Seminar 2 – ASIGURĂRI

Sisteme de despăgubire la asigurările de bunuri

ABREVIERI

Dp - Despăgubirea
F - Franșiza
Ff - Franșiza finală
Ga - Grad de acoperire prin asigurare
Pg - Paguba
Sa - Suma asigurată
Sar - Suma asigurată rămasă
Uz - Uzura
Vmea - Valoarea bunului la momentul producerii evenimentului asigurat
Vr - Valoarea reală

Suma asigurată (Sa) – limita maximă până la care asigurătorul răspunde faţă de
asigurat.
Paguba (Pg) sau dauna - reprezintă pierderea, în expresie bănească, intervenită la un bun asigurat
ca urmare a producerii fenomenului asigurat.
Vmea sau Vr – valoarea bunului la momentul producerii evenimentului asigurat (valoarea reală).

Situaţii:
➢ S1. Pagubă totală : Pg = Vmea , există situații excepționale când Pg >Vmea;
➢ S2. Pagubă parţială: Pg < Vmea.

Variante:
➢ Sa = Vmea , Vmea= Vr = Vn(valoarea din nou) - Uz (uzura)
Uzura se cuantifică printr-un coeficient de uzură.
i) Suma asigurată (Sa) la valoarea bunului în momentul producerii evenimentului asigurat.
➢ Sa < Vmea Subasigurare
ii) Suma asigurată sub valoarea bunului în momentul producerii evenimentului asigurat.
➢ Sa > Vmea Supraasigurare
iii) Suma asigurată peste valoarea bunului în momentul producerii evenimentului asigurat, caz în
care surplusul de asigurare rămâne fără efect.

!!! A nu se uita: Dp nu poate depăşi: Pg, Vmea şi Sa.

!!! Sinteză examen

Premisa: Cât este mărimea despăgubirii (Dp) ?
Pg Vmea Pagubă ____
Sa Vmea ___asigurare
I. Pagubă totală: Pg = Vmea atunci Dp = min{Vmea,Sa}

V1: Sa=Vmea V2: Sa<Vmea V3: Sa>Vmea

Pg=Vmea Pg=Vmea Pg=Vmea
Dp=Pg=Sa=Vmea Dp=Sa Dp=Pg=Vmea

Excepțional: Pg > Vmea atunci Dp = min{Vmea,Sa}

II. Pagubă parţială: Pg < Vmea

1. Sistemul acoperirii proporţionale:Dacă Sa ≥ Vmea, atunci Dp = Pg ≤ Sa

Sa
Dacă Sa < Vmea, atunci Dp = Pg * Ga = Pg *
Vmea

Unde: Ga (grad de acoperire prin asigurare) = Sa / Vmea

2. Sistemul acoperirii primului risc: Dp = Pg ≤ Sa

Sar=Sa-Dp(1), Unde: Sar= Suma asigurată rămasă

3. Sistemul acoperirii limitate (cu franșiză)

Franşiza (F) - reprezintă partea din valoarea pagubei dinainte stabilită pe care asigurătorul (A) nu
o despăgubeşte, ea rămânând în sarcina asiguratului (a).
Franșiza poate fi determinată în mai multe feluri:
- mărime absolută (ex. 100 EUR)
- procent din Pg sau Sa (ex. 1% din Sa sau 10% din Pg)
- sistem mixt (procent din Sa sau Pg, dar minim o sumă absolută)
Ff (franșiza finală)= Max [..]

Tipuri:
➢ Deductibilă:
a) Dacă Pg < F, atunci Dp = 0 lei.
b) Dacă Pg > F, atunci Dp = Pg – F ≤ Sa
!!! Valoarea ei se scade din orice pagubă, A plăteşte diferenţa.
Obs: Pentru varianta de subasigurare intervine limitarea Dp la Sa.

➢ Nedeductibilă (simplă):
!!! Operează pentru pagubele până la nivelul ei, Pg>F se achită integral.
a. Dacă Pg < F, atunci Dp = 0 lei.
b. Dacă Pg > F, atunci Dp = Pg ≤ Sa.

!!! După plata despăgubirii se calculează Suma asigurată rămasă (Sar=Sa-Dp(1)).

Aplicații rezolvate:

Cunoscându-se următoarele elemente, să se stabilească despăgubirea cuvenită în cazul:

a) Sistemul acoperirii proporţionale;
b) Sistemul acoperirii primului risc;
c) Sistemul acoperirii limitate (deductibil și nedeductibil).

1. Vmea = 10000 lei 2. Vmea = 5000 lei

Sa = 5000 lei Sa = 10000 lei
Pg = 2000 lei Pg = 100 lei
F = 5% din Pg F = 10% din Pg, dar minim 250 lei
1.
a) Sistemul acoperirii proporţionale

Pg < Vmea Pagubă parțială

Sa < Vmea Subasigurare

𝐒𝐚
Sa < Vmea, atunci Dp = Pg * Ga = Pg * 𝐕𝐦𝐞𝐚=
5000
Dp=2000* 10000=1000 lei

b)Sistemul acoperirii primului risc

Dp = Pg ≤ Sa
Dp=2000≤5000
Dp=2000 lei

Sar=Sa-Dp
Sar=5000-2000=3000 lei

c)Sistemul acoperirii limitate (deductibil și nedeductibil)

F=100 ; Pg > F

• deductibil: Dp = Pg – F ≤ Sa
Dp= 2000-100≤ Sa
Dp=1900 lei;

Determinăm Sar=Sa-Dp=5000-1900=3100 lei

• nedeductibil: Dp = Pg ≤ Sa
Dp= 2000 ≤ Sa
Dp=2000 lei;

Determinăm Sar=Sa-Dp=5000-2000=3000 lei

2.
Vmea = 5000 lei
Sa = 10000 lei
Pg = 100 lei
F = 10% din Pg, dar minim 250 lei

Pg < Vmea Pagubă parțială

Sa > Vmea Supraasigurare

a) Sistemul acoperirii proporţionale

Sa ≥ Vmea, atunci Dp = Pg ≤ Sa
Dp= 100 ≤ 10000
Dp=100 lei

b)Sistemul acoperirii primului risc

Dp = Pg ≤ Sa
Dp=100 ≤10000
Dp=100 lei

Sar=Sa-Dp
Sar=10000-100=9900 lei

c)Sistemul acoperirii limitate (deductibil și nedeductibil)

F = 10% din Pg, dar minim 250 lei

Ff = Max [10, 250]=250 lei

• Deductibil: Pg < F, atunci Dp = 0 lei.

• Nedeductibil: Pg < F, atunci Dp = 0 lei.

Aplicaţii de rezolvat:

I. Cunoscându-se următoarele elemente, să se stabilească despăgubirea cuvenită în cazul:

a)Sistemul acoperirii proporţionale;
b)Sistemul acoperirii primului risc;
c)Sistemul acoperirii limitate (deductibil și nedeductibil).

1. Vmea = 8000 lei 2. Vmea = 6000 lei

Sa = 6000 lei Sa = 8000 lei
Pg = 5000 lei Pg = 1000 lei
F = 5% din Pg F = 10% din Pg, dar minim 50 lei
3. Vmea = 8000 lei 4. Vmea = 8000 lei
Sa = 4000 lei Sa = 6000 lei
Pg = 500 lei Pg = 7000 lei
F = 600 lei F = 1% din Sa, dar minim 100
 5. Vmea = 7000 lei 6. Vmea = 7000 lei
Sa = 6000 lei Sa = 8000 lei
Pg = 7000 lei Pg = 7000 lei
F = 500 lei F = 500 lei

II. Presupunem un bun asigurat la valoarea reală de 9000 de euro. Asigurarea s-a încheiat cu o
franşiză mixtă de 3% din suma asigurată, dar minimum 500 de euro.
Să se determine despăgubirea în ipoteza unei pagube de:
a) 3000 de euro,
b) 300 de euro.
Iar franşiza este: a) deductibilă
b) nedeductibilă.

Referințe:
Ciumas, C. (2009). Asigurari generale. Casa Cartii de Stiinta, Cluj Napoca, pp. 64-67.
Ciumas, C., & Dragoș, S. (2009). Asigurari generale și de viață – aplicații practice, Todesco,
2010, 5-9.