I.Caracteristica organizaional-economic a companiei de asigurri S.

A ASITO
1.1 Istoric,domeniul de acti itate al companiei de asigurri !ASITO nceputul lichidrii monopolului de stat si afirmarii antreprenoriatului in sfera asigurarilor din Moldova, poate fi considerata ziua de "# mai 1$$1, cind Guvernul RM a examinat si adoptat masurile necesare in vederea perfectionarii si reglementarii activitatii de asigurare, soldate cu reorganizarea Directiei Asigurarilor de Stat din Moldova si formarea Companiei AS!"#$ si altor organizatii de asigurare% &a % iunie 1$$1 are loc adunarea constituanta a fondatorilor Companiei de Asigurare pe Actiuni AS!"#$ S%A% Aceasta zi marcheaza data fondarii Companiei AS!"#$% &a scurt timp dupa evenimentul respectiv, adica la 11 iulie 1$$1, Serviciul de Stat pentru Supravegherea Asigurarilor a inregistrat cu nr. 1 Compania de Asigurare pe Actiuni AS!"#$ S%A% Compania a o'tinut succese rasunatoare chiar din primii sai ani de activitate% Astfel, in 1$$& !nstitutul !nternational de (arteneriat )conomico*+inanciar al Academiei !nternationale pentru nt,ietate ,n -usiness .i Administrare din -irmingham, Ala'ama, S/A a decernat Dlui )ugeniu 0lopac, (resedintele Consiliului de Administratie al Companiei de Asigurare AS!"#$, distinctia profesionista a asiguratorului pentru contri'u1ia sa la dezvoltarea industriei asigurarilor, iar la 1# august 1$$# +ilialei -lti$ a Companiei AS!"#$ i*a fost decernat Grand (rix America pentru calitate si servicii$% Ca rezultat al reorganizrii ,,Gosstrah$*lui prelu,nd de la aceasta o experien 'ogat, acumulat ,n decursul a 23 de ani de activitate ,n domeniul asigurrilor% /lterior, graie cola'orrii sale cu una dinte cele mai mari instituii de asigurri din lume 4 Grupul 5-), in 6777 AS!"# devine companie internaional, adopt,nd practica vast a acestea de lucru ,n stil occidental, care a condus la succese remarca'ile% n 8339 compania este ,ns supus din nou re'randingului,elimin,nd din denumire a'revierea 5-),,n urma retragerii din companie a participa1iei grupului
:

international,fapt care indic asupra dimensiunilor foarte mici ale pietei asigurarilor din Repu'lica Moldova,,n compara1ie cu interesul 5-)% /nele din principalele tipuri de asigurri oferite de Societatea de Asigurri ;AS!"#$ sint< Asigurri de accidente' *Asigurarea facultativ de grup contra accidentelor din contul intreprinderii= *Asigurarea individual sau familial contra accidentelor= Asigurri Auto' * Asigurarea o'ligatorie de rspundere civil a transportatorilor fat de cltor= * Asigurarea interna1ional de rspundere civil auto CAR")A >)RD)= * Asigurarea facultativ a mi?loacelor de transport @CASC#A= * Asigurarea o'ligatorie de rspundere civil pentru pagu'e produse de autovehicule% Asigurarea (ncrcturilor )CA*+O, Asigurri de proprietate' * Asigurarea 'unurilor intreprinderilor industriale= * Asigurarea comercial complex= * (roprietarul casei% Asigurri de rspundere' * Asigurarea de rspundere civil general= * Asigurarea de rspundere profesional= Asigurri de sntate' * Asigurarea facultativ de sntate= * Asigurarea de cheltuieli medicale a persoanelor care pleac peste hotare %

1." Structura organizatoric a companiei de asigurri ASITO Compania !nternaional de Asigurri ,,AS!"#$,este organizat su' form de societate pe ac1iuni (vezi anexa 1) .i dispune de licen1 pe termen nelimitat%)a este una din liderii pie1ei na1ionale de asigurri, .i ,.i desf.oar activitatea prin intermediul #ficiului Central din Chi.inu .i cele :C reprezentan1e (vezi anexa 2), amplasate pe ,ntreg teritoriul 1rii% Afl,ndu*se de?a de 83 de ani pe pia a asigurrilor din Repu'lica Moldova activitatea este eficient, 'ine orientat .i sta'il din punct de vedere financiar gra1ie cunoa.terii profunde a pie1ei locale, ,m'inat cu un proces continuu de dezvoltare a produselor .i acceptare a inova1iilor ,n prestarea serviciilor (otenialul financiar al Companiei este susinut prin efortul i contri'uia capitalului uman% Astfel pentru realizarea misiunii Companiei de servirea calitativ a clienilor i crearea 'unstrii acionarilor,,n cadrul ,,AS!"#$ S%A% activeaz 9:: anga?a1i de 'az, dintre care 6:2 ,n aparatul executiv, 26: la for1ele de v,nzri .i 98 de anga?a1i ,n calitate de personal tehnic% n cadrul aparatului executiv al Consiliului de Administra ie func ioneaz 2 departamente specializate (vezi anexa 3) < 6% MarDeting i v,nzri= 8% Reglementarea daunelor= :% +inane i eviden conta'il = B% Administraie i servicii centralizate = 2% /nderEriting% +iecare Departament este condus de ctre directorul de departament% )chipa de conducere este< 6% Manager General 8% Manager General*ad?unct :% Director, Departamentul marDeting i v,nzri B% Director, Departamentul reglementare a daunelor 2% Director, Departamentul finan e i eviden conta'il
2

F% Director, Departamentul administra ie i servicii centralizate 9% Director,Departament de underEriting% .epartamentul mar/eting i (nzri include 8 secii< secia v,nzri i administrare a reelei de v,nzri= secia marDeting i reclam, precum i ,ntreaga re ea de v,nzri a Companiei @:C reprezentan1e si sec1ia v,nzri centralizateA% .epartamentul reglementare a daunelor include : sec ii< sec ia reglementarea daunelor ,n asigurri de sanatate, via i accidente= sec ia reglemetarea daunelor ,n asigurri de proprietate i raspundere civil general= sec ia reglementarea daunelor ,n asigurri de transport% .epartamentul 0inan e i e iden conta1il include : sec ii< sec ia planificare, finan e i impozite= sec ia opera ional si sec ia eviden conta'il% .epartamentul administra ie i ser icii centralizate include 2 sec ii< sec ia personal, instruire i secretariat= sec ia ?uridic= sec ia tehnologii informa ionale= secia securitate comercial i paza= sec ia deservire tehnico*material% .epartamentul de under2riting include 2 underEriteri,care se ocup cu su'scrierea primelor de asigurare% n perioada de criz financiar fiecare ,ntreprindere se confrunt cu numeroase pro'leme, fiind o dinamic pe pia a Repu'licii Moldova, C%!%A% ,,AS!"#$ av,nd o experien de mai muli ani i cu un grup de personal calificat care au pus rezisten unor pro'lemelor cu care sau confruntat ,n acest timp% Dac e s ne referim la ac1ionarii companiei o'servm urmtoarea pondere ,n anul precedent< "otal persoane ?uridice de1in : 77F F:2 ac1iuni @ C2%786GA "otal persoane fizice @6:3FA de1in F2B C77 ac1iuni @6B%397GA Total 3 %&1 &43 )1556, Ac1ionarii ma?oritari fiind 8 companii,una cu capital strin Moldovan !nvestments &td$ din &ondra, cu cota de BC%:82G .i CS H!nsurance ConsultH SR&,din R%Moldova cu cota de :B,CG% (vezi anexa 4).
F

1.4 Analiza e oluiei indicilor de 1az 7i de per0orman al companiei de asigurri. Conform datelor din rapoartele financiare al organiza1iei de asigurare ;Asito S%A$,constatm c pe parcursul perioadei 8339*8363 se achit un capital statutar constant ,n mrime de BF,2 milioane lei ,ceea ce reprezintI 66G din totalul pie1ei .i rezerve de asigurare 4 peste 82G din total rezerve pe pia1%"oate acestea ,i permit s ,nregistreze un indicator de solva'ilitate de 6,8F, minimul fiind 6,3%"ot aici putem o'serva evolu1ia capitalului propriu,de la 668%C89%CBB lei ,n anul 8339,la 886%683%92F lei ,n anul 8363,rata cre.terii fiind de 26G% Diagrama 1.1 Evoluia Capitalului Propriu a.2007-2010. (lei)

Sursa: elaborat de autor !" ba#a datelor C$P% &i a rapoartelor 'i"a"(iare.

Acesta corespunde normelor sta'ilite de legisla1ia ,n vigoare $ &egea cu privire la asigurri nr% B39*J>! din 86%68%833F$ unde este stipulat ,c capitalul social nu tre'uie s fie mai mic de< * B milioane de lei * peste un an de la data intrrii ,n vigoare a prezentei legi= * F milioane de lei * peste 8 ani de la data intrrii ,n vigoare a prezentei legi= * 7 milioane de lei * peste : ani de la data intrrii ,n vigoare a prezentei legi=
9

* 68 milioane de lei * peste B ani de la data intrrii ,n vigoare a prezentei legi= * 62 milioane de lei * peste 2 ani de la data intrrii ,n vigoare a prezentei legi% C,t despre evolu1ia rezervelor .i fondurilor de asigurare,putem urmri evolu1ia acestora din diagrama de mai ?os< Diagrama 1.2 Evoluia re#ervelor de asigurare a.2007-2010. (lei)

Sursa: elaborat de autor !" ba#a datelor C$P% &i a rapoartelor 'i"a"(iare.

+iecare societate de asigurare tre'uie s men1in conform ;Regulamentului privind rezervele tehnice de asigurare$ nr%6K2 din 66%36%8366,suficiente rezerve,valoarea crora tre'uie s*i permit,,n orice moment,s*.i onoreze o'liga1iile ce rezult din contractile de asigurare%S%A ;AS!"#$ respect ,n totalmente norma rezervelor tehnice sta'ilit,dup metoda de calcul indicat ,n regulament% Anul 8363 pentru Compania AS!"#$ S%A% a fost unul complicat din punctul de vedere al dezvoltrii asigurrilor, aceste condi1ii fiind determinate de insta'ilitatea politic intern, criza economic din anii preceden1i, care a afectat ma?oritatea ramurilor economiei, precum .i concuren1a care s*a acutizat pe toate segmentele pie1ei

Diagrama 1.) Evolutia primelor de asigurare subs(rise !" a"ii 2001-2010 ( mil lei)

Sursa: elaborat de autor,n baza datelor CNPF i a ra!oartelor "inan#iare.

Cu toate acestea, compania ,n aceast perioad a reu.it s o'1in rezultate superioare celor din anii precedenti%Astfel din diagram 6%: .i din ta'elul 6%6 o'servm o cre.tere de 89,F: G din a%8339 ,n 833C,o diminuarea a primelor su'scrise cu *2,:G ,n 8337 .i o cre.tere de 2%C6G ,n anul 8363% *abel 1.1 Di"ami(a primelor de asigurare !" a"ii 200+-2010.
8rime de asigurare )mil lei, "55% "55; "55# "55$ "515 66F%6 6:9%8 6C7%F 6C3 676%6 62%:C 89%F: *2%: 2%C6 86%6 28%B *7%F 66%6 9odi0icarea 6 9odi0icarea )mil :ei,

Sursa: elaborat de autor,n baza datelor CNPF .

*abel 1.) Stru(tura v,"#-rilor pe (lase de asigurare (o"'orm primelor de asigurare subs(rise. !" perioada 2007-2010.
Ponderea in totalul vinzarilor 1 2007 (%) 60,3 17,4 6,3 5,9 3,7 0,8 5,6 Ponderea in totalul vinzarilor 2 2008 (%) 56,7 18,1 10,4 4,7 2,3 2,4 5,4 Ponderea in totalul Ponderea vinzarilor in totalul 3 vinzarilor 4 2009 (%) 2010( %) 50 55 13 12 17 15 10 2 2 7 7 2 3 6

Clase de asigurare

Asigurari AORCA CASCO Asigurari de proprietate Asigurari de a ide!te si "edi a#e $edi i!a peste %otare Asigurari de raspu!dere i&i#a A#te#e

Sursa: elaborat de autor,n baza datelor CNPF .

Din ta'elul de mai sus constatm,c S%A AS!"#H a ,nregistrat aproape cele mai mari volume realizate pe pia1 pe tipurile de asigurare analizate,ma?oritatea vLnzrilor fiind realizate pe segmentul A/"#. Diagrama 1.. Despagubirile de asigurare i" perioada 2007-2010 (mil lei).

63

Sursa: elaborat de autor,n baza datelor CNPF i a ra!oartelor "inan#iare.

n anul 8363 au fost achitate ,n total despgu'iri de asigurare pentru 82 6B8 cazuri ,n sum de FF,6 mil% lei @inclusiv ,n asigurrile non*via1, suma a constituit 2F,9 mil% leiA, rata daunei fiind egal cu B6G%Scderea daunalit1ii la produsele prestate reprezint o preocupare constant a managementului companiei% Astfel, ,n perioada de referin1, ca urmare a perfec1ionrii procedurilor de underEriting aplicate, respectrii stricte a legista1iei la contractarea asigurrilor,s*a produs o ameliorare a procesului de regularizare a daunelor, volumul acestora diminuLndu*se ,n 8363 cu C%B mil%lei, iar cota Companiei pe pia1 la acest capitol s*a redus cu B la sut% # cot*parte su'stan1ial ,n volumul pl1ilor revine asigurrilor de transport 4 9:G, @inclusiv RCA i C> 4 23,G .i CASC# 4 8:,GA, ceea ce echivaleaz cu un volum de circa B9 mil% lei% (rocesul de regularizare a daunelor include, de asemenea, cazurile ce se refer la asigurrile de via1 .i pensie, acestea avLnd o cot*parte de 6BG din total% De asemenea, se eviden1iaz asigurrile de sntate @cu B,CGA .i asigurrile de accidente @:,:GA% n mediu,compania solu1ioneaz anual circa 82 mii cazuri de asigurare cu o plat medie la un caz egal cu aproximativ 8233 lei% Ca .i ,n anii preceden1i, ,n 8363 compania AS!"# a regularizat .i cazuri asigurate, cu daune de propor1ii mari, unele dintre acestea fiind pe urmtoarele tipuri de asigurare< (roprietate< #il RefinerM 9CC,333 MD& = Carte >erde< !rlanda 6 783,333 MD& @3B%37%8337 s*a format rezervaA= RCA< 88B,333 MD& = CASC#< 283,333 MD& % (entru asigurarea sta'ilit1ii financiare a companiei .i garantarea onorrii o'liga1iunilor asumate fa1 de clien1i, AS!"# formeaz anual reserve de daune@non* viaA, care ,n perioada de referin1 a%8363 au constituit suma de 6B%9 mil% lei%

66

AS!"# reprezint interesele a peste o sut companii de asigurare din diferite 1ri, la suportarea de ctre asigura1ii acestora a unor cazuri de asigurare pe teritoriul Repu'licii Moldova% *abel 1.2 /ista (ompa"iilor de asigurare &i plata desp-gubirelor a.2000-2010.

Sursa' datele C<8=.

Diagrama1.1 $ivelul de (apitali#are &i pro'itabilitate a.2007-2010 (lei)

68

Sursa: elaborat de autor,n baza datelor CNPF i a ra!oartelor "inan#iare.

Din aceste 8 diagrame @6%2 .i 6%FA o'servm c renta'ilitate capitalului propriu are aceea.i tendin1 ca .i cre.tereaKdescre.terea (rofitului Net,ceea ce rezult ,n eficien1a utilizrii capitalului propriu% Diagrama 1.+ 2e"tabilitatea Capitalului Propriu al S.3 43sito5 2007-2010.

Sursa: elaborat de autor,n baza datelor CNPF i a ra!oartelor "inan#iare.

Analiz,nd structura portofoliului investi1ional al companiei de asigurri,o'servm ,n to1i anii @8339*8363A ponderea cea mai mare ,i revine plasementului ,n mi?loace fixe@cldiriA,urmat de investi1iile ,n ac1iuni @excep1ie fiind a%833C,unde cota plasamentului ,n depozite este mai mare de 6CGA .i in cele din urm ,n depozite cu o pondere de 6:*6BG%De aici rezult c, societatea o'1ine o renta'ilitate mai mare ,n urma investirii fondurilor sale ,n cldiri,ceea ce are un grad de risc investi1ional mai mic .i aduce venit din oferirea spa1iilor ,n loca1iune% n anul 8363 venitul ,nregistrat din arenda a constituit 63FC2333 lei,mai mic comparativ cu anul 8337,care a fost de 66%F7F%333 lei% !ar venitul net din do',nzi a constituit ,n 8363,BFC333 lei,mai pu1in ,n compara1ie cu a%8337,unde venitul ,nregistrat a fost de 6%:C3%333 lei%
6:

(sursa: ra!ort "inan#iar 2$1$) Diagrama 1.7 Porto'oliul i"vestiio"al al (ompa"iei S.353sito5 pe perioada 2007-2010 (6)

Sursa: elaborat de autor !" ba#a datelor S.3 43sito5.

6B

Diagrama 1.7 Cota de pia- a (ompa"iei 43sito5 a.2010-2011 (trim.888) 6

Sursa: elaborat de autor !" ba#a datelor C$P%.

62

Din diagrama 6%C o'servm c,S%A ;Asito$ face parte din top 2 companii pe pia1,plas,ndu*se pe locul 8,dup Moldasig%Analiz,nd 8 perioade analogice trimestrul : al a%8363 .i 8366,vedem c ponderea companiei scade cu BG,c,.tig pe pia1 o'1in,nd societatea de asigurri ;Moldcargo$,cota careia cre.te cu 2G% Aceea.i tendin1 compania o are .i ,n anii precedent @vezi dia%ra&a 1.'A,fapt care demonstreaz ,ncrederea clien1ilor ,n calitatea serviciilor S%A ;Asito$% Diagrama 1.7 Cota de pia- a (ompa"iei 43sito5 a.2000

II..es07urarea practicii de masterat (n cadrul companiei !Asito S.A,prin prisma studierii tipurilor de asigurri
Clasa 3sigur-ri 9e"erale:
".1 Asigurarea 0acultati de grup contra accidentelor din contul intreprinderi )ste cunoscut faptul ca riscurile care ne ,ncon?oar si consecin1ele materiale si morale a acestora pot atesta grav calitatea vie1ii noastre% )ste cert si faptul, ca anume (atronul ,ntreprinderii poate influenta soarta salaria1ilor si, respectiv, poate prote?a viata si sntatea lor contactLnd asigurarea facultativa de accidente% !n func1ie de necesit1ile si specificul procesului de produc1ie Compania AS!"# ofer protec1ie pentru riscurile principale<
6F

* decesul Asiguratului din accident= * invaliditatea permanent din accident= * vtmarea corporal din accident, inclusiv accidente de munc .i, ,n conformitate cu standardul ales, poate opta .i urmtoarele riscuri auxiliare< * indemniza1ia zilnic de tratament ,n condi1ii de am'ulatoriu sau ,n condi1ii spitalice.ti= * pierderi financiare aferente decesului su'it al persoanei asigurate @infarct miocardic acut, accident vascular cere'ral, .oc, em'olie, edem pulmonar acut, reac1ie alergicA% * pierderi financiare aferente repatrierii ,n cazul decesului su'it al persoanei asigurate peste hotarele 1rii% Durata protec1iei de asigurare< * 8B din 8B ore ale zilei * C sau 68 ore al procesului de produc1ie @vala'il pentru contractele colectiveA, fr a include drumul de la$ .i spre$ serviciu% (rin asigurarea facultativ de accidente pot fi prote?a1i si conductorii autovehiculelor% Cheltuielile ce 1in de asigurrile de accidente in procesul de produc1ie sunt deducti'ile fiscal din venitul impoza'il al ,ntreprinderii% @OotrLrea Guvernului nr%BCB din B mai 677CA% Sumele asigurate sunt achitate asigura1ilor sau 'eneficiarilor @mo.tenitorilor legaliA si nu sunt impoza'ile @&egea nr% 66FB din 8B%3B%6779 cu modificrile ulterioare, art% 83@aAA%Colectivele mari, la asigurarea de accidente de la AS!"# 'eneficiaz de reduceri la calculul primei de asigurare% n R%Moldova Asigurarea facultativ de accidente, din considerente mai mult de ordin o'iectiv, parcurge o perioada de dezvoltare nu prea reusit%Conform datelor ,nregistrate la finele anului gestionar 8363 numrul de contracte a continuat s scad .i a atins cifra de :9 B93% n anul 8363 s*au ,nregistrat 6BF2 cazuri asigurate reglementate ,n
69

valoare de 8 6:: B96 mii lei% >aloarea medie a unui caz asigurat .i despgu'it s*a diminuat ,n anul 8363 comparativ cu anul 8337% "." Asigurarea indi idual sau 0amilial contra accidentelor Asigurarea de accidente 4 vala'il pentru persoanele fizice cuprinde asigurarea de riscul de deces, invaliditate permanenta, vtmri si alte leziuni corporale cauzate de accidente% /n mare avanta? de care poate 'eneficia clientul, suplimentar la despgu'irile pltite pentru riscurile acceptate in asigurare, este si despgu'irea cheltuielilor de tratament spitalicesc .i de am'ulatoriu, pierderilor financiare aferente decesului su'it al persoanei asigurate, pierderi financiare aferente repatrierii ,n cazul decesului persoanei asigurate peste hotarele 1rii% (rotec1ia prin asigurare in cazul accidentelor suportate de Asigurat este vala'il atLt pe teritoriul R%M% cat si in afara lui% Accident * evenimentul su'it @,ntLmpltorA generat de un factor mecanic sau chimic, provenit din afar .i fr voin1a Asiguratului, care are ca efect vtmarea corporal, detecta'il din punct de vedere medical, invaliditatea permanent sau decesul acestuia% !n caz de deces al asiguratului, suma asigurata este pltit 'eneficiarului% Su'iec1i ai asigurrii pot deveni cet1eni ai R%M%, cet1eni ai altor state si persoane fr cet1enie in vLrst de la 6 an pLn la 93 ani ,mplini1i la ziua ,ncheierii contractului% Nu pot fi asigurate persoanele care au o invaliditate de gradul ! sau maladii cu gradul, faza de dezvoltare ce corespunde acestui grad de invaliditate% Costul poliei- de asigurare se sta'ile.te in dependenta de riscul ocupa1ional, protec1ia acordata si de mrimea sumei asigurate%# poli1a de asigurare individual la suma asigurata 63333 lei costa C3 lei% Asigurarea facultativ de accidente pentru ,ntreaga familie este de fapt asigurarea de accidente individual pentru fiecare mem'ru al familiei formate din cel pu1in dou persoane< prin1i .i copii necstori1i%Avanta?ul asigurrii familiale fa1 de asigurarea
6C

separata a fiecrui mem'ru al familiei consta in reducerea su'stan1iala de prime de asigurare% Mrimea reducerilor depinde de numrul persoanelor acceptate in asigurare% Cu cit familia este mai mare, cu atLt primele sunt mai mici% "oate clauzele asigurrii de accidente individuale sunt vala'ile .i pentru asigurarea familial de accidente%(vezi anexa nr.() ".4 Asigurarea o1ligatorie de rspundere ci il a transportatorilor 0a de cltori Asigurarea o'ligatorie de raspundere civila a transportatorilor fata de calatori este apro'ata prin &egea RM HCu privire la asigurarea o'ligatorie de raspundere civila a transportatorilor fata de calatoriH nr%622: din 82 fe'ruarie 677C% Asigurarea o'ligatorie de raspundere civila a transportatorilor se aplica la transportarea organizata a calatorilor cu transportul aerian, auto, feroviar si fluvial si nu se extinde asupra transportatorilor care efectueaza transportarea calatorilor< 6A cu transportul auto ur'an, inclusiv cu taximetrele si transportul electric= 8A cu transportul auto su'ur'an, cu 'acul, precum si cu transportul fluvial pe traseele pentru plim'ari si excursii% "ransportatorii sint o'ligati sa incheie anual cu asiguratorii contracte de asigurare o'ligatorie de raspundere civila a transportatorilor fata de calatori% Contractul de asigurare se incheie pana la o'tinerea licentei de efectuare a transportarilor de pasageri% )bie#t al asi%urarii este raspunderea civila a transportatorilor pentru pre?udiciul cauzat vietii, sanatatii si 'unurilor calatorilor% Subie#t al asi%urarii poate fi persoana ?uridica, indiferent de tipul de proprietate si forma de organizare ?uridica, ori persoana fizica care, in 'aza licentei, o'tinute in ordinea cuvenita, efectueaza transportarea organizata a calatorilor cu transport aerian, auto, feroviar si fluvial%
67

Pri&a de asi%urare se sta'ileste in cuantum de pana la 6G din suma volumului anual de transportare a calatorilor% n cazul vatamarii corporale sau decesului calatorului in urma accidentului in transport, despagu'irea de asigurare se plateste in marimea pre?udiciului efectiv cauzat, confirmat de organele competente si de documentele privind cheltuielile suportate de victima sau de reprezentantii ei, limitata la un plafon egal cu echivalentul a 63333 de dolari S%/%A% *es!a%ubirea de asi%urare pentru pre?udiciul cauzat de vatamarea corporala sau decesul victimei va include< * cistigul ratat in timpul perioadei de incapacitate temporara de munca, dar nu mai mult decit echivalentul a 83 de dolari S%/%A% pentru fiecare zi de incapacitate de munca= * cheltuielile pentru tratament, procurarea de medicamente necesare, protezare si ingri?ire, confirmate de avizul institutiei medicale, precum si cheltuielile de transport ale victimei si, dupa caz, ale persoanei care o insoteste= in cazul invaliditatii, in afara de platile prevazute la lit%aA si 'A< * cistigul ratat in toata perioada invaliditatii calculat dupa metodica aplicata in organele de asigurare sociala= * cheltuielile de funeralii% * partea cistigului de care, in cazul decesului victimei, au fost lipsite persoanele inapte de munca intretinute de ea sau avind dreptul la intretinerea ei% Despagu'irea de asigurare se acorda pentru pre?udiciul cauzat calatorilor din momentul im'arcarii lor in mi?locul de transport la statia de plecare si pina la momentul co'oririi din mi?locul de transport la statia terminus, inclusiv trans'ordarile pe ruta% (ersoanele care au dreptul la despagu'ire de asigurare< * calatorii care efectueaza calatorii in 'aza documentului de calatorie=

83

* calatorii care efectueaza calatorii fara achitare in 'aza legitimatiei sau a altor documente, eli'erate in conformitate cu legislatia, care le autentifica dreptul la calatorie% Despagu'irea de asigurare se plateste in cuantumul valorii reale al pre?udiciului cauzat calatorului in temeiul actului asupra accidentului in transport intocmit de organele care efectueaza controlul asupra securitatii circulatiei, certificatului eli'erat de organizatia autorizata sa confirme decesul sau sa determine gradul de vatamare corporala, precum si in temeiul documentelor care confirma cheltuielile pentru tratament, procurarea de medicamente necesare, protezare si ingri?ire in legatura cu cazul asigurat% ".3 Asigurarea internaional de rspundere ci il auto CA*T>A ?>*.> Repu'lica Moldova a fost admisa de catre Asam'leia Generala a Consiliului !nter'irouri de la &ondra ca mem'ru al sistemului international HCarte >erdeH in anul 6779, iar de la 36%3C%8336 a o'tinut dreptul de a emite propria polita de asigurare internationala HCarte >erdeH% (vezi &odel de !oli+,,anexa nr.-) (rin asigurarea HCarte >erdeH sunt prote?ate interesele tertelor persoane pentru pagu'ele produse vietii, sanatatii si 'unurilor lor in urma accidentelor rutiere, care au avut loc in afara hotarelor Repu'licii Moldova @pe teritoriul tarilor mem're ale sistemului HCarte >erdeHA% Contractele de asigurare se incheie pe un termen de la 62 zile pina la un an% Cota primei de asigurare se determina in dependenta de tarile, in care pleaca asiguratul, tipul autovehicului si termenul de asigurare% (vezi tari"e,anexa nr..) &imitele de raspundere ale Asiguratorului corespund prevederilor legislatiei tarii in care s*a produs accidentul% ".& Asigurarea 0acultati a mi@loacelor de transport )CASCO,
86

Asiguratii tipului respectiv de asigurare pot fi persoane fizice si ?uridice, precum si cele straine, detinatori legitimi ai mi?locului de transport, care activeaza sau locuiesc permanent in Repu'lica Moldova, chiar daca mi?locul de transport este luat in arenda, fapt certificat prin actul respectiv, dispun de mandat sau de procura proprietarului, vizata de serviciul notarial in vederea detinerii, utilizarii, girarii mi?locului de transport% )bie#te ale asi%urarii "a#ultative C/SC) * toate mi?loacele de transport auto, remorci, semiremorci si accesorii la ele, posi'ile de asigurat, adica dispun de numere aplicate pe caroserii, motoare, nu prezinta deteriorari penetrante ale elementelor caroseriei, fisurari ale geamurilor% &a dorinta clientului poate fi asigurat utila?ul suplimentar, soferul si pasagerii de eventualele consecinte ale accidentelor de circulatie (vezi anexa 0). Mi?loacele de transport sunt prote?ate 8BK8B ore @non*stopA, indiferent de locul parcarii% *es!a%ubiri sunt acordate pentru factorii care au provocat deteriorarea mi?locului de transport< accidente, calamitati naturale, incendii, furturi, evenimente socio*politice, etc% De asemenea, sunt despagu'ite< * Cheltuielile suportate pentru transportarea mi?locului de transport la atelierul de reparatie sau terenul de parcare * Deteriorarile mi?locului de transport in procesul inlaturarii consecintelor evenimentului asigurat * Cheltuielile efectuate in vederea diminuarii pagu'elor cauzate de factorii ce se contin in asigurare * (re?udiciile provocate de accidente in momentul producerii carora la volan se afla o alta persoana decit asiguratul, indicata in declaratia de asigurare depusa de asigurat la incheierea contractului% Asigurarea mi?loacelor de transport auto, a remorcilor, semiremorcilor si a accesoriilor instalate pe ele se face in varianta deplina sau partiala de asigurare% +acilitati se acorda asiguratului care a incheiat pe parcursul a doi si mai multi ani consecutivi, fara intrerupere, contracte de asigurare facultativa a mi?loacelor de
88

transport% !n asa caz el 'eneficiaza de un termen preferential de o luna pentru reinnoirea contractului% !nlesniri sunt prevazute si pentru asiguratul care de*a lungul perioadei de asigurare nu a revendicat despagu'irea daunelor ce s*au produs din propria vina% Astfel, la reinnoirea contractelor de asigurare, el poate 'eneficia de reduceri de prima de la 2G, dupa un an, pina la :3G dupa F si mai multi ani% Achitarea primei de asigurare poate fi efectuata ,n mod unic, dou rate, trimestrial si lunar%(ersoanele ?uridice, care au asigurat concomitent mai mult de 2 mi?loace de transport, se 'ucura de o reducere a sumei de prime de la 2G pina la 82G% De asemenea, se aplica sistemul H'onus*malusH% "arifele variaza de la :,: la suta@camioaneA, B,: la suta@autoturismeA in dependenta de riscuri, capacitatea cilindrica a motorului, termenul de exploatare si starea de intretinere a autovehiculului, extinderea teritoriala, utilizarea autovehiculului de alte persoane, etc% >olumul primelor 'rute su'scrise la asigurarea facultativ a autovehiculelor CASC# ,n anul 8363 a constituit 88,9 mil% lei, ,n compara1ie cu anul 8337 volumul primelor su'scrise a constituit 8:,7 mil% lei, s*a ,nregistrat o scdere de circa 2,3 la sut a (-S, ,n compara1ie cu scderea a circa :3 la sut ,n 8337 ,n raport cu anul 833C% Dezvoltarea genului de asigurare respectiv este ,n deplin msur legat de scderea numrului de vLnzri al autovehiculelor, ,n 8363 ,n Moldova au fost v,ndute BFF2 de automo'ile noi, ceea ce este cu 6B,8 G mai pu1in dec,t ,n anul 8337, sau potrivit datelor oficiale ,n 8363 au fost ,nregistrate 69F22 automo'ile cu FF92 mai pu1ine decLt ,n 8337 @8B::3A% n anul 8363 din 8C7: contracte de asigurare ,ncheiate au fost efectuate 6FCC pl1i @2C,: GA ,n sum de 6B,C mil% lei%Renta'ilitatea acestui tip de asigurare lasI de dorit%n acest context s*au ,ntreprins un .ir de modificIri la condi1iile de asigurare care au influien1at 'enefic, ca rezultat rata daunei a avut o tendin1 de descre.tere continu, diminuindu*se ,n 63 luni de la 9B G la B9 G%

8:

".%Asigurarea o1ligatorie de rspundere ci il pentru pagu1e produse de auto eAicule )AO*CA, Asigurarea o'ligatorie de raspundere civila auto este apro'at prin &egea Repu'licii Moldova HCu privire la asigurarea o'ligatorie de rspundere civil pentru pagu'e produse de autovehiculeH din 88K68K833F nr% B6B pu'licat la 37K3:K8339 ,n Monitorul #ficial nr%3:8% Asigurarea prevede recuperarea pagu'elor produse vietii, sanatatii si 'unurilor tertelor persoane in urma accidentelor rutiere care au avut loc pe teritoriul Repu'licii Moldova% (olita de asigurare@R%C%A%A a Companiei !nternationale de Asigurari HAS!"#H S%A% garanteaza compensarea daunelor in limita sumelor pe care clientul este o'ligat sa le plateasca cu titlu de despagu'ire persoanelor ce au avut de suferit in urma accidentelor rutiere, produse din vina clientului, pentru cauzarea leziunilor corporale sau decesului, deteriorarea sau distrugerea 'unurilor ce le apartin, precum si pentru cheltuielile de ?udecata, suportate de client la examinarea actiunii civile in raport cu aceasta. (vezi &odel !oli+,,anexa nr.') Contractele de asigurare@R%C%A%A cu detinatorii de autovehicule inmatriculate in Repu'lica Moldova se incheie pe un termen de un an, iar cu detinatorii straini, aflati temporar pe teritoriul tarii, pe termen de la 62 zile% (rimele de asigurare o'ligatorie de raspundere civila auto sunt sta'ilite de catre Guvernul Repu'licii Moldova in functie de tipul, caracteristicile tehnice si locul inmatricularii autovehiculelor%(vezi tari"e,anexa nr.1$ ) Compania HAS!"#HS%A% ofer reduceri pina la 82 G din primele de asigurare anuale persoanelor fizice pensionate si persoanelor cu deficiente locomotorii, proprietare de motociclete si de autoturisme adaptate infirmitatii lor, inclusiv cele primite de acestea in folosinta% :bligatiu"ile asiguratilor !n caz de producere a evenimentului asigurat, asiguratii sint o'ligati<
8B

* sa ia masuri, in limita posi'ilitatilor, pentru diminuarea pagu'elor produse in urma accidentului rutier= * sa comunice imediat organelor politiei sau altor organe de mentinere a ordinii de drept despre accident, cer,nd intocmirea de acte cu privire la cauzele si circumstantele producerii accidentului, precum si la pagu'ele provocate= * sa instiinteze in scris, telefonic, telegrafic sau prin sesizare in termen de BC ore din momentul petrecerii evenimentului asigurat despre producerea lui sectia de regularizare a daunelor a Companiei HAS!"#H @tel%28 C6 C3A, chiar daca nu s*au ridicat pretentii de catre persoanele pagu'ite= * sa solicite organelor competente informatii cu privire la accidentul rutier si consecintele acestuia= * sa puna la dispozitia organizatiei de asigurare toate documentele si dovezile necesare pentru constatarea cauzelor si circumstantelor de producere a accidentului, evaluarea pagu'elor, precum si pentru sta'ilirea drepturilor la despagu'ire= * sa comunice in scris Companiei pretentiile formulate de cei pagu'iti si sa prezinte toate documentele ce vizeaza accidentul= * sa se apere in proces tinind seama si de eventualele indicatii scrise ale Companiei= * sa puna la dispozitia pagu'itului sau a apropiatilor sai informatia necesara cu privire la asigurator, Compania HAS!"#H, precum si faptul ca poseda asigurarea de raspundere civila% O1ligatiunile Companiei BASITOBS.A. Dupa ce i s*a adus la cunostinta despre producerea evenimentului asigurat, Compania este o'ligata< * sa intocmeasca procesul*ver'al de constatare si sta'ilire P cuantumului real al pagu'elor, precum si al cuantumului despgu'irilor, sa solu1ioneze cererea .i s achite despgu'irea de asigurare ,n termenele sta'ilite prin &egea HCu privire la
82

asigurarea o'ligatorie de rspundere civil pentru pagu'e produse de autovehiculeH% H(rime anuale de asigurare o'ligatorie de raspundere civila pentru pagu'e produse de autovehicule, apro'ate prin Ootr,rea Guvernului nr%:6C din 69 martie 833C si Ootr,rea Comisiei Na1ionale a (ie1ei +inanciare nr%2:K2 din :6 octom'rie 833C (rivind sta'ilirea primei de asigurare de 'az .i valoarea coeficien1ilor de rectificare aferen1i asigurrii o'ligatorii de rspundere civil auto intern .i extern$, cu modificrile .i completrile ulterioare @Decizia CN(+ din 8B decem'rie 8337 nr% F3KFAH% n anul 8363 pia1a asigurrilor o'ligatorii de rIspundere civilI pentru pagu'e produse de autovehicule @RCA intern .i extern Carte >erdeA a intrat pe un trend ascendent al volumului de prime 'rute su'scrise, comparativ cu anul precedent, cLnd s*au ,nregistrat descre.teri nesemnificative% &a fel precum ,n anul precedent, ,n 8363, segmentul asigurrilor o'ligatorii de rspundere civil auto ,n cadrul Companiei AS!"# S%A% continu s de1in o pondere ma?oritar de peste 22 la sut din totalul primelor su'scrise, dep.ind valoarea de 632,9 mil% lei% Astfel, volumul total al primelor 'rute su'scrise pentru anul de su'scriere 8363 a ,nregistrat o cre.tere cu 6C,C la sutI fatI de anul 8337, ,n condi1iile ,n care numIrul contractelor de asigurare ,ncheiate s*a diminuat cu B,F la sutI% (entru sectorul asigurrilor de rspundere civil auto anul 8366*8368 poate deveni unul crucial, cu condi1ia, c Comisia Na1ional a (ie1ei +inanciare va implementa 'aza unic de date centralizat .i emiterea electronic a poli1elor RCA% Astfel, emiterea electronic a poli1elor va elimina desf.urarea activit1ii de vLnzare ,n spa1ii care nu sunt amena?ate corespunztor .i va contri'ui la ,m'unt1irea calit1ii informa1iilor primite ,ntru aplicarea corect a sistemului 'onus*malus, precum .i transmis ctre cei interesa1i% Aceast procedur, ca rezultat, vine ,n spri?inul asigura1ilor, pgu'i1ilor, dar .i reprezentan1ilor pie1ei de asigurri%

".; Asigurarea (ncrcturilor )CA*+O,

8F

Acest tip de asigurare este menit sa prote?eze riscurile de deteriorare sau distrugere a incarcaturilor atit in timpul transportarii, cit si la incarcarea @descarcareaA lor% Despagu'irea de asigurare a incarcaturilor se stipuleaza in contract si se plateste atit pentru daunele pricinuite, indiferent de cauza @de toate riscurileA, cit si pentru pagu'a legata de avarii particulare% Su&a de asi%urare a in#ar#aturii este sta'ilita de asigurat, insa ea nu tre'uie sa depaseasca costul incarcaturii indicat in contul @facturaA furnizorului% !n suma asigurata pot fi incluse, de asemenea, cheltuielile de transport si valoarea profitului planificat% 1axele tari"are sint fixate prin acordul partilor in functie de tipul incarcaturii transportate, al unitatii de transport, precum si alte date care permit determinarea gradului de risc la incheierea contractului de asigurare si pot fi sta'ilite in marime de la 3,82G pina la :,2G% !n caz de decurgere nedeficitara a riscurilor, la expirarea contractului de asigurare pot fi prevazute un sir de facilitati, presta'ilite de parti la incheierea contractului% Se acorda inlesniri, cum ar fi reducerea primei de asigurare, pentru fiecare contract incheiat ulterior% ".# Asigurarea 1unurilor intreprinderilor industriale Contractele de asigurare a 'unurilor intreprinderii se incheie pe termen de un an, iar cele de 'unuri depuse in ga?, arenda, leasing 4 doar pentru perioada de vala'ilitate a acordului% Sumele de asigurare tre'uie sa corespunda costului real al 'unurilor ga?ate la data incheierii contractului de asigurare si pot fi indicate in polita de asigurare atat in valuta nationala a Repu'licii Moldova @leiA, cit si in dolari S/A sau )/R#% Costul asigurarii depinde de< * categoria 'unurilor, stocurilor de marfuri= * categoria cladirilor, constructiilor, utila?ului, plasarea si integritatea lor=
89

* procesele tehnologice aplicate in procesul de productie= * existenta factorilor de risc sporit @pro'a'ilitatea incendiului, cutremurului de pamant, inundatiei, furtului, etc%A= * gradul de securitate antiincendiara si alte masuri de siguranta% "axele primei de asigurare au un caracter contractual si pot fi sta'ilite in urmatoarele limite< * cladiri, constructii 4 3,:*3,9G= * strunguri, utila?e 4 3,9*6,3G= * tehnica electrica 4 :,3*2,3G= * rechizite de oficiu 4 6,3*6,2G= * stocuri de marfuri 4 3,:*8,3G din costul lor @suma asigurataA% (rin acordul partilor pot fi prevazute si inlesniri pentru derularea nedeficitara a riscurilor, care pot constitui pana la 23G din volumul initial al primelor de asigurare%

".$ Asigurarea comercial compleC (olita de asigurare comerciala complexa se vinde cu succes pe pietele de asigurari din numeroase state% !nspirata din practica acestor state, sustinuta si asistata in activitatea sa de catre experti nationali si internationali, Compania !nternationala de Asigurari ;AS!"#$ S%A% este in masura sa presteze acest tip de asigurare, care include atat produse de?a prestate, cum ar fi< asigurarea 'unurilor, asigurarea 'unurilor in timpul transportarii, cat si produse noi< asigurarea impotriva pierderii profitului in caz de intrerupere a activitatii, asigurarea echipamentului electronic, deteriorarea mecanismelor, asigurarea de raspundere civila generala si pentru calitatea produselor etc% (rin acest produs se acorda protectie de asigurare pentru numeroase riscuri, care pot surveni in activitatea desfasurata de persoane ?uridice, indiferent de tipul de proprietate si forma de gospodarire% Avanta?e<
8C

* Cheltuielile suportate pentru incheierea politei de asigurare comerciala complexa vor fi reduse, deoarece in locul a 63 polite distincte se va emite o singura polita in conditii avanta?oase corelate cu cerintele clientului% * Asiguratii in 'aza politei comerciale complexe se 'ucura de un sir de 'eneficii suplimentare sau aditionale, adica de o protectie mai extinsa% * Asigurarea in 'aza acestui produs va facilita evitarea dificultatilor financiare create ca urmare a producerii riscurilor asigurate, asa incat activitatea desfasurata de catre asigurati nu va fi afectata % (olita este alcatuita din 63 sectiuni si poate fi procurata doar cu conditia solicitarii a doua sau mai multe sectiuni< Se#tiunea 23unuri4 este sectiunea de 'aza luata in asigurare% (revede protectie de asigurare pentru o pagu'a materiala sau deteriorarea cladirilor, distrugerea tuturor 'unurilor, care se afla in incaperi, indispensa'ile activitatii de 'usiness, care le apartin sau de care este responsa'il asiguratul legal, precum si marfurile clientilor, neacoperite de o alta asigurare, aflate in incapere= marfurilor din depozite, altor active imo'ile, precum si pentru pierderea platii de arenda pe perioada neutilizarii spatiului arendat din cauza producerii urmatoarelor riscuri< foc, fulger, vant si apa, scurgeri din instalatiile de stingere, coliziune, explozie, cutremur de pamant, deteriorarea cauzata de avion, revolte si greve, vandalism si actiuni premeditate ale tertelor persoane, deteriorare accidentala% Se#tiunea 25ntreru!erea a#tivitatii4 preconizeaza protectie de asigurare in caz de pierdere a profitului @venitul 'rut sau venitul saptamanalA siKsau a cheltuielilor fixe, ca urmare a intreruperii activitatii de producere, cauzata de distrugerea sau deteriorarea 'unurilor asigurate in conformitate cu sectiunile ;-unuri$ sau ;+urt$% Se#tiunea 2Furt4 stipuleaza compensarea pierderilor si daunelor cauzate 'unurilor si stocurilor de marfuri, ca rezultat al furtului, tentativei de furt, atacului impotriva asiguratului sau a anga?atilor sai, fraudei sau inselaciunii din partea oricaruia dintre anga?atii asiguratului%
87

Se#tiunea 23ani4 sta'ileste recuperarea pierderilor sau daunelor, cauzate 'anilor asiguratului, care au tangenta cu activitatea desfasurata de acesta, in cazul tranzitarii lor pe teritoriul Moldovei, aflarii lor in cladiri pe parcursul programului de lucru sau in afara lui, la domiciliul asiguratului sau al anga?atilor sai, deteriorarii seifului si camerei* seif% Se#tiunea 2*eteriorarea &asinilor si &e#anis&elor4 stipuleaza compensarea daunelor survenite in urma deteriorarii fizice, accidentale si neasteptate din cauza defectiunilor interne ale masinilor, echipamentului electric, mecanic si oricarui 'oiler si vas su' presiune, folosit de catre asigurat in activitatea de producere% Se#tiunea 26#7i!a&ent ele#troni#4 specifica acordarea protectiei de asigurare in cazul pierderilor sau pagu'elor materiale cauzate echipamentului asigurat, compensarea cheltuielilor necesare pentru reproducerea datelor sau informatiei disparute in urma pierderii echipamentului, precum si a cheltuielilor de utilizare a unui sistem de su'stituire pe durata intreruperii activitatii asiguratului% Se#tiunea 28as!underea #ivila %enerala4 prevede protectie de asigurare detinatorului politei, pentru sumele, pe care el este legal o'ligat sa le plateasca in calitate de compensatie pentru daunele cauzate 'unurilor siKsau decesul sau vatamarea corporala, rezultate din cazurile de asigurare enumerate mai sus, produse in legatura cu activitatea asiguratului= pentru deteriorarea 'unurilor siKsau decesul sau vatamarea corporala cauzate de produsele vandute sau fa'ricate de catre detinatorul politei sau din cauza lucrului efectuat de el, precum si pentru cheltuielile de ?udecata% Se#tiunea 2Sti#la4 preconizeaza plata indemnizatiei pentru spargerea geamurilor interne si externe din incaperile specificate, ca proprietate a clientului, sau pentru care el este responsa'il legal% Se#tiunea 23unuri in tranzit4 stipuleaza asigurarea pierderilor sau deteriorarilor 'unurilor clientului, sau de care acesta este ?uridic responsa'il, in procesul transportarii cu vehicule, care ii apartin sau pe care le conduce, pe teritoriul Moldovei, cauzate de coliziunea sau rasturnarea autovehiculului prevazut pentru transportare= foc, fulger sau
:3

explozie= furt ca rezultat al intrarii fortate si violente cu daune vizi'ile portiunii trainic incuiate a vehiculului ce continea o'iectul asigurat% Se#tiunea 23unuri #u destinatie s!e#iala4 specifica protectia de asigurare in cazurile de pierderi sau daune, cauzate de accidente neasteptate si neprevazute o'iectelor porta'ile si accesoriilor uzuale, proprietatea clientului sau de care el este responsa'il ?uridic, folosite in activitati normale pe teritoriul Repu'licii Moldova% Cota tari0ara la acest produs este de la 5,1&6 din suma totala de asigurare in dependenta de acoperirea solicitata% ".15 Asigurare !8roprietarul casei -eneficiari ai tipului respectiv de asigurare pot deveni persoane fizice, proprietari de locuinte% (olita de asigurare H(roprietarul caseiH acopera protectia pentru urmatoarele cazuri de asigurare (vezi &odel de !oli+,,anexa nr.11): * foc sau explozie= * lovitura casei de fulger= * cutremur de pamint= * acte de vandalism= * furt@sau atentat de furtA a o'iectelor specificate in urma patrunderii fortate si violente in cladirea de locuit= * scurgere de apa din rezervor, conducte, ulucuri sau drena?uri= * revolte si agitari in masa= * impact cu vehicul, aparat de z'or, nava maritima, particele cosmice, parti de avion, racheta, satelit, caderea unui copac sau a unei crengi= * furtuna, apa de ploaie% (rodusul respectiv de asigurare este alcatuit din trei sectiuni< casa, continut, raspundere fata de terti%

:6

Se#tiunea: #asa *vs. *se va acorda despagu'ire pana la suma de asigurare sta'ilita in certificat pentru pierderi sau deteriorari ale casei produse in decursul perioadei de asigurare si cauzate de oricare din cazurile de asigurare% Sectiunea in cauza prevede 'eneficii suplimentare si anume compensarea cheltuielilor de constructie si aferente constructiei in caz de suportare a unor pierderi sau deteriorari in urma producerii unui caz de asigurare% Se are in vedere plata onorariilor arhitectilor, surveierilor, cheltuielilor de demolare si transportarea darimiturilor, compensarea pierderii platii pentru arenda, achitarea ga?ului% Se#tiunea: #ontinutul *se va achita compensare pina la suma asigurata indicata in certificat pentru pierderile sau deteriorarile continutului locuintei Dvs< covoare, presuri, frigidere, masini de spalat, televizoare, im'racaminte s%a% Se#tiunea: ras!underea "ata de terte !ersoane *se va acorda compensare pentru orice suma, pe care asiguratul sau vreo persoana din familia lui si locuieste impreuna cu el, tre'uie s*o plateasca in legatura cu decesul sau leziunile pricinuite altor oameni sau pre?udiciul adus proprietatii altor persoane% Asigurarea ;(roprietarul casei$ stipuleaza si prevederea de fransiza, adica suma cu care asiguratul tre'uie sa contri'uie la despagu'irea pierderilor sau deteriorarilor% (rima de asigurare pentru sectiunile 6 si 8 se calculeaza separat aplicind taxele tarifare pentru fiecare sectiune aparte%(rima totala este egala cu suma primelor pentru fiecare sectiune a politei% "arifele de 'aza sint< sectiunea casa * 3,62 la suta din suma de asigurare sectiunea continut 4de la 3,2 pLn la 6G la suta din suma de asigurare Date statisti(e privi"d asigurar-rile de proprietate: Asigurrile de proprietate de1in locul al treilea ca importan1 ,n portofoliul de asigurri al companiei,ponderea lor constituind 68,:G cu su'scrieri ,n mrime de peste 8: mln% lei% Sistemul flexi'il de contractare .i tarifele optimale au contri'uit la cre.terea
:8

numrului de1intorilor de poli1e de asigurare de proprietate pe parcursul ,ntregului an de activitate% Astfel numrul clien1ilor 4 persoane ?uridice a crescut cu 62,:G iar al proprietarilor de locuin1e 4 cu 68,9G% Cu toate acestea este necesar de men1ionat poten1ialul ,nalt al pie1ei de asigurri pe acest segment care rmLne deocamdat nevalorificat% nviorarea atestatI ,n prezent se datoreazI mai mult solicitIrii asigurIrilor pentru 'unurile ga?ate din partea institu1iilor financiare decLt con.tientizarea prote?rii investi1iilor de ctre popula1ie% De remarcat derularea cu succes .i pe parcursul anului 8363 a programului Casa mea 4 cetatea mea$ lansat ,n anul 8337, esen1a cruia constI ,n asigurarea mixtI a locuin1ei, 'unurilor .i de accidente a familiei care locuie.te ,n ea% Numrul de1intorilor de asemenea poli1e a crescut de la B333 ,n anul 8337, la FC33 ,n 8363% Alegerea ,n favoarea acestei poli1e au fIcut*o peste F3G din clien1ii companiei Asito$%

".11 Asigurarea de rspundere pro0esional Su'iecte ale acestui tip de asigurare pot deveni persoane fizice si ?uridice din Repu'lica Moldova, precum si din alte tari, care manifesta un interes patrimonial legal pentru incheierea unui asemenea contract de asigurare si care isi desfasoara activitatea profesionala in mod independent, in 'aza certificatului respectiv de calificare, remis in ordinea sta'ilita de lege% #'iectul asigurarii sunt interesele patrimoniale ale Asiguratului pentru protectia carora a si fost contractata asigurarea data, si care sunt interdependente de o'ligativitatea acestuia de a compensa in ordinea sta'ilita de Codul Civil si de alte normative in vigoare pagu'ele cauzate unor terte persoane, drept urmare a exercitarii activitatii profesionale
::

de notar, de medic, ?udecator, auditor, 'roDer de asigurare precum si in urma desfasurarii altor tipuri de activitate profesionala% Cazuri asigurate sunt recunoscute urmatoarele evenimente produse, ca urmare a unor a'ateri profesionale comise de catre Asigurat @erori neintentionate sau negli?ente si care sunt sta'ilite de catre ?udecataA, cum ar fi< * decesul sau vatamarea corporala a persoanei @*lorA, survenite in urma exercitarii de catre Asigurat a activitatii profesionale= * deteriorarea sau distrugerea 'unurilor @survenite ca rezultat al exercitarii de catre Asigurat a activitatii profesionaleA asupra carora persoana fizica sau ?uridica detin drepturi patrimoniale% Aceste evenimente sunt recunoscute cazuri asigurate, doar numai atunci cand survenirea lor implica raspunderea profesionala a Asiguratului% De asemenea, Compania !nternationala de Asigurari HAS!"#H S%A% recupera cheltuielile necesare si rationale legate de sta'ilirea circumstantelor cazurilor de asigurare si a gradului de culpa a Asiguratului% Pri&a de asi%urare depinde in mare masura de limita de raspundere solicitata si se incadreaza in diapazonul de 0 2 ; 7 6 din ea% ".1" Asigurarea de rspundere ci il general Asigurarea de raspundere civila generala este destinata persoanelor ?uridice cu orice forma de proprietate, inclusiv cu capital strain% (rin acest produs C%!%A% ;AS!"#$ isi asuma raspunderea pentru pre?udiciile cauzate unor terte de catre asigurat, cu exceptia< recuperarii pagu'elor cauzate de utilizarea autovehiculelor,utilizarii de catre asigurat, in calitate de transportator, a unitatilor de transport, exercitarii activitatii profesionale% Compania ;AS!"#$ acorda protectie de asigurare doar in cazul cind terte persoane inainteaza pretentii fata de asigurat privind compensarea pagu'ei suportate in urma cazului asigurat, produs pe parcursul termenului de vala'ilitate a contractului de
:B

asigurare, care s*a manifestat prin daunarea sanatatii sau cauzarea pagu'ei materiale unei persoane fizice, cauzarea pagu'ei materiale unei persoane ?uridice% Suma asigurata se sta'ileste de comun acord intre asigurat si ;AS!"#$ in cuantumul limitei raspunderii pe fiecare tip de protectie aparte% Marimea primei de asigurare se calculeaza in 'aza cotelor tarifare% Contractele de asigurare se incheie pe un termen de pina la un an% Contractul de asigurare poate stipula participarea asiguratului la achitarea pagu'elor@fransizaA% !n acest caz plata despagu'irii se face pentru pagu'ele, volumul carora depaseste marimea fransizei (vezi &odel de !oli+,,anexa nr.12). ".14 Asigurarea 0acultati de sntate Contractul de asigurare facultativ de sntate ofer posi'ilitatea compensrii cheltuielilor de tratament ,n cazul ,m'olnvirii acute, agravrii maladiei cronice sau interven1iei chirurgicale, din contul poli1ei de asigurare% (oli1a de asigurare facultativ de sntate prevede acordarea serviciilor medicale de performan1, oportun ,n timp .i calitate, prestate de cei mai 'uni speciali.ti ,n domeniu,,n institu1iile medicale de nivel repu'lican% Compania cola'oreaz cu toate institu1iile medicale ale Repu'licii Moldova% (artenerii sunt institu1iile medicale private, care au implementat metode contemporane de tratament conservativ .i chirurgical% (rotec1ia sigur 8B din 8B ore% (rin intermediul medicilor coordonatori, serviciului de /rgen1 privat .i serviciilor medicale specializate din institu1iile medicale ale Repu'licii precum< !MS( Spitalul Clinic Repu'lican, !MS( !nstitutul de Cardiologie, !MS( Centrul Repu'lican de Diagnosticare Medical, !MS( Spitalul Clinic al Ministerului Snt1ii, (oliclinica .i Spitalul Asocia1iei Curativ Sanatoriale .i de Recuperare a Aparatului Guvernului a Repu'licii Moldova, pro'lemele de sntate sunt solu1ionate operativ ,n timp .i eficient ,n calitate% (rotec1ia de asigurare facultativ de sntate este constituit din urmtoarele op1iuni< * Asistenta medicala complexa @am'ulatoriu si sta1ionarA
:2

* Asistenta medicala standard @am'ulatoriu si sta1ionarA * Stomatologie * Medicamente compensate * "ratament de recuperare * Compensarea cheltuielilor pentru medicamente, prescrise de ctre medicul curant, indicate la tratament ,n condi1ii de am'ulatoriu .i sta1ionar, !n func1ie de statutul Contractantului si persoanele ce urmeaz a fi prote?ate prin asigurare, acest tip de asigurare poate fi oferit su' mai multe forme si, anume< * Contract colectiv @de la 9 persoane si mai mul1iA * Contract familial * Contract individual% Avanta?ele asigurarii< * Confortul financiar ,n momentul achitrii serviciilor medicale* poli1a de asigurare facultativ fiind garantul financiar pentru orice cheltuieli medicale% * Accesi'ilitate la servicii medicale de calitate, metode contemporane de diagnostic de la'orator si instrumentale, metode de tratament, achitate nu din propriul 'uzunar ci din contul (oli1ei de asigurare AS!"# S%A% * Acces la servicii medicale stomatologice cu aplicarea metodelor moderne de diagnostic, profilaxie .i tratament% * Compensarea cheltuielilor pentru medicamente folosite la tratament ,n condi1ii de am'ulatoriu .i sta1ionar% * Serviciile medicale prestate in institu1iile medicale denumite la ,ncheierea contractului, sau, in caz de urgenta, in orice institu1ie medicala din Repu'lica Moldova% * Numrul adresrilor la medic nu este limitat% De1intorii (oli1ei de asigurare au posi'ilitatea de a efectua investiga1ii medicale siKsau tratamente medicale de cate ori este necesar in limita sumei de asigurare, indicata in polita%
:F

* Conform OotrLrii Guvernului RM nr%BCB din 3B mai 677C, persoanele ?uridice au dreptul sa deduc cheltuielile aferente asigurrii de sntate, din venitul provenit din activitatea de ,ntreprinztor% * &egea -ugetului Asigurrilor Sociale de stat nu prevede calcularea contri'u1iilor de asigurri sociale de stat o'ligatorii la sumele utilizate de ctre anga?atori pentru asigurrile de sntate, din mi?loacele proprii, pentru asigurarea 'enevola a salaria1ilor si% * Anga?atorul dispune de un instrument eficient de motivare si stimulare a anga?atilor ,ntreprinderii% * Cre.terea autoritarii patronului si imaginii ,ntreprinderii%, * Asigurarea facultativa de sntate prevede alegerea li'era a institutiilor medicale, inclusiv .i cele private% * Medicii nu sunt limita1i in termene sau metode de tratament%&imitata este doar de suma asigurata 63333 * 62333 lei per persoana% Suma asigurat maxim este de 82333 lei,iar prima constituie 8373 lei% (vezi &odel de !oli+,,anexa nr.13)

".1" Asigurarea de cAeltuieli medicale a persoanelor care pleac peste Aotare )Tra el DealtA Insurance, (oli1a de asigurare de AS!S")NQR M)D!CA&R ()S") O#"AR)$, ofer posi'ilitatea de a 'eneficia gratis de a?utor medical ,n cazul cLnd apare o dereglare a snt1ii clientului ,n 1ara strin% Cu alte cuvinte poli1a ofer garan1ii financiare ,n cazul necesit1ii acordrii asisten1ei medicale in urma accidentrii, ,m'olnvirii su'ite sau agravrii maladiei cronice in perioada aflrii asiguratului peste hotarele Repu'licii
:9

Moldova% (oli1a de asigurare de la AS!"# prevede acoperirea cheltuielilor< pentru consulta1ia medicului, investiga1ii de la'orator .i instrumentale, tratament conservativ .i chirurgical ,n condi1ii de am'ulatoriu .iKsau spital, inclusiv se vor acoperi .i cheltuielile de evacuare medicala sau repatriere post*mortem, in cazul decesului persoanei asigurate% Compania !nterna1ionala de Asigurare HAS!"#H S%A% garanteaza acoperirea costului asistentei medicale prestate in 'aza (oli1ei de asigurare% (rotec1ia se realizeaz prin intermediul Companiilor de HassistansH cu renume interna1ional< M#ND!A& ASS!S"ANC) sau C#R!S !N")RNA"!#NA&% Suma protec1iei prin asigurare @suma asigurataA poate fi in limitele 62 333 * 23 333 euro, marimea acesteia fiind corelata cu cerin1ele financiare de protec1ie a cheltuielilor medicale in tara se?urului% "ermenul de asigurare poate cuprinde de la 8 zile pLn la :F2 de zile% +iecare de1intor de poli1 poate 'eneficia de asisten1 8B din 8B ore% n limitele rspunderii financiare, sta'ilite de contractul de asigurare% (oli1a de asigurare pentru un termen de 9 zile, ,n cazul cltoriei ,n 1rile CS! .i RomLnia cost 409($ lei, protec1ia de asigurare minimal este de 62 333 euro% (oli1a de asigurare pentru un termen de 9 zile, ,n cazul cltoriei ,n Qrile /niunii )uropene cost -09.( lei, protec1ia de asigurare minimal este de :3 333 euro% (oli1a de asigurare pentru protec1ia de 63 zile, ,n cazul cltoriei ,n S/A .i Canada cost 13$910$ lei,protec1ia de asigurare minimal este de 23 333 euro%

Clasa asigur-ri de via-:

A.adar, asigurrile de via1 reprezint o component a asigurrilor de persoane, avLnd la 'az conceptul de protec1ie de risc*via1% 8ersoana care (ncAeie asigurarea )contractantul, poate fi o persoan fizic ,n v,rst de cel pu1in 6C ani sau o persoan ?uridic % :i&ite de vrst, !entru !ersoana asi%urat,:
:C

>,rst minim de intrare ,n asigurare< 62 ani >,rst maxim de intrare ,n asigurare< F2 ani >,rst maxim de ie.ire din asigurare< 92 ani .urata asigurrii' Minim< 63 ani Maxim< :2 de ani @&imitat de ,mplinirea de ctre asigurat a v,rstei de 92 de aniA% >,rsta la ,ncheierea contractului se calculeaz ca diferen1a dintre anul calendaristic la ,nceputul asigurrii .i anul na.terii persoanei asigurate% Suma asigurat' Suma asigurat maxim fr control medical pentru persoane asigurate cu v,rsta su' F3 de ani< :23%333 &)! Suma asigurat maxim fr control medical pentru persoane asigurate cu v,rsta ,ntre F6 .i F2 de ani< 692%333 &)! Suma asigurat maxim pentru asigurarea ,n caz de deces din accident < :23%333 MD& Suma asigurat maxim pentru asigurarea ,n caz de invaliditate din accident @peste 23GA< :23%333 MD&% n asigurrile de via1, la 'aza calculrii primelor stau< * indicele de mortalitate .i cel de suprave1uire, rezulta1i din "a'ela de mortalitate= * nivelul @cotaA de do'Lnd la care se poate fructifica rezerva matematic= * principiul echivalen1ei @conform cruia totalul o'liga1iilor asiguratului tre'uie s acopere totalul o'liga1iilor asiguratorului, pl1ile de sume asigurate, plus cheltuielile aferente administrrii asigurrilor, prin luarea ,n calcul .i a do'Lnzilor de fructificare a rezervei de prim, ,n favoarea asigura1ilor, ,n sta'ilirea primei nete= * adaosul de prim care cuprinde coeficientul de siguran1 pentru eventualele a'ateri ale mortalit1ii reale fa1 de cea indicat ,n ta'elul de mortalitate<
:7

coeficientul de risc aferent asigurrii suplimentare @pentru caz de invaliditate permanent din accident de peste 23GA dac este prevzut la forma respectiv de asigurare= cheltuieli cu achizi1ionarea asigurrilor .i cheltuieli de administrare a asiguratorului% (lata primelor de asigurare este e.alonat dar asigurtorul ,.i asum riscul de a achita asiguratului suma asigurat ,n cazul decesului acestuia sau la expirarea perioadei de asigurare ,n cazul suprave1uirii asiguratului% :bi"erea sumei de r-s(ump-rare: Condi1iile de asigurare precizeaz dreptul asiguratului la o'1inerea sumei de rscumprare ,n cazul ,n care, pltind primele de asigurare o perioad de timp acesta solicit ,ncetarea contractului, prin plata sumei asigurate% Dreptul asiguratului la o'1inerea sumei asigurate se argumenteaz prin faptul c primele de asigurare au fost astfel dimensionate ,ncLt s includ .i rezerva de prime% Dreptul asiguratului la o'1inerea sumei asigurate se argumenteaz prin faptul c primele de asigurare au fost astfel dimensionate ,ncLt s includ .i rezerva de prime% ntrucLt acesta sisteaz plata primelor, el are dreptul de a o'1ine de la asigurtor suma asigurare redus, iar dac renun1 la asigurare, are dreptul s ! se achite rezerva de prime corespunztoare asigurrii sale, deci, sama de rscumprare% Acest sum de rscumprare reprezint 72G din rezerva de prime, cota care cre.te cu cLte o unitate ,n fiecare din ultimii 2 ani ai asigurrii% Suma respectiv este inferioar sumei totale pltite ca prime .i do'nzile aferente, ,ntrucLt valoarea acesteia se determin ,n 'aza rezervei acumulate minus cheltuielile de achizi1ie% n primii ani ai perioadei de asigurare, primele de asigurare sunt consumate ,n propor1ie ridicat pentru acoperirea riscurilor .i cheltuielilor, aportul do'nzilor este nesemnificativ, iar rezerva matematic este prea mic, pentru a nu afecta cuantumul sumei de rscumprare dac plata acesteia se impune%
B3

Dob,"da la !mprumutul a(ordat !" asigurarea de via-: Condi1iile de asigurare precizeaz o'liga1ia asiguratului de a plti do'nda la acest ,mprumut, chiar dac s*ar putea spune c ;se ,mprumut din 'anii si$% +aptul se ?ustific, ,ntrucLt ,mprumuturile se acord din rezerva matematic, ori ,n acest caz acesta nu mai aduce do'Lnzi din partea institu1iei de credit, unde era pstrat ca depozit% Deci asiguratul care a primit ,mprumutul tre'uie s suporte do'Lnda la imprumut%

Co&!ania de asi%urare S./ ;/sito< nu !resteaz, servi#ii de asi%ur,ri de via+, n total&ente (de#t #ea "a#ultativ, de a##idente).=n 8e!ubli#a >oldova,!rin#i!ala so#ietate de asi%ur,ri #are !resteaz, a#est servi#iu este ;?ra@e9Carat S./<.

B6

III. Acti itatea de mar/eting des07urat de ctre C.I.A. ,,ASITO S.A.

,,AS!"#$ S%A este una dintre cele mai mari societ1i de asigurri din Repu'lica Moldova ,care a reu.it s construiasc .i s dezvolte un compartiment de marDeting 'azat pe principii .tiin1ifice% Compartimentul de marDeting ,n cadrul Companiei !nterna1ional de Asigurri ,,AS!"#$ S%A% a fost constituit ,n anul 677F% n prezent, mai cu seam, dup achizi1ionarea pachetului ma?oritar de ac1uni de ctre 5-) !NS/RANC) GR#/( &!M!")D, activitatea lui a fost actualizat .i racordat la standardele interna1ionale de asigurri% Astfel ,n prezent compartimentul de marDeting ,n cadrul C%!%A% ,,AS!"#$ S%A% este alctuit din 8 sec1ii, activitatea crora este coordonat de ctre un director ad?unct, tot el fiind manager al departamentului de marDeting .i v,nzri, fiind su'ordonat ,n mod direct managerului general% Departamentul de marDeting .i v,nzri include dou sec1ii @figura :%6A<
Sec1ia de v,nzri .i administrare a re1elei de v,nzri= Sec1ia de marDeting .i reclam% %igura 1.) :rga"igrama departame"tului de mar<eti"g.

Manager general
alte departamente Director ad?unct Manager al sec1iei vLnzri .i administrarea re1elei de v,nzri Sec1ia >Lnzri .i administrarea re1elei de vLnzri

B8 Sec1ia marDeting .i reclam

Se(ia de v!"#-ri &i admi"istrare a reelei de v!"#-ri are ca o'iect de activitate urmtoarele preocupri< recrutarea .i selec1ia for1ei de v,nzri, pregtirea .i instruirea, acordarea a?utorului necesar pe parcursul executrii func1iilor% n cadul acestei re1ele se mai desf.oar traininguri care are sarcini de a do',ndi noi cuno.tin1e, a'ilit1i .i atitudini necesare anga?atului pentru ,ndeplinirea cu eficacitate a atri'u1iilor ,n cadrul serviciului pe care ,l prezint% (regtirea personalului din domeniul v,nzrilor const ,n< prezentarea societ1ii= prezentarea produsului; prezentarea tehnicilor de vnzare; punerea la dispozi1ie a informa1iilor despre pia1= activit1i auxiliare% Se(ia de mar<eti"g &i re(lam- ,n cadrul acestei sec1iei se desf.oar variate programe pentru ela'orarea .i fundamentarea programelor de marDeting, respectiv cele legate de formularea o'iectivelor glo'ale urmrite de companie .i a strategiilor .i tacticilor necesare pentru atingerea lor= ela'orarea politicii generale de marDeting .i a variantelor strategiei de pia1 pentru activitatea curent sau pentru situa1ii neprevzute ale evolu1iei rela1iilor de pia1= controlul .i evaluarea executrii programelor de marDeting% (entru desf.urarea activit1ii de marDeting ,n cadul societ1ilor de asigurare ca ,n orice ,ntreprindere este necesar de a sta'ili un 'uget promo1ional necesar pentru
B:

acoperirii cheltuielilor pentru executarea programului ,n func1ie de o'iectivul urmrit, de restric1iile mai ales financiare% -ugetul tre'uie s fie flexi'il pentru a da posi'ilitatea revizuirii programului atunci c,nd apar elemente imprevizi'ile dar cu semnifica1ie deose'it, mai ales ,n domeniul pre1ului sau legisla1iei% Cu aceasta se ,ncheie opera1iunea de ela'orare a programului de marDeting, care adesea este supus verificrii, chiar testrii ,nainte de a se trece la executare% -ugetul promo1ional al C%!%A% ,,AS!"#$ S%A% este de 3,2G p,n la 62G din venitul anual .i se sta'ile.te ,n dependen1 de ce programe se pun ,n aplicare pentru a promova produsele de asigurare .i dezvoltarea ,n continuu a companiei pentru a satisface nevoile .i dorin1ele consumatorilor .i de a motiva consumatorii c C%!%A% ,,AS!"#$ S%A% este cea mai 'un alternativ de alegere de pe pia1% n cadrul Companiei !nterna1ionale de Asigurri ,,AS!"#$ S%A% principalele categorii ,n care se ,ncadreaz activit1ile comunica1ionale sunt< pu'licitatea= promovarea v,nzrilor= rela1iile cu pu'licul= promovarea personal% 8u1licitatea este un mi?loc de cumunicare folosit de ctre societate, care ,m'in procesul de informare cu cel de convingere, ea include ansam'lul ac1iunilor pentru prezentarea unui mesa? ,n scopul promovrii produselor de asigurare% (u'licitatea direct folosit pentru sta'ilirea legturei directe cu clien1ii poten1iali prin scrisori, prospecte, 'ro.uri% !ar pu'licitatea indirect urmre.te informarea cumprtorilor poten1iali asupra existen1ei unor produse de asigurare, crora li se pun ,n eviden1 anumite ,nsu.iri% n multe cazuri imaginea pe care vor s o transmit companiile se 'azeaz pe no1iunile de siguran1 .i putere%Sloganul pu'licitar al C%!%A% ,,AS!"#$ S%A% este< 3S8*: ; Prima alegere !" asigur-ri.
BB

8romo area (nzrilor folosit de ctre C%!%A% ,,AS!"#$ S%A% folose.te mi?loace .i tehnici de stimulare de scurt durat, ,n scopul cre.terii v,nzrilor a produselor de asigurare% Dintre aceste mi?loace de stimulare, un efect deose'it ,l au< calendare, pixuri pe care este tiprit numele firmei, concursurile .i ?ocurile promo1ionale% *elaiile cu pu1licul constituie o component a rela1iilor umane, care presupune cultivarea unor contacte directe cu persoanele influente din conducerea unor ,ntreprinderi, cu mass media, cu lideri de opinie etc% Mi?loace utilizate ,n activitatea de rela1ii pu'lice de ctre C%!%A% ,,AS!"#$ sunt urmtoarele< editarea de 'ro.uri, organizarea de manifistri @congrese, colocvii, seminariiA, pu'licarea de articole, organizarea conferin1elor de pres, etc% #'iectivul principal al companiei al activit1ii de rela1ii pu'lice este crearea unui climat de ,ncredere .i convingere al clien1ilor poten1iali,c compania este capa'il s satisfac cerin1ele lor% 8romo area personal are o importan1 foarte mare ,n cadrul politicii de promovare o are personalul de contact, ce are un rol determinant ,n efectuarea v,nzrii% (entru ca societatea de asigurri s satisfac exigen1ile clien1ilor lor au nevoie de un personal foarte 'ine calificat .i receptiv, au nevoie de un personal foarte 'ine motivat% (ersonalul de contact tre'uie s ai' a'ilitatea de a atrage noi clien1i .i informa1iile transmise clientului tre'uie s fie clare .i convingtoare indiferent de modul ,n care clien1ii au fost contacta1i @prin intermediul vizitelor la clien1i sau prin intermediul convor'irelor telefonice etc%A (rincipale mi?loace de comunicare pe care le utilizeaz C%!%A% ,,AS!"#$ sunt< * Radio= * "eleviziunea= * (resa= * !nternetul% 2adio e un mi?loc de promovare foarte eficient care aduce rezultate 'une tuturor societ1ilor care practic astfel de instrument de promovare, radioul utilizat de ctre
B2

C%!%A% ,,AS!"#$ este unul care aduce rezultate .i mici cheltuieli de a plasa mesa?ul ctre consumatori% C%!%A% ,,AS!"#$ a ,ncheiat contracte cu urmtoarele posturi de radio< Oit +M= Radio Noroc= Radio 86= Radio Na1ional= STUV WPXYV= RusDaia Radio etc% *elevi#iu"ea este cel mai scump mi?loc de promovare a companiei sau a produselor de asigurare, cele mai mari firme practic utilizeaz acest mi?loc promo1ional care aduc firmei rezultate de a se men1ine pe pia1 .i de a face o imagine 'un% Astfel C%!%A% ,,AS!"#$ a ,ncheiat contracte cu urmtoarele institu1ii de televiziune< (R# ">= "> Moldova= #R"%,tariful pentru un minut variaz de la 633 la 8333 )uro,in dependenta de postul de televiziune% Presa este cel mai important instrument media de transmitere a mesa?ului pu'licitar spre consumator .i diri?rii anun1ului pe orice pagin a ziarului .i ,n orice zon din 1ar av,nd avanta?e de rsp,ndire pe o arie larg, pre1 sczut al anun1ului .i flexi'ilitate de transmitere% C%!%A% ,,AS!"#$ ,.i plaseaz mesa?ele promo1ionale pe ziare cum ar fi< "impul, Zurnal de Chi.inu, +luxul iar ,n reviste< Revista (rofit, &ogos (res, )C#% 8"ter"etul ca mediu promo1ional permite accesul indivizilor 1int la o cantitate mare de informa1ii, permite interactivitatea, iar optiunile creative oferite sunt vaste, fiind u.or de a com'ina imagine, sunet .i mi.care ,n pu'licitatea online% /n alt avanta? este acela legat de plata reclamei .i anume ca modalitatile de plat la un cost avanta?os% Site* urile folosite de C%!%A% ,,AS!"#$ de a*.i plasa mesa?ul promo1ional sunt< EEE%infomarDet%md, EEE%asigurare%md,EEE%xprimm%md .i EEE%asito%md%

BF

III. *easigurrile (n cadrul C.I.A ASITO S.A

Reasigurarea, este un instrument e[cient de transfer al riscurilor unei societ1i de asigurare ctre o alt societate de reasigurare% Activitatea de reasigurare contri'uie la ,m'unt1irea situa1iei [nanciare a companiei de asigurare prin reducerea riscurilor tehnice, diversi[carea .i omogenizarea portofoliului de asigurri, cre,nd astfel o capacitate suplimentar de asigurare% )xperien1a interna1ional ne arat c serviciile de reasigurare ?oac un rol important ,n 'una func1ionare a pie1elor [nanciare% Rolul reasigurrilor poate [ eviden1iat mai ales ,n timpul catastrofelor naturale, atunci c,nd contri'u1iile agen1iilor interna1ionale de reasigurare ating cote maxime% n Moldova, asemenea catastrofe sunt destul de rare, cu excep1ia inunda1iilor din vara anului% &a noi sunt foarte pu1ine companii care presteaz servicii de reasigurare% AS!"#$ S%A% nu se enumer printre acestea,,ns compania are incheiate contracte de reasigurare ,n anul 8363,cu 67 companii mari de reasigurare din lume% Aceste companii au fost alese de catre un 'roDer independent caruia ,,AS!"#H S%A% ii plateste commision,deo'icei acestia sunt 'roDeri interna1ionali ca A#N,Marsh etc% C%!%A AS!"#$S%A men1ine practici de cola'orare cu companii de reasigurare de

securitate financiar ,nalt,certificate de agen1iile international de rating @Standard \ (oors, AM -est etcA%Din ta'elul de mai ?os o'servm care sunt acestea,cota cea mai mare revenindu*i Agen1iei Na1ionale a Asigurtorilor de Rspundere Civil a
B9

De1intorilor de Autovehicule ;ARCA$ cu :%C28%333 lei,urmat de ;AJA C#R(#RA") S#&/"!#N +RANC)$ cu 8%6:7%333 lei .i ;OANN#>)R R) G)RMAN]$ cu 6%:F8%333 lei%De asemenea constatm c ,n anul 8363 s*au transmis ,n reasigurare cu 26,7G mai multe prime,comparativ cu aceeasi perioada a anului 8337,unde total prime a constituit 2%F92%333 lei%

Ta1el 4.1 8rime transmise (n reasigurare de ctre ASITOS.A )a."55$-"515,

Sursa: ra!ort "inan#iar 2$1$.

+ormele de transmitere K primire a riscurilor ,n reasigurare .i ,ncheiere a rela1iilor ?uridice dintre pr1i @asigurtorului .i reasigurtoruluiA ,n cadrul Companiei sunt<
BC

A.O1ligatorie' * Corporativ, * Coreasigurarea @Carte >erdeA% E.=acultati .

A, *easigurri o1ligatorii' 2easigur-rile (orporative: ,n Compania AS!"# S%A% se efectueaz ,n conformitate cu programul ce func1ioneaz dup schema )xcedent de dauna$ @)xcess of lossA% 8e+inerea !ro!rie: 4 nivelul economic argumentat al sumei ,n limita creia Compania ,.i asumo parte anumit a riscurilor de asigurare, sta'ilit ,n conformitate cu volumul rezervelor .i al capitalului propriu, transmi1Lnd ,n reasigurare sumele ce dep.esc acest nivel% 6x#edentul: 4 suma riscului supus reasigurrii asupra re1inerii proprii a Companiei,se determin ,n 'aza contractului de reasigurare, actualizat%Reasigurrii corporative se supun toate contractele de asigurare men1ionate ,n contractele de reasigurare, cu excep1ia contractelor facultative @frontingA% Coreasigurarea "oate contractele de asigurare de rspundere civil CAR") >)RD) contractate ,n cadrul Companiei se supun reasigurrii ,n 'aza contractelor 'ilaterale ,ncheiate dintre Agen1ia Na1ional a Asigurtorilor de Rspundere Civil a De1intorilor de Autovehicule ARCA$ .i reasigurtori%
B7

E, *easigurrile 0acultati e' Cedarea !" reasigurare Reasigurrile facultative, de o'icei, se contracteaz prin intermediul 'roDerilor interna1ionali%Compania respecta cerin1ele prin care raiting*ul minim al companiilor de reasigurare contractate tre'uie s fie minim A$ conform clasificrii Standard\(oor^s% n categoria reasigurrilor facultative intr .i contractele de asigurare fronting% Contractele de asigurare fronting sunt .i contractele prin care Compania 5-) AS!"# S%A% se prezint ca asigurtor direct fa1 de client, dar o face ca reprezentant al altui asigurtor K reasigurtor%Dup ,ncasarea primei de asigurare se ,ndepline.te slip*ul de reasigurare< * documentul expediat de ctre reasigurat @Compania AS!"# S%A%A prin fax, post sau po.t electronica reasigurtorului, care con1ine urmtoarele date< * Denumirea deplin .i adresa reasigurtorului= * Denumirea deplin .i adresa asiguratului= * Numrul contractului de asigurare= * #'iectul asigurrii=

* "ermenii de vala'ilitate a contractului= * Sumele @limiteleA asigurate= * +ran.iza aplicat=

* (rima de asigurare ,ncasat de la client= * Cota transmis reasigurtorului= * Comisionul de reasigurare=

23

* "axa locala= * Comisionul de 'roDer @dac e cazulA= * (rima de reasigurare net transmis reasigurtorului%

Concluzie
)fectu,nd practica ,n cadrul companiei internationale de asigurri ;AS!"#$ S%A ,n perioada 86%66%8366*8B%68%8366,am reu.it s analizez totalitatea serviciilor pe care le ofer aceast companie,determin,nd totodat .i pozi1ia pe care o are ea pe pia1a asigurrilor,o'serv,nd ,n urma calculelor efectuate,c se plaseaz ,n top 2 companii din Repu'lica Moldova,dup volumul primelor ,ncasate,av,nd un rol destul de important ,n sectorul na1ional de asigurri% Compania ofer cea mai extins gam de produse de asigurare, care are menirea s satisfac toate cerin1ele, at,t ale clien1ilor corporativi mari, precum .i ale ,ntreprinderilor mici .i mi?locii, fr a ignora interesele proprietarilor de case sau ale oricrui individ ,n parte% Dintre valorile pe care le*am o'servat .i le promoveaz compania sunt integritatea .i onestitatea,prin respectarea necondi1ionat a intereselor clien1ilor .i ac1ionarilor%GLndire li'er,lucrul ,n echip,orientarea la clien1i calitativi,clien1i loiali pe
26

termen lung%Continuitate ,n dezvoltarea 'usiness*ului,prin tehnologii avansate=capacitate tehnic .i financiar,portofoliu diversificat .i ,n dezvoltare,parteneriate de ,ncredere% (ractica desfasurata aici, m*a a?utat sa acumulez informatiile necesare intocmirii raportului de practica%Aceasta perioada petrecuta alaturi .i de persoane cu experienta in domeniul asigurarilor a contri'uit la dezvoltarea capacitatii mele de lucru in echipa,precum si la im'ogatirea culturii generale cu informatii necesare pe viitor%

Ei1liogra0ie

1. &egea cu privire la asigurri nr% B39*J>! din 86%68%833F% ". &egea cu privire la asigurarea o'ligatorie de rspundere civil pentru pagu'e produse de autovehicule nr% B6B*J>! din 88%68%833F% 4. &egea cu privire la asigurarea o'ligatorie de rspundere civil a transportatorilor fa1 de cltori Nr%622:*J!!! din 82%38%7C
3. EEE%cnpf%md

http<KKcnpf%mdKmdKsegasK
&. EEE%asito%md

%. EEE%xprimme%md ;. EEE%graEe%md http<KKEEE%graEe%mdKcpsKrdeKxchgKS!D*:+8C7C9:* D68C3FFCKgraEe_mdKhs%xslKF66%htm

28