Fisa de documentare XI-A CDL 14.03.2023 Prof.

Pirlog Ionela
Accesarea unui credit –
Solicitarea și contractarea unei facilități de creditare În acest capitol se
vor prezenta mai multe informații utile privind produsele de credit oferite de
instituțiile de credit din România, modul în care acestea sunt acordate și
categoriile de costuri atașate lor, precum și alte informații necesare în acest
proces. Vom parcurge împreună pașii pentru identificarea tipului de credit
potrivit, solicitarea și contractarea unui credit, inclusiv unele sugestii pentru
un demers cât mai simplu, corect și fără griji.
Pasul 0. Este acest credit necesar? Înainte de a solicita orice fel de facilitate
de creditare (fie că vorbim de un credit ipotecar, de consum, card de credit
etc.) primul pas recomandat este o analiză serioasă a nevoii de a contracta
acel produs. Provocările economice din anii trecuți au constituit pentru mulţi
dintre noi o încercare din punct de vedere financiar și ne-au adus în atenție
importanța unei decizii bine chibzuite. De aceea, înainte de a solicita sau
utiliza o facilitate de creditare, răspunde la următoarea întrebare: Este
această achiziție (casă, mașină, articol vestimentar etc.) absolut necesară
acum? În plus, exersează în prealabil capacitatea de a plăti ratele aferente
unui credit prin prisma capacității de a pune deoparte lunar o parte din
veniturile câștigate.
Pasul 1. Ce produs de finanțare mi se potrivește?
Vom clasifica creditele în funcție de destinația acestora, întrucât la acest
moment deja știi pentru ce îți dorești să soliciți facilitatea de creditare:
Credite pentru achiziția/construirea unei locuințe
Credite Prima Casă - conform reglementărilor existente
● destinate achiziției/construirii primei locuințe (plus alte situații,
conform legislației de la data solicitării creditului)
● se acordă pe maxim 30 ani
● avansul minim este de 5%, însă poate diferi de la un finanţator la altul
● garanția Statului Român pentru 40% - 50% din valoarea creditului, în
funcţie de prevederile legislative
● dobânda preferenţială conform legislaţiei în vigoare
● comision de garantare, datorat FNGCIMM (Fondul Național de
Garantare a Creditelor pentru Întreprinderile Mici și Mijlocii), prevăzut de
legislație Credite Ipotecare - conform reglementărilor în vigoare
● destinate achiziției/construirii unei locuințe (pentru cei ce nu
îndeplinesc condițiile Programului Prima Casă sau nu doresc
achiziționarea/construirea unei locuințe prin intermediul Programului) se
acordă pe maxim 35 ani
 ● avans minim de 15% pentru credite în RON și 25% pentru credite în
EUR (sau în alt procent în funcție de situațiile prevăzute în legislație)
● imobilul achiziționat/construit garantează creditul contractat Credite
Imobiliare
● similar creditului ipotecar, însă nu este necesar ca imobilul
achiziționat prin intermediul creditului să garanteze creditul; sunt utilizate
alte ipoteci imobiliare, care nu fac obiectul finanțării. Credite de consum 2a.
Facilități de creditare pentru nevoi personale ne-nominalizate: nu necesită
justificarea destinației față de finanțator. Nu necesită garanții reale și se
acordă exclusiv în baza veniturilor (lunare) obținute de solicitant. Descoperit
de cont
● util pentru achitarea cheltuielilor neprevăzute sau în lunile în care
cheltuielile depășesc veniturile la dispoziție
● anexat contului de încasare a salariului/pensiei
● dobânda se aplică doar sumelor utilizate din descoperit, pentru
perioada în care sunt utilizate
Card de credit
● util pentru cheltuieli frecvente de valoare mică, plătite cu cardul la
comerciant (retragerile de numerar sunt comisionate de obicei și nu se
acordă perioadă de grație de la perceperea de dobândă)
● mod de funcționare: ciclu de tranzacționare (aproximativ 30 de zile în care
efectuezi cumpărăturile), urmate de o perioadă de grație (până la
aproximativ 30 de zile, în care să rambursezi suma cheltuită sau suma
minimă de rambursat)
● eficient în cazul rambursării integrale a sumei împrumutate în cursul
fiecărui ciclu de finanțare până la scadența lunară (dobândă 0%);
● chiar și în cazul nerambursării integrale, necesită rambursarea lunară a
unui procent a sumei împrumutate (în general, cel puțin 2,5% din suma
împrumutată);
● atenție! în cazul nerambursării integrale până la scadență, dobânda este
mai mare decât cea în cazul unui credit de nevoi personale (află de la început
DAE - Dobânda Anuală Efectivă aplicabilă, cât și celelalte taxe și
comisioane aplicabile);
● în cele mai multe cazuri, prezintă beneficii suplimentare (asigurări de
călătorie, reduceri la diferiți comercianți, programe de recompense);
● unii finanțatori oferă opțiunea mai multor rate fixe fără dobândă. Credite
pentru nevoi personale fără ipotecă
● util pentru cheltuieli mai consistente ce se pot rambursa pe o perioadă de
timp mai îndelungată (până la 5 ani)
● se achită în rate lunare
● dobânda este, în general, mai avantajoasă decât în cazul unui card de
credit sau în cazul unui descoperit de cont.
Credite pentru nevoi personale cu ipotecă
● util în cazul în care vrei să împrumuți o sumă mai mare, pe care să o
rambursezi pe o perioadă de timp mai îndelungată (până la 5 ani)
● se achită în rate lunare
● se garantează și cu ipoteca constituită în favoarea băncii asupra unuia sau
mai multor imobile aflate în proprietatea ta sau a unor terți
● dobânda este, în general, mai avantajoasă decât în cazul unui credit pentru
nevoi personale fără ipotecă. 2b. Credite pentru nevoi personale
specifice/nominalizate: credite acordate pentru scopuri specifice, a căror
utilizare se face pe baza documentelor justificative (facturi etc.), de obicei
prin plata direct către furnizor. În unele cazuri, necesită gajarea bunurilor
mobile achiziționate (exemplu: creditele pentru achiziție autoturisme).
● credite pentru studii;
● credite pentru scopuri medicale;
● credite pentru achiziție autoturisme;
● credite pentru achiziționare sisteme de încălzire;
● credite pentru domeniul locativ;
● credite garantate pe întreaga perioadă de derulare, cu garanție de tip
depozit colateral; creditele care se rambursează din subvenții.
 TEST DE EVALUARE INIŢIALĂ
Barem de corectare si notare

Toate subiectele sunt obligatorii. Se acorda 10 puncte din oficiu.

Subiectul I. Total 10 puncte (5x2p)

1 - d; 2 - b; 3 - c; 4 - b; 5 - b;

Subiectul II. Total 10 puncte (10x1p)

(1) - activitate
(2) – venit
(3) – autoconsum
(4) – activitati
(5) - nevoile
(6) – produse
(7) – materiilor prime
(8) – alimentare
(9) – nealimentare
(10) - cerintele

Subiectul III. Total 15 puncte (5x3p)

1 – A; 2 – F; 3 – A; 4 – A; 5 – F;

Subiectul IV. Total 16 puncte ( 8x2p)

1 – c, d, f; 2 – a, b, e, g.

Subiectul V Total 20 puncte (2x10p)

1 – a aplica cunostinte de specialitate
- a folosi deprinderi de specialitate si specifice
- a analiza si lua decizii
- a fi creativ
- a comunica eficient
- a te adapta la mediul de munca specific
- a lucra cu altii ca membru al unei echipe
- a face fata situatiilor neprevazute
2 – intocmirea unor documente: scrisoare d intentie, CV si depunerea lor la unitatea economica
unde a fost solicitat locul de munca
- participarea la interviul de angajare
- testarea, sustinerea unui concurs de ocupare a postului respectiv
- examinarea medicala
- angajarea

Subiectul VI. Total 19 puncte

- continut – 10 puncte
- asezarea in pagina – 5 puncte
- ortografie – 4 puncte