INSTRUMENTE

DE
PLATA UTILIZATE IN
SISTEMUL BANCAR

Plata
Plata

poate fi definit ca un transfer de

fonduri prin care se stinge o obligaie din
partea pltitorului ctre beneficiar.
Pltitorul este acea parte ntr-o tranzacie
de plat care transfer fondurile, iar
beneficiarul este destinatarul final al
fondurilor.

 Conceptul

de instrument de plata
Instrumentele de plata, respectiv cambia,
biletul la ordin si cecul etc., reprezinta efecte
de comert fara numerar, utilizate n procesul
de plata a furnizorilor de bunuri si servicii, de
imobilizari, precum si n procesul de
desfacere. Aceastea sunt cunoscute si sub
alte denumiri, cum ar fi:
efecte comerciale;
titluri comerciale;
titluri de credit;
instrumente de credit;
polite.

Necesitatea, rolul si importanta

instrumentelor de plata
n

cadrul schimburilor
comerciale interne si
internationale,
achitarea serviciilor se
poate face cu
numerar sau prin
remiterea unui
cec.Plata cu numerar
se efectueaza atunci
cand valorile sunt mici
sau cand plata se
realizeaza in aceeasi
localitate.

Cardul
Cardul

emis de o instituie de credit este un

instrument de plat electronic, respectiv un
suport de informaie standardizat, securizat i
individualizat, care permite deintorului su s
foloseasc disponibilitile bneti proprii dintr-un
cont deschis pe numele su la emitentul cardului
i/sau s utilizeze o linie de credit, n limita unui
plafon stabilit n prealabil, deschis de emitent n
favoarea deintorului cardului, n vederea
efecturii uneia sau mai multor operaiuni.

 Cardul

este un instrument de plat care

permite efectuarea unui numr nelimitat de
tranzacii, spre deosebire de instrumentele de
plat pe suport hrtie (o singur tranzacie),
iar transmiterea informaiilor financiare se
realizeaz electronic.

Cardurile

pot fi clasificate dup mai multe

criterii, precum tipul suportului fizic de
informaii, tipul contului de card, funciile
realizate, tipul instituiei care emite cardul,
aria geografic de utilizare i altele.

Operaiuni

care pot fi efectuate

prin intermediul cardului:

retragerea

sau depunerea de numerar de la

terminale precum distribuitoarele de numerar
sau ATM (Automated Teller Machine), de la
ghieele emitentului/instituiei acceptante sau
de la sediul unei instituii;
eliberare de numerar la comerciant (cash back)
- operaiune de retragere de numerar, limitat
ca valoare i numr de tranzacii de ctre
emitentul cardului, efectuat ntotdeauna
mpreun cu o tranzacie de plat la
dispozitivele POS ale comercianilor,
transferurile de fonduri.

 plata

bunurilor achiziionate i a serviciilor

prestate de comercianii acceptani i/sau
emiteni (de exemplu, plata serviciilor
prestate de companii n domeniul telefoniei
mobile, fixe, transmisii de date, servicii de
televiziune i internet sau de ctre ali
furnizori de utiliti), precum i plata
obligaiilor ctre administraiile publice,
reprezentnd impozite, taxe, amenzi,
penaliti etc., prin intermediul terminalelor
POS (Point-of-Sale), ATM sau prin alte medii
electronice;

CAMBIA

Cambia

reprezinta un inscris, prin care o

persoana (tragatorul) ordona unei
persoane (tras) sa plateasca unei a treia
persoane (beneficiar) o suma de bani
determinata, la o data fixa si la locul
indicat.

ROLUL CAMBIEI
Ca

instrument de schimb, cambia

evidentiaza rolul initial al acesteia n
schimburile monetare, ceea ce
conducea la evitarea deplasarii
banilor si reducerea riscurilor
aferente.
In calitate de instrument de plata,
cambia poate fi utilizata in locul
bancnotelor pentru stingerea unor
obligatii de plata in numerar.

Girul cambiei
Girul

este un act prin care posesorul

titlului, numit girant, transfera unei alte
persoane numita giratar, toate drepturile
care decurg din titlul astfel redactat si
completat, respectiv din cambie.
Girul poate fi definit si ca un mod specific
de circulatie al cambiei, care indeplineste
urmatoarele functii:
a) mijloc de transmitere a cambiei;
b) garantarea prin gir a acceptarii si a
platii cambiei;
c) legitimarea prin gir a calitatii de titular
al cambiei.

Legitimarea calitatii de posesor al cambiei

se face prin mentinerea numelui ca giratar, in
ultimul gir inscris pe dosul cambiei. Trasul are
calitatea verificarii succesiunii girurilor si
identitatea posesorului, fara a avea in vedere
realitatea girurilor.

Exista mai multe tipuri de giruri speciale,

dupa cum rezulta din clasificarea
urmatoare:
girul pentru incasare
girul in garantie
girul fara garantie
girul dupa protest

BILETUL LA ORDIN
Definitie:

Biletul la ordin reprezinta titlul

de credit prin care emitentul se obliga
sa plateasca beneficiarului, sau la
ordinul acestuia, o suma de bani, la o
anumita scadenta si intr-un anumit loc.

CECUL

Cecul este instrumentul de plata, utilizat de titularii de conturi

bancare cu disponibil corespunzator in aceste conturi.
Disponibilul este creat printr-un depozit bancar, din operatiuni
de incasari sau prin acordarea unui credit bancar.
Baza legala a utilizarii cecului, in Romania, este reprezentata de
Reglementarile privind ceculale BNR si Normele Cadru nr.
7/1994, privind comertul facut de societatile bancare si celelalte
societati de credit cu cecuri.

 Cecul

barat prezinta avantaje care decurg

din securitatea sporita pe care o ofera
pentru banca, intrucat este platibil numai
unei persoane determinate. De asemenea,
diminueaza riscul pierderii sau al furtului.

Banca platitoare care nu respecta cu

strictete normele legale privind cecul barat
raspunde de paguba cauzata pana la
concurenta valorii cecului.

In

Romania, in compensarea multilaterala

se foloseste numai cecul barat.

ORDINUL DE PLATA
Ordinul

de plata reprezinta un
instrument de plata de credit care
circula de la unitatea bancara a
clientului platitor catre unitatea
bancara a clientului beneficiar.
Efectul utilizarii acestui instrument
este debitarea contului clientului
platitor si creditarea contului
clientului beneficiar.

 Ordinul

de plata se concretizeaza intr-o

dispozitie neconditionata data de
emitentul unei banci de a pune la
dispozitia unui beneficiar o suma de
bani, respectiv de a plati sau de a face
sa se plateasca aceasta suma.
Dispozitia respectiva se considera ordin
de plata, numai daca banca dispune de
fondurile reprezentate prin suma
specificata, si nu prevede ca plata
trebuie facuta la cererea beneficiarului.

Alte instrumente si modalitati

de plata

Ca urmare a experientei indelungate, bancile din tarile

dezvoltate ofera clientilor si alte instrumente si
modalitati de plata, fata de cele prezentate.
Banca la domiciliu (home banking) semnifica realizarea
tranzactiilor bancare prin telefon. Aceasta modalitate
este utilizata de catre clientii individuali, persoane
fizice si agenti economici, care prin intermediul
mijloacelor de comunicatii, au acces la centrul
computerizat al institutiei financiare.

La modul general, serviciile oferite prin

acest sistem modern sunt:
furnizarea de informatii cu privire la soldul
contului;
solicitarea de carnete de cecuri;
transferul sumelor intre conturi;
plata facturilor

Telebankingul
Reprezinta

o modalitate de transmitere a
informatiilor privind extrasele de cont si
instructiunile de plata. Datele sunt
schimbate, in cadrul acestui sistem, prin
intermediul transferurilor de fisiere, cu
privire la ordinele de transfer credit,
transfer debit sau cecuri.
Este practicat, in special, de catre agentii
economici care au un volum mare de plati
de efectuat si care dispun de un sistem de
contabilitate automatizat.

Banii electronici
Utilizarea

Internet-ului in scopuri comerciale,

respectiv crearea magazinelor virtuale, permite
clientilor vizualizarea acestora, achizitionarea
produselor care sunt oferite si plata
cumparatorilor pe baza cardurilor de credit.
Riscul aferent unor asemenea operatiuni este
ridicat, intrucat prin receptarea mesajelor prin
Internet, securitatea transferurilor este
scazuta. Pentru solutionarea acestui aspect, se
preconizeaza ca intre cumparator si vanzator sa
se stabileasca anumite intelegeri inainte de
incheierea tranzactiilor.