Capitolul II. Notiuni fundamentale in domeniul asigurarilor.

Concepte de baza in asigurari

Operatiunea de asigurare implica oferirea, intermedierea,
negocierea si incheierea de contracte de asigurare, incasarea
de prime, recuperarea de daune, activitati de investire si
fructificare a fondurilor proprii si a celor atrase prin activitatea
de asigurare.
Asigurarea presupune atribuirea riscului unui asigurat,
persoana fizica sau juridica, catre un asigurator, persoana
juridica, primul obtinand protectie dela cel de-al doilea in
schimbul platii unei sumede bani numita prima de asigurare si
obtinand in conditiile producerii riscului asigurat o indemnizatie
de asigurare ce are la baza un fond de protectie creat de
asigurator din surse proprii si atrase.
Contractant (stipulant al asigurarii) = asigurat =
beneficiar in cazul asigurarii de bunuri si al asigurarilor
de persoane (asigurarea de supravietuire)
Contractant = asigurat beneficiar pentru asigurarile
de raspundere civila si pentru asigurarile de persoane
(asigurare de deces)
Contractant asigurat = beneficiar in cazul special al
asigurarilor propriilor salariati de catre angajator.
Beneficiarul este stabilit prin contract:
-explicit sau implicit in cazul asigurarii depersoane (caz de
deces)
In momentul producerii riscului asigurarii de raspundere
civila (ex:RCA)
-in vaza contractului individual sau colectiv de munca in
cazul asigurarii incheiate de catre angajator pentru angajatii
sai.
Indemnizatiile de asigurare imbraca doua forme:
- Despagubire (D) in cazul asigurarilor de bunuri si a celor
de raspundere civila
- Suma asigurata (Sa) in cazul asigurarilor de persoane

Suma asigurata reprezinta nivelul maxim pentru care

asiguratorul isi asuma raspunderea.
In cazul asigurarilor de bunuri, suma asigurata se stabileste
in functie de pretul pietei bunului respectiv la acel moment.
In cazul asigurarilor de persoane, suma asigurata se
stabileste de comun acord de catrecele doua parti, tinand insa
cont de diverse criterii precum:
-posibilitatile financiare ale asiguratului
-starea de sanatate a lui
-stilul sau de viata
-conditiile de munca
-varsta, etc.
Prima de asigurare, numita si prima tarifara sau bruta,
cuprinde doua componente principale:
Prima neta (pura, teoretica) presupune constituirea unui
fond de protectie din care vor fi despagubiti diversi asigurati ai
companiei respective incazul producerii riscurilor asigurate.
Adaosul de prima (incarcatura primei) serveste la
acoperirea cheltuielilor de functionnare ale firmei de asigurari,
la finantarea masurilor de promovare a producerii riscurilor sau
de diminuare a efectului acestora (daca este cazul), precum si
la obtinerea de profit pentru compania in cauza.
Pa=Sa*%Pa
Pa-prima de asigurare
Sa-suma asigurata
%Pa-cota de prima
Prima de asigurare este direct proportionala atat cu suma
asigurata cat si cu cota de prima, cota de prima ce se stabileste
de catre asigurator,diferentiat in raport cu:
-obiectul asigurarii
-risscul asigurat
-caracteristicile asiguratului
-durata asigurarii, etc.

Durata asigurarii variaza in raport cu regimul juridic al

acesteia:
- Pentru asigurarile facultative de la cateva luni la un an
si rar peste un an pentru asigurarile de bunuri si de la
cativa ani la zeci de ani pentru asigurarile de
persoane.
- Pentru asigurarile obligatorii dperioada se stabileste in
functie de reglementarile in vigoare
P=paguba
Vr=valoarea reala a bunului din momentul producerii
riscului asigurat
Daca P=Vr => paguba totala
P<Vr => se intampla in general
Despagubirea (D) reprezinta pierderea suferita de catre
asigurat in momentul procedurii riscului asigurat si este valabila
in momentul producerii riscului asigurat si este valabila doar in
cazul asigurarii de bunuri si a asigurarii de raspundere civila.
Exista 3 principii pe baza carora se calculeaza
despagubirea:
I.

Principiul acoperirii proportionale.

Sa

D=P* Vr

DSa
DP

P-paguba
Sa-suma asigurata
Vr-valoarea reala a bunului
D-dobanda
II.

Principiul primului risc

D=P
DSa

III.

Principiul raspunderii limitate:

-fransiza deductibila
D=P-F
DSa
DP
-fransiza nedeductibila
D=P
daca F<P

D=0
daca FP
Daca despagubirea nu poate sa depaseasca nivelul sumei
asigurare si nici nivelul pagubei produse
DSa
DP
DPVr
DVr
!!! D min {Sa, P, Vr}
Aceste 3 conditii mentionate anterior trebuie indeplinite
simultan
Coasigurarea reprezinta subscrierea de catre doua sau mai
multe companii de asigurari a aceluiasi risc sau a unor riscuri
diferite pentru acelasi bun.
Reasigurarea reprezinta operatiunea prin care o societate
de asigurari cedeaza (mai departe) o parte din riscul preluat de
la asiguratii sai catre o companie de asigurari cu drept de
reasigurare. Prima firma capata in acest caz denumirea de
reasigurat, iar cea de-a doua de reasigurator, reasiguratul
platind reasiguratului o prima de reasigurare si fiind indreptatit
sa primeasca de la acesta o indemnizatie de reasigurare in
cazul producerii riscului asigurat.
Retrocesiunea reprezinta asigurarea reasiguratorilor.
Retinerea proprie reprezinta partea din risc retinuta la sursa
de catre asigurator sau de catre reasigurator in cazul procesului
de reasigurare, respectiv de retrocesiune