Universitatea Cretin Dimitrie Cantemir Facultatea de Management Turistic i Comercial

Asigurarea RCA

Studenti: Posdarescu Teodora-Alice Radu Ana-Maria Grupa 9, an III

Asigurarea de raspundere civila auto reprezinta o masura de protectie legala si obligatorie pentru cei care conduc automobile pe drumurile publice din Romania. Asigurarea de raspundere civila protejeaza in primul rand pe detinatorul politei de asigurare deoarece atunci cand acesta este implicat intr-un incident in trafic si cauzeaza din vina sa pagube materiale sau umane celorlalti, va trebui sa raspunda civil platind despagubiri celor pagubiti de actiunile sale neintentionate prin care a provocat accidentul.

Ce inseamna "raspundere civila" ? Prin principiile si regulile sale, dreptul civil a protejat intotdeauna bunurile, sanatatea si viata persoanelor carora li s-a adresat. Pentru multa vreme, distrugerea bunurilor, a sanatatii sau a vietii persoanei a fost supusa regulilor simple ale talionului: plata prejudiciului suferit de victima era asigurata prin aceeasi masura luata cu forta asupra autorului (Biblicul ochi pentru ochi, dintre pentru dinte). Evolutia civilizatiei europene si a dreptului de origine greco-romana a impus de-a lungul timpului inlocuirea principiului talionului cu o alta forma de plata a prejudiciului suferit in privinta sanatatii, a vietii sau a bunurilor: despagubirea monetara iar acolo unde este posibil inlocuirea sau repararea bunului distrus. Dreptul civil de astazi cuprinde in art. 998-999 din Codul Civil al Romaniei din 1865 dispozitia ca orice fapta a omului, care cauzeaza altuia prejudiciu, obliga pe acela din a carui greseala s-a ocazionat, a-l repara, aceasta obligatie decurgand din recunoasterea unei raspunderi civile a autorului pagubei catre pagubit. Acesta este temeiul de drept pentru care se solicita despagubiri atat in procesele civile, cat si in cele penale de la autorul unei fapte care a cauzat un prejudiciu.

Raspunderea civila auto La momentul anului 1865 cand a fost adoptat Codul civil din Romania, societatea europeana cunostea doar o serie de experimente care au dus 20 de ani mai tarziu la aparitia primului automobil modern in urma inventiei inginerului german Karl Friedrich Benz. De aceea, Codul civil reglementeaza in modul general raspunderea noastra prin art. 1000 care face referire la "lucrurile ce sunt sub paza noastra". Costurile de achizitie ridicate de la acea vreme au impiedicat populatia sa foloseasca autoturismele individuale pentru transport personal. Cateva decenii mai tarziu, viziunea inventatorului american Henry Ford de a produce automobile la

scara larga pe linii de asamblare a impus dezvoltarea industriei auto bazata pe consumatorism si pe dorinta fiecaruia de a-si manifesta libertatea de miscare prin conducerea unui autoturism. Astazi, numarul automobilelor conduse pe drumurile publice din lumea intreaga a ajuns la sute de milioane de exemplare, continuand sa creasca in pofida actualei crize economice. Numarul mare de automobile si de soferi care circula pe drumurile publice au marit riscul de producere a accidentelor rutiere, in majoritatea cazurilor evenimentele nefericite intamplanduse din erori umane, neglijenta in respectarea regulilor de circulatie sau aglomeratii in trafic care fac uneori greu sau imposibil de evitat un imact cu consecinte materiale sau de vieti omenesti destul de grave. In materie de circulatie auto, ori de cate ori ne urcam la volan ne expunem acestui risc personal de a gresi in trafic, de a tampona sau a distruge alte masini, fiind pusi la final sa platim in totalitate pagubele cauzate. Acest risc este preluat de compania de asigurari care se obliga sa plateasca in locul nostru prejudiciu cauzat precum si cheltuielile facute de catre asigurat in procesul civil prin incheierea politei de asigurare de raspundere civila auto. In Romania, prin contractul de asigurare se pot cuprinde si alte persoane care conduc automobilul nu doar proprietarul, intelesul popular al acestui mecanism fiind ca "masina este asigurata" RCA si nu soferul, cand in drept raspunderea soferului este cea asigurata. Asigurarea de raspundere civila auto este obligatorie pentru toti proprietarii si utilizatorii de autoturisme, sanctiunea pentru nerespectarea obligatiei de asigurare fiind amenda si retinerea de catre Politie a certificatului de inmatriculare a autovehiculului pana la prezentarea documentului privind incheierea asigurarii.

Riscuri si excluderi Complexitatea situatiilor existente in trafic precum si mecanismele alternative de despagubire existente la indemana pagubitilor, impreuna cu lobby-ul si presiunile puternice ale societatilor financiare de asigurare au limitat in mod legal cazurile de despagubire prin reducerea ariei de riscuri asumate de companiile de asigurari. Plata de catre utilizator a primei de asigurare ii asigura acestuia acoperirea in prezent a urmatoarelor riscuri ale evenimentelor provocate altora in urma unui accident rutier: a) vatamari corporale sau deces, inclusiv pentru prejudicii fara caracter patrimonial;

b) pagube materiale; c) pagube consecinta a lipsei de folosinta a vehicului avariat; d) cheltuieli de judecata efectuate de catre persoana prejudiciata.

Confuzii terminologice: Pornind de la principiul repararii prejudiciului si in cazul in care la volan se afla alte persoane, norma metodologica din 7 noiembrie 2008 impune asiguratorului RCA sa acorde despagubiri pana la limita de despagubire prevazuta in polita de asigurare RCA si pentru urmatoarele situatii suplimentare: 1. dispozitive sau instalatii cu care este echipat autovehiculul, inclusiv desprinderea accidentala a remorcii, semiremorcii sau atasului. 2. prejudiciul produs din culpa conducatorului vehiculului asigurat, inclusiv in cazurile in care la data accidentului conducatorul vehiculului: - a condus vehiculul fara consimtamantul explicit sau implicit al asiguratului; - nu este titularul unui permis care sa ii dea dreptul sa conduca vehiculul respectiv; -nu a respectat obligatiile legale de ordin tehnic cu privire la starea si siguranta vehicului respectiv. 3. prejudiciul produs prin fapta lucrului, cand prejudiciul isi are cauza in insusirile, actiunea sau inactiunea vehicului, prin intermediul altui lucru antrenat de deplasarea vehiculului, prin scurgerea, risipirea ori caderea accidentala a substantelor, materialelor sau a obiectelor transportate. 4. cazul in care persoanele care solicita despagubiri pentru vatamari corporale sau membrii familiei asiguratului, conducatorului auto sau a oricarei altei persoane a carei raspundere civila este angajata intr-un accident de vehicul. 5. prejudiciile provocate tertilor, consecinta a deschiderii in timpul mersului sau atunci cand vehiculul este oprit ori stationeaza a usilor vehiculului de catre pasagerii acestuia fara asigurarea ca nu se pune in pericol siguranta deplasarii celorlalti participanti la trafic. Legislatia adauga astfel in mod obligatoriu la asigurarea de raspundere civila auto elemente suplimentare de asigurare a prejudiciilor produse de autovehicul indifirent de conducatorul acestuia, vorbind in astfel de cazuri despre un vehicul asigurat si nu despre o persoana a carei raspundere (civila auto) este asigurata. In acest scop, politele de asigurare RCA

se incheie cu datele de identificare ale autovehicului, inclusiv seria de sasiu si numarul de inmatriculare, fiind valabile pentru accidente produse de orice sofer care conduce exclusiv automobilul astfel identificat. Desi este asigurata raspunderea civila a persoanei pentru o masina nu poate folosi aceeasi polita daca se urca la volanul altei masini "neasigurate" si produce un accident, acoperirea raspunderii sale fiind conditionata de existenta unei polite incheiata pe datele de identificare ale masinii implicate in accident. Pentru clarificare, putem afirma ca asigurarea de raspundere civila auto este o asigurare speciala sub conditia producerii accidentului cu un autovehicul anume individualizat. Prin polita este acoperita raspunderea civila auto a asiguratului, dar societatea va plati despagubiri si in cazul conducerii autovehiculului asigurat de alte persoane, indiferent daca aveau sau nu permis de conducere sau consimtamantul asiguratului. O companie de asigurari de este o afacere dintre cele mai lucrative deoarece volumul total al primelor incasate depaseste cu mult cuantumul despagubirilor platite: daca toti proprietarii de autovehicule sunt obligati sa plateasca primele de asigurare de raspundere civila auto, numai o mica parte dintre acestia produc accidente, chiar daca valoarea despagubirilor pentru un caz anume depaseste cu mult valoarea primei individuale platite. Cu toate acestea, afacerea de asigurari trebuie sa cunoasca si sa limiteze riscurile la care este supusa, obitinand astfel un control asupra anumitor riscuri pe care nu si le asuma din ratiuni de viabilitate economica. Aceste riscuri ale unor anumite evenimente neacoperite sunt denumite excluderi, in materia asigurarii obligatorii RCA fiind expres prevazute de Norma din 7 noiembrie 2008 si curpinde urmatoarele situatii: - lipseste responsabilitatea autorului accidentului - sunt produse pagube autovehicului autorului, pentru astfel de situatii trebuie incheiata o asigurare suplimentare facultativa denumita CASCO - situatia in care autorul sau un prepus ori o alta persoana pentru care raspunde proprietarul produce un accident asupra unui alt autovehicul al sau - polita nu este valabila la data producerii accidentului - depasirea limitelor contractuale de despagubire - amenzile si cheltuielile penale sau cele efectuate in procesul penal, fiind acoperite doar cheltuielile la care a fost obligat autorul in procesul civil - sumele pe care autorul trebuie sa le plateasca proprietarului care ii incredintase masina

- bunurile transporate in baza unor raporturi contractuale - prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate in vehiculul cu care s-a produs accidentul, daca asiguratorul poate dovedi ca persoanele prejudiciate stiau ca vehiculul respectiv era furat; - prejudiciile produse de dispozitivele sau de instalatiile montate pe vehicule, atunci cand acestea sunt utilizate ca utilaje ori instalatii de lucru; - prejudicile produse prin accidente survenite in timpul operatiunilor de incarcare si de

descarcare, acestea constituind riscuri ale activitatii profesionale; - prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase: radioactive, ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile, care au determinat sau au agravat producerea prejudiciului; - prejudiciile cauzate prin utilizarea unui vehicul in timpul unui atac terorist sau razboi, daca evenimentul are directa legatura cu respectivul atac sau razboi; - pretentiile ca urmare a diminuarii valorii bunurilor dupa reparatie In situatia in care vina apartine ambilor conducatori auto implicati in accident, cuantumul despagubirilor se va calcula raportat la procentul vinei fiecaruia. In situatia in care nu se poate stabili intinderea raspunderii fiecarei persoane, aceasta se va stabili in cote egale, in raport cu numarul partilor implicate in accident, fiecare parte avand dreptul la despagubire in proportia in care nu s-a facut raspunderea de producerea accidentului.

Cine poate pretinde despagubirile in baza RCA: Conform mecanismului legal prevazut in legislatia romana, numai pagubitul este cel care poate pretinde plata despagubirilor direct de la asigurator in urma producerii accidentului. Mai mult decat atata pagubitul are optiunea de a solicita fie de la autor fie de la asiguratorul RCA repararea pagubei produce prin accident. Atunci cand pagubitul formuleaza pretentiile sale catre autorul accidentului, autorul este obligat sa instiinteze, in cel mai scurt timp, asiguratorul RCA, in scris, cu privire la faptul ca partea prejudiciata a solicitat despagubirea de la acesta sau ca si-a exrcitat dreptul de a fi despagubita prin inaintarea unei cereri catre o instanta judecatoreasca sau catre o alta autoritate, in situatia in care asiguratul afla despre acest lucru. Aceasta obligatie este necesara pentru a proteja asiguratorul de raspundere civila de eventualele fraude in stabilirea despagubirilor, intrucat prin polita de asigurare asiguratorul va

trebui sa-i returneze asiguratului cuantumul despagubirilor platite precum si cheltuielile pagubitului cu desfasurarea procesului civil impotriva autorului. In cazul proceselor penale in care autorul este inculpat cat si parte responsabila civilmente pentru repararea prejudiciului, legea impune citarea obligatorie a societatii de asigurare in calitate de asigurator pentru a cunoaste actele si lucrarile dosarului. In oricare dintre situatii, asiguratorul nu va fi "parte" in proces si nu poate fi asimilat unei persoane pentru fapta altuia (cum sunt parintii pentru copii ori societatile pentru angajati) sau a unui garant (asigurarea n ueste un contract de garantie persoanala). De aceea, asiguratul nu poate introduce pe asigurator alaturi de el sau in locul sau in procesul deschis de pagubit, ci isi va recupera separat cuantumul obligatiei la care a fost supus prin hotararea judecatoreasca in baza contractului de asigurare. Daca pagubitul se adreseaza direct asiguratorului RCA, acesta din urma este obligat sa deschida dosarul de dauna si sa evalueze cuantumul despagubirii, avand la dispozitie pentru aceasta investigatie maxim 3 luni de zile de la data deschiderii forumularii cererii de daune. La sfarsitul celor trei luni de zile, asiguratorul este obligat ca in termen de 15 zile sa efectueze plata despagubirilor, dupa aceasta data curgand penalitati de 0,1%, pentru fiecare zi de intarziere. In cazul in care asiguratorul refuza sa plateasca despagubiri, societatea de asgiurari este obligata sa notifice partii prejudiciate cu privire la motivele pentru care nu a aprobat, in totalitate sau partial, pretentiile de despagubire. In ambele situatii, la stabilirea despagubirii, in cazul avarierii sau al distrugerii bunurilor, se iau ca baza de calcul urmatoarele criterii: 1. pretentiile formulate de persoanele pagubite si dovada acestora; 2. constatrea amiabila sau a autoritatii cu privire la autor si intinderea vinei; 3. prevederile legale privind acoperirea cuantumului pagubelor aduse bunurilor; 4. valoarea bunurilor din momentul producerii accidentului; 5. limitele de despagubire stabilite prin polita de asigurare RCA Atunci cand se solicita pretentii de despagubiri pentru lipsa de folosinta, pentru hartii de valoare, acte, manuscrise, bijuterii, pietre pretioase, obiecte de arta, obiecte din platina, aur sau argint, marci postale, timbre, precum si pentru disparitia sau distrugerea banilor sau atunci cand din actele dosarului nu se pot trage concluzii cu privire la persoana raspunzatoare de producerea prejudiciului, la cauzele si imprejurarile producerii accidentului, precum si la cuantumul prejudiciilor produse, despagubirile urmeaza a fi stabilite pe calea instantelor de judecata.

Exista situatii neplacute in care societatile de asigurari refuza sa plateasca despagubirile datorate in baza unor polite RCA valabile chiar si atunci cand nu pot invoca cauzele de excludere amintite in norma. Motivul invocat cel mai frecvent este acela ca nu se poate trage concluzii cu privire la persoana raspunzatoare de producerea prejudiciului, la cauzele si imprejurarile producerii accidentului, precum si la cuantumul prejudiciilor produse. Acest refuz va forta pagubitul sa se adreseze instantei de judecata cu o actiune intemeiata pe dispozitiile legale, urmand ca societatea sa plateasca in cazul in care pierde procesul si cheltuielile de judecata ale pagubitului reprezentand onorariul asistentei juridice calificate, cheltuielile de deplasare si de administrare a probelor precum si penalitatile legale. Actiunea se produce la alegerea pagubitului la una dintre urmatoarele judecatorii: sediul social al asiguratorului, sediul sucursalei la care a fost emisa polita, sediul sucursalei care a lichidat dauna.

Informatii suplimentare Accidentul savarsit de un conducator al unui vehicul pentru care nu era incheiata asigurarea de raspundere civila auto obligatorie sau de un autovehicul neidentificat cauzeaza prejudicii care pot fi reparate prin apelarea la Fondul de protectie a victimelor strazii. Acest fond este constituit prin contributiile tuturor asiguratorilor din Romania stabilite proportional cu volumul primelor brute incasate din vanzarea asigurarii de raspundere civila. Fondul acopera inclusiv situatiile de compensare in Spatiul Economic European si in Sistemul de Carte Verde pentru cetatenii romani in anumite conditii. In cazul societatilor de asigurari intrate in procedura de faliment, despagubirile vor fi solicitate Fondului de Garantare la care contribuie de asemenea toti asiguratorii din Romania.