Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
ll/
ilor specializatein transferuri electronicegi mai ales standardizareamesajelor a creat
cadrul necesar pentru realizarea unor transferuri rapide intre instituliile financiare din
itrtreagalutne, divelsificareaserviciilor gi speciahzarcalor pe segmentede piald, capabile
i53
ale b6ncii emitente la banca destinatard,linie de credit, acreditiv import sau alte surse),
Aceste informafii sunt cifrate dupd anumite algoritme, cunoscutede ambele b6nci. care
tlebuie sd asigure securitateatransferului.
in prezentse folosesc7 algoritme de codificare bazatepe chei private qi publice,
cel mai performant fiind considerat de principalii beneficiari, RSA, creat de
unele
conrpanii din SUA. Din anul 2004, SWIFT a introdus un nou rnodel de codificare
gi
validare, FIN iSO, fiind mai rapid. Mesajele SWIFT cuprind cca. I20 de tipuri, potrivit
particularitd,filortranzacfiilor, care se grupeazd.in9 categorii, astfel:
lXX CustornerPayments6 Checks;
2XX Financial Institution Transfer;
3XX TreasuryMarkets-ForeignExchange;
4XX Collections& CashLetters:
5XX SecuritiesMarkets;
6XX PreciousMetals & Sindications;
7XX DocumentaryCredits& Guarantees;
8XX TravellersChecks;
9XX Cash Management& Custumer Status.
Releaua SWIFT este accesibilf,permanent,zi gi noapte, prin linii speciale
cu
parteneriide relea,iar mesajeleacoperdtrei tipuri de operafiuni:transferuride
credit prin
oldine de platd care sunt cele mai numeroase,confirmdri de schimbvalutar qi tranzaclii
cu
titluri' Prin releauaSWIFT se fac ai transferurionline internfionalesau locale. Schema
cle
tlansrniterea mesajelorSWIFT se prezintdmai jos,
15.1Transmiterea
mesajelor
SWIFT
154
Fluxul operaliunilorde transmitere,validaregi autorizaleesteurmdtorul:
- operatorulde la bancaemitentdintroducemesajulin terminal,potrivit unui format
standard (ecran preformat) qi tipului de traruacfie (transfer, platd, confirmare schimb
valutar,deschidereacreditiv)qi il plaseazdintr-un figier de agteptare;
- opelatorulcontrolorverificd mesajulgi il trece in figierul de plecare,dupd care se
conecteazila relea qi il transmite;
- oldinatorul bdncii emitenteverificd mesajul din punct de vedere al completdrii
formularului cu informaliile prevdzutegi il transmiteconcentratoruluinafional;
- concentratorulnalionalverificd autenticitateaexpeditoruluigi tlansrnitemesajulla
centrul de comutalede careaparfine;
- centrul de comutarevalideazi mesajul gi il transmite la centrul de procesaretle
careaparfine;
- centrul de procesareautorizdtl'anzacfia,inregistreazddatele9i transmitemesajul
la centrul de procesarede careaparlineberreficiarul;
- centrul de procesareal beneficiaruluiinregistreazl datelegi retransmitemesiaul
la centrul de comutare,iar acestala centrul nafionalgi in final la ordinatorulbeneficiarului.
Transmitereamesajelorin sistem SWIFT se poate reahzain urmdtoareleregimuri:
notmal, adicdin ordineaintroduceriiin sistem;urgent,inainteacelorlalternesaje;cu circuil
limitat, in cazul transmiteriide informalii cu caractergeneralpentrumembrii SMFT.
Potrivit normelor intemalionale, responsabilitateapentru asigurarea transferulr,ri
revine celor trei participanli in funcfie de pozilia pe care o au, astfel: (a) banca emitentd
rf,spundede elaborareacorectda mesajultti qi de asigurareala timp a fondurilor pentru
platd; (b) banca destinatardrdspundede efectuareapldlii conform instr-ucliunilorpr:irnite;
izrr(c) companiade transferrdspundede transmitereamesajelorintre bdncile pal'tenerein
condilii de integritategi securitate.
Transferul SWIFT este considerat de beneficiari ca unul dintre cele mai
performantedatoritd urmdtoareloravantaje:
Siguran{a in func{ionare. Toate operaliunile de la expeditor la destinatal sunt
computerizateqi transferurilese desfEgoard
automat.Programelede transmisieau detectoli
de erori, deci elimind posibilitatea aparifiei acestora, iar mesajele sunt codificate.
mesajelorelimind interpretareagregit[ a acestoragi reduceaproapela zero
Standardizarea
ur-ruldin riscurile celemai frecvente.
Rapiditatea. Timpul de transmisiepentru fiecaresegmentde circuit estede ordinul
secrmdelor,iar decalajelese datorescmai mult diferenlei de ftis orar dintre parteneri.
1 55
Acesta este consideratavantajul cel mai important in sistemul de pldli gi de multe ori
rapiditateaeste mai mare la transferurileexterne care folosesc sistemul SWIFT decdt la
cele inteme bazatepe alte sisteme.
Costuri sclzute. Costurilesunt, in medie, de 1$-10$pentru un mesaj fala de 30$-
50$ prin telex, deci destul de avantajoase,gi sunt difelenliate in funclie de mdr.imea
mesajului,urgenldgi cerinla de confirmare.Din acestmotiv, numeroase
!dr.i,printre care gi
Romania,folosescsistemulSWIFT pentrudecontdrimultilateralegi cornpensiri.
Fiabilitatea. Funcfionareasistemuluiesteasiguratd24 de ore din 24 qi7 zile dinT
pe sdptdmdnd,fiind deci accesibilin orice rnoment.
Avantajele oferite de sistemul SWIFT au determinarca in afard de comutitatea
bancard qi instituliile financiare internafionale s6 foloseascf, sistemul SWIFT. iar.
conrunitateade afaceri agreazd.
acestsistem din ce in ce mai mult.
156
Participanlii direcli sunt bdncile centrale gi instituliile de credit interne. Bdlcile
centralepot autorizagi alte institufii sd.participela sistem ca departamentele
de tlezorerie
ale statelormembre,caselede compensaliigi instituliile de decontdri,firmele de investilii
financiare, toate autorizate gi supravegheatede banca centrald sau de alte autorit5ti
recunoscute in domeniu. Criteriile de admitere ale participanlilor direcli se referd la
capacitateafinanciard adecvat[ a instituliei, numdrul minim de tranzactii, infrastructura
tehnicr necesarlpotrivit nivelului standardgi aprobareabdncii centrale,
Participanlii indirecfi (la distanld) sunt institulii financiare sau companii ctin
strf,indtatecare au relalii cu fara membrdla sistem,dar carenu au reprezentante
in aceastd
larh gi dolesc sd fie admigi ca participanfi. In asemeneacazuri, bd,ncilecentr.alean
posibilitatea de a admite astfel de participanfi cu aceleagidrepturi gi obliga.tii ca
Ei
participanliidirecfi, cu condilia sdnu prezinteriscuri mai mari decfitcei direcli.
Tipuri de pln{i. SistemulTARGET administreazd,aproapein exclusivitate,pldti
de mare valoare care repreizintdtransferuride credit, astfel: (a) pleli pr{vind operafiunile
bdncilor centrale din eurosistem;(b) decontareasoldurilor pentru sistemelede pl61i de
valori rnari; (c) pl6!i interbancare.
PHlile de micd valoarecareprezintdo mare diversitateqi carenu necesit6o vitezd
de procesareprea mare sunt accesibilepentru alte sistemecu o capacitateurai micd gi cu
procedurimai simple.
Arhitectura sistemului TARGET. Structura sistemului cuprinde o componentd
tehnicd de interconectarea b[ncilor centrale din ldrile memble cu Banca Celtlald
Europeandprintr-o re{ea numiti interlinking prin care se schimbdrnesajelede plbli gi o
componentd pentru bdncile centrale numitd standard interlinking care asigura
transformareamesajului din standardulintern in cel comunitar. Structura gi moclul cle
fr.rnclionare
a sistemuluise prezintdin schemade mai jos.
BancacentraldA BancacentraldB
RTGS Interlinking Interlinking RTGS
(institufii cd. @encicentrale (bdnci centrale (institulii
iniJiatoare) emitente) receptoare) cd. destin)
Releade comunicalii
rs7
Fluxul operalional:
- institulia de credit iniliatoare transmite mesajul de platd (transfer credit),
codificat, c6trebancacentral6A din tara sa;
- banca centralE A (emitentd) recepfioneaz[ mesajul, autentificd ernitentr-rl,
valideazf, plata, debiteazd contul instituliei de credit iniliatoale gi crediteazd co'tul
interlinking al bdncii centraleB, formateazdrnesajulconform standardelorcomunitaresi il
transmite,prin refea,bdncii centraleB;
- banca centrald B (receptoare)recepfioneazi mesajul, autentificd emitentr_rl,
debiteazdcontul interlinking al bdncii centraleA gi crediteaz6contul b[ricii clesti'atare,
fortnateazdmesajulconform standardelorinternegi il transmitebancii destilatare;
- banca destinatardcrediteazd.contul beneficiarului gi trebr.riesd comunice. in
interval de 30 de minute, bdncii ini{iatoareprimirea transfemlui.
Principiul care std la baza decontErilorprin sistemul TARGET este lsigurarea
integrali a disponibilului la nivelul bdncilor centrale nafionale. SistemulTARGET
fr-rncfioneaza
fara rezerveminime obligatorii preconstituite,fhrd facilitnli de ciescoperitcle
cont pe parcursul zilei sau facilitafi prin acorduri de rdscumpdrare(repo). Toate aceste
facilitdli se asiguri in cadrul sistemelornalionalede pldli conectatela sistemulTARGET.
Transfelurilede fonduri sunt necondilionate gi irevocabile.
Mecanismelede asigurarea lichiditafli Ia nivelul bS.ncilorcentralenalionale sunt
dil-erite,incepdndcu linia de agteptare,apoi imprumuturile pe piala monetard,creclitelepe
parcurrsulzilei de la banca centrald si creditele ovemight. in unele
!6r-i, creclitelepe
parcursulzilei se acord[ in limita disponibilitdlilorparticipantuluila bancacentrald,iar.in
altele pe baza unor aranjamentede v6nzarea sumei respectivegi clerdscumpdrarepAndla
furele zilei. O particularitate o prezintd faptul ci, acestecredite pe parcurslll zilei in cac1.'l
sistemelornalionaleconectatela sistemulTARGET se acorddfhr6 dobdndd.
Orarul sistemului este07.00AM - 06.00PM, ora EuropeiCentrale.pldtile iltre
palticipanlii direcli se pot efectuanumai pdna la ora 05.00 PM, dupd aceastdord fii'cl
admisenumai transferuri de lichiditili, atat interne, cdt gi externe.
Politica de tarifare urm[regte pe de o parte acoperireaintegrald a costurilor,
inclusiv cele de legate de creditelepe parcursulzilei, iar pe de alta parte realizareaunor
tarife cdt mai apropriateintre paricipanfi. Tarifarea sebazeaz1.penumdrul rnesajelor,fii'cl
diferenliatdde la 0,80 euro/mesaj(peste 1000 mesaje pe lund) pdn6 la 1,75 eurolmesaj
(pdnd la 100 mesaje pe lund). Orientareaeste catre reducereatarifelor, dar aceasta
'u
tlebuie sd afectezesiguranlapldlilor.
158
15.3SISTEMUL EUROGIRO
Sistem
"gazd6"
Terrninale
ReleaEU
159
- servicii de decontarein euro:
- ordine de platd prin telefon;
- plafi pensii.
EUROGIRO funclioneazdgi in RomAniaprin Bank Post gi pogta Rom6.nd.dar
transferurilese fac numai intre membrii EUROGIRO, potivit standardelolinternafio'ale
ale sistemului.
160
Clien{i. Clientela o formeazi numai persoanele fizice care se afl1 in relalii
personaleunii cu allii sau cu diverse institulii (inv[fimdnt, sdndtate,financiale, companii)
fald de careau anumiteobligalii bdnegti.Din punct de vederestatistic,clienlii se pot glupa
astfel: (a) farnilii - transferuri intre membrii de familie, in specialtransferurile efectuatede
citre cei care lucreazdin strdindtate;(b) turigti - carein anumite situalii pot prirni bani din
lara de referin![; (c) studenli - care pot primi bani pentru cheltuielile de gcolarizare;(d)
reporteri aflali in str[initate - salarii sau alte fonduri pentru cheltuielile curente;(e) alte
categoriimai pufin numeroase.
Fluxul opera{ional. Fluxul operalional se desfEgoarEintle agenlii gi Centrul
Operalionalpentrutransmiteride masajede transfersaupldli qi autorizdri,pe de o parte,gi
intle bdncilela careagenfiileau conturi gi bancaCentrului Operalionalpentru transferurile
efectivede fonduri,pe de altd parte.Fluxul operalionalse prezintdschematicrnaijos.
161
- beneficiarulse adreseazd
unei agenlii gi completeazdun formulal tip;
- operatorul acceseazd sistemul pe baza numdrului de referintd, identificd
operaliuneasi proceseazE tranzacfia;
- centrul operalional transmite autorizarcadeplatl printr-un cod;
- clientul primegtebanii impreundcu o copie de pe formular pe cal'eesteinscris
num6.rulde referinld;
- operatorul comunicd centrului operalional efectuareapldlii si oer-aliunease
inchide.
Agenlii sunt obligali ca in afard de procedurade lucru a sistemului sE respecte
Ei
prevederile legale interne cu privire la transferurile valutare, in cazul ldrii noastre
Regulamentulvalutar nr.Il2004 emis de BNR.
Western Union a fost infiinla![ in 1851 gi esteuna din cele mai vechi gi rentunite
companii americane.Companiaa demaratin 1851 construireaprimei relele cletelegr.af,a
introdus primul telegraf la New York, in anii 1860 a unit prin telegrafcoastaamericall a
Atlanticului cu cea a Pacificului, iar in anii 1950 a utilizat pentru prima datd telexul.
Western Union a atins apogeulin 1929, dar dezvoltareaulterioard a poqtei aerieneEi a
faxului a dus la falimentul companieiin 1992.WesternUnion s-a reprofilat pe transfercle
fonduri, iar in 1995a fost achizifionatdde First Data Corporationdin SUA. WesternUnion
a creatin 1990 o filiall pentru servicii financiareWesternUnion Financial Servicescale
are un depafiament Westem Union Money Transfer pentru transferuri rapicle de bali i1
orice !ard. ReleauaWesternUnion cuprindepeste320.000de localii din intreagalune (in
peste 190 de !dri), deline cca 60Yodin transferurileindividuale internafionalegi efectueaza
o gamdvariatd de servicii ca Will Call, Quick Collect, Quick Pay, Quick Cash, pe ldng6
cele tradifionale.
MoneyGram fnternational Ltd. este o companie formati din MoneyGrarn
PaytnentSystemsInc. gi Thomas Cook Group Ltd., ambelefirme de referinld din SUA.
specializatein transferuri rapide de fonduri gi diverse servicii financiare. Structrua
aclionariatului s-a schimbat continuu, in anii 1980-90 aparlindnd grupului American
Expres, iar in prezentprin cotareala bursa din New York aclionariatul s-a cliversificat.
ReleauaMoneyGram esterlspdndit[ in peste 120 de !dri. Transferurilese fac de regulain
USD, astfel c[ orice valutd se schimbdin USD i invers la un curs practicatde firrnd, adicd
cel folosit pentru cecurilede cllS.torie.
t62
16 PLATI DOCUMENTARE EXTERNE
16.1MODALITATI DE PLATA
r63
(b) Plata in numerar care se practicd pe scard redusd gi in anumite situagii
specifice, ca de exemplu: (i) in ldrile cu restriclii valutare privind d,elileriile gi migcarea
devizelor sau care practicdsistemede irnpozitareseverf,,plata i1numerar devenind.o metodd
de evaziunefiscald saude evitarea restricfiilor valutare,(ii) in spaliile geograficeizolate,fard
unitdli bancare, pentru achizilionareade produse sau in rezervaliile natur.ale,pr-mtru
achizilionareade animalepe cale de disparilie sau obiectearheologice,care,altfel ar-deveni
obiectede contrabandA;(iii) in activitateade turism gi transportinternalional,in specialin
tdrile cale nu au sistemede carduri.
(c) Plata prin cec, care este cea mai apropiatE.de numerar,a luat o amploare
cleosebitddupa anii 1960,fiind folosit6in d/omeniul pldlilor necomerciale.
(d) Plata prin titluri de credit, cambie gi bilet la ordin, se folosegtein afar5 cle
circttlalia singulard qi asociatecu alte tehnici de platd ca acreditivuldocunentar,incasoul(cn
valoare de instrument de garantare).
(e) Plata prin ordin de plati estelegatdde aparipiabdncilor gi a dezvoltar.ii
relaliilor internafionaleintre acestea,in practicd.fiind cunoscuti gi prin expresia,,platddir.ect
din cont".
(0 Plata documentari pentruoperaliunilein careplata se face de binci numai
contradocumente(acreditivuldocumentargi incasouldocumentar),asigurandparlenerilorun
grad de securitatemai ridicat.
Aceste modalitdli de plat6, presupunexistenfaunui cont bancar(cu excepliaplalii in
sistem troc ai a pla{ilor in numerar) gi a unui. circuit bancar prin sistemul de transf'er
internalionalal fondurilor.
16.2INCASOUL DOCUMENTAR
164
- simplu - cand se vehiculeazE.
numai documentefinanciare;
- documentar - cand se vehiculeazi documente comerciale insolite sau
nn de
documentefinanciare.
Pentru banci, decontareaprin incasoureprezintdo simpld vehicularede documente,
de Ia beneficiar la pldtitor, potrivit instrucliunilor primite de la beleficiar gi
efectuarea
operaliunilor de platd' pentru rin partener gi de incasare pentru celilalt partener. pdn
transmitereadocumentelorprin intermediulbdncilor se urmdresteca destinatarul
acestorasd
nu iutre in posesialor decdt in momentul executdrii obligaliei de plata sau alta
asimilatd
(acceptareacambiei).Deci, plata nu se efectteazd.contra marfE,ci contra documente
care se
fblosescapoi pentru intrareain posesiamdrfii. In acestfel, importatorul are certitudinea
cd
exportatorul gi-a indeplinit obligalia de a livra marfa, iar expoftatorul este
sig'r cd
importatoml nu poate intra in posesiamdrfii inainte de a o achita p6rlile implicate
in
derulareaunui incasousimplu saudocumentarsunt:
- ordonatorul (exportatorul)- clientul careiniliaza operaliuneacleincasou;
- banca remitenti (bancaexpoftatontlui)- banca la care orclonatorul a increclintat
operaliuneade incasou;
- bancn insarcinati cu incasarea - orice bancd, alta decdt banca remitentd,
care
intervine in operafiuneade incasou;
- banca prezentatoare (banca importatorului) - banca insarcinatdcll prezentarea
documentelortrasului;
- trasul (importatorul)- persoanala caredocumenteletrebuiesd fie prezentate.
Incasoul, cunoscttt gi sub numele de dispozifia de incasare, este un clocument
standardizatsub formd de mesaj care cuprinde:numele gi adresaorclonatorului,numele
Ei
adresatrasului, bdncile implicate, documentelecomerciale gi financiare, detalii privind
transportul(aerian,naval, cale ferat6,rutier) gi liwarea (localitateade destinafie),concliliile
e
platd, valuta, modalitateade transmiterea fondurilor gi contul bancaral ordonatorr-rlui.
Bdncile tndeplinesc rolul unor prestatori de servicii pentnr care percep comisioane
care,de reguld, se suportdde exportalor.Bd.ncilenu au nici un fel de responsabilitatein caz
de neacceptaresaude neplatda incasoului gi nu au obligalia de a urmdri incasareaclec6ti'
lifirita instrucliunilor expreseale ordonatorului.Bdncile au obligalia de a gestionain
bune
condilii documenteleincredintate gi si executeintocmai gi fErd intarziere instr.'cliunile
primite. in cazul in careaparuneleprobleme(documentelips6, informalii neclaresan
insuficiente etc), bancile trebuie sd informeze imediat ordonatonrl. Derularea pldlii prin
incasour documentarse prezintdin schema16.l.
r65
Schema16.1 Mecanismulderullrii incasouluidocumentar
I Contractul comercial internafional prin care s-a convenit plata prin incasou
documentar;
2 Livrcrea mdrfii in concordanlacu specificafiile din contract. Exportatorul este in
posesiadocumentelorde livrare (factura,documentde transport,polila de asigr,rrare,
certificat
de calitate gi o cambie);
3 Setul de documente comerciale gi financiare insolite de orclinul de incasare
(incasou)sunt prezentatela bancaordonatomlui. In ordinul de incasare,exportatorul prezi'td
docunentele 9i condiliile in care acesteavor fi inmdnate importatorului (contr.a platdl
acceptare/alte
condilii).
4 Banca remitentd emite in nume propriu un incasou documentar in care preia
instrucliunilede la ordonator(traduse)gi atageazadocumenteleoriginaleale exportatorul.rigi
il remitebdncii prezentatoare.
5 Bancaprezentatoareavtzeazd(notificd) importatorulde sosireadocumentelor.
6-7 Banca prezentatoareelibereazdimportatorului documentele,fie contra plata, fie
contra acceptarii cambiei, potrivit instrucliunilor primite prin incasou gi debiteaz6contul
acestuia.
8 In posesia
9 Dupa incasareadocumentelorde la importator, banca prezenratoareremite fondurile
saucambia acceptatf,,bancii remitentului.
10 Bancaremitentuluinotific.dexportatoruluidespreincasareadocumentelor gi
crediteazdcontul acestuiasauii remite cambia acceptatd.
166
Plelile pot fi refuzatepa4ial sau integral de catre imporator dacd are motive temeinice
(erori de facturare, penalizdri, comisioane),probleme care se rezolvd direct de cei doi
nu poateeliberadocumentelein cazul unor pldli parfiale,decit
parleneri.Bancaprezentatoare
numai daci in incasou se prevede aceastdposibilitate. Documentelese pastreazd.Iabanca
prezenatoarepdnd Ia primirea de noi instrucliuni de la banca remitentd, dar nu mai tirzir.r de
90 de zile, dup[ care le restituie acesteia.Incasoul trebuie sd cuprind[ instrucfiuni precise
referitoarela procedurade urmat de cdtre bancd in cazul de neplatdsau neacceptare,adicl
emiterea protestului de neplatd sau neacceptate,returnareasau redirijarea documentelor,
aclir-uride protejare a mirfurilor etc. Firi existentaacestorprecizdri, bancainsdrcinatZr
cu
t67
\rmeazd' a se stinge prin onorareaplalii; operaliuneade plata este inifiata de
ordonator
(platitor), care stabilegte regulile dupd care operaliunea se va derula; revocabilitatea,
trdsitura caracteristicda ordinului de plati, adicdposibilitateaca ordonatorulsd retragd
sausd
modifice instruclirureade plati, numai dac5.ordinul de platd nu a fost executatde citre
banca
beneficiarului, fbr[ niciun fel de consecinle pentru ordonator; existenla provizionr-rlui
(depozitului)in contul ordonatoruluisau in lipsa acestuia,accesulla trn credit
bancaraprobat
in acestscop.
Din punct de vedereal modalitdlilor de incasare,ordinul de plata estede douafelurj:
- simplu - atunci cAndplata nu estecondilionatdde prezentareavreunui docurnent:
- documentar - in cazul in care plata este condifionata de prezentareacle
cdtr.e
beneficiar a anumitor documente (facturi, chitanle privind speze de tralspor.t.
dovadaplalii unor chirii etc) indicatede ordonator.
Pdrlile implicatein derulareaordinului de plat6 sunt:
- ordonatorul - persoana(importatorul)care iniltazaoperafiunea;
- beneficiarul - persoana(exportatoul)in favoareacareiase faceplata;
- banca ordonatoare - bancacaretransmiteordinul de platd qi fondurile;
- banca beneficiara - bancacareprimeqtefondurile in numelebeleficiarului.
Ordinul de platd se prezinta sub forma unui mesaj electronic care confine: numele qi
adresaordonatonrlui;banca gi conttrl acestuia;numele gi adresabeneficiarului;banca qi
contul acestuia;suma de plat[ gi valuta; scopulpld{ii, indicandu-senumdrul gi data facturii;
docunentele care trebuie si se prezinte de beneficiar la incasare,eventual alte instrucfi,'i
specifice;modul de suportarea comisioanelor gi spezelor(dacanu se specificd,acestea
sunt
suportatede ordonator);semndturaautorizat5.gi dataemiterii. Mesajul electronicmai conJine
gi un cod secretal bdncii emitente gi al clientului pentru securizareatransmiterii.
Circuitul
ordinului de platd in cadrul unui acreditivseprezintd in schema16.2.
Schema16.2Circuitul ordinutui de plata (Op)
Banca
ordonatorului
1 68
I Exportatorul a efectuatun export gi s-a creat o obligatie de platd
2 Ordonatorul emite instrucfiunile de platd cdtre bancasa
3 Banca ordonatorului transmite instrucliunile de platf,
4 Bancabeneficiaruluinotificd acestuiaprimirea instrucliunilorde platd
5 Beneficiarul prezintddocumentelesolicitate
6 Bancabeneficiarului crediteazdcontul acestuia
7 Banca beneficiarului transmite bancii ordonatorului documentele pe baza cdroraa
efectuatplata
8 Bancaordonatoruluitransmitefondurileb[ncii beneficiar-e
9 Bancaordonatoruluipredddocumenteleordonatorului
10 Bancaordonatoruluidebiteazacontul ordonatorului.
Ordinul de platd se folosegte atit in relaliile comerciale externe cAt gi in cele
necomerciale.In relaliile comerciale,ordinul ,ie platd ca instmment individual se folosegte
mai putin din cauzarevocabilitdlii gi a posibilitAfli de amdnarea phlii de cdtre imporlator.
Pentru a se evita aceste inconveniente,ordinul de platd se folosegteimpreund ,cu un alt
instrtunentde plati, ca incasoulsau acreditivul.Cele mai frecventepldli prin ordin de plata
sunt pldlile de avansui, transport(navlu, fraht), cheltuieli de asigurare,in schimb estefolosit
pe scara largd in plllile necomerciale,ca intrelinerea reprezentanfelorcornerciale qi
diplomatice,stingereaunor debite, plata cotizaliilor la organismeinternationale,transferllri
de fondr.rriintre banci etc.
r69
Potrivit Publicatiei 500, acreditivul documentar este definit ca orice angajament
cle
plata asumat de o banca, indiferent cum este numit sau descris. In practica
bancara,
acreditivul documentar mai este cunoscut in engleza sub numele de Letter
of Credit.
Docunentary Credit, Commercial Letter of Credit si in variantelecorespunzatoare
din alte
limbi, iar in limba romanas-aimpus termenulde acreditivdocumenrar.
r70
- AD cu plata prin negociere,atunci cand se prezinta o cambie trasa asuprabancii
emitentecare a autorizato alta banca(negociatoare)sa primescadocumentelesi sa
acceptecambia.
Dupa clauzelespecialepe carele contin:
- AD transferabil - beneficiarulacreditivului poate solicita bancii transferatoaresa
faca acreditivul utilizabil (platibil), in totalitate sau partial, pentru unul sau mai
multi beneficiari secunzi (beneficiarul acreditivului este un intermediar iar
beneficiarulsecundesteexportatorul);
- AD revolving/reinnoibil - valoareaacreditivuluise reintregesteautomat,pe lnasura
efectuarii platilor, pana la un anumit plafon; se folosestein cazul contractelorde
valori mari in care livrarile se fac esalonat.acreditivul deschizandu-sela nivelul
unei livrari;
- AD clauza rosie - bancaplatitoareesteautorizatasa faca o plata catre benef,rciarul
acreditivului inainte de prezentareadocumentelorprivind expediereamarfii (ex.
plata unui avans) iar diferenta se plateste la livrarea marfii si prezentalea
documentelor;
- AD de compensatie sau reciproce - utilizarea u:ui acreditiv de export ntrmai in
corelatie cu unul de import, in cazul liwarilor in contrapartida,acreditivul fiind
utilizat numai dacauna din parti nu-si indeplinesteobligatiile,atunci bancaemitenta
a partii debitoare va plati echivalentul marfii neliwate in compensatie cu cea
primita.
Dupa folosireacombinataa AD:
- AD back-to-back - de fapt doua acreditive,unul de export si altul de import al
aceleiasimarfi, ambeledomiciliate la aceiasibanca,respectivbancaintermediarului
operatiunii; desi cele doua acreditive sunt total independente,ele sunt corelate
valoric si in timp de firma intermediara;
- AD cesionat - beneficianrl acreditivului poate cesiona,total sau partial, suma in
favoareaunei terte persoane(ex. un subfurnizor),dand dispozitie bancii platitoare,
printr-o declaratiede cesionare,sa plateascacesionaruluisumastabilita.
Cel mai utilizat tip de acreditiv documentareste cel irevocabil cu plata la vedere.
Celelalte tipuri sunt variante complementare pentru diverse situatii si demonstleaza
flexibilitatea acestui instrument de plata. Acreditiwl documentar a devenit instrumentul
principal plin care se deruleazapeste 70Y, din platiie comerciale in relatiile de comelt
extelior.
t71
16.4,2DESCHIDEREA ACREDITIVULUI DOCUMENTAR
Deschiderea acreditivului este momentul cel mai important intr-o tranzactie de plati
comelciale care foloseste acest instrument intrucat de tipul de acreditiv ales si claritatea
instrr-rctiunilordepinde derularea in bune conditii si la termen a platii. Deschiclerea
acreditivului da exportatorului siguranta incasarii banilor ca uffnare a dispozitiei date de
imporatatorcatre banca sa si a angajamentuluiacesteiade a plati documenteleprimite, iar
importatorului asigurareaca plata se va face numai conform instructiunilor sale. Acr.editivul
este utr instrument cale se bazeazanumai pe niste documentede livrare a marfri cal.eau
Llll
circuit separat de cel al bunurilor/serviciilor si orice neconcordantaclin doc'mente sau
poblerne aparutepe parcursul transportului nu pot fi imputate bancii. Pentru o unifor.mizate
a
modului de folosire a acreditivului,partile irnplicate acceptaprevederiledin publicatia nr.
500 a CCI.
In folosireaunui acreditivdocumentar'(AD) sunt implicateurmatoareleparti:
- ordonatorul - este beneficiarul bunurilor sau prestatiei,adica impofiatorul, care
rnitiaza acreditivul prin instructiunile pe care le da bancii sale cle a ulati
exportatorului sumelecuprinsein ordinul de deschiderea AD;
- beneficiarul - estecel care livreazabunurile, adica exportatorul,fata de carebanca
importatorului s-a angajat sa efctueze plata si care in final incaseazasumele
cuvenite;
- banca emitenta - estebancaordonatorului,care la solicitareaacestuiaisi asumain
scris angajamentulde plata in favoarea exportatorului, in anumite conditii cle
documente si termene; banca emitenta este principala banca angajatain acr-eclitiv
carepoateefectuaplata direct catre exportator(indeplinesterolul de bancaemitenta
si platitoare)si indirectprintr-o bancaplatitoare;
- banca platitoare - este banca autorizatasa plateascaexpoftatorului documentele
prezentatede acesta(de regula este banca exportatorului),sa remita docunentele
bancii emitenteiar aceastasa-i rambursezesumaplatita;
- banca corespondenta (o alta banca) - este o banca intermediaracare poate fi:
banca notificatoare (avwatoare) care anunta exportatorr.rlde deschidereaAD,
primeste documentelede la exportator si ie transmite bancii platitoare; banca
confirmatoare care confirma in nume propriu plata documentelorin cazu.lin care
banca emitenta nu onoreazaplata; si banca negociatoare care este o banca in
posesiaunei cambii traseasuprabancii emitentesi careesteautorizatasa primeasca
t72
documentelede la exportatorsi sa i le achite,dupa care sa le remita bancii emitente
si sa primeascasumaplus un comision(dobandape perioadade la plata la incasare).
Deschidereaacreditivuluise face de catreimportator pebazaunui formular standardizat
sau sub forma de mesaj dar carecontine aceleasielementedin formular, adresatbancii sale,
bancaernitenta.Formularulstandardizatcontinemai multe elementeobligatorii in legaturacu
cale suntnecesareuneleprecizari.
- Ordonatorul (engl.applicant),de fapt importatorul,cu numelesi adresasa.
- Banca emitenta cu numelesi adresasa, respectivbancaimportatoruluicale prinreste
ordinul de deschiderea acreditivului.
- Data ordinului de deschidere care trebuie sa fie cu un anulit numar de zile
irraintede data de livrare a marfurilor, in practica bancarafiind minimum 15 zile si rnai
uzual30-45de zile.
- Valabilitatea si locul de prezentare a documentelor. Valabilitateaestedata panaIa
care trebuie prezentatedocumentelela bancaplatitoare si la cale inceteazaangajamentul de
plata al bancii. Aceastapoatefi o datafixa sauo perioada- o luna, saseluni cale curgede Ia
data emiterii. Locul prezentariisau domiciliereaAD (engl. payableat.., available at..) este
banca, orasul si tara la care trebuie prezentate documentele pentru plata si poate fi tara
exportatorului,tara importatoruluisauo tertatara (in acestcaz,bancaterta devineplatitoare,
iar banca exportatorului va fi banca notificatoare). Pentru orice plata facuta de banca
platitoarepe documentecarenu corespundin intregimeinstructiunilorordonatorului,aceasta
raspunde fata de banca emitenta si ca atare poate sa nu i se mai rambursezeplata.
Recomandabileste ca domicilierea AD sa se faca la banca exportatorului,intrucat plata
devinemai operativaprin economisireade timp cu parcursulpostalsi cu eventualeclarif-rcari
iar Iitigiile carepot aparese supunlegislatieidin tara de domiciliere.
- Beneficiarul cu numelesi adresasa, care de regula esteexportatonrl,dar poatefi si o
terta persoanaaflata in relatii cu exportatorul(subfrunizor,asociatin vanzari etc) si care este
nominalizat pentru o parte din suma.
- Modalitatea de transmitere - poate fi letrica (prin avion) in care caz esteprecedata
de o avizare prin teletransmisieprin care se anunta (notifica) ca acreditivul a fost transmis
letric si uffneazaa fi deschisla bancaplatitoaresau prin teletransmisie(telex, fax, SWIFT).
Acreditivul transmis letric sau prin mesajul electronic devine astfel document operativ de
lucrLr(docttmentoficial) prin carese permitebancii unde se deschidesa plateasca,sa accepte
sausa negociezecontradocumente.
- AD transferabil - ordonatorulface de la inceputprecizareain ordinul de deschidere
tt)
a acreditivului ca acestaestetransferabil,la cerereabeneficiarului,pentruunul sanrnai multi
beneficiarisecunzi.
- Confirmarea deschiderii acreditivului se face de banca platitoare catre beneficiar
numai dacaacestlucru se prevedein acreditiv.
- Suma/valoarea AD. Suma de plata poate fi fixa, o limita de suma (pana 1a...) sar.r
cca... (aproximativ), adica cu o abaterede +/- I0o/ofata de suma indicata in cifre si litere.
Alatuli de sumase inscrie si moneda prin simbol.
- AD platibil Ia banca desemnata,adica la banca exportatoruluisau alta bancadin
tara expot'tatoruluicare se nominalizeazadebanca emitenta.Platapoate fi: la veder.econtra
documentesi fara cambii sau la vedere contra documenteinsotite de cambii trase asupra
bancii desemnate(platitoare);plata diferata (amanata)contra documenteinsotite sau nu de
carnbiiesteo plata la un anumit termen,prevazutin acreditiv,de la prezentareadocumentelor
la bancaplatitoare,in cazul cambiilor fiind obligatorieprezentareaacestorapentru stabilir.ea
datei de vedere si respectiv a scadentei;plata prin acceptarecontra documenteinsotite c1e
cambii caretrebuie acceptatesi platite la data scadentei;plata prin negocierese face clebalca
desemnatade ordonator ca negociatoarecontra documenteinsotite de cambii sau prin AD
liber negociabilein care documentelesi cambiile se pot prezentala plata la orice bancacu
conditiaca acestecambii sa fie traseasuprabancii emitentesauconfirmatoare.
- Livrari partiale. Acesteasunt permisenumai daca ordonatorula specificat in mod
expresacestlucru. Livrarile partiale pot fi urmate de plati partiale, c1easemeneamentionatein
AD. plata facandu-sedupa fiecare livrare inbaza documentelor.
- Detalii cu privire la transport, transbordari, descriereamarfurilor, conditii de
livrare si asigurare. Aceste detalii sunt diferite in functie de bunurile comer.cializatesi
trebuie sa prezinte informatiile standardizate.Nu se admit instructiuni care nu pot fi verificate
de banca,
- Precizarea documentelor. Ordonatorultrebuie sa specificeclar documentelecontra
carora se va face plata, acceptareanegocierea.Pentru fiecare docrunent se va specifica
titulatura, numarul de exemplare si emitentul (institutie, persoana fizica). Documentele su't
de regulaurmatoarele:facturacomerciala,documentulde transport(conosament- marine bill
of lading, scrisoarede trasurarutiera/feroviara-freight),
documentulde asigr-yare,
ceftificatul
de origine, certificatul de calitate/analize,listapachetelor/de greutate,cambia sau/sinumarul
de cambii.
- Termenul de prezentare a documentelor. In orice acreditiv trebuie sa se prezinte
tet'tuenul de prezentarea documentelorcare este stabilit in functie de timpul necesarpentru
t14
obtinereadocumentelorde la diverseinstitutii, pregatireaacestorapentru bancasi parcur.sul
postal pana la bancade domiciliere.Termenul maxim de prezentarea documentelorestecle
2I de zile de la expediereamarfii. Daca nu se prevede un termen, documenteletrebuie
prezentatein cadrul termenului maxim care nu trebuie sa depaseascain nici un caz ter.menul
de valabilitateal acreditivului.Termenulde valabilitateestedatapanala caredocumentelese
pot prezenta la banca platitoare (data este cea de prezentare si nu de expediere
a
documentelor).Ambele termenesunt stranslegate de termenul de livrare a marfii prevazut in
contractulcomercialcaretrebuiesa fie cat mai clar, folosindu-setermenii din publicatia 500.
- Instructiuni suplimentare care se refera la anumite elementespecificesi la modul
de supoftarea comisioanelor.
- Semnatura. Orice acreditiv trebtriesemnatde persoanacornpetentasi datat. Inbaza
acreditivului semnat, banca emitenta deschide acreditivul. In tara noastra, acreditivul
se
desclridepe bazadocumentuluiCererede deschiderede acreditiv/Dispozitiede plata valutara
externa.
l/)
Schema3 Derularea_uneiplati prin AD
Bancaexportatorului Bancaimportatorului
Bancaplatitoare Bancaemitenta
t 76
17 CARDUL BANCAR
t77
plilile prin
pe anul 2007 (Banca ReglementeiorInternafionale)'
statisticilorinternalionale
car d u r id e{ineaupeste60%dinvolu mu ln u me ric a lp lllilo rf -a rd nseu me ra rg icfaptulr"ri
ca,2%.5%
ponderea redusi a pl{'or prin cardr,rri dato'eqte
di' valoareaacestortranzaclii. cu varori mici' Potrivit
efectueazd in special de popula{ie care opereaz'
cd acestease (61,2
dezvoltate relele de plali prin carduri Ie delin Suedia
cele mai
clatelorinternalionale' (45,|oh qi 0,4%o), ial
7o valoare), SUA (48,4oh9i 3,8%) 9i Marea Britanie
%onumir 9i 5,2
dir r Eur opaCentraldgideE st,slo v e n ia (3 g , 3 (o q i2 , 1 % )g iUn g a ria (2 6 % s \ 0 , 4 ), i a r
Rorninia (7,}oh 9i 0'09%)'
Baze|eactivitaliicucard u riin Ro n rf ln ia a u f o s t p u s e in ' lg g 3 c d rrd t rn t lt tmircle
Banca comerciall Romin[' Bauca
de comer! Exterior,
cinci b6nci, Banca Romantr
Ro m fl n[cleDezvoltare,B ancaA g ric o ld g iB a n c a l. J ilia c a rra d e ra t la s is t e rn
I* t rl
1995'
Ia EuRopAy devenit mai tirziu MA'rER.ARD'
vISA qi in 1994
internalionar
ROMCARD specializatl in autorizareapl[!'o' prin
societatea
acestebf,*ci au constituit
pe conside'entul ci este
cu sistemele inter.'afionale, bazi'd*-se
cardt*i gi in conexiunea
gi softur'e unei companii
se exploateze in cornun nodurile de comunicalii
mai economics6 a'ur 2000' pe
fac6 investilii separate de c6tre fiecare banci. Din
speciarizatedecflt s' se
centrede procesarea cald*rilo'PAY
RoMCARD qi_a* inceput activitateaartedou6
ldngd dtrpzranui 2000'
opereaz^ pentru bancile mici. cardurile s-a* extins
NET gi pRovus care
100 de tipuri clecarduri emise'
cd in 200g existau cca 11 mi'. de carcrurigi peste
astfel
DE PLATA
17.1 CARDUL CA INSTRUMENT
178
tanzaclti, acestaare numai caracteristiciobligatorii careil individualizeazd.gisecurizeazd,
astfel:
- suport f,rzicdin material plastic ai cu dirnensiunistandardizate:
- aversul, care conline elemente imprimate in relief (numdrul cardului, reclactatin
cifre arabe,numelegi prenumeleposesoruluiin redactarecu calacterelatine, data expirdrii
valabilitalii - LLIAA - conform calendaruluigregorian,menliuneacard internalio'al sau
local) gi elernentedestinateinformdrii (sigla proprietaruluide marcd,denumireasau sigla
emitentului, eventual o hologramd de securitate,tridimensionald, vizibila la lu'rina
natr:ra[6);
- r'eversul,care conline o banddmagneticdstandardpentru iruegistrarecu cel pulin
trei piste sauun microprocesorintegrat(chip); un panelde semnlturaavdnctelementede
siguran![in desencaresd ingrddeascdposibilitateagtergeriisaumodific[rii semrrdtur.ii.
Intrucdt cardurile circulE intr-un numfu'mare de ldli cu sistemecle pldfi cliferite,
ernitenlii cardurilol sunt obligali sd respecte standardelecomune EMV (EUROpAy,
MASTERCARD, VISA) de confecfionaregi emitere a acestorain vederea asisurfuii
interoperativitdliicu acestesisteme.
in prima perioadi de funclionare a cardurilor,acesteanu aveaubancldmagneticf,,
astfel cd informaliile se tansmiteautelefonic de c[tre comerciant la un centru unclese
introduceauintr-un terminal de calculatorgi se verifica autenticitateacarcluluigi existe'fa
disponibiluluiin cont gi apoi se comunicaacordulpentruefectuareatranzacliei.Ulterior,
tehnologia s-a perfecfionat gi au apdrut cardurile cu band5 magneticd qi mai recent
carduile cu microprocesor(cu memorieelectronicd).
Cardurile cu bandi magnetici. Acesteaau pe reverso banddmagneticdprin care
se realizeazdprocesul de citire automatd a informaliilor (numele gi prenumele titularul*i,
tipr"rlde card debit/credit, numdrul cardului, codul BIN eng. Bank Iclentification Nunber.
codul PIN eng. PersonalIdentificationNumber, data expirdrii) gi de transrniterepr-inlinie
telefonicd la centrul de autorizare.Codul PIN este un numdr atribuit de cdtre emitent
pentru identificarea tifularului gi se utilizeazd,de acestaatunci c6nclfolosegtecar-clulla u'
terminal,avdndgi rolul de semndturdelectronicdpentrutransferulde fbncluri.
Carduri cu microprocesor. Noua tehnologie include clotareacarclurilor cu o
memorie electronicd in scopul depozitdrii unui volum destul cle mar-e c1einforrnatii
(neconfidenliale,confidenfiale,inaccesibilegi istoricul tranzacfiilor) in scopul accesului
titr.rlarr.rltrila mai multe informatii de cont, tranzaclii, piald monetard, sirnplificarii r,rnor
operaliuri prin transferuldepozitelorin memoriaelectronicdqi asiguldlii unui graclriclicat
\19
de securitate.Bdncile sunt cele mai intertesatein promovareaacestuitip de card intrucAt,
pe de o parte, reduce riscul de falsificare gi deci a pierderilor, inclusiv disconfortul in
relaliile cu clienlii qi pe de altd parte, permite extindereagamei de servicii electronicegi
noi oportunitl1i de atragere a clientelei gi respectiv de venitnri prin comisioane.
Cornerciauliiau mai multd increderein noul produs intrucdt acestaeste mai sigur gi mai
operativ, iar posesorii pot folosi cardul la mai multe tipuri de operalir-rni,deosebitde
siguranlamult spolitl.
t8l
reduceride preluri in anumiteperioade,parc[ri gratuitela magazineetc.
Cardul hibrid (eng. dual card) care conline atAt bandd magneticd c6t gi
microprocesorgi permiteefectuareade operaliunispecificeambelortipuri.
Cardul co-branded esteemis de o bancdimpreun5.cu o entitatecomerciali.
Carduri emise de alte institufii sau organiza.tii,unele cu acceptabilitategeneral6
etnisede instituiii internalionalespecializatein carduri (AmericanExpress,Diners
Club) gi
altele cu acceptabilitateredusd.specifice unor domenii de activitate (companii
cle
transpofturi'in specialaeriene,agenlii de turism, cluburi), Companiilemai ofer6:
carcluri
selective pentru plata unor servicii efectuate de compania respectivd (abonamente
telefonice, asigurdri,benzind la stafiile de alimentare);carduri acreditive care
nu slrnt
carduri de platd dar care asigurdanumite facilitdli gratuite (garanlii ir-tcazclepierclere/Itrrt,
asigurdrimedicalepe timpul transportului,garanfiipentru rezervarehotelieraetc); carduri
de loialitate cale poate fi un catd de platd la care se atageazd.,ir:1
progl.arncle loialitate
(acumularede puncte pentru care se acord[ reduceri de preluri .;i.rudreptul
d.ecgmpira
gratuit in limita unei sume) ca o recompensdpentru efectuareade cump6rdturi
cle la
magazinulrespectiv.
in functie de zona de acceptabilitate:
Carduri nationale emisede bdncile locale, fie sub marcaqi hrma acestora,fie
slb
rnarca9i denumireaunei institufii internalionaledar valabilenumai in
lara respectiv6.
Carduri internafionale emisede instituliile internlionalesaude bdncilelocale
care au devenit nembre ale sistemelor internalionale dar numai sub malca qi
iir.ma
sistemuluiinternalional(VISA, MASTERCARD).
17,3.1EMITEREA CARDURILOR
1 83
care asigurA circulalia informafiei-bani, primirea/eliberareanumerarului qi efectuarea
iruegistrdrilorin conturi. Terminalelesunt legateprin telecomunicalii(cablu,radio, satelit)
cu centrul informatic al bdncii unde se realizeazd,procesareadatelor distinct pentru fiecare
terminal.
Automatul bancar ATM (Automated Teller Machine) sau bancomatuleste
un
terminal pentru primirea/eliberarea
de numerarsub formd de bancnote,primirea de cecuri
pentru incasare,transferuri de fonduri pentru plali de servicii sau trsnsferuri de
fondu:i
intre contulile titularului de card,furnizareaunor informalii de cont gi consulta't[ bancard.
Diri punct de vedere fizic, ATM-ul este un seif blindat care are in i.terior o parte
electt'omecanicd9i una informaticd. Partea electromecanicd.
cuprilcle un numdr cle 2-6
casetecu bancnote,un mecanismde preluarea bancnoteloldin caseteqi c1etransport
cdtre
echipamentulde numdrare qi apoi de depunerein fanta de eliberare nrunerar,cititoare
optice 9i rnagnetice pentru cecuri gi bancnote, imprimante pentru chitanfele emise,
imprimantd pentru tipdrireajurnalului de operaliuni gi o casetdpentru elibe'ar.eaclevalori
ca timbre, bonuri valorice sau cupoane, toate aclionate electronic. partea electronica
constddintr-un calculator cu hard qi softuri specificede operare,microprocesor,moclem,
cititoare de carduri, module de comand6, interfele cu partea electromeca'icd qi
ur
echipamentde blocareconectatla sistemulde alarmareal utilizatorului.in exterior, ATM-
ul dispune de un ecranpentru afigareainstrucfiunuilor de lucm, o fantd pentru introducerea
cardului in vederea transmiterii informaliilor la centrul informatic al bdncii qi prirnirii
rZrspunsului,
o fantd pentru cecuri,o fantdpentru distribuireade timbre, bo'uri cupoane,o
tastaturdpentru suma de bani depus5/solicitat6sau plata serviciilor gi o fantd cu settar
peutruprimirea/eliberareanumerarului.La primirea informaliilor privi'd golir.eacasetelor,
acestea se transmit personalului de la centrul de procesare insdrcinat cu inlocuirea
casetelor'Pentru fiecare tip de servicii (primire/eliberarenumerar, plali cte ser-vicii
sau
oblinerea de informalii) se folosesc softuri specifice care comancld succesiunea
operalinilor.Fluxul operafionalpentrueliberareanumeraruluiesteurmdtorul:
- introducereacarduluiin nigapentrucarduri;
- tastareaPIN-ului (se admite numai o singurd gregealdcle tastare la a clor.ra
gregealdcardul se reline de ATM);
- tastarea sumei dorite care nu trebuie sd depdgeascdlimita pr-evdzr.rth
i.
convenlie;
- eliberareanumeraruluigi debitareacontului de card;
- eliberareachitantei:
r84
- restituireacardului.
in ce privegteoperaliunilede platd.sauoblinereainformaliilor de cont, acestease
regf,sescin meniul care se afigeazdpe ecran, dintre care cele mai fi'ecventese referd la:
plata facturilor pentru servicii de telefon, electricitate,gaze;rambursarearatelor de creclite,
platadobdnzilor,comisioanelor,oblinereade extrasegi alte informatii de cont; oferilea ruror.
informalii de piafa monetard,operaliunide cashmanagement.in toate cazurile se introduc
prin tastare datele solicitate prin meniu gi se agteaptdconfirmarea tranzacgiei.in unele
cazuri pot aparemai multe variantegi atunci trebuie sd.se opteze pentru una din ele. tn
final, aparatulelibereazdo chitanldprivind operaliaefectuatdqi returneazdcardul.
Pentru a facilita efectuareaoperafiunilor, bancomatelese amplaseazain locuri
frecventatede populalie ca bdnci, spafii comerciale,pe strdzi sau alte localii publice gi
ftincfioneazl'frrd.iutrerupere.Deservireain bune condilii a populaliei necesitdalirnentarea
peLiodicacu fonduri, asigurareasecuritdlii necesare,asistenlapermanentdde la centrul
inforntatlr:pentni rezolvareaeventualelorprobleme,intrelinereoperativdpentrll inldturarea
unor defecliuni ce pot apdreagi inlocuirea echiparnentelorcu altele mai performante,ceea
ce presupLtnecheltuieli importante. Aceastd activitate devine eficientd de la un zununit
numdt de carduri emise (cca. 500 mii buc.), astfel cd numai bdncile cu o putere finaciard
tnai mare isi pot permite menlinereaunei relele dezvoltate. Acest aspect nu afecteazd
populalia,intrucAtoperaliunilesepot efectuade la orice bancomat,urrn6.ndca bdlcile sZrse
decontezeintre ele.
r85
cu bandl
- plali pentru bunuri 9i servicii (cu confirmare bancari pentru card
186
sumade plata, iar cump[r5.torulintroducecodul PIN. POS-ul transmiteblncii accceprante
datele de identificare qi cele privind tranzacfia,aceastale introduce in sistemul VISA
BASE I pentru validareacardului gi apoi le retransmitebdncii emitentepentru autorizare.
Mesajul de rf,spuns (OK sau refuz) se transmite pe acelagi circuit cltre pOS-ul
comerciantului,Dacd rispunsul este OK, comerciantulelibereaz5o chitantd/facturl care
se semneazdde curnpdrdtor(semndturade pe card se confruntl cu cea de pe chitanld) gi se
eltbereazd.marfa.
Autorizarea. Autorizarea este operaliuneaprin care banca emitentd.confir.urd
bancii acceptantecd fondurile sunt disponibile in colturile de cald ale enitent'l*i.
Atttorizarease dd de biroul de autorizareal bdncii emitente dup[ o serie de verificdr.i:
validitateacardului (nume,numdr,perioadade valabilitate,card activ/blocat,inactivat)gi a
PIN-ului (confruntarea PIN transmis cu cel din baza de date), numfu.ul maxim cle
tr:anzaclii,suma maximd pentru o tranzaclie,existenla disponibilului in contul de card
(eng. OTB - Open to Buy) gi se blocbeazd.suma tranzacfiei (se reclucelirnita cte
disponibil).Autorizarease comunicdintr-un interval de cdtevasecurcle printr-rm cod caie
se inscrie pe documenteletranzacfiei gi se pdstreazdin memoria POS gi a b6pcii
acceptante.Pentrua nu aglomerasistemulcu pldlile de valori mai mici, autor.izarea
se d[
numai pentru plafile peste o anumitb lirnitd valoricd (eng. issuer limit), iar in cazLrl
retragerilorde numerarpentrutoatesumele.
Penru operatvitate,banca trebuie sd asigurenon-stop linii de comunicareatdt cg
comerciantul,cu bdncile din sistem cdt gi cu organizaliile internalionalecle autorizare.
Organizafiileinternalionaledin domeniul cardurilor stabilescperiodic pe fiecare fari sau
grupe de lari gi pentru fiecare tip de activitate (comerciald,service, hotelierd, turisrn,
benzindriietc) limite de autorizarecare pot fi ajustateinsd de bdncile acceptatoare(ex. o
bancd poate impune turui comerciant attonzarca tuturor tranzacliilol in funclie cle unele
criterii: bonitate precard, natura activitefli la limita legalitdlii, vacl comercial riscant.
folosireanunai unui tip de card etc).
Fluxul operafional. Fluxul operalional al unei pldli prin cardr,uicuprincledoud
etape:prima de acceptaregi autorizarecarereprezintd.
relalia dintre comerciantgi cele clogd
bdnci implicate- acceptantdgi emitent[ qi a doua carese referd la transferulinterbancaral
fondurilol prin sistemulde compensareinterbancard.Fluxul operalionaldin prirna etapdse
prezintdmai jos.
187
17.1Fluxul operafionalal pldfilor prin carduri
4 4 ls l2
Centru de
autorizare
Bancdernitentd Banc6acceptantf,
188
Asenreneaechipamentesunt pe cale de disparilie, decontareadureaz6.mai mult iar gradul
de securitateestedestulde redus.
Pldlile prin carduri sunt de valori mici, adic6.de tip consumator,care sunt in nurnir
rnale qi implicd numeroaseb5nci care trebuie sd intre in relalii de transferuri interbancare
pentru ftnalizarea trarzacliilor. Ca urmare, acestepllli intrd in procesul de conpensare
nrultilaterald,locald sauintemafional[, organizatdefirma sub egidacareiase emite cardul.
Pentru compensareqi decontare,informaliile primite de centrul tocal de autorizarecle la
bincile acceptatoarese centralizeazd,pe b5.nci pldtitoare gi se depoziteazd.intr-un fipier
BASE II cale se transmite la centrul intelnalional de procesal'e.La acest centru are loc
compensareape baza unei matrice in care sunt cuprinsetoate bdncile cu sulne de platd
(debitoare)gi sume de incasat (creditoare)gi se determindsoldurile nete pentru fiecare
bancd.Aceste solduri se transmitagentuluide decontaredin fiecarelard pentru efectnarea
transferurilor de fonduri intre bdnci, iar bdncile participante primesc tapoarte cu sumele
intratein compensareprivind drepturilegi obligaliile fald de celelaltebi.nci. Schemaulei
seprezintdmai jos.
astfel de compens5.ri
16.2Compensaeatranzacfiilor cu carduri
ROMCARD
centruautorizare
1- bancaacceptant6.
transmitefigierulBASEI banciiemitenteprin RoMCARD
2 - ROMCARDpregdtegte figienrlBASEII pentrucompensare
pe careil transmite
cdtrecentruldeprocesareVISA
3 - centrulde procesare
vISA efectueazd
compensarea
gi transmiteBNR, prin
ROMCARD,soldurilenetepentrudecontare
4 - BNR efectueazatransferulfondurilor din contul bdncii emitentein contul
bdnciiaccentante
189
5 - centrul de procesareVISA comunicdcelor doud b[nci, emitenti gi acceptantf,,
sumelede pldtit gi incasat
Degi operafiunileprin carduri sunt online, totugi transferul fondur.ilorare
loc cel
pulin cu o zi intdtziere,datoritdcompensdriicare implicd un circuit mai lung gi
mai multe
institulii angajatein procesulde compensare-decontare.
In ce privegterefuzurile de platd,
acesteasunt mai rare, datoritd faptului cd intreg procesul este autom atizatgi
factorul Lunar.r
intervine mai pulin' Eventualelerefuzuri care pot avea loc se datoresc
fie lipsei de
disponibil in cont, fie invaliditdlii cardului (expirarea cardului, pierderii,
furtului,
contrafacedi,anumitor disfunclionalit6litehnologicecare pot produce unele perturbatii
in
exploatare).
190
regulAin striinitate) f"ardca delindtorulsd le recunoascl;
Fraudedeterminatede te(e persoane
- aflarea informaliilor de card de unele persoane (la restaurante,hotelr-u:i.
transmitereaprin internet etc) care le folosescapoi la confecfionareacaldurilor false; cea
nrai cunoscutdmetod[ estepfishing-ul care constS.in creareaunor pagini de web, false,qi
transmitereade mesajeelectronicecdtre diverse pesoanein scopul oblinerii unor date de
identitate sau informalii confidengialede pe carduri saureferitoare la conturi bancare;
- copiereabenzii magneticea cardului printr-un cititor de carduriintrodr-rs
fraudulos
in ATM in vedereaconfecfiondriide carduri false sau introducerii inforrna{iilor intr-un
calculatorgi folosirii in comerfulonline (skiming);
- inregistrareainformaliilor tastatela ATM cu o camerdvideo minusculaarnplastd
in jwul apalatului(pisicu!a);
- folosirea utor carduri pierdute,ftirate sau confiafEcute,fdrd verificarea listei cu
astfel de carduri la acceptareatranzacfiei, bazAndu-sepe ignorala comerciantr,rluisau de
complicitateaacestuiacu infractorul.
fn anul 2004, Visa Europe a lansat un instrument de detectarea tranzacfiilor.
fi'auduloasenumit VISOR (Visa Intelligent Scoring of Risk) care oferd un punctaj al
riscului de trarzacfie al posesorului gi dacd se depdgeqtetm anumit parametnr, banca
emitent[ este anunfatd pentru a face mai multe investigalii asupra tranzacliei. Cel mai
performant este Sistemul de securitate3D Secure care se bazeazd,pe rrr1cod (parol[)
atribnit posesoruluiin vedereaautorizdrir tranzacliei.in comerful online, cumpdrdton:l
transmitemai intdi informaliile din card pentru bancaemitentdgi apoi codul de securitate
care este verificat de SistemulED Securegi confrrmat,dupd care banca emitentdpoate
autoriza plata tanzafiei. Sistemul are in vedere o dubl[ securizare,astfel c6,dacd.datele
aferentecardului sunt copiate,cardul nu poate fi folosit decdt numai dupd confirmarea
celui de al doileacod aflat numai in memoria sistemului de securitate.
in vedera contracardrii pierderilor din operalii frauduloase, bdncile folosesc
sistemul de asigurdri cu recuperareacheltielilor din comisioaneleperceputesau obligd
comercianlii s5.depundgaranlii pentru eventualepierderi din lipsa de prudenld a acestora.
precum gi alte mdsuri. Solulia care se conttueaz[ pentru reducerea/eliminarea
posibilitdlilor de fraudareeste introducereape scari laryd,a cardului cu microprocesor
care asiguri o proteclie destul de bund a informaliilor de card gi Iranzaclie depozitatein
memorie.
r9l