 Clauze

Pe timpul vietii asiguratului:

1. Clauza "contractului ca intreg" - stipuleaza documentele care constituie un contract, privit ca
intreg. Acest lucru se refera la polita de asigurare, toate clauzele suplimentare si copia
formularului confidential. Doar presedintele sau vice-presedintele Consiliului de Administratie al
societatii de asigurari poate schimba stipulatul contractului numai in scris si nici o schimbare nu
poate fi facuta fara acordul scris al contractantului.
2. Clauza contractantului asigurarii – acesta poate cesiona sau transfera polita, poate schimba
beneficiarul si poate exercita orice optiune si drept stipulat.
3. Clauza de plata a primelor – stabileste care este volumul primelor care trebuie platite si modul in
care se va face acest lucru (suma intreaga, anual, semestrial, trimestrial, lunar)
4. Clauza de rascumparare partiala cu rambursare – contractantul poate sa primeasca o suma de
bani cu titlu de imprumut a carei valoare nu poate depasi valoarea contului acestuia la un
moment dat datele si suma de rambursare difera de la o societate de asigurari la alta; exista o
perioada de gratie in care plata primelor se poate face fara dobanzi, iar asiguratul este acoperit
prin asigurare in timpul perioadei de gratie.
5. Imprumut automat pe baza politei pentru anumite produse – asiguratul poate primi un imprumut
din partea asiguratorului pentru a acoperi primele ramase neplatite, cu conditia ca plata primei sa
nu se faca dupa expirarea perioadei de gratie.
6. Cesiunea – este o clauza care permite transferarea drepturilor conferite de asigurare. Aceasta
clauza poate prevedea o cesiune absoluta atunci cand se transfera toate drepturile sau o cesiune
colaterala atunci cand se transfera cateva drepturi, de regula o parte a indemnizatiei.
7. Dividende – aceasta cauza da posibilitatea detinatorilor de polite participative sa primeasca
dividende din surplusul de venituri.

In cazul decesului asiguratului:

1. Clauza de suicid - daca acest eveniment a avut loc in timpul primilor doi (trei) ani de existenta a
politei sau de la data primei reinnoiri se va acorda o rambursare a primelor; daca evenimentul are
loc dupa expirarea perioadei de plata a primelor se va acorda beneficiarului intreaga suma.
2. Beneficiarul - in contract trebuie prevazut pe langa beneficiarul primar (cel care va primi suma in
cazul producerii evenimentului asigurat) si beneficiarul secundar, care va incasa suma in cazul in
care beneficiarul primar decedeaza inaintea asiguratului.
3. Optiuni contractuale - pot fi prevazute in contract si dau posibilitatea beneficiarului sa primeasca
beneficiile sub alta forma decat ca suma forfetara.

Intr-un contract de asigurare pot fi incluse pe langa clauzele de baza si anumite clauze
suplimentare, care sunt "addendum-uri" la contractul de baza. Aceste clauze aditionale sunt
adaugate contractului de baza, avand ca scop oferirea unor avantaje in plus asiguratilor contra
platii unor sume foarte mici. Aceste clauze sunt valabile pentru oricare dintre asigurarile de viata
si se adauga contractului principal tinandu-se cont de varsta asiguratului la data contractarii si de
durata de plata a primelor.
Cele mai importante clauze suplimentare care pot fi adaugate sunt :
 Clauza de scutire de plata a primelor – presupune posibilitatea de incetare a platii
primelor de asigurare, avand drept cauza o invaliditate sau un accident produs dupa data
inceperii politei de asigurare. Aceasta clauza este acceptata doar in cazul in care asiguratul
nu mai poate munci si obtine veniturile necesare achitarii primelor de asigurare.
 Aceasta clauza nu se acorda persoanelor casnice, somerilor sau pensionarilor, pentru ca
acestia nu se incadreaza in categoria de risc care este acoperita de aceasta polita
suplimentara. Astfel, somerii, pensionarii si persoanele casnice sunt eliminate din start
pentru ca nu au o sursa de venit provenita din munca. Clauza este valabila doar pana la
pensionarea asiguratului, deoarece dupa acest moment va intra in categoria mai sus
amintita in care nu mai poate munci pentru a obtine venituri.
Unii asiguratori extind clauza de scutire de la plata primelor oferind posibilitatea de
transformare a politei cu prime achitate anual intr-o polita cu prime achitate integral. Astfel
asiguratul poate intrerupe plata primelor, dupa o anumita perioada inscrisa in contract, fara
sa piarda primele deja platite, polita de asigurare ramanand in vigoare dar pentru o suma
asigurata redusa, recalculata pe baza primelor deja platite. Aceasta este o optiune
favorabila asiguratului care isi va pastra asigurarea de viata pe termenul inscris in polita
desi cu o suma asigurata mai mica.
 Clauza temporara flexibila – permite un maxim de flexibilitate in alegerea unei
combinatii a beneficiilor de deces si supravietuire, fiind permisa cresterea sumei
corespunzatoare in caz de deces, indiferent daca primele se platesc esalonat sau in prima
unica. Pentru aceasta clauza perioada de asigurare poate fi mai scurta sau egala cu cea a
politei de baza. Suma asigurata va fi platita beneficiarului politei daca asiguratul va deceda
pe periada de valabilitate a clauzei, iar clauza poate fi atasata tuturor tipurilor de asigurare
de viata cu exceptia asigurarilor de viata pe termen limitat.
 Clauze de crestere garantata a sumei asigurate – permite ca la un anumit interval de
timp, la aniversarea contractului, asiguratii care au optat pentru o plata esalonata a primelor
sa poata creste prima aferenta asigurarii de baza si cea corespunzatoare celorlalte clauze
suplimentare cu un procent determinat, cu conditia ca perioada ramasa pana la expirarea
asigurarii sa fie cel putin un numar de ani stabilit de societatea de asigurare (de obicei 3 ani
). Acest supliment de prima va fi folosit la fel ca si pentru achizitionarea unei sume
asigurate aditionale ce are la baza rata de prima aferenta varstei curente a asiguratului si
perioada ramasa pana la expirarea contractului.Aceasta este o alternativa simpla la
achizitionarea unei alte asigurari de viata. Atunci cand dorim sa marim suma pentru care
suntem asigurati, putem oricand contracta o alta asigurare, la alt asigurator sau la acelasi,
folositor in cazul in care dorim schimbari in ceea ce priveste tipul de asigurare de viata. De
exemplu daca detinem o polita clasica ce acopera decesul si supravietuirea, putem opta mai
tarziu pentru o asigurare cu componenta investitionala. Dar daca nu dorim decat marirea
sumei asigurate pentru aceleasi riscuri ce sunt deja cuprinse in contractul anterior, cea mai
simpla modalitate este de a cere o clauza de crestere garantata a sumei asigurate.
Astfel la aniversarea contractului, asiguratul poate opta sa plateasca mai mult, acest
supliment de prima fiind folosit la achizitionarea unei sume asigurate aditionale calculate
dupa varsta asiguratului si perioada ramasa la expirarea asigurarii de baza. Perioada platii
primelor suplimentare trebuie sa fie egala cu cea a platii primelor de baza. Aceasta clauza
este valabila pana la implinirea varstei de 65 de ani si se poate intocmi de obicei fara ca
asiguratorul sa ceara un control medical prealabil.
 Asigurarea suplimentara de deces prin accident – pe baza acestei clauze, suma asigurata
va fi platita daca decesul asiguratului este cauzat de un accident intamplator, pe perioada
de valabilitate a contractului. Decesul trebuie sa se produca la cel mult un an de la data
producerii accidentului, iar suma initiala asigurata aferenta acestei clauze nu poate depasi
suma asigurata aferenta asigurarii de baza. Recomandata mai ales celor a caror ocupatie
 profesionala ii face predispusi la accidente, celor care practica sporturi extreme dar nu in
ultimul rand tuturor soferilor pentru ca accidentele auto revendica un numar ridicat de
decese.
Asigurarea suplimentara de deces prin accident vine in completarea unei polite de baza in
care aceasta clauza nu este deja inclusa. Astfel, suma asigurata se va plati beneficiarului,
daca asiguratul decedeaza ca urmare a unui accident survenit in perioada inscrisa in polita.
Majoritatea asiguratorilor vor pune conditia ca acoperirea sa fie valabila doar in cazul in
care decesul survine la cel mult un an de zile de la producerea accidentului. Aceasta clauza
este valabila doar pana la varsta pensionarii.
De regula suma asigurata in cadrul acestei polite suplimentare nu poate fi mai mare decat
suma asigurata aferenta politei de baza.
 Asigurarea suplimentara de invaliditate permanenta din accident
Asiguratorul va achita o suma forfetara, atunci cand un accident duce la o invaliditate
permanenta, in functie degradul de invaliditate). Suma initiala asigurata pentru aceasta
clauza nu poate depasi suma asigurata a clauzei de baza, iar durata de valabilitate a acestei
caluze nu o poate depasi pe cea a politei de baza.
 Asigurarea suplimentara de invaliditate permanenta si deces din acccident
Este o combinatie intre clauza suplimentara de deces prin accident si clauza suplimentara
de invaliditate permanenta din accident. Suma asigurata reprezinta insumarea sumelor
asigurate pentru cele doua clauze si va fi platita daca asiguratul decedeaza (la cel mult un
an de la producerea accidentului) ca urmare a unui accident suferit pe perioada de
valabilitate a clauzei. In caz de invaliditate permanenta asiguratul va primi o suma forfetara
in functie de procentul de invaliditate. Daca aiguratul decedeaza ca urmare a unui accident
pentru care a incasat deja suma forfetara aferenta invaliditatii permanente, i se va plati doar
diferenta dintre suma asigurata si suma forfetara deja incasata. Suma initiala aferenta
acestei clauze nu poate depasi suma asigurata aferenta asigurarii de baza.
 Protectie inflationista
Clauza de protectie impotriva inflatiei este intalnita la asiguratorii din tarile a caror rata a
inflatiei este ridicata, mai ales la politele semnate pe termen lung indiferent de tipul
asigurarii. In Romania aceasta clauza este una importanta, asiguratorii amintind de aceasta
ca una dintre beneficiile pachetului oferit.
Asigurarea de viata fiind o investitie pe termen lung, rata inflatiei poate afecta in mod
serios suma asigurata. Se poate intampla ca dupa 10-20 de ani de plata a primelor, suma pe
care asiguratul sau mostenitorii acestuia o vor primi la expirarea contractului sa fie
nesemnificativa. De aceea, o astfel de clauza este importanta pentru a tine pas cu inflatia si
pentru asigurarea unui raport constant intre suma platita de asigurat sub forma primelor de
asigurare si suma asigurata primita de beneficiar.
Multi asiguratori includ aceasta clauza in polita de baza, dar trebuie sa fim atenti la
contractele care nu contin protectia impotriva inflatiei. Aceasta se aplica doar in cazul in
care primele sunt platite esalonat, (lunar, trimestrial, anual...), scopul acestei clauze
suplimentare fiind cel de protejare a sumei asigurate impotriva inflatiei.
Recalcularea sau corectarea sumei asigurate se face la fiecare aniversare a politei pana la 3
sau 5 ani dinainte de expirarea contractului. Suplimentul de prima platit va fi folosit la
adaugarea unei sume asigurate aditionale, calculate in functie de varsta asiguratului la
momentul respectiv si a perioadei ramase pana la expirarea politei.
Nu doar suma asigurata va fi influentata de aceasta clauza ci si primele platite de asigurat,
pentru polita de baza si alte clauze suplimentare. Suma asigurata va creste corespunzator
acestora astfel incat raportul dintre primele platite dealungul anilor si suma asigurata
primita la expirarea politei sa fie cat mai apropiat de cel de la semnarea contractului.
Pentru a elimina riscurile aferente unei rate fluctuante ale inflatiei, unii asiguratori accepta
calcularea sumelor asigurate si a primei platite intr-o valuta stabila, de larga circulatie
internationala, precum Euro.