n epoca contemporan, locul i rolul bncilor n economie este strns legat de calitatea lor de intermediar principal n relaia economii-investiii,

relaie hotrtoare n creterea economic. Banca Comercial Romn i inscrie numele pe lista bncilor comerciale nou create i reorganizate dup 1989. Ea este o instituie special, ce poate fi considerat o banc nou pentru ca actul su de natere poart data de 1decembrie 1990, dar n acelai timp , prin activitatea pe care o desfoar n cadrul Bncii Naionale din care se desprinde, este deopotriv o banc cu tradiie n domeniul bancar. nceputul a fost foarte dificil . n afara unui act de identitate , unei bnci i mai sunt necesare un sediu central , o reea de uniti , personal suficient, capital , clieni i o gam adecvat i tentant de produse i servicii utile pentru aceti clieni. Sistemul bancar romnesc trece printr-o continua perioada de restructurari si reforme. BCR este o banca universala, membra a Grupului Erste incepand din 2006. Este cea mai mare institutie bancara din Romania, gestionand, la finele lunii septembrie 2009, active de peste 17,2 miliarde de EUR. Are peste 8.700 de angajati. Banca are sediul central in Bucuresti. Detine 663 de unitati retail (pentru populatie si microintreprinderi), deschise in intreaga tara, in majoritatea oraselor cu peste 10.000 de locuitori. De asemenea, detine 48 de centre de afaceri pentru clientii corporate (IMM-uri si companii mari). Nu in ultimul rand, banca este prezenta prin subsidiare in Republica Moldova si Marea Britanie, are filiale in Paris si Frankfurt si reprezentante bancare in Moscova si New York. BCR pune la dispozitia clientilor, persoane fizice si juridice, o oferta complexa de produse si servicii bancare, inclusiv servicii de internet banking, phone-banking sau e-commerce. Emite 25 de tipuri de carduri si are cea mai mare retea nationala de ATM (peste 2.000) si de POS (circa 17.000). De asemenea, BCR este prezenta, prin societatile pe care le detine, pe piata leasingului, in domeniul managementului activelor, pe piata de capital, a pensiilor private si a bancilor de locuinte. Deoarece bancile reprezinta una dintre cele mai importante categorii de participanti
institutionali din cadrul oricarei economii subdezvoltate sau n curs de dezvoltareacestea trebuie sa stie cum sa-si gestioneze resursele, cum sa-si mbunatateasca

portofoliul de produse si servicii astfel nct sa faca fata tuturor categoriilor de agenti economici de pe piata. Desi nceputa, reforma n sistemul bancar trebuie sa continue pna n momentul n care sa fie nlaturate: riscurile inerente activitatii bancare, activitatea bancara defectuoasa, constrngerile financiare, fluctuatiile activitatii economice si pna cnd cadrul legal si institutional sa dea posibilitatea unei functionari fluide si eficiente a acestui sistem, deoarece un sistem bancar nesanatos poate fi cauza unei restrngeri a cresterii economice, a unor costuri fiscale ridicate care pot duce la efecte nefavorabile asupra mediului extern si asupra imaginii tarii. Un alt element de o importanta majora este procesul de globalizare care a cuprins si sistemul bancar, activitatea financiar-bancara devenind chiar unul dintre domeniile de vrf ale acestui proces, proces care se refera la eliminarea barierelor din calea comertului si investitiilor internationale, la transnationalizarea activitatii economice, la accentuarea cooperarii internationale n domeniul productiei si circulatiei bunurilor, al operatiilor financiare si bancare, functionarea economiilor nationale n cadrul unor organizatii integrate. Procesul de globalizare a activitatii bancare apare ca un promotor, ca un factor de sustinere a globalizarii n toate compartimentele, datorita rolului prioritar al asigurarii si distribuirii financiare n toate procesele de dezvoltare.Acest fenomen a trecut prin cteva etape ale lansarii sale de la operatiuni simple la operatiuni sofisticate, avnd ca si efect cresterea inovatiei n domeniul bancar. Apar noi produse si

servicii care au o durata de viata scurta, n locul lor aparnd alte produse si servicii din ce n ce mai sofisticate, care trebuie sa faca fata nevoilor diversificate ale agentilor economici. Pentru a se adapta condiiilor impuse de procesul integrrii n Uniunea Eropean, sistemul bancar romnesc sufer o serie de transformri n ceea ce priveste legislaia bancar ct i schimbri de structur i operaionale. Progresele nregistrate de sistemul bancar romnesc pe parcursul tranziiei la economia de pia au fost nsemnate, bncile adoptnd strategii bancare care s le mbunteasc performanele, adaptndu-se treptat creterii concurenei. Din punct de vedere al gradului de dezvoltare i al performanei sistemul bancar romnesc mai are mult de parcurs pentru a ajunge din urm bncile din rile dezvoltate ale Uniunii Europene. Astfel perspectivele integrrii rii noastre n Uniunea Europeana vor avea un impact substanial asupra structurii sistemului bancar i se v-a manifesta n urmtoarele direcii: creterea capitalului privat, n special cel strin i intensificarea concurenei; diversificarea serviciilor de retail banking; consolidarea structurii de tip supermarket financiar; cresterea gradului de concentrare a capitalurilor i a activelor bancare. Rolul Bncii Naionale a Romniei n procesul integrrii europene. Banca Naional a Romniei este banca central a Romniei, avnd personalitate juridic. Aceasta este o instituie public independent, cu sediul central n municipiul Bucureti i poate avea sucursale i agenii att n municipiul Bucureti, ct i n alte localiti din ar. Obiectivul fundamental al BNR este asigurarea i meninerea stabilitii preurilor. Astfel principalele atribuii ale BNR sunt: elaborarea i aplicarea politicii monetare i a politicii de curs de schimb; autorizarea, reglementarea i supravegherea prudenial a instituiilor de credit, promovarea i monitorizarea bunei funcionri a sistemelor de pli pentru asigurarea stabilitii financiare; emiterea bancnotelor i a monedelor ca mijloace legale de plat pe teritoriul Romniei; stabilirea regimului valutar i supravegherea respectrii acestuia; administrarea rezervelor internaionale ale Romniei. Perspectiva integrrii Romniei n Uniunea European cere o politic monetar adecvat, care trebuie apropiat de politica monetar a Bncii Centrale Europene. Astfel pentru Banca Central Europeana ct i pentru Bncile Centrale din statele membre principalul obiectiv de politic monetar urmrit este meninerea stabilitii preurilor i trebuie s sprijine politica economic general a Uniunii Europene, asta doar n independen absolut fa de instituiile comune la nivel european, ct i n colaborarea cu autoritile naionale centrale i cu cele organizate la nivel local sau regional. Conceptual independenei bncii centrale i gseste o tratare argumentat att pe considerente teoretice i argumente de eficien economic pentru ntreaga societate ct i pe aspecte practice, rezultate din practica social care a demonstrate c o banc central independent constituie o garanie a evoluiei unei economii de piaa. Pentru adoptarea actualului statut al BNR, a fost o prioritate absolut adaptarea prevederilor interne la prevederile europene n materie de legislaie bancar. Pentru ndeplinirea angajamentelor rezultate din acorduri, tratate, convenii la care Romnia este parte, Banca Naional a Romniei colaboreaz cu autoritile din ar i din strintate prin furnizarea de informaii, adoptarea de msuri corespunztoare sau n orce alt mod compatibil cu Legea nr.312/2004. n scopul aplicrii prevederilor din legislaia privind activitatea bancar, referitoare la colaborarea cu autoritile competente din statele membre ale Uniunii Europene, rolul BNR este de a asigura condiiile necesare pentru realizarea schimbului de informaii cu aceste autoriti.

Informaiile care vor fi furnizate autoritilor competente din statele membre vor face obiectul cerinelor referitoare la secretul profesional. ncepnd cu data aderrii Romniei la Uniunea Europeana, prin modificrile importante aduse de noul statut al BNR, se interzice acesteia de a achiziiona de pe piaa primar creane asupra statului, autoritilor publice centrale i locale, regiilor autonome, societilor naionale, companiilor naionale i altor societi cu capital majoritar de stat att asupra celor din tar ct i asupra celor din statele membre. Cu privire la regimul rezervelor minime obligatorii, legea cuprinde aceleai prevederi, cu completarea c se calculeaz i se percep dobnzi penalizatoare la nivelul stabilit de Banca Naional a Romniei pentru nendeplinirea cerielor privind nivelul rezervelor minime obligatorii. Banca Comerciala Romna trebuie sa se concentreze pe reglementari prudentiale bine concepute care furnizeaza siguranta si stimulare, inclusiv un set revizuit de norme de capital, reexaminarea schemei de pret a asigurarii de depozit; Banca Comerciala Romna a continuat sa acorde o importanta deosebita reformei sistemului bancar si accelerarii procesului de integrare financiara, n conformitate cu normele si principiile aflate la baza politicilor europene. Astfel, obiectivele majore ale bancii centrale sunt: respectarea angajamentelor asumate fata de UE si perfectionarea mecanismului institutional intern pentru o pregatire mai eficienta a procesului de integrare financiara n conformitate cu normele si principiile aflate la baza politicilor europene. Pentru realizarea efectiva a preluarii acquis-ului comunitar, Banca Nationala a actionat concomitent n doua directii: armonizarea legislatiei bancare romne cu cea comunitara si ntarirea capacitatii administrative. Preocuparea permanenta pentru ntarirea capacitatii sale institutionale sa concretizat, pe de o parte, n eficientizarea activitatii de supraveghere bancara, iar pe de alta parte, n ntarirea cadrului legislativ si de reglementare pentru sectorul bancar. Apoi, si-a propus sa obtina att o coordonare mai eficienta si mai transparenta a procesului de preluare a acquis-ului comunitar n domeniile de activitate specifice bancii centrale, ct si centralizarea operatiunilor de monitorizare a angajamentelor asumate prin documentele de pozitie. Astfel, participa la elaborarea sectiunilor politicii monetare si de curs de schimb, echilibrului extern, activitatii de reglementare, autorizare si supraveghere prudentiala a institutiilor de credit, de promovare si monitorizare a bunei ftinctionari a sistemelor de plati. Obiectivele BCR privind integrarea in Uniunea Europeana: - perfectionarea instrumentelor de politica monetara si armonizarea lor cu cele ale Bancii Centrale Europene; - remonetizarea economiei nationale n paralel cu reducerea continua a inflatiei; - ntarirea capacitatii institutionale a bancii centrale; -consolidarea capacitatii sale de supraveghere si eficientizarea activitatii de supraveghere; - dezvoltarea sistemului de plati; - continuarea armonizarii legislative n domeniul bancar. Prevederile actelor normative comunitare referitoare la conditiile de acces si exercitare a activitatii bancare de catre institutiile de credit, la fonduri proprii ale institutiilor de credit, la solvabilitatea institutiilor de credit si cele referitoare la expunerile mari ale institutiilor de credit au fost n cea mai mare parte transpuse ntr-o serie de acte normative nationale n domeniu. n vederea transpunerii integrale a prevederilor comunitare, pna la data aderarii, vor fi luate masuri care vizeaza modificarea legii bancare, a legii privind statutul Bancii Nationale si a altor legi relevante, precum si emiterea de norme n vederea solutionarii diferentelor constatate.

Necesitatea ajustarilor structurale, deoarece pentru a exercita presiuni n directia ajustarilor necesare sectorului real, politica monetara trebuie sa-si pastreze caracterul restrictiv pna n momentul n care vor aparea constrngeri bugetare dure; Pentru a se obtine niveluri optime ale cresterii economice, pentru ca economia Romniei sa se bucure de o dezvoltare armonioasa, astfel nct sa se realizeze reducerea decalajelor fata de tarile Europei Occidentale si fata de celelalte tari central si est europene care doresc integrarea n structurile europene, este necesara realizarea stabilitatii economice si monetare. Aceasta poate fi considerata o noua premisa a dezvoltarii economice durabile si a integrarii tarii noastre n UE. Dezvoltarea operatiunilor serviciilor si instrumentelor specifice va permite diversificarea activitatii bancare. Aceasta va conduce la accentuarea concurentei, vechea sectorizare fiind nlocuita de o reala specializare bancara, care va depinde de natura si marimea operatiunilor derulate, de categoria de clienti carora fiecare banca li se adreseaza si nu n ultimul rand, de calitatea serviciilor oferite clientilor. Banca Comerciala Romana are posibilitatea derularii, nca de la nceput, a unei activitati bancare moderne, informatizate si atragerii celor mai profitabile companii nou nfiintate, n calitate de clienti. Apoi, pot decide, pe baza cadrului legal creat, al conditiilor concrete existente n economie si al studiilor de marketing efectuate, genul de operatiuni bancare, carora doresc sa le acorde o atentie deosebita, n cadrul activitatii de ansamblu a bancii, precum si o evolutie bazata pe folosirea instrumentelor financiare derivate, a instrumentelor pentru operatiuni noi (factoring, leasing, custodie) sau a tehnicilor pentru activitatile de retail. Este necesara si implementarea unor indicatori evoluati de apreciere a activitatii desfasurate cu referire la lichiditate, solvabilitate, gradul de ndatorare generala sau a modalitatilor de determinare a riscului de piata deoarece obiectivul principal al pietei bancare este sa ofere avantaje suplimentare clientilor bancilor, avantaje ce vor rezulta din doua considerente importante: - clientul va beneficia de cresterea libertatii de alegere, prin reorientarea activitatii catre institutii care ofera preturi mai mici sau prin obtinerea unor servicii care nu erau disponibile anterior; preturile celor mai multe servicii financiare, ar trebui sa scada ca rezultat al pietei interne mai mari, concurenta fiind factorul principal de reducere a preturilor. Se constata manifestarea unei concentrari bancare prin care bancile ncearca sa faca fata concurentei, deoarece concentrarea bancara se afirma ca un fenomen care ierarhizeaza bancile si le accentueaza diferentierea. Avnd n vedere perspectivele monedei euro, interesul Romniei de aderare la structurile europene si semnalele pozitive pe care le-am primit n acest sens, bancile autohtone si manifesta interesul sa construiasca si sa dezvolte depozite n moneda europeana, folosind astfel o singura moneda fata de cele 15 utilizate n prezent, valabila pentru toate operatiunile financiare, bancare si comerciale. n prezent, agentii economici pot alege pentru derularea tranzactiilor fie euro (la platile catre agentii economici externi), fie moneda nationala (la plati catre agentii economici interni, deoarece pe teritoriul Romniei nu se pot face plati dect n moneda nationala). Se asteapta ca marile companii multinationale sa fie deschizatorii de drumuri n utilizarea euro. Acestea vor ncepe sa opereze n euro si vor influenta clientii sa procedeze la fel. Data fiind aderarea la UE, BCR va fi nevoita sa treaca printr-o noua reforma, cele mai importante aspecte ale acesteia fiind: - pregatirea pentru a face fata concurentei cu bancile occidentale; - fuzionarea bancilor si constituirea de holdinguri, pentru a deveni mai puternice;

- necesitatea implicarii BCR n operatiuni cu titluri financiare si n activitati institutionale; - diversificarea gamei de produse si servicii, n scopul atragerii de noi clienti, dar si pentru alinierea la standardele internationale pentru a putea face fata cerintelor ntr-o continua schimbare a agentilor economici si a clientilor persoane fizice, precum si pentru a face fata concurentei din partea celorlalte banci; - specializarea institutiilor financiare, care vor trebui sa sustina anumite ramuri ale economiei nationale; - promovarea managementului bancar eficient, bazat pe profesionalism; - implicarea bancilor att n viata economica, ct si n domeniul social sau cultural. n concluzie, reforma bancara nu a fost nca finalizata, ea se desfasoara si astazi, ncercndu-se realizarea a noi obiective, dar si reconsiderarea unor masuri deja ntreprinse. n vederea crearii pietei unice n domeniul bancar si al valorilor mobiliare, s-a impus armonizarea regulilor prudentiale pentru institutiile de credit si societatile de investitii. n pofida ritmului accelerat al progresului sectorului financiar, piata financiara din Romnia se afla ntr-un stadiu incipient de dezvoltare,evide%iind un grad redus de integrare a sectorului bancar romnesc, dar cu potential ridicat spre spatiul european Adncirea integrarii financiare cu UE si Zona Euro va fi un proces de lunga duratata. De altfel, ntreaga Zona Euro este ntr-un continuu proces de adncire a integrarii financiare. De aceea, n Romnia este necesar ca sistemul financiar sa functioneze pe baza unor principii sanatoase de piata, bazate pe eficienta, competivitate si prudenta. Integrarea n UE si adoptarea monedei unice europene reprezinta un proces complex, presupunnd att avantaje (cresterea eficientei rezultate n urma integrarii), ct si riscuri, o preconditie n acest sens fiind existenta unor piete financiare stabile si bine dezvoltate.