ELEMENTELE TEHNICE ALE ASIGURĂRILOR

Elementele tehnice ale asigurărilor

 Asigurător;  Suma asigurată;

 Asigurat;  Prima de asigurare;
 Contractant;  Paguba/prejudiciul;
 Beneficiar;  Despăgubirea de asigurare;
 Riscul asigurat;  Durata asigurării;
 Valoarea de asigurare /evaluarea
bunurilor asigurate;
În cadrul procesului de asigurare producerea riscului asigurat presupune
acordarea de către asigurător a despăgubirii. Modalitatea de stabilire a
despăgubirii vizează corelativ mărimea şi felul pagubei - totală sau parţială,
mărimea sumei asigurate în raport cu valoarea bunului asigurat şi principiile de
despăgubire utilizate.
În caz de pagubă totală despăgubirea acordată asiguratului de către
asigurător este:
D = P = Vmpea (1.3)
cu condiţia ca:
Sa = Vrb (1.4)
Apartament 100.000 EUR = Vrb
Suma asigurata 100.000 EUR = Sa
Dauna totala: Paguba = 100.000 EUR
Despagubire: D=SA = 100.000 EUR
Am asigurat apartament corect deci despagubirea este egala cu paguba
cu suma asigurata

Dacă asigurarea s-a făcut la suma asigurată redusă, în raport cu valoarea

reală a bunului, despăgubirea se va acorda la nivelul sumei asigurate pentru care
s-a plătit de altminteri, prima de asigurare. Deci:
D = Sa (1.5)
unde:
D - despăgubirea cuvenită asiguratului;
P - paguba;
Sa - suma asigurată;
Vrb – valoarea reală a bunului asigurat;
Vmpea- valoarea bunului în momentul producerii evenimentului asigurat.
Apartament 100.000 EUR = Vrb
Suma asigurata 50.000 EUR = Sa

5
 Dauna totala: Paguba = 100.000 EUR
Despagubire: D=SA = 50.000 EUR
Am asigurat apartament la o suma asigurata mai mica, chiar daca
paguba este mai mare despagubirea este maxim suma asigurata

În caz de pagubă parţială despăgubirea se stabileşte ţinând cont de

suma la care este asigurat bunul în raport cu valoarea sa reală şi de principiul de
despăgubire adoptat.
Principii de despăgubire
a) Principiul (sistemul) acoperirii proporţionale conform căruia despăgubirea de
asigurare faţă de pagubă se stabileşte în acelaşi raport, în care se află suma asigurată
faţă de valoarea bunului asigurat, adică:
D Sa Sa
  D  P (1.6)
P Vrb Vrb
Pentru ca am asigurat apartament la o suma asigurata mai mica si despagubirea se va
plati proportional cu cat am subasigurat
Paguba: P=10.000 EUR
Despagubire: D= 10.000 EUR*50.000/100.000 = 5000 EUR
b) Principiul (sistemul) primului risc are caracteristic faptul că despăgubirea
acordată este egală ca mărime cu paguba, neputând însă depăşi suma asigurată:
D=P≤Sa (1.7)
In cazul primului risc nu se aplica principiul proportionalitatii deci nu se va aplica
proportia la dauna partiala
Paguba: P=10.000 EUR
Despagubire: D= 10.000 EUR
c) Principiul (sistemul) acoperirii limitate conform căruia o parte din pagubă,
aprioric stabilită prin contract şi denumită franşiză cade în sarcina asiguratului, iar
despăgubirea se acordă numai dacă paguba rezultată în urma producerii riscului
asigurat depăşeşte nivelul prestabilit al franşizei.
Cazul I.
franşiza deductibilă - se scade din pagubă, adică asigurătorul suportă acea
parte din pagubă care trece peste franşiză, cu condiţia ca paguba să se
încadreze în suma asigurată pentru care s-a calculat şi plătit prima de
asigurare:
D=P–Fd (1.8)
Presupunem ca am asigurat apartamentul corect la valoare de 100.000 EUR
Fransiza deductibila: Fd=1000 EUR
Paguba: P=10.000 EUR
Despagubire D= 10.000 EUR – 1000 EUR=9000 EUR

6
 Cazul II.
franşiza atinsă(simplă) - asigurătorul suportă paguba în întregime, dacă
aceasta depăşeşte nivelul franşizei, cu condiţia ca paguba să se încadreze în
suma asigurată pentru care s-a calculat şi plătit prima de asigurare:
D=P (1.9)
cu condiţia ca:
P≥Fa (1.10)
Fransiza atinsa: Fa=1000 EUR
Paguba: P=10.000 EUR
Despagubire D= 10.000 EUR
P>=Fa atunci D este egala P

ATENŢIE: Şi în cazul franşizei deductibile şi în cazul franşizei simple,

paguba produsă în limita franşizei este suportată de asigurat, cu alte cuvinte
asigurătorul nu are nici o obligaţie de indemnizare a asiguratului:
Dacă: P<Fd→D=0 (1.11)
Dacă: P<Fa→D=0 (1.12)
Fransiza atinsa: Fa=10000 EUR
Paguba: P=10.000 EUR
Despagubire D= 10.000 EUR
P=Fa = D este egala cu P

Fransiza atinsa: Fa=11.000 EUR

Paguba: P=10.000 EUR
Despagubire D= 0
P<Fa = D este zero

Fransiza atinsa: Fa=8.000 EUR

Fransiza deductibila: Fd=3.000 EUR
Paguba: P=10.000 EUR
Despagubire D= 10.000 – 3000 = 7000 EUR
P>Fa = Fa nu se mai aplica, dar ramane fransiza deductibila

7
 APLICATII

1. Un posesor de cladire încheie o asigurare cladire pentru bunul deţinut,

a cărui valoare reală în momentul asigurării este de 32.000 lei. Asigurarea se
încheie, conform cererii asiguratului numai pentru o sumă asigurată de 24.000
lei. Presupunând că în cursul perioadei de asigurare se produce evenimentul
asigurat care determină o pagubă parţială de 6.000 lei, care este despăgubirea la
care asiguratul are dreptul ?
Răspuns: Întrucât suma asigurată se află într-un raport subunitar faţă de
valoarea bunului, pentru calculul despăgubirii se va aplica la paguba suportată
valoarea acestui raport, folosind relaţia (1.6).
24.000
D = 6.000 = 4.500 lei.
32.000
Restul de pagubă de 1.500 lei va rămâne în sarcina asiguratului, întrucât
el nu a plătit costul protecţiei decât la o parte din valoarea bunului.

2. Suma asigurată pentru un bun cuprins în asigurare este de 50.000 lei.

Franşiza este de 2% din valoarea sumei asigurate şi este:
a) de natură atinsă;
b) de natură deductibilă.
Presupunem că în cursul perioadei de asigurare se produce evenimentul
care determină următoarele pagube:
Cazul 1: P = 800 lei;
Cazul 2: P = 5.000 lei;
Cazul 3: P = 50.000 lei;
Cazul 4: P = 52.000 lei.
Să se stabilească despăgubirea pentru fiecare dintre cele patru cazuri în
situaţia aplicării franşizei atinse şi, respectiv a franşizei deductibile:

Răspuns:
1.Se determină valoarea absolută a franşizei (F)
F=Sa x 2% = 50.000x 2%=1.000 lei
2.Comparând franşiza cu valoarea pagubei în fiecare caz, rezultă
următoarele speţe:
Despăgubirea Despăgubirea
Explicaţii calculată pentru calculată pentru Observaţii
franşiza atinsă franşiza deductibilă
Cazul 1:
P=800 lei D=0 D=0 P<F

8
 Cazul 2:
P=5.000 lei D=5.000 lei D=4.000 lei P>F
Cazul 3:
P=50.000 lei D=50.000 lei D=49.000 lei P>F
Cazul 4: / P>F
P=52.000 lei D=50.000 lei D=49.000 lei Sa<P

Se observă că, în cazul 4, deşi paguba a înregistrat un nivel superior

sumei asigurate, caz posibil în practică atunci când se încheie asigurarea la o sumă
inferioară valorii reale a bunului, în soluţionarea despăgubirii se pleacă de la
nivelul sumei asigurate pentru care s-a calculat şi plătit primă de asigurare şi nu
de la cel al pagubei înregistrate.

ASIGURAREA FACULTATIVĂ A CLĂDIRILOR ŞI A CONŢINUTULUI

ACESTORA PENTRU PAGUBE PRODUSE DE INCENDII ŞI ALTE
CALAMITĂŢI

ELEMENTE DESCRIERE OBSERVAŢII

TEHNICE ALE
ASIGURĂRII
Obiectul Se asigură:
asigurării  Clădirile şi alte
construcţii (inclusiv instalaţiile
fixate aferente de încălzire,
electrice, sanitare, ascensoare etc.)
servind pentru: locuinţe, birouri,
magazine, restaurante, bufete,
depozite de mărfuri, ateliere,
teatre, cinematografe, cluburi,
muzee, expoziţii, dependinţe,
clădiri în curs de construcţie,
împrejmuirile etc;
 Maşinile, utilajele,
instalaţiile, motoarele, uneltele,
inventarul gospodăresc şi alte
mijloace fixe;
 Obiectele de inventar;
Nu se asigură:
 Bunurile
degradate şi care din
această cauză nu mai pot
fi utilizate potrivit
destinaţiei lor iniţiale,
porturile, digurile,
barăcile, clădirile fără
stăpân;
 Banii, hârtiile de
valoare, documentele,
obiectele preţioase,
mărcile poştale şi alte
asemenea, cu excepţia
bunurilor de acest fel care
constituie obiecte de
muzeu sau de expoziţie
ori a celor care se asigură

9
  Mărfurile, materiile
prime şi auxiliare, materiale,
semifabricatele, produsele finite şi
alte mijloace circulante materiale;
 Mobilierul, birotica,
seifurile, casele de marcat;
 Bunurile casnice,
mobilierul, aparatura
electrocasnică.
Suma asigurată  se stabileşte pe baza declaraţiei
asiguratului referitoare la
valoarea clădirilor în momentul
încheierii contractului de
asigurare;
 nu trebuie să depăşească
valoarea reală a bunurilor la
data asigurării.
Riscuri Se asigură riscuri generale:
incendiu, trăznet, explozie, chiar
dacă trăznetul sau explozia nu au
fost urmate de incendiu, ploaie
torenţială inclusiv efectele indirecte
ale acesteia, grindină, inundaţie,
furtună, uragan, cutremur de
pământ, prăbuşire sau alunecare de
10
potrivit altor condiţii
speciale de asigurare;
 Bunurile din
gospodăriile persoanelor
fizice, autovehiculele cu
tracţiune mecanică, navele
şi animalele, care se
asigură potrivit altor
condiţii specifice de
asigurare.
Sumele asigurate se
stabilesc:
 separat pentru
fiecare clădire sau altă
construcţie, precum şi
pentru fiecare obiect de
muzeu sau de expoziţie,
lucrare de artă pe sticlă,
din sticlă sau pe plăci de
marmoră;
 pentru conţinut
(mijloace fixe şi mijloace
circulante materiale):
- global pentru toate
bunurile din aceeaşi grupă
prevăzută în tariful de
prime, care se află în
clădire sau în alte
construcţii;
- separat pentru fiecare
bun sau pentru unele
bunuri, din aceeaşi grupă
prevăzută în tariful de
prime, care se află în
clădiri sau alte construcţii
(depozite, ateliere).
În practică se pot încheia
următoarele tipuri de
poliţe de asigurare:
A. STANDARD se
protejează următoarele
riscuri:
 incendiu,
inclusiv pagube materiale
teren, greutatea stratului de zăpadă
sau de gheaţă, avalanşe de zăpadă
şi cădere pe clădiri sau alte
construcţii a unor corpuri.
Atenţie :
În cazul clădirilor şi altor
construcţii se mai acordă
despăgubiri şi pentru pagubele
produse în următoarele
circumstanţe:
 cazurile în care, pentru a
se opri întinderea incendiului sau
o altă ameninţare bruscă de
inundaţie, de prăbuşire sau
alunecare de teren, a fost nevoie,
după caz, să se dărâme ori să se
demonteze clădirea sau altă
construcţie, ori să fie mutată în
altă parte;
 cazurile în care, în urma
unui cutremur de pământ,
inundaţii, prăbuşiri sau alunecări
de teren, a devenit imposibilă
folosirea clădirii sau a altei
construcţii şi este necesară, după
caz, demontarea sau mutarea în alt
loc a acestora;
 pagubele produse
clădirilor sau altor construcţii prin
izbirea lor de către un vehicul;
 Cheltuielile pentru
lucrările de curăţire a locului unde
s-a produs paguba – ridicarea
molozului, aluviunilor, pământului
provenit din prăbuşiri sau
alunecări de teren – în măsura în
care sunt în legătură cu riscurile
asigurate şi sunt necesare pentru
executarea lucrărilor de reparaţii.
În cazul mijloacelor fixe
(cu excepţia clădirilor sau altor
construcţii) şi al mijloacelor
circulante se mai acordă
despăgubiri şi pentru pagubele
directe, produse bunurilor
asigurate prin carbonizare
totală sau parţială şi topire
cu şi fără flacără, avarierii
accidentale produse de
incendiu instalaţiilor de
gaze, apă, canal sau
încălzire centrală,
degajare de fum, gaz sau
vapori ca urmare a
incendiului;
 trăznet;
 explozie, urmată
sau nu de incendiu, chiar
dacă a avut loc în afara
clădirii, fără a fi cauzată
de dispozitive explozive;
 căderea pe
clădiri sau alte construcţii,
inclusiv pe cele în care se
află bunurile asigurate a
unor corpuri cu excepţia
dispozitivelor explozive;
 izbirea din
exterior;
 boom-ul sonic.
B.STANDARD
EXTINSĂ cuprinde
riscurile prevăzute la
poliţa STANDARD la
care se adaugă: cutremur
şi / sau, inundaţie şi/sau,
furtună şi grindină şi/sau,
riscuri politice (grevă
tulburări civile, acţiuni ale
unor grupuri
răuvoitoare),vandalism,
terorism.
C.TOATE RISCURILE
(ALL RISKS) cuprinde
toate riscurile cu excepţia
cazurilor de risc grav cum
sunt: război civil,
revoluţie, conspiraţie,
11
 produse acestora ca urmare a
următoarelor evenimente:
 carbonizării totale sau
parţiale, ori topirii, chiar şi fără
flacără;
 avarierilor accidentale
produse la instalaţii de gaz, apă,
canal sau încălzire centrală;
 dărâmări, demontări sau
mutări în alt loc a clădirilor sau
altor construcţii în care se aflau
bunurile asigurate, ori a unor
clădiri sau alte construcţii
învecinate, dacă aceste operaţii se
fac pentru a opri întinderea
incendiului sau la o ameninţare
bruscă de inundaţie, de prăbuşire
sau alunecare de teren;
 acţiunii unor cauze care
au produs pagube bunurilor
asigurate datorită avarierii sau
distrugerii de către un risc
asigurat, a clădirilor sau altor
construcţii în care se aflau
bunurile respective;
 pierderii sau dispariţiei
bunurilor asigurate cauzate direct
de riscuri asigurate;
 prăbuşirii clădirilor sau a
altor construcţii în care se aflau
bunurile asigurate, precum şi a
izbirii lor de către un vehicul.
Începutul şi - Răspunderea asigurătorului
încetarea începe, în cazul celor mai mulţi
răspunderii. asigurători, după 24 de ore de la
expirarea zilei în care s-au plătit
primele de asigurare şi încetează
la ora 24 a ultimei zile, din
perioada pentru care s-a încheiat
asigurarea.
- Există şi societăţi de asigurare la
care răspunderea începe după 48
de ore de la expirarea zilei în care
s-au plătit primele de asigurare.
12
explozie atomică, radiaţii,
poluare din orice cauză.
De asemenea, fac
excepţie pagubele
produse în următoarele
cazuri: uzură, fermentaţie,
afumare, pătare din surse
normale de căldură,
acţiunea normală a
curentului electric, dacă
nu s-a produs incendiu,
pagube provocate
bunurilor mobile aflate
sun cerul liber, pagube
produse intenţionat de
asigurat sau de prepuşii
acestuia.
IMPORTANT:
De la o societate la alta
de asigurări, structura
riscurilor cuprinse în cele
trei poliţe de asigurare
poate suferi modificări
faţă de conţinutul descris.
Exemplificare – riscul de
furt
Răspunderea
asigurătorului încetează
şi în situaţia epuizării
termenelor de păsuire de
la plata primelor de
asigurare acordate de
asigurător asiguratului,
dacă acesta din urmă nu a
achitat prima de asigurare
scadentă la o anumită
dată.
 De asemenea, răspunderea
asigurătorului încetează
înainte de termenul
menţionat în contract în
cazul înstrăinării bunului
asigurat fără ca
asigurătorul să-şi fi dat
acordul expres pentru
continuarea răspunderii,
în cazul daunei totale
cauzate de producerea
evenimentului asigurat
precum şi în situaţia
rezilierii/denunţării
unilaterale a contractului
de asigurare.
Perioada În general, perioada este de un an. La cerere, se poate încheia
asigurată şi pe o perioadă mai mică,
dar cel puţin de trei luni la
unele societăţi de
asigurare sau cel puţin o
lună la altele.
Prima de Formula de calcul : Cota tarifară se stabileşte
asigurare Pa = Sa x Ct/100 în procente în mod
unde: diferenţiat, criteriile fiind
Pa= prima de asigurare diverse:
Sa= suma asigurată grupe de bunuri,
Ct/100 = cota tarifară destinaţia acestora, mediul
în care se află – urban sau
Atenţie :Poliţele de asigurare pot rural – şi separat pentru
prevedea franşiză sau reduceri construcţie şi pentru
ale primei de asigurare. conţinutul acestora (a se
vedea tabelele 4.1.- 4.2)

ATENŢIE:

După fiecare pagubă, suma asigurată se micşorează cu începere de la

data producerii evenimentului asigurat pentru restul perioadei asigurării, cu suma
cuvenită drept despăgubire, asigurarea continuând pentru suma rămasă fără
modificarea primei.
Reîntregirea sumei asigurate se face numai prin plătirea primei
adiţionale corespunzătoare, în funcţie de prorata temporis.

13
 Obligaţiile La încheierea contractului şi pe
asiguraţilor parcursul derulării acestuia,
asiguraţii au următoarele
obligaţii:
 să facă declaraţii de risc
exacte atât la încheierea
asigurării, cât şi pe parcursul
derulării contractului, astfel încât
asigurătorul să poată surprinde cât
mai exact cu putinţă incidenţa de
risc ataşată bunului cuprins în
asigurare şi să stabilească o primă
de asigurare corectă;
 să informeze asigurătorul
despre încheierea unei asigurări
pentru aceleaşi bunuri şi contra
aceloraşi riscuri, pe aceeaşi
perioadă cu un alt asigurător;
 să plătească primele de
asigurare în cuantumul şi la
termenele prevăzute în poliţa de
asigurare;
 să întreţină în mod
corespunzător bunurile cuprinse
în poliţă în aşa fel ca incidenţa de
risc să rămână redusă;
 să nu facă modificări
asupra bunurilor asigurate, care ar
avea ca efect creşterea incidenţei
de risc, cu excepţia cazurilor în
care are acordul scris al
asigurătorului;
 să permită
reprezentantului asigurătorului
verificarea existenţei şi a stării de
întreţinere a bunurilor asigurate şi
să se conformeze recomandărilor
făcute de acesta privitoare la
măsurile de prevenire a daunelor;
1
Termenul de înştiiţare este diferit de la un asigurător la altul şi poate fi de: 24 de ore de
când asiguratul a luat cunoştinţă de producerea evenimentului asigurat; maximum 48 de
ore de la producerea lui; maximum 2 zile lucrătoare de la producerea evenimentului
asigurat.
14
În cazul producerii
evenimentului asigurat,
asiguraţii au următoarele
obligaţii:
 să informeze
imediat despre producerea
riscului asigurat atât poliţia
cât şi unităţile de pompieri
şi organele de cercetare
abilitate, solicitând
întocmirea de acte cu privire
la circumstanţele producerii
evenimentului asigurat, cu
precizarea celor vinovaţi şi
a pagubelor provocate;
 să ia măsuri pentru
limitarea pagubelor,
salvarea bunurilor rămase,
păstrarea şi paza bunurilor
rămase pentru prevenirea
degradărilor ulterioare;
 să înştiinţeze în
scris asigurătorul despre
producerea evenimentului
asigurat, în termenul
prevăzut în contractul de
asigurare1;
 să conserve
dovezile privind producerea
şi circumstanţierea
evenimentului asigurat şi să
pună la dispoziţia
asigurătorului toate actele
necesare pentru verificarea
existenţei bunurilor şi a
valorii lor pentru stabilirea
dreptului la o despăgubire
corectă;
  să ţină evidenţa
bunurilor asigurate în aşa fel încât
să se excludă posibilitatea
pierderii sau distrugerii
evidenţelor împreună cu bunurile
asigurate.
 să ia toate măsurile
pentru conservarea dreptului
de regres al asigurătorului;
 să nu întreprindă
nicio acţiune, să nu facă
nicio declaraţie şi să nu-şi
asume nicio obligaţie în
legătură cu evenimentul
asigurat şi care ar putea
afecta ulterior exercitarea
dreptului de regres, fără
acordul scris al
asigurătorului;
 să nu efectueze
nicio reparaţie ori
intervenţie asupra bunurilor
afectate de evenimentul
asigurat fără acordul
asigurătorului.
15
ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED.
ELEMENTE DESCRIERE
TEHNICE ALE
ASIGURĂRII
Asigurător societăţi de asigurări care de
regulă, practică şi asigurarea
facultativă a locuinţelor şi care
sunt licenţiate în acest sens de
către Comisia de Supraveghere
a Asigurărilor în baza unor
criterii referitoare la bonitatea
financiară a acestora şi la
acoperirea teritorială naţională
Asiguraţi persoanele fizice şi juridice
care au obligaţia să îşi asigure
împotriva dezastrelor naturale,
toate construcţiile cu destinaţia
de locuinţă, din mediul urban
sau rural, aflate în proprietatea
acestora şi înregistrate în
evidenţele organelor fiscal.
Obiectul 1. clădiri cu cadre din beton
asigurării armat sau cu pereţi exteriori din
cărămidă arsă sau orice alte
elemente rezultate în urma unui
tratament şi/sau chimic (locuinţe
de tip A);
2. clădiri cu pereţi exteriori
din lemn, piatră şi alte elemente
nesupuse tratamentului termic sau
chimic (locuinţe de tip B).
Riscuri asigurate  cutremurul;
 inundaţiile;
 alunecările de teren.
16
OBSERVAŢII
Aceste societăţi de
asigurări au pus bazele
Pool-ului de Asigurare
Împotriva Dezastrelor
Naturale – PAID.
- Nu sunt obligaţi la
asigurarea locuinţelor acei
proprietari care deţin la
momentul intrării în
vigoare a asigurării
obligatorii a locuinţelor o
poliţă de asigurare
facultativă împotriva
dezastrelor.
Excepţii de la
obligativitatea încheierii
asigurării: anexele,
dependinţele, care nu sunt
legate structural de
clădirea în care este
situată locuinţa asigurată
precum şi locuinţele
situate în clădirile
expertizate tehnic în
condiţiile legii de către
experţi tehnici atestaţi şi
încadrate prin raport de
expertiză tehnică în clasa I
de risc seismic.
Se acordă despăgubiri şi
în cazul daunelor produse
construcţiilor cu destinaţia
de locuinţă de oricare
dintre formele de
manifestare ale
dezastrelor natural
menţionate, astfel:
a) ca efect direct al
producerii dezastrului
natural, sau
b) ca efect indirect, prin
cauze generate de
producerea dezastrului
natural.
Valoarea de - Pentru locuinţe de tip A valoarea
asigurare (suma maximă este de 20 000 euro
asigurată) (echivalentul în lei);
- Pentru locuinţe de tip B valoarea
maximă este de 10 000 euro
(echivalentul în lei);
Prima de - Pentru locuinţe de tip A este de
asigurare 20 euro (echivalentul în lei);
- Pentru locuinţe de tip B este de
10 euro (echivalentul în lei);
Obligaţiile şi Asiguraţii au următoarele
drepturile obligaţii:
părţilor rezultate a) să achite prima obligatorie
din contractual prevăzută de lege;
de asigurare. b) să întreţină locuinţa asigurată în
bune condiţii, în scopul prevenirii
producerii riscurilor asigurate;
c) să ia, pe seama asigurătorului şi
potrivit cu împrejurările, măsuri
pentru limitarea pagubelor
rezultate ca urmare a producerii
riscului asigurat;
d) să îndeplinească celelalte
obligaţii şi să respecte condiţiile
prevăzute de lege.
Asigurătorului îi revin
următoarele obligaţii:
a) să constate şi să evalueze
prejudiciile, să stabilească
cuantumul despăgubirii şi să
finalizeze dosarele de daună în
termenele şi condiţiile stabilite
prin lege;
b) să plătească despăgubirile în
termen de 15 zile lucrătoare de la
data primirii de la PAID a sumelor
necesare;
c) să micşoreze, după plata fiecărei
despăgubiri, suma asigurată cu
începere de la data producerii
riscului asigurat, pentru restul
perioadei de asigurare, cu suma
cuvenită drept despăgubire;
d) să emită o nouă poliţă de
asigurare cu datele de identificare
ale noului proprietar, valabilă până
la data expirării celei eliberate
fostului proprietar, în cazul în care
este anunţat despre schimbarea
proprietarului unei locuinţe care
este asigurată obligatoriu;
Sunt asigurate obligatoriu
împotriva dezastrelor
numai construcţiile cu
destinaţia locuinţă nu şi
bunurile din interior.
Executivul
subvenţionează primele de
asigurare pentru
proprietarii de locuinţe
care beneficiază de ajutor
social sau care locuiesc în
locuinţe sociale, în
condiţiile legii.
Asiguraţii au dreptul să
încaseze despăgubirea
rezultată din poliţa de
asigurare obligatorie în
cazul producerii riscului
asigurat obligatoriu şi de
asemenea, să încaseze
despăgubiri în cazurile în
care, un pericol iminent de
inundaţie sau de alunecare
de teren determină, după
caz, necesitatea obiectivă
de demolare a construcţiei
cu destinaţie de locuinţă,
ori schimbarea
amplasamentului acesteia.
Asigurătorii au dreptul să
reţină comisionul din
valoarea primei obligatorii
plătite, în cuantumul
prevăzut de lege şi să
refuze plata
despăgubirilor în cazul în
care, în termen de 30 de
zile de la producerea
riscului asigurat,
beneficiarii de
despăgubire nu au
înştiinţat asigurătorul
despre acest fapt şi dacă
din acest motiv nu s-a
putut determina cauza
producerii riscului
asigurat, respectiv
mărimea şi intinderea
prejudiciului.
17
 e) să îndeplinească celelalte
obligaţii şi să respecte condiţiile
prevăzute de lege.
DE REŢINUT:
Termenii şi condiţiile stipulate în poliţa de asigurare sunt unice indiferent de
societatea de asigurări emitentă.

APLICAŢII

Aplicaţia 1:
Societatea comercială „Z” SRL solicită încheierea unei poliţe de asigurare STANDARD
EXTINSE cu excluderea riscurilor politice, pentru restaurantul propriu situat în Municipiul Timişoara,
asigurarea urmând să cuprindă atât clădirea, cât şi conţinutul acesteia.
Valoarea clădirii stabilită în urma evaluării făcute de societatea de asigurare este de 800.000 lei.
Stocul de marfă care face obiectul asigurării este de 25.000 lei şi constă în bunuri alimentare. Împreună cu
clădirea şi stocul de marfă, asiguratul solicită cuprinderea în asigurare a următoarelor bunuri: vitrină
frigorifică cu o valoare declarată de 4.500 lei, maşină de gătit 3.000 lei, robot de bucătărie 1.400 lei.
Asigurarea se încheie cu o franşiză deductibilă de 2% din suma asigurată pentru bunurile
reprezentând conţinutul clădirii.
În perioada de valabilitate a poliţei de asigurare se produce riscul de incendiu, care determină avaria
parţială a clădirii prin afumarea pereţilor şi arderea geamurilor (proporţia distrugerii, fiind stabilită de
inspectorul de daune al asigurătorului la 20%) şi avarierea bunurilor astfel: bunuri alimentare distruse în
proporţie de 40% şi robotul de bucătărie în valoare de 1.400 lei, total avariat.
Ştiind că S.C. „Z” S.R.L. este un client cu poliţă de asigurare consecutivă în al doilea an, fără ca în
anul anterior să fi produs avarii şi să fi solicitat în consecinţă despăgubiri de asigurare, se cere:
1) Să se calculeze prima datorată de asigurat în condiţiile în care aceasta se plăteşte integral şi anticipat
precum şi în situaţia în care asiguratul ar opta pentru plata în rate subanuale a primei de asigurare.
2) Să se calculeze despăgubirea cuvenită asiguratului, la producerea riscului, pentru cele trei categorii
de valori asigurate.
- În cazul în care plata se face anticipat şi integral la data încheierii contractului se acordă un bonus
de 10%
- Cota de prima cladire pentru plata in rate – 0,56%
- Cota de prima continut - 0,71037%.

SA cladire =800.000 lei

SA stocuri = 25.000 lei
SA vitrina = 4500 lei
SA masina gatit = 3000 lei
SA robot bucatarie =1400 lei
Fd = 2% din SA pt continut
P cladire = 20% din caldire
P stocuri = 40% din stoc
P robot = 1400 lei

18
Prima integral – 10% discount
Cota de prima rate cladire – 0,56%
Cota de prima rate continut - 0,71037%.

P integral = ?
P rate = ?
D=?

Rezolvare

1 a) Calculul primei datorate pentru clădire

Suma asigurată pentru clădire este de 800.000 lei. La aceasta se aplică cotaţia de primă aferentă
tabelului de prime în conformitate de destinaţia clădirii.
PAC =SAc x cotaţia de primă
PAC = 800.000 RON x 0,56 % = 4480 lei (prima rate)

1b) Calculul primei datorate pentru asigurarea bunurilor din clădire:

Suma asigurată se obţine prin adunarea valorilor declarate ale tuturor bunurilor care fac obiectul
asigurării. Pe poliţa de asigurare însă, vor fi trecute distinct sumele asigurate pentru fiecare bun în parte.
Suma totală a bunurilor asigurate:
SAT = 25.000 lei + 4.500 lei + 3.000 lei +1.400 lei = 33.900 lei.

PAcont = SAT x cotaţia de primă cu franşiză

PAcont = 33.900 lei x 0.71037% = 240,82 lei (prima rate)
În cazul în care plata se face anticipat şi integral la data încheierii contractului se acordă un bonus de
10%.
Astfel, prima de asigurare datorată este:
PAT = PAC+PAcont – reducerea aferentă clauzei bonus, adică:
PAT = (4480 RON +240,82 lei ) • (100 -10/100)= 4720,82 • 0.9 = 4248,74 lei. (prima integral)

2. Calculul despăgubirii de primit ca urmare a înregistrării de avarii prin producerea

evenimentului asigurat
În urma producerii unui risc asigurat, valoarea despăgubirii pe care asigurătorul urmează să o
plătească asiguratului se calculează ţinând cont de modalitatea de acoperirire a pagubei, respectiv cu
franşiză sau fără franşiză:
Astfel pentru clădire valoarea pagubei este de:
P = 800.000 x 20% = 160.000 lei; D = 160.000 lei.
D= P - Fr
Suma plătită de asigurător este paguba rezultată prin producerea riscului asigurat nediminuată.
Pentru bunurile distruse de incendiu, sumele pe care asigurătorul le plăteşte urmează să fie
diminuate cu valoarea franşizei:
P = 25.000 x 40% =10. 000 lei în cazul bunurilor alimentare;
F= 25.000 x 2% =500 lei
D2 = P– F=10.000 lei - 500 lei= 9.500 lei, în cazul bunurilor alimentare.

P= 1.400 lei (pagubă totală);

F= 1.400 x 2% =28 lei;
D3 = P – F=1.400 lei - 28 lei = 1.372 lei, pentru robotul de bucătărie.
Valoarea totală a despăgubirii pe care asigurătorul o plăteşte este de:

19
 DT = D1+D2+D3 = 160.000 + 9.500 + 1.372 = 170.872 lei

Aplicaţia 2 : - TEMA DE CASA

O persoană fizică dobândeşte în urma unei succesiuni, în luna ianuarie a anului 2012 un imobil în
suprafaţă de 120 metri pătraţi la o valoare declarată de 350.000 lei, valoare care se încadrează în limitele
valorice orientative ale Camerei notarilor publici, pentru categoria respectivă de imobil. Imobilul este situat
in mediul urban. După înregistrarea imobilului în Cartea funciară persoana respectivă solicită includerea
lui în asigurarea de tipul „toate riscurile” la Societatea Asirom SA, pe o perioadă de un an începând cu luna
februarie 2012. Asigurarea se încheie cu o franşiză de 5% din suma asigurată. Cota aplicata este 0,168%.
În perioada de valabilitate a poliţei de asigurare se produce riscul de inundaţie, care determină
avaria parţială a clădirii prin deteriorarea zugrăvelilor, tencuielilor instalaţiei electrice, a geamurilor şi a
duşumelei. Pagubele sunt evaluate de către inspectorul de daune al asigurătorului la suma de 38.000 lei.

Se cere:
1. Să se calculeze prima datorată de asigurat în condiţiile în care aceasta se plăteşte integral şi
anticipat precum şi în situaţia în care asiguratul ar opta pentru plata în rate subanuale a primei de asigurare.
2. Să se calculeze despăgubirea cuvenită asiguratului, la producerea evenimentului asigurat.

Rezolvare
1.Sa = 350.000 lei;
Aplicând algoritmul de calcul al primei de asigurare, rezultă:
Pa = 350.000 x 0.168% = 588 lei, dacă ea se plăteşte în rate.
Sarcina de plată a primei, în situaţia în care aceasta se plăteşte anticipat şi integral este diminuată
cu 10%, respectiv: 588x 0,9 = 529.2 lei;
2.Paguba = 38.000 lei.
Asigurarea fiind încheiată cu franşiză, din cuantumul pagubei se deduce franşiza rămasă în sarcina
asiguratului: F = 350.000 x 5% = 17.500 lei.
D = P-F = 38.000- 17.500 = 20.500 lei.

Aplicaţia 3:
1) În data de 15.11.2012 se solicită încheierea unei poliţe de asigurare complexe de către asiguratul
„Y” pentru bunurile pe care acesta le deţine în gospodăria al cărui proprietar este.
În urma discuţiilor purtate cu solicitantul asigurării se convine ca suma asigurată să fie de 9.000
lei, urmând a se încheia o asigurare globală pentru toate bunurile din locuinţă.
Pentru aceasta solicitantul urmează să plătească o primă calculată prin aplicarea cotaţiei de primă
de 0,5% asupra sumei asigurate a bunurilor
SA=9000 lei
Cota de prima = 0,5%
Valabilitate polita 21.11.2012 – 20.11.2013

Aşadar,
P.Ao= 9.000 lei x 0,5% = 45 lei. – in rate
Presupunând că are loc plata integrală la data asigurării se aplică clauza bonus de 10%, prin urmare,
prima plătită este:
P.A1= 45 x 90/100 = 40.5 lei.
Asigurarea intră în vigoare la 5 zile după expirarea datei la care a fost încheiată poliţa, deci la
21.11.2012.

Majorarea sumei asigurate

20
 La data de 18.02.2013 asiguratul solicită o suplimentare a sumei asigurate de 2.600 lei, în urma
achiziţionării unor bunuri electrocasnice.
Prima de asigurare suplimentară pe care asiguratul o datorează este:
t
PAS = ΔSA x Ct/100 x
T
unde: ΔSA -sporul de sumă asigurată
Ct/100 - cota tarifară de primă
t- timpul rămas în asigurare în luni întregi
T- anul calendaristic = 12 luni
PAs = 2.600 lei x 0,5% x 9/12= 9,75 lei.
Suma asigurată devine:
S.A. = 9.000 lei + 2.600 lei = 11.600 lei.

21