Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Asigurari Si Reasigurarii
Asigurari Si Reasigurarii
Asigurari Si Reasigurarii
2009
1
Cuprins
Unitatea de invatare 1. TIPOLOGIA RISCURILOR I FORME DE PROTECIE
1.1 Tipologia riscurilor
1.2 Forme de protecie mpotriva riscurilor
Unitatea de invatare 2. DEFINIREA I CLASIFICAREA ASIGURRILOR
Unitatea de invatare 3. ELEMENTELE ASIGURRILOR I
CARACTERISTICILE CONTRACTULUI DE ASIGURARE
3.1 Elementele asigurrilor
3.2 Caracteristicile contractului de asigurare
Unitatea de invatare 4. ASIGURRI DE VIA
4.1Consideraii generale
4.2 Forme ale asigurrilor de via
4.3 Condiii contractuale i clauze suplimentare
Unitatea de invatare 5. ASIGURRILE DE ACCIDENTE
Unitatea de invatare 6. ASIGURRILE DE SNTATE
6.1 Consideraii generale
6.2 Categorii de asigurri private de sntate
Unitatea de invatare 7. ASIGURAREA DE PROPRIETI I BUNURI.
7.1
Tipuri de bunuri
7.2
Cuprins
Unitatea de invatare 1. TIPOLOGIA RISCURILOR I FORME DE PROTECIE
1.1 Tipologia riscurilor
1.2 Forme de protecie mpotriva riscurilor
00.00
Selecia riscurilor
Legat de diversitatea tipologic a riscurilor apare ca necesitate principiul seleciei
categoriilor de riscuri acceptabile pentru o societate de asigurri. La baza criteriilor de
selecie a riscurilor se afl cumularea de evenimente independente.
n general, cu ct este mai mare numrul de evenimente independente care sunt
puse n comun, cu att este mai puin probabil s apar rezultate extreme. Aceast cerin
a independenei explic de ce poliele de asigurare normale exclud rzboaiele i alte
situaii n care anumite cauze comune acioneaz asupra tuturor unitilor asigurate, O
cauz comun care afecteaz n mod serios toate unitile asigurate n acelai mod este
mai puternic dect principiul pe care se bazeaz asigurarea. De aceea o societate de
asigurri obinuit se ocup cu evenimente repetate n care probabilitatea fiecrui subiect
asigurat de a deveni un pretendent la despgubire este independent de probabilitatea
oricrui alt subiect de a deveni, de asemenea, pretendent la despgubire.
00:30
10
00:35
55
11
00:45
00:55
05
01:15
05
13
15. Legea 403/2004 pentru modificarea i completarea Legii 32/2000 (M.O. nr. 976 din
25.10.2004)
16. Legea 503/2004 privind redresarea financiar i falimentul societilor de asigurare
(M.O. nr. 1193 din 14.12.2004)
17. Ordinul CSA nr. 20 din 2008 privind asigurrile RCA.
18. Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuintelor impotriva
cutremurelor, alunecarilor de teren sau inundatiilor (M.O. patrea I din 10.11.2008).
19. Revista PRIMM Asigurari si pensii.
14
Cuprins
Unitatea de invatare 2. DEFINIREA I CLASIFICAREA ASIGURRILOR
Intelegerea asigurarii
Intelegerea criteriilor de clasificare si tipurilor de asigurari
15
16
00:00
05
Denumirea provine de la numele bancherului italian Lorenzo Tonti care a inventat sistemul n secolul al
XVII-lea i dup ce l-a experimentat n Italia, l-a promovat n Frana.
17
18
19
- garanii indirecte.
16. Asigurri de pierderi financiare, care acoper:
- riscuri de omaj;
- insuficiena veniturilor;
- pierderi datorate condiiilor meteorologice nefavorabile;
- nerealizarea beneficiilor;
- riscurile aferente cheltuielilor curente;
- cheltuieli comerciale neprevzute;
- deprecierea valorii de pia;
- pierderile de rent sau alte venituri similare;
- pierderile comerciale indirecte, altele dect cele menionate anterior;
- pierderile financiare necomerciale;
- alte pierderi financiare, conform clauzelor contractului de asigurare.
17. Asigurri de protecie juridic, care acoper:
- cheltuielile cu procedura judiciar i alte cheltuieli, cum ar fi: recuperarea pagubei
suferite de asigurat printr-o procedur civil sau penal, aprarea ori reprezentarea
asiguratului ntr-o procedur penal, administrativ sau mpotriva unei reclamaii
ndreptate mpotriva acestuia.
18. Asigurri de asisten a persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor sau
absenelor de la domiciliu ori de la locul de reedin permanent.
Autorizaiile de funcionare acordate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor pot fi
acordate simultan pentru mai multe clase de asigurare i vor purta denumiri condensate,
ca de exemplu:
a) clasele nr. 1 i 2 se acord sub denumirea Asigurri de accidente i boal;
b) clasele nr. 1 (a patra liniu), 3, 7 i 10 se acord sub denumirea Asigurri auto;
c) clasele nr. 1 (a patra liniu), 4, 6, 7 i 12 se acord sub denumirea Asigurri maritime
i de transport;
d) clasele nr. 1 (a patra liniu), 5, 7 i 11 se acord sub denumirea Asigurri de aviaie;
e) clasele nr. 8 i 9 se acord sub denumirea Asigurri de incendii i alte daune la
proprieti;
f) clasele nr. 10, 11, 12 i 13 se acord sub denumirea Asigurri de rspundere civil;
g) clasele nr. 14 i 15 se acord sub denumirea Asigurri de credite i garanii.
Asiguratorul autorizat s subscrie un risc principal dintr-o clas poate s subscrie
riscuri cuprinse ntr-o alt clas, fr ca autorizaia s prevad aceste riscuri, dac acestea:
- sunt legate de riscul principal;
- privesc obiectul care se afl sub incidena riscului principal; i
- sunt garantate prin contractul care reglementeaz riscul principal.
Clasificarea asigurrilor n asigurri de via i asigurri non-via (generale) ine
seama de trsturile riscurilor asigurate. Deosebirile dintre ele provin din natura relaiei
contractuale, durata i tipul de risc. n cazul asigurrilor de via, riscul care se asigur
este decesul. Dei acest eveniment este cert, el este un risc asigurabil deoarece contractul
de asigurare se ncheie pentru o anumit durat, iar momentul n care se produce decesul
este incert. Deci elementul de incertitudine se refer la momentul producerii riscului i nu
la nsui riscul. La asigurrile non-via, pe perioada contractual evenimentul asigurat se
poate produce sau nu.
20
22
23
Dupa
ce
criterii
se
poate
face
clasificarea
asigurrilor ..............................................................................................
...................
.................................................................................................................
.................................................................................................................
.................................................................................................................
.................................................................................................................
01:00
01:15
01:25
05
24
25
01:45
05
27
28
00:00
29
30
31
Astfel, o parte din pagub va cdea n rspunderea asiguratului, numit franciz. Aceasta
poate fi:
- atins sau simpl asiguratorul acoper n ntregime paguba, pn la nivelul
sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect franciza;
- deductibil sau absolut aceasta se scade, n toate cazurile, din pagub,
indiferent de volumul pagubei. Asiguratorul asigur numai partea din pagub care
depete franciza.
Indiferent de tipul de franciz, nu se acord despgubire dac valoarea pagubei se
ncadreaz n limitele francizei.
Explicai cele trei principii de despagubire:
.................................................................................................................
.................................................................................................................
.................................................................................................................
.................................................................................................................
.................................................................................................................
00:40
32
00:50
n discuie un proiect de contract, a crui definitivare are loc cu acordul prilor. Trebuie
remarcat faptul c reglementrile n materie difer de la o ar la alta, dar, n cadrul
naional, organele de supraveghere a societilor de asigurare impun ncadrarea
contractului de asigurare, prin coninut i structur, n anumite coordonate juridice de
fond i form.
Contractul de asigurare este unic n raport cu ntreaga perioad de asigurare, chiar
dac plata primei de asigurare are loc prin divizare. n fapt, unicitatea contractului
genereaz consecine juridice, ntre care faptul c, contractul de asigurare este guvernat
de condiiile iniial stabilite, pe ntreg parcursul perioadei de realizare. Stabilirea primei
anuale are n vedere ntreaga durat a contractului de asigurare.
Contractul de asigurare implic buna-credin, pe de o parte, din partea
asiguratului, cu ocazia perfectrii asigurrii, apoi n legtur cu realitatea pagubelor
reclamate pentru stabilirea despgubirilor, iar pe de alt parte din partea asiguratorului n
legtur cu: clauzele impuse, rspunderea asumat, modul de evaluare a pagubelor i
stabilirea despgubirii.
nscrisul constatator al asigurrii poart denumiri diferite: poli de asigurare,
contract de asigurare, contractare. Acest document poate fi, dup caz:
nominal;
la ordin;
la purttor.
Contractul de asigurare i definete specificul n funcie: de ramura de asigurare,
de riscurile asigurate i de caracterul asigurrii.
33
01:00
5
01:10
5
01:30
5
34
c altfel nu se poate manifesta interesul pentru asigurarea lui, nu se poate constitui nici
mutualitatea necesar formrii unui fond de asigurare de dimensiuni corespunztoare;
fenomenul trebuie s aib, n toate cazurile, caracter ntmpltor;
nregistrarea fenomenului s se poat realiza n evidena statistic. Existena
unor date referitoare la producerea riscului pe o perioad ct mai ndelungat, permite
stabilirea, cu un grad de precizie sporit, a rspunderii asiguratorului i, implicit, a primei
de asigurare;
producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a
beneficiarului asigurrii.
n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la
acordarea despgubirii:
principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n aceeai
proporie fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat.
n cazul n care suma asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat, atunci
despgubirea este i ea egal cu paguba suferit de bunul respectiv;
principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de
producere a pagubei totale este mai redus (ex.: la asigurarea cldirilor). Valoarea sumei
asigurate este considerat ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul
respectiv. La acest principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai
influeneaz nivelul despgubirii. Despgubirea este egal cu paguba, n limita sumei
asigurate.
Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect principiul
rspunderii proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr-o msur mai mare,
dar i nivelul primelor de asigurare este mai mare;
principiul rspunderii limitate (clauza cu fanciz) se caracterizeaz prin faptul
c despgubirea se acord numai dac paguba depete o anumit valoare prestabilit.
Astfel, o parte din pagub va cdea n rspunderea asiguratului, numit franciz. Aceasta
poate fi:
- atins sau simpl asiguratorul acoper n ntregime paguba, pn la nivelul
sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect franciza;
- deductibil sau absolut aceasta se scade, n toate cazurile, din pagub,
indiferent de volumul pagubei. Asiguratorul asigur numai partea din pagub care
depete franciza.
Indiferent de tipul de franciz, nu se acord despgubire dac valoarea pagubei se
ncadreaz n limitele francizei.
35
36
Cuprins
Unitatea de invatare 4. ASIGURRI DE VIA
4.1Consideraii generale
4.2 Forme ale asigurrilor de via
4.3 Condiii contractuale i clauze suplimentare
37
00:00
39
00:10
00:15
Datorit acoperirii celor dou riscuri alternative ntr-un contract de asigurare unic, nu
dispare caracterul contradictoriu al celor dou riscuri, ci se creeaz numai impresia c
asiguraii ctig n cazul producerii oricrui risc: n cazul decesului asiguratului,
beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei asigurate, iar n caz de supravieuire,
asiguratul ncaseaz personal suma asigurat prevzut n contract. Este adevrat c
asiguratul ctig n ambele mprejurri, dar lucrul acesta l obine cu preul aferent
acoperirii celor dou riscuri distincte, adic cu suportarea primelor datorate att pentru
riscul de deces, ct i pentru cel de supravieuire.
Societile de asigurri au cutat s fac cele trei produse de baz tot mai atractive pentru
asigurai. Acest deziderat s-a transpus n practic pe dou ci:
- prin restructurarea contractelor de ctre asigurtori, ceea ce a generat produse noi de
asigurare, oferite ca atare;
- prin oferta de clauze opionale suplimentare pentru produsele oferite, ceea ce d
posibilitatea chiar clientului s restructureze unele aspecte ale contractului, de la bun
nceput sau pe parcursul derulrii acestuia, conform noilor cerine sau posibiliti
financiare.
n ce privete prima modalitate de diversificare a contractelor, se pot meniona
urmtoarele ci:
1. Pentru asigurrile de via (de deces):
Principala component inovativ o constituie ataarea posibilitii de economisire, n
diverse scopuri i cu mai multe variante de utilizare a resurselor acumulate.
a) utilizri n scop personal:
Este cazul asigurrilor permanente de via (viagere) care ofer asiguratului, spre
deosebire de asigurarea temporar de via, avantajul capitalizrii primelor de asigurare.
De asemenea polia poate fi rscumprat parial, valoarea sumelor asigurate micornduse cu valoarea rscumprrii. n plus se poate oferi i posibilitatea de a obine
mprumuturi n baza poliei.
Din punctul de vedere al duratei de plat a primelor, se ofer asigurarea permanent de
via obinuit, n care primele se vor plti toat viaa, dar i varianta cu plata limitat ca
durat i cu meninerea valabilitii asigurrii pn la vrsta de 95 sau 100 ani a
asiguratului.
Mrimea primelor de asigurare poate fi de asemenea flexibilizat, existnd variante cu
prime fixe (nivelate) sau cu prime variabile (primele cresc n mod normal odat cu
avansarea n vrst a asiguratului).
Flexibilitatea contractului se obine i la capitolul sumei asigurate la deces care
poate fi constant, la nivelul prevzut iniial, sau cresctoare, cumulnd o parte din
valoarea capitalizat.
Formele tradiionale de asigurri de via nu ofereau posibilitatea satisfacerii de
ctre asigurat a unor cheltuieli inopinate pe seama poliei de asigurare. S-au realizat ns
variante ce dau dreptul la retrageri pariale din economiile acumulate.
b) utilizri pentru ali beneficiari:
Beneficiarii asigurrii de via (deces) sunt cei desemnai n poli s primeasc
indemnizaia de asigurare sau dac nu sunt menionai, indemnizaia va fi pltit
motenitorilor legali ai asiguratului, conform legilor n vigoare. Pe durata contractului
asiguratul poate s modifice beneficiarul sau beneficiarii asigurrii, iar n cel din urm
40
caz poate modifica de asemenea procentele de alocare a beneficiului n caz de deces ntre
aceti beneficiari.
c) utilizri pentru copii:
Aceste asigurri de via sunt menite s ofere la decesul asiguratului n perioada de
valabilitate a contractului, un sprijin financiar pentru copii, prin preluarea de ctre
asigurtor a plii primelor restante pn la sfritul perioadei contractuale de plat a
acestora i plata sumei economisite fie printr-o singur tran, fie n rente ealonate pe
durata studiilor.
2. Pentru asigurrile de supravieuire:
Principala component inovativ adugat variantei clasice de plat integral a sumei
asigurate la expirarea poliei, o constituie asigurarea de rent, care presupune pli
periodice cu titlu de rent, din fondul constituit fie pe seama unei prime unice achitate de
asigurat la ncheierea contractului, fie pe seama primelor achitate treptat pe perioada de
valabilitate a contractului.
Plata rentelor poate fi structurat de asigurat s nceap imediat dup expirarea
contractului sau la o dat ulterioar, sincronizat eventual cu ieirea la pensie a
asiguratului. Aceste rente pot constitui o pensie suplimentar, ealonat pe o perioad mai
scurt (n sume mai mari) sau mai lung de timp (n sume mai mici).
3. Pentru asigurrile de via:
Variantele de diversificare au mers pe urmtoarele direcii:
a) economisire;
b) investiii;
c) pachete bancare.
a) Componenta de economisire este aferent riscului de supravieuire. Suma asigurat
pentru supravieuire, spre deosebire de suma asigurat pentru deces, nu poate fi, n
general, modificat pe parcursul contractului, dar raportat la ea societatea de asigurri
ofer clientului:
- o rat garantat a dobnzii;
- o participare la profit, n general n mrime de 90% din dobnda ctigat ca urmare a
investirii soldului contului de participare la profit (rezerva matematic plus sumele
alocate la aniversrile anterioare ale contractului) plus 90% din dobnda ctigat peste
cea garantat ca urmare a investirii rezervei matematice.
La fiecare a treia aniversare a contractului clientul are posibilitatea, dac a ataat la
ncheierea contractului aceast opiune, s majoreze att suma asigurat la supravieuire,
ct i suma asigurat la deces, cu 10, 20 sau 30 de procente, fr evaluare medical.
b) Componenta de investiii a aprut i n Romnia ncepnd cu anul 1998, fiind ataat
asigurrilor de via. Aceste asigurri sunt denumite, datorit mecanismului investiional,
asigurri de tip unit-linked.
Asigurrile de via de tip unit-linked sunt asigurri pe baz de investiii, care ofer nu
numai protecia prin asigurare, ci i posibilitatea investirii. Prima pe care o pltete
asiguratul este investit ntr-unul sau mai multe fonduri de investiii puse la dispoziie de
ctre asigurtor, din care asiguratul primete apoi o cot-parte (un anumit numr de unituri). Asiguratul are dreptul de a opta pentru fondurile i structura n care se vor investi
primele pltite de el, avnd posibilitatea ca pe parcursul derulrii asigurrii s schimbe
41
aceast structur. Condiia pentru a putea participa la aceste fonduri de investiii este de a
cumpra o asigurare de via.
Dac n cazul asigurrilor de via tradiionale riscul investiiei aparine companiei de
asigurri (n consecin, asigurtorul va investi banii cu mare pruden, de obicei n
depozite bancare i obligaiuni de stat care, dei nu aduc profituri mari, sunt sigure), la
asigurrile unit-linked riscul investiiei aparine contractantului. Astfel, beneficiile
obinute din investiii depind de performana fondurilor de investiie create i puse la
dispoziie de asigurtor.
Aceste produse pot avea n structura lor urmtoarele componente:
Protecia, care este reprezentat de o asigurare de via pe termen nelimitat, pentru care
plata primelor ealonate se face pn la mplinirea vrstei de pensionare, iar pe perioada
proteciei suma asigurat (aleas de client) este garantat de asigurtor. n cazul decesului
asiguratului, beneficiarul va ncasa valoarea maxim dintre suma asigurat i valoarea
contului sau la momentul respectiv, unde suma asigurat este stabilit de ctre client ntre
o valoare maxim i una minim, n funcie de vrsta sa i de prima pltit, iar valoarea
contului este reprezentat de echivalentul valoric al unit-urilor deinute n fondurile
financiare ale asigurtorului.
Investiia const n cumprarea de uniti de cont (unit-uri) n fondurile financiare
constituite de asigurtor. Aceste fonduri sunt fonduri interne, nchise, reprezentnd un
portofoliu de diverse tipuri de active financiare administrate de asigurtor exclusiv n
scopul asigurrii.
Contractantul asigurrii va avea acces la aceste fonduri doar prin intermediul asigurrilor
unit-linked, iar prima de asigurare pltit va fi destinat n ntregime achiziionrii de
unit-uri n fondurile financiare. Plata primelor se poate face anual, semestrial, trimestrial,
lunar, dar i n orice moment, atunci cnd se dorete mrirea prii de investiie.
Contractantul poate alege procentul n care prima se va aloca ntre diferitele fonduri i
poate n orice moment s schimbe gratuit aceste procente de alocare.
Valoarea unui unit se stabilete sptmnal, la momentul evalurii fondurilor, regsinduse n mrimea preului de vnzare, pre care este folosit n evaluarea costului asigurrii de
via, n momentul n care clientul dorete retragerea de lichiditi sau atunci cnd
ntrerupe contractul i dorete s obin echivalentul valoric al contului su.
Componenta rentelor apare doar n cazul asigurrilor unit-linked la care exist
posibilitatea transformrii contului i const n transformarea la sfritul perioadei de
plat a primelor (la vrsta pensionrii) a valorii contului contractantului n rente lunare,
pltibile att timp ct asiguratul este n via. Unele societi pltesc rentele pe o perioad
garantat indiferent dac asiguratul decedeaz sau nu n acest interval.
Preul de cumprare reprezint preul la care clientul poate cumpra unit-uri n fondurile
financiare menionate, iar banii pltii de client sub forma primelor de asigurare sunt
transformai n funcie de acest pre.
Produsele unit-linked prezint urmtoarele trsturi:
1. prima de asigurare nu este fix, clientul poate modifica oricnd mrimea primelor de
asigurare;
2. clientul poate alege suma asigurat ntre un minim i un maxim stabilite n funcie de
vrsta asiguratului i de valoarea primei pltite, iar aceast sum este garantat pe toat
durata contractului i poate fi modificat oricnd;
42
43
01:00
44
01:10
45
46
47
02:00
5
02:05
05
48
49
02:25
05
50
Cuprins
Unitatea de invatare 5. ASIGURRILE DE ACCIDENTE
51
00:00
53
54
Sunt primii n asigurare, dup caz, toi angajaii de o anumit profesie (ocupaie)
sau numai unii dintre acetia, independent de vrsta acestora. Sumele asigurate se
stabilesc de ctre persoanele juridice care ncheie asigurarea (denumite contractante), de
comun acord cu asigurtorul.
Potrivit contractului, asigurtorul se oblig s plteasc ntreaga sum asigurat n
caz de deces i de invaliditate permanent total, ca urmare a unui accident produs n
timpul valabilitii contractului de asigurare, dac decesul sau invaliditatea s-a ivit n
decurs de un an de la data accidentului.
Dac invaliditatea permanent este parial, asigurtorul pltete, n limita sumei
asigurate pentru invaliditate permanent total, o parte din aceast sum, corespunztoare
gradului de invaliditate permanent stabilit, majorat cu 25%.
n acest context, noiunea de accidente cuprinde o gam larg de evenimente
ntmplate n timpul funcionrii sau folosirii mainilor, aparatelor, mecanismelor,
armelor sau a oricror instrumente ori scule, precum i explozia, arsura, degenerarea,
ngheul, necul, aciunea curentului electric, trsnetul, insolaia, lovirea, inclusiv
neparea, tierea i altele asemenea, atacul din partea altei persoane sau a unui animal,
alunecarea, prbuirea de teren, cderea oricrui obiect sau a asiguratului, asfixierea i
intoxicarea din cauze subite. Aici mai sunt cuprinse evenimente ntmplate ca urmare a
circulaiei mijloacelor de transport sau din cauza accidentelor suferite de acestea.
Contractul de asigurare poate fi ncheiat i cu limitarea rspunderii asigurtorului
la accidente suferite de asigurai, numai ca urmare a executrii de ctre acetia a
obligaiilor lor de serviciu, inclusiv n deplasrile n interes de serviciu.
Asigurarea se poate ncheia n dou moduri, i anume:
a) cu indicarea numelui i a profesiei angajailor asigurai, sau
b) cu indicarea numrului total al angajailor asigurai, pe profesii (ocupaii). n prima
ipotez, suma asigurat poate fi aceeai pentru toi asiguraii sau se stabilesc sume
asigurate pentru fiecare asigurat n parte. n cea de-a doua ipotez, sumele asigurate vor fi
aceleai pentru toi asiguraii care exercit aceeai profesie; persoana juridic contractant
are obligaia s asigure pe toi angajaii avnd aceeai ocupaie.
Asigurarea personalului navigant, este rezervat anumitor categorii de personal
din aeronautica civil i din cea sportiv. Este vorba de: a) personalul navigant
profesionist din aeronautica civil; b) personalul navigant angajat la unitile aeronautice
civile i sportive, care execut zboruri n interes de serviciu; c) sportivii care se formeaz
sau se antreneaz n cadrul unitilor de aeronautic sportiv; d) persoanele care
desfoar activitate de lansri cu parauta din turnuri n cadrul unitilor de aeronautic
sportiv.
Sumele asigurate se stabilesc de ctre unitile aeronautice civile sau sportive, de
comun acord cu asigurtorul, i se pltesc n caz de deces sau de invaliditate permanent,
ca urmare a unui accident ntmplat n legtur cu zborul (cu lansarea cu parauta din
turnuri).
Asigurarea de accidente a persoanelor transportate cu autovehiculele persoanelor
juridice, n baza obligaiilor contractuale de munc sau la i de la locul de munc ori n
alte interese ale persoanelor juridice respective.
Sunt cuprinse n asigurare numai persoanele care au calitatea de angajai ai
persoanelor juridice contractante i care sunt transportate cu autovehicule proprii.
Asigurarea este valabil numai dac transporturile se efectueaz pe drumuri publice,
55
56
57
01:00
5
01:05
05
01:25
05
59
Cuprins
Unitatea de invatare 6. ASIGURRILE DE SNTATE
6.1 Consideraii generale
6.2 Categorii de asigurri private de sntate
60
00:00
00:15
62
00:20
63
64
65
00:40
5
00:45
05
66
Care sunt principalele prevederi ale Legii 212/2004 privind asigurarile private de
sanatate.
Care sunt principalele categorii de asigurari private de sanatate.
Care este obiectul asigurarii si continutul indemnizatiei in cazul asigurarii medicale
standard.
Care este obiectul asigurarii si continutul indemnizatiei in cazul asigurarii medicale
pentru boli incurabile.
Care este obiectul asigurarii si continutul indemnizatiei in cazul asigurarii medicale
pentru interventii chirurgicale.
Care este obiectul asigurarii si continutul indemnizatiei in cazul asigurarii medicale
pentru calatorii in strainatate.
01:05
05
67
68
Cuprins
Unitatea de invatare 7. ASIGURAREA DE PROPRIETI I BUNURI.
7.1 Tipuri de bunuri
7.2 Elemente specifice contractului de asigurri de bunuri
69
00:00
70
- bunuri fungibile (acel bun care, n execuia unei obligaii, poate fi nlocuit cu
altul fr a afecta valabilitatea plii);
- bunuri nefungibile (care nu pot fi nlocuite cu altele, n execuia unei obligaii).
5. Dup cum folosirea lor implic sau nu consumarea sau nstrinarea lor:
- bunuri consumptibile (acele bunuri care nu pot fi folosite fr ca cea dinti
ntrebuinare a lor s nu implice consumarea substanei sau nstrinarea lor: banii,
combustibilii, alimentele);
- bunuri neconsumptibile (bunurile care pot fi folosite repetat, fr a fi necesar
consumarea substanei sau nstrinarea lor: construcii, terenuri, maini).
6. Dup cum pot fi sau nu mprite fr s-i schimbe destinaia:
- bunuri divizibile (se pot mpri fr s-i schimbe prin aceasta destinaia
economic);
- bunuri divizibile (care nu pot fi mprite fr s-i schimbe prin aceasta
destinaia economic).
7. Dup corelaia dintre ele:
- bunuri principale (bunuri care pot fi folosite n mod independent, fr a servi la
ntrebuinarea unui bun);
- bunuri accesorii (bunuri care sunt destinate s serveasc la ntrebuinarea altui
bun principal).
8. Dup modul de percepere:
- bunuri corporale (bunuri care au o existen material, fiind perceptibile
simurilor umane);
- bunuri incorporale (reprezint valori economice care au o existen abstract).
9. Dup cum sunt sau nu supuse urmririi i executrii silite pentru plata
datoriilor:
- bunuri sesizabile (bunuri ce pot forma obiectul executrii silite a debitorului);
- bunuri insesizabile (bunuri care nu pot fi urmrite pentru plata unei datorii).
n contextul asigurrilor, pe baza clasificrii oficiale din Legea 403/2004, putem
determina trei categorii de bunuri:
a) Proprieti i bunuri n care includem cldiri, construcii i coninutul lor,
maini, utilaje, instalaii, bunuri casabile, inventar gospodresc, hrtii de valoare (bani,
titluri financiare, timbre), drepturi de proprietate intelectual (documente, manuscrise,
soft), opere de art, animale i producie agricol.
b) Bunuri n tranzit mrfuri care fac obiectul contractelor de transport terestru,
maritim, fluvial sau aerian.
c) Mijloace de transport terestru, maritim, fluvial sau aerian.
Exemplificati bunurile mobile si bunurile imobile.
.................................................................................................................
.................................................................................................................
.................................................................................................................
.................................................................................................................
.................................................................................................................
71
00:10
72
00:20
73
74
deoarece asigurarea este astfel conceput nct s nu permit sub nici o form acordarea
unei despgubiri mai mari dect pierderile efective suportate de asigurai.
La asigurrile obligatorii de bunuri, suma asigurat se stabilete pe baza normelor
de asigurare, iar cele facultative, n funcie de propunerea asiguratului, fr ns ca ea s
poat depi valoarea bunului n momentul ncheierii asigurrii sau, pentru unele bunuri,
sumele stabilite de asigurtor.
Pentru stabilirea sumei asigurate, n cazul asigurrilor de bunuri, se procedeaz la
evaluarea de asigurare. Evaluarea de asigurare reprezint operaiunea prin care se
stabilete valoarea bunurilor n vederea cuprinderii lor n asigurare. Pentru ca un anumit
bun s fie cuprins n asigurare, este necesar s se cunoasc ct mai precis valoarea
acestuia, deoarece indemnizaia de despgubire pltit de asigurtor n caz de producere a
evenimentului asigurat se stabilete n funcie de valoarea bunurilor asigurate. Valoarea
cu care sunt cuprinse bunurile n asigurare trebuie s fie stabilit n deplin concordan
cu valoarea real a acestora, deoarece orice subevaluare sau supraevaluare poate avea
consecine negative fie pentru asigurtor, fie pentru asigurat.
Astfel, supraevaluarea bunurilor poate conduce la slbirea preocuprii
asiguratului pentru prevenirea pagubelor. Pe de alt parte, subevaluarea bunurilor nu
permite, n caz de pagub, acordarea unei despgubiri cu care asiguratul s poat
compensa n ntregime pierderea suferit. Pentru prevenirea subasigurrii, majoritatea
societilor de asigurri utilizeaz metoda penalizrii. Conform acestei metode, n
condiiile n care contractul de asigurare a fost ncheiat pentru o sum inferioar valorii
bunului, despgubirea datorat se reduce proporional cu raportul dintre suma asigurat i
valoarea curent a bunului respectiv (principiul proporionalitii).
Cea mai utilizat metod pentru determinarea valorii curente a unui bun const n
scderea deprecierii estimate (procentul cu care a sczut valoarea iniial a bunului
respectiv datorit uzurii) din valoarea de nlocuire a bunului respectiv la costurile curente.
n concluzie, prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege:
- la cldiri i construcii valoarea de nlocuire (costul construirii sau
achiziionrii cldirilor/construciilor respective sau a unora similare din punct de vedere
al parametrilor funcionali sau constructivi, la preurile uzuale de pe piaa local) din care
se scade uzura n raport cu vechimea, gradul de ntrebuinare i starea de ntreinere a
cldirii/construciei asigurate;
- la mijloacele fixe i obiectele de inventar valoarea din nou a acestora (valoarea
de nlocuire), din care s-a sczut uzura n raport cu vechimea, ntrebuinarea i starea de
ntreinere a bunurilor respective;
- la materiile prime, materiale, produse finite, mrfuri i altele asemntoare
preul de cost sau preul de achiziie al acestora;
- pentru bunuri casabile valoarea de nlocuire;
- pentru bani n numerar, timbre i librete de economii valoarea nominal;
- pentru hrtii de valoare preul pieei sau, dup caz, cotaia la nchiderea bursei
din ultima zi lucrtoare, nainte de data completrii cererii de asigurare;
- pentru metale nobile neprelucrate, bunuri din metale nobile, bijuterii, perle,
pietre preioase, precum i altele asemenea preul pieei;
- pentru colecii i obiecte de art valoarea de circulaie (de pia), determinat
pe baz de cataloage i/sau expertize.
75
76
77
poate fi exprimat sub forma unei perioade efective de timp (ore, zile) sau poate prevede
ca notificarea s fie fcut imediat. Aceasta nseamn c ntiinarea trebuie fcut ct
mai repede posibil, n funcie de circumstane. Dac anunul nu a fost fcut suficient de
prompt, sau dac ar fi fost practic posibil o ntiinare mai rapid, este problema
instanei de judecat de a decide. De asemenea, este important msura n care
capacitatea asigurtorului de a-i apra interesele a fost afectat de ntrziere;
- s contribuie alturi de asigurtor la determinarea naturii i a cuantumului
pagubei. El trebuie s furnizeze toate informaiile i probele documentare solicitate de
asigurtor i s permit acestuia s fac toate investiiile necesare;
- s conserve dreptul de regres al asigurtorului mpotriva celor vinovai de
producerea daunei.
Constatarea i evaluarea daunei. Plata despgubirii. Atunci cnd se produce
un risc asigurat, n urma cruia asiguratul nregistreaz o pagub, se declaneaz automat
mecanismul despgubirii prin cerere de despgubire naintat de asigurat asigurtorului.
n cazul n care, la data formulrii cererii de despgubire, mai exist o asigurare,
pentru acelai bun sau care acoper aceleai riscuri, asiguratul trebuie s declare existena
acesteia, el neputnd ncasa de dou ori aceeai despgubire. n acest caz, asigurtorul va
contribui la despgubire n mod proporional, n limita sumei asigurate.
Dup efectuarea inspeciei de daun i dup verificarea ncadrrii n riscurile
acoperite prin poli, se evalueaz dauna i se stabilete valoarea despgubirii.
Despgubirea se face n raport cu starea bunului din momentul producerii evenimentului
asigurat, iar valoarea acesteia nu poate depi cuantumul pagubei, suma asigurat i nici
valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat.
Cuantumul pagubei se stabilete n funcie de tipul pagubei: total sau parial.
Prin paguba total se nelege:
la cldiri distrugerea cldirii ntr-un asemenea grad, nct refacerea prin
reparare sau prin restaurare nu mai este posibil sau cheltuielile implicate ar depi suma
asigurat;
la bunuri a cror cantitate se exprim n diverse uniti de msur acea parte
din cantitatea total care a fost distrus n ntregime sau a disprut;
la celelalte bunuri distrugerea bunului ntr-un asemenea grad, nct refacerea
prin reparare sau restaurare nu mai este posibil sau nct cheltuielile implicate ar depi
suma asigurat.
Prin paguba parial se nelege:
la cldiri distrugerea sau deprecierea parial a cldirii n aa fel nct, prin
refacere sau prin reparare sau restaurare, aceasta poate fi adus la starea n care se afl
nainte de producerea evenimentului asigurat;
la bunuri a cror cantitate se exprim n diverse uniti de msur deprecierea
acelei pri din cantitatea total care a rmas dup producerea evenimentului asigurat i
care diminueaz valoarea bunurilor respective;
pentru celelalte bunuri avarierea bunului n aa fel nct prin refacere, reparare,
restaurare acesta poate fi adus la starea n care se afla nainte de producerea
evenimentului asigurat.
Cuantumul pagubei reprezint:
a) n caz de daun total:
78
79
80
81
cu ct timp nainte este necesar a fi anunat rezilierea, ce proceduri trebuie urmate, cum
se determin primele de pltit sau rambursrile.
Rezilierea poate fi realizat att de ctre asigurat, ct i de ctre asigurtor.
Rezilierea de ctre asigurat.
De obicei, asiguratul poate rezilia polia n orice moment, cu condiia s urmeze
anumite proceduri. n mod normal, rezilierea se poate realiza prin napoierea poliei ctre
asigurtor i a unui anun scris, anticipat, privind data la care polia va fi reziliat.
Anunul anticipat previne problemele ce pot aprea dac s-ar permite un anun de
reziliere retroactiv. Un asigurat poate s solicite rezilierea la o dat anterioar, dac n
perioada precedent nu s-au produs pagube. ns, dac a survenit o pagub pe timpul
acestei perioade, asigurtorul va fi obligat s o acopere.
Asiguratul poate rezilia contractul de asigurare, n momentul n care alt persoan
devine proprietarul bunului asigurat. n aceste condiii, asiguratul trebuie s fac o
notificare scris asigurtorului, cu privire la data de la care dorete s rezilieze contractul.
Rezilierea de ctre asigurtor.
Multe polie de asigurare pot fi reziliate de ctre asigurtor naintea expirrii
termenului de valabilitate al poliei. Totui, de obicei, asigurtorul nu poate cere rezilierea
imediat. El este obligat, n general, s anune asiguratul, n scris, cu un anumit numr de
zile n avans fa de data rezilierii. Anunul anticipat trebuie s dea asiguratului timpul
necesar pentru a obine o nou asigurare. Creditorul ipotecar al asiguratului este, de
asemenea, ndreptit la un preaviz de reziliere. Asigurtorul poate rezilia contractul de
asigurare n situaiile specifice n condiiile de asigurare i care se pot referi la: neplata
primei de asigurare la data scadent; constatarea relei credine a asiguratului; dispariia
obiectului asigurrii; imposibilitatea producerii riscului asigurat.
- Rambursarea primelor la rezilierea polielor.
Atunci cnd o poli este reziliat nainte de data normal de expirare,
asigurtorului nu i se cuvin, de obicei, primele pentru ntreaga perioad de asigurare. I se
cuvin doar o parte, cele aferente timpului n care polia a fost n vigoare. Presupunnd c
primele au fost pltite n avans, asiguratul este ndreptit la o rambursare a primelor
necuvenite. Dac polia este reziliat de asigurtor, prima rambursat este calculat
proporional cu mrimea perioadei n care polia a fost valabil. Dac polia este reziliat
de ctre asigurat, din prima rambursat se scade o penalizare, care reprezint valoarea
cheltuielilor de emisiune a poliei, care sunt suportate n continuare, chiar dac nu s-a
ncasat prima pentru ntreaga perioad. Asiguratului i este restituit prima
corespunztoare perioadei n care el nu mai este acoperit, atunci cnd rezilierea este
generat de apariia unor situaii care nu depind de el.
01:10
01:20
5
01:40
5
84
Cuprins
Unitatea de invatare 8. ASIGURAREA DE PROPRIETI I BUNURI TIPURI
DE ASIGURARI.
8.1. Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora
mpotriva incendiului i a altor calamiti.
8.2. Asigurarea mainilor, utilajelor i instalaiilor mpotriva avariilor
accidentale.
8.3. Asigurarea lucrrilor de construcii-montaj i a rspunderii
constructorului.
8.4. Asigurarea bunurilor i valorilor mpotriva furtului prin efracie
sau acte de tlhrie.
8.5. Asigurarea geamurilor, oglinzilor i altor bunuri casabile.
8.6. Asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice.
8.7. Asigurarea animalelor.
8.8. Asigurarea culturilor agricole.
85
86
00:00
obiecte de inventar;
mrfurile, materiile prime i auxiliare, materialele, semifabricatele, produsele
finite i alte mijloace circulante materiale.
Se asigur despgubire n caz de pagube la bunurile asigurate, produse de
urmtoarele riscuri: incendiu, trsnet, explozie, ploaie torenial, grindin, inundaie,
furtun, uragan, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de teren, avalane de
zpad i cderea pe cldiri sau alte construcii a unor corpuri.
La cldiri i alte construcii se acord despgubiri i pentru:
- pagubele produse cldirilor sau altor construcii prin izbirea lor de ctre un
autovehicul;
- cheltuielile reclamate de curenia locului unde s-a produs paguba n msura n
care sunt n legtur cu riscurile asigurate i sunt necesare pentru executarea lucrrilor de
reparaii;
- cheltuielile privind demontarea sau mutarea cldirii sau a altei construcii pentru
a se putea reduce paguba.
Pentru mijloacele fixe (altele dect cldiri i construcii) i elementele materiale
ale mijloacelor circulante se acord despgubiri i pentru pagubele produse acestora ca
urmare a:
carbonizrii sau topirii acestora;
avariilor accidentale produse la instalaiile de gaz, ap, canal sau nclzire
central;
drmrii, demontrii sau mutrii n alt loc a cldirilor sau a altor construcii
nvecinate sau cele n care se aflau bunurile asigurate, dac aceasta se face pentru a opri
ntinderea pagubei;
pierderii sau dispariiei bunurilor asigurate, cauzate direct de riscuri asigurate;
prbuirii cldirii sau a altor construcii, n care se aflau bunurile asigurate,
precum i a izbirii lor de un vehicul.
Societatea de asigurri nu acord despgubiri n cazurile prevzute n condiiile
generale de asigurare, precum i n urmtoarele situaii, pentru:
pagubele produse numai de fermentaie, oxidare, cldur, afumare, ptare ori
prlire, provenit dintr-o surs normal de cldur;
pagubele produse instalaiilor electrice numai prin aciunea curentului electric,
dac aceasta nu este urmat de incendiu;
pagubele produse aparatelor electrice numai prin aciunea curentului electric,
dac aceasta nu este urmat de incendiu, chiar dac aciunea curentului electric a fost
cauzat de trsnet;
pagubele produse bunurilor puse la cldur sau la foc pentru prelucrare.
Suma asigurat se stabilete n funcie de cererea asiguratului:
- separat pentru fiecare cldire, construcie, obiect, bun sau pentru unele bunuri
din aceeai categorie prevzute n tariful de prime, aflate n cldiri sau construcii;
- global pentru toate bunurile din aceeai grup prevzut n tariful de prime,
aflate n cldiri sau construcii.
Primele datorate de asigurai la acest tip de asigurare sunt difereniate:
pe tipuri de localiti;
pe grupuri de bunuri, adic n funcie de felul bunurilor cuprinse n grup;
dup cum bunurile reprezint cldiri, alte construcii sau coninutul acestora.
87
88
lucrrilor
de
89
construcii-montaj
rspunderii
90
91
92
93
- bunuri sau alte valori aflate n localul asiguratului, pentru riscul de furt prin
efracie sau acte de tlhrie;
- valorile, pentru riscul de furt sau acte de tlhrie asupra curierilor.
d) Asigurarea bunurilor sau valorilor n localul asiguratului
n aceast asigurare nu se cuprind bunurile care nu mai pot fi utilizate din cauza
degradrii, precum i urmtoarele categorii de bunuri sau valori:
- mijloacele fixe care prin volumul sau greutatea lor ori faptul c sunt zidite nu
pot fi expuse furtului, precum i animalele;
- bunurile ce se afl n localurile din afara localitilor i care nu au paznic
permanent sau nu sunt locuite n permanen;
- mrfurile sau orice produse aflate n vitrinele exterioare ce nu fac corp comun cu
cldirea sau alt construcie artat n contractul de asigurare;
- pietrele preioase sau obiectele de platin, de aur i valorile ce nu sunt pstrate n
dulapuri de fier, cu excepia cazurilor cnd acestea sunt expuse n muzee sau expoziii;
- bunurile sau valorile aflate n: gherete, chiocuri, tonete, rulote sau alte
asemenea, indiferent de materialele din care sunt construite.
Se acord despgubiri pentru:
- pagubele produse prin furtul prin efracie al bunurilor sau valorilor nscrise n
contract, aflate n localuri prevzute n contract, cu condiia s fie ndeplinite, msuri de
paz i protecie;
- pagubele produse prin spargerea sau deteriorarea pereilor acoperiului,
tavanelor, uilor, ferestrelor i duumelelor la cldiri, precum i a mobilierului i a
sistemului de alarm;
- - pagubele produse prin furtul, prin acte de tlhrie, al bunurilor sau valorilor
nscrise n contract, prin violen sau ameninri, n condiiile prevzute de codul penal,
asupra uneia sau mai multor persoane din conducerea sau din serviciul asiguratului;
- pagubele produse bunurilor sau valorilor nscrise n contractul de asigurare, prin
ntrebuinarea cheilor originale dac acestea au fost nsuite prin acte de furt i tlhrie.
Sumele asigurate se stabilesc la cererea asiguratului fie global pentru toate
bunurile din aceeai grup prevzut n tariful de prime, fie separat pe fiecare bun sau
pentru unele bunuri din aceeai grup. Pentru obiectele de muzeu, expoziie etc., sumele
asigurate se stabilesc separat pentru fiecare bun n parte.
Nu se acord despgubiri n cazurile prevzute n condiiile generale i nici pentru
pagubele svrite de orice angajat sau prepus al angajatului.
e) Asigurarea valorilor pentru furt prin acte de tlhrie asupra curierilor
Se acord despgubiri pentru pagubele produse prin furtul svrit prin acte de
violen sau ameninri, n condiiile prevzute n codul penal, asupra unuia sau mai
multor curieri.
Asigurarea se poate ncheia fie cu indicarea fiecrui curier i la sumele la care se
face asigurarea pentru fiecare curier, fie numai cu indicarea numrului curierilor i a unei
sume globale la care se face asigurarea.
Asigurtorul nu asigur despgubiri dac organele de poliie nu confirm furtul
sau tentativa de furt prin efracie sau prin tlhrie ori dac la aceasta nu s-a nregistrat o
reclamaie n legtur cu furtul sau cu tentativa de furt.
94
95
96
97
98
99
- pentru rodul viilor, pomilor i hameiului: din momentul nfloririi sau contra unei
prime suplimentare, i pe perioada dintre apariia inflorescenei i nflorire.
Rspunderea asigurtorului nceteaz din momentul recoltrii sau culesului.
Asiguraii sunt obligai s respecte toate regulile agrotehnice i s ia msurile specifice de
prevenire a distrugerilor sau vtmrilor, iar n cazul producerii riscurilor asigurate s
ntiineze n scris asigurtorul n termen de cel mult cinci zile.
Prin legea 381/2002 privind acordarea de despgubiri n caz de calamiti naturale
n agricultur, statul constituie prin bugetul de stat sume destinate nu numai
despgubirilor excepionale, dar i pentru stimularea asigurrilor propriu-zise prin
subvenionarea primelor de asigurare pltite de asigurai.
100
02:00
5
02:05
05
02:25
05
102
14. Legea 172/2004 pentru modificarea i completarea Legii 136/1995 (M.O. nr. 473 din
26.05.2004)
15. Legea 403/2004 pentru modificarea i completarea Legii 32/2000 (M.O. nr. 976 din
25.10.2004)
16. Legea 503/2004 privind redresarea financiar i falimentul societilor de asigurare
(M.O. nr. 1193 din 14.12.2004)
17. Ordinul CSA nr. 20 din 2008 privind asigurrile RCA.
18. Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuintelor impotriva
cutremurelor, alunecarilor de teren sau inundatiilor (M.O. patrea I din 10.11.2008).
19. Revista PRIMM Asigurari si pensii.
103