CUPRINS:

Introducere 2
I. Capitolul I
1.1 Istoricul asigurrilor.5
1.2 Primele concepii i terminologia asigurrilor.7
1.3 Adordrile asigurrilor.10
II.Capitolul II
2.1 Noiunea i caracterele juridice ale contractului de asigurare.12
2.2 Elementele contractului de asigurare..15
2.3 Funciile contractului de asigurare..24
III.Capitolul III
3.1 Clasificarea asigurrilor...26
3.2 Importana asigurrilor....28
Concluzii....30
Bibliografie31

Introducere:
Aspectul esenial n viaa i evoluia omului, nca din cele mai vechi timpuri l-a constituit
grija fa de viitor i teama combinat cu precauia.
Dezvoltarea societii este marcat de efortul i strdania oamenilor pentru propria lor
propire i pentru propria lor aprare n faa unor evenimente care le pot periclita existena
i devenirea.
Viaa oamenilor nu este ntotdeauna senin. Indiferent ct grij se acord evitrii
problemelor sau protejrii bunurilor niciodat, nimeni nu poate fi sigur de succes. Unele
evenimente negative (calamiti ale naturii, accidente, pierderea sau micorarea capacitii de
munc n urma unor boli sau a btrneii) implic traume psihice sau pierderi financiare
semnificative.
Cu toate acestea, oamenii doresc s se bucure de propriile lor locuine, s-i conduc
autoturismele, s zboare cu avionul, s navigheze fr s se team de potenialele probleme
care pot aprea. Asigurarea a aprut din nevoia de protecie a omului n faa unor pericole i
pentru gsirea soluiilor adecvate de nlturare a lor.
Din acest considerent, pe parcursul dezvoltrii si evoluiei apare asigurarea, ca modalitate de
protecie mpotriva riscului aparut n cadrul relaiilor sociale cotidiene.Pierre Petauton, un
specialist in domeniu, recunoate ntr-o lucrare c asigurarea este un mecanism complex i
n consecin greu de definit. Aadar, putem admite c n literatura de specialitate nu exist
o definiie unanim acceptat la nivel global, fiind o pia foarte flexibil dei are n spate
reglementri juridice. Piaa asigurrilor se ajusteaz dup prezena anumitor factori de risc,
nivelul de educaie i grija oamenilor pentru viaa i proprietile lor.Indiferent de ct de mult
a evoluat umanitatea, un lucru este foarte clar: nu putem controla tot ceea ce se ntampl n
jurul nostru, exemplul cel mai bun fiind natura.
Dar natura nu este singura care ne afecteaz i ne provoac pagube. Accidentele, jafurile,
furturile, tlhriile, toate acestea in de natura uman.Aceste riscuri au existat i vor exista
mereu. Dar mai sunt si altele, cum ar fi: in legatur cu sntatea, cu activitatea profesional,
i in cazul activitilor diverse. De aceea este foarte comod de a transfera riscurile asupra
altcuiva i anume asupra companiilor specializate care preiau diferite riscuri n schimbul unei
2

sume de bani. De aceea asigurrile sunt un instrument foarte bun pentru crearea unui viitor
lipsit de griji i sigur.
Orice persoan care triete ntr-o societate organizat este afectat de riscuri ntr-un fel sau
altul. Riscul este definit ca ceva viitor i nesigur, care dac se va produce va duce la o
pierdere. Persoanele fizice, societile comerciale i alte organiza ii se ntlnesc cu riscuri n
activitaile lor, iar asigurrile i ajut s se protejeze mpotriva acestora.
O asigurare se ncheie intr-un cadru profesional, la companiile de pe pia din acest segment,
avand la baz o legislaie bine reglementat care prevede clar drepturile i obliga iile pr ilor
contractante, condiiile contractuale, precum i aplicabilitatea acestora in practic.
Agenii economici au ncercat s descopere i s aplice o multitudine de mijloace de protec ie
mpotriva riscurilor generatoare de pierderi i daune, precum protecia persoanelor care
practicau asemenea activiti. Printre aceste mijloace se regsesc asisten a, prevenirea si
prevederea.
Prevenirea exprim cel mai bun mijloc de protecie, nsa nu i suficient dac aceste riscuri
sunt generate de forele naturii.
Asistena fiind o aciune ce vizeaz acoperirea i repararea daunelor, dar ca i in cazul
prevenirii, este insuficient,deoarece nu toate daunele pot fi reparate.
Asigurarea este ce-a mai bun form a prevenirii, iar limitele asistenei sunt eliminate.
Asigurarea exprim n principal o protecie financiar pentru pierderile suferite de oameni
sau companii datorate unor diverse riscuri.
Daca ne-am referi la concepiile doctrinaire n ceea ce privete asigurarea civil, atunci am
putea afirma c acestea sunt diverse. n literature de specialitate asigurarea este abordat din
diferite aspecte, att din aspect financiaro-economic i din aspect juridic.
Aspectul juridic al acestui fenomen este reprezentat de forma sa sesizabil si operant,
conferita de contract. n legislaia naional, asigurarea este prevzut de un ir de acte
normative, care reglementeaz modul deaplicare n practica a acestui fenomen. Cele mai
importante din ele fiind, Legea Republicii Moldova cu privire la asigurare nr.407 din
21.12.2006 precum i Codul civil al Republicii Moldova.

Conform Codului Civil al Republicii Moldova,, Prin contract de asigurare, asiguratul se

oblig s plteasc asigurtorului prima de asigurare, iar acesta se oblig s plteasc, la
producerea riscului asigurat, asiguratului sau unui ter (beneficiarului asigurrii) suma
asigurat ori despgubirea, n limitele i n termenele convenite.
Legea cu privire la asigurri, definete asigurarea ca fiind acel ,, transfer al unui risc eventual,
inclusiv al riscului unei pierderi financiare i/sau al unei pagube materiale, de la asigurat la
asigurtor, n conformitate cu contractul de asigurare.
Asigurarea este prevazuta i de legislaia internaional. Dac ne-am referi la literatura
romn am putea scoate n eviden cteva definiii si concepii referitoare la asigurare.
Astfel, Gheorghe Bistriceanu consider c asigurarea este un sistem de relaii economicosociale, proces obiectiv necesar al dezvoltrii economice i sociale izvornd din ac iunea
legilor economice obiective, care const n crearea n comun, de ctre persoanele fizice sau
juridice ameninate de anumite riscuri, a unui fond din care s se compenseze daunele i se
satisfac alte cerine economico-financiare, probabile, imprevizibile.
Caracteristic pentru piaa mondial de asigurri este: existena unui numr important de
companii de asigurare ce funcioneaz n diverse forme organizaional-juridice, concentrarea
la ele a unui capital i active enorme, o gam extrem de larg de operaiuni i produse de
asigurare oferite, existena unei legislaii dezvoltate ce ine de domeniul asigurrilor i a unui
sistem de supraveghere de stat viabil, existena diverselor asociaii i uniuni a asigurtorilor
i asigurailor, un sistem dezvoltat al intermediarilor, firme de consultaii i de raiting.

Capitolul I
1.1 Istoricul asigurrilor.

Originile asigurrii se pierd n negura timpurilor, neputnd fi stabilite dect cu o mare

aproximaie.Primele semne de aplicare a unuia dintre principiile de baz ale asigur rii
dispersia riscurilor au aprut n China antic, undeva ntre mileniul trei i mileniul doi
.e.n. Se spune c negustorii chinezi i distribuiau marfa n mai multe vase ce urmau s fie
transportate pe rurile Chinei, reducnd astfel riscul ca ntreaga cantitate de marf ce urma s
ajung la destinaie s fie supus pierderii. Era doar o form de dispersie a riscului, nu i o
protecie mpotriva riscului.
Alte dovezi se refer la babilonieni, care n jurul anului 3000 .e.n. au conceput i au practicat
un sistem de mprumuturi maritime, care l scuteau pe debitor de a le returna n cazul n care
marfa sau nava sufereau accidente.
Cele mai vechi forme de asigurare sunt ntlnite nc n antichitate i dateaz de circa 6500
de ani. Meteugarii tietori de piatr din Egiptul de Jos au constituit un fond de
ntrajutorare, format anticipat, prin contribuia tuturor pentru acoperirea pagubelor provocate
de diverse nenorociri ce loveau membrii colectivitii.
Prin anul 650 nainte de Christos, n Grecia antic neleptul legislator Solon a obligat
societile politice i meteugreti s constituie un fond comun alimentat prin cotizaii
lunare, destinat s repare prejudiciile survenite n interiorul grupului. Este cea dinti
asigurare obligatorie care se cunoate. n Babilon, Fenicia i n alte ri strvechi, membrii
caravanelor se constituiau n asociaii, suportnd n comun pagubele din jafuri i de alt
natur suportate de unii dintre ei n timpul transportului.
n Roma antic s-a constituit o asociaie de nmormntare pe baza unui Regulament al
Colegiului funerar din Lavinium care funciona pe baza unor cotizaii de nscriere i a unor
pli periodice. Membrii asociaiei aveau astfel asigurate, la deces un rug i un mormnt.
5

Unele forme ale asigurrii de bunuri sunt cunoscute nc din ornduirea sclavagist, sub
diferite forme. Astfel, pierderile care rezultau din aruncarea peste bord a ncrcturii pentru
salvarea expediiei aflat n pericol ( cauzat de naufragiu, furtun, euare, etc.) erau
repartizate n mod proporional, fiind suportate de toi participanii la expediie, pe principiul
avariei comune. Aceste principii au fost cuprinse n legislaia maritim a insulei Rhodos nc
din anul 916 nainte de Christos i se menin pn n zilele noastre. Au fost codificate n
colecia de reguli York-Anvers elaborat n anul 1890 i a fost modificat n anii 1924 i
1950.
Alte surse documentare ne ofer i alte aspecte din istoria asigurrilor, astfel cele mai vechi
asociaii mutuale au fost semnalate n secolul al XII-lea n Islanda, cte una la 20 de
gospodrii care acopereau, pe principiul reciprocitii, daunele din pierderile de animale.
Primele operaiuni de asigurare maritim au aprut n porturile italiene n sec al XIV.
O form de asigurare a constituit-o sistemul de acordare a rentelor viagere, denumite tontine
aprut n Frana n sec al XVII-lea i rspndit apoi n Olanda, Anglia i Germania. Sistemul
era bazat pe principiul asigurrilor de via dar participanii primeau n locul sumelor
asigurate rente viagere.
n anul 1678 Wilhelm Leibnitz a elaborat planul de constituire a unei Case de asigurare
mpotriva riscurilor de foc i ap a crei funcionare se baza pe plata unor cotizaii anuale.
Asigurarea mpotriva riscului de grindin a fost introdus pentru prima dat n Scoia la
finele secolului al XVIII-lea.
n anul 1832, Albert Masius a ntemeiat la Leipzig, prima mare societate german de
asigurri pentru vite, bazat pe principiul mutualitii.
Dezvoltarea traficului de cltori pe calea ferat a condus la apariia n Anglia a primei
societi de asigurare specializat n acest domeniu, la mijlocul secolului al XIX-lea.
Asigurarea maritim i asigurarea mpotriva riscului de incendiu a fost marcat de nfiinarea
la Trieste, n anul 1822, a societii Assienda Assiguratrice, societate care a funcionat i pe
teritoriul Romniei dup anul 1830.
Asigurarea de rspundere civil a fost instituit i practicat pentru prima dat n Frana i se
referea la acoperirea daunelor cauzate de proprietarii de cai i trsuri. Asigurarea s-a extins i
la rspunderea proprietarilor de fabrici pentru daune cauzate angajailor ori terelor persoane.
n Statele Unite ale Americii sectorul asigurrilor a fost dominat de societile de asigurare
6

engleze. In anul 1852, din iniiativa lui Benjamin Franklin a luat fiin Societatea pentru
asigurarea caselor mpotriva riscurilor cauzate de incendiu - Philadelphia Contributionship.
Elizur Wright a creat mai multe ntreprinderi de asigurri americane i a susinut legiferarea
controlului statului asupra societilor de asigurri; a contribuit la elaborarea unei metode de
calcul corecte a rezervei de prime la asigurrile de via i a unor tabele corespunztoare,
necesare n practica asigurrilor de via.
La nceputul secolului trecut existau n lume 30 de societi de asigurri, respectiv 14 n
Anglia, 5 n Statele Unite, 3 n Germania, 3 n Danemarca, 2 n Frana i cte una n Olanda,
Elveia i Austro-Ungaria. In anul 1900 erau n jur de 1272 de societi de asigurare iar n
anul 1969 activau n jur de 9700 de case i societi de asigurare n 71 de ri. Aceste
societi de asigurare activau 2676 n domeniul asigurrilor de via, 6036 n domeniul
asigurrilor de bunuri iar 962 de societi practicau tot felul de asigurri.
Ce privete Republica Moldova, nu putem s spunem c exist careva tradiii
serioase. Asigurrile pe teritoriul actual al Republicii Moldova ncep din anul 1871, prin
prezena n Basarabia a filialelor societilor de asigurare ruseti. Mai putem meniona
crearea n anul 1923 a societii cooperatiste de asigurare Vulturul, care ns a
existat destul de puin, trecnd cu sediul la Bucureti. Dup instalarea regimului sovietic
asigurrile s-au aflat n sistemul Gosstrah-ului, un sistem unic de asigurri de stat sistem
rigid de asigurare, care de cele mai multe ori a dus la tipizarea raporturilor de asigurare i
limitarea cadrului acestuia, pe prim plan fiind puse interesele statului.

1.2 Primele concepii i terminologia asigurrilor.

Examinarea noiunilor de asigurare existente trebuie de nceput cu cea formulat de V. K.
Raiher, deoarece ea a fost prima, iar apoi ntr-o oarecare msur a fost pus la baza celorlalte
noiuni, care au aprut mai trziu.
Asigurarea, dup prerea lui, poate fi formulat ca o form de organizare a unui fond bnesc
centralizat din contul unor mijloace decentralizate: din alocaiile fcute de participanii la
acest fond. Din punct de vedere al autorului importana acestei noiuni reiese din
universalitatea ei, ea putnd s se aplice pentru toate tipurile de asigurare, indiferent de
7

trsturile ei specifice, i chiar asupra asigurrii sociale.

Opiniile expuse mai trziu de ctre economiti i ali specialiti au artat c aceast noiune a
ntlnit un ir de observaii i critic, din cauz c n ea nu au fost luate n consideraie
trsturile de baz i rolul social-economic al activitii economice care poart denumirea de
asigurare, i de asemenea nu a fost efectuat deosebirea ntre funciile asigurrii.
Alt noiune este format de Koniin F. V., conform ei asigurarea reprezint una din metodele
de formare a unui fond bnesc pentru recuperarea din contul primelor de asigurare a
pierderilor n economia naional, produse din cauza calamitilor naturale sau accidentelor i
de asemenea pentru plata sumelor corespunztoare n legtur cu survenirea unor evenimente
anumite, legate de viaa i capacitatea de munc a celor asigurai.

alt noiune este format de savantul din fosta R.D.G. G. Badera, care se deosebete de
celelalte noiuni prin aceea c ea face accent pe elementul de clas a asigurrii i n ea se
menioneaz formele (principiile) de creare a fondului de asigurare.
Asigurarea scrie el este o form organizat de creare de ctre colectivele de persoane sau
diferite grupe ale rezervelor financiare care se bazeaz pe principii benevole sau obligatorii,
i care se afl n minile clasei dominante n aceast perioad de timp, i n minile
reprezentanilor, pentru acoperirea necesitilor care pot fi calculate, care apar n rezultatul
unor evenimente ntmpltoare.
Unii autori, formulnd noiunea de asigurare, evideniaz caracterul volitiv n aciunile
persoanelor, care particip la crearea fondului de asigurare. Din punctul lor de vedere,
asigurarea reprezint nite relaii economice concrete, care se formeaz sub influena
nemijlocit a unor cerine obiective de dezvoltare a mijloacelor de producie care iau natere
ntre diferite categorii de persoane i colective, i care se exprim prin aciuni volitive
concrete a persoanelor n vederea transferrii unei pri din profitul su n fondul de
asigurare, pentru folosirea acestor surse bneti, n viitor, pentru recuperarea pagubelor
pricinuite de calamiti naturale i alte accidente. Cu toate c aceast noiune este foarte larg
ea ns nu poart un caracter universal, deoarece n esena, atinge numai asigurarea de
bunuri.

O mare importan pentru dezvoltarea teoriei economice a asigurrii o are noiunea propus
de L. A. Motilov: Asigurarea de stat reprezint o totalitate de relaii economice i
financiare, prin intermediul crora se redistribuie o parte din venitul naional n interesele
ntririi economiei produciei obteti i bunstrii salariailor pe calea unei metode deosebite
de creare a fondului de asigurare din contul depunerilor bneti efectuate de ntreprinderi i
organizaii, i de asemenea de populaie, pentru folosirea lor strict dup destinaie
despgubirea pierderilor participanilor la crearea fondului survenite de pe urma calamitilor
naturale, accidentelor, etc. i acordarea ajutorului suplimentar cetenilor (membrilor
familiilor lor), n cazul survenirii unor evenimente legate de viaa i sntatea lor.
O noiune asemntoare cu cea a lui Motilov L. A., o ntlnim la juritii din Romnia
Vcrel Iulian i Bercea Florin: Asigurarea exprim relaii de distribuire i redistribuire a
produsului intern brut, relaii care apar n procesul constituirii i utilizrii fondului de
asigurare n vederea desfurrii nentrerupte a activitii economice, pstrrii integritii
bunurilor asigurate, protejrii persoanelor fizice mpotriva anumitor eveniment care le-ar
putea afecta viaa ori integritatea corporal, precum i onorrii obligaiilor de rspundere
civil ce revin persoanelor fizice i juridice fa de teri.
Noiunea de asigurare formulat n Legea Federaiei Ruse cu privire la asigurri din 27
noiembrie 1992, articolul 2 sun astfel: Prin asigurare se nelege o totalitate de relaii,
menite s apere interesele patrimoniale ale persoanelor fizice i juridice n cazul producerii
unor evenimente (cazurilor asigurate) din contul fondurilor bneti create din depunerile de
asigurare (primele de asigurare) efectuate de ele.
Anliznd toate aceste noiuni, preri i idei, am putea spune c asigurrile au petrecut o cale
lung de dezvoltare
Dac ne-am referi la terminologia folosit n procesul de asigurare, atunci Legea Republicii
Moldova cu privire la asigurri nr. 407-XVI din 21.12.2006, n art.1 descrie principalele
noiuni cu privire la asigurri.

- asigurat - persoan care are ncheiat un contract de asigurare cu asigurtorul;

- asigurtor- persoan juridic nregistrat n Republica Moldova care, n condiiile
prezentei legi, deine dreptul de a desfura activiti de asigurare.
- risc - eveniment inconvenient, posibil i viitor care ar putea afecta bunurile, capacitatea de
munc, viaa ori sntatea persoanei;
- caz asigurat - risc asigurat, prevzut n contractul de asigurare, a crui producere confer
asiguratului dreptul de a fi indemnizat sau despgubit de ctre asigurtor;
- activitate de asigurare - activitate care const, n principal, din: oferirea, negocierea i
ncheierea de contracte de asigurare i reasigurare, ncasarea de prime, lichidarea de daune,
efectuarea de aciuni de regres i de recuperare;

1.3 Adordrile asigurrilor.

Asigurarea se definete ca o prevedere legal sau ca un acord de voin ntre dou sau mai
multe pri, acord n care o parte (asiguratul) dorete s fie protejat mpotriva producerii unor
riscuri care i-ar putea provoca unele pagube la bunurile pe care le deine sau propriei sale
viei i o alt parte (asigurtorul) care n schimbul unei sume de bani (prim de asigurare),
platit de ctre asigurat i promite acestuia c-l va despgubi cu valoarea pagubelor produse
de riscul asigurat sau c-i va plti asiguratului sau urmailor acestuia o sum asigurat sau o
indemnizaie n cazul producerii unor accidente a persoanei asigurate sau a unor vtmri
corporale ale acesteia.
Conceptul de asigurare se examineaz sub trei aspecte:
-juridic,
-economic,
-financiar.
Juridic- pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete o form juridic iar acest lucru
rezult din contract ca lege a prilor i din legea propriu-zis emis de puterea legislativ.
Legea constituie principala form juridic de reglementare a asigurrilor. Legea Republicii
Moldova cu privire la asigurri nr. 407-XVI din 21.12.2006,prevede n art.4:,, Cadrul juridic
10

privind activitatea n domeniul asigurrilor i reasigurrilor, dezvoltarea i consolidarea

relaiilor dintre asigurtori, asigurai i tere persoane este format din Constituia Republicii
Moldova, Codul civil al Republicii Moldova, prezenta lege, alte acte legislative, actele
normative ale Autoritii de supraveghere emise ntru executarea prezentei legi, acordurile
internaionale n domeniu la care Republica Moldova este parte."
Asigurrile facultative sunt realizate prin contracte de asigurare. Asigurrile sunt
reglementate prin legea asigurrilor i contractul de asigurare, n principiu, sunt izvoare de
drepturi i obligaii n materie de asigurri.
Economic asigurarea implic constituirea n condiii specifice a fondului de asigurare care
prezint cteva particulariti. Mai nti c acest fond de asigurare se constituie sub form
bneasc. De obicei se pstreaz sub aceast form sau sub forma unor active care se pot
transforma n bani ntr-o perioad scurt de timp(sunt uor vandabile). O parte din el se poate
pstra i sub alte forme (cldiri, aciuni cotate, alte bunuri mobile,etc.) n principiu pentru
fructificarea lui.
Fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecrei societi de asigurare pe
seama primelor de asigurare ncasate. Constituirea i utilizarea fondului de asigurare implic
relaii economice ntre pri prin fluxurile bneti pe care le presupune ncasarea primelor de
asigurare de ctre societatea de asigurare iar apoi prin plata despgubirilor i a
indemnizaiilor de asigurare aferente.
Financiar se poate aprecia c asigurarea este intermediar financiar ntre persoanele fizice
asigurate care pltesc ealonat prime de asigurare i persoane juridice i fizice care au nevoie
de resurse financiare. Reiese faptul c n asigurarile de via, asigurarea constituie nu numai
un mijloc de protecie mpotriva riscurilor dar i un important instrument de economisire i
fructificare a resurselor bneti.
Asigurrile sunt considerate o ramur prestatoare de servicii, un intermediar finaciar i un
activ financiar ntr-o economie de incertitudini.

11

Capitolul II
2.1 Noiunea i caracterele juridice ale contractului de asigurare.
Avnd n vedere faptul, c Republica Moldova astzi face tentativa de a deveni un stat
economic dezvoltat, realizarea acestei idei fr existena unui sistem de asigurare bine
organizat i dezvoltat, practic este imposibil. Chiar i innd cont de faptul, c economia rii
noastre este bazat prioritar pe agricultura, este necesar de inut cont de faptul, c dup
statistic, doar o dat n cinci ani n Moldova nu au loc cataclisme naturale (ploi cu grindin,
inundaii, etc). Aceast stare de fapte ar trebui s pun n gard productorii agricoli i s
asigure crearea unei practici de asigurare, ns realitatea n majoritatea cazurilor este de alt
natur, i anume majoritatea populaiei nu d importan raporturilor de asigurare .
Odat cu declararea Republicii Moldova ca stat suveran i independent a fost pus nceputul
unei noi etape n relaiile de asigurare. A fost lichidat direcia asigurrilor de stat de pe lng
Ministerul Finanelor al Republicii Moldova, iar ca rezultat la aceasta au aparut i un ir de
organizaii de asigurare cu capital privat, care n consecin au permis dezvoltarea pe ii de
asigurare n Republica Moldova i astzi suntem n posibilitate de a beneficia de serviciile de
asigurare a diferitor firme, care de regul, asigur o concuren sntoas pe aceast pia .
12

Contractul de asigurare are la baz principiul mutualitii , potrivit cruia fiecare asigurat
contribuie cu o sum (prima de asigurare) relativ modest la crearea fondului de asigurare din
care sunt acoperite daunele suferite.
Pltind asiguratorului o sum relativ mic n raport cu nevoile sale de protecie ,asiguratul va
primi n schimb garania c va fi despgubit n condiiile producerii unei pagube, deoarece nu
toi asiguraii suport pierderi ,este astfel posibil acoperirea daunelor.
Esena economic a asigurrii o reprezint acoperirea daunelor dintr-un fond central,creat din
colectarea primelor de asigurare pltite de ctre asigurai.Destina ia acestui fond este
urmatoarea:
Plata daunelor;
Crearea unui fond de rezerv(din care se vor achita daunele mari);
Acoperirea cheltuielilor administrative ale societii.
Fondul de asigurare se constituie n vederea acoperirii unor pagube provocate de
evenimente viitoare i nesigure ,deci aceste fonduri nu acoper pierderi cauzate de utilizarea
normal a unor bunuri sau diminuarea valorii lor din diverse motive.
Esena asigurrii o reprezint:
Existena comunitii de risc;
Mutualitatea n suportarea pagubelor
mprirea, respectiv dispersia riscului.
Asigurarea ofer avantajul ca membrii comunitii afecta i de producerea riscului asigurat
primesc din fondul de asigurare, cu titlu de ndemnizaie(despagubire), sume care pot dep i
de cteva ori cuantumul contribuiei acestora la fondul respectiv.
Codul civil al Republicii Moldova n art.1301, definete contractul de asigurare ca fiind acel
contract n baza cruia o parte numit asigurat se oblig s plteasc celeilalte pr i, numite
asigurtor, prima de asigurare, iar asiguratorul se oblig s plteasc asiguratului sau
beneficiarului de asigurare, la producerea riscului asigurat suma de asigurare ori
despagubirea de asigurare n limitele i termenele convenite.
Din definiie evideniem urmtoarele caractere juridice:
Caracterul consensual - contractul de asigurare implic neaprat consimmntul prilor i
se ncheie n form scris, dovada lui prin martori neefiind admis .
Contractul de asigurare trebuie s cuprind unele elemente printre care: datele de identificare
13

a prilor implicate: asigurtor, asigurat, contractant, data de nceput i expirarea asigurrii

( ziua, luna, anul dac este cazul i ora de nceput a asigurrii ), obiectul asigurrii i
caracteristicile lui, riscurile cuprinse n asigurare, sumele asigurate, prima subscris a
contractului, prima pltit, termenele de plat a tranelor urmtoare celei dinti, limitele
despgubirii cu ocazia producerii evenimentului asigurat, obligaiile asiguratului viznd
pstrarea i conservarea bunului asigurat, luarea msurilor de prevenire i limitare a
pagubelor, cazurile n care asigurtorul poate refuza plata sau o poate amna.
Caracterul sinalagmatic al contractului rezult din faptul c prile se oblig reciproc una
fa de alta, respectiv una s plteasc prima de asigurare, iar cealalt s acorde despgubirea
sau suma asigurat la ivirea evenimentului asigurat.
Asiguratul s oblig s fac declaraii de risc exacte, n atenia asigurtorului, att cu ocazia
perfectrii contractului de asigurare ct i la producerea evenimentului asigurat i se oblig
s plteasc primele de asigurare la scadenele stabilite. Asigurtorul i asum sarcina de
acoperire a riscului prin acordarea despgubirilor corespunztoare la ivirea evenimentului
asigurat.
Caracterul aleatoriu al contractului rezult din faptul c efectele acestui contract pentru
pri depind de un eveniment viitor, nesigur, incert. La ncheierea contractului prile nu
cunosc i nu pot evalua riguros avantajele patrimoniale ale contractului. Obligaiile asumate
de asigurat i asigurtor depind de un eveniment viitor, incert care comport pentru fiecare
din pri o ans de ctig sau un risc de pierdere. Astfel plata despgubirilor are loc numai
dac evenimentul asigurat s-a produs, n caz contrar asigurtorul este avantajat el rmnnd
cu prima de asigurare. Dac despgubirea ncasat de asigurat este mai mare dect primele
ncasate de asigurtor, atunci avantajul este de parte asiguratului.
Caracterul unic, adic contractul de asigurare este unul singur pe intreaga perioad de
asigurare, indiferent de faptul c primele de asigurare se pot plati periodic. Aceast divizare a
obligaiei de plat se refer numai la modalitatea de plat a primelor, nediviznd contractul
de asigurare. Aceast caracteristic genereaz consecin e juridice importante, cum ar fi:
contractul, pe toat durata sa este dominat de condiiile avute n vedere la ncheierea lui;
calculul primei anuale se face n raport de ntreaga durat a contractului, etc.
Caracterul de executare succesiv, aceasta nseamn c executarea contractului de asigurare
nu are loc dintr-o dat, printr-o singur prestaie; asiguratul este obligat s achite primele de
14

asigurare la termenele stabilite, iar asiguratorul acord protecie asiguratului, prin suportarea
riscului de-a lungul perioadei de valabilitate a contractului.
Caracterul oneros, rezult din faptul c prile urmresc realizarea anumitor scopuri,
interese materiale, contraprestaii bneti a cror nfptuire are loc pe ntreaga perioad de
valabilitate a asigurrii. Asiguratul beneficiaz de protecia asigurtorului, care preia asupra
sa riscurile asigurate, dar nu n mod gratuit ci n schimbul primei de asigurare pltit de
asigurat.
Caracterul oneros al contractului de asigurare nu exclude posibilitatea ca asiguratul s ncheie
asigurarea n favoarea unui ter care devine astfel beneficiarul asigurrii ( n asigurarea de
persoane ).
Contractul de asigurare comport o realizare n timp variabil, fiind un contract succesiv n
funcie de forma de asigurare, de riscurile agreate, de obiectul asigurat.
Asiguratul se angajeaz s acopere un risc sau un complex de riscuri o perioad de timp
variabil care poate s fie de o zi n cazul asigurrii de asisten medical pentru cltorii n
strintate, la perioade de 20 30 ani la asigurrile de via cu acumulare de capital ( risc de
deces i supravieuire ). Perioada asigurat poate fi i de cteva zile n cazul asigurri de
transport, asigurri de aviaie, asigurri maritime ( pentru un transport ).
n rile cu o puternic dezvoltare a asigurrilor, organismele care supravegheaz activitatea
de asigurare, au impus ncadrarea contractului de asigurare, prin coninut i structur, n
anumite coordonate juridice de fond i form.
Contractul de asigurare este unic n raport cu ntreaga perioad de asigurare, chiar dac plata
primei de asigurare are loc n rate subanuale.
Una din condiiile de baz care st la baza ncheierii contractului de asigurare este buna
credin. Pe de o parte din partea asigurailor, cu ocazia ncheierii contractului, a expunerii la
risc a bunurilor i apoi n legtur cu realitatea pagubelor solicitate iar pe de alt parte din
partea societii de asigurare n legtur cu clauzele impuse, rspunderea asumat, modul de
evaluare a pagubelor i stabilirea despgubirilor.
Documentul care atest ncheierea asigurrii, documentul de asigurare, poart diferite
denumiri: contract de asigurare ( n sfera asigurrilor de bunuri i rspundere civil ), poli
de asigurare ( n asigurrile de via i n asigurrile externe), contract de reasigurare.
Contractul de asigurare este reglementat pe de o parte de cadrul general derivat din acte
15

normative legale, aplicabile oricrui contract de asigurare, iar pe de alt parte de norme
speciale corespunztoare fiecrei ramuri de asigurare (de bunuri, de persoane, de rspundere
civil ) fr a ignora inteniile i scopul urmrit de fiecare societate de asigurare n parte pe o
pia concurenial a asigurrilor.

2.2 Elementele contractului de asigurare.

Asigurrile au un coninut complex iar formele sub care se perfecteaz sunt variate. Cu toate
acestea ele au anumite elemente comune, respectiv: subiectele, obiectul asigurrii,suma
asigurat, perioada de asigurare, riscul asigurat i forma contracului.
1.Subiectele sau prile contractului de asigurare sunt asiguratul i asigurtorul.
ASIGURTORUL este persoana juridic (societatea de asigurri) care are ca obiect de
activitate realizarea de operaiuni de asigurare i constituirea fondului de asigurare,
contractarea asigurrii, plata unor despgubiri (n cazul asigurrilor de bunuri), acoperirea
unor prejudicii provocate terelor persoane (n cazul asigurrii de rspundere civil ) plata
sumei asigurate i a altor indemnizaii de asigurare rezultate din asigurrile de persoane.
ASIGURATUL este o persoan fizic sau juridic care n baza unor clauze dinainte stabilite i
de comun acceptate, intr n relaii juridice de asigurare cu asigurtorul. n cele mai dese
cazuri asiguratul este persoana fizic sau juridic ce perfecteaz relaia de asigurare n
calitate de contractant, efectueaz plata primelor de asigurare n vederea constituirii fondului
de asigurare i este ndreptit s solicite asigurtorului despgubiri pentru pagubele suferite
ori suma asigurat n cazul ivirii evenimentului asigurat, avnd deci calitatea de beneficiar de
asigurare.
Calitatea de asigurat desemneaz n toate cazurile pe titularul interesului asigurat n cazul
asigurrii de bunuri, persoana asupra faptelor creia poart riscul n cazul asigurrii de
rspundere civil, persoana pentru a crei via i sntate s-a contractat asigurarea n cazul
asigurrii de persoane.
2.Un alt element destul de important al contractului de asigurare este obiectul asigurat.
n practica curent a asigurrilor pot constitui obiecte ale asigurrilor: bunurile, persoanele,
rspunderea civil.
a) BUNURILE se pot asigura bunurile a cror valoare se poate cuantifica ntr-o unitate
16

monetar i care ntrunesc toate condiiile cerute de actele normative. Cunoaterea cu

exactitate a bunurilor asigurabile prezint o mare importan pentru asigurtor n vederea
stabilirii msurilor care se cer a fi luate n vederea cuprinderii lor n asigurare. Bunurile se
preiau n asigurare de ctre asigurtor n schimbul plii de ctre proprietar sau contractant a
unei sume de bani numit prim de asigurare. La producerea evenimentului asigurat
( calamiti, accidente) asigurtorul pltete costul reparaiilor, nlocuirilor prilor distruse
ale bunului asigurat. In asigurarea de bunuri, despgubirea nu poate fi mai mare dect suma
asigurat i dect valoarea de nlocuire a bunului distrus.
b) PERSOANELE- la rndul lor pot constitui subiecte de asigurare prin aceaa c n schimbul
achitrii de ctre asigurat sau contractant a unei prime de asigurare, asigurtorul garanteaz
persoanei ca asigurat, plata sumei asigurate stabilite iniial, n cazul producerii evenimentului
asigurat ( deces, boal, invaliditate, supravieuire)
c)RSPUNDEREA CIVIL- constituie subiect de asigurare prin aceea c asigurtorul preia
asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le-ar putea avea fa de o ter
persoan (fizic sau juridic) creia asiguratul i-a pricinuit un prejudiciu (avarierea unor
bunuri, decesul unor persoane, vtmare corporal, etc. )
3.Element de baz n cadrul contractului de asigurare reprezint suma de asigurare.
SUMA ASIGURAT- reprezint limita maxim pn la care asigurtorul l despgubete pe
asigurat sau beneficiar la producerea evenimentului asigurat. Suma asigurat se stabilete n
contract sau polia de asigurare la asigurrile facultative i prin acte normative n asigurrile
prin efectul legii.
n asigurrile de bunuri suma asigurat se stabilete n funcie de valoarea bunurilor
asigurate. Operaiunea se numete evaluare de asigurare iar rezultatul ei valoare de
asigurare. Suma asigurat poate fi mai mic, mai mare sau egal cu valoarea de asigurare.
Evaluarea ct mai corect a bunurilor asigurate are o importan deosebit. Dac suma
asigurat este inferioar valorii reale a bunului asigurat, eficiena economic a asigurrii
respective va fi mai redus dect n cazul n care aceasta este egal cu valoarea real a
bunului asigurat.
Dac valoarea de asigurare este mai mare dect valoarea bunului asigurat interesul
asiguratului pentru pstrarea integritii bunurilor asigurate se reduce, asiguratul fiind
interesat n provocarea intenionat a prejudicierii lor.
17

n asigurrile facultative suma asigurat se stabilete n general de ctre asigurat la nelegere

cu asigurtorul. Bunurile pot fi asigurate la valoarea lor real, la o valoare mai mic (caz n
care are loc o subasigurare) sau la o valoare mai mare ( caz n care are loc o supraasigurare ).
La asigurrile obligatorii, asiguratul nu-i poate stabili independent suma asigurat, aceasta
fiind prevzut de actele normative care reglementeaz asigurarea, restrictiv sau cu
alternative, In acest din urm caz, asigurarea este obligatorie, dar asiguratul i poate alege
suma asigurat dintre alternativele pe care actul normativ i le ofer.
Cu privire la evaluarea de asigurare, n asigurarea de bunuri trebuie remarcat faptul c
valoarea unui bun are mai multe accepiuni, cum sunt: valoarea bunului, valoarea din
nou, valoarea de nlocuire sau valoarea lui la data de ncheiere a contractului de
asigurare. In unele ri se ntrebuineaz termeni ca valoare brut n loc de valoare din nou
sau valoare de cumprare i valoare net n loc de valoare real.
Pentru c nu exist o terminologie comun n limbajul internaional de asigurare, termenii de
mai sus sunt de regul precizai i explicai n condiiile de asigurare elaborate de fiecare
societate de asigurare.
n activitatea autohton de asigurare, valoarea bunului care de regul st la baza calcului
despgubirii, este considerat a fi valoarea din nou a bunului asigurat calculat la preul de
cumprare din care se scade uzura ( coeficientul de uzur al bunului la momentul ncheierii
asigurrii sau la momentul ivirii evenimentului asigurat.
Prin valoare din nou se nelege valoarea de achiziie a bunului respectiv la preurile de
cumprare practicate ori preurile zilei pe piaa local sau zonal.
La asigurrile de persoane sau rspundere civil, suma asigurat se stabilete la nelegere
ntre asigurat i asigurtor, Astfel n asigurrile de persoane se ine seama de dorina
asiguratului n nelegere cu asigurtorul, nu n ultimul rnd de puterea financiar a
asiguratului sau a contractantului, suma asigurat fiind precizat n contractul de asigurare.
Suma asigurat se pltete integral sau parial asiguratului sau beneficiarului asigurrii n caz
de invaliditate total sau deces al asiguratului sau parial n cazurile de invaliditate
permanent parial.
n asigurrile de bunuri sau persoane suma asigurat poate fi modificat prin majorare sau
reducere, In cazul asigurrii de bunuri modificarea trebuie s fie datorat schimbrii rolului
bunului asigurat, n timp ce n asigurarea de persoane suma asigurat nu este supus nici unei
18

restricii.
n caz de nclcare a termenului de plat a indemnizaiei de asigurare sau a despgubirii de
asigurare din vina asigurtorului, acesta va plti asiguratului, beneficiarului asigurrii i/sau
pgubitului, pentru fiecare zi de ntrziere, penalitate de 0,1% din suma indemnizaiei sau
despgubirii.
Prima de asigurare este suma de bani, dinainte stabilit pe care asiguratul este obligat n baza
contractului de asigurare sau n baza legii s o plteasc asigurtorului n schimbul prelurii
riscului asigurat i angajamentul su de a achita asiguratului, la producerea riscului asigurat a
despgubirii sau a sumei asigurate cuvenite. Ea este o tax pentru protecia oferit de
asigurtor.
ntre forma de asigurare i risc exist o corelaie necesar. Prima de asigurare constituie
preul pentru care asigurtorul preia asupra sa riscul.
Se poate aprecia c n orice asigurare prima exprim valoarea riscului care este determinat
pe baze statistice. Se poate spune c aa cum nu exist asigurare fr risc tot aa nu poate fi
conceput asigurare fr prim de asigurare.
Dovada plii primelor de asigurare o va face asiguratul, nscris constatator fiind orice
document probator al plii prevzut de legislaia n vigoare.
4.Ca element obligatoriu al contractului de asigurare este perioada n care snt valabile
efectele contractuale.
PERIOADA DE ASIGURARE- constituie intervalul de timp n care asigurarea este
valabil.
n mod obinuit contractul de asigurare cu durat determinat de timp nceteaz atunci
cnd ajunge la termen, respectiv expir perioada pentru care a fost ncheiat.Un alt mod de
ncetare a contractului de asigurare este producerea evenimentului asigurat, ntlnit n
asigurrile de via.
Pentru asigurat, important este, nu s aib un contract de asigurare valabil ncheiat, ct s fie
cuprins n perioada de asigurare, adic rspunderea asigurtorului s opereze cu toate efectele
sale juridice. O situaie n care exist contract de asigurare dar nu suntem n prezena
perioadei de asigurare o ntlnim n cazul suspendrii efectelor contractului de asigurare
datorit neplii primelor de asigurare de ctre persoana asigurat. Nu este nceput perioada
19

de asigurare nici n cazul asigurrilor supuse termenului suspensiv. De pild, se ncheie un

contract de asigurare asupra unui bun ce urmeaz a fi exploatat n regim de leasing, dar se
stipuleaz c rspunderea asigurtorului ncepe din momentul efecturii recepiei fcute ntre
furnizorul bunului i locatarul utilizator din contractul de leasing.
Principala consecin ce decurge din nenceperea perioadei de asigurare sau ncetarea
acesteia o constituie inexistena obligaiei de despgubire a asigurtorului pe aceast perioad
n caz de survenire a riscului asigurat.
n consecin, ncetarea perioadei de asigurare nu atrage ncetarea contractului de asigurare
dac prile au stipulat alternative de salvgardare a contractului, dar acesta nu-i produce
toate efectele specifice, cel mai importat efect juridic inactiv fiind cel al obligaiei de
rspundere a asigurtorului.

5.Ca element obligatoriu al contractului de asigurare este riscul asumat.

RISCUL- este un eveniment viitor, incert i probabil a crui producere ar putea provoca
diferite pierderi la bunuri sau ar afecta sntatea, integritatea corporal sau chiar viaa
oamenilor ori ar produce pierderi morale.
Noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul elementelor generale ale
asigurrii. In societatea uman riscul apare ca un eveniment posibil i nedorit, previzibil sau
neprevizibil productor de pierderi materiale sau morale.
Riscul are o semnificaie de pericol sau primejdie posibil sau aceea de eveniment incert,
posibil i viitor care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc, sntatea sau chiar viaa
oamenilor.
Riscurile pot fi provocate
a) de forele naturii cu caracter accidental ( for major, incendiu, nghe, inundaii,
etc.) sau cu caracter premanent (uzur)
b) de forele umane, ca urmare a intereselor individuale deosebite, influenelor
economice sau progresului tehnic
c) imperfeciunile comportamentului uman

20

Reflect ideea c n societatea modern omul se afl sub influena unor riscuri variate, care
pot fi generate de forele naturii, de folosirea tehnicii sau de anumii factori sociali i
economici. Forele naturii pot declana calamiti cu puternice efecte distructive ntre care:
grindina, ploile toreniale, inundaiile, seceta, ngheul, cutremurele de pmnt, incendiile,
alunecrile de teren, prbuiri, etc.
Toate aceste efecte distructive afecteaz bunurile i dup caz oamenii. O serie de cauze
naturale stau la baza deceselor, bolilor sau mbtrnirii oamenilor, ori afecteaz culturile
agricole sau starea de sntate a animalelor.
Un grad mare de risc l genereaz i omul prin comportamentul su fa de semeni ( prin
folosirea necorespunztoare a mijloacelor tehnicii, a instalaiilor, prin nerespectarea
cerinelor de protecie i securitate a muncii, prin aciunile sale contra legilor, etc.).
La rndul lor o serie de factori economico-sociali ( crizele, omajul) pot genera efecte
negative asupra existenei social-umane.
Sub aspectul cauzelor generatoare, riscurile pot avea
-

caracter obiectiv, respectiv sunt independente de voina omului

subiectiv, respectiv cele care depind de om i de comportamentul

lui.

Riscurile cele mai studiate i care produc cele mai mari daune sunt cele produse de
catastrofele naturale i care au o larg rspndire pe glob, cum sunt: seceta, uraganele,
inundaiile, cutremurele de pmnt, incendiile i accidentele.
Riscul constituie element al unei asigurri numai dac ndeplinete anumite condiii juridice,
tehnice, economice, condiii care stau la baza unui risc asigurabil, aa cum se relev n
continuare:
a) Riscul trebuie s fie posibil, deoarece n caz contrar asigurarea este lipsit de interes
economic, deci inutil (riscul producerii unor taifunuri n ara noastr).
b) Riscul trebuie s fie real i s prezinte un grad mare de periculozitate pentru asigurat. Nu
se poate imagina o asigurare de via n care suma asigurat s se plteasc asiguratului la
mplinirea vrstei de 150 ani.
c) Riscul trebuie s aib caracter incert, deci s se produc ntmpltor, adic factorii
implicai n asigurare s nu poat cunoate sau influena producerea lui n timp i spaiu. De
aceea n asigurri s-a ncetenit o perioad de siguran care cuprinde un numr de zile bine
21

precizat de la ncheierea asigurrii i pn la data nceperii rspunderii asigurtorului pentru

producerea riscului asigurat. i aici face excepie riscul de deces care dei constituie un
eveniment sigur, producerea lui n cazul fiecrei persoane n parte este incert n perioada de
valabilitate a asigurrii.
d) Riscul trebuie s se produc indiferent de voina asiguratului. Deci pericolul de distrugere
a bunurilor, de sacrificare a animalelor nu trebuie s vin din partea asiguratului. Asiguraii
vinovai de asemenea fapte nu au dreptul la despgubiri. Pentru a combate eventualele
ncercri de a produce fraude se realizeaz prin preluarea bunurilor n asigurare la o valoare
mai mic dect valoarea lor. Asiguratul este obligat s participe la acoperirea n parte a
pagubelor produse la propriile bunuri asigurate, prin subasigurare sau prin franiz.
e) Riscul trebuie s prezinte extensie teritorial ct mai mare fapt care permite constituirea
ct mai facil a fondului de asigurare i practicarea unor prime de asigurare ct mai mici.
Rezult deci c riscurile limitate la o anumit zon a rii nu pot fi cuprinse n asigurare
deoarece:
-

dac asigurarea ar opera zonal, numrul de asigurri fiind mai redus, primele de
asigurare ar fi prea ridicate

dac pentru riscuri cu manifestare zonal asigurarea ar fi extins la teritoriu

naional unii asigurai ar fi chemai nejustificat la plata unor prime de asigurare,
nclcndu-se principiul echitii i mutualitii.

Riscurile cu frecven i intensitate variat pe teritoriul rii se cuprind n asigurare, dar

pentru respectarea principiului mutualitii i echitii se aplic cote de prime difereniate.
f) Riscul trebuie s se produc cu regularitate sau cu o anumit frecven. Pentru a fi agreat n
asigurare acesta este necesar a fi repetabil. Aceasta deoarece n vederea determinrii
probabilitii producerii lui, a mrimii primelor de asigurare i a mrimii despgubirilor sunt
necesare observri statistice.
n principiu asigurtorul trebuie s evite sau dup caz s accepte cu pruden riscurile rare.
Pentru determinarea regularitii riscurilor se impune folosirea unor metode de lucru bazate
pe calcul probabilistic care faciliteaz cercetarea fenomenelor ce se produc ntmpltor i n
proporii de mas.
g) Riscul trebuie s fie licit, se nelege de la sine c pentru a fi asigurabil un risc trebuie s
fie n concordan cu legile. Nu este risc asigurabil o fapt care contravine legilor i moralei.
22

( nu se va prelua n asigurare de rspundere civil un criminal pentru crima pecare a

produs-o).
Clasificarea riscurilor are loc dup urmtoarele criterii:
Riscuri provocate de forele naturii (de ex. furtuna, grindina).
Riscuri provocate de aciunile umane.
Riscuri pure- sunt cele care prin producerea lor provoac numai pierderi i niciodat
ctig.
Riscuri speculative- prin producerea lor se poate nregistra o pierdere sau se poate
obine un ctig.
Riscuri fundamentale-presupune producerea unei catastrofe, cum ar fi: rzboiul,
foametea, cutremurul, poluarea etc. Cnd riscurile fundamentale au un potenial de
dezastru foarte mare, ele apar ca ne fiind neasigurabile din punct de vedere al
asigurtorilor.
Riscurile particulare- sunt riscuri ale cror consecine sunt relativ limitate sub aspectul
ntinderii efectelor. Cele mai multe riscuri asigurabile sunt riscuri particulare, rezultnd
o pierdere pentru un numr relativ mic de persoane.
Riscuri asigurabile- sunt acelea pe care asigurtorii le preiau i pentru care ofer
proteciei asigurailor. La rndul lor, ele se mpart n riscuri generale i speciale
a. Riscuri generale- sunt incluse n aa numitele condiii generale de asigurare i
cuprinde:incendiu, explozia, cutremur de pmnt, coliziunea, .a
b. Riscuri speciale-sunt cele care se asigur separat, la solicitarea expres a asigurailor,
contra unei prime de asigurare suplimentar, de regul individual, pentru fiecare risc.
Riscuri neasigurabile- sunt acele riscuri pe care asigurtorii nu le accept, fiind evenimente a
cror producere este cert, se apropie de certitudine sau sunt cauzate de ctre asigurat,
cunoscute de ctre acesta i ascunse asigurtorului. Ca exemplu, n acest caz pot fi
23

considerate urmtoarele: viciile ascunse ale bunului asigurat, faptele svrite cu intenie,
consecinele energiei atomice, uzura normal a bunului asigurat etc.
Noiunea de risc n asigurri impune i alte precizri. Se face o distincie clar ntre risc
asigurat i caz asigurat. Dac un eveniment viitor i nesigur, dar probabil care poate genera
prejudicii la bunuri sau persoane se justific a fi luat n seam n activitatea de asigurare- el
poart denumirea de risc asigurat.
Dac acest eveniment se produce, el poart denumirea de caz asigurat. Asigurtorul este
obligat la plat fa de asigurat, a drepturilor ce decurg din calitatea de asigurat numai atunci
cnd s-a ivit cazul asigurat.
6.n ceea ce privete forma n care se ncheie contractul de asigurare, atunci Codul Civil al
Republicii Moldova, prevede n art.1308 condiiile ce stau la baza acestui tip de contract.
Contractul de asigurare trebuie s fie ncheiat n scris i nu poate fi probat cu martori, chiar
atunci cnd exist un nceput de dovad scris.

2.3 Funciile contractului de asigurare.

Prin funciile sale asigurarea i expliciteaz rolul, menirea social, direciile i modalitile
de aciune precum i efectele scontate.
Asigurrile au urmtoarele funcii: funcia de acoperire a pagubelor, funcia de prevenire a
pagubelor i funcia financiar.
Funcia de acoperire a pagubelor produse asigurailor de evenimentele cuprinse n asigurare
este considerat a fi funcia de baz care prezint interes att pentru asigurai ct i pentru
economia rii respective.
Pentru asigurai aceast funcie d o marj de siguran cu privire la protecia bunurilor i a
vieii care nu se pot ignora nici de persoanele fizice nici de persoanele juridice.
Asigurarea nu poate prentampina producerea pagubelor i nu poate nlatura consecinele
asupra dezvoltrii generale dar prin acordarea despgubirilor sau a indemnizaiilor rezultate
din asigurrile de persoane se realizeaz intr-un termen relativ redus refacerea condiiilor de
activitate care au existat nainte de producerea evenimentului asigurat sau a capacitii de
24

munc a persoanelor vtmate sau pgubite.

Funcia de prevenire a pagubelor se realizeaz prin:
a) finanarea unor aciuni de prevenire a evenimentelor ce fac obiectul asigurrilor
iniiate de societile de asigurare cu tent de popularizare pentru prevenirea
pagubelor.
b) prin formularea unor condiii de asigurare care s-i constrng pe asigurati s
promoveze aciuni de prevenire a evenimentelor asigurate si s-i cointereseze n
meninerea n bun stare a bunurilor asigurate i a integritii persoanelor
asigurate.
Exercitarea acestei funcii se realizeaz prin pruden n stabilirea, condiiilor de asigurare,
coparticiparea asiguratului la suportarea pagubei alturi de societatea de asigurare,
excluderea de dezdunare a pagubelor produse din culpa asigurailor, luarea tuturor msurilor
pentru realizarea principiului conform cruia asigurarea nu trebuie s fie surs de mbogire
pentru asigurai.
Funcia financiar a asigurrii este una din prghiile sistemului financiar. ncasarea primelor
de asigurare se face pe parcursul ntregului an financiar cu scadene n anul de referin.
Plile de despgubiri si sume asigurate se fac treptat pe msura apariiei i argumentrii lor
la fel pe ntregul an financiar. Diferena ntre ncasri i pli pe parcursul anului de referin
poate fi utilizat ca resurs general de creditare n economiie, fiind constituit n depozite
sau disponibiliti curente la bnci. Societatea de asigurare poate efectua diverse operaiuni
pe seama resurselor mobilizate.
Funcia financiar se manifest i n contextul raporturilor financiare dintre societile de
asigurare si stat prin intermediul unor prghii fiscale-plata impozitului pe profit i a altor
obligaii cu caracter fiscal.
O parte a fondului de asigurare constuit de societatea de asigurare reprezentnd mai ales
rezerva matematic la asigurrile de via are caracter de permanen, ea fiind consolidat.

25

Capitolul III
3.1Clasificarea asigurrilor.
Asigurrile reprezint un mecanism complex de nfptuire i forme de realizare. De aceea
este absolut necesar o clasificare a lor.
Criterii de clasificare se stabilesc n funcie de:
- dup natura raportului juridic;
- dup natura obiectului asigurat;
- dup natura riscului;
- dup teritoriu sau zona geografic.
Dup natura raportului juridic,asigurrile se mpart n:
asigurare prin efectul legii;
asigurare facultativ.
26

Asigurrile prin efectul legii se caracterizeaz prin faptul c relaiile de asigurare dintre
asigurat i asigurtor (referitor la drepturi i obligaii, tehnici de asigurare, constatarea i
evaluarea pagubelor, stabilire despgubirilor cuvenite, etc sunt reglementate prin acte
normative cu caracter obligatoriu.
Asigurri de acest fel se practic n toate rile lumii cu variaii de la o ar la alta.
O singur caracteristic a acestei asigurri merit reinut se realizeaz o complet
concordan ntre previziunea statistic pe care se bazeaz calculul primelor de asigurare i
producerea evenimentelor asigurate i prin aceasta se minimizeaz primele de asigurare.
Asigurrile facultative se caracterizeaz prin faptul c relaiile de asigurare dintre asigurat
i asigurtor se stabilesc prin liberul consimmnt al prilor n baza unui contract de
asigurare.
Caracteristicile asigurrilor facultative:
a) n asigurrile facultative se cuprind numai o parte din bunurile sau persoanele
asigurabile, nici o form de asigurare nu poate cuprinde totalitatea bunurilor sau
persoanelor asigurabile existente la un moment dat n economie. Gradul de cuprindere n
asigurare este foarte diferit de la un bun la altul sau de la o ar la alta.
b) suma asigurat se stabilete la dorina asiguratului, de cele mai multe ori cu acordul
asigurtorului. In cazul asigurrilor de bunuri ca sum asigurat se ia valoarea real a
bunului la data ncheierii asigurrii. La asigurrile de persoane, deoarece viaa omului
este inestimabil, suma asigurat se stabilete n funcie de posibilitile materiale ale
asigurailor. In funcie de prima de asigurare pe care asiguratul poate s o plteasc, de
complexitatea asigurrii pe care acesta dorete s o ncheie, de perioada n care asiguratul
dorete s fie asigurat, de starea sa de sntate i nu n ultimul rnd de activitatea pe care
acesta o practic se stabilete suma asigurat a contractului de asigurare.
c) favorizeaz antiselecia riscurilor, pentru c cei care doresc s-i ncheie asigurri sunt
tentai s plaseze sub protecia asigurrilor riscurile cu probabilitate mare de producere.
d) primele de asigurare sunt n general mai mari fa de asigurrile obligatorii datorit
dispersiei mai reduse a riscurilor i a cheltuielilor de administrare mai mari.
e) implic efort i cheltuieli de ncheiere mai mari;
f) prezint flexibilitate la stabilirea condiiilor de contractare.
27

Dup natura obiectului asigurat, avem:

asigurri de bunuri;
asigurri de persoane;
asigurri de rspundere civil;
asigurri de riscuri financiare.
Asigurrile de bunuri au ca obiect valorile materiale, animalele posibil a fi distruse de
calamiti naturale sau de accidente. Ca forme ale asigurrilor de bunuri : asigurarea
cldirilor, construciilor i a coninutului lor, asig de transport, asig culturilor agricole, asig
autovehicolelor, asig gospodriilor persoanelor fizice, asig de aparatur electronic, etc.
Asigurri de persoane au ca obiect persoanele fizice pentru cazurile de deces, invaliditate
permanent total sau parial din accident, de supravieuire, de atingere a unei vrste, etc.
Asigurrile depersoane sunt: asigurri de via i de accidente.
Asigurrile de rspundere civil au ca obiect rspunderea unei persoane fizice sau juridice
pentru pagubele cauzate unor bunuri aparinnd unui ter sau vtmarea unui ter.
Asigurrile de rspundere civil au urmtoarele forme: asigurarea de rspundere civil
auto, asigurarea de rspundere a medicilor, a constructorilor, a proiectantului, a
productorului, a proprietarului, etc.
Prin aceast asigurare se protejeaz patrimoniul asiguratului, deoarece cnd el produce
un prejudiciu unui ter asigurtorul i-a asumat rspunderea i intervine n
despgubirea persoanei prejudiciate.
Asigurarea de risc financiar are ca obiect pierderea pe care asiguratul ar putea-o suferi n
urma nencasrii obligaiilor financiare pe care clienii si le au fa de acesta i preluarea
acestor pierderi de ctre asigurtor.
Dup natura riscului, asigurrile se mpart n:
asigurri pentru riscuri din calamiti;

28

 asigurri pentru riscuri cu caracter social-politic;

asigurri pentru riscuri ce provin din natura mrfurilor.
Dup teritoriu sau zona geografic,distingem urmtoarele tipuri de asigurri:
asigurrile interne;
asigurrile externe.

3.2 Importana asigurrilor.

Asigurrile de persoane ,de bunuri i de rspundere civil prezint o deosebit importan
economic, social i financiar.
n primul rnd ,asigurrile contribuie la dezvoltarea economiei naionale, prin prevenirea
daunelor ,compenseaz pagubele care survin, asigur desfurarea continu a procesului de
producie i reproducie, ocrotesc i mpletesc interesele generale cu cele locale i personale.
Asigurrile contribuie, prin mijloace specifice, la crearea condiiilor necesare transpunerii n
via a obiectivelor privind dezvoltarea economiei naionale,extinderea relaiilor economice
externe i a turismului.De asemenea, asigurrile contribuie la realizarea progresului
economico-social al rii prin meninerea continuitii procesului de producie, prin protecia
i aprarea integrittii proprietii publice, cooperatiste, private i personal e,prin crearea
pentru populaie a unor mijloace suplimentare de prevedere i de economisire.
n al doilea rnd ,asigurrile de rspundere civil acord despgubiri pentru repararea
prejudiciilor de care asiguraii sunt rspunztori. Persoanele pgubite sau vtmate prin
accidente auto sau alte accidente sunt despgubite operativ.
n al treilea rnd ,asigurrile de persoane care reprezint un mijloc suplimentar de
economisire i prevedere-dau posibilitatea asigurailor i familiilor acestora ca, n caz de
producere a evenimentelor asigurate- accidente, mplinirea unei anumite vrste, decesul s
ncaseze sumele asigurate.
n al patrulea rnd,asigurrile ndeplinesc un rol educativ.Astfel asiguraii sunt stimulate i
obligai s ia cele mai eficiente msuri pentru buna conservare a bunurilor proprietate
public, mixt cooperatist,privat i personal.
29

n al cincilea rnd, fondurile de asigurare pstrate n conturi la unitile bancare i rezervele

de prime constituite la asigurrile de via depunse n cont la banci sunt folosite ca resurse de
creditare a economiei naionale i deci contribuie la realizarea reproduciei sociale.
Pe lng latura material legat de compensarea daunelor produse de calamit i ale naturii i
accidente, asigurrile cuprind i latura moral care const n aceea c asigura ilor li se
creeaz o anumit stare psihic,o senzaie de linite, de siguran care le permite s se
concentreze asupra activitii lor specifice. Asigurrile trebuie s fie eficiente ;ele sunt
rentabile pentru societile de asigurri, convenabile i accesibile asigura ilor. Concomitent,
contribuie la satisfacerea cerinelor economiei naionale ,ale agenilor economici i ale
populaiei,att prin plata prompt a sumelor asigurate i a despgubirilor, ducnd la
meninerea continuitii procesului de producie, prin pstrarea integritii bunurilor i
asigurarea suplimentar a cetenilor n cazuri de batrnee,accidente i deces, ct i prin
faptul c fondurile disponibile ale asigurrilor pstrate la banc sunt folosite pentru creditarea
activitii economice,iar o parte din profit se prelev la bugetul statului.
Importana asigurrilor rezult i din incidena lor asupra vieii economico-sociale,care
manifest i se propaga n urmatoarele direcii principale: sunt o ramur creatoare de valoare
adaugat; creeaz locuri de munc; ofer capital de imprumut pe pia a financiar; reduc
incertitudinile economice; fac posibil reluarea i continuarea normal a activitii
economico-sociale.

Concluzii
Piaa de asigurri necesit un imbold suplimentar din partea societii prin sporirea
interesului fa de aceste servicii, inclusiv prin intermediul popularizrii lor, consolidrii
transparenei procesului de activitate al societilor de asigurri i organizarea de campanii de
informare.
Piaa asigurrilor din Republica Moldova este, ca volum, cea mai mic din regiunea Europei
Centrale i de Est. De altfel, avnd n vedere numrul sczut de locuitori, precum i
dimensiunile reduse ale rii, piaa de asigurri nu se va ridica niciodat la mrimea celor din
statele europene cu tradiie n domeniul economic.
Asigurrile n agricultur reprezint o verig important a asigurrilor n Moldova. Protejarea
culturilor agricole dar i a investi iilor din acest sector, prin urmare, este esenial economiei
30

Moldovei. Din acest motiv, asigurrile n agricultur sunt subvenionate de stat prin lege.
Potenialul asigurrilor agricole n Republica Moldova rmne la o faz incipient de
valoricare.
Pe baza analizelor efectuate se poate concluziona c pe piaa de asigurri a Republicii
Moldova i desfoar o activitate eficient obinnd un profit considerabil
companiile de asigurri cu rezerve de asigurri pn la 10 milioane de lei.
Organizarea i dezvoltarea sectorului asigurrilor n Republica Moldova, lrgirea sferei de
activitate a pieei de asigurri presupun atragerea investiiilor autohtone i strine pe termen
mediu i lung. Pentru aceasta este nevoie de relansarea economiei na ionale.

BIBLIOGRAFIE:
1. Constituia Republicii Moldova, adoptat la 29 iulie 1994. Monitorul Oficial al
RM;
2. Legea RM nr.407 din 21.12.2006 Cu privire la asigurri ;
3. Fotescu Stanislav Eficiena asigurrilor n Republica Moldova. Chiinu 2001;
4. C. Bennett- Dictionar de asigurari- sub egida UNSAR- carte aparuta la Financial
Times,2002;
5. Tanasescu Paul Asigurari moderne de bunuri si persoane, Ed. ASE, Bucuresti,
2003;
6. Dobrin Marinica, Tanasescu Paul - Teoria si practica asigurarilor. Procedee
manageriale n economia asigurrilor , Ed. Economica , Bucuresti, 2002;
7. Igor Trofimov-Drept civil,Contractele civile Moldova, 2004 ;

31

8. Alexandru Armeanu Asigurri de bunuri i persoane, Ed Economic, Bucureti,

2007;
9. Bistriceanu. G Sistemul asigurrilor din Romnia,Ed. Economic, Bucureti
2002;
10. Cistelecan. L Asigurri comerciale, Ed D. Cantemir, Tg Mure, 1996
11. Ciurel. V Asigurri i reasigurri- abordri teoretice i practici internaionale, Ed
All Beck, Bucureti, 2000;
12. Constantinescu. D.- Asigurri i reasigurri, Ed Naionala, Bucureti, 1998;
13. www.asigurare.md;
14. www.preferatele.com.

32