MINISTERUL EDUCAȚIEI ȘI CERCETĂRII AL REPUBLICII MOLDOVA

IP CENTRUL DE EXCELENȚĂ ÎN ECONOMIE ȘI FINANȚE

Catedra „FINANȚE”

Portofoliu
La disciplina: Dreptul asigurărilor

ANALIZA FUNDAMENTALĂ A C.A. ”GENERAL

ASIGURĂRI” S.A.

Autor:
eleva gr. FA 1906 G,
Mihaela LISAGOR

Coordonator:
Nicoleta GLADCENCO

Chișinău 2023
 CUPRINS

CARACTERISTICA COMPNAIEI DE ASIGURĂRI ,,GENERAL ASIGURĂRI” S.A. .....3

Subiecții dreptului afacerilor (formele organizatorico-juridice a activității de

antreprenoriat) ..............................................................................................................................5

ANALIZA ELEMENTELOR UNUI CONTRACT DE ASIGURARE ....................................7

CARACTERISTICILE DE BAZĂ ALE ASIGURĂRILOR DE BUNURI .............................9

CARACTERISTICILE DE BAZĂ ALE ASIGURĂRILOR DE PERSOANE .....................15

CARACTERISTICILE DE BAZĂ ALE ASIGURĂRILOR DE RĂSPUNDERE

CIVILĂ .........................................................................................................................................24

CONCLUZII GENERALE ȘI RECOMANDĂRI ...................................................................28

ANEXE...................................................................................................................30

2
 CARACTERISTICA COMPNAIEI DE ASIGURĂRI ,,GENERAL
ASIGURĂRI” S.A.
Segmentul asigurărilor, parte integrantă a pieţei financiare, de evoluţia căreia depinde
economie naţională, suportând un proces complex de demonopolizare, ţinînd astfel pasul tuturor
celorlalte sectoare care încurajează concurenţa loială. Astăzi, piaţa asigurărilor din Republica
Moldova numără 10 companii de asigurări şi peste 50 brokeri de asigurare, ceia ce reprezintă oferta
pentru acest serviciu.
La fel ca şi celelalte companii de asigurări, societatea de asigurări "GENERAL
ASIGURĂRI " S.A. oferă posibilitatea construirii unui sistem eficient de gestionare a riscurilor.
„GENERAL ASIGURĂRI” S.A. – societate de asigurări din Chișinău, Republica
Moldova. A fost fondată la data de 27 octombrie 2016 având capitalul statutar de 61 milioane lei,
împărțit în 61 milioane de acțiuni ordinare.
La moment compania poate oferi următoarele clase de asigurări:
 asigurări de vehicule terestre;
 asigurări de răspundere civilă auto;
 asigurări de sănătate;
 asigurări de accidente;
 asigurări de incendiu și alte calamități naturale;
 asigurări de răspundere civila generală.
„General Asigurări” este o companie tânără şi ambiţioasă, dinamică şi în permanetă
dezvoltare, care tinde să devină un reper pe piaţa asigurărilor din R.M, câştigând cu fiecare an tot
mai multă credibilitate şi notorietate.
CA „GENERAL ASIGURĂRI” S.A. îşi propune să să fie într-o permanentă creştere şi
evoluţie, prin crearea unui portofoliu de produse cât mai diverse, inovative şi calitative, printr-un
nivelul înlt de deservire şi atenţie, precum şi prin respectarea tuturor angajamentelor luate faţă de
clienţi, devenind astfel un partener de nădejde şi pe termen lung.
Organul de supraveghere principal este Comisia Națională a Pieței Financiare. Pe parcursul
perioadei de gestiune, numărul mediu scriptic al angajaților a constituit 575 persoane.
Structura Consiliului Societății la data de 31 decembrie 2019 este următoarea:
 Vitalie BODEA – Președintele
 Ratcov Maria – Membru
 Vangheli Ludmila - Membru
Scopul şi obiectivele raportului efectuat constau în studierea mai aprofundată a activității
companiei de asigurare „GENERAL ASIGURĂRI” S.A, sintetizarea experienţei în domeniile

3
acumulate de aceasta în Republica Moldova, abordarea principiilor teoretice şi metodologice ale
companiei „GENERAL ASIGURĂRI” S.A.
Societatea este autorizată pentru practicarea următoarelor clase de asigurare, conform anexei
1:
 Clasa 1 Asigurări de accidente, inclusiv accidente de muncă și boli profesionale;
 Clasa 2 Asigurări de sănătate internă și externă (pe teritoriul ţării și pe perioada călătoriei
peste hotare);
 Clasa 3 Asigurări de vehicule terestre (Autocasco);
 Clasa 5 Asigurări de nave aeriene;
 Clasa 7 Asigurarea facultativă a încărcăturilor (CARGO);
 Clasa 8 Asigurări de incendiu și de alte calamităţi naturale, inclusiv asigurări de bunuri ale
persoanelor fizice „Proprietarul Casei”, asigurarea mixtă a locuinţei, bunurilor casnice și de
accidente, asigurări facultative a riscurilor în construcţie și montaj;
 Clasa 9 Alte asigurări de bunuri, precum asigurarea complexă în agricultură;
 Clasa 10 Asigurări de răspundere civilă auto: asigurarea obligatorie de răspundere civilă
auto internă (RCA) și externă (Cartea Verde); asigurarea răspunderii transportatorului și
expeditorului în baza convenţiei CMR;
 Clasa 11 Asigurări de răspundere civilă avia;
 Clasa 13 Asigurări de răspundere civilă generală;
 Clasa 15 Asigurări de garanţii;
 Clasa 16 Asigurări de pierderi financiare.
În 2019, GENERAL ASIGURĂRI și-a focusat atenția și resursele în vederea îmbunătățirii
poziției pe piață, gestionarii riscului, creșterii și dezvoltării care vizează garantarea angajamentelor
față de clienții societății, creării de valoare pentru societate și acționari, consolidării calității
produselor și serviciilor oferite, administrării stricte a riscurilor de subscriere, de piață si
operaționale precum și îmbunătățirii controlului intern în conformitate cu prevederile legale,
reglementările interne și cu cele mai bune practici internaționale.
Astfel, în fruntea companiei „GENERAL ASIGURĂRI” S.A. stau:
Tabelul 1.1
Numărul acționarilor companiei GENERAL ASIGURĂRI
Nr. Deținători direcți ai cotelor Beneficiarii
efectivi ai
Numele Prenumele/ Țara de Cota de Dreptul de cotelor
Denumirea reședință participare vot (%)
acționarului (%)
1. Vitalie BODEA RM 96,26 96,26 BODEA V.

4
 2. Vitalie BANARU RM 3,74 3,74 BANARU V.

Sursa: Elaborat de autor în baza Raportului cu privire la acționarii companiei GENERAL ASIGURĂRI. .
Disponibil:< https://general.md/wp-content/uploads/2018/01/Lista-actionarilor-General-Asigurari-1.pdf >

Acționarii Societății își pot realiza dreptul lor de a participa la activitatea societății în cadrul
adunării generale a acționarilor. CA „GENERAL ASIGURĂRI” S.A. convoacă adunarea
generală ordinară anuală a acționarilor cel puțin o dată pe an, iar cele extraordinare ori de câte ori
este necesar.
Pentru acționarii minoritari adunarea generală a acționarilor oferă oportunitatea de a obține
informații privind activitatea societății și de a adresa întrebări organelor de conducere ale societății
în conformitate cu atribuțiile acestora. Prin participarea la adunarea generală a acționarilor
acționarul își exercită dreptul sau de a fi implicat în managementul societății.

Subiecții dreptului afacerilor (formele organizatorico-juridice a activității de

antreprenoriat)
Subiectul de drept este o parte a raportului juridic, indiferent de faptul dacă deţine o poziţie
activă sau pasivă, o poziţie dominantă sau subordonată ori se află pe poziţie de egalitate cu cealaltă
parte a acestui raport. Conform teoriei generale a dreptului, "subiecte ale raporturilor juridice nu
pot fi decât oamenii - fie individual, fie grupaţi în forme organizate".
Subiecte ale dreptului afacerilor sunt persoanele fizice şi juridice care au calitatea de
întreprinzători. Sunt întreprinzători, în sensul definiţiei date de Dicţionarul enciclopedic,
persoanele care se ocupă de afaceri144, iar în sensul legislaţiei în vigoare, persoanele care
desfăşoară activitate de întreprinzător. Calitatea de întreprinzător se dobândeşte prin înregistrare
sau în alt mod stabilit de lege.
Întreprinzătorul persoană fizică.
Dispoziţii generale. Potrivit art.26 din Codul civil, persoana fizică are dreptul să practice
activitate de întreprinzător, fără a constitui o persoană juridică, din momentul înregistrării de stat
în calitate de întreprinzător individual sau în alt mod prevăzut de lege. Aceeaşi dispoziţie are
menirea de a înlocui „întreprinderea individuală”, 108 reglementată de art.14 al Legii nr.845/1992.
Conform art.3 alin.(2) din Legea pentru punerea în vigoare a Codului civil al Republicii Moldova,
trebuia elaborat un act normativ privind înregistrarea întreprinzătorilor individuali şi abrogată
Legea nr.845/1992, lucru care nu a fost realizat. După 2 ani de la punerea în vigoare a Codului
civil, continuă să existe paralelismul dintre reglementările Legii nr.845/1992 cu privire la
antreprenoriat şi întreprinderi şi cele din cod. Această situaţie, complicată de însuşi legislativ,

5
reprezintă o piedică pentru cei care doresc să desfăşoare activitate de întreprinzător, autorităţile
publice având libertatea de a proceda aşa cum consideră ele.
Incertitudinea provocată de lipsa unui act normativ referitor la înregistrarea
întreprinzătorului individual şi la păstrarea dispoziţiilor cu privire la întreprinderea individuală se
depăşeşte prin extinderea dispoziţiei art.26 din Codul civil şi asupra întreprinderii individuale.
Întreprinzătorul individual – fondator al întreprinderii individuale.
Întreprinderea individuală este numită şi întreprindere-persoană fizică. Prin această expresie,
nereuşită de fapt, legiuitorul a dorit să ilustreze că asupra acestora nu se răsfrânge dispoziţiile
legale cu privire la persoanele juridice.
Întreprinderea individuală presupune activitatea de sine-stătătoare a fondatorului şi, în
opinia noastră, nu pot fi implicate mai multe persoane. Legea însă prevede expres posibilitatea
implicării mai multor persoane (membri de familie ai fondatorului, directorul, salariaţii etc.), dar
în astfel de condiţii activitatea nu va mai fi individuală, ci colectivă.
Gospodăria ţărănească de fermier.
Potrivit art.2 din Legea nr.1353/2000 privind gospodăriile ţărăneşti (de fermier), gospodăria
ţărănească este o întreprindere individuală bazată pe proprietatea privată asupra terenurilor
agricole şi asupra altor bunuri, pe munca personală a membrilor de familie, având ca scop obţinerea
de produse agricole, prelucrarea lor primară şi comercializarea, cu preponderenţă, a propriei
producţii agricole. Gospodăria ţărănească este o întreprindere individuală care desfăşoară
activitate de întreprinzător în agricultură. În ea, munca salariaţilor (altor persoane decât membrii
gospodăriei ţărăneşti) nu trebuie să depăşească 50% din întreaga muncă depusă timp de un an.
Constituirea gospodăriei ţărăneşti de fermier. Fondatorii, actul de constituire şi înregistrarea.
Întreprinzătorul persoana juridică.
În calitate de subiect de drept al afacerilor apare persoana juridică. Conform dispoziţiilor
din Codul civil, persoanele juridice sunt de drept public şi de drept privat, situate, în raporturile
civile, pe poziţii de egalitate. Persoane juridice de drept public sunt: statul, unităţile administrativ-
teritoriale, alte autorităţi publice. Deşi sunt în drept să participe la raporturi juridice civile, ele nu
au calitatea de întreprinzător şi nu desfăşoară afaceri în nume propriu. Dacă sunt de un interes
public major, activităţile se decretează ca monopol de stat şi se permite a fi desfăşurate exclusiv
de către întreprinderile de stat sau chiar de organele statului.
Întreprinderile de stat se constituie de către Guvern sau, prin delegare a împuternicirilor, de
către autorităţile publice centrale, aplicându-se prevederile Legii privind întreprinderea de stat. De
asemenea, statul poate constitui sau participa la constituirea unor alte persoane juridice, cum ar fi
societăţile comerciale pe acţiuni şi societăţile cu răspundere limitată. Având calitatea de fondator,
asociat sau acţionar, statul se supune tuturor normelor juridice pe care le-a stabilit pentru aceste

6
tipuri de persoane juridice. Unităţile administrativ-teritoriale sunt în drept să înfiinţeze şi să
gestioneze întreprinderi municipale care să desfăşoare activităţi de întreprinzător de interes public
local..
Societatea cu răspundere limitată.
Este o persoană juridică formată prin voinţa uneia sau mai multor persoane, exprimată în
actul de constituire, prin care acestea convin să pună în comun anumite bunuri pentru a desfăşura
activitate de întreprinzător, a realiza şi a împărţi beneficii, societate în care asociaţii nu răspund
pentru obligaţiile ei, ci suportă riscul activităţii acesteia în limitele părţii sociale deţinute.
Societatea pe acţiuni.
Este o persoană juridică formată prin voinţa uneia sau mai multor persoane, exprimată în
actul de constituire, prin care acestea convin să pună în comun anumite bunuri pentru a desfăşura
activitate de întreprinzător, a realiza şi a împărţi beneficii, societate în care acţionarii nu răspund
pentru obligaţiile ei, ci suportă riscul activităţii acesteia în limitele valorii acţiunilor deţinute.
Potrivit Legii nr. 1134/1997, societatea pe acţiuni este de tip închis şi de tip deschis. Principala
deosebire dintre aceste două forme este modul de înstrăinare prin vânzare a acţiunilor. Practica
judiciară a afirmat că societatea pe acţiuni de tip închis presupune o protecţie mai înaltă a
acţiunilor, acţionarii având dreptul preferenţial de a procura acţiunile ce se înstrăinează. La
examinarea unei cauze concrete, instanţa a considerat că acţionarul persoană fizică, transmiţând
prin donaţie acţiunile societăţii de tip închis unei persoane juridice, a camuflat un contract de
vânzarecumpărare şi, în consecinţă, a impus societăţii un nou acţionar, erodând prin acest transfer
esenţa societăţii pe acţiuni de tip închis.

ANALIZA ELEMENTELOR UNUI CONTRACT DE ASIGURARE

Contractul de asigurare este actul juridic prin care asiguratul se obligă să plătească o primă
asigurătorului, care preia asupra sa riscul asigurat, obligându-se, la producerea acestuia, să
plătească asiguratului, beneficiarului sau unei terțe persoane o despăgubire sau suma asigurată în
limitele și la termenele prevăzute.
Contractul de asigurare prezintă ca elemente principale:
1. Interesul asigurării:
a) În cazul asigurărilor de bunuri – se înţelege suma efectivă, evaluată în bani, pe care
asiguratul o poate suferi în caz de deteriorare a bunului asigurat. Rezultă că în asigurarea de bunuri
funcţionează două principii care domină aceste asigurări şi anume: - necesitatea existenţei unui
interes patrimonial cu privire la bunul asigurat; - indemnizare, care împiedică asiguratul de a primi
o despăgubire mai mare decât paguba suferită.
7
 b) În asigurarea de răspundere civilă legea nu menţionează expres necesitatea interesului
asigurat, dar el se subînţelege şi constă în evitarea micşorării patrimoniului asiguratului (şi/sau al
altei persoane cuprinse în asigurare) ca urmare a angajării răspunderii lor civile faţă de terţe
persoane păgubite prin fapte ilicite.
c) În cazul asigurărilor de persoane interesul asigurat nu prezintă importanţă, întrucât
indemnizaţia de asigurare este datorată independent de existenţa unor daune. De aceea, asiguratul
sau terţul beneficiar (inclusiv moştenitorii asiguratului) nu trebuie să dovedească vre-un interes
pentru a putea exercita contra asigurătorului drepturile izvorâte din contract în urma cazului
asigurat. Ca urmare, interesul însoţeşte evenimentul legat de persoană: deces, invaliditate din
accidente sau atingerea unei anumite vârste.
2. Obiectul asigurării este reprezentat de:
a) bunuri, asigurătorul garantează asiguratului plata unor despăgubiri, în cazul în care
anumite calamităţi sau accidente ar produce pagube bunului respectiv;
b) persoane se garantează plata unor sume dinainte stabilite, în cazul în care în viaţa
asiguratului ar interveni un anumit eveniment (supravieţuire, invaliditate, deces etc.);
c) răspundere civilă asigurătorul preia asupra sa obligaţiile de despăgubire pe care asiguratul
le-ar putea avea faţă de o terţă persoană, ca urmare a faptului că i-a pricinuit acestuia un prejudiciu.
3. Riscul reprezintă însuşi cauza asigurării, evenimente (fenomene) viitoare, posibile şi
nesigure (incerte), gradul de probabilitate al ivirii unei primejdii, precum şi răspunderea preluată
de asigurător de a plăti asiguratului despăgubirea sau suma asigurată datorată ca urmare a
producerii evenimentului producător de pagube. Riscul asigurat poate să fie şi un eveniment fericit,
caz întâlnit în asigurarea de viaţă la împlinirea unei anumite vârste. De regulă, aceste evenimente
sunt întâmplătoare (sau termenul de supravieţuire este nedeterminat), incerte şi imprevizibile. Nu
se poate cunoaşte dinainte dacă un astfel de eveniment va surveni într-adevăr într-un anumit loc,
dacă el va produce sau nu pagube anumitor persoane, iar în cazul în care s-ar ivi, nu se poate şti
care va fi momentul, ce amploare va avea şi care va fi mărimea pagubelor ce vor fi provocate.
4. Suma asigurată este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurătorul îşi asumă
răspunderea în cazul producerii fenomenului (evenimentului) pentru care s-a încheiat asigurarea.
Reprezintă limita maximă a răspunderii asigurătorului şi constituie unul din elementele care sta la
baza calculării primei de asigurare. În cazul asigurărilor de bunuri, suma asigurată nu poate să
depăşească valoarea reală a bunului la data asigurării.
5. Prima de asigurare este suma de bani pe care asiguratul este obligat, în baza contractului
sau a legii, să o plătească asigurătorului, în schimbul garanţiei pe care acesta i-o acordă şi se
foloseşte pentru constituirea fondului de asigurare, a fondurilor de rezervă, pentru finanţarea
acţiunilor de prevenire şi combatere a unor evenimente producătoare de pagube şi pentru

8
acoperirea cheltuielilor legate de administrarea asigurărilor. Prima de asigurare este, aşadar, preţul
plătit de asigurat ca asigurătorul să preia asupra sa riscul.

CARACTERISTICILE DE BAZĂ ALE ASIGURĂRILOR DE BUNURI

În asigurările de bunuri asiguratul (sau beneficiarul) trebuie să aibă un interes patrimonial

cu referire la bunul asigurat, concretizat în nevoia acoperirii daunei pe care o poate suferi asiguratul
la producerea riscului. Asiguratul trebuie să fie într-o relație directă, recunoscută legal, cu obiectul
asigurării, astfel încât distrugerea sau degradarea bunului să-i producă pierderi pecuniare. Interesul
asigurabil trebuie să existe atât la încheierea asigurării, cât și în momentul producerii
evenimentului asigurat.
Compania de asigurări GENERAL ASIGURĂRI oferă un spectru larg de produse de
asigurare, în cazul asigurării bunurilor persoanelor fizice.

Asigurarea bunurilor
persoanelor fizice

Asigurarea complexă a Asigurarea Asigurarea bunurilor

locuinței ,,Proprietarul Casei" imobile gajate

Sursa: Elaborată de autor în baza informației privind asigurările de bunuri ale persoanelor fizice din cadrul
companiei GENERAL ASIGURĂRI. Disponibil: < https://general.md/asigurarea-complexa-a-locuintei/ >
Figura 1.1. Spectrul bunurilor asigurate în cazul asigurărilor de bunuri
ale persoanelor fizice

Asigurarea complexă a locuinței

Familia este cea mai importantă, la fel și casa în care locuiți. Locuința este locul în care tu și
familia vă simțiți în siguranță, sunteți protejați și vă bucurați de armonia căminului vostru. CA
„General Asigurări” SA vă oferă posibilitatea contractării asigurărilor: Asigurarea complexă a
locuinței ce include optiunile de raspundere civilă față de terți și protecția în caz de accident.
Avantajul acestei asigurări este operativitatea încheierii poliței de asigurare, care poate fi efectuată
și la domiciliu fără a fi necesară completarea mai multor tipuri de asigurare distincte.

9
 Bunurile asigurabile:
 Casa de locuit, apartamentul, căsuța de vară și de grădină etc. (cu excepția construcțiilor și
încăperilor ce nu sunt înregistrate la ÎS Cadastru și/sau sânt în stare avariată);
 Bunurile casnice;
 Asigurarea de accidente a familiei DVS.;
 Răspunderea față de terțe persoane.
Riscurile asigurate:
 Pentru Locuință și Bunurile casnice:
– Incendiu (răspândirea focului, explozie); calamități naturale (furtună, viscol, fulger, cutremur
de pământ, inundație); avarierea sistemelor de apeduct, de canalizare, de încălzire și anti-
incendiare, pătrunderea apei din încăperile învecinate; căderea aparatelor de zbor sau
rămășițelor acestora sau a altor obiecte; acțiunile ilegale ale persoanelor terțe (acte de
vandalism, furt, jaf, tâlhărie). Bunurile casnice nu sunt asigurate contra loviturii fulgerului.
Riscul auxiliar „Răspunderea față de terțe persoane”.
 Pentru accidente:
– Deces, dezabilitate și traumatisme survenite din accident.
 Pentru răspunderea față de terțe persoane:
– Pagubele ce pot fi provocate persoanelor străine (ex: inundarea vecinului de jos)
Documentele necesare:
 Cerere completată (după forma standard a Asiguratorului);
 Documente ce confirmă costul bunurilor propuse spre asigurare – raport de evaluare,
contracte de procurare, invoice-uri, facturi, etc.
 Alte documente solicitate de către Asigurator ( buletin de identitate, poze, etc.)
Asigurarea ,,Proprietarul Casei”
Avantajul acestei asigurări este prezența celei mai mici franșize pe piața asigurărilor (partea
din prejudiciu pe care asiguratorul nu o achită în momentul cazului asigurat) și beneficiați gratuit
de asigurarea răspunderii civile față de terțe persoane.
Bunurile asigurabile:
 Casa de locuit, apartamentul, căsuța de vară și de grădină etc. (cu excepția construcțiilor și
încăperilor ce nu sunt înregistrate la ÎS Cadastru și/sau sânt în stare avariată);
 Bunurile casnice;
 Răspunderea față de terțe persoane.
Riscurile asigurate:
 Pentru Locuință și Bunurile casnice:

10
 – Foc sau explozie; lovitura casei de fulger; Cutremur de pământ; Acte de vandalism ale
persoanelor, cu excepția deteriorărilor cauzate de chiriași sau cei care locuiesc în casă; Furt sau
atentat de furt al obiectelor specificate, în urma pătrunderii forțate și violente în clădirea de locuit,
cu excepția celor efectuate de către chiriași sau de cei care în mod obișnuit locuiesc în casă;
Scurgere de apă din rezervor, conducte sau drenaje; Revoltele și agitările în mase, fiind acțiunea
persoanelor care iau parte la conflicte de producție, tulburări sau acțiuni ale oricărei autorități
constituite legitim, efectuate în legătură cu conflictele de producție; Impact ca rezultat al utilizării
autovehiculului, aparatului de zbor; Căderii părticelelor cosmice sau părților de avion, rachetă sau
satelit; Căderii unui copac sau a unei crengi; Căderii antenei sau antenei de satelit care s-a frânt
sau distrus; Acțiunii unui animal; Furtună; Apă de ploaie;
 Pentru răspunderea față de terțe persoane:
– Pagubele ce pot fi provocate persoanelor străine (ex: inundarea vecinului de jos)
Documentele necesare:
 Cerere completată (după forma standard a Asiguratorului);
 Documente ce confirmă costul bunurilor propuse spre asigurare – raport de evaluare
contracte de procurare, invoice-uri, facturi, etc.
 Alte documente solicitate de către Asigurator ( buletin de identitate, poze, etc.)

Asigurarea bunurilor imobile gajate

Avantajul acestei asigurări este posibilitatea încheierii contractului la cel mai mic preț de pe
piața asigurărilor cu acoperirea pachetului deplin de riscuri asigurate.
Bunurile asigurabile:
 Bunurile imobile propuse în gaj conform contractului de ipotecă.
Riscurile asigurate:
 Incendiu; explozie; furtună; lovitura fulgerului; inundație, apariția apelor subterane,
revărsări, mișcarea gheții; cutremur; torent de noroi, avalanșe de zăpadă, căderi de piatră;
alunecări de teren; vijelie, vârtej, uragan, taifun, lovitura trăsnetului, îngheț, alte fenomene
naturale în afară de furtună; surpare de sol, mișcarea sau tasarea solului; grindină; polei, ninsori
abundente; acțiunea gerurilor; deteriorări sau distrugeri intenționate; acțiuni ilegale ale unor terțe
persoane; huliganism, vandalism; căderea pe bunurile asigurate a obiectelor zburătoare și/sau a
componentelor acestora; scurtcircuit, acțiunea focurilor subterane, incendierea; explozii cu
dinamită sau cu alte substanțe explozive, explozia cazanelor de aburi, rezervoarelor de gaze,
mașinilor, aparatelor și altor dispozitive similare; acțiunea apei externe, ploi, deteriorarea
bunurilor asigurate de apa din rețele, apeducte, conducte, sistemele de canalizare, sistemele de
termoficare, sistemele anti-incendiare, pătrunderea apei din încăperile vecine; acțiunea externă:

11
accidentări cauzate de către mijloacele de transport sau mașini autopropulsate; accidentări
cauzate de mijloacele de transport acvatice autopropulsate, care remorchează, sau cu mijloacele
de transport acvatice nepropulsate sau instalații inginerești plutitoare autopropulsate.
Documentele necesare:
 Cerere completată (după forma standard a Asiguratorului);
 Documente ce confirmă costul bunurilor propuse spre asigurare – raport de evaluare,
contracte de procurare, invoice-uri, facturi, etc.
 Alte documente solicitate de către Asigurator ( buletin de identitate, poze, etc.)
Tariful de asigurarea depinde de factorii, care influenţează asupra gradului de risc şi sunt
indicaţi mai sus, lista riscurilor asigurate, şi poate constituie de la 0,12% până la 1,5% din suma
asigurată.
Suma asigurată nu poate depăşi valoarea reală a bunurilor asigurate din momentul
încheierii contractului de asigurare. În caz contrar, contractul este nul, în virtutea legii, în partea,
din suma asigurată, care depăşeşte valoarea reală a bunurilor la momentul încheierii contractului.
În asigurările de bunuri sunt utilizat limite diferite ale sumei asigurate. Aceste limite pot
viza un singur bun sau o categorie de bunuri pentru care se stabilește o sumă asigurată globală,
fără a le identifica și a le inventaria. De asemenea, limita de sumă asigurată se poate stabili ,,pe
articol”, deci pe un bun asigurat sau ,,pe incident”, cu o limită de sumă asigurată pe fiecare
incident (eveniment).
Asigurările de bunuri acoperă cheltuielile financiare pentru repararea sau înlocuirea
bunurilor afectate de producerea riscurilor asigurate, permițând astfel protejarea bunurilor din
proprietatea asiguratului precum și a veniturilor sale viitoare. În acest context, importanța
asigurărilor de bunuri apare ca evidență, deoarece prin acestea se realizează atât producția
bunurilor aflate în proprietate individuală, dar și posibilitatea reluării proceselor economice și
sociale ale entităților al căror patrimoniu a fost afectat de producerea riscurilor.
Compania de asigurări GENERAL ASIGURĂRI oferă un spectru larg de produse de
asigurare, în cazul asigurării bunurilor persoanelor juridice.

12
 Asigurarea bunurilor
persoanelor juridice

Asigurarea bunurilor și altor Asigurarea bunurilor

interese patrimoniale imobile gajate

Sursa: Elaborată de autor în baza informației privind asigurările de bunuri ale persoanelor fizice din cadrul
companiei GENERAL ASIGURĂRI. Disponibil: < https://general.md/asigurarea-complexa-a-locuintei/ >
Figura 1.2. Spectrul bunurilor asigurate în cazul asigurărilor de bunuri
ale persoanelor juridice

Asigurarea bunurilor și a altor interese patrimoniale

Asigurarea clădirilor și a bunurilor Vă oferă siguranța ca, indiferent de factorii care vă pot
afecta afacerea, veți beneficia de protecție financiară pentru investiția DVS.
Obiectele asigurate:
 Bunuri imobile (clădiri, încăperi ne-locative, campinguri, baze de odihnă, construcții
gospodărești, încăperi separate, construcții etc.)
 Bunuri mobile (mijloace de transport cu excepția autovehiculelor, mașini agricole,
autocare, autogredere, automacarale, producție, mărfuri, materie primă, materiale și alte bunuri
materiale și comerciale etc.);
Riscuri asigurate:
 Incendiu, explozie, furtună, fenomene naturale care includ lovitură de trăsnet, cutremur,
vârtejuri, vijelie, uragan, inundație, viituri, grindină, ploaie torențială; alunecări de teren;
 Furt prin efracție, acțiuni ilicite ale terțelor persoane;
 Explozia cazanelor de aburi, rezervoarelor cu gaz, conductelor cu gaz, mașinilor,
aparatelor și altor dispozitive similare;
 Pătrunderea apei din conducte, canalizație, sistemele de încălzire și sistemele de stingere
a incendiilor;
 Spargerea geamurilor, oglinzilor, vitrinelor;

13
  Căderea obiectelor zburătoare pilotate sau bucăți din acestea.
 Daunele survenite în urma deteriorării fizice, accidentale și neașteptate din cauza
defecțiunilor interne ale mașinilor, echipamentului electric, mecanic și oricărui boiler sau vas sub
presiune, folosit de către asigurat în activitatea de producere.
Documentele necesare:
 Cerere completată (după forma standard a Asiguratorului);
 Documente ce confirmă costul bunurilor propuse spre asigurare – raport de evaluare
contracte de procurare, invoice-uri, facturi, etc.
 Copia dispoziției de plată (conform contului de plată eliberat de către Asigurator, după
negocierea condițiilor contractului);
 Alte documente solicitate de către Asigurator (certificate de înregistrare a întreprinderii,
buletin de identitate, poze, etc.)

Asigurarea bunurilor imobile gajate

Obiectele asigurate:
 Bunurile imobile propuse în gaj conform contractului de ipotecă.
Riscurile asigurate:
 Incendiu; explozie; furtună; lovitura fulgerului;
 Inundație, apariția apelor subterane, revărsări, mișcarea gheții;
 Cutremur; torent de noroi, avalanșe de zăpadă, căderi de piatră; alunecări de teren; vijelie,
vârtej, uragan, taifun, lovitura trăsnetului, îngheț, alte fenomene naturale în afară de furtună;
 Surpare de sol, mișcarea sau tasarea solului;
 Grindină; polei, ninsori abundente; acțiunea gerurilor;
 Deteriorări sau distrugeri intenționate; acțiuni ilegale ale unor terțe persoane; huliganism,
vandalism;
 Căderea pe bunurile asigurate a obiectelor zburătoare și/sau a componentelor acestora;
 Scurtcircuit, acțiunea focurilor subterane, incendierea; explozii cu dinamită sau cu alte
substanțe explozive, explozia cazanelor de aburi, rezervoarelor de gaze, mașinilor, aparatelor și
altor dispozitive similare;
 Acțiunea apei externe, ploi, deteriorarea bunurilor asigurate de apa din rețele, apeducte,
conducte, sistemele de canalizare, sistemele de termoficare, sistemele anti-incendiare,
pătrunderea apei din încăperile vecine;
 Acțiunea externă: accidentări cauzate de către mijloacele de transport sau mașini
autopropulsate; accidentări cauzate de mijloacele de transport acvatice autopropulsate, care

14
remorchează, sau cu mijloacele de transport acvatice nepropulsate sau instalații inginerești
plutitoare autopropulsate.
Documentele necesare:
 Cerere completată (după forma standard a Asiguratorului);
 Documente ce confirmă costul bunurilor propuse spre asigurare – raport de evaluare
contracte de procurare, invoice-uri, facturi, etc.
 Copia dispoziției de plată (conform contului de plată eliberat de către Asigurator, după
negocierea condițiilor contractului);
 Alte documente solicitate de către Asigurator (certificate de înregistrare a întreprinderii,
buletin de identitate, contract de ipotecă, poze, etc.).

CARACTERISTICILE DE BAZĂ ALE ASIGURĂRILOR DE PERSOANE

De regulă, serviciile de sănătate sunt asigurate în țara noastră de stat, pe baza unei politici
de sănătate obligatorii. Cu toate acestea, astfel de servicii au de multe ori deficiențe mari și nu sunt
întotdeauna suficiente, satisfăcătoare sau de înaltă calitate, în special atunci când vine vorba de
probleme grave de sănătate. În consecință, vă propunem ASIGURAREA facultății de sănătate
pentru angajații DUMNEAVOASTRĂ. Aceasta este asigurarea care vă va proteja angajații
DUMNEAVOASTRĂ în caz de nevoie de o operație chirurgicală, internare la spital sau tratament
și îi va scuti de multe probleme financiare, fiind astfel o motivație nefinanciară importantă pentru
echipa DUMNEAVOASTRĂ.
Condiţiile de asigurare facultativă de sănătate, sunt elaborate în conformitate cu Prevederile
Legii nr. 407 – XVI din 21.12.2006 „Cu privire la asigurări” şi constituie baza juridică a
contractului de asigurare, Legea Republicii Moldova „Cu privire la asigurarea obligatorie de
asistenta medicala” Nr.1585-XIII din 27.02.98, alte acte normative în vigoare.
Asigurătorul nu încheie Contracte de asigurare în favoarea persoanelor, care la momentul
perfectării Contractului, sunt:
a. HIV infectaţi sau bolnavi de SIDA;
b. bolnavi oncologici, inclusiv de hemoblastoze;
c. la tratament în condiţii de staţionar;
d. încadraţi într-un grad de invaliditate;
e. se află la evidenţă în dispensarele narcologice, psihoneurologice, de ftiziatrie,
dermatovenerologice.
f. suferă de maladii ereditare şi vicii congenitale.

15
 La solicitarea Contractantului, Contractul de asigurare poate prevedea prestarea asistenţei
medicale în condiţii de policlinică, staţionar, preventoriu, sanatoriu sau alte instituţii medicale,
indiferent de statutul juridic al acestora, în conformitate cu volumul şi calitatea serviciilor stipulate
în Programele de asigurare procurate şi în limita sumei de asigurare, înscrise în cererea de
asigurare.
Obiectul asigurării facultative de sănătate îl constituie interesul patrimonial al Persoanei
asigurate, care prevede achitarea de către Asigurător a cheltuielilor pentru serviciile medicale
acordate asiguraţilor peste standardul prevăzut de Programul unic al asigurărilor obligatorii de
asistenţă medicală, conform Contractului de asigurare şi Programului procurat.
Asigurătorul, în baza prezentelor Condiţii, încheie Contracte de asigurare facultativă de
sănătate şi în continuare garantează organizarea şi achitarea plăţii pentru serviciile medicale
prestate în conformitate cu Programul de asigurare, solicitat de Contractant la încheierea
Contractului de asigurare în limita sumei asigurate stabilită de Asigurător.
Subiecţi ai asigurării sunt persoane fizice, cetăţeni ai Republicii Moldova şi apatrizi în vârstă
de la 14 până la 70 ani.
Asigurarea este valabilă numai pe teritoriul Republicii Moldova.
Asigurătorul acoperă prin asigurare cheltuielile survenite în urma producerii cazului asigurat
în perioada de asigurare, în conformitate cu Programele de asigurare procurate şi Contractul
încheiat.
Sunt acoperite prin asigurare cheltuielile pentru tratamentul maladiilor sau stărilor care pot
fi tratate conform Programelor de asigurare cu volumul de deservire special sau complex:
a. sarcina şi complicaţiile ei, naşterile şi complicaţiile lor, dacă ele sunt prevăzute de un
Program special de asigurare;
b. tratamentul homeopatic, reflexoterapeutic, terapia manuală, aromaterapia, hipnoza, dacă
ele sunt prevăzute de un Program de asigurare special;
c. tratamentul stomatologic şi ortodontic, dacă sunt prevăzute de un Program de asigurare
special;
d. protezarea stomatologică, dacă este prevăzută de un Program special de asigurare.
Suma de asigurare este stabilită de Asigurător în Contractul de asigurare şi depinde de
Programul de asigurare solicitat.
Mărimea primelor de asigurare este calculată de Asigurător în baza tarifelor de asigurare în
vigoare şi depinde de perioada de asigurare, programele de asigurare solicitate, coeficienţii de risc
stabiliţi de Asigurător, starea sănătăţii Asiguratului, instituţia medicală solicitată, în caz dacă
Programele de asigurare nu stipulează alte condiţii.

16
 Prima de asigurare poate fi achitată prin virament în contul Companiei sau în numerar la
casieria Asigurătorului, în mod unic pentru toată perioada de asigurare sau în rate conform
prevederilor Contractului de asigurare, în caz dacă Programele de asigurare nu stipulează altele.
Primele de asigurare succesive se achită în termenele stabilite în Contractul de asigurare
(graficul achitărilor), dar nu mai rar decât o (una) dată în trimestru.
În cazul majorării preţurilor la serviciile prestate de instituţiile medicale cu mai mult de 10%
(în baza calculului conform metodicilor aprobate de Asigurător), în perioada de valabilitate a
Contractului, Asigurătorul are dreptul să majoreze prima de asigurare şi să ceară achitarea
diferenţei. Despre majorarea primelor de asigurare şi termenul de aplicare a modificărilor,
Asigurătorul notifică Contractantul cu un preaviz de 30 zile.
La refuzul Contractantului de a achita prima de asigurare suplimentară Asigurătorul are
dreptul să micşoreze termenul de valabilitate a Contractului de asigurare în dependenţă de valoarea
recalculată a primei de asigurare încasată sau să rezilieze Contractul în modul stabilit.
În cazul rezilierii contractului, asigurătorul restituie prima de asigurare pentru perioada
neexpirată cu reţinerea cheltuielilor de gestiune.
Răspunderea pentru neachitarea la timp şi în volum deplin a primelor de asigurare o poartă
Contractantul.
Fiecărui Asigurat după achitare primelor de asigurare i se remite poliţa de asigurare
personală cu indicarea Programelor de asigurare procurate şi instituţiile medicale care deservesc
aceste programe.
În cazul asigurării colective, Contractantul perfectează “Listele persoanelor supuse
asigurării” (se anexează la Contractul colectiv de asigurare facultativă de sănătate). În asemenea
caz, reieşind din numărul persoanelor supuse asigurării, la calculul primei de asigurare pentru acest
Contract poate fi aplicat rabatul tehnic. Valoarea rabatului este stipulată în Tabelul de tarife aprobat
de Asigurător. Fiecărui angajat i se va elibera o poliţă de asigurare.
În cazul asigurării familiale, individuale facultative de sănătate la încheierea Contractului de
asigurare solicitantul:
 Achită prima de asigurare unică, calculată în baza tarifelor de asigurare în vigoare la
momentul încheierii Contractului, dacă Programul de asigurare solicitat nu prevede altfel.
 La expirarea termenului de valabilitate a Contractului de asigurare, la solicitarea
Contractantului, se încheie un nou contract. Prima de asigurare se calculează conform tarifelor şi
Condiţiilor de asigurare în vigoare la momentul reîncheierii Contractului.
La calculul primei de asigurare pentru reîncheierea Contractului poate fi aplicat rabatulde
reîncheiere.

17
 Valoarea acestuia rămâne flexibilă şi este determinată prin evaluare de underwriter (se iau
în calcul rata daunei pe Contractul expirat, programele de asigurare solicitate la reîncheiere,
preţurile serviciilor medicale la momentul reîncheierii Contractului, etc.).
Evaluarea rabatului de reîncheiere se efectuează în baza statisticilor:
a. Pentru Contractele colective – “extrasul statistic al Contractului”
b. Pentru Contractele individuale sau familiale - “extrasul din contul personal”.
Valoarea rabatului de reîncheiere se indică în extrasele nominalizate şi este autentificată prin
semnătura underwrater-ului.
În cazul rezilierii Contractului de asigurare Asigurătorul restituie prima de asigurare pentru
perioada de asigurare neexpirată a contractului, cu reţinerea cheltuielilor de gestiune. În cazul
existenţei despăgubirilor achitate până la reziliere, prima de asigurare nu se restituie.
Temei pentru încheierea Contractului de asigurare serveşte cererea Contractantului de forma
stabilită, depusă Asigurătorului în scris. Contractul de asigurare se încheie în scris.
În contractul de asigurare se va indica:
a. Numele sau denumirea, domiciliul sau sediul părţilor contractante;
b. obiectul asigurării;
c. riscurile ce se asigură;
d. începutul şi durata asigurării;
e. sumele asigurate;
f. primele de asigurare, locul şi termenele de plată;
g. alte date conform legii sau Contractului.
Contractul poate fi: colectiv, familial, individual.
La încheierea Contractului de asigurare pentru un colectiv mai mic de 50 salariaţi, după
depunerea cererii de asigurare, fiecare salariat va perfecta cererea-declaraţie de formă stabilită
privind starea sănătăţii, şi la decizia Asigurătorului, persoana în favoarea căreia se încheie
Contractul, poate fi supusă controlului medical din contul Contractantului.
În baza datelor prezentate Asigurătorul estimează posibilitatea încheierii Contractului de
asigurare. Datele privind starea sănătăţii Asiguratului vor fi confirmate prin documente medicale
şi expertiza medicală efectuată cu concursul specialiştilor Asigurătorului.
Contractul de asigurare facultativă de sănătate intră în vigoare la momentul semnării lui,
dacă condiţiile Contractului nu prevăd altfel.
Răspunderea Asigurătorului începe începând cu ora 00.00 a zilei ce urmează după ziua
achitării (încasării) primei de asigurare (prima rată) în numerar sau prin virament în contul
Asigurătorului.

18
 Contractul de asigurare facultativă de asistenţă medicală poate fi reziliat din iniţiativa
Asigurătorului, în decursul unei luni, în cazul neexecutării sau executării necorespunzătoare a
obligaţiilor contractuale, dacă:
a. asiguratul a omis achitarea primei de asigurarea sau a ratelor ulterioare;
b. se va confirma, că Asiguratul a transmis altei persoane poliţa de asigurare sau a comis
fraude cu scopul de a beneficia de despăgubiri sau de servicii medicale, care nu sunt prevăzute de
Contractul de asigurare .
c. se va constata, că persoana asigurată prin comportamentul său (consumul alcoolului,
drogurilor, substanţelor toxice) îşi provoacă daune sănătăţii, sporind riscul de asigurare.
d. în privinţa unei împrejurări importante de către Asigurat s-a făcut o menţiune inexactă sau
omiterea menţionării unor împrejurări importante.
Oricare dintre părţi are dreptul să iniţieze procedura de reziliere a Contractului de asigurare
până la expirarea termenului de valabilitate prin notificarea în scris a părţii opuse cu un preaviz de
30 zile calendaristice până la data rezilierii.
Contractul de asigurare poate fi considerat nul în cazurile:
a. dacă este încheiat după survenirea cazului asigurat;
b. când contractul a fost încheiat cu încălcarea prevederilor prezentelor Condiţii şi legislaţiei
în vigoare;
c. hotărârii instanţelor judecătoreşti.
Contractul de asigurare încetează în cazurile:
a. expirării termenului de valabilitate a contractului;
b. achitării de către Asigurător în volum total a sumei asigurate;
c. rezilierii contractului;
d. declarării nulităţii contractului.
Contractul de asigurare facultativă de sănătate poate fi suspendat prin acordul părţilor.
În cazul suspendării Contractului de asigurare (prima de asigurare se achită în rate),
Asigurătorul notifică Asiguratul despre acest fapt, indicând data suspendării Contractului.
Contractantul are dreptul în decurs de 30 zile din ziua suspendării să reactiveze Contractul de
asigurare. În acest caz Contractantul este obligat să achite prima de asigurare restantă.
Contractul de asigurare reactivat intră în vigoare începând cu ora 00 a zilei următoare după
data încasării în contul Asigurătorului a sumei primelor restante, dacă altele nu sunt specificate în
Programul de asigurare procurat. În cazul suspendării Contractului pe un termen de până la 30 zile
durata perioadei acoperită prin asigurare nu se schimbă.

19
 Asigurătorul are dreptul de a sista deservirea medicală a persoanelor asigurate în baza acestui
Contract. Toate cheltuielile de tratament survenite în perioada de sistare a valabilităţii Contractului
nu sunt acoperite prin asigurare şi nu se achită de către Asigurător.
Contractul de asigurare poate fi modificat prin acordul în scris al părţilor, confirmat prin
semnăturile părţilor contractante şi ştampilele respective.
Dacă la asigurarea facultativă de sănătate pentru Contractele colective, în perioada de
asigurare (perioada de valabilitate a Contractului), Contractantul disponibilizează careva dintre
salariaţii, supuşi anterior asigurării facultative de sănătate, la cererea scrisă a Contractantului,
persoanele disponibilizate pot fi excluse din lista persoanelor asigurate. Poliţele de asigurare în
mod obligatoriu se retrag de la persoanele disponibilizate şi se restituie Asigurătorului. Din acest
moment poliţele de asigurare pentru aceste persoane se consideră nevalabile, iar acoperirea de
asigurare, conform Contractului în vigoare, asupra acestor persoane nu se răsfrânge. În asemenea
caz prima de asigurare achitată în baza Contractului încheiat se restituie pentru perioada neexpirată
a contractului cu reţinerea cheltuielilor de gestiune:
Dacă persoanele disponibilizate au beneficiat de servicii medicale în baza Contractului de
asigurare în perioada de valabilitate a acestuia, prima de asigurare încasată nu se recalculează şi
nu se restituie.
Persoanele nou-angajate în locul celor disponibilizate în perioada de valabilitate a
Contractului de asigurare, la solicitarea Contractantului (cerere în formă scrisă) pot fi supuse
asigurării facultative de sănătate în baza unui Contract nou. În acest caz se plăteşte prima de
asigurare calculată conform noului contract şi potrivit programei de asigurare selectate de noii
angajaţi. Fiecărui nou angajat i se eliberează un exemplar al poliţei de asigurare.
În cazul pierderii poliţei de asigurare Contractantul informează în scris Asigurătorul despre
acest fapt. După verificarea documentară şi în conformitate cu statisticile înregistrate în bazele de
date ale Companiei, Asiguratului i se remite Extrasul din contul personal, care are putere de
duplicat de poliţă de asigurare. Extrasul este autentificat prin semnătura şi ştampila Asigurătorului.
Din momentul remiterii Extrasului personal poliţa de asigurare pierdută se consideră nevalabilă.

Tabelul 1.2
Drepturile şi obligaţiile asigurătorului

Drepturile asigurărtorului Obligațiile asigurătorului

Să solicite, în caz de necesitate, până la În baza Condiţiilor de asigurare,
încheierea Contractului de asigurare, efectuarea Contractului încheiat şi în conformitate cu
investigaţiilor medicale suplimentare şi prezentarea Programul de asigurare solicitat de

20
 documentelor necesare pentru determinarea Contractant, să garanteze acordarea calitativă
riscului de asigurare. şi la timp a asistenţei medicale.
Să refuze încheierea Contractului de asigurare Să aducă prezentele Condiţii la cunoştinţa
în baza rezultatelor examenului medical preliminar Contractantului (persoanei sau persoanelor
cu depistarea maladiilor şi stărilor menționate mai asigurate).
sus. Să controleze volumul şi calitatea
Să refuze total sau parţial achitarea serviciilor asistenţei medicale, prestate Asiguraţilor în
medicale şi (sau) să sisteze sau să iniţieze rezilierea baza stipulărilor Contractului de asigurare şi
înainte de termen a Contractului de asigurare în Programelor de asigurare solicitate.
cazul depistării în ancheta sau în certificatul Să apere interesele Asiguraţilor în scopul
medical prezentat a informaţiei incomplete sau prestării serviciilor medicale la timp, în
eronate privind starea sănătăţii solicitantului. volum deplin şi calificat.
La reperfectarea Contractului de asigurare Să remită Asiguratului poliţa de asigurare
facultativă de sănătate, să aplice o majorare sau un la data achitării primei de asigurare sau a
rabat la tariful de bază, conform tarifelor de prime primei rate a acesteia.
de asigurare. Să achite cheltuielile suportate pentru
Să refuze achitarea serviciilor medicale prestate tratamentul medical în conformitate cu
persoanelor asigurate în conformitate cu Contractul de asigurare şi Programele de
prevederile de mai sus al prezentelor Condiţii. asigurare procurate.
Să suspende Contractul de asigurare în
conformitate cu prevederile menţionate ale
prezentelor Condiţii.
Să rezilieze înainte de termen Contractul de
asigurare în conformitate cu preavizul de 30 de zile
al prezentelor Condiţii.
Să verifice la etapa precontractuală şi în
perioada de valabilitate a Contractului de asigurare
informaţia prezentată de Contractant (Asigurat)
privind starea sănătăţii lui.
Să controleze îndeplinirea de către Contractant
(Asigurat) a cerinţelor şi prevederilor Contractului
de asigurare.
În scopul executării controlului calităţii
serviciilor medicale prestate, să supună expertizei
medicale şi documentare atât diagnosticele stabilite
Asiguraţilor, cât şi tratamentul indicat.

Sursa: Elaborat de autor în baza informației privind asigurările facultative de persoane. Disponibil: <
https://general.md/en/sanatate/>

Asigurătorul garantează:
a. Confidenţialitatea, în raport cu persoanele asigurate;
b. prestarea serviciilor medicale către Asiguraţi în altă instituţie medicală, în caz de
imposibilitate de a acorda asistenţa medicală în instituţia indicată în Poliţa de asigurare;

21
 c. prestarea serviciilor medicale persoanelor asigurate în conformitate cu Programele de
asigurare solicitate nu mai târziu de 10 zile de la data intrării în vigoare a Contractului de asigurare,
dacă Programul de asigurare procurat nu prevede altfel.
Tabelul 1.3
Drepturile şi obligaţiile asiguratului
Asiguratul are dreptul: Asiguratul se obligă:
Să solicite prestarea serviciilor medicale, în Să informeze Asigurătorul, la încheierea
conformitate cu Programele de asigurare şi Contractului, despre toate circumstanţele
Condiţiile de asigurare în vigoare la momentul esenţiale referitoare la starea sănătăţii lui.
încheierii Contractului de asigurare. Să achite la timp şi în cuantumul stabilit
Să încheie un Contract de asigurare nou primele de asigurare.
pentru un alt număr de salariaţi sau pentru alte Să întreprindă acţiuni dependente de el
Programe de asigurare, diferite de cele pentru evitarea producerii evenimentului
procurate anterior. asigurat sau pentru limitarea pagubelor cauzate
Să iniţieze rezilierea înainte de termen a de producerea lui.
Contractului de asigurare în cazul Să asigure păstrarea documentelor
neexecutării sau executării necorespunzătoare perfectate, eliberate de către părţile implicate
a obligaţiilor contractuale. în relaţiile contractuale.
Să aleagă forma de achitare a primei de Să respecte prescripţiile medicului, făcute
asigurare în mod unic sau în rate. în cazul acordării serviciilor medicale.
Să acorde Asigurătorului (medicului-
expert) posibilitatea de a verifica starea
sănătăţii Asiguratului sau a persoanelor
asigurate.
Să absolve medicii instituţiei medicale de
obligaţia de a păstra confidenţialitatea faţă de
reprezentanţii Companiei de Asigurări
“Klassika Asigurări” S.A. în raport cu starea
sănătăţii Asiguratului.

Sursa: Elaborat de autor în baza informației privind asigurările facultative de persoane. Disponibil: <
https://general.md/en/sanatate/>

Situaţii de forţă majoră

Neexecutarea obligaţiilor contractuale sau executarea lor în mod necorespunzător nu poate
fi imputată părţilor contractante în cazul, în care neexecutarea este cauzată de evenimente de forţă
majoră, care nu puteau fi prevăzute la data încheierii contractului sau dacă părţile n-au putut
împiedica apariţia acestora sau înlăturarea efectelor lor.
Ca evenimente de forţă majoră vor fi considerate:
a. acţiuni militate de orice natură;

22
 b. calamităţi naturale;
c. explozii, incendii;
d. orice alt eveniment ce nu poate fi controlat de către părţi.
Partea care invocă evenimentele de forţă majoră este obligată în decurs de 3 zile de la apariţia
evenimentului invocat să notifice despre aceasta partea opusă.
În cazul apariţiei evenimentelor de forţă majoră, termenele de executare a obligaţiilor
contractuale se vor prelungi pentru o perioadă suplimentară egală cu perioada în care se desfăşoară
evenimentele de forţă majoră.
La survenirea cazului asigurat Asiguratul se va adresa în instituţia medicală indicată în poliţa
de asigurare şi va anunţa în cel mai scurt timp Asigurătorul în scopul înregistrării cazului asigurat
şi organizării prestării asistenţei medicale în conformitate cu Programul de asigurare.
Constatarea cazului asigurat se efectuează de către medicul expert al Asigurătorului în
conformitate cu prevederile Contractului de asigurare facultativă de sănătate şi Programul de
asigurare.
Evaluarea cazului asigurat se efectuează de către medicul expert al Asigurătorului în
conformitate cu Catalogul de preţuri la serviciile medicale şi farmaceutice în vigoare, prestate de
instituţiile medicale în conformitate cu Programul de asigurare şi Contractul prestări servicii
medicale.
Plata despăgubirilor
Asigurătorul achită instituţiei medicale costul serviciilor medicale şi farmaceutice prestate
persoanelor asigurate în baza reclamaţiilor de despăgubire prezentate lunar în conformitate cu
prevederile Contractului privind acordarea asistenţei medicale în baza asigurării facultative de
sănătate.
În cazul achitării de către persoana asigurată a serviciilor medicale prestate, Asigurătorul
compensează cheltuielile medicale suportate în baza unei cereri de despăgubire depusă de asigurat.
La cererea de despăgubire se anexează originalul documentelor de confirmare a cheltuielilor
medicale suportate:
a. Copia poliţei de asigurare
b. Chestionarul stării de sănătate a asiguratului
c. Originalul bonurilor de plată pentru serviciile medicale prestate cu ştampila instituţiei
medicale şi medicamentele procurate.
d. Reţetele prescrise de medicul curant şi taxate de farmacist.
Achitarea cheltuielilor medicale suportate de Asigurat se efectuează după examinarea
documentelor prezentate.
Asigurătorul nu achită despăgubiri pentru cheltuielile de tratament, dacă:

23
 a) persoanei asigurate i-au fost acordate servicii medicale sau prescrise medicamente
neautorizate de Ministerul Sănătăţii, care nu sunt prevăzute în Programul de asigurare solicitat sau
nu au fost indicate de către medicul curant şi sunt recunoscute ca inutile pentru tratamentul acestui
caz asigurat;
b) serviciile medicale au fost acordate (fără consimţământul Asigurătorului) în alte instituţii
medicale, care nu sunt prevăzute de Contractul de asigurare;
c) asigurătorul nu poartă răspundere pentru cazurile survenite după expirarea termenului de
valabilitate a Contractului de asigurare.
Dacă în perioada de valabilitate a Contractului de asigurare a fost depistată o maladie,
acordarea asistenţei medicale pentru care nu este prevăzută de Programul de asigurare,
Asiguratului i se garantează îndreptarea lui într-o instituţie medicală specializată cu prezentarea
documentelor medicale necesare. În acest caz se achită serviciile medicale prestate Asiguratului
numai până la stabilirea gradului de invaliditate sau maladiei care a condus la invaliditatea
Asiguratului, dacă în Programul de asigurare nu este stipulată altă condiţie. În continuare această
persoană poate fi exclusă din asigurare sau pentru ea pot fi stipulate clauze speciale.
În cazurile când tratamentul s-a aplicat ulterior, după diagnosticarea unei maladii (sau
complicaţiile acesteia), achitarea cheltuielilor suportate nu se efectuează.
În cazul internării de urgenţă în altă instituţie medicală decât cea indicată în poliţa de
asigurare, Asigurătorul va acoperi cheltuielile medicale suportate de Asigurat în limita soldului
sumei asigurate la data internării.

CARACTERISTICILE DE BAZĂ ALE ASIGURĂRILOR DE

RĂSPUNDERE CIVILĂ
Asigurarea de răspundere față de terțele persoane.
Obiectul asigurării: Interesele patrimoniale ale Asiguratului, legate de responsabilitatea
pentru prejudiciul material și/sau daună adusă vieții și sănătății terţelor persoane în rezultatul erorii
sau neglijenţei, comise în procesul activităţii sale în timpul valabilităţii contractului de asigurare.
Caz asigurat: se consideră evenimentul produs din momentul stabilirii obligaţiei
Asigurătorului de a despăgubi dauna. Responsabilitatea Asigurătorului începe numai în cazul
existenţei legăturii cauză-efect între cazul asigurat survenit şi dauna cauzată terţelor persoane.
Riscurile acoperite
 avarierea şi/sau distrugerea de bunuri aparţinând terţelor persoane;
 vătămările corporale şi/sau decesul terţelor persoane;
 pierderile materiale şi/sau financiare ale terţelor persoane.

24
 Limitele de asigurare este limita maximă a răspunderii Asigurătorului în cazul producerii
evenimentului pentru care s-a încheiat contractul de asigurare. Suma asigurată se stabileşte de către
Asigurător în comun cu Asiguratul şi constituie limita maximă a despăgubirii de asigurare pe care
Asigurătorul trebuie să o plătească Asiguratului (Beneficiarului) la survenirea evenimentului
asigurat prevăzut în contractul de asigurare sau poliţa de asigurare.
Sumele asigurate stabilite ca limitele de răspundere determină suma, pe care Asigurătorul
o va achita necătând la numărul de:
 Asiguraţi;
 Pretenţii înaintate;
 Reclamanţi.
Asigurarea de răspundere civilă ajută la protejarea persoanei asigurate în cazul unor daune
apărute ca urmare a unei erori sau neglijenţe. Daunele acoperite prin asigurare sunt cele pe care
persoana asigurată este obligată să le plătească cu titlu de despăgubire şi cheltuieli de judecată
pentru prejudicii de care răspunde în baza legii.
Avantajele asigurării
 protecţia intereselor clienţilor;
 tarife avantajoase;
 achitarea despăgubirilor asigurate în termen scurt.
Asigurarea responsabilității profesionale a persoanelor fizice și juridice
Obiectul asigurării: interesele patrimoniale ale Asiguratului ce nu contravin legislaţiei
Republicii Moldova, corelate cu răspunderea pe care asiguratul o poartă faţă de persoanele fizice
sau persoanele juridice pentru prejudiciile cauzate acestora în rezultatul erorii sau neglijenţei,
comise în pocesul activităţii sale profesionale
Contractele de asigurare a răspunderii profesionale se încheie între Asigurător şi persoane
fizice – cetăţeni ai Republicii Moldova, cetăţeni ai altor ţări şi persoane apatride, care trăiesc
permanent pe teritoriul Republicii Moldova, precum şi persoane juridice (rezidenţi şi nerezidenţi
ai Republicii Moldova).
Asiguratul, în timpul valabilităţii contractului şi în orice alt moment până la survenirea
evenimentului asigurat, are dreptul să înlocuiască Persoanele asigurate cu alte persoane,
comunicând în scris Asigurătorului despre aceasta.
Prima de asigurare. La determinarea primei de asigurare, Asigurătorul aplică tarifele
proprii, care stabilesc valorile primei de asigurare calculată pentru o unitate a sumei asigurate, în
funcție de obiectul de asigurare şi caracterul riscului de asigurare. Totodată, în condiţii concrete
de asigurare, taxele tarifare, cu acordul părților, pot fi micşorate sau majorate.
Cazurile asigurate

25
 Răspunderea Asigurătorului survine în cazul existenţei legăturii cauză - efect între cazul
asigurat întâmplat şi dauna cauzată terţelor persoane.
Asigurătorul îşi asumă obligaţia să plătească unei terţe persoane, denumite Beneficiar,
despăgubirea de asigurare, în limitele convenite, în cazul comiterii de către Asigurat (Persoană
asigurată) a erorii profesionale.
În cazul recunoaşterii evenimentelor drept cazuri asigurate, Asigurătorul despăgubeşte:
 daunele materiale cauzate terţelor persoane (clienţilor Asiguratului) în rezultatul
survenirii cazului asigurat;
 cheltuielile de judecată ale Asiguratului (Persoanelor asigurate) intră în acţiune civilă, dacă
aceste cheltuieli împreună cu suma despăgubirii de asigurare nu depăşesc limita responsabilităţii
de asigurare, prevăzută de contract (suma asigurată sau o parte a ei minus franşiza);
 cheltuielile suplimentare ale Asiguratului (Persoanelor asigurate) pentru clarificarea
prealabilă a circumstanţelor, legate de evenimentul, recunoscut drept caz asigurat, efectuate pentru
micşorarea daunei, cauzate de acest eveniment.
Asigurarea riscurilor de construcții – montaj
Obiectul asigurării: conform prezentelor Condiţii de asigurare sunt interesele patrimoniale
ale Asiguratului, legate de:
Deţinerea, folosirea, gestionarea bunurilor aflate în limitele terenului de construcţie
(atribuite unui obiect de construcţie) şi destinate construcţiei şi montării până la darea în exploatare
a obiectului de construcţie:
 edificii şi construcţii;
 maşini şi piese de schimb pentru ele;
 materiale, utilaje şi alte bunuri;
 clădiri şi construcţii provizorii, tehnica de construcţie, mecanismele de construcţie şi
transportare.
Recuperarea prejudiciului cauzat persoanei şi/sau bunurilor terţului la executarea lucrărilor
de construcţii-montaj, de dare în exploatare şi pe parcursul perioadei de exploatare pe garanţie.
Angajamentele de garanţie de după darea în exploatare privind funcţionarea neîntreruptă a
obiectului de construcţie edificat.
Valoarea de asigurare pentru clădiri şi construcţii este:
 valoarea contractuală a lucrărilor de construcţii-montaj;
 lucrările de curăţare, legate de lichidarea rămăşiţelor la apariţia cazului de asigurare,
prejudiciul recuperabil (constituie 2-10% din valoarea contractuală a lucrărilor de construcţii-
montaj), dacă aceasta e stipulat în contractul de asigurare.

26
  valoarea de asigurare pentru maşini şi piese de schimb pentru ele, materiale, utilaje, edificii
şi construcţii provizorii, tehnica de construcţie, mecanismele de construcţie şi transportare şi alte
bunuri este valoarea de restabilire sau rechiziţionare a bunurilor noi de acelaşi tip şi capacitate.
Contractul de asigurare poate prevedea stabilirea unor limite de răspundere separate
pentru:
 cauzarea prejudiciului fizic unei persoane;
 cauzarea prejudiciului fizic unui număr de persoane;
 cauzarea prejudiciului material unui număr arbitrar de persoane.
Prima de asigurare se calculează în funcţie de condiţiile asigurării, optate de Asigurat,
gradul de risc, suma asigurată, etc. potrivit tarifelor de asigurare, aprobate de Asigurător.

27
 CONCLUZII GENERALE ȘI RECOMANDĂRI
Piaţa de asigurare din Moldova se caracterizează prin o diversitate largă în ceea ce priveşte
preferinţele companiilor de asigurare față de produsele de asigurare oferite clienţilor. Companiile
de asigurare au, de fapt, în majoritatea cazurilor un portofoliu de produse de asigurare
nediversificat și mai mult concentrat pe anumite produse specifice. Dintre acestea, produsele de
asigurare auto înregistrează cea mai mare popularitate, iar produsele de asigurare de viaţă sunt cel
mai puţin atracti ve pentru portofoliile companiilor de asigurare din nu îndeplinesc cerinţele pentru
licenţiere.
Piaţa de asigurări necesită un imbold suplimentar din partea societăţii prin sporirea
interesului faţă de aceste servicii, inclusiv prin intermediul popularizării lor, consolidării
transparenţei procesului de activitate al societăţilor de asigurări şi organizarea de campanii de
informare.
GENERAL ASIGURĂRI este orientată spre găsirea şi promovarea celor mai bune produse
şi servicii posibile, care să satisfacă necesităţile reale ale clienţilor. Pentru aceasta, compania îşi
propune să combine produsele clasice pentru piaţa din R.M. cu unele noi, inovative, inspirate din
practica internaţională.
Societăţile de asigurări, prin natura activităţii lor şi prin varietatea operaţiunilor desfăşurate,
sunt expuse unei multitudini de riscuri. În primul rând, societatea trebuie să facă faţă unor riscuri
specifice ca: riscuri generate de subscrierea primelor de asigurare, de dimensionarea eronată a
rezervelor tehnice, de schimbările imprevizibile ale frecvenţei daunelor, de daunele catastrofale,
de reasigurare inadecvată, etc. De asemenea, se pot confrunta şi cu o serie de riscuri de natură
generală, comune tuturor tipurilor de afaceri: management incompetent sau administrare
defectuoasă a strategiilor de dezvoltare.
Riscurile sistematice (specifice pieţei asigurărilor) sunt riscurile generate de factorii externi
care afectează piaţa asigurărilor în ansamblu. În majoritatea cazurilor, asigurătorul nu are
capacitatea de a controla aceste riscuri. În această categorie putem menționa:
• Riscul jurisdicţional şi legislativ este riscul asociat impactului financiar pe care îl au
modificările legilor şi normelor. Asigurătorii trebuie să înţeleagă implicaţiile modificărilor
legislative şi să implementeze sisteme interne cu scopul de a se conforma directivelor autorităţii
de supraveghere.
• Riscul modificărilor pieţei. Companiile de asigurări sunt afectate de comportamentul
consumatorilor şi de acţiunile concurenţei. Nevoile consumatorilor şi atitudinea acestora faţă de
achiziţionarea poliţelor de asigurare reprezintă principalii factori de influenţă ai activităţii de
subscriere a asigurătorului şi, implicit, al venitului din prime. Astfel, poate exista o concurenţă
serioasă între companii în ceea ce priveşte primele practicate şi produsele oferite. Concurența
28
neloială pe segmentul asigurărilor obligatorii, în special la produsele de Răspundere civilă auto
împiedică dezvoltarea pieței și perspectivele de liberalizare a acesteia, iar vânzarea produselor
facultative la tarife de asigurare cu abatere de la bazele tehnice a tarifelor și condițiile aprobateduce
la deteriorarea capacității financiare a societăților de asigurare fapt ce poate provoca falimentul
companiilor de asigurări și afectarea imaginei întregii industrii de asigurare.
Riscurile sistemice (specifice economiei locale sau globale) sunt asociate factorilor
economici şi sociali locali sau globali care au un impact indirect asupra pieţei asigurărilor. În
majoritatea cazurilor, asigurătorul nu este capabil să controleze aceste riscuri. Ele includ:
 Riscul modificării mediului înconjurător reprezintă riscul creşterii semnificative a
frecvenţei catastrofelor naturale şi a modificărilor de mediu.
 Riscul schimbărilor sociale. Modificările demografice şi comportamentul consumatorilor
constituie principalii factori determinanţi ai riscului social.
 Riscul ciclului economic este riscul asociat schimbărilor economice cauzate de factori şi
procese externe. De exemplu, în perioadele de recesiune economică piaţa asigurărilor se poate
confrunta cu o reducere a numărului poliţelor de asigurare încheiate şi, implicit, a volumului de
prime subscrise.
Pentru viitor, GENERAL ASIGURARI, și-a propus atingerea obiectivelor trasate în planul
de afaceri, cu menținerea poziției de lider pe piața asigurărilor și sporirea rentabilității financiare a
Companiei prin fortificarea relațiilor cu clienții actuali și atragerea noilor clienți. Compania
urmează să realizeze obiectivele strategice stabilite prin utilizarea eficientă a resurselor umane,
materiale și financiare disponibile, diminuarea expunerii la riscuri și incertitudini și fortificării
imaginei/brandului Companiei. Prin urmare, compania a planificat subscrierea unui volum de
prime de 201 milioane lei, în creștere cu 11 p.p. față de anul 2021, respectiv și a unui profit mai
mare decît cel obținut anterior.
Totodată, pentru viitorul apropiat General Asigurari S.A. isi propune următoarele direcții
strategice:
1. Fortificarea imaginii Companiei prin deservirea calitativă a clienților;
2. Dezvoltarea vânzărilor on-line & call center;
3. Dezvoltarea în continuare a segmentului bancassurance, prin încheierea parteneriatelor cu
băncile comerciale și organizațiile financiare;
4. Implementarea și dezvoltarea vinzărilor pe principii Cross-selling;
Dacă aș avea posibilitatea mă voi angaja la această companie deoarece este o companie cu
perspective mari pe viitor, cu posibilitate de avansare în funcție. Am analizat această companie
deoarece am primit recenzie din partea unei prietene care activează în cadrul acestei companii.

29
ANEXE
Anexa 1

30
31
32