Universitatea Valahia, Trgovite Facultatea de tiine Economice

Rolul i locul bncilor comerciale n economie

Student: Dobre Darius Marian Finane i Bnci Anul III, gr. I

Cuprins
Introducere ............................................................................................................................................. 3 Importana bncilor n istorie.................................................................................................................. 3 Primele evocri .................................................................................................................................... 3 Activitatea bancar n Grecia antic i Imperiu Roman........................................................................ 5 Perioada Evului Mediu i a Renaterii ................................................................................................. 7 Dezvoltarea activitii bancare n secolele al XVII-lea i al XVIII-lea. ................................................. 8 Bncile n epoca modern. ................................................................................................................. 10 Dominante ale sistemelor bancare contemporane .............................................................................. 12 Coordonate ale sistemului bancar romnesc ...................................................................................... 13
nfiinarea sistemului bancar. .......................................................................................................................... 13 Evoluia bncilor din Romnia n perioada interbelic. ................................................................................... 13 Lichidarea sistemului bancar privat i nfiinarea aparatului bancar etatist n Romnia n perioada 1948-1990. 14 Reorganizarea sistemului bancar n Romnia ncepnd cu anul 1990, moment care marcheaz trecerea spre economia de pia........................................................................................................................................... 15

Rolul i importana sistemului bancar................................................................................................. 21 Concluzii ............................................................................................................................................... 24 Bibliografie ........................................................................................................................................... 25

Introducere
Scopul studiului face referire la rolul i locul pe care la ocupat sectorul bancar n economie de-a lungul timpului. Pentru atingerea scopului general enunat, se consider necesar reliefarea urmtoarelor aspecte/obiective: Principalele momente istorice care au stat la baza formrii sectorului bancar nelegerea noiunii de banc Rolul i locul sistemului bancar n economie Cuvinte cheie: banca, sistem bancar, funciile bncii, intermediar financiar. n prezenta lucrare vom studia n partea de nceput dezvoltarea sistemului bancar de lungul istoriei i puncatrea unora din cele mai importante momente care au o nsemntate foarte mare pentru economie n general. n partea a doua a lucrrii ne vom opri asupra studiului rolului si importanei sectorului bancar n economie.

Importana bncilor n istorie

Primele evocri Tot mai multe informaii istorice atest faptul c operaiunile bancare au aprut i s-au dezvoltat nc din cele mai vechi timpuri, concomitent cu apariia i dezvoltarea vieii sociale, participnd ntr-o anumit msur la asigurarea schimbului nc din perioada monedei-marf. Astfel, primele operaiuni bancare sunt consemnate a fi avut loc n Orientul Mijlociu (Mesopotamia) cu 20 de secole .e.n., acolo unde s-a format una din primele civilizaii ale lumii (cultura sumerian). Cei ce se ocupau de operaiile bancare n acea perioad, "bancherii" primeau bani prin depuneri, fie pentru pstrarea acestora (asigurarea pazei), fie pentru a-i folosi ca plasamente pentru care percepeau o anumit dobnd. De regul, depunerile respective nu erau "transferabile", n sensul c un depuntor nu putea face o plat unui creditor prin transmiterea unei pri sau a volumului total al depunerilor respective. Ca atare, acele depuneri nu constituiau o mas monetar veritabil. Adesea, "bancherii" foloseau acele depuneri pentru a acorda mprumuturi cu dobnd, nsoite, n general, de un gaj sau cauiune. Pe de alt parte, aceast activitatea impunea o anumit stare de ncredere ntre cei implicai n operaiunile de mprumut. Poate de aici i

argumentul c, activitatea bancar a nceput prin a fi o ndeletnicire a "zeilor", ncrederea fiind un atribut al credinei religioase. De pild, n Babilon, Elada, la evrei, templele constituiau acele locuri unde se putea depune moneda-marf pe baza creia se acordau mprumuturi. Dar totodat, ca aceste operaiuni s poat fi efectuate, s-a impus necesitatea apariiei unor reglementri. Astfel, regele Babilonului, Hammourabi* emite un Cod prin care era stabilit nivelul dobnzilor i se condiiona acordarea mprumuturilor de un control prealabil al funcionarilor Curii. De exemplu, pentru prevenirea practicrii unor dobnzi exagerate de 33%, cum era n cazul orzului care ndeplinea i funcia de marf-bani, angajamentele de mprumut trebuiau vizate de mputerniciii regelui. Astfel, Codul lui Hammourabi poate fi considerat ca fiind primul document de drept bancar. nscris pe tblie din lut, acest Cod reglementa preul metalelor preioase, contractele de depozit, contractele de mprumut, contractele de comision, nivelul dobnzilor, constituirea de garanii etc. De pild, o tbli de lut descoperit n urma spturilor arheologice de la Naipur cuprindea un "contract" al unui mprumut angajat de o preoteas pentru a ridica un templu n cinstea zeului Soare, obligndu-se s restituie mprumutul i dobnda odat cu obinerea recoltei. O alt nscriere asemntoare prevederea c, "plata se va face ctre prezentatorul tbliei respective". Or, aceasta a avut menirea de a anticipa, nc din vremuri strvechi, titlurile de credit (efectele de comer) negociabile i pltibile la purttor. Totui, caracterul bancar al acestor operaiuni este controversat, n principal din dou motive: n primul rnd operaiunile respective nu se efectuau pe baza unei monede veritabile, ci a unor bunuri de valoare (mrfuri-bani) i n al doilea rnd din cauza lipsei funciei eseniale a banilor i anume aceea a gestiunii mijloacelor de plat (ceea ce n prezent nseamn deschiderea de conturi i efectuarea operaiunilor de ncasri i pli cu moned scriptural). Dac depunerile respective ar fi fost evideniate n conturi deschise i dac sumele evideniate n acele conturi ar fi fost transferabile sub forma nregistrrilor de la un cont la altul prin viramente sau cec, atunci depozitele respective ar fi constituit o moned veritabil, administrat de un depozitar, care putea reprezenta un bancher n adevratul sens al cuvntului. Aadar, primii "bancheri" ndeplineau doar rolul de intermediari ntre deintorii de bogii i cei care solicitau s se mprumute. Potrivit perceptelor moderne asupra acestui gen de activitate, se poate spune c este vorba, mai degrab, de operaiuni ale instituiilor financiare i mai puin ale bncilor. Mai trziu, diferite popoare ale antichitii, ce au constituit adevrate civilizaii pentru acele vremuri, precum asirienii, egiptenii i ulterior grecii i romanii efectuau, ntre alte operaiuni, n cadrul preocuprilor din domeniul comerului, schimbul de monede din metale
*

Hammourabi - fondatorul Imperiului babilonian pe teritoriul Mesopotamiei (1955-1913 .e.n)

preioase, precum i schimbul direct cu metale preioase sub forma lingourilor de aur i argint. Aceste operaiuni privind schimbul de monede i metale preioase, ct i acordarea de mprumuturi sunt operaiuni care pot fi asemuite cu obiectul de activitate al bncilor comerciale. Acordarea de mprumuturi era posibil pe baza existenei unor "depozite" administrate de temple, care n decursul timpului acumulaser importante bogii, concretizate n terenuri, imobile, cirezi de vite, turme de oi, stocuri de monede i metale preioase etc. Astfel, "bancherii" chaldeeni acordau mprumuturi i efectuau pli n numerar (cu monede efective), n timp ce chinezii foloseau "cecul", ceea ce astzi noi numim "hrtii de valoare". Acestea erau sub forma unor certificate convertibile la vedere n aur i argint. De remarcat c, n Antichitate cei mai de seam "bancheri" erau preoii templelor egiptene, greceti i evreieti, acetia din urm transformnd adesea lcaurile de rugciune i cult n instituii cu caracter cmtresc.

Activitatea bancar n Grecia antic i Imperiu Roman Apariia monedei btute (sec.VII .e.n.) i dezvoltarea comerului mediteranean favorizeaz intensificarea operaiunilor bancare sub forma schimbului de monede. n porturile greceti, trapezitii - dup numele stabilimentului lor comercial, "trapeza" -se ndeletniceau cu schimbul ntre diferite monede. Cunoscnd arta scrierii, ei au posibilitatea s evidenieze sumele clienilor n conturi i totodat s nregistreze operaiuni de virament de la un cont la altul. Astfel, "trapezitii" devin bancheri veritabili n sensul modern al termenului. Prin activitatea pe care o desfoar ei reuesc s satisfac majoritatea funciilor unei bnci moderne, cum ar fi: depuneri, mprumuturi, schimb, crearea altor mijloace de plat dect moneda efectiv prin intermediul conturilor i transferabilitatea sumelor nscrise n aceste conturi. Ca atare, n Grecia antic, bncile au nceput s se manifeste tot mai mult n viaa cetii. De la activitatea de nceput, desfurat n temple i numai cu rol de depozite constituite pe seama depunerilor, bncile elene au trecut la efectuarea unor veritabile operaiuni de creditare pe termen mijlociu i lung. Legat de aceast activitate, prin Legea lui Solon era reglementat nivelul dobnzilor. n secolele V-IV .e.n., n Grecia sunt n plin dezvoltare bncile private, remarcndu-se o oarecare specializare n comerul de monede cu valoare intrinsec. O activitate important a acestor bnci a constituit-o creditul maritim care presupunea un mare risc, navele nsi reprezentnd gajul. Ulterior au luat fiin i bncile publice (mai importante au fost cele din Lampsaque, Abdere i Sinope), care efectuau ca principale operaiuni ncasarea impozitelor i plata cheltuielilor cu caracter public. n activitatea unei asemenea bnci a fost implicat i

filosoful grec Diogene din Sinope*. Mai trziu, i Egiptul antic, dup cucerirea lui de ctre mpratul Alexandru cel Mare (334 .e.n), cunoate o intens dezvoltare a sectorului bancar, creat dup sistemul grecesc i continuat sub ocupaie roman. n Imperiul Roman existau bancheri, majoritatea venii din Grecia din coloniile feniciene, care se ocupau, n special, cu schimbul de monede, foarte multe i variate. n aceste condiii se formeaz o aristocraie a finanelor romane, adevraii bancheri romani numindu-se "argentari". La Roma, argentarii ncep s se impun prin a nlesni schimburile, ajungnd ntr-un timp relativ scurt s exercite toate operaiunile specifice unei bnci (depuneri, credite, gestiunea conturilor i serviciul cecurilor). Bancherii se obligau s prezinte clienilor situaia curent a conturilor acestora. Republica, apoi Imperiu, creaz bnci publice (mensae) care aveau ca principal atribuie pstrarea i gestionarea impozitelor colectate. De remarcat c, att "trapezitii" la greci, ct i "argentarii" la romani se constituiau n bancheri care efectuau o gam larg de operaiuni specifice epocii, nemanifestndu-se o diviziune a activitii bancare, deci i unii i alii erau exponeni a ceea ce am putea numi n prezent universalizarea activitii bancare. Odat cu intensificarea activitii bancare la romani, n anul 450 .e.n. apare Legea celor XII Table, care reglementa n mod detaliat desfurarea activitii de creditare i percepere a dobnzilor. n primul rnd, aceste operaiuni puteau s se exercite numai pe baza unui contract. Ulterior, n Dreptul Roman s-au statuat reglementri juridice speciale pentru bancheri. n exercitarea atribuiilor ce le reveneau, bancherii romani erau foarte exigeni n inerea de registre i conturi. Se folosea n acest scop un "Codex accepti et depensi", ce constituia un fel de registru de cas n care se evideniau toate ncasrile i plile ce aveau loc, n ordine cronologic i pe clieni. De asemenea, se deschidea un scadenar numit "Kallendaria", n case erau nscrise termenele de plat.

Diogene din Sinope - filosof grec (cca.404-323 .e.n.). n activitatea bancar, Diogene din Sinope (zis i Cinicul) a fost victima unui scandal public ca urmare a msurii luate de el de a deprecia moneda bncii n care era implicat, spernd n acest sens ca prin urcarea preurilor s antreneze creterea activitii economice. n realitate creterea costului vieii a nemulumit populaia care s-a ridicat mpotriva lui. Exilat i ruinat se stabilete la Atena unde continu s propage ideia renunrii la moneda din metal preios i nlocuirii acesteia cu moneda fiduciar.

Perioada Evului Mediu i a Renaterii Declinul economic din perioada de nceput a Evului Mediu (sec.VII-XI) i nesigurana n activitatea monetar au influenat negativ instituiile bancare. n schimb, spre sfritul epocii (sec.IX-XV) asistm la o amplificare considerabil a activitii comerciale, n special prin intermediul trgurilor. Or, intensificarea schimburilor ntre Europa de Nord i Europa de Sud, precum i continuarea comerului mediteranean duc la o dezvoltare a activitii bancare, n ciuda restriciilor impuse de religia cretin, care considera ncasarea dobnzilor din comerul cu bani ca fiind un act injust. Din considerente de ordin economic, mprumuturile cu dobnd au fost ulterior admise, cu condiia s fie efectuate de evrei i lombarzi. Principalii beneficiari ai creditelor erau monarhii. Cele mai multe instituii de credit care erau organizate de evrei i lombarzi, sub denumire de "Munte de pietate" au devenit case de amanet, constituind adevrate locuri de jaf al populaiei, ceea ce a determinat puterea politic s ia msuri i s organizeze bnci oficiale. Se pare c, prima banc public a fost Banca de Veneia, nfiinat n anul 1171 i recunoscut oficial ca banc de viramente n anul 1587, sub denumirea de Banca della Piazza del Rialto. Aceast banc se dezvolt, mai ales, prin faptul c folosete o tehnic nou prin care nmneaz depuntorilor recipise (chitane, nscrisuri) la purttor i care erau aductoare de dobnzi. Apoi, n prima jumtate a secolului al XIII-lea ia fiin Banca Buonsignori din Siena (ora din centrul Italiei). Activitatea prosper din Italia a fcut ca la Florena, marii bancheri, cum sunt Medici i Bardi s nfiineze n secolul al XVI-lea mai multe instituii bancare, devenite ulterior bncile Papilor i a regilor Franei i Angliei. Urmare a faptului c familia Medici s-a implicat tot mai mult n politic, au aprut o serie de dificulti financiare, astfel nct, "Casa di Medici" a trebuit s-i nchid porile n anul 1492. O alt banc italian celebr n acea perioad este Casa di San Georgio din Genova, nfiinat n anul 1407. Banca respectiv, pe lng funciile sale de banc particular, administreaz datoria public i totodat primete spre administrare resursele municipale. Puterea sa devine att de mare, nct treptat se va identifica cu puterea statal (de exemplu, posesiunea unor colonii, cum ar fi Corsica, dreptul de a ncasa impozite etc.). Dup o ntrerupere de aproape un secol, Banca a fost redeschis n anul 1586. La Milano, n anul 1593 a luat fiin "Banco di San Ambroggio", iar la Napoli s-a nfiinat "Sacra Monte della Piet" (1540). Ulterior, au aprut bncile "Monte della Piet", "Santa Maria dei Poveri" etc. care, asa cum arat i denumirea, aceste bnci aveau un caracter umanitar (piet = mil; poveri = sraci). Bncile respective se

individualizau prin aceea c acordau mprumuturi cu dobnzi reduse. n Frana, activitatea bancar din acea perioad a avut un specific aparte, n sensul c aceasta a evoluat mai ales n favoarea financiarilor dect a bancherilor. De pild, "templierii" (denumire dat printr-un Ordin clugresc n anul 1119) sunt cei care-i folosesc averile pentru finanarea agriculturii dar i a statului, mai ales pentru susinerea cruciadelor. Depunerile pe care acetia le primeau n pstrare sau sub form de sechestru nu se constituie n conturi pe seama crora s se poat face viramente sau depozite pentru mprumuturi, ci dimpotriv, depuntorii trebuiau s plteasc o tax (un comision) pentru pstrare, fr ca templierii s bonifice vreun fel de dobnd. Astfel, poziia templierilor tinde s amenine puterea statului, ceea ce face ca regele Filip cel Frumos s dizolve Ordinul clugrilor n 1313. Aceast operaiune poate fi asemuit cu o aciune de naionalizare.

Dezvoltarea activitii bancare n secolele al XVII-lea i al XVIII-lea. Perioada respectiv se caracterizeaz prin aceea c, n zone tot mai ndeprtate de bazinul mediteranean, cum ar fi: "rile de Jos", Anglia, Germania etc., iau fiin importante instituii bancare. La nceputul secolului al XVII-lea, pe fondul declinului bncilor italiene, apare la Amsterdam (1609) o banc foarte puternic i influent, numit semnificativ "Banca din Amsterdam" sau "Banca Amsterdamului". Aceast banc a avut un rol foarte important n aciunea de finanare a marilor companii comerciale i de transport olandeze, perioad n care ara devenise o putere colonial. Banca Amsterdamului poate fi considerat ca fiind prima banc naional. Banca respectiv a adoptat pentru clienii si o moned de cont numit "FlorinBanco". n Germania, la 1619 ia natere Banca din Hamburg, dup modelul Bncii din Amsterdam. Iniial aceasta a fost o banc de depozite, ca apoi s efectueze i operaiuni de virament. Rigoarea operaiunilor bancare i crearea unei monedei de cont specifice, numit "Marko-Banco" i-au dat bncii respective o mare notorietate. Alturi de Banca din Hamburg, aparatul bancar din Germania se consolideaz prin nfiinarea Bncii din Nrenberg. Trebuie remarcat c, n aceast perioad apare prima banc de emisiune ("banc de circulaie"). Aceasta este Banca din Stockholm (1650), Suedia, care elibereaz bilete la purttor n schimbul depunerilor. Aceste bilete de banc se caracterizeaz prin aceea c nu sunt purttoare de dobnzi, iar circulaia lor ca mijloace de plat diminueaz cererea de rambursare a depunerilor. n anul 1698, urmare a unor dificulti, Banca din Stockholm se transform n banc

regal ("Rjksbank"), respectiv ntr-o instituie public. Ulterior, n 1776, banca respectiv va da faliment din cauza unei emisiuni excesive de bilete de banc. n Anglia, abia n secolul al XVII-lea, nevoile visteriei regale i instabilitatea monetar au impus organizarea unei activiti bancare.Pn n aceast perioad, comercianii i pstrau rezervele de metale preioase n Turnul Londrei. n anul 1640 se produce ceva cu totul neobinuit i anume faptul c regele Carol I confisc 130000 livre n lingouri de aur din depunerile comercianilor. Cu toate c, n urma protestelor pgubailor, cea mai mare parte din aceste lingouri au fost napoiate, abuzul regal a dus la pierderea ncrederii comercianilor n depozitele oficiale, astfel c ei prefer s-i depun rezervele la dispoziia "aurarilor", care vor constitui viitorii bancheri. Patru ani mai trziu, n 1964, Parlamentul britanic aprob nfiinarea Bncii Angliei, care se remarc prin urmtoarele atribuii mai importante: asigurarea resurselor financiare Coroanei, emisiunea de bilete de banc garantate cu metale preioase, efectuarea tuturor operaiunilor bancare care s vin n sprijinul comercianilor etc. De asemenea, banca era autorizat s sconteze cambii i s constituie depozite. Totodat, pe baza resurselor constituite, Banca Angliei acorda comercianilor mprumuturi pe termen scurt. Prin modul riguros de organizare a activitii sale, Banca Angliei este considerat ca fiind cea mai reprezentativ banc n domeniul activittii de emisiune monetar. Referindu-se la activitatea bancar, reputatul economist american, John Kenneth Galbraith afirma c, "precursorul tuturor instrumentelor de reform monetar a fost Banca Angliei. Nici o alt instituie economic nu s-a bucurat aa de mult timp de un astfel de prestigiu. n general, ea este pentru moned ceea ce Sfntu Petru era pentru credina cretin" 1. Referindu-ne la Frana, o alt ar european cu puternice tradiii n activitatea comercial, se remarc o oarecare ntrziere n dezvoltarea activitii bancare. Aici, primii bancheri au fost de origine italian, venind n timpul domniei regelui Ludovic al IX-lea. Principala preocupare a acestora era s acorde mprumuturi regilor Franei n vederea susinerii rzboaielor sau pentru acoperirea necesitilor Curii regale, obinnd n schimb privilegiu de a ncasa veniturile statului din impozite i arend. Mai trziu, n anul 1716, la iniiativa scoianului John Law 2, ia fiin prima banc

J.K.Galbraith, L'argent, Editura Gallimard, Paris, 1976, p.60, citat preluat dup Iordachi Dimitriu, Moned i credit, Editura "Graphix", Iai, 1994, p.82. John Law (1671-1729), economist de origine scoian, s-a fcut cunoscut n domeniul monetar ca fiind iniiatorul teoriei "creditului creator de capital". El susinea c la originea crizelor economice se situiaz insuficienta cantitate de bani n circulaie. Or, n concepia sa, sporirea cantitii de bani era posibil doar prin simpla emisiune a banilor de credit. De aceea, el susinea c este sufiecint crearea unei bnci de emisiune pentru ca prin simpla punere a biletelor de banc n circulaie s se produc noi capitaluri.
2

modern, sub denumirea de "Banca General". Spre deosebire de Banca din Amsterdam i Banca Angliei care au emis moned garantat prin metale preioase, cu preschimbare imediat, Banca General a Franei a pus n circulaie moned ("ecu de banque") garantat doar prin titluri ale datoriei publice sau alte concesiuni ale statului, cum ar fi: exploatarea Louisianei, a Antilelor, Senegalului i Canadei, monopolul tutunului i ncasrile statului din impozite directe. n urma acestor aciuni, dei capitalul Bncii Generale rmne particular, acesta, n fapt, devine o instituie de stat, ceea ce duce i la schimbarea denumirii de Banc regal (1718). Tot n aceast perioad, Law nfiineaz "Compania de Mississipi" (1717), o alt instituie financiar-bancar bazndu-se pe monopolul principalelor colonii franceze i care mai trziu i extinde aria de aciune, transformndu-se n "Compania Indiilor". Eecul aproape total al iniiativei promovate de ctre Law a generat un puternic curent psihologic de respingere a instituiei bancare, fenomen care a dus la o ncetinire a activitii bancare (n special sfera operaiunilor de creditare) n perioada urmtoare. Aceasta ar fi principala cauz c o nou instituie bancar n Frana apare abia n anul 1776 sub denumirea de "Casa de Scont" (Caisse d'Escompte). La originea acestei bnci se afl iniiativa reputailor economiti fiziocrai ai acelei perioade: Turgot (1727-1781) i Mirabeau (1715-1789). Datorit vicisitudinilor vremii generate de evenimentele Revoluiei Franceze, ct i incompetenei n domeniul financiar-bancar al autoritilor postrevoluionare i aceast banc a trebuit s-i nchid activitatea prin faliment n anul 1793. n sfritul secolului al XVIII-lea iau fiina alte trei instituii bancare, i anume: Casa de Cont Curent (1796), Casa de Scont de Comer (1797) i Banca Comercial (1800). Cele trei bnci vor fuziona n 1800 cu Banca Franei, formnd astfel prima instituie de emisiune a Puterii statului francez, ceea ce constituie i baza sistemului bancar francez modern.

Bncile n epoca modern. Cu toate c n ultima parte a Evului Mediu are loc um amplu proces de amplificare a activitii bancare se poate aprecia c succesul bncilor este evident ncepnd cu secolul al XIXlea, odat cu dezvoltarea liberalismului economic prin care s-ua pus bazele economiei capitaliste. Asistm la o proliferare a monedei fiduciare i de cont, astfel c bncile dein tot mai mult monopolul crerii i circulaiei banilor. Puterea banilor a constituit un miraj pentru bnci, ct i pentru stat, ceea ce adesea a dus la o continu controvers ntre cele dou pri, care, de regul, s-

a soluionat printr-un compromis ce a marcat o evoluie continu. La baza dezvoltrii bncilor n secolele XIX i XX se situiaz, n principal, trei importani factori: - modernizarea mijloacelor de plat; - evoluia general a societii; - amplificarea schimburilor. Referitor la modernizarea mijloacelor de plat se remarc faptul c treptat moneda metalic cu valoare intrinsec este nlocuit de moneda fiduciar (bancnota sau biletul de banc) care ulterior, n mrime progresiv, se transform n bani de cont sau moned scriptural. Bancnotele, ca emanaie a bncilor centrale au cunoscut o evoluie rapid pn la jumtatea secolului XX, dup care au nregistrat o tendin descresctoare n favoarea banilor de cont. Amplificarea sferei monedei scripturale ilustreaz implicarea tot mai accentuat a bncilor n activitatea de gestionare a mijloacelor de plat ale economiei. De exemplu,n Frana, pentru perioada 1789-1985, evoluia disponibilitilor monetare, notate n structura masei monetare cu M1, se prezint astfel:

- n procente Anii 1789 1845 1870 1900 1913 1939 1950 1985 Moned metalic 96,00 82,00 68,00 40,00 34,00 2,30 0,40 1,00 Moned fiduciar 4,00 8,00 18,00 27,00 21,00 54,30 43,50 18,00 Moned scriptural 10,00 14,00 33,00 45,00 43,40 56,10 81,00

Sursa: Claude Simon, Bncile, Editura "Humanitas", Bucureti, 1993, p.22 Evoluia general a societii i n special dezvoltarea economiei ncepnd cu forma ei capitalist a impus o accentuare a concentrrii capitalurilor i o cretere a circulaiei acestora. Astfel, se manifest un raport de cauzalitate ntre calitatea activitii bancare a unui stat i starea

economiei rii respective. Adesea, economitii pun n cumpn sensul acestei legturi de cauzalitate, unii evocnd rolul primordial al calitii sistemului bancar n definirea economiei, alii, dimpotriv, consider c aparatul bancar este rezultatul edificiului economic. O analiza mai atent evoc faptul c nu trebuie supralicitat aprecierea prioritilor deoarece ntre cele dou laturi, n evoluie, se manifest interaciuni reciproce. Mai mult, manifestarea interactiv dintre sistemul bancar i sistemul economic nu se limiteaz numai la aspecte de ordin cantitativ, ci adesea genereaz efecte calitative, structurale. Astfel se manifest un paralelism ntre evoluia activitii bancare a unei ri pe plan intern i internaional i afirmarea economic a sa. De exemplu, ntotdeauna dezvoltarea i afirmarea marilor imperii au pus bazele unor sisteme bancare puternice. Un alt factor important n dezvoltarea activitii bancare la constituit amplificarea schimburilor n contextul dezvoltrii diviziunii naionale i internaionale a muncii. De pild, n deceniul al aptelea al secolului nostru, puternica afirmare a economiei franceze n relaiile cu celelalte state a dus la o internaionalizare a activitii bncilor franceze. Semnificativ pentru definirea sistemelor bancare moderne este o analiza comparativ a trasturilor care stau la baza dezvoltarii activitii bncilor n principalele ri occidentale, precum: Marea Britanie, Germania, Frana i Statele Unite ale Americii. Dintr-un nceput, se impune a remarca faptul c n toate rile lumii emisiunea bneasc constituie un monopol al statului, ceea ce face ca tutela statului asupra sistemului bancar s se manifeste din ce n ce mai mult. Pe de alt parte, bncile ndeplinesc o multitudine de funcii care se manifest diferit de la o ar la alta, dnd o anumit specificitate sistemelor bancare. Concomitent cu localizarea sistemelor bancare la nivel naional, urmare a internaionalizrii activitii bancare, se manifest o tendin de omogenizare a diferitelor sisteme bancare.

Dominante ale sistemelor bancare contemporane n epoca modern, ncepnd cu secolul al XIX-lea, n toate rile occidentale are loc un amplu proces de consolidare a sistemelor bancare. Pe lng o dezvoltare relativ uniform a aparatului bancar, evoluia sa mbrac forme diferite de la o ar la alta. Astfel, se pot distinge cteva sisteme bancare de referin: - sistemul bancar britanic, caracterizat printr-un succes deosebit i prin specializare; - sistemul bancar german, care se individualizeaz prin banca de tip universal ce desfoar o larg activitate care poate fi comparat cu sectorul comercial, n formele sale "en gros" sau "en detail";

- sistemul bancar al Statelor Unite ale Americii, un sistem apreciat prin caracterul su descentralizat i specializat; - sistemul bancar francez, un sistem hibrid, concentrat i mult mai apropiat de stat dect de clienii si.

Coordonate ale sistemului bancar romnesc Prezentarea sistemului bancar al Romniei i o succint referin asupra evoluiei sale presupune o abordare n succesiune a ctorva momente seminificative. nfiinarea sistemului bancar. n Principatele Romne se creeaz condiiile apariie sistemului bancar la mijlocul secolului al XIX-lea, atunci cnd dezvoltarea economiei a impus concentrarea capitalurilor bneti temporar disponibile i punerea lor la dispoziia industriailor, marilor proprietari funciari i comercianilor, sub form de credite. Formare sistemului bancar din ara noastr s-a realizat prin contribuia statului, transformarea cmtarilor n bancheri i prin participarea unor reprezentai ai capitalului strin. Prima banc nfiinat n Principatele Romne a fost Banca Naional a Moldovei, cu sediul la Iai. Banca respectiv a obinut privilegiul emisiunii de bancnote convertibile n aur i argint. Pentru sporirea disponibilitilor bneti au fost contractate mprumuturi n Germania. Datorit unei politici greite n ce privete plasamentele, banca respectiv a dat faliment n mai puin de doi ani. Dup mai multe nereuite, n anul 1880 a luat fiin Banca Naional a Romniei, ca societate pe aciuni cu capital privat i public. La sfritul secolului al XIX-lea i nceputul secolului al XX-lea s-a extins activitatea bancar n Romnia, nfiinndu-se o reea de bnci comerciale (Banca General Romn, Banca de Credit Romn, Banca Comercial Romn, Banca Agricol, Banca Romneac etc.) i instituii de credit specializate n acordarea unor mprumuturi pe termen lung (Creditul Funciar Rural, Creditul Funciar Urban .a.). Evoluia bncilor din Romnia n perioada interbelic. Extinderea aparatului bancar n ara noastr s-a realizat sub impulsul desvririi statului naional unitar, n condiiile dezvoltrii economiei capitaliste. Astfel, numrul bncilor a crescut de la 215 n anul 1918 la 1122 n anul 1928. Pe fondul crizei economice mondiale din anii 1928-1933 i ca o consecin a crizei bancare din 1931, un mare numr de bnci mijlocii i mici au dat faliment sau au fuzionat cu alte

bnci mai puternice, astfel nct la sfritul anului 1941 numrul bncilor n Romnia era de 275. La fritul celui de-al doilea rzboi mondial, aparatul bancar din ara noastr era caracterizat prin existena unei reele de bnci comerciale private, a unui sector al creditului specializat, precum i a cooperativelor de credit. Marea finan era alctuit din 5 bnci: Banca Romneasc, Banca de Credit Romn, Banca Comercial Romn, Banca Comercial ItaloRomn i Societatea Bancar Romn. Acestea deineau circa 45% din cifra total a bilanurilor bancare. n fruntea aparatului bancar se afla banca Naional a Romniei, ca banc central i de emisiune. Ea acorda credite celorlalte bnci i acoperea prin emisiune monetar deficitul bugetar de stat devenit cronic n timpul celui de-al doilea rzboi mondial i n perioada imediat urmtoare. Lichidarea sistemului bancar privat i nfiinarea aparatului bancar etatist n Romnia n perioada 1948-1990. n decembrie 1946, Banca Naional a Romniei a fost etatizat i reorganizat, devenind mandatara statului ca organ de dirijare i control a sistemului monetar i de credit din Romnia. Urmare a unei inflaii galopante, prin excluderea unui mare numr de bnci comerciale de la reescontul Bncii Naionale a Romniei se instituie o barier n alimentarea bncilor cu lichiditi monetare. Ca atare, cea mai mare parte din bncile comerciale au dat faliment. Ultimile bnci particulare au fost lichidate de ctre stat n august 1948. n acest context, la 1 septembrie 1948 funcionau n Romnia urmtoarele instituii bancar: - Banca Naional a Romniei, care a preluat i operaiile fostelor bnci comerciale; - Banca de Credit pentru Investiii, prin transformarea Societii Naionale de Credit Industrial; - Casa de Economii i Consemnaiuni. n anul 1968 s-au nfiinat nc dou bnci specializate: Banca Romn de Comer Exterior (B.R.C.E.) i Banca Agricol. Aparatul bancar din perioada respectiv avea urmtoarele caracteristici: - banca de emisiune ndeplinea i funcia unei bnci comerciale de creditare direct a ntreprinderilor i organizaiilor economice, devenind centru unic de cas, decontri i credite; - eliminarea concurenei n sistemul bancar; - interzicerea creditului comercial; - subordonarea ntregii activiti bancare sistemului de planificare centralizat a economiei naionale.

Reorganizarea sistemului bancar n Romnia ncepnd cu anul 1990, moment care marcheaz trecerea spre economia de pia. n urma msurilor legislative, sistemul bancar din ara noastr a fost reorganizat pe dou nivele, care delimiteaz atribuiile bncii centrale de emisiune de cele ale bncilor de depozit sau comerciale. La nivel superior se situeaz Banca Naional a Romniei (B.N.R.), ca banc central de emisiune, avnd ca funcie principal promovarea politicii monetare n economie. Ea este subordonat Parlamentului rii. La baza piramidei sistemului bancar se situeaz: - bncile comerciale sau de depozit; - Casa de Economii i Consemnaiuni (C.E.C.), ca banc de depozit a economiilor bneti ale populaiei i ale organizaiilor sindicale i obteti. Din punct de vedere al apartenenei capitalului social, bncile comerciale din Romnia sunt de mai multe feluri i anume: - bnci cu capital integral de stat (Banca Comercial Romn, Banca Romn de Dezvoltare, Banca Romn de Comer Exterior, Eximbank); - bnci cu capital de stat i privat (Banca Agricol, Bankpost .a); - bnci cu capital strin (Frankfurterbank, Societ gnerale .a); - bnci cu capital mixt (de stat i strin); - bnci private cu capital autohton (Banca "Ion iriac", Banca "Dacia-Felix", Bankcoop, Banca Romneasc .a.). Un clasament a primelor bnci comerciale romne n funcie de mrimea capitalului se prezint astfel: Denumirea bncii Banca Romn de Come Exterior Banca Comercial Romn Banca Agricol Banca Romn de Dezvoltare Banca "Ion iriac" Bankcoop Banca "Dacia Felix" Bankpost Capital (miliarde lei) 14,0 12,0 7,5 7,0 3,0 2,5 2,0 1,5 Nr. uniti teritoriale 8 175 286 14 3 109 15 38

n anul 1993 a fost elaborat un program de constituire i restructurare a bncilor

comerciale ca societi pe aciuni, avnd ca principale obiective: - capitalizarea; - preluarea de ctre stat a unor credite n contul datoriei publice; - privatizarea bncilor cu capital de stat; - pregtirea cadrelor; - computerizarea; - dezvoltarea reelei teritoriale a fiecrei bnci i nfiinarea de noi bnci cu capital privat. Recent a luat fiin "Fondul pentru garantarea creditelor", ca instituie financiar pentru sprijinirea sectorului privat, avnd ca atribuie principal acoperirea parial a riscului pe care i-l asum bncile comerciale n finanarea unor proiecte de investiii pe termen mijlociu i lung. Banca care asigur supravegherea ntregii activiti monetare i de credit este Banca Naional a Romniei. Analiznd retrospectiv, putem aprecia c la nceputul secolului XIX, n ara noastr s-a constituit un sistem bancar modern, comparabil cu sistemele bancare din principalele ri europene dezvoltate. Pn n 1945, an care a marcat sfritul celui de-al doilea rzboi mondial, cu toate vicisitudinile vremii, sistemul bancar al rii noastre a reuit s se menin n standarde normale, s partipipe activ la consolidarea economiei romneti. ncepnd cu anul 1946 i n perioada care a urmat pn n 1990, asistm la un proces de lichidare a sistemului bancar clasic, de transformri structurale i funcionale, prin care se bun bazele unui sistem bancar etatist ce trebuia s rspund comandamentelor societii de tip socialist, super centralizat. Nu se poate vorbi n aceast perioad de un sistem bancar care s poat promova o strategie monetar i de credit n nume propriu, ci de un sistem bancar fr coloan vertebral, ce execut cu docilitate deciile arbitrare emanate din sfera politic. n timp ce n rile occidentale dezvoltate se consolidau sisteme bancare difereniate prin concentrare, specializare, descentralizare sau universalizare, la noi i n celelalte ri din Europa Rsritean, se creeau sisteme bancare "originale", specifice societilor totalitare. Sistemul bancar, prin cadrul su organizatoric i prin funciile sale trebuie s se individualizeze ca un sector prioritar, s se impun la nivelul ntregii economii, s asigure buna funcionare a instrumentelor de reglare a mecanismului monetar i s contribuie la fluidizarea fluxurilor bneti necesare desfurrii unei activiti economice normale. Referitor la perioada actual a tranziiei ctre economia de pia, bncilor le revine sarcina de a se adapta i de ai orienta activitatea la noile coordonate ntr-un termen ct mai scurt. Aceast cerin este reclamat de faptul c majoritatea ntreprinztorilor organizai pe baza proprietii private n diverse tipuri de sociei (familiale, pe aciuni etc.) vor demara activitatea n condiiile mecanismelor

concureniale ale economiei de pia nc dintr-un nceput. Or, bncile, prin poziia lor n economie, pentru ai asigura o clientel competitiv, trebuie s rspund cerinelor acestora, n primul rnd s fie preocupate ca prin politica de creditare practicat s participe consistent la asigurarea capitalurilor bneti necesare ntreprinztorilor n condiiile unor dobnzi suportabile. Desfurarea unei bune activiti bancare este direct determinat de mrimea pasivelor constituie pe seama capitalurilor proprii, dar mai ales de posibilitile de atragere a disponibilitilor bneti ale economiei i populaiei care dau dimensiune depozitelor bancare. Aceste operaiuni, de asemenea, sunt dependente de mrimea dobnzilor bonificate, de bnci, deponenilor. n prezent, mrimea capitalurilor proprii ale bncilor din ara noastr este foarte redus, ea situndu-se n jur de 3% fa de nivelul total al activelor. Pe de alt parte, majoritatea societilor comerciale sunt slab capitalizate, fondurile proprii gsindu-se mult sub nevoile reale, astfel c, principala surs utilizat n completarea capitalurilor proprii o constituie creditul bancar. Toate acestea sunt urmrile socieii socialiste super centralizate, n care la baza organizrii activitii bancare s-a situat sistemul etatist de conducere a economiei, ceea ce a fcut ca activitatea bancar s nu poat participa la o susinere real a sistemului bnesc, s practice o activitate de creditare arbitrar, rspunznd prioritar ingerinelor de ordin politic, conjunctural i mai puin cerinelor de natur obiectiv care decur din desfurarea normal a unui ciclului economic. Aceast situaie de compromis n activitea bancar era susinut i de un nivel artificial al dobnzilor, adesea neexistnd posibilitatea ca prin intermediul acestora, bncile s poat asigura o cointeresare i stimulare a clienilor si. Cu toate c o bun perioad, n special, ntre anii 1968 i 1990, a existat o specializare a bncilor pe domenii de activitate, disponibilitile bneti atrase de aceste bnci nu puteau asigurau dect parial cererea de credite. De pild, la Banca Agricol, capitalurile proprii i cele atrase sub forma depunerilor nu reprezentau dect aproximativ 16 % din totalul activelor, diferena fiind acoperit pe seama creditelor de refinanare primite de la Banca Naional. De asemenea, la nivelul Bncii de Dezvoltare, fosta Banc de Investiii, depozitul bancar constituit pe seama capitalului propriu i a disponibilitilor atrase se situa n jur de 24 %. n prezent, dei aceast situaie s-a mai ameliorat, bncile comerciale continu s nregistreze o marj sczut n ce privete capitalizarea. Considerm c nimic nu poate valora mai mult pentru etapa de dezvoltare actual i de perspectiv a Romniei dect consolidarea unui sistem bancar puternic, cu o reea diversificat de bnci comerciale capabile oricnd s dein "marea finan", s administreze n mod eficient moneda, s promoveze o politic monetar i de credit corespunztoate cerinelor economiilor de

pia moderne. Constituirea unui sistem bancar corespunztor standardelor economiei concureniale, mpreun cu asistena i ajutorul financiar al bncilor din rile dezvoltate, i nu n ultimul rnd infuzia de capital strin a reprezentat cea mai bun soluie pe care au adoptat-o n perioada postbelic, tot mai multe state, precum: Germania, Japonia, Coreea de Sud, Singapore, Taiwai, Thailanda, Filipine etc. Multe din aceste state au devenit puteri economice de prim mrime. Dimpotriv, trile care, pe fondul unor reineri i restricii exagerate, au practicat o politic protecionist rigid corelat cu un naionalism exagerat, nu au fcut altceva dect s nregistreze o stagnare economic i s fie oricnd vulnerabile pe piaa internaional. Cu att mai mult, n rile socialiste, i n special n cele din Estul Europei, Romnia regsindu-se deplin, situaia economic a cunoscut un proces continuu de degradare. n toate aceste ri, sistemul bancar, devenit n totalitate monopol i instrument de aciune a statului, era reprezentat, n cea mai mare parte de bnca central care deinea ponderea n efectuarea operaiunilor specifice unei bnci comerciale. Celelalte bnci, aa zise specializate, dac avem n vedere poziia lor pe piaa monetar i mrimea capitalurilor bneti cu care operau, nu ndeplineau dect un rol secundar, de "outsider". Or, n cadrul sistemele bancare din rile Occidentale dezvoltate sunt foarte bine conturate poziiile i funciile fiecrei bnci, banca de emisiune, ca banc central delimitndu-se net de activitatea celorlalte bnci. n timp ce banca central apare ca fiind mai mult sau mai puin dependent de puterea politic i administrativ, bncile comerciale au o autonomie deplin, promoveaz o politic i o strategie proprie potrivit intereselor acionarilor si. Problema dependenei bncii centrale fa de stat i puterea politic se manifest diferit de la o ar la alta, de la un sistem economic la altul. De exemplu, aa cum s-a prezentat anterior, n timp ce n Germania, banca central are un grad mai mare de autonomie fa de puterea public, n Frana, situaia este relativ deosebit, Banca Franei, prin tradiie, este o banc n care statul este mult mai direct reprezentat. Trebuie avut n vedere faptul c, n general, n acest sfrit de secol, n multe ri dezvoltate, care au promovat o economie de pia, intervenia statului se manifest diferit. Sunt ri n care aproximativ 40-50 % din cheltuielile sociale sunt gestionate de stat. Realitatea ne arat, ceea ce teoria economic confirm c n majoritatea rilor capitaliste nu avem de-a face cu o economie de pia pur, bazat n exclusivitate pe proprietatea privat, n care concurena cerere-ofert s se manifeste perfect. Cu att mai mult, acest fenomen se petrece i n sectorul bancar, mai ales n ceea ce privete poziia bncii centrale. Banca central, n bun msur, constituie aces organism prin care statul are posibilitatea s intervin n economie, s promoveze o anumit politic monetar i de credit. Ea este un

monopol al statului. n acest context exist i speculaii precum c, n rile capitaliste dezvoltate, datorit poziiei statului n economie i rolului su n activitatea Bncii centrale, s-ar promova un aa zis socialism monetar. Aceast apreciere aparine acelor teoreticieni care intenionat ncearc s atrag atenia c, indiferent de regimul social, sistemele bancare funcioneaz la fel, economiile au la baz aceleai principii, ceea ce nu este adevrat. Chiar dac proprietatea public se manifest cu anumite accente, nu trebuie neglijat faptul c, acea parte a economiei reprezentat de societile private constituie un adversar redutabil. n analiza acestui aspect trebuie avute n vedere i efectele favorabile ale activitii Bncii centrale n ceea ce privete susinerea economiei n ansamblul su. Analiznd modul de organizare i funcionare a bncilor centrale din majoritatea rilor dezvoltate se constat c, dei activitatea lor difer de la o ar la alta, principala cale prin care bncile respective definesc linia economic este politica monetar pe care o promoveaz. Aceasta le permite bncilor s exercite o serie de aciuni eseniale asupra unor factori cu implicaii macroeconomice, cum ar fi: starea monedei, asigurarea stabilitii monetare, nivelul creditelor, a dobnzilor, strategia dezvoltrii produciei, politica bugetar, politica valutar, ocuparea forei de munc, manifestarea cererii solvabile etc. Majoritatea acestor factori sunt analizai i fac obiectul unor strategii elaborate i de alte organisme ale statului cu implicaii la nivel macroeconomic. Avem n vedere, n primul rnd, responsabilii finanelor statului. Or, pentru obinerea unor performane economice este nevoie de o strategie unitar asupra atribuiilor i rolului pe care diferitele organisme ale statului trebuie s le ndeplineasc. De exemplu, se tie c, n condiiile sistemelor bneti contemporane, puterea de cumprare a monedei depinde n principal de nivelul general al preurilor. Or, din aceste considerente rezult c, sarcina primordial a Bncii Centrale este conceperea i aplicarea unei asemenea politici monetare care s asigure o anumit stabilitate a preurilor. Indiscutabil, asigurarea stabilitii monedei naionale nu este un obiectiv uor de realizat, deoarece evoluia preurilor depinde de numeroi ali factori dect mrimea masei bneti, care se afl sub controlul direct al Bancii Centrale. Asigurarea stabilitii monetare este un obiectiv pe termen lung care adesea poate veni n contradicie cu diverse strategii pe termen scurt. Astfel, o Banc Central, prin natura activitii sale adopt frecvent, uneori chiar zilnic, decizii cu efecte importante asupra economiei, dar care oricnd pot duce la o instabilitate a preurilor, ceea ce intr n contradicie cu obiectivele strategice de perspectiv. De pild, n perioada de recesiune economic, Banca Central acioneaz pentru relansarea creditului n care scop va proceda la o reducere a dobnzilor. Implicit se va produce o emisiune monetar excesiv care va genera o nou stare inflaionist. n acest contezt, realitatea ne arat c, o Banc Central care reuete s promoveze

o stare de stabilitate monetar, s stpneasc inflaia se va confrunta cu mai puine probleme ce se manifest pe termen scurt. n concluzie, rezult c, n mare msur, performanele sistemului monetar i autonomia deciziilor bancare sunt direct dependente de natura sistemului social, de gradul de dezvoltare a fiecrui stat n parte i de politica economic pe care acesta o promoveaz. Nu ntmpltor, tot mai multe ri din Europa de Est care doresc s promoveze o economie de pia au n vedere reforme ale propriilor sisteme bancare care s le permit o adaptare a acestora la standardele sistemelor bancare din rile Occidentale.

Rolul i importana sistemului bancar

Sistemul bancar reprezint ansamblul de bnci diferit organizat in jurul i sub conducerea bncii centrale n vederea coordonrii operaiunilor de scont si re-scont de credite, de plasamente si de administrare a depozitelor bancare. Sistemul bancar include banca central, toate bncile comerciale, bncile de afaceri, de depozit, de credit, industriale, agricole si alte instituii de credit existente ntr -o ar, difereniate prin atribuiile i particularitile funcionarii lor prin prerogativele conferite prin lege. Conceptul de banc poate fi definit, n esen, ca o instituie care mobilizeaz mijloace bneti disponibile, finaneaz i crediteaz persoanele fizice i juridice, organizeaz i efectueaz decontrile i plile n cadrul economiei naionale i n relaiile cu celelalte state, n scopul obinerii de profit. Dei, unii istorici afirm existena unor instituii de tip bancar nc din antichitate, totui o mai larg recunoatere n accepiunea modern a conceptului amintit o au bncile italiene din epoca medieval considerate drept veritabilii precursori ai organizaiilor moderne de profit. Dintre acestea s-au remarcat bncile veneiene, cele din Genova sau Florena. Acestora le-au succedat bncile din rile de Jos i Germania, cu legturi ce ineau de economia nordului Europei. n evoluia acestor instituii, tradiia i literatura de specialitate acord un loc important zarafului preuitor al monedelor i intermediar al circulaiei monetare. Agenii economici deintori ai monedelor aveau n acestea un sprijin important n desfurarea schimburilor i n dezvoltarea economic, ns utilizarea banilor se lovea i de unele impedimente sau deficiene. In perioada contemporan, locul i rolul extrem de complexe deinute de bnci n economie pot fi rezumate prin prezentarea funciilor principale ale acestor instituii : a) funcia de depozit, care const n : efectuarea de operaiuni de depozit la vedere i la termen, n cont, cu numerar i cu titluri, constnd n atragerea resurselor bneti de la persoanele fizice i juridice, n vederea pstrrii i fructificrii lor; efectuarea de operaiuni de depozitare i trezorerie pentru obiecte de valoare aflate n proprietatea persoanelor fizice i juridice; b) funcia de investiii care const n :

acordarea de credite n lei i n valut , persoanele fizice i juridice din ar i strintate; participarea n calitate de acionar la nfiinarea unor instituii bancare sau nebancare n ar sau n strintate; achiziionarea de active n nume propriu; realizarea de ncasri i pli, n valut i n lei, generate de activiti de export, import, prestri servicii, turism intern i internaional, efectuarea de operaiuni cu caracter financiar, necomercial i alte operaiuni legate de ncasri i pli ntre persoane fizice i juridice din ar i strintate; cumpr i vinde, n ar i n strintate, valut i efecte de comer exprimate n lei i valut; efectueaz operaiuni de scontare i re-scontare a efectelor de comer; efectueaz operaiuni de schimb valutar i operaiuni de arbitrajare pe pieele monetare internaionale, pe cont propriu sau n numele clienilor; particip la tranzacii financiare externe de pli i de credit, ncheie cu bnci i instituii financiare strine angajamente i convenii de plat; cumpr i vinde, n ar i strintate, monede, aur i metale preioase; emite efecte de comer (bilete la ordin, CEC-uri, cambii sau trate) n favoarea unor beneficiari din ar i strintate; efectueaz operaiuni de vnzare-cumprare i alte operaiuni cu titluri emise de stat; presteaz servicii bancare, expertizare tehnic, economic i financiar a diferitelor proiecte, acord consultan i asisten n probleme de gestiune financiar i evaluare; organizeaz lansarea de obligaiuni, asigur mobilizarea mprumuturilor prin emisiunea de obligaiuni, garanteaz emisiunea i plaseaz obligaiunile pe piaa secundar.

c) funcia comercial, care const n : -

Din cele prezentate mai sus, se desprinde calitatea esenial a bncilor i anume cea de principal intermediar n relaia economii investiii, relaie hotrtoare n creterea economic. Instituiile n cauz creeaz premizele unei ample redistribuiri de capitaluri disponibile, a cror vehiculare constituia privilegiul exclusiv, n structura sistemului bancar n formare, al bncilor comerciale sau de depozit, iar mai apoi, fiind realizat preponderent prin intermediul acestui tip de bnci.

Locul bncilor n economie este caracterizat de creaia monetar ca factor specific al funcionalitii acestor instituii; acest element definitor le d posibilitatea de a pune n circulaie creane asupra lor nsei, ceea ce sporete masa mijloacelor de plat i volumul circulaiei monetare. Trstura semnificativ a acestor intermediari este transformarea activelor nemonetare n moned. Emisiunea de moned, funcie iniial deschis tuturor bncilor i restrns ulterior numai la banca central, reprezint forma principal a creaiei monetare i cadrul primordial prin care are loc expasiunea masei monetare. Bncile comerciale tipice i aduc i ele un aport important la creaia monetar, transformnd activele nemonetare (cambii, obligaii), fr putere liberatorie, n instrumente de plat. nscrierea n conturile de la banc a creditelor acordate (fundamentate sau garantate pe active pe care le monetizeaz) constituie momentul creaiei unei monede adiionale specifice moneda scriptural. Pentru a crete rolul bncilor n economia de pia, printre primele sectoare restructurate se numr i cel bancar. Aceast restructurare a vizat urmtoarele aspecte : desfiinarea monopolului statului asupra sectorului bancar; reorganizarea bncilor de stat ca societi pe aciuni; capitalizarea bncilor; privatizarea bncilor de stat sau cu capital majoritar de stat; nfiinarea unui numr foarte mare de bnci; diversificarea tipurilor de bnci; diversificarea produselor i serviciilor bancare; extinderea reelei teritoriale; realizarea unui management performant, participativ i efectiv; informatizarea bancar; deschiderea ctre colaborarea cu bncile strine; sprijinirea activitii de investiii i de creditare, ca instrumente majore ale construciei economiei de pia; perfecionarea relaiilor cu clienii.

Concluzii

Bncile reprezint principala component a sistemului instituiilor financiare. Bncile sunt intermediari financiari, n sensul c se interpun ntre oferta i cererea de disponibiliti bneti. n acest proces, ele atrag capitalurile bneti disponibile, gestioneaz conturile deponenilor, acord mprumuturi prin creditare, emit titluri de credit i bancnote, efectueaz operaiuni de virament i alte servicii financiare pe piaa intern i pe cea extern.Banca este un agent economic instituional a crui funcie principal este de a colecta, de a trasfera i de a repartiza disponibilitile financiare. Principala funcie activ a bncilor const n acordarea de mprumuturi pe seama capitalurilor proprii i a soldului activ rezultat din diferena pozitiv ntre depunerile clienilor i solicitrile de restituire ntr-un interval de timp. Tot operaiuni active sunt: gestionarea conturilor clienilor, operaiuni cu titluri de valoare, crearea de active financiare proprii, organizarea nfiinrii de societi pe aciuni.Principala funcie pasiv este primirea spre pstrare a economiilor agenilor nonbancari. Din categoria operaiunilor pasive, fac parte i: executarea de pli pe baza ordinelor clieilor, supravegherea operaiunilor de cas ale firmelor i instituiilor. Prin funciile pe care le ndeplinesc, bncile joac un rol activ n economie, avnd un puternic rol de orientare economic, de restructurare i de asigurare a unui climat de stabilitate necesar susinerii dezvoltrii economice. Rolul i importana bncilor n economie sporesc pe msura amplificrii fluxurilor financiare naionale i mondiale, ca o consecin a dezvoltrii generale a societii omeneti. n perioada contemporan locul i rolul bncilor n economie sunt strns legate de calitatea lor de intermediari principali n relaia economii-investiii, relaie hotrtoare n creterea economic. Desfurarea activitii bncilor i influena pe care o exercit asupra economiei reale sunt direct legate de mrimea capitalului propriu i a resurselor atrase de la agenii economici i de la populaie. Bncile, prin poziia lor n economie, pentru a-i asigura o clientel competitiv, trebuie s rspund cerinelor acestora, n primul rnd s fie preocupate ca prin politica de creditare practicat s participe consistent la asigurarea capitalurilor bneti necesare ntreprinztorilor n condiiile unor dobnzi suportabile.

Bibliografie

1. Dardac, Nicolae Moned, bnci i politici monetare, Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti, 2005 2. Kiriescu, Costin Moned. Mic enciclopedie, Editura Expert, Bucureti, 1998 3. Manolescu, Gheorghe Management bancar, Editura Fundaiei Romnia de Mine, Bucureti, 2001 4. Rotaru, Constantin Managementul performanei bancare, Editura Expert, Bucureti, 2001 5. Drgoi,Violeta Elena, Bnci i alte insitituii de credit. Administrarea banilor, Ed.Cartea Studeneasc, Bucureti ,2011 6. Legea bancar nr. 58/1998 7. www.bnro.ro