Unitatea de învaţare 3

Contactul de asigurare a bunurilor1

A&R , Felicia Alexandru, Contactul de

1
asigurare a bunurilor
 Asiguratul
• Oricare persoana care are capacitatea de a face acte de conservare în
legatură cu bunul respectiv. Asiguratul, ca si beneficiarul asigurarii trebuie
sa aiba un interes patrimonial pentru conservarea bunului asigurat.
Articolul 2.215 ( Noul Cod Civil):
“Asiguratul trebuie să aibă un interes cu privire la bunul asigurat”.
• În cazul în care bunul este înstrainat:
Articolul 2.220 ( Noul Cod Civil):
(1) Dacă nu s-a convenit altfel, înstrăinarea bunului asigurat nu
determină încetarea contractului de asigurare, care va produce efecte
între asigurător și dobânditor.
(2) Asiguratul care nu comunică asigurătorului înstrăinarea survenită și
dobânditorului existența contractului de asigurare rămâne obligat să
plătească primele care devin scadente ulterior datei înstrăinării.
• În caz de deces al asiguratului, drepturile si obligatiile lui trec asupra
mostenitorilor conform regulilor generale de drept.

A&R , Felicia Alexandru, Contactul de

2
asigurare a bunurilor
 Prevenirea producerii riscului asigurat

Articolul 2.216 ( Noul Cod Civil):

• (1) Asiguratul este obligat să întrețină bunul

asigurat în condiții corespunzătoare, în scopul
prevenirii producerii riscului asigurat.
• (2) Asigurătorul are dreptul să verifice modul în
care bunul asigurat este întreținut, în condițiile
stabilite prin contract.
• (3) În cazurile prevăzute în contract, la producerea
riscului, asiguratul este obligat să ia pe seama
asigurătorului și în cadrul sumei asigurate, potrivit
cu împrejurările, măsuri pentru limitarea pagubelor.
A&R , Felicia Alexandru, Contactul de
3
asigurare a bunurilor
 Obiectul asigurarii
Bunurile mentionate în contractul de asigurare.
• Bunurile pot fi asigurate prin determinarea lor individuala sau prin
indicarea unui grup de bunuri .
Pot fi asigurate:
(i)Bunurile care apartin persoanelor fizice sau juridice;
(ii)Bunurile primite în folosinţă sau aflate la persoane fizice sau juridice în
scop de a fi pastrate, reparate, prelucrate, curatate, vandute ori pentru a fi
expuse în cadrul muzeelor sau expozitiilor (contracte de consignatii);
(iii)Bunurile sau activitatile ce fac obiectul unor contracte de concesionare,
închiriere, locaţie de gestiune, depozitare.
• In principal nu se pot asigura bunurile care, din cauza degradarii, nu
pot fi folosite potrivit destinatiei lor.
• Bunurile si riscurile ce pot fi asigurate, precum si conditiile (situatiile)
în care se acordă despagubiri, sunt prevazute în condiţiile speciale stabilite
de asigurator pentru fiecare tip de asigurare.

A&R , Felicia Alexandru, Contactul de

4
asigurare a bunurilor
 Suma asigurată
• Stabilită prin contractul de asigurare.
• Asigurarea nu produce efecte decat în limitele
valorii bunurilor din momentul producerii
evenimentului. Altfel spus, suma asigurata este
limita maxima a raspunderii asiguratorului, deci a
indemnizaţiei de asigurare pe care o va putea
încasa asiguratul. Suma asigurata este stabilită de
asigurat si agreată de asigurator.
• In principiu, nici legea si nici conditiile speciale
stabilite de asiguratori nu permit supraasigurarea.
A&R , Felicia Alexandru, Contactul de
5
asigurare a bunurilor
Valoarea bunului la data asigurarii
• Valoarea bunului la data asigurarii este dată de:
• - valoarea de înlocuire din care se deduce uzura în
raport cu vechimea, starea de întreţinere,
întrebuinţare etc.
• - costul de productie sau pretul de achizitie
pentru materii prime, materiale, produse finite,
marfuri s.a.
• -sumele corespunzatoare valorii de circulatie a
bunurilor, în special, pentru obiectele de muzee
sau de expozitii, pentru bunurile de arta din
diverse materiale.
A&R , Felicia Alexandru, Contactul de
6
asigurare a bunurilor
 Durata asigurării
• Durata asigurarii -de regula 1 an. Asiguratorii,
la cererea asiguratului, pot practica şi
perioade subanuale de asigurare

A&R , Felicia Alexandru, Contactul de

7
asigurare a bunurilor
 Răspunderea asiguratorului
Momentul începerii (respectiv încetării)
răspunderii asiguratorului este , în mod uzual
stabilită astfel: obligaţiile asigurătorului încep
dupa 24 de ore de la expirarea zilei în care s-
au platit primele de asigurare şi s-a întocmit
contractul de asigurare, respectiv, încetează la
ora 24:00 a ultimei zile, din perioada pentru
care s-a încheiat asigurarea.

A&R , Felicia Alexandru, Contactul de

8
asigurare a bunurilor
 Despăgubirea (1)
• Despagubirea se plateste în limita sumei asigurate şi
nu poate depaşi:
• valoarea bunului în momentul producerii riscului
asigurat ;
• cuantumul pagubei suferite în mod efectiv de asigurat
,dacă prin contractul de asigurare nu s-a stabilit cumva
altfel.
• Ea nu acoperă decât prejudiciul efectiv nu şi beneficiul
nerealizat.
• Dacă pierderea bunului este parţială, despagubirea se
stabileste, de regula, dupa sistemul acoperirii
proportionale.
A&R , Felicia Alexandru, Contactul de
9
asigurare a bunurilor
 Despăgubirea (2)
• În situatiile prevazute în mod expres în conditiile de
asigurare, despagubirea nu se plateşte atunci cand,
cazul asigurat a fost produs prin fapte culpabile de
catre asigurat sau beneficiarul asigurarii.
• Regula de mai sus se aplica şi în cazul în care
producerea riscului asigurat este rezultatul faptelor
culpabile ale:
• persoanelor fizice majore care, în mod statornic
locuiesc şi gospodaresc împreună cu asiguratul sau
beneficiarul asigurarii;
• prepuşii asiguratului sau beneficiarului asigurarii.
A&R , Felicia Alexandru, Contactul de
10
asigurare a bunurilor
 Despăgubirea (3)
Nu se acorda despagubiri pentru:
• pagube indirecte (ex: reducerea valorii bunurilor
asigurate dupa reparatii ) chiar ca urmare a unei cauze
cuprinse în asigurare;
• pagube produse prin întreruperea folosirii bunurilor,
prin întreruperea producţiei, chiar dacă acestea au loc
ca urmare a unei cauze cuprinse în asigurare;
• pagube produse de actiuni militare în timp de razboi,
daca nu s-a convenit altfel;
• cheltuieli facute pentru transformarea sau
îmbunatatirea bunurilor, comparativ cu starea lor
înainte de producerea evenimentului asigurat.
A&R , Felicia Alexandru, Contactul de
11
asigurare a bunurilor
 Paguba
• Paguba este prejudiciul efectiv inregistrat de
asigurat ca urmare a producerii riscului
asigurat. In functie de intinderea acesteia
distingem:
• paguba totala;
• paguba partiala.

A&R , Felicia Alexandru, Contactul de

12
asigurare a bunurilor
 Paguba totală (1)
Paguba totala se apreciaza diferentiat , in raport cu tipul
bunurilor, astfel:
1. In cazul cladirilor sau constructiilor atunci cand:
• a) se inregistreaza distrugerea in intregime, fara a exista
resturi care se mai pot intrebuinta sau valorifica.
• b) are loc distrugerea in asemenea masura, incat chiar daca
au mai ramas resturi sau elemente de constructii care se
mai pot intrebuinta sau valorifica, refacerea prin reparatie
nu mai este posibila.
• c) daca s-ar efectua, costul reparatiilor, este mai mare decat
valoarea cladirii la data producerii riscului asigurat , din
care deducem valoarea resturilor care se mai pot
intrebuinta sau fabrica.

A&R , Felicia Alexandru, Contactul de

13
asigurare a bunurilor
 Paguba totală (2)
2. Pentru bunurile care se exprima in unitati naturale de
masura, paguba este totala pentru partea din
cantitatea totala care a fost distrusa in intregime.
3. Pentru celelalte bunuri, altele decat primele doua,
paguba este totala cand:
a) are loc distrugerea in asemenea masura incat chiar
daca au mai ramas resturi care se mai pot intrebuinta
sau valorifica bunurile respective nu mai pot fi folosite
prin reparare sau inlocuirea partilor componente,
b) costul reparatiei din care se deduce uzura depaseste
valoarea bunului la data producerii riscului asigurat.
A&R , Felicia Alexandru, Contactul de
14
asigurare a bunurilor
 Paguba partială
Paguba partiala este exprimata, de asemenea
diferentiat, în functie de tipul bunurilor, astfel :
1. pentru cladiri si constructii: marimea avariei
,degradarii ce poate fi refacută prin reparaţie;
2. pentru bunuri ce se exprimă în unitaţi naturale de
masură: pierderea de calitate pentru acea parte din
cantitatea totală care a rămas după producerea riscului
asigurat si care diminuează valoarea bunurilor
respective;
3. celelalte bunuri: marimea avarierii bunurilor, acestea
putand fi folosite, in continuare, prin reparare,
inlocuirea de parti componente sau reconditionare.

A&R , Felicia Alexandru, Contactul de

15
asigurare a bunurilor
 Cuantumul pagubei (1)
Cuantumul pagubei se stabileste diferentiat în funcţie de
tipul pagubei şi a grupei de bunuri astfel:
Pagubă totală:
• cladiri şi construcţii : Costul construirii din nou – Uzura
– Valoarea resturilor ce mai pot fi utilizate sau
valorificate.
• bunuri a caror cantitate se exprimă în unităţi de
masură naturale : Valoarea parţii din cantitatea totala
care a fost distrusa în întregime.
• celelalte bunuri : Valoarea bunurilor distruse –
Valoarea eventualelor resturi care se mai pot
întrebuinţa sau valorifica.
A&R , Felicia Alexandru, Contactul de
16
asigurare a bunurilor
 Cuantumul pagubei (2)
Paguba parţială:
• cladiri şi alte constructii : Costul reparatiei –
Uzura - Valoarea resturilor care mai pot fi
întrebuinţate sau valorificate.
• bunuri a caror cantitate se exprimă în unitaţi de
masură naturale : Valoarea pierderii de calitate a
acelei parti din cantitatea totala care a suferit
deprecieri.
• celelalte bunuri : Costul reparaţiilor – Valoarea
eventualelor resturi.
A&R , Felicia Alexandru, Contactul de
17
asigurare a bunurilor
 Contractul de asigurare
• Contractul de asigurare se încheie, obligatoriu, în scris şi nu poate fi
dovedit prin martori, chiar dacă există un început de dovadă scrisă.
• Dovada încheierii lui rezulta din emiterea si trimiterea unui
document de asigurare (polita sau certificat, cerere de plata a
primei sau înscrisul prin care se manifestă voinţa asiguratorului de a
încheia contractul).
• Documentul de asigurare poate fi ,conform legii:
- nominal
- la ordin
- la purtator
• Contractul de asigurare se incheie în mod valabil numai pt
bunurile şi riscurile specificate în contract, la adresa (ele) indicată
(e) de acesta.

A&R , Felicia Alexandru, Contactul de

18
asigurare a bunurilor
 Aplicatie
Un bun a carui valoare de nou este de 10.000 u.m. este asigurat la 3
asiguratori pentru sumele de 2500 um. ( soc A) , 2000 um ( soc.B)
si 3000 um ( soc.A) pentru aceleasi riscuri. Fiecare contract
prevede o fransiza deductibila de 5% din suma asigurată.
Producerea riscului asigurat avariază bunul în proporţie de 30%.
Din procesul verbal de constatare a pagubei rezultă: 1. Grad
uzura 35%; 2. Posibilitatea de a recupera şi valorifica materiale
în cuantum de 500 um; 3. Faptul ca 30% din paguba este
consecinţa inaţiunii asiguratului pentru limitarea pagubei.
Stabiliti:
1. cuntumul despagubirii in sarcina fiecarui asigurator;
2. gradul de acoperire al pagubei

A&R , Felicia Alexandru, Contactul de

19
asigurare a bunurilor