1

CUPRINS

I. PROBLEME GENERALE 1. Prezentarea firmei: amplasare, statutul societatii, cifra de afaceri si profitul 2. Serviciile prestate de firma 3. Profilul serviciilor 4. Organizarea firmei: structura, organigrama, particularitati 5. Relatiile cu mediul extern 6. Aspecte privind stabilirea preturilor serviciilor II. PROBLEME SPECIFICE PENTRU SERVICII DE ASIGURARI 1. Organizarea procesului de asigurare: circuit, clienti, operatii specifice 2. Piata serviciilor de asigurari 3. Portofoliul de produse de asigurari: clasificae, descriere, utilitate 4. Managementul relatiilor cu clientii 5. Standarde specifice in serviciile de asigurari 6. Masurarea si controlul activitatii serviciilor de asigurare BIBLIOGRAFIE

1 1 12 17 19 21 23 26 26 28 29 60 61 62 64

I. PROBLEME GENERALE
1. Prezentarea firmei: amplasare, statutul societii, cifra de afaceri i si profitul
CAPITAL SOCIAL
ARDAF este una dintre cele mai puternic capitalizate societati de asigurare din Romania, valoarea capitalului social - 162.588.888,1 RON (aproximativ 48,7 Mil. EUR), plasand-o pe pozitia secunda in topul
2

asiguratorilor din Romania. ARDAF a fost preluata in luna februarie 2007 de catre PPF Investments Group, unul din liderii pietelor financiare si de asigurari din Europa Centrala si de Est si din Asia. PPF Investments Group reprezinta un investitor strategic concentrat pe sustinerea relansarii ARDAF si a pozitionarii sale in elita asiguratorilor autohtoni. De asemenea, PPF Investments Group vizeaza consolidarea si dezvoltarea activitatii de asigurari in Romania, unde mai detine, de asemenea, compania de asigurari RAI (Roumanie Assurance International), specializata in domeniul asigurarilor medicale pentru calatorii in strainatate. PPF Investments apartine grupului ceh PPF care in cursul anului 2007 a fuzionat cu Grupul Generali, unificarea activitatilor de asigurari desfasurate urmand a fi organizata in structura unui holding cu sediul la Praga. PPF Investments Group Raiffeisen Zentralbank Austria Persoane juridice si fizice romane si straine Management Consiliul de Administratie ARDAF Daniel Tudor Mihaela Suhane Bogdan Vetrici Soimu Conducerea executiva: Daniel Tudor Adina Bacioiu Dan Bordeanu Director General Director General Adjunct Director General Adjunct Presedinte Membru Membru 70,81% 7,67% 21,52

INFORMATII FINANCIARE
Semestrul I 2007 Valoarea primelor brute subscrise: 80,94 milioane lei (25,29 milioane euro). In raport cu perioada similara a anului anterior, ARDAF a redus pierderea cu peste 56%..
In ceea ce priveste volumul primelor brute subscrise, ARDAF a inregistrat o usoara scadere fata de 2006. Scaderea se datoreaza faptului ca 23% din asigurarile neperformante subscrise pe parcursul anului anterior au fost reziliate in 2007 in dorinta de a detine un portofoliu curat, chiar daca, pentru moment, s-a inregistrat o scadere a primelor brute subscrise si, implicit, o pierdere de pozitie in topul companiilor de profil. Managementul companiei estimeaza ca aceasta pierdere va fi recuperata in anul 2008, ca urmare a amplului proces de reorganizare prin care trece compania in prezent. 3

Valoarea primelor brute subscrise in prima jumatate a anului 2007 (life si non-life).

Prime brute subscrise, total - asigurari generale - asigurari de viata

An 2007 80.939,31 mii RON 79.019,00 mii RON 1.920,31 mii RON

Structura portofoliului pe clase de asigurari

% din TOTAL ASIGURRI GENERALE Asigurari de raspundere civila a autovehiculelor (raspundere civila auto obligatorie si carte verde) Asigurari de mijloace de transport terestru, altele dect cele feroviare (CASCO) Asigurari de mijloace de transport navale (maritime, fluviale, lacustre, canale navigabile) Asigurari de incendiu si calamitati naturale Asigurari de sanatate Asigurari de raspundere civila generala Asigurari de daune la proprietati Asigurari de pierderi financiare Asigurari de accidente si boala (inclusiv de munca si boli profesionale) 97,63% 51,57% 27,16% 7,15% 5,98% 1,48% 1,18% 1,07% 0,76% 0,69%
4

Asigurari de bunuri n tranzit, inclusiv marfuri transportate, bagaje si orice alte bunuri Asigurari de credite Asigurari de mijloace de transport feroviar Asigurari de mijloace de transport aeriene ASIGURRI DE VIA Asigurari de viata, anuitati si asigurari de viata Asigurari de casatorie, asigurari de nastere Asigurari de viata si anuitati care sunt legate de fonduri de investitii TOTAL

0,33% 0,23% 0,02% 0,01% 2,37% 2,07% 0,13% 0,17% 100,00%

Daune: Una dintre prioritatile ARDAF pentru prima parte a anului 2007 a constituit-o onorarea obligatiilor asumate fata de clienti prin plata despagubirilor restante. Astfel, valoarea despagubirilor platite de ARDAF in primul semestru al anului 2007 este de 76.230,84 mii RON. Valoarea despagubirilor platite de Ardaf in primul semestru 2007 Despagubiri platite An 2007 76.230,84 mii RON

Spiritul de responsabilitate sociala al companiei a fost demonstrat de actiunile permanente prin care ARDAF, inca de la infiintare, a restituit valoare comunitatii in care si-a desfasurat activitatea. ARDAF s-a implicat financiar in viata comunitatii printr-o serie de sponsorizari, actiuni caritabile si donatii ce reflecta valorile companiei, ale managementului si ale angajatilor precum si dorinta de a contribui la promovarea valorilor nationale din arta, cultura, sport. Sponsorizari Sponsorizarile au reprezentat unul din modurile de conectare ale companiei la comunitate. ARDAF a sprijinit organizatii si activitati sportive diverse (gimnastica feminina, automobilism, atletism, etc), precum si activitati artistice, culturale si educationale. ARDAF partener oficial Petrom la evenimentul aniversar 150 de ani de industrie petroliera romaneasca In data de 1 iunie 2007, ARDAF a participat in calitate de sponsor oficial si parterner Petrom la evenimentul 150 de ani de industrie petroliera romaneasca, organizat la Palatul Copiilor din Bucuresti. Evenimentul a fost urmat de sectiunea dedicata aniversarii zilei copilului: spectacolul oferit de Palatul National al Copiilor, de recitalul corului Colegiului National Mihai Viteazu si de expozitia de pictura a celor mici. ARDAF a oferit premii si cadouri tuturor copiilor
5

prezenti.

COORDONATE FISCALE ALE S.C . Asigurare Reasigurare ARDAF S.A.

Autorizata de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor Cod Unic: RA-002 Numar de Inregistrare la Registrul Comertului: J12 / 4169 / 1992 Cod de Inregistrare Fiscala: RO 2886621 Certificata in Sistemul de Management al Calitatii EN ISO 9001: 2000 in anul 2003. Ultima recertificare ISO 9001: 2000 s-a realizat in luna februarie 2007 Afiliata la Uniunea Nationala a Societatilor de Asigurare si Reasigurare din Romania (UNSAR), la Biroul Asiguratorilor de Autovehicule din Romania (BAAR) si la Asociatia Romana pentru Pensiile Administrate Privat Listata pe piata RASDAQ, simbolul actiunilor fiind ARDAF

ISTORIC
Activa pe piata din anul 1992 si pozitionata in primii ani de activitate in elita asiguratorilor din Romania, Societatea de Asigurare Reasigurare ARDAF a fost prima companie de profil autohtona certificata in sistemul de Management al calitatii ISO 9001:2000. La inceputul anului 2007 compania a fost preluata de catre Fondul de investitii PPF Investments Group, unul din liderii pietelor financiare si de asigurari din Europa Centrala si de Est si din Asia.

CRONOLOGIE:
2007 martie Se lanseaza procesul de reorganizare a societatii n scopul rentabilizarii acesteia. 2007, februarie 14 si martie 01 PPF Investments Group, prin Sabile Ltd, achizitioneaza de pe piata pachetele de actiuni detinute de un actionar persoana fizica si de catre S.C. TENDER S.A, ajungnd la o participatie de 70,81% si prelund astfel controlul asupra companiei 2007, februarie 07 Schimbarea managementului; Adunarea generala a actionarilor alege Consiliul de Administratie actual si Directorul General.

 2007, ianuarie 31 nchiderea procedurii de redresare financiara prin administrare speciala, prin Decizia Consiliului de Andministratie nr. 41/31.01.2007, dupa derularea opreratiunilor de majorare a capitalului social pna la nivelul stabilit de prin decizia de deschidere a procedurii. 2006, iulie 18 urmare a scaderii indicatorilor financiari sub limita legala Comisia de Supraveghere a Asigurarilor dispune deschiderea procedurii de redresare financiara prin administrare speciala la S.C. Asigurare Reasigurare ARDAF S.A. si numeste un administrator special pe perioada de redresare financiara prin administrare speciala (deciziile CSA nr. 113298/18.07.2006 si 113299/18.07.2006) n perioada 20.07.2006 - 19.02.2007, societatea a functionat sub conducerea administratorului special 2005, decembrie 13, Procedura de redresare este nchisa de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor prin Decizia Nr. 4549/13.12.2005, urmare a revenirii indicatorilor financiari la valori normale (prin majorarea capitalului social)

2005, septembrie, 27, urmare scaderii indicatorilor marja de solvabilitate si coeficient de lichiditate la asigurari generale sub limita minima prevazuta de norme, ARDAF intra n procedura de redresare financiara pe baza de plan de redresare (Decizia nr. 3474/27.09.2005 emisa de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor) 2005, iunie rennoirea marcii nregistrate pentru o perioada de nca 10 ani. 2004, decembrie S.C. TENDER S.A. si majoreaza participatia la peste 70% prin participare la majorarea capitalului social 2003, 8 mai si 9 iulie ARDAF obtine certificatul EN ISO 9001:2000 a Sistemului de Management al Calitatii ARDAF pentru servicii de asigurare, lichidare de daune si reasigurare aplicabile n domeniului civil si militar (Moody International si O.M.C.A.S), fiind prima societate de asigurari care detine aceasta certificare. 2002, decembrie S.C. TENDER S.A. achizitioneaza pachetul actiuni de 17% detinut de S.I.F. TRANSILVANIA, ajungnd la o detinere de 66,81%
7

 2002, 8 august S.C. TENDER S.A. participa la majorarea capitalului social ajungnd la o detinere de 49,55% 2002, 7 august listarea actiunilor ARDAF pe piata RASDAQ 1998 Prin absorbtia societatii Asigurare de Viata Felix, portofoliul de produsese completeaza cu paleta asigurarilor de viata 1996, decembrie ARDAF devine prima societate privata autorizata sa practice asigurarea obligatorie auto RCA 1996 Schimbarea numelui societatii n S.C. ASIGURARE REASIGURARE ARDAF S.A. 1995, 8 iunie ARDAF si nregistreaza marca la Oficiul de Stat pentru Inventii si Marci, pentru servicii de asigurare si reasigurare, pe o perioada de 10 ani 1994, ianuarie managementul societatii abordeaza o strategie orientata pe diversificarea ofertei de produse si dezvoltarea teritoriala la nivel national, menita sa asigure independenta n afaceri. Aceasta orientare a permis mentinerea pe piata a societatii n momentul aparitiei problemelor Bancii Dacia Felix. 1992, 2 octombrie nfiintarea, la Cluj-Napoca, la initiativa Bancii Dacia Felix, a Societatii de Asigurare Reasigurare DACIA FELIX S.A., prima companie de asigurare cu capital integral privat si romnesc din Romnia; n anii 1992 si 1993, activitatea societatii ARDAF s-a desfasurat alaturi de Banca Dacia Felix, ponderea asigurarilor legate de gajarea creditelor fiind determinanta.

Reasigurare Programul de reasigurare ARDAF are ca scop protectia principalelor clase de asigurare care, prin caracteristicile lor, necesita o acoperire adecvata prin reasigurare (limite de raspundere mari, perioade de raspundere pe termen lung sau scurt, grad ridicat de risc al asigurarii, riscuri de natura catastrofala etc.). Contractele de reasigurare ncheiate contin conditii de reasigurare adecvate formelor de asigurari din portofoliu, tinand cont de tendintele si de conjunctura de pe piata internationala a reasigurarilor. Pentru incheierea contractelor de reasigurare au fost selectati reasiguratori de rangul I de pe piata mondiala, reasiguratori cotati de catre agentiile de rating Standard & Poors si AM Best cu rating superior din punct de vedere al securitatii financiare.

Reasiguratorii ARDAF n anul 2007 sunt:

8

Swiss RE, Germania Munich RE, Germania Scor Global P&C, Franta Wurttembergische Insurance, Sucursala UK Sindicate Lloyds, UK ACE Tempest Re Europa Catlin Insurance, UK Mitsui Sumitomo RE, Irlanda Alliance International Re, Cipru XL Re Europa Houston Casualty Co., Sucursala UK Sava Re, Slovenia Converium Re, Germania Polish Re, Polonia Ingosstrakh, Rusia Milli Re, Turcia Triglav Re, Slovenia Korean Re, Coreea Liberty Syndicates, Franta QBE Re Europa New Re, Elvetia

AA- (S&P) AA- (S&P) A- (S&P) A- (S&P) A+ (S&P) A+ (S&P) A (S&P) AA (S&P) BBB (S&P) A+ (S&P) AA (S&P) BBB+ (S&P) A- (S&P) BBB-(AM Best) BBB- (S&P) B+ (AM Best) n.a. A- (AM Best) A (S&P) A+ (S&P) AA- (S&P)

Brokerul de reasigurare autorizat sa intermedieze plasarea contractelor de reasigurare ARDAF n anul 2007 este Stellar Re Intermediaries, USA. Activitatea de preluare in REASIGURARE
Activitatea de primire n reasigurare n anul 2007 s-a dezvoltat n continuare pe segmentul asigurarilor maritime, concretizandu-se n acceptarea unor riscuri facultative de la: 1. Al Sagr Insurance Company, Dubai 2. Oman Insurance Company, Dubai Acceptarile n reasigurare au fost intermediate de catre Departamentul Maritim prin brokerul de reasigurare ZARIS S.A.L. Societatea de Asigurare Reasigurare Ardaf i are sediul central n Bucuresti desfurndu-i activitatea n toate judeele rii, prin propria reea naional care cuprinde la ora actual 32 de sucursale avnd arondate peste 200 de agenii i puncte de lucru (inclusiv n zonele de frontier). Sucursala / Branch Moldova Iai - localizare :
9

Adresa: B-dul tefan cel Mare i Sfnt, nr. 10, bl.B2, mezanin. E-mail: o ftl c e. i s @ard af. Ro Telefon: 0232-212329, 210297. Fax:0232-212118. Societatea de Asigurare Reasigurare ARDAF S.A. are ca obiect de activitate ncheierea contractelor de asigurare i reasigurare cu ncasarea primelor corespunztoare, avnd obligaia de plat a indemnizaiei n cazul producerii riscului asumat i este autorizat s practice toate ramurile de asigurri facultative generale i asigurri de via prevzute de legislaie, precum i asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagubele produse terilor prin accidente de autovehicule pe teritoriul Romniei. Cifra de afaceri i profitul - Dinamica Societii de Asigurare Reasigurare Ardaf se poate sintetiza prin evoluia urmtorilor indicatori: 2004 PRIME BRUTE din asigurri directe PRIME BRUTE NCASATE din asigurri directe DESPGUBIRI PLTITE CIFRA DE AFACERI 109.022.667 100.843.236 49.218.405 115.433.857 2005 180.899.717 159.323.355 74.723.381 186.532.687 2006 233.174.359 218.833.316 117.685.168 244.117.239

La 31 decembrie 2006, fat de rezultatele financiare ale anului 2005, se estimeaz urmtoarele evoluii: cifra de afaceri a crescut cu 31%, volumul primelor subscrise din asigurri directe cu 29%, volumul primelor ncasate din asigurri directe cu 37% iar despgubirile pltite cu 57%.

10

Milioane RON

v^

11

PRIME BRUTE SUBSC RISE PRIME

BRUTE NCASATE DESPGUBIRI PLTITE CIFRA DE AFACERI

2004

2005

20 06

In anul 2006, profitul net al companiei a fost de circa 100 000 euro (376 000 lei) , n scdere uoar fa de profitul nregistrat n anul 2005, iar pentru anul 2007 ARDAF i propusese s obin un profit de 500 000 euro (aproape 1,8 milioane lei), de cinci ori mai mare dect cel raportat pentru anul 2006, ns s-au nregistrat pierderi n primele luni ale anului 2007 n valoare de 106,43 milioane lei (30,15 milioane euro) i a ncasat prime brute de asigurare n valoare de 155,14 milioane lei.

2. Serviciile prestate de firm

ARDAF ofer clienilor si servicii de asigurare si reasigurare i sunt concepute astfel nct s fie accesibile tuturor, oferind posibilitatea crerii unui capital sigur pentru viitor. Asigurarea poate fi definit ca un mijloc de existen cu caracter social sau comercial, care prevede compensarea financiar pentru efectele negative ale unor evenimente neprevzute (accidente), plile fiind efectuate din contribuiile (primele de asigurare) tuturor membrilor participani la crearea fondului. Iar reasigurarea poate fi definit ca fiind asigurarea din nou a unui risc/parte a riscului, care este deja asigurat (o asigurare a asigurrii). In oferta ARDAF se ncadreaz dou tipuri mari de asigurri: asigurri generale; asigurri de via.

ASIGURARILE GENERALE
Bunuri asigurarea pensiunilor turistice; asigurarea cldirilor i a coninutului acestora pentru persoane fizice; asigurarea cldirilor i a coninutului acestora pentru persoane juridice (opional si
12

asigurri pentru pierderi din ntreruperea activitii); Polia CMINUL; asigurarea autovehiculelor pentru avarii CASCO; asigurarea bunurilor pe timpul transportului (intern sau extern) - CARGO; asigurarea banilor i / sau valorilor aflate n casierii i / sau pe timpul transportului; asigurarea echipamentelor electronice; asigurri maritime i fluviale - CASCO naval; asigurri de aviaie; asigurarea culturilor agricole; asigurarea animalelor. Persoane asisurarea de asistent medical n strintate; asigurarea individual de accidente; asigurarea colectiv de accidente; asigurarea managerului; asigurarea turitilor; asigurarea de accidente a cltorilor; asigurarea de accidente a persoanelor din autovehicule; asigurarea de accidente a taximetritilor i a persoanelor transportate de acetia; asigurarea de accidente a pompierilor; asigurarea de accidente a angajailor din Ministerul Aprrii Naionale; asigurarea de accidente a personalului din Ministerul de Interne. Rspundere civil a) Rspundere civil obligatorie asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse terilor prin accidente de autovehicule pe teritoriul Romniei; asigurarea de rspundere civil auto cu valabilitate n afara teritoriului Romniei - CARTE VERDE. b) Rspundere civil facultativ asigurri de rspundere civil profesional;
13

 asigurarea de rspundere civil a proprietarilor de cini periculoi; asigurarea de rspundere civil a transportatorului n calitate de cru pentru mrfurile transportate - CMR; asigurarea rspunderii transportatorului n calitate de cru pentru mrfurile transportate numai pe teritoriul Romniei; asigurarea de rspundere civil auto suplimentar. Complexe asigurarea global a transportatorilor de bunuri i persoane; asigurarea complex a lucrrilor de construcii; asigurarea complex a staiilor de benzin. Risc financiar asigurarea riscului de neplat a ratelor la vnzarea bunurilor cu plata n rate sau leasing; asigurarea privind rambursarea cheltuielilor de repatriere i / sau a sumelor achitate de ctre turiti, n cazul insolvabilitii sau falimentului ageniei de turism. Maritime asigurarea CASCO a navelor maritime i fluviale, precum i a altor ambarcaiuni i utilaje plutitoare asimilate navelor; asigurarea P&I a navelor maritime i fluviale, precum i a altor a mbarcaiuni i utilaje plutitoare asimilate navelor; asigurarea de rspundere civil a constructorului de nave: asigurarea de rspundere civil a reparatorului de nave; asigurarea de rspundere civil a autoritilor / administraiilor portuare; asigurarea ambarcaiunilor de agrement.

ASIGURARI DE VIATA
Capital: asigurarea mixt de via cu asimilarea de capital; Duo capital: asigurarea mixt de via cu asimilarea de capital pentru dou persoane; Econom: asigurarea de via cu formare de capital pentru economie; Succes: asigurarea de via cu formare de capital cu plata la termen fix; Gaudeamus: asigurarea de via cu formare de capital cu plata unor indemnizaii anuale pe o
14

perioad prestabilit; Studia: asigurarea de viat cu protecie pe termen limitat cu plata unor indemnizaii anuale pe o perioad prestabilit; Zestrea: asigurare de via cu formare de capital pentru zestre; Succesor: asigurarea de via cu protecie pe termen limitat; Succesor plus: asigurarea de via cu protecie pe termen limitat i renta pentru urmai; Succesor forte: o asigurare practicat n valut, care vine n sprijinul familiilor cu venituri modeste (tineri cstorii, tineri care ntrein persoane n vrst familii cu un singur venit, etc.) Hora: asigurarea colectiv pentru riscurile de accidente, incapacitate temporar de munc urmat de spitalizare, deces din orice cauz. Pentru sporirea proteciei prin asigurare n cazul mbolnvirilor sau a accidentelor cu urmri grave, uneori chiar tragice, asigurrile de via pot fi combinate, pentru asiguratul principal, ct i pentru soul, soia sau copiii asiguratului, cu urmtoarele asigurri suplimentare: Asigurarea suplimentar pentru deces din accident Asigurarea suplimentar pentru invaliditate i deces din accident Asigurarea suplimentar pentru intervenii chirurgicale ca urmare a unui accident Asigurarea unui accident Asigurarea suplimentar pentru boli grave Asigurarea suplimentar pentru suspendarea primelor de asigurare n caz de invaliditate permanent din accident. In cursul anului 2005, ARDAF a avut 780.000 de clieni persoane fizice i juridice care au peste l 000 000 de asigurri ARDAF. suplimentar pentru indemnizaie zilnic de spitalizare ca urmare a

CATEGORII DE ASIGURRI

Ciase de asigurri
PRIME BRUTE SUBSCRISE DIN ASIGURRI DIRECTE

ASIGURRI GENERALE

226,989,431

97.35%

I.

Asigurri de accidente i boaia (inclusiv de munc l boli profesionale)

1,601,442

0.69 %

15

II.

Asigurri de sntate

3,900,509

1.67 %

III. Asigurri de mijloace de transport terestru, altee dect cele feroviare

50,730,233

21.76 %

IV.

Asigurri de mijloace de transport feroviar

122,050

0.05 %

V.

Asigurri de mijioace de transport aeriene

53,900

0.02%

VI.

Asigurri de mijloace de transport navale

13,000,90 8

5.58 %

VII. Asigurri de bunuri n tranzit

644,694

0.28%

VIU. Asigurri de incendiu i calamiti naturale IX. Asigurri de daune la proprieti

17,059,85 0 2,452,271

7.32%

1.05 %

X.

Asigurri de rspundere civil a autovehiculelor (RCA i Carte Verde)

131,439,14 6 2,496,20 9

56.37%

XIII. Asigurri de rspundere civil general

1.07 %

XIV. Asigurri de credite

1,397,055

0.60 %

XV. Asigurri de garanii XVI. Asigurri de pierderi financiare

4,730

0.00%
0.89%

2,086,434

ASIGURRI DE VIAA

6,184,928

2.65%

TOTAL

233,174,359

100.00%

16

PORTOFOLIUL ARDAF 2005

v Asigurri de accidente Asigurri de sntate Asigurri de mijloace de transport terestru Asigurri de mijloace de transport feroviar Asigurri de mijloace de transport aeriene Asigurri de mijloace de transport navale Asigurri de bunuri n tranzit Asigurri de incendiu i calamiti naturale Asigurri de daune ta proprieti Asigurri de rspundere civil a autovehiculelor Asigurri de rspundere civil general Asigurri de credite Asigurri de garanii Asigurri de pierderi financiare
ASIGURRI DE VIA

PRIME BRUTE SUBSCRISE DIN ASIGURRI DIRECTE

17

3. Profilul serviciilor

Asigurrile generale - caracteristici: ARDAF este n msur s ofere orice form de asigurare facultativ sau obligatorie solicitat. Monitoriznd solicitrile specifice ale clienilor, evoluia unor produse similare i rentabilitatea fiecrui produs propriu, ARDAF a urmrit realizarea unor produse moderne, flexibile i performante prin diversificarea i perfecionarea formelor de asigurri existente, precum i prin concepia unor produse noi. Partenerii ARDAF, persoane fizice sau juridice, au astfel posibilitatea de a selecta asigurrile i variantele de asigurare care-i protejeaz cel mai eficient i care le confer maximum de siguran. Inceputul ine de prezent, la fel ca i asigurrile ARDAF. Ele sunt concepute astfel nct s fie accesibile tuturor, iar o asigurare ARDAF e un bun nceput, cu siguran Asigurrile de via ARDAF se caracterizeaz prin: tarife accesibile: primele de asigurare de de se stabilesc n rate n sau funcie prin de plat tipul de asigurare, funcie de dup n se

suma asigurat, durata asigurrii i vrsta asiguratului; posibilitatea ARDAF intrarea rate); ARDAF fructific fondurile aferente asigurrilor prin de via, iar profitul dinamic asigurare, sau la o fr reziliere sum realizat a repartizeaz asigurailor sub form de excedente la suma asigurat; posibilitatea posibiliti de ntrziere; la cerere, modaliti ntr-o de reziliere liber definitiv de a contractului primelor, parial asigurat (transformarea redus). Pentru sporirea proteciei prin asigurare n cazul mbolnvirilor sau a accidentelor cu urmri grave, uneori chiar tragice, asigurrile de via pot fi combinate cu asigurri suplimentare att pentru asiguratul
18

achitrii asum vigoare

primelor obligaia a

asigurare plat (chiar a

unic,

opiunea clientului; i n sumei plata maxime primei asigurate, de IMEDIAT se asigurrii dac asigurare face

proteciei de

mpotriva inflaiei, temporar a plii

adaptarea de

sumei penalizri

asigurate i a primelor de asigurare; ntrerupere primelor

asigurare

plata

principal, ct i pentru soul, soia sau copiii asiguratului. Programul de reasigurare are ca scop protecia principalelor clase de asigurare care prin caracteristicile lor necesit o protecie adecvat prin reasigurare (limite de rspundere mari, perioade de rspundere pe termen lung sau scurt, grad ridicat de risc al asigurrii, riscuri de natur catastrofal etc.). Prin intermediul reasigurrii, ARDAF este n msur s preia riscuri de mari dimensiuni care altfel nu ar putea fi reinute n portofoliu. Contractele de reasigurare ncheiate respect anumite principii: Condiii contract, Alegerea de reasigurare adecvate innd de formelor cont I de de de asigurri i de din portofoliu de (tip pe de piaa cotai capacitate unor contract), tendine pe conjunctura

internaional a reasigurrilor; reasiguratori rangul piaa mondial (reasiguratori de ctre ageniile de rating Standard & Poor's i AM Best cu rating superior din punct de vedere al securitii financiare); Pstrarea i consolidarea unor bune relaii de colaborare cu reasiguratorii.

19

4. Organizarea firmei: structura, organigrama, particulariti

ACTIONARIAT
PPF Investments Group Raiffeisen Zentralbank Austria Persoane juridice si fizice romane si straine 70,81% 7,67% 21,52

Aciunile S.C. Asigurare Reasigurare ARDAF S.A. sunt introduce pentru tranzacionare pe bursa de valori bucureti - Piaa RASDAQ cu simbolul ARDAF. In Moldova funcioneaz 5 sucursale: Bacu, Bucovina, Galai, Moldova. Neam. Sucursala Moldova, cu sediul n Iai, a fost nfiinat n anul 1994, avnd arondate ageniile i punctele de lucru din dou judee: Iai, cu puncte de lucru la Iai, Hrlu i Pacani, i Vaslui, cu agenii de lucru la Vaslui, Brlad i Hui. Sucursala ndeplinete sarcini operative, far personalitate juridic.

Personal conducere sucursala Moldova - Iai: Director sucursal: Ctlin Videanu Director adjunct: Ungureanu Iulian Director economic: Vrabie Pansela

PARTICULARITATI
Principalele atribuii ale sucursalei Moldova - Iai a S.C. ARDAF S.A. sunt urmtoarele: Directorul de sucursal , Ctlin Videanu, coordoneaz ntreaga activitate a sucursalei, n scopul realizrii sarcinilor repartizate subunitii de ctre conducere din centrala ARDAF. El organizeaz activitatea specific de asigurri i daune, rspunznd de aplicarea normelor de lucru, a instruciunilor i circulantelor primite de la conducerea Centralei ARDAF. Directorul de sucursal stabilete sarcinile i responsabilitile angajailor, analizeaz i propune ncadrarea, transferarea, sancionarea i desfacerea contractului de munc personalului din subordine. De asemenea ia msurile necesare pentru realizarea programelor de activitate ale sucursalei, pentru realizarea planului valoric, pentru buna organizare a muncii i mbuntirea activitii compartimentelor de lucru; rspunde de organizarea i execuia controlului financiar preventiv din subunitate . Compartimentul Asigurri: coordoneaz activitatea de administrare a asigurrilor de bunuri, persoane i rspundere civil
20

contractate n ntreaga sucursal; organizeaz i coordoneaz contractarea asigurrilor precum i ncasarea primelor la acestea; incheie, n limita competenelor stabilite, convenii cu firmele comerciale care populaie, pentru contractarea de asigurrile importante (n ceea ce privete rspunderile asumate) pentru ARDAF; organizeaz mpreun cu conducerea sucursalei recrutarea, instruirea, ndrumarea i controlul salariailor pe baz de comision, ia msuri pentru dezvoltarea reelei de astfel de lucrtori i de brokeri; efectueaz supracontroale privind inspeciile de ris pentru contractele mai importante. Compartimentul Daune: ntocmete dosarele de daune; nregistreaz ntiinrile fcute de asigurai cu privire la producerea evenimentelor asigurate; efectueaz constatarea, evaluarea i stabilirea despgubirilor; propune spre aprobare plata sau respingerea dosarelor de daune; verific realitatea producerii evenimentelor asigurate, realitatea i sinceritatea actelor ntocmite; rezolv operativ dosarele de daune avizate; ine evidena daunelor; solicit datele complete de la asigurai (pgubii), pentru completarea dosarelor de daune, n vederea stabilirii dreptului la despgubire i a valorii despgubirii; particip la solicitarea Centralei ARDAF Ia efectuarea de constatri de pagube i n cadrul altor sucursale; ntocmete situaiile solicitate de Centrala ARDAF cuprivire la nivelul despgubirilor; ofer asigurailor explicaiile i lmurii e necesare n legtura cu modul de calcul a cuantumului pagubei, motivelor pentru care unele pretenii la despgubire nu pot fi luate n considerare; verific efectuarea lucrrilor de reparaii consemnate n procesul verbal de constatare a pagubelor; particip profesionale; ndeplinete sucursalei. orice alte sarcini trasate de conducerea Centralei i a la activitatea organizat pentru perfecionarea pregtirii vnd bunuri ctre asigurri specifice, convenii cu ali ageni economici pentru

5. Relaiile cu mediul extern

21

Societatea de Asigurare Reasigurare ARDAF are relaii de colaborare cu societi de profil din strintate i a ncheiat contracte de reasigurare cu cele mai mari companii de reasigurare: Munich Re. Munchen, Germania; Sindicatele Lloyd's. Londra , UK; Mitsui Sumitomo Re, Dublin . Irlanda; Alliance Re. LimassoL Cipru; Swiss Re, Munchen, Germania; XL Re, Le Mans, Frnt a ( Sucursala UK ); Hannover Re, Hanover , Germania; Transatlantic Re, Paris , Frana;

Catlin Insurance, Londra , UK; Mapfre Re, Barcelona . Spania ( Sucursala UK ); Wurttembergische Insurance, Germania ( Sucursala UK); Sava Re , Slovenia; ACE Tempest Re, Europa; Houston Casualty; Partener Re (Sucursala Zurich); SCOR, Frana; Sirius International, Suedia ( Sucursala Hamburg). Contractele de reasigurare ncheiate respect anumite principii: Condiii de reasigurare adecvate formelor de asigurri din portofoliu (tip de contract capacitate contract), innd cont de tendine i de conjunctura de pe piaa internaional a reasigurrilor; Alegerea unor reasiguratori de rangul I de pe piaa mondial (reasiguratori cotai de ctre ageniile de rating Standard & Poor's i AM Best cu rating superior din punct de vedere al securitii financiare); Pstrarea i consolidarea unor bune relaii de colaborare cu reasiguratorii. Conceput pe principii profesioniste, programul de reasigurare are ca scop protecia societii, consolidarea capitalului ARDAF i a rezervelor constituite, precum i o extindere rapid a afacerilor. Brokerii de reasigurare implicai n plasarea contractelor de reasigurare ARDAF n anul 2006 au fost: Global Reinsurance Brokers, Milano, Italia;
22

RF1B Group Ltd., Londra, UK: BMS Harris & Dixon Reinsurance Borkers, UK; Creterea gradului de ocupare a forei de munc i reducerea omajului constituie un obiectiv

prioritar al Societii de Asigurare Reasigurare ARDAF S.A., ntruct compania are nevoie de un personal calificat n domeniu, intensificnd totodat i organizarea cursurilor i seminariilor att la nivelul sucursalelor, ct i la celelalte nivele implicate direct n procesul de vnzare (inspectori de asigurare i chiar ageni), cu scopul dinamizrii vnzrilor i diversificarea portofoliului n favoarea asigurrilor cu risc sczut. De asemenea au fost organizate cursuri i pentru activiti conexe - prin colaborare cu societi de specialitate (daune, economic, contabilitate). In ceea ce privete mediul tehnologic, dotrile n cadrul ARDAF s-au realizat n proporie de 94.88%, n sum total de 3.542.314 RON, structurate astfel: Autoturisme Software Hardware altele 2.437.526 774.947 154.787 175.054 RON (rate leasing la contractele n derulare) RON RON RON

(birotica, sisteme de aer condiionat, sisteme de alarm) In anul 2006 prin investiiile realizate s-a mbuntit infrastructura respectiv patrimoniul societii cu: autoturisme 31 buc: autoturisme contractate n sistem leasing financiar, 20 Toyota Corolla i 11 Daewoo Matiz); tehnic de calcul: 58 calculatoare; birotic : 7 copiatoare; altele: centrale termice, aparate de aer condiionat, sisteme de alarm.

6. Aspecte privind stabilirea preturilor serviciilor

23

Preturile asigurrilor din cadrul Societii de Asigurare Reasigurare ARDAF S.A. sunt stabilite prin intermediul serviciului de actualiat pe baza unor calcule statistice, inndu-se seama totodat i de anumite variabile. Exemple: 1) Asigurarea de avarii i furt a autovehiculelor CASCO Prin asigurarea CASCO, proprietarul autovehiculului va beneficia de protecie mpotriva consecinelor ce decurg n urma unor accidente de circulaie produse din vina sa, ori datorate unor calamiti naturale, furtul autovehiculului sau a furtului prin efracie a unor pri componente, echipamente suplimentare, accesorii. Asigurarea CASCO poate fi ncheiat n diverse variante, funcie, de opiunea asiguratului, de nevoia sa de protecie. AVARII PARIALE (despgubiri n cazul avarierii sau distrugerii autovehiculului asigurat de: incendiu, explozie, trsnet, furtun, uragan, grindin, inundaie, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad, avalane, inclusiv pagubele produse indirect de ctre acestea, cderi de corpuri pe autovehicul, prbuirea construciei pe autovehicul ca urmare a unui risc asigurat); A VARII (despgubiri i pentru: impactul autovehiculului cu corpuri mobile sau imobile prin ciocniri, loviri, izbiri, derapri, rsturnri; impactul autovehiculului cu animale, cderea autovehiculului n prpastie, n ap, cderi de pe pod). AVARII I FURT AVARIE TOTAL AVARIE TOTALA I FURT TOTAL A VARII PARIALE I FURT In cazul stabilirii preurilor de asigurri CASCO se ine seama de: tipul de fabricare, categoria autovehiculului, modelul (tipul), precum i anul de fabricaie. Stabilirea sumei de reasigurare: Valoarea de nou Uzura (dup o scar n funcie de anul de fabricaie) = Suma asigurat (din catalog sau lista de preuri)

La suma asigurat se adaug cota de prim n funcie de modelul (tipul) autovehiculului, i astfel se obine suma de reasigurare. La asigurrile ce se renoiesc pe o perioad de l an, n varianta de asigurare avarii i furt, primele se reduc procentual, corespunztor unui an, doi, trei, sau mai muli ani anteriori i consecutivi pentru care
24

ARDAF un a pltit asiguratului despgubiri. Pentru celelalte variante de asigurare primele se reduc cu 10% corespunztor unui an sau mai muli de asigurare anteriori i consecutivi pentru care ARDAF un datoreaz asiguratului despgubiri n legtur cu asigurarea autovehiculului.

2) Asigurarea locuinei PoliaCMINUL Polia Cminul este o asigurare complex prin care se asigur att locuinele ct i bunurile din locuin. De exemplu pentru un apartament n valoare de 60 000 euro, preul asigurrii va fi de 90 de euro pe an.

- 60

000

euro(valoarea

ap.)

0,15

(cota

de

prim

la

ap.)

90

euro

an.

Pentru bunuri n valoare de 10 000 euro. preul asigurrii va fi de 105 euro / an. - 10 000 euro (valoareabunurilor) * 0,15 (polia cminul) = 105 euro /an. ARDAF cuprinde n asigurare:asiguratul, soia (soul) acestuia i copiii pn la vrsta de 24 de ani care domiciliaz mpreun, pentru toate cazurile de invaliditate sau deces din accidente cauzate de un risc asigurat produs n perimetrul i perioada asigurat. Suma asigurat pentru fiecare persoan este de 2.000 LEI n caz de invaliditate ce se va acorda n totalitate sau parial n fun. de gradul de invaliditate rezultat n urma accidentului i de l .000 LEI n caz de deces. Suma asigurat pe un eveniment i pe ntreaga perioad asigurat reprezint 10% din suma asigurat a cldirii i spaiilor asigurate, dar un poate fi mai mare de 5.000 LEI, iar despgubirile acordate unei persoane un pot depi l .000 LEI.

3) Asigurarea de asistent medical n strintate In dorina efectuarii unei cltorii fr griji, optnd pentru polia ARDAF de asisten medical n strintate, persoanele care cltoresc fie n stop turistic, fie pentru afaceri, vor beneficia de acoperire financiar pentru eventualele cheltuieli medicale i/sau de repatriere ocazionate de tratamentele de urgen ivite n perioada cltoriei ca urmare a: accidentelor; urgenelor medicale aprute n perioada cltoriei n strintate i care au drept consecin imposibilitatea deplasrii n condiii normale. Suma asigurat variaz n funcie de destinaia final, perioada cltoriei i de opiunea asiguratului, valoarea maxim fiind de 50.000 euro. In cazul urgenelor stomatologice, ARDAF acoper cheltuielile medicale pn la maxim 200 euro. Prima de asigurare se stabilete n funcie de perioada de asigurare, tipul cltoriei i ara de destinaie. Asigurarea este valabil din momentul prsirii
25

teritoriului Romniei, pn la revenirea n ar i poate fi ncheiat pentru o perioad cuprins ntre 2 i 365 de zile.

26

II PROBLEME SPECIFICE PENTRU SERVICIILE DE ASIGURARI

1.Organizarea procesului de asigurare: circuit, clieni, operaii specifice
Vnzarea direct este realizat prin intermediul inspectorilor de asigurri. Intermedierea n asigurri se face prin: ageni: ce reprezint societatea de asigurare n raport cu clienii; brokeri: ce reprezint clienii n raport cu societatea de asigurare.

Agenii de asigurri pot fi att persoane fizice ct i persoane juridice acetia avnd ca principal condiie faptul c nu pot oferi o clas de asigurri pentru mai multe societi de asigurare. Dei 70% din primele ncasate provin de Ia persoane juridice, ponderea clienilor persoane fizice este semnificativ (88%), acetia ncheind circa 65% din totalul polielor ARDAF. Succesul ARDAF la clasele sale de asisurri este rezultatul atragerii de noi clieni, prin produse adaptate cerinelor pieei i legislaiei n vigoare, performante calitativ, promovate i vndute de un personal cu experien i n continu perfecionare. ARDAF este n msur s ofere orice form de asigurare facultativ sau obligatorie solicitat. Monitoriznd solicitrile specifice ale clienilor, evoluia unor produse similare i rentabilitatea fiecrui produs propriu. ARDAF a urmrit realizarea unor produse moderne, flexibile i performante prin diversificarea i perfecionarea formelor de asigurri existente, precum i prin concepia unor produse noi. Clienii ARDAF au astfel posibilitatea de a selecta asigurrile i variantele de asigurare care-i protejeaz cel mai eficient i care le confer maximum de siguran. Evidena, listarea i circuitul polielor netiprite se vor organiza astfel: 1. eful Compartimentului Asigurri din sucursal este persoana responsabil de atribuirea numerelor contractelor de asigurare netiprite i ine evidena aceptor numere n Registrul de Eviden a Imprimatelor Netiprite. Acesta distribuie aceste numere n fun. de solicitrile inspectorilor / agenilor / brokerilor de asigurri. eful Compartimentului Asigurri asigur sau deleag dar rspunde de listarea contractelor (polielor) cu seriile i numerele atribuite din Registrul de eviden a transmite de ctre Centrala ARDAF. 3. eful Compartimentului Asigurri pred aceste contracte listate gestionarului de imprimate cu regim special pe baza bonului de predare la magazie.
27

imprimatelor netiprite;

contractele listate vor avea nscrise aceste serii i numere. Pentru contracte se vor utiliza numai modele

4. Gestionarul

imprimatelor

cu

regim

special

nlocuiete

Nota

Intern

de

Recepie

(NIR) care se semneaz de membrii comisiei de recepie (numii prin decizie de ctre directorul sucursales) i de gestionar. 5. Din momentul prelurii n magazie de ctre gestionar, aceste imprimate respect circuitul imprimatelor cu regim special i se nregistreaz pe calculador n aplicaia pentru evidenta gestionar a imprimatelor. Fluxul informaional privind ncheierea contractului de asigurare: Pentru realizarea unui contract de asigurare, clientul se adreseaz soviet de Asigurare Reasigurare ARDAF S.A. care prin intermediul compartimentului de asigurri delega un inspector de asigurri care efectueaz inspecia de risc. Dac riscul este acceptat, atunci cererea merge la oficial de calcul. De la oficiul de calcul polia e semnat att de director ct i de client, dup care contractul devine operaional.

Fluxul informaional cu privire la pagubele produse prin accidente de autovehicule: In urma producerii evenimentului asigurat, asiguratul depune la societatea ARDAF o ntiinare"' prin care se precizeaz data. localitatea, modelul i avariile suferite de autovehiculul (de exemplu) asigurat, persoanele pgubite precum i cele vtmate, bunurile avariate, etc. Dup ntiinare" are loc ncheierea procesului verbal ntre inspectorul de daune, asigurat (persoana fizic sau juridic) i persoana pgubit; are loc descrierea pagubelor produse de evenimentul asigurat. In cazul n care la demontarea autovehiculului n vederea reparaiei se vor constata i alte avarii ce se datoreaz aceleiai cauze i potrivit condiiilor de asigurare, acestea urmeaz a fi despgubite de ARDAF, asiguratul are obligaia de a anuna imediat societatea ARDAF pentru efectuarea unei constatri suplimentare - Proces verbal suplimentar" - n care sunt trecute descrierea i msurarea pagubelor suplimentare constatate. Proprietarul autovehiculului va depune o Cerere de despgubire"' la care anexeaz toate actele justificative pentru decontare. In vederea efecturii despgubirii ARDAF va ncheia un dosar RCA, asupra cruia trebuie s-i dea avizul: inspectorul de daune, eful biroului daune, contabil ef, consilierul juridic i directorul.

28

2.

Piaa serviciilor de asigurri

Creterea economic deosebit a rilor industrializate n ultimile

decenii, progresul

tehnic i dezvoltarea socio - uman sub toate aspectele au dus la apariia i dezvoltarea ntr-un ritm alert a pieelor de asigurri i reasigurri.Aceast dezvoltare a pieelor a fost determinat de faptul c cererea - determinatde complexitatea i multiplicarea riscurilor, ct i oferta - ce cuprinde diferite posibiliti de acoperire a riscurilor, au cunoscut o cretere fr precedent. Asigurrile, pe plan mondial, dein astzi circa 6-7% din produsul intern brut mondial, dar diferenele de la o tar la alta sunt semnificative. Se remarc o polarizare a pieei mondiale a asigurrilor, primele trei locuri n ceea ce privete activitatea de asigurare fiind ocupate de piaa Statelor Unite - 33%. piaa Japoniei - 30%, piaa Europei -27%. Piaa romneasc a asigurrilor i reasigurrilor a cunoscut o evoluie interesant n perioada acestui deceniu, urmnd evoluiile contradictorii pe care le-a suportat i economia n ansamblul ei. Urmnd tendina care se manifest pe plan internaional, societile de asigurare din tara noastr i procur, n proporie covritoare, primele de asigurare n cadrul asigurrilor realizate pe baze contractuale i nr-o msur restrns prin efectul legii. Legea privind asigurrile i reasigurrile n Romnia menioneaz c activitatea de asigurare se desfoar sub forma asigurrii facultative, excepie fcnd asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de circulaie". Rezult c, asigurarea bunurilor este prin excelen o asigurare facultativ. Poziia ARDAF pe piaa asigurrilor: Din presa de specialitate, conform datelor furnizate de societile de asigurri, la sfritul anului 2006, cota de pia a companiei a nregistrat o scdere de 1,88%, de la 5,28% la 3,40%, ceea ce a determinat clasarea societii pe locul 10 la asigurri generale i pe locul 11 la asigurri generale plus asigurri de via.

29

3. Portofoliul de produse de asigurri: clasificare, descriere, utilitate

a) CAMINUL Elementele inedite ale Politei CAMINUL, produs unic pe piata romaneasca, au fost remarcate de clienti, de analistii pietei de asigurari din Romania si de mediile de presa de specialitate, primind premiul Produsul Anului in 2001 si fiind considerat cel mai performant produs de asigurari generale. Polita CAMINUL va ofera o larga protectie, reprezentand un pachet de asigurari care cuprinde asigurarea pentru locuinta si continutul acesteia, asigurarea de raspundere civila si asigurarea de accidente. Locuinta si continut Obiectul asigurarii:

cladiri si alte constructii avand destinatia de locuinta garaje, piscine, saune, pivnite, spalatorii, magazii, soproane, imprejmuiri si alte constructii anexe gospodaresti

instalatii de apa, gaz, electricitate, canalizare, centrale termice proprii sau instalatii de climatizare situate in interiorul spatiilor asigurate

amenajari constructive, utilitare sau artistice speciale: seminee, sobe de teracota speciale cu valoare deosebita, vitralii, pereti cortina, picturi murale si altele asemenea Se pot asigura bunurile din perimetrul asigurat care apartin fie proprietarilor, fie persoanelor care

locuiesc cu acestia:

mobilier, covoare si mochete, obiecte casnice; bunuri electrocasnice, aparatura electronica, foto si audio-video imbracaminte, incaltaminte, lenjerie, blanuri materiale de constructie, mijloace de transport gospodaresc, unelte, alimente, scule bunuri de valoare deosebita precum: obiecte de arta, tablouri, sculpturi, lucrari pe sticla, instrumente muzicale

Riscuri asigurate:
30

incendiu trasnet explozie pagube datorate prabusirii peste bunurile asigurate a unui aparat de zbor pilotat pagube produse cladirii prin coliziunea cu un autovehicul boom-ul sonic inundatie evenimente naturale caderea de corpuri pe cladirea asigurata avarierea accidentala a conductelor vandalism, greve, actiuni ale unor grupuri rauvoitoare cutremur de pamant prabusire si alunecare de teren furt prin efractie si acte de talharie In plus, asigurarea include:

cheltuieli pentru stingerea incendiului cheltuieli pentru limitarea sau reducerea pagubei cheltuieli de curatare a locului de resturi cheltuieli pentru expertiza daunelor cheltuieli pentru proiectare cheltuieli pentru reintoarcerea din concediu cheltuieli de limitare a consecintelor spargerii unei conducte chiria unei locuinte temporare
31

pierderea veniturilor din inchiriere cheltuieli pentru refacerea documentelor de identitate produse alimentare aflate in refrigerare Pe langa aceste riscuri, se poate opta pentru acoperire suplimentara cuprinzand:

avariile accidentale produse la instalatiile interioare de gaze, apa, canal, climatizare sau incalzire centrala

spargerea accidentala a bunurilor casabile avariile accidentale produse cladirilor in constructie

Suma asigurata Suma asigurata se va stabili pe baza valorii declarate de catre client si agreata de ARDAF. Suma asigurata prevazuta in polita de asigurare poate fi:

valoarea de inlocuire (din nou) valoarea de piata valoarea reala Valoarea din nou reprezinta costul de reconstructie a cladirilor la data incheierii asigurarii, iar in

cazul bunurilor, preturile de achizitie sau de catalog al acestora. Prin valoarea de piata se intelege valoarea cu care s-ar putea cumpara/vinde la data incheierii asigurarii o locuinta cu caracteristici similare, situat in aceeasi zona a localitatii. Prin valoarea reala se intelege valoarea din nou minus uzura. Pentru continut, suma asigurata specificata in polita reprezinta valoarea declarata a bunurilor asigurate conform cererii si/sau declaratiei dumneavoastra, apreciata pe baza preturilor cu amanuntul de pe piata locala. Prima de asigurare

Se poate plati prima in 4 rate subanuale, cu un termen de pasuire la plata de 15 zile calendaristice, perioada in care riscurile asigurate sunt acoperite

La reinnoire, primele de asigurare se reduc corespunzator cu anii de asigurare consecutivi fara daune:
32

Ani de asigurare consecutivi fara daune Reducere la prima de asigurare

1 an 5%

2 ani 10%

3 ani sau mai mult 15%

Raspundere civila Prin incheierea asigurarii CAMINUL, ARDAF acorda gratuit protectie pentru cazurile in care, prin fapte de neglijenta sau imprudenta produse in locuinta, se cauzeaza daune materiale sau vatamari corporale unor terte persoane (inclusiv vecinilor), daune pe care, potrivit legii, trebuie sa le despagubiti. ARDAF va acorda despagubiri si pentru daunele materiale sau vatamarile corporale produse de persoanele care locuiesc si gospodaresc cu proprietarii, precum si pentru prejudiciile provocate de bunurile si animalele aflate in paza acestora, inclusiv pentru prejudicii produse de ruina edificiului. In cazul in care se considera ca actiunile proprietarilor, ale persoanelor cu care acestea locuiesc si gospodaresc sau prin actiunile bunurilor si animalelor avute in proprietate se pot cauza tertelor persoane pagube mai mari decat limita acoperita de polita CAMINUL, exista posibilitatea de extindere a asigurarii pentru o limita de raspundere mai mare, care saasigure protectia dorita. Accidente de persoane ARDAF acorda despagubiri pentru cazurile de invaliditate permanenta sau deces din accidente suferite de beneficiar si de persoanele care locuiesc si gospodaresc impreuna cu acesta in perimetrul asigurat. Accidentele cuprinse in asigurare sunt urmatoarele evenimente subite provenite din afara si fara vointa dumneavostra: explozia, prabusirea/alunecarea de teren, lovirea, inteparea, taierea, caderea, alunecarea, atacul din partea altei persoane sau a unui animal, trasnetul, electrocutarea, arsura, degerarea, inecul, intoxicarea subita, otravirea, asfixierea subita, infectia accidentala, accidentele produse ca urmare a circulatiei mijloacelor de transport sau din cauza accidentelor produse acestora, cele provocate de functionarea sau folosirea masinilor, aparatelor, instrumentelor, sculelor sau armelor.

Avantaje speciale

Alegand acoperirea completa oferita de ARDAF, se beneficiaza gratuit de:

o

asigurarea de raspundere civila pentru prejudicii cauzate tertilor

33

asigurarea de accidente persoane

ambele intr-o limita standard acoperitoare pentru nevoile dumneavoastra, cu posibilitatea de a opta pentru o extindere a limitei fata de cea oferita in pachet.

Reduceri la reinnoirea politei daca nu se inregistreaza daune in ultimul an sau in ultimii ani de asigurare consecutivi.

Reducere de 5% din prima de asigurare pentru asigurarea CASCO la incheierea ambelor polite, CAMINUL si CASCO ARDAF.

b) ASIGURAREA FACULTATIVA A AUTOVEHICULELOR PENTRU AVARII SI FURT CASCO Se poate beneficia de asigurarea CASCO ARDAF pentru autovehiculele inmatriculate in Romania, in vederea protejarii in cazul producerii evenimentelor ca: accidente de circulatie produse din vina proprie, calamitati naturale, furtul autovehiculului sau furtul prin efractie a unor parti componente, echipamente suplimentare sau accesorii. Autovehiculele inmatriculate in strainatate pot fi asigurate doar pentru avarii produse pe teritoriul Romaniei. Riscurile acoperite Avarii provocate de:

impactul autovehiculului cu corpuri mobile sau imobile prin ciocniri, loviri, izbiri, derapari, rasturnari, zgarieri

incendiu (inclusiv prin afumare, patare, carbonizare ca urmare a incendiului) explozie (inclusiv explozia rezervorului de carburant) fenomene naturale (trasnet, furtuna, uragan, grindina sau inundatie, cutremur de pamant, prabusire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zapada, avalanse, inclusiv pagubele produse indirect de catre acestea; exemplu: caderea pe autovehicul a copacilor loviti de trasnet, avarierea acestuia de obiectele angrenate de furtuna, uragan, ori de apele provenite din inundatii etc)

caderi de corpuri pe autovehicul (blocuri de gheata, bolovani)

34

impactul autovehiculului cu animale caderea autovehiculului in prapastie, in apa, caderi de pe pod In caz de incendiu se acorda despagubiri si pentru pagubele produse ca urmare a masurilor luate in

timpul stingerii incendiului pentru salvarea autovehiculului sau a constructiei in care se afla acesta. Furt

furtul autovehiculului, furtul prin efractie al partilor componente, accesoriilor din dotarea de serie si/sau echipamentului suplimentar asigurat, montat pe autovehicul

avarierea sau distrugerea autovehiculului sau a unor parti componente ca urmare a furtului sau tentativei de furt a autovehiculului

Beneficii si facilitati incluse in polita

transportul gratuit al autovehiculului la cea mai apropiata unitate service sau la domiciliul asiguratului, in situatia in care autovehiculul nu poate fi deplasat prin forta proprie

asistenta de specialitate 24 de ore din 24, 7 zile din 7, prin Serviciul de Asistenta Rutiera, la numarul de telefon 021 405.54.66

plata directa a despagubirilor catre unitatile service reintregirea automata si gratuita a sumei asigurate, in cazul producerii unei daune acordarea de despagubiri pentru avarierea echipamentelor suplimentare posibilitatea de incheiere fara fransiza a politei acoperierea cheltuielilor suplimentare efectuate de catre asigurat in vederea securizarii autovehiculului in cazul furtului / pierderii cheilor acestuia (achizitionarea setului de inchidere : butuci, yale, buson rezervor si / sau contact pornire)

extinderea gratuita a asigurarii in afara teritoriului Romaniei, acordata pentru autovehiculele inmatriculate in Romania si valabila in toate tarile semnatare ale conventiei Carte Verde in conditiile in care clientul detine RCA la ARDAF

asistenta juridica la Politie posibilitatea constatarii daunelor la domiciliul asiguratului

35

Avantaje speciale Reduceri la prima de asigurare:

in cazul platii anticipate si integrale a primei daca nu se inregistreaza daune in ultimul an sau in ultimii ani consecutivi, fie ca se reinnoieste polita ARDAF, fie ca a fost preluat in asigurare contractul de la alta societatate

in cazul asigurarii a cel putin doua autovehicule in cazul in care se detin si se incheie si polita RCA sau polita Caminul alaturi de polita CASCO

c) ASIGURAREA DE RASPUNDERE CIVILA AUTO OBLIGATORIE RCA SI CARTE VERDE Prin contractul de asigurare obligatorie de raspundere civila pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule, ARDAF acopera raspunderea civila delictuala a proprietarului sau a utilizatorului unui autovehicul pentru prejudiciile produse unei terte parti. Daca se detine o polita RCA ARDAF, se beneficiaza gratuit de Carte Verde pentru toate tarile semnatare ale conventiei Carte Verde. Avantaje speciale

asigurarea de accidente oferita gratuit pentru soferul autovehiculului reduceri acordate la incheierea politei RCA impreuna cu asigurarea CASCO

d) ASIGURARI DE PERSOANE, ALTELE DECAT CELE DE VIATA d. 1) Asigurarea de asistenta medicala in strainatate In baza acestei asigurari, ARDAF acopera, in limita sumei asigurate, cheltuielile cu tratamentul medical de urgenta ca urmare a imbolnavirilor subite sau accidentelor survenite in timpul calatoriei. Se plateste indemnizatie si pentru transportul bolnavului in tara, daca medicul din strainatate a recomandat ca, in interesul asiguratului, asistenta medicala sa fie acordata sau continuata in Romania. Aceasta asigurare poate fi incheiata de orice persoana cu domiciliul stabil in Romania si este valabila pentru tarile nominalizate in polita de asigurare. d.2) Asigurarea individuala de accidente

36

ARDAF va acorda protectie prin asigurare impotriva riscului de accident sau deces din accident, indiferent daca acesta se produce la locul de munca, in deplasari in interes de serviciu sau in timpul desfasurarii activitatilor zilnice obisnuite. Aceasta asigurare are in vedere consecintele unor evenimente intamplatoare, provenite din exterior, fara vointa asiguratului, care pot influenta negativ capacitatea de munca, validitatea si chiar viata oamenilor: explozia, arsurile, degerarile, inecul, trasnetul, actiunea curentului electric, lovirea, caderea, inteparea, taierea, intoxicatia si asfixierea subita, atacul din partea altei persoane sau a unui animal, accidente cu mijloace de transport precum si cele determinate de functionarea utilajelor, instalatiilor, uneltelor, aparatelor sau actiunii armelor.

d.3) Asigurarea de accidente a persoanelor din autovehicule In cazul proprietarilor de autovehicule, ARDAF ofera posibilitatea de a incheia asigurarea de accidente a persoanelor din autovehicule. Sunt asigurate persoanele aflate in autovehiculul desemnat in polita, pentru urmarile accidentelor ce survin pe perioada folosirii acestuia si care implica tratament ambulatoriu, spitalizare, invaliditate permanenta sau deces Aceasta asigurare se poate incheia impreuna cu asigurarea de avarii a autovehiculelor (CASCO) sau independent de aceasta.

e) ASIGURARI DE RASPUNDERE CIVILA e.1) Asigurarea de raspundere civila legala a persoanelor fizice Aceasta asigurare este potrivita pentru persoane care doresc sa isi protejeze patrimoniul in cazul in care sunt obligate sa acorde despagubiri pentru pagube materiale sau vatamari corporale produse tertilor. e.2) Asigurarea de raspundere civila care decurge din inchirierea proprietatii Acest tip de asigurare protejeaza in relatia proprietar-chirias. Daca sunteti chirias, asigurarea acopera daunele produse din culpa dumneavoastra, fie ca sunt daune materiale aduse proprietatii inchiriate sau bunurilor apartinand tertelor persoane, fie ca sunt vatamari corporale produse proprietarului sau altor terti. Similar, daca sunteti proprietar, asigurarea acopera prejudiciile cauzate din culpa dumneavostra chiriasilor. Oferta ARDAF pentru acoperirea raspunderii civile care decurge din inchirierea proprietatii, cuprinde:
37

asigurarea de raspundere civila a chiriasului fata de proprietar asigurarea de raspundere civila a chiriasului fata de terti asigurarea de raspundere civila a proprietarului fata de chirias

e.3) Asigurarea de raspundere civila a proprietarilor de caini In cazul proprietarilor de caini periculosi, aceasta asigurare protejeaza in cazul in care exista obligatia de a acorda despagubiri pentru vatamari corporale si daune materiale cauzate de animalul detinut f) ASIGURARI AGRICOLE f.1) Asigurarea culturilor agricole Asigurarea culturilor agricole este alegerea potrivita pentru protejarea culturilor, atat pentru persoane fizice si juridice. Terenul cultivat poate fi in proprietate sau poate fi in arenda, in chirie, in concesiune Obiectul asigurarii

sau

donatie.

cereale plantele tehnice plantele medicinale si aromatice leguminoasele alimentare plantele de nutret cartof si legume culturile semincere rodul viilor, pomilor si hameiului arbusti fructiferi plantatiile de capsun culturile din sere, solarii si rasadnite
38

pepinierele plantatiile de portaltoi plantatiile tinere de pomi plantatiile de pomi altoiti in pepinierele pomicole padurile

Riscurile acoperite

incendiu ploi torentiale furtuna grindina alunecare de teren cultivat inghet timpuriu de toamna, inghet tarziu de primavera

Suma asigurata Daca nu se prevede altfel, culturile se asigura la valoarile declarate, in functie de cheltuielile de productie preluate din devizele tehnologice pe culturi. Cheltuielile de productie sunt cheltuielile tehnologice directe si se refera la:

materii prime si materiale (samanta, ingrasaminte chimice, organice si amendamente, pesticide) lucrari mecanice cheltuieli cu forta de munca alte cheltuieli redeventa, arenda

Prima de asigurare Prima de asigurare poate fi achitata fie anticipat si integral, pentru intreaga perioada mentionata in polita, fie in rate, din care prima rata se plateste inainte de intrarea in vigoare a politei, iar urmatoarele la
39

datele scadente mentionate in polita. Daunele In evaluarea daunelor si plata despagubirilor se iau in considerare urmatoarele:

starea culturii din momentul producerii sau aparitiei evenimentului asigurat datele rezultate in urma inspectiei de risc documentele referitoare la cauzele, imprejurarile si consecintele producerii sau aparitiei evenimentului asigurat (buletin meteo, proces verbal de la pompieri, adeverinta de la primarie etc) Odata solutionat dosarul de dauna, despagubirile se acorda fie producatorului agricol asigurat, fie

unei persoane desemnate de acesta pentru a primi despagubirea. Avantaje speciale Se beneficiaza de reduceri ale primei de asigurare pentru ani consecutivi fara daune si pentru suprafete mari. f.2) Asigurarea efectivelor de animale Pentru a asigura continuitatea activitatii, chiar si in conditii dificile cauzate de decesul animalelor, se poate opta pentru asigurarea efectivelor de animale.

Obiectul asigurarii

bovine si bubaline asigurarea tineretului bovin de 0-6 luni; asigurarea pentru avortul spontan la vacile primipare

ovine si caprine porcine asigurarea scroafelor si purceilor pana la intarcare; asigurarea tineretului porcin de la intarcare pana la 30 kg/cap

cabaline si asini de tractiune cai de rasa din herghelii animale de companie asigurarea facultativa de accidente, asigurarea cainilor de rasa

40

animale participante la concursuri, expozitii, agrement, antrenament caini folositi pentru salvare in conditii de risc specific stupi si familii de albine pasari de toate categoriile: pasari domestice, struti pesti in crescatorii si ferme piscicole

Riscuri acoperite

boli chirurgicale boli obstetricale boli interne si infectioase care duc la moartea animalelor sacrificarea de necesitate accidente provocate de meteorizarea acuta accidente provocate de atacul animalelor salbatice accidente provocate de distocie intoxicarea subita cu ierburi, substante toxice sau medicamentoasa accidente provocate de inundatii din ploi torentiale incendiu provocat de descarcari electrice naturale si avarii accidentale ale instalatiei electrice din adaposturi

accidente provocate de furtuna, cutremur de pamant, avalanse de zapada, alunecari de teren, trasnet

Suma asigurata Suma asigurata este cea stabilita de asigurat si este inscrisa in polita si in anexele la polita (facturi, procese verbale de achizitie, pretul real al animalului pe piata). Suma asigurata nu trebuie sa depaseasca valoarea reala a animalelor la momentul incheierii politei (de factura sau de piata). Prima de asigurare
41

Prima de asigurare poate fi achitata fie anticipat si integral, pentru intreaga perioada mentionata in polita, fie in rate, din care prima rata se plateste inainte de intrarea in vigoare a politei, iar urmatoarele la datele scadente mentionate in polita. Daunele In evaluarea daunelor si plata despagubirilor se tine cont de urmatoarele:

cuantumul daunei se considera valoarea unui animal dupa scaderea valorii recuperarilor valoarea unui animal pierit este valoarea reala la data pieirii a unui animal din aceeiasi specie, rasa, varsta, sex, stare de intretinere si productivitate cu cel pierit

valoarea animalului nu poate depasi pretul pietei si nici suma asigurata In cazul in care animalele se predau la abator pentru sacrificare sau sunt sacrificate din ferma,

cantitatea de carne necomestibila se stabileste potrivit randamentului normat specific rasei si se anexeaza la procesul verbal de constatare a pieirii animalelor. Avantaje speciale Beneficiati de reduceri ale primei de asigurare pentru ani consecutivi fara daune. g) ASIGURARI MARITIME

sunt elaborate in concordanta cu standardele internationale in domeniu sunt caracterizate de: conditii de subscriere flexibile, modelate conform solicitarilor clientilor, prime de asigurare atractive, operativitate si profesionalism in rezolvarea daunelor

acopera gama completa a riscurilor maritime pentru protectia maxima a clientilor, riscurile maritime cuprinse in asigurare sunt preluate in reasigurare de companii internationale de profil de prim rang (sindicate Lloyds) O parte semnificativa a portofoliului de clienti ARDAF care au incheiat polite de asigurare

maritima provine din pietele internationale (Europa, Orientul Mijlociu). ARDAF asigura asistenta tehnicojuridica operativa in cazul aparitiei daunelor, indiferent de locatie, prin reteaua internationala de corespondenti. ARDAF poate emite scrisori de garantie proprii sau sa solicite corespondentilor sai din strainatate emiterea lor, la cererea dumneavostra in calitate de asigurat, in scopul evitarii retinerii sau al eliberarii navelor asigurate, in cazurile de salvare, avarie comuna.
42

g.1) Asigurarea ambarcatiunilor de agrement Asigurarea acopera: pierderea totala, cheltuielile de salvare, avariile la corpul ambarcatiunilor, precum si furtul ambarcatiunilor, a motoarelor acestora, inregistrate atat pe timpul exploatari cat si in perioada de stationare. Asigurarea poate fi extinsa pentru acoperirea urmatoarelor riscuri suplimentare: raspunderea fata de terti, avarii la motoare, avarii inregistrate pe timpul tranzitarii pe uscat, riscuri de razboi si greve. g.2) Asigurarea P&I a navelor maritime si fluviale, precum si a altor ambarcatiuni si utilaje plutitoare asimilate navelor Principalele riscuri acoperite de asigurarea P&I sunt: raspunderi privind accidentarea, imbolnavirea sau decesul membrilor de echipaj precum si a altor persone decat membrii de echipaj, raspunderi pentru coliziune, raspunderi pentru poluare, raspunderi privind epava, raspunderi privind marfa transportata, amenzi etc. ARDAF ofera conditii de asigurare similare cu cele practicate de Cluburile P&I consacrate din piata internationala g.3) Asigurarea de raspundere civila a constructorului de nave Sunt cuprinse in asigurare corpul, masinile, instalatiile si echipamentele navei aflate in constructie in santier sau alte locatii ce va apartin, precum si subansamblele, instalatiile, echipamentele montate pe nava de catre subcontractori. Asigurarea este valabila si pe timpul depozitarii/tranzitarii instalatiilor, echipamentelor, subansamblelor etc. navei in/de la/catre locatiile situate in interiorul portului/locului in care dumneavoastra sau subcontractorii va desfasurati activitatea. Prin acest tip de asigurare se acopera: pierderi si avarii inregistrate la nava, subansamble, echipamente sau componente ale acesteia cauzate de incendiu, explozie, defecte latente, greseli de proiectare, coliziune etc; costuri generate de esuarea lansarii la apa a navei; cheltuieli reprezentand contributia navei la avaria comuna; masurile de salvare a navei; raspunderea dumneavostra ce rezulta din coliziuni cu terti.

g.4) Asigurarea de raspundere civila a reparatorului de nave ARDAF va despagubeste in situatia in care, in calitate de reparator, deveniti raspunzator pentru: pierderi sau avarii la navele sau ambarcatiunile, echipamentele si instalatiile, aflate in grija, custodia sau
43

controlul dumneavostra in vederea efectuari si in timpul lucrarilor de reparatii; pierderi si avarii la marfa sau la alte bunuri, aflate pe sau descarcate de pe navele sau ambarcatiunile aflate in grija, custodia sau controlul dumneavostra in vederea efectuarii lucrarilor de reparatii; scoaterea, indepartarea epavei si pierderi sau avarii cauzate proprietatii unui tert pe timpul efectuarii lucrarilor de reparatii. Aceasta asigurare poate fi extinsa, la cererea dumneavostra, pentru acoperirea unor riscuri suplimentare potrivit unor clauze aditionale privind detentia navei, alte lucrari, muncitori detasati si accidente de munca. g.5) Asigurarea de raspundere a autoritatilor / administratiilor portuare ARDAF va despagubeste in situatia in care, in calitatea dumneavostra de autoritate portuara si/sau proprietar si/sau operator, deveniti raspunzator pentru: pierderi sau avarii la nave si/sau ambarcatiuni, incluzand pierderea folosintei acestora, echipamentelor, marfii, navlului si toate celelalte interese legate de acestea cand acestea se afla in custodia sau controlul dumneavostra; pierderi de vieti omenesti si/sau raniri corporale si/sau accidente de munca; pierderi sau avarii la bunurile si/sau echipamentele unor terti; costurile si cheltuielile ocazionale. g.6) Asigurarea ambarcatiunilor de agrement Asigurarea acopera: pierderea totala, cheltuielile de salvare, avariile la corpul ambarcatiunilor, precum si furtul ambarcatiunilor, a motoarelor acestora, inregistrate atat pe timpul exploatari cat si in perioada de stationare. Asigurarea poate fi extinsa pentru acoperirea urmatoarelor riscuri suplimentare: raspunderea fata de terti, avarii la motoare, avarii inregistrate pe timpul tranzitarii pe uscat, riscuri de razboi si greve.

h) ASIGURARI PENTRU PERSOANE JURIDICE h.1) Asigurarea cladirilor si continutului acestora apartinand persoanelor juridice Aceasta asigurare este potrivita pentru protejarea prin asigurare atat a imobilele detinute, cat si a bunurilor din aceste imobile. Sunt cuprinse in asigurare cladiri si constructii speciale destinate activitatilor industriale, agricole, comert, prestari servicii, transport, telecomunicatii, administrative, aparare, sanatate, social-culturale, locative, etc., inclusiv amenajarile si instalatiile aferente. De asemenea se pot asigura masini, utilaje, instalatii, echipamente, aparate (profesionale, comerciale sau industriale), mobilier, mijloace de transport intern, alte mijloace fixe si obiecte de inventar, materii prime, materiale auxiliare, semifabricate specifice activitatii asiguratului, produse finite, marfuri si ambalaje. Asigurarea se poate incheia pentru doua categorii de riscuri:
44

Polita standard confera protectie pentru pagubele provocate de incendiu, trasnet, explozie, coliziunea sau prabusirea unui aparat de zbor pilotat, caderea unor parti componente sau a incarcaturii aparatelor de zbor, precum si pentru coliziunea bunurilor cu un autovehicul si a efectelor spargerii zidului sonic.

Polita extinsa, pe langa riscurile incluse in polita standard, poate cuprinde in baza clauzelor suplimentare si a celor speciale, urmatoarele riscuri: cutremur de pamant, fenomene naturale, inundatie, avarierea instalatiilor de apa, vandalism, sabotaj, tulburari sociale, lipsa frigului in instalatiile de refrigerare, raspunderea civila fata de tertele persoane pagubite, avarii accidentale la masini, utilaje, instalatii, spargere sau crapare a bunurilor casabile, furt prin efractie sau acte de talharie. h.2) Asigurarea pentru pierderi din intreruperea activitatii ca urmare a riscurilor

acoperite

prin

polita

de

bunuri

Aceasta asigurare poate fi adaugata, optional si suplimentar, la asigurarea de cladiri si continut. Prin aceasta asigurare se acorda despagubiri pentru pierderile financiare datorate intreruperii activitatii, survenite ca urmare a producerii riscurilor acoperite in perioada asigurata si soldate cu pierderi materiale. Se acorda despagubiri si pentru:

cheltuielile suplimentare de restabilire a activitatii dupa evenimentul asigurat, care se despagubesc in limita asigurata sau in limita economica (nu pot depasi pierderea de profit astfel evitata) sau in limita convenita intre parti (inainte sau dupa efectuarea cheltuielilor)

cheltuielile de expertiza a daunei care se despagubesc in limita asigurata, in limita justificata de dumneavostra sau conform acordului partilor Despagubirile se calculeaza pentru perioada cuprinsa intre momentul producerii evenimentului

asigurat si pana cand activitatea este restabilita la nivelul celei initiale, in limitele convenite in contractul de asigurare.

h.3) Asigurarea echipamentelor electronice ARDAF propune un produs deosebit, de tip TOATE RISCURILE, prin care se beneficiaza de protectie prin asigurare pentru toate echipamentele electronice nominalizate in anexa la polita de asigurare, din momentul in care acestea pot fi puse in functiune, au fost supuse unei testari functionale si au fost instalate la sediul asigurat specificat in polita. Se acorda protectie prin asigurare pentru bunurile asigurate si
45

in situatia deplasarii sau transportarii acestora in incinta sediului asigurat. Despagubiri Se acorda despagubiri pentru orice paguba materiala care nu a fost exclusa prin clauze speciale. In particular, se acorda despagubiri pentru pagube provocate intentionat de catre terti, cu rea intentie constatata sau pentru pagube cauzate de:

eroare umana, alte cauze de neglijenta, neinstruire sau manipulare necorespunzatoare, erori in operare;

furt prin efractie, talharie, jaf; incendiu (cu sau fara flacara), orice fel de explozii, implozii, trasnet, prabusirea unui obiect aflat in zbor, precum si pagube aparute ca urmare a operatiilor de stingere a incendiilor, demolare, curatare si eliberare a spatiilor in caz de incendiu;

apa provenind din conducte, canalizare (ape uzate), maree, revarsari, inundatie, apa din panza freatica, apa de ploaie, coroziune, aburi, inghet, umezeala datorata apei sau altor lichide;

fenomene ale naturii: furtuna, vijelie, grindina, avalanse, caderi de pietre, alte fenomene naturale; erori de constructie, defecte de material, defecte de fabricatie, supratensiuni, inductie, pagube prin efectul indirect al fulgerului. Optional, se pot acoperi prin asigurare urmatoarele:

costuri aditionale implicate de timpii de lucru suplimentari costurile necesare pentru refacerea bazelor de date, programelor de date standard provenite din productia de serie si inlocuirea mediilor de stocare avariate (discuri si benzi magnetice, discuri floppy) din riscuri cuprinse in asigurare

cheltuielile determinate de implementarea unor masuri temporare, ca urmare a producerii evenimentului asigurat, care au ca scop evitarea intreruperii activitatii (utilizarea unor echipamente/sisteme/proceduri alternative, inchirierea unor inlocuitori pentru bunurile avariate, utilizarea de mana de lucru din afara societatii, reprogramarea si/sau resetarea echipamentelor, masuri de urgenta pentru repunerea in functiune sau reparatia echipamentelor asigurate)

h.4) Asigurarea complexa a lucrarilor de constructii - montaj

46

Intr-o singura polita, cu o prima de asigurare redusa, ARDAF va ofera un pachet de trei asigurari: 1. asigurarea lucrarilor de constructii, produs de tip TOATE RISCURILE. Se asigura lucrarile de constructii-montaj la valoarea devizului general care face obiectul contractului de realizare a constructiei, inclusiv TVA. Pot fi de asemenea cuprinse in asigurare:

materialele sau alte bunuri puse la dispozitie de catre beneficiar in vederea realizarii constructiei, in masura in care nu sunt cuprinse in devizul general

lucrarile de constructii, cladirile proprietatea beneficiarului, existente in incinta santierului pentru cazurile de distrugeri sau avarii provocate de executarea lucrarilor de constructii-montaj la obiectivul asigurat

utilajele utilizate de catre constructor la aceasta lucrare cheltuielile de demolare a lucrarilor avariate, curatire, evacuare si transport la cel mai apropiat loc de depozitare a resturilor precum si cheltuielile pentru repunerea in stadiul initial a terenului inconjurator, in urma producerii unui eveniment asigurat

Riscuri acoperite Se acorda despagubiri pentru pagubele distrugerile si avarierile - produse bunurilor asigurate, pe perioada de valabilitate a contractului de asigurare, ca urmare a:

unor accidente survenite subit si neprevazut in timpul executarii lucrarilor de constructii, precum si pentru avarierea accidentala a utilajelor de constructii

unor actiuni cu rea intentie intreprinse de persoane necunoscute (sabotaj) neindemanarii, lipsei de experienta sau neglijentei personalului propriu al asiguratului in timpul executiei lucrarilor de constructii-montaj

Riscuri acoperite suplimentar Puteti opta si pentru acoperirea riscurilor de producere a urmatoarelor evenimente:

incendiu, trasnet, explozie, prabusirea unui aparat de zbor precum si caderea partilor sale componente sau a incarcaturii acestuia

47

evenimente naturale cum sunt ploile torentiale, furtuna, inundatiile, grindina, greutatea stratului de zapada, alunecarile si prabusirile de teren

cutremur de pamant furtul materialelor, echipamentelor, utilajelor, cu conditia ca acestea sa fi fost incorporate sau montate in lucrare 2. asigurarea de raspundere civila a antreprenorului ARDAF preia in asigurare raspunderea

civila pentru prejudiciile pe care, in calitate de constructor, le produceti tertelor persoane si de care raspundeti in baza legii.
3.

asigurarea de accidente ARDAF asigura persoanele fizice angajati ai constructorului,

precum si personalul consultantului, al proiectantului, al investitorului implicat in executia investitiei si nominalizati pentru riscul de accident produs in timpul executarii obligatiilor de serviciu la obiectivul asigurat la sectiunea privind constructiile. Suplimentar: asigurarea de raspundere civila a beneficiarului lucrarilor de constructii h.5) Asigurarea cladirilor de tipul case sau vile ale pensiunilor turistice urbane, rurale sau ale pensiunilor In baza acestei asigurari ARDAF preia in asigurare:

cladirile de tipul case sau vile ale pensiunilor turistice urbane, rurale sau ale pensiunilor agroturistice, autorizate conform Ordinului Autoritatii Nationale pentru Turism nr. 61/1999

constructiile anexe pensiunilor: pivnite, garaje, piscine, spalatorii, alte constructii anexe gospodaresti

spatiile destinate unor activitati comerciale sau prestari de servicii, daca sunteti persoane fizice autorizate: mici magazine, ateliere de productie, alimentatie publica, si altele asemenea

raspunderea civila a dumneavostra angajata fata de terte persoane pe perioada contractului de asigurare

cazurile de accidente suferite de dumneavostra si de rudele dumneavostra de gradul I si II cu care convietuiti

Despagubiri

48

in cazul avarierii sau distrugerii bunurilor asigurate, mentionate mai sus, ca urmare a producerii unuia din urmatoarele riscuri asigurate de baza: incendiul, trasnetul, explozia, prabusirea peste bunurile asigurate a unui aparat de zbor pilotat, precum si ca urmare a caderii partilor sale componente sau a incarcaturii acestuia, coliziunea cu un autovehicul, spargerea zidului sonic, inundatia, furtuna, ploaie torentiala, grindina, avalanse de zapada, greutatea stratului de zapada, alunecare de teren, prabusiri de stanci sau caderi de pietre, cutremur de pamant, spargere, crapare bunuri casabile, avarierea accidentala a conductelor de apa, tulburari sociale, acte de vandalism, furt prin efractie si acte de vandalism

pentru o serie de cheltuieli suplimentare: cheltuieli de curatare a locului de resturi, cheltuieli pentru limitarea sau reducerea pagubei, cheltuieli de limitare a consecintelor spargerii unei conducte, cheltuieli cu chiria unei locuinte temporare pentru dumneavostra, cheltuieli cu repararea sau inlocuirea incuietorilor, cheltuieli cu proiectanti si standarde legale, cheltuieli cu refacerea documentelor legale

pentru sumele pe care sunteti obligat sa le platiti, in baza legii, cu titlu de despagubire pentru prejudicii provocate tertilor (pagube la bunuri, vatamare corporala sau deces, ca urmare a producerii riscurilor asigurate la adresa precizata in polita de asigurare)

pentru cheltuielile facute de dumneavostra in procesul civil daca ati fost obligat la dezdaunare daca survin invaliditatea sau decesul din accident in cazul dumneavostra sau al uneia din rudele de grad I sau II care convietuiesc cu dumneavostra, ca urmare a producerii unui risc cuprins in asigurarea cladirii h.6) Asigurarea complexa a statiilor de benzina In baza acestei asigurari ARDAF preia in asigurare:

cladirile, utilajele, echipamentele, rezervoarele, pompele, aparatele, mobilierul, alte mijloace fixe, obiectele de inventar, situate la adresele mentionate in contractul de asigurare

bunurile de natura produselor petrolifere, carburantilor, lubrifiantilor, alte bunuri comercializate in spatiile asigurate

banii in numerar care provin din comercializarea produselor aflati in casierie si/sau transportati la o banca de catre casieri/curieri

49

raspunderea civila a dumneavoastra angajata fata de tertele persoane, pe perioada de valabilitate a contractului de asigurare

Despagubiri

in cazul avarierii sau distrugerii bunurilor asigurate, mentionate mai sus, ca urmare a producerii unuia din urmatoarele riscuri asigurate de baza: incendiul, trasnetul, explozia, chiar daca trasnetul sau explozia nu au fost urmate de incendiu, prabusirea peste bunurile asigurate a unui aparat de zbor pilotat, precum si ca urmare a caderii partilor sale componente sau a incarcaturii acestuia. Puteti solicita acoperirea prin asigurare si a unor riscuri suplimentare: grindina, inundatia, furtuna, cutremurul de pamant, spargerea zidului sonic.

pentru cheltuieli efectuate cu demolarea, evacuarea sau transportul resturilor materiale rezultate ca urmare a producerii evenimentului asigurat la cel mai apropiat loc de depozitare

pentru cheltuielile facute pentru prevenirea producerii unui pericol iminent, pentru pagube produse bunurilor in urma luarii unor masuri de salvare in timpul producerii unui eveniment asigurat sau pentru limitarea pagubei

pentru numerarul disparut in urma furtului prin efractie, actelor de talharie si/sau atacului armat pentru sumele pe care sunteti obligat sa le platiti, in baza legii, cu titlu de despagubire pentru prejudicii provocate tertilor (pagube la bunuri, vatamare corporala sau deces, ca urmare a producerii riscurilor asigurate la adresa precizata in polita de asigurare)

pentru cheltuieli de judecata suportate de dumneavoastra in procesul civil daca ati fost obligat la dezdaunare

h7) Asigurarea banilor si/sau valorilor aflate in casierii si/sau pe timpul transportului In baza acestei asigurari se cuprind in asigurare banii in numerar pe timpul cat se afla in casierii sau pe timpul transportului efectuat de casieri/curieri. Aceasta asigurare ofera protectie impotriva riscului de disparitie a banilor ca urmare a furtului prin efractie, actelor de talharie si/sau atacului armat, precum si pentru riscul de explozie, incendiu si trasnet. Primele de asigurare se pot plati lunar si se calculeaza pe baza incasarilor pe care le-ati inregistrat in luna precedenta. h.8) Asigurarea de raspundere civila a transportatorului in calitate de caraus pentru marfurile transportate - CMR
50

Aceasta asigurare se incheie de catre societatile comerciale care efectueaza transporturi internationale cu autovehicule, pentru cazurile de raspundere a transportatorului in calitate de caraus, pentru pagubele produse marfurilor transportate, potrivit conventiei referitoare la Contractul de transport international de marfuri pe sosele (C.M.R.). Conform prevederilor CMR, transportatdumneavoastra, in orul raspunde pentru pierderea totala sau partiala a marfurilor pe timpul transportului pana la predarea acestora, precum si pentru depasirea termenului de livrare. In functie de tipul marfii transportate, ARDAF ofera posibilitatea de a alege o raspundere superioara celei de 8,33 DST/kg. Este cazul transportului de produse electronice sau confectii textile. h.9) Asigurarea globala pentru transportatorii de marfuri cu autovehicule Pentru detinatorii de autovehicule inmatriculate in Romania si pentru cei ce au ca obiect de activitate transportul international de marfuri, ARDAF ofera un pachet atractiv, cu o prima de asigurare redusa, incluzand:

asigurarea autovehiculelor pentru cazurile de avarii, cu valabilitate in tara si in strainatate (CASCO) asigurarea de raspundere civila pentru pagube produse prin accidente de autovehicule, cu valabilitate in afara teritoriului Romaniei (CARTEA VERDE)

asigurarea raspunderii transportatorului in calitate de caraus pentru marfurile transportate in conformitate cu prevederile "Conventiei referitoare la contractul de transport international de marfuri pe sosele"(CMR)

h.10) Asigurari de aviatie - Asigurarea aeronavelor ARDAF incheie asigurari de avarii si raspundere civila a aeronavelor pentru: - pierderea sau avarierea aeronavei - raspunderea fata de pasageri si pentru bagajele acestora, precum si pentru marfurile transportate - raspunderea civila fata de terti h.11) Asigurarea colectiva de accidente Pot fi cuprinsi in asigurare angajatii societatii dumneavostra pentru cazurile de invaliditate sau deces din accidente produse in timpul exercitarii obligatiilor de serviciu sau pe perioada deplasarilor in interes de serviciu, constituind o forma moderna si eficienta de protectie a angajatilor. Poate fi preluat in asigurare riscul de accident indiferent unde se va produce acesta, in timpul sau in afara serviciului (24 de ore din 24).
51

ARDAF acorda de asemenea indemnizatii pentru zilele de spitalizare si o indemnizatie pe perioada de

convalescenta, urmare accidentelor suferite de asigurat. h.12) Asigurarea managerului Aceasta asigurare este destinata managerilor societatilor comerciale si acopera riscul de accident produs in timpul indeplinirii obligatiilor de serviciu, inclusiv pe perioada deplasarilor in interes de serviciu (in tara sau in strainatate). La cerere, managerul societatii va beneficia de asigurare 24 de ore din 24. Se acorda despagubiri pentru cazurile de invaliditate permanenta si deces din accident, precum si indemnizatii pentru zilele de spitalizare si convalescenta necesare refacerii capacitatii de munca a asiguratului, conform prescriptiilor medicale. h.13) Asigurarea de accidente a calatorilor Aceasta asigurare se adreseaza societatilor care efectueaza transporturi de calatori. Asigurarea este valabila pe intreaga durata a calatoriei, atat in timpul mersului cat si in timpul stationarii autovehiculului. Optional se pot asigura cheltuielile medicale de prim ajutor, precum si bagajele calatorilor pentru cazurile de distrugere ca urmare a unui accident in care a fost implicat autovehiculul asigurat. h.14) Asigurarea de accidente a persoanelor din autovehicule Daca sunteti proprietar de autovehicule, aveti posibilitatea de a incheia asigurarea de accidente a persoanelor din autovehicule. Sunt asigurate persoanele aflate in autovehiculul desemnat in polita, pentru urmarile accidentelor ce survin pe perioada folosirii acestuia si care conduc la invaliditate permanenta totala sau deces. Aceasta asigurare se poate incheia impreuna cu asigurarea de avarii a autovehiculelor (CASCO ) sau independent de aceasta h.15) Asigurarea de accidente a taximetristilor si a persoanelor transportate de acestia Pentru cei care practica taximetria in cadru organizat, ARDAF acorda protectie prin asigurare, atat conducatorului auto, cat si persoanelor transportate in calitate de clienti. Pe langa sumele asigurate pentru cazurile de invaliditate permanenta si deces din accident de circulatie se acorda si indemnizatii pentru zilele de spitalizare. De asemenea, se acorda despagubiri pentru distrugerea si deteriorarea bunurilor transportate ca urmare a accidentului. h.16) Asigurarea de accidente a pompierilor militari Pentru ca pompierii sunt expusi mereu pericolelor in activitatea pe care o desfasoara, ARDAF a elaborat o asigurare dedicata care acopera orice accident suferit in timpul misiunilor de stingere a
52

incendiilor, a antrenamentelor, manevrelor sau incercarii materialului de lupta contra incendiului, a deplasarilor intre unitate si locul interventiei. In caz de accident, primiti suma asigurata in intregime sau partial, corespunzator gradului de invaliditate, iar in caz de deces, pe langa suma asigurata, mostenitorii legali primesc in plus o renta lunara. ARDAF acopera cheltuielile de spitalizare si cheltuielile ocazionale in legatura cu operatiile de chirurgie plastica. Suplimentar, polita acopera si raspunderea civila pentru prejudicii aduse tertelor persoane in timpul desfasurarii misiunilor de lupta i) ASIGURARI DE RISC FINANCIAR Asigurarea riscului de neplata a ratelor la vanzarea bunurilor cu plata in rate sau leasing In calitate de comerciantii de marfuri cu plata in rate, se poate desfasura activitatea in siguranta intrucat ARDAF preia riscul de neplata a ratelor scadente in situatia in care nu pot fi recuperate de la cumparator si giranti suma datorata. De asemenea, ARDAF asigura bunurile ce fac obiectul vanzarii in rate, pentru riscurile generale. j) ALTE TIPURI DE ASIGURARI j.1) Asigurarea privind rambursarea cheltuielilor de repatriere si/sau a sumelor achitate de catre turisti, in cazul insolvabilitatii sau falimentului agentiei de turism Obiectul acestei asigurari este acoperirea de catre asigurator a riscului de neplata a debitului pe care il aveti fata de turist (beneficiarul asigurarii), in temeiul Contractului de Comercializare a pachetului de servicii turistice incheiat cu acesta, in cazul insolvabilitatii sau falimentului agentiei de turism pe care o detineti. j.2) Asigurare de raspundere civila a persoanelor juridice pentru prejudicii cauzate tertilor si/sau clientilor In functie de tipul specific de activitate desfasurat, ARDAF ofera un produs de asigurare personalizat, care sa vina in intampinarea nevoilor clientilor sai si a riscurilor specifice cu care acesteea se confrunta in timpul desfasurarii activitatii. Pentru cei care incheie asigurarea de raspundere civila publica oferita de ARDAF, se ofera protejarea pentru pierderile financiare pe care clientul le sufera in cazul in care provoaca un prejudiciu unor terte persoane, iar daca se alege asigurarea de raspundere civila a prestatorilor de servicii se ofera protejarea pentru pierderile financiare suferite in cazul in care provoaca un prejudiciu clientilor. Astfel, daca din culpa clientului sau a angajatilor pe care ii are, se vor distruge/deteriora bunurile clientilor sau ale unor terti, aflati chiar si intamplator in incinta firmei, precum si daca acestia vor suferi o
53

vatamare corporala sau chiar vor deceda din cauza unei fapte a angajatilor sau a utilajelor avute in dotare, ARDAF va plati suma pe care trebuie sa o achitate clientul pentru a repara prejudiciul creat. In functie de tipul de servicii furnizate clientilor, se poate beneficia de o asigurare adaptata particularitatilor domeniului de activitate al fiecarui client : Sanatate: unitati sanitare, furnizori de servicii medicale, unitati de servicii medicale de urgenta si transport sanitar, farmacii, furnizori de echipamente si dispozitive medicale, medicamente si materiale sanitare

Auto: unitati de service auto, spalatorii auto Paza si protectie: societati de paza si protectie si monitorizare in caz de efractie, societati ce executa prestari servicii de paza a transporturilor de bunuri si valori importante

Transporturi si activitati conexe transporturilor rutiere, feroviare si maritime: transportator feroviar, manevranti feroviari, gestionar de infrastructura neinteroperabila, operator de activitati conexe transportului rutier caselor de expeditii, firme de agenturare nave maritime

Turism: unitati turistice si hoteliere Organizari evenimente: organizatori de conferinte, expozitii, spectacole, concerte, team building, manifestatii sportive, alte evenimente

Alte tipuri de prestari servicii: firme de curatenie, curatatorii chimice, saloane de cosmetica, alte categorii de prestari servicii - operatori de servicii de salubrizare apa-canal, montaj centrale termice, montaj aparatura electronica, amenajari interioare, transport mobila, bazine-piscine etc.

j.3) Asigurare de raspundere civila a producatorului Aceasta asigurare se adreseaza oricarui fabricant, importator, distribuitor (en-gros sau en-detail) sau vanzator care produce sau pune in circulatie diverse produse. Asigurarea indemnizeaza acele cereri de despagubire justificate ale clientilor vatamati corporal sau prejudiciati material prin folosirea unui produs defectuos, produs pe catre asigurat. j.4) Asigurare de raspundere civila a angajatorului Asigurarea de raspundere civila a angajatorul indemnizeaza orice pretentie de despagubire indreptata impotriva companiei dumneavoastra ca urmare a accidentelor de munca sau a bolilor profesionale suferite de angajati.
54

j.5) Raspundere civila locativa

Asigurare de respundere civila a chiriasului fata de proprietar Asigurare de respundere civila a chiriasului fata de terti Asigurare de respundere civila a proprietarului fata de chirias

j.6) Raspundere civila profesionala (raspunderea profesionistului fata de clienti) Acest tip de asigurare poate fi incheiat de profesionistii care isi desfasoara activitatea in baza unei legi de organizare a profesiei sau a unui statut al profesiei definit.

Asigurare de respundere civila profesionala (MALPRAXIS) pentru medici, asisitenti medicali, farmacisti, medici veterinari, furnizori de servicii de recuperare, moase.

Asigurare de respundere civila profesionala pentru avocati, notari, juristi, executori judecatoresti, lichidatori si administratori judiciari, operatori de arhiva de garantii reale imobiliare

Asigurare de respundere civila profesionala pentru experti contabili, contabili autorizati, cenzori autorizati, cenzori externi independenti, auditori financiari, evaluatori si experti tehnici

Asigurare de respundere civila profesionala pentru arhitecti, proiectanti, firme de consultanta si proiectare

Asigurare de respundere civila profesionala pentru directori si administratori Asigurare de respundere civila profesionala pentru cadre didactice Asigurare de respundere civila profesionala pentru agenti imobiliari Asigurare de respundere civila profesionala pentru silvicultori Asigurare de respundere civila profesionala pentru arhitecti urbanisti, ingineri urbanisti, geografi urbanisti, sociologi urbanisti si peisagisti urbanisti

Asigurare de respundere civila profesionala pentru organisme de certificare a calitatii si conformitatii, laboratoare de incercari fizico-chimice In baza asigurari incheiate, ARDAF va acorda despagubiri pentru prejudiciile de care sunt

raspunzatori profesionistii, atunci cand in timpul exercitari profesiei cauzeaza din culpa lor daune
55

materiale sau vatamari corporale clientilor sau tertilor. RECOMANDARI IN CAZUL DAUNELOR AUTO In eventualitatea producerii unui accident auto, ARDAF recomanda retinerea urmatoarelor informatii:

data, ora si locul de producere a accidentului (numele strazii si nr. in dreptul caruia s-a produs evenimentul, respectiv km, daca va aflati in afara localitatii)

numerele de inmatriculare ale vehiculelor implicate in accident numele conducatorilor auto implicati in accident, precum si coordonatele altor persoane care au asistat la eveniment (martori)

seria si numarul tichetului RCA (sau a asigurarii Carte Verde in cazul in care celalalt autovehicul este inmatriculat in strainatate) emise pentru autovehiculul care se face vinovat de producerea accidentului Persoanele implicate intr-un accident auto, trebuie sa declare accidentul la sectia de politie,

completand un formular tip pe baza caruia se intocmeste proces verbal. In aceasta etapa sunt necesare urmatoarele documente:

permisul de conducere; certificatul de inmatriculare al vehiculului; buletinul de identitate; documentele de transport, conform legilor in vigoare; seria si numarul tichetului de asigurare obligatorie de raspundere civila auto (RCA) a vinovatului de producerea accidentului;

seria si numarul politei CASCO (daca detineti o astfel de asigurare). Pentru constatarea daunei si deschiderea dosarului de dauna clientul trebuie sa se prezinte la unul

din serviciiile de daune ale sucursalelor teritoriale ARDAF cu urmatorul set de documente, incluzand documentele eliberate de institutiile abilitate (politie, pompieri etc):

documentul tip anexa 2 (eliberata de politie) si autorizatia de reparatie in original in cazul avariilor cu autor necunoscut sau
56

procesul verbal de constatare a contraventiei eliberat de organele de politie (in original) sau adeverinta de dauna in cazul furturilor partiale eliberata de politie sau raportul de expertiza eliberat de pompieri, in original, in cazul incendiilor;

copie dupa asigurarea RCA (sau, daca e cazul, dupa Cartea Verde pentru autovehiculul inmatriculat in strainatate) a autovehiculului condus de soferul vinovat de producerea accidentului sau

copie a buletinului de identitate, a permisului conducere si a certificatului de inmatriculare a autovehiculului soferului vinovat, daca acesta nu are asigurare RCA valida la data producerii accidentului;

imputernicire / instiintare de dauna din partea firmei in cazul autovehiculelor apartinand persoanelor juridice, inclusiv societati de leasing;

copia certificatului de inmatriculare si/ sau cartii de identitate a vehiculului; copia permisului de conducere al persoanei care a condus autovehiculul la momentul daunei; copia politei de asigurare CASCO (inclusiv anexele tabelare cu vehiculele incluse in asigurare, daca este cazul);

toate documentele fiscale (in original) doveditoare ale reparatiei autovehiculului, cum sunt de exemplu: facturile, chitantele fiscale, comenzile de lucru pentru service, etc.;

cererea de despagubire cu numele, semnatura (si stampila in cazul persoanelor juridice) autorizata a asiguratului;

avizul de daune completat de asigurat sau reprezentatul asiguratului.

RECOMANDARI IN CAZUL DAUNELOR SUFERITE LA BUNURI SI LOCUINTA Daca bunurile sau locuinta au avut de suferit in urma producerii unui eveniment acoperit de polita de asigurare, trebuie contactat imediat serviciul de daune al sucursalei ARDAF pe raza careia s-a produs dauna. Aici se anunta producerea daunei si se primesc indrumarile necesare astfel incat cazul sa fie
57

solutionat

in

cel

mai

scurt

timp.

Cand se contacteaza serviciul de daune sunt necesare urmatoarele informatii:

numarul politei de asigurare sucursala ARDAF care a emis polita data producerii evenimentului detalii in legatura cu cele intamplate o estimare asupra dimensiunii daunei Acte necesare pentru deschiderea dosarului de dauna:

copie act proprietate copie carte / buletin de identitate proprietar (sau imputernicit) acte in original, dupa caz: adresa din partea asociatiei de locatari (in cazul producerii unui eveniment ca urmare a scurgerii de apa de conducta) sau

adresa emisa de politie (in caz de furt sau vandalism) sau proces verbal eliberat de pompieri (in caz de incendiu)

RECOMANDARI STRAINATATE

PENTRU

DAUNELE

SUFERITE

IN

URMA

CALATORIILOR

IN

Daca in timpul calatoriei in strainatate intervin probleme de sanatate in conditiile acoperite de polita ARDAF, trebuie contactat imediat serviciul ARDAF Asistenta si comunicata producerea evenimentului si datele din polita de asigurare. In cazul in care asiguratul nu este apt sa contactateze ARDAF, o alta persoana (insotitor, reprezentant) o poate face in numele asiguratului.

Serviciul ARDAF Asistenta, disponibil non-stop: Telefon: +40 21 405 54 66 Fax: +40 21 405 54 64
58

Acte necesare pentru obtinerea despagubirilor:

declaratia asiguratului cu privire la eveniment si cuantumul cheltuielilor efectuate polita de asigurare documente medicale (raport medical cu diagnostic si tratament) facturi emise pe numele asiguratului si dovezi ale platilor care acopera cheltuielile medicale efectuate Aceste acte, insotite de cererea de despagubire, trebuie depuse la ARDAF, in cel mult 1 luna de la

terminarea tratamentului. Dosarul urmeaza sa fie solutionat si dumneavoastra veti primi despagubirile cuvenite in cel mult 15 zile de la depunerea dosarului. RECOMANDARI PENTRU DAUNE CULTURI In evaluarea daunelor si plata despagubirilor se iau in considerare urmatoarele :

starea culturii din momentul producerii sau aparitiei evenimentului asigurat datele rezultate in urma inspectiei de risc documentele referitoare la cauzele, imprejurarile si consecintele producerii sau aparitiei evenimentului asigurat (buletin meteo, proces verbal de la pompieri, adeverinta de la primarie etc) Odata solutionat dosarul de dauna, despagubirile se acorda fie producatorului agricol asigurat, fie

unei persoane desemnate de dumneavoastra pentru a primi despagubirea. RECOMANDARI PENTRU DAUNE ANIMALE In cazul pagubelor cauzate de producerea unui eveniment acoperit de asigurare, trebuie contactat serviciul de daune ARDAF pentru efectuarea constatarii daunelor. Constatarea se face de catre ARDAF impreuna cu asiguratul sau cu imputernicitii acestuia. In evaluarea daunelor si plata despagubirilor se tine cont de urmatoarele:

cuantumul daunei se considera valoarea unui animal dupa scaderea valorii recuperarilor valoarea unui animal pierit este valoarea reala la data pieirii a unui animal din aceeiasi specie, rasa, varsta, sex, stare de intretinere si productivitate cu cel pierit

valoarea animalului nu poate depasi pretul pietei si nici suma asigurata

59

In cazul in care animalele se predau la abator pentru sacrificare sau sunt sacrificate din ferma, cantitatea de carne necomestibila se stabileste potrivit randamentului normat specific rasei si se consemneaza intr-o anexa la procesul verbal de constatare a pieirii animalelor.

Documente necesare pentru intocmirea dosarului de dauna:

proces verbal de constatare a pieirii animalelor certificat de deces sau dispozitie de sacrificare a animalelor polita de asigurare raportul de inspectie de risc fotografii

4. Managementul relaiilor cu clienii

Clientul...toat lumea vorbete de client...ns nimeni nu-1 cunoate ndeajuns pentru a-i ti
60

toate nevoile i dorinele ce-1 frmnt . El" este poate cea mai important verig din ntreg procesul economic. Competiia agresiv din mediul de business, maturizarea pieei din Romnia, determin ca succesul s rezide n calitatea serviciilor i a interaciunilor cu clienii. Practicnd gama complet de asigurri, portofoliul clienilor ARDAF cuprinde att persoane fizice ct i importani ageni economici din domeniul productiv, comercial, societi de leasing societi de transport intern si internaional, turism, mass media, firme romneti cu capital de stat sau privat, reprezentane ale marilor concerne europene i mondiale care i dezvolt activitatea n Romnia. Trebuie menionat c un exist dependen semnificativ a societatii fa de un singur client sau grup de clieni care acioneaz n mod concertat i a cror pierdere s aib un impact negativ asupra veniturilor societii. Filosofia managementului relaiilor cu clienii este recunoaterea faptului c o relaie de calitate i implicit de luna durat cu clienii ar putea fi unul dintre cele mai importante atuuri ale Societii de Asigurare Reasigurare ARDAF S.A. Distincie ARDAF n ceea ce privete relaiile cu clienii: Nominalizare U.N.S.I.C.A.R., decembrie 2003, pentru flexibilitatea ARDAF n relaiile cu clienii.

5. Standarde specifice n serviciile de asigurri

Serviciile de asigurare implic obiectivul auditorului intern de a evalua probele pentru a oferi o
61

opinie independent sau concluzii cu privire la un proces, un sistem sau alte subiecte. Forma i scopul misiunii de asigurare sunt determinate de ctre auditorul intern, n general, n misiunile de asigurare sunt implicate 3 pri: 1. persoana sau grupul implicat direct n procesul, sistemul sau problema n cauz - proprietarul procesului; 2. persoana sau grupul care face evaluarea - auditorul intern; 3. persoana sau grupul care folosete evaluarea - utilizatorul. Pentru ndeplinirea misiunii de asigurare, ARDAF funcioneaz dup criterii de calitate, cu personal de specialitate ceea ce conduce la oferirea unor servicii la un nivel nalt. ARDAF are drept standarde n desfurarea activitii sale calitatea i p r o m p t i t u d i n e a s e r v i c i i l o r p e c a r e l e ofer clienilor si. Aceste standarde specifice se pot revedea i n sigla ARDAF. unde arborele semnific trinicia, libertatea de a deveni i mai nalt i mai puternic, iar coroana fora oamenilor din interiorul organizaiei. ARDAF ofer clienilor si protecie prin asigurare, funcionnd n baza unor condiii bine definite de Sistemul de Management al Calitii (EN ISO 9001:2000). Fiecare tip de asigurare prezint condiii particulare n care se regsesc obiectul asigurrii, care sunt riscurile asigurate, avantajele, suma asigurat, perioada, obligaiile asigurailor, etc.

6. Msurarea i controlul activitii serviciilor de asigurare

Obiectivul supravegherii asigurrilor i reasigurrilor este de a proteja deintorii polielor de

62

asigurare sau beneficiarii acestora. Pentru atingerea acestui obiectiv, autoritatea de supraveghere trebuie s elaboreze metode de supraveghere, care includ i modalitile de a efectua controale la sediul societilor. Controlul poate fi preventiv sau ulterior, iar controlul financiar intern se realizeaz anual sau la 2 ani. Controlul n asigurri se face de ctre directorul adjunct. Controlul la sediu, indiferent daca este fcut de autoritatea de supraveghere sau de reprezentanii acesteia, este o pane important a procesului de supraveghere, strns legat de procesul de monitorizare continu. Pe de o parte, furnizeaz informaiile care completeaz analiza financiar i statistica trimis de societatea de asigurare sau reasigurare. Pe de alt parte, controlul la sediu are nevoie de ajutorul informaiilor din pia i a stratisticilor care provin din analiza conturilor anuale i a raportrilor. Controalele la sediu sunt un mod de a verifica sau de a culege date i informaii certe pentru a estima gradul de solvabilitate n prezent sau n viitor, de a msura evoluia i motivele care au stat la baza evoluiei. Dar utilitatea supravegherii la sediu, nu se limiteaz doar la acest punct. El permite supraveghetorului s obin informaii i s depisteze problemele care nu se pot obine sau depista n cazul unei monitorizri continue. De asemenea, controlul este de mare ajutor n soluionarea problemelor societii. De exemplu, supraveghetorii: a) pot s conving conducerea societii s ia msuri n vederea soluionrii problemelor existente sau pentru evitarea problemelor viitoare, prin discuii n timpul controlului, sporind astfel n timp real eficiena reglementrilor existente; b) pot folosi controlul la sediu pentru a furniza conducerii societii, informaii, mai ales n ceea ce privete legislaia care necesit explicaii, pentru a evita interpretarea greit. n urma analizei informaiilor financiare i stastistice trimise de societate, autoritatea de supraveghere trebuie s dezvolte un program bazat pe analiza sistematic a arhivei societii, pentru verificrile la sediu care se vor desfura n urmtoarele luni. In timp ce monitorizarea permanent poate fi sistematic i n anumit msur standardizat (analiza consistenei raportrilor financiare, poziiei societii n raport cu media pieei), controlul la sediu este standardizat i adaptat specificului societii i problemelor depistate pe parcurs. Totui este dificil de prevzut durata i planul exact al controlului la sediu. De asemenea controlul a sediul societii poate fi parial sau total. In timpul, sau cel puin la finalul controlului, supraveghetorul trebuie s discute constatrile cu asigurtorul i trebuie s fie atent la reaciile acestuia.
63

Atunci cnd sunt identificate probleme, supraveghetorul trebuie sa asigure aplicarea msurilor necesare.

Bibliografie

64

Dobrin Tnsescu - Teoria i practica asigurrilor, Editura Economic, Bucureti, 2003;

Constaninescu D.A. - Asigurri i reasigurri", Editura Tehnic, Bucureti, 1998; Informaii din cadrul Societii de Asigurare Reasigurare ARDAF S.A www.ardaf.ro www.1xprim.ro

65