Sunteți pe pagina 1din 59

Universitatea Bogdan Voda Cluj-Napoca Facultatea de Drept

Adrian MARIAN

DREPT BANCAR

Note de curs

Uz intern

2013

Note de curs

CUPRINS
INTRODUCERE CAPITOLUL 1. EVOLUIA OPERAIUNILOR BANCARE. 1.1. Apariia banilor i primelor bnci. 1.2. Circulaia monetar, apariia sistemului bancar i dreptului bancar CAPITOLUL 2. EVOLUTIA PRACTICII BANCARE N ROMNIA. Conceptul de drept bancar. 2.1. nfiinarea sistemului bancar romnesc 2.2. Conceptul i izvoarele Dreptului Bancar CAPITOLUL 3. BANCA NAIONAL A ROMNIEI 3.1. Statutul juridic i obiectivele BNR 3.2. Politica monetar i valutar a B.N.R. 3.3. Rolul sistemului naional de pli al B.N.R. Operaiunile BNR cu bncile. 3. 4. Conducerea i administrarea BNR CAPITOLUL 4. SOCIETI BANCARE. CONSTITUIREA. 4.1. Constituirea societilor bancare 4.2. Autorizarea funcionrii societilor bancare 4.3. Societile bancare cu statut special . 4.4. Retragerea autorizaiei de funcionare a bncii CAPITOLUL 5. OPERATIUNILE SI FUNCIONAREA SOCIETILOR BANCARE 5.1. Organizarea societilor bancare 5.2. Controlul gestiunii i cenzorii societii bancare. 5.3. Dividendele i fondul de rezerv al societii bancare, prudena bancar. 5.4. Fondurile proprii ale bncilor i rezervele minime obligatorii 5.5. Tranzacii interzise bncilor. Operaiuni bancare. CAPITOLUL 6. FUNCTIILE SI EVOLUTIA BNCILOR 6.1. Evoluia i exercitarea funciilor bncilor 6.2. Noile evoluii ale activiti bancare CAPITOLUL 7. REGLEMENTAREA ACTIVITII BANCARE 7.1. Noiunea i clasificarea activitilor bancare. 7.2. Monopolul asupra activitilor bancare. CAPITOLUL 8. CONTRACTELE BANCARE. CONDIII. 8.1. Condiiile de fond pentru ncheierea contractelor bancare. 8.2. Condiiile de form pentru ncheierea contractului bancar

Uz intern

Note de curs

8.3. Caracterele specifice ale contractelor bancare 8. 4. Obligaii specifice ale bncii incidente n materia contractelor bancare CAPITOLUL 9. ASPECTE GENERALE PRIVIND CONTUL BANCAR 9.1. Noiunea contului bancar 9.2. Tipurile de cont bancar i titularul de cont 9.3. Funcionarea contului bancar 9.4. Poprirea bancar CAPITOLUL 10. CONTRACTE BANCARE DE NCASRI I PLTI 10.1. Contractul comercial de cont curent. 10.2. Plata prin debitarea contului curent pe baz de virament 10.3. Titlurile comerciale de valoare - instrumente de plat. 10. 4. Plata prin debitarea contului curent pe baza cecurilor. 10.5. Incidentele de pli. 10.6. Rspunderea bncii pentru greita eliberare de fonduri din contul curent de disponibiliti. 10.7. Contractul de card bancar. 10. 8. Fraude, activiti cu potenial de risc i sanciuni. CAPITOLUL 11.CARACTERELE SPECIALE ALE CONTRACTELOR BANCARE 11.1. Contractul bancar de depozit de fonduri. 11.2. Contractul bancar de credit 11.3. Riscul de credit CAPITOLUL 12. RSPUNDEREA CONTRACTUAL A BNCILOR 12.1. Recuperarea creditelor bancare. Executorii bancari. 12.2.Garaniile creditelor bancare 12.3. Garantarea depozitelor bancare

BIBLIOGRAFIE

Uz intern

Note de curs

CAPITOLUL 1
CAPITOLUL 1. EVOLUIA OPERAIUNILOR BANCARE. CUPRINS: 1.1. Apariia banilor i primelor bnci. 1.2. Circulaia monetar, apariia sistemului bancar i dreptului bancar Obiectivele capitolului 1 Dup studiul acestui capitol studenii vor fi capabili s demonstreze c au dobndit suficiente cunotine pentru a putea: - s defineasc noiunea de bani - s explice nevoia social a apariiei banilor i circulaiei monetare; - s prezinte apariia primelor bnci; 1.1. Apariia banilor i primelor bnci. Despre istoria banilor Banii alaturi de roat, foc, scriere etc dar ulterior acestora, sunt considerati una din marile descoperiri ale civilizatiei umane care au dus la dezvoltarea acesteia. Ei au aparut de cel putin 27 de secole. Originea banilor se afla n schimb care la nceput s-a desfasurat ca troc. Trocul ngreuia ns schimburile si, treptat, oamenii au cautat un etalon mai general care sa le nlesneasca. Astfel, iniial s-au folosit scoici, piei, blanuri, bucati de metal s.a. Pna la urm s-a ajuns la utilizarea metalelor pretioase (aur, argint) dar si utilizarea acestora era greoaie deoarece, n momentul schimbului, trebuiau sa fie verificate sub aspectul puritatii si al greutatii. S-a ajuns, n sfrsit, printr-o inovaie, la baterea de monede pe care figurau anumite nscrisuri ca semne distinctive folosite pentru a fi recunoscute. n China, circulau monezi metalice nca din secolul al XI-lea.i.Hr. Herodot scrie ca prima moneda de metal din Europa dateaza din secolele VII sau VI .Hr. Lexicograful Pollux precizeaza ca regele Gyges al Lidiei si-a pus pecetea pe bucati ovoidale de electrum, aliaj de aur si argint. Originea practicilor bancare, cel mai vechi edificiu bancar cunoscut este locul unde s-au descoperit de arheologi, tablele de contabilitate n Mesopotamia sub ruinele templului Uruc (acest templu rou dateaz din perioada anilor 3400-3200 .H.). Legtura cu templul este foarte interesant pentru c n antichitate, templele erau nu numai lcae de cult, ci totodat i locuri de adpostire a bogiilor i apoi de mprumut al lor. mprumutnd aceste bogii preoii realizau un dublu scop - obineau recunotin/-influenta - obineau un profit n Orientul antic sunt dou scrieri importante arat interesul autoritilor de a controla mprumuturile cu dobnd Codul Hammurabi prevedea c toate contractele de mprumut trebuie vizate de funcionari regali
Uz intern

Note de curs

Biblia, n cartea Exodul edicta porunca potrivit creia: Dac vei mprumuta cuiva din poporul meu, sracului de lng tine, nu te vei purta cu el ca un creditor i nu i vei cere dobnd. n Grecia antic, ctre sec VI .H. fiecare ora comercial i fiecare sanctuar ncep s emit moned proprie. n Atena legile lui Solon legalizau dobnda, iar preoii din Delos i din alte temple fceau operaiuni de banc cu numerar sau cu bunuri. Pe de alt parte, mai multe ceti greceti, n scopul de a combate camta i pentru a se sustrage influenei exercitate de Atena i Delos, au decis ca ncepnd din secolul IV .H. s constituie bnci publice administrate sau controlate de funcionari. Pe lng rolul propriu-zis bancar, aceste bnci mai aveau sarcina strngerii impozitelor i dreptul de a bate moned. n Roma antic, romanii erau mai degrab agricultori dect comerciani, nu s -au lsat atrai deodat cu grecii de activiti bancare. Dup cuceririle romane care au stabilit contacte ntre Roma i popoarele mediteranene, au aprut dup modelul grecesc bancheri privai i bnci publice. Bancherii privai, cei mai muli venind din Grecia i din sudul Italiei, s-au instalat n Forum, n mici birouri (tabernae), nchiriate de stat. De aici ei s-au rspndit n ntreaga lume latin, rspndirea fiind favorizat de faptul c dobnda limitat la Roma era n schimb liberalizat n provincie. Independent de bancherii privai i de bncile publice acionau mnuitorii de bani, numii negociatores care nsoeau armatele romane n cutare de afaceri, practicnd mprumuturi pe termen scurt i operaiuni de schimb. Evul Mediu cretin se caracterizeaz prin aceea c adepii noii religii cretine se ridicau mpotriva ideii de dobnd. n anul 325 Conciliul din Niceea a interzis clerului s acorde mprumuturi cu dobnd. Aceasta nu a mpiedicat ca bncile s cunoasc o prosperitate continu n Bizan, unde n secolul al VI-lea Justinian codific ururile romane n domeniul bancar. Dimpotriv, mai receptiv la poruncile bisericii, Occidentul adopt msuri drastice. Sintetic putem spune c banii sunt bancnote, moneda metalica, moneda scripturala si alte instrumente avand forme si denumiri specifice, diferite de la ar la tara, care sunt in general acceptate pt schimburi si plati ntr-un spatiu economic dat. Funciile banilor : prin intermediul lor se msoar activitile economice mijloc de schimb mijloc de plata forma universala sub care se constituie rezervele agentilor economici. 1.2. Circulaia monetar i apariia sistemului bancar Comerul cu bani a aprut cu mult naintea bncilor. nc din evul mediu, din rndul negustorilor, zarafii s-au separat ca ptur social i se ocupau cu comerul cu monede strine. n minile zarafilor, se concentrau disponibilitile monetare ale negustorilor, evitndu-se astfel riscul de pstrare a valorilor. Concentrarea sumelor n moned, n minile zarafilor, la nceput pentru o perioad relativ scurt, se limita la pstrarea n deplin siguran a monedelor de aur, ale celor ce deineau puterea i a negustorilor. Dup un timp, din sumele pstrate, zarafii au nceput s acorde mprumuturi. O parte important dintre zarafi, odat cu dezvoltarea societii, s-au transformat treptat n bancheri, iar activitatea ncepe a se legifera. n secolele XII-XIV, n Europa Occidental ncepe renaterea comerului bancar. Impulsul vine din nordul Italiei (Genova, Florena) n zona marilor orae comerciale. n aceast perioad se cristalizeaz i terminologia Banc, Bancher, Bancrut, Scont, etc. cu termeni provenind din italian.
Uz intern

Note de curs

Bncile de emisiune n secolele XVII-XVIII toate rile europene admit cel puin tacit legitimitatea dobnzii i introduc banul-hrtie. Banca Veneiei (1637) primete depozite pe termen cu dobnd n certificatele de depozit eliberate constituie o form primitiv de moned de banc. Banca din Amsterdam (1609) elibera depuntorilor certificate negociabile a cror valoare se exprim ntr-o moned de cont care la rndul ei este cotat fa de moneda oficial. Banca din Stockholm (1656) se baza la nceput pe alte practici: depozitele reprezentate prin certificate nu comport nici dobnd, nici comision, nici scaden fix, iar certificatele sunt rscumprate de banc la valoarea nominal n numerar. Banca Angliei (1694) este fondat ca societate pe aciuni prin subscripie public i ntregul capital este mprumutat statului. Ea are dreptul exclusiv de a emite bilete de banc. n cea de-a doua jumtate a secolului al XVIII-lea, n Anglia mai funcioneaz i alte bnci care se pot grupa n trei categorii: bncile londoneze, bncile provinciale i bncile comerciale. n Scoia se constituie n 1760 la Edinburgh o banca speciala avnd ca obiect de activitate compensarea creanelor i datoriilor reciproce ale celor apte bnci fondatoare. Banca Statelor Unite a fost constituit printr-un act al Congresului din 1791 cu drept de a bate moned i de a emite bilete. n Frana, n anul 1776, ministrul finanelor Turgat mpreun cu Beaumarchais i cu doi bancheri constituie Casa de Scont care primete depozite, emite bilete denumite recunoateri la vedere i sconteaz efecte de comer. n anul 1800, Prim-Consulul, generalul Bonaparte, fondeaz Banca Franei, societate pe aciuni cu un capital de 30 milioane franci, care n 1803 va avea i monopolul emisiunii biletelor. Perioada modern. n secolul XIX, dup exemplul Angliei i al altor state, toate celelalte ri i fixeaz valoarea monedei n metal preios, adic determin greutatea, titlul i valoarea monedelor metalice aprnd astfel trei ipostaze ale monedei: moneda metalic, moneda fiduciar moneda scriptic. Pentru ca biletele s-i conserve valoarea fix n aur sau n argint este necesar ca raportul valoric ntre aur i argint s fie meninut, de acea bimetalismul va fi abandonat n Anglia n anul 1816 i se va adopta etalonul de aur. Evoluia instituiilor bancare n acest secol va cunoate patru direcii: dezvoltarea instituiilor bancare de emisiune care vor monopoliza emisiunea biletelor pe plan naional multiplicarea caselor bancare denumite i bnci private consacrate marilor operaiuni financiare i internaionalizrii afacerilor constituirea bncilor comerciale a societii pe aciuni subscrise de public naterea instituiilor para-bancare destinate s satisfac nevoile specifice ale clientelei populare Instituiile bancare centrale Dup reconstituirea rezervelor de aur n 1821, Banca Angliei a reintrodus convertibilitatea, lira sterlin impunndu-se ca o veritabil moned internaional. n anul 1844 Banca Angliei se reorganizeaz n dou sectoare independente: departamentul de emisiune i departamentul operaiunilor bancare.
Uz intern

Note de curs

n Frana la nceputul secolului, monopolul emisiunii Bncii Franei se restrnge la capital dar odat n cea de a doua Republic, n 1848, se extinde pe ntregul teritoriu naional i biletele devin convertibile n 1850. Rzboiul din 1870 reintroduce cursul forat dar n 1878 biletele redobndesc convertibilitatea ns pstreaz cursul legal, astfel c nimeni nu poate refuza acceptarea lor n plat. La acelai rezultat, dar pe ci diferite s-a ajuns i n alte ri. Instituiile Parabancare n secolul XIX s-a evideniat necesitatea de a crea instituii bancare la ndemna claselor populare fiindc, pn la acel moment bncile erau rezervate claselor dominante. n acest scop vor fi constituite trei tipuri de instituii: Casele de economii sunt menite s primeasc orice depozit bnesc, orict de mic i s utilizeze sumele astfel colectate pentru plasamente fr risc. Casele de economii pentru construcii au fost create pentru a rspunde necesitilor specifice ale persoanelor care economisesc n vederea construirii sau cumprrii unei locuine. Cooperativele de credit sunt case de credit popular - i formeaz reele teritoriale, calitatea de membru se dobndeste prin cumprarea unui numr de pri sociale care i dau dreptul posesorului la un singur vot n Adunarea General indiferent de numrul prilor sociale deinute, dar fiecare rspunde pentru datoriilor sociale n limita capitalului subscris. Beneficiile obinute sunt parial reinvestite iar diferena se distribuie membrilor. Moneda fiduciar - bani de hartie care inlocuiesc banii cu valoare intrinsec (de argint, de aur) si folositi in interiorul unei tari ca mijloc de circulatie. nscris, titlu de credit emis si pus in circulatie de banca de emisiune sub forma unor bani de hartie, care nu au valoare materiala proprie, ci numai una fictiva, conventionala si care indeplineste numai functia de mijloc de schimb pe teritoriul statului emitent, putandu-se face cu ei pli pentru dobandirea de bunuri i de servicii n temeiul garantrii de catre stat a cursurilor lor. Cele mai cunoscute tipuri de moneda sunt: 1. moneda fiduciar, compus, la rndul ei, din bancnote i monede metalice, care au denumiri si forme diferite de la o tara la alta, denumita si numerar. 2. moneda scriptural (scriptica) sau moneda de cont.

Moneda scriptural (scriptica sau moneda de cont) este compusa din: a) Depozitele la vedere reprezinta depuneri de sume banesti n conturi bancare, retragerea acestora putand fi facuta in orice moment. Agentii economici pot transforma, n orice moment, depozitele la vedere in numerar si invers. b) Depozitele la termen fac parte din categoria monedei scripturale si reprezinta sume banesti depuse n conturi bancare pe o anumita perioada de timp, pe baza de contract. Caracteristica lor esentiala este faptul ca nu pot fi retrase din banca decat cu pierderea dobanzilor si numai dupa un preaviz. Sunt constituite din economiile populatiei si rezervele firmelor. Ele nu pot fi folosite ca mijloace de plata, au o circulatie lent si poarta denumirea de cvasimonede. Cantitativ, moneda scripturala este mai important, cea mai mare parte a tranzactiilor se efectueaza prin intermediul ei.

Uz intern

Note de curs

Pentru a asigura o functionare sntoas economiei naionale, banii sunt pui n circulatie ntr-o anumit cantitate. Masa monetara formata din totalitatea numerarului si a depozitelor bancare la vedere detinute de agentii economici nefinanciari este controlata de Banca Centrala a fiecarei tari. Cantitatea de bani existenta depinde de: volumul de bunuri create masurate prin Produsul National Brut; viteza de rotatie a banilor; nclinatia spre lichiditate a agentilor economici. Viteza de rotatie a banilor este numarul de tranzactii la care participa o unitate monetara in decursul unui an. Se calculeaza cu ajutorul relatiei: V=PNN\M unde: V - este viteza de rotatie; PNN este produsul national net; M masa monetara. Valoarea banilor sau puterea de cumparare a lor reprezinta cantitatea de bunuri sau servicii care se pot procura cu o unitate monetara, ntr-o perioada de timp.

Testul de autoevaluare nr.1


1. Prezentai definiia banilor i explicai apariia circulatiei monetare a relaiilor financiare i a statului din punct de vedere al acestor relaii

2. Care sunt circumstanele apariiei sistemului bancar?

BIBLIOGRAFIE: Carmen Adriana Gheorghe, Drept bancar, Ed. C.H.Beck, Bucureti, 2009 Pun Nicolae Bani i bnci n structuri europene, Biblioteca Apostrof, Cluj-Napoca, 1995 Simon Claude Bncile, Ed. Humanitas, Bucureti, 1993 Turcu Ion, Drept bancar, Vol. I, Vol. II i Vol. III, ed. Lumina Lex, Bucureti, 1999;

Uz intern

Note de curs

CAPITOLUL 2
EVOLUTIA PRACTICII BANCARE N ROMNIA. CONCEPTUL DE DREPT BANCAR. CUPRINS: 2.1. nfiinarea sistemului bancar romnesc 2.2. Conceptul i izvoarele Dreptului Bancar

Obiectivele capitolului 2 Dup studiul acestui capitol studenii vor fi capabili s demonstreze c au dobndit suficiente cunotine pentru a ti: - modul de aparitie al sistemului bancar romnesc. Principalele coordonate temporale. - s identifice izvoarele ale dreptului bancar 2.1. nfiinarea sistemului bancar romnesc. Coordonate istorice. I nainte de unire n perioada 1774-1859 Important pentru rile Romne a fost nfrngerea turcilor de ctre Rusia n rzboiul din 1768-1774, urmat de pacea de la Kuciuk Kainargi (1774), care a mbuntit situaia economic a rilor Romneti. Cmtarii au nceput s fac mai multe operaiuni comercial bancare. ntre 1830-1860 instituiile de gen cele mai importante din Principate care se ocupau cu asemenea operatiuni erau: 10 la Brila, 21 la Galai, 20 la Bucureti, 1 la Buzu, 1 la Craiova, 1 la Iai. Aproape toi proprietarii acestor case erau strini i supui jurisdiciei consulare (din 63 de proprietari de case doar 14 erau romni) ca s le poate fi aprate mai bine interesele. II - Consolidarea sistemului bancar dup Unirea din 1859- pn la 1918 Momente importante : ptrunderea capitalului strin pentru crearea unor bnci n principate, nfiinarea Casei de Depuneri i Consemnaiuni a Bncii Romniei, a Casei de Economii i a unui sistem monetar. Leul a fost adoptat in 1867 dupa efigia talerilor olandezi care au circulat in mare msur in perioadele anterioare. Talerul olandez este si la baza denumirii monedei nationale americane. Dup nfiinarea BNR (1880) i pn la primul rzboi mondial s-au creat n Romnia 195 de instituii bancare si credit care au constituit la acea dat sistemul bancar romnesc. Dintre acestea, nou (opt cu sediul n Bucureti, erau considerate bncile mari) patru cu capital romnesc (Banca Agricol, Banca Comerului din Craiova, Banca de Scont a Romniei, Banca Romneasc), patru cu capital strin (Banca General Romn, Banca de Credit Romn, Banca Comercial Romn, The Bank of Romania Limited) i una cu capital mixt (Banca Marmoroch Blank&Co). Ultima, a fost multi ani, cea mai important banc romneasc cu filiale externe puternice, dar devalizat n final, mai ales de fondatorii si administratorii ei. Transilvania Interesant este dezvoltarea unei reea de bnci romneti n Transilvania. Aceasta a luat natere n ultimele dou decenii ale secolului al XIX lea dup modelul bncii Albina i cu concursul acesteia. La 1899, n Transilvania existau 72 de bnci romneti cu un capital global de peste 50.000.000 forini. Ca
Uz intern

Note de curs

for financiar ele reprezentau cca, 15-20% din capitalul social al provinciei. Cele mai numeroase i mai puternice erau bncile burgheziei maghiare (peste 50% din capital), apoi cele germane (25-30% din capital). Dar n anul 1900 bncile romneti au ajuns la 75, iar la nceputul primului rzboi mondial au fost 152 bnci i institute de credite i economie. Activitatea bancar dup primul rzboi mondial pn la criza economic mondial n aceast perioad BNR a fost prezent n efortul general de refacere i nsntoire a economiei prin activitatea de creditare i de meninere a stabilitii monetare. n acelai timp, Casa de Depuneri i Consemnaiuni a fost important surs de mprumuturi. n afar de bncile vechi s-au mai creat bnci noi sau transformate, bnci cu caracter special i alte sucursale ale bncilor strine. Activitatea bancar n perioada crizei 1929-1933 Criza Economic Mondial din 1929-1933, ale crei simptome au aprut nc din 1928, a avut o deosebit amploare i intensitate n Romnia datorit: agriculturii napoiate, creterii datoriei externe, a acaparrii unor importante ntreprinderi de ctre capitalul strin, scderii catastrofale ale preurilor la produsele destinate exportului i meninerii la nivel ridicat a preurilor la produsele importante. ntre 1929-1933 numrul bncilor a sczut cu 229 (20,4%), dar, dei capitalul bancar s-a meninut la acelai cuantum, unele bnci au intrat n concordat, iar altele n lichidare. Revirimentul activitii bancare dup criz pn la terminarea celui de-al doilea rzboi mondial, n perioada de dup criz BNR a avut un rol deosebit de important n economia romneasc. Prin monopolul i controlul comerului cu devize, Banca a acionat hotrtor n schimburile cu strintatea i n ntreaga economie. n aceast perioad i-au extins activitatea instituiile bancare pentru finanarea agriculturii i instituiile nfiinate cu sprijinul statului pentru finanarea industriei, ndeosebi prin credite cu termen lung. n toat perioada pregtirii i desfurrii rzboiului alturi de Wehrmacht, bncile n frunte cu Banca Naional au finanat att necesitile economiei, dar mai ales necesitile provocate de operaiunile militare, ceea ce s-a soldat cu inflaia i devalorizarea leului. Activitatea bancar n perioada 1944-1989 Evenimentele dup 23 August 1944 au transformat statul n instrument al unui singur partid, bncile i-au pierdut independena reducndu-se la un numr minim, ca organe ale statului de centralizare maxim a resurselor i de plasare a acestora n obiective, care au agravat problemele economice sociale i naionale ale Romniei. Pentru lichidarea strii grave n care se afla economia s-a considerat c BNR nu mai poate s rmn n proprietatea unui grup de acionari privai i s-a dispus ca aceasta s fie inclus n politica economic i financiar a statului, n vederea mobilizrii resurselor din economie i dirijarea lor spre aciunile prioritare ale statului, hotrndu-se astfel Etatizarea Bncii Naionale. n 11 iunie 1948 au fost naionalizate numai Societatea Naional de Credit Industrial, Casa Naional de Economii Cecuri Potale i Casa de Depuneri i Consemnaiuni. n august 1948 bncile i instituiile de credit capitaliste au fost dizolvate i puse n stare de lichidare, cu excepia BNR i bncile naionalizate (n acelai timp se face o reform monetar de uniformizare a claselor sociale) .
Uz intern

10

Note de curs

Principalele instituii bancare pn n 1989 au fost: Banca Romn de Comer Exterior nfiinat la 1 iulie 1968 Banca pentru Agricultur i Industrie Alimentar 1968 Banca de Credit pentru Investiii 1 septembrie 1948 Casa de Economii i Consemnaiuni 1 septembrie 1948 Activitatea bancar n perioada de tranziie la economia de pia Imediat dup 89 s-au produs schimbri eseniale: BNR a fost reorganizat i a intrat n sarcinile sale fireti de Banc Central, de emisiune; fostele bnci de stat au fost transformate n bnci comerciale si supuse ulterior procesului privatizarii ; au fost nfiinate bnci cu capital privat autohton i strin, precum i sucursale ale unor bnci strine ; n sintez putem conchide c: Prima Banca Romneasca este banca Albina din Sibiu, constituit dup modelul reuniunilor de credit sseti. In anul 1874 se constituie Banca MARMOROSCH-BLANK, care devine cea mai importanta Banca Comerciala din Romnia In anul 1919 se nfiineaz Casa de Economii si Consemnaiuni (CEC), apar bncile populare. Prima lege bancara din Romnia a intrat in vigoare la 8 Mai 1935. ncepnd cu anul 1948, rmn in funciune numai bncile specializate de stat, BNR, CEC, Banca de Investiii, Banca Romana de Comer Exterior, Banca pentru Alimentaie si Investiii in Agricultura. 2.2.Conceptul i izvoarele Dreptului Bancar Definiie: Drept Bancar - ramur de drept care conine norme ce reglementeaz raporturile juridice din domeniul bancar, adic dintre comerciantul bancar si clieni: persoane fizice si juridice. Comerul de banc este reglementat de Codul Comercial Roman, care n art. 3 pct.11 prevede : legea consider ca fapte de comer operaiunile de banc. Desprins din ramura Dreptului Comercial, Dreptul Bancar conine norme proprii de reglementare, generate de obiectul specific de activitate al comerului bancar, norme cuprinse in izvoarele dreptului bancare. Izvoarele dreptului bancar coincid parial cu izvoarele dreptului comercial si sunt urmtoarele : 1. Constituia Romniei, statueaz principiile care se refera la economia de piaa, mecanism cerere-oferta, proprietate publica si privata 2. Noul Cod Civil: Reglementrile bancare fac apel la temeiurile legale care guverneaz persoana juridic. Dreptul bancar, prin reglementrile care constituie izvoarele sale, trebuie s in seama de transformrile survenite n reglementarea configuraiei instituiilor de drept civil, astfel nct abordarea sa s fie fcut n vederea atingerii scopului su. 3. Legi Comerciale generale : - Legea nr. 31/1990 a Societilor comerciale ( actualiz si modif. prin OUG 2/2012) - Legea nr. 26/1990 a Registrului Comerului ( actualiz si modif. prin Legea 39/2011

Uz intern

11

Note de curs

- Legea nr. 82/1991 a Contabilitii (actualiz si modif. prin OUG nr. 37/2011) - Legea nr. 11/1991 a Concurentei ( actualiz si modif. prin Legea 298 2001 pentru modificarea si completarea Legii nr 11 1991 privind combaterea concurentei neloiale) 4. Legi Comerciale specifice: - Legea nr. 58/1998 privind activitatea bancara (modificata prin legea nr. 443/2004 si republicata) - Legea nr. 312/2004 privind statutul BNR - Legea nr. 278/2004 privind reorganizarea judiciara si falimentul instituiilor de credit - Legea nr. 178/2004 privind Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare (FGDB) 5. Normele BNR: - normele nr. 11/2003 privind supravegherea pe baza individuala consolidata a fondurilor proprii - normele nr. 10/2004 privind autorizarea bncilor - normele nr. 11/2004 privind modificarea situaiei bncilor Principalele acte normative care reglementeaz domeniul ar putea fi structurate astfel: Banca centrala: Legea nr.312 din 28 iunie 2004 privind statutul BNR Instituii de credit Ordonana de Urgen a Guvernului nr.99 din 6 decembrie 2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului Legea nr. 227/2007 pentru aprobarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr.99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului Ordonana de urgen nr. 25 din 18 martie 2009 pentru modificarea i completarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului (Monitorul Oficial, Partea I nr. 179 din 23 martie 2009) Legea nr. 270 privind aprobarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 25/2009 pentru modificarea i completarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului Ordonana de Urgen a Guvernului nr.98/2006 privind supravegherea suplimentar a instituiilor financiare dintr-un conglomerat financiar Ordonana de urgen a Guvernului nr. 26/2010 pentru modificarea i completarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului i a altor acte normative Norme de implementare Ordonana Guvernului nr.10/2004 privind procedura reorganizrii judiciare i a falimentului instituiilor de credit, cu modificrile ulterioare
Uz intern

12

Note de curs

Legea nr. 83/1997 pentru privatizarea societilor comerciale la care statul este acionar, cu modificrile ulterioare Instituii de plat

Ordonana de urgen a Guvernului nr.113/2009 privind serviciile de plat Legea nr. 197/2010 pentru aprobarea OUG 113/2009 Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr.21/2009 privind instituiile de plat Regulamentul BNR nr. 4/2011 pentru modificarea i completarea Reg. 21/2009 Ordinul BNR nr. 27/2011 pentru aprobarea Reglementrilor contabile conforme cu directivele europene

Instituii financiare nebancare


Legea nr. 93/2009 privind institutiile financiare nebancare Regulament nr. 20/2009 privind institutiile financiare nebancare, cu modificrile ulterioare Regulamentul nr.31/2011 privind raportarea de date i informaii statistice la Banca Naional a Romniei, Titlul I, Capitolul I i Capitolul IV Norme n aplicarea legii

Important. In Colocviile juridice ale Bncii Naionale a Romniei din preajma aplicarii Noului Cod civil s - au prezentat o serie de aspecte legate de implicatiile acestuia asupra sistemului financiar-bancar Pornind de la principiul instituit prin art.102 alin.(1) din Ordonana de urgen a Guvernului nr.99/2006, privind instituiile de credit si adecvarea capitalului, cu modificrile si completrile ulterioare, conform cruia Instituiile de credit se constituie si funcioneaz n condiiile prevzute de legislaia aplicabil societilor comerciale cu respectarea ordonanei de urgen, este firesc ca s existe interesul analizrii instituiei persoanei juridice din perspectiva noului Cod Civil, pentru a nelege nssi instituia de credit care este o persoan juridic constituit si recunoscut n asemenea condiii. Astfel, n Titlul IV din noul act normativ, consacrat persoanei juridice, sunt instituite principii la care va apela si instituia de credit pe parcursul existenei sale, cum ar fi cele nscrise n art.190 Cod Civil Persoanele juridice de drept privat se pot constitui n mod liber, n una din formele prevzute de lege, art.192 Persoanele juridice legal nfiinate se supun dispoziiilor aplicabile categoriei din care fac parte, precum si celor cuprinse n prezentul cod, dac prin lege nu se prevede altfel ori art.193 alin.(1): Persoana juridic particip n nume propriu la circuitul civil si rspunde pentru obligaiile asumate cu bunurile proprii, afar de cazul n care prin lege s-ar dispune altfel. Reglementrile bancare fac apel la temeiurile legale care guverneaz persoana juridic. Astfel, potrivit art.33 alin.(5) din Ordonana de urgen a Guvernului nr.99/2006, instituia de credit trebuie ca n cel mult dou luni de la data comunicrii hotrrii Bncii Naionale a Romniei s i prezinte acesteia documentele care atest constituirea legal a instituiei de credit, conform dispoziiilor aplicabile, ori aceste dispoziii aplicabile le aflm n materia civil. Tot la aceast materie se refer si prevederea cuprins n art.38 alin.(1) lit.c) care ndrituieste Banca Naional a Romniei s resping o cerere de autorizare dac forma juridic prevzut pentru categoria instituiei de credit care se intenioneaz a fi constituit nu este respectat spre exemplu, pentru bnci, art.287 din acelasi act normativ stabileste, n mod imperativ, c acestea se constituie sub form juridic de societate pe aciuni n conformitate cu legislaia n materie, cu trimitere direct la cadrul juridic care le reglementeaz.

Uz intern

13

Note de curs

Prevederea cuprins n art.196 Cod Civil alin.(1) lit.d), care ndrepteste instana judectoreasc s declare nulitatea unei persoane juridice cnd lipseste autorizaia administrativ necesar pentru nfiinarea acesteia, trebuie privit n concordan cu cea cuprins n art.32 alin.(1) din Ordonana de urgen a Guvernului nr.99/2006, conform creia Instituiile de credit, persoane juridice romne, se pot constitui si pot funciona numai pe baza autorizaiei emise de Banca Naional a Romniei. Prevederea cuprins n art.198 conform creia, la data la care hotrrea judectoreasc de declarare a nulitii a devenit definitiv, persoana juridic nceteaz fr efect retroactiv si intr n lichidare, asigura autoritatea de autorizare si supraveghere bancar cu privire la consecinele juridice asupra unei persoane juridice neautorizate conform legii. Aspectele legate de capacitatea civil a instituiei de credit pot fi analizate numai n spiritul si litera prevzute la capitolul III din acelasi titlu al Codului Civil, care, printre altele, prevede la art.207 alin.(1) c dreptul de a desfsura activiti care trebuie autorizate de organe competente, n spe autoritatea bancar, se naste numai din momentul obinerii autorizaiei respective... Nu pot fi neglijate prevederile din Cartea a VI-a Despre prescripia extinctiv, decdere si calculul termenelor, care au semnificaii deosebite n derularea aciunilor n justiie pe care instituiile de credit le promoveaz, ca si n litigiile la care particip. Este de reinut c durata termenelor, fr deosebire de natura si izvorul lor, se calculeaz numai potrivit regulilor stabilite de textele din Titlul III al acestei cri. Nici dispoziiile din Cartea a VI-a, cele de drept internaional privat nu pot fi ignorate, innd seama de varietatea raporturilor juridice n care pot intra instituiile de credit, inclusiv n cele cu elemente de extraneitate. Numai din trecerea n revist a unora dintre dispoziiile noului Cod Civil se poate aprecia importana acestui act normativ pentru instituiile ce alctuiesc sistemul bancar din Romnia si necesitatea aprofundrii cu profesionalism si responsabilitate a acestuia. Testul de autoevaluare nr.2

1. Prezentai coordonatele istorice ale sistemului bancar din Romania

2. Descriei izvoarele Dreptului Bancar

BIBLIOGRAFIE: Postolache Rada, Drept Bancar, Ed. C.H. Beck Bucuresti 2012 Basno C., N. Dardac, Constantin F. Moneda, Credit, Bnci, Ed. Didactic i Pedagogic, Bucureti, 1994 Carmen Adriana Gheorghe, Drept bancar, Ed. C.H.Beck, Bucureti, 2009 Dobrescu V., Kakus L., Nicolae T., I.Crian Istorie financiar bancar. Studii asupra bncilor romneti din Transilvania, Ed. Dacia, Cluj-Napoca, 1996 aguna, D. D, Monica Amalia Raiu, Drept bancar, ed. C.H. Beck, Bucureti 2007. Turcu Ion, Drept bancar, Vol. I, Vol. II i Vol. III, ed. Lumina Lex, Bucureti, 1999;

Uz intern

14

Note de curs

CAPITOLUL 3 BANCA NAIONAL A ROMNIEI


CUPRINS: 3.1. Statutul juridic i obiectivele BNR 3.2. Politica monetar i valutar a B.N.R. 3.3. Rolul sistemului naional de pli al B.N.R. Operaiunile BNR cu bncile. 3. 4. Conducerea i administrarea BNR Obiectivele capitolului 3` Dup studiul acestui capitol studenii vor fi capabili s demonstreze c au dobndit suficiente cunotine pentru a putea: - s explice obiectivele BNR - s prezinte politica si administrarea BNR 3.1. Statutul juridic i obiectivele BNR Datorit monopolizrii dreptului de emisiune monetar, de-a lungul timpului, banca central s-a transformat ntr-o instituie de supraveghere, control i susinere a sistemului bancar n ansamblul su, dobndind de aceea denumirea de bancherul celorlalte bnci sau banc a bncilor. Obiectivul principal a bncii centrale este de a reglementa i influena comportamentul economic al celorlalte bnci, conform obiectivelor politicii economice, prin utilizarea unor instrumente specifice (vnzri cumprri de titluri i devize) i prin msuri de control selectiv al creditelor. Prin aceste instrumente, banca central supravegheaz lichiditatea bncilor i acioneaz ca un creditor n ultim instan pentru acestea, refinanndu-le. De asemenea, asigur o serie de servicii comune pentru profesiunea bancar (centralizarea incidentelor de plat, compensrile interbancare .a.) i are calitatea de bancher i casier al statului. Statutul legal al BNR este reglementat de Legea nr. 312/2004 privind Statutul BNR. care prevede c BNR este banca central a statului romn, avnd personalitate juridic. BNR are sediul central la Bucureti i poate avea sucursale i agenii n capital i n alte localiti din ar, avnd statutul unei autoriti administrative autonome de specialitate, fiind independent fa de executiv i desfurndu-i activitatea sub supravegherea Parlamentului Romniei. 3.2. Politica monetar i valutar a B.N.R. BNR utilizeaz, conform legii, proceduri i instrumente specifice pentru operaiuni de pia monetar, de creditare a bncilor i de control al lichiditii prin rezerve minime obligatorii.Operaiunile BNR pe piaa monetar sunt: scontarea; dobndirea; luarea n gaj; vnzarea de creane, titluri sau alte valori asupra statului, bncilor sau altor persoane juridice; atragerea de depozite de la bnci, n condiiile pe care le consider necesare pentru a realiza obiectivele politicii monetare. ( Scont: Operaie de credit care const n cumprarea efectelor de comer de ctre bnci, cu reinerea din valoarea lor nominal a dobnzii pn la scaden i a unui comision. Sum de bani reprezentnd dobnda la un mprumut, pe care o banc i-o reine cu anticipaie la acordarea mprumutului. Din it. sconto. n administrarea regimului valutar, BNR rspunde de:
Uz intern

15

Note de curs

a. emiterea reglementrilor referitoare la operaiunile cu active externe i aur, pentru protejarea monedei naionale; b. elaborarea balanei de pli i a altor lucrri privind poziia investiional internaional a rii; c. stabilirea cursurilor de schimb, calcularea i publicarea cursurilor medii pentru evidena statistic; d. autorizarea i retragerea autorizaiei, supravegherea persoanelor juridice care au obinut autorizaia de a efectua tranzacii valutare; e. stabilirea de plafoane i alte limite pentru deinerea de active externe i operaiuni cu aur i active externe pentru persoane juridice i fizice; f. stabilirea plafonului i a condiiilor ndatorrii externe a persoanelor juridice i fizice care intr sub incidena regimului valutar; g. pstrarea i administrarea rezervelor internaionale ale statului. h. elaboreaz reglementri privind monitorizarea i controlul tranzaciilor valutare pe teritoriul rii; emite autorizaii pentru transferuri n strintate. Emisiunea monetar Potrivit dispoziiilor legii, BNR este unica instituie autorizat s emit nsemne monetare ca mijloace legale de plat pe teritoriul Romniei, fiind singura n drept s stabileasc valoarea nominal, dimensiunile, greutatea, desenul i alte caracteristici tehnice ale bancnotelor i monedelor metalice. BNR elaboreaz programul de emisiune astfel nct s se asigure necesarul de numerar n strict concordan cu nevoile reale ale circulaiei bneti, iar suma total a bancnotelor i monedelor aflate n circulaie exclusiv rezerva de numerar se evideniaz ca pasiv n contabilitatea BNR. Emiterea monedei se face pe baza a trei tipuri de creane: titluri publice; valute i devize; anumite tipuri de titluri private. Legea prevede c trana de numerar n circulaie, emis de BNR peste nivelul rezervelor stabilite i meninute conform prevederilor legii trebuie acoperit integral de urmtoarele active: a. titluri de stat n portofoliul de investiii; b. active rezultate din credite acordate bncilor i altor persoane juridice; c. cecuri, cambii i alte titluri de credit scontate sau deinute n portofoliu. 3.3. Rolul sistemului naional de pli al B.N.R. Operaiunile BNR cu bncile. Printre operaiunile bancare enumerate de lege se gsesc emiterea i gestiunea instrumentelor de plat, instrumente care, indiferent de suportul i procedeul tehnic utilizat, permit unei persoane s transfere fonduri; sa efectueze plile i decontrile; transferurile de fonduri. Este indiferent dac instrumentul de plat este unul materializat ntr-un anumit suport (nscris sau suport magnetic) sau nu; dac transferul de fonduri se face n beneficiul persoanei care dispune efectuarea sa ori n beneficiul unui ter; dac transferul de fonduri are loc la iniiativa creditorului (ca n cazul avizului de prelevare) sau cel al debitorului (cecul, viramentul, cardul bancar). Se afirm, n mod tradiional, c banca are rolul de casier al clientului su. Operaiunile numite de casierie constau n preluarea fondurilor bneti de ctre banc i distribuirea acestora, la cerere, clienilor, fie n numerar, fie n moned scriptural. Depunerile de numerar se fac n baza unui document numit not (foaie) de depunere (vrsmnt). Formularul conine data, denumirea bncii, sediul acesteia, contul n care se face depunerea i titularul acesteia, precum i un monetar al tipurilor de bancnote i monede depuse. n cazul ncasrilor fcute pe baz de instrumente de plat n moned scriptural, respectivul instrument este remis, de regul, bncii la care beneficiarul sumei este titular de cont, urmnd ca operaiunile specifice de ncasare s se desfoare n cadrul circuitului

Uz intern

16

Note de curs

intrabancar sau interbancar, dup cum pltitorul are sau nu un cont bancar la banca beneficiarului. Operaiunile de plat n numerar se efectueaz fie ctre titularii conturilor bancare deschise la banca respectiv i care urmeaz s ncaseze cecuri emise de ei asupra propriului cont, fie ctre persoane care ncaseaz cecuri emise de clienii bncii respective. Cele mai frecvente pli se efectueaz, ns, prin debitarea contului bancar al pltitorului i creditarea contului beneficiarului plii, n cadrul aceleiai bnci, respectiv prin intermediul reelei interbancare. Transferul de moned scriptural presupune o simpl operaie scriptic, bazat fie pe mecanismul viramentului, n executarea unui ordin de plat, fie prin remiterea de titluri de credit (cambii, bilete la ordin) sau cecuri spre ncasare. Operaiunile de ncasri i pli se desfoar, de regul, prin intermediul contului curent. Cadrul contractual al operaiunilor de ncasri i pli l constituie contractul bancar de cont curent i de disponibiliti. n cazul n care bncile au nevoie de lichiditi, BNR le asigur refinanarea prin intermediul a trei categorii de operaiuni: rescontul; operaiunile pe piaa monetar; creditele n cont. Rescontul este modalitatea tradiional de refinanare a bncilor i const n vnzarea, la iniiativa bncii, a unor titluri de crean pe termen scurt sau mediu, ctre banca central, n schimbul unei sume de bani reprezentnd valoarea nominal a creanei, diminuat cu o tax de rescont stabilit anticipat. Creditele n cont pot fi acordate bncilor astfel: sub forma liniilor de credit (limita maxim stabilit de banca central pentru soldul debitor al contului curent al bncii comerciale); sub forma avansurilor n cont (prin creditarea de ctre banca central a contului bncii respective cu o anumit sum). BNR este mputernicit: - s emit reglementri, s ia msuri pentru impunerea respectrii acestora i s aplice sanciunile legale; - s controleze, s verifice prin inspecii la faa locului registrele, conturile i orice alte documente ale bncilor autorizate. Operaiunile BNR pe contul statului BNR ine n evidenele sale contul curent al Trezoreriei statului, deschis pe numele Ministerului Finanelor i pe seama serviciilor publice descentralizate ale Ministerului Finanelor, conform legii, BNR nu percepe comisioane la decontarea operaiunilor prin contul curent general al Trezoreriei statului, dar pltete dobnzi la disponibilitile din acest cont. De asemenea, disponibilitile n valut care privesc fondurile publice ce se gestioneaz de Ministerul Finanelor se pstreaz n conturi distincte la BNR. Operaiunile BNR cu aur i activele externe BNR stabilete i menine rezervele internaionale, alctuite cumulativ sau selectiv din urmtoarele elemente: a) aur deinut n tezaur n ar sau depozitat n strintate; b) active externe, sub form de bancnote, monede metalice, disponibil n conturi la bnci sau alte instituii financiare n strintate, exprimate n aceste monede; c) orice alte active de rezerv recunoscute pe plan internaional; d) cambii, cecuri, bilete la ordin, obligaiuni i alte valori mobiliare, negociabile sau nu; e) bonuri de tezaur, obligaiuni i alte titluri de stat, emise sau garantate de guverne strine sau de instituii financiare interguvernamentale, negociabile sau nu.

Uz intern

17

Note de curs

BNR este autorizat s efectueze urmtoarele operaiuni: a. s tranzacioneze lingouri i monede din aur sau alte metale preioase, valute cu bonuri de tezaur, obligaiuni i alte titluri emise sau garantate de guverne strine sau de instituii financiare interguvernametale, cu valori mobiliare emise sau garantate de bnci centrale sau alte instituii; b. s deschid i s menin conturi la bnci centrale i autoriti monetare, societi bancare i la alte instituii financiare internaionale; c. s deschid i s in conturi, efectuand operaiuni de corespondent pentru instituii financiare internaionale, bnci centrale, societi financiare i bancare etc. 3. 4. Conducerea i administrarea BNR BNR este condus de un consiliu de administraie (a crui activitate este reglementat de prevederile legii i de regulamentele BNR); conducerea executiv este exercitat de ctre guvernator, prim-viceguvernator i doi viceguvernatori, n condiiile stabilite de regulamentul intern. Consiliul de administraie al bncii hotrte n principal: a. politicile n domeniul monetar, valutar, de credit i de pli i ndeplinirea acestora; b. msurile n domeniul autorizrii i supravegherii prudeniale a bncilor pe care le-a autorizat; c. organizarea intern, rspunderile personalului; d. delegarea personal a competenelor sale ctre conducerea executiv cnd situaiile speciale impun aceast soluie. Consiliul este alctuit din 9 membri, numii de Parlament pe o perioad de 6 ani, i cuprinde: un preedinte guvernator al BNR, un vicepreedinte prim-viceguvernator, apte membri, dintre care doi sunt i viceguvernatori, iar ceilali cinci nu sunt salariai ai BNR. Revocarea din funcie a oricrui membru se face de ctre Parlament, la propunerea comisiilor permanente de specialitate ale celor dou camere ale Parlamentului. Testul de autoevaluare nr.3

1. Explicati obiectivele si prezentai principalele trsturi ale


politicii BNR

2.

Prezentati principalele operatiuni B.N.R.

BIBLIOGRAFIE: Cpraru Bogdan , Activiti bancare.Sistem, operatiuni si practici, Ed. CH Beck, 2012 Pintea A., Gheorghi R. Bncile n economia romneasc, Ed. Economica, Bucureti, 1995 Pun Nicolae Bani i bnci n structuri europene, Biblioteca Apostrof, Cluj-Napoca, 1995 aguna, D. D, Monica Amalia Raiu, Drept bancar, ed. C.H. Beck, Bucureti 2007. Turcu Ion, Drept bancar, Vol. I, Vol. II i Vol. III, ed. Lumina Lex, Bucureti, 1999;

Uz intern

18

Note de curs

CAPITOLUL 4
SOCIETI BANCARE. CONSTITUIREA. CUPRINS: 4.1. Constituirea societilor bancare 4.2. Autorizarea funcionrii societilor bancare 4.3. Societile bancare cu statut special . 4.4. Retragerea autorizaiei de funcionare a bncii Obiectivele capitolului 4 Dup studiul acestui capitol studenii vor fi capabili s demonstreze c au dobndit suficiente cunotine pentru a prezenta: - constituirea i autorizarea societilor bancare - retragerea autorizaiei de funcionare; 4.1. Constituirea societilor bancare Autorizarea constituirii bncii de ctre Banca Naional a Romniei i autorizarea funcionrii bncii de ctre banca central sunt reglementate de Legea bancar nr. 58 / 1998(rep.), n capitolul 3 (Autorizarea bncilor) i de Normele nr. 2 / 1999 privind autorizarea bncilor, emise de Banca Naional a Romniei n aplicarea Legii bancare. Potrivit acestor reglementri, procesul de autorizare al bncilor de ctre Banca Naional a Romniei cuprinde dou etape: Aprobarea constituirii bncii, n conformitate cu prevederile Legii nr. 31 / 1990 privind societile comerciale i ale Legii nr. 58 / 1998; Autorizarea funcionrii bncii. Aprobarea constituirii societilor comerciale. Potrivit legii, forma cererii de autorizare, documentaia care trebuie s nsoeasc cererea, termenele i procedura de autorizare vor fi stabilite prin reglementrile Bncii Naionale a Romniei. Condiiile n care autorizaia poate fi acordat vor fi reglementate de Banca Naional a Romniei i se vor referi, fr a fi limitative, la: calificarea i experiena profesional a conductorilor bncii; nivelul minim al capitalului social subscris, care trebuie vrsat, n form bneasc, n totalitate, la momentul constituirii; studiul de fezabilitate al bncii; acionarii semnificativi i fondatorii bncii; structura acionariatului; sediul bncii; auditorul independent. n aplicarea acestor dispoziii, normele nr. 2 / 1999 dezvolt i concretizeaz condiiile care trebuie respectate de ctre societatea bancar care urmeaz s fie nfiinat. Astfel, bncile, persoane juridice romne, se constituie exclusiv, sub forma juridic de societate pe aciuni, fie prin subscripie integral i simultan a capitalului social de ctre semnatarii actului constitutiv, fie prin subscripie public. Capitalul social al bncii trebuie s fie subscris cel puin la nivelul capitalului minim stabilit de Banca Naional a Romniei Denumirea bncii trebuie astfel stabilit, nct s nu fie de natur s produc confuzie cu denumirea altor bnci autorizate s funcioneze pe teritoriul Romniei.
Uz intern

19

Note de curs

Denumirea bncii trebuie s fie n limba romn, cu excepia cazului n care banca este o filial a unei persoane juridice strine si contine obligatoriu cuvantul BANCA. Spaiul destinat s constituie sediul social al unei bnci nu poate fi amplasat la subsolurile cldirilor sau la etajele ansamblurilor de locuine i trebuie s corespund, ca suprafa, condiiilor de securitate i dotrii activitilor propuse. Conductorii bncii trebuie s aib onorabilitatea adecvat funciei pentru care au fost propui i s ndeplineasc condiiile de pregtire i experien profesional prevzut in lege; s fie rezideni n Romnia; s exercite exclusiv funcia n care au fost numii; cel puin unul dintre acetia s fie cetean romn; s fie liceniat; s fi lucrat cel puin 5 ani n activitatea financiar-bancar; s nu fi cauzat, prin activitatea lor, falimentul unei societi comerciale. Pentru ndeplinirea condiiilor de experien profesional, o persoan trebuie s satisfac cel puin una dintre urmtoarele cerine: S fi ocupat un post de conducere ntr-o banc, n Banca Naional a Romniei, Ministerul Finanelor, Comisia Naional a Valorilor Mobiliare sau n instituii echivalente din strintate, ntr-unul dintre domeniile specifice activitii acestora; S fi condus o societate care i desfoar activitatea pe piaa de capital, o societate de leasing financiar sau o societate de asigurare-reasigurare; S fi lucrat ntr-o instituie financiar-bancar internaional cel puin la nivel de consilier (expert) ntr-un domeniu specific activitii instituiei n cauz. Reglementri i actele constitutive ale societii bancare. Dup obinerea aprobrii de constituire din partea Bncii Naionale a Romniei, fondatorii bncii vor putea iniia procedura de nfiinare a societii comerciale bancare, acest drept fiind principalul efect al aprobrii. Constituirea propriu-zis a societii bancare este reglementat de dispoziiile referitoare la societatea pe aciuni din Titlul II (Constituirea societilor comerciale) al Legii nr. 31 / 1990 privind societile comerciale i de regulile speciale prevzute de Legea bancar. Astfel, societatea pe aciuni se constituie prin voina asociailor exprimat n actul constitutiv. Conform art. 5 din Legea nr. 31 / 1990, societatea pe aciuni se constituie prin contract de societate i statut. Contractul de societate i statutul pot fi ncheiate i sub forma unui nscris unic, denumit act constitutiv. Actele constitutive ale societii vor fi semnate de toi acionarii (n cazul constituirii simultane), respectiv de fondatori (n cazul constituirii prin subscripie public). Constituirea societii bancare - funcie de modul de formare a capitalului social Societatea comercial bancar poate fi constituit (conform regulilor pe care le urmeaz societile de capital): fie simultan (cnd acionarii acoper, prin aporturile lor, ntregul capital social i efectueaz vrsmintele integral, n numerar, pn la momentul constituirii), fie prin subscripie public (n cazul n care acionarii care iniiaz nfiinarea bncii nu dispun de resursele financiare necesare pentru a subscrie i a vrsa ntregul capital social; n aceast ipotez, constituirea societii presupune o etap premergtoare, necesar formrii capitalului social pe calea subscripiei publice, dar i n acest caz fondatorii trebuie s dein o participaie de cel puin 30 % din capitalul social al bncii). Indiferent de procedura de constituire, ns, formarea capitalului social al societilor bancare i participaiile la acesta trebuie s respecte normele speciale prevzute de lege. De asemenea, orice persoan care intenioneaz s achiziioneze (inclusiv prin subscrierea aciunilor) o participaie de cel puin 5 % din capitalul social al bncii este obligat, pot rivit legii, s obin aprobarea prealabil a Bncii Naionale a Romniei.

Uz intern

20

Note de curs

4.2. Autorizarea funcionrii societilor bancare Constituirea societii bancare, chiar precedat de aprobarea de constituire emis de Banca Naional a Romniei, nu este suficient pentru ca banca s aib dreptul de a efectua operaiuni bancare. n scopul de a utiliza denumirea de banc i de a desfura activiti bancare, societatea legal constituit trebuie s primeasc autorizarea de funcionare din partea Bncii Naionale a Romniei, care apreciaz aptitudinea societii de realizare a obiectivelor economico-financiare propuse i compatibilitatea acestora cu funcionarea sistemului bancar. n termen de 2 luni de la comunicarea aprobrii de constituire (respectiv n termen de 8 luni n cazul bncilor care se constituie pe calea subscripiei publice), n vederea obinerii autorizaiei de funcionare vor fi prezentate bncii centrale documentele care atest constituirea legal a bncii. Nerespectarea acestor termene au drept consecin, potrivit art. 31 din Normele nr. 2 / 1999, revocarea aprobrii constituirii bncii. 4.3. Societile bancare cu statut special . Alturi de societile bancare ordinare, n sistemul bancar romnesc exist o serie de bnci cu statut special, ntemeiat, de regul, pe natura activitilor bancare principale pe care le efectueaz. Aceste bnci au fost nfiinate i funcioneaz n temeiul unor legi speciale, care se completeaz cu legea general n materie. Astfel, C.E.C. este persoan juridic de drept privat, fiind reorganizat n societate bancar pe aciuni, n temeiul Legii nr. 66 / 1999 privind reorganizarea Casei de Economii i Consemnaiuni n societate bancar pe aciuni, cu acionar unic statul romn. De asemenea, Banca de Export-Import a Romniei EXIMBANK SA a fost constituit n temeiul Hotrrii Guvernului nr. 189 / 1991 privind aprobarea nfiinrii Bncii de Export-Import a Romniei societate de aciuni (Romanian Eximbank), statutul ei juridic actual fiind reglementat de Legea nr. 96 / 2000 privind organizarea i funcionarea Bncii de Export-Import a Romniei EXIMBANK SA i instrumentele specifice de susinere a comerului exterior, care a abrogat expres actul normativ n temeiul cruia a fost nfiinat. O alt categorie de bnci o reprezint societile bancare nfiinate, n temeiul exclusiv al legii, nainte de 1989, respectiv n temeiul unor hotrri ale Guvernului Romniei, dup 1990, i care au fost reorganizate n societi comerciale pe aciuni dup adoptarea Legii nr. 31 / 1990 privind societile comerciale i a Legii nr. 33 / 1991 privind activitatea bancar. Aceste societi bancare, ns, nu au un statut special, ci au fost constituite sub imperiul altor reglementri dect cele astzi n vigoare, n prezent fiind guvernate exclusiv de Legea bancar nr. 58 / 1998. 4.4. Retragerea autorizaiei de funcionare a bncii Autorizarea funcionrii societii bancare de ctre Banca Naional a Romniei nu are caracter definitiv. Potrivit legii, Banca Naional a Romniei poate retrage autorizaia unei bnci sau a unei filiale a unei bnci romneti, ori a unei filiale sau sucursale a unei bnci strine, fie la cererea bncii, fie ca sanciune, potrivit legii, fie pe baza unuia dintre urmtoarele motive: banca nu a nceput operaiunile pentru care a fost autorizat, n termen de un an de la primirea autorizaiei, sau nu i-a exercitat, de mai mult de 6 luni, activitatea de acceptare de depozite; autorizaia a fost obinut pe baza unor declaraii false sau prin orice alt mijloc ilegal; acionarii au decis s dizolve i s lichideze banca; a avut loc o fuziune sau o divizare a bncii; autoritatea competent din ara n care are sediul banca strin ce a nfiinat o sucursal n Romnia i-a retras acesteia autorizaia de a desfura activiti bancare; s-a retras autorizaia bncii a crei filial este.

Uz intern

21

Note de curs

Trebuie remarcat, fa de aceast enumerare, nerespectarea de ctre legiuitor a unor principii elementare de logic juridic: n realitate, motivele de la literele a, b i f constitu ie temeiuri pentru retragerea autorizaiei cu titlu de sanciune, iar cele de la lit. c i d reprezint cazuri n care banca nsi solicit acest lucru; astfel c, n fapt, enumerarea ar fi trebuit s cuprind un singur motiv: retragerea autorizaiei bncii strine de ctre autoritatea competent din ara de origine. TEST nr.4.
1. Explicai reglementri i actele constitutive ale societii bancare;

2. Prezentai constituirea societilor bancare;

BIBLIOGRAFIE: Carmen Adriana Gheorghe, Drept bancar, Ed. C.H.Beck, Bucureti, 2009 Pun Nicolae Bani i bnci n structuri europene, Biblioteca Apostrof, Cluj-Napoca, 1995 aguna, D. D, Monica Amalia Raiu, Drept bancar, ed. C.H. Beck, Bucureti 2007 Turcu Ion, Contracte bancare n Noul Cod Civil, art.2184 - art.2194, art.2279 - 2492 ed. C.H. Beck, Bucureti 2013.

Uz intern

22

Note de curs

CAPITOLUL 5
OPERATIUNILE SI FUNCIONAREA SOCIETILOR BANCARE CUPRINS 5.1. Organizarea societilor bancare 5.2. Controlul gestiunii i cenzorii societii bancare. 5.3. Dividendele i fondul de rezerv al societii bancare, prudena bancar. 5.4. Fondurile proprii ale bncilor i rezervele minime obligatorii 5.5. Tranzacii interzise bncilor. Obiectivele capitolului 5 Dup studiul acestui capitol studenii vor fi capabili s demonstreze c au dobndit suficiente cunotine pentru a prezenta: 1. Modul de organizare al societilor bancare; 2. Rezervele minime obligatorii i fondurile proprii ale bncilor 5.1. Organizarea societilor bancare 5.1.Organizarea societilor bancare Organizarea bncii se stabilete prin actele constitutive ale societii, n conformitate cu legislaia comercial i cu respectarea dispoziiilor Legii bancare. Fiecare banc va avea, conform legii, un regulament propriu de funcionare, aprobat de organele statutare, prin care va stabili cel puin: structura organizatoric a bncii; atribuiile fiecrui compartiment al bncii i relaiile dintre acestea; atribuiile sucursalelor i ale altor sedii secundare ale bncii; atribuiile comitetului de risc, comitetului de administrare al activelor i pasivelor, comitetului de credite, nfiinarea acestor comitete fiind obligatorie n desfurarea activitii bncii; competenele i rspunderea conductorilor bncii, directorilor executivi, efilor sucursalelor i ai altor sedii secundare ale bncii i ale altor salariai care se angajeaz n operaiuni financiar-bancare n numele i n contul bncii; sistemul de control intern al bncii. Conducerea i administrarea societii bancare. Conducerea i administrarea societilor bancare sunt reglementate de dispoziiile Legii nr. 31 / 1990, cu caracter general, i de legea speciala, care conine o serie de norme specifice. Legea nr. 31 / 1990 a consacrat concepia clasic privind administrarea societii pe aciuni: administrarea se realizeaz de un administrator unic sau de un consiliu de administraie, preedintele acestuia fiind i directorul general al societii; poate exista i un al doilea organ colegial de administrare, comitetul de direcie, care est e condus de directorul general al societii. Administrarea societii bancare. n afar de condiiile pe care Legea societilor comerciale le instituie pentru numirea administratorilor (condiii ce privesc capacitatea, onorabilitatea, cetenia administratorilor i limitarea cumulului de funcii), Legea bancar stabilete o serie de reguli speciale n materie. Astfel, dei Legea nr. 31 / 1990 permite desemnarea ca administrator al societii comerciale i o persoan juridic, art. 27 din Legea nr. 58 / 1998 derog de la aceast regul, dispunnd imperativ c administratorii bncii pot fi numai persoane fizice. Totodat, art. 27 din Legea nr. 58 / 1998 prevede c o persoan nu poate fi aleas n consiliul de administraie al unei bnci, iar dac a fost aleas, decade din mandatul su, dac: este salariat al bncii n cauz, cu excepia conductorilor acesteia; este salariat, administrator sau cenzor la o alt banc; n ultimii 5 ani i s-a retras aprobarea de ctre Banca Naional a Romniei, cu titlu de sanciune,
Uz intern

23

Note de curs

potrivit art. 69 din Legea nr. 58 / 1998, sau a fost nlocuit, potrivit art. 70 din Legea nr. 58 / 1998 ca urmare a unei msuri de remediere luate de banc. Administratorii sunt desemnai la constituirea societii sau ulterior, de ctre adunarea general a acionarilor. Durata funciei de administrator al unei bnci nu poate fi mai mare de 4 ani, cu posibilitatea de a fi reales. Administratorii sunt, deci, temporari i revocabili. Dac durata funciei nu a fost stabilit prin actele constitutive, aceasta va fi de 2 ani. Conform aceleiai dispoziii, numrul administratorilor bncii nu poate fi mai mare de 11. Sunt aplicabile, i pentru administratorii societilor bancare, regulile de drept comun privind garania administratorilor, formalitile de publicitate, obligaiile administratorilor i remunerarea acestora, puterile, rspunderea lor i ncetarea calitii de administrator, consiliul de administraie. Sunt necesare, totui cteva precizri n legtur cu regulile speciale privind administratorii societilor bancare. 5.2. Controlul gestiunii i cenzorii societii bancare. n societatea pe aciuni, deci i n cazul societilor bancare, controlul actelor i al operaiunilor administratorilor se exercit de ctre cenzori. Dispoziiile Legii societilor comerciale privind numirea, garania, drepturile i obligaiile, remunerarea i rspunderea, respectiv ncetarea calitii de cenzor, se aplic, n mod corespunztor, i bncilor, n msura n care prin Legea bancar nu se dispune altfel. Potrivit art. 28 din Legea nr. 58 / 1998 ( prin derogare de la dispoziiile Legii nr. 31 / 1990), pot fi cenzori ai unei bnci numai persoanele fizice care au calitatea de expert contabil sau contabil autorizat cu studii superioare, n condiiile Legii, i au experien de cel puin 5 ani n domeniul financiar-bancar, precum i societile de expertiz contabil autorizate s funcioneze pe teritoriul Romniei. Nu pot fi cenzori ai unei bnci persoanele care, potrivit art. 70 din Legea nr. 58 / 1998, au fost n ultimii 5 ani nlocuite ca urmare a unei msuri de remediere luate de o banc. Potrivit legii, numirea sau alegerea unui cenzor independent este obligatorie n cazurile prevzute de lege. n cazul societilor bancare, aceast obligaie este prevzut de art. 61 din Legea nr. 58 / 1998: fiecare banc va numi un auditor independent. Nu poate fi numit auditor al unei bnci dect o societate de expertiz contabil, autorizat n condiiile Legii s desfoare aceast activitate n Romnia. Auditorul independent: va acorda asisten bncii n inerea evidenei contabile, n conformitate cu legislaia contabil din Romnia i cu reglementrile bncii centrale; va ntocmi un raport anual, mpreun cu opinia sa, din care s rezulte dac situaiile financiare prezint o imagine fidel a condiiei bncii; va analiza practicile i procedurile controlului intern i ale cenzorilor i, dac consider c acestea nu sunt corespunztoare, va face recomandri bncii pentru remedierea acestora; va informa Banca Naional a Romniei cu privire la orice act fraudulos al unui administrator sau angajat, care ar putea avea drept consecin o pierdere de importan semnificativ pentru banc. Documentele contractuale, registrele i evidenele societii bancare. Alturi de dispoziiile cu caracter general pentru societile pe aciuni, privind inerea registrelor acionarilor, al edinelor i deliberrilor adunrilor generale, ale consiliului de administraie, ale comitetului de direcie i ale constatrilor fcute de cenzori, dispoziii aplicabile i societilor bancare, Legea nr. 58 / 1998 prevede obligaii speciale pentru bnci n aceast materie. Astfel, potrivit art. 54 din Legea bancar, fiecare banc ntocmete i pstreaz, la sediul su principal, documente i evidene, n limba romn, cuprinznd:
Uz intern

24

Note de curs

contractul de societate i statutul, precum i toate actele adiionale prin care acestea au fost modificate; un registru al acionarilor si, potrivit Legii nr. 31 / 1990; minutele edinelor i hotrrile adunrii generale a acionarilor; minutele edinelor i hotrrile consiliului de administraie; registrele i nregistrrile contabile care evideniaz clar i corect situaia activitii sale, explicarea tranzaciilor i a situaiei sale financiare, astfel nct s permit bncii naionale a romniei s determine dac banca s-a conformat legii bancare; reglementrile referitoare la desfurarea activitii, precum i toate amendamentele acestora; alte nregistrri care sunt cerute potrivit legii bancare ori prevederilor bncii naionale a romniei.

5.3. Dividendele i fondul de rezerv al societii bancare, prudena bancar. Societatea comercial bancar se constituie n scopul de a obine beneficii i a le mpri ntre acionari sub form de dividende. Alturi de restriciile cu caracter general prevzute de Legea nr. 31 / 1990 (distribuirea de dividende doar din beneficiile reale, fr s se aduc atingere capitalului social, respectiv rentregirea sau reducerea capitalului social n ipoteza micorrii sale, nainte de a se face vreo repartizare sau distribuire de beneficii), bncile trebuie s respecte i prevederile art. 47 din Legea nr. 58 / 1998. Acestea se refer la faptul c, o banc nu poate efectua repartizri din profit pentru dividende, dac, n urma acestei repartizri, banca nregistreaz un nivel de solvabilitate sub cel minim prevzut de reglementrile Bncii Naionale a Romniei. Fondul de rezerv al societii bancare. Pentru a asigura condiiile necesare evitrii dificultilor financiare n care s-ar putea afla societatea, datorit pierderilor din capitalul social, Legea prevede obligaia de a repartiza o cot din beneficiile realizate pentru constituirea unui fond de rezerv, denumit i rezerv legal. Potrivit art. 43 din Legea nr. 58 / 1998, bncile repartizeaz 20 % din profitul brut pentru constituirea unui fond de rezerv, pn cnd fondul astfel constituit egaleaz capitalul social, apoi maximum 10 %, pn n momentul n care fondul a ajuns de dou ori mai mare dect capitalul social. Dup atingerea acestui nivel, alocarea de sume pentru fondul de rezerv se face din profitul net. De asemenea, bncile repartizeaz din profitul brut sumele destinate constituirii rezervei generale pentru riscul de credit (rezerva legal obligatorie specific societilor bancare) n limita a 2 % din soldul creditelor acordate. Prudena bancar. Obiectul de activitate al societilor bancare determin un regim juridic aplicat funcionrii acestor societi, regim reglementat de dispoziiile Legea nr. 58 / 1998; o problem specific o reprezint cerinele prudeniale care trebuie respectate de bnci n activitatea lor: reguli privind solvabilitatea (destinate s evite ajungerea bncii n imposibilitatea de a-i realiza angajamentele contractuale), reguli privind controlul riscurilor de credit, reguli privind lichiditatea (menite s asigure bncii capacitatea de a face fa retragerilor de numerar), reguli relative la fondurile proprii, etc. 5.4. Fondurile proprii ale bncilor i rezervele minime obligatorii Spre deosebire de societile comerciale ordinare, bncile trebuie s menin n permanen pe parcursul funcionrii societii nu doar nivelul capitalului social, ci i cel al fondurilor proprii, ale cror metodologie de calcul i nivel minim sunt stabilite de Banca Naional a Romniei.

Uz intern

25

Note de curs

Astfel, prin Normele nr. 7 / 1999 privind fondurile proprii ale bncilor, emise de banca central, se stabilete c structura fondurilor proprii este format din dou categorii de capital: capital propriu i capital suplimentar. 5.5. Tranzacii interzise bncilor. Din regimul juridic special al funcionrii bncilor fac parte i dispoziiile art. 53 din Legea nr. 58 / 1998, care prevd tranzaciile interzise societilor bancare. Astfel, bncile nu pot desfura urmtoarele operaiuni: angajarea n tranzacii cu bunuri mobile sau imobile. se excepteaz tranzaciile cu astfel de bunuri necesare desfurrii activitii i pentru folosina salariailor, precum i tranzaciile cu bunuri mobile i imobile, dobndite ca urmare a executrii silite a creanelor, altele dect cele necesare desfurrii activitii i pentru folosina salariailor. Aceste bunuri se vnd de ctre banc n termen de un an de la data dobndirii lor, iar pentru bunurile imobile, termenul poate fi prelungit cu aprobarea bncii centrale; achiziionarea propriilor aciuni sau gajarea lor n contul datoriilor bncii - se excepteaz rscumprarea aciunilor proprii n vederea reducerii capitalului social, care face obiectul unei aprobri prealabile a bncii centrale; acordarea de mprumuturi sau furnizarea altor servicii clienilor, condiionat de vnzarea sau cumprarea aciunilor bncii; acordarea de credite garantate cu aciunile emise de banc; primirea de depozite, titluri sau alte valori, cnd banca se afl n ncetare de pli; angajarea n acceptarea de depozite, dac majoritatea depozitelor provine de la angajaii bncii.Se excepteaz operaiunile fondurilor de plasament i alte operaiuni financiare bazate pe principiul mutualitii.

Testul de autoevaluare nr.5 1.Care sunt particularitile operaiunilor bancare

2. Ce este fondul de rezerv al societii bancare si care este prudena bancar;

BIBLIOGRAFIE: 1. Diaconescu Mariana Bnci sisteme de pli riscuri, Ed. Economic, Bucureti, 1999 2. Carmen Adriana Gheorghe, Drept bancar, Ed. C.H.Beck, Bucureti, 2009 3. aguna, D. D, Monica Amalia Raiu, Drept bancar, ed. C.H. Beck, Bucureti 2007 4.Florescu Dumitru s.a. Contractul de credit bancar, Ed. Universul Juridic, Bucuresti, 2013 5. Postolache Rada, Drept Bancar, Ed. C.H. Beck Bucuresti 2102 6. Turcu Ion, Contracte bancare n Noul Cod Civil, art.2184 - art.2194, art.2279 - 2492 ed. C.H. Beck, Bucureti 2013.

Uz intern

26

Note de curs

CAPITOLUL 6
FUNCIILE SI EVOLUIA BNCILOR CUPRINS: 6.1. Evoluia i exercitarea funciilor bncilor 6.2. Noile evoluii ale activiti bancare Obiectivele capitolului 6 Dup studiul acestui capitol studenii vor fi capabili s demonstreze c au dobndit suficiente cunotine pentru a putea prezenta: 1. Functiile societilor comerciale bancare; 2. Principalele evoluii ale practicilor bancare; 6.1. Evoluia i exercitarea funciilor bncilor Evoluia funciilor bncilor. Funciile bncilor au evoluat n timp. Astfel, din perspectiva funciilor evidente, bncile s-au transformat din agent de schimb n bancher care acord credit, apoi n finanator, asumndu-i un rol esenial n iniierea i finanarea activitii economice. Funciile implicite ale bncilor au evoluat, la rndul lor, n dou etape: din organizat or care se situeaz la intersecia circuitelor monetare, fiind un punct de trecere obligatoriu pentru toate plile efectuate ntre ageni economici, bncile au devenit entiti compensatoare n spaiu ale activelor monetare i compensatoare n timp ale ofertei i cererii de fonduri; ulterior, din compensator, banca s-a transformat n creator al monedei adiionale, oferind, cu titlu de credit, solicitanilor, mai mult dect ar putea s-i fie cerut de ctre deponeni cu titlu de restituire a depozitelor, precum i n creator al afacerilor, stimulnd direct iniiativa economic. Funcia compensatoare n spaiu. n cadrul circuitului financiar, ca element indispensabil al circuitului economic, bncile compenseaz creanele i datoriile nscute n relaiile economice interne i externe ale clienilor si, organiznd plile ntre agenii economici, efectund viramente i transfer de fonduri. n calitate de casier al clientului su, banca colecteaz resursele bneti n depozite bancare (la vedere i la termen) i execut ordinele acestuia de ncasri i plti, din contul curent sau din depozitele la vedere, utiliznd instrumente tradiionale (cecul, viramentul, cambia i biletul la ordin) sau tehnicile moderne de plat (avizele de prelevare, cardurile bancare i transferurile electronice de fonduri). n relaiile economice internaionale, banca efectueaz operaiunile de schimb valutar i transferul de fonduri dintr-un spaiu monetar n altul, operaiuni realizate cu plata imediat sau la termen. n cazul plii imediate, agentul economic care import sau export mrfuri cu plata n devize trebuie s cumpere, respectiv s vnd devizele prin intermediul bncii sale. Banca, la rndul ei, va cumpra sau va vinde altei bnci devizele cerute sau oferite de clientul su. Aceste operaiuni de vnzare-cumprare genereaz piaa valutar. Instrumentele utilizate pe aceast pia sunt diverse, de la schimbul de devize clasic, care implic tradiiunea, utiliznd moned fiduciar, la cecul de cltorie, cardul bancar i nregistrarea n cont a schimbului valutar. Funcia compensatoare n timp. Bncile asigur att finanarea agenilor economici, ct i pe cea a consumatorilor. Dou fenomene determin exercitarea de ctre banc a funciei compensatoare n timp: surplusul
Uz intern

27

Note de curs

bnesc generat de agenii economici care produc mai mult dect consum, determinnd existenta unei capaciti de finanare, i cererea de finanare a agenilor economici care consum mai mult dect produc. ntlnirea cererii de finanare cu oferta de finanare se produce pe piaa bancar, care ofer, astfel, resurse bneti pentru compensarea decalajului ntre venituri i cheltuieli, aprut fie la nivelul casierie agentului economic, respectiv la cel al bugetului consumatorului, ntre ncasrile zilnice i plile lunare, fie la nivelul ciclului economic de producie sau de distribuie al agentului economic. Acelai flux al capacitilor de economisire spre nevoile de finanare este dezvoltat de bnci la nivel internaional, locul agenilor economici i al consumatorilor fiind luat de naiuni. Funcia de creaie monetar. Stocul monetar al oricrei economii naionale este alctuit, n principal, din moned scriptural, creat de bnci, i nu din moneda fiduciar (bancnotele i monedele aflate n circulaie n momentul respectiv), aa dup cum s-ar putea crede. Moneda scriptural reprezint fondurile bneti transferate prin cecuri i prin virament. Aa dup cum se a artat n doctrin, ea nu se substituie monedei fiduciare, ci se adaug acesteia. Funcia creatoare a bncilor este, totui, limitat. Limitelor fizice ale posibilitii de creditare li se adaug limitele determinate de operaiunile de retragere de fonduri. n cazul n care banca apeleaz la facilitile de refinanare ale Bncii Naionale a Romniei, ban ca central va crea ea nsi moned. De asemenea, capacitatea de creditare a bncii este limitat i de obligaia acesteia de a deine permanent un sold creditor n contul pe care trebuie s-1 deschid la banca central. Limitele artificiale ale creaiei de moned scriptural decurg din politica monetar exercitat de Banca Naional a Romniei, prin intermediul urmtoarelor instrumente: taxa reescontului, selecia titlurilor admise la reescont, stabilirea plafonului de rescontare i rezervele minime obligatorii impuse bncilor. Funcia de creaie economic. Funcia de creaie economic a bncilor se manifest pe plan financiar i pe plan tehnic. Astfel, pe plan financiar, banca: a. particip la capitalul social al societilor comerciale. Investiiile bncii n valori mobiliare emise de societile comerciale sunt limitate de Legea nr. 58/1998; b. acord mprumuturi participative societilor comerciale la care are calitatea de acionar sau asociat; c. acord credite bancare societilor comerciale, cu respectarea cerinelor prudeniale prevzute de Legea bancar. Din punct de vedere tehnic, bncile au rolul de consilier financiar al societilor comerciale aflate n cutare de resurse de finanare sau de mijloace de investire a resurselor bneti disponibile. De asemenea, bncile acord asistent societilor comerciale n cazul majorrii capitalului social prin subscripie public i n cazul emisiunii de obligaiuni. 6.2. Noile evoluii ale activiti bancare Difuzarea serviciilor bancare. Dezvoltarea economic este nsoit de difuzarea tot mai accentuat n societate a serviciilor bancare. Din ce n ce mai multe persoane i ncaseaz, i pstreaz i i cheltuiesc veniturile prin intermediul instrumentelor oferite de instituiile bancare. De asemenea, bncile se implic tot mai mult n afaceri, n toate stadiile acestora: de la proiectul investiional la finanarea investiiei; de la administrarea profiturilor la gestionarea pierderilor. S-a remarcat, n acest sens, n doctrin, c ncetarea plilor, ca temei de declanare a procedurii falimentului unei societi comerciale este strns legat de banc, cea care refuz s plteasc datoriile clientului su.

Uz intern

28

Note de curs

Informatizarea activitii bancare. O alt trstur nou a activitii bancare o reprezint informatizarea acesteia, ncepnd cu evidenta contabil i continund cu corespondena interbancar i cu clientela. Totodat, n practica bancar european instrumentele tradiionale de tehnic bancar sunt informatizate: cecul este dotat cu o pist magnetic ce permite citirea automat a informaiilor stocate; este utilizat cambia informatizat etc. Apar, n paralel, noi tehnici bancare pur informatice: automatele bancare i banca la domiciliu (un pachet de servicii bancare, oferit de banc prin intermediul unor sisteme informatice, care pot fi accesate la domiciliu, de ctre persoanele fizice, sau la sediul persoanelor juridice, conectarea clientului n mod direct la reeaua informatic a bncii permind primirea de informaii i transmiterea de ordine, imediat i nemijlocit, fr a fi necesar deplasarea la sediul bncii sau utilizarea automatelor bancare). n fine, bncile ofer clienilor, n colaborare cu societile comerciale specializate, programe informatice care permit efectuarea analizei bilanului contabil, analiza comparativ a furnizorilor i a clienilor comerciali, i chiar analiza comparativ a bncilor. Internaionalizarea activitii bancare. Extinderea cooperrii economice internaionale a determinat dezvoltarea operaiunilor bancare transfrontaliere. De asemenea, apariia societilor comerciale multinaionale permite contactul i influenarea reciproc a practicilor bancare din ri diferite. Colaborarea bncilor cu bursele de valori mobiliare. Rspndirea i diversificarea valorilor mobiliare cotate la burs i apariia de noi piste ale acestor titluri este nsoit de implicarea bncilor n gestiunea acestora, prin intermediul operaiunilor permise de art. 8 din Legea nr. 58/1998: tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu valori mobiliare; intermedierea n plasamentul de valori mobiliare i oferirea de servicii legate de acestea; administrarea de portofolii ale clienilor, n numele i pe riscul acestora; custodia i administrarea de valori mobiliare; depozitar pentru organismele de plasament colectiv de valori mobiliare. Testul de autoevaluare nr.6

1. Prezentati functiile bncilor;

2. Explicati mecanismul responsabilitii bancare

BIBLIOGRAFIE: Basno C., N. Dardac, Constantin F. Moneda, Credit, Bnci, Ed. Didactic i Pedagogic, Bucureti, 1994 Carmen Adriana Gheorghe, Drept bancar, Ed. C.H.Beck, Bucureti, 2009 aguna, D. D, Monica Amalia Raiu, Drept bancar, ed. C.H. Beck, Bucureti 2007. Turcu Ion, Operaiuni i contracte bancare, ed. a V-a, Lumina Lex, Bucureti, 2004; Postolache Rada, Drept Bancar, Ed. C.H. Beck Bucuresti 2102

Uz intern

29

Note de curs

CAPITOLUL 7
REGLEMENTAREA ACTIVITII BANCARE CUPRINS: 7.1. Noiunea i clasificarea activitilor bancare. 7.2. Monopolul asupra activitilor bancare. Obiectivele capitolului 7 Dup studiul acestui capitol studenii vor fi capabili s demonstreze c au dobndit suficiente cunotine pentru a prezenta: 1. Continutul notiunii de activitate bancar; 2. Mecanismele de actiune a monopolului bancar; 7.1. Noiunea i clasificarea activitilor bancare. Activitile comerciale desfurate de bnci sunt denumite activiti bancare. Activitile bancare sunt cuprinse n obiectul de activitate al societilor bancare i efectuate de ctre acestea n limita autorizaiei Bncii Naionale a Romniei. Calitatea de banc nu confer, deci, prin ea nsi, dreptul la efectuarea tuturor activitilor bancare, ci doar o vocaie n acest sens. Activitile bancare sunt clasificate de doctrin n urmtoarele categorii: 1. operaiuni de atragere de depozite, la vedere i la termen, n cont, n numerar i cu titluri; 2. operaiuni de acordare de credite, pe termen scurt, mediu i lung, prin avansuri pe titluri primite n gaj, prin scont i prin deschidere de credit; 3. servicii bancare, care, la rndul lor, sunt mprite n: - operaiuni accesorii (transferuri de fonduri, operaiuni de clearing i alte operaiuni de virament, pe cont propriu sau n contul terilor, primirea de titluri n gaj sau n depozit) i - operaiuni i activiti conexe (operaiuni valutare, operaiuni cu metale preioase i cu alte valori cu grad nalt de lichiditate; intermedierea n plasamentul de valori mobiliare i oferirea de servicii legate de acesta; consultan financiar-bancar; operaiuni de mandat). Reglementarea activitilor bancare Legea bancar cuprinde, n art. 8, aa dup cum am mai artat, o reglementare limitativ, exhaustiv a activitilor care pot fi desfurate, n limita autorizaiei acordate, de bncile persoane juridice romne i sucursalele bncilor strine: acceptarea de depozite; contractarea de credite, operaiunile de factoring i scontarea efectelor de comer, inclusiv forfetare; emiterea i gestiunea instrumentelor de plat i de credit; de plti i decontri; leasing financiar; transferuri de fonduri; emiterea de garanii i asumarea de angajamente; tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu instrumente monetare negociabile (cecuri, cambii, certificate de depozit), valut, instrumente financiare derivate, metale preioase, obiecte confecionate din acestea, pietre preioase, valori mobiliare; intermedierea n plasamentul de valori mobiliare i oferirea de servicii legate de acesta;
Uz intern

30

Note de curs

administrarea de portofolii ale clienilor, n numele i pe riscul acestora; custodia i administrarea de valori mobiliare; depozitar pentru organismele de plasament colectiv de valori mobiliare; nchirierea de casete de siguran; consultan financiar-bancar; operaiuni de mandat. Subsecvent acestei dispoziii, Legea bancar conine dou precizri, care nuaneaz valoarea juridic a enumerrii: pe de o parte, bncile pot desfura activitile prevzute de legislaia privind valorile mobiliare i bursele de valori prin societi distincte, care vor funciona sub reglementarea i supravegherea Comisiei Naionale a Valorilor Mobiliare, cu excepia activitilor care, potrivit acestei legislaii, pot fi desfurate n mod direct de ctre bnci; pe de alt parte, operaiunile de leasing financiar vor fi desfurate de ctre bnci prin societi distincte, constituite n acest scop. 7.2. Monopolul asupra activitilor bancare. Legea bancar consacr, prin dispoziiile art. 4 -7, un monopol al societilor bancare asupra denumirii de banc i a derivatelor acesteia, respectiv asupra activitilor bancare. Fundamentul acestui monopol l reprezint att protecia clienilor, ct i necesitatea exercitrii supravegherii prudeniale de ctre banca central, care nu poate fi realizat n cazul n care accesul la profesiunea bancar ar fi liber. Astfel, potrivit art. 4 din Legea nr. 58/1998, se interzice oricrei persoane s desfoare activitate bancar pe teritoriul Romniei fr o autorizaie emis de Banca Naional a Romniei. Activitatea bancar la care se refer aceast dispoziie reprezint desfurarea cu titlu de profesiune a operaiunilor enumerate de art. 8 din Legea bancar. Trebuie, ns, amintit c Legea bancar prevede posibilitatea autorizrii desfurrii activitii bancare i de ctre alte persoane juridice, cum sunt, spre exemplu, organizaiile cooperatiste de credit. Astfel, o parte din operaiunile prevzute de art. 8 din Legea bancar pot fi realizate, n Condiiile legii, i de ctre alte persoane, fizice sau juridice. De pild, operaiuni valutare pot fi efectuate, n Condiiile Regulamentului Bncii Naionale a Romniei nr. 3/1997, i de ctre societile comerciale care au ca unic obiect de activitate schimbul valutar, precum i de societile comerciale de turism, autorizate de Banca Naional a Romniei s organizeze ghiee de schimb valutar. De asemenea, intermedierea de valori mobiliare se realizeaz, n Condiiile Legii nr. 52/1994 privind valorile mobiliare i bursele de valori, de ctre societile de valori mobiliare, prin intermediul agenilor pentru valori mobiliare, persoane fizice legal autorizate care execut ordine de vnzare i / sau cumprare de valori mobiliare sub numele i pe contul societii. Totodat, operaiunile de mandat pot fi realizate att de persoane fizice, ct i de persoane juridice, Fr vreo autorizare special, ele putnd avea caracter comercial sau civil. n fine, consultana financiar-bancar poate fi acordat de o serie de persoane fizice sau juridice (de pild, societile de consultan economico-financiar, cabinetele sau societile de avocatur etc.). La monopolul asupra activitilor bancare se adaug unul asupra denumirii de banc i a derivatelor acesteia, care asigur eficienta celui dinti: potrivit art. 5, se interzice oricrei persoane, care nu are autorizaie emis de Banca Naional a Romniei, s utilizeze denumirea de banc sau derivatele denumirii de banc, n legtur cu o activitate, un produs sau un serviciu, cu excepia cazului n care aceast utilizare este stabilit sau recunoscut prin lege sau printr-un acord internaional, sau cnd, din contextul n care este folosit cuvntul banc, rezult nendoielnic c nu este vorba de activiti bancare. n primul rnd, deci, este interzis persoanelor care nu au autorizaia bncii centrale s foloseasc termenul de banc pentru a denumi i a califica, juridic i economic, entitatea sub care i desfoar activitatea. n al doilea rnd, derivatele denumirii de banc (bancar, bancher) nu pot s fie alturate unei activiti, unui produs sau unui serviciu pentru care ar fi necesar autorizaia Bncii Naionale a Romniei: depozit bancar; credit bancar; cont bancar; card bancar; virament bancar;
Uz intern

31

Note de curs

conductor al bncii; scrisoare de garanie bancar etc. Aceast activitate nu trebuie s fie neaprat, n sine, ilicit. Aa dup cum am artat mai sus, operaiunile subsumate activitii bancare, aa cum a fost aceasta definit de Legea nr. 58/1998, pot fi efectuate i cu un alt temei legal. Cu toate acestea, asocierea denumirii de banc entitii respective sau a derivatului acestei denumiri activiti, produsului sau serviciului respectiv este ilicit pentru c este de natur a induce unei persoanei convingerea c intr n raporturi juridice cu o instituie supus unui regim special de reglementare i protecie, n Condiiile n care ncrederea este un element esenial n relaia ntre banc i clientul su. Legea prevede dou excepii de la aplicarea acestei interdicii. Astfel, nu cad sub incidena acestei norme prohibitive cazurile n care utilizarea termenilor respectivi este stabilit sau recunoscut prin lege (spre exemplu, sub imperiul Legii nr. 109/1996 privind organizarea i funcionarea cooperaiei de consum i a cooperaiei de credit folosirea pentru cooperativa de credit a denumirii de banc popular era legal) sau printr-un acord internaional (cum ar fi cele ncheiate de Romnia cu instituii financiare ca Banca Internaional pentru Reconstrucie i Dezvoltare, Banca European pentru Reconstrucie i Dezvoltare, Banca de Dezvoltare a Consiliului Europei, Banca European de Investiii etc.) i nici cele n care, din contextul n care este folosit cuvntul banc, rezult nendoielnic c nu este vorba de activiti bancare (de pild, folosirea sintagmelor banc de date, banc de organe etc.). Rspunderea penal este reglementat de Legea bancar nr. 58/1998 n cazul nerespectrii monopolului bancar. Monopolul bancar este protejat prin incriminarea nclcrii interdiciilor respective prin dispoziiile art. 74 din Legea bancar: "Constituie infraciuni i se pedepsesc cu nchisoare de la o lung la 2 ani sau cu amend svrirea de ctre persoanele fizice a faptelor prevzute la Seciunea a 3-a din Capitolul I" Aceast prevedere face ca Legea bancar nr. 58/1998 s fie o lege extrapenal cu dispoziiuni penale. Ca instrument de tehnic legislativ, legiuitorul a apelat la norma penal de referire, care i subordoneaz coninutul, n privina dispoziiei, fa de cel al normelor complinitoare nepenale. n aceste Condiii, o eventual modificare a interdiciilor prevzute de art. 4 -7 din Legea nr. 58/1998 ar atrage modificarea incriminrii penale de la art. 74 din aceeai lege. Testul de autoevaluare nr.7. 1 Explicati monopolul asupra activitilor bancare;

2.Prezentati principalele activitati bancare;

BIBLIOGRAFIE: Ciurea Delia, Dreptul Finantelor Publice, Ed. Univ. Bogdan Vod, Cluj-Napoca, 2010 Carmen Adriana Gheorghe, Drept bancar, Ed. C.H.Beck, Bucureti, 2009 Gliga, Ioan, Drept financiar public, Bucureti : All, 1994. Minea S.M. s.a, Dreptul Finantelor Publice, Ed. Accent, Cluj-Napoca, 2005 aguna, D. D, Monica Amalia Raiu, Drept bancar, ed. C.H. Beck, Bucureti 2007. Turcu Ion, Contracte bancare n Noul Cod Civil, art.2184 - art.2194, art.2279 - 2492 ed. C.H. Beck, Bucureti 2013.

Uz intern

32

Note de curs

CAPITOLUL 8
CONTRACTELE BANCARE. CONDIII. CUPRINS: 8.1. Condiiile de fond pentru ncheierea contractelor bancare. 8.2. Condiiile de form pentru ncheierea contractului bancar 8.3. Caracterele specifice ale contractelor bancare 8. 4. Obligaii specifice ale bncii incidente n materia contractelor bancare Obiectivele capitolului 8 Dup studiul acestui capitol studeni vor fi capabili s demonstreze c au dobndit suficiente cunotine pentru a putea prezenta: 1. Conceptul de contract bancar; 2. Caracterele si obligaiile specifice ale contractelor bancare; 8.1. Condiiile de fond pentru ncheierea contractelor bancare. Contractele bancare reprezint o specie a contractelor comerciale, deci vor urma regulile prevzute de lege pentru aceast categorie de contracte, n afara cazurilor n care legea prevede altfel. Pe cale de consecin, pentru ncheierea valabil a contractelor bancare trebuie respectate condiiile de drept comun referitoare la capacitatea i consimmntul prilor, la obiectul i la cauza contractului. Capacitatea prilor contractu1ui bancar Firesc, una dintre prile oricrui contract bancar este o societate bancar care este valabil constituit i funcioneaz potrivit dispoziiilor legale. n funcie de obiectul contractului, care trebuie subordonat principiului specialitii capacitii de folosin a persoanei juridice i prevederilor autorizaiei de funcionare emise de Banca Naional a Romniei, pot ncheia contracte bancare bncile, persoane juridice romne, precum i sucursalele bncilor, persoane juridice strine, autorizate s funcioneze pe teritoriul Romniei. n ceea ce privete reprezentantele bncilor strine, acestea, potrivit art. 10 din Legea nr. 58/1998, i vor limita activitatea la acte de informare, de legtur sau de reprezentare i nu vor efectua nici un fel de operaiuni b ancare. Intenia legiuitorului a fost s interzic reprezentantelor bncilor strine s se angajeze n mod direct n operaiuni bancare. n privina prii co-contractante (clientul), aceasta poate fi, n principiu, orice persoan fizic sau juridic. Persoanele fizice care au capacitate de exerciiu deplin vor ncheia personal contractul bancar; majorul pus sub interdicie i minorul lipsit de capacitate de exerciiu vor ncheia contractul prin reprezentanii legali; minorul cu capacitate de exerciiu restrns va ncheia personal contractul, asistat fiind de ocrotitorul legal. Este admis, totui, validitatea depozitului bancar efectuat personal de minori. Consimmntul prilor contractului bancar Contractele bancare se ncheie prin consimmntul neviciat al prilor contractante. Astfel, n ceea ce privete consimmntul bncii, n doctrin s-a artat c acesta nu poate fi dedus din simpla ofert adresat publicului, ci trebuie individualizat n cazul fiecrui client i n cazul fiecrui contract bancar. Nici o ofert a bncii adresat publicului, n general, nu poate da natere obligaiei bncii de a ncheia un anume contract. Ea poate refuza orice client, oricnd, fr a fi obligat s motiveze acest refuz de a contracta. Consimmntul bncii se exprim, s-a artat n literatura de specialitate, prin reprezentantul ei legal, desemnat de consiliul de administraie, sau prin funcionarul bancar nsrcinat cu operaiunea respectiv. Noua legislaie bancar prevede, ns, n art. 23 din
Uz intern

33

Note de curs

Legea nr. 58/1998, c banca este angajat prin semntura a cel puin doi conductori, avnd competenele stabilite prin actele constitutive proprii, sau a cel puin dou persoane mputernicite de ctre acetia, n conformitate cu regulamentele proprii ale bncii i cu reglementrile emise de Banca Naional a Romniei. Consimmntul clientului, persoan fizic, poate fi exprimat personal sau prin mandatar. Persoanele cu capacitate de exerciiu deplin i dau personal consimmntul la ncheierea contractului; persoanele fr capacitate de exerciiu i exprim consimmntul prin reprezentanii legali, iar persoanele cu capacitate de exerciiu restrns trebuie s fie asistate de ocrotitorii legali. Clientul, persoan juridic, i va exprima consimmntul prin persoana fizic desemnat ca reprezentant potrivit legii sau statutului propriu. Consimmntul trebuie s fie neviciat i s fie dat n deplin cunotin de cauz cu privire la coninutul i efectele contractului bancar. n acest scop, banca trebuie s-i ndeplineasc obligaia de informare. n practica bancar, aa dup cum s-a artat n doctrin consimmntul clientului este dovedit prin semnarea formularului contractual redactat de banc, contractu l bancar fiind un contract de adeziune, cu clauze prestabilite de ctre banc. Formularul conine, ns, numai clauzele eseniale ale contractului, banca fiind obligat s informeze clientul cu privire la toate celelalte condiii contractuale. Obiectul contractului bancar Contractele bancare pot avea ca obiect operaiunile enumerate de art. 8 din Legea nr. 58/1998, care prevede, n mod limitativ i exhaustiv, activitile care pot fi desfurate de societile bancare i care sunt fie operaiuni de depozit, fie operaiuni de acordare de credite, fie servicii bancare. Remuneraia bncii, sub form de dobnzi, comisioane, preuri etc., trebuie s fie determinat prin contract sau cel puin determinabil la momentul pltii. Oricum, dispoziiile art. 10 din Ordonana Guvernului nr. 9/2000 privind nivelul dobnzii legale pentru obligaii bneti prevd c dobnzile percepute sau pltite de Banca Naional a Romniei, de bnci, de Casa de Economii i Consemnaiuni i de organizaiile cooperatiste de credit, precum i modul de calcul al acestora se stabilesc prin reglementri specifice. Cauza contractului bancar Potrivit codului civil., cauza contractului trebuie s existe, s fie cert i licit. Este prohibit, deci, ncheierea contractelor fondate pe o cauz ilicit, cum ar fi, de pild, intenia de "splare a banilor", aa cum este ea definit de Legea nr. 21/1999 privind prevenirea i sancionarea splrii banilor ori cu nerespectarea regimului valutar. 8.2. Condiiile de form pentru ncheierea contractului bancar Ca regul, contractele bancare sunt acte juridice consensuale, ncheiate n mod valabil prin simplul acord de voin al prilor. Cu toate acestea, n practica bancar, ele se ncheie ntotdeauna n form scris, ad probationem, n prezent aceast practic fiind erodat de informatizarea operaiunilor bancare. De altfel, art. 56 din Legea nr. 58/1998 prevede c toate operaiunile de credit i garanie ale bncilor trebuie consemnate n documente contractuale din care s rezulte clar toi termenii i toate condiiile respectivelor tranzacii. Aceste documente trebuie pstrate de bnci i puse la dispoziia personalului autorizat al Bncii Naionale a Romniei, la cererea acestuia. Forma scris nu este prevzut de lege ad validitatem i, considerm, nici mcar ad probationem, textul de lege neprevznd vreo sanciune n cazul nerespectrii normei. Totui, intenia legiuitorului pare s fie aceea de a obliga societile bancare s ntocmeasc i s pstreze documente contractuale pentru toate operaiunile efectuate. Aceast concluzie rezult i din interpretarea dispoziiilor art. 54 din Legea nr. 58/1998, care instituie obligaia bncii de a pstra, la sediul principal sau la sediile secundare, documentele reprezentnd evidenierea zilnic a nregistrrilor pentru fiecare client al bncii, caracteristicile tranzaciilor sale cu acel client ori n contul acestuia i soldul datorat clientului sau de ctre acesta. Pe de alt parte, exist contracte bancare care fac parte din categoria contractelor reale, cum este contractul de depozit, care se consider ncheiat numai n momentul predrii ctre banc a sumei de bani care face obiectul contractului.
Uz intern

34

Note de curs

8.3. Caracterele specifice ale contractelor bancare Contractele bancare, ca specie a contractelor comerciale, se supun regulilor care reglementeaz aceast categorie de contracte, prezentnd, ns, o serie de caractere specifice, care le deosebesc de celelalte contracte comerciale: tehnicile utilizate la ncheierea i executarea contractului bancar (depozitul de fonduri i de titluri, scontul, data de valoare, cardul bancar etc.); protecia sporit a consumatorului (clientul bncii), justificat de inegalitatea prilor contractului bancar; izolarea raporturilor juridice de drept bancar dintre banc i client de raporturile de drept comercial dintre clientul bncii i teri, n interesul securitii ambelor raporturi. Pe cale de consecin, excepiile intrinseci raportului juridic de drept comercial nu pot fi invocate n raportul de drept bancar dintre banc i client, iar banca nu este obligat s cunoasc natura raportului juridic dintre client i ter. Contractele bancare - contracte de adeziune. Practica ncheierii contractelor bancare a consacrat utilizarea contractelor-tip, redactate de banc i coninnd clauze nenegociabile. Natura juridic a contractelor bancare este, deci, cea de contracte de adeziune, clientul bncii putnd opta ntre ncheierea unui contract al crui coninut este prestabilit i nencheierea contractului. Pe cale de consecin, n ipoteza unui litigiu, instana de judecat este inut s verifice, n aplicarea principiului consensualismului, dac n momentul ncheierii contactului clientul a cunoscut clauza litigioas.Aderarea clientului la contractul bancar presupune nu doar acceptarea de ctre acesta a clauzelor exprese, ci i a Condiiilor generale de banc, a uzurilor convenionale i a regulilor profesionale bancare. Condiiile generale de banc. Condiiile generale de banc sunt norme care reglementeaz totalitatea operaiunilor efectuate de bnci n raporturile cu clienii. n sens restrns, aceste Condiii se refer la remuneraia cuvenit bncii pentru serviciile aduse clientului, la termenele i la succesiunea n care se efectueaz operaiunile bancare i la remuneraia datorat de banc pentru fondurile puse la dispoziia sa de ctre client. n doctrin s-a precizat c, n cazul n care aceste condiii sunt reproduse pe formularul tipizat de contract semnat de pri, problema cunoaterii lor de ctre client este rezolvat de principiul consensualismului. n caz contrar, efectele lor n raportul dintre banc i client sunt condiionate de cunoaterea lor de ctre client. Astfel, dac formularul tipizat semnat de client cuprinde declaraia acestuia c a luat la cunotin despre condiiile generale de banc, dei acestea figureaz pe un alt document care nu i-a fost comunicat sau i-a fost comunicat ulterior ncheierii contractului, ele vor fi opozabile clientului numai dac le-a cunoscut efectiv i le-a acceptat la ncheierea contractului. Uzurile bancare. Uzurile bancare au fie valoare de cutum, caz n care se nglobeaz n condiiile generale de banc, fie valoare convenional, caz n care se impun n considerarea aderrii tacite la ele a prilor. n cazul uzurilor bancare cu valoare de cutum, interpretarea contractului se ntemeiaz pe prezumia c prile au acceptat toate efectele pe care uzurile le confer operaiunii efectuate. Pe cale de consecin, n toate situaiile uzul devine izvor de obligaii comerciale ca efect al aderrii la contractul bancar, iar distincia teoretic ntre cele dou categorii de uzuri se estompeaz. n general, se consider c reprezint uz bancar tot ceea ce tine de funcionarea normal a activitii bancare. Astfel, constituie uzuri bancare efectuarea plilor ordonate de clientul care i-a deschis un cont curent de disponibiliti; informarea clientului care i-a deschis un cont de depozit de titluri despre fluctuaia cursurilor bursiere; ncasarea dividendelor n numele i pe seama titularului de cont de depozit de titluri etc. Regulile profesiunii bancare. Clientul ader, prin ncheierea contractului bancar, la normele care reglementeaz activitatea bancar, norme care vor guverna i contractul respectiv. Este vorba despre reglementrile emise de Banca Naional a Romniei, care, potrivit legii, au
Uz intern

35

Note de curs

caracter obligatoriu pentru persoanele juridice publice i private, precum i pentru persoanele fizice, indiferent de forma pe care o mbrac: regulamente, ordine, norme sau circulate. Spre deosebire de reglementrile Bncii Naionale a Romniei, nu pot fi opuse clientului conveniile interbancare la care acesta nu este parte, cu excepia cazului n care se dovedete c le-a cunoscut i le-a acceptat. Tehnicile informatice bancare. Utilizarea n practica bancar a tehnicilor informatice (cardul bancar cu microprocesor ncorporat, terminalele bancare ale comercianilor, distribuitoarele automate de bancnote, banca la domiciliu etc.) a ridicat o serie de probleme juridice referitoare la formarea actului juridic, influena tehnicilor informatice asupra obligaiilor bncii i asupra probei raportului juridic dintre banc i client. Astfel, reeaua informatic a bncii este programat s efectueze automat anumite operaiuni de nregistrare contabil. Avnd n vedere c programul informatic este utilizat de banc, aceste nregistrri ar trebui s constituie veritabile manifestri de voin ale bncii, de natur s determine ncheierea unui act juridic. ntrebarea la care trebuie dat un rspuns, n acest caz, este care va fi soluia juridic n cazul n care reeaua informatic a bncii nu a funcionat corect, respectiv programul informatic, din raiuni economice, nu acoper toate ipotezele care s-ar putea ivi. Experiena d cteva exemple. Astfel, dac programul va storna toate efectele de comer care se ntorc nepltite, fr a fi luat n considerare eventuala opiune a bncii de a pstra titlurile pentru a exercita aciunile corespunztoare n vederea ncasrii creanelor, exist dou alternative: nregistrarea stornrii este manifestarea de voin a bncii, deci stornarea este ireversibil, respectiv nregistrarea este consecina imperfectei programri, pe cale de consecin banca poate reveni asupra ei. De asemenea, n cazul prezentrii unui cec spre ncasare, atunci cnd contul clientului emitent este n poziie debitoare, nregistrarea cecului prin debitarea contului poate fi privit fie ca adevrata voin a bncii, care autorizeaz descoperirea contului i acord, astfel, clientului un credit, fie ca o consecin a programrii imperfecte, banca putnd s storneze nregistrarea. Acceptarea tacit de ctre client a operaiunilor efectuate de banc. Calificarea tcerii clientului ca reprezentnd aprobarea tacit a operaiunilor efectuate de banc poate avea ca temei uzurile bancare sau o clauz contractual. Indiferent de temeiul acestei concluzii, clientul nu mai poate contesta operaiunile bancare menionate ntr-un extras de cont dac a pstrat tcerea dup primirea acestuia, n termenul prevzut n contract sau consacrat de uzurile bancare. Valoarea probatorie a tcerii este, ns, apreciat suveran de ctre instana judectoreasc, astfel c clientul poate dovedi cu un alt mijloc de prob c tcerea lui are o alt justificare dect consimmntul la operaiunea litigioas. Oricum, tcerea, ca form de exprimare a aprobrii clientului, nu poate acoperi orice neregularitate a operaiunii bancare, orict de grav ar fi. Modificarea unilateral a contractului bancar. De regul, contractele bancare conin clauze prin care banca i rezerv dreptul de a modifica unilateral anumite prevederi contractualez. Spre exemplu, contractul poate conine clauze care confer bncii dreptul de a creste dobnda la un credit acordat clientului, n funcie de dobnda practicat de Banca Naional a Romniei la creditele de refinanare i de evoluia pieei, sau dreptul de a limita creditul pe baza unui preaviz. Rezilierea unilateral a contractului bancar. Fa de faptul c n Legea bancar nr. 58/1998 nu au mai fost reproduse normele din Legea nr. 33/1991 privind activitatea bancar, care prevedeau cazurile de excepie n care banca putea rezilia unilateral contractul bancar de credit, considerm c orice reziliere unilateral de ctre banc a unui asemenea contract este fr efect i constituie o ntrerupere intempestiv a executrii contractului, antrennd rspunderea contractual i plata de daune-interese. Este, ns, permis stipularea n contract a

Uz intern

36

Note de curs

unor clauze privind rezilierea unilateral a oricrui contract bancar. Prevederile Noului Cod Civil acopera insa si acest domeniu. 8. 4. Obligaii specifice ale bncii incidente n materia contractelor bancare n doctrin se recunoate existena unor obligaii profesionale ale bncii, cu implicaii asupra regimului juridic al contractelor bancare. Este vorba despre obligaia de informare i consiliere a clientului, obligaia de pstrare a secretului profesional bancar, obligaia de vigilen (cu aplicaiune special n materia prevenirii i combaterii splrii banilor) i despre principiul neamestecului bncii n afacerile clientului su. Obligaia bncii de informare i de consiliere a clientului. Contractul de servicii bancare are natura juridic a unui contract de prestri de servicii. Pe cale de consecin, banca are obligaia de a informa i de a consilia clientul, obligaie accesorie serviciului prestat, n scopul de a-1 face util clientului. Aceasta obligaie se limiteaz, ns, la informaiile i sfaturile care au ca obiect serviciul respectiv: condiiile prestrii serviciului, costul acestuia, adecvarea acestuia la necesitile clientului (de exemplu, dac tipul de cont este compatibil cu operaiunile pe care clientul intenioneaz s le desfoare) etc. Este controversat, n doctrin, sfera acestei obligaii: ntr-o opinie, banca ar trebui s se limiteze la a informa clientul, ntr-o alt opinie, s nuaneze informaia, adugndu-i o consiliere profesional. Banca este obligat s prezinte clientului toate efectele juridice ale serviciului contractat i, totodat, alternativele posibile, pentru ca manifestarea de voin a clientului s fie exprimat n cunotin de cauz, ns obligaia de informare sau consiliere nu poate avea drept consecin nsi lrgirea obiectului contractului. Spre exemplu, n cazul acordrii unui credit, banca nu are obligaia de a-l consilia pe client n legtur cu cele mai eficiente utilizri a banilor; de asemenea, n cazul unui contract de depozit de valori mobiliare, banca nu este obligate s-l informeze pe client asupra factorilor care influeneaz cursul acestora. Dac, ns, obiectul contractului este administrarea de valori mobiliare, banca are obligaia de a-1 informa pe client n legtur cu aceti factori, pentru ca clientul s poat decide pstrarea sau vnzarea respectivelor valori.

Testul de autoevaluare nr.8 1. Prezentai condiiile de fond i form pentru ncheierea


contractelor bancare. 2. Explicai caracterele specifice ale contractelor bancare;.

BIBLIOGRAFIE: Basno C., N. Dardac, Constantin F. Moneda, Credit, Bnci, Ed. Didactic i Pedagogic, Bucureti, 1994 Carmen Adriana Gheorghe, Drept bancar, Ed. C.H.Beck, Bucureti, 2009 aguna, D. D, Monica Amalia Raiu, Drept bancar, ed. C.H. Beck, Bucureti 2007. Turcu Ion, Contracte bancare n Noul Cod Civil, art.2184 - art.2194, art.2279 - 2492 ed. C.H. Beck, Bucureti 2013

Uz intern

37

Note de curs

CAPITOLUL 9
ASPECTE GENERALE PRIVIND CONTUL BANCAR CUPRINS: 9.1. Noiunea contului bancar 9.2. Tipurile de cont bancar i titularul de cont 9.3. Funcionarea contului bancar 9.4. Poprirea bancar Obiectivele capitolului 9 Dup studiul acestui capitol studenii vor fi capabili s demonstreze c au dobndit suficiente cunotine pentru a ti: - importana i tipurile contului bancar; - principalele reguli ale funcionarii contului bancar;

9.1. Noiunea contului bancar Contul bancar constituie suportul principal al operaiunilor bancare de plti, decontri, transfer de fonduri, acceptare de depozite i acordare de credite.Contul bancar reprezint o convenie destinat evidenei, reglementrii i, n unele cazuri, garantrii operaiunilor dintre banc i clienii si. El ndeplinete att funcia de element al tehnicii contabile, ct i pe cea de instrument al reglementrii creanelor bneti ntre banc i client. ] Din punct de vedere al tehnicii contabile, contul reprezint un tablou al creanelor i al datoriilor reciproce existente ntre doi corespondeni. El reflect operaiunile bneti derulate ntre corespondeni, face dovada acestor operaiuni i, totodat, exprim rezultatul lor. Fiecare operaiune se nscrie n contul bancar fie ca articol de credit, fie ca articol de debit, n funcie de calitatea juridic pe care clientul bncii o are n operaiunea respective (debitor sau creditor). Pe cale de consecin, n contul bancar se vor nscrie: la debit: retragerile de numerar; plile efectuate la ordinul clientului; dobnzile i comisioanele datorate bncii; la credit: vrsmintele de numerar; sumele rezultate din ncasarea efectelor de comer sau a altor titluri de credit remise de client, dobnzile datorate de banc clientului. n urma nscrierii unei operaiuni n cont, soldul provizoriu al acestuia poate fi sold creditor (n cazul n care banca este datoare clientului) sau sold debitor (caz n care clientul este dator bncii). Pe cale de consecin, fiecare nscriere n cont constat o operaiune i exprim un rezultat, un nou raport ntre banc i titular. Planul de conturi pentru societile bancare (Anexa nr. 344/1997 la Ordinul Ministerului Finanelor nr. 1418/1997) cuprinde opt clase de conturi, printre care i cele destinate operaiunilor cu clientela (clasa 2). Ca instrument juridic prin care se realizeaz operaiunile bancare, contul reprezint un contract complex, o convenie privind reglementarea creanelor i a datoriilor reciproce existente ntre corespondeni (banca i clientul su), la care se adaug, n cazul contului curent, o convenie de garanie, n temeiul creia articolele de credit i cele de debit, compensndu-se n mod automat, se garanteaz reciproc. Totodat, contul cu sold creditor poate constitui o garanie a creditelor acordate de banc titularului. Se discut, n doctrin, despre calificarea contractului de cont bancar drept o convenie-cadru de servicii bancare, care stabilete condiiile generale ce guverneaz relaiile dintre banc i client i nregistreaz operaiunile dintre acetia.

Uz intern

38

Note de curs

9.2. Tipurile de cont bancar i titularul de cont Datorit funciilor pe care le ndeplinete, contul bancar poate mbrca diverse forme, ntre care cele mai uzitate sunt contul curent i contul de depozit. n cele mai multe cazuri, primul cont bancar pe care banca l deschide clientului su este un cont curent, n care se nregistreaz operaiunea de depunere a unei sume de bani de ctre client. Sintagma are, aa dup cum s-a artat n doctrin, un alt neles dect cel al contractului comercial de cont curent, reglementat de prevederile legale. Din punct de vedere al tehnicii contabile, contul curent este un cont bifuncional, destinat s nregistreze depunerea iniial i, ulterior, operaiunile curente de ncasri i plti dispuse de titularul contului. Contul curent se ntemeiaz pe un element intenional (voina prilor de a utiliza acest instrument, care produce efecte specifice) i pe unul material (remiterile n cont). Disponibilul nregistrat n acest cont poate fi retras n orice moment, fr preaviz, de ctre titular, personal sau prin mandatar. De asemenea, contul poate fi debitat prin ordin de plat, iar titularul su, cu acordul bncii, poate emite bilete la ordin sau poate trage cecuri asupra disponibilului din cont. Fiind un cont bifuncional, el poate avea, cu acordul expres al bncii, i sold debitor. Contul curent reflect, deci, operaiuni multiple, ca semnificaie i frecven, fiind tipic pentru titularii persoane juridice, ndeosebi comerciani. Contul de depozit nregistreaz fondurile ncredinate de client bncii pentru a fi fructificate sau n alt scop. Depozitele bancare de fonduri bneti pot fi la vedere, la termen sau colaterale. Depozitul bancar la vedere este constituit pentru o durat iniial de cel mult o zi lucrtoare. Titularul tipic al contului de depozit este persoana fizic. Contul curent i contul de depozit la vedere se aseamn prin aceea c fondurile disponibile pot fi retrase de titular n orice moment, fr preaviz. ntre ele exist, totui, i urmtoarele deosebiri: contul curent, fiind bifuncional, poate avea i sold debitor, n vreme ce contul de depozit la vedere, fiind un cont de pasiv, nu poate avea dect sold creditor; fondurile nregistrate n soldul creditor al contului curent nu sunt destinate fructificrii de ctre banc, ci executrii operaiunilor de retrageri de numerar sau de plti dispuse de titular, n timp ce fondurile din contul de depozit la vedere sunt ncredinate bncii pentru fructificare; titularul contului curent poate trage cecuri, poate domicilia bilete la ordin sau poate semna ordine de plat asupra disponibilului din cont, n vreme ce titularul contului de depozit la vedere poate efectua numai depuneri i retrageri. Contabilitatea creditelor acordate de banc clienilor se ine, n funcie de destinaia lor, n urmtoarele categorii de conturi: conturi de creane comerciale (cuprinznd operaiuni de scont i asimilate, factoring i alte creane comerciale), conturi de credite de trezorerie, conturi de credite pentru export, conturi de credite pentru echipament etc. Toate aceste conturi sunt conturi de activ, reflectnd poziia de creditor pe care o are banca fa de titular. Creanele comerciale, creditele, valorile primite n pensiune, valorile de recuperat, precum i dobnzile aferente acestora, nerambursate sau nencasate la scaden, se nregistreaz n conturile creane restante i dobnzi restante. n cazul creanelor restante aferente contractelor de credit nvestite cu formul executorie nregistrarea se face n contul sintetic creane scoase din activ, urmrite n continuare. Creanele bncii fa de client care au caracter litigios se nregistreaz n conturile creane ndoielnice i dobnzi ndoielnice. Titularul contului bancar Orice persoan fizic sau juridic poate avea calitatea de titular al unui cont bancar. Persoanele fizice cu capacitate deplin de exerciiu efectueaz personal operaiunile, cu excepia cazului interziilor judectoreti, care vor efectua operaiunile prin reprezentant legal. Persoanele fizice fr capacitate de exerciiu vor intra n raporturi juridice cu banca, de asemenea, prin reprezentanii lor legali. Tot reprezentantul legal va efectua operaiunile i n cazul conturilor bancare ale persoanelor juridice. La deschiderea contului trebuie prezentat actul care dovedete
Uz intern

39

Note de curs

dobndirea personalitii juridice i prin care sunt identificate persoanele fizice nvestite cu calitatea de reprezentant legal. Exist situaii n care contul bancar poate fi deschis pe seama viitoarei persoane juridice, nainte de constituirea legal a acesteia. Deschiderea contului va constitui, n acest caz, un act necesar pentru ca persoana juridic s ia fiin. Aplicaia curent, pentru aceast ipotez, o constituie deschiderea unui cont de depozit, de ctre fondatorii unei societi comerciale, pe seama acesteia, pentru a fi depuse aporturile n numerar ale asociailor sau acionarilor la capitalul social nainte de nmatricularea societii. 9.3. Funcionarea contului bancar Deschiderea contului bancar. Deschiderea unui cont bancar presupune ncheierea unei convenii ntre banc i viitorul titular, precum i efectuarea primei operaiuni (de regul, efectuarea unei depuneri), dup ce, n prealabil, banca a verificat identitatea, capacitatea i, eventual, onorabilitatea i solvabilitatea solicitantului. Nu exist un drept al persoanei fizice sau juridice la deschiderea unui cont bancar, astfel, ca banca poate refuza aceasta fr a fi inut s se justifice. Exist, ns, legislaii n care banca central este obligat s desemneze o banc care s deschid un cont bancar persoanei creia i-a fost refuzat acest lucru de ctre o alt banc. Operaiunile materiale eseniale efectuate n vederea deschiderii unui cont bancar constau n:completarea de ctre client a formularului cererii de deschidere a contului, cuprinznd: numele sau denumirea clientului; adresa sau sediul acestuia; seria i numrul actului de identitate sau numrul de nregistrare n registrul comerului; codul numeric personal sau codul fiscal (toate acestea n scopul efecturii de verificri de ctre banc n legtur cu identitatea, onorabilitatea, profesia etc.); declaraia clientului privind luarea la cunotin de condiiile de efectuare a operaiunilor n cont, de costul acestora, de regimul juridic al extrasului de cont, de rulajul creditor minim al contului; semntura clientului; depunerea cererii de deschidere a contului, nsoit de fotocopie dup documentele care s certifice nfiinarea, nregistrarea i autorizarea clientului, n conformitate cu legislaia n vigoare la data respectiv; nscrierea de ctre banc a operaiunilor de deschidere a contului n repertoriul cronologic al conturilor; depunerea fiei cu specimenele de semntur ale persoanelor fizice mputernicite s dispun efectuarea de operaiuni n cont; eliberarea de ctre banc titularului a unui nscris care atest deschiderea contului. Extrasul de cont. Conducerea evidenei n contul bancar (inerea contului de ctre banc fiind o obligaie a acesteia) presupune urmtoarele operaii: nregistrarea, prin formule contabile n care contul poate avea o postur creditoare sau debitoare; stabilirea soldului dup fiecare operaiune sau periodic, din care s rezulte poziia creditoare sau debitoare a contului.Trebuie precizat ca bncii i este indiferent dac sumele depuse n cont sunt sau nu proprietatea titularului, cu excepia obligaiilor care revin societilor bancare n materia prevenirii i combaterii splrii banilor. Periodic sau la cerere, banca elibereaz clientului (la ghieul bncii sau prin pot) extrasul de cont, care reflect operaiunile efectuate de la deschiderea contului, respectiv de la data ultimului extras de cont, menionnd n ordine cronologic nscrierile efectuate n debitul, respectiv n creditul contului. n cazul constatrii unor erori sau omisiuni n extrasul de cont, privind efectuarea operaiunilor, clientul este obligat ca, n termenul convenit cu banca la momentul deschiderii contului (termen care curge de la momentul comunicrii extrasului de cont), s semnaleze, n scris, neregularitile respective. Tcerea clientului (nesemnalarea n termen) valoreaz, conform uzurilor bancare, acceptare. Contestarea nscrierilor de ctre client pune banca n poziia de a dovedi temeinicia lor. Erorile materiale trebuie rectificate, ntruct nscrierile fuseser efectuate fr existena vreunei cauze juridice, ns ele nu pot fi terse: banca va proceda la efectuarea unei
Uz intern

40

Note de curs

nscrieri n sens invers a aceleiai operaiuni, opernd radierea contabil a unei nscrieri anterioare (va debita contul pe care l creditase n mod eronat sau invers). Juridic vorbind, ns, este vorba de dou creane diferite, avnd acelai cuantum, ntre care urmeaz s opereze compensaia. Stornarea (contranscrierea) este utilizat i n ipoteza efectelor de comer remise spre ncasare i nencasate. De regul, conturile curente nu beneficiaz de dobnzi la soldurile creditoare, ntruct raiunea principal a contului curent este cea de a constitui suportul operaiunilor curente de ncasri i pli ale titularului. Soluia ar trebui s fie valabil i pentru contul de depozit la vedere, care presupune obligaia bncii de a pstra fondurile depozitate n permanent la dispoziia titularului, deci imposibilitatea fructificrii acestora, i, de altfel, este consacrat legislativ n unele legislaii europene. n Romnia, ns, regula este c i soldul contului de depozit la vedere este remunerat cu dobnd, dar cu o rat sensibil mai mic dect n cazul depozitului la termen. Contul bancar este deschis, de regul, pe o durat nedeterminat. nchiderea contului poate avea loc fie la iniiativa clientului (ca regul), fie la cea a bncii. n practic, banca i rezerv, prin contractul bancar de cont curent, dreptul de a nchide contul curent dac acesta nu prezint rulaj un anumit termen (n cazul titularilor persoane fizice), respectiv n cazul n care ntr-un termen contul nu prezint un anumit rulaj creditor mediu. n urma regularizrii finale a creanelor i datoriilor reciproce ntre banc i client se determin soldul definitiv, care, n cazul n care este sold creditor, urmeaz s fie pus imediat la dispoziia titularului, fiind lichid i exigibil. n ipoteza n care soldul este debitor, titularul devine debitor al bncii. Msuri specifice privind funcionarea contului bancar Blocarea disponibilului din contul bancar poate fi dispus de instana judectoreasc, n cazul unei cereri de poprire asiguratorie sau executorie formulat de un creditor al clientului, precum i de ctre organele fiscale. Blocarea poate avea ca obiect ntregul disponibil sau numai o parte a acestuia, pn la concurena unei sume determinate. Banca este obligat s ntiineze titularul despre luarea acestei msuri. Blocarea disponibilului este ntotdeauna temporar i nu mpiedic efectuarea operaiunilor de creditare a contului. Fuziunea conturilor reprezint o convenie ncheiat ntre client i banc, n temeiul creia toate conturile care au ca titular clientul respectiv vor fi considerate, din punct de vedere juridic, ca un singur cort curent indivizibil. Efectul acestei convenii const n determinarea unui sold unic, creditor sau debitor, dup caz, chiar dac operaiunile sunt contabilizate n conturi diferite. Banca este autorizat s utilizeze poziia creditoare a unui cort pentru acoperirea poziiei debitoare a altui cort al aceluiai titular, iar poziia definitiv va rezulta din confuziunea tuturor operaiunilor contabile. Totodat, garaniile pe care clientul le-a constituit pentru acoperirea anumitor operaiuni vor fi extinse, ca efect al contractului, pentru celelalte obligaii ale clientului fa de banc. 9.4. Poprirea bancar Soldul creditor al contului bancar (cort curent sau cort de depozit) poate face obiectul unei executri silite prin poprire. Poprirea este o form de executare silit indirect. prin care creditorul urmrete sumele sau efectele pe care o ter persoan le datoreaz debitorului su. Instituia popririi este reglementat de C.proc.civ. Poprirea implic, aadar, trei subieci: creditorul popritor (persoana care solicit nfiinarea popririi), debitorul poprit (persoana obligat fa de creditor: popritor) i terul poprit (debitorul debitorului poprit). n cazul popririi bancare debitorul poprit i terul poprit au caliti speciale: terul este o banc, iar debitor este clientul bncii. Poprirea are ca obiect sumele de bani sau efectele (alte bunuri mobile, cu excepia banilor), pe care debitorul poprit le are de primit de la terul poprit. De natura popririi bancare este poprirea sumei de bani reprezentnd soldul creditor contului bancar al clientului - debitor poprit (existnd, de asemenea, posibilitatea popririi titlurilor de valoare pe care banca le-ar avea de restituit clientului n temeiul unui contract de depozit de titluri).

Uz intern

41

Note de curs

Procedura popririi cuprinde dou etape: nfiinarea popririi i validarea acesteia. nfiinarea popririi se dispune de ctre instana judectoreasc prin ordonan, n urma unei cereri a creditorului care are un titlu executoriu mpotriva clientului bncii (hotrre judectoreasc, titlu executoriu notarial sau fiscal, cambie, bilet la ordin sau cec, contract de credit bancar, nvestite cu formul executorie). Ordonana de poprire, constnd n ordinul dat de instan terului poprit (n cazul popririi bancare - bncii) de a nu plti creana clientului su i de retine suma datorat pn n momentul deciziei instanei asupra validrii popririi are ca efect indisponibilizarea total a sumei aflate n contul bancar al clientului chiar dac creana creditorului este mai mic dect aceast sum, cu excepia consemnrii cu afectaiune special a sumei urmrite. Aa dup cum s-a artat doctrin, obligaia esenial a bncii este de a nu permite clientului debitor s dispun liber de fondurile poprite, sub sanciunea rspunderii fa de creditorul care a nfiinat poprirea. Astfel, prevederile codului civil condiioneaz validarea popririi de dovedirea calitii de debitor a terului fa de debitorul poprit. Aceast calitate exist doar n ipoteza unui sold creditor al contului bancar, care s fie expresia poziiei clientului - debitor poprit fa de banc. Un cont fr sold nu este dect un simbol contabil, care nu reflect nici un raport juridic obligaional i, deci, nu poate fi poprit. Creditorul are i posibilitatea popririi asigurtorii a soldului creditor al contului bancar, constnd n indisponibilizarea sumelor pe care clientul le are de primit de la banc, pentru ca, ulterior obinerii titlului executoriu de ctre creditorul popritor, s se valideze poprirea.

Test nr.9

1.Artati care sunt tipurile i importana contului bancar

2. Explicati functionarea contului bancar.

BIBLIOGRAFIE: Cpraru Bogdan, Activiti bancare.Sistem, operatiuni si practici, Ed. CH Beck, 2012 Carmen Adriana Gheorghe, Drept bancar, Ed. C.H.Beck, Bucureti, 2009 Simon Claude Bncile, Ed. Humanitas, Bucureti, 1993 aguna, D. D, Costin Florin Donoiaca Drept bancar i valutar, Ed. Proarcadia, Bucureti, 1994 Turcu Ion, Contracte bancare n Noul Cod Civil, art.2184 - art.2194, art.2279 - 2492 ed. C.H. Beck, Bucureti 2013;

Uz intern

42

Note de curs

Capitolul 10
CONTRACTE BANCARE DE NCASRI I PLTI CUPRINS: 10.1. Contractul comercial de cont curent. 10.2. Plata prin debitarea contului curent pe baz de virament 10.3. Titlurile comerciale de valoare - instrumente de plat. Obiectivele capitolului 10 Dup studiul acestui capitol studenii vor fi capabili s demonstreze c au dobndit suficiente cunotine pentru a ti: 1. care sunt principalele contracte bancare; 2. s descrie titlurile comerciale de valoare;

10.1. Contractul comercial de cont curent. Noiunea contractului de cont curent. Contractul de cont curent este contractul comercial prin care prile se neleg ca, n loc s achite separat i imediat creanele lor reciproce, izvorte din prestaiile fcute de una ctre cealalt, lichidarea s se fac la un anumit termen, prin achitarea soldului de partea care va fi debitoare. Prile contractului de cont curent se numesc corentiti, iar prestaiile pe care i le fac poart denumirea de remize, constnd n operaiuni prin care o parte pune la dispoziia celeilalte o valoare patrimonial de orice fel, urmnd ca suma cuvenit transmitorului s fie depus n contul curent. Cel care face prestaia va aprea n cont n calitate de creditor, iar cel care primete prestaia va avea calitatea de debitor, fiind obligat la plata sumei de bani corespunztoare. Din momentul n care o sum de bani a fost trecut n cont, ea i pierde individualitatea, devenind un simplu articol (post) de debit sau de credit, dup caz, i contopindu-se cu masa sumelor nregistrate n cont, la activ sau la pasiv. La scaden se vor nsuma separat posturile de la activ i cele de la pasiv, pentru a se stabili care dintre corentiti are calitatea de debitor, trebuind s achite, astfel, soldul rezultat. Efectele contractului de cont curent. Efectele principale ale contractului de cont curent sunt efectul de plat, prin transferul dreptului de proprietate asupra remiterilor reciproce i alternative, novaia, indivizibilitatea i compensaia, iar efectele sale secundare privesc curgerea de drept a dobnzilor i drepturile la comision i alte cheltuieli. Astfel, ca efect al contractului, prin nscrierea n cont a unei remiteri avnd ca obiect o anumit valoare patrimonial, va opera transmiterea dreptului de proprietate privind valoarea respectiv ntre transmitor i primitor, conform normelor legale nscrierea creanei n cont nu mpiedic, ns, exerciiul aciunilor i excepiilor privind validitatea actului juridic care a dat natere prestaiei. n cazul n care actul este anulat, postul este stornat, nregistrarea fiind rectificat ori radiat. De asemenea, ca efect al contractului de cont curent, sumele de bani nscrise n cont pe baza prestaiilor fcute i pierd individualitatea, contopindu-se. Pe cale de consecin, pn la ncheierea contului, ntre pri nu exist nici creane, nici datorii. Contractul de cont curent are ca efect i o compensaie: potrivit legii datoriile reciproce ale prilor se sting pn la concurenta debitului i a creditului, urmnd a se plti efectiv doar eventuala diferen. Totodat, conform prevederilor legale, pentru sumele trecute n contul curent n debitul celui care a fost creditat (primitorul prestaiei) i n favoarea celui care a fcut prestaia (transmitorul valorii), curg dobnzi de la data nscrierii operaiunii. Deci, cu toate c pn la
Uz intern

43

Note de curs

scaden, cnd se face lichidarea datoriilor reciproce, contul este indivizibil i, n consecin, nu poate fi vorba de o crean exigibil n favoarea uneia dintre pri, pentru fiecare sum nscris curg, de drept, dobnzi, de la data nscrierii pn la ncheierea contului. Conform legii, dobnzile sunt cele comerciale i se socotesc pe zile, dac prile nu au convenit altfel.

ncheierea contului curent.


Pentru a ti care dintre pri, n urma prestaiilor reciproce, este creditor i pentru ce sum, contul curent trebuie ncheiat. Potrivit legii, ncheierea contului curent i lichidarea diferenei vor avea loc la termenele contractuale sau, n lips, la 31 decembrie al fiecrui an. De regul, ncheierea contului curent are loc la ncetarea contractului, cnd contul se ncheie definitiv, ns prile pot conveni ca ncheierea s aib loc i n cursul executrii contractului. Astfel, n cazul ncheierii contului n cursul executrii contractului, soldul creditor rezultat la sfritul perioadei convenite de pri se nregistreaz ca prim post n contul perioadei urmtoare. Dobnzile vor fi capitalizate, adic soldul, care cuprinde i dobnzile aferente perioadei anterioare, va produce dobnzi pentru viitor. Cu ocazia ncheierii periodice a contului, fiecare parte trimite celeilalte pri un extras de cont, care cuprinde nregistrrile efectuate i soldul rezultat. Fiecare corentist trebuie s confirme extrasul de cont al celuilalt ori s cear rectificarea lui. Confirmarea poate fi i tacit, rezultnd din creditarea contului celuilalt corentist cu soldul menionat n extrasul de cont. Contul curent se ncheie definitiv la ncetarea contractului, cnd se va obine soldul final, productor de dobnzi de la data lichidrii contului, conform legii. Soldul final poate fi urmrit silit sau poate face, potrivit prevederilor normative, obiectul unei popriri la cererea creditorilor. Pentru ncheierea definitiv a contului, fiecare corentist trebuie s examineze nregistrrile i s recunoasc soldul. n caz de litigiu, lichidarea se va face pe cale judectoreasc. n aceast situaie, soldul va produce dobnzi de la data rmnerii definitive a hotrrii judectoreti. Constituirea contului curent de disponibiliti. Contractul bancar de cont curent de disponibiliti este bivalent: pe de o parte, el este un contract bancar de depozit la vedere atipic, ntruct banca primete fondurile clientului fr a-i asuma obligaia de a le fructifica; pe de alt parte, el este un contract bancar de servicii de casierie, n msura n care banca se oblig s execute ordinele clientului titular de cont cu privire la fondurile ce vor fi debitate sau creditate n cont. Deschiderea contului curent de disponibiliti presupune ncheierea ntre banc i client a unui contract bancar de cont curent i, de regul, o depunere iniial de fonduri de ctre client, ntr-un cont bancar avnd sold creditor. Contul curent fiind, ins, bifuncional, este posibil deschiderea sa i printr-o autorizare de descoperit de cont, acordat clientului de ctre banc. 10.2. Plata prin debitarea contului curent pe baz de virament Noiunea de virament. Viramentul reprezint operaiunea bancar constnd n debitarea contului curent al unei persoane cu o anumit sum de bani, n scopul creditrii contului altei persoane cu suma respectiv. El constituie att o operaiune prin care circul moneda scriptural, ct i un transfer al creanelor, n cazul n care pltitorul i beneficiarul sunt clieni ai aceleiai bnci. n cazul n care viramentul este efectuat ntre dou conturi deschise la aceeai banc, operaiunea are ca rezultat doar schimbarea creditorului sumei respective, care rmne n banc. Viramentul reprezint o operaiune scriptic, ce simplific plata att pentru client, care nu mai trebuie s efectueze dou operaiuni (retragerea sumei din contul su i depunerea acesteia n contul creditorului su), ct i pentru banc (costurile serviciilor bancare i timpul efecturii acestora sunt mult reduse; beneficiarul plii prin virament las, cel puin pentru moment, fondurile n cont, deci la dispoziia bncii, spre deosebire de plata prin moned fiduciar sau prin cec). De asemenea, viramentul reprezint un instrument de combatere a inflaiei, fiind un transfer de moned scriptural.

Uz intern

44

Note de curs

Natura juridic a viramentului. Viramentul nu poate fi explicat pe baza mecanismelor din dreptul civil (cesiunea de crean, novaia, delegaia). El reprezint o remitere de moned scriptural, operaiune sui generis, abstract, cu un mecanism propriu, grefat pe acte juridice diferite: stingerea unei obligaii prin plat, mprumutul, donaia. Viramentul este un mandat dat de client bncii de a prelua o sum din contul su, n scopul de a o transfera n contul altei persoane. Ordinul, odat emis, nu confer prin el nsui nici un drept beneficiarului, fiind, teoretic, revocabil pn n momentul efecturii operaiunii. Caracterul abstract al viramentului are drept consecin independena validitii sale fa de scopul operaiunii i raportarea condiiilor de validitate exclusiv la regularitatea ei ca operaiune tehnic, indisolubil legat de moneda scriptural. Pe cale de consecin: banca nu are dreptul de a cenzura un ordin de virament emis de titularul contului, atunci crd contul are sold creditor; banca nu este inut s verifice cauza juridic a ordinului de virament. Validitatea viramentului este independent de validitatea actului juridic care se realizeaz prin aceast operaiune bancar, cu excepia cazurilor de aplicare a normelor juridice de ordine public privind vigilena bancar, cum ar fi Legea nr. 21/1999 pentru prevenirea i sancionarea splrii banilor; banca nu este inut s verifice dac autorul ordinului de virament are capacitatea juridic cerut pentru efectuarea actului juridic realizat prin virament. Astfel, banca nu are obligaia de a verifica respectarea de ctre titularul contului a princi piului specialitii capacitii de folosin a persoanelor juridice, consacrat de prevderile civile. De asemenea, n cazul nulitii actului juridic realizat prin virament, emitentul ordinului de virament va avea o aciune n restituire contra beneficiarului plii; viramentul d natere unui drept de crean al beneficiarului fa de banc i stinge concomitent creana emitentului fa de banc. ntruct ntre cele dou drepturi de crean nu exist o legtur juridic, banca nu va putea opune beneficiaru lui nici una dintre excepiile pe care le-ar fi putut opune emitentului ordinului; de asemenea, nici beneficiarul nu poate invoca fa de banc excepiile pe care le putea opune emitentului ordinului. Tipuri de virament. Viramentul poate fi efectuat fie ntre dou conturi deschise la aceeai banc (virament intern), fie ntre dou conturi deschise la bnci diferite (virament extern). Viramentul intern reprezint executarea de ctre banc a ordinului titularului contului care va fi debitat. La efectuarea operaiunii se utilizeaz formularul pentru ordin de plat, aprobat prin Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 8/1994 privind ordinul de plat, Normele-cadru ale Bncii Naionale a Romniei nr. 15/1994 privind ordinul de plat pe suport hrtie i Normele tehnice ale Bncii Naionale a Romniei nr. 16/1994 privind ordinul de plat pe suport hrtie. Data viramentului este data creditrii contului beneficiarului plii, jurisprudena deciznd c simpla recepie a ordinului de ctre banc nu confer nici un drept beneficiarului. Data viramentului privete: problema revocrii ordinului de ctre emitent. Nu produce efecte revocarea nregistrat la banc dup data efecturii operaiunii; problema opozabilitii plii fa de creditorii falitului, n cazul fali mentului pltitorului sau al bncii pltitorului; problema popririi soldului creditor al contului beneficiarului, n ceea ce privete suma care face obiectul viramentului; problema popririi soldului creditor al contului beneficiarului, n ceea ce privete suma primit prin virament.

Uz intern

45

Note de curs

Viramentul extern se efectueaz ntre dou bnci diferite, n urmtoarele etape: pltitorul emite ordinal de virament, prin care cere bncii sale s i debiteze contul cu o anumit sum, n scopul creditrii contului beneficiarului deschis la o alt banc; banca pltitorului pune la dispoziia bncii beneficiarului un credit cu o valoare egal cu suma de plat; banca beneficiarului crediteaz contul acestuia cu suma pe care i-a pus-o la dispoziie banca pltitorului; ntre cele dou bnci are loc reglementarea conturilor printr-o cas de compensaii interbancare. Data viramentului extern este data la care suma este pus la dispoziia beneficiarului, prin creditarea contului acestuia de ctre propria banc, iar locul viramentului va fi considerat sediul acestei bnci.

Tehnica viramentului. Ordinul de plat.


n practica bancar viramentul este consacrat sub forma ordinului de plat, ca instrument de plat i decontare pentru stingerea unor obligaii exigibile. Ordinul de plat irevocabil pentru plile efectuate n lei pe teritoriul Romniei a fost reglementat de ctre Banca Naional a Romniei, prin Regulamentul nr.8/1994 privind ordinul de plat, Normele-cadru nr. 15/1994 privind ordinul de plat pe suport hrtie i Normele tehnice nr. 16/1994 privind ordinul de plat pe suport hrtie. Ordinul de plat reprezint dispoziia necondiionat i irevocabil, dat de emitent unei bnci receptoare, de a pune la dispoziia unui beneficiar o sum de bani exprimat n lei, fr a fi necesar o cerere a beneficiarului n acest sens. n cazul n care emitentul dispune de fonduri proprii, plata se efectueaz fie n moned scriptural, din disponibilul aflat n contul emitentului la banca receptoare (prin debitarea acestui cont), fie prin ncasarea sumei de la emitent, n numerar. Dac emitentul nu dispune de fonduri sau le deine, dar nu le utilizeaz, banca iniiatoare i poate acorda, cu titlu de credit, suma necesar. Operaiunea de transfer-credit se finalizeaz odat cu acceptarea ordinului de plat de ctre banca destinatar. Formularul ordinului de plat cuprinde urmtoarele meniuni obligatorii: ordinul necondiionat de a plti o sum de bani, n lei; identificarea beneficiarului i a contului su deschis la banca destinatar; identificarea pltitorului i a contului su deschis la banca iniiatoare; denumirea bncii iniiatoare; denumirea bncii receptoare; certificarea identitii emitentului de ctre banca iniiatoare. Banca are obligaia de a verifica dac ordinul de plat a fost emis de titularul contului sau de persoana care l reprezint. Ordinul de plat este un instrument de stingere a obligaiei emitentului fa de beneficiar, acest efect producndu-se: n momentul debitrii contului emitentului deschis la banca receptoare; n momentul n care banca emitoare crediteaz un cont al bncii receptoare deschis la ea, la o alt banc sau la Banca Naional a Romniei, iar banca receptoare ia cunotin despre nregistrare; n momentul n care decontarea final este efectuat n favoarea bncii receptoare, printr-un sistem de transfer de fonduri sau printr-un acord de compensare bilateral cu banca emitoare. Acceptarea ordinului de plat de ctre banca receptoare se poate face fie expres, fie tacit, prin recepionarea ordinului de la emitent (dac ntre ea i emitent exist un acord prealabil n acest sens), prin executarea ordinului sau prin debitarea contului emitentului deschis la ea.Banca receptoare este obligate s execute ordinul de plat n ziua bancar n care l -a acceptat sau, n caz de mpiedicare obiectiv, cel mai trziu n ziua urmtoare, cu excepia cazului n care n ordin este indicat expres o alt dat. Refuzul ordinului de plat de ctre banca receptoare poate fi fcut, ns, numai expres i trebuie comunicat emitentului cel mai trziu n ziua bancar imediat urmtoare ultimei zile a perioadei de executare.
Uz intern

46

Note de curs

Ordinul de plat se perim n cazul n care nu este acceptat, expres sau tacit, ori refuzat naintea ncheierii celei de-a doua zile bancare urmtoare momentului recepiei, inclusiv. Acceptarea ordinului de plat de ctre banca destinatar se realizeaz, dup caz: n momentul recepiei de la emitent (dac ntre ei exist un acord prealabil n acest sens); n momentul n care l-a ntiinat pe emitent despre acceptare; n momentul n care a debitat contul emitentului deschis la ea; n momentul n care a creditat contul beneficiarului sau a pus, n alt mod, fondurile bneti la dispoziia acestuia; n momentul n care a comunicat beneficiarului c are dreptul de a retrage sau de a utiliza fondurile provenite n urma acceptrii ordinului de plat; n momentul n care banca destinatar a utilizat fondurile. Refuzul ordinului de plat de ctre banca destinatar poate fi fcut numai expres i trebuie comunicat cel mai trziu n ziua bancar urmtoare ultimei zile a perioadei de executare. Dup acceptarea ordinului de plat, banca destinatar are obligaia de a pune fondurile la dispoziia beneficiarului, n ziua acceptrii sau cel mai trziu n ziua urmtoare, respectiv de a le utiliza n conformitate cu destinaia prevzut n ordin i cu relaiile contractuale dintre ea i beneficiar. Transferul-credit este considerat finalizat n momentul n care banca destinatar accept ordinul de plat n favoarea beneficiarului, asumndu-i, astfel, obligaia de a pune la dispoziia acestuia suma nscris n ordinul acceptat, Titlurile comerciale de valoare - instrumente de plat. Operaiunile de plat pot fi iniiate i pe baza titlurilor comerciale de valoare (cambia i biletul la ordin), studiate n materia dreptului comercial, care, alturi de calitatea de titluri de credit, o au i pe cea de instrumente de plat. n principiu, ele pot fi emise, pot s circule i pot fi pltite fr vreo intervenie din partea unei bnci. Astfel, cambia reprezint instrumentul de plat ce ncorporeaz ordinul trgtorului adresat trasului s plteasc la scaden o sum de bani unei a treia persoane, numit beneficiar, sau la ordinul acesteia. Cambia este un instrument de plat cu termene deprtate n timp, acesta fiind i argumentul pentru care reprezint o form a relaiilor de credit existente ntre pri. Biletul la ordin reprezint instrumentul de plat prin care emitentul se angajeaz s plteasc la un anumit termen o sum determinat de bani n favoarea beneficiarului sau a posesorului. Predarea titlului de valoare nu constituie o plat propriu-zis, ntruct nu are ca efect stingerea obligaiei, care subzist pan la ncasarea efectiv a sumei de bani, la scadent. De aceea, la mplinirea scadentei, beneficiarul sau posesorul legitim al acestor instrumente de plat fie le prezint spre ncasare bncii la care au fost domiciliate, fie, de regul, le remit propriei bnci, mandatnd-o s ncaseze suma respectiv prin circuitul interbancar de la banca emitentului. Iat un exemplu de plat pe baza unui bilet la ordin: ntre societatea comercial A i societatea comercial B se ncheie un contract de vnzare-cumprare comercial, preul urmnd s fie achitat ntr-un anumit termen. n acest scop, societatea comercial A emite un bilet la ordin, prin care se oblig s plteasc societii comerciale B o sum de bani reprezentnd preul mrfurilor, la o anumit scaden, care coincide cu termenul prevzut n contract. La scaden, societatea comercial B prezint biletul la ordin pentru ncasarea sumei fie la emitent (societatea comercial A), fie la banca acestuia; fie, n fine, remite titlul propriei bnci, mandatnd-o s-l ncaseze.

Uz intern

47

Note de curs

Biletul la ordin n alb n practica bancar. Cteva precizri sunt necesare cu privire la biletul la ordin n alb. n cazul ncheierii contractului bancar de credit, clientul bncii semneaz i o serie de bilete la ordin n alb cu privire la sum, cu scadena corelat cu termenele de rambursare a transelor creditului. nainte de a le prezenta la plat, banca va complete biletele la ordin cu meniunea sumei. n cazul n care banca completeaz meniunea lips cu alt sum dect cea real, emitentul biletului la ordin va putea opune bncii, pe calea opoziiei la executare, excepia greitei completri, fcnd dovada cu ajutorul contractului bancar de credit. Abuziva completare a meniunii nu este sancionat cu nulitatea biletului la ordin, emitentul rmnnd obligat cambial n limita sumei convenite prin contractul de credit. n cazul n care biletul la ordin completat abuziv sau neglijent cu alt sum este girat altei bnci, emitentul nu va mai putea invoca i fa de banca giratar clauzele contractului de credit, ct vreme aceasta a dobndit biletul la ordin cu bun credin, ntruct dreptul bncii giratare este autonom i originar. Plata prin debitarea contului curent pe baza cecurilor. Noiunea i natura juridic a cecului. Cecul este nscrisul prin care o persoan, numit trgtor, d ordin necondiionat unei bnci la care are un disponibil bnesc, numit tras, s plteasc, la prezentarea titlului, o sum de bani determinat unei tere persoane, numit beneficiar. Cecul este un instrument de plat utilizat de titularii de conturi bancare cu disponibil corespunztor n aceste conturi. Cecul este reglementat de Legea nr. 59/1934 asupra cecului ( actualiz. Ordonan de urgen nr. 38/2008). n temeiul acestor dispoziii, Banca Naional a Romniei a emis Normele-cadru nr. 7/1994 privind comerul fcut de societile bancare i celelalte societi de credit cu cecuri i Normele tehnice nr. 9/1994 privind circulaia i standardele tehnice i de coninut ale cecului. Potrivit pct. 3 din Normele-cadru nr. 7/1994, societile bancare, precum i alte societi de credit, vor putea face comer cu cecuri i presta servicii bancare specifice pentru clienii lor, lundu-i toate msurile pentru eliminarea riscurilor care pot aprea pe parcursul unor asemenea operaiuni. De asemenea, Banca Naional a Romniei efectueaz operaiuni cu cecuri n cadrul propriei sale activiti. Cecul este un titlu la ordin, complet i formal. El ncorporeaz o obligaie abstract de a plti necondiionat la vedere suma de bani menionat n titlu. n mod tradiional, cecul este considerat ca fcnd parte din categoric titlurilor de credit, alturi de cambie i biletul la ordin. n realitate, aa dup cum sa artat n doctrin, cecul are numai funcia de instrument de plat, nefiind un instrument de credit propriu -zis. Includerea cecului n categoric titlurilor de credit se datoreaz faptului c unele principii care guverneaz cambia i biletul la ordin sunt aplicabile i cecului. Ca instrument de plat, cecul d posibilitatea titularului unui cont bancar de a efectua plti prin intermediul bncii sale, evitnd, astfel, plile n numerar. Banca i face, astfel, serviciul de cas clientului su. Beneficiarul cecului poate s ncaseze suma de bani de la banc sau s transmit titlul prin gir pentru plate propriilor datorii. Cecul este un instrument de plat care pune n legtur n procesul crerii sale, trei persoane: trgtorul, trasul i beneficiarul. Instrumentul este creat de trgtor care, n baza unui disponibil constituit n prealabil la o societate bancar, d ordin necondiionat acesteia, care se afl n poziie de tras, s plteasc la prezentare o sum determinat unei tere persoane sau nsui trgtorului emitent aflat n poziie de beneficiar. Cele trei persoane care sunt puse n legtur prin cec fac toate operaiile legate de acest instrument n nume propriu: trgtorul emite cecul, posesorul legitim l ncaseaz, iar trasul l pltete. Potrivit art. 3 din Legea nr. 59/1934, cecul nu poate fi emis dect dac trgtorul are un disponibil la tras, iar ntre trgtor i tras exist o convenie privind emiterea de cecuri. Emiterea unui cec de ctre o persoan, tiind c pentru valorificarea lui nu exist provizia sau acoperirea necesar, precum i retragerea proviziei, n tot sau n parte, dup emitere, constituie infraciunea de nelciune, prevzut de art. 215 alin. 4 C.pen. i pedepsit
Uz intern

48

Note de curs

cu nchisoare de la 3 la 15 ani. Totodat, ntre tras (banca) i trgtor (clientul bncii) trebuie s existe o convenie prin care banca l autorizeaz pe client s trag asupra ei cecuri, obligndu -se s efectueze plile din disponibil, la ordinul clientului. Aceast convenie constituie temeiul emiterii cecului de ctre trgtor. Ea poate fi expres (o clauz n contractul privind serviciul de cas pentru client sau ntr-un contract de credit) ori tacit. Transmiterea cecului. ntruct cecul este un titlu pltibil la vedere, beneficiarul poate cere imediat plata, ns poate s i transmit cecul ctre alt persoan. Cecul stipulat pltibil unei anumite persoane (cecul nominativ), cu sau fr clauz expres "la ordin", este transmisibil, potrivit art. 15 din Legea nr. 59/1934, prin gir. Girul poate fi fcut chiar n folosul trgtorului sau a altui obligat. EI trebuie s fie necondiionat i integral. Girul trebuie scris pe cec sau pe un adaos al acestuia i trebuie s fie semnat de girant. Transmiterea cecului prin gir, avnd ca efect transmiterea ctre giratar a tuturor drepturilor decurgnd din cec, implic faptul c giratarul va putea prezenta cecul la plat trasului i se va putea ndrepta pe cale de regres mpotriva obligailor prin instrumentul respectiv. n cazul n care pe cecul cu clauz "nu la ordin" este menionat beneficiarul, cecul va fi transmisibil prin cesiune, n Condiiile dreptului comun. Cecul la purttor se transmite prin simpla tradiiune a titlului. Cecul poate fi stipulat expres ca fiind pltibil la purttor, ns el va fi socotit la puttor i dac s-a prevzut c este pltibil unei persoane cu meniunea "la purttor", precum i n cazul n care cecul nu l menioneaz pe beneficiar. Potrivit art. 21 din Legea nr. 59/1934, girul pus pe un cec la purttor face pe girant rspunztor potrivit dispoziiilor referitoare la regres. Girantul unui cec poate interzice un nou gir privind respectivul cec, utiliznd expresia "fr gir ulterior". Dac cecul a fost girat n favoarea trasului, banca la care girantul i are deschis contul, ciclul economic al instrumentului respectiv este ncheiat, cecul avnd numai valoarea unei chitane, cu excepia cazului n care trasul i giratarul sunt dou uniti bancare aparinnd aceleiai societi bancare. Avalul cecului. Plata unui cec poate fi garantat printr-un aval. Avalul este o garanie personal prin care o persoan, denumit avalist, garanteaz obligaia asumat de una dintre persoanele obligate prin cec, direct sau pe cale de regres. Garantarea plii cecului prin aval nu mai cunoate, n prezent, aplicaii practice, formularul standardizat al cecului stabilit de Banca Naional a Romniei nemaiconinnd o rubric pentru aval. Plata cecului. ntruct cecul este pltibil la vedere, adic la prezentarea titlului, el nu este supus acceptrii din partea trasului. De aceea, meniunea de acceptare inserat n titlu se consider nescris. Orice meniune de certificare, de vedere sau alta echivalent, scris pe titlu i semnat de tras, are doar efectul confirmrii existenei disponibilului pentru plata cecului. Deoarece cecul nu poate fi acceptat, trasul nu are calitatea de debitor de drept cambial fa de posesorul cecului, ci ndeplinete doar funcia de pltitor (solvens) pentru trgtor, emiterea cecului presupunnd existena unui disponibil din care trasul va face plata. Nefiind debitor de drept cambial, trasul nu rspunde pentru plata cecului, aceast rspundere revenind, potrivit art. 13 din Legea nr. 59/1934, trgtorului. Aa dup cum am artat, cecul este pltibil la vedere, adic la prezentarea de ctre posesor a cecului la banca ce are calitatea de tras, pentru plat. Orice stipulaie contrar se socotete nescris. ntruct cecul are doar calitatea de instrument de plat, nu i de credit, legea stabilete termene scurte pentru prezentarea la plat a cecului emis i pltibil n Romnia: 8 zile, dac cecul este pltibil n localitatea unde a fost emis; 15 zile, dac cecul este pltibil n alt localitate dect cea n care a fost emis. Cecul emis ntr-o ar european i pltibil n Romnia trebuie s fie prezentat la plat n termen de 30 de zile, iar dac este emis ntr-o tar din afara Europei, n 70 de zile. Aceste termene se socotesc din ziua urmtoare celei artate n cec ca
Uz intern

49

Note de curs

dat a emiterii sale. Cecul emis n Romnia i pltibil ntr-o alt ar are ca termen de prezentare termenul prevzut n legislaia trii n care urmeaz a se efectua plata. n cazul n care se prezint la plat un cec naintea zilei nscris pe el ca dat a emiterii (cec postdatat), el va fi pltibil n ziua prezentrii, data menionat considerndu -se ca i cum nu ar fi fost scris. ntre trgtor i banca tras poate interveni o nelegere conform creia trasul va plti cecul numai dup ce trgtorul a avizat instrumentul respectiv, nelegere exprimat prin formula "pltii numai dup aviz". Aceasta convenie nu poate fi opus posesorului cecului, acesta rmnnd pltibil la vedere. Primirea avizului de ctre societatea bancar din partea trgtorului nu reprezint o condiie pentru efectuarea plii, ci un procedeu suplimentar de verificare a autenticitii cecului i de limitare a incidentelor de plat. Varieti ale cecului. Cecul barat este cecul care cuprinde pe fa sa dou linii paralele executate de trgtor sau de posesorul cecului, potrivit art. 38 din Legea nr. 59/1934. El nu poate fi pltit dect unei persoane determinate (o alt banc sau un client al bncii), rolul su esenial fiind facilitarea plilor prin nscriere n cont. Bararea cecului este general cnd ntre cele dou linii nu se indic nimic ori se face meniunea "societate bancar" sau o expresie echivalent, respectivul cec neputnd fi pltit dect unei societi bancare sau unui client al trasului. Bararea este special n cazul n care ntre cele dou linii se nscrie denumirea unei societi bancare, acest cec putnd fi pltit doar respectivei bnci sau, dac aceasta are calitatea de tras, unui client al acestor bnci. Societatea bancar indicat poate recurge pentru ncasare, n temeiul art. 39 din Legea nr. 59/1934, la o alt banc. Bararea general poate fi transformat n barare special, dar nu i invers. tergerea liniilor nscrise se socotete ca i cum nu ar fi fost fcut. n doctrin s-a artat c un cec poate fi barat special numai de dou ori i numai dac cea de-a doua barare s-a fcut n vederea ncasrii lui printr-o cas de compensaii de ctre o banc neafiliat la aceasta. Astfel, banca desemnat prin prima barare va opera cea de-a doua barare n favoarea altei bnci, membr a casei de compensaii, care l va ncasa. Trasul i societatea bancar care nu respect dispoziiile legale privind cecul barat rspund pentru prejudiciul cauzat, n temeiul art. 39 alin. 5 din Legea nr. 59/1934, pn la concurena valorii cecului. Cecul pltibil n cont este acel cec n care sunt inserate transversal pe fa sintagmele "pltibil n cont", "numai prin virament" sau alta echivalent, meniuni prin care trgtorul sau posesorul interzice plata n numerar a cecului. Pe cale de consecin, trasul va efectua o plat n moned scriptural prin creditarea contului beneficiarului. tergerea unei asemenea meniuni se socotete ca i cum nu ar fi fost fcut. Banca va rspunde pn la concurena valorii cecului n cazul nerespectrii acestor norme. Cecul netransmisibil este cecul care conine meniunea "netransmisibil" i care nu poate pltit dect primitorului sau, la cererea sa, s fie creditat contul su curent. n consecin, primitorul nu poate gira cecul dect unei societi bancare pentru ncasare, iar aceasta nu -l va putea gira mai departe sub nici o form. Clauza netransmisibilitii poate fi inserat de trgtor, la cererea beneficiarului, sau de un girant. n ambele cazuri efectul clauzei este oprirea circulaiei instrumentului i stabilirea definitiv a ultimului posesor care are dreptul de a intra n posesia sumei nscrise pe cec. Cecul de cltorie se caracterizeaz prin aceea c trgtorul subordoneaz plata cecului existenei pe titlu n momentul prezentrii a unei a doua semnturi la fel cu a primitorului. Acest cec este alctuit din dou pri (talonul i cecul propriu-zis) i cuprinde ordinul bncii dat agentului su ori corespondentului su dintr-o anumit localitate de a plti o sum de bani clientului a crui semntur a fost depus pe talon la eliberarea formularului de ctre banc. Beneficiarul cecului (clientul bncii) prezint cecul pentru ncasare agentului sau
Uz intern

50

Note de curs

corespondentului bncii, depunnd, cu aceast ocazie, o a doua semntur, pe cecul propriuzis. Pltitorul va verifica, nainte de a efectua plata, identitatea beneficiarului prin compararea celor dou semnturi, care trebuie s fie similare. Agentul sau corespondentul bncii (care poate fi o alt banc sau o societate comercial care vinde un bun sau presteaz un serviciu clientului bncii emitente) urmeaz s prezinte, ulterior, cecurile la banca emitent, care le va credita conturile cu sumele respective. Cecul certificat este cecul semnat pe fa de ctre banca emitent, care garanteaz prin aceast certificare existenta acoperirii i blocarea acesteia la dispoziia posesorului cecului pan la expirarea termenului de prescripie. Cecul circular este un titlu la ordin, emis de o societate bancar sau alt instituie de credit, anume autorizate, pentru sume pe care le are disponibile de la primitorii cecurilor n momentul emisiunii, pltibil la vedere n oricare din locurile artate, n mod alternativ, de emitent. De regul, deci, n cecul circular societatea bancar emitent este att trgtor, ct i tras. Societatea bancar sau instituia de credit autorizate s emit astfel de cecuri trebuie s depun o cauiune la Banca Naional a Romniei. Cecul circular cuprinde urmtoarele meniuni: denumirea de "cec circular" n cuprinsul titlului; promisiunea necondiionat de a plti la vedere o anumit sum de bani; numele i prenumele primitorului; data i locul emiterii; semntura emitentului. Acestui cec i sunt aplicabile toate dispoziiile legale privind girul, plata, protestul i regresul din materia cambiei, afar de cazul cnd legea dispune altfel. Incidentele de pli. Incidentul de plat reprezint, potrivit art. 2 lit. b din Regulamentul nr. 1/2001 privind organizarea i funcionarea la Banca Naional a Romniei a Centralei Incidentelor de Plti;66, nendeplinirea ntocmai i la timp a obligaiilor legale sau contractuale de ctre o persoan fizic sau juridic, adus la cunotina Centralei Incidentelor de Pli pentru aprarea interesului public. Centrala Incidentelor de Pli este un centru de intermediere care gestioneaz informaia specific incidentelor de pli, pentru interesul public, inclusiv pentru scopurile utilizatorilor (persoanele declarante, autoritile publice, persoanele fizice i juridice, prin intermediul bncilor, i instituiile similare din strintate ale Centralei Incidentelor de Pli). Informaiile Centralei Incidentelor de Pli sunt utilizate att de bnci, n scopul cunoaterii incidentelor de pli nregistrate n sistemul bancar, ct i de ctre comercianii persoane fizice i juridice, pentru a aprecia bonitatea partenerilor comerciali. Centrala Incidentelor de Pli transmite centralelor bncilor (care, la rndul lor, transmit informaiile unitilor teritoriale) declaraii privind interdicia bancar de a emite cecuri, precum i informaii privind declararea ca pierdute, furate, distruse sau anulate a instrumentelor bancare (cecuri, cambii, bilete la ordin). Bncile utilizeaz aceste informaii, de exemplu, la eliberarea carnetelor de cecuri propriilor clieni, la acordarea de credite, la deschiderea de conturi curente pentru noi clieni, la scontarea unui titlu de credit sau la avalizarea unei cambii sau a unui bilet la ordin. De asemenea, fiierele Centralei Incidentelor de Pli pot fi consultate, pe baze comerciale, de persoane fizice i juridice non-bancare, prin intermediul unei bnci, cu titlu de exemplu, la ncheierea unui contract comercial, n cazul inteniei de a fuziona cu o alt societate (n cazul societilor comerciale), la primirea n calitate de beneficiar a unui cec, la primirea n calitate de giratar a unui cec, a unei cambii sau a unui bilet la ordin, la acordarea unui credit comercial sau la avalizarea unei cambii sau a unui bilet la ordin. Rspunderea juridic angajat n cazul incidentelor de plat. n cazul incidentelor de plat cu cecuri, se poate angaja rspunderea penal i rspunderea de drept bancar n cazul titularilor de cont, respectiv rspunderea administrativ a bncilor. Astfel, rspunderea penal este atras de svrirea de ctre persoanele fizice a faptelor constnd n: emiterea unui cec fr autorizarea bncii trase sau fr a avea
Uz intern

51

Note de curs

suficient disponibil n cont; retragerea disponibilului nainte de expirarea termenului de prezentare a cecului; emiterea unui cec cu dat fals sau cruia i lipsete unul dintre elementele eseniale; emiterea unui cec circular de ctre bncile neautorizate sau crora li s-a refuzat autorizarea; emiterea unui cec circular sau a unui cec de cltorie la purttor. Sanciunea specific de drept bancar constnd n interdicia bancar de a emite cecuri pe timp de un an i notificarea de ctre banca tras asupra unui titular de cont se aplic n cazul n care acesta a generat un incident de plat major. n cazul n care un trgtor aflat n interdicie bancar emite un nou cec asupra aceluiai cont sau asupra unui cont deschis la o alt banc, interdicia bancar se prelungete cu un an de la data emiterii noului cec. Testul de autoevaluare nr.10 1. Care sunt principalele contracte bancare si particularitile lor;

2.S explice functionarea cecurilor si sa prezinte incidetul bancar;

BIBLIOGRAFIE: 1. Cpraru Bogdan, Activiti bancare.Sistem, operatiuni si practici, Ed. CH Beck, 2012
2.Carmen Adriana Gheorghe, Drept bancar, Ed. C.H.Beck, Bucureti, 2009 3. aguna, D. D, Monica Amalia Raiu, Drept bancar, ed. C.H. Beck, Bucureti 2007. 4. Turcu Ion, Operaiuni i contracte bancare, ed. a V-a, Lumina Lex, Bucureti, 2004; 5. Turcu Ion, Contracte bancare n Noul Cod Civil, art.2184 - art.2194, art.2279 - 2492 ed. C.H. Beck, Bucureti 2013.

Uz intern

52

Note de curs

CAPITOLUL 11
CARACTERELE SPECIALE ALE CONTRACTELOR BANCARE CUPRINS: 11.1. Contractul bancar de depozit de fonduri. 11.2. Contractul bancar de credit 11.3. Riscul de credit Obiectivele capitolului 2 Dup studiul acestui capitol studenii vor fi capabili s demonstreze c au dobndit suficiente cunotine pentru a ti: - caracterul special al contractului de credit - mecanismul riscului de credit 11.1. Contractul bancar de depozit de fonduri. Contractul de cont de depozit de fonduri a fost definit n literatura de specialitate ca fiind convenia ncheiat de banc cu clientul acesteia n scopul predrii unei sume de bani spre fructificare, banca avnd dreptul de a dispune de aceste fonduri n interes propriu, precum i obligaia de a le restitui la cererea titularului de cont, n orice moment sau la termenul convenit. Legea bancar cuprinde, pentru prima dat n reglementarea bancar romn, o definiie legal a depozitului bancar. Astfel, art. 3 lit. f din Legea nr.58/1998 prevede c depozitul reprezint suma de bani ncredinat, n urmtoarele conditii: s fie rambursat n totalitate, cu sau fr dobnd sau orice alte faciliti, la cerere sau la un termen convenit de ctre deponent cu depozitarul; s nu se refere la transmiterea proprietii, la furnizarea de servicii sau la acordarea de garanii. Doctrina interpreteaz cea de-a doua condiie n sensul c exprim voina legiuitorului de a delimita sumele de bani primite de banc cu titlu de depozit de sumele primite cu un alt titlu (pre al unui bun sau al unui serviciu; gaj; n scopul consemnrii; n scopul determinat al transferului bancar etc.). Prima condiie este cea calificat drept esenial. Reglementarea legal a contractului bancar de depozit de fonduri. Acceptarea de depozite ocup primul loc n enumerarea Legii bancare cu privire la activitile care pot fi desfurate de societile bancare. Mai mult dect att, aceast activitate este singura asupra creia bncile dein un monopol legal explicit. Astfel; potrivit art. 7 din Legea nr. 58/1998, se interzice oricrei persoane, alta dect o banc autorizat sau o societate autorizat conform legii, s se angajeze la activiti de acceptare de depozite, nclcarea interdiciei fiind sancionat inclusiv penal. Acest monopol legal al bncilor este puternic afectat din dou direcii: pe de o parte, statul, prin mprumuturile publice, ofer dobnzi superioare dobnzii bancare medii la acelai termen; pe de alt parte, organizaiile cooperatiste de credit, organizate n temeiul Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 97/2000, au dreptul s desfoare, la rndul lor, activitatea de acceptare de depozite de la membrii cooperatori, precum i de la persoane fizice, ntreprin deri mici i mijlocii, organizaii obteti i de cult, asociaii familiale, persoane fizice cu profesii liberale reglementate, care au domiciliul sau sediul social i i desfoar activitatea n raza teritorial de operare a cooperativei de credit. Pentru aceste motive, putem afirma c monopolul legal al bncilor asupra activitii de acceptare de depozite este unul aparent. Alturi de definiia prevzut n Legea nr. 58/1998, Planul de conturi pentru societile bancare i normele metodologice de utilizare a acestuia prevd, n art. 56, c depozitele reprezint o form de mobilizare a disponibilitilor bneti ale clientelei, menit s asigure fructificarea acestora. Depozitele clientelei pot fi, potrivit acestor reglementri, la vedere
Uz intern

53

Note de curs

(constituite pentru o durat iniial de cel mult o zi lucrtoare), la termen (constituite pentru un termen fix pentru care durata iniial este mai mare dect o zi lucrtoare) i colaterale (constituite drept garanii sau pentru efectuarea unor pli ulterioare determinate). n prezent, ns, depozitele colaterale nu mai reprezint depozite bancare n nelesul art. 3 lit. f din Legea nr. 58/1998. Totodat, potrivit art. 57 din reglementrile sus-menionate, certificatele de depozit, carnetele i libretele de economii reprezint instrumente la vedere sau la termen emise de banc pentru atragerea disponibilitilor de la clientel, dobnda aferent acestor instrumente pltindu-se n avans, lunar sau la scadent. Natura juridic a contractului bancar de depozit de fonduri. Spre deosebire de contractul de cont curent bancar, contractul de depozit de fonduri are ca efect numai reglementarea creanelor reciproce, nu i garantarea reciproc a acestora. Contul curent i contul de depozit la vedere se aseamn, totui, prin aceea c fondurile disponibile pot fi retrase de titular n orice moment, fr preaviz. Pentru deponeni, cauza contractului const n fructificarea disponibilitilor bneti, iar nu executarea operaiunilor de retrageri de numerar sau de pli dispuse de titular, ca n cazul contractului bancar de cont curent. Pentru bnci, depozitul bancar la termen reprezint un mijloc avantajos de finanare a creditelor, dar i principalul mijloc de ndatorare, putnd determina insolvena, n cazul lipsei lichiditilor necesare achitrii obligaiilor scadente. 11.2. Contractul bancar de credit Legea bancar ofer defnitia legal a creditului bancar. Potrivit art. 3 lit. g din Legea nr. 58/1998, creditul bancar reprezint orice angajament de plat a unei sume de bani n schimbul dreptului la rambursarea sumei pltite, precum i la plata unei dobnzi sau a altor cheltuieli legate de aceast sum sau orice prelungire a scadenei unei datorii i orice angajament de achiziionare a unui titlu care ncorporeaz o crean sau a altui drept la plata unei sume de bani. Exist, deci, n prezent trei modaliti legale ale creditului bancar, sintetizate de doctrin astfel: mprumutul de fonduri; prelungirea scadentei unei datorii; scontul. Tehnici juridice utilizate pentru creditare. Tehnicile de creditare au evoluat n ultima perioad, n sensul c, dup ce mult vreme scontul efectelor de comer a fost dominant, mai ales datorit posibilitii de mobilizare a creditului prin rescont, n ultimul timp el i-a diminuat importana, datorit costului relucrrii. Efectul a fost dezvoltarea tehnicilor de avans de fonduri i de descoperit de cont, care corespund mai bine creditelor pe termen mediu i lung destinate retehnologizrii i a tehnicilor de leasing financiar pentru procurarea de echipament industrial. Clauze uzuale n contractele de credit. Doctrina a sintetizat o serie de clauze, indispensabile n contractele de credit bancar: denumirea i sediul bncii (sucursalei, ageniei), numele i funcia persoanelor care o reprezint; identificarea debitorului i a persoanelor care l reprezint; cuantumul creditului n lei i procentul dobnzii; destinaia creditului; contul prin care se acord creditul; data de la care se acord; termenul de rambursare; garaniile care nsoesc creditul; meniunea privind valoarea de titlu executoriu a contractului de credit; data i locul ncheierii contractului; semnturile reprezentanilor bncii i ai debitorului. Costul creditului. n schimbul punerii la dispoziie a creditului, banca percepe o remuneraie, pe care prile, n principiu, sunt libere s o stabileasc de comun acord, chiar dac n practic ea este impus de banc. Remuneraia bncii, care pentru client reprezint costul creditului, cuprinde

Uz intern

54

Note de curs

dou componente principale (comisionul i dobnda), la care se poate aduga penalizarea pentru rambursarea cu ntrziere a creditului sau plata cu ntrziere a dobnzilor. 11.3. Riscul de credit Limitarea riscului de credit al bncilor. Riscul de nerambursare a creditelor greveaz onorarea obligaiilor debitorilor de restituire a depozitelor bancare. Acesta este motivul pentru care bncile, persoane juridice romne, au obligaia de a respecta, n acordarea de credite; o serie de reguli privind solvabilitatea, expunerile mari i mprumuturile acordate persoanelor aflate n relaii speciale cu banca, personalului propriu i familiilor acestuia. Aceste reguli sunt prevzute n Normele Bncii Naionale a Romniei nr. 8/1999 privind limitarea riscului de credit al bncilor.

Testul de autoevaluare nr.11 1.Descriei caracterul special al contractului de credit

2.Explicai natura juridic a contractului bancar de depozit de fonduri

BIBLIOGRAFIE: Florescu Dumitru s.a. Contractul de credit bancar, Ed. Universul Juridic, Bucuresti, 2013 Diaconescu Mariana Bnci, sisteme de pli, riscuri, Ed. Economic, Bucureti, 1999 Carmen Adriana Gheorghe, Drept bancar, Ed. C.H.Beck, Bucureti, 2009 Puiu Al., Strategiile bancare una din cauzele crizei economiei romneti, ediia a II-a, Editura Independena Economic, Piteti, 2003 Turcu Ion, Contracte bancare n Noul Cod Civil, art.2184 - art.2194, art.2279 - 2492 ed. C.H. Beck, Bucureti 2013. aguna, D. D, Costin Florin Donoiaca Drept bancar i valutar, Ed. Proarcadia, Bucureti, 1994

Uz intern

55

Note de curs

CAPITOLUL 12 RSPUNDEREA CONTRACTUAL A BNCILOR CUPRINS: 12.1. Recuperarea creditelor bancare. Executorii bancari. 12.2.Garaniile creditelor bancare 12.3. Garantarea depozitelor bancare Obiectivele capitolului 12 Dup studiul acestui capitol studenii vor fi capabili s demonstreze c au dobndit suficiente cunotine pentru a putea: - s descrie mecanismul recuperrii creditelor - s prezinte conceptul garaniilor creditelor si depozitelor bancare 12.1. Recuperarea creditelor bancare. Executorii bancari.
Sub imperiul legii bancare anterioare (Legea nr. 33/1991 privind activitatea bancar), formularele

contractelor de credit utilizate de bnci cuprindeau clauza potrivit creia contractul are valoarea unui nscris autentic i constituie titlu executoriu. n lipsa unor prevederi legale exprese care s-i confere contractului aceste caractere, clauzele respective au fost calificate drept nelegale att de doctrin, ct i de jurispruden. Actuala Lege bancar, n art. 56 alin. 2, calific expres contractul de credit bancar ca fiind titlu executoriu. Textul legal nu conine, ns, o derogare expres de la formalitatea nvestirii cu formul executorie a contractului, astfel nct banca are obligaia de a ndeplini aceast exigen nainte de a iniia procedura executrii silite a debitorului. Doctrina a remarcat, ntemeiat, c norma amintit prezint o serie de inconveniente pentru societatea bancar care cere executarea silit n temeiul acestui titlu executoriu. Astfel, va putea fi executat silit, pe baza nscrisului respectiv, numai suma menionat n nscris, i anume creditul acordat, care nu reprezint suma pe care o datoreaz debitorul bncii, ntruct nu cuprinde comisioanele, dobnzile i penalitile de ntrziere. Pe cale de consecin, n cazul n care banca cere executarea silit pentru ntreaga sum datorat (dar alta dect cea nscris n contractul de credit nvestit cu formul executorie), debitorul este ndreptit s formuleze contestaie la executare, n temeiul prevederilor legale, cu privire la nelesul, ntinderea i aplicarea titlului executoriu. Executorii bancari. Legea bancar autorizeaz bncile, separat sau n cadrul organizaiilor profesionale, s-i organizeze un corp propriu de executori, a cror activitate va fi strict legat de punerea n executare a titlurilor executorii aparinnd bncilor. n temeiul acestor dispoziii de principiu, a fost emis Ordinul Ministrului Justiiei 2628/C/1999 pentru aprobarea Statutului Corpului executorilor bancari. Potrivit art. 1 alin. 2 din ordin, corpul executorilor bancari poate fi nfiinat n fiecare banc, persoan juridic autorizat de Banca Naional a Romniei, sau n cadrul asociaiilor profesionale. Garaniile creditelor bancare Riscul nerambursrii creditelor poate fi diminuat pe baza unui instrument juridic tradiional: garania. Banca nu i poate permite s apeleze, n ipoteza incidentelor n restituirea creditului, doar la gajul general al creditorilor chirografari, care ofer tuturor creditorilor o egal vocaie la distribuirea emolumentului urmririi silite a averii debitorului comun. Prerogativele conferite creditorilor chirografari, n comun i n mod egal (dreptul de a cere luarea unor msuri de conservare: sechestrul asigurtor, ntreruperea cursului prescripiei etc.; dreptul de a exercita aciunea oblic sau paulian; dreptul de a urmri silit bunurile din averea debitorului), nu ofer o protecie eficace contra riscului insolvabilitii debitorului. Pentru a avea anse reale n cazul insolvabilitii debitorului, banca creditoare poate
Uz intern

56

Note de curs

solicita constituirea de garanii, reale i personale, sau poate apela la alte mijloace, cum sunt solidaritatea i indivizibilitatea. Cea mai mare parte dintre garaniile utilizate n practica bancar nu reprezint garanii bancare specifice, ci sunt mprumutate din dreptul civil sau dreptul comercial. Fidejusiunea (cauiunea). Pe baza dispoziiilor legii( C.civ.) (,,cel care garanteaz o obligaie se leag ctre creditor a ndeplini nsui obligaia pe care debitorul nu o ndeplinete") i ("prezumia de solidaritate exist i contra fidejusorului, chiar necomerciant, care garanteaz o obligaiune comercial"), cauiunea a fost definit n doctrin, n sens restrns, ca un contract ntre creditor i fidejusor, i n sens larg, ca o operaiune tripartit ntre persoane legate cte dou prin contracte distincte. Garaniile reale mobiliare. Normele legale definesc amanetul, ca fiind contractul prin care debitorul remite creditorului su un bun mobil pentru garantarea executrii obligaiei, creditorul avnd dreptul de a fi pltit din vnzarea bunului cu preferin fa de ali creditori, n cazul neexecutrii obligaiei debitorului la scadent. Afectarea ca garanie a soldului creditor al unui cont bancar (escrow account). Soldul creditor al unui cont curent bancar constituie un drept de crean al titularului contului fa de banc. Aceast crean, al crei cuantum variaz n permanen, sub influena creditrilor i a debitrilor, poate fi destinat ca garanie fa de banc pentru obligaiile titularului contului. Ipoteca. Ipoteca reprezint o garanie real imobiliar fr deposedare, definit de C.civ. ca fiind un drept real asupra imobilelor afectate pentru garantarea plii unei obligaii. n cazul n care obligaia i are izvorul direct ntr-o norm legal, ipoteca se nate printr-o dispoziie a legii, conform legii i este o ipotec legal, iar cnd ipoteca se constituie prin convenie, potrivit normelor legale, ea reprezint o ipotec convenional. n ambele cazuri, ipoteca are urmtoarele caractere: este un drept real accesoriu, conferind titularului att prerogativa de a urmri bunul n mna oricui s-ar afla, ct i prerogativa de a-i realiza dreptul principal, de crean, cu preferin fa de ali creditori care ar urmri acelai bun; este o garanie real imobiliar, aplicabil, deci, numai dreptului de proprietate asupra imobilelor aflate n circuitul civil, mpreun cu accesoriile lor (imobile prin destinaie) precum i dreptului de uzufruct asupra acestora; se constituie numai n cazurile i cu formele prevzute de lege; este specializat, n sensul individualizrii imobilului i a creanei garantate; este indivizibil, n sensul c subzist asupra ntregului imobil i dup ce o parte din datorie s-a stins, precum i chiar dup ce imobilul a fost partajat ntre fotii coproprietari: cel cruia i va reveni dreptul exclusiv de proprietate va suporta i ipoteca. 12.3. Garantarea depozitelor bancare. Fondul de garantare al depozitelor n sistemul bancar a fost nfiinat prin Ordonana Guvernului nr. 39/1996 privind nfiinarea i funcionarea Fondului de garantare a depozitelor n sistemul bancar.Potrivit art. 1 al Ordonanei Guvernului nr. 39/1996, Fondul de garantare a depozitelor este persoan juridic de drept public. El este organizat i funcioneaz n temeiulStatutului aprobat de Banca Naional a Romniei, la propunerea Consiliului de administraie al Fondului. Scopul Fondului este de a garanta rambursarea depozitelor constituite la societile bancare de ctre deponenii persoane fizice, potrivit condiiilor i limitelor stabilite prin lege. Toate bncile, persoane juridice romne, precum i sucursalele bncilor strine care sunt sau vor fi autorizate s primeasc fonduri de la persoane fizice au obligaia de a participa la constituirea resurselor financiare ale Fondului. Resursele financiare ale fondului sunt, potrivit art. 7 din Ordonana Guvernului nr. 39/1996, urmtoarele:
Uz intern

57

Note de curs

a. contribuia iniial a societilor bancare; b. contribuii anuale i speciale ale societilor bancare; c. mprumuturi; d. venituri din lichidarea creanelor Fondului; e. venituri din investirea resurselor Fondului; f. alte venituri (donaii, subvenii bugetare). Veniturile provenite din investirea resurselor Fondului sunt utilizate pentru acoperirea cheltuielilor curente ale Fondului, iar celelalte resurse sunt utilizate pentru plata depozitelor garantate. Bncile, persoane juridice romne, pltesc o contribuie iniial echivalent cu 1% din valoarea capitalului social subscris, iar sucursalele bncilor strine contribuie iniial cu 1 % din capitalul social minim prevzut pentru o banc, persoan juridic romn. Contribuia anual a fiecrei bnci este de 0,8% din suma total a depozitelor persoanelor fizice, existent n sold la data de 31 decembrie a anului precedent. Echivalentul n lei a depozitelor n valut se va calcula la cursul Bncii Naionale a Romniei din data respectiv. Fondul are dreptul de a majora contribuia anual pn la 1,6% pentru o banc, dac aceasta se angajeaz n politici bancare riscante i nesntoase. n prealabil, Fondul ofer bncii posibilitatea s-i exprime opinia i trebuie s obin acordul Bncii Naionale a Romniei pentru luarea acestei msuri. Modul de informare Fondul poate cere informaii de la Banca Naional a Romniei i de la bnci, dac aceste informaii sunt necesare pentru ndeplinirea atribuiilor sale. Fondul poate numi un auditor sau o alt persoan care s examineze evidentele contabile ale unei societi bancare, informaiile astfel obinute fiind confideniale. Pe de alt parte, bncile au obligaia de a comunica deponenilor toate informaiile de care acetia au nevoie referitoare la Fond: tipurile de depozite garantate, nivelul i modul de calcul al garaniei, condiiile i formalitile ce trebuie ndeplinite pentru a obine o compensaie din partea Fondului etc. Aceste informaii trebuie s fie disponibile la toate sediile bncilor, ntr-un loc accesibil deponenilor i s fie prezentate ntr-o form uor de neles. Bncile nu au dreptul s fac anunuri ctre public n care s prevad alte tipuri de depozite garantate sau niveluri de garantare a depozitelor persoanelor fizice mai mari dect cele stabilite conform legii. n cazul n care o banc ncalc aceste obligaii, Banca Naional a Romniei, la solicitarea Fondului, poate retrage dreptul bncii de a atrage depozite de la persoanele fizice, dar depozitele constituite anterior rmn garantate pn la scadena lor. Testul de autoevaluare nr.12 1. Prezentai principalele trsturi ale garaniei creditelor 2. Explicati mecanismul garantiei depozitelor

BIBLIOGRAFIE: Carmen Adriana Gheorghe, Drept bancar, Ed. C.H.Beck, Bucureti, 2009 Cpraru Bogdan, Activiti bancare.Sistem, operatiuni si practici, Ed. CH Beck, 2012 Postolache Rada, Drept Bancar, Ed. C.H. Beck Bucuresti 2102 aguna, D. D, Monica Amalia Raiu, Drept bancar, ed. C.H. Beck, Bucureti 2007. aguna, D. D. Procedura fiscal pe nelesul tuturor, Editura Oscar, 2001 Turcu Ion, Contracte bancare n Noul Cod Civil, art.2184 - art.2194, art.2279 - 2492 ed. C.H. Beck, Bucureti 2013.

Uz intern

58

Note de curs

BIBLIOGRAFIE:

Basno C., N. Dardac, Constantin F. Moneda, Credit, Bnci, Ed. Didactic i Pedagogic, Bucureti, 1994 Carmen Adriana Gheorghe, Drept bancar, Ed. C.H.Beck, Bucureti, 2009 Cpraru Bogdan, Activiti bancare.Sistem, operatiuni si practici, Ed. CH Beck, 2012 Diaconescu Mariana Bnci sisteme de pli riscuri, Ed. Economic, Bucureti, 1999 Dobrescu V., Kakus L., Nicolae T., I.Crian Istorie financiar bancar. Studii asupra bncilor romneti din Transilvania, Ed. Dacia, Cluj-Napoca, 1996 Florescu Dumitru s.a. Contractul de credit bancar, Ed. Universul Juridic, Bucuresti, 2013 Kiriescu C., Emilian M. Dobrescu Bncile: mica Enciclopedie, Ed. Expert, Bucureti, 1998 R. Koch, Dicionar de management i finane, Editura Teora, Bucureti, 2001 Pun Nicolae Bani i bnci n structuri europene, Biblioteca Apostrof, ClujNapoca, 1995 Popa St., A. Cucu, Economia subteran i splarea banilor, Editura Expert, Bucureti, 2000 Postolache Rada, Drept Bancar, Ed. C.H. Beck Bucuresti 2102 Pintea A., Gheorghi R. Bncile n economia romneasc, Ed. Economica, Bucureti, 1995 Puiu Al., Strategiile bancare una din cauzele crizei economiei romneti, ediia a II-a, Editura Independena Economic, Piteti, 2003 Simon Claude Bncile, Ed. Humanitas, Bucureti, 1993 aguna, D. D. Procedura fiscal pe nelesul tuturor, Editura Oscar, 2001 aguna, D. D, Monica Amalia Raiu, Drept bancar, ed. C.H. Beck, Bucureti 2007. aguna, D. D, Costin Florin Donoiaca Drept bancar i valutar, Ed. Proarcadia, Bucureti, 1994 Turcu Ioan, Drept bancar, Editura Lumina Lex, Bucureti, 1999 Turcu Ion, Drept bancar, Vol. I, Vol. II i Vol. III, ed. Lumina Lex, Bucureti, 1999; Turcu Ion, Operaiuni i contracte bancare, ed. a V-a, Lumina Lex, Bucureti, 2004; Turcu Ion, Contracte bancare n Noul Cod Civil, art.2184 - art.2194, art.2279 - 2492 ed. C.H. Beck, Bucureti 2013.

Uz intern

59