BRD Groupe Societe Generale

SCURT ISTORIC AL SISTEMULUI BANCAR DIN ROMANIA
Primele dovezi cu privire la o activitate bancara pe teritoriul Romaniei au fost

descoperite intre anii 1786 – 1855 , reprezentate prin 55 placi de piatra , gasite intr-o
zona de mine aurifere.Aceste placi contin detalii referitoare la contractul de infiintare a
unei institutii bancare.
In epoca moderna , primele incercari de creare a unei banci au fost la inceputul
secolului XIX . I.C.Bratianu sustinea in 1861 ca ,, ce mult si dureros se simte lipsa unui
asezamant financiar puternic si serios care sa poata da tarii existenta baneasca in
vremuri de nevoie” . In 1880 la 27 februarie Bratianu depune in Camera proiectul unei
banci nationalecare trebuia sa ajute economia nationala mai mult ca oricare institutie.La
17 aprilie 1880 proiectul devine lege de statornicire a normelorde organizare a Bancii
Nationale a Romaniei , care urma sa-si inceapa activitatea la 1 iulie 1880 . Banca
Nationala a Romaniei este cea mai importanta banca infiintata in acea perioada , care ,
din punct de vedere organizatoric , a fost conceputa dupa modelul Bancii Nationale a
Belgiei . Acesta a fost inceputul dezvoltarii unui system bancar nou si modern .
In anii ‘ 40 sistemul bancar a fost dominat de 5 banci principale :
- Banca Romaneasca ;
- Banca de Credit Roman ;
- Banca Comerciala Romana ;
- Banca Comerciala Italiana si Romana ;
- Societatea Bancara Romana ;
Aceste banci realizau 50 % din totalitatea operatiunilor bancare .
Pana in 1947 , sistemul bancar romanesc cunoaste o dezvoltare remarcabila .
Bancile detineau resurse importante si functionau conform standardelor internationale ;
personalul bancar era format din specialisti pregatiti in conditii de concurenta si
standarde profesionale foarte ridicate , asa cum erau stabilite de Banca Nationala .
Dupa 1947 , sistemul bancar a fost restrans datorita trecerii la economia de
comanda si intrarii Romaniei in zona de influenta sovietica .
Pana in anul 1989 in Romania existau 4 banci :
- Banca Nationala a Romaniei
- Banca Romana de Comert Exterior
- Banca de Investitii
- Banca Agricola , la care se adauga si C.E.C –ul .
Reforma sistemului bancar a inceput in 1990-1991 , prin elaborarea si abordarea
unei noi legislatii bancare privind organizarea si functionarea bancii centrale si a bancilor
comeciale.
Sistemul bancar din Romania este structurat pe doua nivele – o banca centrala si
institutiile financiare , carora prin lege li s-a acordat statutul de banci.
Banca Nationala a Romaniei este banca centrala a tarii , institutia de emisiune a
statului roman. Prin noile reglementari , BNR incearca sa creeze un system bancar
modern si , in acelasi timp , sa-si indeplineasca rolul de banca centrala . Operatiunile
comerciale indeplinite pana la 1989 de Banca Centrala au fost transferate unei noi banci
comerciale (B.C.R.).
-1–
ANDREICA (STETCO) AXENIA – LIVIA
AN III – FINANTE SI BANCI –F.R.
ISTORIC BANCA ROMANA DE DEZVOLTARE
1923-1947
Istoria BRD incepe in 1923 , odata cu crearea Societatii Nationale pentru Credit
Industrial. Obiectivul acestei institutii publice este finantarea industriei romanesti .
1948-1956
Conform legii nationalizarii din iunie 1947 , Societatea Nationala pentru Credit
Industrial devine Banca de Credit pentru Investitii .Activitatea cea mai importanta este
obtinerea de participatii in intreprinderi si acordarea de credite .
1957-1990
La sfarsitul anilor 1950 vremurile sunt din nou tulburi pentru sectorul bancar roman
si provoaca reorganizarea sistemului financiar. In 1957, Banca de Credit pentru Investitii
devine Banca de Investitii. Ea ocupa o pozitie de monopol in domeniul finantarii pe
termen mediu si lung din sectorul industrial. In aceasta perioada activitatile principale se
reinnoiesc profund, avand ca particularitate specializarea creditelor in functie de obiectul
lor .
1990-1998
Nasterea BRD ca banca comerciala intervine in 1990. Preluarea activelor si
pasivelor Bancii de Investitii constituie baza activitatii, dar autorizarea generala pentru
activitatile bancare atribuita acestei entitati stimuleaza constituirea unei importante retele
de agentii pe intreg teritoriul tarii. Este vorba de asemenea despre asigurarea prezentei
BRD acolo unde se dezvolta activitatea industriala pentru a transmite din experienta in
domeniul creditului de investitii. Astfel, unitatile sale se indreapta in special, in afara
atragerii depozitelor societatilor comerciale si persoanelor fizice, catre creditele pentru
investitii destinate societatilor comerciale. Apar si operatiunile de schimb la vedere.
1999-2001
Nasterea BRD ca banca comerciala intervine in 1990. Preluarea activelor si
pasivelor Bancii de Investitii constituie baza activitatii, dar autorizarea generala pentru
activitatile bancare atribuita acestei entitati stimuleaza constituirea unei importante retele
de agentii pe intreg teritoriul tarii. Este vorba de asemenea despre asigurarea prezentei
BRD acolo unde se dezvolta activitatea industriala pentru a transmite din experienta in
domeniul creditului de investitii. Astfel, unitatile sale se indreapta in special, in afara
atragerii depozitelor societatilor comerciale si persoanelor fizice, catre creditele pentru
investitii destinate societatilor .
-2–
Profil
BRD - Groupe Société Générale este a doua bancă românească, după activele
bancare.
- este o institutie cu traditie, bine ancorata in economie si recunoscuta de catre

populatie prin intermediul unei retele de 206 de sucursale;
-apartine Grupului Société Générale si are astfel acces la produsele si serviciile cele
mai inovatoare si la cele mai eficiente metode de gestiune
-cu o capitalizare de 3,5 miliarde euro la sfârşitul lunii aprilie 2006, BRD - Groupe
Société Générale deţine prima poziţie, conform acestui indicator, între societăţile din
domeniul financiar, listate la Bursa de Valori Bucureşti şi a doua poziţie după acelaşi
nivel al capitalizării bursiere dacă luăm în considerare toate companiile listate la BVB,
indiferent de domeniu.
BRD - Groupe Société Générale este prezentă în toate judeţele României printr-o
reţea de peste 360 de agenţii şi peste 600 ATM-uri. La sfârşitul lunii martie 2006, BRD
număra 1,8 milioane clienţi activi individuali şi corporativi şi peste 1,3 millioane de
posesori de carduri.
-calitatea servicilor este garantată de cei peste 5.700 de profesionişti care

formează echipa BRD.
-acţionarul principal al BRD este Société Générale , unul dintre cele mai mari
grupuri bancare din zona euro, ale cărui servicii sunt utilizate de 19 milioane clienţi din
întreaga lume. Obiectivul major al BRD este dezvoltarea fondului său de comerţ pe
aceste pieţe, în cadrul unei strategii de parteneriat pe termen lung cu clienţii săi.
Structura actionariatului
Structura acţionariatului se prezintă astfel :
1. Société Générale S.A.
2. Autoritatea pentru Privatizare şi Administrarea Participaţiilor Statului;
3. Banca Europeană pentru Reconstrucţie şi Dezvoltare;
4. Societatea de Investiţii Financiare Banat Crişana S.A.;
5. Societatea de Investiţii Financiare Transilvania S.A.;
6. Societatea de Investiţii Financiare Moldova S.A.;
7. Societatea de Investiţii Financiare Muntenia S.A.;
8. Societatea de Investiţii Financiare Oltenia S.A.;
9. Alţi acţionari.
10. Salariaţi, conducere şi pensionarii BRD.
-3–
Acţionarii enunţaţi mai sus deţin procente din capitalul social după cum urmează în
tabel:ANCA TRANSILVANIA
BPE SOCIET E
Acţionar % din capitalul social

Société Générale 51,00%
Fondul Proprietaţii de Stat 7,32%
SIF Oltenia 5,55%
SIF Muntenia 5,26%
SIF Banat-Crişana 5,00%
SIF Moldova 5,00%
SIF Transilvania 5,00%
BERD 4,99%
Alti acţionari, din care: 10,87%
Salariaţi, conducere şi pensionarii
8,33%
BRD
TOTAL 100,00%
1. Société Générale S.A., cu sediul în Paris, Bd Haussman, nr. 29,

Franţa, persoană juridică franceză, deţine un aport la capitalul social de 51%, respectiv
sumă de 2.132.518.020.000 lei.
Société Générale S.A deţine un număr de 710.839.340 acţiuni cu o valoare nominală de
3000 lei fiecare.
-4–
2. Autoritatea pentru Privatizare şi Administrarea Participaţiilor
Statului, cu sediul în Bucureşti, Str Lipscani, nr. 19-20, sector 3, persoană juridică
română, deţine un aport la capitalul social de 7.32%, respectiv sumă de
306.181.308.000 lei.
Autoritatea pentru Privatizare şi Administrarea Participaţiilor Statului deţine un număr de
102.060.436 acţiuni cu o valoare nominală de 3000 lei fiecare.
3. Banca Europeana pentru Reconstrucţie şi Dezvoltare, cu sediul în
Londra, One Exchange Square EC2A 2JN, Marea Britanie, deţine un aport la Capitalul
Social de 4.99 % respectiv suma de 209.070.300.000 lei.
Banca Europeana pentru Reconstrucţie şi Dezvoltare deţine un număr de 69.690.100
acţiuni cu o valoare nominală de 3000 lei fiecare.
4. Societatea de Investiţii Financiare Banat Crişana S.A., cu sediul în
Arad, str. Calea Victoriei nr.33-35, judeţul Arad, persoană juridică română, deţine un
aport la capitatlul social de 5.01%, respectiv sumă de 209.574.420.000 lei.
Societatea de Investiţii Financiare Banat Crişana S.A deţine un număr de 69.858.140
5. Societatea de Investiţii Financiare Transilvania S.A, cu sediul la
Brasov, str. Nicolae Iorga nr. 2, jud Brasov, persoană juridică română deţine un aport la
capital de 5.00 %, respectiv sumă de 209.070.420.000 lei.
Societatea de Investiţii Financiare Transilvania S.A deţine un număr de 69.690.140
6. Societatea de Investiţii Financiare Muntenia S.A, cu sediul la
Bucuresti, Splaiul Unirii nr. 16, persoană juridică română deţine un aport la capitalul
social de 5.26 %, respectiv suma de 220.191.180.000 lei.
Societatea de Investiţii Financiare Muntenia S.A deţine un număr de 73.397.060 acţiuni
cu o valoare nominală de 3000 lei fiecare.
7. Societatea de Investiţii Financiare Oltenia S.A, cu sediul la
Craiova, str. Tufănele, BL 313, jud. Dolj, persoană juridică română, deţine un aport la
capitalul social de 5.55 %, respectiv în sumă de 226.739.427.000 lei.
Societatea de Investiţii Financiare Oltenia S.A deţine un număr de 75.579.809 acţiuni cu
o valoare nominală de 3000 lei fiecare.
8. Societatea de Investiţii Financiare Moldova S.A, cu sediul la
Bacău, str. Trotuş nr. 5, jud Bacău, persoană juridică română deţine un aport la capital
de 5.00 %, respectiv suma de 210.988.428.000 lei.
-5–
Societatea de Investiţii Financiare Moldova S.A deţine un număr de 70.329.476 acţiuni
cu o valoare nominală de 3000 lei fiecare.
9. Alţi acţionari ( persoane fizice şi juridice ), care deţin impreună un
aport la capitalul social de 10.87 % respectiv suma de 457.074.537.000 lei.
Aceşti acţionari deţin un număr de 152.358.179 acţiuni cu o valoare nominală de 3000
lei fiecare.
10. Salariaţi, conducere şi pensionari BRD deţin după cum reiese şi din tabelul de
mai sus un procent de 8,33% din capitalul social.
Obiectul de Activitate
Banca Română pentru Dezvoltare – S.A. are ca principală activitate “ALTE
ACTIVITĂŢI DE INTERMEDIERI MONETARE”, COD CAEN 6512, iar domeniul principal
de activitate este : “INTERMEDIERE MONETARA“, COD CAEN 651. Ea poate
desfăşura conform Actului Constitutiv, următoarele activităţi:
Principalele obiective ale dezvoltarii BRD
 Adaptarea organizării şi a metodelor proprii la strategia clienţilor

 Creşterea selectivă a activelor
 Inovaţia
 Reducerea coeficientului de exploatare
 Rentabilitate durabilă
Consiliul de administratie
Consiliul de Administraţie determină orientările activităţii Băncii şi supraveghează

punerea lor în practică.
Membrii Consiliului sunt aleşi de Adunarea Generală a Acţionarilor, mandatul lor are
o durată de 4 ani şi poate fi reînnoit.
Comitetul de directie
Sub autoritatea Preşedintelui Director General, Comitetul de Direcţie asigurã

conducerea strategicã a Bãncii, cu asistenţa a trei Directori Generali Adjuncti.
Membrii sãi au mandat pentru a conduce şi coordona activitatea de zi cu zi a bãncii,
cu excepţia operaţiunilor care sunt, în mod expres, de resortul Consiliului de
Administraţie sau al Adunãrii Generale. Comitetul de Direcţie se reuneşte săptămânal.
Axe de activitate
-6–
Strategia BRD - Groupe Société Générale se integrează în strategia globală a
Grupului Société Générale: păstrarea echilibrului între portofoliul de servicii şi profilul de
risc, pentru asigurarea dezvoltării şi rentabilităţii pe termen lung, în paralel cu
menţinerea eforturilor pentru asigurarea unei eficacităţi operaţionale.
Reuşita acestei strategii de dezvoltare se bazează şi pe eforturile colaboratorilor BRD

din România, care împărtăşesc valorile Grupului Société Générale.
Pentru perioada 2005 -2007, BRD - Groupe Société Générale doreşte să fie banca
de referinţă a României prin profesionalism, inovaţie, calitatea dezvoltării şi rentabilitate.
Banca numără peste 1,6 milioane clienţi persoane fizice si peste 1,2 milioane
deţinători de carduri.
Cota sa de piaţă variază între 15% şi 20%, în funcţie de produse.
Se numără printre liderii pieţei cardurilor bancare şi a creditelor pentru consum.
Activitatea de credite de consum la locul de vânzare se derulează prin intermediul

filialei specializate, BRD Finance Credite de Consum.
 BRD este implicată în finanţări structurate şi oferă soluţii complexe sectorului

public şi unui număr de mari companii. Cu sprijinul entităţilor specializate ale
Société Générale, unul din liderii mondiali pe această piaţă, BRD îşi continuă
tradiţia de bancă a marilor proiecte de dezvoltare.
 Prin intermediul unei filiale comune cu Grupul Société Générale, BRD / SG
Corporate Finance, Banca oferă toată gama de servicii de consultanţă în
domeniul privatizării şi al fuziunilor şi achiziţiilor.
 Firma de brokeraj, BRD Securities, este una dintre primele societăţi de pe
această piaţă în România.
 De asemenea, BRD este una dintre cele două bănci active pe piaţa obligaţiunilor.
 Filială a grupului Societe Generale, SGAM, comercializează prin intermediul
BRD, două fonduri deschise de investiţii
 BRD este banca de referinţă în sectorul privat din România, peste 65 % din
totalul creditelor fiind acordate acestui sector atât pentru întreprinderile mici şi
mijlocii şi microîntreprinderi, cât şi pentru marile corporaţii.
 Este implicată în toate ramurile economiei şi în cadrul colectivităţilor locale.
 În afara finanţărilor clasice, gama de produse şi servicii acoperă în totalitate
gestiunea fluxurilor de numerar, serviciile de leasing, prin intermediul filialei BRD
Sogelease, factoring-ul intern şi extern cat si soluţii complete de externalizare a
flotelor de vehicule prin filiala ALD Automotive.
 Beneficiind de sprijinul Grupului Société Générale, BRD joacă un rol important în
relaţia cu societăţile multinaţionale
Reţeaua
Reţeaua teritoriala a Băncii este organizată conform principiului teritorialitaţii şi
cuprinde sucursale şi alte tipuri de sedii secundare fară personalitate juridică:
-7–
- Sucursale Zonale;
- Sucursala Mari Clienţi Corporativi-Sucursala Câmpineanu;
- Sucursale Judeţene;
- Sucursale;
- Agenţii;
- Reprezentanţe;
- Grup Unirea.
Filiale
Filiale: BRD Invest S.A. şi BRD/SG Corporate Finance Advisory S.R.L., BRD
Sogelease S.R.L.CCCAP1CA
SISTEMUL SI INSTRUMENTELE DE PLATI

INTERBANCARE
(privire generala)
Sistemul de plati si compensari reprezinta o componenta importanta a

sistemului monetar si prin acesta a infrastructurii financiare a economiei,
asigurand circulatia banilor si transferul de active monetare. Descarcarea de
obligatie pentru schimbul marfii, serviciului sau altui activ, se face de persoana care
devine noul proprietar prin cedarea catre fostul proprietar a unui activ convenabil
acestuia. Daca activul transmis este sub forma de moneda, obligatia este pecuniara si
se considera indeplinita printr-un act de plata. Relatiile din cadrul sistemului de plati sunt
relatii pecuniare si acestea trebuie sa se finalizeze prin plata definitiva si irevocabila
pentru ca tranzactia sa se incheie si sa inceapa un nou ciclu.
Cele mai vechi instrumente de plata atestate documentar
au fost cambiile despre care exista informatii ca circulau in anii 500-600 in
China.
Instrumentele de plata monetare folosite in sistemele de plati se grupeaza
in doua mari categorii: (a) numerarul si (b) instrumentele de plata
scripturale (bazate pe suport hartie si cele electronice pe suport magnetic sau
electronic). Instrumentele de plata electronice cunosc o expansiune rapida inlocuind
numerarul si instrumentele pe suport hartie si in acelasi timp se realizeaza o diversificare
continua in scopul asigurarii platii in timp real, reducerii riscurilor si a costurilor de
transfer al fondurilor.
1.2 SISTEMUL DE PLATI
Sistemul de plati a fost definit in diverse variante de catre institutiile de
credit si cele de cercetare, fiind reconsiderat in functie de evolutia monedei si a
tehnologiei de inregistrare si transmisie.
Cea mai integra definitie se considera a fi cea elaborta de CPSS (Committee

for Payment System Secretariat) din cadrul Bancii Reglementelor Internatioanle, potrivit
-8–
careia ‘’sistemul de plati reprezinta un set de aranjamente pentru descarcarea
obligatiilor asumate de agentii economici cu ocazia procurarii de resurse reale ori
financiare, altfel decat prin barter, deci prin transferul titlului de proprietate asupra
unor active, care, in virtutea faptului ca sunt larg acceptate sunt cunoscute sub
numele de bani. ,,
Sistemul de plati are doua functii complementare: intermedierea

tranzactiilor si garantarea schimburilor.
Intermediera este asigurata de bancile comerciale si de alti agenti nonbancari (companii
de plati, brokeri, posta) care efectueaza servicii de transfer de fonduri si de stingere a
obligatiilor de plata.
Garantarea este asigurata in final de banca centrala prin deschiderea
de conturi centralizate ale bancilor comerciale care sunt si un mecanism de
garantare a tuturor decontarilor din economie, precum si prin sistemul de
imprumutator de ultima instanta.
Transferuri interbancare si intrabancare. Transferurile de fonduri

pentru efectuarea platilor pot avea loc intre banci diferite si in acest caz acestea se
numesc transferuri interbancare spre deosebire de transferurile de fonduri intre
unitatile aceleiasi banci care se numesc transferuri intrabancare.
Transferurile interbancare modifica situatia soldurilor din conturile de la banca agent de
decontare, deci o modificare patrimoniala, cele intrabancare
determinand numai o miscare interna, soldul de la agentul de decontare
ramanand nemodificat.
Decontarea reprezinta transferul de fonduri intre banci si incarcarea descarcarea
de gestiune a bancilor participante la transfer, precum si finalizarea platii prin
descarcarea de gestiune a platitorului (debitorul) fata de beneficiarul platii (creditorul).
Activele care circula in sistemul de plati (banii) reprezinta creante asupra guvernului
(moneda metalica), asupra bancii centrale (bancnotele sau fondurile banesti din
evidentele bancii centrale) si asupra institutiilor bancare (depozitele bancare). Aceste
active sunt cunoscute sub denumirea generica de mijloace de decontare, folosita mai
ales in activitatea de analiza a activitatii bancare. Decontarile se impart in doua mari
categorii: pe baza bruta si pe baza neta.
Se deosebesc astfel doua tipuri de decontare: - decontare intrabancara: cand atat
unitatea bancara a platitorului, cat si unitatea bancara a beneficiarului apartin aceleiasi
societati bancare (de exemplu, un client al B.C.R. Cluj plateste o suma unui client al
B.C.R. Brasov); - decontare interbancara: cand unitatile bancare implicate in decontare
apartin unor societati bancare diferite (de exemplu, un client al B.R.D. Tg-Mures plateste
unui client al B.R.C.E. Constanta).
Decontarea intrabancara (intre unitati teritoriale ale aceleiasi societati bancare),
este cea mai rapida, putand fi preluata intr-o proportie insemnata de sistemul informatic.
Desi decontarea pe suport hartie presupune transferul fizic al documentelor de
decontare intre unitatea bancara platitoare si cea beneficiara, cu autorizarea Bancii
Nationale a Romaniei (Regulamentul nr. 1/1995 emis de B.N.R.), unitatile bancare isi pot
transfera pe cale electronica instrumentele de plata, urmand ca documentele de plata
propriu-zise sa urmeze circuitul postal obisnuit, in final fiind anexate ca documente
justificative. Transmisia se realizeaza de regula prin fax sau telex. Exista in prezent
societati bancare care au renuntat la transmisiile telex/fax si realizeaza transmisia
tranzactiilor aferente decontarilor intrabancare direct intre sistemele informatice ale
-9–
unitatilor teritoriale (prin intermediul centralei societatii bancare). Acest tip de decontare
este cunoscuta in limbajul bancar curent sub denumirea de decontare electronica. De
obicei, decontarea electronica intrabancara se realizeaza dupa urmatorul algoritm: -
unitatile bancare debiteaza conturile clientilor platitori si trimit la centrala societatii
bancare fisiere ce contin date privind platile catre clientii celorlalte unitati bancare; -
fiecare unitate preia de la centrala tranzactiile care reprezinta platile care ii sunt
adresate, apoi crediteaza corespunzator conturile clientilor beneficiari; - instrumentele de
plata pe suport hartie urmeaza circuitul postal obisnuit si sunt anexate ca documente
justificative. Decontarea electronica permite transferul rapid al fondurilor intre platitor si
beneficiar (in aceeasi zi) si automatizeaza integral operatiile back office.
Decontarea interbancara este mai complicata deoarece in decontare sunt implicate
societati bancare diferite si, in plus, intervine o terta institutie: Banca Nationala a
Romaniei prin sistemul caselor de compensatie (pentru plati ce nu depasesc 500
milioane lei). Exista mai multe circuite pentru documentele de plata, insa pentru
simplificare vom considera cazul mai general cand societatea bancara initiatoare
dispune de o unitate bancara in judetul de destinatie. Sa presupunem ca un client
(platitor) al B.C.R. din judetul A plateste prin ordin de plata o suma unui client
(beneficiar) al B.R.D. din judetul B. Procesul de decontare interbancara se desfasoara
astfel: - platitorul prezinta ordinul de plata la unitatea B.C.R. din judetul A; - contul
clientului este debitat, iar ordinul de plata este remis prin sistemul intrabancar la
sucursala B.C.R. din judetul B; - unitatea B.C.R. din judetul B prezinta ordinul de plata
agentului de compensare al B.R.D. in cadrul sedintei de compensare care are loc la
sucursala Bancii Nationale din judetul B; - pe baza ordinului de plata, unitatea teritoriala
a B.R.D. din judetul B realizeaza creditarea contului beneficiarului. Pe baza unor
conventii intre societatile bancare si cu aprobarea Bancii Nationale a Romaniei, unitatile
bancare pot prezenta la compensare copii ale documentelor de plata, obtinute in urma
transmisiilor fax, telex sau prin modem, prin circuitele intrabancare proprii. Se poate
observa ca decontarea interbancara are o componenta intrabancara care, dupa cum s-a
aratat mai sus, poate fi informatizata. Prin urmare, unele societati bancare ar avea
posibilitatea prezentarii la compensare a documentelor de decontare intr-o forma
electronica. Acest lucru ar permite realizarea electronica de compensare la sediul
sucursalelor B.N.R. Principalele motive pentru care nu s-a adoptat aceasta solutie sunt:
- exista inca diferentieri substantiale privind dotarea cu tehnica de calcul si programe a
societatilor bancare; - trebuie rezolvate probleme legate de integritate, securitate si
interoperabilitate; - platile prin intermediul cecului sunt conditionate de transmiterea
fizica a filei de cec intre unitatile bancare implicate, deci acest gen de plati nu se
preteaza la o compensare electronica. Posibilitatile de informatizare a platilor pe suport
hartie, precum si tendintele actuale de a adopta metode de plata moderne (care vor fi
descrise mai jos), ridica in fata factorilor de decizie problema implementarii unor sisteme
informatice bancare bazate pe conectivitate globala. Sistemele informatice ale unitatilor
bancare bazate pe retele locale (LAN) sunt conectate intr-un sistem informatic integrat al
societatii bancare bazat pe o retea de arie larga (WAN). Aplicatiile exploateaza baze de
date distribuite accesate prin tehnica client/server. Crearea unor structuri intranet la
nivelul sistemului informatic integrat permite transferul electronic al documentelor intre
unitatile bancare. Existenta infrastructurii corespunzatoare conectivitatii globale creeaza
conditiile implementarii unor metode avansate de transfer al fondurilor.
Platile electronice. Progresele deosebite realizate in informatica si
comunicatii au permis aparitia platilor electronice si a sistemelor de plati pe
suport electronic. Noua tehnologie s-a folosit mai intai in domeniul
transferurilor inter-bancare de fonduri, apoi in tranzactiile comertului electronic si in sfera
serviciilor prin plati pe baza de carduri, internet si alte sisteme tehnice de plati (videotex,
- 10 –
multicash, telefonul mobil etc). Aceste sisteme tehnice au permis plata de la distanta
fara sa mai fie necesara prezenta la ghiseul bancii.
1.3 INSTRUMENTE DE PLATI

Instrumenele de plati sunt monedele propriu zise si anumite documente
bancare operationale pe suport hartie, magnetic sau electronic, care functioneaza
pe baza unor tehnicii specifice de operare, circuite si securizare in vederea
transferului de fonduri de la ordonator la beneficiar. Aceste instrumente sunt
emise de banca centrala (moneda efectiva) si bancile comerciale (moneda
scripturala) cu aprobarea bancii centrale pentru a se asigura o forma
standardizata si un continut economic si juridic care sa permita transferul de
fonduri in deplina siguranta si delimitarea responsabilitatilor participantilor la transferul
bancar.
Instrumentele de plati se impart in doua mari categorii: instrumente cu
numerar si instrumente fara numerar.
Instrumentele de plata cu numerar sunt reprezentate prin moneda
metalica si bancnote (moneda de hartie) si reprezinta cea mai veche forma de circulatie
monetara.
Instrumentele de plata fara numerar sunt documente standardizate
care contin instructiuni de plata date de platitor bancii sale pentru transferul
fondurilor catre banca beneficiarului. Pe baza instrumentului de plata se fac
inregistrari in conturile partenerilor de la bancile lor care atesta diminuarea
respectiv majorarea creantelor monetare asupra bancilor.
Instrumentele de plata folosite in tranzactii sunt urmatoarele: ordinul de plata,
cambia, cecul, biletul la ordin, cardul. De asemenea, mai sunt unele instructiuni de
plata care genereaza transferuri de fonduri ca: debitul direct si platile programate.
Orice document de plata contine doua tipuri de informatii: financiare si
nonfinanciare. Informatia financiara (monetara sau informatie bani) se refera la suma
de bani ce trebuie platita, valuta, scadenta, bancile participante si conturile debitoare si
creditoare, numele partilor participante la tranzactie, iar responsabilitatea pentru
acuratetea acesteia revine emitentului. Informatia nonfinanciara cuprinde elemente
adiacente platii ca scopul acesteia sau anumite instructiuni cu caracter specific.
Desi instrumentele de plata difera destul de mult unele de altele in functie de specificul
platii, totusi acestea au unele caracteristici comune care permit clasificarea acestora
dupa mai multe criterii.
(a) Din punct de vedere al obligatiilor juridice create:
- instrumente de credit (din initiativa debitorului) – ordinul de plata;
- instrumente de debit (din initiativa creditorului) – cecul, cambia,
biletul la ordin.
(b) Dupa suportul instrumentului:
- instrumente pe suport hartie – cecul, ordinul de plata, cambia,
biletul la ordin;
- instrumente pe suport magnetic – cardul;
- instrumente pe suport electronic – ordinul electronic de plata, cecul
electronic.
(c) Dupa modul de transmitere:
- letric;
- automatizat – telex, fax, telefon, retea electronica.
(d) Dupa natura juridica a initiatorului:
- plati pentru persoane juridice – plati profesionale, institutionale;
- plati pentru populatie.
- 11 –
(e) Dupa raportul de timp intre scadenta obligatiei si emiterea
instructiunii:
- instrumente de plata anticipata;
- instrumente de plata neintarziata;
- instrumente de plata intarziata.
(f) Dupa raportul de spatiu:
- plata directa (fata la fata);
- plata la distanta.
(g) Dupa valoarea platii:
- plati de valori mari;
- plati de valori mici.
1.4 OPERATIUNI BANCARE DE PLATI
Operatiunile bancare sunt determinate de activitatile care se desfasoara in
cadrul bancii privind relatiile cu clientii. Cele mai multe operatiuni genereaza relatii
patrimoniale care determina modificari de sume in conturile clientilor si sunt cunoscute
sub denumirea de operatiuni bilantiere (active si pasive), iar celelalte reflecta numai
obligatii ale clientelei sau bancii, potential patrimoniale, care nu se inregistreaza in
conturile bilantiere si se numesc operatiuni extrabilantiere (de comision, de mandat,
garantii, obligatii anticipate, credite neperformante expirate, sume in litigiu aflate la
insantele de judecata etc).
Operatiunile pasive sunt cele de constituire a resurselor si se refera la:
(a) operatiuni de trezorerie si interbancare; (b) operatiuni cu clientela; (c)
operatiuni cu titluri de valori; si (d) operatiuni de capital si provizioane.
Ponderea cea mai mare, 60%-80% din pasivul bilantier, o detin operatiunile cu clientela
(depozitele).
Depozitele bancare sunt de doua feluri: la vedere si la termen.
Depozitele la vedere sunt constituite din disponibilitatile clientilor aflate in
conturile curente din care se pot face plati in orice moment , primesc insa o dobanda
destul de redusa. Din punct de vedere al bancii, depozitele la vedere sunt foarte
profitabile si politicile bancare pun accent pe atragerea clientilor, in special clienti mari
care mentin sume importante in conturi .
Depozitele la termen sunt sumele atrase la diverse perioade de la 7 zile la 12 luni
si chiar mai mari. In practica bancara cele mai frecvente depozite sunt la 3 si 6 luni si
mai putin la 9 si 12 luni si foarte rar peste acest termen. La depozitele la termen de pana
la 12 luni se aplica, de regula, dobanda fluctuanta, dar se poate folosi si dobanda fixa,
iar la cele peste un an se foloseste mai mult dobanda fixa. Retragerea depozitului
inainte de termen duce la pierderea dobanzii pentru depozite la termen si primirea
dobanzii pentru depozite la vedere, in acest fel bancile recuperandu-si costurile pentru
resursele care trebuie atrase imediat de pe piata. Depozitele le termen cu formele lor
derivate reprezinta cea mai importanta sursa atrasa de banci datorita stabilitatii pe
perioade determinate, aspect esential pentru trezoreria bancii.
Imprumuturi. Bancile comerciale apeleaza pentru imprumuturi la banca
centrala pentru refinantare si la alte banci pentru completarea resurselor, in
special a celor valutare si pentru asigurarea unor resurse pe termene mai lungi.
Imprumuturile de refinantare se fac, de regula, sub forma creditelor lombard in
situatiile acute de lichiditate, pe baza unor garantii ferme ca titlurile de valori si pe
perioade scurte. In general, imprumuturile de refinantare au o pondere foarte redusa.
Imprumuturile de la alte banci se regasesc sub forma imprumuturilor in valuta pe
obiect (proiecte) sau a liniilor de credite si se acorda pentru finantarea importurilor. Liniile
de credit se deschid pe perioade de pana la un an, dar cu posibilitatea de reinnoire,
astfel ca devin finantari pe termen mijlociu.
- 12 –
Titluri de valori. Operatiunile cu titluri de valori reprezinta emisiuni de
obligatiuni pe piata interna si internationala in scopul de a atrage resurse, in
special in valuta. Totodata, prin aceste emisiuni bancile isi verifica atractivitatea pe piata,
in mod deosebit pe cele internationale si isi mentin prezenta pe aceste piete pentru noi
emisiuni in nume propriu sau al clientilor.
Operatiunile active sunt cele de folosire a resurselor si se refera la:

operatiuni de trezorerie (operatiuni cu numerar, depozite la banca centrala si la alte
banci, conturi de corespondent, credite acordate bancilor), operatiuni cu clientela
(credite curente de toate tipurile, credite restante, creante atasate), operatiuni cu titluri si
valori imobilizate (active corporale). Operatiunile cu clientela si cele cu titluri detin
ponderea principala in totalul activului bilantier.
Operatiunile cu numerar reprezinta incasarile si platile in numerar, in
lei si valuta, efectuate la cererea clientilor. Circuitul numerarului se desfasoara prin banci
care dispun de personal specializat si spatii adecvate – casierii, tezaure, echipamente
de numarat, sortat si verificat moneda. Excedentul sau deficitul de numerar in moneda
locala se reglementeaza prin banca centrala (in unele tari prin companii specializate), iar
in valuta prin bancile din strainatate, in special din Elvetia.
Creditele neguvernamentale (bancare) reprezinta portofoliul cel mai

important de active pentru o banca comerciala si in acelasi timp forma
principala de folosire a resurselor. Volumul creditelor acordate de banci in
cursul unui an este mult mai mare decat soldul acestora la finele anului care apare in
bilant.
In ce priveste BRD , la 31 martie 2006 creditele se ridicau la aproape 11 miliarde

RON (+57%, an pe an) Performanţele financiare şi comerciale ale BRD - Groupe
Société Générale în cursul primului trimestru din 2006, au fost bune, banca înregistrand
o creştere a venitului net bancar de 15% faţă de aceeaşi perioadă a anului trecut. La 31
martie 2006 creditele acordate clientelei se ridicau la aproape 11 miliarde RON, în
creştere cu 57% în raport cu 31 martie 2005. Creditele acordate clientelei persoane
juridice au crescut cu 35% comparativ cu luna martie a anului 2005, iar creditele
acordate persoanelor fizice sunt în creştere cu 98%, faţă de aceeaşi perioadă anului
precedent.La sfârşitul primului trimestru 2006, creditele pentru persoane fizice
reprezentau 44% din totalul creditelor acordate de bancă.Depozitele clientelei la sfârşitul
lunii martie 2006 ajung la aproape 15 miliarde RON, în creştere cu 63% comparativ cu
anul trecut.Rezultatul brut din exploatare (fără impactul provizioanelor) a ajuns la 177
milioane RON, iar profitul net la 150 milioane RON, în linie cu obiectivele
noastre.Rentabilitatea fondurilor proprii (Return on Eâuity) a fost la sfârşitul primului
trimestru 2006 de 35%.Potrivit Preşedintelui BRD, Patrick Gelin, "rezultatul obţinut se
situează în parametrii prevăzuţi. Banca a continuat să menţină un ritm înalt de creştere
pe ambele pieţe importante, cu un accent deosebit pe piaţa de retail, unde a reuşit să îşi
păstreze competitivitatea în ciuda unei concurenţe acerbe. În perioada următoare, BRD
îşi va continua politica de dezvoltare atât în ceea ce priveşte gama de produse şi
servicii, în care va continua integrarea unor produse inovante pentru piaţa românească,
cât şi reţeaua sa de unităţi." BRD - Groupe Société Générale avea, la sfârşitul lunii
martie 2006, o reţea de peste 360 agenţii bancare, şi peste 1,8 milioane clienţi persoane
fizice şi juridice.
- 13 –
Cifre Cheie realizate de BRD in ultimii 5 ani
Venit Net Bancar (Milioane RON) Fonduri Proprii (Milioane RON)
Rezultat Net (Milioane RON) Rentabilitatea Fondurilor Proprii (ROE) (%)
- 14 –
Rezultat Brut din Exploatare (Milioane RON)
Creditele guvernamentale (titluri de valori) se acorda de banci in bazabonurilor

de tezaur sau a obligatiunilor emise de entitatile guvernamentale care sunt purtatoare de
dobanda. Acestea sunt pe termen scurt sau mijlociu si se pot valorifica pe piata
secundara pentru obtinerea de lichiditati.
- 15 –
Portofoliul de titluri al bancilor se poate constitui prin scontarea
cambiilor, primirea titlurilor in garantie pentru creditele acordate, achizitionarea titlurilor
de pe piata de capital. Titlurile, cu exceptia celor guvernamentale, detin o pondere destul
de scazuta in activul bancilor comerciale.
1.5 CONTURILE BANCARE

Relatiile care se stabilesc intre banci si clientii acestora, materializate in
operatiunile bancare, se reflecta in sistemul conturilor bancare si intr-o forma agregata in
bilantul contabil al acestor institutii.
Contul bancar este un mecanism de constituire a resurselor si de stingere a
obligatiilor clientilor in procesul economic, a reflectarii circuitelor in sistemele de plati si
compensari, a relatiilor cu diverse entitati pe plan national si international. Principala
utilizare a conturilor este aceea de inregistrare, la un anumit moment, prin inscrierea
unei sume intr-o parte a contului si la un alt moment in cealalta parte a contului.
Aceste operatiuni asigura circulatia informatiei cu un anumit scop, acela de a
reflecta decizia titularului de cont. Cele doua parti ale conturilor bancare
reflecta drepturi (creante) si obligatii (datorii) ale titularului de cont si sunt
denumite in contabilitate debit si credit. In orice moment, sumele cumulate (totalul) din
debitul si creditul contului se pot compensa si rezulta un sold care reflecta pozitia
patrimoniala,adica volumul de creante sau obligatii ale titularului. Deci, contul bancar
reflecta tipul comertului cu bani efectuat de banca, din care rezulta drepturile si
obligatiile bancii fata de client.
Conturile care se pot deschide clientilor se pot grupa in trei mari
categorii: conturi curente, conturi de depozite si conturi de imprumut.
Conturile curente se deschid clientilor pentru inregistrarea operatiunilor
curente de incasari si plati in numerar, transferul fondurilor intre bancile
clientilor care reprezinta incasari si plati, constituirea si retragerea depozitelor, diverse
servicii prestate pentru populatie si agentii economici.
Contul curent functioneaza pe baza a doua principii: (a) asigurarea permanenta a
disponibilitatilor, adica a soldului creditor si (b)capacitatea juridica a titularului de a
dispune de plati in proportia in care activele din cont sunt libere de gaj sau alte obligatii
dispuse de autoritatea publica.
Deschiderea conturilor curente. Pentru a functiona, conturile curente
trebuie mai intai deschise, moment in care se stabilesc primele relatii de lucru cu clientii.
Deschiderea contului curent incepe cu incheierea conventiei intre banca si client cu
privire la drepturile si obligatiile partilor si la acceptarea regulilor de lucru ale bancii.
Banca nu este obligata sa accepte orice client si nu este prudent sa deschida un cont
daca informatiile cu privire la bonitatea clientului, natura activitatii si comportamentul
acestuia nu satisfac cerintele bancii. Selectarea clientilor este o practica nu numai
necesara dar mentine increderea celorlalti clienti in
serioazitatea bancii.
Conturile de depozit. Investitiile financiare ale clientilor facute la banci
cu scop de fructificare a capitalului sunt cunoscute sub numele de depozite
bancare la termen si se inregistreaza in conturi de depozite. Contul de depozit este un
cont de pasiv care se crediteaza cu sumele constituite ca depozite si se debiteaza cu
cele iesite din cont la lichidarea depozitului. Depozitele pot fi in lei si valuta si se
constituie in baza unei conventii scrise intre banca si client in care se prevad suma,
perioada si dobanda, inclusiv modalitatea de plata a acesteia.
Conturile de imprumut reflecta obligatiile clientilor fata de banca si se
debiteaza cu valoarea creditelor trase, creditandu-se cu sumele rambursate.
Toate conturile de imprumut functioneaza prin intermediul contului curent,
- 16 –
respectiv cu sumele trase din credit se alimenteaza contul curent din care se fac apoi
platile si invers din sumele disponibile in contul curent se ramburseaza creditele din
contul de credite si se platesc dobanzile si comisioanele datorate bancii. Conturile de
imprumut corespund tipurilor de credite folosite de banca.
Dobanda este de regula fluctuanta si depinde de nivelul pietei, calitatea
clientului di perioada de creditare.
Inchiderea conturilor se face din dispoztia clientilor, din actul de vointa
la bancii sau din motive independente de vointa partilor. Daca inchiderea
contului vine din initiativa clientului, banca solicita acestuia restituirea
carnetului de cecuri, stabileste cecurile in circulatie si fondurile disponibile
pentru asigurarea platii, iar soldul ramas il restituie clientului in numerar sau
prin transfer la alta banca. Motivele mentionate de client trebuie analizate cu
atentie daca se refera la calitatea produselor si serviciilor bancii pentru luarea masurilor
care se impun. Inchiderea contului din actul de vointa al bancii poate avea loc in
urmatoarele situatii: contul a devenit inactiv o perioada mai lunga de timp (peste 6
luni) iar in cazul in care banca nu poate intra in legatura cu clientul pentru a restitui
soldul, suma se trece intr-un cont intern de conturi inactive si ramane la dispozitia
clientului;
CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE IN CADRUL
B.R.D. - GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE

În fiecare unitate a băncii, se va înfinţa un registru unic de evidenţa a
contractelor de credit pentru persoane fizice, care să cuprindă : numărul curent, care
va fi numarul contractului de credit, data încheierii contractului, valoarea creditului
aprobat, obiectul creditului.
Contractul de credit se întocmeşte în trei exemplare, a caror destinaţie este
urmatoarea:
-un exemplar împreună cu originalul garanţiilor şi poliţelor de asigurare, se
păstrează la conducerea unitaţii într-un fişet special cu această
destinaţie;
-un exemplar se predă împrumutatului care va semna de primire pe
exemplarul bancii;
-un exemplar se păstreaza în dosarul clientului de la compartimentul de
credite.
Contractul de credit se semnează de reprezentanţii autorizaţi ai băncii, iar în
cazul creditelor garantate cu garanţii imobiliare şi de consilierul juridic.
Categorii de credite, durate de creditare şi clienţii băncii

Banca acordă potrivit prevederilor din Legea bancară nr.58/1998, clienţilor săi,
persoane fizice, credite în lei sau devize ( EUR, USD), pe termen scurt, mediu şi lung,
care după natura lor, pot fi:
- 17 –
I.1.1. Credite de consum
(a) Credite pentru nevoi personale ( Expresso, Expresso Dublu );
(b) Credite pentru nevoi personale nominalizate (vacanţe
studii, tratamente medicale,turism) ;
(c) Credite pentru cumpărări de bunuri de folosinţă îndelungată
(d) Credite pentru autoturisme;
(e) Credite pe card Visa Classic;
I.1.2. Credite autonet
(a) Credite pentru autovehicule Dacia-Renault;
(b) Credite Moderato
I.1.3. Credite consum fară scoring
(a) Credite pentru nevoi temporare;
(b) Credite pe carduri Maestro , Mastercard Gold
I.2. Credite imobiliare
(a) Credite pentru construcţia, terminarea, modernizare de locuinţe şi
case de vacanţă;
(b) Credite pentru cumpărări de locuinţe şi case de vacanţă ;
(c) Credite pentru cumpărarea, construirea de birouri,restaurante , clinici
private, spaţii comerciale ;
(d) Credite pentru finantarea proiectelor de constructie si cumpărarea unui
imobil
Principalele caracteristici generale ale creditelor pentru persoane fizice cuprind

următoarele :
 Creditele se acordă persoanelor fizice rezidente , cu vârste cuprinse
intre 18-65 ani cu capacitate de rambursare a creditului.
In functie de tipul creditului , creditele au ca obiect achiziţionarea de
autovehicule, finanţarea cheltuielilor planificate sau neprevăzute, cumpărare ,
modernizare locuinţe, finanţarea invăţamântului, etc.
 Creditele se acordă in lei sau valută in funcţie de cerintele clientului
iar perioada de creditare este de pină la 20 ani si este stabilită de către client in rate
lunare egale sau descrescatoare.
 Mărimea creditelor acordate sunt stabilite in funcţie de posibilităţile
- 18 –
de rambursare a fiecarui solicitant.
 Documentaţia care stă la baza contractului de credit trebuie să
cuprindă următoarele elemente:
 act de identitate solicitant soţ/soţie ;
 declaraţia privind angajamentele de plată si litigiile cu terţii ;
 documentele care atestă veniturile ;
 documente pentru girant dacă este cazul ;
 acte de proprietate a imobilului care constituie garantia creditelor.
Garantarea creditelor de către populaţie se realizează prin : giranţi platitori,
ipoteci, gajuri, depozite colaterale.
Creditele acordate prin intermediul cardurilor au o caracteristică deosebită si
anume aceea că pot funcţiona sub forma unei linii de credit pe o anumita perioada de
timp.
Credite pentru procurare de bunuri de folosinţă îndelungată

Acest tip de credit se acordă pentru cumpărarea de bunuri de folosinţă
îndelungată de la societăţi comerciale autorizate să le comercializeze şi care au
încheiat cu BRD- Groupe Société Générale o convenţie de decontare a acestor
bunuri.
Creditele se pot acorda pe o perioadă de 48 luni, în funcţie de valoarea
bunurilor care se cumpară.
Beneficiarii de credite sunt persoane fizice, salariaţi şi pensionari.
Documentele necesare obţinerii creditului pentru procurare de bunuri de
folosinţă îndelungată sunt urmatoarele:
 Documente care să ateste veniturile solicitantului creditului şi al
garanţiilor/giranţilor;
 Factura (proformă) emisă de firma furnizoare a produselor pe care clientul
doreşte sa le achiziţioneze din credit;
La stabilirea nivelului creditului se va avea în vedere preţul de comercializare
a bunurilor care se cumpară conform facturii (proforme) .
Analiza în vederea stabilirii nivelului creditului în funcţie de capacitatea de
plată a solicitantului şi a giranţilor se realizează pe baza documentelor care atestă
veniturile lunare ale acestora. Se va avea în vedere ca suma lunară de plată să nu
- 19 –
depaşească 50% din venitul net al solicitantului de credit, respectiv din venitul net al
girantului/giranţilor.
Creditul se poate acorda după prezentarea unor forme de garanţii,
independente sau cumulative, care să fie acoperitoare, şi anume:
 Solicitarea a minim un girant, care nu poate fi soţul (soţia) solicitantului
(solicitantei). Rata şi dobândă aferente primei luni de creditare vor fi acoperite
de 50% din venitul net al girantului / giranţilor.
 Depozitele la termen, constiuie la unitatea BRD- Groupe Société Générale
prin care se garantează creditul acordat şi dobânda aferentă.
Virarea către firma furnizoare a creditului şi după caz a avansului depus
anterior de către cumpărator, se face numai pe baza ordinului de plată semnat de
acesta.
Creditul împreună cu dobânda se rambursează lunar în suma fixă sau
variabilă de titularul de credite. În cazul când clientul nu are posibilitatea achitării
unei rate constante din credit şi plăţii dobânzii calculate la soldul creditului, se poate
conveni cu clientul ca rambursarea creditului şi plata dobânzii să se facă lunar în
sumă fixă.
Pentru neplata la scadenţă a unei rate lunare, banca este în drept să
procedeze la reţinerea acesteia de la giranţi, sau să apeleze la depozitul cu care s-a
garantat creditul, dupa caz. În situaţia în care convenţia încheiată cu societatea
comercială prevede obligaţia acesteia de a achita băncii ratele neachitate de
debitori, se va urmări recuperarea imediată a sumelor datorate din contul societăţii
comerciale.
Solicitantul creditului are obligaţia de a utiliza creditul numai în scopul pentru care a
fost acordat de bancă, respectiv cumpararea de bunuri de folosinţă îndelungată.
1.6 CARDUL BANCAR
Prin Regulamentul nr. 4/2002 al BNR, cardul este definit ca un

instrument de plata electronica, respectiv un suport de informatie
- 20 –
standardizat, securizat si individualizat, care permite detinatorului sau sa utilizeze
disponibilitatile banesti proprii dintr-un cont deschis pe numele sau la emitentul cardului
ori sa utilizeze o linie de credit, in limita unui plafon stabilit in prealabil .
Cardul este o inovatie revolutionara care a putut fi aplicata datorita

progreselor deosebite in domeniile informatic si electronic in masura sa faciliteze
schimbul de fonduri prin tehnici electronice intre partenerii de tranzactii prin intermediul
bancilor.
Maestro
Card de debit Maestro in lei, utilizabil atât în Romania cât şi în străinatate pentru
efectuarea de plăţi la comercianţii acceptanţi care afişează sigla şi/sau ,
retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat BRD sau al oricărei alte bănci
comerciale care afişează sigla şi/sau Dacă eşti angajatul unei companii cu
care BRD a încheiat o convenţie de plată a salariilor pe card poţi beneficia de o
descoperire autorizată de cont de până la 3 salarii nete.
Utilizand Maestro beneficiezi de :
Independenţă şi libertate de mişcare

Poţi utiliza cardul Maestro în orice moment, în condiţii de maximă siguranţă, pentru plata
cumpărăturilor oriunde in lume, fără a mai fi nevoit să îţi procuri din timp valuta
necesară.
Un plus de siguranţă
În caz de pierdere/furt a cardului poţi apela, indiferent de oră serviciul de asistenţă
telefonică - Vocalis, iar banii din contul tău vor fi in siguranţă. Mai mult chiar, optând
pentru asigurarea Confort eşti despăgubit în cazul pierderii/furtului cardului şi eşti scutit
de cheltuielile pentru refacerea acestuia, a documentelor de identitate şi/sau a cheilor
pierdute/furate odată cu cardul.
O gamă largă de servicii opţionale ataşate:

- acces permanent la conturile deschise la BRD, direct de pe telefonul mobil conectat la
reţeaua Orange sau prin intermediul unui calculator conectat la internet
- efectuarea de viramente între conturi prin serviciile de mobile banking (Mobilis),
internet banking (BRD-NET) sau direct prin telefon, apelând serviciul Vocalis
- efectuarea plăţii serviciilor de telefonie: Orange, Vodafone şi Romtelecom la orice
- 21 –
bancomat BRD din ţară şi la comercianţii care afiseaza sigla
- achitarea facturilor de utilităţi prin debitarea directă a contului
- încasarea prin card, la cerere, a dobânzilor pentru depozitele BRD în lei cu plata lunară
a dobănzii
- rambursarea automată a creditului tău de la BRD, optând pentru prelevarea automată
a acestora din cont
Visa Classic RON
Cu cardul de credit internaţional Visa Classic în lei ai acces în orice moment la o rezervă
de lichidităţi pe care o poţi utiliza în mai mult de 150 de ţări, la peste 20 milioane de
magazine, 820.000 de bancomate şi 410.000 de bănci care afişează sigla
În plus, la BRD poţi afla limita de credit care ţi se acordă în doar câteva minute. Valoarea
creditului este determinată în funcţie de resursele tale şi are rolul de a-ţi acoperi
cheltuielile în ritmul care îţi convine.
 Independenţă şi libertate de mişcare

Poţi utiliza cardul Visa Classic în lei în orice moment pentru plata cumpărăturilor
oriunde în lume, fără a mai fi nevoit să îţi procuri din timp valuta necesară. Un plus de
siguranţă
telefonică - Vocalis, iar banii din contul tău vor fi în siguranţă. Mai mult chiar, optând
 Un întreg pachet de servicii GRATUITE!
- asigurare medicală obligatorie în cazul călătoriilor în străinătate, care acoperă

cheltuielile medicale de urgenţă (tratament, spitalizare, medicamente)
- asigurare în caz de accident pe parcursul deplasărilor, în România sau în
străinătate, cu mijloace de transport public (avion, tren)
- asistenţă voiaj : asistenţă medicală, transport medical de urgenţă, repatriere
medicală după spitalizare sau tratament
 Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru
achitarea contravalorii cheltuielilor de calatorie.
- 22 –
La aceste servicii ai acces 24h/24, apelând numarul de telefon specificat pe voucher-ul
de asigurare pe care îl vei primi odata cu cardul. Voucher-ul va atesta detinerea de
catre posesorul cardului a respectivelor asigurari Servicii de urgenţă în străinătate:
asistenţă telefonică privind utilizarea cardului, înlocuirea în 48 de ore a cardului pierdut
sau furat şi primirea unui avans de numerar în regim de urgenţă, prin intermediul
centrului specializat Visa
 Reduceri pentru rezervările făcute în cadrul unor lanţuri hoteliere din străinătate
(5-10 % reducere în reţeaua de hoteluri Le Meridien - 150 hoteluri în 55 ţări şi
Starwood - Sheraton, Four Points , Westin , St.RegisW Hotels , The Luxury Collection
O gamă largă de servicii opţionale ataşate:
bancomat BRD din ţară şi la comercianţii care afisează
- încasarea prin card, la cerere, a dobânzilor pentru depozitele BRD în lei cu plata
lunară a dobânzii
- rambursarea automată a creditului tău de la BRD, optând pentru prelevarea automată
a acestora din cont
 Vocalis - mai mult decat un serviciu de asistenţă telefonică la dispoziţia ta

Pentru informaţii suplimentare privind cardul tău sau efectuarea de operaţiuni, poţi
apela serviciul de asistenţă telefonică Vocalis la 0800 803 803 (număr TelVerde gratuit
în reţeaua Romtelecom) sau 021 - 302 61 61, de luni până duminică, între orele 8:00 -
22:00
MASTERCARD STANDARD EUR
 Independenţă şi libertate de mişcare

Mastercard Standard în EUR se adaptează perfect nevoilor tale putând fi utilizat în
orice moment, pentru plata cumpărăturilor oriunde te-ai afla. Un plus de siguranţă
telefonică - Vocalis, iar banii din contul tău vor fi în siguranţă. Mai mult chiar, optând
 Un întreg pachet de servicii GRATUITE!

- asigurare medicală obligatorie în cazul călătoriilor în străinătate, care acoperă
- asigurare în caz de accident pe parcursul deplasărilor, în România sau în străinătate,
cu mijloace de transport public (avion, tren)
- 23 –
- asistenţă voiaj : asistenţă medicală, transport medical de urgenţă, repatriere medicală
după spitalizare sau tratament Servicii de urgenţă în străinătate: asistenţă telefonică
privind utilizarea cardului, înlocuirea în 48 de ore a cardului pierdut sau furat şi primirea
unui avans de numerar în regim de urgenţă, prin intermediul centrului specializat
Mastercard
 Reduceri pentru rezervările făcute în cadrul unor lanţuri hoteliere din străinătate
(5-10 % reducere în reţeaua de hoteluri Le Meridien - 150 hoteluri în 55 ţări şi
Starwood - Sheraton , Four Points , Westin , St.Regis , W Hotels , The Luxury
Collection
 O gamă largă de servicii opţionale ataşate:
bancomat BRD din ţară şi la comercianţii care afişează
- încasarea prin card, la cerere, a dobânzilor pentru depozitele BRD în lei cu plata
lunară a dobânzii
- rambursarea automată a creditului tău de la BRD, optând pentru prelevarea automata
a acestora din cont
 Vocalis - mai mult decât un serviciu de asistenţă telefonică la dispoziţia ta

Pentru informaţii suplimentare privind cardul tău sau efectuarea de operaţiuni, poţi
apela serviciul de asistenţă telefonică Vocalis la 0800 803 803 (număr TelVerde gratuit
în reţeaua Romtelecom) sau 021 - 302 61 61, de luni până duminică, între orele 8:00 -
22:00.
Vivere
- 24 –
VIVERE este un card de credit în lei, emis sub sigla MasterCard, cu utilizare naţională şi
internaţională destinat persoanelor fizice.
Cardul VIVERE îţi oferă o linie de credit cuprinsă între 800 - 20.000 RON la care poţi
avea acces în funcţie de resursele financiare proprii.
La creditul utilizat pentru plata cumpărăturilor efectuate cu cardul VIVERE la comercianţi
ai o perioadă cuprinsă între 25 - 55 de zile în care să-l rambursezi fără a plăti dobânda.
Rambursezi în ritmul tău. Poţi opta pentru rambursări minime lunare, ceea ce te face să
te simţi întotdeauna confortabil.
 Foloseşti fără nici o grijă cardul VIVERE la cumpărături oriunde ai fi, deoarece ai
COMISION 0% pentru orice tranzacţie efectuată la comercianţii din întreaga lume.
asigurare medicală obligatorie în cazul călătoriilor în străinătate, care acoperă
 asigurare în caz de accident pe parcursul deplasărilor, în Romania sau în
străinătate, cu mijloace de transport public (avion, tren)
 asistenţă voiaj : asistenţă medicală, transport medical de urgenţă, repatriere
medicală după spitalizare sau tratament. Accesul la aceste servicii este posibil prin
simpla utilizare a cardului pentru achitarea contravalorii cheltuielilor de călătorie. La
aceste servicii ai acces 24 de ore din 24, apelând numărul de telefon specificat pe
voucher-ul de asigurare pe care îl vei primi odată cu cardul. Voucher-ul va atesta
deţinerea de către posesorul cardului a respectivelor asigurări
 asigurare specială de viaţă care acoperă riscul de deces, invaliditate totală sau
permanentă precum şi incapacitate totală sau permanentă de muncă
 servicii de urgenţă în străinătate: asistenţă telefonică privind utilizarea
cardului, înlocuirea în 48 de ore a cardului pierdut sau furat şi primirea unui avans de
numerar în regim de urgenţă, prin intermediul centrului specializat MasterCard
OPERATIUNI DE RETRAGERE DE NUMERAR
Pentru retragerile de numerar cu carduri se folosesc echipamente
- 25 –
electromecanice, echipamente de transmisie (relee) si softuri informatice care asigura
circulatia informatiei-bani si eliberarea numerarului. Echipamentele electromecanice sunt
automatele programabile ATM (Automated Teller Machine), CD (Cash Dispencer) si
automatele de schimb valutar, iar releele sunt echipamente de tip modem.
Automatul bancar ATM este un echipament pentru eliberarea de numerar sub
forma de bancnote, precum si transferuri de fonduri pentru plati de servicii, furnizarea
unor informatii de cont si consultanta bancara. Din punct de vedere fizic, ATM-ul este un
seif blindat care are in interior un numar de 10-12 casete cu bancnote, un mecanism de
numarare si altul de preluare a bancnotelor si de transport care sunt actionate electronic,
precum si un echipament de blocare
conectat la sistemul de alarmare al utilizatorului. In exterior, ATM-ul dispune de un ecran
pentru afisarea instructiunilor de lucru, o fanta pentru introducerea cartii de plata in
vederea transmiterii informatiilor la centrul informatic al bancii si primirii raspunsului, o
tastatura pentru suma de bani solicitata sau plata serviciilor si o fanta cu un sertar pentru
eliberarea numerarului. Echipamentul de transmisie se afla la unitatea bancara care
deserveste ATM-ul prin care se transmit si se primesc informatiile la si de la centrul
informatic de la centrala bancii comerciale. La primirea informatiei privind golirea
casetelor, acestea se inlocuiesc de personalul autorizat ca casete cu bancnote iar cele
goale se transporta la centrul de procesare al bancii. Pentru fiecare tip de operatiune
(eliberare de numerar, plata pentru
fiecare fel de serviciu sau de informatie) se folosesc softuri specifice existente la centrul
informatic care comanda succesiunea operatiunilor. Fluxul operational pentru eliberarea
numerarului este urmatorul:
- introducerea cartii de plata in nisa pentru carduri;
- tastarea PIN-ului (se admite numai o singura greseala de tastare la a doua
greseala cardul se retine de ATM);
- tastrea sumei dorite care nu trebuie sa depaseasca limita prevazuta in
conventie;
- eliberarea numerarului si debitarea contului personal de card;
- eliberarea chitantei;
- restituirea cartii de plata.
In ce priveste operatiunile de plata sau informatii de cont, acestea se
regasesc in meniul care se afiseaza pe ecran, dintre care cele mai frecvente se refera
la:
- plata facturilor pentru servicii ca telefon, electricitate, gaze etc;
- rambursarea ratelor de credite, plata dobanzilor, comisioanelor etc;
- obtinerea de extrase de cont si alte informatii de cont;
- obtinerea unor informatii fonanciare de piata (dobnazi la depozite,
credite, titluri sau alte valori mobiliare);
- operatiuni de cash management.
In toate cazurile se introduc prin tastare datele solicitate de meniul ales si se
astepta confirmarea tranzactiei. In unele cazuri pot apare mai multe variante si atunci
trebuie sa se opteze pentru una dintre ele. In final, aparatul elibereaza o chitanta privind
operatia efectuata si returneaza cartea de plata.
Pentru retragerile de numerar la ATM, calculul dobanzii se realizeaza

incepand cu data operatiunii pana la rambursarea creditului
utilizat.
- 26 –
In cazul utilizarii limitei de credit sub forma platilor efectuate la
comerciantii acceptanti prin intermediul cardului VIVERE,
clientul beneficiaza de o perioada de gratie intre 25 si 55 de zile, in functie de
data efectuarii platilor la comercianti in cadrul unui
ciclu de tranzactionare (de regula luna calendaristica).
In cazul rambursarii integrale a platilor efectuate la comercianti in cadrul

perioadei de gratie, clientul nu va trebui sa plateasca
dobanda aferenta sumei utilizate din limita de credit pentru platile la comercianti.
Daca alimentarea efectuata de client nu acopera in intregime valoarea
platilor efectuate la comercianti, pentru diferenta neachitata
se va calcula dobanda incepand cu prima zi a lunii imediat urmatoare celei in
care s-au efectuat aceste plati.
Rambursare minima = dobanda + prima lunara de asigurare + capitalul restituit
Suma lunara de plata = Rambursare minima + comisioane aferente utilizarii

cardului
Prima de asigurare lunara = 0.13 % x soldul purtator de dobanda (utilizare curenta)

calculat in ultima zi a lunii in curs.
Limite zilnice de utilizare a cardurilor BRD
CASH SALES TOTAL

PRODUS
NR VALOARE* NR VALOARE* NR VALOARE*
MBE 10 5,000 15 8,000 20 10,500
MCE 10 5,000 15 8,000 20 10,500
MGE 15 10,000 20 20,000 28 25,000
CIR 6 3,000 - - 6 3,000
MAE 15 20,000 15 20,000 24 32,000
MCG 15 36,000 20 72,000 28 90,000
VBD 10 20,000 15 25,000 20 36,000
VCD 10 20,000 15 20,000 20 32,000
VED/CARD 10 10 10,000 10 10,000 15 15,000
VSC 10 10,000 15 15,000 20 20,000
VBI 6 6,000 15 9,000 18 12,000
- 27 –
TARIFE SI COMISIOANE CARDURI PERSOANE FIZICE
BRD-ISIC, VCD, VCI

MasterCard STANDARD EURO – MasterCard GOLD RON – MasterCard GOLD EURO
MasterCard MAESTRO MAESTRO
Nr.crt Tipuri de comisioane si dobanzi VISA ELECTRON CARDUL 10 OBSERVA
VIVERE Conventii Particulari
1 Deschidere cont SV - GRATUIT GRATUIT GRATUIT GRATUIT
2 Emitere 10 RON GRATUIT 5,5 RON GRATUIT GRATUIT
3 Reinnoire 10 RON GRATUIT 5,5 RON GRATUIT GRATUIT
4 Administrare cont 4 RON/luna 7 RON 8 RON 7 RON GRATUIT

5 Inlocuire card ROMANIA 10 RON 6 RON 6 RON 6 RON 6 RON
6 Inlocuire card STRAINATATE -
7 Refuz plata nejustificat 6 RON 6 RON 6 RON 6 RON 6 RON
8 Extras cont lunar GRATUIT GRATUIT GRATUIT GRATUIT GRATUIT
0.15 EUR 0.15 EUR 0.15 EUR 0.15 EUR
Extras cont suplimentar
9 7 RON / pe ciclu de facturare (echiv. in valuta (echiv. in valuta (echiv. in valuta (echiv. in
(la solicitarea clientului)
contului) contului) contului) valuta contului)
Istoric cont la solicitarea clientului :
3 EUR/cont 3 EUR/cont 3 EUR/cont 3 EUR/cont
10 < 3 luni -
5 EUR/cont 5 EUR/cont 5 EUR/cont 5 EUR/cont
> 3 luni
10 RON
11 Actualizare limita credit - - -
(dupa 6 luni)
12 Sold ATM - 0.15 EUR 0.15 EUR 0.15 EUR GRATUIT
13 Sold Vocalis/Mobilis/POS GRATUIT 0.15 EUR 0.15 EUR 0.15 EUR 0.15 EUR Pt POS nu se percepe inca
14 Lista 10 operatiuni ATM - GRATUIT GRATUIT GRATUIT GRATUIT
5 RON
15 Schimbare pin ATM GRATUIT NU NU NU
(deblocare card PIN 3 RON)
16 Plata factura CONNEX/ORANGE - GRATUIT GRATUIT GRATUIT GRATUIT
17 Inchidere cont SV - GRATUIT GRATUIT GRATUIT GRATUIT
OPERATIUNI
18 Retrageri ATM BRD 2 RON 0.20% 0.20% 0.20% 0.20% Retrageri numai in lei
19 Retrageri ghiseu BRD NU 0.20% 0.20% 0.20% 0.20% Retrageri in lei si valuta
20 Retrageri ATM alte banci 4 RON 0.50% + 2,5 RON 0.50% + 2,5 RON 0.50% + 2,5 RON 0.50% + 2,5
RON
0.50% + 2,5
21 Retrageri ghiseu alte banci NU 0.50% + 2,5 RON 0.50% + 2,5 RON 0.50% + 2,5 RON Retrageri in lei si valuta
RON
22 Retrageri ATM strainatate 15 RON 1% min 3 USD 1% min 3 USD NU NU Retragere in moneda locala
23 Retrageri ghiseu strainatate NU 1% + 3 USD 1% + 3 USD NU NU Retragere in moneda locala

24 Retrageri urgenta strainatate - NU NU NU NU
25 Plata comerciant ROM GRATUIT GRATUIT GRATUIT GRATUIT GRATUIT
26 Plata comerciant strainatate GRATUIT GRATUIT GRATUIT NU NU
Conversie valutara pentru tranzactii Comision aplicabil in cazul
27 efectuate utilizand terminalele altor 2% 2% 2% NU NU efectuate in alta valuta deca
banci (UON) curent
28 Dobanda la disponibilitati - 0.25% 0.25% 0.25% 0.25%
Dobanda perceputa creditului
29 27% 19% - 25% - - -
utilizat
Dobanda penalizatoare la credit Dob. Stand. +
30
restant 10 p.p.
Comision de asigurare lunara la
31 0.13%
soldul debitor
***Procentual calculate la v
32 Neplata rambursarii minime ***
minime
Persoanele fizice clienti BRD pot ridica valuta sub forma de numerar
in limita disponibilului din cont.
La solicitarea efectuarii unor asfel de operatiuni, unitatile bancii vor proceda astfel :
- se identifica clientul pe baza actului de identitate ;
- se verifica fizionomia persoanei cu cea din actul de identitate;
- se compara varsta persoanei cu cea din actul de identitate;
- nu se iau in considerare acte de identitate deteriorate sau expirate;
- se verifica ca documentele sa fie semnate de titularii de cont/imputernicitii la cont si se aplica procedura de lucru
aprobata pentru ridicarea de numerar ;
- 29 –
Pentru ridicari de valuta ce depasesc limita maxima de 10.000 EUR
se solicita completarea fisei privind identitatea beneficiarului real .
Pentru retrageri de sume in valuta, in numerar, care dau nastere la suspiciuni, se

solicita clientilor informatiile necesare clarificarii precum si orice document justificativ
considerat necesar in vederea efectuarii operatiunii. In aceasta situatie se fotocopiaza
documentele originale pe care le restituie clientului si pastreaza pentru banca fotocopiile, la
dosarul clientului.
Personalul bancar cu atributii in efectuarea acestor operatiuni si care au identificat
clientul au obligatia de a pastra copii de pe documente ca dovada de identificare pentru o
perioada de 5 ani incepand cu data cand se incheie relatia cu clientul.
Unitatile bancii solicita clientilor sai persoane fizice informatiile necesare si orice
document justificativ pe care-l considera necesar in vederea efectuarii operatiunii - operatorul
de ghiseu genereaza in sistem informatic formularul de depunere numerar;
- urmareste reflectarea corecta a operatiunii in extrasul clientului la care anexeaza documentele
justificative;
- urmareste bonificarea corecta a dobanzii conform nivelului de dobanda comunicat de Directia
Trezorerie.–Documentele se vor pastra intr-o forma care poate fi folosita ca mijloc de proba in
justitie pentru o perioada de 5 ani de la efectuarea fiecarei tranzactii, dupa care vor fi predate
Serviciului Supraveghere Operatiuni Bancare pentru arhivare.
Operatiunile de depunere / ridicare numerar se vor desfasura numai in conformitate cu
dispozitiile programului BRD privind cunoasterea clientelei , prevenirea spalarii banilor si
prevenirea utilizarii bancii pentru finantarea actelor de terorism.
1.Resposabilul gestiune numerar asigura :

-alimentarea casei operative din casa de circulatie ;
-deschiderea sesiunilor de lucru /teller si alimentarea unui operator ghiseu desemnat de la
toate unitatile atasate.Operatorul desemnat va alimenta ceilalti operatori ghiseu din cadrul
unitatii respective.
2. Persoanele imputernicite sa deschida /inchida tezaurul :

-responsabilul gestiune numerar si Directorul financiar /economic (sau in lipsa acestuia
controlorul de gestiune) - pentru Grupuri BRD
si
-unul din operatorii (responsabil) si Directorul unitatii – pentru restul entitatilor :
-deschiderea tezaurului conform procedurilor in vigoare si distribuirea numerarului fiecarui

operator de numerar
-verificarea situatiei casei operative /operator si alimentarea cu numerar a fiecarui operator
3. Operatorul ghiseu asigura :

- verificarea numerarului primit la deschiderea zilei operative si corespondenta cu alimentarea
efectuata in aplicatia informatica;
- efectueaza introducerea operatiunilor de incasari/plati in aplicatia informatica cu defalcarea
monetarului aferent pe cupiuri ;
- asigura si semnarea formularelor de depunere/ridicare numerar prevazute de procedurile in
vigoare ;
- verifica numerarul in sold pe tipuri de devize si pe cupiuri ;
- verificarea si listarea situatiei casei operative ;
- listarea si verificarea operatiunilor cuprinse in jurnalele de casa
- asigura concordanta intre soldul faptic si scriptic aferent sfirsitului de zi/cupiuri si
transmitereaea acestuia persoanei responsabile desemnata sa asigure operatiunile de
reconciliere si inchidere a zilei (in mod sistematic o alta persoana).
4.Persoana responsabila desemnata:

-verifica soldul scriptic total /cupiuri si il compara cu necesarul preliminat pentru ziua
urmatoare ;
-La nivelul Grupului se intocmeste si se remite Centrului regional la care este arondat situatia
necesarului de alimentat/sau a excedentului de depus pentru ziua urmatoare - conform anexa
6 ; Devize (EUR, USD,etc) si LEI (RON si ROL)
-stabileste in cadrul necesarului total preliminat , necesarul/ operator ghiseu ;
-asigura comasarea fractiilor,verificarea impachetarea si marcarea pachetelor in vederea
redistribuirii operative a excedentului si evitarii imobilizarilor.
5.Persoana responsabila desemnata la nivelul unitatilor contabile si noncontabile :

- listeaza situatia soldurilor / operator /lei/valute si situatia numerarului pentru toti operatorii ;
- verifica soldul scriptic cu soldul faptic /casier si semneaza impreuna cu acestia jurnalele de
casa ;
La nivelul Grupului se intocmesc Registrele pentru evidenta numerarului existent in tezaurul
unitatii pe care il semneaza impreuna cu al doilea detinator de chei ; in cazul monedei
nationale LEU se va urmari ca prezentarea componentei soldului de casa sa fie realizata in
functie de structura numerarului existent , respectiv, moneda noua (RON) si moneda veche
(ROL), dupa caz.
- asigura introducerea numerarului si a celorlalte valori in tezaur si inchiderea acestuia,
cu respectarea legislatiei in vigoare si a documentelor normative interne ale bancii.
- 31 –
PROCES-VERBAL
pentru plusuri şi minusuri de numerar,
încheiat astăzi ……………..
La verificarea numerarului primit de la BRD Groupe Societe Generale Sucursala

…………………., s-a constatat o diferenţă : în plus de lei……….……………… adica
lei…………….(în litere), în minus de lei……….……………… adica lei……………….(în
litere) la pachetul din cupiura de …………… lei lucrat la data de ……………… de catre
…………………………..
Explicatii in legatura cu diferenta constatata;

………………………………………………………………………………………………………………
……
………………………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………..
………………………………………..
Diferenta de lei...……………....gasita in plus se va inregistra in contul ………………………
Cu diferenţa de …….......................... lei găsită în minus se va debita contul nr.

…………………………. “Debitori din minus de casa“ si se va urmari recuperarea sumei de la
persoana in sarcina careia s-a constatat lipsa respectivă.
Director fin.economic Responsabil gestiune numerar
Operator ghiseu /casierie
Verificarea operatiunilor
- 32 –
Deschiderea zi casierie
Nr. Sursa Persoana Momentul realizarii
Crt. Operatiune Informatiei desemnata verificarii
Decizia privind numirea Responsabil gestiune numerar
1. Deschidere tezaur/casa de fier persoanelor /casier imputernicit La inceputul zilei
autorizate(imputernicite) Director Fin ctb (Dir unitatii )
-
2. Transportul numerarului si a Responsabil gestiune numerar La inceputul zilei
celorlalte valori in casierie /casier imputernicit
Programare alimentari
3. Alimentarea din casa de solicitate de unitati si La inceputul zilei
circulatie in casa operativa; aprobate de persoanele ( si pe parcursul zilei
alimentarea casierilor, autorizate Responsabil gestiune numerar daca este cazul unor
operatorilor ghiseu universal, /casier imputernicit suplimentari)
inclusiv a celor de la unitatile
atasate in vederea efectuarii
operatiunilor
Predarea sub semnatura a sacilor Scrisoare de Rremitere Responsabil gestiune numerar La efectuarea
4. cu numerar Valori /casier imputernicit transportului
Preluarea sub semnatura a Pe baza de semnatura pe Persoane imputernicite sa preia La efectuarea

5. sacilor cu numerar ex 2 al Scrisoarii de si sa tranporte numerarul transportului
Rremitere Valori
Inchidere zi casierie
Nr. Sursa Persoana Momentul realizarii

Crt. Operatiune Informatiei desemnata verificarii
1. Verificarea sub semnatura a Soldul de numerar ( P1TT) Persoana desemnata / La inchiderea

situatiei soldului de numerar si a Jurnalele tellerilor ( P1TJ); Responsabil gestiune ghiseului
operatiunilor zilei pe fiecare teller numerar
Decizia privind numirea Responsabil gestiune

2. Deschidere tezaur/casa de fier persoanelor numerar /casier La sfarsitul zilei
autorizate(imputernicite) imputernicit
Director Fin ctb (Dir
unitatii )
3. Preluarea si verificarea numerar Soldul de numerar ( P1TT) Persoana desemnata / La inchiderea

depus Responsabil gestiune ghiseului
numerar
Persoana desemnata / La inchiderea zilei
4. Verificare sub semnatura situatiei Ecran (P4KI) Responsabil gestiune
casei de circulatie numerar
Verificati si semnati rapoartele - raport privind tranzactiile Persoana desemnata / Inchiderea zilei
5. privind operatiunile zilnice Responsabil gestiune
numerar
- 33 –
6. Verificare sub semnatura a egalitatii Extrasul de cont al casei de Responsabil gestiune La inceputul zilei z
intre soldurile faptice si cele circulatie (PG22) numerar /personae pentru ziua z-1
inscrise in Registrele de casa imputernicite
lei/devize.
In caz de diferente se aplica
prevederile privind constatare
diferentelor si inregistrarile in
contabilitate
1. Operatiuni cu numerar - lei 1. Formularele utilizate conform procedurilor in vigoare pentru efectuarea
operatiunile cu numerar sunt :
-formularul pentru depunere numerar ;
-formular «borderou insotitor depunere genti sigilate» ;
-formularul pentru retragere numerar.
Documentele de incasari si plati se predau si se valideaza la ghiseul bancii odata cu
efectuarea operatiunilor conform procedurilor de lucru in vigoare.
2..Formular de depunere numerar in 1. La solicitarea clientilor de efectuare a operatiunii de depunere, se intocmeste

conturile clientilor - lei documentul in modulul informatic care – in mod obligatoriu trebuie sa cuprinda
urmatoarele elemente :
- nr. si data documentului ;
- numele si prenumele deponentului ;
- denumirea beneficiarului, si nr. contului deschis la banca, in care
se depune suma ;
- denumirea unitatii bancii, la care se depune ;
- suma ce se depune in cifre si litere ;
- ce reprezinta suma depusa ;
- monetarul.
2. Formularul pentru depunere numerar se intocmeste in 2 exemplare si are
urmatoarele destinatii :
- exemplarul nr.1 se pastreaza ca act de casa ;
- exemplarul nr.2 se elibereaza deponentului, ca dovada de primire a banilor.
Operatorul de la ghiseu verifica daca :
-documentul cuprinde elementele mai sus mentionate si nu contine nici o eroare ;
-suma in cifre si litere, solicitata de depunator, este identica.
3. Formularul de ridicare numerar din 1. Pentru operatiunile de ridicare numerar din cont, solicitate de clienti se intocmeste
contul clientilor - lei Formularul pentru ridicare numerar, si verifica daca :
- exista disponibil in cont care sa acopere suma solicitata de client ;
- suma in cifre corespunde cu cea in litere ;
- semnaturile si stampila de pe document corespund cu cele din fisa specimenelor de
semnaturi din banca.
Nu se pot accepta documente pentru eliberarea numerarului daca :
- lipseste una sau mai multe din mentiunile sau datele obligatorii ce sunt cuprinse in
formular ;
- exista stersaturi si corecturi pe formular ;
- nu exista disponibil in cont la nivelul sumei solicitate ;
- 34 –
- semnaturile si stampila nu sunt conforme cu cele din fisa specimenelor de
semnaturi.
2.Pentru documentele care indeplinesc conditiile de a fi onorate de catre banca,

operatorul de la ghiseu mai verifica daca formularul prezinta:
- scopul platii si simbolul statistic corespunzator ;
- numele beneficiarului sumei, datele de identitate, suma de primit si data.
De asemenea, verifica datele de identitate cu cele din actul de identitate (BI/CI) al
clientului , obtine semnatura acestuia de primire a sumei si elibereaza numerarul
conform procedurilor de lucru in vigoare.
INCASAREA FACTURILOR PRIN NUMERAR

Incasarea facturilor prin Numerar (OTC) la ghiseele Bancii: modalitate care se adreseaza
clientilor sau non clientilor BRD.
Incasarea facturilor la ghiseele bancii se poate realiza prin doua modalitati:

a) cu ajutorul cititoarelor de cod de bare
b) prin procesarea manuala a detaliilor facturii
Pentru incasarea facturii de Romtelecom , de exemplu :
ROMTELECOM
Ca urmare a citirii codului de bare se vor completa automat date referitoare la factura
Romtelecom. Daca dintr-un motiv oarecare codul de bare nu poate fi citit automat, se vor
completa manual urmatoarele campuri :
- numar telefon ;
- cod abonat : daca pe primul caracter al codului de abonat se afla literele J sau R,
ele vor fi inlocuite automat de sistem cu cifrele 1 respectiv 2. Se verifica automat si
corectitudinea codului de abonat introdus ;
- data scadentei ;
- suma de plata : suma inscrisa in factura Romtelecom – campul nu este obligatoriu.
Obiectul platii : FT – plata factura;

PA – plata anticipata ;
TI – taxa de instalare ;
CF – cont final.
Suma platita – se confirma suma din factura sau se introduce suma indicata de client.
Referinte suplimentare :
- nume abonat Romtelecom;
- nume platitor – numai daca este diferit de numele abonatului
- 35 –
BRD FINANCE
Ca urmare a citirii codului de bare se vor completa automat date referitoare la plata .
Daca dintr-un motiv oarecare codul de bare nu poate fi citit automat, se vor completa manual
urmatoarele campuri :
- numar contract BRD Finance;
- CNP titularului de contract BRD Finance;
- suma de plata: suma inscrisa in contractul BRD Finance ;
- suma platita - in cazul in care clientul doreste sa plateasca o suma diferita, campul
va fi modificat cu suma indicata de client.
In situatia in care clientul plateste in baza contractului sau cititorul de cod de bare este
indisponibil urmatoarele campuri din « referinta suplimentara » trebuie completate :
- numar client (BRD Finance) ;
- nume client ;
- prenume client.
- prin ordin de plată
se respectă aceleaşi proceduri ca la încasare prin numerar, numai că se solicită ordin de

plată însoţit de factură, completat corect de către client, cu toate elementele necesare, şi
semnat conform fişei cu specimene de semnături existente în bancă, iar plata se efectuează în
ecranul P1AB cu opţiunea X-transfer.
- 36 –
OPERAŢIUNI DE SCHIMB VALUTAR
DETALII PRODUS
PROCEDURI SI FISE PRODUS
OPERAŢIUNI LA VEDERE – SPOT
Operaţiune de vânzare/cumpărare a unei valute, cu decontare după două zile de la data

încheierii tranzacţiei, la cursul de schimb stabilit între parţi (cursul SPOT).
În cazul în care ziua de decontare este o zi nelucrătoare, decontarea are loc în
următoarea zi lucrătoare.
(Fac excepţie cazurile în care între parţi există alte convenţii).
OPERAŢIUNI LA TERMEN – FORWARD
Operaţiune de vânzare/cumpărare a unei valute, cu decontarea după mai mult de două

zile de la data încheierii tranzacţiei la cursul de schimb stabilit între parţi (curs FORWARD).
În cazul în care ziua de decontare este o zi nelucrătoare, decontarea are loc în
următoarea zi lucrătoare. (Fac excepţie cazurile în care între parţi există alte convenţii).
OPERAŢIUNI SWAP
Operaţiune de cumpărare şi vânzare simultanâ a aceleiaşi sume în valută cu decontarea

la două date de valută diferite (de regula SPOT si FORWARD) la cursurile de schimb stabilite
(SPOT si FORWORD) la data tranzacţiei.
AVANTAJE
 Realizarea de proiecte economice şi financiare bazate pe valori certe ale

valutelor.
Optând pentru o tranzacţie la termen (forward) clienţii vor cunoaşte cu exactitate cursul
la care se vinde/se cumpără valuta respectivă cu decontarea operaţiunii la o dată ulterioară,
putând realiza diferite calcule economice: preţuri, analize financiare, etc.
 O echipă disponibilă
Specialiştii noştri le stau la dispoziţie clienţilor pentru a studia împreună cele mai bune
soluţii de acoperire de schimb.
- 37 –
 Optimizarea trezoreriei
Clienţii vor optimiza operaţiunile de trezorerie ale firmei, asigurându-i contra unei evoluţii
nefavorabile a devizelor.
ALTE AVANTAJE
 Piaţa valutară permite accesul la operaţiunile de vânzare/cumpărare valute.

 Tranzacţia se consideră încheiată şi se execută necondiţionat în momentul în care
clientul a acceptat cursul ferm cotat de bancă.
Tranzacţiile la termen (forward) permit acoperirea riscului de schimb aferent fluxurilor
WESTERN UNION
INFORMATII GENERALE
Prin WU orice persoana fizica poate primi bani din strainatate la orice unitate BRD care
ofera acest serviciu. Sistemul computerizat care sta la baza acestuia, asigura securitatea
perfecta a tuturor transferurilor. Fiecare transfer se identifica in mod unic in sistem printr-un
numar de control si poate fi protejat suplimentar printr-o parola aleasa de expeditor. Banii sunt
disponibili la destinatie in doar cateva minute dupa depunerea de catre expeditor.
Verificarea existentei tranzactiei efectuate in system poate fi facuta prin intermediul

Serviciului VOCALIS, alegand optiunea 4 – Serviciul Western Union.
AVANTAJE WU
 Un serviciu simplu si comod: fara multe formalitati, clientii pot ridica banii pe
care i-au primit din strainatate prin reteaua Western Union, de la orice unitate BRD-Groupe
Société Générale, nefiind necesara existenta unui cont deschis la banca;
- 38 –
 Un mod rapid de a primi bani: banii sunt disponibili in tara de destinatie in
cateva minute dupa depunerea lor de catre expeditor datorita tehnologiei electronice de ultima
ora utilizata de sistemul Western Union;
 Un serviciu sigur: sistemul computerizat care sta la baza acestui serviciu
asigura securitatea perfecta a tuturor transferurilor. Fiecare transfer are un numar de referinta
in sistem - numar de identificare a tranzactiei (MTCN).
Principalele avantaje BRD – Groupe Société Générale in urma promovarii acestui

serviciu sunt fidelizarea clientilor si atragerea lor catre sucursale sau agentii pentru promovarea
si vanzarea serviciilor si produselor bancii.
COMISIOANE
Serviciu oferit gratuit pentru cei care primesc bani din strainatate.
Informatii necesare pentru eliberarea sumei / oferirea informatiei cu privire la

existenta sumei in sistem
Pentru eliberarea sumei, destinatarul trebuie sa cunoasca anumite elemente oligatorii:
1. numele expeditorului
2. suma aproximativa - se accepta o abatere de +/-10%
3. tara de unde au fost trimise fondurile (nu mai este obligatorie cunoasterea de catre
destinatar si a orasului de expeditie)
Cunoasterea de catre client a MTCN-ului NU ESTE OBLIGATORIE.
Documentele necesare pentru eliberarea sumei
Pentru rezidenti :
1. Carte/buletin de identitate (CI/BI);
2. Adeverinta eliberata de catre organele de Politie, in cazul pierderii, furtului,
schimbarii actului de identitate;
3. Pasaport, cu titlu de exceptie, cu conditia ca, in acest caz, clientul sa prezinte si
un alt document de identitate pe baza caruia clientul sa poata fi identificat in
conformitate cu documentele normative privind standardele de cunoastere a
clientelei.
Pentru nerezidenti, pe baza :
1. pasaportului ;
2. actului de identitate emis de autoritatile competente ale statelor membre ale
UE, inclusiv Elvetia.
- 39 –
Operator ghişeu universal
Conectaţi-vă la aplicaţia WIN MT
Actualizaţi bazele de date la începutul fiecărei zile de lucru
LUCRUL CU CLIENŢII
Solicitaţi clientului:
- actul de identitate
- formularul Western Union “To receive money/ Ordin de plată primit” (2 exemplare),
completat şi semnat
Fotocopiati actul de
Verificaţi valabilitatea actului de identitate prezentat de client
identitate al clientului.
Verificaţi completarea tuturor elementelor obligatorii in formularul Western Union
Verificaţi datele înscrise pe formularul Western Union cu cele din actul de identitate
Completati in partea dreapta a formularului urmatoarele date:numele unitatii (”agent”),

operator,data, tipul actului de identitate,seria,numarul,CNP-ul si data expirarii.
Expeditorul hotaraste felul
Accesati ecranul “Pay Money” si selectati moneda ce v-a fost indicata pe formularul valutei, insa beneficiarul
“Pentru primit Bani”, ca fiind moneda in care se plateste tranzactia (USD, EUR, ROL). poate opta pentru primirea
intr-o alta valuta decat cea
expediata
Identificaţi transferul în aplicaţia WIN MT
Verificaţi ca informaţiile din ecranul „Pay Money” să coincidă cu informaţiile din

formularul Western Union, inclusiv: Dacă beneficiarul
- numele şi prenumele beneficiarului să fie complete şi conforme cu actul de asteapta un mesaj si
identitate; nu se admit diminutive si nici scrierea prescurtata a numelui/prenumelui acesta nu este inclus in
- ţara de destinaţie a transferului să fie România (EUR,USD,ROL); sistem, contactati Direcţia
- abaterea pentru suma aşteptată (completată pe formular) să nu depăşească +10% din Internaţională - Customer
suma afişată in sistem; Service Centre pentru
- numele si prenumele expeditorului sa fie complete; verificări suplimentare
- tara expeditorului sa fie corecta
Verificaţi existenţa serviciilor adiţionale (existenta unui mesaj care trebuie comunicat
destinatarului)
- 41 –
Accesati in ”Services” ecranul ”Receiver Info” si completati datele de identificare ale
clientului, astfel:
ADDRESS 1: adresa clientului (str,nr,apt) – camp OBLIGATORIU;
ADDRESS 2 : JUDETUL clientului, pentru cei care au domiciliul in Romania,respectiv
TARA clientului, pentru cei cu domiciliul in strainatate - OBLIGATORIU; Nota: datele vor fi
CITY: ORASUL clientului – camp OBLIGATORIU; completate in clar, asa
POSTAL CODE: facultativ; cum apar in actul de
PHONE: facultativ; identitate al
ID TYPE: tip act de identitate(A- pt. PASAPORT,B-pt. CI/BI)- clientului.Nu se admit
OBLIGATORIU prescurtari in
ID ISSUER: TARA care a emis actul de identitate - OBLIGATORIU; denumirile
ID NUMBER: serie, numar act de identitate - OBLIGATORIU tarilor,judetelor,localitat
ID EXP. DATE: data expirarii actului de identitate – OBLIGATORIU; ilor.
DATE OF BIRTH: data nasterii clientului – facultativ;
OCCUPATION: ocupatie – facultativ;
COMMENTS: CNP-ul clientului- OBLIGATORIU.
Verificati introducerea tuturor elementelor de identificare a clientului
Printati chitanta afisata

Efectuaţi plata în sistem în cazul în care toate condiţiile de validitate au fost îndeplinite
de sistem dupa validare
Se vor inscrie
următoarele informaţii
ramase de
completat:MTCN-ul,
Completati formularul Western Union in partea rezervata operatorului
suma si felul valutei
validate in aplicatia
WU,data expedierii, tara
de origine si tara unde se
plateste, eventual mesajul
–daca exista
- 42 –
Semnaţi şi ştampilaţi formularul Western Union (2 exemplare)
Introduceti in Ibank, in ecranul P1AW, datele corespunzatoare

fiecarui transfer platit in sistemul Western Union ( MTCN, suma si felul valutei validata in
Va fi afisata automat
sistemul Western Union , nume si prenume, CNP,etc
rotunjirea +/-
Atentie la felul valutei validate in aplicatia Western Union ( chitanta afisata de sistem)
pentru a o inregistra corect in Ibank .
Introduceti monetarul si listati Formularul de Ridicare Numerar din acelasi ecran
Semnati si stampilati Formularul Ridicare Numerar
Solicitati clientului semnatura pe Formularul de Ridicare numerar
Înmânaţi clientului: Se va verifica, din nou,

- Suma in numerar; daca suma si valuta
- Exemplarul 2 (“copie client”) al formularului Western Union; inmanate clientului
- Un exemplar al Formularului Ridicare Numerar corespund cu cele din
- Chitanta printata din aplicatia Western Union sistemul Western Union
OPERAŢIUNI DE SFÂRŞIT DE ZI
Generaţi si listati Raportul zilei”(Transaction Log) din aplicaţia Western Union , care
Atentie la FELUL
va cuprinde toate operaţiunile efectuate în ziua curentă prin terminalul respectiv ,pe fiecare
VALUTEI si suma!!!
moneda in parte (USD, EUR, ROL)
- 43 –
Generati si listati jurnalul operatorului de ghiseu universal (ecran P1TJ)
Toate aceste documente

sunt prezentate pentru
Verificati concordanta operatiunilor Western Union din Jurnal cu cele din Raportul zilei validare persoanei
(din aplicatia WU) si din Formularele WU imputernicite sa
supervizeze operatiunile
de ghiseu universal.
Arhivati cu actele de casa urmatoarele documente :

Formularele Western Union
Chitanta de validare din aplicatia Western Union
Raportul zilei (Transaction LOG) din aplicatia Western Union
Formularele ridicare numerar
Copia actului de identitate al clientului
Persoana imputernicita sa supervizeze operatiunile ghiseu universal
Verificati operatiunile Western Union prin urmarirea concordantei datelor din documentele
prezentate de client cu cele din Raportul zilei (din aplicatia WU) si cu inregistrarile
efectuate in Ibank
Semnati si stampilati Raportul zilei („Transaction Log”) din aplicatia Western Union)
- 44 –
Verificati existenta semnaturii clientului si a operatorului ghiseu universal pe Formularele
Ridicare numerar
Verificati arhivarea corespunzatoare a tuturor documentelor
- 45 –
DESCHIDERE CONT CURENT
PERSOANE FIZICE
Procedura se aplică pentru persoanele fizice, atât pentru conturile curente în lei, cât şi pentru
cele în valută.
Un cont curent poate fi deschis pe baza unuia din următoarele două formulare :
 Formular de intrare în relaţii cu banca – Persoane fizice : utilizat pentru toate cazurile
în care solicitantul nu este definit client în IBANK (pentru definirea clientilor in Ibank, se
va utiliza procedura N4. P39. ’’Intrare in relatii cu banca –prsoane fizice)
 Cerere de deschidere cont curent : utilizat pentru cazurile în care solicitantul este deja
definit client în IBANK.
Titularul contului curent poate desemna împuterniciţi la unitatea Bancii unde este deschis
respectivul cont. Imputernicitii sunt autorizati :
 să efectueze operaţiuni prin contul curent

 să constituie depozite din contul curent respectiv , dar numai pe numele titularului
 să lichideze depozitele constituite prin contul curent respectiv
Împuterniciţii nu sunt autorizaţi:
 să închidă conturile curente ale titularului

 să deschidă noi conturi curente în numele titularului
 să solicite credite în numele titularului
 să desemneze / revoce împuterniciţi pe conturile titularului
- 46 –
Consilier clientelă / OGU
Solicitaţi clientului actul de identitate
Verificaţi identitatea clientului
Căutaţi clientul în IBANK (ecran P3IN – după CNP) Pentru definirea clientilor
in Ibank, se utilizeaza
procedura N4. P39.
‘’Intrare in relatii cu
banca-persoane fizice ,
inainte de a se deschide
contul curent
Inmanati clientului spre completare cererea de deschidere cont curent
CLIENTUL DORESTE IMPUTERNICITI
DA NU
- 47 –
Inmanati clientului spre completare
Formularul de Imputernicire / Revocare
Imputernicire
Efectuati si retineti o fotocopie a actului de

identitate pentru imputernicit
Cautati in baza de date existenta

imputernicitilor (ecran P3IN – cautare dupa
CNP)
Inregistrati drept clienti noi imputernicitii Pentru imputernicitii

care nu au fost gasiti in baza de date (ecran clienti noi se completeaza
P3S) si retineti (notati) numerele de client Formularul de Intrare in
generate de aplicatia informatica Relatii cu banca si se
incearca valorificarea
relatiei prin vanzarea de
produse / servicii
Semnati si stampilati Cererea de deschidere de cont curent si Formularul de Imputernicire /

Revocare imputernicire, dupa caz
Inmanati clientului un exemplar al Cererii de deschidere cont curent/Formularului de

Imputernicire / Revocare Imputernicire, dupa caz
- 48 –
Deschideti contul curent in aplicatia Deschideti contul curent in aplicatia Pentru depuneri mai mari
informatica, setati Imputernicitii (ecran informatica (ecran P21O), şi completati de 10 000 EUR, clientul
P21O), şi completati eventuala clauză eventuala clauză testamentară trebuie sa completeze
testamentară (ecran P21B) Declaratia Bona Fide
conform programului de
cunoastere a clientelei.
Arhivaţi formularul de intrare in relatii cu banca /cererea de deschidere de cont curent / Arhivarea documentelor
Formularul de Imputernicire / revocare Imputernicire şi fotocopia Actelor de identitate se va face in ordine
(client + imputernicit) la Dosarul Formulare de deschidere cont curent cronologica
Persoana imputernicita sa supervizeze operatiunile
Verificati existenta copiei dupa actul de identitate al clientului / imputernicitului.
Verificati existenta semnaturilor clientului si a consilierului clientela / operatorului de ghiseu

universal pe Formularul de intrare in relatii cu banca / Cererea de deschidere cont curent /
Formularul de Imputernicire / revocare Imputernicire.
Verificati existenta operatiunilor aferente conturilor constituite pe jurnalul consilierului de

clientela / operatorului de ghiseu universal.
- 49 –
Semnati jurnalul consilierului de clientela/ operatorului de ghiseu universal.
Solicitati consilierului de clientela / operatorului de ghiseu universal si supervizati arhivarea

la Dosarul Formulare de deschidere cont curent :
 Formularului de intrare in relatii cu banca / Cererii de deschidere cont curent /

Formulare de imputernicire / revocare imputernicire
 Fotocopiei dupa actele de identitate (client + imputernicit).
- 50 –
ECONOMII ŞI PLASAMENTE
Multiplan
Atustart / Atusprint
Atucont
Libercont
Depozitul Progresso
Certificate de depozit
Depozite la termen
Simfonia 1
Concerto
Stejar
Brad
Comparatie STEJAR-BRAD
PROGRESSO
Contex si obiective
Avand in vedere orientarea clientilor in principal catre plasamentele in lei, pentru
atragerea de resurse in valuta este necesara oferirea de conditii atractive atat in ceea ce
priveste rata dobanzii cat si functionalitatile/flexibilitatea instrumentelor de economisire.
Acest mecanism de dobanzi progresive incurajeaza clientii sa-si pastreze economiile in

valuta o perioada mai indelungata si in acelasi timp sa-si creasca disponibilitatile din cont prin
depuneri suplimentare incurajand, astfel, atingerea urmatoarelor obiective :
 Atragerea de noi resurse in devize prin diversificarea ofertei de produse de
economisire destinata persoanelor fizice;
 Modificarea structurii plasamentelor facute de clienti prin orientarea acestora catre
orizonturi de timp mai mari;
Descriere produs
PROGRESSO este un produs de economisire in EUR sau USD, pus la dispozitia
persoanelor fizice majore, constituit pe o perioada de 3 ani (1.080 zile), divizata in 6 semestre
(calculate de la data constituirii) a cate 180 zile pentru care se bonifica o dobanda progresiva,
incurajandu-se astfel pastrarea resurselor pe termen mai mare de 6 luni. Dobanda se stabileste
la constituirea depozitului pentru fiecare semestru in parte, in 6 transe fixe care nu se modifica
de catre banca pana la maturitatea depozitului.
Caracteristici :
- Titular: persoana fizica majora
- Moneda: EUR sau USD
- Termen: 3 ani (1.080 zile)
- Depunere initiala: minim 500 EUR/USD
- Depuneri suplimentare: posibile oricand (depuneri in numerar sau viramente)
cu respectarea plafonului maxim
- 51 –
- Plafonul maxim al depozitului: de 10 ori depunerea initiala, dar nu mai mult
de 50.000 EUR/USD (dobanda acumulata nu intra in calculul plafonului maxim)
- Nu se permite reinnoirea automata la scadenta a depozitului
Operatiuni permise/nepermise
Operatiuni permise:
- depuneri numerar sau incasari intra/interbancare cu respectarea limitei maxime

stabilite (maxim de 10 ori depunerea initiala, dar nu mai mult de 50.000 EUR/USD)
Operatiuni nepermise:
- retrageri partiale (numerar sau viramente)

- reinnoirea automata la scadenta
Dobanda
- este fixa, garantata prin contract pentru toata perioada de 3 ani (1.080 de zile)
- creste treptat pentru fiecare semestru aniversar (calculat de la data constituirii
depozitului)
- se capitalizeaza semestrial (la fiecare 180 de zile)
- fiecare depunere/incasare produce dobanda din data operatiunii respective.
- dobanda se varsa in contul PROGRESSO si se capitalizeaza la sfarsitul fiecarui
semestru aniversar.
- nivelul dobanzii poate fi modificat de catre banca, dar dobanda noua se aplica numai
la depozitele noi, nu si la cele in sold.
Disponibilitate totala si imediata in cadrul entitatii contabile unde s-a deschis depozitul
Depozitul cu dobanda progresiva
PROGRESSO
Perioada* Dobânda (%/an) EUR Dobânda (%/an) USD

Semestru I 2.75 2.50
Semestru II 2.85 2.75

Semestru III 3.00 3.00
Semestru IV 3.25 3.25

Semestru V 3.50 3.50
Semestru VI 4.00 4.00
* un semestru=180 zile
- 52 –
Constituire
Subscrierea se face pe baza de Contract de constituire a depozitului cu dobanda
progresiva in EUR/USD „PROGRESSO”. In cazul in care clientul nu are cont la BRD i se va
deschide cont curent GRATUIT si fara a respecta suma minima de deschidere de cont curent.
Deschiderea depozitului se poate efectua prin :

- virament dintr-un cont deschis la BRD
- prin depunere de numerar
Inchidere
Poate fi solicitata oricand de: titular, imputernicit, mostenitor, prin completarea si
semnarea cererii de inchidere depozit PROGRESSO, in cadrul entitatii contabile unde a fost
constituit depozitul respectiv.
In cazul inchiderii contului de depozit, la initiativa clientului (prin cerere scrisa), inainte de
termen, banca plateste urmatoarele dobanzi :
1. daca inchiderea contului are loc in primul semestru (180 de zile de la data
deschiderii): dobanda la vedere;
2. daca inchiderea contului are loc dupa primul semestru (180 de zile de la data
deschiderii): dobanda contractuala calculata pentru semestrele aniversare incheiate plus
dobanda la vedere calculata prorata pentru semestrul in curs;
3. La scadenta se face transferul automat al sumei acumulate in contul curent al
titularului, cont mentionat in contractul de constituire a depozitul PROGRESSO.
Comisioane
1. Constituire depozit PROGRESSO: gratuit
2. Deschidere cont curent: gratuit, fara limita minima de suma
3. Inchidere cont: gratuit
4. Depuneri/incasari *: gratuit
5. Gestiune cont depozit: gratuit
6. Retrageri numerar : standard
7. Transfer in contul curent: gratuit
8. Eliberare extras de cont : gratuit
9. Adaugarea unui nou imputernicit: standard
10. Succesiune : standard
* se platesc numai eventualele comisioane ale bancilor implicate

INFO Client
 Extras de cont, cu calculul de dobanda inclus, la cererea clientului
 Pliante, fisa produs, afise, site www.brd.ro
 Toate unitatile bancii vor afisa dobanda in vigoare pentru PROGRESSO
DETALII PRODUS
1. Incasarile prin virament care duc la depasirea plafonului maxim admis, nu vor fi
acceptate in depozitul PROGRESSO si vor aparea in lista DAR (suma integrala aferenta
operatiunii). Clientul va fi anuntat, in termen de maxim 2 zile lucratoare de la data operatiunii,
- 53 –
ca intreaga suma se gaseste in contul sau curent prevazut in contract si beneficiaza de
dobanda specifica conturilor curente.
2. Titularul nu are dreptul sa inchida contul curent mentionat in Contractul de
constituire depozit PROGERSSO, inainte de scadenta celui din urma.
3. In cazul decesului titularului, Inchiderea depozitului va putea fi efectuata de catre:
A) persoana mentionata in clauza testamentara ;
B) daca nu exista clauza testamentara, persoana desemnata pe baza actelor de
succesiune (actele de succesiune vor fi vizate din punct de vedere juridic).
4. Pentru lichidarile prin numerar ce depasesc suma de 10.000 EUR in echivalent, se
va solicita clientului completarea declaratiei Bona Fide, privind destinatia banilor.
5. Contul de depozit PROGRESSO permite consultarea soldului si a extrasului de
cont (pentru ultimele 45 zile) prin Serviciul BRD-NET
- 54 –
Operator ghiseu universal
Discutati cu clientul, furnizati-i informatii despre functionarea si particularitatile depozitului

cu dobanda progresiva PROGRESSO in EUR sau USD
Inmanati-i clientului Contractul de deschidere PROGRESSO
(2 exemplare)
Primiti si verificati Contractul de deschidere PROGRESSO, completat si semnat de client
Pastrati o copie dupa actul de

identitate al clientului si
Solicitati clientului actul de identitate
inscrieti mentiunea „Conform
cu originalul”.
Verificati identitatea clientului
- 55 –
Pentru cautare se mai
Interogati aplicatia informatica pentru a identifica in baza de date clientul (ecran P3IN – cautare poate folosi si ecranul
dupa CNP) P3I3 – cautare dupa nume
prescurtat
CLIENTUL ESTE NOU
DA NU Completati obligatoriu
campul « adresã
marketing » dacã aceasta
este diferitã de adresa din
BI/CI
Creati (deschideti) client nou, solicitand

acestuia informatiile necesare completarii
campurilor din aplicatia informatica (ecran
P3S)
Retineti (notati) numarul de client generat de aplicatia informatica
CLIENTUL DORESTE IMPUTERNICITI
- 56 –
DA NU
Titularul unui depozit

PROGRESSSO poate
desemna unul sau mai
multi imputerniciti cu
.Cautati in baza de date existenta fiecarui
varsta mai mare de 18 ani,
imputernicit (ecran P3IN – cautare dupa
prin completarea/semnarea
CNP)
formularului specific
”Formular imputerniciti
Depozit cu dobanda
progresiva PROGRESSO”
Inregistrati drept clienti noi imputernicitii

care nu au fost gasiti in baza de date (ecran
P3S) si retineti (notati) numerele de client
generate de aplicatia informatica
CLIENTUL ARE CONT CURENT
DA NU
Deschideti clientului cont curent

(gratuit+fara limita de suma)
- 57 –
Deschideti Depozitul cu dobanda progresiva PROGRESSO (ecran P23O), solicitand
clientului si introducand/selectand in aplicatia informatica informatii referitoare la:
 suma de depus
 mod de constituire a depozitului: cu numerar sau prin virament (in ultimul caz, se
introduce si contul din care se face viramentul)
 numarul de cont curent deschis pe numele titularului la BRD
 numar client asociat, daca este cazul
 numar client imputernicit, daca este cazul
 numar client clauza testamentara (ecranul P23B) , daca este cazul
Efectuati blocarea operatiunilor de debitare a contului de depozit – ecran P23M (optiunea 06 Aceasta optiune elimina
„Blocat Debit”) posibilitatea de a realiza
retrageri de numerar /
viramente partiale.
MODUL DE CONSTITUIRE A DEPOZITULUI PROGRESSO
VIRAMENT NUMERAR
Depunerea initiala va fi de
minim 500 EUR/USD;
Preluati si verificati numerarul de la client
- 58 –
Listati si semnati formularul „Depunere
numerar” (2 ex)
Inmanati clientului 1 exemplar din

formularul „Depunere numerar”
Semnati si stampilati Contractul de deschidere de depozit PROGRESSO
(2 ex.)
Solicitati semnatura
persoanei imputernicite sa
semneze pentru
Contractele de deschidere
Inmanati clientului 1 exemplar din Contractul de deschidere de depozit PROGRESSO de depozit PROGRESSO
a caror valoare depaseste
nivelul de competenta al
operatorului ghiseu
universal.
- SFARSIT ZI -
Listati, semnati si stampilati jurnalul operatorului ghiseu universal (ecran P1TJ)
- 59 –
Solicitati semnatura persoanei imputernicite sa semneze jurnalele operatorilor ghiseu universal
Arhivati:
 Contractele de deschidere depozit PROGRESSO impreuna cu copia dupa

documentele de identitate ale titularului si ale imputernicitilor
 Formularele ”Depunere numerar”
Persoana imputernicita sa supervizeze operatiunile
Verificati existenta declaratiilor Bona Fide pentru depozitele deschise printr-o depunere de
numerar a carei valoare depaseste echivalentul a 10.000 EUR
 Verificati existenta : Contractului de deschidere PROGRESSO,

semnat de client si de operatorul ghiseu universal
 Copiilor dupa documentele de identitate ale titularului si ale

eventualilor imputerniciti
 Formularului de desemnare imputerniciti, daca este cazul
 Formularelor depunere numerar aferente conturilor deschise prin

depunere de numerar, semnate de operatorul ghiseu universal
- 60 –
Verificati existenta operatiunilor aferente depozitelor cu dobanda progresiva
deschise, pe jurnalul operatorului universal.
Reglati erorile constatate
Semnati jurnalul operatorului universal
Solicitati operatorului ghiseu universalsi supervizati arhivarea:
 Contractelor de deschidere PROGRESSO

 Fotocopiilor dupa documentele de identitate ale titularilor, si eventual
ale imputernicitilor
 Formularelor de desemnare imputerniciti, daca este cazul
 Clauzelor testamentare, acolo unde este cazul
 Formularelor « Depunere numerar »
 Declaratiilor Bona Fide, acolo unde este cazul
- 61 –
- 62 –
CUNOAŞTEREA CLIENŢILOR
1.1 Politica de acceptare şi identificare
Instrumentul prin care operează şi se face cunoscută politica BRD privind cunoaşterea
clientului este Programul BRD privind cunoaşterea clientelei, prevenirea spălării banilor şi
combaterea utilizării băncii în scopul finanţării actelor de terorism.
1.1.1 Principii generale
Toate entităţile băncii sunt obligate să aplice Programul BRD privind cunoaşterea
clientelei, prevenirea spălării banilor şi combaterea utilizării băncii în scopul finanţării actelor de
terorism, care are la bază principiul ”Cunoaşte-ţi clientul”.
Aplicarea acestui principiu începe cu etapa deschiderii contului prin preluarea şi
înregistrarea tuturor informaţiilor necesare identificării clientului, continuă cu monitorizarea
permanentă de către salariaţii BRD a operaţiunilor dispuse de client, astfel încât să le poată
identifica pe cele care nu corespund cu profilul tranzacţional al clientului sau se încadrează în
sfera tranzacţiilor suspecte şi conduce la întocmirea evidenţelor corespunzătoare privind
cunoaşterea clientelei şi la consolidarea atitudinii ce trebuie adoptată în prezenţa unor tranzacţii
sensibile sau suspecte.
Politica BRD este reflectată de conduita băncii referitoare la acceptarea clienţilor,
putând fi considerată ca o ”fereastră” prin care atitudinea noastră în acceptarea clienţilor poate
fi percepută şi în exterior.
Acceptarea unui client se va face numai cu aplicarea prevederilor referitoare la
identificarea clienţilor cuprinse în documentele normative ale băncii.
BRD nu va intra în relaţii cu intermediarii care nu pot furniza Băncii informaţiile necesare
despre titularii conturilor pe care le administrează, sau care nu aplică proceduri
satisfacătoare privind cunoaşterea clientelei.
BRD va intra în relaţii de corespondent sau va continua astfel de relaţii doar cu
acele bănci care au implementat politici şi practici de cunoaşterea clientelei şi prevenirea
spălării banilor adecvate.
BRD nu deschide şi nu operează conturi anonime sau sub nume fictive, pentru care
identitatea titularului nu este cunoscută şi evidenţiată în mod corespunzător.
Proceduri graduale de acceptare a clientului

BRD aplică proceduri graduale de acceptare a clientului stabilite în funcţie de riscul
asociat diferitelor categorii de clienţi, de gradul de risc potenţial mai ridicat al unor clienţi decât
nivelul mediu acceptat de bancă, aprobate periodic funcţie de politica băncii de atragere a unor
categorii de clienţi.
Politicile de acceptare a clienţilor au în vedere ca banca să intre în relaţii de afaceri şi
să-şi furnizeze produsele în funcţie de calitatea clientului, evaluată indiferent de gradul de
expunere a băncii la riscul de credit.
1.1.2 Obiect, scop, definiţii
- 63 –
a. Obiect
Prezenta Directivă reprezintă Programul B.R.D. de cunoaştere a clientelei, prevenirea
spălării banilor şi combaterea utilizării băncii în scopul finanţării actelor de terorism adoptat de
B.R.D. conform cadrului legislativ şi normativ în vigoare.
b. Scop
Scopul Programului BRD de cunoaştere a clientelei, prevenirea spălării banilor şi
combaterea utilizării băncii în scopul finanţării actelor de terorism, este asigurarea desfăşurării
activităţii băncii, în conformitate cu cerinţele legii, inclusiv cu legislaţia privind prevenirea şi
sancţionarea spălării banilor şi cu regulile unei practici bancare prudente şi sănătoase.
Programul BRD de cunoaştere a clientelei, prevenirea spălării banilor şi combaterea
utilizării băncii în scopul finanţării actelor de terorism, se aplică la nivelul Centralei şi unităţilor
teritoriale pentru toate operaţiunile care implică primirea sau distribuirea de fonduri ale
clienţilor şi în cazul tranzacţiilor în care BRD şi unităţile sale sunt angajate şi care pot genera o
expunere semnificativă la riscul reputaţional sau de alta natură, decurgând din calitatea
partenerului contractual al băncii şi unităţilor sale sau a oricărei alte persoane fizice sau entităţi
care are legatură cu tranzacţia respectivă.
Dispoziţiile normative referitoare la standardele de cunoaştere a clientelei sunt
obligatorii pentru toţi salariaţii băncii, răspunderea pentru cunoaşterea şi aplicarea
corespunzătoare a acestora revenind Directorilor Departamentelor, Direcţiilor, Grupurilor
şi Unităţilor ataşate grupurilor, precum şi Sucursalei Mari Clienţi Corporativi.
c. Definiţii
În scopul aplicării corecte a Programului BRD de cunoaştere a clientelei, prevenirea
spălării banilor şi combaterea utilizării băncii în scopul finanţării actelor de terorism sunt definite
urmatoarele noţiuni :
1) prin termenul de “client” se înţelege în sensul cel mai larg :
a) orice beneficiar direct sau indirect al unui cont de disponibilităţi, de depozit, de credit sau al
unui cont prin care sunt derulate operaţiuni care implică primirea sau distribuirea de
fonduri ;
b) orice persoană sau entitate care este :
- beneficiarul real al tranzacţiilor efectuate de intermediarii de profesie, cum ar fi : organisme
de plasament colectiv în valori mobiliare, fondurile de pensii, ori alte entităţi ale căror active
sunt administrate de societăţi de administrare ;
- beneficiarul real al tranzacţiilor efectuate prin conturile administrate de avocaţi, societăţi de
valori mobiliare, agenţi de bursă pentru clienţii acestora ;
- beneficiarul real al tranzacţiilor efectuate prin conturi deschise pe numele unui împuternicit
sau al unei persoane interpuse ;
c) bănci corespondente ;
- 64 –
d) orice persoană împuternicită să opereze în conturile unui client al băncii ;
e) orice persoană sau entitate care utilizează ori beneficiază de un serviciu sau de un produs
oferit de bancă, fie că operaţiunea implică ori nu deschiderea unui cont.
Programul BRD de cunoaştere a clientelei se aplică tuturor operaţiunilor băncii care

implică primirea sau distribuirea de fonduri, acestea cuprinzând, fără a fi limitative :
a) deschiderea de conturi curente, de depozit, de economii, de credit, de card ;
b) deschiderea de conturi de evidenţă a valorilor mobiliare ;
c) închirierea de casete de valori ;
d) efectuarea tranzacţiilor cu valori mobiliare ori alte instrumente financiare, valută, metale,
pietre preţioase, a căror valoare depăşeşte 10.000 Euro în echivalent ;
e) operaţiuni cu numerar care depăşesc 10.000 Euro în echivalent ;
f) transferuri externe primite şi emise în şi din conturi;
g) credite şi alte angajamente.
2) prin "tranzacţii suspecte" se înţeleg operaţiunile care, prin natura lor şi caracterul
neobişnuit în raport cu activităţile clientului, trezesc suspiciunea de spălare a banilor.
3) "operaţiunile cu numerar" sunt considerate operaţiunile efectuate la ghişeul băncii sub

forma schimbului valutar, subscriere de obligaţiuni sau cumpărare de titluri, vânzare-
cumpărare de cecuri de călătorie, vânzare-cumpărare de certificate de depozit,
depunere/retragere de fonduri în numerar în/din conturi curente şi/sau de depozit şi
distribuirea de titluri de participare la fonduri deschise de investiţii.
4) ’’Bunurile’’ sunt definite ca bunurile corporale sau necorporale, mobile ori imobile,
precum şi actele juridice sau documentele care atestă un titlu ori un drept cu privire la
acestea.
1.1.3 Categorii de clienţi BRD :

- persoane fizice ;
- persoane juridice ;
- entităţi a căror înfiinţare şi funcţionare sunt reglementate prin dispoziţii legale speciale
( cabinete de avocaţi, notari, executori judecătoreşti, etc.);
- persoane fizice autorizate ;
- instituţii de credit corespondente;
- alte instituţii financiare ;
- - orice persoană sau entitate care utilizează ori beneficiază de un serviciu sau de un
produs oferit de bancă, fie că operaţiunea implică ori nu deschiderea unui cont.
1.1.4 Etapele procesului de cunoaştere a clientului
- 65 –
Cunoaşterea clienţilor reprezintă un proces continuu de analiză şi evaluare prudenţială
a clienţilor, a situaţiei economice şi a nevoilor financiare ale acestora.
Volumul informaţiilor şi tipul documentelor necesare în procesul de cunoaştere a
clientului depinde de categoria clientului, natura produsului şi serviciilor solicitate, de volumul
de activitate şi gradul de risc asociat acestuia.
Etapele procesului de cunoaştere a clientului sunt :
a) identificarea clientului pe baza interviului şi a documentelor prezentate cu ocazia
primei solicitări adresate băncii (la deschiderea contului);
b) identificarea clientului cu ocazia solicitării unui produs sau serviciu oferit de bancă pe
baza documentelor prezentate de client sau din alte surse ;
c) monitorizarea operaţiunilor derulate prin conturile clientului în scopul depistării
tranzacţiilor suspecte;
d) analiza tranzacţiilor suspecte, circuitul deciziilor şi raportarea acestora.
1.2 Identificarea clientului

Toate unităţile trebuie să se asigure că îşi cunosc clienţii prin aplicarea unei proceduri
riguroase de identificare.
În cazul în care mai multe unităţi ale băncii operează cu clienţi comuni, este de ajuns ca
identificarea să fie efectuată de acea unitate care a stabilit primul contact cu clientul; celelalte
unităţi vor cere primei unităţi o copie a documentelor care au stat la baza identificării clientului,
descrise în acest capitol.
Principii
a) identificarea clientului se realizează pe baza unor documente oficiale din categoria
celor mai greu de falsificat sau de obţinut pe cale ilicită. În acest sens consilierul de
clientelă sau operatorul de ghişeu se asigură că aceste documente sunt valabile, că
adresa menţionată de client este cea reală (observarea directă a locaţiei, schimb de
corespondenţă, scrisoare recomandată cu confirmare de primire, etc. );
b) identificarea clienţilor se efectuează pentru toate tipurile de operaţiuni şi servicii
solicitate de către aceştia în momentul iniţierii relaţiei cu banca ;
c) documentele necesare identificării clientului sunt stabilite prin documentele normative
ale băncii , în funcţie de categoria clientului şi de tipul produsului solicitat.
1.2.1 Identificarea persoanelor fizice

Informaţiile obligatorii pentru identificarea clienţilor persoane fizice trebuie să se refere
la :
 Nume şi prenume
 Tipul actului de identitate, serie şi număr
 Codul numeric personal
- 66 –
 Data de naştere / Sex / Naţionalitate / Cetăţenia
 Numele/ denumirea angajatorului
 Adresa / telefon / fax
 Natura activităţii proprii
 Sursa fondurilor
 Specimenul de semnătură
 Persoană aflată în relaţii speciale cu banca, conform reglementărilor BNR.
Informaţiile suplimentare pentru identificarea clienţilor persoane fizice trebuie să se
refere la:
 Rezidenţa
 Tipul clientului
 Nivelul studiilor
 Domeniul de activitate
 Starea civilă (necăsătorit, căsătorit, divorţat)
 Poziţia publică sau politică.
În toate cazurile unitatea trebuie să solicite un document original, valid care să
dovedească identitatea solicitantului. O copie după acest document, certificată ‘’conform cu
originalul’’sub semnătura salariatului care a realizat operaţiunea, trebuie păstrată în dosarul
clientului.
Cerinţe generale de identificare

Primele informaţii cu privire la identitatea clientului sunt cele pe care consilierul de
clientelă le obţine de la client la prima întâlnire pe care o are cu acesta şi din formularele
completate de client.
Documentele obligatorii solicitate sunt cele prevăzute de formularul de deschiderea
contului, precum şi de documentele normative interne specifice domeniului servicii clienţi şi
de tipul de produs solicitat.
Cerinţe specifice de identificare
Pentru toate operaţiunile de depuneri sau retrageri de sume în numerar care depăşesc
10.000 Euro în echivalent se solicită clientului să completeze o declaraţie pe propria
răspundere prin care să declare identitatea beneficiarului real, conform formularului prevăzut în
anexa 1.
Pentru toate operaţiunile legate de tranzacţiile cu valori mobiliare sau alte instrumente
financiare sau operaţiuni cu numerar a căror valoare se situează sub limita de 10.000 Euro în
echivalent, în situaţiile în care există suspiciuni că mai multe asemenea operaţiuni sunt legate
- 67 –
şi fac parte dintr-o singură tranzacţie, divizată în scopul evitării cerinţelor de identificare, se
procedează conform prevederilor Cap. II, pct. 2.3.
În situaţia în care există suspiciuni asupra faptului că un client este şi beneficiarul real al
contului şi al operaţiunilor derulate prin acesta, se solicită clientului să completeze o declaraţie
pe propria răspundere prin care să declare identitatea beneficiarului real, conform formularului
prevăzut în Anexa nr. 1.
Dacă după completarea declaraţiei, suspiciunile privind informaţiile furnizate în scris de
către client persistă şi acestea nu pot fi înlăturate prin clarificări suplimentare, se refuză
solicitarea clientului.
În situaţia în care clientul mandatează o persoană să opereze în contul său, pentru
identificarea mandatarului se solicită documentele prevăzute în documentele normative
specifice domeniilor, mijloacelor, instrumentelor de plată şi serviciilor solicitate de client.
În scopul unei cât mai bune cunoaşteri a clientului se pot solicita informaţii suplimentare
cum ar fi : motivul pentru care a ales să lucreze cu BRD, dacă deţine împuterniciri să opereze
în contul altor clienţi BRD, etc.
În toate situaţiile în care clientul refuză sau nu poate furniza informaţiile şi documentele
solicitate de către aceasta, banca nu va accepta clientul.
1.2.2 Identificarea persoanelor juridice

Informaţiile obligatorii pentru identificarea clienţilor persoane juridice trebuie să se
refere la :
 Denumirea entităţii juridice
 Documentele de constituire ale societăţii, care au stat la baza înmatriculării ori
înregistrării la un registru public (registrul comerţului, registrul agricol, registrul
persoanelor juridice fără scop lucrativ ţinut de instanţe, etc.)
 Extras la zi de la registrul public la care s-a înmatriculat sau înregistrat societatea cu
privire la orice modificări intervenite după autorizarea iniţială până la zi
 Cod fiscal / Cod unic de înregistrare
 Forma de proprietate (publică, privată sau mixtă)
 Identitatea administratorilor, directorilor, prevederile care reglementează puterea
acestora de angajare a societăţii
 Specimenele de semnătură
 Adresa societăţii / telefon / fax
 Tipul şi natura activităţii
 Identitatea persoanelor care susţin că acţionează în numele clientului şi documentul
prin care acestea au fost împuternicite
- 68 –
 Persoană aflată în relaţii speciale cu banca, conform reglementărilor BNR
Informaţiile suplimentare pentru identificarea clienţilor persoane juridice trebuie să
se refere la:
 Ţară de origine/rezidenţă ;
 Tipul clientului ;
 Sectorul economic de activitate ;
 Situaţia juridică ;
 Apartenenţa la un grup de firme.
În situaţia deschiderii de conturi în numele unei alte persoane care acţionează
ca intermediar, împuternicit, persoană interpusă, administrator al fondului, custode, se solicită
informaţii şi documente atât pentru verificarea intermediarului cât şi a persoanelor în numele
cărora acţionează.

clientelă le obţine de la client la prima întâlnire pe care o are cu acesta şi din formularul
deschidere cont completat de client.
Documente obligatorii solicitate pentru deschiderea conturilor persoanelor juridice
rezidente şi nerezidente sunt cele prevăzute în documentele normative specifice domeniului
servicii clienţi şi în formularul de deschidere de cont, precum şi un extras la zi a documentelor
care au stat la baza înmatriculării obţinut de la client sau de la un registru public, ori din ambele
surse.
Documente solicitate pentru credite sau alte angajamente, emiterea cardurilor,
operaţiunile de încasări şi plăţi în lei şi valută, efectuarea tranzacţiilor cu valori mobiliare sau
alte instrumente financiare, etc. sunt cele prevăzute în documentele normative specifice
domeniului acestor produse şi servicii oferite de bancă .
In cazul persoanelor juridice străine, la deschiderea de conturi bancare vor fi solicitate
acele documente din care să rezulte identitatea firmei, sediul, tipul de societate, locul
înmatriculării, împuternicirea specială a celui care o reprezintă în tranzacţie, precum şi o
traducere în limba română a documentelor autentificate de un birou al notarului public.
În cazul în care se prezintă documente oficiale ( autentice /notariale etc.) emise de o
autoritate a statului de rezidenţă, aceste documente trebuie să conţină menţiunea
supralegalizării de către misiunile diplomatice sau consulare ale României din statul respectiv
pentru a se garanta autenticitatea semnăturii şi sigiliului. Nu se va cere supralegalizarea
documentelor dacă acestea au aplicată apostila Convenţiei de la Haga privind scutirea de
supralegalizare. Această apostilă se prezintă sub forma unei ştampile de forma dreptunghiulară
cu titlul “Apostille (Convention de la Haye du 5 octobre 1961)” redactat în limba franceză,
indiferent de limba în care este redactat actul respectiv.
- 69 –
- în scopul asigurării unei cât mai bune cunoaşteri a clientului, se pot obţine informaţii
suplimentare, de la client sau alte surse, referitoare la situaţia financiară şi bonitate,
structura persoanelor juridice, identitatea persoanelor fizice în beneficiul cărora sunt
desfăşurate operaţiuni prin intermediul societăţii respective, motivul pentru care a ales să
lucreze cu BRD, deţinerea de către persoanele care sunt împuternicite să opereze în contul
clientului şi a altor împuterniciri privind operarea în conturile altor societăţi deschise la
BRD;
- în situaţia în care există suspiciuni asupra faptului că un client este şi beneficiarul real al
contului şi al operaţiunii derulate prin acesta, se solicită clientului să completeze o
declaraţie pe propria răspundere prin care să declare identitatea beneficiarului real, conform
formularului prevăzut în Anexa nr. 1 ;
- dacă după completarea declaraţiilor, suspiciunile privind informaţiile furnizate în scris de
către client persistă şi acestea nu pot fi înlăturate prin clarificări suplimentare se refuză
solicitarea clientului ;
- în situaţia în care clientul face parte dintr-un grup, se verifică care este expunerea băncii
faţă de grupul din care face parte ;
- când valoarea fondurilor sau activelor implicate într-o operaţiune dispusă de un client este
disproporţionată în raport cu situaţia financiară a acestuia sau este diferită de obiectul său
de activitate, se procedează potrivit prevederilor Cap. II, pct.2.3 ;
- pentru toate operaţiunile legate de tranzacţiile cu valori mobiliare sau alte instrumente
financiare sau operaţiuni cu numerar a căror valoare se situează sub limita de 10.000 Euro
în echivalent, în situaţiile în care există suspiciuni că mai multe asemenea operaţiuni sunt
legate şi fac parte dintr-o singură tranzacţie, divizată în scopul evitării cerinţelor de
identificare, se procedează conform prevederilor Cap. II, pct. 2.3.
Pentru validarea identităţii unei persoane juridice, trebuie îndeplinite următoarele criterii :
(a) entitatea juridică trebuie să fie constituită şi înregistrată în mod corespunzător, şi anume în
registrul comerţului sau un alt registru public. Un extras la zi privind menţiunile înscrise în
registrul respectiv, precum şi o copie a statutului/actului constitutiv trebuie să fie prezentate în
vederea verificării.
(b) unitatea teritorială trebuie pe de altă parte să se asigure că persoanele (conducătorii) care
acţionează în numele persoanei juridice sunt abilitate corespunzător pentru aceasta, fie prin
lege, fie prin statut/actul constitutiv. Unitatea teritorială trebuie să se asigure în ce priveşte
identitatea persoanelor susmenţionate şi să arhiveze la dosarul juridic al clientului o copie a
documentelor de identitate.
(c) activitatea efectivă a societăţii trebuie să corespundă obiectului de activitate declarat şi să

fie coerentă faţă de dimensiunile şi caracteristicile societăţii în ce priveşte activele, veniturile,
cifra de afaceri.
- 70 –
(d) unitatea teritorială trebuie să obţină adresa sediului persoanei juridice. Această adresă
trebuie să fie suficient de precisă pentru a permite localizarea sediului. Unitatea trebuie să fie
extrem de atentă în cazul în care societatea respectivă face apel la serviciile unei societăţi de
domiciliere sau la o căsuţă poştală – deşi legale, astfel de mecanisme sunt frecvent utilizate
pentru disimularea adevăratei identităţi a unui client.
(e) unitatea trebuie să obţină şi precizări cu privire la principalii acţionari, la toate persoanele
juridice care nu au acţiuni cotate pe pieţele oficiale.
În cazul în care un client nu acceptă să ofere toate elementele de mai sus, trebuie
refuzată deschiderea contului.
1.2.3 Identificarea entităţilor fără personalitate juridică

completat de client pentru deschiderea contului.
Documente obligatorii solicitate pentru deschiderea conturilor sunt cele prevăzute în
documentele normative interne specifice domeniului servicii clienţi şi în cererea de deschidere
a contului .
Documentele necesare pentru operaţiunile de creditare şi alte angajamente, pentru alte
produse sau servicii sunt cele prevăzute în documentele normative interne specifice domeniului
produsului sau serviciului solicitat.
În cazul persoanelor fizice autorizate, a celor care desfăşoară o profesie în cadrul unui
cabinet individual, documentele necesare sunt cele ale persoanei fizice titulare a cabinetului, iar
pentru societăţi civile sunt documentele constitutive, însoţite de documentele necesare pentru
identificarea persoanelor fizice care au calitatea de asociaţi.
Pentru toate operaţiunile al căror tip sau valoare este diferită de cele specifice obiectului
de activitate se solicită informaţii referitoare la natura operaţiunii, sursa şi destinaţia fondurilor,
identitatea detaliată a ordonatorului/beneficiarului tranzacţiei, scopul economic al tranzacţiei
dacă nu rezultă din destinaţie.
- 71 –
1.2.4 Identificarea instituţiilor de credit corespondente
Identificarea instituţiilor de credit corespondente se face de către Direcţia Internaţională

pe baza următoarelor documente :
 statutul legal şi structura acţionariatului
 autorizaţia de funcţionare
 semnături autorizate pentru cont
 autorizaţia oficială de a deţine conturi şi active în străinătate.
- de asemenea, se pot solicita şi alte informaţii după cum urmează :
 rapoarte de informaţii despre instituţia de credit
 rapoarte anuale
 o scrisoare de recomandare de la o instituţie de credit care are deja relaţii de
corespondent cu aceasta şi cu BRD.
Direcţia Internaţională trebuie să obţină suficiente informaţii despre instituţiile de credit

cu care au relaţii de corespondent pentru a înţelege în întregime natura activităţii acestora. La
stabilirea relaţiilor de corespondent banca trebuie să aibă în vedere anumiţi factori, care includ:
 informaţii despre managementul instituţiei de credit corespondente, despre
activitatea de bază, unde este localizată şi eforturile acesteia în prevenirea şi
detectarea faptelor de spălare a banilor ;
 scopul pentru care este deschis contul de corespondent ;
 identitatea oricărei terţe părţi care va utiliza serviciile bancare de corespondent ;
 situaţia reglementărilor şi a sistemului de supraveghere bancară în ţara de origine a
instituţiei de credit corespondente.
Banca trebuie să stabilească relaţii de corespondent numai cu instituţii de credit din

străinătate care sunt supravegheate în mod eficient de către autorităţile competente şi care
dispun de programe eficiente de cunoaştere a clientelei. Banca trebuie să refuze să intre în
relaţii de corespondent sau să continue asemenea relaţii cu o instituţie de credit care este
înregistrată într-o jurisdicţie în care aceasta nu are o prezenţă fizică, respectiv conducerea
activităţii şi documentele oficiale ale instituţiei nu sunt situate în acea jurisdicţie, şi să acorde o
atenţie specială atunci când continuă relaţii de corespondent cu o instituţie de credit situată într-
o jurisdicţie în care nu există reglementate cerinţe privind cunoaşterea clientelei sau care a fost
identificată ca nefiind cooperantă în lupta împotriva spălării banilor.
Stabilirea sau menţinerea relaţiilor de corespondent cu instituţiilor de credit din ţară şi

străinătate, precum şi deschiderea conturilor de corespondent de către Direcţia Internaţională,
se fac cu acordul SG Paris, şi avizul favorabil al Direcţiei Control Central de Risc, indiferent de
ţara în care banca îşi are sediul .
- 72 –
1.2.5 Identificarea instituţiilor financiare
Pentru instituţiile financiare de tipul : organismelor de plasament colectiv în valori

mobiliare, fonduri de pensii şi alte entităţi ale căror active sunt administrate de societăţi de
administrare, societăţi de valori mobiliare, vor fi respectate următoarele cerinţe de identificare :

completat de client pentru deschiderea contului.
Pentru deschiderea contului se solicită documentele prevăzute în documentele
normative interne specifice domeniului servicii clienţi şi în cererea de deschidere a contului.
- în cazuri de deschideri de conturi administrate de societăţi de administrare, în numele unor

entităţi, cum ar fi : fonduri mutuale, fonduri de pensii sau alte asemenea entităţi se au în
vedere următoarele :
 pentru organismele de plasament colectiv în valori mobiliare care au mai mult de 50 de
investitori, identificarea se face pentru investitorii care deţin direct sau indirect cel puţin
5 % din activele respectivului organism ;
 în cazul în care organismul de plasament colectiv are un număr de investitori mai mic de
50, identificarea se face pentru toţi investitorii persone fizice sau juridice;
 în cazul conturilor deschise pe numele unui intermediar pentru care există subconturi
care pot fi atribuite fiecărui client al acestuia, se identifică toţi beneficiarii contului deţinut
de intermediar ;
 în toate cazurile prevăzute mai sus, se solicită intermediarului să prezinte procedurile
proprii de identificare a clienţilor săi.
- banca încheie o convenţie cu intermediarul în baza căreia :
 banca are dreptul să verifice procedurile de identificare ale acestuia ;
 intermediarul se obligă să transmită băncii toate informaţiile şi documentele de
identificare obţinute în cadrul procedurii proprii de identificare.
- în situaţia în care intermediarul nu poate să furnizeze informaţiile solicitate cu privire la
identitatea beneficiarului sau atunci când procedurile de identificare aplicate de acesta nu
corespund cu standardele minime referitoare la cunoaşterea clienţilor, banca nu intră în
relaţii cu respectivul intermediar .
1.2.6 Identificarea clienţilor recomandaţi de alte bănci sau de o terţă parte
- 73 –
- primele informaţii cu privire la identitatea clientului sunt cele pe care consilierul de clientelă
le obţine de la client la prima întâlnire pe care o are cu acesta şi din formularul completat
de client pentru operaţiunea pe care o solicită.
- în situaţia acceptării unui nou client pe baza datelor de identificare furnizate de alte bănci
sau o terţă parte care intermediază contactul clientului cu BRD, se solicită procedurile de
identificare aplicate de respectivul intermediar, pentru a se asigura de calitatea procedurilor
acestuia. În acest sens, banca se asigură că procedurile intermediarului sunt conforme cu
standardele minime referitoare la cunoaşterea clientului şi cel puţin la fel de riguroase ca
cele implementate de bancă. Banca încheie o convenţie cu intermediarul care să-i permită
verificarea procedurilor interne privind cunoaşterea clientelei şi prin care intermediarul se
obligă să-i transmită toate informaţiile şi documentele de identificare obţinute de intermediar
în cadrul procedurii proprii de identificare a clientului.
1.2.7 Identificarea clienţilor cu poziţii publice sau politice importante (PPE)
- primele informaţii cu privire la identitatea clientului sunt cele pe care consilierul de clientelă
le obţine de la client la prima întâlnire pe care o are cu acesta şi din formularul completat
de client pentru operaţiunea pe care o solicită.
- persoanele cu poziţii publice sau politice importante sunt acele persoane care ocupă sau
care au ocupat funcţii publice importante, inclusiv şef de stat sau de guvern, oameni politici
eminenţi, personalităţile din mediile guvernamentale, juridice sau militare, cadrele de
conducere din partidele politice. Există întotdeauna un risc ca astfel de persoane să
abuzeze de puterea sau de statutul lor pentru îmbogăţirea personală prin luare de mită,
deturnare de fonduri, etc.
- în situaţia acceptării unui nou client care ocupă funcţii importante, şi cu persoanele sau cu
societăţile care le sunt în mod clar legate, trebuie analizate cu atenţie riscurile susceptibile la
care se expune banca pe plan juridic sau pe cel al reputaţiei.
- - faptul de a accepta administrarea de fonduri în contul unor PPE corupte este susceptibil
de a aduce un prejudiciu important reputaţiei băncii.
- Unităţile trebuie să se asigure că :
 au fost adunate suficiente informaţii pentru a putea stabili dacă un client potenţial
este PPE ;
 înainte de a accepta o PPE drept client, unitatea trebuie să cunoască originea
fondurilor ;
 autorizaţia de deschiderea de cont pentru o PPE trebuie să provină de la conducerea
unităţii după informarea prealabilă a Directorului Grupului, sau înlocuitorul acestuia.
1.2.8 Verificarea informaţiilor
Verificarea informaţiilor despre client este obligatorie şi se realizează prin :

- confruntarea informaţiilor declarate de client, cu informaţiile selectate din
documentele prezentate de acesta, la iniţierea relaţiei cu banca ;
- verificarea documentelor prezentate de client se realizează conform procedurilor
specifice de lucru şi de control pentru fiecare activitate bancară ;
- informaţiile pot fi verificate prin, scrisoare de bun venit cu confirmare de primire,
corespondenţă uzuală şi primirea de informaţii înscrise pe orice document oficial
- 74 –
prezentat de client sau compararea cu datele înscrise pe facturile remise la plată,
observarea directă a locaţiei la adresa indicată ;
- consultarea CIP şi CRB, precum şi a bazei de risc a băncii ;
- în situaţia în care banca manifestă suspiciune cu privire la legalitatea documentelor
prezentate de clienţii persoane juridice se solicită un extras la zi de la Registrul
Comerţului sau altor organisme abilitate confirmarea acestora.
În situaţia în care după deschiderea unui cont apar probleme legate de verificarea
identităţii beneficiarului şi/sau de provenienţa fondurilor, care nu pot fi soluţionate, banca
trebuie să închidă contul şi să restituie banii sursei de la care i-a primit, cu respectarea tuturor
obligaţiilor instituite prin legislaţia privind combaterea şi sancţionarea spălării banilor.
ORGANIZARE, RESPONSABILITĂŢI
Activităţile de cunoaştere a clientelei, prevenire a spălării banilor şi combatere a

folosirii băncii pentru finanţarea actelor de terorism se desfăşoară în conformitate cu
prevederile legale şi normative în vigoare, sub coordonarea şi controlul Inspecţiei Generale.
5.1 Organizare
Desemnarea persoanelor cu responsabilităţi pe linia prevenirii spălării banilor.
La nivelul Centralei Băncii sunt desemnate prin Decizia Directorului General,

persoanele cu responsabilităţi în aplicarea legislaţiei în vigoare referitoare la prevenirea
şi combaterea spălării banilor, care vor fi comunicate Oficiului Naţional de Prevenire şi
Combatere a Spălării Banilor, conform prevederilor art. 14 din Legea nr. 656/2002,
împreună cu natura şi cu limitele responsabilităţilor. Aceste persoane sunt singurele
abilitate pentru a păstra legătura cu Oficiul şi cu celelalte organe şi structuri (BNR,
Parchete, etc. ) cu atribuţii în domeniul cercetării şi descoperirii acestui gen de fapte
ilicite.
De asemenea în cadrul Inspecţiei Generale funcţionează o structură de prevenire a
spălării banilor, care are ca atribuţie principală aplicarea în toate entităţile băncii a
dispoziţiilor legale şi normative referitoare la lupta împotriva spălării banilor.
Directorii Departamentelor/Direcţiilor din Centrala Băncii, desemnează şi

comunică Inspecţiei Generale salariatul şi înlocuitorul acestuia, însărcinat cu
responsabilitaţi în domeniul prevenirii spălării banilor.
Directorii Grupurilor desemnează salariatul şi înlocuitorul acestuia, care

coordonează măsurile de aplicare a dispoziţiilor legale şi normative referitoare la prevenirea
spălării banilor în toate unităţile arondate grupului. Această decizie se comunică celor
interesaţi, Inspecţiei Generale şi RCD (Responsabilul Decizionar al BRD).
Conducătorul fiecărei unităţi bancare desemnează salariatul şi înlocuitorul

acestuia, cu responsabilităţi în aplicarea dispoziţiilor legale şi normative referitoare la
- 75 –
prevenirea spălării banilor. Această decizie se comunică celor interesaţi, Inspecţiei
Generale, RCD şi Directorului Grupului.
5.2 Responsabilităţi
Responsabilul cu Prevenirea Spălării Banilor şi înlocuitorii acestuia în cadrul BRD

Centrala, sunt însărcinaţi cu aplicarea programului de luptă împotriva spălării banilor
(cuprinzând strategia şi procedurile) în cadrul băncii.
Responsabilităţile acestora cuprind în principal următoarele elemente :

- Urmărirea respectării legislaţiei cu privire la lupta împotriva spălării banilor ;
- Urmărirea aplicării regulilor interne, a politicii, şi procedurilor Société Générale ;
- Centralizarea şi urmărirea informaţiilor privind afacerile şi operaţiunile sensibile sau
suspecte ;
- Acordarea de consultanţă conducerii băncii cu privire la deciziile care trebuie luate în
materie de afaceri sau operaţiuni suspecte ;
- Raportarea operaţiunilor suspecte autorităţilor competente ;
- Sensibilizarea personalului cu privire la riscurile de spălare de fonduri, printr-o formare
sau o comunicare corespunzătoare.
Directorii Departamentelor / Direcţiilor / Grupurilor / Unităţilor băncii au obligaţia de a-şi

cunoaşte clienţii semnificativi şi de a desfăşura o politică de prudenţialitate bancară în scopul
protejării afacerilor şi prestigiului băncii, potrivit principiului ”Cunoaşte-ţi clientul”, pentru
prevenirea acţiunilor frauduloase ori având ca scop spălarea banilor sau finanţarea actelor de
terorism.
Responsabilităţile salariaţilor desemnaţi prin decizii pentru analiza şi raportarea
tranzacţiilor suspecte de spălarea banilor se prezintă în anexa nr. 2.
Răspunderea pentru respectarea dispoziţiilor prezentei directive, precum şi pentru
realitatea şi corectitudinea datelor şi informaţiilor transmise Centralei potrivit reglementărilor în
acest domeniu, revine directoriilor entităţilor băncii, chiar dacă prin decizii au fost desemnaţi
salariaţi cu responsabilităţi pe linia prevenirii spălării banilor.
Conducerea băncii :
- răspunde de calitatea personalului implicat în activitatea de control ;

- răspunde pentru deciziile luate care privesc derularea unor operaţiuni pentru clienţii cu
risc potenţial important sau a oricăror tranzacţii în care este implicată banca şi cărora le
este asociat un grad de risc mare, cu un impact important asupra bilanţului şi contului
de exploatare şi asupra imaginii băncii.
Conducerea Departamentelor/Direcţiilor băncii :
- răspund de respectarea şi urmărirea cerinţelor impuse de Programul BRD de

cunoaştere a clientelei, prevenirea spălării banilor şi combaterea utilizării băncii în
scopul finanţării actelor de terorism, potrivit atribuţiilor pe care le au;
- 76 –
- răspund de efectuarea sau angajarea BRD în tranzacţii fără realizarea unor analize
corespunzătoare, a riscurilor asociate tranzacţiilor respective, conform competenţelor
delegate de conducerea băncii ;
- răspund de efectuarea sau angajarea BRD în tranzacţii atunci când ştiau sau trebuiau
să ştie că tranzacţiile prezintă un risc important pentru bancă, periclitând credibilitatea şi
viabilitatea băncii prin administrarea necorespunzătoare a fondurilor acesteia, conform
competenţelor delegate de conducerea băncii ;
- răspund de evaluarea Programului BRD de cunoaştere a clientelei, potrivit atribuţiilor pe
care le au, sens în care fac propuneri corespunzătoare pentru actualizarea acestuia.
Conducerea Unităţilor băncii :
Directorii unităţilor BRD (şi înlocuitorii acestora) sunt răspunzători pentru :

 - aplicarea corespunzătoare a Programului BRD de cunoaştere a clientelei ;
- identificarea şi acceptarea clienţilor conform cerinţelor Programului BRD de cunoaştere
a clientelei ;
- identificarea tranzacţiilor suspecte, analiza, raportarea şi arhivarea
documentelor şi a înregistrărilor, conform legislaţiei în vigoare;
- pregătirea personalului în vederea însuşirii şi aplicării corespunzătoare a ProgramuluI
BRD de cunoaştere a clientelei, prevenirea spălării banilor şi combaterea utilizării
bănciiînscopul finanţării actelor de terorism.
Inspecţia Generală :
- exercită controlul prin sondaj în toate entităţile băncii asupra modului de respectare a
Programului BRD de cunoaştere a clientelei, prevenirea spălării banilor şi combaterea
utilizării băncii în scopul finanţării actelor de terorism ;
- elaborează proceduri de control intern privind respectarea standardelor de cunoaştere a
clientelei inclusiv din punct de vedere al conformării la cerinţele legii şi ale altor
reglementări aplicabile;
- efectuează evaluarea periodică a eficienţei politicilor şi procedurilor stabilite pentru
cunoaşterea clientelei ;
- informează conducerea băncii în cazul în care constată că cerinţele Programului BRD
privind cunoaşterea clientelei, prevenirea spălării banilor şi combaterea utilizării băncii
în scopul finanţării actelor de terorism nu sunt respectate ;
- coordonează activităţile de prevenire a spălării banilor şi combaterea utilizării băncii în
scopul finanţării actelor de terorism;
- primeşte şi analizează rapoartele de tranzacţii suspecte şi le transmite Oficiului, potrivit
dispoziţiilor legale, cu informarea Conducerii băncii ;
- informează, cu aprobarea Conducerii băncii, autorităţile competente şi BNR – Direcţia
Supraveghere, asupra operaţiunilor, în cazul cărora suspectează că fondurile provin din,
au legătură cu sau urmează să fie utilizate în scopul săvârşirii de infracţiuni, în situaţia
în care aceste operaţiuni pot afecta în mod semnificativ situaţia financiară şi/sau
reputaţia băncii ori reprezintă o operaţiune de valoare semnificativă în raport cu volumul
activităţii băncii.
ANEXA 2
- 77 –
CONTRACT DE CREDIT NR. 1220880
încheiat astăzi 07/07/2005
Între:
- BANCA ROMANA PENTRU DEZVOLTARE S.A. GRUP SATU MARE, prin
AG. VISEU DE SUS cu sediul înVISEU DE SUS, adresa Str.IULIU MANIU, NR.1,
JUD MARAMURES, reprezentată în prezentul contract prin ec.-ing. ANDREICA VASILE
în calitate de DIRECTOR şi ec.COVIZA PETRU în calitate de CONSILIER CLIENTELA,
înregistrată la registrul comerţului cu nr. J24/1508/1992, cod unic/cod fiscal7438084 , telefon
0262 353375 , fax. 0262 355576 , denumită in prezentul contract BANCĂ şi
- Dna POP IULIA, cu domiciliul în VISEU DE SUS, str.MIORITEI, nr.- 32 , judeţul

MARAMURES posesor al actului de identitate tip.CI/BI/AI seria GZ, nr. 213284, CNP nr.
2530122181144, denumita în prezentul contract ÎMPRUMUTAT, a intervenit prezentul contract:
1. BANCA acordă ÎMPRUMUTATULUI un credit pentru NEVOI PERSONALE în sumă

de (în cifre şi litere) 3,500.00 ( trei mii, cinci sute ) lei* pe o perioadă de 60 luni, începând cu
data de 07/07/2006 şi până la data de 07/07/2011 .
2. Creditul aprobat se va pune la dispoziţia ÎMPRUMUTATULUI în cont separat de

împrumut, Integral la data de: 07/07/2006 .
Pentru creditul aprobat BANCA percepe, la semnarea prezentului contract de credit,
comision de întocmire a dosarului de credit de 4.9 % la valoarea creditului, dar nu mai puţin de
valoarea minimă stabilită de BANCĂ.
3. Creditul se acordă cu o dobândă fixă de 15.00 % pe an, ce se va calcula de la data

punerii la dispoziţie şi până la rambursarea integrală a creditului.
- 78 –
4. Rambursarea creditului şi plata dobânzilor se va face lunar, în sume constante .
Ratele creditului şi dobânzile aferente se încasează de BANCĂ automat din contul
curent al ÎMPRUMUTATULUI (respectiv din Cont curent 01617362000), conform graficului de
rambursare anexat la prezentul contract.
Prima rată se va rambursa la data de 07/08/2005, iar ultima rată la data de 07/07/2010,
conform graficului de rambursare a creditului, anexat la prezentul contract.
În cazul inexistenţei de disponibilităţi în contul curent, BANCA este îndreptăţită să
treacă ratele la restanţă din ziua scadenţei .
5. Creditul poate fi rambursat de către ÎMPRUMUTAT şi înainte de scadenţă, în

întregime (la orice dată) sau parţial (numai la o scadenţă prevăzută în graficul de rambursare
valabil la data solicitării). În acest scop ÎMPRUMUTATUL va informa BANCA, cel puţin cu 7 zile
calendaristice în avans, de intenţia sa de a efectua o rambursare anticipată printr-o scrisoare
adresată băncii şi va depune în contul său curent atât suma de plată aferentă scadenţei
respective cât şi suma pe care doreşte să o ramburseze în avans, respectiv suma necesară
achitării comisioanelor stabilite de bancă, dacă este cazul. În caz de rambursare anticipată
totală sau parţială, Împrumutătorul va reduce costul creditului, renunţând la perceperea
dobânzii aferente sumei rambursate anticipat.
În cazul rambursărilor anticipate parţiale, suma rambursată nu poate fi mai mică decât
o sumă egală cu minim 3 scadenţe (rata creditului + dobanda) calculate conform graficului de
rambursare în vigoare la data depunerii cererii în bancă, iar ratele care rămân de rambursat
prin refacerea graficului să fie minim 3. Pentru solicitările de rambursări la creditele aflate la
sfârşitul perioadei de creditare, în cazul în care sunt mai puţin de 3 scadenţe se vor accepta
numai rambursări totale. Împrumutatul va trebui să precizeze în scrisoarea adresată băncii
dacă prin această rambursare parţială alege reducerea sumei stabilite ca scadenţă în noul
grafic de rambursare aprobat sau reducerea perioadei de creditare.
BANCA va percepe un comision de rambursare anticipata, conform Listei de tarife şi
comisioane standard in vigoare la data cererii de rambursare anticipata, listă care este afişată
la toate unităţile Băncii. La data prezentului contract, nivelul comisionului de rambursare
anticipata este de 5 % si se calculeaza la suma rambursata anticipat.
- 79 –
6. ÎMPRUMUTATUL se obligă :
a) să respecte prevederile din prezentul contract şi din anexele la acesta;
b) să restituie BĂNCII creditul primit potrivit graficului anexă la contract şi să plătească
dobânda şi comisioanele bancare, la termenele şi în sumele convenite prin contract;
c) să suporte cheltuielile de urmărire făcute de BANCĂ pentru recuperarea sumelor
nerambursate la scadenţă;
d) să comunice BĂNCII noul domiciliu şi/sau noul loc de muncă al său în cazul
schimbării acestora, în termen de 5 zile calendaristice de la data modificării;
7. IMPRUMUTATUL poate încheia o poliţă de asigurare de deces, la o societate de

asigurare agreată de BANCĂ, pe toată perioada de creditare, cu cesionarea în favoarea
BĂNCII a drepturilor de despăgubire ce rezultă din încheierea acestei poliţe.
8. BANCA este în drept să solicite rambursarea imediată a creditului aprobat în cazuri

justificate, determinate de furnizarea de către ÎMPRUMUTAT a unor date nereale, după
expirarea unui termen de minim 5 zile calendaristice, care va fi comunicat în scris. În cazul
nerambursării, BANCA va înregistra suma respectivă la restanţă.
9. Dacă ÎMPRUMUTATUL nu plăteşte la scadenţă ratele şi dobânzile aferente la creditul

acordat sau nu respectă toate clauzele şi obligaţiile prevăzute în prezentul contract, creditul
poate fi declarat scadent anticipat, BANCA fiind în drept să solicite de îndată rambursarea
acestuia şi a dobânzilor şi să procedeze la recuperarea creanţelor sale prin debitarea contului
de disponibilităţi în lei sau în valută şi a eventualelor depozite constituite la BRD ale
ÎMPRUMUTATULUI sau prin executarea silita a acestuia.
În cazul în care creditul este declarat scadent anticipat, ÎMPRUMUTATUL va rămâne
responsabil faţă de BANCĂ, pentru toate consecinţele financiare directe sau indirecte care
decurg din rambursarea anticipată a acestuia, plătind BĂNCII creditul şi dobânzile aferente
până la rambursarea integrală a datoriei.
Dacă BANCA nu exercită acest drept sau orice alt drept conferit de prezentul contract
de credit sau de lege, aceasta nu constituie o renunţare a BĂNCII la drepturile sale.
Nesolicitarea tuturor documentelor prevăzute în prezentul contract nu constituie pentru
BANCĂ o renunţare la drepturile sale şi BANCA va putea solicita documentele prevăzute în
prezentul contract, la orice moment, până la plata integrală a sumelor datorate de
ÎMPRUMUTAT.
10. Informaţiile personale solicitate în cadrul prezentului contract sunt obligatorii, ele
fiind necesare băncii, care este autorizată în mod expres să le păstreze pe suport
informatic.Împrumutatul autorizează în mod expres banca să prelucreze aceste informaţii,
- 80 –
precum şi alte informaţii referitoare la evoluţia ulterioară a creditului pentru propriile analize de
gestiune şi de risc şi să le comunice persoanelor juridice din cadrul grupului Société Génerale
din care face parte, altor persoane juridice autorizate, inclusiv instituţii tip birou de credit.
Împrumutatul declară că este de acord ca datele personale din acest contract de credit,
precum si cele care rezultă din analiza şi derularea creditului, să fie prelucrate de bancă pentru
efectuarea de analize statistice şi financiare. Împrumutatul declară că a luat la cunoştiinţă de
prevederile Legii nr.677/2001, cu privire la: dreptul de acces la date; dreptul la intervenţie
asupra datelor; dreptul la opoziţie.
11. BANCA nu preia riscul politic sau cel determinat (provocat) de calamităţi naturale şi
nu răspunde de autenticitatea documentelor prezentate de ÎMPRUMUTAT.
12. Prezentul contract care are valoare de înscris autentic, precum şi garanţiile reale şi
personale constituite în scopul garantării creditului bancar constituie titlu executoriu, conform
art. 56 din Legea bancară nr. 58/1998.
13. Relaţiile reciproce dintre părţile contractante, nereglementate de textul de mai sus,
sunt supuse regulilor generale de creditare şi legilor române.
14. ALTE CLAUZE:

Litigiile de orice fel dintre părţile contractante vor fi soluţionate de instanţele
judecătoreşti de drept comun.
Acest contract a fost încheiat în nr. de 3 exemplare, din care 2 exemplare rămân la BANCA şi
1 exemplar la ÎMPRUMUTAT.
Oferta de credit si graficul de rambursare a împrumutului şi de plată a dobânzilor fac parte
integrantă din prezentul contract.
- 81 –
Declar că înainte de incheierea prezentului contract am luat la cunoştiinţă despre clauzele
acestuia, condiţiile creditului, inclusiv schema de rambursare şi consider că tipul şi suma
creditului sunt adecvate situaţiei mele financiare.
BANCA ÎMPRUMUTAT
DIRECTOR …………………………………
……………..
………………………………………..
CONSILIER CLIENTELA
……………………………………….
Fisa functiei
Pozitie functie:
- 82 –
Functie Operator ghiseu universal
Filiera: Animare si distributie
Meserie: Servicii Front Office
Superior: Responsabil ghiseu / Director agentie
Cod: Ultima data a 15/11/2004
actualizarii:
Obiectivul / Ratiunea de a fi a functiei

Efectueaza operatiunile de ghiseu universal lei, valuta
Responsabilitati principale
 Efectueaza operatiuni curente la instructiunile clientilor persoane fizice / persoane
juridice, conform procedurilor de lucru in vigoare
 Primeste si verifica documentele aferente operatiunilor clientilor persoane fizice /
persoane juridice lei, valuta si le transmite la back office pentru prelucrare
 Verifica existenta documentelor aferente operatiunilor efectuate, conform
documentelor normative in vigoare
 Transmite spre supervizare documentele conform procedurilor de lucru in vigoare
 Emite liste operatiuni / extrase de cont la cererea clientilor
 Asigura confidentialitatea informatiilor si datelor referitoare la conturile clientilor si
operatiunile efectuate
 Asigura gestionarea numerarului pentru postul sau de lucru
 Asigura utilizarea corecta a casei de fier
 Asigura vanzarea produselor si serviciilor simple catre clienti persoane fizice conform
obiectivelor individuale stabilite
Contacte interne / externe

Interne: consilieri clientela, casierii, manageri
Externe: clientii
Principalii indicatori de performanta
- 83 –
Indicatori de performanta
 Volumul operatiunilor efectuate

 Realizarea obietivelor individuale
 Numarul de greseli de casa
Criterii specifice de evaluare (intalnirea anuala de evaluare)
 Rigoare
 Profesionalism
 Buna capacitate de comunicare cu clientii
 Reflex comercial pentru produsele de baza
Principalele componente cerute

 Cunoasterea documentelor normative privind efectuarea incasarilor, platilor si
circuitul instrumentelor de plata precum si a celor specifice deontologiei profesionale
 Cunoasterea legislatiei in vigoare in domeniul bancar
 Rigoare / responsabilitate / facilitate in comunicare
Documente de referinta
Norme, directive, instructiuni, proceduri si metodologie privind realizarea operatiunilor in lei
si valuta in sectorul bancar
Particularitatile postului ocupat

Sarcini si responsabilitati specifice incredintate colaboratorului – in completarea celor ce
corespund functiei ocupate
- 84 –

BRD Groupe Societe Generale

Încărcat de

Informații document

Titlu original

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

BRD Groupe Societe Generale

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

SCURT ISTORIC AL SISTEMULUI BANCAR DIN ROMANIA

Primele dovezi cu privire la o activitate bancara pe teritoriul Romaniei au fost

- este o institutie cu traditie, bine ancorata in economie si recunoscuta de catre

-calitatea servicilor este garantată de cei peste 5.700 de profesionişti care

Acţionar % din capitalul social

1. Société Générale S.A., cu sediul în Paris, Bd Haussman, nr. 29,

Principalele obiective ale dezvoltarii BRD

 Adaptarea organizării şi a metodelor proprii la strategia clienţilor

Consiliul de Administraţie determină orientările activităţii Băncii şi supraveghează

Sub autoritatea Preşedintelui Director General, Comitetul de Direcţie asigurã

Reuşita acestei strategii de dezvoltare se bazează şi pe eforturile colaboratorilor BRD

Cota sa de piaţă variază între 15% şi 20%, în funcţie de produse.

Se numără printre liderii pieţei cardurilor bancare şi a creditelor pentru consum.

Activitatea de credite de consum la locul de vânzare se derulează prin intermediul

 BRD este implicată în finanţări structurate şi oferă soluţii complexe sectorului

SISTEMUL SI INSTRUMENTELE DE PLATI

Sistemul de plati si compensari reprezinta o componenta importanta a

Cea mai integra definitie se considera a fi cea elaborta de CPSS (Committee

Sistemul de plati are doua functii complementare: intermedierea

Transferuri interbancare si intrabancare. Transferurile de fonduri

1.3 INSTRUMENTE DE PLATI

Operatiunile active sunt cele de folosire a resurselor si se refera la:

Creditele neguvernamentale (bancare) reprezinta portofoliul cel mai

In ce priveste BRD , la 31 martie 2006 creditele se ridicau la aproape 11 miliarde

Venit Net Bancar (Milioane RON) Fonduri Proprii (Milioane RON)

Rezultat Net (Milioane RON) Rentabilitatea Fondurilor Proprii (ROE) (%)

Creditele guvernamentale (titluri de valori) se acorda de banci in bazabonurilor

1.5 CONTURILE BANCARE

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE IN CADRUL

B.R.D. - GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE

Categorii de credite, durate de creditare şi clienţii băncii

Principalele caracteristici generale ale creditelor pentru persoane fizice cuprind

Credite pentru procurare de bunuri de folosinţă îndelungată

1.6 CARDUL BANCAR

Prin Regulamentul nr. 4/2002 al BNR, cardul este definit ca un

Cardul este o inovatie revolutionara care a putut fi aplicata datorita

Utilizand Maestro beneficiezi de :

Independenţă şi libertate de mişcare

O gamă largă de servicii opţionale ataşate:

Visa Classic RON

 Independenţă şi libertate de mişcare

 Un întreg pachet de servicii GRATUITE!

- asigurare medicală obligatorie în cazul călătoriilor în străinătate, care acoperă

 Vocalis - mai mult decat un serviciu de asistenţă telefonică la dispoziţia ta

MASTERCARD STANDARD EUR

 Independenţă şi libertate de mişcare

 Un întreg pachet de servicii GRATUITE!

 Vocalis - mai mult decât un serviciu de asistenţă telefonică la dispoziţia ta

OPERATIUNI DE RETRAGERE DE NUMERAR

Pentru retragerile de numerar cu carduri se folosesc echipamente

Pentru retragerile de numerar la ATM, calculul dobanzii se realizeaza

In cazul rambursarii integrale a platilor efectuate la comercianti in cadrul

Rambursare minima = dobanda + prima lunara de asigurare + capitalul restituit

Suma lunara de plata = Rambursare minima + comisioane aferente utilizarii

Prima de asigurare lunara = 0.13 % x soldul purtator de dobanda (utilizare curenta)

Limite zilnice de utilizare a cardurilor BRD

CASH SALES TOTAL

MBE 10 5,000 15 8,000 20 10,500

MCE 10 5,000 15 8,000 20 10,500

MGE 15 10,000 20 20,000 28 25,000

CIR 6 3,000 - - 6 3,000

MAE 15 20,000 15 20,000 24 32,000

MCG 15 36,000 20 72,000 28 90,000