Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Suport Curs Calificare Intermediari in Asigurari
Suport Curs Calificare Intermediari in Asigurari
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
SUPORT CURS
CALIFICAREA PROFESIONAL
A PERSOANELOR CARE DORESC S
LUCREZE N DOMENIUL DISTRIBUIEI
PRODUSELOR DE ASIGURARE
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
I.
II.
III.
ELEMENTE
ETICA PROFESIONAL
VI. PRINCIPII
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
I. LEGISLAIA SPECIFIC
ASIGURRI
1. INTERMEDIARII N ASIGURRI
a. Noiuni introductive privind operaiunile de asigurare
Operaiunile de asigurare sunt deosebit de complexe i, datorit consecinelor ce rezult din
acestea, la exercitarea lor particip mai multe entiti, unele dintre ele persoane fizice sau juridice,
aparinnd domeniului privat, iar altele reprezentnd autoritile administrative ale statului, implicate
n aceast activitate.
Comerul de asigurare1 este practicat de ctre asigurtori, care potrivit legislaiei noastre, se
mpart n dou categorii: asigurtori societi comerciale de asigurare i asigurtori societi mutuale
de asigurare. Dar, la ncheierea unei asigurri, un rol important joac intermediarii n asigurri, care
mijlocesc raportul de asigurare ntre asigurai i asigurtori. Intermediarii n asigurri sunt agenii de
asigurare, subagenii, agenii de asigurare subordonai, brokerii de asigurare i asistenii n brokeraj.
Agenii de asigurare pot fi, att persoane fizice, ct i persoane juridice, iar brokerii, se pot constitui i
funciona exclusiv sub forma societilor comerciale.
Activitatea de asigurare intereseaz n egal msur i statul care, n virtutea principiului
organizrii economiei de pia, trebuie, pe de o parte, s intervin, pentru a asigura un cadru favorabil
exercitrii activitii de asigurare de ctre asigurtori, a extinderii acestuia prin intermediari i, pe de
alt parte, pentru a adopta reguli de pruden, care s protejeze asiguraii sau potenialii asigurai.
Intervenia statului se impune pentru protecia asigurailor, deoarece operaiunile de asigurare, fiind
complexe, iar asigurtorii profesioniti n materie, asiguraii fiind necunosctori, pot fi supui unor
abuzuri din partea comercianilor de asigurri. De aceea, statele au nfiinat autoriti administrative,
care s controleze, s supravegheze i s sancioneze, dup caz, practicile abuzive ale asigurtorilor.
n Romnia, aceast autoritate este Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.
b. Noiunea i reglementarea intermediarilor n asigurri
Nu este suficient ca un asigurtor s fie constituit legal, s aib o situaie patrimonial foarte
bun sau s aib un personal calificat, ci, pentru ca activitatea acestuia s fie rentabil, este necesar ca
produsele de asigurare pe care le furnizeaz s ajung la destinatari, adic la asigurai. Este destul de
dificil pentru un asigurtor s ncheie asigurrile pe care le practic prin proprii angajai, pentru c o
astfel de modalitate de distribuire a formelor de asigurare necesit un numr mare de personal i
costuri ridicate.
De aceea, n toate statele cu piee de asigurri evoluate, asigurtorii apeleaz la intermediari,
care sunt, n esen, liantul permanent ntre asigurai i asigurtori.
La nivelul Uniunii Europene, activitatea intermediarilor n asigurri a fost reglementat prin
Directiva 77/92/CEE din 13 decembrie 1975, avnd ca principal obiectiv consacrarea principiului
1
Sub imperiul Codului comercial, operaiunile de asigurare erau veritabile fapte de comer, fiind reglementate de art. 3 pct. 17 i 18, au fost calificate
de doctrina de specialitate ca fcnd parte din categoria faptelor de comer obiective, a se vedea I.N. Finescu, Curs de Drept comercial, editat de Al.Th.
Doicescu, Bucureti, 1929, p. 55-56, St. D. Crpenaru, Drept comercial romn, ed. a 6-a revzut i adugit, Ed. Universul Juridic, Bucureti,
2007, p. 51-52, I. Turcu, Teoria i practica dreptului comercial romn, vol. 1, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 1998, p. 43, S. Angheni, M. Volonciu, C.
Stoica, M.G. Lostun, Drept comercial, Ed. Oscar Print, Bucureti, 2000, p. 44, R. Motica, V. Popa, Drept comercial romn i drept bancar, Ed. Lumina
Lex, Bucureti, 1999, p. 44.
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
2
2
n legtur cu regimul juridic al libertii de stabilire i de prestare a serviciilor la nivelul Uniunii Europene a se vedea A. Fuerea, Drept comunitar
al afacerilor, Ed. Universul Juridic, Bucureti, 2003, p. 148 i urm.; C. Gavalda, G. Perleani, Droit des affaires de lUnion europeenne, Ed. Litec, Paris
2006, p. 125 i urm.
3
Pentru mai multe detalii recomandm A. La Torre, op. cit., p. 241 i urm.; F. Couilbault, C. Eliashberg, op. cit., p. 125 i urm.
4
Prevederea legal se nscrie n grija legiuitorului de a institui obligaia ncheierii unei asigurri de rspundere civil pentru exercitarea diferitelor
profesii. Alte categorii de persoane care trebuie s aib ncheiat o asigurare de rspundere civil pentru exercitarea profesiei sunt: avocaii, notarii
publici, experii, practicienii n insolven, medicii, farmacitii i furnizorii de servicii de asisten medical, directorii i administratorii
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Asigurarea de rspundere civil sau garania echivalent are drept scop acoperirea prejudiciilor pe care
agentul de asigurare le produce n exercitarea activitii de intermediere. Fiind o asigurare
profesional, aceast form de asigurare nu acoper prejudiciile ntre care nu exist legtur de cauzalitate cu operaiunile de intermediere ale agentului5.
d) s nu aib cazier judiciar pentru infraciuni contra patrimoniului sau pentru infraciuni
prevzute de legislaia financiar-fiscal;
Infraciunile contra patrimoniului sunt prevzute n art. 208-221 din Codul penal. Ct privete
categoria infraciunilor prevzute de legislaia financiar fiscal, acesta include faptele incriminate de
Legea nr. 241/2005 privind prevenirea i combaterea evaziunii fiscale, de Legea nr. 82/1991 privind
contabilitatea, de Legea nr. 297/2004 privind piaa de capital etc.
e)
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
I.L. Georgescu, op. cit., p. 35 i urm.; St.D. Crpenaru, op. cit., p. 177 i urm.;
St.D. Crpenaru, C. Predoiu, S. David, Gh. Piperea, op. cit., p. 47 i urm.; O. Cpn, op. cit., p. 68 i urm.; S. Angheni, M. Volonciu, C. Stoica, M.G.
Lostun, op. cit., p. 117 i urm.; R.P. Vonica, op. cit., p. 95 i urm.; M. cheaua, op. cit., p. 25 i urm.; C. Brsan,
V. Dobrinoiu, Al. iclea, M. Toma, Ctin. Tufan, op. cit., p. 32 i urm., I. Turcu, op. cit.,
p. 236 i urm., R. I. Motica, V. Popa, op. cit., p. 94 i urm.
8
i n dreptul francez agenii persoane juridice se pot constitui n oricare din formele de societate reglementate de lege , a se vedea F. Couilbault, C.
Eliashberg, op. cit., p. 128.
9
Pentru mai multe detalii, a se vedea St.D. Crpenaru, op. cit., p. 185; St.D. Crpenaru, C. Predoiu, S. David, Gh. Piperea, op. cit., p. 61-65.
10
A se vedea St.D. Crpenaru, op. cit., p. 185 i urm.; St.D. Crpenaru, C. Predoiu, S. David, Gh. Piperea, op. cit., p. 72 i urm.; I. Turcu, op. cit., p.
249 i urm.; S. Angheni, M. Volonciu, C. Stoica, Monica Gabriela Lstun, op. cit., p. 117 i urm.; M. cheaua, op. cit., p. 32 i urm. C. Brsan, V. Dobrinoiu,
Al. iclea, M. Toma, Ctin. Tufan, op. cit., p. 43 i urm.
7
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Similar agentului de asigurare, persoan fizic i agentul de asigurare, persoan juridic trebuie s se
bucure de o bun reputaie n cmpul raporturilor comerciale. Se vor verifica informaii precum cele
specifice cazierului fiscal, ale certificatului de atestare fiscal, eventualele nregistrri la care a fost
supus n Centrala Incidentelor de Pli13 etc. n procesul de apreciere a reputaiei agentului de
asigurare, persoan juridic vor fi luate n considerare i calitatea asociailor sau acionarilor14 dup
caz.
Includerea sintagmei agent de asigurare n denumirea agentului persoan juridic are scopul de a
ateniona n legtur cu statutul de intermediar n asigurri i este un efect al principiului transparenei
n exercitarea activitii comerciale.
- asociaii, acionarii semnificativi, precum i persoanele semnificative, dup caz, s nu aib
cazier judiciar pentru infraciuni contra patrimoniului sau pentru infraciuni prevzute de
legislaia financiar-fiscal;
Noiunea de acionar semnificativ va avea acelai neles cu cel al acionarilor semnificativi ai
asigurtorului, societate comercial, nsemnnd ca dein prti sociale sau actiuni, care reprezint
cel putin 10% din capitalul social al agentului de asigurare, persoan juridic.
Persoanele semnificative sunt membrii consiliului de administraie, ai consiliului director, cei ai
consiliului de supraveghere (n cazul sistemului dualist), ai conducerii executive i respectiv membrii
directoratului (n cazul sistemului dualist).
- conductorii executivi sau, dup caz, membrii directoratului agentului de asigurare, persoan
juridic, s se bucure de o bun reputaie i s aib experien de cel puin un an n
asigurri.
-
ncepnd cu data de 1 septembrie 2011, dobndirea de ctre persoanele juridice a calitii de agent
13
Incidena bancar constituie obiect de reglementare al Regulamentului nr. 1 din 2001 privind organizarea i funcionarea la Banca Naional a
Romniei, a Centralei Incidenelor de Pli, a se vedea i V. Neme, nregistrarea, modificarea i anularea incidentelor bancare, n Buletinul Institutului
Naional Pentru Pregtirea i Perfecionarea Avocailor, anul 1, nr. 3/2005, p. 39-49.
14
n cazul societilor cu rspundere limitat membbrii acesteia se numesc asociai, iar la societile pe aciuni, poart denumirea de acionari.
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
nivelul Uniunii Europene s-a decis instituirea unui sistem de publicitate a intermediarilor n asigurri
prin Directiva 2002/92/CE.
Dup nregistrare, asigurtorii sunt obligai s elibereze intermediarilor n asigurri, persoane
juridice, un certificat de nregistrare, iar intermediarilor n asigurri, persoane fizice, o legitimaie.
Anual, acest registru va fi trecut pe suport hrtie, i va fi certificat pentru conformitate de
conducerea executiv a asigurtorului sau reasiguratorului.
Datele nscrise n registrul agenilor se transmit n sistem computerizat att Comisiei de
Supraveghere a Asigurrilor, ct i asociaiei sau uniunii profesionale din care face parte asigurtorul,
acestea fiind permanent accesibile publicului la sediu i pe site-ul Internet al asigurtorului, autoritii
de supraveghere i asociaiei sau uniunii profesionale sus-menionate; aceste date se verifica periodic
de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.
Detaliile privind nscrierea agenilor de asigurare n registrul intermediarilor sunt reglementate
de Ordinul nr. 10/2007 pentru punerea n aplicare a Normelor privind Registrul intermediarilor n
asigurri i/sau n reasigurri.
nmatricularea agentului, societate comercial n registrul comerului are ca efect
dobndirea personalitii juridice, dar nu i a calitii de agent de asigurare.
Societatea devine agent de asigurare numai din momentul autorizrii de ctre asigurtorul care
l-a mandatat prin contractul de agent s intermedieze operaiuni de asigurare, care are i
responsabilitatea verificrii condiiilor menionate anterior privind dobandirea calitii de agent
de asigurare. Agentul de asigurare autorizat astfel poate desfsura activitate de intermediere n
asigurri numai dup nregistrarea sa de ctre asigurator n Registrul Intermediarilor n
asigurri i obinerea codului RAJ.
Legea nr. 32/2000, prin normele emise n aplicarea acesteia stipuleaza faptul c managementul, mai
exact conductorul executiv, trebuie s ndeplineasc condiiile privind experiena profesional
precum i calificarea i pregtirea profesional n domeniu. De asemenea, personalul implicat n
distribuia produselor de asigurare trebuie s ndeplineasca condiiile privind pregtirea profesional n
domeniul asigurrilor.
5. Consecinele constituirii agentului de asigurare, persoana juridica fr respectarea cerinelor
legii
Agenii de asigurare, persoane juridice sunt supui ndeplinirii a dou categorii de condiii;
celor din dreptul comun specifice tuturor societilor comerciale i celor instituite de reglementrile
din domeniul asigurrilor.
Prin urmare, nclcarea normelor din Legea nr. 31/1990, vor atrage sanciunile prevzute de
aceasta, care pot culmina cu nulitatea societii i dizolvarea ei pe cale judectoreasc.
Verificarea ndeplinirii condiiilor de mai sus si cele prevzute de reglementrile din asigurri,
se va face i de ctre asigurtorul care mputernicete agentul de asigurare cu activitatea de
intermediere.
De asemenea, aceste cerine vor fi verificate i de ctre Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor, prin intermediul asigurtorilor. Aceasta ntruct, art. 33 alin. (2) din Legea nr.
32/2000 stipuleaz c asigurtorii nu pot exercita activiti de asigurare prin intermediari fara
autorizaie, iar nerespectarea normelor legale relative la agenii de asigurare, constituie contravenie
conform art. 39 alin. (2) lit. k) din lege. Dac se constat neregulariti, societatea de asigurare poate
nceta raporturile de reprezentare i retrage intermediarului n cauz calitatea de agent de asigurare.
Calitatea de agent de asigurare, persoan juridic se pierde, caz n care va fi radiat din registru,
cu meniunea "radiat" dac:
9
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
h) conductorii executivi s aib studii superioare i o experien de cel puin doi ani ntr-o funcie de
conducere operativ n domeniul asigurrilor, sau de cel puin patru ani ntr-o funcie de conducere
operativ n domeniul financiar-bancar; aceast condiie se aplic i administratorilor, atunci cnd au
atribuii similare conducerii executive.
Potrivit reglementrilor cuprinse n Ordinul nr. 15/2010, prin funcie de conducere operativ, se
nelege inclusiv cea de ef de serviciu sau compartiment, a crui activitate este relevant pentru
specificul domeniului asigurrilor sau cel financiar-bancar, precum i funcia de director de agenie
sau de sucursal a unei entiti care opereaz n aceste domenii. Rezult, din cele de mai sus, c, n
cadrul asigurtorilor, funcia de conducere nu este atribuit doar conductorilor organelor societii
reglementate de Legea nr. 31/1990, ci i conductorii tuturor structurilor organizatorice, chiar dac
acestea nu sunt prevzute de lege, dar sunt stabilite prin regulamentele interne ale societii.
i) conductorii executivi i administratorii s aib o bun reputaie, onestitate i probitate moral;
j) conductorii executivi s nu dein aceeai funcie la o alt persoan juridic romn sau strin
dup obinerea autorizaiei de funcionare sau dup aprobarea de ctre Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor, cu excepia domeniului privind pregtirea profesional a intermediarilor n asigurri;
Legea statueaz incompatibilitatea conductorilor executivi cu alte funcii i demniti publice sau
private pe perioada mandatului primit de la societatea de brokeraj.
k) conductorii executivi s aib contract de munc/management i administratorii s aib contract de
administrare/mandat, dup caz, cu brokerul de asigurare i/sau de reasigurare;
l) s elaboreze un scurt studiu de fezabilitate15 (maxim 10 pagini) care s cuprind sintetic urmtoarele
informaii:
- scurt prezentare a activitii ce urmeaz s fie desfurat, din care s rezulte c resursele financiare
sunt suficiente s i permit desfurarea activitii;
- structura organizatoric, regulamentul de organizare i funcionare, cu precizarea rspunderilor i
limitelor de competen pentru persoanele semnificative din cadrul societii;
- bugetul de venituri i cheltuieli estimat pentru urmtorii trei ani financiari.
m) s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil profesional valabil pe ntregul
teritoriu al Romniei, cu o limit minim de acoperire de 1.121.000 euro/eveniment i o sum agregat
de 1.700.000 euro pe an, fr franiz.
La fel ca agenii de asigurare brokerii vor fi inregistrati la Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, n
registrul Brokerilor de asigurare16.
2.Asemnri i deosebiri ntre brokerii de asigurare i agenii de asigurare
Dei, ambele entiti exercit intermedierea n asigurri, ntre acestea exist unele asemnri i
deosebiri.
Sub aspectul asemnrilor ambele categorii de intermediari pot mijloci, att operaiuni de
asigurare, ct i cele de reasigurare
Tot astfel, brokerii i agenii se pot folosi de serviciile angajatilor proprii sau diferiilor
colaboratori, crora legea le reglementeaz statutul juridic, n vederea protejrii, att a lor, ct i a
asigurailor sau potenialilor asigurai.
n acelai timp, ntre agenii de asigurare i brokerii de asigurare exist importante deosebiri.
n primul rnd, dac agent de asigurare poate fi, att o persoan fizic, ct i o persoan juridic,
brokerul de asigurare se constituie i funcioneaz doar sub forma persoanei juridice.
Apoi, potrivit legii, agentul de asigurare are un cmp de activitate mult mai restrns, el
poate intermedia aceleai clase de asigurri n numele i pe seama unui singur asigurtor, pe cnd
15
Studiul de fezabilitate poate fi nlocuit cu planul de activitate la fel ca n domeniul activitii bancare, ntr-o viitoare amendare a
reglementrilor din materia asigurrilor.
16
11
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
17
brokerul poate fi intermediarul mai multora . Conform dispoziiilor art. 34 alin. (8) din Legea nr.
32/2000, un agent de asigurare, persoan fizic sau juridic, nu poate intermedia aceleai clase de
asigurri dect pentru un singur asigurtor.
O ultim diferen este legat de poziia i interesul pe care l au cele dou categorii de
intermediari pe piaa asigurrilor.
Agentul de asigurare, fiind autorizat de un asigurtor, ncheie contracte n numele i n
contul asigurtorului. n schimb, brokerul negociaz pentru clienii si ncheierea contractelor de
asigurare sau de reasigurare i acord asisten nainte i pe durata ncheierii contractelor.
Rezult c, dac agentul de asigurare este un mandatar supus regulilor stricte, prescrise de asigurtor,
brokerul de asigurare este un comerciant independent18 care este ataat propriei clientele.
Agentul de asigurare promoveaz, n principal, interesele asigurtorului, pe cnd brokerul de
asigurare va apra interesele clienilor si, adic ale asigurailor ori potenialilor asigurai, crora, aa
cum dispune legea, le poate acorda asisten pe ntreaga perioad a asigurrii. Din aceast cauz,
brokerii de asigurare sunt un fel de consilieri ai asigurailor.
e. Agenii de asigurare subordonai
Activitatea desfurat de agenii de asigurare subordonai, datorit specificului pe care l
prezint poart denumirea de bancassurance. n concepia Legii nr.32/2000, bancassurance
reprezint activitatea de intermediere a produselor de asigurri care sunt complementare la
produsele instituiilor de credit i instituiilor financiare nebancare, desfurat prin reeaua
acestor instituii.
Agentul de asigurare subordonat este persoana fizic sau juridic ce, pe lng activitatea sa profesional
principal, intermediaz n numele i n contul unuia sau mai multor asigurtori produse de asigurare care sunt
complementare la produsele furnizate de instituiile de credit i instituiile financiare nebancare care acioneaz
ntr-o pia reglementat.
Activitatea de bancassurance se poate desfura numai prin persoanele fizice care au ncheiat un
contract de munc individual pe perioad nedeterminat cu o instituie de credit sau cu o instituie
financiar nebancar.
Specificul activitii agenilor de asigurare subordonai const n faptul c intermedierea
operaiunilor de asigurare are caracter suplimentar i complementar, n comparaie cu ceilali
intermediari care trebuie s aib obiect unic de activitate, dac sunt persoane juridice.
Astfel, agenii de asigurare subordonai intermediaz doar asigurrile ce nsoesc operaiunile din
domeniul financiar-bancar, precum creditele de diferite tipuri, imobiliar, ipotecar, de consum,
contractele de leasing, garaniile bancare etc.
Agenii de asigurare subordonai persoane juridice au obligaia de a nscrie i menine ntr-un
registru n format electronic o eviden a persoanelor fizice care desfoar activitate de
bancassurance.Registrul va fi disponibil spre consultare pe pagina de internet a fiecrui agent de
asigurare subordonat.
Pentru conducerea activitii de bancassurance, agenii de asigurare subordonai persoane juridice
au obligaia de a nominaliza dou persoane, la nivelul sediului principal, director i, respectiv, director
adjunct, care trebuie s aib calitatea de angajat, pe perioad nedeterminat.
n vederea avizrii ca ageni de asigurare subordonai, persoanele juridice trebuie s depun la
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor o documentaie care va cuprinde:
a) copia autorizaiei de funcionare, emis de ctre Banca Naional a Romniei;
b) curriculum vitae ale persoanelor care conduc activitatea de bancassurance;
Este fr ndoial c brokerul de asigurare este cel mai profesionist dintre intermediari, drept dovad c asigurrile cele mai dificile se ncheie prin
intermediul acestora, R. Pellino, P. Pellino, S. Sorgi, op. cit., p. 53
18
R. Pellino, P. Pellino, S. Sorgi, op. cit., p. 52
17
12
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
c) copia documentului de plat privind achitarea taxei de avizare, prevzut la art. 36 alin. (1) din
Legea nr. 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare.
f. Persoanele cu care lucreaz agenii de asigurare i brokerii de asigurare
Fiecare dintre intermediarii n asigurri menionai poate folosi n activitatea pe care o desfoar
diferite persoane.
Agentii de asigurare, persoane juridice pot folosi subageni, care sunt persoane fizice, altele dect
conductorul agentului de asigurare persoan juridic, care au calitatea de angajai cu contract de munc cu
persoana juridic i care acioneaz n numele acesteia.
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Informaiile supuse furnizrii privesc perioada precontractual, precum i cele specifice momentului
perfectrii poliei de asigurare.
Informaiile ce trebuie comunicate clienilor se refer la asigurtori i la intermediarii n asigurr i
difer n funcie de clasa sau forma de asigurare ce urmeaz a fi ncheiat prin contractul de asigurare.
Informaiile de mai sus trebuie furnizate clienilor sub form scris, sau pe un alt suport durabil,
trebuie s fie clare i exacte, i scrise n limba romn, sau ntr-o alt limb asupra creia prile cad
de acord.
Informaiile pot fi oferite i verbal, ns doar atunci cnd acest lucru este cerut n mod expres de
clieni, sau cnd se solicit ncheierea urgent a contractului de asigurare, cu cerina ca ele s fie
transmise asiguratului sub form scris, sau pe alt suport, imediat dup ncheierea contractului de
asigurare.
2. Plata cotizaiilor stabilite prin normele legale
Potrivit Legii nr. 32/2000 i a normelor emise n aplicarea ei, numai brokerii de asigurare i/sau de
reasigurare, au obligaia s achite o tax de funcionare de maximum 0,3% pe an. Aceast tax se
stabilete de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, i trebuie pltit pe toat durata existenei
brokerului de asigurare. Taxa de funcionare este prelevat din veniturile rezultate din activitatea de
brokeraj, aferente perioadei pentru care sunt datorate.
3. Respectarea msurilor dispuse de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
n legtur cu aceast obligaie, brokerii de asigurare trebuie s se conformeze solicitrilor Comisiei
de Supraveghere a Asigurrilor, n ceea ce privete raportrile, precum i activitile pe care le
desfoar, s pstreze i s pun la dispoziia acesteia, la cerere, registrele i nregistrrile contabile,
care s evidenieze i s explice operaiunile efectuate n timpul desfurrii activitii, incluznd
informaii asupra contractelor de asigurare i/sau de reasigurare ncheiate i asupra nelegerii cu
asigurtorii i/sau reasigurtorii.
4. Pregtirea profesional continu
Toi intermediarii n asigurri au obligaia efecturii unei pregtiri profesionale permanente a
personalului angajat, precum i a persoanelor cu care colaboreaz.
Pentru ndeplinirea obligaiei privind pregtirea profesional a fost adoptat Ordinul nr. 9/2012 pentru
punerea n aplicare a Normelor privind calificarea profesional i pregtirea continu a intermediarilor n
asigurri.
Potrivit acestuia, sunt supui obligaiei privind calificarea profesional, respectiv pregtirea
profesional continu urmtoarele persoane:
a) agenii de asigurare persoane fizice;
b) conductorii agenilor de asigurare persoane juridice;
c) subagenii;
d) conductorii activitii de bancassurance;
e) persoane fizice care desfsoar activitate de bancassurance;
f) conductori executivi ai brokerilor de asigurri si/sau reasigurri;
g) brokeri n asigurri/reasigurri;
h) asistenii n brokeraj persoane fizice;
i) conductorii asistentilor n brokeraj persoane juridice, precum i personalul propriu cu atribuii de
intermediere n asigurri;
j) personal propriu al brokerului de asigurare i/sau reasigurare, care are ca principal atribuie de
serviciu intermedierea contractelor de asigurare i/sau reasigurare.
14
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Persoanele mai sus menionate trebuie s promoveze examenul de absolvire urmare a efecturii unui
program de calificare sau pregtire profesional continu aprobat de Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor.
La programele de calificare profesional/pregatire profesional continu se pot nscrie persoane fizice
cu domiciliul sau rezidena n Romnia ori n Spatiul Economic European, care dein o diplom de
bacalaureat ori, respectiv, alt document echivalent tradus n limba romn i legalizat.
Durata programului de calificare profesional/pregatire profesionala continua este de minimum 50 de
ore /20 ore de predare efectiv, cu excepia conductorilor executivi ai brokerilor de asigurare i/sau
reasigurare pentru care durata programului de pregtire continu este de 35 ore de predare efectiv .
Pregtirea profesional se realizaz prin intermediul entitilor furnizoare de programe educaionale n
domeniul asigurrilor. Activitatea entitilor furnizoare de programe educaionale n domeniul
asigurrilor este reglementat prin Ordinul CSA nr.8/2010 pentru punerea n aplicare a Normelor
privind activitatea furnizorilor de programe educaionale i atestarea lectorilor n domeniul
asigurrilor.
e. Exercitarea serviciilor de intermediere n Uniunea European
Legislaia romn n domeniul asigurrilor a introdus n materia intermediarilor n asigurri, principiul
dreptului de stabilire i al libertii de a presta servicii n statele membre ale Uniunii Europene,
transpunnd astfel prevederile art. 6 din Directiva nr. 2002/92 privind intermedierea n asigurri.
n acest sens, art. 361 din Legea nr. 32/2000 dispune ca intermediarii n asigurri i/sau n reasigurri,
autorizai i/sau nregistrai de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, care desfoara activitate de
intermediere pe teritoriul Romniei, sa poata exercita aceast activitate pe teritoriul oricrui stat
membru cu condiia ca acestia s aduc la cunotina intentia lor Comisiei de Supraveghere a
Asigurrilor, nainte de nceperea activitii.
Pentru realizarea obligaiei de informare, intermediarul in asigurari trebuie s transmit Comisiei de
Supraveghere, urmtoarele date i informaii:
a) statul membru pe teritoriul cruia intenioneaz s desfoare activitatea de intermediere;
b) structura sa organizatoric;
c) adresa sediului sau din statul membru gazd de la care pot fi obinute i la care pot fi transmise
documente;
d) numele, calificarea i experiena conductorului executiv, care are capacitatea s l reprezinte i
s l angajeze n relaiile cu terii pe teritoriul statului membru respectiv, inclusiv dovad c
acesta nu are cazier judiciar pentru infraciuni contra patrimoniului sau pentru infraciuni
prevzute de legislaia financiar-fiscal.
Transmiterea documentelor mai sus menionate se face n scopul informrii Comisiei de Supraveghere
a Asigurrilor, care, la rndul ei, trebuie s le comunice, n termen de 30 de zile de la primire,
autoritii competente din statul membru n care intermediarul intenioneaz s-i desfoare
activitatea, dac autoritatea din statul membru i manifest intenia de a primi aceste informaii. n
cazul n care statul membru n cauz nu a solicitat Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor
comunicarea informaiilor referitoare la intermediarul n asigurri, acesta poate s-i nceap
activitatea imediat.
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor nu autorizeaz exercitarea activitii de intermediere ntr-un
stat membru, iar informaiile pe care le primete le transmite la rndul ei, la cerere, autoritilor
administrative din statul membru.
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor n temeiul prerogativelor pe care i le confer legea, poate
efectua un control de legalitate asupra documentelor i informaiilor primite i, dac se constat
neregulariti, poate solicita intermediarului nlturarea acestora sau chiar poate interzice exercitarea
activitii n Uniunea European.
15
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Aceleai condiii se aplic i unui intermediar n asigurri autorizat sau nregistrat ntr-un stat membru
care intentioneaz s desfoare activitate de intermediere n asigurri n Romnia.
Daca doreste s fie informat despre intenia intermediarilor din statele membre de a-i desfura
activitatea specific pe teritoriul Romniei, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor trebuie s
comunice intenia sa, Comisiei Europene.
Orice intermediar in asigurari autorizat sau nregistrat ntr-un stat membru, care desfoar activitatea
de intermediere pe teritoriul Romniei, este obligat s se supun legislaiei romane.
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor poate solicita intermediarilor n asigurri i/sau reasigurri,
care desfoar activitate de intermediere pe teritoriul Romniei, orice informaii i documente verificrii respectrii de ctre acesta a legislaiei naionale.
f. ncetarea existenei intermediarilor n asigurri, persoane juridice
Att agenii, ct i brokerii de asigurare sunt comerciani, cu statut juridic aparinnd dreptului
comun. Cazurile i condiiile de ncetare a existenei acestora sunt cele specifice dreptului comun,
reglementate n special de Legea nr. 31/1990 i de Legea nr. 85/2006 privind procedura insolvenei.
Sunt insa cazuri speciale de ncetare a brokerilor de asigurare, prevzute in Legea nr.
32/2000, care sunt de fapt cazuri de retragere a autorizaiei de funcionare a brokerilor. Comisia
de Supraveghere a Asigurrilor retrage autorizaia de funcionare acordat unui broker de asigurare n
dou cazuri:
a) cnd se constat c brokerul de asigurare se afl n una din situaiile mai jos artate:
- asociaii, acionarii semnificativi, precum i persoanele semnificative, dup caz, au cazier judiciar
pentru infraciuni contra patrimoniului sau infraciuni prevzute n legislaia financiar-fiscal;
- conductorul executiv nu ndeplinete condiiile privind pregtirea i experiena pentru a deine
aceast poziie, n conformitate cu normele elaborate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor;
- solicitantul nu respect condiiile prevzute de lege;
- nu mai ndeplineste condiiile n baza crora a fost autorizat.
b) cel de-al doilea caz de retragere a autorizaiei de funcionare, se ntlnete atunci cnd brokerul de
asigurare i/sau de reasigurare nu achit taxele de functionare prevzute de Legea nr. 32/2000.
In conformitate cu prevederile Legii nr. 32/2000 Comisia de Supraveghere a Asigurrilor poate s
decid interdicia desfurrii activitii de ctre intermediarul n asigurri, autorizat ntr-un stat
membru, daca acesta nu respect legislaia statului romn.
Interdicia se poate dispune de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, numai dup ce, n
prealabil, ncunotineaz autoritile competente ale statului membru de origine, despre
neregularitile constatate n activitatea intermediarilor i numai dac acetia nu le nltur.
n cazul retragerii autorizaiei de funcionare unui intermediar n asigurri, care are sediul social pe
teritoriul Romniei, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor are obligaia de a informa toate
autoritile competente, pe al cror teritoriu i desfoar activitatea acel intermediar in asigurari.
g. Falimentul intermediarilor n asigurri
Incetarea plilor intermediarilor n asigurri, va fi guvernat de Legea nr. 85/2006, privind
procedura insolvenei.
Prin urmare, intermediarii n asigurri nu pot fi supui procedurii de redresare financiar, specific
societilor de asigurare, reglementat de Legea nr. 503/2004, dar, aplicndu-li-se Legea nr. 85/2006,
16
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
acetia pot ncerca restabilirea situaiei patrimoniale, urmnd procedura reorganizrii judiciare,
specific dreptului comun19.
h.Alte prevederi legale aplicabile intermediarilor n asigurari
- Ordinul CSA nr.13/2009 privind punerea n aplicare a Normelor privind procedura de
supraveghere, n domeniul asigurrilor, a aplicrii sanciunilor internaionale evideniaz
aspectele cu privire la elaborarea i aplicarea de politici, proceduri interne de cunoatere a
clientului, de raportare, de pstrare a evidenelor, de control intern, de evaluare i gestionare a
riscurilor, obligaia desemnrii uneia sau a mai multor persoane din cadrul personalului propriu
care s aib responsabiliti privind aplicarea i respectarea sanciunilor internaionale, obligaia
raportrii ctre CSA a tranzaciilor prezumate ca fiind tranzacii suspecte, etc.;
- Ordinul CSA nr.4/2010 pentru aprobarea Normelor privind organizarea activitii de
arhiv la asigurtori, reasigurtori i intermediari n asigurri i/sau reasigurri
evideniaz principalele aspecte cu privire la obligaia nfiinrii compartimentelor de
arhiv sau desemnarea persoanelor responsabile cu arhivarea precum i obligaia ntocmirii
Nomenclatorului arhivistic care se transmite spre avizare la CSA i este aprobat de
Arhivele Naionale, etc.
- Ordin nr. 1/2011 pentru punerea n aplicare a Normelor privind organizarea i efectuarea
inventarierii elementelor de natura activelor, datoriilor, capitalurilor proprii i a tranzaciilor
privind activitatea de asigurare i de reasigurare ale asigurtorilor/reasigurtorilor i brokerilor
de asigurare/reasigurare, evidentiaza obligaia brokerilor de asigurare de a emite proceduri proprii
privind inventarierea elementelor de natura activelor, datoriilor, capitalurilor proprii i a
tranzaciilor privind activitatea de asigurare i de reasigurare care vor fi aprobate de administrator,
consiliul de administraie, respectiv membrii directoratului; rspunderea pentru buna organizare a
lucrrilor de inventariere revine administratorului, consiliului de administraie, respectiv membrilor
directoratului;
- Ordin nr. 6/2012 pentru modificarea unor acte normative privind termenul maxim de depunere n
conturile asigurtorilor a primelor de asigurare ncasate de intermediarii n asigurri, asigurtorii
trebuie s stabileasc msuri potrivit crora primele de asigurare ncasate de intermediarii n
asigurri s fie depuse n conturile asigurtorilor n termen de maximum 15 zile de la ncasarea
acestora, excepie fcnd agenii de asigurare subordonai, pentru care perioada maxim este de 30
zile;
- Ordin nr. 11/2012 pentru punerea n aplicare a Normelor privind procedura de soluionare a
petiiilor referitoare la activitatea asigurtorilor i intermediarilor n asigurri, intermediarii n
asigurri, cu excepia agenilor de asigurare, au urmtoarele obligaii:
a) s rspund la fiecare petiie primit direct de la peteni, n termen de 30 de zile de la data
nregistrrii petiiei, indiferent dac soluia este favorabil sau nefavorabil;
b) s transmit pentru fiecare solicitare primit de la autoritatea de supraveghere, n termen de
maximum 10 zile lucrtoare sau n termenul precizat n mod expres n aceasta, o not de
fundamentare, precum i toate informaiile, documentele i situaiile solicitate de ctre autoritatea
de supraveghere; documentaia se va depune la registratura Comisiei de Supraveghere a
Asigurrilor sau a reprezentanelor sale teritoriale, dup caz, ori se va transmite prin pot cu
confirmare de primire i va fi semnat numai de persoanele semnificative;
c) s acorde asisten asiguratului existent n propriul portofoliu, n ceea ce privete derularea
contractului de asigurare cu respectarea condiiilor de asigurare/prevederi legale pe toat perioada
valabilitii acestuia, inclusiv pentru soluionarea pe cale amiabil a eventualelor litigii;
19
Pentru aspectele specifice reorganizrii judiciare i a falimentului comercianilor din dreptul comun, a se vedea St.D. Crpenaru, op. cit., p. 568 i
urm.; I. Turcu, op. cit., p. 215 i urm.; S. Angheni, op. cit., p. 169 i urm.; N. ndreanu, Procedura reorganizrii judiciare, Ed. All Beck, Bucureti,
2000, p. 12 i urm.; M.N. Costin, A. Miff, op. cit., p. 7 i urm.; Codul comercial, op. cit., p. 424 i urm.
17
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
d) s dein i s menin un registru unic de petiii n format electronic, n care s nregistreze toate
petiiile, indiferent de modalitatea de primire a acestora:prin registratur, prin pota electronic,
prin sistemul on-line.
Noiune i reglementare
18
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Pentru definiia contractului de mandat, a se vedea, St. D. Crpenaru, op. cit. p. 540, iar pentru definiia contractului de mandat civil recomandm, Fr.
Deack, Tratat de drept civil. Contracte speciale, Edit. Universul Juridic, Bucureti 2001, p. 311; L. Stnciulescu, Drept civil. Contracte i succesiuni,
ediia a 4-a, revizuit i actualizat, Edit. Hamangiu, Bucureti 2008, p. 217.
20
19
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Asiguratul sau contractantul asigurrii nu este parte n contractul de intermediere ncheiat ntre
asigurtor/ reasigurtor i intermediarul in asigurari. Asiguratul sau potenialul asigurat poate i el sa-l
mputerniceasc pe intermediarul in asigurari s-i caute i sa-i mijloceasc o anume form de asigurare
dar aceast mputernicire constituie coninutul unui act juridic distinct de contractul de
intermediere. Mai exact, asiguratul sau potenialul asigurat este ter fa de contractul de intermediere
ncheiat de intermediar cu asigurtorul i tot astfel, asigurtorul este ter fa de contractul (mandatul)
dat de ctre asigurat intermediarului pentru identificarea i ncheierea unor polie de asigurare.
e. Capacitatea i consimmntul prilor contractului de intermediere n asigurri
Intermediarul trebuie s aib capacitate deplin de exerciiu deoarce, n negocierea cu terul, el este cel
care exprim un consimmnt valabil.
De aceea, viciile de consimmnt cu prilejul ncheierii contractului de asigurare vor fi apreciate i din
perspectiva consimmntului intermediarului.
Consimmntul prilor n contractul de intermediere n asigurri poate fi dat expres dar i tacit.
Soluia se fundamenteaz pe dispoziiile art.2.013 alin.1 din Noul Cod civil, potrivit cu care, contractul
de mandat poate fi ncheiat n form scris, autentic sau sub semntur privat, sau verbal.
Acceptarea mandatului poate rezulta i din executarea sa de ctre mandatar.
n practic, de cele mai multe ori consimmntul prilor cu privire la ncheierea contractului de
intermediere este expres deoarece el presupune ncheierea contractului n form scris i predarea de
ctre asigurtor a tuturor documentelor i instrumentelor necesare ncheierii contractelor de asigurare
cu potenialii asigurai. Consimmntul poate fi tacit mai ales la expirarea contractului de
intermediere cnd intermediarul continu s negocieze i s ncheie polie de asigurare n numele i pe
seama asigurtorului iar acesta remite intermediarului documentele necesare perfectrii polielor de
asigurare i pltete remuneraia cuvenit.
f. Obiectul contractului de intermediere n asigurri
Potrivit regulior care crmuiesc mandatul, obiectului mandatului const din ncheierea actelor juridice
n numele mandantului.
n consecin, obiectul contractului de intermediere l constituie negocierea i ncheierea polielor de
asigurare n numele i pe seama asigurtorului. Principala activitate a intermediarului n asigurri este
de a ncheia contracte de asigurare cu asiguraii. Desigur c prin contractul de intermediere,
intermediarii pot efectua i operaiuni accesorii necesare de altfel derulrii contractelor de asigurare,
precum ncasarea sumelor de bani cu titlu de prime de asigurare, comunicarea modificrii
circumstanelor i mprejurrilor riscurilor asigurare, comunicarea modificrii polielor de asigurare,
informarea privind producerea riscului asigurat etc.
g. Cuprinsul contractului de intermediere n asigurri
Prin Ordinul nr. 10/2007 pentru punerea n aplicare a Normelor privind Registrul intermediarilor n
asigurri i/sau n reasigurri, cu modificrile i completrile ulterioare s-au instituit cteva meniuni
obligatorii pe care trebuie s le cuprind contractul de agent.
Astfel, asigurtorii trebuie s includ n mod obligatoriu n contractul de agent i urmtoarele
meniuni:
a) obligativitatea respectrii prevederilor din legislaia asigurrilor;
b) activitatea de agent de asigurare persoan fizic, persoan juridic i de subagent este
reglementat, supravegheat i controlat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor;
c) obligativitatea prezentrii oricror documente care privesc activitatea desfurat ca agent de
asigurare persoan fizic i juridic, agent de asigurare subordonat, precum i cea de subagent
20
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
d)
e)
f)
g)
h)
21
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
dispune c, dac mandatul este cu titlu oneros, mandatarul este obligat s execute mandatul cu
diligena unui bun proprietar.
Intermediarul are obligaia s aduc la cunotina asiguratului cu care ncheie contractul de
asigurare, mputernicirea n temeiul cruia acioneaz (contemplatio domini).22
Aceast obligaie este prevazuta in Noul Cod civil potrivit cruia, contractantul poate ntotdeauna cere
reprezentantului s fac dovada puterilor ncredinate de reprezentat i, dac reprezentarea este
cuprins ntr-un nscris, s i remit o copie a nscrisului, semnat pentru conformitate.
Obligativitatea prezentrii calitii de intermediar in asigurari este prevazuta i in Ordinului nr.
23/2009 pentru punerea n aplicare a Normelor privind informaiile pe care asigurtorii i intermediarii
n asigurri sunt obligai s le furnizeze clienilor, precum i alte cerine pe care trebuie s le cuprind
contractul de asigurare, cu modificrile i completrile ulterioare.
Brokerii de asigurare trebuie s informeze clienii cu privire la calitatea lor de brokeri i c sunt
nregistrai i autorizai de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, iar agenii de asigurare
trebuie s comunice potenialilor asigurai c sunt autorizai de ctre asigurtor s ncheie contracte de
asigurare n numele acestuia.
ntruct, contractele de asigurare sunt ncheiate n numele asigurtorului, asiguratul este ndreptit i
interesat s cunoasc bonitatea financiar, comercial etc. a asigurtorului pe piaa asigurrilor pe care
acioneaz i n legtur cu conduita sa n formele de asigurare pe care le exercit.
2.
22
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
(2) n perioada n care bunurile primite cu ocazia executrii mandatului de la mandant ori n numele
lui se afl n deinerea mandatarului, acesta este obligat s le conserve.
n baza contractului de intermediere, intermediarul ncheie contracte de asigurare cu asiguraii n
numele asigurtorului.
De aceea, pentru ca asigurtorul s aib evidena permanent a contractelor de asigurare ncheiate de
ctre intermediar, acesta trebuie s remit asigurtorului duplicatul contractelor pe care le ncheie. n
schimbul ncheierii contractelor cu asiguraii, intermediarul ncaseaz i sumele de bani cu titlu de
prime de asigurare. Prin urmare, intermediarul este obligat s depun la caseria asigurtorului sau ntrun cont bancar sumele prime de la asigurai cu titlu de prime asigurare.
Aa cum este mentionat mai sus, mandatarul este obligat s conserve bunurile mandantului pe care le
deine n baza raporturilor de mandat. Reglementarea este mare importan juridic i se
materializeaz n aceea c, intermediarul rspunde pentru duplicatele contractelor de asigurare, sumele
de bani primite, precum i de orice alte documente i lucruri aferente contractelor de asigurare pe care
le ncheie cu asiguraii.
Fiind bunurile asigurtorului, se nelege c toate cheltuielile privind primirea, conservarea, remiterea
ori valorificarea lor, dup caz, se vor face pe cheltuiala asigurtorului.
n ceea ce privete sumele de bani, deinute n temeiul mandatului art. 2.020 din Noul Cod civil
prevede c mandatarul datoreaz dobnzi pentru sumele ntrebuinate n folosul su ncepnd
din ziua ntrebuinrii, iar pentru cele cu care a rmas dator din ziua n care a fost pus n
ntrziere.
Toate regulile de mai sus se aplic deopotriv i intermediarului care folosete sumele de bani
ncasate cu titlu de prime de asigurare sau schimb destinaia acestora ori refuz s le remit
asigurtorului.
Mai mult, n contractele de intermediere se prevede c dac intermediarii nu depun la asigurtor
duplicatele polielor de asigurare, sumele de bani ncasate ca prime de asigurare i celelalte documente
aferente contractelor pe care sunt mputernicii s le ncheie i se produce riscul asigurat, asigurtorul
are dreptul la restituirea primelor de asigurare i la recuperarea sumelor pltite cu titlu de indemnizaii
de asigurare sau despgubiri.
j. Obligaiile asigurtorului
Reglementrile privind intermedierea n asigurri consacr anumite obligaii i n sarcina
asigurtorului.
1. Asigurtorul este obligat s pun la dispoziia intermediarului mijloacele necesare pentru
ncheierea contractelor de asigurare.23
Aceast obligaie este prevazuta la art. 2.025 din Noul Cod civil care stipuleaza c, n lipsa unei
convenii contrare, mandantul este obligat s pun la dispoziia mandatarului mijloacele necesare
executrii mandatului.
Se nelege c, mijloacele privesc, n principal, ncheierea contractelor de asigurare cu asiguraii.
Acestea pot consta din exemplarele contractelor de asigurare n funcie de tipurile i clasele de
asigurri pe care este mputernicit s le negocieze cu potenialii asigurai, informaile specifice
principalelor elemente ale polielor de asigurare, tarife de prime, documente, instruciuni, etc.
2. Plata remuneraiei/comisionului intermediarului
Remuneraia cuvenit intermediarului pentru negocierea i ncheierea contractelor de asigurare poart
denumirea de comision.
Comisionul se pltete intermediarului n cuantumul i la termenele stabilite n contractul de
intermediere.
23
Reprezint una din obligaiile specifice raporturilor de mandat, ase vedea, St. D. Crpenaru, op. cit. p. 545; Belu Magdo Mona-Lisa, op. cit. p. 381.
23
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
24
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Obligaia de informare a potenialilor asigurai este instituit de lege att n sarcina asigurtorilor
ct i n sarcina intermediarilor n asigurri.
b. Informaiile pe care asigurtorii trebuie s le furnizeze clienilor
In conformitate cu art. 241 din Legea nr. 32/2000, asigurtorii trebuie s comunice asigurailor sau
potenialilor asigurai, nainte de semnarea contractului de asigurare, cel puin urmtoarele informaii:
durata contractului, modul de derulare a acestuia, suspendarea sau rezilierea contractului, mijloacele i
termele de plat a primelor, metodele de calcul i distribuia bonificaiilor, modalitile de soluionare
a reclamaiilor privind contractele.
Dispoziiile Legii nr. 32/2000 sunt completate de Ordinul nr. 23/2009 privind aprobarea Normelor
privind informaiile pe care asigurtorii i intermediarii n asigurri trebuie s le furnizeze clienilor,
precum i alte elemente pe care trebuie s le cuprind contractul de asigurare, cu modificrile i
completrile ulterioare.
Potrivit reglementrilor de mai sus, nainte de ncheierea unui contract de asigurare asigurtorii
sunt obligai s remit clienilor documentele de asigurare care trebuie s cuprind cel puin
urmtoarele informaii:
1. informaii despre asigurtor:
a) denumirea asigurtorului i forma juridic;
b) numrul de ordine din Registrul asigurtorilor, reasigurtorilor i intermediarilor n asigurri
i/sau n reasigurri;
c) adresa sediului social i, dac este cazul, adresa sucursalei sau ageniei la care se ncheie
contractul de asigurare, precum i numrul de telefon;
2. informaii despre contractul de asigurare:
a) definirea fiecrui eveniment asigurat, a indemnizaiei de asigurare n cazul producerii
evenimentului asigurat;
b) excluderile din asigurare;
c) momentul nceperii i cel al ncetrii contractului de asigurare;
d) modalitile de executare, suspendare sau ncetare a contractului de asigurare;
e) informaii privind orice drepturi pe care le pot avea prile de a rezilia contractul nainte de
termen sau unilateral, inclusiv orice penaliti impuse de contract n astfel de cazuri;
f) modalitatea prin care se pltesc primele i termenele de plat a primelor de asigurare;
g) modalitile i termenele de plat a indemnizaiilor de asigurare, a sumelor de rscumprare i
a sumelor asigurate;
h) informaii despre perioada de graie;
i)procedurile de soluionare a eventualelor litigii rezultate din executarea contractului, respectiv
informaii despre modalitile de rezolvare pe cale amiabil a reclamaiilor formulate de
asigurai sau de beneficiarii contractelor de asigurare, dup caz, acestea neconstituind o
restrngere a dreptului clientului de a recurge la procedurile judiciare legale;
j)informaii generale privind deducerile prevzute de legislaia fiscal aplicabil contractelor de
asigurare;
k) legea aplicabil contractului de asigurare.
l)existena Fondului de garantare.
Ordinul nr.23/2009, cu modificrile i completrile ulterioare reglementeaz separat informaiile
pe care asigurtorii care practic asigurri de via i/sau asigurri de accidente i de boal i/sau
asigurri de sntate din categoria asigurrilor generale trebuie s le furnizeze asigurailor.
De asemenea, asigurtorul este obligat s fac o analiz financiar a asiguratului i s prezinte o
proiecie a contractului de asigurare ce urmeaz a fi ncheiat.
25
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Pe baza rezultatului analizei, asigurtorii fac o recomandare scris clienilor, soluia propus
trebuind s fie n concordan cu acesta.
Prin Formularul de analiz a nevoilor clienilor trebuie evaluate cel puin urmtoarele informaii
minimale:
a) datele personale ale clienilor i datele despre situaia familial, relevante pentru
identificarea nevoilor (nume, prenume, adres de coresponden, adres de e-mail, numr de
telefon, profesie, stare civil, date despre so/soie i copii);
b) date despre situaia financiar prezent a clienilor (venituri, cheltuieli, venit disponibil);
c) obiectivele financiare pe termen lung ale clienilor i prioritizarea lor.
n cazul n care polia oferit este o poli unit-linked sau index-linked, n vederea evitrii
asumrii prin contractul de asigurare a unui risc mai mare dect tolerana clientului, n Formularul de
analiz a nevoilor clienilor se va include o seciune aparte, de determinare a profilului de risc al
clientului, pe baza cruia s se fac recomandarea unui tip de contract de asigurare i fond de investiii
potrivite profilului de risc rezultat.
n cazul n care asigurarea se face cu participarea unui fond de investiii, n momentul
prezentrii unui fond de investiii asociat unei polie de asigurare de tip unit-linked, clientului i va fi
nmnat prospectul fondului de investiii n care vor fi investite primele de asigurare.
n cadrul prospectului fondului de investiii trebuie prezentate cel puin urmtoarele informaii
minimale:
a) definiii pentru cei mai importani termeni (activul total al fondului, activul net al fondului,
administratorul, benchmark/indice de referin, instrumentele financiare, unitatea de fond,
performana);
b) politica de investiii;
c) benchmark (un standard sau un indice de referin fa de care se compar performana
fondului de investiii n care vor fi investite primele de asigurare);
d) limite pe clase de active din care s reias profilul de risc;
e) durata de investiie minim recomandat;
f) nivelul i structura taxelor;
g) garaniile asigurtorului (detalierea garaniilor oferite de asigurtor sau menionarea
absenei acestor garanii; n cazul programelor de investiii care nu ofer garanii se va
meniona c asigurtorul nu garanteaz valoarea investiiei sau valoarea primelor pltite i
se va face meniunea c riscul investiiei aparine contractantului);
h) o declinare a responsabilitii referitoare la garantarea unor performane viitoare bazate pe
realizrile anterioare.
3.Prezentarea proieciei contractului de asigurare de via
Pentru ca asiguratul s aib o imagine clar i complet asupra contractului de asigurare, nainte de
ncheierea unui contract de asigurare de via, asigurtorul trebuie s prezinte o proiecie (evoluia
detaliat a contractului), care va fi ntocmit n dou exemplare i va fi semnat de ambele pri, iar un
exemplar va fi nmnat clientului, cellalt rmnnd la asigurtor.
Proiecia (evoluia detaliat a contractului) va cuprinde cel puin urmtoarele informaii:
a) detaliile persoanei asigurate (nume, prenume, vrst, sex);
b) detaliile poliei de asigurare (tip, durat, frecven de plat);
c) evoluia sumei asigurate;
d) evoluia primelor pltite;
e) evoluia valorii contului (pentru poliele de tip unit-linked)/ evoluia contului de participare la
profit (pentru poliele tradiionale);
f) evoluia valorii de rscumprare;
g) evoluia sumei asigurate reduse;
h) costurile de administrare, care vor fi prezentate separat doar dac structura costurilor permite
acest lucru;
27
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
28
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Informaiile trebuie furnizate potenialului client pe hrtie ori pe alt suport durabil, anterior
ncheierii contractului de asigurare prin intermediul unui document distinct sau a mai multor
documente. Aceste documente pot fi transmise potenialului client inclusiv prin utilizarea unor
mijloace de comunicare la distan, ntr-o modalitate care s confirme c acetia au luat cunotin
despre coninutul acestor documente.
Documentele ce conin informaiile de asigurare, contractul de asigurare i condiiile de asigurare
vor fi redactate n scris, vizibil i uor de citit, cu o mrime a fontului utilizat de minimum 10, pe
hrtie sau pe alt suport durabil, n cel puin dou exemplare, fiind remis cte un exemplar original
fiecrei pri. Culoarea de fond a hrtiei pe care sunt redactate documentele privind informaiile de
asigurare, contractul i condiiile de asigurare trebuie s fie n contrast cu cea a fontului utilizat.
Regulile de mai susu se aplic i contractelor ncheiate la distan, n cazurile n care clientul a
solicitat comunicarea condiiilor i prevederilor contractuale n scris, pe hrtie sau pe orice suport
durabil disponibil i accesibil clientului, n timp util, nainte ca acesta s aib obligaii rezultate din
semnarea unui contract la distan sau din acceptarea unei oferte de asigurare la distan.
La solicitarea clienilor, asigurtorii i intermediarii n asigurri trebuie s le furnizeze clienilor un
exemplar al proiectului de contract i al condiiilor de asigurare.
O a doua regul privete claritatea informaiilor furnizate. Toate informaiile trebuie furnizate
clienilor n mod clar i exact.
Ultima regul ce ine de forma furnizrii informaiilor privete limba n care acestea sunt redactate.
Ordinul nr. 23/2009 dispune ca toate informaiile sa fie furnizate n limba romn sau n oricare alt
limb cu care prile au fost de acord.
f. Momentul ncheierii contractului de asigurare
Prin ncheierea contractului se nelege realizarea acordului de voin al prilor asupra clauzelor
contractuale28.Acordul de voin se realizeaz prin ntlnirea, ofertei de a contracta, cu acceptarea
acelei oferte.
Acelai mecanism se ntlnete i n cazul contractului de asigurare, n sensul c acesta se
consider ncheiat n momentul reunirii ofertei de a contracta cu acceptarea acesteia29.
Oferta de a contracta poate proveni att de la asigurat ct i de la asigurtor.
In conformitate cu prevederile Legii nr. 32/2000, art. 20, asiguratorul trebuie s-i elaboreze
propriile condiii de asigurare corespunztoare claselor i tipurilor de asigurare pe care dorete s le
practice i pentru care a primit autorizaie de la Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Aceste
condiii de asigurare reprezint o ofert general de a contracta adresat potenialilor asigurai30.
Solicitarea de a contracta o asigurare poate fi fcut i de ctre potenialul asigurat prin prezentarea
unei cereri de ofert care s conin elementele eseniale ale asigurrii (riscurile asigurate, prima de
asigurare, durata asigurrii) pe care intenioneaz s le contracteze, n legtur cu care dac
asigurtorul este de acord, accept oferta i se ncheie contractul de asigurare.
1.Oferta de a contracta
Tratativele legate de ncheierea contractului ncep cu o propunere de a contracta, propunere ce poart
denumirea de ofert.
n Noul Cod civil sunt reglementate regulile speciale privitoare la forma pe care trebuie s o mbrace
oferta de a contracta.
Reglementrile din domeniul asigurrilor nu consacr vreo condiie special de form n privina
ofertei de a contracta o asigurare anume, dar aceasta trebuie s conin n mod obligatoriu
informaiile ce, potrivit reglementrilor din domeniul asigurrilor, se furnizeaz clienilor.
28
29
30
Ctin. Sttescu, C. Brsan, op. cit., p. 39; L. Pop, op. cit., p. 46; I. Dogaru, P. Drghici, op. cit., p. 123.
A se vedea i R.N. Catan, op. cit., p. 144.
Idem, p. 143.
30
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Cum aceste informaii, potrivit legii, trebuie furnizate n scris pe hrtie sau pe suport durabil i
oferta de a contracta o poli de asigurare trebuie s mbrace aceeai form, adic s fie pe hrtie sau
pe orice alt suport durabil.
Sub aspectul condiiilor de fond pe care trebuie s le ndeplineasc oferta din dreptul comun
acestea sunt operabile i n materia asigurrilor.
n mod concret, oferta de a contracta o asigurare indiferent c provine de la asigurtor ori de la
asigurat trebuie s reprezinte o manifestare de voin real, serioas, contient i cu intenia de a
angaja din punct de vedere juridic.
De asemenea, oferta de asigurare trebuie s fie ferm, neechivoc precis i complet,
cuprinznd toate elementele ce pot fi luate n considerare pentru ncheierea contractului de asigurare31.
2.Acceptarea ofertei de asigurare
Acceptarea este cea de-a doua latur a consimmntului fiind un rspuns n care se manifest acordul
cu oferta primit32.
Sub aspectul formei, la fel ca i oferta, acceptarea nu trebuie s ndeplineasc vreo condiie special.
n ceea ce privete condiiile de fond ale acceptrii ofertei de a contracta o asigurare sunt aceleai cu
cele din dreptul comun adic, acceptarea trebuie s concorde cu oferta, s fie nendoielnic, i s
intervin nainte ca oferta s fi devenit caduc ori s fi fost revocat33.
3.Teorii privind momentul ncheierii contactului
Momentul ncheierii contractului de asigurare depinde n funcie de cele trei ipoteze specifice
dreptului comun.
a) ofertantul i acceptantul (asiguratul i asigurtorul) se afl unul n prezena celuilalt;
b) contractul se ncheie prin telefon;
c) ofertantul i acceptantul (asigurtorul i potenialul asigurat) nu se afl n acelai loc, iar contractul
se ncheie prin coresponden.
ncheierea contactului de asigurare ntre prezeni nu ridic probleme sub aspectul momentului
deoarece, ambii fiind de fa cad de acord asupra clauzelor contractului i astfel se realizeaz acordul
de voin.
4.Momentul concret al ncheierii contractului de asigurare coincide cu semnarea acestuia de
ctre prile contractante
Aceeai este regula i n ipoteza n care asigurarea se contracteaz prin mijlocirea intermediarilor n
asigurri. n aceste situaii contractul se va considera ncheiat n momentul cnd va fi semnat de ctre
asigurat i, dup caz, intermediarul asigurtorului cu care se contracteaz adic, a semnrii de ctre
agentul de asigurare sau brokerul de asigurare, dup caz.
5.ncheierea contractului de asigurare prin coresponden
n dreptul comun exist mai multe sisteme privind momentul ncheierii contractului prin
coresponden, i anume:
a) sistemul emisiunii;
b) sistemul expedierii acceptrii;
c) sistemul primirii acceptrii;
d) sistemul informrii.
31
32
33
Pentru dezvoltri a se vedea Ctin. Sttescu, C. Brsan, op. cit., p. 43 i St.D. Crpenaru, op. cit., p. 411.
Ctin. Sttescu, C. Brsan, op. cit., p. 48, St.D. Crpenaru, Drept comercial romn, op. cit., p. 411.
Pentru detalii Ctin. Sttescu, C. Brsan, op. cit., p. 49; L. Pop, op. cit., p. 47 i urm.; I. Dogaru, P. Drghici, op. cit., p. 124
31
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Dintre sistemele propuse, Noul Cod Civil a consacrat teoria primirii acceptrii. Contractul se ncheie
n momentul i n locul n care acceptarea ajunge la ofertant, chiar dac acesta nu ia cunotin de ea
din motive care nu i sunt imputabile.
Legislaia din domeniul asigurrilor nu cuprinde reguli speciale privind momentul ncheierii
contractului de asigurare prin corespondenta. Prin urmare vor fi respectate principiile mai sus artate,
prevazute in Noul Cod Civil.
n concret, contractul de asigurare ntre abseni va fi considerat ncheiat n momentul primirii de ctre
ofertant a acceptrii (corespondenei) de a contracta.
32
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
sau al unui sistem de furnizare de servicii organizat de ctre furnizor care utilizeaz n mod exclusiv,
nainte i la ncheierea acestui contract, una sau mai multe tehnici de comunicaie la distan.
Serviciul financiar reprezint orice serviciu bancar, de credit, de asigurare, pensii individuale,
servicii de investiii financiare reglementate de Legea nr. 297/2004 privind piaa de capital sau
orice servicii referitoare la plata n natur.
n sensul aceleai ordonane, consumatorul este orice persoan fizic sau grup de persoane fizice
constituite n asociaii, care, n cadrul contractelor reglementate de prezenta ordonan acioneaz n
scopuri din afara activitii sale, comerciale, industriale sau de producie, artizanale ori liberale.
Persoanele juridice, cu excepia asociaiilor de persoane fizice, nu au calitatea de consumator i, prin
urmare, nu beneficiaz de protecia reglementat prin Ordonana nr. 85/2004.
B. Obligaiile furnizorului (asigurtorilor i intermediarilor n asigurri) n cazul ncheierii
contractelor la distan
Obligaia de informare cu prilejul ncheierii unui contract la distan este reglementat, n principal, n
cuprinsul OG nr.85/2004. Aceste informaii privesc, pe de o parte, elementele de identificare i de
contact ale furnizorului i ale intermediarului i, pe de alt parte, informaii referitoare la serviciul
financiar ce urmeaz a fi contractat.
Prima categorie de informaii, cea referitoare la furnizor i la intermediar este n concordan cu cele
reglementate de legislaia din domeniul asigurrilor n sarcina asiguratorilor si a intermediarilor n
asigurri, pe care trebuie s le comunice asigurailor i potenialilor asigurai.
n ct privete cea de-a doua categorie de informaii, cea privind serviciul financiar, acestea trebuie
s fie oferite consumatorului de ctre furnizor n timp util, corect i complet, nainte de ncheierea unui
contract la distan sau la momentul prezentrii ofertei, asupra urmtoarelor elemente:
a)
descrierea caracteristicilor eseniale ale serviciului financiar respectiv (ale formei de asigurare
contractate);
b)
preul total pe care consumatorul l are de pltit pentru achiziionarea serviciului financiar
(asigurrii) inclusiv toate comisioanele, taxele, costurile suplimentare ori cheltuieli aferente;
c)
existena sau posibilitatea existenei unor taxe i/sau costuri suplimentare care nu sunt pltite
prin intermediul furnizorului (asigurtorului) sau impuse de acesta;
d)
orice limit de timp sau data pn la care informaiile furnizate sunt valabile;
e)
modalitile de plat i de realizarea a plii (a primelor de asigurare, a indemnizaiilor de
asigurare, etc.)
f)
informarea privind dreptul prilor de reziliere sau de denunare unilateral a contractului de
asigurare nainte de termen;
g)
indicarea modalitilor practice de exercitare a dreptului de denunare unilateral a
contractului, inclusiv indicarea adresei la care poate fi expediat notificarea de denunare
unilateral a contractului de asigurare.
Informaiile de mai sus trebuie comunicate n mod clar uor de neles de ctre consumator (asigurat)
prin orice mijloc adaptat tehnicii de comunicaie la distan utilizate, inndu-se seama de principiile
de bun practic n tranzacii i de principiile care guverneaz protecia minorilor i a altor persoane
lipsite de capacitate de exerciiu, precum i de principiile referitoare la bunele moravuri.
Potrivit OG nr.85/2004, furnizorul (asigurtorul i intermediarul, dup caz) este obligat s comunice
consumatorului (asiguratului), n totalitate, termenii i condiiile contractuale i informaiile prevzute
de ordonan, n scris, pe hrtie sau pe orice suport durabil disponibil i accesibil consumatorului, n
timp util i nainte ca acesta s aib vreo obligaie specific rezultat din contractul la distan.
Contractul la distan privind serviciile financiare se consider ncheiat n momentul primirii
mesajului de confirmare de ctre consumator (asigurat), referitor la comanda sa.
C. Denunarea unilateral a contractului de asigurare ncheiat la distan
33
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Regulile de mai sus sunt aplicabile i atunci cnd contractul de asigurare se ncheie prin mijloace
electronice.
Locul ncheierii contractului de asigurare prezint importan n special sub aspectul legii
aplicabile acestuia.
Potrivit Legii nr. 32/2000, principiul care crmuiete exercitarea activitilor de asigurare de ctre
asigurtorii constituii pe teritoriul unui stat al Uniunii Europene este acela al libertii stabilirii i
prestrii serviciilor.
Legea prevede c asigurtorii dintr-un stat membru pot practica asigurri pe teritoriul Uniunii
Europene, adic n alte State Membre, prin nfiinarea unor sucursale sau prin exercitarea n mod
direct a activitii de asigurare.
In situaia n care activitatea de asigurare poate fi exercitat n mod direct pe teritoriul altor state, se pune
problema locului ncheierii asigurrii i a importanei acestuia precum i a legii aplicabile raportului de
asigurare.
Asigurtorul dintr-un stat membru poate ncheia asigurri n mod direct pe teritoriul statului romn,
caz n care se ridic problema legii aplicabile raportului de asigurare astfel contractat.
Pentru astfel de situaii legea aplicabil va fi cea prevzut n contractul de asigurare, prile avnd
posibilitatea s aleag: legea asiguratului, legea asigurtorului, legea locului ncheierii contractului,
legea locului producerii riscurilor asigurare sau alt lege40.
Dac n contractul de asigurare nu se prevede legea aplicabil contractului de asigurare, atunci legea
va fi cea de la locul ncheierii contractului.
10.Efectele juridice ale ncheierii contractelor de asigurare prin mijlocirea intermediarilor
Activitatea de intermediere este deosebit de rspndit n comerul cu asigurri. Majoritatea
societilor de asigurarea i-au externalizat serviciile de ncheiere a contractelor de asigurare i aa se
face c perfectarea polielor de asigurare se realizeaz de ctre intermediarii n asigurri.
Din aceast cauz, se pune problema consecinelor ncheierii contractelor de asigurare prin mijlocirea
intermediarilor n asigurri41.
Indiferent dac a fost ncheiat contractul de ctre brokerul de asigurare sau de agentul de asigurare, ori
de prepuii acestora, asigurtorul este obligat la despgubire n limitele clauzelor contractului de
asigurare.
Actele sau omisiunile intermediarilor n asigurri vor fi suportate de asigurtorul de la care au primit
mputernicire s negocieze, fr ca ele s poat fi opuse asigurailor. n susinerea acestei afirmaii,
sunt dispoziiile art. 34 alin. (9), potrivit crora, dac un asigurat a ncheiat o asigurare
printr-un agent de asigurare, asigurtorul n numele cruia acioneaz agentul, este rspunztor
fa de asigurat, pentru toate actele sau omisiunile agentului de asigurare.
Agenii de asigurare si brokerii de asigurare sunt mputernicii s ncheie asigurri de ctre asigurtor
i, tot acetia, pe lng Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, exercit i controlul ndeplinirii
mandatului dat pentru ncheierea anumitor clase de asigurri.
n consecin, asigurtorul nu poate refuza plata despgubirilor, invocnd anumite aciuni sau omisiuni
svrite de intermediari cu prilejul ncheierii contractului de asigurare.
n practic, sunt cazuri n care brokerul de asigurare sau agentul de asigurare, nu depun la
asigurtor sumele ncasate cu titlu de prime de asigurare, poliele de asigurare i nici alte
documente n legtur cu asigurrile pe care le-au ncheiat si sunt situaii n care se produc
40
Pentru mai multe detalii privind normele conflictuale n materia dreptului comercial, a se vedea, D. Lupacu, Drept internaional privat, Ed.
Universul Juridic, Bucureti, 2008, p. 209 i urm.
41
Pentru efectele contractelor ncheiate prin mandatari n dreptul comun a se vedea St.D. Crpenaru, op. cit., p. 495 i urm.; Fr. Deak, op. cit., p. 322
i urm.; S. Angheni, M. Volonciu, C. Stoica, M.G. Lostun, op. cit., p. 384 i urm.; C. Toader, op. cit., p. 224 i urm.; L. Stnciulescu, op. cit., p. 188 i
urm.; C. Macovei, op. cit., p. 231 i urm.
35
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
riscurile asigurate prin contractele ncheiate n condiiile de mai sus. n astfel de mprejurri,
asigurtorul este obligat s plteasc indemnizaia asiguratului sau, dup caz, despgubirea
terului pgubit, deoarece, asiguratul sau terul nu au nicio culp pentru situaiile artate.
Exist o practic consecvent, n care asigurtorii, pentru situaiile cnd intermediarii nu depun
documentele justificative ale asigurrii i nici sumele ncasate cu titlu de prime, public n Monitorul
Oficial sau n diverse ziare, declaraii privind pierderea acestor documente.
De asemenea, asigurtorii declar nule anumite polie de asigurare i nu pltesc eventualele
despgubiri provocate de producerea riscului asigurat.
Astfel de practici nu sunt legale din mai multe considerente:
- in primul rnd, dac asiguratul este de bun-credin, fiind ter fa de raporturile
intermediarului cu asigurtorul, aceste raporturi nu-i pot fi opuse.
- declaraiile referitor la pierderea unor documente se efectueaz de ctre proprietarii
documentelor numai dac se afla n posesia acestora. n cazul n care documentele sunt
transferate, pe baza unor procese verbale, n posesia intermediarilor n asigurari, posesori
actuali nu mai sunt asiguratorii.
- publicarea n Monitorul Oficial a polielor de asigurare ca fiind pierdute i, eventual, declararea
nulitii acestora, nu poate fi opus asiguratului, deoarece regula este c publicaiile din
Monitorul Oficial sunt obligatorii pentru persoanele fizice i juridice, dar numai dac acestea
privesc acte normative.
Persoanele fizice consult Monitorul Oficial pentru observarea actelor normative pe care sunt obligai
s le respecte i nu pentru luarea la cunotin a diferitelor situaii de fapt.
- declaraia de nulitate fcut n Monitorul Oficial sau ntr-o alt publicaie, de ctre asigurtor,
nu poate produce niciun fel de consecine juridice asupra contractului de asigurare ncheiat de
ctre asigurat, ntruct nulitatea42, fiind o sanciune a actului juridic, poate fi constat i
declarat doar de ctre instanele judectoreti i nicidecum de una din prile
contractante.
4. TERMINOLOGIA SPECIFICA PRODUSELOR DE ASIGURARE
Termeni generali in asigurari generale si de viata
Asigurtor: persoana juridic romn autorizat n condiiile Legii 32/2000, cu modificrile i
completrile ulterioare, s exercite activiti de asigurare, sucursala sau filiala unui asigurtor dintrun stat ter, precum i sucursala unei societi de asigurare sau a unei societi mutuale dintr-un stat
membru, care a primit o autorizaie de la autoritatea competent a statului membru de origine.
Asigurat: persoana care are un contract de asigurare ncheiat cu asigurtorul.
Contractant al asigurrii: persoana care ncheie contractul de asigurare pentru asigurarea unui risc
privind o alt persoan i se oblig fa de asigurtor s plteasc prima de asigurare.
Beneficiar al asigurrii: o persoan fizic indicat de asigurat pentru a primi beneficiul asigurrii,
dac s-a produs riscul asigurat.
Contract de asigurare: este actul juridic prin care se reglementeaz raporturile juridice dintre
prile contractante. Este format dintr-un ansamblu de documente cuprinznd:
n legtur cu nulitate actului juridic a se vedea D. Cosma, Teoria general a actului juridic civil, Ed. tiinific, Bucureti, 1969, p. 467 i urm.; A. Pop,
Gh. Beleiu, Drept civil. Teoria general a dreptului civil, Bucureti, 1980, p. 348 i urm.; G. Boroi, L. Stnciulescu, Drept civil, Curs selectiv pentru
licen, ed. a 3-a revizuit i actualizat, Ed. Hamangiu, Bucureti, 2006, p. 108 i urm.; V. Stoica, N. Pusca, P. Truc, Drept Civil. Instituii de drept civil,
Curs pentru licen 2003-2004, Ed. Universul Juridic, Bucureti, 2003, p. 133 i urm.
42
36
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
cererea de asigurare;
polia de asigurare;
condiiile contractuale pentru asigurarea de baz i pentru clauzele suplimentare ataate.
Prin contractul de asigurare, contractantul asigurrii sau asiguratul se oblig s plteasc o prim
asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s plteasc asiguratului,
beneficiarului asigurrii sau terului pgubit despgubirea ori suma asigurat, denumit
indemnizaie, rezultat din contractul de asigurare, n limitele i la termenele convenite.
Obiect al asigurrii: l constituie ceea ce s-a asigurat: anumite bunuri, despgubirile datorate de
asigurat ca urmare a rspunderii sale civile fa de o ter persoan sau atribut al persoanei (viaa,
capacitatea de munc, etc.), adic valorile patrimoniale sau nepatrimoniale expuse pericolului.
Prima de asigurare: suma de bani pe care o pltete asiguratul (contractantul) asigurtorului pentru
asumarea riscului (preul asigurrii).
Franiza: partea din prejudiciu suportat de persoana pgubit, stabilit ca valoare fix sau procent
din despgubirea total prevzut n contractul de asigurare.
Perioada de graie: perioad pentru care acoperirea continu dincolo de data de expirare a unui
contract de asigurare, pentru a permite plata primei de asigurare.
Eveniment (caz) asigurat: evenimentul pentru nlturarea consecinelor cruia s-a fcut asigurarea
i care ntr-adevr s-a produs.
Suma asigurat: suma maxim n limita creia asigurtorul este obligat s plteasc indemnizaia
de asigurare la ivirea cazului (evenimentului) asigurat.
Durata asigurrii (perioada asigurata): perioada de timp n care rmn valabile raporturile de
asigurare ntre asigurtor i asigurat aa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare.
Dauna: prejudiciul suferit de asigurat n urma realizrii cazului asigurat.
Indemnizaia de asigurare: suma de bani pe care o achit asigurtorul asiguratului (beneficiarului)
la survenirea evenimentului asigurat.
Reasigurarea: operaiunea care const n preluarea riscurilor cedate de un asigurtor/reasigurtor.
Actuar: persoana fizic nregistrat n Registrul actuarilor, n conformitate cu prevederile Legi
32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare, i a normelor emise n aplicarea acesteia,
specializat n evaluarea riscului prin metode statistice care, n domeniul asigurrilor, sunt folosite
pentru calcularea primelor, rezervelor tehnice i a anuitilor.
37
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Ageni
economici
Instituii
publice
Organizaii fr
scop lucrativ
Persoane
fizice
Societi de
asigurare
b. Cadrul organizaional
Operatori pe piaa asigurrilor:
asigurtori:
asigurtori pentru asigurri de via;
asigurtori pentru asigurri generale;
asigurtori cu activitate compozit.
intermediari n asigurri:
brokeri de asigurare;
asisteni n brokeraj;
brokeri n asigurri;
ageni de asigurare;
subageni;
ageni de asigurare subordonai;
38
Asociaii mutuale
de asigurare
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Asigurtor
- persoana juridic romn autorizat n condiiile legii s exercite activiti de asigurare;
- sucursala sau filiala unui asigurtor dintr-un stat ter;
- sucursala unei societi de asigurare sau a unei societi mutuale dintr-un stat membru, care a
primit o autorizaie de la autoritatea competent a statului membru de origine.
Intermediar n asigurri
- persoana fizic sau juridic ce desfoar activitate de intermediere n asigurri n schimbul unei
remuneraii, autorizat sau nregistrat n condiiile legii;
- intermediar din statele membre care desfoar pe teritoriul Romniei activitate de intermediere
n asigurri, conform dreptului de stabilire i libertii de a presta servicii.
Autoritatea de supraveghere: Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (CSA)
autoritate administrativ autonom de specialitate, cu personalitate juridic ;
i desfoar activitatea n scopul aprrii drepturilor asigurailor i promovrii stabilitii
activitii de asigurare n Romnia;
baz legal: Legea nr.32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, cu
modificrile i completrile ulterioare;
conducere: consiliu, format din: preedinte, doi vicepreedini i patru membri ;
atribuii:
- elaboreaz i/sau avizeaz proiectele de acte normative care privesc domeniul asigurrilor sau
care au implicaii asupra acestui domeniu;
- autorizeaz asigurtorii i brokerii de asigurare;
- aprob acionarii direci i/sau indireci ai asigurtorilor i brokerilor;
- autorizeaz practicarea asigurrilor obligatorii stabilite prin lege;
- aprob/retrage aprobarea pentru persoanele semnificative ale asigurtorilor i brokerilor de
asigurare;
- aprob divizarea sau fuzionarea unui asigurtor/broker de asigurare
- aprob transferul de portofoliu;
- aprob limitarea, suspendarea sau, dup caz, ncetarea activitii asigurtorilor i brokerilor de
asigurare;
- supravegheaz situaia financiar a asigurtorilor i intermediarilor;
- aprob programa cursurilor i tematica examenelor de absolvire pentru entitile care organizeaz
cursuri de educaie profesional, precum i cerinele de abilitare a lectorilor pentru aceste cursuri;
- aplic msurile prevzute de lege privind redresarea financiar, reorganizarea sau, dup caz,
falimentul asigurtorilor;
- ndeplinete calitatea de administrator al Fondului de Garantare;
- aplic msurile de sancionare prevzute de lege;
- primete i rspunde la sesizrile i reclamaiile privind activitatea asigurtorilor i
intermediarilor n asigurri;
- particip la organismele specifice domeniului asigurrilor de pe lng Comisia European i la
asociaiile internaionale de profil.
Fondul de Garantare
nfiinat pentru protejarea asigurailor prin Legea nr.136/1995 privind asigurrile i
reasigurrile n Romnia, cu modificrile i completrile ulterioare;
se constituie prin contribuia societilor de asigurare;
39
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
c. Dimensiunea pieei
Indicatori
prime brute subscrise pentru asigurri generale i de via:
cretere nominal;
cretere real.
indemnizaii brute pltite pentru asigurri generale i de via:
cretere nominal:
cretere real.
gradul de penetrare i densitatea asigurrilor n Romnia;
dinamica primelor brute subscrise, pe total i pe categorii de asigurare;
dinamica numrului de polie RCA i a primelor ncasate.
d. Structura pieei
Indicatori
prime brute subscrise de societi i ponderea lor n total pia;
structura pe clase a primelor brute subscrise pentru asigurri generale;
structura pe clase a primelor brute subscrise pentru asigurrile de via;
structura pe persoane fizice i juridice a asigurrilor RCA;
distribuia primelor brute subscrise pe regiuni de dezvoltare.
41
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Natura
Activitatea
profesional
Accidente
RISCURI
Sntatea
Jafuri, furturi,
tlhrii
(natura
uman)
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Asigurarea transfer riscul de la o persoan la un grup de persoane, care poate astfel mai uor s
compenseze financiar daunele suferite.
3.Forma de protecie - societi de asigurri care funcioneaz n baza unei legislaii, a unor norme,
principii economice i de protejare a persoanelor ce consimt s participe la aceste fonduri
financiare.
Diferite forme de asigurare practicate pentru prevenirea i compensarea pagubelor provocate de
riscuri.
4.Semnificaii ale riscului n asigurri:
posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor ca urmare a producerii unor fenomene
imprevizibile;
producerea evenimentului s fie posibil pe un areal ct mai ntins, care cuprinde un numr
mare de asigurai (echilibrul financiar al asiguratorului);
evenimentul s aib un caracter statistic (s fie supus evidenei statistice i s i se poat calcula
probabilitatea ivirii);
Riscuri pure/speculative;
Riscuri particulare/generale;
Riscuri previzibile/imprevizibile;
Riscuri interne/externe;
Riscuri economice/sociale/politice;
Riscuri comune/speciale.
7.Funciile asigurrii:
8.Conceptul de asigurare
43
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Asigurarea - form de protecie bazat pe un contract prin care o persoan fizic sau juridic
numit asigurat cedeaz anumite riscuri unei persoane juridice numit asigurtor, pltind acestuia
o sum de bani numit prim de asigurare.
Asigurtorul se oblig prin acest contract s plateasc asiguratului despgubiri n cazul n care
evenimentele prevzute n contract vor avea loc.
e.Selecia riscului
1.Concept:
excluderea de ctre asigurtor a posibilitii de a prelua riscuri care s-i fie total nefavorabile;
populaia ar fi ncurajat s ncheie asigurri numai cnd a ajuns n situaii defavorabile, fiind
stimulat s renune la spiritul de prevedere;
identificarea bunului (adresa pentru asigurrile de bunuri imobile, serie de asiu, carte de
identitate pentru asigurrile CASCO, etc.);
act deliberat care const ntr-o reprezentare defectuoas a elementelor de fapt care determin
decizia de a ncheia o asigurare.
2.Fptuitori posibili:
consumatorul de asigurare;
asiguratorul;
agenii de asigurare;
presiunea;
oportunitatea;
raionarea.
44
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Asigurri de via;
Asigurri generale.
Analiz comparat
Tip de asigurare
Asigurri de via
Asigurri generale
acoperirea
principal
riscul de deces
producerea riscului
asigurat
scopul
compensarea
pierderilor/meninerea situaiei
patrimoniale i financiare a
asiguratului
evaluarea riscului
n momentul ncheierii
contractului n funcie de ntreaga
perioad de expunere
Pri n contractul
de asigurare
asiguratul, asigurtorul i
contractantul
asiguratul, asigurtorul i
contractantul
caracterul
contractului
limita despgubirii
n funcie de nevoia de
protecie i posibilitile
financiare ale asiguratului
beneficiarul poliei
conceptul de
supraasigurare
nu exist
cuantumul
despgubirii
termenul
contractului
plata primelor de
de regul, la nceputul
45
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
asigurare
contractului
efecte asupra
portofoliului
asiguratorului
se realizeaz automat, dac sunt ndeplinite condiiile prevzute de lege cu privire la bunurile
sau persoanele care intr sub incidena asigurrii;
prin contractul de asigurare sunt stabilite drepturile i obligaiile prilor i toate celelalte
elemente ale asigurrii.
c)Criteriul: Domeniul asigurrii (funcia pe care o ndeplinesc)
asigurri de bunuri;
asigurri de persoane;
asigurri de rspundere civil;
asigurri de risc financiar.
asigurri de via ;
asigurri de persoane, altele dect cele de via;
asigurri de autovehicule;
asigurri maritime i de transport fluvial;
asigurri de aviaie;
asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri;
asigurri de rspundere civil;
asigurri de credite i garanii;
asigurri de pierderi financiare;
asigurri agricole.
asigurri pentru riscuri cu caracter natural: inundaii, trsnete, explozii, cutremure de pmnt
referitor la cldiri, construcii, maini i instalaii, mijloace de transport, obiecte de uz casnic
etc.;
asigurri pentru secet, ploi toreniale, grindin, inundaii, furtuni, uragane, alunecri sau
prbuiri de teren la culturile agricole;
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
asigurri pentru evenimente ce pot surveni n viaa persoanelor fizice (mbolnviri, accidente,
decese);
asigurri de rspundere civil, pentru acoperirea prejudiciilor provocate de asigurai unor tere
persoane ca urmare a unor accidente, neglijen, eroare.
asigurri interne;
asigurri externe;
asigurri transfrontaliere.
asigurare direct;
asigurare indirect (reasigurare).
asigurri personale;
asigurri comerciale:
- pierderile cauzate de ntreruperea activitii n cazul n care asiguratul este incapabil, total
sau parial, s-i desfaoare activitatea pentru un timp, ca urmare a pierderii distrugerii sau
avarierii unor bunuri asigurate (mijloace fixe sau circulante: cldiri, maini, utilaje, instalaii,
echipamente, materii prime etc. folosite n activitate);
- cheltuielile de exploatare care trebuie s continue dei activitile au fost sistate temporar.
Obiectul asigurrii: compensarea profitului pe care ar fi trebuit s l obin asiguratul dac nu s-ar
fi produs evenimentul asigurat.
Perioada de indemnizare: perioada n care rezultatele activitii sunt afectate ca urmare a
ntreruperii activitii, din momentul apariiei evenimentului generator de pierderi i pn la
nlturarea efectelor evenimentului, fr a depi perioada de indemnizare specificat n poli.
Scopul acoperirii: a repune asiguratul n poziia pe care ar fi avut-o dac evenimentul cauzator de
prejudiciu nu s-ar fi produs, n funcie de opiunea clientului:
47
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Reputaia unei companii se bazeaz pe integritate i onestitate. Asumarea rspunderii se afl la baza
principiilor i culturii unei companii. Reputaia depinde de Reprezentanii de vnzare (inclusiv de
agenii de asigurare, brokerii de asigurare, intermediarii n asigurari, indiferent dac sunt angajai sau
antreprenori independeni, care reprezint direct o companie n relaiile cu publicul) i de managerii
care aplic cele mai nalte standarde de conduit n ntreaga lor activitatea. Reprezentanii i managerii
trebuie s i asume rspunderea s apere aceast reputaie, s ia cea mai bun decizie i s acioneze
cu onestitate i integritate n relaiile cu clienii, partenerii de afaceri i ntre ei.
Companiile elaboreaz anumite Standarde pe care reprezentanii i managerii n vnzri trebuie s
le respecte astfel nct s asigure c organizaia are Cele Mai Bune Practici.
Aceste Standarde includ, dar nu se limiteaz la:
1. Integritate: standarde etice ferme fa de clieni,
2. Expertiz: perfecionarea continu a cunotinelor prin instruire profesional pentru oferirea unor
servicii de calitate clienilor,
3. Oportunitate: sprijinirea clienilor oferind recomandri de servicii i vnzri oneste i relevante, n
funcie de nevoile lor,
4. Transparen Total: prezentarea tuturor informaiilor eseniale pentru luarea unor decizii n
cunotin de cauz,
5. Concuren loial: concuren doar pe baz de calitate i servicii; fr a discredita niciodat
concurena,
6. Asisten: furnizarea unor servicii de calitate n ntreaga experien cu clienii,
7. Confidenialitate: nedivulgarea datelor personale ale clienilor, angajailor i altor persoane, cu
excepia persoanelor care trebuie s cunoasc aceste informaii din cadrul Societii, i luarea de
msuri rezonabile pentru a mpiedica pierderea sau furtul datelor personale,
8. Marc: protejarea mrcii prin respectarea instruciunilor mrcii societii i folosind doar materiale
de vnzri aprobate de Societate,
9. Profesionalism: Reprezentanii i managerii vor aciona n mod responsabil i profesionist n toate
legturile personale i financiare, i
10.Reputaie: respectarea Societii i a profesiei de furnizor de servicii financiare i urmrirea
meninerii i sporirii reputaiei sale.
1. Integritate: A fi permanent informat de litera i spiritul tuturor legilor i reglementrilor aplicabile
i a aciona n conformitate cu acestea i cu standardele etice ferme fa de clieni, asigurator i
comunitate.
Practici interzise:
a. Churning (Abuz de tranzacionare)
Churning este o practic neetic de tranzacionare care implic vnzarea unor polie care nu sunt
necesare i nici dorite de clieni n scopul generrii de comisioane.
b. Twisting (Denaturare)
48
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Denaturarea este o practic neetic de tranzacionare care apare atunci cnd un Reprezentant face o
prezentare greit a unei polie pentru a convinge un client s-i nlocuiasc acoperirea actual.
c. Oferirea de beneficii
Este strict interzis oferirea de beneficii i/sau de stimulente sub orice form. Reprezentantul nu
trebuie s ofere potenialilor clieni/clienilor si o parte din comisioanele sau toate comisioanele pe
care acesta le-ar ncasa din vnzarea unei polie pentru a convinge clientul/posibilul client s ncheie
o poli.
d. nlocuirea Poliei
nlocuirea apare atunci cnd o poli de asigurare de via sau un contract de anuitate este cedat/,
suspendat/, considerat/ pltit, mprumutat/, plasat/ n cadrul unei asigurri cu termen prelungit,
sau a crei valoare este redus n orice alt fel pentru a contracta o alt poli sau un alt contract.
Referitor la nlocuirea propus, Reprezentanii de vanzare trebuie s respecte urmtoarele trei cerine
minime:
S includ cerere toate ntrebrile relevante pentru a stabili dac este vorba de o nlocuire;
S transmit notificrile de nlocuire necesare pentru respectarea cerinelor de dezvluire
jurisdicionale locale;
S dezvluie corect i complet nlocuirea propus n cerere i s ilustreze vnzrile.
Societatea poate tolera nlocuirea unei polie dac aceast nlocuire nu se face n detrimentul titularului
poliei.
e. Deturnarea Fondurilor Clienilor
Deturnarea fondurilor clienilor nseamn luarea banilor primii de la client ntr-un scop personal sau
particular i folosirea frauduloas a acestora ntr-un alt scop. Reprezentanii nu trebuie s-i nsueasc
sume ncredinate acestora de ctre potenialii clieni/clieni, i/sau sume datorate de Societate unor
poteniali clieni/clieni. Agenia trebuie s efectueze verificri pentru a se asigura c n cazurile n
care Reprezentanii primesc sume de bani, acestea sunt napoiate imediat Societii. Reprezentanii nu
pot ncasa sume de bani fr aprobarea formal scris a Societii.
2. Expertiz: Acumularea de expertiz privind produsele i serviciile asiguratorului i perfecionarea
continu a cunotinelor i competenelor prin instruire profesional i educaie continu n scopul
oferirii unor servicii de calitate clienilor. Expertiza include:
a. Calificrile Reprezentanilor de vanzare: Autorizare, Recrutare i Contracte
Reprezentanii de vnzare trebuie s fie autorizai s desfoare afaceri cu clienii i cu potenialii
clieni. Este interzis Reprezentanilor s vnd sau s se angajeze n activiti de vnzare fr deinerea
unei autorizaii corespunztoare. Asiguratorul trebuie s se asigure c toi Reprezentanii de vanzare
care lucreaz pentru societate ndeplinesc cerinele de autorizare impuse legislatie.
b. Educaie continu
Reprezentanii de vanzare trebuie s fie permanent informai despre noutile din domeniul serviciilor
financiare, inclusiv legate de schimbarea sau adoptarea unor noi legi i reglementri. De asemenea,
Reprezentanii sunt responsabili individual de meninerea competenei, cunotinelor i competenelor
impuse de legislaia local fie prin finalizarea studiilor sau continuarea studiilor sau prin alte mijloace.
c. nelegerea produselor asiguratorului
n vederea ndeplinirii cerinelor de asigurare i a obiectivelor financiare ale clienilor, Reprezentanii
trebuie s neleag n ntregime caracteristicile i modul de folosire a produselor de asigurare, oferite
de asigurator. Asiguratorul i actualizeaz regulat informaiile despre produse i le pune la dispoziia
Reprezentanilor si. Reprezentanii sunt obligai s obin, s revizuiasc i s acioneze n
conformitate cu informaiile despre produse puse la dispoziia acestora.
d. Vnzarea Produselor
Reprezentanii au datoria s stabileasc ce produs(e) de asigurare i financiare pot proteja cel mai
bine individul sau familia. n acest scop, Reprezentantul trebuie s evalueze nevoile clientului, modul
49
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
n care produsul/produsele propus/e este/sunt pe msura nevoilor actuale i viitoare ale clientului, i
capacitatea clientului s plteasc produsul/produsele propus/e.
e. Instruire privind conformitatea
Reprezentanii trebuie s demonstreze c neleg cerinele legale i de reglementare aplicabile i
standardele, politicile i procedurile asiguratorului. Reprezentanii trebuie s participe la cursurile de
instruire de conformitate i legate de practicile etice de vnzare necesare pentru dezvoltarea i
pstrarea acestei nelegeri.
3. Oportunitate: Sprijinirea clienilor pentru stabilirea i ntrunirea nevoilor de asigurare oferind
recomandri de vnzri i servicii oneste i relevante care s fie potrivite i corespunztoare nevoilor
clienilor. Oportunitatea impune:
a. Circumstanele Clientului
Reprezentantul trebuie s pun ntrebri adecvate solicitantului pentru a stabili dac vnzarea unei
asigurri este oportun. Oportunitatea unei achiziii recomandate se stabilete n funcie de totalitatea
circumstanelor clientului, inclusiv dar fr a se limita la, venitul clientului, nevoia unei asigurri, i
valorile, beneficiile i costurile poliei recomandate.
b. Clieni n Vrst
Stabilirea oportunitii unei vnzri recomandate este ntotdeauna vital, dar este cu att mai
important n tranzaciile cu clieni n vrst deoarece acetia sunt mai vulnerabili la practicile
neltoare de vnzri. Nevoile de pensionare ale unui client n vrst i sperana sa de via difer de
cele ale potenialilor clieni, prin urmare este necesar evaluarea atent a acestora nainte de
recomandarea unei asigurri.
4. Transparen Total: Prezentarea clienilor, asiguratorului i altor persoane a tuturor informaiilor
semnificative pentru luarea unor decizii informate.
a. Declaraii false/Afirmaii neltoare
n activitatea lor de vnzri, reprezentanii nu trebuie s fac declaraii false, afirmaii neltoare,
cum ar fi efectuarea unei comparaii incomplete sau incorecte ntre o poli a asiguratorului i o poli
a unui alt asigurator, cu intenia de a convinge clientul s suspende sau s renune la poli.
Informaiile eseniale pentru luarea unei decizii nu trebuie omise i trebuie prezentate corect (i) unui
potenial client nainte de achiziie i (ii) asiguratorului n formularul de cerere sau n momentul
trimiterii formularului de cerere asiguratorului pentru procesare.
b. Excepii i Limitri
Reprezentantul trebuie s prezinte produsul clar i n ntregime. Aceasta include identificarea
produsului ca o asigurare i explicarea tuturor beneficiilor, excepiilor i limitrilor aferente
produsului. Excepiilor i limitrilor trebuie puse pe acelai plan cu beneficiile. Materialele publicitare
aprobate furnizate de asigurator l vor ajuta pe Reprezentant s prezinte corect respectivul produs.
5. Concuren loial: Oferirea de produse i servicii de calitate i concurarea doar n baza acestora,
fr a discredita concurena.
a. Observaii depreciative la adresa Competitorilor
Reprezentanii nu trebuie s fac afirmaii depreciative, false sau neltoare la adresa competitorilor.
Reprezentanii nu trebuie s fac comparaii neloiale sau incomplete cu ali asiguratori, cu poliele,
beneficiile, ageniile, serviciile, metodele de marketing ale acestora sau s compare polie distincte.
Aceasta include repetarea unor zvonuri care circul pe pia sau a unor articole de pres care pun la
ndoial solvabilitatea unui competitor.
b. Dosarele Clienilor
Reprezentanii trebuie s respecte toate instruciunile asiguratorului i/sau de reglementare aplicabile
privind dosarele clienilor. Reprezentanii trebuie s nregistreze corect toate rspunsurile potenialilor
50
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Reprezentanii nu au dreptul s plaseze cecurile clienilor sau alte sume aferente tranzaciilor de
asigurare n conturi bancare personale sau operaionale, indiferent de suma de bani i de perioada de
timp implicat.
b. Supravegherea Reprezentanilor
Asiguratorul trebuie s se asigure c Reprezentanii sunt supravegheai i informai permanent de noile
legi i reglementri din domeniu aplicabile activitii sau conduitei lor. Reprezentanii trebuie s
participe la cursurile de instruire i de educaie continu pentru meninerea i mbuntirea
cunotinelor, competenilor i aptitudinilor lor.
c. Conflicte de Interese
Un conflict de interese apare atunci cnd rspunderile profesionale ale Reprezentantului sunt
perturbate ntr-un mod care mpiedic exercitarea unei judeci profesionale obiective. Reprezentanii
trebuie s evite eventuale conflicte de interese. Enumerm urmtoarele:
Reprezentanii nu trebuie s-i pun interesele personale deasupra intereselor clienilor i
nu trebuie s fie intenionat contrare intereselor de ctig personal ale unui client;
Reprezentanii trebuie s fie cinstii i oneti n ndrumarea clientului informndu-l clar
despre conflictele de interese existente sau potenialele conflicte de interese; clienii
trebuie s fie informai de conflictele de interese existente sau de potenialele conflicte de
interese asociate cu o tranzacie sau cu o recomandare;
Aciunile penale sau reclamaiile aduse mpotriva unui Reprezentant trebuie raportate
asiguratorului;
10. Reputaie: Respectarea asiguratorului i a profesiei de intermediar in asigurari; urmrirea pstrrii
i mbuntirii reputaiei.
Reprezentanii trebuie s fie contieni de faptul c aciunile lor reflect nu numai propria reputaie i
pe cea a asiguratorului, dar i pe cea a industriei n ansamblu ei. O conduit bazat pe integritate va
ajuta la obinerea ncrederii i credibilitii n rndul clienilor, care se vor simi mai confortabili n
luarea deciziei de contractare a produselor noastre.
Aceste Standarde prezint comportamentul dorit de la Reprezentanii.
Bunul sim este cel mai bun ndrumtor.
Acestea nu nlocuiesc politicile i procedurile asiguratorului.
Daca un Reprezentant sau oricine altcineva, afl de o situaie de fraud sau de alt aciune care
constituie o nclcare vdit a Codului de Conduit i Etic n Afaceri al asiguratorului, acesta
trebuie s raporteze respectiva nclcare.
Aciune Disciplinar/Penaliti
Nerespectarea politicilor i procedurilor de conformitate poate duce la aplicarea de aciuni disciplinare
de ctre asigurator (rezilierea contractului de mandat/intermediere al Reprezentantului) i/sau de ctre
autoritile de reglementare din asigurari i/sau de sanctiuni cu caracter penal din partea autoritilor
juridice sau a altor autoriti.
52
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
1. Protecia Consumatorului
Drepturile fundamentale ale consumatorului:
- dreptul la siguran;
- dreptul la informare;
- dreptul de a allege;
- dreptul de a fi auzit.
a. Principiile directoare privind protecia consumatorilor
Protecia consumatorului:
- asigur aprarea drepturilor consumatorilor;
- joac rolul de regulator al economiei;
- diminueaz riscul punerii n pericol al civilizaiei umane;
- promoveaz i consolideaz concurena loial pe pia;
- factor determinant pentru diminuarea corupiei.
Mix-ul de politici privind protecia consumatorului
PROTECIA CONSUMATORULUI
AUTOPROTECIE
CONSUMATORULUI
PROTECIE
CONSUMATORULUI
PROTECIE INDIVIDUAL
PROTECIE
DIRECT
(CONSUMATOR)
PROTECIE ASOCIATIV
PROTECIE
(CONSUMATOR ACTIV)
INDIRECT
53
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
consumatorilor;
- Oficiul pentru Protecia Consumatorilor - prima autoritate de supraveghere n materie;
- OG nr. 18/1992 autonomia OPC;
- OUG nr. 2/2001 - reglementeaz nfiinarea Autoritii Naionale pentru Protecia
Consumatorilor (ANPC), organ de specialitate al administraiei publice centrale, n subordinea
Guvernului;
- HG nr. 755/2003 - organizarea ANPC;
- HG nr. 748/2007 - coordonarea ministrului pentru IMM-uri, Comer, Turism i Profesii
Liberale;
- HG nr. 284/2009 - coordonarea ministrului pentru IMM-uri, comer i mediul de afaceri.
ANPC
1. obiective:
- armonizarea proteciei directe a statului cu cea oferit de formele de protecie asociativ pentru
aprarea drepturilor consumatorilor;
- stimularea capacitii de autoprotecie individual i asociativ a consumatorilor, astfel nct aceasta
s devin calea principal de protecie;
- eficientizarea activitii statului n materie de protecie direct i indirect a consumatorilor prin
cercetarea pieei, informarea i educarea consumatorilor i ntrirea capacitii decizionale;
- protejarea consumatorilor mpotriva practicilor comerciale incorecte i promovarea bunelor practici
comerciale.
ANPC
2. competene:
- elaborarea strategiei n domeniu;
- propunere / avizare acte normative n domeniu;
- proceduri privind desfurarea activitii de protecie a consumatorilor;
- participare la programe interne i internaionale n domeniu ;
- studii i teste comparative privind calitatea produselor i serviciilor;
- informare, consiliere, educare consumatori ;
- sprijin asociaii de consumatori;
- informare guvern i alte organe interesate;
- control, contravenii, msuri de conformare;
- rezolvare sesizri.
OG nr. 21/1992 prevederi specifice asigurrilor
Obligaiile prestatorilor de servicii:
s presteze servicii care nu afecteaz interesele economice ale consumatorilor;
s respecte condiiile prescrise sau declarate i clauzele prevzute n contracte;
s asigure condiiile stabilite de productor, de actele normative n vigoare, precum i cele specifice
desfurrii activitii;
s rspund pentru prejudiciul actual i cel viitor cauzat de serviciul defectuos prestat;
Obligaiile operatorilor din sistem:
s pun pe pia numai servicii care corespund caracteristicilor prescrise sau declarate;
s se comporte n mod corect n relaiile cu consumatorii;
54
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
c. Drepturile consumatorilor:
libertatea de decizie;
refuzul clauzelor abuzive sau care pot induce practici abuzive;
redactarea clar i precis a clauzelor contractuale, inclusiv cele privind caracteristicile calitative,
preul sau tariful;
exonerarea de la plata serviciilor nesolicitate i neacceptate;
despgubiri pentru daunele provocate de serviciile neconforme fa de contract;
stabilirea cu exactitate, n prealabil, a cuantumului plii serviciilor; prezervarea acestuia;
sesizarea asociaiilor pentru protecia consumatorilor i organelor administraiei publice asupra
nclcrii drepturilor i intereselor lor;
dreptul consumatorilor la o informare complet, corect i precis asupra caracteristicilor
eseniale ale serviciilor ofertate;
nscrierea la vedere a elementelor de identificare i caracterizare a serviciile oferite;
preurile i tarifele trebuie indicate n mod vizibil i ntr-o form neechivoc, uor de citit;
comercializarea produselor i prestarea serviciilor se fac n locuri i n spaii autorizate,
conform reglementrilor legale n vigoare;
costurile aferente acordrii i derulrii contractului n privina crora consumatorul nu
dispune de libertate de alegere sunt menionate obligatoriu n contract (nu n condiiile
generale de afaceri ale furnizorului de servicii financiare sau n lista de tarife i comisioane);
introducerea i perceperea de noi taxe, comisioane, tarife, speze bancare sau orice alte costuri
care nu au fost menionate n contract sunt interzise;
prejudiciile cauzate consumatorului prin nerespectarea obligaiilor asumate prin contract se
repar n termen de maximum 15 zile de ctre furnizorul de servicii financiare.
d. Pentru protectia asiguratilor
Prevederile Ordinului nr. 23/2009, care pune n aplicare Normele privind informaiile pe care
asiguratorii i intermediarii n asigurri trebuie s le furnizeze clienilor, precum i alte elemente pe
care trebuie s le cuprind contractul de asigurare, cu modificarile si completarile ulterioare, contin
informatii obligatorii care trebuie furnizate asiguratilor, dupa cum urmeaza:
- nainte de ncheierea contractului:
informaii despre asigurtor: denumire, form juridic, numrul de ordine din Registrul
asigurtorilor, adresa sediului social/a sucursalei/ageniei la care se ncheie contractul de asigurare;
informaii despre contractul de asigurare: definirea fiecrui eveniment asigurat, a indemnizaiei de
asigurare, momentul nceperii/ncetrii contractului de asigurare, modalitile de
executare/suspendare/incetare, modalitatea i termenele de plat a primelor de asigurare,
modalitile i termenele de plat a indemnizaiilor de asigurare, informaii despre perioada de
graie, procedurile de soluionare a eventualelor litigii, deductibilitatea fiscal a primelor de
asigurare, legea aplicabil, existena Fondului de garantare.
- aferente contractelor de asigurare de via:
55
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
2.implicaii
un nou model de dezvoltare economic i social;
consecine importante n plan politic, al funcionrii democraiei i a statului de drept;
diseminarea exploziv a informaiilor;
noi aspecte viznd drepturile fundamentale ale omului;
dreptul persoanei fizice de a-i fi aprate acele caracteristici care conduc la identificarea sa:
b. Coordonate legislative
- Constituia Romniei:
dreptul la viaa intim, familial i privat;
obligaia autoritilor publice de a respecta i ocroti acest drept.
- Directiva 95/46/EC:
reglementeaz cadrul juridic general al proteciei datelor personale la nivelul UE.
- Legea nr. 677/2001:
scopul declarat - respectarea prevederilor constituionale cu privire la prelucrarea datelor cu
caracter personal;
transpune acquis-ul comunitar n materie.
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Obiectiv: aprarea drepturilor i libertilor fundamentale ale persoanelor fizice, n special a dreptului
la via intim, familial i privat, n legtur cu prelucrarea datelor cu caracter personal i cu libera
circulaie a acestor date.
Atribuii
- analiza notificrilor privind prelucrarea datelor cu caracter personal;
- autorizarea prelucrrilor de date n situaiile prevzute de lege;
- dispunerea de sanciuni n cazul nclcrii dispoziiilor legale:
suspendarea sau ncetarea prelucrrii datelor;
tergerea parial ori integral a datelor prelucrate;
sesizarea organelor de urmrire penal;
intentarea de aciuni n justiie.
- informarea public privind obligaiile i procedurilor legale n materie;
- gestionarea registrul de eviden a prelucrrilor de date cu caracter personal (registru public) ;
- soluionarea plngerilor, sesizrilor sau cererilor petenilor;
- controlul prealabil al operatorilor care prelucreaz date cu caracter personal n cazul operaiunilor
susceptibile de a prezenta riscuri speciale pentru drepturile i libertile persoanelor;
- efectuarea de investigaii (din oficiu sau la primirea unor plngeri sau sesizri).
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Mecanism
- Reguli de baz utilizate n splarea banilor:
anonimatul - tranzacia cu valori obinute din infraciuni trebuie s fie asemntoare altor
tranzacii legale;
viteza - circulaia rapid a valorilor, pentru a nu putea fi detectate;
complexitatea, prin: mprirea fondurilor n mai multe tranzacii, viteza acestor operatiuni,
transferurile dintr-un cont n mai multe conturi aflate n alte ri i redirecionarea ulterioar
dinspre acele ri;
secretul.
- Tehnici de disimulare a originii ilicite a veniturilor:
supraevaluarea preului bunurilor;
tranzacii comerciale false inserate n cadrul unei afaceri legale;
metoda mprumutului returnat;
poliele de asigurare, prin schimbri frecvente ale beneficiarilor, plata unor prime mai mari
dect cele normal datorate i solicitarea ulterioar ca rambursarea s fie fcut ctre o ter
persoan.
c. Splarea banilor i finanarea terorismului
Mecanisme
- Splarea banilor - puncte vulnerabile (dificil de evitat de ctre cel care spal bani, relativ
uor de recunoscut):
intrarea numerarului n sistemul financiar;
trecerea numerarului peste frontiere;
transferurile n cadrul/i dinspre sistemul financiar.
- Finanarea terorismului (particulariti):
sursa de fonduri sau de finanare este adesea legitim;
scopul final nu este, n mod obligatoriu, atragerea mai multor fonduri;
apelurile ctre comunitate, de a solicita i colecta fonduri n diverse scopuri declarative, dar
false metod eficient pentru strngerea de fonduri.
d. Legislaie european
- Directiva 2005/60/CE privind prevenirea utilizrii sistemului financiar n scopul splrii banilor i a
-
finanrii terorismului;
Directiva 2006/70/CE de stabilire a msurilor de punere n aplicare a Directivei 2005/60/CE n ceea
ce privete definiia persoanelor expuse politic i criteriile tehnice de aplicare a procedurilor
simplificate de precauie privind clientela, precum i de exonerare pe motivul unei activiti
financiare desfaurate n mod ocazional sau la scar foarte limitat;
Regulamentul (CE) nr. 1889/2005 privind controlul numerarului la intrarea sau ieirea din
Comunitate;
Regulamentul (CE) nr. 1781/2006 cu privire la informaiile privind pltitorul care nsoesc
transferurile de fonduri;
Convenia CE/2005 privind splarea, descoperirea, sechestrarea i confiscarea produselor
infraciunii i finanarea terorismului;
Convenia a CE/2005 privind prevenirea terorismului.
e. Oficiul Naional de Prevenire i Combatere a Splrii Banilor (ONPCSB)
60
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Atribuii:
- colectarea, procesarea i analiza informaiilor financiare;
- supravegherea, verificarea i controlul entitilor raportoare care nu sunt supravegheate de o alt
autoritate de supraveghere prudenial;
- factor responsabil n procesul de implementare a regimului sanciunilor internaionale;
- prevenirea i combaterea finanrii actelor de terorism;
- primirea, procesarea i analiza cererilor de informaii;
- cooperarea cu autoritile competente naionale i internaionale, n vederea ndeplinirii cu
operativitate a activitatii sale specifice.
Tipuri de rapoarte
- raportul de tranzacii suspecte;
- raportul privind operaiunile cu sume n numerar, n lei sau n valuta, a cror limit minim
reprezint echivalentul n lei a 15.000 euro;
- raportul pentru transferurile externe n i din conturi pentru sume a cror limit minim este
echivalentul n lei a 15.000 euro.
Sistemul naional de prevenire i combatere a splrii banilor
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
- informeaz ONPCSB atunci cnd din datele obinute rezult suspiciuni de splare a banilor sau
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
beneficiari diferii;
- documente de proprietate a bunului ce urmeaz a fi asigurat care prezint urme de fals;
- clientul evit contactele directe cu angajaii sau colaboratorii asigurtorului, prin emiterea frecvent
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
- persoane din lumea interlop, care dein SRL-uri ca asociat unic i solicit ncheierea asigurrii de
avarii i furt (cu valabilitate, att n Romnia, ct i n afara ei) pentru un numr mare de
autoturisme achiziionate n leasing, cu utilizatori diferii (persoane angajate n cadrul societii);
clieni care semneaz polie sau pltesc prime brokerilor n zone neuzuale, lund n considerare
zona de reedin sau de desfurare a activitii;
ncheierea unei asigurri de via de ctre un cetaean romn avnd ca beneficiar un cetean dintr-o
ar cu un sistem legislativ incert sub aspectul reglementrilor privind splarea banilor i finanarea
terorismului;
asigurarea unui transport de mrfuri al crei beneficiar este o firm de export dintr-o ar dintr-o
ar cu un sistem legislativ incert sub aspectul reglementrilor privind splarea banilor i finanarea
terorismului;
asigurarea de risc financiar privind neplata ratelor unui credit luat de un IFN din Romnia care are
printre acionarii si o persoan fizic dintr-o ar cu un sistem legislativ incert sub aspectul
reglementrilor privind splarea banilor i finanarea terorismului.
64
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
1.
CLASE DE ASIGURARE
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
reprezentarea asiguratului ntr-o procedur penal, administrativ sau mpotriva unei reclamaii
ndreptate mpotriva acestuia.
18. Asigurri de asisten a persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor sau absenelor
de la domiciliu ori de la locul de reedin permanent.
Specificul asigurrilor generale
Ofer:
- protecie financiar + protecia investiiei;
- protejarea patrimoniului, a interesului financiar pe care l reprezint bunul pentru asigurat;
- soluii pentru controlul riscurilor.
Termeni specifici contractelor de asigurari generale
Asigurat - persoana care are un contract de asigurare ncheiat cu asigurtorul.
Asigurtor - persoan juridic romn autorizat n condiiile Legii 32/2000, cu modificrile i
completrile ulterioare, s exercite activiti de asigurare, sucursala sau filiala unui asigurtor dintr-un
stat ter, precum i sucursala unei societi de asigurare sau a unei societi mutuale dintr-un stat
membru, care a primit o autorizaie de la autoritatea competent a statului membru de origine.
Beneficiarul asigurarii - persoana menionat n contractul de asigurare, ndreptit s primeasc
despgubirea/indemnizaia n cazul producerii riscurilor asigurate.
Contractantul asigurrii - persoana care ncheie contractul de asigurare pentru asigurarea unui risc
privind o alt persoan i se oblig fa de asigurtor s plteasc prima de asigurare
Contractul de asigurare este un contract prin care contractantul asigurrii (asiguratul) se oblig s
plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s plteasc
asiguratului, beneficiarului asigurrii sau terului pgubit despgubirea ori suma asigurat, denumit
indemnizaie, rezultat din contractul de asigurare n limitele i la termenele convenite.
Contractul de asigurare cuprinde numele sau denumirea, domiciliul sau sediul prilor
contractante, obiectul asigurrii, riscurile ce se asigur, momentul nceperii i cel al ncetrii
rspunderii asigurtorului;, primele de asigurare, sumele asigurate.
Polia de asigurare: document emis de asigurtor, care confirm ncheierea contractului de asigurare.
Prima de asigurare - suma de bani pe care o pltete asiguratul (contractantul) asigurtorului pentru
asumarea riscului (preul asigurrii).
Suplimentul de asigurare: actul adiional ncheiat ntre asigurtor i asigurat care modific sau
completeaz contractul de asigurare.
Perioada de asigurare - intervalul de timp n care asigurtorul acoper riscurile asigurate.
Rennoire poliele cu caracter sub-anual, anual i multianual se rennoiesc.
Obiectul asigurrii
Pentru asigurrile de accidente sau de boal persoanele menionate n polia de asigurare (membrii
familiei, colegi de serviciu etc.), datele de identificare, adrese etc.
Pentru asigurrile auto asigurtorul, n baza condiiilor speciale i n schimbul plii primelor de
ctre asigurat, asigur vehiculele nmatriculate n Romnia, proprietate a persoanelor fizice sau
juridice pentru riscurile prevzute n contractul de asigurare.
Pentru asigurrile de incendii i alte daune la proprieti - bunurile asigurate, adresa la care se afl
acestea, sumele asigurate, limitele rspunderii sunt cele menionate expres n polia de asigurare.
Pentru asigurrile de rspundere civil daune produse terilor de ctre persoanele stipulate n polia
de asigurare.
Risc asigurat - evenimentul viitor, posibil dar incert, menionat n condiiile speciale de asigurare, la
producerea cruia asigurtorul i asum obligaia de a plti despgubirea/indemnizaia.
Accident - eveniment ntmpltor care cauzeaz o avarie sau provoac rnirea, mutilarea ori moartea
unei fiine (accident tehnic, accident de circulaie, accident de munc).
67
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Suma asigurat - suma maxim n limita creia asigurtorul este obligat s plteasc
indemnizaia de asigurare la ivirea cazului (evenimentului) asigurat.
Despgubire/indemnizaie de asigurare: suma pe care asigurtorul o datoreaz asiguratului sau
beneficiarului asigurrii sau terului prejudiciat, dup caz, pentru pagubele/prejudiciile rezultate n
urma producerii riscurilor asigurate.
Persoan pgubit - persoana ndreptit s primeasc despgubirea/ indemnizaia, pentru
dauna/prejudiciul suferit ca urmare a angajrii rspunderii civile a asiguratului, acoperit prin
asigurare
Franiza: partea din valoarea daunei/prejudiciului stabilit ca sum fix ori procent din suma
asigurat/limita rspunderii sau din daun, suportat de asigurat pentru fiecare eveniment (aceast
sum se scade din fiecare despgubire/indemnizaie - franiz deductibil), menionat n polia de
asigurare.
Reprezentani ai asiguratului: persoanele alese sau numite n conformitate cu prevederile legale,
statutele sau actele constitutive autorizate s reprezinte Asiguratul.
nceputul i ncetarea rspunderii asigurtorului
Sub condiia ca prima de asigurare sau rata nti de prim s fie pltit n conformitate cu prevederile
din condiiile generale i speciale, dup caz, rspunderea asigurtorului ncepe la ora 00:00 a primei
zile din perioada de valabilitate nscris n polia de asigurare, dar nu mai devreme de ziua urmtoare
datei de emitere a poliei sau la data emiterii poliei de asigurare.
Rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 24:00 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat
contractul de asigurare sau la data producerii unei daune totale ori n alte cazuri reglementate expres
prin contract.
n cazul asigurrii de rspundere civil auto obligatorie (RCA), rspunderea asigurtorului ncepe:
a) din ziua urmtoare celei n care expir valabilitatea poliei de asigurare anterioare, pentru asiguratul
care i ndeplinete obligaia ncheierii asigurrii cel mai trziu n ultima zi de valabilitate a acesteia;
b) din ziua urmtoare celei n care s-a ncheiat documentul de asigurare, pentru persoanele care nu
aveau o asigurare obligatorie RCA valabil la momentul ncheierii asigurrii;
c) din momentul eliberrii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrrii n vigoare a
autorizaiei provizorii de circulaie sau a nmatriculrii/nregistrrii vehiculului, pentru vehiculele
comercializate
care urmeaz s fie nmatriculate/ nregistrate.
Rspunderea asigurtorului RCA nceteaz la ora 24,00 a ultimei zile de valabilitate nscrise n polia
de asigurare RCA sau anterior acestei date n momentul radierii din evidena circulaiei. Excepie se
face n cazul vehiculelor pentru care se transmite dreptul de proprietate noului proprietar n perioada
de asigurare ca urmare a ncetrii contractelor de leasing, asigurrile obligatorii
RCA rmn n vigoare pn la expirarea perioadei de valabilitate nscrise n documentele de asigurare,
fr modificarea primei de asigurare, dac sunt ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii:
- noii proprietari sunt utilizatorii prevzui n documentele de asigurare i,
- asigurtorul a ncasat integral prima de asigurare aferent perioadei de valabilitate.
Obligaiile asiguratului (exemple uzuale)
Asiguratul este obligat:
a) la ncheierea poliei de asigurare, s prezinte asigurtorului informaii detaliate i complete n
legtur cu toi factorii ce ar putea influena producerea unui risc acoperit, factori n baza crora
Asigurtorul va decide dac acoper riscul sau s l accept numai n anumite condiii;
b) s plteasc primele de asigurare sau ratele de prim la termenele scadente i n cuantumurile
prevzute n polia de asigurare;
c) s declare existena altor asigurri pentru aceeai form de asigurare, inclusiv la asigurtori diferii,
att la ncheierea poliei de asigurare, ct i pe perioada valabilitii acesteia, cu excepia asigurrilor
de accidente persoane i deces din boal;
68
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
modificare sau agravare a riscului, chiar dac aceastea au loc mpotriva voinei Asiguratului, n legtur
cu datele luate n considerare la ncheierea poliei;
n caz de nendeplinire a obligaiilor prevzute mai sus, Asigurtorul este ndreptit s rezilieze polia
de asigurare, prin notificare scris.
Constatarea i plata despgubirilor - in cazul producerii riscurilor asigurate, constatarea i evaluarea
pagubelor se fac de ctre Asigurtor mpreun cu Asiguratul (reprezentanii /mputerniciii acestuia) n
conformitate cu prezentele condiii generale i condiiile speciale anexate poliei.
Excluderi riscuri i situaii care nu sunt cuprinse n asigurare i pentru care Asigurtorul nu acorda
despgubiri.
Inspecia de risc este necesar pentru preluarea n asigurare. Inspecia de risc se efectueaz
ntotdeauna nainte de emiterea poliei de asigurare dar sunt situaii cnd este necesar s se efectueze i
pe perioada de valabilitate a contractului de asigurare, atunci cnd apar modificri ale condiiilor
iniiale de preluare n asigurare. Inspecia de risc se efectueaz n baza unui document care se numete
Raport de inspecie de risc. Raportul de inspecie de risc este nsoit de cele mai multe ori de fotografii
digitale ale obiectului asigurrii.
Dauna (paguba): prejudiciul material suferit de asigurat n urma producerii riscurilor asigurate.
b. Clasele de asigurri de via conform Legii nr.32/2000
1.Asigurri de via
Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare
asigurri de via pe termen limitat;
asigurri de via pe termen nelimitat;
asigurarea mixt de via;
asigurarea mixt redus;
asigurarea de studii;
asigurarea pentru ipotec
Asigurri de cstorie, asigurri de natere;
asigurarea de tip zestre;
Asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii;
asigurarea de rent;
asigurri de via de tip pensie;
asigurri de via de tip investiie.
Asigurri permanente de sntate.
2.Termeni specifici contractelor de asigurare de viata
Asigurat: Persoana fizic a crei via constituie obiectul contractului de asigurare.
Asigurator persoana juridica autorizata sa desfasoare activitate de asigurari, prin preluaea riscurilor
pentru care contractantul plateste prima de asigurare.
Beneficiarul asigurrii: persoan fizica sau juridica desemnata de asigurat pentru a primi
beneficiul asigurrii, dac s-a produs riscul asigurat. Intre asigurat si beneficiar trebuie sa existe
inters asigurabil.
Contractul de asigurare: este actul juridic prin care se reglementeaz raporturile juridice dintre
prile contractante ale unei asigurarii: Contractant, Asigurat, Asigurator.
Prin contractul de asigurare, Contractantul se oblig s plteasc o prim Asigurtorului, iar
acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s plteasc Beneficiarului/ Asiguratului
indemnizaie de asigurare.
69
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Contractantul asigurrii: persoana fiziza sau juridica care ncheie contractul de asigurare pentru
asigurarea unui risc privind propria persoana sau o alta persoan i se oblig fa de asigurtor s
plteasc prima de asigurare. Intre contractant si persoana asigurata trebuie sa existe interes
asigurabil.
Durata asigurrii: perioada de timp n care sunt valabile raporturile de asigurare ntre asigurtor i
asigurat aa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare.
Eveniment (caz) asigurat: evenimentul pentru care s-a fcut asigurareala a carui producere
Asiguratorul se obliga sa plateasca Indemnizatia de asigurare catre Beneficiar.
Obiectul asigurrii: este viata persoanei asigurate, sanatatea persoanei asigurate.
Accident: Orice eveniment imprevizibil i neintenionat, survenit independent de voina
asiguratului, datorat unor cauze exterioare i care determin producerea evenimentului asigurat.
Boal : deviere de la starea de sntate normal a asiguratului/persoanei dependente care nu poate fi
atribuit unui accident.
Persoan dependent: soul/soia asiguratului ct i copiii lor, cu vrsta mai mare de 30 de zile i
mai mic de 18 ani. Persoana dependent are aceleai drepturi n contract ca i asiguratul.
Suma asigurat: suma stabilita prin contractul de asigurare, pe care asigurtorul se obliga s o
plteasc la producerea evenimentului asigurat.
Prima de asigurare: suma de bani platit de ctre Contractant la scadentele convenite in cotractul de
asigurare. Poate fi platita ealonat sau ca prim unic.
Indemnizaia de asigurare: suma platibil de asigurtor la producerea evenimentului asigurat;
Interesul asigurabil: reprezinta motivatia financiara existenta ntre Asigurat si Contractant, pe de o
parte (sub aspectul interesului legitim de plata a primelor de asigurare), si ntre Asigurat si
Beneficiar, pe de alta parte (sub aspectul interesului legitim de ncasare a indemnizatiei de
asigurare).
Perioada de plat a primelor: perioada pe durata creia se efectueaz plata primelor de asigurare.
Maturitatea contractului: data expirarii contractului de asigurare asa cum a fost definita in termenii
si conditiile contractuale
Perioada de graie: perioad pentru care acoperirea riscurilor continu dincolo de data scadenta a
platei primei de asigurare
Participarea la profit: reprezinta o suma de bani care se aloca contractului de asigurare la fiecare
aniversare a acestuia. Valoarea acesteia depinde de rata de dobanda pe care Asiguratorul o castiga din
investirea rezervelor matematice care, intr.-adevar, este de asteptat sa fie mai mare decat rata tehnica
garantata a dobanzii. Pentru ca produsele de asigurare de tip traditional ofera beneficii garantate,
investire banilor se face in intrumente financiare cu risc scazut (depozite bancare, obligatiuni de stat
etc.).
Reasigurarea: operaiunea care const n preluarea riscurilor cedate de un asigurtor de catre un
reasigurtor.
Actuar: persoana fizic nregistrat n Registrul actuarilor, specializat n evaluarea riscului prin
metode statistice care, n domeniul asigurrilor, sunt folosite pentru calcularea primelor, rezervelor
tehnice i a anuitilor.
Rezerva matematica sau Rezerva de contract: Contractele de asigurare de tip traditional sunt
contracte pe termen lung care presupun, in cele mai multe cazuri, obligatia de a plati clientului un
anumit beneficiu la maturitate (Suma Asigurata) in schimbul platii unor prime de asigurare. Pentru ca
Suma Asigurata este garantata, Asiguratorul este obligat sa mentina permanent rezerve (in mod
particular, rezerve matematice) pentru a fi sigur ca, la maturitatea fiecarui contract, isi va putea onora
obligatia de plata catre clientii sai. Matematic vorbind, rezerva matematica este diferenta dintre
70
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
valoarea prezenta a obligatiilor financiare ale Asiguratorului catre client (Suma Asigurata) si valoarea
prezenta a obligatiilor financiare ale clientului catre Asigurator (primele de asigurare). La inceput,
clientul datoreaza un numar mare de prime de asigurare Asiguratorului (pentru toata perioada
contractuala) in schimbul Sumei Asigurate stabilite si tocmai de aceea in primii ani ai contractului
rezerva matematica este mica (sau chiar nula). Pe masura ce primele de asigurare se platesc, rezerva
matematica creste ajungand ca, la finalul contractului, sa egalizeze Suma Asigurata.
Rata dobanzii garantate (rata tehnica de dobanda): este acea rata de dobanda cu care rezerva
matematica a contractului de asigurare creste anual, garantat. Ea este constanta pe intreaga durata a
contractului. De ceea se mai face referire la ea ca si valoarea prezenta a obligatiilor financiare ale
Asiguratorului catre client si invers.
Rata dobanzii castigate: este rata de dobanda pe care Asiguratorul o castiga din investitiile pe care le
face constant in diverse active. Ea difera de la o luna la alta in functie de evolutia pietei financiare nu
este garantata si se foloseste pentru calculul participarii la profit.
Subscrierea riscurilor in asigurarile de viata proces de evaluare si stabilirea a pretului pentru
riscurile propuse spre asigurare.In urma evaluarii riscului se stabileste acceptarea sau nu a riscurilor
propuse spre asigurare si termenii in care acestia sunt acceptati.
Valoare de rscumprare:
Suma de bani pe care compania de asigurri o platete n cazul n care un client solicita
incetarea contractului inainte de maturitatea acestuia. Valoarea de rscumparare nu reprezint
contravaloarea primelor pltite.
Aceasta valoare se calculeaz:
n cazul produselor tradiionale - pe baza primelor pltite pn la data rezilierii i a
participrii la profit acumulate pn la aceeai dat.
n cazul produselor de tip unit-linked - pe baza valorii unitilor de fond acumulate pn la
data rezilierii (din care se scad cheltuielile deja efectuate cu emiterea i administrarea
contractului i cu acoperirea riscurilor).
3.Scopul asigurrilor de via
Scopul asigurrilor de via este s ofere protecie financiar familiei, dependenilor sau a celor
apropiai (dependeni de venitul persoanei asigurate) n cazul decesului.
n funcie de tipul asigurrii, aceasta poate reprezenta un mijloc de economisire/investire.
n funcie de etapele din viaa clienilor, exist mai multe tipuri de nevoi financiare. n procesul de
vnzare, acestea sunt identificate, analizate i se ofer soluii sub forma produselor de asigurare.
Utilizarea fondurilor
Venit
Acumulare, economisire
acumulate pentru
pentru pensie
pensie, protectie,
Protectie individuala
Protectie financiara
cheltuieli finale
impotriva riscurilor
pentru familie
18
27
30
40
45
55
65
Pensie
75
Varsta
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
c. Tipuri de asigurri
Tipurile de asigurri sunt grupate n funcie de clasele de asigurri:
a) clasele nr. 1 i 2 se acord sub denumirea "Asigurri de accidente i boal";
b) clasele nr. 1 (a patra liniu), 3, 7 i 10 se acord sub denumirea "Asigurri auto";
c) clasele nr. 1 (a patra liniu), 4, 6, 7 i 12 se acord sub denumirea "Asigurri maritime i de
transport";
d) clasele nr. 1 (a patra liniu), 5, 7 i 11 se acord sub denumirea "Asigurri de aviaie";
e) clasele nr. 8 i 9 se acord sub denumirea "Asigurri de incendii i alte daune la proprieti";
f) clasele nr. 10, 11, 12 i 13 se acord sub denumirea "Asigurri de rspundere civil";
g) clasele nr. 14 i 15 se acord sub denumirea "Asigurri de credite i garanii.
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
2.Asigurarea de accidente
- scop: protejarea persoanelor fizice mpotriva unor evenimente care pot afecta sntatea
corporal, capacitatea de munc sau viaa asiguratului.
- se poate ncheia de ctre persoane cu vrsta cuprins ntre 16 i 70 de ani.
- este diferit de asigurarea de via i acoper diverse riscuri de accidente precum i riscul de
deces, ncheindu-se pe perioade mai scurte (de obicei un an sau chiar mai puin).
- persoane fizice (asigurare individual) sau persoana juridic (asigurare de grup sau pentru proprii
angajai).
- poate fi impus prin lege, pentru anumite categorii de activiti, prin politica de protejare a
angajailor unei firme a crei activitate presupune riscuri semnificative.
- se poate ncheia: individual sau colectiv (asigurare de grup).
Riscuri acoperite:
- accidente de circulaie;
- accidente din practicarea sporturilor;
- accidente provocate de funcionarea mainilor, aparatelor, instalaiilor;
- asfixiere prin emanaie de gaze sau vapori, nec;
- prbuiri de teren, fulger, trsnet, explozii;
- curentare, lovire, tiere, arsuri;
- accidente produse ca urmare a aciunii armelor;
- atac al unei alte persoane;
- deces din accident;
- invaliditate permanent din accident.
Excluderi:
- accidente cauzate de starea de ebrietate a asiguratului;
- intoxicaii ca urmare a abuzului de alcool;
- medicamente i droguri;
- accidente produse datorit aciunilor proprii delictuale, imprudente, neglijen;
- accidente prilejuite de orice form de rzboi, explozie atomic, contaminare, poluare, sinucidere,
vtmri produse de aciunile proprii ale asiguratului.
Primele de asigurare
- sunt diferite pentru brbai i femei i ntre diferite categorii ocupaionale.
- acoperirea ncepe s funcioneze numai dup o anumit perioad de ateptare (3-6 luni).
Sumele asigurate pltite pot fi:
- sume forfetare (fixe) - reprezentnd o ndemnizaie pe zi de spitalizare sau pentru intervenii
chirurgicale;
- compensaii.
Asigurtorul va plti n urma unor investigaii pe care acesta le va efectua i a unor documente,
inclusiv medicale.
b. Asigurri auto
Produse corespondent (exemple):
Asigurarea auto facultativa, de tip CASCO;
Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule
(RCA);
Documentul internaional de asigurare ( Carte Verde).
73
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Vehicul - orice mijloc de transport, cu sau fr propulsie proprie, destinat deplasrii pe uscat, inclusiv
orice tip de remorc, indiferent dac este cuplat sau nu, excepie fcnd cele care se deplaseaz pe
ine, bicicletele sau vehiculele cu traciune animal
1.Asigurarea auto facultativa de tip Casco
Caracteristici:
cea mai frecvent ntlnit dintre asigurrile generale;
cel mai uor de contractat dintre toate asigurrile facultative;
cea mai mare rat a daunei.
Obiectul asigurrii: vehiculele nmatriculate n Romnia proprietate a persoanelor fizice sau juridice;
Riscuri asigurate uzuale:
1.Avarii Produse de:
ciocniri, loviri sau izbiri cu alte vehicule sau cu orice alte corpuri aflate n afara ori n interiorul
autovehiculului asigurat;
rsturnri, derapri, zgrieturi, cderi (n prpastie, n ap cu ocazia transbordrii, cderi pe
autovehicul a unor corpuri cum ar fi: copaci, blocuri de ghea sau de zpad etc.);
incendiu, precum i pagubele produse din aceast cauz, cum ar fi: afumare,ptare, carbonizare
sau alte distrugeri;
trsnet, explozie i pagubele produse cnd acestea au avut loc la distan de autovehiculul
respectiv;
ploaie torenial, grindin, inundaie, ap rmas pe sol, furtun, uragan,cutremur de pmnt;
prbuire sau alunecare de teren;
greutatea stratului de zpad sau ghea;
avalane de zpad, cderea unor corpuri pe construcia n care se afl autovehiculul.
Precizri suplimentare:
n caz de incendiu se acord despgubiri i pentru pagubele produse prin afumare, ptare,
carbonizare sau diverse alte distrugeri, precum i avarieri cauzate de ap, ca urmare a msurilor
luate n timpul producerii evenimentului asigurat pentru salvarea autovehiculului sau construciei
n care se afla acesta.
n caz de trsnet sau explozie se acord despgubiri i pentru pagubele produse atunci cnd
trsnetul sau explozia s-au produs la distan de autovehiculul respectiv.
n caz de inundaie se acord despgubiri:
- pentru pagubele produse ca urmare a acoperirii locului unde se afla autovehiculul asigurat cu un
strat de ap provenit din orice cauz;
- pentru pagubele produse de aciunea mecanic a apelor curgtoare sau a obiectelor purtate de
ape.
n cazurile de trsnet, furtun, uragan, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de
teren, greutatea stratului de zpad sau de ghea, avalane de zpad se acord despgubiri
i pentru pagubele produse autovehiculului de efectele indirecte ale acestor fenomene, ce de
exemplu: prbuirea uni copac lovit de trsnet, aciunea mecanic a obiectelor purtate de furtun
sau uragan, drmarea acoperiurilor sau construciilor din cauza greutii stratului de zpad sau
de ghea ori a avalanelor de zpad, a cutremurului de pmnt, a prbuirilor sau alunecrilor de
teren.
2.Furt furt parial, furt total, tentativa de furt.
74
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
- furtul autovehiculului sau al unor pri componente i accesorii din dotarea acestuia prin efracie
(prin spargerea uilor, ferestrelor, dispozitivelor de nchidere, pereilor, tavanelor, acoperiului, etc.
ncperii ncuiate n care se afla autovehiculul) sau prin acte de violen;
pagubele produse autovehiculului ca urmare a furtului sau tentativei de furt: al autovehiculului,
al unor pri componente, accesorii din dotarea acestuia,bunuri din autovehicul;
pagubele produse ncperii, proprietatea asiguratului, n care se afla autovehiculul ca urmare a
furtului prin efracie sau tentativei de furt prin efracie a autovehiculului, al unor pri
componente sau accesorii din dotarea acestuia ori bunuri din autovehicul.
3.Servicii de asisten rutier.
- se acord despgubiri pentru:
a) cheltuielile de transport al autovehiculului la atelierul de reparaii cel mai apropiat de locul
accidentului care poate face reparaia sau la locul cel mai apropiat de adpostire al autovehiculului,
dac acesta nu poate fi deplasat prin for proprie (n aceste cazuri, nu se acord despgubiri pentru
avariile suferite de autovehicul ca urmare a transportului, tractrii, remorcrii);
b) pagubele produse autovehiculului asigurat de avarieri sau distrugeri prilejuite de msurile luate n
timpul producerii evenimentului asigurat pentru salvarea autovehiculului sau construciei n care se
afla acesta;
c) cheltuielile fcute n vederea limitrii pagubelor, dac sunt necesare n urma unor daune produse
din cauze cuprinse n asigurare;
d) cheltuielile efectuate de asigurat n vederea nlocuirii setului de nchidere a autovehiculului asigurat
(butuci, yale i dup caz buon rezervor i/sau contact pornire) n cazul n care asiguratul a avizat
asigurtorul despre furtul/pierderea cheilor i/sau telecomenzilor autovehiculului.
Extinderi speciale:
a) Polia de asigurare acoper i cazurile n care autovehiculul este condus de ctre o alt
persoan dect asiguratul, dar cu consimmntul acestuia.
b) Polia se extinde n afara teritoriului Romniei n baza unui supliment de asigurare, pe aceeai
perioad i cu aceeai valabilitate teritorial pentru care asiguratul ncheie la asigurtor o
asigurare de rspundere civil a autovehiculelor cu valabilitate n afara teritoriului Romniei.
Excluderi nu se acord despgubiri pentru:
a) pagubele cauzate autovehiculului, unor pri componente sau piese ale acestuia:
- prin ntrebuinare, funcionare, uzare (de exemplu: ruperea fuzetelor; a amortizoarelor
telescopice; a arcurilor; a supapelor; a pinioanelor; a arborelui cotit; a barei de direcie sau a
crucilor cardanice; spargerea pistoanelor; deschiderea capotei sau explozia pneurilor n timpul
mersului; topirea lagrelor; griparea motorului; deteriorarea rulmenilor de la sistemul de rulare,
etc.);
- defecte de fabricaie ale materialului (de exemplu: fisuri, goluri de turnare, tratament termic
necorespunztor, tensiuni interne provenite din forjare, ajustaje i tolerane necorespunztoare,
etc.).
Dac datorit defectrii din orice cauz a unor piese ale autovehiculului, inclusiv a anvelopelor
ori camerelor acestora se produc pagube din riscuri acoperite prin asigurare aceste pagube se
despgubesc (de exemplu: dac din cauza ruperii barei de direcie sau datorit exploziei unui
pneu n timpul mersului, autovehiculul se rstoarn, se despgubesc pagubele produse prin
rsturnare, dar nu se despgubesc pagubele produse la bara de direcie sau la pneul explodat);
b) pagubele produse prin influena temperaturii asupra motorului autovehiculului (de exemplu:
avarieri la blocul motor, chiulas sau la sistemul de rcire, produse ca urmare a ngherii apei) i
cele produse motorului, cutiei de viteze sau diferenialului ca urmare a lipsei sau insuficienei
ungerii ori nclzirii din oricare alte cauze dect cele cuprinse n asigurare;
75
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
c) pagubele indirecte (de exemplu: reducerea valorii autovehiculului dup reparaie) sau pagubele
produse prin ntreruperea folosirii autovehiculului, chiar ca urmare a unor cauze cuprinse n
asigurare;
d) pagubele produse ca urmare direct a trepidaiilor autovehiculului n timpul mersului, cele produse
prin aciunea curentului electric asupra instalaiei electrice, a dinamului, a electromotorului, a
becurilor sau a altor piese ori accesorii care folosesc curentul electric ori sunt acionate de acesta,
precum i cele ca urmare a aciunii acizilor sau oricror substane chimice;
e) pagubele produse ca urmare a unei defeciuni tehnice, dac la data accidentului autovehiculul nu
avea Inspecia Tehnic Periodic valabil;
f) pagubele produse prilor componente de rezerv, pieselor de rezerv, huselor, prelatelor,
combustibililor, echipamentului suplimentar, pturilor sau oricror altor bunuri existente n
autovehicule. Nu se consider piese de rezerv: roile de rezerv, inclusiv anvelopa i camera cu
care autovehiculul de marca i tipul respectiv este dotat n cazul produciei de serie;
g) cheltuielile fcute pentru transformarea sau mbuntirea autovehiculului n comparaie cu
starea lui dinaintea producerii evenimentului asigurat (de exemplu: nlocuirea capotelor din
pnz cu capote metalice; nlocuirea pieselor avariate cu altele de calitate respectiv de valoare
superioar; adugarea de accesorii suplimentare, oglinzi, portbagaj, etc.) cele pentru repararea
unor avarii sau distrugeri produse din cauze necuprinse n asigurare (de exemplu: ploi continui,
nghe, ptarea sau oxidarea din orice cauz, afumarea ca urmare a unei surse
normale de cldur,
etc.) i nici cele pentru reparaii nereuite;
h) pagubele rezultnd din suprancrcarea sau suprasolicitarea autovehiculului;
i) pagubele produse n legtur cu utilizarea autovehiculelor la concursuri, ntreceri sau antrenamente
pentru acestea;
j) pagubele produse de:
- rzboi (declarat sau nu), invazie sau aciunea unui duman extern;
- rzboi civil, revoluie, rebeliune, insurecie, dictatur militar, conspiraie, uzurpare de putere;
- confiscare, expropriere, naionalizare, rechiziionare, sechestrare, distrugere sau avariere din
ordinul oricrui guvern de drept sau de fapt sau oricrei autoriti publice; de tulburri civile,
revolte, acte de terorism sau sabotaj, acte de vandalism i altele asemenea;
- influenele directe ale exploziei atomice, ale radiaiilor sau infestrii radioactive ca urmare a
folosirii energiei atomice sau materialelor fisionabile care fac obiectul asigurrilor practicate
de pool-ul nuclear;
- poluare sau contaminare din orice cauz;
k) pagubele produse n situaiile n care:
k1. au fost provocate cu intenie de ctre asigurat sau prepuii acestuia, dac aceasta rezult
inechivoc din actele ncheiate de organele n drept;
k2. au fost cauzate de:
- incendiu sau explozie, generate prin folosirea de ctre asigurat, n ncperea n care se afla
autovehiculul, a focului deschis, inclusiv a luminii cu flacr deschis;
- distrugerea sau avarierea construciei n care se afla autovehiculul, din culpa asiguratului, n
situaiile prezentate mai sus;
k3.autovehiculul nu avea certificat de nmatriculare valabil sau o alt autorizaie de circulaie
valabil;
k4. autovehiculul, n momentul accidentului, era condus sau acionat de asiguratul, persoan
fizic, fr permis de conducere valabil pentru categoria respectiv de autovehicule, ori dup
ce permisul i-a fost retras, anulat sau reinut n vederea anulrii, ori ca urmare a suspendrii
exercitrii dreptului de a conduce;
k5.asiguratul, persoan fizic, care conducea autovehiculul i a produs accidentul, avea n snge o
mbibaie alcoolic ce depete limita legal sau era n stare de ebrietate ori se afla sub
influena buturilor alcoolice sau s-a sustras de la recoltarea probelor biologice n vederea
76
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
stabilirii alcoolemiei ori a prsit locul accidentului n situaiile n care acest fapt nu este
permis prin dispoziii legale;
k6.n timpul comiterii de ctre asigurat, persoan fizic a unei infraciuni svrite cu intenie, ori
n timpul cnd asiguratul autor al unei infraciuni svrite cu intenie ncerca s se sustrag de
la urmrire.
Pentru riscul de furt, asigurtorul nu acord despgubiri:
a) dac organele de poliie nu confirm furtul sau tentativa de furt ori dac la acestea nu s-a
nregistrat o reclamaie n legtur cu furtul sau tentativa de furt;
b) dac, dup comiterea furtului sau tentativei de furt, paguba s-a mrit prin neluarea intenionat a
msurilor pentru limitarea ei, pentru partea de pagub care s-a mrit, n cazul n care aceste fapte
rezult din actele ncheiate de organele n drept (poliie, procuratur sau alte organe de cercetare);
c) dac la comiterea furtului sau tentativei de furt au luat parte persoane din familia asiguratului sau
din serviciul acestuia, n cazul n care aceste fapte rezult din actele ncheiate de organele n drept;
d) dac n timpul ct autovehiculul nu era folosit, iar conductorul l-a prsit, nu i-a scos cheia din
contact i nu i s-au ncuiat uile, cu excepia cazurilor cnd autovehiculul se afla ntr-o ncpere
ncuiat;
e) dac n momentul furtului sau tentativei de furt, autovehiculul era desfcut n prile sale
componente, cu excepia cazurilor cnd furtul sau tentativa de furt s-a produs prin efracie, din
ncperea n care se afla autovehiculul desfcut n prile sale componente;
pentru bunurile din autovehicul, altele dect cele din dotarea acestuia, dac nu au fost cuprinse n
asigurare, n mod expres prin acordul prilor
Inspecia de risc
- prin inspecia de risc se urmrete vizualizarea i verificarea strii generale a autovehiculului,
precum i identificarea elementelor de siguran ale autovehiculului asigurat (serie caroserie/asiu,
serie motor) i verificarea conformitii acestora cu nscrisurile din documentele prezentate, n
original, de ctre asigurat; se verific toate dotrile suplimentare i se vor consemna n formularul
de inspecie de risc, n cazul n care se dorete i asigurarea acestora;
- este obligatorie,n general, pentru autovehiculele care se preiau n primul an de asigurare i nu este
necesar n cazul rennoirilor efectuate nainte de expirarea perioadei de valabilitate a contractului
de asigurare;
- se efectueaz de ctre persoana desemnat de asigurtor n prezena asiguratului/contractantului;
formularul raport de inspecie de risc este nsoit de fotografiile digitale ale autovehiculului
efectuate din cele 4 unghiuri diferite, fiind de asemenea efectuate fotografii la seria de asiu, la
numrul de kilometri i la dotrile vehiculului.
Suma asigurat - suma declarat de asigurat fr s depeasc ns valoarea real a
autovehiculului la data ncheierii asigurrii.
Valoarea real = valoarea de nou uzura, unde:
Valoarea de nou a autovehiculelor la data asigurrii reprezint:
- la autovehiculele de producie romneasc, valoarea de comercializare de nou n lei, la data
ncheierii asigurrii;
- la autovehiculele de producie strin pentru care se solicit ncheierea asigurrii, n lei, valoarea de
comercializare de nou n valut convertibil la care se aplic cursul de referin BNR la data
ncheierii asigurrii;
- la autovehiculele de producie strin pentru care se solicit ncheierea asigurrii n valut
convertibil, preul de comercializare de nou n valut convertibil.
77
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Uzura este stabilit de fiecare dintre societile de asigurri. Acestea au tabele cu coeficienii de
uzur stabilii n funcie de gradul de ntrebuinare (parcurs) al autovehiculului exprimat n kilometri
precum i de vechimea n exploatare, exprimat n uniti de timp (ani) difereniat pe categorii de
autovehicule clasificate dup capacitatea cilindric a motorului n cm.
Prima de asigurare - se stabilete innd cont de o serie de factori, dintre care cei mai importani
sunt:
statistici privind accidentele de circulaie, furturi;
tipul autovehiculului i marca;
valoarea autovehiculului;
riscurile asigurate;
capacitatea cilindric;
performanele tehnice;
uurina reparaiilor, disponibilitatea i accesibilitatea pieselor de schimb;
costul reparaiilor;
atracia pentru hoi;
vrsta i experiena conductorului auto;
vechimea mainii;
istoricul daunelor solicitantului;
starea drumurilor, sistemele de semnalizare rutiere n ara n care circul cel mai mult
autovehiculul.
2. Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule
(RCA)
Prin contractul de asigurare obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente
de vehicule se acoper rspunderea civil delictual a proprietarului sau a utilizatorului unui vehicul
pentru prejudiciile produse unei tere pri prin intermediul vehiculului.
Reglementri:
Ordinul nr. 1/2008 referitor la Normele privind Fondul de protectie a victimelor strzii;
Ordin nr. 12/2008 pentru punerea n aplicare a Normelor privind procedura de ntocmire i
eliberare a documentului de introducere n reparaie a vehiculelor
Ordinul nr. 21/2008 referitor la Normele privind utilizarea formularului Constatare amiabil de
accident;
Ordin nr.14/2011 pentru punerea n aplicare a Normelor privind asigurarea obligatorie de
rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule.
Emiterea polielor de asigurare RCA
forma i coninutul poliei de asigurare RCA i a documentului internaional de asigurare sunt
stabilite prin norme ale CSA;
ncepnd cu 1 ianuarie 2010, emiterea polielor de asigurare RCA se face n sistem electronic,
conform prevederilor legale n vigoare;
n conformitate cu normele CSA, emiterea electronic este definit ca fiind subscrierea poliei RCA
simultan cu nregistrarea i stocarea instantanee n sistemul informatic al asigurtorului a datelor
cuprinse n poli; asigurtorul preia datele necesare a fi nscrise n poli direct n sistemul
informatic i va elibera polia asiguratului din sistemul informatic;
asigurtorul tiprete polia nmnnd totodat asiguratului i vigneta pe care acesta din urm are
obligaia s o aplice pe parbriz; n acest mod erorile umane de subscriere a polielor RCA se
diminueaz determinnd creterea acurateei bazei naionale de date CEDAM.
78
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
79
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Limitele despgubirii sunt stabilite prin lege. Limitele de despgubirii aferente anului 2012 sunt:
Pagube materiale: 1.000.000 Eur/eveniment
Vtmri corporale i decese: 5.000.000 Eur/eveniment.
3.Documentul internaional de asigurare ( Carte Verde)
Obiectul asigurrii: acoperirea prejudiciilor provocate terilor ca urmare a producerii evenimentului
asigurat prin accidente de autovehicule n afara teritoriului Romniei.
Riscuri acoperite:
Pagube materiale, vtmri corporale sau deces, produse terilor din culpa asiguratului;
Cheltuielile de judecat efectuate de persoana prejudiciat.
Excluderi - nu se acord despgubiri pentru:
amenzi de orice fel, cheltuieli la care ar fi obligat asiguratul n procesul penal;
cheltuieli fcute n procesul penal de asigurat/ conductorul autovehiculului rspunzator de
producerea daunei;
cazurile care nu intr sub incidena RCA-ului;
pentru prejudiciile situate sub limita minim sau peste limita maxim a despgubirilor de
asigurare prevzute n actul normativ n vigoare la data producerii accidentului;
pentru prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate n autovehiculul care a produs
accidentul;
pentru prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase - radioactive,
ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile care au determinat sau au agravat
producerea pagubei.
n Romnia acest sistem este n responsabilitatea BAAR - Biroul Asigurtorilor Auto din Romnia
care reprezint organismul ce reunete societile de asigurri din Romnia, autorizate s practice
asigurarea de rspundere civil auto obligatorie i, dup caz, mandatate s elibereze documentul
internaional de asigurare de rspundere civil auto Carte Verde.
Limita de despagubire difer n funcie de ara n care s-a produs accidentul. La momentul
incidentului, Cartea Verde preia limitele de despagubire ale poliei RCA valabile n ara respectiv. De
ex: dac accidentul s-a produs n Austria, Cartea Verde ncheiata n Romnia va despgubi terul
pgubit n limitele de despgubire stabilite de legislaia din Austria.
c. Asigurri de incendii i alte daune la proprieti
Produse corespondent (exemple):
1.asigurri de locuine i de bunuri din locuine; asigurri de proprieti industriale i comerciale;
2.asigurri de echipamente electronice i avarii accidentale;
3.asigurri de construcii montaj.
80
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
82
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
- polia FLEXA (Fire Lightening Explosion and Aircraft) - care include urmtoarele riscuri:
incendiu, trsnet, explozie, cderea aparatelor de zbor, pri ale acestora i obiecte transportate de
acestea;
- polia de asigurare standard, care, n general, acoper riscurile de incendiu, trsnet, expozie
i cderi de corpuri;
- polia de asigurare extins, care, pe lng riscurile prevzute n polia standard, acoper i cteva
riscuri suplimentare;
- polia de asigurare All Risks, adic toate riscurile, n care nu sunt numite riscurile acoperite, ci
doar excluderile.
Asigurarea se poate ncheia cu clauza avarie accidental pentru maini, utilaje i instalaii ale cldirii,
pentru acoperirea urmtoarelor riscuri:
- ruperi sau deformri n timpul funcionrii;
- ciocniri sau izbiri cu alte corpuri;
- scurtcircuit, supratensiune, suprapresiune etc.;
- reglarea defectuoas a mainilor;
- defecte sau greeli de proiectare ori de fabricaie.
Bunurile sau alte valori (numerar, timbre potale) pot fi asigurate i n vederea furtului sau jafului.
Unele societi trateaz aceste riscuri ca fiind de sine stttoare, n timp ce altele le asigur
complementar, cu plata primei corespunztoare sau le refuz.
Excluderi
Nu se acord despgubiri pentru:
- pagubele provocate de rzboi, invazie, revoluie, naionalizare sau rechiziionare;
- uzura fizic;
- pagubele provocate n urma actelor intenionate ale asigurailor sau ca urmare a unor evenimente
non-accidentale, n urma radiaiei nucleare sau a viciului intern al bunului (de exemplu: rugina
fierului).
Contractul de asigurare prevede condiiile specifice n care societatea de asigurare acord despgubiri
pentru pagubele produse direct sau indirect de:
a) furtul prin efracie al bunurilor nscrise n polia de asigurare i aflate la adresa menionat n poli;
b) furtul bunurilor nscrise n polia de asigurare care s-a svrit prin acte de violen sau ameninri,
n condiiile prevzute de Codul penal, asupra asiguratului sau asupra uneia sau mai multor persoane
din serviciul asiguratului;
c) furtul comis prin ntrebuinarea cheilor originale, ndeosebi obinute prin acte de tlhrie;
d) spargerea sau deteriorarea cu prilejul furtului sau tentativei de furt prin efracie, a pereilor,
acoperiurilor, tavanelor, uilor, ferestrelor i duumelelor cldirilor sau altor construcii aparinnd
asiguratului, precum i a mobilierului.
Prin furt prin efracie - furtul comis prin nlturarea violent a obiectelor sau dispozitivelor ce se
interpun ntre fptuitor i bunul pe care acesta intenioneaz s-l sustrag prin comiterea urmtoarele
fapte:
- ptrunderea n cldire prin spargere;
- forarea unui seif, o unei nie sau un unui spaiu nchis, de pstrare, din cldire;
- ptrunderea n cldire folosind chei originale obinute prin sustragere sau tlhrie.
Riscul de furt este preluat n asigurare n condiiile n care, pentru bunurile asigurate, sunt ndeplinite
urmtoarele msuri de siguran: uile exterioare ale ncperilor n care se afl bunurile asigurate s fie
ncuiate cu broate cu chei, lacte, zvoare, sau s fie prevzute cu sisteme de alarm; de asemenea,
geamurile, n special cele de la parter, s fie prevzute cu sisteme de alarm, obloane sau grilaje
ncuiate.
83
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Suma asigurat
- nu trebuie s depeasc valoarea real a bunurilor n momentul ncheierii contractului de
asigurare;
- suma la care sunt asigurate bunurile trebuie s fie n deplin concordan cu valoarea real a
acestora.
Pentru prevenirea subasigurrii, majoritatea societilor de asigurare aplic principiul rspunderii
proporionale.
Prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege:
- la cldiri i construcii - valoarea de nlocuire (costul construciei sau achiziionrii cldirii
respective sau a uneia similare la preurile uzuale pe piaa local) din care se scade uzura (n raport
de vechimea i starea construciei);
- la mijloace fixe i obiecte de inventar - valoarea de nlocuire a acestora, din care se scade uzura (n
raport de vechimea i starea de ntreinere a acestora);
- la materii prime, materiale, produse finite, mrfuri preul de cost sau de achiziie al acestora;
- colecii i obiecte de art - valoarea de circulaie (de pia) determinat pe baz de cataloage sau
expertize.
Sumele asigurate se stabilesc fie separat (pentru fiecare bun) sau global, pentru toate bunurile din
aceeai grup prevazut n tariful de prime. Pentru obiectele de art sumele se stabilesc pentru fiecare
obiect n parte.
Prima de asigurare
- se determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim tarifar (exprimat de regul n
procente);
- cotele de prim sunt difereniate funcie de:
tipurile de materiale de construcie (beton, crmid, lemn etc.);
grupele de bunuri (locuine, mobilier, aparatur audio-video etc.).
n cazul unitilor de producie, a magazinelor i depozitelor, cotele de prim se difereniaz n funcie
de natura produselor folosite n procesul produciei:
produse care nu sunt combustibile, inflamabile sau explozibile;
produse combustibile;
produse inflamabile;
produse explozibile.
Franiza
Funciile franizei:
Stimuleaz msurile de prevenire a riscului. Asiguratul este stimulat, de exemplu, s instaleze
un sistem de alarm contra spargerilor, deoarece este contient c, n caz de furt, va trebui s
suporte o parte din daun.
Reduce cheltuielile efectuate de asigurtor n legatur cu despgubirea. n cazul
despgubirilor de valoare mic, cheltuielile administrative ale asiguratului, efectuate n vederea
soluionarii cazului de despgubire, pot fi mai mari dect suma platit efectiv asiguratului ca
despgubire. De accea, franiza are rolul de a reduce numrul cererilor de despgubire pentru
pagubele de valoare mic.
Reduce nivelul primei de asigurare pentru asigurat. Deoarece franiza reduce nivelul
cheltuielilor efectuate de asigurtor n legtur cu despgubirea, aceasta determin reducerea
valorii primelor pltite de asigurat.
Obligaiile asiguratului
- s ntrein bunurile asigurate n bune condiii i n conformitate cu dispoziiile legale, n
scopul prevenirii producerii evenimentelor asigurate. Dac prin nerespectarea de ctre
84
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
asigurat a acestor obligaii s-ar putea produce pagube, asigurtorul are dreptul s denune
asigurarea, fr restituirea primelor achitate sau s refuze plata despgubirilor.
Constatarea, evaluarea daunei i stabilirea despgubirii
- despgubirea se face n raport cu starea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat;
- valoarea despgubirii nu poate depi valoarea bunului n momentul producerii riscului asigurat,
cuantumul daunei i nici suma asigurat.
- societile de asigurri desemneaz anumii angajai (inspectori de daun) pentru a verifica
ncadrarea daunei n acoperirea oferit pe baza contractului de asigurare i investigheaz cauzele n
care s-a produs dauna.
Principii care se aplic la acoperirea pagubei:
- principiul rspunderii proporionale: despgubirea se stabilete n ceeai proporie fa de
pagub ca i cea n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat.
- principiul primului risc: se aplic atunci cnd, la acoperirea pagubei, despgubirea este egal cu
paguba, ns, fr a depi mrimea sumei asigurate
- principiul rspunderii limitate: despgubirea se acord numai dac paguba produs de riscul
asigurat depete o anumit limit dinainte stabilit. Partea din valoarea pagubei, dinainte stabilit,
care cade n sarcina asiguratului, se numete franiz ( franiz atins - caz n care asigurtorul
acoper n ntregime paguba pn la nivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect
franiza;
- franiz deductibil care se scade n toate cazurile din pagub, indiferent de mrimea ei iar
valoarea despgubirii reprezint diferena dintre cuantumul pagubei i franiza).
Categorii de daune
- daun total:
la cldiri - distrugerea cldirilor n asemenea grad nct refacerea lor, prin reparare sau
restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat;
la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m 2, m3) - acea parte din
cantitatea total care a fost distrus n ntregime sau a disprut;
la celelalte bunuri - distrugerea bunurilor ntr-un asemenea grad nct refacerea, prin reparare
sau restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat.
- daun parial:
la cldiri - distrugerea sau deprecierea parial a lor, astfel nct prin repararea acestora poate fi
readus la starea iniial dinaintea producerii evenimentului asigurat;
la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m 2, m3) - deprecierea unei
pri din cantitatea total care a rmas dup producerea evenimentului asigurat i care scade
valoarea bunurilor;
la celelalte bunuri - avarierea bunului astfel nct, prin refacerea sau reparare, poate fi adus la
starea iniial.
Din cuantumul despgubirilor se scad:
- franiza prevzut n poli;
- valoarea resturilor care pot fi ntrebuinate sau valorificate;
- orice prime datorate pn la sfritul perioadei de asigurare.
Asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice
Pentru protecia bunurilor aflate n gospodria persoanelor fizice, societile de asigurare propun, de
regul, ncheierea unei polie complexe care include trei seciuni distincte: asigurarea bunurilor,
asigurarea de accidente i asigurarea de rspundere civil.
a) Asigurarea bunurilor
85
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
- sunt asigurate bunuri, precum: mobilier i obiecte casnice, obiecte de buctrie, vesel, frigidere,
congelatoare, aparate de uz casnic, aparate audio-video, cri, mbrcminte, covoare, tablouri,
obiecte de art, unelte, etc.;
- bunurile care fac obiectul asigurrii pot fi proprietatea asiguratului sau a altor persoane fizice care
locuiesc n mod statornic cu asiguratul;
- despgubirile sunt acordate pentru cazurile de distrugere parial sau total a bunurilor, cauzate de:
incendiu, explozie, trsnet, cderi de corpuri, grindin, furtun, inundaie, cutremur, infiltrarea apei
provenite de la un apartament nvecinat;
- asigurarea ofer i posibilitatea despgubirii n cazul furtului prin efracie sau a tlhriei acordnduse totodat despgubiri i pentru pagubele cauzate bunurilor cu ocazia msurilor de salvare n
timpul producerii daunelor sau pentru cheltuielile fcute cu msurile de salvare a bunurilor
asigurate.
b) Asigurarea de accidente
- n asigurare este cuprins asiguratul precum i persoanele care locuiesc n mod statornic cu
asiguratul, fiind acoperite consecinele unor evenimente cu caracter ntmpltor, fr voina
asiguratului, cum sunt: explozia, arsurile, aciunea curentului electric, lovirea, cderea,
intoxicaia, asfixierea, atacul din partea altei persoane;
- despgubirile se acord pentru cazurile n care, n urma producerii riscului asigurat se constat
decesul ori invaliditatea permanent total sau parial.
c) Asigurarea de rspundere civil
- se acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul sau persoanele aflate n ntreinerea acestuia,
sunt obligate s le plteasc pentru prejudiciile de care rspund n faa legii fa de tere persoane
aflate la domiciliul asiguratului.
Durata asigurrii
- se ncheie, n baza declaraiei de asigurare completat de ctre solicitant, pentru o perioad de un
an (la cerere se poate ncheia i pe perioade mai scurte, de cel puin 3 luni).
Sumele asigurate
- bunurile se asigur pentru sumele declarate de asigurat, acestea neputnd depi valoarea lor,
apreciat pe baza preului de vnzare practicat de societile comerciale din care se scade uzura.
- posibiliti de stabilire a sumei asigurate a bunurilor:
global, pentru toate bunurile din aceeai locuin, la o sum asigurat propus de asigurat i
agreat de asigurtor;
separat pentru unele bunuri, caz n care pentru acestea se ntocmete un inventar care se
anexeaz declaraiei de asigurare.
- pentru asigurrile de accidente i rspundere civil sumele asigurate se stabilesc n limitele maxime
stabilite pe evenimentul asigurat prin normativele fiecrei societi care practic asigurarea
complex, sau n unele cazuri poate fi egal cu suma asigurat la bunuri.
Prima de asigurare
- unic, pentru toate felurile de bunuri aflate n locuin i n funcie de cotaiile de prim practicate
de societile de asigurare;
- se achitat anticipat i integral la ncheierea asigurrii sau se poate conveni ca plata s se fac n
rate.
Rspunderea asigurtorului
- n general asigurarea intr n vigoare de la ora 24 a zilei n care s-a ncheiat asigurarea, respectiv n
care s-au pltit primele de asigurare i nceteaz la orele 24 ale ultimei zile din perioada pentru care
s-a ncheiat asigurarea.
Pentru o mai bun protecie unii asiguratori ofer posibilitatea ncheierii odat cu asigurarea complex
a bunurilor i o asigurare a cldirii n care se afl bunurile asigurate, percepndu-se o prim
suplimentar n acest scop, eliberndu-se o poli unic.
86
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
contravenie i se
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
3. Asigurarea de construcii-montaj
- destinat persoanelor juridice: antreprenori construcii-montaj, ageni economici cu activitate de
construcii.
- asigurarea acoper att lucrrile de contrucie ct i cele de montaj.
- n polia de asigurare poate fi inclus, la cererea asiguratului, i beneficiarul obiectivului de
construcii, n calitate de coasigurat.
Caracteristicile asigurrii de construcii-montaj:
- se ncheie pe durata lucrrilor de construcii-montaj (nu are caracter anual);
- nu se rennoiete;
- pot fi asigurate att lucrrile de construcii-montaj ct i utilajele constructorului i eventuale daune
produse terilor, ca urmare a lucrrilor;
- este o asigurare de tip all risks respectiv toate riscurile nenominalizate, mai puin cele trecute la
capitolul excluderi.
Pot fi asigurate:
- construcii civile (cu destinaie: locuine, nvmnt, art, cultur, sport, sntate, administrative,
birouri, comercial, etc.);
- construcii industriale (hale, ateliere, garaje, hangare, depozite, etc.);
- construcii agricole (pentru creterea animalelor, sere, etc.);
- construcii speciale (poduri, drumuri, ci ferate, baraje, couri de fum-rcire, tuneluri, alimentare
apa-canal, termoficare, transporturi, etc.);
- lucrri de montaj: centrale pentru producerea curentului electric, staii de transformare, instalaii i
utilaje din industria chimic i petrochimic, instalaii i utilaje din industria alimentar, morrit i
panificaie, instalaii i utilaje pentru producia maselor plastice, cauciucului, sticlei, materialelor de
construcii, laminoare, turntorii, etc.
Aceast polia de asigurare include, de regul, 3 seciuni:
- Seciunea 1 Asigurarea de bunuri - pagube materiale produse bunurilor asigurate de: incendiu,
trsnet, explozie, cderea aparatelor de zbor, cutremur, inundaii, furtun, uragan, grindin, furt prin
efracie, prbuire i/ sau alunecare de teren, avalane de zpad i orice alte cauze, mai puin cele
excluse explicit prin condiiile de asigurare;
- Seciunea 2 Asigurarea de rspundere civil fa de teri prin care sunt acoperite prejudiciile
pentru care asiguratul rspunde n faa legii fa de tere persoane pgubite (vtmri corporale,
accidentale sau mbolnviri urmate sau nu de deces);
- Seciunea 3 Pierderea de profit pierderea de profit nregistrat din ntreruperea activitii ca
urmare a unui risc acoperit.
Despgubiri acordate:
- n cazul unei avarii care poate fi remediat asigurtorul acord despgubiri pentru costul
reparaiilor necesare pentru a aduce bunul avariat la starea sa imediat anterioar producerii
evenimentului asigurat. Din despgubirea cuvenit se scade valoarea resturilor ce se mai pot folosi
sau valorifica;
- n cazul unei daune totale - asigurtorul acord despgubiri pentru valoarea real a bunului imediat
anterioar producerii evenimentului asigurat; din despgubirea cuvenit se scade valoarea resturilor
ce se pot folosi sau valorifica;
- pentru prejudiciile de care asiguratul rspunde n baza legii fa de tere persoane i pentru care este
obligat s plteasc sume cu titlu de desdunare, ca urmare a:
vtmrii corporale accidentale sau mbolnvirii (urmate sau nu de deces);
pierderii sau avarierii accidentale a bunurilor acestora ntmplate n perioada de valabilitate a
poliei, n legatur direct cu construcia asigurat, pe antier sau n imediata sa vecintate;
- cheltuielile de judecat pe care asiguratul trebuie s le plteasc reclamantului;
89
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
de avarie comun i salvare, rspunderea pentru daunele rezultate din coliziunea navei asigurate cu
alte nave, instalaii portuare sau alte obiecte fixe ori plutitoare i cheltuielile decurgnd din acestea.
Riscuri acoperite
a. riscuri maritime - cauze accidentale de pierderi, specifice cltoriei pe mare; cele mai frecvente
riscuri maritime: furtuni puternice, valuri uriae i mare foarte agitat, bancuri de nisip, coliziuni cu
alte vase i cu diverse obiecte de pe mare;
b. incendiu, trsnet, cutremur de pmnt (includerea cutremurului de pmnt este valabil n cazul n
care vasul se afl ancorat n port);
c. piraterie - se refer la persoane care atac vasul i fur prin acte de violen bunurile vasului, ale
echipajului i/sau ale pasagerilor, nefcnd ns parte din echipajul vasului i nici din pasageri;
d. aruncare peste bord - aciunea intenionat de aruncare peste bord a unei pari din ncrctur, n
caz de for major, pentru a salva vasul de la scufundre sau pentru a proteja pasagerii i membrii
echipajului;
e. baraterie - comportamentul intenionat i periculos al echipajului (fraudulos sau chiar infracional),
ce aduce prejudicii proprietarului navei.
f. riscuri de rspundere civil:
Rspunderea pentru vtmare, mbolnavire sau deces a:
membrilor echipajului;
muncitorilor portuari, pasagerilor sau altor persoane aflate la bord;
persoanelor care nu se afl la bordul navei;
Rspunderea pentru avarierea:
altor nave, rezultnd din abordajul cu nava de referin;
bunurilor existente pe alte nave, inclusiv a ncrcturii acestora;
podurilor, docurilor, cheiurilor, ecluzelor navigabile i altor structuri.
Rspunderea civil pentru prejudiciile produse de poluare.
Alte riscuri la care sunt expui proprietarii de nave: distrugeri produse propriilor nave fiind obligai s
plteasc o parte proporional din cheltuielile sau sacrificiile fcute pentru a salva nava i ncrcatura.
n general aceste expuneri la risc sunt similare expunerilor la riscul de avariere a bunurilor i de
rspundere civil a organizaiilor care i desfoar activitatea pe uscat.
Constatarea i plata despgubirilor
Daune totale
sunt acoperite daunele toatale n funcie de valoarea agreat a navei. Valoarea agreat: valoarea
atribuit navei asupra creia au czut de acord, n momentul ncheierii asigurrii, asigurtorul i
asiguratul. Prin acordul iniial al prilor asupra valorii vasului se reduce probabilitatea disputelor n
momentul evalurii daunelor.
dauna total poate fi real sau constructiv. Se consider daun total real cnd vasul este
distrus fizic sau luat prin for de la proprietar, fr nici o ans de redobndire iar daun total
constructiv se consider atunci cnd vasul nu este distrus n totalitate.
Daune pariale
- reprezint o pierdere care se ncadreaz n categoria avariilor comune sau n a celor particulare.
Asigurarea acoper contribuiile asiguratului la avaria comun printr-o clauz separat. n cazul
avariilor particulare, societatea de asigurare acord despgubiri care se limiteaz la costul rezonabil
al reparrii vasului folosind materiale noi, cost care nu trebuie s depeasc valoarea asigurrii.
- n contractul de asigurare sunt precizate msurile pe care societatea de asigurri le poate lua pentru
a limita costul reparaiilor. Aceste msuri permit societii de asigurare s:
numeasc propriul specialist pentru evaluarea daunelor;
decid asupra locului n care urmeaz s se efectueze reparaiile;
i exercite dreptul de veto n cazul n care asiguratul propune o societate pentru efectuarea
reparaiilor;
91
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
solicite o licitaie public pentru alegerea companiei care urmeaz s execute reparaiile.
e.Asigurri de aviaie
- sunt examinate calitile pilotului, tipul aparatului de zbor, dotarea electronic de la bord, aspectele
geografice ale zborurilor, precum i scopul folosirii aparatului de zbor.
- n evaluarea acestor riscuri, un rol important l au caracteristicile fizice ale avionului (aparat de
construcie uoar, robust i foarte sofisticat). Ingineria aviatic este deosebit de complex, avnd
n vedere concepia, construcia i condiiile de funcionare. Numrul avioanelor expuse la pierderi
este relativ mic, n comparaie cu alte tipuri de bunuri (autoturisme, case etc.). De aceea, societile
de asigurare, nu dispun, pentru anumite clase de risc, de suficiente uniti expuse la risc, pentru a
realiza calcule statistice corecte, pe baza crora s se stabileasc probabilitatea producerii riscului.
Criterii de evaluarea riscului:
- caracteristicile aparatului de zbor care urmeaz s fie asigurat;
- abilitile pilotului;
- considerente geografice;
- scopul n care urmeaz s fie folosit aparatul de zbor.
Suma asigurat este determinat, de regul, funcie de: tipul aparatului de zbor, numrul de persoane
care pot zbura n calitate de pasageri sau membri ai echipajului. Probabilitatea daunei totale depinde
de vechimea aparatului, caracteristicile constructive i configuraia general.
Cunoaterea caracteristicilor constructive ale unui aparat de zbor este important nu numai n
stabilirea probabilitii de daun, dar i n evaluarea reparaiilor necesare dup o eventual avarie a
aparatului. n industria aviatic, diversitatea de tipuri constructive este mai mare dect n industria de
automobile. Configuraia aparatelor de zbor determin modul de manevrare a aeronavelor; fiecare
aparat de zbor prezint propriile sale riscuri generate de specificul configuraiei sale. Faptul c peste
70 % din accidentele produse n aviaia general implic erori de pilotaj demonstreaz importana
deosebit a piloilor.
Societatea de asigurare ia n calcul, la stabilirea primei de asigurare, i urmtoarele elemente:
- vrsta pilotului;
- starea snttii sale;
- experiena;
- istoricul accidentelor anterioare.
1.Asigurarea aparatelor de zbor
Obiectul asigurarii
n funcie de scopurile pentru care sunt utilizate, aparatele de zbor se clasific n cinci categorii:
- Aeronave ale liniilor de transport aeriene;
- Aeronave proprietate personal;
- Aeronave proprietate comercial;
- Aeronave de nchiriat;
- Aeronave speciale (utilitare).
Riscuri acoperite
- toate riscurile, n timpul zborului, rulrii la sol sau staionrii la sol este cea mai cuprinztoare
acoperire, oferind protecie mpotriva oricrui risc, indiferent dac avionul se afl la sol sau n aer.
n polia de asigurare, timpul de zbor este prevzut ca fiind perioada de timp n care avionul se afl
n aer, imediat dup decolare. Se poate considera ca moment iniial, cel n care au fost pornite
motoarele avionului pentru decolare, iar momentul final, cel al opririi motoarelor dup aterizarea
avionului.
92
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
- toate riscurile n timpul staionrii la sol - sunt acoperite riscurile care pot aprea la sol, atunci
cnd avionul nu se afl n micare sau cnd se mic prin alte mijloace dect prin propria for de
propulsie (avionul este tractat sau mpins de un vehicul atunci cnd este scos sau introdus n
hangar).
Unele societi de asigurare prefer condiia Toate riscurile n afara timpului de zbor.
n polia de asigurare se menioneaz:
- tipul aparatului de zbor;
- sistemul de propulsie;
- echipamentul de bord pentru navigare i transmisiuni radio.
Excluderi:
- uzura (deteriorarea treptat);
- roile i parbrizele. n asigurare, roile sunt acoperite numai n cazuri de furt, vandalism sau alte
evenimente care sunt prevzute n contractul de asigurare. Societatea de asigurri nu va plti pentru
parbrizele care se sparg ca urmare a ngherii lor i nici pentru explozia anvelopelor roilor ataate
trenului de aterizare;
- deturnarea aeronavei;
- rzboi, confiscare.
Constatarea i plata despgubirilor:
Pentru evaluarea daunelor se folosesc metode de estimare n funcie de:
- valoarea agreat;
- de valoarea real.
Valoarea agreat reprezint valoarea asupra creia au czut de comun acord cele dou pri ale
contractului de asigurare. Aceast valoare este menionat n polia de asigurare, ca limit a daunelor
care pot fi acoperite prin asigurarea respectiv.
Evaluarea pe baza valorii reale se caracterizeaz printr-o limit de asigurare; societatea de asigurri nu
este de acord ca limita de asigurare s fie reprezentat de valoarea real a aparatului de zbor, ci de
limita precizat n polia de asigurare pentru fiecare risc n parte.
n cazul producerii unei daune totale, despgubirea depinde de metoda folosit pentru evaluare. Dac
asigurarea este ncheiat pe baza valorii agreate, atunci despgubirea se va face pn la limita agreat,
indiferent de valoarea de pia a aparatului de zbor n momentul producerii accidentului. Dac
asigurarea este ncheiat pe baza valorii reale, atunci aceast valoare se stabilete n momentul
accidentului i poate fi mai mic dect limita specificat n polia de asigurare.
n cazul producerii unei daune pariale, se au n vedere situaiile n care:
- reparaiile sunt efectuate de ctre compania care are n proprietate avionul asigurat;
- reparaiile sunt efectuate de ctre o alt companie.
Franiza
- are valoare fix pentru pagubele produse la sol i o valoare procentual pentru pagubele produse n
zbor;
- pentru aeronavele nchiriate, franiza este mai mare dect pentru aparatele de zbor proprietate
personal;
- aparatele de zbor mari, cu mai multe motoare i care folosesc piloi experimentai, se pot asigura
fr a aplica franize.
2.Asigurarea de rspundere civil n aviaie
a) Asigurarea de rspundere civil a proprietarului sau a utilizatorului unei aeronave
- Asigurarea de rspundere civil pentru vtmri corporale suferite de alte persoane dect pasagerii;
- Asigurarea de rspundere civil pentru vtmri corporale suferite de pasageri;
- Asigurarea de rspundere civil pentru avarierea bunurilor.
b) Asigurarea de rspundere civil pentru aeroporturi
- este o asigurare standard de rspundere civil, adaptat specificului activitii unui aeroport;
93
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
- vizeaz i activitatea acelor firme care desfoar activiti pe aeroport, legate de existena i
exploatarea aparatelor de zbor. Firmele n cauz sunt denumite prestatori de servicii aviatice i
efectueaz activiti, cum ar fi: vnzri de aparate de zbor, reparaii i ntreinere pentru aparate de
zbor, nchiriere de avioane pentru cursele charter, vnzare de piese de schimb i combustibil,
nchirierea spaiilor din hangare.
Categorii de acoperiri:
- asigurarea tip A vtmri corporale i rspundere civil pentru avarierea bunurilor;
- asigurarea tip B rspundere civil pentru vtmri corporale;
- asigurarea tip C cheltuieli medicale.
g. Asigurarea de bunuri n tranzit
1.Asigurarea bunurilor care fac obiectul transportului maritim i fluvial (CARGO)
Asigurarea tip cargo:
- cuprinde bunurile care fac obiectul transportului extern i se ncheie pentru valoarea bunurilor
respective, inclusiv cheltuielile de transport, vamale i alte cheltuieli;
- vizeaz despgubirea daunelor produse ca urmare direct a riscurilor ntmpltoare ale
transportului. n funcie de aceasta, n practica internaional, se aplic condiiile de asigurare
A, B i C.
Asigurarea poate fi ncheiat n:
- condiia A acoper, cu unele excepii, toate riscurile de pierdere i avariere a bunului asigurat;
- condiia B acoper, cu aceleai excepii de mai sus, pierderile i avariile bunurilor asigurate,
cauzate de: cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trsnet; incendiu sau explozie; coliziunea,
euarea, scufundarea sau rsturnarea navei; sacrificiul n avarie comun; luarea de valuri, intrarea
apei n nav; descrcarea mrfii ntr-un port de refugiu.
- condiia C acoper pierderile i avariile la bunurile asigurate, cauzate de: incendiu sau explozie;
coliziunea, euarea, scufundarea sau rsturnarea navei; sacrificiul n avarie comun; descrcarea
mrfii ntr-un port de refugiu.
Pe lng asigurarea impus de una din condiiile A, B sau C, contractul de asigurare tip cargo poate
s mai prevad suplimentar urmtoarele condiii: riscuri de furt, jaf i nelivrare, riscuri de
depozitare, riscuri de rzboi, i riscuri de greve.
Nu sunt acoperite prin asigurare pierderile, avariile i cheltuielile cauzate de:
- comportarea voit necorespunztoare a asiguratului;
- uzura normal;
- pierderea normal de bunuri asigurate;
- ntrzieri, chiar dac acestea sunt determinate de un risc asigurat;
- insolvabilitatea sau nendeplinirea obligaiilor financiare de ctre proprietari, administratori,
navlositori sau operatori ai navei.
Suma asigurat cuprinde:
a) valoarea bunurilor trecut n factur sau, n lipsa acesteia, valoarea de pia a bunurilor n momentul
ncheierii asigurrii la locul de expediere;
b) costul transportului, al asigurrii, precum i alte costuri necuprinse n valoarea facturii;
c) taxe i cheltuieli vamale;
d) o supraasigurare de 10% din valoarea bunului, pentru acoperirea acelor cheltuieli care nu pot fi
prevzute la ncheierea asigurrii.
2.Platforme marine de exploatare a zcmintelor de petrol i gaze
Exist diferite forme de asigurare care acoper riscurile de daun aferente platformelor marine de
exploatare a zcmintelor de gaze naturale respectiv a celor petroliere:
94
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
locul
de construcie;
- acoperirea daunelor fizice aduse acestor echipamente, dup darea lor n funciune;
- acoperirea riscului politic i chiar de rzboi;
- acoperirea pentru pierderea veniturilor;
- acoperirea pentru ndeprtarea resturilor;
- acoperirea costurilor implicate de controlul erupiilor;
- asigurarea de rspundere civil pentru deversarea produselor poluante;
- acoperirea de tip P & I.
Deoarece limitele de asigurare solicitate la ncheierea unor astfel de asigurri sunt foarte mari
(depind un miliard de dolari), la asemenea asigurri particip de obicei mai multi asiguratori,
fiecare acceptnd s preia o parte din valoarea total de asigurare
h.Asigurarea mrfurilor pe timpul transportului
Condiii privind interesul asigurrii :
existena unui interes patrimonial evaluabil n bani;
indemnizarea care mpiedic asiguratul de a primi o despgubire superioar pagubei suferite.
Obiectul asigurrii: mrfurile supuse riscurilor ce apar n timpul transportului, inclusiv cheltuielile cu
acestea.
Contractant: proprietarul mrfii.
Modalitatea de ncheiere a asigurrii:
de la predarea mrfii pn la primirea de ctre beneficiar;
de la ncrcare pn la descarcare, etc.
Riscuri :
- asigurabile:
obinuite: pot interveni n timpul transportului i a depozitrii mrfurilor, datorndu-se unor
ntmplri fortuite, survenite din diferite cauze (ex. furtuna, naufragiul, euarea);
speciale: datorate caracteristicilor fizico-chimice i organoleptice ale mrfurilor transportate sau
depozitate, ori altor cauze deosebite, ntmplate n timpul transportului i al depozitrii mrfurilor (ex.
autoaprinderea, ruginirea metalelor, grevele, avaria comun).
- excluse: societile de asigurare nu acord despgubiri (ex. dolul, ambalajul necorespunztor etc.).
Avaria: concept
pierderea total ori parial a bunurilor asigurate ;
distrugerea total sau parial a acestora;
vtmarea mrfurilor asigurate de o manier nct s se produc modificri ale caracteristicilor
fizice sau chimice pe care le-au avut iniial sau care trebuiau s le aib mrfurile respective.
Tipuri de avarii:
avarii totale: presupun pierderea sau distrugerea total a mrfurilor asigurate;
avarii totale reale;
avarii totale prezumtive;
avarii pariale (particulare) : altele dect cele totale, datorate unor riscuri ntmpltoare;
95
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
avarii comune (generale): cnd comandanii navelor, pentru a putea prentmpina producerea unor
pagube i mai mari, sunt nevoii s arunce n mod deliberat o parte din ncrctur n mare.
Condiii de asigurare:
asigurarea fr rspundere pentru avaria particular (FPA Free of Particular Average), tip
C: numai contra daunelor ce apar n cazul accidentrii mijlocului de transport;
asigurarea cu rspundere pentru avaria particular (WA sau WPA With Particular Average),
tip B: se despgubete avaria la bunul transportat, att dac aceasta este datorat unui accident
pe care l-a avut mijlocul de transport, ct i dac ea provine din alte cauze;
asigurarea contra tuturor riscurilor (AR sau ARR All Risks), tip A: se despgubesc
pagubele din orice cauze, cu excepia celor excluse n mod expres.
i.Asigurri de rspundere civil
Asigurrile de rspundere civil se mpart n dou categorii:
Rspundere civila legal;
Rspundere civil contractual (profesionala).
1.Rspundere civil legal produse corespondent (exemple):
Rspundere civil legal fa de teri;
Rspundere civil legal a chiriaului fa de proprietar;
Rspundere civil legala a proprietarului fa de chiria.
2.Rspundere civil contractual - produse corespondent (exemple):
Rspundere civil profesional a medicilor, a farmacitilor;
Rspundere civil profesional a avocailor;
Rspundere civil profesional a experilor contabili i a contabililor autorizai;
Rspundere civil profesional a arhitecilor i inginerilor constructori;
Rspundere civil profesional a notarilor publici;
Rspundere civil profesional a intermediarilor n asigurri.
Limita geografic se despgubesc daunele produse terilor pe teritoriul Romniei.
Riscuri acoperite:
Pagube materiale;
Vtmari corporale;
Cheltuieli de judecat la care este obligat pgubitul.
Principalele caracteristici ale asigurrii de rspundere civil sunt:
Obiectul asigurrii
- rspunderea fa de teri pentru pagubele, prejudiciile sau vtmrile cauzate acestora:
prin fapta asiguratului;
prin fapta altuia (prepus, copil, etc.);
rspunderea pentru locul stipulat n contract i aflat n paza juridic a asiguratului (de exemplu
pagube cauzate de ascensor ntr-un imobil proprietatea asiguratului sau rspunderea pentru
ruinarea edificiului, etc.);
- spre deosebire de asigurrile de bunuri i de persoane, unde culpa asiguratului n producerea
riscului asigurat duce la decderea acestuia din dreptul de a fi despgubit i-n unele cazuri la
96
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
rezilierea contractului, la asigurrile de rspundere civil culpa asiguratului este o condiie de baz
n angajarea rspunderii civile i drept urmare a plii despgubirii datorate terilor pgubii;
- beneficiarul este necunoscut n momentul ncheierii asigurrii;
Se acoper pagubele, prejudiciile produse de asigurat unor tere persoane numai dac sunt
ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii:
a) asiguratul a svrit o fapt care contravine unor norme legale, spre exemplu producerea unui
accident de ctre conductorul unui autovehicul prin nerespectarea regulilor de circulaie;
b) trebuie dovedit existena unui prejudiciu, a unei pagube produse de asigurat terei persoane;
c) se impune existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i prejudiciul adus
terei persoane pgubite;
d) este necesar s se poat constata culpa, vinovia asiguratului care a svrit fapta ilicit.
Dac una dintre condiiile precizate mai sus nu este ndeplinit, nseamn c nu sunt ntrunite toate
elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele rezultate nu pot fi acoperite prin asigurare.
Caracteristici generale ale asigurrilor de rspundere civil
- au ca obiect acoperirea prejudiciului produs de un asigurat unor tere persoane, n condiiile n care
asigurtorul este rspunztor din punct de vedere legal.
- rspunderea civil legal presupune ndeplinirea cumulativ a urmtoarelor condiii:
svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite;
dovada existenei unui prejudiciu;
existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i prejudiciul adus terei
persoane;
constatarea culpei asiguratului care a svrit fapta ilicit.
Asigurarea de rspundere civil este acea asigurare prin intermediul creia se acoper toate sumele pe
care asiguratul, conform legii, este obligat s le plteasc pentru pagubele materiale sau vtmrile
corporale produse de el unui ter.
Termenii uzuali n cadrul asigurrii de rspundere civil sunt:
- asigurat: orice persoan fizic sau juridic;
- ter: orice persoan fizic sau juridic alta dect asiguratul;
- eveniment asigurat: avarierea sau distrugerea unor bunuri care nu aparin asiguratului sau care nu
sunt n sarcina ori sub controlul asiguratului precum i vtmarea corporal sau decesul oricrei
persoane, produse n perioada de valabilitate a poliei.
Limita despgubirii
- se stabilete la valoarea solicitat de asigurat i agreat de societatea de asigurare, separat pentru
deces, vtmri corporale sau pagube produse bunurilor;
- n cazul persoanelor juridice cuantumul acestei sume se determin n funcie de cifra de afaceri
anual, estimat la ncheierea contractului;
- n cazul persoanelor fizice se poate aplica una din urmtoarele metode:
metoda evalurii averii personale prezente i viitoare;
metoda evalurii averii personale prezente;
metoda determinrii sentinei judectoreti maxime pentru vtmare corporal sau pentru deces.
Constatarea i plata despgubirilor
- soluionarea daunelor care decurg din rspunderea civil depinde mai mult de lege dect de
termenii contractuali ai poliei de asigurare, ntruct legile privind rspunderea civil exist separat
de termenii poliei de asigurare.
- contractele de asigurare de rspundere civil l protejeaz pe deintorul de poli mpotriva
consecinelor financiare ale legilor care reglementeaz rspunderea civil.
- n orice daun aprut la asigurrile de rspundere civil, inspectorul de daune trebuie s
stabileasc:
acoperirea;
rspunderea;
97
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
prejudiciul suferit;
valoarea despgubirii.
- prin asigurarea de rspundere civil, va fi acoperit orice tip de vtmare corporal sau pagub
material pentru care asiguratul este rspunztor, cu excepia situaiilor prezentate ca excluderi.
- nainte de a stabili valoarea despgubirilor, inspectorii de daun trebuie s determine mrimea
pagubelor produse, acesta bazndu-se pe informaiile furnizate de experi, cu privire la mrimea
daunelor produse, respectiv de medici, pentru vtmrile corporale, de evaluatori, antreprenori, sau
de uniti de reparaii pentru pagube prosuse bunurilor, sau de contabili i economiti pentru
pierderile financiare.
- pentru cazurile de vtmri corporale, elementele de daun pentru care legea impune plata unei
despgubiri se refer la cheltuielile medicale deja efectuate precum i cele estimate pentru perioada
urmtoare; la pierderile de venit pe perioada n care reclamantul a fost n incapacitate de munc.
- despgubirile pentru cheltuieli medicale i pentru pierderi de venit sunt denumite despgubiri de
ordin special. n plus, fa de aceste despgubiri de ordin special, reclamanii pot solicita anumite
despgubiri de ordin general. Acestea sunt practic, compensaii care se acord pentru suferina
fizic i pentru consecinele producerii unui eveniment. Toate daunele de ordin special i general
sunt denumite daune compensatorii.
Contractul de asigurare de rspundere civil este format, de regul, din urmtoarele elemente:
- condiiile generale privind asigurarea de rspundere civil;
- condiiile specifice fiecrui tip de poli;
- cererea de asigurare;
- dovada efecturii plii primei de asigurare;
- polia de asigurare i alte documente semnate de asigurat i asigurtor.
Produse de asigurare de rspundere civil:
Asigurarea de rspundere civil a angajatorului
- ofer protecie pentru asigurai n legtur cu pierderile, cheltuielile de stabilire a despgubirilor
legate de rniri, mbolnviri determinate de neglijena angajatorului;
- tera parte este angajatul sau un fost angajat care sufer o vtmare corporal sau o mbolnvire
datorit neglijenei, erorilor, defeciunilor sau omisiunilor angajatorului.
Asigurarea de rspundere civil a productorului
- ofer protecie pentru productorii marfurilor care au rspundere fa de cei care o folosesc sau o
consum deoarece acestea pot produce vtmri corporale, mbolnvire, deces sau rnire, pierderi
sau prejudicii materiale.
- n rile dezvoltate reglementrile sunt puternic protective pentru consumatori, iar limitele
rspunderilor sunt ridicate (de exemplu n Marea Britanie aceast rspundere exist chiar dac
mrfurile se vnd n alt ar, iar n Statele Unite ale Americii rspunderea productorului se
ncheie pentru valori mari datorit reglementrilor stricte privind protecia consumatorilor).
Asigurarea de rspundere civil a directorilor
- form de protecie specializat care acoper rspunderea directorilor i membrilor consiliilor de
administraie pentru erori i neglijen n conducerea unei companii.
- poate fi acoperit, printr-o poli asemntoare, i rspunderea altor categorii de personal.
- asigurtorii elaboreaz condiii specifice fiecrui client, funcie de nevoile acestuia, pe criterii de
activitate, nivel de rspundere, i altele.
- ofer acoperire i pentru cheltuielile angajate cu avocaii pentru aprarea n proces i compensaiile
financiare pe care directorul sau funcionarul ar trebui s le plteasc.
Asigurarea de rspundere civil profesional
98
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
- scop: despgubirea celor ce suport diverse pagube materiale sau financiare din vina anumitor
profesioniti, aprnd ca o necesitate impus de implicaiile practicrii anumitor profesii care pot
produce altora pagube provocate din neglijen n exercitarea profesiei.
- n aceast categorie se ncadreaz profesiile care ofer consultan sau presteaz un serviciu
specializat, cum ar fi: constructorii, arhitecii, avocaii, contabilii, economitii, medicii, consultanii,
intermediarii in asigurari i n general, orice profesie sau meserie care presupune o mare rspundere
(prin activitatea desfurat, aceste categorii de persoane pot, prin eroare, greeal, neglijen,
omisiune sau orice culp proprie s aduc prejudicii persoanelor pentru care lucreaz sau unor
teri).
Exemple - Asigurarea de rspundere civil profesional:
- asigurarea de rspundere civil profesional medical (pentru medici, asisteni medicali, furnizori
de servicii de recuperare, personal medical din laboratoare, etc.);
- asigurarea de rspundere civil profesional a farmacitilor;
- asigurarea de rspundere civil profesional a medicilor veterinari, asistenilor i tehnicienilor
veterinari;
- asigurarea de rspundere civil profesional a avocailor;
- asigurarea de rspundere civil profesional a experilor contabili, contabililor autorizai, cenzorilor
autorizai, cenzori externi independeni,
auditorilor financiari, a evaluatorilor i experilor tehnici, a consultanilor fiscali;
- asigurarea de rspundere civil profesional a notarilor publici, juritilor, executorilor judectoreti,
lichidatorilor i administratorilor judiciari;
- asigurarea de rspundere civil profesional a executorilor bancari, a practicienilor n reorganizare
i lichidare;
- asigurarea de rspundere civil profesional a operatorilor de arhiv electronic de garanii reale
imobiliare; de garanii reale mobiliare;
- asigurarea de rspundere civil profesional a cadrelor didactice i pedagogice;
- asigurarea de rspundere civil profesional pentru arhiteci, urbaniti, ingineri urbaniti,
geografi urbaniti, sociologi urbaniti i peisagiti urbaniti, proiectani, firme de consultan i de
proiectare;
- asigurarea de rspundere civil profesional pentru organisme de certificare a calitii i
conformitii;
- asigurarea de rspundere civil profesional a traductorilor i interpreilor;
- asigurarea de rspundere civil profesional a personalului vamal;
- asigurarea de rspundere civil profesional a brokerilor de asigurare;
- asigurarea de rspundere civil profesional a agenilor de asigurare.
Exemple - Asigurarea de rspundere civil a prestatorului de servicii:
- asigurarea de rspundere civil a unitilor turistice i hoteliere;
- asigurarea de rspundere civil a ageniilor de turism;
- asigurarea de rspundere civil a caselor de expediie;
- asigurarea de rspundere civil a unitilor de service auto; a spltoriilor auto;
- asigurarea de rspundere civil a agenilor imobiliari;
- asigurarea de rspundere civil a societilor de alimentaie public;
- asigurarea de rspundere civil a constructorului;
- sigurarea de rspundere civil a saloanelor de igien, frumusee i fitness;
- asigurarea de rspundere civil a societilor specializate n prestri servicii paz i securitate,
monitorizare/dispecerizare i intervenie pentru paza obiectivelor i bunurilor;
- asigurarea de rspundere civil a transportatorului pentru daunele produse cltorilor.
Alte asigurri de rspundere civil:
99
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
b) lipsei sau defeciunii ambalajului pentru mrfurile expuse prin natura lor la stricciuni sau
vtmri atunci cnd nu sunt ambalate sau sunt prost ambalate;
c) manipulrii n timpul ncrcrii i descrcrii, precum i n timpul deplasrii mijlocului de
transport ca urmare a nerespectrii normelor de ancorare;
d) naturii unor mrfuri, expuse unor cauze inerente chiar a acestei naturi, fie perimrii complete sau
pariale sau vtmri din cauza ruperii, ruginirii, descompunerii spontane, uscrii, scurgerii normale
sau aciunii paraziilor i roztoarelor;
e) ncrcrii sau numerotrii insuficiente sau nesatisfctoare a coletelor;
f) transportului animalelor vii.
- pagubele indirecte ca de exemplu: scderea preurilor mrfurilor sau altele asemntoare;
- pagubele produse de operaiuni militare n timp de rzboi sau pricinuite de msuri de rzboi, greve,
tulburri civile, aciuni dumnoase i altele asemenea;
- cheltuieli fcute pentru transformarea sau mbuntirea bunurilor n comparaie cu starea lor
dinaintea producerii evenimentului asigurat, cele pentru repararea unor avarii sau distrugeri produse
de cauze necuprinse n asigurare i nici cele pentru reparaii, recondiionri sau restaurri nereuite;
- pagubele produse de asigurat, cu intenie, dac aceasta rezult neechivoc din actele ncheiate de
organele n drept;
- pagubele produse datorit depirii termenului de livrare din cauze neimputabile asiguratului.
Constatarea i plata despgubirilor:
- n caz de daun total:
la bunuri a caror cantitate se exprim n kg., litri, buci, metri lineari, ptrai sau cubi,
valoarea la data producerii evenimentului asigurat a prii din cantitatea total care a
fost
distrus n ntregime;
la celelalte bunuri, valoarea la data producerii evenimentului asigurat a bunurilor distruse, din
care se scade, cu acordul asiguratului, valoarea la aceeai dat a resturilor ce se mai pot
ntrebuina sau valorifica.
- n caz de daun parial:
la bunuri a caror cantitate se exprim n kg., litri, buci, metri lineari, ptrai sau cubi,
valoarea la data producerii evenimentului asigurat a pierderii de calitate (deprecierii) a
acelei pri din cantitatea total care a rmas dup pagub i care diminueaz
valoarea
bunurilor respective. Gradul de depreciere se stabilete n procente, pe baza
examinrii
bunurilor avariate.
la celelalte bunuri, costul reparaiilor prilor componente sau pieselor avariate, ori costul de
nlocuire sau de recondiionare al acestora, din care se scade, cu acordul asiguratului, valoarea la
data producerii evenimentului asigurat a resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica.
Valabilitatea asigurrii - asigurarea este valabil att n Romnia ct i n strintate.
fidelitate.
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
- riscurile asigurabile sunt cele rezultate din vnzarea bunurilor sau prestarea de servicii pe credit, n
afara rii.
- un risc care poate afecta situaia financiar a asiguratului l reprezint riscul de neplat prelungit
care intervine atunci cnd debitorul sau garantul nu a pltit partea din datorie o anumit perioad
convenit, de regul 6 luni de la scadena stabilit prin contract.
- riscurile incluse i cele excluse rmn la latitudinea asigurtorului.
Nu acord despgubiri pentru:
- reclamaii privind livrrile de bunuri sau prestri de servicii necorespunztoare;
- amenzi de orice fel;
- pierderi rezultate din diferene de curs valutar;
- pierderi survenite ca urmare a evenimentelor politice, tulburrilor sociale, actelor de sabotaj sau a
altor evenimente asemntoare;
- pierderi intervenite ca urmare a unor calamiti naturale, dac mijloacele tehnice disponibile pentru
lupta cu astfel de calamiti nu s-au putut folosi sau au fost ineficiente;
- pierderi provocate de calamiti naturale.
La asigurarea creditelor de export, polia cea mai frecvent folosit este polia general pe cifra de
afaceri i se refer la importatorii care cumpr pe credit.
Polia de asigurare a creditelor de export prezint importante avantaje, printre care:
- contribuie la reducerea costurilor, ce se pot obine prin asigurare, spre deosebire de garania
bancar; astfel, rezervele ce se constituie pentru pierderi din creane sunt mai mari dect prima de
asigurare i, ca urmare a gestionrii creanelor externe de ctre asigurtor, are loc diminuarea
costurilor;
- ofer posibilitatea desfurrii normale a activitii, dat fiind nlturarea riscului privind reducerea
activitii sau chiar a opririi ei datorit nencasrii contravalorii mrfurilor la export;
- ofer posibilitatea ptrunderii pe piee noi, chiar avnd risc comercial sau politic;
- ofer sprijin n alegerea partenerilor de afaceri i la ncheierea tranzaciilor comerciale;
- vine n sprijinul planificrii financiare i al meninerii unui nivel optim al lichiditilor.
Asigurarea exportului pe credit pe termen scurt
- se ncheie pe o perioad determinat de maximum un an;
- are n vedere, n special, riscuri comerciale de genul: insolvabilitatea cumprtorului,
incapacitatea de plat pe un anumit timp i refuzul mrfurilor importate.
Asigurarea exportului pe credit pe termen mediu i lung
- obiectul asigurrii l reprezint exportul de bunuri de capital de valori mari, care se livreaz
ealonat i care implic pli n trane pe perioade ndelungate de timp, ce pot fi cuprinse ntre 5, 10
sau chiar 20 de ani.
- asigurarea ofer protecie pentru riscul de neplat din cauze comerciale sau politice.
- pot beneficia de acoperire bncile sau instituiile financiare care crediteaz operaiuni comerciale.
- despgubirea va cuprinde i dobnda la creditul acordat debitorului.
Avnd n vedere riscurile politice, asigurarea creditelor de export vizeaz ndeosebi protecia oferit
mpotriva urmtoarelor evenimente:
- impunerea de restricii la import;
- refuzul admiterii pe teritoriul rii a anumitor produse;
- neplata la termen a sumelor datorate de debitorii publici.
n categoria riscurilor valutare sau economice sunt incluse:
- riscul fluctuaiei ratei dobnzii;
- riscul de schimb valutar;
- riscul creterii costurilor de fabricaie.
Riscurile investiionale mai frecvent ntlnite sunt:
103
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Prima de asigurare
- este stabilit n funcie de: valoarea asigurrii, perioada asigurat, natura cumprtorului (public sau
privat), ara acestuia (riscul de ar), modalitatea de plat i eventuale garanii prevzute n contract;
- se stabilete n tran unic sau n trane periodice, dup cum au convenit cele dou pri.
Reglementri internaionale
- la asigurarea creditelor de export, aceste reglementri se refer n mod expres la contractele pe
termen mediu i lung, care au un risc ridicat de neplat (conform cerinelor prevzute n acordurile
OECD i reglementrilor Uniunii de la Berna);
- pe lng protecia necesar exportatorilor pentru riscurile ce pot afecta tranzaciile pe termen mediu
i lung, polia de asigurare deschide accesul la finanare, constituindu-se ntr-o garanie pentru
banca finanatoare i eliminnd o parte important din riscuri.
Caracteristic comun tuturor asigurrilor de credite
- aceste asigurri nu acoper pierderea n proportie de 100 %; prin prevederile contractului de
asigurare, asiguratul este obligat s suporte pn la 20-25% din pagub.
2. Asigurarea creditelor de consum, de investitii, de cauiune i de fidelitate
Asigurarea creditelor de consum
- reprezint, de fapt, o asigurare a riscului de neplat a ratelor de credit pentru consum i a dobnzilor
aferente.
- n funcie de natura afacerilor asiguratului, de lege i uzanele din fiecare ar, se utilizeaz
urmtoarele variante de polie de asigurare a creditelor de consum:
Polia de tranzacie (tip T): asigurarea se ncheie pentru o singur tranzacie, cu unul sau mai muli
clieni i la o anumit dat. Suma asigurat este dat de valoarea total a
datoriilor nete pe
care clientul le are fa de asigurat la momentul acordrii
creditului. Se practic la tranzacii
de valori mari, de exemplu, echipamente de construcii. Prezint
dezavantajul
c
administrarea este costisitoare i necesit un volum mare de
munc.
Polia pe flux continuu de afaceri (tip F): asigurarea se ncheie pentru un numr
nedeterminat de tranzacii cu unul sau mai muli clieni. Suma asigurat este dat de
valoarea total a datoriilor nete pe care clientul le are fat de asigurat, la momentul
ncheierii primei tranzacii, i reprezint plafonul maxim pe care l poate atinge aceast
datorie, atta timp ct polia este valabil. Asigurarea ncepe la data solicitat de asigurat, care
trebuie s coincid cu data primei tranzacii efectuate de client.
Polia pe cifra de afaceri (tip C): asigurarea se ncheie pentru toate creditele
acordate
de
asigurat ntr-o anumit perioad de timp. Suma asigurat este dat de volumul cifrei de
afaceri pe credit estimat. Pe baza cifrei de afaceri preliminate pentru anul de asigurare,
asiguratul va plti o prim minim de depozit, calculat la cifra de afaceri estimat pentru
perioada de asigurare. Polia tip C este valabil, de regul, pe o perioad de 12 luni.
Asigurarea creditelor de investii
- garanteaz plata furnizorilor de bunuri de investiii, de ctre clieni, conform unui anumit plan de
rambursare;
- se ncheie pe termen mediu i lung (n general, pn la 60 de luni);
- cea mai utilizat este polia general pe cifra de afaceri, tranzaciile individuale se utilizeaz mai
rar;
104
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
3.
ASIGURRI DE VIA
a. Tipuri de asigurri de via:
Asigurri individuale
- Asigurri tradiionale
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
107
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
- Creditorul se asigur n acest fel c, n cazul n care debitorul decedeaz, va ncasa sumele restante
nepltite.
Asigurarea de boli severe/grave
- Reprezint o sum asigurat garantat n momentul diagnosticrii cu o afeciune care pune n
pericol viaa persoanei asigurate, cum ar fi: cancer, infarct sau atac cerebral;
- Lista de astfel de afeciuni poate fi mai scurt sau mai extins, unele polie oferind acoperire i
pentru afeciuni care nu pun n pericol viaa imediat, dar care sunt grave, cum ar fi: pierderea
auzului, pierderea vederii, a vorbirii sau a unui organ, afeciuni care fac necesar un transplant, etc.;
- Prima de asigurare depinde de vrst, sex, suma asigurat, starea sntii i afeciunile acoperite
prin contract;
- Poate exista n dou variante:
contract de sine stttor care ofer doar protecie n cazurile menionate mai sus i nu exist
element de economisire i nici valoare de rscumprare;
asigurare suplimentar care se adaug unui alt contract de asigurare de via (pe termen limitat,
pe termen nelimitat, asigurare mixt de via, unit-linked).
Este potrivit att pentru persoanele singure, ct i pentru cei care au dependeni. Poate fi folosit
pentru a achita un credit sau pentru a asigura tratamentul.
2. Asigurri cu component de investiie (Unit Linked)
Produsele UL sunt produse mult mai transparente i flexibile dect cele de tip tradiional, care
combin:
o sum asigurat garantat n caz de deces;
un element investiional:
la plata fiecrei prime, o proporie din prim este folosit pentru cumprarea de uniti n
fondurile de investiii Unit Linked;
randamentul investiiei nu este garantat i depinde de performana fondului/fondurilor de care
este legat contractul;
fondul de investiii este divizat n uniti de fond (aa-numitele unit-uri) care sunt evaluate
periodic;
pentru o unitate exist 2 preuri:
a) preul de vnzare - calculat prin imprirea valorii totale a fondului de investiii, la numrul
total de uniti deinute de ctre toi contractanii;
b) preul de cumprare - este mai mare dect preul de vnzare i este cel la care contractantul
cumpr unitile. Se calculeaz mprind preul de vnzare la un anumit procent, numit
diferena dintre preul de vnzare i preul de cumprare.
- Suma acumulat la finalul contractului depinde att de performanele programelor de investiii, ct
i de durata pe care s-a derulat;
- Flexibilitatea produsului este dat de posibilitatea:
creterii primei;
depunerii de prime suplimentare;
109
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
3. Asigurri de grup
Asigurrile de grup sunt destinate companiilor pentru asigurarea angajailor i reprezint o modalitate
de diversificare a pachetelor de beneficii acordate angajailor, contribuind la motivarea i fidelizarea
angajailor.
Astfel, acestea pot include (pe o structura similar cu asigurrile individuale):
- produse de protecie (asigurri de deces, accident, asigurri de sntate, etc.) cu administrare
nominal i nenominal;
- planuri de investiie;
- planuri de economisire n scopul pensionrii.
Exist dou modaliti de administrare a produselor de asigurare de grup:
nominal mult mai flexibil, implic evaluarea fiecrui membru al grupului i administrarea
distinct n cadrul contractului;
nenominal cu o administrare mai simpl (grupul n ntregime este evaluat i administrat).
111
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
planificarea activitilor;
obiectivele prospectrii;
piaa int;
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
construire P100.
3. Contactarea potenialului client:
ncheierea vnzrii;
gestionarea obieciilor;
obiective;
scenarii luate din practic, scurte i la obiect (de prospectare, de contactare, de loializare, de
finalizare, etc.).
b.Pentru asigurri de via:
A. Tehnologia de vnzare
B. Dezvoltarea cererii de produse
C. Managementul activitii de vnzare
D. Managementul propriei afaceri
Prospectare;
Abordare client;
Interviul 1;
Interviul 2;
Negociere;
Emitere poli;
Service.
Proces: Prospectarea
Instrument: Caracteristicile prospectului
Proces: Contactarea telefonic
Instrument: Scenarii de lucru
Proces: Prima ntlnire
Instrument: Scenariu de lucru
Prima ntlnire
Scop:
analiza nevoilor financiare;
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
- relaii personale.
Observare personal
Orice situaie n care putei intra n contact cu poteniali clieni la:
evenimente sociale petreceri, nuni, botezuri;
grdinia/coala copilului;
banc, coafor, medic, etc.
Calificarea prospecilor:
- eliminarea celor care nu corespund profilului dorit;
- obinerea de ct mai multe informaii despre cei care corespund profilului dorit.
Informaii utile n calificare:
- nume complet;
- stare civil/copii;
- locul de munc firm, poziie;
- nivel de venit;
- studii;
- zona de domiciliu;
- asigurri existente;
- interese, hobby-uri personale;
- cunotine commune;
- perioada potrivit pentru abordare.
Organizarea bazei de date
Criterii:
vrst;
dependeni financiari.
Varsta:
1. Sub 30 de ani necesiti frecvente:
economisire;
sntate;
protecie financiar n caz de accident.
2. ntre 30 45 de ani necesiti frecvente:
protecia financiar a familiei;
venit suplimentar la pensie
economii pentru copii.
3. Peste 45 de ani necesiti frecvente:
venit suplimentar la pensie;
sntate;
protecie n caz de boli grave.
Dependeni financiari:
persoane care ar avea de suferit n situaia dispariiei venitului clientului potenial:
so/soie;
copii;
prini.
Stabilirea agendei zilnice:
116
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Recomandri
Tipuri:
referine: nume + informaii + recomandare;
trimiteri: referin + discuia anterioar a celui care a recomandat.
Cum obinem?
s cerem;
s meritm.
Cnd cerem?
Cum cerem?
Ce facem dup?
contact n maxim 48 de ore;
mulumiri celui care a recomandat.
De ce?
rata de obinere a ntlnirii semnificativ mai mare;
rata de finalizare a vnzrii mai ridicat;
disponibilitate de a oferi alte recomandri.
2. Abordarea clientului
Scop - obinerea unei ntlniri stabilite cu clientul potenial.
Tipuri:
telefonic;
coresponden direct;
e-mail;
discuie direct.
Etape:
- pregtirea abordrii:
scenariul de abordare;
atitudinea agentului.
- abordarea propriu-zis;
- stabilirea detaliilor ntlnirii.
Scenariul de abordare:
Factori de influen:
cunotin personal;
Recomandarea;
trimitere;
se realizeaz un transfer de ncredere;
recomandare;
importana pentru client;
rece.
cum poi ajuta n rezolvarea unor
necesiti reale.
Pregtirea pentru abordare:
117
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Discursul de abordare:
cine suntei?
unde lucrai?
ce dorii?
de ce?
cnd?
Obiecii frecvente:
nu m intereseaz
am o asigurare
nu am timp
trimitei-mi o ofert
Abordarea obieciilor
- reacie natural prospectul este surprins;
- rspuns adecvat, fr a minimiza problema;
- lsai puin timp de gndire;
- oferii dou opiuni de ntlnire;
- maxim dou, la a treia mulumii i ncheiai convorbirea;
- nu explicai produse, costuri, etc.;
- fermitate, concizie i cursivitate.
Stabilirea ntlnirii:
zi i or, loc;
necesitatea unei reconfirmri;
consemnat n agend.
Abordarea telefonic ali factori importani:
- cel puin 10 persoane contactate zilnic;
- starea de spirit se transmite prin voce;
- rata de succes este normal s nu fie 100%;
- rspuns politicos, indiferent de reacie.
3. Interviul 1- Analiza Necesitilor Clientului
Prima ntlnire
Obiective:
analiza nevoilor financiare;
acord pentru finalizare contract;
referine.
Caracteristici:
abordarea candidatului se face pe baza tehnicilor nsuite i a instrumentelor de
lucru;
rspunsuri la obiecii;
e necesar stpnirea tehnicilor interactive de comunicare.
Scop:
s oferim ceva: informaii, sentimentul de sprijin/ajutor;
s primim ceva: informaii despre nevoile sale, recomandri.
118
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Pai:
- small-talk i controlul
mediului;
- agenda ntlnirii;
- introducere;
- sensibilizare client;
- analiza necesitilor;
- ierarhizarea
necesitilor finalizare;
- obinerea de referine.
___(nume)______
_____(data)____;
Prezentarea;
Identificarea necesitilor;
Ierarhizarea nevoilor;
Cum m putei ajuta?
___(alte subiecte care l intereseaz)___;
- Stabilirea urmtoarei ntlniri.
Introducere
Prezentarea noastr: prenume + nume.
Prezentarea firmei:
domeniu de activitate;
aspecte din care s reias stabilitatea i seriozitatea firmei.
Sensibilizare client
Componenta emoional a procesului de vnzare:
motivaia achiziiei: 50% emoional/50% logic;
motivul pentru care cineva cumpr este emoional i ntodeauna va fi argumentat logic.
Oamenii au nevoie de bani n momentele importante ale vieii lor:
natere;
studii (coal);
nceput slujb;
nceput/preluat
afacere;
cstorie;
cumprat cas;
cumprat main
investiii;
vacane/excursii;
hobby-uri;
pick-nick-uri;
aniversri;
petreceri;
pensie;
moteniri;
119
accidente umane;
accidente de main
boli;
decese;
catastrofe natural;
cderi ale economiei;
omaj;
faliment.
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
+
Cercurile ajut sau nu
s meninem echilibrul
ntr-o via sntoas
d.p.d.v. financiar
imobiliare i
fonduri de
investiii
aciuni pe
burs
0
credite, leasing-uri
RCA
Asig.
imobile
CASCO
Asig. de
sntate
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Ierarhizarea necesitilor
Se folosesc exact informaiile obinute de la client i se ilustreaz comparativ:
diferenele dintre ce are n acest moment i ce are nevoie;
suma care ar trebui economisit pentru fiecare nevoie;
timpul estimat pn la producerea respectivului eveniment (unde este cazul).
Clientul trebuie ntrebat dac accept faptul c exist un decalaj i dac va dori, la un moment dat, s
acopere acest decalaj?
Estimarea disponibilitilor financiare
Necesitate:
tiind venitul disponibil lunar al clientului, se pot face soluii pe care s i le permit;
ajut la calcularea ct mai precis a sumei necesare a fi acoperit n cazul evenimentului asigurat;
ofer o viziune de ansamblu a tipului de client (nclinat spre consum, nclinat spre economisire), n
funcie de valoarea i tipul de cheltuieli.
Clienii cstorii au cheltuieli comune. La calculul bugetului trebuie luat n considerare bugetul
familiei (so/soie).
Valoarea declarat a veniturilor sau cheltuielilor nu trebuie s fie neaprat exact.
Finalizarea
Consultantul trebuie s se asigure c s-a czut de acord asupra concluziilor.
Consultantul promite c va analiza datele obinute de la client i va dezvolta cteva soluii, pe care i le va
prezenta clientului ntr-o ntlnire ulterioar.
Cea de-a II-a ntlnire nu trebuie programat la mai mult de 2-3 zile de la prima.
Consultantul i va completa notiele ct mai repede dup ncheierea discuiei; va nota ct mai exact
cuvintele folosite de client.
Consultantul va da telefon de confirmare a celei de-a doua ntlniri i va verifica din nou poziia
clientului fa de ierarhia nevoilor.
Obinerea de referine
Referinele sunt ca aprovizionarea continu a unui magazin.
Dac nu se mai aprovizioneaz zilnic, magazinul se nchide. Eventual dup ce a vndut o parte/toat
marfa.
Metod de a obine referine.
4. Interviul 2- Construirea i prezentarea soluiilor
Pregtirea soluiilor:
- analiza prioritilor;
- alegerea produsului potrivit;
- maximizarea beneficiilor;
- legtura cu disponibilitile financiare.
122
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Analiza prioritilor:
- recapitularea notielor din prima ntlnire;
- acele necesiti care l fac pe prospect s ia o decizie;
- impactul asigurrilor existente att cele sociale, ct i cele private.
Alegerea produsului potrivit:
- beneficiile produsului corespund necesitilor;
- caracteristicile produsului corespund solicitrilor;
- avantajele produsului constituie un argument n plus ;
- este suficient un singur produs?
- este necesar o combinaie de produse?
- sunt necesare clauze suplimentare?
Maximizarea beneficiilor
Exist vreo posibilitate de a combina produse pentru:
a crete beneficiile?
a scdea prima de asigurare?
Legtura cu disponibilitile financiare
- costul soluiei vs. acordul privind prima de asigurare
- ar putea exista resurse financiare suplimentare?
- care este frecvena de plat potrivit?
Alctuirea soluiilor
Complet: conform necesitilor stabilite.
Optim: conform necesitilor principale i disponibilitilor financiare.
Minim: conform primei specificate.
ntlnirea de prezentare a soluiilor:
- deschiderea ntlnirii;
- recapitularea primei ntlniri;
- prezentarea soluiilor;
- clarificarea eventualelor ntrebri sau obiecii;
- finalizarea i completarea cererii de asigurare;
- obinerea de recomandri.
Prezentarea soluiilor:
- beneficiile soluiei complete;
- legtura cu necesitile stabilite;
- acord asupra produsului;
- prima de asigurare necesar;
- artai cum rezolv soluia necesitile specifice;
- anticipai obieciile;
- obinei acorduri pariale;
- folosii cuvinte pe nelesul prospectului;
- finalizai vnzarea;
- TACI !!! ;
- lsai prospectul s vorbeasc;
- identificai obieciile reale;
- prezentai soluia optim dac este o problem real legat de disponibiliti financiare;
123
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Categorii de obiecii:
grab;
bani;
nevoie;
ncredere.
Pai n rezolvarea obieciilor:
ascultai obiecia;
repetai reformulnd obiecia;
izolai i obinei acord pentru
rezolvarea obieciei;
prezentai argumentele dvs;
finalizai.
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Cu siguran putei gsi alte metode de a v folosi de banii dvs. Dar acum vorbim de banii
pentru familia dvs..
Bumerang:
Cheltuielile curente sunt foarte mari, nu mai mi rmn atia bani;
Acesta este exact motivul pentru care avei nevoie de un astfel de plan n situaia apariiei
unui eveniment nedorit.
Ignorare:
Nu mi permit s pltesc acum;
Credei c exist alte necesiti despre care nu am discutat i care nu sunt acoperite de acest
plan?
b. Finalizarea
Concept- folosirea unei fraze sau a unei situaii pentru a pune pe cineva n situaia de lua o decizie.
Semnale de cumprare:
- mimica: faa sau ochii se anim brusc;
- privirea: privirea revine brusc ctre agent;
- poziia: se apleac nainte;
- documente: citete cu atenie din proprie iniiativ.
Tehnici de finalizare:
decizia implicit;
eliminarea obieciilor;
interesarea pe acorduri pariale;
evaluare pro-contra.
Decizia implicit
Nu se solicit acordul explicit pentru ncheierea asigurrii, decizia considerndu-se luat.
Am nevoie de cartea dvs de identitate pentru a completa cererea de asigurare.
Eliminarea obieciilor
Presupune prezentarea principalelor obiecii i eliminarea succesiv prin ntrebri nchise.
Vd c suntei nehotrt i nu neleg care este cauza. Suntei nemulumit de beneficiile poliei? Este
ceva ce v-a nemulumit n prezentarea mea?.
Interesarea pe acorduri pariale
Const n recapitularea acordurilor pariale pe care le-ai obinut, ateptnd un rspuns afirmativ la
decizia final.
Ai spus c avei nevoie de un plan de economii DA.
i ai spus c acest plan corespunde ateptrilor dvs DA. Etc.
Evaluare pro-contra
Sub titlul pro listai pe o foaie de hrtie n dreapta toate beneficiile clientului legate de poli.
Tragei o linie i sub titlul contra rugai clientul s v spun care ar fi motivele.
Nu vreau s v conduc spre o decizie greit i cred c n felul acesta putei cntri mai bine pentru
a lua decizia corect.
6. Emiterea poliei dup evalurea i acceptarea riscului clientului de ctre asigurtor.
7. Service client
125
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Obiectivele service-ului:
- revnzare contract/produs;
- rencepere ciclu de vnzare;
- gsirea altor oportuniti de vnzare;
- oportunitatea de a-i crea un portofoliu activ.
c.Ali factori de succes n vnzarea produselor de asigurare:
1. Mentenana produsului
Asigurrile se ncheie pe perioade de 1zi, ntre 1 an i 5 ani, 10 ani, 20 ani, 30 ani sau chiar 50 de ani:
nevoile individului se pot schimba de la an la an ;
preurile se pot modifica i ele, i nu n jos;
situaia financiar poate fluctua;
piaa se dezvolt, apar noi i noi produse;
clienii devin din ce n ce mai sofisticai;
n timp, memoria ne mai joac feste.
Ct de mare este nevoia unui client s in n via astfel de contracte?
Compatibilitatea produs-client
- scopul unei asigurri este protecia financiar a clientului i a bunurilor sale pe toat durata
contractului, nu doar la nceput, la mijloc sau la final;
- soluii:
clientul are la dispoziie posibiliti de mrire/micorare a sumei asigurate;
schimbarea frecvenelor de plat;
preluarea unor riscuri suplimentare prin ataarea de asigurri i opiuni suplimentare.
- rezultat: meninerea constant a compatibilitii asigurrii cu clientul pe toat durata contractului
i continuarea relaiei.
nmnarea poliei
- este primul contact cu compania n calitate de client;
- experiena ateptat i dorit:
s i se nmneze mapa cu polia, condiiile contractuale i documentele de plat;
126
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
a)
c)
d) Elemente-cheie n comunicare:
- discuia trebuie s aib n vedere (s fie axat pe) nevoile individuale ale clientului care este
contactat;
127
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
- trebuie s existe o coordonare ntre diferitele departamente ale companiei cnd contacteaz
acelai client.
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
d.Comunicarea in afaceri
Noiunea de comunicare - un schimb de mesaje (gnduri, sentimente, impresii) ntre dou sau mai
multe persoane un act social, deliberat, sau involuntar, contient sau nu; un sistem cu multiple canale,
nu se bazeaz exclusiv pe exprimarea oral.
Schema comunicarii
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Agenda ntlnirii
pregtete tu agenda ntlnirii scurt, simpl;
listeaz punctele principale ale discuiei;
subliniaz durata total a ntlnirii;
aloc timp pentru discuii generale i pentru o sesiune de Q&A.
-
Plictisitul
Frustratul
neltorul
Se apleac n fa
Palmele larg desfcute
Casc
Ochi grei
Pumnii ncletai
Gura nchis
Faa ca la poker
Contact vizual evaziv
Gesturi deschise
Pierde contactul
vizual
ncreztorul
St cu minile la
ceaf
Se las pe spate
St cu minile la
spatele scaunului
Defensivul
St cu minile
ncruciate
Pumnii ncletai
Se holbeaz
131
Schimbri n intensitatea
i ritmul vocii
Nervosul
nghite ncontinuu
Tuete nervos
Transpir
Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Zbuciumat, agitat
Ascultarea activ
- Ascultarea activ presupune:
o analizarea ideilor, nu a persoanei;
o analizarea comunicrii non-verbale;
o pstrarea contactului vizual;
o transmiterea feedback-ului.
- Ghid de bune practici:
o ncearc s nelegi nainte de a te face tu neles;
o nu ntrerupe;
o nu da sentine;
o pune-te n locul interlocutorului;
o clarific;
o structureaz;
o sumarizeaz;
o parafrazeaz.
- Comportamente care blocheaz ascultarea activ:
o anticiparea ideilor;
o repetiia mental;
o selectarea fragmentelor de informaie;
o etichetarea;
o dorina de a consilia;
o contra-argumentarea.
Bariere n comunicare:
modalitatea de transmitere a mesajului (codul);
limbajul (neadecvat, prea tehnic);
zgomotele (interne, externe);
diferene de percepie;
bariere la emitor/receptor;
distorsionarea mesajului;
lips feed-back.
Bariere la emitor
- credibilitate i sinceritate;
- atitudine fa de mesaj;
- adaptare la receptor;
- claritatea i corectitudinea exprimrii;
- prezentarea mesajului;
- jargonuri, coduri;
132