ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE

FINANTE,ASIGURARI,BANCI SI BURSE DE VALORI

PROIECT LA ASIGURARI

BUCURESTI 2010
 Asigurarea de tip “floater”

Politele floater sunt destinate asigurarii bunurilor care au o valoare speciala sau
care sunt transportate frecvent dintr-un loc in altul, incluzand bijuterii, blanuri, obiecte de
arta, argintarie, camere video, colectii de timbre si monede, bagaje, echipament sportive
si instrumente muzicale.
Prima dintre aceste tipuri de polite a fost destinata asigurarii bijuteriilor si era
valabila pentru “toate riscurile”, urmata de polita pentru blanuri, polita pentru obiecte de
arta, polita pentru camere video si polita pentru instrumente muzicale.

Nevoi satisfacute de polita floater

Polita de asigurare complexa a gospodariei limiteaza acoperirea unor riscuri la

bunuri cu care se confrunta doar un numar restrans de asigurati. Aceste persoane pot
incheia o asigurare de tip floater, pentru urmatoarele categorii de bunuri:
- bunurile cu o acoperire limitata in cadrul asigurarii complexe a gospodariei;
- bunurile excluse la asigurarea complexa a gospodariei;
- bunurile a caror evaluare este dificila;
- bunurile susceptibile de dauna in mod deosebit, datorita altor riscuri decat cele
specificate in mod obisnuit;
- bunurile de valoare mare.
Politele floater sunt extrem de flexibile, fiind utilizate pentru a acoperi atat riscurile
obisnuite, cat si cele mai putin obisnuite. Unele asigurari ca, de exemplu, asigurarea
bijuteriilor, sunt subscrise in mod curent, dar unii clienti au anumite trebuinte care nu
corespund formei standard de asigurare.

1. Bunurile cu o acoperire limitata in cadrul asigurarii complexe a gospodariei

Polita de asigurare complexa a gospodariei limiteaza sumele asigurate pentru

anumite bunuri, pentru daunele provocate de toate riscurile, iar pentru alte bunuri,
pentru riscul furt. Intr-o polita de asigurare complexa a gospodariei, in care este
prevazuta o fransiza de 250 u.m., o familie, care se confrunta cu o paguba la bijuterii mai
mare de 1000 u.m. (limita prevazuta pentru bijuterii in aceasta polita), se afla in situatia
de a pierde mai mult decat fransiza de 250 u.m., daca bijuteriile sunt furate. Datorita
acestor sume mari, este necesara o alta asigurare.
2.Bunurile excluse la asigurarea complexa a gospodariei

Urmatoarele sunt excluse in intregime in cadrul asigurarii complexe a gospodariei,

putand fi asigurate printr-o asigurare de tip floater:
- articolele descrise separat si asigurate in mod expres prin aceasta asigurare sau
prin alta;
- animale, pasari sau pesti.
Prima excludere clarifica relatiile intre asigurarea complexa a gospodariei si alte
asigurari de bunuri. Atunci cand un articol este anume asigurat intr-o polita floater, acel
articol nu are acoperire prin asigurarea complexa a gospodariei.
Multi asigurati au animale favorite, dar majoritatea nu sunt constienti de
deficienta asigurarii complexe a gospodariei in cazul pierderii animalului, pasarii sau
pestilor. In asemenea cazuri, exista o polita floater care ofera acoperirea necesara.

3. Bunuri a caror evaluare este dificila

Polita de asigurare complexa a gospodariei asigura bunurile la valoarea reala.

Acest mod de evaluare nu se potriveste insa unor anumite tipuri de bunuri. Astfel,
antichitatile si operele de arta sunt dificil de evaluat, problema putand fi rezolvata printr-o
polita floater incheiata la o valoare agreata de asigurat si asigurator. Aceasta valoare
agreata constituie baza determinarii unei eventuale despagubiri.

4. Bunurile susceptibile de dauna, datorita altor riscuri decat cele specificate

Marea majoritate a politelor de asigurare complexa a gospodariei ofera acoperire

numai pentru riscurile enumerate in polita. Unele bunuri sunt, insa, susceptibile de daune
provocate de riscuri care nu sunt prevazute in polita, de exemplu un diamant, care se
desprinde dintr-o bijuterie si se pierde. Alte tipuri de bunuri necesita, de asemenea, un
tratament special. De exemplu, un covor oriental scump este asigurat printr-o asigurare
complexa a gospodariei ca oricare covor din casa. Covorul poate fi deteriorat ireparabil,
daca cineva il murdareste cu jeleu de struguri. Nici in acest caz nu este vorba despre unul
dintre riscurile enumerate in polita complexa.

5. Bunurile de valoare mare

Polita de asigurare complexa a gospodariei ofera acoperire pentru bunurile mobile,

pemtru o suma asigurata egala cu 50% din suma asigurata pentru locuinta. Pentru
majoritatea familiilor, suma este insuficienta. Exista cazuri in acare valoarea bunurilor
dintr-o casa depaseste aceasta limita de 50%. Un muzician, de exemplu, poate avea o
orga de 10000 u.m. si un pian de 6000 u. m., alaturi de alte bunuri, intr-o casa de
100000 u.m.. Aceste instrumente muzicale nu sunt excuse din asigurarea complexa dar,
valoarea totala a instrumentelor si celorlalte bunuri din casa poate depasi 50000 u.m..
Pentru aceste articole de valoare foarte mare este de dorit o asigurare floater.
Caracteristicile politelor floater

Politele floater au urmatoarele caracteristici generale:

 Asigurarea este conceputa pentru fiecare tip de bun: polita pentru bijuterii, polita
pentru camere video, polita pentru instrumente muzicale etc.
 Asiguratul isi poate stabili suma asigurata adecvata. Asigurarea complexa a
gospodariilor acopera automat bunurile mobile impunand, insa, limite de suma
pentru anumite tipuri de bunuri.
 Politele floater ofera o acoperire cuprinzatoare. Ele sunt subscrise pentru „toate
riscurile” ce pot produce daune materiale directe, avand cateva excluderi si
conditii.
 Majoritatea politelor floater ofera acoperire pentru bunurile descrise in polita fara
limite de ordin teritorial.
 Politele floater prevad aplicarea unei fransize.

Clauzele politei

Urmatoarele clauze apar, in mod curent, in politele floater. Fiecare polita

contine si alte conditii si excluderi care se aplica in mod expres fiecarui produs oferit.

Acordul de asigurare

Majoritatea politelor floater ofera o acoperire fara limite si/sau fara restrictii
teritoriale, existand insa si anumite excluderi.

Riscuri excluse

Sunt excluse urmatoarele riscuri:

 Uzura, deteriorarea treptata sau viciul inerent;
 Actiunea insectelor sau animalelor daunatoare;
 Defectiunea mecanica sau electrica;
 Razboiul sau evenimentele asemanatoare;
 Energia nucleara.
In plus, unele polite floater contin si alte excluderi specifice. De exemplu,
politele care asigura obiectele de arta exclud, de obicei, spargerea obiectelor casabile, cu
exceptia situatiei in care aceasta este provocata de incendiu, traznet, furtuna, cutremur,
inundatie sau alte pericole mentionate in polita.
Pericole asigurate

In asigurare sunt cuprinsi asiguratul nominalizat si membrii familiei care locuiesc

impreuna cu acesta.

Conditii generale

Intr-o polita floater care acopera bunuri mobile apar multe conditii, cele mai
importante dintre acestea fiind prezentate in continuare.

Evaluarea daunei

Cu unele exceptii, precum obiectele de arta, suma platita in caz de dauna

reprezinta minimul dintre urmatoarele:
1. valoarea reala a bunului asigurat la momentul producerii daunei.
2. suma necesara repararii bunului pentru a-l aduce in starea in care se afla imediat
inaintea producerii daunei.
3. suma necesara inlocuirii bunului avariat, cu altul asemanator.
4. suma asigurata precizata in polita.

Pierderea in cazul unui perechi sau unui set de bunuri

In cazul producerii unei daune la un obiect care apartine unei perechi sau unui
set, suma platita nu se bazeaza pe pierderea totala a valorii perechii sau setului.
Asiguratul poate opta pentru una dintre urmatoarele variante:
1. Sa repare, sau sa inlocuiasca, obiectul avariat, pentru a reface perechea sau setul
la valoarea sa dinaintea producerii daunei.
2. Sa plateasca diferenta dintre valoarea reala a bunului dinaintea producerii daunei
si valoarea reala a partii ramase dupa producerea daunei.

Clauza de dauna

Suma asigurata nu se reduce in cazul daunei partiale la un articol specificat. Un

articol specificat este unul mentionat in mod expres si asigurat intr-o anumita polita.
In eventualitatea producerii unei daune totale la un articol specificat, suma asigurata
se reduce automat cu valoarea acelui articol. Asiguratorul ramburseaza asiguratului
prima necuvenita, reprezentand partea din prima care corespunde intervalului de timp
din cadrul periodei asigurate, in care obiectul asigurarii nu mai exista( deoarece a
suferit o dauna totala).
Subrogarea

In cazul producerii unei daune, asiguratorul are dreptul de a recupera

despagubirile platite asiguratului, de la partea sau de la partile responsabile.
Asiguratul trebuie sa coopereze cu societatea de asigurari in incercarea acesteia de a
recupera sumele platite cu titlu de despagubire. Daca incercarea de recuperare a
despagubirilor esueaza, asiguratului nu i se cere sa restituie suma despagubita.

De asigurare nu beneficiaza tertele persoane

Nici o alta persoana sau organizatie care are in custodie bunul asigurat si care
este platita pentru serviciile oferite, nu poate beneficia de pe urma asigurarii bunului.
Spre exemplu, pe timpul verii, un detinator al unei polite floater pentru o haina de
blana pastreaza aceasta haina la un blanar. Unul dintre angajatii blanarului provoaca
din neglijenta, un incendiu, iar haina de blana respectiva se distruge. Desi asiguratorul
acopera aceasta paguba, el isi mentine dreptul de a recupera despagubirea de la
blanarul al carui angajat a provocat dauna. Blanarul nu poate contesta respunderea sa
pentru paguba produsa, pe baza faptului ca haina respectiva era asigurata printr-o
polita floater.

Mai multe asigurari

Daca la momentul producerii unei daune mai exista o asigurare pentru bunul
respectiv, asigurarea prin polita floater este considerata suplimentara.

Alte conditii

In politele floater exista si alte conditii referitoare la posibilitatea intentarii unui

proces impotriva asiguratorului, la eveluarea daunei si la rezilierea contractului de
asigurare.

Tipuri de polite floater

Cele mai utilizate polite floater sunt urmatoarele:

 Polita floater pentru articole
 Polita floater pentru bunuri
 Polita floater pentru efecte personale
Polita floater pentru articole

Ofera o acoperire pentru toate „riscurile”,pentru 9 categorii de

bunuri:bijuterii,blanuri,camere video si echipamente fotografice,instrumente
muzicale,argintarie,echipament de golf,obiecte de arta si antichitati,colectii de timbre si
monede.Asigurarea poate fi facuta pentru o singura categorie din cele 9,sau pentru o
combinatie a acestor categorii.Suma asigurata este stabilita pentru fiecare categorie de
bunuri,sau pentru fiecare articol in parte.
Polita floater pentru articole ofera asigurare pentru riscurile de dauna directa la bunurile
descrise,numai daca dauna este materiala.Excluderi:uzura,deteriorarea treptata,viciul
inerent,pagubele provocate de insecte si animale daunatoare.

Bijuteriile

Bijuteriile care apartin asiguratului,confectionate in intregime sau partial din

aur,argint,platina sau alte metale si aliaje pretioase,indiferent daca contin sau nu
perle,pietre pretioase sau semipretioase,sunt eligibile pentru aceasta asigurare.Pot fi
asigurate ca bijuterii stilouri,pixuri,tabachere brichete,trofee si alte articole similare.
Nu sunt acoperite uzura,deteriorarea treptata sau viciul inerent(tendinta naturala a
argintului de a-si pierde luciul.
O clauza a politei prevede cuprinderea automata in asigurare a bijuteriilor
cumparate ulterior incheierii politei,daca asiguratorul este instiintat in termen de 30 zile in
legatura cu achizitionarea lor si daca este platita o prima corespunzatoare.Acoperirea este
limitata la minimul dintre: 25% din suma asigurata pentru bijuterii si 10000 U.M.

Blanuri

Aceasta categorie include haine facute,in cea mai mare parte din blana,imitatii din
blana,si carpete de blana.
Acoperire.Asigurarea blanurilor nu prevede nicio excludere sau limitare
suplimentara.Blanurile sunt susceptibile de dauna prin uzura,deterioare treptata,insecte si
animale daunatoare,astfel ca este necesara avertizarea clientilor cu privire la excluderea
acestor riscuri.Blanurile achizitionate ulterior sunt asigurate in aceleasi conditii ca si
bijuteriile cumparate ulterior incheierii asigurarii.

Camere video

Asigurarea obiectelor din aceasta categorie nu este exclusa sau limitata in cadrul
asigurarii complexe a gospodariilor.Totusi,camerele video si echipamentele care au
legatura cu acestea sunt supuse riscurilor precum spargerea,iar asigurarea oferita de
polita floater pentru articole poate constitui un punct forte in incheierea acestei asigurari.
 Acoperire.Nu se aplica excluderi sau limitari speciale in cazul asigurarii camerelor
video.Bunurile achizitionate ulterior incheierii asigurarii sunt supuse limitarilor discutate
anterior.

Instrumente muzicale si echipamente asociate

Instrumentele muzicale nu sunt limitate sau excluse in polita de asigurare

complexa a gospodariei.Totusi,instrumentele muzicale sunt susceptibile de daune
rezultate in urma unor riscuri neacoperite,in general,prin asigurarea complexa a
gospodariei.
Este important sa se determine daca asiguratul va folosi instrumentul muzical
pentru a obtine un venit.polita contine o clauza prin care asiguratul se obliga sa nu
foloseasca instrumentul in acest scop,in afara de cazul in care acest lucru se specifica in
mod expres in polita.Aceasta clauza poate fi inlaturata prin plata unei prime
suplimentare,ori de cate ori apare un risc de acest tip.
Nu se aplica excluderi pentru instrumentele muzicale mobile,iar instrumentele
achizitionate ulterior incheierii asigurarii se cuprind in asigurare.

Obiecte de argint,placate cu argint,de aur sau placate cu aur

Pentru majoritatea asiguratilor,acoperiarea oferita pentru aceste bunuri prin

asigurarea complexa a gospodariei este suficienta.
Anumite tipuri de bunuri nu sunt eligibile pentru a fi asigurate in categoria
obiectelor de argint,deoarece ele pot fi asigurate ca bijuterii(stilouri
,pixuri,brichete,tabachere,bijuterii).
Desi argintaria si obiectele asemanatoare pot fi specificate in polita nici o clauza a
politei nu solicita acest lucru.Atunci cand obiectele sunt asigurate global,un bun
achizitionat ulterior incheierii asigurarii va fi cuprins in asigurare,insa suma totala
asigurata nu se va majora.

Echipament de golf.

Echipamentul de golf are adesea valoare mare.Desi poate fi cuprins in asigurarea

complexa a gospodariei,este de dorit ca pentru acesta,sa se incheie o asigurare pentru
„toate riscurile” fara fransiza.
In asigurare pot fi incluse crosele,imbracamintea si alte obiecte care fac parte din
echipamentul de golf.
Poate fi asigurat prin specificarea in polita a fiecarui articol in parte,fie global.

Obiecte de arta.

Obiecte rare,de importanta istorica sau obiectele de mare valoare artistica sunt
dificil de evaluat.Exista obiecte care nu pot fi inlocuite la nici un pret.Pare lipsit de logica
sa se asigure ceva ce nu poate fi inlocuit.Unele persoane colectioneaza suveniruri si alte
obiecte la care tin foarte mult.Totusi obiectele care au numai valoare sentimentala,sau nu
au o alta calitate decat vechimea,nu pot fi asigurate ca obiecte de arta.
Colectiile particulare de tablouri,gravuri,tapiserii,vitralii,si alte obiecte de arta foarte
rare,cu valoare istorica sau artistica deosebita.Acestea includ
carpete,statuete,bronzuri,mobila de epoca,carti rare,obiecte de argint
vechi,manuscrise,portelanuri si sticla rara.Galeriile de arta,institutiile de arta,magazinele
de antichitati nu isi pot asigura obiectele de arta prin aceasta polita floater.
Obiectele de arta sunt asigurate la o suma evaluata.Inainte de subscrierea
asigurarii pentru un obiect de arta,asiguratul si asiguratorul trebuie sa cada deacord
asupra valorii articolului specificat in polita.
Obiectele de arta achizitionate ulterior incheierii asigurarii sunt acoperite la
valoarea lor reala,in limita a 25% din suma asigurata pentru obiectele de arta prevazute
in polita,cu conditia ca achizitionarea lor sa fie raportata asiguratorului in termen de 90
zile.

Colectii de timbre sau monede.

La asigurarea acestei categorii de obiecte cotele de prima sunr stabilite diferentiat

pentru timbre si pentru monede.
Excluderi:a)decolorare,indoire,taiere,zgariere,uzare,subtiere.
b)dauna la bunurile aflate in custodia companiilor de transport.
c)furtul dintr-un automobil neescortat,in afara de cazul in care este vorba despre
corespondenta recomandata.
Excluderea cu privire la automobilul neescortat poate fi inlaturat prin plata unei
prime suplimentare.
Atunci cand monedele sau timbrele sunt asigurate global,in caz de dauna se va
plati valoarea de piata la momentul producerii daunei,dar in limita unei sume fixe.

Polita floater pentru bunuri

Polita floater pentru bunuri ofera o acoperire pentru „toate riscurile”pentru bunurile
nespecificate in polita, apartinand asiguratului, sau folosite de catre acesta si pastrate in
mod obisnuit la domiciliul sau. Bunurile nespecificate sunt bunuri care nu sunt mentionate
in mod expres in polita, dar sunt acoperite, in general, in cadrul unei sume asigurate
pentru toate articolele( sau pentru fiecare categorie de articole) care nu sunt excluse.
Polita floater pentru bunuri poate fi folosita pentru a asigura treisprezece categorii
de bunuri. Suma asigurata se stabileste separat pentru fiecare dintre urmatoarele
categorii de bunuri:
1. obiecte de argint, obiecte de aur
2. haine
3. covoare si draperii
4. instrumente muzicale si echipamente electronice
5. tablouri si alte obiecte de arta
6. portelanuri si obiecte de sticla
7. echipament fotografic si camere video
8. pusti de vanatoare si alte echipamente sportive
9. instalatii importante
10.asternuturi si lenjerie
11.mobila
12.alte bunuri mobile, echipamente si carti de specialitate care se afla la domiciliul
asiguratului
13.modificari facute cladirii, construirea de dependinte.

Suma maxima asigurata pentru fiecare categorie de bunuri reprezinta nivelul

maxim al despagubirii ce poate fi primita pentru o dauna la bunurile din acea
categorie. La fiecare dauna se aplica o fransiza.

Polita floater pentru efecte personale

Polita floater pentru active personale acopera pentru „toate riscurile” bunuri
precum bagaje, haine, camere video si echipament fotografic, purtate sau
transportate in mod obisnuit de catre turisti si calatori. Polita floater pentru efecte
personale ofera acoperire, fara restrictii teritoriale, dar numai daca bunurile nu se afla
la domiciliul asiguratului.
Polita floater de efecte personale exclude anumite riscuri si tipuri de bunuri.
Polita exclude asigurarea efectelor personale, cand acestea se afla:
 la domiciliul asiguratului
 in depozite; totusi, acoperirea este valabila pentru bunurile depozitate pe
perioada unei calatorii; de exemplu, daca asiguratul viziteaza un oras si isi lasa
bagajele la biroul pentru bagaje dintr-un aeroport sau gara, excluderea nu se
aplica
 la scoala, in custodia elevilor, cu exceptia daunei provocate de incendiu.

Prin plata unei prime suplimentare, in polita floater pentru efecte personale se
pot include:
 bunurile elevilor departe de scoala
 alti asigurati, din categoria persoanelor care locuiesc permanent impreuna cu
asiguratul
 continutul unei rulote care apartine asiguratului, sau care este inchiriata de
catre acesta
 bunurile care se afla la resedinta asiguratului.
 Bibliografie

1. Asigurari personale – Dan Anghel Constantinescu, Adriana Nitu ; Colectia Nationala

Bucuresti 1998