Cuprins

Cap.1. Sistemul informaional

bancar4
documente i programe informatice utilizate;
circuitul documentelor corespunztoare anumitor lucrri, operaiuni
etc.

Cap.2. Operaiunile de creditare
bancar.10
categorii de credite acordate de banca studiat;
analiza criteriilor luate n considerare n decizia de creditare pentru o
categorie de credite;
descrierea procesului de creditare pentru categoria de credite
aleas;
documentele specifice completate i explicaia circuitului lor pentru
categoria de credite aleas.
Cap.3. Operaiunile bancare cu numerar...
35
organizarea operaiunilor bancare cu numerar;
instrumente utilizate n derularea operaiunilor de ncasri i pli;
Cap.4. Instrumente moderne de
plat.44
tipurile de carduri emise de banca studiat;
diferenele dintre cri de credit i cri de debit;
avantaje i dezavantaje, emitere i ntreinere;
explicarea operrii cu moneda electronic pentru clienii bncii
studiate;
exemplificarea cu documente utilizate i circuitul acestora.
1
Prezentare
BRD Groupe Socit Gnrale este cea mai importanta banca privata si a
doua banca din Romania, avand a doua capitalizare bursiera la Bursa de Valori
Bucuresti.
Banca Romna de Dezvoltare este o banc cu vocaie universal,
adept a unei politici bine definite de cretere durabil, bazat pe o dezvoltare
permanent i selectiv a produselor si serviciilor sale. BRD beneficiaz de dou
atuuri unice n peisajul bancar romnesc:
aparine Grupului Societe Generale i are astfel acces la produsele
i serviciile cele mai inovatoare i la cele mai eficiente metode de
gestiune;
este o instituie cu tradiie, bine ancorat n economie i recunoscut
de ctre populaie prin intermediul unei reele de 173 de sucursale.
Directiile principale de dezvoltare ale Bancii sunt:
1).Banca persoanelor fizice;
2).Banca intreprinderilor;
3). Banca de investitii .
Obiectivul major al BRD este dezvoltarea fondului sau de comert pe
aceste piete, in cadrul unei strategii de parteneriat pe termen lung cu clientii sai.
2
Strategia sa de dezvoltare durabila este fondata pe cele 3 valori comune tuturor
entitatilor Grupului Socit Gnrale:
profesionalismul;
inovatia;
spiritul de echipa.
Principalele obiective ale dezvoltarii BRD sunt:
- adaptarea organizarii si a metodelor la strategia clientilor;
- cresterea selectiva a activelor;
- inovatia ;
- reducerea coeficientului de exploatare ;
- rentabilitate durabila .
Prin intermediul filialelor sale specializate, BRD- Groupe Socit
Gnrale este capabila sa ofere o gama completa de produse si servicii de inalta
calitate, care sa raspunda exigentelor clientilor sai persoane individuale si
societati:
BRD Sogelease, in domeniul leasing-ului operational si financiar;
ALD Automotive, specializata in managementul flotelor de
autovehicule;
BRD / SG Corporate Finance, care acorda servicii de consiliere in
domeniul privatizarilor, fuziunilor si achizititilor;
BRD Securities, una dintre primele societati de brokeraj de piata
romaneasca;
BRD Finance Credite de Consum, prin care se deruleaza mare
parte din activitatea de creditare a populatiei.
3
Cap.1. Sistemul informaional bancar
Principiile organizrii, funcionarii i eficienei sistemului informaional
bancar
Sporirea profitabilitii activitii bancare, corespunztor exigenelor ce
decurg din aplicarea in practic a cerinelor mecanismelor economiei de pia,
presupune organizarea unui sistem informaional bancar potrivit standardelor
actuale, innd seama de relizrile n acest domeniu pe plan internaional, care
s asigure un flux ct mai rapid i continuu de informaii.
Sistemul informaional bancar este constituit din ansamblul mijloacelor i
metodelor prin care se realizeaz colectarea, prelucrarea i transmiterea
informaiilor, reprezentnd o premis a unei bune organizri, att a activitii de
conducere, coordonare i control, ct i a celei operative.
Sistemul informaional bancar
Ca orice banc, S.C. BRD S.A. ntreine n activitatea sa curent-operativ
relaii cu toi cei care acioneaz asupra conturilor sale sau ale clienilor ei. De
asemenea, se exercit o serie de relaii permanente ntre uniti operaionale i
funcionale ale ntreprinderii bancare.
Toate aceste activiti i relaii se materializeaz n evenimente pe care
instituia BRD trebuie s le organizeze n cadrul sistemului sau informaional
4
pentru profitabilitatea activitii sale, corespunztor exigenelor ce decurg din
aplicare n practic a cerinelor mecanismelor economiei de pia .
Realizarea acestui deziderat presupune organizarea sistemului
informaional al BRD potrivit situaiilor actuale, innd seama de realizrile n
acest domeniu pe plan internaional i realizarea unei educaii n acest sens a
personalului propriu, personal ce trebuie s fie n msur a gestiona corect
informaia bancar cu costuri ct mai mici i utilitate ct mai ridicat.
Definiie :Sistemul este un ansamblu de elemente materiale sau
nemateriale, format din echipamente, metode, tehnici, procedee, modele,
personal utilizate n interaciune prin intermediul unui mecanism specific i al
unui sistem de control.
Acest sistem de control/conducere intr n legtur cu un sistem operant
ce asigur, la rndul su, pentru domeniul bancar transformarea unor fluxuri
financiare de intrare n fluxuri financiare de ieire.
n sistemele bancare evoluate ntre sistemul de conducere i cel operativ
intervine unul informaional, definit ca un set finit de concepte, metode, tehnici,
procedee, modele, instrumente i procese utilizate pentru prelucrarea
informaiilor i a interaciunilor lor provenite de la sistemul lor operativ, n vederea
transformrii lor n date ce pot fi furnizate sistemului de conducere n condiiile de
eficien economic acceptabil, ntr-un context operaional controlabil, n limitele
cadrului legal financiar-bancar, n scopul realizrii funciilor organismului
financiar-contabil i a atributelor conducerii acestuia (comand, coordonare,
reglare i control). Astfel se poate afirma c legtura din activitatea de decizie i
cea operaional se realizeaz printr-un flux continuu de informaii, n cadrul
sistemului informaional bancar. Acest sistem informaional bancar lucreaz ca
un sistem de interfa ntre sistemul decizional i cel operativ, avnd la baz un
mecanism de feed-back.
Se poate afirma c activitatea bancar de calitate este influenat direct
de organizarea i funcionarea sistemului informaional,de operativitate,precizia
i calitatea informaiilor culese, prelucrate i transmise ca date.
5
Sistemul informaional bancar ndeplinete rolul de prelucrare
normal/automat a informaiilor transmise de ctre sistemul operant, n scopul
furnizrii datelor necesare controlului activitii globale asigurate de ctre
sistemul de conducere.
Practic,sistemul informaional al BRD are urmtoarele funcii:
1. cunoaterea funcionrii i specificul prelucrrii realizate la nivelul
subsistemului operant;
2. furnizarea de date pertinente, exacte i operative subsistemului de
conducere;
3. implementarea funciilor eseniale relative la informaiile cu specific
financiar-contabil;
4. generarea de informaii cu caracter particular financiar-bancar;
5. memorarea acestor informaii;
6. prelucrarea informaiilor.
O analiz a acestor funcii ale sistemului informaional bancar conduce la
ideea c acestea pot fi simplificate, diversificate i exploatate prin intermediul
tehnicilor operative.
n aceste condiii, informatizarea sistemului informaional cuprinde dou
nivele distincte:
1. nivelul subsistemului informaional organizaional care reflect
activitile asociate ntregului organism financiar-bancar prin prisma informaiilor,
a sarcinilor umane, a sarcinilor informatice, inclusiv a modalitilor de funcionare
(servicii, manageri, legturi informaionale directe i indirecte);
2. nivelul subsistemului informaional informatizat prin care se nelege
memorarea, prelucrarea si transferul automat al datelor prin intermediul
sistemelor electronice de calcul i comunicaie.
La nivelul operaional acest sistem informaional este format fizic din reele
de calculatoare interdependente instalate la nivelul organismului bancar,iar logic
6
din baze de date manipulate prin intermediul unor baze de proceduri i standarde
prelucrate/comunicaie i/sau generatoare de sisteme expert.
n sistemul actual de organizare a sistemelor financiar bancare la nivel
naional i internaional, exist patru tendine de organizare a subsistemului
informaional informatizat:
sistem informatic standard (SIS);
sistem expert (SE);
sistemul interactiv de asistare a deciziei (SIAD) sau sistem executiv
(ESS);
sistem informatic mixt (SIM).
n concluzie se poate observa c sistemul informaional bancar structurat
pe cele dou nivele trebuie s asigure derularea unui flux continuu de informaii
intre activitatea de conducere i cea operaional, activiti aflate ntr-o
interdependen, n care fiecare constituie suport pentru cealalt.
Pentru o dinamizare accentuat a acestui flux informaional se impune o
structurare a informaiilor corespunztor necesitilor curente i de perspectiv n
ceea ce privete prelucrarea automat a datelor.
Astfel sistemul informaional bancar este supus unui proces continuu de
mbuntire, de perfecionare a principalelor sale laturi. n primul rnd,
perfecionarea sistemului informaional bancar presupune ca volumul de
informaii bancare s fie redus la strictul necesar, utilitatea fiind principalul criteriu
de selecie.
S.C. BRD S.A. n cadrul acestei problematici a sistemului informaional
bancar pune accentul pe primul nivel al acestuia i anume subsistemul
informaional organizaional care reflect activitile generatoare i consumatoare
de informaii:
a) operaii curente de ghieu;
b) gestiunea depozitelor bancare;
c) gestiunea clienilor bncii;
d) gestiunea i controlul tuturor sistemelor de credite utilizate de ctre banc;
e) operaiuni de scont cu efecte comerciale;
7
f) operaiuni valutare i de pli;
g) gestiunea operaiunilor de decontri cu alte bnci;
h) gestiunea operaiilor de transfer i clearing;
i) gestiunea operaiunilor specifice proiectelor de investiii finanate total sau
parial de la bugetul statului;
j) eviden contabil analitic i sintetic, inclusiv contabilitatea veniturilor i
cheltuielilor;
k) activitatea de personal.
Dac se are n vedere complexitatea sistemului informaional bancar se
impune ca dezvoltarea nivelelor sale s aib n vedere o serie de principii cum ar
fi:
1. conceperea i funcionarea sistemului informaional bancar n funcie de
structura organizatoric a BRD-ului ce va avea n vedere reducerea volumului i
frecvenei transmiterii informaiilor pe msura trecerii lor de la veriga inferioar
spre cea superioar;
2. ierarhizarea informaiilor bancare dup importana i gradul de
operativitate ceea ce va duce la o cretere a numrului de operaiuni efective pe
unitatea de timp i implicit se vor ncasa mai multe dobnzi i comisioane,iar pe
ansamblu se va realiza o mai bun circulaie bneasc;
3. concentrarea i centralizarea informaiilor bancare, aciuni ce contribuie
la nlturarea paralelismelor, la asigurarea informrii operative i o mai bun
fundamentarea a deciziilor;
4. tipizarea documentelor bancare innd cont de forma i elementele pe
care acestea le conin. Se are n vedere o unificarea a codificrii operaiunilor, a
documentelor n care acestea se reflect i totodat adoptarea documentaiei
bancare la cerinele automatizrii activitii bancare;
5. conceperea, organizarea i funcionarea sistemului informaional
bancar astfel nct aplicarea n practic a msurilor de mbuntire s se
realizeze cu cheltuieli ct mai reduse i ntr-o perspectiv de timp ct mai scurt.
Dac se consider activitatea sucursalei BRD IAI ca reflectat de
eficiena sistemului informaional bancar se poate spune c acest sistem apare
8
integrat 100% n activitatea bancar contrar dificultilor cu care se confrunt
banca la nivel central.
n ceea ce privete subsistemul informaional informatizat S.C BRD S.A se
caracterizeaz printr-o slab informatic la nivelul ntregii structuri organizatorice.
Informatica bancar const n totalitatea mijloacelor i metodelor utilizate n
culegerea, prelucrarea i transmiterea informaiilor.
n viitor BRD S.A va trebui s realizeze un sistem informatic standard
bancar distribuit n sensul deplin al definiiei care presupune:
1. computerizarea nucleului;
2. computerizarea punctelor din reea ca sisteme gestionate de sistemul
monetar;
3. descentralizarea i optimizarea serviciilor de prelucrare automat la
nivele inferioare;
4. proiectarea reelei bancare;
5. informaii i servicii cu publicul.
Oportuniti create n organizaie pentru ntroducerea noilor tehnologii
informaionale i de comunicaie tipuri de tehnologii i situaia implementrii
lor :
Aplicaia e-bank cu care lucreaz angajaii BRD este constituit n Visual
Fox Pro, sub mediul Windows, datele fiind de asemenea stocate ntr-o baz de
date Fox Pro.
BRD are un site propriu ce poate fi consultat la adresa www.brd.ro .
9
CAP.2. CREDITAREA BANCARA.
Informaii generale
Obiectul i durata creditarii: cumprarea de bunuri de folosin
ndelungat de la societi comerciale autorizate s le comercializeze i care au
ncheiat cu BRD o convenie de derulare a operaiunilor de decontare a acestor
bunuri. Aceste convenii se vor ncheia dup cum urmeaz:
de sucursale judeene, pentru agenii economici care au magazine
de desfacere pe raza judeului respectiv, cu avizul sucursalei zonale;
de sucursale zonale, pentru agenii economici care au magazine
de desfacere pe raza sucursalei zonale;
de BRD Centrala, pentru agenii economici care au magazine de
desfacere pe raza a mai mult de 2 sucursale zonale;
1. Beneficiarii sunt persoane fizice salariai sau pensionari.
2. Destinatia creditului - se acord pentru cumprarea de bunuri pentru
folosin ndelungat de la comercianii care au ncheiat cu BRD o convenie n
acest sens.
3. Durata - maxim 36 de luni.
4. Avans - minim 10% din valoarea bunurilor achiziionate.
5. Valoarea creditului - nu poate depi 90% din valoarea bunurilor
achiziionate.
10
6. Garanii necesare i proceduri de garantare - unul sau mai multi girani
i depozite pe termen constituite la BRD.
creditul se poate acorda dupa prezentarea unor forme de garanii,
independente sau cumulative care poate s fie acoperitoare;
asigurarea pe via pentru titularul creditului sau asigurarea bunului
achiziionat n credit;
solicitarea a minim un girant care nu poate fi so/soia solicitantului.
Rata i dobnda aferente primei luni de creditare vor fi acoperite de 50% din
venitul net al giranilor;
depozite la termen, constituite de unitatea BRD prin care se
garanteaz creditul acordat i dobnda aferent;
7. Rezultatele analizei - se consemneaz de ctre ofierul de credit in
Fia de prezentare a creditului solicitat pentru persoane fizice;
8. Aprobarea contractului de credit: se efectueaz potrivit competenelor
stabilite;
- contractul de credit se completeaz de ofierul de credit,anexndu-se
documentaia existent, urmnd ca acesta s fie semnat de contabilul sef al
directorului bncii.
9. Acordarea creditului - creditul se pune la dispoziia clientului dintr-un
cont separat de mprumut n contul curent la prezentarea ordinului de plat.
10. Analiza necesarului de credit: la stabilirea nivelului creditului se va
avea n vedere preul de comercializare a bunurilor care se cumpara, conform
facturii, din care se deduce aportul propriu depus de ctre solicitantul anterior
acordrii creditului, fie la societatea comercial, fie la banca n contul curent al
solicitantului;
analiza n vederea stabilirii nivelului creditului funcie de
capacitatea de plat a solicitantului creditului se realizeaz pe baza de
documente care atest venitul lunar al acestora;
nivelui creditului nu poate depsi valoarea facturii privind bunurile
achiziionate.
11
11. Dobanda - 39% pe an i poate fi modificat n funcie de valoarea
pieei financiar-bancare. Comision - 3% din valoarea creditului.
12. Documente necesare:
cerere de credit;
factura proform emis de firma furnizoare pentru produsele pe care clientul
dorete s la achiziioneze din credit;
chitana care s ateste depunerea avansului;
contractul de depozit;
adeverina de venit sau talonul de pensie pentru titularul de credit i girani.
13. Rambursarea creditului - se va rambursa n rate lunare; rata creditului
este fix, iar dobnda - calculat la sold. Creditul poate fi rambursat i nainte de
scaden, integral sau parial, fr perceperea de avans. Pentru neplata la
scaden a unei rate lunare, banca este n drept s procedeze la reinerea
acesteia de la girani sau s apeleze la depozitul cu care s-a garantat creditul.
14. Urmrirea utilizrii creditului - creditul se utilizeaz numai n scopul n
care a fost acordat, respectiv pentru cumprarea de bunuri de folosin
ndelungat.
Categoriile de credite:
Banca acord potrivit prevederilor din Legea bancar nr.58/1998,clienilor
si credite n lei i valut, pe termen scurt, mediu i lung, care dup natura lor,
pot fi:
1. Credite pentru finanarea activitii curente (capital de lucru);
2. Credite pentru finanarea investiiilor.
1. Categoriile de credite destinate finanrii activitii curente:
a) Linia de credit - pentru aprovizionare, producie i desfacere; credite
pentru cheltuieli de aprovizionare, producie i desfacere sub form de linii de
credit. Credite pentru cheltuieli de aprovizionare, producie i desfacere sub
form de linie de credit.
12
Obiectul creditrii - creditul asigur mpreun cu celelalte fonduri,
acoperirea tuturor cheltuielilor pe care clientul le face pentru producie i
transformarea acesteia n mijloace bneti prin ncasarea mrfurilor livrate,
lucrrilor executate, serviciilor prestate i reluarea continu a activitilor.
- creditul se pune la dispoziie sub form de linie de credit pentru
acoperirea diferenei de fonduri ntre capitalul circulant necesar desfurrii
activitii ntr-o perioad determinat i fondurile proprii ale clientului i cele
atrase, cu caracter minim i permanent;
- creditul se acord pe o perioad de pn la 12 luni.
Beneficiarii de credite - se acord numai clienilor cu capital majoritar de
stat, precum i celor cu capital privat care se ncadreaz n categoriile A,B i C
din punctul de vedere al performanei financiare i are un serviciu al datoriei bun.
n cazul clienilor din categoriile A, B, C care au credite restante i dobnzi
neachitate pe o perioad de pn la 30 zile creditul se aprob conform
competenelor, iar acordarea se face numai cu ncepere din a doua zi dup
rambursarea integral a datoriilor fa de banc;
clienii care au conturi deschise i deruleaz o activitate la o banc
comercial de mai puin de 6 luni, cei care au emis cecuri fr acoperire, cei
implicai n litigii nsemnate i cunoscute bncii, precum i cei care realizeaz o
CA sub un milliard nu pot beneficia de astfel de credite.
Clienii care au conturi deschise la o banc comercial de mai puin de 6
luni pot beneficia de astfel de credite cu acordul direciei de resort din centrala
bncii.
Documentele necesare obinerii creditului:
a) Cererea de credite;
b) Bilanul contabil, contul 121 ncheiat pe ultimul an inclusiv raportul
comisiei de cenzori sau certificarea bilanului de un expert contabil autorizat
independent;
c) Bugetul de venituri i cheltuieli aprobat sau proiectul acestuia pentru anul
n care se solicit creditul, ntocmit pe baza contractelor sau comenzilor
confirmate care au stat la baza fundamentrii acestuia;
13
d) Ultimele situaii privind rezultatul financiar i situaia patrimoniului;
e) Ultima balan de verificare;
f) Fundamentarea necesitii creditului i calculul mrimii ei.
Analiza necesarului de credite
A. La clienii cu capital majoritar de stat
Analiza necesarului de credite precum i aprobarea i ncheierea
contractelor se efectueaz anual de regul n perioada noiembrie-decembrie a
anului anterior celui pentru care se solicit creditul.
Dac rezultatele analizei atest o situaie economico-financiar stabil i
un serviciu al datoriei bun al societilor comerciale i ncadrarea acestora n
categoria A sau regii autonome n categoria A sau B, se va stabili ca obligaie
acestora, cesionarea din partea lor n favoarea bncii a drepturilor bneti.
Pentru societile comerciale din categoria A sau B cu fluctuaii n activitatea
anterioar ntre A i B se vor solicita garanii reale (colaterale n numerar i
valut, ipoteca, gaj), scrisori de garanie bancar, cauiune, scrisori de
contragaranie, asigurarea riscului de neplat a ratelor creditului i dobnzilor la
o societate de asigurare agreat, gajul asupra aciunilor, gajul maritim, care s
acopere minim 20% din volumul creditului i dobnzii aferente.
2) Credite pentru nevoi temporare - pentru aprovizionare, pe perioade
limitate, peste necesitile curente;
3) Credite pentru finanarea activitilor sezoniere - activiti cu caracter
ciclic, credite de campanie, de stocare de produse alimentare, industriale,
petroliere i servicii turistice, etc.;
Se acord pentru efectuarea cheltuielilor care intervin, n scopul crerii
de stocuri pentru funcionarea nentrerupta a activitii clientului n condiii
sezoniere de aprovizionare, producie, transport i desfacere. Durata creditrii:
maxim 12 luni. Valoarea creditului: se stabilete la nivelul valoric al stocurilor
de aprovizionat, tinnd cont de stocurile existente pentru realizarea activitii
14
pe perioada creditrii, funcie de tipul de activitate, posibilitile concrete de
valorificare a stocurilor, ncasarea contravalorii mrfurilor livrate, lucrrilor
executate sau serviciilor prestate.
4) Credite pentru export - pentru finanarea necesitilor curente sau
excepionale ale clienilor cu activitate de export, pe baza existenei contractelor
de export sau comenzilor ferme ncheiate direct cu partenerii externi sau prin
intermediul unor comisionari;
Se acord pentru stimularea produciei la export i ncasarea produciei
livrate.
Asigur mpreun cu celelalte fonduri, acoperirea cheltuielilor de aprovizionare,
producie i desfacere aferente produselor destinate exportului, precum i
ncasarea contravalorii produselor exportate si a cheltuielilor ocazionate de
export. Durata creditrii: se acord pe o perioad de maximum 12 luni n funcie
de durata ciclului de producie sau perioada de livrare a mrfurilor i data
scadenei prevzut n contractul de export. Valoarea creditului: volumul
creditului se dimensioneaz n limita a 70% din valoarea costurilor de producie
pentru produsele de export sau valoarea produselor livrate la export i
cheltuielile ocazionate de transport i desfacere.
5) Credite in lei si valuta pentru descoperirea de cont - pentru acoperirea
decalajului intervenit n fluxul de lichiditi, urmare ntrzierilor n ncasarea
mrfurilor livrate, lucrrilor executate, sau serviciilor prestate, sau a mesajelor
SWIFT, sau a ordinelor de vnzare de valut, sau a documentelor n tranzit, pe
o perioad de maximum 30 de zile.
Se acord pentru acoperirea decalajului intervenit n execuia fluxului de
ncasri i plti datorate ntrzierilor n ncasarea mrfurilor livrate, lucrrilor
executate sau serviciilor prestate si pentru ordinele de vnzare in valuta. Durata
creditarii:
- maximum 30 de zile;
- pentru ordinele de vanzare in valuta, maxim 4 zile.
Valoarea creditului:
- volumul creditului se dimensioneaz pe baza analizei ncasrilor lunare din
15
ultimile 3 luni;
- in cazul ordinelor de vnzare in valuta, volumul creditului va putea fi pana la
nivelul echivalentului in lei a valutei la cursul zilei operaiunii.
6) Plafon global de lucru - se acord n limita unui nivel global de
mprumut, funcie de frecvena solicitrilor anterioare ale aceluiai tip de credit,
de specificul activitii curente i necesitilor clienilor. Acest produs ofer
posibilitatea efecturii a dou sau mai multe utilizri ale plafonuluti, asigurnd o
mai mare operativitate n deservirea clienilor. Plafonul de lucru se poate acorda
pentru tipurile de credit de la litera 2,3 i 4.
B. Credite destinate finanrii investiiilor
7) Credite de investiii: construcii, modernizri, dezvoltri, utilaje, dotri,
inclusiv pentru achiziii comercializate n sistem leasing, etc.
Banca poate acorda categoriile de credite menionate mai sus, fie n
nume propriu fie n consoriu cu alte societi bancare (credite consoriale).
Clienii bncii
Clienii bncii care pot beneficia de credite, pot fi persoane juridice
romne care au conturi deschise la banc, respectiv:
Societi comerciale cu capital privat, cu capital de stat, capital mixt
(particular i de stat) constituite potrivit Legii 31/1990, republicat i completat;
Societi agricole constituite potrivit Legii 36/1991;
Regii Autonome;
Societi naionale, companii naionale, multinaionale i filialele
acestora;
Instituii publice constituite pe baza Hotrrilor de Guvern;
Autoriti ale Administraiei Publice Locale (Consiliile Locale,
Consiliile Judeene, Consiliul General al Municipiului Bucureti, Primrii i uniti
de interes local, organizate n conformitate cu Legea Administraiei Publice
Locale nr.189/1998 i nr.215/23.04.2001);
Societi i instituii financiare, altele dect bncile;
Societi de leasing;
Asociaii, fundaii cu sau fr scop lucrativ cu personalitate juridic;
16
Grupuri de firme definite n conformitate cu Legea nr.58/1998,art.3
litera U i Normele BNR nr.8/1998 art.1, litera J ca orice persoan sau grup de
persoane fizice i juridice fa de care banca are o expunere i care sunt legate
economic ntre ele, n sensul c:
1). una dintre persoane exercit asupra celorlalte, direct sau indirect putere de
control, respectiv fr a fi limitative:
- majoritate de voturi;
- puterea de a guverna politicile financiare i operaionale ale firmei n
virtutea unui statut;
- puterea de a confirma sau a destitui majoritatea Comitetului;
- puterea de a ntruni majoritatea voturilor la o ntlnire a Comitetului
Director sau a organizaiei de conducere echivalente;
2). nivelul cumulat al mprumuturilor acordate societilor din grup, reprezentnd
un singur risc de credit pentru banc, ntruct persoanele sunt legate ntre ele
ntr-o asemenea msur nct dac unele dintre ele vor ntmpina dificulti de
rambursare, celelalte vor ntmpina dificultati similare.
Perioade de creditare
1. Durate de creditare
Creditele se acord pe durate diferite de timp n funcie de natura
acestora, de situaia financiar precum i de specificul activitii clientului, dup
cum urmeaz:
Credite pe termen scurt, cu durata maxim de creditare de 12 luni, n care
se ncadreaz:
- categorii de credite artate la capitolul anterior;
- creditele de investiii prevzute la capitolul anterior pot fi acordate pe o
periad de maxim 12 luni, n situaia n care fluxul de numerar permite
rambursarea mprumuturilor.
Credite pe termen mediu cu durata maxim de creditare cuprins ntre 1
i 5 ani.
Credite pe termen lung cu durata de creditare de peste 5 ani.
17
Durata de creditare se stabilete prin contract. Ea ncepe de la data
punerii la dispoziie a creditului n contul mprumutatului i pn la data stabilit
prin contract pentru rambursarea ultimei rate de credit. n cadrul duratei de
credite se cuprind:
Perioada de utilizare a creditului intervalul de timp n care creditul se
utilizeaz, respectiv de la data stabilit pentru punerea la dispoziie a creditului
n contul mprumutatului i pn la folosirea integral a creditului;
Perioada de graie, respectiv perioada cuprins ntre data prevzut
prin contract pentru prima tragere de credit i data prevzut pentru
rambursarea primei rate a creditului. Perioada de graie nu va depsi maxim 12
luni, cu excepia proiectelor de investiii complexe.
- Perioada de graie se acord pentru creditele de investiii;
- n perioada de graie, mprumutatul pltete comisioane, speze bancare,
dobnd. Dobnda se calculeaz lunar i se pltete la termene convenite cu
banca.
- Pentru creditele destinate finanrii activitii curente, perioada cuprins
ntre data primei trageri de credit i data prevazut i acceptat de banc, pentru
rambursarea primei rate nu se consider perioad de graie.
Perioada de rambursare perioada de timp n care creditul se
ramburseaz, respective de la data prevzut n contract pentru rambursarea
primei rate a creditului pn la data stabilit prin contract pentru rambursarea
ultimei rate.
Perioada de ntrziere perioada de timp de la scadena creditului pn
la recuperarea efectiv a acestuia, inclusiv prin executarea cu ajutorul relatiei:
K.G.I= CID/Ap*100
n care:K.G.I - indicatorul gradului de ndatorare;
C.I.D volumul total al datoriilor, respectiv credite pe termen scurt, mediu
i lung, mprumuturi i alte datorii ctre teri;
Ap - totalul activelor patrimoniale;
18
O valoare relativ apropiat de zero a indicatorului arat c agentul
economic are datorii minime sau acestea sunt inexistente i activele
patrimoniale sunt acoperite cu sursele sale.
Lichiditatea totala arat capacitatea clientului de a acoperi obligaiile de
plat exigibile pe termen scurt (pasive curente) prin activele curente
(disponibiliti, clieni, stocuri, etc.) care se pot transforma n scurt timp, (aceast
perioad poate fi de la 30 la 90 de zile dar totdeauna mai puin de 365 de zile),
n mijloace bneti. Se determin astfel:
Klt= Ac-(Sn +C.i sau I.)/Pc*100
unde:Klt - indicatorul lichiditii totale;
Ac - active curente - numerar n cas, disponibil n cont, cecuri, stocuri,
clieni;
Sn - stocuri nevalorificabile (inutilizabile i fr posibiliti de valorificare -
comenzi sistate, contracte reziliate, contract n litigiu);
C.i sau I - clieni inceri sau n litigiu;
Pc - pasive curente, reprezentnd obligaii de plat pe termen scurt:
credite pe termen scurt i ratele aferente creditelor pe termen mediu i lung
scadente n cursul anului, dobnzi, datorii, mprumuturi, furnizori, salarii,
impozite, etc.
Lichiditatea imediata - reflect posibilitatea clientului de a-i achiat
datoriile, creditele i mprumuturile n termen scurt i se determin cu ajutorul
relaiei:
Kli= Ac- ( S + C.i sau I.)/Pc*100
n care:Kli - indicatorul lichiditii imediate;
Ac - active curente (circulante);
S - stocuri;
n cazul ageilor cu activitate de comer se iau n calcul i mrfurile cu
desfacere imediata - pn la 30 de zile;
n cazul clienilor bncii cu activitate sau producie cu caracter sezonier care
pentru desfaurarea procesului de producie constituie stocuri importante de
19
materii prime n anumite perioade ale anului, se iau n calcul i stocurile de
materii prime achiziionate din credite.
Rentabilitate - n funcie de cifra de afaceri, exprim capacitatea clientului
n funcie de condiiile concrete de producie. Indicatorul se mai numete si
marja de profit la vnzri. Se determin prin:
KRr=PN/CA*100
n care:KRr - rata rentabilitii;
PN - profitul net obinut;
CA - cifra de afaceri.
Nivelul diferit al rentabilitii clienilor din cadrul aceleiai ramuri impune
cunoaterea pozitei acestuia n cadrul ramurii, ceea ce face util compararea
rezultatului obinut cu indicatorul mediu pe ramur, dac acesta se cunoate.
Gradul de acoperire a cheltuielilor din venit - exprim gradul n care
veniturile realizate acoper cheltuielile aferente acestora. Se determin ca raport
ntre veniturile medii lunare i cheltuielile medii lunare, in care:
KG.C.vt=V.m.I/Ch.m.I*100
n care:KG.C.vt - indicatorul gradului de acoperire a cheltuielilor din venituri;
V.m.I - venituri medii lunare;
Ch.m.I - cheltuieli medii lunare.
Cuantificarea performanei financiare a fiecrui client i ncadrarea
acestuia n categoria de performan, se efectueaz n funcie de limitele
procentuale prevzute pe fiecare indicator.
Pentru fiecare indicator de performan financiar a clientului, n funcie
de ncadrarea acestuia n limitele stabilite, se acord urmtoarele punctaje:
10 puncte pentru indicatori care se ncadreaz n categoria A;
8 puncte la cei din categoria B;
5 puncte la cei din categoria C;
2 puncte la cei din categoria D;
0 puncte la cei din categoria E.
20
Prin nsumarea punctelor obinute de client pentru fiecare indicator se
obine punctajul total pe baza cruia se face ncadrarea ntr-una din cele cinci
categorii de performan, astfel:
Categoria
de performana
Caractiristici Punctaj total
A Performanele financiare
sunt foarte bune
ntre 41 i 50
B Performanele financiare
sunt bune sau foarte bune, dar
nu pot menine acest nivel n
perspectiv mai ndelungat.
ntre 26 i 40
C Performanele financiare
sunt satisfctoare, dar au o
evident tendin de nrutire
ntre 11 i 25
D Performanele financiare
sunt sczute i cu o evident
ciclicitate la intervale scurte de
timp
ntre 1 i 10
E Performanele
financiare arat pierderi
0
Precizri:
a) n situaia n care clientul nregistreaz pierderi, se calculeaz
indicatorii de performan financiar i obligatoriu, clientul va fi nregistrat la
categoria performana E cu punctaj total zero.
21
Clienii care nregistreaz pierderi accidentale i care au serviciul datoriei
constant standard fa de banc, vor fi ncadrai n categoria rezultat potrivit
punctajului obinut.
b) n cazul clienilor bncii a cror activitate sau producie are caracter
sezonier, ca de exemplu n agricultur, industria alimentar, construcii, turism
sezonier, etc. unde cheltuielile evideniate pe costuri difer de perioada cnd se
ncaseaz veniturile i cu serviciul datoriei constant standard fa de banc,
stabilirea categoriei de performana financiar se va face pe baza concluziilor
din analiza bilanului ncheiat la 31 decembrie a anului anterior sau dup caz 30
iunie.
c) n cazul clienilor care sunt la nceputul activitii i care la data analizei
nc nu funcioneaz, vor fi ncadrai n categoria B.
d) Pentru societile comerciale i regiile autonome care au subuniti n
teritoriu, ncadrarea ntr-una din categoriile de performan se face potrivit
punctajului obinut n urma analizei indicatorilor de bonitate, de societatea
mama.
e) n cazul n care un client care are serviciul datoriei standard iar
punctajul obinut se apropie de limita superioar sau de limita inferioar a
punctajului aferent fiecrei categorii de performan, banca poate, n funcie de
aprecierea general a activitii clientului (analiza non-financiar),majora sau
diminua cu 1-3 puncte, punctajul total. n aceast situaie, clientul respectiv
poate s fie trecut ntr-o categorie de performan superioar sau inferioar.
Serviciul datoriei
Capacitatea de onorare a datoriei se stabilete potrivit prevederilor din
Regulamentul BNR nr.2/2000.
Clasificarea clienilor
Pe baza aprecierii performanelor financiare i a capacitii de onorare a
datoriei se va definitiva bonitatea clientului, potrivit matricei din anexa nr.4. n
evaluarea riscului n activitatea de creditare, analistul de risc va analiza att
aspectele non-financiare ct i cele financiare ale clientului.
Principii i clauze generale privind contractul de credit:
22
1. Contractul de credit - este actul ncheiat ntre banc i mprumutat prin
care se materializeaz acordul de voin ntre cele dou pri.
2. Condiii de ncheiere a contractelor de credit
Dup aprobarea creditelor potrivit competenelor, banca mpreun cu
solicitantul, vor proceda la ncheierea contractului de credit.
Contractul de credit are valoare de model, clauzele putnd fi negociate de
ctre prile semnatare, rspunderea pentru eventualele prejudicii aduse bncii
fiind n sarcina semnatarilor.
n fiecare unitate a bncii, se va nfiina un registru unic de eviden al
contractelor de credit care s cuprinda: numrul curent, care va fi numrul
contractului de credit, data ncheierii contractului, valoarea creditului aprobat,
obiectul creditului, perioada de creditare, dobnda, comsioanele privind
acordarea i gestionarea creditului.
Contractul de credit se ntocmete n 2 exemplare, a cror destinaie este
urmtoarea:
Un exemplar mpreun cu originalul polielor de asigurare, se pstreaz la
conducerea unitii ntr-un fiet special cu aceast destinaie, constituind
portofoliul de contracte de credite al unitii bancare respective. Un exemplar se
pred mprumutatului care va semna de primire pe exemplarul bncii. Toate
celelalte dou exemplare ale contractului de credit sunt originale, avnd fiecare
n parte aceeai putere juridic.
Contractul de credit se semneaz de reprezentanii autorizai ai bncii, de
consilierul juridic, indiferent de competena de aprobare a creditului i de
reprezentanii legali ai mprumutatului.
Fiecare fil din contractul de credit, inclusiv anexele la acesta, vor fi
tampilate i semnate de directorul bncii i reprezentanii legali ai
mprumutatului. n situaia n care mprumutaii sunt uniti subordonate din
cadrul unor regii autonome sau societi comerciale i nu au delegate
competene de a contracta credite sau creditele vor fi semnate de reprezentanii
autorizai ai regiei sau societile respective.
23
n contractele de credit nu se admit modificri, tersturi, clauze
contractuale care nu fac obiectul contractului respectiv, care pot conduce la
interpretri eronate sau la pierderea drepturilor bncii ce decurg din contract.
Orice modificare ulterioar a clauzelor unui contract de credit se va putea
face numai pe baza unui act aditional. Acesta se ncheie n 2 exemplare,
utiliznd aceleai proceduri cu privire la modul de ntocmire, semnare i pstrare
ca i n cazul contractului de credit.
Este interzis acordarea efectiv a unor sume din creditul aprobat, fr
ncheierea prealabil a contractului de credit ntre banc i mprumutat i
constituirea garaniilor potrivit aprobrii.
3. Clauze specifice
n contractele de creditare care se ncheie de banc cu clienii si pe
lng cauzele general valabile, se vor putea introduce condiiile puse la
aprobare i alte clauze negociate cu mprumutatul, din care s rezulte clar c toti
termenii i toate condiiile respectivelor tranzacii i care s conduc la
diminuarea riscului n activitatea de tranzacie.
n contractul de credit ncheiat cu societile de leasing, se va prevedea o
clauza conform creia, plata ratelor de leasing de ctre utilizator va fi efectuat
numai prin contul curent al locatorului deschis la BRD.
Creditarea persoanelor fizice
A. CREDITE IMOBILIARE
o Sunt credite destinate pentru constructia, extinderea
modernizarea de imobile (case de vacanta, terenuri intravilane
pentru constructii, birouri, restaurante, clinici private, pensiuni,
mini hoteluri, spatii comerciale);
o Suma de finantare poate atinge 75% din valoarea investitiilor;
o Pentru unele credite, durata de investitii poate ajunge la 25 de
ani.
24
Credite pentru modernizare/terminare de locuine:
CONDIII DE ACORDARE A CREDITELOR:
1. Beneficiarii creditelor sunt persoane fizice care intenioneaz s-i
modernizeze/temine locuina;
2. Destinaia creditului - modernizarea/terminarea de locuine sau case de
vacan pe baza unui proiect de construcie i a unui deviz general;
3. Durata - maxim 7 ani prin modernizare;
- maxim 10 ani prin terminarea locuinei;
4. Avans - 30% din valoarea proiectului cnd acesta se execut de o
unitate specializat;
- 40% cnd se realizeaz prin fore proprii de ctre beneficiar;
5. Valoarea creditului - banca finaneaz pn la 60-70% din valoarea
proiectului de modernizare n funcie de cine construiete locuina;
6. Garanii necesare - ipoteca constituit asupra unor bunuri mobiliare
aflate n proprietatea solicitantului de credit sau alte persoane pe baza unui
contract de garanie mobiliar;
7. Dobnzi, comisioane - la creditul acordat, banca percepe o dobnda de
35-36% n funcie de perioada de creditare stabilit. Banca poate majora sau
diminua periodic nivelul dobnzii n funcie de valoarea pieii financiar bancare.
Comision de gestiune - 1% dac se garanteaz cu ipoteca;
- 3% dac creditul este pn n 4000 USD;
8. Documente necesare:
bugetul de venituri i cheltuieli pentru familie insoit de documente care s
ateste veniturile realizate;
raport de evaluare ntocmit de banc prin bunurile imobiliare aduse n
garanie;
actele de proprietate a bunurilor imobiliare cu care se garanteaz creditul;
dovada constituirii avansului depus la banc ntr-un cont cu autorizaie de
construire nsoit de proiectul i devizul general de lucrri;
25
9. Rambursarea creditului - se va rambursa n rate lunare; rata creditului
este fix, iar dobnda calculat la sold. Creditul poate fi rambursat i nainte de
scaden, integral sau parial, fr perceperea de avans.
Credit pentru construirea de locuine:
CONDITII DE ACORDARE :
1. Beneficiarii sunt persoane fizice care intenioneaz s construiasc o
locuin;
2. Destinatia creditului-constructia de locuinte si case de vacanta in baza
unui proiect de constructie intocmit de catre o unitate de proiectare specializata;
3. Durata-maxim 15 ani pentru locuinte:
- maxim 10 ani pentru case de vacanta;
4. Avans - 30% din valoare proiectului cand acesta se execuat de o
unitate specializata:
- 40% cand se realizeaza prin forte proprii;
5. Valoarea creditului - banca finanteaza pana la 70% din valoarea de
investitie in functie de cine construieste locuinta;
6. Garantii necesare - ipoteca constituita asupra unor bunuri mobiliare
aflate in proprietatea solicitantului de credit sau alte persoane pe baza unui
contract de garantie mobiliara;
7. Dobnzi - se percepe o dobnd ntre 35-36% n funcie de perioada
de creditare stabilit; comision de gestiune -1% din valoarea creditului i se
pltete la acordarea creditului;
8. Documente necesare:
bugetul de venituri i cheltuieli pe familie nsoit de documente care s ateste
veniturile realizate;
acte de proprietate asupra terenului de construcie;
dovada constiturii avansului depus la banc ntr-un cont curent;
26
autorizaie de construcie nsoit de proiectul i devizul general de lucrri;
9. Rambursarea creditului - se va rambursa n rate lunare; rata creditului
este fix, iar dobnda calculata la sold. Creditul poate fi rambursat i nainte de
scaden,integral sau parial,fr perceperea de avans.
Credite acordate pentru cumprri de locuine:
1. Beneficiarii sunt persoane fizice care intenioneaz s cumpere o
locuin;
2. Destinaia creditului - cumprarea de locuine terminate sau
neterminate de la uniti specializate ale consiliilor locale, regiilor autonome sau
persoane fizice;
3. Durata creditului - maxim 15 ani pentru locuine:
-maxim 10 ani pentru case de vacan;
4. Avans - 30% din valoarea contractului de vnzare-cumprare;
5. Valoarea creditului - banca finaneaz pn la 70% din valoarea
contractului de vnzare-cumprare;
6. Garanii - ipoteca constituit asupra unor bunuri mobiliare aflate n
proprietatea solicitantului de credit sau alte persoane pe baza unui contract de
garanie mobiliar;
- bunurile ipotecate vor fi asigurate la o societate de asigurri. n cazul n
care avansul depus e mai mare de 30% avei posibilitatea s garantai creditul
chiar cu locuina pe care ai cumparat-o;
7. Dobnzi - se percepe o dobnd ntre 35-36% n funcie de perioda de
creditare stabilit; comision de gestiune - 1% din valoarea creditului i se
pltete la acordarea creditului;
8. Documente necesare:
- bugetul de venituri i cheltuieli pe familie nsoit de documente care s
ateste veniturile realizate;
27
- contract de vnzare-cumprare pentru imobilul cumprat care s
cuprind: valoarea de vnzare, modalitate de plat, valoarea avansului acordat;
- raportul de evaluare ntocmit de banc pentru bunurile imobiliare aduse
n garanie;
- acte de proprietate a bunurilor imobiliare cu care se garanteaz creditul;
- dovada constituirii avansului cu care se garantez creditul care poate fi
achitat direct vnztorului sau depus la banc ntr-un cont curent.
9. Rambursarea creditului - se va rambursa n rate lunare; rata creditului
este fix, iar dobnda calculat la sold. Creditul poate fi rambursat i nainte de
scaden, integral sau parial, fr perceperea de avans.
Din categoria creditelor imobiliare amintim:
Creditul imobiliar in lei:
i) Se acorda pentru finantarea proiectelor: cumpararea sau constructia
de locuinte sau case de vacanta;
ii) Valoarea avansului depus si durata de rambursare poate fi stabilita de
cel ce solicita creditul.
Creditul Habitat Plus:
Este un credit in valuta ( euro sau dolari);
Se acorda pentru cumparare , constructia sau terminarea unei
locuinte sau case de vacanta.
Creditul PrimoPlus:
Se acorda pentru sustinerea dezvoltarii afacerilor:
Este flexibil, comod, disponibil in euro si dolari, cu rate de
rambursat usor de calculat.
Creditul Habitat ipotecar:
o Se acorda pentru finantarea investitiilor imobiliare, pe o
perioada de maxim 25 de ani;
28
o Se finanteaza pana la 75% din valoarea proiectului;
o Garantia: ipoteca asupra bunului ce face obiectul creditului.
Creditul ipotecar ANL:
i) Se acorda o finantare in euro, pana la 75% din valoarea proiectului;
ii) Are o dobanda avantajoasa
iii) Se acorda pe o perioada de maxim 20 de ani.
B. CREDITE PERSONALE
Credite pentru nevoi personale:
1. Beneficiarii sunt persoane fizice salariai sau pensionari;
2. Destinaia - se acord pentru acoperirea unor nevoi suplimentare
nenominalizate;
3. Durata - maxim 5 ani;
4. Garanii necesare - unul sau mai muli girani. Se va avea in vedere
50% din veniturile giranilor sa acopere rata creditului i dobnda n prima lun
de rambursare;
5. Dobnzi - 39 % pe an. Comision - 3 % din valoarea creditului i se
pltete la acordarea creditului;
6. Documente necesare - cerere de credit, adeverina de venit pentru
solicitani i girani;
7. Rambursarea creditului - se va rambursa n rate lunare care nu pot
depsi 50% din venitul net al beneficiarului de credit nainte de scaden
Condiii de garantare pe natura de credit:
La analiza i propunerea de aprobare a creditului, se vor negocia cu
clientul tipurile de garanii ce urmeaz sa garanteze creditul/alt angajament,
funcie de natura creditului, situaia economico-financiar a clientului, durata de
creditare, riscul afacerii etc., respectndu-se ordinea de preferint, funcie de
gradul de risc.
In aceasta categorie se includ:
29
Creditul Expresso Dublu:
Se acorda pentru cele mai indraznete proiecte: amenajari de
locuinte, proiecte si achizitii de orice fel;
Acest credit are atasata asigurarea pe viata.
Creditul Revolving - poate sa sa asigure o rezerva de bani pentru
cheltuieli neprevazute.
Creditul Expresso pentru nevoi personale nominalizate:
Asigura o finantare avand ca destinatie tratamente medicale sau
interventii chirurgicale in tara si strainatate;
Se acorda pe o perioada de pana la 5 ani, prin prezentare de
documente care sa ateste obiectul creditului.
Creditul Expresso pentru nevoi personale:
Apeland la acest credit va puteti permite aniversarea unor
evenimente fericite sau dorinta de a va imbunatati standardul de viata;
Se acorda pe o perioada de maxim 5 ani;
Nu sunt necesare documente justificative;
Poate fi solicitat si in euro.
Creditul pentru cumpararea de bunuri de folosinta indelungata:
- Se finanteaza pana la 100% din valoarea acestor bunuri
( electrocasnice, aparate audio-video etc.);
- Se acorda pe o perioada de pana la 5 ani.
Credite pentru cumprarea de autoturisme:
1. Beneficiarii sunt persoane fizice care doresc s cumpere un autoturism;
30
2. Destinaia creditului - se acord pentru cumprarea de autoturisme
Dacia i Renault;
3. Durata - maxim 8 ani;
4. Avans - minim 30% din valoarea autoturismului;
5. Valoarea creditului - nivelul maxim al creditului nu poate depi maxim
50% din valoarea autoturismului;
6. Garantii necesare - unul sau mai muli girani care nu pot fi soul/soia
solicitantului de credit. Se va avea n vedere ca 50% din veniturile giranilor s
acopere rata creditului i dobnda din prima luna de rambursare. Cesionarea n
favoarea bncii asigur autoturismul achiziionat din credit. Trebuie s aib
asigurarea CASCO pentru autoturismul achiziionat ncheiat cu societatea de
asigurri ASIBAN S.A.;
7. Dobnzi - 37% pe an. Se poate diminua sau majora dobnda n funcie
de evaluarea pieei financiar bancare;
8. Comision - 3% din valoarea creditului;
9. Documente necesare - cerere de credit, documente care s ateste
depunerea avansului, bugetul de venituri i cheltuieli al familiei, documente care
atest venituri nscrise n buget, pentru persoane salariate - adeverina de venit,
pentru pensionari - ultimul talon de pensie;
10. Rambursarea creditului - se va rambursa n rate lunare; rata
creditului este fix, iar dobnda - calculat la sold. Creditul poate fi rambursat i
nainte de scaden, integral sau parial, fr perceperea de avans.
In categoria acestor credite se includ:
Creditul Auto:
+ Finanteaza pana la 90% din valoarea autovehiculului;
+ Se acorda numai cu prezentare de garantii personale din partea
unor terti;
+ Se acorda pe o perioada de pana la 8 ani;
+ Poate fi acordat in lei sau in euro;
31
+ In baza parteneriatului cu Dacia Renault se finanteaza pana la
80% din valoarea de comercializare a autovehiculului pe o perioada de maxim 8
ani.
Creditul MODERATO:
Este oferit pentru cei care doresc sa-si achizitioneze o masina
Dacia Logan
Se acorda in lei sau euro, pe o perioada de pana la 8 ani.
Creditul DACIA LOGAN:
- Se acorda in lei la o dobanda fixa pe o perioada intre 5-7 ani;
- Declaratii necesare: Declaratia angajamentelor de plata;
Adeverinta de venit solicitant;
Adeverinta de venit girant.
Credite pentru studenti:
Creditul 10:
Credit adresat studentilor la universitatile partenere cu BRD, cu varste
intre 19 si 30 de ani, intr-unul din ultimii doi ani de studii universitare sau pentru
cei ce urmeaza cursuri post-universitare in Romania si sunt integralisti;
Avantajele acestui credit:
- un produs inovant si unic pe piata;
- un credit de pana la 1.000 EUR (echivalentul in lei) pentru nevoile
personale;
- dobanda la nivel preferential;
- posibilitatea inceperii rambursarii dupa terminarea studiilor;
- punerea la dispozitie a banilor in contul de Card 10;
- prezentarea unui singur girant.
Creditul StudentPlus:
32
i) Inovant, flexibil si usor de obtinut, Creditul StudentPlus este solutia
perfecta pentru finantarea studiilor post-universitare (studii aprofundate,
masterat, doctorat) in Romania
ii) Se acorda persoanelor cu varste cuprinse intre 21 si 40 de ani care
au fost admis in programul de studii post-universitare al unei universitati
romanesti agreate de BRD;
iii) Durata creditului este de minim 2 ani si maxim 5 ani;
iv) Valoarea creditului este de 500 1200 euro( echivalentul in lei);
v) Daca studentul are un card in lei, ratele lunare se pot rambursa in
contul sau de card;
vi) Dobanda este variabila situata la un nivel preferential. Se actualizeaza
periodic in corelatie cu evolutia pietei financiar-bancare;
vii) In momentul semnarii contractului de credit se incheie o polita de
deces si invaliditate pentru imprumutat.
Avantajele acestui credit:
finantarea de pana la 100% a studiilor post-universitare;
un credit flexibil, pe masura necesitatilor si posibilitatilor financiare;
o durata de rambursare de pana la 60 de luni;
o perioada de gratie de maxim 24 de luni;
transferarea banilor direct in contul institutiei de invatamant unde a
fost admis posesorul cardului, fara avans;
prezentarea a pana la 3 giranti.
Documente necesare:
(1) Documente de identitate;
(2) Declaratia privind angajamentele de plata/ litigii cu tertii;
(3) Documente care sa ateste veniturile pentru imprumutat doar in
cazul in care creditul are o valoare mai mare de 400 EUR (echivalentul in lei);
(4) Documente care atesta acceptarea imprumutatului la institutia de
invatamant superior agreata de BRD si taxele aferente;
33
(5) Documente care atesta gradul de rudenie al girantului cu
imprumutatul.
Creditul EXPERT:
Acest credit este destinat avocatilor, notarilor, medicilor, farmacistilor, experti
contabili sau contabili autorizati, etc;
Permite achizitionarea dotarilor materiale necesare in activitatea
profesionala: mobilier pentru sediu, birotica si echipament informatic,
autovehicule, aparatura specifica profesiei, diverse instalatii;
Durata creditului este de 12-60 de luni;
Avansul: in functie de optiunea privind garantarea creditului - 20% din
valoarea proiectului de finantat in cazul in care se opteaza pentru gaj asupra
bunului achizitionat; si 0% in cazul garantarii creditului cu ipoteca asupra unui
bun mobil;
Valoarea creditului este cuprinsa intre 1000- 25000 euro (sau echivalentul in
lei sau dolari);
Dobanda este fixa sau variabila pentru creditele in lei si variabila pentru
creditele in euro si dolari;
Rambursarea se realizeaza prin rate lunare egale sau descrescatoare;
Garantarea creditului se face prin gaj asupra obiectului creditului (in cazul
existentei aportului personal) si ipoteca asupra bunului imobil ( in lipsa aportului
personal). Profesiilor liberale cu personalitate juridica li se va solicita semnarea
unui bilet la ordin in alb;
Asigurare: extinsa pentru toate riscurile, bunului gajat/imobilului ipotecat,
incheiata cu o societate de asiguare agreata de banca, cesionata in favoarea
BRD.
Documentatia necesara:
actele de identitate;
declaratie anuala precedenta si declaratie estimativa de venit;
registrul de incasari si plati pe ultimele 6 luni;
factura proforma pentru obiectul creditului;
34
documente justificative ale aportului personal;
autorizatie de functionare si inregistrare.
Cap.3. Operaiuni cu numerar
Banca efectueaz operaiuni de ncasri i de pli n numerar pentru
clienii si. Pentru primirea, verificarea, numrarea, pstrarea i eliberarea
numerarului banca i organizeaz compartimente de tezaur i casierie.
ncasrile i plile n numerar prin casieriile bncii privesc:
- titularii de cont persoane juridice i fizice;
- salariaii bncii.
Pentru persoane juridice i fizice documentele de ncasri i pli se
ntocmesc de ctre acetia, dup care le prezint la ghieul bncii. Pentru
lucrtorii bncii documentele de ncasri i pli se ntocmesc de compartimentul
decontri contabilitate.
Operaiunile de depunere n banc a numerarului se fac pe baza
urmtoarelor documente:
foaie de vrsmnt cu chitan;
ordin de ncasare intern;
borderoul nsoitor cu chitan.
Operaiunile de pli n numerar se fac de banc pe baza urmtoarelor
documente:
cecuri n numerar i cec simplu pentru ridicarea numerarului;
ordine de plat interne.
35
Aceste documente sunt tipizate de banc i se procur de la unitile
acesteia contra cost. Ele se completeaz de ctre depuntor, cu elementele
prevzute n formular,la maina de scris. Pot fi completate i cu cerneal sau
past neagr sau albastr, n mod cite i fr tersturi sau corecturi. Spaiile
rmase libere se anuleaz prin barare.
Documentele de ncasri i pli n numerar, semnate de persoanele
autorizate i, n cazul persoanelor juridice, tampilate, se depun la ghieele
bncii, se verific, semneaz i tampileaz conform Normelor de control
preventiv bancar, dup care se nregistreaz n ziua respectiv. Dup
nregistrare, documentele de ncasri i pli se predau la casieria bncii, pe
cale intern.
Depuneri valut n numerar:
Persoanele juridice rezidente pot depune numerar n valut, n conturile
lor, n urmtoarele cazuri:
a) aport la capitalul social (inclusiv majorare de capital) adus de ctre
asociaii strini (limita USD 10.000 sau echivalent);
b) diferene cheltuieli de deplasare rmase neutilizate;
c) ncasarea contravalorii exporturilor efectuate pn la limita maxim de
USD 10.000 sau echivalent.
Unitile bncii solicit clienilor si, persoane fizice, informaiile necesare
i orice document justificativ pe care-l consider necesar n vederea efecturii
operaiunii:
- se completeaz foaia de depunere numerar;
- urmrete reflectarea corect a operaiunii n extrasul clientului la care
anexeaz documentele justificative;
- urmrete bonificarea corect a dobnzii conform nivelului de dobnd
comunicate de Direcia Trezorerie.
Pli n valut n numerar:
36
Potrivit Regulamentului, prin valuta efectiv se nelege numerar sub
forma bancnotelor strine i monedele strine n circulaie.
Pentru plile externe n valut efectiv (numerar), efectuate de rezideni,
n favoarea nerezidenilor, unitile bncii vor proceda n acelai mod ca la plile
externe, prin transfer bancar, cu urmtoarele precizri:
a) plile externe pot fi efectuate i prin numerar de ctre persoanele fizice
reprezentante ale persoanelor juridice, pn la limita a USD 10.000 sau
echivalent cu completarea formularului DPVE (Dispoziie de Plat Valutar
Extern);
b) persoanele fizice pot ridica valut sub form de numerar pentru
efectuarea de pli externe (pli turism extern sau alte operaiuni valutare
curente), care depesc echivalentul a USD 5.000/plat/ridicare de numerar,
pn la limita de USD 10.000/persoan/cltorie sau echivalent, numai cu
completarea corespunztoare a DPVE.
Instrumente utilizate n derularea operaiunilor de ncasri i pli:
Instrumentele utilizate n operaiunile de ncasri n numerar:
Foaia de vrsmnt cu chitan;
Foaia de vrsmnt cu chitan este un document prin care o persoan
juridic sau fizic, depune n banc o sum de bani n numerar. Se ntocmete
de ctre depuntor pe formular, care n mod obligatoriu trebuie s cuprind
urmtoarele elemente:
I nr. i data documentelor;
I numele i prenumele deponentului;
I denumirea beneficiarului i nr. contului deschis la banca n care se
depune;
I denumirea unitii bncii la care se depune;
I suma ce se depune n cifre i litere;
I ce reprezint suma depus;
37
I monetarul.
Banca primete foaia de vrsmnt cu chitan n 2 exemplare sau 3
exemplare, dac deponentul este altul dect titularul contului n care se face
nregistrarea depunerii, care au urmtoarea destinaie:
o exemplarul nr. 1 (chitana) se elibereaz deponentului ca
dovad de primire a banilor;
o exemplarul nr. 2 (foaia de vrsmnt) rmne la casieria
bncii, ca act de cas;
o exemplarul nr. 3 (foia) se anexeaz la extrasul contului
beneficiarului sumei sau al unitii bncii beneficiarului.
Referentul de la ghieu verific dac foaia de vrsmnt cuprinde
elementele menionate anterior i este bine completat; dac suma n cifre i
litere, scris de depuntor, este identic i dac elementele din chitan
corespund cu cele din foaia de vrsmnt.
Dup verificare, foaia de vrsmnt cu chitan se nregistreaz n
Jurnalul de cas pentru ncasri de ctre referentul de la ghieu, care ine
contul persoanei juridice, fizice sau al unitii bncii beneficiarului pentru care se
face depunerea; dup semnare i tampilare de ctre referentul de la ghieu, se
pred la casieria bncii pe cale intern.
Casierul bncii, dup verificarea documentelor i numrarea banilor,
semneaz exemplarele 1 i 2 i elibereaz depuntorului exemplarul 1
chitana. n situaia n care s-au ntocmit 3 exemplare, le semneaz pe toate,
exemplarul 3 predndu-l referentului de la ghieu pentru a-l anexa la extrasul de
cont al beneficiarului sau al unitii bncii beneficiarului.
Ordinul de ncasare intern
Ordinul de ncasare este un document intern al bncii, prin care
compartimentul decontri contabilitate dispune casieriei bncii ncasarea de la
salariaii bncii a unor sume de bani reprezentnd restituiri din avansurile primite
38
spre decontare sau alte sume datorate, precum i depunerea n cas a sumelor
ncasate de ctre salariaii bncii din vnzarea imprimatelor bncii.
De asemenea, se folosete i n cazul n care clienii depun la casieria
bncii sume pentru plata unor imprimate, pentru cheltuieli de telex, fax i de
telefon sau alte cheltuieli fcute de banc n contul lor.
Se ntocmete ntr-un singur exemplar, pe formular model (anexa), care
cuprinde:
= nr. i data documentului;
= persoana de la care se ncaseaz suma de bani;
= contul n care se vireaz suma ncasat;
= natura operaiunii;
= suma ce se depune n cifre i litere.
Ordinul de ncasare se semneaz de compartimentul decontri
contabilitate pentru nregistrarea n Jurnalul de cas pentru ncasri i se
trimite la casieria bncii pe cale intern.
Casierul bncii controleaz ordinul de ncasare i, dup primirea banilor,
l semneaz i l claseaz la actele de cas ale zilei respective. n cazul n care
deponentul solicit dovad pentru depunerea banilor, se ntocmete, n locul
ordinului de ncasare, foaia de vrsmnt cu chitan, caz n care deponentul va
primi chitana.
Borderoul nsoitor cu chitan
Borderoul nsoitor este un document care se folosete n cazul depunerii
numerarului de ctre clienii bncii n geni sigilate, direct la ghieele bncii sau
prin casierii colectori ai bncii, operaiune care se efectueaz pe baz de
convenie scris ncheiat ntre banc i client. Se ntocmete pe formular
specific (anexa), n 3 exemplare, care cuprinde:
o locul i data primirii genilor sigilate cu numerar;
39
o numrul genilor sigilate cu numerar;
o denumirea deponentului i contul su la banc, n care se
nregistreaz depunerile;
o suma total ncasat, n cifre i litere, cu desfurarea pe tipuri de
cupiuri i moned metalic;
o chitana de primire a genilor sigilate cu indicarea sumei numerarului
depus n geant.
Borderoul nsoitor se pred referentului de la ghieul bncii care are n
administrare contul clientului. Dup verificarea modului de ntocmire,
exemplarele 1 i 3 ale borderoului se predau la casierie, pe cale intern.
Cele 3 exemplare ale borderoului au urmtoarea destinaie:
a) exemplarul nr.1, semnat de casierie pentru primirea banilor i de
compartimentul decontri contabilitate pentru nregistrarea n jurnalul de cas
pentru ncasri, rmne la casieria bncii ca act de cas la ncasrile n
numerar;
b) exemplarul nr. 2, avnd aceleai semnturi, se anexeaz la extrasul de
cont al deponentului;
c) exemplarul nr. 3, chitana, semnat de ncasator, dup verificarea pentru
primirea genilor, se pred depuntorului, care semneaz de primire pe verso-ul
exemplarului nr. 1.
La ghieele bncii se pot primi geni cu numerar, sigilate, ale staiilor i
ageniilor CFR, aduse la banc de organele potale, cu lista de ncrcare
predare, precum i geni sigilate ale acelorai uniti aduse direct la banc de
ctre casierii acestora, cu buletinul de expediere primire ale genilor.
Cecul simplu
Cecul simplu pentru ridicarea numerarului, denumit CEC este un nscris
-instrument de plat, prin care titularul de cont, denumit trgtor, dispune bncii
la care i are contul deschis, denumit tras, s plteasc n numerar, din
40
fondurile pe care le are la aceasta, o sum de bani determinat, nsi
trgtorului aflat n poziie de beneficiar sau unei tere persoane.
Cecul, n mod obligatoriu, trebuie s cuprind:
O denumirea de cec trecut n nsui textul titlului;
O ordinul necondiionat de a plti o anumit sum de bani;
O denumirea i adresa celui care trebuie s plteasc (trasul);
O unde trebuie fcut plata;
O data i locul emiterii;
O numele sau denumirea, dup caz, adresa i codul fiscal a celui care
a emis cecul (trgtorul);
O semntura celui ce a emis cecul;
O numrul contului trgtorului i codul unitii bncii trase;
O beneficiarul cecului;
O suma de plat;
O semntura trgtorului i, dup caz, tampila acestuia.
Carnetele de cecuri pentru ridicarea numerarului se elibereaz de banc
titularilor de cont de disponibiliti i de credite, persoane juridice i fizice, pe
baza cererii acestora semnat de persoanele autorizate (anexa).
Cererea trebuie, n mod obligatoriu, s cuprind elementele de
identificare a titularului de cont i numrul contului acestuia, numele delegatului
mputernicit s ridice carnetul, seria, numrul i data eliberrii buletinului de
identitate al acestuia, precum i angajamentul solicitantului de a respecta
ntocmai normele i indicaiile de completare i folosire a blanchetelor din
carnetul de cecuri.
Cererea aprobat se pred de referentul de la ghieu la casieria bncii
pentru ncasarea costului carnetului de la delegatului titularului de cont i
eliberarea carnetului. Dup ncasarea costului carnetului, casierul completeaz
pe coperta carnetului (anexa) numerele blanchetelor CEC (de la nr la nr) iar
pe fiecare fil de cec se nscrie sau aplic tampila cu denumirea unitii bncii
41
trase i adresa acesteia, dup care solicit delegatului s aplice, pe fiecare fil
de cec, tampila cu numele sau denumirea trgtorului, adresa, codul fiscal,
precum i numrul contului su i codul unitii bncii trase.
Carnetul de CEC se pred, de ctre casier titularului de cont sau
delegatului acestuia, dup verificarea identitii, care semneaz de primire pe
cerere.
La primirea n banc a cecului pentru eliberarea numerarului referentul de
la ghieu verific dac:
a) cecul prezentat face parte din carnetul de cecuri emis de unitatea bncii
respective i dac numrul blanchetei corespunde cu numerele trecute pe
cererea de eliberare a carnetului, existent n banc;
b) cecul are toate elementele i datele completate (pe fa i verso) scrise
cite i s nu conin tersturi i corecturi;
c) exist disponibil n cont pentru acoperirea sumei solicitate;
d) suma n cifre corespunde cu cea n litere;
e) semnturile i tampila de pe CEC corespund cu cele din fia
specimenelor de semnturi din banc.
Cecurile prezentate la ghieele bncii care nu ndeplinesc una din
condiiile de mai sus se restituie celor ce le-au prezentat.
Pentru cecurile care ndeplinesc condiiile de a fi onorate de ctre
banc,referentul de la ghieu mai verific ca pe verso-ul cecului:
- titularii, persoane juridice, s fi completat scopul plii i simbolul statistic
corespunztor;
- ofierul de credite s fi dat viza pentru concordana dintre natura
creditului i scopul plii;
- prezentatorul (beneficiarul) cecului s fi completat datele de identitate,
suma de primit i data.
42
Cecul astfel completat se pred de ctre referentul de la ghieu la
casieria bncii, pe cale intern, sub semntur, pentru a se efectua plata n
numerar.
Ordinul de plat intern
Ordinul de plat este un document intern al bncii prin care
administratorul contului din care se pltete din cadrul compartimentului
decontri contabilitate dispune casieriei bncii s elibereze n numerar
beneficiarului ordinului o sum determinat, nscris n ordinul de plat.
Beneficiari ai ordinului de plat pot fi persoane juridice indiferent dac au
sau nu cont deschis la unitatea bncii.
Ordinul de plat se ntocmete ntr-un singur exemplar, pe formular
specific (anexa), care cuprinde:
a) nr. i data;
b) persoana creia i se pltete suma, cu datele de identificare;
c) contul n care se nregistreaz plata;
d) suma de plat n cifre i litere.
Ordinul de plat se semneaz de ctre compartimentul decontri
contabilitate pentru ntocmire i pentru nregistrare n Jurnalul de cas pentru
pli i se trimite la casieria bncii pe cale intern. Casierul bncii urmrete
existena tampilei bncii i verific autenticitatea semnturilor persoanelor din
banc din spaiul verificat, verific identitatea persoanei beneficiare cu datele
nscrise n ordinul de plat, dup care elibereaz sub semntur, beneficiarului
suma de bani respectiv. Ordinul de plat semnat de casier se claseaz de
acesta la actele de cas ale zilei respective. nregistrarea n debitul contului din
care se pltete suma se realizeaz n baza jurnalului de cas pentru pli.
43
Cap.4. Instrumente moderne de plat
Banca Romana Pentru Dezvoltare este angajat ntr-un proces
continuu de diversificare a gamei de produse i servicii pe care le ofer
clienilor si i de imbunatatire a calitatii acestora.
VISA BUSINESS (lei)
Beneficiarii acestor tipuri de carduri sunt societatile comerciale
(posesorii principali) care permit salariatilor lor sa efectueze cheltuieli in
interes de serviciu. Sunt carduri de debit sub insemnele organizatiei Visa
International si sunt destinate persoanelor juridice romane pentru:
44
a acoperi cheltuieli de protocol si pentru a cumpara bunuri si servicii
atat in mediu electronic (POS) cat si neelectronic, de la comerciantii care
afiseaza marca Visa;
pentru a efectua retrageri de numerar in mediul electronic (ATM) sau
neelectronic atat la unitatile BRD cat si la agentiile concurentei care afiseaza
marca Visa. Aceste carduri se pot utiliza in mediu neelectronic pentru ca
personalizarea (numar card si numele posesorului) este in relief.
Cardul poate fi utilizat cu conditia mentinerii permanente in cont a
sumei minime obligatorii. Utilizarea cardurilor se va efectua numai in limita
disponibilitatilor din cont. Perioada de valabilitate este de doi ani de la data
emiterii cardului cu posibilitatea reinnoirii contractului prin emiterea unui nou
card.
Argumente aduse de BRD, clientilor :
Cardul Visa Business (in lei) prezinta urmatoarele avantaje:
eliminarea avansurilor pentru cheltuielile de deplasare si protocol si a
operatiunilor cu numerar in euro;
permit o urmarire mai buna a cheltuielilor de deplasare si protocol;
rezolva problemele legate de deplasare (transport) si manipulare a
numerarului;
permite accesul la intreaga retea nationala la comerciantii care
afiseaza marca Visa;
ofera accesul non-stop la reteaua nationala ATM, a BRD, cat si a
concurentei.
Alimentarea rapida a contului
Depunerile in numerar vor fi inregistrate in aceeasi zi in conturile de card
ale posesorului. Viramentele efectuate prin ordine de plata din conturile deschise
la orice unitate BRD, vor fi inregistrate in ziua imediat urmatoare in contul
posesorului.
Comisioane percepute de banca
45
Banca percepe comision anual pentru utilizarea cardului 14 RON - si
comision de emitere a cardului 5 RON. La eliberarea de numerar in reteaua de
acceptare a ATM-urilor si unitatile BRD, posesorul plateste comisioane mai mici
(0,2%) decat pentru eliberare de numerar din reteaua celorlalte banci (0,5%
+25.000). Pentru utilizarea cardului pentru operatiuni de cumparare efectuate la
comercianti acceptanti, posesorul nu plateste comisioane cu exceptia cardului
VisaBusiness USD. Depunerea initiala in cont este de 1.000.000 lei, iar pentru
inlocuirea cardului pierdut sau furat se plateste un commision de 5 lei.
Simplificarea platilor legate de deplasarile in interes de serviciu
Cardurile Visa Business ofera:
posibilitatea de a efectua cheltuielile de deplasare cu ajutorul
cardurilor;
securitatea sumelor in lei pe care le detin posesorii desemnati
(reducerea sumelor in numerar pe care ar trebui sae parcursul deplasarilor le
detina asupra lor);
eliminarea platilor din bugetul personal pentru acoperirea unor
cheltuieli neprevazute.
Pachetul de servicii gratuite la care are acces posesorul acestui card:
asigurare medicala obligatorie in cazul calatoriilor in strainatate,
care acopera cheltuielile medicale de urgenta (tratament, spitalizare,
medicamente);
asigurare in caz de accident pe parcursul deplasarilor, in Romania
sau in strainatate, cu mijloace de transport public (avion, tren) ;
asistenta voiaj: asistenta medicala, transport medical de urgenta,
repatriere medicala dupa spitalizare sau tratament;
asigurare in cazul intarzierii bagajelor sau a cursei aeriene;
asistenta legala in cazul unui accident petrecut pe durata deplasarii
in.strainatate.
Servicii de urgenta in strainatate: asistenta telefonica privind utilizarea cardului,
inlocuirea in 48 de ore a cardului pierdut sau furat si primirea unui avans de
numerar in regim de urgenta, prin intermediul centrului specializat Visa;
46
Reduceri pentru rezervarile facute in cadrul unor lanturi hoteliere
din strainatate (5-10 % reducere in reteaua de hoteluri Le Meridien - 150 hoteluri
in 55 tari, si Starwood Sheraton, Four Points , Westin , St.Regis , W Hotels ,
The Luxury Collection.
VISA BUSINESS USD
Beneficiarii acestor tipuri de carduri sunt persoanele juridice si
persoanele fizice autorizate si care permit salariatilor lor sa efectueze cheltuieli
in interes de serviciu.
Acest tip de card, utilizabil in strainatate, este folosit pentru a acoperi
cheltuieli de protocol si pentru a cumpara bunuri si servicii atat din mediul
electronic(POS).cat.si.neelectronic.
Cardul poate fi utilizat in acelasi regim ca si cardul Visa Business in lei si
are aceeasi perioada de valabilitate. BRD ofera aceleasi argumente clientilor ca
si cardul Visa Business in lei, mentiunea ca accesul se intinde la intreaga retea
internatioanala ATM si a comerciantilor ce afiseaza marca Visa.
Alimentarea se face numai prin ordin de plata din contul curent in USD
deschis la unitatea bancii de unde s-a primit cererea de emitere si va fi
decontata in maxim 48 de ore in contul posesorului principal.
Servicii oferite contului de card:
furnizarea de extrase de cont in care se regasesc detaliate operatiunile
efectuatede catre toti posesorii desemnati in cursul lunii. La solicitare se pot
furniza doua tipuri de extrase:
47
o unul in care sumele sunt detaliate pe fiecare posesor;
o altul in care sumele sunt detaliate in functie de data operatiunii.
furnizarea de liste lunare sau saptamanale cu operatiunile efectuate de
posesori;
stabilirea, a solicitarea societatii, de limite de utilizare a cardurilor:
plafoane de retragere de numerar sau pentru operatiuni de cumparare;
anuntarea telefonica a cardurilor pierdute/furate;
inlocuirea cardului pierdut/furat;
regenerarea PIN-urilor.
Pachetul de servicii gratuite la care are acces posesorul acestui
card este acelasi ca in cazul cardului VISA BUSINESS in lei.
Posesorii cardului VISA BUSINESS au acces la banii din cont in
mai mult de 150 de tari, 820.000 bancomate si 410.000 de banci care are
afiseaza sigla .
MasterCard Business EUR
este un card de debit emis in EUR, utilizabil atat in tara cat si in
strainatate destinat persoanelor juridice si persoanelor fizice autorizate;
asigura un control mai bun asupra modului in care au fost efectuate
cheltuielile in interes de serviciu de catre colaboratorii dumneavoastra;
se economiseste timp prin eliminarea avansurilor in numerar pentru
cheltuielile de deplasare si protocol;
48
se poate cumparati orice produs si/sau serviciu din locatiile
comerciale din tara si/sau strainatate care afiseaza sigla ;
asigura accesul la banii din cont 24 de ore din 24, 7 zile din 7 de la
reteaua nationala si internationala de bancomate sau de la unitatile bancilor
comerciale care afiseaza sigla din orice colt al lumii.
Comision 0 la comerciantii acceptanti.
Prezinta aceleasi avantaje ca si cardurile prezentate anterior.
VISA ELECTRON (lei)
Beneficiarii sunt persone fizice,peste 18 ani,pe baza cererii de emitere
aprobata de banca-banca isi rezerva dreptul de a refuza cererea de emitere.
Se utilizeaza in mediul electronic pe teritoriul Romaniei:
pentru retragerea de numerar efectuata la ghiseele unitatilor bancare
sau ATM-urilor;
pentru plati ale unor bunuri si servicii furnizate de comerciantii ce
afiseaza marca Visa.
este un card de debit;
are o perioada de valabilitate de 2 ani;
poate fi folosit att pentru eliberare de numerar,24 de ore din 24,7 zile
din 7,de la reeaua naional de bancomate, cat si pentru cumprare de bunuri si
servicii de la comercianii acceptani care au afiat marca Visa Electron;
la cerere,posesorul cardului poate desemna un membru al familiei
(ruda de gradul I) careia banca ii va atribui un card care va functiona pe acelasi
cont.Persoana desemnata va avea propriul card,dar emis pe contul posesorului.
Comisioane percepute de banca:
49
I banca nu percepe comision de emitere si utilizare;
I retragerile de numerar efectuate le ATM si la unitatile BRD se fac cu un
comision de 0,2%;
I retragerile de numerar efectuate la concurenta percep un comision de
0,5%+25.0;
I la cumpararea de bunuri si servicii de la comerciantii acceptanti nu se
percept axe si comisioane din contul de card;
I depunerea initiala este de 14 lei;
I comision administrare anuala card ;
I eliberare extras cont 0.3 lei.
MAESTRO (lei)
Beneficiarii acestui tip de card sunt societatile comerciale care au incheiat
conventie de plata a salariilor cu banca. Salariatii cu varsta peste 18 ani care au
semnat cerere de emitere individual.Acest tip de card poate fi utilizat numai in
mediul electronic-automate bancare si terminale electronice de platiATM si POS.
Este utilizat pentru:
retrageri de numerar efectuate la ghiseele unitatilor bancare si
ATM-urilor;
plati ale unor bunuri si servicii furnizate de comercianti care
afiseaza marca de acceptare a cardurilor MAESTRO atat pe teritoriul Romaniei
cat si in afara cu respectarea prevederilor Regulamentului valutar;
50
perioada de valabilitate este de 2 ani de la data emiterii cu
posibilitatea reinnoirii contractului,prin emiterea unui nou card;
poate fi folosit att pentru eliberare de numerar,24 de ore din 24,7
zile din 7,de la reeaua naional si internaional de bancomate, cat si pentru
cumprare de bunuri si servicii de la comercianii acceptai care au afiate
mrcile Maestro si/sau edc/Maestro si/sau ec/Cirrus.
Modul de utilizare:
a) Pentru societate comerciala-societatea trebuie sa plateasca toate
drepturile salariale cuvenite salariatilor in contul de card;
b) Pentru posesorii salariati:
- cardul poate fi utilizat cu conditia mentinerii permanente in cont a sumei
minime obligatorii;
- posibilitatea obtinerii unui credit de pana la 70% din valoarea salariului
net;
- utilizarea cardurilor se va face in limita disponibilitatilor din cont.
Decontarea operatiunilor se va efectua in lei in momentul prezentarii
operatiunii la Banca.
La cerere posesorul cardului Maestro (salariat al unei societati
comerciale) poate desemna un membru al familiei (ruda de gradul I) caruia
banca ii va atribui un card care va functiona pe acelasi cont. Persoana
desemnata va avea propriul card dar emis pe contul posesorului.
Argumente aduse de BRD, clientilor societati comerciale:
1. Un produs modern,comod si sigur:
simplificarea procedurilor legate de plata salariilor prin virarea
drepturilor banesti in contul de card;
emiterea transportatii fondurilor si manipularea numerarului destinat
platii drepturilor salariale;
eliminarea riscurilor legate de operatiunile cu numerar (riscuri de
securitate si erori);
2. Inregistrarea rapida a depunerilor
51
Societatea va efectua un singur virament al tuturor sumelor in contul
angajatilor posesori si va pune le dispozitia bancii un borderou centralizat (pe
suport informatic si pe hartie) cu sumele pentru fiecare posesor.
3. Comisioanele
Banca nu percepe comision la virarea sumelor din contul curent al
societatii, in conturile de card ale salariatilor posesori. In loc de a achita
comisionul obisnuit de 0,35%, societatea comerciala va putea suporta un
comision de numai 0,2% platit de salariat in momentul retragerii banilor de la
automatele bancare BRD.
4. Servicii oferite de banca
Posibilitatea amplasarii unui automat bancar de eliberare a numerarului la
sediul societatii in cazul in care exista un numar mare de angajati posesori.
Aceasta posibilitate nu poate surveni decat cu acordul Directiei Comerciale, care
va decide in urma analizei unui dosar complet (studiul rentabilitatii
globale,importanta clientului).
Argumente aduse de BRD angajatilor posesori:
Produs comod,modern si sigur:
a) solutia ideala a problemelor legate de transpotrul si manipularea
numerarului;
b) accesul la intreaga retea nationala de comercianti care afiseaza marca
Maestro;
c) accesul non-stop la reteaua nationala de automate bancare a BRD si a
concurentei;
d) PIN-ul (numarul personal de identificare) protejeaza posesorul cardului;
e) toate operatiunile sunt efectuate in mediul electronic, tranzactiile fiind
ordonate numai de posesorul cardului.
2. Acordarea de credite:
52
- Banca impreuna cu societatea comerciala ofera angajatilor posesori de
carduri posibilitatea obtinerii unui credit in procent de 70% din salariul net lunar;
- Rambursarea creditului si a dobanzilor aferente urmand sa se faca lunar
a drepturilor banesti in contul de card de catre societatea comerciala;
3. Alimentarea rapida a contului
Depunerile efectuate in numerar vor fi inregistrate in maxim 48 de ore in
conturile de card ale posesorilor. Viramentele reprezentand drepturile salariale
vor fi inregistrate in ziua imediat urmatoare in conturile posesorilor.
4. Comisioane percepute de banca
Banca nu percepe comosioane de emitere si de utilizare. Retragerile de
numerar efectuate la automatele bancare si unitatile BRD este de 0.2% iar
retragerile efectuate de la concurenta este de 0.5%+2.5 RON.La cumpararea de
bunuri si servicii de la comerciantii acceptanti nu se percep comisioane din
contul de card.comisionul de administrare anuala este de 5 RON iar comisionul
pentru inlocuirea cardului pierdut sau furat este de 5 RON.
5. Servicii aferente contului de card
furnizarea de catre banca a extraselor lunare de cont in care se
regasesc detaliat toate operatiunile efectuate in cursul lunii precedente de
posesori si utilizatorii autorizati;
interogarea soldului prin intermediarul ATM;
anuntarea telefonica a cardurilor pierdute sau furate;
inlocuirea cardului pierdut sau furat;
regenerarea PIN-ului.
6. Dobanda acordata de banca se refera la disponibilitatile din contul de
card
Avantajele de care beneficiaz salariaii societilor care au ncheiat o
Convenie de plata a salariilor prin intermediul card-urilor cu Banca Romana
pentru Dezvoltare - Groupe SocitGnrale
Acordarea unui credit lunar de pana la 70% din venitul net al
posesorului.de.card
53
Avantajele de care beneficiaz societatea comerciala prin semnarea unei
Convenii de plata a salariilor prin intermediul card-urilor emise de Banca
Romana pentru Dezvoltare GroupeSocitGnrale;
Banca nu percepe nici un comision pentru virarea sumelor din contul
curent al societii in conturile de card ale salariailor;
Eliminarea cheltuielilor legate de ridicarea numerarului de la banca
pentru.plata.salariilor,
Eliminarea riscurilor legate de transportul si manipularea numerarului;
Confidenialitatea salariilor pentru fiecare angajat.
VISA CLASIC (in lei)
Beneficiarii acestui tip de card sunt persoane, peste 18 ani (cu venituri
permanente si cu bonitate recunoscuta),pe baza cererii de emitere aprobate de
banca - banca isi rezerva dreptul de a refuza dreptul de emitere. Este un card
de credit emis sub insemnele organizatiei VISA INTERNATIONAL si sunt
destinate persoanelor fizice. Poate fi utilizat atat in mediul electronic (automate
bancare ATM sau terminalele electronice de plata POS) cat si manual:
+ retragere de numerar;
+ plati ale unor bunuri si servicii furnizate de comerciantii care
afiseaza marca Visa pe teritoriul national.
Card de credit - functioneaza pe baza unei linii de credit de banca
posesorului,pana la o limita maxima valorica stabilita de banca maxim
echivalentul a 1000USD. Lunar, clientul este obligat sa plateasca 20% din soldul
evidentiat in extrasul de cont lunar pana la data de 20 ale lunii urmatoare.
54
Acest tip de card este valabil 2 ani de la data emiterii cu posibilitatea
reinnoirii contractului prin emiterea unui nou card.
Decontarea operatiunilor se va face in momentul prezentarii lor la
banca,in lei in functie de tipul cardului.
ARGUMENTE ADUSE DE BRD CLIENILOR:
1. Un produs modern,comod si sigur:
Rezolvarea problemelor legate de transportul si manipularea
numerarului;
Accesul la intreaga retea nationala de comerciantii ce afiseaza marca
Visa;
Accesul non-stop la reteaua ATM a BRD cat si a concurentei.
PIN-ul protejeaza posesorul cardului unor eventuale fraude.
2. Depunerile efectuate prin numerar din conturile deschise la orice unitati
BRD vor fi inregistrate in aceeasi zi in conturile de card ale posesorilor.
Viramentele efectuate prin ordinele de plata la orice unitate BRD vor fi
inregistrate in ziua imediat urmatoare in conturile de card ale posesorilor.
3. Servicii aferente contului de card
Furnizarea de catre banca a extraselor lunare de cont in care se
regasesc detaliat toate operatiunile efectuate in cursul lunii precedente de catre
posesor;
Interogarea soldului prin ATM;
Anunatarea telefonica a cardului pierdut sau furat;
Inlocuirea cardului pierdut sau furat;
Regenerarea PIN-ului.
55
VISA CLASIC USD
Beneficiarii sunt persoane fizice rezidente peste 18 ani pe baza cererii de
emitere aprobate de banca - banca isi rezerva dreptul de a refuza cererea de
emitere. Acest tip de card poate fi utilizat in mediul electronic (ATM si POS) cat
si manual:
+ retragere numerar;
+ plati ale unor bunuri si servicii furnizate de comerciantii care
afiseaza marca Visa.
Este un card de debit si poate si utilizat cu conditia mentinerii permanente
a unei sume minime in cont. Utilizarea cardului se va face in limita
disponibilitatilor din cont. Taxa de emietere este de 5 USD si are un comision de
administrare anuala de 10 USD. Depunere initiala in cont este de 500 USD.
Pentru eliberarea de numerar la unitatile proprii ale BRD se pecepe un comision
de 1% minim 3USD, iar pentru unitatile altor banci comisionul este de 1%
+3USD.
Cardul este valabil de la data emiterii cu posibilitatea reinnoirii
contractului prin emiterea unui nou card BRD.
BRD ofera aceleasi argumente clientilor in favoarea acestui tip de card ca
si pentru Visa Clasic in lei.
Prezinta un pachet de servicii gratuite.
56
MasterCard Gold
Este un card de credit in lei sau EUR, recunoscut in intreaga lume destinat
persoanelor fizice cu potential financiar ridicat.
Cardul MasterCard Gold ofera o linie de credit cuprinsa intre 3.000 si
10.000 EUR (echivalent in lei) in cazul Mastercard Gold in Lei sau intre 5.000 si
10.000 EUR pentru MasterCard Gold in EUR - la care se poate avea acces in
functie de resursele financiare proprii.
Cu MasterCard Gold ofera accesul la un intreg pachet de servicii
gratuite:
1. Un pachet complex de servicii de asistenta:
Servicii de asistenta de voiaj : obtinerea de informatii utile
privind calatoria in care urmeaza sa plece o persoana, recuperarea si
transmiterea bagajelor ajunse la o destinatie eronata, avansuri de fonduri etc.
Servicii de asistenta medicala : avansuri pentru cheltuieli
medicale, asigurarea cazarii pe perioada de convalescenta etc.
Servicii de asistenta legala : asigurarea reprezentarii legale,
suportarea cheltuielilor juridice etc.
Servicii de asistenta personala : rezervarea de bilete la diferite
spectacole etc.
2. O gama larga de asigurari:
Asigurare in cazul pierderii / intarzierii bagajelor inregistrate sau a
cursei aeriene;
Asigurare in cazul anularii calatoriei;
Asigurarea cheltuielilor medicale si de spitalizare;
Asigurare in cazul unui accident petrecut pe parcursul
deplasarilor in strainatate;
57
Asigurare de raspundere civila.
Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a
cardului pentru achitarea contravalorii cheltuielilor de calatorie. La aceste
servicii persoana respectiva are acces 24 de ore din 24, apeland numarul de
telefon specificat pe voucher-ul de asigurare pe care il primeste odata cu
cardul. Voucher-ul va atesta detinerea de catre posesorul cardului a
respectivelor asigurari.
3. Reduceri - pentru rezervarile facute in cadrul unor lanturi hoteliere din
strainatate 5-10 % reducere in reteaua de hoteluri Le Meridien - 150
hoteluri in 55 tari, si Starwood Sheraton, Four Points, Westin, St.Regis, W
Hotels, The Luxury Collection.
4. Servicii de urgenta in strainatate :
Printr-un simplu apel telefonic, MasterCard Gold confera accesul in
strainatate la o serie de servicii de urgenta gratuite, precum: asistenta
telefonica privind utilizarea cardului, inlocuirea in 48 de ore a cardului pierdut
sau furat sau asigurarea in regim de urgenta a unei sume de bani. Pentru a
beneficia de aceste servicii se apeleaza la Centrul de Asistenta BRD la
numarul de telefon: +4021.320.95.16 sau Centrul de Asistenta MasterCard.
Cu MasterCard Gold se pot plati bunurile si serviciile achizitionate
din locatiile comerciale din Romania si/sau din strainatate. In cazul in care
persoana care detine acest card doreste sa retraga numerar in tara,
beneficiaza de comisioane reduse si de o serie de servicii suplimentare
(consultarea soldului contului de card, plata facturilor de telefonie mobila,
obtinerea unei liste cu ultimele operatiuni efectuate etc.).
Avantaje acestui card sunt :
Recunoastere, distinctie la cele mai inalte standarde de calitate
Mijloc de plata rapid, practic si sigur;
Comision zero la platile efectuate cu cardul la comerciantii acceptanti;
Dobanda bonificata in contul de card;
Acceptare globala si in conditii preferentiale.
58
MasterCard Standard in EUR
este un card de debit emis in EUR, utilizabil atat in tara cat si in
strainatate destinat persoanelor fizice;
mijloc de plata recunoscut pretutindeni in lume, destinat calatoriilor in
tara, in strainatate si mai ales in Europa.
Avantaje acestui card sunt :
- Un control permanent asupra resurselor financiare pe durata
deplasarilor in Europa si in alte zone ale lumii;
- Mijloc de plata rapid, practic si sigur;
- Acces rapid la contul in EURO, la sute de mii de bancomate si
milioane de comercianti acceptanti din toata lumea;
- Comision zero la platile efectuate cu cardul la comerciantii
acceptanti;
- Dobanda bonificata in contul de card;
- Eliminarea riscurilor legate de transportul si manipularea
numerarului.
Cardul VIVERE
VIVERE este un card de credit in lei, emis sub sigla MasterCard, cu
utilizare nationala si internationala destinat persoanelor fizice.
59
Cardul VIVERE ofera o linie de credit cuprinsa intre 800 - 20.000 RON la
care se poate avea acces in functie de resursele financiare proprii.
Posesorul cardului VIVERE are pana la 100 de zile de credit fara dobanda
si nu este nevoit sa ramburseze nimic din credit.
Avantajele acestui card:
la creditul utilizat pentru plata cumparaturilor efectuate cu cardul VIVERE la
comercianti exista o perioada cuprinsa intre 25 - 55 de zile in care trebuie
rambursat fara a plati dobanda;
se poate opta pentru rambursari minime lunare;
COMISION 0% pentru orice tranzactie efectuata la comerciantii din intreaga
lume.
Cardul 10
Este adresat pentru studenti, masteranzi sau doctoranzi;
Reprezinta o modalitate simpla, rapida si sigura de gestionare zilnica a
banilor posesorului acestui card.
Avantajele acestui card:
posesorul cardului beneficiaza de o multime de servicii bancare
gratuite;
acesta poate sa-si plateasca cumparaturile in toate magazinele
care prezinta sigla
poate retrage numerar: are acces la banii sai 24h/24, 7 zile/7 prin
reteaua de ATM-uri ale BRD.
60
Cardul BRD-ISIC
Cardul BRD-ISIC este un card de debit in lei, destinat exclusiv studentilor
la zi, pe care il pot utiliza atat in tara cat si in strainatate. Dar este totodata si o
legitimatie internationala de student recunoscuta in 113 tari din toata lumea.
este un card international oferit de BRD si Asociatia pentru Sprijinirea
Tinerilor, Studentilor si Profesorilor, licenta nationala in Romania a ISTC
(International Student Travel Confederation);
in magazinele partenere ISIC posesorul acestui card beneficiaza de
reduceri substantiale de pret.
Avantajele acestui card:
Studentul primeste bursa si abonamentele direct in cont si are acces oricand
la banii sai pentru cumparaturi sau retrageri de numerar;
beneficiaza de facilitati bancare studentesti:
a) comision de interogare sold la ATM: 0
b) comision de emitere extras de cont: 0
c) comision de plata la comercianti: 0
d) comision pentru plata facturilor Connex, Orange si Romtelecom la ATM: 0
are acces la un program international de reduceri;
beneficiaza de peste 1200 de reduceri in Romania si mai mult de 35000 de
reduceri in intreaga lume, la magazine, restaurante, muzee, transport, cazare,
divertisment;
61
studentul are avantaje suplimentare pentru calatorii: acces la ofertele speciale
de pe TravelMax, cea mai mare baza de date on-line cu informatii turistice si
culturale si la un HelpLine pentru asistenta gratuita in situatii de urgenta.
Cardul SPRINT
- Se adreseaza persoanelor cu varsta intre 14-18 ani neimpliniti, cu acordul
ocrotitorului sau legal, acord exprimat prin semnarea contractului de
emitere a cardului;
- Este un card international in lei, de retragere de numerar de la ATM-uri,
marca CIRRUS;
- Prezinta comisioane reduse;
- Detinatorii acestui card beneficiaza de o dobanda preferentiala;
- Se pot realiza transferuri din contul de card in AtuSprint.
Avantajele acestui card sunt :
Este simplu si comod: dobanda speciala, acces permanent la bani;
Este securiazat prin PIN, acest cod se poate schimba gratuit la
orice ATM BRD; in caz de furt sau pierdere se poate apela la
numarul 0040213026161 si banii din card sunt protejati;
Da acces liber la o oferta speciala de comisioane bancare;
In cazul in care se opteaza pentru pachetul Sprint (format din
cardul Sprint si contul de economii AtuSprint ) cardul se primeste
gratuit;
Se pot imprima gratuit de la orice ATM BRD lista ultimelor
operatiuni efectuate. Astfel posesorul cardului poate primi la adresa
62
lui extrasul de cont cu toate operatiunile efectuate in contul sau de
card in cursul lunii precedente;
Posesorul cardului poate afla oricand ce suma detine pe acest
card, apeland serviciul Vocalis sau de pe orice calculator conectat
la internet, prin serviciul Internet Banking BRD-Net.
Carduri BRD cu CIP
Ce sunt cardurile cu cip (cardurile inteligente)?
Sunt carduri bancare ce incorporeaz un microprocesor (cip) care stocheaz
i prelucreaz mai multe informaii referitoare la posesorul cardului, contul
acestuia i banca emitent.
Noua tehnologie adaug la funcionalitile standard ale cardurilor BRD cel
mai nalt grad de securitate recunoscut la nivel internaional.
Cardurile BRD devin astfel carduri duale, fiind prevzute nu numai cu banda
magnetic, dar i cu cip.
Care sunt avantajele cardurilor cu cip?
creterea nivelului de securitate a tranzaciilor
eliminarea riscului de copiere sau contrafacere a cardului
reducerea considerabil a fraudelor
tranzacii mult mai rapide la comerciani
cardurile pot funciona independent de sistemele informatice i de
comunicaii (off line) n condiii de maxim securitate
Acces la tehnolog
63
BRD a lansat n Romnia, Black, cel mai luxos card din lume
Romnia este prima ar din Europa de Est n care a fost lansat cel mai
exclusivist card de credit din lume - Black -, primul din vrful gamei super-
premium denumit World Signia al MasterCard. Este vorba de un card (negru,
fireste) att de preios, nct nici mcar nu poart sigla bncii emitente (n cazul
nostru BRD SocGen), tocmai pentru a nu crea niciun fel de probleme de imagine
celui.care-l.foloseste.
Hagi, Nadia si Nstase au fost cei care au prezentat noul card noir
potenialilor clieni: cei mai puternici oameni de afaceri, politicieni, vedete, sportivi
celebri. Reprezentanii bncii emitente a cardului spun c un card Black nu doar
certific statutul social al deintorului, ci i ofer si servicii suplimentare. Vrei un
bilet la avion, la un mare concert, la teatru sau la orice alt spectacol din ar sau
din lume? Suni la un numr special destinat acestui card si dorina i va fi
ndeplinit, chiar dac rezervarea se face cu numai cteva ore nainte si pentru
oamenii de rnd nu se mai gsesc bilete. Doar faci parte dintr-o categorie
exclusivist.
Un card Black poate fi deinut doar de cei care au n conturi cel puin
100.000 de euro, cltoresc mult si utilizeaz foarte des un astfel de card. n
consecin, si limita de creditare va fi foarte mare. Si nc un lucru important,
pentru c trim ntr-o lume tot mai nesigur: cardul este dotat cu cip, asa nct
este imposibil de clonat. vrf i servicii de nalt calitate prin implementare
nalt calitate prin implementarea tehnologiei CIP n emiterea cardurilor
64