INTRODUCERE

CAPITOLUL I
PIAŢA BANCARĂ DIN ROMÂNIA

1.1.Conjunctura actuala a pietei bancare din Romania

1.1.1 Istoricul pietei bancare si descrierea pietei bancare din ultimii cinci ani

Practica bancară pe teritoriul românesc datează încă din antichitate. Dovezi despre acest lucru
au fost descoperite în perioada 1786- 1855, când în zona minelor de aur de la Alburnus Maior
au fost găsite circa 50 de tăbliţe cerate cu înscrisuri ce vorbesc despre o societate de bancheri.
În anul 1873, 25 dintre aceste tăbliţe au fost publicate la Berlin în opera Corpus Inscriptiorum
Latinarum. Înscrisurile de pe aceste tăbliţe vorbesc despre o societate de bancheri care
practicau împrumuturi cu dobândă de 1%, din sumele depuse de către asociaţi.
Prima instituţie de tip bancar a apărut în Ţările Române, la Bucureşti, la începutul secolului al
XIX - lea. În anul 1857 apare la Iaşi Banca Naţională a Moldovei, iar în anul 1866 se
înfiinţează, la Bucureşti, Banca Naţională.
Banca Naţională a României a fost înfiinţată ca bancă centrală în anul 1880, după modelul
băncii centrale a Belgiei. Capitalul băncii a fost stabilit la 30 milioane, dintre care 10
milioane au fost depuse de stat iar 20 milioane prin subscripţie publică. Banii fiind
insuficienţi, se apela des la împrumuturi externe, care nu erau nici ele suficiente.
Statul a recurs la privatizarea băncilor, la începutul secolului al XX-lea, prin vânzarea
contribuţiei sale, dar acest lucru nu a fost de ajuns, curând a apărut o nouă criză de bani.
În anul 1907 sistemul bancar a fost zdruncinat de criza monetară internaţională pornită din
SUA şi de către răscoalele ţărăneşti izbucnite în ţara noastră. Cu toate acestea sistemul bancar
s-a dezvoltat, astfel în anul 1913, în România erau 197 de bănci faţă de 27 în anul 1900.
Primele instituţii bancare din Transilvania au apărut la jumătatea secolului al XIX-lea la
Arad, Sibiu, Braşov, dar că sucursale ale unor bănci puternice din Viena şi Budapesta.
Sistemul bancar din Transilvania era astfel subordonat celui din Imperiul Austro - Ungar.
În octombrie 1916, tezaurul Băncii Naţionale a României se mută împreună cu guvernul, la
Iaşi şi datorită razboiului tezaurul a ajuns la Moscova, unde a fost depus la Kremlin. În anul
1917, guvernul aprobă depunerea la Kremlin a depozitului de valori şi efecte al băncii.
Crearea Casei de Compensaţiuni, la data de 3 decembrie 1919, prin asocierea unui număr de
17 mari bănci, a marcat un progres important al activităţii sistemului bancar românesc. Mai
mult de jumătate din rulajul banilor era asigurat de patru mari bănci: Marmorosch Blank&Co,
Banca de Credit Român, Banca Comercială Romană şi Banca Românească.
În perioada 1925-1928 fondurile băneşti cresc, ceea ce duce la creşterea dobânzilor, dar şi la
scăderea solvabilităţii debitelor , marcată de creşterea numărului falimentelor. Programul
elaborat de guvern pentru stabilizarea monetară şi dezvoltarea economică nu a putut
împiedica criza economică din perioada 1929-1933. Efectele crizei au fost resimţite atât de
băncile mici dar şi de cele mari, printre care Banca Generală a Ţării Româneşti şi
Marmorosch Blank & Co, care au dat faliment.
În perioada 1934-1935 au fost elaborate trei legi care au condus la consolidarea sistemului
bancar românesc. În anii “40 sistemul bancar era dominat de cinci bănci care deţineau 50%
din operaţiunile bancare. Aceste bănci erau: Banca Românească, Banca de Credit Român,
Banca Comercială Română, Banca Comercială Romană şi Italiană, Societatea Bancară
Romană.
În timpul celui de al II-lea Război Mondial Banca Naţională a depus eforturi pentru o
activitate bancară sănătoasă care să limiteze efectele acaparării economiei româneşti de către
concernele germane.
Banca Naţională a României a fost abilitată prin Legea nr. 1056/1946 să asigure dirijarea
tuturor băncilor din ţară, ceea ce a dus la dezvoltarea sistemului bancar în perioada
următoare.
Anul 1948 a adus modificări radicale privind sistemul bancar românesc. Prin Decretul nr.
197/1948, al Marii Adunări naţionale a Republicii Populare Române, au fost desfiinţate toate
instituţiile bancare, cu mici excepţii: Banca Naţională a României, Casa de Economii si
Cecuri Poştale, Casa de Depuneri şi Consemnaţiuni, instituţiile de credit înfiinţate prin
convenţii între statul român şi unul străin.
În perioada care a urmat pana in decembrie 1989 au mai intervenit modificări in sistemul
bancar, astfel la această dată funcţionau următoarele bănci: Banca Romană de Comerţ
Exterior, Banca Naţională a României, Banca Agricolă, Banca de Investiţii, Casa de
Economii şi Consemnaţiuni. În această perioadă instituţiile bancare asigurau un număr redus
de produse şi de servicii bancare.
Banca Romană de Comerţ Exterior a fost înfiinţată în anul 1968 şi a avut un rol primordial în
economia românească, prin ea derulându-se operaţiunile de import-export. După 1990 a fost
transformată în Bancorex S.A, dar a falimentat şi a fost lichidată în anul 1999.
Banca Agricolă a fost înfiinţată în anul 1967 şi prin ea se derulau operaţiunile privind
agricultură şi industria alimentară românească. După 1990 a fost supusă unui proces de
restructurare şi organizare după principiile economiei de piaţă, iar în anul 2001 s-a privatizat.
Pachetul de acţiuni a fost cumpărat de către Grupul Raiffeissen şi Fondul Româno –
American devenind astfel Raiffeissen Banca Agricolă – RBA, iar ulterior a fost preluată în
totalitate de Raiffeissen Bank şi a preluat acest nume.
Banca de Investiţii îşi are rădăcinile în Societatea de Credit pentru Investiţii, naţionalizată în
anul 1948 şi transformată în Banca de Credit pentru Investiţii. Începând cu anul 1958 aceasta
a preluat monopolul asupra finanţării pe termen mediu si lung a tuturor sectoarelor
industriale, cu excepţia industriei alimentare, a construcţiilor şi a celorlalte rămuri ale
economiei cu excepţia agriculturii. Aproape toate creditele acordate de Banca Mondială se
derulau prin această bancă, care a primit numele de Banca de Investiţii.
Banca de Investiţii s-a transformat, în anul 1990, în Banca Română pentru Dezvoltare cu
capital de stat. În anul 1999, 51% din pachetul de acţiuni a fost preluat de firma franceză
Group Societe Generale şi a devenit BRD- Group Societe Generale. Aceasta este prima bancă
românească care a atras capital străin în ţară.
După anul 1990 au început să apară noi instituţii bancare cu capital privat românesc, străin
sau mixt. Acest lucru a făcut necesară apariţia unor reglementări cheie în domeniul bancar,
dintre care cele mai importante sunt: Capital minim stabilit de BNR; Crearea Bursei de
valori; Sisteme de plată; Asigurarea depozitelor populaţiei; Rezerve minime obligatorii;
Constituirea fondului de rezervă şi a provizioanelor de risc deductibile fiscal; Reglementări
valutare; Sisteme de decontări interbancare REGIS şi SEND; Reglementări prudenţiale
privind împrumutul maxim pe client, împrumuturile totale interne, aprobare BNR pentru
cumpărarea a peste 5% din acţiuni, etc.; Instituirea Fondului de Garantare a depozitelor
bancare.
De la cele cinci bănci existente în 1989 s-a ajuns astăzi la un număr semnificativ de societăţi
bancare, care acoperă întreg teritoriul ţării, cele mai multe fiind concentrate în capital şi în
marile oraşe ale ţării, dar sunt multe filiale şi agenţii chiar şi în zona rurală. Sistemele
informatice bancare sunt cele mai performante, au conectivitate totală, ele reuşesc să
proceseze în timp real un număr impresionant de date şi permit clienţilor să aibă acces la
informaţii şi prelucrări de date din conturile bancare proprii.
Situaţia băncilor existente în România la finele anului 2017 se prezintă astfel:
1. Banca Comercială Romană S.A.;
2. Banca Transilvania S.A.;
3. BRD Groupe Societe Generale;
4. UniCredit Bank;
5. Raiffeisen Bank;
6. ING Bank;
7. CEC Bank;
8. Alpha Bank România S.A.;
9. Bancpost S.A.;
10. Garanti Bank S.A.;
11. OTP Bank România;
12. Citibank Europe PLC, Dublin Sucursala România;
13. Piraeus Bank Romania;
14. Banca Românească Membră a Grupului Naţional Bank of Greece;
15. Banca de Export Import a României EXIMBANK S.A.;
16. Credit Europe Bank Romania S.A.;
17. Libra Internet Bank S.A.;
18. Banca Comercială Intensa Sanpaolo România S.A.;
19. Patria Bank;
20. BCR Locuinte;
21. Marfin Bank Romania S.A;
22. Idea Bank;
23. Bank of Cyprus Public Company Limited Nicosia, Sucursala România;
24. Credit Agricole Bank România;
25. ProCredit Bank S.A.;
26. Creditcoop ;
27. Bank Leumi România S.A.;
28. BNP Paribas;
29. Blom Bank France S.A. Paris, Sucursala România;
30. Raiffeisen Banca pentru Locuinte;
31. TBI Bank;
32. Banca Comercială Feroviară S.A.;
 33. Porsche Bank România S.A.;
34. BRCI Bank;
35. Alior Bank.
Sistemul bancar romanesc este format din 25 de banci persoane jutidice romane, 9 sucursale
ale bancilor din statele membere ale UE si cooperativa de credit Creditcoop. In cursul anului
2018 Bancpost S.A. a fost preluata de Banca Transilvania S.A. In situatia prezentata mai
sus , bancile au fost ordonate dupa rezultatele obtinute la principalii indicatori: cota de piata
si valoarea activelor la finele anului 2017, dar in perioada 2013-2017,clasamentul era foarte
asemanator, dupa cum se observa din datele prezentate in tabelul de mai sus .
Cota de piata inregistrata in 2013 este de peste 1% la 17 banci , iar celelalte 18 au o
cota de piata sub 1%.Pe primul loc se afla Banca Comerciala Romana cu o cota de piata de
17.5%, urmata de BRD cu 13% si de BT cu 8,9%. Pe ultimile locuri se afla Alior Bank fara
cota de piata ,Precedata de BRCI, Porsche Banc, Banca Feroviara si TBI Bank cu cate 0,1%.
Primele cinci banci din clasament detin 54.3% din total.
In anul 2014 primul loc la cota de piata este detinut tot de Banca Comerciala, dar la un nivel
mai redus(16,2%), urmata de BRD, tot cu un nivel mai redus(12,4%), singura care a
inregistrat crestere este Banca Transilvania, care a ajuns la 9,8%. Ultimile locuri sunt ocupate
de aceleasi banci din 2013 ,care au inregistrat acelasi nivel al cotei de piata. Numarul bancilor
care inregistreaza cota de piata peste 1% ramane la fel ca in 2013.In acest an primele cinci
banci din top detin 54,2%, aproape la fel ca in 2013 ,dar pe banci se inregistreaza o scadere
de 1.3% la Banca Comerciala , la Banca Transilvania o crestere de 0,9%, iar la celelalte banci
diferentele sunt mici.
Anul 2015 nu aduce modificari radicale in valorile cotei de piata, clasamentul ramane
aproape la fel, primele trei locuri fiind ocupate de aceleasi banci, iar Banca Comerciala
inregistreaza tot o scadere(15,8%), iar BRD crestere(13%), o crestere substantiala
inregistreaza Banaca Transilvania(12,6%, fata de 9,8% in 2014). Ultimile locuri sunt ocupate
de aceleasi banci ca si in 2014, numarul bancilor cu cota de piata peste 1% ramane tot 17.
Anul 2015 aduce o crestere substantiala a cotei de piata a Bancii Transilvania(2,8%), ceea ce
asigura un total de 57,9% pentru primele cinci banci(un plus de 3,7% fata de anul precedent).
Banca Comerciala inregistreaza o usoara scadere (0,4%), in timp ce celelalte trei banci au
cresteri sub 1%.
Cota de piata din anul 2016 inregistreaza cresteri la multe banci, ocupantele primelor trei
locuri raman aceleasi, dar de aceasta data la Banca Comerciala inregistreza crestere ajungand
la 16,28%, la fel si la Banca Transilvania unde ajunge la 13.15%, in timp ce la BRD scade la
12,87%. Ultimile locuri sunt ocupate de acelesi banci ,dar nivelul cotei de piata inregistreaza
usoare cresteri. Cota de piata inregistrata ,in acest an ,de primele cinci banci din
clasamentcreste cu doar 1,19%, cea mai mare parte (0.9% ) fiind asigurata de Banca
Transilvania, celelalte banci inregistrand mici diferente.
Ultimul an analizat nu aduce modificari radicale , primele banci raman acelesi , doar ca de
aceasta data inregistreaza crestere la acest indicator numai Banca Transilvania(13.87%, fata
de 13,15%), iar Banca Comerciala scade la 15,83% iar BRD scade la 12,5%. Numarul
Bancilor care inregistreaza peste 1% la acest indicator ramane acelasi, iar ultimile clasate au
mici modificari.In acest an cota de piata a primilor cinci operatori de pe piat bancara creste cu
doar o,33%, totalul fiind de 59,42%, cea mai mare crestere inregistrand tot Banca
Transilvania(0,72%), in timp ce Banca Comerciala si BRD inregistreaza reduceri cu 0,45%,
respective cu 0,37%.
Doua banci de marime medie au iesit din peisajul bancar in cursul anului 2017, acestea fiind
Banca Carpatica si Veneto Bank, prima a fost preluata de Patria Bank , ceea ce i-a asigurat
urcarea in clasament de pe locul 28 pe locul 19, iar a doua a fost preluata de Banca
Comerciala Intensa, dar aceasta pierde constant din cota de piata fiind clasata doar pe locul
18. Patria Bank a inregistrat cea mai spectaculoasa crestere, iar Banca Transilvania a
inregistrat crestere la cota de piata in fiecare an, ajungand in anul 2017 la o 13,87%, fata de
8,9% in anul 2013, ceea ce ii asigura locul 2 in clasamentul pentru anul 2017.
Valoarea activelor reprezinta un alt indicator important pentru analiza sistemului
bancar.Pentru perioada 2013 -2017 clasificarea bancilor dupa active este prezentata tot in
tabelul numarul………..Cele 35 de banci inregistreaza un nivel al activelor care le ordoneaza
aproape la fel ca si cota de piata cu mici diferente.
La finele anului 2013 primele cinci banci aveau un total al activelor de 206573 mil.lei, ceea
ce reprezinta 61,67% din totalul de 334946 mil.lei. In frunte se afla Banca Comerciala cu
63498mil.lei(18,96% din totalul general), iar pe ultimul loc BRCI cu 95mil.lei(0,03%). Locul
doi este ocupat de BRD cu 47079 mil.lei(14,05%), iar locul 3 de Banca Transilvania cu
32066 mil.lei(9,57%).
Anul 2014 aduce o usoara crestere a activelor totale(6318mil.lei), ajungand la 341264mil.lei,
dar primii cinci operatori din clasament inregistreaza o reducere a activelor de 9305mil.lei
ceea ce determina reducerea ponderii activelor lor in total cu 3,86%, acestea scazand la
57,81%.Mici modificari inregistreaza si celelalte banci ,ceea ce conduce la cresterea totala a
activelor. Pe ultimul loc se afla tot BRCI, dar acesta a inregistrat cresterea activelor ajungand
la 254 mil.lei, iar pe primul loc se mentine Banca Comerciala dare a a inregistrat reducerea
activelor cu 4461mil.lei , ajungand la 59037 mil.lei.
Activele totale s-au majorat in anul 2015 cu 28024 mil.lei , ajungand la de 369288 mil.lei, iar
primii cinci operatori au inregistrat 218088 mil.lei, o crestere de 20820 mil.lei, care le-a
asigurat recuperarea unei parti din reducerile anului precedent, ajungand la 59,05%(+1,24%).
Prima clasata ramane tot Banca Comerciala, care recupereaza partial reducerea din anul
precedent si ajunge la 59460 mil.lei. Locul trei este ocupat de Banca Transilvania care
inregistreaza o crestere de 11463 mil.lei, iar pe locul doi ramane BRD care inregistreaza o
crestere de 4012 mil.lei.Ultima clasata este tot BRCI,daraceasta ajunge la 395 mil.lei.Mici
modificari inregistreaza si ceilalti operatori de pe piata bancara, care au contribuit la cresterea
totala a activelor .
Raportarile anului 2016 arata o crestere a activelor totale cu 24359mil.lei, inregistrandu-se
valoarea de 393647mil.lei, din care primii cinci operatori de pe piata bancara detin
232607mil.lei,care reprezinta 59,09% din total, cresterea absoluta este cu 14519mil. lei iar
cea relativa doar cu 0,04%.Pe locul unu se mentine Banca Comerciala, care inregistreaza
cresterea activelor cu 4608mil.lei, locul doi este preluat de Banca Transilvania care ajunge la
valoarea de 51776mil.lei, in timp ce BRD trece pe locul trei cu 50657mil.lei.Ultimul loc este
ocupat tor de BRCI, dar de aceasta data inregistreaza scaderea activelor la 149mil.lei. La
cresterea totala au contribuit si ceilalti operatori de pe piata bancara , chiar daca modificarile
individuale au fost mai mici.
In anul 2017 s-a inregistrat cea mai mare crestere a activelor totale din ultimii cinci ani,
aceasta fiind de 34145mil.lei, ceea ce a condus la un total general de 427792 mil.lei, din care
primii cinci clasati detin 253771mil.lei (59,32%), cu o crestere absoluta cu 21164mil.lei, fata
de anul precedent. Clasamentul primelor cinci banci se mentine ca in anul precedent, cu
Banca Comerciala pe primul loc(67334mil.lei), Banca Transilvania pe locul
doi(59315mil.lei), iar BRD ramane pe locul trei(53490mil.lei). Cea mai mare crestere a
activelor a inregistrat Banca Transilvania cu7539mil.lei, urmata de Banca Comerciala cu
3266mil.lei si de BRd cu 2833mil.lei.Ultimul loc revine BRCI ,care scade activele la
127mil.lei.
Sectorul bancar romanesc si-a mentinut robustetea financiara in ultimii cinci ani prin
strategiile adoptate de bănci, completate de mixul de politici micro- și macroprudențiale,
precum și pe fondul cadrului macroeconomic favorabil din ultimii ani. În aceasta perioada,
sectorul bancar: și-a consolidat permanent poziția de capital și nu a avut nevoie de
intervenția statului pentru recapitalizare, și-a menținut indicatorii de lichiditate la un nivel
adecvat, a realizat una dintre cele mai rapide reduceri a ratei creditelor neperformante dintre
țările europene, a cunoscut o îmbunătățire graduală a profitabilității, a cunoscut un proces de
consolidare, și-a diminuat vulnerabilitatea asociată riscului valutar prin reducerea
semnificativă a aportului creditelor în valută din bilanț, a redus dependența de finanțarea
externă, substituind-o treptat cu depozite interne.
Pe de altă parte, în ultimii cinci ani s-a intensificat legătura dintre sectorul bancar și sectorul
guvernamental, cadrul legislativ și de reglementare a afectat domeniul bancar, aducând o
serie de provocări pentru instituțiile de credit, profitabilitatea a avut un caracter volatil și a
fost, în general, polarizată, iar sustenabilitatea acesteia rămâne o provocare pentru băncile cu
o eficiență operațională mai redusă în contextul competiției și al tendințelor de digitalizare.
Noi vulnerabilități se acumulează, cea mai importantă fiind legată de riscul reluării tendinței
ascendente privind creditele neperformante.
Aderarea la zona euro presupune pregătirea corespunzătoare a sectorului bancar pentru acest
proces, recomandările formulate de organismele europene și internaționale fiind ghidaje
importante în acest sens. Indicatorii prudențiali prezintă niveluri adecvate în anul 2017, iar
rezervele de capital s-au consolidat . Rezultatele ultimului exercițiu de testare la stres a
sectorului bancar relevă robustețea la nivel agregat în cazul manifestării unor scenarii
macroeconomice adverse.
Impactul riscului de rată a dobânzii la nivelul sectorului bancar este important în baza
structurii bilanțiere caracterizate de o durată mai mare a activelor, pe fondul unei ponderi
importante a deținerii de elemente cu venit fix. Lichiditatea sectorului bancar este susținută
de finanțarea orientată tot mai mult către depozitele domestice și deținerea de active lichide.
Rezultatele testării la stres a lichidității nu evidențiază riscuri semnificative.
Calitatea activelor bancare s-a ameliorat, iar gradul de acoperire cu provizioane s-a
îmbunătățit și rămâne adecvat. Implementarea standardului IFRS 9 ar trebui să conducă la o
recunoaștere proactivă a pierderilor din activitatea de creditare .
Continuarea procesului de rezoluție a creditelor neperformante rămâne o prioritate atât pentru
bănci, cât și pentru BNR, similar preocupărilor europene. Creditarea economiei reale s-a
revigorat, inclusiv pe segmentul companiilor nefinanciare. La nivelul sectorului bancar, se
menține o concentrare importantă a expunerilor față de administrația guvernamentală.
Procesul de consolidare a sectorului bancar s-a menținut, fără afectarea concurenței, iar
această tendință ar putea continua.
Profitabilitatea sectorului bancar se situează la un nivel record în anul 2018, în principal
datorită continuării reducerii cheltuielilor nete cu ajustările pentru depreciere, într-un cadru
macroeconomic intern favorabil și pe fondul menținerii ritmului robust al creditării.
Veniturile din dobânzi rămân principala sursă a veniturilor operaționale, modelele de afaceri
fiind caracterizate predominant de activități tradiționale.
Intermedierea financiară redusă se asociază cu existența unui diferențial ridicat între
dobânzile creditelor și cele ale depozitelor, cu precădere pentru segmentul populației.
Eficiența operațională poziționează sectorul bancar românesc într-un interval cu risc mediu și
prezintă spațiu de îmbunătățire, în special la nivelul băncilor de talie mică și medie.
La nivelul celorlalte componente ale sistemului financiar, evoluțiile au fost, în general,
pozitive. În contextul în care sistemul financiar rămâne dominat de sectorul bancar, există un
potențial important de dezvoltare a celorlalte segmente, ceea ce poate genera sinergii și în
ceea ce privește majorarea rolului pieței de capital în finanțarea economiei

1.1.2 Principalii cinci operatori ai pietei bancare din Romania

Din datele prezentate anterior , in urma analizei sistemului bancar din Romania dupa cota de
piata si valoarea activelor primii cinci operatori de pe piata bancara sunt: Banca Comerciala,
Banca Transilvania, BRD Groupe Societe Generale, Unicredit Bank si Raiffesen Bank. Banca
Transivania a trecut pe locul doi in anul 2017, cand a deposit-o pe BRD.
In clasamentul bancilor dupa profitul realizat in anul 2017 Primul loc este ocupat de BRD cu
1380 mil.lei, urmata de Banca Transilvania cu 1190mil.lei, cea care ocupase pozitia de leader
in anul 2016.Locurile urmatoare sunt ocupate de BCR cu 668mil.lei, cea care ocupase locul
doi in 2016, urmata de ING Bank cu 493mil.lei si la mica diferenta Raiffeisen cu 491mil.lei.
Sistemul bancar, care finanteza in proportie de circa 90% economia, a obtinut in anul 2017 un
profit net de 5400mil.lei. In continuare voi face o analiza mai amanuntita a primilor cinci
operatori , cei mai profitabili de pe piata bancara din Romania, cei care au obtinut un profit
net de 4222mil. lei, care reprezinta peste 78% din profitul total realizat de sistemul bancar.

A. BRD - Groupe Société Générale 

Banca Română pentru Dezvoltare sau BRD- Groupe Société Générale  este o bancă

românească deținută de grupul financiar francez Société Générale  în proporție de
60,17%. Istoria acestei banci  a început odată cu fondarea în anul 1923, a Societății Naționale
de Credit Industrial, devenită după război Banca de Investiții, iar apoi Banca Română pentru
Dezvoltare.
După al Doilea Razboi Mondial, conform Legii Naționalizării din iunie 1948, a fost
naționalizată, devenind Banca de Credit pentru Investiții. În anul 1958 aceasta a obținut
monopolul în Romania pentru finanțarea pe termen mediu și lung a tuturor sectoarelor
industriale, cu excepția agriculturii și industriei alimentare si a primit un nou nume, devenind
Banca de Investiții .
Anul 1990 marcheaza constituirea Bancii Române pentru Dezvoltare ca bancă comercială
prin preluarea activelelor și pasivelor Băncii de Investiții.
In decembrie 1998 Société Générale a subscris o majorare de capital de 20% și a cumpărat
un pachet de acțiuni care i-a permis să devină proprietara a 51% din capitalul majorat al
BRD.
In anul 2001 BRD a fost listată la Bursa de Valori București, iar in anul 2003 Banca Română
pentru Dezvoltare a devenit BRD - Groupe Société Générale. În anul 2004 Société Générale a
cumpărat pachetul rezidual de acțiuni deținut de statul român în capitalul BRD, astfel
participația sa a crescut de la 51% la 58,32%, iar la 31 decembrie 2017 a ajuns la 60,17% din
capitalul social.
BRD este prima bancă din România care a introdus în oferta sa în 1993 operațiunile de
factoring, afiliindu-se în același an la Factors Chain International. În anul 2004 banca a
devenit membru cu drepturi depline în această organizație, iar din 2011 este membru fondator
al Asociației Române de Factoring și membru în Comitetul Director al acesteia.
În anul 2013 BRD lansează Internet Banking, o aplicație care permite utilizatorilor să
transfere sume de bani, să plătească facturile și să obțină informații despre contul bancar
direct de pe telefonul mobil.
BRD – GSG este o societate pe actiuni care din anul 2001 functioneaza ca o societate
deschisa pe actiuni, acestea fiind admise la tranzactionare pe piata reglementata, in
conformitate cu legea societatilor comerciale, legislatia bancara, legislatia pietei de capital,
prevaderile Actului Constitutiv si alte reglementari interne.

Date de identificare :
 Sediu social : Bucuresti, Bulevardul Ion Mihalache , numerele 1-7, sector 1;
 Telefon/Fax: 0213-16101/0213016800;
 Numar de ordine la Registrul Comertului cu numarul J40/608/1991, iar in anul
2003 a fost reinregistrata cu noua denumire BRD SG cu acelasi numar;
 Cod CAEN numarul 6419,,Alte activitati de intermedieri monetare;
 Numar unic de inregistrare la Registrul Comertului :361579/10.12.1992;
 Cod unic de inregistrare fiscala RO 361579/10.12.1992 ;
 Numar de inregistrare la Registrul Institutiilor de Credit RB – PJR – 40 -
007/18.02.1999;
 Capital social subscris si varsat : 696901518 RON;
 Piata reglementata unde sunt tranzactionate actiunile emise:Bursa de Valori
Bucuresti – Categoria Premiu, cu simbolul BRD;
 Principalele caracteristici ale valorilor mibiliare emise: actiuni ordinare cu o
valoare nominal de 1 RON.
Grupul BRD Group cuprinde urmatoarele entitati:
 BRD – Groupe Societe Generale SA;
 BRD Asset Management IFN SA;
 BRD Finance IFN SA ;
 BRD Sogelease IFN SA.

Produse si servicii
BRD-SGofera o gama foarte variata de produse si servicii care sunt structurate pentru
persoane fizice si corporatii.
 Produse si servicii pentru persoane fizice
1.Carduri si conturi
a)Carduri: de debit(Mastercard Platinum, Mastercard Visa , Mastercard Visa Gold);
Cardul A la Carte; Cardul ISIC pentru student; Sprint Card; Gift Card; Prepaid; Carduri de
credit (Standard, Gold, Platinum).
b) Operatiuni curente: pachete de cont curent;cont curent; descoperit de cont;
c) Transferuri: plata facturi utilitati; plati programate; transferuri westernUnion; transferuri
nationale si international
d) Alte servicii: 3D Secure; Contactles; Economii la plata cu cardul;Reincarcare cartele
SIM; Asigurari carduri.
2. Credite
a) Credite personale: Credite de nevoi personale (Habitat, Expresso); Creditul Prima
Masina; Carduri de credit.
b) Credite locuinta: Credite imobiliare
c) Credite pentru tineri: Credite studentesti; Credite Work&Trevel; Credit pentru studii
d) Alte credite si servicii: Credite de refinantare; Descoperit autorizat de cont; Credit pentru
tratamente medicale;Asigurari atasate creditelor.
3.Economisire si investitii
a) Conturi de economii: Economii; Economii pentru copii; Economii pentru adolescent;
Compara conturile de economii.
b) Depozite: Depozite la termen pe transe;Depozitul Progresso
c) Investitii: Fonduri de investitii; Asigurarea Unit – Linked; Eduplan; Piete financiare.
d)Asigurari si economisire:Economii la plata cu cardul; Plan de economii pentru copii;
Planuri de pensionare; Asigurare de sanatateMy MedCare.
4.My BRD: Internet Banking; Mobile Banking; SMS Banking; Phone Banking.
 Produse si servicii pentru Companii
a) PFA si profesiuni liberale: Pachete IMM( Cont curent; Card de debit; Internet Banking;
Token securitate; Plati bancare online nelimitat; Incasari si depuneri nelimitate); Linie de
credit; Credit de investitii; Servicii de plata automata; BRD Office – Internet Banking pentru
companii; Card de credit Business; Factoring si scontare.
b) IMM-uri cu cifra de afaceri < 1 mil.euro: Pachete IMM; Factoring si scontare; Initiativa
pentru IMM; Card de credit Business ; BRD Office – Internet Banking pentru companii;
Fond de investitii; Incasare si colectare; Plati.
c) IMM-uri cu cifra de afaceri 1- 50 mil.euro:Credit de investitii ; Factoring si scontare;
Initiativa pentru IMM; Card de credit Business ; BRD Office – Internet Banking pentru
companii; Fond de investitii; Asigurarea tranzactiilor.
d) Agricultura
 PFA: Subventii APIA; Credite pentru echipamente sau teren; Protectie pentru
culturi sau animale; Credit Companie Agricola.
  IMM cu cifra de afaceri < 1 mil.euro : Subventii APIA; Credite de investitii
pentru agricultori; Credit pentru achizitia de teren; Credit Companie agricola
Protejare investitii.
 IMM cu cifra de afaceri 1 – 50 mil.euro: Subventii APIA; Credite de
investitii agricultura; Credit pentru achizitia de teren; Credite
sezoniere ;Protejare investitii
e)Corporate
Divizia de Corporate & Investiment Banking (CIB), din cadrul BRD, ofera o gama larga de
produse, servicii si consultanta bancara multinationalelor cu sediul in Romania, companiilor
locale – private si de stat, autoritatilor locale, clientilor institutionali si institutiilor financiare.
Aceste produse si servicii pot fi grupate astfel:
 Gestiune plati &cash
 Tranzactii bancare globale
 Credite Corporate
 Finantari structurate
 Corporate Finance:Fuziuni si Achizitii;Operatiuni pe piete de capital.
 Produse de trezorerie
 Servicii de securitate.
In perioada 2013-2017 BRD-SG a inregistrat urmatoarele rezultate la indicatorii economico-
financiari:

Indicatori 2013 2014 2015 2016 2017

1 A.Rezultate financiare
 Venit net bancar(mil.RON) 2726 2498 2474 2634 2641
 Cheltuieli operationale(mil.RON) (1292) (1255) (1310) (1310) (1388)
 Costul net al riscului(mil.RON) (2083) (1193) ( 631) ( 461) 376
 Rezultatul net (mil.RON) ( 386) 43 445 728 1380
 Raport cost/venit 47,4% 50,2% 52,9% 49,7% 52,5%
 ROE -7,2% 0,8% 7,8% 11,8% 20,6%
B.Adecvarea capitalului
 Fonduri proprii(mil.RON) 3658 4571 4857 5212 5339
 Active ponderate la risc(mld.RON) 27,2% 26,9% 26,9% 26,4% 27%
 Raport solvabilitate(rata fondurilor
proprii totale) 17% 14,2% 18,1% 19,8% 19,8%
C.Credite si depozite
 Total credite nete(mld.RON) 27,2 26,5 26,6 27,4 29
 Total depozite(mld.RON) 36,1 36 41,3 42,3 44,4
D.Retea
 Numar agentii 883 860 829 810 760
 Numar clienti(mii) 2279 2234 2250 2285 2327
Performantele economice ale unei firme sunt legate nemijlocit de capacitatea ei de a intelege
cerintele si exigentele mediului in care isi desfasoara activitatea. Cunoasterea si delimitarea
factorilor care actioneaza pe o anumita piata permit modelarea deciziilor firmei pentru a
desfasura o activitate cat mai profitabila.
Marketingul presupune desfasurarea activitatii din cadrul bancii in concordanta cu evolutia
mediului economico – social. Studierea interactiunii mediului intern cu cel extern si alegerea
celor mai potrivite cai de maximizare a efectelor pozitive si de minimizare a celor negative
presupune realizarea unui marketing de calitate superioara.

B.Banca Transilvania

Banca Transilvania este o banca romaneasca cu capital mixt, care a fost infiintata in anul
1993 de catre un grup de oameni de afaceri din orasul Cluj – Napoca, capitalul romanesc
detinand ponderea de 79%, iar cel strain de 21%. Prima sucursala a fost deschisa in luna
februarie 1993, in Cluj – Napoca.
In anul 2003 a fost infiintat Grupul Financiar Banca Transilvania, in care componenta
principala este Banca Transilvania(BT). Subsidiarele grupului la care Banca detine
participatii directe si indirecte sunt: BT Capital Partners S.A., BT Leasing Transilvania IFN
S.A., BT Investments S.R.L., BT Direct IFN S.A., BT Building S.R.L., BT Asset
Management SAI S.A., BT Solution Agent de Asigurare S.R.L., BT Asiom Agent de
Asigurare S.R.L., BT Safe Agent de Asigurare S.R.L., BT Intermedieri Agent de Asigurare
S.R.L., BT Compania de Factoring S.R.L., BT Operational Leasing S.A., BT Leasing
Moldova(MD) S.R.L., BT Microfinantare IFN S.A., BT Transilvania Imagistica S.A.,
Improvement Credit Collection S.R.L., Sinteza S.A. si Chimprod S.R.L.
Banca Transilvania este o societate pe actiuni care din anul 1997 functioneaza ca o societate
deschisa pe actiuni, acestea fiind admise la tranzactionare pe piata reglementata, in
conformitate cu legea societatilor comerciale, legislatia bancara, legislatia pietei de capital,
prevaderile Actului Constitutiv si alte reglementari interne.

Date de identificare :
 Sediu social : Cluj – Napoca, Strada George Baritiu, numarul 8;
 Telefon/Fax: 0264 407 150; 0264 407 179 ;
 Numar de ordine la Registrul Comertului J12/4155/1993;
 Cod CAEN numarul 6419,,Alte activitati de intermedieri monetare;
 Numar unic de inregistrare la Registrul Comertului : 5022670;
 Cod unic de inregistrare fiscala RO 5022670 ;
 Numar de inregistrare la Registrul Institutiilor de Credit RB – PJR – 12 -
019/18.02.1999;
 Capital social subscris si varsat : 4.341.439.404 RON;
 Piata reglementata unde sunt tranzactionate actiunile emise:Bursa de Valori
Bucuresti – cu simbolul TLV;
 Principalele caracteristici ale valorilor mibiliare emise: actiuni ordinare in
numar de 4.341.439.494, cu o valoare nominala de 1 RON.
Produse si servicii
Banca Transilvania ofera o multitudine de produse si servicii atat persoanelor fizice cat si
companiilor.

A.Persoane fizice
a) Carduri: Carduri de cumparaturi( BT Flying Blue, STARCard, STAR Forte pentru
medici); Carduri de debit( Visa Clasic, MasterCard Mondo, MasterCard Gold debit,
MasterCard Direct-euro).
b) BT Play: Stiker de plata; Ceas de plata; Bratara de plata.
c) Cont curent: operatiuni de decontare in contul curent
d) STUDENTIEPEBUNE
e) Credite : Credite consum( Credit online, Nevoi personale, Credit nevoi personale verde,
Nevoi personale cu asigurare de viata si somaj); Credite pentru investitii
imobiliare( Imobiliar-ipotecar, Imobiliar – ipotecar verde, Prima casa); alte credite(Pacient).
f) Economii: Conturi de economii, depozite la termen; Kidcont.
g) Investitii: BT Obligatiuni, BT Clasic, BT Maxim, BT Index Romania ROTX.
h) Asigurari: Aegon, Groupama Asigurari, Metropolitan Life.
i) BT Private banking.

B. Companii
1) START- UP
a) Conturi si operatiuni: Contul Primul An Gratuit, Carduri de Business, Ordine de plata
cod de bare , cerere online de cecuri si bilete le ordin;
b) Finantare: BT-Mic- credite pentru afaceri mici, Start-up Nation,Credite POIIMM;
c)Solutii digitale: Raul de la BT, BT Store, BT 24 Mobile Banking, BT 24 Internet Banking,
E-Comerce.
2) IMM
a) Conturi si operatiuni: Contul Primul An Gratuit, Carduri de Business, Ordine de plata
cod de bare , cerere online de cecuri si bilete le ordin;
b) Finantare: finantare IMM, Factoring si sconturi, finantari programe speciale;
c) Solutii digitale: Raul de la BT, BT Store, BT 24 Mobile Banking, BT 24 Internet Banking,
E-Comerce;
3) PFA
a) Conturi si operatiuni: Pachet cont curent, carduri de business, POS;
b) Finantare: BT Mic- Credite pentru afaceri mici, Finantare PFA si programe speciale,
Factoring si sconturi;
c) Solutii digitale: Raul de la BT, BT Store, BT 24 Mobile Banking, BT 24 Internet Banking,
E-Comerce.
4) Corporate
a) Credite: Produse de creditare corporate Factoring si sconturi;
b) Transaction banking: Operatiuni curente- Decontari Operatiuni Documentare;
c) Platforme electronice de plati: BR Ultra, TrezoDirect, CIP online;
d) Trezorerie: depozite, Titluri de stat si operatiuni REPO, Fonduri de Investitii;
5) Medici
Medicii se bucura de credite : pentru echipamente, imobiliare, nevoi personale, investitii
medicale.
6) Agricultura
a) Credite : Credite APIA, Creditul Imput, Creditul multiannual pentru finantarea fermelor,
Creditul pentru spatii de depozitare si productie;
b) Finantari europene: Creditul punte fara garantii, Finantare pentru proiecte implementate
cu fonduri nerambursabile, Scrisoare de garantie bancara;
c) Leasing: Lease back.

In perioada 2013-2017 Banca Transilvania a inregistrat urmatoarele rezultate la indicatorii

economico-financiari:

Indicatori 2013 2014 2015 2016 2017

A.Rezultate financiare
 Venit net bancar(mil.lei) 1659 2001 2286 2805 2675
 Cheltuieli operationale(mil.lei) (1216) ( 828) (1342) (1151) (1298)
 Rezultatul net (mil.lei) 375 434 2418 1228 1186
 Raport cost/venit 73,3% 41,38% 58,7% 41,03% 48,5%
 Rentabilitatea capitalului(ROE) 12,79% 13,21% 45,21% 21,52% 18,34%
B.Adecvarea capitalului
 Fonduri proprii(mil.lei) 3083 3702 6118 5984 6970
 Raport de solvabilitate(Rata
Fondurilor proprii totale) 13,78% 17,32% 22,64% 19,02% 21,1%
C.Credite si depozite
 Total credite nete(mld.lei) 16,66 17,52 25,11 29,38 29,91
 Total depozite(mld.lei) 26,22 30,18 38,78 41,85 49,23

C.Banca Comerciala Romana

Banca Comerciala Romana s-a constituit in anul 1991, ca societate comerciala pe actiuni,
prin preluarea activitatilor comerciale ale Bancii Nationale a Romaniei.
BCR isi creeaza in continuare un drum in ascensiune , astfel in anul 1998 deschide o filiala la
Chisinau , in Republica Moldova, iar in anul 1999 fuzioneaza cu Bancorex prin absorbtie. In
anul 2001 se lanseaza BCR Leasing in Romania.
Actiunea de privatizare a BCR incepe in anul 2003 cand o parte din actiuni sunt vandute catre
Banca Europeana pentru Reconstructie si Dezvoltare(BERD) si International Finance
Corporation(IFC), dar se finalizeaza in anul 2006 cand Erste Bank din Austria achizitioneaza
61,8825% din actiunile BCR de la Guvernul Romaniei, BERD si IFC, iar acun dupa
preluarea pachetului de actiuni de la persoane fizice detine 69,15%. Diferenta de circa 30%
din titluri sunt detinute de cele cinci societatti dr investitii (SIF), in pachete aproximativ
egale.
Anul 2008 marcheaza patrunderea pe piata din Romania a BCR Banca pentru Locuinte, iar
in anul 2009 BCR adopta unprogram de emitere de obligatiuni pe termen mediu (MTN) in
valoare de 3 miliarde de euro.
Grupul BCR cuprinde: BCR S.A; BCR Banca pentru Locuinte; BCR Pensii; Societatea de
Administrare a Fondurilor de Pensii Private S.A; BCR Leasing IFN S.A; BCR Chisinau S.A.

Date de identificare
 Sediu social : Bucuresti, sector 3,Bulevardul Regina Elisabeta, numarul 5, cod
postal 030016;
 Telefon/fax: 021 312 61 85;
 Numar de ordine la Registrul Comertului J40/90/1991;
 Cod CAEN numarul 6419,,Alte activitati de intermedieri monetare;
 Numar unic de inregistrare la Registrul Comertului : 361657;
 Cod unic de inregistrare fiscala RO 361567;
 Numar de inregistrare la Registrul Institutiilor de Credit RB – PJR – 40 –
008/1999;
 Capital social subscris si varsat : 1625.341.625,40 RON;
 Principalele caracteristici ale valorilor mibiliare emise: 13 obligatiuni emise.

Banca ofera o gama completa de servicii si solutii financiare dedicate fiecarei etape a ciclului
financiar al vietii clientilor sub forma unui „ghiseu unic”: economii, investitii, creditare,
consultanta si consiliere, leasing. BCR incurajeaza relatia pe termen lung cu clientii sai din
toate segmentele, ofera produse accesibile si transparente, dar si servicii de consultanta
personalizate.

A.Persoane fizice
Personele fizice au la dispozitie o gama foarte variata de servicii bancare, care pot fi grupate
dupa cum urmeaza:
1)Digital Banking: GeorgeAplicatia Geirge, My George, eToken BCR, BCR Alert, Limite
tranzactii, Echipamente Self Service.
2) Conturi si carduri
a)Pachete de cont curent: Cont curent in valuta, Pachetul ClasiCont, Pachetul TotalCont,
Contul pentru adolescenti, pentru studenti sau pentru pensionari.
b)Carduri de debit: Mastercard Standard, Sticker si Gold; Visa Clasic si Platinium;
PlusInCont; Cardul Zambet, Reincarcabil si Cadou; 3D-Secure
c)Carduri de credit: #MERIT Carduri de Credit, Cardul de Credit Standard si Gold, Cardul
BCR IKEA, PlusInCont, De toate in rate.
d) Transferuri de bani: ManeyGram, Transferuri rapide de bani, Transferuri rapide in Erste,
BankGroup FIT2.0, Incasari si plati, Cross Currency, Contul ESCROW BCR.
3) Credite
a) Credite pentru persoane fizice: Imprumutul pentru nevoi personale, Descoperitul de
cont.
b)Credite pentru casa: Casa mea, Prima Casa, Locuinta si credit de la BCR, Darea in plata,
BCR Banca pentru locuinte, Proprietati de vanzare.
c) Credite auto: Leasing pentru masina, Calculator rate credit.
4) Economii si investitii: Depozite la termen, Contul de economii, Visuri mari, Visuri mici,
Fonduri de investitii, Pensii private, Cumpara aur.
5) Asigurari pentru: locuinta sanatate, credite, investitii, precum si casete de valori.

B.Persoane juridice
1) Conturi si tranzactii
a) Conturi: Pachetul SUCCESOferta StartUp GRATUIT, Pachetul EXPERT BCR, Contul
de TVA, Toate conturile…;
b) Solutii de plata si colectare: Direct debit, Standing Order, Speed collect.
c) Tranzactii cu nimerar: Colectare si transport numerar, depunere si retragere numerar;
d) Internet Banking: e-BCR, Clic 24 Banking, MultiCash, Import fisiere plati;
e) Carduri de credit;
f) Carduri de debit: Mastercard Business EURO si GOLD;
g) Administrarea lichiditatilor, Schimburi valutare.
2) Creditare
a) Trade finance: Scrisori de garantie bancara, Acreditive, Avalizare si scontare cambia si
bilete la ordin;
b) Finantarea investitiilor: Credit pentru investitii si credit pentru finantarea TVA aferenta
investitiilor;
c) Finantarea activitatii curente: Overdraft, Linia de credit, Creditul pe obiect pentru
finantarea activitatii curente, BCR Leasing, Factoring;
d) Programe speciale de finantare: StartUp Nation, Credite cu garantie FEI si AGRI FEI,
Credite subventie APIA, Credite din surse BEI, Finantari proiecte cu fonduri nerambursabile.
3) Economisire si investitii
a) Economisire: Depozite la termen, Depozitul colateral, Depozitul overnight automat,
Contul Ideal, Maxicont PFA, Depozite structurate, aur cu livrare, actiuni;
b) Fonduri de investitii: Obligatiuni de stat si corporative, Servicii conexe, Servicii de
depozitare, Servicii de custodie.
4) Acceleratorul BCR-InnmovX;
5) Internet Banking: e-BCR, Clic 24 Banking.

In perioada 2013-2017 Banca Comerciala Romana a inregistrat urmatoarele rezultate la

indicatorii economico-financiari:

Indicatori 2013 2014 2015 2016 2017

A.Rezultate financiare
 Venit net bancar(mil.lei) 3524 3001 2718 2398 2340
 Cheltuieli operationale(mil.lei) (1628) ( 1475) (1513) (1571) (1591)
  Rezultatul net (mil.lei) 591 (2800) 919 886 570
 Raport cost/venit 40,7% 43,5% 49,2% 62,93% 35,83%
 Rentabilitatea capitalului(ROE) 7,96% (57,02)% 15.64% 12,86% 7,66%
B.Adecvarea capitalului
 Fonduri proprii(mil.lei) 7423 4910 5875 6892 7445
 Raport de solvabilitate(Rata
Fondurilor proprii totale) 13,5% 18,9% 19,6% 19,8% 19,9%
C.Credite si depozite
 Total credite nete(mld.lei) 38,51 33,09 32,66 31,81 34.34
 Total depozite(mld.lei) 55,60 54,11 53,83 50,93 54,06

D. ING Bank
ING Bank România face parte din ING Group, instituție financiară internațională de origine
olandeză, care oferă servicii bancare și de management al activelor pentru clienți individuali,
companii și instituții din peste 40 de țări din Europa, America de Nord, America Latină, Asia
și Australia.
ING Bank este prima instituție financiară internațională care a deschis o sucursală în
România după 1989, în prezent deținând o poziție solidă pe piața locală. S-a lansat în 1994,
ca bancă de nișă, de Corporate și Investment Banking, dar s-a dezvoltat într-un ritm susținut,
prin creștere organică. Începând cu anul 2001, grupul ING şi-a unit toate operaţiunile sub un
singur nume: ING, pentru a dezvolta servicii integrate.

Date de identificare
Ø Sediu social: Bucureşti, sector 1, Bulevardul Iancu de Hunedoara, numărul 5,
cod poştal 030016;
Ø Telefon: 021 222 16 00;
Ø Fax: 021 222 14 01;
Ø Număr de ordine la Registrul Comerţului: J40/16100/1994;
Ø Cod CAEN numărul 6419, Alte activităţi de intermedieri monetare;
Ø Număr unic de înregistrare la Registrul Comerţului: 6151100;
Ø Cod unic de înregistrare fiscală RO 6151100;
Ø Număr de înregistrare la Registrul Instituţiilor de Credit RB – PJS– 40 –
024/18.02.1999;:
Ø Capital social subscris şi vărsat
Ø Principalele caracteristici ale valorilor mibiliare: acţiuni.

Produse şi servicii

ING Bank România funcționează ca o bancă universală, servind toate categoriile de clienți
prin cele trei divizii specializate: Wholesale Banking (companii mari), Mid Corporate
(companii de dimensiuni medii) și Retail Banking (persoane fizice).
 1) Persoane fizice
a) Carduri şi conturi: ING card Complet, ING Pay, ING Gold, Cardurile ING, Conturi
curente în valută, Operaţiunea Păstrează-ţi banii, Alte conturi curente în lei.
b) Internet Banking: ING Bazar, ING Home” Bank.
c) Credite: ING Personal, Prima Casă, Ipotecar, Credit card, Extra ROL; Credit pentru
investiţii imobiliare cu garanţie ipotecară; Credit de consum cu garanţie ipotecară.
d) Economii şi Investiţii: ING Economii, ING economii pentru copii, Depozite la termen,
Fonduri mutuale, My” Advisor.
e) Asigurări: Asigurare locuinţă, ING Vita Protect, ING Credit Protect.
2) Microcompanii
a) Start - up: depozite la termen, POS, Încărcare cartel;
b) Microintreprinderi: linia de credit Profesional Extra Rol, ING Credite la termen, POS,
Depozite la termen;
c) Profesii liberale şi PFA: POS, depozite la termen;
d) IMM-urile se bucură de servicii diferenţiate în funcţie de cifra de afaceri, cele mai
complete revenind celor cu cifra de afaceri mare: Pachete ING fix, linie de credit rapidă,
schimburi valutare, garanţii bancare şi acreditive, Finanţare, Factoring, Plăti şi operaţiuni cu
numerar, Pieţe financiare, Reţea Internaţională.
3) Companii mari
Aceste companii beneficiază de serviciile obişnuite, precum creditare, gestiune, plăti şi
trezorerie, dar şi de servicii specifice, cum ar fi ING Business (platformă digitală pentru
antreprenori), Corporate finance, Leasing factoring, Pieţe de capital, Sistem eficient de
căutare, Import şi export de fişiere, Securitate.

In perioada 2013-2017, ING Bank Romania a inregistrat urmatoarele rezultate la indicatorii

economico-financiari:

Indicatori 2013 2014 2015 2016 2017

A.Rezultate financiare
 Venit net bancar(mil.lei) 3524 3001 2718 2398 2340
 Cheltuieli operationale(mil.lei) (1628) ( 1475) (1513) (1571) (1591)
 Rezultatul net (mil.lei) 591 (2800) 919 886 570
 Raport cost/venit 40,7% 43,5% 49,2% 62,93% 35,83%
 Rentabilitatea capitalului(ROE) 7,96% (57,02)% 15.64% 12,86% 7,66%
B.Adecvarea capitalului
 Fonduri proprii(mil.lei) 7423 4910 5875 6892 7445
 Raport de solvabilitate(Rata
Fondurilor proprii totale) 13,5% 18,9% 19,6% 19,8% 19,9%
C.Credite si depozite
 Total credite nete(mld.lei) 38,51 33,09 32,66 31,81 34.34
 Total depozite(mld.lei) 55,60 54,11 53,83 50,93 54,06

E. Raiffeisen Bank
Raiffeisen Bank îşi are rădăcinile în Banca Agricolă, înfiinţată în anul 1967, prin ea se
derulau operaţiunile privind agricultura şi industria alimentară românească. După 1990 a fost
supusă unui proces de restructurare şi organizare după principiile economiei de piaţă, iar în
anul 2001 s-a privatizat. Pachetul de acţiuni a fost cumpărat de către Grupul Raiffeisen şi
Fondul Româno – American, devenind astfel Raiffeisen Bancă Agricolă – RBA.
Raiffeisen Bank România a rezultat din fuziunea, încheiata în iunie 2002, a celor două entităţi
deţinute la acel moment de Grupul Raiffeisen în România: Raiffeisenbank România şi Bancă
Agricolă Raiffeisen S.A.

Date de identificare
Ø Sediu social: Bucureşti, Calea Floreasca, numărul 246 C, Clădirea Sky Tower,
etajele 2 – 7, sector 1, cod poştal 014476
Ø Telefon: 021 306 1000;
Ø Fax: 021 230 0700;
Ø Telex: 12093 RBRROBR, 11709 AGRBAR;
Ø E-mail: Centrala@raiffeisen.ro;
Ø Pagină Web: www.raiffesen.ro;
Ø Număr de ordine la Registrul Comerţului J40/44/1991;
Ø Cod CAEN numărul 6419, Alte activităţi de intermedieri monetare”;
Ø Număr unic de înregistrare la Registrul Comerţului: 361820;
Ø Cod unic de înregistrare fiscală RO 361820;
Ø Număr de înregistrare la Registrul Instituţiilor de Credit RB – PJR – 40 -
009/18.02.1999;
Ø Identificare Unică la Nivel European (EUID): ROO NRC J40/44/1991;
Ø Cod SWIFT: RZBRROBU;
Ø Reuters Dealing Code: RBRB;
Ø Reuters Page Code: RAIB01.
Ø Capital social subscris şi vărsat: 1200 mil. RON;
Ø Principalele caracteristici ale valorilor mobiliare emise: acţiuni ordinare în
număr de 12000, cu o valoare nominală de 100.000 RON. Raiffeisen Bank
este o societate de tip închis din data de 17.02.2002(acţiunile băncii nu sunt
tranzacţionate pe piaţa reglementată).

Produse şi servicii
Raiffeisen Bank oferă o gamă variată de produse şi servicii atât pentru persoane fizice cât şi
pentru cele juridice, care sunt grupate după categoria de persoane care beneficiază de ele.
1) Persoane fizice
a) Operaţiuni curente: carduri de cumpărături, carduri de debit, cont şi pachete de
cont curent, servicii online, Direct debit, Transferuri bani;
b) Credite: credite pentru nevoi personale, carduri de cumpărături, credite
imobiliare, credite de refinanţare;
c) Economii: cont de economii, depozit cu depuneri ulterioare, depozite la termen;
d) Investiţii: Smartinvest- soluţii de investiţii inteligente, fond de investii, fond de
investiţii, Fond de pensii facultative, Titluri cu venit fix, Servicii de custodie;
 e) Asigurări: de viaţa, sănătate, locuinţa, maşină, călătorie.
2) IMM
a) Operaţiuni curente: pachete de cont curent, conturi speciale, Carduri de debit şi
de credit, Canale electronice, Tranzacţii valutare, Încasări şi plăti, Administrare numerar,
Garanţii şi acreditive;
b) Acceptare carduri: Accept card prin EPOS şi prin Internet, E-commerce,
Parteneriat Multishop;
c) Finanţare: Finanţare activităţi curente, Carduri de credit, Finanţare investiţii,
Garantare FNGCIMM, Finanţare schimburi, Leasing financiar, Finanţare programe EIF;
d) Economii şi plasamente: depozite la termen, titluri de stat, fonduri de investiţii.
3) Corporaţii
a) Soluţii de finanţare: Finanţarea activităţii curente, Factoring şi forfetare, Finanţare
investiţii, Finanţarea proiectelor, Finanţare şi garantare prin programe EIF;
b) Operaţiuni curente: produse şi servicii de cont, soluţii electronice, Plăti şi cash
management, Tranzacţii valutare, Managementul lichidităţilor, Carduri;
c) Acceptare carduri: Accept card prin EPOS şi prin Internet, E-commerce, Parteneriat
Multishop;
d) Investiţii: Produse de investiţii, Servicii de investiţii;
e) Soluţii de administrare a riscurilor financiare: Soluţii de acoperire a riscului valutar;
f) Investiment Banking: Majorare de capital, Oferta publică primară şi secundară de
vânzare, Emisiune de obligaţiuni, Admitere la tranzacţionare, Ofertă publică de
cumpărare/preluare obligaţiuni, Retragere de la tranzacţionare, Consultanţă în fuziuni şi
achiziţii;
g) Expertiză: Sectorială, Nevoi de business, Analize şi prognoze.
4) Alte servicii
a) Premium Banking - pentru clienţii cu nevoi financiare complexe;
b) Private Banking - pentru clienţii cu averi ridicate;
c) Internet Banking - pentru persoane fizice şi juridice

În perioada 2013-2017 Raiffeisen Bank România a înregistrat următoarele rezultate la

indicatorii economico-financiari:

Indicatori 2013 2014 2015 2016 2017

A.Rezultate financiare
ü Venit net bancar (mil. lei) 1951 2020 2031
ü Cheltuieli operaţionale (mil. lei) (1202) (1164) (1258)
ü Rezultatul net (mil. lei) 438 452 491
ü Raport cost/venit 61,61% 57,62% 61,94%
ü Rentabilitatea capitalului (ROE) 15.24% 15,55% 15,76%
B.Adecvarea capitalului
ü Fonduri proprii (mil. lei) 3158 3224 3153
ü Raport de solvabilitate (Rata
Fondurilor proprii totale) 14,76% 15,14% 15,92%
C.Credite si depozite
ü Total credite nete (mld. Lei) 19,29 20,31 21,51
ü Total depozite (mld. Lei) 24,37 26,96 30,21

1.2 Tendinţe pe piaţa bancară din România

Procesul de consolidare şi digitalizarea vor fi două tendinţe importante care se vor manifesta
în peisajul bancar românesc pe parcursul următorilor ani.
În procesul de consolidare creditarea rămâne un element central pentru sectorul financiar-
bancar din România. Sistemul bancar s-a redefinit, în totalitatea sa, şi a urmat un curs total
diferit faţă de anii dinaintea crizei economice. Redefinirea sa a fost determinată de conversia
creditelor în valută, în special, a francului elveţian, legea dării în plată, redefinirea modelului
de business pentru firmele mici şi mijlocii astfel încât să poată avea acces la creditare
bancară. Un aspect important este cel legat de noile reglementări macro-prudentiale impuse
de Banca Central Europeană. Din 2018, două regulamente importante sunt aplicate: IFRS9,
Mifid2.
Elementele menţionate anterior, care au determinat o concurenţă tot mai mare pe piaţa
bancară românească, se reflectă şi în consolidarea pe verticală şi cea pe orizontală a
sistemului bancar românesc. Achiziţiile şi fuziunile care s-au intensificat în ultimii ani. Astfel
Millenium Bank (bancă portugheză) a fost achiziţionata de OTP Bank (acţionariat unguresc),
Bancpost de către Banca Transilvania, Veneto şi Intesa San Paolo au fuzionat, iar Banca
Carpatica a fost achiziţionata în 2016 de Patria Bank. Portofoliile de clienţi retail şi corporate
ale RBS au fost preluate de Unicredit Bank, Pireus Bank urmează a fost preluată de JC
Flowers (fond de investiţii American).
Se observă o tendinţă de încetinire a globalizării deoarece marile grupuri bancare europene
vor fi mai reticente în a se extinde pe pieţele bancare est-europene.
Tendinţa de consolidare a sistemului bancar din România va continua, datorită faptului că
există în continuare bănci care se confruntă cu rate ridicate ale creditelor neperformante.
Unora dintre ele BNR le-a limitat deja dreptul de a atrage depozite de la clientelă, în
condiţiile în care aceste bănci nu au provizioane corespunzătoare (în proporţie de min 90%)
pentru expunerile pe companiile aflate în insolventă. Aşadar, deşi procesul de consolidare va
continua, este foarte probabil ca acesta să se facă în cadrul băncilor existente pe piaţa
românească şi mai puţin pe seama pătrunderii unor noi grupuri financiare europene.
Deşi au existat mişcări de achiziţii şi fuziune în piaţa financiar-bancară din România, aceasta
a rămas una solidă şi predictibilă. De asemenea, există un potenţial de dezvoltare sustenabila,
având în vedere nivelul activelor bancare şi implicit a penetrării financiare, structura
capitalului investit, dar şi din perspectiva indicatorilor de reglementare macro-prundentiala.
Solvabilitatea este la un nivel confortabil de 18.9% (per total sistem la 31.12.2017), mult
peste peste nivelul reglementat de 8%, şi în creştere în ultimii ani. Primul loc îl ocupă Banca
Transilvania cu 21,1% la finele anului 2017, faţă de 13,78% în anul 2013.
Digitalizarea va transforma într-un mod esenţial sistemul bancar, aducând în prim plan noi
produse, servicii şi modele de business. Transformarea este un proces de durată, băncile
adoptând treptat noile tehnologii în vederea dezvoltării unei strategii de afaceri sustenabile.
Principalele zone care sunt supuse schimbărilor: atragerea şi fidelizarea clienţilor (prin
aplicaţii de credit online), managementul riscurilor, tranzacţionarea (semnătura digitală).
Băncile se vor confrunta în continuare cu provocarea de a performa în condiţiile transformării
digitale, asigurând în acelaşi timp experienţe digitale relevante clienţilor. Procesul de
digitalizare va afecta banking-ul tradiţional în mod diferit: acesta va pătrunde mai adânc în
segmentul de retail fiind ajutat de o standardizare mai mare a produselor, pe când segmentul
de corporate banking este mai puţin afectat, având în vedere gradul ridicat de specializare
necesar pentru analiză şi implementarea solicitărilor de credite.
Noul concept de unitate digitală eXperience BCR plasează România în topul noilor tendințe
bancare integrând tehnologii avansate în comunicarea și consilierea clienților.
Pentru prima dată în România o unitate bancară integrează experiența clientului cu tehnologii
precum: Video-consilier-conceptul de consiliere video live; Masă cu ecran Interactiv; Idesk –
Ecran informativ prin care clientul participă în mod direct împreună cu consilierul pentru
identificarea celor mai bune soluții pentru nevoile sale financiare; Servicii complete de
tranzacții bancare 24/24; Business HUB pentru clienții BCR.Acest tip de unităţi digitale
reprezintă viitorul sistemului bancar românesc.
Pe termen mediu, strategiile de finanțare și creditare ale principalelor bănci prevăd o creștere
mai rapidă a creditării companiilor ne financiare în raport cu cea a populației, dar modelele de
afaceri avute în vedere nu vor modifica fundamental structura bilanțieră. Creșterea bazei de
finanțare se axează pe atragerea de depozite retail, în condițiile menținerii unui raport
subunitar între credite și depozite.
Capacitatea sectorului bancar românesc de a susține pe termen lung profitabilitatea
înregistrată recent în structura existentă este limitată. Provocările sunt legate de: o eventuală
creștere semnificativă a ratelor de nerambursare reflectată în dinamica ajustărilor pentru
depreciere, pe fondul decelerării creșterii economice, care ar putea fi amplificată de
volatilitatea piețelor financiare internaționale, continuarea materializării pe termen scurt a
riscului de piață, continuarea îmbunătățirii eficienței operaționale și a calității serviciilor
bancare oferite pe canale multiple.
În contextul în care sistemul financiar rămâne dominat de sectorul bancar, există un potențial
important de dezvoltare a celorlalte segmente, ceea ce poate genera sinergii și în ceea ce
privește majorarea rolului pieței de capital în finanțarea economiei.