Directii de Perfectionare a Asigurarilor Obligatorii de Raspundere Civila Auto.

Asigurarea de raspundere civila auto este unul dintre cele mai cunoscute si mai
utilizate tipuri de asigurare in Republica Moldova. Mii de persoane sufera anual vatamari corporale in accidente auto si alte sute de persoane decedeaza in astfel de accidente. Decesul neasteptat al unui membru al familiei, avarierea automobilului pot avea efecte financiare semnificative asupra unui individ sau asupra unei familii. Asigurarea de raspundere civila auto are ca obiect acoperirea prejudiciului produs de asigurat unor terte persoane, in conditiile in care asiguratul este raspunzator potrivit legii. Spre deosebire de asigurarile de bunuri, in cazul producerii unui risc acoperit prin asigurarea de raspundere civila auto mai intervine si o a treia persoana, respectiv tertul pagubit. Asigurarea de raspundere civila auto este avantajoasa pentru toate partile implicate in contractul de asigurare: permite persoanei pagubite sa primeasca despagubirea cuvenita, asiguratorului sa incaseze primele de asigurare, iar asiguratului sa-si protejeze patrimoniul, deoarece, prin cumpararea unei astfel de asigurari, el nu mai poate fi urmarit pe cale juridica pentru prejudiciul produs, decat in anumite exceptii.
Asigurarile de tip AORCA, date privind suma primelor incasate si daune platite. Tabel 1
600

500

400 Prime Incasate, (mil.Lei) Daune Platite, (mil.Lei) 200

300

100

0 2006 2007 2008 2009 2010 2011

Sursa: xprimm.md

Dupa cum observam din (Tabelul 1), primele incasate sunt mari insa daunele
platite persoanelor pagubite sunt mici. Spre regret, companiile de asigurare la fel poart o parte din vin, neind binevoitoare n ndeplinirea obligaiilor lor fa de plat. Companiile ncerc prin ci legale i mai puin legale s diminueze, s reduc sau s trgneze plata despgubirilor de asigurare de acest tip. nclcrile procedurilor legale la achitarea despgubirilor este frecvent, dar din cauza culturii juridice joase a populaiei puini sunt acei care ncearc s-i apere drepturile n instanele judiciare. n rezultat, avem un tip de asigurare care i pune amprenta negativ pe toata pia de asigurare i duce la o frnare a dezvoltrii ei. Este foarte rspndit psihologia asiguratorilor conform creia, nu este necesar de a achita despgubirile AORCA la timp i n cuantumul cuvenit, deoarece persoanele pgubite nu sunt asigurate direct la companie care achit i deci sunt clienii unei altei companii. n rezultat, persoanele sunt frustrate din cauza c companiile caut orice motiv de a nu achita despgubirile, de a tergiversa achitarea sau a o reduce. Un alt factor, care duce la crearea unei imagini negative este i faptul c daunele AORCA ocup cea mai mare pondere din toate despgubirile i cel mai des oamenii cnd vorbesc de asigurri le asociaz cu acest tip de asigurare, datorit numrului foarte mare de cazuri de asigurare. Asigurarea de raspundere civila auto (RCA) reprezinta in momentul de fata unul din putinele tipuri de asigurari a caror incheiere este obligatorie in Republica Moldova. De-a lungul timpului, dupa anii 1990, asigurarea obligatorie de raspundere civila auto a devenit una dintre cele mai importante asigurari de raspundere civila in tara noastra. Acest lucru se datoreaza nu numai faptului ca este o asigurare obligatorie, dar si faptului ca reprezinta o protectie a populatiei in cazul celor mai frecvente accidente, si anume in cazul accidentelor auto - iar pierderile financiare in urma lor sunt substantiale, atat de bunuri, cat si de vieti omenesti. Un progres aparte in ceea ce priveste reglementarea si supravegherea pietei asigurarilor de raspundere civila este asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de auto- vehicule este reglementat n prezent de Legea Nr. 414 din 22.12.2006 cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule intrat n vigoare la 09.09.2007. Aceast lege a fost ntr-un proces lung de pregtire a proiectului i a introdus multe schimbri att pozitive ct i negative pentru asigurai. n orice caz, legea a ncercat s alinieze cadrul juridic din domeniul AORCA existent n Republica Moldova cu cel din Uniunea European.

Cele mai mari probleme n domeniul AORCA in de:

1) Metoda de calcul al primelor de asigurare. Prima de asigurare, care se va stabili pentru o unitate de transport concret, se calculeaz de ctre asigurtor prin aplicarea la prima de asigurare de baz a coeficienilor de rectificare pentru factorii de risc stabilii. Coeficienii de rectificare se calculeaz n baza raportului dintre prima pur calculat pentru diferite grupuri de autovehicule, formate n funcie de factorii de risc, i valoarea medie a primei pure pentru toate autovehiculele.
Coeficienii de rectificare se stabilesc pentru urmtorii factori de risc:

K1- se stabilete n funcie de tipul autovehiculului, capacitatea motorului, numrul de locuri sau masa total a autovehiculului care se calculeaza cu o pondere de la 0,7-3,0 in cazul trolebuzului. K2- se stabilete n funcie de intensitatea traficului auto n anumite teritorii de utilizare a autovehiculului si anume pe teritoriul Municipiului Chisinau,Municipiul Balti sau Alte localitati ale tarii la care se calculeaza cu o pondere de la 0,9-1,4. K3- se stabilete n funcie de vrsta i de vechimea n conducere a utilizatorului autovehiculului care se calculeaza cu o pondere de la 0,9-1,2. K4 - se stabilete n funcie de tipul contractului. (numr limitat de persoane) sau (numr nelimitat de persoane) si se calculeaza cu o pondere de 1,1-2,5.
Pa = Pb K1 K2 K3 K4 K5 K7 Ksbm , Pa = Pb K1 K2 K4 K5 K7 Ksbm .

K5 - se stabilete n funcie de statutul juridic al posesorului autovehiculului si anume

persoane fizice sau persoane juridice , si se calculeaza cu o pondere de 0,9-1,5. K6 - se aplic pentru autovehiculele nmatriculate n strintate i utilizate temporar pe teritoriul Republicii Moldova (n cazul n care nu posed documente internaionale valabile n Republica Moldova) fiind calculat o pondere egala cu 3. Pa = Pb K1 K4 K5 K6 K7 .

K7 - se stabilete n funcie de termenul asigurrii, de la 15 zile pina la 9 luni de zile ,si se

calculeaza cu o pondere de la 0,05-0,5.

Situaia existent pe pia a adus la multe litigii i neclariti referitor la tarifele AORCA utilizate. Nu este clar metoda de calcul, nu este clar logica mpririi autovehiculelor dup capacitatea cilindric a motorului i cum acest fapt inueneaz frecvena accidentelor. La fel o critica dur adus standardelor existente ine de faptul c practic toate companiile de asigurri ce opereaz pe piaa AORCA, vnd produsul dat utiliznd reducerile, deci tarifele sunt mult prea ridicate. Aceste prime au fost stabilite fr a avea la baz calcule actuariale serioase i nu reect situaia real.

Inca o situatie neclara o are medota de calcul dupa viza de resedinta a

proprietarului,daca proprietarul unui automobil cu viza de resedinta in CHISINAU cu capacitatea cilindrica de 2000 cmc achita o prima de asigurare anual in suma de 600 lei , iar proprietarul unui automobil cu viza de resedinta intr-o localitate din Republica Moldova cu capacitatea cilindrica 2000cmc achita o prima de asigurare anual in suma de 400 lei , critica adusa acestei probleme fapt ca riscul de accident este egal , si proprietarul cu viza de resedinta intr-o localitate ar putea fi implicat intr-un accident pe teritoriul mun.Chisinau,atunci ne punem intrebarea de ce proprietarul cu viza de resedinta in Chisinau trebuie sa achite prima de asigurare ma scump cu 200 lei in comparatie cu proprietarul cu viza de resedinta intr-o localitate.

O alta problema

din metoda de calcul a primei de asigurare o recunosc ca fiind aceea cu virsta mai mare sau mai mica de 23 de ani si stagiu de conducere mai mic sau mai mare de 2 ani ,40 % din persoanele care obtin permisul de conducere au o virsta medie de 35-45 ani, aceasta ne duce in eroare dat fiind faptul ca o persoana care a primit permisul de conducere la 18 ani,si cel care a primit permisul de conducere la virsta de 35 de ani care au o reactie si abilitati de a percepe riscurile in trafic diferit si ambele persoane au o probabilitate de a fi implicat intr-un accident rutier diferit,de aici intelegem ca nu este o modalitate de calcul calitativa.O modalitate mai eficace ar fi ca prima de asigurare sa fie calculate dupa alte criterii si nu dupa virsta sau stagiu de conducere. Analizind Sistemul Bonus-Malus percepute la asigurarile obligatorii de raspundere civila auto am realizat o serie de nereguli.Acest sistem duce in eroare atit asiguratul cit si asiguratorul,deoarece pentru incheierea contractului cu aplicarea sistemului bonus-malus cu un alt asigurator din Republica Moldova, asiguratul trebuie sa se adreseze asiguratorului cu care avea incheiat contracte precedente de asigurare asta dispune de timp pierdut atit pentru asigurat cit si pentru asigurator,

In cazul incheierii contractului de asigurare cu un asigurat, care nu a avut contracte de asigurare precedente, asiguratorul solicita acestuia semnarea unei declaratii pe proprie raspundere, care sa ateste lipsa contractelor de asigurare si care poate fi invocata de catre asigurator in cazul constatarii situatiilor contrare celor declarate ,aceasta etapa cred ca este una necorespunzatoare metodei de calcul.Si la fel aplicarea Malus pentru persoanele care au provocat daune altor autovehicole participante la trafic in termenul valabilitatii politei de asigurare. 2) Utilizarea uzurii la achitarea despgubirilor AORCA.

Calcularea uzurii la achitarea despgubirilor este o problem major pentru piaa

asigurrilor din Republica Moldova deoarece aproximativ 95% din toata autovehiculule care sunt nregistrate n ar sunt mai vechi de 5 ani. Faptul dat creeaz o situaie n care companiile fac achitri ce nu acoper mcar jumtate din prejudiciul actual, ceea ce la rndul su distruge AORCA ca concept.

Inca o situatie neclara care la rindul sau aduce multe critici este faptul ca Biroul
National al Asiguratorilor de Autovehicule din Republica Moldova - a decis recent excluderea companiei de asigurari MOLDCARGO din Asociatia BNAA si retragerea autorizatiei de a elibera polite de asigurare Carte Verde.
Asigurari de tip Carte Verde, date privind suma primelor incasate si daune platite in mil.Lei T.3 anul 2012.

Compania 1.MOLDASIG

Prime Brute Subscrise

46,33

Daune Platite
12,63

Tabel 2

2.MOLDCARGO
3.ASITO

41,66

6,27

.
36,27 10,76

4.GRAWE-KARAT ASIGURARI TOTAL

16,36

6,05

135.62

35.71

Din (Tabelul 2) observam ca Compania de Asigurari MOLDCARGO este cea dea doua companie ca volum de subscrieri pe segmentul Carte Verde, cu o cota de piata de 26%, (41,66 mil. MDL ) din afacerile societatii depinzand de aceste polite. Biroul National Asigurarilor de Autovehicole a adoptat o hotarare din start ilegala si contradictorie, care nu dispune la momentul actual de efect juridic in vederea suspendarii sau incetarii activitatii MOLDCARGO, desfasurata legal in baza licentei eliberate de CNPF(comisia nationala a pietei financiare).O astfel de decizie poate fi criticata ca una necalificativa,mentionind faptul ca compania de asigurari MOLDCARGO este pe al 2 loc in topul companiilor ca volum de prime incasate pe segmentul Carte Verde. Biroul National al Asigurarilor de Autovehicole (BNAA) prin aceasta decizie ne demonstreaza incapacitatea de a lua decizii profesioniste si competente.

O alt problem care muli sper ca va disprea cu timpul este problema concurenei neloiale
n domeniul asigurrilor obligatorii. Principalele argumente care ar putea duce la o aa situaie ine de vinderea companiei avantajat de stat, intrarea pe pia a companiilor strine, micorarea numrului de companii i evident o supraveghere mai uoar. Cheia de la problema dat este n minile CNPF, care dac i va executa obiectiv i corect obligaiile, ar putea nchide subiectul reducerilor ilegale sau altor metode de concurena ilegal pentru totdeauna. Muli indicatori se bazeaz pe rezultatele unui an. Consider oportun ca o directie de perfectionare a asigurarilor obligatorii de raspundere civila auto ar fi calcularea indicatorilor pe o perioad mai lung, deoarece indicatorii obinui pe parcursul unui an ar putea inuenai de careva factori i nu reect ntocmai situaia real privind daunele. In acelasi context o alta directive ar fi metoda de acumulare a informaiei privind daunele las mult spaiu pentru prezentarea datelor incorecte. Este fo arte important de racordat prezentarea informaiilor privind despgubirile cu cele prezentate trimestrial de contabilitile companiilor, ultimele ind corecte deoarece standardele contabilitii nu ofer prea multe posibiliti de trucare a informaiei i sunt uor vericabile.

Din anul 2009 pina in prezent CNPF a cautat directii pentru perfectionarea
asigurarii RCA si dupa 4 ani au implimentat un sistem nou de coordonare a AORCA. Potrivit Hotararii nr. 50/8 a CNPF din 30.11.2012 publicata in Monitorul Oficial la data de 07.12.2012, incepand cu 1 februarie 2013, politele de asigurare

obligatorii de raspundere civila auto RCA se vor putea emite doar electronic. Toate politele de asigurare eliberate pana la 30 ianuarie 2013, dar neprelucrate electronic sunt valabilie pana la data expirarii perioadei de asigurare. Potrivit Hotararii, atat procesarea cererilor de emitere a politelor, cat si comunicarea de catre asiguratori a informatiilor privind contractele de asigurare, respectiv a informatiilor privind dosarele de dauna asociate acestora, vor fi prelucrate si transmise doar in regim online catre baza unica de date a CNPF, prin intermediul Sistemului informational automatizat de stat denumit - "RCA Data".De asemenea, cel care va cumpara o polita de asigurare RCA va plati pretul in functie de profilul de risc, determinat in baza numarului de accidente pe care acesta le-a provocat in anul anterior. Putem spune ca Organele care tin la evidenta activitatea asigurarilor in Republica Moldova au facut un pas major pentru perfectionarea organizarii si circulatiei asigurarilor RCA pe teritoriul R.Moldova. Avantajul implementarii sistemului RCA Data este in primul rand determinarea corecta a primei de asigurare, conform tarifelor stabilite si inclusiv cu utilizarea sistemului bonus-malus. In al doilea rand, sistemul RCA Data va exclude posibilitatea fraudelor legate de incheierea contractelor de asigurare si cazurilor de asigurare", De asemenea "sistemul va permite monitorizarea pietei si va asigura disciplinarea si transparenta acestui sector. Serviciile prestate vor fi mai rapide si mai atractive. Un alt avantaj ar fi faptul ca organele de politie vor avea acces la acest program, si in cazul pierderii de catre client a politei de asigurare informatia data va fi disponibila. Se asteapta o crestere a procentului de automobile asigurate, care astazi nu depaseste 70-75% din numarul de automobile inregistrate in Moldova" Implimentarea acestui sistem Informaional Automatizat de Stat RCA Data este o directie de perfectionare oportun atta timp ct gradul de securizare a informaiei este unul nalt. Aceasta va da un ton mai serios activitii de asigurare i va elimina cu ncetul elementele nefavorabile dezvoltrii pieei. Acesta va mbunti evidena AORCA i va exclude falsificarea. Acesta este un atu foarte important, deoarece ncepnd din 2001 pn n prez ent, n R. Moldova au fost achitate despgubiri n baza AORCA falsificate, n sum total de 2 milioane euro. Aceasta directie la fel este bine venita pentru aprecierea corecta mrimei primelor de asigurare. De asemenea, operatorii pe pia nu vor mai putea

modifica n mod intenionat categoria unitii de transport deoarece vor avea la dispoziie baza de date S Registru.

O alta directie de perfectionare a asigurarilor obligatorii de raspundere civila auto

este procesul de informare in relatia consumator-asigurator. Printr-un proces de informare continua urmarit, sa obtina cresterea nivelului de constientizare si de responsabilizare a clientului actual si al celui potential, deoarece cetatenii nu cunosc indeaproape si indeajuns toate avantajele pe care le ofera o polita de asigurare RCA,ulterior elabornd mai multe instrumente de informare si educare inovatoare pentru piata de asigurari din Republica Moldova. Informarea clientului reprezinta un lucru foarte important deoarece cetatenii trebuie sa cunoasca ce reprezinta o polita RCA, care sunt beneficiile pe care le ofera o asigurare obligatore auto si care sunt pasii de urmat in cazul unui accident rutier". De aceea pentru perfectionarea procesului de informare trebuie de creat mai multe campanii de informare care consta in informarea corecta despre drepturile si obligatiiile clientilor, cat si despre cele ale companiilor de asigurari.