ANALIZA TEHNICII OPERATIUNILOR BANCARE LA

- BANCA TRANSILVANIA -

IASI 2006

Cap.1 Prezentarea societii bancare. Istoric i evoluie

1.1 Momentul istoric al infiinrii
nfiinarea Bncii Transilvania a pornit de la ideea de a crea o banca local, un brand de Cluj. Asfel n anul 1993 au fost puse bazele societii pe aciuni, la iniiativa unor oameni de afaceri clujeni, cu un capital social de 2 miliarde lei din care 79% romn i 21% strin. n data de 16 februarie 1994 este deschis Sucursala Cluj-Napoca, urmnd ca n acelai an s fie dat n funciune i Sucursala Oradea. n data de 16.12.1993 societatea bancar este nmatriculat n Registrul Comerului cu numrul J12/4155/1993, iar n 18.02.1999 n registrul bancar cu numrul RB-PJR-12-019. Odat cu punerea sa n funciune apar i primele sale relaii de corespondent bancar i sunt asigurate bazele sistemului informatic i de comunicaii, are loc conectarea la sistemele REUTERS i SWIFT.

1.2 Principalele etape si evoluia bncii

n cei 13 ani de activitate, Banca Transilvania a demostrat c, prin sprijinul acionarilor i prin planurile ambiioase dezvoltate, a devenit o banc puternic, deschis, flexibil i modern. 1995 este majorat capitalul, la 20,3 miliarde lei i sunt deschise trei noi sucursale, o agenie, un punct de schimb valutar,urmnd ca n anul urmtor s mai apar alte apte noi sucursale i dou agenii. n plus lanseaz creditul pentru persoane fizice i este introdus, experimental, serviciul telefonic Voice Teller. 1997- are loc o nou majorarea de capital, ajungndu-se la o valoare de 26,3 miliarde lei; apar nc 5 sucursale i o agenie. Acest an a nsemnat pentru Banca Transilvania recunoaterea valorii sale pe piaa i a transparenei aciunilor bncii, deoarece devine prima instituie bancar din Romnia, care a fost cotat la Bursa de Valori Bucureti, fiindu-i inmnat premiul pentru Cel mai bun produs bancar al anului 1997 de ctre revista Piaa financiar.

 1998 au loc nc dou majorri de capital la 39,1 miliarde lei, respectiv, 50 miliarde lei. BT devine membru Visa i Europay i ncepe un proces de implementare a unui sistem de plai prin carduri. Este cotat la prima categorie a Bursei de Valori Bucureti. 1999 banca i continu extinderea teritorial, iar pe plan financiar are loc o nou cretere a capitalului la 100 miliarde lei. Este alocat suma de 5 milioane USD pentru demararea programului de finanare extern pentru IMM-uri, prin sucursalele Bncii Transilvania, n baza acordului semnat cu Banca European pentru Reconstrucie i Dezvoltare (BERD) n data de 17 decembrie. 2000 capitalul atinge nivelul de 173,696 miliarde lei i sunt deschise 5 noi sucursale. Are loc emiterea primelor carduri (24 martie), ncheindu-se perioada de testare a acestei aplicaii, i a cardurilor Visa Electron Global la 9 aprilie. n luna mai Bucharest Business Week acord premiul Cea mai bun banca pentru IMM-uri Bncii Transilvania, iar n luna decembrie a aceluiai an, premiul Bancherul anului i revine preedintelui BT. 2001 au loc mai multe evenimente importante n activitatea BT, i anume: este lansat "Depozitul aniversar", ciclul de depozite Anotimpuri - pe termen de 45 de zile, depozitul "Euro - 2002", un nou produs bancar -Contul Escrow ; este implementat sistemul de transfer de bani Western Union; n data de 17 august Bnca European pentru Reconstrucie i Dezvoltare devine un acionar important al BT, prelund 15 % din capitalul social, decizia fiind aprobat de ctre AGA, n condiiile majorrii capitalului social la 396,160 miliarde lei ; este introdus serviciul de plai n valut prin sistemul home banking "BT-Ultra". n decembrie 2001 banca primete titlul de Banca anului 2001 n cadrul ceremoniei de decernare a premiilor Oskar Capital. 2002 este un an ce aduce schimbri radicale n ceea ce privete strategiile i managementul unitii bancare, cauzate de numirea n funcie a unui nou director general, Robert C. Rekkers, care vine cu noi direcii de aciune. Este majorat capitalul social la 713,089 mld.lei i sunt lansate noi produse bancare: cardul Maestro Direct i cardul VISA Business, precum i serviciul de Internet Banking BT Net. Tot n acest an BT mai adaug dou noi premii celor de mai sus, Premiul pentru cel mai transparent emitent seciunea BVB" i "Premiului pentru cel mai dinamic emitent din punct de

vedere al dezvoltrii companiei - seciunea BVB , acordate de ctre RASDAQ / ANSVM. 2003 sunt deschise mai multe uniti teritoriale : cea de-a 47-a unitate BT, Agenia Victoria Bucureti, sucursala Trgovite (19 februarie), ageniile Zorilor (Cluj-Napoca), Cmpia Turzii (Cluj); Trgu-Mure i Mangalia (luna aprilie). Este semnat un acord de finanare n valoare de 10 milioane USD cu Fondul Olandez de Finanare pentru Dezvoltare (FMO). Se nregistreaz depirea cu succes a pragului de 100 mii de carduri Visa i se primesc noi finanri din partea BERD-ului, n valoare de 5 mil. USD (5 iunie 2003). Reeaua teritorial BT ajunge la numrul de 60 de uniti prin deschiderea Ageniei Lugoj (3.09.2003). Are loc totodat o nou majorare de capital la 970.863.164.000 lei. Au loc evenimente importante, organizarea "Crosului Naional al BNCII TRANSILVANIA" - editia a IX-a (5.10.2003), organizarea :"Golf Cup BANCA TRANSILVANIA", are loc n premier Conferina European University Association (EUA), ediia a V-a, Cluj-Napoca (23-26.10.2003), la care BT ii asum rolul de partener principal. Are loc lansarea a dou carduri co-branded sub sigla VISA, n Romnia: Maxishop i Euro<26. n ultima luna a anului reeaua teritorial a BT numara 71 de uniti n toat ara, 165 de ATM-uri i 800 de POS-uri. 2004 sunt deschise 16 noi uniti, iar prin inugurarea Sucursalei Militari (14.05.2004) BT ajunge s dein un numr de 9 uniti n Bucureti. n 11 iunie apare un nou produs destinat minorilor cu vrste de pn la 17 ani, depozitul Kid Cont (ROL, USD si EURO). Grupul Financiar BT (Banca Transilvania, BT Securities, BT Asigurri, BT Leasing si BT Direct) deschide prima cafenea de afaceri din Romnia, BT Cafe, localizat n Bucureti, pe str. Radu Beller nr. 6. n decursul anul sunt inaugurate noi uniti teritoriale: n luna iunie - Agenia Calea Bucureti Braov, Agenia Sighioara ; n luna iulie au fost modernizate Sucursala Buzu i Sucursala Piatra Neam i deschise ageniile Tomis Nord Constana, Vatra Dornei, Suceava, Trgu-Secuiesc, Odorheiu-Secuiesc ; n luna august - ageniile Ploieti Nord, Aiud, Slatina ; n luna septembrie ageniile Piaa Cluj (unitatea cu numarul 100 a Bncii Transilvania), Oneti ; n lunile octombrie si noiembrie ageniile Casa de Cultur Constana, Crngai Bucureti, Salonta (jud. Bihor), Cetate - Alba Iulia, 1 Mai Bucureti, Vasile Aaron- Sibiu, Sucursala Tulcea ; n luna decembrie ageniile Nord Timioara, Bistria,

Iosefin Timioara, Drgani, Gherla, Ghencea Bucureti i Sucursala Botoani. BT a primit premiul "Most improved bank in Romania" din partea revistei Euromoney 28 iulie 2004. Este organizat o noua ediie Golf Cup pe 25 septembrie 2004. Compania Misys furnizeaz un nou sistem informatic, Bankmaster, implementat cu succes de BT i Misys Retail Banking n toate unitile sale. La data de 15 septembrie este semnat o linie de finanare de ctre BT i FMO, n valoare de 10 mil. EURO, fonduri destinate dezvoltrii IMMurilor. Prima sindicalizare din Romnia organizat cu participarea direct a BERD-ului are loc la 17 decembrie, prin semnarea de ctre BT si BERD a creditului sindicalizat n valoare de 22.5 mil.EURO, destinat sectorului corporate si retail. 2005 Banca Transilvania i Credisson International lanseaz un nou produs pentru finanarea consumatorului, cardurile co-branded, n 3 februarie 2005, iar n martie apare cardul Visa Gold, al 10-lea card din portofoliul BT. n plus apare o noua inovaie n ceea ce privete creditele destinate IMM-urilor, n ncercarea bncii de a deveni Banca nr.1 pentru IMM-uri i anume "Creditul n 1 ORA fr garanii i fr aport propriu". Pe parcursul acestui an Banca Transilvania i deschide mai multe uniti n scopul de a-i ntri poziia pe piaa bancar romneasc: Agenia Micalaca - Arad, Agenia Berceni, Agenia Lacul Tei i Agenia tefan cel Mare, Agenia Some (Satu Mare), Agenia Far (Constana), Agenia Nufrul (Oradea), Agenia Rogerius (Oradea), Agenia Orion (Piatra Neam), Agenia Trgu-Neam i Agenia Podgoria (Arad), Agenia Focani Nord, Agenia Rmnicu-Srat, Agenia Petroani, Sucursala Pantelimon Bucureti, Agenia Dunrea (Galai), Agenia Micro 19 (Galai) i Agenia Tecuci (Galai), Agenia Beiu (Bihor), Agenia Ploieti Vest, Agenia Horea, Agenia Flticeni, Agenia Ptrcanu (Bucureti), Agenia Craiovia Nou (Craiova), Agenia Brazda lui Novac (Craiova), Sucursala Reia), Agenia Ludu, Agenia Curtea de Arge, Sucursala Vaslui, Agenia Alexandru cel Bun (Iai), Agenia Pcurari (Iai), Agenia Piaa Unirii (Iai), Agenia Calea Giurgiului - Bucureti, Agenia Gura Humorului, Agenia Centru (Bacu), Agenia Huedin 2005), Agenia Gemenii, Agenia Independenei (Bistria), Agenia Ortie, Agenia Vladimirescu (Drobeta Turnu-Severin), Agenia Rmnicu-Vlcea, Agenia Brlad, Agenia Trnveni, Punctul de lucru Interex (Giurgiu), Agenia Ploiesti Nord, Agenia Bucovina (Suceava), Agenia Hrlu, Agenia Pacani, Agenia Gheorgheni, Agenia Intim (Arad), Agenia Petru Rare (Arad), Agenia

Aradul Nou, Agenia Millennium (Baia Mare), Agenia Vasile Alecsandri (Baia Mare). n plus, un moment important l constituie i inaugurarea unui nou BTCafe, n Constana, bd. Tomis nr. 57, alturi de Agenia Grand, oferind clienilor si toate produsele sale bancare ntr-un mediu de afaceri informal. 2006 - Banca Transilvania a continuat s fie i n anul 2006 una dintre cele mai atractive companii listate la Bursa de Valori Bucureti. Au fost contractate importante linii de finanare, cu diferite destinaii, de la instituii financiare internaionale. Pentru c BT inseamn, n primul rnd, OAMENI, n anul 2006 banca s-a implicat tot mai mult n viaa comunitii. Ca parte activ a acesteia, Banca Transilvania a contribuit, n acest an, cu peste 400.000 EUR pentru realizarea a aproximativ 150 de proiecte din diferite domenii: educaie, mediu, sport etc. La acestea se adaug "Tu alegi, Banca Transilvania se implic", program prin care banca a alocat sume importante pentru realizarea unor proiecte de interes local, n patru orae din Transilvania. Clubul ntreprinztorului Roman, fondat de Banca Transilvania n 28 septembrie a.c. n Cluj-Napoca i n 3 octombrie a.c. - n Bucureti, numr n prezent peste 2.000 de membri , fiind un concept nou pe piaa bancar din Romnia, acela de a oferi consultan i training-uri clienilor bncii i nu numai. Pentru a se ncuraja utilizarea cardului de credit pentru plata la comerciani este lansat campania "Ai card de la Banca Transilvania, poi ctiga un autoturism Alfa Romeo", care se desfaoar n perioada 23 octombrie - 22 decembrie a.c. n luna octombrie, BT pune la dispoziia celor care lucreaz n strintate - inclusiv pe vase de croazier - creditul imobiliar n lei sau n valut, respectiv creditul de nevoi cu ipotec, SOLUIA BT. n data de 4 octombrie a.c., n cadrul unei conferine de pres care a fost organizat n Bucureti, a avut loc lansarea oficial a Companiei de Factoring IFN SA, prima societate din Romnia, specializat n astfel de servicii, membr a Factor Chain International (FCI). Compania a fost nfiinat de Intermarket Bank Viena i Banca Transilvania, fiecare deinnd 50% din aciuni. n prezent, Banca Transilvania dispune de o reea teritorial destul de solid, ajungnd s numere 329 uniti din care 1 reprezentan, 52 sucursale, 270 agenii, 4 puncte de lucru i 2 case de schimb valutar. n plus dispune de un numr total de 499 uniti ATM, din care 12 n judeul Iai.

1.3 Forma i structura capitalului i a acionariatului

Banca Transilvania (BVB:TLV), prima instituie bancar din Romnia cotat la Bursa de Valori (16/10/1997) a atras atenia investitorilor nc din momentul lansrii, rspltindu-le an de an fidelitatea prin randamente ridicate i nscriinduse astfel n categoria investitorilor care s-au dovedit ctigtori n timp. Atractivitatea aciunilor Bncii Transilvania s-a datorat n principal dezvoltrii accelerate a companiei, caracterizat de creterea continu a activitii i de obinerea de rezultate financiare tot mai bune.

Consiliul de Administraie Horia Ciorcil Roberto Marzanati Robert C Rekkers Ionu Patrahu Gabriela Grigore Constantin Jeican Claudiu Silaghi Preedinte Vicepreedinte Director General Director General Adjunct Membru Membru Membru

Comitetul de Management Robert C Rekkers Ionu Patrahu Nicolae Tarcea Leontin Toderici Lucia Pojoca Andrei Dudoiu Director General Director General Adjunct Director Executiv Director Executiv Director Executiv Director Executiv

Structura Acionariatului la 31.10.2006

Structura acionariatului dupa tipul capitalului:

Romn - 68.59 %

Strin - 31.41 %

- Persoane Fizice cu cetenia romn -47.10 % - Persoane juridice cu capital romn -21.48 % - din care SIF'S -15.08 % - Persoane Fizice cetteni ai altor ari -5.56 % - Persoane Juridice cu capital strin-25.85 %

Banca Transilvania nseamna un grup financiar puternic, Grupul Financiar BANCA TRANSILVANIA, care ofera pieei servicii integrate banking, asigurri, administarea investiiilor, finanarea consumatorilor, leasing i tranzacii mobiliare i prin intermediul subsidiarelor sale: BT Asigurri, BT Asset Management S.A.I. S.A., BT Direct, BT Leasing, BT Securities. n toate aciunile sale, Banca Transilvania are suportul Bncii Europene pentru Reconstrucie i Dezvoltare (BERD), care este acionarul su semnificativ.

1.4 Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare

Banca Transilvania este structurat pe trei linii de afaceri: retail, IMM i corporate. Astfel, banca i-a format echipe specializate i un portofoliu complex de produse i servicii, pentru a susine dezvoltarea acestor trei direcii. Banca Transilvania are peste 750.000 de clieni, dintre care aproximativ 100.000 sunt persoane juridice. n lista principalelor activiti i servicii oferite de BT, ca banc comercial, se nscriu: atragerea de disponibiliti de la populaie i agenii economici sub forma de depozite la termen sau la vedere; creditarea populaiei i agenilor economici ; operaiunile de pli i decontri, schimbul valutar i licitaiile valutare. Principalele operaiuni desfurate de ctre Banca Transilvania se regsesc n: operaiunile de cas (ncasri i pli) operaiunile valutare tranzacii n conturile curente ale persoanelor fizice i juridice - Western Union i operaiuni SWIFT, - operaiuni cu metale preioase, deschiderea de acreditive i scrisori de garanie bancar pentru clienii si

Pentru clienii persoane fizice BT ofer o serie complex de produse i servicii :

Depozite la cele mai avantajoase dobnzi Instrumente de economisire in lei i valut

Credite n lei i valut (imobiliare i ipotecare, de nevoi personale, auto, pentru cumprarea de aciuni)

Cecuri de cltorie Direct Debit ncasri taxa viz Transferuri rapide de bani Western Union Carduri de debit i credit

Servicii electronice Casa de schimb valutar Alte servicii bancare

BT 24 ofer clienilor si att servicii de Internet Banking ct i

posibilitatea de a tranzaciona aciuni pe Bursa de Valori Bucureti, prin implementarea noului modul Internet Trading. 1. Modulul Internet Banking este un serviciu disponibil 24 ore din 24, putnd fi accesat de oriunde de pe glob, de pe orice computer conectat la Internet i permite accesul rapid i sigur, prin intermediul Internet-ului, la conturile proprii, oferind, n acelai timp i posibilitatea de a realiza o gam vast de operaiuni bancare: Pli n lei ctre orice beneficiar cu contul deschis la alte bnci din Romnia; Pli n lei ctre parteneri cu conturi deschise la Banca Transilvania; Pli n lei ctre Trezoreria Statului; Plata utiliti; Alimentri card; Plata salariilor n conturile de card ale angajailor; Pli valutare interne i externe; Vnzare-cumprare valut; Constituirea i desfiinarea depozitelor. Faciliti conexe: - Importuri ordine; - Export date referitoare la ordinele de plat trimise la banc; - Furnizarea de informaii legate de starea ordinelor de plat trimise bncii; - Posibilitatea vizualizrii i tipririi extraselor de cont ; - Actualizarea extraselor are loc din or n or, zilnic, n intervalul orar 10:00 - 19:00; - Evoluia soldurilor inclusiv prin generarea unui grafic; - Posibilitatea definirii beneficiarilor plilor direct de ctre client; - Comunicare securizat ntre client i banc.

10

2. Modulul Internet Trading - reprezint platforma de tranzacionare online a BT SECURITIES S.A., membr a Grupului Financiar BANCA i este un sistem informatic controlat i operat de ctre BT SECURITIES i accesat prin internet de ctre Client, n scopul facilitrii transmiterii ordinelor i instruciunilor Clientului, precum i pentru a oferi posibilitatea Clientului de a fi informat n timp real asupra evoluiei pieei de capital i a propriilor investiii, printr-un acces rapid i sigur. Operaiuni : vizualizarea activitii contului personal; vizualizarea portofoliului; transmiterea electronic spre execuie a ordinelor de tranzacionare ale Clientului; transmiterea electronic a instruciunilor Clientului privind transferul de numerar n/din contul su; transmiterea electronic a instruciunilor Clientului privind modificarea i revocarea ordinelor de tranzacionare transmise i a cror executare nu a fost confirmat de ctre Intermediar, a cror stare permite modificarea sau retragerea lor de pe pia; accesarea de ctre Client, n timp real, a evidenei electronice a contului su deschis la BT SECURITIES. Faciliti conexe: informaii despre societile cotate la burs; primele 5 nivele de pre din pia, n timp real; informaii despre evoluia indicilor; evoluia pieei valutare; evoluia pieei monetare; posibilitatea urmririi n timp real a cotaiilor i a tranzaciilor efectuate n pia; furnizarea de informaii legate de starea ordinelor trimise n pia; comunicare securizat ntre client i banc.

Voice / Fax Teller - permite accesul la informaii privind soldurile

conturilor persoanelor fizice / juridice deschise la BT, att pentru cele n ROL, ct i n valut, extrase de cont etc., non-stop prin intermediul

11

unui aparat telefonic cu tastatur, cu opiunea TONE, iar pentru serviciul Fax, de un fax cu opiunea TONE.

Standing Order - BT prin sucursalele sale execut la date i n

sume fixate n prealabil, ordine de plat n favoarea furnizorilor de bunuri sau servicii pentru urmtoarele categorii de pli ale beneficiarilor (persoane fizice sau juridice):

Abonamente radio / TV Abonamente de TV cablu Chirii Rate (locuin, main, mobil, alte bunuri) Prime de asigurare Orice alt plat cu caracter regulat.

Operaiuni de schimb valutar (FOREX)

banca pune la dispoziie servicii personalizate asigurnd accesul facil la piaa monetar, valutar sau de capital. Prin Direcia Trezorerie i cu ajutorul unei echipe de Corporate Dealers, Banca Transilvania realizeaz pentru portofoliul su de clieni companii multiple tipuri de operaiuni, de la forex pn la derivative. Astfel se pot efectua operaiuni de schimb valutar cumprare/vnzare - att din valut n moneda naional, ct i dintr-o valut n alta valut (EUR, USD, GBP, CHF, DKK, CAD, AUD, HUF, SEK, JPY, PLN, CZK, NOK).

Western Union - este o metoda rapid i

sigur de transfer de bani n Euro, USD sau moneda national RON folosit i n unitile Bncii Transilvania. Western Union face posibil transferul de bani ntre persoane fizice prin serviciile Will Call: - trimiteri de bani disponibile n Euro i USD - plata ctre client disponibil n Euro, USD i RON 12

Totodat Western Union faciliteaz transferuri rapide de bani ntre o persoan fizic i o persoan juridic: - serviciul Quick Pay persoane fizice ce pot trimite bani ctre persoane juridice definite ca destinatari i agreate de Western Union - serviciul Quick Cash companii agreate de Western Union ce pot utiliza serviciul pentru pli ctre persoane fizice oriunde n lume.

Cadrul legislativ general i specific

Banca Transilvania i desfoar activitatea conform Legii nr.58/1998, privind activitatea bancar, cu modificrile ulterioare inclusiv modificrile i completrile aduse prin Legea nr.485/2003, publicata n Monitorul Oficial nr.876 din 10 decembrie 2003. Data autorizrii funcionarii este 28.01.1994, prin autorizaia emisa de BNR B/000010/01.07.1994. Procedura reorganizarii judiciare si a falimentului urmareste Ordonanta nr. 10 din 22.01.2004, publicata in Monitorul Oficial, Partea 1 nr. 84 din 30.01.2004. Insolvena - reprezint acea stare a instituiei bancare aflate n una dintre urmtoarele situaii: 1. incapacitatea valid de plata a datoriilor exigibile cu disponibilitile bneti; 2. scderea sub 2% a indicatorului de solvabilitate a instituiei de credit; 3. retragerea autorizaiei de funcionare a instituiei de credit, n conformitate cu prevederile Legii nr. 58/1998 privind activitatea bancara, cu modificrile i completrile ulterioare, ca urmare a imposibilitii de redresare financiara a unei instituii de credit aflate n administrare speciala.

Organismele de control i reglementare

Organismele care realizeaz funcia de control i reglementare a unitii bancare se mpart n: organisme de control de ordin intern i de ordin extern. Controlul extern este efectuat de ctre reprezentanii BNR, care sunt mputernicii s verifice respectarea normelor bancare aflate n vigoare i impuse de BNR, prin controale efectuate la sediile Bancii Transilvania, de ctre CNVM 13

(Comisia Naional a Valorilor Mobiliare) care urmresc autenticitatea i veridicitatea datelor prezentate de ctre BT la Bursa de Valori Bucureti i de ctre organismele de control fiscal care urmresc respectarea normelor fiscale impuse prin Codul Fiscal. Controlul intern al gestiunii societii bancare se realizeaz de AGA i o Comisie de Cenzori care are n principal urmatoarele ndatoriri:

verific gestiunea fondurilor fixe i circulante, a portofoliului de efecte, casa i registrele de eviden contabile i prezint AGA rapoarte de activitate; la ncheierea exerciiului financiar contoleaz exactitatea inventarului, a documentelor prezentate de Consiliul de Administraie asupra conturilor societii, a bilanului i contul de profit i pierderi, prezentnd AGA un raport scris prin care propune aprobarea sau modificarea bilanului i contul de profit i pierderi; la lichidarea societii, controleaz operaiunile de lichidare; prezint AGA punctul de vedere privind propunerile de reducere a capitalului sau de modificare a contractului i statutului; urmreste ca dispoziiile legii, contractului de societate i statutului s fie ndeplinite de administrator i lichidatori.

Cap. 2

Organizarea societii bancare. Sistemul informaional bancar

n prezent, Banca Transilvania i desfoar activitatea prin intermediul a 329 de sucursale (52), agenii (270),puncte de lucru (4) acoperind principalele zone economice din ar. n 2006, banca a deschis peste 100 de locaii, la care se adaug, n Timioara, BT CafTM i Italian Desk - birou destinat comunitii oamenilor de afaceri din zon. Structura Bncii Transilvania se prezint astfel: Centrala bncii Sucursalele judeene Filiale (subordonate organizatoric i funcional sucursalelor)

14

Agenii (subordonate sucursalelor)

2.1 Prezentarea centralei i a reelei teritoriale

Dintre funciile i atribuiile principale deinute de Centrala Bncii Transilvania enumerm: stabilete politica de creditare, dezvoltare n ar i strintate sau de fuziune i achiziii; acord servicii de consultan i audit; efectueaz studii de marketing; organizeaz aciuni de pregtire a cadrelor; initiaz colaborri cu bnci din strintate; asigur lichiditi i fonduri de creditare unitilor subordonate(filiare, sucursale, agenii); stabilete nivelul comisioanelor i dobnzilor stabilete plafoane de credite pentru unitile pe care le are n subordine; contacteaz mprumuturi i plasamente de pe piaa interbancar; asigur echilibrul ntre resurse i plasamente; elaboreaz norme pentru fiecare activitate i serviciu n parte(decontri, operaiuni de cas, ncasri i pli, evidena contabil, creditare,etc); angajeaz, promoveaz i concediaz personalul de conducere din unitile subordonate.

15

Organigrama Centralei

Atribuii ale direciilor bncii Direcia de creditare: - organizeaz activitatea de creditare pe anumite criterii: termene de rambursare, destinaie, sectorul de care agentul economic aparine, respectiv de stat sau privat; programarea, dimensionarea, dirijarea masei monetare i a creditului pe termen scurt, mediu i lung pentru sectorul de stat sau privat; 16

- analizeaz cererile de creditare ce depesc competena unitilor teritoriale din subordine; - ntocmesc documentaiile de creditare; - aprob creditele din competena lor i fac propuneri, organelor de conducere ale bncii, pentru aprobarea celor ce depesc competena lor; urmresc, ndrum i controleaz activitatea de creditare a unitilor teritoriale din subordine; - analizeaz evoluia indicatorilor bancari, n strns corelaie cu analiza indicatorilor economici i financiari ai agenilor economici pe care i crediteaz, pe baza acestor analize efectund propuneri pentru mbuntirea activitii de creditare, finanare i decontare; - pentru beneficiarii de credite care se afl n incapacitate de plat, se propun msuri de recuperare a fondurilor prin rambursarea creditelor i ncadrarea n plafoanele stabilite. Direcia strategii i studii: -rspund de activitatea de ansamblu privind creditarea i decontrile; -ntocmesc periodic planurile de creditare i le supun aprobrii conducerii; - ntocmesc periodic rapoarte referitoare le executarea programelor de creditare, precum i la principalele aspecte legate de acordarea i rambursarea acestora; - formuleaz, pe baza analizelor efectuate, propunerile privind politica dobnzilor. Direcia de relaii internaionale: - ntocmirea i negocierea proiectelor de acorduri de pli i cooperare economic, financiar i de creditare ncheiate prin intermediul bncii, cu alte ri i urmrirea modului de derulare a acestora; - contactarea bncilor corespondente pentru probleme privind derularea acordurilor de pli i cooperare economic; - efectuarea analizelor conjuncturale i de perspectiv pe pieele monetare internaionale; - analizarea, negocierea i angajarea liniilor de credite bancare externe - evaluarea cererilor de credite bancare, n valut, solicitate de diveri clieni i propunerea de acordare a acestora; - analizarea i, dup caz, modificarea reelei de corespondeni bancari. Direcia eviden operaii externe:

17

- asigur i rspund de prelucrarea documentelor privitoare la exportul i importul de mrfuri i prestrile de servicii din i pentru strintate ale agenilor economici, instituiilor i altor persoane juridice; - asigur activitatea de derulare a operaiunilor de decontare cu strintatea, n favoarea persoanelor fizice sau juridice. Direcia de trezorerie: - analizeaz i prospecteaz posibilitile i condiiile de asigurare a resurselor de creditare ale bncii; - negociaz i propun contractarea de credite pe piaa interbancar i particip la licitaiile organizate de BNR, pentru obinerea de credite de refinanare; - stabilesc prognozele de trezorerie pe diferite perioade; - urmresc i informeaz conducerea asupra situaiei i nivelului activelor i pasivelor bncii. Direcia de contabilitate: - organizarea i conducerea activitii contabile; - organizarea i exercitarea controlului financiar asupra operaiunilor din care deriv - drepturi i obligaii patrimoniale pentru banc; - asigur ntocmirea bilanurilor, a situaiilor lunare i a bilanului contabil anual al bncii; - ntocmete proiectele bugetelor de venituri i cheltuieli i urmrete, ulterior aprobrii lor, execuia acestora; - organizeaz efectuarea i controlul decontrilor att ntre unitile bncii, prin sistemul decontrilor intrabancare, ct i ntre banca respectiv i alte societi bancare. Direcia de informatic: - informatizarea activitii decizionale, de analiz, proiectare, implementare i ntreinere a subsistemelor informatice n legtur cu toate operaiunile derulate ale bncii; - exploatarea lucrrilor respective; - dezvoltarea reelei de calculatoare; - service-ul pentru echipamentul respectiv; - telecomunicaiile interbancare. Direcia operaiilor cu numerar i casierie:

18

- asigur i rspund de coordonarea i urmrirea efecturii operaiunilor cu numerar i alte valori; - colaboreaz cu direciile de coordonare i trezorerie, n vederea urmririi i analizrii fenomeneelor i tendinelor conjuncturale din sfera circulaiei numerarului; - colaboreaz cu BNR, participnd la elaborarea prognozelor privind operaiunile de ncasri i pli, a fluxului de numerar din economie; - asigur organizarea i efectuarea tuturor operaiunilor de casierie, prin intermediul unitilor operative din subordine. Direcia de organizare i resurse umane: - selecionarea, ncadrarea i utilizarea forei de munc; - eliberarea structurii organizatorice a bncii; - elaborarea, n colaborare cu celelalte departamente din cadrul bncii, a proiectelor i prognozelor trimestriale i anuale privind activitatea bncii, n vederea supunerii acestora aprobrii Consiliului de Administraie. Direcia administrativ a reelei de nvmnt: - efectuarea de studii, analiza i informri pentru adoptarea de noi metode, mijloace, soluii, n vederea ridicrii nivelului activitii bancare i lrgirea gamei de servicii oferite, pecum i pregtirea i perfecionarea personalului bancar. Direcia juridic i fiscalitate: - asigurarea legalitii n desfurarea activitii bncii; - aprarea intereselor patrimoniale i nepatrimoniale proprii activitii bancare.

Direcia conturi i viramente: - organizarea evidenei operativ-contabile; exercitarea controlului bancar asupra operaiunilor contabile efectuate n conturile titularilor, clieni ai bncii.

Organigrama Ageniei Podu Ro

19

Birou sef agentie Sef agentie

Ghiseu,casierie

Consiliere clientela Consilier clientela persoane fizice Consilier clientela persoane juridice

Back-office credite Consilier credite persoane fizice Consilier credite persoane juridice

Operatori ghiseu si casierie

Principalele atribuii ale posturilor din cadrul ageniei la care am facut practica sunt:

ef agenie -coordoneaz activitatea unitii; -are autoritate ierarhic asupra structurilor din cadrul unitii pe care o conduce; -coordoneaz i elaboreaz strategia la nivelul unitii pe care o conduce n concordan cu strategia general a bncii,asigurnd condiiile necesare pentru implementarea acesteia; -gestioneaz un portofoliu propriu de clieni persoane fizice i juridice;

20

-urmrete aplicarea planului de aciuni comerciale la nivelul ageniei,pentru atragerea de noi clieni i promovarea produselor bancare;

Operatori ghieu i casierie -efectueaz operaiunile de ghieu(depuneri i retrageri viramente,remitere de cecuri la ncasare); -primesc i verific operaiunile n lei i valut ale clienilor; -emit extrase de cont la cererea clientului; -asigur efectuarea operaiunilor de cas (pli, ncasri, schimb valutar) n numerar; -asigur confidenialitatea informaiilor i datelor referitoare la contul clienilor i operaiunilor efectuate; -asigur arhivarea documentelor pentru operaiunile n numerar; Consilier clientel persoane fizice - dezvolt relaii directe cu clienii pe care i au n portofoliu : vnd produsele i serviciile bncii consiliaz clienii din portofoliu fidelizeaz clienii prin calitatea produselor i serviciilor oferite redacteaz rapoartele de activitate i portofoliile clienilor urmresc soldurile i operaiile Consilier clientel portofoliu: persoane juridice- dezvolt relaii directe cu clienii din

vnd i acord consiliere cu privire la produsele i serviciile bncii; consiliaz clienii din portofoliu; fidelizeaz clienii prin calitatea produselor i serviciilor oferite; redacteaz rapoartele de activitate i portofoliile clienilor; urmresc soldurile i operaiile; actualizeaz dosarele ; soluioneaz reclamaiile n colaborare cu celelalte servicii ale bncii; pentru marii clieni (CORP) realizeaz centralizare, animare, coordonarea relaiilor comerciale n colaborare cu ansamblul serviciilor i unitilor vizate;

21

Consilieri credite persoane fizice i juridice - pregtesc i analizeaz dosarul de credit - pstreaz i actualizeaz dosarul clientului - realizeaz controlul condiiilor - creaz dosarul banc - elaboreaz propunerile de creditare i contractele de credit - realizeaz constituirea i urmrirea garaniilor, studiul rentabilitii clientului

ntre funciile i atribuiile principale deinute de agenie menionm: dezvoltarea politicii de creditare, operaiuni cu numerar i alte operaiuni bancare n limitele Sucursalei Iai; controlul operaiunilor cu clientele, al documentelor iniiate i utilizate, introducerea datelor n sistemul informatic, raportri, verificarea constant a operaiunilor; asigurarea respectrii conduitei interne i externe pentru gestiunea regulamentar a operaiunilor de casierie; angajrile salariailor n conformitate cu nevoile organizaionale ale bncii, cu acordul Sucursalei Iai.

2.2 Sistemul informational bancar

2.2.1 Organizarea i funcionarea sistemului informaional bancar

Datele care stau la baza SI bancar au ca surse evidena operativ, evidena statistic i evidena contabil proprie bncilor, ct i evidenele clienilor acestora, n calitate de titulari de conturi. Prelucrarea i preluarea n SI bancar a datelor pot fi structurate dup mai multe criterii. a).Din punctul de vedere al gradului de prelucrare:

22

informaii bancare elementare se caracterizeaz prin faptul ca precizeaz aspectul direct, msurabil (ex.: numerarul ncasat sau pltit);

informaii bancare complexe care rezult din prelucrarea datelor primare. Aceste informaii pot fi definitive sau intermediare. b).Dup modul desfurrii operaiunilor, informaiile bancare pot fi: informaii operative care evideniaz starea curent i faciliteaz posibilitatea urmririi directe a evidenei activitii bancare; informaii postoperative care se manifest dup efectuarea operaiilor pe care le reflect; informaii previzionale care se refer la operaiunile ce se vor produce n viitor i se utilizeaz cu prioritate n activitatea de programare bancar.

Organizarea prelucrrilor informatice n cadrul sistemelor informatice bancare const n trei categorii de proceduri: - Procedura de nceput de zi se execut automat i const n iniializarea fiierelor utilizate n timpul zilei de ctre sistem; dup aceast faz, reteaua de echipamente este pus la dispoziie utilizatorului pentru a lucra prin intermediul terminalelor la diferitele aplicaii ale sistemului. - Procedura destinat utilizatorilor n cursul unei zile se deruleaz pe parcursul programului de lucru cu clienii. Utilizatorul (lucrtorul de ghieu) poate nregistra n timp real toate operaiunile bancare care i sunt repartizate. Aplicaiile efectueaz toate controalele, asigurnd consisten datelor nregistrate, utilizatorul obinnd astfel, n orice moment, starea operaiunii ( contului clientului, reflectarea n contabilitate). - Procedura de sfrit de zi - realizeaz toate prelucrrile determinate de operaiuni din timpul zilei i editeaz rapoarte care reflect influenele n contabilitate ( balane, jurnale de activitate, extrase de cont, liste de solduri, situaia dobnzilor, situaia comisioanelor). De asemenea, se efectueaz controale asupra bazei de date ale sistemului i se salveaz programele i datele pe supori de arhivare cu o durat de valabilitate de 5 ani. De la nfiinarea bncii s-au realizat pai substaniali pentru asigurarea unei infastructuri tehnologice i operationale la nivelul cerut de concurena n domeniul bancar. Prin programele informatice performante dezvoltate, s-a urmrit implementarea unor aplicaii care s acopere necesitile de comunicaie i procesare automatizat a informaiilor n ansamblul reelei teritoriale a Bncii Transilvania. Intrarea n funciune a unor noi sucursale precum i modificrile

23

aprute la cele existente au impus numeroase modernizri i restructurri att la nivelul hardware ct i software astfel nct s se obin cele mai ridicate performane n condiiile optimizrii costurilor.Un aspect aparte al acestei restructurri tehnologice l reprezint crearea unei interfee ntre sistemul informatic propriu i reteaua de ATM-uri. Funcionarea non-stop a sistemului de ATM-uri a impus exigene i standarde deosebite care au fost ndeplinite cu succes prin instalarea unor sisteme de siguran i afectarea resurselor umane adecvate. Alte aspecte semnificative n dezvolatea sectorului informatic: realizarea de noi aplicaii pentru managementul riscului i conformarea la schimbrile aprute in legislaia bancar, operarea on-line a decontrilor n valut precum i imbuntirea standardelor tehnice ale reelelor. De asemenea, au fost puse la punct aplicatii specializate pentru gestionarea produselor nou introduse. Banca Transilvania a continuat s-i mbunteasca baza IT, pe fondul procesului de implementare a umui soft IT centralizat. Procesul s-a finalizat la sfarsitul anului 2002. Aceasta a reprezentat o realizare important n modernizarea procedurilor operaionale i de afaceri, contribuind de asemenea i la extinderea gamei de produse i de sevicii oferite. Pe baza acestui nou soft IT, banca a derulat de asemenea i un proces de restructurare organizaional care a avut scopul de a maximiza capacitatea bncii de a se adapta rapid i eficient la cerinele clientilor. n dorina de a oferi clienilor i tuturor celor interesai informaii actuale privind activitatea si oferta bncii, site-ul web a fost permanent mbuntit, fiind conceput si o versiune complet n limba englez.

2.2.2 Programe informatice utilizate

Programul informaional Kindle presupune automatizarea ntregului sistem de decontare, ncasri i pli precum i a ntregului circuit de documente cu i fr numerar, care circul n Banca Transilvania. Noutatea const n derularea on-line a tuturor operaiunilor, toate sucursalele i filialele bncii aflndu-se ntr-o continu legtur. Astfel, toate conturile pot nu numai s fie vizualizate de ctre orice sucursal, n orice moment, ci se pot face i operaiuni asupra acestora. Decontrile interbancare pe plan extern ale Bncii Transilvania se pot efectua datorit unui sistem informatic integrat cu sistemul Swift. Astfel, toate

24

tranzaciile se efectueaz n maxim dou zile bancare de la data ordonrii de ctre client. Aplicaiile informatice pe care le utilizeaz Banca Transilvania n relaia client-banc sunt: Western Union, BT ULTRA, si BT24. WESTERN UNION Efectueaz servicii de trimitere i primire prin care banii sunt pltii de un expeditor unui agent Western Union, care, la rndul su va plti destinatarul (persoana fizica) cu domiciliul n ar sau strintate. Utilizarea acestui serviciu nu necesit deschiderea unui cont bancar. Banca Transilvania ofer acest serviciu clienilor si ncepnd cu iulie 2001. Serviciul Western Union este prezent n cadrul Bncii Transilvania din luna iulie 2001. Se caracterizeaz prin: rapiditate, opiune, uurin. Pentru a trimite bani, un client al Bncii Transilvania efectueaz urmtorii pai: - completeaz formularul De trimis bani - se nmneaz opertorului Western Union formularul, un act de identitate valabil, banii de transferat i comisionul aferent - operatorul Western Union proceseaz apoi tranzacia - operatorul d apoi o chitan cu numrul de cont al transferului de bani - clientul telefonez destinatarului, i comunic suma trimis Pentru a evidenia modul de completare a formularului necesar trimiterii banilor, anexm urmtorul formular. Pentru a primi bani se realizeaz urmtorii pai: - se completeaz formularul De primit bani incluznd ara i orasul de unde au fost trimii, numele expeditorului i suma de bani trimis - se nmneaz operatorului Western Union formularul i actul de identitate valabil - operatorul va verifica disponibilitatea transferului la plat i informaiile furnizate de client dup care proceseaz tranzacia - clientul primete banii i o chitan Pentru exemplificare se anexeaz formularul De primit bani

BT-ULTRA

25

Este un sistem de tranzacii electronic cu conexiune dial-up (modem) sau pe internet. BT ULTRA este disponibil 24 ore din 24, economisind timpul afectat deplasrilor la banc i ntocmirii documentelor de plat pe suport hrtie la decontrile n lei. BT ULTRA permite: - efectuarea, validarea i transmiterea ctre banc a ordinelor de plat, primirea informaiilor privind ncasarea sumelor, soldul i scadena creditelor, valoarea i scadena depozitelor constituite la Banca Transilvania; - operaiuni de schimb valutar; obinerea informaiilor privind tranzaciile efectuate; extrasele de cont i alte situaii pe baza criteriilor de selectare stabilite de dumneavoastra; obinerea de informaii generale privind cursurile valutare; cursurile BNR; cotaiile valutelor faa de USD i evoluia acestora.

BT ULTRA PLUS BT Ultra PLUS este o noutate absolut pe piaa bancar, cuprinznd un pachet de aplicaii informatice ultraperformante. INOVATIV Pachetul BT Ultra Plus este format din: - Multibank: colecteaz informaiile referitoare la conturi din mai multe programe de tip Multicash i le prezint ntr-o form centralizat, uor de folosit. Clienii pot avea imediat o imagine de ansamblu, consolidat, asupra tuturor operaiunilor bancare i pot gsi rapid orice tranzacie indiferent de contul, banca, data sau valuta utilizat. - DPEPrint : Permite tiprirea dispoziiilor de plat valutar transmise prin BT Ultra. Astfel, se pot completa fr efort documentele aferente plilor valutare fr s fie nevoie s se rescrie pe hrtie informaiile din formularul electronic. - IBAN: Programul de validare a codurilor IBAN permite clienilor verificarea corectitudinii codurilor IBAN ale beneficiarilor , indiferent de banca la care au contul deschis minimiznd astfel riscul ca plile s nu poat fi procesate.

DISPONIBIL Program de efectuare a plilor printre cele mai generoase din sistemul

26

bancar: Procesarea plilor n lei se va face n aceeai zi, pn la ora 13:00 pentru pentru plile n lei interbancare de mic valoare (inclusiv Trezorerie); 15:00 pentru plile n lei interbancare de mare valoare (inclusiv Trezorerie); 17:00 pentru plile n lei intrabancare indiferent de valoare; Procesarea plilor n valut se va face n aceeai zi pentru plile urgente recepionate pn la ora 12:00; i cu data valut T+1 pentru ordinele de plat valutar n EUR i USD recepionate n cursul zilei T pn la ora 17:00. COMOD De la biroul clientului se pot efectua pli din contul curent deschis la Banca Transilvania ctre toi partenerii din ar i strintate, se pot alimenta cardurile i efectua schimburi valutare. FLEXIBIL Clientul poate alege ntre tipul de conexiune, drepturi de semnturi, locul de unde semneaz (birou sau laptop mobil), limba utilizat (romna sau engleza). UTIL n fiecare zi, clientul poate vizualiza extrasul de cont ncepnd de la ora 7:00 AM, pentru tranzaciile din ziua anterioar iar la orele 11:00, 14:00, 16:00 i 18:30 primi informaii pentru tranzaciile zilei n curs. SIGUR BT ULTRA este conceput cu trei nivele de securitate speciale (parola de utilizator + parola de comunicaii + parola de semntur) sistemul utiliznd informaie criptat, modificarea cheii de criptare dup fiecare tranzacie i comunicaie cu banca pe canale securizate . TEHNIC Cerinele tehnice recomandate pentru utilizare: PC cu procesor echivalent Intel Pentium III la 500MHz, Memorie RAM de cel puin 64MB, recomandat 128MB, Unitate Floppy pentru semntura electronic, Unitate CD-Rom local sau n reea, Sistem de operare din familia Windows, Acces internet (linie direct sau modem). BT24 MODULUL INTERNET BANKING

27

BT24 este produsul de Internet Banking al Bncii Transilvania. BT 24 asigur acces rapid i sigur, prin intermediul Internet-ului, la conturile proprii, oferind, n acelai timp i posibilitatea de a realiza o gam vast de operaiuni bancare. Serviciul este disponibil 24 ore din 24, putnd fi accesat de oriunde de pe glob, de pe orice computer conectat la Internet. Se pot efectua urmtoarele operaiuni: pli n lei ctre orice beneficiar cu contul deschis la alte bnci din Romnia; pli n lei ctre parteneri cu conturi deschise la Banca Transilvania; pli n lei ctre Trezoreria Statului; plat utiliti; alimentri card; plata salariilor n conturile de card ale angajailor; pli valutare interne i externe; vnzare-cumprare valut;

- constituirea i desfiinarea depozitelor Facilii conexe: -importuri ordine -export date referitoare la ordinele de plat trimise la banc -furnizarea de informaii legate de starea ordinelor de plat trimise bncii -posibilitatea vizualizrii i tipririi extraselor de cont -actualizarea extraselor are loc din or n or, zilnic,in intervalul orar 10:00 19:00 -evoluia soldurilor inclusiv prin generarea unui grafic -posibilitatea definirii beneficiarilor plilor direct de ctre client -comunicare securizat ntre client i banc Flexibilitate: - Mobilitate-orice computer, conectat la Internet, v poate permite accesarea aplicaiei BT 24, n condiii de maxim siguran, din ar i din strintate - Acces difereniat pentru toi reprezentanii legali ai companiei (care au specimene de semntur depuse la banc) n funcie de: -tipurile de semntur (inclusiv mti complexe combinate cu intervale de sum) -limite de sum stabilite pe utilizatori -acces limitat la anumite conturi

28

Sistemul informaional bancar, are rolul de prelucrare normal/automat a informaiilor transmise de sistemul operant, n scopul furnizrii datelor necesare controlului activitii globale asigurate de ctre sistemul de conducere. La nivel naional i internaional, n sistemul actual de organizare a sistemelor financiar- bancare, exist patru tendine de organizare a subsistemului informaional informatizat: sistem informatic standard (SIS); sistem expert (SE); sistem interactiv de asistare a deciziei (SIAD) sau sistem executiv (ESS); sistem informatic mixt (SIM)

2.2.3 Tipul i circuitul documentelor bancare

Circuitul documentelor bancare presupune organizarea fluxului informaional la nivelul ntregului sistem bancar, al fiecrei bnci dar i a unitilor subordonate acestora. Documentele bancare sunt foarte diverse i pot fi de mai multe tipuri n funcie de criteriul de clasificare ales. Astfel, dup cum sunt primite la banc sau ntocmite chiar n banc avem: documente externe, prezentate la ghieu de ctre clieni titulari de conturi (Ordin de plat i ncasri n lei/valut, CEC, Bilet la ordin, Cambie, Scrisoare de garanie, Cerere de creditare, Cerere de constituire de depozite);

documente interne, ntocmite n interiorul bncii (Contracte de credit, Balan de verificare, Jurnale de ncasri, Jurnale de pli, Certificate de depozit, Extrase de cont, Note de contabilitate, State de plat). Documentele (primite sau ntocmite), folosite n scopul efecturii i nregistrrii operaiunilor n conturi analitice i sintetice execut pn in momentul arhivrii lor, o micare succesiv ce se realizeaz n cadrul unui circuit bine precizat, care presupune parcurgerea mai multor faze: primirea documentelor la ghieu sau ntocmirea acestora n cadrul bncii i efectuarea de ctre personalul specializat al bncii a controlului bancar operativ curent pentru verificarea ndeplinirii condiiilor de form i fond, ct i a respectrii cadrului normativ i a disciplinei bancare privind coninutul operaiunilor solicitate; contabilizarea documentelor, operaiune realizat fie prin transpunerea nregistrrilor n note contabile, fie prin nscrierea direct, pe documentele

29

respective, a conturilor care urmeaz s efectueze nregistrarea, dup modul n care are loc prelucrarea automat a datelor cu ajutorul echipamentelor electronice; nregistrarea succesiv a documentelor bancare n eviden contabil analitic i sintetic; confruntarea datelor din contabilitatea analitic cu cele din contabilitatea sintetia pentru a verifica exactitatea operaiunilor efectuate (ca instrument se folosete balana de evideniere zilnic)

clasarea i pstrarea documentelor, respectiv expedierea acestora titularilor de conturi. Documentele bancare devin prin ntroducerea lor de la terminale de ctre personalul specializat al bncii, date primare, care prin ci de transmitere specifice SI ajung dup prelucrri simple sau succesive, situaii intermediare (Rapoarte zilnice privitoare la conturile de disponibiliti i de credite ale clienilor, Situaia resurselor i plasamentelor) sau definitive (Balana de verificare, Contul de profit i pierdere, Bilanul contabil) Ordinul de plat . Circuitul acestui document Ordinul de plat este o dispoziie necondiionat dat de ctre un titular de cont bncii sale, de a pune la dispoziia unui beneficiar o sum de bani, plata contravalorii unei facturi. n momentul n care beneficiarul se prezint la ghieul bncii sale (Clieni persoane juridice) cu Ordinul de plat, referentul de specialitate al bncii verific dac documentul conine elementele obligatorii, corespunde standardelor n vigoare, semntura pltitorului i tampila sunt autentice (prin verificarea pe terminal n fiierele cu specimene de semnturi), emitentul are disponibiliti bneti n cont, Circuitul celor trei exemplare ale documentului este: exemplarul 1 (de culoare alba) rmne la banca pltitoare exemplarul 2 (roz) se elibereaz beneficiarului sumei, ca anex la extrasul de cont

exemplarul 3 (vernil) se restituie pltitorului mpreun cu extrasul de cont. Dac ordinul de plat este acceptat, plata fr numerar (din categoria din care face parte i Ordinul de plat), n practica bancar opereaz sub denumirea de operaiuni de viramente sau decontri. Acest document, introdus la terminal,

30

devine data primar pentru SI care, dup prelucrare, cuprinde informaiile din acest document n: dispoziii de plat centralizatoare: extras de cont; note de contabilitate; jurnal de pli; balana de verificare; cont de profit i pierdere;

bilanul contabil. Informaiile cuprinse n aceste documente asigur fluxurile informaionale ale departamentelor unei instituii bancare, ajungnd ca informaii intermediare sau definitive la directorii de sucursale, la directorul general al centralei bncii (prin Contul de profit si pierdere i Bilanul contabil de ex ). TransFond Activitile de compensare a plilor i ncasrilor interbancare, de transfer de fonduri ntre bnci, ntre bnci i BNR, ntre bnci i casele de compensaie interbancare i/sau titularii conturilor de decontare autorizai de BNR, se efectueaz de ctre central i sucursalele Societii Naionale de Transfer de Fonduri i Decontri - TransFond SA -, n calitate de agent al BNR. TransFond-ul asigur bncilor intrarea/procesarea plilor de mare valoare n relaie cu Trezoreria Statului prin intermediul sucursalelor sale deschise n toate orasle reedin de jude. n categoria plilor de mare valoare, sunt incluse urmtoarele tipuri de operaiuni: instruciunile de transfer credit ntre participani, efectuate n nume propriu sau n numele i n conturile clienilor (persoane fizice, persoane juridice sau uniti subparticipante), n suma de minimum 500 milioane lei, sau indiferent de valoare, n cazul n care iniiatorul acestora decide s utilizeze sistemul de transfer de fonduri de mare valoare, denumite n continuare pli de mare valoare proprii sau ale clienilor

instruciuni de transfer credit ntre participani, aferente pieelor valutar i monetar, inclusiv cele aferente facilitilor permanente acordate de BNR Banca Transilvania execut operaiunile mai sus menionate prin intermediul TransFond graie i sistemului su informatic cu aplicaii i programe performante, de actualitate. 31

Cap.3 CONTURILE BANCARE

Contul bancar ca expresie a raporturilor dintre banc i client se definete prin mai multe ipostaze: este un document contabil, este o convenie, este un instrument al comerului de banca. Ca document contabil contul bancar este un tabel sinoptic al creanelor i datoriilor reciproce, o reflectare a operaiunilor efectuate. Contul bancar este preponderent i o convenie asupra modului de acoperire si stingere a creanelor i datoriilor intre cele dou pari corespondente. Semnificaia contului ca instrument al comerului de banc este mai ampl. Soldul contului titularului reprezint o expresie a relaiilor de credit intre banc i titular. Astfel soldul creditor pentru poziia iniial arat calitatea de creditor al titularului fa de banc. Operaiunile care se succed in cont fa de banc duc la continua micare a soldului. Fiecare nou sold este o pozitie provizorie pn la viitoarea operaiune. Fiecare micare in cont constat o operaiune i marcheaz un rezultat, stabilind o nou poziie intre banc si titular. Prile pot conveni dac operaiunile se desfaoar in limita disponibilului din cont, sau dac sunt permise i solduri debitoare, situaie in care titularul beneficiaz de credite acordate de banc. Contul bancar bancar este, in mod specific, un instrument de plat, n condiiile n care creanele sunt pltite prin nscrierea n cont. Debitarea contului titularului nseamn efectuarea de pli n favoarea celor fa de care era ndatorat, iar creditarea contului titularului inseamn incasarea creanelor de la datornicii si. Contul titularului poate reprezenta un instrument de garantare pentru banc. Principalele tipuri de conturi deschise de ctre bnci pentru clieni sunt: contul curent destinat nregistrrii operaiunilor curente i abilitat a reflecta operaiuni multiple, ca semnificaie i frecven i diferite ca sens (debitoare i creditoare). Acest cont este tipic pentru titularii ageni economici. - contul de depozit este destinat a reflecta procesul de fructificare a capitalului i operaional n momentele 32

depunerilor i ale retragerilor, operaiuni prin natura lor ndeprtate n timp i deci de minim frecven. Este tipic pentru ttularii persoane fizice.

Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare

Deschiderea contului are o dubl semnificaie de regul: ncheierea conveniei ntre parile corespondente (banca si titular) i efectuarea primei operaiuni (de regul de constituire a unui depozit bancar). Deschiderea contului implic, n prealabil, ncheierea, respectiv semnarea conventiei ntre pri, convenie care are calitatea unui contract consensual. Semnarea conveniei are unele consecine practice n raportul ntre pri dup cum urmeaz: - ambele pri accept condiiile de funciune ale contului; - banca se oblig s efectueze unele servicii n favoarea clientului; titularul de cont capt calitatea de client al bncii i beneficiaz de servicii potrivit prevederilor contractuale. n toate rile dezvoltate deschiderea contului presupune verificarea i acceptarea prealabil a clientului de ctre bncii. Dreptul bncii de a verifica pe solicitantul serviciilor sale este motivat i prin responsabilitatea ce este atribuit bncilor referitoare la clienii si, n sensul de acoperi necondiionat unele pli de mic valoare i n general de a suporta riscuri legate de comportamentul clientului ca titular de cont. Prin urmare, bncile sunt indreptite s se informeze asupra unor elemente principale privind persoana solicitantului: - identitatea persoanei potrivit documentelor originale de identitate; - adresa declarat de titular; - capacitatea i puterea executrii drepturilor civile ca titular de cont; - bncile ar trebui s fie de asemeni bine informate asupra activitii anterioare, onorabilitii i solvabilitii solicitantului de cont. Procedeul de deschiderea a unui cont de ctre clienii - persoane fizice const n depunerea unei cereri care s conin, printre altele urmatoarele 33

informaii: moneda contului, date de indentitate a titularului, adresa, data si locul nasterii, codul numeric personal (pentru rezidenta) sau alt element unic de identificare similar (pentru nerezidenta), denumirea angajatorului, sursa fondatorului, specimenul de semtur, persoanele desemnate (mputernicii, tutori sau curatori), precum i condtiile generale de deschidere i funcionare a contului clienilor bncilor. n cazul persoanelor juridice documentele necesare deschiderii unui cont bancar sunt: actul de constituire a firmei, dovada nregistrrii la Registrul Comerului, un document care atest faptul c firma nu este n lichidare, iar pe lng acestea mai este necesar i ordinul de numire a conducerii, precum i o list cu specimene de semnturi. Documentele pentru deschiderea conturilor se prezint n original i copie. Copiile acestora se certific pentru conformitate sub semntura efului serviciului (biroului) contabilitii sau de ctre contabilul ef dup confruntarea cu originalul ce se restituie titularului. Conturile deschise pot fi n lei sau n valut. Cteva exemple de depozite oferite de ctre BT sunt:: Depozitul KID CONT - este un depozit cu acumulare i cu capitalizarea anual a dobnzii, constituit n numele minorilor cu vrst cuprins ntre o zi i 17 ani fr o zi, pe o perioad de minim 1 an i maxim 17 ani, n funcie de vrsta minorului.

Depozitul Anotimpuri - este oferit persoanelor fizice i juridice, n vederea fructificrii economiilor bneti, pe termen de 45 de zile.

34

Depozitul 111 - este oferit persoanelor fizice i juridice, n vederea fructificrii economiilor bneti pe termen de 111 de zile. Principala caracteristic a produsului deriv din perioada de constituire diferit fa de depozitele clasice i adaptat nevoilor clienilor.

Depozitul 210, Start pentru o investiie de Succes - Produsul este destinat att persoanelor fizice, ct i persoanelor juridice, n vederea fructificrii economiilor bneti pe termen de 210 de zile. Principala caracteristic a produsului deriv din perioada de constituire diferit fa de depozitele clasice i adaptat nevoilor clienilor.

Contul de economii la vedere este un produs de economisire special care preia beneficiile unui cont curent i avantajele unui cont de depozit. Caracteristici funcionale:

Destinat: persoanelor fizice Moneda: RON Suma minim de constituire: 1.000 RON Alimentri i retrageri de numerar permise peste suma minim de constituire Dobnda este variabil Perioada de constituire 5 ani Bonificarea dobnzii se efectueaz pe trane de sume (peste 1.000 RON i peste 10.000 RON)

Se vor putea face : - Alimentri: n numerar, din cont curent, cu OP/OPE intrabancar i interbancar - Retrageri: n numerar, transfer n cont curent

35

Operaiuni curente i operaiuni speciale

Bncile efectueaz prin contul curent numai operaiile legale, dispuse de client i numai n limita disponibilului aflat n cont, cu respectarea strict a legislaiei. Toate aceste operaiuni sunt strict secrete i nu pot fi divulgate dect cu acordul titularului de cont sau cu aprobarea Comitetului de Direcie al bncii n conformitate cu prevederile legale aplicabile n domeniul bancar. Operaiunile curente derulate prin conturile bancare ale Bncii Transilvania se refer la operaiunile documentare i la cele valutare.

Operaiunile documentare pe care le deruleaz banca ofer o serie de avantaje: o soluii de minimizare a riscurilor specifice tranzaciilor comerciale, a riscurilor legate de ara sau banca partenerului extern; o consultan n abordarea i structurarea tranzaciilor comerciale complexe; o suport pentru utilizarea acestui instrument de plat i minimizarea riscurilor: n funcie de specificul activitii clientului, specialitii bncii ofer soluii pentru optimizarea tranzaciilor i consultan privind termenii, condiiile, documentele solicitate de acreditiv; o efectuarea rapid i cu costuri intermediare ct mai reduse a tranzaciilor: datorit reelei largi de bnci corespondente, reea care, n funcie de solicitrile clienilor i acceptul bncilor externe, poate fi extins, tranzaciile se pot efectua direct; o scontarea acreditivelor cu plata la termen: dup ndeplinirea anumitor condiii, clientul exportator poate primi contravaloarea mrfurilor sau a serviciilor furnizate diminuat cu dobanda de scontare, nainte de ncasarea efectiv a acreditivului de la extern. Produsele si serviciile oferite de Banca Transilvania, cuprinse in seria operatiunilor documentare sunt: de Garanie Bancar sau Contragarania Bancar reprezint un instrument de garantare a obligaiilor contractuale. 36

Scrisorea

Utilizarea scrisorilor de garanie bancar reduce riscurile legate de tranzaciile internaionale, poate optimiza fluxul de numerar, poate facilita contractarea unui credit. Banca Transilvania va ofera o gama completa de scrisori de garanie i contragaranie: garanie de plat, garanie de participare la licitaie, garanie de returnare a avansului, garanie de bun execuie, contragaranie de credit. Avantajele utilizrii scrisorii de garanie pentru exportator:

reduce riscul legat de neincasarea exportului; obinerea un avans naintea livrrii; faciliteaz contractarea unui credit.
Avantajele utilizrii scrisorii de garanie pentru importator: asigur protecia mpotriva pierdere a avansului riscului de

asigur protecia contra riscurilor comerciale de neexecutare sau executare defectuoas a contractului de ctre partenerul de afaceri;

Acreditivul documentar - reprezint cea mai

sigur modalitate de plat, constnd n angajamentul bncii cumprtorului de a plti vnztorului la vedere sau la termen contravaloarea mrfurilor vndute. Plata se efectueaz daca vnztorul ndeplinete condiiile stipulate n acreditiv, condiii care sunt in concordan cu cerinele contractuale. Banca Transilvania recomand utilizarea acestui instrument de plat pentru ca prezint numeroase avantaje atat pentru vanzator, cat si pentru cumparator.

37

Avantaje pentru vnztor:

prezinta siguranta ca in cazul in care

sunt respectate toate conditiile din acreditiv, vanzatorul primeste integral si exact la termenul stabilit, contravaloarea marfurilor vandute;

in cazul in care acreditivul este

confirmat vanzatorul este acoperit contra riscului de tara si banca a importatorului;

se poate acorda cumparatorului un

credit furnizor, vanzatorul beneficiind de o modalitate de finantare specifica: scontarea documentelor prezentate sub acreditivul de export; in felul acesta cumparatorul poate conta pe plata exporturilor imediat dupa efectuarea livrarii, fara a astepta scadenta platii de la extern; scontarea sub acreditiv nu implica nici o garantie materiala; daca acreditivul este confirmat de Banca Transilvania, scontarea se efectueaza fara recurs asupra vanzatorului deci fara cresterea gradul de indatorare;

in cazul in care vanzatorul este

intermediar intr-o tranzactie de export poate transfera acreditivul unuia sau mai multor subfurnizori, sau poate cesiona incasarile din acreditiv. Avantaje pentru cumprtor: sigurana ca pltete doar n cazul n care mrfurile au fost livrate n condiiile de calitate i cantitate, la locul i n perioada stabilit conform contractului de vnzare-cumprare facturii proforme; condiiile de calitate i cantitate pe care trebuie s le respecte

38

mrfurile pot fi demonstrate solicitnd printre documentele contra crora se efectueaz plata i certificate de calitate/cantitate emise de firme; poate beneficia de credit furnizor.

Acreditivul Stand-by - Reprezinta un instrument de protectie contra riscurilor specifice tranzactiilor comerciale internationale, care imbina conditiile unei scrisori de garantie bancara cu cele ale unui acreditiv documentar. Avantaje: utilizarea (plata) acestuia se face doar in cazul neindeplinirii obligatiilor contractuale; poate substitui un acreditiv sau o scrisoare de garantie; poate fi confirmat.

Incasso-ul - Reprezinta o modalitate de plata

simpla prin care documentele comerciale/financiare aferente exportului sunt remise pe canal bancar de exportator bancii importatorului si eliberate importatorului doar contra platii sau acceptului platii la scadenta. Este recomandata utilizarea acestei modalitati in locul ordinului de plata dupa livrare sau in locul acreditivului documentar doar in cazul in care exista o relatie de durata cu partenerul extern si nu considerati ca este necesar o modalitate de securizare mai buna a tranzactiilor comerciale. Avantaje pentru exportator: garantia ca importatorul va intra in posesia documentelor de livrare numai contra platii sau acceptului de plata al acestora.

39

Avantaje pentru importator: nu are nici o obligatie pana la sosirea documentelor la banca lui si nu plateste marfurile importate decat la ridicarea documentelor.

Operatiunile valutare - puse la dispoziia clienilor de ctre Banca Transilvania cuprind: plati si incasari valutare, vanzare/ cumparare de valuta, emitere de cecuri bancare si remitere de cecuri bancare spre incasare.

3.3 Operaiuni prin conturi Operaiunile de decontare prin intermediul cecului

Cecul este un instrument de plat clasic i totodat modern, utilizat de acei clieni ai bncilor care dispun de mijloace bneti proprii ce se gsesc n conturi curente sau n conturi de disponibiliti, fie n depozite bancare, fie n operaiuni de ncasri, n condiiile unei trezorerii pozitive sau prin atragerea de mijloace de plat, ca urmare a angajrii unui credit bancar curente. Cele trei persoane care sunt puse n legtur prin cec fac toate operaiile legate de acest instrument n nume propriu: trgtorul emite cecul, posesorul legitim l ncaseaz iar trasul l pltete. Trgtorul poate emite un cec numai n condiiile existenei prealabile la tras a unor fonduri proprii, disponibile, n momentul emiterii acestuia, care s fac posibil efectuarea plii. Disponibilul trebuie s fie lichid, cert i exigibil, adic s nu existe nici un impediment de ordin juridic sau material care s mpiedice efectuarea plii cecului. n cazul cnd trgtorul emite un cec fr s dispun de fondurile necesare la tras, n momentul emiterii lui, atrage sanciuni civile i penale. Acest fapt nu duce ns la nulitatea cecului, el putnd fi totui operat de tras la prezentare, dac n intervalul de timp dintre emitere i prezentare, trgtorul procur trasului fondurile necesare pentru acoperirea acestui cec. Posibilitile de circulaie (transmitere) ale unui cec sunt: a) simpla remitere - cazul cecului la purttor care n momentul emiterii, nu indic beneficiarul sau poart meniunea "la purttor". Acest cec va fi pltit fie persoanei desemnate ca beneficiar, fie deintorului cecului;

40

b) cesiunea de crean ordinar - atunci cnd cecul este emis pe numele unei anumite persoane i conine meniunea "nu la ordin", caz n care numai persoana nominalizat poate s-l ncaseze. Cecul stipulat pltibil unei anumite persoane cu clauza "nu la ordin" este transmisibil numai n forma i cu efectele unei cesiuni ordinare. Cesiunea de crean este un mijloc specific de transmitere a obligaiilor, constnd n acordul de voin (contractul) prin care creditorul (numit cedent) transmite n mod voluntar, cu titlu oneros sau cu titlu gratuit, dreptul su de crean unei alte persoane (numit cesionar), care va deveni astfel creditor n locul su i care va putea ncasa de la pltitor creana cedat. c) girarea - operaiune prin care se transmit odat cu remiterea i toate drepturile ce le implica cecul. Este o meniune special, fcut pe verso-ul cecului, n favoarea unei persoane, inclusiv n favoarea trgtorului. Noul beneficiar poate, la rndul su, s gireze cecul. Cecul este pltibil numai la vedere. Prezentarea cecului dup expirarea termenului legal are ca efect pierderea dreptului legal de aciune (regres) mpotriva giranilor anteriori, n cazul n care cecul nu ar fi pltit. Eliberarea carnetului cec de ctre banc nu implic rezervarea sumei ntr-un cont distinct, plile urmnd a se face direct din contul curent. n cazul n care disponibilul din contul de depozit al trgtorului este insuficient pentru plata integral a cecului, unitile operative ale bncii vor putea achita parial cecul, fcnd meniunea "achitat parial suma de ... lei" pe faa cecului pentru a certifica valabilitatea instrumentului numai pentru restul sumei, aceasta numai n situaia n care cecul a fost prezentat la plat de ctre beneficiar direct la ghieele bncii trase. n situaia n care cecul este prezentat spre ncasare la unitatea bancar care deservete posesorul acestuia (deci nu la banca tras) aceasta din urm va introduce filele de cec n banc nsoite de un borderou de ncasare ntocmit n trei exemplare. Primul exemplar al borderoului se reine la banca beneficiarului pentru evidena proprie, al doilea mpreun cu cecul se remit la banca tras n vederea plii, iar exemplarul trei se restituie beneficiarului ca dovad de prezentare spre ncasare. Utilizarea cecului, ca instrument de decontare a plilor interbancare fr numerar pe suport de hrtie compensate multilateral, d natere la urmtoarele circuite:

41

- circuitul nr. 1 (local) - intervine atunci cnd clientul beneficiar i clientul pltitor au conturi curente deschise la uniti bancare situate n reedina de jude i care aparin unor societi bancare diferite; - circuitul nr. 2 (intrajudeean) - intervine atunci cnd cei doi clieni ai bncii au conturi curente deschise la uniti bancare situate n acelai jude i care aparin unor societi bancare diferite; - circuitul nr. 3 (interjudeean) - clienii bncii au conturi curente deschise la uniti bancare diferite, situate n alte judee.

3.4 Alte operaiuni de cas

n practica bancar, ncasrile i plile fr numerar sunt cunoscute sub denumirea de operaiuni de viramente i decontri. n mod direct, n organizarea operaiunilor de ncasri i pli fr numerar este implicat Banca Naional a Romniei creia i revine sarcina de a elabora cadrul normativ i de a facilita operaiunile de viramente ale celorlalte bnci comerciale prin intermediul decontrilor interbancare. Prin aceste atribuii, Banca Naional se situeaz n ipostaza de centru unic de decontare la nivelul ntregii ri. n principal, n practica bancar se utilizeaz patru modaliti principale privind plile fr numerar. Acestea sunt: acceptarea; ordinul de transfer; acreditivul; compensarea.

Acceptarea se caracterizeaz prin aceea c plata, la cererea furnizorului, nu poate avea loc dect cu consimmntul expres al debitorului (cumprtorului) sau al bncii sale. Ordinul de transfer presupune c plile se efectueaz de ctre banc din contul titularului din iniiativa i potrivit dispoziiilor acestuia. n cazul acreditivului, plata are loc n momentul prezentrii documentelor de ctre furnizor la banca unde este domiciliat acreditivul. De regul, banca la care se deschide acreditivul este banca unde are deschis cont furnizorul. Avantajul

42

esenial al acreditivului, ca modalitate de plat, const n aceea c, suma fiind virat n prealabil, decontarea este garantat. Prin compensare sumele care fac obiectul operaiunilor de ncasri i pli se lichideaz reciproc i numai diferena rezultat se nregistreaz n conturile participanilor. Acest gen de operaiuni se practic, de regul, n cadrul operaiunilor interbancare n care sunt implicate bncile comerciale. Avnd n vedere faptul c relaiile ntre unitile bncilor pot avea loc att pe vertical, ntre filiale, sucursale i centrale, ct i pe orizontal, de regul ntre uniti aparinnd aceleiai bnci, precum i ntre uniti aparinnd unor bnci diferite, se poate face o alt clasificare a formelor de decontare n : decontri ntre unitile Bncii Naionale - denumite Operaiuni ntre sedii, sunt generate de: decontrile ntre societile bancare sau clienii acestora, pe de o parte, i Banca Naional pe de alta parte, operaiunile cu bugetul statului i operaiunile proprii ale Bncii Naionale. decontri ntre societi bancare au loc ntre dou uniti ale aceleiai societi bancare sau ntre dou societi bancare diferite. Cele care au loc ntre uniti aparinnd aceleiai societi bancare se numesc decontri intrabancare i utilizeaz urmtoarele instrumente de plat: ordinul de plat, cecul, cambia, biletul la ordin, direct debit-ul, standing order-ul, acreditivul. Oricare ar fi instrumentele de decontare, operaiunile de viramente se deruleaz exclusiv prin intermediul conturilor.

Incidente n funcionarea conturilor bancare

Centrul de intermediere care gestioneaz informaia specific incidentelor de pli att din punct de vedere bancar (tragerea n descoperit de cont) ct i din punct de vedere social (pierdere/furt/distrugere) este Centrala Incidentelor de Pli (CIP). Transmiterea informaiei la CIP se face pe cale electronic, prin utilizarea Reelei de Comunicaii Interbancare ce leag centrala BNR cu centralele tuturor bncilor.

43

ntre incidentele specifice operaiunilor de cont se regsesc: utilizarea necorespunztoare a biletelor la ordin, sume mult mai mare retrase din cont n raport cu disponibilitile existente, cambiile scontate fr existena unei creane cedate n momentul cesiunii acesteia, incidente privind instrumentele de plat (emiterea unui cec fr autorizarea celui care urmeaz s extrag banii, instrumente emise de ctre o persoan care i-a pierdut acest drept sau cecuri care autorizeaz eliberarea unei sume mai mari dect cea aflat n cont), incidente n funcionarea cardurilor.

nchiderea conturilor bancare

Conturile bancare se inchid atunci cnd tituarii de cont : - solicit acest lucru prin depunerea unei cereri; - nu mai ndeplinesc condiiile cu privire la deschiderea i funcionarea contului; - intr n starea de lichidare, n cazul agenilor economici, lucru certificat de ctre Comisia de Lichidare. Lichidarea soldului contului bancar se va face la data nchiderii lui, conform dispoziiilor : - titularului de cont, dac nchiderea s-a fcut la cererea scris a acestuia; - comisiei de lichidare, cnd titularul contului a intrat n lichidare; - organului ierarhic superior, n situaia n care acesta exist, dac nchiderea s-a fcut in urma constatrii nendeplinirii condiiilor de ctre titular cu privire la funcionarea contului. La sfritul anului documentaia conturilor nchise se ndosariaz, se numeroteaz, se nuruiete, se sigileaz i se pred la arhiv.

44

Cap 4. PLASAMENTE BANCARE SI NON - BANCARE

4.1. PLASAMENTE BANCARE
Banca Transilvania practic urmatoarele forme de plasamente bancare: Depozitele bancare (la vedere i la termen) Acreditivul Incasso documentar Scrisoarea de garanie bancar

a. b. c. d.

a. DEPOZITELE BANCARE Banca Transilvania pune la dispoziia clienilor si un numar mare de tipuri de depozite: depozite la vedere (cu dobnda apropiat de cea a depozitelor la termen) depozite la termen:

clasice: cu capitalizare i prelungire automat (clientul nu se prezint la banc pentru a solicita prelungirea, dobnda se adaug sumei depozitate); fr capitalizare i prelungire automat revolving: depozite la care calculul i plata dobnzii se face lunar, banca transfernd automat dobnda n contul de disponibil pe termen de 3, 6, 9 sau 12 luni care se pot prelungi. Depozitele Bncii Transilvania prezint numeroase beneficii: comisioane 0 de constituire i desfiinare, gestiune gratuit a conturilor, flexibilitate,bonificare substanial, acces rapid, procedura simpl de conectare. Prezentm n continuare depozitele i dobnzile aferente practicate de Banca Transilvania la data de15 decembrie 2006: ECONOMII LA VEDERE IN LEI (dobnda anual): DOBNDA / AN 7,50 % 7,75 % SUMA MINIMA (RON) 1.000 10.000 1.000 45

Suma minima pentru constituirea unui

cont de economii: DEPOZITE IN LEI (dobnda anual): TIPUL DEPOZITULUI LA TERMEN CLASIC REVOLVING 1 luna 7,25 % 45 zile 3 luni 111 zile 6 luni 210 zile 9 luni 12 luni 18 luni 24 luni 7,25 % 7,25 % 7,25 % 7,25 % 8% 7,50 % 7,50 % 7,75 % 8,25 %

RON (PF)

7,00 % + dobnd la vedere 7,00 % + dobnda la vedere 7,25 % + dobnda la vedere 7,25 % + dobnda la vedere

LA VEDERE 0,25 % Suma minima pentru constituirea unui depozit: 100 RON (PF) si 2.500 RON (PJ)

DEPOZITE IN VALUTA (dobnda anual): TIPUL DEPOZITULUI USD LA VEDERE 0,50 % EURO 0,75 %

Suma minima pentru care se bonifica dobanda la vedere - echivalentul a 300 USD/300 EURO LA TERMEN 1 luna 3 luni CLASIC REVOLVING CLASIC REVOLVING 3,50 % 4,00 % 4,00 % 4,00 %

46

6 luni 9 luni 12 luni 18 luni

4,25% 4,50 % 4,25 % 4,50 % 4,25 %

4,25 % 4,25 % 4,00 % 4,50 % 4,00 % 4,50 %*

Suma minima pentru constituirea unui depozit : 250 USD/EUR (PF) si 1.000 USD/EUR (PJ) * suma minima pentru constituirea depozitului pe 18 luni: 3.000 EUR KID CONT (dobanda anuala): RON Depunere initiala minima Dobanda Dobanda corectiva 300 USD 100 15 4,50 % 0,5 % EUR 100 15 4,25 % 0,75 %

Depuneri lunare minime 50 7,50 % 1,00 %

Prezentm n continuare cteva tipuri de depozite pe care le ofera Banca Transilvania clienilor si: Depozitul KID CONT Kid Cont este un depozit cu acumulare i cu capitalizarea anual a dobnzii, constituit n numele minorilor cu vrsta cuprins ntre o zi i 17 ani fr o zi, pe o perioad de minim 1 an i maxim 17 ani, n funcie de vrsta minorului. Faciliti i servicii aferente produsului: Este un depozit cu acumulare, se pot face alimentri n orice perioad a termenului de depozitare, n orice cuantum; depozitul poate fi alimentat i de alte persoane n afara deponentului (cel care constituie depozitul, in calitate de mputernicit pe cont); aceste persoane nu au, ns, dreptul de a efectua alte operaiuni pe Kid Cont Se ofer bonificaii suplimentare, ncepnd cu mplinirea celui de-al treilea an de depozitare; bonificaia suplimentar rezult la sfritul celui de-al treilea an, 47

ca exemplu, prin aplicarea unui procent stabilit din nivelul ratei dobnzii depozitului n vigoare la data calculului, asupra sumei (soldului) depozitului Kid Cont de la aniversarea a doi ani de la constituire, inclusiv asupra bonificaiei aferente acordate la sfritul celor doi ani clienii care au Depozitul Kid Cont pot beneficia de faciliti cum sunt: carduri de tip Kid Card, care permit posesorilor s beneficieze de discount-uri la cumprarea / achiziia de produse sau servicii de la comercianii care au semnate cu banca convenii / acorduri de colaborare n acest sens aceast facilitate este n curs de elaborare. La mplinirea vrstei de 15 ani, minorul poate primi n condiiile normelor specifice, un card financiar (ex. Euro<26) Alte caracteristici: Depozitul este constituit de printe / tutore / reprezentant legal (Deponent) - dobnda Kid Cont este variabil, bonificat i acumulat anual n depozit - dobnda corectiv este variabil, se acord la desfiinarea depozitului nainte de termen sau, dac nu sunt ndeplinite condiiile de depunere, la proxima aniversare a depozitului - deponentul i ceilali mputernicii desemnai (nu i cei care fac doar alimentri cu acordul deponentului) trebuie s semneze Condiiile Generale de Afaceri ale bncii - valoarea depunerii iniiale minime obligatorii este fix i alimentat doar la constituirea depozitului - valoarea medie minim obligatorie a depunerilor lunare este fixa doar pe cte o perioad de 12 luni, ea fiind modificabil anual, n funcie de nivelul n vigoare, la proxima aniversare a depozitului Documentaia necesar: - contract de depozit bancar Kid Cont - copia actului de identitate a deponentului - copia certificatului de natere/actului de identitate pentru minor, copia deciziei de numire a tutorelui/curatorului emis de autoritatea tutelara, daca este cazul.

Depozitul Anotimpuri Produsul este oferit persoanelor fizice i juridice, n vederea fructificrii economiilor bnesti, pe termen de 45 de zile. Faciliti i servicii aferente produsului 48

- Perioada de constituire diferit de cele clasice, pentru a satisface nevoile clienilor - pentru constituirea / deschiderea unui depozit Anotimpuri nu se percepe nici un comision suplimentar - depozitul se constituie pe o perioada de 45 de zile, iar la expirarea termenului, suma depozitului i dobnda aferent se regsesc n contul curent - n cazul lichidrii depozitului nainte de termen, banca acord dobnda la vedere pe perioada meninerii banilor - depozitele constituite sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistemul Bancar - banca se oblig s pstreze secretul asupra depozitului constituit i s nu furnizeze relaii asupra acestuia dect cu acordul deponentului sau n cazurile strict prevazute de lege - nu se percepe taxa de penalizare pentru desfiinarea depozitului nainte de scaden - pentru depozitele constituite de ctre clientii si, banca reine i vireaz la Bugetul de Stat impozitul pe dobnd Alte caracteristici - suma minima a depozitului: 100 RON - moneda: lei - perioada pentru care se constituie: 45 de zile calendaristice Dobnda Toate dobnzile practicate de BancaTransilvania pentru constituirea de depozite sunt ferme pe toat perioada contractului de depozit. Documentaia necesar contract de depozit bancar. Depozitul 111 Depozitul este oferit persoanelor fizice i juridice, n vederea fructificrii economiilor bneti pe termen de 111 de zile. . Principala caracteristic a produsului deriv din perioada de constituire diferit fa de depozitele clasice i adaptat nevoilor tale. . Faciliti i servicii aferente produsului - pentru constituirea / deschiderea Depozitului 111 nu se percepe nici un comision suplimentar

49

- depozitul va putea fi prelungit automat, cu sau fr capitalizarea dobnzii, n mod asemntor cu depozitele clasice existente deja n oferta BT - n cazul lichidrii depozitului nainte de termen, banca acord dobnda la vedere pe perioada meninerii banilor - depozitele constituite la Banca Transilvania sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistemul Bancar - banca se oblig s pstreze secretul asupra depozitului constituit i s nu furnizeze relaii asupra acestuia dect cu acordul deponentului sau n cazurile strict prevzute de lege - nu se percepe tax de penalizare pentru desfiinarea depozitului nainte de scaden - pentru depozitele constituite de ctre clienii si, banca reine i vireaz la Bugetul de Stat impozitul pe doband. Alte caracteristici: - perioada pentru care se constituie: 111 de zile calendaristice - moneda constituirii: lei - dobanda: fix (nivel prevzut n Deciziile de dobnzi, taxe i comisioane BT) - suma minim a depozitului este 100 RON Dobnda Toate dobnzile practicate de Banca Transilvania pentru constituirea de depozite sunt ferme pe toat perioada contractului de depozit. Documentaia necesar: -contract de depozit bancar

Depozitul 210, Start pentru o investiie de Succes Produsul este destinat att persoanelor fizice, ct i persoanelor juridice, n vederea fructificrii economiilor bneti pe termen de 210 de zile. Principala caracteristic a produsului deriv din perioada de constituire diferit fa de depozitele clasice i adaptat nevoilor clientului. Faciliti i servicii aferente produsului - pentru constituirea / deschiderea Depozitului 210 nu se percepe nici un comision suplimentar

50

- depozitul va putea fi prelungit automat, cu sau fr capitalizarea dobnzii, n mod asemntor cu depozitele clasice existente deja n oferta BT - n cazul lichidrii depozitului nainte de termen, banca acord dobnda la vedere pe perioada meninerii banilor - depozitele constituite la BancaTransilvania sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistemul Bancar - banca se oblig s pstreze secretul asupra depozitului constituit i s nu furnizeze relaii asupra acestuia dect cu acordul deponentului sau n cazurile strict prevzute de lege - nu se percepe tax de penalizare pentru desfiinarea depozitului nainte de scaden pentru depozitele constituite de ctre clienii si, banca reine i vireaz la Bugetul de Stat impozitul pe dobnd Alte caracteristici - perioada pentru care se constituie: 210 de zile calendaristice - moneda constituirii: lei Dobnda Toate dobnzile practicate de Banca Transilvania pentru constituirea de Depozite 210 sunt ferme pe toat perioada contractului de depozit. Dobnda actual este de 8% pe an. Contul de economii la vedere Banca Transilvania pune la dispoziia clienilor si un produs de economisire special care preia beneficiile unui cont curent i avantajele unui cont de depozit. Economii la Vedere, este cel mai nou produs de economisire de la Banca Transilvania. Caracteristici funcionale: Destinat: persoanelor fizice Moneda: RON Suma minima de constituire: 1.000 RON Alimentri i retrageri de numerar permise peste suma minim de constituire Dobnda este variabil Perioada de constituire 5 ani

51

Bonificarea dobnzii se efectueaz pe trane de sume (peste 1.000 RON i peste 10.000 RON) Coborrea soldului contului sub suma minim de constituire se consider desfiinare - Pentru desfiinarea nainte de un an de la data constituirii, se percepe un comision de penalizare de 0.5% aplicat sumei minime de constituire - Pentru desfiinarea dupa un an de la constituire nu se percepe comision Se vor putea face : - Alimentri: n numerar, din cont curent, cu OP/OPE intrabancar i interbancar Retrageri: n numerar, transfer n cont curent Avantaje: Dobnzi semnificativ mai mari dect la conturile curente. Beneficiezi de posibilitatea retragerii de numerar fr a desfiina contul de economii, cu condiia pstrrii sumei minime de constituire. Ai accesibilitate permanent la banii economisii. Dobnda este bonificat lunar, n ziua aferent datei de constituire i se capitalizeaz n contul de economii. Dobnda este progresiv i se calculeaz n funcie de sumele economisite. Fiecare client care contracteaz acest tip de cont pn la 31 decembrie 2006 va beneficia de un abonament gratuit BT24 timp de 6 luni. Pentru a beneficia de aceste avantaje, tot ce trebuie fcut, dup constituirea lui, este meninerea sumei minime de constituire de 1.000 RON

Specialitii Bncii Transilvania pun la dispoziia clienilor o experien bogat i de calitate n realizarea tranzaciilor de comer exterior oferind: soluii pentru structurarea tranzaciilor internaionale complexe; consultan pentru minimizarea riscurilor tranzaciilor comerciale i a riscurilor de ar/banc a partenerului extern. b. ACREDITIVUL DOCUMENTAR

52

Acreditivul reprezint cel mai simplu mod de plat i const n angajamentul bncii cumprtorului de a plti vnztorului la vedere sau la tremen contravaloarea mrfurilor vndute. Plata se efectueaz dac vnztorul ndeplinete condiiile stipulate n acreditiv, condiii care sunt n concordan cu cerinele contractuale. Avantaje pentru vnztor:
-

vnztorul primete integral i exact, la termenul stabilit, contravaloarea mrfurilor vndute (dac sunt respectate condiiile din acreditiv); dac acreditivul este confirmat, vnztorul este acoperit contra riscului de ar i banca a importatorului; ca vnztor, putei acorda cumprtorului un credit furnizor i beneficiai de o modalitate de finanare specific: scontarea documentelor prezentate sub acreditivul de export; putei obine plata exporturilor dumneavoastr imediat dup efectuarea livrrii fr a atepta scadena plii de la extern; scontarea sub acreditiv nu implic garanie material iar banca nu mrete gradul de ndatorare; n cazul n care clientul este intermediar ntr-o tranzacie de export, acesta poate transfera acreditivul unuia sau mai multor subfurnizori sau poate cesiona ncasrile din acreditiv. Avantaje pentru cumprtor:

avei sigurana c pltii doar n cazul n care mrfurile v-au fost livrate n condiiile de calitate i cantitate, la locul i n perioada stabilit conform contractului. Putei beneficia de credit furnizor. ACREDITIVUL STAND- BY Reprezint un instrument de protecie contra riscurilor specifice tranzaciilor comerciale internaionale, care mbin condiiile unei scrisori de garanie bancar cu cele ale unui acreditiv documentar. Avantaje:

utilizarea (plata) acestuia se face doar in cazul nendeplinirii obligaiilor contractuale; poate substitui un acreditiv sau o scrisoare de garanie;

53

poate fi confirmat.

INCASSO DOCUMENTAR

Reprezint o modalitate de plat simpl, bazat pe obligaia de plat a cumprtorului, asumat prin contract comercial, prin care documentele comerciale/financiare aferente exportului sunt remise pe canal bancar , fr nici un angajament din partea bncilor implicare n derulare. Se recomand utilizarea acestei modalii n locul acreditivului documentar doar n cazul n care exist o relaie de durat cu partenerul extern i nu se impune o msur de securizare mai bun a tranzaciilor comerciale. Avantaje pentru exportator:
-

aveti garania c importatorul va intra n posesia documentelor de livrare numai contra plii sau acceptului de plat al acestora. Avantaje pentru importator:

nu are nici o obligaie pn la sositea documentelor la banca lui nu pltete mrfurile importate dect la ridicarea documentelor.

SCRISOAREA DE GARANIE BANCAR

Reprezint un instrument de garantare a obligaiunilor contractuale care reduc pentru clienii persoane juridice riscurile legate de tranzacii, optimizeaz fluxul de numerar i poate facilita contractarea unui credit. Banca Transilvania ofer o gam complet de scrisori de garanie i contragaranie:
-

garanie de plat garanie de participare la licitaie garanie de returnare a avansului

54

garanie de buna execuie contragaranie de credit. Avantaje pentru exportator: reduce riscul legat de nencasarea exportului se poate obine un avans naintea livrrii faciliteaz contractarea unui credit Avantaje pentru importator:

asigur protecia contra riscurilor comerciale de neexecutare sau executare defectuas a contractului de ctre partenerul de afaceri asigur protecia mpotriva riscului de pierdere a avansului.

.4.2. PLASAMENTE MONETARE NON-BANCARE Banca Transilvania, prin societatea sibsidiar BT Asigurri, ofer clienilor si o gam larga de produse de asigurri . Asigurri Asigurri generale Auto Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto RCA Asigurarea transportului n calitate de cargus pentru marf transportat pe osele Asigurarea facultativ de avarii a autovehiculelor LUCID Asigurarea de rspundere civil pentru pagubele produse terilor prin accidente de autovehicule n afara teritoriului Romniei CARTE VERDE Asigurarea BUCHET Bunuri Asigurarea bunurilor PRUDENTIA Asigurarea bunurilor n tranzit CARGO

55

Asigurarea banilor i valorilor Persoane Asigurarea de asisten medical pentru cltorie n strintate Asigurarea de accidente SALVATOR

Rspundere civil Asigurarea de rspundere civil general Rspundere civil special : Asigurarea de rspundere civil profesional a avocailor Asigurarea de rspundere civil profesional a experilor contabili, a contabililor autorizai, a auditorilor financiari, a evaluatorilor i a experilor tehnici Asigurarea de rspundere civil a personalului vamal Asigurarea de rspundere civil profesional a farmacitilor Asigurarea de rspundere civil profesional decurgnd din practica medical Asigurarea de rspundere civil profesional a medicilor veterinari Asigurarea de rspundere civil contractual a societilor specializate n monitorizare sau dispecerizare i intervenie pentru paza obiectivelor i bunurilor Asigurarea de rspundere civil legal a societilor specializate n servicii de paz i securitate Asigurarea de rspundere civil a chiriaului fa de proprietar Asigurarea de rspundere civil a prestatorului de servicii Asigurarea de rspundere civil a proprietarului spaiilor comerciale fa de chiriaul su Asigurarea de rspundere civil a unitilor de service auto Asigurarea de rspundere civil a unitilor hoteliere

Complexe Asigurarea lucrtorilor de construcii montaj Asigurarea GOSPODARIA TA

56

Pierderi financiare Asigurarea riscului de anulare a contractelor de comercializare a pachetelor de servicii turistice STORNO Rambursarea cheltuielilor de repatriere i/sau a sumelor achitate de catre turiti n cazul insolvabilitii sau falimentului ageniei de turism Asigurarea de rspundere civil a operatorilor de transport rutier de mrfuri i persoane

Asigurri de via Asigurarea mixt - DECENT Asigurarea mixt - PUNCTUAL Asigurarea de deces i invaliditate limitat, garanie suplimentar pentru credite bancare Mixta cu plata la termen fix Asigurarea mixta de viata

Asigurarea bunurilor PRUDENTIA Pot fi asigurate bunurile apartinand persoanelor fizice sau juridice asupra carora au un interes patrimonial, bunurile primite de catre acestea in folosinta sau pastrare si bunuri care fac obiectul unor contracte de cesionare, leasing, inchiriere sau locatie de gestiune, respectiv: - cladiri cu destinatie de locuinta, sau destinate desfasurarii unor activitati sociale, economice, culturale. Acestea se asigura in integralitatea lor constructiva, inclusiv instalatiile fixe ce asigura functionalitatea generala a cladirilor/constructiilor (centrala termica, instalatie de climatizare, instalatii de forta, ascensoare, antena radio/TV/Satelit, recipiente GPL. - constructii anexe: magazie, depozit, grajd, garaj, sauna, piscina, imprejmuiri, platforme betonate, estacade, cabine de paza, rampe, silozuri, cheiuri, turnuri si cosuri industriale, rezervoare de apa, drumuri de acces etc. - continutul cladirilor: bunuri casnice, masini, utilaje, obiecte de inventar, materii prime si materiale etc.

57

Pentru ce riscuri se asigura In functie de riscurile acoperite, asigurarea se poate incheia intr-una din urmatoarele variante: PRUDENTIA STANDARD Acopera riscurile de: - incendiu, afumarea cauzata de incendiu, carbonizarea totala sau pariala ori topire; - trasnet, explozie; - caderea aparatelor de zbor, parti ale acestora precum si obiecte transportate de acestea; - lovirea, izbirea cladirilor asigurate de catre vehicule rutiere. PRUDENTIA EXTINSA Pe langa riscurile variantei STANDARD sunt acoperite si riscurile de: 1. cutremur, alunecari si prabusiri de teren; 2. inundatii, furtuna, grindina, ploi torentiale; 3. greutatea stratului de zapada, gheata, avalanse; 4. terorism si alte riscuri politice; 5. vandalism prin efractie sau acte de talharie. PRUDENTIA MULTIRISC Acopera toate riscurile cuprinse in varianta EXTINSA si riscurile de: 1. avarii accidentale la instalatiile de apa, canalizare, incalzire; 2. inundarea bunurilor asigurate de apa provenita de la vecini; 3. furt. Optional mai pot fi asigurate: utilajele si instalatiile pentru cazurile de avarii accidentale; bunurile casabile pentru riscurile de spargere sau crapare;

bunurile mobile sau transportabile. Ce despagubiri se primesc Despagubirea platita de catre asigurator nu poate depasi valoric suma asigurata, nici cuantumul pagubei si nici valoarea bunurilor din momentul producerii evenimentului asigurat.

58

Asigurarea de accidente SALVATOR Persoanele fizice sau juridice care au domiciliul sau sediul in Romania pot sa incheie o asigurare de accidente, cu valabilitate atat pe teritoriul Romaniei cat si in strainatate. Pentru ce riscuri se asigura : Riscurile asigurate sunt invaliditatea permanenta totala, partiala sau decesul ca urmare a unui accident. Accidentele cuprinse in asigurare sunt: accidente de munca accidente provocate de functionarea masinilor sau a aparatelor loviri, caderi, atacuri din partea oamenilor sau a animalelor asfixiere prin emanatii de gaze sau vapori

urmarile imediate (invaliditate permanenta sau deces) ale efotului fizic excesiv si brusc, determinat de cauze de forta majora. Ce despagubiri se primesc : In caz de invaliditate permanenta totala, BT Asigurari plateste suma asigurata inscrisa in contractul de asigurare. Daca invaliditatea permanenta este partiala, BT Asigurari plateste, in limita sumei asigurate, un procent corespunzator gradului de invaliditate. Gradul de invaliditate se stabileste de catre BT Asigurari, in baza examinarii medicale de catre medici specialisti desemnati de BT Asigurari, in conformitate cu baremul medical propriu. In caz de invaliditate, suma cuvenita din asigurare se plateste asiguratului, daca la incheierea contractului nu s-a stabilit altfel. In caz de deces produs ca urmare a unui accident, BT Asigurari plateste suma asigurata inscrisa in contractul de asigurare, beneficiarului desemnat in contract sau, in lipsa acestuia, mostenitorilor legali. BT Asigurari acorda o indemnizatie zilnica pentru spitalizare datorata unui accident, pentru maxim 90 zile calendaristice pe durata unui an de asigurare. Indemnizatia pentru interventii chirurgicale se acorda numai atunci cand acestea a fost necesara ca urmare a producerii unui accident. BT Asigurari va ofera urmatoarele categorii de asigurari de accidente: 1) Asigurarea individuala de accidente Prin aceasta asigurare se ofera protectie persoanelor fizice care au varsta cuprinsa intre 14 si 65 de ani, impotriva riscului de accident, indiferent daca

59

acesta se produce in timpul executarii obligatiilor de serviciu, la locul de munca, inclusiv a deplasarilor in interes de serviciu sau in afara acestora si in timpul desfasurarii activitatilor zilnice obisnuite. Asigurarea este valabila pe teritoriul Romaniei, 24 de ore din 24. 2) Asigurarea colectiva de accidente si asigurarea pentru cazuri de boala profesionala a angajatilor Pot fi cuprinsi in asigurare persoanele care la inceperea valabilitatii asigurarii sa aiba varsta peste 16 ani si la expirare sa nu depaseasca 65 de ani. Asigurarea este valabila pe timpul executarii obligatiilor de serviciu, atat la locul de munca, cat si pe timpul deplasarilor in interes de serviciu (in Romania sau in strainatate); asigurarea include si timpul de deplasare de la domiciliu la locul de munca si de la locul de munca la domiciliu, pe traseul uzual, fara insa a depasi 1 ora. La cerere, asigurarea se poate extinde pentru acoperire 24 de ore din 24. Riscul de boli profesionale se poate include suplimentar in asigurarea colectiva de accidente a angajatilor (pe langa invaliditate sau deces din accident) numai pentru noxele specifice locului de munca in care personalul angajat isi desfasoara activitatea. 3) Asigurarea de accidente a personalului de conducere Prin aceasta asigurare se incheie asigurari de accidente pentru persoanele care au functii de conducere in societatile comerciale. Asigurarea este valabila pentru riscul de accident care are ca urmare invaliditatea permanenta sau decesul, accident produs in timpul executarii obligatiilor de serviciu (in Romania sau in strainatate). La cerere, asigurarea se poate extinde pentru acoperire 24 de ore din 24. 4) Asigurarea de accidente a persoanelor din autovehicule Asigurarea este valabila atat pentru conducatorul auto cat si pentru restul persoanelor care ocupa locurile din autovehicul, fara a depasi numarul de locuri prevazut in certificatul de inmatriculare al autovehiculului desemnat in contract; sunt asigurati (nu se numara) si copiii pana la 7 ani care sunt tinuti in brate, conform legislatiei in vigoare. Se considera riscuri asigurate numai accidentele produse in timp ce asiguratii se gasesc in autovehiculul inscris in contractul de asigurare sau in timpul urcarii sau coborarii din el.

60

Aceasta asigurare se poate incheia concomitent cu asigurarea casco sau independent de aceasta, de catre persoanele fizice sau juridice proprietare sau detinatoare de autovehicule inmatriculate in Romania Asigurarea de raspundere civila profesionala a expertilor contabili, a contabililor autorizati, a auditorilor financiari, a evaluatorilor si a expertilor tehnici Asigurat poate fi persoana fizica care a dobandit calitatea de expert contabil, contabil autorizat, auditor financiar, evaluator, expert tehnic, administrator judiciar si lichidator, autorizate conform reglementarilor legale in vigoare si normelor ANEVAR (Asociatia Nationala a Evaluatorilor din Romania), CECCAR (Corpul Expertilor Contabili si a Contabililor Autorizati din Romania), CAR (Camera Auditorilor din Romania), CET (Corpul Expertilor Tehnici) etc., indiferent de statutul acesteia (independent, functionar public) sau de pozitia fata de client (evaluator consultant, arbitru, expert neutru). Asigurarea se poate incheia si cu urmatoarele tipuri de persoane juridice ai caror angajati au profesiile enumerate mai sus au calitatea de asigurat: societatile comerciale autorizate sa desfasoare activitati de expertiza contabila si tehnica, consultanta, audit si evaluare, in numele societatii si pentru fiecare persoana incadrata in una din profesiile enumerate la aliniatul precedent, pe baza de tabel anexat la contractul de asigurare; asociatiile si uniunile profesionale, in numele membrilor deplini, pe baza de tabel anexat la contractul de asigurare (ex. ANEVAR, CECCAR, CAR, CET etc.). Pentru ce riscuri se asigura : Asigurarea acopera raspunderea civila profesionala a asiguratului pentru prejudiciile patrimoniale cauzate clientilor sai ca urmare a unor fapte sau acte culpabile pentru care devine raspunzator in baza dispozitiilor prevazute in legea de organizare, statutelor de organizare si functionare si codurile de etica si deontologie profesionala, a legii speciale sau a statutului profesiei, prejudicii cauzate si constatate in perioada de valabilitate a contractului de asigurare, pe care asiguratul este obligat sa le repare. Ce despagubiri se primesc BT Asigurari acorda despagubiri pentru:

61

 sumele pe care asiguratul este obligat sa la plateasca, conform legii, cu titlu de desdaunare pentru prejudiciile provocate clientului sau prin neindeplinirea obligatiilor asumate prin contractul de munca sau de prestari servicii, referitoare la ativitatile specifice: conducerea evidentei contabile sau supravegherea contabilitatii si intocmirea sau certificarea bilantului contabil; efectuarea de analize economico-financiare, audit financiarcontabil, lucrari de organizare administrativa, expertize contabile si tehnice, lucrari cu caracter fiscal; consultanta economico-financiara si/sau contabila; cenzorat;

diagnosticarea si evaluarea societatilor comerciale, a activelor si a altor bunuri; evaluari administrative; sumele cheltuite de asigurat, in cazul producerii unor prejudicii clientilor ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorarii unor documente originale si/sau suporturi magnetice (ex. facturi, ordine de plata, extrase de cont, state de salarii si colaborari, registre de casa, chitante, balante contabile, bilanturi, bugete de venituri si cheltuieli, contracte, programe de productie etc.) predate de catre acestia asiguratului, in vederea indeplinirii obligatiilor asumate de acesta prin contractul de prestari servicii, in vederea reconstituirii, refacerii sau inlocuirii acestor documente, cu acordul scris al BT Asigurari referitor la cuantumul acestora.

Asigurarea complexa GOSPODARIA TA Asigurarea se adreseaza persoanelor fizice care detin locuinte, atat in mediu rural, cat si in mediu urban. Pot fi asigurate: cladirile si alte constructii avand destinatia de locuinta, avand dotarile necesare acestui scop, impreuna cu anexele gospodaresti (magazie, sopron, grajd, garaj etc.), detinute de asigurat, in calitate de proprietar; bunurile din gospodarie (mobilier, covoare, mochete, obiecte casnice, imbracaminte, incaltaminte, materiale de constructie, unelte, produse agricole, pomicole, viticole si animaliere, alimente, furaje, scule etc.);

62

 persoanele care locuiesc permanent in gospodaria asigurata pentru cazurile de invaliditate permanenta sau deces ca urmare a accidentelor; raspunderea civila legala a persoanelor asigurate, pentru prejudicii provocate tertelor persoane aflate in gospodaria asigurata. Pentru ce riscuri se asigura: Pentru asigurarea bunurilor sunt acoperite urmatoarele riscuri: incendiu, trasnet, explozie limitata, izbirea cladirilor de catre un vehicul, caderi de corpuri, furtuni, vanturi puternice, grindina si ape, cutremur, alunecari si prabusiri de teren, zapada, avalanse, explozii. Pentru accidente persoane: invaliditatea permanenta si/sau decesul persoanelor asigurate ca urmare a accidentelor suferite in gospodaria asigurata, in perioada de valabilitate a politei. Pentru raspundere civila: prejudiciile provocate tertelor persoane in gospodaria asigurata de catre persoanele asigurate, prin fapte savarsite accidental din culpa proprie, din neglijenta sau imprudenta, precum si de lucruri si animale aflate in paza juridica a persoanelor asigurate sau de ruina edificiului. Pentru culpa comuna (cu persoane neasigurate), raspunderea este divizibila si despagubirea proportionala. In limita sumei asigurate, sunt acoperite sumele reprezentand: daune materiale pentru vatamari corporale si/sau pagube la bunuri; cheltuieli de judecata facute in aparare si/sau suportate prin hotararea instantei in favoarea tertilor (cheltuieli necesare in procesul civil si incuviintate de instanta). Ce despagubiri se primesc La asigurarea bunurilor despagubirea nu poate depasi valoric suma asigurata, nici cuantumul pagubei si nici valoarea bunurilor din momentul producerii evenimentului asigurat. In cazul unei daune partiale, adica distrugerea unei parti a bunului asigurat care, prin refacere, readuce bunul la valoarea dinaintea daunei, se plateste valoarea refacerii sau reparatiei. In cazul unei daune totale, adica distrugerea in intregime, fara resturi

63

recuperabile sau distrugerea care implica imposibilitatea refacerii totale prin reparatie, cuantumul despagubirii se calculeaza pe baza valorii bunurilor la data producerii evenimentului asigurat. La asigurarea de accidente persoane, in caz de producere a unui risc asigurat, se plateste drept despagubire asiguratului sau beneficiarului, dupa caz, o indemnizatie reprezentand suma asigurata prevazuta in polita de fiecare persoana pentru invaliditate permanenta totala sau deces; daca invaliditatea permanenta este partiala, se plateste o parte din suma asigurata pentru invaliditatea permanenta, corespunzatoare gradului de invaliditate permanenta stabilit de medicul desemnat de BT Asigurari, conform baremului medical propriu. La asigurarea de raspundere civila despagubirile cuvenite se stabilesc pe baza intelegerii intre asigurat si tertele persoane pagubite, asupra pretentiilor acestora, cu acordul BT Asigurari, sau prin hotarare judecatoreasca. Intelegerea se poate face in toate cazurile in care din actele doveditoare rezulta cu certitudine raspunderea asiguratului, iar persoana pagubita face dovada prejudiciului suferit Asigurarea mixta DECENT Aceasta forma de asigurare, practicata in lume pe scara foarte larga, reprezinta un instrument de protectie si economisire pentru o durata de timp aleasa de dumneavoastra. Practic, platind unic sau periodic o suma de bani, va asigurati o economie si o acumulare de capital pe care, in mod firesc, altfel nu o faceti. Totodata, ne asumam riscul ca, in cazul decesului, sa platim suma asigurata plus castigurile acumulate de banii dumneavoastra, desi nu ati reusit sa va achitati integral primele de asigurare. Astfel, urmasii sunt protejati in mod firesc, ei putand incasa intreaga suma odata sau sub forma de renta, fara a mai fi obligati la plati in continuare. Asigurarile pot fi incheiate de persoane fizice sau juridice, institutii care incheie asigurari de viata pentru personalul angajat, cetateni romani sau straini cu domiciliu in Romania sau strainatate. Asigurarile se incheie pentru persoane avand varsta cuprinsa intre 14 si 62 ani, varsta maxima de iesire din asigurare fiind de 67 ani.
Ce despagubiri se primesc:

64

Durata asigurarii Asigurarea mixta de viata este un contract incheiat pe o perioada limitata, in trepte anuala, cuprinsa intre 5 si 25 de ani. Asiguratul poate sa opteze in momentul incheierii asigurarii pentru oricare din numarul de ani cuprinsi in aceasta perioada. Sfarsitul asigurarii Asigurarea ia sfarsit odata cu expirarea perioadei de asigurare, daca asiguratul este in viata si nu a intervenit una din cauzele care duc la intreruperea contractului (neplata primelor in primii doi ani de asigurare, rascumparare). In cazul decesului asiguratului contractul inceteaza, noi platind suma asigurata la deces plus castigurile. Pentru acest tip de asigurare exista doua modalitati posibile de despagubire. A. La supravietuire Pentru incasarea sumei, persoana desemnata in acest sens va prezenta la sediul societatii o cerere insotita de exemplarul original al contractului de asigurare si de actul de legitimare. BT Asigurari isi rezerva dreptul de a solicita si dovada platii ultimei prime de asigurare. Dupa indeplinirea tuturor acestor formalitati societatea achita suma datorata in termenul stabilit prin Conditiile speciale. Orice ajutoare financiare nerambursate din contract, dobanzi sau prime neachitate se scad din obligatia noastra de plata. Daca, cu instiintarea noastra, v-ati cesionat contractul si cesiunea nu este ridicata la expirarea acestuia, toate platile se vor face catre cesionar.

B. La deces Despagubirea in caz de deces o incaseaza beneficiarul sau, in lipsa nominalizarii acestuia in contract, mostenitorul legal conform cotelor parti stabilite de lege. Asigurarea mixta - PUNCTUAL

65

Aceasta forma de asigurare se incheie pe un numar de ani stabilit de catre client., iar la expirarea lor BT Asigurari va plati suma asigurata plus castigurile catre o persoana desemnata pentru incasare. Daca pe parcursul asigurarii intervine decesul asiguratului , urmasii nu mai au obligatia de plata a primelor, ei urmand sa incaseze la momentul stabilit de asigurat., suma asigurata plus castigurile. In forma ei cea mai uzuala aceasta reprezinta o ASIGURARE DE STUDII SAU PENTRU VIITORUL COPIILOR. Sigur, ea poate imbraca orice forma, dar aceasta este cea mai des practicata. Asigurarile pot fi incheiate de catre persoane fizice sau juridice, institutii care incheie asigurari de viata pentru personalul angajat, cetateni romani sau straini cu domiciliu in Romania sau strainatate. Asigurarile se incheie pentru persoane cu varsta cuprinsa intre 14 si 62 ani, varsta maxima de iesire din asigurare fiind de 67 ani. Ce despagubiri se primesc Plata despagubirilor pentru evenimentul asigurat se face in forma stabilita prin contract (integral sau renta) la implinirea termenului fix. Durata asigurarii Asigurarea cu plata la termen fix este un contract incheiat pe o perioada limitata, in trepte anuale. Perioada pentru care se poate incheia aceasta asigurare este cuprinsa intre 5 si 25 de ani, durata minima este de 5 ani. Sfarsitul asigurariI Asigurarea ia sfarsit odata cu implinirea termenului fix, daca pe parcurs nu a intervenit una din cauzele care duc la intreruperea contractului (neplata primelor in primii doi ani de asigurare, rascumparare).

4.3. PLASAMENTE FINANCIARE

Banca Transilvania este dealer primar pe piata titlurilor de stat obligatiuni, certificate de trezorerie, bonuri de tezaur emise in forma dematerializata de Ministerul de Finante in numele Guvernului Romaniei in moneda nationala si/sau valuta .

66

Principalele operatiuni cu titluri de stat ale Bancii Transilvania sunt: 1. Operatiuni pe piata primara a titlurilor de stat Clientii Bancii Transilvania, persoane fizice sau juridice, care doresc sa desfasoare operatiuni cu titluri de stat pe piata primara vor trebui sa aiba deschise conturi de titluri de stat la aceasta banca si sa semneze un contract de intermediere a titlurilor de stat. 2. Operatiuni pe piata secundara a titlurilor de stat Operatiunile desfasurate pe piata secundara a titlurilor de stat sunt: - operatiuni de vanzare/cumparare - acorduri REPO si REVERSE REPO - operatiuni de transfer fara plata - gajuri Tranzactiile pe piata secundara a titlurilor de stat se desfasoara zilnic si numai in termenul de scadenta a titlurilor. Coditii de participare: - un cont pentru titluri de stat deschis la Banca Transilvania pentru inregistrarea detinerilor acestor instrumente; - un cont de numerar, in vederea efectuarii platilor si incasarilor aferente operatiunilor. 2.Custodie Banca Transilvania, desfasoara pentru clientii sai activitatea de custodie a titlurilor de stat, efectuand urmatoarele operatiuni: deschiderea de conturi de evidenta a titlurilor de stat emise in forma dematerializata pentru fiecare client, pe tipuri de clienti, conform reglementarilor in vigoare; evidentierea si pastrarea centralizata a intrarilor/iesirilor de titluri dintrun cont; evidentierea si pastrarea in siguranta a titlurilor de stat; inregistrarea si administrarea operatiunilor de inscriere de gaj si a operatiunilor de eliberare de gaj a titlurilor de stat pe baza documentelor justificative primite de la client; emiterea de extrase de cont de titluri de stat; transferul titlurilor de stat la cererea clientilor in alte registre secundare autorizate clientului; consultanta privind activitatea cu titluri de stat.

67

Cap. 5 Decontarea intra i interbancar

n activitatea bncilor din Romnia deosebim dou tipuri de decontri i anume: - decontare intrabancar apare in momentul cnd att unitatea bancar unde isi are deschis cont platitorul, ct i unitatea bancar unde are cont beneficiarul aparin aceleiai societi bancare (exemplu, operatiunea ce priveste plata unei facturi din contul clientului BT Iasi in contul clientului BT Cluj); - decontare interbancar apare cnd unitatea bancara unde ii are deschis contul pltitorul face parte dintr-o alt societate bancar, diferit de cea unde ii are deschis cont beneficiarul care sunt implicate n decontare aparin unor societi bancare diferite ( de exemplu un client al Bancii Transilvania plateste o factura unui client al Bancii Raiffeisen) Decontarea intrabancar fiind realizat intre uniti ale aceleai societi bancare, reprezinta cea mai rapid forma de decontare , putnd fi preluat ntr-o proporie nsemnat de sistemul informatic. Dei se pleaca de la o decontare pe suport hrtie care presupune transferul fizic al documentelor de decontare ntre unitatea bancar pltitoare i cea beneficiar, conform Bncii Naionale a Romniei (Regulamentul nr. 1/1995 emis de B.N.R.), unitile bancare i pot transfera pe cale electronic instrumentele de plat, urmnd ca documentele de plat propriu-zise s urmeze circuitul potal obinuit, n final fiind anexate ca documente justificative. Transmisia se realizeaz de regul prin fax sau telex. BT a renunat la transmisiile telex/fax i realizeaz transmisia tranzaciilor aferente decontrilor intrabancare direct ntre sistemele informatice ale unitilor teritoriale (prin intermediul centralei societii bancare).Acest tip de decontare este cunoscut n limbajul bancar curent sub denumirea de decontare electronic. Decontarea intrabancar se realizeaz conform urmatorului proces: In prima faza se realizeaza o debitare a conturilor clienilor pltitori respectiv trimiterea la centrala societii bancare fiiere care conin date privind plile ctre clieni apartinand celorlalte uniti bancare. Apoi fiecare unitate bancara preia de la centrala tranzaciile care reprezint plile care i sunt adresate, apoi

68

crediteaz corespunztor conturile clienilor beneficiari iar instrumentele de plat pe suport hrtie isi urmeaz circuitul potal obinuit fiind documente justificative. Decontarea electronic are avantajul ca permite transferul rapid al fondurilor ntre pltitor i beneficiar (n aceeai zi) i automatizeaz integral operaiile back office. anexate drept

Analiza instrumentelor de plat utilizate de bnci

Principalele instrumente de plat utilizate n cadrul Bncii Transilvania sunt ordinele de plat, cecurile, biletele la ordin, cambia i acreditivul. Dintre aceste instrumente de plat utilizate de banca, ordinul de plat deine cea mai mare pondere, fiind urmat de cec si biletul la ordin. In ceea ce priveste cambia si acreditivul acestea sunt mai putin folosite mai ales in cadrul agentiilor bancare.

ORDINUL DE PLATA
Ordinul de plat este un instrument de plat i decontare utilizat pentru stingerea unor obligatii devenite exigibile, respectiv o dispozitie data unui client bancii sale in scopul efectuarii unei plai in favoarea unei tere persoane.Ordinul de plata este revocabil putand fi anulat inainte de a fi incasat de catre beneficiar, motiv pentru care se apreciaza ca prezinta unele riscuri legte de bonitatea si buna intentie a ordonatorului. Fiind un instrument de virament ( transfer) de credit, el reprezint o dispoziie necondiionat dat de emitent unei bnci de a pune la dispoziia unui beneficiar o suma de bani, respectiv de a plti sau a face s se plteasc aceast sum. n calitatea sa de instrument de transfer credit, antreneaz anumite operaiuni care incep prin ordinul dat de ctre pltitor unei bnci de a pune la dispoziia unui

69

beneficiar o sum de bani i se finalizeaza prin acceptarea respectivului ordin de plata de catre banca destinatara. Pe drumul parcurs de ordinul de plat de la pltitor la beneficiar se pot interpune mai multe bnci, acestea efectund succesiv operaiuni de receptie, autentificare, acceptare si executare a ordinului de plata.Toate aceste operatiuni poarta denumirea de transfer- credit. Ordinul de plat poate fi emis pe suport clasic (de hartie) sau pe suporturi neconvenionale (magnetic, electronic). Ordinul de plata poate fi de doua feluri: simplu documentar emitentul persoana care emite pe cont propriu un ordin de plat i poate fi agent economic sau o banc. platitorul - persoana care emite in nume si pe cont propriu un ordin de plata. Poate fi client al bncii iniiatoare sau banca respectiv. Beneficiarul - persoana desemnata de platitor prin ordin de plata de a primi o suma de bani si poate fi un client al bncii destinatare sau banca insi. banca initiatoare sau emitenta- este cea care emite ordinul de plata in cadrul unui transfer credit. banca destinatara- in aceasta calitate este orice sediu care primeste si accepta un ordin de plata, fie in numele sau, fie pentru a pune la dispozitie unui beneficiar, client al sau, o anumit suma de bani. Obligaiile fiecruia dintre participani la un tranfer credit: a) Emitentul are obligatii in legatura cu emiterea ordinului de plata si cu plata acestuia, numai in masura in care acesta a fost emis de el sau de catre o alta persoana care are mandatul de a-l reprezenta. b) Pltitorul este titularul de cont i este obligat s plteasc suma inscris in ordinul de plat.

Participantii la acest circuit de tipul transfer -credit sunt:

70

c) Banca initiatoare are obligaii privind returnarea sumei in caz de nefinalizare a transferului credit si plata dobanzilor de intrziere( in situaia n care ntrzierea pltii i se datoreaz). d) Banca receptoare are responsabilitate in ceea ce priveste: receptia , autentificarea, acceptarea sau refuzul; punerea fondurilor la dispozitia beneficiarului; plata dobanzilor de intarziere. Un transfer credit este finalizat in momentul acceptarii caz in care banca devine obligata fata de beneficiar pentru suma inscrisa in ordinul de plata acceptat. Banca Transilvania foloseste pe langa ordinele de plata in lei si ordine de plata in valuta care se mai numesc i Dispozitie de transfer extern. Ea permite utilizatorului sa plteasc in strintate contravaloarea unor marfuri sau servicii.

Etapele in derularea ordinului de plata in valuta: 1) Completarea de catre client si depunerea , la sediul unitatii BT la care are deschis contul , a formularului Dispozitie de plata experna

2) Crearea fondurilor necesare transferului ( suma de transferat, plus spezele si comisioanele bancare)

3) In baza instructiunilor primite de la client banca emite mesajul de plata SWIFT catre corespondentul sau bancar.

4) La primirea mesajului SWIFT, banca beneficiarului verifica concordanta dintre datele cuprinse in mesaj si cele ale clientului sau, beneficiarulul ordinului de plata.

71

5) Daca datele concorda (denumire beneficiar, numar cont) banca crediteaza contul beneficiarului; in caz de neconcordanta, banca beneficiarului contacteaza banca ordonartoare pentru clarificari.

6) In cazul ordinului de plata documentar, banca solicita siuplimentar beneficiarului prezentarea documentelor descrise in instructiunile de plata, le verifica apoi crediteaza contul beneficiarului cu suma respectiva.

Circulatia ordinelor de plata: Societatea comerciala SC Afrodita S.R.L birourilor aflate in subordine. 1. SC Afrodita SRL- Iasi decide sa plteasc serviciile care i-au fost prestate de SC Speed SRL- Husi printr-un ordin de plat. 2. In acest scop emite un ordin de plat ( al crui beneficiar este prestatorul de servicii SC Speed SRL- Husi ) si il prezint Bncii Transilvania la care are deschis cont curent si care este banca initiatoare. 3. Banca Transilvania efectueaza succesiv operatiuni de receptie, autentificare, acceptare si in final executare a ordinului de plat primit pentru a-l transfera bancii destinatare ( BRD Husi- banca unde isi are cont deschis beneficiarul). recurge la serviciile societatii comerciale SC Speed S.R.L in vederea efecturii unor lucrri de intretinere ale

72

4. In momentul acceptarii ordinului de plata de catre BRD Husi in calitate de banca beneficiar, transferul- credit este finalizat. 5. Dupa acceptare, BRD crediteaza contul clientului sau cu suma inscrisa pe ordinul de plata primit ( 7532,70 RON) 6. n acest fel unitatea prestatoare SC Speed SRL ii recupereaz contravaloarea serviciilor prestate.

Sc Afrodita SRL Platitor( emitent)

(1)Incheierea contract

Sc Speed SRL Beneficiar

(4) se stinge creanta (2)Emiterea OP

(4)Crediteaza contul beneficiarului

BT Iasi initiatoare

(3) Transmiterea OP

BRD Husi destinatara

Pentru exemplificare, anexam urmatorul ordin de plata( anexa numarul 11). Avantaje si dezavantaje ale ordinului de plat: Avantajele de care beneficiaz clientul bancii ca urmare a folosirii ordinului de plata enumerm: Simplitate, sigurana si rapiditate in decontare Cel mai simplu mod de realizare a unei plati Este revocabil pana in momentul realizarii platii in favoarea beneficiarului

73

Ordonatorul are obligatia ca, odata cu emiterea ordinului de plata, sa puna la dispozitia bancii sursa de fonduri. Pentru platile on-line se folosesc ordine de plata electronice in cadrul sistemelor de plata electronice. Un dezavantaj al ordinului de plata il constituie faptul ca din cauza fragilitii

sistemului economic, firmele cer confirmarea faptului c a fost fcut ordinul de plat, prin intermediul faxului.

CEC
Cecul reprezint un ordin scris dat de client bncii sale prin care cere acesteia s plteasc o anumit sum fie lui pentru retrageri de numerar fie catre o persoan specificat de client pentru plata unei datorii. Cecul pune in relatie trei personae: trgtor, tras si beneficiar. Tragtorul este cel care dispune de plata si poate fi un comparator, beneficiar al unei prestatii sau debitor dintr-o cauza data si care prin emiterea cecului se achita obligatia de plata. Trasul este persoana care efectueaz plata din dispozitia trgtorului i care, de regula, este o banca. Banca elibereaza carnete de cecuri titularilor de cont in baza depozitelor constituite si alimentate din depuneri, virari de sume, credite acordate de banc. Beneficiarul este persoana fizica sau juridical in favoarea careia se face plata , urmare a faptului ca a avut calitate de vanzator de marfuri, prestator de servicii sau creditor pentru tragator.In anumite situatii beneficiar poate fi chiar emitentul (tragatorul) cecului. Exista posibilitatea verificarii de catre banca a existentei cecului emis prin: 1. certificarea cecului, caz in care banca blocheaza pentru un numar de zile suma certificate;

74

2. vizarea cecului, situatie in care banca certifica existenta depozitului dar nu se obliga sa-l blocheze. Emiterea de cecuri fara acoperire poate fi asimilata cu infractiunea de escrocherie in cazul in care aceasta s-a facut in scopul de a produce prejudicii sau de a impiedica o alt persoan in executarea drepturilor sale. In cazul existentei unor abateri grave ori repetate, asupra emitentului poate fi pronunat o interdictie judiciar pe mai muli ani si poate fi insotit de msuri de publicitate fiind inregistrat ca si interdicia bancar la Banca Central. Un cec poate fi refuzat partial de ctre unitatea bancar destinatar in condiiile inexistentei in ziua respectiv a unui disponibil suficient in contul platitorului. El poate fi facut doar pentru diferenta dintre suma mentionata in cec si disponibilul existent in contul platitorului. Cecurile se completeaz cu cerneal sau past (neagr sau albastr), n mod clar, fr corecturi i tersturi, att pe formularul propriu zis al cecului, ct i pe partea ce rmne n cotorul carnetului. Locul liber, nainte i dup suma n cifre, se bareaz cu dou linii. n cazul n care spaiul special afectat sau insuficient, elementele respective se pot completa i pe verso-ul cecului. Cnd un CEC a fost completat greit, el se anuleaz i nu se decupeaz din carnet. Banca nu primete spre decontare cecuri cu corecturi i tersturi sau care nu sunt completate n mod clar. Cecurile pot fi refuzate la plata, dac: nu sunt completate corespunztor conin modificri, adugiri, diferite condiionari nu sunt nsoite de borderouri de incasare pachetul conine cecuri a cror unitate bancara destinatara nu este cea la care a ajuns clientul pltitor nu are n cont disponibilul necesar. Categorii de cecuri existente in sistemul bancar:

75

a) din punct de vedere al indicarii numelui beneficiarului, catre care este platibil, exista urmatoarele tipuri de cecuri: - nominative este menionat n textul titlului numele beneficiarului; - la ordin nu este menionat numele beneficiarului; are clauza la ordin; - la purttor beneficiarul nu este numit; conin clauza la purttor. b) dup modul de ncasare: - cec nebarat ( de casa sau alb) se poate plti n numerar (cash) sau in cont, la cererea beneficiarului sau in alb , fr nici o restricie; - cec barat sunt utilizate pentru plata fr numerar, prin transferul sumei din contul emitentului n contul beneficiarului. Exista doua tipuri de cecuri barate:cec cu barare generala ( in spaiul delimitat de cele dou linii nu este inscris nimic si circul prin gir) si cecul cu barare speciala ( in spaiul dintre cele dou linii este inscris denumirea bancii) - cec certificat -instrumentul prin care o banca aflata in pozitia de tras confirma inaintea remiterii cecului catre beneficiari existenta fondurilor necesare efectuarii platii ordonate.Certificarea cecului este cerut bncii de ctre emitentul trgtor inainte de a-l da la plat. Prin certificare tragatorul nu mai poate retrage din contul su suma destinat plii cecului respectiv, inainte de expirarea termenului de prezentare al acestuia.Certificarea se face prin meniunile vzut, bun, certificat pentru suma ..; -cecul de cltorie ( travellers cheque) o forma particulara a cecului care se emite ca i biletele de banc in suma fix exprimndu-se att in moned proprie ct si n valut. Se pune in circulaie fie pe perioade de timp limitate, fie pe perioade nedeterminate.Caracteristica principal este ca n momentul emiterii sale tragatorul poate conditiona plata lui de identitatea dintre semnatura persoanei care l-a primit si cea a persoanei care-l ncaseaz la prezentare. - cecul de virament este un cec de decontare si serveste la trecerea sumei din contul emitentului in cel al beneficiarului. - eurocecurile categorii de cecuri de voiaj, cu un nalt grad de securitate. c) din punct de vedere al mecanismelor plilor:

76

- cecul personal cec tras de o persoan fizic sau juridic asupra unei bnci n favoarea unei alte persoane fizice sau juridice; -cecul bancar tras de o banc, din ordinul unui ter asupra altei bnci, n favoarea unei persoane fizice sau juridice indicate de ordonator; -cecul circular titlu de credit emis de o banc sau societate de credit, anume autorizate pentru sume ce le au disponibile de la primitorul cecului n momentul emisiunii pltibil la vedere n oricare din bonurile artate de ctre emitent.

Principalele etape in circuitul cecului sunt : . Societatea comercial Vel Pitar SRL incheie un contract comercial n urma achizitionrii de grau in valoare de 4300 RON cu societatea Comcereal SRL. Vel Pitar SRL are cont curent deschis la BT Iasi iar societatea Comcereal SRL are cont deschis la MIndBank Iasi. 2. n baza disponibilului din contul curent BT Iasi elibereaz un carnet de cecuri societatea comercial Vel Pitar SRL. 3. La achizitia marfii firma Vel Pitar SRL completeaza o fila din carnetul de cecuri cu datele necesare si suma ( 4300 RON) reprezentand contravaloarea mrfii, o semneaz si o inmneaz societii comerciale Comcereal SRL. 4. Din acest moment societatea comercial Vel Pitar SRL, apare in calitate de tragtor, BT Iasi are calitatea de tras iar societatea comercial Comcereal SRL in calitate de beneficiar. 5. Societatea Comcereal SRL prezint cecul la banca Mindbank Iasi care il transmite bncii BT Iasi pentru incasare. 6. Banca BT Iasi achita cecul bancii MIndbank 7. Prin aceast operaiune se stinge datoria firmei Vel Pitar fa de firma Comcereal SRL. (2)

77

Tragator SC Vel Pitar SRL

(4)

Beneficiar SC Comcereal SRL

(7) (5)

(3)

(1)

(6) Trasul BT Iasi (7) Achita cecul Banca beneficiarului Mindbank Iasi

(1)- eliberarea carnetului de cecuri (2)- ncheierea contractului de vnzare cumprare ntre trgtor si beneficiar (3)- trgtorul trage cecul asupra Bancii Transilvania (4)- trgtorul remite beneficiarului cecul tras asupra Bancii Transilvania (5)- beneficiarul prezinta cecul la Banca MIndbank pentru incasare (6)- banca Mindbank prezint cecul la Banca Transilvania n calitate de tras (7)- Banca Transilvania achit cecul i stinge creana

BILETUL LA ORDIN
Biletul la ordin este titlul de credit, sub semnatura privata, care pune in legatura in procesul crearii sale doua persoane: subscriitorul sau emitentul si beneficiarul. Este creat de emitent in calitate de debitor care se obliga sa plateasca o suma de bani, la un anumit termen sau la prezentare, unui beneficiar aflat in calitate de creditor. Elemente obligatorii ale unui bilet la ordin: data i locul emiterii numele emitentului

78

denumirea bancii si numarul contului deschis emitentului scadena i locul de plat suma de plat numele beneficiarului felul biletului la ordin numele avalistului si semnatura acestuia

Scadena reprezint data la care un bilet de ordin devine exigibil. Ea poate fi: - la o dat fix indicat pe nscris; - la un anumit timp de la vedere ; - la un anumit timp de la emitere; Biletul la ordin platibil la un anumit timp de la vedere trebuie prezentat spre avizare emitentului in termen de 1 an de la data emiterii iar in cazul biletului la ordin a crui scaden nu este artat este socotit platibil la vedere. Avizarea Aceasta consta in inscrierea pe partea din fata a biletului la ordin la rubrica vazut a numelui si prenumelui emitentului, a datei la care s-a semnat precum si stampila emitentului. Din acest moment termenul de plata curge de la data vizei pusa de emitent pe titlu. In urma primirii unui bilet la ordin, operatiunile pe care unitatile teritoriale ale Bancii Transilvania sunt: a) primirea in garantie a biletului la ordin b) remiterea spre avizare a biletului la ordin c) primirea biletului la ordin in banca in vederea platii sau remiterii la plata Prin continutul biletului la ordin rezult c acest reprezint o promisiune de plat si nu un mandat de plat. Ordinul de plat se transmite prin girare , obligatiile rezultand din emiterea si utilizarea acestui titlu supunandu-se regulilor generale specifice procesului cambial. Principalele etape in circuitul unui bilet la ordin:

79

1.Societatea comercial Jallad Trading SRL Vaslui incheie un contract comercial cu societatea comerciala Citrus SRL in urma furnizrii unor maini de cusut in valoare de 1341.21 RON urmnd ca suma sa fie achitat in termen de 20 de zile de la receptia lor. 2. n acest scop SC Jallad Trading SRL compleaza un bilet la ordin prin care se obliga sa plateasca echivalentul bunurilor achizitionate de la firma SC Citrus SRL. Prin urmare SC Jallad Trading SRL are calitatea de emitent iar SC Citrus SRL pe cea de beneficiar al biletului la ordin. 3. La scaden respectiv peste douazeci de zile SC Citrus SRL prezinta biletul la ordin pentru incasarea sumei de 1341,21 RON fie de la emitent fie de la banca acestuia. 4.Se achita contravaloarea inscrisa pe biletul de ordin, stingandu-se astfel

datoria SC Textila SRL. Circulatia biletului la ordin se prezinta astfel:

(1)Incheierea contractului (2) Emite biletul la ordin Beneficiar SC Impex SRL (3) Prezinta la plata BO

Emitent Sc Textila SRL

(4) La scadenta achita suma ( se stinge creanta)

Pentru exemplificare anexam biletul la ordin insotit de borderoul acestuia( anexa numarul 12). 80

CAMBIA
Cambia este un instrument de plata ( titlu de credit) ce exprima obligatia asumata de un debitor de a plati la scadenta o suma de bani determinata in favoarea unui beneficiar . O caracteristica principala pe care o prezint cambia este transferabilitatea ei in sensul c aceasta poate fi transmis de la o persoana la alta ceea ce presupune pe de o parte obligaia platitorului in termenii in care a fost formulat rmne valabil, in timp ce creditorul se poate schimba de nenumarate ori cu ct cambia trece din cauze diverse din mana in mana. Transferul acesteia de la o persoana la alta se realizeaza pe baza unor operatii comerciale.Transferul de creante ca element specific al functionalitatii cambiei a fost instituit ca principiu al dreptului cambial avand drept baza de plecare o serie de principii existente in dreptul cambial european. Transferul de creane specific cambiei se bazeaz pe cesiune de creane si subrogar. Astfel cesiunea de creane reprezint actul prin care un creditor transfer altei persoane dreptul de crean, fie la modul gratuit fie la modul oneros pe baya interesului nemijlocit al fiecruia dintre parile contractante. Actul de subrogare intervine in momentul cand o persoan ii asum obligaiile alteia , suportnd unele rspunderi. Toate persoanele implicate in procesul cambial rspund solidar privind plata la scaden a acesteia. n concluzie cambia implic posibilitatea transferului de creante prin negociere intre parti.Transferul de creante in cazul cambiei presupune obligatia remanenta pentru fiecare fost detinator al cambiei de a rspunde solidar pentru plata cambiei la scaden. In circuitul unei cambii intervin trei paticipani: Tragatorul (creditorul) este emitentul nscrisului cambial ce i rezerv dreptul de a da un ordin trasului de a plti o anumita sum la scadena beneficiarului.

81

Trasul este cel care va plti beneficiarului suma inscris n cambie. Beneficiarul indiferent de tipul inscrisului de credit este persoana careia ii este destinat suma. Cambia este un angajament de plata abstract fara vreo legatura expresa cu prestatia economica care a stat la baza nasterii ei, ca de exemplu natura marfii livrate cu plata amnat, cantitatea, preul unitar, calitatea mrfii. Angajamentul de plat neconditionat cuprins in cambie favorizeaz circulaia ei.

Principalele etape in circuitul unei cambii: 1. Societatea comerciala Argus SRL( tragator) in urma unui contract de vanzare de marfuri la data de 10 ianuarie 2006 , trebuie sa incaseze de la SC Ulvas SRL( tras) suma de 1000 RON. 2. In data de 15 februarie 2006 SC Argus SRL cumpara de la SC Prust SRL 1000 de kilograme de seminte floarea soarelui in valoare de 1000 RON in baza unui contract. 3. SC Argus SRL emite o cambie Societatii comerciale SC Prust SRL urmand ca aceasta sa incaseze suma de la societatea Ulvas in calitate de debitor accepta plata cambiei in suma de 1000 RON. 4. Beneficiarul remite cambia spre incasare bncii unde i are deschis contul respectiv Bncii Raiffeisen Iai. 5. Banca Raiffeisen in calitate de banca a beneficiarului prezinta cambia la plata Bancii Transilvania unde ii are deschis contul trasul. 6.Aceasta la randul ei debiteaza contul trasului. 7. In cele din urma se achita cambia bancii beneficiarului care crediteaza suma clientului sau.

82

Tragator SC Argus SRL (1) se incheie

contractul

Tras SC Ulvas SRL

Beneficiarul SC Prust SRL

(4) se remite cambia (8) se crediteaza contul

(6)se debiteaza
contul trasului

(5) se prezinta cambia la plata Banca Transilvania Iasi (7) achita cambia

spre incasa re

benefici arului

Banca Raiffeisen Iasi

Prezentarea cambiei la acceptare poate fi facultativ sau obligatorie i va putea fi facut oricnd dac trgtorul nu a fixat un termen pentru prezentare dar nu mai trziu de data scadenei.

ACREDITIVUL
Acreditivul reprezinta o modalitate de plat folosit uzual in comertul international, care ofer vanzatorului un angajament irevocabil de plat din partea bancii emitente/ confirmatoare si de asemenea ofera cumparatorului sigurana c plata se va efectua numai contra prezentarii documentelor care s ateste livrarea/ cantitatea/ calitatea marfurilor/ serviciilor cumparate. Partile implicate in acreditivul documentar sunt: Ordonatorul - partea care solicit deschiderea acreditivului documentar,client al bncii,este de obicei cumprtor al mrfii sau serviciului. Banca emitent- cea care emite acreditivul documentar,banca ordonatorului. Banca avizatoare - banca catre care este trimis acreditivul documentar,banca beneficiarului (furnizorului de marfuri sau servicii)

83

Beneficiar este partea caruia i este adresat acreditivul documentar,de obicie furnizor al mrfii sau serviciului. Banca negociatoare este banca la care beneficiarul prezinta documentele, n cele mai multe cazuri fiind aceiai cu banca avizatoare. Banca confirmatoare estea acea banca care la solicitarea expresa a bancii emitente, se angajeaz alturi de banca emitent s plteasc/accepte/negocieze documente conforme cu condiia acreditivului. Principalele etape ale circuitului acreditivului sunt: 1.Importatorul SC Movas SRL in urma unui contract comercial incheiat cu exportatorul strain SC Furniture SRL trebuie sa plteasc acestuia ca urmare a livrrii mobilei suma de 1500 Euro. 2.SC Beta SRl solicita emiterea unui acreditiv la Banca Transilvania unde isi are deschis contul . 3.Emiterea acreditivului si transmiterea lui la BRD din strainatate adic banca avizoare. 4.Are loc avizarea acreditivului la beneficiarul Sc Furniture SRL 5. Livrarea mrfii conform contractului 6. Sc Furniture Srl prezinta documentele de plata la banca avizoare BRD 7. Remiterea documentelor la Banca Transilvania din Iasi pentru plata 8.Plata documentelor- transferul fondurilor la banca beneficiarului 9.Creditarea contului curent al exportatorului SC Furniture SRL 10 Eliberarea documentelor la importator 11.Recuperarea fondurilor de la importator

84

Circuitul acreditivului se evidentiaza astfel

SC Movas SRL importator

SC Furniture SRL Exportator

BT Banca emitenta

(1) (5)

(2)

(10)

(11) (8) (7)

(9)

(6)

(4)

BRD Banca avizoare

(3)

5.2 Compensarea multilaterala a platilor interbancare

Compensarea n sistemul de pli nseamn pentru fiecare banca compararea in cadrul unei perioade date a drepturilor de ncasri ( sume creditoare) i a obligatiunilor de pli ( sume debitoare) fa de alt banc, sau fa de toate celelalte bnci cuprinse intr-un sistem dat in scopul de a stabili msura n care acestea se compenseaz . Conform Regulamentului numarul 10 din 14 noiembrie 1994, compensarea multilateral interbancar reprezint modalitatea de calcul a obligaiilor i creantelor fiecarei societi bancare fa de toate celelalte societti bancare participante la compensare, modalitate care st la baza decontrii e baza net.

85

In ceea ce priveste Banca Transilvania, compensarea este o modalitate de evideniere a obligaiilor si creanelor BT fa de celelalte bnci si invers, operandu-se numai pe sold. Obiectul compensarii multilaterale a platilor interbancare fara numerar pe suport hartie il constituie platile interbancare fara numerar care au o valoare mai mica de 1000 RON denumite in continuare plati interbancare de mica valoare. Excepiile de la dispoziiile acestui articol sunt plile interbancare ce sunt efectuate prin intermediul cecurilor care indiferent de valoarea lor sunt introduse n mod obligatoriu n compensarea multilaterala (conform art 4/ regulamentul 10 din 14 noiembrie 1994). Plile interbancare se refera numai la sfera plailor fr numerar si au in vedere att operaiunile de remitere, ct si cele de preluare a unor sume pe baza de dispoziie, cesiune sau transmitere.edinele de compensare au loc zilnic, prin intermediul unitilor bancare ale Bncii Naionale a Romniei. BT este reprezentata de o unitate ce are deschis cont la Sucursala Bncii Naionale unde se desfasoara compensarea. n cadrul compensrii se evidentiaz mai multe circuite pentru documentele de plat, dar pentru a prezenta intr-o manier mai simplificatoare edina de compensare se ia cazul mai general cnd societatea bancar iniiatoare dispune de o unitate bancar in judeul de destinaie. Circuitul intrajudetean al cecului: Se pleac de la premisa c un client (pltitor) al Bancii Transilvania din judeul Iasi pltete o suma prin emiterea unui cec unui client (beneficiar) al BCR din judeul Iai. In urma acestui angajament de plat, procesul de decontare interbancar se desfoar astfel: 1. -clientul pltitorul prezint cecul la unitatea BT din judeul Iasi la care are deschis cont curent. Unitatea bancara initiatoare completeaza cecul , la rubrica Compensabil la ... cu numele judetului in raza caruia sunt situate cele doua unitati bancare. 2. Unitatea Bancii Transilvania din judetul Iasi in calitate de unitate initiatoare prezinta cecurile unitatii bancare destinatare BCR din judetul Iasi, fara a le

86

introduce in compensare, la sucursala BNR din judetul Iasi. Aceasta operatiune se efectueaza intre orele 11.00- 11.30 la sucursala BNR din judeul Iasi; 3. Unitatea bancara destinatara BCR din judetul Iasi debiteaza contul clientului platitor cu suma aferenta cecurilor acceptate. 4. -Unitatea bancara BT Iasi introduce scriptic in compensare sucursala BNR din Iasi . - unitatea bancara destinatara BCR Iasi accepta sau refuza ,prin compensare la sucursala BNR Iasi , cecurile prezentate anterior de BT Iasi 5. Unitatea bancara initiatoare BT Iasi crediteaza contul clientului beneficiar cu suma aferenta cecului acceptat de catre unitatea bancara destinatara BCR Iasi. n urma unor convenii stabilite anterior ntre societile bancare si cu aprobarea Bncii Naionale a Romniei, unitile bancare pot prezenta la compensare copii ale documentelor de plata, obinute in urma transmisiilor fax, telex sau prin modem, prin circuitele intrabancare proprii. Se poate observa ca decontarea interbancara are o componenta intrabancara care, dup cum s-a artat mai sus, poate fi informatizata. Prin urmare, unele societari bancare ar avea posibilitatea prezentrii la compensare a documentelor de decontare intr-o forma electronica. Acest lucru ar permite realizarea electronica de compensare la sediul sucursalelor B.N.R. ns plile prin intermediul cecului sunt condiionate de transmiterea fizic a filei de cec ntre unitile bancare implicate, deci acest gen de pli nu se preteaz la o compensare electronic. Operaiunile interbancare se desfoar n cadrul unor termene si intervale maxime exprimate prin zile lucrtoare, fa de ziua cnd are loc compensarea. Sunt acceptate i introduse n compensare, ca i instrumente de decontare, numai ordinul de plat i cecul, datele din acestea putnd fi nscrise manual, prin dactilografiere sau pin tehnoredactare cu ajutorul calculatorului. Pentru a fi acceptate in compensare, aceste instrumente de decontare trebuie completate cu toate elementele prevzute de formular, sa poarte semnturile autorizate si stampila in original a BT, care poate fi iniiatoare sau prezentatoare.Ca suport al operaiunilor de compensare poate fi acceptat si cecul barat, dar n aceasta cecurile la

87

situaie trebuie obligatoriu sa fie nsoit de un borderou de ncasare a cecurilor, completat de ctre beneficiarul cecului. Acest borderou conine ca elemente: numele beneficiarului numrul contului beneficiarului denumirea unitii bancare a beneficiarului numrul si seria cecului numele sau denumirea trgtorului numrul contului trgtorului denumirea unitii bancare trase suma semntura autorizat si stampila beneficiarului data depunerii borderoului la unitatea bancara a beneficiarului data remiterii cecului de ctre unitatea bancara prezentatoare unitii bancare primitoare, n cadrul edinei de verificare a cecurilor Borderoul de ncasare a cecurilor se completeaz in trei exemplare care au urmtoarea destinaie: un exemplar este pstrat de beneficiarul cecului un alt exemplar este pstrat de unitatea bancar prezentatoare al treilea exemplar este remis de unitatea bancar prezentatoare unitii bancare primitoare, n cadrul edinei de compensare BT este reprezentata de un agent de compensare, iar in urma activitii de compensare, pe total bnci prezentatoare, rulajul debitor trebuie sa fie egal cu cel creditor, contul ncheindu-se cu sold zero. Sedina de compensare se desfasoar astfel: In prima parte delegatul BT se prezint la sala de compensare cu documentele necesar (borderouri,instrumente compensabile, refuzuri si formularul de compensare). Formularul de compensare centralizator se completeaz astfel: locul unde are loc compensarea respectiv BNR compensat de : numele inspectorului de compensare Data compensrii (zi/luna/an)

88

Unitile bancare participante la compensare Courile unitilor bancare care particip la compensare Total sume de incasat si Total sume de platit se completeaza la sfarsit in rubrica Sume de incasat respectiv Sume de platit preluate din formularele centralizator. de compensare specifica bancilor care participa la compensare care trebuie sa fie identice cu formularul de compensare

Apoi se schimba plicurile cu ceilali ageni de compensare astfel incat fiecare plic sa ajunga la unitatea bancar de care aparine, se deschide plicul ce cuprinde documentele de compensare, se verific dac unitatea bancara pe care o reprezint este primitoarea de drept a instrumentelor de plat compensabile, numr instrumentele de plat din fiecare pachet, verific totalul de pe benzile de control si cel de pe borderouri, nscrierea sumelor in formularul de compensare al BT- dup care toate aceste plicuri se predau inspectorului de compensare. In cea de-a doua parte a sedintei , agentul BT face schimb de plicuri ce conin refuzurile documentelor compensabile, dac este cazul, acestea sunt din nou deschise si verificate. Urmeaz ca formularul de compensare s fie semnat de ctre agent si certificat de ctre inspectorul de compensare, dup care edina de compensare se declar ncheiat.

TransFond
TRANSFOND S.A este o companie privat fondat de comunitatea bancar autohton ai crei actionari sunt Banca Naional a Romniei cu 33,33 la sut din capitalul social i 25 bnci comerciale care dein 66,67 la sut din capitalul social. Principalul domeniul de activitate l constituie furnizarea de servicii de compensare i decontare a plilor fr numerar n moned naional, pentru instituiile de credit, Banca Naional a Romniei, Trezoreria Statului i alte instituii financiare (Bursa de Valori Bucureti, Societatea Naional de

89

Compensare, Decontare i Depozitare pentru valori mobiliare, CreditCoop Casa Central). STFD-TRANSFOND S.A. este operator al Sistemului Electronic de Pli, principalele atribuii n domeniu fiind: administrarea i operarea sistemului SENT (casa automat de compensare); administrarea tehnic i operarea sistemului ReGIS (sistemul de decontare pe baz brut n timp real), conform mandatului acordat de ctre Banca Naional a Romniei; operarea tehnic a sistemului SaFIR (sistemul de depozitare i decontare a operaiunilor cu titluri de stat); asigurarea de servicii de suport pentru participanii la cele trei sisteme. Ca agent autorizat al Bncii Naionale a Romniei, STFD - TRANSFOND S.A. realizeaz prin intermediul celor 42 de sucursale, compensarea instrumentelor de plat debit pe suport hrtie (cec-uri, cambii, bilete la ordin) i decontarea n sistemul ReGIS a poziiilor nete rezultate. Pe lng activitile principale enumerate mai sus, STFD - TRANSFOND S.A. realizeaz i alte activiti: monitorizeaz constituirea de garanii colaterale pentru decontare, ca agent al Bncii Naionale a Romniei; gestioneaz componentele de infrastructur; asigur instruirea i certificarea utilizatorilor participanilor pentru sistemele SENT i ReGIS; furnizeaz rapoarte i statistici legate de plile proprii participanilor la Sistemul Electronic de Pli. Intrarea n funciune a noului sistem electronic de pli a generat o serie de avantaje majore pentru instituiile financiare i pentru clienii acestora, dar i pentru STFD - TRANSFOND S.A. Implementarea SEP este una din aa numitele situaii win-win! - principalul furnizor de servicii de pli interbancare fr numerar de mic valoare. Exceptnd plile cu carduri (compensate de Visa i Mastercard), toate plile de mic valoare sunt compensate prin intermediul unui sistem operat de

90

STFD - TRANSFOND S.A., respectiv SENT i sistemul caselor de compensare pe suport hrtie, - operatorul sistemului ReGIS, administrat de BNR, n limita mandatului oferit de banca central. - operatorul tehnic pentru toate cele 3 componente ale SEP. Infrastructura tehnic, informatic, aplicaiile, reelele de comunicaii aferente sistemelor i infrastructura de asigurarea securitii sunt gestionate de STFD - TRANSFOND S.A. direct sau prin partenerii si.

Organizarea operaiunilor bancare cu numerar

Pentru a se obine o circulaie bneasc normal, un rol major ii revine unitilor bancare operative, adic compartimentelor de tezaur si casierie in cadrul carora se efectueaz ncasrile i plile in numerar.Compartimentul tezaur si casierie este structurat i organizat astfel nct s asigure n mod eficient circulaia numerarului. Operatiunile cu numerar se pot efectua in lei dar si in valuta , acest concretizandu-se in depuneri de numerar la casierie. Operatiunile in lei si in valut Conform comisioanelor stabilite in luna martie 2005 pentru activittile bncii Transilvania, la ridicarea numerarului in lei, persoanelor fizice li se percepe un comision de 0,35% din valoarea depunerii iar persoanelor juridice 0,55% din valoarea depunerilor in lei. Banca Transilvania ofer clientilor si servicii care privesc depozitarea gentilor sigilate cu numerar percepnd un comision de 5 RON / zi + T.V.A. n cazul serviciilor de colectare si transport banca retine clientului ce beneficiaza de acest serviciu un comision negociabil. La operatiunile n valut ridicarea numerarului de la casierie este comisionat diferit pentru persoane fizice si juridice.Astfel persoanelor juridice li se percepe u comision de 0.40 % (minim 2 USD) pentru sume mai mici de 50000 euro( sau

91

echivalent) ;0.35 % pentru sume mai mari de 50000 euro ( sau echivalent) si 0.75% ( minim 3 USD) pentru persoane juridice. Numerarul ncasat de Banca Transilvania este nregistrat i pstrat n casa de circulatie a acesteia in aceeasi zi. Organizarea operaiunilor bancare cu publicul presupune dou principale modaliti : a) lucrtori operativi + casieri exclusivi b) casieri oficiani universali nitial clientul se prezinta la ghiseu Bancii Transilvania si solutioneaza cu operatorul de ghiseu in principiu problematica sa ( ex: depunerea unei sume de bani, incasarea unui transfer Western Union etc) dupa care dotat cu un document vizat emis de operatorul de la ghieu, se prezint la casieria bncii unde casierul efectueaz propriu-zis plata sau incasarea respectiv. In plin contact cu publicul, efectuand zi de zi numeroase operatiuni, casierul este pentru clientul bancii o expresie a imaginii bancii prin competenta, operativitatea si comportamentul lui. Casierul sunt obligai n tot timpul zilei operative s respecte principiul de baz al administrrii numerarului adic: minimul de numerar in cas. Surplusul de numerar trebuie depus la sediul central al Bncii Transilvania ori de cte ori se formeaz n timpul zilei. Casierul primete in mod obinuit numerar i cecuri de la clieni i prezentatori, sume in favoarea unor clieni care au conturi deschise: la sediul respectiv al bncii date, la alt sediu al aceleiasi bnci sau la alt banc. Depunerile la casierie se fac n baza unui depunere sau vrsmnt. Aceasta conine: data numele bncii localizarea sediului bancii contul pentru care se face depunerea document tipic: nota(foaia ) de

n schimb operaiunile de primire a numerarului se fac in baza unor documente precum:

92

foaia de varsmnt cu chitant foaia de depunere ordinul de ncasare documentele de cas emise de calculator borderou insotitor.

Identitatea completa a clientului i numrul su de cont sunt preimprimate n memoria calculatorului evitndu-se astfel orice erori si asigurndu-se viteza operaiunilor de inregistrare. Una din cele mai frecvente operaiuni privind activitatea de plai efectuate de casieri sunt plaile privind cecurile prezentate spre incasare . n structura organizatoric a compartimentului tezaur i casierie se ntlnesc: - Case operative de: ncasri n lei, pli n lei, operaiuni de ncasri i pli cu mijloace de plat n valut, schimb de bilete de banc cu monede metalice, schimb de bilete deteriorate, vnzarea imprimatelor cu regim special, a certificatelor de depozit i a hrtiilor de valoare; - Case speciale ( se pot efectua operatiuni cu metale pretioase) - Case de ncasri i plti; - Case pentru primirea diverselor valori depuse spre pstrare de deponeni; - Case cu program prelungit; - Grupe de verificare a numerarului; - Case de ncasri n lei amplasate n afara sediului bncii; Case de schimb valutar i alte operaiuni valutare, amplasate n afara sediului bncii pot cumpara in mod liber contra lei oricarele din valutele acceptate de BNR. Necesarul de numerar al bancii Transilvania este asigurat de ctre Banca Naional a Romaniei , pe baza graficelor de ncasri i pli depuse la sucursalele sale judetene cu cinci zile nainte de nceperea lunii. Dup analiza i centralizarea graficelor, sucursalele B.N.R vor comunica prin telex sau fax, n prima zi lucrtoare a fiecrei luni, Direciei tezaure i operaiuni de cas, volumul

93

preliminat al ncasrilor i plilor n numerar pe luna n curs, la nivelul fiecrui jude.

5.5 Moneda electronic

Tipuri de carduri emise de Banca Transilvania Principalele tipuri de carduri emise de Banca Transilvania sunt: 1. Carduri de credit 2. Visa Gold 3. Carduri de debit 4. Carduri business 5. Carduri co- branded 6. Cardul euro <26 1. Carduri de credit Cardul de credit propriu bancii Transilvania este cardul MasterCard Forte. Acesta poate fi utilizat atat in tara cat si in strainatate oriunde apare afisata sigla Mastercard, pentru retrageri de numerar si plati la comercianti precum si pentru tranzactii on-line cat si off-line si pe Internet. Cardul are o perioada de graie de maxim 55 de zile (daca un client incepe s-i utilizeze creditul n data de 1 a unei luni, perioada de graie va fi pn n data de 25 a lunii urmatoare). 3 venituri lunare nete certe cu caracter permanent, in funcie de scoring. Alte avantaje:

Limita

maxim a creditului acordat este de 5000 EUR (in echivalent lei), nu mai mult de

perioada de graie este valabil att pentru cumprturi la comerciani ct i pentru retrageri de numerar de la bancomat promptitudine - banii ajung in contul tu de card in momentul n care ordoni alimentarea contului posbilitatea achitrii facturilor Orange, Vodafone, Zapp direct de la bancomatele Bancii Transilvania - comision 0

94

comision 0 pentru toate cumprturile efectuate la comerciani, indiferent dac operatiunile au loc in ar sau in strintate nu exist comision de conversie valutar pentru tranzaciile cu cardul efectuate in strintate posibilitatea schimbarii codului PIN direct de la bancomatele BANCII TRANSILVANIA - comision 0 asisten asigurat 24 h din 24 la telefoanele 0800 80 CARD (2273) din reeaua de telefonie fixa, respectiv 0264/594337 din strinatate sau de pe mobil

Conditii de eligibilitate:

persoane fizice cu cetenia romn vrsta cuprins intre 18-63 ani angajai pe perioada nedeterminat sau beneficiari de venituri caracter permanent pe teritoriul Romniei venit lunar net cert cu caracter permanent de minim 100 EURO

Comisioane: emitere card: 10 RON administrare anual a cardului: 10 RON ridicare numerar de la ATM-urile BT: 0,5% ridicare numerar de la POS amplasate in ghiseele bancii: 0,5%

2. Visa Gold Alte avantaje:

perioada de graie este valabila att pentru cumprturi la comerciani ct i pentru retrageri de numerar de la bancomat promptitudine - banii ajung in contul tau de card in momentul in care ordoni alimentarea contului

95

posbilitatea achitrii facturilor Orange, Vodafone, Zapp direct de la bancomatele Bncii Transilvania- comision 0 comision 0 pentru toate cumprturile efectuate la comerciani, indiferent dac operaiunile au loc in ar sau n strinatate

posibilitatea schimbrii codul PIN direct de la bancomatele Bncii Transilvania - comision 0 asisten asigurat 24 h din 24 la telefoanele 0800 80 CARD (2273) din reeaua de telefonie fix, respectiv 0264/594337 din strintate sau de pe mobil

Condiii minime de eligibilitate:

persoane fizice cu cetenia romn vrsta cuprins intre 18-63 ani angajai pe perioad nedeterminat sau beneficiari de venituri cu caracter permanent pe teritoriul Romniei venit lunar net cert cu caracter permanent de minim 1600 EURO

Servicii speciale atasate cardului Visa Gold:

nlocuire in regim de urgen a cardului eliberare de numerar in regim de urgen asigurari pe timpul cltoriei in strinatate:
o o o o o o o

asigurare de deces 50.000 EUR asigurare de accident 50.000 EUR cheltuieli medicale de urgenta -accident si imbolnavire 50.000 EUR asigurare pentru intarzierea bagajelor max. 500 EUR asigurare pentru intarzierea zborului max. 300 EUR cheltuieli juridice max. 5.000 EUR pierderea actelor de identitate max. 1000 EUR

serviciul de Internet Banking oferit gratuit discounturi la plata cu cardul

96

Comisioane: emitere card: 100 RON administrarea anuala cont card: 200 RON ridicare numerar la ATM-urile BT: 1% ridicare numerar la POS-urile BT: 1%

3. Cardul de debit Oferta de carduri de debit a Bncii Transilvania este format din:

Visa Electron Global Mastercard Mondo Maestro Direct

Visa Electron Global si Mastercard Mondo sunt carduri de salarii, care presupun cele mai mici comisioane bancare de pe pia. Cardurile de salarii de la Banca Transilvania iti ofera posibilitatea de a dispune de banii dumneavoastra in orice moment, fie prin cumparari directe de la comercianti, fie prin retrageri de la bancomat. Maestro Direct este un card de debit in EURO care d posibilitatea de a face cumprturi in rile n care moneda oficial este EURO, evitnd astfel eventualele pierderi din diferenele de curs valutar. CARDUL DE DEBIT VISA ELECTRON GLOBAL

Banca Transilvania iti ofera Visa Electron Global, un card de debit cu cont in lei si utilizare nationala destinat persoanelor fizice.Cardul poate fi utilizat numai pe teritoriul Romniei oriunde apare afiat sigla Visa/Visa Electron att pentru retrageri de numerar ct si pentru pli la comerciani. Cardul poate fi folosit si pentru incasarea salariilor. Intruct este legat direct la contul tu curent, astfel vei 97

avea acces on-line la banii virati in cont. Posesorii unui astfel de card pot beneficia si de o linie de credit pe contul curent de pn la 3 venituri lunare nete certe cu caracter permanent (maxim 3500 EURO), in functie de un scoring care se va face in sucursala bncii. Dac punctajul obinut n urma scoringului permite, limita de credit poate sa ajunga pn la nivelul a 5 venituri lunare nete certe cu caracter permanent,n aceste condiii fiind necesar prezena unui girant. Avantajele utilizrii cardului Visa Electron Global: posibilitatea achitrii facturilor telefonice Orange, Vodafone, Zapp direct de la bancomatele BANCII TRANSILVANIA - comision 0 posibilitatea schimbrii codului TRANSILVANIA - comision 0 asisten asigurat 24 ore din 24 la telefoanele 0800 80 CARD (2273) din reeaua de telefonie fix, respectiv 0264/594337 din strintate sau de pe mobil Comisioane: emitere card: 0 RON administrarea anual cont card: 0 RON ridicare numerar la ATM-urile BT: 0 RON ridicare numerar la POS-urile BT: 0,1% PIN direct de la bancomatele BANCII

CARDUL DE DEBIT MASTERCARD MONDO

98

Mastercard Mondo este un card de debit cu cont in lei, cu utilizare internaional destinat persoanelor fizice. Cardul se poate utiliza att in ar ct i n strintate oriunde apare afiat sigla Mastercard, pentru retrageri de numerar si pentru pli la comerciani. Mastercard Mondo poate fi folosit atat pentru tranzactii online cat si off-line si pe Internet. Cardul poate fi folosit si pentru ncasarea salariilor. ntrucat este legat direct la contul curent al clientului, acesta va avea acces on-line la banii virati in cont. Posesorii unui astfel de card pot beneficia si de o linie de credit pe contul curent de pana la 3 venituri lunare nete certe cu caracter permanent (maxim 3500 EURO), in funcie de un scoring care se va face in sucursala bncii. Dac punctajul obtinut in urma scoringului permite, limita de credit poate sa ajung pn la nivelul a 5 venituri lunare nete certe cu caracter permanent,in aceste condiii fiind necesar prezena unui girant. Avantajele utilizarii cardului Mastercard Mondo: posibilitatea achitrii facturilor telefonice Orange, Vodafone, Zapp direct de la bancomatele BANCII TRANSILVANIA - comision 0 posibilitatea schimbrii codului PIN direct de la bancomatele BNCII TRANSILVANIA - comision 0 nu exista comision de conversie valutar pentru tranzaciile efectuate cu cardul in strintate asisten asigurat 24 h din 24 la telefoanele 0800 80 CARD (2273) din reeaua de telefonie fix, respectiv 0264/594337 din strinatate sau de pe mobil Comisioane: emitere card: 0 RON administrarea anual cont card: 0 RON ridicare numerar la ATM-urile BT: 0,1% ridicare numerar la POS-urile BT: 0,1%

99

CARDUL MAESTRO DIRECT CU CONT IN EURO Maestro Direct este un card de debit cu cont in EURO, cu utilizare internaionala destinat persoanelor fizice. Cardul se poate utiliza att in ar ct i n strintate oriunde apare sigla Maestro/Mastercard pentru retrageri de numerar si cumprturi de la comerciani. n ar clienii vor retrage lei, iar in strintate vor retrage valuta rii respective. Cardul este legat la contul curent in EURO al clientului, ceea ce ii permite acces on-line la banii din acest cont. Avantajele utilizarii cardului Maestro Direct : cardul Maestro Direct este cea mai buna solutie pentru persoanele care cltoresc in rile cu moneda de utilizare EURO, utilizarea lui eliminnd riscul valutar. Contul se alimenteaz in EURO iar clientul retrage si face pli in EURO oriunde in Uniunea European posibilitatea schimbrii codului PIN direct de la bancomatele BNCII TRANSILVANIA - comision 0 asisten asigurat 24 h din 24 la telefoanele 0800 80 CARD (2273) din reeaua de telefonie fix, respectiv 0264/594337 din strinatate sau de pe mobil Comisioane: emitere card: 2 EURO administrarea anual cont card: 2 EURO ridicare numerar la ATM-urile BT: 0,2% ridicare numerar la POS-urile BT: 0,2%

100

CARDURI BUSINESS Oferta de carduri business a Bncii Transilvania este format din : Visa Business Gold Visa Business Silver Visa Business Electron Aceste carduri sunt carduri de debit, destinate firmelor, oferindu-le suport in activitatea pe care o desfoar. Cardul Visa Business Electron este un card de baz, ce poate fi oferit angajailor firmei, la fel si Visa Business Silver, card destinat in special angajatilor aflai pe pozitii medii. Cardul Visa Business Gold este produsul premium din categoria de carduri business a Bncii Transilvania.

CARDUL DE DEBIT VISA BUSINESS GOLD Visa Business Gold este un produs premium care asigur atenia i respectul cuvenit, fiind o carte de vizit i o dovad a recunoaterii statutului. Visa Business Gold este un card de debit embosat, cu cont in lei si utilizare internaional, destinat persoanelor juridice i persoanelor fizice autorizate, romane sau strine, care au cont curent deschis la BT. Cardul se poate utiliza att in ar ct i n strinatate, oriunde este afiat sigla VISA, pentru retrageri de numerar i pentru cumprturi. VISA Business Gold poate fi folosit att pentru tranzactiile on-line si off-line ct si pe Internet. Visa Business Gold se adreseaz angajailor care reprezint adesea firma in cltorii de afaceri.

101

Servicii speciale atasate cardului Visa Business Gold:

inlocuirea in regim de urgen a cardului in cazul pierderii sau furtului ridicarea de numerar in regim de urgen in cazul pierderii sau furtului servicii i asigurri speciale in cadrul calatoriilor dac se achit cheltuielile aferente cltoriei cu cardul VISA Business Gold.

Avantajele utilizarii cardului Visa Business Gold:

compania poate opta pentru emiterea cardurilor fie pe contul curent al firmei, fie pe un cont de card separat gestionarea facila a resurselor firmei prin posibilitatea atarii fiecarui card in parte unui subcont de card separat, dac firma opteaz pentru un cont de card

posibilitatea achitrii facturilor telefonice Orange, Vodafone, Zapp direct de la bancomatele BANCII TRANSILVANIA - comision 0 putei schimba codul PIN direct de la bancomatele BANCII

TRANSILVANIA - comision 0

Serviciul de Customer Support al BANCII TRANSILVANIA se afl la dispoziia dumnevoastr 24 de ore din 24 la telefoanele: 0800 80 CARD (2273) din reeaua de telefonie fix, respectiv 0264/594337 din strintate sau de pe mobil

Comisioane: emitere card: 100 RON/ card administrarea anual cont card: 100 RON/ cont ridicare numerar la ATM-urile BT: 0,4% ridicare numerar la POS-urile BT: 0, 4%

102

CARDUL DE DEBIT VISA BUSINESS SILVER Visa Business Silver este un card de debit embosat, cu cont in lei si utilizare internaionala, destinat persoanelor juridice si persoanelor fizice autorizate, romne sau strine, care au cont curent deschis la BT. Cardul se poate utiliza att in ar ct i n strintate, oriunde este afiat sigla Visa, att pentru retrageri de numerar, ct i pentru cumprturi. Visa Business Silver poate fi folosit atat pentru tranzactiile on-line si off-line cat si pe Internet. Cardul Visa Business Silver se adreseaz angajailor care se deplaseaza frecvent in teritoriu in interes de serviciu. Servicii speciale ataate cardului Visa Business Silver:

inlocuirea in regim de urgen a cardului n cazul pierderii sau furtului ridicarea de numerar in regim de urgen n cazul pierderii sau furtului servicii si asigurri speciale in cadrul cltoriilor dac se achit cheltuielile aferente cltoriei cu cardul Visa Business Silver.

Avantajele utilizarii cardului Visa Business Silver:

compania poate opta pentru emiterea cardurilor fie pe contul curent al firmei, fie pe un cont de card separat gestionarea facil a resurselor firmei prin posibilitatea atarii fiecarui card n parte unui subcont de card separat, dac firma opteaz pentru un cont de card

posibilitatea achitrii facturilor telefonice Orange, Vodafone, Zapp direct de la bancomatele BNCII TRANSILVANIA - comision 0 posibilitatea schimbrii codul PIN direct de la bancomatele BNCII TRANSILVANIA - comision 0

103

Serviciul de Customer Support al BANCII TRANSILVANIA se afla la dispozitia dumnevoastra 24 de ore din 24 la telefoanele: 0800 80 CARD (2273) din reteaua de telefonie fixa, respectiv 0264/594337 din strainatate sau de pe mobil

Comisioane: emitere card: 10 RON/ card administrarea anual cont card: 50 RON/ cont ridicare numerar la ATM-urile BT: 0,4% ridicare numerar la POS-urile BT: 0, 4%

CARDUL ELECTRON

DE

DEBIT

VISA

BUSINESS

Visa Business Electron este un card de debit cu utilizare internaional, destinat persoanelor juridice si persoanelor fizice autorizate, romne sau strine, care ofer posibiliatatea de a opta pentru ataarea cardului unui cont in RON, EUR sau USD, in funcie de nevoile companiei. Cardul se poate utiliza att in ar ct i n strintate, oriunde este afiat sigla VISA Electron, pentru retrageri de numerar si pentru pli la comerciani. VISA Business Electron este un card pentru cumprturile firmei care poate fi folosit pentru tranzacii online si pe Internet. Servicii speciale ataate cardului Visa Business Electron:

Ridicare de numerar in regim de urgen in cazul pierderii sau furtului cardului

104

Eliberare de numerar, pn la suma de 5,000 USD, in conditii speciale, in cazul pierderii / furtului

Avantajele utilizrii cardului Visa Business Electron:

gestionarea facila a resurselor firmei prin posibilitatea atasarii fiecarui card in parte unui subcont de card separat , la solicitarea companiei posibilitatea achitrii facturilor telefonice Orange, Vodafone, Zapp direct de la bancomatele BANCII TRANSILVANIA - comision 0 posibilitatea schimbrii codului PIN direct de la bancomatele BNCII TRANSILVANIA - comision 0 Serviciul de Customer Support al BANCII TRANSILVANIA se afl la dispozitia dumnevoastr 24 de ore din 24 la telefoanele: 0800 80 CARD (2273) din reteaua de telefonie fix, respectiv 0264/594337 din strinatate sau de pe mobil

Comisioane: emitere card: 2,5 RON/ card administrarea anual cont card: 5 RON/ cont ridicare numerar la ATM-urile BT: 0,2 %

CARDURI CO-BRANDED Banca Transilvania are o oferta de carduri co-branded foarte variata si in continua diversificare. Visa Credisson BT- credit Visa Credisson BT debit Mastercard Credisson BT Maxishop

105

Euro < 26 Aceste carduri se adreseasa persoanelor de diferite varste si profesii. CARDUL DE CREDIT VISA CREDISSON BT

Visa Credisson BT este un card de credit co-branded "Banca Transilvania Credisson International", cu cont in lei si cu utilizare internaional, destinat persoanelor fizice. Cardul poate fi utilizat atat in tara cat si in strainatate oriunde apare sigla Visa, pentru ridicri de numerar si plti la comerciani. Visa Credisson BT poate fi folosit att pentru tranzacii on-line cat si off-line i pe Internet.Cardul are o perioad de graie de maxim 55 de zile (daca un client incepe sa-si utilizeze creditul in data de 1 a unei luni, perioada de gratie va fi pana in data de 25 a lunii urmatoare). Limita maxima a creditului acordat este de 2500 EUR (in echivalent ROL), nu mai mult de 3 venituri lunare nete certe cu caracter permanent, in functie de scoring. Conditii de eligibilitate:

persoane fizice cu cetenia romn vrsta cuprins ntre 18-63 ani angajati permaneni sau beneficiari de venituri caracter permanent venit lunar net cert cu caracter permanent de minim 100 EURO

Alte avantaje:

perioada de graie este valabil att pentru cumprturi la comerciani ct i pentru retrageri de numerar de la bancomat promptitudine - banii ajung in contul dumneavoastra de card in momentul in care ordonati alimentarea contului posibilitatea achitrii facturilor Orange, Vodafone, Zapp direct de la bancomatele BNCII TRANSILVANIA - comision 0

106

comision 0 pentru toate cumprturile efectuate la comerciani, indiferent dac operaiunile au loc in ar sau in strintate

nu exista comision de conversie valutar pentru tranzaciile cu cardul efectuate in strintate posibilitatea schimbrii codului PIN direct de la bancomatele BANCII TRANSILVANIA - comision 0 asisten asigurat 24 h din 24 la telefoanele 0800 80 CARD (2273) din reteaua de telefonie fix, respectiv 0264/594337 din straintate sau de pe mobil

Comisioane: emitere card: 5 RON/ card administrarea anual cont card: 5 RON/ cont ridicare numerar la ATM-urile BT: 0,3 % ridicare numerar de la POS-urile bancii: 0,3 %

CARDUL DE DEBIT VISA CREDISSON BT VISA CREDISSON BT este un card de debit co-branded "Banca Transilvania Credisson International", cu cont in lei i cu utilizare internaionala ce poate fi utilizat att in ar ct si in strintate oriunde apare sigla Visa, pentru ridicri de numerar si pli la comerciani. Visa Credisson BT poate fi folosit att pentru tranzacii on-line ct si off-line i pe Internet. Avantajele utilizarii cardului Visa Credisson BT:

posibilitatea achitarii facturilor telefonice Orange, Vodafone, Zapp direct de la bancomatele BANCII TRANSILVANIA - comision 0

107

posibilitatea schimbarii codului PIN direct de la bancomatele BANCII TRANSILVANIA - comision 0 nu exista comision de conversie valutara pentru tranzactiile efectuate cu cardul in strainatate asistenta asigurata 24 h din 24 la telefoanele 0800 80 CARD (2273) din reteaua de telefonie fixa

Comisioane: emitere card: 0 RON/ card administrarea anuala cont card: 0 RON/ cont ridicare numerar la ATM-urile BT: 0 RON ridicare numerar de la POS-urile bancii: 0,1 %

CARDUL DE CREDIT MASTERCARD CREDISSON BT Mastercard Credisson BT este un card de credit co-branded "Banca Transilvania - Credisson International", cu cont in lei si cu utilizare internationala, destinat persoanelor fizice. Cardul poate fi utilizat atat in tara cat si in strainatate oriunde apare sigla Mastercard, pentru retrageri de numerar si plati la comercianti. Mastercard Credisson BT poate fi folosit atat pentru tranzactii on-line cat si offline si pe Internet. Cardul are o perioada de graie de maxim 55 de zile (daca un client incepe sa-si utilizeze creditul in data de 1 a unei luni, perioada de graie va fi pn n data de 25 a lunii urmatoare). Limita maxima a creditului acordat este de 2500 EUR (in echivalent lei), nu mai mult de 3 venituri lunare nete certe cu caracter permanent, in functie de scoring. Conditii de eligibilitate:

persoane fizice cu cetenia romn vrsta cuprins intre 18-63 ani angajati permanenti sau beneficiari de venituri caracter permanent venit lunar net cert cu caracter permanent de minim 100 EURO

108

Alte avantaje: perioada de graie este valabil att pentru cumprturi la comerciani ct

si pentru retrageri de numerar de la bancomat promptitudine - banii ajung in contul dumneavoastr de card in momentul

in care ordonai alimentarea contului posibilitatea achitrii facturilor Orange, Vodafone, Zapp direct de la

bancomatele BNCII TRANSILVANIA - comision 0 comision 0 pentru toate cumparaturile efectuate la comercianti, indiferent

daca operatiunile au loc in tara sau in strainatate nu exist comision de conversie valutar pentru tranzaciile cu cardul

efectuate in straintate posibilitatea schimbrii codului PIN direct de la bancomatele BANCII

TRANSILVANIA - comision 0 asisten asigurat 24 h din 24 la telefoanele 0800 80 CARD (2273) din

reteaua de telefonie fixa, respectiv 0264/594337 din strainatate sau de pe mobil Comisioane: emitere card: 5 RON/ card administrarea anual cont card: 5 RON/ cont ridicare numerar la ATM-urile BT: 0,3 % ridicare numerar de la POS-urile bancii: 0,3 %

CARDUL DE DEBIT VISA ELECTRON MAXISHOP

109

Visa Electron Maxishop este un card de debit co-branded "Banca Transilvania Astral Telecom" cu cont in lei si utilizare internaionala destinat persoanelor fizice. Cardul Visa Electron Maxishop se poate utiliza atat in tara cat si in strainatate oriunde apare sigla Visa/Visa Electron pentru ridicari de numerar si plati la comercianti.Cardul este legat la contul curent in lei al clientului, ceea ce ii permite acces on-line la banii din acest cont. Avantajele utilizarii cardului Visa Electron Maxishop:

posibilitatea achitrii in sistem Direct Debit a abonamentului Astral Telecom discount-uri la plata cu cardul la comerciantii din reteaua Maxishop posibilitatea achitarii facturilor telefonice Orange, Vodafone, Zapp direct de la bancomatele BANCII TRANSILVANIA - comision 0 posibilitatea achitarii facturilor Avon direct de la bancomatele BANCII TRANSILVANIA TRANSILVANIA - comision 0 comision 0 posibilitatea schimbarii codului PIN direct de la bancomatele BANCII

asisten asigurat 24 h din 24 la telefoanele 0800 80 CARD (2273) din reeaua de telefonie fix, respectiv 0264/594337 din strinatate sau de pe mobil

Comisioane: emitere card: 0 RON/ card administrarea anual cont card: 0 RON/ cont ridicare numerar la ATM-urile BT: 0 RON ridicare numerar de la POS-urile bancii: 0,1%

110

CARDUL DE DEBIT VISA ELECTRON EURO<26

Visa Electron Euro<26 este un card de debit cu cont in lei si utilizare internationala emis sub sigla VISA Electron, in regim co-branded < BANCA TRANSILVANIA - EURO<26 ROMANIA >. Cardul este destinat tuturor tinerilor cu varste cuprinse intre 15 si 25 de ani, in special studentilor. Euro<26 Romania este o asociatie non-profit, reprezentant a organizatiei europene EYCA ( Asociatia Europeana a Cardurilor de Tineret ), care funcioneaz in 42 tari europene. Asociaia, in calitate de membru al EYCA, are dreptul exclusiv de a emite, promova si dezvolta in Romnia cardul european de tineret Euro <26. Cardul este legat la contul curent in lei al clientului, ceea ce ii permite acces online la banii din acest cont. Avantajele utilizrii cardului Visa Electron EURO<26:

posibilitatea gestionrii

eficiente

a burselor

scolare/studenesti

sau

a banilor primii de la prini/alte surse

asigurare medical de calatorie gratuit oferit de BT Asigurri importante reduceri in reteaua de comercianti EURO<26" din Romania si Europa posibilitatea utilizarii cardului intr-o retea vasta de ATM-uri si POS-uri, atat in ar ct si in strinatate, oriunde este afiat sigla Visa Electron, operatiunile realizandu-se in moneda rii n care acestea au loc

posibilitatea achitrii facturilor telefonice Orange, Vodafone, Zapp direct de la bancomatele BNCII TRANSILVANIA - comision 0

111

posibilitatea schimbrii codului PIN direct de la bancomatele BANCII TRANSILVANIA - comision 0 asisten asigurat 24 h din 24 la telefoanele 0800 80 CARD (2273) din reteaua de telefonie fixa, respectiv 0264/594337 din strainatate sau de pe mobil

Comisioane: emitere card: 0 RON/ card administrarea anual cont card: 5 RON/ cont ridicare numerar la ATM-urile BT: 0 RON ridicare numerar de la POS-urile bncii: 0,1%

Diferentieri card debit card credit Card de debit este cardul al crui cont este alimentat cu bani chiar de catre detintorul de card sau angajatorul sau, ca in cazul platii salariilor .Operaiunea se desfoar astfel : clientul depune mijloacele bneti n contul de card i n procesul de utilizare al cardului are dreptul s dispun numai de soldul din contul de card. Card de credit este cardul al crui cont este alimentat cu banii bncii, posesorul cardului avand obligaia de a rambursa creditul funcie de perioada pentru care a fost utilizat (tras) si de dobnda perceput de banc. La sfritul lunii de gestiune, clientul primete extrasul din cont, n care se indic ce parte minim din creditul folosit el trebuie sa sting pentru rennoirea limitei de credit. Pentru mijloacele nerambursate banca calculeaz o anumit dobnd. Rambursarea total a creditului se nfptuiete numai la napoierea cardului bncii i rezilierea relaiilor contractuale (dei clientul poate s sting complet datoria n orice moment). Limita de credit se stabilete individual, independent de solvabilitatea clientului i istoria lui creditar. Printre avantajele utilizrii cardurilor BT se numr posibilitatea solicitrii de carduri suplimentare pentru membrii familiei, fr a fi necesar deschiderea de 112

conturi noi. Posesorii desemnai au acces la credit in aceleai condiii ca i titularul.Alt avantaj consta in asistenta pentru clieni, sau Customer Service,asigurata 24 din 24h,la tel. 0800 80 CARD(2273) din reeaua fix de telefonie si 0264/594337 din srintate sau de pe mobil. Rapiditatea este alt avantaj, banii ajungnd n contul utilizatorului de card n aceei zi n care a fost ordonat alimentarea contului. Un plus este posibilitatea achitrii facturilor telefonice direct de la bancomatele Bncii Transilvania. Reteaua de bancomate si POS-uri a Bancii Transilvania ATM reprezint automatul bancar (Automated Teller Machine) care elibereaz numerar in moneda local pe baza identificrii deintorului de card prin codul PIN .Banca Transilvania ofer clientilor si posibilitatea de a plti facturile la ATM 24 de ore din 24 la o reea de peste 250 de bancomate, amplasate pe ntreg teritoriul Romniei, i un mod mult mai rapid i mai convenabil de plat a facturilor: VODAFONE, ORANGE, ZAPP sau AVON Paii pe care trebuie s ii urmeze clienii sunt: - dupa introducerea cardului si a PIN-ului, trebuie sa aleag meniul PLATI - s tasteze SUMA si apoi sa aleag COMPANIA pentru care face plata s tasteze CODUL DE CLIENT pentru care face plata si apoi NUMARUL FACTURII ( sau NUMARUL DE TELEFON ) pentru care face plata - in cele din urma sa nu uite sa solicite si sa verifice chitanta aferenta platii efectuate

Reteaua de ATM-uri ale BT existenta in judetul Iasi: Total unitati ATM in toata tara- 499 . Total unitati ATM existente in judetul Iasi - 12 Harlau Iasi Iasi Iasi Iasi str. Bogdan Voda bl.12 sc B bd. Alexandru cel Bun bl.B1 Bd. Copou nr. 16 (Complex Comercial Copou) Cuza Voda nr.1A bl.8 sc. A+B Str. Ghica Voda nr. 3A 113

Iasi Iasi Iasi Pascani Podu Ros Targu Frumos Tatarasi

str. Pacurari nr.158 Str. Palat nr. 1 (Magazin Moldova) Str. Vasile Conta nr.2 (Spitalul de Urgenta) str. Stefan cel Mare bl. V1-3 Bd Socola nr.2 bl.F str. Cuza Voda nr.81 str.Ion Creeanga nr.7

Daca un client doreste sa plateasca factura la telefon prin intermediul ATM-ului atunci el trebuie sa parcurga urmatoarele etape: 1) n prima etap, clientului i se solicit introducerea cardului in dispozitivul electronic cu banda magnetic n jos dreapta:

2) n a doua etap, se introduce cardul urmand ca apoi clientul sa urmeze instructiunile date de ATM:

3) n a treia etap, clientului i se solicit tastarea butonului ce reprezinta limba n care acesta dorete s efectueze tranzacia:

114

4) Pasul al patrulea vizeaza introducerea prin intermediul tastaturii a codului PIN:

5) In cea de-a cincea etapa se solicit alegerea tipului tranzaciei pe care clientul doreste s o efectueze. Acesta trebuie sa aleaga una din optiunile afisate pe ecranul aparatului.

115

6) Etapa ase interogheaz clientul n legtur cu sursa din care acesta urmeaz s fac plata. Aici are dou opiuni, fie din cont, fie din plic:

7) In etapa a saptea clientul trebuie sa mentioneze contul din care urmeaz s se fac plata. Astfel el poate alege fie efectuarea plii din contul curent (pentru cardurile de debit), fie din contul de economii sau din contul de credit (pentru cardurile de credit):

116

8) Etapa a opta solicit introducerea sumei de plat exprimat n RON:

9) Pasul nou solicit precizarea instituiei in contul careia se face plata. Aceasta poate fi Connex, Orange, Zapp sau Avon:

117

10)Pasul zece impune introducerea codului de client:

11)Etapa a unsprezecea solicit introducerea numrului facturii,daca se vrea efectuarea unei pli ctre Avon, sau a numrului de telefon, dac se dorete realizarea plii facturii telefonice. n cazul exemplului considerat, clientul va introduce numrul de telefon din reeaua Orange pentru care vrea s achite factura:

118

12) n etapa a doisprezecea, clientul este intrebat cu privire la emiterea unei chitante aferente platii effectuate:

13) ATM-ul il ntiineaz pe client asupra finalizarii tranzactiei acesta avand optiunea de incepere a unei noi tranzactii:

119

In cazul in care vreo informaie nu a fost introdus corect (suma, codul de client, numrul de telefon sau instituia), sau dac pur i simplu, clientul nu este sigur de ea, dar, n acelai timp, a trecut de ecranul corespunztor, acesta are posibilitatea s anuleze ntreaga tranzacie i s mai ncerce o dat. Anularea se face apsnd tasta cancel (anulare), ca n figura de mai jos:

In acest caz, pe ecran va aprea urmtorul mesaj:

120

Reteaua de POS-uri utilizate de Banca Transilvania: Banca Transilvania vine in ntmpinarea clientilor si posesori de carduri o solutie sigur, rapid, eficient, modern si foarte uor de pus in practic, in vederea acceptrii cardurile bancare ca mijloc de plat in locaiile de vanzare bunuri si servicii, prin instalarea unui POS (Electronic Founds Transfer Points of Sale). Avantajele pe care le prezint pentru un agent comercial instalarea unui POS al Bncii Transilvania in magazinul su: a. Numrul posesorilor de carduri inregistreaz o cretere sustinut ajungndu-se in prezent la peste 7.500.000 carduri emise in Romania din care peste 4.500.000 carduri sunt utilizate la cumprturi. b. Peste 380 RON valoarea medie a achiziiilor de bunuri si servicii prin pli cu card

121

c. Exist posibilitatea de a beneficia de o cretere valoric a vnzrilor peste nivelul actual limitat la numerarul aflat in posesia cumprtorului intrat in magazin. Nevoia de numerar crete de multe ori peste valoarea aflat in portofel, iar fr o soluie alternativ de plat cu cardul potenialul cumprtor poate fi pierdut. d. peste 25.000 de comerciani accept plata prin card e. un POS v scap de grija numratului banilor, gestiunea si transportul lor la banc. Etapele n derularea unei operaiuni prin intermediul POS-urilor: 1) clientul introduce cardul in dispozitivul electronic 2) comerciantul prin intermediul tastaturii va scrie pe ecranul de afiaj valoarea bunurilor cumprate 3) dac clientul accept aceasta suma el trebuie s apese o tast specificat 4) un semnal luminos va ndruma cumprtorul s introduc PIN-ul 5) dac PIN-ul va fi acceptat, se incepe inregistrarea tranzactiei Valoarea tranzaciei va fi comunicat cardului verificandu-se totodat dac disponibilul din contul personal este suficient pentru a acoperi valoarea cumprturilor. 6) se va prelua suma respectiva din contul clientului si se stabileste noul sold 7) dispozitivul va emite o chitan in doua exemplare, unul pentru client iar cellalt pentru comerciant 8) un nou semnal luminos va confirma efectuarea complet a tranzaciei, returnndu-se totodat clientului cartea sa de credit.

122

MARKETINGUL BANCAR
Banca Transilvania este un grup financiar integrat roman, nfiintat n Transilvania in urma cu 12 ani, cu activiti dedicate distinct clienilor de Corporate si Retail Banking pentru a oferi servicii de calitate, avnd o reea teritorial naional. Dorind s atrag tot mai muli clieni n sfera sa de lucru, misiunea bncii este s asigure randamente superioare ateptrilor acionarilor totodat s fie responsabil fa de comunitate si impuntoare prin mndrie i profesionalism. Banca Transilvania se bazeaza pe o activitate permanent si nu una temporar. Caracterul pregnant al acesteia este faptul c nu vindem o data pentru totdeauna. Numit si reputaie, imaginea se formeaz pe baza identitatii corporative. BANCA TRANSILVANIA (BT) are, ncepnd cu luna ianuarie 2003, o nou identitate instituional. Fiind mai mult decat o distinctie fata de concurenta, aceasta cuprinde toate elementele prin care banca se identific pe sine si se impune pe piat: design, misiune, valori, norme. DENUMIREA BNCII TRANSILVANIA Alegerea numelui acestei banci este insasi faptul ca TRANSILVANIA este un nume cu rezonanta, cu semnificatii importante si tototdat prima locaie a bncii a fost in Cluj Napoca. Dincolo de factorul istoric, elementele definitorii sunt: seriozitatea, stabilitatea si pstrarea tradiiilor ceea ce, n cazul bncii noastre, nseamn respectarea angajamentelor fa de clieni. ACRONIMELE Acronimul BT este utilizat ca parte a semnturii grafice a companiei si a numelor unor mrci din portofoliul Bncii Transilvania. n cazul instituiilor care au o denumire format din dou sau mai multe cuvinte se apeleaz la o variant prescurtat, din economie de spatiu. Denumirea BNCII TRANSILVANIA poate fi din motive de spaiu BT. Acronimele apar i n cadrul siglei. Toate subsidiarele Grupului Financiar BT poarta marca BT.

123

SIGLA BANCII TRANSILVANIA Noul logo reprezinta un scut si evidentiaza siguranta pe care BT o ofera clientilor sai. Logo-ul este cunoscut sub denumirea de semntur grafic, fiind primul contact pe care clientul l are cu brandul Transilvania. Pentru a permite o vizibilitate maxima in situatii diverse banca a creat doua feluri de sigla : versiunea vertical respectiv versiunea orizontal. Cele doua linii de la baza n culorile bancii, galben si negru - apar pe toate elementele identitatii de corporaie a bncii si exprim continuitate, stabilitate si ambiie. Elementele siglei sunt: - denumirea bncii - scutul - acronime (BT) - cele dou linii de la baza scutului - elementul recurent al identitii corporative a BNCII TRANSILVANIA - culorile bncii: galben si negru

CULORILE BANCII TRANSILVANIA Culorile BNCII TRANSILVANIA sunt galben (doua nuante, cea deschisa fiind pentru fundal iar cea mai inchis fiind folosit in interiorul scutului) si negru, combinatie care formeaz unul dintre cele mai puternice contraste. Mesajul psihologic al culorilor este: - galben distinctie, incredere, caldura - negru credibilitate, loialitate, autoritate Ele sugereaza apropiere, deschidere, siguranta.

124

6.1 Politica de produs si serviciul bancar al Bancii Transilvania

Produsul bancar reprezint un certificat eliberat de banc n vederea deservirii clientului sau realizrii operaiei bancare. Departamentul de marketing al BT a introdus pe adresa bncii ( www.bancatransilvania.ro) un chestionar care poate fi completat de cei care acceseaz site-ul. Costul investigaiei este redus ntruct nu se fac cheltuieli cu personal care s se ocupe de interogarea direct a populaiei. Acest chestionar are ca obiectiv stabilirea locului pe care l ocup BT intre preferinele populaiei, care sunt sugestiile clienilor i care este sursa de informare cea mai accesibil i mai la ndemna oamenilor pentru a stabili n viitor canalul pe care se va transmite informaia i reclama. Informaiile vizeaz n principal creditul imobiliar, ins ele pot fi folosite i extinse i la alte domenii sau produse bancare. Deasemenea vine in intampinarea clientilor oferindu-le acestora posibilitatea calcularii ratelor si dobanzilor la creditele contractate de acestia, prin programul simulatorului de credite. n schimb, serviciul bancar reprezint operaiunea bancar de deservire a clientului. Serviciului bancar prezinta unele caracteristici precum intangibilitatea, inseparabilitatea, eterogenitatea si perisabilitatea care condiioneaz apariia

anumitor particulariti n procesul de elaborare a politicilor de marketing bancar. Intangibilitatea serviciilor bancare (incapacitatea de a sesiza, de a vedea serviciul pn la prestarea lui). n scopul creterii tangibilitii serviciului bancar, bancherii mizeaz pe aspectul sediilor, filialelor, slilor comerciale, pe performanele tehnologiilor informaionale i pe experien. Inseparabilitatea de sursa de prestare presupune prezena clientului i a lucrtorului bancar n procesul de prestare a serviciului bancar. Eterogenitatea serviciului bancar presupune unicitatea serviciului sub toate aspectele (performana lucrtorului, locul i timpul prestrii serviciului, problemele clientului,complexitatea serviciului prestat).

125

Perisabilitatea serviciului bancar este dat de faptul ca acesta nu se poate stoca ci are loc o producere i comercializare a serviciului in mod continuu. Gama de produse si service oferite de Banca Transilvania depinde in mod direct de cota de participare a produsului la profitabilitatea bancii cat si de intensitatea cu care clientii apeleaza la fiecare serviciu in parte si pozitia in raport cu produsele concurente. Oferta de produse si servicii a Bncii Transilvania trebuie sa aib la baza dou principii fundamentale si anume: prudena si rentabilitatea. Aceasta cuprinde: Retail: IMM: 126 Creditul 1 ora Start Up, credit pentru IMM-uri Creditul cu dobanda 0% Scontare 100% Abonament bancar pentru IMM-uri Carduri de debit si credit Scrisori de bonitate Scrisori de garantie in lei si in valuta Depozite la cele mai avantajoase dobnzi Instrumente de economisire in lei si in valut Credite in lei si valut ( imobiliare si ipotecare, de nevoi personale, auto, pentru cumprarea de actiuni) Cecuri de cltorie Direct debit ncasari taxa viza Transferuri rapide de bani Western Union Carduri de debit si credit Servicii electronice Casa de schimb valutar

Acreditive si incassouri Operatiuni de avalizare Bilete la ordin si cambia Servicii electronice

6.2 Politica de marketing la nivel institutional

Publicitatea instituional - este o publicitate la nivel de banc i are ca scop promovarea denumirii bncii pentru a menine banca in general in atenia clienilor nefcndu-se referire detaliat la un anumit serviciu sau produs. Meninerea imaginii de marc in mintea clienilor reprezint insi o condiie a existenei bncii pe piaa si a clienilor acesteia. Elementele care stau la baza imaginii bncilor comerciale sunt marca comercial i sloganul publicitar. Marca comercial este mesajul vizual pe care banca dorete s-l transmit clientului iar sloganul publicitar are un impact psihologic i emoional asupra clientului. Imaginea care se creeaz n rezultatul campaniilor publicitare trebuie s fie fondat pe realitate. Imaginea bncii i a grupului financiar BT a fost intens promovat prin canalele media din Romnia - cele mai importante ziare naionale, media scris local i regional, staii radio i canale TV. Articolele din pres i transmisiile TV au fost ocazionate de evenimente importante n evoluia Bncii Transilvania:deschiderea de noi filiale sau sucursale,conferine,interviuri cu membrii conducerii,reclame. Desfsurndu-i activitatea pe o piaa caracterizat,n primul rnd,de o mare competitivitate, Banca Transilvania i-a promovat activ noile produse i servicii al cror scop este de a acoperi cererea aflat n cretere a clienilor pentru produse de investiii. Banca Transilvania (BVB:TLV), prima reprezentanta a sistemului bancar romnesc cotat la Bursa de Valori (16/10/1997) a atras atentia investitorilor inca de la listare, rasplatindu-le an de an fidelitatea prin randamente ridicate si

127

inscriindu-se astfel in categoria emitentilor care s-au dovedit castigatori in timp. Atractivitatea actiunilor Bncii Transilvania, s-a datorat in principal dezvoltrii accelerate a societtii, caracterizat de creterea continu a activitii i de obinerea de rezultate financiare tot mai bune, cat si abilitii managementului societatii care a stiut sa utilizeze avantajos mecanismul de finantare oferit de piata romaneasca de capital.

Cap.7. Creditarea bancara

Creditul bancar se defineste ca fiind un mprumut de fonduri acordat de catre o instituie bancar persoanelor fizice si juridice n schimbul unei promisiuni de rambursare ulterioar si de plat a unor dobnzi remuneratorii. Creditul bancar poate fi clasificat in funcie de mai multe criterii: 1) perioada de rambursare (credite pe termen scurt, mediu sau lung); 2) natura debitorului (persoane fizice, juridice, alte bnci, statul); 3) destinaia (productive - pentru activitate curent sau investiii, pentru consum) 4) calitatea creditului (performante, neperformante).

Principii de creditare
Conform prevederilor Legii bancare nr 58 din anul 1998, bncile comerciale trebuie sa i desfoare ntreaga activitate n conformitate cu regulile unei practici bancare prudente .Insasi operaiunile privind activitatea de aprobare i acordare a creditelor au la baz prudena bancar care este evaluarea ct mai exact principiu fundamental ce sta la baza activitatii bancare.Aceasta consta in dentificarea i a capacitaii de plat a solicitanilor, ca principal

128

surs de rambursare a creditului i de plat a dobnzilor cuvenite. In functie de capacitatea de plata a solicitantului, banca stabileste de acordat i perioada de creditare. Toate operaiunile de credit i de garanie, conform prevederilor Legii bancare nr 58/1998 , vor trebui consemnate n documente contractuale din care s rezulte clar toi termenii i toate condiiile respectivelor tranzacii. In momentul acordarii creditului , banca verifica credibilitatea imprumutatilor tocmai pentru a evita riscul nerambursarii la scadenta a creditului.Principala forma prin care banca se apara impotriva riscurilor bancare este constituirea de garantii de catre persoanele care cer un credit. Valoarea minima a garantiilor acceptate de banca va fi cel putin egala cu datoria cea mai mare a debitorului , adica creditul acordat la care se adauga dobanda pana la ramburdarea primei rate din imprumut. Garaniile ce pot fi acceptate de banca pot fi: garantii reale: ipoteca gajul ( cu si fr deposedare) volumul creditului posibil

garanii personale ( fidejusiunea sau cauiunea) gajul general ( gaj comun la dispozitia tuturor creditorilor) depozitele in lei si valut Creditele se acord de catre banc pentru destinaia stabilit prin contractele de credit, aceast cerin fiind obligatoriu a fi respectat de ctre mprumutai. Schimbarea destinaiei creditului d drept bncii sa intrerup procesul de creditare. In cazul rambursarii anticipate a sumelor datorate, ofierii de credite vor calcula rata lunar total de rambursat i numrul de rate rmase de rambursat, urmand ca apoi sa ntocmeasca un nou grafic de rambursare. Banca acord credite persoanelor fizice/persoanelor juridice autorizate pe seama resurselor proprii i a celor atrase, n conformitate cu prevederile din programul de credite i resursele de acoperire ale acestora i cu plafoanele

129

aprobate cu aceast destinaie de ctre organele competente. Este interzis acordarea de credite peste plafoanele aprobate de organele competente . Creditele vor putea fi aprobate numai n limita competenelor stabilite i a plafoanelor disponibile comunicate pentru fiecare categorie de mprumut conform planului de creditare este un plan operativ care se ntocmete trimestrial de catre unitatile teritoriale ale bancilor comerciale si de catre departamentele de creditare din centralele acestor banci. Programul se ntocmete pe categorii (tipuri) de credite si sectoare de activitate. Se ine seama de graficele de acordare si rambursare care sunt anexa la contractul de credit. Aceste grafice se ntocmesc n funcie de cererile agenilor economici si previziunile fiecrei bnci. Elaborarea programului de credite se face in funcie de echilibrul financiar al agentului economic (lichiditate, solvabilitate, nivelul datoriilor) capacitate manageriala, profitabilitatea afacerii, asigurarea realizarii productiei si valorificrii rentabile a acesteia. Necesarul de credite se stabileste pe agentii, filiale, sucursale, centralizndu-se de fiecare data. Programul de credite pe centrala bancii comerciale reprezint, de fapt, suma corectata a necesarului de credite a programelor unittilor operative. Dupa ce analizeaz necesarul din teritoriu, departamentul (de credite) din centrala stabileste plafoanele care sunt aprobate de comitetul de credite al bancii. Aceste plafoane sunt apoi repartizate unittilor teritoriale. Repere legislative in activitatea de creditare : Activitatea de creditare este reglementat prin legea bancar numarul 33 din anul 1991. Norma nr.10 din 27/07/2005 privind limitarea riscului de credite acordate persoanelor fizice Regulamentul nr.1 din 23 februarie 2001 privind organizarea i funcionarea la Banca Naional a Romniei a Centralei Incidentelor de Pli Norma BNR nr 5 din anul 1992 privind imprumuturile mari acordate clientilor de catre societatile bancare

130

Norma BNR numarul 10 din anul 1992 privind imprumuturile acordate debitorilor aflati in relatii speciale cu banca Legea 289 din anul 2004 privind dobanda anuala efectiva (DAE)

6.1

Etapele procesului de creditare

Pentru buna desfasurare a activitii de creditare sunt structurate o serie de etape care stau la baza acesteia i care trebuie respectate. Ele sunt: 1. Cunoaterea principiilor generale ale creditari precum si a reglementarilor privind activitatea general ( norme interne, legi bancare, principii) 2. Cunoasterea clientelei apeland atat la sursele externe cat si la cele interne. 3. Categoriile de credite acordate de banca in functie de nevoile clientului si bineinteles in functie de capacitatea acestuia de rambursare. Inspectorul de credite in urma verificrii portofoliului de credite puse la dispoziia clientului de ctre Banca Transilvania, alege acel credit care este cel mai avantajos pentru clientul in cauza viznd totodata si interesul bncii. 4. Analiza creditelor privete analiza veridicitii si autenticitii tuturor documentelor depuse de solicitant bncii ce acorda credite. 5. Stabilirea garaniilor creditului care se va face in functie de suma imprumutat. 6. Aprobarea creditului 7. Stabilirea dobnzilor si comisioanelor aferente creditului. 8. Incheierea contractelor de credit in patru exemplare ce sunt repartizate astfel: trei raman bancii la serviciul contabilitate, comitetul de credit di de risc si anexat dosarului clientului, iar ultimul se inmaneaza clientului.

131

9. Dup acordarea creditului banca trebuie sa urmareasc destinaia acestuia ct si controlul acestuia. 10. Rambursarea creditelor la data stabilit in prealabil in contract. Arhivarea dosarului de creditare.

7.3 Tipuri de credite acordate de BT

Banca Transilvania acord credite, n condiiile legii i a normelor sale interne, urmtoarelor categorii de persoane juridice: 1)Ageni economici: - societi comerciale cu capital particular, de stat sau mixt, constituite potrivit Legii nr. 31/1990, modificat de Legea nr. 195/1997 i Legea nr. 99/1999 - societi comerciale cu capital strin i capital mixt (strin i romnesc), conform Legii nr. 35/1991 - societi agricole constituite conform Legii nr. 36/1991 2) Asociaii familiale nfiinate n condiiile Decretului Lege nr. 54/1990 3) Persoane fizice autorizate (inclusiv cele care presteaz activiti liberale) 4) Alte instituii constituite conform legilor n vigoare (regii autonome, societi naionale, companii naionale i multinaionale, autoriti ale Administraiei Publice Locale, organizate n conformitate cu Legea Finanelor Publice Locale nr. 189/1998, societi i instituii financiare, altele dect bncile, asociaia salariailor PAS).

Credite pentru persoane fizice

Creditele pentru persoane fizice se mpart astfel in funcie de perioada pentru care sunt acordate: Credite pe termen scurt ( pana la 1 an) acordate sub forma creditelor de trezorerie folosite pentru plata unor forme de colarizare, tratamente medicale si pentru cumprri de bunuri. Avantajul acestor credite din

132

punctul de vedere al populaiei este c acestea se acorda in numerar iar destinaia acestora este aleasa de solicitant fara ca banca s intervin. Creditele pe termen mediu ( intre 1 si 5 ani) se acord persoanelor solicitante pentru achizitionarea de autoturisme, cumprarea de locuine. Acestea se ramburseaz intr-o perioada de pn la 10 ani.

Tipuri de credite pentru persoane fizice

a. Creditul punte b. Creditul ipotecar c. Creditul imobiliar d. Credite nevoi personale e. Credite nevoi curente f. Creditul fr rate g. Credite auto h. Credite cumprare actiuni i. Credite pentru roma din strinatate j. Alte credite acordate persoanelor

a. Creditul punte

Destinaia acestui credit este achiziionarea unui imobil/construirea unei noi proprieti imobiliare sau finanarea avansului pe perioada cuprins intre momentul semnrii contractului de credit imobiliar/ipotecar si implicit al achiziiei/construirii noului imobil pn la vnzarea imobilului pe care il detinei in prezent. Perioada de creditare: maxim 12 luni (in cazul achiziionarii unui imobil)

133

maxim 18 luni (in cazul construirii unei noi proprieti imobiliare)

Nivelul creditului pe care il poi contracta este de maximum 75% din valoarea de evaluare a imobilului ce urmeaza a fi vandut. Suma maxim este de 100.000 EUR (in echivalent RON/USD) Dobnda: 1% / an fixa Comisioane: - comision aranjament: -6% din valoarea creditului la acordare pentru rambursare total in primele 6 luni -12% din valoarea creditului la acordare pentru rambursare total intre 6-12 luni -18% din valoarea creditului la acordare pentru rambursare total intre 12 18 luni (in cazul construirii unei noi proprieti imobiliare) Avantaje: dobnda de numai 1% comisioane 0 la acordare; fr avans, fr asigurare de via; ratele se pot achita direct din contul curent; posibilitatea utilizrii creditului pentru acoperirea integral a avansului la un credit imobiliar/ipotecar BT varsta maxima prelungita pana la 70 ani (la finalul perioadei de creditare). Acte doveditoare de venit: adeverin de salar, copie dupa cartea de munc, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din agricultur, alte venituri cu caracter permanent) Actele de proprietate ale imobilului care constituie garania creditului (extras de Carte Funciar actualizat) Act de identitate (sot/sotie) b. Creditul Ipotecar Destinatia acestui credit este cumpararea, constructia sau modernizarea de locuinte. Perioada de creditare: maxim 25 de ani. Documentatia necesara:

134

Nivelul creditului care poate fi contractat este de maximum 75% din costul investitiei propuse si se determina pe baza actelor care stau la baza acestuia. Suma minima care poate fi RON,USD) si cea lei. Dobnzi: - 9,5% / an variabil pentru creditele in EUR - 10,5% / an variabil pentru creditele in USD - 10,5% / an variabil pentru creditele in RON Comisioane: - comision de instrumentare: 1,5% (minim 200 EUR,USD / 600 RON) - taxa anual de administrare: 100 RON Avantajele : costurile sunt forte mici (comisionul de instrumentare este de 1,5% din valoarea creditului, iar comisionul de administrare anual este de 100 RON) posibilitatea achitrii creditul in avans, fara a suporta comisioane suplimentare ratele se pot achita direct din contul curent asigurarea de via este obligatorie numai pentru credite peste 25.000 EUR dobnzi foarte mici, doar 9.5%/an pentru EUR sau 10.5%/an pentru RON, variabile Documentaia necesar: Acte doveditoare de venit: adeverin de salar, copie carte de munc/contract individual de munc, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din agricultura, venituri din activiti independente, alte venituri cu caracter permanent) Precontract de vanzare - cumprare contractata este 3.000 EUR (sau echivalent maxima de 100.000 EUR (sau echivalent USD) pentru

creditele in valuta sau de 250.000 EUR (in echivalent RON) pentru creditele in

135

Actele de proprietate ale imobilului care constituie garantia creditului (extras de Carte Funciar actualizat) Act de identitate (pentru so/soie, n copie) Certificat de cstorie (dupa caz, n copie)

c. Creditul imobiliar Destinaia acestui credit este cumprarea de terenuri, case sau apartamente precum si finanarea modernizrilor de locuine. Perioada de creditare este de maxim 25 ani. Nivelul creditului pe care il poti contracta este de maximum 75% din costul investitiei propuse si se determina pe baza actelor care stau la baza acesteia . Suma minim este de 1.500 EUR (sau echivalent RON,USD) si EUR (in echivalent RON) pentru creditele in lei. Dobnzi: - 9,5% / an variabil pentru creditele in EUR destinate achizitiei, constructiei sau modernizrii de locuine - 10,5% / an variabila pentru creditele in USD destinate achizitiei, constructiei sau modernizarii de locuinte - 10% / an variabil pentru creditele in EUR destinate achiziiei de terenuri - 11,5% / an variabil pentru creditele in USD destinate achiziiei de terenuri - 10,5% / an fix in primii 3 ani, apoi variabil, pentru creditele in RON Comisioane: - comision de instrumentare: 1,5% (minim 200 EUR / 200 USD / 600 RON) - taxa anual de administrare: 100 RON Avantajele: costurile RON) posibilitatea achitrii creditul in avans, cu comisioane de rambursare anticipat foarte mici (pentru creditul in lei cu dobanza fixa, rambursare in perioada 1-5 ani inclusiv: 1,25%, iar rambursare peste 5 ani: 0%); foarte mici (comisionul de instrumentare este de 1,5% din valoarea creditului, iar comisionul de administrare anual este de 100 maxima 100.000 EUR (sau echivalent USD) pentru creditele in valuta sau de 250.000

136

ratele se pot achita direct din contul curent asigurarea de via este obligatorie numai pentru credite peste 25.000 EUR dobnzi foarte mici, doar 9.5%/an pentru EUR variabila sau 10.5%/an pentru RON fixa in primii 3 ani.

Documentaia necesar: Acte doveditoare de venit: adeverinta de salar, copie carte de munca/contract individual de munca, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din agricultura, venituri din activitati independente, alte venituri cu caracter permanent) Precontract de vanzare - cumprare Actele de proprietate ale imobilului care constituie garantia creditului (extras de Carte Funciara actualizat) Act de identitate (pentru so/soie, in copie) Certificat de cstorie (dupa caz, n copie)

d. Creditele pentru nevoi personale cu garanii materiale (SOLUTIAOFERTA BT) Perioada de creditare este de pana la 25 ani Nivelul creditului pe care il poti contracta este determinat pe baza venitul net de care dispui si a valoarii evaluate a garaniei ce trebuie sa acopere 133% din credit plus dobanda pe 3 luni. Suma minim este de minim 5.000 EUR (sau echivalent RON,USD) si maxima de 100.000 EUR (sau echivalent RON/USD). Dobnzi: SOLUTIA BT - 11,5%/an variabila pentru creditele in RON - 11%/an variabila pentru creditele in EUR - 12%/an variabila pentru creditele in USD OFERTA BT - 10,5%/an variabila pentru creditele in EUR - 11,5%/an variabila pentru creditele in USD

137

Comisioane: - comision de instrumentare: 2% - taxa anual de administrare: 100 RON - comision rescadentare, reealonare: 1% Avantaje: comision de instrumentare de numai 2% si anual de instrumentare de numai 100 RON dobnzile sunt de numai 11,5% pentru creditele in RON si 11% (pt Solutia BT) pentru creditele in EUR si 10,5% pentru creditele in EUR (pt Oferta BT) variabile asigurarea de via nu se incheie decat pentru credite peste 25.000 EUR nu se cere justificarea creditului posibilitatea achitrii ratelor direct din contul curent posibilitatea achitrii creditului in avans fr a suporta comisioane suplimentare posibilitatea utilizrii, in cadrul perioadei initiale de credit, a sumei creditului rambursat perioada de creditare mare de pn la 25 de ani Acte doveditoare de venit: adeverinta de salar, copie carte de munca/contract individual de munca, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din agricultura, venituri din activitati independente, alte venituri cu caracter permanent) Act de identitate (pentru so/soie, n copie) Certificat de cstorie (dupa caz, n copie) Documentaia necesar:

Garanii: SOLUIA BT - cu ipotec asupra unor bunuri imobiliare din proprietatea

beneficiarului / ipoteca asupra unor bunuri imobiliare din posesia altor persoane sau cu polita individuala pentru risc de neplata incheiata cu o societate agreata de BT.

138

OFERTA BT - cu ipotec de rangul I asupra unui bun imobil (exclusiv imobil tip teren construcie ) proprietatea beneficiarului creditului.

e. Creditele pentru nevoi curente in lei (PRACTIC BT) Conditii: Vrsta cuprins intre 18 si 70 de ani Cel puin unul dintre membrii familiei sa obtin venituri nete lunare de cel putin 300 RON Destinatia: cheltuieli diverse (taxe scolare, achiziionarea de calculatoare, piese de mobilier etc) Perioada de creditare este de pana la 10 ani. Nivelul maxim al creditului este limitat numai de gradul de indatorare calculat in baza venitului net al familiei (sot, sotie). In cazul creditelor garantate integral cu depozite colaterale, valoarea creditului acordat este determinat de depozitul constituit (valoarea creditului poate sa fie mai mare decat echivalentul n RON a 15.000 EUR), precum si de moneda depozitului: creditele pot s fie acordate atat n RON, cat si EUR, USD. Suma minim de care poi beneficia este 300 RON si este plafonata la echivalentul in lei a 15.000 EUR. Dobnzi: - cu girant - 14% / an variabila pentru creditul in RON fr girant - 15% / an variabila pentru creditul in RON Comisioane: - pn la 12 luni: - comision de analiza: 1,5% - comision de gestiune: 2,5% - ntre 13 - 24 luni: - comision de analiza: 1% - comision de gestiune: 3,5% -ntre 25 - 36 luni: - comision de analiza: 1% - comision de gestiune: 4,5% - ntre 37 - 120 luni: - comision de analiza: 1%

139

- comision de gestiune: 5% Dac se opteaz pentru varianta de comision inclus, acesta va fi majorat cu 1% pentru toate transele. Avantaje: dobnzi competitive de 14% cu girant, 15% fara girant la RON variabile valoare mare a creditului de pn la 15.000 EUR (in echivalent RON) asigurare de via gratuit girantul este optional luarea in calculul veniturilor solicitantului unui astfel de credit a celor provenite din chirii si dividende perioada mare de creditare de pana la 10 ani vrsta maxim prelungit pana la 70 ani (la finalul perioadei de creditare) posibilitatea includerii comisionului in valoarea creditului posibilitatea achitrii ratelor direct din contul current posibilitatea achitrii creditului in avans fr a suporta comisioane suplimentare Documentaia necesar: Acte doveditoare de venit: adeverina de salar, copie carte de munca/contract individual de munc, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din agricultura, venituri din activitati independente, alte venituri cu caracter permanent) Act de identitate (pentru so/soie, n copie) Certificat de cstorie (dupa caz, n copie)

f. Creditul fr rate, cu dobanda 0 Condiii: Vrsta cuprins intre 18 si 70 ani Venit net lunar de cel putin 700 RON

Destinatia: cheltuieli diverse

140

Suma minim este

de 1.000 EUR (in echivalent RON), n timp ce suma

maxim este plafonat la echivalentul in RON a 10.000 EUR. Perioada de creditare este de pana la 3 ani, perioada in care nu va exista obligatia platii dobanzii, ci doar a unui comision lunar de administrare in functie de rulajul efectuat in ultima zi a lunii, urmand ca la finalul acestei perioade, creditul sa fie prelungit automat cu inca 10 ani. Dobnzi: - 0% Comisioane: comision de acordare: 2% din valoarea creditului aprobat pltibil la acordare (sau 4% daca este inclus in credit) - comision lunar de administrare: 1% din valoarea creditului aprobat, daca in ultima zi lucratoare a lunii se efectueaza un rulaj de minim 7% din valoarea creditului apobat - comision de penalizare lunar: 2% din valoarea creditului aprobat daca in ultima zi a lunii se efectueaza un rulaj mai mic de 7% din valoarea creditului apobat - comision de rambursare anticipata: 0 La sfaritul celor 3 ani, creditul se transform automat in credit cu anuitate, in condiiile produsului credit pentru nevoi curente Practic BT, prin aplicarea unui comision de gestiune de 4% din valoarea creditului aprobat pltibil la acordare (nu se accept varianta cu comision inclus). Avantaje : dobanda 0 comisioane si rulaje minime posibilitatea transformrii automate a creditului intr-unul cu anuitate valoare mare a creditului de pn la 10.000 EUR (in echivalent lei) incadrarea pentru un credit de valoare mai mare printr-un sistem revolving innovator fara asigurare de viata luarea in calculul veniturilor solicitantului unui astfel de credit a celor provenite din chirii si dividende

141

vrsta maxim prelungit pn la 70 ani (la finalul perioadei de creditare) posibilitatea includerii comisioanelor in valoarea creditului posibilitatea achitrii ratelor direct din contul current posibilitatea achitrii creditului integral in avans fara a suporta comisioane suplimentare

Documentaia necesar: Acte doveditoare de venit: adeverinta de salar, copie dupa cartea de munca, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din agricultura, alte venituri cu caracter permanent) Act de identitate (so/soie) Certificat de cstorie (dupa caz)

g. Creditul auto (Formula BT) Destinaia: cumprri de autoturisme noi sau second-hand de la firme sau persoane fizice, indiferent de marc. Perioada de creditare este de pana la 7 ani pentru autoturismele noi, in timp ce pentru autoturismele second-hand, perioada de creditare cumulata cu vechimea autoturismului nu va depasi 10 ani, iar autoturismul nu poate fi mai vechi de 5 ani. Nivelul creditului ce se poate acorda este de 85% din costul autoturismului si se determina pe baza actelor ce stau la baza cumprrii (factur, contract de vanzare-cumparare). Suma minim este de 1.500 EUR ( sau echivalent RON/USD) iar suma maxim este plafonat la 40.000 EUR (sau echivalent RON/USD). Dobanzi: - auto noi, second dealeri: - 11,5%/an variabila pentru creditele in RON - auto noi, second dealeri: - 10,5%/an variabila pentru creditele in EUR - auto noi, second dealeri: - 11%/an variabila pentru creditele in USD - auto second pers. fizice: - 12%/variabila pentru creditele in RON

142

- auto second pers. fizice: - 12,5%/variabila pentru creditele in EUR/USD Comisioane: - comision de analiz: 3,5% sau 1% (in cazul garantrii integral cu ipoteci/depozite colaterale)

Avantaje : avans minim de doar 15% atat pentru maini noi, ct i pentru maini rulate costurile sunt forte mici (comisionul de analiza este de 3,5% din valoarea creditului) dobanda competitiva de numai 11.5% / an variabila pentru creditele in RON sau 10.5% / an variabila pentru creditele in EUR posibilitatea de a achita creditul in avans, fr a suporta comisioane suplimentare ratele se pot achita direct din contul curent perioada de creditare mare de pana la 7 ani pentru auto noi si de pana la 10 ani cumulat cu vechimea masinii (maxim 5 ani) pentru auto second asigurare de viata gratuita se pot achizitiona atat auto noi cat auto second de la comercianti si de la persoane fizice in cazul creditului auto, pentru sume de pana la 20.000 EUR, singura garantie pe care o solicitam este chiar autoturismul care face obiectul creditarii Documentaia necesar: Acte doveditoare de venit: adeverina de salar, copie carte de munc/contract individual de munc, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din agricultura, venituri din activitati independente, alte venituri cu caracter permanent) Factur proform emis de dealer Act de identitate (pentru sot/sotie, in copie)

143

Certificat de cstorie (dupa caz, in copie)

Garantii: gaj asupra autoturismului care urmeaz a fi achizitionat prin credit polita de asigurare CASCO si asigurarea de viata gratuita ipoteca asupra altor bunuri imobile si asigurarea imobilului luat in garantie. h. Creditul pentru cumparare de aciuni cu garanii materiale Destinaia: cumpararea de actiuni cotate la Bursa de Valori Bucuresti (BVB) numai prin intermediul BT Securities precum si efectuarea viramentului direct aferent participarii la majorari de capital social (subscrieri). Creditul se acorda n RON si se poate finanta 100% din valoarea actiunilor cumparate. Perioada de creditare este de pana la 5 ani. Suma maxim finanat este de pana la 250.000 EUR (in echivalent RON). Dobnzi: - 11% / an variabila pentru creditul in RON Comisioane: - comision de analiza: 0% Avantaje: Aport propriu 0 Comision 0 Dobanda avantajoas de numai 11% variabil la RON Nu se solicita garantii sau giranti in cazul in care clientul detine suficiente actiuni in portofoliu Posibilitatea achitrii creditului in avans fr a suporta comisioane suplimentare Posibilitatea achitrii ratelor direct din contul current Acte doveditoare de venit: adeverinta de salar, copie carte de munca/contract individual de munca, alte acte doveditoare de venit Documentaia necesar:

144

(pensii, chirii, dividende, venituri din agricultura, venituri din activitati independente, alte venituri cu caracter permanent) astfel: A) Polia individual de risc financiar emis de BT Asigurri la valoarea creditului si a dobnzii pe 3 luni (in situaia in care clientul deine suficiente aciuni in portofoliul sau cu care poate garanta aceast polit) B) Polita individuala de risc financiar emisa de BT Asigurari - va acoperi 25% din valoarea necesarului de garantat si n completare garantii reale imobiliare sau depozit colateral in proportie de 75% (in situatia in care clientul nu detine suficiente actiuni in portofoliul sau) i. Credite acordate cetenilor romni care lucreaza in strinatate Perioada de creditare este de 25 de ani. Suma maxima este de 100.000 euro (sau 250.000 euro, in echivalent lei, pentru creditele imobiliare cu dobanda fixa). Avantaje: costuri reduse asigurarea de viata este obligatorie numai pentru credite peste 25.000 EUR putei achita creditul in avans, fr a suporta comisioane suplimentare perioada lunga de creditare ratele se pot achita direct din contul curent pot beneficia de credit inclusiv persoanele care lucreaza pe vase de croaziera Documentele : Documente care sa ateste valoarea actiunilor cumparate - ordinul de cumparare actiuni eliberat de BT Securities Act de identitate (pentru sot/sotie, in copie) Certificat de cstorie (dupa caz, in copie)

Garaiile trebuie s acopere 100% din valoarea creditului si dobanda pe 3 luni,

145

- Contractul de munca pe perioada nedeterminata/determinata - legalizat in tara de provenienta a veniturilor la un notar/avocat cu apostila si apoi tradus si legalizat in Romania sau orice alt act legal in tara angajatorului, tradus si legalizat. Contractul de munc pe perioad determinat trebuie sa fie incheiat pe o perioada de minim 1 an, iar la data solicitrii creditului contractul s mai fie valabil cel putin 2 luni. - Adeverina de venit care s ateste veniturile realizate pe ultimele 6 luni, emis cu maxim 30 de zile naintea cererii, document care sa contin informaii privind datele de identificare si de contact ale angajatorului, funcia solicitantului de credit, durata contractului, veniturile nete lunare realizate in ultimele 6 luni, numele si semnatura celor doi reprezentani ai firmei care vor semna adeverina. - Extrase de cont/ Fluturas dovedind veniturile incasate in ultimele 6 luni. - Recomandare din partea angajatorului. j. Creditul turistic Destinaia: plata excursiilor in ar sau strinatate si este adresat persoanelor fizice, cetaeni romni cu vrsta cuprins intre 18 si 70 de ani. Perioada de creditare este de pana la 12 luni. Nivelul creditului: 250 EUR - 3.500 EUR (sau echiv RON / USD). Dobnzi: - 15% / an variabila pentru creditul in RON - 11% / an variabila pentru creditul in USD - 12% / an variabila pentru creditul in EUR Comisioane: - comision de analiza: 1,5% (min 30 EUR) - comision de gestiune: 2,5% Avantaje: Avans 0 Posibilitatea achitrii creditului n avans fr a suporta comisioane suplimentare. Posibilitatea achitrii ratelor direct din contul curent. Dobanda de numai 15% se calculeaza la sold, tranele lunare de plat (rata plus dobanda fiind egale pe toata perioada de creditare).

146

In cazul creditelor pn la 500 EUR (sau echiv. RON / USD), persoanele cu venituri nete in familie peste 250 EUR nu necesita girant (n cazul n care capacitatea de rambursare permite).

Documentaia necesara: Acte doveditoare de venit: adeverinta de salar, copie carte de munca/contract individual de munca, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din agricultura, venituri din activitati independente, alte venituri cu caracter permanent) Factura proform (devizul de plata) Act de identitate (pentru so/soie, n copie) Certificat de cstorie (dupa caz, n copie) Cesiunea veniturilor nete lunare ale familiei (sot, sotie) Garantii personale ale 1 sau 2 giranti

Garanii:

k. Creditul pentru studii Condiii: Absolventi de invatamant superior cu diploma de licenta Beneficiari ai unei burse in strainatate

Destinaia:acoperirea cheltuielilor care exced bursa (cheltueli de transport, cazare, taxe, hrana, etc...) sau cheltuielile referitoare la plata studiilor. Perioada de creditare este de pana la 60 de luni. Nivelul creditului: 1.000 - 10.000 USD (sau echivalent EUR / RON). Dobnzi: - 15% / an variabila pentru creditul in RON - 11% / an variabila pentru creditul in USD - 12% / an variabila pentru creditul in EUR Comisioane: - comision de analiza: 1% (min 30 EUR) Avantaje: Avans 0

147

Nu se solicita giranti Posibilitatea achitrii creditului n avans fr a suporta comisioane suplimentare Posibilitatea achitrii ratelor direct din contul current Dobanda de numai 15% se calculeaza la sold, transele lunare de plata (rata plus dobanda fiind egale pe toata perioada de creditare)

Documentaia necesar: Documente care sa ateste veniturile luate n considerare (documente care atesta capacitatea persoanelor n cauz de a dispune de venituri certe cu caracter permanent) Diploma de licen Actul care face dovada obinerii bursei Devizul estimativ al cheltuielilor Acceptul instiuiei de nvatamnt din strinatate sau din tar Act de identitate (sot/sotie, in copie) Certificat de casatorie (dupa caz, in copie)

Garaniile trebuie s acopere 120 % din valoarea creditului si dobnda pe 3 (trei) luni.

Tipuri de credite pentru persoane juridice:

a. Creditul 1 or b. Creditul Start Up c. Creditul 0% d. Creditul scontare 100% e. Creditul proprieti imobiliare fr avans f. Credite micro a. Credit pentru IMM-uri 1 OR

148

Pachetul 1 Ora Credite pentru IMM-uri, unic pe piata bancara din Romania, este construit pe doua linii principale: Credit pentru capital de lucru , FRA GARANII MATERIALE Suma maxima de 30.000 RON, rambursarea creditului se face integral la scadenta, lunar platindu-se doar dobanda. Durata finantarii este de 12 luni, cu posibilitatea prelungirii la scadenta. Credit pentru investiii, FRA APORT PROPRIU DIN PARTEA COMPANIEI Suma maxim este de 100.000 RON, pe termen de 5 ani si cu o perioada de gratie de maxim 3 luni, avand ca si destinaie achiziionarea de mijloace fixe Avantajul creditului pentru investiii este faptul c se solicita drept garanie doar obiectul achiziionat, Banca Transilvania finantnd valoarea integral a bunului care face obiectul investiiei.

Condiii: Perioada minim de funcionare a companiei de 12 luni; Conform ultimului bilan contabil (semestrial sau anual) evoluia cifrei de afaceri a mprumutatului este pozitiv (CA la finele perioadei de raportare fata de CA la perioada precedent); Conform ultimului bilan contabil (semestrial sau anual) mprumutatul nregistreaz profit din exploatare; mprumutatul nu a fost inregistrat in CIP cu mai mult de 3 incidente majore in ultimele 6 luni si nu este in interdicie de a emite cecuri bancare; La creditele contractate in ultimele 12 luni figureaza in CRB cu serviciul datoriei A; Compania este stabil financiar.

149

b. Credit pentru IMM-uri START UP Banca Transilvania, una din cele mai dinamice bnci romneti, a lansat primul credit bancar din Romania destinat nceperii unei afaceri. Dorina bncii de a sprijini activ spiritul intreprinztor local a dus la crearea acestui produs bancar nou, prin care orice idee viabil de afaceri poate deveni realitate, si anume: creditul Start-Up de la Banca Transilvania. Creditul Start-Up este al treilea produs destinat exclusiv IMM-urilor lansat de Banca Transilvania. Caracteristicile creditului: destinat investiiilor necesare firmelor nou infiinate, dar si a celor care funcioneaza de nu mai mult de 6 luni. noul intreprinzator trebuie sa acopere doar 25% din valoarea investiiei care se poate ridica pana la 35.000 RON. In varianta Start-Up Plus, valoarea finanarii se poate ridica chiar pana la 85.000 RON. perioada de graie pentru rambursarea creditului este de pana la 6 luni, ntreaga perioada de rambursare putnd ajunge pna la 5 ani. Oferirea de consultana in ce privete realizarea planului de afaceri din partea bncii. poate fi acodat si utilizat atat pentru investitii cat si/sau numai pentru capital de lucru, conform planului de afaceri prezentat. c. Creditul pentru IMM-uri cu dobanda 0% Acesta este primul credit pentru IMM-uri lansat pe piaa romneasc dobanda 0%, credit destinat acoperirii vrfurilor de pli pe termen scurt. Caracterisitici: face parte din categoria Credite rapide pentru Intreprinderile Mici si Mijlocii, categorie care cuprinde si pachetul Credite 1 ORA - Capital de lucru Avantaje: fara garanii materiale, respectiv cel pentru Investiii, fr aport propriu. cu

150

dobanda 0%, singurele costuri sunt comisionul de analiza si un comision de administrare lunar de 1% din valoarea creditului. ( valabile doar daca clientul returneaza creditul in ultima zi a lunii, urmand ca acesta sa le fie pus la dispoziie din nou, automat, in dimineaa urmatoare)

Un alt avantaj incontestabil al produsului este ca pentru acordarea acestui tip de credit nu se solicita garantii materiale.

Suma maxim este de 35.000 RON, dar nu mai mult de valoarea cifrei de afaceri medie lunara. Perioada de creditare este 12 luni, urmand a fi prelungit la scadenta (in cazul indeplinirii criteriilor de eligibilitate). Condiii necesare : Compania funcioneaza de minimum 12 luni; Conform ultimului bilan contabil (semestrial sau anual), evolutia cifrei de afaceri a mprumutatului este pozitiva; Conform ultimului bilan contabil (semestrial sau anual), compania inregistreaza profit din exploatare; mprumutatul nu a fost inregistrat in CIP cu mai mult de 3 incidente majore in ultimele 6 luni si nu este in interdicie de a emite cecuri bancare; La creditele comntractate in ultimele 12 luni figureaza in CRB cu serviciul datoriei A (nu inregistreaza restante mai vechi de 15 zile); Compania este stabila financiar.

c. Credit pentru IMM-uri Scontare 100% Suma de imprumutat este de pana la 35.000 RON, dar nu mai mult de valoarea cifrei de afaceri medie lunara. Perioada de acordare a creditului este de pana la 12 luni. Conditii: Compania funcioneaza de minimum 12 luni;

151

Evolutia cifrei de afaceri a companiei este pozitiva (conform ultimului bilan contabil semestrial sau anual); Compania inregistreaza profit din exploatare (conform ultimului bilant contabil semestrial sau anual); Solicitantul nu a fost inregistrat in Centrala Incidentelor de Pli cu mai mult de 3 incidente majore in ultimele 6 luni si nu este in interdicie de a emite cecuri bancare;

Pentru creditele contractate in ultimele 12 luni figureaza in Centrala Riscurilor Bancare cu serviciul datoriei A; Compania este stabil financiar;Compania primete instrumente de plata de la emiteni care nu au figurat in CIP cu mai mult de 3 incidente majore in ultimele 12 luni si nu sunt in interdicie de a emite cecuri bancare.

d. Proprietai imobiliare pe firma. Credit far avans Avantaje: un credit far avans, a carui perioada de rambursare se intinde pe 15 ani. Produsul nr. 8 reprezinta o noutate pe piaa bancara romaneasca. Face parte din familia creditelor rapide, clientii primind un raspuns in cateva ore Destinaia : achiziionarea terenuri intravilane. Suma maxim acordata de Banca Transilvania pentru contractarea acestui produs este de 200.000 EUR (sau echivalent RON). Conditii minime de eligibilitate: evoluia cifrei de afaceri a firmei este pozitiv, conform ultimului bilan contabil; de proprietai imobiliare cum ar fi: locuine de

serviciu, sedii de birouri - inclusiv cabinete medicale, notariale, spaii comerciale,

152

compania nregistreaz profit din exploatare, conform ultimului bilant contabil; mprumutatul nu a fost inregistrat in Centrala Incidentelor de Plati cu mai mult de 3 incidente majore in ultimele 6 luni si nu este in interdictie de a emite cecuri bancare;

la creditele contractate in ultimele 12 luni figureaz in Centrala Riscurilor Bancare cu serviciul datoriei A; compania este stabil financiar.

f. Credite micro pentru IMM-uri Conditii: se acord microcompaniilor si IMM-urilor, care au o cifra de afaceri anuala de maxim 1,5 milioane RON. valoarea acestora este de pana la 50.000 EUR sau echivalentul sumei in USD/RON sunt garantate cu girant persoan fizica pna la o valoare maxima de 2.000 EUR si cu garanii imobiliare si materiale (autoturisme si alte mijloce de transport, utilaje si echipamente) pentru credite ce depesc aceast valoare Tipuri de credite: Linii de credit pentru activitati curente Credite pentru constituire de stocuri si/sau plata furnizorilor Scrisori de Garantie Bancara Credite de investiii

Pentru liniile de credit si creditele pentru capital de lucru perioada maxima de creditare este de 12 luni. n ceea ce privete creditele de investiii, termenul maxim de acordare este de 60 de lunI.

153

Dobanda anuala efectiva perceputa in contractarea unui credit, denumit in continuare DAE nseamna costul total al creditului la client/consumator, exprimat in procent anual din valoarea creditului total acordat Costul total al creditului la consumator - toate costurile pe care consumatorul trebuie sa le plateasc anual pentru credit, inclusiv dobanda si celelalte cheltuieli (pe total contract) Anexm pliante informative cu privire la ofertele de credite ale Bncii Transilvania(anexa numarul 13).

Cap.8. Banca Transilvania, o banca in ascensiune

Banca Transilvania a primit premiul Banca Anului 2006 din partea revistei Capital, in cadrul Galei premiilor Oskar Capital. Acest premiu este o recunoatere a activitii pe parcursul anului 2006. Acest premiu reprezinta pentru Banca Transilvania recunoasterea a succeselor pe care le-a inregistrat precum: - o cretere a cotei de piaa de 4,5%, in funcie de active, situndu-se pe poziia 5 ntre bncile din Romnia - este singura instituie bancar cu capital privat majoritar autohton din top 10. - Cretere a numrului de clienti activi - persoane fizice si juridice care a depit cifra de 750.000 - o cretere a numrului de uniti, fapt care a adus Banca Transilvania tot mai aproape de clienii si ( 325 sucursale si agentii in principalele zone economice ale rii) - deschiderea in 2006 a peste 100 de locaii, la care se adauga, n Timioara, BT CafTM si Italian Desk - birou destinat comunitii oamenilor de afaceri din zona. - Crearea pe piaa muncii a 180 de noi locuri de munc pe luna ( totalul angajatilor fiind in prezent de 4500 de persoane). - Intampinarea clientilor pesrsoane fizice, IMM- uri si companii mari cu noi produse menite a satisface tot mai mult cererea lor, astfel: pentru intreprinzatorii banca a lansat,la fiecare trei luni, produse specifice:

154

"SCONTARE 100%", "Abonamentul Bancar", "Clubul Intreprinzatorului Roman" si, de curand, "Proprietati imobiliare pe firma. Credit fara avans". Clientii corporate care deruleaza cel puin 50% din afacere prin Banca Transilvania au la dispozitie, incepand cu acest an, "Contul de Business", care cuprinde servicii personalizate, tocmai pentru a oferi acestei categorii un tratament special, demn de "clasa business". In ceea ce priveste persoanele fizice beneficiaz de produse noi, cum ar fi "Economii la Vedere" sau "Credit fra rate, cu 0% doband", precum si campanii care au rolul de a atrage si fideliza clienii. una dintre cele mai atractive companii listate la Bursa de Valori Bucuresti ce a contractat importante linii de finantare, cu diferite destinatii, de la institutii financiare internationale. promovarea unui marketing eficient bazat pe ideea de satisfacere a oamenilor implicandu-se active in viata comunitara prin programul "Tu alegi, Banca Transilvania se implica" si prin cele peste 150 de proiecte finantate in total cu 400000 EUR. Crestere semnificativa a activelor bilantiere de la 4,93 mld RON la 6, 81 mld RON ( 38 %) intr-un an iar profitul a crescut de la 84,39 mil la 92, 99 mil ( 15%)

8.1 Punctele forte ale Bancii Transilvania:

premiul Golden Award for excellence in public relationobinut n cadrul Galei Romanian Public Relations Award ( 6 Noiembrie 2006, Bucuresti) are are ca principal obiectiv recunoaterea excelenei n domeniul comunicrii. Banca a participat la acest concurs cu proiectul de implicare social "Tu alegi, Banca Transilvania se implic", fiind premiat strategia de Public Relation a campaniei, felul n care care mesajul central a fost comunicat publicului prin diferite canale, cu ajutorul unor instrumente specifice de Relaii Publice convenionale i neconvenionale.Acest proiect s-a desfasurat n Alba Iulia, Bistria, Deva si Sibiu, cetenii au fost chemai s aleag unul dintre proiectele care aveau nevoie de suport financiar iar Ideea care a stat la baza demarrii, n acest an, a proiectului de implicare social a fost aceea c Banca Transilvania datoreaz ncrederii pe care clienii o au n brandul su.

155

Afirmatia Directorului General general al Bncii Transilvania Robert C. Rekkers ,cu privire la acest premiu a fost: "Ctigarea acestui premiu la cea mai important competiie de relaii publice din Romnia este o onoare pentru noi, dar i o ocazie de a ne msura succesul. Golden Award For Excellence in Public Relations este recunoaterea performanei echipei de marketing & PR a Bncii Transilvania, dar i a faptului c banca tie s comunice deschis, permanent i transparent, cu att mai mult cu ct este o companie cotat la Bursa de Valori Bucureti. Bineneles, premiul acesta ne face s credem tot mai mult n puterea noastr i ne oblig, n acelai timp, s meninem sus tacheta". Produsul numarul 8 pentru IMM lansat in 29 noiembrie 2006 a aparut ca urmare a strategiei bancii de lansare a unui nou produs pentru IMM-uri la fiecare 3 luni si este o noutate pe piaa bancar din Romnia adresandu-se fimelor care doresc sa faca o investiie imobiliar. Produsul poart denumirea de Proprietai imobiliare pe firma. Credit fra avans fiind un produs de creditare destinat achiziionarii de proprieti imobiliare avand o perioada de creditare de pana la 15 ani si nu se solicit avans. Suma maxim acordat de Banca Transilvania pentru contractarea acestui produs este de 200.000 EUR (echivalent in RON). Cei care pot beneficia de acest serviciu sunt intreprinzatorii romni care au o cifr de afaceri de pn la 1,5 mil. RON, precum si persoanele fizice autorizate. in dorinta de a oferi clientilor actuali si potentiali un mediu de afaceri neconventional, unde "afacerile au alt gust" BT a inaugurat in data de 16 noiembrie prima cafenea bancara din Timisoara, BT Caf dupa inaugurara celor doua in Bucuresti si Constanta. Din componena BT Caf face parte si Agenia Baroc, unitatea Bncii Transilvania cu numarul 323, care va asigura serviciile bancare pentru persoane fizice i juridice. Afirmaia Directorului General al BT este : "BT Caf se dorete a fi atat un mediu formal, dar si de relaxare, un loc de intalnire a oamenilor de afaceri si nu numai. Pentru banca, acest concept este o modalitate nou si diferit de abordare a clienilor din Timioara. BT CafTM inseamna un mediu de business neconvenional n care este imbinat, in favoarea clienilor, oferta de servicii bancare cu cea specific unei cafenele". Din aceleai considerente specifice si deschiderii BT Caf, in primavara lui 2006 a fost deschis in Timisoara si Italian Desk, un birou dedicat comunitatii oamenilor de afaceri italieni.

156

 Ramificarea semnificativ a reelei de uniti deschise in capital prin creterea numrului de la 5 uniti la 40 de uniti n ultimii trei ani(locul 5 din punct de vedere al ntinderii reelei bancare). Banca Transilvania beneficiaz de sprijin internaional ce const intr-un credit n valoare de 60 milioane EUR acordat de Banca Europeana pentru Reconstrucie i Dezvoltare (BERD) destinat susinerii creterii substaniale a Bncii Transilvania i implementrii unor ample proiecte de dezvoltare. Acest credit internaional urmeaz majorrii recente a capitalului BT cu 35 milioane , cretere realizat n principal prin contribuia acionarilor locali ai bncii. BERD, care deine un procent de 15% in capitalul social al bncii, fiind acionar majoritar, a participat de asemenea la aceast majorare de capital. Banca Transilvania este sprijinit n dezvoltarea ei de partenerii internaionali - EBRD, IFC, DEG, FMO si EFSE care au dat dovada de solidaritate solidaritate in ceea ce privete dezvoltarea strategica a Bncii Transilvania. Banca Transilvania a primit premiul de Cea mai valoroas companie cu capital privat autohton n cadrul galei Premiile Ziarului Financiar din data de 14 noiembrie.Criteriile luate in considerare pentru stabilirea premiilor au fost: capitalizarea bursier (pentru companiile cotate), cote de piaa, valoarea tranzaciilor, rezultate financiare etc. Lansarea Clubului Intreprinzatorului Roman n data de 28 septembrie sub egida cruia vor fi organizate, n decursul acestui an, in 20 dintre cele mai importante orae din ara, nu mai putin de 40 de sesiuni de training, plus alte 15 conferine si evenimente susinute de specialiti BT care vor fi subvenionate total sau parial din fonduri provenite din Uniunea European. Colaborarea cu Intermarket bank din Viena s-a concretizat n infiinarea la data de 4 Octombrie Companiei de Factoring IFN SA (membr a Factor Chain International (FCI)) prima societate din Romnia, specializat n servicii de factoring care presupun finanarea facturilor cu scaden la termen respectiv in EUR a exporturilor cu plata la termen. Compania a fost infiinat de Intermarket Bank Viena si Banca Transilvania, fiecare deinand 50% din aciuni. grup financiar puternic, Grupul Financiar BANCA TRANSILVANIA, care ofer pieei servicii integrate banking, asigurri, administarea investiiilor, finanarea consumatorilor, leasing si tranzacii mobiliare i prin intermediul subsidiarelor sale: BT Asigurari, BT Asset Management S.A.I. S.A., BT Direct, BT Leasing, BT Securities. n toate aciunile sale, Banca Transilvania are 157

suportul Bncii Europene pentru Reconstrucie si Dezvoltare (BERD), care este acionarul su semnificativ.

Propunndu-i s devin banca numarul 1 pentru IMM-uri , BT a lansat "Contul de Business care este un serviciu premium dedicat clienilor care deruleaz cel puin 50% din afacere prin Banca Transilvania.Avantajele sunt urmtoarele: credite acordate in decurs de cteva ore pentru nevoi urgente, finanri menite sa restructureze bilanul clienilor, carduri de credit aprobate pe loc i detalii care privesc operaiunile de cash management.

158

CUPRINS
ANALIZA TEHNICII OPERATIUNILOR BANCARE LA..........................................................................1 - BANCA TRANSILVANIA -..............................................................................................................................1 IASI 2006................................................................................................................................................................1 CAP.1 PREZENTAREA SOCIETII BANCARE. ISTORIC I EVOLUIE........................................2 1.1 MOMENTUL ISTORIC AL INFIINRII...............................................................................................................2 1.2 PRINCIPALELE ETAPE SI EVOLUIA BNCII.......................................................................................................2 1.3 FORMA I STRUCTURA CAPITALULUI I A ACIONARIATULUI...............................................................................7 1.4 PRINCIPALELE FUNCII, ACTIVITI I OPERAIUNI BANCARE.............................................................................9 CADRUL LEGISLATIV GENERAL I SPECIFIC..........................................................................................................13 ORGANISMELE DE CONTROL I REGLEMENTARE....................................................................................................13 CAP. 2 ORGANIZAREA SOCIETII BANCARE. SISTEMUL INFORMAIONAL BANCAR. .14 2.1 PREZENTAREA CENTRALEI I A REELEI TERITORIALE......................................................................................15 2.2 SISTEMUL INFORMATIONAL BANCAR.............................................................................................................22 2.2.1 Organizarea i funcionarea sistemului informaional bancar.....................................................22 2.2.2 Programe informatice utilizate.....................................................................................................24 2.2.3 Tipul i circuitul documentelor bancare.......................................................................................29 CAP.3 CONTURILE BANCARE....................................................................................................................32 PROCEDURI PENTRU DESCHIDEREA CONTURILOR BANCARE......................................................................................33 OPERAIUNI CURENTE I OPERAIUNI SPECIALE....................................................................................................36 3.3 OPERAIUNI PRIN CONTURI........................................................................................................................40 3.4 ALTE OPERAIUNI DE CAS.......................................................................................................................42 INCIDENTE N FUNCIONAREA CONTURILOR BANCARE............................................................................................43 NCHIDEREA CONTURILOR BANCARE ..................................................................................................................44 CAP 4. PLASAMENTE BANCARE SI NON - BANCARE..........................................................................45 4.1. PLASAMENTE BANCARE..............................................................................................................45 4.3. PLASAMENTE FINANCIARE........................................................................................................66 CAP. 5 DECONTAREA INTRA I INTERBANCAR..............................................................................68 ANALIZA INSTRUMENTELOR DE PLAT UTILIZATE DE BNCI ..................................................................................69 5.2 COMPENSAREA MULTILATERALA A PLATILOR INTERBANCARE............................................................................85 TRANSFOND..................................................................................................................................................89 ORGANIZAREA OPERAIUNILOR BANCARE CU NUMERAR.........................................................................................91 5.5 MONEDA ELECTRONIC....................................................................................................................94 MARKETINGUL BANCAR...........................................................................................................................123 6.1 POLITICA DE PRODUS SI SERVICIUL BANCAR AL BANCII TRANSILVANIA...........................................................125 6.2 POLITICA DE MARKETING LA NIVEL INSTITUTIONAL.......................................................................................127 CAP.7. CREDITAREA BANCARA...............................................................................................................128 PRINCIPII DE CREDITARE.................................................................................................................................128 7.3 TIPURI DE CREDITE ACORDATE DE BT......................................................................................................132 CAP.8. BANCA TRANSILVANIA, O BANCA IN ASCENSIUNE...........................................................154

159