Universitatea ,,Alexandru Ioan Cuza Iai

Facultatea de Economie i Administrarea Afacerilor

Proiect
Importana monedei electronice n relaiile de schimb
actuale

Coordonator,

Propuntori,

Lect. Dr. univ.

Glc Mihaela

Carmen Toderacu

Toma Alexandra

Iai, februarie 2015Cuprins

Introducere............................................................................................................ 2
1.

2.

Moneda............................................................................................................ 3
1.1.

Conceptul de moned............................................................................... 3

1.2.

Forme istorice ale monedei.......................................................................4

1.3.

Funciile monedei...................................................................................... 4

1.4.

Caracteristicile monedei........................................................................... 5

1.5.

Fenomenul de dematerializare a monedei................................................6

Moneda electronic......................................................................................... 7
2.1.

Legea privind activitatea de emitere a monedei electronice.................7

2.2.

Servicii bancare electronice...................................................................8

2.3.

Bitcoin.................................................................................................... 9

2.4.

Economia virtual................................................................................ 10

2.5.

Moneda virtual................................................................................... 11

2.5.1.

Port moneda electronic (cardul)......................................................11

2.5.2.

Tipuri de card.................................................................................... 12

2.5.3.

Moneda electronic propriu-zis (digicash).......................................12

2.5.4.

Tipuri de monede electronice...........................................................13

2.5.5.

Problemele tehnologice ale utilizrii banilor electronici....................13

2.6.
3.

Cripto valuta........................................................................................ 13

Impactul i importana monedei electronice n relaiile de schimb actuale...15

3.1.

Avantajele folosirii monedei electronice...........................................15

3.2.

Dezavantajele folosirii monedei electronice......................................16

3.3.

Importana monedei electronice n relaiile de schimb actuale........17

4.

Concluzii........................................................................................................ 18

5.

Bibliografie.................................................................................................... 19

Introducere
1

Prin lucrarea Importana monedei electronice n relaiile de schimb actuale urmrim

s observm cum a evoluat moneda de-a lungul timpului, ce semnific aceasta, care ii sunt
funciile i caracteristicile, fenomenul de dematerializare a acesteia, care sunt sferele de
activitate unde aceasta este prezent, care sunt avantajele i dezavantajele monedei.
Suntem cu toii martori la evoluia continu a tehnologiei i a telecomunicaiilor care
se reflect n toate domeniile. Aa fel nct, i sistemul financiar a fost afectat de aceast
transformare, modificndu-se relaiile banc client, prin prisma faptului c a intervenit o
nou viziune orientat spre client, comparativ cu viziunea tradiional care era orientat spre
produsul bancar.
Odat cu apariia monedei electronice, sistemul de pli s-a mbuntit, astfel clienii
bancari au o serie de avantaje n urma acestuia. Literatura de specialitate definete sintagma
plat electronic reprezentnd o operaiune automatizat, care organizeaz relaiile de pli
ntre cei care realizeaz o tranzacie, respectndu-se o serie de reguli i proceduri.
Cei de la Banca Mondial sunt de prere c plata electronic se bazeaz pe folosirea
mijloacelor electronice pentru producerea schimbului de informaii i efectuarea tranzaciilor
ntr-un mediu virtual. Patru canale sunt definitorii pentru conceptul amintit mai sus:
Transferul electronic de fonduri;
Realizarea schimbului de date electronice;
Indicarea informaiilor necesare pentru realizarea plii;
Plata propriu-zis.

1. Moneda
2

1.1.

Conceptul de moned

Costin C. Kiriescu afirma c moneda este: pies de metal- aur, argint, cupru- care se
prezint n general sub forma de disc plat i servete ca mijloc de circula ie, de plat, i
eventual- atunci cand se merit- de tezaurizare1. Moneda este un ban de metal care are sau a
avut curs legal pe teritoriul unui stat. Potrivit dicionarului Larousse, moneda este o pies de
metal, emis de autoritatea suveran , pentru a servi ca mijloc de schimb.
Termenul moned provine din latinescul moneta, i de la numele zeiei Junon Moneta,
deoarece n templul acesteia a fost prima monetrie romneasc, unde romanii bteau
monede.
De cele mai multe ori, confundm termenul de ban cu cel de moned, ns cele dou
noiuni sunt diferite, ntruct banul are o sfer de cuprindere mai cuprinztoare i mai veche,
acesta definind toate felurile de monede i semne de valoare. Pe de alt parte moneda
reprezint doar un anumit tip de bani i poate fi analizat prin prisma mai multor abordri2.
n cazul abordrii din prisma sferei de cuprindere a noiunii de moned, aceasta poate fi
interpretat n sens restrns, i se refer la faptul c nglobeaz numerarul, depozitele la
vedere i cecurile de cltorie.
n sens larg, aceasta definete totalitatea mijloacelor de plat general acceptate n
schimbul de bunuri i servicii n reglarea unei datorii.
Moneda poate fi abordat i prin prisma trsturilor pe care aceasta le dobndete din
viaa de zi cu zi. Aceast accepie ne indic faptul c banii pot fi privii ca o conven ie
social, adic suntem dispui s acceptm bani pentru c ne ateptm ca i al i indivizi s i
accepte ca mijloc de plat.
Urmtoarea abordare definete moneda prin funciile pe care aceasta le ndeplinete,
gsindu-se uor rspunsul la ntrebarea: la ce este folosit moneda? Prin urmare, moneda este
un mijloc de schimb, utilizat drept etalon al valorii i ca o rezerv de valoare, ajungndu-se
la ideea c orice bun care respect aceast condiie este moned.

1
2
3

1.2.

Forme istorice ale monedei

Dei trocul a reprezentat o principal form de schimb a bunurilor fr bani, de-a lungul
timpului moneda material a cunoscut mai multe faze consecutive3:

Moneda- marf- bun material utilizat pentru plile care trebuiau efectuate;
Moneda metalic- metalele preioase au fost acceptate repede datorit calitilor lor

precum: frumusee, divizibilitate, raritate;

Biletul sau bancnota (moneda fiduciar)- folosit pentru biletele de banc care puteau

fi schimbate n metal preios: aur;

Contul (moneda scripural)- aceast form a monedei este n strns legtur cu
apariia biletului, i se refer la faptul c biletele care erau depuse la banc puteau fi
utilizate sub forma depozitelor la plata datoriei prin virament care mai este numit i

transfer ntre conturi;

Cartelele magnetice (moneda electronic)- odat cu evoluia tehnologic, aceast
moned permite realizarea unei cartele n care se adun puterea de cumprare
dobndit anterior prin depunerea unei sume ntr-un cont la o banc, aceste cartele
fiind folosite ulterior pentru efectuarea plilor corespunztoare.

1.3.

Funciile monedei

Funciile monedei sunt conturate pe baza legturii dintre domeniile economiei unde sunt
folosii banii i procesul de distribuire al acestora. Din abordarea clasic, funciile monedei
sunt urmtoarele:

Mijloc de schimb;
Etalon al valorii;
Rezerv de valoare.
Prima funcie a monedei, cea de mijloc de schimb, presupune existen a unor bunuri

care sunt acceptate n schimbul unei pli, moneda intermediind i facilitnd acest proces.
Funcia este ndeplinit prin intermediul banilor, dar nu pentru c ei au o valoare intrinsec, ci
pentru c sunt folosii pentru satisfacerea nevoii de bunuri.
n abordarea teoretic, funcia menionat anterior poate fi definit i sub forma
urmtoarelor sintagme: mijloc de plat, instrument de plat sau mijlocitor al tranzaciilor.
n cele mai vechi timpuri, procurarea bunurilor necesare traiului indivizilor se realiza prin
schimbul acestora ntre ei, dar fr bani, denumit troc. Trocul este considerat a fi ineficient i
complicat , prin intermediul lui realizndu-se doar tranzacii simple, consumnd de asemenea
un interval mare de timp. Aadar, prin intermediul banilor se pot elimina problemele care
3
4

apreau cnd se realiza trocul referitor la dubla coinciden a dorinelor a celor care
participau n cadrul acestui proces: tranzaciile care erau de forma marf contra marf, devin
de forma marf contra bani.
Banii reprezint i un factor de dezvoltare a schimburilor, iar rolul pe care acetia l
ndeplinesc, se modific pe msur ce volumul schimburilor care urmeaz s se produc,
crete.
Funcia de etalon al valorii permite monedei s evalueze valoarea bunurilor i a
serviciilor comercializate, dar i compararea lor. n ipostaza de etalon al valorii, moneda
ndeplinete o trstur numit inconstana care se refer la faptul c valoarea monedei
fluctueaz n decursul unei perioade de timp. n aceast situaie se folosete puterea de
cumprare. Prin intermediul funciei de etalon al valorii a monedei, cumprtorii pot face cu
uurin comparaii ntre ofertele comercianilor.
Funcia de rezerv a valorii, evideniaz moneda ca fiind un mijloc de stocare a
bunurilor pentru utilizarea acestora n viitor. n cadrul acestei funcii moneda trebuie s- i
pstreze puterea de cumprare n decursul unei perioade de timp, adic ceea ce cumprm
acum cu o anumit valoare monetar, s poat fi achiziionat i n viitor la acelai pre.
Prin prisma funciilor pe care moneda le ndeplinete simplific ntreg procesul de
schimb, i conduce la o dezvoltare a economiei.

1.4.

Caracteristicile monedei

n ceea ce privesc caracteristicile monedei, aceasta ndeplinete urmtoarele

caracteristici4:

portabilitate: usurina cu care banii pot fi transportai;

durabilitate: banii trebuie s i menin valoarea n timp, s fie rezisteni n contextul

ncasrii lor i cheltuirii lor;

divizibilitate: mprirea banilor s fie fcut ntr-un mod ct mai efficient pentru a

permite realizarea de pli de mic valoare sau pentru a da rest;

omogenitate: banii care au o valoare nominal la fel sunt identici i au valoare egal;
recunoatere uoar: banii s fie acceptai sub o diversitate de forme n cadrul

tranzaciilor;
acceptabilitate: banii trebuie s fie acceptai n procesul de plat indiferent de bunul
sau serviciul pe care il deservesc.

1.5.

Fenomenul de dematerializare a monedei

4
5

Fenomenul de dematerializare a monedei5 se explic prin faptul c banii sub forma

numerarului sunt nlocuii cu banii de cont care au o form virtual, exterioar. Acest proces
evolueaz foarte repede n ultimii ani, dezvoltarea acestuia fiind incurajat de evoluia
tehnologic, care este prezent i n cadrul sistemului bancar- monetar dar i n ntreaga
societate.
n acest sens, economistul elveian Bernard Schmitt n Aurul, dolarul i moneda
internaional afirma: n timp ce economitii studiau legile monedei materiale, monedele n
circulaie i-au schimbat imperceptibil natura, iar teoria din ce in ce mai exact fa de
moneda de aur i argint a pierdut obiectul su.
Pn la nceputul primului rzboi mondial, n Frana, fa de arile Anglo-Saxone, n
plile de zi cu zi, biletele de banc nu erau frecvent utilizate, avnd o pondere de 25,1% din
disponibilul monetar din cadrul sistemului monetary. Francezii Dincbudac i Muldur,
apreciaz c anul 1913 a fost un element foarte important n evoluia i istoria sistemelor de
pli, ntruct masa monedei metalice a fost depit de cea a biletelor de banc.
Dei odat cu trecerea timpului i producerea fenomenului de dematerializare s-a
observat ca s-a produs o decalare ntre cele mai vechi reprezentri ale monedei i cele care au
aprut ulterior, exist economiti, J. Reuff, Anghel Rugina care spun c ntre monedele vechi
i cele noi sunt i aspecte comune, iar banii nu au pierdut n totalitate relaia cu aurul.
Pentru a ntelege mai bine natura monedei contemporane trebuie s inem cont i de
cele trei forme ale banilor, i modalitile de circulaie a acestora. Acetia nu sunt bani marf
i reprezint o combinaie ntre banii de credit i cei de hrtie.
n urma fenomenului de dematerializare a monedei, a rezultat o discontinuitate, dar au
ramas i o serie de elemente de continuitate, concretizate n nevoia continu a economiei de
mas monetar, direct proporional cu masa mrfurilor care pot fi realizate, dar i viteza de
circulaie a banilor.

2. Moneda electronic
2.1.

Legea privind activitatea de emitere a monedei electronice

Legea care reglementeaz activitatea de emitere a monedei electronice este

Legea nr. 127/2011, publicat n Monitorul Oficial al Romniei, partea I, nr.437 din
22 iunie 2011.
5
6

Legea amintit mai sus definete moneda electronic ca o valoare monetar dar care
este stocat electronic, i dobndete dreptul de crean asupra emitentului. Moneda
electronic este emis atunci cnd sunt constituite fonduri care ulterior vor facilita
procesul de plat, fiind n acelai timp acceptat i de alt entitate, diferit de cea
emitent.
Pot emite moned electronic, urmtoarele categorii de emiten i: instituii de
credit, persoane juridice autorizate n conformitate cu prevederile legii s emit
monede electronice, furnizori de servicii potale, Banca

Central European i

bncile centrale naionale.

Alte entiti care doresc s emit moned electronic trebuie s aib o
autorizaie a Bncii Naionale a Romniei, anterioar nceperii procesului de emitere a
monedei naionale. Aceast autorizaie este acordat instituiilor care dispun de un
cadru formal de organizare a emiterii monedei, riguros conceput, cu un grad de
responsabilitate ridicat, inclusiv o serie de mecanisme de control interne care pot
preveni riscurile ce pot interveni.
De asemenea, atunci cnd obin autorizaia pentru emiterea monedei
electronice, entitile care fac acest lucru trebuie s dein un capital ini ial de cel
puin a 350.000 euro, cu suma echivalat n lei.
Banca Naional a Romnei supravegheaz instituiile care au dobndit dreptul
de a emite moneda, att pentru procesul de emitere ct i pentru cel de prestare de
servicii de plat desfurate prin organismele acesteia.

2.2.

Servicii bancare electronice

Odat cu apariia monedei electronice s-au produs schimbri n multe domenii,

cum ar fi i cel bancar. Serviciile bancare electronice se refer, n principal, la servicii

bancare care sunt puse la dispoziia clienilor prin intermediul mijloacelor electronice
i a telecomunicaiilor. Cu ajutorul acestor servicii se poate realiza administrarea unui

cont deinut la o entitate bancar fr a fi necesar deplasarea fizic n banca

respectiv.
Cei care beneficiaz de astfel de servicii pot obine mereu informaii despre
contul pe care l dein, pot efectua transferuri de bani ctre alt cont i pli.
Pentru acest lucru este necesar nregistrarea la banc pentru a primi urmtoarele
atribute prin care vor dispune de siguran n cadrul administrrii contului: nume,
parol, PIN, expresii de control, dispozitiv special.
Conceptul care este folosit pentru a denumi aceste servicii este cel de
Electronic banking (E-banking), care ofer posibilitatea celor l folosesc s poat
desfura tranzacii bancare fr implicaia fizic a bncii. Exist, ns o serie de
forme de e-banking:
computerul personal (PC banking),
utilizarea Internetului (Internet banking),
banca virtual (virtual banking),
servicii bancare on-line,
servicii bancare la domiciliu (home banking),
servicii bancare la distan (remote electronic banking)
telefonul
Dintre acestea, cele mai frecvent utilizate servicii bancare electronice sunt: PC
banking i servicii bancare on-line.
PC Banking-ul nglobeaz o serie de servicii bancare realizate n mediul
online, prin intermediul crora clienii pot realiza o serie de tranzacii bancare de pe
un calculator personal. Clientul este posesorul unui software financiar din partea
bncii pe baza cruia poate face diverse operaiuni: plat a facturilor, extrase de cont
cu soldurile conturilor, note de plat, realizare de transferuri ntre conturi.
Internet Banking-ul este mai avansat ca PC Banking-ul deoarece utilizeaz
internetul ca mod de distribuie a componentelor care alctuiesc activitatea bancar:
plata facturilor, transfer de fonduri, vizualizarea soldurilor rmase n cont dup
efectuarea diferitelor tranzacii, achiziionare de instrumente financiare, de certificate
de depozit.
Banca care este leader-ul n ceea ce privete folosirea e-banking-ului este
Citibank, care ofer servicii bancare prin intermediul internetului, dar ofer i servicii
bancare cu ajutorul sediilor pe care aceasta le deine.
Exist totodat i bnci care nu exist fizic, care folosesc numai serviciile de ebanking i internet banking: Telebank (Arlington), Banknet (UK).
Exist o serie de procedee prin care se realizeaz folosirea serviciilor bancare online

de ctre clienii interesai:

ATM-uri (automatic teller machine);
telefoane mobile;
8

calculatoare personale;
terminal la distan;
Video Kios;
Internet.
Serviciile bancare electronice sunt rspndite preponderent pe piaa clienilor
individuali i piaa clienilor instituionali. n tara noastr exist un numr
semnificativ de uniti bancare care folosesc astfel de servicii, respectiv 26 de bnci
permit clienilor s-i gestioneze contul prin intermediul serviciilor electronice oferite.
Printre acestea se numr: ALPHA CLICK, Multicash BCR

2.3.

Bitcoin
Bitcoin este prima form a conceptului de cripto valut i este cea mai

popular moned digital descentralizat. Aceasta intervine n transferul de valoare

sub anonimat i se refer la moneda digital folosit n scopuri comerciale. n timp,
fenomenul de schimb a evoluat de la utilizarea metalelor preioase ajungnd n
prezent la o form digital creat i utilizat prin intermediul reelelor i a internetului.
Dei conceptul de bitcoin i are rdcinile la pasionaii de jocuri, astzi este utilizat
de un numr foarte mare de persoane i afaceri cum ar fi restaurante, sli de fitness,
birouri de avocatur i servicii din mediul online precum: Wordpress, Amazon
(Amazon coin), Reddit. S-a estimat ca n anul 2014 valoarea total a bitcoin-urilor
ajungea la

valoarea de 8 mld. de USD, zilnic avnd loc tranzacii de ordinul

milioanelor.
Interesant despre sistemul Bitcoin este faptul c utilizarea acestuia se face pe
baza reelei PEER TO PEER i a CRIPTOGRAFIEI ASIMETRICE care reprezint
seturi de chei unice folosite pentru criptare si decriptare. Aadar nicio instituie nu
poate controla protocolul Bitcoin, acesta fiind complet neutru, transparent i

previzibil.
Obinerea monedelor de bitcoin se face prin 2 metode:
cumprare cu dolari sau euro;
mineritul de Bitcoin, pstrarea lor fiind posibil prin intermediul unui cont propriu
ntr-un portofel digital.
Aadar, utilizarea banilor electronici funcioneaz prin intermediul seturilor de
chei, pentru asigurarea autenticitii astfel: CHEIA PUBLIC cripteaz un text iar
CHEIA PRIVAT corespunztoare l decodific.
Cu toate acestea, conceptul de bitcoin prezint i o serie de inconveniente.
Volatilitatea este cel mai mare dezavantaj legat de bitcoini. Valoarea unei unit i
monetare tinde s varieze foarte mult n funcie de cererea de valut a celor ce
9

utilizeaz acest tip de moneda. De exemplu,n 2010 dou pizza valorau 10.000 de
bitcoini, iar n 2013 aceeai cantitate de bitcoini valorau milioane de dolari.
Anonimatul i regulile nonconformiste de circulaie i creare a bitcoinilor a
determinat unele guverne s ia msuri pentru a inhiba rspndirea utilizrii acestui tip
de moned. ri precum Rusia, Thailanda au interzis utilizarea cripto valutei.
Federaia rus a emis chiar o lege n privina acestui aspect, considernd utilizarea
cripto valutei ca fiind sistem de splare de bani ori piramid financiar.
Din ce n ce mai multe magazine online folosesc sistemul de plat prin valut
criptat distingndu-se prin semnul utilizat la nivel internaional bitcoin accepted
here. Achitarea sub aceast form s-a aplicat la aproape toate formele de produse i
servicii ncepnd de la un sandwich pn la cri, muzic sau imobile de lux .

2.4.

Economia virtual

Economia virtual se refer la economia bazat pe tehnologii digitale. Caracteristicile

pe care aceasta le are sunt: larg disponibilitate, costuri ale tranzac iilor sczute, fr bariere
geografice. Noua economie intangibil nu presupune o desprire radical de vechea
economie ntruct elementele negative ale capitalului rar, costurile de tranzacie i eficien a
datorat poziionrii geografice sunt mult mai sczute. Aadar, economia intangibil nu
scutete companiile de confruntarea cu dinamica pieei, atragerea clien ilor n domeniul
marketing-ului.
Cauza principal a evoluiei economiei digitale const n nevoia de globalizare a
afacerii. Astfel, multe companii ncep s priveasc afacerile pe o scar mai larg la nivel
internaional.

2.5.

Moneda virtual

Conform unui studiu efectuat recent, 22% din utilizatorii Internet particip tranzacii
desfurate prin intermediul comerului on-line. Datorit sistemelor software evoluate,
tranzaciile pe internet au devenit foarte populare n ultimii ani. Banca Reglementrii
Internaionale definete moneda virtual ca i corespondent ntre sistemele electronice de
depozitare n uniti de valoare monetar, aflate n posesia consumatorului care o folose te n
realizarea tranzaciilor financiare. Sistemele de depozitare electronice se concretizeaz n
10

dou categorii: port moneda electronic i moneda electronic propriu-zis (digital cash).
Moneda electronic presupune transmiterea de serii numerice validate de o banc i are o
valoare monetar bine definit.
2.5.1.

Port moneda electronic (cardul)

Cardul este un instrument de plat fr numerar prin intermediul cruia proprietarul

legitim poate achita contravaloarea bunurilor i serviciilor cumprate de la comercian ii
abilitai sau poate obine lichiditi de la banca emitent. Cardurile au aprut n Statele Unite
ale Americii pentru a oferi clienilor posibilitatea efecturii de pli la nivel na ional. Desi
cardurile au nceput s fie utilizate n rile vestice n anii 60, abia n anul 1980 nivelul de
utilizare a acestora a luat amploare crescnd numrul de utilizatori. Alturi de bnci, au
devenit emiteni de carduri i alte instituii non-bancare precum Visa International ,
Mastercard, Eurocard, American Expres.

Companiile care se ocup de emisia de carduri

au nceput s adauge diferite opiuni cu denumiri atractive ce conin o ofert larg de servicii
n funcie de nevoile consumatorului (Gold Card, Business Card, Clasic Card, etc.). n
efectuarea plailor i a transferurilor, cardul se bazeaz pe o rezerv de fonduri ce a fost
format n prealabil i materializate ntr-un cont. Cardul are avantaje multiple i este utilizat
n special pentru comerul en-detail.

2.5.2.

Tipuri de card

dupa facilitile oferite (credit card, store card, debit card, cheque garanted card,

carduri multifuncionale, smart card);

dupa emitent (carduri bancare, carduri private).
n continuare ne vom axa pe legtura dintre transferul de bani digitali i impactul lor

in relaiile de schimb actuale.

Cardurile private ale comercianilor
Marile magazine emit carduri la care includ oferte i servicii cu scopul de a- i cre te
imaginea, de a promova brandul i a nvinge concurena. Astfel pentru satisfacerea i celor
mai exigeni clienti includ servicii precum: plata pe baza de credit sau din disponibilit i,
oferirea de asigurri a bunurilor, dreptul la o cota de fidelizare acordat la sfr itul anului n
funcie de cuantumul cumprturilor effectuate, parcare i livrare gratuit.
Carduri emise de ctre alte ntreprinderi i organizaii non-bancare
11

Instituii precum Visa International, American Expres, Mastercard figureaz pe pia a

cardurilor ca proprietari de marc, cardurile emise avnd ataate numele lor (American
Expres Card, Visa International Card). In setul de avantaje oferite de aceste companii intr:
asigurarea n cazul pierderii sau a furtului, garania rezervrii locurilor la hotelurile
internaionale, asigurare automat i gratuit a cltoriilor;
Crile de credit cu profit indirect
Emitenii au ca scop creterea profitului prin delimitarea exact a gamei de bunuri i
servicii de care dispun clienii. AT&T, firma de telecomunicaii din America a lansat n 1990
un astfel de card care la fiecare apel telefonic includea un discount utilizatorului. Avnd n
vedere ca s-au emis n jur de 10.000.000 de carduri, profitul a crescut considerabil. Un alt
exemplu este compania Ford Motor Co care a emis Ford Master i Ford Visa, carduri care nu
percepeau taxe la achiziionarea sau nchirierea autoturismelor.
2.5.3.

Moneda electronic propriu-zis (digicash)

Acest tip de moned funcioneaz pe baza unui soft care accept efectuarea
tranzaciilor pe reele deschise dar mai ales pe internet. De data aceasta rezerva de fonduri
este creat i stocat pe un computer dar nu este materializat. Pentru a fi avantajoase, pl ile
electronice trebuie s ndeplineasc condiii de securitate, siguran i fiabilitate. Aceste
condiii au orientat dezvoltarea tranzaciilor de pli de pe reelele deschise n sisteme
bancare. Desigur c bncile au impus o infrastructur sofisticat pentru minimizarea riscului
comercial i financiar.
Prin urmare, s-au creat programe intermediare sofisticate utilizate pentru criptografie
folosite n prelucrarea plilor. Programele intermediare intervin n identificarea prilor
implicate n tranzacie, execuia operaiunilor i gestiunea-port monedei virtuale.
2.5.4.

Tipuri de monede electronice

E-cash: Tehnologia E-cash este un sistem electronic de pli care folosesc po ta

electronic sau Web-ul. Sumele digitale reprezint simboluri ce pot fi verificate

indiferent de emitent;
Cecurile digitale: acestea folosesc modelul cecurilor clasice. Ele sunt validate de ctre
emitent printr-o semntur digital. Totul se valideaz prin sistemul de chei publice i

sunt folosite mai ales n decontarea interbancar;

Cecurile bancare digitale;
Cupoane i simboluri electronice.
12

2.5.5.

Problemele tehnologice ale utilizrii banilor electronici

Securitatea (Phishing) nelciunea electronic este o activitate infractional

constnd n obinerea informaiilor confideniale precum date de acces pentru siteurile bancare, parole n comerul electronic, coduri (PIN) privind cardurile de credit

prin utilizarea neoficial a datelor unei instituii;

Autenticitatea: Riscul crescut n legtura cu proprietatea intelectual (compania

Windows, produse) iar nevoia de msuri n privina brevetelor a crescut.

Anonimatul;
Divizibilitatea.

2.6.

Cripto valuta

Cripto valuta reprezint valuta digital sau electronic ce utilizeaz criptografia pentru
sigurana i evitarea falsificrii. O caracteristic principal a cripto valutei este aceea
ca nu este emis sau supravegheat de o anumit instituie central, aadar este imun
interveniei guvernului. Natura anonim a tranzaciilor n cripto valut implic un
nivel infracional mult mai sczut al acestora (Ex.: spalarea de bani sau evaziunea
fiscal).
Tranzaciile de fonduri ntre prile participante sunt mult mai uor de realizat
efectundu-se cu ajutorul perechilor de chei publice i private. Costurile de prelucrare
a taxelor sunt minimale spre deosebire de taxele piperate emise de bnci i alte
instituii financiare. Riscul implicat n utilizarea cripto valutei este reprezentat de
accidentele tehnologice. Balana digital a unui utilizator poate fi distrus dac nu are
o copie de rezerv a documentului de proprietate.

13

3. Impactul i importana monedei electronice n relaiile de schimb

actuale
Trim ntr-o er a globalizrii i a evoluiei continue a tehnologiei. Suntem
supui unui proces de schimbare care se deruleaz continuu, astfel suntem obligai s
dm dovad de un grad de adaptabilitate ct mai ridicat. Consider c aceast
adaptabilitate are, de asemenea, un grad ridicat de subiectivism, deoarece fiecare
dintre noi este liber s accepte mai repede sau mai greu aceste schimbri care au loc n
lumea contemporan.
Dei pentru unii, introducerea i folosirea monedei electronice este
avantajoas, exist i persoane care nu gsesc moneda electronic att de util.
Datorit acestei discordane, denot c moneda electronic are att avantaje, ct i
dezavantaje.

3.1.

Avantajele folosirii monedei electronice

Moneda electronic a avut o evoluie continu, de aceea s-au conturat multe

avantaje n urma folosirii acesteia, precum:

Cost sczut al tranzaciilor realizate fa de celelalte tipuri de tranzacii pentru c
economisim timp i bani, fr s fim nevoii s ne deplasm pn la sediul unei unit i

bancare;
Bncile care utilizeaz tranzaciile online, au o imagine bun pe pia i sunt preferate

de cei care utilizeaz astfel de servicii;

Moneda electronic nseamn de asemenea comoditate pentru c tranzaciile sunt
realizate de acas sau din alt loc, fr s se realizeze deplasarea pn la sediul bncii;

14

Moneda electronic permite administrarea conturilor, vizualizarea istoricului care

cuprinde operaiunile care au fost fcute;

Serviciile online implic vitez, adic crete gradul de satisfacere a cerinelor
clientului care nu mai este nevoit s atepte s realizeze o tranzac ie n cadrul unui

sediu al bncii, astfel crete i numrul de clieni;

Pentru entitile bancare care utilizeaz moneda electronic i serviciile oferite de
aceasta, exist posibilitatea extinderii regionale cu costuri mai sczute i identificarea

anumitor categorii de clieni care vor crete gradul de profitabilitate a bncii;

Clienii care utilizeaz serviciile bancare electronice pot solicita mprumuturi, pot
realiza transferi de fonduri cu alte conturi, pot plti facturi direct de acas fr

utilizarea banilor sub forma numerarului;

Acceptarea mai larg de ctre comerciani a plii prin intermediul cardurilor, care

implic i o cretere a vnzrilor realizate de acetia;

Utilizatorii de carduri pot realiza operaiuni pe baza acestora att la nivel na ional, dar

i la nivel internaional;
Utilizatorii monedei electronice sunt nregistrai ntr-un sistem electronic, utiliznd un
nume real i mai multe metode de securitate care confer confidenialitate tranzaciei;

Persoanele care realizeaz tranzacii n mediul online au acces rapid la detaliile

referitoare la companie, istoric, angajai i produse;

Cumprtorii pot face o comparaie a preurilor cu uurin i pot urmri i

experienele altor consumatori;

Exitena competitivitii ntre companii duce la scderea preurilor i punerea la
dispoziia consumatorilor cataloage online cu oferte speciale, reclame, reduceri;

Pentru realizarea tranzaciilor n mediul virtual este necesar i un grad de

ncredere al clienilor n sistemul bancar electronic. Pentru asta, entitile bancare
trebuie s dea dovad de competen n ceea ce privete securitatea i administrarea
acestei operaiuni.

3.2.

Dezavantajele folosirii monedei electronice

Exist i o serie de aspecte negative care nsoesc conceptul de moned

electronic:

Atacuri care amenin securitatea clienilor, manifestate ndeosebi prin furtul

informaiilor confideniale i violarea intimitii acestora;
15

Utilizarea necorespunztoare de ctre anumii clieni a serviciilor bancare electronice;

Apariia unor blocaje informaionale, prin care se poate pierde legtura cu anumi i

clieni;
Prin utilizarea monedei Bitcoin se pot realiza cu uurin tranzac ii anonime, i poate

facilita desfurarea operaiunilor ilegale;

Dei operaiile care utilizeaz ca mijloc de realizare moneda electronic, folosesc n
principal internetul, pentru unele persoane, costul acestuia este scump, iar acetia nu
i permit utilizarea lui, iar n unele zone rurale defavorizate, accesul la Internet nc

nu este posibil ;
Cei care achiziioneaz bunuri i servicii din mediul online, pot primi informaii
insuficiente despre unele produse, reducndu-se totodat i gradul de comunicare ntre
cei doi participani n procesul de vnzare-cumprare, sau pot aprea inconveniente n
primirea produsului comandat online, care se poate decala, cumprtorii fiind nevoii
s atepte mai mult dect presupune livrarea propriu-zis;
Aceste inconveniente pot fi ameliorate prin: implementarea msurilor de protec ie,

realizarea instructajului pentru clienii care au nevoie de ajutor n folosirea serviciilor,

folosirea semnturii electronice pentru utilizatorii de servicii online.

3.3.

Importana monedei electronice n relaiile de schimb actuale

n urma analizei avantajelor i dezavantajelor folosirii monedei electronice,

putem observa c aceasta este prielnic pentru unii, iar altora nu le confer aa mult
ncredere.
n societatea actual, relaiile de schimb s-au diversificat, iar folosirea monedei
electronice ofer participanilor la acest proces o serie de modalit i prin care ace tia
i pot satisface nevoile i dorinele.
Consider c majoritatea dintre noi, sunt mereu n cutarea unor schimbri n
ceea ce privete stilul de via, mentalitatea, iar apariia monedei electronice a avut un
impact pozitiv asupra noastr.
Pentru c fenomenul de schimb reprezint un element esenial n derularea
mecanismelor de funcionare ale existenei unei societi, odat cu evoluia pieei, s-a
dovedit c folosirea monedei electronice n diverse domenii de activitate a devenit
foarte important pentru unii clieni. Din viaa de zi cu zi, putem ajunge la concluzia
c economia actual se ndreapt spre o economie care se va realiza doar prin
intermediul monedei electronice.
Moneda electronic este important pentru c: crete gradul de administrare a
afacerilor i gradul de dezvoltare a societii actuale, contribuie la reducerea
16

producerii fenomenului de blocaj financiar, intervin costuri reduse ale tranzaciilor

realizate, poate fi folosit cu uurin de fiecare dintre noi, transmite informaii
corecte i rapide, ajut la dezvoltarea economiei, confer un grad ridicat de
accesibilitate pentru serviciile de pli electronice pentru anumite categorii de
utilizatori, conduce la o cretere a vnzrilor de bunuri i servicii, micoreaz volumul
economiei subterane i determin creterea veniturilor bugetare.

4. Concluzii
n concluzie, moneda electronic constituie punctul de intermediere ctre
economia globalizat care permite dezvoltarea mai rapid a tuturor domeniilor
acesteia, este un motor n continu funcionare n manifestarea procesului de schimb
i de facilitare a acestuia, constituie un factor esenial n dezvoltarea societii, dar
mai ales ncurajeaz indivizii s utilizeze sistemele prin care aceasta este folosit
datorit uurinei i comoditii. Cu toate acestea exist o serie de inconveniente care
influeneaz unele persoane s rmn la moneda cu existen fizic.
n cadrul relaiilor actuale de schimb, moneda electronic conduce la o
expansiune a economiei, la trecerea spre o lume virtual, la contracararea blocajelor
economice care se pot produce datorate consumului mare de timp n cazul folosirii
monedei de hrtie, la diminuarea lipsei de ncredere a unora n rela iile de schimb
realizate n mediul online, pentru c acest lucru constituie un impas semnificativ n
procesul de dezvoltare al economiei.
Dup prerea mea, moneda electronic reprezint un factor esenial n
creterea economiei, n dezvoltarea relaiilor de schimb deoarece consider c plile
electronice care se realizeaz pe baza monedei electronice reprezint nite puni
care determin ntroducerea n sistemul bancar a unor persoane care nu sunt
familiarizate cu acesta. n urma acestui procedeu, costurile aferente fondurilor pentru
investiii i credite bancare se reduc, determinnd o cretere a economiei.

17

5. Bibliografie
1.
2.
3.
4.

http://onlinelibrary.wiley.com/doi/10.1111/j.1083-6101.1995.tb00166.x/full
http://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=1351772
http://scholar.google.ro/scholar?q=outsourcing&btnG=&hl=ro&as_sdt=0%2C5
http://sloanreview.mit.edu/article/electronic-markets-and-virtual-value-chains-on-theinformation-superhighway/
5. http://www.ligiagolosoiu.ro/content/Servicii_bancare_electronice.pdf
6. http://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S0019850105001045
7. http://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S0304405X0400131X
8. Legea 127/2011 privind activitatea de emitere de moned electronic. Emiterea de
moned electronic, Publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 435 din 22 iunie 2011
9. tefnescu, B.,
Consideraii privind forma juridic de organizare a instituiilor emitente de
moned electronic, Revista Romn de Drept Privat, Vol. 04 / 2012, pg.: 11-21
10. Stoica, V., Deaconu, P., Bani i credit (Banii. Teoriile monetare. Administrarea banilor
i politica monetar), Ed. Economic, Bucureti, 2003;
11. Turliuc, V., Cocri, V., Boariu, A., Stoica, O., Dornescu, V., Chirlesan, D., Moned i
credit, Ed. Economic Chiinu, 2005
12. Turliuc, V., Politici monetare, Ed Polirom, Iai, 2002;
13. Vasilache Dan Pli electronice o introducere Editura Rosetti Educaional,
Bucureti 2004

18