Proiect Practica

(desfasurat la Banca Comerciala Carpatica sucursalaOltenita)

I.Despre Banca Comerciala Carpatica :

Prezentare generala:
BANCA COMERCIALA CARPATICA - O CREATIE DE SUCCES
10 ANI BANCA COMERCIALA CARPATICA 10 ani de activitate, 400 000 de clienti fideli, mai mult dect 10 motive sa va multumim! Prezentare Banca Comerciala Carpatica a fost infiintata la Sibiu in data de 15 iulie 1999. In urma cu zece ani, la initiativa unor oameni de afaceri si a unor reprezentanti ai mai multor societati private romanesti si straine, pe piata bancara din Romania a luat nastere un nou concept al calitatii. BCC promoveaza inteligenta autohtona, capitalul uman si financiar, dovedind transparenta, operativitate si flexibilitate in rezolvarea problemelor partenerilor sai de afaceri. Carpatica este o institutie financiara cu capital social majoritar romanesc, ale carei actiuni sunt listate la categoria I a Bursei de Valori Bucuresti. De asemenea, datorita bunelor performante inregistrate, Agentia de evaluare financiara "Moody's" a revizuit in sens pozitiv calificativele acordate BCC, fapt ce imbunatateste ratingul care evalueaza situatia financiara a institutiei si presupune sporirea increderii investitorilor in soliditatea si siguranta financiara a Bancii Comerciale Carpatica. Valori BCC este o institutie financiara cu vocatie nationala care se impune printr-un spirit european. Clientul reprezinta pentru Banca Comerciala Carpatica partenerul sau egal de afaceri. Pozitionarea acestuia in centrul atentiei, situarea in permanenta la inaltimea asteptarilor sale, buna comunicare intre banca si clienti, actiunile inteligente sustinute de strategii eficiente de marketing sunt cateva dintre valorile in care BCC crede si pe care le promoveaza Sub deviza "Forta si inteligenta capitalului romanesc", Carpatica este decisa sa isi mentina pozitia trainica de banca autohtona care sprijina o dezvoltare economica durabila. Segment tinta Segmentul de piata vizat de Banca Comerciala Carpatica il constituie intreprinderile mici si mijlocii, precum si persoanele fizice, carora BCC le ofera o gama larga de produse si servicii. Banca pune la dispozitia firmelor imprumuturi provenite atat din surse proprii, cat si din finantari externe, ca urmare a semnarii unor acorduri de finantare cu Ministerul pentru Intreprinderi Mici si Mijlocii, Comert, Turism si Profesii Liberale, Ministerul Agriculturii si Dezvoltarii Rurale, Eximbank Romania, Fondul German 1

Roman, Banca Mondiala, Fondul International de Dezvoltare Agricola, Black Sea Trade and Development Bank, European Fund for Southeast Europe.

Grupul Financiar Carpatica

In scopul asigurarii unor servicii financiare complexe in condiii de maxima eficienta si operativitate, Carpatica si-a consolidat un grup financiar puternic. Banca Comerciala Carpatica reprezinta piesa centrala a Grupului Financiar Carpatica, alaturi de SSIF Carpatica Invest SA, societate de servicii de investiii financiare, SC Carpatica Asig SA, societate care dispune de un portofoliu complex de asigurari generale, SC RomTicket SA, furnizor de servicii in domeniul tichetelor de masa, Carpatica Life, broker de pensii private si SAI Carpatica Asset Management S.A. societate de administrare a investitiilor.

SSIF CARPATICA INVEST SA Societatea de servicii de investitii financiare CARPATICA INVEST SA, infiintata in anul 1996 si apartinand grupului financiar Carpatica se afla, la sfarsitul anului bursier 2007, in topul primelor 10 companii de brokeraj din tara, conform datelor Bursei de Valori Bucuresti. Carpatica Invest a intermediat cu succes oferta de obligatiuni a Bancii Comerciale Carpatica, ceea ce a determinat nominalizarea brokerului la Gala Premiilor Pietei de Capital. Director General: Marius Nicolae Trif

S.C. CARPATICA ASIG S.A. Experienta CARPATICA ASIG s-a bazat intotdeauna pe profesionalism si calitatea cu care trateaza fiecare client. Produsele sunt concepute astfel incat nevoile de siguranta ale acestora sa fie indeplinite, iar acest lucru ne garanteaza stabilitatea pe piata de mai bine de 10 ani. In toti acesti ani, CARPATICA ASIG si-a pastrat o pozitie de varf in randul societatilor de asigurari generale, diversificandu-si si adaptandu-si permanent portofoliul de produse noilor cerine de pe piata de profil. Director General: Mariana Flucus

Romticket

Scopul declarat al societatii Romticket S.A. este satisfacerea clientilor prin oferirea de produse si servicii de inalta calitate. Tichetele de masa si tichetele cadou emise de Romticket sunt acceptate in peste 14.000 de magazine afiliate din Romania: Real, Domo, Diverta, Germanos, House of Art, Moda Aliss, Sensiblue, Billa, Carrefour, Adidas, City Grill, Gmarket, Interex, Kaufland, KFC, McDonald's, Pizza Hut, Plus, Tip Top, Trident. La numai un an de activitate, compania Romticket S.A. are peste 1000 clienti firme care achizitioneaza lunar tichete de masa. In anul 2008 firma are in vedere dezvoltarea retelei de colaboratori, dublarea cifrei de afaceri, precum si extinderea companiei, in vederea eficientizarii activitatii. Director General: Adrian Vacaru

SC Carpatica Life SRL Este o societate de brokeraj pe piata pensiilor private fondata in anul 2007. Beneficiind de o forta de vanzare deosebita, societatea este autorizata pentru toate tipurile de fonduri private de pensii. Director General: Doina Belascu

SAI Carpatica Asset Management S.A. Societatea de Administrare a Investiiilor Carpatica Asset Management S.A., cea mai tanara membra a Grupului, a fost infiintata in luna august 2007,in vederea dezvoltarii gamei de produse integrate oferite de Grupul Financiar Carpatica. Societatea are ca obiect de activitate administrarea investitiilor si a portofoliilor individuale, dorind sa ofere clientilor servicii de o calitate deosebita. Director General: Florentina Alexandrina Neamtu

Organizare:
Consiliul de Administratie
Presedinte: Dr. Nicolaie Hoanta Membrii: Ing. Ilie Carabulea Viorel Grigore Ioan Gandila Maria Priveghiu 3

Ion Dobrica Nicolae Nan Conducere Dr. Nicolaie Hoanta (Director General) Camelia Aron (Director General Adjunct) Ion Dobrica (Director General Adjunct) Gheorghe Cismaru (Director General Adjunct) Departament Audit Intern Vasile Fantanariu (Sef departament) Departamentul Juridic (Sef departament) Directia Risc Ovidiu DOCHITA (Coordonator) Directia Marketing Claudia Hambasan (Director) Departament Secretariat Cristina Andrici (Coordonator) Directia Financiar Contabila Cornelia Tanase (Director) Directia Operatiuni Verginia Chitic (Director) Directia Trezorerie Lucian Nicoara (Director) Departament Finantari si Operatiuni Documentare Dragos Aldea (Sef departament) Departament Instrumente Electronice de Plata Sorin Ionascu (Sef departament) Directia Administrare Credite Calin Parau (Director) Directia Creditare Adrian Trifa (Director) Departament Securitate Bancara Gheorghe Costescu (Coordonator) Directia Informatica Silvana Tataruca (Director) Directia Organizare si Resurse Umane Mihaela Trifa (Director) 4

Directia Dezvoltare si Administrare Retea Tiberiu Bacs (Director) Directia Planificare si Raportare Regiunea Bucuresti Gabriela Codin (Director regional) Regiunea N-V Duta Parasca Rafila (Director regional) Regiunea S-V Catalin Opritescu (Director regional) Regiunea S-E Bogdan Fulga (Director regional) Regiunea N-E Loredana Silistru - Ungureanu (Director regional)

II.Produse si servicii:
1)Pt Persoane fizice:
Cand vrei mai mult... Banca Comerciala Carpatica iti ofera o gama variata de produse si servicii adaptata nevoilor tale financiare. Ca sa ai de unde alege.

1.1)Depozite
Depozitul broken-overnight Definire produs:Depozitul broken-overnight (depozitul de pe o zi pe alta - zile lucratoare) este constituit automat de banca la solicitarea persoanelor fizice si juridice, rezidente si nerezidente, intr-o 5

anumita perioada negociata, pentru care procentul de dobanda este negociat in conditiile in care soldul contului curent la finele zilei este egal sau mai mare decat suma minima negociata. Valoarea sumei minime negociate: reprezinta soldul contului curent la finele zilei bancare, dupa efectuarea tuturor operatiunilor de cont curent si vor fi cel putin egale cu: - persoane fizice : 20.000 RON/ 10.000 EUR/ 10.000 USD/ echivalentul a 10.000 USD pentru alte valute - persoane juridice: 50.000 RON/ 50.000 EUR/ 50.000 USD/ echivalentul a 50.000 USD pentru alte valute. Termenul depozitului: intervalul dintre ziua constituirii si urmatoarea zi( ziua scadentei), zile lucratoare bancare, indiferent de numarul zilelor calendaristice nebancare cuprinse in acest interval. Dobanda: fixa pe perioada negociata, se bonifica la lichidarea fiecarui depozit. Nu exista optiune de prelungire automata. Avantaje pentru client: - ofera clientilor un randament superior al valorificarii disponibilitatilor din contul curent printr-o dobanda atractiva - nu este necesara solicitarea zilnica a clientului pentru constituirea depozitului - in urmatoarea zi bancara clientul poate dispune de intreaga suma a depozitului inclusiv dobanda in contul curent - prin contul curent se pot efectua orice tip de operatiuni admise. Depozitul broken Definire produs: Depozit la termen, in lei sau in valuta, constituit de ctre clieni nebancari, pentru care termenul si procentul de dobanda se negociaza, in conditiile in care suma depozitului este mai mare sau egala cu valoarea minima stabilita. Produsul se adreseaza persoanelor fizice majore, rezidente i nerezidente si persoanelor juridice nebancare, rezidente i nerezidente. Valoarea sumei minime de constituire: - persoane fizice : 20.000 RON/ 10.000 EUR/ 10.000 USD/ echivalentul a 10.000 USD pentru alte valute - persoane juridice: 50.000 RON/ 50.000 EUR/ 50.000 USD/ echivalentul a 50.000 USD pentru alte valute Termenul depozitului: negociat (orice perioada de timp acceptata de banca incepand cu 1 zi lucratoare) Dobanda: fixa pe perioada negociata, se bonifica la scadenta Depozitul nu se prelungeste automat Avantaje pentru client: - ofera un randament superior al valorificarii economiilor printr-o dobanda atractiva pe termenul dorit. Depozite clasice la termen Definire produse: Depozitele clasice raspund celor mai variate cerinte de economisire, datorita faptului ca permit clientului sa aleaga diferite perioade de constituire, valuta, actiunea la scadenta si modalitatea de plata a dobanzii. Perioada de economisire: 1 saptamana, 1 luna, 3 luni, 6 luni, 9 luni si 12 luni. Moneda de constituire: RON, EUR, USD, GBP, CHF. Deponenti: persoane fizice majore si persoane juridice nebancare, rezidente si nerezidente. Suma minima de constituire: - in lei:

persoane fizice: o 50 lei pentru depozitele pe termen pe termen cuprins intre 1 luna si 12 luni o 500 lei pentru depozitele pe termen de 1 saptamana persoane juridice: o 5.000 lei pentru depozitele pe termen pe termen cuprins intre 1 luna si 12 luni o 5.000 lei pentru depozitele pe termen de 1 saptamana

- in valuta: 6

persoane fizice: 100 EUR/ USD/ GBP/ CHF persoane juridice: 5.000 EUR/ USD/ GBP/ CHF.

Actiunea la scadenta: cu sau fara prelungire automata, la alegere. Dobanda: Banca ofera posibilitatea ca dobanda cuvenita aferenta acestor tipuri de depozite sa fie incasata lunar in contul curent sau la scadenta. Rata anuala a dobanzii: fixa sau variabila. Depozitul Progres Definire produs: Produsul este un depozit la termen de 12 luni, in RON, cu dobanda fixa si cu acordarea unui bonus de dobanda de 10% la fiecare prelungire. Bonusul este calculat la valoarea ratei dobanzii practicata de banca la acest produs in ziua reinnoirii. Perioada de economisire: 12 luni Moneda de constituire: RON Deponenti: persoane fizice majore si juridice nebancare, rezidente si nerezidente Valoarea minima de constituire: - persoane fizice: 500 RON - persoane juridice: 2.500 RON Depuneri ulterioare de sume in depozit: oricate si oricand prin transfer din contul curent Dobanda: fixa, se bonifica la scadenta. Prelungire: La scadenta depozitul se prelungeste automat de catre banca. Avantaje pentru client: - ofera clientilor un randament superior al valorificarii economiilor printr-o dobanda atractiva si un bonus de dobanda la fiecare reinnoire - protejeaza clientul impotriva scaderii ratelor dobanzii pe piata prin acordarea unei dobanzi fixe - depunerile ulterioare pot fi facute oricand si la oricare unitate a bancii - constituirea depozitului si lichidarea depozitului se pot realiza prin intermediul serviciului BCC eSMART

Depozitul Sibiu 2007 Definire produs:Produsul este un depozit la termen de 3 luni, in RON/EUR/USD, cu dobanda fixa, bonificata la scadenta Perioada de economisire: 3 luni Moneda de constituire: RON, EUR, USD Deponenti: persoane fizice majore si persoane juridice nebancare rezidente si nerezidente Valoarea minima de constituire: 500 RON/ 500 EUR/ 500 USD Dobanda: fixa , se bonifica la scadenta Prelungire: La scadenta depozitul se prelungeste automat de catre banca. Avantaje pentru client: - ofera clientilor un randament superior al valorificarii economiilor printr-o dobanda atractiva - depunerile ulterioare pot fi facute oricand si la oricare unitate a bancii - constituirea depozitului, depunerile ulterioare, precum si lichidarea depozitului se pot realiza prin intermediul serviciului BCC e-SMART - constituirea depozitului si lichidarea depozitului se pot realiza prin intermediul Serviciului BCC eSMART Ridicrile de numerar aferente depozitelor la termen si certificatelor de depozit constituite prin contul curent, in lei si valuta, de catre persoane fizice pe o perioada mai mare sau egala de 3 luni, ajunse la scadenta, nu sunt comisionate daca au loc in ziua scadenei.

Depozitul Pensia Plus Definire produs:Produsul este un depozit la termen de 1, 3, 6, 9, 12 luni, in lei si valuta, oferit persoanelor fizice - pensionari (inclusiv pensionarii de boala) care doresc economisirea in conditii avantajoase. Perioada de economisire: 1, 3, 6, 9, 12 luni Moneda de constituire: RON, EUR, USD Deponenti: persoane fizice rezidente - pensionari (inclusiv pensionarii de boala) Valoarea minima de constituire: 100 lei, 100 EUR, 100 USD Dobanda:fixa, se bonifica la alegerea clientului: - lunar, in aceeasi zi din luna in care s-a constitut depozitul - la cerere, banca bonifica dobanda la cererea clientului, in orice zi lucratoare bancara, calculata la procentul de dobanda stabilit la data constituirii depozitului pentru perioada efectiva de detinere - la scadenta Depozitul se poate prelungi automat Avantaje pentru pensionar: - produsul protejeaza clientul impotriva scaderii ratelor dobanzii pe piata prin acordarea unei dobanzi fixe, pentru intreaga perioada de constituire si prin nivelul sau deosebit de avantajos - clientul poate ridica dobanda aferenta depozitului in orice moment si poate desfiinta depozitul in orice moment doreste Promotie: vanzarea acestui produs este insotita de promotia "Economisesti si pleci in statiune!". Premiile se vor acorda prin tragere la sorti trimestriala si constau in bilete la tratament, in sejururi de 10 zile cu cazare, masa si tratament incluse. Ridicarile de numerar aferente depozitelor la termen si certificatelor de depozit constituite prin contul curent, in valuta, de catre persoane fizice pe o perioada mai mare sau egala de 3 luni, ajunse la scadenta, NU SUNT COMISIONATE daca au loc in ziua scadentei. Depozitul Prosper Definire produs: Depozitul PROSPER este un depozit la termen de 24 luni, cu plata trimestriala a dobanzii si lichidare la scadenta. Perioada de economisire: 24 luni Moneda de constituire: RON, EUR, USD Deponenti: persoane fizice majore si persoane juridice nebancare, rezidente si nerezidente Valoarea minima de constituire: 500 RON/ 100 EUR/ USD Depuneri ulterioare: nu sunt permise Dobanda: fixa, se bonifica trimestrial Depozitul nu se prelungeste automat Avantaje pentru client: - produsul protejeaza clientul impotriva scaderii ratelor dobanzii pe piata prin acordarea unei dobanzi fixe, pentru intreaga perioada de constituire - produsul beneficiaza de un nivel al dobanzii deosebit de avantajos - produsul asigura clientului un venit trimestrial sigur, provenit din valoarea dobanzii bonificata la fiecare trimestru - constituirea si lichidarea depozitului se pot realiza prin intermediul Serviciului BCC e-SMART Ridicarile de numerar aferente depozitelor la termen si certificatelor de depozit constituite prin contul curent, in valuta, de catre persoane fizice pe o perioada mai mare sau egal de 3 luni, ajunse la scadenta, NU SUNT COMISIONATE daca au loc in ziua scadentei. Depozitul Vivat Definire produs:Produsul este un depozit la termen de 6 luni, in lei, cu dobanda fixa si bonificare la scadenta. 8

Perioada de economisire: 6 luni Moneda de constituire: RON Deponenti: persoane fizice majore si persoane juridice nebancare rezidente si nerezidente Valoarea minima de constituire: - 1.000 lei pentru persoane fizice - 10.000 lei pentru persoane juridice Depuneri ulterioare: nu sunt permise Dobanda: fixa, se bonifica la scadenta Depozitul nu se prelungeste automat Avantaje pentru client: - produsul protejeaza clientul impotriva scaderii ratelor dobanzii pe piata prin acordarea unei dobanzi fixe - prin nivelul avantajos al ratei dobanzii, se stimuleaza orientarea spre economisire pe termen mai lung. Ridicarile de numerar aferente depozitelor la termen si certificatelor de depozit constituite prin contul curent, in lei, de catre persoane fizice pe o perioada mai mare sau egala cu 3 luni, ajunse la scadenta, nu sunt comisionate daca au loc in ziua scadentei.

Contul Escrow Definire produs: Produsul este un depozit colateral constituit, in lei sau in valuta, de un client BCC (titular de cont curent), avand ca destinatie depozitarea/ pastrarea unor sume de bani pana la incheierea unui contract, livrarea unor marfuri sau indeplinirea unor conditii specificate intr-un angajament scris incheiat intre doua parti, ca garantie a utilizarii sumelor strict pentru destinatia stabilita si/sau ca masura asiguratorie a realizarii obiectivelor stipulate in respectivul angajament scris. Perioada de mentinere: conform contract Moneda de constituire: RON, EUR, USD Deponenti: - in LEI: persoanelor fizice si persoanelor juridice rezidente - in USD/EUR: persoanelor fizice si persoanelor juridice rezidente si nerezidente Dobanda: variabila, pe toata perioada de valabilitate a contractului de cont Escrow Lichidarea contului: conform contractului de cont Escrow. Sumele ramase in contul Escrow dupa indeplinirea in intregime a obligatiilor prevazute in angajamentul scris se vor transfera in contul curent al Deponentului, la solicitarea scrisa a acestuia Avantaje pentru client: - asigurarea unui climat de incredere si siguranta intre doua parti contractante - garantia utilizarii sumelor strict pentru destinatia stabilita intr-un angajament scris: tranzactii imobiliare, furnizari de produse/ servicii, garantii, etc.

Depozitul Prezident Definire produs: Produsul este un depozit la termen de 6 luni, in valuta, cu plata dobanzii la scadenta. Perioada de economisire: 6 luni Moneda de constituire: EUR si USD Deponenti: persoane fizice majore, rezidente si nerezidente Valoarea minima de constituire: 3.000 USD, 3.000 EUR Depuneri ulterioare: nu sunt permise Dobanda: fixa, se bonifica la scadenta. Depozitul nu se prelungeste automat Avantaje pentru client: - produsul protejeaza clientul impotriva scaderii ratelor dobanzii pe piata prin acordarea unei dobanzi fixe pentru intreaga perioada de constituire 9

- clientul poate desfiinta depozitul cand doreste - nivelul avantajos al dobanzii confera eficienta maxima plasamentului - constituirea depozitului si lichidarea depozitului se pot realiza prin intermediul Serviciului BCC eSMART. Ridicarile de numerar aferente depozitelor la termen si certificatelor de depozit constituite prin contul curent, in valuta, de catre persoane fizice pe o perioada mai mare sau egala de 3 luni, ajunse la scadenta, NU SUNT COMISIONATE daca au loc in ziua scadentei. Certificate Certificatul de depozit BCC este un instrument de economisire la termen, emis pe numele clientului, cu dobanda fixa, la dispozitia clientilor care au cont deschis, dar si a celor care doresc doar sa economiseasca la B.C. Carpatica si fara a avea obligatia deschiderii unui cont curent. - Certificate de depozit se pot cumpara de la toate unitatile BCC din tara - Clientul nu trebuie sa aiba neaparat cont curent - Documente necesare: act de identitate si formularul tipizat care contine conditiile de functionare ale certificatului ales - Rascumpararea certificatului in numerar se poate face, in baza certificatului original, la orice unitate a bancii, indiferent de sucursala emitenta - Certificatul de depozit BCC nu se prelungeste automat - Rascumpararea la scadenta sau dupa scadenta, in numerar, a certificatului de depozit nu se comisioneaza DE RETINUT: 1. Rata dobanzii este fixa pe toata perioada de valabilitate a certificatului - cea valabila la data cumpararii 2. Plata dobanzii se face la scadenta 3. Perioada de economisire: de la 30 zile pana la 180 zile, in functie de tipul certificatului ales 4. Moneda de constituire a depozitului: RON 5. Dobanda se calculeaza dupa formula simpla, raportata la anul conventional de 365 zile. Veniturile realizate din dobanzi se diminueaza cu impozitul pe dobanda, potrivit reglementarilor legale in vigoare 6. Sumele aferente certificatelor de depozit (capital plus dobanzi atasate) sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar in limitele si conditiile legii. 7. Se accepta imputerniciti. Certificat de depozit Certificate de depozit in lei: Produsul este un certificat de depozit nominativ emis in forma dematerializata pe cupiuri avand urmatoarele valori nominale: 50 lei, 100 lei, 300 lei, 500 lei, 1.000 lei, 2.500 lei, 5.000 lei si 10.000 lei. Certificat de depozit Valuta Forte Definire produs:Produsul este un certificat de depozit nominativ, emis in valuta (USD/ EUR), in forma dematerializata, oferit persoanelor juridice-clienti BCC si persoanelor fizice clienti sau nonclienti ai bancii (nontitulari de cont), rezidenti sau nerezidenti. Caracteristici: Certificatele de depozit Valuta Forte nu se emit pe cupiuri. Certificatul fiind emis in forma dematerializata, clientul va incheia cu banca o "Conventie de certificat de depozit VALUTA FORTE". Certificatele se pot constitui in USD sau EUR. Termenul certificatului: 360 de zile. Comisioane pentru constituire: franco. Comisioane pentru rascumparare: - prin casieri: 10

inainte de scadenta: se comisioneaza prin aplicarea tarifului pentru ridicari de numerar in vigoare, la data efectuarii operatiunii la scadenta si dupa scadenta: nu se percep comisioane - prin cont curent: se percep comisioanele prevazute in Tariful de comisioane al Bancii pentru operatiunile de cont curent, in vigoare la data efectuarii operatiunii. Valoarea nominala: suma minima de 1.000 USD, respectiv 1.000 EUR.

Avantaje pentru client: - produsul protejeaza clientul impotriva scaderii ratelor dobanzii pe piata prin acordarea unei dobanzi fixe pentru intreaga perioada de constituire - clientul poate rascumpara certificatul cand doreste - nivelul avantajos al dobanzii confera eficienta maxima plasamentului.

Facilitate de dobanda Definire produs: Este un produs flexibil care permite valorificarea, in conditii avantajoase, a sumelor existente in conturile de disponibil, prin bonificarea acestor sume cu o rata de dobanda mai mare decat cea practicata, de regula, la conturile curente si pentru care procentul de dobanda se negociaza. Facilitatea de dobanda se acorda in conditiile menyinerii, in permanenta, in contul curent, a unui sold mai mare sau egal cu o valoare minima stabilita. Moneda: moneda de cont curent. Deponenti: persoane fizice si juridice, rezidente si nerezidente care doresc o dobanda mai mare decat dobanda la vedere pentru sumele din contul curent atunci cand valoarea soldului contului curent este frecvent mai mare decat valoarea sumei minime de la care pot solicita negocierea. Valoarea sumei minime de la care se poate negocia: - persoane fizice : 20.000 RON/ 10.000 EUR/ 10.000 USD/ echivalentul a 10.000 USD pentru alte valute - persoane juridice: 50.000 RON/ 50.000 EUR/ 50.000 USD/ echivalentul a 50.000 USD pentru alte valute. Dobanda: este fixa. Rata anuala este stabilita prin negociere si se aplica la soldul zilnic al contului curent pe care este acordata facilitatea de dobanda, in conditiile mentinerii sumei minime blocate. Nu exista optiunea de prelungire automata. Avantaje pentru client: - ofera clientilor un randament superior al valorificarii disponibilitatilor printr-o dobanda atractiva - capitalizarea lunara a dobanzii - prin contul curent se pot efectua orice tip de operatiuni admise pentru acest cont, cu conditia mentinerii soldului minim negociat pentru a beneficia de facilitatea de dobanda stabilita in contractul incheiat cu banca.

Cont curent de disponibilitati la vedere

11

Definire produs: Contul curent de disponibilitati la vedere se deschide la solicitarea persoanelor fizice si juridice, rezidente si nerezidente, in lei si valuta, pe o perioada nedeterminata de timp. Valoarea sumei minime: nu are. Dobanda: variabila, la vedere, se bonifica lunar.

Cont curent bonificat Definire produs: Produsul este un cont curent pe care orice persoana fizica majora il poate deschide la orice unitate a bancii. Acest tip de cont se adreseaza clientilor care doresc sa detina un cont din care sa ordone orice fel de operatiune bancara si in acelasi timp sa si economiseasca, beneficiind de dobanzi deosebit de avantajoase. Perioada de economisire: nelimitata Moneda de constituire: RON, EUR, USD Deponenti: persoana fizica majora, rezidenta/ nerezidenta Suma minima de constituire: 500 RON, 100 EUR, 100 USD Suma minima pentru depunerile ulterioare: 50 RON, 50 EUR, 50 USD Lichidarea: -oricand, la cererea clientului - automat de catre banca, in situatia in care, la sfarsitul zilei, soldul contului curent bonificat scade sub nivelul minim stabilit Dobanda: variabila, progresiva pe transe valorice, calculata in fiecare zi in functie de soldul contului curent bonificat, se bonifica in contul curent bonificat. Transe valorice: RON EUR/ USD 500 - 10.000 RON 100 - 5.000 EUR/ USD 5.000,01 - 10.000 EUR/ 10.000,01 - 20.000 RON USD Peste 20.000 RON Peste 10.000 EUR/ USD Avantaje pentru client: -clientul poate decide durata de economisire, valoarea si frecventa depunerilor - produsul ofera posibilitatea clientului de a retrage sume oricand doreste fara sa desfiinteze contul -nivelul avantajos al dobanzii confera eficienta maxima plasamentului -dobanda cuvenita pentru sumele pastrate in cont se bonifica lunar in acelasi cont - valoarea contului este garantata de catre Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistem Bancar, in limitele si conditiile legii.

Credite:
Cate un produs pentru fiecare nevoie de creditare. Creditul Prosper Beneficiari: -salariati -pensionari - persoane fizice care nu se incadreaza in una din cele doua categorii mai sus mentionate insa obtin venituri eligibile. Destinatie: - satisfacerea nevoilor personale ale solicitantului si/ sau ale familiei sale 12

- preluarea creditelor de consum si/ sau investitii imobiliare contractate la BCC sau la alte institutii financiare de catre solicitant sau sotia/sotul acestuia, si, dupa caz, a comisioanelor, taxelor ce trebuie achitate in momentul rambursarii anticipate Modalitate de finantare: - valoarea creditului: 300.000 EUR sau echivalent lei, calculat la data depunerii cererii de credit - perioada de creditare: maxim 30 ani (inclusiv) Moneda de acordare: RON, EUR, USD Garantii: - ipoteca asupra imobil si/ sau - depozit colateral Costul creditului: - dobanzile si comisioanele percepute sunt cele prevazute in Lista de dobanzi, respectiv Tariful de comisioane ale BCC, in vigoare la data acordarii creditului. Documente necesare: - cerere de credit - copii ale actului de identitate al solicitantului si al sotului/sotiei si dupa caz al codebitorilor (realizate de catre consilierul de credite, dupa originalul prezentat la banca) - in situatia in care sotia/sotul solicitantului nu are acelasi domiciliu cu solicitantul, se va solicita prezentarea in mod obligatoriu a certificatului de casatorie, a carui copie certificata pentru conformitatea cu originalul de catre administratorul de credite va fi pastrata la dosarul de credit - copii ale documentelor care atesta valoarea lunara a angajamentelor de plata declarate de client pin cererea de credit - acord de consultare CRB solicitant si sot/sotie (chiar daca nu participa cu venituri) si dupa caz pentru codebitori - acord de transmitere, prelucrare si consultare a informatiilor la Biroul de Credit solicitant si sot/sotie (chiar daca nu participa cu venituri) si dupa caz pentru codebitori - copia unei facturi de utilitati, din luna anterioara depunerii cererii de credit, aferenta spatiului declarat cu aceast destinatie (realizata de catre consilierul de credite, dupa originalul prezentat la banca) - documente care sa ateste veniturile luate in considerare - in situatia unui credit acordat pentru preluarea unui angajament, documentaia va cuprinde suplimentar: contractul de credit aferent creditului care urmeaza a fi preluat, contractele de garantie (acolo unde este cazul), situatie care sa ateste soldul creditului (extrase de cont) - documente de proprietate si de evaluare ale imobilului luat in garantia creditului Creditul Auto Beneficiari: - persoane fizice care realizeaza venituri certe cu caracter de permanenta. Destinatie: - credit de consum destinat finantarii pe termen scurt, mediu - asigurarea/ completarea resurselor financiare ale solicitantului in vederea achizitionarii unui autoturism nou sau second-hand de la persoane rezidente (fizice, juridice, dealeri autorizati) Modalitate de finantare: - valoarea creditului: nu exista limita de suma - aport propriu de minim 15% din pretul specificat in factura proforma Perioada de creditare: - pentru creditele acordate in vederea achizitiei unui autoturism nou - maxim 60 luni (inclusiv) - pentru creditele acordate in vederea achizitiei unui autoturism second-hand - perioada de creditare cumulata cu vechimea autoturismului nu va depasi 60 de luni (inclusiv) Moneda de acordare: RON, EUR Garantii: - gaj fara deposedare asupra autoturismului achizitionat din credit si Polita de asigurare Full Casco, veniturile din despagubiri fiind cesionate in favoarea bancii 13

Costul creditului: - dobanzile si comisioanele percepute sunt cele prevazute in Lista de dobanzi, respectiv Tariful de comisioane ale BCC, in vigoare la data acordarii creditului. Documente necesare: - cererea de credit - copii ale actului de identitate al solicitantului si al sotului/sotiei si dupa caz al codebitorilor (realizata de catre consilierul de credite, dupa originalul prezentat la banca) - copie dupa certificatul de casatorie pentru solicitant (acolo unde este cazul) doar in situatia in care soia/sotul solicitantului nu are acelasi domiciliu ca cel al solicitantului - copii ale documentelor care atesta valoarea lunara a angajamentelor de plata declarate de client pin cererea de credit - copia unei facturi de utilitati, din luna anterioara depunerii cererii de credit, aferenta spatiului declarat cu aceasta destinatie (realizata de catre consilierul de credite, dupa originalul prezentat la banca) - acord de consultare CRB solicitant si sot/sotie (chiar daca nu participa cu venituri) si dupa caz pentru codebitori - acord de transmitere, prelucrare si consultare a informatiilor la Biroul de Credit solicitant si sot/sotie (chiar daca nu participa cu venituri) si dupa caz pentru codebitori - documente care sa ateste veniturile luate in considerare - document din care sa rezulte valoarea bunului precum si datele de identificare ale acestuia Creditul Casa 9 Beneficiari: -persoanele fizice a caror varsta maxima la sfarsitul perioadei de creditare este de 70 de ani Destinatia creditului: -achizitia de imobile (inclusiv terenuri aflate in intravilan si in circuitul civil) - construirea, reabilitarea (viabilizarea/ consolidarea/ modernizarea/ amenajarea) sau extinderea imobilelor -terminarea constructiilor aflate in anumite stadii de executie -refinantarea creditelor ipotecare/imobiliare contractate la alte banci de catre solicitant sau sotia/sotul acesteia, si, dupa caz, a comisioanelor, taxelor ce trebuie achitate in momentul rambursarii anticipate achitarea sultei (in conformitate cu documentele legale prezentate) Valoarea creditului: minim 5.000 EUR sau echivalent lei, calculat la data depunerii cererii de credit - aport propriu: min. 15% sau min. 25% din valoarea investitiei, in functie de aspectele calitative ale clientilor Perioada de creditare: maxim 35 de ani Perioada de gratie: in cazul creditelor acordate in transe se poate acorda perioada de gratie de maxim 12 luni Moneda de acordare: RON, EUR, USD Garantii: - in cazul creditelor ipotecare pentru investitii imobiliare: - ipoteca de rang I asupra imobilului ce face obiectul creditarii - ipoteca asupra bun viitor, conform Legii 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare - in cazul creditelor imobiliare: - ipoteca asupra imobile proprietatea solicitantului de credit sau a unor terte persoane si /sau depozit colateral. In cazul creditelor cu destinatia achizitie de terenuri aflate in intravilan si in circuitul civil, se poate accepta ipoteca asupra terenului ce face obiectul creditului cu conditia inscrierii in mod obligatoriu in Cartea Funciara a interdictiei de construire Costul creditului: dobanzile si comisioanele percepute sunt cele prevazute in Lista de dobanzi, respectiv Tariful de comisioane ale BCC, in vigoare la data acordarii creditului Documente necesare: - cererea de credit - copii ale actului de identitate al solicitantului si al sotului/sotiei si dupa caz al codebitorilor (realizate de 14

catre consilierul de credite, dupa originalul prezentat la banca) - copii ale documentelor care atesta valoarea lunara a angajamentelor de plata declarate de client pin cererea de credit - acord de consultare CRB solicitant si sot/ sotie (chiar daca nu participa cu venituri) si dupa caz pentru codebitori - acord de transmitere, prelucrare si consultare a informatiilor la Biroul de Credit solicitant si sot/sotie (chiar daca nu participa cu venituri) si dupa caz pentru codebitori - in situatia unui credit acordat pentru refinantarea unui angajament, documentatia va cuprinde suplimentar: contractul de credit care se refinanteaza, contractele de garantie (acolo unde este cazul), situatie care sa ateste soldul creditului (extrase de cont) - documente care sa ateste veniturile luate in considerare. Creditul Casa 9 ANL Beneficiari: - persoanele fizice a caror varsta maxima la sfarsitul perioadei de creditare este de 70 de ani. Destinatia creditului: - construirea de locuinte pe amplasamentul Agentiei Nationale pentru Locuinte Modalitate de finantare: - valoarea creditului: - minim 5.000 EUR sau echivalent lei, calculat la data depunerii cererii de credit - aport propriu: min. 15% sau min. 25% din valoarea investitiei, in functie de aspectele calitative ale clientilor Perioada de creditare: maxim 35 de ani Moneda de acordare: RON, EUR, USD Garantii: - ipoteca asupra bun viitor, conform Legii 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiii imobiliare - in cazul in care finantarea se acorda pentru realizarea unei constructii viitoare, este obligatoriu a se nota in CF autorizatia de constructie, procesul verbal de recepie partial (dac este cazul) si ipoteca asupra bunului imobiliar viitor. Obiectul ipotecii cuprinde si servitutile existente asupra imobilului ipotecat. Se va mentiona in contractul de garanie ca ipoteca este constituita in condiiile legii 190/1999, cu modificarile si completarile ulterioare - autorizatia de constructie se va nota la CF si in cazul creditelor acordate pentru reabilitarea (viabilizarea/consolidarea/ modernizarea/ amenajarea) sau extinderea imobilelor proprietatea solicitantului (exclusiv sau in cot parte) - polita de asigurare incheiata de constructor/ antreprenor general cu o societate de asigurare agreata de Banca si ANL Costul creditului: dobanzile si comisioanele percepute sunt cele prevazute in Lista de dobanzi, respectiv Tariful de comisioane ale BCC, in vigoare la data acordarii creditului. Documente necesare: - cererea de credit - copii ale actului de identitate al solicitantului si al sotului/sotiei si dupa caz al codebitorilor (realizate de catre consilierul de credite, dupa originalul prezentat la banca) - copii ale documentelor care atesta valoarea lunara a angajamentelor de plata declarate de client prin cererea de credit - acord de consultare CRB solicitant si sot/sotie (chiar daca nu participa cu venituri) si dupa caz pentru codebitori - acord de transmitere, prelucrare si consultare a informatiilor la Biroul de Credit solicitant si sot/ sotie (chiar daca nu participa cu venituri) si dupa caz pentru codebitori - documente care sa ateste veniturile luate in considerare - in functie de destinaia specific a creditului se vor solicita si alte documente suplimentare: contract de construire intre beneficiar si constructor declaratie pe propria raspundere a solicitantului/proprietarului terenului ca terenul nu este revendicat si ca nu exista litigii in legatura cu acesta devizul general de lucrari corespunzator tipului de locuinta care face obiectul contractului de 15

construire copia autorizatiei de construire, incheierea privind inscrierea provizorie a dreptului de proprietate al beneficiarilor de credit asupra constructiei viitoare. Creditul Casa 9 Promotor Beneficiari: - persoanele fizice a caror varsta maxima la sfarsitul perioadei de creditare este de 70 de ani Destinatia creditului: - construirea de locuinte pe amplasamentul dezvoltatorului de proiecte imobiliare Modalitate de finantare: - valoarea creditului: minim 5.000 EUR sau echivalent in lei, calculat la data depunerii cererii de credit - aport propriu: min. 15% sau min. 25% din valoarea investitiei, in functie de aspectele calitative ale clientilor . Perioada de creditare: maxim 35 de ani Moneda de acordare: RON, EUR, USD Garantii: - ipoteca asupra bun viitor, conform Legii 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare - in cazul in care finantarea se acorda pentru realizarea unei constructii viitoare, este obligatoriu a se nota in CF autorizatia de constructie, procesul verbal de receptie parial (dac este cazul) si ipoteca asupra bunului imobiliar viitor. Obiectul ipotecii cuprinde si servitutile existente asupra imobilului ipotecat. Se va meniona in contractul de garantie ca ipoteca este constituita in conditiile legii 190/1999, cu modificarile si completarile ulterioare - autorizatia de construcie se va nota la CF si in cazul creditelor acordate pentru reabilitarea (viabilizarea/consolidarea/modernizarea/ amenajarea) sau extinderea imobilelor proprietatea solicitantului (exclusiva sau in cota parte) - polita de asigurare incheiata de constructor/antreprenor general cu o societate de asigurare agreata de Banca si dezvoltatorul proiectului imobiliar Costul creditului: dobanzile si comisioanele percepute sunt cele prevazute in Lista de dobanzi, respectiv Tariful de comisioane ale BCC, in vigoare la data acordarii creditului. Documente necesare: - cerere de credit - copii ale actului de identitate al solicitantului si al sotului/sotiei si dupa caz al codebitorilor (vizate pentru conformitate cu originalul de catre consilierul de credite) - copii ale documentelor care atesta valoarea lunara a angajamentelor de plata declarate de client pin cererea de credit - acord de consultare CRB solicitant si sot/sotie (chiar daca nu participa cu venituri) si dupa caz pentru codebitori - copia unei facturi de utilitati, din luna anterioara depunerii cererii de credit, aferena spatiului declarat cu aceasta destinatie (vizate pentru conformitate cu originalul de catre consilierul de credite) - acord de transmitere, prelucrare si consultare a informatiilor la Biroul de Credit solicitant si sot/sotie (chiar daca nu participa cu venituri) si dupa caz pentru codebitori - documente care sa ateste veniturile luate in considerare - in functie de destinatia specifica a creditului se vor solicita si alte documente suplimentare: contract de construire intre beneficiar si constructor declaratie pe propria raspundere a solicitantului/proprietarului terenului ca terenul nu este revendicat si ca nu exist litigii in legatura cu acesta devizul general de lucrari corespunzator tipului de locuinta care face obiectul contractului de construire copia autorizatiei de construire, incheierea privind inscrierea proviziorie a dreptului de proprietate al beneficiarilor de credit asupra constructiei viitoare

Servicii
16

Cash management 1. Operatiuni de incasari si plati cu numerar in lei si valuta 2.Operatiuni de schimb valutar pentru persoane fizice 3.Operatiuni cu numerar prin WESTERN UNION 4.Redistribuire de numerar la alte institutii de credit pe baza de conventii scrise 5. Depozitare de valori si documente de valoare de la persoane fizice sau juridice Transfer de fonduri 1. Transferuri intra-bancare 2. Transferuri inter-bancare in RON prin intermediul Serviciului Electronic de Plati 3. Transferuri interne si internationale in valuta prin intermediul retelei SWIFT si a bancilor de corespondenta Piata valutara interbancara 1. Operatiuni de schimb valutar in cont cu clientii nebancari - la vedere (valuta / RON si valuta / valuta) 2. Operatiuni de schimb valutar in cont cu clientii nebancari - la termen (valuta / RON si valuta / valuta) 3. Operatiuni de schimb valutar prin intermediul punctelor de schimb valutar si al automatelor de schimb valutar Operatiuni titluri de stat 1. Operatiuni de vanzare/cumparare cu titluri de stat in contrapartida cu clientii nebancari persoane fizice si juridice 2. Operatiuni de constituire a gajului asupra titlurilor de stat 3. Operatiuni de custodie a titlurilor de stat Tranzactii specifice pietei de capital 1. Decontarea speciala a tranzactiilor cu valori mobiliare 2. Distribuirea de titluri de participare la fonduri de investitii Alte servicii 1. Analizarea si decontarea biletelor la ordin si a cambiilor 2. Deschideri de acreditive in lei si in valuta 3. Remiterea spre incasare a borderourilor cu cecuri barate, bilete la ordin, cambii si alte documente 4. Efectuarea de plati catre furnizorii de utilitati 5. Deschideri de conturi de disponibilitati 6. Confirmari de solduri din extrase de cont (pentru persoane fizice si juridice) 7. Fotocopie documente legate de activitatea bancara 8. Consultarea bazei de date CIP la cererea clientilor (persoane fizice si juridice) 9. Verificarea autenticitatii bancnotelor straine 10. Transfer rapid de bani prin Western Union in ROL, EUR si USD 11. Plata facturilor prin ghiseele BCC 12. Distributie unitati de fond (KD Investment, SAI Sira) 13. Plata pe card a dobanzii aferente depozitelor - valabila pentru depozitele la termen de 1, 3, 6, 9 si 12 luni cu plata la scadenta a dobanzii, depozitele la termen de 3, 6, 9 si 12 luni cu plata lunara a dobanzii, depozitul PENSIA PLUS, depozitul PROSPER, depozitul SIBIU 2007, depozitul PROGRES 14. Plata pensiilor prin conturi curente si de card valabil pentru pensionarii din sistemul public de asigurari sociale si a celor din evidenta Casei de Pensii a MA si MIRA. 17

Carduri
La un card distanta de visul tau. Venim in sprijinul clientilor nostri pentru a oferi confortul, mobilitatea, libertatea si siguranta de care au nevoie. Oferim carduri in conditii avantajoase, adaptate resurselor tale disponibile. De acum ai acces rapid la numerar sau la cumparaturi in intreaga lume. Lasa grija banilor in mainile noastre. Uita de banii pierduti sau furati, alege cardul BCC care ti se potriveste, pentru un control 100% al capitalului pe care il detii. BCC Mastercard Standard Euro

Este un card de debit, n euro, convertibil n lei, cu utilizare internaional, oferit persoanelor fizice care cltoresc frecvent n rile care folosesc moneda EURO. poate fi utilizat pentru retragere de numerar de la orice ATM din tara sau strainatate, 24 h din 24, pentru interogare sold cont, achiziionarea de bunuri sau servicii direct de la comercianii care au instalate echipamente POS, precum i pentru a efectua pli pe internet sau la comerciani; este ideal pentru plata salariilor i a diurnelor, direct in EURO; cardul BCC MASTERCARD STANDARD EURO asigur confidenilitatea operaiunilor; disponibilitile din contul de card sunt garantate de Fondul de garantare a depozitelor, n limita nivelului stabilit periodic de ctre acesta; titularul poate solicita emiterea unui card suplimentar cu acces la contul su de card pentru alte persoane desemnate; alimentarea conturilor de card se poate face prin depuneri de numerar sau transfer bancar la oricare dintre sucursalele BCC; beneficiezi gratuit de cel mai inteligent serviciu de internet banking- BCC e-Smart; documentaia necesar emiterii cardului BCC MASTERCARD STANDARD EUROeste minimal: cerere-convenie de emitere card; copia actului de identitate al clientului titular. Visa Classic

Este un card de credit prin intermediul cruia deintorul poate utiliza disponibiliti bneti oferite de BCC sub forma unei linii de credit, n limita unui plafon stabilit n prealabil. Accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din ar i din strintate pentru obinerea de numerar; Eliminarea riscurilor pe care le presupune deinerea numerarului; Acordarea unei limite maxime de credit n funcie de bonitatea solicitantului ; Oferirea unei perioade de graie de 55 de zile, n ceea ce privete plata dobnzii; Alimentarea conturilor de card se poate face prin depuneri de numerar sau transfer bancar la oricare din sucursalele BCC ; Plata facturilor de utiliti direct la ATM-urile BCC, fara comision Maestro Partener

18

Este cel mai popular card de debit din oferta BCC, cu facilitate de overdraft care permite deintorului su s utilizeze, pe lng disponibilitile bneti proprii existente ntr-un cont deschis la BCC i o anumit sum, asimilat unui credit, n limita unui plafon predeterminat, acordat de regul, n situaia n care drepturile bneti ale deintorului sunt virate regulat n contul de card. Dobanda la overdraft: Comision 0 la retragere de la ATM-ul si POS-ul propriu pentru pensionarii a caror pensie este virata in contul de card BCC! Mastercard Business Lider

Eleganta de care tu ai nevoie. Card de debit embosat, in lei, convertibil in valuta cu utilizare in tara si in strainatate si facilitate de overdraft. Cardul este dedicat persoanelor juridice. Co-Branded ACR

Este un card de debit destinat platii cotizatiei anuale de catre membrii ACR. Este un card de debit cu facilitate de overdraft, electronic, n lei, convertibil n valut cu utilizare n ar i strintate oferit persoanelor fizice, membre ACR. Visa Electron

Este un card de debit cu facilitate de overdraft care permite deintorului su s utilizeze, pe lng disponibilitile bneti proprii existente ntr-un cont deschis la BCC i o anumit sum, asimilat unui credit, n limita unui plafon predeterminat, acordat de regul, n situaia n care drepturile bneti ale deintorului sunt virate regulat n contul de card. Dobanda la overdraft: Comision 0 la retragere de la ATM-ul si POS-ul propriu pentru pensionarii a caror pensie este virata in contul de card BCC! BCC Mastercard Standard EURO Solutia moderna pentru planurile tale Cardul BCC Mastercard Standard EURO este un card de debit, in euro, convertibil in lei, cu utilizare internationala, oferit persoanelor fizice care calatoresc frecvent in tarile care folosesc moneda EURO. Euro-avantajele cardului Practic, libertate pentru tine - poate fi utilizat pentru retragere de numerar de la orice ATM din tara sau strainatate, 24 h din 24, pentru interogare sold cont, achizitionarea de bunuri sau servicii direct de la comerciantii care au instalate 19

echipamente POS, precum si pentru a efectua plati pe internet sau la comercianti - este ideal pentru plata salariilor si a diurnelor, direct in EURO Garantat, siguranta pentru banii tai - cardul BCC MASTERCARD STANDARD EURO asigura confidentialitatea operatiunilor - disponibilitatile din contul de card sunt garantate de Fondul de garantare a depozitelor, in limita nivelului stabilit periodic de catre acesta. Natural, tu detii controlul. - titularul poate solicita emiterea unui card suplimentar cu acces la contul sau de card pentru alte persoane desemnate - alimentarea conturilor de card se poate face prin depuneri de numerar sau transfer bancar la oricare dintre sucursalele BCC Simplu, un parteneriat de succes. - beneficiezi gratuit de cel mai inteligent serviciu de internet banking- BCC e-Smart - documentatia necesar emiterii cardului BCC MASTERCARD STANDARD EURO este minimala: cerere-conventie de emitere card; copia actului de identitate al clientului titular. Facilitate de overdraft Beneficiari -persoanele fizice angajate pe perioada nedeterminata, care au o vechime neintrerupta de minimum 3 luni la actualul loc de munca sau la agenti economici care constituie impreuna cu societatea la care este angajat in prezent, un grup de persoane juridice, cu care BCC a incheiat un contract pentru plata salariilor prin card. -liber-profesionisti (notari, avocai, experi contabili, contabili autorizai etc) -pensionarii cu varsta maxima de 58 de ani (pensionarii a cror varsta depaseste 58 de ani pot beneficia de facilitatea de overdraft pe card de debit de o pensie lunara daca li se vireaza pensia pe card BCC si rezulta eligibili in conformitate cu Normele Bancii; pentru overdrafturi mai mari de o pensie lunara solicitate de catre pensionarii cu varsta mai mare de 58 ani trebuie sa se aduca in garantie depozite colaterale). Destinatie: - satisfacerea nevoilor personale Modalitate de finantare: - perioada de creditare: - 12 luni (cu posibilitate de prelungire automata) - garanii: - veniturile realizate sub orice forma de catre imprumutat, sot/sotie, precum si intreaga lor avere, prezenta si viitoare Documente necesare: - cererea de acordare a facilitii de overdraft 20

- copiile actelor de identitate ale solicitantului - documente justificative privind veniturile realizate de solicitant i soul/soia acestuia (dup caz); - copii dup documentele care atest gradul de indatorare al solicitantului si familiei acestuia. - acord de consultare in CRB si Biroul de credit pentru solicitant si sot/sotie. Costul creditului: - dobanzile si comisioanele percepute sunt cele prevzute in Lista de dobanzi, respectiv Tariful de comisioane ale BCC, in vigoare la data acordarii creditului. Visa Classic La un card distanta de visul tau! Prin intermediul cardului de credit se pot: -utiliza disponibilitatile banesti oferite de BCC sub forma unei linii de credit in limita a 5000 EURO (echivalent in lei) -plati bunurile achizitionate de la comerciantii care au instalate echipamente POS -plati facturile de telefonie si alte utilitati prin bancomatele BCC -plati internet pentru achizitionarea de bunuri si servcii -retragere numerar de la orice terminal (ATM si POS). CARACTERISTICI: cardul VISA CLASSIC este destinat persoanelor fizice cu varsta cuprinsa intre 18 si 60 ani, cu cetatenia romana si domiciliul stabil in Romania este emis sub sigla VISA, in lei, cu convertibilitate in valuta si utilizare internationala putand fi utilizat atat in tara cat si in strainatate, la orice terminal (ATM/POS) care afisaza sigla Visa are o perioada de valabilitate de 2 ani, cu prelungire automata AVANTAJE perioada de gratie de maxim 55 zile atat pentru platile cu cardul efectuate la comercianti (indiferent daca acestea au loc in tara sau in strainatate) cat si pentru retragerile de numerar de la orice ATM. accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din tara sau strainatate pentru obtinerea de numerar eliminarea riscurilor pe care le presupune detinerea numerarului acordarea unei limite maxime de credit in functie de bonitatea solicitantului nu se percepe comision la plata facturilor de utilitati prin bancomatele BCC (Sud, Electrica Transilvania Nord, Electrica Muntenia Nord, Romtelecom, Vodafone, Orange). Maestro Partener Iata de ce clientii il prefera:

deschiderea contului de card este gratuita comision 0 la plata facturilor de utilitati (telefonie fixa si mobila, energie electrica) la bancomatele BCC comision 0 la plata cumparaturilor la comercianti in tara sau in strainatate elimina riscurile pe care le presupune detinerea numerarului - in cazul pierderii cardului, printr-un simplu telefon (nr tel inscriptionat pe reversul cardului), se poate solicita blocarea accesului la banii de pe contul de card virarea, in contul de card, a dobanzii aferente depozitelor 21

permite accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din tara si strainatate pentru obtinerea de numerar posibilitatea utilizarii unei sume mai mari decat cea proprie prin creditul acordat pe cardul de debit (overdraft) Limite: - La retragere numerar de la ATM: maxim 3000 lei/zi - La retragerea de numerar de la POS-urile BCC nelimitat

Mastercard Business Lider Card de debit cu facilitate de overdraft, embosat, in lei, convertibil in valuta cu utilizare in tara si in strainatate Avantaje:

accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din tara pentru obtinerea de numerar plata facturilor de utilitati direct la ATM-urile BCC, fara comision eliminarea riscurilor pe care le presupune detinerea numerarului utilizarea cu usurinta a cardurilor de catre reprezentantii persoanelor juridice, atat in tara cat si in strainatate virarea, in contul de card, a dobanzii aferente depozitelor mijloc eficient de control al cheltuielilor de afaceri

Co-Branded ACR Pentru ca ne gandim la tine! Card de debit destinat platii cotizatiei anuale de catre membrii ACR, cu facilitate de overdraft, in lei, convertibil in valuta cu utilizare in tara si strainatate.

participarea la un program international de facilitati si discounturi prin intermediul Show Your Card accesul la o gama larga de servicii auto si turistice oferite de ACR plata cotizatiei anuale la ACR direct din contul de card permite accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din tara si straintate pentru obtinerea de numerar elimina riscurile pe care le presupune detinerea numerarului - in cazul pierderii cardului, printr-un simplu telefon (nr tel inscriptionat pe reversul cardului), se poate solicita blocarea accesului la banii de pe contul de card cu acelai instrument de plata (cardul) se pot efectua tranzactii atat in tara, cat si in strainatate (conversia se face automat in valuta tarii in care calatoriti) Limite: - La retragere numerar de la ATM: maxim 3000 lei/zi - La retragerea de numerar de la POS-urile BCC - nelimitat Visa Electron Ideal pentru plata salariilor :

deschiderea contului de card este gratuita, posibilitatea de obinere a unei facilitati de overdraft 22

comision 0 la plata facturilor de utilitati (telefonie fixa si mobila, energie electrica) la bancomatele BCC comision 0 la plata cumparaturilor la comercianti in tara sau in strainatate pentru cei apropiai (so, soie, copil major, etc) se poate solicita emiterea unui card suplimentar cu acces la contul de card al titularului elimina riscurile pe care le presupune detinerea numerarului - in cazul pierderii cardului, printr-un simplu telefon (nr tel inscriptionat pe reversul cardului), se poate solicita blocarea accesului la banii de pe contul de card bonificare avantajoas a disponibilitatilor pastrate in contul de card permite accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din tara si strainatate pentru obtinerea de numerar posibilitatea utilizarii unei sume mai mari decat cea proprie prin creditul acordat pe cardul de debit (overdraft) - (6 venituri nete : maxim 5000 EUR, fara garantii suplimentare.) efectuarea printr-un singur virament a tuturor sumelor in conturile angajailor posesori de carduri alimentarea conturilor de card se poate face prin depuneri de numerar sau transfer bancar din conturile curente deschise la BCC in contul de card, la oricare din unitile teritoriale ale bncii, precum i prin virament bancar de la o alt banc, prin ordin de plat sau prin intermediul serviciilor din categoria Internet Banking.

2.Persoane juridice: 2.1.IMM-urile Depozite:

Depozitul VIVAT Definire produs:Produsul este un depozit la termen de 6 luni, in lei, cu dobanda fixa si bonificare la scadenta. Perioada de economisire: 6 luni Moneda de constituire: RON Deponenti: persoane juridice nebancare rezidente si nerezidente Valoarea minima de constituire: - 10.000 lei pentru persoane juridice Depuneri ulterioare: nu sunt permise Dobanda: fixa, se bonifica la scadenta Depozitul nu se prelungeste automat Avantaje pentru client: - produsul protejeaza clientul impotriva scaderii ratelor dobanzii pe piata prin acordarea unei dobanzi fixe - prin nivelul avantajos al ratei dobanzii, se stimuleaza orientarea spre economisire pe termen mai lung. Ridicarile de numerar aferente depozitelor la termen si certificatelor de depozit constituite prin contul curent, in lei, de catre persoane fizice pe o perioada mai mare sau egala cu 3 luni, ajunse la scadenta, nu sunt comisionate daca au loc in ziua scadentei. Depozitul Prosper 23

Definire produs: Depozitul PROSPER este un depozit la termen de 24 luni, cu plata trimestriala a dobanzii si lichidare la scadenta. Perioada de economisire: 24 luni Moneda de constituire: RON, EUR, USD Deponenti: persoane juridice nebancare, rezidente si nerezidente Valoarea minima de constituire: 500 RON/ 100 EUR/ USD Depuneri ulterioare: nu sunt permise Dobanda: fixa, se bonifica trimestrial Depozitul nu se prelungeste automat Avantaje pentru client: - produsul protejeaza clientul impotriva scaderii ratelor dobanzii pe piata prin acordarea unei dobanzi fixe, pentru intreaga perioada de constituire - produsul beneficiaza de un nivel al dobanzii deosebit de avantajos - produsul asigura clientului un venit trimestrial sigur, provenit din valoarea dobanzii bonificata la fiecare trimestru

Depozitul Sibiu 2007 Definire produs:Produsul este un depozit la termen de 3 luni, in RON/EUR/USD, cu dobanda fixa, bonificata la scadenta Perioada de economisire: 3 luni Moneda de constituire: RON, EUR, USD Deponenti: persoane juridice nebancare rezidente si nerezidente Valoarea minima de constituire: 500 RON/ 500 EUR/ 500 USD Dobanda: fixa , se bonifica la scadenta Prelungire: La scadenta depozitul se prelungeste automat de catre banca. Avantaje pentru client: - ofera clientilor un randament superior al valorificarii economiilor printr-o dobanda atractiva - depunerile ulterioare pot fi facute oricand si la oricare unitate a bancii - constituirea depozitului, depunerile ulterioare, precum si lichidarea depozitului se pot realiza prin intermediul serviciului BCC e-SMART. Ridicrile de numerar aferente depozitelor la termen si certificatelor de depozit constituite prin contul curent, in lei si valuta, de catre persoane fizice pe o perioada mai mare sau egala de 3 luni, ajunse la scadenta, nu sunt comisionate daca au loc in ziua scadenei. Depozitul Progres Definire produs: Produsul este un depozit la termen de 12 luni, in RON, cu dobanda fixa si cu acordarea unui bonus de dobanda de 10% la fiecare prelungire. Bonusul este calculat la valoarea ratei dobanzii practicata de banca la acest produs in ziua reinnoirii. Perioada de economisire: 12 luni Moneda de constituire: RON Deponenti: persoane juridice nebancare, rezidente si nerezidente Valoarea minima de constituire: - persoane juridice: 2.500 RON Depuneri ulterioare de sume in depozit: oricate si oricand prin transfer din contul curent Dobanda: fixa, se bonifica la scadenta. Prelungire: La scadenta depozitul se prelungeste automat de catre banca. Avantaje pentru client: - ofera clientilor un randament superior al valorificarii economiilor printr-o dobanda atractiva si un bonus 24

de dobanda la fiecare reinnoire - protejeaza clientul impotriva scaderii ratelor dobanzii pe piata prin acordarea unei dobanzi fixe - depunerile ulterioare pot fi facute oricand si la oricare unitate a bancii - constituirea depozitului, depunerile ulterioare, precum si lichidarea depozitului se pot realiza prin intermediul serviciului BCC e-SMART Depozitul Progres Definire produs:Produsul este un depozit la termen de 12 luni, in RON, cu dobanda fixa si cu acordarea unui bonus de dobanda de 10% la fiecare prelungire. Bonusul este calculat la valoarea ratei dobanzii practicata de banca la acest produs in ziua reinnoirii. Perioada de economisire: 12 luni Moneda de constituire: RON Deponenti: persoane juridice nebancare, rezidente si nerezidente Valoarea minima de constituire: - persoane juridice: 2.500 RON Depuneri ulterioare de sume in depozit: oricate si oricand prin transfer din contul curent Dobanda: fixa, se bonifica la scadenta. Prelungire: La scadenta depozitul se prelungeste automat de catre banca. Avantaje pentru client: - ofera clientilor un randament superior al valorificarii economiilor printr-o dobanda atractiva si un bonus de dobanda la fiecare reinnoire - protejeaza clientul impotriva scaderii ratelor dobanzii pe piata prin acordarea unei dobanzi fixe - depunerile ulterioare pot fi facute oricand si la oricare unitate a bancii - constituirea depozitului, depunerile ulterioare, precum si lichidarea depozitului se pot realiza prin intermediul serviciului BCC e-SMART Depozite clasice la termen Definire produse:Depozitele clasice raspund celor mai variate cerinte de economisire, datorita faptului ca permit clientului sa aleaga diferite perioade de constituire, valuta, actiunea la scadenta si modalitatea de plata a dobanzii. Perioada de economisire: 1 saptamana, 1 luna, 3 luni, 6 luni, 9 luni si 12 luni. Moneda de constituire: RON, EUR, USD, GBP, CHF. Deponenti: persoane juridice nebancare, rezidente si nerezidente. Suma minima de constituire: - in lei: 5.000 lei pentru depozitele pe termen pe termen cuprins intre 1 luna si 12 luni 5.000 lei pentru depozitele pe termen de 1 saptamana - in valuta: 5.000 EUR/ USD/ GBP/ CHF. Actiunea la scadenta: cu sau fara prelungire automata, la alegere. Dobanda: Banca ofera posibilitatea ca dobanda cuvenita aferenta acestor tipuri de depozite sa fie incasata lunar in contul curent sau la scadenta. Rata anuala a dobanzii: fixa sau variabila. Dep. Cumulativ cu retrageri la cerere Definire produs:Produsul este un depozit la termen, care permite valorificarea superioara a fondurilor disponibile prin cumularea avantajului capitalizarii dobanzii cu posibilitatea de a realiza in 25

orice moment depuneri si retrageri de sume din depozit, cu conditia mentinerii in sold a unei sume reprezentand un plafon minim stabilit de banca. Perioada de economisire: 365 zile Moneda de constituire: RON Deponenti: persoane juridice, rezidente/ nerezidente Valoarea minima de constituire: 25.000 RON Suma minima pentru depunerile ulterioare: 1.000 RON Dobanda: variabila pe toata perioada de constituire a depozitului, se bonifica lunar in contul de depozit. Avantaje pentru client: - ofera clientilor un randament superior al valorificarii economiilor prin capitalizarea lunara a dobanzii - ofera titularului (sau imputernicitului) posibilitatea de a depune/retrage sume in/din contul de depozit in orice moment, in perioada de valabilitate a depozitului - depunerile ulterioare pot fi facute de la oricare alta unitate a bancii, sau prin transfer din alte banci - clientul poate desfiinta depozitul in orice moment doreste, beneficiind de dobanda calculata la zi si nebonificata inca nu se aplica penalitati. Contul curent de disponibilitati Definire produs: Contul curent de disponibiliti la vedere se deschide la solicitarea persoanelor juridice, rezidente si nerezidente, n lei i valut, pe o perioad nedeterminat de timp. Valoarea sumei minime : nu are Dobanda:variabil, la vedere, se bonific lunar Facilitate de dobanda cont curent Definire produs:Acordarea unui procent de dobanda negociat pentru sumele existente in contul curent in conditiile mentinerii unei sume minime obligatorii negociate in acest cont pentru o anumita perioada de timp. Perioada de acordare a facilitii: negociat Moneda: moneda de cont curent Deponeni: persoane juridice, rezidente si nerezidente care doresc o dobanda mai mare decat dobanda la vedere pentru sumele din contul curent atunci cand valoarea soldului contului curent este frecvent mai mare decat valoarea sumei minime de la care pot solicita negocierea. Valoarea sumei minime de la care se poate negocia: 50.000 RON/ 50.000 EUR/ 50.000 USD/ echivalentul a 50.000 USD pentru alte valute; Dobanda: fixa pe perioada negociat, se bonific lunar in contul curent. Nu exista optiunea de prelungire automata Avantaje pentru client:ofera clientilor un randament superior al valorificarii disponibilitatilor printr-o dobanda atractiva;capitalizarea lunar a dobanzii; prin contul curent se pot efectua orice tip de operatiuni admise pentru acest cont, cu condiia meninerii soldului minim negociat pentru a beneficia de facilitatea de doband stabilit in contractul incheiat cu banca. Depozitul broken Definire produs:Acordarea unui procent de dobanda negociat pentru sumele existente in contul curent in conditiile mentinerii unei sume minime obligatorii negociate in acest cont pentru o anumita perioada de timp. Perioada de acordare a facilitii: negociat Moneda: moneda de cont curent Deponeni: persoane juridice, rezidente si nerezidente care doresc o dobanda mai mare decat dobanda la vedere pentru sumele din contul curent atunci cand valoarea soldului contului curent este frecvent mai mare decat valoarea sumei minime de la care pot solicita negocierea. 26

Valoarea sumei minime de la care se poate negocia: 50.000 RON/ 50.000 EUR/ 50.000 USD/ echivalentul a 50.000 USD pentru alte valute; Dobanda: fixa pe perioada negociat, se bonific lunar in contul curent. Nu exista optiunea de prelungire automata Avantaje pentru client: -ofera clientilor un randament superior al valorificarii disponibilitatilor printr-o dobanda atractiva; -capitalizarea lunar a dobanzii; - prin contul curent se pot efectua orice tip de operatiuni admise pentru acest cont, cu condiia meninerii soldului minim negociat pentru a beneficia de facilitatea de doband stabilit in contractul inheiat cu banca. Depozitul broken-overnight Definire produs:Acordarea unui procent de dobanda negociat pentru sumele existente in contul curent in conditiile mentinerii unei sume minime obligatorii negociate in acest cont pentru o anumita perioada de timp. Perioada de acordare a facilitii: negociat. Moneda: moneda de cont curent Deponeni: persoane juridice, rezidente si nerezidente care doresc o dobanda mai mare decat dobanda la vedere pentru sumele din contul curent atunci cand valoarea soldului contului curent este frecvent mai mare decat valoarea sumei minime de la care pot solicita negocierea. Valoarea sumei minime de la care se poate negocia: 50.000 RON/ 50.000 EUR/ 50.000 USD/ echivalentul a 50.000 USD pentru alte valute; Dobanda: fixa pe perioada negociat, se bonific lunar contul curent. Nu exista optiunea de prelungire automata Avantaje pentru client: -ofera clientilor un randament superior al valorificarii disponibilitatilor printr-o dobanda atractiva; -capitalizarea lunar a dobanzii; - prin contul curent se pot efectua orice tip de operatiuni admise pentru acest cont, cu condiia meninerii soldului minim negociat pentru a beneficia de facilitatea de dobanda stabilit in contractul inheiat cu banca. Contul Escrow Definire produs:Produsul este un depozit colateral constituit, n lei sau n valut, de un client BCC (titular de cont curent), avnd ca destinaie depozitarea/ pstrarea unor sume de bani pana la ncheierea unui contract, livrarea unor marfuri sau indeplinirea unor conditii specificate ntr-un angajament scris incheiat intre doua parti, ca garantie a utilizarii sumelor strict pentru destinatia stabilita si/sau ca masura asiguratorie a realizarii obiectivelor stipulate in respectivul angajament scris. Perioada de meninere: conform contract Moneda de constituire: RON, EUR, USD Deponeni: - in LEI: persoanelor juridice rezidente - in USD/EUR: juridice rezidente si nerezidente Dobanda: variabila, pe toata perioada de valabilitate a contractului de cont Escrow; Lichidarea contului: conform contractului de cont Escrow. Sumele ramase in contul Escrow dupa indeplinirea in intregime a obligatiilor prevazute in angajamentul scris se vor transfera in contul curent al Deponentului, la solicitarea scrisa a acestuia Avantaje pentru client: - asigurarea unui climat de incredere si siguranta intre doua parti contractante - garantia utilizarii sumelor strict pentru destinatia stabilita intr-un angajament scris: tranzactii imobiliare, furnizari de produse/ servicii, garantii, etc. Carduri 27

Creditul pt investitii in agricultura Clienti eligibili: Creditul se adreseaza persoanelor juridice, care se incadreaza in una din categoriile de mai jos: - producatori agricoli individuali evidentiati in Registrul fermelor - asociatii agricole familiale, asociatii de producatori agricoli, grupuri de producatori si cooperative agricole - societati agricole private, respectiv asociatii agricole cu personalitate juridica - societati comerciale cu capital privat cu conditia sa fie organizati conform legii si sa faca dovada existentei unui proiect de investitii eligibil pentru finantare in cadrul PNDR Modalitate de finantare: - creditul este destinat finantarii proiectelor de investitii sau cofinantarea, alaturi de APDRP, a proiectelor de investitii; in cadrul creditului se pot finanta TVA-ul si cheltuielile neeligibile. - valoarea creditului se stabileste in functie de necesitatile clientului, precum si pe baza analizei economico-financiare a clientului si capacitatii de rambursare - banca poate finanta valoarea integrala proiectului de investitii (inclusiv TVA si cheltuieli neeligibile pentru APDRP) sau poate finanta doar o parte din proiectul de investitii, in completarea ajutorului nerambursabil de la APDRP - perioada de creditare este de maxim 120 de luni Beneficii: - finantarea se acorda in lei - rapiditate in adoptarea deciziei de creditare - flexibilitate in garantarea creditului Dobanzile si comisioanele se negociaza in functie de bonitatea si performanta financiara a clientului. Creditul Prima Afacere Clienti eligibili: - agenti economici (inclusiv AF, PFA, profesii liberale) organizati conform legii, care nu beneficiaza de credit bancar si se incadreaza intr-una din urmatoarele categorii: - sunt nou infiintate sau - nu au inregistrat venituri din activitate, de la infiintare, mai mult de 3 luni calendaristice - agenti economici organizati conform legii, care au activitate, dar care doresc sa demareze afaceri noi. Creditarea acestui tip de clienti se face pe baza unui plan de afaceri si/sau studiu de fezabilitate bine fundamentat, din care sa rezulte viabilitatea afacerii, si crearea conditiilor de rambursare a creditului si in care sa se analizeze: - cunostintele administratorilor in domeniul de activitate al societatii - capacitatea de a angaja personal cu experienta - capacitate de organizare / management - cunoasterea afacerii de catre administratori - potentialii clienti ai firmei Modalitate de finantare: - credit pentru sustinerea derularii activitatii curente si pentru finantarea proiectelor de investitii - valoarea creditului se stabileste in concordanta cu necesarul de fonduri al beneficiarului pentru derularea activitatii curente si cu capacitatea de rambursare a beneficiarului in cazul creditelor pentru activitate curenta si este corelata cu valoarea necesara derularii proiectului de investitii si cu capacitatea de rambursare a beneficiarului in cazul creditelor de investitii. - perioada de creditare: - maxim 36 de luni pentru finantarea activitatii curente (perioada de gratie de 6 luni pentru plata principalului) 28

- maxim 60 de luni pentru finantarea investitiilor (perioada de gratie de maxim 12 luni atat pentru credit, cat si pentru dobanda) - maxim 120 de luni pentru creditele care au ca obiect achizitia de imobile cu impact viitor asupra activitatii societatii (perioada de gratie de maxim 12 luni atat pentru credit, cat si pentru dobanda) - aport propriu: min. 5% din valoarea investitiei/ proiectului de investitii (fara TVA) in cazul creditelor de investitii Beneficii: - finantarea se acorda in lei si valuta (EUR si USD) - rapiditate in adoptarea deciziei de creditare - flexibilitate in garantarea creditului Dobanzile si comisioanele se negociaza in functie de bonitatea si performanta financiara a clientului. Creditul agricol Clieni eligibili: Creditul se adreseaz persoanelor juridice (inclusiv AF, PFA), care - exploateaz terenuri agricole sau efective de animale, in scopul obinerii produciei agricole destinate comercializrii - dein tehnica i specializarea in executarea de servicii pentru obinerea produciei agricole - deruleaz activiti legate de piscicultur, acvacultur sau apicultur Modalitate de finanare: - credit pentru finanarea activitii curente - valoarea creditului va fi calculata in funcie de necesitile clientului, precum i pe baza analizei economico-financiare a clientului i capacitii de rambursare - perioada de creditare este de maxim 12 luni Beneficii: - finanarea se acord in lei i valut (EUR, USD) - rapiditate in adoptarea deciziei de creditare Dobanzile si comisioanele se negociaza in functie de bonitatea si performanta financiara a clientului. Creditul Buget Clieni eligibili:Creditul se adreseaza clientilor care indeplinesc cumulativ urmatoarele conditii: - sunt persoane juridice (societ[ti comerciale) organizate conform legii, - nu se afla in procedura de insolventa - inregistreaza profit din exploatare Modalitate de finantare: - credit pentru finantarea activitatii curente, respectiv plata obligatiilor bugetare curente si/ sau restante - valoarea creditului va fi stabilita in functie de valoarea obligatiilor bugetare (curente si/sau restante) de plata, precum si pe baza analizei economico-financiare a clientului si capacitatii de rambursare. - perioada de creditare este de maxim 12 de luni Beneficii: - finantarea se acorda in lei - rapiditate in adoptarea deciziei de creditare Dobanzile si comisioanele se negociaza in functie de bonitatea si performanta financiara a clientului. Creditul pentru investitii imobiliare Clieni eligibili: creditul se adreseaza persoanelor juridice (inclusiv AF, PFA) care dein proiecte autorizate sau au demarat aciunile pentru obinerea autorizaiilor necesare Modalitate de finanare: - destinatia creditului este: 29

- achiziionarea de terenuri destinate construciilor noi, banca furnizand fonduri si pentru ridicarea construciei - achiziia, amenajarea, reabilitarea, extinderea unor imobile - efectuarea lucrrilor de construcii noi (imobile cu destinaie locativ, birouri, spatii comerciale, hale industriale, spatii de producie) - finanarea altor cheltuieli care apar in procesul de derulare a investiiei - rambursarea unui credit ipotecar de investiii imobiliare contractat anterior - valoarea creditului se va calcula in funcie de valoarea necesar derulrii proiectului de investiii si de capacitatea de rambursare a beneficiarului - perioada de creditare este de - maxim 48 de luni, pentru clienii care intenioneaz, la finalizarea proiectului, s instrineze activul care face obiectul creditrii - maxim 180 luni, pentru celelalte situaii Pentru cazurile in care se construiete pe un teren concesionat, scadenta creditului nu va depi data pana la care este valabil contractul de concesiune - aportul propriu este de minim 10% din valoarea fr TVA a proiectului Beneficii: - finanarea se acord in lei i valut (EUR i USD) - perioada de gratie este de maxim 12 luni pentru plata principalului i a dobanzii. Dobanda inregistrat pe perioada de graie se poate achita integral la expirarea perioadei de graie sau ealonat, in trane lunare egale, in urmtoarele maxim 12 luni dup expirarea perioadei de graie. - rapiditate in adoptarea deciziei de creditare - flexibilitate in garantarea creditului Dobanzile si comisioanele se negociaza in functie de bonitatea si performanta financiara a clientului. Creditul 1001 oportunitati Clieni eligibili:Persoane juridice (exclus PFA, AF) care ineplinesc urmtoarele condiii: - perioada de funcionare a companiei este de min. 12 luni la data depunerii cererii de credit - inegistreaz profit conform ultimului bilan contabil (semestrial sau anual), in cazul in care la data respectiv derula activitate continu de mai mult de 12 luni - grad de inatorare ajustat s fie maxim 80%, conform ultimei balane de verificare - evoluia cifrei de afaceri s fie pozitiv pe baza ultimelor situaii financiare anuale sau semestriale, in cazul in care activitatea societii nu este sezonier. - categoria de performanta financiara este A sau B - are conduita financiara bun, respectiv: - nu inegistreaz incidente majore in CIP cu BO in ultimele 6 luni, - nu se afla in interdicie de a emite cecuri, - in ultimele 6 luni nu a inegistrat sume restante conform CRB, cu un serviciu al datoriei mai mare de 7 zile - nu inegistreaz datorii restante la bugetul de stat la data depunerii cererii de credit, conform certificatului fiscal sau declaraiei pe propria rspundere. Modalitate de finanare: - creditul se adreseaza agenilor economici care deruleaz afaceri viabile, in condiii flexibile privind destinaia finanrii oferite i garaniile solicitate - credit pentru nevoi nenominalizate - valoarea creditului este de: - maxim 500.000 lei sau echivalentul in moneda de acordare, pentru clienii IMM - maxim 1.000.000 lei sau echivalentul in moneda de acordare, pentru clienii non IMM - perioada de creditare este de - 120 luni pentru creditele acordate in celelalte variante de garanii se stabilete in funcie de termenul de incasare al documentelor comerciale: Beneficii: 30

- finanarea se acord in lei i valut (EUR i USD) - rapiditate in adoptarea deciziei de creditare - flexibilitate in garantarea creditului Dobanzile si comisioanele se negociaza in functie de bonitatea si performanta financiara a clientului.

Servicii:
Cash management 1. Operatiuni de incasari si plati cu numerar in lei si valuta 2. Operatiuni cu numerar prin WESTERN UNION 3. Redistribuire de numerar la alte institutii de credit pe baza de conventii scrise 4. Depozitare de valori si documente de valoare de la persoane fizice sau juridice 5. Primire / pastrare de genti cu numerar 6. Transport de numerar: colectarea si transportul numerarului de la clienti cu mijloacele de transport ale bancii, precum si transportul numerarului de la banca la sediul titularului de cont, la solicitarea acestuia transport de numerar la / de la BNR pentru alte unitati bancare Transfer de fonduri 1. Transferuri intra-bancare 2. Transferuri inter-bancare in RON prin intermediul Serviciului Electronic de Plati 3. Transferuri interne si internationale in valuta prin intermediul retelei SWIFT si a bancilor de corespondenta Operatiuni piata valutara interbancara 1. Operatiuni de schimb valutar in cont cu clientii nebancari - la vedere (valuta / RON si valuta / valuta) 2. Operatiuni de schimb valutar in cont cu clientii nebancari - la termen (valuta / RON si valuta / valuta) 3. Operatiuni de schimb valutar prin intermediul punctelor de schimb valutar si al automatelor de schimb valutar Operatiuni specifice - titluri de stat 1. Operatiuni de custodie a titlurilor de stat 2. Operatiuni de constituire a gajului asupra titlurilor de stat 3. Operatiuni de vanzare/cumparare cu titluri de stat in contrapartida cu clientii nebancari persoane fizice si juridice Tranzactii specifice pietei de capital 31

1. Decontarea speciala a tranzactiilor cu valori mobiliare 2. Distribuirea de actiuni ale societatilor pe actiuni si obligatiuni emise de persoane juridice cu capital public sau privat 3. Distribuirea de titluri de participare la fonduri de investitii si actiuni ale societatilor de investitii Operatiuni conexe - creditare 1. Scrisori de garanie bancara 2. Eliberarea scrisorilor de bonitate, de intenie, de sprijin (confort) pentru clientii bancii 3. Servicii de consultanta de specialitate, evaluri, studii de fezabilitate, etc Alte servicii 1. Analizarea si decontarea biletelor la ordin si a cambiilor 2. Deschideri de acreditive in lei si in valuta 3. Remiterea spre incasare a borderourilor cu cecuri barate, bilete la ordin, cambii si alte documente 4. Efectuarea de plati catre furnizorii de utilitati 5. Deschideri de conturi de disponibilitati 6. Confirmari de solduri din extrase de cont (pentru persoane fizice si juridice) 7. Fotocopie documente legate de activitatea bancara 8. Consultarea bazei de date CIP la cererea clientilor (persoane fizice si juridice) 9. Verificarea autenticitatii bancnotelor straine 10. Transfer rapid de bani prin Western Union in ROL, EUR si USD 11. Plata facturilor prin ghiseele BCC 12. Distributie unitati de fond (KD Investment, SAI Sira)

2.2Corporatii Depozite:
Depozitul Vivat Definire produs:Produsul este un depozit la termen de 6 luni, in lei, cu dobanda fixa si bonificare la scadenta. Perioada de economisire: 6 luni Moneda de constituire: RON 32

Deponenti: persoane juridice nebancare rezidente si nerezidente Valoarea minima de constituire:- 10.000 lei pentru persoane juridice Depuneri ulterioare: nu sunt permise Dobanda: fixa, se bonifica la scadenta Depozitul nu se prelungeste automat Avantaje pentru client: - produsul protejeaza clientul impotriva scaderii ratelor dobanzii pe piata prin acordarea unei dobanzi fixe - prin nivelul avantajos al ratei dobanzii, se stimuleaza orientarea spre economisire pe termen mai lung. Ridicarile de numerar aferente depozitelor la termen si certificatelor de depozit constituite prin contul curent, in lei, de catre persoane fizice pe o perioada mai mare sau egala cu 3 luni, ajunse la scadenta, nu sunt comisionate daca au loc in ziua scadentei. Depozitul Prosper Definire produs:Depozitul PROSPER este un depozit la termen de 24 luni, cu plata trimestriala a dobanzii si lichidare la scadenta. Perioada de economisire: 24 luni Moneda de constituire: RON, EUR, USD Deponenti: persoane juridice nebancare, rezidente si nerezidente Valoarea minima de constituire: 500 RON/ 100 EUR/ USD Depuneri ulterioare: nu sunt permise Dobanda: fixa, se bonifica trimestrial 13,00% LEI pe 2 ani 5,25% USD pe 2 ani 7,25% EUR pe 2 ani Depozitul nu se prelungeste automat Avantaje pentru client: - produsul protejeaza clientul impotriva scaderii ratelor dobanzii pe piata prin acordarea unei dobanzi fixe, pentru intreaga perioada de constituire - produsul beneficiaza de un nivel al dobanzii deosebit de avantajos - produsul asigura clientului un venit trimestrial sigur, provenit din valoarea dobanzii bonificata la fiecare trimestru. Depozitul Sibiu 2007 Definire produs:Produsul este un depozit la termen de 3 luni, in RON/EUR/USD, cu dobanda fixa, bonificata la scadenta Perioada de economisire: 3 luni Moneda de constituire: RON, EUR, USD Deponenti: persoane juridice nebancare rezidente si nerezidente Valoarea minima de constituire: 500 RON/ 500 EUR/ 500 USD Dobanda: fixa , se bonifica la scadenta Prelungire: La scadenta depozitul se prelungeste automat de catre banca. Avantaje pentru client: - ofera clientilor un randament superior al valorificarii economiilor printr-o dobanda atractiva - depunerile ulterioare pot fi facute oricand si la oricare unitate a bancii - constituirea depozitului, depunerile ulterioare, precum si lichidarea depozitului se pot realiza prin intermediul serviciului BCC e-SMART Ridicrile de numerar aferente depozitelor la termen si certificatelor de depozit constituite prin contul curent, in lei si valuta, de catre persoane fizice pe o perioada mai mare sau egala de 3 luni, ajunse la scadenta, nu sunt comisionate daca au loc in ziua scadenei. 33

Depozitul Progres Definire produs:Produsul este un depozit la termen de 12 luni, in RON, cu dobanda fixa si cu acordarea unui bonus de dobanda de 10% la fiecare prelungire. Bonusul este calculat la valoarea ratei dobanzii practicata de banca la acest produs in ziua reinnoirii. Perioada de economisire: 12 luni Moneda de constituire: RON Deponenti: persoane juridice nebancare, rezidente si nerezidente Valoarea minima de constituire: - persoane juridice: 2.500 RON Depuneri ulterioare de sume in depozit: oricate si oricand prin transfer din contul curent Dobanda: fixa, se bonifica la scadenta. Prelungire: La scadenta depozitul se prelungeste automat de catre banca. Avantaje pentru client: - ofera clientilor un randament superior al valorificarii economiilor printr-o dobanda atractiva si un bonus de dobanda la fiecare reinnoire - protejeaza clientul impotriva scaderii ratelor dobanzii pe piata prin acordarea unei dobanzi fixe - depunerile ulterioare pot fi facute oricand si la oricare unitate a bancii - constituirea depozitului, depunerile ulterioare, precum si lichidarea depozitului se pot realiza prin intermediul serviciului BCC e-SMART Depozite clasice la termen Definire produse:Depozitele clasice raspund celor mai variate cerinte de economisire, datorita faptului ca permit clientului sa aleaga diferite perioade de constituire, valuta, actiunea la scadenta si modalitatea de plata a dobanzii. Perioada de economisire: 1 saptamana, 1 luna, 3 luni, 6 luni, 9 luni si 12 luni. Moneda de constituire: RON, EUR, USD, GBP, CHF. Deponenti: persoane juridice nebancare, rezidente si nerezidente. Suma minima de constituire: - in lei: 5.000 lei pentru depozitele pe termen pe termen cuprins intre 1 luna si 12 luni 5.000 lei pentru depozitele pe termen de 1 saptamana - in valuta: 5.000 EUR/ USD/ GBP/ CHF. Actiunea la scadenta: cu sau fara prelungire automata, la alegere. Dobanda: Banca ofera posibilitatea ca dobanda cuvenita aferenta acestor tipuri de depozite sa fie incasata lunar in contul curent sau la scadenta. Rata anuala a dobanzii: fixa sau variabila. Dep. Cumulativ cu retrageri la cerere Definire produs:Produsul este un depozit la termen, care permite valorificarea superioara a fondurilor disponibile prin cumularea avantajului capitalizarii dobanzii cu posibilitatea de a realiza in orice moment depuneri si retrageri de sume din depozit, cu conditia mentinerii in sold a unei sume reprezentand un plafon minim stabilit de banca. Perioada de economisire: 365 zile Moneda de constituire: RON Deponenti: persoane juridice, rezidente/ nerezidente Valoarea minima de constituire: 25.000 RON Suma minima pentru depunerile ulterioare: 1.000 RON Dobanda: variabila pe toata perioada de constituire a depozitului, se bonifica lunar in contul de 34

depozit. Avantaje pentru client: - ofera clientilor un randament superior al valorificarii economiilor prin capitalizarea lunara a dobanzii - ofera titularului (sau imputernicitului) posibilitatea de a depune/retrage sume in/din contul de depozit in orice moment, in perioada de valabilitate a depozitului - depunerile ulterioare pot fi facute de la oricare alta unitate a bancii, sau prin transfer din alte banci - clientul poate desfiinta depozitul in orice moment doreste, beneficiind de dobanda calculata la zi si nebonificata inca nu se aplica penalitati. Contul curent de disponibilitati Definire produs:Contul curent de disponibiliti la vedere se deschide la solicitarea persoanelor juridice, rezidente si nerezidente, n lei i valut, pe o perioad nedeterminat de timp. Valoarea sumei minime : nu are Dobanda: variabil, la vedere, se bonific lunar Facilitate de dobanda cont curent Definire produs:Acordarea unui procent de dobanda negociat pentru sumele existente in contul curent in conditiile mentinerii unei sume minime obligatorii negociate in acest cont pentru o anumita perioada de timp. Perioada de acordare a facilitii: negociat Moneda: moneda de cont curent Deponeni: persoane juridice, rezidente si nerezidente care doresc o dobanda mai mare decat dobanda la vedere pentru sumele din contul curent atunci cand valoarea soldului contului curent este frecvent mai mare decat valoarea sumei minime de la care pot solicita negocierea. Valoarea sumei minime de la care se poate negocia: 50.000 RON/ 50.000 EUR/ 50.000 USD/ echivalentul a 50.000 USD pentru alte valute; Dobanda: fixa pe perioada negociat, se bonific lunar n contul curent. Nu exista optiunea de prelungire automata Avantaje pentru client: -ofera clientilor un randament superior al valorificarii disponibilitatilor printr-o dobanda atractiva; -capitalizarea lunar a dobanzii; - prin contul curent se pot efectua orice tip de operatiuni admise pentru acest cont, cu condiia meninerii soldului minim negociat pentru a beneficia de facilitatea de doband stabilit in contractul incheiat cu banca. Depozitul broken Definirea produsului:Produsul este un depozit constituit la solicitarea persoanelor juridice, rezidente si nerezidente, pentru care termenul si/ sau procentul de dobanda se pot negocia in conditiile in care clientul dispune de cel putin suma minima de la care banca negociaz. Valoarea sumei minime de la care se poate negocia: - 50.000 RON/ 50.000 EUR/ 50.000 USD/ echivalentul a 50.000 USD pentru alte valute Termenul depozitului: negociat (orice perioada de timp acceptata de banca incepand cu 1 zi lucratoare) Dobanda: fix pe perioada negociat, se bonific la scaden Depozitul nu se prelungeste automat Avantaje pentru client: - ofera un randament superior al valorificarii economiilor printr-o dobanda atractiva pe termenul dorit Depozitul broken-overnight 35

Definire produs: Depozitul broken-overnight (depozitul de pe o zi pe alta - zile lucratoare) este constituit automat de banca la solicitarea persoanelor juridice, rezidente si nerezidente, intr-o anumita perioada negociata, pentru care procentul de dobanda este negociat in conditiile in care soldul contului curent la finele zilei este egal sau mai mare decat suma minima negociata. Valoarea sumei minime negociate: reprezinta soldul contului curent la finele zilei bancare, dupa efectuarea tuturor operatiunilor de cont curent si vor fi cel putin egale cu: 50.000 RON/ 50.000 EUR/ 50.000 USD/ echivalentul a 50.000 USD pentru alte valute; Termenul depozitului: intervalul dintre ziua constituirii si urmatoarea zi( ziua scadentei), zile lucratoare bancare, indiferent de numarul zilelor calendaristice nebancare cuprinse in acest interval Dobanda: fixa pe perioada negociata, se bonific la lichidarea fiecrui depozit. Nu exista optiune de prelungire automata Avantaje pentru client: -ofera clientilor un randament superior al valorificarii disponibilitatilor din contul curent printr-o dobanda atractiva; -nu este necesara solicitarea zilnica a clientului pentru constituirea depozitului; -in urmatoarea zi bancara clientul poate dispune de intreaga suma a depozitului inclusiv dobanda in contul curent; - prin contul curent se pot efectua orice tip de operatiuni admise Contul Escrow Definire produs: Produsul este un depozit colateral constituit, n lei sau n valut, de un client BCC (titular de cont curent), avnd ca destinaie depozitarea/ pstrarea unor sume de bani pana la ncheierea unui contract, livrarea unor marfuri sau indeplinirea unor conditii specificate ntr-un angajament scris incheiat intre doua parti, ca garantie a utilizarii sumelor strict pentru destinatia stabilita si/sau ca masura asiguratorie a realizarii obiectivelor stipulate in respectivul angajament scris. Perioada de meninere: conform contract Moneda de constituire: RON, EUR, USD Deponeni: - in LEI: persoanelor juridice rezidente - in USD/EUR: juridice rezidente si nerezidente Dobanda: variabila, pe toata perioada de valabilitate a contractului de cont Escrow; - 2,00% RON - 1,00% EUR - 1,00% USD Lichidarea contului: conform contractului de cont Escrow. Sumele ramase in contul Escrow dupa indeplinirea in intregime a obligatiilor prevazute in angajamentul scris se vor transfera in contul curent al Deponentului, la solicitarea scrisa a acestuia Avantaje pentru client: - asigurarea unui climat de incredere si siguranta intre doua parti contractante - garantia utilizarii sumelor strict pentru destinatia stabilita intr-un angajament scris: tranzactii imobiliare, furnizari de produse/ servicii, garantii, etc.

Credite:
Creditul Prima Afacere Clieni eligibili: - ageni economici (inclusiv AF, PFA, profesii liberale) organizai conform legii, care nu beneficiaz de credit bancar i se inadreaz intrr-una din urmtoarele categorii: 36

- sunt nou iniinate sau - nu au inegistrat venituri din activitate, de la iniinare, mai mult de 3 luni calendaristice - ageni economici organizai conform legii, care au activitate, dar care doresc s demareze afaceri noi. Creditarea acestui tip de clieni se face pe baza unui plan de afaceri i/sau studiu de fezabilitate bine fundamentat, din care sa rezulte viabilitatea afacerii, si crearea condiiilor de rambursare a creditului i in care s se analizeze: - cunotinele administratorilor in domeniul de activitate al societii - capacitatea de a angaja personal cu experien - capacitate de organizare / management - cunoaterea afacerii de ctre administratori - potenialii clieni ai firmei Modalitate de finanare: - credit pentru susinerea derularii activitatii curente si pentru finantarea proiectelor de investitii - valoarea creditului se stabilete in concordan cu necesarul de fonduri al beneficiarului pentru derularea activitii curente si cu capacitatea de rambursare a beneficiarului in cazul creditelor pentru activitate curenta si este corelata cu valoarea necesara derulrii proiectului de investiii si cu capacitatea de rambursare a beneficiarului in cazul creditelor de investitii. - perioada de creditare: - maxim 36 de luni pentru finanarea activitii curente (perioad de graie de 6 luni pentru plata principalului) - maxim 60 de luni pentru finanarea investiiilor (perioad de graie de maxim 12 luni atat pentru credit, cat si pentru dobanda) - maxim 120 de luni pentru finantarea investitiilor (perioada de gratie de maxim 12 luni atat pentru credit, cat si pentru dobanda) - aport propriu: min. 5% din valoarea investiiei/ proiectului de investiii (fr TVA) in cazul creditelor de investitii Beneficii: - finanarea se acord in lei i valut (EUR i USD) - rapiditate in adoptarea deciziei de creditare - flexibilitate in garantarea creditului Dobanzile si comisioanele se negociaza in functie de bonitatea si performanta financiara a clientului. 37

Creditul pt societati de leasing Clieni eligibili: - societatile comerciale autorizate sa efectueze operatiuni de leasing Modalitate de finantare: - credit pentru sustinerea si dezvoltariea afacerilor derulate de societatile de leasing - credit pentru finantarea activitatii curente (achizitionarea bunurilor supuse operatiunii de leasing) si/sau preluarea integrala/partiala a creditelor in derulare la alti creditori) - valoarea creditului nu va depasi 85% din pretul de achizitie al bunurilor ce urmeaza a fi cumparate si inchiriate in regim de leasing - perioada de creditare: - maxim 5 ani, pentru bunurile mobile, - maxim 10 ani, pentru bunurile imobile Beneficii: - finantarea se acorda in lei si valuta (EUR si USD) - rapiditate in adoptarea deciziei de creditare - flexibilitate in garantarea creditului Dobanzile si comisioanele se negociaza in functie de bonitatea si performanta financiara a clientului. Creditul Buget Clieni eligibili: Creditul se adreseaza clienilor care indeplinesc cumulativ urmtoarele condiii: - sunt persoane juridice (societi comerciale) organizate conform legii, - nu se afla in procedur de insolven - inregistreaz profit din exploatare - se afla in categoria A sau B de performanta financiar - nu a fost inregistrat in CIP cu BO cu incidente majore in ultimele 3 luni si cu mai mult de 3 incidente majore in ultimele 6 luni 38

- nu este in interdicie de a emite cecuri bancare - in ultimele 12 luni, de la data solicitrii de credit, figureaza in CRB cu serviciul datoriei A (dac a indeplinit cerinele de raportare) Modalitate de finanare: - creditul este destinat agenilor economici viabili, cu garanii solide, care inregistreaz obligaii ctre bugetul de stat, bugetul asigurrilor sociale, fonduri speciale sau alte obligaii de natura impozitelor sau taxelor. - credit pentru finanarea activitii curente, respectiv plata obligaiilor bugetare curente i/ sau restante - creditul are ca scop evitarea blocrii activitii curente care poate sa apar/ a aprut prin instituirea unor popriri pe conturile bancare ale clientului sau altor forme de executare instituite de organele de urmrire fiscal. - valoarea creditului va fi stabilit in funcie de valoarea obligaiilor bugetare (curente i/sau restante) de plata, precum i pe baza analizei economico-financiare a clientului i capacitii de rambursare. - perioada de creditare este de maxim 12 de luni Beneficii: - finanarea se acord in lei - rapiditate in adoptarea deciziei de creditare Dobanzile si comisioanele se negociaza in functie de bonitatea si performanta financiara a clientului. Creditul Agricol Clieni eligibili:Creditul se adreseaz persoanelor juridice (inclusiv AF, PFA), care - exploateaz terenuri agricole sau efective de animale, scopul obinerii produciei agricole destinate comercializrii - dein tehnica i specializarea executarea de servicii pentru obinerea produciei agricole - deruleaz activiti legate de piscicultur, acvacultur sau apicultur Modalitate de finanare: - credit pentru finanarea activitii curente - credit pentru sprijinirea sectorului agricol, prin punerea la dispoziia productorilor agricoli a fondurilor necesare susinerii activitii proprii desfurate. - valoarea creditului va fi calculata funcie de necesitile clientului, precum i pe baza analizei economico-financiare a clientului i capacitii de rambursare - perioada de creditare este de maxim 12 luni Beneficii: 39

- finanarea se acord in lei i valut (EUR, USD) - rapiditate in adoptarea deciziei de creditare Dobanzile si comisioanele se negociaza in functie de bonitatea si performanta financiara a clientului. Credit pentru investitii imobiliare Clieni eligibili: - creditul se adreseaza persoanelor juridice (inclusiv AF, PFA) care dein proiecte autorizate sau au demarat aciunile pentru obinerea autorizaiilor necesare Modalitate de finanare: - destinatia creditului este: - achiziionarea de terenuri destinate construciilor noi, banca furniz nd fonduri si pentru ridicarea construciei - achiziia, amenajarea, reabilitarea, extinderea unor imobile - efectuarea lucrrilor de construcii noi (imobile cu destinaie locativ, birouri, spatii comerciale, hale industriale, spatii de producie) - finanarea altor cheltuieli care apar n procesul de derulare a investiiei - rambursarea unui credit ipotecar de investiii imobiliare contractat anterior - credit pentru dezvoltarea diverselor proiecte de investiii imobiliare. - valoarea creditului se va calcula in funcie de valoarea necesar derulrii proiectului de investiii si de capacitatea de rambursare a beneficiarului - perioada de creditare este de - maxim 48 de luni, pentru clienii care intenioneaz, la finalizarea proiectului, s nstrineze activul care face obiectul creditrii - maxim 180 luni, pentru celelalte situaii Pentru cazurile in care se construiete pe un teren concesionat, scadenta creditului nu va depi data pana la care este valabil contractul de concesiune - aportul propriu este de minim 10% din valoarea fr TVA a proiectului Beneficii: - finanarea se acord in lei i valut (EUR i USD) - perioada de gratie este de maxim 12 luni pentru plata principalului i a dobanzii. Dobanda inregistrat pe perioada de graie se poate achita integral la expirarea perioadei de graie sau ealonat, in trane lunare egale, in urmtoarele maxim 12 luni dup expirarea perioadei de graie. 40

- rapiditate in adoptarea deciziei de creditare - flexibilitate in garantarea creditului Dobanzile si comisioanele se negociaza in functie de bonitatea si performanta financiara a clientului.

Carduri:
MASTERCARD BUSINESS LIDER Caracteristici generale: - este un card de debit, embosat, emis in lei, convertibil in valuta, cu utilizare in tara si strainatate, oferit persoanelor fizice si juridice - ofera posibilitatea efectuarii de plati, retragerii de numerar, interogarii soldului, prin transmiterea electronica a instructiunilor de debitare a contului de card - are o perioada de valabilitate de 2 ani - alimentarea contului de card se poate face prin depuneri de numerar sau transfer bancar din conturile curente deschise la BCC, in contul de card, la oricare din unitatile teritoriale ale bancii, precum si prin virament bancar de la o alta banca, prin ordin de plata sau prin intermediul serviciilor din categoria Internet Banking - suma minima in cont - 100 de lei - suma minima necesara pentru deschiderea contului de card este de 500 de lei - eliberari de numerar se pot face la bancomat - maxim 6000 lei/zi si la POS - nelimitat. Avantajele cardului BCC MASTERCARD BUSINESS LIDER - posibilitatea de a solicita emiterea cardurilor suplimentare cu acces la contul de card al titularului - comision 0% pentru plata facturilor de utilitati direct la bancomatele BCC si pentru plata cumparaturilor la comerciant (indiferent daca acestea au loc in tara sau in strainatate) - virarea automata in contul de card a dobanzii aferente depozitelor - disponibilitatile aflate in contul de card sunt GARANTATE de Fondul National de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar, in limita nivelului stabilit periodic de catre acesta. Documentele necesare: - copie a actului de identitate pentru solicitanti - cerere - conventie de emitere card.

III.Internet banking
1. Ce este BCC e-SMART? Pentru a accesa serviciul utilizati: https://e-smart.carpatica.ro Serviciul Internet Banking - BCC e-SMART reprezinta o solutie de varf ce permite accesul clientilor in timp real la serviciile bancii folosind tehnologii de ultima ora in domeniul e-banking-ului. Prin utilizarea sistemului de internet banking clientii au acces permanent on-line la conturile lor si pot efectua operatiuni 24 ore din 24, 7 zile din 7. 2. De ce BCC e-SMART? -pentru ca abonamentul, in perioada de promotie in curs de desfasurare, este gratuit -pentru ca beneficiati de comisioane reduse cu 35% fata de operatiunile similare desfasurate la ghiseele bancii -pentru ca se pot efectua operatiuni chiar in ziua incheierii contractului 41

-pentru ca dispune de un mediu de lucru sigur si securizat -pentru ca nu exista liste predefinite de beneficiari agreati, astfel incat este posibila efectuarea de plati catre orice destinatar al carui cont IBAN este cunoscut -pentru ca in doar cateva minute, se pot construi modele de plati ce pot fi utilizate ulterior cu minim de efort -pentru ca folosind un astfel de model, util pentru platile repetitive, cu caracter periodic, plata unei facturi dureaza mai putin de 30 de secunde -pentru ca este un serviciu interactiv, prin intermediul caruia se pot trimite mesaje bancii -pentru ca beneficiati de asistenta gratuita, apeland la serviciul Telverde (gratuit din reteaua Romtelecom): 0800-807.807. 3. Ce iti ofera BCC e-SMART? Accesul la informatiile afisate pe site, precum si operatiunile dumneavoastra, se desfasoara intr-un mediu securizat si beneficieaza de conditiile de confidentialitate care caracterizeaza relatia client-banca. Prin utilizarea serviciului internet banking, clientul are urmatoarele avantaje: -poate sa efectueze atat plati catre beneficiari cat si pentru trezoreriile statului -poate transmite ordine de plata ce se vor realiza cu o periodicitate bine definita -poate efectua plati in orice valuta catre partenerii sai de afaceri din alte tari -poate sa efectueze transferuri intre conturile proprii -poate sa completeze pe macheta de introducere a ordinelor de plata acele informatii care considera ca nu se vor modifica. In momentul in care doreste sa efectueze o plata catre acel furnizor se selecteaza sablonul, dupa care se completeaza si celelalte date care nu au fost incluse in sablon -poate sa efectueze schimburi valutare pentru sumele de bani pe care ce le detine in conturile sale -poate sa realizeze depozite standard (depozitele standard pe care banca le ofera), specificand informatii ca: suma de constituire, tipul depozitului, perioada. De asemenea, poate prelungi si lichida depozite -poate sa vizualizeze tranzactiile efectuate, in timp real -poate beneficia de asistenta operatorului de la banca -poate sa isi verifice partenerii interogand lista CIP importa ordine plata dintr-un fisier exportat din sistemul contabil al firmei (ex: import salarii) -aviza mai multe ordine de plata printr-o singura actiune. (ex: ordinele de plata importate din fisier, pot fi selectate si avizate simultan) -sa efectueze operatii de introducere (ex: crearea unui ordin de plata, adaugarea unui depozit, initierea unui schimb valutar, etc.), modificare - anulare (atata timp cat documentele de plata nu au fost procesate de catre banca) si listare (ex: situatii ce cuprind starea documentelor si in functie de aceasta a informatiilor aferente). 4. Cum poti accesa serviciul BCC e-SMART? Informatii se pot obtine contactand oricare unitate teritoriala a Bancii Comerciale Carpatica, prin intermediul e-mailului (e-smart@carpatica.ro) sau prin apelarea numarului TelVerde 0800 - 807 807 (tarif gratuit, apelabil doar din reteaua Romtelecom), de luni pana vineri intre orele 08.00 - 18.00.

IV.Situatii financiare
In prezent, capitalul social al bancii este de 201.254.650,50 lei, impartit in 2.012.546.505 actiuni cu valoare nominala de 0,1 lei/actiune. Structura capitalului social se prezinta astfel: Persoane fizice: 163.112.033,6 lei (81,05%) Persoane juridice: 38.142.616,9 lei (18,95%) Participatie straina: 67.486.755,90 lei (33,53%) din care: 42

Persoane fizice: 56.070.601,3 lei (27,86%) Persoane juridice: 11.416.154,6 lei (5,67%) Participatie romana: 133.767.894,60lei (66,47%) din care: Persoane fizice: 107.041.432,3 lei (53,19%) Persoane juridice: 26.726.462,3 lei (13,28%) Total: 201.254.650,50 (100%)

V.Banca Comerciala Carpatica- filial Oltenita:

1)Organigrama

Director

Departamentu l Credite

Operatiuni

Departamentu l Administrativ

Credite Persoane Fizice

Credite Persoane Juridice

Ghiseu I

Ghiseu II

Ghiseu III

Securitate

Administratie

2)Operatiun la chiee
Consideratii generale asupra mijloacelor de plat Banii reprezint bunuri ca oricare altele, indiferent c se prezint sub forma variat de la nceput, sau sub forma lor proprie. Cu toate acestea subliniem nc de la nceput c este o mare deosebire ntre bani i celelalte bunuri. Cele mai multe bunuri sunt destinate consumului, ntrebuinrii permanente sau temporare, pe cnd banii au ca destinaie schimbul celorlalte bunuri. Banii circul permanent i continuu. Cu ct banii sunt mai mult folosii, cu att ei ajut desfurrii normale a schimbului de mrfuri. 43

Banii au aprut ca urmare a unei ndelungate evoluii economice. La nceputuri, banii erau constituii din unele bunuri economice cu o circulaie mai intens i mai recunoscut pe zone geografice ct mai mari. Aceste bunuri ndeplineau i funcia lor de schimb, de bani, dar i pe cea normal lor, i anume de utilizare sau de consum. Dup un timp ndelungat, banii au luat forma lor proprie i precis, devenind moned. Moneda a fost realizat la nceput din metale i a cptat forma ei consacrat prin metale preioase aur sau argint. ntr-o prim definiie extensiv, moneda este constituit de ansamblul mijloacelor de plat utilizabile pentru a efectua plile pe pieele de bunuri i servicii, adic ansamblul de active acceptate pretutindeni, de ctre toi i totdeauna pentru a regla datoriile generate prin schimbul de mrfuri. Moneda apare deci ca un activ care poate fi deinut, schimbat, mprumutat, conservat. Pentru a fi acceptat de ctre toi, valoarea monedei trebuie s se bazeze pe ncrederea acelora care o vor deine, ncredere circumscris unei anumite comuniti naionale sau internaionale. Moneda material a cunoscut, n evoluia sa, mai multe faze succesive: Moneda marf: iniial, pentru efectuarea plilor sau reglarea schimburilor, a fost utilizat un bun material, o marf aleas din multe altele, avnd caliti adecvate (conservare, divizibilitate, ncredere, valoare de ntrebuinare); Moneda metalic: prin calitile lor (frumusee, divizibilitate, raritate, inalterabilitate), metalele preioase au fost universal acceptate i uor conservate. Iniial cntrit i socotit, moneda metalic a fost apoi btut, puterea politic rezervndu-i treptat dreptul emiterii semnelor monetare i definirii etalonului monetar. Emis de prin (de suveran) moneda avea un coninut de metal garantat i poseda puterea de a elibera pe individ de datorii (impozite datorate). n zilele noastre aceast form de moned subzist sub forma monedei divizionare. De la moneda care avea valoare intrinsec (aur sau argint), s-a ajuns, n evoluia schimburilor, la o moned fr valoare n sine sau cu o valoare pur simbolic, fixat de ctre autoritatea public, moned care se prezint sub forme din ce n ce mai dematerializate. Biletul sau bancnota (moneda fiduciar). La origine, un simplu certificat de depozit de moned metalic la o banc (suma biletelor neputnd depi pe aceea a stocului de metal), biletul se transform ntr-o veritabil moned fiduciar, emindu-se bilete ntr-o valoare mult mai mare dect aceea conservat de metal, avnd la baz ncrederea c nu toi deintorii de bilete vor solicita, n acelai timp, conversia acestora n metalul din depozitele bancare. Realizat la nceput de particulari i de ctre bnci, emisiunea acestor bilete a devenit treptat privilegiul statului, privilegiu ncredinat Bncii Centrale. n prezent, biletul nu mai poate fi convertit n metal, neputnd fi refuzat (curs forat). Contul (moneda scriptural). Similar apariiei biletului, depozitarea biletelor la banc a condus la utilizarea acestor depozite pentru a se efectua reglementarea datoriei prin virament (transfer ntre conturi). Riscul ca cererea de bancnote din depozite s fie manifestat simultan de ctre toi deponenii fiind minim, moneda scriptural va fi creat de bnci, alimentarea conturilor fcndu-se prin acordarea de mprumuturi (credite bancare). Cartelele magnetice (moneda electronic). Inovaia tehnologic, aceasta permite stocarea unei puteri de cumprare ntr-o cartel pltit anterior, cartelele eliberate de ctre bnci titularilor de conturi fiind utilizate pentru efectuarea plilor. Suma stocat ntr-o cartel magnetic (eventual ntr-un semn electronic) prezint o diferen esenial fa de moneda scriptural, deoarece sediul monedei nu mai este un depozit la vedere, individualizat, ci chiar cartela nsi, a crei simpl deinere este dovada creanei purttorului asupra emitentului (banca). Aceast caracteristic apropie aceast sum stocat de monedele de aur sau argint, difereniindu-se, totui, sub dou aspecte: Nu au curs legal; 44

 Nu pot fi reutilizate (precum, de exemplu, bancnotele). Evoluia monedei a condus la apariia monedei imateriale (dispariia total a suportului material), sub forma crilor de credit, facilitilor de cas, linii automate de credit, creditele confirmate, permind efectuarea de cumprri sau reglarea datoriilor n acelai fel ca biletele sau conturile, frontiera dintre creditul automat i moned devine foarte fluent. Operatiuni cu numerar ale unitatilor bancare Sfera operatiunilor cu numerar Operatiunile cu numerar ale entitatilor economice sunt supuse reglementarilor legale referitoare la intarirea disciplinei financiar-valutare, celor din domeniul valutar, precum si celor referitoare la cunoasterea clientelei si prevenirea si combaterea spalarii banilor. Pornind de la aceste aspecte, precizam ca entitatile economice pot efectua plati in numerar in urmatoarele cazuri: plata salariilor si a altor drepturi de personal; alte operatiuni de plati ale persoanelor juridice cu persoane fizice; Documentele pe baza carora entitatile economice pot depune numerar foaia de varsamant; ordinul de incasare si borderoul insotitor pentru depunerea numerarului prin genti sigilate. Retragerile de numerar din conturile bancare se pot face pe baza cecului simplu si a ordinului de plata. Persoanele fizice pot depune numerar in conturile bancare fie pentru acumulare (depozite la termen), fie pentru alimentarea conturlior pentru efectuarea unor operatiuni curentesau pentru participarea la piata valutara interbancara , restituirea unor imprum-uturi bancare. In plus fata de persoanele juridice, persoanele fizice pot efectua cu numerar operatiuni de schimb valutar, prin intermediul caselor de schimb valutar sau al punctelor de schimb valutar. In legatura cu numerarul, institutiile de credit efectueaza urmatoarele categorii principale de operatiuni: incasari de numerar de la entitati economice si persoane fizice; plati in numerar catre entitati economice si persoane fizice;

Operatiuni de plati in numerar - se efectueaza prin casele de plati organizate de banci la toate unitatile teritoriale in timpul de lucru stabilit de banca. Programul de lucru: Luni Vineri: Sucursale: 9.30 18 Agentii: 9.30 17 Sambata: Sucursale: 9:30 12:30 Agentii : 9:30- 12:30 Toate sumele de bani platite in numerar trebuie inregistrate in evidentele casieriei si cele contabile ale bancii: cec simplu; ordin de plata; documente elaborate de sistemul IT. In vederea eliberarii numerarului pe baza cecului simplu lucratorul bancar verifica identitatea persoanei beneficiare a sumei de plata mentionate pe cec si existenta disponibilului in cont. Operatiuni de incasari in numerar - se realizeaza de institutiile de credit prin directiile de specialitate si prin compartimentele de casierie organizate in unitatile lor teritoriale. Depunerea numerarului cu foaie de varsamant cu chitanta se efctueaza pe baza documentului mentionat, care se completeaza de client, persoana fizica sau juridica, in doua exemplare.La depunerea numerarului cu foaie de varsamant, salariatul institutiei de credit are obligatia de a verifica completarea corecta, calaculul aritmetic corect al monetarului, corespondenta elementelor inscrise pe fila nr 1 (chitanta) cu cele inscrise pe fila nr 2 (foaie de varsamant).

45

Dupa confirmarea de catre casier a depunerii a numerarului, se confirma operatiunea si in sistemul informatic al institutiei de credit, generandu-se astfel si inregistrarile contabile aferente, respectiv creditarea contului cu suma depusa. Pentru clientii cu un volum mare de incasari, institutiile de credit pot organiza depunerea numerarului prin genti sigilate. Pentru depunerea numerarului prin genti sigilate, institutia de credit incheie cu clientii respectivi o conventie, iar ca document de depunere se foloseste in toate cazurile borderoul insotitor. Clientul care depune numerarul prin genti sigilate prezinta unitatii bancare cate trei specimene ale sigiliului, imprimate pe plumb sau ceara rosie, plastic, tabla etc. Pe care trebuie imprimate clar denumirea prescurtata a unitatii depunatoare sau sigla acesteia. Seful compartimentului casierie verifica specimenele prezentate bancii de clientii sai si le certifica pin sigilare cu sigiliul bancii. Operatiuni valutare Banca pune la dispozitia clientilor sai persoane fizice juridice toata gama de servicii valutare: deschiderea de conturi de disponibilitati in valuta; constituirea de depozite la termen in USD sau alte valute; eliberarea de cecuri de calatorie; acceptarea la plata a cecurilor bancare, cecurilor de calatorie si a eurocecurilor; incasari si plati in valuta in timp real prin Swift; emitere cecuri bancare; remitere cecuri bancare spre incasare.

Reglarea operativa a numerarului La sfarsitul zilei operative casierul platitor verifica daca sumele platite pe baza documentelor respective, impreuna cu numerarul pe care il are, corespund cu suma primita drept avans, dupa care intocmeste situatia platilor pe grupe. Aceasta se semneaza de casierul platitor si se confrunta cu totalul jurnalelor de casa. La sfarsitul zilei operative, casierul de incasari totlizeaza sumele incasate pe grupe contabile, servindu-se in acest scop de actele de casa, dupa care trece totalurile in situatia incasarilor si le confrunta cu totalurile inscrise in jurnalele de casa de catre referentul contabil. Casierul semneaza in jurnalul de casa atat pentru exactitate si pentru primirea actelor de casa din ziua respectiva, iar referentul contabil semneaza situatia incasarilor. Numerarul neutilizat precum si documentele de plati clasate pe conturi se predau astfel: numerarul se preda controlului verificator de bani; documentele de plati si registrul casierului de plati se predau serviciului casierie.

Instrumente folosite in decontarea cu numerar si circuitul lor Ordinul de ncasare Ordinul de incasare este utilizat de institutiile de credit in operatiunile cu numerar in urmatoarele situatii: efectuarea unor operatiuni proprii ale institutiei de credit: -restituiri de avansuri spre decontare ramase neutilizate -restituiri de salarii neplatite; -depunerea de numerarului rezultat din vanzarea imprimantelor cu regim special; -depunerea numerarului rezultat din vanzarea certificatelor de depozit; incasarea numerarului in lei de la persoanele fizice si, dupa caz, de la persoanele juridice. Ordinul de incasare trebuie sa cuprinda urmatoarele elemente; numele si prenumele deponentului sumei; datele de identificare a deponentului sumei; simbolul contului in care se depune numerarul; 46

explicatia privind operatiunea; suma care se depune; semnaturile si stampila salariatilor institutiei de credit; semnatura deponentului; semnatura casierului; Cecul Sunt formulare cu regim special care se pot achizitiona de clienti numai,pe baza de comanda, de la ghiseele institutiilor de credit, care au obligatia de a tine o evidenta stricta a acestor documente. La vanzarea lor catre clienti, cecurile simple trebuie sa aiba pretiparite o serie de elemente, printre care: denumirea si adresa bancii, denumirea si adresa titularului, codul fiscal, codul numeric personal al tragatorului etc. La eliberarea cecurilor simple, care au inscrisa pe fata mentiunea Numerar, iar pe verso sunt tiparite mentiunile specifice retragerii de numerar , institutiile de credit nu sunt obligate sa consulte baza de date a CIP. Clientul, care doreste sa retraga in numerar sume din contul sau deschis la o institutie de credit, completeaza un cec simplu si il prezinta bancii sale. Ordinul de plat Ordinul de plata este utilizat de institutiile de credit in operatiunile cu numerar in urmatoarele situatii: efectuarea unor operatiuni proprii ale institutiei de credit; efectuarea platilor catre persoane fizice din conturile curente si de depozit; rascumpararea certificatelor de depozit; efectuarea platilor in valuta catre persoane fizice si juridice; rascumpararea unro certificate bancare; plati in lei pentru cumpararea de valuta prin casele de schimb valutar;

eliberarea de numerar din conturile de card, in cazul prezentarii la ghiseele institutiilor de credit. Ordinul de plata trebuie sa cuprinda urmatoarele elemente: numele si prenumele beneficiarului sumei; datele de identificare a beneficiarului sumei; simbolul contului din care retrage numerarul; explicatia privind operatiunea; suma care se retrage(in cifre si litere); semnaturile si stampila salariatilor institutiei de credit; precizarea beneficiarului sumei ca a primit suma respectiva; semnatura beneficiarului sumei; semnatura casierului. Foaia de vrsmnt Foaia de varsamant cu chitanta este un document cu regim special pus la dispozitia clientilor de catre institutiile de credit. Entitatile economice utilizeaza foile de varsamant cu chitanta pentru depunerea in contul curent a disponibilitatilor in lei rezultate di activitatea curenta. De asemenea, cu foaie de varsamant, pot depune neplafonat sume in numerar, in contul clientilor institutiei de credit, si terte persoane care pot furniza informatii referitoare la denumirea titularului de cont si simbolul contului acestuia. Foaia de varsamant este un document utilizat in operatiunile de casa ale entitatii economice, care poate fi completat de delegatul acesteia. Data depunerii numerarului cu foaie de varsamant, inscrisa pe document, trebuie sa coincida cu data in care are loc depunerea efectiva a numerarului. Delegatul entitatii economice are obligatia de a completa pe acest document monetarul numerarului depus. Avand in vedere cerintele reglemetarilor legale in domeniul cunoasterii clientelei, foile de varsamant trebuie sa fie semnate de catre persoana care depune numerarul.

47

Activitatea caseriei bancare Casele de circulatie Toate sumele incasate si platite in timpul functionarii casieriei se inregistreaza in casa de circulatie a sucursalei in aceeasi zi. Plafonul casei de circulatie se calculeaza la nivelul mediei zilnice a platilor dintr o luna apreciata ca reprezentativa. Plafonul casei de circulatie poate fi revizuit periodic, in functie de necesitati, potrivit normelor cu privire la operatiunile cu numerar. In cazul in care, la sfarsitul zilei operative, soldul casei de circulatie depaseste plafonul stabilit, excedentul de numerar va fi retras din circulatie si trecut la fondul de rezerva. Trecerea numerarului in fondul de rezerva si introducerea valorilor in tezaur se efectueaza pe baza ordinului de plat ape care este mentionata suma care se trece la fondul de rezerva. Ordinal de plata se semneaza de catre director si casierul sef dupa efectuarea introducerii numerarului in fondul de rezerva si se claseaza la actele de casa ale zilei respective. Fondul de rezerva Acesta se gestioneaza de Directia tezaure si operatiuni de casa potrivit prevederilor din prezentele norme. Volumul fondului de rezerva la nivelul sucursalelor se stabileste tinandu- se seama de posibilitatile de pastrare in deplina securitate a valorilor pe care le are sucursala, de cerinta asigurarii necesarului de numerar pentru bancile comerciale din judet in orice moment, evolutia previzibila a numerarului in circulatie, varfurile de plat ice apar in cursul lunii, posibilitatile de alimentare cu numerar de la centrala si de preluare a excedentului de la bancile comerciale si alti factori conjuncturali. Propunerile sucursalelor privind volumul fondului de rezerva se transmit Directiei tezaure si operatiuni de casa care le analizeaza si, apoi, le supune aprobarii conducerii bancii. Pentru integritatea si pastrarea in deplina siguranta a numerarului existent in fondul de rezerva constituit la sucursalele bancii raspund directorii si detinatorii de chei de la tezaur. Operatiuni de decontare fara numerar Sisteme de decontare folosite Direct debit Banca efectueaza in numele clientilor sai, pe baza contractului semnat cu acestia, orice fel de plati cu caracter periodic si sume variabile: plata cheltuielilor curente; cheltuieli de bloc(asociatii de locatari); prime de asigurari; orice plata cu caracter periodic; plati de energie electrica, plati de gaz, plati apa, canal, plati salubritate, plati abonament telefonic, functie de conventiile incheiate cu aceste companii la nivelul sucursalelor . Ordinul de plata Ordinul de plata consta in transmiterea unei sume de bani de la persoana care datoreaza acea suma, numita ordonator, in favoarea unei alte persoane care este titularul creantei respective, numita beneficiar. Transmiterea ordinului de plata de catre banca ordonatoare bancii platitoare se face astfel: letric,cand plata se face pe baza unui formular tipizat sau a unei scrisori ce contine elementele ordinului de plata, modalitate rar intalnita in prezent; telegrafic, cand plata se face pe baza instructiunilor primite prin telex, mesajul trebuie autentificat prin cheia cifru si trebuie sa cuprinda toate elementele ordinului de plata; swift, acesta constituind o tehnica computerizata de transmitere testata a mesajelor si este similar transferului prin telex. 48

In calitate de banca a beneficiarului, in contul clientilor, persoane fizice/ juridice, pot fi inregistrate sume, pe baza unor mesaje de transfer, care pot proveni pe diferite cai, si anume: swift mesaje autentificate; acest tip de mesaj se pot receptiona numai de la bancile cu care s-au schimbat in prealabil chei de autentificare. telex, la care este necesara autentificarea mesajelor cu test cifru;cuprinde acelasi elemente ca si cel primit prin swift, cu deosebirea ca ordonarea datelor in functie de numarul de campuri nu este obligatorie. letric, metoda utilizata din ce in ce mai rar in ultima perioada;cuprind acelasi elemente ca si ordinele de plata receptionate prin swift sau telex, cu mentiunea ca acestea trebuie sa fie semnate de persoane autorizate ale bancii emitente. Standing Order Banca , prin sucursalele sale executa la date si in sume fixate in prealabil, ordine de plata in favoarea furnizorilor de bunuri sau servicii pentru urmatoarele categorii de plati ale beneficiarilor ( persoane fizice sau juridice): abonamente radio / tv; abonamente de tv cablu; chirii; rate( locuinta, masina, mobila, alte bunuri); prime de asigurare; orice alta plata cu caracter regulat;

Acreditivul documentar Acreditivul este un angajament irevocabil prin care o banca, actionand la cererea si dupa instructiunile unui client al sau, se angajeaza in numele acestuia: s fac plata catre sau la ordinul unui tert, sau sa accepte si sa plateasca cambii trese de catre beneficiar, sau sa autorizeze o alta banca sa efectueze o asemenea plata, sau sa accepote si sa plateasca astfel de cambii, sau sa autorizeze o alta banca sa negocieze, contra prezentarii documentelor solicitate, in concordanta cu termenii si conditiile stipulate in acreditiv. Incasso- ul documentar Incasso-ul documentar este o modalitate de decontare ce se bazeaza, in esnta, pe obilgatia de plata a cumparatorului, asumata prin contractul comercial, fara a comporta un angajament de plata din partea bancilor implicate in derulare. Avantajele utilizarii incasso-ului: mai sigura decat cea a ordinului de plata; mai putin costisitoare decat acreditivul; in cazul incasso-urilor simple sau al documentelor contra acceptare, trasul are posibilitatea de a vinde marfa inaintea platii. Instrumente de decontare fara numerar Cecul Este instrument de plat care pune n legtur, n procesul crerii sale 3 persoane: trgtorul, trasul i beneficiarul. Partile implicate n emiterea unui cec sunt: 49

 trgtorul este persoana care emite cecul, fiind titularul unui cont bancar care va fi debitat cnd cecul va fi pltit; beneficiarul este cel care va ncasa cecul; acesta poate fi un ter sau nsui trgtorul, dac are nevoie de numerar; trasul este ntotdeauna banca unde trgtorul i are deschis contul. Trasul este un prestator de servicii; va onora cecul la prezentarea numai dac trgtorul are suficient disponibil n contul su. Tipuri de cecuri: din punct de vedere al beneficiarului; - cec normativ - cec la ordin - cec nu la ordin - cec la purttor dup modul de ncasare - cec obinuit (nebarat) - cec barat - cec certificat - cec de cltorie. n funcie de prile angajate n derularea plilor - cec personal - cec circular (bancar) Crearea cecului * Cecul poate fi: - la ordinul trgtorului nsui, care se afl i n poziia de beneficiar al cecului; - tras pentru contul unui ter * Cecul nu poate fi: - tras asupra trgtorului nsui cu excepia cecului tras ntre diferite stabilimente ale aceluiai trgtor dar cu personalitate juridic diferit. Transmiterea cecului * Cecurile cuprinznd sau nu meniunea la ordin pot circula prin gir. * Cecurile cuprinznd meniunea nu la ordin sau o expresie echivalent sunt transmisibile numai sub forma i cu efectele unei cesiuni de crean ordinar (operaiune prin care creditorul numit cedet transmite dreptul su de proprietate asupra cecului altei persoane numite cesionar). Initiativa aparine trgtorului care, n baza unui disponibil constituit n prealabil la o societate bancar, d un ordin necondiionat acesteia care se afl n poziie de tras, s plteasc la prezentare o sum determinat unei tere persoane sau nsui trgtorului emitent aflat n poziie de beneficiar. Cecul barat - bararea poate fi generala sau special: se prezint n vederea remiterii spre ncasare numai la banca ce deservete posesorul; cecul cu barare general poate circula prin girare i este valabil n posesia ultimului posesor; bararea poate fi fcut la emiterea cecului de ctre trgtor sau n cursul circulaiei acestuia; bararea general poate fi transformat n barare special, bararea special neputndu-se transforma ntr-o barare general; intr n compensarea interbancar a plilor fr numerar pe suport hrtie (Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 10/1994). Cecul de calatorie 50

trgtorul condiioneaz plata de identitate celor 2 semnturi puse pe cec de cumprtor: prima n faa casierului n momentul procurrii cecului; a doua n momentul ncasrii n numerar sau achitrii contravalorii unor bunuri i servicii. suma este fix, valoarea fiind pretiprit. criteriul de nregistrare l constituie nscrierea i numerotarea cecurilor astfel nct fiecare fil de cec s fie identificat dup seria i numrul nscrise pe aceasta i pe cotorul carnetului; evidena se ine n contul n afara bilantului Cecuri de cltorie; Serviciul Titluri i Hrtii de Valoare din Centrala bncii, va primi lunar Situaiile rscumprrii cecurilor de cltorie de la sucursale. La unitatea bancar unde se prezint un posesor al unui cec de cltorie spre a-l ncasa, persoanele desemnate s efectueze operaiuni cu cecuri de cltorie vor verifica: autenticitatea filei de cec; existena i identitatea semnturilor existena semnturii i tampila unitii bancare care a eliberat fila de cec. ncasarea se face: numerar (tampila ACHITAT) n cont, caz n care cecul de cltorie este depus spre ncasare mpreun cu un borderou ntocmit de posesorul cecului n 3 exemplare (1 la referentul de ghieu care l pred la contabilitatea proprie cu banda de control; 1 pentru creditarea contului posesorului; 1 la posesor dup ce referentul de ghieu l-a semnat i tampilat pe verso). arhivarea se face zilnic; cecurile de cltorie rscumprate prin virament se vor preda pe baz de proces-verbal compartimentului de casierie unde se vor arhiva ca formulare cu regim special copiile xerox (alb-negru), ale cecurilor de cltorie primite ca anexe la avizele O.I.S. de debitare, se vor preda zilnic cu proces verbal, compartimentului de casierie pentru arhivari la cotoarele originalelor. Cecul circular este titlul de credit de ordin, emis de ctre o societate bancar asupra unei uniti bancare; plata la vedere n 30 zile de la data emiterii. Conditii pe care trebuie s le ndeplineasc unitatea bancar emitent a cecului circular: eliberarea unei autorizaii speciale de la Banca Naional a Romniei; existena la societatea bancar a sumelor de la primitorii cecurilor circulare; depunerea la Banca Naional a Romniei a unei cauiuni (40%) GIRUL n favoarea societii bancare emitente stinge obligaia asumat prin cec. Cecul certificat trgtorul emitent al unui cec obinuit sau barat, ori unul dintre posesorii ulteriori ai acestuia poate cere societii bancare aflat n poziie de tras certificarea unui cec; aceasta presupune scrierea meniunii certificat de ctre referentul de ghieu care administreaz contul clientului; pe cec, se modific simbolul contului 46.50, transformndu-se n 46.51 sau 46.60 n 46.61; trgtorul nu mai poate retrage din contul 46.51 sau 46.61 suma destinat plii unui cec certificat nainte de expirarea termenului de prezentare la plat a cecului.

51

Procurarea carnetelor de cecuri se efectueaz n mod centralizat de ctre Banca care le distribuie ctre toate unitile teritoriale din subordine; se cumpr de ctre clieni de la ghieele unitilor bancare, unde i au deschise conturile, plata fcndu-se din contul de disponibiliti al solicitantului sau prin achitarea n numerar; se completeaz COMAND PENTRU CUMPRARE CEC (2 exp.) care trebuie s cuprind: denumirea bncii trase i adresa; numele sau denumirea trgtorului, adresa lui; simbolul contului clientului, codul bncii acestuia; Obligatiile referentului de ghiseu identificarea persoanelor care solicit cumprarea carnetului de cec pe baza buletinului de identitate (paaportul); verificarea datelor nscrise pe comand cu fia specimenelor de semnturi existente la dosarul clientului; semnarea i tampilarea ambelor exemplare ale comenzii pe care le prezint efului de serviciu pentru contrasemnare; dac plata carnetelor de cec se face prin virament, verific ndeplinirea condiiilor de form i fond O.P. ntocmit de clientul cumprtor n 4 exemplare, dup care semneaz i tampileaz O.P. Casierul care elibereaz carnetele de cec, are urmtoarele obligatii: nscrierea pe comand a tipului de cec nscrierea cantitii cumprate seria i numrul verificarea identitii persoanei care ridic cecurile Termenele de prezentare la plata a cecurilor este intervalul de timp cuprins ntre data emiterii i data prezentrii la banca tras (inclusiv circuitul bancar) o 8 zile dac cecul este pltibil chiar n localitatea n care a fost emis o 15 zile dac cecul este pltibil ntre localiti diferite o 30 zile n cazul cecului circular. termenele de prezentare la plat a cecurilor se calculeaz ncepnd cu ziua urmtoare datei emiterii cecului de ctre trgtor cecul poate fi onorat i dup expirarea termenului de prezentare cu condiia ca trgtorul s nu fi revocat ordinul de palt privind cecul respectiv dup expirarea termenului de prezentare la ncasare, poate fi revocat plata cecului n cazul n care clientul, n calitate de posesor al cecurilor, opereaz pentru remiterea lor la banca tras prin circuitul bancar cecurile se pot primi spre remitere la ncasare la banca tras i dup expirarea termenelor de prezentare, banca neasumndu-i nici o rspundere dac acestea ajung la banca tras dup expirarea acestui termen i trgtorul a revocat ordinul de plat; Suma de plat s fie indicat att n cifre ct i n litere cu un scris clar i fr alterri ale textului n cifre sau litere; n cazul diferenelor ntre suma nscris n cifre i cea n litere se ia n calcul suma nscris n litere; dac pe cec sunt nscrise mai multe sume, n cifre sau litere, suma de plat este suma cea mai mic. 52

Semnaturi pentru a putea trage cecuri orice trgtor trebuie s depun la societatea bancar la care are disponibil specimenul semnturii sale i ale mandatarilor (cu specificarea n calitate mandatar) i reprezentanilor si semntura pe cec trebuie s fie explicat adic s cuprind integral numele i prenumele persoanei fizice sau denumirea persoane juridice. Semntura cu prenumele prescurtat sau cu iniiale este valabil. Obligatiile referentului la ghiseu: cerificarea autenticitii cecului ndeplinirea condiiilor de form i fond confruntarea semnturilor i amprentei tampilelor verificarea prezentrii la plat a cecurilor n termenele legale verificarea existenei n contul de depozit a sumei necesare pentru plat (se poate achita i parial cu meniunea achitat parial suma de.. lei numai la banca tras). Refuzul cecurilor la plata Un cec care nu ndeplinete condiiile sau elementele obligatorii, va fi restituit beneficiarului. Un cec barat care se introduce la compensare la Banca Naional a Romniei, se refuz la plat conform Reg. Nr. 10/1994 al Bncii Naionale a Romniei; Cecurile remise la ncasare la banca beneficiarului i refuzat de banca tras vor fi returnate bncii beneficiarului cu scrisoare de restituire; Evidena cecurilor refuzate la plat se va ine n cadrul serviciului Conturi i viramente ntr-un registru pstrat de eful serviciului, care conine: o numr curent o trgtorul i contul acestuia o beneficiarul i banca acestuia o seria i numrul cecului o suma o motivul refuzului. Regresul cecului Posesorul cecului poate exercita dreptul de REGRES mpotriva: giranilor trgtorului celorlali obligai. Dac: - cecul este prezentat la plat n termenul de prezentare i nu este pltit - refuzul la plat este constatat: 1. fie prin protest 2. fie printr-o declaraie a trasului 3. fie printr-o confirmare oficial a unei case de compensaii. Protestul cecului Executorul judectoresc constat public REFUZUL LA PLAT contra trasului sau persoanei indicate a plii. ncheie actul de protest care conine: o data protestului o numele celui care a cerut protestul o numele contra cruia s-a fcut protestul 53

o locul protestului o somaia de plat. Protestul poate fi introdus naintea expirrii termenului legal de prezentare a cecului. Dac cecul este prezentat la plat bncii trase i refuzat la plat n ultima zi a termenului legal de prezentare protestul se poate introduce n prima zi lucrtoare dup expirarea acestui termen. Inregistrarea protestelor se face: la Judectorii Registru special la Camera de Comer i Industrie Tabel cu protestele de neplat; la Banca Naional a Romniei Centrala incidentelor de pli. Unica modalitate de NLOCUIRE a actului de protest o constituie DECLARAIA DE REFUZ DE PLAT dat de cel mpotriva cruia se introduce protestul (banca tras) cu aprobarea posesorului cecului. Aceast declaraie va trebui dat nuntrul termenului legal de ntocmire a protestului. Pierderea, furtul sau distrugerea carnetelor de cecuri Un cec ALTERAT conine tersturi, modificri sau adugri ale unor cuvinte, date, meniuni din textul instrumentului. Un cec PIERDUT, SUSTRAS sau DISTRUS poate fi anulat prin procedura de AMORTIZARE care const n solicitarea anulrii cecului la judectoria n a crui raz se afl locul i adresa de plat ale cecului. Cererea de anulare se adreseaz preedintelui i este formulat de posesorul cecului pierdut, sustras sau distrus. Preedintele judectoriei se pronun printr-o ORDONAN prin care declar cecul NUL i autorizeaz efectuarea plii dup 15 zile de la publicarea acesteia n M.O. Ordonana se notific trgtorului i bncii trase care nu mai poate plti valabil cecul. n termen de 15 zile de la publicarea n M.O. a ordonanei deintorul cecului poate face OPOZIIE la judectoria competent. Dup trecerea termenului de 15 zile de la publicarea ordonanei n M.O., n cazul n care nu s-a fcut opoziie sau aceasta a fost respins printr-o hotrre judectoreasc rmas definitiv, cecul pierdut, sustras sau distrus este anulat. CECul mod de completare mentiuni obligatorii

54

Ordinul de plat Este dispozitia data de o persoana, numita ordonator, unei banci, de a plati o suma determinata in favoarea unei alte persoane, denumita beneficira, pentru stingerea unei obligatii banesti, provenind dintr-o relatie directa, existenta intre ordonator si beneficiar. Ordinul de plata , ca dispozitie neconditionata data de catre emitentul acestuia bancii, se poate utiliza atat de persoanle juridice, cat si de cele fizice. Clasificarea ordinului de plat: dupa momentul efctuarii platii, in raport cu momentul livrarii marfii sau prestarii serviciului: o ordin de plata in avans, cand ordinul de plata se achita inainte de livrare sau efectuarea serviciului. o ordin de plata dupa livrare, cand ordinul de plata se achita dupa livrarea marfii sau efectuarea serviciului si presupune ca vanzatorul are incredere absoluta ca partenerul, respectiv cumparatorul , va fi in masura sa plateasca la timpul stabilit. dupa natura platii: o ordin de plata neconditionata sau ordin de plata, care se comporta ca si cecul, fara nici o explicatie privind scopul platii; o ordin de plata documentar sau ordin de plata conditionata de prezentarea unor documente. Utilizatori: - persoane fizice/juridice cu cont deschis la banc Meniuni obligatorii Ordinul necondiionat de a plti o anumit sum de bani; Numele sau denumirea beneficiarului i dup caz numrul contului acestuia deschis la societatea bancar destinatar; Numele sau denumirea pltitorului, numrul contului acestuia deschis la societatea bancar iniiatoare; Denumirea societii bancare iniiatoare; Denumirea societii bancare receptoare; Elemente care s permit autentificarea emitentului de societatea bancar iniiatoare; Denumirea de "ORDIN DE PLAT"; Data emiterii (unic, posibil i cert); Acceptarea O.P. recunoaterea de ctre unitatea bancar a valabilitii O.P. dup verificarea existenei disponibilului n contul pltitorului. Se aplic tampila, data i semntura referentului de ghieu pe toate exemplarele O.P. 55

 dac nu exist disponibil sau nu sunt ndeplinite alte condiii O.P. se restituie clientului. Executarea O.P. se face cel mai trziu n ziua bancar urmtoare emiterii: unitatea bancar iniiatoare debiteaz contul pltitorului i remite O.P. n scopul transferrii fondurilor bneti la beneficiar. dac este indicat data plii P, executarea are loc n ziua acceptrii, sau cel mai trziu a doua zi; referentul de ghieu pred O.P. cu o band totalizatoare de control la O.I.S. pentru prelucrarea n vederea transferrii fondurilor bneti la banca destinatar. Obligatiile Bancii destinatare referentul de ghieu care primete O.P. verific: denumire beneficiar (ca n Registrul Comerului) simbol cont beneficiar concordana sumei nscrise n cifre i litere eventuale meniuni suplimentare. se crediteaz contul beneficiarului pe baza exp. 2 al O.P. care se pred beneficiarului ca anex la extrasul de cont. O.P. refuzat sau neacceptat se restituie referentului de ghieu care administreaz contul pltitorului pentru a fi napoiat emitentului, operaiunea de debitare a pltitorului anulndu-se. Obligatiile clientului platitor s prezinte bncii numai formulare aprobate de Banca Naional a Romniei; s ntocmeasc O.P. n minim 3 exemplare prin dactilografiere, cu cerneal sau pix cu past de culoare albastr sau neagr; s prezinte O.P. completarea cu toate meniunile obligatorii; s completeze, dac este cazul, pe faa O.P. meniuni suplimentare privind: data plii viitoare (data P); adresa beneficiarului, dac acesta nu are cont deschis la banca destinatar; referine privind coninutul economic al operaiunii (obligatoriu), dac clientul este beneficiar de credite; s emit O.P. numai n limita disponibilului n cont; O.P. s fie semnate de persoanele autorizate i tampilate n cazul persoanelor juridice; O.P. se depun la banc cu/fr borderou care se ntocmete n 2 exemplare semnat de persoanele autorizate i tampilate; S respecte programul de ghieu pentru depunerea actelor i ridicarea extrasului de cont. Obligatiile clientului beneficiar va aduce la cunotina bncii, n termen de dou zile lucrtoare de la ridicarea extrasului de cont, orice neconcordan aprut ntre sumele nscrise n extrasul de cont i documentele justificative anexate; nerespectarea acestor proceduri atrage dup sine plata oricror dobnzi sau penaliti suportate de banc ncepnd cu cea de-a treia zi lucrtoare de la ridicarea extrasului de cont. La Banca initiatoare se solicit instruciuni suplimentare emitentului, n cadrul termenului de acceptare; dac nu se elimin nici n acest fel cauzele imposibilitii executrii O.P. se ntocmete C.R.E. (comunicare de refuz la executare) care se pred pltitorului anexat O.P., n cadrul termenului de executare. C.R.E. se semneaz de ctre persoanele desemnate de conducerea bncii i se nregistreaz ntr-un Registru de eviden C.R.E.. La Banca receptoare O.P. al cror coninut i/sau form sunt contrare reglementrilor n vigoare; 56

 unitatea bancar receptoare nu este banca intermediar menionat de pltitor sau destinatara respectivului O.P. Justificare de refuz se ntocmete pentru fiecare O.P. refuzat, ntr-un singur exemplar, care este remis mpreun cu O.P. se ntocmete de referentul de ghieu care administreaz contul beneficiarului i se verific de eful serviciului conturi i viramente. Pe baza acestuia se ntocmete "Refuz la ncasare" n 3 exemplare, document care se grupeaz pe uniti bancare nsoit de o band de control a sumelor nscrise n O.P. compensabile refuzate. Dobanzi - pentru transferurile - credit ntrziate bncilor participante, datoreaz dobnzi de ntrziere, care se vor recupera de la banca vinovat de aceste ntrzieri. Cambia Este un titlu de credit, sub semnatura privata, care pune in legatura in procesul crearii sale trei persoane: tragatorul, trasul si beneficiarul; Crearea cambiei la ordinul trgtorului nsui care este i beneficiarul tras asupra trgtorului care este i tras tras pentru contul unui ter. o Trgtorul poate fi Beneficiar n situaia n care vrea s-i recupereze direct o crean de la debitor; o Trgtorul poate fi Tras atunci cnd se oblig prin cambie; o Beneficiarul poate, fie s ncaseze suma nscris n cambie, fie prin girarea acesteia s-i achite alte obligaii ale sale. Cambia poate deveni NUL, n lipsa unuia din urmtoarele elemente: denumirea de cambie ordinul necondiionat, imperativ pltii numele sau denumirea trasului denumirea beneficiarului numele sau denumirea celui care emite cambia. Pot lipsi: scadena (se pltete la vedere) locul de plat (se ia n considerare locul de lng Tras) locul de emitere al cambiei (se consider cel de lng Trgtor) ntre Trgtor i Beneficiar poate s nu existe o relaie direct, interpunndu-se un ter, care nu este expres indicat pe cambie, dar fa de care trgtorul are o obligaie de plat. Cambia poate fi domiciliata, atunci cnd fie trgtorul cu ocazia emiterii, fie trasul cu ocazia acceptrii cambiei, pot s indice ca loc al plii domiciliul unui ter din aceeai localitate cu trasul sau din alt localitate. Clauza domicilierii poate fi nscris pe cambie numai de ctre trgtor sau de ctre tras domicilierea fcut de un girant considernduse inexistent.. Cambia poate fi n alb, aceasta coninnd n mod obligatoriu semntura trgtorului, iar celelalte meniuni obligatorii ale unei cambii se completeaz opional. Completarea meniunilor de pe cambia n alb de ctre posesorii succesivi, nu poate depi 3 ani de la data real a emiterii cambiei, astfel nct n momentul prezentrii la plat, titlul s conin n mod obligatoriu toate elementele cerute de lege i s aib completat numele ultimului posesor. Pe cambie se poate indica o clauz referitoare la faptul c suma nscris pe cambie este purttoare de DOBND i nivelul (%) acesteia pe an i data de la care curge. PREZENTAREA CAMBIEI LA ACCEPTARE poate fi: 57

 obligatorie, cnd trgtorul sau unul din girani prevd n mod expres aceasta sau cnd cambia este pltibil la un anume termen (timp de la vedere) deoarece de la data prezentrii la acceptare curge termenul pentru scaden. Interzis, cnd trgtorul menioneaz expres acest lucru, cambia devenind astfel, neacceptabil; Facultativ, dac nu exist o indicaie special n sens contrar n text (meniunea acceptrii obligatorii sau meniunea neacceptabil). Acceptarea trebuie s fie datat cuprinznd anul, luna, ziua, pentru cambiile pltibile la un anumit termen de la vedere i pentru acele cambii n care trgtorul sau girantul stabilesc un termen de prezentare la acceptare. Girarea cambiei: Este operaiunea prin care posesorul titlului numit girant, transfer altei persoane, numit giratar, odat cu predarea titlului toate drepturile decurgnd din aceasta. Cambiile cuprinznd sau nu meniunea LA ORDIN pot circula prin GIR. Cambiile cuprinznd meniunea NU LA ORDIN sau o expresie echivalent sunt transmisibile numai sub forma i cu efectele unei CESIUNI DE CREAN ORDINAR (operaiune prin care creditorul numit cedent transmite dreptul su de proprietate asupra cambiei altei persoane numite cesionar). GIRUL trebuie s fie NECONDIIONAT. Orice gir parial este nul. Girul poate fi: 1. n plin care reprezint declaraia girantului semnat i datat i cuprinde ordinul adresat debitorului principal de a plti persoanei indicate de girant deci cuprinde trei elemente obligatorii: semntura girantului numele girantului data girrii 2. n alb fiind format numai din semntura girantului i deci lipsesc numele girantului i data girrii. GIRUL transmite proprietatea titlului. Posesor legitim al titlului este ultimul dintr-o serie nentrerupt de giruri. Scoaterea cambiei: reprezint girarea cambiei ctre o societate bancar modalitatea prin care posesorul cambiei i poate procura prin gir bani nainte de scaden. Unitile teritoriale ale Bncii vor putea primi la scont cambii care pe lng respectarea tuturor cerinelor legale de form i fond ndeplinesc i urmtoarele condiii cumulative: posesorul cambiei (beneficiarul) s fie client al Bncii; cambia s fie acceptat legal la plat intervalul de timp dintre momentul prezentrii la scont i scadena cambiei, s nu depeasc un an. n situaia n care trasul (acceptantul) este client al altei societi bancare, cambia va putea fi admis la scont, numai dac este analizat de societatea bancar care-l deservete pe tras i aceasta este agreat de Banca. Plata cambiei: fie n ziua n care este pltibil; fie n una din cele 2 zile lucrtoare care urmeaz. Efectele plii unei cambii sunt urmtoarele: numai plata la scaden stinge obligaia trasului posesorul cambiei nu poate fi silit s primeasc plata nainte de scaden orice aciuni rezultnd din cambie mpotriva acceptantului se prescriu n termen de 3 ani socotii de la data scadenei; trgtorul rspunde de: acceptarea cambiei; plata cambiei. 58

Posesorul cambiei va putea prezenta titlul la plat i prin intermediul bncii care l deservete sau la o casa de compensatii. Protestul cambiei: Este un act public i solemn dresat (ntocmit) la cererea posesorului cambiei, de ctre executorul judectoresc, de la judectoria n a crei raz teritorial se gsete locul plii acesteia, prin care se constat refuzul de acceptare sau de plat, dup caz, din partea obligatului principal. Protestul poate fi: de nedatare de neacceptare de neplat Protestul poate fi fcut n urmtoarele termene: protestul de neacceptare pentru cambiile cu scaden la o dat fix sau la un anumit termen de la data emiterii va putea fi fcut pn n ziua precedent scadenei, iar pentru cambiile cu scaden la vedere sau la un anumit termen de la vedere, protestul va putea fi fcut n termen de 1 an de la data emiterii cambiei. Protestul de neplat a unei cambii pltibile la o zi fix, la un anumit termen de la data emiterii sau la un anumit termen de la vedere, trebuie s fie fcut n una din cele dou zile lucrtoare, care urmeaz zilei n care cambia este pltibil, iar pentru cambia pltibil la vedere protestul trebuie fcut n termen de 1 an calculat de la data emiterii cambiei. Protestul poate fi redactat pe originalul cambiei, pe un adaos al acesteia, sau pe un act separat (caz n care pe cambie se face meniunea protestat). Protestul nu poate fi dresat n cazul n care trgtorul (girantul sau avalistul) a nscris pe cambie clauza fr cheltuieli sau fr protest. Protestul se nregistreaz la: judectorii Registrul special Camera de Comer i Industrie Banca Naional a Romniei Centrala Incidenelor de Pli Protestul poate fi nlocuit cu: sentina declarativ de faliment a trasului n cazul unei cambii acceptate sau a trgtorului n cazul unei cambii neacceptate. Declaraia de refuz de acceptare sau de plat dac pe titlul sau pe adaosul cambiei de ctre cel mpotriva cruia protestul urma s fie fcut. Moneda de plata a cambiei: de regul cambia trebuie pltit n moneda locului plii respectiv n LEI pentru cambiile pltibile pe teritoriul Romniei. Numarul de exemplare: Cambia poate fi tras n mai multe exemplare identice numerotate n nsui textul titlului; Giranii trebuie s treac girurile pe toate exemplarele. Cambia mod de completare mentiuni obligatorii: Fig 3

59

Fig.4

Biletul la ordin titlu de credit negociabil i instrument de plat constat obligaia asumat de ctre debitor (subscriitor sau emitent) de a plti la vedere sau la o scaden fixat beneficiarului sau la ordinul acestuia o sum de vani determinat. Obligaia subscriitorului este aceeai cu aceea a trasului acceptant n cazul cambiei. Scadenta Biletul de Ordin pltibil la un anumit termen de la vedere trebuie prezentat spre avizare emitentului n termen de 1 an de la data emiterii. Avizarea Const n nscrierea pe fa B.O. la rubrica Vzut a numelui i prenumelui emitentului, datei semnturii i tampilei. n acest caz termenul de plat curge de la data vizei pus de emitent pe titlu. PRECIZRILE referitoare la cambie sunt valabile i n ceea ce privete B.O. Toate CONDIIILE ce se efectueaz cu cambii i bilete la ordin vor fi nscrise n convenii bilaterale ncheiate ntre unitile bancare teritoriale i clienii pe care acestea le deservesc. Instrumente de plat electronic Instrumentul de plata cu acces la distanta reprezinta solutia informatica ce permite detinatorului sa aiba acces la distanta, prin intermediul unui mediu de comunicatie, al unei aplicatii informatice si al unei metode de autentificare. In categoria instrumentelor de plata cu acces la distanta sunt incluse, in special, cardurile, altele decat cele ce fac parte din categoria instrumentelor de plata de tip moneda electronica precum si aplicatiile de tip Internet- banking si home- banking. 60

Mijloace, instrumente i tehnici de plat utilizate in tranzaciile economice internationale Contractele de vanzare - cumparare utilizate in tranzactiile comerciale internationale, datorita ariei largi de probleme pe care le implica derularea unor astfel de tranzactii , cuprind o serie de clauze cu caracter mai special . Pentru argumentarea celor de mai sus se poate afirma ca , intrucat scopul oricarei tranzactii , in general , cu atat mai mult a celor internationale , este obtinerea profitului , si deci clauzele legate de pret , de conditiile de plata si de modalitatea de plata solicita din partea exportatorului si a importatorului un interes mai mare atat in timpul negocierilor cat si pe parcursul derularii contractelor. Un alt argument este rolul pe care il au aceste clauze in contractele internationale si anume acela de a stabili cat, cum si unde se vor plati marfurile expediate de exportator . Datorita faptului ca , intre momentul expedierii marfurilor si cel al incasarii valorii acestora exista o diferenta de timp si spatiu considerabila , fiecare parte contractanta urmareste , in timpul negocierilor sa castige garantii cat mai multe , exportatorul ca va incasa la timp contravaloarea marfurilor iar importatorul ca va primi la timp cantitatea de marfuri solicitata la pretul si parametrii calitativi stabilite in contract. In practica economica actuala , in afacerile economice internationale sunt utilizate o serie de mijloace , instrumente si tehnici de plata menite sa acorde partenerilor de afaceri garantiile mai sus-mentionate , in functie de gradul de cunoastere si incredere existent intre acestia. In principiu se poate spune ca : in conditii la in care renumele importatorului este mai solid cu atat exportatorul va avea nevoie de mai putine garantii inainte de a livra marfurile . Acest renume se castiga dupa eforturi sustinute ale tuturor factorilor implicati ( de decizie si executie ) pe parcursul mai multor ani sau chiar decenii. Adoptand o uniformizare , pe plan mondial , in ceea ce priveste utilizarea mijloacelor , instrumentelor sau tehnicilor de plata , forurile internationale ce activeaza in domeniu au vizat si vizeaza in continuare reducerea riscurilor majore tinand cont de faptul ca o eliminare totala a acestora nu este posibila din punct de vedere practic. Cele mai utilizate mijloace , instrumente si tehnici de plata , in tranzactiile economice internationale sunt : valutele , monedele internationale , cambia( trata ) , biletul la ordin , cecul , in ultima perioada de timp a luat amploare si cardul , iar ca tehnici de plata merita amintite incasso documentar si creditele documentare( in variantele : acreditiv documentar si scrisoare de credit comerciala). Valutele sunt monede nationale care au urmatoarele caracteristici: putere de plata; se bucura de o larga circulatie; pot fi constituite rezerva si in alte tari decat intara emitenta . Valuta care se prezinta sub forma de bancnote sau monezi poarta denumirea de valuta in numerar iar cea disponibila intr-un cont bancar - valuta in cont. In functie de modul in care valuta in cont a fost depusa in banca, intalnim: valuta in cont la vedere; valuta in cont la termen. Dupa modul de preschimbare a valutelor se cunosc : valute convertibile ( monede ce se schimba liber cu alte monede nationale sau internationale ) ; valute neconvertibile ( monede ce schimba contra altor monede nationale sau internationale numai intr-un singur sens ) ; valute transferabile ( se bucura de o convertibilitate limitata stabilita in cadrul unor intelegeri regionale ) ; valute liber-utilizabile ( se bucura de o convetibilitate totala ; din aceasta categorie fac parte euro, dolarul american, lira sterlina, yenul japonez). 61

Monedele internationale sunt acele monede nationale care circula in afara granitelor statului emitent si constituie mijloace de plata si de rezerva pe piata internationala. Incasso documentar Incasso documentar( engl. colection), conform definitiei din Regulile Uniforme privind Incasso-ul din Publicatia Camerei Internationale de Comert de la Paris nr . 322/1978: ( I ) Inseamna predarea de catre banca , in baza instructiunilor primite, a documentelor definite la punctul ( II ) de mai jos , pentru : o a obtine acceptarea si/sau plata dupa caz sau o a livra documente comerciale contra acceptarii si /sau plata dupa caz , sau o a livra documente in alte conditii ( II ) Documente inseamna documente financiare si/sau documente comerciale. o Documentele financiare cuprind cambiile , biletele la ordin , cecurile , recipisele de plata sau alte instrumente similare utilizate pentru obtinerea platilor . o Documentele comerciale cuprind facturile , documentele de expeditie , documentele de titlu de proprietate sau altele similare , sau oricare documente care nu sunt documente financiare . ( III )Incasso simplu este acela in care documentele financiare nu sunt insotite de documentele comerciale . ( IV ) Incasso documentar este acela care cuprinde : o documente financiare insotite de documente comerciale ; o numai documente comerciale. Alaturi de acestea se mai utilizeaza si plata in avans ( constituie cea mai atractiva modalitate de plata din punctul de vedere al exportatorului dar cea mai putin atractiva pentru importator ) , plata la expediere , plata dupa vanzare , tranzactii pe baza de cont deschis ( utilizate adesea de firmele din SUA ) . Alegerea unei modalitati sau a unui instrument de plata , in derularea unei afaceri economice internationale , implica din partea managerilor si a colectivelor de specialisti, ce isi desfasoara activitatea in acest domeniul , cunostinte temeinice de management si marketing international , de legislatie interna si internationala in domeniile comercial , financiar - bancar , cu atat mai mult cu cat fiecare dintre aceste mijloace , instrumente si tehnici de plata au particularitatile lor de forma si de fond.

VI)Simularea activitii ghieelor

DEFINIREA PROBLEMEI Consideram sucursala bancii, care dispune de 3 ghieuri pentru efectuarea tranzactiilor. Ghieurile sunt supraaglomerate, rmnnd clienti neservii pn la sfritul programului. S-a decis realizarea unei simulri a activitii Ghieurile pentru a studia oportunitatea nfiinrii unui nou ghieu care s preia din afluxul de clienti. Sosirile sunt ntmpltoare, independente ntre ele. S-a stabilit c sosirile urmeaz o lege de repartiie Poisson de parametru =20 de clienti pe or. Servirile sunt ntmpltoare, i independente unele de altele. Durata servirii unui client depinde de complexitatea tranzactie . Tipul tranzactiilor nregistrate n timpul studiului statistic au fost grupate n 3 categorii. Pentru fiecare categorie s-a evaluat probabilitatea 62

ca un client s solicite cte un tip de tranzactie (simpla, medie, complexa). Informaiile sunt prezentate n urmtorul tabel: Tranzactii T1 Tranzactie simpl T2 Tranzactie medie T3 Tranzactie complex P(Ti) 0.40 0.35 0.25 Durata Ti 5 9 15

Disciplina sistemului FIFO. Se va simula un fir de ateptare cu 3 ghiee aezate n paralel cu increment de timp constant i egal cu 6. Alegerea ghieelor de ctre client nu este preferenial, acesta mergnd la primul ghieu pe care l gseste liber. Pentru rezolvarea modelului s-au folosit urmtorele notaii: TS intervalul dintre dou sosiri succesive (variabil aleatoare); AS numrul de persoane care ateapt la un moment dat n sistem; TA timpul de ateptare; TTA timpul cumulat de sosire a unittii curente; R durata de rezolvare (variabila aleatoare); TN [i] timpul de neutilizare a ghieului i; P numrul de clienti; G[i] numrul ghieului; SG[i] variabila booleana care desemneaz starea ghieului i false ghieu liber; true ghieu ocupat; TC timpul curent; SP momentul la care se ncheie programul cu publicul; N numrul ciclurilor de simulare; K indexul ciclului de simulare; TMA = TA/P timpul mediu de ateptare a unui client in sistem ntr-un ciclu de simulare; TMN[i] = TN [i]/P timpul mediu de nefolosire a ghieu i; STMA suma timpilor medii de ateptare; STMN suma timpilor medii de nefolosire a unei staii; SP Totalul clientilor ce au trecut pe la ghieu; MTMA = STMA/N media timpilor medii de asteptare a unei unitii n sistem; MTMN = STMN/N media timpilor medii de nefolosire a unui ghieu; NM = SP/N numarul mediu de clienti ce au trecut pe la ghieu; PREGTIREA SIMULRII Se va executa o simulare independent de timp cu o cretere de timp de 6 minute, a variabilei ceas. ntr-o astfel de simulare nu sunt specificate momentele cnd soses clientii, ci doar probabilitile corespunztoare sosirii unui numr de clienti n perioada de lungime specificate astfel: 63

P( X = i) =

X
X!

P(X=0) = P0 = 0/0!*e-20/10 => P0=0.13533 P1 = 0.27067 P2 = 0.27027 P3 = 0.18044 P4 = 0.09022 P5 = 0.36089 P6 = 0.01202 Distribuia sosirilor: ( 0.14
0 1 0.27 2 0.27 3 0.18 4 0.09 5 0.04 6 0.01

Se construiesc mulimile asociate aplicrii metodei transformatei inverse pentru simularea sosirilor i a tipurilor de servire Tabel simulare sosiri: K k =-1 k=0 k=1 k=2 k=3 k=4 k=5 k=6 Pi 0 0.14 0.27 0.27 0.18 0.09 0.04 0.01 F(x) 0 0.14 0.41 0.68 0.86 0.95 0.99 1.00 Mulimi asociate * 0.00...0.13 0.14...0.40 0.41...0.67 0.68...0.85 0.86...0.94 0.95...0.98 0.99

Tabel pentru tipul tranzactiei: Ti T0 T1 T2 T3 Pi 0 0.40 0.35 0.25 F(x) 0 0.40 0.75 1.00 Mulimi asociate * 0.00 ... 0.39 0.40 ... 0.74 0.75 ... 0.99

Pentru realizarea exerciiului de simulare se vor folosii urmtoarele dou siruri de numere pseudo aleatoare unifor distribuite pe [0,1] {xn} = {0.54 ; 0.22 ; 0.65 ; 0.70 ; 0.79 ; 0.67 ; 0.29 ; 0.69 ; 0.47 ; 0.08 ; 0.15 ; 0.85 ; 0.18 ; 0.39 ; 0.42 ; 0.90 ; 0.94 ; 0.23 ; 0.60 ; 0.26 ....} {yn} = {0.96 ; 0.17 ; 0.55 ; 0.44 ; 0.47 ; 0.34 ; 0.86 ; 0.23 ; 0.53 ; 0.27 ; 0.34 ; 0.88 ; 0.53 ; 0.71 ; 0.95 ; 0.66 ; 0.60 , 0.22 ; 0.90 ; 0.71 ....}

64

Rezolvarea exerciiului de simulare s-a facut pentru intervalul de timp orar 9.00 10.00 am i este prezentat n tabelul alturat. Rezultatele finale oferite de simulare pentru intervalul de timp precizat mai sus sunt: Timpul mediu de asteptate pentru un petent este de aprox. 1 minut i 18 sec. Cele trei ghiee sunt folosite marea majoritate a timpului; Timpul mediu de nefolosire fiind pentru S1 0, S2 0.2 min. i pentru S3 0.6 min. n filial au intrat 20 clienti. CONCLUZIE

Se impune nfiinarea a cel puin un ghieu de ncasare n locaia unde s-a fcut analiza.

BIBLIOGRAFIE: -www.carpatica.ro -Finante - Radu Stroe -Simularea proceselor economice - Ion Dobre Floare Musta Horpos -Simulari in afaceri - Florica Luban

65

Cuprins: I) Scurta prezentare a Bancii Comerciale Carpatica

II)Produse si servicii III)Internet Banking IV)Situatii financiare V)Date Oltenita despre Banca Comerciala Carpatica-agentia

VI)Simulare pe fire de asteptare

66

Perioada curent
9.00 - 9.06 9.06 - 9.12 9.12 - 9.18

Nr. Sosiri
2 1 2

Xn [0,1]
0.54 0.22 0.65

Cod client
1 2 3 4 5 6 7 8 9

Simulare timp sevire

y1=0.96 y2=0.17 y3=0.55 y4=0.44 y5=0.47 y6=0.34 y7=0.86 y8=0.23 y9=0.53 y10=0.27 y11=0.34 y12=0.88 y13=0.53 y14=0.71 y15=0.45 y16=0.66 y17=0.60 y18=0.22 y19=0.90 y20=0.71 15' 5' 9' 9' 9' 5' 15' 5' 9' 5' 5' 15' 9' 9' 9' 9' 9' 9' 15' 9'

S1
Y1-6' Y1-6' y1-3' Y5-3' Y5-6'

S2
Y2-5' 1' liber Y3-6' Y3-3' 3' liber Y6-5' 1' liber

S3
6' liber 6' liber Y4-6' Y4-3' Y7-3'

NUA
0 0 1

TAC
0' 0' 3'

M
2 3 5

TNC1 TNC2 TNC3

0' 0' 0' 1' 0' 3' 6' 6' 0'

9.18 - 9.24

0.70

8'

0'

1'

0'

9.24 - 9.30

0.79

10 11

Y9-6' Y9-3' Y12-3' Y12-6' Y12-6'

Y10-5' Y11-1' Y11-4' Y13-2' Y13-6' Y13-1' Y15-5' Y15-4' Y19-2' Y19-6' Y19-6' Y19-1'

Y7-6'

10'

11

0'

1'

0'

9.30 - 9.36 9.36 - 9.42 9.42 - 9.48

2 1 3

0.67 0.29 0.69

12 13 14 15 16 17 18 19 20

Y7-6' Y14-6' y14-3' Y16-3' Y16-3' Y18-3' Y18-6'

2 0 1

6' 0' 3'

13 14 17

0' 0' 0'

0' 0' 0'

0' 0' 0'

9.48 - 9.54 9.54 - 10.00 10.00 - 10.06

2 1

0.47 0.08

Y17-6' Y17-3' Y20-3' Y20-6'

2 0

6' 0'

19 20

0' 0'

0' 0'

0' 0'

67