ASIGURAREA AUTOVEHICULELOR

6.1. CONCEPTE ŞI NOŢIUNI DE REŢINUT

 clasificarea autovehiculelor  cote tarifare globale;

după destinaţia acestora;  cote tarifare compuse;
 riscurile asigurabile în  aplicarea franşizei pentru
asigurarea casco; riscul de furt;
 excepţii de la cuprinderea în  reîntregirea sumei asigurate;
asigurarea casco;  mecanismul derulării
 valoarea reală a asigurării casco;
autovehiculului;  începutul şi încetarea
 valoarea de nou; răspunderii;
 preţul de catalog;  limita geografică a acoperirii
 coeficienţi de uzură ai prin asigurare;
autovehiculului;  constatarea şi evaluarea
 scala coeficienţilor de valoare pagubelor;
rămasă;  stabilirea şi plata
 stare bună, medie şi despăgubirii;
satisfăcătoare de întreţinere a  excepţii de la acordarea
autovehiculului; despăgubirii.
 dreptul de regres al
asiguratului.

6.2. ELEMENTELE TEHNICE ALE ASIGURĂRII

ELEMENTE DESCRIERE OBSERVAŢII

TEHNICE ALE
ASIGURĂRII
Obiectul asigurării Se asigură:
autovehiculele înmatriculate
în România şi autorizate să
circule pe drumurile
publice, deţinute de
persoanele fizice şi juridice.
Riscuri asigurate Se asigură:
1. riscuri generale -
incendiu, trăsnet, explozie,
ploaie torenţială, furtună,
Sunt cuprinse în
asigurare şi:
- remorcile tractate de
autovehiculele
menţionate.
- unele părţi componente
ale acestora (accesorii
suplimentare cu care
autovehiculele sunt
dotate în producţia de
serie, echipamentele
auxiliare, dotări făcute
ulterior) în condiţiile
plăţii unor prime
suplimentare celei de de
bază.
Asigurătorul acordă
despăgubiri şi pentru unele
cheltuieli făcute în legătură
 uragan, grindină, inundaţie,
inclusiv efectele indirecte ale
acestor evenimente, alunecare
de teren, avalanşele de zăpadă,
cutemur de pământ, căderea
unor corpuri pe clădirea în care
se află autovehiculul.
2. riscuri specifice
autovehiculelor şi circulaţiei
pe drumurile publice a
acestora- avariile accidentale
produse ca urmare a
răsturnării, derapării, zgârierii,
tamponării, ciocnirii, căderii,
lovirii sau izbirii cu alte
vehicule, corpuri mobile sau
fixe aflate în interiorul sau în
afara autovehiculului asigurat,
coliziuni cu animale, pagube
produse în timpul staţionării,
căderea unor corpuri pe
autovehicul (copaci, blocuri de
gheaţă, bolovani).
3. riscul de furt - furtul prin
efracţie ori prin acte de
violenţă al autovehiculului
sau al unor părţi
componente şi accesorii,
pagubele produse
autovehiculului ca urmare a
furtului sau tentativei de
furt precum şi pagubele
produse încăperii
proprietate a asiguratului în
care se afla autovehiculul,
ca urmare a furtului prin
efracţie sau tentativei de
furt prin efracţie.
Identificaţi principalele riscuri excluse din
asigurarea autovehiculelor.
Suma asigurată Formula de calcul:
Sa  Vr
Unde :
- Sa este suma asigurat ;
- Vr este valoarea reală a autovehiculului.
Prin valoarea reală a autovehiculului la data
încheierii asigurării se înţelege valoarea de nou mai puţin
uzura:
Vr = Vn – Uz
cu autovehiculul avariat,
aşa cum sunt:
 cheltuieli de
transport al autovehiculului
avariat la atelierul de
reparaţii cel mai apropiat
sau la locul de adăpostire
cel mai apropiat. Prin locul
de adăpostire al
autovehiculului se înţelege
adresa menţionată în
certificatul de înmatriculare
al autovehiculului.
 cheltuieli efectuate
legat de măsurile de
reducere şi limitare a
pagubelor;
 pagube produse
autovehiculului prilejuite de
măsurile de salvare a
bunului asigurat sau/şi a
construcţiei în care se află
în timpul producerii
evenimentului asigurat;
 cheltuieli efectuate
de asigurat în vederea
înlocuirii încuietorilor
distruse în urma tentativei
de furt.
(6.1)
(6.2)
 Unde:
- Vn este valoarea de nou,
- Uz este uzura autovehiculului .
Uz = Vn x Cuz , (6.3)
caz în care relaţia (6.2) devine:
Vr = Vn x (1-Cuz) (6.4)
unde Cuz este coeficientul de uzură.
Alţi asigurători determină valoarea reală a autovehiculului
supus asigurării în mod direct, aplicând la valoarea de nou
coeficienţii de valoare rămasă, care, de altfel, sunt
complementari coeficienţilor de uzură.
Vr = Vn x Cvr (6.5)

ATENTIE :
Unul din criteriile care diferenţiază uzura
autovehiculelor este starea de întreţinere. Aceasta
poate fi diferenţiată pe trei paliere şi anume "bună",
"medie" şi "satisfăcătoare".
Un exemplu de scală a coeficienţilor de valoare
rămasă este indicată în tabelul 6.1.
Prima de asigurare Formula de calcul:
Pa=Sa x Ct/100 (6.6)

Începutul şi încetarea Răspunderea Răspunderea

răspunderii asigurătorului începe asigurătorului încetează
după 24 de ore (48 de ore de asemenea, înainte de
la unii asiguători) de la termenul menţionat în
expirarea zilei în care s-au
contract în cazul
plătit primele de asigurare
şi încetează la ora 24 a înstrăinării bunului ori în
ultimei zile, din perioada cazul daunei totale
pentru care s-a încheiat cauzate de producerea
asigurarea. evenimentului asigurat
precum şi în situaţia
rezilierii/denunţării
unilaterale a contractului
de asigurare
Stabilirea şi plata Paguba se stabileşte:
despăgubirii P=(m+M) +(m+M)x24%], (6.8)
unde:
m reprezintă valoarea pieselor ori subansamblelor
înlocuite şi a materialelor auxiliare folosite,
iar M manopera conform devizului.
Despăgubirea se va stabili:
D Sa  Vr (6.9)

Din despăgubire se scad dacă este cazul:

-franşiza (dacă asigurarea a fost încheiată cu
franşiză);
-valoarea eventualelor resturi recuperabile
(deşeuri);
 -ratele de primă scadente la termenul/termenele
de plată următor/următoare datei la care se face plata
despăgubirii, fără a depăşi anul de asigurare.

ATENŢIE:
După fiecare daună, suma asigurată se micşorează
cu suma cuvenită drept despăgubire, ea putându-se
reîntregi pentru perioada rămasă până la expirarea
asigurării printr-o primă suplimentară calculată potrivit
formulei:
SA=10.000
Cota = 1,2%
Prima = 120
D = 2000
SA noua = 10.000 – 2.000=8000
SA actualizare pe perioada ramasa pana la expirare =
8000 + 2000 = 10.000
Prima actualizarea = 2000 * Cota prima pe perioada
ramasa

Pas = Sa x Ct /100 x t/T, (6.10.)

unde,
Pas - sporul de primă aferentă reîntregirii sumei asigurate,
Sa - suma asigurată pentru care se cere reîntregirea
valorii reale,
Ct - cota tarifară de primă,
t - numărul de luni întregi rămase în asigurare (fracţiunile
de luni se rotunjesc la luni întregi)
T - perioada de asigurare (12 luni)

6.3.APLICAŢIE REZOLVATĂ

O persoană fizică în vârstă de 30 de ani, achiziţionează în luna decembrie 2011, de pe piaţa liberă,
un autoturism de provenienţă străină marca Volkswagen Golf pentru care solicită asigurătorului S.C. „Z”
S.A. încheierea unei asigurări casco pe durata unui an, începând cu data de 3 ianuarie 2012. Preţul de catalog
al autovehiculului achiziţionat este de 8.000 de euro, anul de producţie este 2009, iar data primei
înmatriculări a acestuia este 1 octombrie 2009. Asigurarea se încheie pentru toate riscurile cu valabilitate
pe teritoriul României şi în afara acesteia. În luna februarie a anului 2012, rulând în interiorul unei localităţi
(în ţară), conducătorul auto a scăpat de sub control autovehiculul, fapt ce a dus la coliziunea acestuia cu un
stâlp, rezultând o pagubă de 1.500 euro, care în urma întocmirii dosarului de daună a fost instrumentată şi
plătită. Coeficientul de uzura anual este de 10%, iar cota de prima pt plata in integral este de 5%. Pt plata
in rate cota de prima creste cu 10%. In cazul in care nu sunt daune se aplica o reducere anuala de 10%.

Achizitioneaza masina 2011

Valabilitate polita 03.01.2012 – 02.01.2013
Pret catalog (nou) 8000 euro, an productie 2009
Paguba februarie 2012 in valoare de 1500 EUR
 Coeficient de uzura anual 10%
Cota prima plata integrala = 5%
Cota de prima in rate creste cu 10%
Cand nu sunt daune reducere cost 10%.

Se cere:
1. Să se calculeze suma asigurată şi prima de asigurare în valută datorată în primul an de asigurare,
pentru varianta plăţii în rate subanuale. Să se calculeze suplimentul de primă în situaţia în care, după
evenimentul înregistrat şi încasarea despăgubirii cuvenite, asiguratul solicită reîntregirea sumei asigurate
pentru perioada rămasă din anul de asigurare în care a avut loc producerea evenimentului asigurat.
2. Făcând abstracţie de faptul că în primul an de asigurare are loc producerea unui eveniment
asigurat, care ar fi prima cu plata integral datorată pentru al doilea şi al treilea an consecutiv de asigurare,
dacă asiguratul ar solicita continuarea asigurării şi ar efectua plata primei calculate în sarcina sa cu
anticipaţie?

SA = ?
Prima de asigurare pt plata in rate?
Prima reintregire?

Prima plata integral pt al doilea an si al treilea in caz ca nu exista daune.

Rezolvare
1a. Calculul sumei asigurate se face potrivit formulei: Sa = Vn x Cvr; iar prima de asigurare se
calculează potrivit formulei P = Sa x Ct/100;
Ţinând seama că autovehiculul a fost înmatriculat prima dată la 1 octombrie 2009, rezultă că la
data solicitării încheierii asigurării, acesta avea o vechime de 2 ani şi 3 luni.
Deci, Vn = Vr = Sa (2009) = 8000 euro
SA(2010) = 8000 x 90/100 = 7200 euro.
SA(2011) = 7200 x 90/100 = 6480 euro
SA (2012) = 6480 x 90/100 = 5832 euro
Cota de primă pt plata integral este de 5%.
Cota de primă pt plata in rate este de 5% + 5%*10% = 5,5%
Pa pentru 2012 = 5832 x 5,5/100 = 320,76 euro.
1b. Întrucât în urma producerii evenimentului asigurat (în luna februarie 2012), asiguratul a încasat
o despăgubire de asigurare în valoare de 1.500 de euro, suma asigurată se reduce cu valoarea despăgubirii
plătite. Pentru reîntregirea sumei asigurate, pentru perioada rămasă în asigurare (10 luni întregi, din martie
până în decembrie), asiguratul trebuie să plătească un supliment de primă (Pas) calculat după formula:
Pas = Sa x Ct /100 x t/T, explicată mai sus.
Pas = 1.500 x 5,50/100 x 10/12 = 68,75 euro.

2. Dacă se consideră că primul an de asigurare s-a încheiat fără daune şi asiguratul solicită
încheierea în continuare a unei noi asigurări casco pe o durată de un an, la reînnoirea poliţei pentru al doilea
an consecutiv, el va beneficia de clauza bonus, constând într-o reducere de 10% (coeficientul de corecţie
este de 0,90).
În mod similar punctului 1 se calculează suma asigurată pentru al doilea an de asigurare, având în
vedere că autovehiculul a intrat în altă tranşă de vechime va trebui scazuta uzura.
Deci, Sa (2013) = 5832 euro x 90/100 = 5248,8 euro.
Cota de primă pt plata integral este de 5,0%.
 Pentru al doilea an consecutiv de asigurare fără daune în anul precedent, la asigurătorul în cauză se
acordă un bonus de 10% (coeficientul de corecţie este de 0,90). Ca urmare, prima calculată pentru anul al
doilea consecutiv este:
Cota de prima 2013 plata integral este 5% - 5%*0,1 = 4,5%
Pa pentru 2013: 5248,8 x 4,5/100 = 236,196 euro

Respectând aceeaşi procedură, pentru al treilea an consecutiv de asigurare, datele sunt următoarele:
Deci, Sa (2014) = 5248,8 euro x 90/100 = 4723,92 euro.
Pentru al treilea an consecutiv de asigurare fără daune în anul precedent, la asigurătorul în cauză
se acordă un bonus de 10% (coeficientul de corecţie este de 0,90).
Cota de prima 2014 plata integral este de 4,5%- 4,5%*0,1 = 4,05%
Pa pentru 2014: 4732,92 * 4,05% = 191,68 euro