Sunteți pe pagina 1din 14

Facultatea de Finante, Asigurari, Banci

si Burse de Valori
Academia de Studii Economice din
Bucuresti

PROIECT ASIGURARI SI REASIGURARI


Asigurarea de Locuinte

Nume studenti:

1.Introducere

Bucuresti,2009

Pe parcursul dezvoltarii ei, societatea a fost impulsionata de efortul si stradania oamenilor


de a se apara in fata unor evenimente cu caracter imprevizibil, care le pot afecta modul de
viata, existenta, devenirea. Ca si fiinte rationale, avem nevoi specifice nevoie de
confort, de siguranta, de protectie impotriva unor riscuri majore, neprevazute, greu de
depasit. Indiferent cata grija acordam evitarii problemelor sau protejarii bunurilor,
niciodata, nimeni nu poate fi sigur de succes. Unele evenimente negative (calamitati ale
naturii, accidente, pierderea sau micsorarea capacitatii de munca in urma unor boli sau a
batranetii, etc.) implica traume psihice sau pierderi financiare semnificative.
Cu toate acestea, oamenii doresc sa se bucure de propriile lor locuinte, sa-si conduca
autoturismele, sa zboare cu avionul, sa navigheze fara sa se teama de potentialele
probleme care pot aparea. Asigurarea a aparut din nevoia de protectie a omului in fata
unor pericole si pentru gasirea solutiilor adecvate de inlaturare a lor.
Cresterea si diversificarea activitatii economice si implicit a schimburilor internationale
de valori au dus la cresterea si dezvoltarea unor piete active si concurente de asigurari de
reasigurari.
O importanta deosebita o are asigurarea de locuinte. Locuinta reprezinta o imbinare de
valori materiale si sentimentale, reprezinta sentimentul de "acasa", indiferent de forma ei.
Cu totii ne simtim in siguranta acasa si nu ne dorim sa ne imaginam ca un eveniment
nefericit ar putea surveni vreodata. Cu toate acestea, riscurile nu dispar. Pentru prevenirea
incendiilor sau a exploziilor exista o serie de masuri de siguranta si prevenire care se
imbunatatesc de la an la an diminuand pericolul lor, in schimb inundatiile sau
cutremurele sunt aproape imposibil de evitat sau prevenit, punand in pericol atat cladirea
locuintei, cat si bunurile aflate in ea. In afara de aceste pericole cladirea locuintei si a
bunurilor se afla in permantenta sub amenintarea furturilor, a intrarii prin efractie sau prin
acte de talharie. Actiunile rauvoitoare ale unor persoane precum terorismul sau
vandalismul pot produce si ele distrugeri ale locuintei. Cine limiteaza efectele riscurilor
la care este supusa o locuinta? Motivele sunt mai mult decat suficiente pentru a sustine
necesitatea de a incheia o polita de asigurare a locuintei.
In cadrul asigurrilor de locuinte asiguratorul asigura cladirile si alte constructii detinute
de asigurat persoana fizica, in calitate de proprietar, chirias, administrator, custode sau alta
calitate stabilita legal precum si cheltuielile pentru o parte sau pentru toate riscurile
prevazute in functie de optiunea asiguratului. In general, prin "locuinta" se intelege, in

cazul gospodariilor din mediul urban sau rural, casa, vila, cabana sau alta constructie
destinata locuirii permanente sau temporare (casa de vacanta), avand dotarile necesare
acestui scop; in cazul blocurilor, apartamentul.
In general, Asiguratorii ii despagubesc pe Asigurati pentru pagubele materiale directe
cauzate de: riscuri de baza (incendiu, trasnet, explozie, loviri accidentale si neintentionate
etc); riscuri extinse (cuprind riscurile de baza plus pagube produse de inundatii si
aluviuni, furtuna, uragan, vijelie, tornada, alunecari de teren, demolare, etc.); toate
riscurile (aici se includ riscurile de baza si riscurile extinse si se mai adauga pagube
produse de cutremure de pamant, inundatii, vandalism, terorism etc.). Binenteles, fiecare
risc are acoperite doar anumite consecinte, sau sunt stabilite clar conditiile in care este
produs. In baza unor clauze speciale, cu plata primelor de asigurare suplimentare si
prevederea expresa in formularul de polita, se mai pot asigura si urmatoarele:
inundatia provocata ca urmare a spargerii conductelor de apa si a refularii conductelor de
canalizare; daune provocate elementelor asigurate ale cladirii prin vandalism fara
efractie; furtul elementelor cladiri etc.
2

Nu sunt cuprinse in asigurare si deci nu se despagubesc pagubele produse de sau


provenind din: razboi (declarat sau nu); invazie sau actiunea unui dusman extern; razboi
civil, revolutie, rebeliune, insurectie, dictatura militara, conspiratie; confiscare,
expropriere, nationalizare, rechizitionare, sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul
oricarui guvern de drept sau de fapt sau oricarei autoritati publice; explozie atomica,
radiatii sau infestari radioactive; poluare sau contaminare din orice cauza; uzura,
fermentatie, distrugeri provocate de ciuperci, insecte, rozatoare, pasari si alti daunatori,
coroziune, precum si cele produse de afumare, patare sau parlire dintr-o sursa normala de
caldura.
2. Conditii si clauze ale politei de asigurare
Incheierea unui contract de asigurare reprezinta transferarea riscului de la individ la o
companie de asigurari. Exista mai multe categorii de produse, oferite de diferiti
subscriitori de risc, in conformitate cu obiectul asigurat si cu riscul acoperit. In continuare
vom analiza putin separate conditiile oferite de 2 societati de asigurare care vand
produsul Asigurari de Locuinta, respectiv ING in parteneriat cu Generali Asigurari
SA, si Allianz Tiriac. Scopul este de a vedea particularitati care pot aparea de la o
societate la alta.
2.1 ING Bank
In scopul consolidarii pozitiei pe piata serviciilor financiare de retail din Romania, ING a
hotarat sa-si largeasca portofoliul de produse oferite clientilor cu un set de asigurari
generale. Produsele de asigurari generale ING sunt oferite de catre Generali Asigurari SA
(in calitate de asigurator) si sunt in conformitate cu principiile ING . Cooperarea ING
Generali deschide noi canale de acces a publicului la cele mai variate polite de asigurari.
Pe plan international, primele strategii de bancassurance au fost elaborate in anii '80 si au
fost adoptate de o serie de institutii financiare cu activitate importanta. Practica a
demonstrat ca acordurile de bancassurance au determinat o crestere a concurentei si,
implicit, cresterea calitatii serviciilor oferite. Ce este bancassurance? Un serviciu integrat,
orientat spre client, care urmareste distribuirea produselor de asigurare alaturi de cele
bancare. Altfel spus, este un parteneriat strategic intre o companie de asigurari si o banca.
Produsul ING Asigurare Locuinta este destinat asigurarii locuintelor precum si
birourilor / cabinetelor profesionale - precum apartamente in blocuri, case, vile - destinate
desfasurarii activitatii persoanelor fizice autorizate (cabinete medicale, notariale sau de
avocatura si alte asemenea).
In asigurarea cladirii intra:
imobilul sau apartamentul, incluzand partile mobile (usi, ferestre), instalatii fixe
in serviciul cladirii (aer conditionat), precum si elementele de finisaj imobile
(gresie, parchet, fresce fara valoare artistica, etc.);
depedintele, chiar si separate apartinand cladirii;
cotele parti din imobile detinute in proprietate comuna (casa scarii, s.a).
In asigurarea continutului cladirii intra bunurile localizate in cladirea asigurata precum:
mobilier, covoare;
imbracaminte, incaltaminte;
electronice, electrocasnice;

vesela, cristaluri, corpuri de iluminat;


articole sport / camping, voiaj;
instrumente si alte obiecte pentru uzul casnic;
obiectele de art fr valoare istoric sau de patrimoniu (in limita a 2500
EUR/obiect)
Valoarea asigurata pentru bunuri trebuie sa reprezinte minim 10% din valoarea
locuintei. In cazul in care clientul nu doreste sa asigure si bunurile din interior,
poate sa fie asigurata doar proprietatea.
Asigurari optionale: acoperirea suplimentara pentru avarii mecanice sau electrice la
centrala terminca (pe langa alte conditii, exista o fransiza fixa de 50 EUR pentru fiecare
eveniment asigurat); acoperirea suplimentara a riscului de spargere a suprafetelor vitrate.

Informatiile minime necesare pentru ca imobilul sa poata fi cuprins in asigurare sunt


legate de modul de constructie (cu structura de rezistenta din beton armat sau zidarie
portanta), zona seismica, caracterul locuintei (temporara/permanenta) si calitatea
Asiguratului (proprietar/chirias).
2.1.1 Riscurile asigurate
Produsul ING Asigurare Locuinta ofera posibilitatea clientilor de a opta pentru doua
pachete de beneficii, pachetul ING Asigurare Locuinta, care este o varianta de baza a
asigurarilor de locuinta si a bunurilor, acoperind intreaga gama a riscurilor de baza cum
ar fi:
Incendiu;
Traznet;
Explozie;
Caderea de aparate de zbor sau obiecte transportate de acestea;
Lovirea de catre autovehicule rutiere apartinand tertilor;
Daune produse de fum, gaz, vapori.
Cheltuieli necesare pentru demolare, evacuare si transport
Cutremur;
Inundatii, aluviuni;
Fenomene atmosferice inclusiv grindina;
Prabusirea, alunecarea, surparea terenului;
Greutatea stratului de zapada.
si ING Asigurare Locuinta +, varianta care ofera in plus fata de ING Asigurare
Locuinta, daunele provocate de riscuri aditionale precum:
Furt, talharie;
Daune produse de avarii la instalatiile de apa, inclusiv de refularea canalizarii
proprii;
Daune provocate involuntar altor persoane.
In cazul in care locuinta devine inutilizabila in urma unei daune, asiguratorul va
suporta cheltuielile de cazare provizorie, pana cand aceasta va fi reparata.
In plus fata de cele de mai sus, pot opta pentru:
- Extindere de acoperire pentru Centrala termica
- Extindere asigurare pentru Spargerea geamurilor
4

Nu se pot asigura pentru riscul de cutremur imobilele care se afla pe listele publicate de
MLPAT ca apartinand clasei 1 sau 2 de risc seismic.De asemenea, anul de constructie al
cladirii este determinant pentru asigurarea riscului de cutremur:
A) Nu se pot asigura impotriva riscului de cutremur obiective construite inainte de anul
1920 inclusiv.
B) Asigurarea obiectivelor impotriva riscului de cutremur, pentru cladirile construite
intre anii 1920 si 1940 se acorda in urmatoarele conditii: cu o crestere de tarif de 20 %
pentru cladirile care nu se afla in zonele seismice; cu o crestere de tarif de 30 %, cu
cresterea fransizei la 1,5 % pentru cladirile care se afla in zonele seismice.
C) Pentru obiectivele construite dupa anul 1940 inclusiv, riscul de cutremur se acorda
in conditiile standard si anume cu scaderea, pentru fiecare eveniment in parte, a unei
fransize de 0,75% din suma asigurata totala (cladire si continut), numai pentru zonele de
cutremur.
Pentru cladirile care nu sunt situate in zonele de cutremur, despagubirile se platesc fara
aplicarea fransizei de mai sus.
2.1.2 Excluderi Ce nu acopera polita ING
Foarte important pentru clienti, este faptul ca daca imobilul care se doreste a fi asigurat se
regaseste pe listele publicate de M.L.P.A.T. ca apartinand claselor 1 sau 2 de risc seismic
(imobile cu bulina) asigurarea nu acopera riscul de cutremur.
De asemenea nu se pot asigura cladiri in stare avansata de degradare, nelocuite, parasite
sau aflate in zone inundabile sau cu alunecari de teren, sau construite anterior anului
1920.Nu se considera ca facand parte din cladire si prin urmare nu se asigura terenul pe
care este situata cladirea.
La continutul cladirii nu se pot asigura hartiile de valoare, titlurile de credit, banii
precum si alte documente de valoare.
Sunt excluse din aceasta asigurare si deci nu se despagubesc urmatoarele:
daunele de natura electrica;

avariile accidentale produse la instalatiile de distributie a energiei


electrice, termice sau hidraulice;

uzura, coroziune, fermentatie, oxidare;

afumare, patare sau parlire;

daunele morale sau orice alte daune ce nu privesc materialitatea bunurilor


asigurate;

daunele produse de umiditate, igrasie, revarsare sau refulare a canalizarii,


inghetarea apei in conducte, rezervoare, vase si in general de insalubritatea
locuintelor;

daunele rezultand din modificari de constructie neautorizate;

daunele produse la bunurile aflate in locuri deschise (balcoane, terase) sau


sub cerul liber, cu exceptia rezervoarelor si a instalatiilor fixe prin natura si
destinatie, la animale, culturi, provizii, produse alimentare, bauturi precum si
orice alte produse consumabile;

daunele produse cu intentie sau inlesnite de oricare dintre persoanele


asigurate sau in timpul comiterii unor fapte incriminate ca infractiuni savarsite cu
intentie;

daunele produse de orice fel de autovehicul autorizat sa circule pe


drumurile publice (inclusiv remorca acestuia), ambarcatiune etc. proprietatea
Asiguratului sau in folosinta acestuia;

daunele de incarcare, descarcare sau de transport.


De asemena nu sunt acoperite prin asigurare :
hrtiile de valoare, titlurile de credit, banii precum i alte documente de valoare
vehiculele nmatriculate/nmatriculabile, bunurile scoase din uz sau inutilizabile
bunurile ce constituie obiectul unui "contract de leasing" (dac nu se convine
altfel printr-un acord expres anexat poliei).
bijuteriile, obiectele din argint i aur, pietre preioase, coleciile numismatice i
filatelice.
bijuteriile, obiectele din argint i aur, pietre preioase, coleciile numismatice i
filatelice.
2.1.3 Stabilirea sumei asigurate
Suma asigurata maxima nu poate depasi 500.000 EUR - cladire/risc locativ si 300.000
EUR - continut (bunurile din locuinta). Costurile de relocare se pot ridica la 200
EUR/luna, fara a depasi 1000 EUR pe an. Polita ofera posibilitatea asigurarii locuintei in
varianta valoarea de nou sau valoare de piata.
Astfel:
Asigurarea la Valoarea de piata este avantajoasa pentru clientii care sunt propietarii
unui apartament intr-un bloc sau imobil cu mai multe apartamente, si care au facuta o
evaluare a valorii de piata (de ex. in cazul unui credit). In situatia producerii
evenimentului asigurat clientul va primi valoarea de inlocuire a apartamentului asigurat.
Asigurarea la Valoarea de nou este avantajoasa pentru clienti care detin case/vile
individuale si pot fi repusi in starea de dinainte de producerea evenimentului asigurat prin
primirea integrala a costului de reconstructie la nou a bunului distrus sau avariat.
Stabilirea sumei asigurate este optiunea Clientului. Pentru evitarea unei subasigurari
programul de culegere date ofera un calcul estimativ al Sumei Asigurate pentru
Cladire, evaluat in baza valorii suprafetei construite si a pretului minimal per metru
patrat de constructie (corespunzator locuintelor in bloc sau vilelor/caselor). Clientul
trebuie sa furnizeze valoarea Suprafetei construite a locuintei (in mp.) calculul orientativ
al valorii de nou pentru cladire trebuie agreat de Client insa neputand fi inferior valorii
recomandate de program.
Spre exemplu: Apartament de bloc, construit in 1976, suprafata de 80 mp.
Conform "Calculului orientativ al valorii de nou pentru cladiri" rezulta un pret de nou
(minim) de circa 550 EUR/mp, adica o Valoare de nou de (minim) 44.000 EUR.
La aceasta forma de asigurare (la valoare de nou), in caz de dauna lichidabila NU se va
scade uzura locuintei avariate la calculul valorii despagubirii.
Prin indicarea unei valori minime de asigurare se doreste evitarea cazurilor de
subasigurare (= asigurarea la o valoare inferioara celei reale a locuintei respective) cu
rezultat diminuarea valorii despagubirii cu raportul subasigurarii. O alta masura de
evitarea a subasigurarii este si acordarea automata a clauzei de derogare in limita a 10% a
regulii proportionalitatii, deci o marja de subasigurare acceptata, drept eroare de
evaluare de max. 10%.

2.1.4 Conditii de acordare a riscurilor asigurate (fransize,


limite de despagubire)
ING Asigurare Locuinta este un produs standardizat, atat in ceea ce priveste riscurile
asigurate cat si in privinta conditiilor de acordare ale acestor riscuri. In tabelul de mai jos
se regasesc toate aceste conditii, dupa cum urmeaza:
Cheltuieli necesare pentru demolare, evacuare si transport se acorda cu o limita maxima de
despagubire de 10 % din dauna lichidabila;
Daune cauzate tertilor se acorda cu o limita maxima de despagubire de 10 % din suma asigurata
totala (cladire si continut);
Raspundere Civila decurgand din proprietatea cladirii se acorda cu o limita maxima de
despagubire de 10 % din suma asigurata pentru cladire iar plata despagubirii va fi efectuata dupa
scaderea, pentru fiecare eveniment in parte, a unei fransize pentru daune materiale de 0,1 % din
suma asigurata a cladirii;
Cutremurul -plata despagubirii va fi efectuata dupa scaderea, pentru fiecare eveniment in parte,
a unei fransize de 0,75 % din din suma asigurata totala (cladire si continut);
Daune produse de avarii la instalatiile de apa si ocluzionarea canalizarii se acorda cu o limita
maxima de despagubire de 10 % din suma asigurata totala (cladire si continut), iar plata
despagubirii va fi efectuata dupa scaderea, pentru fiecare eveniment in parte, a unei fransize de
0,1 % din suma asigurata totala;
Furt/Talharie se acorda La primul risc absolut pentru o suma asigurata egala cu 10 % din
suma asigurata totala;
Acte de vandalism si daune produse cu ocazia furtului sau talhariei se acorda in limita a 20 %
din suma asigurata pentru Furt/Talharie;
Plata despagubirii pentru oricare din aceste extinderi de garantii va fi efectuata dupa scaderea,
pentru fiecare eveniment in parte, a unei fransize de 0,1 % din suma asigurata totala.
Costuri pentru cazare temporara este operanta pana la un maxim lunar de 200 EUR (respectiv
contravaloarea in RON), fara a depasi pentru un singur eveniment asigurat un cuantum total de
1.000 EUR (respectiv contravaloarea in RON).
Raspunderea civila a familiei se acorda in limita a 1.000 EUR sau echivalentul in RON, iar
plata despagubirii va fi efectuata dupa scaderea, pentru fiecare eveniment in parte, a unei fransize
fixe de 20 EUR sau echivalentul in RON / eveniment, numai pentru daunele la bunuri si animale
Acoperirea suplimentara pentru avarii mecanice sau electrice la Centrale termice
presupune existenta unei fransize fixe de 50 EUR pentru fiecare eveniment asigurat.

2.1.5 Structura tarifului (calculul primei)


Tariful politei ING Asigurare Locuinta este structurat in mod simplu in functie de
urmatoarele elemente: calitatea Asiguratului (proprietar, chirias); obiectul asigurarii (locuinta,
birou / cabinet profesional); tip cladire (apartament in bloc, vila/casa); activitate (permanenta,
temporara; varianta de asigurare (ING Asigurare Locuinta, ING Asigurare Locuinta +).
Aplicarea tarifului de prime ING Asigurare Locuinta (in baza programului de calcul) tine
cont de urmatoarele aspecte: cotele de prima se aplica la suma asigurata totala (cladire si
continut); indiferent de numarul de daune inregistrate, tariful pentru asigurarea locuintei nu
prevede reduceri tip bonus la reinnoirea contractului de asigurare.
Pentru locuinta permanenta:
APARTAMENT
ING Asigurare Locuinta
0.24%
ING Asigurare Locuinta +
0.3%

Pentru constructiile efectuate in intervalul 1920-1940 se aplica un factor de majorare de 25%.

2.2 Allianz Tiriac Asigurari S.A


2.2.1 Riscuri acoperite
In functie de optiunea Asiguratului, mentionata expres in polita, sunt asigurate
urmatoarele riscuri:
Prin acoperirea STANDARD:
incendiu;
trasnet;
explozie (urmata sau nu de incendiu), chiar daca a avut loc in afara
cladirii, fara insa a fi cauzata de dispozitive explozive;
caderea aparatelor de zbor (aeronave si vehicule spatiale), a unor parti ale
acestora sau a obiectelor transportate, sau impactul ce acestea;
Prin acoperirea STANDARD EXTINSA, riscurile prevazute in carul acoperirii
Standard, precum si:
furtuna, uragan, vijelie, tornada;
ploaie torentiala efecte directe inclusiv cele cauzate de patrunderea apei prin sparturile
si rupturile provocate acoperisului, peretilor, usilor si ferestrelor prin manifestarea
violenta a fenomenelor atmosferice manifestate concomitent cu ploaia;
grindina - efecte directe;
furtul produs prin efractie si/ sau acte de talharie al elementelor de constructie din
alcatuirea cladirii, in conditiile prevazute de codul penal, inclusiv tentativa de furt;
vandalism (distrugerea, degradarea ori aducerea in stare de neintrebuintare a unui bun
apartinand asiguratului) greutatea zapezii si / sau ghetii;
izbirea din exterior de catre autovehicule, altele decat cele apartinand asiguratului, a
cladirii asigurate, distrugeri provocate de animale;
unda de soc provocata de avioane (boom sonic);
avalansa de zapada;
caderea accidentala de corpuri pe cladirea asigurata, cu excluderea cazurilor in care
aceasta a fost provocata cu intentie;
greve, tulburari civile si actiuni ale unor grupuri rauvoitoare;
inundarea provocata de apa cladirii asigurate:
-prin spargerea accidentala a conductelor, rezervoarelor, deteriorarea
robinetelor si altor accesorii ale instalatiei sanitare;
-prin refularea, deversarea apei de canalizare pluviale sau ca urmare a
spargerii accidentale a tubulaturii;
-provenind de la apartamentele situate la etajele superioare sau de pe
acelasi etaj;
-prin cresterea brusca si neprevazuta a nivelului panzei de apa freatica,
urmare a ploilor torentiale, avand ca efect inundarea subsolurilor.
spargerea accidentala a conductelor, rezervoarelor, vaselor, etc. ca urmare a inghetului
apei din conducte, rezervoare, vase, etc.
spargerea accidentala a bunurilor casabile din alcatuirea cladirii (constructiei) - geamuri
simple, termopan, inclusiv ramele acestora, pereti cortina si din caramida de sticla,

precum si a placajelor ceramice, de marmura sau sticla, a bunurilor sanitare ce fac parte
din amenajarile constructive ale cladirii si sunt mentionate in specificatia de asigurare, in
limita sumei de 1.000 EURO sau echivalentul n lei sau alta valuta la cursul BNR de la
data incheierii asigurarii, ca urmare a producerii riscurilor acoperite, precum si a
variatiilor de temperatura, accidentelor de orice fel (inclusiv cele produse prin actiunea
animalelor), montarii initiale gresite.
Ca extindere la acoperirile STANDARD sau STANDARD EXTINSA cu plata
primelor de asigurare suplimentare si prevederea expresa pe formularul de polita,
se asigura:
riscuri catastrofice: cutremur de pamant; inundatii si aluviuni provenind din revarsarea
apelor de suprafata (curgatoare sau statatoare) precum si din precipitatii atmosferice
temporare, inclusiv din topirea zapezii ori ghetii; prabusire si / sau alunecare de teren;
Pe langa riscurile generale acoperite, mentionate anterior, si cu plata primelor de
asigurare suplimentare si prevederea expresa pe formularul de polita, in baza unor clauze
speciale, se pot acorda urmatoarele acoperiri suplimentare:
avariile accidentale produse la instalatiile interioare de gaze, apa, canal, climatizare sau
incalzire centrala (Clauza PF/1);
cazarea temporara la o alta locatie (Clauza PF/2).
2.2.2 Excluderi riscuri
* uzura normala, eroziune, coroziune sau deteriorarea graduala a bunurilor asigurate,
cu exceptia cazurilor in care asemenea fenomene sunt cauzate direct de un risc asigurat,
situatie in care Asiguratorul devine raspunzator numai pentru paguba materiala provocata
de riscul acoperit;
* efectul cumulat al fumului, vaporilor, lichidelor, gazelor si/sau prafului, cu exceptia
cazurilor in care asemenea fenomene sunt cauzate direct de un risc asigurat;
* tasarea, craparea, contractarea, bombardarea sau umflarea fundatiilor, trotuarelor,
peretilor, podelelor, plafoanelorsau acoperisurilor, cu exceptia cazurilor in care asemenea
fenomene sunt cauzate direct de un risc asigurat, situatie in care Asiguratorul devine
raspunzator numai pentru paguba materiala provocata de riscul acoperit;
* umiditatea, sau uscaciunea excesiva a atmosferei, temperaturi extreme sau
modificari bruste ale temperaturii, cu exceptia cazurilor in care asemenea fenomene
produc avarii sau distrugeri materiale acoperite de un risc asigurat, situatie in care
Asiguratorul devine raspunzator numia pentru paguba materiala provocata de riscul
acoperit;
* daune cauzate de animale, pasari, rozatoare si alti daunatori, inclusiv molii, fluturi,
viermi, termite sau alte insecte similare, cu exceptia cazurilor in care acestea produc
avarii sau distrugeri materiale acoperite de un risc asigurat, situatie in care Asiguratorul
devine raspunzator numai pentru paguba materiala provocata de riscul asigurat;
* daune cauzate de micro-organisme, mucegai, ruginire, descompunere in conditii de
umiditate sau uscaciune, cu exceptia cazurilor in care asemenea fenomene produc avarii
sau distrugeri materiale acoperite de un risc asigurat, situatie in care Asiguratorul devine
raspunzator numai pentru paguba materiala provocat de riscul asigurat;
* daune la conductoarele electrice ingropate sub tencuiala deservind cladirea sau
apartamentul asigurat, cauzate de actiunea normala a curentului electric, descarcari
electrice sau alte fenomene electrice, survenite din orice alt motiv, daca acestea nu au fost

urmate de incendiu sau nu sunt cauzate de trasnet direct care lasa urme vizibile asupra
cladirii asigurate;
* daune cauzate de deversari din lacuri de acumulare, inundatii produse in timpul
formarii unor lacuri de acumulare (prin formarea lacului de acumulare se intelege
umplerea cu apa pana la nivelul deversolului) sau in timpulschimbarii artificiale a
cursurilor de apa sau alte lucrari hidrotehnice;
* daune cauzate de ape subterane care, fara a iesi la suprafata, patrund sau se
infiltreaza in interiorul cladirii, producand umezirea pardoselilor, igrasia peretilor etc.;
* inflitratia, prin care se intelege patrunderea in cladiri din sol sau prin acoperisuri,
terase sau pereti, prin capilaritatesau gravitatie, prin pori, fisuri sau neetanseitati, a apei,
producand umezirea, patarea sau igrasia pardoselilor, tavenelor sau peretilor cladirilor,
deteriorarea altor constructii;
* prabusirea cladirilor ca urmare a erorilor de proiectare si/sau defectelor de
constructie, a proastei intretineri, e, a vechimii sau a starii lor de degradare, fara legatura
cu vreunul din riscurile asigurate;
* greseli sau defecte de constructie sau proiectare, inclusiv erori si omisiuni, privind
topografia, zonarea, inspectarea ori localizarea amplasamentului, si/sau aplicarea
codurilor de siguranta sau a standardelor de constructie in legatura cu riscurile
catastrofice naturale la care sunt expuse cladirile asiguate;
* erori sau defecte de executie, utilizarea unor materiale de constructie cu defecte
ascunse;
* daune cauzate de lucrari de constructie (subzidiri, extinderi, modificari
constructive) executate la cladirea asigurata sau in imediata sa vecinatate;
* cheltuielile legate de imbunatatirea constructiva a cladirilor, fata de starea acestora
dinaintea producerii evenimentului asigurat;
* cheltuieli pentru repararea unor avarii/distrugeri accidentale produse instalatiilor
din cauze necuprinse in asigurare ori cele pentru reparatii, reconditionarisau restaurari
nereusite;
* constructiile subterane, fara cladiri deasupra (bordeie sau ghetarii sub pamant),
puturile, digurile, santurile, iezaturile, constructiile de ameliorare precum si constructiile
usoare aflate in afara perimetrului construibil al localitatilor si folosite temporar;
*cladirile ramase nemobilate sau parasite pentru o perioada mai mare de 30 de zile
consecutiv;
* cladirile parasite, nefolosite, ruinate sau degardate, fara usi, ferestre, si sisteme de
inchidere sau avand incuietorile deteriorate;
* trepidatii datorate circulatiei (rutiere, feroviare) precum si unor instalatii sau
echipamente industriale ori de constructii;
* producerea cu intentie a riscului asigurat, de catre Asigurat sau de catre prepusi ai
Asiguratului, ca de pilda: incendierea intentionata a cladirii, producerea unor explozii sau
inundatii in scopul avarierii sau distrugerii cladirilor ori a altor bunuri asigurate, daca
aceasta rezulta din acte incheiate de organele in drept;
* furtul, vandalizare, degradarea sau distrugerea cablurilor si compoentelor
electronice ale antenelor si sistemelor de telecomunicatii montate pe terase, balcoane sau
in alte locuri la care este posibil accesul din exterior, inclusiv a cablurilor si a altor
elemente de instalatii montate pe casa scarii, in subsolul cladirii (constructiei) sau alte
locuri deschise circulatiei comune;

10

* graffitti, lozinci, inscrisuri pe peretii exteriori ai cladirilor precum si lipirea de afise,


reclame sau anunturi;
*culpa grava a Asiguratului, membrilor familiei acestuia sau a unor persoane pentru
care aceasta este o raspundere in ceea ce priveste producerea pagubei. Exista culpa grava
atunci cand conduita neglijenta a persoanei conduce la producerea evenimentului
asigurat, aceasta neprevazand, insa, consecintele conduitei sale desi ar fi trebuit sa le
prevada si chiar sa le preintampine;
2.2.3 Conditii speciale (valabile numai cu plata primelor de asigurare
suplimentare si precederea expresa pe formularul de specificatie)
CLAUZA PF/1 Asigurarea intalatiilor interioare de gaze, apa, canal, climatizare si
incalzire pentru avarii
Societatea Allianz-Tiriac Asigurari S.A., in calitate de Asigurator, in schimbul primelor
de asigurare suplimentare incasate de la Asiguratul nominalizat in polita de asigurare,
acopera pagubele produse de avarii accidentale la instalatiile interioare de gaze, apa,
canal, climatizare sau incalzire centrala care rezulta din riscurile specifice prevazute.
Riscuri acoperite :
In baza prezentei clauze se acopera avarierea sau distrugerea brusca produsa instalatiilor,
ce necesita reparatii sau inlocuire si care rezulta din:
a)reglarea defectuoasa a instalatiei, aruncarea in timpul functioarii a unor parti
componente, defectiuni sau erori de functionare a dispozitivelor de protectie, patrunderea
accidentala de obiecte straine in corpul instalatiei;
b)lipsa accidentala a apei in boilere sau in recipiente sub presiune;
c)suprapresiune sau implozie;
d)scurtcircuit, supratensiune, suprasarcina, formarae de arcuri voltaice sau inductie;
e)defecte sau greseli de proiectare ori de fabricatie, defecte ale materialului;
f)erori de montare sau instalare.
Excluderi :
a) actiunea normala a curentului electric asupra instalatiilor si aparaturii electrice;
b) pagube produse la piese si parti care prin intrebuintare si/sau natura lor sufera un grad
mai mare de uzura sau depreciere si necesita inlocuirea periodica, cum sunt obiectele de
sticla, cabluri, garnituri etc. si materialele consumabile (ace, platine, site, lanturi,
panglici, lubrifianti etc);
c) pagube produse prin deteriorarea gratarelor de ardere, duzelor de gaze, injectoarelor si
altora similare;
d) eroziune, coroziune, depuneri lasate de apa, piatra de pe cazane, deprecierea sau uzura
a oricaror parti ale instalatiilor, cauzate de desfasurarea normala a activitatii si orice alte
influente chimice sau atmosferice continue, depuneri exagerate de rugina, noroi, zgura
din conducte sau alte depuneri;
e) avariere, distrugere sau cheltuieli provenind din acte deliberateori neglejenta grava ale
Asiguratului sau ale prepusilor sai;
f) orice erori sau defecte existente la momentul inceperii raspunderii Asiguratorului si
cunoscute de Asigurat;
g) daune sau avarii pentru care producatorul sau furnizorul bunului este raspunzator, fie
conform legii, fie conform obligatiilor contractuale;

11

h) avarii cauzate de testari, supraincarcare intentionata sau experimente presupunand


impunerea unor conditii exceptionale de exploatare;
i) bunuri care nu au fost supuse testelor de functionare ori nu au trecut cu succes aceste
teste.
Suma asigurata reprezinta valoarea de inlocuire (din nou) rezultata din facturi, contracte
sau alte documente de procurare.
CLAUZA PF/2 Cazarea temporara la o alta locatie
Societatea Allianz-Tiriac Asigurari S.A., in calitate de Asigurator, in schimbul primelor
de asigurare suplimentare incasate de la Asiguratul nominalizat in polita de asigurare, va
despagubi pe Asigurat pentru cheltuielile privind cazarea temporara la o alta locatie, in
limita a 10 % din suma asigurata pentru cladire, pentru cazurile in care cladirea asigurata
a devenit nelocuibila ca urmare a producerii unei pagube materiale care rezulta din
riscurile prevazute la acoperirea STANDARD EXTINSA.
2.3 STUDIU DE CAZ
O persoana fizica doreste sa isi asigure apartamentul, proprietate personala printr-o polita
de asigurare facultativa pe o perioada de 1 an, la o suma in valoare de 50 000
Euro,estimata pe piata la o valoare de 70000 euro,luandu-se in calcul si gradul de uzura.
In urma unei ploi torentiale, apa se infiltreaza prin acoperisul cladirii, provocand un scurt
circuit si deteriorarea partiala a tavanului si a peretilor,casa fiind recent zugravita.In
timpul reparatiei instalatiei electrice, mesterul sparge o teava de apa , inundand o camera
a apartamentului si apartamentul vecinului de la etajul inferior. Paguba totala se ridica la
valoarea de 1000 euro dintre care :
instalatie electrica 100 euro
manopera 85 euro
vopsea pentru zugravit 200 euro
manopera 215 euro
daune provocate tertilor 400 euro
Care este valoare pagubei pentru care asiguratul primeste despagubire daca ar beneficia
de un contract de asigurari de la cele doua societati de asigurari ?
2.3.1 ING Asigurari
In cazul contractarii unei polite de asigurare Ing Asigurari, persoana beneficiaza de doua
tipuri de asigurare :
ING Asigurare Locuinta , cu o cota de prima de 0.24%
0.24% * SA=120 euro(prima de asigurare).
Riscurile acoperite prin polita de asigurare ING sunt : fenomene atmosferice, inclusiv
grindina. Polita ING nu acopera daune de natura electrica.
Asadar,societatea de asigurari nu despagubeste asiguratul pentru instalatiile electrice si
manopera acestora si nici daunele provocate tertilor din pricina neatentiei mesterului.
Paguba=215+200=415 euro
Despagubirea=415*SA/VR=296 euro
ING Asigurare Locuinta+, cu o cota de prima de 0.3%
0.3%* SA= 150 euro(prima de asigurare)

12

In conparatie cu ING Asigurare Locuinta, aceasta polita acopera si daunele provocate


involuntar altor persoane :
raspundere civila decurgand din proprietatea cladirii se acorda cu o limita
maxima de despagubire de 10% din suma asigurata pentru cladire, iar plata
despagubirii va fi efectuata dupa scaderea unei fransize pentru daune materiale de
0.1% din suma asigurata a cladirii.
daune provocate de avarii la instalatiile de apa se acorda in limita a 10% din
suma asigurata pentru cladire iar plata despagubirii se efectueaza dupa scaderea
unei fransize de 0.1% din suma asigurata a cladirii
In acest caz, dauna este provocata involuntar, dar din neatentie, prin urmare,
asiguratul nu va fi despagubit.
Fransiza=0.1%*50000=50 euro
10% * SA 0.1%* SA= 4.950(limita maxima de despagubire).
Paguba=215+200+400=815 euro(paguba se incadreaza in limita maxima de
despagubire).
Despagubirea=(P-Fransiza)*SA/VR=(815-50)*50000/70000=546 euro
Avariile accidentale produse la instalatiile de distributie a energiei electrice, termice sau
hidraulice sunt excluse din riscurile asigurate.
2.3.2 Allianz Tiriac Asigurari S.A
avariile accidentale produse la instalatiile interioare de gaze, apa, canal, climatizare sau
incalzire centrala ( Clauza PF/1)
Asiguratul poate beneficia de doua optiuni ale societatii :
Acoperirea Standard
In cazul prezentat mai sus, acest tip de polita nu despagubeste asiguratul, riscurile
cuprinse in aceasta polita fiind :
incendiu
trasnet
explozie (urmata sau nu de incendiu), chiar daca a avut loc in afara cladirii, fara
insa a fi cauzata de dispozitive explozive
caderea aparatelor de zbor( aeronave si vehicule spatiale), a unor parti ale acestora
sau a obiectelor transportate, sau impactul cu acestea
Riscurile inregistrate nu se regasesc in aceasta polita prin urmare societatea de asigurari
nu are nici o obligatie de despagubire catre asigurat.

Acoperirea Standard Extinsa-cota de prima 0.19%


Prima=0.19%*50000=95 euro la care se adauga un procent de 0.1% pentru riscurile
catastrofice,1.2% din suma maxima de despagubire pentru avarii la instalatii si 0.55%
pentru raspundere civila legala la domiciliu din suma maxima de despagubire aceea fiind
de 3000 euro.
0.1%*50000=50 euro
1.2%*500=6 euro

13

0.55%*3000=17 euro
Total prima=168 euro.
ploaie torentiala efecte directe inclusiv cele cauzate de patrunderea apei prin
sparturile si rupturile provocate acoperisului, peretilor, usilor si ferestrelor prin
manifestarea violenta a fenomenelor atmosferice manifestate concomitent cu
ploaia.
Paguba=1000 euro
Despagubirea=1000*SA/VR=715 euro.
Excluderi de riscuri din polita de asigurare
daune la conductoarele electrice ingropate sub tencuiala deservind cladirea sau
apartamentul asigurat, cauzate de actiunea normala a curentului electric,
descarcari electrice sau alte fenomene electrice, survenite din orice alt motiv, daca
acestea nu au fost urmate de incendiu sau nu sunt cauzate de trasnet direct care
lasa urme vizibile asupra cladirii asigurate.

Pentru a putea beneficia de o asigurare a evenimentelor neprevazute precum cel de


deteriorare a instalatiei de apa sau scurtcircuitarea , asiguratul poate contracta CLAUZA
PF/1 Asigurarea intalatiilor interioare de gaze, apa, canal, climatizare si incalzire
pentru avarii
Pe langa riscurile generale acoperite, si cu plata primelor de asigurare suplimentare si
prevederea expresa pe formularul de polita, in baza unor clauze speciale, se pot acorda
urmatoarele acoperiri suplimentare :
avariile accidentale produse la instalatiile interioare de gaze, apa, canal,
climatizare sau incalzire centrala
reglarea defectuasa a instalatiei, aruncarea in timpul functionarii a unor parti
componente, defectiuni sau erori de functionare a dispozitivelor de protectie,
patrunderea accidentala de obiecte straine in corpul instalatiei
erori de montare sau instalare
Totusi, nu se asigura riscurile :

avariere, distrugere sau cheltuieli provenind din acte deliberateori neglejenta


grava ale Asiguratului sau ale prepusilor sai;
Scurtcircuitul este asigurat deoarece este un efect direct al ploii torentiale, care este un
risc asigurat prin polita Allianz Tiriac.
Daca asiguratul beneficiaza de o polita completa Sandard extinsa plus aceasta clauza,
paguba este acoperita total, daca se incadreaza in suma asigurata.

14