Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
FB III gr. 1
1
Caragea Dragos
FB III gr. 1
2
Caragea Dragos
FB III gr. 1
3
Caragea Dragos
FB III gr. 1
4
Caragea Dragos
FB III gr. 1
5
Caragea Dragos
FB III gr. 1
6
Caragea Dragos
FB III gr. 1
BCR
7
Caragea Dragos
FB III gr. 1
Sursa: BCR
Banca Transilvania
8
Caragea Dragos
FB III gr. 1
BRD-SocGen
9
Caragea Dragos
FB III gr. 1
Functionalităţi precum:
- QR payments.
10
Caragea Dragos
FB III gr. 1
Sursa: BRD-SocGen
UniCredit Bank
iPhone X.
Unul dintre cele mai noi produse din portofoliul UniCredit este
Genius Cont, o ofertă de cont curent cu numeroase avantaje
digitale.
11
Caragea Dragos
FB III gr. 1
Sursa: UniCredit
ING Bank
În primul semestru din 2018 ING a lansat două produse noi: ING
Pay - serviciul care permite plata cu telefonul - şi ING SRLeu - linia
de credit instant pentru micro-companii. Opţiunea ING Pay, care
permite plata cu telefonul, a ajuns până în septembrie la peste 1
milion de tranzacţii realizate.
12
Caragea Dragos
FB III gr. 1
Intr-o formă arhaică dar pragmatică, băncile erau cunoscute ca instituţii de credit care
fac comerţ cu bani, atrăgând resursele disponibile şi plasându-le sub formă de produse şi
servicii, potrivit cerinţelor economiei, la preţuri care să acopere costurile şi riscurile şi să
13
Caragea Dragos
FB III gr. 1
asigure un profit. În esenţă, acestă concepţie este valabilă şi astăzi, numai că produsele şi
serviciile bancare s-au diversificat extrem de mult, au apărut tipuri noi, în special ca urmare a
progreselor tehnologice în informatică şi comunicaţii, ceea ce a produs profunde transformări
în relaţia bancă-client, în organizarea şi conducerea sistemului bancar.
14
Caragea Dragos
FB III gr. 1
Produsele şi srviciile bancare sunt oferite unei unei clientele destul de diversificate
care în funcţie de amploarea activităţilor desfăşurate se grupează în două mari categorii:
persoane juridice (corporate) şi persoane fizice (retail). Produsele şi serviciile sunt identice
indiferent de categoria de clientelă care le foloseşte, dar ceea ce le diferenţiază este preferinţa
clientelei pentru anumite produse şi servicii care corespund mai bine specificului activităţii
desfăşurate şi marimea acestora. Separarea în cele două categorii se face după cifra de
afaceri a clientelei, pragul fiind diferit de la ţară la ţară şi destul de mobil.
15
Caragea Dragos
FB III gr. 1
plăţi prin carduri, canale alternative (internet, telefonie mobilă), schimb valutar, păstrarea
valorilor în seifurile băncilor, transferuri internaţionale gen Western Union.
Persoanele fizice, în general, sunt mult mai sensibile la orice schimbare în
caracteristicile produselor şi serviciilor care induc influenţe în structura preţului sau a
facilităţilor şi de accea piaţa este mult mai volatilă. Diversitatea tot mai mare a
caracteristicilor produselor şi serviciilor accentuează acestă volatilitate şi băncile trebuie să
fie tot mai imaginative cu ofertele lor pentru a fi tot mai atractive. În opţiunea clienţilor
pentru selectarea ofertelor avansate de bănci, câteva caracteristici rămân esenţiale, precum
preţul, facilităţile, rapiditatea şi calitatea produselor şi serviciilor, la care se adaugă şi
încrederea în bancă. Într-o piaţă satbilă, diferenţierile cantitative nu pot fi mari şi la un volum
mai redus de produse sau servicii influenţele nu sunt semnificative, aşa că opţiunile se
bazează mai mult pe facilităţi şi calitate, în schimb la volume mai mari accentul se pune pe
preţ (dobândă sau comision) întrucât diferenţele sunt semnificative. Pentru bănci, preţul
produsului/serviciului este cel mai important şi acesta trebuie să fie cât mai competitiv.
Actvitatea de retail s-a dezvoltat ca o alternativă la cea corporatistă dar mult timp a
stat în umbra acesteia. În ultimii 30 de ani a avut loc o dezvoltarea accentuată a retail-ui
bancar şi a rezultat că poate fi la fel de rentabil ca activitatea corporatistă şi cu riscuri mai
mici. Potrivit unui studiu al KPMG, în prezent, în Europa, are loc un proces de consolidare şi
de concentrare în bănci mari sau în grupuri financiare care cuprind bănci de retail, societăţi de
asigurare şi de investiţii financiare şi de expansiune pe pieţele în formare din Europa Centrală
şi de Es. Intrucât unele experienţe de transfer a activităţii de retail bancar dintr-o ţară în alta
nu au dat rezultatele aşteptate, adică cele din ţara de origine, s-a adoptat strategia alianţei
unor bănci de nivel mondial cu bănci regionale sau naţionale şi cu o prezenţă locală mult
superioară. Pentru următorii ani KPMG estimează dezvoltarea activităţii de retail bancar şi
continuarea concentrării în bănci mari sau grupuri financiare.
Bănci universale. Băncile universale sunt acelea care acoperă toată gama de produse
şi servicii bancare. Acestea sunt cele mai numeroase în sistemul bnacar, dispun de o reţea
bancară de sucursale şi agenţii dispersate teritorial şi se adresează tuturor categoriilor de
clienţi. În fiuncţie de volumul activităţii, băncile universale se structurează în bănci mici,
mijlocii, mari si bănci de primă mărime (prime banks) care operează pe plan regional sau
mondial. Băncile universale se pot adresa clintelei sub forma de companii (corporate) sau
persoane fizice şi companiilor mici (retail) cu toată gama de produse şi servicii specifice
acestor segmente de clientelă. Cele mai multe bănci universale sunt bănci mijlocii şi mari cu
o putere financiară considerabilă, capabile să prezinte produse şi servicii intr-o gamă largă şi
de calitate. In prezent, se desfăşoară un proces de concentrare a capitalului bancar în bănci
mari care pot să facă faţă in mai bune condiţii cerinţelor de modernizare tehnologică, de
adaptare la cerinţele pieţei de produse şi servicii pe grupe de clienţi ca putere financiară
(companii mari şi foarte mari, companii mici şi mijlocii, clienţi persoane fizice), de
îmbunătăţire a calităţii şi de reducere a costurilor şi bineînţeles de creştere a profiturilor.
16
Caragea Dragos
FB III gr. 1
Bănci self service. Băncile self service (bănci cu autoservire sau bănci automate) sunt
de fapt sucursale bancare, complet automatizate şi informatizate, fără personal bancar, la care
clienţii pot, prin intermediul terminalelor PC, să efectueze plăţi electronice, transferuri între
conturi (ex. încărcarea contului de card), să constituie depozite prin transferul de fonduri din
contul curent, să obţină extrasul de cont şi satrea financiară, să primească răspunsuri cu
privire la accesul la credite şi orice alte informaţii cu privire la produsele şi serviciile bancare
oferite de bancă. Asemenea unităţi bancare sunt, de regulă, deschise non stop şi reprezintă o
facilitate pentru clienţii instruiţi în tehnica electronică, în sensul că pot efectua operaţiuni şi în
afara programului de lucru al băncii. În unele sucursale bancare, există amenajate în spaţiile
pentru clienţi locaţii pentru operaţiuni self service şi locaţii pentru lucru cu personalul băncii,
“face to face”, ca o modalitate de a satisface cerinţele divese ale clientelei.
17
Caragea Dragos
FB III gr. 1
5 OPERAŢIUNI BANCARE
PRIVIND PRODUSELE ŞI SERVICIILE
18
Caragea Dragos
FB III gr. 1
ultimă instanţă, băncile pot apela la banca centrală pentru refinanţare sub forma creditelor
intraday (pe parcursul zilei) pe baza unor garanţii cu titluri de valori.
Titluri de valori. Operaţiunile cu titluri de valori reprezintă emisiuni de obligaţiuni în
scopul de a atrage resurse, în special valută. Totodată, prin aceste emisiuni băncile îşi verifică
atractivitatea pe piaţă, in special pe piaţa internaţională, şi pentru aş menţine prezenţa pe
această piaţă pentru noi emisiuni în nume propriu sau pentru clienţi.
Capitalul. Operaţiunile de capital privesc formarea acestuia (capitalul social) la
constituirea băncii, majorarea pe parcurs şi diminuarea cu pierderile înregistrate. Sunt
asimilate capitalului rezerva generală de risc de credite şi provizioanele de risc care se
modifică frecvent pe parcursul anului. Banca centrală stabileşte, din timp în timp, limite
minime pentru capitalul propriu al băncii, care sunt obligatorii.
6 CONTURILE BANCARE
PENTRU OPERAŢIUNI CU PRODUSE ŞI SERVICII
19
Caragea Dragos
FB III gr. 1
Conturile care se pot deschide clienţilor se pot grupa în patru categorii: conturi curente,
conturi de depozite, conturi de împrumuturi şi conturi de dobânzi şi comisioane.
Conturile curente se deschid clienţilor pentru înregistrarea operaţiunilor de încasări
şi plăţi în numerar, transferul fondurilor între băncile clienţilor şi alte operaţiuni generate de
acordarea şi derularea creditelor, constituirea şi retragerea depozitelor. Contul curent este cel
mai utilizat cont bancar, intrucât prin el se desfăşoară intreg fluxul monetar al clientului şi
permite o informare operativă asupra lichidităţii imediate a acestuia. În credit, contul curent
reflectă disponibilităţile clientului iar în debit plăţile efectuate, astfel că la sfârşitul zilei
soldul creditor reprezintă disponibilităţi sau dacă este debitor reflectă creditul datorat. În
cursul zilei, contul curent poate avea sold creditor sau debitor, funcţionând ca o suveică care
asigură folosirea mai întâi a fondurilor proprii şi apoi a celor împrumutate.
Conturile de depozit sunt conturi de pasiv care reflectă obligaţiile băncii faţă de
client şi se creditează cu sumele constituite ca depozite şi se debitează cu cele ieşite din cont
la lichidarea depozitului. La scadenţă, depozitul şi dobânda aferentă se transferă în contul
curent dacă nu există o clauză de reînoire automată.
Conturile de credite sunt conturi de activ care reflectă obligaţiile clienţilor faţă de
bancă şi se debitează cu valoarea creditelor trase, creditându-se cu sumele rambursate. Pentru
fiecare fel de credit se deschide căţe un cont de împrumut. Toate conturile de împrumut
funcţionează numai prin intermediul contului curent.
Conturile de dobânzi se deschid pentru fiecare depozit şi credit şi funcţionează în
relaţie cu contul curent.
Pentru îndeplinirea funcţiilor sale banca centrală deschide conturi curente centralizate
pentru băncile comerciale în care acestea îşi ţin disponibilităţile băneşti şi efectuează plăţile.
Băncile deţin un singur cont curent centralizat cu două subconturi, unul pentru efectuarea
decontărilor şi altul pentru rezerva minimă obligatorie.
Pentru banca centrală scopul principal este ca decontările să dobândească caracterul
de finalitate şi irevocabilitate şi cu aceasta să se încheie ciclul financiar al tranzacţiilor. De
fapt, banca centrală joacă rol de intermediar financiar prin care se asigură transferul
fondurilor de la o bancă la alta.
În ce priveşte rezerva minimă obligatorie, contul centralizat asigură constituirea
resurselor şi utilizarea acestora potrivit politicii monetare a băncii centrale. Pentru bănci
aplicarea măsurilor iniţiate de banca centrală inseamnă majorări sau reduceri a rezervei
minime obligatorii şi majorări sau reduceri a dobânzii cu care este remunerată rezerva.
Prin conturile curente centralizate, banca centrală deţine controlul asupra
disponibilităţilor băncilor comerciale şi a transferurilor interbancare de fonduri şi
influenţează evoluţia creditului bancar.
20