Caracteristica

asigurrilor prin efectul

legii n domeniul
transportului auto n
Republica Moldova

Alexandru Zgardan

Institutul pentru Dezvoltare i Iniiative Sociale Viitorul

politici publice

Alexandru Zgardan

Caracteristica asigurrilor
prin efectul legii n domeniul
transportului auto
n Republica Moldova

Chiinu, noiembrie 2008

Seria Politici Publice reprezinta o colecie de studii, lansat de ctre Institutul pentru Dezvoltare si
Iniiative Sociale (IDIS) Viitorul, cu ncepere din iarna anului 2002, cu sprijinul Open Society Institute
(LGI/OSI).
Acest studiu apare n sprijinul consolidrii mediului de afaceri din Republica Moldova, reprezentnd
rezultatul unei cercetri desfurate la rugmintea partenerilor notri locali, n cadrul proiectului Agenda
Naional de Bussiness in Republica Moldova. Studiile de Politici Publice apar cu regularitate n
Biblioteca Economic a IDIS Viitorul, alturi de alte cercetri n probleme considerate a fi importante
pentru interesul public.

Opiniile exprimate aparin autorului. Studiul a fost autorizat de ctre coordonatorul acestei iniiative
Dr. Veaceslav Ionia. Nici Administraia IDIS Viitorul i nici Consiliul Administrativ al Institutului pentru
Dezvotlare si Iniiative Sociale nu poart raspundere pentru estimrile i opiniile prezentate n cadrul
acestei publicaii.

Pentru mai multe informatii asupra acestei publicatii ori asupra abonamentului de receptionare a
publicatiilor editate de catre IDIS, va rugam sa contactati direct Serviciul de Presa si Comunicare Publica
al IDIS Viitorul. Persoana de contact: Laura Bohantov - laura.bohantov@viitorul.org.

Adresa de contact: www.viitorul.org

Chisinau, Iacob Hincu 10/1, 2004, Republica Moldova
Phone and Fax: (373-22) 21 09 32

Orice utilizare a unor extrase ori opinii ale autorului acestui Studiu trebuie sa contina
o referinta la seria de Politici Publice si IDIS Viitorul.

Cuprins
1. Locul asigurrilor
obligatorii n sistemul de asigurare
a Republicii Moldova
1. Locul asigurrilor obligatorii n sistemul de asigurare a Republicii Moldova............................................................................................................... 3

2. Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule.................................................................................. 5

a.
Cadrul
juridic
asigurrii obligatorie
rspundere
civil n
penUna
din cele
maialimportante
clasicri nde
sistemul
asigurrilor
Republica Moltru
pagube
produse
de
autovehicule........................................................
dova este divizarea ntre asigurri facultative i asigurri prin efectul legii6(obli-

gatorii).
mai obligatorii
importantede
tipuri
de asigurri
facultative
pe piaa Republicii
b.
Locul Cele
asigurrii
rspundere
civil
pentru pagube
Moldova
asigurarea proprietii
persoanelor
i persoanelor
juridice,
produsesunt
de autovehicule
pe piaa de
asigurri azice
Republicii
Molasigurarea
ncrcturilor, asigurarea rspunderii civile generale, asigurarea
dova.................................................................................................................
8 de
accidente, asigurarea de via etc. Asigurrile obligatorii ce au o pondere
c.
Metoda
calcul
primelorsunt
de asigurare
obligatorie
de de
rspunmajor
pe de
piaa
de aasigurri
asigurarea
obligatorie
rspundere cividere
civil
pentru
pagube
produse
de
autovehicule..........................
11 inl pentru pagube produse de autovehicule, asigurarea n baza polielor
ternaionale Carte Verde1. Cele cu o pondere neesenial sunt asigurarea
rspunderii civile a transportatorilor fa de cltori i unele tipuri de asigurri
3.
Asigurarea rspunderii civile n baza polielor internaionale Carprofesionale.
te Verde..................................................................................................... 13
Subiectul prezentului raport include asigurarea obligatorie de rspundere civil
a.
Cadrul
juridic al
asigurrii
rspunderii
civileasigurarea
n baza polielor
internapentru
pagube
produse
de
autovehicule,
n baza
polielor internaionale
Carte
Verde..................................................................................
13 de
ionale Carte Verde i asigurarea rspunderii civile a transportatorilor fa
cltori. Aceste tipuri de asigurri pot analizate separat n baza mai multor
b. Locul asigurrii rspunderii civile n baza polielor internaionale
considerente n primul rnd sunt reglementate de legi special adoptate, n
Carte Verde.............................................................................................. 15
al doilea rnd - ocup un loc foarte important pe piaa asigurrilor, i n cele
dinMetoda
urm - de
afecteaz
un numr
impuntor
de oamenicivile
din n
cauza
c.
calcul a primelor
de asigurare
a rspunderii
baza caracterului
obligatoriu.
polielor internaionale Carte Verde.................................................. 17
Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule i asigurarea n baza polielor internaionale Carte Verde sunt regle4. Asigurarea rspunderii civile a transportatorilor fa de cltori.......... 20
mentate de o singur lege i anume Legea Nr. 414 din 22.12.2006 cu privire la
asigurarea
obligatorie
de rspundere
civil apentru
pagube produse
de autoa.
Cadrul juridic
al asigurrii
rspunderii civile
transportatorilor
fa
vehicule
intrat
n
vigoare
la
09.09.2007.
Asigurarea
rspunderii
civile
de cltori.................................................................................................. a20transportatorilor fa de cltori este reglementat de Legea Nr. 1553 din 25.02.1998
b.
rspunderii
civile de
a transportatorilor
fa
de cltori... 20 fa
cuLocul
privireasigurrii
la asigurarea
obligatorie
rspundere civil
a transportatorilor
de cltori intrat n vigoare la 30.04.1998.
5. Probleme i soluii n domeniul asigurrilor obligatorii n domeniul
Aceste
trei tipuri de asigurri obligatorii au avut o pondere de 46% n domeniul
transportului...................................................................................................22
transporturilor , dup rezultatele primei jumti a anului 2008, din care 22,4%
au constituit asigurrile obligatorii de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule, asigurarea n baza polielor internaionale Carte Verde
23%, i asigurarea rspunderii civile a transportatorilor fa de cltori 0,7%.
Toate aceste trei tipuri de asigurare asigur rspunderea aprut fa de teri
1 n rapoartele prezentate de companiile de asigurri i ntocmite de Inspectoratul de Stat pentru Supravegherea Asigurrilor i Fondurilor de
Pensii Nestatale asigurarea n baza certicatelor Carte Verde este calicat ca facultativ, mcar c acest tip de asigurare este obligatoriu
pentru autovehiculule nregistrate n Republica Moldova care pleac peste hotare.

CARACTERISTICA ASIGURRILOR CARACTERISTICA

PRIN EFECTUL LEGII
ASIGURRILOR
N DOMENIULPRIN
TRANSPORTULUI
EFECTUL LEGIIAUTO
N DOMENIUL
N REPUBLICA
TRANSPORTULUI
MOLDOVA AUTO N REPUBLICA MOLDOVA

35

1. Locul asigurrilor
obligatorii n sistemul de asigurare
a Republicii Moldova
Una din cele mai importante clasicri n sistemul asigurrilor n Republica Moldova este divizarea ntre asigurri facultative i asigurri prin efectul legii (obligatorii). Cele mai importante tipuri de asigurri facultative pe piaa Republicii
Moldova sunt asigurarea proprietii persoanelor zice i persoanelor juridice,
asigurarea ncrcturilor, asigurarea rspunderii civile generale, asigurarea de
accidente, asigurarea de via etc. Asigurrile obligatorii ce au o pondere
major pe piaa de asigurri sunt asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule, asigurarea n baza polielor internaionale Carte Verde1. Cele cu o pondere neesenial sunt asigurarea
rspunderii civile a transportatorilor fa de cltori i unele tipuri de asigurri
profesionale.
Subiectul prezentului raport include asigurarea obligatorie de rspundere civil
pentru pagube produse de autovehicule, asigurarea n baza polielor internaionale Carte Verde i asigurarea rspunderii civile a transportatorilor fa de
cltori. Aceste tipuri de asigurri pot analizate separat n baza mai multor
considerente n primul rnd sunt reglementate de legi special adoptate, n
al doilea rnd - ocup un loc foarte important pe piaa asigurrilor, i n cele
din urm - afecteaz un numr impuntor de oameni din cauza caracterului
obligatoriu.
Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule i asigurarea n baza polielor internaionale Carte Verde sunt reglementate de o singur lege i anume Legea Nr. 414 din 22.12.2006 cu privire la
asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule intrat n vigoare la 09.09.2007. Asigurarea rspunderii civile a transportatorilor fa de cltori este reglementat de Legea Nr. 1553 din 25.02.1998
cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil a transportatorilor fa
de cltori intrat n vigoare la 30.04.1998.
Aceste trei tipuri de asigurri obligatorii au avut o pondere de 46% n domeniul
transporturilor , dup rezultatele primei jumti a anului 2008, din care 22,4%
au constituit asigurrile obligatorii de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule, asigurarea n baza polielor internaionale Carte Verde
23%, i asigurarea rspunderii civile a transportatorilor fa de cltori 0,7%.
Toate aceste trei tipuri de asigurare asigur rspunderea aprut fa de teri
1 n rapoartele prezentate de companiile de asigurri i ntocmite de Inspectoratul de Stat pentru Supravegherea Asigurrilor i Fondurilor de
Pensii Nestatale asigurarea n baza certicatelor Carte Verde este calicat ca facultativ, mcar c acest tip de asigurare este obligatoriu
pentru autovehiculule nregistrate n Republica Moldova care pleac peste hotare.

CARACTERISTICA ASIGURRILOR PRIN EFECTUL LEGII N DOMENIUL TRANSPORTULUI AUTO N REPUBLICA MOLDOVA

37

n urma cazurilor asigurate (accidente) i au premii de asigurare stabilite prin

lege. n cazul asigurrii obligatorii de rspundere civil pentru pagube produse
de autovehicule i asigurarea n baza polielor internaionale Carte Verde
cuantumul primelor de asigurare este stabilit anual de Comisia Naional a
Pieei Financiare (CNPF) i nu poate modicat de companiile de asigurri. n
cazul asigurrii rspunderii civile a transportatorilor fa de cltori legea este
mai exibil, stabilind doar plafonul maxim, adic prima de asigurare se stabilete n cuantum de pn la 1% din suma volumului anual de transportare a
cltorilor.
Asigurrile obligatorii au fost de la nceputul apariiei pieei de asigurri locomotiva care a tras dup sine piaa de asigurri. Faptul dat poate observat
dup cota asigurrilor din totalul pieei de asigurri: primul semestru 2008 46%,
2007 40,2%, 2006 44,1%, 2005 37,1%, 2004 38,2%, 2003 35,4%. Creterea
spectaculoas a primelor din 2006 poate explicat prin ridicarea primelor de
asigurare prin hotrre de guvern. Oricum pe durata 2003 2008 primele au
nregistrat o cretere stabil2.

2
I semestru 2008 fa de I semestru 2007 cretere de 30,8%, 2007 fa de 2006 o cretere de 18%, 2006 fa de 2005 o cretere
de 60,8%, 2005 fa de 2004 o cretere de 5,9%, 2004 fa de 2003 o cretere de 41,2%.

4
8

CARACTERISTICA ASIGURRILOR PRIN EFECTUL LEGII N DOMENIUL TRANSPORTULUI AUTO N REPUBLICA MOLDOVA

2. Asigurarea obligatorie
de rspundere civil pentru pagube
produse de autovehicule
Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule (n continuare AORCA) a deinut rolul primordial pe piaa de asigurri
de la nceputul apariiei pieei de asigurri.
Cultura asigurrilor, subdezvoltat n Republica Moldova este principalul argument pentru existena unei aa situaii. Acest fapt se datoreaz culturii postsovietice, care poate observat prin reacia negativ fa de asigurri n general i mai ales a celor obligatorii3. Spre regret, companiile de asigurare la fel
poart o parte din vin, neind binevoitoare n ndeplinirea obligaiilor lor fa
de plat. Companiile ncerc prin ci legale i mai puin legale s diminueze,
s reduc sau s trgneze plata despgubirilor de asigurare de acest tip.
nclcrile procedurilor legale la achitarea despgubirilor este frecvent, dar
din cauza culturii juridice joase a populaiei puini sunt acei care ncearc s-i
apere drepturile n instanele judiciare.
n rezultat, avem un tip de asigurare care i pune amprenta negativ pe toata
pia de asigurare i duce la o frnare a dezvoltrii ei. Este foarte rspndit
psihologia asiguratorilor conform creia, nu este necesar de a achita despgubirile AORCA la timp i n cuantumul cuvenit, deoarece persoanele pgubite nu sunt asigurate direct la companie care achit i deci sunt clienii unei
altei companii. n rezultat, persoanele sunt frustrate din cauza c companiile
caut orice motiv de a nu achita despgubirile4, de a tergiversa achitarea sau
a o reduce. Un alt factor, care duce la crearea unei imagini negative este i
faptul c daunele AORCA ocup cea mai mare pondere din toate despgubirile5 i cel mai des oamenii cnd vorbesc de asigurri le asociaz cu acest tip
de asigurare, datorit numrului foarte mare de cazuri de asigurare.

Cele mai mari probleme n domeniul AORCA in de:

1) Metoda de calcul al primelor de asigurare (discutat n subpunctul (c) al
prezentului capitol);
2) Utilizarea uzurii la achitarea despgubirilor AORCA.
3 Faptul dat poate bine observat n Rusia la moment care a introdus relativ recent AORCA.
4 nclcarea termenului de noticare pn la sfritul anului 2007 era un pretext foarte des rspndit pentru refuzarea plilor, recent a cptat
o larg rspndire pretextul c persoana ce conduce autovehiculul nu este menionat n poli (fapt ce se ntmpl des n cazul revinderii sau
conducerii autovehiculului de rudele proprietarului), mcar ca nu este clar cum aceti doi factori ridic riscul sau daunabilitatea.
5 Aproximativ 58 milioane lei sau 24,6% din totalul despgubirilor din 2007.

CARACTERISTICA ASIGURRILOR PRIN EFECTUL LEGII N DOMENIUL TRANSPORTULUI AUTO N REPUBLICA MOLDOVA

59

Calcularea uzurii la achitarea despgubirilor este o problem major pentru

piaa asigurrilor din Republica Moldova deoarece aproximativ 95% din toata autovehiculule care sunt nregistrate n ar sunt mai vechi de 5 ani. Faptul
dat creeaz o situaie n care companiile fac achitri ce nu acoper mcar
jumtate din prejudiciul actual, ceea ce la rndul su distruge AORCA ca concept6.
a. Cadrul juridic al asigurrii obligatorii de rspundere civil pentru pagube
produse de autovehicule

Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule este reglementat n prezent de Legea Nr. 414 din 22.12.2006 cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de
autovehicule intrat n vigoare la 09.09.2007. Aceast lege a fost ntr-un proces
lung de pregtire a proiectului i a introdus multe schimbri att pozitive ct
i negative pentru asigurai. n orice caz, legea a ncercat s alinieze cadrul
juridic din domeniul AORCA existent n Republica Moldova cu cel din Uniunea
European.
Legea a intrat n vigoare la 9 septembrie 2007, dar nu n ntregime. Adic unele
prevederi ale sale vor intra n vigoare pe parcursul a cinci ani, adic pn n
2012. Spre exemplu, una din prevederile care vor intra n vigoare n urmtorii
cinci ani ine de implementarea sistemului bonus malus la calcularea primelor
de asigurare. La fel, introducerea noii metodologii de calcul anuale a primelor
de asigurare AORCA este o prevedere binevenit.
O alt modicare important ine de limitele despgubirilor, care la moment
sunt limitate n felul urmtor7:
a) de 500 000 lei - la avarierea sau distrugerea de bunuri, indiferent de numrul persoanelor pgubite ntr-un accident;
b) de 350 000 lei - pentru ecare persoan pgubit n caz de vtmri corporale sau deces, dar nu mai mult de 700 000 lei, indiferent de numrul
persoanelor pgubite ntr-un accident.
Dup expirarea termenului de cinci ani limitele date vor ridicate considerabil8:
a) de 1 milion de lei pentru o victim sau de 5 milioane de lei, indiferent de
numrul victimelor, n cazul vtmrilor corporale;
b) de 1 milion de lei, indiferent de numrul victimelor, n cazul daunelor materiale.
6 AORCA este creat pentru a creeaz o siguran n rndul conductorilor auto, i anume c n cazul unui accident fr vinovie s li se
repare prejudiciul adus.
7 Articolul 14 (2) al Legii Nr. 414 din 22.12.2006 cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule.
8 Articolul 40 (6) al Legii Nr. 414 din 22.12.2006 cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule.

106

CARACTERISTICA ASIGURRILOR PRIN EFECTUL LEGII N DOMENIUL TRANSPORTULUI AUTO N REPUBLICA MOLDOVA

Este interesant faptul c pn la intrarea n vigoare a legii care a introdus limitele de mai sus nu erau prevzute limite de despgubiri i primele de asigurri
erau chiar i mai mici, dar AORCA oricum n ultimii 5 ani nu a adus pierderi asigurtorilor.
i n nal, nc o prevedere foarte important, ce va intra n vigoare n 2012,
ine de calculul uzurii la achitarea despgubirii, care nu va mai luat n calcul. n prezent uzura se ia n calcul i se calculeaz conform actelor normative
adoptate de CNPF9. Legea introduce cerine dure pentru companiile de asigurri, care doresc s primeasc licena pentru AORCA. Exemple de cerine
noi, care nu au existat n legislaia veche sunt10:
a) de a dispune de cel puin cte un reprezentant de despgubiri n ecare municipiu din Republica Moldova;
b) de a dispune de dotare tehnic de calcul i software adecvat, de personal care s permit inerea unor evidene detaliate a documentelor
de asigurare i centralizarea informaiilor i/sau a datelor colectate. Totodat, este necesar capacitatea de a comunica pe cale electronic
aceste informaii ctre o baz unic de date, constituit de Biroul Naional al Asigurtorilor de Autovehicule i de Autoritatea de supraveghere;
c) de a nu se aa ntr-o situaie de redresare nanciar sau de insolvabilitate
prevzut de legislaia special n domeniul asigurrilor i insolvabilitii.

Cele mai importante modicri ce in de procesul de achitare a despgubirii

sunt urmtoarele:
- Sunt stabilite clar termenele de ndeplinire a obligaiilor de despgubire i
anume 10 zile din momentul nchiderii dosarului de daune pentru achitare, 15 zile pentru nchiderea dosarului de daune din momentul prezentrii
de ctre pgubit a ultimului act, 3 luni maximum pentru achitarea despgubii din momentul adresrii persoanei cu cererea de despgubire;
- Termenul de noticare a companiei de asigurri despre survenirea accidentului de ctre asigurat a fost extins de la 24 la 48 de ore;
-

S e acoperite de asigurare toate persoanele care au avut de suferit, n

afar de oferul autovehiculului vinovat de accident, aceeai regul se
refer i la proprietatea care a fost distrus n urma accidentului ea este
acoperit de asigurare chiar dac se aa n autovehiculul ce a cauzat
accidentul;

- Lista prejudiciilor a fost lrgit i acoper toate tipurile de prejudiciu, afar

de cel moral11,i cel de proporii catastrofale12;
9 Hotrre Nr. 13/1 din 03.04.2008 pentru aprobarea Regulamentului cu privire la modul de determinare a uzurii n cazul pagubelor produse
la autovehicule, intrat n vigoare la 20.05.2008.
10 Articolul 5 al Legii Nr. 414 din 22.12.2006 cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule.
11 Prejudiciile morale ar putea acoperite de AORCA dac vor acceptate de ctre Parlament modicrile
modicrile la lege propuse de Guvern.
12 Prejudicii cauzate de deeuri radioactive, toxice, prejudiciu mediului ecologic etc.

CARACTERISTICA ASIGURRILOR PRIN EFECTUL LEGII N DOMENIUL TRANSPORTULUI AUTO N REPUBLICA MOLDOVA

711

- Refuzul de despgubire este interzis n cazul n care persoana pgubit se

adreseaz companiei de asigurri; toate preteniile companiei de asigurri fa de asigurat se soluioneaz prin intermediul aciunilor de regres.
Pentru buna funcionare a noii legii este nevoie adoptarea unui ir de acte subordonate legii. CNPF a adoptat i publicat pn n prezent aproximativ 10 acte
normative ce implementeaz legea iar lucrul n direcia dat continu.
b. Locul asigurrii obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse
de autovehicule pe piaa de asigurri a Republicii Moldova

Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule a ocupat locurile de frunte pe parcursul anilor 2003-2007. Aceast
situaie este normal deoarece conform legii ecare conductor de autovehicule este obligat s o posede. Din cauza creterii permanente a numrului autovehiculelor i obligativitii procurrii polielor AORCA acest tip de asigurare
va continua s se ae pe primele poziii n structura pieei.

Din diagrama ce urmeaz poate observat c ponderea AORCA a fost ntotdeauna ridicat.

Mai jos sunt prezentate companiile de asigurare principale ce opereaz pe

piaa AORCA i ponderea lor. Se observ c cele mai mari rate de pia le au
companiile ce au fost cndva n proprietate de stat ASITO i Moldasig. Faptul

128

CARACTERISTICA ASIGURRILOR PRIN EFECTUL LEGII N DOMENIUL TRANSPORTULUI AUTO N REPUBLICA MOLDOVA

c aceste companii au cea mai mare prezena prin raioanele Republicii Moldova este principalul argument pentru cele 58% din pia deinute de aceste
companii. Spre regret, rezultatele obinute de companii nu este total bazat pe
activitatea ecient a forelor de vnzri, dar pe metode nu tocmai oneste
sau chiar uneori ilegale. Spre exemplu, acordarea reducerilor ilegale are un
caracter masiv, presiunile din partea organelor de stat sunt i ele prezente, nemaivorbind de alte metode ce ncalc clar normele concurenei loiale.
Piaa AORCA a avut ritmuri de cretere stabile ncepnd cu 2003, cnd s-au
colectat 45 milioane de lei, la 155 milioane n 2007. Creterea a constituit:
2004 fa de 2003 63,8%;
2005 fa de 2004 4,5%;
2006 fa de 2005 81,6%;
2007 fa de 2006 11,0%;
I sem. 2008 fa de I sem. 2007 9,5%.
Putem observa ritmuri de cretere foarte nalte n unii ani, cauzate de obicei de
creterea tarifelor la AORCA, care evident a avantajat companiile de asigurare care opereaz pe piaa AORCA.

Un fapt interesant este c, un ir de companii de asigurare depind de acest

tip de asigurare, pe cnd altele nu-i acord nici o atenie. Mai jos se poate
observa topul companiilor13 care depind de AORCA. Evident c companiile
care se a n fruntea topului sunt cele mai afectate de orice modicri a regulilor de joc AORCA. De aceea, companiile din top zece au un interes sporit
13 Nu sunt incluse toate companiile, ci doar acelea care dein licen de asigurri generale i care au o cot relativ mare pe pia AORCA.

CARACTERISTICA ASIGURRILOR PRIN EFECTUL LEGII N DOMENIUL TRANSPORTULUI AUTO N REPUBLICA MOLDOVA

913

n adoptarea unor tarife ct mai mari i motive n plus pentru refuzul de achita
despgubirile.
Unele companii14 au transformat AORCA ntr-un instrument de marketing pe
care l utilizeaz n calitate de bonus pentru asigurarea CASCO sau, au stabilit
aciuni de marketing pentru a atrage clienii loterii, premii15 etc. Considerm
c aceasta este un fapt pozitiv, deoarece dezvolt o concuren sntoas,
care n viitor ar putea exclude metodele murdare ntlnite des pe pia i care
pn astzi nu au putut dezrdcinate n poda multiplelor adunri i acorduri semnate de toi operatorii pe piaa de asigurri sub egida diferitor asociaii
ale asigurtorilor16.
Lupta organelor de supraveghere a asigurrilor nu au reuit s rezolve problema, deoarece apar practic zilnic metode de a ascunde utilizarea reducerilor
de pre la vnzarea polielor AORCA.

Nr.
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22

Denumirea companiei de asigurare

VITORIASIG SRL
TRANSELIT SRL
IPB DELTA ASIGURARI SRL
AUTO-SIGURANTA SA
ALIANA-MOLDCOOP SRL
ASITO SA
ARTAS SRL
ACCEPT INSURANCE SRL
DONARIS-GROUP SA
ASIVIT SRL
MOLDOVA-ASTROVAZ SRL
EXIM-ASINT SA
GARANT SRL
CARAT SA
MOLDASIG SRL
GALAS SA
GARANIE SA
MOLDCARGO SRL
VICTORIA ASIGURARI SRL
ASTERRA GRUP SRL
AFES-MOLDOVA SRL
ACORD-GRUP SRL

Ponderea AORCA n portofoliu

88,2%
86,6%
69,0%
44,2%
38,0%
36,7%
35,2%
33,3%
25,4%
24,4%
23,6%
23,3%
19,3%
18,6%
18,4%
10,8%
8,7%
6,7%
5,6%
2,9%
1,9%
1,3%

Prognozm o cretere continu a pieei AORCA din considerentele menionate mai sus. Plus privim cu optimism la introducerea sistemului bonus malus,
care ar putea disciplina comportamentul conductorilor auto, ridic transparena pieei AORCA i chiar poate micora numrul de accidente rutiere.
14 ASITO este un exemplu relevant.
15 ASITO iari a fost prima companie care utilizeaz asemenea metode de atragere a clienilor.
16 Agenia Naionala a Asigurtorilor ARCA.

10
14

CARACTERISTICA ASIGURRILOR PRIN EFECTUL LEGII N DOMENIUL TRANSPORTULUI AUTO N REPUBLICA MOLDOVA

c. Metoda de calcul a primelor de asigurare obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule
Situaia existent pe pia a adus la multe litigii i neclariti referitor la tarifele
AORCA utilizate. Nu este clar metoda de calcul, nu este clar logica mpririi autovehiculelor dup capacitatea cilindric a motorului i cum acest fapt
inueneaz frecvena accidentelor. La fel o critica dur adus standardelor
existente ine de faptul c practic toate companiile de asigurri ce opereaz
pe piaa AORCA, vnd produsul dat utiliznd reducerile, deci tarifele sunt mult
prea ridicate.
n prezent primele de asigurare AORCA sunt stabilite de Hotrrea de Guvern
Nr. 956 din 28.12.1994 cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil
a deintorilor de autovehicule i vehicule electrice urbane, care n Anexa 1
stabilete cuantumul primelor:
Tipul autovehiculului

Lei

I. Autoturisme (destinate transportului de persoane i au maximum 9 locuri, inclusiv conductorul):

pn la 1200 cmc
300
ntre 1201 - 1600 cmc
400
ntre 1601 - 2000 cmc
600
ntre 2001 - 2400 cmc
750
ntre 2401 - 3000 cmc
900
peste 3000 cmc
1100
II. Autovehicule pentru transport de persoane
Microbuze pentru transportarea a 10-17 persoane, inclusiv conductorul
Autobuze pentru transportarea a 18-30 persoane, inclusiv conductorul
Autobuze pentru transportarea a mai mult de 30 persoane, inclusiv conductorul
Troleibuze

1000
1600
2000

500
III. Tractoare rutiere (cu excepia tractoarelor rutiere pentru semiremorci) avnd puterea motorului:
pn la 45 CP inclusiv
400
de la 46 CP pn la 100 CP inclusiv
700
peste 100 CP
1000
IV. Alte autovehicule dect cele menionate la pct.1-3 a cror mas maxim autorizat este de:
pn la 3500 kg
800
ntre 3501 - 7500 kg
1200
ntre 7501 - 16000 kg
1700
peste 16000 kg
2200
V. Motociclete
pn la 300 cmc
peste 300 cmc

200
400

CARACTERISTICA ASIGURRILOR PRIN EFECTUL LEGII N DOMENIUL TRANSPORTULUI AUTO N REPUBLICA MOLDOVA

11
15

Aceste prime au fost stabilite fr a avea la baz calcule actuariale serioase

i nu reect situaia real. AORCA a avut o rentabilitate relativ mare toat
perioada existenei sale. Rata daunei a fost relativ sczut:
2003 44,7%;
2004 32,9%;
2005 34,5%;
2006 31,6%;
2007 37,1%;
I sem 2008 33,4%.
Chiar incluznd comisioanele forelor de vnzri17 i cheltuielile de gestiune,
vom observa c vinderea polielor AORCA este protabil. Tipul dat de asigurare, nsui prin esena sa trebuie s aib o protabilitate marginal, deoarece
companiile nu depun mari eforturi pentru a convinge clienii, acetia ind prin
lege obligai s se asigure dac doresc s utilizeze autovehiculele.
Recent CNPF a aprobat Hotrrea cu privire la adoptarea Metodologiei de
calcul a primei de asigurare de baz i al coecienilor de recticare pentru
asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule nr. 318 din 17.03.2008, care stabilete o metod de calcul a primei
mai obiectiv. Metoda dat de calcul ia n consideraie informaia privind gradul daunei n anii precedeni i 8 coecieni, care vor recalculai anual. Dac
metodologia dat ar ndeplinit ntocmai, atunci conictele existente pn
n prezent ntre asiguratori i asigurai ar putea cte puin disprea.
Spre regret, metoda de calcul a primei de baz18 a cauzat iar mari dezbateri
referitor la informaia care a stat la baza calculului. n primul rnd, s-au descoperit diferene semnicative19 ntre rapoartele prezentate de companiile de
asigurare n anii precedeni i informaia privind daunele prezentate la solicitarea CNPF pentru calculul primei de baz. Evident faptul dat a cauzat imediat
scepticism n ceea ce ine corectitudinea datelor. nc o problem aprut se
refer la unii indicatori, cum ar inaia, ce se utilizeaz n formulele de calcul,
i care nu corespunde cu cea ateptat pentru anul 2008.
Luarea n calcul a unei rate de inaie de 20% nu corespunde ateptrilor Guvernului i nici a economitilor, iar protabilitatea de 10% inclus n calcul, la fel
este relativ ridicat pentru un tip de asigurare obligatorie.
n consecin, hotrrea privind prima de baz nc nu a fost luat i lupta pentru cifre va continua. ntre timp n primele zile ale lui august CNPF a adoptat i
formularele obligatorii pentru AORCA cererea i contractul de asigurare20, ce
includ n ele obligativitatea utilizrii noii metodologii i a noilor prime de baz.
De aceea adoptarea primei de baz devine o problem foarte important.
17 Fluctueaz ntre 15-30% n dependen de companie.
18 Adic prima primar fr luarea n considerare a coecienilor.
coecienilor.
19 26% dup unele date.
20 Hotrrea CNPF Nr. 20/5 din 16.05.2008 cu privire la aprobarea formei i coninutului cererilor de asigurare, contractelor de asigurare i
polielor de asigurare la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule.

12
16

CARACTERISTICA ASIGURRILOR PRIN EFECTUL LEGII N DOMENIUL TRANSPORTULUI AUTO N REPUBLICA MOLDOVA

3. Asigurarea de rspundere civil

n baza polielor internaionale
Carte Verde
Asigurarea de rspundere civil n baza polielor internaionale Carte Verde
(n continuare ARCCV) poate caracterizat ca AORCA pentru alte ri dect
Moldova21.
Acest tip de asigurare este monitorizat de Consiliul Birourilor Carte Verde i are
un ir de condiii, care trebuie respectate de rile membre22. Spre exemplu, una
din condiiile cele mai importante este pstrarea unui fond de rezerv23. La fel
este important ndeplinirea la timp a obligaiilor asumate, ceea ce tot timpul
a constituit o problem a companiilor de asigurare din Moldova. Nesemnarea
acordului de reasigurare n anul 2002 a adus la excluderea Republicii Moldova
din sistemul Carte Verde.
Spre regret, metodele murdare de joc sunt caracteristice i acestui tip de asigurare. Dar, spre deosebire de AORCA, n cazul ARCCV se utilizeaz metode
de falsicare a polielor Carte Verde. Faptul dat este demonstrat prin numrul
mare de polie false, care au fost depistate de grnicerii moldoveni i a rilor
vecine. Evident c acordarea reducerilor ilegale este prezent i aici, deoarece
primele de asigurare sunt xate prin acte normative.
La moment doar patru companii au licena de a vinde polie Carte Verde:
Moldasig, ASITO, Moldova Astrovaz i Carat. n 2007 compania din Tiraspol
Edict a fost exclus din sistemul Carte Verde moldovenesc, deoarece refuza
s prezinte informaiile statistice i s achite despgubirile.
n esen n prezent ARCCV se caracterizeaz printr-o ordine i stabilitate relativ, deoarece este reglementat de Consiliul Birourilor Carte Verde, care este
foarte strict i din cauza c doar patru companii vnd direct i achit despgubiri pe tipul dat de asigurare.
a) Cadrul juridic al asigurrii de rspundere civil n baza polielor internaionale Carte Verde

Asigurarea de rspundere civil n baza polielor internaionale Carte Verde

este reglementat n prezent de Legea Nr. 407 din 21.12.2006 cu privire la asigurri, intrat n vigoare la 06.04.2007 i de Legea Nr. 414 din 22.12.2006 cu privire
21 Armaia
Armaia este valid pentru rile membre a sistemului internaional Carte Verde.
22 Pentru a vedea lista rilor membri accesai: http://cobx.org/en/index-module-orki-page-view-id-57.html.
23 $ 2.000.000 garania extern a Republicii Moldova, constituit din aporturile companiilor.

CARACTERISTICA ASIGURRILOR PRIN EFECTUL LEGII N DOMENIUL TRANSPORTULUI AUTO N REPUBLICA MOLDOVA

13
17

la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule, intrat n vigoare la 09.09.2007. Evident c principalul obiect de reglementare a legii sus menionate este AORCA i doar cteva articole menioneaz ARCCV. n acelai timp se preconizeaz un ir de modicri la legea dat n
viitorul apropiat, care va schimba puin situaia. Prevederile ARCCV sunt supuse
standardelor internaionale24 i a cerinelor Consiliului Birourilor Carte Verde25.
Majoritatea prevederilor ce reglementeaz AORCA se aplic i ARCCV n msura prevzut de lege. Regulamentele adoptate de CNPF referitor la AORCA
cuprind prevederi similare pentru ARCCV.
O caracteristic important a sistemului Carte Verde const n faptul c limitele de asigurare sunt inuenate de legislaia rii n care circul autovehiculul26.
n unele ri limitele despgubirilor nu exist, adic sumele care ar putea eventual achitate pot ajunge limite enorme.
Cadrul juridic al ARCCV poate modicat foarte neateptat din cauz reglementrilor internaionale, care sunt aduse la cunotina companiilor prin intermediul Biroului Naional al Asigurtorilor de Autovehicule, ce reprezint interesele Consiliului Birourilor pe teritoriul Republicii Moldova. Biroul Naional al Asigurtorilor de Autovehicule este veriga obligatorie care are un rol important att n
achitarea despgubirilor de ctre companiile moldoveneti, ce se efectueaz
n cazul vinoviei autovehiculelor nregistrate n republica Moldova, ct i n cazul achitrilor efectuate pgubiilor din Republica Moldova, care au avut de
suferit accidente svrite de autovehicule nmatriculate peste hotare.
La fel Biroul Naional al Asigurtorilor de Autovehicule administra banii acumulai
n Fondul de Compensare i garania bancar extern.
Fondul de compensare are rolul de a acoperi pagubele, ce nu sunt acoperite
din variate motive de companiile de asigurare. Spre exemplu, el este utilizat pentru acoperirea plilor efectuate pe certicatele Carte Verde false sau pentru
o companie care nu este n stare sau nu dorete s achite despgubirile27.
Garania bancar extern are rolul de acoperi despgubirile n cazuri excepionale, adic cnd nsui Biroul Naional al Asigurtorilor de Autovehicule nu este
n stare s achite despgubirea.
Republica Moldova are statut de membru asociat i din cauza dat este obligat s menin garania bancar extern.
Odat cu integrarea european Republica Moldova ar putea deveni membru
permanent i n viitorul mai ndeprtat autovehiculule noastre ar putea cltori
prin statele UE fr necesitatea procurrii certicatelor Carte Verde, deoarece AORCA ar pute include i ARCCV28. Deci, AORCA i ARCCV ar putea fuziona
la un moment i forma un tip de asigurare unic.
24 Recomandarea nr. 5 din 25 ianuarie 1949, adoptat de Subcomitetul de Transport Rutier al Comitetului de Transporturi Interioare din cadrul
Comisiei Economice pentru Europa a Organizaiei Naiunilor Unite.
25 Regulament general al Consiliului Birourilor din 30 mai 2002.
26 http://www.cobx.org/modules/doc/public/get.php?id_doc=21.
27 Cazul companiei Edict S.R.L.
28 Romnia a obinut acest privilegiu n august 2007.

14
18

CARACTERISTICA ASIGURRILOR PRIN EFECTUL LEGII N DOMENIUL TRANSPORTULUI AUTO N REPUBLICA MOLDOVA

b) Locul asigurrii de rspundere civil n baza polielor internaionale Carte Verde

Asigurarea de rspundere civil n baza polielor internaionale Carte Verde
ocup cu stabilitate un loc de invidiat n structura pieei de asigurri. Asigurrile
auto AORCA, Carte Verde i CASCO au ocupat ntotdeauna ntre 60% i 75%.
Situaia dat este caracteristic pieelor de asigurri din regiune29, unde autovehiculule constituie cel mai des proprietatea asigurat. Din cauza obligativitii
polielor ARCCA n cazul cltoriei peste hotarele rii acest tip de asigurare va
avea parte de o cerere stabil.
ARCCV au un pre mult mai ridicat dect AORCA, deoarece este un produs
destinat rilor europene, unde daunele survenite din urma accidentelor sunt
cu mult mari dect n Moldova. Nu mai amintesc c n Republica Moldova mcar ca formal AORCA acoper i daunele aduse vieii i sntii, cetenii Republicii Moldova de facto solicit doar repararea prejudiciului material cauzat
autovehiculului n urma accidentului, ignornd alte daune. n rile EU situaia
e invers - cele mai mari despgubiri sunt achitate pentru daune aduse vieii i
sntii oamenilor, deoarece achitrile n cazul decesului sau invaliditii unei
persoane poate continua ani n ir urmailor persoanei.
Piaa ARCCV a fost adesea n mijlocul rzboaielor ntre companiile concurente, ceea ce a cauzat uctuaii importante pe pia. Aceste conicte aveau variate motive primirea noilor membri, ridicarea cuantumului fondului de garanie,
alegerea programului de reasigurare i a brokerului de reasigurare.
La fel este important s menionm c mcar c licena de vnzare a ARCCV
este deinut doar de patru companii la moment, poliele emise de aceste companii sunt vndute de practic toate companiile care posed licena AORCA.
De aceea, divizarea pieei ntre aceti concureni depinde n mare msur de
parteneriatele pe care i le-au fcut aceste companii.
Din diagramele ce urmeaz poate observat c rata pieei AORCA a fost ntotdeauna relativ ridicat i comparativ cu cea a AORCA.

29 Romnia, Bulgaria.
CARACTERISTICA ASIGURRILOR PRIN EFECTUL LEGII N DOMENIUL TRANSPORTULUI AUTO N REPUBLICA MOLDOVA

15
19

Companiile care dein o pondere mare de AORCA sunt prezente n top i la

ARCCV ASITO i Moldasig. Aceste dou companii dein 57% din pia, repetndu-se situaia discutat la capitolul AORCA. Compania Edict a pierdut licena n
primvara anului 2007 i cele 6% pe care le putem observa sunt rezultatele din
primele luni ale anului.
Piaa ARCCV a avut urmtoarele ritmuri de cretere:
2004 fa de 2003 24,0%;
2005 fa de 2004 7,8%;
2006 fa de 2005 40,4%;
2007 fa de 2006 26,9%
I sem. 2008 fa de I se. 2007 62,4%.
Ritmurile creterii sunt inuenate cel mai mult de creterea tarifelor la ARCCV,
care spre exemplu n anul 2006 au trecut din dolari la euro. Iari nu putem s
nu evideniem n acelai timp creterea enorm a companiei Moldasig, care
a devenit membru a sistemului Carte Verde abia n 2004 i deja n civa ani
a devenit lider autoritar. De asemenea nu putem neglija eforturile depuse de
managementul companiei, dar spre regret progresele au fost obinute similar cu
metodele aplicate pentru AORCA. Spre exemplu, i n domeniul ARCCV sunt pe
larg utilizate reducerile, care sunt interzise de lege. nc un instrument de concuren foarte des folosit au fost falsicarea polielor Carte Verde. Sunt multe ntrebri referitor la cine e responsabil de faptul dat companiile de asigurri,
agenii de vnzri sau nsui clienii, dar problema rmne deschis pn astzi
i metode eciente de combatere a falsicrii polielor Carte Verde nc nu
au fost gsite.30

Este foarte interesant c unele companii ce dein licenele pentru ARCCV sunt
specializate practic doar pe acest tip de asigurare i sunt ntr-o dependen pu30 Afar de controlarea veridicitii polielor la punctele de trecere a frontierei de ctre grniceri.

16
20

CARACTERISTICA ASIGURRILOR PRIN EFECTUL LEGII N DOMENIUL TRANSPORTULUI AUTO N REPUBLICA MOLDOVA

ternic de ARCCV. Mai jos se poate observa c aa companii ca Moldova Astrovaz i Carat depind n proporie de 65% i 59% respectiv de ARCCV31. Aceasta
denot o poziie foarte vulnerabil.

Nr.
1
2
3
4
5

Denumirea companiei de asigurare

EDICT SRL
MOLDOVA-ASTROVAZ SRL
CARAT SA
ASITO SA
MOLDASIG SRL

Ponderea ARCCV n portofoliu

88,4%
65,2%
59,0%
23,3%
19,4%

Considerm c piaa ARCCV va continua evoluia sa stabil. n acelai timp datorit ultimelor comunicri din pres32 ar posibil micorarea destul de esenial
a tarifelor la ARCCV n urma introducerii noii metodologii de calcul a primelor de
asigurare ARCCV. n acelai timp CNPF nu a dat verdictul su referitor la posibila
micorarea a primelor de asigurare ARCCV33. n orice caz suntem fermi convini c
ARCCV va rmne un tip de asigurare cu pondere relativ nalt din cauza rentabilitii sale i a rolului su important de marketing34. Din cauz c poliele ARCCV se
vnd la ecare plecare peste hotare a autovehiculelor din Moldova, ele sunt cumprate i pe termene relativ mici, ceea ce implic un contact sporit cu clientul, care
poate tentat s procure i alte tipuri de asigurri de la aceeai companie.
c) Metoda de calcul a primelor de asigurare de rspundere civil n baza
polielor internaionale Carte Verde

n prezent primele de asigurare ARCCV sunt stabilite de Biroul Naional al Asigurtorilor de Autovehicule i conrmate de organul de supraveghere a asigurrilor35.
Primele de asigurare de obicei se stabileau lund n consideraie preurile crilor
verzi a rilor vecine Ucraina i Romnia. Ele nu au suferit schimbri eseniale pe
durata vinderii polielor Carte Verde n Moldova. Cea mai major schimbare
ce poate menionat este trecerea de la dolari la euro n momentul n care
dolarul a nceput s se devalorizeze.
Tarifele prezentate mai jos sunt n vigoare i dup ce vor schimbate n timpul
apropiat vor reevaluate i calculate anual, lund n consideraie despgubirile
care au avut loc n perioada de un an. Consider modicarea dat foarte pozitiv i n caz n care va implementat corect va aduce mult transparen n
activitatea companiilor de asigurare i va pune capt conictului ce dureaz
muli ani deja ntre asigurtori i transportatori, care sunt cel mai mult afectai de
tarifele actuale a polielor Carte Verde .
31
32
33
34
35

Compania din Tiraspol Edict a pierdut dreptul de a vinde polie Carte Verde.
http://www.eco.md/article/5645/.
http://cnpf.md/md/anuntlst/2559/1/3553/.
ARCCV este numit adesea locomotiva asigurrilor auto.
CNPF n prezent i Inspectoratul de Stat pentru Supravegherea Asigurrilor i Fondurilor de Pensii Nestatale pn la sfritul anului 2007.

CARACTERISTICA ASIGURRILOR PRIN EFECTUL LEGII N DOMENIUL TRANSPORTULUI AUTO N REPUBLICA MOLDOVA

17
21

Primele de asigurare la asigurarea de rspundere civil auto

n baza certicatelor internaionale Carte Verde
Tabelul nr. 1 - Certicatul Carte Verde este valabil numai n Ucraina i Belarus
(zona 1)

Grupa
A

Mijlocele de transport
Autoturisme cu pn la 9 locuri, inclusiv
i conductorul auto
Autocamioane cu masa total pn la
3,5 tone
Autocamioane i autotractoare cu masa
total peste 3,5 tone
Microbuze cu pn la 17 locuri, inclusiv
conductorul auto
Autovehicule destinate transportului de
persoane - cu peste 17 locuri, inclusiv i
conductorul auto
Motociclete

C1
C2
E1

E2
B

15
zile

Prima de asigurare (EURO) pentru un vehicul pe perioada de:

1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
lun luni luni luni luni luni luni luni luni luni

11 12
luni luni

13

18

23

29

35

40

46

51

56

62

64

15

22

40

47

56

72

83

95

110

121

133

146

154

19

29

51

61

72

81

93

104

120

132

145

159

168

10

14

20

27

36

44

53

61

70

77

85

94

98

14
5

21
7

38
12

53
17

68
22

86
28

103
33

119
38

136
44

149
48

165
53

181
59

190
61

Tabelul nr.3 - Certicatul Carte Verde este valabil n toate rile sistemului Carte
Verde (zona 3)
Prima de asigurare (EURO) pentru un vehicul pe perioada de:
Grupa
A
C1
C2
E1

E2
B

Mijlocele de transport

15
zile

Autoturisme cu pn la 9 locuri, inclusiv i conductorul auto

54
Autocamioane cu masa total pn
la 3,5 tone
99
Autocamioane i autotractoare cu
masa total peste 3,5 tone
129
Microbuze cu pn la 17 locuri, inclusiv conductorul auto
57
Autovehicule destinate transportului
de persoane - cu peste 17 locuri,
inclusiv i conductorul auto
130
Motociclete
28

1
lun

2
luni

3
luni

4
luni

5
luni

6
luni

7
luni

8
luni

9
luni

10
luni

11 12
luni luni

90

162

226

294

386

442

508

584

644

680

740

800

180

253

338

378

486

565

630

698

765

833

900

959

242

284

461

571

680

760

869

975 1078 1176 1218 1259

96

176

256

336

416

496

587

672

196

352

492

638

798

958 1102 1268 1394 1500 1550 1599

42

76

106

138

172

206

238

272

757

300

842

330

926 1023

364

382

Similar ca i n cazul AORCA primele au fost stabilite fr a avea la baz calcule

actuariale, care s-ar baza pe analiza despgubirilor achitate pe durata anilor
precedeni. ARCCV a avut o rentabilitate i mai nalt dect AORCA. Rata daunei pentru ARCCV a fost sczut:
2003 13,8%;
2004 20,7%;
2005 31,8%;
2006 35,6%;
2007 21,7%;
I sem 2008 16,9%.

18
22

CARACTERISTICA ASIGURRILOR PRIN EFECTUL LEGII N DOMENIUL TRANSPORTULUI AUTO N REPUBLICA MOLDOVA

Chiar dac lum n consideraie i primele trimise n reasigurare, ARCCV este

foarte protabil. Reasigurarea este dictat de condiiile aderrii la sistemul internaional Carte Verde i este o cerina cauzat de daunele enorme pentru
standardele moldoveneti a despgubirilor n cazuri de accidente grave peste
hotare.
Recent CNPF a aprobat Hotrrea cu privire la aprobarea Metodologiei de calcul al primei de asigurare de baz i al coecienilor de recticare pentru asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule nr. 318 din 17.03.2008, care stabilete afar de metoda de calcul a primelor
AORCA i metoda de calcul a primelor ARCCV. Metoda dat de calcul ia n
consideraie informaia privind gradul daunei n anii precedeni i 2 coecieni,
care vor recalculai anual. Situaia n cazul dat este identic cu situaia n jurul
calcului primelor AORCA.
Spre regret, metoda de calcul a primei de baz36 a ridicat multe ntrebri referitor
la corectitudinea informaiei prezentate, ca i n cazul AORCA. S-au descoperit
i aici diferene semnicative37 ntre rapoartele prezentate de companiile de asigurare n anii precedeni i informaia privind daunele prezentate la solicitarea
CNPF pentru calculul primei de baz. Problemele menionate la capitolul AORCA sunt prezente i aici din cauza utilizrii aceleiai metodologiei de calcul.
Unii funcionari din cadrul asociaiei transportatorilor s-au grbit s anune micorrile la tarifele Carte Verde, dar declaraiile lor au fost comentate de CNPF,
care a lsat s se neleag c decizia asupra tarifelor nc nu este luat. mpreun cu cererea i contractul de asigurare38 AORCA, au fost adoptate i cererea
plus contractul ARCCV. Ca i n cazul AORCA adoptarea unei decizii nale privind prima de baz este important i arztoare.

36 Adic prima fr luarea n considerare a coecienilor.

coecienilor.
37 44%.
38 Hotrrea CNPF Nr. 20/5 din 16.05.2008 cu privire la aprobarea formei i coninutului cererilor de asigurare, contractelor de asigurare i
polielor de asigurare la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule.

CARACTERISTICA ASIGURRILOR PRIN EFECTUL LEGII N DOMENIUL TRANSPORTULUI AUTO N REPUBLICA MOLDOVA

19
23

4. Asigurarea rspunderii civile a

transportatorilor fa de cltori
Asigurarea rspunderii civile a transportatorilor fa de cltori (n continuare
ARCTC) este de o importan mai mic dect primele dou tipuri de asigurare
din cauza volumului nesemnicativ de prime.
Acest tip de asigurare a fost introdus n anul 1998 pentru a proteja interesele
cltorilor i proprietii lor pe parcursul cltoriilor cu transportul de cltori,
indiferent de tipul su39. O caracteristic important a acestui tip de asigurare inea de cerina suplimentar pentru obinerea licenei, anume cerina de
posedare a 3 milioane de lei n active. Din cauza dat nu toate companiile
de asigurri au dorit s obin licena pentru acest tip de asigurare doar 10
companii din 33.
Din cauza exibilitii stabilirii primelor de lege, care stabilete prima maxim
de pn la 1% din suma volumului anual de transportare a cltorilor permite
asigurtorilor s concureze i s propun tarifele pe care le doresc.
Tipul dat de asigurare nu strnete un interes prea mare din partea asigurtorilor din cauz ponderii mici.
a. Cadrul juridic al asigurrii rspunderii civile a transportatorilor fa de
cltori

Asigurarea rspunderii civile a transportatorilor fa de cltori este reglementat n prezent de Legea Nr. 1553 din 25.02.1998 cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil, intrat n vigoare la 30.04.1998.
Legea este foarte succint i conine prevederile cele mai importante ce in
de ARCTC. Limita rspunderii este stabilit de lege la suma de 10 mii dolari SUA
n cazul vtmrilor corporale i 1000 dolari SUA pentru prejudicii patrimoniale
legate de pierderea sau deteriorarea bagajului.
b. Locul asigurrii rspunderii civile a transportatorilor fa de cltori
Asigurarea rspunderii civile a transportatorilor fa de cltori este un tip de
asigurare necunoscut majoritii populaiei, din cauza aplicrii sale doar n sfera transportului de cltori. Astfel, ponderea ARCTC a fost de 0,7% n 2007.
Licena este deinut de 10 companii, care au obinut licena dat doar din
39 Transport aerian, auto, feroviar i uvial,
uvial, excluznd transportul urban i suburban.

20
24

CARACTERISTICA ASIGURRILOR PRIN EFECTUL LEGII N DOMENIUL TRANSPORTULUI AUTO N REPUBLICA MOLDOVA

cauz de necesitate cnd ar exista un client interesat n ea. Despgubirile

practic inexistente n domeniu fac tipul dat de asigurare destul de atractiv, dar
ponderea sa mic i scad din atractivitate.
Rata ARCTC pe piaa de asigurare a uctuat ntre anii 2003-2007 ntre minimum
0,7% i maximum 0,9%. n anul 2007 primele ncasate au atins mai mult de 5
milioane lei.
Specicul acestui tip de asigurare se reect i n structura pieei. Aa pentru
ARCTC companiile lider sunt Moldasig i Victoria-Asigurri. Poziia Moldasig este
uor explicat prin faptul asigurrii companiilor de stat de transport Air Moldova i Cile Ferate ale Moldovei40.

Piaa ARCTC va continua evoluia sa stabil de cretere, deoarece cifra de

afaceri, ct i numrul transportatorilor crete n continuare. Metoda de stabilire a primelor de asigurare permite o situaie perfect cnd companiile pot
stabili primele la care doresc vinderea ARCTC. ARCTC va rmne un tip de
asigurare cu pondere relativ joas, destinat unui grup mic de clieni i nu va
afecta prea mult populaia.

40 Acionar Moldasig.

CARACTERISTICA ASIGURRILOR PRIN EFECTUL LEGII N DOMENIUL TRANSPORTULUI AUTO N REPUBLICA MOLDOVA

21
25

5. Probleme i soluii n domeniul

asigurrilor obligatorii n
domeniul transportului
Problemele societii moldoveneti se regsesc i n domeniul asigurrilor i sunt
principalul motiv pentru problemele existente n acest domeniu.
n primul rnd m voi referi la lipsa de viziune de lung durat a companiilor
de asigurare. Psihologia AORCA de care am menionat privind restricionare
i ngreunarea achitrii despgubirilor din cauza c pgubiii nu sunt clienii
companiei aduce un beneciu de scurt durat, dar i un prejudiciu enorm de
lung durat. Pe o perioad scurt, ideea dat micoreaz cuantumul despgubirilor i e benec. n acelai timp compania rateaz ansa de a demonstra
clientului c este o companie de ncredere cu care se poate de lucrat. La fel,
ncrederea n sistemul de asigurri scade din cauza dat pe durat lung oamenii consider asigurrile ca o metod de scoatere a banilor din populaie
fr a rentoarce nimic n schimb. Mai ales, ideea dat se refer la asigurarea
obligatorie, care e perceput de unii oameni ca tax suplimentar care nu
e bun de nimic. Deci, companiile ca i tot domeniul afacerilor moldovenesc
doresc rezultate bune azi n detrimentul dezvoltrii de lung durat.
Un alt punct important ine de metodologia nou de stabilirea a primelor. Ea
este foarte bun, dar pe parcursul de punere a punctelor pe i iari au aprut probleme legate de informaia utilizat i referitor la unii inductori folosii. Ca
i n alte domenii de activitate se ajunge la situaia cnd ideea este bun, dar
realizarea mai puin bun.
O alt problem care muli sper ca va disprea cu timpul este problema
concurenei neloiale n domeniul asigurrilor obligatorii. Principalele argumente care ar putea duce la o aa situaie ine de vinderea companiei avantajat
de stat, intrarea pe pia a companiilor strine, micorarea numrului de companii i evident o supraveghere mai uoar. Cheia de la problema dat este n
minile CNPF, care dac i va executa obiectiv i corect obligaiile, ar putea
nchide subiectul reducerilor ilegale sau altor metode de concurena ilegal
pentru totdeauna.
Urmtorii 4 ani, pn n anul 2012 cnd noul cadru juridic va intra complet n vigoare, sunt decisivi pentru evoluia i dezvoltarea pieei de asigurri n direcia
cuvenit. Sperm c schimbrile legislative i venirea noilor actori internaionali pe piaa Republicii Moldova cu know-how-ul acumulat de sute de ani vor
aduce i la schimbarea managementului existent n asigurri care a permis i a
pus umrul la crearea situaiei n care se a piaa de asigurri n prezent.
Dac reformele legale vor avea succes i schimbrile nspre bine vor avea
loc sunt sigur c micrile pozitive se vor grbi s apar. n esen, aceasta
va aduce la creterea ncasrilor companiilor i ridicarea ncrederii populaiei

22
26

CARACTERISTICA ASIGURRILOR PRIN EFECTUL LEGII N DOMENIUL TRANSPORTULUI AUTO N REPUBLICA MOLDOVA

n asigurri. Procesele date nu vor prejudicia pe nimeni i vom avea n fa o

situaia n care nimeni nu va avea de pierdut. Evident c foarte mult depinde
i de bunstarea populaiei i dezvoltarea general a rii.
Creterea sectoarelor nanciare adiacente celui de asigurri, spre exemplu
a celui bancar, pstreaz sperana c e posibil s avem o pia de asigurri
care va ajuta Republica Moldova s se alinieze cu standardele europene n
timpul apropiat. Cel mai important lucru e s nu se ajung la situaia cnd vom
spune ca am dorit s facem mai bine, dar s-a primi ca ntotdeauna.
Metoda de calcul a primelor de asigurare AORCA i ARCCV a fost elaborat
i pus n discuie de ceva timp. Analiznd metoda de calcul propus putem
s observm c ea este un pas nainte comparativ cu situaia curent cnd
primele de asigurarea erau stabilite fr a avea la baz vreun calcul. Sigur c
sunt un ir de probleme care necesit corectare sau care ar putea duce la
probleme n viitor prin interpretri duble sau joaca cu cifrele pentru avantajarea asigurtorilor. Aceste probleme sunt:
1) Muli indicatori se bazeaz pe cifrele anului 2007, adic pe rezultatele unui an. Consider oportun
calcularea indicatorilor pe o perioad mai lung, deoarece indicatorii obinui pe parcursul unui
an ar putea inuenai de careva factori i nu reect ntocmai situaia real privind daunele.
2) Metoda de acumulare a informaiei privind daunele las mult spaiu pentru prezentarea datelor
incorecte. n anul 2008 aceste data au fost colectate prin intermediul unei scrisori ctre departamentele de despgubiri a companiilor, ceea ce a rezultat n diferene relativ mari (pn la 45%)
dintre datele prezentate de rapoartele prezentate de contabilitile companiilor de asigurare i
acele a seciilor de despgubire. Este foarte important de racordat prezentarea informaiilor privind despgubirile cu cele prezentate trimestrial de contabilitile companiilor, ultimele ind corecte deoarece standardele contabilitii nu ofer prea multe posibiliti de trucare a informaiei
i sunt uor vericabile.
3) Este necesar stabilirea mecanismelor de control a cifrelor prezentate, ceea ce nu s-a ntmplat
anul acesta. Cifrele nu au putut controlate de prile interesate, argumentul invocat ind volumul mare a lor. La fel metodologia utilizeaz formule relativ complexe, care nu sunt pe nelesul
oamenilor ce nu opereaz n domeniul asigurrilor. Deci, ar oportun simplicarea sistemului sau
crearea unor mecanisme de control.
4) Coecientul de inaie utilizat de 20% anual este arbitrar. Nimeni nu a fcut asemenea prognoze,
nici Guvernul i nici careva experi. Cel mai corect considerm ca ar utilizarea inaiei agregate
pentru ultimii 5 ani precedeni.
5) Rata de prot nalt de 10% pentru AORCA si 7% ARCCV nu este rezonabil asigurrile obligatorii.
Ar mai corect de stabilit o rat maxim de 5% pentru ambele tipuri de asigurare obligatorie.
Aceast propunerea se axeaz pe ideea c primele se stabilesc prin lege i deci asigurtorii vor
avea un prot garantat, adic nu ar nevoie de stabilit o rat de prot att de joas dac legea
ar liberaliza cuantumul primelor de asigurare. nc un argument n plus este faptul c dup reglementrile ce au existat i nc sunt n vigoare primele de asigurare AORCA erau compuse din 75%
prima net plus 25% cheltuielile de gestiune. Deci aceste 25% includeau cheltuielile de gestiune,
comisioanele forelor de vnzri i protul companiei. Noua metodologie mrete cifra dat la
38%. Nu pot vedea sensul acestor majorri, deoarece chiar cele 25% stabilite de legislaia curent
rezulta ntr-un prot foarte mare pentru companiile de asigurare, n poda faptului c unele din ele
acord i azi reduceri de pn la 50% din primele stabilite de lege.
6) Coecientul de recticare legat de domiciliul posesorului este discriminatoriu i va aduce la nregistrarea autovehiculelor pe posesori ce au domiciliul n afara Chiinului din cauza diferenei mari
de prime pentru cei ce locuiesc n Chiinu i restul populaiei. Faptul c rata de daune n Chiinu
e bazat i de faptul c multe autovehicule din afara municipiului circul pe strzile oraului.

n cazul n care aceste momente nu vor luate n calcul, vom avea o situaie n
care asiguraii nu vor nelege, nu vor putea s verice datele prezentate i nu
vor n stare s-i apere drepturile.

CARACTERISTICA ASIGURRILOR PRIN EFECTUL LEGII N DOMENIUL TRANSPORTULUI AUTO N REPUBLICA MOLDOVA

23
27

NOTE
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________

NOTE
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________

NOTE
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________