Capitolul 1

CONSIDERENTE GENERALE PRIVIND ASIGURRILE

Ce este asigurarea? Care sunt unghiurile de vedere i cum poate fi abordat? Ce condiii trebuie ntrunite s
avem asigurare? Dac are funcii i cum se manifest? Exist mai multe tipuri de asigurri?
Aadar capitolul de fa, odat parcurs va aduce rspunsuri la ntrebrile ridicate.
1.1. Conceptul de asigurare.
Verbul "a asigura" are dou accepiuni relevante:
1. a-i lua msuri de precauie, de prevedere
!. a oferi o siguran, o garanie n legtur cu ceva.
Acest "ceva" face trimitere la evenimente nedorite cu consecine materiale, financiare, vtmri grave sau
deteriorri ale strii de sntate i c"iar decese.
#oncret asemenea evenimente pot fi:
1$ independente de om, precum calamitile naturale: seceta uraganele, cicloanele inundaiile
cutremurele de pm%nt ng"eul grindina incendiile alunecrile, surprile, prbuirile de teren
erupiile vulcanice ploile torenialeavalanele de &pad, etc.
!$ dependente de om, legate de comportamentul omului i'sau de activitatea sa:
1. acte ca: negli(ena, superficialitatea, iresponsabilitatea pot s provoace sau s favori&e&e
nregistrarea de accidente grave, incendii, e)plo&ii, electrocutri, asfi)ieri, arsuri, etc.
!. sv%rirea de aciuni delictuale: furt, spargere, (af, crime, aciuni teroriste, etc.
*. pe coordonata economic, generatoare de cri&e, oma(, inflaie, greve, conflicte sociale, etc.
+n esen au!ele acestor evenimente nedorite sunt trei:
- "or#ele naturii
- omul luat ca individ dar i ca $rup sau %oietate
- de!voltarea &tiin#i"io'te(nolo$i).
,rin urmare existena n toate laturile sale nu poate fi gndit, perceput fr riscuri
,e msura contienti&rii i identificrii lor se caut metode &i mi*loae de ontrol sau cel puin de control
a%upra on%ein#elor lor. #are sunt modalitile de protecie -
1. evitarea riscurilor
!. reducerea probabilitii producerii unui risc
*. limitarea consecinelor riscului
.. asumarea riscului
/. transferul riscului.
1. Evitarea este o metod pasiv, practic de renunare la acele aciuni, activiti ce implic un anumit risc.
,entru unele riscuri acest lucru este posibil, n sc"imb n ca&ul celor generate de forele naturii foarte rar
o astfel de msur are efect radical.
!. Reducerea probabilitii producerii unui risc const n:
a$ adoptarea unei atitudini i conduite preventive
b$ recurgerea la anumite mi(loace practice, care ar putea determina limitarea cau&elor ce conduc la
producerea evenimentelor nedorite.
!pre exemplu instalarea sistemelor de protecie i alarm, instalarea de detectoare de fum, foc i
monoxid de carbon cu alarm interioar i exterioar i stropire automat pentru prevenirea
producerii unui incendiu, etc
*. Limitarea consecinelor unui risc presupune ca, dup producerea evenimentului, ns nainte ca acesta s
fi ncetat, persoanele interesate s ia msuri care s reduc la minimum efectele sale.
De exemplu mpiedicarea extinderii incendiului, aplicarea de tratamente curative persoanelor care au
suferit accidente, oprirea scurgerii ieiului n mare dintr"un tanc petrolier avariat i stvilirea mareei
negre
.. Asumarea riscului presupune suportarea individual a consecinelor materiale i financiare ale producerii
unui eveniment nedorit. 0ucru ce poate avea loc prin crearea de re#erve n vederea acoperirii pe seama
!1
resurselor proprii a eventualelor pagube. 2ste ca&ul fondurilor de re&erv cu destinaie special la nivelul
agenilor economici.
/. Transferul riscului presupune preluarea consecinelor sale de ctre profesioniti i anume societile de
asigurare. 3ransferul ctre societatea de asigurare i asumarea de ctre aceasta a rolului de gestionar al
consecinelor riscului se constituie ntr-o "marf specific" , care se vinde i se cumpr ca orice alt
marf pe o pia specific, piaa asigurrilor.
Alegerea uneia sau alteia dintre msurile de protecie pre&entate depinde de:
- natura riscului
- puterea economic a persoanei fi&ice sau (uridice interesate n protecie
- efortul financiar pe care l reclam n raport cu mrimea potenial a pagubei.
1.2. Accepiunile asigurrii.
1.!.1. Abordarea sub aspect economic.
4efinitoriu pentru esena economic a asigurrii sunt urmtoarele arateri%tii e+lu%ive ale acesteia:
1$ existena riscului
2 formarea comunitii de risc!
*$ constituirea fondului de asigurare "i utili#area acestuia $n ba#a principiului mutualitii.
#ele trei coordonate fundamentale constituie n acelai timp i reperele ma$ore ale abordrii asigurrii sub
aspect economic. 5edate sc"ematic avem:
,a
6 74p'8a$
9igura 1.1. #aracteristicile e)clusive ale asigurrii.
1$ #u privire la risc amintim aici doar faptul c nu toate riscurile sunt acceptate de ctre societile de
asigurare ci doar cele care ndeplinesc anumite condiii i odat trecute fac ca aceste riscuri s devin
asigurabile. 8unt cunoscute i sub denumirea de riscuri agreate de ctre asigurtori.
!$ ,ersoanele fi&ice i'sau (uridice, ameninate de aceleai pericole i care acionea& n comun pentru
aprarea intereselor lor repre&int comunitatea de risc.
#a i trsturi evideniem:
a$ comunitatea %e "ormea!) ,n mod %pontan, prin simpla participare la constituirea fondului de
asigurare aflat la dispo&iia societii de asigurare
b$ membrii comunitii de risc, asiguraii, consimt s contribuie la %uportarea ,n omun a pa$u-elor
pe care la vor pricinui evenimentele nedorite
c$ mprirea pagubei ntre membrii comunitii de risc se ntemeia& pe faptul c po%i-ilitatea
produerii ri%ului vi!ea!) pe "ieare mem-ru al ae%teia. ,osibilitatea se transform n realitate,
ns numai pentru unii dintre ei, fr s se tie dinainte "pentru cine-" i "c%nd anume-"
*$ Asigurarea ofer, aadar, avanta(ul c membrii comunitii afectai de producerea riscului, primesc din
fondul de asigurare, cu titlu de indemni&aie de asigurare 76$ 7despgubire - 4p, sum asigurat - 8a$,
sume care ntrec de c%teva ori cuantumul contribuiei acestora la fondul respectiv 7,a - prime de
!:
Comunitatea de risc
%ond de asigurare
A86;<5=3>5
7;estionar$
Existena
Riscului
&rincipiul
'utualitii
asigurare$. Acest lucru este posibil n ba&a principiului mutualitii. Adic la constituirea fondului de
asigurare particip toi membrii, toi asiguraii, dar acesta se reparti&ea& numai acelor asigurai care au
suferit pre(udicii de pe urme producerii riscului asigurat.
%ondul de asigurare :
a$ se constituie la dispo&iia asigurtorilor
b$ mbrac n mod necesar forma bneasc
c$ se formea& n mod descentrali&at, pe seama primelor de asigurare i
d$ se utili&ea& centrali&at.
1.(. +n str%ns corelaie destinaiile fondului de asigurare abordm problema funciilor asigurrii.
% Prinipala "un#ie a asigurrii este aceea de compensare a pagubelor 7ca&ul asigurrilor de
bunuri i de rspundere civil - pre(udicii materiale$ "i plat a sumelor asigurate 7ca&ul asigurrilor de
persoane i rspundere civil - pre(udicii corporale$.
Aceasta este funcia care a stat la ba&a apariiei i de&voltrii asigurrilor.
& > a / a "un#ie caracteristic asigurrii, care s-a de&voltat n timp, ndeosebi dup cel de-al doilea
r&boi mondial, este aceea de prevenire a pa$u-elor.
%uncia de prevenire se e)ercit pe dou ci principale:
a' prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor. !pre exemplu( construirea
de diguri de protecie mpotriva inundaiilor, lucrri de mpduriri, desecri, irigaii, finanarea
unor programe educaionale pentru asigurai
b' prin stabilirea unor condiii de asigurare care s-l oblige pe asigurat la o conduit preventiv
permanent. #um- ,rin decderea din dreptul la despgubire n ca&ul nendeplinirii unor msuri de
limitare a pagubei, participarea asiguratului la acoperirea unei pri din pagub, etc.
) A * a funcie a asigurrilor care a c%tigat tot mai mult importan n ultimele decenii este funcia
financiar.
,ornind de la decala(ul de timp ntre momentul ncasrii primelor i momentul plii despgubirilor,
decala( important ndeosebi n ca&ul asigurrilor de via, societile de asigurare centrali&ea& temporar
sume foarte importante pe care apoi la plasea& pe piaa capitalului n scopul obinerii unor venituri
suplimentare.
,e l%ng aceste funcii principale, asigurarea ndeplinete i "un#ii %eundare cum ar fi:
1$ facilitarea accesului la credite, credite de e)port, credite ipotecare, credite de consum, etc.
!$ contribuie dup unii substanial la "e)portul ? importul invi&ibil", prin ncasarea respectiv plata
primelor e)terne
*$ consultan oferit de societile de asigurare asigurailor pe linie de subscriere, prevenire a
daunelor, pre(udiciilor, evaluare, litigii, etc.
1.!.!. Abordarea sub aspect (uridic.
+n dicionarul e)plicativ al limbii rom%ne
1
termenului "a asigura" i se asocia& construcia: " a nc"eia
un contract de ocrotire material n ca& de calamiti, accidente, etc."
Abordarea (uridic este frecvent i (ustificat, ntruc%t asigurarea, pentru a fi operant, trebuie s capete
"orma *uridi), iar aceast form este cea dint%i sesi&abil.
> asemenea form i-o confer contractul, care constituie 0le$ea p)r#ilor0, precum i legea propriu)
#is* care eman de la puterea legislativ. 70egea 1*@'1AA/ modificat i completat prin ><; nr. @1'!BB/ i
0egea nr. !:*'!BB/ respectiv #odul #ivil 7!BBA 7r1$, #apitolul CV6 prin 0egea 11'!B11, art. 1.@. D#ontractul
de asigurare este supus legii n vigoare la data nc"eierii poliei de asigurare, a certificatului de asigurare ori
a notei de acoperire, dup ca&E$.
#ontractul de asigurare i legea cu privire la activitatea de asigurare, n calitate de i&voare de drepturi
i obligaii n materie de asigurri se completea& reciproc.
1
#anarac"e, A., Freban, V., *ic dicionar al limbii romne, 2d. Gtiinific, Fucureti, 1A1., pag. .1.
!A
Vom preci&a c specialitii din dreptul asigurrilor gsesc definiia $uridic a contractului de asigurare ca
insuficient de semnificativ i n consecin, propun ca aceasta s fie completat printr-o definiie tehnic o
operaiei de asigurare
!
.
Le$ea constituie alturi de contract o alt form (uridic de reali&are a asigurrii, astfel avem:
a$ asigurarea ex contractu are la ba& principiul facultativitii 7voluntariatului$ adic se nc"eie din
proprie iniiativ, de ctre persoanele fi&ice i (uridice interesate
b$ asigurarea ex lege are la ba& principiul obligativitii, adic ea acionea&:
1 n mod automat
2 fr consimm%ntul prealabil al asigurailor
( fr nc"eierea unui contract ntre pri.
1.!.*. Abordarea din punct de vedere financiar.
Aspectul financiar este evideniat de rolul:
%' asigurtorului de intermediar financiar
&' asigurrii de ramur participant la oferta de capital de mprumut pe piaa financiar
)' asigurrii de activ financiar, factor de reducere a incertitudinii. 0egat de aceasta contractul de
asigurare apare ca o +crean condiionat emis de asigurtor i achi#iionat de asigurat+
Aspectul te"nico-economic, (uridic i financiar al asigurrii este ntregit prin abordarea i tratarea
asigurrii ca ramur prestatoare de servicii, ramur creatoare de valoare adugat i de locuri de
munc
1.+. &remisele asigurrii.
,entru stabilirea raporturilor de asigurare se cer ntrunite anumite condiii subiective i respectiv obiective.
1...1. 4intre premi%ele %u-ietive remarcm n principal:
a$ interesul pentru asigurare i
b$ suportabilitatea financiar a asigurrii.
a$ 6nteresul pentru asigurare al persoanelor fi&ice i agenilor economici se interpretea& prin contienti&area
necesitii de a identifica, preveni, prent%mpina riscurile generatoare de pagube sau pre(udicii.
6nteresul pentru aciuni de asigurare se afl n corelaie cu:
1. evoluia general a nivelului de de&voltare al societii
!. cu nivelul de cultur i civili&aie al omului.
b$ ,osibilitile financiare ale persoanelor fi&ice i (uridice de a suporta plata primelor de asigurare sunt
eseniale. Altfel &is, suportabilitatea financiar a primelor de asigurare poate finali&a interesul pentru
asigurare, l poate am%na sau bloca. 8e relev unul dintre motivele, pentru care n rile de&voltate din
punct de vedere economic, cu un nalt nivel de trai, asigurrile sunt puternic intrate n u&.
1...!. Premi%ele o-ietive se refer la condiiile ce trebuie ndeplinite de riscuri pentru ca ele s fie agreate
de ctre societile de asigurare i care sunt urmtoarele:
%' posibilitatea de ivire a evenimentului productor de pagube trebuie s fie sporadic
2venimentele care se ivesc pe scar foarte larg, care lovesc pe toat lumea, nu pot fi cuprinse n asigurare,
deoarece pentru acoperirea lor ar trebui s se plteasc prime at%t de mari nc%t s-ar apropia, c"iar ar depi
valoarea pagubei fiecruia.
8e folosete n limba(ul de specialitate n ideea de a surprinde acest aspect termenul de oe"iient de
%imultaneitate al produerii ri%ului pentru toi cei asigurai, care trebuie %) "ie 1t mai mi, n ca& contrar
societatea de asigurare nu ar putea face fa preteniilor de despgubire ale asigurailor.
Exemplu.
!
Asupra contractului de asigurare o s revenim ntr-o abordare mai larg i mai detaliat ntr-unul dintre capitolele viitoare.
*B
Evenimentul din 11 septembrie 2001 de pe Wall Street
3
a reprezentat i o mare lovitur dat industriei asigurrilor.
Estimrile preliminare se situau n jurul valorii de 15 miliarde ! ns e"per#ii apre$iau $ sumele pltite de $ompaniile de
asigurare ar putea ajunge $%iar la 25&30 miliarde .
'(n la a$eea dat! $ea mai mare sum pltit de $ompaniile de asigurri pentru un $az neaso$iat $u un dezastru
natural era de ))5 milioane ! pentru violen#ele rasiale nregistrate la *os +ngeles n 1,,2.
-el mai $ostisitor in$ident pentru .irmele de asigurri a .ost uraganul +ndre/! $are a lovit $oasta de est a S0+!
provo$(nd pagube de apro"imativ 20 miliarde i moartea a 31 de persoane.
1. 'otrivit presei britani$e! proprietarii World 2rade -enter 3W2-4 nu au asigurat de$(t unul dintre $ele dou turnuri!
pentru $ s&a $onsiderat $ posibilitatea $a ambele stru$turi s se prbueas$ ar .i nerealist. 'rin urmare
+utoritatea 'ortuar a oraului 5e/ 6or7! $are a $onstruit W2- i l&a o.erit n leasing unei $ompanii private la
n$eputul anului! va primi pentru $ldirea n sine 8doar8 1!5 miliarde . -i.ra depete $ostul de $onstru$#ie din anii9
)0 de 1!2 miliarde ! dar este mult sub valoarea $elor doi zg(rie & nori estimat la 5 miliarde .
2. : alt problem este $ea a persoanelor de$edate la World 2rade -enter i n avioanele deturnate! o parte dintre ele
av(nd asigurri de via# pentru sume importante. +nalitii sunt de prere $ sumele pltite n $ontul asigurrilor de
via# ar depi daunele pltite pentru pagubele su.erite de imobile i avioane.
;in(nd seama de numele .irmelor $are&i aveau birourile n $ele dou turnuri i de$i de salariile angaja#ilor lor!
valoarea $ontra$telor de asigurare de via# $on#ine multe zerouri.
3. <n plus! pe l(ng daunele produse i $ldirilor din apropiere!
=. .irmele de asigurri vor .i nevoite s a$opere $osturile ntreruperii a$tivit#ilor n perioada ne$esar pentru repararea
sau re$onstru$#ia $ldirilor.
5. +ta$urile teroriste au avut un e.e$t 8$atastro.i$8 asupra $ompaniilor aeriene din ntreaga lume. +so$ia#ia
>nterna#ional a 2ransporturilor +eriene 3>+2+4 a estimat $ numai anulrile $urselor aeriene din primele zile de dup
ata$uri au adus pierderi de 10 miliarde .
&' Evenimentul trebuie s nu fie e)cesiv de rar, ci s apar cu o oarecare regularitate. 4ac:
a$ posibilitatea ivirii acestuia este e)trem de redus el nu poate fi inclus n sfera de acoperire a asigurrii,
pentru c nu e)ist interes din partea asigurailor.
?e e"emplu ntr&o #ar n $are nu se produ$ erup#ii vul$ani$e nu se poate introdu$e o asigurare $ontra a$estora.
b$ aa cum n e)trema cealalt intr evenimentele cu o frecven ridicat de reali&are.
5u se vor .a$e asigurri medi$ale pentru gripe! n#epturi de albine sau asigurri de prote$#ie mpotriva %o#ilor de
buzunare pentru $ltorii n $are se .olosete transportul n $omun.
)' Evenimentul trebuie s fie $nt,mpltor* s aib o natur aleatoare* reali&area lui s nu depind
de voina asiguratului. Altfel &is s fie greu de nscenat i s nu fie intenionat.
,' Evenimentul trebuie s fie evaluabil pentru a fi asigurat. Adic:
a$ consecinele producerii evenimentului nedorit s se poat evalua n bani 7altfel nu se pot stabili primele
de asigurare$
b$ evenimentul trebuie s poat fi cuprins n cercetarea statistic i s se poat ncadra n regulile calculului
probabilistic.
-' Evenimentul trebuie s apar pe un teritoriu c,t mai $ntins i nu numai n anumite locuri.
<n pericol specific numai unui anumit loc nu este, n general asigurabil deoarece numrul persoanelor
periclitate este restr%ns i ele nu pot constitui un fond de asigurare suficient de mare pentru a acoperi
pagubele respective. Altfel &is s e)iste la ba&a asigurrii un numr mare de persoane, o larg comunitate de
risc.
5u s&ar n$%eia asigurarea $ontra pagubelor pri$inuite de inunda#iile regulate produse de un anumit $urs de ap.
.' &robabilitatea de apariie a evenimentului trebuie s fie aproximativ aceea"i pentru fiecare
membru al comunitii de risc. Adic persoanele fi&ice sau (uridice trebuie s fie egal ameninate
pentru a putea constitui mpreun mutualitatea de asigurare. 2ste vorba aici de prinipiul
e(idi%tan#ei "a#) de ri%.
5u pot .i atrai spre o asigurare de .urt at(t posesorii unor bunuri mobile $(t i proprietarii de $ldiri.
*
;abriel F%rlig, /erorismul lovete economia mondial, Fi& nr.*:, !: septembrie - 1! octombrie !BB1, pag. 1@-11.
*1
0' Evenimentul trebuie s fie viitor. #eea ce a trecut este sigur i nu mai poate constitui, deci obiect
al asigurrii.
5u se poate asigura un imobil distrus de in$endiu! nu se poate .a$e o asigurare de de$es unei persoane de$edate.
1.-. Cla%i"iarea a%i$ur)rilor.
Humeroase criterii pot servi la reali&area clasificrii asigurrilor.
4intre ele amintim:
A. obiectul sau ramura de asigurare
F. regimul (uridic
#. teritoriul pe care se acord acoperirea
4. natura raporturilor ce se stabilesc ntre asigurat i asigurtor
2. obiectul asigurat
9. riscul asigurat
;. locul unde se petrec evenimentele asigurate
I. interesul pecuniar al asigurrii, etc.
#ea mai important clasificare este ns cea fcut de legiuitor.
Astfel n 1egea ,02%33% privind constituirea, organi#area i funcionarea societilor comerciale din
domeniul asigurrilor la art. 1 alin. ! erau prev&ute urmtoarele tipuri de asigurri legale:
a$ asigurri de via
b$ asigurri de persoane altele dec%t cele de via
c$ asigurri de autove"icule
d$ asigurri maritime i de transport
e$ asigurri de aviaie
f$ asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri
g$ asigurri de rspundere civil
"$ asigurri de credite i garanii
i$ asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate
($ asigurri agricole.
+n vederea armoni&rii legislaiei noastre la u&anele comunitare n 1egea )&2&444 privind societile de
asigurare i supravegherea asigurrilor la art. * alin. 1 se prevede c: "Activitatea de asigurare se grupea&
n:
a$ asigurri de via
b$ asigurri generale,
iar, alin.! specific: "#lasele de asigurri aferente categoriilor de la alin. 1 se stabilesc prin norme".
5ormele nr )2&44% privind clasele de asigurri care pot fi practicate de societile de asigurare stabilesc
drept categorii legale de asigurare:
A86;<5=56 42 V6AJ=:
1. a$ Asigurri de via:
- asigurri de supravieuire
- asigurri de deces
- asigurri mi)te
b$ Anuiti 7asigurri de tip rent$
c$ Asigurri de via suplimentare 7asigurri de deces, vtmri corporale, incapacitate de
munc re&ultate din accidente$
!. Asigurri de cstorie i de natere
*. Asigurri de via legate de investiii
.. Asigurri permanente de sntate, administrate la fel ca i asigurrile de via
/. Asigurri de capitali&are7asigurri de via cu prim unic i cu prim ealonat$
A86;<5=56 ;2H25A02:
*!
1. Asigurri de accidente i boal, inclusiv de munc i boli profesionale
!. Asigurri de sntate
*. Asigurri de mi(loace de transport terestru, altele dec%t cele feroviare
.. Asigurri de mi(loace de transport feroviar
/. Asigurri de mi(loace de transport aerian
@. Asigurri de mi(loace de transport naval 7maritime, fluviale, lacustre, canale navigabile$
1. Asigurri de bunuri n tran&it, inclusiv mrfuri transportate, baga(e i orice alte bunuri
:. Asigurri de incendiu i calamiti naturale
A. Asigurri de daune la proprieti
1B. Asigurri de rspundere civil pentru autove"icule 7rspundere civil auto obligatorie i carte
verde$
11. Asigurri de rspundere civil pentru mi(loacele de transport aerian
1!. Asigurri de rspundere civil pentru mi(loacele de transport naval
1*. Asigurri de rspundere civil general
1.. Asigurri de credite i garanii
1/. Asigurri de pierderi financiare
1@. Asigurri de protecie (uridic
11. Asigurri de asisten turistic.
,otrivit 1egii nr ,4)2&44, pentru modificarea i completarea 1egii nr )&2&444 privind societile de
asigurare i supravegherea asigurrilor
,
, Ane)a nr. 1, clasele de asigurri legale sunt:
A. Asigurri de via
3ipuri de asigurri care au o ba& contractual:
a$ asigurri de via care includ: asigurarea la termen de supravieuire, asigurarea de deces, asigurarea la
termen de supravieuire i de deces 7mi)t de via$, asigurarea de via cu rambursarea primelor,
asigurarea de cstorie, asigurarea de natere
b$ anuiti
c$ asigurri de via suplimentare: asigurri de deces din accident, asigurri de vtmri corporale, asigurri
de incapacitate permanent din boal, asigurri de incapacitate permanent din accident, asigurri de
incapacitate temporar din boal, asigurri de incapacitate temporar din accident, asigurri de
spitali&are, asigurri de c"eltuieli medicale, asigurri de boli grave, asigurri de oma(, c%nd acestea se
nc"eie suplimentar unui contract de asigurri de via
d$ asigurri permanente de sntate.
Cla%ele de a%i$ur)ri de via#)
6. Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare, prev&ute la lit. A a$, b$ i c$, cu e)cepia
celor prev&ute la pct. 66
66. Asigurri de cstorie, asigurri de natere
666. Asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii, prev&ute la lit. A a$ i b$
6V. Asigurri permanente de sntate, prev&ute la lit. A d$
2. A%i$ur)ri $enerale
Cla%ele de a%i$ur)ri $enerale3
1. Asigurri de accidente 7inclusiv de munc i boli profesionale$, pentru care se acord:
despgubiri financiare
despgubiri n natur
despgubiri mi)te 7financiare i n natur$
despbubiri pentru vtmri corporale suferite de persoane n timpul transportului.
!. Asigurri de sntate, pentru care se acord:
.
,ublicat n Konitorul >ficial al 5om%niei, ,artea 6, nr. A1@ din !/ octombrie !BB..
**
despgubiri financiare
despgubiri n natur
despgubiri mi)te 7financiare i n natur$.
*. Asigurri de mi(loace de transport terestru 7altele dec%t feroviare$, care acoper:
daune survenite la mi(loacele de transport terestru cu motor
daune survenite la mi(loacele de transport terestru, altele dec%t cele cu motor.
.. Asigurri de mi(loace de transport feroviar, care acoper:
daune survenite la mi(loacele de transport feroviar care se deplasea& sau transport mrfuri ori
persoane.
/. Asigurri de mi(loace de transport aerian, care acoper:
daune survenite la mi(loacele de transport aerian.
@. Asigurri de mi(loace de transport meritim, lacustru i fluvial, care acoper:
daune survenite la mi(loace de transport fluvial
daune survenite la mi(loace de transport lacustru
daune srvenite la mi(loace de transport maritim.
1. Asigurri de bunuri n tran&it, care acoper:
daune suferite de mrfuri, baga(e i alte bunuri transportate.
:. Asigurri de incendiu i calamiti naturale, care acoper:
daune suferite de proprieti i bunuri 7altele dec%t bunurile cuprinse n clasele *, ., /, @ i 1$,
cau&ate de:
incendiu
e)plo&ie
furtun
alte fenomene naturale n afara furtunii
energie nuclear
surpare de teren.
A. Alte asigurri de bunuri, care acoper:
daune suferite de proprieti i bunuri 7altele dec%t bunurile cuprinse n clasele *, ., /, @ i 1$,
atunci c%nd aceste daune survin generate de grindin sau ng"e, furt, altele dec%t cele prev&ute la
pct. :.
1B. Asigurri de rspundere civil pentru autove"icule, care acoper:
daune care re&ult din folosirea autove"iculelor terestre 7inclusiv rspunderea transportatorului$.
11. Asigurri de rspundere civil pentru mi(loace de transport aerian, care acoper:
daune care re&ult din folosirea mi(loacelor aerian 7inclusiv rspunderea transportatorului$.
1!. Asigurri de rspundere civil pentru mi(loace de transport maritim, lacustru i fluvial 7inclusiv
rspunderea transportatorului$.
1*. Asigurri de rspundere civil general, care acoper:
daune din pre(udicii produse teerilor, altele dec%t cele menionate la pct. 1B, 11 i 1!.
1.. Asigurri de credite care acoper urmtoarele riscuri:
insolvabilitate
credit de e)port
v%n&are n rate
credit ipotecar
credit agricol.
1/. Asigurri de garanii pentru:
garanii directe
garanii indirecte.
1@. Asigurri de pierderi financiare, care acoper:
*.
riscuri de oma(
insuficiena veniturilor
pierderi datorate condiiilor meteorologice nefavorabile
nereali&area beneficiilor
riscurile aferente c"eltuielilor curente
c"eltuieli comerciale neprev&ute
deprecierea valorii de pia
pierderile de rent sau alte venituri similare
pierderile comerciale indirecte, altele dec%t cele menionate anterior
pierderile financiare necomerciale
alte pierderi financiare, conform clau&elor contractului de asigurare.
11. Asigurri de protecie (uridic, care acoper:
c"eltuielile cu procedura (udiciar i alte c"eltuieli, cum ar fi: recuperarea pagubei suferite de
asigurat printr-o procedur civil, aprarea ori repre&entarea asiguratului ntr-o procedur penal,
administrativ sau mpotriva unei reclamaii ndreptate mpotriva acestuia.
1:. Asigurri de asisten a persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor de la domiciliu ori de la
locul de edere permanent.
5iscurile cuprinse ntr-o clas nu pot fi clasificate ntr-o alt clas, cu e)cepia ca&ului menionat la lit. #.
#. 4enumirea autori&aiei acordate simultan pentru mai multe clase de asigurare:
a$ clasele nr. 1 i ! se acord sub denumirea DAsigurri de accidente i boalE
b$ clasele nr. 1 7a patra liniu$, *, 1 i 1B se acord sub denumirea DAsigurri autoE
c$ clasele nr.1 7a patra liniu$, ., @, 1 i 1! se acord sub denumirea DAsigurri maritime i de
transportE
d$ clasele nr.1 7a patra liniu$, /, 1 i 11 se acord sub denumirea DAsigurri de aviaieE
e$ clasele nr. : i A se acord sub denumirea DAsigurri de incendii i daune la proprietiE
f$ clasele nr. 1B, 11, 1! i 1* se acord sub denumirea DAsigurri de rspundere civilE
g$ clasele nr. 1. i 1/ se acord sub denumirea DAsigurri de credite i garaniiE.
4. Ri%uri au+iliare
Asigurtorul autori&at s subscrie un risc principal dintr-o clas poate s subscrie riscuri cuprinse dintr-o alt
clas, fr ca autori&aia s prevad aceste riscuri, dac acestea:
sunt legate de riscul principal
privesc obiectul care se afl sub incidena riscului principal i
sunt garantate prin contractul care reglementea& riscul principal.
5iscurile cuprinse la lit. F n clasele nr. 1. DAsigurri de crediteE, nr. 1/ DAsigurri de garaniiE i nr. 11
DAsigurri de protecie (uridicE sunt considerate riscuri secundare pentru alte clase.
5iscurile cuprinse la lit. F n clasa 11 DAsigurri de protecie (uridicE pot fi considerate riscuri au)iliare
clasei nr. 1: DAsigurri de asistenE atunci c%nd sunt legate de riscul principal i c%nd riscul principal se
refer numai la asistena furni&at persoanelor care sunt n cursul deplasrilor sau absenelor de la domiciliu
ori de la locul de reedin permanent.
Asigurrile de protecie (uridic pot fi considerate riscuri au)iliare, cu respectarea prevederilor primului
alineat, dac litigiile sau diferendele ce decurg din acestea sunt aferente utili&rii mi(loacelor de transport.
2. Ri%uri ma*ore sunt:
a$ riscurile cuprinse n clasele nr. ., /, @, 1, 11 i 1! de la lit. F
*/
b$ riscurile cuprinse n clasele nr. 1. i 1/ de la lit. F, n msura n care titularul contractului de
asigurare e)ercit din punct de vedere al obiectului activitate industrial, comercial sau independent
i riscul se refer la aceast activitate
c$ riscurile cuprinse n clasele nr. *, :, A, 1B, 1* i 1@ de la lit. F, n msura n care titularul contractului
de asigurare depete cel puin dou dintre urmtoarele trei criterii, ncep%nd cu 1 ianuarie !BB1:
totalul activelor: @,! milioane euro, stabilit pe ba&a cursului 5>H'2<5 comunicat de Fanca
Haional a 5om%niei pentru finalul e)erciiului financiar precedent
cifra de afaceri: 1!,: milioane euro, stabilit ba&a cursului 5>H'2<5 comunicat de Fanca
Haional a 5om%niei pentru finalul e)erciiului financiar precedent
numrul mediu de anga(ai n cursul e)erciiului: !/B
d$ n ca&ul n care titularul contractului de asigurare face parte dintr-un grup care are obligaia ntocmirii
situaiilor financiare consolidate criteriile menionate la lit. c$ se vor aplica conturilor condolidate.
#ele mai u&uale clasificri ale asigurrilor se reali&ea& pe ba&a criteriilor:
- obiectul sau ramura de asigurare,
- regimul (uridic
- teritoriul pe care se acord acoperirea i
- natura raporturilor ce se stabilesc ntre asigurat i asigurtor.
A. 4up obiectul, domeniul a%i$ur)rii sunt . mari ramuri
/
:
a$ asigurri de bunuri
b$ asigurri de persoane
c$ asigurri de rspundere civil
d$ asigurri de interes financiar.
a$ Asigurrile de bunuri au ca obiect valorile materiale de tot felul aparin%nd persoanelor fi&ice i (uridice,
susceptibile de a fi distruse sau avariate de calamiti naturale, accidente sau orice alt eveniment.
,rincipalele subramuri sunt:
- asigurarea animalelor
- asigurarea culturilor agricole, pomilor, "ameiului i rodului viilor
- asigurarea cldirilor, construciilor i a coninutului acestora
- asigurarea autove"iculelor, etc.
b$ Asigurrile de persoane au ca obiect persoana fi&ic, viaa i integritatea sa supuse ameninrii unor
evenimente care pot provoca boala, invaliditatea sau decesul. Acestea cuprind dou mari grupe:
- asigurri de via i
- asigurri de accidente,
care fiecare include un numr mare de forme de asigurare.
c$ Asigurrile de rspundere civil au ca obiect o valoare patrimonial egal cu despgubirea pe care ar
urma s o plteasc asiguratul 7persoan fi&ic sau (uridic$ care a cau&at o pagub unei tere persoane.
,rincipalele forme ale asigurrii de rspundere civil sunt:
- asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autove"icule
- asigurarea de rspundere civil a conductorilor auto profesioniti pentru pagubele produse
prin accidente cu autove"icule aparin%nd societilor comerciale
- asigurarea de rspundere civil legal.
d$ ,rin asigurrile de interes financiar se obine protecie pentru situaiile de nereali&are a profitului,
incapacitate de plat, insolvabilitate, necinstea anga(ailor, etc. Asigurrile financiare cuprind trei categorii:
asigurarea de credite, asigurarea de garanii, asigurarea de fidelitate, etc.
F. 4up re$imul *uridi asigurrile se mpart n:
/
Violeta #iurel, 6sigurri i 7easigurri( abordri teoretice i practici internaionale, 2d. All FecL, Fucureti, !BBB, pag....
*@
a$ asigurri prin efectul legii
b$ asigurri facultative
c$ asigurri obligatorii.
a$ +n asigurrile prin efectul legii, relaiile ntre asigurat i asigurtor, drepturile i obligaiile ambelor pri
sunt stabilite prin prevedere legal cu caracter obligatoriu.
Dup 1990 pn la promulgarea Legii asigurrilor 136/1995 n sfera asigurrilor prin efectul legii sau men!inut"
- asigurarea cl#irilor $i construc!iilor apar!inn# popula!iei%
- asigurarea animalelor apar!inn# persoanelor fi&ice%
- asigurarea #e acci#ente cltori 'trafic intern( auto( fero)iar( aerian( pe ap*%
- asigurarea #e rspun#ere ci)il auto.
0egea 1*@'1AA/ a meninut caracterul obligatoriu doar pentru asigurarea de rspundere civil auto.
b$ Asigurrile facultative au la ba& acordul de voin al asiguratului i asigurtorului concreti&at n
contractul de asigurare. ,rin urmare, relaiile dintre pri se stabilesc prin liber consimm%nt.
c$ ,e l%ng asigurarea prin efectul legii i asigurarea facultativ, denumit n literatura de specialitate i
asigurarea contractual e)ist i unele asigurri obligatorii, impuse de lege, dar care nu intr n vigoare dec%t
dup nc"eierea unui contract ntre asigurat i asigurtor.
Spre e"emplu prin :rdinul 'reedintelui +utorit#ii 5a#ionale pentru 2urism nr. 12,@15 septembrie 2000
A
se instituie
obliga#ia pentru agen#ii e$onomi$i $are $omer$ializeaz pa$%ete de servi$ii turisti$e s n$%eie poli#e de asigurare $u
so$iet#i de asigurare privind rambursarea $%eltuielilor de repatriere i a sumelor a$%itate de turiti n $azul insolvabilit#ii
sau .alimentului agen#iei de turism.
#. 9uncie de teritoriul pe are %e aord) aoperirea, asigurrile se clasific n:
- asigurri interne i
- asigurri e)terne.
4eosebirea fundamental dintre acestea const n elementul de e+traneitate4 care este pre&ent numai n
ca&ul asigurrilor e)terne. Acesta poate fi:
a$ domiciliul n alt ar al uneia dintre prile contractante ori al beneficiarului asigurrii
b$ domiciliul n alt ar al obiectului asigurrii
c$ riscul preluat de asigurtor i care se poate produce n afara limitelor teritoriale ale rii n
care se nc"eie contractul.
+rincipalele categorii #e asigurri externe sunt"
- asigurarea ,unurilor n timpul transportului extern 'cargoextern*%
- asigurarea na)elor maritime $i flu)iale%
- asigurarea aerona)elor%
- asigurarea construc!iilor( a lucrrilor #e construc!iimonta- n strintate $i a rspun#erii constructorului%
- asigurarea cre#itelor #e export%
- asigurarea #e rspun#ere ci)il auto n strintate 'asigurarea carte )er#e*%
- asigurarea #e asisten! me#ical pentru cltorii n strintate.
4. 4up natura raporturilor ce se stabilesc ,ntre a%i$ur)tor &i a%i$urat, asigurarea poate fi:
a$ direct i
b$ respectiv indirect.
a$ 8pecific asigurrilor directe este faptul c raporturile de asigurare se stabilesc n mod nemi(locit ntre
asigurai 7diferite persoane fi&ice sau (uridice$ i asigurtor, fie prin intermediul contractului de asigurare, fie
n ba&a legii.
,e l%ng asigurarea propriu)#is, n sfera a%i$ur)rilor direte intr i coasigurarea.
Coasigurarea este termenul desemnat pentru a acoperi situaia n care dat fiind valoarea bunurilor
asigurabile, numrul lor, riscurile vi&ate, fiind greu de asumat de ctre o singur societate de asigurare,
asiguratul nc"eie contractul de asigurare cu mai multe societi, ce particip la acoperire fiecare n cot-
parte, aferent aceleai perioade.
@
,ublicat n Konitorul >ficial al 5om%niei nr. /1A din !* octombrie !BBB.
*1
4in punct de vedere (uridic, subscriptorul cunoate pe toi coasigurtorii, dar n practic, se desemnea& un
coasigurtor nsrcinat de a repre&enta pe toi ceilali n relaiile cu clientul 7asiguratul$ , este vorba de
desc"i&tor sau societatea desc"i&toare.
b$ +n categoria asigurrilor indirecte intr raporturile de asigurate stabilite de fiecare dat ntre societi de
asigurare: reasigurarea i retrocesiunea.
1. Reasigurarea repre&int o asigurare a asigurtorului, nc"eiat n ba&a unui contract de reasigurare.
Asigurtorul denumit cedent sau reasigurat cedea& unui reasigurtor 7societate de reasigurare sau de
asigurare-reasigurare$ o parte din rspunderea asumat prin contractul de asigurare i o parte din primele
ncasate. 2ste de menionat c, contractul de reasigurare deriv n toate ca&urile din contractul de
asigurare, fr ns ca ntre reasigurtor i asigurat s e)iste vre-un raport (uridic.
2. 5easigurtorul poate la r%ndul lui s cede&e unui alt reasigurtor o parte din riscul preluat, devenind
retrocedent, iar acesta din urm retrocesionar n cadrul operaiunii denumite retrocesiune.
8e face astfel afirmaia c asigurarea indirect - reasigurarea i retrocesiunea repre&int un raport ce apare
numai ntre persoane (uridice, instituii sau societi de asigurare.
2. 4up o-ietul a%i$urat, asigurrile pot fi clasificate n
1
:
- asigurri de mi.loace de producie fixe: cldiri, maini, utila(e, instalaii, mi(loace de
transport, etc.
- asigurri ale fondurilor de producie circulante: materii prime, materiale, combustibili, etc.
- asigurri ale obiectelor de u# casnic ale cetenilor
- asigurri ale culturilor agricole i animalelor, etc.
9. 4up ri%ul uprin% ,n a%i$urare, asigurrile pot fi clasificate astfel
:
:
- asigurri $mpotriva incendiului* trsnetului* explo#iei* mi"crilor seismice, etc. Funurile
asigurate contra acestor fenomene sunt: cldirile, construciile, utila(ele, instalaiile, mi(loacele
de transport, inventarul gospodresc, mobilierul i obiectele de u& casnic, etc.
- asigurri contra grindinii* furtunii* uraganului* ploilor toreniale* inundaiilor* prbu"irii
sau alunecrilor de teren* etc. +mpotriva acestor riscuri sunt asigurate, de regul culturile
agricole i rodul viilor
- asigurri pentru boli* epi#ootii "i accidente, care se practic n ca&ul animalelor
- asigurri contra avariilor "i altor riscuri specifice 7rsturnri, ciocniri, cderi, derapri, etc.$,
la care sunt supuse mi(loacele de transport i ncrcturile aflate pe acestea, n timpul
staionrii i al mersului. +n aceast categorie intr asigurrile mi(loacelor de transport i ale
mrfurilor n timpul traficului intern i internaional
- asigurri $mpotriva unor evenimente ce apar $n viaa oamenilor* ca deces* boli* accidente*
etc. - care pot duce la pierderea temporar sau definitiv a capacitii de munc - n ca&ul
asigurrilor de persoane
- asigurri pentru ca#urile de rspundere civil care se refer la pre(udicii cau&ate terelor
persoane prin accidente de autove"icule, prin e)ercitarea unei anumite activiti, etc.
;. +n funcie de loul unde %e produ evenimentele a%i$urate, asigurrile pot fi clasificate n:
- asigurri terestre, care se e)tind i asupra riscurilor ce vi&ea& lacurile, r%urile, porturile, etc.
- asigurri maritime, care au ca scop asigurarea mpotriva evenimentelor ce se produc pe mare
- asigurri aeriene* care acoper dou mari categorii de riscuri:
pentru pierderea sau avarierea aeronavei
de rspundere civil a companiei aeriene.
I. 4up intere%ul peuniar n asigurare avem:
- asigurarea averii!
- asigurarea $mpotriva falimentului altor persoane!
- asigurarea responsabilitii!
1
#onstantin Ale)a, Violeta #iurel, 6sigurri i reasigurri n comerul internaional, 2d. All, Fucureti, 1AA!, pag. 1A.
:
6ulian Vcrel, 9lorian Fercea, 6sigurri i 7easigurri, 2d. KarLeter - 2)pert, Fucureti, 1AA*, pag. @@.
*:
- asigurarea re#ultatelor* a profiturilor sperate.
6. +n funcie de num)rul4 volumul de o-iete a%i$urate avem:
- asigurri individuale 7asigurarea contra incendiului a unei case$
- asigurri colective 7asigurarea bunurilor dintr-o locuin$
- asigurri complete sau globale 7asigurarea tuturor mrfurilor depo&itate sau transportate n
decurs de un an$.
-
>. Clasificaia comunitar prevede 30 de ramuri de asigurareB
1. +$$idente
2. Coal
3. -orpuri de ve%i$ule terestre
=. -orpuri de ve%i$ule .eroviare
5. -orpuri de ve%i$ule aeriene
A. -orpuri de ve%i$ule maritime! la$ustre i .luviale
). Dr.uri transportate
1. >n$endiu i $atastro.e naturale
,. +lte pagube provo$ate bunurilor
10. Espundere $ivil ve%i$ule terestre automotoare
11. Espundere $ivil ve%i$ule aeriene
12. Espundere $ivil ve%i$ule maritime! la$ustre i .luviale
13. Eesponsabilitate $ivil general
1=. -redit
15. -au#iune
1A. 'ierderi pe$uniare diverse
1). 'rote$#ie juridi$
11. +sisten#
1,. .umr neafectat unei ramuri ntrun inter)al #e timp ime#iat
20. Fia#! de$es
21. 5up#ialitate! natalitate
22. +sigurri legate de .ondurile de investi#ii
23. :pera#iuni tontiniere
2=. -apitalizare
25. Gestiunea de .onduri $ole$tive
2A. 'revedere $ole$tiv
2). +$%izi#ionarea de imobile
21. E$onomie
2,. .umr neafectat unei ramuri ntrun inter)al #e timp ime#iat
30. /easigurarea.
0ociet!ile #e asigurri pot reali&a afaceri #irecte $i/sau opera!iuni #e reasigurare. 1facerile #irecte pun n rela!ie
asiguratul cu asigurtorul. 2n sc3im,( reasigurarea inter)ine ntre asigurtori( fiin# ntrun fel 4asigurare #e gra# 54 sau
4asigurarea asigurrii4.
+entru pro#usele #e asigurare se #isting 5 mari clasificri( fiecare cu #ou clase"
>>. asigurri de repartiie i asigurri de capitalizare%
>>>. asigurri de pagube i asigurri de persoane.
66. Asigurrile de repartiie. Este )or,a #e asigurri a#ministrate( gestionate urmn# o te3nic ce corespun#e strict
a,or#rii $i #efinirii asigurrii su, aspect economic 'a se )e#ea paragraful 1.5.1.*. 1sigurtorul nu face #ect s
reparti&e&e ntre asigura!ii 4sinistra!i4 masa primelor ac3itate #e mem,ri mutualit!ii( pe care o constituie.
*A
A-ord)ri omplementare la tema la%i"i)rii a%i$ur)rilor
7ai precis( 4riscurile #e reparti!ie4 sunt caracteri&ate prin faptul c ele nu pot fi asigurate pentru o perioa# ce #ep$e$te
un an $i c pro,a,ilitatea lor #e reali&are rmne constant #ea lungul #uratei asigurate.
E"emplele sunt numeroase! amintim in$endiul! a $rui probabilitate de survenire rm(ne a$eeai pe par$ursul ntregii
durate a $ontra$tului de asigurare.
2n general( riscurile #e reparti!ie sunt cele ce corespun# primelor 18 ramuri enun!ate.
Asigurrile de capitalizare. 1ceste asigurri pre&int ca particularit!i "
- faptul c sunt su,scrise pe termen lung $i comport un aspect #e 4economie4. 0pre #eose,ire #e
asigurrile #e reparti!ie( a cror #urat se restrnge automat la un an( la asigurrile #e capitali&are
termenul se #esf$oar n timp%
- pro,a,ilitatea #e apari!ie a riscului asigurat nu este constant. 1stfel $ansele sale #e reali&are cresc sau
se #iminua& pe parcursul contractului( ca&ul pro,a,ilit!ii #e #eces sau #e supra)ie!uire a persoanei
umane.
2n consecin!( n gestionarea acestor asigurri( implicit a riscului asigurat( asigurtorul tre,uie 4s pun la o parte4 totul
sau o parte #in prime pentru a face fa! anga-amentelor sale )iitoare. 2n plus primele tre,uie s ,eneficie&e #e #o,n&i
compuse( altfel &is #e capitali&are.
1sigurrile #e capitali&are corespun# ultimelor 9 ramuri ale listei 'ramurile 50 58*.
III. Asigurri de pagube i asigurri de persoane.
1ceast #istinc!ie este mult mai practic $i te3nic.
Asigurrile de pagube au scopul #e a repara consecin!ele unui e)eniment pgu,itor ce afectea& patrimoniul
asiguratului $i se su,#i)i# n 5 categorii"
- asigurri #e ,unuri%
- asigurri #e responsa,ilitate.
0ectorul asigurrilor #e pagu,e este a#esea #enumit $i sectorul asigurrilor 61/D( re&umn# astfel ansam,lul celor 3
mari categorii #e #aune generate #e 6ncen#iu( 1cci#ente( /iscuri Di)erse.
Asigurri de persoane.
Ele au ca o,iect presta!iile forfetare n ca& #e e)enimente ce afectea& persoana ns$i a asiguratului $i cuprin# 5
categorii principale"
- asigurri #e )ia! $i
- asigurri in#i)i#uale #e acci#ente $i ,oal.
2n paralel exist o clasificare foarte larg rspn#it n !rile europene" asigurri via $i asigurri nonvia. 1ceast
#istinc!ie este fon#at ca urmare a existen!ei companiilor speciali&ate n asigurrile #e )ia!.
1#esea se face referin! la #istinc!ia asigurri #e pagu,e( asigurri #e )ia!( ceea ce constituie un a,u& #e lim,a-
ntruct prin asigurri #e pagu,e se #esemnea& tot ceea ce nu intr n asigurrile #e )ia!.
Asigurrile de repartiie
18 ramuri au fost recen&ate la ni)el comunitar.
1. Asigurrile de accidente.
Ele sunt #e 3 tipuri"
asigurarea in#i)i#ual ce garantea& in#emni&a!ii forfetare n ca& #e acci#ent sur)enit n )ia!a asiguratului $i care
antrenea& #ecesul( o incapacitate permanent sau temporar. 1sigurarea in#i)i#ual garantea& la fel $i presta!ii
in#emnitare" ram,ursarea c3eltuielilor me#icale( c3irurgicale( farmaceutice $i #e spitali&are. 1coperin# riscurile #e
in)ali#itate aceast asigurare este a#esea 4li)rat4 cu titlu #e complement asigurrilor #e supra)ie!uire( #eces( mixte.
asigurarea persoanelor transportate este anexat la contractele #e asigurare auto.
asigurarea #e acci#ente #e munc( neata$at securit!ii sociale sau regimurilor particulare muncitori nesalaria!i(
#e exemplu.
2. Asigurrile de boal.
1ceste asigurri garantea& n profitul unui asigurat sau grup #e asigura!i cu oca&ia sur)enirii unei ,oli"
- ram,ursarea total sau par!ial a c3eltuielilor me#icale( c3irurgicale( farmaceutice $i #e spitali&are%
- o in#emni&a!ie &ilnic n ca& #e ntrerupere a muncii%
- o rent #e in)ali#itate n ca& #e incapacitate permanent.
3. Asigurarea corpurilor vehiculelor terestre.
.B
/iscurile )i&ate pri)esc )e3iculele terestre cu motor 'auto)e3icule( n principal* $i fr motor" incen#ii( furt( spargerea
oglin&ilor( etc.
4, 5, , Asigurrile corpurilor de vehicule !eroviare, aeriene, "ariti"e, lacunare i !luviale. /iscurile
asigurate sunt analoge cu cele #e la punctul prece#ent" pagu,e acci#entale suferite #e )e3icule( incen#iu( explo&ie(
autoaprin#ere( furt( n timpul transportului )e3iculului'n ntregime sau piese #eta$ate*.
#. Asigurrile "r!urilor transportate.
1ceast ramur reacoper toate pagu,ele suferite #e mrfurile transportate $i ,aga-e oricare ar fi mi-loacele #e transport
$i transportatorul.
$. Asigurrile %"potriva incendiilor i cala"itilor naturale.
1sigurarea contra incen#iului garantea& pagu,ele materiale cau&ate n mo# #irect #e foc ,unurilor mo,iliare $i
imo,iliare ce fac o,iectul acestei asigurri. 0e face #istinc!ie ntre riscurile simple 'riscuri ale persoanelor fi&ice* $i
riscuri industriale 'riscuri ale ntreprin#erilor*.
+re-u#iciile corporale sunt ntot#eauna excluse #in asigurarea #e incen#iu.
.u este ata$at asigurrii( rspun#erea ci)il a asiguratului ca urmare a incen#iului 'ramura 13*"
- ris$ul de responsabilitate al lo$atarului vizavi de proprietar 3ris$ lo$ativ4H
- ris$ul de responsabilitate al proprietarului legat de lo$atari 3re$urs lo$ativ4H
- ris$ul de responsabilitate vizavi de ve$ini 3re$ursul ter#ilor4.
1sigurarea contra explo&iilor 'electricitate( ga&( trsnet( etc.* este n aparen! o asigurare #e incen#iu.
1sigurarea contra furtunii $i a altor calamit!i naturale ce acoper pagu,ele cau&ate ,unurilor #e furtun( uragane(
cicloane( etc.
1sigurarea contra riscului nuclear $i
1sigurarea contra alunecrii terenului sunt la fel cuprinse n aceast ramur.
&. Asigurrile altor pagube la bunuri.
1ceast asigurare acoper pagu,ele suferite #e ctre ,unuri 'altele #ect cele cuprinse n ramurile 3 $i 9*(
atunci cn# aceast pagu, este cau&at #e grin#in( ger sau alt e)eniment 'furt( spargere #e ma$in( spargere #e
)itrine( etc.* necuprinse n ramura 8.
1'. Asigurrile de responsabilitate civil a vehiculelor terestre cu "otor 'rspun#erea transportatorului*.
2ntrun mo# general( asigurarea #e rspun#ere ci)il garantea& asiguratul contra unei pagu,e patrimoniale care poate
sur)eni ca urmare a unei ac!iuni #e responsa,ilitate exercitat mpotri)a lui #e ctre ter!i.
1sigurarea #e rspun#ere ci)il auto este cea mai important asigurare #e rspun#ere ci)il.
11 i 12. Asigurri de rspundere civil ale vehiculelor aeriene, "ariti"e, lacunare i !luviale 'rspun#erea
ci)il a transportatorilor*. /iscurile asigurate sunt analoge celor pre&entate la paragraful prece#ent.
13. Asigurrile de rspundere civil general.
1ceast ramur )i&ea& riscurile #e rspun#ere ci)il nepre)&ute n ramurile 10( 11( 15.
a* :ipurile asigurrilor #e rspun#ere ci)il sunt nenumrate( fiecare profesie poate #a na$tere unui contract specific #e
rspun#ere ci)il 'comercian!i( me#ici( notari( ar3itec!i( etc.*.
,* Exist $i asigurrile #e rspun#ere ci)il pro#use li)rate( ser)icii prestate.
c* 2n sfr$it( contractele asigurare #e rspun#ere ci)il '/;* sunt raliate pre)e#erilor legale sau re&ultate( ca urmare a
-urispru#en!ei" /; $ef #e familie( /; proprietar #e animale( #e imo,ile( ascensoare( $osea( locatar( etc.
0e poate pune n #iscu!ie $i /; #ecenal 'pe parcursul a 10 ani* a ar3itec!ilor( antreprenorilor( etc.
14. Asigurri de credite.
1u ca o,iect garantarea asigura!ilor mpotri)a riscurilor #e insol)a,ilitate a #e,itorilor lor. 6n#ustria$ii( comercian!ii se pot
a#resa societ!ilor speciali&ate #e asigurare pentru a o,!ine o garan!ie #e plat a crean!elor lor n ca& faliment( cn# este
)or,a #e tran&ac!ii interne sau #e comer! exterior. 1sigurarea #e cre#ite are importan! economic foarte mare $i
stimulea&( n particular #e&)oltarea exporturilor.
15. Asigurrile de cauiune.
1siguratul este garantat contra nepl!ii la sca#en! a unei crean!e( neexecu!iei sau relei execu!ii a unei o,liga!ii.
.1
7ai precis( #ac la asigurrile #e cre#ite asigurtorul acoper pier#erile suferite #e cre#itor ca urmare a insol)a,ilit!ii
#e,itorului su( n asigurrile #e cau!iune( asigurtorul #e)ine garant n ,una execu!ie a o,liga!iilor contractuale ale unui
#e,itor" construc!ia unui imo,il( li)rarea unei mrfi( etc.
2n #efiniti)( se poate spune c n asigurarea #e cre#ite( asiguratul este cre#itorul( acoperit pentru ansam,lul crean!elor
sale( n timp ce la asigurrile #e cau!iune( asiguratul este #e,itorul pentru o opera!iune #eterminat.
1. Asigurrile de pierderi pecuniare.
1ceast ramur acoper"
a* pierderile de pro.it generate #e"
riscuri #e nefolosire%
riscuri 4#e timp ru4%
,* garan#iile( n general anexate contractelor #e incen#iu%
c* $%eltuielile generale generate #e oprirea exploatrii unui fon# #e comer!( consecuti) pro#ucerii unui incen#iu%
#* complementar( pier#erile in#irecte garantn# o indemniza#ie .or.etar( contra pier#erilor consecuti)e reali&rii unui
incen#iu 'onorariile exper!ilor( #e exemplu*%
e* pierderile de venituri! pier#erile 4 #e c3irii4 ale proprietarului unui imo,il #istrus #e incen#iu.
1#. (rotecia )uridic.
1sigurtorul se anga-ea&"
a* s$i asume aprarea amial sau -u#iciar a asiguratului atunci cn# se afl n cau& sau c3emat n fa!a
:ri,unalului $i
,* s exercit recursurile necesare la"
- reparti!ia pagu,elor inter)enite $i suferite #e asigurat sau
- la recunoa$terea #repturilor sale.
.u este )or,a numai #e o preluare a unei sarcini financiare( asigurtorul tre,uie s pun n #esc3i#ere toate mi-loacele
#e care #ispune. El promite n sc3im,ul primei #e asigurare asisten! -uri#ic $i ia n sarcin c3eltuielile #e proce#ur( #e
experti&( onorariile a)ocatului( etc.
1$. Asisten.
<aran!iile #e asisten! ce pot fi propuse sunt"
6. pe #e o parte( separat pentru a acoperi anumite riscuri( relati) la o cltorie( la un se-ur( etc. cum ar fi"
- c3eltuielile #e repatriere sau #e transport sanitar al asiguratului ,olna) sau rnit( n ca&ul n care
repatrierea asiguratului a fost #ecis%
- c3eltuielile #e repatriere a mem,rilor #e familie n ca&ul n care repatrierea asiguratului a fost #ecis $i
este mpie#icat a-ungerea mem,rilor familiei la #omiciliu prin mi-loacele ini!iale pre)&ute%
- c3eltuielile #e repatriere a corpurilor( n ca& #e #eces%
- c3eltuielile me#icale n strintate%
- c3eltuielile #e re)enire prematur #in strintate%
66. pe #e alt parte( garan!iile #e asisten! pot fi incluse ntrun contract #e asigurare auto sau multiriscuri locuin! pentru
a acoperi riscuri" ca"
- c3eltuieli #e repatriere a )e3iculului reparat pe loc sau a )e3iculului regsit #up furt%
- c3eltuieli #e repatriere a ocupan!ilor )e3iculului( n ca& #e imo,ili&are a )e3iculului%
- c3eltuieli #e trimitere a pieselor #eta$ate.
1ceste garan!ii fac o,iectul #iferitelor anexe ce urmea& contractele $i sunt mai mult sau mai pu!in ntinse.
Asigurrile capitalizrii
2'. *ia, deces.
Asigurrile de supravieuire.
-apital uni$ 3.or.etar4
Este o asigurare care garantea& )rsarea unui capital asiguratului #ac el este n )ia! la sca#en!a( termenul
contractului. Dac asiguratul #ece#ea& nainte #e termen nici un fel sum nu este onorat #e ctre asigurtor.
1ceast asigurare este #estinat asiguratului pre)&tor care #eci#e s constituie un capital 4pentru &ilele ,trne!ii4 la
6065 ani. Ea pre&int incon)enientul c #ac asiguratul #ece#ea& nainte #e sca#en!a contractului primele sunt pentru
mo$tenitorii si pier#ute.
.!
Eentele
/entele sunt asigurri care garantea& plata perio#ic a unei sume pe parcursul ct timp asiguratul este n )ia!.
0e #isting"
rentele viagere plti,ile pn la moartea asiguratului%
rentele temporare plti,ile numai pn la o anumit )rst%
rentele am(nate&temporare plti,ile pn la moartea asiguratului #ar numai plecn# #e la o anumit )rst.
/entele sunt #estinate a asigura un )enit constant unei persoane n )rst sau care nu mai poate s$i c$tige existen!a.
/entele )iagere $i cele temporare sunt su,scrise cu plata unic a primei #e asigurare( #enumit a#esea $i 4capitalul
constituti) al rentei4.
/entele amnatetemporare sunt aproape ntot#eauna su,scrise cu plate unor prime anuale temporare. 1siguratul
plte$te primele ct timp el este n acti)itate pentru a primi o rent atunci cn# nu mai poate s munceasc. Este
com,ina!ia cea mai mult folosit.
Asigurrile de deces.
Fiagere 3via# ntreag4
1ceast asigurare garantea& plata unui capital la #ecesul asiguratului oricare ar fi #ata.
1siguratul poate plti primele #e asigurare"
- pe ntreaga #urat a )ie!ii sale( asigurarea cu prime )iagere%
- pe o anumit #urat( prime temporare.
Este asigurarea #e pre)e#ere prin excelen! care permite s garante&e familia mpotri)a consecin!elor pecuniare ale
#ecesului $efului #e familie. ;u toate acestea numeroase societ!i practic com,ina!ia 4)iager cu op!iune4( care const
n a lsa la alegerea asiguratului n )rst #e 60 la 65 #e ani continuarea asigurrii $i transformarea sa n rente )iagere.
2emporar de de$es
Este ca&ul unei asigurri ce garantea& plata unui capital la #ecesul asiguratului( #ar cu con#i!ia ca #esul s sur)in
nainte #e o #at #eterminat. Este o formul ce rspun#e ne)oii #e a apra familia pe perioa#a ctor)a ani( #e exemplu
ct timp ct copii nu sunt ma-ori. 6n#emni&a!ia poate fi )rsat su, form #e rent( #e exemplu( rentele pentru e#uca!ie
)rsate n ca& #e #eces a unuia sau a am,ilor prin!i ai copiilor( pn ce ei ating o )rst #eterminat n a)ans.
+m(nate&temporare
1ceast asigurare pre)e#e plata unui capital n ca& #e #eces al asiguratului #up o #at #eterminat. Ea este #estinat
a completa( #e exemplu asigurarea #e grup atunci cn# asiguratul are o )rst #e 60 sau #e 65 ani( ce ncetea& s mai
munceasc $i nu poate fi asigurat n ca& #e #eces la 4tariful grupului4 consim!it #e ansam,lul muncitorilor sau a
salaria!ilor ntreprin#erii contractante.
Asigurrile "i+te sau co"binate.
Ele pre)#( n general( mai multe acoperiri( #e exemplu( #ecesul( supra)ie!uirea.
+sigurarea mi"t propriu&zis
1ceast asigurare garantea& )rsarea unui capital"
- fie asiguratului #ac este n )ia! la sca#en!a contractului%
- fie unui ,eneficiar( #ac asiguratul #ece#ea& pe parcursul #uratei asigurate.
1sigurarea repre&int 4suma4 unei asigurri #e supra)ie!uire capital unic $i o asigurare temporar #e #eces.
Durata acestor contracte este n general mare( lucru ce se constituie n nea-uns n context infla!ionist 'nu se poate
aprecia cu certitu#ine ct )a repre&enta la sca#en! capitalul promis*.
+e #e alt parte este greu #e gsit o persoan a)n# o #at ne)oie #e o 4garantare a #ecesului4 $i #e o 4garantare a
)ie!ii4. Din aceste moti)e( asigurarea mixt nu pre&int suficient atrac!ie pentru asigura!ii( care sunt mai 4apleca!i4
pentru a solicita pro#use 4mai se#uctoare4 $i mai remuneratorii.
+sigurarea $ombinat
1sigurarea este o formul mixt ce comport )ariante ntrun scop #e a#aptare a garan!iilor la ne)oile clientelei. La
sca#en!a contractului( capitalul poate fi transformat n rente )iagere sau temporare. ;apitalul este #iferit n ca& #e )ia!
fa! #e ca&ul #e #eces( #e exemplu o sum #e 5 ori mai ri#icat la #eces #ect la supra)ie!uire.
1sigurrile com,inate se su,stituie asigurrilor mixte( -u#ecate ca fiin# prea rigi#e.
+sigurarea $u termen .i"
.*
<arantea& )rsarea unui capital la termen fix( n a)ans( in#iferent #ac asiguratul este sau nu supra)ie!uitor al acelei
#ate. 0pre #eose,ire #e asigurarea mixt( care antrenea& )rsarea ime#iat a capitalului pentru asigurarea cu termen
fix( #ecesul generea& #oar oprirea pl!ii primelor. La termenul contractului( capitalul poate fi onorat su, forme #e rente(
complementar pensiei( #e care ,eneficia& asiguratul #ac asiguratul este n )ia! sau so!ul #ac asiguratul a #ece#at.
21. Asigurrile de nupialitate i natalitate.
+sigurrile de nup#ialitate garantea& )rsarea unui capital( n general( copilului #ac el se cstore$te naintea unei
#ate fixate n a)ans. Exist $i o com,ina!ie potri)it creia )rsarea capitalului este pre)&ut $in ipote&a n care
asiguratul este ns celi,atar la sca#en!a contractului.
+sigurrile de natalitate au ca o,iect onorarea capitalului promis la fiecare na$tere a unui copil 'c&ute n
#esuetu#ine #in cau&a planificrii familiale*.
22. Asigurrile legate de !ondurile de investiii.
Depin# #e #urata )ie!ii umane $i sunt legate #e fon#urile #e in)esti!ii. 1nga-amentul asigurtorului este in#exat la e)olu!ia
unui fon#( n care economia asigura!ilor a fost plasat( respecti) )alori mo,iliare $i/sau imo,iliare. 6ntr n aceast
ramur contractele #e asigurare li,elate n unit!i #e conturi( asigurri #e tip unit lin=e#.
23. ,peraiuni tontiniere.
0istemul in)entat #e Loren&o :onti este analog cu cel al economisirii( #ar masa #o,n&ilor este reparti&at ntre
supra)ie!uitori 'tontine #e )ia!* sau ntre mo$tenitorii #ece#a!ilor 'tontine #e #eces*.2n aceast opera!ie elementar #e
asigurare #e )ia! fiecare a#erent ignor ct i )a fi atri,uit lui la sca#en!. 1ceste opera!iuni la ora actual sunt foarte
rare.
24. -apitalizarea.
Este opera!iunea prin care n sc3im,ul )rsrii primelor( n mrime #eterminat n a)ans o societate #e asigurare $i ia
anga-amentul #e a plti a#erentului 'asiguratului* o sum #e o mrime fixat n a)ans"
- fie la termenul contractului(
- fie nainte #e aceast #at( #ac contractul este #esemnat prin tragere la sor!i.
/epre&int astfel o opera!ie #e economie o,i$nuit la care se a#aug e)entualitatea unei ram,ursri anticipate.
;ontractele #e capitali&are nregistrea& ast&i un anumit succes.
25. .estiunea !ondurilor colective.
1ceast ramur reacoper gestiunea plasamentelor ce garantea& anga-amentele luate #e ctre societ!i altele #ect
cele supuse controlului #e stat( atunci cn# ele furni&ea& presta!ii pentru ca&ul #e )ia!( #e #eces sau n ca& #e
ncetare sau re#ucere a acti)it!ilor 'analoge institu!iilor #e pensii $i complementare celor #e stat*.
2. (revederea colectiv.
>pera!iunile #e pre)e#ere colecti) sunt limitate la 4ac3i&i!ionarea4 #repturilor n ca& #e )ia! 'constituirea pensiilor*
neacoperite integral $i la orice moment prin pro)i&ioane matematice. 2n grupul n care func!ionea& pre)e#erea colecti)(
coti&a!iile mem,rilor acti)i sunt mpr!ite ntre presta!iile )rsate mem,rilor pensionari 'reparti!ie* $i un pro)i&ion te3nic
special 'capitali&are* care nu garantea& pentru )iitor #ect o parte a #repturilor ac3i&i!ionate prin acti)e. 1ce$tia pot
,eneficia #e totalitatea #repturilor lor atunci cn# ei #e)in pensionari( tre,uin# s contri,uie prin coti&a!ii noii mem,ri
acti)i ai grupului.
2#. Achiziionarea de i"obile %n contul rentelor viagere.
1ceast formul( n mo# comun numit 4)iagerul4 const pentru o societate n a cumpra un imo,il apar!inn# unui
particular( fr plata n cont( #ar anga-n#use #e a plti o rent )iager. Din punct #e )e#ere -uri#ic societatea nu a
ac3i&i!ionat #ect proprietatea imo,ilului a crui )n&tor conser) u&ufructul pn la #ecesul su. La aceast #at
societatea #e)ine proprietarul integral al acestui imo,il pe care poate spre exemplu sl nstrine&e.
2$. /cono"ie.
1ceast opera!ie mai rar aplicat ast&i const n )rsmntul unui anumit numr #e coti&a!ii #e ctre a#eren!i ntro
4cas comun4( suma total a su,scrip!iilor fiin# afectat unui cont #e #epo&it ';asa #e Economii( spre exemplu*
purttoare #e #o,n# sau repre&entat #e )alori 'ac!iuni( o,liga!iuni( ,onuri #e tre&orerie*. 1ceast sum mrit cu
#o,n&ile( este n final reparti&at la sfr$itul unei anumite perioa#e ntre a#eren!i.
3'. 0easigurarea.
..
+ermite ca $i coasigurarea garantarea riscurilor a cror importan! este aceea c ele #ep$esc capacit!ile financiare
ale unui singur asigurtor. 0pre #eose,ire #e coasigurare( asigurtorul #irect este singurul responsa,il )i&a)i #e
asigura!i. Exist #ou categorii #e reasigurare"
- reasigurarea #e sume $i
- reasigurarea #e pagu,e.
Eeasigurarea de sume
/easigurarea #e sume este #eterminat n func!ie #e capitalurile asigurate n fiecare contract rele)n# cmpul asigurrii
tratat. /easigurarea sumelor este ntot#eauna propor!ional cu capitalurile garantate( altfel &is pentru fiecare contract(
reasigurtorul preia n sarcin un anumit procent #in risc( primin# acela$i procent #in prime $i )a plti n aceea$i
propor!ie consecin!ele e)enimentelor.
2n practic exist 5 forme #e reasigurare a sumelor"
- reasigurarea a$a&is n participa!ie pur( n care reasigurtorul garantea& acela$i procent asupra tuturor riscurilor%
- reasigurarea exce#ent #e sum sau plinuri( n care reasigurtorul inter)ine( atunci cn# garan!ia fiecrui contract
#ep$e$te o anumit sum. Ea este foarte utili&at pentru asigurrile #e incen#iu( in#i)i#ual #e acci#ente sau
asigurri #e )ia!.
Eeasigurarea pagubelor
Este #eterminat n func!ie #e mrimea pre-u#iciilor generate #e e)enimentele asigurate. +articipa!ia reasigurtorilor nu
poate fi calculat #ect #up sur)enirea #aunelor. 2n practic exist 5 forme a reasigurrii #e pagu,e"
- reasigurarea exce#ent #e #aune '4stop loss4* n care reasigurtorul inter)ine pentru ca&urile n care pagu,ele
#ep$esc o anumit sum%
- reasigurarea exce#ent #e rat a #aunei( n care reasigurtorul inter)ine atunci cn# ansam,lul pagu,elor #intrun an
#ep$e$te un anumit procent al primelor ncasate 'potri)it raportului #aune/prime*.
/easigurarea pagu,elor este caracteristic asigurrilor #e rspun#ere.
+unerea la punct a acestei reparti!ii comunitare n ramuri are ca $i efect stan#ar#i&area la scara ?E a riscurilor
consi#erate asigura,ile. Ea are efecte #oar n contextul unei )erita,ile $i #epline reglementri comunitare.
Concepte "i noiuni de reinut
comunitate de risc
mutualitate, principiul mutualitii
legea prilor
clau# contractual
asigurare ex contractu
asigurare ex lege
crean condiionat
suportabilitate financiar
coeficient de simultaneitate
natur aleatoare
dispersie, dispersie teritorial
echidistan fa de risc,
principiul echidistanei fa de risc
clasificare legal
asigurri generale
coasigurare
reasigurare
retrocesiune
asigurri individuale
asigurri colective, asigurri de grup
asigurri globale
asigurri de pagube
asigurri de repartiie
asigurri de capitali#are
Reperele pro-lemelor de di%utat
1. 8uncia de repartiie i funcia de control a asigurrii, ast#i i nainte de 9:3
!. Deviaiile de la condiiile obiective-tradiionale ale asigurrii.
*. Clasificaia legal i clasificaia comunitar.
.. 6sigurri comerciale, asigurri mutuale, asigurri sociale
/. 6lustrarea rolului societii de asigurare de intermediar financiar.
Apliarea oneptelor
./
1. +ncercai s fii receptivi la toate situaiile n care v nt%lnii 7sau s vi le reamintii$ cu termenul
"asigurare". Hotai-le i ierar"i&ai-le funcie de impactul lor, po&itiv i respectiv negativ asupra
voastr, indic%nd: persoane implicate, evenimente, mi(loace de contact, mesa(e, culori, sunete, etc.
/. 6maginai-v c suntei ,reedintele #omisiei de 8upraveg"ere a Asigurrilor din 5om%nia. Ai
introduce obligativitatea nc"eierii i altor asigurri dec%t cele de rspundere civil auto i
locuine- 4e ce da- #are ar fi aceste asigurri- 4e ce nu-
5ntre-)ri
1. #are sunt elementele definitorii ale asigurrii-
!. +n ce situaii prestaia asigurtorului poate mbrca forma material-
*. #um ai lrgi comunitatea de risc-
.. 4ai * e)emple de situaii neasigurabile. 8pecificai de ce fiecare n parte nu este asigurabil.
/. 3ermenii: consultani de asigurare i asigurtori"consultani sunt identici-
@. 4ar autoasigurarea i respectiv asigurarea-auto-
1. #are dintre urmtoarele clasificri:
1 1. a$ asigurri prin efectul legii sau obligatorii
/ b$ asigurri facultative sau contractuale.
6 !. a$ asigurri prin efectul legii
b$ asigurri obligatorii
c$ asigurri facultative,
este corect i de ce-
:. #are sunt premisele internaionali&rii asigurrii-
A. #um ai e)plica n faa:
a$ unei persoane fi&ice
b$ managerului general al unui agent economic,
necesitatea asigurrii-
1B. #u ce contribuii asigurarea respectiv industria asigurrii i (ustific e)istena-
Te%t $ril)
Alegei rspunsul corect/
1. 2lementele definitorii ale asigurrii sunt:
a$ e)istena riscului, fondul de asigurare i
principiul mutualitii
b$ e)istena riscului, comunitatea de risc i
principiul ec"ivalenei
c$ e)istena riscului, comunitatea de risc i
principiul mutualitii n utili&area fondului
de asigurare
d$ e)istena riscului, comunitatea de risc i
principiul ec"ivalenei n utili&area
fondului de asigurare.
!.#aracteristicile e)clusive ale asigurrii sunt:
a$ e)istena riscului, fondul de asigurare i
principiul mutualitii
b$ e)istena riscului, comunitatea de risc i
principiul ec"ivalenei
c$ e)istena riscului, comunitatea de risc i
principiul mutualitii n utili&area fondului
de asigurare
d$ e)istena riscului, comunitatea de risc i
principiul ec"ivalenei n utili&area
fondului de asigurare.
*.#omunitatea de risc repre&int:
a$ ,ersoanele fi&ice i'sau (uridice ameninate
de aceleai pericole
b$ ,ersoanele fi&ice i'sau (uridice ameninate
de aceleai pericole i care acionea&
pentru aprarea intereselor lor comune
c$ ,ersoanele fi&ice i'sau (uridice ameninate
de aceleai pericole i care nc"eie
contracte de asigurare cu societi
speciali&ate.
.. 9ondul de asigurare constituit la dispo&iia
societilor speciali&ate mbrac forma:
a$ n mod necesar, bneasc
b$ material i bneasc
c$ bneasc, n principal.
/.9ondul de asigurare:
a$ se constituie centrali&at i se
utili&ea& descentrali&at
.@
b$ se constituie i se utili&ea&
centrali&at
c$ se constituie descentrali&at i se
utili&ea& centrali&at.
@.9uncia principal asigurrii este:
a$ de constituire a unor fonduri de re&erv
pentru evenimente nedorite
b$ de prevenire a evenimentelor nedorite
c$ de repartiie
d$ de compensare a pagubelor provocate de
evenimente nedorite.
1.+n ultimele dou decenii dintre funciile asigurrii a
cptat o importan tot mai mare:
a$ funcia financiar
b$ funcia de prevenire
c$ funcia de control.
:.8unt funcii secundare ale asigurrii:
a$ controlul i prevenirea
b$ controlul i consultana pe linie de subscriere
c$ prevenirea pagubelor i facilitarea accesului la
credite
d$ controlul, prevenirea pagubelor, facilitarea
accesului la credite i consultan pe linie de
subscriere
e$ consultana pe linie de subscriere i facilitarea
accesului la credite.
A.Asigurarea pentru a fi operant trebuie s mbrace:
a$ forma (uridic
b$ forma financiar
c$ forma economico-financiar.
1B.9orma (uridic a asigurrii este conferit de :
a$ contract sau " legea prilor"
b$ legea propriu-&is
c$ contract i legea propriu-&is.
11.,remisele obiective ale asigurrii se refer la:
a$ interesul pentru asigurare
b$ condiiile cerute riscurilor
c$ suportabilitatea financiar a
asigurrii.
1!.#oeficientul de simultaneitate al producerii riscului
se refer la:
a$ intensitatea riscului
b$ frecvena riscului
c$ gravitatea riscului
d$ dispersia riscului.
1*.#ele mai u&uale criterii de clasificare a asigurrilor
sunt:
a$ obiectul asigurat, riscul asigurat, regimul (uridic
b$ ramura, regim (uridic, sfera teritorial de acoperire
a riscului
c$ ramura, interes pecuniar, sfera teritorial de
acoperire a riscului
d$ regim (uridic, interes pecuniar, volumul obiectelor
asigurate
e$ regim (uridic, obiectul asigurat, riscul asigurat.
1..>biectul asigurrii de rspundere civil l constituie:
a$ paguba produs de o ter persoan asiguratului
b$ paguba produs de asigurat unei tere persoane
c$ valoarea patrimonial a asiguratului ce a cau&at o
pagub unei tere persoane.
1/.+n sfera asigurrilor directe intr:
a$ asigurarea i coasigurarea
b$ asigurarea i reasigurarea
c$ coasigurarea, reasigurarea i retrocesiunea
d$ reasigurarea i retrocesiunea
e$ asigurarea, reasigurarea i retrocesiunea.
1@. +n sfera asigurrilor indirecte intr:
a$ asigurarea i coasigurarea
b$ asigurarea i reasigurarea
c$ coasigurarea, reasigurarea i retrocesiunea
d$ reasigurarea i retrocesiunea
e$ asigurarea, reasigurarea i retrocesiunea.
11.#ontractul de reasigurare este:
a$ complementar contractului de asigurare
b$ derivat din contractul de asigurare
c$ suplimentar contractului de asigurare.
1:.5etrocesiunea este operaia de:
a$ asigurare a asigurtorului
b$ coasigurare a reasigurtorilor
c$ cedarea de riscuri de ctre coasigurtor
d$ cedarea de riscuri de ctre reasigurtor.
2i-lio$ra"ie %uplimentar)3
1. Ale)a, #st., #iurel, V., 6sigurri i 7easigurri n Comerul ;nternaional, 2d. All, Fucureti, 1AA!, pag.
1-!*
!. Fistriceanu, ;"., 6sigurri i 7easigurri n 7omnia, 2ditura <niversitar Fucureti, !BB@, pag. !B1 -
!!:.
*. #istelecan, 0., #istelecan, 5., 6sigurri comerciale, 2d. 4imitrie #antemir, 3g-Kure, 1AA1, pag. @-1!
.1
.. #istelecan, 0., #istelecan, 5., <drea, H. K., Fogdan, 4. K., /ratat de 6sigurri Comerciale Economia
asigurrilor /ehnica asigurrilor, 2ditura Academiei 5om%ne, !B1*, pag. /!-1.
/. #iuma, #., 6sigurrile ;nternaionale 6rhitectur i <roblematic la debutul mileniului ;;;,
2d. 6ntelcredo, 4eva , !BB1, pag 1*-!B
@. #iuma, #., 6sigurri =enerale, 2d. #asa #rii de Gtiin, #lu(-Hapoca, !BB1, pag. */-@/
1. #iuma, #., 6sigurri =enerale, 2ditura #asa #rii de Gtiin #lu(-Hapoca, !BBA, pag. *!-/1
:. #iurel, V., 6sigurri i 7easigurri( 6bordri /eoretice i <ractici ;nternaionale, 2d. All FecL,
Fucureti, !BBB, pag. 1.-.B
A. #iurel, V., 6sigurri i 7easigurri > perspectiv global, 2ditura 5entropM8traton, Fucureti,
!B11, pag. 11-@1
1B. #onstantinescu, 4., Ag., 6sigurri i 7easigurri, 2d. 3e"nic, Fucureti, 1AA:, pag. 11-..
11. 6liescu, #., Contractul de asigurare de bunuri n 7omnia, 2d. All FecL, Fucureti, 1AAA, pag. :-!@
1!. Hegru, 3., 6sigurri ? =hid practic, 2ditura #.I. FecL, Fucureti, !BB@, pag. A-1/
1*. ,opescu, 4., Kacovei, 6., Contractul de asigurare, 2d. Nunimea, 6ai, pag. !/-.B
1.. 5%mniceanu, 6l., 6sigurrile de stat n 7!7., 2d. 4acia, #lu(-Hapoca, 1A:., 1A-*B
1/. Vcrel, 6l., Fercea, 9l., 6sigurri i 7easigurri, 2d. KarLeter-2)pert, Fucureti, 1AA*, pag. *A-/B i
pag. @1-@1
1@. Vcrel, 6l., Fercea, 9l., 6sigurri i 7easigurri, 2d.2)pert, Fucureti, !BB1, pag. .1-@1 i pag. :!-
A1.
11. OOO, *ateriale teoretice pentru nvmntul profesional, 2diia a 666 a, 1A1!, pag. A-!/.
.: