Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
1
CUPRINS:
1. Sistemul informaţional bancar….............................................................1
1.1.Noţiuni generale....................................................................................1
2
1. SISTEMUL INFORMAŢIONAL BANCAR
În activitatea sa curentă, o instituţie bancară întreţine relaţii cu clienţii săi, cu toţi cei
ce acţionează asupra conturilor instituţiei respective. Există de asemenea relaţii permanente
între diferite unităţi operaţionale şi funcţionale ale instituţiei. Aceste activităţi şi relaţii se
materializează în evenimente pe care instituţia trebuie să le gestioneze în sistemul său
informaţional.
Sistemul informatic bancar este conceput şi pus la dispoziţia utilizatorilor pentru a
traduce aceste evenimente în mulţimi de informaţii numite operaţii. Sistemele informatice
bancare sunt constituite pe două nivele: un nivel al aplicaţiilor propriu-zise şi un nivel al
suportului de dezvoltare a acestor aplicaţii. Această arhitectură garantează independenţa
aplicaţiilor, modularitatea programelor şi evoluţia funcţională.
Sistemul informaţional bancar este ansamblul mijloacelor şi metodelor prin care se
realizează colectarea, prelucrarea şi transmiterea informaţiilor, reprezentând o bună premisă
unei bune organizări, atât a activităţii de conducere cât şi a celei operative.
Funcţiile de bază ale sistemului informaţional bancar sunt:
gestiunea conturilor în lei şi în valută, a persoanelor fizice şi juridice;
urmărirea creditelor în lei şi în valută acordate clienţilor;
gestiunea certificatelor de depozit;
decontări intra şi interbancare
financiar-contabilă şi de personal1.
1
Chirleşan Dan, Cocriş Vasile, "Economie bancară ـRepere teoreticeşi studiu monografic", ed. U.A.I.C. , Iaşi,
2007, pag. 234.
3
ridicării nivelului de informare operativă şi previzională a structurilor organizatorice, a
perfecţionării metodelor şi proceselor tehnico-informaţionale şi de conducere pentru a asigura
o eficienţă maximă a unităţii bancare beneficiare. Obiectivele sistemului informatic presupun
abandonarea si rezolvarea informatică a unor probleme cu caracter sintetic, într-o manieră
sintetică. Aceste obiective au caracteristici generale şi specifice care depind de cadrul
legislativ-normativ, dotarea cu tehnică de calcul şi cerinţele dezvoltării economice, imediate şi
de perspective, ale unităţii bancare în cauză.
Aceste obiective se pot grupa în următoarele categorii:
- obiective de conducere, care urmăresc restabilirea permanentă a activelor
economice, perfecţionarea activităţii de conducere în vederea asigurării unui optim global al
întregii activităţi, fundamentarea deciziilor de conducere, tactica strategică şi operativă pe
baza informaţiilor obţinute ca urmare a prelucrărilor sistemului informatic, degrevarea
conducerii de procesele decizionale de rutină;
- obiective funcţionale, fundamental dependente de specificul activităţii bancare. În
general, băncile dispun de un sistem informatic propriu complex, care înglobează aplicaţii
utilizate de toate compartimentele: conducere, contabilitate, credite, valuta, personal,
administrativ:
Conducere : aplicaţii ce pun la dispoziţie informaţii privind situaţia financiară
a băncii (balanţa), compară rezultatele activităţii pe diverse perioade şi programează
rezultatele viitoare în funcţie de indicatorii actuali;
Contabilitate : toate operaţiunile privind decontările, în condiţiile actuale în
care există un volum foarte mare de informaţii, se pot realiza cu operativitate şi în condiţii de
siguranţă şi corectitudine maximă numai prin intermediul calculatoarelor;
Credite : se poate asigura o urmărire atentă a derulării activităţii de
creditare/rambursare a creditelor, eşalonarea ratelor de rambursare pe o perioadă de ”x” ani,
rambursarea ratelor în avans sau la scadenţă; pentru întârziere, automat se trece suma
existentă în contul disponibil, sau se aplică dobânzi penalizatoare;
Operaţii valutare : sunt operaţiuni complexe în care trebuie să se ţină cont de
modificarea zilnică a cursului valutar;
Personal : în acest compartiment munca este facilitată prin utilizarea unor
programe de evidenţă a personalului, control asupra drepturilor şi obligaţiilor fata de
personalul salariat;
4
Administrativ : o buna evidenţă a mijloacelor fixe, materialelor, obiectelor de
inventar existente şi necesare se pot asigura printr-o programare corespunzătoare (numai
calculul amortizării mijloacelor fixe lunar utilizând programe adecvate duce la o reducere
importantă a volumului de muncă).
Aşadar, în condiţiile actuale în care numărul clienţilor şi al operaţiunilor bancare este
în continuă creştere, se impun realizarea şi implementarea unui sistem informatic care sa
optimizeze activitatea desfăşurată de o unitate bancară.
5
1.2. Cararcteristicile departamentului sisteme informatice a
BRD-GSG
Caracteristici:
Este o structură funcţională şi operaţională;
Este subordonat directorului general al Băncii;
Are vocaţie strategică pentru Bancă, pe linia activităţii privind sistemele
informatice;
Este condus de un director de departament.
Misiune:
Defineşte soluţiile strategice şi asigură coerenţa sistemului informatic în
concordanţă cu strategia globala a Băncii.
Organizare:
Departamentul Sisteme Informatice cuprinde următoarele direcţii de compartimente:
Compartimentul Securitate - defineşte normele de securitate de acces la
informaţii;
Compartimentul Calitate - defineşte metode, standarde şi procedurile de
lucru privind activitatea de informatică în general şi în special proiectele informatice,
elaborând metodologia specifică domeniului informatic;
Compartimentul Control de Gestiune;
- centralizează datele privind fundamentarea bugetului activitatii de informatica;
- urmăreşte realizarea bugetului propriu şi informează conducerea Departamentului
Sisteme Informatice;
- urmăreşte derularea contractelor încheiate de Departamentul Sistemului
Informatic.
Proiect iBank - este un proiect informatic care face obiectul unei organizări
speciale având ca misiune proiectarea aplicaţiei iBank şi integrarea acesteia în sistemul
informatic al Băncii;
6
Direcţia Dezvoltare şi Studii - este o structură funcţional-operaţională;
- elaborează studii pentru implementarea de noi produse şi servicii sau ameliorarea
celor existente;
Direcţia Sisteme şi Reţele - asigură studierea, controlul, implementarea şi
menţinerea sistemelor “maşină” care să suporte aplicaţiile necesare în vederea exploatării;
- asigură studierea, controlul, implementarea şi menţinerea sistemelor de baze de
date care să suporte aplicaţiile necesare în vederea exploatării;
Direcţia Exploatare - asigură producţia informatică a Băncii prin
exploatarea aplicaţiilor dezvoltate de către Direcţia Dezvoltare si Studii;
- acordă asistenţă utilizatorilor;
1. TRANSACT
Această procedură de analiză şi preacceptare de credit pe bază de scor are drept scop:
creşterea numărului de credite acordate de BRD, utilizând un sistem
de scorare;
omogenizarea procedurii de întocmire a dosarelor de credit;
creşterea vitezei de răspuns la cererile de credit ale clienţilor, şi respectiv, a
vitezei de întocmire a dosarelor de credit şi de luare a deciziei;
constituirea şi utilizarea unor baze de date unice, la nivelul Centralei BRD,
inclusiv pentru clienţii rău platnici.
7
Această aplicaţie este destinată utilizării atât în unităţile BRD cât şi magazinele
societăţilor comerciale cu care banca are închiriată o convenţie la nivel local sau central.
Utilizarea aplicaţiei implică o nouă abordare a modului de lucru cu clienţii băncii, în
sensul că aceştia se vor prezenta la bancă numai cu următoarele documente:
- adeverinţă salariu/documente de atestare a veniturilor pentru soţ si soţie:
- acte de identitate pentru soţ şi soţie:
- certificat de căsătorie (unde este cazul):
- factura proformă sau alt document similar în cazul creditelor BFI si AUTO.
Restul informaţiilor solicitate de aplicaţie se obţin din discuţia cu clientul, în urma
introducerii informaţiilor, aplicaţia Transact generează automat cererea de credit pe care clientul
o va semna în mod obligatoriu, indiferent de decizia sistemului.
Aplicaţia utilizează ca, baze de date centralizate, baza de risc a băncii, baza de clienţi
conturi, baza barem BRD.
Aplicaţia întocmeşte si gestionează aceste cereri de credit sub formă de dosare de credit.
După completarea tuturor cerinţelor aplicaţia Transact procesează cererea
clientului şi propune în plus trei variante de creditare pentru acelaşi produs: variază valoarea
şi perioada creditului, în funcţie de capacitatea de rambursare la nivelul întregii familii a
acestuia, lăsând posibilitatea clientului de a alege una din variante.
Decizia aplicaţiei Transact privind creditul solicitat, va fi comunicată
analistului de risc sub formă de scrisoare către client privind decizia de
preacceptare: scrisoare tip, editată de aplicaţie. Scrisoarea va fi înmânată clientului
după semnarea cererii de credit de către solicitant. Sistemul oferă ca variante de decizie:
-Acceptat: -Refuzat:
Decizia finală va fi luată la nivelul unităţii, după reanalizarea manuală a dosarului.
Documentele întocmite şi listate de aplicaţie la unităţile băncii sunt:
Cererea de credit: se semnează de client;
Fişa Decizie: se semnează de către utilizatorul (analistul de risc/consilier clientelă) care a
introdus datele clientului în aplicaţia Transact;
Scrisoare de răspuns către client: se semnează de către utilizatorul care a introdus datele
clientului.
2.MULTIX
8
Urmărindu-şi strategia de diversificare continuă a gamei de produse şi servicii, Banca
Română pentru Dezvoltare - Groupe Societe Generale pune la dispoziţia clienţilor săi un nou
serviciu, din gama produselor Electronic Banking: MultiX - serviciu de tip "banca la distanţă",
menit să faciliteze derularea afacerilor clienţilor.
MultiX se adresează tuturor persoanelor juridice clienţi BRD - Group Societe
Generale şi în special clienţilor care au nevoie să efectueze un număr mare de operaţiuni de
plată şi clienţilor cu mai multe conturi deschise la unităţi diferite. Apelând la serviciul MultiX,
clienţii vor putea stabili o legătură directă cu banca, bazată pe un schimb permanent de date
care va permite derularea diverselor operaţiuni de la sediul firmei clientului.
MultiX este o soluţie completă ce integrează o legătura telematică şi un soft, care permite:
recuperarea prin teletransmisie si vizualizarea pe ecranul terminalului
propriu informaţii atât despre conturile bancare ale întreprinderii cât şi despre piaţa
valutară,
efectuarea de operaţiuni bancare în deplină siguranţă.
Instalarea aplicaţiei la client cât şi instruirea acestuia cu privire la utilizarea serviciului sunt
realizate în mod gratuit de către bancă.
Se poate opta pentru următoarele formule:
MultiX START – funcţionalităţi pe baza unui abonament atractiv;
MultiX “à la carte” – crearea propriului produs prin combinarea anumitor
module.
Structurat pe patru module puse în bloc la dispoziţia clientului, serviciul MultiX are
urmatoarele funcţii:
1.Modulul de bază(Cash Management)
Administrarea generală a programului:
- selectarea parametrilor
- selectarea opţiunilor disponibile
- crearea şi gestiunea limitelor de competenţă de utilizare a produsului la client
- acordarea drepturilor de acces la anumite module în funcţie de alegerile clientului
- organizarea bazelor de date.
2. Modulul de plăţi în lei – introducerea, aprobarea şi transmiterea ordinelor de plată în lei;
3.Modulul de plăţi în valută – introducerea, aprobarea şi transmiterea ordinelor de plată în
valută;
4.Modulul de semnătură electronică – ridicarea nivelului de securitate al operaţiunilor.
9
MultiX permite efectuarea plăţii salariilor angajaţilor prin emiterea unui singur ordin
de plată a salariilor pe carduri cu BRD-GSG. Dacă utilizează acest produs, clienţii beneficiază
de următoarele avantaje:
Acces la serviciile băncii 24 de ore din 24, 7 zile din 7
Evidenţa zilnică a operaţiunilor efectuate în cont
Simplificarea procedurilor legate de efectuarea plăţilor în lei şi
valută, precum şi a celor legate de obţinerea extrasului de cont
Securitate, confidenţialitate şi control mai bun al operaţiunilor
Accelerarea schimbului de informaţii între client şi bancă
Reducerea costului legat de comisioane
Înregistrări operative în contabilitate proprie, cu condiţia
existenţei la client a unui soft care să îi permită efectuarea acestui tip de operaţii.
Urmărind furnizarea de servicii de calitate clienţilor, securitatea serviciului este
asigurată pe trei nivele:
1. La nivelul clientului: - restricţionarea accesului la diverse funcţii şi meniuri
din program prin definirea de utilizatori, grupuri de utilizatori şi acordarea de
drepturi de acces acestora sau pe acestea;
- la emiterea ordinului de plată este necesară minim o
parobare pentru executarea acestuia. Pentru ridicarea nivelului de securitate al
operaţiunii, clientul poate opta pentru două aprobări în vederea executării ordinului
de plată.
2. La nivelul legăturii client – bancă: se foloseste un sistem de încriptare cu
schimbarea cheilor publice(cheia se afla în posesia unei persoane autorizate şi este
protejată cu una sau doua parole de comunicaţie).
3. La nivel de server: la definirea clientului pe serverul băncii, acestuia i se pot
acorda anumite drepturi.
4. WESTERN UNION
10
Western Union este o soluţie rapidă( fondurile sunt disponibile în unităţi la
aproximativ 10 minute după efectuarea transferului de către expeditor ) , simplă şi sigură(
transferul are un număr de referinţă pe care îl cunoaşte numai persoana care trebuie să
primească banii şi expeditorul. Acest număr va fi folosit la recunoaşterea lui) .
Prin serviciul Western Union se pot primi din străinătate sume de până la 5.000
USD.Se poate afla dacă transferul de bani aşteptat din străinătate a sosit apelând gratuit
numărul de telefon: 0800 803 803. De asemenea, operatorul va indica şi cea mai apropiată
unitate BRD agent Western Union de la care se pot ridica banii primiţi.
În fiecare an, milioane de oameni apelează cu încredere la sistemul Western Union,
care se adresează în special familiilor susţinute financiar de către cei dragi aflaţi în străinătate,
turiştilor aflaţi în situaţii critice sau oamenilor de afaceri care trebuie să transfere rapid numerar.
Pentru aceasta nu este nevoie de cont bancar şi nu trebuie plătită taxă de membru. Banii vor
ajunge în posesia destinatarului în cel mai scurt timp şi în numerar.
Fiecare transfer este protejat cu ajutorul unui sistem electronic de securitate şi poate fi
verificat printr-un Număr de Control şi printr-o parolă selectată de către utilizator. Western
Union asigură plata rapidă şi integrală a sumelor, în exclusivitate persoanei indicate.
Banii sunt disponibili în câteva minute de la expedierea acestora. Western Union
foloseşte tehnologie electronică de vârf şi reţeaua globală unică de calculatoare pentru plata
imediată a sumelor trimise în peste 195 de ţări şi teritorii.
Cu Western Union se pot trimite bani şi în ţară, utilizând cele 935 unităţi BRD. Pot fi
trimise sume în lei, în USD sau în Euro, banii fiind apoi disponibili beneficiarilor chiar după
câteva minute. Fiecare transfer poate fi verificat prin folosirea numărului de control al
transferului de bani (MTCN – este obligatoriu de ştiut de beneficiar pentru ridicarea banilor),
care oferă siguranţa că banii sunt plătiţi rapid, doar destinatarului de drept.
11
În ţările dezvoltate, în contemporaneitate s-a încheiat de mult “bancarizarea”, proces
în care cvasitotalitatea firmelor şi persoanelor au conturi deschise la bănci, respectiv prin
transferuri sau viramente între conturile bancare.
Pe măsura introducerii tehnologiilor noi bazate pe tehnică, respectiv prin îmbinarea
metodelor de telecomunicaţii moderne cu informatică, au fost reconsiderate instrumente
tradiţionale de plată, cecul şi cambia, prin alinierea lor la cerinţele transferului electronic de
fonduri. Cerinţele circuitelor informatizate de plăţi a dus la utilizarea unor metode de
rezumare prin redarea elementelor esenţiale, prin caractere cu cerneală magnetică, în scopul
de a înlocui circuitul propriu-zis al documentelor suport-hârtie.
De asemenea, evoluţia instrumentelor de plată se caracterizează prin diminuarea
accelerată a documentelor suport-hârtie şi creşterea rapidă a dispoziţiilor de plată exprimate
prin mesaje electronice.
Perfecţionarea relaţiilor de plăţi implică accelerarea circuitelor de plăţi prin
rapiditatea transmiterii mesajelor de plăţi. Astfel de la o fază iniţială în care mesajele de plăţi
se înmagazinează în timp până se creează facilităţi de transmitere – SISTEMUL OFF LINE -,
se tinde să se dezvolte sistemele în care transmiterea mesajelor de plăţi către bănci se face în
mod continuu – SISTEMUL ON LINE -, iar pentru plăţile de talie mare şi mai ales cele ce se
derulează pe plan internaţional să se asigure DECONECTAREA IN TIMP REAL, respectiv
intrarea sumei în contul beneficiarului să fie simultană cu dispunerea plăţii de către titularul
plăţilor.
Accelerarea plăţilor în economie este strâns legată de progresul sistemelor de
compensare interbancară. În procesul de efectuare a plăţilor prin dispoziţiile clienţilor
transmise spre execuţie, băncile contracarează datorii reciproce, unele faţă de altele, care se
compensează zilnic în proporţie covârşitoare, iar plata soldurilor remanente asigură în fapt
stingerea integrală a tuturor plăţilor intrate în compensaţie.
Sistemele de compensări optimizează astfel durata relaţiilor de plăţi între bănci,
fluxurile monetare nete interbancare şi întregul eşafodaj al relaţiilor interbancare.
Perfecţionarea procedeelor de compensare este în continuare obiectul eforturilor
comunităţilor bancare.
O expresie a acestui efort în ultimele decenii este diversificarea sistemelor de
compensare.
Se practică astfel compensări brute, în care se cuprind totalitatea plăţilor dispuse de
la bancă la bancă, sau compensări nete, unde sunt supuse compensării numai solduri ce se
stabilesc prin compensare prealabilă a datoriilor reciproce derulate de fiecare dintre parteneri.
12
Tabel 1.
Reducerea fluxurilor de plati prin compensare in unele sisteme de compensare
(madie zilnica in miliarde unitati nationale 1993)
Sistemul Tranzacţii Flux de Reducere
brute plăţi nete %
C.H.I.P.S. (SUA) 1 040,7 6,9 99
C.H.A.P.S. (Anglia) 94,8 1,7 98
SAGITTAIRE (Franţa) 236,9 57,4 76
F.E.Y.C.S. (Japonia) 24 200,0 2 600,0 89
EAF (Germania) 511,1 17,4 97
13
2. DESCHIDEREA ŞI FUNCŢIONAREA CONTURILOR
BANCARE
14
persoane fizice – populaţia.
15
Conturile curente se deschid agenţilor economici care funcţionează pe
principiul gestiunii economice, au posibilitate juridică şi pot beneficia de credite bancare. La
BRD astfel de conturi se deschid, în general, unităţilor economice organizate pe principiul
societăţilor comerciale.
Prin intermediul conturilor curente se pot efectua pe de o parte încasări, iar pe de alta
parte plăţi, în limita disponibilităţilor bănesti proprii, cât şi pe seama creditelor acordate de
catre bănci.
Potrivit principiului identificării creditelor pe activităţi sau obiecte creditabile,
agenţii economici care pot beneficia de credite bancare, vor solicita băncilor comerciale
deschiderea de conturi separate ( simple) de împrumut.
Conturile curente cât şi conturile simple de împrumut sunt deschise în cadrul
contului sintetic de gradul I, „Credite pentru activitatea de producţie si circulaţie a
mărfurilor”.
Conturile de disponibilităţi se deschid acelor agenţi economici care nu solicită
sau cărora nu li se pot acorda credite de capital, plăţile urmând să se faca în limita
disponibilităţilor bănesti existente si evidenţiate prin soldul acestor conturi. Conturile de
disponibilităţi se pot deschide şi persoanelor fizice. În prezent, cetăţenii pot solicita
deschiderea conturilor de disponibilităţi, în lei si in valută, la oricare din băncile existente.
Unii agenţi economici cu răspundere limitată, organizaţi pe principiul gestiunii economice,
dar fără personalitate juridică, ca de exemplu: uzine, fabrici, şantiere, secţii, ateliere, depozite
şi care au independenţă operaţională încheie contracte ca reprezentante împuternicite, sunt
abilitate să aibă relaţii economice şi financiare şi pot beneficia de credite bancare, au dreptul
să solicite băncilor comerciale deschiderea de subconturi curente, de împrumut sau de
disponibilităţi.
Toate instituţiile finanţate de la buget vor beneficia de serviciile bancare prin
intermediul conturilor bugetare de cheltuieli deschise la unitaţile de Trezorerie. Prin aceste
conturi se vor face plăţi in cadrul creditelor bugetare aprobate, numite şi limite de finanţare de
la buget.
Conturile de disponibilităţi, se deschid, de regulă, în cadrul conturilor sintetice de
bilanţ din clasa a patra intitulată „ Disponibilităţi ale titularilor de conturi si diverse” şi clasa
a şasea „Disponibilităţi şi decontări privind bugetul statului şi bugetul asigurărilor sociale”.
Pentru deschiderea conturilor, BRD solicită o documentaţie specifică, după cum
solicitantul face parte din categoria persoanelor juridice sau este persoana fizică.
16
Documentaţia care trebuie depusă la banca în vederea deschiderii conturilor de către
societăţile cu personalitate juridică este urmatoarea:
cererea pentru deschiderea contului
actul prin care să rezulte funcţionarea legala a unităţii
dovada inregistrării la Registrul Comerţului
documentul care atestă dreptul conducatorului unităţii sau a reprezentanţilor
săi de a dispune de cont
fişa cu specimenele de semnături si amprenta ştampilei
Documentaţia respectivă, dupa ce se depune la bancă, se verifică de către
conducatorul compartimentului de contabilitate şi se aprobă de către director. După aceste
operaţiuni se procedează la deschiderea efectivă a conturilor solicitate, cărora li se atribuie
căte un simbol corespunzător conţinutului şi funcţiei pe care urmează să le indeplinească.
17
FIRB este folosit pentru clienţii noi sau pentru cei care, deşi deţin produse BRD, nu
au fost definiţi în Ibank. Este un instrument ce grupează demersurile de culegere a datelor
clientului cu cele de vânzare a anumitor produse/servicii.
Formularul de Intrare în Relaţii cu Banca este însoţit de Condiţiile Generale
Bancare pentru Persoane Fizice şi împreuna au natura juridică a unui contract care intră în
vigoare la data semnării FIRB şi care presupune adeziunea necondiţionată a clientului la
prevederile din cuprinsul acestora.
Condiţiile Generale Bancare stabilesc cadrul general în relaţia Bancă – Client şi
sunt completate cu Ghidul principalelor comisioane în lei şi valuta pentru Persoane Fizice
şi Lista de dobânzi în vigoare, părţi integrante ale Contractului. Condiţiile General
Bancare stabilesc cadrul contractual general în relaţia Bancă – Client, termenii şi condiţiile,
precum şi drepturile/obligaţiile părţilor în ceea ce priveşte oferta de produse şi servicii
cuprinse în FIRB şi sunt completate după caz, cu dispoziţiile specifice fiecărui tip de
produse/servicii, conform documentelor distincte care intervin în relaţia dintre părţi.
FIRB şi Conditiile Generale Bancare pentru Persoanele Fizice sunt înmânate
clientului în cadrul unei mape care mai conţine:
- Oferta de produse/servicii pentru Persoanele Fizice;
- Cartea de vizită personalizată cu numele consilierului de clientelă dedicat clientului;
- Memo Card-ul;
- Ghidul principalelor comisioane;
- Lista de dobânzi în vigoare (listate pe plan local).
Prin utilizarea FIRB, consilierul de clientelă, culege date imporatante privind
clientul, contribuind la fiabilizarea fişierului clienţi; aceste date vor putea fi utilizate de către
bancă, ulterior, pentru studii şi campanii de marketing prin exploatarea bazei de clienţi. Din
acest motiv, obţinerea informaţiilor şi introducerea lor corectă în sistem sunt absolut necesare;
consilierul este direct responsabil pentru corectitudinea datelor şi implicit calitatea fişierului
clienţi. Poate practica vânzarea încrucişată, propunându-i cu uşurinţă clientului venit pentru
achiziţionarea unui produs/serviciu o gamă largă de produse/servicii asociate, la care poate
adera prin intermediul acestui formular.
18
- plăţi de facturi de utilităţi, cu ajutorul serviciilor de plată facturi
- constituire şi lichidare de depozite (atât cu plata lunară, cât şi cu plata la capitalizare)
- operaţiuni de schimb valutar
- depuneri şi retragere de numerar în funcţie de necesităţi
- transferuri către conturi deschise la o altă bancă din România sau din străinătate
- contul curent îţi oferă acces la serviciul de internet banking, BRD – NET, mobile
banking, Mobilis sau phone banking, Vocalis
- plata salariului se poate face în cont curent
- din contul curent se pot efectua operaţiuni intenaţionale.
Contul curent se poate deschide la orice agentie BRD, fiind necesară cartea de indentitate si
completarea unui formular de deschidere a contului curent.
Verificarea operaţiunilor:
1) Verificarea existenţei clientului in Ibank, în scopul definirii anterioare a acestuia
2) Verificarea definirii împuternicitilor conform Formularului de intrare în rel. cu banca/
formularul de împuternicire / revocare împuternicire
3) Verificarea existenţei formularelor de deschidere cont curent (FIRB) semnate de
consilierul de clientela
4) Verificarea existenţei Formularelor de desemnare împuterniciţi corespunzatoare
5) Verificarea existenţei fotocopiilor după actul de identitate al titularului si eventualilor
împuterniciţi
6) Verificarea existenţei semnăturii clientului pe Formularul desch. de cont
( dupa caz FIRB sau Cerere deschidere cont curent/ formular de împuternicire/
revocare împuternicire
7) Verificarea existenţei operaţiunilor aferente conturilor constituite pe jurnalul tellerului
8) Verificarea arhivarii corespunzătoare a tuturor documentelor
9) Reglarea erorilor constatate
19
3) Verificarea existenţei operaţiunilor aferente închiderii conturilor pe jurnalul tellerului
4) Verificarea arhivării corespunzatoare a tuturor documentelor
5) Reglarea erorilor constatate
20
mai sus şi de certificatul de înmatriculare în Registrul Comerţului din judeţul în care îşi are
sediul subunitatea.
21
- exemplarul 2 semnat şi parafat cu ştampila băncii, se predă după aprobare clientului
care va semna de primire pe exemplarul 1 al cererii
Aceasta constituie si comunicarea de deschidere a contului.
Titlurile executorii( hotărârile judecătoreşti de validarea popririi sau orice alt înscris
prevăzut de lege care permite executarea silită), emise asupra conturilor clienţilor în cazurile
şi în condiţiile prevăzute de lege, se onorează de bancă fără acceptul prealabil al titularului de
cont. În cazul în care sumele datorate debitorului de catre unitatea băncii în calitatea acesteia
de “terţ poprit” sunt poprite de mai multi creditori, unitatea băncii, prin juristul său, va anunţa
în scris despre aceasta pe creditor. Până la indicarea creditorului îndreptăţit, stabilit de însaşi
creditorii sau de instanţa de judecată, sumele reţinute se consemnează în contul “Diverşi
creditori pentru sume poprite”, de unde se vor plăţi creditorului îndreptatit indicat de oficiul
juridic al unitătii băncii.
22
a) cu rezervare prealabilă a sumelor necesare efectuării plăţii.
cecul din carnet cu limită de sumă:
acreditivul;
dispoziţia de plată operată, în prealabil în contul plătitorului;
ordinul de plată;
scrisoarea de garanţie;
Clienţii băncii, în funcţie de specificul operaţiunilor, frecvenţa acestora si capacitatea
de plată a partenerilor, pot folosi oricare din formele şi instrumentele menţionate mai sus
precum şi alte forme şi instrumente prevăzute de norme, cu respectarea însă a dispozitiilor
legale care le reglementează.
23
Documentele prezentate spre decontare, care se constată ca urmăresc efectuarea unor
operaţiuni nelegale, se resping de la plată de către bancă, atenţionându-se în scris titularul de
cont şi, după caz, organele de urmărire penală.
24
conducerea unităţii băncii prin înştiinţarea trimisă acestora, confirmă că titlul
executoriu poate fi pus în executare.
3) Ratele de rambursare a creditelor şi de plată a dobânzilor aferente creditelor,
în cazul în care pentru acestea nu s-a obţinut sau nu s-a investit cu formula
executorie un titlu executoriu.
Se efectuează înaintea tuturor celorlalte plăţi comisioanele pentru serviciile prestate
de bancă care se plătesc înainte sau concomitent cu prestarea serviciului, precum şi stornarea
operaţiunilor eronat înregistrate de unitatea băncii în conturile titularilor.
Pentru disponibilitaţile în cont, banca acordă titularului de cont dobânzi, iar pentru
operatiunile de incasari si plati efectuate in cont banca incaseaza comisioane. Pentru
operaţiunile în cont efectuate de bancă, prin telex, fax, telefon, la cererea titularului de cont,
acestia achită băncii spezele bancare respective. În scopul evitării creşterii exagerate a
volumului de operaţiuni şi documente, clienţii pot face prin bancă operaţiuni de încasări şi
plăţi mărunte cumulat. Documentele primite spre documentare în cadrul programului de lucru
la ghişeu se înregistrează în contul clientului în aceeaşi zi dacă sunt îndeplinite condiţiile
necesare în acest scop.
25
- în caz de dizolvare sau faliment al societăţii comerciale şi agricole, la cererea
scrisă a lichidatorilor numiti potrivit legii.
Din iniţiativa băncii:
- dacă în decurs de 6 luni consecutive contul clientului( exclusiv contul
persoanelor fizice) nu prezintă rulaj creditor mediu lunar de minim 5 milioane lei.
- pentru încălcarea prevederilor din cererea de deschidere a contului.
Eventualele disponibilităţi rămase în cont dupa achitarea obligaţiilor faţă de bancă,
dacă nu au fost solicitate de titularul de cont, se virează în contul de “Creditori” cu analitice
deschise pe titulari de cont, urmărindu-se lichidarea sumelor respective. Anterior trecerii
sumelor pe creditori unităţile băncii vor solicita în scris titularilor de cont respectivi,
soluţionarea în termen de 10 zile, de la solicitare, a situaţiei contului ( derularea operaţiunilor
prin cont, închidere sau transfer la altă bancă) cu menţiunea ca în caz contrar soldul se trece
pe cont de creditori, nepurtător de dobândă, care se va închide din iniţiativa băncii, la
expirarea perioadei de prescripţie.
Suma depozitului trebuie să fie cel puţin la valoarea minimă stabilită de bancă.
Depozitele pot fi la vedere şi la termen. Depozitele la vedere sunt depozitele care nu au
termen fixat şi a căror durata trebuie să fie egală cu cel mult o zi lucrătoare.
DEPOZITUL AVANS
Avantaje:
27
Sumele depuse sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare, în
limitele stabilite prin lege
Dobânda plătită în avans beneficiază de avantaje fiscale, fiind scutită de impozit
Suma minimă necesară la constituirea depozitului este de 1000 lei sau de 1000 Euro.
Depozitul AVANS este accesibil tuturor persoanelor fizice majore, rezidente sau nerezidente.
În funcţie de proiectele şi priorităţile tale, se poate alege durata pe care vei mentine depozitul:
90, 180 sau 365 zile. La expirarea termenului, soldul depozitului este transferat automat în
contul tău curent, la dispoziţia ta, fără a fi necesară revenirea clientului la bancă.
DEPOZITUL 1000
Depozitul 1000 oferă avantaje precum: dobândă fixă, garantată pe întreaga perioadă
de constituire a depozitului.
28
ATUCONT
ATUCONT este un cont de economii în lei, EUR sau USD care îmbină avantajele
oferite de un cont curent cu cele ale unui depozit la termen.
Cu ATUCONT se pot oricând efectua depuneri, încasări sau retrageri de bani sau
se pot efectua transferuri de bani în contul curent deschis la BRD.
ATUCONT este disponibil oricărei persoane fizice, încă de la împlinirea vârstei de 14 ani.
Prin urmare, şi minorii între 14 şi 18 ani pot fi titulari sau împuterniciţi ai unui cont de economii
ATUCONT, dacă au încuviinţarea ocrotitorului legal (părinte, tutore). Majoritatea operaţiunilor
desfăşurate în ATUCONT sunt gratuite. Nu se percep comisioane pentru deschiderea de cont,
depunerile de numerar, încasări intra şi interbancare, transferuri de bani în contul tău curent deschis la
BRD. Accesul la ATUCONT este determinat numai de menţinerea în cont a unei sume minime.
ATUCONT beneficiază de garanţia oferită de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de
persoanele fizice, în limitele prevăzute de lege. În calitate de titular, poţi desemna unul sau mai mulţi
împuterniciţi, la semnarea cererii de deschidere a contului sau ulterior.
Dobânda acordată la ATUCONT este atractivă, fixă, stabilită pentru fiecare trimestru
calendaristic. În prezent, se practică următoarele dobânzi:
Suma minimă necesară la constituirea depozitului este de 500 RON, 700 USD,
respectiv 400 EUR.
ATUSTART/ATUSPRINT
ATUSTART/ATUSPRINT
29
Capitalizare Rata dobânzii pe an(%)
Trimestrială RON USD EUR
12,25 2,25 5,25
Sumă min.în cont 300 100 100
Sumă max.în cont 4000/8000 1000/2000 1000/2000
30
La vedere 0,10 0,10
1 lună 6,50 6,75
2 luni 6,50 6,75
3 luni 6,60 6,85
6 luni 6,65 6,90
9 luni 6,65 6,90
1 an 6,75 7,00
Suma minimă în cont de la care 150 RON 2500 RON
se plăteşte dobândă
Depozite în valută
GBP La vedere 0,10
1 lună 2,20
Valuta Perioada Rata dobânzii (%/an)
3 luni 2,40
Tranşă Standard Tranşă Premium 10
6 luni 2,50
USD La vedere 0,10 0,10
9 luni 2,60
1 lună 2,00 2,50
1 an 2,70
3 luni 2,10 2,60
Suma minimă în cont de la care 1000 GBP
6 luni 2,30 2,80
se plăteşte dobândă 9 luni 2,40 2,90
1 an 2,50 3,00
Suma minimă în cont 1000 USD 10000 USD
31
PROGRESSO este un depozit disponibil în valută (EUR sau USD) care se
constituie pe termen de 3 ani (1.080 de zile), divizaţi în şase semestre aniversare a câte 180 de
zile fiecare, accesibil tuturor persoanelor fizice majore rezidente sau nerezidente. La expirarea
termenului, disponibilităţile acumulate în depozitul PROGRESSO sunt trasferate automat în
contul curent al titularului, menţionat în contractul de constituire a depozitului.
1. Dobandă progresivă
Dobânzile garantate prin contract pentru toată perioada cresc de la un semestru la altul şi se
capitalizeaza la fiecare 180 de zile:
Perioada S1 S2 S3 S4 S5 S6
USD %p.a. 3,00 3,10 3,25 3,50 3,75 4,50
EUR %p.a. 3,50 3,75 3,85 4,00 4,25 4,50
3. Depuneri/încasari suplimentare
33
credite se păstrează într-o mapă separată pe fiecare client, care stă la referentul de la ghişeu
din compartimentul de decontări-contabilitate, care are în administrare contul.
OPERAŢIUNILE ÎN CONT
Contul de credite curente poate fi închis şi înainte de termenul final stabilit pentru
rambursarea creditului:
34
a) în cazul în care acest lucru s-a solicitat de către împrumutat şi s-a convenit cu
banca şi dacă s-a asigurat rambursarea efectivă a creditelor utilizate până la aceasta dată;
b) în cazul în care pentru nerespectarea contractului de credite, banca a hotărât
sistarea creditării şi retragerea creditelor utilizate;
c) în cazul în care s-a hotărât închiderea contului de disponibilităţi băneşti potrivit
prevederilor.
În aceste situatii, dacă la data când contul de credite trebuie închis nu sunt
disponibilităţi în contul de disponibilităţi pentru rambursarea creditelor utilizate, acestea vor fi
trecute la restantă, contul respectiv urmând să fie închis după rambursarea integrală a
creditelor acordate.
2.7. ACREDITIVUL
35
Acreditivul este o modalitate de plată prin care plătitorul solicită băncii să asigure,
anticipat, din disponibilităţile pe care le are sau din credite, sumele necesare efectuării plăţilor
pentru livrarile de marfuri, executarile de lucrari si prestarile de servicii, convenite intre
partile contractante. În acest scop, la cererea cumpărătorului, banca acestuia rezervă, la
dispoziţia furnizorului, antreprenorului sau prestatorului de servicii, dupa caz, denumiţi
beneficiari, o sumă care i se eliberează pe masura îndeplinirii condiţiilor mentionaţe în cererea
de deschidere a acreditivului.
În practică, se întalnesc mai multe forme de acreditiv. Cele mai folosite sunt:
a) acreditiv simplu- este modalitatea de plată, prin care banca, la solicitarea
plaătitorului, se obligă să rezerve şi să platească din disponibilităţile bănesti pe care le are la
bancă sau din creditul pe care aceasta i-l acorda, o suma beneficiarului( furnizor, antreprenor
sau prestator de servicii);
b) acreditiv documentar(comercial)- este modalitatea de plată, prin care
plătitorului, la cererea acestuia, se obligă a plăti beneficiarului, direct sau prin intermediul
unei bănci corespondente, o anumită sumă cu condiţia ca beneficiarul să prezinte, într-un
termen stabilit, documentele care certifică expedierea mărfii, executarea lucrărilor sau
furnizarea serviciilor, dupa caz, şi respectarea condiţiilor contactuale.
Acreditivul documentar (comercial) poate fi:
revocabil, reprezentând acreditivul care poate fi modificat sau anulat de către
plătitor, fără acordul prealabil al beneficiarului, în orice moment, indiferent de
termenul de valabilitate dar până la prezentarea documentelor la banca
platitorului;
irevocabil, reprezentând acreditivul care nu poate fi modificat în timpul
valabilităţii lui decât cu acordul ambilor parteneri;
irevocabil confirmat, reprezentând acreditivul irevocabil pentru care
beneficiarul are obligaţia să confirme acceptul sau asupra clauzelor din
acreditiv, la primirea avizării de deschidere a acestuia;
revolving, reprezentând acreditivul care se reînnoieşte la valoarea stabilită
iniţial, dupa fiecare utilizare, cu condiţia ca totalul utilizarilor sa nu depăşească
plafonul stabilit la deschiderea acreditivului;
transferabil, reprezentând acreditivul care conţine clauza de transferabilitate,
respectiv beneficiarul iniţial poate să-şi substituie un alt beneficiar sau să
36
solicite ca acreditivul sa fie executat de către o alta bancă decât aceea la care a
fost deschis iniţial.
DESCHIDEREA ACREDITIVULUI
Deschiderea de acreditive se face de catre bancă, la cererea plătitorului, din
disponibilităţile băneşti existente în conturi deschise la bancă sau din credite acordate de
bancă. Rezervarea sumelor solicitate prin cererea de deschidere a acreditivului se face, de
regulă, la banca unde plătitorul îşi are contul de disponibilitîţi băneşti. La cererea expresă a
plătitorului, suma rezervată la dispoziţia beneficiarului se poate remite şi la banca acestuia.
Cererea de deschidere a acreditivului se formulează pe o dispoziţie de plată, care se prezintă
de plătitor unităţii băncii unde îşi are contul.
Cererea trebuie sa conţină obligatoriu urmatoarele:
denumirea plătitorului şi numărul contului de disponibilităţi sau de credite din
care se deschide acreditivul;
banca unde plătitorul are contul;
denumirea beneficiarului de acreditiv şi numărul contului în care se vireaza
plăţile din acreditiv;
banca la care beneficiarul are contul deschis;
suma acreditivului în cifre şi litere;
obiectul acreditivului( livrări de mărfuri, executări de lucrări sau prestări de
servicii);
documentele pe care beneficiarul trebuie sa le prezinte la bancă pentru plată şi
condiţiile în care se pot încasa sume din acreditiv;
termenul de valabilitate al acreditivului;
semnăturile autorizate şi ştampila platitorului.
În cazul în care deschiderea acreditivului se face la banca plătitorului, cererea-
dispoziţie de plată pentru deschiderea acreditivului se întocmeşte de către plătitor şi se
prezintă, la banca sa, în 4 exemplare.
37
în baza exemplarului nr 1 al cererii, debitează contul de disponibil sau de credite al
plătitorului, prin creditul contului „acreditive deschise”.
UTILIZAREA ACREDITIVULUI
După efectuarea livrărilor, executarea lucrărilor sau prestarea serviciilor, după caz,
beneficiarul acreditivului prezintă la banca la care este deschis acreditivul o dispoziţie de
încasare în 3 exemplare, însoţită de documentele prevăzute în acreditiv. În cazul în care
acreditivul este deschis la banca plătitorului, la cererea beneficiarului, banca acestuia poate
38
primi documentele spre încasare, pe care le remite băncii plătitorului, beneficiarul suportând
spezele bancare pentru această prestare de servicii. În vederea efectuării plăţilor din acreditiv
referentul de ghişeu care ţine contul de acreditive este obligat să verifice dacă beneficiarul a
respectat condiţiile acreditivului. În cazul îndeplinirii lor, reţine documentele, menţionând pe
ele că au fost achitate pe baza acreditivului ori restituie documentele care nu sunt conforme cu
aceste condiţii sau care depăşesc soldul disponibil din acreditiv.
MODIFICAREA ACREDITIVULUI
Majorarea sau reducerea sumei acreditivului, precum şi revocarea lui, se fac pe baza
unei scrisori prezentate de plătitor, în 2 exemplare, la banca acestuia. În baza scrisorii de
majorare sau reducere a sumei, precum şi de revocare a acreditivului, banca plătitorului
majorează, reduce sau anulează valoarea acreditivului. Operaţiunile de majorare, reducere sau
anulare a valorii acreditivului se efectuează prin creditarea, respectiv debitarea contului de
„acreditive deschise” şi debitarea, respectiv creditarea contului de disponibilităţi ori de
credite, după caz, pe bază de notă contabilă emisă de compartimentul decontari-contabilitate
al băncii plătitorului în 2 exemplare.
39
exemplarul numarul 2 se remite ca anexa la extrasul de cont al plătitorului, din
care s-a facut majorarea sau în care se virează contravaloarea reducerii ori a
disponibilului anulat.
Atunci când contul beneficiarului este deschis la o altă bancă, operaţiunile se
efectuează prin sistemul de decontări intra sau interbancare, iar nota contabilă se întocmeşte
în 3 exemplare, ultimul fiind transmis băncii respective.
40
lucrătoare de la primirea extrasului de cont, de a aduce la cunostinţa neînregistrarea sau
înregistrarea eronată a operaţiunilor în conturi reflectată în extrasul de cont sau în alte
documente bancare.
41
- să aducă la cunoştinţa băncii modificările care intervin în documentele depuse odată cu
cererea de deschidere a contului, precum şi cele privind schimbarea adresei şi a
elementelor de identificare.
42
numerarului ocupã o pondere relativ redusã (mai puþin de 15%) în totalul circulaþiei bãneºti
din cadrul economiei naþionale, operaþiile cu numerar efectuate de cãtre bãnci prezintã
importanþã deosebitã, deoarece, prin respectarea strictã a disciplinei operaþiilor bancare cu
numerar se creeazã premisele asigurãrii echilibrului bãnesc ºi a stabilitãþii monetare.
Banca efectuează operaţiuni de încasari şi plăţi pentru clienţii săi. Pentru primirea,
verificarea, numărarea, păstrarea şi eliberarea numerarului banca îşi organizează
compartimente de tezaur şi trezorerie.
Încasările şi plăţile în numerar din casierie privesc:
- Titularii de cont – persoane fizice şi juridice
- Personalul băncii
Primirea numerarului
Unitãþile operative ale bãncilor comerciale primesc în timpul programului operativ
de lucru, prin intermediul caselor de încasãri, depunerile în numerar ale agenþilor economici
ºi populaþiei, bancnotele uzate retrase din circulaþie, alte încasãri.
Operaþiile de primire a numerarului prin casele de încasãri se efectueazã pe baza
urmãtoarelor documente:
foaie de vãrsãmânt cu chitanþã;
foaie de depunere;
ordinul de încasare;
borderoul însoþitor;
documentele de casã emise de calculator.
Pentru depunerea numerarului la casele de încasãri ale bãncii de cãtre clienþii
persoane juridice, în timpul programului operativ sau prelungit de lucru, se foloseºte ca
document foaia de vãrsãmânt cu chitanþã. Pentru persoanele fizice, cele mai multe bãnci
comerciale folosesc ca document de încasare a numerarului foaia de depunere sau alt
document de casã emis de calculator.
Cu ocazia primirii lor la ghiºeu, foile de vãrsãmânt se verificã de cãtre ofiþerul de
cont (administratorul de cont) de la „front office” din punct de vedere al formei ºi îndeosebi al
43
conþinutului, dupã care se înregistreazã în jurnalul de casã. În urma efectuãrii acestei
operaþii, cele douã file ale foii de vãrsãmânt, semnate ºi ºtampilate de cãtre ofiþerul de cont se
transmit la casierie, în vederea încasãrii sumelor pe care le conþin. Tehnic, numerarul este
preluat pe cupiuri, în ordinea descrescãtoare a acestora, în pachete de cel mult 100 de bucãþi,
pe baza unei situaþii specifice numitã monetar.
Dupã preluarea numerarului de cãtre casierul încasator, primul exemplar al foii de
vãrsãmânt, respectiv chitanþa, se restituie depunãtorului cãruia îi serveºte ca dovadã a
depunerii sumelor ºi ca act de casã în contabilitatea proprie, iar al doilea exemplar, respectiv
foaia de vãrsãmânt propriu-zisã rãmâne la casierie ca document de casã.
Pentru depunerile de numerar de cãtre persoanele fizice ºi din operaþiunile interne
ale bãncii (restituiri de avansuri spre decontare neutilizate, depunerea numerarului rezultat din
vânzarea imprimatelor cu regim special, a cumpãrãrii certificatelor de depozit etc.) se
foloseºte foaia de depunere, respectiv ordinul de încasare. Acestea se întocmesc de cãtre
ofiþerul de cont de la ghiºeu ºi se înregistreazã în jurnalul de casã.
În toate cazurile în care depunerea numerarului de cãtre agenþii economici se face în
genþi sigilate, fie direct la ghiºeele bãncii, fie prin colectare cu maºina specialã de transport a
valorilor bancare, se foloseºte ca document de depunere borderoul însoþitor.
În scopul simplificãrii operaþiilor de înregistrat în evidenþa contabilã, debitarea
contului „Casa” are la bazã jurnalul de încasãri, ceea ce permite ca aceasta sã fie efectuatã o
singurã datã pe zi, la sfârºitul zilei operative.
De asemenea, la sfârºitul zilei operative, casierul de la casa de încasãri totalizeazã
sumele primite de la depunãtori, pe ghiºee, utilizând în acest scop actele de casã, dupã care
trece totalurile în situaþia încasãrilor ºi le confruntã cu totalurile înscrise în jurnalele de casã.
Aceastã operaþiune are loc atât pentru verificarea exactitãþii datelor, cât ºi pentru confirmarea
primirii actelor de casã din ziua respectivã. Apoi, pentru confirmarea sumei încasate,
administratorii de conturi semneazã situaþia încasãrilor.
La închiderea casei, casierul încasator va preda ºefului serviciului (biroului) casierie
situaþia încasãrilor împreunã cu documentele de casã, precum ºi registrul de evidenþã a
numerarului preluat. ªeful serviciului (biroului) casierie va verifica, dacã numãrul
documentelor de încasãri primite corespunde cu numãrul documentelor trecute în situaþia de
încasãri. El va verifica dacã sumele trecute în situaþia încasãrilor, pe grupe contabile,
corespund cu totalul numerarului (ca valoare) trecut în registrul formular al fiecãrui casier
încasator, dupã care va semna aceastã situaþie.
44
Eliberarea numerarului
Prin casele de plãþi se efectueazã plãþi în numerar cãtre clienþii bãncii în timpul
programului de lucru stabilit. Operaþiile de eliberare a numerarului se efectueazã pe baza
urmãtoarelor documente:
cec simplu;
ordin de platã;
foaie de retragere;
documente de casã emise de calculator;
cererea pentru rãscumpãrarea certificatelor de depozit;
cambia ºi biletul la ordin.
Întrucât, cu prilejul eliberãrii numerarului de cãtre bancã se efectueazã plãþi ºi are loc
o creºtere a numerarului în circulaþie, cu implicaþii directe asupra puterii de cumpãrare a
populaþiei, se impune urmãrirea necesitãþii ºi legalitãþii sumelor solicitate ºi, ca atare, un
control bancar autorizat. În caz contrar, existã pericolul apariþiei în circulaþie a unei cantitãþi
suplimentare de bani cu caracter inflaþionist, care duce la deprecierea unitãþii monetare.
Pentru evitarea acestor aspecte, în momentul prezentãrii lor la ghiºeu, cecurile simple se
verificã de cãtre ofiþerul de cont, atât din punct de vedere al formei, urmãrindu-se îndeosebi
sã nu aparã corecturi, ºtersãturi sau spaþii neanulate dupã indicarea sumei în cifre ºi litere, cât
ºi sin punct de vedere al conþinutului operaþiilor de plãþi, pentru care bãncile elibereazã
numerar. Controlul din punct de vedere al conþinutului este foarte important, urmãrindu-se
îndeosebi existenþa disponibilului necesar în contul clientului care solicitã ridicarea
numerarului din bancã, scopul plãþii º.a.
În condiþiile lipsei disponibilitãþilor din contul clientului solicitator al numerarului,
pe care se bazeazã eliberarea de numerar, documentele de platã nu se onoreazã de cãtre bancã
ºi se restituie depunãtorilor.
În vederea simplificãrii operaþiilor, determinate de creditarea contului „Casa”,
practica bancarã indicã înregistrarea în contabilitate, în cursul zilei operative, numai în
jurnalul de casã privind plãþile ºi apoi la sfârºitul zilei se crediteazã o singurã datã contul
amintit.
Dupã ce sumele ce urmeazã a fi eliberate în numerar se opereazã în cont,
documentele de platã se transmit de cãtre ofiþerul (referentul) de ghiºeu, casierului plãtitor
care, dupã verificarea lor din punct de vedere al formei, completatã cu verificarea identitãþii
45
beneficiarului, elibereazã acestuia numerarul solicitat. Suma în numerar eliberatã este înscrisã
ca numãr de bancnote, pe cupiuri, în ordine descrescãtoare în monetar.
Pentru efectuarea plãþilor în numerar în cadrul operaþiunilor proprii ale bãncilor,
cum ar fi: acordarea de avansuri în numerar propriului personal, rãscumpãrarea certificatelor
de depozit de cãtre angajaþi, cumpãrarea de valutã etc. se foloseºte ca document de casã foaia
de retragere sau ordinul de platã. Acest din urmã document se mai utilizeazã ºi pentru
înregistrarea în evidenþa contabilã a depunerii excedentului de numerar la sucursalele BNR ºi
la redistribuirea numerarului între unitãþile teritoriale.
La sfârºitul zilei operative, casierul plãtitor verificã dacã sumele plãtite pe baza
documentelor respective, împreunã cu numerarul pe care îl are, corespund cu suma primitã de
la casieria centralã la începutul zilei operative, dupã care întocmeºte situaþia plãþilor, pe
grupe. Aceasta se semneazã de casierul plãtitor ºi ofiþerul de cont, dupã care sumele se
confruntã cu totalul jurnalelor de casã.
Pentru a putea face faþã plãþilor, casierul plãtitor are la dispoziþia sa numerarul
necesar, preluat sub formã de avans de la serviciul tezaur ºi casierie, la începutul zilei, la
nivelul prevederilor din graficul de încasãri ºi plãþi. Avansul primit iniþial se înregistreazã la
intrãri, în registrul de evidenþã al numerarului, iar plãþile efectuate în cursul zilei se
înregistreazã în acelaºi registru, la ieºiri.
Situaþia plãþilor, împreunã cu documentele de platã se predau de cãtre casierul
plãtitor ºefului serviciului (biroului) casierie care le verificã pentru exactitate, confruntând
totalul lor cu evidenþa numerarului rezultatã din registrul de casã þinut de casier, dupã care
documentele respective se pãstreazã în dosarele de casã ale zilei respective.
Documentele de încasări şi plăţi în numerar, semnate de persoanele autorizate şi, în
cazul persoanelor juridice, ştampilate, se depun la ghişeele băncii, se verifică, semnează şi
ştampilează conform Normelor de control preventiv bancar, după care se înregistrează în ziua
respectivă. După înregistrare, documentele de încasări şi plăţi se predau la casieria băncii, pe
cale internă.
Depuneri valută în numerar
Persoanele juridice rezidente pot depune numerar în valută, în conturile lor, în
următoarele cazuri:
aport la capitalul social (inclusiv majorare de capital) adus de către asociaţii
străini (limita USD 10.000 sau echivalent);
diferenţe cheltuieli de deplasare rămase neutilizate;
46
încasarea contravalorii exporturilor efectuate până la limita maximă de USD
10.000 sau echivalent.
Unităţile băncii solicită clienţilor săi, persoane fizice, informaţiile necesare şi orice
document justificativ pe care-l consideră necesar în vederea efectuării operaţiunii:
se completează foaia de depunere numerar;
urmăreşte reflectarea corectă a operaţiunii în extrasul clientului la care
anexează documentele justificative;
urmăreşte bonificarea corectă a dobânzii conform nivelului de dobândă
comunicate de
47
Foaia de vărsământ cu chitanţă este un document prin care o persoană juridică sau fizică,
depune în bancă o sumă de bani în numerar. Se întocmeşte de către depunător pe formular ,
care – în mod obligatoriu –trebuie să cuprindă următoarele elemente:
▪ nr. şi data documentelor;
▪ monetarul.
Banca primeşte foaia de vărsământ cu chitanţă în 2 exemplare sau 3 exemplare, dacă
deponentul este altul decât titularul contului în care se face înregistrarea depunerii, care au
următoarea destinaţie:
- exemplarul nr. 1 (chitanţa) se eliberează deponentului ca dovadă de primire a banilor;
- exemplarul nr. 2 (foaia de vărsământ) rămâne la casieria băncii, ca act de casă;
- exemplarul nr. 3 (foiţa) se anexează la extrasul contului beneficiarului sumei sau al
unităţii băncii beneficiarului.
Referentul de la ghişeu verifică dacă foaia de vărsământ cuprinde elementele menţionate
anterior şi este bine completată; dacă suma în cifre şi litere, scrisă de depunător, este identică
şi dacă elementele din chitanţă corespund cu cele din foaia de vărsământ.
După verificare, foaia de vărsământ cu chitanţă se înregistrează în „Jurnalul de casă
pentru încasări” de către referentul de la ghişeu, care ţine contul persoanei juridice, fizice sau
al unităţii băncii beneficiarului pentru care se face depunerea; după semnare şi ştampilare de
către referentul de la ghişeu, se predă la casieria băncii pe cale internă.
Casierul băncii, după verificarea documentelor şi numărarea banilor, semnează
exemplarele 1 şi 2 şi eliberează depunătorului exemplarul 1 – chitanţa. În situaţia în care s-au
întocmit 3 exemplare, le semnează pe toate, exemplarul 3 predându-l referentului de la ghişeu
pentru a-l anexa la extrasul de cont al beneficiarului sau al unităţii băncii beneficiarului.
Ordinul de încasare intern
Ordinul de încasare este un document intern al băncii, prin care compartimentul decontări
– contabilitate dispune casieriei băncii încasarea de la salariaţii băncii a unor sume de bani
48
reprezentând restituiri din avansurile primite spre decontare sau alte sume datorate, precum şi
depunerea în casă a sumelor încasate de către salariaţii băncii din vânzarea imprimatelor
băncii.
De asemenea, se foloseşte şi în cazul în care clienţii depun la casieria băncii sume pentru
plata unor imprimate, pentru cheltuieli de telex, fax şi de telefon sau alte cheltuieli făcute de
bancă în contul lor
Se întocmeşte într-un singur exemplar, pe formular model (anexa), care cuprinde:
nr. şi data documentului;
natura operaţiunii;
49
o suma totală încasată, în cifre şi litere, cu desfăşurarea pe tipuri de
cupiuri şi monedă metalică;
o chitanţa de primire a genţilor sigilate cu indicarea sumei numerarului
depus în geantă.
Borderoul însoţitor se predă referentului de la ghişeul băncii care are în administrare
contul clientului. După verificarea modului de întocmire, exemplarele 1 şi 3 ale borderoului
se predau la casierie, pe cale internă.
Cele 3 exemplare ale borderoului au următoarea destinaţie:
- exemplarul nr.1, semnat de casierie pentru primirea banilor şi de compartimentul
decontări – contabilitate pentru înregistrarea în jurnalul de casă pentru încasări, rămâne la
casieria băncii ca act de casă la încasările în numerar;
- exemplarul nr. 2, având aceleaşi semnături, se anexează la extrasul de cont al
deponentului;
- exemplarul nr. 3 – chitanţa, semnat de încasator, după verificarea pentru primirea
genţilor, se predă depunătorului, care semnează de primire pe verso-ul exemplarului nr. 1.
La ghişeele băncii se pot primi genţi cu numerar, sigilate, ale staţiilor şi agenţiilor CFR,
aduse la bancă de organele poştale, cu lista de încărcare – predare, precum şi genţi sigilate ale
aceloraşi unităţi aduse direct la bancă de către casierii acestora, cu buletinul de expediere –
primire ale genţilor
50
numele sau denumirea, după caz, adresa şi codul fiscal a celui care a
emis cecul (trăgătorul);
semnătura celui ce a emis cecul;
beneficiarul cecului;
suma de plată;
51
- suma în cifre corespunde cu cea în litere;
- semnăturile şi ştampila de pe CEC corespund cu cele din fişa specimenelor de semnături
din bancă.
Cecurile prezentate la ghişeele băncii care nu îndeplinesc una din condiţiile de mai sus se
restituie celor ce le-au prezentat.
Pentru cecurile care îndeplinesc condiţiile de a fi onorate de către bancă, referentul de la
ghişeu mai verifică ca pe verso-ul cecului:
- titularii, persoane juridice, să fi completat scopul plăţii şi simbolul statistic
corespunzător;
- ofiţerul de credite să fi dat viza pentru concordanţa dintre natura creditului şi scopul
plăţii;
- prezentatorul (beneficiarul) cecului să fi completat datele de identitate, suma de primit şi
data.
Cecul astfel completat se predă de către referentul de la ghişeu la casieria băncii, pe cale
internă, sub semnătură, pentru a se efectua plata în numerar.
52
semnătură, beneficiarului suma de bani respectivă. Ordinul de plată semnat de casier se
clasează de acesta la actele de casă ale zilei respective. Înregistrarea în debitul contului din
care se plăteşte suma se realizează în baza jurnalului de casă pentru plăţi.
Cambia
Cambia este un titlu de credit sub semnătură privată care pune în legătură în
procesul creării sale trei persoane: trăgătorul, trasul şi beneficiarul. Titlul este creat de către
trăgător în calitate de creditor care dă ordin debitorului său, numit tras, să plătească o sumă de
bani determinată la o anumită dată numită scadenţă fie unui beneficiar, fie la ordinul acestuia
din urmă.
Din punct de vedere juridic, cambia este un titlu de credit negociabil şi un instrument
de plată.
Cambia poate fi creată la ordinul trăgătorului însuşi care este şi beneficiarul
drepturilor înscrise în cambie. Trăgătorul poate fi beneficiar în situaţia in care vrea să-şi
recupereze direct o creanţă de la debitor.
Cambia poate fi trasă pentru contul unui terţ. Beneficiarul poate, fie să încaseze suma
înscrisă în cambie, fie prin girarea acesteia să-şi achite alte obligaţii ale sale.
Cambia poate deveni nulă, în lipsa unuia din următoarele elemente:
- denumirea de cambie;
- ordinul necondiţionat, imperativ „plătiţi”;
- numele sau denumirea trasului;
- beneficiarul;
- numele sau denumirea celui care emite cambia.
Pot lipsi:
- scadenţa (se plăteşte la vedere);
- locul de plată (se ia în considerare locul de lângă tras);
- locul de emitere al cambiei (se foloseşte cel de lângă trăgător).
Între trăgător şi beneficiar poate să nu existe o relaţie directă, interpunându-se un terţ,
care nu este expres indicat pe cambie, dar faţă de care trăgătorul are o obligaţie de plată.
Acceptarea cambiei este operaţia de prezentare a cambiei la tras şi poate fi făcută
oricând dar nu mai târziu de data scadenţei. Este operaţia prin care trasul se obligă să
plătească la scadenţă suma înscrisă pe cambie posesorului legitim al titlului.
Prezentarea la acceptare a cambiei va fi făcută în cadrul termenului stabilit pentru
aceasta de către trăgător sau în lipsa acestei menţiuni, prezentarea la acceptare va putea fi
făcută oricând, până cel mai târziu chiar in ziua scadenţei.
53
După acceptarea cambiei de către tras acesta devine obligatul principal (debitorul)
într-o relaţie cambială.
Avalizarea cambiei este o garanţie personală dată de către o persoană denumită
avalist, care garantează obligaţia unuia dintre cambiali numit avalizat pentru suma menţionată
pe titlu sau o parte din ea.
Menţiunea de avalizare se poate inscripţiona:
• pe faţa cambiei la rubrica „avalizat”, completându-se numele sau
denumirea avalistului şi semnătura acestuia, numele sau denumirea
avalizatului precum şi data la care s-a dat avalul;
• pe spatele titlului, caz în care, pe lângă elementele menţionate mai sus, va
trebui să apară expres, pentru a nu fi confundat cu girul, menţiunea „pentru
aval”.
Avalistul este obligat să indice persoana pentru care dă avalul şi suma, în cazul în
care este mai mică decât cea înscrisă pe cambie. Dacă lipseşte indicarea avalizatului, atunci
avalul se consideră dat pentru trăgător.
Scadenţa este data la care o cambie devine exigibilă. Scadenţa unei cambii poate fi:
• la vedere – până la un an de la data emiterii sale:
• la un anumit timp de la vedere – zile, săptămâni, luni sau ani calculate din
momentul acceptării ei de către tras;
• la un anumit timp de la data emiterii – calculul termenului începe cu ziua
următoare datei emiterii;
• la o dată fixă (an, lună, zi), fiind posibilă scrierea cu litere sau cu cifre.
Cambia cu scadenţă la un anumit timp de la vedere, cu scadenţa la un anumit timp de
la data emiterii sau cu scadenţa la data fixă trebuie să fie plătită în ziua scadenţei sau în cel
mult două zile lucrătoare după scadenţă.
Cambia cu scadenţa nescrisă este considerată cu scadenţă la vedere şi se plăteşte la
prezentare (în termen de până la un an de la data emiterii).
Scadenţa trebuie să fie unică, certă şi posibilă, titlul cu scadenţe succesive,
imposibile sau anterioare emiterii fiind nul.
Plata cambiei se efectuează fie în ziua în care este plătibilă, fie în una din cele două
zile lucrătoare care urmează scadenţei înscrise pe cambie.
Posesorul cambiei va putea prezenta titlul la plată prin intermediul băncii care îl
deserveşte sau la o casă de compensaţie.
54
Efectele plăţii unei cambii sunt următoarele:
- numai plata la scadenţă stinge obligaţia trasului;
- posesorul cambiei nu poate fi silit să primească plata înainte de scadenţă;
- trăgătorul răspunde de acceptarea cambiei precum şi de plata cambiei;
- trasul răspunde de plata cambiei dacă a acceptat-o la plată.
Biletul la ordin
Biletul la ordin este un instrument de plată şi titlu de credit, sub semnătură privată,
prin care o persoană numită subscriitor sau emitent, în calitate de debitor, se obligă să
plătească unei persoane numită beneficiar, care are calitatea de creditor, o sumă fixă de bani,
la un anumit termen sau la prezentare. Obligaţia emitentului unui bilet la ordin este identică
cu aceea a trasului acceptant al unei cambii, în sensul că se obligă în mod necondiţionat să
plătească la scadenţă suma înscrisă pe titlu.
Biletul la ordin este o promisiune de a plăti şi nu un mandat de plată. El se transmite
prin girare. Obligaţiile rezultând dintr-un bilet la ordin se supune aceloraşi reguli generale ca
şi cele rezultând dintr-o cambie. Totuşi, acceptarea biletului la ordin nu se admite deoarece
emitentul are aceleaşi obligaţii ca şi cel care acceptă o cambie.
Biletul la ordin trebuie să cuprindă următoarele menţiuni obligatorii:
1. denumirea de bilet la ordin;
2. promisiunea necondiţionată de a plăti o sumă determinată (suma trebuie să fie
menţionată în cifre şi litere);
3. numele aceluia căruia sau la ordinul căruia plata trebuie făcută (beneficiarul).
4. data emiterii – unică, posibilă şi certă;
5. semnătura emitentului, iar în cazul persoanelor juridice, ştampila;
6. data scadenţei;
7. locul de plată;
8. locul unde a fost emisă.
Banca nu va accepta în cadrul operaţiunilor ei bilete la ordin cărora le lipsesc una sau
mai multe din menţiunile obligatorii stipulate de lege, cu excepţia următoarelor cazuri:
a) în situaţia în care indicarea scadenţei nu se face în mod expres pe titlu, se va considera
biletul la ordin ca fiind plătibil la vedere;
b) în situaţia în care locul de plată nu se face în mod expres pe titlu, se va considera ca
loc de plată al biletului la ordin locul emiterii titlului, care este în acelaşi timp şi loc al
domiciliului emitentului;
55
c) în situaţia în care în biletul la ordin nu se arată locul unde a fost emis, se consideră ca
loc al emiterii locul indicat lângă numele emitentului.
Obligaţia emitentului unui bilet la ordin este similară cu aceea a trasului acceptant al
unei cambii, el fiind obligatul principal al biletului la ordin. Potrivit legii, emitentul se obligă
a plăti biletul la ordin, iar în caz de neplată, posesorul are o acţiune directă asupra sa.
Biletului la ordin i se aplică toate dispoziţiile privitoare la scadenţa cambiei.
Termenul de plată va curge în acest caz de la data vizei puse de emitent. Viza pusă de emitent
presupune înscrierea semnăturii acestuia pe faţa titlului sub menţiunea „văzut” cu ocazia
prezentării titlului de către beneficiar la emitent. Biletul la ordin este un instrument de plată de
debit, transferabil, irevocabil, obiectivizat, plătibil la termen, cu un anumit grad de risc al
încasării, un instrument compensabil de debit.
Ordinul de plată
Ordinul de plată este o dispoziţie necondiţionată dată de către emitentul acesteia
unei unităţi bancare receptoare, de a pune la dispoziţia unui beneficiar o anumită sumă de
bani.
O astfel de dispoziţie este considerată a fi ordin de plată dacă:
• societatea bancară receptoare intră în posesia sumei respective fie prin debitarea
unui cont al emitentului, fie prin încasarea ei de la emitent;
• nu prevede că plata trebuie făcută la cererea beneficiarului.
Acest instrument se utilizează pentru acoperirea unor obligaţii certe sau viitoare,
precum şi pentru crearea unor creanţe privind suma ce se va plăti. Este folosit, de regulă, în
sfera operaţiunilor necomerciale.
Ordinul de plată se foloseşte în toate cazurile în care se efectuează următoarele
operaţiuni:
virări de sume ca obligaţii la bugetul statului;
efectuarea vărsămintelor pentru finanţarea investiţiilor;
virarea sumelor reprezentând reţineri din salarii şi alte drepturi salariale;
depuneri din venituri în conturile personale, deschise la bănci, de către
persoanele fizice în calitate de angajaţi;
achitarea taxelor telefonice şi telegrafice;
remiteri de sume în favoarea împuterniciţilor prin contul „Ordine de plată
neachitate”;
56
rambursarea creditelor etc.
Ordinul de plată se poate utiliza numai prin existenţa disponibilului în contul din care
se va face plata şi poate fi revocat, în orice moment, până la efectuarea plăţii.
Pe drumul parcurs de ordinul de plată de la plătitor la beneficiar se pot interpune mai
multe societăţi bancare, acestea efectuând succesiv operaţiuni de recepţie, autentificare,
acceptare şi executare a ordinului de plată. Toată această serie de operaţiuni poartă denumirea
de transfer-credit.
Participanţii într-un transfer-credit sunt următorii:
emitentul (non-bancar sau bancar) este persoana care emite un ordin de plată pe
cont propriu;
plătitorul (client al societăţii bancare iniţiatoare sau însăşi societatea bancară
iniţiatoare) sau primul emitent;
beneficiarul (client al societăţii bancare destinatare sau însăşi societatea bancară
destinatară);
societatea bancară iniţiatoare este prima societate bancară emitentă a unui ordin de
plată;
societatea bancară destinatară este ultima societate bancară din lanţul transferului-
credit, cea care recepţionează şi acceptă ordinul de plată pentru a pune la dispoziţia
beneficiarului suma de bani înscrisă în acesta.
În vederea aducerii la îndeplinire a dispoziţiei plătitorului exprimată prin emiterea
ordinului de plată, societăţile bancare participante în vederea transferului-credit respectiv,
trebuie să efectueze în ordine următoarele operaţiuni:
1. recepţia – procedura de recunoaştere a ordinului de plată;
2. autentificarea – procedura prin care se determină că ordinul de plată a
fost emis de persoana indicată ca emitent pe ordinul de plată;
3. acceptarea – procedura prin care se recunoaşte ca valabil un ordin de
plată recepţionat
4. refuzul – procedura utilizată în cazul în care o societate bancară
receptoare decide că nu este posibil să execute un ordin de plată dat de
un emitent sau că executarea ar determina costuri excesive ori întârzieri
în finalizarea transferului-credit;
5. executarea – procedura de emitere a unui nou ordin de plată pentru a
pune în aplicare un ordin de plată acceptat anterior.
57
Ordinul de plată trebuie să conţină obligatoriu următoarele menţiuni:
1) ordinul necondiţionat de a plăti o sumă de bani;
2) numele sau denumirea beneficiarului şi numărul contului acestuia deschis la societatea
bancară destinatară;
3) numele sau denumirea plătitorului şi numărul contului acestuia deschis la societatea
bancară iniţiatoare;
4) denumirea societăţii bancare iniţiatoare;
5) denumirea societăţii bancare receptoare;
6) alte elemente care să permită autentificarea emitentului de către societatea bancară
iniţiatoare.
Tehnic, ordinul de plată pe suport hârtie se întocmeşte în trei exemplare, pe hârtie
autocopiantă, având următoarele destinaţii:
1) exemplarul 1 (de culoare albă) – rămâne la banca plătitoare;
2) exemplarul 2 (roz) – se eliberează beneficiarului sumei, ca anexă la extrasul de cont;
3) exemplarul 3(vernil) – se restituie plătitorului împreună cu extrasul de cont.
Ordinul de plată se semnează de către compartimentul decontări-contabilitate pentru
întocmire şi pentru înregistrare în „Jurnalul de casă pentru plăţi” şi se trimite la casieria băncii
pe cale internă. Casierul băncii urmăreşte existenţa ştampilei băncii şi verifică autenticitatea
semnăturilor persoanelor din bancă din spaţiul „verificat”, verifică identitatea persoanei
beneficiare, cu datele înscrise în ordinul de plată, după care eliberează, sub semnătură,
beneficiarului suma de bani respectivă. Ordinul de plată semnat de casier se clasează de acesta
la actele de casă ale zilei respective. Înregistrarea în debitul contului din care se plăteşte suma
se realizează în baza jurnalului de casă pentru plăţi.
58
4.INSTRUMENTE MODERNE DE PLATĂ
1.Banca la domiciliu
În prezent asistăm la o dezvoltare informaţională fără precedent, ceea ce a făcut să
producă mutaţii esenţiale şi în activitatea bancară privind decontările. Pentru a se apropia mai
mult de clienţi, băncile au dezvoltat unele sisteme ce permit oferirea unor servicii
personalizate în timp real, la domiciliul clientului, între care o poziţie privilegiată o ocupă
„home-banking”-ul (banca la domiciliu).
Home-banking-ul oferă clientului posibilitatea de a se conecta la centrul de calcul al
băncii, prin intermediul telefonului, televizorului sau calculatorului, ca mijloace de
comunicaţie.
Clientul trebuie să se identifice printr-o parolă, pentru a avea acces la sistemul băncii.
După validarea accesului, el poate solicita şi obţine informaţii privind conturile sau
operaţiunile sale, sau poate cere efectuarea de operaţiuni de debitare/creditare a conturilor
sale. În urma efectuării acestor operaţiuni, banca îi va remite acestuia extrasele de cont, care
confirmă executarea ordinelor de debit/credit.
Banca la domiciliu cuprinde serviciile financiare efectuate din exteriorul unităţii
bancare. Ea poate oferi servicii de transferuri de sume prin ordine de plată, dar şi prin acorduri
de plată. Tot prin acest serviciu se pot remite către bancă toate ordinele de efectuare a
operaţiunilor de debitare-creditare a conturilor personale, sub forma unor fişiere specializate
şi se pot primi de la bancă extrase de cont, avize, detalii sau rezumate ale operaţiilor etc.
BRD-NET
BRD-NET este un serviciu care oferă clienţilor săi posibilitatea accesării oricând, de
la distanţă, a conturilor lor deschise la B.R.D.-Groupe Societe Generale prin intermediul
Internetului.
59
Acest serviciu este destinat tuturor clienţilor persoane fizice care au deschis un cont
curent sau un cont de card la BRD. BRD-NET se poate folosi pentru:
• consultarea soldurilor conturilor;
• consultarea extraselor de cont;
• Istoric transferuri;
• afişare mesaje comerciale;
• transferuri între conturile proprii;
• transferuri către beneficiari;
• Informaţii despre produse etc.
Avantajele BRD-NET:
Mobilitate deplină – serviciul BRD-NET permite accesul la
funcţionalităţile site-ului de pe orice calculator conectat la reţeaua Internet;
Accesibilitate – 24 de ore din 24, 7 zile din 7 clienţii au posibilitatea de a
efectua operaţiuni între conturile BRD, viramente către beneficiari sau de a obţine informaţii
utile prin intermediul BRD-NET;
Simplitate – de acum e mult mai uşor pentru clienţi să-şi deruleze
operaţiunile cotidiene şi să consulte informaţii cu privire la conturi: trebuie doar să acceseze
site-ul BRD-NET disponibil la adresa www.brd-net.ro. Navigarea pe site este simplă şi
intuitivă.
Deplină securitate şi confidenţialitate – accesul la funcţionalităţile
serviciului BRD-NET şi semnarea operaţiunilor se realizează printr-un sistem de coduri
confidenţiale, care protejează împotriva oricărei utilizări frauduloase;
Un serviciu mai ieftin – accesul la serviciul BRD-NET pe baza unui
comision lunar de valoare simbolică. Utilizând BRD-NET clienţii beneficiază de avantaje
tarifare comparativ cu operaţiunile bancare realizate prin intermediul altor canale (la ghişeu
sau prin telefon), de comisioane reduse pentru majoritatea operaţiunilor şi extrase de cont
gratuite, indiferent de frecvenţa sau momentul solicitării;
Consultanţă de specialitate – clienţii beneficiază de asistenţă apelând
0800803803 (număr Tel Verde gratuit în reţeaua Romtelecom) sau 021-3026161 (număr cu
tarif normal) sau accesând site-ul www.brd-net.ro, opţiunea „Hotline”.
TARIF /COMISION
60
Lei
• Circuit intrabancar (viramente BRD-BRD, inclusiv locale)
- 0 - 500 Lei - comision 2,25 Lei / operaţiune
- 500 - 50.000 Lei - comision 5,25 Lei / operaţiune
- peste 50.000 Lei - comision7,50 Lei / operaţiune
• Circuit interbancar (viramente BRD - alte bănci din Romania)
- 0 - 500 Lei - comison3,15 Lei / operaţiune
- 500 - 50.000 Lei -comision 6,15 Lei / operaţiune
- peste 50.000 Lei -comision 16,43 Lei / operaţiune
Valută
- între clienţii BRD- gratuit
- în favoarea clienţilor altor bănci - 0,15% min. 10 EUR, max. 1000 EUR
Utilizare BRD-NET
- standard - 1 EUR/ lună
- posesori card SPRINT / BRD - ISIC - 0,50 EUR/lună
*Include comisionul BNR: - comision BNR pentru plati interbancare de mica valoare: 0,58
LEI si pentru plati de mare valoare: 7,23 LEI
MOBILIS
B.R.D.-Groupe Societe Generale oferă clienţilor săi un serviciu inovator de Mobile
Banking. Dacă aceştia au un cont deschis la B.R.D. şi telefonul mobil conectat pe bază de
abonament la reţeaua Orange sau Vodafone, clienţii pot avea un control deplin al conturilor
lor curente.
Prin intermediul serviciului Mobilis se poate:
61
• Recepţiona informaţii utile despre produsele şi serviciile BRD şi despre cursurile
valutare.
• Mobilitate: - Cu Mobilis se poate păstra legătura cu BRD, peste tot în România unde
operatorii Orange şi Vodafone au acoperire, dar şi în străinătate, în reţelele operatorilor cu care
există acorduri de roaming.
• Practic: - Cu Mobilis nu se mai depinde de orarul de funcţionare al băncii. 24 de ore din 24, 7
zile din 7, Mobilis oferă posibilitatea de a transmite instrucţiuni băncii sau de a obţine informaţii
utile desfăşurării activităţilor curente.
• Sigur: - Cu Mobilis se pot desfăşura operaţiuni bancare securizate cu ajutorul unui sistem de
coduri care te protejează împotriva oricărei utilizări frauduloase a serviciului. Eşti identificat de
sistem intr-o manieră unică, fiind singurul purtător al semnăturii bancare.
• Ergonomic: - Un meniu simplu te conduce direct către operaţiunea pe care doreşti să o
efectuezi.
TARIF /COMISION
Lei
• Circuit intrabancar (viramente BRD-BRD, inclusiv locale)
- 0 - 500 Lei - comision 2,25 Lei / operaţiune
- 500 - 50.000 Lei - comision 5,25 Lei / operaţiune
- peste 50.000 Lei - comision 7,50 Lei / operaţiune
• Circuit interbancar (viramente BRD - alte bănci din Romania)
- 0 - 500 Lei - comision 3,15 Lei / operaţiune
- 500 - 50.000 Lei - comision 6,15 Lei / operaţiune
- peste 50.000 Lei - comision 16,43 Lei / operaţiune
Valuta
- în favoarea clienţilor BRD - gratuit
- în favoarea clienţilor altor bănci
din ordinul titularilor de cont - gratuit
din ordinul netitularilor de cont - 0,15% min. 10 EUR, max. 1.000 EUR
Utilizare Mobilis (Orange/ Vodafone) 1 EUR/ lună
În plus, B.R.D. furnizează clienţilor săi informaţii utile despre produsele şi serviciile
sale şi despre cursurile valutare. Cu cât numărul de conturi cu care se aderează la acest
62
serviciu este mai mare, cu atât mai mult clienţii beneficiază de avantajele pe care acesta le
oferă (ex.: conversie valutară prin transfer între conturi deschise în valute diferite.
VOCALIS
• Fără abonament
• Fără cost al convorbirii telefonice - accesul la serviciu se face prin formarea numărului
0800 803 803 (TelVerde gratuit, apelabil numai în reţeaua Romtelecom). Dacă se
utilizează altă reţea de telefonie, se poate folosi numărul de telefon 021 / 302 61 61
(tarif normal) sau *BANCA (*22622 - tarifat ca apel în reţea, de pe orice număr
Orange sau Vodafone).
63
MultiX
MultiX este un instrument de gestiune a conturilor bancare, care permite clienţilor
stabilirea unei legături permanente cu banca şi efectuarea unei game diverse de operaţiuni fără
a mai fi nevoiţi să se deplaseze la sediile unităţilor.
MultiX poate fi adaptat astfel încât să corespundă perfect necesităţilor clienţilor.
Astfel, aceştia au libertatea de a alege dintre funcţionalităţile de cash management doar pe
acelea care le sunt utile în activitatea desfăşurată. Clienţii pot opta pentru următoarele
formule:
• MultiX START – utilizarea principalelor funcţionalităţi pe baza unui abonament
• MultiX „a la carte” – crearea propriului produs prin combinarea anumitor module
Operaţiunile de gestiune a depozitelor sunt acum simplificate, deoarece prin MultiX
clienţii au posibilitatea construirii acestora printr-o simplă debitare a contului curent.
FOREX – Schimburi valutare prin MultiX
În vederea simplificării activităţilor curente, BRD oferă clienţilor săi serviciul
FOREX, care permite iniţierea de operaţiuni de schimb valutar între conturile curente.
Avantajele serviciului FOREX sunt:
preluarea cursurilor de schimb, actualizate permanent;
eliminarea deplasării la bancă pentru completarea formularelor de schimb;
efectuarea de operaţiuni de schimb RON-valută sau valută-valută;
iniţierea de operaţiuni de schimb valutar la vedere şi la termen;
transmiterea de ordine de schimb la cursuri standard sau negociate.
64
coordonarea momentului plăţii cu cel al intrării în vamă şi reducerea costurilor de
depozitare a mărfurilor.
Unul dintre cele mai utilizate intrumente bancare este cardul. Cardul este un mijloc
practic şi comod care ajută în derularea operaţiunilor cotidiene, în vacanţe sau pe parcursul
deplasărilor în ţară şi străinătate.
Fie că este vorba de cumpărături zilnice, plăţi facturi, plăţi pe Internet sau retrageri
de numerar, acestea pot fi făcute prin intermediul unui singur instrument de plată.
BRD pune la dispoziţie o gamă completă de carduri de debit şi credit adaptată profilului şi
nevoilor clientului.
Carduri cu CIP
Avantaje:
65
VISA Electron
Beneficiarii sunt persoane fizice peste 18 ani, pe baza cererii de emitere aprobată de
bancă – banca îşi rezervă dreptul de a refuza cererea de emitere.
Se utilizează în mediul electronic pe teritoriul României:
Maestro
Cardul de debit Maestro în Lei este un instrument de plată practic şi comod care
permite efectuarea tuturor operaţiunilor bancare cotidiene de oriunde în lume. Se remarcă prin
cel mai ridicat grad de securitate existent la nivel internaţional, garantat de tehnologia CIP
ataşată. Astfel, tranzacţiile vor fi efectuate în deplină siguranţă datorită microprocesorului
încorporat (CIP), riscul de copiere sau contrafacere a cardului fiind eliminat aproape în
67
totalitate.
Daca eşti angajatul unei companii cu care BRD a încheiat o convenţie de plată a salariilor pe
card poţi beneficia de un Descoperit Autorizat de Cont de pana la 6 salarii nete.
Cardul Maestro se adaptează perfect nevoilor clientului, putând fi utilizat în orice moment,
pentru:
bancomat BRD sau al oricărei alte bănci comerciale care afiseaza sigla
şi/sau
interogarea soldului, schimbarea codului PIN sau obţinerea listei ultimelor 10
operaţiuni efectuate la oricare din bancomatele BRD
înrolarea gratuită în 3-D Secure, cel mai înalt standard de
securizare a plăţilor pe Internet, prin serviciul E-Commerce
BRD
68
Serviciul Simplis Debit: achitarea facturilor de utilităţi prin debitarea directă a
contului
încasarea prin card, la cerere, a dobânzilor pentru depozitele BRD în lei cu
plata lunara a dobânzii
rambursarea automată a creditului de la BRD, optând pentru prelevarea
automată a ratelor din cont
Cardul de debit Visa Classic în Lei oferă acces în orice moment la o rezervă de bani
care poate fi utilizată în mai mult de 170 de ţări, la peste 29 milioane de magazine şi 1.7
milioane de bancomate care afişeaza sigla . Cardul Visa Classic în Lei se remarcă prin cel
mai ridicat grad de securitate existent la nivel internaţional. Astfel, se pot efectua tranzacţii
oriunde în lume în deplină siguranţă datorită microprocesorului încorporat (CIP), care reduce
semnificativ riscul de copiere sau contrafacere a cardului.
Cardul Visa Clasic în Lei se adaptează perfect nevoilor clientului, putând fi utilizat în orice
moment, pentru:
69
interogarea soldului, schimbarea codului PIN sau obţinerea listei ultimelor 10
operaţiuni efectuate la oricare din bancomatele BRD
înrolarea gratuită în 3-D Secure, cel mai înalt standard de
securizare a plăţilor pe Internet, prin serviciul E-Commerce
BRD
Important - accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului
pentru achitarea contravalorii cheltuielilor de călătorie. La aceste servicii clientul are acces
24h/24, apelând numărul de telefon specificat pe voucher-ul de asigurare pe care îl primeşte
odată cu cardul. Voucher-ul va atesta deţinerea respectivelor asigurări de către posesorul
cardului.
70
Serviciul Simplis Debit: achitarea facturilor de utilităţi prin debitarea directă a
contului
încasarea prin card, la cerere, a dobânzilor pentru depozitele BRD în lei cu
plata lunara a dobânzii
rambursarea automată a creditului de la BRD, optând pentru prelevarea
automată a ratelor din cont
Cardul de debit Visa Clasic în USD are aceleaşi caracteristici ca şi cardul de debit
Visa Clasic în Lei, oferind aceleaşi avantaje, gratuităţi şi servicii opţionale ataşate.
Este un mijloc de plată modern, reconoscut pretutindeni în lume, unde este afişată sigla
Cardul MasterCard Standard în Lei se remarcă prin cel mai ridicat grad de securitate existent
la nivel internaţional. Astfel, se pot efectua tranzacţii în deplină siguranţă datorită
microprocesorului încorporat (CIP), riscul de copiere sau contrafacere a cardului fiind
eliminat aproape în totalitate.
71
Cardul MasterCard Standard în Lei se adaptează perfect nevoilor clientului, putând fi utilizat
în orice moment, pentru:
bancomat BRD sau al oricărei alte bănci comerciale care afiseaza sigla
interogarea soldului, schimbarea codului PIN sau obţinerea listei ultimelor 10
operaţiuni efectuate la oricare din bancomatele BRD
înrolarea gratuită în 3-D Secure, cel mai înalt standard de
securizare a plăţilor pe Internet, prin serviciul E-Commerce
BRD
Important - accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului
pentru achitarea contravalorii cheltuielilor de călătorie. La aceste servicii clientul are acces
24h/24, apelând numărul de telefon specificat pe voucher-ul de asigurare pe care îl primeşte
odată cu cardul. Voucher-ul va atesta deţinerea respectivelor asigurări de către posesorul
cardului.
O gamă largă de servicii opţionale ataşate:
72
conectat la Internet
- direct prin telefon, apelând VOCALIS (un serviciu complex de asistenţă
telefonică pus la dispoziţia ta)
acces la un Descoperit Autorizat de Cont (DAC)
Pachetul BRD Clasic - vei beneficia de multiple reduceri şi avantaje, bancare
şi extra-bancare
Serviciul Simplis Debit: achitarea facturilor de utilităţi prin debitarea directă a
contului
încasarea prin card, la cerere, a dobânzilor pentru depozitele BRD în lei cu
plata lunara a dobânzii
rambursarea automată a creditului de la BRD, optând pentru prelevarea
automată a ratelor din cont
BRD ePayment este un card special conceput pentru clienţii magazinelor online,
rezultat din parteneriatul cu integratorul de soluţii de comerţ electronic GECAD ePayment.
Emis sub însemnele MasterCard, este un instrument de plată modern, utilizabil în întreaga
lume, care permite efectuarea de tranzacţii pe Internet în deplină siguranţă, dar şi a tuturor
operaţiunilor clasice specifice unui card de debit (plăţi la comercianţi, retrageri de numerar,
plăţi facturi).
Avantaje oferite:
73
prin standardul 3-D Secure, dar şi în magazinele tradiţionale, prin tehnologia CIP
ce reduce riscul de copiere sau contrafacere.
Puncte de fidelitate - Program de fidelitate ataşat înscrie clientul în mod
automat şi gratuit în programul de fidelitate prin care este recompensat cu puncte
de fidelitate pentru utilizarea online a cardului în magazinele virtuale din
Romania ce utilizează soluţia ePayment.
Servicii gratuite:
Disponibil în Lei sau USD, cardul dumneavoastra Visa Gold este instrumentul de
plată perfect adaptat stilului de viaţă privilegiat al clientului. Prin intermediul acestui card
acesta are acces la o serie întreaga de servicii exclusiviste şi beneficiază de prestigiul şi
recunoasterea pe care le merită. În plus, cardul Visa Gold se remarcă prin cel mai ridicat nivel
de securitate existent la nivel internaţional, fiind echipat cu tehnologia CIP. Astfel, se pot
efectua tranzacţii pretutindeni în lume în deplină siguranţă datorită microprocesorului
încorporat (CIP), care elimină în totalitate riscul de copiere sau contrafacere a cardului.
Cardul Visa Gold este mai mult decât un simplu instrument de plată. Recunoscut în întreaga
75
lume, posesorul acestui card se bucură de consideraţia a milioane de comercianţi care afisează
sigla şi beneficiază de un tratament preferenţial.
Important - accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru
achitarea contravalorii cheltuielilor de călătorie. La aceste servicii clientul are acces 24h/24, apelând
numarul de telefon specificat pe voucher-ul de asigurare pe care îl primeşte odată cu cardul. Voucher-
ul atestă deţinerea respectivelor asigurări de către posesorul cardului.
76
• acces la o linie de credit de până la 10.000 EUR (echivalent în RON) calculată în
funcţie de resursele financiare proprii
• asigurarea Confort - despagubire în cazul pierderii/furtului cardului şi scutirea de
cheltuielile pentru refacerea acestuia, a documentelor de identitate şi/sau a cheilor
pierdute/furate odată cu cardul.
• Serviciul Simplis Debit - achitarea facturilor de utilităţi prin debitarea directă a
contulu deschis la BRD
• încasarea prin card, la cerere, a dobânzilor pentru depozitele BRD cu plată lunară a
dobânzii
• rambursarea automată a creditelor de la BRD, optând pentru prelevarea automată a
acestora din cont
77
Un pachet extins de servicii de asistenta GRATUITE
Important - accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru
achitarea contravalorii cheltuielilor de călătorie. La aceste servicii clientul are acces 24h/24, apelând
numarul de telefon specificat pe voucher-ul de asigurare pe care îl primeşte odată cu cardul. Voucher-
ul atestă deţinerea respectivelor asigurări de către posesorul cardului.
78
• asigurarea Confort - despagubire în cazul pierderii/furtului cardului şi scutirea de
cheltuielile pentru refacerea acestuia, a documentelor de identitate şi/sau a cheilor
pierdute/furate odată cu cardul.
• Serviciul Simplis Debit - achitarea facturilor de utilităţi prin debitarea directă a
contulu deschis la BRD
• încasarea prin card, la cerere, a dobânzilor pentru depozitele BRD cu plată lunară a
dobânzii
• rambursarea automată a creditelor de la BRD, optând pentru prelevarea automată a
acestora din cont
4. Direct din contul curent – cu Simplis Debit plata facturilor lunare poate fi
prelevată automat din contul curent al clientului băncii.
79
7. Prin telefonul fix – prin intermediul serviciului Vocalis.
80