TEMA:

PIATA ASIGURARILOR

Anul I PFBA

1 FEAA/PFBA/20
 Formarea pieţei asigurărilor
CEREREA DE ASIGURARE
Persoane juridice:
-activele(clădiri, mașini, materiale,
mărfuri, mijl. de transport);
-creditele contractate;
-afacerile derulate;
-angajații;
-răspunderea civilă a faptelor
prepușilor asiguratului (manageri,
angajați, alții)
-altele, specifice domeniului de
activitate (business interruption).
2 FEAA/PFBA/20
CEREREA DE ASIGURARE
Persoane fizice:
-averea (locuințe, mașini,culturi
agricole, animale, mijl. de transport);
-creditele contractate;
-protecția sănătății și a vieții;
-asigurarea unor venituri viitoare;
-protecția familiei (studiile copiilor și
zestrea acestora);
-răspunderea civilă a asiguratului și
membrilor familiei sale;
-altele, specifice domeniului de
activitate
 Societăţi, asociaţii şi alte structuri organizatorice de
asigurare - reasigurare – Oferta de asigurare

 Societăţi comerciale de asigurare organizate ca

societăţi pe acţiuni;
 Societăţi de reasigurare;
 Societăţi captive de asigurare şi reasigurare;
 Asociaţii mutuale de asigurare Cluburi de protecție și
indemnizare, frăţiile de asigurare);
 Corporaţia Lloyd's;
 Pool-urile de asigurare-reasigurare;
 Asociațiile Takaful.

3 FEAA/PFBA/20
 Conditii de autorizare asigurători
 să subscrie și să îndeplinească cerința de capital minim (nivelul
cerinței de capital minim – MCR, aceasta se stabilește în funcție
de clasele de asigurări practicate și de riscurile subscrise, conf.
Legii 237/2015, art. 95 și 96)
 să dețină cerința de capital de solvabilitate, -SCR, stabilită în
funcție de clasele de asigurări practicate și de riscurile subscrise,
conf. Legii 237/2015, art. 72-94.
 să-și constituie rezervele tehnice prevăzute de lege;
 în funcţie de clasele de asigurări (generale, de viaţă sau ambele),
să probeze existenţa unui program de reasigurare corespunzător;
 în cazul asigurărilor de viaţă, să prezinte spre aprobare tarifele de
asigurare aplicate, însoţite de calcule actuariale corespunzătoare.

4 FEAA/PFBA/20
 Societăţile de reasigurare

 companii foarte puternice sub raport financiar;

 specializate în preluarea „complexului de riscuri” și a
„riscurilor grele” de la societăţile de asigurare;
 atomizează riscurile preluate de asigurătorii originali
şi permit o gestionare corespunzătoare a acestora;
 Vârfurile de risc, preluate de la asigurătorii direcți,
care exced capacității de răspundere a
reasigurătorilor, pot fi cedate în operația de
retrocesiune.

5 FEAA/PFBA/20
 2. Societăţile de reasigurare
Loc Numele Primelor brute
subscrise în 2019
în reasigurătorului (mld USD)
top
1. Munich RE 26,5
2. Swiss RE 23,2
3. Berkshire 12,5
Hathaway Group
4. Hannover RE 11,5
5. Lloyd's Corp. 9,1
6. Ge Global 8,6
Insurance Holdings
7. X.L. Capital 5,7
8. London 4,2
Reinsurance Group
9. RGA 4,2
Reinsurance Company
10. Everest Re Group 4,1

6 FEAA/PFBA/20
 Societăţile de reasigurare

Loc
în top Numele reasigurătorului Primelor nete subscrise
în 2019 (mld.USD)
1. Munich RE 30,4
2. Swiss RE 23,7
3. Berkshire/Hathaway Gen REGroup 11,5
4. Hannover RE 10,7
5. Lloyd's Corp. 8,6
6. SCOR 8,5
7. TRANSATLANTIC HOLDINGS Inc. 4,1
8. Partner RE LTD. 4,0
9. ACE Tempest Reinsurance LTD. 4,0
10. Everest Re Group 4,0

7 FEAA/PFBA/20
 Top 10 Reasigurători mondial

8 FEAA/PFBA/20
 Societăţile captive de asigurare şi reasigurare

 companii de asigurări deţinute şi controlate

de societatea mamă, care are, de obicei, un
alt profil de activitate, cu scopul de a realiza
asigurarea riscurilor acestei din urmă
companii.
 pot exista sub forma societăţilor pe acţiuni
sau a societăţilor mutuale.

9 FEAA/PFBA/20
 Fiscalizarea societăților captive

 După locul unde societăţile captive sunt fiscalizate,

există două tipuri de astfel de entităţi:
 Societăţi on shore (interne)- sunt societăţi de drept
din ţara gazdă şi sunt supuse regimului fiscal din
acea ţară;
 Societăţi off shore (externe)- sunt societăţi de drept
străine, îşi desfăşoară activitatea în teritorii (țări) off
shore şi sunt supuse regimului fiscal din țara gazdă.

10 FEAA/PFBA/20
 Structura tipică a unei societăți captive

11 FEAA/PFBA/20
 Funcționarea captivelor de asigurări

Celulele protectoare
• pentru fiecare societate individuală protejată, captiva de asigurări
deține conturi individuale denumite Celule protectoare (protected
cell), prin intermediul cărora activele şi pasivele societăţii în cauză
sunt separate de cele ale altor societăţi.
Programul de fronting
• multe grupuri sau societăţi captive de asigurări din anumite ţări
folosesc un asigurător local autorizat pe poziţia de fronting, din cauza
faptului că legislaţia din respectivele ţări nu permite asigurarea
riscurilor direct prin intermediul societăţilor captive.

12 FEAA/PFBA/20
 Relația de fronting
 Celule protectoare

13 FEAA/PFBA/20
 Distribuția globală a captivelor

14 FEAA/PFBA/20
 Societăți mutuale

 Caracteristici:
 -Organizații nonprofit;
 -Asigurații au calitatea de asigurători;
 -Cotizația este stabilită anual și este
adaptabilă la situația financiară
anuală(excedent/deficit).

15 FEAA/PFBA/20
 Corporaţia Lloyd's

 Asociere de subscriitori, organizați în sindicate, specializate fie

pe asigurări, grupate în patru ramuri de asigurare, (a.Asigurări
maritime; b. As. aeriene; c. As. auto; d.As. non-maritime);
 la nivelul Corporaţiei se constituie fondurile de rezervă legale
menite a acoperi riscurile, independent de activul patrimonial al
subscriitorului;
 administrată de către un Comitet care are în răspundere atât
cooptarea de noi membri cât şi situaţia financiară a
subscriitorilor, controlând solvabilitatea acestora;
 Contractul de asigurare este încheiat de brokeri în numele
subscriitorilor.

16 FEAA/PFBA/20
 Pool-urile de asigurare-reasigurare

Structuri organizatorice reprezintă o formă de cooperare/asociere între mai mulţi

asigurători (reasigurători), în vederea acoperirii unor riscuri complexe, (atomo-
electrice, seismice, catastrofale ș.a., riscuri cu frecvenţă şi intensitate insuficient
cunoscute.
Scopul constituirii şi activităţii pool-urilor de asigurare este legat și de evitarea cedării
unui volum important de prime de asigurare din ţara sau zona în care acţionează
acestea, prin mobilizarea capacităţii locale de a subscrie în mod direct ori prin
operaţiile de reasigurare riscuri de natura celor de mai sus.

Pool-urile de reasigurare de natura celor exemplificate permit, mai cu seamă pe pieţele

mai puţin dezvoltate, o mai bună coordonare a activităţilor desfăşurate şi o utilizare
raţională a resurselor asigurătorilor respectivi. Funcţionarea pool-urilor de asigurare
face posibilă reducerea cheltuielilor de administrare şi permite creşterea independenţei
activităţii de asigurare din zona geografică de acţiune a acestora .
17 FEAA/PFBA/20
 Pool-urile de asigurare-reasigurare

 Principiul de bază al activităţii “pool”-urilor de

asigurare/reasigurare este subscrierea independentă şi
răspunderea comună.
 După teritoriul geografic pe care operează, pool-urile pot fi:1.
pool-uri naţionale și 2. pool-uri regionale.
Scopul constituirii pool-urilor naţionale este, de asigurare directă a
riscurilor grele aparţinând unui asigurat din ţara respectivă
( riscurile atomo-electrice).
pool-uri regionale sunt legate de dezvoltarea unor pieţe de
asigurări în anumite zone ale globului şi de reducerea costurilor
de reasigurare de pe alte pieţe

18 FEAA/PFBA/20
 Asigurarea TAKAFUL
 Organizații nonprofit;
 asigurarea takaful este o asigurare cooperatistă sau mutuală (legea Shari'a
conf. acesteia,banii nu pot genera dobândă sau profit, iar asigurările comerciale
în forma şi accepţiunea dată de europeni ori americani sunt asimilate jocurilor
de noroc);
 Principiile puse în aplicare responsabilitatea şi compensarea în interiorul
comunităţii;
 Primele de asigurare reprezintă donaţii la un fond central şi rămân proprietatea
asiguraţilor.
 Administratorul fondului constituit nu poate avea niciun beneficiu direct de la
fond sau ca urmare a obţinerii unor rezultate tehnice în urma valorificării
fondului. Similar asigurării mutuale, dacă apare un deficit al fondului, asiguraţii
care sunt concomitent şi acţionari la fond trebuie să ofere un credit fără
dobândă, pentru reglarea deficitului.

19 FEAA/PFBA/20
 Prevederi privind stabilitatea pieței
asigurărilor

 Valoarea minimă a capitalului social subscris

şi vărsat (MCR);
 Marja de solvabilitate (SCR);
 Constituirea unor rezerve specifice;
 Coeficientul de lichiditate
 Constiturea unor fonduri de protecție în
asigurare

20 FEAA/PFBA/20
 Nivelul minim al capitalului social al societăţilor de
asigurare (art 95, Legea 237/2015)

Activiatea desfăşurată Valoare capital

Cerinţa de capital minim (MCR ) minim (MCR)
asigurătorii care practică asigurări generale, 2.500.000 euro
exceptând asigurările de răspundere civilă,
credite și garanții
asigurătorii care practică asigurări de viaţă, 3.700.000 euro
inclusiv pentru cei captivi
Asigurătorii compoziţi 6.200.000 euro
asigurătorii care practică asigurări generale, 7.400.000 euro
inclusiv asigurări de răspundere civilă, credite și
garanții
Asiguratorii captivi 1.200.000 euro
Reasigurători 3.600.000 euro
21 FEAA/PFBA/20
 Cerința minimă de capital

În conformitate cu art 95, alin (3) din

Legea 237/2015, MCR trebuie să se
situeze între 25% din SCR și 45% din SCR
care poate include o eventuală majorare de
capital de solvabilitate;
Cerinţa de capital minim (MCR ) se
transmite trimestrial de asigurători către
ASF, pentru a se verifica în mod operativ
încadrarea în marja minimă de siguranță,
iar în cazul în care MCR atinge una dintre
limitele procentuale menţionate, societăţile
transmit ASF informaţii privind motivele
care au condus la această situaţie

22 FEAA/PFBA/21
 marja de solvabilitate

 capacitatea financiară a unei societăţi de

asigurare de a-şi acoperi în orice moment
obligaţiile rezultate din contractele în derulare
(cele în curs şi cele viitoare);
 Calculul Mse:
 Mse = Ae – Oe
 Ae - active eligibile;
 Oe - obligații eligibile
23 FEAA/PFBA/20
 gradul de solvabilitate

 Raportul dintre marja de solvabilitate

realizată de asigurător şi marja minimă de
solvabilitate:
 Gs = Mse/Msm

24 FEAA/PFBA/20
 Valori posibile ale Gs

 Valoarea indicatorului Gs dă o informaţie importantă despre

soliditatea financiară a asigurătorului, astfel:
 dacă Gs este subunitar, asigurătorul este considerat insolvabil;
 dacă Gs = 1, asigurătorul se află în pragul de insolvabilitate;
 dacă Gs este cuprins între 1 şi 1.5, pentru asigurător există un
risc ridicat de insolvabilitate;
 dacă Gs este cuprins între 1,5 şi 2, pentru asigurător există un
risc scăzut de insolvabilitate;
 dacă Gs este mai mare de 2, pentru asigurător nu există riscul
de insolvabilitate.

25 FEAA/PFBA/20
 Rezerve şi provizioane în asigurări.

 specifice celor două categorii de asigurări

 Pt. clasa asigurărilor de viaţă, se constituie
rezerve matematice de prime;
 Pt. clasa asigurărilor generale, asigurătorii
sunt obligaţi să constituie şi să menţină mai
multe categorii de rezerve tehnice.

26 FEAA/PFBA/20
 Rezerve tehnice

 rezerva de prime;
 rezerva de daune;
 rezerva de daune neavizate;
 rezerva de catastrofă;
 rezerva pentru riscuri neexpirate;
 rezerva de egalizare

27 FEAA/PFBA/20
 Rezerva de prime

 Rezerva de prime are rolul de a asigura

echilibrul rezultatelor financiare ale
asigurătorului prin prisma primelor brute
subscrise în raport cu cele efectiv încasate.
 se calculează lunar pe baza informaţiilor din
contractele de asigurare cf. formulei:
 Rp = Zr/Zt * Pns

28 FEAA/PFBA/20
 Rezerva de daune (Rd)

 Se utilizează la acoperirea plăţii indemnizaţiei de

despăgubire pentru avizările de daune estimate a fi
primite de asigurător precum şi pentru daunele
survenite dar nedeclarate la data încheierii
exerciţiului financiar.
 În calculul Rd se au în vedere şi cheltuielile de
lichidare a daunelor aşa cum sunt: cheltuielile cu
constatarea şi evaluarea pagubei, plata unor servicii
de expertizare şi documentare efectuate de terţe
persoane, valoarea recuperărilor şi regreselor

29 FEAA/PFBA/20
 Actualizarea Rd
 Rd se creează lunar pe baza informaţiilor actualizate
privitoare la daunele şi cheltuielile menţionate astfel
încât cuantumul ei să fie suficient pentru plata
indemnizaţiilor ce urmează a fi efectuate;
 Rd se actualizează în funcţie de apariţia unor
pagube sau cheltuieli suplimentare constatate;
 Eliberarea rezervei constituite are loc la plata în
avans a unor dezdăunări (rezerva se diminuează cu
valoarea plăţilor parţiale) şi/sau la plata integrală a
despăgubirii aferentă dosarului de daună pentru care
s-a constituit.

30 FEAA/PFBA/20
 Rezerva de daune neavizate (Rdn)
 Rdn se crează pt. a fi utilizată la plata daunelor
întâmplate dar neavizate.
 Se constituie de regulă la finele exerciţiului financiar,
dacă normele interne ale asigurătorului nu prevăd
altfel.
 Stabilirea Rdn are la bază calcule statistice şi
actuariale, estimări proprii ale asigurătorului şi alte
informaţii credibile în legătură cu producerea
pagubelor.
 Eliberarea Rdn are loc prin transferarea ei la rezerva
de daune, odată cu avizarea daunelor de către
asiguraţi.

31 FEAA/PFBA/20
 Rezerva de riscuri neexpirate (Rrn)
 Rrn se constituie cu scopul de a fi utilizată pentru
acoperirea daunelor estimate a apărea după
încheierea exerciţiului financiar la contractele
perfectate în cursul anului financiar N și care vor
expira în perioada/perioadele viitoare de gestiune.
 Rrn se constituie numai dacă se constată că daunele
estimate depăşesc valoarea rezervelor de prime.
 Relaţia de calcul:
Rrn= Dest- Rp

32 FEAA/PFBA/20
 Rezerva de egalizare (Re)

 Re are scopul de a realiza echilibrul financiar pe

termen mediu şi lung al asigurătorului.
 se constituie în anii cu rezultate tehnice favorabile şi
se utilizează la acoperirea daunelor din anii următori,
cu eventuale rezultate tehnice nefavorabile.
 Re se poate constitui, potrivit normelor, numai dacă
rata daunei aferentă claselor de asigurări practicate
se situează sub pragul de 50% şi ea nu poate depăşi
3,5% din volumul de prime nete subscrise ale anului
în care se face calculul.

33 FEAA/PFBA/20
 Rezerva de catastrofă (Rc)
 Rc se constituie în cazul contractelor de asigurare
prin care se acoperă riscuri de catastrofa prin
aplicarea unui procent de minim 5% asupra
volumului de prime brute subscrise aferente acestor
contracte.
 Valoarea Rc nu poate depăşi 10% din acumularea
răspunderilor asumate prin contractele prin care se
preiau riscuri catastrofale.
 Rc se utilizează la plata despăgubirilor în cazul
daunelor produse ca urmare a ivirii riscurilor de
catastrofă.

34 FEAA/PFBA/20
 Proceduri de gestionare a rezervelor

 rezervele tehnice se evidenţiză în conturi

distincte în contabilitate;
 rezervele tehnice se actualizează lunar și de
câte ori apar situații care modifică
circumstanțele și condițiile care au stat la
baza determinării cuantumului lor;
 la contractele încheiate în valută, rezervele
tehnice se pot constitui, şi se menţin de
regulă, în valută.
35 FEAA/PFBA/20
 Active eligibile pentru investirea rezervele tehnice

 Titluri de stat şi titluri emise de către

autorităţile administraţiei publice locale;
 Terenuri şi construcţii;
 Disponibilităţi în conturi curente şi depozite
bancare în lei şi valută;
 Plasamente la fondurile de investiţii şi valori
mobiliare;
 Alte active.
36 FEAA/PFBA/20
 Evaluarea activelor suport ale rezervelor

1. titlurile de stat şi titlurile emise de către

autorităţile administraţiei publice locale se
evaluează la valoarea nominală la care se
adaugă dobânda bonificată pentru perioada
dintre momentul emiterii lor şi cel al
evaluării: Vtp = Vn + dac.
Vtp se ia în considerare în procent de 100%
pentru a calcula activele suport ale
rezervelor constituite

37 FEAA/PFBA/20
 2. Evaluarea terenurilor și construcțiilor

 se evaluează la valoarea actuală, stabilită potrivit metodelor de

evaluare practicate (cost, randament sau evaluare de piaţă):
Vtc = Va
 evaluarea se face pentru fiecare categorie de active în parte
prin cel puţin două dintre cele trei metode.
 valoarea eligibilă este cea mai mică obţinută prin evaluările
făcute.
 la activele de natura construcţiilor eligibile pentru a reprezenta
rezervele tehnice există obligativitatea asigurării lor la valoarea
actuală. Contractul de asigurare a construcţiilor se poate
încheia cu un alt asigurător sau se poate realiza o
autoasigurare, în acest din urmă caz, urmând să se realizeze o
cedare în reasigurare a riscurilor contractate, în proporţie de
cel puţin 70%.

38 FEAA/PFBA/20
 3. Evaluarea activelor bănești

 Disponibilităţile în conturi curente şi depozite

bancare în lei se evaluează la valoarea nominală, la
care se adaugă dobânda la vedere bonificată de la
data depunerii până la data evaluării: Vdb = Vn +
dvac
 Depozitele la termen în valută se evaluează la cursul
oficial al valutei respective comunicat de B.N.R.la
finele exerciţiului financiar pentru care se face
evaluarea. Vdbv = Vcof.ex.t

39 FEAA/PFBA/20
 4. Evaluarea plasamentelor la fondurile de investiţii
şi valori mobiliare

 Plasamentele la fondurile de investiţii şi

valorile mobiliare de natura acţiunilor,
ambele cotate la bursă, se evaluează la
valoarea de piaţă stabilită la sfârşitul
exerciţiului financiar. Va = Vpf.ex.t
 Obligaţiunile şi alte titluri cu venit fix cotate şi
ele la bursă sunt evaluate la valoarea
nominală. Vtvf = Vn

40 FEAA/PFBA/20
 5.Alte titluri de active suport

 Autoritatea de Supraveghere Financiară are

autoritatea să aprobe şi alte titluri de active
eligibile să reprezinte rezervele tehnice ale
asigurătorilor;
 Evaluarea acestor titluri suport este cea
rezultată din analiza efectuată de ASF
 Vaa = Van.AS

41 FEAA/PFBA/20
 Structura portofoliilor de active suport
(1)

 titlurile de stat pot reprezenta 100% din rezervele

tehnice;
 titlurile emise de către autorităţile administraţiei publice
locale pot reprezenta 25% din totalul acestor rezerve.
 Investiţiile în terenuri şi construcţii nu pot depăşi 40%
din totalul rezervelor tehnice,un teren sau o
construcţie (lanţ) nu poate depăşi 10% din totalul
rezervelor tehnice,
 Depozitele bancare în lei şi valută şi disponibilităţile în
conturi curente nu pot depăşi 60% din rezervele
tehnice.

42 FEAA/PFBA/20
 Structura portofoliilor de active suport
(2)

 Titlurile mobiliare cotate la bursă,

obligaţiunile şi alte titluri cu venit fix nu pot
depăşi 20% din totalul rezervelor tehnice.
Titlurile de natura celor de mai sus, aferente
rezervelor constituite în cazul asigurărilor de
viaţă cu investire nu pot depăşi 5% din totalul
plasamentelor dacă ele aparţin aceluiaşi
emitent.

43 FEAA/PFBA/20
 Structura portofoliilor de active suport (3)

 Categoria „alte active” nu poate depăşi 20% din

totalul rezervelor , cu excepţia creanţelor de
reasigurare confirmate de reasigurători, cu o
vechime de până la 3 luni. În cazul asigurărilor de
viaţă pentru categoria „alte active”eligibile pentru
rezervele tehnice se menţine limita maximă de 20%
cu excepţia creanţelor de la asiguraţi, în măsura în
care nu sunt mai vechi de 3 luni şi sunt aferente
asigurărilor de viaţă cu investire, iar ponderea lor în
totalul primelor neîncasate nu este mai mare de
25%.

44 FEAA/PFBA/20
 Coeficientul de lichiditate (1)

 1 Clasa asigurări generale:

 Cl = Al/Ots* 100,
 activele lichide:disponibilităţile băneşti aflate în
conturi curente şi în trezoreria asigurătorului, titlurile
de stat şi depozitele bancare în proporţii stabilite de
către ASF, conform Legii 237/2015 privind
autorizarea și supravegherea activității de asigurare și
reasigurare

45 FEAA/PFBA/20
 Coeficientul de lichiditate (2)

 În categoria obligaţiilor certe pe termen scurt

ale societăţii de asigurare faţă de asiguraţi
sunt incluse rezerva de daune şi rezerva de
daune neavizate.
 Coeficientul de lichiditate calculat pe baza
activelor şi a obligaţiilor arătate trebuie să
aibă o valoare de cel puţin 50%.

46 FEAA/PFBA/20
 Alte fonduri de asigurare
Fondul de Garantare a Asiguraților

 Cadrul legal: Legea nr. 213/2015 privind

Fondul de Garantare a Asiguraților.
 Cadrul instituțional: Fondul de Garantare a
Asiguraților s-a constituit ca persoană
juridică de drept public ca o schemă de
garantare în domeniul asigurărilor având
drept scop protejarea creditorilor de asigurări
de consecințele insolvenței unui asigurător.

47 FEAA/PFBA/20
 Fondul de Garantare a Asiguraților

 Fondul garantează plata de indemnizaţii/despăgubiri rezultate

din contractele de asigurare facultative şi obligatorii, în cazul
falimentului unui asigurător, cu respectarea plafonului de
garantare prevăzut de lege şi în limita resurselor financiare
disponibile la momentul plăţii.
 Fondul poate desfăşura şi activitatea de administrator special
în procedura de redresare financiară a asigurătorilor ori de
lichidator în procedura de lichidare voluntară a asigurătorilor, în
condiţiile prevăzute de Legea nr. 503/2004 privind redresarea
financiară, falimentul, dizolvarea şi lichidarea voluntară în
activitatea de asigurări.

48 FEAA/PFBA/20
 Fondul de Garantare a Asiguraților
 Resursele financiare ale Fondului provin din următoarele surse:
 a) contribuţii de la asigurători;
 b) dobânzi şi penalităţi de întârziere din plata contribuţiilor de
către asigurători;
 c) sume din fructificarea disponibilităţilor;
 d) sume din recuperarea creanţelor Fondului;
 e) sume din alte surse, stabilite potrivit legii;
 f) împrumuturile de la instituţiile de credit sau împrumuturi
obligatare, prin emisiune de titluri de valoare ale Fondului.
(art. 5 din Lg 213/2015).

49 FEAA/PFBA/20
 Fondul de Garantare a Asiguraților

 Contribuţiile datorate Fondului se calculează separat pe cele două

categorii de asigurări (generale şi de viaţă), pe baza evidenţelor
contabile lunare ale asigurătorilor pe baza unei cote procentuale
stabilite de către Autoritatea de Supraveghere Financiară, la
propunerea Consiliului de administraţie al Fondului;
 Cota procentuală a contribuţiilor nu va putea depăşi 10% din primele
brute încasate de asigurători din activitatea de asigurări directe.
 În caz de deficit al Fondului, pentru acoperirea obligaţiilor generate de
aplicarea legii, ASF poate majora în cursul anului cota procentuală
luată în calcul la stabilirea contribuţiei.

50 FEAA/PFBA/20
 Procedura şi condiţiile de efectuare a plăţilor
din disponibilităţile Fondului de garantare

 Resursele financiare ale Fondului sunt

utilizate pentru plata despăgubirilor și
indemnizaţiilor rezultate din contractele de
asigurare facultative şi obligatorii, încheiate
cu asigurătorul aflat în procedură de faliment.

51 FEAA/PFBA/20
 Procedura şi condiţiile de efectuare a plăţilor din
disponibilităţile Fondului de garantare

 Cine solicită plățile?

 Orice persoană care invocă vreun drept de creanţă
împotriva asigurătorului ca urmare a producerii unor
riscuri acoperite printr-o poliţă de asigurare valabilă,
între data închiderii procedurii de redresare financiară
şi cea a denunţării contractelor de asigurare, dar nu
mai târziu de 90 de zile de la data pronunţării hotărârii
de deschidere a procedurii falimentului. Deschiderea
dosarului de daună se solicită printr-o cerere adresată
Fondului.

52 FEAA/PFBA/20
 Procedura şi condiţiile de efectuare a plăţilor din
disponibilităţile Fondului de garantare

 Fondul ia măsurile necesare cu privire la

deschiderea dosarelor de daună, constatarea
tehnică a avariilor, instrumentarea dosarelor
de daună şi avizarea dosarelor de daună din
punct de vedere tehnic, cu respectarea
dispoziţiilor în vigoare la data producerii
evenimentului asigurat şi a condiţiilor generale
şi specifice prevăzute în contractele de
asigurare.
53 FEAA/PFBA/20
 Procedura şi condiţiile de efectuare a plăţilor din
disponibilităţile Fondului de garantare

 Pe baza înregistrării şi analizării cererilor de plată ale

creditorilor de asigurări, împreună cu documentele
anexate, se întocmeşte lista creditorilor de
asigurări ale căror creanţe certe, lichide şi exigibile
urmează să fie plătite din disponibilităţile Fondului.
Lista se înaintează comisiei speciale, cu propunerea
de aprobare la plată a creanţelor de asigurare
solicitate. După aprobarea acestor liste de către
comisie, se efectuează plăţile indemnizaţiilor
/despăgubirilor către creditorii de asigurări.

54 FEAA/PFBA/20
 Procedura şi condiţiile de efectuare a plăţilor din
disponibilităţile Fondului de garantare

 Plata de către Fond a creanţelor de asigurări stabilite

ca fiind certe, lichide şi exigibile se face în limita unui
plafon de garantare de 450.000 lei pe un creditor de
asigurare al asigurătorului aflat în faliment.
 Plata se face în moneda naţională - leu, iar în cazul
creanţelor în valută, comisioanele bancare sunt
suportate de creditorul de asigurări.

55 FEAA/PFBA/20
 Procedura şi condiţiile de efectuare a plăţilor din
disponibilităţile Fondului de garantare

 Fondul se subrogă în toate drepturile

creditorilor de asigurări la concurenţa
sumelor pe care le-a plătit din resursele sale.
 De asemenea, Fondul poate înregistra la
masa credală, în tot cursul procedurii de
faliment, în vederea recuperării lor, orice
sume, dobânzi şi/sau cheltuieli pe care
acesta le-a achitat din resursele sale.

56 FEAA/PFBA/20
 Procedura şi condiţiile de efectuare a plăţilor
din disponibilităţile Fondului de garantare

 În egală măsură, Fondul este îndreptăţit să

înregistreze şi să recupereze, în cadrul
procedurii falimentului societăţii de
asigurare/reasigurare debitoare, toate
sumele achitate creditorilor, pe măsura
plăţilor efectuate, ca urmare a producerii
riscurilor asigurate după momentul
deschiderii procedurii falimentului.

57 FEAA/PFBA/20
 Date storice în activitatea FGA

 In relativa scurta perioadă de funcționare

(2016-2019), au fost înregistrate în
procedură de insolvență 4 asigurători:
 ASTRA;
 Forte S.A.;
 Carpatica Asigurări S.A.;
 LIG Insurance S.A.

58 FEAA/PFBA/20
 Date storice în activitatea FGA

 cereri de plată recepționate de FGA pt. asigurătorii

falimentari: 103.630:
Astra Asigurări: 66.145
Carpatica Asig: 35.678
Forte Asigurări: 1.373
Lig Insurance: 434.
 cereri de plată instrumentate de către FGA până la data de
30 septembrie 2019: 99.765 din care 69.915 cereri au fost
aprobate la plată, iar 29.850 de cereri au fost respinse la plată.

59 FEAA/PFBA/20
 Date storice în activitatea FGA

 Valoarea aprobată la plată, pentru cererile de plată

menționate, se ridică la 751 milioane lei.
 Plăți efective:

-in 2016 s-a plătit suma de 143,9 milioane lei;

-în 2017 s-a plătit suma de 214,2 milioane lei.
-în 2018 s-a plătit suma de 214,2 milioane lei;
-în 2019 (primele 9 luni), suma de 264,8 mil. lei

60 FEAA/PFBA/20
 Fondul de protecție a victimelor străzii

 Fondul de protecţie a victimelor străzii

- S-a Constituit în baza (art.5.1) Legii 32/2000
actualizată prin Legea 237/2015, la 01/01/2016,
ca asociaţie, persoană juridică de drept privat
fără scop patrimonial, și are ca membri toţi
asigurătorii autorizaţi să practice asigurarea
obligatorie de răspundere civilă pentru prejudicii
produse prin accidente de autovehicule.

61 FEAA/PFBA/20
 Fondul de protecție a victimelor străzii

 Bugetul Fondului: Membrii Fondului sunt obligaţi să contribuie

printr-o cotizaţie la constituirea şi menţinerea stabilităţii financiare
a acestuia, proporţional cu volumul primelor brute încasate din
vânzarea asigurării de răspundere civilă care acoperă daunele
rezultate din folosirea autovehiculelor terestre, cu excepţia
răspunderii civile a transportatorului, până la acoperirea tuturor
obligaţiilor de plată.
 Nivelul cotizaţiei şi termenele de plată a acesteia se stabilesc
anual de către A.S.F. Cuantumul cotizaţiei este de până la 5% din
volumul primelor brute încasate pentru această asigurare.
 În caz de deficit, A.S.F. poate majora, în cursul anului, nivelul
cotizaţiei.

62 FEAA/PFBA/20
 Fondul de protecție a victimelor străzii

 SCOP:Fondul se constituie în următoarele scopuri:

1) de a furniza informaţii persoanelor vătămate prin
accidente de autovehicule, în calitate de centru de
informare – CEDAM;
CEDAM este o bază de date administrată de ASF în care poate fi
verificată existenta unei poliţe RCA la o anumită dată pentru un
vehicul, poate fi vizualizată societatea de asigurare care a emis
poliţa şi pot fi identificate prejudiciile asociate poliţelor valabile
începând cu anul 2008.

63 FEAA/PFBA/20
 Fondul de protecție a victimelor străzii

 Scop: 2) de a despăgubi persoanele păgubite prin accidente de

autovehicule, dacă:
(i) autovehiculul, care a provocat accidentul a rămas neidentificat/neasigurat pentru
răspundere civilă auto chiar dacă, în conformitate cu legea în vigoare, proprietarul
acestuia avea obligaţia să încheie o astfel de asigurare;
(ii) în termen de 3 luni de la data la care a adresat o cerere de despăgubire, persoana
rezidentă în România care a suferit un prejudiciu ca urmare a unui accident de
circulaţie produs pe teritoriul unui stat străin situat în limitele teritoriale de acoperire ale
sistemului Carte verde, de un autovehicul care are locul obişnuit de staţionare într-un
stat membru al Spaţiului Economic European sau în Confederaţia Elveţiană, nu a primit
un răspuns motivat de la asigurătorul autovehiculului vinovat de producerea
accidentului sau de la reprezentantul de despăgubiri al acesteia sau dacă în termen de
două luni de la data producerii accidentului societatea de asigurare nu poate fi
identificată.
 Fondul îndeplineşte aceste atribuţii în calitate de organism de compensare.

64 FEAA/PFBA/20
 Fondul de protecție a victimelor străzii

 Proceduri.1.asigurătorii autorizaţi să practice

asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru
prejudicii produse prin accidente de autovehicule au
obligaţia să desemneze, în fiecare stat în care
operează sistemul Cartea verde, un reprezentant
însărcinat cu regularizarea daunelor provocate de
autovehicule supuse obligaţiei de asigurare în
România rezidenţilor în aceste state, cu condiţia ca
accidentul să se producă pe teritoriul unui alt stat
decât statul de reşedinţă a persoanei vătămate.

65 FEAA/PFBA/20
 Fondul de protecție a victimelor străzii

Fondul are legitimare procesuală activă în orice

proces împotriva persoanelor aflate într-o relaţie
juridică cu el, pentru obligaţiile de plată achitate de
Fond. Actul prin care se constată şi se individualizează
obligaţia de plată a unui asigurător la Fond constituie
titlu de creanţă.
La data scadenţei, titlul de creanţă devine titlu
executoriu, în baza căruia Fondul va declanşa
procedura silită de recuperare a creanţelor.

66 FEAA/PFBA/20
 Fondul de protecție a victimelor străzii

 În vederea recuperării sumelor cheltuite,

Fondul are drept de regres împotriva entităţii
care a determinat prejudiciul.
 Modul de constituire, de utilizare şi de
plasament al sumelor băneşti la dispoziţia
Fondului, precum şi persoanele îndreptăţite a
fi despăgubite se stabilesc prin norme emise
de către A.S.F.

67 FEAA/PFBA/20
 Tendințe pe piața asigurărilor 2020

 1.Concurență sporită generată de:

- Lichiditatea redusă;
- Noile norme Solvency II;
- Iesirea din piață a unor jucători importanți;
- Captivitatea/dependența asigurărilor
autohtone în raport cu sectorul auto;

68 FEAA/PFBA/20
 Tendințe pe piața asigurărilor 2020

 2. creșterea intermedierilor prin:

- Sporirea rolului brokerilor (introducerea Directivei
referitoare la distribuție în asigurări IDD);
- Cererea de servicii de consultanță de calitate
orientate către asigurat;
- Negocierea intereselor asiguraților;
- Focusarea pe segmentul corporate.

69 FEAA/PFBA/20
 Tendințe pe piața asigurărilor 2020

 3.
-Dezvoltarea asigurării Co-brand pe segmentul
CASCO. Lanț de tipul: producător auto - dealer –
asigurător / broker de asigurare – firmă de service.
Creșterea segmentului de retail în asigurări prin:
-extinderea perioadei de garanție pe segmentul auto la
3-5-7 ani;
-linii de asigurare affinity în domeniul electronicelor.

70 FEAA/PFBA/20
 Tendințe pe piața asigurărilor 2020

4.Pe piața auto sunt prezente două tendințe cu acțiune contrară.

- Pe de o parte, se dezvoltă și se pun în aplicare concepte noi de
„car sharing”, autovehicule care permit conducerea acestora cu
ajutorul sistemelor „driver-assist”, sisteme de prevenţie accident
încorporate în modul automat de funcţionare, sistemul „self
driving”, sistem în care interacţiunea umană poate fi redusă la
zero. Avansul tehnologic al parcului auto conduce la creșterea
interesului pentru asigurarea CASCO.
- Pe de altă parte, gradul de îmbătrânire privind parcul auto
reprezintă o provocare pentru asigurările CASCO și, probabil
determină o scadere a apetitului pentru asigurarea CASCO.

71 FEAA/PFBA/20
 Tendințe pe piața asigurărilor 2020

5.-Tendința generală pe segmentul auto este creșterea

acerbă a concurenței, fapt benefic pentru consumatori.
-Totodată, se vor dezvolta produsele de nișă, aferente
asigurărilor auto, cum ar fi cele pentru perioada
vacanței, produsele de călătorie (bagaje, anularea
vacanței) și accidente persoane, dar și clauze
suplimentare ale asigurărilor CASCO: asistență rutieră
(atașată inclusiv RCA–ului), precum și de altă natură
(protecție juridică etc.).

72 FEAA/PFBA/20
 Tendințe pe piața asigurărilor 2020

Asigurarea RCA
6.Legea nr.132/2017privind asigurarea obligatorie de
răspundere civilă auto pentru prejudicii produse terţilor
prin accidente de vehicule şi tramvaie, însoțită de
Norma nr.20/2017privind asigurările auto din România,
au adus noutăți absolute, punând accent pe o creștere
a calității serviciilor la nivel sectorial, modificări care se
vor reflecta în activitatea de asigurare RCA în anul
2020 și următorii ani.

73 FEAA/PFBA/20
 Tendințe pe piața asigurărilor 2020

7.Asigurarea RCA.
Modificările legislative fac referire la:
decontarea directă;
noul sistem bonus-malus și posibilitatea asiguratului de a folosi clasa
bonus cea mai favorabilă pentru toate mașinile pe care le deține în
proprietate;
tarifele de referință emise de ASF, ca punct de reper pentru
compararea primei plătite.
Toate aceste modificări vor conduce la o schimbare de paradigmă a
acestui segment de business, venind în mod direct în sprijinul
asiguraților. Se va echilibra un segment dominant de piață în care
factorul determinant este prețul corect.

74 FEAA/PFBA/20
 Tendințe pe piața asigurărilor 2020

8.Se preconizează ca anul 2020 să aducă o creştere a

gradului de cuprindere în asigurare pe clasa asigurării
obligatorii a clădirilor, pe fondul campaniei de
conştientizare a populaţiei referitoare la importanța
asigurării PAD, începută încă în 2017.
Principala provocare a acestui an o constituie
modificarea Legii nr. 260/2008, a asigurării obligatorii a
locuințelor, plecând de la premiza că un cadru legislativ
revizuit, îmbunătățit, pentru asigurările obligatorii PAD
poate ajuta la dezvoltarea și creșterea pieței.

75 FEAA/PFBA/20
 Tendințe pe piața asigurărilor 2020

9. Apariția unor noi produse de asigurare în

domeniul răspunderii civile, de ex:
- Asigurarea de tip malpraxis (profesională) pt.
erori medicale și repercusiunile lor destinată
medicilor și farmaciștilor; răspunderea pentru
erori materiale; erori de consultanță-asistență –
îndreptate spre profesii liberale: avocați,
consultanți fiscali, experți, notari etc.

76 FEAA/PFBA/20
 Tendințe pe piața asigurărilor 2020

 10.Creșterea volumului de investiții în sfera

energiilor regenerabile - eoliană, solară ș.a.,
va conduce la apariția unor produse de
asigurare complexe: asigurarea activelor;
asigurarea creditelor; asigurarea răspunderii,
asigurarea afacerilor.

77 FEAA/PFBA/20
 Tendințe pe piața asigurărilor 2020

 11. Asigurarea angajaților sub forma bonusurilor salariale.

- Programe de beneficii extra-salariale precum: asigurări de sănătate,
asigurări de pensii, asigurarea împotriva accidentelor.
- În condițiile în care mediul economic va continua să avanseze, liniile
de asigurări de viață și sănătate beneficiază de premisele unei
dezvoltări susținute. Printre noile oportunități de dezvoltare a pieței de
sănătate: extinderea contractării cu spitalele publice, acoperirea către
și pentru furnizorii din rețeaua publică de sănătate, precum și acțiuni
de creștere a gradului de conștientizare a nevoii de asigurări de viață.

78 FEAA/PFBA/20
 Tendințe pe piața asigurărilor 2020

12.Creșterea domeniului asigurărilor de

viață
-potențialul este dat de asigurările facultative
de viață cu componentă investițională de tip
unit-linked. Potențialul de dezvoltare al acestui
segment al pieței este susținut de creșterea
venitului mediu și al venitului disponibil al
populației.

79 FEAA/PFBA/20
 Tendințe pe piața asigurărilor 2020

13.Creșterea numărului de contracte de asigurări

facultative de pensii pe fondul campaniei de
conștientizare a populației referitoare la completarea
pensiei din sistemul public și a creșterii veniturilor
obținute de către angajați, coroborată cu
deductibilitatea fiscală și cu deschiderea angajatorilor
către astfel de produse oferite angajaților ca parte a
pachetelor de beneficii salariale. Toate reprezintă
catalizatori pentru creșterea cererii.

80 FEAA/PFBA/20
 Tendințe pe piața asigurărilor 2020

14.Efectele digitalizării și automatizării asigurărilor:

este de așteptat ca asigurătorii să integreze din ce în
ce mai mult digitalizarea în strategiile lor, cu obiectivul
de a oferi clienților produse și servicii îmbunătățite și o
eficiență crescută. Tendințe cheie, precum analiza
datelor, digitalizarea și automatizarea, vor fi din ce în
ce mai vizibile, definind viitorul industriei asigurărilor.

81 FEAA/PFBA/20
 Tendințe pe piața asigurărilor 2020

15. Dezvoltarea infrastructurii de vânzare, prin:

-Crearea platformelor de vânzare electronică;
-Achiziții de asigurări on-line pentru polițele obligatorii
(asigurarea locuințelor și asigurarea de răspundere civilă
pentru accidente auto);
-Segmentul bancassurance, asociat contractării creditelor
pentru investiții, va rămâne unul dintre canalele cu cea mai
rapidă creștere.

82 FEAA/PFBA/20
 Tendințe pe piața asigurărilor 2020

 16. Practicarea unor produse si servicii de

asigurare legate de riscurile cibernetice:
amenințările asupra serviciilor de tip cloud,
furtul de date; problemele de integritate,
spionajul cibernetic, hacktivismul,
vulnerabilitățile hardware si software,
generalizarea tehnologiilor mobile cu
expuneri majore.

83 FEAA/PFBA/20
 Tendințe pe piața asigurărilor 2020

17.Segmentul de piață Property

revizuirea produselor de asigurare facultative care să
răspundă cerințelor actuale impuse de noile tehnologii
și de intensificarea relaționării asigurător – broker, în
direcția orientării către client (Directiva IDD).

84 FEAA/PFBA/20
 Tendințe pe piața asigurărilor 2020

18. selecția mai riguroasă a riscurilor în

asigurările voluntare de sănătate, în condițiile
apariției unor riscuri pandemice (Covid 19) și a
efectelor generate de producerea acestora;
-contracția unor ramuri economice (transporturi
interne și internaționale, industria turismului
ș.a.) și implicit a sectorului de asigurări.

85 FEAA/PFBA/20
 Tendințe pe piața asigurărilor 2020

 19.Creșterea segmentului de asigurări de

credite și asigurări financiare, prin:
- asigurarea riscului de neplată;
- asigurarea riscului de insolvență;
- asigurarea împotriva falimentului.

86 FEAA/PFBA/20
 Tendințe pe piața asigurărilor 2020

20.Creşterea gradului de cuprindere în

asigurare pentru asigurarea riscurilor de
catastrofă va conduce și la modificări pe piața
reasigurărilor. Vor fi sesizate, cel mai probabil,
creșteri ale volumului de răspunderi și prime
cedate în reasigurare, alături de o creștere a
tarifelor de reasigurare, pe fondul efectelor
generate de catastrofele naturale din ultimii ani.

87 FEAA/PFBA/20
 Posibile evoluții în asigurări pe plan
mondial

 Industria asigurărilor va fi influențată de evoluția

economico-socială:
 La nivelul clienților persoane fizice:

1.îmbătrânirea populației și schimbarea raportului între

nevoile acesteia și resursele de acoperire a nevoilor
→ apariția unor produse de asigurări de rente de
pensii (mai scumpe, de regulă, ca efect al creșterii
nevoilor care trebuie acoperite și al nevoii de
protecție);

88 FEAA/PFBA/20
 Posibile evoluții în asigurări pe plan mondial

2.creșterea speranței de viață → tendința de

creștere a solicitărilor de produse de
asigurări de sănătate;
3.încercarea unor clienți de a-și îmbunătăți
situația financiară → tendința de dezvoltare a
unor produse sofisticate care îmbină
protecția cu investițiile financiare;

89 FEAA/PFBA/20
 Posibile evoluții în asigurări pe plan mondial

4. creșterea calității serviciilor și a gradului lor

de sofisticare pentru a răspunde unor clienți
din ce în ce mai avizați și mai pretențioși
→creșterea acerbă a concurenței în sectorul
asigurărilor;
5. personalizarea mai accentuată a produselor
și serviciilor de asigurare, plecând de la
profilul de risc diferit al clienților;

90 FEAA/PFBA/20
 Posibile evoluții în asigurări pe plan mondial

 La nivelul clienților persoane juridice:

1.creșterea activității de creditare a economiilor
și a riscului de insolvabilitate (default) atașat
debitorilor → apariția și dezvoltarea unor
produse de asigurare și garantare a
creditelor acordate → expunerea sectorului
asigurărilor;

91 FEAA/PFBA/20
 Posibile evoluții în asigurări pe plan mondial

2. creșterea preferinței pentru anumite tipuri de

asigurări cum sunt polițele de asigurare de
răspundere a directorilor (managerilor);
3. creșterea solicitărilor de polițe de asigurări
pentru erori și omisiuni, care în perioada de
criză au generat plăți de despăgubiri foarte
mari;

92 FEAA/PFBA/20
 Posibile evoluții în asigurări pe plan mondial

4. Creșterea gradului de complexitate a riscurilor

atașate dezvoltării unor afaceri în cazul companiilor
multinaționale cu subsidiare în diferite țări →
solicitarea de produse de asigurare a afacerilor
→reevaluarea termenilor contractuali pentru aceste
asigurări în privința limitelor și condițiilor de
răspundere, a riscurilor subscrise și a politicii de
subscriere diferențiată pe zone geografice și pe țări;

93 FEAA/PFBA/20
 Posibile evoluții în asigurări pe plan mondial

5. Dezvoltarea produselor de asigurare de

garanții pe termen lung, ca urmare a
solicitărilor venite din partea unor investitori
”de calibru”, care doresc asigurarea
capitalului investit și siguranța derulării cu
succes a unor afaceri.

94 FEAA/PFBA/20