Norma+Risc+de+Creditare+PF+ Ed.9.1 PDF

Cod reglementare: 1.1.3.02-8 Ed.9/Amd.
1
Emitent: Directia Retail Risc Data aprobarii: 20.02.2019
UZ INTERN
NORMA DE RISC DE CREDITARE

PERSOANE FIZICE
UZ INTERN
Cod reglementare 1.1.3.02-8
Ed.9/Amd.1
Data aprobarii: 20.02.2019
CUPRINS
1. Informatii generale………………………………...................................................................................... 3
1.1. Scop Norma de Risc de Creditare .............................................................................................. 3
1.2. Glosar termeni ......................................................................................................................... 4
1.3. Criterii eligibilitate client ........................................................................................................... 6
1.3.1. Definire solicitant si codebitor(i) ........................................................................................... 6
1.3.2. Beneficiarii creditului .......................................................................................................... 9
1.3.3. Existenta unor credite restructurate ..................................................................................... 10
1.3.4. Cetatenie si conditii de rezidenta ....................................................................................... 11
1.3.5. Stare civila ....................................................................................................................... 11
1.3.6. Conditii de varsta ............................................................................................................. 12
1.3.7. Posibilitati de contact ........................................................................................................ 14
1.3.8. Venit minim acceptat ........................................................................................................ 14
2. Expunere maxima acceptata ............................................................................................................... 16
3. Categorii de venituri eligibile .............................................................................................................. 18
4. Incadrare in categoria tranzactii cu risc de tara (country of risk) ............................................................ 42
5. Angajamente de plata ....................................................................................................................... 43
6. Indicatori de analiza a capacitatii de rambursare ................................................................................ 49
7. Conditii de garantare ......................................................................................................................... 50
7.1. Tipuri de garantii acceptate ......................................................................................................... 50
7.2. Tipuri de garantii neacceptate ..................................................................................................... 53
7.3. Semnatarii contractelor de garantare ........................................................................................... 57
7.4. Evaluare garantii ........................................................................................................................ 58
7.5. Monitorizare garantii .................................................................................................................. 59
8. Avansul si/ sau indicatorul LTV ........................................................................................................... 59
9. Alte criterii de eligibilitate care trebuie indeplinite de catre client ........................................................... 62
10. Verificari efectuate ............................................................................................................................. 62
10.1. Existenta Solicitantului si daca este cazul a Codebitorilor ............................................................. 63
10.2. Existenta sursei de rambursare ................................................................................................... 64
10.3. Alte documente care trebuie sa existe la dosarul de credit ............................................................ 64
10.4. Etapa de decizie ....................................................................................................................... 64
10.5. Etapa de acordare .................................................................................................................... 67
10.6. Etapa de monitorizare a deschiderii si administrarii ulterioare a conturilor de credit ...................... 67
11. Constituirea de provizioane ............................................................................................................... 68
12. Monitorizarea si controlul activitatii de creditare ................................................................................. 68
13. Prelungirea facilitatilor de creditare de tip revolving acordate prin intermediul cardurilor de credit/
overdrafturilor persoanelor fizice peste durata de 5 ani ........................................................................ 68
Anexe:
Anexa 1 Lista industriilor restrictionate sau excluse de la creditare
Anexa 2 Angajatori Atipici
Anexa 3 Lista profesii PFA pe lege speciala
Anexa 4 Lista acte constituire si functionare PFA
Anexa 5 Exemplu de calcul venit PFA
Anexa 6 Calculator de venit (din cedarea folosintei bunurilor imobile, respectiv din drepturi de autor)
Anexa 7 Calcul salariu net
Anexa 8 Lista localitati din zona 1 si zona 2
In vigoare din 04.03.2019

Inlocuieste reglementarea 1.1.3.02-8, ed.9.0
2
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
1. Informatii generale:
1.1. Scop Norma de risc de creditare:
Prezentul document are ca scop definirea din punct de vedere risc a cadrului de acordare a creditelor pentru
persoane fizice si stabilirea procedurii de risc pe care personalul Bancii Raiffeisen Bank S.A. urmeaza sa o
respecte, impreuna cu prevederile normelor si procedurilor, specifice fiecarui tip de produs de creditare.
Produsele de creditare carora li se aplica aceasta Norma de Risc de Creditare sunt urmatoarele:
1. credite pentru achizitie locuinte, case de vacanta si terenuri
2. credite pentru constructie, extindere, modernizare locuinte si case de vacanta
3. credite pentru nevoi personale nenominalizate garantate cu ipoteca imobiliara
4. credite pentru nevoi personale nenominalizate garantate cu ipoteca imobiliara cu componenta
de refinantare
5. credite pentru achizitionarea de locuinte in cadrul programului guvernamental „Prima Casa”
6. credit card (credite standard, oferte adresate clientilor care au credite/incasari lunare la banca,
credit card garantat cu cash colateral**)
** inclusiv majorari de limita credit card in baza garantiei cu cash colateral
7. credit pentru nevoi personale nenominalizate cu / fara componenta de refinantare (credite
standard si oferte adresate clientilor care au credite/incasari lunare la banca)
8. credit garantat cu cash collateral
9. overdraft (credite standard si oferte adresate clientilor care au credite/incasari lunare la banca)
10. credit consolidat negarantat
11. credit consolidat garantat cu ipoteca imobiliara
Norma de risc de creditare este definita in conformitate cu Politica de Risc de Creditare Persoane Fizice
Raiffeisen Bank SA notificata catre Banca Nationala.
3
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
1.2. Glosar Termeni
Client Solicitantul creditului, precum si orice persoana fizica ce semneaza cererea de credit
alaturi de acesta. In cazul in care solicitantul este casatorit, notiunea de Client include si
sotul/sotia solicitantului. In cuprinsul prezentei reglementari, notiunea are sensurile
implicate de contextul in care este utilizata
Debitor Clientul care semneaza cererea de credit in calitate de solicitant
Codebitor Clientul care contribuie la rambursarea creditului in solidar si indivizibil cu Debitorul.
Nu este obligatoriu ca Debitorul si Codebitorii sa locuiasca impreuna. In functie de
produsul de creditare, notiunea de Codebitor poate fi restransa.
Credit Standard Credit solicitat de client, acordat in conditiile standard de eligibilitate ale produsului,
asa cum se regasesc in norma de produs pentru produsul respectiv
Oferte adresate clientilor care Oferte de a contracta un credit facuta de banca urmatoarelor categorii de clienti:
au credite/incasari lunare la - care au credite la Raiffeisen Bank si au dovedit un comportament bun de plata;
banca sau
- care au incasari lunare de cel putin 6 luni intr-un cont deschis la Raiffeisen Bank.
Clienti de Casa Clienti care incaseaza (marcati in ICBS cu S, P, M )/isi vor incasa pensia/salariul prin
cont RBRo.
Clienti de Top(Premium) si Clientii care intrunesc un anumit profil, decis prin politica de segmentare a clientilor PF
FWR in vigoare, si care sunt marcati ca atare in CRM.
Codebitor suplimentar Ruda de grad I (parinte, copil major), Afin de gradul I (nora, ginere, socru, soacra,
(aplicabil doar produsului parinte vitreg, copil vitreg ) sau orice persoana (alta decat sotul/sotia|) care locuieste la
credit pentru nevoi personale aceiasi adresa cu Solicitantul.
nenominalizate cu / fara
componenta de refinantare)
Codebitor tert (aplicabil doar Orice persoana (mai putin frate/sora cu Solicitantul), care trebuie sa indeplineasca
produselor „Credite pentru cumulat urmatoarele conditii, suplimentar criteriilor de eligibilitate aferente codebitorului
achizitie locuinte, case de stabilite prin prezenta Norma:
vacanta si terenuri” - are aceeasi adresa de domiciliu cu Solicitantul
si „Credite pentru constructie, - detine date de contact proprii (telefon propriu)
extindere, modernizare - participa cu venituri la buget si indeplinesc cerintele de venit minim
locuinte si case de vacanta” - va achizitiona minim 30% din imobilul ce se achizitioneaza (in cazul produsului
„Credite pentru achizitie locuinte, case de vacanta si terenuri”).
Persoane care desfasoara Persoane care desfasoara profesii independente organizate in baza unor legi speciale
profesii independente sau in baza OUG 44/2008 si care tin contabilitatea in partida simpla (tin Registru de
Incasari si Plati / Registrul de Incasari)
Copie certificata a unui Copie a documentului care a fost verificata cu documentul original si pe care a fost
document inscrisa mentiunea /stampila text “Conform cu originalul”, data, numele si prenumele,
functia si semnatura functionarului bancar care a efectuat verificarea si certificarea.
Indicatorul LTV (Loan to Reprezinta raportul intre valoarea creditului (inclusiv comisionul de analiza) si valoarea
Value) garantiei.
Valoare credit (inclusiv comision analiza)
LTV  X 100
valoare garantie
Prin valoarea garantiei (VG) se intelege atat valoarea de piata a imobilului adus in
garantie (VP), cat si valoarea garantiei de tip depozit colateral (daca exista) constituit la
Raiffeisen Bank.
VG= VP + depozit collateral
Prin valoare de piata a imobilului adus in garantie (VP) se intelege valoarea de
evaluare a imobilului adus in garantie (VE). Aceasta se determina ca minimul dintre
valoarea de evaluare precizata in raportul de evaluare intocmit de catre evaluatorul
extern (VER) si opinia evaluatorului intern emisa pe CMS, ca urmare
4
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
a verificarii raportului de evaluare/ Fisa de monitorizare intocmita de catre evaluatorul

intern (OEI).
VP = VE = min (VER, OEI)
In cazul creditelor de achizitie (mai putin achizitionarea unei cote-parti / finantarea

unei sulte) in care se ipotecheaza imobilul finantat prin credit, valoarea de piata a
imobilului achizitionat se va considera a fi minimul dintre valoarea de evaluare si pretul
de vanzare al imobilului achizitionat din credit aferent ante-contractului de vanzare
cumparare / contractului de vanzare cumparare (in cazul finantarii unui rest de pret).
VP= min (VE, Pret)= min (VER, OEI, Pret)
Exceptie: in cazul in care se achizitioneaza o cota-parte dintr-un imobil/ se finanteaza

o sulta si se pune ipoteca pe intregul imobil, LTV se va calcula ca raport intre valoarea
creditului (inclusiv comisionul de analiza) si valoarea de piata a imobilului adus in
garantie, fara insa ca valoarea creditulului sa depaseasca pretul aferent cotei-parti /
valoarea sultei.
Partener intermediar de Orice societate comerciala sau PFA cu care banca are incheiata o conventie de
credite intermediere credite (agenti DSA).
Familie Notiunea cuprinde solicitantul impreuna cu sotul/sotia, rudele si afinii de gradul I ai
acestuia, care locuiesc si gospodaresc impreuna cu debitorul.
Program „Prima Casa” Program guvernamental, destinat exclusiv persoanelor fizice, care are ca obiectiv
facilitarea accesului acestora la achizitionarea unei singure locuinte, aflata pe teritoriul
Romaniei, inscrisa in cartea funciara, prin contractarea de credite in conditiile legii
speciale .
Credit pentru Orice credit contractat de o persoana fizica in cadrul programului “Prima Casa”,
achizitionarea de locuinte avand ca destinatie dobandirea drepturilor de proprietate asupra unei locuinte
in cadrul Programului (constructie /teren+constructie)/locuinte noi.
“Prima Casa”
FNGCIMM Fondul National de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderile Mici si Mijlocii S.A –
IFN- garanteaza, în numele si în contul statului roman, creditele acordate persoanelor
fizice pentru achizitia unei locuinte în cadrul programului Prima casa
Consolidare Procesul de consolidare se refera la conturi de credite PF pentru care titularul(ii) se
confrunta cu probleme financiare (cu intarzieri la plata sau curente), credite ce se
inchid si ale caror solduri si restante in legatura cu creditele (sume de lichidat) se
unifica si se transpun intr-un nou contract, denumit “contract de consolidare”, cu noi
caracteristici de creditare.
CDG Competenta Director Grup
PICC Comitet de Credit pentru Persoane Fizice
PLC/ PLCPI Comitetul de Credite Problematice/ Comitetul de Credite Problematice pentru Persoane
Fizice
CC Comitet de Credit
SLA Acord asupra Nivelului de Servicii
RBRo Raiffeisen Bank Romania
ANAF Agentia Nationala de Administrare Fiscala
5
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
1.3. Criterii eligibilitate client:
1.3.1. Definire solicitant si codebitor(i)
Participantii acceptati la acordarea unui credit sunt:

- solicitantul de credit
- codebitorii asa cum sunt definiti in Tabelele 1.a (pentru creditele garantate cu ipoteca imobiliara) si
Tabelul 1.b (pentru creditele negarantate) de mai jos
Tabel 1.a
Produs de creditare Codebitor acceptat in relatie cu Solicitantul Numar
Sot / Ruda de Afin de gradul Codebitor maxim de
sotie grad I I (nora, ginere, tert codebitori
(parinte, socru, soacra, acceptati pe
copil parinte vitreg, fiecare
major) copil vitreg ) aplicatie de
credit
1. Credite pentru achizitie DA DA DA DA (maxim 2
locuinte, case de vacanta si 1 codebitor
terenuri de tip tert)
2. Credite pentru constructie,
extindere, modernizare locuinte
si case de vacanta
3. Credite pentru achizitionarea DA DA DA NU 2
de locuinte in cadrul
programului guvernamental
„Prima Casa”
4. Credite pentru nevoi DA DA DA NU 2
personale nenominalizate
garantate cu ipoteca imobiliara
5. Credite pentru nevoi DA NU NU NU 1

personale nenominalizate,
garantate cu ipoteca imobiliara,
cu componenta de refinantare
Tabel 1.b
Codebitor acceptat in relatie cu Numar maxim de
Produs de creditare Solicitantul codebitori acceptati
Sot / sotie Codebitor pe fiecare aplicatie
suplimentar de credit
6. Credit card NU 1
7. Overdraft DA, doar daca
8. Credite pentru nevoi personale participa cu venituri DA* (maxim 1 2
nenominalizate cu/fara componenta de la buget codebitor
refinantare suplimentar)
9. Credit/ Card de credit garantat cu cash DA, doar daca NU 1
collateral depozitul cash
collateral este pe
numele sotului/
sotiei
* Se va solicita o declaratie pe proprie raspundere in care codebitorul de tip Ruda/afin de gr 1 declara ca au
aceasta calitate (ruda/afin gr 1) fata de Solicitant
6
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
Precizari suplimentare:
Solicitantul Nr maxim Tipul codebitorilor

Tip credit
este: codebitori
- obligatoriu sotul/ sotia (indiferent daca participa
sau nu cu venituri)
Credite pentru achizitie locuinte,
Casatorit 2
case de vacanta si terenuri si (optional):
- alt codebitor de tip ruda grad 1/afin grad 1/ tert
Credite pentru constructie, (cu indeplinirea conditiilor specifice)
extindere, modernizare locuinte si
Necasatorit/ - fie 2 codebitori de tip ruda grad 1/ afin grad 1
case de vacanta
divortat/ 2 - fie 1 codebitor de tip ruda grad 1/ afin grad 1 +
vaduv 1 tert (cu indeplinirea conditiilor specifice)
- obligatoriu sotul/ sotia (indiferent daca participa
sau nu cu venituri)
Casatorit 2
Credite pentru achizitionarea de
si (optional)
locuinte in cadrul programului
- alt codebitor de tip ruda grad 1/afin grad 1
guvernamental „Prima Casa”
Necasatorit/
divortat/ 2 - 2 codebitori de tip ruda grad 1/ afin grad 1
vaduv
obligatoriu sotul/ sotia (indiferent daca participa
sau nu cu venituri)
Casatorit 2
Credite pentru nevoi personale
si (optional)
nenominalizate garantate cu
alt codebitor de tip ruda grad 1/afin grad 1
ipoteca imobiliara
Necasatorit/
divortat/ 2 2 codebitori de tip ruda grad 1/ afin grad 1
vaduv
obligatoriu sotul/ sotia (indiferent daca participa
Credite pentru nevoi personale Casatorit 1
sau nu cu venituri)
nenominalizate, garantate cu
Necasatorit/
ipoteca imobiliara, cu componenta
divortat/ 1 Nu avem codebitor
de refinantare
vaduv
sotul/ sotia doar daca participa cu venituri la
buget
Pentru creditele pentru nevoi
personale nenominalizate cu/fara Casatorit 2
SI (optional):
componenta de refinantare
- un codebitor suplimentar (cu indeplinirea
conditiilor specifice)
Necasatorit/
- un codebitor suplimentar (cu indeplinirea
divortat/ 1
conditiilor specifice)
vaduv
Nota:
Se accepta un singur codebitor suplimentar, altul decat sotul/sotia, care poate fi luat in calcul la buget indiferent
daca sotul/sotia este/nu codebitor.
Toti codebitorii trebuie sa indeplineasca conditiile de eligibilitate descrise in prezenta reglementare.
7
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
Precizari referitoare la Codebitorul de tipul sot/sotie (daca exista introdus in aplicatia de credit)
Tabel 2
Solicitantul este NU a incheiat Conventie matrimoniala A incheiat Conventie matrimoniala de
casatorit de separatie bunuri (regim matrimonial: separatie de bunuri SI se solicita
comunitate de bunuri) contractarea creditului si dupa caz,
achizitionarea imobilului doar de unul dintre
soti
Pentru creditele Codebitorul de tipul sot/sotie  In situatia in care ambii soti beneficiaza
garantate cu  va semna obligatoriu cererea si de credit: chiar daca exista Conventie
ipoteca imobiliara, contractul de credit + grafic de matrimoniala de separatie de bunuri, Banca
mai putin Prima rambursare in aceasta calitate de va solicita obligatoriu sotului/sotiei
Casa codebitor, indiferent de detinerea calitatii de Codebitor in cadrul
cetatenia/rezidenta detinuta si indiferent contractului de credit
daca participa sau nu la buget
Se considera ca ambii soti beneficiaza de
credit, in una din urmatoarele situatii:
a) in cazul unui credit de achizitie
locuinta/case de vacanta/terenuri, daca
imobilul achizitionat va fi inscris pe numele
ambilor soti
b) in cazul creditului de refinantare garantat
cu ipoteca imobiliara: daca se refinanteaza
si datorii ale sotului/sotiei
 Pentru restul situatiilor, se accepta ca

sotul/sotia sa NU detina calitate de
Codebitor (nu va semna cererea de credit si
nici contractul de credit si nici nu va
participa cu venituri la buget)
Prima Casa Codebitorul de tipul sot/sotie Nu se finanteaza
 va semna obligatoriu cererea si
contractul de credit + grafic de
rambursare in aceasta calitate de
codebitor, indiferent de
cetatenia/rezidenta detinuta si indiferent
daca participa sau nu la buget
Credit garantat cu Codebitorul (sot/sotie) semneaza cererea de credit, contractul de credit si graficul de
cash collateral rambursare, contractul de ipoteca mobiliara de prim rang avand ca obiect Contul de
garantie si depozitul constituit in acest Cont de garantie
Credit card Codebitorul (sot/sotie) semneaza contractul de ipoteca mobiliara de prim rang avand ca
garantat cu cash obiect Contul de garantie si depozitul constituit in acest Cont de garantie
colateral
Codebitorul de tipul sot/sotie:
Credite pentru  semneaza contractul de credit + grafic de rambursare doar daca suma creditului
nevoi personale efectiva (fara comision de analiza dosar) este mai mare de 20.000 RON si daca
nenominalizate participa cu venituri la buget;
cu/fara
componenta de  CNP-ul sotului/sotiei va fi introdus obligatoriu in Aplicatia de procesare a creditelor
refinantare retail, doar daca acesta/ aceasta din urma participa cu venituri la buget.
Overdraft Codebitorul de tipul sot/sotie: NU semneaza formularul cerere-contract de credit daca
participa cu venituri la buget
Credit Card Codebitorul de tipul sot/sotie: NU semneaza contractul de credit indiferent daca participa
sau nu cu venituri la buget
8
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
Precizari referitoare la codebitorul diferit de sot/sotie (daca exista)

Tabel 3
Pentru creditele garantate cu  Sa contribuie la rambursarea creditului
ipoteca imobiliara, inclusiv Prima  va semna obligatoriu cererea si contractul de credit + grafic de
Casa rambursare in aceasta calitate de codebitor
 In cazul Creditului pentru achizitie locuinte, case de vacanta si terenuri,
acesta nu va fi obligat sa devina coproprietar al imobilului achizitionat
prin credit, si implicit nu va fi obligat sa semneze Contractul de Vanzare
Cumparare si de Ipoteca.
* exceptie: codebitorul-tert, care obligatoriu va deveni coproprietar cu o
cota de minim 30% din imobilul achizitionat, si implicit va semna
Contractul de Vanzare Cumparare si de Ipoteca.
 In cazul creditului Prima Casa, acesta nu va putea sa devina
coproprietar al imobilului achizitionat prin credit (nu va semna Contractul
de Vanzare Cumparare si Contractul de Garantare).
Credite negarantate  Va semna obligatoriu cererea si contractul de credit+grafic de
rambursare
PRECIZARI REFERITOARE LA ADRESA DE DOMICILIU A Codebitorului:

i) pentru Codebitor – sot/sotie si ruda/afin grad 1: poate diferi fata de adresa de domiciliu a Solicitantului de
credit.
ii) pentru Codebitorul suplimentar (altul decat cel de la pct i) si Codebitorul tert: aceeasi adresa pe BI/CI cu a
Solicitantului.
In cazul produselor din Tabelul 4, se pot consolida creditele de la Raiffeisen ale solicitantului si/sau ale
sotului/sotiei (orice combinatie este admisa)
Tabel 4
Produs de creditare Codebitor in relatie cu titular credite ce se consolideaza
Sot / Mostenitor Persoanele care au avut Tert*
Sotie calitatea de codebitor pt
creditele ce se consolideaza
9. Credit consolidate DA DA DA DA
negarantate
10. Credite consolidate DA DA DA DA
*Se va efectua analiza financiara pe baza documentelor specifice
1.3.2. Beneficiarii creditului
In cazul in care clientul declara ca nu detine calitatea de beneficiar real, creditul solicitat de acesta nu va putea fi
procesat.
9
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
1.3.3. Existenta unor credite restructurate
Solicitarea de credit va fi respinsa in cazul in care Solicitantul/Codebitorul au un credit restructurat la RBRo/ alt
creditor in care detin calitatea de Solicitant sau Codebitor, astfel:
Daca solicitarea noua de creditare este pentru un overdraft:

Tabel 5.1
Facilitate de creditare Tip facilitate Metoda restructurarii Perioada de restrictie de la
contractata la: restructurare creditare
RBRO toate tipurile toate metodele 18 luni de la data de inceput a
restructurarii
Alt creditor toate tipurile toate metodele 24 luni de la data de inceput a
restructurarii
Daca solicitarea noua de creditare se refera la alt produs destinat PF decat overdraft
Tabel 5.2
Facilitate de creditare Tip facilitate Metoda restructurarii Perioada de restrictie de la
contractata la: restructurare creditare
RBRO credite 1. Reesalonare 24 luni de la data de inceput a
(prelungirea termenului restructurarii
de rambursare)
2. Consolidare
restul de metode perioada de restructurare + 6 luni
de la data incheierii perioadei de
restructurare
overdraft, credit card Reesalonare (prelungirea 24 luni de la data de inceput a
termenului de rambursare restructurarii
Alt creditor toate tipurile toate metodele 24 de luni de la data de inceput a
restructurarii
Creditele contractate si restructurate sunt identificate dupa cum urmeaza:

- in ICBS daca au fost contractate la RBRo
- in raportul de credit de la Biroul de Credit, in sectiunea "Detalii conturi", coloana "Observatii", prin mentiunile
rescadentare/reesalonare/restructurare, data din dreptul mentiunii reprezentand data de inceput a restructurarii,
daca au fost contractate la alt creditor. In cazul in care clientul prezinta documente care atesta ca data de inceput a
restructurarii este diferita de data mentionata in raport BC, se va tine seama de aceasta informatie in analiza cererii
de credit (unitatea bancara va inscrie acest comentariu in campul specific din aplicatie).
Pentru creditele contractate la RBRo si supuse unei solicitari de restructurare , perioada de restrictie de la creditare
incepe de la data decizionarii ultimei cereri de restructurare, daca cererea de restructurare are stadiu final aprobat
si nu s-au operat in sistem modificarile/respins
Daca ultimul stadiu al solicitarii de restructurare este Analiza, creditul nu poate fi acordat.
Daca ultimul stadiu al solicitarii de restructurare pentru un credit contractat la RBRo este Renuntare, solicitarea de
creditare noua se analizeaza standard.
10
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
1.3.4. Cetatenie si conditii de rezidenta
Solicitantul si codebitorul / codebitorii care participa cu venituri la rambursarea creditului si care aplica la oricare
din produsele de creditare din prezenta Norma, trebuie sa fie cetateni romani.
Daca Solicitantul este casatorit iar Codebitorul nu are cetatenie romana, veniturile Codebitorului nu constituie venit
eligibil acceptat de Banca (codebitorul nu va participa cu venituri, iar semnarea documentatiei de credit se va face
in functie de specificul fiecarui produs), aceasta mentiune fiind aplicabila fiecarui produs de creditare din prezenta
Norma.
Solicitantul si codebitorul(ii) care aplica la oricare din produsele de creditare din prezenta Norma, trebuie sa detina
rezidenta in Romania. Domiciliu trebuie sa fie permanent/resedinta in Romania si posibil de verificat. In cazul in care
domiciliul se dovedeste prin viza de flotant aplicata pe BI/CI aceasta trebuie sa fie valabila la data depunerii cererii.
Pentru toate produsele de creditare PF, depunerea cererii de credit se poate efectua la oricare unitate bancara
Raiffeisen.
Clauza speciala pentru cetatenii straini: un cetatean strain este eligibil pentru produsele Flexi, Credit Card sau
Overdraft daca indeplineste cumulativ urmatoarele conditii:
- are veniturile transferate in cont la Raiffeisen (minim o alimentare inainte de aprobarea creditului)
- Este rezident in Romania la momentul analizei cererii de credit
- Este incadrat in segmentele Premium sau FWR
1.3.5. Stare civila
In cazul in care din analiza cererii de credit de catre Departamentul Procesare Credite/ Aprobare Credite rezulta
necesitatea dovedirii prin acte a starii civile, documentele suplimentare solicitate pot fi:
Tabel 6
Stare civila Acte
Casatorit(a) Certificat de casatorie

Daca este cazul, conventia matrimoniala de separare bunuri.
1) Hotarare divort cu mentiunea „definitiva si irevocabila” emisa de o instanta judecatoreasca
Divortat(a) sau
2) Certificat de divort emis de un notar public.
11
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
1.3.6. Conditii de varsta
Tabel 7
Codebitor Varsta minima Varsta maxima
Participa cu venituri la buget Specific fiecarui produs de creditare Specific fiecarui produs de creditare
(vezi Tabel 9) (vezi Tabel 9)
Nu participa cu venituri la buget 18 ani Nu se tine cont de varsta acestuia la
(in aceasta categorie fiind incadrat stabilirea perioadei de creditare.
si creditul garantat cu cash
colateral si produsul credit card
garantat cu cash colateral)
Tabel 8
Produs de creditare Criterii pentru solicitant / fiecare dintre Comentarii
Codebitorii care participa cu venituri la buget
Varsta minima Varsta maxima la scadenta
(ani) finala a creditului (ani) si
durata maxima a acestuia
1. Credite pentru achizitie 21 In cazul clientilor deja N- reprezinta perioada de
locuinte, case de vacanta pensionati la data cererii de acordare a creditului
si terenuri credit: 70-N
2. Credite pentru Ultima scadenta poate fi
constructie, extindere, In cazul cadrele militare în stabilita la orice data in cursul
modernizare locuinte si activitate, soldatii si gradatii anului calendaristic in care
case de vacanta voluntari, politistii si Clientul - pensionar implineste
3. Credite pentru nevoi functionarii publici cu statut varsta maxima admisa de 70
personale nenominalizate special din sistemul ani, respectiv pentru restul de
garantate cu ipoteca administratiei penitenciare, clienti in cursul anului in care
imobiliara din domeniul apararii Clientul implineste data de
4. Credite pentru nevoi nationale, ordinii publice si pensionare pentru limita de
personale nenominalizate sigurantei nationale varsta conform legislatiei
garantate cu ipoteca (aceasta categorie va avea romanesti in vigoare.
imobiliara cu componenta in LoanApp in campul
de refinantare "Reglementari speciale
5. Credite pentru (Armata) perioada
achizitionarea de locuinte determinata" selectia DA):
in cadrul programului 60 – N
guvernamental „Prima
Casa” Pentru restul de clienti:
a) pt barbati: 65 - N
b) pt femei: 63 - N
6. Credit Card 18 / 22 ani in In cazul clientilor deja diferenta intre anul curent si
7. Overdraft functie de pensionati la data cererii de anul nasterii nu va depasi
profilul de risc al credit: 65 / 70 ani, in valoarea stabilita.
clientului functie de profilul de risc al
clientului;
In cazul cadrele militare în

activitate, soldatii si gradatii
voluntari, politistii si
functionarii publici cu statut
special din sistemul
12
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
administratiei penitenciare,
din domeniul apararii
nationale, ordinii publice si
sigurantei nationale
(aceasta categorie va avea
in APS in campul "Domeniu
de activitate" selectia
„Armata – reglementari
speciale”): 60
Pentru restul de clienti:

a) pt barbati: 65
b) pt femei: 63
Pentru credit card garantat

cu cash colateral nu exista o
cerinta de varsta maxima
8. Credite pentru nevoi 21 / 22 ani in In cazul clientilor deja N- reprezinta perioada de
personale nenominalizate functie de profilul pensionati la data cererii de acordare a creditului
cu / fara componenta de de risc al credit: 65-N / 70-N in
refinantare clientului functie de profilul de risc al Ultima scadenta poate fi
clientului stabilita la orice data in cursul
anului calendaristic in care
In cazul cadrele militare în Clientul-pensionar implineste
activitate, soldatii si gradatii varsta maxima admisa (65
voluntari, politistii si ani / 70 ani), respectiv pentru
functionarii publici cu statut restul de clienti in cursul
special din sistemul anului in care Clientul
administratiei penitenciare, implineste data de pensionare
din domeniul apararii pentru limita de varsta
nationale, ordinii publice si conform legislatiei romanesti
sigurantei nationale in vigoare.
(aceasta categorie va avea
in APS in campul "Domeniu
de activitate" selectia
„Armata – reglementari
speciale”): 60 – N
Pentru restul de clienti:

a) pt barbati: 65 - N
b) pt femei: 63 - N
9. Credit garantat cu cash 18 (acest criteriu 70-N (acest criteriu se N- reprezinta perioada de
collateral se accepta doar accepta doar pentru acordare a creditului
pentru solicitant) solicitant) Ultima scadenta poate fi
stabilita la orice data in cursul
anului calendaristic in care
solicitantul implineste varsta
maxima admisa (70 ani)
10. Credite consolidate 18 70, la sfarsitul perioadei de
negarantate consolidare
11. Credite consolidate
garantate cu ipoteca
imobiliara
13
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
1.3.7. Posibilitati de contact
Pentru toate produsele de creditare:

Atat solicitantul, cat si unul dintre codebitori (altul decat sotul/sotia solicitantului), trebuie sa detina cel putin un post
telefonic fix (dintr-o retea de telefonie fixa sau mobila) sau mobil (propriu sau alocat de catre angajator).
Nota 1:
Telefon Titular telefon Adresa inregistrare telefon Se accepta?
Fix Solicitant Adresa de domiciliu a Solicitantului da

Diferit de adresa de domiciliu a Solicitantului nu
Diferit de Solicitant Adresa de domiciliu a Solicitantului da
Mobil – cartela n/a n/a da
Mobil – alocat de de
angajator (telefon de
serviciu)
Mobil - abonament Solicitant Adresa de domiciliu a Solicitantului da
Sot/sotie Solicitant , Diferit de adresa de domiciliu a Solicitantului da
Parinti Solicitant,
frate/sora Solicitant
Restul Adresa de domiciliu a Solicitantului da
Nota 2: in cazul creditelor pentru nevoi personale nenominalizate cu/fara componenta de refinantare, pentru
clientii care detin un telefon fix dintr-o retea de telefonie mobila, este obligatoriu prezentarea ultimei facturi de
telefon fix.
Nota 3: In cazul cardului de credit, pentru a obtine un card co-branded Raiffeisen Bank – Vodafone, solicitantul
trebuie sa fie titularul unui abonament individual VODAFONE si sa fie validat de Vodafone Romania S.A. ca avand
aceasta calitate.
1.3.8. Venit minim acceptat
Tabel 9
TIP PRODUS CREDITARE CUANTUM VENIT MINIM
PRODUSE DE CREDITARE GARANTATE 150 EUR pentru fiecare participant la credit care
1. Credite pentru achizitie locuinte, case de vacanta si participa cu venituri la buget.
terenuri
2. Credite pentru constructie, extindere, modernizare
locuinte si case de vacanta
3. Credite pentru nevoi personale nenominalizate
4. Credite pentru nevoi personale nenominalizate
garantate cu ipoteca imobiliara cu componenta de
refinantare
5. Credite pentru achizitionarea de locuinte in cadrul
programului guvernamental „Prima Casa”
14
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
6. Credit card (cu exceptia credit card cu cash Credite Standard:

colateral, unde nu se aplica) Standard & Vodafone: 150 EUR pe familie
Gold: VNS = 400 EUR pe solicitant
unde
VNS (Venitul net al solicitantului) se calculeaza ca
diferenta intre veniturile nete cu caracter permanent ale
solicitantului si alte angajamente de plata ale
solicitantului (CAR, chirii, pensii suplimentare, etc).
Oferte adresate clientilor care au credite/incasari lunare

la banca: 120 EUR pe familie.
World: 2.000 EUR (solicitant)
World Elite: 4.000 EUR (solicitant)
7. Credite de nevoi personale nenominalizate cu/ fara Cumulativ urmatoarele conditii:
componenta de refinantare 1) 200 EUR pentru Solicitant
2) 250 EUR pe aplicatie (indiferent de numarul de
persoane ce participa cu venituri la buget)3) in cazul in
care exista codebitor suplimentar: 200 EUR pentru
codebitorul suplimentar
9. Overdraft Credit Standard
100 EUR – daca sunt luate in calcul doar veniturile
solicitantului
120 EUR pe familie – daca sunt luate in calcul si
veniturile codebitorului (doar sot/sotie)
Oferte adresate clientilor care au credite/incasari lunare

la banca: 120 EUR pe solicitant
10. Credit garantat cu cash collateral Nu se aplica
11. Credit consolidate negarantate Nu se aplica
12. Credite consolidate garantate cu ipoteca
imobiliara
15
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
2. Expunere maxima acceptata pentru facilitati de creditare oferite catre persoane fizice
Tabel 10
Tip expunere maxim acceptata Cuantum expunere Comentarii
maxima acceptata
La solicitarea unui produs 400.000 EUR/ Expunerea se calculeaza pe fiecare solicitare noua
garantat cu ipoteca imobiliara se echivalent LEI (inclusiv de credit, prin insumarea pentru fiecare Client a
va calcula comision de analiza valorii solicitate a creditului (inclusiv comisionul de
EXPUNEREA PE PRODUSE DE credit(e)) procesare) cu:
CREDITARE GARANTATE (CU 1) suma soldurilor prezente ale creditelor active
IPOTECA IMOBILIARA SI AUTO) RBRO garantate cu ipoteca imobiliara (in situatia
ce include urmatoarele produse calcularii expunerii pe produse garantate) unde
RBRo active la data solicitarii Clientul detine calitatea de semnatar al contractului
creditului, chiar daca nu mai de credit (indiferent ca este Solicitant sau Codebitor)
figureaza in oferta actuala de iar in cazul in care Clientul detine calitatea de
produse a Bancii: semnatar impreuna cu o alta persoana, la
1. Credite pentru achizitie determinarea expunerii se va lua in considerare cota
locuinte, case de vacanta si parte din creditul anterior, obtinut prin impartirea
terenuri soldului prezent al creditului anterior la numarul de
2. Credite pentru constructie, persoane implicate in ambele credite (actual si
extindere, modernizare locuinte si anterior), astfel incat un credit activ va fi luat in
case de vacanta considerare o singura data.
3. Credite pentru nevoi personale 2) suma soldurilor prezente ale creditelor active
nenominalizate garantate cu RBRO negarantate cu ipoteca imobiliara si cu limita
ipoteca imobiliara maxima a Credit Card si Overdraft (in situatia
4. Credite pentru nevoi personale calcularii expunerii pe produse negarantate),
nenominalizate garantate cu unde Clientul detine calitatea de semnatar al
ipoteca imobiliara cu componenta contractului de credit (indiferent ca este Solicitant sau
de refinantare Codebitor) iar in cazul in care Clientul detine
5. Credite pentru achizitionarea calitatea de semnatar impreuna cu o alta persoana,
de locuinte in cadrul programului la determinarea expunerii se va lua in considerare
guvernamental „Prima Casa” cota parte din creditul anterior, obtinut prin
6. Credit auto impartirea soldului prezent al creditului anterior la
numarul de persoane implicate in ambele credite
La solicitarea unui produs Clienti de casa si clienti (actual si anterior), astfel incat un credit/limita
negarantat cu ipoteca imobiliara standard: 20.000 EUR activ(a) va fi luat(a) in considerare o singura data.
se va calcula
EXPUNEREA PE PRODUSE DE Clienti de Top
CREDITARE NEGARANTATE (Premium/ FWR ):
ce include urmatoarele produse 35.000 EUR,
RBRo active la data solicitarii neincluzand Credit
creditului, chiar daca nu mai Card World si Elite
figureaza in oferta actuala de
produse a Bancii (comisionul de analiza
1. Credit Card (fara credit card pentru creditul de nevoi
garantat cu cash colateral) personale cu sau fara
2. Overdraft componenta de
3. Creditul de consum refinantare nu este
3. Credit de nevoi personale inclus)
nenominalizate cu/fara
16
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
EXPUNERE PE PRODUS Clienti de casa si clienti

Credit de nevoi personale standard:15.000 EUR/
nenominalizate cu/fara 20.000 EUR in functie
componenta de refinantare de profilul de risc al
clientului;
Clienti de Top
(Premium/FWR):
25.000 EUR
(comisionul de analiza
aplicatie credite nu este
inclus).
EXPUNERE PE PRODUS 150.000 EUR/ Nu se include in calculul nici unei expuneri pe
Credit garantat cu cash collateral echivalent LEI produse garantate / negarantate.
(comisionul de analiza
aplicatie credite nu este
inclus)
EXPUNERE PE PRODUS 320.000 lei Nu se include in calculul nici unei expuneri pe

Credit card garantat cu cash produse garantate / negarantate.
collateral
Exemplu: Se solicita un credit garantat cu ipoteca imobiliara in valoare de 200.000 EUR, avand drept aplicanti pe
S1, C1 si C2.
S1 si C1 sunt participanti in calitate de solicitant si codebitor in cadrul unui credit activ garantat cu ipoteca
imobiliara RZB, in sold prezent de 50.000 EUR.
C2 este participant in calitate de codebitor in cadrul unui credit activ negarantat cu ipoteca imobiliara RZB, in sold
prezent de 10.000 EUR.
C2 este participant in calitate de solicitant in cadrul unui credit activ garantat cu ipoteca imobiliara RZB, in sold
C1 este participant in calitate de solicitant in cadrul unui credit activ negarantat cu ipoteca imobiliara RZB, in sold
C1 este participant in calitate de codebitor in cadrul unui credit activ garantat cu ipoteca imobiliara RZB, in sold
Astfel, expunerea se calculeaza ca fiind:

Expunere totala = Expunere pentru client S1 + Expunere pentru client C1 + Expunere pentru client C2
Expunere pentru client S1 = 50.000 / 2* = 25.000 EUR
* sunt 2 persoane comune intre aplicatia solicitata si creditul activ garantat cu ipoteca imobiliara in valoarte de
50.000 Eur, si anume S1 si C1
Expunere pentru client C1 = 50.000 / 2 + 70.000 / 1** = 25.000 + 70.000 = 95.000 EUR
** este o singura persoana comuna intre aplicatia solicitata si creditul activ garantat cu ipoteca imobiliara in
valoarte de 70.000 Eur, si anume C1
Expunere pentru client C2 = 400.000 / 1*** = 400.000 EUR
*** este o singura persoana comuna intre aplicatia solicitata si creditul activ garantat in valoare de 400.000 Eur, si
anume C2
Expunere totala = 25.000 + 95.000 + 400.000 = 520.000 EUR, deja depasind limita de 300.000 EUR expunere
pe credite garantate cu ipoteca imobiliara.
Solicitarea prezenta de credit garantat cu ipoteca imobiliara in valoare de 200.000 EUR nu poate fi acordata atata
timp cat C2 va detine calitatea de participant la solicitarea de credit.
Daca solicitarea de credit prezenta in valoare de 200.000 EUR i-ar avea doar pe S1 si C1 in calitate de
participanti, aceasta s-ar putea acorda (daca se indeplinesc celelalte conditii de creditare necesitate de Banca), insa
in suma maxima de 180.000 EUR = 300.000 EUR – (25.000 + 95.000)
17
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
3. Categorii de venituri eligibile
Tipul venitului acceptat si conditiile de indeplinit se aplica atat pentru solicitant, cat si pentru alti co-debitori acceptati
de catre Banca conform prezentelor reglementari.
Determinarea veniturilor considerate in calculul de eligibilitate se realizeaza pe baza informatiilor preluate din:
-documente justificative (exemplu adeverinta de salariu) sau
- surse interne (exemplu viramente salariale de la angajator catre banca)
- surse externe de date:
- de la institutiile statului (Ex: ANAF);
- de la companiile angajatoare.
La determinarea veniturilor se iau in considerare numai veniturile certe, cu caracter de permanenta, realizate de
solicitant si de codebitori (daca exista).
Categoriile de venituri luate in calcul la evaluare bonitatii si calculul capacitatii de rambursare se pondereaza cu
coeficienti de ajustare, a caror valoare este stabilita in functie de tipul de venit si de gradul certitudine si de
caracterul de permanenta ale acestora, asa cum au fost stabilite prin Politica de Risc de Creditare pentru Clienti
Persoane Fizice notificata catre Banca Nationala a Romaniei. Aceasta ajustare se va efectua automat de catre
aplicatia informatica.
In plus la determinarea nivelelor veniturilor care se vor introduce in aplicatia informatica, se vor lua in considerare
ajustarile suplimentare reglementate in prezenta Norma.
Tipuri de venit pentru care informatiile specifice despre venit sunt preluate din ANAF:
- salariati (cu exceptia angajatilor MAI, MAPN si unitatilor subordonate MAI/MAPN)
- pensionari cu venituri > 700 lei (cu exceptia pensionarilor MAI/MAPN)
In cazul
- salariatilor MAI, MAPN si unitatilor subordonate MAI/MAPN;
- pensionarilor cu venituri < 700 lei si al celor cu pensii MAI/MAPN;
- clientilor ce obtin alte tipuri de venituri decat cele din salarii si pensii, adica venituri din cedarea folosintei
bunurilor imobile, drepturi de autor, contracte de mandat, contracte de management, renta viagera, etc;
- clientilor cu o vechime la locul actual de munca mai mica de 4 luni (incheiate);
- pensionarilor incadrati in aceasta categorie de mai putin de 4 luni;
- clientilor care incaseaza suplimentar venitului din salariu si venitul din Norma de Hrana, venit considerat eligibil;
- clientilor care inregistreaza venituri din strainatate (ex : navigatori);
se pastreaza obligativitatea prezentarii documentelor justificative ale veniturilor conform normelor si procedurilor in
vigoare.
Tip venit eligibil :
1. VENITURI DIN SALARII

Credite negarantate / Oferte adresate clientilor care au credite, incasari lunare la banca si Credite garantate
A. Conditii de eligibilitate (a se indeplini cumulat):

1. Angajatorul isi desfasoara activitatea de minim 1 an.
Vezi si Precizari ref. la calcul vechime angajator (mai jos)

2. Angajatorul – sa nu aiba datorii catre ANAF mai mari de 1.000 RON / per angajat.
datorii ANAF
Aceast criteriu de eligibilitate se aplica doar daca sunt indeplinite cumulat 2 conditii:
18
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
a) Angajatorul este companie de tip contribuabili mici si mijlocii, asa cum exista
segmentarea contribuabililor pe site-ul ANAF
b) Angajatorul apare pe portalul ANAF cu precizarea “s-a inceput procedura de
executare silita”.
Nota: Aceasta verificare se realizeaza in cadrul Dep Procesare Credite/Dep Aprobare

sau la nivel de agentie in cazul OD-urilor.
Vezi si Precizari ref. la Datorii ANAF (mai jos)

3. Angajat – 3 luni la actualul loc de munca
vechime minima
SAU (aplicabil doar in cazul produsului Credit Card):12 luni la angajatorul anterior (de
la data cererii) fara a avea intreruperi mai mari de 30 zile calendaristice intre cele locul
de munca actual si locul de munca anterior.
Vezi si Precizari ref. la calcul vechime angajat (mai jos)

4. Angajatul Sa nu fi fost in somaj tehnic , sa nu aiba contractul de munca suspendat in ultimele 6
luni anterioare datei semnarii cererii de credit, inclusiv.
Exceptie: nu se aplica persoanelor care au avut contractul individual de munca

suspendat pentru ca au fost in concediu de crestere copil si s-au intors din acest
concediu in ultimele 6 luni.
5. Angajatul – tip Se accepta urmatoarele tipuri de contracte(norma intreaga si fractiune de norma):

contract de munca - pe perioada nedeterminata;
- pe perioada determinata care acopera perioada creditului;
- pe perioada determinata care nu acopera perioada creditului in conditiile in care
exista cel putin doua reinnoiri ale contractului de munca la acelasi angajator (numarul
de reinnoiri nu trebuie sa depaseasca limita prevazuta de legislatia in domeniu cu
privire la reinnoirile succesive ale contractelor de munca incheiate pe perioade
determinate de timp).
Nota 1: Militarii angajati cu contracte (atat cu norma intreaga cat si cu fractiune de

norma) pe perioada determinata sunt eligibili in situatiile urmatoare:
1) perioada determinata acopera perioada de creditare
2) perioada determinata nu acopera perioada de creditare sau produsul este Credit
Card, dar contractul actual de munca este incheiat pe minim 1 an.
Prin militari intelegem angajatii cadru activ gradati (ex: soldati gradati profesionisti,
subofiteri (sergent major, plutonier etc), maistri militari (principal, clasa I, clasa a II-a
etc), ofiteri (sublocotenent, amiral, maior, general, etc) etc din unitatile si subunitatile
militare din cadrul Ministerului Apararii Nationale, Ministerului Administratiei si
Internelor, Serviciului Roman de Informatii, Serviciului de Informatii Externe, Ministerului
Afacerilor Externe, Serviciului de Telecomunicatii Speciale, Serviciului de Protectie si
Paza.
ATENTIE!
Angajatilor civili (fara grad militar) din cadrul acestor institutii NU li se aplica nota 1,
aplicandu-li-se conditiile standard mentionate in paragrafele de mai sus.
Nota 2:
Pentru:
19
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
- militarii (MAI,MAPN, SIE, SRI etc)

- angajati din cadrul MAE (ex: ambasade, etc)
- angajatii din domeniul medical (ex: medici, medici rezidenti, asistente,
inclusiv vederinari etc)
- angajatii din domeniul educatiei (ex: profesori, educatori, suplinitori,
invatatori, asistenti universitari, etc)
- clientii care la data cererii au contracte de munca suspendate temporar pe
perioada in care acestia detin functii de demnitate publica (ex: primari,
viceprimari, consilieri locali, parlamentari, consilieri alesi locali si judeteni,
membrii al Guvernului, etc)
- navigatori
se considera „acelasi angajator” in situatia in care contractele de munca pe perioada

determinata sunt incheiate cu diverse structuri ale aceleiasi entitati (ministere, unitati
militare, unitati de invatamant, unitati medicale, Autoritatea Navala Romana, unitati ale
administratiei centrale si locale)
Tipul contractului de munca si numarul de reinnoiri ale contractului de munca (in cazul
contractelor incheiate pe perioada determinata) se certifica de catre agentie, in baza
informatiilor:
- din adeverinta de salariu (pentru clientii care prezinta documente de venit);
- preluate in baza declaratiei clientului si certificate prin semnarea cererii de
credit, pentru clientii ale caror venituri sunt considerate din ANAF.
Precizari ref. la calcul vechime angajat:

1) Vechimea la locul de munca se calculeaza ca perioada de desfasurare neintrerupta a activitatii pentru un
angajator, indiferent de faptul ca in aceasta perioada a fost angajat pe perioada determinata si/sau nedeterminata.
2) Pentru
i) militarii din unitatile militare din cadrul Min. Apararii Nationale si ai Min. Administratiei si Internelor,
ii) medicii si asistentele din domeniul medical,
iii) cadrele didactice din domeniul educatiei,
in cazul transferului intre diverse structuri ale acestor ministere, angajatorul se considera acelasi, definit drept
angajator actual.
3) Pentru angajatii companiilor/institutiilor publice/private/regiilor autonome din acelasi grup/companiilor

desprinse dintr-o companie mama sau in cazul schimbarii denumirii/fuziunii/absorbtiei entitatii, vechimea
angajatilor se va considera a fi perioada lucrata in cadrul entitatii/grupului de firme.
Daca informatia nu poate fi indentificata din surse independente, in aceste situatii se va prezenta un document
justificativ al apartenentei la grup /desprinderii din compania-mama/ schimbarii denumirii companiei /care atesta
fuziunea.
4) Pentru salariatii care au colaborat sub o alta forma de functionare (ex. PFA, contract drepturi de autor, alt tip de
contract, etc) cu angajatorul actual, in calculul vechimii in munca, se va lua in considerare intreaga perioada de
timp in care clientul sub diverse forme de functionare a efectuat o munca remunerata catre angajator.
In acest caz, se vor solicita clientului documente justificative in acest sens (ex. adeverinta/ fisa fiscala (daca exista)
sau orice document emis de angajator atestand veniturile declarate autoritatilor fiscale /contract anterior prestari
servicii / drepturi autor).
Informatia respectiva se va inscrie in campul „Comentarii” din aplicatia de credit (APS/LoanApp)
Nota: In cazul clientilor pentru care se preiau veniturile de la ANAF, vechimea minima la locul de munca al
clientului se determina in functie de numarul de luni de raportare facuta la ANAF pentru client de catre angajator.
20
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
5) In cazul persoanelor intoarse din concediu de crestere si ingrijire copil, se solicita un minim de 3 luni lucrata la
actualul angajator, dupa reluarea activitatii.
Precizari ref. la calcul vechime angajator:

1) In cazul in care angajatorul este de tipul companiilor/ institutiilor publice/ private/ regiilor autonome din acelasi
grup/companiilor desprinse dintr-o companie mama sau in cazul schimbarii denumirii/ fuziunii/absorbtiei entitatii,
vechimea angajatorului se va considera ca cea a entitatii/ grupului de firme din care face parte.
Daca informatia nu poate fi indentificata din surse independente, pentru aceste situatii se vor prezenta documente
justificative.
Nota: In cazul clientilor pentru care se preiau informatiile referitoare la venituri de la ANAF, vechimea angajatorului
se considera in functie de raportarea pe care acesta o face la Ministerul Finantelor Publice.
2) In cazul angajatilor unitatilor militare sau al angajatilor din domeniul educativ de stat, se va considera vechimea
angajatorului ca fiind vechimea Min. Apararii Nationale, respectiv a Min. Educatiei Nationale si nu vechimea
unitatii militare / scolare.
Nota: In cazul clientilor pentru care se preiau informatiile referitoare la venituri de la ANAF, vechimea angajatorului
se considera in functie de raportarea pe care acesta o face la Ministerul Finantelor Publice.
Precizari ref. la Datorii ANAF: daca datoria este mai mare de 1.000 ron / angajat, agentia va prezenta dovada
de la administratia financiara (ex. certificatul fiscal) care atesta achitarea integrala/ partiala a datoriei (astfel incat
suma datorata daca exista sa fie mai mica de 1.000 RON / angajat).
Nota: din certificatul fiscal datoria totala se va determina astfel:
Suma precizata in sectiunea “A. Obligatii de plata” + Suma precizata in Sectiunea “D. Alte mentiuni”, punctul “III.
Mentiuni relevante pentru situatia fiscala a contribuabilului” – Suma precizata in sectiunea “B. Sume de rambursat/
restituit” - Suma precizata in Sectiunea “D. Alte mentiuni” , punctul “IV. Sumele certe, lichide si exigibile pe care
contribuabilul le are de încasat de la autoritatile contractante"
unde:
Sectiunea “A. Obligatii de plata” cuprinde obligatiile de plata principale si accesorii exigibile la data mentionata in
certificat
Sectiunea “D. Alte mentiuni”, punctul “III. Mentiuni relevante pentru situatia fiscala a contribuabilului” cuprinde
precizari referitoare la existenta unei eşalonari/plan de reorganizare, aprobat, în curs de derulare, menţiuni
referitoare la starea obligaţiilor fiscale astfel cum au fost solicitate prin cerere, cum ar fi: aflate în executare silită,
suspendate la executare silită în condiţiile legii, precum şi la modalitatea de plată a taxei extrajudiciare de timbru;
Sectiunea “B. Sume de rambursat/ restituit cuprinde a) totalul sumelor negative solicitate la rambursare prin
deconturile de TVA cu sumă negativă şi opţiune de rambursare, în curs de soluţionare şi pentru care nu a fost emisă
decizie de rambursare; b) totalul sumelor solicitate a fi restituite prin cereri de restituire, în curs de soluţionare.
Sectiunea D. Alte mentiuni, punct IV cuprinde sumele certe, lichide si exigibile pe care contribuabilul le are de
încasat de la autoritatile contractante, inclusiv numarul si data documentului emis de autoritatea contractanta.
Se considera ca fiind venit variabil acceptat de Banca urmatoarele categorii:

a) Comisioanele din vanzari: se vor lua in calcul doar suplimentar veniturilor din salarii si se vor pondera cu 50%.
b) Urmatoarele categorii de venituri vor fi luate in calcul cu o pondere de 100%:
- Venituri variabile asociate salariului de baza: ore suplimentare, sporuri cu caracter permanent (ex. spor vechime,
sporul de conducere, indemnizatie de conducere**)
** pentru indemnizatia de conducere se aplica urmatoarele reguli:
1) NU se ia in considerare pentru Credit Card si Overdraft
2) pentru credite garantate si negarantate: se ia in considerare doar daca perioada ramasa de acordare a
indemizatiei/sporului de conducere acopera perioada de acordare a creditului; aceasta conditie se va verifica prin
furnizarea de catre client a unui document suplimentar atestand acest lucru
- Veniturile variabile incasate ca urmare a garzilor pentru angajatii din domeniul medical
- Veniturile variabile incasate sub forma de stimulente pentru angajatii Min. de Finante/ Min. Muncii si pentru
21
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
institutiile subordonate acestor ministere

- Norma de hrana pentru angajatii Min. Apararii Nationale/ Min. Administratiei si Internelor/Min. Justitiei/
Serviciului Roman de Informatii/Politiei Comunitare, primita de catre personalul din aparatul central, toate
structurile/unitatile subordonate precum si din toate agentiile/institutiile/autoritatile aflate in coordonarea acestora,
in conformitate cu prevederile legale in vigoare. Informatiile referitoare la norma de hrana pot fi completate de catre
angajator si intr-un document distinct de adeverinta de venit tip RBRo.
- Venituri din plata in acord.
- Veniturile din fractiune de norma
In cazul veniturilor preluate din adeverinta de venit, NU se vor lua in calcul urmatoarele tipologii cu caracter
variabil asociate salariului de baza: bonusuri, diurne, prime, salariu/gradatie de merit acordat pe o perioada
determinata de timp, etc.
B. Mod calcul venit:
Nota: In unitate se va aplica doar punctul 1) de la Mod de calcul, restul analizei efectuandu-se in etapa de analiza
si aprobare a solicitarii de credit in cadrul Departamentelor Procesare si Aprobare Credite.
Pentru produsul Overdraft, intrucat toata analiza se efectueaza la nivelul unitatii bancare, cu exceptia Derogarilor
care se decizioneaza la nivelul Sediului Central, sunt aplicabile toate punctele.
1) Se calculeaza media* veniturilor nete lunare din adeverinta/preluate de la ANAF (M1)

* in cazul produselor de creditare Overdraft si Credit card, daca clientul are o vechime mai mica de 3 luni la locul
actual de munca, se va lua in considerare venitul net din adeverinta, calculat ca medie a lunilor intregi.
Venitul net aferent fiecarei luni va fi format din venitul de baza net (salariul fix), la care se adauga veniturile nete
variabile acceptate de Banca si ponderate cu coeficientul mentionat mai jos.
Atentie! Pentru toate produsele: in aplicatia de credit (APS/LoanApp) se vor inscrie cele 3 salarii (asa cum rezulta
din adeverinta de salariu/documentele de venit/baza ANAF) si NU media lor.
Pentru angajatii MAI/MAPN/SRI/ISU se vor inscrie in campul „Comentarii” in aplicatia de credit (APS/LoanApp)
urmatoarele informatii: numarul de inregistrare si data emiterii adeverintei de salariu, persoana de contact inscrisa
pe acest document.
Exceptii la mod calcul punct B1) :

i) In cazul persoanelor aflate in concediu pentru crestere si ingrijire copil,
i.1) in cazul in care termenul de creditare/perioada de valabilitate a limitei este mai mare decat perioada
ramasa pana la expirarea concediului de crestere si ingrijire copil, SI in cazul produsului Credit Card: la stabilirea
venitului se ia in calcul venitul cel mai mic dintre indemnizatia primita pentru cresterea si ingrijirea copilului si
venitul obtinut anterior inceperii concediului de crestere si ingrijire copil.
i.2) in cazul in care termenul de creditare/perioada de valabilitate a limitei este mai mic sau egal cu
perioada ramasa pana la expirarea concediului de crestere si ingrijire copil: la stabilirea venitului se ia in calcul
indemnizatia primita pentru cresterea si ingrijirea copilului.
ii) In cazul in care unul dintre veniturile* clientului este mai mare cu mai mult de 100% fata de cel mai mic venit net
din adeverinta/preluat de la ANAF, atunci in calculul bugetului se va lua in considerare cel mai mic venit.
Exemplu: Venituri nete lunare: Ianuarie: 900 LEI, Februarie: 1.000 LEI, Martie: 1.900 LEI
Venitul net lunar din Martie este cu (1900 – 900)/900 = 111,11% > 100% fata de venitul net lunar din Ianuarie
care este cel mai mic, si in consecinta se va lua in calcul venitul din Ianuarie de 900 LEI (M1 = 900 LEI).
iii) In cazul in care unul dintre veniturile* clientului este mai mare cu mai mult de 200% fata de cel mai mic venit net
din adeverinta/preluat de la ANAF, atunci dosarul se transmite la Departamenul Frauda pentru verificari
suplimentare, iar solicitarea de credit se respinge datorita incertitudinii obtinerii veniturilor, dupa efectuarea
verificarilor suplimentare si in baza raspunsului primit.
22
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
* Veniturile asupra carora se aplica prevederile ii) si iii) sunt reprezentate de venitul din salarii fara comisioane din
vanzari.
Veniturile din comisioane din vanzari nu fac obiectul acestor comparatii.
Celelalte categorii de venituri variabile acceptate de catre Banca nu se evidentiaza distinct in cadrul adeverintei de
venit, ci se includ in venitul total, si deci vor fi incluse in venitul comparat pe cele 3 luni.
Exemplu: Categoriile de venituri existente in cadrul adeverintei de venit sunt urmatoarele:

Tip venit Luna 1 Luna 2 Luna 3
V1 (venit salarial net lunar total)
V2 (comisioane din vanzari incasate)
Venitul pentru care se vor aplica prevederile ii) si iii) este V = V1 – V2.
2) Se calculeaza media veniturilor nete lunare din anul anterior (M0),

- pe baza documentului atestand veniturile salariale declarate autoritatilor fiscale si/sau pe baza documentelor care
atesta veniturile incasate in conturi deschise la RBRo, luand in considerare perioada lucrata in anul anterior SAU in
situatia in care nu s-a emis documentul pentru anul precedent, venitul net aferent lunii decembrie a anului
anteprecedent; totusi, daca in anul anteprecedent clientul nu a inregistrat venituri in luna decembrie, va fi luat in
considerare venitul aferent ultimei luni pentru care exista inregistrari in documentul respectiv.
In situatia in care exista doi angajatori distincti in anul anterior, atunci M0 este venitul din documentul atestand
veniturile salariale declarate autoritatilor fiscale si/sau din documentul atestand veniturile incasate in conturi
deschise la RBRo aferenta celui mai recent angajator, sau in baza veniturilor din anul anterior, preluate de la ANAF.
3) Se compara M1 cu M0 :
3.1) daca rezulta o crestere mai mica de 20%, inclusiv: venit considerat = M1
3.2) daca rezulta o crestere mai mare de 20%, care nu este justificata de catre angajator prin adeverinta de salariu,
se vor solicita documente justificative care sa dovedeasca modificarile intervenite in situatia veniturilor clientului
(ex. schimbarea incadrarii in functie, schimbarea locului de munca, etc.): vezi Documente justificative & cerinte
Nota 2 si :
3.2.1) daca cresterea salariala nu este justificata prin nici un document/nu poate fi verificata/nu rezulta ca
urmare a unor schimbari intervenite in activitatea desfasurata: venit considerat = 120% * M0
3.2.2) daca cresterea salariala este justificata prin documente/se verifica/rezulta ca urmare a unor
schimbari intervenite in activitatea desfasurata: venit considerat = M1.
4) Aplicabil doar in cazul produsului Overdraft si doar pentru veniturile determinate pe baza informatiilor din
adeverinta de salariu:
Venitul utilizat pentru stabilirea eligibilitatii se obtine prin comparea Venitului considerat (minimul dintre M1 si
120% * M0) cu alimentarile contului curent.
Daca alimentarea lunara este mai mica cu mai mult de 20% fata de Venit considerat, atunci cererea e respinsa
In caz contrar, Venitul utilizat pentru stabilirea eligibilitatii va fi egal cu valoarea minima dintre Venit considerat,
anterior calculat, si valoarea alimentarii in contul curent deschis la Banca.
Venitul net lunar (VNL), utilizat pentru calculul valorii facilitatii prin aplicarea coeficientilor de multiplicare, este:
VNL = Venitul utilizat pentru stabilirea eligibilitatii – angajamentele de plata de alta natura decat cele decurgand
din contractele de credit si asimilate
Pot fi acceptate, in calculul limitei de OD, veniturile salariale obtinute de la mai multi Angajatori sau cele de tip
pensie, cu conditia ca toate acestea sa fie incasate prin cont curent deschis la Raiffeisen Bank.
Daca nu sunt virate intr-un cont curent deschis la Raiffeisen Bank, ele pot fi considerate venituri suplimentare (nu se
iau in calculul limitei OD, dar se iau in calculul gradului maxim de indatorare).
Exemplu de comparatie venit an curent cu an anterior
Venit an curent (M1) Data aplicarii la credit Venit an anterior (M0)

Situatie 1 cele 3 venituri lunare sunt incasate pe an ianuarie – februarie 2014 Medie an 2012
2013
23
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
Ex. octombrie, noiembrie, decembrie

2013)
Situatie 2 Noiembrie 2013 februarie - martie 2014 Medie an 2013 (daca
Decembrie 2013 documentul pentru anul
Ianuarie 2014 2013 nu poate fi furnizat:
luna decembrie 2012**)
Situatie 3 Decembrie 2013 martie 2014 Medie an 2013
Ianuarie 2014
Februarie 2014
** Angajatorul va specifica in adeverinta de venit ca Venitul brut este aferent lunii decembrie 2012 si nu intregului
an 2012.
C. Documente justificative & cerinte
Documente justificative Cerinte

1. Adeverinta de salariu individuala sau  original (formular cu continut standard stabilit de catre Banca)
Adeverinta colectiva (pentru cel putin 3 SAU copie dupa adeverinta de salariu prezentata de client pentru
salariati de la acelasi angajator) obtinerea unui alt credit RBRo, in conditiile in care nu au trecut
mai mult de 30 zile calendaristice de la data emiterii documentului
sau nu au trecut mai mult de 30 de zile de la aprobarea creditului
initial.
 este semnata din partea angajatorului de catre doi

reprezentanti legali (formatul standard este stabilit de catre banca)
 sa fie emisa cu maximum de 30 zile calendaristice inaintea

datei importului cererii
Nota: in cazul produsului Overdraft, in situatia in care solicitarea
facilitatii de overdraft este concomitenta cu solicitarea deschiderii
contului curent, se accepta maxim 45 de zile calendaristice pana
la data analizei solicitarii facilitatii de descoperit de cont.
 sa aiba toate campurile completate
 sa nu prezinte modificari si stersaturi; in cazul in care exista

modificari/stersaturi, acestea trebuie certificate in dreptul lor, pe
document, cu semnatura angajatorului.
 sa mentioneze venitul net lunar pentru perioada acceptata

conform conditiilor de eligibilitate (ex. ultimele 3 luni pentru
angajatorul curent).
In cazul clientiilor care si-au desfasurat activitatea in cadrul
companiilor/institutiilor publice/private/regiilor autonome din
acelasi grup/companiilor desprinse dintr-o companie mama sau
in cazul schimbarii denumirii/fuziunii/absorbtiei entitatii, pentru
care vechimea angajatilor se considera a fi perioada lucrata in
cadrul entitatii/grupului de firme, sa mentioneze venitul net lunar
pentru perioada aferenta angajatorului curent.
 In cazul unor angajatori atipici (vezi Anexa 2 Angajatori

atipici) s-a agreat utilizarea unui format de adeverinta venit
atipic.
2. DOAR in situatia in care:  documentul sa fie emis pentru anul precedent; in situatia in
- Nu suntem in prezenta unei situatii descrise care nu s-a emis inca un document atestand veniturile salariale
ca Exceptie (vezi Exceptii mai jos) declarate autoritatilor fiscale pentru anul precedent, se va
24
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
si prezenta orice alt document atestand veniturile salariale declarate

- Adeverinta de salariu NU are completate autoritatilor fiscale, emis(a) pentru anul anteprecedent.
campurile referitoare la venitul salarial aferent
anul precedent (pasaj Venit Brut Angajat)  sa fie formular cu continut standard stabilit de catre legiuitor (in
cazul Declaratiei informative 205 privind impozitul retinut la sursa
si castigurile/pierderile realizate, pe beneficiari de venit) SAU
se solicita prezentarea unuia*) din urmatoarele formular cu continut standard stabilit de catre Banca (in cazul
documente atestand veniturile salariale Formularului “Declaratie informativa privind veniturile din salarii si
declarate autoritatilor fiscale si/sau documente impozitul aferent retinut la sursa”) SAU formular netipizat (in cazul
care atesta veniturile incasate in conturi Oricarui document emis de angajator)
deschise la RBRo pentru anul precedent:
*) Se recomanda obtinerea informatiei pe un format tipizat  documentul sa fie semnat de angajator,
(primele 2 variante)
Exceptie: Declaratiei informative 205 privind impozitul retinut la
sursa si castigurile/pierderile realizate, pe beneficiari de venit, se
 Formularul RBRo “Declaratie informativa accepta in copie.
privind veniturile din salarii si impozitul aferent
retinut la sursa”.  in cazul Documentului care atesta veniturile incasate in conturi
 Declaratia informativa 205 privind deschise la RBRo: sa fie emis pentru anul precedent + sa fie
impozitul retinut la sursa si semnat de catre Banca
castigurile/pierderile realizate, pe beneficiari
de venit (copie)
 Orice document emis de angajator, in
masura in care acesta contine informatiile
obligatorii conform legislatiei in vigoare (datele
de identificare ale contribuabilului, venitul brut
realizat în cursul anului , deducerile personale
acordate, impozitul calculat si retinut).
Nota ref. la ultimul document: se recomanda
ca pe langa informatiile obligatorii, sa existe si
informatia referitoare la “venit baza de calcul”
si numar luni lucrate, pentru a evita calculul
manual de catre unitate a valorii “venit baza
de calcul”.
 Document care atesta veniturile incasate in
conturi deschise la RBRo
3 In vederea preluarii veniturilor din ANAF -  original (formular cu continut standard))

Acord de consultare si prelucrare a  trebuie semnat in original de clientii (solicitant si codebitori)
informatiilor din bazele de date ale care sunt de acord cu preluarea informatiilor referitoare la venituri
Ministerului Finantelor Publice, Agentia de la ANAF
Nationala de Adminstrare Fiscala  are valabilitate 5 zile lucratoare de la data semnarii lui (in
perioada celor 5 zile se poate face interogarea clientului la
ANAF)
 datele preluate de banca de la ANAF sunt valabile 30 de zile
calendaristice. Daca in acest interval clientul va solicita un nou
credit (indiferent de calitate – solicitant/codebitor), aplicatia de
procesare credite APS va prelua automat informatiile obtinute
anterior de la ANAF (daca acestea au fost disponibile). Dupa
expirarea perioadei de 30 zile calendaristice, pentru a beneficia
din nou de fluxul ANAF, participantii cu venituri la buget trebuie
sa semneze un nou acord.
 sa aiba toate campurile completate;
 sa nu prezinte modificari si stersaturi.
In cazul in care pentru un client se obtin informatii
suficiente/complete de la ANAF prezentarea adeverintei de
25
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
salariu nu mai este necesara.
Valabilitatea acordului de interogare la ANAF se calculeaza

pornind de la data trecuta pe acordul de interogare si nu de la
data prescoringului.
Exemplu 1 - OK
- Acord client: 15 iunie 2015
- Prescoring: 18 iunie 2015
- Data maxima de valabilitate: 19 iunie 2015
Exemplu 2 - NOK
In acest caz, se va semna obligatoriu un nou acord de consultare
ANAF.
Exceptii (situatii in care NU se vor solicita alte documente care certifica veniturile salarialeaferente anului precedent ,
si deci adeverinta de venit nu se solicita completata cu datele specifice anului anterior) pot face:
a) persoanele care se afla in concediu de crestere si ingrijire copil;
b) clientii care au in derulare un credit contractat la Raiffeisen Bank la dosarul caruia este deja atasata Fisa Fiscala
/ alte documente care certifica veniturile salariale declarate autoritatilor fiscale pentru anul anterior celui in care se
solicita noul credit. Creditul in derulare trebuie sa nu inregistreze restante la data depunerii noii cereri de credit iar
veniturile prezentate sa nu depaseasca veniturile luate in considerare la aprobarea creditului anterior cu peste 20%.
In cazul in care veniturile depasesc limita de 20%, vor fi luate in considerare doar in cazul in care vor putea fi
justificate conform celor de mai sus;
c) Angajati ai Min. Apararii Nationale, Min. Administratiei si Internelor, Serviciului Roman de Informatii, Serviciului
de Informatii Externe si ai altor agentii/servicii din zona de aparare/informatii/administratie interna ale statului,
Ministerul Justitiei – Agentia Nationala a Penitenciarelor;
d) Clienti care indeplinesc cerintele de eligibilitate salariala solicitate de Banca, dar Fisa Fiscala/alt document care
certifica veniturile salariale declarate autoritatilor fiscale, pentru anul precedent sau anteprecedent, nu exista sau nu
au fost inca emise; astfel de cazuri pot fi urmatoarele:
1. Clientul este la primul loc de munca in anul in care aplica pentru un credit;
2. Clientul are intrerupere 1 sau 2 ani intre locul actual de munca si locul de munca anterior;
3. Clientul a fost in concediu crestere copil (concediu deja incheiat) in anul anterior sau anteprecedent;
4. Clientul a fost organizat in anul anterior sub o alta structura fiscala, decat cea de salariat (ex: persoana fizica
autorizata/independenta, cedent drepturi autor, etc). In acest caz, documentele care sa certifice veniturile declarate
autoritatilor fiscale aferente formei anterioare de organizare vor fi solicitate, pentru a determina venitul mediu lunar
net aferent anul anterior, cu scopul de a fi comparat cu venitul curent;
Incadrarea unui client in una din situatiile descrise la punctul d) se va face pe baza datelor din adeverinta de venit si
din sistemele informatice de procesare a creditelor ale Bancii.
e) Clientul si-a schimbat locul de munca incepand cu luna decembrie a anului precedent.
Unitatea bancara va inscrie in campul „comentarii” in aplicatia de credit (APS/LoanApp) motivul pentru care nu s-a
prezentat fisa fiscala/documentele inlocuitoare – cu respectarea situatiilor de mai sus.
f) Informatiile referitoare la veniturile Clientului au fost preluate de la ANAF in baza acordului de consultare si
prelucrare a informatiilor din bazele de date ANAF semnat de Client.
Nota 1: Oferte adresate clientilor care au credite/incasari lunare la banca

 In cazul ofertelor aferente clientilor care au credite si au dovedit un comportament bun de plata:
o Credite de nevoi personale si Overdraft: se solicita adeverinta de salariu doar in cazul in care din
declaratia clientului reiese ca acesta si-a modificat venitul, sau angajatorul, sau sursa de venit (de
exemplu: pensionar, persoana fizica autorizata etc., care a devenit acum, angajat SAU angajat care a
ajuns acum in concediu crestere si ingrijire copil etc.) fata de cea mai recenta cerere aprobata in sistem;
26
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
Observatie: in procesul de analiza si decizionare a solicitarii de credit pot fi solicitate adeverinte de salariu
si pentru cazurile exceptate, enumerate mai sus.
o Credit Card: se solicita adeverinta de salariu ca si document standard, la momentul ridicarii cardului de
credit si a PIN-ului.
 In cazul ofertelor aferente clientilor care au incasari lunare de cel putin 6 luni la RBRO:
o Credite de nevoi personale si Overdraft: se solicita adeverinta de salariu ca si document standard;
o Credit Card: se solicita adeverinta de salariu ca si document standard, la momentul ridicarii cardului de
credit si a PIN-ului.
Nota: daca informatiile despre venit se preiau din bazele ANAF sau direct de la angajator (pe baza viramentelor
salariale), atunci documentele de venit nu mai sunt necesare.
Clientii cu venituri din salarii sunt eligibili si pentru oferte adresate clientilor care au credite/incasari lunare la
banca, pentru produsele Credit de nevoi personale nenominalizate, Credit Card si Overdraft.
In cazul ofertelor adresate clientilor care au credite/incasari lunare la banca, veniturile salariale vor fi luate in
considerare in conditiile standard ale produsului (dpdv conditii de eligibilitate, mod de calcul, documente de venit –
in situatiile specifice cand trebuie prezentate, asa cum este detaliat mai sus).
Vechimea la locul de munca precum si tipul de contract (pe perioada determinata/nedeterminata) nu reprezinta
criterii eliminatorii pentru eligibilitatea venitului.
Nota 2: In situatia in care, din compararea venitului curent (M1) cu venitul mediu lunar net declarat autoritatilor
fiscale (M0), rezulta o crestere mai mare de 20%, care nu este justificata de catre angajator prin adeverinta de
salariu, se vor solicita documente justificative care sa dovedeasca modificarile intervenite in situatia veniturilor
clientului (schimbarea incadrarii in functie, schimbarea locului de munca, etc.), cum ar fi:
 contract individual de munca si/sau acte aditionale in care sa fie evidential in mod expres faptul ca
majorarea salariului rezulta in urma unei specializari/promovari;
 dovada absolvirii unui curs sau a unei specializari
 acte legislative;
 orice alte documente care pot justifica cresterea salariala;
 documente care certifica veniturile salariale declarate autoritatilor fiscale emise de angajatorul anterior
(poate justifica schimbarea locului de munca).
Nota 3: In cazul persoanelor aflate in concediu de crestere si ingrijire copil, in cazul in care nu se urmeaza fluxul
ANAF, se vor prezenta urmatoarele documente:
- adeverinta de salariu emisa de angajator cu ultimele 3 venituri realizate anterior perioadei de concediu crestere si
ingrijire copil (se solicita doar pentru cazurile in care perioada de creditare este mai mare decat perioada de
concediu crestere si ingrijire copil ramasa si in cazul produsului credit card)
- ultimul mandat postal prin care se incaseaza indemnizatia SAU extras de cont in original (semnat de institutia
emitenta, alta decat RBRo)
- decizia autoritatii locale/Min. Apararii Nationale/ Min. Afacerilor si Internelor prin care a fost aprobata cererea
depusa pt. plata indemnizatiei, cu mentionarea cuantumului indemnizatiei si daca este cazul, si cu mentionarea
cuantumului normei de hrana incasata in timpul concediului de crestere si ingrijire copil.
Se accepta ca si document inlocuitor si adeverinta emisa de autoritatea locala/ Min. Apararii Nationale/ Min.
Afacerilor si Internelor cu conditia sa contina aceleasi informatii si sa fie semnata de persoanele competente.
In situatia in care pana la momentul aplicarii pentru credit nu s-a incasat inca prima indemnizatie, adica nu au
trecut mai mult de 4 luni de la data emiterii decizei (aceasta informatie se va inscrie de catre unitate in campul
„Comentarii” din aplicatia de credit (APS/LoanApp)), nu se va mai solicita ultimul mandat postal / extras de cont
in original, ci venitul considerat in aplicatie va fi cel mai mic intre venitul din adeverinta si cel din decizie.
Nota 4: In mod exceptional, la momentul analizarii cererii de credit, se poate solicita suplimentar de catre Dep.
Procesare/ Dep. Aprobare, din considerente de analiza si decizie credit, unul sau mai multe din urmatoarele
documente:
- copia contractului individual de munca si actele aditionale ulterioare la acesta,
- copie dupa stat(e) de plata (extras(e)) / fluturas(i) de salariu, semnat(i) de catre angajator - extras REVISAL
(Aplicatie online (portal) pusa la dispozitia angajatorilor de catre ITM pentru transmiterea registrului general de
evidenta a salariatilor, si pentru depunerea declaratiilor fiscale)
27
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
Nota 5: Pentru anumiti angajatori strict nominalizati (Anexa 2 „Angajatori atipici” la prezentul document) se
accepta anumite derogari de la prevederile de mai sus, referitoare la modul de calcul al venitului si/sau al
documentelor solicitate si/sau al conditiilor de eligibilitate. In cazul acestor „Angajatori Atipici” se vor aplica
particularitatile nominalizate in Anexa 2.
Fluxul ANAF se aplica si in cazul „Angajatorilor atipici”.
2. VENITURI DIN EXERCITAREA UNOR PROFESII LIBERALE SAU ACTIVITATI INDEPENDENTE

* Pentru produsul Overdraft: se accepta doar ca venit suplimentar celui salarial si din pensii
Credite negarantate / Oferte adresate clientilor care au credite, incasari lunare la banca si Credite garantate
A. Conditii de eligibilitate (a se indeplini cumulat):
1. Cadrul legal: Veniturile a) unor legi speciale (vezi Anexa 3 Lista profesii liberale pe lege speciala)
trebuie sa provina din
exercitarea unor profesii liberale SAU
sau activitati independente
desfasurate in baza: b) OUG 44/2008, dar numai pentru urmatoarele domenii sau meserii: IT
(informaticieni), consultanta in afaceri/ management, fotografiere, fotocopiere
si fotoceramica, supraveghere si îngrijire pentru copii sau alte persoane aflate
la nevoie, reconditionare mobile, evaluator, meditator, instructori auto,
topografi, cadastristi, bucatar.
Nota: Nu se vor credita persoanele care obtin venituri din desfasurarea unei
activitati economice independente in baza O.U.G. 44/2008 in alte domenii
decat cele mentionate expres mai sus (ex. florari, taximetristi, etc)
2.Vechime minima de exercitare 2 ani

a activitatii
independente/profesiei liberale
Pentru PFA-urile care au colaborat sub o alta forma de functionare (ex. salariat, contract drepturi de autor, alt tip de
contract, etc) cu beneficiarul actual al serviciilor prestate de catre PFA, exercitandu-si acelasi tip de activitate, in
calculul vechimii de exercitare a activitatii, se va lua in considerare intreaga perioada de timp in care clientul sub
diverse forme de functionare a efectuat o munca remunerata catre acelasi angajator.
In acest caz, se va solicita clientului documente justificative in acest sens (ex. adeverinta/ fisa fiscala (daca exista)
sau document atestand venitul salarial declarat autoritatilor fiscale /contract de munca / drepturi autor).
Informatia respectiva se va inscrie in campul „Comentarii” din aplicatia de credit (APS/LoanApp).
Nota: In cazul in care nu sunt indeplinite conditiile de eligibilitate si creditul nu se poate acorda, agentia va lua in
calcul si posibilitatea redirectionarii dosarului pe flux MICRO.
Nota: in cazul persoanele care au incheiat concediul de crestere si ingrijire copil, trebuie sa fi trecut cel putin 6 luni
de la data reluarii efective a activitatii.
B. Mod de calcul :
Nota: In unitate se va aplica doar Pasul 1) de la Mod de calcul, restul analizei efectuandu-se in etapa de analiza si
aprobare a solicitarii de credit in cadrul Departamentelor Procesare si Aprobare Credite.
Pentru produsul Overdraft, intrucat toata analiza se efectueaza la nivelul unitatii bancare, cu exceptia Derogarilor
care se decizioneaza la nivelul Sediului Central, sunt aplicabile toate punctele.
1. Se calculeaza M1, media veniturilor nete obtinute pentru ultimele 6 luni de la data import cerere credit
28
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
Pentru persoanele impozitate in sistem real Pentru persoanele impozitate pe baza de norma venit
Se calculeaza M1, conform Registrului de Incasari si Se calculeaza M1, conform Registrului de Incasari si a
Plati pentru ultimele 6 luni (de la data import cerere extraselor de cont pentru ultimele 6 luni (de la data
de credit), astfel: import cerere de credit).
Se va compara incasarea fiecarei luni din Registru cu
Venit net = (venit aferent Registrului de Incasari si Plati incasarile conform extrasului de cont si/ sau
– cheltuiala aferenta Registrului de Incasari si Plati) * chitantelor prezentate de client (in cazul in care are
(1-cota impozit), incasari in numerar), iar daca exista diferente, in
considerarea valorii aferente fiecarei luni se va lua in
considerare minumul dintre cele 2 valori, astfel:
Venit net = 90% * venit aferent Registrului de Incasari
si extraselor de cont – impozit, unde:
impozit: impozitul corespunzator perioadei considerate
(6 luni) conform Deciziei de impunere pentru plati
anticipate cu titlu de impozit
Atentie! In cazul in care cele 6 luni analizate sunt in
ani diferiti (ex nov 2011- apr 2012), in calculul
impozitului se va tine cont de valoarea aferenta a
acestuia din Decizia de impunere a anului respectiv
(ex pt nov- dec, se va considera valoarea impozitului
din Decizia de impunere aferenta anului 2011, iar pt
ian-apr se va considera valoarea impozitului din
Decizia de Impunere aferenta anului 2012).
2. Se calculeaza M0, media veniturilor nete lunare din anul anterior.
Pentru persoanele impozitate in sistem real Pentru persoanele impozitate pe baza de norma venit
Se calculeaza media veniturilor nete lunare din anul Se calculeaza media veniturilor nete lunare din anul
anterior, pe baza Deciziei de impunere anuala privind anterior, in baza Centralizatorului de venituri
veniturile realizate din Romania de persoanele fizice realizate aferent anului anterior, luand in considerare
sau Declaratiei speciala privind veniturile realizate sau perioada lucrata in anul anterior.
daca aceasta nu este depusa / nu exista pe baza
Declaratiei privind veniturile estimate, luand in Nota: Nu se va face comparatia veniturilor realizate
considerare perioada lucrata in anul anterior (M0). anul anterior conform Deciziei de impunere pentru
plati anticipate cu titlu de impozit.
M0 se va calcula respectand formula de calcul a M1,

cu diferenta ca se va considera intreg anul anterior.
3. Se compara M1 cu M0, atat pentru persoanele impozitate in sistem real, cat si pentru persoanele impozitate pe
baza de norma venit, astfel:
3.1) daca rezulta o crestere mai mica de 20%, inclusiv: venit considerat = M1
3.2) daca rezulta o crestere mai mare de 20%, atunci:
 daca clientul se incadreaza la suma solicitata cu un venit constand in 120% M0, atunci M1=120% M0 si nu se
vor solicita documente justificative
 daca clientul NU se incadreaza la suma solicitata cu un venit constand in 120% M0,
se vor solicita documente justificative care sa dovedeasca modificarile intervenite in situatia veniturilor clientului
(cresterea volumului de afaceri al solicitantului) (vezi NOTA 1) si:
3.2.1) daca cresterea nu este justificata prin nici un document/nu poate fi verificata/nu rezulta ca urmare a
29
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
unor modificari cu impact semnificativ asupra cresterii volumului afacerilor persoanelor care obtin venituri din
activitati independente = 120% * M0
3.2.2) daca cresterea este justificata prin documente/se verifica/rezulta ca urmare a unor schimbarii
intervenite in activitatea desfasurata: venit considerat = M1.
Nota 1: In cazul in care se constata o depasire a pragului de 20% se vor solicita documente suplimentare
justificative care dovedesc modificari cu impact semnificativ asupra cresterii volumului afacerilor persoanelor care
obtin venituri din activitati independente, cum ar fi oricare din documentele de mai jos:
- contracte/acte aditionale justificative, dovedind cresterea volumului activitatii (sa fie prezentate in original catre
reprezentantul bancii care primeste documentatia, si care va pastra la dosar o copie).
- Registrul de Incasari si Plati (pentru impozitare in sistem real), respectiv Registrul de Incasari/Centralizator venituri
realizate (pentru impozitare in sistem norma de venit), aferent anului anterior (corespondent cu anul realizarii
venitului M0)
exemplu:
Venit M1 Venit M0 Document justificativ
iulie – decembrie 2013 medie an 2012 Registru (Centralizator) aferent
anului 2012
august 2013 – ianuarie 2014 medie an 2013 Registru (Centralizator) aferent
anului 2013
- Centralizator de chitante/facturi emise, intocmit de catre contabil si semnat de client / intocmit si semnat de client
Vezi si Anexa 5 “Exemplu de calcul venit PFA”.
C. Documente justificative & cerinte
Pentru persoanele impozitate in sistem real Pentru persoanele impozitate pe norma venit
1.Acte de constituire si functionare:
Pentru profesiile liberale exercitate pe lege speciala:
 Autorizatia de functionare/Act constitutiv si eventuale acte aditionale/Contract de societate/Statut
 Certificat de inregistrare fiscala emis de Min. Finantelor Publice (ANAF)
Pentru profesiile liberale exercitate in baza OUG 44/2008:
 Autorizatia de functionare/Act constitutiv si eventuale acte aditionale/Contract de societate/Statut
 Certificat inregistrare la Oficiul National al Registrului Comertului
- sa fie prezentate in original catre reprezentantul bancii care primeste documentatia, si care va pastra la dosar
o copie, IAR in cazul produsului „Prima Casa” copie certificata pentru conformitate cu originalul.
- valabile
- emise si vizate de forul care guverneaza tipul respectiv de activitate profesionala
Lista actelor de constituire si functionare pentru principalele categorii de PFA se regasesc in Anexa 4
2. Decizie de impunere anuala pentru veniturile 2. Deciziei de impunere pentru plati anticipate cu titlu
realizate din Romania de persoanele fizice (D 250): de impozit (D 260):
- emisa pt ultimii 2 ani fiscal incheiati - emisa pt ultimii 2 ani fiscali incheiati si pentru anul in
- sa fie prezentate in original catre reprezentantul curs - sa fie prezentate in original catre reprezentantul
bancii care primeste documentatia, si care va pastra la bancii care primeste documentatia, si care va pastra la
dosar o copie IAR in cazul produsului „Prima Casa” dosar o copie IAR in cazul produsului „Prima Casa”
copie certificata pentru conformitate cu originalul. copie certificata pentru conformitate cu originalul.
In cazul in care nu s-a emis Decizie de impunere pt Nota: in intervalul 01.01 - 25.03 an curent, nu se
ultimul an, atunci se va prezenta Declaratia privind solicita ca si document obligatoriu Decizia 260 pentru
veniturile realizate din Romania sau daca aceasta nu anul curent.
este depusa / nu exista pe baza Declaratia privind Impozitul lunar aferent anului curent, luat in
30
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
venitul estimat . considerare in cadrul venitului curent, se va considera

a fi la nivelul impozitului lunar al anului anterior.
3. Registrul de Incasari si Plati 3. Registrul de Incasari
- emis pentru ultimele 6 luni - emis pentru ultimele 6 luni

- se accepta fie varianta snuruita, fie varianta in format - se accepta fie varianta snuruita, fie varianta in format
electronic electronic
- semnat de Client (in cazul cabinetelor individuale) - semnat de Client (in cazul cabinetelor individuale)
sau de contabil/administrator/alt asociat (in cazul sau de contabil/administrator/alt asociat (in cazul
societatilor civile profesionale) pe fiecare pagina societatilor civile profesionale) pe fiecare pagina
- se accepta fie centralizatorul operatiunilor lunare, fie - se accepta fie centralizatorul operatiunilor lunare, fie
varianta detaliata a operatiunilor lunare. varianta detaliata a operatiunilor lunare.
4. oricare din cele 2 documente: Centralizator venituri
realizate aferent anului anterior sau Registrul de
Incasari aferent anului anterior
- emis pentru intreg anul anterior (12 luni)
- se accepta fie varianta snuruita, fie varianta in format
electronic
- semnat de Client (in cazul cabinetelor individuale) pe
fiecare pagina.
5. Extrase de cont/ Chitante atestand incasarile

aferente ultimelor 6 luni
- semnate de institutia emitenta
Nota 1: In mod exceptional, la momentul analizarii si decizionarii cererii de credit, se poate solicita suplimentar de
catre Dep. Procesare / Dep. Aprobare, din considerente de analiza si decizie credit, unul sau mai multe din
urmatoarele documente:
- varianta detaliata a operatiunilor lunare
- contracte de prestari servicii/acte aditionale justificative, etc.

Clientii cu venituri din exercitarea unor profesii liberale sau activitati independente sunt eligibili si pentru oferte
adresate clientilor care au credite/incasari lunare la banca, pentru produsele Credit de nevoi personale
nenominalizate, Credit Card si Overdraft.
In cazul ofertelor adresate clientilor care au credite/incasari lunare la banca, veniturile din exercitarea unor
profesii liberale sau activitati independente vor fi luate in considerare in conditiile standard ale produsului (dpdv
conditii de eligibilitate, mod de calcul, documente solicitate).
3. VENITURI DIN CEDAREA FOLOSINTEI BUNURILOR IMOBILE

* Pentru produsele de creditare garantate cu ipoteca imobiliara: se accepta ca venit de sine statator
* Pentru restul produselor de creditare: se accepta doar ca venit suplimentar celui salarial sau celui din pensii.
A. Conditii de eligibilitate
1. Proprietarii imobilului inchiriat Solicitantul si/sau codebitorii detin singuri sau impreuna
proprietatea integrala (100%) asupra imobilului inchiriat
Aceasta conditie se aplica doar in cazul
produselor de creditare garantate cu
ipoteca imobiliara).
2.Contract inchiriere inregistrat la Contractul actual de inchiriere sa fi fost incheiat si inregistrat la
Administratia Financaiara Administratia Financiara cu cel putin 6 luni inainte de data
depunerii cererii de credit.
3.Durata Contract inchiriere Contractul actual de inchiriere sa fie incheiat si inregistrat la
31
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
Administratia Financiara pe minim 1 an

4.Valabilitate Contract inchiriere Acopera intreaga perioada de creditare/contine clauze de reinnoire
automata SAU imprumutatul se obliga prin contractul de credit sa
reinnoiasca/prelungeasca contractul de inchiriere existent sau sa
incheie noi contracte de inchiriere, pe toata perioada de creditare
B. Mod de calcul:
Venit considerat = media pe ultimele 3 luni a Chiriei nete lunare
Chiria neta lunara FIE se preia din contractul de inchiriere daca in cuprinsul acestuia este mentionata valoarea neta
a chiriei, FIE se calculeaza conform formulei de mai jos daca in cuprinsul contractului de inchiriere este mentionata
valoarea bruta a chiriei.
Chirie neta lunara = Chirie bruta lunara – CASS – Impozit, unde:
 Chirie bruta lunara = valoarea bruta a chiriei din contractul de inchiriere
 CASS = se aplica incepand cu anul fiscal 2014 (de la 01.01.2014), indiferent de data inregistrarii/semnarii
contractelor de inchiriere. Pentru venituri din chirii obtinute anterior datei de 01.01.2014, CASS se va considera 0
(zero).
CASS = 5,5% * 75% * Chirie bruta lunara = 4.125% * Chirie bruta lunara
Valoarea lunara a CASS prezinta o limita minima si o limita maxima, astfel:

 Limita minima: 46,56 Ron/ luna daca chiria este singura sursa de venit asupra careia se calculeaza
contributia; altfel, nu exista o limita minima.
Se considera chiria ca fiind singura sursa de venit asupra careia se calculeaza contributia CASS, daca Clientul NU
are suplimentar venitului din chirii, si venituri din salarii sau din activitati independente/profesii liberale sau drepturi
de autor.
 Limita maxima: 611,33 Ron / luna
 Impozit = 16% * 75% * Chirie bruta lunara = 12% * Chirie bruta lunara
Astfel, se poate considera formula finala, astfel:

a) pentru venituri din chirii obtinute anterior datei de 01.01.2014:
Chiria neta lunara = 88% * Chiria bruta lunara
b) pentru venituri din chirii obtinute ulterior datei de 01.01.2014:

Chirie neta lunara = 83,875% * Chirie bruta lunara
Modul de calcul descris mai sus este implementat in Anexa 6 si aceasta se va utiliza in vederea calcularii si preluarii
corecte a venitului in aplicatia de credit.
Doar pentru produsele de creditare garantate cu ipoteca imobiliara: In cazul in care valoarea medie lunara a
venitului considerat din chirii este mai mare sau egala cu 700 EUR, se va solicita opinia evaluatorului intern
referitor la cuantumul chiriei lunare, iar in considerarea venitului net lunar se va lua in calcul minimul dintre venitul
lunar mentionat in contractul de inchiriere si/sau in actele aditionale la acesta SI media plajei de valori ale chiriei
lunare conform opiniei evaluatorului intern.
Analistul de credite/ Ofiterul de aprobare poate solicita opinia evaluatorului intern si in cazul unei chirii mai mici
de 700 EUR, daca decizia de creditare o impune.
Exemple pentru produsele de creditare garantate cu ipoteca imobiliara:
1) Valorile chiriei aferente lunilor considerate in cadrul analizei sunt urmatoarele : luna 1 – 500 EUR ; luna 2 – 600
EUR ; luna 3 – 700 EUR
32
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
Chirie medie lunara = media celor 3 luni = (500+600+700)/3 = 600 EUR < 700 EUR, deci nu va fi necesara
solicitarea opiniei evaluatorului intern
2) Valorile chiriei aferente lunilor considerate in cadrul analizei sunt urmatoarele : luna 1 – 900 EUR ; luna 2 – 800
EUR ; luna 3 – 700 EUR
Chirie medie lunara = media celor 3 luni = (900+800+700) = 800 EUR; in acest caz este necesara solicitarea
opiniei evaluatorului intern
Sa presupunem ca din opinia evaluatorului intern reiese o plaja de valori a chiriei lunare pentru acel tip de
proprietate cuprinsa intre 500 si 700 EUR. Media plajei de valori este deci 600 EUR.
In acest caz se va lua in considerare minimul dintre cele 2 valori, deci valoarea finala a Chiriei medii lunare =
minim (800,600) = 600 EUR
C. Documente justificative & cerinte:
Documente Cerinte
1. Contract de inchiriere  sa fie prezentat in original catre reprezentantul bancii
care primeste documentatia, si care va pastra la dosar o
copie, IAR in cazul produsului „Prima Casa” copie
certificata pentru conformitate cu originalul.
 sa fie inregistrat la Administratia Financiara
 sa existe specificat valoarea chiriei, precum si perioada
contractuala (data de inceput/sfarsit a contractului sau
perioada in luni/ani pe care este incheiat)
Doar in cazul creditelor garantate cu ipoteca  sa fie prezentate in original catre reprezentantul bancii
imobiliara, se solicita si: care primeste documentatia, si care va pastra la dosar o
copie, IAR in cazul produsului „Prima Casa” copie
2. Documentele de proprietate asupra imobilului certificata pentru conformitate cu originalul.
inchiriat (Contract de vanzare cumparare, Certificat
mostenitor, Contract donatie, Contract schimb, etc)
3. Daca din documentul de proprietate asupra

imobilului inchiriat NU reise suprafata utila a
imobilului, se va solicita si Documentatie cadastrala
pentru imobilul inchiriat
Nota : Oferte adresate clientilor care au credite/incasari lunare la banca

Clientii cu venituri din cedarea folosintei bunurilor imobile sunt eligibili si pentru oferte adresate clientilor care au
credite/incasari lunare la banca, pentru produsele Credit de nevoi personale nenominalizate, Credit Card si
Overdraft.
In cazul ofertelor adresate clientilor care au credite/incasari lunare la banca, veniturile din cedarea folosintei
bunurilor imobile vor fi luate in considerare in conditiile standard ale produsului (dpdv conditii de eligibilitate, mod
de calcul, documente solicitate).
4. VENITURI DIN PENSII
Credite negarantate Standard /Oferte adresate clientilor care au credite/incasari lunare la banca si Credite
garantate
A. Conditii de eligibilitate
Caracter definitiv si nerevizuibil, precum: a) pensiile pentru limita de varsta
b) pensiile pentru invaliditate care nu sunt supuse revizuirii periodice
33
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
in vederea stabilirii, mentinerii, schimbarii categoriei de invaliditate

sau incetarii calitatii de pensionar de invaliditate
Pentru verificarea gradului de invaliditate se va solicita clientului
prezentarea Deciziei comisiei medicale
NOTA: Nu sunt considerate eligibile:

- pensiile alimentare
- pensiile de urmas
- indemnizatiile pentru persoanele insotitoare primite de catre persoanele cu handicap care au dreptul la insotitor
- pensii care nu au caracter permanent, exemplu: indemnizatiile obtinute de persoanele cu handicap in baza art. 57
alin.4 din legea 448/2006 (indemnizatia lunara si bugetul personal complementar lunar in cuantumul stabilit de
lege, acordate indiferent de venituri)
- pensii care sunt exceptate prin lege de la executarea silita (nu sunt urmaribile), exemplu: pensiile de revolutionar
sau de deportat,
- pensii pe motiv de lipsa/ cu impact asupra capacitatii de exercitiu, chiar daca au caracter definitiv si nerevizuibil
(ex. lipsa de discernamant/ boala psihica).
- pensii comunitare (platite de alt stat decat Romania)
B. Mod de calcul: valoarea lunara neta se determina din:

- datele inscrise in documentul justificativ sau
- se preia din datele raportate la ANAF, in baza acordului de consultare semnat de catre client.
Nota: In cazul pensiei, nu se ia in considerare valoare din talon ci trebuie determinata;, valoarea lunara neta se
calculeaza ca Pensie ( din talon) - CASS- Impozit.
Nu se vor lua in calcul valorile trecute in sectiunile "Total drepturi" si "Drepturi restante pentru perioade anterioare”.
Documente justificative Cerinte

Ultimul talon de pensie emis pana la data solicitarii  poate fi emis pentru luna curenta sau precedenta
creditului  sa fie prezentat in original catre reprezentantul
bancii care primeste documentatia, si care va pastra la
dosar o copie, IAR in cazul produsului „Prima Casa”
copie certificata pentru conformitate cu originalul
Decizia de pensionare  sa fie prezentata in original catre reprezentantul
bancii care primeste documentatia, si care va pastra la
copie certificata pentru conformitate cu originalul
Decizia comisiei medicale din care sa rezulte  sa fie prezentat in original catre reprezentantul
caracterul nerevizuibil al venitului bancii care primeste documentatia, si care va pastra la
Atentie: se solicita numai in cazul pensiilor de copie certificata pentru conformitate cu originalul.
invaliditate
In vederea preluarii veniturilor din ANAF - Acord de  original (formular cu continut standard)
consultare si prelucrare a informatiilor din bazele de  trebuie semnat in original de clientii (solicitant si
date ale Ministerului Finantelor Publice, Agentia codebitori) care sunt de acord cu preluarea
Nationala de Adminstrare Fiscala informatiilor referitoare la venituri de la ANAF
 are valabilitate 5 zile lucratoare de la data semnarii
lui (in perioada celor 5 zile se poate face interogarea
clientului la ANAF)
 datele preluate de banca de la ANAF sunt valabile
30 de zile calendaristice. Daca in acest interval clientul
34
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
va solicita un nou credit (indiferent de calitate –

solicitant/codebitor), aplicatia de procesare credite va
prelua automat informatiile obtinute anterior de la
ANAF (daca acestea au fost disponibile). Dupa
expirarea perioadei de 30 zile calendaristice, pentru a
beneficia din nou de fluxul ANAF, participantii cu
venituri la buget trebuie sa semneze un nou acord.
 sa aiba toate campurile completate;
 sa nu prezinte modificari si stersaturi.
In cazul in care pentru un client se obtin informatii
suficiente/complete de la ANAF prezentarea
documentului/documentelor care atesta venitul nu mai
este necesara.
Valabilitatea acordului de interogare la ANAF se

calculeaza pornind de la data trecuta pe acordul de
interogare si nu de la data prescoringului.
Exemplu 1 - OK
Exemplu 2 - NOK
In acest caz, se va semna obligatoriu un nou acord de
consultare ANAF.
Nota: Oferte adresate clientilor care au credite/incasari lunare la banca

Clientii cu venituri din pensii sunt eligibili si pentru oferte adresate clientilor care au credite/incasari lunare la
banca, pentru produsele Credit de nevoi personale nenominalizate, Credit Card si Overdraft.
In cazul ofertelor adresate clientilor care au credite/incasari lunare la banca, veniturile din pensii vor fi luate in
considerare in conditiile standard ale produsului (dpdv conditii de eligibilitate, mod de calcul, documente solicitate).
In cazul in care pentru un client se obtin informatii suficiente/complete de la ANAF prezentarea
documentului/documentelor care atesta venitul nu mai este necesara.
5. VENITURI DIN DREPTURI DE AUTOR

* Pentru produsul Overdraft: se accepta doar ca venit suplimentar celui salarial si din pensii (vezi Nota 1)
* Pentru restul produselor de creditare: se accepta ca venit de sine statator
A. Conditii de eligibilitate:
1.Perioada contractului Se accepta urmatoarele tipuri de contracte:

- pe perioada nedeterminata;
- pe perioada determinata care acopera perioada creditului;
- pe perioada determinata care nu acopera perioada creditului, in conditiile in
care exista cel putin doua reinnoiri ale contractului de munca la acelasi angajator
(numarul de reinnoiri nu trebuie sa depaseasca limita prevazuta de legislatia in
domeniu cu privire la reinnoirile succesive ale contractelor de munca incheiate pe
perioade determinate de timp).
2.Tip venit In contract si/ sau actele aditionale la contract se specifica un venit lunar fix
35
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
3.Vechime contract Contractul sa aiba vechime de minim 6 luni la data cererii de credit
4.Vechime angajator Compania de la care sunt incasate drepturile de autor sa isi desfasoare activitatea
de minim 1 an
Pentru angajatii companiilor/institutiilor publice/regii autonome/ private din acelasi grup/companiilor desprinse
dintr-o companie mama sau in cazul schimbarii denumirii/fuziunii/absorbtiei entitatii, vechimea angajatilor se va
considera a fi perioada lucrata in cadrul entitatii/grupului de firme.
Daca informatia nu poate fi indentificata din surse independente, in aceste situatii se va prezenta un document
justificativ al apartenentei la grup /desprinderii din compania-mama/ schimbarii denumirii companiei /care atesta
fuziunea.
In cazul in care angajatorul este de tipul companiilor/ institutiilor publice/ private/ regiilor autonome din acelasi
grup/companiilor desprinse dintr-o companie mama sau in cazul schimbarii denumirii/ fuziunii/absortiei entitatii,
vechimea angajatorului se va considera ca cea a entitatii/grupului de firme din care face parte.
Daca informatia nu poate fi identificata ca atare din surse independente, pentru aceste situatii se vor prezenta
documente justificative.
B. Mod de calcul:
Venit net lunar = Venit brut lunar fix din contract – (CASS + CAS- Impozit), unde:
Contributiile si taxele se vor calcula conform tabelului de mai jos, in functie de situatia in care veniturile din drepturi
de autor sunt singurele venituri obtinute de client sau clientul, pe langa veniturile din drepturi de autor, mai obtine
venituri si din alte surse. Astfel:
Contributii si taxe Venitul din drepturi de autor este singurul Venitul din drepturi de autor este suplimentar
venit obtinut (venit de sine statator) altor venituri
Col 1 Col 2 Col3

Cheltuiala deductibila  Pentru drepturi de proprietate intelectuala: 20%
 Pentru lucrari de arta monumentala (ex. pictura, sculptura): 25%
Procentul se aplica la Venit brut lunar fix din contract

CASS 5.5% * maxim (Venit brut lunar fix din Daca Alte venituri constau in:
contract - Cheltuiala deductibila ; 800  salarii
Ron)  pensii mai mici de 740 Ron /luna
 exercitarea unor profesii liberale sau
activitati independente
CASS = 0
Daca Alte venituri constau in alte tipologii de

venituri eligibile, suplimentare celor din
drepturi de autor sau pensii mai mari sau
egale cu 740 Ron / luna
CASS se calcuelaza similar modului descris in
Col. 2
CAS 10.5% * (Venit brut lunar fix din contract Daca Alte venituri constau in:
- Cheltuiala deductibila)  salarii
 pensii, indiferent de valoarea lor
CAS=0
Daca Alte venituri constau in alte tipologii de

venituri eligibile, suplimentare celor din
drepturi de autor
36
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
CAS se calculeaza similar modului descris in

Col. 2
Impozit 16% * (Venit brut lunar fix din contract – 16% * (Venit brut lunar fix din contract –
Cheltuiala deductibila - CASS – CAS) Cheltuiala deductibila)
Modul de calcul descris mai sus este implementat in Anexa 6 si aceasta se va utiliza in vederea calcularii si preluarii
corecte a venitului in aplicatia de credit.
Documente Cerinte
Adeverinta de venit pentru  original (formular cu continut standard stabilit de catre Banca, in speta
drepturi de autor formularul Adeverinta de salariu individuala) SAU format propriu angajator
 sa indice veniturile nete din ultimele 3 luni
Contractul incheiat si daca este  sa fie prezentat in original catre reprezentantul bancii care primeste
cazul acte aditionale documentatia, si care va pastra la dosar o copie, IAR in cazul produsului
„Prima Casa” copie certificata pentru conformitate cu originalul.
Nota 1: In cazul produsului Overdraft, aceste venituri sunt acceptate:

- pentru determinarea limitei facilitatii si a gradului de indatorare, daca se vireaza in contul curent deschis la RBRO
- pentru determinarea gradului de indatorare, daca nu se vireaza in contul curent

Clientii cu venituri din cesiunea drepturilor de autor sunt eligibili si pentru oferte adresate clientilor care au
credite/incasari lunare la banca, pentru produsele Credit de nevoi personale nenominalizate, Credit Card si
Overdraft.
In cazul ofertelor adresate clientilor care au credite/incasari lunare la banca, veniturile din cesiunea drepturilor de
autor vor fi luate in considerare in conditiile standard ale produsului (dpdv conditii de eligibilitate, mod de calcul,
documente solicitate).
6. VENITURI DIN RENTA VIAGERA

* Pentru produsul Overdraft: se accepta doar ca venit suplimentar celui salarial si din pensii (vezi Nota 1)
* Pentru restul produselor de creditare: se accepta ca venit de sine statator
A. Conditii Eligibilitate: prezentare documente justificative.
B. Mod calcul : valoarea lunara inscrisa in documentul justificativ.
Documente Cerinte
1.Unul din cele 2 documente de mai jos:
Adeverinta de venit  original
 emisa de autoritatea care a decis plata rentei (nu se solicita
adeverinta salariala tip RBRo)
 atesta obtinerea veniturilor
Un document oficial  sa fie prezentat in original catre reprezentantul bancii care

primeste documentatia, si care va pastra la dosar o copie, IAR in
37
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
cazul produsului „Prima Casa” copie certificata pentru

conformitate cu originalul.
 emisa de autoritatea care a decis plata rentei
 atesta obtinerea veniturilor si contine decizia de acordare
(plata) a rentei viagere
2. Ultimul talon de incasare a veniturilor  sa fie prezentat in original catre reprezentantul bancii care
sau extrasul de cont care atesta incasarea primeste documentatia, si care va pastra la dosar o copie, IAR in
rentei cazul produsului „Prima Casa” copie certificata pentru
conformitate cu originalul.
Nota 1: In cazul produsului Overdraft, aceste venituri sunt acceptate:
- pentru determinarea limitei facilitatii si a gradului de indatorare, daca se vireaza in contul curent deschis la RBRO
- pentru determinarea gradului de indatorare, daca nu se vireaza in contul curent

Clientii cu venituri din renta viagera sunt eligibili si pentru oferte adresate clientilor care au credite/incasari lunare
la banca, pentru produsele Credit de nevoi personale nenominalizate, Credit Card si Overdraft.
In cazul ofertelor adresate clientilor care au credite/incasari lunare la banca, veniturile din renta viagera vor fi luate
in considerare in conditiile standard ale produsului (dpdv conditii de eligibilitate, mod de calcul, documente
solicitate).
7. Pentru toate produsele de creditare NU sunt considerate venituri eligibile, Venituri ale
administratorilor/asociatilor, altele decat cele salariale, obtinute in baza unui contract individual de munca: clientii
care detin calitatea de asociat/actionar/administrator ai societatilor angajatoare, pot obtine credit numai in baza
veniturilor salariale conform contractelor individuale de munca.
Se vor avea in vedere urmatoarele cerinte minime de eligibilitate:
a) Compania isi desfasoara activitatea de minim 2 ani consecutivi - minim doua exercitii financiare incheiate cu
bilant si cont profit si pierdere, pana la data depunerii cererii de credit de catre solicitant;
b) Ultimii 2 ani consecutivi de activitate ai companiei s-au incheiat cu un rezultat net pozitiv (profit) ;
c) Venitul pe baza caruia se face evaluarea bonitatii si calculul bugetului, este reprezentat de minimul dintre
valoarea prezenta a venitului lunar al administratorilor/asociatilor si 80% din Cifra afaceri lunara a companiei
aferenta anului precedent (determinat in raport cu data cererii de credit).
8 si 9. Pentru toate produsele de creditare (cu exceptia produselor Card Credit World si Credit Card World Elite)
NU sunt considerate venituri eligibile, urmatoarele tipologii:
- Venituri din participarea la capitalul societatilor comerciale (dividende)
- Venituri lunare rezultate din contracte de mandat pentru executarea atributiilor privind conducerea societatii
comerciale (denumite si contracte de management/de administrare)
Pentru produsul Card Credit World si Credit Card World Elite, se accepta ca si venituri eligibile, urmatoarele
tipologii (8 si 9):
8. VENITURI DIN PARTICIPAREA LA CAPITALUL SOCIETATILOR COMERCIALE (DIVIDENDE):
1. Solicitantul impreuna cu co-debitorii (daca este cazul) detin o pondere de minim 50,01% (la data depunerii
cererii) din capitalul companiei distribuitoare de dividende; Daca in ultimii 2 ani, clientii au detinut mai putin de
50.01% din actiuni/parti sociale, in calculul capacitatii de rambursare se va tine cont de procentul detinut la data
repartizarii dividendelor;
2. Compania isi desfasoara activitatea de minim 2 ani consecutivi - minim doua exercitii financiare incheiate cu
bilant si cont profit si pierdere, pana la data depunerii cererii de credit de catre solicitant;
3. Solicitantul trebuie sa aiba calitatea de actionar/asociat in cadrul respectivei companii, de cel putin 2 ani;
4. Compania distribuitoare de dividende nu isi desfasoara activitatea in cadrul industriilor restrictionate sau excluse
38
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
de la finantare, asa cum sunt ele definite in Politica de Creditare anuala a Raiffeisen Bank, intocmita de Divizia Risc,
pe segmentul din care face parte compania distribuitoare de dividende (microintreprinderi, IMM-uri sau corporatii);
vezi Anexa 1: Lista industriilor restrictionate/ excluse de la finantare, precum si conditiile de incadrare a companiei
in segment;
5. Compania distribuitoare de dividende nu se afla in proces de divizare partiala/totala, faliment, reorganizare
judiciara, insolventa, impotriva ei nu s-au pronuntat sentinte privind raspunderea penala si nu este pusa sub
interdictie; Aceste informatii se vor prelua de pe ONRC si de pe buletinul insolventei;
6. Ultimii 2 ani consecutivi de activitate ai companiei distribuitoare de dividende s-au incheiat cu un rezultat net
pozitiv (profit) si cu repartizarea acestuia ca dividende cel putin in ultimul an; un rezultat net pozitiv (profit) trebuie
sa se inregistreze si in ultima balanta de verificare;
7. Compania distribuitoare de dividende nu are angajate credite bancare care implica existenta in contractele de
credit a unor clauze privind nedistribuirea de dividende catre actionari/asociati SAU daca are contractate astfel de
credite bancare, se vor incheia acte aditionale la aceste contracte prin care se renunta la aceste clauze.
NOTA: in cazul in care solicitantul/codebitorul(ii) sunt actionari/asociati in cadrul mai multor companii si daca se
doreste luarea in considerare a dividendelor obtinute din activitatea acestora, fiecare companie trebuie sa
indeplineasca criteriile de eligibilitate descrise mai sus.
B. Mod de calcul:
1) Daca ultimele dividende repartizate in baza AGA/Adunarii Asociatilor provin din profitul ultimului exercitiu
financiar incheiat
Modalitatea de calcul a veniturilor din dividende: VLN = minim (120% * VLN an anteprecedent; VLN an precedent)
2) Daca ultimele dividende repartizate in baza AGA/Adunarii Asociatilor provin din profitul exercitiului
financiar curent (aferent unui trimestru al anului in curs)
Modalitatea de calcul a veniturilor din dividende: VLN = minim (120% * VLN an precedent; VLN an curent)
unde:
VLN an precedent = VLN (12) = (VBA*NA- I)/12, unde:

 VLN (12) = venit lunar net aferent an precedent (determinat in raport cu data cererii de credit).
 VBA = valoarea totala a dividendelor repartizate in baza Hotararii AGA/AdunariiAsociatilor din profitul
net al societatii comerciale aferent anului precedent in raport cu data cererii de credit (conf. Bilant si cont
profit si pierdere la 31 dec. precedent inregistrate la organul fiscal competent).
 NA = procentul de actiuni parti sociale detinute de solicitant/codebitor (cota de participare la capitalul
social) la data repartizarii dividendelor.
I = impozitul aferent veniturilor obtinute de catre persoane fizice, din dividende conform cotelor stabilite in Codul
Fiscal (in functie de numarul de actiuni/parti sociale).
VLN an anteprecedent = VLN (12) = (VBA*NA- I)/12, unde:

• VLN (12) = venit lunar net aferent an anteprecedent (determinat in raport cu data cererii de credit).
• VBA = valoarea totala a dividendelor repartizate in baza Hotararii AGA/AdunariiAsociatilor din profitul net al
societatii comerciale aferent anului anteprecedent in raport cu data cererii de credit (conf. Bilant si cont profit si
pierdere la 31 dec. anteprecedent inregistrate la organul fiscal competent).
• NA = procentul de actiuni parti sociale detinute de solicitant/codebitor (cota de participare la capitalul social) la
data repartizarii dividendelor.
• I = impozitul aferent veniturilor obtinute de catre persoane fizice, din dividende conform cotelor stabilite in Codul
VLN an curent = VLN (n) = (VBA*NA- I)/n, unde:

• VLN (n) = venit lunar net aferent an curent (determinat in raport cu data cererii de credit).
39
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
n= numar luni (multiplu de 3) aferente trimestrelor incheiate din anul curent si pentru care societatea a intocmit
situatii financiare interimare.
• VBA = valoarea totala a dividendelor repartizate in baza Hotararii AGA/AdunariiAsociatilor din profitul net
interimar al societatii comerciale aferent anului curent in raport cu data cererii de credit (conf. Bilant si cont profit si
pierdere aferent datei de sfarsit al unui trimestru al anului curent, inregistrate la organul fiscal competent).
• NA = procentul de actiuni parti sociale detinute de solicitant/codebitor (cota de participare la capitalul social) la
data repartizarii dividendelor.
• I = impozitul aferent veniturilor obtinute de catre persoane fizice, din dividende conform cotelor stabilite in Codul
Dividendul lunar ce revine clientului se va calcula utilizand cota de participare la profit/pierdere a clientului
corespunzatoare fiecarui an. Cota de participare la profit/pierdere a clientului se va determina din Act consitutiv
prezentat/ actele aditionale la acesta, in vigoare la data obtinerii rezultatelor financiare respective.
 Bilantul contabil si contul de profit si pierdere aferent ultimului exercitiul financiar incheiat, si daca suntem in
situatia descrisa la B.2. Bilantul contabil si contul de profit si pierdere aferent exercitiului financiar interimar curent:
- sa fie prezentat in original catre reprezentantul bancii care primeste documentatia, si care va pastra la dosar o
copie
- depuse la organul fiscal competent (cu viza Administratiei Financiare) sau varianta depusa la Min. Finante in
forma electronica avand atasata o semnatura electronica extinsa, insotita de recipisa de depunere.
 Hotararile AGA/Adunarii Asociatilor a societatii comerciale privind repartizarea profitului in dividende:
- sa fie prezentat in original catre reprezentantul bancii care primeste documentatia si care va pastra la dosar o
copie, pentru exercitiile financiare consecutive incheiate luate in considerare la calculul venitului.
 Balanta de verificare la 31.12 an precedent, si daca suntem in situatia descrisa la B.2. Balanta de verificare
la 31 a lunii de sfarsit a trimestrului aferent situatiei financiare intermediare:
copie, pentru ultimul exercitiu financiar incheiat/ intermediar.
 Ultima balanta de verificare lunara, insotita de ultima declaratia trimestriala privind impozitul pe profit
pentru aceeasi luna:
copie
- ultima balanta de verificare lunara nu trebuie sa fie mai veche de 2 luni fata de data cererii de credit.
Nota: Se va avea in vedere ca pentru primele 3 trimestre, plata trimestriala de impozit se efectueaza pana pe data
de 25 a lunii urmatoare celei in care s-a incheiat trimestrul, iar Declaratia anuala de impozit pe profit se depune
pana pe data de 25 martie a anului urmator.
 Certificat constatator eliberat de catre ONRC pentru societatea comerciala distribuitoare de dividende:
- original/ sa fie prezentat in original catre reprezentantul bancii care primeste documentatia si care va pastra la
dosar o copie
- sa fie emis cu maxim 30 zile calendaristice inaintea datei depunerii cererii de credit de catre solicitant
- va contine cel putin: datele de identificare ale societatii comerciale, perioada de valabilitate a sediului, capitalul
social, asociati, administratori, domeniu de activitate, inscrieri si comunicari la Registrul Comertului.
Se accepta, alternativ, in locul Certificatului Constatator, extras RECOM online „Furnizare Informatii extinse” nu mai
vechi de 15 zile, care poate fi descarcat de pe site-ul ONRC.
 Actul constitutiv actualizat (ultimul depus la ONRC) :

copie
- sa contina informatii despre structura/modificarea actionariatului pe ultimii 2 ani consecutivi pentru societatea
comerciala distribuitoare de dividende.
 Contractele de credit ale societatii comerciale cu institutiile finantatoare SAU adresa scrisa din partea
institutiilor finantatoare ale societatii comerciale in care sa se precizeze daca respectivele facilitati implica interdictii
40
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
pentru distribuirea de dividente catre actionari/asociati; de asemenea, in aceste contracte de credit se va verifica
daca solicitantul/ codebitorii au calitate de avalist/ fidejusor, etc:
- sa fie prezentate in original catre reprezentantul bancii care primeste documentatia, si care va pastra la dosar o
copie, pt contracte/acte aditionale
- original pt adresa scrisa
NOTA: Daca societatea are contractate credite bancare care implica existenta in contractele de credit a unor astfel
de clauze, se vor incheia acte aditionale la aceste contracte prin care se renunta la aceste clauze.
Nota 2: NU se vor solicita contractele de leasing ale entitatii platitoare de dividende pentru verificare existenta
interdictii distribuire de dividente catre actionari/asociati.
• Oricare din urmatoarele documente:

- Extras de cont dovedind incasarea dividendelor respective considerate, emis incepand cu data distribuirii profitului
respectiv
sau
- Dovada platii impozitului pe dividende aferent ultimului exercitiu financiar incheiat, respectiv daca suntem in
situatia descrisa la B.2 aferent exercitiului curent intermediar
9. VENITURI DIN CONTRACTE DE MANDAT/MANAGEMENT PENTRU EXECUTAREA ATRIBUTIILOR PRIVIND

CONDUCEREA SOCIETATII COMERCIALE
1.Vechime minima angajator* 1 an de desfasurare activitate angajator

2.Vechime minima angajat in domeniu 2 ani
3.Vechime minima angajat la actualul loc de munca 3 luni
4. Tipul contractului de munca Se accepta urmatoarele tipuri de contracte:

- pe perioada nedeterminata;
- pe perioada determinata care acopera perioada
creditului;
- pe perioada determinata care nu acopera perioada
creditului, in conditiile in care exista cel putin doua
reinnoiri ale contractului de munca la acelasi
angajator (numarul de reinnoiri nu trebuie sa
depaseasca limita prevazuta de legislatia in domeniu
cu privire la reinnoirile succesive ale contractelor de
munca incheiate pe perioade determinate de timp).
* Prin angajator se va intelege Mandantul, adica Societatea comerciala care da mandatul cu care persoana fizica a
incheiat contractul de mandat sau de management.
B. Mod de calcul:
 Se calculeaza M1: Media veniturilor lunare nete din ultimele 12 luni; pentru lunile in care solicitantul nu a obtinut
venit, se va lua in considerare 0 la venit.
Nota: in cazul in care contractul de mandat/management in vigoare nu are 12 luni vechime, dar exista un
contract de mandat/management anterior, actualmente ajuns la termen, se va lua in considerare venitul aferent
acelor luni calendaristice corespunzatoare contractului anterior.
 Se calculeaza M0: Media veniturilor nete lunare din anul anterior, pe baza Declaratiei fiscale emisa pentru anul
calendaristic anterior; pentru lunile in care solicitantul nu a obtinut venit, se va lua in considerare 0 la venit.
 Se compara M1 cu M0:
1) daca rezulta o crestere mai mica de 20%, inclusiv: venit considerat = M1
2) daca rezulta o crestere mai mare de 20%, atunci se vor solicita documente suplimentare care sa justifice
aceasta crestere (schimbare incadrare in functie, schimbare loc de munca, etc) si :
i) daca cresterea nu este justificata prin nici un document/nu poate fi verificata/nu rezulta ca urmare a
unor schimbarii intervenite in activitatea desfasurata: venit considerat = 120% * M0
41
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
ii) daca cresterea este justificata prin documente/se verifica/rezulta ca urmare a unor
schimbarii intervenite in activitatea desfasurata: venit considerat = M1.
NOTA: Daca Solicitantul nu are obligatia legala a declararii veniturilor (vezi mentiunile de la punct C. Documente
justificative & cerinte, precizari ref. la Decizia de impunere), atunci veniturilor nete lunare din anul anterior se vor
calcula pe baza altor documente justificative (Contract de mandate/management, etc)
Documente Cerinte
1.Contract management / mandat  sa fie prezentat in original catre reprezentantul bancii care primeste
documentatia, si care va pastra la dosar o copie
2.Extras de cont (in cazul incasarii  venituri incasate in ultimele 12 luni
venitului prin cont bancar)  sa fie prezentat in original catre reprezentantul bancii care primeste
documentatia, si care va pastra la dosar o copie
3.Decizie de impunere/ Declaratie i) In cazul unui Contract de mandat avand obiect contract activitate
privind venitul realizat, emisa pentru salariala (ex. Director la o societate comerciala): nu se cere documentul
anul calendaristic anterior ii) In cazul unui Contract de management: se analizeaza de la caz la caz
si in functie de obiectul contractului, el poate fi asimilat Contractului de
mandat (activitate salariala) sau unui Contract de prestari servicii
(activitati independente), caz in care se solicita Declaratia 200.
 sa fie prezentata in original, catre reprezentantul bancii care primeste
documentatia, iar la dosar se va pastra o copie
4. Incadrare in categoria tranzactii cu risc de tara (country of risk)
In cazul clientilor de tip retail - persoane fizice, Banca conform Politicii de creditare, in mod standard nu se
angajeaza in tranzactii care genereaza risc de tara.
Astfel, chiar daca conditiile de eligibilitate expuse anterior la punctul 3. sunt indeplinite, daca clientul se incadreaza
la categoria “risc de tara” conform criteriilor de incadrare expuse mai jos, acesta nu poate fi creditat.
A) In cazul creditelor PF garantate cu ipoteca imobiliara asupra unui imobil situat in Romania, nu se aplica
restrictiile de incadrare in categoria "risc de tara".
B) In cazul creditelor PF si al cardurilor de credit garantate cu depozit de tip cash colateral in administrarea si
gestionarea Raiffeisen Bank Romania si supus legii romane, nu se aplica restrictiile de incadrare in categoria "risc
de tara".
C) In cazul creditelor PF, altele decat cele expuse anterior la punctele A si B, unde se solicita informatii referitoare la
venituri, criteriul de incadrare in categoria "risc de tara" il constituie sursa veniturilor - sa fie in alta tara decat
Romania.
Astfel, aplicatia de credit se considera a se incadra in categoria “risc de tara” daca venitul incadrat in categoria
"risc de tara" depaseste 50% din total venituri (solicitant si codebitori) per aplicatie credit.
Venitul se va incadra in categoria "risc de tara" astfel:
1) Venituri din salarii, Venituri din exercitarea unor profesii liberale sau activitati independente, Venituri din
cedarea drepturilor de autor, Venituri din contracte de management/mandat: departajare pe loc de munca si tip
angajator.
42
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
Incadrare “risc tara” Angajatorul / Clientul Angajatorul /Clientul majoritar al entitatii

majoritar al entitatii platitoare de dividende este:
platitoare de dividende - persoana juridica straina
este: - sucursala in Romania a unei persoane
- persoana juridica juridice straine
romana
Loc munca Romania NU NU
angajat Alta tara NU DA
(client)
Nationalitatea angajatorului (romana / straina) este data de tara in care este inregistrat sediul social al firmei.
Un client al entitatii platitoare de dividende se considera a fi majoritar daca peste 50% din incasarile debitorului
RBRO (solicitant si codebitori) provin de la acest client.
2) Venituri din cedarea folosintei bunurilor imobile

- imobil inchiriat localizat in Romania: NU
- imobil inchiriat localizat in alta tara: DA
3) Venituri din pensii: - platitor Romania: NU

- platitor alta tara: DA
4) Venituri din renta viagera - platitor statul roman sau persoana fizica cetatean romana: NU
- platitor alte state sau persoane fizice cetateni straini: DA.
5) Venituri din dividende

- persoana juridica platitoare de dividende este de nationalitate straina: DA
- persoana juridica platitoare de dividende este de nationalitate romana, SI:
- Cifra de afaceri provine mai mult de 50% din: desfasurarea activitatii in alta tara; client majoritar in alta
tara (ex. exportator): DA
- Cifra de afaceri provine mai putin de 50% din: desfasurarea activitatii in alta tara; client majoritar in alta
tara (ex. exportator): NU.
5. Angajamente de plata si Informatii referitoare la raportarile in bazele interne si in

Biroul de Credite
Prezentul capitol se aplica tuturor produselor de creditare, cu exceptia creditelor consolidate.
Angajamentele de plata vor fi luate in calcul pe baza urmatoarelor surse:

 declaratia clientilor din Cererea de credit
 adeverinta de venit sau alte documente de venit care au evidentiate retineri (cupon pensie, fluturasi salariu)
 verificarile efectuate in bazele de date ale bancii si, cu acordul clientului, in bazele de date de risc externe
Se vor lua obligatoriu in calcul atat angajamentele de plata ale solicitantului, cat si ale sotului / sotiei/codebitorilor.
Se vor avea in vedere urmatoarele categorii de angajamente:
TIP ANGAJAMENT MOD DETERMINARE

A. Angajamente de plata provenite din facilitati de creditare in care clientii sunt titulari.
1. Angajamente de plata lunare Nivelul acestora este determinat in functie de declaratia clientilor, si a
43
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
altele decat cele provenind din documentatiei prezentate

credite (popriri, alte retineri legale,
pensii alimentare, chirii, taxe, Atentie : angajamentele de plata care se efectueaza cu frecventa
impozite si asigurari daca sunt anuala/ semestriala/ trimestriala se vor introduce in aceasta categorie
recurente si daca sunt facute cu valoarea lor lunara.
cunoscute de catre Clienti la
solicitarea Bancii)
2. Cheltuielile de subzistenta Nivelul acestor cheltuieli este determinat automat de sistemul de procesare
(cheltuielile cerute de satisfacerea al cererilor de credit, in conformitate cu valorile mentionate in Politica de
nevoilor fundamentale (hrana, Risc de Creditare Persoane Fizice Raiffeisen Bank SA notificata catre
imbracaminte, incaltaminte, locuinta Banca Nationala.
si sanatate)
3. Angajamente de plata lunare 3.1. Credit Card emis de RBRo / alta institutie
provenind din facilitati de credit /
alte facilitati rambursabile FARA Denumire Card Credit conform Biroului de Credit: revolving (card de
scadenta: credit)
Angajament = 5% * maxim dintre limita credit card si suma datorata,
asa cum apare in raportul de la Biroul de Credit
3.2. Debit card cu facilitate de Overdraft
Denumire Overdraft conform Biroului de Credit: cont deschis (descoperire

de cont)
Angajament =
- 2.5 % * maxim dintre limita overdraft si suma datorata, asa cum apare
in raportul de la Biroul de Credit
- dobanda calculata la limita solicitata (noua sau majorata), in cazul in
care se solicita un nou overdraft angajamentul se va calcula automat de
catre aplicatia de procesare credite retail
4. Angajamente de plata lunare 1. CUANTUM ANGAJAMENT
provenind din facilitati de credit /
alte facilitati rambursabile CU Nivelul acestora este determinat in functie de declaratia clientilor, a
scadenta: toate obligatiile de plata documentatiei prezentate si a raportarii in Biroul de Credit, astfel:
de tipul imprumuturilor (ex. Rate
credite bancare, rate leasing, rate  se compara valorile din cea mai recenta luna: programata (conform
cumparare bunuri in rate, CAR-uri) raportarii din Biroul de Credit), platita (conform raportarii din Biroul de
Credit) si declarata de client.
 daca valoarea declarata este cea mai mare => se ia in considerare
valoarea declarata
 daca nu, se compara valoarea programata cu cea platita, si:
1. daca diferenta este mai mica de 100% => se ia in considerare
valoarea maxima dintre valoarea platita si cea programata
2. daca diferenta este mai mare de 100% => se ia in considerare
valoarea maxima din luna precedenta (valoarea maxima dintre valorile
programata, platita si declarata)
Nu se cer documente suplimentare decat daca insista clientul sa

dovedeasca faptul ca rata care trebuie luata in considerare este alta decat
cea rezultata din acest algoritm.
Daca in ulima luna conform raportarii la Biroul de Credit, sunt efectuate

mai multe plati pentru acest angajament, se va cumula valoarea acestor
plati pentru a obtine valoarea platita.
44
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
Pentru valoarea programata NU se va face cumulul sumelor

raportate/luna, ci se va considera valoarea unica afisata pe luna
respectiva in BC.
2. CALCUL ANGAJAMENT:
In cazul in care solicitantul sau codebitorii sunt co-debitori/co-semnatari/
co-imprumutati/co-aplicanti, etc pentru un alt credit contractat la
Raiffeisen/orice alta institutie financiara sau de credit, la determinarea
angajamentelor se va lua in considerare, pentru fiecare, cota parte din
angajamentul lunar de plata aferent creditului anterior, obtinut prin
impartirea angajamentului lunar de plata la numarul de persoane
implicate in ambele credite (actual si anterior).
Exemplu calcul: In creditul anterior (rata 1) sunt implicate urmatoarele

persoane:
- solicitantul S1
- codebitor/cosemnatar C1 (sot/sotie solicitant S1)
- codebitor/cosemnatar C2
In cererea de credit actuala (rata 2) sunt implicate urmatoarele

persoane:
Varianta A:
- solicitantul S2 (diferit ca persoana de S1, C1 sau C2)
- codebitor C1
Numarul de persoane implicate in ambele credite: 1 persoana (C1)

Angajamentul lunar de plata care se va lua in considerare in cererea de
credit actuala pentru solicitantul S2: 0 (S2 nu este implicat in cererea de
credit anterioara)
credit actuala pentru codebitorul C1: rata1 / 1 persoana = 100% din
rata1.
Deci, angajament lunar de plata considerat pt toti participantii la

cererea de credit actuala = 0 + 100% rata1 = 100% rata1
Varianta B:
- solicitantul S2 (diferit ca persoana de S1, C1 sau C2)
- codebitorul C1
- codebitorul C2
Numarul de persoane implicate in ambele credite: 2 persoana (C1 si

C2).
credit actuala pentru solicitantul S2: 0 (S2 nu este implicat in cererea de
credit anterioara)
credit actuala pentru codebitorul C1: rata1 / 2 persoane comune in
ambele credite = 50% din rata1.
credit actuala pentru codebitorul C2: rata1/ 2 persoane comune in
ambele credite = 50% din rata1.
Deci, angajament lunar de plata considerat pentru toti participantii la
45
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
cererea de credit actuala este: 0 + 50% rata1 + 50% rata1 = 100% rata1.
3. CONTINUT ANGAJAMENT PLATA

Angajamentul lunar va contine principalul, dobanda precum si orice alte
comisioane care au frecventa lunara de plata
Cazuri atipice:
 Comisioanele/ angajamentul de plata cu frecventa trimestriala/
semestriala/ anuala vor fi considerate in cuantumul angajamentului lunar
de plata prin impartirea la nr de luni corespunzator frecventei platii
(3/6/12).
 Pentru creditele APIA (credite pentru mici afaceri) se va lua in

considerare ca angajament lunar de plata, doar dobanda si orice alte
comisioane care au frecventa lunara de plata, daca prin contract nu se
prevede altfel.
4. REFINANTAREA ANGAJAMENTELOR DE PLATA

Angajamentele lunare aferente creditului/ creditelor/ produselor bancare
ce vor fi refinantate, respectiv limita de overdraft aferenta unui overdraft
ce se va prelua, nu vor fi luate in calcul la determinarea cheltuielilor.
a) In functie de calitatea pe care o detin solicitantul/ codebitorii in

obligatiile ce se refinanteaza:
Se vor refinanta doar obligatiile de plata ale Solicitantului/codebitorilor,

indiferent de calitatea pe care acestia o detin in contractul care se
refinanteaza – solicitant/ codebitor/ coimprumutat/ coplatitor/
cosemnatar;
In cazul creditului de nevoi personale nenominalizate cu/fara
componenta de refinantare negarantat: se refinanteaza creditele co-
debitorului (sot/sotie) doar in cazul care veniturile acestuia se iau in
calculul la buget.
Nota: In cazul in care se doreste sa se refinanteze un credit cu mai multe

LN-uri, acest lucru este posibil
doar daca se refinanteaza toate LN-urile aferente respectivului credit.
Nu se vor refinanta:
 angajamentele de plata ale codebitorului suplimentar (altul decat
sotul/sotia) in cazul creditului de nevoi personale nenominalizate cu/fara
componenta de refinantare negarantat
 contractele in care solicitantul/ codebitorii detin calitatea de
giranti/garanti ipotecari/fidejusori/avalisti.
Exemplu:
Clientii RBRo sunt: Solicitantul S, codebitorul C1 si codebitorul C2
Se doreste a se refinanta:
* credit 1 contractat de S impreuna cu C2 si C3
*credit 2 contractat de C3 impreuna cu C1
* credit 3 contractat de mama lui S
* credit 4 contractat de C4 si unde garantia apartine lui C2
Se vor refinanta doar creditul 1 si credit 2.
46
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
b) in functie de tipologia obligatiilor de plata

Se pot refinanta:
 toate de tipul imprumuturilor (contracte de credit, leasing, overdraft-uri,
etc)
 sulte (finantate in scop reintregire drept proprietate asupra unui imobil)
Nu se pot refinanta:
 datorii fiscale
 datorii la utilitati/intretinere
 datorii contractate la persoane fizice, ca urmare a unui imprumut de
sume bani
 despagubiri datorate in baza unor hotarari ale instantelor de
judecata/mediator (cu exceptia sultelor pentru reintregirea dreptului de
proprietate asupra unui imobil)
5. STINGEREA OBLIGATIILOR DE PLATA CE SE VOR REFINANTA:

Va fi efectuata numai pe baza unui ordin de plata conditionat (OPC)
Ca exceptie, se va utiliza ordin de plata simplu, nefiind necesar

solicitarea de derogari in acest sens, pentru urmatoarele cazuri:
a) Refinantari interne (refinantare credite active contractate anterior la
RBRO)
b) Refinantari externe (aplicabil doar in cazul creditele garantate cu
ipoteca imobiliara):
- refinantarea creditelor/facilitatilor de tip card credit contractate la
institutiile financiare/bancare nominalizate expres in acest sens, prin
mesaje de comunicare interna (lista nu este fixa, poate fi modificata
ulterior prin mesaje de comunicare interna):
a) refinantarea cardurilor de credit emise de Credit Europe Bank
b) refinantarea creditelor acordate de BRD Finance IFN si Ralfi IFN
- refinantarea creditelor acordate de orice banca cooperatista
- refinantarea leasingurilor (auto si imobiliare) acordate de firme de
leasing.
Se accepta si pentru creditele de nevoi personale nenominalizate cu

componenta de refinantare, refinantarea unor leasinguri daca stingerea
se face printr-un OPC.
B. Angajamente de plata provenite din facilitati de creditare contractate la Raiffeisen Bank/alte institutii de
credit/furnizor de bunuri in care clientii (solicitant/codebitor(i) ) sunt giranti/garanti/fidejusori/avalisti.
Daca facilitatea de creditare in care clientii sunt giranti/garanti/fidejusori/avalisti, se constituie in una din
urmatoarele:
- Contract de credit garantat cu garantii imobiliare/mobiliare (imobile, utilaje, masini, stoc de marfa etc.)
- Contract de leasing (auto sau imobiliar)
- Contract de vanzare-cumparare bunuri in rate
obligatia lunara de plata aferenta facilitatii respective, NU se va lua in calcul.
Daca facilitatea de creditare in care clientii sunt giranti/garanti/fidejusori/avalisti, se constituie intr-un

- contract de credit care NU este garantat cu garantii asupra unui bun:
se va lua in calcul 50% din valoarea obligatiei lunare de plata aferente facilitatii respective (constand din capital,
dobanda si daca este cazul valoarea lunara a comisionului de administrare). Doar in acest caz se va solicita
graficul de rambursare/orice document (din care reies informatiile necesare) in vederea stabilirii valorii corecte a
angajamentului de plata.
C. Angajamente de plata provenite din facilitati de creditare in stadiul de avizare financiara aflata in perioada
de valabilitate (pre-aprobare valabila) la Raiffeisen Bank, in care clientii sunt titular / codebitori.
47
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
Nu se vor lua in considerare.
D. Angajamente de plata provenind din credite active (restante/curente) contractate de soti in timpul casatoriei,
la alte banci sau RBRo, in conditiile solicitarii unui produs de creditare RBRo de catre unul dintre fostii soti
(actualmente divortat(a))
Angajamentul de plata:
- se va lua in calculul bugetului in cazul in care clientul nu a obtinut scoaterea din facilitatea de creditare
contractata impreuna cu fostul sot/ sotie (prin incheierea unui Act Aditional la contractul initial de credit)
- nu se va lua in calculul bugetului in cazul in care a obtinut scoaterea sa din facilitatea de creditare contractata
impreuna cu fostul sot/ sotie, si face dovada printr-un Act Aditional la contractul initial de credit.
E. Angajamente de plata provenind din credite contractate de unul din soti in timpul casatoriei, unde exista o
conventie matrimoniala de separare bunuri
In cazul existentei unei conventii matrimoniale de separare bunuri, atat la momentul contractarii angajamentului,
cat si in prezent, la momentul solicitarii creditului RBRo, datoria va fi considerata apartinand in sarcina exclusiva
a sotului care a contractat-o. Astfel, daca contractantul angajamentului nu este si semnatar al cererii si
contractului de credit RBRo, angajamentul de plata al acestuia nu se va lua in considerare in calculul bugetului
aferent creditului RBRo.
Astfel de cazuri se vor trata punctual. Pentru detalii se va contacta ofiterul suport din regiunea din care face parte
agentia (ex: Produse CREDITARE-BANATCRISANA/HQ/RBR-BUCHAREST/RO). Informatiile respective vor fi
inscrise de catreUB in campul „comentarii” din aplicatia de credit (APS/LoanApp).
F. Angajamente de plata provenite din facilitati de creditare contractate la Raiffeisen Bank/alte institutii de
credit/ alte institutii financiare non-bancare, in care clientii (solicitant/codebitor(i) ) sunt raportati in Biroul de
Credit ca avand calitatea de “cosemnatari” pentru alte persoane.
Notiunea de „cosemnatar” va fi interpretata ca fiind similara notiunii de „codebitor”, si i se vor aplica regulile de
mai sus referitoare la considerarea angajamentului de plata in calculul bugetului.
Informatia referitoare la cuantumul angajamentului de plata pentru facilitati de creditare in care clientii
(solicitant/codebitor(i) ) sunt raportati in Biroul de Credit ca avand calitatea de “cosemnatari”, va proveni din
furnizarea graficului de rambursare aferent facilitatii de creditare respective si aditional, doar in cazul in care nu
se poate face legatura intre informatiile raportate in Biroul de Credit si graficul de rambursare furnizat, se va
solicita si contractul de credit aferent / orice document emis de Creditor din care reies informatiile necesare.
Daca exista interogarea Biroului de Credit pentru titularul facilitatii de creditare pentru care clientii sunt
cosemnatari si din acest document rezulta obligatia lunara de plata, cuantumul angajamentului de plata va fi
determinat pe baza acesteia, nemaifiind necesar furnizarea graficului de rambursare si a contractului de credit.
Informatii referitoare la raportarile in bazele interne si in Biroul de Credite

In cazul in care oricare dintre solicitant si/sau sot/sotie/codebitori inregistreaza restante la angajamentele de plata
contractate anterior la RBRO, solicitarea de credit nu va putea fi aprobata decat dupa achitarea restantelor (cu
conditia ca aceste restante sa nu fie mai vechi de 60 de zile si sa fie achitate in maxim 15 zile calendaristice de la
data depunerii cererii de credit). In caz contrar, cererea de credit se va respinge.
Nu au acces la creditare clientii cu conturi curente deschise la RB pe care s-a instituit o poprire. Cererea de credit
poate fi trimisa spre analiza numai dupa solutionarea problemei si ridicarea holdului de pe cont.
In cazul in care Solicitantul si/sau sotul/sotia (daca este casatorit) sau codebitorii figureaza in Lista Monitorizare
Portofoliu a bancii sau este inregistrat cu informatii negative in bazele de date ale Bancii sau ale Birourilor de
Credite cu care Banca are incheiate conventii, in analiza cererii de credit actuale se va tine seama de aceste
informatii.
Consultarea in bazele de date ale Bancii si ale Birourilor de Credite se va efectua automat de catre Aplicatia de
procesare Credite Retail. . Raspunsul in urma consultarii se va primi automat in aplicatia de procesare Credite
Retail.
48
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
Pentru a fi eligibil, clientul trebuie sa indeplineasca cumulativ urmatoarele conditii:

- Raspunsul in urma consultarii primit automat in aplicatia de procesare Credite Retail sa fie pozitiv/ admis
- Clientul nu a fost inregistrat cu credite in executare silita sau credite scoase in afara bilantului sau credite vandute;
In cazul in care restantele au o valoare mai mica sau egala cu 30 LEI, acestea nu se vor lua in considerare,
indiferent de categoria de intarziere.
In cazul in care una dintre conditiile de mai sus nu este indeplinita, creditul va fi respins.
Creditele vandute vor fi identificate ca fiind cele avand in Biroul de credit in campul Observatii mentiunea “cont
cumparat de alt creditor”
Se asimileaza creditelor in executare silita creditele raportate in cadrul Biroului de Credit ca fiind in categoria +180
zile sau creditele care au inscrisa in campul Observatii mentiunea “demararea procedurilor de executare silita” /
“retinere din salariu” / “transferat la recuperare”.
Persoanele consultate in bazele de date ale Birourilor de Credite sunt urmatoarele:

A. Pentru produsele Credit Card si Credit pentru nevoi personale nenominalizate cu / fara componenta de
refinantare: Solicitant, sot/sotie si Codebitor suplimentar, indiferent de situatie.
B. Pentru restul produselor de creditare :

1) Solicitant
2) Sot/Sotie/Codebitor(i), daca se afla in oricare din urmatoarele situatii:
- participa cu venituri la buget sau
- nu participa cu venitul, dar are rate inscrise in buget (angajamente de plata declarate in cererea de credit)
contractate atat la RBRo cat si la alte institutii de credit/institutii financiare.
Nota 1: In cazul in care in urma consultarii Biroului de Credit s-a constatat ca acel client este inregistrat cu credite
pe care nu le-a declarat si la contactarea lui pentru a lamuri creditele in derulare nu le recunoaste, cererea de credit
va fi respinsa si solicitantul va fi inscris in Lista Monitorizare Portofoliu a Bancii.
Nota 2: Interpretarea raportarilor catre Biroul de Credit se va efectua in maniera urmatoare, in cazul in care s-a
constatat ca acel client figureaza cu credite raportate astfel:
1. Cont cu stare "Cont platit sau inchis/ sold zero": se considera credit inchis (nu se va solicita document doveditor)
2. Orice alta stare
2.1. Suma datorata = 0
i) pentru credite cu perioada fixa de rambursare (de tip credite garantate / negarantate cu ipoteca
imobiliara): se considera credit inchis (nu se va solicita document doveditor)
ii) pentru credit card si overdraft: se considera facilitatea activa, angajamentul de plata fie se ia in calculul
bugetului, fie se solicita document doveditor care atesta inchiderea facilitatii de credit
2.2. Suma datorata este diferita de 0: se considera facilitatea activa, angajamentul de plata fie se ia in calculul
bugetului, fie se solicita document doveditor care atesta inchiderea facilitatiide credit
Nota 3: In situatia in care solicitantul si/sau sotul/sotia (daca este casatorit) sau codebitorii declara ca sunt in litigii
din care pot rezulta obligatii financiare fata de terti, solicitarea se va respinge.
6. Indicatori de analiza a capacitatii de rambursare
Gradul de indatorare al solicitantului si co-debitorului(ilor)

Este reprezentat de ponderea angajamentelor totale de plata lunare ale solicitantului si ale codebitorului(ilor)
acestuia (suma lunara de plata, respectiv rata, dobanda si comisioanele) decurgand din creditul solicitat si daca este
cazul, din alte contracte de aceeasi natura, cum ar fi: alte contracte de credite, contracte de leasing, contracte de
cumparare de bunuri in rate, indiferent de creditor, etc in totalul veniturilor lunare nete disponibile ale solicitantului
si codebitorului(ilor).
49
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
Veniturile lunare nete disponibile ale solicitantului si ale codebitorului(ilor) sunt determinate conform prevederilor
Politicii de Risc de Creditare Persoane Fizice Raiffeisen Bank SA notificata catre Banca Nationala.
Gradul de indatorare este calculat automat de aplicatia de procesare a creditelor retail.
Note :
1. Informatia referitoare la obtinerea bonurilor de masa este preluata in cererea de credit si utilizata de catre
aplicatia de procesare credite in calculul gradului maxim de indatorare.
2. Bonurile de masa sunt aplicabile doar categoriei de clienti care obtine venituri din salarii.
3. Valoarea bonurilor de masa NU se va aduna la valoarea salariului ce se introduce in aplicatie.
4. Reglementarile acestui capitol se aplica tuturor produselor de creditare din prezenta Norma, cu exceptia Creditului
consolidat negarantat/garantat pentru care nu se calculeaza bugetul, respectiv gradul de indatorare, mai putin in cazul
codebitorilor terti de contractele care se consolideaza, si cu exceptia Creditului cu cash colateral si a cardului de credit cu
cash colateral, pentru care nu se solicita dispunerea de venituri nete dintre tipurile acceptate de Banca, ci resurse in
conturile deschise la Banca (depozitul cash colateral – vezi normele si procedurile de produs specifice).
7. Conditii de garantare:
Banca va solicita garantii astfel incat valoarea cumulata a acestora sa determine un LTV, cel mult egal cu nivelul
maxim stabilit prin dispozitii interne, pentru fiecare tip de produs de credit si cu respectarea nivelelor maxime
mentionate in Politica de Risc de Creditare Persoane Fizice notificata catre Banca Nationala.
7.1. Tipuri de garantii acceptate:
Produs de Tip garantie

creditare
1. Credite pentru 1) Ipoteca imobiliara constituita in favoarea bancii asupra imobilului ipotecat
achizitie locuinte,
case de vacanta Ipoteca imobiliara poate fi:
si terenuri  ipoteca imobiliara de rang I si/sau
 ipoteca imobiliara de rang subsecvent:
2. Credite pentru - ce se va transforma in ipoteca imobiliara de rang I, dupa rambursarea integrala a
constructie, sumei necesare radierii ipotecii aferente creditului care este garantat cu ipoteca imobiliara de
extindere, rang superior ; pentru acest caz este necesara primirea acordului institutiei beneficiare a
modernizare ipotecii de rang superior pentru instituirea ipotecii de rang subsecvent in favoarea RBRo si
locuinte si case de conditiile necesare radierii ipotecii.
vacanta - ce se va mentine la acelasi rang (rang final) pe toata durata creditului, daca indeplineste
cumulativ urmatoarele conditii:
3. Credite pentru i) toate ipotecile prioritare in rang sunt constituite in favoarea RBRo.
nevoi personale ii) solicitantul/ codebitorul creditului pentru care s-a garantat cu ipoteca imobiliara de rang
nenominalizate superior, sa fie acelasi cu solicitantul si/sau codebitorii participanti la creditul actual.
garantate cu iii) respectarea conditiei de LTV maxim specific produsului, pentru solicitarea noua de credit,
ipoteca imobiliara luand in considerare valoarea totala a creditelor (solicitare noua plus cele aflate in sold la
RBRO, dupa caz), avand aceeasi garantie imobiliara comuna;
4. Credite pentru
nevoi personale In acest caz LTV-ul se va calcula ca astfel:
nenominalizate LTV = (Sold credit anterior + valoare credit actual) *100/ valoare de piata imobil. Exemplu
garantate cu calcul: sold credit anterior= 10.000 Eur, valoare credit actual= 30.400 Eur (inclusiv comision
ipoteca acordare), valoare de piata imobil = 80.000 Eur =>
imobiliara cu LTV= (10.000+30.400) / 80.000 * 100 = 50,50%
componenta de
Nota 1: Suplimentar unei ipoteci imobiliare se poate garanta si cu un depozit colateral
50
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
refinantare constituit de catre solicitant/ codebitori la RBRo. Aceste situatii se vor trata punctual. Pentru
detalii se va contacta ofiterul suport din regiunea din care face parte agentia (ex: Produse
CREDITARE-BANATCRISANA/HQ/RBR-BUCHAREST/RO).
Nota 2: In cazul creditelor acordate pentru extinderea unei constructii existente, in situatia in
care s-a acceptat initial in garantie imobilul care se extinde, este obligatoriu ca, dupa
finalizarea si intabularea extinderii constructiei, clientul sa constituie ipoteca si asupra acestei
extinderi.
La care se adauga interdictia de instrainare si grevare de sarcini, de demolare, dezmembrare,
alipire, construire
2) Ipoteca mobiliara asupra creantelor reprezentand veniturile prezente si viitoare realizate de

Imprumutat si Codebitor din Contracte de munca, de prestari servicii, de colaborare, de agent,
de inchiriere si asimilate, din raporturile de pensie.
3) Ipoteca mobiliara de prim rang avand ca obiect Contul curent de rambursare al creditului.
Aceste garantii (2+3) se inscriu in AEGRM.
5. Credite pentru Creditele acordate vor fi garantate cu:

achizitionarea de  Ipoteca legala imobiliara de rang I instituita in favoarea statului roman, reprezentat de
locuinte in cadrul MFP, si a Raiffeisen Bank, proportional cu procentul de garantare asupra imobilului
programului achizitionat prin credit valabila pana la finalizarea procedurii de executare silita asupra
guvernamental imobilului care face obiectul garantiei cu interdictie de instrainare pe o perioada de 5
„Prima Casa” ani si grevare de sarcini pe toata durata finantarii;
 Garantia acordata de FNGCIMM (Fondului National de Garantare a Creditelor pentru
Intreprinderi Mici si mijlocii) in numele si in contul statului roman ce acopera 50% din
soldul finantarii garantate, constituita prin contractul de garantare incheiat in baza legii,
intre banca, client si FNGCIMM in care se prevad conditiile specifice de acordare si
plata ale garantiei statului; Garantia acopera proportional cu procentul de impartire a
riscurilor si a pierderilor numai principalul, exclusiv dobanzile si comisionele bancare si
alte sume datorate de beneficiar in baza contractului de credit.
 Ipoteca mobiliara de prim rang in favoarea RBRo asupra depozitul colateral constituit de
catre Solicitant pentru garantarea dobanzii in valoare egala cu 3 (trei) rate de dobanda
 Ipoteca mobiliara de prim rang in favoarea RBRo si statului roman, reprezentat de
Ministerul Finantelor Publice, proportional cu procentul de garantare asupra tuturor
conturilor curente deschise la RBRo pe numele Solicitantului (si a sotului/sotiei acestuia) la
momentul acordării finanţării si tuturor conturilor ce se vor deschide ulterior valabila până
la stingerea creanţelor datorate de beneficiar în baza contractelor de credit şi de
garantare
6. Credit card Nu se solicita constituirea de garantii, cu exceptia Credit Cardului Elite, unde se solicita
7. Overdraft obligatoriu depozit cash colateral pentru solicitarile de credit mai mari de 200.000 RON.
Valoarea minima a depozitului (in functie de valuta depozitului): 120% * valoare limita credit
card.
In cazul Credit Card World si Credit Card World Elite, pentru solicitarile de credit unde venitul
eligibil consta din venituri din participarea la capitalul societatilor comerciale (dividende), se
solicita urmatoarele garantii:
 ipoteca mobiliara asupra veniturilor si creantelor realizate/ce vor fi realizate de catre
Cedent (solicitantul creditului) pe durata de valabilitate a contractului de credit din dividende.
 ipoteca mobiliara de prim rang asupra tuturor conturilor curente deschise la Banca pe
numele Imprumutatului (si a sotului/sotiei acestuia) la momentul acordării finanţării, valabila
până la stingerea creanţelor datorate de beneficiar în baza contractului de credit.
Aceste garantii se inscriu in AEGRM.
8. Credite pentru - Pentru credite cu valoare mai mare de 10.000 EUR (echiv. LEI) + comisionul de analiza, se va
nevoi personale inscrie in favoarea bancii:
51
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
nenominalizate  ipoteca mobiliara asupra veniturilor si creantelor realizate/ce vor fi realizate de catre
cu/fara Cedent (solicitantul creditului) si codebitori (sot/sotie si codebitorul suplimentar) pe durata de
componenta de valabilitate a contractului de credit din: salarii, pensii, prestare de activitati independente,
refinantare comisioane, chirii si orice alte venituri prezente si viitoare, rezultand din contracte de munca,
de inchiriere si asimilate sau in legatura cu acestea si toate drepturile aferente.
numele Imprumutatului (si a sotului/sotiei acestuia) si codebitorului suplimentar la momentul
acordării finanţării, valabila până la stingerea creanţelor datorate de beneficiar în baza
contractului de credit
9. Credit garantat Creditele acordate vor fi garantate cu:
cu cash colateral  ipoteca mobiliara de prim rang avand ca obiect Contul de garantie si depozitul constituit in
acest Cont de garantie
numele Imprumutatului (si a sotului/sotiei acestuia) la momentul acordarii finantarii, valabila
până la stingerea creanţelor datorate de beneficiar în baza contractului de credit.
10. Card de Creditele acordate vor fi garantate cu:
credit garantat cu  ipoteca mobiliara de prim rang avand ca obiect Contul de garantie si depozitul constituit in
cash colateral acest Cont de garantie
numele Imprumutatului la momentul acordarii finantarii, valabila până la stingerea creanţelor
datorate de beneficiar în baza contractului de credit.
11. Credite - Pentru credite cu valoare mai mare de 10.000 EUR (echiv. LEI) + comisionul de analiza, se va
consolidate inscrie in favoarea bancii:
negarantate cu  ipoteca mobiliara asupra veniturilor si creantelor realizate/ce vor fi realizate de catre
ipoteca imobiliara Cedent (solicitantul creditului) pe durata de valabilitate a contractului de credit din: salarii,
pensii, prestare de activitati independente, comisioane, chirii si orice alte venituri prezente si
viitoare, rezultand din contracte de munca, de inchiriere si asimilate sau in legatura cu acestea
si toate drepturile aferente.
numele Imprumutatului (si a sotului/sotiei acestuia) la momentul acordării finanţării, valabila
până la stingerea creanţelor datorate de beneficiar în baza contractului de credit
12. Credite Toate garantiile existente pentru creditele ce se consolideaza se pot reconstitui ca si garantie
consolidate pentru creditul consolidat sau clientul poate veni cu noi garantii
garantate cu
ipoteca imobiliara Ipoteca imobiliara de rang I instituita in favoarea bancii asupra unuia sau mai multor imobile
aflate in proprietatea Solicitantului/sotului/sotiei/unor terte persoane cu interdictiile mentionate
in drafturile contractelor de ipoteca. Ipoteca imobiliara de rang subsecvent instituita in favoarea
bancii in conditiile in care ipoteca imobiliara de rang I este constituita deja pentru garantarea
unuia/unora dintre creditele ce se consolideaza; notata in Cartea Funciara impreuna cu
interdictiile mentionate in drafturile contractelor de ipoteca
Propietarii imobilului adus in garantie pot fi:
Proprietarii garantiei Solicitantul/ Rude/afini gradul I Terti (garanti

sotul (sotia) (parinti, copii, nora, ipotecari)
ginere, socru, soacra,
parinte/copil vitreg) si
II (frati, surori, bunici,
nepoti, cumnati)
Creditul de achizitionare locuinte, case de DA DA DA
52
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
vacanta si terenuri
Creditul pentru nevoi personale nenominalizate DA DA DA
Creditul pentru nevoi personale nenominalizate DA DA NU
garantate cu ipoteca imobiliara cu componenta
de refinantare*
Creditul Prima Casa DA NU NU
Creditul de construire, extindere, modernizare DA DA DA
locuinte si case de vacanta
Credite consolidate garantate cu ipoteca DA DA DA
imobiliara
* (Co)proprietatea asupra imobilului va fi detinuta integral (100%) de catre Solicitant/codebitori/rude sau afini de
grad I sau II ai Solicitantului
Se pot aduce in garantie atat imobilele finantate, cat si alte imobile, in functie de tabelul de mai jos:
Garantia poate fi: Imobilul achizitionat Alt imobil
Creditul de achizitionare locuinte, case de vacanta DA DA
Creditul pentru achizitionare terenuri NU DA
Creditul pentru nevoi personale nenominalizate garantate cu
nu se aplica DA
ipoteca imobiliara
Creditul pentru nevoi personale nenominalizate garantate cu
ipoteca imobiliara cu componenta de refinantare nu se aplica DA
Creditul Prima Casa

DA NU
Creditul de construire, extindere, modernizare locuinte si case de
nu se aplica DA
vacanta
In cazul in care valoarea garantiilor nu este suficienta, pot fi adoptate oricare din urmatoarele solutii, pentru a
indeplini conditia de LTV-ului maxim specific fiecarui produs:
Suplimenteaza Aduce in garantie
Suplimenteaza
(completeaza) un alt imobil
avansul
Variante garantiile (schimba garantia)
Creditul de achizitionare locuinte, case de vacanta si
DA DA DA
terenuri
Creditul pentru nevoi personale nenominalizate garantate
N/A DA DA
cu ipoteca imobiliara
Creditul pentru nevoi personale nenominalizate garantate
N/A DA DA
cu ipoteca imobiliara cu componenta de refinantare
Creditul Prima Casa DA NU NU
Creditul de construire, extindere, modernizare locuinte si
N/A DA DA
case de vacanta
7.2 Tipuri de garantii imobiliare neacceptate
Pentru urmatoarele categorii de credite:

1. Credite pentru achizitie locuinte, case de vacanta si terenuri
2. Credite pentru constructie, extindere, modernizare locuinte si case de vacanta
3. Credite pentru nevoi personale nenominalizate garantate cu ipoteca imobiliara
4. Credite pentru nevoi personale nenominalizate garantate cu ipoteca imobiliara cu componenta de refinantare
5. Credite pentru achizitionarea de locuinte in cadrul programului guvernamental „Prima Casa”
53
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
6. Credite consolidate garantate cu ipoteca imobiliara (in cazul garantiilor noi)
Nu se vor accepta in garantie urmatoarele tipuri de imobile:

1. Imobile amplasate in localitati neeligibile pentru finantare (conform raspunsului intors de aplicatia SharePoint
Garantii / LoanApp).
Atentie: in cazul in care garantia este amplasata intr-un sat, se va verifica eligibilitatea comunei de care apartine
satul respectiv
2. imobile a caror instrainare se afla temporar sau definitiv sub o interdictie legala;
3. imobile avand inserate in actele de dobandire a proprietatii clauze de intretinere, renta viagera sau uzufruct;
4. imobile donate, vandute sub conditie rezolutorie sau neachitate integral;
Fac exceptie de la punctele 2, 3 si 4 situatiile in care valabilitatea clauzelor/conditiilor a incetat, nu mai pot produce
efecte sau acestea nu mai au obiect, precum si cazurile in care situatiile de natura sa afecteze dreptul de proprietate
nu se mai pot produce sau au fost inlaturate prin clauze contractuale ulterioare, situatii probate pe baza de
documente doveditoare
Exemple:
- persoana care beneficia de o clauza de intretinere a decedat,
- beneficiarul unui drept de uzufruct renunta la acesta sau il ipotecheaza in favoarea bancii,
- nu mai pot interveni cazurile de revocare a donatiei,
5. terenuri fara constructii, atat cele aflate in extravilan, cat si cele aflate in intravilan, indiferent de modul de
dobandire
6. imobile cumparate (de chiriasi) in baza Legii nr. 112/1995 chiar daca s-a implinit termenul legal de 10 ani de
la dobandire
7. imobile cu privire la care exista litigii
8. constructii nefinalizate / nefinisate / neterminate, indiferent de regimul lor juridic si/sau de modul lor de
dobandire.
Precizari:
a) Prin constructii nefinalizate / nefinisate / neterminate se intelege constructii care NU au oricare din
caracteristicile de mai jos:
- acoperis cu sarpanta si invelitoare montata
- tamplarie exterioara montata (ferestre si usi)
- izolatie si tencuieli exterioare
- urmatoarele finisaje interioare: tencuieli interioare, instalatie sanitara, instalatie electrica, instalatie
incalzire, obiecte incalzire functionale, sapa in toate camerele
- utilitati functionale apa (rece), electricitate. In plus este necesar ca imobilul sa detina un sistem de incalzire
functional, .
b) Lipsa oricareia sau a tuturor din urmatoarele finisaje nu incadreaza imobilul in categoria constructii
nefinalizate/nefinisate/neterminate: zugraveli interioare/placaje la pereti cu faianta, pardoseli de parchet/covor
PVC/gresie, obiecte electrice (aplice, prize), obiecte sanitare (cada de baie, chiuveta/lavoar, vas WC), usi
interioare.
c) Pentru imobilele noi, achizitionate direct de la un dezvoltator sau vanzatori persoana fizica care au construit spre
vanzare locuinte, se accepta ca standard achizitia de apartamente nebransate individual la utilitati (prima
racordare), cu conditia ca blocul sa fie bransat la toate utilitatile (conform descrierii din raportul de evaluare)
d) Lipsa gardului imprejmuitor sau a aleilor interioare proprietatii, nu constituie caracteristica a unei constructii
nefinalizata / nefinisata / neterminata.
e) Finisajele interioare nu se solicita in cazul beciurilor/ pivnitetelor.
9. Imobile neasigurabile conform cerintelor Bancii specifice pe fiecare produs de creditare garantat cu ipoteca
imobiliara
10. Imobile ale caror valori de piata depasesc 400.000 EUR.
54
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
Conditia nu se aplica creditelor pentru achizitionarea de locuinte in cadrul programului guvernamental „Prima
Casa”
11. Imobile de tip apartament avand suprafata utila mai mica decat cea din tabelul de mai jos.
Numar camere Suprafata utila minima

1 camera 24 mp
2 camere 35 mp
3 camere 47 mp
4 camere 59 mp
Suprafata utila a locuintei reprezinta suprafata totala a locuintei, din care se scade suprafata logiilor si balcoanelor.
Suprafata utila a locuintei va fi identificata astfel:

- inainte de intocmirea raportului de evaluare: din documentatia cadastrala sau documentele de proprietate
- pe parcursul procesului de analiza a creditului: din cuprinsul raportului de evaluare (partea tabelara) / verificarea
evaluatorului intern. In mod exceptional, in cazul in care aceasta informatie nu apare in documentele mentionate
anterior, ea va fi verificata in documentatia cadastrala sau in documentele de proprietate.
12. Imobile neracordate sau debransate de la reteaua de electricitate.

13. Imobile avand alta destinatie decat rezidentiala.
14. Imobile ale caror avize juridic sunt incadrate in opinii juridice cu clasa de risc B cu impact si probabilitate
medie, C, D (adica nu sunt incadrate in categoriile : aviz juridic pozitiv, aviz juridic conditionat pana la semnarea
contractelor, aviz juridic sub conditie ulterioara tragerii sau opinie juridica cu clasa risc A sau opinie juridica cu
clasa risc B impact minim si oricare probabilitate sau clasa risc B cu impact mediu si probabilitate minima)
Opinia juridica cu clasa de risc B NU se accepta pentru credite Prima Casa.
Pentru restul produselor de creditare garantate cu ipoteca imobiliara, in cazul in care opinia juridica este cu clasa
risc B acceptata, se vor aplica restrictii de LTV si un pricing suplimentar. Restrictiile de LTV aplicabile sunt indicate la
punctul “8. Avansul si/sau Indicatorul LTV », iar pricingul suplimentar aplicabil este aratat la punctul « 10.4. Etapa
de decizie ».
15. Imobile prezentand modificari interioare (de compartimentare/structurale) fata de schita cadastrala si care,
daca este cazul, nu prezinta opinie inginer MLPAT/autorizatie de constructie (modificare) in acest sens.
Nota: inginerul MLPAT este autorizat de Inspectoratul de Stat in Constructii iar opinia acestuia este formalizata
printr-un raport.
Tabel 10
Tip Modificari Credite garantate cu ipoteca Credite Prima Casa
imobiliara (mai putin Prima Casa)
A. MODIFICARI MINORE – Se accepta (standard) Nu se solicita opinie inginer MLPAT
ex. :
Se accepta (standard), cu conditia ca
1) demolare debarale, camari structura initiala (ex. debaraua) sa nu fie
2) demolare perete intre detaliata in Extrasul CF.
bucatarie si balcon
3) ridicare perete interior Daca structura initiala (ex: debaraua)
4) eliminare usi sau geamuri este detaliata in Extrasul CF, se va
5) eliminare/ construire arcade solicita opinia inginerului MLPAT si:
6) desfiintare tamplarie dintre a) opinia inginerului MLPAT este
balcon si bucatarie/camera favorabila (modificarile efectuate nu
afecteaza structura de rezistenta a
imobilului): imobil eligibil.
Nota: Nu se solicita modificarea in
concordanta a cadastrului/CF-ului
b) opinia inginerului MLPAT este
nefavorabila (modificarile efectuate
afecteaza structura de rezistenta a
55
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
imobilului): imobil neeligibil (se va

solicita inlocuirea garantiei)
B. MODIFICARI DE Se solicita opinie inginer MLPAT, B1 – 3) Nu se accepta (imobil neeligibil)

COMPARTIMENTARE – ex. si:
B 4) Se solicita opinie inginer MLPAT, si:
1) transformare apartament 4 a) opinia inginerului MLPAT
camere in apartament 3 camere favorabila (modificarile efectuate a) opinia inginerului MLPAT favorabila
2) schimbare destinatie camere nu afecteaza structura de (modificarile efectuate nu afecteaza
3) alt gen de modificari de fond rezistenta a imobilului): imobil structura de rezistenta a imobilului):
decat cele enumerate la pct.A eligibil. imobil eligibil.
4) apartamentele cu modificari Nota: Nu se solicita modificarea Nota: Nu se solicita modificarea in
(demolare pereti, largire cadru in concordanta a cadastrului/CF- concordanta a cadastrului/CF-ului
usa/geam – exceptie arcadele) ului
fata de situatia din cartea b) opinia inginerului MLPAT
Funciara / documentatia b) opinia inginerului MLPAT nefavorabila (modificarile efectuate
cadastrala nefavorabila (modificarile afecteaza structura de rezistenta a
efectuate afecteaza structura de imobilului): imobil neeligibil (se va
rezistenta a imobilului): imobil solicita inlocuirea garantiei)
neeligibil (se va solicita inlocuirea
garantiei)
16. Pentru Imobile de tip apartamente in blocuri, apartamente in case/vile si constructii (case) cu teren aferent care
se incadreaza in oricare din urmatoarele categorii, clientul va fi atentionat ca exista posibilitatea ca imobilul sa nu
fie eligibil, iar acest aspect este determinat de catre evaluatorul intern in urma verificarii raportului de evaluare
intocmit de evaluatorul extern (evaluatorul intern va oferi imobilului Valoare nominala 0 si factor de ajustare 100%
in cadrul Opinei sale emisa in CMS).
Cladiri care au accesul nereglementat juridic sau restrictionat sau care au drepturi de servitute nedelimitate
fizic/greu sau imposibil de valorificat
Constructiilor vechi, deteriorate, mai ales daca sunt construite din chirpici sau lemn (scandura)/fara piata
secundara
Confort I si II situate la ultimul nivel (blocuri vechi, cu terasa necirculabila, nereabilitata) sau la subsol,
exceptând cele situate în blocurile amplasate central sau ultracentral
Locuintele cu caracter social (blocuri muncitoresti nereabilitate) greu de obtinut o valoare de piata si
deasemenea avand un risc operational mare
Bunuri imobile situate în zonele periferice ale localitatilor rurale. Fac exceptie bunurile situate în perimetre în
care se efectueaza tranzactii a caror valoare poate fi stabilita prin metoda comparatiilor de piata;
Proprietati imobiliare care au constructii cu arhitectura specifica si/sau amplasate in cartiere sau localitati cu
reputatie proasta pe piata imobiliara, pentru care valorificarea bunurilor ar fi extrem de dificila in conditii de
piata si cu implicatii reputationale pentru banca
Apartamente in blocuri sau cladiri care necesita reparatii capitale ale retelelor de utilitati precum si ale
spatiilor detinute in indiviziune (structuri, finisaje) lucrari ce nu pot fi finantate de asociatiile de proprietari /
locatari imposibil sau foarte greu de valorificat
Constructii aflate in conservare (ne-exploatate);
Anexele gospodaresti (soproane, grajduri, baraci, etc.), retelele de utilitati (alimentare cu apa, canal, energie
electrica si termica, gaze, telefonie), drumuri de acces sau platforme, în mod independent, nu se vor lua in
garantie fara terenul si cladirile pe care le deservesc
7.3. Semnatarii contractelor de garantare
Produs de creditare Semnatari

1. Credite pentru achizitie Contractul de credit + graficul de rambursare va fi semnat in toate cazurile, de
56
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
locuinte, case de vacanta si catre imprumutat si toti co-debitorii

terenuri
2. Credite pentru Contractul de ipoteca va fi semnat obligatoriu de catre toti proprietarii
constructie, extindere, imobilului ipotecat.
modernizare locuinte si In cazul in care imobilul este bun propriu al unuia dintre soti, dar este declarat
case de vacanta a fi locuinta familiei, contractul de ipoteca va fi semnat si de catre celalalt sot.
3. Credite pentru nevoi Contractul de vanzare-cumparare va contine obligatoriu clauzele prevazute in
personale nenominalizate fluxul de lucru aferent produsului
imobiliara In cazul in care codebitorul este ruda/afin de gradul I a solicitantului, acesta nu
4. Credite pentru nevoi va fi obligat sa devina coproprietar al imobilului achizitionat prin credit, astfel
personale nenominalizate nefiind obligat sa semneze Contractul de Vanzare Cumparare si de Ipoteca.
imobiliara cu componenta In cazul in care codebitorul este de tip tert, acesta va fi obligat sa devina
de refinantare coproprietar pentru minim 30% din imobil achizitionat prin credit, si va semna
obligatoriu Contractul de Vanzare Cumparare si de Ipoteca
5. Credite pentru Contractul de garantare se va semna doar de catre Solicitant si sotul/sotia
achizitionarea de locuinte acestuia (nu si de catre codebitorul ruda/afin de gradul I a solicitantului).
in cadrul programului
guvernamental „Prima Contractul de credit + graficul de rambursare se va semna, in toate cazurile, de
Casa” catre Solicitant si toti co-debitorii .
Atentie: Nu se va semna un contract de ipoteca, intrucat ipoteca este legala si

se inscrie in cartea funciara in baza contractului de garantare.
Contractul de garantie reala mobiliara asupra depozitului colateral se va semna
doar de catre Solicitant si sotul/sotia acestuia (nu si de catre codebitorul
ruda/afin de gradul I a solicitantului)
In cazul in care codebitorul este ruda/afin de gradul I a solicitantului, acesta nu

poate sa devina coproprietar al imobilului achizitionat prin credit, astfel nu va
semna Contractul de Vanzare-Cumparare si nici contractul de garantare.
Contractul de vanzare-cumparare va contine obligatoriu clauzele prevazute in

fluxul de lucru aferent produsului
6.Creditul garantat cu Cash Contractul de credit + grafic de rambursare va fi semnat in toate cazurile, de
Collateral catre solicitant si sotul/ sotia acestuia .
Contractul de ipoteca mobiliara de prim rang avand ca obiect Contul de
garantie si depozitul constituit in acest Cont de garantie va fi semnat atat de
catre solicitant cat si de catre codebitor (sot/sotie)
7.Card de credit garantat Contractul de card de credit va fi semnat doar de catre solicitant.
cu cash colateral Contractul de ipoteca mobiliara de prim rang avand ca obiect Contul de
garantie si depozitul constituit in acest Cont de garantie va fi semnat atat de
catre solicitant cat si de catre codebitor (sot/sotie)
8. Credite consolidate Contractul de ipoteca va fi semnat obligatoriu de catre toti proprietarii
garantate imobilului ipotecat.
Contractul de credit este semnat de client si codebitor(i)
7.4. Evaluare garantii
Produs de creditare Reglementari referitoare la evaluare

1. Credite pentru achizitie Intocmire raport evaluare
locuinte, case de vacanta si - Evaluarea imobilelor aduse in garantie va fi facuta de catre evaluatori
57
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
teren externi agreati sau orice evaluator agreat ANEVAR cf OUG 52/2016,
exceptie facand Prima Casa unde se accepta rapoarte de evaluare doar de
2. Credite pentru constructie, la evaluatorii agreati de banca, in conformitate cu reglementarile interne
extindere, modernizare locuinte specifice ale Bancii. Rapoartele de evaluare intocmite de evaluatorii externi
si case de vacanta vor fi verificate de catre evaluatorii interni, opinia acestora va fi evidentiata
in CMS, iar pentru calculul LTV se va considera minimul dintre cele 2 valori.
3. Credite pentru nevoi
personale garantate cu ipoteca - Termen de utilizare raport evaluare extern: 6 luni
Nota: Daca intre data intocmirii raportului de evaluare si data cererii de
4. Credite pentru nevoi credit au intrecut mai mult de 6 luni, se va proceda la intocmirea unui nou
personale garantate cu ipoteca raport de evaluare, care va fi verificat din nou de catre evaluatorul intern.
cu componenta de refinantare Nu se va cere verificarea evaluatorului intern pe un raport vechi si nici
actualizarea opiniei acestuia.
5. Credite pentru
achizitionarea de locuinte in - Concluzia raportului va consemna distinct valoarea evaluata a constructiei
cadrul programului si a terenului aferent.
guvernamental „Prima Casa” - In cazul apartamentelor, valoarea apartamentului consemnata in raportul
de evaluare include si valoarea cotei indivize de teren aferenta acestuia (nu
se evalueaza terenul).
In cazul garantiilor existente, in cazul creditelor garantate cu ipoteca

imobiliara de rang subsecvent (ipoteca de rang superior tot in favorea
RBRo), se va proceda astfel:
- daca au trecut mai mult de 6 luni de la ultima evaluare/ monitorizare,
pentru stabilirea valorii garantiei, se va elabora un nou raport de
monitorizare , de catre evaluatorii interni ai bancii;
- in caz contrar, se vor utiliza rapoartele existente.
Ca exceptie, in cazul in care se achizitioneaza un imobil ipotecat in
favoarea RBRo,iar garantie este imobilul finantat, se va intocmi un nou
raport de evaluare extern, indiferent de data ultimei evaluari/monitorizari a
imobilului garantie la creditul vanzatorului.
6. Credite consolidate In cazul garantiilor noi, evaluarea imobilelor aduse in garantie va fi facuta
garantate cu ipoteca imobiliara de catre evaluatori externi agreati sau orice evaluator agreat ANEVAR cf
OUG 52/2016, exceptie facand Prima Casa unde se accepta rapoarte de
evaluare doar de la evaluatorii agreati de banca, in conformitate cu
reglementarile interne specifice ale Bancii.
- Concluzia raportului va consemna distinct valoarea evaluata a imobilului
- O copie a raportului de evaluare extern poate fi inmanata clientului, la
cerere. In cazul respingerii dosarului de credit clientului i se va inmana
originalul raportului de evaluare extern, la dosar pastrandu-se o copie.
- Pentru realizarea evaluarii imobilului adus in garantie solicitantul de credit
va achita o taxa de evaluare conform mentiunilor din procedura specifica
de produs
Termen de utilizare a raportului evaluare extern : 6 luni de la data
evaluarii
Nota: Daca intre data intocmirii raportului de evaluare si data cererii de
credit au intrecut mai mult de 6 luni, se va proceda la intocmirea unui nou
raport de evaluare, care va fi verificat din nou de catre evaluatorului
(intern). Nu se va cere verificarea –evaluatorului (intern) pe un raport vechi
si nici actualizarea opiniei acestuia.
In cazul garantiilor existente se va proceda astfel:
- daca au trecut mai mult de 6 luni de la ultima evaluare / monitorizare,
pentru stabilirea valorii garantiei, se va elabora un nou raport de
58
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
monitorizare , de catre evaluatorii interni ai bancii;

- in caz contrar, se vor utiliza rapoartele existente.
7.5. Monitorizare garantii:
Produs de creditare Reglementari privind monitorizarea garantiilor

1. Credite pentru achizitie locuinte, case Monitorizarea garantiilor se face respectandu-se reglementarile
de vacanta si terenuri interne specifice ale bancii.
2. Credite pentru constructie, extindere, La creditele acordate pe o perioada mai mare de 15 ani unde
modernizare locuinte si case de vacanta data constituirii ipotecilor imobiliare aferente este anterioara
datei de 01.10.2011 (cu exceptia produsului Prima Casa in
3. Credite pentru nevoi personale cazul caruia ipoteca imobiliara legala s-a inscris pe intreaga
nenominalizate garantate cu ipoteca perioada de creditare), se va asigura reinnoirea inscriptiei
imobiliara ipotecare inainte de implinirea termenului de 15 ani de la data
inscrierii ipotecii in Cartea Funciara.
4. Credite pentru nevoi personale
nenominalizate garantate cu ipoteca
Daca in urma monitorizarii, se constata ca garantia initiala
imobiliara cu componenta de refinantare
constand in teren si constructie nu mai are vocatie de locuinta, se
5. Credite pentru achizitionarea de va clasifica in sistemele bancii cu tip de garantie - teren, – si se
locuinte in cadrul programului vor aplica ratele de ajustare conform Manual de Garantii
guvernamental „Prima Casa” cod.1.1.2.01-6.
6. Credite garantate cu ipoteca imobiliara

consolidate
8. Avansul si/sau Indicatorul LTV:
In functie de tipul de produs solicitat, profilul de risc al clientului, valuta creditului, si localitatea in care este
amplasata garantia, banca va solicita acestuia respectarea unui nivel maxim al indicatorului LTV dupa cum
urmeaza:
LTV-ul maxim acceptat (functie de categoria in care se afla cererea de credit):
Tabel LTV 1
Localitatea in Profil client 1. Credite pentru achizitie locuinte, case de vacanta si terenuri
care este
amplasata 2. Credite pentru constructive, extindere, modernizare locuinte si
garantia case de vacanta
RON
Zona 1 toate 80%

bun 70%
Zona 2
restul 65%
bun 60%
Zona 3
restul 55%
Tabel LTV 2
Localitatea in Facilitati 1. Credite 3. Credite 4. Credite 5. Credite pentru nevoi
Categorie Profil
care este de pentru achizitie pentru pentru nevoi personale nenominalizate
client client
amplasata creditare locuinte, case de achizitionarea de personale garantate cu ipoteca imobiliara
59
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
garantia active la vacanta si locuinte in cadrul nenominalizate cu component de refinantare

RBRo de terenuri programului garantate cu
minim 6 guvernamental ipoteca imobiliara
luni
2. Credite “Prima Casa”
pentru
constructive, Expunere Expunere
extindere, Mortgage Consum
modernizare
locuinte si case
de vacanta
EUR RON EUR RON EUR RON EUR RON EUR
Client de bun 60% 95% n/a 55% n/a 65% 60% 55% n/a
Casa sau
Resedinta de Client Top indiferent
judet/ (Premium restul 55% 95% n/a 50% n/a 60% 55% 50% n/a
limitrofa sau FWR)
resedintei de
bun n/a 95% n/a 50% n/a 60% n/a 50% n/a
judet da
Restul de
(“Resedinta”) restul n/a 95% n/a 45% n/a 55% n/a 45% n/a
clienti
indiferent nu n/a 95% n/a n/a n/a n/a n/a n/a n/a
Client de bun n/a 95% n/a n/a n/a n/a n/a n/a n/a
Casa sau
Client Top
Eligibila si (Premium restul n/a 95% n/a n/a n/a n/a n/a n/a n/a
Diferita de sau FWR)
resedinta de indiferent
judet bun n/a 95% n/a n/a n/a n/a n/a n/a n/a
(“Eligibila”) Restul de
clienti
restul n/a 95% n/a n/a n/a n/a n/a n/a n/a
Etichetatele referitoare la localitatea in care este amplasata garantia de “Zona 1”, “Zona 2”, Zona 3”, respectiv
“Resedinta”, “Eligibile si diferita de resedinta de judet” si “Neeligibile”sunt mentionate in SP Garatii , iar aplicatia
de procesare a creditelor LoanApp incadreaza automat functie de localitatea selectata a garantiei.
Nota: in cazul creditelor garantate cu mai multe imobile amplasate in localitati diferite, se va proceda astfel:
 daca una din localitati este neeligibila, se va renunta la aceasta garantie
 daca toate localitatile sunt eligibile, atunci in functie de etichetarea lor (pe Zone 1 – 3, respectiv resedinta/
eligibila) in aplicatia de procesare credite se va introduce localitatea etichetata cel mai restrictiv din punct de vedere
LTV, astfel :
 daca toate localitatile sunt resedinte de judet sau limitrofe/ incadrate in aceeasi Zona, in aplicatia de
procesare credite se va introduce oricare din localitati.
 pentru Produsul de Achizitie locuinta/ Construire/ Renovare in RON: daca localitatile sunt in zone
diferite, in aplicatia de procesare credite se va introduce Zona mai restrictiva.
Ex: Garantia 1 este amplasatat in localitate incadrata in Zona 1, Garantia 2 este amplasatat in localitate incadrata
in Zona 3. Se va introduce localitatea aferenta Zonei 3.
 pentru restul produselor garantate cu ipoteca imobiliara: daca minim una din localitatile eligibile este
diferita de resedinta de judet, in aplicatia de procesare credite se va introduce aceasta localitate, si nu localitatea
resedinta de judet.
Prin Facilitati de creditare active la RBRo de minim 6 luni” se intelege oricare tip de credit (garantat cu ipoteca
imobiliara, negarantat, credit card, overdraft) contractat la RBRo de catre Debitor si activ de minim 6 luni.
Observatie 1: “n/a” in tabelul de mai sus, semnifica ca pentru acel profil de client nu se crediteaza in valuta EUR.
Observatie 2: pentru a li se aplica conditiile de LTV similare Clientilor de Casa, clientii de Top care sunt asimilati
acestui segment de clientela prin prisma crieriului de incasare, trebuie sa indeplineasca pentru fiecare din ultimele 3
luni consecutive (perioada considerata in analiza veniturilor) acest criteriu de incadrare in segmentul de Top; in caz
contrar vor fi incadrati in categoria “restul clientilor”.
60
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
Aplicatia de procesare credite va calcula automat LTV-ul maxim pentru fiecare tip de credit
In cazul in care suma creditului depaseste:

 300.000 EUR (inclusiv) in cazul Creditelor pentru achizitie locuinte, case de vacanta si terenuri sau Creditelor
pentru constructie, extindere, modernizare locuinte si case de vacanta,
 200.000 EUR (inclusiv) in cazul Creditelor pentru nevoi personale nenominalizate garantate cu ipoteca
imobiliara sau Creditelor pentru nevoi personale nenominalizate garantate cu ipoteca imobiliara cu componenta de
refinantare
solicitarea de credit va avea o limita de LTV diminuata cu 10% fata de limita de LTV standard aferenta “Tabel LTV
1”, respectiv “Tabel LTV 2”.
In cazul in care opinia juridica este cu clasa de risc B, se aplica urmatoarele restrictii de LTV:
Tip credit aplicabil LTV maxim acceptat & suma LTV maxim acceptat & suma
creditului sub pragurile mentionate creditului mai mare sau egala cu
(300.000 EUR, respectiv 200.000 pragurile mentionate (300.000 EUR,
EUR) respectiv 200.000 EUR)
1. Credite pentru achizitie minimul dintre: limita de LTV din minimul dintre: limita de LTV din
locuinte, case de vacanta si tabelul anterior “Tabel LTV 1”/ tabelul anterior “Tabel LTV 1”/
terenuri “Tabel LTV 2” (fctie de moneda “Tabel LTV 2” (fctie de moneda
2. Credite pentru constructie, creditului) SI 65% creditului) diminuata cu 10% SI 65%
extindere, modernizare locuinte
si case de vacanta
min (LTV din “Tabel LTV 1 sau 2”; min (LTV din “Tabel LTV 1 sau 2” –
65%) 10%; 65%)
4. Credite pentru nevoi personale minimul dintre: limita de LTV din minimul dintre: limita de LTV din
nenominalizate garantate cu “Tabel LTV 2” SI 55% “Tabel LTV 2” diminuata cu 10% SI
ipoteca imobiliara 55%
5. Credite pentru nevoi personale min (LTV din “Tabel LTV 2”; 55%)
nenominalizate garantate cu min (LTV din “Tabel LTV 2” – 10%;
ipoteca imobiliara cu 55%)
Pentru Credite consolidate garantate cu ipoteca imobiliara:

a) in cazul imobilelor aflate in garantie sau a garantiilor suplimentare, LTV-ul nu va reprezenta conditie de aprobare
iar
b) in cazul garantiilor noi pentru creditele consolidate garantate cu ipoteca imobiliara provenite din credite
negarantate, LTV-ul maxim acceptat este 90%
AVANSUL MINIM :
a) In cazul creditelor garantate cu ipoteca imobiliara, Banca nu solicita prezentarea unui avans obligatoriu, cu
exceptia Creditului pentru achizitionarea de locuinte in cadrul programului guvernamental „Prima Casa”, unde este
necesar un avans minim de 5%.
b) In cazul creditelor de nevoi personale cu/fara componenta de refinantare, creditelor consolidate negarantate,
overdraft-ului si a credit cardului, Banca nu va solicita prezentarea unui avans/LTV.
61
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
9. Alte criterii de eligibilitate care trebuie indeplinite de catre client

In cazul produselor:
4. credite pentru nevoi personale nenominalizate garantate cu ipoteca imobiliara cu componenta de refinantare
6. credite pentru nevoi personale cu/fara componenta de refinantare
7. credit card
8. overdraft
9. credit garantat cu cash collateral
10. card de credit garantat cu cash collateral
se aplica urmatoarele mentiuni:
Mentiune Produse pentru care se aplica
1. solicitarea de credit se incadreaza intr-una din categoriile de rating

acceptate de catre banca Categoriile 1-8 de mai sus
2. clientul care participa cu venituri la calculul bugetului, dispune de

venituri nete, dintre tipurile acceptate de catre banca, intr-un cuantum
care sa permita rambursarea creditului solicitat la scadenta, achitarea Categoriile 1-8 de mai sus
tuturor celorlalte angajamente de plata de natura creditului sau altele
decat de natura creditului si acoperirea cheltuielilor de subzistenta.
3. clientul (solicitantul, sotul/sotia acestuia si oricare persoana care

semneaza cererea de credit) nu figureaza in bazele de date interne si
externe cu informatii negative, care sa nu permita creditarea acestuia Categoriile 1-10 de mai sus
4. clientul prezinta toate documentele solicitate de catre banca, de care

aceasta are nevoie pentru efectuarea analizei de credit (acest criteriu se Categoriile 1-10 de mai sus
aplica si Creditului consolidat negarantat/garantat)
5. Un Debitor (CNP) poate contracta la RBRo un singur credit Mortgage Categoriile 1-2 de mai sus
(Credit pentru achizitie locuinte, case de vacanta si terenuri sau Credit pentru
constructie, extindere, modernizare locuinte si case de vacanta), prin care se
finanteaza maxim 2 imobile, si se garanteaza cu un singur imobil.
10. Verificari efectuate
Verificarile de risc efectuate sunt impartite in functie de:

- nivelul la care se efectueaza:
o unitate teritoriala
o Administratia Centrala: Departament Procesare Credite PF/ Departament Aprobare Credite PF
- elementul de risc:
o existenta solicitantului si daca e cazul a codebitorilor
o verificarea angajatorului
o verificarea solicitantului si daca e cazul a codebitorilor, la angajator
o verificarea posibilitatilor de contact a solicitantului/ codebitorului
o verificarea posibilitatilor de contact angajator solicitant/codebitor
o existenta sursei de rambursare
o verificarea gradului de indatorare
62
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
o verificarea istoricului de plata al solicitantului / codebitorilor

o verificarea nivelului sursei de rambursare
o indeplinirea cerintelor minime de eligibilitate
o indeplinirea conditiilor de garantare pe baza raportului de evaluare si a avizului juridic (numai
pentru creditele garantate cu ipoteca imobiliara) si in cazul produsului Prima Casa, a contractului de
garantare.
10.1. Existenta Solicitantului si daca e cazul a codebitorilor:
Trebuie acordata o atentie deosebita verificarii actelor de identitate prezentate de persoanele care solicita servicii ce
presupun identificarea lor.
In acest sens, cetatenii care:

- nu detin un act de identitate
- se legitimeaza cu actul de identitate cu termenul de valabilitate expirat
- a caror fizionomie nu mai corespunde celei din actul de identitate prezentat
- cei care prezinta acte de identitate care contin modificari sau sunt deteriorate, este necesar a fi indrumati la
ghiseele serviciilor publice comunitare de evidenta a persoanelor, de la locul de domiciliu sau de resedinta, pentru
obtinerea unor noi documente de identitate, astfel incat cererile adresate Bancii sa fie solutionate in conformitate cu
prevederile legale in vigoare.
Existenta solicitantului si daca e cazul a codebitorilor presupune identificarea acestuia / acestora prin prezentarea
actului de identitate valid in original conform anexei 1 la Procedura privind inscrierea clientilor PF si actualizarea
acestora- cod 11.13.1.01-38 (cartea/buletinul de identitate in cazul cetatenilor romani, respectiv pasaportul,
permisul de sedere in Romania in cazul cetatenilor straini non UE sau pasaportul si certificatul de inregistrare insotit
de cartea de identitate emisa de statul de origine in cazul cetatenilor straini din UE).
Actul de identitate este considerat valid daca se indeplinesc urmatoarele:

 Nu este deteriorat
 Corespondenta intre poza si fizionomia clientului
 Nu este expirat
 Contine CNP
 Contine toate elementele de securitate (conform instructiunilor de verificare transmise de catre Administratia
Centrala)
OBS 1: NU se accepta carti de identitate provizorii.
OBS 2: Cartile de identitate provizorii, pasapoartele si permisele de conducere se accepta pentru toate produsele de
creditare (cu exceptia creditelor pentru achizitionarea de locuinte in cadrul programului guvernamental „Prima
Casa”), doar pt codebitor si doar in situatia in care nu participa cu venituri pentru calculul bugetului, in vederea
verificarii in bazele de date interne si externe.
Pentru produsele garantate cu ipoteca imobiliara, se aplica cele de mai sus doar daca codebitorului neparticipant la
buget ii este identificata o adresa de corespondenta in sistemele bancii (ex. CRM).
Daca codebitorul este desemnat utilizator de card de credit suplimentar, acesta trebuie sa prezinte BI/CI valabile. In
cazul produsului credit card, utilizatorii suplimentari trebuie sa prezinte acte de identitate valabile.
Documentele mai sus mentionate (carti de identitate provizorii, pasapoarte si permise de conducere) se accepta si in
cazul Creditului consolidat garantat, doar pentru codebitor(i) cu conditia ca aceste documente sa cuprinda
fotografia titularului si cel putin urmatoarele informatii CNP si adresa.
10.2. Existenta sursei de rambursare:

PRODUSE DE CREDITARE CARORA LI SE APLICA REGLEMENTARILE DIN ACEST SUBCAPITOL:
63
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1

5. credite pentru nevoi personale nenominalizate garantate cu ipoteca imobiliara cu componenta de refinantare
6. credite de nevoi personale cu/fara componenta de refinantare
7. credit card
8. overdraft
Existenta sursei de rambursare presupune: prezentarea de catre client (solicitant, codebitori) a unor documente
justificative ale veniturilor realizate. Se considera ca venitul exista in cazul in care documentele prezentate
/informatiile preluate de la ANAF sunt complete, corect intocmite si valide.
Prevederea de mai sus se restrange cu respectarea mentiunilor de la Nota 1 subcapitol Venituri din salarii
10.3. Alte documente care trebuie sa existe la dosarul de credit:
Verificarile, analiza si decizia in cadrul Administratiei Centrale se efectueaza pe baza informatiilor

introduse in aplicatiile de credit de catre unitatile bancii si pe baza de documente (exceptie pentru anumite
categorii de venit - creditul de nevoi personale si credit card).
Nota: In cazul in care in urma verificarilor si analizei in cadrul Departamentelor Procesare/ Aprobare
rezulta necesitatea solicitarii de documente suplimentare, acestea se vor inainta catre Centrala prin
aplicatia SharePoint/ e-mail.
Departamentele Procesare/ Aprobare pot solicita orice al document necesar pentru luarea deciziei.
Atat documentele justificative solicitate cat si verificarile efectuate se aliniaza instructiunilor din Procedura de
creditare specifice fiecarui produs.
10.4. Etapa de decizie

Se desfasoara conform fluxurilor de lucru descrise in procedurile specifice de produs, la nivelul:
 Unitatilor teritoriale, conform competentei de aprobare a directorului de agentie, in cazul produsului
Overdraft – conditii standard SI limite mai mici de 6.000 EUR
si
 Administratiei centrale, in cazul celorlalte produse de creditare si a produsului Overdraft – conditii
derogatorii sau limite mai mari de 6.000 EUR
Fiecare decizie este inregistrata in sistemul de procesare a creditelor retail si se evidentiaza prin alocarea unui cod
care sa descrie fiecare situatie, asa cum se prezinta mai jos.
In urma controalelor si analizei de risc efectuate, conform competentelor de aprobare, se iau urmatoarele decizii:
1. In cazul in care se indeplinesc toate cerintele de creditare:
a. Aprobare in conditii standard
b. Aprobare cu modificare sumei creditului
2. In cazul in care nu se indeplinesc toate cerintele de creditare si se solicita derogare:
a. Aprobare cu derogare de la documentatie
b. Aprobare cu derogare de la parametrii produsului (ex.: termen, suma etc.)
c. Aprobare cu derogare de la criteriile de eligibilitate (ex.: varsta minima, vechime loc de munca,
posibilitati de contact etc.)
d. Aprobare cu derogare de la costurile creditului (rata dobanda, comisioane etc.)
e. Aprobare conditii speciale garantie (numai pentru creditele garantate)
f. Alte situatii in functie de derogare
Orice derogare de la criteriile minime de eligibilitate, documentatie, flux aferente, se va aproba in limita Politicii de
Risc de Creditare Persoane Fizice Raiffeisen Bank Romania S.A., conform competentelor stabilite si in conformitate
cu prevederile Politicii de Derogari
64
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
Criterii minime de eligibilitate in vederea analizei unei derogari:

In vederea evaluarii unei solicitari de credit in conditii derogatorii este necesara mentionarea in documentele de
aprobare a :
- detaliilor si tipului de exceptie propusa
- motivului cererii si ratiunile care sprijina acordarea
Tipuri de derogari si tratarea acestora :
a) Derogare Standard = reprezinta posibilitatea analizei in conditii derogatorii a solicitarilor de credit care nu
indeplinesc anumite conditii impuse de prezenta reglementare si/sau de normele/procedurile de produs specifice
b) Derogare cu raspunderea Directorului de Grup (1%) = intervine in cazul solicitarilor de credit aprobate sub
directa responsabilitate a Directorilor de Grup conform SLA agreat
Solicitarile de credit Prima Casa in care se finanteaza imobile ipotecate pot beneficia de exceptii de la prevedrile
Normei de produs Prima casa referitor la rangul ipotecii in favoare RBRo si a statului la momentul utilizarii
creditului, prin asumarea raspunderii Directorului de Grup (vezi Anaxa „Flux imobile ipotecate” atasata la
Procedura Prima Casa).
c) Derogare PICC= reprezinta posibilitatea analizei in conditii derogatorii a solicitarilor de derogare in cadrul PICC
(Comitetul de Credite Persoane Fizice) .
Conditia ce trebuie indeplinita pentru promovarea dosarelor de credit in PICC: sunt cele mentionate in cadrul
fluxurilor de derogari specifice fiecarui produs de creditare.
d) Derogare CC= reprezinta posibilitatea analizei in conditii derogatorii a solicitarilor de credit care nu indeplinesc
anumite conditii impuse de prezenta reglementare/ dosare respinse in PICC.
e) Derogare PLC/ PLCPI = reprezinta posibilitatea analizei in conditii derogatorii a solicitarilor de credit de
consolidare care nu indeplinesc anumite conditii impuse de prezenta reglementare sau de Norma si Procedura de
produs.
Derogarile vor fi monitorizate in vederea evaluarii evolutiei comportamentului de plata si a frecventei incidentei lor.
Pe baza analizei se vor reevalua criteriile de derogare.
Derogarile se clasifica in functie de tipul acestora, in urmatoarele tipuri de derogari, cu impact in pricing
suplimentar astfel:
Tipul derogarii Pricing suplimentar Comision aditional aplicabil Exemple:

Derogari referitoare la criterii
eligibilitate client / angajator, proces,
Derogare tip 1 +0% nu parametrii credit (produs) , ,
documentatie, mod calcul si tipologie
venit, restructurare
Derogari referitoare la: criterii
Derogare tip 2 + 0.50 % nu eligibilitate garantie (cu exceptia
celor de la Derogare tip 3) , etc.
Derogari referitoare la: grad
indatorare, istoric plata, LTV, aspecte
Derogare tip 3 +1% nu
juridice***, localitate neeligibila,
destinatie garantie etc.
*** Derogarile referioare la aspecte juridice au alocat un pricing suplimentar de pana la +1%, in functie de clasa de
risc legal (notate de la A la D) in care sunt incadrate. Astfel:
65
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
Probabilitate Precedent
de aparitie cunoscut la
nivel RBRo
Impact Mic Mediu Mare
in caz de
aparitie
A (+0% ) B (+0.5%) B (+1%)
MIc A A B
(+0%) (+0%) (+1%)
Mediu B (+1%) C (+1%) D (+1%)

B B C
(+1%) (+1%) (+1%)
Precedent
Mare D (+1%) D (+1%) D (+1%) necunoscut
C D D la nivel
(+1%) (+1%) (+1%) RBRo
Nota 1: Pentru cazul in care se va aplica pricing suplimentar ca efect al asocierii unei clase de risc legal diferita
de A si oricarei alte derogari in legatura cu garantia prin procedura de produs se va reglementa modalitatea de
comunicare catre client si de acceptare de catre acesta a noilor conditii de pricing si LTV
Nota 2: pentru produsele Overdraft si Credit Card nu se aplica pricing suplimentar.
Nota 3: Daca in cadrul unei solicitari de credit sunt mai multe tipuri diferite de derogare, se va aplica pricingul
suplimentar aferent tipului de derogare cu pricingul suplimentar cel mai mare, dintre tipurile de derogare intalnite
in cadrul solicitarii respective.
3. In cazul in care analiza nu este posibil a fi finalizata si sunt necesare informatii / documente suplimentare:
a. Reexaminare unitate / Stand by
4. In cazul in care analiza nu este posibil a fi finalizata si sunt necesare verificari suplimentare:
a. Stand by - In asteptare pt ca nu s-a putut contacta Angajatorul / Solicitantul
b. Stand by - In asteptare pt ca achitarea ratelor restante ale solicitantului/codebitorului
c. Stand by - In asteptare pt ca se asteapta opinia Dep. Colectare
d. Stand by - In asteptare pt ca se asteapta decizie juridic (numai pentru creditele garantate)
e. Stand by - In asteptare pt ca exista erori in evaluarea garantiilor (numai pentru creditele garantate cu
ipoteca imobiliara))
f. Stand by - In asteptare pt ca exista neconcordante referitor la informatii angajator
g. Stand by - Alte situatii
5. In cazul in care solicitantul nu mai doreste contractarea creditului sau rezolutionarea erorilor nu s-a efectuat:
a. Anulat la cererea clientului
b. Anulat de catre banca - Timp de asteptare a rezolvarii erorilor mai mare de perioada permisa
6. In cazul in care nu se intrunesc conditiile de creditare:

a. Respins – solicitantul nu se incadreaza in parametri minimi si criteriile de eligibilitate (in functie de
produsul de creditare)
b. Respins – solicitantul nu indeplineste profilul acceptat de banca
c. Respins - solicitantul nu are capacitatea de rambursare
d. Respins – solicitnatul este inregistrat cu informatii negative in bazele de date interne
e. Respins - solicitantul este inregistrat cu restante la creditele pe care le-a contractat la RBRO
f. Respins – solicitantul este inregistrate cu informatii negative in baza de date externe (ex: Birou Credite)
g. Respins – frauda
h. Alte situatii (ex. “Respins cu revizuire PICC” – pentru cazul in care dosarul nu intruneste conditiile
standard de creditare, dar este inaintat spre decizie PICC)
66
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
Nota1: In cazul in care un solicitant sau sotul/sotia acestuia figureaza in Lista Monitorizare Portofoliu interna sau
primeste aviz negativ de la departamentul frauda, acesta va fi instiintat ca nu indeplineste conditiile de creditare,
fara a i se comunica motivul respingerii.
Nota 2: Nu se poate introduce / trimite spre analiza pentru acelasi Solicitant o alta cerere de credit cu acelasi tip de
produs de creditare, la un interval mai mic de 30 de zile fata de prima cerere.
Nota 3: in cazul creditelor garantate cu ipoteca imobiliara (inclusiv a creditelor pentru achizitionarea de locuinte in
cadrul programului guvernamental „Prima Casa”), termenele de valabilitate ale stadiilor oferite cererii de credit in
aplicatia de procesare a creditelor, sunt urmatoarele:
a) Termen valabilitate cerere de credit: 90 de zile calendaristice, numarate de la data importului cererii;
Daca dupa expirarea termenului de 90 de zile calendaristice, cererii nu i s-a oferit un stadiu final, aplicatia va aloca
automat cererii stadiul “Renuntare”
b) “Standby” – indiferent de user (Centrala/ Teritoriu) si indiferent de motiv: 30 zile calendaristice
Exceptie: stadiile de Standby care au prevazut in procedura si/sau norma de produs un termen de valabilitate mai
mic – isi pastreaza termenul de valabilitate prevazut (mai mic)
c) Aviz juridic conditionat: 30 zile calendaristice
d) Pre-aprobare: 90 zile calendaristice
Solicitarile de aprobare finala de la un dosar avand “Scrisoarea de acceptare preliminara expirata”, se vor
respinge. Daca clientul revine, va inainta o noua cerere de credit, care se va procesa pe conditiile existente la data
importului cererii.
10.5. Etapa de acordare
Activitatea de administrare credite PF se desfasoara centralizat in cadrul Departamentului Procesare Credite,

Colectivul Administrare Credite In vederea reducerii riscurilor din activitatea de administrare credite PF, in cadrul
Departamentului Procesare Credite, Colectivul Administrare Credite, se efectueaza verificari ale documentatiei
utilizate pentru acordarea creditelor PF descrise in procedurile de produs:
Fluxul de lucru cu privire la deschiderea si administrarea ulterioara a conturilor de credite PF este descris in Normele
si Procedurile de produse de creditare PF publicate pe Intranet, in Instructiunile operationale specifice si in Procedura
de administrare a creditelor si controlul intern al tranzactiilor de creditare.
In vederea obtinerii politelor de asigurare imobil, emise de catre Banca in numele asiguratorilor parteneri, se va
urma fluxul de lucru specificat in Procedura privind asigurari credite PF.
10.6. Etapa de monitorizare a deschiderii si administrarii ulterioare a conturilor de credit
Coordonatorul Operatiuni Colectiv Administrare Credite PF verifica zilnic Jurnalele de tranzactii si echilibrarile de
statie arhivate de catre OAC(PF) BV din cadrul respectivului colectiv si prin sondaj, documentatiile care au stat la
baza acordarii creditelor din ziua anterioara.
OAC (PF) BV din cadrul Dep. Dep Procesare Credite PF/Colectiv Administrare Credite PF monitorizeaza
deschiderea conturilor de credit precum si a operatiunilor manuale ulterioare efectuate asupra acestora pe baza
rapoartelor din ICBS si a rapoartelor generate din bazele de date interne.
|n cazul constat`rii oric`ror discrepan]e legate de verific`rile de mai sus, contacteaz` OAC PF BV responsabil cu
deschiderea creditului pentru efectuarea corectiilor necesare si urmareste finalizarea operatiunilor necesare.
OAC (PF) BV din cadrul Dep. Dep Procesare Credite PF/Colectiv Administrare Credite PF efectueaza operatiuni de
monitorizare a asigurarilor conform prevederilor Procedurii privind asigurari credite PF.
67
UZ INTERN
Ed.9/Amd.1
11.Constituirea de provizioane
Pentru creditele acordate se constituie provizioane in conformitate cu Normele BNR si procedurile interne ale bancii.
12. Monitorizarea si controlul activitatii de creditare
Monitorizarea si controlul activitatii de creditare, pentru intreg fluxul de creditare Persoane Fizice, vor fi asigurate de
Aria Retail Risc prin intermediul Echipei Control Risc. Ofiterul Control Credite (PF) va monitoriza si va verifica
activitatea de creditare din punct de vedere risc atat prin intermediul rapoartelor zilnice, saptamanale, lunare etc.
generate din aplicatiile informatice, cat si prin controale efectuate la nivelul dosarelor de creditare, controale
efectuate la nivelul unitatilor teritoriale respectiv la nivelul Administratiei Cetrale, inclusiv Centrul Operational Brasov
(toate departamentele/zonele implicate in procesele de analiza, aprobare, disbursare si colectare a facilitatilor de
credit).
Activitatea de Control Credite (PF) va avea un caracter periodic dar si punctual, in functie de cerintele de risc
necesare si va viza atat respectarea procedurilor de creditare PF, cat si utilizarea corecta a aplicatiilor specifice
(LoanApp, APS, ICBS, Share Point s.a.), respectarea normelor BNR cu implicatii directe asupra activitatii de
creditare, inclusiv asupra calitatii datelor.
Rezultatele Activitatii de Control Credite (PF) vor fi aduse la cunostinta Managementului Ariei Retail
Risc/Vicepresedinte Risc (dupa caz) prin intermediul Rapoartelor de Risc. Pentru zona Unitatilor Teritoriale,
rezultatele actiunilor de control vor fi aduse la cunostinta Managementului local prin intermediul Fiselor de Analiza
Riscuri sau prin intermediul Rapoartelor de Risc (dupa caz).
Ofiterul Control Credite (PF) arhiveaza periodic rapoartele generate.
13. Prelungirea facilitatilor de creditare de tip revolving acordate prin intermediul

cardurilor de credit/ overdrafturilor persoanelor fizice peste durata de 5 ani
Lunar, analistul portofoliu credite PF din cadrul Ariei Retail Risc evalueaza indeplinirea criteriilor de prelungire a
valabilitatii limitelor de credit asociate cardurilor de credit si facilitatilor de overdraft.
Exemple de criterii avute in vedere in decizia de prelungire a valabilitatii limitelor de credit asociate cardurilor de
credit/ facilitatilor de overdraft:
- Lista Monitorizare Portofoliu
- Ratingul de comportament de plata
- Gradul de utilizare a limitei de credit / overdraftului (raportul intre soldul creditului utilizat si limita de
credit/ overdraft)
- Numarul de zile de intarziere la plata din momentul selectiei.
Exemple de masuri ce pot fi aplicate pe baza criteriilor de prelungire:

- Blocare temporara a limitei de credit /overdraftului (insotita si de diminuarea limitei de credit/ overdraftului)
- Blocare definitiva a limitei de credit / retragerea integrala a limitei/ overdraftului
- Ofertare a clientului in vederea restructurarii soldului de credit utilizat/ overdraftului.
Aceste masuri pot fi considerate individual sau pot fi combinate, conform fluxului de lucru care este detaliat in cadrul
Procedurii privind fluxul de prelungire a limitei de credit card si al Procedurii privind facilitatile de descoperit de
cont (overdraft) persoane fizice
Tipologia, detaliile privind criteriile de prelungire si masurile aplicate sunt stabilite de catre Aria Retail Risc prin
memo intern.
68

Norma+Risc+de+Creditare+PF+ Ed.9.1 PDF

Încărcat de

Informații document

Titlu original

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Norma+Risc+de+Creditare+PF+ Ed.9.1 PDF

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Cod reglementare: 1.1.3.02-8 Ed.9/Amd.

NORMA DE RISC DE CREDITARE

In vigoare din 04.03.2019

1.1. Scop Norma de risc de creditare:

1.2. Glosar Termeni

a verificarii raportului de evaluare/ Fisa de monitorizare intocmita de catre evaluatorul

VP = VE = min (VER, OEI)

In cazul creditelor de achizitie (mai putin achizitionarea unei cote-parti / finantarea

VP= min (VE, Pret)= min (VER, OEI, Pret)

Exceptie: in cazul in care se achizitioneaza o cota-parte dintr-un imobil/ se finanteaza

1.3. Criterii eligibilitate client:

1.3.1. Definire solicitant si codebitor(i)

Participantii acceptati la acordarea unui credit sunt:

5. Credite pentru nevoi DA NU NU NU 1

Solicitantul Nr maxim Tipul codebitorilor

 Pentru restul situatiilor, se accepta ca

Precizari referitoare la codebitorul diferit de sot/sotie (daca exista)

PRECIZARI REFERITOARE LA ADRESA DE DOMICILIU A Codebitorului:

1.3.2. Beneficiarii creditului

1.3.3. Existenta unor credite restructurate

Daca solicitarea noua de creditare este pentru un overdraft:

Creditele contractate si restructurate sunt identificate dupa cum urmeaza:

1.3.4. Cetatenie si conditii de rezidenta

1.3.5. Stare civila

Stare civila Acte

Casatorit(a) Certificat de casatorie

1.3.6. Conditii de varsta

In cazul cadrele militare în

Pentru restul de clienti:

Pentru credit card garantat

Pentru restul de clienti:

1.3.7. Posibilitati de contact

Pentru toate produsele de creditare:

Fix Solicitant Adresa de domiciliu a Solicitantului da

1.3.8. Venit minim acceptat

6. Credit card (cu exceptia credit card cu cash Credite Standard:

Oferte adresate clientilor care au credite/incasari lunare

Oferte adresate clientilor care au credite/incasari lunare

EXPUNERE PE PRODUS Clienti de casa si clienti

EXPUNERE PE PRODUS 320.000 lei Nu se include in calculul nici unei expuneri pe

Astfel, expunerea se calculeaza ca fiind:

3. Categorii de venituri eligibile

Tip venit eligibil :

1. VENITURI DIN SALARII

A. Conditii de eligibilitate (a se indeplini cumulat):

Vezi si Precizari ref. la calcul vechime angajator (mai jos)

Nota: Aceasta verificare se realizeaza in cadrul Dep Procesare Credite/Dep Aprobare

Vezi si Precizari ref. la Datorii ANAF (mai jos)

Vezi si Precizari ref. la calcul vechime angajat (mai jos)

Exceptie: nu se aplica persoanelor care au avut contractul individual de munca

5. Angajatul – tip Se accepta urmatoarele tipuri de contracte(norma intreaga si fractiune de norma):

Nota 1: Militarii angajati cu contracte (atat cu norma intreaga cat si cu fractiune de

- militarii (MAI,MAPN, SIE, SRI etc)

se considera „acelasi angajator” in situatia in care contractele de munca pe perioada

Precizari ref. la calcul vechime angajat:

3) Pentru angajatii companiilor/institutiilor publice/private/regiilor autonome din acelasi grup/companiilor

Precizari ref. la calcul vechime angajator:

Se considera ca fiind venit variabil acceptat de Banca urmatoarele categorii:

institutiile subordonate acestor ministere

B. Mod calcul venit:

1) Se calculeaza media* veniturilor nete lunare din adeverinta/preluate de la ANAF (M1)

Exceptii la mod calcul punct B1) :

Exemplu: Categoriile de venituri existente in cadrul adeverintei de venit sunt urmatoarele: