MANAGEMENTUL

AVERII
CONSULTANT
PROFESIONIST
Dobre Andreea
Reguli Intrebarile se scriu in chat

Seminar
Pe scurt, daca e nevoie de clarificare,
clarificam ulterior verbal

Atentia la seminar
Din experienta, intrebarile care
trebuiau sa fie in acest seminar au
venit dupa aprox 3 sapt.

Cand discutam, discutam

cu entuziasm de
consultant!
MISIUNE
" OBIECTIVELE SI DORINTELE MELE
DEVIN REALIZABILE - DATORITA
OVB "
Piata
Financiara
Piata financiara = actiuni, obligatiuni , certificate de investitie si
produse financiare

BUNURI

SCHIMB
DE VALOARE
MONEDA CU
VALOARE MONEDA
INTRINSECA
FIDUCIARA
(AUR)
PLAN pentru AZI
TIPURI DE PIATA
PIATA LIBERA VS PIATA REGLEMENTATA VS PIATA MIXTA

CERERE SI OFERTA
CAND SI DE CE CRESC/SCAD PRETURILE ?

INFLATIE
RISCURI SI OPORTUNITATI

PIETE BULL SI BEAR

SISTEMUL BANCAR
 TIPURI DE PIATA
PIATA LIBERA Romania este o piata mixta
Antreprenorii pot face profit. ai libertatea
de a deschide afaceri, pretul e
determinat de forta economica,
business-urile au detinatori privati

PIATA REGLEMENTATA
Taxe progresive pentrru a elimina
inechitatea, interventia constanta a
guvernului, guvernul ofera bunuri
publice
 Pret
Oferta

Pret de echilibru Cerere

Cantitate
Cantitate de echilibru

Cand si de ce creste pretul?

 RON s-a
depreciat cu
aproximativ 50%
din 2008 si pana
in 2021
 De retinut:

Inflatia este un "cos de cumparaturi"

calculat de INS la nivel general, insa
fiecare dintre noi poate experimenta un
alt nivel al inflatiei in functie de propriul
nostru cos de cumparaturi. De aceea
este important sa folosim o aplicatie de
tracking a cheltuielilor, pentru ca, de la
an la an, sa stim care este "INFLATIA
NOASTRA"
EXEMPLE
Importanta
unei
planificari
vine din
ciclicitatea
pietei
Sistemul bancar
Tipuri de credit
ROBOR VS IRCC Ce este indicele IRCC?
Incepand cu luna mai a anului 2019, IRCC este utilizat drept indice de
referinta pentru calcularea creditelor de consum.

Indicele zilnic IRCC se calculeaza ca medie ponderata a ratelor

dobanzilor la depozite cu volumul tranzactiilor de pe piata monetara
interbancara, din cursul unei zile lucratoare.

Dobanda se modifica trimestrial la datele de 1 ianuarie, 1 aprilie, 1

iulie si 1 octombrie ale anului.

Ce este ROBOR-ul?
ROBOR-ul este o medie aritmetica a cotatiilor de
rata de dobanda pentru lei, utilizate de primele
zece banci mari din Romania. Aceasta rata este
calculata zilnic, fiind rata de dobanda la care o
banca imprumuta lichiditate altor banci.
Noua casa VS ipotecar Creditele finantate de Guvern nu pot fi
refinantate!
Noua Casa este garantat 60% de catre stat
Locuintele > 140k eur nu pot avea mai mult
de 5 ani sau sa fie neconsolidate pentru
seisme
Locuintele <70k eur pot fi mai vechi de 5 ani
si sunt garantate 50% de stat
Nu pot beneficia cei ce au o proprietate mai
mare de 50mp sau au mai avut Prima Casa
Nu se percepe comision de rambursare
anticipata
Varsta 18-65 ani si minim 6 luni vechime
Grad de indatorare maxim 45% si 0 datorii la
ANAF
Asigurarile pentru casa sunt minimale
Taxe notariale mai mici

OBS Ipotecar
se accepta mai multe surse de venit decat la
prima casa
 Avantaje dob. Dezavantaje
fixa dob. fixa
● În cazul în care dobânzile de referință scad, clientul
DOBANDA
Clientul cunoaște toate costurile pe nu beneficiază de o scădere a dobânzii;
care un credit ipotecar le ● Un credit poate avea o perioadă de creditare cu
presupune încă de dobândă fixă, urmată de perioada cu dobândă variabilă.

FIXA la început; În cazul în care clientul alege o astfel de ofertă, după ce

Chiar dacă indicii de referință cresc, trece perioada de creditare cu dobândă fixă, dobânda
variabilă percepută va fi cu un procent mai mare decât
rata va rămâne aceeași în fiecare

SAU
dobânda pieței de la momentul respectiv.
lună.

VARIABILA Avantaje dob. Dezavantaje

variabila
● Ieftinirea finanțării în cazul în care
dobânzile de referință scade.
Dobanda variabila, pe un termen de
30 ani, pentru ca piata este stabila in
majoritatea timpului, este mai mica
decat cea fixa
dob. variabila
● Dacă dobânzile de referință cresc, clientul va
plăti rate mai mari la credit;
● Sensibilitatea la trendurile pieței financiare.
Evoluția indicelui IRCC influențează
direct creșterea sau scăderea ratei dobânzii, iar
valorile indicelui variază
independent de voința băncii.
● Instabilitate pentru persoanele care își
calculează foarte atent banii în fiecare
lună.
 LEASING
Potrivit legii, obiect al leasingului pot fi orice bunuri mobile sau imobile, cu excepţia: bunurilor scoase din
circuitul civil sau a căror circulaţie este limitată prin lege;terenurilor agricole; bunurilor consumptibile;
obiectelor proprietăţii intelectuale care nu pot fi cesionate.
automobilul este proprietatea companiei de leasing până la achitarea integrală a acestuia, ratele lunare
+ valoare reziduală a bunului (plată în baza căreia se face transferul dreptului de proprietate).
Potrivit legii, contractul de leasing nu poate fi semnat pe un termen mai mic de 1 an și nu poate depăși 5
ani.
Obligatoriu, veți achita polițele de asigurare RCA și CASCO (pe lângă rata lunară or pot fi incluse direct
în suma pe care o achitați lunar).
Toate celelalte taxe aferente ratei de leasing, impozite, le veți achita dvs., în calitate de beneficiar al
automobilului.
Un aspect extrem de important – de regulă, valoarea contractului este în euro, ceea ce înseamnă că
sunteți supus unui risc valutar, având în vedere fluctuația valutei pe piața financiară.
Nu este neapărată depunerea unei garanții, în schimb, cel mai probabil, va trebui să achitați un avans
pe care îl negociați în contract.
 refinanţarea
Noul împrumut va achita integral datoria existentă
atunci când împrumutul de refinanţare va fi aprobat.
Reducerea ratei lunare
îți vei putea negocia un termen de rambursare mai
generos, care să permită scăderea ratelor lunare sau
refinntare cu DAE mai mica

consolidarea tuturor creditelor într-unul

singur
vei plăti o singură rată pe lună în loc de mai multe

obținerea unor sume suplimentare de bani

în cazul în care ai nevoie de bani în plus, poți cere
suplimentarea sumei datorate

! Atentie : Poate fi scump. Costurile variază în funcţie de creditor şi de stat, între 3% şi 6% - comisioane de refinanţare. Acestea pot
include taxe de aplicare, evaluare, inspecţie şi alte costuri de închidere. Nu se mai aplica regulile creditului vechi. De obicei, exista
comision de rambursare anticipata!
 Cum imi calculez rata eficient?
Stau in chirie?

Cheltuieli fixe ( aici Cum ma descurc cu plata

intra rata ) acestei chirii ?
Usor => rata asta e potrivita
Greu ? => am nevoie de o rata
mai mica
Am posibilitatea sa fac o rata
Venit NET mai mica si sa pun diferenta
pentru a-l inchide mai repede?
Am nevoie sa strang
Economii termen
lung Economii termen avans?
scurt Imi calculez rata lunara
posibila si incerc sa pun
deoparte fix acea suma.
In 3 ani am avansul
Cardurile de cumparaturi
 Depozitele bancare si
conturile de economii
Scop depozit : conservarea valorii
Scop cont de economii : gestionare buget
*al clientului

Clientul poate alege dobanda fixa/ variabila ; simpla/capitalizata

Garantate de Fondul National de Garantare Bancar
Pentru depozitele la termen, nu se primeste dobanda in cazul retragerii
inainte de termen a banilor
Scopul bancii : sa aiba lichiditate => posibilitatea de a face investitii in
credite sau alte tipuri de fonduri
 Pentru cine Contul de
sunt potrivite? economii :

Pentru persoanele ce
au nevoie sa nu vada
banii in contul curent
Depozit pentru a nu-i cheltui si
nu cauta sa aiba vreun

bancar: castig
Pentru diferentierea
cei ce vor economii pe economiilor ( numim
fiecare cont de ec. cu
termen scurt si mediu scopul ; ex: vacanta
nu asteapta un castig Grecia)
financiar
vor lichiditati care sa fie
Dobanda : 0%
in siguranta
Banca imi zice ca am dobanda de 4,77 %, atat imi
intra in cont?
Dobanda simpla
1 2 3 4 10

1000 1000
1000 900
1000 800
1000

55 de
dobanzi
Pensii

Sau venitul pasiv la

retragerea din activitate
"Vai, doamne, doar la noi se
poate asa ceva"
 Pensia privată este suma plătită periodic
participantului sau beneficiarului, în
mod suplimentar şi distinct de cea furnizată
de sistemul public.
Pilonul I reprezintă sistemul public de
pensii.
Pilonul II este sistemul pensiilor
administrate privat (pensii private
obligatorii), administrate
de societăţi pe acțiuni, sistem bazat pe
aderare obligatorie pentru persoanele cu
vârsta
până în 35 de ani şi opțional pentru
persoanele cu vârsta între 35 şi 45 de ani,
contribuţii
definite şi conturi individuale.
Pilonul III este sistemul de pensii
facultative, administrate de societăţi pe
acțiuni, sistem
bazat pe aderare facultativă şi conturi
individuale.
Pilonul IV este sistemul de pensii
facultative, ocupaționale
 OBS!
Poți ieși la pensie dacă ești femeie și ai împlinit
63 de ani, sau 65 de ani, dacă ești bărbat.
Condiția este să ai un stagiu de cotizare de cel
puțin 15 ani. Stagiul complet de cotizare este
de 35 de ani.

pilon 1
Rentabilitate medie
pilon 3

Rentabilitate
medie pilon 2
Plata se va face sub forma
unei plăți unice sau eșalonat,
în tranșe egale de minim 500
lei, pe o durată de maxim 5
ani.
 OBS inflatie buna !

Rata anuala a inflatiei a crescut cu 3,9% iar

pensiile cu 16%.

OBS hiperinflatie !

Rata anuala a inflatiei a crescut cu 12% iar

pensiile cu 11%.

Date de la INS
Venit Dezvoltarea
devine mai
Crestere
lenta
datorata
dezvoltarii

Pensie=
intoarcerea la
venitul minim?

minim
Timp
 Venit Dezvoltarea
devine mai
Crestere
lenta
datorata
dezvoltarii

Pensie=
intoarcerea la
venitul minim?

minim
Timp
Ce putem face? - Investitii => o alta sursa de venit pasiv
 Atât pensia publică (pilonul I), cât și
pensia privată obligatorie și cea
facultativă se impozitează cu 10%
dacă depășește 2.000 de lei.
Procentul se aplică la diferența
dintre plafonul stabilit prin lege și
pensia brută.

Impozitul se aplică separat pentru cele trei

tipuri de pensii. Sunt scutite de impozit
persoanele cu certificat de încadrare într-un
grad de handicap.
 Ce inseamna deductibilitatea
fiscala ?
Pilonul 3 beneficiaza de deductibilitate fiscala in
limita a 400 euro/an. = nu plătiți impozit pentru
contribuţie dacă aceasta este mai mică decât
echivalentul a 400 euro/an angajator/angajat;
SUSTINEREA
COPIILOR
TIMP = BANI ?

DA
Cum arata de fapt produsele
clasice pentru copil?
Pre-nastere &
Bebelusii