Descriere principalele instrumente de debit

Ordinul de plata
Ordinul de plata reprezinta un instrument de plata de credit care circula de la
unitatea bancara a clientului platitor catre unitatea bancara a clientului beneficiar.
Efectul utilizarii acestui instrument este debitarea contului clientului platitor si
creditarea contului clientului beneficiar.

Ordinul de plata se concretizeaza intr-o dispozitie neconditionata data de

emitentul unei banci de a pune la dispozitia unui beneficiar o suma de bani,

respectiv de a plati sau de a face sa se plateasca aceasta suma.

Dispozitia respectiva se considera ordin de plata, numai daca banca dispune de
fondurile reprezentate prin suma specificata, si nu prevede ca plata tr ebuie

facuta la cererea beneficiarului.

Ordinul de plata este revocabil, respectiv, poate fi anulat inainte de a fi incasat
de catre beneficiar. Din acest motiv ordinul de plata prezinta anumite riscuri

legate de bonitatea si buna intentie a ordonatorului.

Ordinul de plata parcurge un drum, de la platitor la beneficiar, de-a lungul caruia
se interpun mai multe banci, care efectueaza succesiv, oper atiuni de receptie,
de autentificare, acceptare si executare a ordinului de plata. Aceste operatiuni
sunt denumite transfer-credit.

Relaia de plat este generat ca urmare a unei obligaii asumate sau datorii
preexistente, ce urmeaz s se sting odat cu executarea plii

Operaiunea este declanat la iniiativa pltitorului (ordonatorul)

OP-ul este revocabil, cu condiia ca el s nu fi fost executat deja prin plat n

favoarea beneficiarului

Ordonatorul este obligat ca odat cu emiterea OP s creeze bncii i fondurile de

plat necesare

OP trebuie s ndeplineasc toate condiiile de form i de fond prevzute de

reglementrile legale n vigoare: denumirea de ordin de plat, identificarea
pltitorului,

identificarea

beneficiarului,

identificarea

instituiei

iniiatoare,

identificarea instituiei receptoare, suma n cifre i n litere, data emiterii OP

(care trebuie s fie unic, posibil i cert), elementele care s permit
verificarea autenticitii OP de ctre banc, etc

Verificarea autenticitii OP se face prin confruntarea semnturii i tampilei

de pe OP cu cele existente la banc, n cazul OP pe suport hrtie, respectiv prin
verificarea semnturii electronice n cazul OP n format electronic

Dup momentul executrii plii, n raport cu momentul livrrii mrfii sau

prestrii serviciului, OP-urile sunt OP n avans i OP dup livrare

Dupa natura plii, OP-urile se clasific n OP necondiionat i OP documentar

sau condiionat

Dupa modul transmiterii, avem OP pe suport hrtie i OP in format

electronic

Se utilizeaz i OP pentru Trezoreria Statului (OPT)

In cadrul BCR ordinele de plata se completeaza in sucursala, este scanat printr-o

aplicatie

informatica

si

este

transmis

catre

entitatea

proceseaza ordinele de plata.

Exemplu ordin de plata

centralizara

care

Cecul
Cecul este instrumentul de plata, utilizat de titularii de conturi bancare cu
disponibil corespunzator in aceste conturi. Reprezinta in general, un ordin
neconditonat dat in scris de catre o persoana (titularul unui cont creditor deschis la
banca respectiva) unei alte persoane care trebuie sa fie o banca, semnat de catre
persoana care a dat ordinul si solicitand bancii sa plateasca la cerere o anumita
suma de bani fie
la ordinul titularului de cont, fie la ordinul unui tert, fie la ordinul purtatorului.

Disponibilul este creat printr-un depozit bancar, din operatiuni de incasari sau

prin acordar ea unui credit bancar.

Baza legala a utilizarii cecului,

in

Romania,

este

reprezentata

de

Reglementarile privind cecul ale BNR si Normele Cadru nr. 7/1994, privind
comertul facut de societatile bancare si celelalte societati de cr edit cu

cecuri.
Exista mai multe tipuri de cecuri, a caror denumire indica rolul ca
instrumente de plata si credit, astfel:
o cecul
nominal:
are
drept

caracteristica

indicarea

numelui

beneficiarului;
cecul la purtator: care da dreptul posesorului sa incaseze suma, in

momentul prezentarii;
cecul de virament (sau de decontare): se utilizeaza pentru a realiza
transferul

sumelor

din

contul

curent

al

emitentului

in

contul

beneficiarului;
cecul acceptat: se caracterizeaza prin confirmarea de catre banca, a
existentei disponibilului in cont curent, asigurand beneficiarul ca cecul

se va plati la prezentare;
cecul barat: se diferentiaza prin trasarea de catre posesor sau tragator,
a doua linii paralele sau oblice pe fata cecului. Bararea poate fi
generala sau speciala, dupa cum intre linii este inscris, sau nu, numele
unei banci. Bararea este generala daca nu se scrie nimic sau se scrie
banca, ori alt termen echivalent: bararea este speciala, daca este
trecuta denumirea unei banci. Cecul cu barare generala poate fi platit
numai altei banci sau unui client al bancii platitoare. Cecul cu barare
speciala poate fi platit numai bancii inscrise intre linii sau numai unui
client al bancii platitoare, daca numele aceleia este inscris intre linii.

Cecul barat prezinta avantaje care decurg din securitatea sporita pe

car e o ofera pentru banca, intrucat este platibil numai unei persoane

determinate. De asemenea, diminueaza riscul pierderii sau al furtului.

Banca platitoare care nu respecta cu strictete normele legale privind
cecul barat raspunde de p aguba cauzata pan a la concurenta valorii

cecului.
In Romania, in compensarea multilaterala se foloseste numai cecul

barat.
Cecul garantat: reprezinta o forma recenta de cec, introdus in tari precum

Franta, Marea Britanie, SUA.

Scopul introducerii acestor cereri l-a reprezentat sporirea acceptarii in
comertul cu amanuntul. Un cec prezentat impreuna cu un card valid repr
ezinta asigurarea completa privind faptul ca cecul va fi onorat de catre banca

emitenta la valoarea specificata.

Pentru ca cecurile sa fie considerate valabile, sunt necesare doua conditii:
o numarul cardului de garantare a cecului trebuie sa fie inscris pe v erso;
o persoana care accepta cecul trebuie sa verifice validitatea cardului si
daca informatia de pe card corespunde cu cea inscrisa pe cec.
Cecul garantat este utilizat, in special, ca instrument de retragere a
numerarului.

Elementele cecului
Ca instrument de plata de debit, cecul circula de la unitatea ban cara a
clientului beneficiar la unitatea bancara a clientului platitor, avand ca efect
debitarea contului clientului platitor si creditarea clientului beneficiar.
Formula consacrata este: Platiti in schimbul acestui CEC, suma de ................
Pe fata cecului apar urmatoarele elemente:

denumirea / sigla societatii bancare trase si adresa acesteia;

seria si numarul cecului, sub denumirea societatii bancare;
inscrisul platiti in schimbul acestui CEC se afla sub sigla societatii bancare

trase;
inscrisul stipulat, urmat de un spatiu necesar completarii mentiunilor

facultative ale cecului;

data emiterii cecului emis la ............, pentru stabilirea zilei, lunii si anului

emiterii;
mentiunea referitoare la identificarea sumei, care urmeaza a se plati;
numele si adresa tragatorului, carnetul de cecuri de la unitatea bancara al
carei client este.

Pe verso-ul cecului: figureaza mentiuni referitoare la operatiunea de girare si

la plata, respectiv incasarea cecului:

numele si denumirea girantului;

numele giratarului, prin inscrisul girat catre ...........;
data efectuarii operatiunii de girare;
informatii referitoare la plata si incasarea cecului, precum si a modalitatilor
de efectuare a acestora (in numerar sau in cont).
In cadrul BCR, clientii pot solicita cecuri in cadrul unitatilor teritoriale si tot

acolo pot merge pentru a le incasa. In momentul in care BCR primeste din partea
unui client un cec executa operatiunea conform instructiunilor acestuia.
Exemplu cec

Biletul la ordin
Biletul la ordin reprezinta titlul de credit prin care emitentul se obliga sa plateasca
beneficiarului, sau la ordinul acestuia, o suma de bani, la o anumita scadenta si intr
un anumit loc.

Utilizarea biletului la ordin ca instrument de plata, implica doua persoane

(emitentul si beneficiarul). Acesta este creat de emitent, in calitate de
debitor, care se obliga sa plateasca o suma de bani la vedere, sau la o

anumita data, unui beneficiar, care are calitatea de creditor.

Formula consacrata este voi plati in schimbul acestui bilet la ordin suma
de ......, deci, spre deosebire de cambie, nu contine ordinul de plata adresat
unei alte persoane, ci numai asumarea propriei obligatii de plata.

Din punct de vedere juridic, biletul la ordin este considerat tot instrument de
debit ca si cambia, si este compensat si decontat ca si aceasta, in

conformitate cu Regulamentul BNR, (nr. 10/1994).

Elemente obligatorii:
o Numele emitentului.
o Data emiterii care trebuie s fie unica sa cuprinda zi, lun, an.
o Locul emiterii cel putin localitatea si judetul.
o Semnatura emitentului: olograf
o Numele beneficiarului
o Suma de bani determinat i moneda se completeaz doar in
momentul introducerii la plat
o Data scadentei: unic, cert, posibil
In cadrul BCR, biletele la ordin se proceaseaza in mod centralizat in backoffice.
Exemplu bilet la ordin