecte a(e creditarii &a' -( #a(. 2.Credit'( c !ercia( &e ac rda &'# * r!a de !ar*a. E( &ati&*ace atat i"tere&'( pr d'cat r'('i 7deci a-e"t'( ec " !ic pr d'cat r9 de a )i"de !ai repede !ar*a, cat &i pe ce( a( c !ercia"t'('i care "' are * "d'ri &a (e e(i#ere$e direct (a pri!irea !ar*ii. ,.Credit'( #(i-atar apare i" rap rt'ri(e di"tre i"&tit'tii(e de &tat &i a-e"tii ec " !ici i" ca(itate de de#it ri, pe de parte &i credit ri, pe de a(ta parte. Ace&te rap rt'ri &e c "creti$ea$a i" *apt'( ca pri!ii e!it #(i-ati'"i, iar credit rii &'"t &'#&criit ri &i deti"at ri ai ace&t r #(i-ati'"i. ..Credit'( ip tecar e&te de&ti"at acti)itatii i! #i(iare &i &e #a$ea$a i" pri"cipi' pe pr prietatea pri)ata. E( pre&'p'"e c ")e"tie i"tre credit r &i i!pr'!'tat, care c'pri"de i" e&e"ta pr prietatea 7ca -ara"tie a ra!#'r&arii i!pr'!'t'('i9, c "ditii(e &i &cade"te(e, pe"a(itati(e &i circ'!&ta"te(e i" care &e p ate pierde pr prietatea. /.Credit'( de c "&'! &e ac rda pe ter!e" &c'rt &a' !i5( ci', per& a"e( r i"di)id'a(e, pe"tr' ac perirea )a( rii !ar*'ri( r &i &er)icii( r pr c'rate di" c !ert &a' pe"tr' recreditarea crea"te( r c "tractate i" ace&t &c p. Ba"ci(e c !ercia(e di" tara " a&tra ac rda 'r!at are(e tip'ri de credite, i" *'"ctie de &c p'( pe"tr' care &'"t & (icitate6 credite pe ter!e" &c'rt c' d'rata de ra!#'r&are de pa"a (a d i a"i= credite pe ter!e" !edi' c' d'rata de ra!#'r&are de 1 ; / a"i= credite pe ter!e" ('"- c' d'rata de ra!#'r&are de pe&te / a"i.

Cap+. RISCURILE BANCARE SI ,ESTIUNEA LOR +.1. De i#irea risc"ri$!r &a#care Ce( !ai ade&ea, ri&c'ri(e #a"care &'"t c "&iderate di" d 'a p'"cte de )edere &e"&i#i( di*erite6 p'"ct'( de )edere te retic &i ce( practic. At'"ci ca"d de*i"e&c ri&c'( &i -e&ti'"e a ri&c'('i, ce( !ai !'(ti a't ri &e c "ce"trea$a a&'pra *'"ctiei c(a&ice a #a"ci( r, de i"ter!ediere i" &*era ri&c'ri( r *i"a"ciare pri" di)i$i'"ea ace&t ra= di" ace&t p'"ct de )edere e&te tratata i"de &e#i pr #(e!a '" r pierderi "epre)a$'te (a acti)e(e #a"care, pierderi ca'$ate de ri&c'ri de piata, de credit &a' de (ic%iditate. A(ti a't ri &e c "ce"trea$a a&'pra '" r pierderi ; p te"tia(e &a' e*ecti)e ; ca'$ate de ri&c'ri c' t t'( a(eat are &i "ec "tr (a#i(e, ca de e3e!p(' *ra'da, i"ce"di'( &a' cata&tr *e(e "at'ra(e. Cei !ai !'(ti practicie"i a# rdea$a, de re-'(a, &i"-'ra -r'pa &a' c(a&a de ri&c'ri, ce( !ai ade&ea &'# a&pect'( te%"ici( r de -e&ti'"e &i d ar * arte rar &'"t a"a(i$ate &i !eca"i&!e(e de tra"&!i&ie @ a!p(i*icare a ri&c'('i &'p rtat de i"&tit'tia *i"a"ciara. Ri&c'( p ate a)ea '" i!pact c "&idera#i( a&'pra )a( rii #a"cii &a' i"&tit'tiei *i"a"ciare i" c%e&ti'"e, atat '" i!pact i" &i"e 7de re-'(a &'# * r!a pirderi( r directe &'p rtate9, cat &i '" i!pact i"d'& ca'$at de e*ecte(e a&'pra c(i"ete(ei, per& "a('('i, parte"eri( r &i c%iar a&'pra a't ritatii #a"care. I" *'"ctie de p'"ct'( de )edere di" care *ace! a"a(i$a ri&c'('i, ace&ta p ate *i de*i"it i" ! d di*erit. V r ad pta ca de*i"itie &ta"dard pe cea (i"-)i&tica &i ) ! c "&idera drept risc pr #a#i(itatea de pr d'cere a '"'i e)e"i!e"t c' c "&eci"te ad)er&e pe"tr'i &'#iect. I" ace&t c "te3t, pri" e3p'"erea (a risc ) ! i"te(e-e )a( area act'a(a a t't'r r pierderi( r &a' c%e(t'ie(i( r &'p(i!e"tare pe care (e &'p rta &a' pe care (e4ar p'tea &'p rta i"&tit'tia *i"a"ciara i" ca'$a. Di" acea&ta de*i"itie re$'(ta ca e3p'"erea (a ri&c p ate *i e*ecti)a &a' p te"tia(a. Daca ace&ta e&te cadr'( ; * arte -e"era( ; i" care ) ! a# rda pr #(e!a ri&c'ri( r #a"care, at'"ci p'te! pre$e"ta &i di*erite accepti'"i care &e da' ri&c'('i #a"car ca pe di*erite tip'ri de ri&c'ri #a"care. Si, de&i per&pecti)a ce( r !ai !'(te a"a(i$e #a"care a&'pra ri&c'('i e&te i"-'&ta tre#'ie &a &'#(i"ie! i"ca de ac'! ca ace&ta e&te -e"erat de !'(ti!e de peratii &i pr ced'ri. De aceea, i" d !e"i'( *i"a"ciar ce( p'ti", ri&c'( tre#'ie pri)it ca '" c "-( !erat &a' c !p(e3 de ri&c'ri, de ce(e !ai !'(te ri i"terdepe"de"te pri" aceea ca p t a)ea ca'$e c !'"e &a' ca pr d'cerea '"'ia p ate -e"era i" (a"t a(te ri&c'ri. Drept 'r!are, ace&te perati'"i &i pr ced'ri -e"erea$a i" per!a"e"ta e3p'"ere (a ri&c.
A

Ri&c'ri(e #a"care &'"t ace(e ri&c'ri c' care &e c "*r'"ta #a"ci(e i" perati'"i(e ( r c're"te &i "' d ar ri&c'ri(e &peci*ice acti)itatii #a"care c(a&ice. Ca a-e"ti care perea$a pe di)er&e piete *i"a"ciare, #a"ci(e &e c "*r'"ta &i c' ri&c'ri ce "' (e &'"t &peci*ice 7de e3e!p(' ri&c'( )a('tar9, dar pe care tre#'ie &a (e -e&ti "e$e. +.+.I*p!rta#ta )esti!#arii risc"ri$!r &a#care E&te, de&i-'r e)ide"t ca &trate-ie #a"cara per* r!a"ta tre#'ie &a c'pri"da atat pr -ra!e cat &i pr ced'ri de -e&ti "are a ri&c'ri( r #a"care care )i$ea$a, de *apt, !i"i!a(i$area pr #a#i(itatii pr d'cerii ace&t r ri&c'ri &i a e3p'"erii p te"tia(e a #a"cii. S'&ti"e! ca e&te e)ide"t de arece #iecti)'( pri"cipa( a( ace&t r p (itici e&te ace(a de minimizare a pierderilor &a' c%e(t'ie(i( r &'p(i!e"tare &'p rtate de #a"ca, iar #iecti)'( ce"tra( a( acti)itatii #a"care i( repre$i"ta #ti"erea '"'i pr *it cat !ai !are pe"tr' acti "ari. N'!ai ca "' i"t tdea'"a ace&te d 'a #iecti)e ; ce( -e"era( &i ce( &ect ria( ; &e a*(a i" c "c rda"ta. S4ar p'tea ca, i" a"'!ite &it'atii, c &t'( i!p(e!e"tarii &i e3p( atarii pr ced'ri( r care )i$ea$a -e&ti'"ea ri&c'ri( r &a *ie !ai !are decat e3p'"erea p te"tia(a (a ri&c. Ceea ce "' i"&ea!"a decat ca &i ace&te pr -ra!e tre#'ie &e(ectate i" *'"ctie de criterii de e*icie"ta. I" a(te ca$'ri &4ar p'tea ca &trate-ia #a"cii &a i!p(ice a&'!area '" r ri&c'ri &p rite &a' a '" r ri&c'ri " i. I" ace&t ca$ deci$ia tre#'ie ('ata i"t tdea'"a a)a"d i" )edere &i c%e(t'ie(i(e &'p(i!e"tare "ece&are pe"tr' a&i-'rarea '"ei pr tectii c re&p'"$at are &i pierderi(e p te"tia(e !ai !ari. Dar daca deci$ia e&te de a&a "at'ra, at'"ci !i"i!a(i$area ri&c'ri( r #a"care "' tre#'ie i" "ici '" ca$ &a &e tra"&* r!e i"tr4'" #iecti) i" &i"e. De a(t*e(, #iecti)e(e !a"a-e!e"t'('i #a"car &'"t trei6 !a3i!i$area re"ta#i(itatii, !i"i!i$area e3p'"erii (a ri&c &i re&pectarea re-(e!e"tari( r #a"care i" )i- are. Di"tre ace&tea "ici '"'( "' are '" pri!at a#& ('t, '"a di" &arci"i(e c "d'cerii #a"cii *ii"d &i aceea de a &ta#i(i #iecti)'( !a"a-eria( ce"tra( a( *iecarei peri ade. I!p rta"ta -e&ti'"ii ri&c'ri( r #a"care "' &e re$'!a t t'&i d ar (a !i"i!i$area c%e(t'ie(i( r. +re c'parea per!a"e"ta a c "d'cerii pe"tr' !i"i!i$area e3p'"erii (a ri&c are e*ecte p $iti)e &i a&'pra comportamentului salariatilor care de)i" !ai ri-'r &i &i !ai c "&tii"ci &i i" i"dep(i"irea &arci"i( r de &er)ici, "' e&te de "e-(i5at "ici e*ect'( p&i% ( -ic de de&c'ra5are a '" r acti)itati *ra'd'( a&e. E3i&te"ta '" r pr -ra!e adec)ate pe"tr' pre)e"irea &i c "tr ('( ri&c'ri( r #a"care c "tri#'ie &i (a i!p'"erea i"&tit'tiei i" cadr'( c !'"itatii #a"care, "' de p'ti"e ri e3perie"ta '" r a&t*e( de pr -ra!e c "diti "a"d ad!iterea &a' participarea #a"cii re&pecti)e (a a& ciatii i"ter#a"care 7i"de &e#i de p(ati9 &a' #ti"erea '" r ca(i*icati)e &'peri are di" partea a't ritatii #a"care. Si, "' i" ce(e di" 'r!a, -e&ti'"e e*icace a ri&c'ri( r #a"care i&i )a p'"e a!pre"ta &i a&'pra imaginii publice a #a"cii. C(ie"tii d re&c #a"ca &i-'ra &i acti "arii (a *e(. S (iditatea '"ei #a"ci ii atra-e i"&a pe dep "e"ti i" c "ditii(e i" care dep $ite(e "' &'"t a&i-'rate i" ! d #(i-at ri'. Daca #a"ci(e "' &'"t #(i-ate &a &e a&i-'re de ra&p'"derea ci)i(a *ata de dep "e"ti, at'"ci i"tere&'( ace&t ra pe"tr' a(e-erea ce( r !ai &i-'re i"&tit'tii e&te di!i"'at= pri"cipa('( criteri' de)i"e re"ta#i(itatea p(a&a!e"t'('i. + ate &a apara at'"ci &e(ectie ad)er&a pe"tr' care e&te * arte pr #a#i( ca #a"ci(e c' ce(e !ai !ari pr #(e!e, i" (ip&a de (ic%iditate, &a ac rde ce(e !ai ridicate d #a"$i. +e"tr' e)itarea ace&tei &e(ectii ad)er&e, e&te pre*era#i( ca a&i-'rat r'( &a perceapa pri!e de a&i-'rare di*ere"tiate, !ai ridicate pe"tr' #a"ci(e c' -e&ti'"e de*icitara a ri&c'ri( r 7ca$'( SUA9 a&t*e( i"cat &a e3i&te pe"a(i$are e3p(icita pe"tr' ace&tea. I" R !a"ia #a"ci(e a' *ac't *ata t't'r r *act ri( r de i"&ta#i(itate *i"a"ciara i"tr4'" c "te3t de i"&ta#i(itate -e"era(a -e"erata de pr ce&'( de tra"$itie. Tra"$itia a i"&e!"at pe"tr' #a"ci(e r !a"e&ti ! di*icarea &tat'te( r 7e(e pera"d ca & cietati pe acti'"i9, a cadr'('i (e-a( de perare 7(e-ea per!ita"d a"-a5area i"tr4 -a!a (ar-a de perati'"i *i"a"ciare9, (i#ertatea i" a(e-erea parte"eri( r i"ter"i &i e3ter"i, c "c're"ta di" partea a(t r i"&tit'tii *i"a"ciare 7* "d'ri(e de p(a&a!e"t9 &i a(t r #a"ci 7r !a"e&ti, create d'pa 1110 &i &trai"e9, red'cerea re*i"a"tarii directe de catre #a"ca ce"tra(a, &c%i!#area per!a"e"ta a " r!e( r pr'de"tia(e de catre BNR &i deteri rarea &it'atiei *i"a"ciare a !a5 ritatii c(ie"ti( r !ari. I" ace&te c "ditii, pe"tr' c "d'cerea #a"ci( r, i!p(e!e"tarea '" r p (itici adec)ate de -e&ti'"e a ri&c'ri( r de)i"e "ece&itate, ca &i a&i!i(area de catre &a(ariati a '" r " i te%"ici &i i"&tr'!e"te de -e&ti'"e a ri&c'ri( r. I" &ect r'( #a"car cre&terea a de)e"it '" atri#'t e&e"tia( a( per* r!a"tei #a"care. Ea "' e&te '" &c p i" &i"e ci e&te i!p'&a de re"ta#i(i$area i")e&titii( r i" te%" ( -ii " i, p &i#i(a d ar i" c "ditii(e :pr d'ctiei de !a&a:. +r ce&'( de cre&tere i" &ect r'( #a"car are d 'a c !p "e"te6 cre&terera i" d !e"i'( &er)icii( r #a"care traditi "a(e 7creditarea c(ie"ti( r, e*ect'area )ira!e"te( r, -e&ti'"ea patri! "i'('i9 &i cre&terea i" $ "a " i( r &er)icii #a"care 7-e&ti'"ea de tre$ rerie, perati'"i pe piata de capita(, &er)icii i"* r!atice &i de i"* r!are, a&i-'rari9. E( e&te caracteri$at de *apt'( ca are ( r i"tr4'" c "te3t c "c're"tia( &i are drept re$'(tat pre&tarea de catre i"&tit'tia *i"a"ciara a '"ei -a!e (ar-i de &er)icii. U"e(e di" ace&te &er)icii &'"t " i &i per& "a('( e&te (ip&it de e3perie"ta, iatr a(te(e pre&'p'" perarea pe piete c' care #a"ci(e "' &'"t *a!i(iare &i at'"ci per& "a('( pare (ip&it de pr *e&i "a(i&!. Drept 'r!are i!a-i"ea #a"ci( r pe piete(e *i"a"ciare ti"de &a *ie '"a de*icitara, pe"tr' ca e(e ri&ca &a *ie tratate de catre parte"erii !ai &pecia(i$ati drept c "-( !erate * r!ate (a ) ia i"ta!p(arii, c "d'&e de per& a"e i-" ra"te i" " i(e d !e"ii &i i"c "&tie"te de capacitatea "eta de ca&ti- &a' ri&c'ri(e &peci*ice 7e3e!p('( #a"cii Bari"-B&9. I" c "ditii(e '"'i !a"a-e!e"t c rect, cre&terea perati'"i( r i" ce(e d 'a arii !ari ; &er)icii traditi "a(e &i &er)icii " i ; ar tre#'i &a ai#a '" e*ect &i"er-etic. I"&a pierderi(e &'p rtate de '"ii acti "ari &i ) (ati(itatea )e"it'ri( r d'c (a di!i"'area )a( rii de piata a #a"ci( r, ceea ce *ace e3tre! de &c'!pa pr c'rarea de capita( &'p(i!e"tar 7"ece&ar pe"tr' pr tectia -e"era(a a i"&tit'tiei i" c "ditii de cre&tere9. De arece c !'"icarea #a"ci( r c' p'#(ic'( &i c%iar c' acti "arii,
2

i" ceea ce pri)e&te -e&ti'"ea ri&c'ri( r #a"care, e&te de*icie"ta 7i" R !a"ia i" &pecia(9 piata ti"de &a trate$e t ate #a"ci(e (a *e(. +r a&ta -e&ti'"e a cat r)a #a"ci p ate i"*('e"ta "e-ati) &i i!a-i"ea p'#(ica a ce( r(a(te. I" c "c('$ie, de arece ri&c'ri(e #a"care &'"t &'r&a de c%e(t'ie(i "epre)a$'te, -e&ti'"ea ( r adec)ata pe"tr' &ta#i(i$area )e"it'ri( r i" ti!p are r ('( '"'i a! rti$ r de & c. I" ace(a&i ti!p, c "& (idarea )a( rii acti'"i( r #a"care &e p ate rea(i$a d ar pri"tr4 c !'"icare rea(a c' piete(e *i"a"ciare &i i!p(e!e"tarea '" r pr -ra!e adec)ate de -e&ti'"e a ri&c'ri( r #a"care. T ate #a"ci(e &i i"&tit'tii(e *i"a"ciare tre#'ie &a4&i i!#'"atatea&ca i"te(e-erea &i practica -e&ti'"ii ri&c'ri( r #a"care pe"tr' a4&i p'tea -e&ti "a c' &'cce& di*erite -a!e de pr d'&e i" a"ii B10. Daca pr ce&'( de -e&ti'"e a ri&c'ri( r #a"care &i &i&te!'( -( #a( de !a"a-e!e"t &'"t e*ecti)e, at'"ci #a"ca )a a)ea &'cce&. Ba"ci(e p t -e&ti "a c' &'cce& ri&c'ri(e #a"care daca rec'" &c r ('( &trate-ic a( ri&c'ri( r, daca * ( &e&c paradi-!a de a"a(i$a &i -e&ti'"e i" )ederea cre&terii e*icie"tei.

Cap(.RISCUL IN ACTI-ITATEA DE CREDITARE (.1. R!$"$ ca$itatii p!rt! !$i"$"i de creditare &a#cara +e"tr' !'(ti #&er)at ri pri"cipa(a perati'"e #a"cara e&te creditarea. I"tr4ade)ar, i"tre p(a&a!e"te(e #a"ci( r, pe pri!'( ( c &e &it'ea$a credite(e. Fe('( i" care #a"ca a( ca * "d'ri(e pe care (e -e&ti "ea$a p ate i"*('e"ta i"tr4'" ! d % tarat r de$) (tarea ec " !ica (a "i)e( ( ca( &a' "ati "a(. +e de a(ta parte, rice #a"ca i&i a&'!a, i"tr4 arecare !a&'ra, ri&c'ri at'"ci ca"d ac rda credite &i, i" ! d cert, t ate #a"ci(e i"re-i&trea$a i" ! d c're"t pierderi (a p t * (i'( de credite, at'"ci ca"d '"ii di"tre de#it ri "'4&i " rea$a #(i-atii(e. Oricare ar *i i"&a "i)e('( ri&c'ri( r a&'!ate, pierderi(e (a p rt * (i'( de credite p t *i !i"i!i$ate daca perati'"i(e de creditare &'"t r-a"i$ate &i -e&ti "ate c' pr *e&i "a(i&!. Di" ace&t p'"ct de )edere, cea !ai i!p rta"ta *'"ctie a c "d'cerii #a"cii e&te de a c "tr (a ca(itatea p rt * (i'('i de credite. Acea&ta, de arece &(a#a ca(itate a credite( r e&te pri"cipa(a ca'$a a *a(i!e"te( r #a"care. D'pa c'! &e arata i"tr4'" rap rt a( O*ici'('i C "tr ('('i M "edei di" SUA re*erit r (a ca'$e(e pri"cipa(e a(e *a(i!e"te( r #a"care di" acea&ta tara i" a"ii B20, i"tre ace&tea &e i"&cri'6 "eate"tia i" * r!'(area " r!e( r de creditare= pre$e"ta '" r c "ditii de creditare prea -e"er a&e c'p(ata c' (ip&a '" r " r!ati)e c(are= "ere&pectarea " r!e( r i"ter"e de creditare de catre per& "a('( #a"cii= c "ce"trarea ri&ca"ta a credite( r pe a"'!ite piete= &(a#'( c "tr ( e3ercitat a&'pra per& "a('('i 7i"&pect ri9= cre&terea e3ce&i)a a )a( rii p rt * (i'('i de credite, pe&te p &i#i(itati(e re$ "a#i(e a(e #a"cii de a ac peri ri&c'ri(e= &i&te!e de*ect' a&e &a' i"e3i&te"te de detectare a credite( r c' pr #(e!e= "ec'" a&terea *('3'('i de tre$ rerie a( c(ie"ti( r= creditarea pre*ere"tia(a 7&'# c "ditii(e de piata9. +e"tr' a depa&i de*icie"te(e &i&te!ice &i pr ced'ri(e de ace&t -e", care d'c (a cre&terea pierderi( r de p rt * (i' de credite, #a"ci(e tre#'ie &a c "ceapa &i &a i!p(e!e"te$e p (itici de creditare per* r!a"te &i &a a"-a5e$e@pre-atea&ca '" per& "a( c' '" pr *e&i "a(i&! irepr &a#i(, care &a i"te(ea-a &i &a re&pecte di&cip(i"a ace&t r " r!e. +e"tr' acea&ta e&te "ece&ar &a e3i&te '" *eed4#ac? per!a"e"t pri" care c "d'cerea #a"cii &a *ie i"* r!ata de&pre e*icacitatea pr ce&'('i de c "tr ( a( ca(itatii credite( r, a&t*e( i"cat ce(e c' pr #(e!e &a *ie detectate &i c rectate 7i" (i!ita p &i#i(itati( r9 di" ti!p. (.+. P!$itica de creditare +e"tr' ca p (itica #a"cara de creditare &a &e d )edea&ca &i 'ti(a, ea tre#'ie &a i"dep(i"ea&ca c "ditii de * r!'(are c recta &i c "ti"'t c !p(et. O p (itica de creditare p ate *i apreciata ca *ii"d c recta daca i" e(a# rarea ei &4a ac rdat pri ritate ati"-erii 'r!at are( r #iecti)e6 &e(ectia '" r credite &i-'re &i c' pr #a#i(itate !a3i!a de ra!#'r&are= a&i-'rarea '" r p(a&a!e"te *r'ct' a&e pe"tr' * "d'ri(e de care di&p'"e #a"ca= i"c'ra5area e3ti"derii credite( r care c re&p'"d "e) i( r pietei pe care perea$a #a"ca. + (itici(e de creditare )aria$a i" ti!p &i i" *'"ctie de cic('( ec " !ic. E(e tre#'ie &a *ie act'a(i$ate &i &a de)i"a adapta#i(e (a ! di*icari(e !edi'('i c "c're"tia( &i ec " !ic. C "ti"'t'( '"ei p (itici de creditare c !p rta trei parti pri"cipa(e6 * r!'(ari p (itice c' caracter -e"era( re*erit are (a &arci"i(e c !parti!e"t'('i de creditare &i (a ca(itati(e pti!e a(e p rt * (i'('i de credite, pri"cipii &i pr ced'ri rec !a"date i" c "&tit'irea &i ad!i"i&trarea p rt * (i'('i de credite &i, i" *i"e pr ced'ri &i para!etri deta(iati de creditare, &peci*ici *iecar'i tip de credite ; " r!e(e de creditare. Partea i#tai are !e"irea de a &ta#i(i cadr'( -e"era( &i #iecti)e(e p (iticii de creditare. Str'ct'ra &a -e"era(a ar p'tea *i 'r!at area6
1

A. O#iecti)e B. Strate-ii B. 1. Tip'ri de credite &i &tr'ct'ra p rt * (i'('i de credite B.2. Str'ct'ra credite( r i" *'"ctie de (ic%iditatea &i &cade"ta ( r B.,. Mari!ea p rt * (i'('i de credite. C. +iete 7$ "e c !ercia(e9 D. Caracteri&tici a(e credite( r D.1. Tip'ri de credite D.2. Gara"tii D.,. Ter!e"i de creditare. E. Re&p "&a#i(itati re*erit are (a apr #area credite( r &i c "tr ('( ca(itatii ace&t ra. Obiectivele politicii de creditare p t *i i"ter"e &a' e3ter"e, i" *'"ctie de pri ritati(e #a"cii. O#iecti)e(e c "crete tre#'ie &a de*i"ea&ca r ('( #a"cii re&pecti)e, a&a c'! &i4( a&'!a ea, ap i re"ta#i(itatea -( #a(a &ta#i(ita pe"tr' peri ada re&pecti)a, i!a-i"ea pe care d re&te &a i!p'"a pe piata, i"crederea p'#(ic'('i, -rad'( de a-re&i)itate i" c "c're"ta c' cei(a(ti c !petit ri. Di"c ( de ace&te #iecti)e de rdi" -e"era(, !e"ite &a a&i-'re rac rdarea e* rt'('i c !parti!e"t'('i de credite (a ce( -( #a( a( #a"cii, pe"tr' a&i-'rarea '"'i e*ect de &i"er-ie, #iecti)e(e p (iticii de creditare p t &i tre#'ie &a *ie partic'(ari$ate pe"tr' ace&t d !e"i' de acti)itate pri" &ta#i(irea &arci"ii de cre&tere !edie 7a"'a(a &a' tri!e&tria(a9 a p rt * (i'('i de credite 7i" pret'ri c "&ta"te9 &i a !ari!ii ace&t'i p rt * (i' re(ati) (a acti)e(e &a' dep $ite(e #a"care t ta(e. Strategiile de creditare )i$ea$a trei d !e"ii di&ti"cte. Strate-ia i" d !e"i'( &tr'ct'rii credite( r #a"care &ta#i(e&te p "derea di*erite( r cate- rii de credite i" t ta(, directii(e &i (i!ite(e !i"i!e de di)er&i*icare a p rt * (i'('i, prec'! &i -rad'( de participare e)e"t'a(a (a credite &i"dica(i$ate. Fii"d ce( !ai i!p rta"t acti) #a"car, credite(e 7e&a( "area ra!#'r&arii ( r9 a' i!p rta"ta de &e#ita pe"tr' a&i-'rarea (ic%iditatii #a"care, data c' a&i-'rarea re"ta#i(itatii #a"care. Si, de&i #iecti)'( pri"cipa( a( p (iticii de creditare i( repre$i"ta !i"i!i$area ri&c'('i de creditare, "ici -e&ti'"ea a(t r ri&c'ri #a"care "' tre#'ie "e-(i5ata. Lic%iditatea &ta#i(ita i" *'"ctie de &tr'ct'ra acti)e( r &i pa&i)e( r #a"care e&te '"a di" re&trictii(e !a5 re a(e &tr'ct'rii 7i" *'"ctie de &cade"ta9 a credite( r #a"care= acea&ta de arece ; i" (ip&a '"ei piete &ec'"dare &'*icie"t de de$) (tate 7tit'(ari$are9 (ic%iditatea credite( r e&te deter!i"ata apr ape e3c('&i) de &cade"ta ( r. I" ce(e di" 'r!a #iecti)e(e de rdi" &trate-ic re*erit are (a !ari!ea p rt * (i'('i de credite &'"t ce(e care deter!i"a c'a"ti*icarea a-re&i)itatii #a"cii, a&a c'! a * &t ea * r!'(ata -( #a( (a pri!'( p'"ct. O p (itica a-re&i)a &e caracteri$ea$a pri" cre&tere a#& ('ta 7)a( are i" pret'ri c "&ta"te9 &i re(ati)a 7p "dere i" t ta('( acti)e( r #a"care9 a p rt * (i'('i de credite. O a&t*e( de &trate-ie are, de re-'(a, '" caracter te!p rar, de arece pre$i"ta de$a)a"ta5e e)ide"te. +e ter!e" &c'rt a&t*e( de p (itica p ate d'ce (a cre&tere a )e"it'ri( r, dar e&te !ai p'ti" &i-'r ca acea&ta cre&tere )a atra-e &i cre&tere de re"ta#i(itate. Cre&terea rapida a )a( rii p rt * (i'('i de credite &p re&te i" ! d e)ide"t ri&c'ri(e (e-ate de -e&ti'"ea ace&t'i p rt (i'. Ce( !ai ri&ca"t e(e!e"t i( repre$i"ta &caderea p te"tia(a a ca(itatii p rt * (i'('i, dat rita pre&i'"ii pe care e3ercita a&'pra per "a('('i -e&ti'"ea !ai !'(t r c(ie"ti &i i!perati)'( &trate-ic a( c'ceririi pietei= daca ace&t i!perati) de)i"e pri ritate, at'"ci e( p ate &a &e tra"&* r!e i" cre&tere c' rice pret &i, ce( !ai ade&ea, ace&t pret i( repre$i"ta cre&terea e3p'"erii -( #a(e (a ri&c a #a"cii. Definirea pietelor &a' a $ "e( r c !ercia(e pe"tr' #a"ca e&te '" e(e!e"t de p (itica pe ter!e" ('"- &i rea(i$area ace&t'i #iecti) cere ti!p, !ai a(e& at'"ci ca"d &e i!p'"e &c%i!#are radica(a de rie"tare. + (itica de creditare tre#'ie &a de*i"ea&ca *ara ec%i) c piata pri!ara &i &ec'"dara pe care &e ) r de&*a&'ra acti)itati(e de creditare, prec'! &i pri ritati(e -e -ra*ice. E&te e)ide"t ca acea&ta c !p "e"ta a p (iticii de creditare e&te )a(a#i(a, i" c "ti"'t, i" *'"ctie de ta(ia #a"cii6 pe"tr' #a"ca i"ter"ati "a(a ace&tea &e pre$i"ta &'# * r!a '" r re-i'"i &a' -r'pe de tari de&er)ite de '"itati #a"care pr prii &i de*i"ite pri" ) ('! de acti)itate &i peratii. +e"tr' #a"ci(e !ai !ici 7!a5 ritatea #a"ci( r ra!a"e&ti9 $ "a c !ercia(a are '" caracter prep "dere"t "ati "a( &a' c%iar ( ca( 7re-i "a(9. I" ace&t c "te3t pri ritati(e -e -ra*ice p t pre&'p'"e e3ti"dere, c "& (idare &a' retra-ere de pe a"'!ite piete, piete de*i"ite di" p'"ct'( de )edere a( ariei -e -ra*ice de&er)ite de #a"ca. C "ti"'t'( e*ecti) a( ace&t'i e(e!e"t de p (itica de creditare tre#'ie &a c "ti"a de*i"irea e3p(icita a $ "ei de&er)ite i" ! d re-'(at de *i(ia(e &a' a-e"tii pr prii, &ta#i(irea i" a*ara $ "ei &a(e c !ercia(e, pr prii prec'! &i c "ditii(e de acceptare e3cepti "a(e a a(t r credite. I" ceea ce pri)e&te standardele de creditare (a ace&t "i)e( pre$e"tarea ( r "' e&te decat -( #a(a &i (e-ata de c "te3t'( &ta#i(it de &trate-ia de creditare a #a"cii pe"tr' pari ada c're"ta. E(e tre#'ie &a c'pri"da preci$ari re*erit are (a tip'ri(e de credite, -ara"tii &i ter!e"e. De*i"irea tip'ri( r de credite pre&'p'"e &ta#i(irea '" r (i&te pe"tr'6 credite(e pre*erate de #a"ca, credite(e de e)itat dat rita ri&c'('i ridicat &i pe"tr' credite(e i"ter$i&e, de re-'(a i" )irt'tea '" r re&trictii (e-a(e. Ap i tre#'ie &peci*icate tip'ri(e de -ara"tii 7! #i(iare &i i! #i(iare9 pe care #a"ca e&te di&p'&a &a (e accepte, i" )irt'tea e3perti$ei pr prii, a e3perti$ei parte"eri( r traditi "a(i &a' a e) ('tiei c "ditii( r de pe piata &i a ce( r (e-a(e. Ter!e"e(e a)'te i" )edere &'"t ce(e re*erit are (a peri dicitatea ree)a('arii *act ri( r de ri&c, i"c('&i) a c &t'ri( r &i a pret'('i credit'('i. T t pri" p (itica de creditare tre#'ie &ta#i(ite limitele responsabilitatii t't'r r ce( r i!p(icati i" pr ce&'( de creditare. E&te ) r#a, i" pri"cipa(, de (i!ite(e ra&p'"derii *iteri( r de credite &i a(e c !itete( r de credit. Ace&te (i!ite depi"d de e3perie"ta &i de p $itia *iter'('i, de -ara"tii, de &e$ "a(itate, prec'! &i de capita('(@ta(ia #a"cii.
10

Partea a d!"a a p (iticii de creditare c "ti"e pri"cipii(e &i pr ced'ri(e pe care #a"ca i&i #a$ea$a pr ce&'( de creditare. C'pri"de 'r!at are(e e(e!e"te6 pr tectia pri" a&i-'rare= d c'!e"tatia &i -ara"tii(e ! #i(iare= i"ca&area credite( r re&ta"te &i rec'perarea -ara"tii( r= " r!e &i re-(e!e"tari (e-a(e= &ta#i(itatea ratei d #a"$i( r percep'te= i"* r!atii *i"a"ciare & (icitate de (a de#it ri= etica pr *e&i "a(a &i c "*(icte(e de i"tere&e= e3a!i"area &i c "tr ('( peri dic a( ca(itatii credite( r. Protectia prin asigurare &e p ate rea(i$a pe"tr' #'"'ri 7ce(e care &e c "&tit'ie i" -ara"tii, dar "' "'!ai9, pe"tr' per& a"e 7cadre(e de c "d'cere pe"tr' ra&p'"dere ci)i(a &a' pe"tr' rapiri, dar &i a&i-'rari de )iata pe"tr' de#it rii i"di)id'a(i i" ca$'( credite( r pe ter!e" ('"-9, pe"tr' #a"ca i"&a&i ca #e"e*iciar de a&i-'rari &i rea&i-'rari 7pe"tr' ri&c'( de creditare9. De re-'(a, e&te rec !a"da#i( &a &e i"c%eie c "tract'( de a&i-'rare pe"tr' t ate ri&c'ri(e a&i-'ra#i(e i" c "ditii de e*icie"ta. Documentatia si garantiile ! #i(iare & (icitate tre#'ie &a &e c "&t'ie i" d &are de creditare '"i* r!e (a "i)e('( i"tre-ii #a"ci, i"di*ere"t de ( catia '"itatii #a"care perati)e &i de per& "a('( a"-a5at. I!p(e!e"tarea ceri"te( r )a$a"d acea&t caracter '"itar p ate ridica pr #(e!e &e!"i*icati)e (a "i)e('( #a"ci( r !ai !ici, dat rita rap rt'ri( r per& "a(e a(e *'"cti "ari( r ace&t ra c' c(ie"tii #a"cii. Tratamentul creditelor restante si recuperarea garantiilor &e p ate rea(i$a pri"tr4'" c !parti!e"t &pecia(i$at care p ate a)ea &i &arci"i de c "tr (. +r ced'ra ; &cri&a ; c'pri"de i"* r!atii(e de &e!"a(i$are a di*ic'(tati( r, detectia ace&t ra, rap rtarea !a&'ri( r i!!ediate, c "tr ('( -ara"tii( r &i, e)e"t'a( detectia *ra'de( r. Credite(e re&ta"te p t a)ea ca'$e #iecti)e, (e-ate de e) ('tia cic('('i ec " !ic, &a' ca'$e &'#iecti)e, care &'"t, de *apt, '" e'*e!i&! pe"tr' a de&e!"a !a"a-e!e"t'( de*ect' &. Detectia problemelor &e p ate *ace di" ti!p daca e) ('tia ca(itatii de#it r'('i &i a !edi'('i &a' ec " !ic &'"t 'r!arite i"deapr ape de #a"ca. +e"tr' '" *iter de credite e3peri!e"tat p t c "&tit'i &e!"a(e red'cerea di&p "i#i('('i i" c "t, cre&terea *rec)e"tei ape('('i (a (i"ii(e de credit, "era!#'r&area (a ter!e", dep'"erea c' i"tar$iere a rap arte( r *i"a"ciare, etc. Odata ce &e i"re-i&trea$a i"tar$iere (a p(ata, &e p t ('a &erie de !a&'ri i!ediate, care pre&'p'" "e- cierea '"'i p(a" de !a&'ri c' de#it r'( &i re)ederea ter!e"i( r c "tract'('i de creditare. I" p (itica de creditare tre#'ie &a &e pre)ada ce p ate &a a*ecte$e re"e- cierea c "tract'('i= ce( !ai ade&ea &'"t )i$ate &cade"te(e 7ree&a( "ari9, rap rtari(e 7*rec)e"te &i detai(ate9, i"c%eierea '" r c ")e"tii &'p(i!e"tare re*erit are (a (i!itarea acti)itatii de#it r'('i &i (a -rad'( de i!p(icare a #a"cii i" ('area deci$ii( r !a"a-eria(e, -ara"tii &'p(i!e"tare 7rea(e &i per& "a(e9. Reglementarile legale repre$i"ta '" e(e!e"t di"a!ic a( !edi'('i i" care perea$a #a"ca &i, de aceea, p (itica de creditare tre#'ie &a re*(ecte "' "'!ai &tarea act'a(a a &i&te!'('i de re-(e!e"tari ci &i, i" !a&'ra i" care ace&t ('cr' e&te p &i#i(, ce(e !ai pr #a#i(e directii de c "ce"trare a a't ritati( r #a"care. Re-(e!e"tari(e #a"care ec%i)a(ea$a c' i!p'"erea '" r (i!ite &i a '" r i"terdictii re*erit are (a acti)itatea de creditare6 peratii &i ) ('!. A't ritatea #a"cara e*ect'ea$a i"&pectii peri dice pe"tr' a &ta#i(i -rad'( de re&pectare a a re&trictii( r i" )i- are (a "i)e('( i"&tit'tiei re&pecti)e. Ace&te i"&pecti a', de re-'(a, '" caracter peri dic &i 'r!are&c &erie de #iecti)e, i"tre care6 (ic%iditatea &i & ()a#i(itatea #a"cii, i"cadrarea i" " r!e(e (e-a(e i" )i- are, ca(itatea &i (ic%iditatea acti)e( r #a"care, prec'! &i ca(itatea &i&te!e( r pr prii de pr tectie &i c "tr ( i"ter". I" !a&'ra i" care ace&te ('cr'ri &'"t c'" &c'te de c "d'cerea #a"cii &i i" #a$a e3perie"tei trec'te a i"&tit'tiei #a"care, e(e tre#'ie !e"ti "ate i" p (itica de creditare pe"tr' '$'( t't'r r *'"cti "ari( r, a&t*e( i"cat i"&pectia a't ritatii #a"care &a "' c "&tit'ie pe"tr' ace&tia '" &tre&& i"'ti( &i pe"tr' ca ei &a ac rde pri ritate d !e"ii( r )i$ate de i"&pect ri. + (itica de creditare are '" r ( de &e#it de i!p rta"t &i pe"tr' &ta#i(irea '"itara a criterii( r de stabilirea pretului. Ce( !ai i!p rta"t e(e!e"t i( repre$i"ta deter!i"area "i)e('('i d #a"$ii percep'te, a ratei ace&teia. Tre#'ie pre$e"tate t ate pr ced'ri(e de deter!i"are a ace&teia, ! d'( ( r de * ( &ire &i e(e!e"te(e i" *'"ctie de care &e p ate &ta#i(i ace&t "i)e(6 c &t'( * "d'ri( r #a"care, pri!e(e de ri&c, c !i&i a"e(e #a"care, rata d #a"$ii pe piata, rata de #a$a &a' pre*ere"tia(a a d #a"$ii. I" a*ara de ace&te e(e!e"te, tre#'ie &peci*icate &i ce(e(a(te c !p "e"te a(e c &t'('i credit'('i pe"tr' de#it r, c'! ar *i & (d'( !i"i! credit r a( c "t'('i ace&t'ia &a' a(te &er)icii *i"a"ciare *erite de #a"ca c(ie"t'('i. Informatiile financiare & (icitate de (a c(ie"t tre#'ie &a *ie &i e(e &peci*icate i" p (itica de creditare pe"tr' a "' apare di*ere"te &e!"i*icati)ede trata!e"t i"tre cereri(e tratate de di*eriti *iteri de credite &i i"tre di*eriti c(ie"ti tratati de ace(a& *iter. Acce&'( (a ace&te i"* r!atii "ece&ita & (icitarea rap arte( r *i"a"ciare peri dice &i i"t c!irea &it'atiei *i"a"ciare peri dice &i i"t c!irea &it'atiei *i"a"ciare per& "a(e pe"tr' acti "ari, direct ri, c(ie"ti i"di)id'a(i. Rap arte(e *i"a"ciare peri dice ce(e !ai & (icitate &'"t #i(a"t'( &i dec(aratia de i!p'"ere. Veridicitatea i"* r!atii( r c "ti"'te de ace&te rap arte e&te a&i-'rata pri" e3perti$are, d ar pe"tr' *ir!e(e !ari= pr #(e!a pri"cipa(a repre$i"ta de#it rii !ici, pe"tr' care #a"ca tre#'ie &a *aca &i )eri*icari *aptice 7de -ara"tie, de e3e!p('9. La )eri*icarea &criptica tre#'ie &a &e 'r!area&ca )a( area de i"re-i&trare a acti)e( r &i daca acti)e(e &'"t -re)ate de a(te #(i-atii 7e)e"t'a( ip teci9. + (itica de creditare e&te ( c'( ce( !ai p tri)it pe"tr' a *ace t ate preci$ari(e "ece&are i" (e-at'ra c' etica
11

profesionala si conflictele de interese. Re&pectarea " r!e( r 7&cri&e &a' "'9 a(e eticii pr *e&i'"ii de #a"c%er e&te e&e"tia(a pe"tr' ca&ti-area &a' pa&trarea i"crederii c(ie"ti( r &i a a(t r parte"eri i" pr #itatea per& "a('('i #a"cii. E&te '" para!etr' e&e"tia( a( i!a-i"ii #a"cii &i, ce( !ai ade&ea, &e *ac &i!tite e*ecte(e "e-ati)e, a(e "ere&pectarii ace&t r " r!e de etica. I" )ederea a&i-'rarii '"'i "i)e( !i"i! * r!a( a( re&pectarii ace&t r " r!e, p (itica de creditare tre#'ie &a preci$e$e (i&ta acti)itati( r i"ter$i&e per& "a('('i, (i!ite(e peratii( r c' per& "a('(, " r!e(e de tra"&*erare a i"* r!atii( r i"tre c !parti!e"te(e #a"cii, prec'! &i i" a*ara ace&teia &i c d'ri(e de etica pr *e&i "a(a &a' re-(e!e"tari (e-a(e. Examinarea si controlul periodic al calitatii creditelor repre$i"ta '" a(t e(e!e"t e&e"tia( a( p (iticii de creditare, re(ati) rece"t i" practica #a"cara, deter!i"a"t pe"tr' a&i-'rarea '"'i "i)e( de ri&c !i"i!. I"&pectarea peri dica a p rt * (i'('i de credite tre#'ie de*i"ita pri" #iecti)e(e 'r!arite, * r!'(ata *ara a!#i-'itati &i r-a"i$ata c re&p'"$at r. O#iecti)e(e 'r!arite &'"t6red'cerea pierderi( r (a p rt * (i'( de credite, detectarea pre!at'ra a er ri( r &i a pr #(e!e( r, &ti!'(area i"itiati)ei *iteri( r de credite pe"tr' a't c "tr ( &i i"* r!are, re&pectarea &ta"darde( r * r!a(e de creditare pri" )eri*icarea d &are( r de creditare, re&pectarea " r!e( r i"ter"e &i a ce( r (e-a(e, i"* r!area pri" e3ceptie &i peri dica a c "d'cerii c' pri)ire (a &tarea &i e) ('tia ca(itatii p rt * (i'('i de credite, *'"da!e"tarea pre(e)ari( r pe"tr' pierderi. La *iecarei"&pectie &e c'(e-, tra"&!it &i a"a(i$ea$a i"* r!atii pri)i"d6 &tarea *i"a"ciara &i capacitatea de ra!#'r&are a de#it r'('i, d c'!e"tatia 7daca d &ar'( de credit e&te c !p(et &i act'a(i$at9, re&pectarea p (iticii de creditare a #a"cii, e3i&te"ta &i )a( area -ara"tii( r, i"cadrarea i" (i!ite(e &ta#i(ite de re-(e!e"tari(e (e-a(e &i re"ta#i(itatea apare"ta. I" ace&t *e( i"&pectia i&i p ate rea(i$a *'"ctia e&e"tia(a de *eed4#ac? pe"tr' c "d'cerea #a"cii. E)ide"t, i"&pectarea t't'r r d &are( r de credit "' e&te p &i#i(a, !ai a(e& i" -r'pa credite( r pe"tr' partic'(ari 7"'!er a&e &i de )a( are !ica9 pe"tr' care re"ta#i(itatea p(a&a!e"t'('i &i !ari!ea e3p'"erii "' 5'&ti*ica c%e(t'ie(i(e de e3a!i"are. E3i&ta, de aceea, !ai !'(te !et de de a(e-ere a d &are( r de credit ce 'r!ea$a a *i e3a!i"ate. U"a di"tre ace&tea c "&ta i" &ta#i(irea '"'i p(a* " !i"i! a( a"-a5a!e"t'('i *ata de #a"ca, 'r!a"d ca t ate credite(e c' )a( ri pe&te p(a* " &a *ie &'p'&e e3a!i"arii. +(a* "'( tre#'ie act'a(i$at peri dic i" *'"ctie de i"*(atie, e) ('tia c &t'ri( r pr ce&'('i de e3a!i"are &i &trate-ia #a"cii. O a(ta !et da e&te cea a &e(ectiei a(eat are a '"'i a"'!it "'!ar de d &are de creditare i" *'"ctie de re&trictii date, de capacitate, &'# * r!a ti!p'('i t ta( di&p "i#i( a( ec%ipei de i"&pect ri &a' &'# * r!a "'!ar'('i !a3i! de d &are de creditare de e3a!i"at i"tr4'" ti!p dat. Se p ate * ( &i &i c !#i"atie a ce( r d 'a !et de c' '" p(a* " re(ati) ridicat &i e3a!i"are a(eat are a d &are( r &it'ate &'# p(a* "'( )a( ric. Partea a treia a p (iticii de creditare c'pri"de normele de creditare pe tip'ri de credite6 credite i! #i(iare ip tecare, credite pe"tr' c "&tr'ctii@i")e&titii, credite pe"tr' &t c'ri, credite pe ter!e" ('"-, credite pe"tr' c'!pararea '" r #'"'ri ! #i(e, credite a-ric (e, credite per& "a(e &i, e)e"t'a(, credite c'!parate. N r!e(e tre#'ie &a c'pri"da de&crierea tip'('i de credit, de&ti"atia credit'('i, &cade"te(e pre*erate, tari*area 7d #a"da, rate, c !i&i a"e, & (d'ri !i"i!e credit are, etc.9, p(a* a"e 7!i"i!e &i@&a' !a3i!e9, a&i-'rari(e, -ara"tii(e & (icitate, pr ced'ra de apr #are a credit'('i. (.(. Risc"$ i#divid"a$ de creditare Orice credit repre$i"ta a"ticipare a '" r i"ca&ari )iit are. Di" acea&ta per&pecti)a, *('3'( de i"ca&ari, rice credit c !p rta ri&c'( ca ace&te i"ca&ari &a "' &e rea(i$e$e de( c &a' partia(. Ace&t ri&c !ai e&te "'!it &i ri&c de i"& ()a#i(itate a( credit r'('i= e( e&te e&e"tia( i" acti)itatea #a"cara de arece pri"cipa(a *'"ctie a '"ei #a"ci repre$i"ta ac rdarea de credite. Aprecierea 5'&ta a ri&c'('i de credit e&te, deci, de i!p rta"ta !a5 ra pe"tr' #a"ca. Fii"d !ai '& r &a pre)e"i! decat &a )i"deca!, pe"tr' !i"i!i$area e3p'"erii (a ri&c, cea !ai i!prta"ta etapa a pr ce&'('i de creditare e&te &e(ectarea cereri( r de creditare. I" acea&ta *a$a c !p rta!e"t'( '"ei #a"ci p ate *i a&t*e( pre$e"tat6 '" credit "' &e ac rda decat daca &e p ate e&ti!a ca pr #a#i(itatea ra!#'r&arii depa&e&te pe cea a "era!#'r&arii. Aprecierea ace&tei capacitati de ra!#'r&are &e p ate *ace, daca are (a #a$a pr ced'ri di*erite, i" *'"ctie de de#it r6 a-e"t'( ec " !ic, per& a"a pri)ata, &tat. A"a(i$a credit'('i repre$i"ta pr ce&'( de e)a('are a ri&c'('i de creditare. Ri&c'( de creditare tre#'ie apreciat i" *'"ctie de ceea ce #a"ca &e a&teapta &a rea(i$e$e de pe 'r!a creditarii. +r ce&'( de creditare e&te p te"tia( p'rtat r de ca&ti-'ri= ace&tea &e p t -r'pa i" d 'a cate- rii6 ca&ti-'ri directe &i ca&ti-'ri i"directe. Castigurile directe &'"t i!ediate &i, ce( !ai ade&ea, c'a"ti*ica#i(e. Ce(e !ai i!p rta"te &'"t d #a"da &i c !i&i "'( i"ca&at de #a"ca. La ace&tea &e ada'-a & (d'( credit r !i"i! a( c "t'('i c(ie"t'('i, & (d care repre$i"ta -ara"tia credit'('i. Castigurile indirecte &'"t !'(t !ai -re' de c'a"ti*icat &i !ai i"certe. Ac rdarea '"'i credit p ate i"&a &a atra-a d'pa &i"e i"itierea &a' !e"ti"erea '"ei re(atii, cre&tere a dep $ite( r, prec'! &i cre&tere a '"ei cereri pe"tr' a(te &er)icii #a"care. A"&a!#('( ace&t r ca&ti-'ri tre#'ie a)'t i" )edere at'"ci ca"d e3p'"erea (a ri&c e&te a"a(i$ata &i, e)e"t'a(, acceptata. E)ide"t, i" c "te3t'( -e"era( a( p (iticii de credit. A"a(i$a credit'('i e&te '" pr ce& care tre#'ie &a &e der'(e$e peri dic6 i"ai"te de der'(area credit'('i i" )ederea deci$iei de creditare &i ap i, i" *'"ctie de &cade"ta credit'('i, (a i"ter)a(e de ti!p deter!i"ate, de re-'(a at'"ci ca"d rap arte(e *i"a"ciare a(e c(ie"t'('i &'"t p'&e (a di&p $itie. +r ce&'( de a"a(i$a a credit'('i are d 'a di*e#si"#i6 di!e"&i'"e ca(itati)a &i '"a ca"titati)a.
12

Di!e"&i'"ea cantitativa a a"a(i$ei credit'('i are (a #a$a &erie de acti)itati &peci*ice de c (ectare, prec'! &i i"terpretare a t't'r r i"* r!atii( r re*erit are (a c(ie"t, (a care #a"ca are acce&. Ace&tea &'"t6 a"a(i$a date( r *i"a"ciare, pr -" $a e) ('tiei )iit are a acti)itatii c(ie"t'('i, e)a('area capacitatii de ra!#'r&are pri" a"a(i$a &i pr -" $a *('3'ri( r )iit are a"ticipate de )e"it'ri &i c%e(t'ie(i, e)a('area capacitatii de#it r'('i de a re$i&ta (a & c'ri. Re$'(tate(e ace&t r acti)itati &'"t re(ati) c'a"ti*ica#i(e &i p t c "tri#'i (a *'"da!e"tarea '"ei deci$ii #iecti)e pri)i"d e3p'"erea #a"cii (a ri&c, care re$'(ta di" a"-a5area credit'('i a"a(i$at. N' tre#'ie i"&a &a pierde! di" )edere cea de4a d 'a di!e"&i'"e a pr ce&'('i, &i a"'!e di!e"&i'"ea ca(itati)a= ea p ate c !p(eta i" ! d *ericit re$'(tate(e a"a(i$ei ca"titati)e &a' 7!ai rar9 (e p ate ra&t'r"a &pectac'( &. A"a(i$a calitativa pre&'p'"e ad'"area &i act'a(i$area t't'r r i"* r!atii( r re*erit are (a re&p "&a#i(itatea *i"a"ciara a de#it r'('i, deter!i"area &c p'('i rea( a( c "tractarii i!pr'!'t'('i, ide"ti*icarea ri&c'ri( r c' care &e p ate c "*r'"ta de#it r'( &i e&ti!area &eri $itatii &i i!p(icarii de#it r'('i i" re&pectarea a"-a5a!e"te( r a&'!ate *ata de #a"ca. E(e!e"te(e deter!i"a"te a(e -e&ti'"ii ri&c'('i i"di)id'a( de creditare &'"t6 capacitatea de p(ata, caracter'( de#it r'('i ; d ri"ta &a de a *ace p(ata, capita('( ; a)erea de#it r'('i, -ara"tia 7rea(a &a' per& "a(a9, c "ditii(e de !edi'. Di"tre ace&ti ci"ci *act ri pri!'( e&te ce( !ai i!p rta"t. Se aprecia$a ca pri"cipa(e(e &(a#ici'"i i" aprecierea ri&c'('i de creditare &'"t '"e(e de rdi" i"ter"6 &e(ectia de*ect'a&a a d &are( r &i &'pra)e-%erea i"ter"a i!pr prie a e) ('tiei 7practic a i") ('tiei9 ca(itatii de#it ri( r. Ri&c'( de &e(ectie i!pr prie a d &are( r p ate *i !i"i!i$at pri"6 ri- are i" c "ti"'t'( d &are( r, apreciere i"ter"a a ca(itatii c(ie"ti( r pe #a$e '"itare, pri" p'"cta5, d'#(a a)i$are a deci$iei de creditare &i &ta#i(irea '"ei !ar5e c re&p'"$at are a d #a"$ii percep'te. S'"t credite de )a( ri !ari &i de !are di)er&itate ca &cade"te, de&ti"atii, -ara"tii. M'(ta )re!e &e(ectia ( r &4a *ac't e3c('&i) i" *'"ctie de e3perie"ta, i"terpretarea i"* r!atii( r &i &i!t'( a*aceri( r de care da' d )ada #a"c%erii. Si i" pre$e"t e3i&ta d 'a modalitati de tratare a cererii de creditare6 a# rdarea c(a&ica &i cea ! der"a. I" a&!rdarea c$asica &'"t e)a('ate &i c !parate d 'a e(e!e"te6 nevoia de finantare si cererea de creditare evoile de finantare p t *i pe"tr' i")e&titii &a' pe"tr' e3p( atare. Ne) i(e de *i"a"tare a investitiilor &e caracteri$ea$a pri" )a( ri ridicate &i caracter'( p'"ct'a( a( cererii. D &ar'( pr iect'('i de i")e&titii p ate *i i"t c!it de i"trepri"dere 7c(ie"t p te"tia(9, de '" e3pert &a' c%iar de #a"ca. I"t c!irea d &ar'('i pr iect'('i de i")e&titii pe"tr' c(ie"t e&te )aria"ta de pre*erat daca #a"ca di&p'"e de &'*icie"te re&'r&e &i e3perti$a "ece&ara 7per& "a( ca(i*icat9. E&te & ('tia cea !ai a)a"ta5 a&a de arece a&i-'ra #a"cii )e"it'ri &'p(i!e"tare, c'parea &pecia(i&ti( r pr prii i" e)a('ari de pr iecte de i")e&titii &i #a$a de date ! -e"a care per!ite &ta#i(irea '"'i a(- rit! '"itar de e)a('are a pr iecte( r c(ie"ti( r. +e de a(ta parte, tre#'ie ca #a"ca &a c(ari*ice de (a i"cep't c' c(ie"t'( p &t'ra i" care ace&ta c "tractea$a i"t c!irea pr iect'('i de i")e&titii6 e&te '" &er)ici' de e3perti$a pe care i( c'!para de (a #a"ca &i ace&ta "' are "ici (e-at'ra c' &a"&e(e pr iect'('i de a *i *i"a"tat de catre #a"ca. Fapt'( ca d &ar'( pr iect'('i a * &t i"t c!it de catre '" &er)ici' &pecia(i$at a( #a"cii "' a&i-'ra &i pr #a#i(itate !ai !are de acceptare a ('i de *i"a"tare. A"a(i$a "e) ii de *i"a"tare &e *ace i" cadr'( '"'i p(a" de *i"a"tare pre)i$i "a(6 &'"t a"a(i$ate "e) i(e &i re&'r&e(e *i"a"ciare de per&pecti)a, #r'te, ap i c !p(etate c' credite #a"care. +e"tr' ace&t tip de pr iecte re-'(a pr'de"tia(a ce tre#'ie re&pectata e&te ca #a"ca "' tre#'ie "ici data &a *i"a"te$e i"te-ra( 7100<9 pr iect'( de i")e&titii a( c(ie"t'('i. Oricat de !ica pr ce"t'a( 7&i e&te de c !pete"ta c "d'cerii #a"cii &a &ta#i(ea&ca (i!ita !i"i!a pri" p (itica de creditare9 c "tri#'tia c(ie"t'('i &a *ie e*ecti)a &i di" p'"ct de )edere *i"a"ciar. I" ace&t *e( e( i&i a&'!a c' !ai !'(ta re&p "&a#i(itate ra&p'"derea pe"tr' der'(area pr iect'('i. Ne) i(e de *i"a"tare a c!eltuielilor curente a' a(te caracteri&tici6 &'"t de )a( ri !ai red'&e &i &'"t re(ati) per!a"e"te. Ne) i(e de ace&t tip &e p t deter!i"a p(a"i*ica"d * "d'( de r'(!e"t &a' i" cadr'( p(a"'('i de tre$ rerie. E&te i!peri & "ece&ar ca *'"cti "ar'( #a"cii care e&te re&p "&a#i( de re(atia c' c(ie"t'( re&pecti) &a )eri*ice atat i"* r!atii(e, cat &i a(- rit!'( care a &tat (a #a$a "e) ii de *i"a"tare. Ap i #a"c%er'( p ate pr p'"e '" :! "ta5 *i"a"ciar: adec)at, adica c !#i"atie de credite pe ter!e" &c'rt care &a ac pere "e) ia de *i"a"tare a c(ie"t'('i. Cea de4a d 'a etapa a a"a(i$ei credit'('i i" a# rdarea c(a&ica e&te st"di"$ cererii de creditare. A"a(i$a ri&c'('i a& ciat i!p(ica parc'r-erea 'r!at are( r etape6 ide"ti*icarea, e)a('area &i pre)e"irea ri&c'('i de creditare. Identificarea si evaluarea riscului de creditare pre&'p'"e de*i"irea ace&t'ia, a ca'$e( r !a5 re de ri&c &i c'a"ti*icarea e3p'"erii (a ri&c. Ri&c'( de creditare e&te ca'$at de pert'r#atii i" *('3'( de i"ca&ari a"ticipat (a a"a(i$a cererii de creditare. +e"tr' *iecare de#it r ace&te pert'r#atii p t -e"era i"& ()a#i(itate. Fact rii care -e"erea$a i"& ()a#i(itate p t *i -r'pati i" *act ri e3ter"i &i *act ri i"ter"i *ara a &e p'tea di&ti"-e i"tre ce(e d 'a cate- rii i" ceea ce pri)e&te a!p(it'di"ea e3p'"erii (a ri&c pe care -e"erea$a. "actorii interni &'"t apr ape i"te-ra( a& ciati '"ei c "d'ceri de*ect' a&e6 de aceea, aprecierea pr *e&i "a(i&!'('i ec%ipei de c "d'cere &a' a parte"er'('i i"&'&i 7i" ca$'( !ici( r i"trepri"deri9, repre$i"ta '" e(e!e"t atat de i!p rta"t i" cadr'( pr ce&'('i de a"a(i$a a ri&c'('i de creditare. De a&e!e"ea, tre#'ie apreciat caracter'( de#it r'('i ; d ri"ta &a de a *ace p(ati pe care (e i!p(ica ac%itarea credit'('i pri!it. E&te e3tre! de -re' de apreciat pe"tr' c(ie"tii " i &i "ece&ita i"* r!atie e3te"&i)a. "actorii externi 4 re(ati) (a c(ie"t 4 &e p t -r'pa i" *act ri p (itici, ec " !ici &i #a"cari. Ei acti "ea$a a&'pra '"ei -r'pe i"tre-i de c(ie"ti &i, de aceea, ide"ti*icarea &i e)a('area ace&t ra &e *ace pe"tr' &ect are de acti)itate, de catre &pecia(i&ti di" #a"ca, * ( &i"d &i i"* r!atii de '$ i"ter". Ba"ci(e !ici p t c'!para &er)icii de a"a(i$a a(e i"&tit'tii( r
1,

!ai !ari &a' a(e '" r i"&tit'te de cercetari &pecia(i$ate, dar, i" ace&t ca$, "' p t *i )a( ri*icate i"* r!atii(e i"ter"e pr te5ate de &ect r'( #a"ca. Fact rii p (itici a' (a #a$a deci$ie p (itica ce are e*ecte &e"&i#i(e a&'pra capacitatii de ra!#'r&are a de#it r'('i. Ei p t i!#raca di)er&e * r!e, i"tre care, e!#ar- '(, ! di*icarea p (iticii e"er-etice, &c%i!#area de re-i! )a('tar &a' de p (itica ! "etara, ! di*icarea tari*e( r )a!a(e, etc. Fact rii ec " !ici &'"t ce( !ai ade&ea (e-ati de cri$e ; c' caracter cic(ic &a' &ect ria(e ; care a*ectea$a piete(e pe care perea$a c(ie"t'(. #inimizarea expunerii bancii la risc &e *ace, ce( !ai ade&ea, pri" cre&terea c &t'('i credit'('i 7i"a&prirea c "ditii( r de creditare9 &i pri" ('area de -ara"tii. E&te i"&a de!" de reti"'t *apt'( ca -ara"tii(e "' &'"t pr tectie &i-'ra pe"tr' credit r. Va( area de piata a acti)e( r &e p ate di!i"'a &e!"i*icati) &i, c%iar daca ea &e c "&er)a, p t e3i&ta a(ti credit ri, pri)i(e-iati *ata de #a"ca &i c%iar (a 12/< -ara"tie acti)'( ra!a& p ate *i i"&'*icie"t pe"tr' ac perirea dat rii( r. A&!rdarea traditi!#a$a are (a #a$a pr ced'ri re(ati) (a# ri a&e &i pre$i"ta &erie de (i!ite care "' &'"t '& r de i-" rat6 !a5 ritatea deci$ii( r a' '" caracter prep "dere"t &'#iecti), a"a(i$a i"* r!atiei e&te !ai &ec)e"tia(a, pr ce&'( are d'rata !ai !are &i '" c &t !ai ridicat. A&!rdarea *!der#a a a"a(i$ei credit'('i &e #a$ea$a pe credit &c ri"-. Credit &c ri"-4'( c "&ta i" e)a('area credit'('i pe #a$a de p'"cta5. +ri" i"tr d'cerea &i -e"era(i$area e)a('arii pe #a$a de p'"cta5 &4a 'r!arit rea(i$area '" r obiective &peci*ice, i"tre care6 4cre&terea ca(itatii credite( r pri" * r!a(i$area &i i!p'"erea '" r " r!e '"ice de creditare= 4red'cerea c &t'('i e)a('arii pri" &ta"dardi$area pr ced'ri( r &i * ( &irea &i&te!e( r e3pert &a' a '" r a(- rit!i= 4cre&terea pr d'cti)itatii &i &ati&*actiei i"&pect ri( r pri" e(i!i"area acti)itati( r de r'ti"a, cre&terea re&p "&a#i(itatii ( r= 4i!#'"atatirea per* r!a"te( r pr ced'ri( r de c "tr ( a credite( r, i"&pect ri( r, '"itati( r perati)e= 4*aci(itarea ! di*icari( r de &trate-ie de creditare= 4&e(ectia c(ie"ti( r i" *'"ctie de ca(itate= 4* r!a(i$area pr ced'ri( r &i !i"i!i$area er ri( r &i a ri&c'ri( r de rdi" &'#iecti). Creditarea per& a"e( r partic'(are repre$i"ta '" d !e"i' di&ti"ct de acti)itate #a"cara de&i, !'(t ti!p, i"dat rarea '"ei per& a"e, !ai a(e& pe ter!e" &c'rt, a par't &'&pecta, (a *e( ca &i trai'( pe&te !i5( ace(e (a care ci"e)a p ate di&p'"e. Fa!i(ii(e de-a5a i" ! d traditi "a( '" e3cede"t de re&'r&e *i"a"ciare, iar ape('( (a credite era '" *e" !e" de e3ceptie, ca$i "at de e)e"i!e"te '"ice, prec'! c'!pararea '"ei ( c'i"te &a' a '"'i a't ! #i(. Credite(e pe"tr' partic'(ari &'"t re(ati) !ai p'ti" re"ta#i(e pe"tr' #a"ci &i d ar di!i"'area piete( r traditi "a(e a deter!i"at #a"ci(e &a &e e3ti"da &i i" d !e"i'( credit'('i &i pe"tr' partic'(ari. I" R !a"ia piata e&te p'ti" de$) (tata, de arece pred !i"a acti)itati(e #a"care traditi "a(e de creditare a i"trepri"deri( r, acti)itati care &'"t i"&a &'*icie"t de re"ta#i(e, i" (ip&a '" r de$) (tari " r!a(e a piete( r *i"a"ciare care &a *aci(ite$e tra"&*er'( direct a re&'r&e( r *i"a"ciare. E&te i"&a de a&teptat ca, data c' cre&terea )e"it'ri( r rea(e a(e p p'(atiei, re(a"&area ec " !iei &i e3ti"derea * ( &irii de catre i"treprideri a a(t r ! da(itati de *i"a"tare decat credit'( #a"car, #a"ci(e &a &e rie"te$e &i &pre ace&t d !e"i' pe"tr' *r'cti*icarea * "d'ri( r pe care (e -e&ti "ea$a. I" p('&, ace&te credite de )a( ri !ici &'"t &i * arte #i"e di)er&i*icate i" p rt * (i' pri" de&ti"atii, -ara"tii &i de#it ri. Credite(e c "tractate de per& a"e partic'(are &'"t de d 'a *e('ri6 credite pe ter!e" &c'rt pe"tr' ac perirea '" r deca(a5e te!p rare i"tre )e"it'ri &i c%e(t'ie(i &i credite pe ter!e" ('"- pe"tr' *i"a"tarea '" r i")e&titii i! #i(iare. +e"tr' a"a(i$a d &are( r de credit a(e c(ie"ti( r, #a"ci(e rec'r- (a d 'a modalitati de tratare6 a# rdarea c(a&ica &i cea ! der"a. E&e"ta a&!rdarii c$asice a a"a(i$ei credit'('i partic'(ar c "&ta i" aprecierea capacitatii de ra!#'r&are a & (icita"t'('i 7&i ei9, a&t*e( i"cat rate(e de ra!#'r&at 7i"c('&i) d #a"$i(e9 &a *ie re$ "a#i(e i" rap rt c' )e"it'ri(e &a(e !edii. De ce(e !ai !'(te ri, ac rdarea credit'('i i!p(ica &i c "&tit'irea '" r -ara"tii pe"tr' e)e"t'a(itatea i" ca$'( ri&c'('i de i"& ()a#i(itate &e !a"i*e&ta. I" ca$'( d &are( r partic'(ari( r, a"a(i$a "e) i( r de *i"a"tare e&te !i"i!a, ea 'r!ari"d daca, i" ca$'( i" care e3i&ta '" #iect de creditat )a( area ace&t'ia e&te rea(a dar acea&ta etapa e&te i!p'&a !ai a(e& de "ece&itatea )eri*icarii -ara"tii( r *erite, at'"ci ca"d #'"'( c'!parat pri" credit &e c "&tit'ie i" -ara"tie pe"tr' credit r. A&t*e(, e&e"ta pr ce&'('i de a"a(i$a a credit'('i c "&ta i" a"a(i$a cererii de creditare. I" *'"ctie de de&ti"atia ( r, credite$e partic"$are pe ter*e# sc"rt &'"t credite de c "&'! &i credite per& "a(e. Creditele de consum &'"t ac rdate pe"tr' c'!parari de !ar*'ri c' p(ata i" rate, !ar*'ri care c "&tit'ie, de re-'(a, &i -ara"tia credit'('i. +e piata ace&t r credite #a"ci(e &'"t p'ter"ic c "c'rate de & cietati de credit de c "&'! &i de c perati)e de credit. Creditele personale &'"t, de re-'(a, p(a* "ate a#& ('t4i"di*ere"t de )e"it'ri(e c(ie"t'('i &i de&ti"atia credit'('i, pe"tr' ca ace&te i"* r!atii "ici "' &'"t & (icitate de #a"ca. Ea i!pr'!'ta a"'!ita &'!a 7 *erta (i!itata, de re-'(a, de (a d 'a4trei ri )a( area )e"it'ri( r !edii ('"are9 c' &cade"ta preci&a &i rata a d #a"$ii re(ati) ridicata= c(ie"t'( p ate * ( &i #a"ii d'pa #'"'( &a' p(ac, c' c "ditia &a ra!#'r&e$e (a &cade"ta= e&te piata i" de$) (tare, pe care #a"ci(e c "c'rea$a a-re&i). $precierea calitatii debitorului &e *ace i" *'"ctie de )e"it'ri 6 re-'(a e&te ca )a( area credit'('i ac rdat &a "' depa&ea&ca )e"it'ri(e i"ca&ate pe peri ada de d 'a ('"i. Identificarea si evaluarea cauzelor insolvabilitatii &e *ace pe"tr' d 'a -r'pe di&ti"cte6 ca'$e(e #iecti)e, (e-ate de
1.

!edi'( de acti)itate &i ce(e &'#iecti)e, care ti" !ai a(e& de caracter'( c(ie"t'('i. I" *'"ctie de "at'ra )e"it'ri( r 7&a(aria(e &a' "'9, de !ari!ea &i peri dicitatea ace&t ra, de e3i&te"ta a(t r a"-a5a!e"te de " rat &i de caracter'( c(ie"t'('i, #a"ca p ate &ta#i(i daca pr #a#i(itatea de ra!#'r&are e&te &'*icie"t de ridicata pe"tr' a ac rda credit'(. Protectia &e rea(i$ea$a i" ! d di*erit, i" *'"ctie de ca'$e= pe"tr' ce(e obiective, a!#ie"ta(e, e&e"tia(e &'"t e3i&te"ta &i per!a"e"ta )e"it'ri( r, prec'! &i p &i#i(itatea ra!#'r&arii. A!#e(e e(e!e"te &'"t (a *e( de i!p rta"te caci )e"it'ri(e &i-'re, ricat de !ari, "' -ara"tea$a ra!#'r&area= tre#'ie a)'te i" )edere a"&a!#('( #(i-atii( r c "tractate a"teri r, atat de #a"ca, cat &i de a(te i"&tit'tii *i"a"ciare. Acce&'( (a ace&te i"* r!atii e&te apr ape i!p &i#i( &i #a"ca tre#'ie &a &e #a$e$e pe dec(aratia de i"credere *ac'ta de c(ie"t. E&te p &i#i( ca )e"it'ri(e ace&t'ia &a *ie -re)ate de #(i-atii de p(ata, c'! ar *i pe"&ia a(i!e"tara, rate de a&i-'rari, rate de c "&'!, etc. care di!i"'ea$a p &i#i(itatea ra!#'r&arii. De aceea, e&te !ai c rect ca, at'"ci ca"d ) r#i! de )e"it'ri &i !ari!ea ( r, &a a)e! i" )edere )e"it'ri(e "ete, di!i"'ate c' #(i-atii(e certe. I" ceea ce pri)e&te ca'$e(e subiective% #a"ca tre#'ie &a &e #a$e$e, i" pri!'( ra"d, pe ca(itati(e per& a"ei de c "tact care "e- cia$a c' c(ie"t'( &i c'(e-e i"* r!atii(e re*erit are (a e(. +e"tr' a e)ita &'&pici'"ea de &'#iecti)i&! *'"cti "arii &'"t e3tre! de pr'de"ti i" (ip&a '" r e(e!e"te care &a *'"da!e"te$e deci$ia ( r. Idea( ar *i daca #a"ci(e ar c "&tit'i '" *i&ier ce"tra( a( i"cide"te( r de ra!#'r&are, dar i" !'(te tari acea&ta c "tra)i"e (e-i&(atiei re*erit are (a pr tectia date( r c' caracter per& "a(. I" ace&t c "te3t c(ie"tii )ec%i 7re(ati)9 *a) ri$ati *ata de cei " i pe"tr' ca, i" ceea ce ii pri)e&te, #a"ca di&p'"e de date(e pri)i"d *'"cti "area c "t'('i. I" R !a"ia ra' p(at"icii ) r *i ! "it ri$ati p'#(ic pri" Ce"tra(a I"cide"te( r de +(ati 7CI+9 perati "a(a de (a 1 dece!#rie 1110. CI+ e&te '" i"ter!ediar care -e&ti "ea$a, i" "'!e(e BNR, i"* r!atii(e #a"care pri)i"d "ei"dep(i"irea (a ti!p &a' i"t c!ai, i"ai"te &a' i" ti!p'( pr ce&'('i de dc "tare a i"&tr'!e"te( r de p(ata, a #(i-atii( r re$'(tate pri" c "tract &a' pri" e*ect'( (e-ii. I"* r!atii(e pre$e"tate &'"t "'!ite i"cide"te de p(ata &i &'"t ar%i)ate pe peri ada de ci"ci a"i i" Fi&ier'( Nati "a( de I"cide"te de +(ati 7FNI+9 care are trei c !p "e"te6 Fi&ier'( Nati "a( de Cec'ri 7FNC9, Fi&ier'( Nati "a( de Ca!#ii 7FNC#9 &i Fi&ier'( Nati "a( de Bi(ete de Ordi" 7FNBO9. I" p('&, e3i&ta '" Fi&ier Nati "a( a( +er& a"e( r c' Ri&c 7FN+R9 pe"tr' i"cide"te i" care a' * &t i!p(icate per& a"e *i$ice &a' 5'ridice. Si&te!'( de *i&iere p ate *i e3ti"& (a cererea 'ti(i$at ri( r &a' di" pr prie i"itiati)a, i"c('&i) pe"tr' tratarea i"cide"te( r c' carti de credit. I"* r!atii(e pr )i" de (a i"&tit'tii(e #a"care &i &'"t acce&i#i(e 'ti(i$at ri( r a-reati c "tra '"'i c !i&i ", a '" r &pe$e &a' a a# "a!e"te( r de c "&'(tare. Uti(i$at rii a-reati &'"t6 #a"ci(e 7ce"tra(e &a' '"itati terit ria(e9, &'c'r&a(e BNR, Directia 'r!aririi ri&c'ri( r #a"care &i a(ti 'ti(i$at ri. Trei &'"t regulile practice pe"tr' !i"i!i$area ri&c'('i (a credite(e pe ter!e" &c'rt pri" a"a(i$a cererii de creditare a & (icita"t'('i6 credit'( &a *ie de )a( are re$ "a#i(a, &a e3i&te &'r&e &ta#i(e de )e"it &i &a "' e3i&te i"cide"te a"teri are de p(ata. Re&pectarea ace&t r re-'(i de #'" &i!t "' p ate -ara"ta ra!#'r&area i"te-ra(a a credite( r ac rdate &i "ici ca "' &'"t re&pi"&i de#it rii & ()a#i(i dar e(i!i"a !a5 ritatea i"cide"te( r de ra!#'r&are. +e"tr' credite$e pe ter*e# *i.$!ci" si $"#) #iect'( credit'('i i( repre$i"ta c'!pararea &a' e*ect'area de ('crari (a #'"'ri i! #i(iare. Va( area credit'('i e&te &e"&i#i( !ai ridicata i" ca$'( credite( r pe ter!e" &c'rt. Ca'$e(e i"& ()a#i(itatii &'"t i"&a ace(ea&i c' pr #a#i(itate de aparitie !ai ridicata de arece &i creditarea e&te pe ter!e" ('"-. +r tectia e&te !ai -re' de rea(i$at de arece ter!e"'( !ai ('"- &p re&te i"certit'di"ea, atat i" ceea ce pri)e&te )e"it'ri(e, cat &i c !p rta!e"t'( de#it r'('i. Se i!p'"e, deci, & (icitarea de -ara"tii &'# * r!a a&i-'rari( r de )iata pe"tr' de#it r c' #e"e*iciar de a&i-'rare #a"ca &i &'# * r!a de ip teci &i a(te * r!e de -ara"tie (e-a(e. I" practica re-'(a care &e ap(ica 7* r!a(i$ata &a' "' i" p (itica de creditare9 e&te aceea ca rate(e ('"are "' tre#'ie &a depa&ea&ca 2/< di" )e"it'ri(e ('"are a(e & (icita"t'('i. Nici ea "' pr te5ea$a per*ect caci ace&tea p t &a "' *ie )e"it'ri(e "ete &i d'pa c "tractarea credit'('i, &4ar p'tea 7&i e&te c%iar * arte pr #a#i(9 ca pa"a (a &cade"ta c(ie"t'( &a c "tracte$e a(te dat rii care &a deter!i"e cre&terea p "derii ratei de ra!#'r&at *ata de )e"it'ri(e "ete. De aceea &e &ta#i(e&te, de re-'(a, ca d ar 2/< p t *i &'p rtate *ara pr #(e!e &i rate de ra!#'r&are re(ati) !ai ridicate. I" &ta#i(irea ace&t'i pr ce"t i!p rta"ta e&te &i &tr'ct'ra #'-ete( r de *a!i(ie, &eri & pert'r#ata i" peri ade de i"*(atie ridicata, !ai a(e& pe"tr' *a!i(ii(e c' #'-et !ic. A&!rdarea *!derata #a$ata pe credit &c ri"- 'r!are&te &i"teti$area ri&c'('i de "era!#'r&are c' a5't r'( '"ei " te. E&te pr ced'ra * ( &ita !ai a(e& pe"tr' credite(e pe ter!e" &c'rt, pe"tr' ca6 4ace&te credite a' )a( ri !ici 7i"tre 200 &i .000C &a' ec%i)a(e"t (ei9 deci a"a(i$a d &ar'('i "' p ate *i c &ti&it are= 4d &are(e tre#'ie tratate rapid de arece & (icita"tii ) r &a c'" a&ca ra&p'"&'( i"tr4'" ter!e" cat !ai &c'rt pe"tr' a &e p'tea adre&a, e)e"t'a(, a(tei #a"ci= 4de#it rii tre#'ie &a pre$i"te arecare ! -e"itate c !p rta!e"ta(a, a&t*e( i"cat criterii(e deci$i "a(e &a *ie )a(a#i(e pe"tr' t ti &i pe"tr' a &e preta (a e)a('area pe #a$a de p'"cta5= 4credite(e tre#'ie, &i e(e, &a *ie c !para#i(e ca !ari!e, #iect a( credit'('i &i &cade"tei pe"tr' ca ri&c'ri(e &a *ie c !para#i(e. E3tre! de i!p rta"ta ra!a"e act'a(i$area #are!'ri( r &i a p "deri( r care &ta' (a #a$a deci$iei de ac rdare a credit'('i. A"a(i$a di&cri!i"at rie a '"'i e&a"ti " de d &are de#'tea$a pri" deter!i"area criterii( r de & ()a#i(itate. Acea&ta &e #a$ea$a pe a"a(i$a c re(atiei di"tre *iecare i"* r!atie re*erit are (a de#it r &i ca(itatea ace&t'ia6 ra' &a' #'" p(at"ic. Di" acea&ta a"a(i$a re$'(ta d 'a p rtrete r # t. Se deter!i"a ap i " ta *i"a(a6 *iecare criteri' a&'pra car'ia &4a ca$'t de ac rd are p "dere 7p'"cta59 &ta#i(ita i" *'"ctie de i!p rta"ta &a, a&a c'! re$'(ta di" a"a(i$a di&cri!i"at rie. Ap i &e
1/

ad'"a p'"cte(e atri#'ite *iecar'i criteri' &i re$'(ta " ta. +r #(e!a !a5 ra e&te &ta#i(irea #are!'ri( r. +e"tr' acea&ta tre#'ie &a &e a"a(i$e$e t ate d &are(e acceptate &i &e &ta#i(e&te di&tri#'tia 7" r!a(a9. +re*era#i( e&te &a &e &ta#i(ea&ca d 'a #are!'ri 7di&tri#'tii9 &i &e a"a(i$ea$a ap i de catre i"&pect r d ar d &are(e c' p'"cta5 i"ter!ediar. D &are(e c' p'"cta5 pe&te #are!'( !a3i! &'"t acceptate, ce(e c' p'"cta5 &'# #are!'( i"*eri r &'"t re&pi"&e. Cea !ai i!p rta"ta e&te &ta#i(irea #are!'('i i"*eri r, pe"tr' ca e( d'ce (a e(i!i"area a't !ata a '" r d &are. Criteri'( tre#'ie &a *ie dat de !a3i!i$area pr *it'('i #a"car6 " ta (i!ita i"*eri ara pti!a e&te cea care e(i!i"a cat !ai !'(ti c(ie"ti &i rai p(at"ici &i cat !ai p'ti" #'"i p(at"ici. +e"tr' acea&ta tre#'ie &a &e c'" a&ca pr *it'( !edi' (a '" #'" c(ie"t@credit r ra' &i pierderea !edie (a '" c(ie"t credit r ra' &a' !acar rap rt'( ace&t r d 'a !ari!i. Or-a"i$area &i &tr'ct'ra pr ce&'('i de creditare a c(ie"ti( r partic'(ari p t *i * ( &ite ca i"&tr'!e"te e*ecti)e de !i"i!i$are a e3p'"erii (a ri&c. Uti(i$area ( r c "&tie"ta i" ace&t &c p preci& &ta (a #a$a -e&ti'"ii pre)e"ti)e a ri&c'('i c(ie"t'('i i" ! d acti). A&!rdarea c$asica i" ace&t d !e"i' 7! d'( re(ati) de -e&ti'"e a pr ce&'('i de creditare9 are (a #a$a r-a"i$area di&ti"cta a acti)itatii de creditare (a "i)e('( a d 'a c !parti!e"te a(e #a"cii6 -%i&e'( &a' *r "t **ice i"&arci"at c' i"t c!irea d &are( r de creditare &i trierea ace&t ra &i #ir '( de creditare a partic'(ari( r &a' #ac? **ice care a&i-'ra -e&ti'"ea e)e"i!e"te( r p &teri are acceptarii credit'('i, pe parc'r&'( der'(arii re(atiei c' de#it r'(. I" ace&t c "te3t -e&ti'"ea ri&c'ri( r e&te c "ce"trata (a "i)e('( *r "t **ice '"de d &are(e &'"t &e(ectate * ( &i"d di)er&e pr ced'ri, i"tre care credit &c ri"- iar pr tectia i!p tri)a ri&c'ri( r e&te a&i-'rata pri" & (icitarea '" r -ara"tii traditi "a(e. Odata pr ce&'( de creditare i"itiat, i"cide"te(e &'"t tratate de '" c !parti!e"t de rec'perare a crea"te( r &i d ar ca$'ri(e ce(e !ai -ra)e a"tre"ea$a de&c%iderea '"'i c "te"ci & peric'( & pe"tr' i"&tit'tie 7c%e(t'ie(i !ari9. I" peri ade(e de cri$a &e i"re-i&trea$a cre&tere acce(erata a "'!ar'('i d &are( r c' pr #(e!e. Reactia c(a&ica a i"&tit'tii( r de credit i!p(ica, pe de parte, ! di*icarea #are!'ri( r de (a e)a('area pe #a$a de p'"cta5, iar pe de a(ta parte cre&terea e*ecti)e( r ar "date c !parti!e"t'('i de rec'perare a crea"te( r. Ace&t a"&a!#(' de ra&p'"&'ri repre$i"ta '" ! d reacti) de a acti "a d ar d'pa ce i"cide"t'( &4a pr d'&. E&te p (itica peric'( a&a, caci ade&ea e&te prea tar$i' pe"tr' a !ai p'tea rec'pera i"te-ra( crea"ta, iar c%e(t'ie(i(e p t de)e"i &e!"i*icati)e 7re(ati) (a ta(ia credit'('i9. La"t'( tratarii d &ar'('i de#'tea$a deci pri" i"t c!irea ace&t'ia de catre per& "a('( *r "t **ice. Ide"ti*icarea &i e)a('area ri&c'('i &e *ac i"tr4 !a"iera -( #a(a &i, i" *'"ctie de acea&ta e)a('are de a"&a!#(', #a"ca &e a"-a5ea$a &a' "'. Client FO BO D &ar creditare ide"ti*icare D e)a('are ri&c ac rdare credit Ge&ti'"ea e)e"i!e"te( r re-(area i"cide"te( r

Repartizarea sarcinilor intre front office si bac& office in abordarea clasica I" cea dea d 'a etapa de ac rdare a credit'('i, &er)icii(e ad!i"i&trati)e preia' d &ar'( de (a ce(e c !ercia(e. Se trece deci de (a )i$i'"e -( #a(a a&'pra c(ie"t'('i (a '"a perati "a(a, a a"-a5a!e"t'('i #a"car care ac pera i"te-ra( &a' partia( cererea c(ie"t'('i. Cea de4a treia etapa pre&'p'"e -e&ti'"e e*ecti)a a d &ar'('i de creditare &i de#'tea$a pri"tr4'" tra"&*er de re&p "&a#i(itate (a ec%ipa de #ac? **ice. Acea&ta ra&p'"de de der'(area " r!a(a a pr ce&'('i de creditare &i de -e&ti'"ea e)e"i!e"te( r pe parc'r&'( peri adei de )a(a#i(itate a d &ar'('i6 de#( carea * "d'ri( r, i"re-i&trarea p(ati( r, a!a"area 7e)e"t'a(a9 a &cade"te( r. Rati "a!e"t'( e) ('ea$a de (a " ti'"e de c(ie"t (a cea de &cade"tar6 aprecierea ri&c'('i &e *ace )i&4a4)i& de i"cadrarea &a' "' i" di&cip(i"a de p(ati &ta#i(ita i"itia( &i, deci, a p &teri ri, d'pa c "&tatarea '"'i i"cide"t (a ra!#'r&are. React'a(i$area &cade"te( r e&te ce( !ai ade&ea e*ect'ata direct de #ac?4 **ice &i &er)icii(e *i"a"ciare a(e c(ie"t'('i. C'! ace&tea "' a' )i$i'"e -( #a(a a&'pra c(ie"t'('i, & ('tia p ate &a "' c re&p'"da "ici !acar i!a-i"ii i"itia(e a c(ie"t'('i &i, c' atat !ai p'ti", ca(itati(e &a(e act'a(e.

10

I"cide"t (a &cade"ta Detectie (a BO Acti'"e (a FO C(ie"t N' re-(ea$a i"cide"t'( De)i"e c(ie"t d'#i & C "te"ci & 'estiunea traditionala a riscului client Acea&ta ! da(itate de -e&ti'"e i&i -a&e&te 5'&ti*icarea i" c &t'ri(e re(ati) &ca$'te a(e i!p(e!e"tarii &a(e i" peri ade " r!a(e &i i" &pecia(i$area per& "a('('i. A&!rdarea *!der#a 7! d'( acti)9 &e #a$ea$a pe "ece&itatea i"ter)e"tiei i"ai"te ca i"cide"t'( &a &e pr d'ca, a"ticipa"d ri&c'ri(e &i deci react'a(i$a"d i" per!a"e"ta &it'atia c(ie"ti( r i" *'"ctie de i"* r!atii(e (a $i. "undamentele ace&t'i ! d de tratare a d &are( r c(ie"ti( r &'"t 'r!at are(e6 ri&c'( tre#'ie c "tr (at acti "a"d (a "i)e('( c(ie"t'('i i"ai"te ca i"cide"t'( &a ai#a ( c= acti'"ea a"ticipati)a a #a"cii tre#'ie &a i"tarea&ca i!a-i"ea de c "&i(ier &i &'&ti"at r a( c(ie"t'('i= act'a(i$area per!a"e"ta a d &are( r c "*era #a"cii '" a)a"ta5 c !petiti) care re$'(ta di" c'" a&terea e3acta a &it'atiei c(ie"t'('i. De *apt, #a"ca e3ti"de (a trata!e"t'( d &are( r partic'(ari( r ! d'( de a# rdare * ( &it i" re(atia c' parte"erii !ari, i"trepri"deri(e. Ace&t *apt "' e&te i"&a p &i#i( decat i" c "ditii(e '"ei i"* r!ati$ari i"te-ra(e a pr ced'ri( r de trata!e"t a( d &ar'('i. Principiile pe care &e #a$ea$a -e&ti'"ea pre)e"ti)a a ri&c'('i c(ie"t &'"t6 e3i&te"ta '"'i &i"-'r criteri' pe"tr' aprecierea '"ei &it'atii ri&ca"te6 ri&c'( c(ie"t 7prep "dere"t a&'pra ri&c'('i de "era!#'r&are (a &cade"ta9= * ( &irea '"'i &i&te! de i"dicat ri &i"tetici pe"tr' &e!"a(area a#ateri( r &e!"i*icati)e de (a ca(itatea i"itia(a a c(ie"t'('i de#it r= 'r!arirea i!# -atirii acti)itatii "' &'* carea ei= &i&te!'( de c "tr ( tre#'ie &a *ie &i!p(', e(a&tic &i &a per!ita trata!e"t'( pri" e3ceptie. Implementarea '"'i &i&te! de -e&ti'"e pre)e"ti)a a ri&c'('i c(ie"t pre&'p'"e der'(area '"ei i"tre-i -a!e de perati'"i. E&e"tia(a e&te de*i"irea c' pri ritate a i"* r!atii( r "ece&are pe"tr' '" d &ar c(ie"t tip &i a #a$ei de date di" care &e p ate #ti"e *iecare i"* r!atie "ece&ara. Tre#'ie ca (i&ta ace&t r i"* r!atii &a *ie c re(ata c' p &i#i(itati(e de i"* r!are a per& "a('('i &i tre#'ie i"dicate preci& d c'!e"te(e pri!are di" care &e preia' ace&te i"* r!atii, d c'!e"te care tre#'ie &a *ie acce&i#i(e #a"cii &i pe care c(ie"t'( tre#'ie &a (e act'a(i$e$e ri de cate ri apar ! di*icari. Ur!ea$a ap i &ta#i(irea i"dicat ri( r &i"tetici i" #a$a car ra &e ia' deci$ia de creditare &i deci$ia de i"ter)e"tie i" der'(area pr ce&'('i de creditare. +e"tr' *iecare di"tre ace&tia &e &ta#i(e&te a(- rit!'( de ca(c'(, &e *i3ea$a c "ti"'t'( #a$ei de date de pre('crat &i &e &ta#i(e&c !ar5e(e de t (era"ta &a' *i(tre(e= ace&tea di" 'r!a tre#'ie re)i$'ite peri dic &i act'a(i$ate i" *'"ctie de e) ('tia piete( r &i de p (itica de credit a #a"cii. Cea de4a treia etapa c "&ta i" &ta#i(irea ! d'('i de pre$e"tare a re$'(tate( r. Acea&ta pre$e"tare tre#'ie &a &e caracteri$e$e pri" acce&i#i(itate, rapiditate &i &i!p(icitate. Daca ace&te c "ditii &'"t i"tr'"ite, at'"ci pr d'&'( *i"it e&te 'ti( &i c "tri#'ie (a &i!p(i*icarea acti)itati( r c're"te. Etapa *i"a(a c "&ta i" react'a(i$area i"* r!atii( r di" #a$e(e de date * ( &ite de #ac?4 **ice. React'a(i$area p ate *i peri dica &a' pri" e3ceptie, d'pa c'! &e c ")i"e pri" p (itica de credite. React'a(i$area tre#'ie &a *ie c ere"ta &i *ia#i(a pe"tr' ca pre&'p'"e i"( c'irea '" r date care &ta' (a #a$a '" r a(- rit!i de ca(c'( care *'"da!e"tea$a deci$ii. Re-(ea$a i"cide"t'( Ra!a"e c(ie"t " r!a(

1A

C(ie"t FO6 d &ar c(ie"t BO6 i"re-i&trarea e)e"i!e"te( r E3tra-erea &i rec "&tit'irea d &are( r Fi(tr'( de a(erta c' para!etri A*i&area d &are( r i" a(erta (a FO Ma&'ri a&'pra c(ie"ti( r 'estiunea moderna a riscului client Di" practica &4a #&er)at ca i!p(e!e"tarea c' &'cce& a -e&ti'"ii pre)e"ti)e a ri&c'('i c(ie"t depi"de i" ! d e&e"tia( de c "d'cerea pr iect'('i. E&te * arte i!p rta"t ca ec%ipa de c "d'cere &a &e i!p(ice e*ecti) i" i!p(e!e"tarea pr -ra!'('i &i &a adere (a pri"cipii(e ace&t'ia. I" #a$a p (iticii de creditare e&te e&e"tia(a ide"ti*icarea #iecti)e( r &trate-ice c(are care &a a&i-'re pr -ra!'('i c ere"ta &i e*icie"ta. Ec%ipa de c "d'cere a pr iect'('i "' p ate *i * r!ata di" cadre de c "d'cere de "i)e( &'peri r dar e&te #i"e ca ea &a i!p(ice &i directia -e"era(a i" acti)itati(e de i!p(e!e"tare pe"tr' a arata care e&te i!p rta"ta pr -ra!'('i pe"tr' c "d'cere= ace&t e(e!e"t de rdi" &'#iecti) p ate d'ce (a ! di*icarea &'#&ta"tia(a &i rapida, i" &e"& p $iti) a atit'di"ii per& "a('('i care tre#'ie &a &e adapte$e (a * ( &irea " '('i ! d de -e&ti'"e. Si (a *e( de i!p rta"ta e&te &i acce"t'area (at'rii c "&'(ta"ta i" re(atii(e c' c(ie"tii= acea&ta de arece (i &e cer i" ! d &i&te!atic i"* r!atii &i act'a(i$area pe pr pria ra&p'"dere a ce( r *'r"i$ate de5a. Risc"$ de tara &e de*i"e&te ca *ii"d ri&c'( de "era!#'r&are -e"erat de i"& ()a#i(itate deter!i"ata de ( ca(i$area -e -ra*ica a de#it r'('i &i "' de deteri rarea &it'atiei &a(e *i"a"ciare. N' e&te '" ri&c de credit pr pri'4$i& caci i"& ()a#i(itatea de#it r'('i "'4i e&te pr prie. E( apare ca ri&c6 &peci*ic r-a"i&!e( r -')er"a!e"ta(e, i"&tit'tii( r@i"trepri"deri( r p'#(ice, &tate( r de#it are &a' &'p(i!e"tar pe"tr' per& a"e &a' a-e"ti a car r i"& ()a#i(itate e&te deter!i"ata de ( ca(i$area -e -ra*ica *ara deteri rare a &it'atiei *i"a"ciare. Ri&c'( de tara are d 'a di!e"&i'"i6 p (itica &i ec " !ica. Risc"$ p!$itic &a' ri&c'( &')era" e&te pri!'( e(e!e"t a( ri&c'('i de tara &i e3pri!a -rad'( de i"&ta#i(itate p (itica. Acea&ta p ate pr ) ca &it'atii de -ra)itate de &e#ita pe"tr' credit ri, i"tre care6 rep'"erea i" di&c'tie &a' re"e- cierea '" r c "tracte= (i!itarea &a' i"ter$icerea i")e&titii( r &trai"e= (i!itarea &a' i"ter$icerea ie&iri( r de capita(= "ati "a(i$area, c' &a' *ara de&pa-'#ire= re*'$'( de a rec'" a&te a"-a5a!e"te(e -')er"e( r a"teri are= a"'(area dat riei e3ter"e &a' &'&pe"darea p(ati( r etc. T ti ace&ti *act ri p t a*ecta "e-ati) ra!#'r&area credite( r c "tractate &i a d #a"$i( r a*ere"te. Risc"$ ec!#!*ic, a d 'a di!e"&i'"e a ri&c'('i de tara, e&te -e"erat de i"capacitatea a't ritati( r ! "etare a(e tarii re&pecti)e de a a&i-'ra tra"&*er'( drept'ri( r credit ri( r. De#it r'( p ate *i & ()a#i( &i capa#i( &a de-a5e capacitate de ra!#'r&are &'*icie"ta dar (ip&a de re$er)e i" de)i$e "' per!ite rea(i$area tra"&*er'('i &pre e3teri r. Ce( !ai ade&ea, i"&a, ri&c'( p (itic, ec " !ic &i de creditare pr pri'4$i& &'"t i!p(etite, &it'atia ec " !ica, p (itica &i *i"a"ciara a tarii p'ta"d *i deteri rata. I" ace&t c "te3t &e i!p'"e a# rdare -( #a(a a ri&c'('i de tara. Met!de$e de a#a$i/a a ri&c'('i de tara &'"t "'!er a&e. Mai de$) (tate &'"t d 'a directii de &t'di'6 !et da i"dicat ri( r de ri&c &i te ria )a( rii *ir!ei. #etoda indicatorilor de risc e&te cea !ai 'ti(i$ata &i &e #a$ea$a pe !et da De(p%i. Ri&c'( de tara &e deter!i"a pri" parc'r-erea '" r etape6 &ta#i(irea '"ei (i&te de criterii repre$e"tati)e pe"tr' a caracteri$a &it'atia p (itica, ec " !ica &i *i"a"ciara a tarii. Drept criterii p (itice &e * ( &e&c &ta#i(itatea re-i!'('i, aparte"e"ta (a $ "a de c "*(ict, r ('( 5'cat de !i(itari, p'terea !i(itara etc. Criterii(e ec " !ice &'"t &tr'ct'ra i!p rt'ri( r &i a e3p rt'ri( r, rata ec " !i&irii, &tarea &ect r'('i #a"car etc. Drept criterii *i"a"ciare &e p t * ( &i6 re-i!'( )a('tar, &er)ici'( dat riei e3ter"e, rap rt'( di"tre &er)ici'( dat riei &i e3p rt'ri= i"ter -area e3perti( r a&'pra perti"e"tei ace&t r criterii, cera"d'4(e &a (e ierar%i$e$e &i " te$e t t data= p "derea criterii( r i" *'"ctie de i!p rta"ta ( r &i ap i ca(c'(area '"ei " te care &a i"dice ri&c'( t ta(.
12

React'a(i$are

I" e&e"ta, !et da e&te * arte a&e!a"at are c' credit &c ri"-, d ar ca i" ( c de a"a(i$a di&cri!i"at rie &e * ( &e&te i"ter -area e3perti( r. Teoria valorii firmei are (a #a$a e)a('area )a( rii ec " !iei tarii re&pecti)e pri" capita(i$area '"'i *('3 de )e"it'ri re&pre$e"tat de e3cede"t'( #a(a"tei c !ercia(e. Ap i acea&ta )a( are a ec " !iei &e c !para c' dat ria i"ter"a. E3e!p(' de i"dicat r de ri&c de tara pe #a$a !et dei i"dicat ri( r de ri&c 7d'pa C '&&er-'e&, 11129 B'&i"e&& E")ir "!e"t Ri&? I"de3 ; BERI. A * &t p'& (a p'"ct i" SUA '"de e&te &i p'#(icat peri dic. +'"cta5'( &e &ta#i(e&te pe #a$a a 1/ criterii, p "derate di*erit, *iecare p'ta"d *i " tat de (a 0 (a . p'"cte, i" *'"ctie de ri&c 70 pe"tr' ri&c !a3i!9. Nr. Crt. 1 2 , . / 0 A 2 1 10 11 12 1, 1. 1/ Criteriu Sta#i(itatea p (itica a tarii de#it r'('i 7e)a('area pr #a#i(itatii &c%i!#arii &i i!pact'( ace&tei &c%i!#ari a&'pra a*aceri( r9 Atit'di"ea a't ritati( r *ata de i")e&titii(e &trai"e &i *ata de repatrierea #e"e*ici( r Te"di"ta catre "ati "a(i$ari Re&trictii #ir cratice 7e*icie"ta ad!i"i&tratiei9 Re&pectarea ac rd'ri( r c "tract'a(e Ca(itatea &er)icii( r de &'pra&tr'ct'ra Ca(itatea i"*ra&tr'ct'rii 7c !'"icatii &i tra"&p rt'ri9 Ca(itatea re&p "&a#i(itati( r i"trepri"derii &a' e"titatii de#it are Cre&terea ec " !ica i" tara I"*(atia Ba(a"ta de p(ati Faci(itati de c ")er&ie a ! "edei ( ca(e i" )a('ta C &t'( * rtei de !'"ca@pr d'cti)itatea Di&p "i#i(itatea pe piata ( ca(a a credite( r pe ter!e" &c'rt + &i#i(itatea *i"a"tarii pe ter!e" ('"- i" ! "eda ( ca(a, !ai a(e& &'# * r!a cre&terii de capita( Coeficient Puncte ponderare (0 la 4) , 1./ 1./ 1 1./ 0./ 1 1 2./ 1./ 1./ 2./ 2 2 2 Total

Tari(e &'"t c(a&i*icate i" *'"ctie de p'"cta5'( #ti"'t, a&t*e(6 .0 &i !ai p'ti"6 ri&c'ri i"accepta#i(e= .1 ; //6 ri&c'ri ridicate= /0 ; 016 ri&c'ri ! derate= A0 &i pe&te6 ri&c'ri red'&e. I" *'"ctie de acea&ta apreciere credit rii &ta#i(e&c daca ac rda &a' "' credit'(, prec'! &i c "ditii(e de creditare 7-ara"tii, ter!e" de ra!#'r&are, rata a d #a"$ii9. +e piata i"ter"ati "a(a de capita( ade)arata )a( are &i c ta '"ei tari &'"t e)ide"tiate pe piete(e de e'r #(i-ati'"i, '"de e3i&ta piata &ec'"dara, c tatie (a #'r&a. Di*ere"te(e di"tre pret'( *erit &i pret'( cer't pe acea&ta piata &'"t * arte #'"a apr 3i!are a ri&c'('i de tara, a&a c'! e&te e( percep't de i")e&tit ri. +e"tr' R !a"ia, pe parc'r&'( a"'('i 1110, e) ('tia ace&tei di*ere"te 7&pread9 a * &t 'r!at area6 o e!i&i'"ea r !a"ea&ca de e'r #(i-ati'"i a de!arat c' !ar5a de ,.0/< o cererea *ii"d * arte !are pe piata &ec'"dara, di*ere"ta a &ca$'t (a 2.A ; 2.2<= o i"*(atia di" )ara &i pre&i'"i(e a&'pra c'r&'('i a' d'& (a cre&terea !ar5ei (a ,.02< o d'pa a(e-eri(e di" " ie!#rie !ar5a a &ca$'t (a ,,0/ 4 ,,1< o i" a&teptarea pr -ra!'('i -')er"a!e"ta(, (a i"cep't'( ('i 111A !ar5a a &ca$'t di" " ' (a 2,A< (.0. ,esti"#ea risc"$"i de credit )$!&a$ Ge&ti'"ea ri&c'('i de credit -( #a( are (a #a$a d 'a pri"cipii6 di)i$i'"ea &i (i!itarea ri&c'ri( r. Divi/i"#ea risc"$"i de creditare 'r!are&te e)itarea c "ce"trarii ri&c'ri( r pri" di)er&i*icarea p(a&a!e"te( r &i a credite( r i" &pecia(. C "ce"trarea c(ie"ti( r i"tr4'" &i"-'r d !e"i' de acti)itate e&te re(ati) peric'( a&a pe"tr' #a"ca '"i)er&a(a6 i" peri da de rece&i'"e p t i"ter)e"i -re'tati de e3p( atare. I" &*era creditarii partic'(ari( r, di)er&i*icarea p rt * (i'('i e&te i" pri!'( ra"d di)er&i*icare terit ria(a. La creditarea a-e"ti( r ec " !ici i!p rta"ta e&te di)er&i*icarea &ect ria(a &a' ec " !ica, iar i" ceea ce pri)e&te c(ie"tii &')era"i ; di)er&i*icarea -e -ra*ica. I" ca$'( R !a"iei #a"ci(e i&i pr p'" di)er&i*icare a p rt * (ii( r i"&tit'ti "a(e pri" de$) (tarea acti)itati( r de creditare a &ect r'('i pri)at. I" ta#e('( 'r!at r &e pre$i"ta &trate-ia i" ace&t d !e"i' a pri"cipa(e( r #a"ci pe"tr' a"'( 111A6

11

Fi"a"tarea &ect r'('i pri)at de catre #a"ci(e r !a"e&ti Banca Ba"ca I " Tiriac Ba"ca I"ter"ati "a(a a Re(i-ii( r Ba"ca Tra"&i()a"ia Ba"ca R !a"a de De$) (tare Pondere total credite 4 A0.00< 11..0< 00.00< Pondere bilant 10.00< 4 4 4

+e de a(ta parte &e p ate i"ta!p(a ca i"trepri"deri(e de ta(ie !are &a ai#a "e) i de creditare a '"ei &i"-'re #a"ci. De re-'(a, ac ( '"de -rad'( de de$) (tare a piete( r per!ite, a&t*e( de *ir!e rec'r- direct (a piete pe"tr' a4&i a&i-'ra *i"a"tarea *ara i"ter!ediari. O a(ta & ('tie repre$i"ta c "&tit'irea de p (4'ri #a"care. U" pool bancar repre$i"ta a"&a!#('( #a"ci( r '"ei &i"-'re i"trepri"deri !ari, a"&a!#(' &tr'ct'rat &i r-a"i$at de !a"iera preci&a. Acea&ta & ('tie are de$a)a"ta5'( ca di('ea$a re&p "&a#i(itatea #a"ci( r participa"te, dar &i a)a"ta5'( di)i$arii ri&c'ri( r. + (4'( per!ite &i participarea #a"ci( r !ici (a *i"a"tarea !ari( r i"trepri"deri 7 peratie !ai p'ti" ri&ca"ta &i !ai p'ti" c &ti&it are9 &i are a't ritate !ai !are i" i!p'"erea '"'i p(a" de redre&are a de#it r'('i i" ca$ de di*ic'(tate. Li*itarea risc"ri$!r are caracter " r!ati) &i a't " r!ati). Fiecare #a"ca, i" *'"ctie de ca(itatea !edi'('i ec " !ic &i de e) ('tia para!etri( r &ai pr prii, a&i-'ra (i!itarea ri&c'ri( r i" d 'a *e('ri6 -( #a( &i a"a(itic, a&t*e(6 *i3a"d (i!ita pr prie, i"ter"a, a"-a5a!e"t'( &a' -( #a( i" peratii ri&ca"te 7dar re"ta#i(e9. Se &ta#i(e&te (i!ita !a3i!a 7A/<9 pe"tr' p "derea acti)itati( r 7p(a&a!e"te( r9 ri&ca"te i" t ta( acti)e &a' re(ati) (a capita('( #a"car= *i3a"d p(a* a"e de credite pe de#it r, -r'p de de#it ri, &ect r de acti)itate &a' $ "a -e -ra*ica pe"tr' a pre)e"i ca ! di*icari &e!"i*icati)e a(e &it'atiei ec " !ice a ace&t r -r'pe &a4i a*ecte$e "e-ati) e3p'"erea (a ri&c. Se !ai p t &ta#i(i p(a* a"e de tip EE&t p4( &&FF care de*i"e&c ri&c'ri(e !a3i!e re*erit r (a pierderi(e c "&tatate &a' (a pr )i$i a"e(e c "&tit'ite. F arte 'ti(e &e p t d )edi &i (i!ite(e i"ter"e &ta#i(ite pe #a$a '" r &ce"arii de cri$a, (i!ite -re' de de*i"it i" ! !e"t'( i" care cri$a &e pr d'ce= pre*era#i( e&te ca #a"ca &a *ie pre-atita pe"tr' e)e"t'a(itatea pr d'cerii '"ei cri$e, ricat de i!pr #a#i(a ar parea acea&ta i"tr4'" c "te3t dat. Ba"ca ce"tra(a, ca a't ritate #a"cara, i&i a&'!a re&p "&a#i(itatea (i!itarii e3p'"erii c "& (idate (a ri&c i" cadr'( &i&te!'('i #a"car, &ta#i(i"d " r!e c' caracter #(i-at ri'. R ('( a't ritatii #a"care e&te de i!p'(&i "are, c "tr ( &i &a"cti "are. N r!e(e &e re*era (a (i!itarea ri&c'ri( r &i )i$ea$a imprumuturile mari ac rdate c(ie"ti( r de catre & cietati(e #a"care 7N r!e(e BNR "r. /@11129. C "* r! ace&t r " r!e '" i!pr'!'t e&te c "&iderat !are at'"ci ca"d &'!a t't'r r i!pr'!'t'ri( r ac rdate '"'i &i"-'r de#it r, i"c('&i) a -ara"tii( r &i a a(t r a"-a5a!e"te a&'!ate i" "'!e(e ace&t'i c(ie"t, depa&e&te 10< di" capita('( pr pri' a( & cietatii #a"care. Se c "&idera '" &i"-'r de#it r rice per& a"a &a' -r'p de per& a"e *i$ice &a' 5'ridice care #e"e*icia$a i!pre'"a &a' c' tit(' i"di)id'a( de i!pr'!'t'ri ac rdate de aceea&i #a"ca &i care &'"t (e-ate ec " !ic i"tre e(e. S'!a t ta(a a ace&t r i!pr'!'t'ri !ari "' )a p'tea depa&i de 2 ri "i)e('( capita('('i pr pri' a( & cietatii #a"care. I!pr'!'t'ri(e !ari ac rdate '"'i &i"-'r de#it r "' p t depa&i 20< di" capita('( pr pri' a( '"ei & cietati #a"care. Ace&te " r!e &'"t a(i"iate (a &ta"darde(e e'r pe"e, &tip'(ate i" Directi)a pri)i"d ri&c'ri(e !ari 712@121@CEE9. De#it r'( !are e&te de*i"it t t re(ati) (a capita( ; 10< di" capita('( pr pri' &i capita('( &'p(i!e"tar= "ici '"'( di"tre ace&ti de#it ri "' p ate a)ea *ata de #a"ca a"-a5a!e"te !ai !ari de 2/< di" capita(, iar daca de#it r'( e&te c !pa"ia !a!a, &'#&idiara &a' a(ta c !pa"ie a*i(iata (a ace(a&i % (di"-, at'"ci (i!ita e&te de 20<. S'!a ace&t r ri&c'ri "' p ate depa&i de 2 ri capita('( #a"cii. re-'(a a * &t i!p(e!e"tata de t ate &tate(e !e!#re (a "i)e( "ati "a( pa"a (a 1 ia"'arie 111.. C'a"ti*icarea e3p'"erii -( #a(e a #a"cii (a ri&c'( de creditare &e *ace pri" a"a(i$a &i ! "it ri$area per!a"e"ta a '"'i &i&te! de i"dicat ri care &e p t -r'pa i" trei cate- rii6 i"dicat ri de p "dere, i"dicat ri de di"a!ica &i i"dicat ri re(ati)i, de c re(are a acti)e( r c' capita('( #a"car. I#dicat!rii de str"ct"ra &a' de p "dere e3pri!a pr ce"t'a(, (a '" ! !e"t dat, &tr'ct'ra acti)e( r #a"care &a' a p rt * (i'('i de credite. Tre#'ie &a a!i"ti! ca di" p'"ct'( de )edere a( #a"cii ri&c de creditare "' pre$i"ta d ar peratia de creditare pr pri'4$i&a= p(a&a!a"te(e i" tit('ri de credit 7i"tre peratii(e #i(a"tiere9, ac rdarea de -ara"tii 7i" a*ara #i(a"t'('i9 &i participarea i"&e&i a #a"cii (a &i&te!'( i"ter#a"car de dec "tari &'"t p'rtat are, &i e(e, de ri&c de creditare. Ca i"dicat ri de ri&c ! "it ri$ati &e p t * ( &i 'r!at rii6 credite totale raportate la total active( c' cat p "derea credite( r i" t ta( acti)e e&te !ai ridicata, c' atat acti)itatea #a"cara e&te percep'ta ca *ii"d !ai ri&ca"ta= pri" p (itica de creditare &e p t &ta#i(i '" p(a* " a( ace&tei !a&'ri &i@&a' pra-'ri de a(erta. Daca )a( area p rt * (i'('i de )a( ri ! #i(iare e&te &e!"i*icati)a, at'"ci tre#'ie ca(c'(at &i rap rt'( di"tre crea"te(e t ta(e a&'pra de#it ri( r 7credite ac rdate D tit('ri de credit i" p rt * (i'9 &i acti)e(e t ta(e= credite de calitate medie raportate la creditele totale( e&te '" i"dicat r care e3pri!a direct p "derea credite( r de ca(itate i"*eri ara i" t ta( credite. Credite(e de ca(itate !edie c'pri"d credite(e i" #&er)atie D credite(e &'# &ta"dard &i ce(e i"d ie("ice 7c "* r! " r!e( r BNR9. +e"tr' p rt * (i'( de #(i-ati'"i &e p ate c "&tr'i '" i"dicat r &i!i(ar i"
20

*'"ctie de ca(i*icati)e(e tit('ri( r di" p rt * (i' 7ce(e i"ter"ati "a(e9, a&a c'! &'"t e(e ac rdate de a-e"tii(e de e)a('are rec'" &c'te 7M ddGB& &a' Sta"dard H + rB&9= pierderi la portofoliul de credite raportate la valoarea totala a portofoliului de credite( )a( area ace&t'i rap rt tre#'ie &a *ie cat !ai !ica pe"tr' ca p rt * (i'( &a *ie -e&ti "at e*icie"t di" p'"ct de )edere a( ri&c'('i de creditare. Acea&ta !ari!e &er)e&te &i reper pe"tr' &ta#i(irea re$er)e( r (a p rt * (i'( de credite di" care &'"t ac perite ace&te pierderi. A"a( - &e p ate ca(c'(a )a( area rap rt'('i pierderi (a p rt * (i'( de tit('ri de credite rap rtate (a )a( area t ta(a a p rt * (i'('i de tit('ri de credit. I#dicat!rii de di#a*ica e3pri!a e) ('tia i" ti!p a '" r i"dicat ri )a( rici a car r !ari!e e&te c re(ata c' e) ('tia ri&c'('i de creditare e3 a"te &a' p &t *act'!. Dinamica fondului de rezerva pentru acoperirea pierderilor (a p rt * (i'( de credite e3pri!a 7e3 a"te9 *e('( i" care c "d'cerea #a"cii a"ticipa e) ('tia e3p'"erii (a ri&c'( de creditare6 c' cat cre&terea re$er)e( r p(a"i*icate pe"tr' care &e c "&tit'ie pr )i$i a"e e&te !ai !are, c' atat &e p ate pre&'p'"e ca #a"ca a"ticipa pierderi !ai !ari &i ca, deci, e&te de a&teptat &cadere a ca(itatii p rt * (i'('i de credite. Acea&ta i"* r!atie tre#'ie i"terpretata i" c "te3t'( dat de di"a!ica p rt * (i'('i de credite i"&'&i caci, daca cei d i para!etrii cre&c i" ace(a&i rit!, at'"ci "' p ate *i ) r#a de cre&tere a e3p'"erii (a ri&c. I" *'"ctie de re-(e!e"tari(e (e-a(e pri)i"d c "&tit'irea &i *i"a"tarea * "d'('i de re$er)a pe"tr' pierderi di" creditare, &e p ate ca #a"ca &a * ( &ea&ca p (itica di*erita de *i"a"tare a * "d'('i pe"tr' #ti"erea '" r a)a"ta5e *i&ca(e= &i at'"ci e&te c(ar ca di"a!ica pr "'"tata a i"dicat r'('i "' p ate &e!"i*ica cre&tere a e3p'"erii (a ri&c. I"dicat r'( e&te !ai a(e& de '$ e3ter", *ii"d * ( &it (a "i)e('( i"tre-'('i &i&te! #a"car ca '" &e!"a( de a(ar!a pe"tr' terti &i (ar- !ediati$at de pre&a de &pecia(itate. Dinamica activelor si% !ai a(e&, a creditelor totale% &'"t i"terpretate ca i"dicat ri ai ri&c'('i de creditare at'"ci ca"d e3pri!a cre&tere acce(erata. Acea&ta de arece &e pre&'p'"e ca *iecare i"&tit'tie #a"cara are capacitate (i!itata de a -e&ti "a c rect '" p rt * (i' de '" a"'!it ) ('!. Acea&ta capacitate e&te (i!itata de per* r!a"te(e per& "a('('i, de cadr'( p (iticii de creditare, de &tr'ct'ra r-a"i$at rica, de a"&a!#('( re&'r&e( r #a"cii &i de ! d'( ( r de -e&ti "are. O cre&tere acce(erata 7de e3e!p(' de /0< i"tr4'" a"9 a )a( rii rea(e 7i" pret'ri c "&ta"te9 a p rt * (i'('i de credite &a' a acti)e( r t ta(e "' p ate *i -e&ti "ata c ")e"a#i( &a' ce( p'ti" c !para#i( c' "i)e('( de per* r!a"ta di" a"ii a"teri ri di" cadr'( ace( ra&i &tr'ct'ri &i * ( &i"d ace(ea&i re&'r&e. +e de a(ta parte, adec)area i"&a&i ace&t r re&'r&e &i &tr'ct'ri (a pre&i'"ea e3ercitata de ) ('!'( &p rit de acti)itate repre$i"ta '" *act r pert'r#at r pa"a (a re&ta#i(irea '"'i "i)e( re$ "a#i( de ec%i(i#r' i"tre capacitati(e #a"care de pre('crare a i"* r!atiei &i ) ('!'( ace&teia. Capacitatea de*icitara de pre('crare a i"* r!atiei e&te '" *act r de ri&c caci &'"t 7"e9 &a"&e !ai !ari de &trec'rare a '" r er ri 7i" cadr'( '" r pr ced'ri c(a&ice de trata!e"t9. I#dicat!rii re$ativi, de c re(are a acti)e( r #a"care c' capita('( &i * "d'ri(e #a"care, &'"t i!p rta"t de 'r!arit de arece da' e3pre&ie ca"titati)a a rap rt'('i di"tre e3p'"erea (a ri&c &i &'r&a de *i"a"tare a ace&tei e3p'"eri. Se p t * ( &i ca i"dicat ri6 profitul net raportat la pierderile la portofoliul de credit( pr *it'( "et e&te &'r&a pri"cipa(a de *i"a"tare a pierderi( r, dar ac perirea ace&t ra "' e&te &i"-'ra &a de&ti"atie. Ca(c'(at i" acea&ta * r!a, i"dicat r'( e&te ce( !ai ade&ea &'pra'"itar. E( &e p ate ca(c'(a &i &'# * r!a i")er&a, dar at'"ci e&te i" ! d e)ide"t &'#'"itar. I!p rta"t e&te ca re&'r&e(e &a *ie ac perit are. Oric'! e) ('tia rap rt'('i p ate *i e3tre! de &e!"i*icati)a. Raportul dintre fondul de rezerva si pierderile inregistrate (a p rt * (i'( de credite. Ace&t rap rt tre#'ie &a *ie !ai !are de 1 pe"tr' a p'tea aprecia ca !a"a-e!e"t'( e&te pr'de"t. Va( area ace&t r i"dicat ri "e per!ite &a aprecie! ca(itatea p rt * (i'('i de credite &i e) ('tia ace&t'ia. +e"tr' '$ i"ter", de arece date(e &'"t acce&i#i(e *ara re&trictii, t ti ace&ti i"dicat ri &e p t ca(c'(a &i deci p t *i i"terpretati i" ! d c re(at, a"a(i$ati &i * ( &iti pe"tr' a *'"da!e"ta p (itica de credit. I" a*ara #a"cii, !a5 ritatea ace&t r i"dicat ri p t *i ca(c'(ati c' re(ati)a i"tar$iere pe #a$a date( r di" #i(a"t'( &i reparti$area pr *it'('i p'#(icate de #a"ci. Ei p t *i * ( &iti pe"tr' a &e aprecia ca(itatea !a"a-e!e"t'('i #a"car de catre perat rii de pe piete(e *i"a"ciare &i de a't ritatea #a"cara.

Cap0.OPERATIUNI BANCARE PRI-IND ,ARANTIA CREDITELOR 0.1 Eva$"area risc"$"i i# activitatea de creditare Ba"ci(e tre#'ie &a ide"ti*ice ri&c'ri(e *iecarei cereri &i pr p'"eri de creditare, &a (e rec'" a&ca &i &a c "tri#'ie (a red'cerea &i c%iar (a e(i!i"area ( r. +e"tr' acea&ta, e&te "eca&ar&i '" &t'di' de &e"$iti)itate &a' ri&c, pe"tr' ca "'!ai i" ace&t *e( ace&ta &e p ate red'ce &a' e(i!i"a. I" *'"ctie de ace&t &t'di' &e apr #a &a' &e re*'$a cereri(e de creditare. Red'cerea ri&c'('i &e p ate rea(i$a "'!ai pe #a$a c'" a&terii apr *'"date a c(ie"ti( r #a"cii a t't'r r *act ri( r de deci$ie c "tr (a#i(i &a' "ec "tr (a#i(i, a t't'r r re$'(tate( r rea(i$ate ca 'r!are a apr #arii (i"iei de credit re&pecti)e. Ba"ci(e tre#'ie &a c'" a&ca #i"e &i *act rii care c "d'c (a "ere'&ita &i e&ec'( a*acerii. Ri&c'( creditarii p ate *i pri)it ca *ii"d i"ere"t &i &e p ate re-a&i i" d c'!e"te(e, rap arte(e, &i"te$e(e rea(i$ate (a "i)e('( a-e"t'('i ec " !ic care i!pr'!'ta de (a #a"ca. Ac rdarea credite( r e&te !ai p'ti" ri&ca"ta daca peri ada de ra!#'r&are e&te !ai &c'rta. De e3e!p(', pe"tr'
21

credite(e pe ter!e" &c'rt, ri&c'( e&te !ai !ic. De aceea, &pecia(i&tii #a"cii tre#'ie &a *aca e&ti!ari ca"titati)e c' pri)ire (a peri ada de r tatie a capita('('i circ'(a"t. Se a' i" )edere i" ace&t &e"&6 d'rata &t c'ri( r de !aterii pri!e= d'rata &t c'ri( r pr d'ctiei "eter!i"ate= d'rata &t carii pr d'&e( r *i"ite= d'rata i"ca&ari( r de (a de#it ri= d'rata p(ati( r catre *'r"i$ ri. I" e)a('area ri&c'('i creditarii, &pecia(i&tii #a"cii a' i" )edere &i pr #(e!e(e pe care (e p ate a)ea a-e"t'( ec " !ic (a i"c%eierea cic('('i de *a#ricatie, c !ercia(i$are &i tra"&*erarea acti)e( r i" "'!erar. Ri&c'( de creditare &e i"c('de i" tip'( de ri&c *i"a"ciar, care pri)e&te &tr'ct'ra *i"a"tarii a*acerii. Ace&t ri&c *i"a"ciar are '" !are -rad de depe"de"ta de capacitatea c(ie"t'('i de a rea(i$a per* r!a"te &i i"de &e#i pr *it, i"tr'cat ace&ta e&te ce( di" care &e ra!#'r&ea$a dat ria. T t c' a5't r'( pr *it'('i &i a( a(t r per* r!ate &e per*ecti "ea$a &tr'ct'ra capita('('i. Ba"ci(e rea(i$ea$a e)a('area ri&c'('i i" cadr'( '"'i pr -ra! c !p(e3 de a"a(i$a a d c'!e"tatiei de credit &i de &ta#i(ire a -ara"tii( r. Acea&ta e)a('are a ri&c'('i e&te c !p "e"ta a &trate-ii( r #a"ci( r c !ercia(e. Acea&ta i"tr'cat, i" a"a(i$a c !p(e3a &e deter!i"a re&'r&e(e, (i!ite(e, p (itica ec " !ica a c(ie"t'('i, &e *ac aprecieri c' pri)ire (a (e-i&(atia ec " !ic 4*i"a"ciara, piata pr d'&'('i &i &trate-ii(e i!partirii pietei. I"dicat rii cei !ai 'ti(i$ati i" a"a(i$a ri&c'('i de creditare &'"t6 1.Rap rt'( (ic%iditate @ dat rie t ta(a pe"tr' a-e"t'( ec " !ic. 2.Rap rt'( pr *it #r't @ dat rie t ta(a pe"tr' a-e"t'( ec " !ic. ,.Rap rt'( dat rii t ta(e @ 7acti)e t ta(e pe"tr' a-e"t'( ec " !ic care &e i!pr'!'ta9. Deter!i"area ace&t r i"dicat ri &e *ace pe peri ade c !parati)e &i pri" e)a('area te"di"te( r. A(t!a" c "&idera ca (a '" p'"cta5 !ai !ic de 1.2 a-e"t'( ec " !ic i" ca'$a are !ari &a"&e &a dea *a(i!e"t. U" p'"cta5 !ai !are de 2.A da -ara"tia ca a-e"t'( ec " !ic ce i!pr'!'ta "' )a da *a(i!e"t. Met de(e #a"care de e)a('are a ri&c'('i a' i" )edere 'r!at rii *act ri6 depa&iri a(e (i!ite( r de creditare= cre&terea i"e3p(ica#i(a a (i!ite( r *aci(itati( r de *i"a"tare= *'r"i$area de i"* r!atii *i"a"ciare c' i"tar$iere= '" rap rt de*a) ra#i( i"tre dat rii &i * "d'ri pr prii= ! di*icari i" c "d'cere= de$ac rd'( i"tre date(e c "ta#i(e &i de #'-et pe de parte &i date(e de c "tr (= A(te i"&tit'tii &a' r-a"i&!e i"ter"ati "a(e a' *i3at &i :(i&ta: c' '"ii *act ri !a5 ri de ri&c6 p "derea capita('('i i" acti)e *i3e e&te prea !are= * "d'ri de re$er)a red'&e= a!p(a&are -re&ita= er ri i" -e&ti "area &t c'ri( r= e3pa"&i'"e "ec "tr (ata= capita(i$are i"&'*icie"ta= e3perie"ta p'ti"a= pr #(e!e de per& "a(= #ir cratie. Ba"ca ce ac rda i!pr'!'t'( i"t c!e&te (i&ta !ai c'pri"$at are decat cea e3p'&a a"teri r. Ea tre#'ie &a c'pri"da t ti *act rii de ri&c !icr &i !acr ec " !ic. E3i&ta 'r!at are(e * r!e de ri&c de creditare6 "ei"dep(i"irea #(i-atii( r a-e"t'('i ec " !ic &tip'(ate i" c "tract'( de credit= ! di*icarea ratei d #a"$ii pe peri ada de creditare= ! di*icarea p'terii de c'!parare a ! "edei "ati "a(e. 0.+. Deter*i#area !r*e$!r de )ara#tie a credite$!r Nece&itatea -ara"tarii credite( r dec'r-e di" e3i&te"ta ri&c'('i i!pr'!'t'('i. Deci #a"ca tre#'ie &a a&i-'re ca a-e"tii ec " !ici care tre#'ie &a &e i!pr'!'te a' capacitatea re&tit'irii credite( r &i *era p &i#i(itatea rec'perarii ace&t ra &i a d #a"$i( r a*ere"te, ca"d "' i&i ac%ita ace&te #(i-atii. + &i#i(itati(e de ra!#'r&are &'"t deter!i"ate pe #a$a a"a(i$ei *i"a"ciare &i ec " !ice, a a(t r i"dicat ri, date, &t'dii, a)i$ari. Se p'"e acce"t pe i"dicat rii ec " !ic 4*i"a"ciari &i pe pr iecte de i")e&titii pre$e"tate (a #a"ca &i pe"tr' care &e & (icita credite. St'di'( de *e$e#i(itate tre#'ie &a c "&tit'ie &i de data acea&ta 7a &ta#i(irii peratii( r9 d c'!et'('i pri"cipa(. Se ded'ce di" a*ir!atia de !ai &'&, ca e3i&te"ta &i deter!i"area e3acta a -ara"tii( r e&te !ai
22

i!p rta"ta i" ca$'( credite( r pe ter!e" ('"-. E&te *ire&c &a *ie a&a, i"tr'cat i! #i(i$area * "d'ri( r i" credite e&te !ai !are &i !ai de ('"-a d'rata i" ca$'( creditarii #iecti)e( r e&te " r!a( ca -ara"tii(e i! #i(iare "' p t *i p'&e de re-'(a i" ca$'( credite( r pe ter!e" &c'rt, i"tr'cat patri! "i'( a-e"t'('i ec " !ic ar *i i" per!a"e"t peric ( de a &e *ara!ita &i di!i"'a. Se p ate a*ir!a ca -ara"tii(e repre$i"ta ac perirea !ateria(a a dat rii( r (e-ate de credite(e & (icitate &a' ac rdate. I" practica i"ter"ati "a(a &i cea r !a"e&ca e3i&ta trei tip'ri pri"cipa(e de -ara"tii pe"tr' credite &i a"'!e6 -ara"tii rea(e -ara"tii per& "a(e a(te -ara"tii. Gara"tii(e c "&tit'ie deci '" pri)i(e-i' pe"tr' #a"ca i" rap rt c' a(ti credit ri. Gara"tii(e pe"tr' credite &'"t a&i-'rat rii &i &'"t *erite, atat de a-e"tii ec " !ici care i!pr'!'ta, cat &i de a(te per& a"e 5'ridice &a' *i$ice, care de)i" i" ace&t *e( -ara"ti. Gara"tia e&te a&a de i!p rta"ta i"cat e3i&ta &i c(a&i*icare a credite( r ac rdate de #a"ci(e c !ercia(e. A&t*e(, e3i&ta credit'( -ara"tat &a' ac perit &i credit'( "e-ara"tat c' )a( ri !ateria(e. Credit'( "e-ara"tat p ate *i i"di)id'a(, ca"d &e ac rda '"ei per& a"e *i$ice *ara "ici #(i-atie &a' * r!a(itate, credit'( c' -ir per& "a(, pe"tr' *iecare perati'"e &i credit'( pri" &c "t de p (ite. I" ace&t di" 'r!a ca$, !ai !'(te per& a"e pri" #(i-atii ('ate a"teri r, -ara"tea$a ra!#'r&area (a &cade"ta. 0.(. ,ara#tii rea$e ,ara#tia rea$a repre$i"ta '" acti) ac rdat de catre '" de#it r '"'i credit r 7i" ca$'( " &tr' #a"ca ce a ac rdat i!pr'!'t'(9, a&t*e( i"cat dat ria &a *ie i"& tita de a"'!ita &i-'ra"ta. Deci -ara"tie rea(a e&te i"t tde'"a '" e(e!e"t de acti) ! #i(iar &a' i! #i(iar. Gara"tia rea(a c "&ta i" re$er)area '" r #'"'ri i"di)id'a(i$ate i" &c p'( -ara"tarii credit'('i. Gara"tii(e rea(e c'pri"d ip teci(e &i -a5'ri(e. +e"tr' a "' *i c "te&tate, -ara"tii(e rea(e tre#'ie &a i"dep(i"ea&ca a"'!ite c "ditii6 re"'"tarea de#it r'('i &i p'"erea -a5'('i i" p &e&ia credit r'('i 7#a"cii9 &a' a '"ei terte per& a"e c ")e"ite de ce(e d 'a parti= e&te "ece&ar &a &e i"c%eie '" c "tract, care &a e3p(icite$e credit'( &i &a preci$e$e -ara"tii(e c "&i!tite= -ara"tii(e rea(e i!p'" re&p "&a#i(itate di" partea ce( r care (e pa&trea$a= ei ra&p'"d de c "&er)area #'"'ri( r ip tecate &a' ('ate i" -a5= #'"'ri(e ce c "&tit'ie -ara"tii, "' &e p t e(i#era decat c' ac rd'( credit r'('i= -ara"tii(e &a "' *ie ('ate i" peri ade(e peric'( a&e a(e '"ei tari 7cri$a ec " !ica, i"*(atie -a( pa"ta, ra$# i9= #a"ca tre#'ie &a *ie c "&tie"ta de *apt'( ca -a5'( &a' p ate *i pre('at de catre '" a(t credit r pri)i(e-iat 7#'-et'( &tat'('i9. Ba"ca !ai p ate *i a*ectata &i de -ri5a p'terii p (itice de a a5'ta &a &'pra)iet'ia&ca a-e"ti ec " !ici c' di*ic'(tati. E&te c(ar ca i" ace&t ca$ &e !ic& rea$a drept'ri(e credit ri( r #e"e*iciari de ip teci &a' -a5. E&te ca$'( c' ceea ce &e i"ta!p(a i" tara " a&tra i" acea&ta peri ada. Di" acea&ta ca'$a, #a"ca tre#'ie &a ac rde credite "' "'!ai i" *'"ctie de )a( area -a5'('i, ci &a &e ai#a i" )edere &i 5'&ti*icari(e ec " !ice &i *i"a"ciare. Ace&tea di" 'r!a p t de&c peri ri&c'ri &eri a&e, care atra- d'pa e(e di*ic'(tati !a5 re. Ca 'r!are, "' e&te e*icie"t ca #a"ca &a ac rde credite pe -a5, c' '"e(e e3ceptii, c'! ar *i a)a"&'( pe !ar*'ri, credite ac rdate & cietati( r de c !ert e3teri r, credite pe peri ade * arte &c'rte. Credite(e care cer -ara"tie rea(a "ece&ita dep'"ere i" -a5 a '" r acti)e. V r#i"d de credite(e pe ter!e" &c'rt, -a5'( c'pri"de acti)e circ'(a"te 7a)a"&'ri(e pe tit('ri, a)a"&'ri pe !ar*a &i a)a"&'( pe piata9. A)a"&'( pe tit('ri e&te !ai p'ti" * ( &it, i"tr'cat a-e"tii ec " !ici "' a' i"tere&'( &a deti"a i" p rt * (i'( ( r, tit('ri c' "e- ciere c're"ta. T t'&i '"ii a-e"ti ec " !ici patr'"d pe piata &i pr c'ra tit('ri de )a( are i" &c p'( rea(i$arii '"'i pr *it !a3i!. Ace&te tit('ri p t c "&tit'i -ara"tie pe"tr' credite(e ac rdate i" &c p'( &ati&*acerii "e) i( r de * "d'ri de r'(!e"t a(e a-e"t'('i ec " !ic. A)a"&'( pe tit('ri p ate *i ('at !ai !'(t i" c "&ideratie i" )iiit r pe"tr' -ara"tarea credite( r ac rdate per& a"e( r *i$ice. A)a"&'( pe !ar*a e&te '" credit ce &e ac rda pe"tr' i"d'&trie &i c !ert. +e"tr' ace&t credit &'"t ('ate i" c "&ideratie !ar*'ri, care &'"t c "&tit'ite i" -a5 (a #a"ca. A)a"&'( pe piata e&te a(ta * r!a de creditare a pr d'ctiei &i are i" )edere '" acti) circ'(a"t 7pr d'ctia "eter!i"ata, pr d'&e *i"ite9. Ba"ci(e !a"i*e&ta arecare pr'de"ta pe"tr' a&t*e( de creditari. Se ape(ea$a (a ad5'decari &i (icitatii &i pe"tr' e(e &e e(i#erea$a ca'ti'"i &i -ara"tii. Ga5'( e&te '" acce& ri' a( c "tract'('i de credite. +ri" e( &e re!ite #a"cii '" #'" ! #i( pe"tr' -ara"tarea credit'('i. Ace&te #'"'ri tre#'ie &a *aca #iect'( )a"$arii4c'!pararii, deci &a *ie c'pri"&e i" circ'it'( ci)i(. Ga5'( e&te de d 'a *e('ri &i a"'!e6 c' dep &edare &i *ara dep &edare. Ga5'( c' dep &edare &e !ai "'!e&te &i a!a"et &i pre&'p'"e dep'"erea #'"'('i ! #i( (a #a"ca. O#iecte(e -a5'('i c' dep &edare p t *i repre$e"tate de #'"'ri de ) ('! !ic &i )a( are !are 7!eta(e preti a&e, pere de arta, #i5'terii9. Ga5'( *ara dep &edare &e ap(ica "'!ai a&'pra pr d'&e( r & ('('i, !aterii( r pri!e i"d'&tria(e, pr d'&e( r i" c'r& de
2,

*a#ricatie &a' de5a *a#ricate &i a*(ate i" dep $it. +e"tr' ca ace&te pr d'&e &a p ata *i ('ate i" -ara"tie, &e cere i"dep(i"irea 'r!at are( r c "ditii6 &a e3i&te p &i#i(itatea rea(a de #ti"ere a ( r= &a &e a*(e (a a-e"tii ec " !ici &a' i" dep $it= &a e3i&te piata &i-'ra de )a( ri*icare a pr d'&e( r. Ga5area &e *ace i" a!#e(e ca$'ri pri"tr4'" c "tract i"c%eiat &eparat de c "tract'( de credite, i"tre #a"ca &i a-e"t'( ec " !ic ce & (icita i!pr'!'t'(. Ip!teca repre$i"ta -ara"tie, care "' pre&'p'"e dep &edarea ce('i ce pre$i"ta i" )ederea #ti"erii credit'('i. Ce( care c "&tit'ie ip teca p ate *i de#it r'( &a' '" -ara"t. Drept #iect a( ip tecii &e p t ('a i" c "&ideratie "'!ai #'"'ri(e i! #i(e act'a(e, "' &i ce(e )iit are. Ace&te #'"'ri tre#'ie &a *ie i"c('&e i" circ'it'( ci)i( &i &'"t * r!ate di" tere"'ri &i c(adiri de rice *e(. B'"'ri(e ip tecate p t *i ('ate i" -ara"tie "'!ai (a )a( area de a&i-'rare, ca"d e(e aparti" per& a"e( r *i$ice, &a' "'!ai (a )a( area de i"re-i&trare i" c "ta#i(itate daca aparti" a-e"ti( r ec " !ici. +er& a"e(e *i$ice p t cere ree)a('area #'"'ri( r ip tecate, daca c "&idera ca )a( area rea(a a ace&t ra e&te !ai !are decat cea de a&i-'rare. B'"'ri(e i! #i(e tre#'ie &a i"dep(i"ea&ca 'r!at are(e c "ditii pe"tr' a p'tea *i ('ate i" c "&ideratie (a -ara"tie6 &a p ate *i )a"d'te4c'!parate= &a per!ita a!e"a5ari &i adaptari= &a *ie a&i-'rate= &a e3i&te '" i"&cri& (a " tariat pri" care &a &e &peci*ice )a( area #'"'('i -ara"tat= ce( ce c "&tit'ie ip teca &a ai#a dep(i"a capacitate de e3erciti' a&'pra #'"'('i ip tecat. Ip teca tre#'ie i"&cri&a i" re-i&tr'( &pecia( de tra"&cripti'"i &i i"&cripti'"i &a' i" cartea *'"ciara de (a I'decat rie. Sti"-erea ip tecii are ( c, i" -e"era( data c' p(ata '(ti!ei rate &cade"te (a credit'( -ara"tat di" ea. 0.0. ,ara#tii pers!#a$e Gara"tii(e per& "a(e repre$i"ta ara"5a!e"te(e a-e"ti( r ec " !ici &i per& a"e *i$ice pri" care ace&tia &e #(i-a &a &'p rte dat rii(e de#it ri( r catre #a"ca pe"tr' credite(e ac rdate. Ace&t tip de -ara"tie !ai p arta de"'!irea de ca'ti'"e &a' *ide5'&i'"e &i e&te )a(a#i( daca &'"t i"dep(i"ite 'r!at are(e c "ditii6 &a e3i&te '" c "tract &eparat pri" care per& a"a *i$ica &a' 5'ridica &e #(i-a &a -ara"te$e #(i-atii(e a-e"t'('i ec " !ic i!pr'!'tat c' i"tre-'( &a' patri! "i'= ce( ce -ara"tea$a &a ai#a dep(i"a capacitate 7&a ai#a 12 a"i daca e&te per& a"a *i$ica, &a' &a *ie (e-a( c "&tit'ita i" ca$'( per& a"ei 5'ridice9= -ara"t'( &a *ie & ()a#i(= -ara"t'( &a d !ici(ie$e &a' &a ai#a &edi'( i" 5'det'( '"de *'"cti "ea$a #a"ca ce ac rda credit'(= patri! "i'( ce &e c "&tit'ie -ara"tie &a "' *ie a*ectat de a(te dat rii &a' #(i-atii. Ca'ti'"ea &a' -ara"tia per& "a(a p ate *i !ateria(i$ata &i pri" &cri& area de -ara"tie #a"cara. Acea&ta e&te -ara"tia data de #a"ca i" *a) area '"'i a-e"t ec " !ic &a' per& a"e *i$ice care c "tractea$a '" credit #a"car. Scri& area de -ara"tie #a"cara p ate a)ea di)er&itate de * r!e, dar tre#'ie &a c'pri"da 'r!at are(e e(e!e"te #(i-at rii6 o &a preci$e$e c(ar &'!a credit'('i pe"tr' care &e e!ite -ara"tia= o tit'(ar'( credit'('i= o #e"e*iciar'( -ara"tiei= o ter!e"'( de )a(a#i(itate a -ara"tiei 7care "' p ate *i !ai !ic decat ter!e"'( de ra!#'r&are a credit'('i9= o &a *ie datata &i &e!"ata de #a"ca ce e!ite &cri& area 7de per& a"e(e ce a"-a5ea$a &i repre$i"ta, patri! "ia(, #a"ca9. 0.1. A$te )ara#tii Ga5'( -e"era( e&te '" -a5 c !'" (a di&p $itia t't'r r credit ri( r, ace&tia a)a"d p $itie e-a(a *ata de #'"'ri(e de#it r'('i i!p tri)a car'ia &e der'(ea$a e3ec'tarea &i(ita. De ace&t -a5 "' c "*era #a"cii pri)i(e-i' de a4&i rec'pera &i"-'ra dat rii(e 7ca i" ca$'( -ara"tii( r rea(e9, ceea ce i"&ea!"a ca ri&c'ri(e ei &'"t !'(t !ai !ari. ,a."$ -e"era( c'pri"de i"tre- patri! "i'( de#it r'('i, deci atat #'"'ri(e ! #i(e, cat &i ce(e i! #i(e. E( repre$i"ta -ara"tie pri" e*ect'( (e-ii 7c%iar daca "' &4a i"c%eiat '" i"&cri& &eparat9. Dep!/ite$e i# $ei si va$"ta E&te ) r#a "'!ai de di&p "i#i(itati(e #a"e&ti c "&tit'ite i" dep $ite di&ti"cte, create &pecia( i" &c p'( -ara"tiei credite( r. Ace&te dep $ite &e c "&tit'ie pe #a$a '" r c "tracte de -a5 c' dep &edare. 0.2. Asi)"rarea active$!r i*pr"*"tati$!r c!#stit"ite )ara#tie a credite$!r
2.

B'"'ri(e c "&tit'ite -ara"tie &'"t a&i-'rate pe t ata d'rata creditarii. A&i-'rarea &e *ace (a )a( ri(e c' care #'"'ri(e re&pecti)e &'"t ('ate i" ca(c'( (a *i3area -ara"tiei. Daca t t'&i a&i-'rarea &e *ace d ar pe '" &i"-'r a", ea tre#'ie rei"" ita a"'a( de catre a-e"t'( ec " !ic i!pr'!'tat. I! #i(e(e &'"t ('ate i" -ara"tie (a )a( area de a&i-'rare i"&cri&a (a ad!i"i&tratia *i"a"ciara. T ate drept'ri(e c' tit(' de de&pa-'#iri di" a&i-'rarea #'"'ri( r &'"t acceptate de #a"ca drept -ara"tie a credite( r ac rdate #a"cii credit are. I!pr'!'tatii &'"t #(i-ati &a predea #a"cii p (ite(e de a&i-'rare, care &e pa&trea$a (a acea&ta pa"a (a ra!#'r&area t't'r r credite( r &i d #a"$i( r.

Bi&$i!)ra ie 3
JJJ.)rea'credit.r JJJ.$*.r JJJ.creditare#'"a.r JJJ.#( !#i$.r

2/