1.

Prezentarea pieei bancare

Pentru sistemul bancar local, 2010 a fost un an mai dificil decat cel anterior. Pe fondul contraciei economice, rentabilitatea businessului bancar nu avea cum s creasc. De la finanarea companiilor i a populaiei, bncile s-au reorientat spre stat, plasndu-i banii n titluri. amen!i. %in&ura victorie a bncilor este cea le&at de urm votat n forma preferat de banc)eri. Piaa bancar a devenit brusc foarte competitiv, iar bncile lupt acerb s-i ia clienii reciproc prin oferte mai bune, odat cu implementarea *+ '0 privind creditele populaiei. ricine vrea acum s se refinane!e de la o alt banc i s beneficie!e de nite costuri mai mici poate s o fac. Piaa bancar a devenit brusc foarte competitiv i bncile se lupt acerb s-i ia clienii unii altora i s le fac oferte mai bune. ,ecanismele de pia i mediul concurenial care s-a creat sunt absolut suficiente pentru asi&ura inclusiv o reducere de costuri. -ot ca element important din !ona bancar a fost vi!ita preedintelui .ancii $entrale /uropene, 0ean $laude -ric)et, la .ucureti. 1enit ntr-un moment n care +uvernul le tiase ile&al salariile an&a2ailor .#3, -ric)et nu a dat mesa2e consistente cu oca!ia vi!itei sale. 2010 a nsemnat i acu!aii de manipulare a pieei bursiere aduse efului .ncii -ransilvania, 4oria $iorcil sau descoperirea unui numr record 5al ultimilor ' ani6 de funcionari bancari care furau banii clienilor. economie.1 Dei consider c piaa bancar romneasc numr prea muli actori, analitii spun c nu se poate vorbi de o concuren strns ntre acetia, n condiiile n care peste 7'8 din activul bancar este deinut de primele cinci bnci. *rmtorii ani nu anun sc)imbri semnificative la nivelul sistemului bancar, ntruct bncile mari au po!iii consolidate n pia, iar cele mici nu sunt atractive. Pentru dimensiunile actuale ale pieei, un numr de 20 de bnci ar fi cel mai potrivit, susin analitii. 9:n pre!ent, consider c sunt multe bnci n sistemul romnesc. ;a dimensiunile actuale ale pieei, 20 de bnci ar fi suficient9, consider .o&dan .alta!ar, consultant de investiii. :n ceea ce privete concurena ntre bncile care activea! n 3omnia, prerile sunt mprite. +radul de concentrare a activului bancar e de natur s mpart lupta banc)erilor pe
1

amenii

de afaceri le acu! de lacomie, n vreme ce "#P$ i $onsiliul $oncurenei le aplic amen!i peste rdonanta '0(2010, care a fost pn la

ficialii .#3 i cei ai bncilor comerciale au continuat s se lamente!e cu

privire la repornirea creditrii, aducnd ar&umente care s motive!e starea de nencredere n

)ttp<((economie.)otne=s.ro(stiri-finante>banci-?1'7@A?

dou fronturi. Pe de o parte, primele instituii de credit clasate n topul activelor i disput cea mai mare parte din 9felia bancar9. De cealalt parte, lupta se d ntre bncile mici, cu o cot de pia sub 18. 2 Prudena, uneori prea mare, a bncilor de a da credite anul trecut s-a reflectat imediat n cotele lor de pia. %implu spus, banc)erii care au dat credite au cti&at clieni i cot de pia, cei care au preferat s nu mprumute romnii i-au slbit pre!ena pe piaa local. -opul primelor !ece cele mai mari bnci din 3omnia la finele anului trecut este ec)ilibrat n acest sens< cinci au cti&at, cinci au pierdut. Pe primul loc se clasea! n continuare .$3, deinut de &rupul austriac /rste, cu o cot de pia de 1@8, n scdere ns cu 1,A8 fa de 200?, urmat de .3D, cu 1B,18 fa de 1',C8 cu un an n urm. $ea mai mare cretere a nre&istrat-o sin&ura banc comercial care nc se mai afl n posesia statului< $/$. "nul trecut, banca de stat i-a ma2orat cota de pia cu 28, pn la C,A8, urcnd astfel pe locul cinci. 9"sta este activitatea bncilor< s dea credite. Diecare banc nele&e s fac acest lucru n propriul fel, n funcie de fondurile pe care le are la dispo!iie i de propria strate&ie, pe termen lun& i pe termen scurt. #oi am acordat foarte multe credite mai ales E,,urilor i a&riculturii9, a declarat pentru +ndul 3adu +raian +)eea, preedintele $/$. /voluia bncii romneti este cu att mai bun cu ct $/$ nu a putut profita vi!ibil de pro&ramul &uvernamental Prima $as, oferta bncii limitndu-se la creditul n lei. ;a polul opus, cea mai mare scdere a cotei de pia a nre&istrat-o .3D %ociete +enerale, de 1,B8. Printre bncile care au cti&at teren n faa competitorilor se numr i "lp)a .anF, deinut de &reci, care, n ciuda problemelor de la "tena, a urcat anul trecut pn pe locul patru, adu&nd la cota de pia din 200?, de ','8 nc 0,@8. ;a capitolul re!ultate slabe se ncadrea! evoluia 3aiffeisen n ultimii ani. "stfel, dac pn n 200? 3aiffeisen, fosta .anc "&ricol, a fost pe locul trei n topul celor mai mari bnci, n numai doi ani austriecii au cobort pn pe locul apte.A

2 A

)ttp<((===.adevarul.ro(financiar(eGpert>imobiliar(afaceri(banci-piata-romaneasca>0>A2A@?C2@.)tml )ttp<((===.&andul.info(financiar(topul-bancilor-in-200@-cec-banca-de-stat-a-urcat-pe-locul-cinci-'C1'7C2

2. Prezentarea societii bancare

.anca $omercial $arpatica a fost nfiinat la %ibiu n data de 1' iulie 1@@@. :n urm cu unspre!ece ani, la iniiativa unor oameni de afaceri i a unor repre!entani ai mai multor societi

private romneti i strine, pe piaa bancar din 3omnia a luat natere un nou concept al calitii. .$$ promovea! inteli&ena auto)ton, capitalul uman i financiar, dovedind transparen, operativitate i fleGibilitate n re!olvarea problemelor partenerilor si de afaceri. $arpatica este o instituie financiar cu capital social ma2oritar romnesc, ale crei aciuni sunt listate la cate&oria E a .ursei de 1alori .ucureti. .$$ este o instituie financiar cu vocaie naional care se impune printr-un spirit european. $lientul repre!int pentru .anca $omercial $arpatica partenerul su e&al de afaceri. Po!iionarea acestuia n centrul ateniei, situarea n permanen la nlimea ateptrilor sale, buna comunicare ntre banc i clienti, aciunile inteli&ente susinute de strate&ii eficiente de marFetin& sunt cteva dintre valorile n care .$$ crede i pe care le promovea!. %ub devi!a 9Dora i inteli&ena capitalului romnesc9, $arpatica este decis s i menin po!iia trainic de banc auto)ton care spri2in o de!voltare economic durabil. %e&mentul de pia vi!at de .anca $omercial $arpatica l constituie ntreprinderile mici i mi2locii, precum i persoanele fi!ice, crora .$$ le ofer o &am lar& de produse i servicii. .anca pune la dispo!iia firmelor mprumuturi provenite att din surse proprii, ct i din finanri eGterne, ca urmare a semnrii unor acorduri de finanare cu ,inisterul pentru :ntreprinderi ,ici i ,i2locii, $omer, -urism i Profesii ;iberale, ,inisterul "&riculturii i De!voltrii 3urale, /GimbanF 3omnia, Dondul +erman 3omn, .anca ,ondial, Dondul Enternaional de De!voltare "&ricol, .lacF %ea -rade and Development .anF, /uropean Dund for %out)east /urope. :n cursul anului 2010, .anca $omercial $arpatica a desfurat un amplu proces de reor&ani!are care a fost implementat cu succes pe toate liniile de business i a avut ca scop eficienti!area activitii att la nivel central, ct i teritorial. "stfel, a fost a2ustat reeaua teritorial 5prin transformarea repre!entanelor n a&enii6 i au fost eGternali!ate mai multe servicii 5curenie, transport valori, pa!6, conform strate&iei de afaceri aprobate de $onsiliul de %uprave&)ere al .ncii. :n pre!ent, .anca $omercial $arpatica deine o reea de 171 de uniti, format din '' sucursale i 11C a&enii, din care 21 doar n .ucureti. :n cadrul .ncii, funcionea! $omitetul de %uprave&)ere a 3iscului subordonat $onsiliului de %uprave&)ere. De asemenea, Directoratul or&ani!ea! un $omitet de 3isc, funcia principal fiind de a spri2ini Directoratul n ndeplinirea responsabilitilor sale de administrare a riscurilor semnificative prin<

- anali!a profilului de risc al .ncii, identificarea i evaluarea riscurilor semnificativeH - de!voltarea, implementarea si monitori!area eficacitii politicilor de risc. :n cursul anului 2010, .anca a aplicat n activitatea sa 3e&ulamentul #r. 1?(200@ al .#3, privind cadrul de administrare a activitii instituiilor de credit, procesul intern de evaluare a adecvrii capitalului la riscuri i condiiile de eGternali!are a activitilor acestora. "u fost respectate de asemenea prevederile le&islaiei bancare n ce privete mana&ementul riscurilor. Pentru aceasta, au fost actuali!ate i adaptate politicile i procedurile interne corespun!tor cerinelor. Principalele msuri dispuse pentru mbuntirea mana&ementului riscurilor la nivelul .ncii n anul 2010 au fost urmtoarele< - revi!uirea strate&iilor de risc, a politicilor i a re&lementrilor interne privind riscurileH - revi!uirea sistemului de limite privind eGpunerile la riscuriH - implementarea unei politici privind plasamentele n titluri de datorieH - implementarea procesului intern de evaluare a adecvrii capitalului la riscuri i formali!area simulrilor de cri! H - revi!uirea re&lementrilor interne privind creditarea a&enilor economiciH - elaborarea re&lementrilor privind &estionarea clienilor problem i neperformaniH - s-a meninut orientarea plasamentelor de tre!orerie ctre active cu &rad sc!ut de risc 5titluri de stat i eurobonduri6H - implementarea de instrumente de msurare i control al riscului< +"P lic)iditate, +"P risc dobnd etc.H - separarea funciei de control a riscurilor de funcia de administrare a riscurilor prin nfiinarea Direciei $ontrolul 3iscurilor i a Direciei "dministrarea 3iscurilor. ;a A1.12.2010, n .anca $omercial $arpatica i desfurau activitatea 1A7B an&a2ai 5numrul total salariai la A1.12.2010 I 1'0?6, din care BAA la sediul $entral. %tructura an&a2ailor la A1.12.2010 se pre!int dup cum urmea!<

:n cadrul instituiei au fost desfurate Pro&rame de trainin& pe ba!a Planului anual de formare i de!voltare profesional aferent anului 2010 i au vi!at ndeplinirea obiectivelor referitoare la< - adaptarea salariatului la cerinele postului sau ale locului de munc H - actuali!area cunotinelor i deprinderilor specifice postului i locului de munc i perfecionarea pre&tirii profesionale pentru ocupaia de ba!H - dobndirea unor cunotine avansate, a unor metode i procedee moderne, necesare pentru reali!area activitilor profesionale. "ceste obiective s-au concreti!at n desfurarea de< - programe obligatorii I pro&rame de instruire or&ani!ate de ctre banc, n centrele interne de pre&tire profesional ale .ncii, cu lectori i resurse interne 5re&lementari interne, induction, soft si )ard sFills 6 - programe externe - pro&rame de instruire or&ani!ate de ctre banc n colaborare cu instituii, lectori i resurse eGterne 5van!ari, customer care, alte cursuri specifice activitatii6 .anca $omercial $arpatica ocup un loc semnificativ n societate, nu numai prin importana activitii pe care o desfoar n economia naional i local, ci i prin spri2inul acordat diferitelor manifestri ale vieii sociale, culturale i sportive romneti. "sumndu-i cu responsabilitate demararea unor proiectele att economice, ct i sociale, banca acionea! n direcia promovrii unui mediu social i de afaceri sntos din toate punctele de vedere.

Proiectele susinute de .anc au vi!at domenii diverse cum ar fi susinerea vieii culturale, sportive, nvmnt, dar i o preocupare continu pentru protecia mediului. Dintre proiectele principale desfurate n anul 2010 , amintim< - sponsori!area sub form de parteneriat a Destivalului Enternaional de -eatru %ibiu, ediia a J1EE-aH - sponsori!area sub form de parteneriat a competiiei sportive ,otocross 2010 %ibiuH - sponsori!area sub form de parteneriat a competiiei sportive ;ocal Kombat %ibiuH - sponsori!area sub form de parteneriat a concursului de le&islaie local %ib;e&is, ediia a EE-aH - reali!area unui proiect de responsabilitate social L/rou de birouM n ceea ce privete colectarea )rtiei n vederea refolosirii ei si spri2inirea sub forma de aciune umanitar a $ompleGului de %ervicii $omunitare 9Pric)indelul9 cu oca!ia srbtorilor de iarn.

3. Modul de organizare a activitii front-office

Dront-office-ul - i desfoar activitatea n spaii special amena2ate, n care este permis numai accesul persoanelor autori!ate de conducerea bnciiH este reali!ea!a, n nume i cont propriu deservit de dealeri care sau n numele i n contul clienilor, operaiuni de

cumprare (vn!are de valut contra moneda naional, operaiuni de conversie att pe piaa interbancar naional, ct i pe cea internaional, operaiuni de atra&ere(plasare de resurse n lei i valut, operaiuni cu titluri de stat pe piaa secundar. Duce la ndeplinire strate&ia valutar i monetar a bncii, ca element component al strate&iei de ansamblu, stabilit de conducerea bancii. 3epre!int .anca n relaiile cu ceilali intermediari de pe piaa 5dealer ( broFeri6 naional i cea internaional 5valutar i monetar , titluri de stat 6. "cionea!a pe piaa interbancara naionala i internaional, nc)eind tran!acii n nume propriu i n numele clienilor n scopul reali!rii de profit i a satisfacerii necesitilor clienilor, efectund urmtoarele tipuri de operaiuni < -cumprare(vn!are de valut contra moneda naional 5spot i la termen6 H -cumprare i vn!are de valut contra alt valut 5spot i la termen6 H -cumprare(vn!are de valut cas)(cont H -atra&ere i plasare de depo!ite n lei i valutH -operaiuni pe piaa secundar cu titluri de stat H

-operaiuni de arbitra2H -operaiuni cu instrumente derivate.

4. ctivitile desf!urate de compartimentele din bac" # office

.acF office< cuprinde operaiile transparente pentru clienii bncii, dar care asi&ur funciile vitale ale unei bnci. 3aportul ntre operaiile front office, respectiv bacF office difer sensibil de la o activitate bancar la alta. Pe de alt parte, pentru buna funcionare a bncii eGist o serie de activiti de ba!a care au n mod eGclusiv caracter bacF office< contabilitate intern, administraie, &estiune conturi i calcul dobn!i, mpac)etarea i depo!itarea numerarului etc. Serviciul evidena tranzaciilor (Back-Office) dintr-o banc romneasc prelucrea! datele conform tran!aciilor nc)eiate de Serviciul arbitraj pentru urmtoarele tipuri de operaiuni< E. peraiuni de plasare i atra&ere de fonduri n depo!ite n lei i valutH EE. peraiuni de vn!are-cumprare pentru ec)ilibrarea po!iiei valutare a bnciiH EEE. valut n alt valutH E1. peraiuni de vn!are-cumprare pe piaa valutar interbancarH 1. peraiuni de vn!are-cumprare valut efectiv contra valut de contH 1E. peraiuni de vn!are-cumprare pentru obinerea de profit din diferenele de cursH 1EE. "lte activiti desfurate de ctre .acF- ffice< - $onstituirea de depo!ite colaterale pentru acreditive de import. - Pe ba!a datelor coninute de adresa i dosarul primite de la Serviciul acreditive din import se efectuea! transferul de fonduri conform tran!aciei prin sistemul %NED- i se informea! banca care a solicitat constituirea de depo!it colateral. - :n evidena contabil, .acF- ffice nre&istrea! partea de constituire i dobnd care a fost ne&ociat. peraiuni de vn!are-cumprare din ordinul clienilor pentru transformri dintr-o