SCURT ISTORIC AL SISTEMULUI BANCAR DIN ROMANIA

Primele dovezi cu privire la o activitate bancara pe teritoriul Romaniei au fost descoperite intre anii 1786 1855 , reprezentate prin 55 placi de piatra , gasite intr-o zona de mine aurifere.Aceste placi contin detalii referitoare la contractul de infiintare a unei institutii bancare. In epoca moderna , primele incercari de creare a unei banci au fost la inceputul secolului XIX . I.C.Bratianu sustinea in 1861 ca ,, ce mult si dureros se simte lipsa unui asezamant financiar puternic si serios care sa poata da tarii existenta baneasca in vremuri de nevoie . In 1880 la 27 februarie Bratianu depune in Camera proiectul unei banci nationalecare trebuia sa ajute economia nationala mai mult ca oricare institutie.La 17 aprilie 1880 proiectul devine lege de statornicire a normelorde organizare a Bancii Nationale a Romaniei , care urma sa-si inceapa activitatea la 1 iulie 1880 . Banca Nationala a Romaniei este cea mai importanta banca infiintata in acea perioada , care , din punct de vedere organizatoric , a fost conceputa dupa modelul Bancii Nationale a Belgiei . Acesta a fost inceputul dezvoltarii unui system bancar nou si modern . In anii 40 sistemul bancar a fost dominat de 5 banci principale : - Banca Romaneasca ; - Banca de Credit Roman ; - Banca Comerciala Romana ; - Banca Comerciala Italiana si Romana ; - Societatea Bancara Romana ; Aceste banci realizau 50 % din totalitatea operatiunilor bancare . Pana in 1947 , sistemul bancar romanesc cunoaste o dezvoltare remarcabila . Bancile detineau resurse importante si functionau conform standardelor internationale ; personalul bancar era format din specialisti pregatiti in conditii de concurenta si standarde profesionale foarte ridicate , asa cum erau stabilite de Banca Nationala . Dupa 1947 , sistemul bancar a fost restrans datorita trecerii la economia de comanda si intrarii Romaniei in zona de influenta sovietica . Pana in anul 1989 in Romania existau 4 banci : - Banca Nationala a Romaniei - Banca Romana de Comert Exterior - Banca de Investitii - Banca Agricola , la care se adauga si C.E.C ul . Reforma sistemului bancar a inceput in 1990-1991 , prin elaborarea si abordarea unei noi legislatii bancare privind organizarea si functionarea bancii centrale si a bancilor comeciale. Sistemul bancar din Romania este structurat pe doua nivele o banca centrala si institutiile financiare , carora prin lege li s-a acordat statutul de banci. Banca Nationala a Romaniei este banca centrala a tarii , institutia de emisiune a statului roman. Prin noile reglementari , BNR incearca sa creeze un system bancar modern si , in acelasi timp , sa-si indeplineasca rolul de banca centrala . Operatiunile comerciale indeplinite pana la 1989 de Banca Centrala au fost transferate unei noi banci comerciale (B.C.R.).

-1

ISTORIC BANCA ROMANA DE DEZVOLTARE

1923-1947 Istoria BRD incepe in 1923 , odata cu crearea Societatii Nationale pentru Credit Industrial. Obiectivul acestei institutii publice este finantarea industriei romanesti . 1948-1956 Conform legii nationalizarii din iunie 1947 , Societatea Nationala pentru Credit Industrial devine Banca de Credit pentru Investitii .Activitatea cea mai importanta este obtinerea de participatii in intreprinderi si acordarea de credite . 1957- 1990 La sfarsitul anilor 1950 vremurile sunt din nou tulburi pentru sectorul bancar roman si provoaca reorganizarea sistemului financiar. In 1957, Banca de Credit pentru Investitii devine Banca de Investitii. Ea ocupa o pozitie de monopol in domeniul finantarii pe termen mediu si lung din sectorul industrial. In aceasta perioada activitatile principale se reinnoiesc profund, avand ca particularitate specializarea creditelor in functie de obiectul lor . 1990-1998 Nasterea BRD ca banca comerciala intervine in 1990. Preluarea activelor si pasivelor Bancii de Investitii constituie baza activitatii, dar autorizarea generala pentru activitatile bancare atribuita acestei entitati stimuleaza constituirea unei importante retele de agentii pe intreg teritoriul tarii. Este vorba de asemenea despre asigurarea prezentei BRD acolo unde se dezvolta activitatea industriala pentru a transmite din experienta in domeniul creditului de investitii. Astfel, unitatile sale se indreapta in special, in afara atragerii depozitelor societatilor comerciale si persoanelor fizice, catre creditele pentru investitii destinate societatilor comerciale. Apar si operatiunile de schimb la vedere. 1999-2001 Nasterea BRD ca banca comerciala intervine in 1990. Preluarea activelor si pasivelor Bancii de Investitii constituie baza activitatii, dar autorizarea generala pentru activitatile bancare atribuita acestei entitati stimuleaza constituirea unei importante retele de agentii pe intreg teritoriul tarii. Este vorba de asemenea despre asigurarea prezentei BRD acolo unde se dezvolta activitatea industriala pentru a transmite din experienta in domeniul creditului de investitii. Astfel, unitatile sale se indreapta in special, in afara atragerii depozitelor societatilor comerciale si persoanelor fizice, catre creditele pentru investitii destinate societatilor .

-2

Profil

BRD - Groupe Socit Gnrale este a doua banc romneasc, dup activele bancare. - este o institutie cu traditie, bine ancorata in economie si recunoscuta de catre populatie prin intermediul unei retele de 206 de sucursale; -apartine Grupului Socit Gnrale si are astfel acces la produsele si serviciile cele mai inovatoare si la cele mai eficiente metode de gestiune -cu o capitalizare de 3,5 miliarde euro la sfritul lunii aprilie 2006, BRD - Groupe Socit Gnrale deine prima poziie, conform acestui indicator, ntre societile din domeniul financiar, listate la Bursa de Valori Bucureti i a doua poziie dup acelai nivel al capitalizrii bursiere dac lum n considerare toate companiile listate la BVB, indiferent de domeniu. BRD - Groupe Socit Gnrale este prezent n toate judeele Romniei printr-o reea de peste 360 de agenii i peste 600 ATM-uri. La sfritul lunii martie 2006, BRD numra 1,8 milioane clieni activi individuali i corporativi i peste 1,3 millioane de posesori de carduri. -calitatea servicilor este garantat de cei peste 5.700 de profesioniti care formeaz echipa BRD. -acionarul principal al BRD este Socit Gnrale , unul dintre cele mai mari grupuri bancare din zona euro, ale crui servicii sunt utilizate de 19 milioane clieni din ntreaga lume. Obiectivul major al BRD este dezvoltarea fondului su de comer pe aceste piee, n cadrul unei strategii de parteneriat pe termen lung cu clienii si. Structura actionariatului Structura acionariatului se prezint astfel : 1. Socit Gnrale S.A. 2. Autoritatea pentru Privatizare i Administrarea Participaiilor Statului; 3. Banca European pentru Reconstrucie i Dezvoltare; 4. Societatea de Investiii Financiare Banat Criana S.A.; 5. Societatea de Investiii Financiare Transilvania S.A.;

6. Societatea de Investiii Financiare Moldova S.A.;

7. Societatea de Investiii Financiare Muntenia S.A.; 8. Societatea de Investiii Financiare Oltenia S.A.; 9. Ali acionari. 10. Salariai, conducere i pensionarii BRD.

-3

Acionarii enunai mai sus dein procente din capitalul social dup cum urmeaz n tabel:ANCA TRANSILVANIA BPE SOCIET E Acionar % din capitalul social Socit Gnrale Fondul Proprietaii de Stat SIF Oltenia SIF Muntenia SIF Banat-Criana SIF Moldova SIF Transilvania BERD Alti acionari, din care: Salariai, conducere i pensionarii BRD TOTAL 51,00% 7,32% 5,55% 5,26% 5,00% 5,00% 5,00% 4,99% 10,87% 8,33% 100,00%

1.

Socit Gnrale S.A., cu sediul n Paris, Bd Haussman, nr. 29,

Frana, persoan juridic francez, deine un aport la capitalul social de 51%, respectiv sum de 2.132.518.020.000 lei. Socit Gnrale S.A deine un numr de 710.839.340 aciuni cu o valoare nominal de 3000 lei fiecare.

-4

2.

Autoritatea pentru Privatizare i Administrarea Participaiilor

Statului, cu sediul n Bucureti, Str Lipscani, nr. 19-20, sector 3, persoan juridic romn, deine un aport la capitalul social de 7.32%, respectiv sum de 306.181.308.000 lei. Autoritatea pentru Privatizare i Administrarea Participaiilor Statului deine un numr de 102.060.436 aciuni cu o valoare nominal de 3000 lei fiecare.

3.

Banca Europeana pentru Reconstrucie i Dezvoltare, cu sediul n

Londra, One Exchange Square EC2A 2JN, Marea Britanie, deine un aport la Capitalul Social de 4.99 % respectiv suma de 209.070.300.000 lei. Banca Europeana pentru Reconstrucie i Dezvoltare deine un numr de 69.690.100 aciuni cu o valoare nominal de 3000 lei fiecare.

4.

Societatea de Investiii Financiare Banat Criana S.A., cu sediul n

Arad, str. Calea Victoriei nr.33-35, judeul Arad, persoan juridic romn, deine un aport la capitatlul social de 5.01%, respectiv sum de 209.574.420.000 lei. Societatea de Investiii Financiare Banat Criana S.A deine un numr de 69.858.140 aciuni cu o valoare nominal de 3000 lei fiecare.

5.

Societatea de Investiii Financiare Transilvania S.A, cu sediul la

Brasov, str. Nicolae Iorga nr. 2, jud Brasov, persoan juridic romn deine un aport la capital de 5.00 %, respectiv sum de 209.070.420.000 lei. Societatea de Investiii Financiare Transilvania S.A deine un numr de 69.690.140 aciuni cu o valoare nominal de 3000 lei fiecare.

6.

Societatea de Investiii Financiare Muntenia S.A, cu sediul la

Bucuresti, Splaiul Unirii nr. 16, persoan juridic romn deine un aport la capitalul social de 5.26 %, respectiv suma de 220.191.180.000 lei. Societatea de Investiii Financiare Muntenia S.A deine un numr de 73.397.060 aciuni cu o valoare nominal de 3000 lei fiecare.

7.

Societatea de Investiii Financiare Oltenia S.A, cu sediul la

Craiova, str. Tufnele, BL 313, jud. Dolj, persoan juridic romn, deine un aport la capitalul social de 5.55 %, respectiv n sum de 226.739.427.000 lei. Societatea de Investiii Financiare Oltenia S.A deine un numr de 75.579.809 aciuni cu o valoare nominal de 3000 lei fiecare.

8.

Societatea de Investiii Financiare Moldova S.A, cu sediul la

Bacu, str. Trotu nr. 5, jud Bacu, persoan juridic romn deine un aport la capital de 5.00 %, respectiv suma de 210.988.428.000 lei.

-5

Societatea de Investiii Financiare Moldova S.A deine un numr de 70.329.476 aciuni cu o valoare nominal de 3000 lei fiecare.

9.

Ali acionari ( persoane fizice i juridice ), care dein impreun un

aport la capitalul social de 10.87 % respectiv suma de 457.074.537.000 lei. Aceti acionari dein un numr de 152.358.179 aciuni cu o valoare nominal de 3000 lei fiecare. 10. Salariai, conducere i pensionari BRD dein dup cum reiese i din tabelul de mai sus un procent de 8,33% din capitalul social.

Obiectul de Activitate
Banca Romn pentru Dezvoltare S.A. are ca principal activitate ALTE ACTIVITI DE INTERMEDIERI MONETARE, COD CAEN 6512, iar domeniul principal de activitate este : INTERMEDIERE MONETARA, COD CAEN 651. Ea poate desfura conform Actului Constitutiv, urmtoarele activiti: Principalele obiective ale dezvoltarii BRD

Adaptarea organizrii i a metodelor proprii la strategia clienilor Creterea selectiv a activelor Inovaia Reducerea coeficientului de exploatare Rentabilitate durabil Consiliul de administratie

Consiliul de Administraie determin orientrile activitii Bncii i supravegheaz punerea lor n practic. Membrii Consiliului sunt alei de Adunarea General a Acionarilor, mandatul lor are o durat de 4 ani i poate fi rennoit. Comitetul de directie Sub autoritatea Preedintelui Director General, Comitetul de Direcie asigur conducerea strategic a Bncii, cu asistena a trei Directori Generali Adjuncti. Membrii si au mandat pentru a conduce i coordona activitatea de zi cu zi a bncii, cu excepia operaiunilor care sunt, n mod expres, de resortul Consiliului de Administraie sau al Adunrii Generale. Comitetul de Direcie se reunete sptmnal.

Axe de activitate -6

Strategia BRD - Groupe Socit Gnrale se integreaz n strategia global a Grupului Socit Gnrale: pstrarea echilibrului ntre portofoliul de servicii i profilul de risc, pentru asigurarea dezvoltrii i rentabilitii pe termen lung, n paralel cu meninerea eforturilor pentru asigurarea unei eficaciti operaionale. Reuita acestei strategii de dezvoltare se bazeaz i pe eforturile colaboratorilor BRD din Romnia, care mprtesc valorile Grupului Socit Gnrale. Pentru perioada 2005 -2007, BRD - Groupe Socit Gnrale dorete s fie banca de referin a Romniei prin profesionalism, inovaie, calitatea dezvoltrii i rentabilitate. Banca numr peste 1,6 milioane clieni persoane fizice si peste 1,2 milioane deintori de carduri. Cota sa de pia variaz ntre 15% i 20%, n funcie de produse. Se numr printre liderii pieei cardurilor bancare i a creditelor pentru consum. Activitatea de credite de consum la locul de vnzare se deruleaz prin intermediul filialei specializate, BRD Finance Credite de Consum.

BRD este implicat n finanri structurate i ofer soluii complexe sectorului public i unui numr de mari companii. Cu sprijinul entitilor specializate ale Socit Gnrale, unul din liderii mondiali pe aceast pia, BRD i continu tradiia de banc a marilor proiecte de dezvoltare. Prin intermediul unei filiale comune cu Grupul Socit Gnrale, BRD / SG Corporate Finance, Banca ofer toat gama de servicii de consultan n domeniul privatizrii i al fuziunilor i achiziiilor. Firma de brokeraj, BRD Securities, este una dintre primele societi de pe aceast pia n Romnia. De asemenea, BRD este una dintre cele dou bnci active pe piaa obligaiunilor. Filial a grupului Societe Generale, SGAM, comercializeaz prin intermediul BRD, dou fonduri deschise de investiii BRD este banca de referin n sectorul privat din Romnia, peste 65 % din totalul creditelor fiind acordate acestui sector att pentru ntreprinderile mici i mijlocii i microntreprinderi, ct i pentru marile corporaii. Este implicat n toate ramurile economiei i n cadrul colectivitilor locale. n afara finanrilor clasice, gama de produse i servicii acoper n totalitate gestiunea fluxurilor de numerar, serviciile de leasing, prin intermediul filialei BRD Sogelease, factoring-ul intern i extern cat si soluii complete de externalizare a flotelor de vehicule prin filiala ALD Automotive. Beneficiind de sprijinul Grupului Socit Gnrale, BRD joac un rol important n relaia cu societile multinaionale Reeaua Reeaua teritoriala a Bncii este organizat conform principiului teritorialitaii i

cuprinde sucursale i alte tipuri de sedii secundare far personalitate juridic:

-7

Sucursale Zonale; Sucursala Mari Clieni Corporativi-Sucursala Cmpineanu; Sucursale Judeene; Sucursale; Agenii; Reprezentane; Grup Unirea.

Filiale Filiale: BRD Invest S.A. i BRD/SG Corporate Finance Advisory S.R.L., BRD Sogelease S.R.L.CCCAP1CA

SISTEMUL SI INSTRUMENTELE DE PLATI INTERBANCARE (privire generala) Sistemul de plati si compensari reprezinta o componenta importanta a sistemului monetar si prin acesta a infrastructurii financiare a economiei, asigurand circulatia banilor si transferul de active monetare. Descarcarea de obligatie pentru schimbul marfii, serviciului sau altui activ, se face de persoana care devine noul proprietar prin cedarea catre fostul proprietar a unui activ convenabil acestuia. Daca activul transmis este sub forma de moneda, obligatia este pecuniara si se considera indeplinita printr-un act de plata. Relatiile din cadrul sistemului de plati sunt relatii pecuniare si acestea trebuie sa se finalizeze prin plata definitiva si irevocabila pentru ca tranzactia sa se incheie si sa inceapa un nou ciclu. Cele mai vechi instrumente de plata atestate documentar au fost cambiile despre care exista informatii ca circulau in anii 500-600 in China. Instrumentele de plata monetare folosite in sistemele de plati se grupeaza in doua mari categorii: (a) numerarul si (b) instrumentele de plata scripturale (bazate pe suport hartie si cele electronice pe suport magnetic sau electronic). Instrumentele de plata electronice cunosc o expansiune rapida inlocuind numerarul si instrumentele pe suport hartie si in acelasi timp se realizeaza o diversificare continua in scopul asigurarii platii in timp real, reducerii riscurilor si a costurilor de transfer al fondurilor. 1.2 SISTEMUL DE PLATI Sistemul de plati a fost definit in diverse variante de catre institutiile de credit si cele de cercetare, fiind reconsiderat in functie de evolutia monedei si a tehnologiei de inregistrare si transmisie. Cea mai integra definitie se considera a fi cea elaborta de CPSS (Committee for Payment System Secretariat) din cadrul Bancii Reglementelor Internatioanle, potrivit careia sistemul de plati reprezinta un set de aranjamente pentru descarcarea

-8

obligatiilor asumate de agentii economici cu ocazia procurarii de resurse reale ori financiare, altfel decat prin barter, deci prin transferul titlului de proprietate asupra unor active, care, in virtutea faptului ca sunt larg acceptate sunt cunoscute sub numele de bani. ,, Sistemul de plati are doua functii complementare: intermedierea tranzactiilor si garantarea schimburilor. Intermediera este asigurata de bancile comerciale si de alti agenti nonbancari (companii de plati, brokeri, posta) care efectueaza servicii de transfer de fonduri si de stingere a obligatiilor de plata. Garantarea este asigurata in final de banca centrala prin deschiderea de conturi centralizate ale bancilor comerciale care sunt si un mecanism de garantare a tuturor decontarilor din economie, precum si prin sistemul de imprumutator de ultima instanta.

Transferuri interbancare si intrabancare. Transferurile de fonduri pentru efectuarea platilor pot avea loc intre banci diferite si in acest caz acestea se numesc transferuri interbancare spre deosebire de transferurile de fonduri intre unitatile aceleiasi banci care se numesc transferuri intrabancare. Transferurile interbancare modifica situatia soldurilor din conturile de la banca agent de decontare, deci o modificare patrimoniala, cele intrabancare determinand numai o miscare interna, soldul de la agentul de decontare ramanand nemodificat. Decontarea reprezinta transferul de fonduri intre banci si incarcarea descarcarea de gestiune a bancilor participante la transfer, precum si finalizarea platii prin descarcarea de gestiune a platitorului (debitorul) fata de beneficiarul platii (creditorul). Activele care circula in sistemul de plati (banii) reprezinta creante asupra guvernului (moneda metalica), asupra bancii centrale (bancnotele sau fondurile banesti din evidentele bancii centrale) si asupra institutiilor bancare (depozitele bancare). Aceste active sunt cunoscute sub denumirea generica de mijloace de decontare, folosita mai ales in activitatea de analiza a activitatii bancare. Decontarile se impart in doua mari categorii: pe baza bruta si pe baza neta. Se deosebesc astfel doua tipuri de decontare: - decontare intrabancara: cand atat unitatea bancara a platitorului, cat si unitatea bancara a beneficiarului apartin aceleiasi societati bancare (de exemplu, un client al B.C.R. Cluj plateste o suma unui client al B.C.R. Brasov); - decontare interbancara: cand unitatile bancare implicate in decontare apartin unor societati bancare diferite (de exemplu, un client al B.R.D. Tg-Mures plateste unui client al B.R.C.E. Constanta). Decontarea intrabancara (intre unitati teritoriale ale aceleiasi societati bancare), este cea mai rapida, putand fi preluata intr-o proportie insemnata de sistemul informatic. Desi decontarea pe suport hartie presupune transferul fizic al documentelor de decontare intre unitatea bancara platitoare si cea beneficiara, cu autorizarea Bancii Nationale a Romaniei (Regulamentul nr. 1/1995 emis de B.N.R.), unitatile bancare isi pot transfera pe cale electronica instrumentele de plata, urmand ca documentele de plata propriu-zise sa urmeze circuitul postal obisnuit, in final fiind anexate ca documente justificative. Transmisia se realizeaza de regula prin fax sau telex. Exista in prezent societati bancare care au renuntat la transmisiile telex/fax si realizeaza transmisia tranzactiilor aferente decontarilor intrabancare direct intre sistemele informatice ale unitatilor teritoriale (prin intermediul centralei societatii bancare). Acest tip de decontare

-9

este cunoscuta in limbajul bancar curent sub denumirea de decontare electronica. De obicei, decontarea electronica intrabancara se realizeaza dupa urmatorul algoritm: unitatile bancare debiteaza conturile clientilor platitori si trimit la centrala societatii bancare fisiere ce contin date privind platile catre clientii celorlalte unitati bancare; fiecare unitate preia de la centrala tranzactiile care reprezinta platile care ii sunt adresate, apoi crediteaza corespunzator conturile clientilor beneficiari; - instrumentele de plata pe suport hartie urmeaza circuitul postal obisnuit si sunt anexate ca documente justificative. Decontarea electronica permite transferul rapid al fondurilor intre platitor si beneficiar (in aceeasi zi) si automatizeaza integral operatiile back office. Decontarea interbancara este mai complicata deoarece in decontare sunt implicate societati bancare diferite si, in plus, intervine o terta institutie: Banca Nationala a Romaniei prin sistemul caselor de compensatie (pentru plati ce nu depasesc 500 milioane lei). Exista mai multe circuite pentru documentele de plata, insa pentru simplificare vom considera cazul mai general cand societatea bancara initiatoare dispune de o unitate bancara in judetul de destinatie. Sa presupunem ca un client (platitor) al B.C.R. din judetul A plateste prin ordin de plata o suma unui client (beneficiar) al B.R.D. din judetul B. Procesul de decontare interbancara se desfasoara astfel: - platitorul prezinta ordinul de plata la unitatea B.C.R. din judetul A; - contul clientului este debitat, iar ordinul de plata este remis prin sistemul intrabancar la sucursala B.C.R. din judetul B; - unitatea B.C.R. din judetul B prezinta ordinul de plata agentului de compensare al B.R.D. in cadrul sedintei de compensare care are loc la sucursala Bancii Nationale din judetul B; - pe baza ordinului de plata, unitatea teritoriala a B.R.D. din judetul B realizeaza creditarea contului beneficiarului. Pe baza unor conventii intre societatile bancare si cu aprobarea Bancii Nationale a Romaniei, unitatile bancare pot prezenta la compensare copii ale documentelor de plata, obtinute in urma transmisiilor fax, telex sau prin modem, prin circuitele intrabancare proprii. Se poate observa ca decontarea interbancara are o componenta intrabancara care, dupa cum s-a aratat mai sus, poate fi informatizata. Prin urmare, unele societati bancare ar avea posibilitatea prezentarii la compensare a documentelor de decontare intr-o forma electronica. Acest lucru ar permite realizarea electronica de compensare la sediul sucursalelor B.N.R. Principalele motive pentru care nu s-a adoptat aceasta solutie sunt: - exista inca diferentieri substantiale privind dotarea cu tehnica de calcul si programe a societatilor bancare; - trebuie rezolvate probleme legate de integritate, securitate si interoperabilitate; - platile prin intermediul cecului sunt conditionate de transmiterea fizica a filei de cec intre unitatile bancare implicate, deci acest gen de plati nu se preteaza la o compensare electronica. Posibilitatile de informatizare a platilor pe suport hartie, precum si tendintele actuale de a adopta metode de plata moderne (care vor fi descrise mai jos), ridica in fata factorilor de decizie problema implementarii unor sisteme informatice bancare bazate pe conectivitate globala. Sistemele informatice ale unitatilor bancare bazate pe retele locale (LAN) sunt conectate intr-un sistem informatic integrat al societatii bancare bazat pe o retea de arie larga (WAN). Aplicatiile exploateaza baze de date distribuite accesate prin tehnica client/server. Crearea unor structuri intranet la nivelul sistemului informatic integrat permite transferul electronic al documentelor intre unitatile bancare. Existenta infrastructurii corespunzatoare conectivitatii globale creeaza conditiile implementarii unor metode avansate de transfer al fondurilor. Platile electronice. Progresele deosebite realizate in informatica si comunicatii au permis aparitia platilor electronice si a sistemelor de plati pe suport electronic. Noua tehnologie s-a folosit mai intai in domeniul transferurilor inter-bancare de fonduri, apoi in tranzactiile comertului electronic si in sfera serviciilor prin plati pe baza de carduri, internet si alte sisteme tehnice de plati (videotex,

- 10

multicash, telefonul mobil etc). Aceste sisteme tehnice au permis plata de la distanta fara sa mai fie necesara prezenta la ghiseul bancii. 1.3 INSTRUMENTE DE PLATI Instrumenele de plati sunt monedele propriu zise si anumite documente bancare operationale pe suport hartie, magnetic sau electronic, care functioneaza pe baza unor tehnicii specifice de operare, circuite si securizare in vederea transferului de fonduri de la ordonator la beneficiar. Aceste instrumente sunt emise de banca centrala (moneda efectiva) si bancile comerciale (moneda scripturala) cu aprobarea bancii centrale pentru a se asigura o forma standardizata si un continut economic si juridic care sa permita transferul de fonduri in deplina siguranta si delimitarea responsabilitatilor participantilor la transferul bancar. Instrumentele de plati se impart in doua mari categorii: instrumente cu numerar si instrumente fara numerar. Instrumentele de plata cu numerar sunt reprezentate prin moneda metalica si bancnote (moneda de hartie) si reprezinta cea mai veche forma de circulatie monetara. Instrumentele de plata fara numerar sunt documente standardizate care contin instructiuni de plata date de platitor bancii sale pentru transferul fondurilor catre banca beneficiarului. Pe baza instrumentului de plata se fac inregistrari in conturile partenerilor de la bancile lor care atesta diminuarea respectiv majorarea creantelor monetare asupra bancilor. Instrumentele de plata folosite in tranzactii sunt urmatoarele: ordinul de plata, cambia, cecul, biletul la ordin, cardul. De asemenea, mai sunt unele instructiuni de plata care genereaza transferuri de fonduri ca: debitul direct si platile programate. Orice document de plata contine doua tipuri de informatii: financiare si nonfinanciare. Informatia financiara (monetara sau informatie bani) se refera la suma de bani ce trebuie platita, valuta, scadenta, bancile participante si conturile debitoare si creditoare, numele partilor participante la tranzactie, iar responsabilitatea pentru acuratetea acesteia revine emitentului. Informatia nonfinanciara cuprinde elemente adiacente platii ca scopul acesteia sau anumite instructiuni cu caracter specific. Desi instrumentele de plata difera destul de mult unele de altele in functie de specificul platii, totusi acestea au unele caracteristici comune care permit clasificarea acestora dupa mai multe criterii. (a) Din punct de vedere al obligatiilor juridice create: - instrumente de credit (din initiativa debitorului) ordinul de plata; - instrumente de debit (din initiativa creditorului) cecul, cambia, biletul la ordin. (b) Dupa suportul instrumentului: - instrumente pe suport hartie cecul, ordinul de plata, cambia, biletul la ordin; - instrumente pe suport magnetic cardul; - instrumente pe suport electronic ordinul electronic de plata, cecul electronic. (c) Dupa modul de transmitere: - letric; - automatizat telex, fax, telefon, retea electronica. (d) Dupa natura juridica a initiatorului: - plati pentru persoane juridice plati profesionale, institutionale; - plati pentru populatie.

- 11

(e) Dupa raportul de timp intre scadenta obligatiei si emiterea instructiunii: - instrumente de plata anticipata; - instrumente de plata neintarziata; - instrumente de plata intarziata. (f) Dupa raportul de spatiu: - plata directa (fata la fata); - plata la distanta. (g) Dupa valoarea platii: - plati de valori mari; - plati de valori mici. 1.4 OPERATIUNI BANCARE DE PLATI Operatiunile bancare sunt determinate de activitatile care se desfasoara in cadrul bancii privind relatiile cu clientii. Cele mai multe operatiuni genereaza relatii patrimoniale care determina modificari de sume in conturile clientilor si sunt cunoscute sub denumirea de operatiuni bilantiere (active si pasive), iar celelalte reflecta numai obligatii ale clientelei sau bancii, potential patrimoniale, care nu se inregistreaza in conturile bilantiere si se numesc operatiuni extrabilantiere (de comision, de mandat, garantii, obligatii anticipate, credite neperformante expirate, sume in litigiu aflate la insantele de judecata etc). Operatiunile pasive sunt cele de constituire a resurselor si se refera la: (a) operatiuni de trezorerie si interbancare; (b) operatiuni cu clientela; (c) operatiuni cu titluri de valori; si (d) operatiuni de capital si provizioane. Ponderea cea mai mare, 60%-80% din pasivul bilantier, o detin operatiunile cu clientela (depozitele). Depozitele bancare sunt de doua feluri: la vedere si la termen. Depozitele la vedere sunt constituite din disponibilitatile clientilor aflate in conturile curente din care se pot face plati in orice moment , primesc insa o dobanda destul de redusa. Din punct de vedere al bancii, depozitele la vedere sunt foarte profitabile si politicile bancare pun accent pe atragerea clientilor, in special clienti mari care mentin sume importante in conturi . Depozitele la termen sunt sumele atrase la diverse perioade de la 7 zile la 12 luni si chiar mai mari. In practica bancara cele mai frecvente depozite sunt la 3 si 6 luni si mai putin la 9 si 12 luni si foarte rar peste acest termen. La depozitele la termen de pana la 12 luni se aplica, de regula, dobanda fluctuanta, dar se poate folosi si dobanda fixa, iar la cele peste un an se foloseste mai mult dobanda fixa. Retragerea depozitului inainte de termen duce la pierderea dobanzii pentru depozite la termen si primirea dobanzii pentru depozite la vedere, in acest fel bancile recuperandu-si costurile pentru resursele care trebuie atrase imediat de pe piata. Depozitele le termen cu formele lor derivate reprezinta cea mai importanta sursa atrasa de banci datorita stabilitatii pe perioade determinate, aspect esential pentru trezoreria bancii. Imprumuturi. Bancile comerciale apeleaza pentru imprumuturi la banca centrala pentru refinantare si la alte banci pentru completarea resurselor, in special a celor valutare si pentru asigurarea unor resurse pe termene mai lungi. Imprumuturile de refinantare se fac, de regula, sub forma creditelor lombard in situatiile acute de lichiditate, pe baza unor garantii ferme ca titlurile de valori si pe perioade scurte. In general, imprumuturile de refinantare au o pondere foarte redusa. Imprumuturile de la alte banci se regasesc sub forma imprumuturilor in valuta pe obiect (proiecte) sau a liniilor de credite si se acorda pentru finantarea importurilor. Liniile de credit se deschid pe perioade de pana la un an, dar cu posibilitatea de reinnoire, astfel ca devin finantari pe termen mijlociu.

- 12

Titluri de valori. Operatiunile cu titluri de valori reprezinta emisiuni de obligatiuni pe piata interna si internationala in scopul de a atrage resurse, in special in valuta. Totodata, prin aceste emisiuni bancile isi verifica atractivitatea pe piata, in mod deosebit pe cele internationale si isi mentin prezenta pe aceste piete pentru noi emisiuni in nume propriu sau al clientilor. Operatiunile active sunt cele de folosire a resurselor si se refera la: operatiuni de trezorerie (operatiuni cu numerar, depozite la banca centrala si la alte banci, conturi de corespondent, credite acordate bancilor), operatiuni cu clientela (credite curente de toate tipurile, credite restante, creante atasate), operatiuni cu titluri si valori imobilizate (active corporale). Operatiunile cu clientela si cele cu titluri detin ponderea principala in totalul activului bilantier. Operatiunile cu numerar reprezinta incasarile si platile in numerar, in lei si valuta, efectuate la cererea clientilor. Circuitul numerarului se desfasoara prin banci care dispun de personal specializat si spatii adecvate casierii, tezaure, echipamente de numarat, sortat si verificat moneda. Excedentul sau deficitul de numerar in moneda locala se reglementeaza prin banca centrala (in unele tari prin companii specializate), iar in valuta prin bancile din strainatate, in special din Elvetia. Creditele neguvernamentale (bancare) reprezinta portofoliul cel mai important de active pentru o banca comerciala si in acelasi timp forma principala de folosire a resurselor. Volumul creditelor acordate de banci in cursul unui an este mult mai mare decat soldul acestora la finele anului care apare in bilant. In ce priveste BRD , la 31 martie 2006 creditele se ridicau la aproape 11 miliarde RON (+57%, an pe an) Performanele financiare i comerciale ale BRD - Groupe Socit Gnrale n cursul primului trimestru din 2006, au fost bune, banca nregistrand o cretere a venitului net bancar de 15% fa de aceeai perioad a anului trecut. La 31 martie 2006 creditele acordate clientelei se ridicau la aproape 11 miliarde RON, n cretere cu 57% n raport cu 31 martie 2005. Creditele acordate clientelei persoane juridice au crescut cu 35% comparativ cu luna martie a anului 2005, iar creditele acordate persoanelor fizice sunt n cretere cu 98%, fa de aceeai perioad anului precedent.La sfritul primului trimestru 2006, creditele pentru persoane fizice reprezentau 44% din totalul creditelor acordate de banc.Depozitele clientelei la sfritul lunii martie 2006 ajung la aproape 15 miliarde RON, n cretere cu 63% comparativ cu anul trecut.Rezultatul brut din exploatare (fr impactul provizioanelor) a ajuns la 177 milioane RON, iar profitul net la 150 milioane RON, n linie cu obiectivele noastre.Rentabilitatea fondurilor proprii (Return on Euity) a fost la sfritul primului trimestru 2006 de 35%.Potrivit Preedintelui BRD, Patrick Gelin, "rezultatul obinut se situeaz n parametrii prevzui. Banca a continuat s menin un ritm nalt de cretere pe ambele piee importante, cu un accent deosebit pe piaa de retail, unde a reuit s i pstreze competitivitatea n ciuda unei concurene acerbe. n perioada urmtoare, BRD i va continua politica de dezvoltare att n ceea ce privete gama de produse i servicii, n care va continua integrarea unor produse inovante pentru piaa romneasc, ct i reeaua sa de uniti." BRD - Groupe Socit Gnrale avea, la sfritul lunii martie 2006, o reea de peste 360 agenii bancare, i peste 1,8 milioane clieni persoane fizice i juridice.

- 13

Cifre Cheie realizate de BRD in ultimii 5 ani

Venit Net Bancar (Milioane RON)

Fonduri Proprii (Milioane RON)

Rezultat Net (Milioane RON)

Rentabilitatea Fondurilor Proprii (ROE) (%)

- 14

Rezultat Brut din Exploatare (Milioane RON)

Creditele guvernamentale (titluri de valori) se acorda de banci in bazabonurilor de tezaur sau a obligatiunilor emise de entitatile guvernamentale care sunt purtatoare de dobanda. Acestea sunt pe termen scurt sau mijlociu si se pot valorifica pe piata secundara pentru obtinerea de lichiditati. Portofoliul de titluri al bancilor se poate constitui prin scontarea

- 15

cambiilor, primirea titlurilor in garantie pentru creditele acordate, achizitionarea titlurilor de pe piata de capital. Titlurile, cu exceptia celor guvernamentale, detin o pondere destul de scazuta in activul bancilor comerciale. 1.5 CONTURILE BANCARE Relatiile care se stabilesc intre banci si clientii acestora, materializate in operatiunile bancare, se reflecta in sistemul conturilor bancare si intr-o forma agregata in bilantul contabil al acestor institutii. Contul bancar este un mecanism de constituire a resurselor si de stingere a obligatiilor clientilor in procesul economic, a reflectarii circuitelor in sistemele de plati si compensari, a relatiilor cu diverse entitati pe plan national si international. Principala utilizare a conturilor este aceea de inregistrare, la un anumit moment, prin inscrierea unei sume intr-o parte a contului si la un alt moment in cealalta parte a contului. Aceste operatiuni asigura circulatia informatiei cu un anumit scop, acela de a reflecta decizia titularului de cont. Cele doua parti ale conturilor bancare reflecta drepturi (creante) si obligatii (datorii) ale titularului de cont si sunt denumite in contabilitate debit si credit. In orice moment, sumele cumulate (totalul) din debitul si creditul contului se pot compensa si rezulta un sold care reflecta pozitia patrimoniala,adica volumul de creante sau obligatii ale titularului. Deci, contul bancar reflecta tipul comertului cu bani efectuat de banca, din care rezulta drepturile si obligatiile bancii fata de client. Conturile care se pot deschide clientilor se pot grupa in trei mari categorii: conturi curente, conturi de depozite si conturi de imprumut. Conturile curente se deschid clientilor pentru inregistrarea operatiunilor curente de incasari si plati in numerar, transferul fondurilor intre bancile clientilor care reprezinta incasari si plati, constituirea si retragerea depozitelor, diverse servicii prestate pentru populatie si agentii economici. Contul curent functioneaza pe baza a doua principii: (a) asigurarea permanenta a disponibilitatilor, adica a soldului creditor si (b)capacitatea juridica a titularului de a dispune de plati in proportia in care activele din cont sunt libere de gaj sau alte obligatii dispuse de autoritatea publica. Deschiderea conturilor curente. Pentru a functiona, conturile curente trebuie mai intai deschise, moment in care se stabilesc primele relatii de lucru cu clientii. Deschiderea contului curent incepe cu incheierea conventiei intre banca si client cu privire la drepturile si obligatiile partilor si la acceptarea regulilor de lucru ale bancii. Banca nu este obligata sa accepte orice client si nu este prudent sa deschida un cont daca informatiile cu privire la bonitatea clientului, natura activitatii si comportamentul acestuia nu satisfac cerintele bancii. Selectarea clientilor este o practica nu numai necesara dar mentine increderea celorlalti clienti in serioazitatea bancii. Conturile de depozit. Investitiile financiare ale clientilor facute la banci cu scop de fructificare a capitalului sunt cunoscute sub numele de depozite bancare la termen si se inregistreaza in conturi de depozite. Contul de depozit este un cont de pasiv care se crediteaza cu sumele constituite ca depozite si se debiteaza cu cele iesite din cont la lichidarea depozitului. Depozitele pot fi in lei si valuta si se constituie in baza unei conventii scrise intre banca si client in care se prevad suma, perioada si dobanda, inclusiv modalitatea de plata a acesteia. Conturile de imprumut reflecta obligatiile clientilor fata de banca si se debiteaza cu valoarea creditelor trase, creditandu-se cu sumele rambursate. Toate conturile de imprumut functioneaza prin intermediul contului curent,

- 16

respectiv cu sumele trase din credit se alimenteaza contul curent din care se fac apoi platile si invers din sumele disponibile in contul curent se ramburseaza creditele din contul de credite si se platesc dobanzile si comisioanele datorate bancii. Conturile de imprumut corespund tipurilor de credite folosite de banca. Dobanda este de regula fluctuanta si depinde de nivelul pietei, calitatea clientului di perioada de creditare. Inchiderea conturilor se face din dispoztia clientilor, din actul de vointa la bancii sau din motive independente de vointa partilor. Daca inchiderea contului vine din initiativa clientului, banca solicita acestuia restituirea carnetului de cecuri, stabileste cecurile in circulatie si fondurile disponibile pentru asigurarea platii, iar soldul ramas il restituie clientului in numerar sau prin transfer la alta banca. Motivele mentionate de client trebuie analizate cu atentie daca se refera la calitatea produselor si serviciilor bancii pentru luarea masurilor care se impun. Inchiderea contului din actul de vointa al bancii poate avea loc in urmatoarele situatii: contul a devenit inactiv o perioada mai lunga de timp (peste 6 luni) iar in cazul in care banca nu poate intra in legatura cu clientul pentru a restitui soldul, suma se trece intr-un cont intern de conturi inactive si ramane la dispozitia clientului;

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE IN CADRUL B.R.D. - GROUPE SOCIT GNRALE n fiecare unitate a bncii, se va nfina un registru unic de evidena a contractelor de credit pentru persoane fizice, care s cuprind : numrul curent, care va fi numarul contractului de credit, data ncheierii contractului, valoarea creditului aprobat, obiectul creditului. Contractul de credit se ntocmete n trei exemplare, a caror destinaie este urmatoarea: -un exemplar mpreun cu originalul garaniilor i polielor de asigurare, se pstreaz la conducerea unitaii ntr-un fiet special cu aceast destinaie; -un exemplar se pred mprumutatului care va semna de primire pe exemplarul bancii; -un exemplar se pstreaza n dosarul clientului de la compartimentul de credite. Contractul de credit se semneaz de reprezentanii autorizai ai bncii, iar n cazul creditelor garantate cu garanii imobiliare i de consilierul juridic. Categorii de credite, durate de creditare i clienii bncii Banca acord potrivit prevederilor din Legea bancar nr.58/1998, clienilor si, persoane fizice, credite n lei sau devize ( EUR, USD), pe termen scurt, mediu i lung, care dup natura lor, pot fi:

- 17

I.1.1. Credite de consum (a) (b) (c) (e) Credite pentru nevoi personale ( Expresso, Expresso Dublu ); Credite pentru nevoi personale nominalizate (vacane studii, tratamente medicale,turism) ; Credite pentru cumprri de bunuri de folosin ndelungat Credite pe card Visa Classic; (a) (b) (a) (b) (a) (b) Credite pentru autovehicule Dacia-Renault; Credite Moderato Credite pentru nevoi temporare; Credite pe carduri Maestro , Mastercard Gold Credite pentru construcia, terminarea, modernizare de locuine i Credite pentru cumprri de locuine i case de vacan ;

(d) Credite pentru autoturisme;

I.1.2. Credite autonet

I.1.3. Credite consum far scoring

I.2. Credite imobiliare case de vacan; (c) Credite pentru cumprarea, construirea de birouri,restaurante , clinici private, spaii comerciale ; (d) Credite pentru finantarea proiectelor de constructie si cumprarea unui imobil Principalele caracteristici generale ale creditelor pentru persoane fizice cuprind urmtoarele : Creditele se acord persoanelor fizice rezidente , cu vrste cuprinse In functie de tipul creditului , creditele au ca obiect achiziionarea modernizare locuine, finanarea invamntului, etc. Creditele se acord in lei sau valut in funcie de cerintele clientului iar perioada de creditare este de pin la 20 ani si este stabilit de ctre client in rate lunare egale sau descrescatoare. Mrimea creditelor acordate sunt stabilite in funcie de posibilitile de intre 18-65 ani cu capacitate de rambursare a creditului. autovehicule, finanarea cheltuielilor planificate sau neprevzute, cumprare ,

- 18

de rambursare a fiecarui solicitant. Documentaia care st la baza contractului de credit trebuie s cuprind urmtoarele elemente:

act de identitate solicitant so/soie ; declaraia privind angajamentele de plat si litigiile cu terii ; documentele care atest veniturile ; documente pentru girant dac este cazul ; acte de proprietate a imobilului care constituie garantia creditelor.
Garantarea creditelor de ctre populaie se realizeaz prin : girani platitori, ipoteci, gajuri, depozite colaterale. Creditele acordate prin intermediul cardurilor au o caracteristic deosebit si anume aceea c pot funciona sub forma unei linii de credit pe o anumita perioada de timp.

Credite pentru procurare de bunuri de folosin ndelungat

Acest tip de credit se acord pentru cumprarea de bunuri de folosin ndelungat de la societi comerciale autorizate s le comercializeze i care au ncheiat cu BRD- Groupe Socit Gnrale o convenie de decontare a acestor bunuri. Creditele se pot acorda pe o perioad de 48 luni, n funcie de valoarea bunurilor care se cumpar. Beneficiarii de credite sunt persoane fizice, salariai i pensionari. Documentele necesare obinerii creditului pentru procurare de bunuri de folosin ndelungat sunt urmatoarele: Documente care s ateste veniturile solicitantului creditului i al Factura (proform) emis de firma furnizoare a produselor pe care garaniilor/giranilor; clientul dorete sa le achiziioneze din credit; La stabilirea nivelului creditului se va avea n vedere preul de comercializare a bunurilor care se cumpar conform facturii (proforme) . Analiza n vederea stabilirii nivelului creditului n funcie de capacitatea de plat a solicitantului i a giranilor se realizeaz pe baza documentelor care atest

- 19

veniturile lunare ale acestora. Se va avea n vedere ca suma lunar de plat s nu depaeasc 50% din venitul net al solicitantului de credit, respectiv din venitul net al girantului/giranilor. Creditul se poate acorda dup prezentarea unor forme de garanii, independente sau cumulative, care s fie acoperitoare, i anume: Solicitarea a minim un girant, care nu poate fi soul (soia) solicitantului (solicitantei). Rata i dobnd aferente primei luni de creditare vor fi acoperite de 50% din venitul net al girantului / giranilor. Depozitele la termen, constiuie la unitatea BRD- Groupe Socit Gnrale prin care se garanteaz creditul acordat i dobnda aferent. Virarea ctre firma furnizoare a creditului i dup caz a avansului depus anterior de ctre cumprator, se face numai pe baza ordinului de plat semnat de acesta. Creditul mpreun cu dobnda se ramburseaz lunar n suma fix sau variabil de titularul de credite. n cazul cnd clientul nu are posibilitatea achitrii unei rate constante din credit i plii dobnzii calculate la soldul creditului, se poate conveni cu clientul ca rambursarea creditului i plata dobnzii s se fac lunar n sum fix. Pentru neplata la scaden a unei rate lunare, banca este n drept s procedeze la reinerea acesteia de la girani, sau s apeleze la depozitul cu care s-a garantat creditul, dupa caz. n situaia n care convenia ncheiat cu societatea comercial prevede obligaia acesteia de a achita bncii ratele neachitate de debitori, se va urmri recuperarea imediat a sumelor datorate din contul societii comerciale. Solicitantul creditului are obligaia de a utiliza creditul numai n scopul pentru care a fost acordat de banc, respectiv cumpararea de bunuri de folosin ndelungat.

1.6 CARDUL BANCAR Prin Regulamentul nr. 4/2002 al BNR, cardul este definit ca un instrument de plata electronica, respectiv un suport de informatie

- 20

standardizat, securizat si individualizat, care permite detinatorului sau sa utilizeze disponibilitatile banesti proprii dintr-un cont deschis pe numele sau la emitentul cardului ori sa utilizeze o linie de credit, in limita unui plafon stabilit in prealabil . Cardul este o inovatie revolutionara care a putut fi aplicata datorita progreselor deosebite in domeniile informatic si electronic in masura sa faciliteze schimbul de fonduri prin tehnici electronice intre partenerii de tranzactii prin intermediul bancilor.

Maestro

Card de debit Maestro in lei, utilizabil att n Romania ct i n strinatate pentru efectuarea de pli la comercianii acceptani care afieaz sigla i/sau , retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat BRD sau al oricrei alte bnci comerciale care afieaz sigla i/sau Dac eti angajatul unei companii cu care BRD a ncheiat o convenie de plat a salariilor pe card poi beneficia de o descoperire autorizat de cont de pn la 3 salarii nete. Utilizand Maestro beneficiezi de : Independen i libertate de micare Poi utiliza cardul Maestro n orice moment, n condiii de maxim siguran, pentru plata cumprturilor oriunde in lume, fr a mai fi nevoit s i procuri din timp valuta necesar. Un plus de siguran n caz de pierdere/furt a cardului poi apela, indiferent de or serviciul de asisten telefonic - Vocalis, iar banii din contul tu vor fi in siguran. Mai mult chiar, optnd pentru asigurarea Confort eti despgubit n cazul pierderii/furtului cardului i eti scutit de cheltuielile pentru refacerea acestuia, a documentelor de identitate i/sau a cheilor pierdute/furate odat cu cardul. O gam larg de servicii opionale ataate:

- acces permanent la conturile deschise la BRD, direct de pe telefonul mobil conectat la

reeaua Orange sau prin intermediul unui calculator conectat la internet - efectuarea de viramente ntre conturi prin serviciile de mobile banking (Mobilis), internet banking (BRD-NET) sau direct prin telefon, apelnd serviciul Vocalis - efectuarea plii serviciilor de telefonie: Orange, Vodafone i Romtelecom la orice

- 21

bancomat BRD din ar i la comercianii care afiseaza sigla - achitarea facturilor de utiliti prin debitarea direct a contului - ncasarea prin card, la cerere, a dobnzilor pentru depozitele BRD n lei cu plata lunar a dobnzii - rambursarea automat a creditului tu de la BRD, optnd pentru prelevarea automat a acestora din cont

Visa Classic RON

Cu cardul de credit internaional Visa Classic n lei ai acces n orice moment la o rezerv de lichiditi pe care o poi utiliza n mai mult de 150 de ri, la peste 20 milioane de magazine, 820.000 de bancomate i 410.000 de bnci care afieaz sigla n plus, la BRD poi afla limita de credit care i se acord n doar cteva minute. Valoarea creditului este determinat n funcie de resursele tale i are rolul de a-i acoperi cheltuielile n ritmul care i convine.

Independen i libertate de micare Poi utiliza cardul Visa Classic n lei n orice moment pentru plata cumprturilor oriunde n lume, fr a mai fi nevoit s i procuri din timp valuta necesar. Un plus de siguran n caz de pierdere/furt a cardului poi apela, indiferent de or serviciul de asisten telefonic - Vocalis, iar banii din contul tu vor fi n siguran. Mai mult chiar, optnd pentru asigurarea Confort eti despgubit n cazul pierderii/furtului cardului i eti scutit de cheltuielile pentru refacerea acestuia, a documentelor de identitate i/sau a cheilor pierdute/furate odat cu cardul.

Un ntreg pachet de servicii GRATUITE!

- asigurare medical obligatorie n cazul cltoriilor n strintate, care acoper cheltuielile medicale de urgen (tratament, spitalizare, medicamente) - asigurare n caz de accident pe parcursul deplasrilor, n Romnia sau n strintate, cu mijloace de transport public (avion, tren) - asisten voiaj : asisten medical, transport medical de urgen, repatriere medical dup spitalizare sau tratament

Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru achitarea contravalorii cheltuielilor de calatorie.

- 22

La aceste servicii ai acces 24h/24, apelnd numarul de telefon specificat pe voucher-ul de asigurare pe care l vei primi odata cu cardul. Voucher-ul va atesta detinerea de catre posesorul cardului a respectivelor asigurari Servicii de urgen n strintate: asisten telefonic privind utilizarea cardului, nlocuirea n 48 de ore a cardului pierdut sau furat i primirea unui avans de numerar n regim de urgen, prin intermediul centrului specializat Visa

Reduceri pentru rezervrile fcute n cadrul unor lanuri hoteliere din strintate (5-10 % reducere n reeaua de hoteluri Le Meridien - 150 hoteluri n 55 ri i Starwood - Sheraton, Four Points , Westin , St.RegisW Hotels , The Luxury Collection O gam larg de servicii opionale ataate: - acces permanent la conturile deschise la BRD, direct de pe telefonul mobil conectat la reeaua Orange sau prin intermediul unui calculator conectat la internet - efectuarea de viramente ntre conturi prin serviciile de mobile banking (Mobilis), internet banking (BRD-NET) sau direct prin telefon, apelnd serviciul Vocalis - efectuarea plii serviciilor de telefonie: Orange, Vodafone i Romtelecom la orice bancomat BRD din ar i la comercianii care afiseaz - achitarea facturilor de utiliti prin debitarea direct a contului - ncasarea prin card, la cerere, a dobnzilor pentru depozitele BRD n lei cu plata lunar a dobnzii - rambursarea automat a creditului tu de la BRD, optnd pentru prelevarea automat a acestora din cont

Vocalis - mai mult decat un serviciu de asisten telefonic la dispoziia ta Pentru informaii suplimentare privind cardul tu sau efectuarea de operaiuni, poi apela serviciul de asisten telefonic Vocalis la 0800 803 803 (numr TelVerde gratuit n reeaua Romtelecom) sau 021 - 302 61 61, de luni pn duminic, ntre orele 8:00 22:00

MASTERCARD STANDARD EUR

Independen i libertate de micare Mastercard Standard n EUR se adapteaz perfect nevoilor tale putnd fi utilizat n orice moment, pentru plata cumprturilor oriunde te-ai afla. Un plus de siguran n caz de pierdere/furt a cardului poi apela, indiferent de or serviciul de asisten telefonic - Vocalis, iar banii din contul tu vor fi n siguran. Mai mult chiar, optnd pentru asigurarea Confort eti despgubit n cazul pierderii/furtului cardului i eti scutit de cheltuielile pentru refacerea acestuia, a documentelor de identitate i/sau a cheilor pierdute/furate odat cu cardul.

Un ntreg pachet de servicii GRATUITE! - asigurare medical obligatorie n cazul cltoriilor n strintate, care acoper cheltuielile medicale de urgen (tratament, spitalizare, medicamente) - asigurare n caz de accident pe parcursul deplasrilor, n Romnia sau n strintate, cu mijloace de transport public (avion, tren)

- 23

- asisten voiaj : asisten medical, transport medical de urgen, repatriere medical dup spitalizare sau tratament Servicii de urgen n strintate: asisten telefonic privind utilizarea cardului, nlocuirea n 48 de ore a cardului pierdut sau furat i primirea unui avans de numerar n regim de urgen, prin intermediul centrului specializat Mastercard

Reduceri pentru rezervrile fcute n cadrul unor lanuri hoteliere din strintate (5-10 % reducere n reeaua de hoteluri Le Meridien - 150 hoteluri n 55 ri i Starwood - Sheraton , Four Points , Westin , St.Regis , W Hotels , The Luxury Collection

O gam larg de servicii opionale ataate: - acces permanent la conturile deschise la BRD, direct de pe telefonul mobil conectat la reeaua Orange sau prin intermediul unui calculator conectat la internet - efectuarea de viramente ntre conturi prin serviciile de mobile banking (Mobilis), internet banking (BRD-NET) sau direct prin telefon, apelnd serviciul Vocalis - efectuarea plii serviciilor de telefonie: Orange, Vodafone i Romtelecom la orice bancomat BRD din ar i la comercianii care afieaz - achitarea facturilor de utiliti prin debitarea direct a contului - ncasarea prin card, la cerere, a dobnzilor pentru depozitele BRD n lei cu plata lunar a dobnzii - rambursarea automat a creditului tu de la BRD, optnd pentru prelevarea automata a acestora din cont

Vocalis - mai mult dect un serviciu de asisten telefonic la dispoziia ta Pentru informaii suplimentare privind cardul tu sau efectuarea de operaiuni, poi apela serviciul de asisten telefonic Vocalis la 0800 803 803 (numr TelVerde gratuit n reeaua Romtelecom) sau 021 - 302 61 61, de luni pn duminic, ntre orele 8:00 22:00.

Vivere
- 24

VIVERE este un card de credit n lei, emis sub sigla MasterCard, cu utilizare naional i internaional destinat persoanelor fizice. Cardul VIVERE i ofer o linie de credit cuprins ntre 800 - 20.000 RON la care poi avea acces n funcie de resursele financiare proprii. La creditul utilizat pentru plata cumprturilor efectuate cu cardul VIVERE la comerciani ai o perioad cuprins ntre 25 - 55 de zile n care s-l rambursezi fr a plti dobnda. Rambursezi n ritmul tu. Poi opta pentru rambursri minime lunare, ceea ce te face s te simi ntotdeauna confortabil.

Foloseti fr nici o grij cardul VIVERE la cumprturi oriunde ai fi, deoarece ai COMISION 0% pentru orice tranzacie efectuat la comercianii din ntreaga lume. asigurare medical obligatorie n cazul cltoriilor n strintate, care acoper cheltuielile medicale de urgen (tratament, spitalizare, medicamente) asigurare n caz de accident pe parcursul deplasrilor, n Romania sau n strintate, cu mijloace de transport public (avion, tren) asisten voiaj : asisten medical, transport medical de urgen, repatriere medical dup spitalizare sau tratament. Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru achitarea contravalorii cheltuielilor de cltorie. La aceste servicii ai acces 24 de ore din 24, apelnd numrul de telefon specificat pe voucher-ul de asigurare pe care l vei primi odat cu cardul. Voucher-ul va atesta deinerea de ctre posesorul cardului a respectivelor asigurri asigurare special de via care acoper riscul de deces, invaliditate total sau permanent precum i incapacitate total sau permanent de munc servicii de urgen n strintate: asisten telefonic privind utilizarea cardului, nlocuirea n 48 de ore a cardului pierdut sau furat i primirea unui avans de numerar n regim de urgen, prin intermediul centrului specializat MasterCard

OPERATIUNI DE RETRAGERE DE NUMERAR

- 25

Pentru retragerile de numerar cu carduri se folosesc echipamente electromecanice, echipamente de transmisie (relee) si softuri informatice care asigura circulatia informatiei-bani si eliberarea numerarului. Echipamentele electromecanice sunt automatele programabile ATM (Automated Teller Machine), CD (Cash Dispencer) si automatele de schimb valutar, iar releele sunt echipamente de tip modem. Automatul bancar ATM este un echipament pentru eliberarea de numerar sub forma de bancnote, precum si transferuri de fonduri pentru plati de servicii, furnizarea unor informatii de cont si consultanta bancara. Din punct de vedere fizic, ATM-ul este un seif blindat care are in interior un numar de 10-12 casete cu bancnote, un mecanism de numarare si altul de preluare a bancnotelor si de transport care sunt actionate electronic, precum si un echipament de blocare conectat la sistemul de alarmare al utilizatorului. In exterior, ATM-ul dispune de un ecran pentru afisarea instructiunilor de lucru, o fanta pentru introducerea cartii de plata in vederea transmiterii informatiilor la centrul informatic al bancii si primirii raspunsului, o tastatura pentru suma de bani solicitata sau plata serviciilor si o fanta cu un sertar pentru eliberarea numerarului. Echipamentul de transmisie se afla la unitatea bancara care deserveste ATM-ul prin care se transmit si se primesc informatiile la si de la centrul informatic de la centrala bancii comerciale. La primirea informatiei privind golirea casetelor, acestea se inlocuiesc de personalul autorizat ca casete cu bancnote iar cele goale se transporta la centrul de procesare al bancii. Pentru fiecare tip de operatiune (eliberare de numerar, plata pentru fiecare fel de serviciu sau de informatie) se folosesc softuri specifice existente la centrul informatic care comanda succesiunea operatiunilor. Fluxul operational pentru eliberarea numerarului este urmatorul: - introducerea cartii de plata in nisa pentru carduri; - tastarea PIN-ului (se admite numai o singura greseala de tastare la a doua greseala cardul se retine de ATM); - tastrea sumei dorite care nu trebuie sa depaseasca limita prevazuta in conventie; - eliberarea numerarului si debitarea contului personal de card; - eliberarea chitantei; - restituirea cartii de plata. In ce priveste operatiunile de plata sau informatii de cont, acestea se regasesc in meniul care se afiseaza pe ecran, dintre care cele mai frecvente se refera la: - plata facturilor pentru servicii ca telefon, electricitate, gaze etc; - rambursarea ratelor de credite, plata dobanzilor, comisioanelor etc; - obtinerea de extrase de cont si alte informatii de cont; - obtinerea unor informatii fonanciare de piata (dobnazi la depozite, credite, titluri sau alte valori mobiliare); - operatiuni de cash management. In toate cazurile se introduc prin tastare datele solicitate de meniul ales si se astepta confirmarea tranzactiei. In unele cazuri pot apare mai multe variante si atunci trebuie sa se opteze pentru una dintre ele. In final, aparatul elibereaza o chitanta privind operatia efectuata si returneaza cartea de plata. Pentru retragerile de numerar la ATM, calculul dobanzii se realizeaza incepand cu data operatiunii pana la rambursarea creditului utilizat.

- 26

In cazul utilizarii limitei de credit sub forma platilor efectuate la comerciantii acceptanti prin intermediul cardului VIVERE, clientul beneficiaza de o perioada de gratie intre 25 si 55 de zile, in functie de data efectuarii platilor la comercianti in cadrul unui ciclu de tranzactionare (de regula luna calendaristica). In cazul rambursarii integrale a platilor efectuate la comercianti in cadrul perioadei de gratie, clientul nu va trebui sa plateasca dobanda aferenta sumei utilizate din limita de credit pentru platile la comercianti. Daca alimentarea efectuata de client nu acopera in intregime valoarea platilor efectuate la comercianti, pentru diferenta neachitata se va calcula dobanda incepand cu prima zi a lunii imediat urmatoare celei in care s-au efectuat aceste plati. Rambursare minima = dobanda + prima lunara de asigurare + capitalul restituit Suma lunara de plata = Rambursare minima + comisioane aferente utilizarii cardului Prima de asigurare lunara = 0.13 % x soldul purtator de dobanda (utilizare curenta) calculat in ultima zi a lunii in curs. Limite zilnice de utilizare a cardurilor BRD
PRODUS MBE MCE MGE CIR MAE MCG VBD VCD VED/CARD 10 VSC VBI NR 10 10 15 6 15 15 10 10 10 10 6 CASH VALOARE* 5,000 5,000 10,000 3,000 20,000 36,000 20,000 20,000 10,000 10,000 6,000 NR 15 15 20 15 20 15 15 10 15 15 SALES VALOARE* 8,000 8,000 20,000 20,000 72,000 25,000 20,000 10,000 15,000 9,000 NR 20 20 28 6 24 28 20 20 15 20 18 TOTAL VALOARE* 10,500 10,500 25,000 3,000 32,000 90,000 36,000 32,000 15,000 20,000 12,000

- 27

TARIFE SI COMISIOANE CARDURI PERSOANE FIZICE

BRD-ISIC, VCD, VCI MasterCard STANDARD EURO MasterCard GOLD RON MasterCard GOLD EURO Nr.crt 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 Tipuri de comisioane si dobanzi Deschidere cont SV Emitere Reinnoire Administrare cont Inlocuire card ROMANIA Inlocuire card STRAINATATE Refuz plata nejustificat Extras cont lunar Extras cont suplimentar (la solicitarea clientului) Istoric cont la solicitarea clientului : < 3 luni > 3 luni Actualizare limita credit Sold ATM Sold Vocalis/Mobilis/POS Lista 10 operatiuni ATM Schimbare pin ATM Plata factura CONNEX/ORANGE Inchidere cont SV OPERATIUNI 18 Retrageri ATM BRD 2 RON 0.20% 0.20% 0.20% 0.20% Retrageri numai in lei MasterCard VIVERE 10 RON 10 RON 4 RON/luna 10 RON 6 RON GRATUIT 7 RON / pe ciclu de facturare 10 RON (dupa 6 luni) GRATUIT 5 RON (deblocare card PIN 3 RON) MAESTRO Conventii GRATUIT GRATUIT GRATUIT 7 RON 6 RON 6 RON GRATUIT 0.15 EUR (echiv. in valuta contului) 3 EUR/cont 5 EUR/cont MAESTRO Particulari GRATUIT 5,5 RON 5,5 RON 8 RON 6 RON 6 RON GRATUIT 0.15 EUR (echiv. in valuta contului) 3 EUR/cont 5 EUR/cont 0.15 EUR 0.15 EUR GRATUIT GRATUIT GRATUIT GRATUIT 0.15 EUR 0.15 EUR GRATUIT NU GRATUIT GRATUIT VISA ELECTRON GRATUIT GRATUIT GRATUIT 7 RON 6 RON 6 RON GRATUIT 0.15 EUR (echiv. in valuta contului) 3 EUR/cont 5 EUR/cont 0.15 EUR 0.15 EUR GRATUIT NU GRATUIT GRATUIT CARDUL 10 GRATUIT GRATUIT GRATUIT GRATUIT 6 RON 6 RON GRATUIT 0.15 EUR (echiv. in valuta contului) 3 EUR/cont 5 EUR/cont GRATUIT 0.15 EUR GRATUIT NU GRATUIT GRATUIT

OBSERVA

Pt POS nu se percepe inca

19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32

Retrageri ghiseu BRD Retrageri ATM alte banci Retrageri ghiseu alte banci Retrageri ATM strainatate Retrageri ghiseu strainatate Retrageri urgenta strainatate Plata comerciant ROM Plata comerciant strainatate Conversie valutara pentru tranzactii efectuate utilizand terminalele altor banci (UON) Dobanda la disponibilitati Dobanda perceputa creditului utilizat Dobanda penalizatoare la credit restant Comision de asigurare lunara la soldul debitor Neplata rambursarii minime

NU 4 RON NU 15 RON NU GRATUIT GRATUIT 2% 27% Dob. Stand. + 10 p.p. 0.13% ***

0.20%

0.20%

0.20% 0.50% + 2,5 RON 0.50% + 2,5 RON NU NU NU GRATUIT NU NU 0.25% -

0.50% + 2,5 RON 0.50% + 2,5 RON 0.50% + 2,5 RON 0.50% + 2,5 RON 1% min 3 USD 1% + 3 USD NU GRATUIT GRATUIT 2% 0.25% 19% - 25% 1% min 3 USD 1% + 3 USD NU GRATUIT GRATUIT 2% 0.25% -

0.20% Retrageri in lei si valuta 0.50% + 2,5 RON 0.50% + 2,5 Retrageri in lei si valuta RON NU NU NU GRATUIT NU NU 0.25% -

Retragere in moneda locala

Retragere in moneda locala

Comision aplicabil in cazul efectuate in alta valuta deca curent

***Procentual calculate la v minime

Persoanele fizice clienti BRD pot ridica valuta sub forma de numerar in limita disponibilului din cont. La solicitarea efectuarii unor asfel de operatiuni, unitatile bancii vor proceda astfel : - se identifica clientul pe baza actului de identitate ; - se verifica fizionomia persoanei cu cea din actul de identitate; - se compara varsta persoanei cu cea din actul de identitate; - nu se iau in considerare acte de identitate deteriorate sau expirate; - se verifica ca documentele sa fie semnate de titularii de cont/imputernicitii la cont si se aplica procedura de lucru aprobata pentru ridicarea de numerar ;

- 29

Pentru ridicari de valuta ce depasesc limita maxima de 10.000 EUR se solicita completarea fisei privind identitatea beneficiarului real . Pentru retrageri de sume in valuta, in numerar, care dau nastere la suspiciuni, se solicita clientilor informatiile necesare clarificarii precum si orice document justificativ considerat necesar in vederea efectuarii operatiunii. In aceasta situatie se fotocopiaza documentele originale pe care le restituie clientului si pastreaza pentru banca fotocopiile, la dosarul clientului. Personalul bancar cu atributii in efectuarea acestor operatiuni si care au identificat clientul au obligatia de a pastra copii de pe documente ca dovada de identificare pentru o perioada de 5 ani incepand cu data cand se incheie relatia cu clientul. Unitatile bancii solicita clientilor sai persoane fizice informatiile necesare si orice document justificativ pe care-l considera necesar in vederea efectuarii operatiunii - operatorul de ghiseu genereaza in sistem informatic formularul de depunere numerar; - urmareste reflectarea corecta a operatiunii in extrasul clientului la care anexeaza documentele justificative; - urmareste bonificarea corecta a dobanzii conform nivelului de dobanda comunicat de Directia Trezorerie.Documentele se vor pastra intr-o forma care poate fi folosita ca mijloc de proba in justitie pentru o perioada de 5 ani de la efectuarea fiecarei tranzactii, dupa care vor fi predate Serviciului Supraveghere Operatiuni Bancare pentru arhivare. Operatiunile de depunere / ridicare numerar se vor desfasura numai in conformitate cu dispozitiile programului BRD privind cunoasterea clientelei , prevenirea spalarii banilor si prevenirea utilizarii bancii pentru finantarea actelor de terorism. 1.Resposabilul gestiune numerar asigura : -alimentarea casei operative din casa de circulatie ; -deschiderea sesiunilor de lucru /teller si alimentarea unui operator ghiseu desemnat de la toate unitatile atasate.Operatorul desemnat va alimenta ceilalti operatori ghiseu din cadrul unitatii respective. 2. Persoanele imputernicite sa deschida /inchida tezaurul : -responsabilul gestiune numerar si Directorul financiar /economic (sau in lipsa acestuia controlorul de gestiune) - pentru Grupuri BRD si -unul din operatorii (responsabil) si Directorul unitatii pentru restul entitatilor : -deschiderea tezaurului conform procedurilor in vigoare si distribuirea numerarului fiecarui operator de numerar -verificarea situatiei casei operative /operator si alimentarea cu numerar a fiecarui operator 3. Operatorul ghiseu asigura : - verificarea numerarului primit la deschiderea zilei operative si corespondenta cu alimentarea efectuata in aplicatia informatica;

- efectueaza introducerea operatiunilor de incasari/plati in aplicatia informatica cu defalcarea monetarului aferent pe cupiuri ; - asigura si semnarea formularelor de depunere/ridicare numerar prevazute de procedurile in vigoare ; - verifica numerarul in sold pe tipuri de devize si pe cupiuri ; - verificarea si listarea situatiei casei operative ; - listarea si verificarea operatiunilor cuprinse in jurnalele de casa - asigura concordanta intre soldul faptic si scriptic aferent sfirsitului de zi/cupiuri si transmitereaea acestuia persoanei responsabile desemnata sa asigure operatiunile de reconciliere si inchidere a zilei (in mod sistematic o alta persoana). 4.Persoana responsabila desemnata: -verifica soldul scriptic total /cupiuri si il compara cu necesarul preliminat pentru ziua urmatoare ; -La nivelul Grupului se intocmeste si se remite Centrului regional la care este arondat situatia necesarului de alimentat/sau a excedentului de depus pentru ziua urmatoare - conform anexa 6 ; Devize (EUR, USD,etc) si LEI (RON si ROL) -stabileste in cadrul necesarului total preliminat , necesarul/ operator ghiseu ; -asigura comasarea fractiilor,verificarea impachetarea si marcarea pachetelor in vederea redistribuirii operative a excedentului si evitarii imobilizarilor. 5.Persoana responsabila desemnata la nivelul unitatilor contabile si noncontabile : - listeaza situatia soldurilor / operator /lei/valute si situatia numerarului pentru toti operatorii ; - verifica soldul scriptic cu soldul faptic /casier si semneaza impreuna cu acestia jurnalele de casa ; La nivelul Grupului se intocmesc Registrele pentru evidenta numerarului existent in tezaurul unitatii pe care il semneaza impreuna cu al doilea detinator de chei ; in cazul monedei nationale LEU se va urmari ca prezentarea componentei soldului de casa sa fie realizata in functie de structura numerarului existent , respectiv, moneda noua (RON) si moneda veche (ROL), dupa caz. - asigura introducerea numerarului si a celorlalte valori in tezaur si inchiderea acestuia, cu respectarea legislatiei in vigoare si a documentelor normative interne ale bancii.

- 31

PROCES-VERBAL pentru plusuri i minusuri de numerar, ncheiat astzi .. La verificarea numerarului primit de la BRD Groupe Societe Generale Sucursala ., s-a constatat o diferen : n plus de lei. adica lei.(n litere), n minus de lei. adica lei.(n litere) la pachetul din cupiura de lei lucrat la data de de catre .. Explicatii in legatura cu diferenta constatata; .. .. Diferenta de lei.......gasita in plus se va inregistra in contul Cu diferena de .......................... lei gsit n minus se va debita contul nr. . Debitori din minus de casa si se va urmari recuperarea sumei de la persoana in sarcina careia s-a constatat lipsa respectiv.

Director fin.economic

Responsabil gestiune numerar

Operator ghiseu /casierie Verificarea operatiunilor

- 32

Deschiderea zi casierie
Nr. Crt. 1. 2. 3. Operatiune Deschidere tezaur/casa de fier Transportul numerarului si a celorlalte valori in casierie Alimentarea din casa de circulatie in casa operativa; alimentarea casierilor, operatorilor ghiseu universal, inclusiv a celor de la unitatile atasate in vederea efectuarii operatiunilor Predarea sub semnatura a sacilor cu numerar Preluarea sub semnatura a sacilor cu numerar Programare alimentari solicitate de unitati si aprobate de persoanele autorizate Sursa Informatiei Decizia privind numirea persoanelor autorizate(imputernicite) Persoana desemnata Responsabil gestiune numerar /casier imputernicit Director Fin ctb (Dir unitatii ) Responsabil gestiune numerar /casier imputernicit Momentul realizarii verificarii La inceputul zilei La inceputul zilei La inceputul zilei ( si pe parcursul zilei daca este cazul unor suplimentari)

Responsabil gestiune numerar /casier imputernicit

4.

Scrisoare de Rremitere Valori Pe baza de semnatura pe ex 2 al Scrisoarii de Rremitere Valori

Responsabil gestiune numerar /casier imputernicit Persoane imputernicite sa preia si sa tranporte numerarul

La efectuarea transportului La efectuarea transportului

5.

Inchidere zi casierie
Nr. Crt. 1. Operatiune Verificarea sub semnatura a situatiei soldului de numerar si a operatiunilor zilei pe fiecare teller Deschidere tezaur/casa de fier Sursa Informatiei Soldul de numerar ( P1TT) Jurnalele tellerilor ( P1TJ); Decizia privind numirea persoanelor autorizate(imputernicite) Persoana desemnata Persoana desemnata / Responsabil gestiune numerar Momentul realizarii verificarii La inchiderea ghiseului

2.

Responsabil gestiune numerar /casier La sfarsitul zilei imputernicit Director Fin ctb (Dir unitatii ) Persoana desemnata / Responsabil gestiune numerar Persoana desemnata / Responsabil gestiune numerar La inchiderea ghiseului La inchiderea zilei

3.

Preluarea si verificarea numerar depus Verificare sub semnatura situatiei casei de circulatie

Soldul de numerar ( P1TT)

4.

Ecran (P4KI)

- 33

5. 6.

Verificati si semnati rapoartele privind operatiunile zilnice

raport privind tranzactiile

Persoana desemnata / Responsabil gestiune numerar Responsabil gestiune numerar /personae imputernicite

Inchiderea zilei

Verificare sub semnatura a egalitatii Extrasul de cont al casei de intre soldurile faptice si cele inscrise circulatie (PG22) in Registrele de casa lei/devize. In caz de diferente se aplica prevederile privind constatare diferentelor si inregistrarile in contabilitate

La inceputul zilei z pentru ziua z-1

1. Operatiuni cu numerar - lei

1. Formularele utilizate conform procedurilor in vigoare pentru efectuarea operatiunile cu numerar sunt : -formularul pentru depunere numerar ; -formular borderou insotitor depunere genti sigilate ; -formularul pentru retragere numerar. Documentele de incasari si plati se predau si se valideaza la ghiseul bancii odata cu efectuarea operatiunilor conform procedurilor de lucru in vigoare. 1. La solicitarea clientilor de efectuare a operatiunii de depunere, se intocmeste documentul in modulul informatic care in mod obligatoriu trebuie sa cuprinda urmatoarele elemente : nr. si data documentului ; numele si prenumele deponentului ; denumirea beneficiarului, si nr. contului deschis la banca, in care se depune suma ; denumirea unitatii bancii, la care se depune ; suma ce se depune in cifre si litere ; ce reprezinta suma depusa ; monetarul. 2. Formularul pentru depunere numerar se intocmeste in 2 exemplare si are urmatoarele destinatii : - exemplarul nr.1 se pastreaza ca act de casa ; - exemplarul nr.2 se elibereaza deponentului, ca dovada de primire a banilor. Operatorul de la ghiseu verifica daca : -documentul cuprinde elementele mai sus mentionate si nu contine nici o eroare ; -suma in cifre si litere, solicitata de depunator, este identica.

2..Formular de depunere numerar in conturile clientilor - lei

3. Formularul de ridicare numerar din contul clientilor - lei

1. Pentru operatiunile de ridicare numerar din cont, solicitate de clienti se intocmeste Formularul pentru ridicare numerar, si verifica daca : - exista disponibil in cont care sa acopere suma solicitata de client ; - suma in cifre corespunde cu cea in litere ; - semnaturile si stampila de pe document corespund cu cele din fisa specimenelor de semnaturi din banca. Nu se pot accepta documente pentru eliberarea numerarului daca :

- 34

- lipseste una sau mai multe din mentiunile sau datele obligatorii ce sunt cuprinse in formular ; - exista stersaturi si corecturi pe formular ; - nu exista disponibil in cont la nivelul sumei solicitate ; - semnaturile si stampila nu sunt conforme cu cele din fisa specimenelor de semnaturi. 2.Pentru documentele care indeplinesc conditiile de a fi onorate de catre banca, operatorul de la ghiseu mai verifica daca formularul prezinta: - scopul platii si simbolul statistic corespunzator ; - numele beneficiarului sumei, datele de identitate, suma de primit si data. De asemenea, verifica datele de identitate cu cele din actul de identitate (BI/CI) al clientului , obtine semnatura acestuia de primire a sumei si elibereaza numerarul conform procedurilor de lucru in vigoare.

INCASAREA FACTURILOR PRIN NUMERAR Incasarea facturilor prin Numerar (OTC) la ghiseele Bancii: modalitate care se adreseaza clientilor sau non clientilor BRD.
Incasarea facturilor la ghiseele bancii se poate realiza prin doua modalitati: a) cu ajutorul cititoarelor de cod de bare b) prin procesarea manuala a detaliilor facturii Pentru incasarea facturii de Romtelecom , de exemplu : ROMTELECOM Ca urmare a citirii codului de bare se vor completa automat date referitoare la factura Romtelecom. Daca dintr-un motiv oarecare codul de bare nu poate fi citit automat, se vor completa manual urmatoarele campuri : - numar telefon ; - cod abonat : daca pe primul caracter al codului de abonat se afla literele J sau R, ele vor fi inlocuite automat de sistem cu cifrele 1 respectiv 2. Se verifica automat si corectitudinea codului de abonat introdus ; - data scadentei ; - suma de plata : suma inscrisa in factura Romtelecom campul nu este obligatoriu. Obiectul platii : FT plata factura; PA plata anticipata ; TI taxa de instalare ; CF cont final. Suma platita se confirma suma din factura sau se introduce suma indicata de client. Referinte suplimentare : - nume abonat Romtelecom; - nume platitor numai daca este diferit de numele abonatului

- 35

BRD FINANCE Ca urmare a citirii codului de bare se vor completa automat date referitoare la plata . Daca dintr-un motiv oarecare codul de bare nu poate fi citit automat, se vor completa manual urmatoarele campuri : - numar contract BRD Finance; - CNP titularului de contract BRD Finance; - suma de plata: suma inscrisa in contractul BRD Finance ; - suma platita - in cazul in care clientul doreste sa plateasca o suma diferita, campul va fi modificat cu suma indicata de client. In situatia in care clientul plateste in baza contractului sau cititorul de cod de bare este indisponibil urmatoarele campuri din referinta suplimentara trebuie completate : - numar client (BRD Finance) ; - nume client ; - prenume client. - prin ordin de plat se respect aceleai proceduri ca la ncasare prin numerar, numai c se solicit ordin de plat nsoit de factur, completat corect de ctre client, cu toate elementele necesare, i semnat conform fiei cu specimene de semnturi existente n banc, iar plata se efectueaz n ecranul P1AB cu opiunea X-transfer.

- 36

OPERAIUNI DE SCHIMB VALUTAR

DETALII PRODUS PROCEDURI SI FISE PRODUS OPERAIUNI LA VEDERE SPOT Operaiune de vnzare/cumprare a unei valute, cu decontare dup dou zile de la data ncheierii tranzaciei, la cursul de schimb stabilit ntre pari (cursul SPOT). n cazul n care ziua de decontare este o zi nelucrtoare, decontarea are loc n urmtoarea zi lucrtoare. (Fac excepie cazurile n care ntre pari exist alte convenii). OPERAIUNI LA TERMEN FORWARD Operaiune de vnzare/cumprare a unei valute, cu decontarea dup mai mult de dou zile de la data ncheierii tranzaciei la cursul de schimb stabilit ntre pari (curs FORWARD). n cazul n care ziua de decontare este o zi nelucrtoare, decontarea are loc n urmtoarea zi lucrtoare. (Fac excepie cazurile n care ntre pari exist alte convenii).

OPERAIUNI SWAP Operaiune de cumprare i vnzare simultan a aceleiai sume n valut cu decontarea la dou date de valut diferite (de regula SPOT si FORWARD) la cursurile de schimb stabilite (SPOT si FORWORD) la data tranzaciei. AVANTAJE Realizarea de proiecte economice i financiare bazate pe valori certe ale valutelor. Optnd pentru o tranzacie la termen (forward) clienii vor cunoate cu exactitate cursul la care se vinde/se cumpr valuta respectiv cu decontarea operaiunii la o dat ulterioar, putnd realiza diferite calcule economice: preuri, analize financiare, etc.

- 37

O echip disponibil Specialitii notri le stau la dispoziie clienilor pentru a studia mpreun cele mai bune soluii de acoperire de schimb. Optimizarea trezoreriei Clienii vor optimiza operaiunile de trezorerie ale firmei, asigurndu-i contra unei evoluii nefavorabile a devizelor. ALTE AVANTAJE Piaa valutar permite accesul la operaiunile de vnzare/cumprare valute. Tranzacia se consider ncheiat i se execut necondiionat n momentul n care clientul a acceptat cursul ferm cotat de banc. Tranzaciile la termen (forward) permit acoperirea riscului de schimb aferent fluxurilor

WESTERN UNION

INFORMATII GENERALE

Prin WU orice persoana fizica poate primi bani din strainatate la orice unitate BRD care ofera acest serviciu. Sistemul computerizat care sta la baza acestuia, asigura securitatea perfecta a tuturor transferurilor. Fiecare transfer se identifica in mod unic in sistem printr-un numar de control si poate fi protejat suplimentar printr-o parola aleasa de expeditor. Banii sunt disponibili la destinatie in doar cateva minute dupa depunerea de catre expeditor. Verificarea existentei tranzactiei efectuate in system poate fi facuta prin intermediul Serviciului VOCALIS, alegand optiunea 4 Serviciul Western Union.

- 38

AVANTAJE WU
Un serviciu simplu si comod: fara multe formalitati, clientii pot ridica banii pe care i-au primit din strainatate prin reteaua Western Union, de la orice unitate BRD-Groupe Socit Gnrale, nefiind necesara existenta unui cont deschis la banca; Un mod rapid de a primi bani: banii sunt disponibili in tara de destinatie in cateva minute dupa depunerea lor de catre expeditor datorita tehnologiei electronice de ultima ora utilizata de sistemul Western Union; Un serviciu sigur: sistemul computerizat care sta la baza acestui serviciu asigura securitatea perfecta a tuturor transferurilor. Fiecare transfer are un numar de referinta in sistem - numar de identificare a tranzactiei (MTCN).

Principalele avantaje BRD Groupe Socit Gnrale in urma promovarii acestui serviciu sunt fidelizarea clientilor si atragerea lor catre sucursale sau agentii pentru promovarea si vanzarea serviciilor si produselor bancii. COMISIOANE

Serviciu oferit gratuit pentru cei care primesc bani din strainatate. Informatii necesare pentru eliberarea sumei / oferirea informatiei cu privire la existenta sumei in sistem Pentru eliberarea sumei, destinatarul trebuie sa cunoasca anumite elemente oligatorii: 1. numele expeditorului 2. suma aproximativa - se accepta o abatere de +/-10% 3. tara de unde au fost trimise fondurile (nu mai este obligatorie cunoasterea de catre destinatar si a orasului de expeditie) Cunoasterea de catre client a MTCN-ului NU ESTE OBLIGATORIE. Documentele necesare pentru eliberarea sumei Pentru rezidenti : 1. Carte/buletin de identitate (CI/BI); 2. Adeverinta eliberata de catre organele de Politie, in cazul pierderii, furtului, schimbarii actului de identitate; 3. Pasaport, cu titlu de exceptie, cu conditia ca, in acest caz, clientul sa prezinte si un alt document de identitate pe baza caruia clientul sa poata fi identificat in

- 39

conformitate cu documentele normative privind standardele de cunoastere a clientelei. Pentru nerezidenti, pe baza : 1. pasaportului ; 2. actului de identitate emis de autoritatile competente ale statelor membre ale UE, inclusiv Elvetia.

- 40

Operator ghieu universal

Conectai-v la aplicaia WIN MT

Actualizai bazele de date la nceputul fiecrei zile de lucru LUCRUL CU CLIENII Solicitai clientului: actul de identitate - formularul Western Union To receive money/ Ordin de plat primit (2 exemplare), completat i semnat

Verificai valabilitatea actului de identitate prezentat de client

Fotocopiati actul de identitate al clientului.

Verificai completarea tuturor elementelor obligatorii in formularul Western Union

Verificai datele nscrise pe formularul Western Union cu cele din actul de identitate

Completati in partea dreapta a formularului urmatoarele date:numele unitatii (agent), operator,data, tipul actului de identitate,seria,numarul,CNP-ul si data expirarii.

Accesati ecranul Pay Money si selectati moneda ce v-a fost indicata pe formularul Pentru primit Bani, ca fiind moneda in care se plateste tranzactia (USD, EUR, ROL).

Expeditorul hotaraste felul valutei, insa beneficiarul poate opta pentru primirea intr-o alta valuta decat cea expediata

Identificai transferul n aplicaia WIN MT

Verificai ca informaiile din ecranul Pay Money s coincid cu informaiile din formularul Western Union, inclusiv: - numele i prenumele beneficiarului s fie complete i conforme cu actul de identitate; nu se admit diminutive si nici scrierea prescurtata a numelui/prenumelui ara de destinaie a transferului s fie Romnia (EUR,USD,ROL); - abaterea pentru suma ateptat (completat pe formular) s nu depeasc +10% din suma afiat in sistem; - numele si prenumele expeditorului sa fie complete; tara expeditorului sa fie corecta

Dac beneficiarul asteapta un mesaj si acesta nu este inclus in sistem, contactati Direcia Internaional Customer Service Centre pentru verificri suplimentare

Verificai existena serviciilor adiionale (existenta unui mesaj care trebuie comunicat destinatarului)

- 42

Accesati in Services ecranul Receiver Info si completati datele de identificare ale clientului, astfel: ADDRESS 1: adresa clientului (str,nr,apt) camp OBLIGATORIU; ADDRESS 2 : JUDETUL clientului, pentru cei care au domiciliul in Romania,respectiv TARA clientului, pentru cei cu domiciliul in strainatate - OBLIGATORIU; CITY: ORASUL clientului camp OBLIGATORIU; POSTAL CODE: facultativ; PHONE: facultativ; ID TYPE: tip act de identitate(A- pt. PASAPORT,B-pt. CI/BI)OBLIGATORIU ID ISSUER: TARA care a emis actul de identitate - OBLIGATORIU; ID NUMBER: serie, numar act de identitate - OBLIGATORIU ID EXP. DATE: data expirarii actului de identitate OBLIGATORIU; DATE OF BIRTH: data nasterii clientului facultativ; OCCUPATION: ocupatie facultativ; COMMENTS: CNP-ul clientului- OBLIGATORIU.

Nota: datele vor fi completate in clar, asa cum apar in actul de identitate al clientului.Nu se admit prescurtari in denumirile tarilor,judetelor,localita tilor.

Verificati introducerea tuturor elementelor de identificare a clientului

Efectuai plata n sistem n cazul n care toate condiiile de validitate au fost ndeplinite

Printati chitanta afisata de sistem dupa validare

Completati formularul Western Union in partea rezervata operatorului

Se vor inscrie urmtoarele informaii ramase de completat:MTCN-ul, suma si felul valutei validate in aplicatia WU,data expedierii, tara de origine si tara unde se plateste, eventual mesajul daca exista

- 43

Semnai i tampilai formularul Western Union (2 exemplare)

Introduceti in Ibank, in ecranul P1AW, datele corespunzatoare fiecarui transfer platit in sistemul Western Union ( MTCN, suma si felul valutei validata in sistemul Western Union , nume si prenume, CNP,etc Atentie la felul valutei validate in aplicatia Western Union ( chitanta afisata de sistem) pentru a o inregistra corect in Ibank .

Va fi afisata automat rotunjirea +/-

Introduceti monetarul si listati Formularul de Ridicare Numerar din acelasi ecran

Semnati si stampilati Formularul Ridicare Numerar

Solicitati clientului semnatura pe Formularul de Ridicare numerar

nmnai clientului: Suma in numerar; Exemplarul 2 (copie client) al formularului Western Union; Un exemplar al Formularului Ridicare Numerar Chitanta printata din aplicatia Western Union

Se va verifica, din nou, daca suma si valuta inmanate clientului corespund cu cele din sistemul Western Union

OPERAIUNI DE SFRIT DE ZI Generai si listati Raportul zilei(Transaction Log) din aplicaia Western Union , care va cuprinde toate operaiunile efectuate n ziua curent prin terminalul respectiv ,pe fiecare moneda in parte (USD, EUR, ROL) Atentie la FELUL VALUTEI si suma!!!

- 44

Generati si listati jurnalul operatorului de ghiseu universal (ecran P1TJ)

Verificati concordanta operatiunilor Western Union din Jurnal cu cele din Raportul zilei (din aplicatia WU) si din Formularele WU

Toate aceste documente sunt prezentate pentru validare persoanei imputernicite sa supervizeze operatiunile de ghiseu universal.

Arhivati cu actele de casa urmatoarele documente : Formularele Western Union Chitanta de validare din aplicatia Western Union Raportul zilei (Transaction LOG) din aplicatia Western Union Formularele ridicare numerar Copia actului de identitate al clientului

Persoana imputernicita sa supervizeze operatiunile ghiseu universal

Verificati operatiunile Western Union prin urmarirea concordantei datelor din documentele prezentate de client cu cele din Raportul zilei (din aplicatia WU) si cu inregistrarile efectuate in Ibank

Semnati si stampilati Raportul zilei (Transaction Log) din aplicatia Western Union)

- 45

Verificati existenta semnaturii clientului si a operatorului ghiseu universal pe Formularele Ridicare numerar

Verificati arhivarea corespunzatoare a tuturor documentelor

- 46

DESCHIDERE CONT CURENT PERSOANE FIZICE Procedura se aplic pentru persoanele fizice, att pentru conturile curente n lei, ct i pentru cele n valut. Un cont curent poate fi deschis pe baza unuia din urmtoarele dou formulare :

Formular de intrare n relaii cu banca Persoane fizice : utilizat pentru toate cazurile n care solicitantul nu este definit client n IBANK (pentru definirea clientilor in Ibank, se va utiliza procedura N4. P39. Intrare in relatii cu banca prsoane fizice) Cerere de deschidere cont curent : utilizat pentru cazurile n care solicitantul este deja definit client n IBANK. Titularul contului curent poate desemna mputernicii la unitatea Bancii unde este deschis respectivul cont. Imputernicitii sunt autorizati :

s efectueze operaiuni prin contul curent s constituie depozite din contul curent respectiv , dar numai pe numele titularului s lichideze depozitele constituite prin contul curent respectiv

mputerniciii nu sunt autorizai:

s nchid conturile curente ale titularului s deschid noi conturi curente n numele titularului s solicite credite n numele titularului s desemneze / revoce mputernicii pe conturile titularului

- 47

Consilier clientel / OGU

Solicitai clientului actul de identitate

Verificai identitatea clientului

Cutai clientul n IBANK (ecran P3IN dup CNP)

Pentru definirea clientilor in Ibank, se utilizeaza procedura N4. P39. Intrare in relatii cu banca-persoane fizice , inainte de a se deschide contul curent

Inmanati clientului spre completare cererea de deschidere cont curent

CLIENTUL DORESTE IMPUTERNICITI

DA NU Inmanati clientului spre completare Formularul de Imputernicire / Revocare Imputernicire

- 48

Efectuati si retineti o fotocopie a actului de identitate pentru imputernicit

Cautati in baza de date existenta imputernicitilor (ecran P3IN cautare dupa CNP)

Inregistrati drept clienti noi imputernicitii care nu au fost gasiti in baza de date (ecran P3S) si retineti (notati) numerele de client generate de aplicatia informatica

Pentru imputernicitii clienti noi se completeaza Formularul de Intrare in Relatii cu banca si se incearca valorificarea relatiei prin vanzarea de produse / servicii

Semnati si stampilati Cererea de deschidere de cont curent si Formularul de Imputernicire / Revocare imputernicire, dupa caz

Inmanati clientului un exemplar al Cererii de deschidere cont curent/Formularului de Imputernicire / Revocare Imputernicire, dupa caz

Deschideti contul curent in aplicatia informatica, setati Imputernicitii (ecran P21O), i completati eventuala clauz testamentar (ecran P21B)

Deschideti contul curent in aplicatia informatica (ecran P21O), i completati eventuala clauz testamentar

Pentru depuneri mai mari de 10 000 EUR, clientul trebuie sa completeze Declaratia Bona Fide conform programului de cunoastere a clientelei.

Arhivai formularul de intrare in relatii cu banca /cererea de deschidere de cont curent / Formularul de Imputernicire / revocare Imputernicire i fotocopia Actelor de identitate (client + imputernicit) la Dosarul Formulare de deschidere cont curent

Arhivarea documentelor se va face in ordine cronologica

- 49

Persoana imputernicita sa supervizeze operatiunile

Verificati existenta copiei dupa actul de identitate al clientului / imputernicitului.

Verificati existenta semnaturilor clientului si a consilierului clientela / operatorului de ghiseu universal pe Formularul de intrare in relatii cu banca / Cererea de deschidere cont curent / Formularul de Imputernicire / revocare Imputernicire.

Verificati existenta operatiunilor aferente conturilor constituite pe jurnalul consilierului de clientela / operatorului de ghiseu universal.

Semnati jurnalul consilierului de clientela/ operatorului de ghiseu universal.

Solicitati consilierului de clientela / operatorului de ghiseu universal si supervizati arhivarea la Dosarul Formulare de deschidere cont curent :

Formularului de intrare in relatii cu banca / Cererii de deschidere cont curent / Formulare de imputernicire / revocare imputernicire Fotocopiei dupa actele de identitate (client + imputernicit).

- 50

ECONOMII I PLASAMENTE
Multiplan Atustart / Atusprint Atucont Libercont Depozitul Progresso Certificate de depozit Depozite la termen Simfonia 1 Concerto Stejar Brad Comparatie STEJAR-BRAD PROGRESSO Contex si obiective Avand in vedere orientarea clientilor in principal catre plasamentele in lei, pentru atragerea de resurse in valuta este necesara oferirea de conditii atractive atat in ceea ce priveste rata dobanzii cat si functionalitatile/flexibilitatea instrumentelor de economisire. Acest mecanism de dobanzi progresive incurajeaza clientii sa-si pastreze economiile in valuta o perioada mai indelungata si in acelasi timp sa-si creasca disponibilitatile din cont prin depuneri suplimentare incurajand, astfel, atingerea urmatoarelor obiective : Atragerea de noi resurse in devize prin diversificarea ofertei de produse de economisire destinata persoanelor fizice; Modificarea structurii plasamentelor facute de clienti prin orientarea acestora catre orizonturi de timp mai mari; Descriere produs PROGRESSO este un produs de economisire in EUR sau USD, pus la dispozitia persoanelor fizice majore, constituit pe o perioada de 3 ani (1.080 zile), divizata in 6 semestre (calculate de la data constituirii) a cate 180 zile pentru care se bonifica o dobanda progresiva, incurajandu-se astfel pastrarea resurselor pe termen mai mare de 6 luni. Dobanda se stabileste la constituirea depozitului pentru fiecare semestru in parte, in 6 transe fixe care nu se modifica de catre banca pana la maturitatea depozitului. Caracteristici : - Titular: persoana fizica majora - Moneda: EUR sau USD - Termen: 3 ani (1.080 zile) - Depunere initiala: minim 500 EUR/USD - Depuneri suplimentare: posibile oricand (depuneri in numerar sau viramente) cu respectarea plafonului maxim

- 51

- Plafonul maxim al depozitului: de 10 ori depunerea initiala, dar nu mai mult de 50.000 EUR/USD (dobanda acumulata nu intra in calculul plafonului maxim) - Nu se permite reinnoirea automata la scadenta a depozitului Operatiuni permise/nepermise Operatiuni permise: - depuneri numerar sau incasari intra/interbancare cu respectarea limitei maxime stabilite (maxim de 10 ori depunerea initiala, dar nu mai mult de 50.000 EUR/USD) Operatiuni nepermise: - retrageri partiale (numerar sau viramente) - reinnoirea automata la scadenta Dobanda - este fixa, garantata prin contract pentru toata perioada de 3 ani (1.080 de zile) - creste treptat pentru fiecare semestru aniversar (calculat de la data constituirii depozitului) - se capitalizeaza semestrial (la fiecare 180 de zile) - fiecare depunere/incasare produce dobanda din data operatiunii respective. - dobanda se varsa in contul PROGRESSO si se capitalizeaza la sfarsitul fiecarui semestru aniversar. - nivelul dobanzii poate fi modificat de catre banca, dar dobanda noua se aplica numai la depozitele noi, nu si la cele in sold. Disponibilitate totala si imediata in cadrul entitatii contabile unde s-a deschis depozitul
Depozitul cu dobanda progresiva PROGRESSO Perioada* Semestru I Semestru II Semestru III Semestru IV Semestru V Semestru VI * un semestru=180 zile 2.75 2.85 3.00 3.25 3.50 4.00 Dobnda (%/an) EUR 2.50 2.75 3.00 3.25 3.50 4.00 Dobnda (%/an) USD

- 52

Constituire Subscrierea se face pe baza de Contract de constituire a depozitului cu dobanda progresiva in EUR/USD PROGRESSO. In cazul in care clientul nu are cont la BRD i se va deschide cont curent GRATUIT si fara a respecta suma minima de deschidere de cont curent. Deschiderea depozitului se poate efectua prin : virament dintr-un cont deschis la BRD prin depunere de numerar Inchidere Poate fi solicitata oricand de: titular, imputernicit, mostenitor, prin completarea si semnarea cererii de inchidere depozit PROGRESSO, in cadrul entitatii contabile unde a fost constituit depozitul respectiv. In cazul inchiderii contului de depozit, la initiativa clientului (prin cerere scrisa), inainte de termen, banca plateste urmatoarele dobanzi : 1. daca inchiderea contului are loc in primul semestru (180 de zile de la data deschiderii): dobanda la vedere; 2. daca inchiderea contului are loc dupa primul semestru (180 de zile de la data deschiderii): dobanda contractuala calculata pentru semestrele aniversare incheiate plus dobanda la vedere calculata prorata pentru semestrul in curs; 3. La scadenta se face transferul automat al sumei acumulate in contul curent al titularului, cont mentionat in contractul de constituire a depozitul PROGRESSO. Comisioane 1. Constituire depozit PROGRESSO: gratuit 2. Deschidere cont curent: gratuit, fara limita minima de suma 3. Inchidere cont: gratuit 4. Depuneri/incasari *: gratuit 5. Gestiune cont depozit: gratuit 6. Retrageri numerar : standard 7. Transfer in contul curent: gratuit 8. Eliberare extras de cont : gratuit 9. Adaugarea unui nou imputernicit: standard 10. Succesiune : standard * se platesc numai eventualele comisioane ale bancilor implicate INFO Client Extras de cont, cu calculul de dobanda inclus, la cererea clientului Pliante, fisa produs, afise, site www.brd.ro Toate unitatile bancii vor afisa dobanda in vigoare pentru PROGRESSO DETALII PRODUS 1. Incasarile prin virament care duc la depasirea plafonului maxim admis, nu vor fi acceptate in depozitul PROGRESSO si vor aparea in lista DAR (suma integrala aferenta operatiunii). Clientul va fi anuntat, in termen de maxim 2 zile lucratoare de la data operatiunii,

- 53

ca intreaga suma se gaseste in contul sau curent prevazut in contract si beneficiaza de dobanda specifica conturilor curente. 2. Titularul nu are dreptul sa inchida contul curent mentionat in Contractul de constituire depozit PROGERSSO, inainte de scadenta celui din urma. 3. In cazul decesului titularului, Inchiderea depozitului va putea fi efectuata de catre: A) persoana mentionata in clauza testamentara ; B) daca nu exista clauza testamentara, persoana desemnata pe baza actelor de succesiune (actele de succesiune vor fi vizate din punct de vedere juridic). 4. Pentru lichidarile prin numerar ce depasesc suma de 10.000 EUR in echivalent, se va solicita clientului completarea declaratiei Bona Fide, privind destinatia banilor. 5. Contul de depozit PROGRESSO permite consultarea soldului si a extrasului de cont (pentru ultimele 45 zile) prin Serviciul BRD-NET

- 54

Operator ghiseu universal

Discutati cu clientul, furnizati-i informatii despre functionarea si particularitatile depozitului cu dobanda progresiva PROGRESSO in EUR sau USD

Inmanati-i clientului Contractul de deschidere PROGRESSO (2 exemplare)

Primiti si verificati Contractul de deschidere PROGRESSO, completat si semnat de client

Solicitati clientului actul de identitate

Pastrati o copie dupa actul de identitate al clientului si inscrieti mentiunea Conform cu originalul.

Verificati identitatea clientului

Interogati aplicatia informatica pentru a identifica in baza de date clientul (ecran P3IN cautare dupa CNP)

Pentru cautare se mai poate folosi si ecranul P3I3 cautare dupa nume prescurtat

CLIENTUL ESTE NOU

- 55

DA NU

Completati obligatoriu campul adres marketing dac aceasta este diferit de adresa din BI/CI

Creati (deschideti) client nou, solicitand acestuia informatiile necesare completarii campurilor din aplicatia informatica (ecran P3S)

Retineti (notati) numarul de client generat de aplicatia informatica

CLIENTUL DORESTE IMPUTERNICITI

DA NU Titularul unui depozit PROGRESSSO poate desemna unul sau mai multi imputerniciti cu varsta mai mare de 18 ani, prin completarea/semnarea formularului specific Formular imputerniciti Depozit cu dobanda progresiva PROGRESSO

.Cautati in baza de date existenta fiecarui imputernicit (ecran P3IN cautare dupa CNP)

- 56

Inregistrati drept clienti noi imputernicitii care nu au fost gasiti in baza de date (ecran P3S) si retineti (notati) numerele de client generate de aplicatia informatica

CLIENTUL ARE CONT CURENT DA NU

Deschideti clientului cont curent (gratuit+fara limita de suma)

Deschideti Depozitul cu dobanda progresiva PROGRESSO (ecran P23O), solicitand clientului si introducand/selectand in aplicatia informatica informatii referitoare la:

suma de depus mod de constituire a depozitului: cu numerar sau prin virament (in ultimul caz, se introduce si contul din care se face viramentul) numarul de cont curent deschis pe numele titularului la BRD numar client asociat, daca este cazul numar client imputernicit, daca este cazul

numar client clauza testamentara (ecranul P23B) , daca este cazul

Efectuati blocarea operatiunilor de debitare a contului de depozit ecran P23M (optiunea 06 Blocat Debit)

Aceasta optiune elimina posibilitatea de a realiza retrageri de numerar / viramente partiale.

- 57

MODUL DE CONSTITUIRE A DEPOZITULUI PROGRESSO VIRAMENT NUMERAR Depunerea initiala va fi de minim 500 EUR/USD;

Preluati si verificati numerarul de la client

Listati si semnati formularul Depunere numerar (2 ex)

Inmanati clientului 1 exemplar din formularul Depunere numerar

Semnati si stampilati Contractul de deschidere de depozit PROGRESSO (2 ex.)

Inmanati clientului 1 exemplar din Contractul de deschidere de depozit PROGRESSO

Solicitati semnatura persoanei imputernicite sa semneze pentru Contractele de deschidere de depozit PROGRESSO a caror valoare depaseste nivelul de competenta al operatorului ghiseu universal.

- SFARSIT ZI -

- 58

Listati, semnati si stampilati jurnalul operatorului ghiseu universal (ecran P1TJ)

Solicitati semnatura persoanei imputernicite sa semneze jurnalele operatorilor ghiseu universal

Arhivati:

Contractele de deschidere depozit PROGRESSO impreuna cu copia dupa documentele de identitate ale titularului si ale imputernicitilor Formularele Depunere numerar

Persoana imputernicita sa supervizeze operatiunile

Verificati existenta declaratiilor Bona Fide pentru depozitele deschise printr-o depunere de numerar a carei valoare depaseste echivalentul a 10.000 EUR

Verificati existenta : Contractului de deschidere PROGRESSO, semnat de client si de operatorul ghiseu universal Copiilor dupa documentele de identitate ale titularului si ale eventualilor imputerniciti Formularului de desemnare imputerniciti, daca este cazul

Formularelor depunere numerar aferente conturilor deschise prin depunere de numerar, semnate de operatorul ghiseu universal

Verificati existenta operatiunilor aferente depozitelor cu dobanda progresiva deschise, pe jurnalul operatorului universal.

- 59

Reglati erorile constatate

Semnati jurnalul operatorului universal

Solicitati operatorului ghiseu universalsi supervizati arhivarea:

Contractelor de deschidere PROGRESSO Fotocopiilor dupa documentele de identitate ale titularilor, si eventual ale imputernicitilor Formularelor de desemnare imputerniciti, daca este cazul Clauzelor testamentare, acolo unde este cazul Formularelor Depunere numerar

Declaratiilor Bona Fide, acolo unde este cazul

- 60

CUNOATEREA CLIENILOR
1.1

Politica de acceptare i identificare

Instrumentul prin care opereaz i se face cunoscut politica BRD privind cunoaterea clientului este Programul BRD privind cunoaterea clientelei, prevenirea splrii banilor i combaterea utilizrii bncii n scopul finanrii actelor de terorism. 1.1.1 Principii generale Toate entitile bncii sunt obligate s aplice Programul BRD privind cunoaterea clientelei, prevenirea splrii banilor i combaterea utilizrii bncii n scopul finanrii actelor de terorism, care are la baz principiul Cunoate-i clientul. Aplicarea acestui principiu ncepe cu etapa deschiderii contului prin preluarea i nregistrarea tuturor informaiilor necesare identificrii clientului, continu cu monitorizarea permanent de ctre salariaii BRD a operaiunilor dispuse de client, astfel nct s le poat identifica pe cele care nu corespund cu profilul tranzacional al clientului sau se ncadreaz n sfera tranzaciilor suspecte i conduce la ntocmirea evidenelor corespunztoare privind cunoaterea clientelei i la consolidarea atitudinii ce trebuie adoptat n prezena unor tranzacii sensibile sau suspecte. Politica BRD este reflectat de conduita bncii referitoare la acceptarea clienilor, putnd fi considerat ca o fereastr prin care atitudinea noastr n acceptarea clienilor poate fi perceput i n exterior. Acceptarea unui client se va face numai cu aplicarea prevederilor referitoare la identificarea clienilor cuprinse n documentele normative ale bncii. BRD nu va intra n relaii cu intermediarii care nu pot furniza Bncii informaiile necesare despre titularii conturilor pe care le administreaz, sau care nu aplic proceduri satisfactoare privind cunoaterea clientelei. BRD va intra n relaii de corespondent sau va continua astfel de relaii doar cu acele bnci care au implementat politici i practici de cunoaterea clientelei i prevenirea splrii banilor adecvate. BRD nu deschide i nu opereaz conturi anonime sau sub nume fictive, pentru care identitatea titularului nu este cunoscut i evideniat n mod corespunztor. Proceduri graduale de acceptare a clientului BRD aplic proceduri graduale de acceptare a clientului stabilite n funcie de riscul asociat diferitelor categorii de clieni, de gradul de risc potenial mai ridicat al unor clieni dect nivelul mediu acceptat de banc, aprobate periodic funcie de politica bncii de atragere a unor categorii de clieni. Politicile de acceptare a clienilor au n vedere ca banca s intre n relaii de afaceri i s-i furnizeze produsele n funcie de calitatea clientului, evaluat indiferent de gradul de expunere a bncii la riscul de credit. 1.1.2 Obiect, scop, definiii

- 61

a. Obiect Prezenta Directiv reprezint Programul B.R.D. de cunoatere a clientelei, prevenirea splrii banilor i combaterea utilizrii bncii n scopul finanrii actelor de terorism adoptat de B.R.D. conform cadrului legislativ i normativ n vigoare. b. Scop Scopul Programului BRD de cunoatere a clientelei, prevenirea splrii banilor i combaterea utilizrii bncii n scopul finanrii actelor de terorism, este asigurarea desfurrii activitii bncii, n conformitate cu cerinele legii, inclusiv cu legislaia privind prevenirea i sancionarea splrii banilor i cu regulile unei practici bancare prudente i sntoase. Programul BRD de cunoatere a clientelei, prevenirea splrii banilor i combaterea utilizrii bncii n scopul finanrii actelor de terorism, se aplic la nivelul Centralei i unitilor teritoriale pentru toate operaiunile care implic primirea sau distribuirea de fonduri ale clienilor i n cazul tranzaciilor n care BRD i unitile sale sunt angajate i care pot genera o expunere semnificativ la riscul reputaional sau de alta natur, decurgnd din calitatea partenerului contractual al bncii i unitilor sale sau a oricrei alte persoane fizice sau entiti care are legatur cu tranzacia respectiv. Dispoziiile normative referitoare la standardele de cunoatere a clientelei sunt obligatorii pentru toi salariaii bncii, rspunderea pentru cunoaterea i aplicarea corespunztoare a acestora revenind Directorilor Departamentelor, Direciilor, Grupurilor i Unitilor ataate grupurilor, precum i Sucursalei Mari Clieni Corporativi. c. Definiii n scopul aplicrii corecte a Programului BRD de cunoatere a clientelei, prevenirea splrii banilor i combaterea utilizrii bncii n scopul finanrii actelor de terorism sunt definite urmatoarele noiuni : 1) prin termenul de client se nelege n sensul cel mai larg : a) orice beneficiar direct sau indirect al unui cont de disponibiliti, de depozit, de credit sau al unui cont prin care sunt derulate operaiuni care implic primirea sau distribuirea de fonduri ; b) orice persoan sau entitate care este : beneficiarul real al tranzaciilor efectuate de intermediarii de profesie, cum ar fi : organisme de plasament colectiv n valori mobiliare, fondurile de pensii, ori alte entiti ale cror active sunt administrate de societi de administrare ; beneficiarul real al tranzaciilor efectuate prin conturile administrate de avocai, societi de valori mobiliare, ageni de burs pentru clienii acestora ; beneficiarul real al tranzaciilor efectuate prin conturi deschise pe numele unui mputernicit sau al unei persoane interpuse ;

c) bnci corespondente ;

- 62

d) orice persoan mputernicit s opereze n conturile unui client al bncii ; e) orice persoan sau entitate care utilizeaz ori beneficiaz de un serviciu sau de un produs oferit de banc, fie c operaiunea implic ori nu deschiderea unui cont. Programul BRD de cunoatere a clientelei se aplic tuturor operaiunilor bncii care implic primirea sau distribuirea de fonduri, acestea cuprinznd, fr a fi limitative : a) deschiderea de conturi curente, de depozit, de economii, de credit, de card ; b) deschiderea de conturi de eviden a valorilor mobiliare ; c) nchirierea de casete de valori ; d) efectuarea tranzaciilor cu valori mobiliare ori alte instrumente financiare, valut, metale, pietre preioase, a cror valoare depete 10.000 Euro n echivalent ; e) operaiuni cu numerar care depesc 10.000 Euro n echivalent ; f) transferuri externe primite i emise n i din conturi; g) credite i alte angajamente. 2) prin "tranzacii suspecte" se neleg operaiunile care, prin natura lor i caracterul neobinuit n raport cu activitile clientului, trezesc suspiciunea de splare a banilor. 3) "operaiunile cu numerar" sunt considerate operaiunile efectuate la ghieul bncii sub forma schimbului valutar, subscriere de obligaiuni sau cumprare de titluri, vnzarecumprare de cecuri de cltorie, vnzare-cumprare de certificate de depozit, depunere/retragere de fonduri n numerar n/din conturi curente i/sau de depozit i distribuirea de titluri de participare la fonduri deschise de investiii. 4) Bunurile sunt definite ca bunurile corporale sau necorporale, mobile ori imobile, precum i actele juridice sau documentele care atest un titlu ori un drept cu privire la acestea. 1.1.3 Categorii de clieni BRD : persoane fizice ; persoane juridice ; entiti a cror nfiinare i funcionare sunt reglementate prin dispoziii legale speciale ( cabinete de avocai, notari, executori judectoreti, etc.); persoane fizice autorizate ; instituii de credit corespondente; alte instituii financiare ; orice persoan sau entitate care utilizeaz ori beneficiaz de un serviciu sau de un produs oferit de banc, fie c operaiunea implic ori nu deschiderea unui cont.

- 63

1.1.4 Etapele procesului de cunoatere a clientului Cunoaterea clienilor reprezint un proces continuu de analiz i evaluare prudenial a clienilor, a situaiei economice i a nevoilor financiare ale acestora. Volumul informaiilor i tipul documentelor necesare n procesul de cunoatere a clientului depinde de categoria clientului, natura produsului i serviciilor solicitate, de volumul de activitate i gradul de risc asociat acestuia. Etapele procesului de cunoatere a clientului sunt : a) b) c) d) identificarea clientului pe baza interviului i a documentelor prezentate cu ocazia primei solicitri adresate bncii (la deschiderea contului); identificarea clientului cu ocazia solicitrii unui produs sau serviciu oferit de banc pe baza documentelor prezentate de client sau din alte surse ; monitorizarea operaiunilor derulate prin conturile clientului n scopul depistrii tranzaciilor suspecte; analiza tranzaciilor suspecte, circuitul deciziilor i raportarea acestora.

1.2 Identificarea clientului Toate unitile trebuie s se asigure c i cunosc clienii prin aplicarea unei proceduri riguroase de identificare. n cazul n care mai multe uniti ale bncii opereaz cu clieni comuni, este de ajuns ca identificarea s fie efectuat de acea unitate care a stabilit primul contact cu clientul; celelalte uniti vor cere primei uniti o copie a documentelor care au stat la baza identificrii clientului, descrise n acest capitol. Principii identificarea clientului se realizeaz pe baza unor documente oficiale din categoria celor mai greu de falsificat sau de obinut pe cale ilicit. n acest sens consilierul de clientel sau operatorul de ghieu se asigur c aceste documente sunt valabile, c adresa menionat de client este cea real (observarea direct a locaiei, schimb de coresponden, scrisoare recomandat cu confirmare de primire, etc. ); identificarea clienilor se efectueaz pentru toate tipurile de operaiuni i servicii solicitate de ctre acetia n momentul iniierii relaiei cu banca ; documentele necesare identificrii clientului sunt stabilite prin documentele normative ale bncii , n funcie de categoria clientului i de tipul produsului solicitat. 1.2.1 Identificarea persoanelor fizice Informaiile obligatorii pentru identificarea clienilor persoane fizice trebuie s se refere la : Nume i prenume Tipul actului de identitate, serie i numr

- 64

Codul numeric personal Data de natere / Sex / Naionalitate / Cetenia Numele/ denumirea angajatorului Adresa / telefon / fax Natura activitii proprii Sursa fondurilor Specimenul de semntur Persoan aflat n relaii speciale cu banca, conform reglementrilor BNR.

Informaiile suplimentare pentru identificarea clienilor persoane fizice trebuie s se refere la: Rezidena Tipul clientului Nivelul studiilor Domeniul de activitate Starea civil (necstorit, cstorit, divorat) Poziia public sau politic.

n toate cazurile unitatea trebuie s solicite un document original, valid care s dovedeasc identitatea solicitantului. O copie dup acest document, certificat conform cu originalulsub semntura salariatului care a realizat operaiunea, trebuie pstrat n dosarul clientului. Cerine generale de identificare Primele informaii cu privire la identitatea clientului sunt cele pe care consilierul de clientel le obine de la client la prima ntlnire pe care o are cu acesta i din formularele completate de client. Documentele obligatorii solicitate sunt cele prevzute de formularul de deschiderea contului, precum i de documentele normative interne specifice domeniului servicii clieni i de tipul de produs solicitat. Cerine specifice de identificare Pentru toate operaiunile de depuneri sau retrageri de sume n numerar care depesc 10.000 Euro n echivalent se solicit clientului s completeze o declaraie pe propria rspundere prin care s declare identitatea beneficiarului real, conform formularului prevzut n anexa 1. Pentru toate operaiunile legate de tranzaciile cu valori mobiliare sau alte instrumente financiare sau operaiuni cu numerar a cror valoare se situeaz sub limita de 10.000 Euro n

- 65

echivalent, n situaiile n care exist suspiciuni c mai multe asemenea operaiuni sunt legate i fac parte dintr-o singur tranzacie, divizat n scopul evitrii cerinelor de identificare, se procedeaz conform prevederilor Cap. II, pct. 2.3. n situaia n care exist suspiciuni asupra faptului c un client este i beneficiarul real al contului i al operaiunilor derulate prin acesta, se solicit clientului s completeze o declaraie pe propria rspundere prin care s declare identitatea beneficiarului real, conform formularului prevzut n Anexa nr. 1. Dac dup completarea declaraiei, suspiciunile privind informaiile furnizate n scris de ctre client persist i acestea nu pot fi nlturate prin clarificri suplimentare, se refuz solicitarea clientului. n situaia n care clientul mandateaz o persoan s opereze n contul su, pentru identificarea mandatarului se solicit documentele prevzute n documentele normative specifice domeniilor, mijloacelor, instrumentelor de plat i serviciilor solicitate de client. n scopul unei ct mai bune cunoateri a clientului se pot solicita informaii suplimentare cum ar fi : motivul pentru care a ales s lucreze cu BRD, dac deine mputerniciri s opereze n contul altor clieni BRD, etc. n toate situaiile n care clientul refuz sau nu poate furniza informaiile i documentele solicitate de ctre aceasta, banca nu va accepta clientul. 1.2.2 Identificarea persoanelor juridice Informaiile obligatorii pentru identificarea clienilor persoane juridice trebuie s se refere la : Denumirea entitii juridice Documentele de constituire ale societii, care au stat la baza nmatriculrii ori nregistrrii la un registru public (registrul comerului, registrul agricol, registrul persoanelor juridice fr scop lucrativ inut de instane, etc.) Extras la zi de la registrul public la care s-a nmatriculat sau nregistrat societatea cu privire la orice modificri intervenite dup autorizarea iniial pn la zi Cod fiscal / Cod unic de nregistrare Forma de proprietate (public, privat sau mixt) Identitatea administratorilor, directorilor, prevederile care reglementeaz puterea acestora de angajare a societii Specimenele de semntur Adresa societii / telefon / fax Tipul i natura activitii

- 66

Identitatea persoanelor care susin c acioneaz n numele clientului i documentul prin care acestea au fost mputernicite Persoan aflat n relaii speciale cu banca, conform reglementrilor BNR

Informaiile suplimentare pentru identificarea clienilor persoane juridice trebuie s se refere la: ar de origine/reziden ; Tipul clientului ; Sectorul economic de activitate ; Situaia juridic ; Apartenena la un grup de firme.

n situaia deschiderii de conturi n numele unei alte persoane care acioneaz ca intermediar, mputernicit, persoan interpus, administrator al fondului, custode, se solicit informaii i documente att pentru verificarea intermediarului ct i a persoanelor n numele crora acioneaz. Cerine generale de identificare Primele informaii cu privire la identitatea clientului sunt cele pe care consilierul de clientel le obine de la client la prima ntlnire pe care o are cu acesta i din formularul deschidere cont completat de client. Documente obligatorii solicitate pentru deschiderea conturilor persoanelor juridice rezidente i nerezidente sunt cele prevzute n documentele normative specifice domeniului servicii clieni i n formularul de deschidere de cont, precum i un extras la zi a documentelor care au stat la baza nmatriculrii obinut de la client sau de la un registru public, ori din ambele surse. Documente solicitate pentru credite sau alte angajamente, emiterea cardurilor, operaiunile de ncasri i pli n lei i valut, efectuarea tranzaciilor cu valori mobiliare sau alte instrumente financiare, etc. sunt cele prevzute n documentele normative specifice domeniului acestor produse i servicii oferite de banc . In cazul persoanelor juridice strine, la deschiderea de conturi bancare vor fi solicitate acele documente din care s rezulte identitatea firmei, sediul, tipul de societate, locul nmatriculrii, mputernicirea special a celui care o reprezint n tranzacie, precum i o traducere n limba romn a documentelor autentificate de un birou al notarului public. n cazul n care se prezint documente oficiale ( autentice /notariale etc.) emise de o autoritate a statului de reziden, aceste documente trebuie s conin meniunea supralegalizrii de ctre misiunile diplomatice sau consulare ale Romniei din statul respectiv pentru a se garanta autenticitatea semnturii i sigiliului. Nu se va cere supralegalizarea documentelor dac acestea au aplicat apostila Conveniei de la Haga privind scutirea de supralegalizare. Aceast apostil se prezint sub forma unei tampile de forma dreptunghiular

- 67

cu titlul Apostille (Convention de la Haye du 5 octobre 1961) redactat n limba francez, indiferent de limba n care este redactat actul respectiv.

Cerine specifice de identificare

n scopul asigurrii unei ct mai bune cunoateri a clientului, se pot obine informaii suplimentare, de la client sau alte surse, referitoare la situaia financiar i bonitate, structura persoanelor juridice, identitatea persoanelor fizice n beneficiul crora sunt desfurate operaiuni prin intermediul societii respective, motivul pentru care a ales s lucreze cu BRD, deinerea de ctre persoanele care sunt mputernicite s opereze n contul clientului i a altor mputerniciri privind operarea n conturile altor societi deschise la BRD; n situaia n care exist suspiciuni asupra faptului c un client este i beneficiarul real al contului i al operaiunii derulate prin acesta, se solicit clientului s completeze o declaraie pe propria rspundere prin care s declare identitatea beneficiarului real, conform formularului prevzut n Anexa nr. 1 ; dac dup completarea declaraiilor, suspiciunile privind informaiile furnizate n scris de ctre client persist i acestea nu pot fi nlturate prin clarificri suplimentare se refuz solicitarea clientului ; n situaia n care clientul face parte dintr-un grup, se verific care este expunerea bncii fa de grupul din care face parte ; cnd valoarea fondurilor sau activelor implicate ntr-o operaiune dispus de un client este disproporionat n raport cu situaia financiar a acestuia sau este diferit de obiectul su de activitate, se procedeaz potrivit prevederilor Cap. II, pct.2.3 ; pentru toate operaiunile legate de tranzaciile cu valori mobiliare sau alte instrumente financiare sau operaiuni cu numerar a cror valoare se situeaz sub limita de 10.000 Euro n echivalent, n situaiile n care exist suspiciuni c mai multe asemenea operaiuni sunt legate i fac parte dintr-o singur tranzacie, divizat n scopul evitrii cerinelor de identificare, se procedeaz conform prevederilor Cap. II, pct. 2.3.

Pentru validarea identitii unei persoane juridice, trebuie ndeplinite urmtoarele criterii : (a) entitatea juridic trebuie s fie constituit i nregistrat n mod corespunztor, i anume n registrul comerului sau un alt registru public. Un extras la zi privind meniunile nscrise n registrul respectiv, precum i o copie a statutului/actului constitutiv trebuie s fie prezentate n vederea verificrii. (b) unitatea teritorial trebuie pe de alt parte s se asigure c persoanele (conductorii) care acioneaz n numele persoanei juridice sunt abilitate corespunztor pentru aceasta, fie prin lege, fie prin statut/actul constitutiv. Unitatea teritorial trebuie s se asigure n ce privete identitatea persoanelor susmenionate i s arhiveze la dosarul juridic al clientului o copie a documentelor de identitate.

- 68

(c) activitatea efectiv a societii trebuie s corespund obiectului de activitate declarat i s fie coerent fa de dimensiunile i caracteristicile societii n ce privete activele, veniturile, cifra de afaceri. (d) unitatea teritorial trebuie s obin adresa sediului persoanei juridice. Aceast adres trebuie s fie suficient de precis pentru a permite localizarea sediului. Unitatea trebuie s fie extrem de atent n cazul n care societatea respectiv face apel la serviciile unei societi de domiciliere sau la o csu potal dei legale, astfel de mecanisme sunt frecvent utilizate pentru disimularea adevratei identiti a unui client. (e) unitatea trebuie s obin i precizri cu privire la principalii acionari, la toate persoanele juridice care nu au aciuni cotate pe pieele oficiale. n cazul n care un client nu accept s ofere toate elementele de mai sus, trebuie refuzat deschiderea contului.

1.2.3 Identificarea entitilor fr personalitate juridic Cerine generale de identificare Primele informaii cu privire la identitatea clientului sunt cele pe care consilierul de clientel le obine de la client la prima ntlnire pe care o are cu acesta i din formularul completat de client pentru deschiderea contului. Documente obligatorii solicitate pentru deschiderea conturilor sunt cele prevzute n documentele normative interne specifice domeniului servicii clieni i n cererea de deschidere a contului . Documentele necesare pentru operaiunile de creditare i alte angajamente, pentru alte produse sau servicii sunt cele prevzute n documentele normative interne specifice domeniului produsului sau serviciului solicitat. n cazul persoanelor fizice autorizate, a celor care desfoar o profesie n cadrul unui cabinet individual, documentele necesare sunt cele ale persoanei fizice titulare a cabinetului, iar pentru societi civile sunt documentele constitutive, nsoite de documentele necesare pentru identificarea persoanelor fizice care au calitatea de asociai. Cerine specifice de identificare Pentru toate operaiunile al cror tip sau valoare este diferit de cele specifice obiectului de activitate se solicit informaii referitoare la natura operaiunii, sursa i destinaia fondurilor, identitatea detaliat a ordonatorului/beneficiarului tranzaciei, scopul economic al tranzaciei dac nu rezult din destinaie.

- 69

Identificarea instituiilor de credit corespondente

Identificarea instituiilor de credit corespondente se face de ctre Direcia Internaional pe baza urmtoarelor documente : statutul legal i structura acionariatului autorizaia de funcionare semnturi autorizate pentru cont autorizaia oficial de a deine conturi i active n strintate. de asemenea, se pot solicita i alte informaii dup cum urmeaz : rapoarte de informaii despre instituia de credit rapoarte anuale o scrisoare de recomandare de la o instituie de credit care are deja relaii de corespondent cu aceasta i cu BRD. Direcia Internaional trebuie s obin suficiente informaii despre instituiile de credit cu care au relaii de corespondent pentru a nelege n ntregime natura activitii acestora. La stabilirea relaiilor de corespondent banca trebuie s aib n vedere anumii factori, care includ: informaii despre managementul instituiei de credit corespondente, despre activitatea de baz, unde este localizat i eforturile acesteia n prevenirea i detectarea faptelor de splare a banilor ; scopul pentru care este deschis contul de corespondent ; identitatea oricrei tere pri care va utiliza serviciile bancare de corespondent ; situaia reglementrilor i a sistemului de supraveghere bancar n ara de origine a instituiei de credit corespondente. Banca trebuie s stabileasc relaii de corespondent numai cu instituii de credit din strintate care sunt supravegheate n mod eficient de ctre autoritile competente i care dispun de programe eficiente de cunoatere a clientelei. Banca trebuie s refuze s intre n relaii de corespondent sau s continue asemenea relaii cu o instituie de credit care este nregistrat ntr-o jurisdicie n care aceasta nu are o prezen fizic, respectiv conducerea activitii i documentele oficiale ale instituiei nu sunt situate n acea jurisdicie, i s acorde o atenie special atunci cnd continu relaii de corespondent cu o instituie de credit situat ntro jurisdicie n care nu exist reglementate cerine privind cunoaterea clientelei sau care a fost identificat ca nefiind cooperant n lupta mpotriva splrii banilor. Stabilirea sau meninerea relaiilor de corespondent cu instituiilor de credit din ar i strintate, precum i deschiderea conturilor de corespondent de ctre Direcia Internaional, se fac cu acordul SG Paris, i avizul favorabil al Direciei Control Central de Risc, indiferent de ara n care banca i are sediul .

- 70

1.2.5 Identificarea instituiilor financiare Pentru instituiile financiare de tipul : organismelor de plasament colectiv n valori mobiliare, fonduri de pensii i alte entiti ale cror active sunt administrate de societi de administrare, societi de valori mobiliare, vor fi respectate urmtoarele cerine de identificare : Cerine generale de identificare Primele informaii cu privire la identitatea clientului sunt cele pe care consilierul de clientel le obine de la client la prima ntlnire pe care o are cu acesta i din formularul completat de client pentru deschiderea contului. Pentru deschiderea contului se solicit documentele prevzute n documentele normative interne specifice domeniului servicii clieni i n cererea de deschidere a contului. Cerine specifice de identificare n cazuri de deschideri de conturi administrate de societi de administrare, n numele unor entiti, cum ar fi : fonduri mutuale, fonduri de pensii sau alte asemenea entiti se au n vedere urmtoarele : pentru organismele de plasament colectiv n valori mobiliare care au mai mult de 50 de investitori, identificarea se face pentru investitorii care dein direct sau indirect cel puin 5 % din activele respectivului organism ; n cazul n care organismul de plasament colectiv are un numr de investitori mai mic de 50, identificarea se face pentru toi investitorii persone fizice sau juridice; n cazul conturilor deschise pe numele unui intermediar pentru care exist subconturi care pot fi atribuite fiecrui client al acestuia, se identific toi beneficiarii contului deinut de intermediar ; n toate cazurile prevzute mai sus, se solicit intermediarului s prezinte procedurile proprii de identificare a clienilor si. banca ncheie o convenie cu intermediarul n baza creia : banca are dreptul s verifice procedurile de identificare ale acestuia ; intermediarul se oblig s transmit bncii toate informaiile i documentele de identificare obinute n cadrul procedurii proprii de identificare. n situaia n care intermediarul nu poate s furnizeze informaiile solicitate cu privire la identitatea beneficiarului sau atunci cnd procedurile de identificare aplicate de acesta nu corespund cu standardele minime referitoare la cunoaterea clienilor, banca nu intr n relaii cu respectivul intermediar .

1.2.6 Identificarea clienilor recomandai de alte bnci sau de o ter parte

- 71

- primele informaii cu privire la identitatea clientului sunt cele pe care consilierul de clientel
le obine de la client la prima ntlnire pe care o are cu acesta i din formularul completat de client pentru operaiunea pe care o solicit. - n situaia acceptrii unui nou client pe baza datelor de identificare furnizate de alte bnci sau o ter parte care intermediaz contactul clientului cu BRD, se solicit procedurile de identificare aplicate de respectivul intermediar, pentru a se asigura de calitatea procedurilor acestuia. n acest sens, banca se asigur c procedurile intermediarului sunt conforme cu standardele minime referitoare la cunoaterea clientului i cel puin la fel de riguroase ca cele implementate de banc. Banca ncheie o convenie cu intermediarul care s-i permit verificarea procedurilor interne privind cunoaterea clientelei i prin care intermediarul se oblig s-i transmit toate informaiile i documentele de identificare obinute de intermediar n cadrul procedurii proprii de identificare a clientului. 1.2.7 Identificarea clienilor cu poziii publice sau politice importante (PPE) - primele informaii cu privire la identitatea clientului sunt cele pe care consilierul de clientel le obine de la client la prima ntlnire pe care o are cu acesta i din formularul completat de client pentru operaiunea pe care o solicit. - persoanele cu poziii publice sau politice importante sunt acele persoane care ocup sau care au ocupat funcii publice importante, inclusiv ef de stat sau de guvern, oameni politici emineni, personalitile din mediile guvernamentale, juridice sau militare, cadrele de conducere din partidele politice. Exist ntotdeauna un risc ca astfel de persoane s abuzeze de puterea sau de statutul lor pentru mbogirea personal prin luare de mit, deturnare de fonduri, etc. - n situaia acceptrii unui nou client care ocup funcii importante, i cu persoanele sau cu societile care le sunt n mod clar legate, trebuie analizate cu atenie riscurile susceptibile la care se expune banca pe plan juridic sau pe cel al reputaiei. - - faptul de a accepta administrarea de fonduri n contul unor PPE corupte este susceptibil de a aduce un prejudiciu important reputaiei bncii. - Unitile trebuie s se asigure c : au fost adunate suficiente informaii pentru a putea stabili dac un client potenial este PPE ; nainte de a accepta o PPE drept client, unitatea trebuie s cunoasc originea fondurilor ; autorizaia de deschiderea de cont pentru o PPE trebuie s provin de la conducerea unitii dup informarea prealabil a Directorului Grupului, sau nlocuitorul acestuia. 1.2.8 Verificarea informaiilor Verificarea informaiilor despre client este obligatorie i se realizeaz prin : - confruntarea informaiilor declarate de client, cu informaiile selectate din documentele prezentate de acesta, la iniierea relaiei cu banca ; - verificarea documentelor prezentate de client se realizeaz conform procedurilor specifice de lucru i de control pentru fiecare activitate bancar ;

- 72

- informaiile pot fi verificate prin, scrisoare de bun venit cu confirmare de primire,

coresponden uzual i primirea de informaii nscrise pe orice document oficial prezentat de client sau compararea cu datele nscrise pe facturile remise la plat, observarea direct a locaiei la adresa indicat ; - consultarea CIP i CRB, precum i a bazei de risc a bncii ; - n situaia n care banca manifest suspiciune cu privire la legalitatea documentelor prezentate de clienii persoane juridice se solicit un extras la zi de la Registrul Comerului sau altor organisme abilitate confirmarea acestora. n situaia n care dup deschiderea unui cont apar probleme legate de verificarea identitii beneficiarului i/sau de proveniena fondurilor, care nu pot fi soluionate, banca trebuie s nchid contul i s restituie banii sursei de la care i-a primit, cu respectarea tuturor obligaiilor instituite prin legislaia privind combaterea i sancionarea splrii banilor. ORGANIZARE, RESPONSABILITI Activitile de cunoatere a clientelei, prevenire a splrii banilor i combatere a folosirii bncii pentru finanarea actelor de terorism se desfoar n conformitate cu prevederile legale i normative n vigoare, sub coordonarea i controlul Inspeciei Generale. 5.1 Organizare Desemnarea persoanelor cu responsabiliti pe linia prevenirii splrii banilor. La nivelul Centralei Bncii sunt desemnate prin Decizia Directorului General, persoanele cu responsabiliti n aplicarea legislaiei n vigoare referitoare la prevenirea i combaterea splrii banilor, care vor fi comunicate Oficiului Naional de Prevenire i Combatere a Splrii Banilor, conform prevederilor art. 14 din Legea nr. 656/2002, mpreun cu natura i cu limitele responsabilitilor. Aceste persoane sunt singurele abilitate pentru a pstra legtura cu Oficiul i cu celelalte organe i structuri (BNR, Parchete, etc. ) cu atribuii n domeniul cercetrii i descoperirii acestui gen de fapte ilicite. De asemenea n cadrul Inspeciei Generale funcioneaz o structur de prevenire a splrii banilor, care are ca atribuie principal aplicarea n toate entitile bncii a dispoziiilor legale i normative referitoare la lupta mpotriva splrii banilor. Directorii Departamentelor/Direciilor din Centrala Bncii, desemneaz i comunic Inspeciei Generale salariatul i nlocuitorul acestuia, nsrcinat cu responsabilitai n domeniul prevenirii splrii banilor. Directorii Grupurilor desemneaz salariatul i nlocuitorul acestuia, care coordoneaz msurile de aplicare a dispoziiilor legale i normative referitoare la prevenirea splrii banilor n toate unitile arondate grupului. Aceast decizie se comunic celor interesai, Inspeciei Generale i RCD (Responsabilul Decizionar al BRD).

- 73

Conductorul fiecrei uniti bancare desemneaz salariatul i nlocuitorul acestuia, cu responsabiliti n aplicarea dispoziiilor legale i normative referitoare la prevenirea splrii banilor. Aceast decizie se comunic celor interesai, Inspeciei Generale, RCD i Directorului Grupului. 5.2 Responsabiliti Responsabilul cu Prevenirea Splrii Banilor i nlocuitorii acestuia n cadrul BRD Centrala, sunt nsrcinai cu aplicarea programului de lupt mpotriva splrii banilor (cuprinznd strategia i procedurile) n cadrul bncii. Responsabilitile acestora cuprind n principal urmtoarele elemente : - Urmrirea respectrii legislaiei cu privire la lupta mpotriva splrii banilor ; - Urmrirea aplicrii regulilor interne, a politicii, i procedurilor Socit Gnrale ; - Centralizarea i urmrirea informaiilor privind afacerile i operaiunile sensibile sau suspecte ; - Acordarea de consultan conducerii bncii cu privire la deciziile care trebuie luate n materie de afaceri sau operaiuni suspecte ; - Raportarea operaiunilor suspecte autoritilor competente ; - Sensibilizarea personalului cu privire la riscurile de splare de fonduri, printr-o formare sau o comunicare corespunztoare. Directorii Departamentelor / Direciilor / Grupurilor / Unitilor bncii au obligaia de a-i cunoate clienii semnificativi i de a desfura o politic de prudenialitate bancar n scopul protejrii afacerilor i prestigiului bncii, potrivit principiului Cunoate-i clientul, pentru prevenirea aciunilor frauduloase ori avnd ca scop splarea banilor sau finanarea actelor de terorism. Responsabilitile salariailor desemnai prin decizii pentru analiza i raportarea tranzaciilor suspecte de splarea banilor se prezint n anexa nr. 2. Rspunderea pentru respectarea dispoziiilor prezentei directive, precum i pentru realitatea i corectitudinea datelor i informaiilor transmise Centralei potrivit reglementrilor n acest domeniu, revine directoriilor entitilor bncii, chiar dac prin decizii au fost desemnai salariai cu responsabiliti pe linia prevenirii splrii banilor. Conducerea bncii : rspunde de calitatea personalului implicat n activitatea de control ; rspunde pentru deciziile luate care privesc derularea unor operaiuni pentru clienii cu risc potenial important sau a oricror tranzacii n care este implicat banca i crora le este asociat un grad de risc mare, cu un impact important asupra bilanului i contului de exploatare i asupra imaginii bncii. Conducerea Departamentelor/Direciilor bncii :

- 74

rspund de respectarea i urmrirea cerinelor impuse de Programul BRD de cunoatere a clientelei, prevenirea splrii banilor i combaterea utilizrii bncii n scopul finanrii actelor de terorism, potrivit atribuiilor pe care le au; rspund de efectuarea sau angajarea BRD n tranzacii fr realizarea unor analize corespunztoare, a riscurilor asociate tranzaciilor respective, conform competenelor delegate de conducerea bncii ; rspund de efectuarea sau angajarea BRD n tranzacii atunci cnd tiau sau trebuiau s tie c tranzaciile prezint un risc important pentru banc, periclitnd credibilitatea i viabilitatea bncii prin administrarea necorespunztoare a fondurilor acesteia, conform competenelor delegate de conducerea bncii ; rspund de evaluarea Programului BRD de cunoatere a clientelei, potrivit atribuiilor pe care le au, sens n care fac propuneri corespunztoare pentru actualizarea acestuia.

Conducerea Unitilor bncii : Directorii unitilor BRD (i nlocuitorii acestora) sunt rspunztori pentru : - aplicarea corespunztoare a Programului BRD de cunoatere a clientelei ; - identificarea i acceptarea clienilor conform cerinelor Programului BRD de cunoatere a clientelei ; - identificarea tranzaciilor suspecte, analiza, raportarea i arhivarea documentelor i a nregistrrilor, conform legislaiei n vigoare; - pregtirea personalului n vederea nsuirii i aplicrii corespunztoare a ProgramuluI BRD de cunoatere a clientelei, prevenirea splrii banilor i combaterea utilizrii bnciinscopul finanrii actelor de terorism. Inspecia General : exercit controlul prin sondaj n toate entitile bncii asupra modului de respectare a Programului BRD de cunoatere a clientelei, prevenirea splrii banilor i combaterea utilizrii bncii n scopul finanrii actelor de terorism ; elaboreaz proceduri de control intern privind respectarea standardelor de cunoatere a clientelei inclusiv din punct de vedere al conformrii la cerinele legii i ale altor reglementri aplicabile; efectueaz evaluarea periodic a eficienei politicilor i procedurilor stabilite pentru cunoaterea clientelei ; informeaz conducerea bncii n cazul n care constat c cerinele Programului BRD privind cunoaterea clientelei, prevenirea splrii banilor i combaterea utilizrii bncii n scopul finanrii actelor de terorism nu sunt respectate ; coordoneaz activitile de prevenire a splrii banilor i combaterea utilizrii bncii n scopul finanrii actelor de terorism; primete i analizeaz rapoartele de tranzacii suspecte i le transmite Oficiului, potrivit dispoziiilor legale, cu informarea Conducerii bncii ;

- 75

informeaz, cu aprobarea Conducerii bncii, autoritile competente i BNR Direcia Supraveghere, asupra operaiunilor, n cazul crora suspecteaz c fondurile provin din, au legtur cu sau urmeaz s fie utilizate n scopul svririi de infraciuni, n situaia n care aceste operaiuni pot afecta n mod semnificativ situaia financiar i/sau reputaia bncii ori reprezint o operaiune de valoare semnificativ n raport cu volumul activitii bncii.

ANEXA 2
CONTRACT DE CREDIT NR. 1220880 ncheiat astzi 07/07/2005

ntre: - BANCA ROMANA PENTRU DEZVOLTARE S.A. GRUP SATU MARE, prin AG. VISEU DE SUS cu sediul nVISEU DE SUS, adresa Str.IULIU MANIU, NR.1, JUD MARAMURES, reprezentat n prezentul contract prin ec.-ing. ANDREICA VASILE n calitate de DIRECTOR i ec.COVIZA PETRU n calitate de CONSILIER CLIENTELA, nregistrat la registrul comerului cu nr. J24/1508/1992, cod unic/cod fiscal7438084 , telefon 0262 353375 , fax. 0262 355576 , denumit in prezentul contract BANC i - Dna POP IULIA, cu domiciliul n VISEU DE SUS, str.MIORITEI, nr.- 32 , judeul

MARAMURES posesor al actului de identitate tip.CI/BI/AI seria GZ, nr. 213284, CNP nr. 2530122181144, denumita n prezentul contract MPRUMUTAT, a intervenit prezentul contract: 1. BANCA acord MPRUMUTATULUI un credit pentru NEVOI PERSONALE n sum de (n cifre i litere) 3,500.00 ( trei mii, cinci sute ) lei* pe o perioad de 60 luni, ncepnd cu data de 07/07/2006 i pn la data de 07/07/2011 . 2. Creditul aprobat se va pune la dispoziia MPRUMUTATULUI n cont separat de mprumut, Integral la data de: 07/07/2006 . Pentru creditul aprobat BANCA percepe, la semnarea prezentului contract de credit, comision de ntocmire a dosarului de credit de 4.9 % la valoarea creditului, dar nu mai puin de valoarea minim stabilit de BANC.

- 76

3. Creditul se acord cu o dobnd fix de 15.00 % pe an, ce se va calcula de la data punerii la dispoziie i pn la rambursarea integral a creditului.

4. Rambursarea creditului i plata dobnzilor se va face lunar, n sume constante . Ratele creditului i dobnzile aferente se ncaseaz de BANC automat din contul curent al MPRUMUTATULUI (respectiv din Cont curent 01617362000), conform graficului de rambursare anexat la prezentul contract. Prima rat se va rambursa la data de 07/08/2005, iar ultima rat la data de 07/07/2010, conform graficului de rambursare a creditului, anexat la prezentul contract. n cazul inexistenei de disponibiliti n contul curent, BANCA este ndreptit s treac ratele la restan din ziua scadenei . 5. Creditul poate fi rambursat de ctre MPRUMUTAT i nainte de scaden, n ntregime (la orice dat) sau parial (numai la o scaden prevzut n graficul de rambursare valabil la data solicitrii). n acest scop MPRUMUTATUL va informa BANCA, cel puin cu 7 zile calendaristice n avans, de intenia sa de a efectua o rambursare anticipat printr-o scrisoare adresat bncii i va depune n contul su curent att suma de plat aferent scadenei respective ct i suma pe care dorete s o ramburseze n avans, respectiv suma necesar achitrii comisioanelor stabilite de banc, dac este cazul. n caz de rambursare anticipat total sau parial, mprumuttorul va reduce costul creditului, renunnd la perceperea dobnzii aferente sumei rambursate anticipat. n cazul rambursrilor anticipate pariale, suma rambursat nu poate fi mai mic dect o sum egal cu minim 3 scadene (rata creditului + dobanda) calculate conform graficului de rambursare n vigoare la data depunerii cererii n banc, iar ratele care rmn de rambursat prin refacerea graficului s fie minim 3. Pentru solicitrile de rambursri la creditele aflate la sfritul perioadei de creditare, n cazul n care sunt mai puin de 3 scadene se vor accepta numai rambursri totale. mprumutatul va trebui s precizeze n scrisoarea adresat bncii dac prin aceast rambursare parial alege reducerea sumei stabilite ca scaden n noul grafic de rambursare aprobat sau reducerea perioadei de creditare.

- 77

BANCA va percepe un comision de rambursare anticipata, conform Listei de tarife i comisioane standard in vigoare la data cererii de rambursare anticipata, list care este afiat la toate unitile Bncii. La data prezentului contract, nivelul comisionului de rambursare anticipata este de 5 % si se calculeaza la suma rambursata anticipat. 6. MPRUMUTATUL se oblig : a) s respecte prevederile din prezentul contract i din anexele la acesta; b) s restituie BNCII creditul primit potrivit graficului anex la contract i s plteasc dobnda i comisioanele bancare, la termenele i n sumele convenite prin contract; c) s suporte cheltuielile de urmrire fcute de BANC pentru recuperarea sumelor nerambursate la scaden;

d) s comunice BNCII noul domiciliu i/sau noul loc de munc al su n cazul

schimbrii acestora, n termen de 5 zile calendaristice de la data modificrii; 7. IMPRUMUTATUL poate ncheia o poli de asigurare de deces, la o societate de asigurare agreat de BANC, pe toat perioada de creditare, cu cesionarea n favoarea BNCII a drepturilor de despgubire ce rezult din ncheierea acestei polie. 8. BANCA este n drept s solicite rambursarea imediat a creditului aprobat n cazuri justificate, determinate de furnizarea de ctre MPRUMUTAT a unor date nereale, dup expirarea unui termen de minim 5 zile calendaristice, care va fi comunicat n scris. n cazul nerambursrii, BANCA va nregistra suma respectiv la restan. 9. Dac MPRUMUTATUL nu pltete la scaden ratele i dobnzile aferente la creditul acordat sau nu respect toate clauzele i obligaiile prevzute n prezentul contract, creditul poate fi declarat scadent anticipat, BANCA fiind n drept s solicite de ndat rambursarea acestuia i a dobnzilor i s procedeze la recuperarea creanelor sale prin debitarea contului de disponibiliti n lei sau n valut i a eventualelor depozite constituite la BRD ale MPRUMUTATULUI sau prin executarea silita a acestuia. n cazul n care creditul este declarat scadent anticipat, MPRUMUTATUL va rmne responsabil fa de BANC, pentru toate consecinele financiare directe sau indirecte care decurg din rambursarea anticipat a acestuia, pltind BNCII creditul i dobnzile aferente pn la rambursarea integral a datoriei. Dac BANCA nu exercit acest drept sau orice alt drept conferit de prezentul contract de credit sau de lege, aceasta nu constituie o renunare a BNCII la drepturile sale. Nesolicitarea tuturor documentelor prevzute n prezentul contract nu constituie pentru BANC o renunare la drepturile sale i BANCA va putea solicita documentele prevzute n

- 78

prezentul contract, la orice moment, pn la plata integral a sumelor datorate de MPRUMUTAT. 10. Informaiile personale solicitate n cadrul prezentului contract sunt obligatorii, ele fiind necesare bncii, care este autorizat n mod expres s le pstreze pe suport informatic.mprumutatul autorizeaz n mod expres banca s prelucreze aceste informaii, precum i alte informaii referitoare la evoluia ulterioar a creditului pentru propriile analize de gestiune i de risc i s le comunice persoanelor juridice din cadrul grupului Socit Gnerale din care face parte, altor persoane juridice autorizate, inclusiv instituii tip birou de credit. mprumutatul declar c este de acord ca datele personale din acest contract de credit, precum si cele care rezult din analiza i derularea creditului, s fie prelucrate de banc pentru efectuarea de analize statistice i financiare. mprumutatul declar c a luat la cunotiin de prevederile Legii nr.677/2001, cu privire la: dreptul de acces la date; dreptul la intervenie asupra datelor; dreptul la opoziie. 11. BANCA nu preia riscul politic sau cel determinat (provocat) de calamiti naturale i nu rspunde de autenticitatea documentelor prezentate de MPRUMUTAT. 12. Prezentul contract care are valoare de nscris autentic, precum i garaniile reale i personale constituite n scopul garantrii creditului bancar constituie titlu executoriu, conform art. 56 din Legea bancar nr. 58/1998. 13. Relaiile reciproce dintre prile contractante, nereglementate de textul de mai sus, sunt supuse regulilor generale de creditare i legilor romne.

14. ALTE CLAUZE: Litigiile de orice fel dintre prile contractante vor fi soluionate de instanele judectoreti de drept comun.

- 79

Acest contract a fost ncheiat n nr. de 3 exemplare, din care 2 exemplare rmn la BANCA i 1 exemplar la MPRUMUTAT. Oferta de credit si graficul de rambursare a mprumutului i de plat a dobnzilor fac parte integrant din prezentul contract. Declar c nainte de incheierea prezentului contract am luat la cunotiin despre clauzele acestuia, condiiile creditului, inclusiv schema de rambursare i consider c tipul i suma creditului sunt adecvate situaiei mele financiare. BANCA DIRECTOR .. .. CONSILIER CLIENTELA . MPRUMUTAT

Fisa functiei

- 80

Pozitie functie: Functie Filiera: Meserie: Superior: Cod:

Operator ghiseu universal

Animare si distributie Servicii Front Office Responsabil ghiseu / Director agentie Ultima data a actualizarii:

15/11/2004

Obiectivul / Ratiunea de a fi a functiei Efectueaza operatiunile de ghiseu universal lei, valuta

Responsabilitati principale Efectueaza operatiuni curente la instructiunile clientilor persoane fizice / persoane juridice, conform procedurilor de lucru in vigoare Primeste si verifica documentele aferente operatiunilor clientilor persoane fizice / persoane juridice lei, valuta si le transmite la back office pentru prelucrare Verifica existenta documentelor aferente operatiunilor efectuate, conform documentelor normative in vigoare Transmite spre supervizare documentele conform procedurilor de lucru in vigoare Emite liste operatiuni / extrase de cont la cererea clientilor Asigura confidentialitatea informatiilor si datelor referitoare la conturile clientilor si operatiunile efectuate Asigura gestionarea numerarului pentru postul sau de lucru Asigura utilizarea corecta a casei de fier Asigura vanzarea produselor si serviciilor simple catre clienti persoane fizice conform obiectivelor individuale stabilite

Contacte interne / externe Interne: consilieri clientela, casierii, manageri Externe: clientii

- 81

Principalii indicatori de performanta Indicatori de performanta Volumul operatiunilor efectuate Realizarea obietivelor individuale Numarul de greseli de casa

Criterii specifice de evaluare (intalnirea anuala de evaluare) Rigoare Profesionalism Buna capacitate de comunicare cu clientii Reflex comercial pentru produsele de baza

Principalele componente cerute Cunoasterea documentelor normative privind efectuarea incasarilor, platilor si circuitul instrumentelor de plata precum si a celor specifice deontologiei profesionale Cunoasterea legislatiei in vigoare in domeniul bancar Rigoare / responsabilitate / facilitate in comunicare Documente de referinta Norme, directive, instructiuni, proceduri si metodologie privind realizarea operatiunilor in lei si valuta in sectorul bancar Particularitatile postului ocupat Sarcini si responsabilitati specifice incredintate colaboratorului in completarea celor ce corespund functiei ocupate

- 82