Caracteristici: Varste de intrare: Persoana Asigurata minim 16 ani maxim 65 ani; Contractantul Asigurarii minim 18 ani, nu exista varsta

arsta maxima de intrare Durata contractului: Minim 5 ani, maxim pana la implinirea varstei de 75 ani de catre Persoana Asigurata; Durata contractului este egala cu perioada de plata a primelor. Prima de asigurare: Este o prima nivelata ce depinde de varsta de intrare in asigurare, durata contractului si suma asigurata. Frecventa de plata: poate fi anuala, semestriala, trimestriala, lunara. Reduceri de plata: sunt disponibile doua tipuri de reduceri, de marime si de frecventa. Reducerea de marime se aplica daca prima totala de plata depaseste un anumit nivel stabilit de asigurator. Reducerea de frecventa se aplica daca contractantul plateste primele de asigurare esalonate cu o anumita frecventa stabilita de asigurator. Avantaje: Bani la deces Sume asigurate mari cu costuri reduse Beneficii: Bani pentru dependenti Garantare credit Protejarea averii Protejarea investitiei Acoperirea cheltuielilor funerare Acoperirea taxelor succesorale

5.2. Asigurarea suplimentara temporar flexibila (FTR) Asigurarea suplimentara temporar flexibila permite marirea indemnizatiei de asigurare in caz de deces a unui produs de asigurare traditional prin adaugarea unui supliment de SA. Caracteristici: 1

 Durata de plata a primelor poate fi diferita de cea a asigurarii si cel mult egala cu aceasta. Durata de plata minim 1 an si maxim pana la 75 de ani ai Persoanei Asigurate. Poate fi atasata la oricare dintre aniversarile contractului, de-a lungul perioadei sale de derulare. Mod de calcul identic cu cel al contractului tip Prudent Se ataseaza contractelor traditionale mai putin Prudent Beneficiarul este acelasi cu cel de la contractul de baza Avantaje: Bani mai multi a deces Beneficii: Protectie mai mare pe o durata limitata Fond livhidare debit Garantare credit Protejarea investitie

FTR Asigurare de baza IA = IAbaza) + IA(FTR) 5.3. Asigurarea suplimentara de deces din accident (ADR) Asigurarea suplimentara de deces din accident permite suplimentarea

indemnizatiei in caz de deces din accident prin atasarea la un contract de asigurare de viata. Accident = orice eveniment imprevizibil, survenit independent de vointa Asiguratului, care cauzeaza vatamari corporale, datorate actiunii bruste asupra organismului a unor factori fizici externi (mecanici, termici, electrici etc) sau chimici, cu exceptia infectiilor (virale, bacteriene, fungice, etc) si a substantelor terapeutice care actioneaza asupra sistemului imunitar. Caracteristici: Durata de plata a primelor: maxim pana la 65 ani ai PA, minim 1 an Decesul trebuie sa intervina la nu mai mult de 1 an de la accident 2

Avantaje: Bani mai multi in cazul decesului din accident Beneficii: Protectie suplimentara in caz de accident Fond cheltuieli imediate-neprevazute accident

ADR Asigurare de baza IA = IAbaza) + IA(FTR)

6. NEVOI DE PROTECTIE FINANCIARA IN CAZ DE INVALIDITATE SI BOALA Nevoile financiare in caz de invaliditate si boala iau in considerare riscul pierderii sau reducerii venituriloe si eventualele cheltuieli cauzate de dobandirea unei invaliditati permanente sau a unei imbolnaviri/spitalizari. In continuare vom vedea care sunt modalitatile prin care putem contracara aceste riscuri, fie prin oferirea unor indemnizatii, fie prin usurarea efortului financiar la care este supus clientul. 6.1. Asigurarea suplimentara de invaliditate permanenta din accident (PAD) Asigurarea suplimentara de invaliditate permanenta din accident permite incasarea de catre Persoana Asigurata a unei sume forfetare in cazul dobandirii unei invaliditati permanente. Caracteristici: Durata de plata a primelor: maxim pana la 65 ani ai PA, minmim 1 an Invaliditatea trebuie sa intervina la maxim 1 an de la accident Indemnizatia consta intr-un procent din SA in functie de gravitate; maxim 200% Avantaje: Bani in caz de invaliditate permanenta Beneficii: 3

 Compensare financiara in caz de invaliditate permanenta Fond acoperire cheltuieli medicale

Invaliditate permanenta din accident PAD Asigurare de baza IA = (10 200)% SA(PAD)

6.2 Optiunea suplimentara de Scutire de plata a primelor (WOP) Permite incetarea platii primelor in cazul unei invaliditati permanente de gr. 1,2,3 din accident sau 1,2 din boala. Caracteristici: Durata de plata: pana la varsta de 65 de ani ai PA Nu se aplica contractelor incadrate deja intr-un grad de invaliditate sau pensionate pe motiv medical Mod de calcul: 5% din prima totala de asigurare )inclusiv asigurarile suplimentare, cu exceptia asigurarilor suplimentare de sanatate) Avantaje: Scutire de plata a primelor Beneficii: Protectie inclusiv in cazul dobandirii unei invadilitati permanente Scaderea cheltuielilor (de asigurare) odata cu scaderea veniturilor Posibilitatea realizarii unui fond de pensie chiar si dupa scaderea veniturilor

Invaliditate din accident gr.1,2,3 sau din boala gr.1,2

Scutire plata a primelor (preluare de catre ING)

Reluare plata prime contractant

6.3. Optiunea suplimentara de marire garantat a SA (GIO) Aceasta optiune permite cresterea SA din 3 in 32 ani pein aplicarea unui procent de crestere primelor de asigurare, fara evaluare medicala. Caracteristici: Durata egala cu durata de plata a contractului de baza dar nu mai mult de varsta de 65 de ani ai Asiguratului; Durata minima: 6 ani; Cresterea primei cu 10%, 20% sau 30%; Mod de calcul: 1,5% din prima aferenta asigurarii de baza. Avantaje: Optiune de crestere a SA contra unor costuri foarte mici Beneficii: Cresterea SA de baza si a asigurarilor suplimentare de accident fara o evaluare suplimentara; Cresterea SA la supravietuire daca posibilitatile financiare permit acest lucru. 6.4. Asigurari suplimentare de sanatate Asigurari suplimentare de persoane, care acopera riscul de interventii chirurgicale sau spitalizari consecutive unei imbolnaviri sau unui accident, pe durata aleasa de asigurare. Glosar de termeni:

 Asigurat = Persoana a carei stare de sanatate constituie obiectul asigurarii, respectiv Persoana Asigurata din contractul de baza. Coasigurati = Sotul/sotia Persoanei Asigurate si copiii naturali si/sau infiati Beneficiar = Persoana Asigurata din contractul de baza Eveniment asigurat = spitalizarea sau interventia chirurgicala Indemnizatia de asigurare = Suma platibila de Asigurator la producerea evenimentului asigurat Spitalizare = Perioada de internare intr-un spital, considerata necesara de catre un medic specialist, pentru ameliorarea sanatatii sau vindecare Interventie chirurgicala = Procedura sau tehnica medicala efectuata intr-un spital, de catre un medic chirurg, considerata necesara de catre un medic specialist. Procedura trebuie sa implice o incizie si sa fie efectuata sub anestezie locala sau totala. Spital = Institutie sanitara care indeplineste concomitent urmatoarele cerinte: - functioneaza in temeiul legii, in cadrul sistemului medical public sau privat si in conditii de deplina autorizare si/sau acreditare; - acorda permanent asistenta medicala de specialitate (pentru diagnosticul si tratamentul medical sau chirurgical al persoanelor bolnave sau accidentate) prin personal calificat: medici specialisti si asistenti medicali cu diploma recunoscuta si cu drept de exercitare a profesiei; - dispune de echipamente si instrumente adecvate efectuarii specifice de diagnostic si tratament; - tine o evidenta clara a pacientilor internati, cu mentionarea evolutiei zilnice si a procedurilor terapeutice care se executa pentru fiecare pacient. Nu se considera a fi Spital: Institutiile destinate ingrijirii alcoolicilor sau persoanelor dependente de droguri; Sanatoriile balneo-climaterice, TBC sau de recuperare neuro-psihomotorie; Institutiile pentru tratarea bolilor psihice; Institutiile de reabilitare; Azilele pentru batrani. Tipuri de asigurari suplimentare de sanatate HA60 - Spitalizare din accident HS60 - Spitalizare din boala si accident 6 procedurilor

SRAO Interventie chirurgicala din accident SRGO Interventie chirurgicala din boala si accident Caracteristici: Varsta de intrare: Min.: 16 ani Min.: 3 ani max.: 60 ani pt. Persoana Asigurata si sot/sotie max: 18 ani pentru copii

Varsta pana la care dureaza acoperirea: Max. 65 ani pentru Persoana Asigurata si sot/sotie Max. 20 ani pentru copii (daca nu s-au casatorit pana la acea varsta) Durata asigurarii: Min.: 5 ani Max.: 15 ani Avantaje: Bani in caz de spitalizare si/sau interventie chirurgicala Beneficii: Protectie in caz de accident sau imolnavire Protectie pentru Persoana Asigurata si familia acesteia (sot/sotie, copii) Suport financiar pentru cheltuieli medicale Calculul Indemnizatiei de asigurare pentru spitalizare: Suma Asigurata se alege de catre client intre o lmita minima si o limita maxima Maxim 60 de zile de spitalizare/an de asigurare, pentru fiecare persoana asigurata; Primele 3 zile de spitalizare nu sunt acoperite; IA = (Nr. de zile de spitalizare 3) x SA Calculul Indemnizatiei de asigurare pentru interventii chirurgicale: Suma Asigurata se alege intre o limita minima si o limita maxima Pentru calculul Indemnizatiei de Asigurare se utilizeaza un factor de multiplicare (1,2,5) care tine seama de gravitatea interventiei chirurgicale. IA = (1+5) x SA IAmax = 5 x SA/an de asigurare Precizari: Iamax este disponibila pentru PA de baza si pentru fiecare dintre coasigurati. IA se va plati PA din contractul de baza. Perioada de asteptare: 7

Nu se despagubesc spitalizarile si interventiile chirurgicale datorate unor boli in primele 180 de zile sau starii de graviditate in primele 360 de zile de functionare ale asigurarilor suplimentare de sanatate HA60 si SRGO. Prima de asigurare: Se plateste esalonat, pe toata perioada asigurata (in lei sau in dolari, in functie de tipul contractului de baza); Frecventa de plata este aceeasi cu a contractului de baza; Se calculeaza pentru PA si coasigurati in parte, functie de: tipul asigurarii de sanatate ales, varsta, sex, valoarea SA; Prima totala este suma primelor aferente PA si coasiguratilor; Rata de prima aferenta asigurarilor din accident nu depinde de varsta PA. 7. NEVOI FINANCIARE DE ECONOMISIRE

Pentru clientii care doresc sa economiseasca pe termen mediu si lung, ING ofera aceasta posibilitate prin intermediul unor contracte de asigurare. Produsul prezentat in acest curs ofera si o componenta de protectie variabila care poate sa urmareasca nevoile financiare in caz de deces pe tot parcursul contractului. 7.1. Asigurare mixta de viata REGAL Caracteristici generale: Asigurarea mixta de viata reprezinta produsul clasic de asigurare ce ofera dubla protectie, atat in cazul decesului, cat si al supravietuirii Asiguratului. Este disponibil in doua variante, cu prima unica si cu prima esalonata. Produsul este disponibil doar in lei. Evenimentele asigurate sunt: Decesul Asiguratului pe perioada de plata a primelor . Asiguratorul va plati indemnizatia de deces, constituita din suma asigurata la deces si participarea la profit. Supravietuirea Asiguratului la sfarsitul contractului. Asiguratorul va plati indemnizatia de supravietuire, constituita din suma asigurata la supravietuire si participarea la profit. Daca imprejurarile producerii evenimentului asigurat constand in decesul Asiguratului conduc la neacordarea indemnizatiei de deces (ex. sinuciderea Asiguratului in primii doi ani, neacoperirea riscului ca urmare a intarzierii platii primelor peste perioada de gratie sau in perioada de intrerupere a platii primelor, alte excluderi mentionate in conditiile contractuale 8

etc.) Asiguratorul va plati valoarea de rascumparare calculata la data decesului Asiguratului daca exista. Daca nu exista valoare de rascumparare sau cuantumul acesteia este sub limita minima stabilita de Asigurator, contractul va fi reziliat fara valoare de rascumparare. Cele doua componente (de deces si de economisire) sunt evidentiate separat prin intermediul a doua sume asigurate: Suma asigurata la deces Reprezinta suma care va fi platita beneficiarilor desemnati in polita de asigurare in cazul decesului Asiguratului pe perioada de plata a primelor. Poate fi majorata/redusa (doar in cadrul procesului aniversar) in functie de nevoia de protectie a Asiguratului incepand din al doilea an de asigurare in urmatoarele conditii: noua suma asigurata in caz de deces sa nu fie mai mica de 1000 EUR, cresterea de suma asigurata sa fie mai mare de 250 EUR. Prima aferenta componentei de protectie in caz de deces este variabila, fiind recalculata annual in functie de suma asigurata la deces si noua varsta a Asiguratului. Suma asigurata la supravietuire Reprezinta suma asigurata are va fi platita contractantului asigurarii in cazul supravietuirii Asiguratului la sfarsitul perioadei de plata a primelor. Nu poate fi modificata pe parcursul contractului, aceasta suma fiind garantata in cazul supravietuirii Asiguratului la sfarsitul duratei contractului. Exceptie: in cazul in care clientul solicita intreruperea pe perioada determinate a platii primelor la expirarea perioadei de intrerupere suma asigurata la supravietuire va fi redusa de catre Asigurator Prima aferenta componentei de economisire este nivelata (constant ape parcursul perioadei de plata a primelor), fiind calculate in functie de suma asigurata aleasa, varsta Asiguratului la incheierea cererii de asigurare si durata contractului. Suma asigurata la deces si suma asigurata la supravietuire trebuie sa fie egale la incheierea contractului de asigurare. Prima totala de plata este constituita dintr-o parte variabila (prima aferenta) sumei asigurate la deces) si o parte fixa (prima aferenta sumei asigurate la supravietuire). Pe parcursul duratei contractului, ca urmare a modalitatii diferite de aplicare a procentelor de AIP si GIO, precum si a exercitarii optiunilor de modificare a sumei asigurate in caz de deces sau/si de intrerupere a platii primelor cele doua sume asigurate pot fi diferite.

Orice contract trebuie sa indeplineasca simultan cerintele de prima minima si suma asigurata minima. Pentru acest tip de contract suma asigurata minima, atat in caz de deces cat si in caz de supravietuire, este de EUR 1,000. Contractele cu prima unica de asigurare vor avea o suma asigurata unica (atat in caz de deces cat si in caz de supravietuire) ce va intra in calculul indemnizatiei de asigurare platibile la producerea Evenimentului Asigurat.

Semnare CA

Supravietuire = Plata Indemnizatiei de asigurare IA = DAs + CPP

Deces = Sfarsitul asigurarii + Plata Indemnizatiei de asigurare IA = SAd + CPP

Modificarea sumei asigurate la deces In cazul in care suma asigurata la deces nu mai reflecta nevoia reala de protectie impotriva riscului de deces, Contractantul Asigurarii poate decide cresterea sau scaderea sumei asigurate la deces. Modificarea sumei asigurate la deces este posibila numai cu conditia ca anul de asigurare ce se incheie sa fie achitat integral. Cu 45 de zile inainte de aniversarea datei de incheiere a cererii de asigurare, Contractantul va fi informat (in scrisoarea aniversara) despre posibilitatea ajustarii sumelor asigurate si a primelor de asigurare pe baza unuia dintre procentele de adaptare la inflatie declarate de Asigurator. In cazul in care clientul opteaza pentru o alta suma asigurata la deces decat cele dupa adaptarea la inflatie (procente AIP) si/sau in urma aplicarii optiunii de crestere garantata a sumei asigurate (GIO), aceasta suma asigurata va fi precizata in scris. Solicitarea Contractantului trebuie sa ajunga la sediul central cu 15 zile inainte de aniversarea datei de incheiere a cererii de asigurare.

10

Cresterea sumei asigurate de deces se va face pe baza evaluarii riscului, daca suma asigurata aleasa este mai mare decat cele propuse de companie prin AIP/GIO (suma asigurata maxima astfel obtinuta). Cresterea minima de EUR 250 se va aplica la suma asigurata la deces anterioara. In acest sens Persoana Asigurata va face o noua declaratie privind starea de sanatate si, in urma evaluarii riscului, se va decide daca si in ce conditii poate fi acordata cresterea de suma asigurata la deces solicitata. Cresterea sumei asigurate la deces nu va mai fi permisa dupa implinirea de catre Asigurat a varstei de 65 de ani. Scaderea sumei asigurate la deces aceasta modificare este posibila cu mentiunea ca trebuie respectate limitele in vigoare la momentul solicitarii (limita minima de suma asigurata la deces, limita minima cu care poate fi redusa suma asigurata la deces). De asemenea in urma acestei modificari prima de asigurare totala va trebui sa depaseasca limita minima a primei de asigurare stabilita de Asigurator. In cazul in care modificarea sumei asigurate la deces este posibila, ea va fi procesata si va intra in vigoare incepand cu data de aniversare a incheierii cererii de asigurare. Prima aferenta noii sume asigurate la deces va fi calculate in functie de varsta Persoanei Asigurate la data de aniversare a incheierii cererii de asigurare. Pentru fiecare modificare de suma asigurata se va percepe o taxa in suma fixa stabilita de Asigurator. Aceasta taxa va fi facturata si platita la prima scadenta de plata din anul urmator de asigurare. Caracteristici tehnice: Varste de intrare: Persoana Asigurata minim 16 ani maxim 65 ani. Contractantul Asigurarii minim 18 ani nu exista varsta maxima de intrare Durata contractului: Minim 5 ani, maxim pana la implinirea varstei de 75 de ani de catre Persoana Asigurata. La contractile cu prima esalonata, durata contractului este egala cu perioada de plata a primelor. Este aleasa de contractant la incheierea contractului sin u poate fi modificata. Prima de asigurare Este variabila in fiecare an, fiind compusa din:

11

 Prima de acumulare nivelata aferenta sumei asigurate la supravietuire; este fix ape toata durata contractului si depinde de varsta de intrare in asigurare, durata contractului si suma asigurata la supravietuire. Prima de risc reinnoibila annual aferenta sumei asigurate la deces; se modifica annual in functie de varsta curenta si suma asigurata la deces. Sunt disponibile doua seturi de rate de prima: Unul din seturi va fi folosit pentru calculul primei de asigurare la emitere si reflecta cheltuielile fixe initiale si de reinnoire/polita. Cel de-al doilea set de rate de prima se va folosi pentru cresterile de prima (datorate AIP, GIO) si va reflecta doar cheltuielile variabile/polita. Limitele minime stabilite de Asigurator trebuie respectate atat la incheierea contractului cat si cu ocazia modificarii sumei asigurate la deces. Frecventa de plata: poate fi anuala, semestriala, trimestriala, lunara. Reduceri de plata: sunt disponibile doua tipuri de reduceri pentru contractile cu plata esalonata, de marime si de frecventa. Reducerea de marime se aplica daca prima totala de plata depaseste un anumit nivel. Pentru varianta cu prima unica, o singura prima este datorata de Contractant si va fi platita la incheierea cererii de asigurare. Reducerile de plata nu se aplica in acest caz. Avantaje: Bani la supravietuire si bani la deces Suma la deces poate fi modificata pe durata contractului Transparenta conferita de CPP Beneficii: Fond de economii Mostenire Fond de educatie pentru copii Fond de excursii Venit suplimentar la pensie Mentinere standard de viata pentru dependenti Acumulare avans credit 8. PLANURI FINANCIARE PENTRU COPII 8.1. Academica asigurare de viata tip renta de studii Caracteristici generale

12

Asigurarea de viata pentru studii este un produs classic de asigurare conceput pentru a oferi beneficiile necesare finantarii studiilor copilului. Beneficiarul acestei asigurari trebuie sa fie copilul, care este indreptatit sa primeasca indemnizatia de asigurare (suma asigurata si participarea la profit) sub forma de 5 rente anuale platibile incepand cu data de expirare a perioadei deplata a primelor. Acoperirea riscului in caz de deces al Persoanei Asigurate consta in preluarea de catre companie a platii primelor de asigurare pana la sfarsitul perioadei de plata. Produsul este disponibil doar in lei si doar in varianta de plata esalonata a primelor de asigurare. La acest contract Persoana Asigurata este obligatoriu aceeasi cu Contractantul Asigurarii. Evenimentele asigurate: Decesul Persoanei Asigurate pe perioada de plata a primelor. Asiguratorul va acorda beneficial in caz de deces, constand in preluarea platii primelor de asigurare. Supravietuirea Beneficiarului la sfarsitul perioadei de plata a primelor. Asiguratorul va plati indemnizatia de asigurare sub forma de 5 rente anuale. Renta anuala va fi calculate pe baza sumei asigurate si a particiuparii la profit. Beneficiu in caz de deces al PA In cazul decesului Persoanei Asigurate pe perioada de valabilitate a contractului se va proceda la exonerarea platii primelor de asigurare, care sunt preluate de catre companie la nivelul ultimei prime platite de Contractant inainte de producerea decesului si care nu vor mai fi ajustate cu inflatia. In cazul decesului Persoanei Asigurate dupa expirarea perioadei de gratie de 30 de zile, dar in cadrul celor 90 de zile pana la reziliere/transformare in contract liber de plata primelor se va plati valoarea de rascumparare a contractului. In cazul decesului Persoanei Asigurate dupa transformarea contractului in contract liber de plata primelor, contractul va continua sa-si produca efectele pana la expirarea perioadei de plata a primelor cand indemnizatia de asigurare va fi platita Beneficiarului. In cazul decesului Persoanei Asigurate in timpul periodei de intrerupere pe perioada determinate a platii primelor se va plati valoarea de rascumparare a contractului. Valoarea de rascumparare va fi calculate pe baza rezervei matematice recalculate. Suma asigurata:

13

 Constituie renta anuala care va fi platita beneficiarului la sfarsitul periodei de plata a primelor, pe o perioada de 5 ani, in cazul producerii evenimentului asigurat constand in supravietuirea Beneficiarului la sfarsitul perioadei deplata a primelor. Este o suma garantata de Asigurator, disponibila la incheierea obligatiilor de plata al Contractantului. Suma asigurata poate fi ajustata annual ca urmare a inflatiei. Decesul Beneficiarului: In cazul in care Beneficiarul decedeaza pe perioada de plata a primelor, Asiguratul are una din urmatoarele optiuni: rezilierea contractului si incasarea valorii de rascumparare, daca aceasta exista, sau transformarea contractului in contract de asigurare mixta de viata (REGAL). In cazul in care Beneficiarul decedeaza pe perioada de plata a rentelor, rentele ramase vor fi platite in continuare Contractantului Asigurarii. Produsul nu este disponibil in varianta cu plata unica.

Semnare CA

Sfarsitul platii primelor

Sfarsitul contractului

Deces PA = scutire de plata a primelor (nu se mai aplica AIP)

Plata rentelor + CPP

Caracteristici tehnice: Varste de intrare: Persoana Asigurata = Contractant minim 18 ani maxim 60 ani. Beneficiar - nu exista varsta minima maxim 17 ani; la sfarsitul perioadei de plata a primelor, varsta Beneficiarului trebuie sa fie minim 18 ani (varsta minima pentru a putea incasa rentele) si maxim 22 ani (plata rentelor trebuie sa se incheie la varsta de 27 de ani ai Beneficiarului). Durata contractului: 14

 Minim 10 ani, maxim pana la implinirea varstei de 70 de ani de catre Persoana Asigurata. Durata contractului este diferita de perioada de plata a primelor (durata contractului = perioada de plata a primelor + 5 ani); sfarsitul perioadei de plata a primelor corespunde cu inceputul perioadei deplata a rentelor de studii. Prima de asigurare: Este o prima nivelata ce depinde de varsta de intrare in asigurare a Persoanei Asigurate, perioada de plata a primelor si suma asigurata. La incheierea contractului, nivelul primei anualizate trebuie sa depaseasca limita minima stabilita de Asigurator si revizuita periodic. Frecventa de plata: poate fi anuala, semestriala, trimestriala, lunara. Reduceri de plata: sunt disponibile doua tipuri de reduceri, de marime si de frecventa. Reducerea de marime se aplica daca prima totala de plata depaseste un anumit nivel stabilit de Asigurator si revizuit periodic. 8.2. Debut 18 Asigurare de viata Unit Linked tip renta de studii Caracteristici generale: Acest contract de asigurare are ca scop constituirea unui fond de studii care va fi platit catre beneficiar (un singur copil) sub forma unor rente de studii timp de 5 ani incepand cu data aleasa de P.A. (indifferent daca aceasta supravietuieste sau nu perioadei de plata a primelor). La baza calculului rentelor stau primele esalonate depuse de contractant si eventualele prime scutite in cazul decesului acestuia. Persoana asigurata este obligatoriu aceeasi cu Contractantul. Functionarea este cea caracteristica pentru contractile de tip unit linked care va fi detaliata ulterior. Caracteristici tehnice: Varsta de intrare a P.A. Minim 18 ani: Maxim 60 ani Varsta de incepere a rentelor Minim 18 ani ai beneficiarului 15

 Maxim 25 ani ai beneficiarului Durata de plata Minim 5 ani Maxim 25 ani varsta curenta a copilului Componenta de protectie: Suma asigurata la deces. SA poate fi aleasa intre 0 si o limita maxima SA max = max-fact-SA (varsta curenta) x prima anualizata Factorul maxim depinde de varsta curenta a Asiguratului Beneficiarii IA de deces pot fi altii decat Beneficiarul rentelor IA = SA Componenta de investitie: Primele esalonate sunt directionate in Programul 1 (Bonuri de Tezaur), iar primele suplimentare in ambele programe de investitie in lei.

Semnare CA

Sfarsitul platii primelor

Sfarsitul contractului

Deces PA = scutire de plata a primelor (nu se mai aplica AIP) si plata indemnizatiei de deces

Plata rentelor din Contul Contractantului

Functionarea acestui tip de contract se va detalia in capitolul urmator referitor la contractile de tip Unit Linked.

16

An I

an II an III ADAOS DE PRIMA

sfarsit contract

PRIMA DE ACUMULARE PRIMA DE RISC

Aceasta urmareste realizarea unei prime constante peparcursul duratei deplata. Ofera avantajul efortului financiar esalonat pe intreaga perioada. Structura primei variabile:

Prima de risc

Prima de acumulare

Adaos de prima

Prima variabila prezinta avantajul primei de risc corelate cu avansarea in varsta a persoanei asigurate, deci costuri minime in fiecare moment. 17

SA SAmax SA Contul contractantul ui

SAmin

IA = SA + VC

Varsta Durata contractului Pensionare (95 ani PA) (50+75 ani)

Contul contractantului

IA = VC + rente urmas

Varsta Pensionare (50 + 75 ani)

Durata contractului (95 ani PA)

Max. 60 ani Varsta de pensionare Min. 50 ani Max. 75 ani Durata de plata Min. 10 ani la contractele in lei Min. 15 ani la contractele in dolari 18

Durata de contract Pana la varsta de 95 ani 10.4. Optiuni la sfarsitul duratei de plata la planurile de pensie Continuarea platii primelor Optiune valabila doar pentru Merit Posibila doar pana la varsta de 75 de ani Protectia oferita prin SA doar dupa evaluare Contract Integral Platit Optiune disponibila pentru cei care ajunsi la varsta aleasa de pensionare nu doresc sa treaca la incasarea anuitatilor Se poate face pana la varsta de 75 ani Anuitati Este continuarea fireasca a unui plan de pensie Se poate alege unul dintre cele trei tipuri de anuitati disponibile asa cum sunt prezentate in capitolul urmator. 10.5. Anuitati Contractantul asigurarii poate alege, pe baza unui acord scris al Persoanei Asigurate, unul din urmatoarele tipuri de anuitati oferite de ING. Anuitati viagere Anuitati combinate Anuitati pe perioada determinata Anuitate viagera Acest tip de anuitate este o anuitate platibila periodic, pe toata durata vietii, pana la implinirea varstei de 95 de ani. Plata acestor anuitati este garantata pe o perioada de 5 ani de la debutul platii. Daca persoana asigurata opteaza pentru acest tip de produs, va trebui sa indice Beneficiarul in caz de deces, care va incasa anuitatile pe perioada ramasa pana la limita celor 5 ani. Anuitate pe perioada determinata Acest tip de anuitate consta in plata beneficiilor anuitatilor pe o perioda fixa stabilita de persoana asigurata prin solicitare scrisa. Anuitatea este platita indiferent daca persoana asigurata este in viata sau nu. De fapt, acest tip de anuitate reprezinta o optiune de retragere in timp a valorii acumulate a contului contractantului la data de pensionare. In caz de deces, anuitatile vor continua sa fie platite catre beneficiarii desemnati. Pe durata perioadei de plata a anuitatilor se pot face prime suplimentare, urmand ca la aniversare sa se recalculeze numarul de unitati corespunzator unei anuitati.

Contul contractantului

19

95 ani Deces PA

Durata determinata Daca decesul asiguratului se produce dupa 5 ani de la debutul platii anuitatilor, nu se va mai plati beneficiu in caz de deces.

Contul contractantului

95 ani 5 ani durata garantata Deces prematur: plata anuitatilor catre beneficiar

Anuitati combinate Anuitatea combinata consta in plata pe durata intregii vieti a unui beneficiu de anuitate catre persoana asigurata sau catre beneficiarul ales de acesta. Ultimul supravietuitor dintre cei doi va primi anuitatile pe durata vietii pana la implinirea varstei de 95 de ani.

20

Daca persoana opteaza pentru acest tip de anuitate, indicarea in scris a beneficiarului este obligatorie, deoarece calculul anuitatii pe care ar putea sa o incaseze tine cont, atat de varsta persoanei asigurate cat si a partenerulu

Contul contractantul ui

ANUITATI

Deces PA

Deces coanuitant

95 ani

11. STUDIU DE CAZ Produsul REGAL sau Asigurarea Mixta este un produs ce permite acumularea de capital si nu implica nici un risc. Este recomandat persoanelor cu aversiune la risc. Pentru clientii care doresc sa economiseasca pe termen mediu si lung, ING ofera aceasta posibilitate prin intermediul unor contracte de asigurare. Produsul prezentat ofera si o componenta de protectie variabila sau poate sa urmareasca nevoile financiare pe tot parcursul contractului. Urmatorul studiu de caz prezinta derularea unei asigurari de viata din momentul in care potentialul client devine interesat de o asigurare de viata si pana la momentul scadent al politiei. La data de 15.01.2000, domnul Ionescu Gheorghe, in calitate de persoana fizica apeleaza la ING Asigurari de Viata, in vederea incheierii unei asigurari de viata. Consultantul de asigurari de viata, colaborator al societatii, intra in legatura directa cu potentialul client si intr-o prima etapa ii completeaza un Formular de Analiza a Necesitatilo (Anexa I), pentru stabilirea solutiilor optime, potrivite acestui caz. Formularul cuprinde informatii privind datele personale ale clientului, situatia sa financiara, ocupatie, studii si date concrete, privind pretentiile sale asupra despagubirilor necesare in cazul producerii evenimentului ce urmeaza a fi asigurat; el se bazeaza pe balanta intre nevoi sau necesitati si posibilitati financiare. Informatiile necesare in acest chestionar sunt confidentiale si vor fi inregistrate in baza de date ING Asigurari de Viata. Se stabileste o intalnire ulterioara pe data de 14.02.2000, in vederea prezentarii si analizarii solutiilor. Dupa analiza formularului, consultantul construieste o serie de solutii de asigurare, care sa acopere nevoile de protectie ale clientului. In urma propunerilor consultantului si a consultarii ilustratiilor respectivelor solutii, Ionescu Gheorghe, alege una (Anexa II), iar in data de 15.02.2000, completeaza cererea de asigurare cu numarul 0102829 (Anexa III), pentru 21

produsul REGAL, care cuprinde date amanuntite referitoare la persoana sa, natura profesiei si riscurile generate de aceasta, sporturi practicate sau hobby-uri extreme si un chestionar privind starea de sanatate. Cererea de asigurare nu genereaza obligatii pentru contractantul asigurarii, decat in momentul platii primei de asigurare. In aceeasi data, se face plata aferenta ratei stabilite de client si se elibereaza chitanta cu nr.6612001731 (Anexa IV); de la ora 00.00 a zilei urmatoare intra in vigoare acoperirea din accident oferita de asigurator. ING analizeaza Cererea de Asigurare si stabileste tarifee de prima pentru riscul asigurat, atat pe asigurarea de baza, cat si pe calculele atasate.

Asigurarea de baza. Asigurat sex- barbatesc; Varsta 44 ani; Durata de asigurare 10 ani; Suma asigurata SA = 36.527.546 lei ROL; Frecventa platilor annual; Clauze suplimentare AD 30.000.000 lei ROL GIO pentru 36.527.546 lei ROL WOP pentru 36.527.546 lei ROL Procesul discountului de frecventa df = 24% Limita discountului de marime DSL = 4.000.000 lei ROL Observatie: ultimele doua date sunt practic furnizate de catre oficiul central. 1. In Tabelul cu Ratele si Prima pentru Asigurarea Mixta cu Plata Esalonata rata de prima bruta lunara corespunzatoare varstei asiguratului, sexului si duratei politei este: pm = 8,73 2. Calculam numarul de luni acoperite deplata unei prime de asigurare: nm = 12/frecventa platilor nm = 12/1 = 12 3. Calculam rata de prima bruta anuala p = pm x nm p = 8,73 x 12 = 104,76 4. Calculam prima anuala P = SA/1000 x p P = 36.527.546/1000 x 104,79 = 3.826.626 5. Calculam primele anuale pentru clauzele suplimentare PAD = 0,35 x SA/1000 x 12 PAD = 0,35 x 36.527.546/1000 x 12 = 126.000 lei PGIO = 1,5% x P PGIO = 1,5 5 x 3.826.626 = 57.399 lei

22

PWOP = 5% x (P + PGIO + PAD) PWOP = 55 x (3.826.626 + 57.399 + 126.000) = 200.501 lei PR = P + PAD + PGIO + PWOP = 3.826.626 + 126.000 + 57.329 +

200.501 = 4.210.526 lei

23