INTRODUCERE

Indiferent cât de mult a evoluat societatea, nu putem controla tot cea ce se întâmplă în jurul
nostru. De aceea este bine sa încercăm să transferăm riscurile asupra altcuiva. Doar în urma
producerii riscurilor neprevăzute oamenii realizeazăcât de importantă este viaţa și aleg un mijloc de
protecție – asigurările, servicii oferite de companii specializate.

Una din aceste asigurări reprezintă Asigurarea de Răspundere Civilă Auto (RCA) , care este o
asigurare obligatorie de răspundere civilă, al cărei principal beneficiu pentru cumpărător este dreptul
de a circula cu automobilul pe drumurile publice, iar în urma unui accident rutier eventualul
prejudiciat fiind adevăratul beneficiar al serviciilor asiguratorului

Scopul asestei lucrări este de a prezenta necesitatea și importanța asigurărilor de răspundere civilă
auto, și de ce anume ele poartă un caracter obligatoriu în societatea de azi.

Obiectivele prezentei lucrări sunt:

1. Explicarea detaliată aconceptului de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto precum

și necesitatea.

2. Caracterizarea în parte a fiecărui element, care în ansamblu consituiesc asigurarea de

răspundere civilă auto.

3. Determinarea, conform legislației, a modului de contractare a asigurărilor de răspundere

civilă.

4. Compararea datelor statistice pentru ani 206-2017 în baza indicatorului privind asigurarea de
răspundere civilă auto în baza certificatelor internaționale CARTE VERDE.

5. Analiza sistemului de asigurare AORCA în alte țări.

Lucrarea prezintă într-o manieră teoretică și practică conceptul de asigurare obligatorie de

răspundere civilă. Pentru o mai bună înțelegere a textului legal cât și a modalităților de inițiere sau
practicare a asigurării de răspundere civilă auto, au fost folosite diferite situații reale. În acest fel
cititorul poate privi legea cu ochii participantului, poate înțelege legea prin prisma realităților
sociale.
 Originalitatea abordării nu rezidă doar la ideiile expuse, ci și în modul de analiză, care îmbină o
anumită statistică pe baza unor indici stabiliți de către CNPF.

Lucrarea este structurată în 3 capitole.

În primul capitol ,, Abordări teoretice ale conceptului de asigurare de răspundere civilă

auto’’ a fost propusă noțiunea de asigurare privind răspunderea civilă auto și analiza principalilor
piloni care caracterizează asigurarea de răspundere civilă

În cel de-al doilea capitol ,,Modul de contractare a AORCA și aspectele acesteaia în societate”
au fost analizate aspectele comune și distincte în același timp ale modului de contractare dintre
părți a unei asigurări de răspundere civilă auto, ce include: modalități de contractare, termenul de
acțiune a contractului precum și încetarea contractului de asigurare. Pentru a scoate în relief
importanța și dezvoltarea acestui tip de asigurare au fost indicate date statistice privind numărul total
persoane asigurate pentru anul 2016 în comparație cu anul 2017 , precum și suma totală a primelor
încasate pentru anii respectivi și alți indicatori stabiliți de Comisia Națională a Pieții Financiare.

Capitolul trei ,,Analiza AORCA pe plan internațional” este capitolul care face referință la
practicarea AORCA în alte țări, și anume în SUA care este un stat înalt dezvoltat precum și la
analiza unui studiu de caz a companiei de asigurări ASIROM, privind asigurarea de răspundere
civilă.
Lucrarea este un instrument de lucru util pentru peroanele care prezintă interes pentru fenomenul
dat sau care sunt chiar în direcție spre contractare a unei asigurări obligatorie de răspundere civilă
auto.
 I. NOȚIUNI GENERALE PRIVIND AORCA

Asigurarea de Răspundere Civilă Auto (RCA) este o asigurare obligatorie de răspundere civilă,
al cărei principal beneficiu pentru cumpărător este dreptul de a circula cu automobilul pe drumurile
publice, iar în urma unui accident rutier eventualul prejudiciat fiind adevăratul beneficiar al
serviciilor asiguratorului.

Obiectul asigurării obligatorii de răspundere civilă auto

   

Obiect al asigurării obligatorii de răspundere civilă auto îl constituie răspunderea civilă a

posesorului şi utilizatorului de autovehicul pentru orice pagubă sau vătămare corporală produsă prin
accident de autovehicul în limitele teritoriale de acoperire ale asigurării.

Categoriile de persoane pasibile de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto

Persoanele fizice şi persoanele juridice care au în posesiune autovehicule supuse
înmatriculării pe teritoriul Republicii Moldova sînt obligate să se asigure pentru cazuri de
răspundere civilă auto ca urmare a prejudiciilor cauzate prin accident de autovehicul
produs în limitele teritoriale de acoperire ale asigurării.
Obligaţia de asigurare nu se răsfrînge asupra posesorului de autovehicul al cărui risc a fost
asigurat în condiţiile prezentei legi de către o altă persoană.
Persoanele care intră pe teritoriul Republicii Moldova cu autovehicule înmatriculate în
străinătate se consideră asigurate dacă:
    a) sînt asigurate în conformitate cu prezenta lege;
b) posedă documente internaţionale de asigurare valabile în RM

Ce se asigură?

În cadrul asigurării obligatorii de răspundere civilă auto, cazul asigurat este accidentul produs de un
autovehicul, al cărui posesor a îndeplinit obligaţia de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto,
cu cauzarea de prejudicii:
 atît în timpul deplasării, cît şi în timpul staţionării autovehicululu
  în urma desprinderii accidentale, în timpul deplasării autovehiculului, a remorcilor,
semiremorcilor sau ataşelor;
 produse de dispozitivele sau instalaţiile cu care a fost echipat autovehiculul;
 ca urmare a scurgerii, risipirii sau căderii accidentale a substanţelor, materialelor sau
obiectelor transportate;
 la urcarea în autovehicul şi la coborîrea din el.

Prin asigurare ce acopera prejudiciile dovedite suferite de terțe persoane în urma accidentului
produs prin intermediul vehiculului asiguratRCA. Fară a se depăşi limitele de răspundere prevăzute
în Contractul RCA şi în condiţiile în care evenimentul asigurat s-a produs în perioada de valabilitate
a Contractului RCA, asiguratorul RCA acorda despagubiri în bani pentru:
 vătămări corporale sau deces, inclusiv pentru prejudicii fără caracter patrimonial;
 prejudicii materiale, inclusiv costuri de radiere și înmatriculare, costuri cu taxe de timbru,
cheltuieli cu limitarea
 prejudiciului, cheltuieli aferente diminuării valorii vehiculului după reparații, dovedite cu
acte;
 costuri pentru readucerea vehiculului la starea dinaintea accidentului;
 prejudicii reprezentând consecința lipsei de folosinţă a vehiculului avariat, inclusiv
înlocuirea temporară a vehiculului, pe baza opțiunii păgubitului;
 cheltuieli legate de transportul vehiculului avariat până la unitatea reparatoare aleasă de
dumneavoastră de la locul accidentului dacă respectivul vehicul nu se mai poate deplasaprin
mijloace proprii.
 cheltuieli de judecată și/sau aferente soluționăriialternative a litigiului pentru avarierea sau
distrugerea bunurilor aflate în afara vehiculului care a produs accidentul, si pentru bunurilE
aflate în interiorul vehiculului vinovat, numai dacă acestea nu erau transportate în baza unui
raport contractual existent cu proprietarul sau cu utilizatorul vehiculului respectiv, precum şi
dacă nu aparţineau proprietarului, utilizatorului oriconducătorului vehiculului răspunzător de
producerea accidentului.

Ce nu se asigură?

 avariile si pagubele produse propriului vehicul;

 vehicule utilizate exclusiv în scopul antrenamentelor, curselor, întrecerilor sau raliurilor
 Există restricții de acoperire?
Când companiile de asigurări au dreptul de a refuza achitarea despăgubirii sau pot înainta
acțiune de regres împotriva asiguratului:

Limetele despăgubirii
 Primele de asigurare

A. Primele de asigurare de bază şi valoarea coeficienţilor de rectificare aferenţi asigurării

obligatorii de răspundere civilă auto internă şi externă se stabilesc de către asigurători în
baza calculelor efectuate în conformitate cu metodologia unică, aprobată de autoritatea de
supraveghere, care va stabili modul de calcul al primelor de asigurare de bază, tipurile de
coeficienţi de rectificare şi modul de calcul al acestora, cota minimă şi cota maximă a
cheltuielilor asigurătorului şi a marjei de profit, incluse în structura primei de asigurare,
alte aspecte actuariale.

B. Prima de asigurare spre încasare de la asigurat se calculează prin aplicarea la prima de

asigurare de bază a coeficienţilor de rectificare şi a coeficientului bonus-malus.

C. Pînă la punerea în aplicare, primele de asigurare de bază şi valoarea coeficienţilor de

rectificare aferenţi asigurării obligatorii de răspundere civilă auto internă şi externă,
legalizate de actuar, se prezintă de către asigurători spre examinare autorităţii de
supraveghere. Modul de prezentare, examinare, acceptare, respingere a primelor de
asigurare de bază şi a coeficienţilor de rectificare, cerinţele pentru prezentarea calculelor
actuariale efectuate și a informaţiei statistice aferente se stabilesc prin acte normative ale
autorităţii de supraveghere.

NECESITATEA ASIGURARILOR RCA

Indiferent de cât a evoluat umanitatea, un lucru este foarte clar: nu putem controla tot ce se
întâmpla în jurul nostru, exemplu cel mai bun fiind poate natura. Însa aceasta nu este singura care ne
afecteaza și ne provoacă pagube. Accidentele se întampla la tot pasul, iar jaful, furturile, tâlhariile,
toate țin de natura umană.

Riscurile acestea vor exista întotdeauna. Dar mai sunt si altele, in legatura cu sanatatea, cu
activitatea profesionala, si, in cazul firmelor, riscuri privind marfurile sau activele companiei.

Acestea sunt motivele pentru care au aparut serviciile sau, mai bine zis, produsele de asigurare.
Acestea sunt oferite de companii specializate care preiau diferite riscuri in schimbul unei sume de
bani. Astfel, plata unei sume il pune pe asigurat l adapost de problemele cauzate de accidente, fie ele
auto, sau de alta natura, ii poate salva firma de la problemele financiare care ar putea duce la
faliment s.a.

Un argument al necesitatii asigurarilor este oferit de prezenta acestora la o scara foarte mare in
Occident, unde exista o adevarata cultura. Marea majoritate a oamenilor au, in tarile vestice, tot felul
de asigurari, nu doar cea de RCA, ci si cea de viata, de sanatate, de protectie a bunurilor.De ce este
necesara asigurarea RCA?

Scopul acestei asigurari este ca cel pagubit sa primeasca obligatoriu despagubiri pentru daunele
suferite, independent de situatia materiala a celui care a produs paguba (cu alte cuvinte chiar daca
cel care a produs paguba ar putea sau nu sa plateasca despagubiri.)

TIPURILE PRIVIND ASIGURARE DE RĂSPUNDERE CIVILĂ OBLIGATORIE

Asigurarea de răspundere civilă privind efectul legii cuprinde următoarele tipuri:

 asigurarea prin efectul legii a deținătorilor de autovehicule și autovehicule electrice

urbane;

 asigurarea de răspundere civilă obligatorie a transportului față de călători

 asigurarea internațională obligatorie de răspundere civilă – Carte Verde

CAPITOLUL2. MODUL DE CONTRACTARE A AORCA ȘI ASPECTELE ACESTEAIA ÎN

SOCIETATE

2.1 Modul de contractare a asigurării obligatorii de răspundere civilă auto

Conform LEGII Nr. 414 din 22.12.2006 cu privire la asigurarea obligatorie de răspundere civilă
pentru pagube produse de autovehicule, art.8:

Modul de încheiere a contractului de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto

presupune:

(1) Asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto se realizează nemijlocit prin încheierea de
contract de asigurare între posesorul de autovehicul şi asigurătorul licenţiat pentru asigurarea
obligatorie de răspundere civilă auto care se perfectează pe suport de hîrtie și/sau prin mijloace
tehnice electronice în regim on-line, conform procedurii stabilite prin actele normative ale autorităţii
de supraveghere.

(2) Contractul de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto dintre persoana fizică, cu
excepţia întreprinzătorului individual, şi asigurător se încheie în mod obligatoriu:

a) cu indicarea persoanelor admise să utilizeze autovehiculul pentru care se încheie contractul

(număr limitat de utilizatori); sau

b) fără indicarea persoanelor admise să utilizeze autovehiculul pentru care se încheie contractul
(număr nelimitat de utilizatori).

(2.1) Nu se consideră asigurat riscul utilizatorului de autovehicul care nu este inclus în contractul
de asigurare încheiat în condiţiile alin. (2) lit. a).

(2.2) Contractul de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto între persoana juridică sau
întreprinzătorul individual şi asigurător se încheie fără indicarea persoanelor admise să utilizeze
autovehiculul pentru care se încheie contractul (număr nelimitat de utilizatori).

(2.3) În cazul în care asiguratul persoană fizică, cu excepţia întreprinzătorului individual, a

transmis autovehiculul pentru care s-a încheiat contractul în posesiunea unei persoane juridice sau a
unui întreprinzător individual în temeiul contractului de locaţiune sau al altui titlu prevăzut de
legislaţie, riscul celor admişi de persoana juridică sau întreprinzătorul individual să utilizeze
autovehiculul nu se consideră asigurat prin contractul încheiat în condiţiile alin. (2).

(3) Încheierea contractului de asigurare se solicită asigurătorului prin depunerea unei cereri de
asigurare adresate acestuia. Asigurătorul nu are dreptul să refuze primirea, examinarea şi
soluţionarea cererii de asigurare.

(4) Contractul de asigurare atestă existenţa asigurării obligatorii de răspundere civilă auto.
Încheierea contractului de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto internă se dovedeşte cu
poliţa de asigurare RCA, iar încheierea contractului de asigurare obligatorie de răspundere civilă
auto externă se dovedeşte cu certificat de asigurare „Carte Verde”. Poliţa de asigurare RCA şi/sau
certificatul de asigurare „Carte Verde” se eliberează cu condiţia achitării integrale a primei de
asigurare.
 (4.1) În cazul înstrăinării autovehiculului, dobînditorul are opţiunea de a modifica contractul de
asigurare sau de a-l menţine dacă riscul său este asigurat în temeiul acestui contract.

(4.2) Asiguratul este în drept să solicite modificarea contractului de asigurare în partea ce ţine de
numărul persoanelor admise să utilizeze autovehiculul. În acest caz, asigurătorul va ajusta prima de
asigurare în funcţie de factorul respectiv de risc. Modificările în contractul de asigurare au efect din
momentul operării acestora în sistemul informațional unic constituit de autoritatea de supraveghere.

(4.3) Duplicatul poliţei de asigurare RCA şi/sau al certificatului de asigurare „Carte Verde” se
eliberează la cererea asiguratului cu condiţia anulării formularului vechi, costul duplicatului fiind
acoperit de solicitant.

(5) Forma şi conţinutul cererii de asigurare, contractului de asigurare, precum şi forma şi

conţinutul poliţei de asigurare RCA şi certificatului de asigurare „Carte Verde” sînt unice pentru toţi
asigurătorii şi se stabilesc de către autoritatea de supraveghere. Forma şi conţinutul certificatului de
asigurare «Carte Verde» se stabilesc în conformitate cu modelul aprobat de către Consiliul
Birourilor.

(6) Persoana fizică sau persoana juridică ce are în posesiune mai mult de un autovehicul
înmatriculat ori supus înmatriculării în Republica Moldova poate încheia un singur contract de
asigurare de răspundere civilă auto, în care va indica numărul autovehiculelor, caracteristicile lor
tehnice şi datele de identificare, situaţie în care asigurătorul va elibera poliţa de asigurare RCA
şi/sau certificatul de asigurare „Carte Verde” pentru fiecare autovehicul.

(7) La încheierea contractului de asigurare, posesorul de autovehicul va permite asigurătorului să

verifice starea tehnică a autovehiculului pentru care se solicită încheiere de contract de asigurare
obligatorie de răspundere civilă auto şi va expune în cerere istoricul daunelor.

(8) Prestarea serviciilor de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto (internă şi externă) se
efectuează exclusiv în încăperile amenajate ale asigurătorilor sau intermediarilor de asigurare, dotate
cu aparate de casă şi tehnică de calcul, care să permită înregistrarea contractelor, ţinerea evidenţei şi
transmiterea informaţiei către baza de date centralizată a asigurătorului, a Biroului Naţional al
Asigurătorilor de Autovehicule şi a autorităţii de supraveghere.

Termenul de acţiune a contractului de asigurare

  Contractul de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto se încheie pe un termen de
12 luni, cu excepţia cazurilor prevăzute la alin.(2)-(4). Asiguratul menţine valabilitatea
asigurării plătind primele de asigurare pentru perioada de asigurare corespunzătoare
termenului de acţiune a contractului.

 Se permite încheierea contractelor de asigurare cu perioade de asigurare mai mici decît 12

luni pentru autovehicule speciale, echipate de uzina producătoare sau reutilate legal cu
dispozitive şi instalaţii pentru lucrări sezoniere agricole, de deszăpezire sau alte lucrări
similare.

 Contractul de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto externă poate fi încheiat

pentru perioade de asigurare mai mici de 12 luni, dar nu mai mici de 15 zile.

 Persoana care foloseşte pe teritoriul Republicii Moldova autovehicul înmatriculat în

străinătate, dar neasigurat, sau al cărui termen de asigurare expiră în timpul aflării pe
teritoriul Republicii Moldova încheie contract de asigurare obligatorie de răspundere
civilă auto la intrarea autovehiculului pe teritoriul Republicii Moldova, la punctul de
trecere a frontierei de stat, sau cel tîrziu în ultima zi de valabilitate a documentului de
asigurare, în oficiul autorizat al asigurătorului. Contractul se încheie pe toată perioada
aflării pe teritoriul Republicii Moldova, dar pe un termen nu mai mic de 15 zile

 Răspunderea asigurătorului începe din momentul indicat în poliţa de asigurare RCA

şi/sau în certificatul de asigurare „Carte Verde” şi încetează la ora 24.00 a ultimei zile de
valabilitate înscrise în poliţa de asigurare RCA şi/sau în certificatul de asigurare „Carte
Verde” sau anterior acelei date, în momentul radierii din circulaţie a autovehiculului

Încetarea contractului de asigurare

1. Contractul de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto încetează:

a) în cazul radierii autovehiculului din registrul de stat;

b) în cazul lichidării asiguratului persoană juridică sau al decesului asiguratului persoană fizică
c) în cazul emiterii unei hotărîri judecătoreşti definitive privind încetarea contractului
d) în alte cazuri prevăzute de legislaţie.
2. Contractul de asigurare nu încetează în cazul producerii riscului asigurat şi al plăţii despăgubirii
de asigurare.

3. La încetarea contractului de asigurare, asigurătorul restituie asiguratului prima de asigurare

pentru zilele de pînă la expirarea contractului, fiind în drept să rețină din aceasta suma cheltuielilor
sale, dar nu mai mult de 20% din prima de asigurare calculată spre restituire. Prima de asigurare
calculată spre restituire reprezintă prima brută subscrisă de asigurător aferentă perioadei neexpirate a
contractului de asigurare și calculată proporțional cu această perioadă.

4. Contractul de asigurare se consideră nul în cazurile stabilite de legislaţia în vigoare. Acţiunea

contractului nu se răsfrînge asupra accidentelor de autovehicul produse de asigurat pînă la încheierea
lui.

2.2.Indicatorii de bază privind asigurarea de răspundere civilă auto pentru anii 2016-2017

Tabelul 1. Informația privind analiza petițiilor înregistrate în perioada privind Răspunderea Civilă Auto

Raportare
Raportarea
petițiilor
Nr. Numărul petițiilor la
Total contracte în Total daune înregistrate la
1 Asiguratorul petițiilor numărul
vigoare avizate numărul
înregistrate contractelor
daunelor
în vigoare
avizate
201 201 201
2016 2017 2016 2017 2016 2017 2016
7 7 6
,,ACORD-GRUP’’
1 9 62 88337 74655 3597 1290 0,26 0,5 3,21 22,94
S.A.
,,ALIANCE
23198
2 INSURANCE 54 20 197027 5830 3260 0,1 0,02 5,69 2,69
0
GROUP’’S.A.
,,ASITO’’ S.A 18952
3 23 103 1794 245 2456 4,23 2,68 21,9 14,48
0
 ,,AUTO- 13618
4 32 46 212256 9793 2275 0,59 0,14 3,24 8,75
SIGURANTA’’S.A. 2
,,DONARIS VIENNA
55,4
5 INSURANCE 7 18 3691 23239 134 273 0,03 0,66 24,78
6
GROUP’’S.A.
,,GALAS’’S.A. 29309
6 16 34 269680 13045 4632 0 0,05 1,07 2,72
8
7 ,,GARANȚIE’’S.A. 7 1 124833 69103 6404 899 0,02 0,66 O,25
,,GENERAL
8 1 2 15121 19444 787 371 0,06 0,81
ASIGURĂRI’’S.A.
,,GRAWE CARAT 34563
9 6 13 303323 8598 2567 0,02 0,31 1,09 20,83
ASIGURĂRI’’S.A. 2
Compania ,,INTACT
10 ASIGURARI 21 22 152839 83296 6324 7819 0,04 0,20 6,2 6,98
GENERALE’’S.A.
,,MODASIG’’S.A. 16561
11 3 33 49891 386 2712 0,01 0.03 2,1 1,82
6
,,MOLDAGRO’’S.A. 48300
12 19 35 298476 12176 8518 0,03 0,03 1,09 1,49
9
,,MOLDCARGO’’S.A.
13 25 19 396399 53162 13443 1736 0,02 0,09 2,16 4,22
,,MOLDOVA-
14 22 4 130506 20534 30591 322 0.02 0,01 73,26
ASTROVAZ’’S.A.
,,SIGUR-
15 0 11 19316 0 767 0.05 0,00
ASIGUR’’S.A.
,,TRANSELIT’’S.A. 15207
16 50 14 176250 324 1886 0 0,1 2,09 4,82
9
81775
TOTAL 241 445 2441968 32843
8
Sursa: elaborat de autor în baza datelor CNPF
Citat la 11.11.2018

Tabelul 2. Prime brute subscrise și despăgubiri și îndemnizații de asigurare plătite

2017 2016
Total prime brute subscrise din
1 392 731 336 2 831 486 929
asigurarea directă
Prime de asigurare încasate pe
20985 0
riscurile primite în reasigurare
Totaldespăgubiri și
îndemnizații de asigurare 606 122 754 662 850 401
plătite pe asigurarea directă
Despăgubiri de asigurare
plătite pe riscurile primite în 0 0
reasigurare
 Sursa:elaborat de autor în aza datelor CNPF
Citat la 11.11.2018

3 ASIGURAREA OBLIGATORIE DE RĂSPUNDERE CIVILĂ AUTO ÎN ALTE ȚĂRI

(SUA)

Tariful mediu anual de prima la nivel national in Statele Unite pentru o polita de asigurare auto cu
acoperire completa (RCA + Casco) este de 1.561 de dolari in 2011, cel mai mare tarif mediu
consemnandu-se in statul Michigan (2.541 dolari pe an), urmat de Louisiana (2.453 dolari) si Oklahoma
(2.197 dolari), iar cel mai mic, in Vermont (995 dolari pe an), reiese din datele unui studiu realizat de
Quandrant Information Services, la comanda portalului Insure.com (https://www.insure.com/car-
insurance/car-insurance-rates.html).

„Motivele pentru care preturile la asigurari auto sunt mari in multe din state variaza considerabil de la
caz la caz, dar ceea ce este sigur este ca toti avem de suferit de pe urma soferilor care circula fara
asigurare”, spun cei de la Insure.com.

Atunci cand intr-un stat exista un numar mare de soferi neasigurati, companiile de asigurari nu-si pot
disipa suficient riscurile subscrise. Astfel, asiguratorii sunt nevoiti sa plateasca despagubiri pentru
daunele cauzate altor participanti la trafic de catre soferii fara asigurare. In SUA, riscul de a suferi daune
din cauza unui sofer neasigurat este preluat pe politele de tip Casco, contra unui tarif suplimentar. In
Romania si celelalte tari UE, aceste despagubiri sunt platite de institutii de tip Fondul de Protectie a
Victimelor Strazii (FPVS), finantate din contributii ale tuturor asiguratorilor autorizati sa vanda polite
RCA.

24% dintre soferii din Oklahoma circulau fara asigurare in 2007, procentul fiind de 17% in Michigan si
de 12% in Louisiana, potrivit unui studiu din 2009 al Insurance Research Council.

In pofida legislatiei care impune obligativitatea politei de raspundere civila auto in 50 din 51 de state –
New Hampshire fiind singura exceptie – numarul de soferi neasigurati se pare ca a crescut o data cu rata
somajului.

„Este o problema economica mai mult decat orice altceva. Multi oameni pur si simplu nu-si permit sa
plateasca tarifele de prima”, spune Marc Eagan, presedintele Asociatiei Agentilor si Brokerilor
Independenti din Louisiana.

Michigan – despagubiri nelimitate pentru vatamari corporale

Tariful mediu anual de prima in Michigan s-a majorat cu peste 21% (443 dolari), de la 2.098 dolari in
2010 la 2.541 dolari in 2011, potrivit studiului, astfel ca Michigan a trecut de pe locul 2 pe primul loc in
topul celor mai scumpe state americane din punct de vedere al asigurarilor auto.
Principalul motiv este acela ca Michigan este singurul stat unde legea garanteaza despagubiri nelimitate
pentru vatamari corporale suferite in accidente de vehicule. Astfel, asiguratorii platesc astfel de
despagubiri in limita a 480.000 dolari de persoana pe eveniment, iar un Fond special (Michigan
Catastrophic Claims Association), infiintat prin lege si finantat prin contributii ale asiguratorilor, le
deconteaza companiilor de asigurare cheltuielile cu vatamari corporale care depasesc acel plafon. De
asemenea, firmele de asigurare trebuie sa plateasca celor care trebuie sa-si intrerupa serviciul din cauza
vatamarilor corporale suferite compensatii care merg pana la trei ani de salariu.

Tarifele de asigurare auto din Michigan includ si o componenta suplimentara destinata acoperirii
cheltuielilor medicale ale celor accidentati si care, in prezent, este de 143,09 dolari.

„In unele cazuri, componenta din tarif destinata acoperirii garantiei privind despagubirile nelimitate
pentru vatamari corporale ajunge la 50% din prima de asigurare”, spune Jon Spalding, presedintele
Asociatiei Agentilor de Asigurare din Michigan.

In Louisiana, sistemul judiciar scumpeste asigurarile

„Avem tarife de prima mari de mult timp, este incredibil unde au ajuns acestea. Asigurarea masinii are o
pondere mare in bugetele familiilor”, remarca Brad Bourg, de la Asociatia Agentilor si Brokerilor
Independenti din Louisiana.

Presedintele Asociatiei, Mark Eagan, spune ca sistemul judiciar al statului duce la scumpirea politelor de
asigurare auto. Astfel, procesele care implica despagubiri pentru accidente auto de sub 50.000 de dolari
sunt audiate de jurati, nu de judecatori, iar juratii tind sa ia partea celor pagubiti, potrivit lui Eagan. In
plus, avocatii specializati in vatamari corporale duc campanii agresive de publicitate la televiziuni,
incurajandu-i pe cei prejudiciati in accidente auto sa ii angajeze pentru reprezentare in instanta, ceea ce
inmulteste procesele, majoreaza cheltuielile de judecata si duce la tarife de asigurare auto mai mari.

Pe de alta parte, reprezentantii brokerilor spun ca, in ultima vreme, concurenta dintre asiguratorii auto a
sporit, companiile presandu-si agentii sa incheie mai multe polite si acceptand mai multi clienti
„riscanti” decat in trecut.

In Oklahoma e vorba si de vreme

In Oklahoma, pe langa numarul mare de soferi care circula fara asigurare, un alt motiv pentru care
tarifele de prima sunt mari este clima extrema, care genereaza foarte multe cereri de despagubire
adresate asiguratorilor.

De exemplu, anul trecut, in Oklahoma, a avut loc una dintre cele mai salbatice furtuni din ultimii ani, cu
bucati de grindina de marimea unei mingi de softball. „Multe masini aratau de parca ar fi fost lovite in
mod repetat cu barosul. Toate geamurile erau sparte”, isi aminteste Denise Johnson, presedinte al
Asociatiei Brokerilor si Agentilor de Asigurare din Oklahoma.

Mentalitate „rurala” in Vermont

Cele mai ieftine polite de asigurare sunt cele din Vermont, iar motivele sunt traficul rutier redus, precum
si mentalitatea „rurala” a locuitorilor.

„Din cauza faptului ca in Vermont avem extrem de putine procese in justitie legate de despagubiri pentru
daune auto, avem multi asiguratori auto, deci competitia este mare. In plus, desi in Vermont iernile sunt
lungi si grele, sofatul este mai degraba o treaba sezoniera. Multi proprietari de masini prefera sa isi lase
cat de mult posibil masinile in garaj pe timpul iernii”, spune John Handy, de la Asociatia Agentilor de
Asigurare din Vermont.

In Carolina de Sud, unde tariful mediu anual este de 1.095 dolari in 2011, asigurarile auto au
preturi accesibile de o buna perioada de timp.

„Asigurarile ieftine sunt rezultatul unui efort de 15 ani pentru a face piata din ce in ce mai competitiva.
In 1996, legislatia a fost modificata si li s-a permis asiguratorilor mai multa flexibilitate in a stabili
tarifele in functie de gradul de risc al fiecarui client. Li s-a permis, de asemenea, sa refuze sa asigure
anumiti clienti, considerati mult prea riscanti. Inainte de aceste schimbari, multe companii incetasera sa
mai faca afaceri in Carolina de Sud”, spune G. Frank Sheppard, presedintel al Asociatiei Agentilor si
Brokerilor Independenti din Carolina de Sud.

Cat costa in medie asigurarea auto completa in Statele Unite

1. Michigan – $2.541 3. Oklahoma – $2.197

2. Louisiana – $2.453 4. Montana – $2.190

5. Washington, D.C. – $2.146 14. Wyoming – $1.714

6. California – $1.991 15. Hawaii – $1.707

7. Mississippi – $1.896 16. South Dakota – $1.707

8. New Mexico – $1.837 17. Georgia – $1.670

9. Arkansas – $1.836 18. New Jersey – $1.663

10. Maryland – $1.807 19. West Virginia – $1.633

11. North Dakota – $1.794 20. Kentucky – $1.629

12. Connecticut – $1.786 21. New York – $1.627

13. Rhode Island – $1.747 22. Minnesota – $1.614

14. Wyoming – $1.714 23. Washington – $1.584

15. Hawaii – $1.707 24. Missouri – $1.563

16. South Dakota – $1.707 25. Media nationala – $1.561

17. Georgia – $1.670 26. Indiana – $1.518

18. New Jersey – $1.663 27. Colorado – $1.508

19. West Virginia – $1.633 28. Texas – $1.492

12. Connecticut – $1.786 29. Delaware – $1.489

13. Rhode Island – $1.747

30. Florida – $1.476 35. New Hampshire – $1.334

31. Nebraska – $1.470 36. Massachusetts – $1.328

32. Pennsylvania – $1.468 37. Idaho – $1.325

33. Kansas – $1.461 38. Alabama – $1.306

34. Alaska – $1.454 39. Oregon – $1.306.154

3.2 Studiu de caz privind asigurarea de rǎspundere civilǎ - societatea de asigurǎri-reasigurǎri asirom s.a

Prezentarea generală a companiei ASIROM

Firma cu o tradiție de aproape 200 de ani în Austria, Vienna Insurance Group este liderul grupurilor de
asigurări din Europa Centrala și de Est și unul din liderii grupurilor internaționale de asigurări operaționale
în zona.

VIENNA INSURANCE GROUP (VIG) dispune de o putere financiară considerabilă, care îi permite să-și
mențină independentă și să-și continue creșterea sustenabilă în țările Europei Centrale și de Est.

Atuurile ASIROM sunt consolidate cu perseverență an de an, compania construindu-și cu

profesionalism:

- cel mai mare număr de clienți;

- cea mai puternică rețea teritoriala;

- cel mai mare numar de specialiști în domeniu;

- cel mai mare portofoliu de asigurări.

Activitatea societații

În anul 2015 s-a realizat o cifră de afaceri brută totală de 590.230.620 lei și o cifră de afaceri netă de
539.246.762 lei. Rezultatul brut al exercițiului financiar reprezintă o pierdere în sumă de 31.777.099
lei.

RCA – este o asigurare care trebuie încheiată pentru a putea circula în legalitate.

Aceasta este destinată persoanelor fizice sau juridice și are ce obiect acoperirea prejudiciilor provocate
terților ca urmare a producerii evenimentului asigurat prin accidente de autovehicule.

Încheierea asigurarii:

Orice persoana fizică și juridică titulară a dreptului de proprietate asupra unui autovehicul
inmatriculat în Romania, pentru cazurile de raspundere civila față de terțe persoane păgubite prin
accidente de autovehicule produse numai pe teritoriului RM.
Asigurare obligatorie de răspundere civila pentru pagube produse terților prin accidente de
autovehicule, denumită în continuare asigurare obligatorie RCA (raspundere civila auto) este
contractul de asigurare probat prin documentul de asigurare, prin care un asigurator autorizat, în baza
unei prime plătite de asigurat, se obligă să despagubeasca prejudiciile cauzate terților în perioada de
valabilitate a documentului de asigurare ca urmare a producerii unui accident de autovehicul, în
condțiile legii.

Riscurile acoperite :

 pagube materiale ;

 vătămari corporale sau deces ;

 pagube ca urmare a lipsei de folosință a autovehiculului avariat, produse terților din culpa asiguratului ;

 cheltuielile facute de asigurat în procesul civil, daca a fost obligat la despagubire, cheltuielile pentru
onorariul de avocat, taxele judiciare, cheltuielile de expertiză.

Perioada de valabilitate a asigurării:

Asigurarea obligatorie RCA se încheie pe perioada determinată :

 anual ori semestrial pentru vehiculele inmatriculate sau inregistrate dupa caz ;

 pe perioada de valabilitate a autorizației provizorii de circulație, pentru vehiculele care se

inmatriculeaza sau înregistreaza provizoriu, dupa caz dar nu mai mult de 90 de zile ;

 pe vehiculele inmatriculate/înregistrate temporar dar nu mai mult de 12 luni.

Asigurarea acoperă și pagubele produse din culpa conducatorului autovehiculului, inclusiv în cazurile în
care conducatorul autovehiculului, la data accidentului :

1. a condus autovehiculul faraă consimțămăntul asiguratului ;

2. nu este titularul unui permis care să îi dea dreptul sa conduca autovehiculul respectiv ;

3. nu a respectat obligațiile legale de ordin tehnic cu privire la starea și siguranța autovehiculului

respectiv.

Plata primelor de asigurare

 Primele de asigurare se plătesc integral, anticipat, la încheierea poliței de asigurare pentru perioada
dorită de asigurat și în funcție de situația în care se găsește autovehiculul (este inmatriculat, este nou, face
obiectul unui contract de vănzare-cumpărare, etc).

Avantajele oferite :

A . In caz de vatamare corporală:

 salariul de baza minim brut pe economie, în cazul persoanelor pagubite aflate la data producerii accidentului
în ultimul an de studii sau de calificare ;

 diferente dintre veniturile nete ale persoanelor vătămate și indemnizația primită din fondurile persoanei
juridice sau fizice la care salariatul își desfășoară activitatea sau, după caz, din fondurile bugetului
asigurărilor sociale de stat, pe perioada spitalizării și a concediului medical ;

 venitul mediu lunar net realizat din activități desfășurate de către persoana vătămată, probat cu documente
justificative, în cazul persoanelor care nu au calitatea de salariat ;

 eventualele cheltuieli prilejuite de accident (cheltuieli cu transportul persoanei accidentate, de tratament, de

spitalizare, pentru recuperare, pentru proteze, pentru alimentație suplimentară, conform prescripțiilor
medicale), probate cu documente justificative și care nu sunt suportate din fondurile asigurarii sociale
prevăzute de reglementări în vigoare ;

 cheltuieli cu îngrijitori pe perioada incapacității de muncă, dacă prin certificatul medical se recomandă acest
lucru, însa nu mai mult de salariul de baza minim brut pe economie ;

B . In caz de deces :

 cheltuieli cu inmormantarea, inclusiv piatra funerara, precum si cele efectuate cu

indeplinirea ritualurilor religioase, probate cu documente justificative ;
 cheltuieli de transport al cadavrului, inclusiv cele de imbalsamare, probate cu documente
justificative, de la localitatea unde a avut loc decesula la localitatea unde se face
inmormantarea ;
 veniturile nete nerealizate si eventuale alte cheltuieli rezultate in perioada de la data
producerii accidentului sia la data decesului, daca acestea au fost cauzate de producerea
accidentului 

C. In cazul avarierii sau distrugerii vehiculelor :

 a) despagubirile nu pot depăși cuantumul pagubei, valoarea vehiculului la data producerii
accidentului și nici limita de despăgubire prevazută în polița de asigurare RCA ;

b) prin valoarea rămasă se întelege valoarea acelor părți din vehicul rămase neavariate,
demontate și valorificate, cuprinsă între 0,1% și 25% din valoarea vehiculului la data
producerii accidentului ;
c) prețul părților componente, ale pieselor înlocuitoare noi și ale materialelor sunt cele
practicate de unitățile de specialitate ;
d) costul reparațiilor efectuate la vehicule se stabilește pe baza documentelor eliberate de
unitățile de specialitate .

Despagubirile nu pot depăși :

 cuantumul despăgubirii, diferența dintre valoarea vehiculului la data producerii accidentului și valoarea
rămasă, și nici limita de despagubire prevazută în polița de asigurare RCA, în cazul unei daune totale în
situația în care păgubitul nu face dovada reparării vehiculului și în cazul daunelor parțiale ;
  se definește dauna totală ca fiind situația în care cuantumul daunei, nu depășește 75% din valoarea
vehiculului la data producerii evenimentului.

Despăgubirile se platesc rapid, în termen de cel mult de 20 zile calendaristice de la data depunerii de către
persoana a ultimului document necesar finalizării dosarului de daune.

Suma asigurata

Tarifele de prime ASIROM pentru anul 2008 la asigurarea RCA pentru vehiculile înregistrate conform prevederilor
art.1 pct.21 din Ordonanta de Urgenta a Guvernului nr. 69/2007,sunt:

Polița de asigurare RCA conține informații despre

1. părțile implicate în contract ;

2. perioada de valabilitate a asigurării ;

3. limitele de despagubire ;

4. prima de asigurare și numărul de inmatriculare al vehiculului ;

5. statele în care are valabilitate acest document.

BIBLIOGRAFIE:

Acte normative:

 LEGE Nr. 407 din 21.12.2006 cu privire la asigurări

  LEGE Nr. 414 din 22.12.2006 cu privire la asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru pagube
produse de autovehicule

 Statistica CNPF

Lucrări științifice:

 ,,Elementele tehnice ale asigurărilor de viaţă” Gheorghe Munteanu, Cluj-Napoca 18 mai 2007

 ,, Profesionalism şi etică în domeniul asigurărilor de viaţă” Dumitru Matei, Chișinău 2000

Surse web:

 https://www.asirom.ro/resources/user_doc/IPID_RCA.pdf

 https://rapidasig.md/despre-asigurari/rca

 http://www.seap.usv.ro/~ro/cursuri/ECTS/ECTS_AR.pdf

CUPRINS:

CAPITOLUL 1. Abordări teoretice ale conceptului de asigurare de răspundere civilă auto (AORCA)
 I.1 Aspecte generale ale AORCA. Elementele tehnice AORCA.
I.2 Necesitatea AORCA
I.3 Tipurile AORCA

CAPITOLUL2. Modul de contractare a AORCA și aspectele acesteaia în societate

2.1 Modul de contractare a asigurării obligatorii de răspundere civilă auto

2.2.Indicatorii de bază privind asigurarea de răspundere civilă auto pentru anii 2016-2017

CAPITOLUL 3. Analiza AORCA pe plan internațional

3.1 AORCA în alte țări (SUA)

3.2 Studiu de caz ( ASIROM)

CONCLUZIE: