CURS

ASIGURARILE DE RASPUNDERE CIVILA

1. Notiuni de baza
2. Asigurarea de raspunderea civila (RCL)
3. Asigurarile de raspundere civila a prestatorilor de servicii (CSS, CSS 1.1, CSS
1.2, CSS 1.3, RPS)
4. Asigurarea de raspundere civila decurgand din activitatea de constructii/montaj
(RCM)
5. Asigurarea de raspundere civila a producatorului (RPR)
6. Asigurarile de raspundere civila profesionala (CSP)
7. Asigurarea de raspundere civila profesionala pentru arhitecti, proiectanti si alte
persoane specializate in domeniul constructiilor (CSP 2.17)
8. Asigurarea de raspunderea pentru administratorii si directorii societatilor pe
actiuni (CSP 2.10)

- noiembrie 2007
Autor: Iulia Nicola
1

ASIGURAREA
DE
RASPUNDERE CIVILA
LEGALA

1. RASPUNDEREA CIVILA:
NOTIUNI DE BAZA

CODUL CIVIL
prevede notiunea de fapta ilicita cauzatoare de prejudicii, ca izvor de
obligatii;
delict civil raspunderea civila delictuala;
reglementeaza principiul raspunderii civile pentru faptele ilicite cauzatoare
de prejudicii:
Art. 998: Orice fapta a omului, care cauzeaza altuia un prejuciu,
obliga pe acela din a carui greseala s-a ocazionat, a-l repara.
Art. 999: Omul este responsabil nu numai pentru prejudiciul ce a
cauzat prin fapta sa, dar si de acela ce a cauzat prin neglijenta
sau prin imprudenta sa.
FAPTA ILICITA CAUZATOARE DE PREJUDICII DECLANSEAZA O
RASPUNDERE CIVILA DELICTUALA AL CAREI CONTINUT IL CONSTITUIE
OBLIGATIA CIVILA DE REPARARE A PREJUDICIULUI CAUZAT
4

FORMELE RASPUNDERII (Art. 998 1002 Cod Civil)

1.

Raspunderea pentru fapta proprie;

2.

Raspunderea pentru fapta altei persoane. Sunt obligati sa raspunda:

parintii pentru copii minori
comitentii pentru fapta prepusilor (de ex. angajatorul pentru angajatii
sai)
institutorii pentru elevii si ucenicii sai

3.

Raspunderea pentru lucruri, edificii si animale:

Raspunderea persoanei pentru lucrurile aflate in paza sa juridica;
Proprietarul unui edificiu este responsabil pentru prejudiciul cauzat
de ruina edificiului (daramarea sau dezagregarea materialului din
care este construit, ca urmare a lipsei de intretinere);
Proprietarul/posesorul unui animal raspunde de prejudiciile cauzate
de acesta.
5

ANGAJAREA RASPUNDERII
Trebuie indeplinite cumulativ urmatoarele patru conditii:
1. Existenta unui prejudiciu (se mai numeste si: paguba ori dauna)
De ex. vatamarea sanatatii unei persoane avand drept consecinta
reducerea ori pierderea capacitatii de munca; distrugerea bunurilor
unui tert.
! In general, pe politele de asigurare privind raspunderea civila se
acopera prejudiciile patrimoniale (evaluabile in bani). Se exclud
daunele morale (de ex. atingerea adusa onoarei).
Prejudiciul trebuie sa fie cert si sa nu fi fost reparat inca.

ANGAJAREA RASPUNDERII
2. Existenta unei fapte ilicite
Faptele pot fi:

omisive (omisiunea, inactiunea, neindeplinirea unei activitati ori

neluarea unei masuri, atunci cand aceasta activitate sau masura
trebuia, potrivit legii, sa fie intreprinsa de o anumita persoana);

comisive (savarsirea unei fapte culpabile)

Imprejurari care inlatura vinovatia:

fapta victimei insasi;

fapta unui tert pentru care Asiguratul nu raspunde;

forta majora.
3. Existenta unui raport de cauzalitate intre fapta ilicita si prejudiciu
4. Existenta vinovatiei celui care a cauzat prejudiciul, in cele doua forme:
intentia si culpa.
7

CONCLUZII
Intentia politele de raspundere civila nu o acopera

VINOVATIA

CULPA se acopera pe politele de raspundere civila

Imprudenta

Neglijenta

fapta Asiguratului care, desi a prevazut

posibilitatea producerii unui prejudiciu, nu
l-a acceptat, socotind fara temei ca acesta
nu se va produce

fapta Asiguratului care nu a prevazut

posibilitatea producerii unui
prejudiciu, desi trebuia si putea sa-l
prevada

SARCINA PROBEI
Victima prejudiciului trebuie sa faca dovada atat a prejudiciului, cat si a
faptei ilicite, a raportului de cauzalitate dintre fapta si prejudiciu si a
vinovatiei
8

ASIGURARILE DE RASPUNDERE CIVILA

- PRINCIPII Limitele
raspunderii

Raspunderea
conform legii

Nelimitat

Limita
POLITA DE ASIGURARE
raspunderii
asigurate

Termene si
conditii

Excluderi
De ex. daunele
produse cu
intentie
Legea
Valoarea
despagubirii
9

SISTEME DE ACOPERIRE (TRIGGERS OF COVERAGE)

Inventarea mai multor tipuri de acoperire a fost necesara pentru ca

exista mai multe tipuri de activitati ale clientilor;
Sistemele de acoperire pot varia de la o tara la alta;
Motivele: practica pietei de asigurari, reglementarile legale.

Utilitatea sistemul de acoperire pentru Asigurator:

defineste intinderea acoperirii in timp;

limiteaza acoperirea in timp (eliminandu-se astfel problema expunerii
indelungate ca de ex. azbestoza).

10

10

SISTEME DE ACOPERIRE (TRIGGERS OF COVERAGE)

Reclamatia
(cererea de
despagubire)

Eroarea/omisiunea Intamplarea Realizarea Reclamatia Plata

1992

Asiguratorul 1

Actul comis

1996 1997
Manifestarea

Intamplarea evenimentului (loss occurrence)

Asiguratorul 2

2000

Rezolvarea daunei
Avizarea daunei (claims made)
11

11

SISTEME DE ACOPERIRE
Exemplu:
1992: un medicament nou este introdus pentru prima data pe piata de catre
producatorul X; LR asig. rasp. producator = 1 mil. EUR.
1993: Un pacient P incepe un tratament cu acest medicament;
LR asig. rasp. producator = 10 mil. EUR.
1995: P incepe sa se simta rau in acest an; incepand cu 1996 are probleme
cu inima, dureri; LR asig. rasp. producator = 50 mil. EUR.
1996: P merge pentru prima oara la o consultatie medicala, ca urmare
a problemelor la inima;
1997: P sufera un infarct miocardic; LR asig. rasp. producator = 50 mil. EUR.
1998: Cercetari medicale recente demonstreaza ca acel medicament poate
cauze infarct miocardic;
1999: Se formuleaza o reclamatie impotriva producatorului medicamentului;
LR asig. rasp. producator = 100 mil. EUR.
12

12

INTAMPLAREA
EVENIMENTULUI =

-Limitarea acoperirii retroactive;

-Perioada extinsa de reclamatie max. 30
zile;

Momentul cand actiunea are

ca finalitate directa o
vatamare si aceasta cauzeaza
in mod direct o pierdere.

ACTUL
COMIS =
Lansarea
produsului
pe piata
LR=1 mil.
(polita din
1992)

1992

-Nu este 1993 pt ca P nu avea

probleme de sanatate;

-Clauza ERP (cand Asiguratul isi inceteaza

activitatea)
AVIZAREA
PREJUDICIULUI =

MANIFESTAREA
=

- In 1996 cand apar probleme

cu inima/dureri ?

Prima aparitie a
pierderii, ce poate
fi verificata
obiectiv.

Data cand o tert

posibil vatamat face
o reclamatie
impotriva
asiguratului.

-Infarctul miocardic ca o
consecinta a vatamarii
coporale ?

Manifestarea este
prima vizita la
doctor din 1996

Reclamatia este
facuta in 1999

LR=50 mil. (polita din

1993 ??)

LR=50 mil.
(polita din 1996)

(polita din 1999)

- Poate in 1995 cand s-a simtit

rau?

Asiguratorul 1

1996
1997

Actul comis
Rezolvarea daunei
Intamplarea evenimentului

LR=100 mil.

Asiguratorul 2

2000

Manifestarea
Avizarea daunei
13

13

PRINCIPII ALE ASIGURARILOR DE RASPUNDERE CIVILA

Asigurarile nu sunt facute pentru a acoperi daune multe si mici ca valoare,

adica cu alte cuvinte nu se acopera frecventa daunelor;

De aceea, se obisnuieste ca limita raspunderii pe perioada asigurata (sau

limita in agregat) sa fie cel mult de 2 ori limita pe eveniment (in
acceptiunea reasiguratorilor);

De regula, este bine sa stabilim un raport R de max. 2 sau 3.

(de exemplu: LRagr = 3 x LRev).

tarifele BCR Asigurari se vor revizui in acest sens.

14

14

2. ASIGURAREA
DE RASPUNDERE CIVILA FATA DE TERTI
BCR Asigurari

Asigurat

Terta
persoana
= pagubitul

15

15

ASIGURATUL
persoana fizica;

persoana juridica.

LOCALIZAREA IN SPATIU

prejudiiciile intamplate la locatia/locatiile Asiguratului decurgand din

detinerea imobilului respectiv in legatura cu activitatea desfasurata
(fapta proprie/altei persoane, lucruri/edificii/animale);

prejudicii intamplate in afara locatiilor Asiguratului, de ex. la sediile

clientilor unde prepusii Asiguratului isi desfasoara activitatea specifica.

16

16

SISTEMUL DE ACOPERIRE:
producerea prejudiciului (loss occurrence)
prejudiciile produse/diagnosticate in perioada asigurata si reclamate
Asiguratului in perioada asigurata sau ulterior acesteia, dar inainte de a
fi operat prescriptia extinctiva referitor la dreptul persoanei pagubite de
a solicita repararea prejudiciului.
Prescriptia extinctiva = dreptul la actiune in repararea pagubei prin fapta ilicita
incepe sa curga de la data cand pagubitul a cunoscut sau trebuia sa cunoasca
atat paguba, cat si si pe cel care raspunde de ea.
Asadar se acopera acele prejudicii (pagube materiale / vatamari corporale)
produse tertilor in perioada asigurata ca urmare a aparitiei unor evenimente
asigurate tot in perioada asigurata. Tertul pagubit poate ridica pretentii pentru
acoperirea prejudiciilor in perioada asigurata sau in perioada de prescriptie.
17

17

SISTEMUL DE ACOPERIRE
producerea prejudiciului (loss occurrence)
CAUZA:
1

-fapta proprie /
fapta altei
persoane;

RECLAMATIA catre
Asigurat:

EFECTUL:
-Vatamari corporale;

-lucruri/animale
aflate in paza;

poate fi lansate in
perioada asigurata sau in
termenul legal de
prescriptie)

-Pagube materiale.

-ruina edificiului.

To

T1

T2
Timp

POLITA DE ASIGURARE

Termenul Legal de
Prescriptie (3 ani)

privind raspunderea civila

18

18

OBIECTUL ASIGURARII
raspunderea civila a Asiguratului pentru prejudicii produse tertelor
persoane.
ACOPERIRE (despagubiri acordate)
sumele compensatorii pe care Asiguratul este obligat sa le plateasca
persoanelor pagubite, ca urmare a producerii evenimentelor asigurate;
cheltuielile de judecata facute de persoana pagubita pentru indeplinirea
formalitatilor legale in vederea obligarii Asiguratului la plata despagubirii,
daca Asiguratul a fost obligat la plata acestora prin hotarare
judecatoreasca definitiva si irevocabila;
cheltuielile de judecata facute de Asigurat in procesul civil, stabilite de
lege ori de catre instantele de judecata, daca Asiguratul a fost obligat la
plata despagubirilor.
19

19

EVENIMENTUL ASIGURAT
Prejudiciul inregistrat si reclamat de o terta persoana pagubita, cauzat de:
- fapta ilicita culpabila a Asiguratului;
- lucruri/animale aflate in paza juridica a Asiguratului;
- ruina edificiului;
constand in:
- pierderi financiare, consecinte directe ale vatamarilor corporale suferite
de tertul pagubit (inclusiv decesul si excluzand trauma psihica);
- pagube materiale (avarierea, distrugerea bunurilor mobile/imobile,
vatamarea unor animale).
STABILIREA DESPAGUBIRILOR
pe cale amiabila;
prin hotarare judecatoreasca definitiva si irevocabila.
TERITORIALITATE
Romania
Alte tari, numai cu aprobarea Administratiei Centrale.
Centrale
20

20

EXCLUDERI IMPORTANTE
5.7. prejudicii de natura pagubelor materiale produse bunurilor
mobile/imobile care apartin sau sunt/au fost in grija, custodia sau sub
controlul Asiguratului
Explicatie:
Aceasta excludere se bazeaza pe principiul ca riscul este in controlul
Asiguratului, deci nu se mai aplica principiile raspunderii civile (vezi si
explicatia de la excluderea 5.9, paragraful al 2-lea), iar astfel de prejudicii
fac obiectul unei polite de bunuri.
Aceasta este o excludere standard in conditiile de asigurare de raspundere
civila.

21

21

EXCLUDERI IMPORTANTE

Nu acopera atat pagubele la bunurile clientilor asupra carora lucreaza

Asiguratul, cat si la bunurile aflate in grija, custodia sau controlul
Asiguratului (excluderea CCC damage to goods in care, custody or
control of the Insured);
Exceptie: raspunderea chiriasului fata de proprietar (RCP), raspunderea
societatilor de paza si protectie (RPS), service-ul auto (CSS 1.1), curierii
(CSS 1.3) mare atentie la subscrierea acestor polite; se recomanda
consultarea Adm. Centrale pentru analiza riscului si ofertare.
Exceptie: raspunderile profesionale acopera costurile de
refacere/inlocuire a documentele aflate in grija, custodia, sub controlul
Asiguratului in conexiune cu desfasurarea activitatii specifice, ca urmare a
pierderii/distrugerii acestora in perioada asigurata; limita despagubirii
reprezinta 10% din limita raspunderii pe eveniment, dar nu mai mult de
1.000 EUR.

Furtul nu este acoperit (exceptie: RPS).

22

22

EXEMPLU
Asiguratul (SERVICE SRL) efectueaza lucrari de reparatii numai la sistemul de
franare al unui autoturism; ulterior finalizarii reparatiei, ca urmare a executiei
defectuoase a reparatiei, proprietarul autoturismului sufera un accident rutier;
se produc avarii la autovehicul (radiator, capota) si soferul isi rupe o mana.
refacerea/repararea sistemului de franare (manopera, piese) nu se
acopera (vezi excluderea 5.11);
pagubele la celelalte parti ale autovehiculului (radiator, capota) consecintele directe ale acestui accident - sunt acoperite pe polita CSS
1.1. clauza Executie defectuoasa; se acopera si vatamarile corporale.

23

23

EXCLUDERI IMPORTANTE
5.9. orice raspundere asumata de Asigurat printr-un contract / intelegere / acord
/ garantie, cu exceptia celei care ar fi existat si in absenta acestora
Explicatie:
in cazul raspunderii civile delictuale, obligatia incalcata (de catre Asigurat)
este una legala, cu caracter general, care revine tuturor obligatia de a nu
incalca drepturile altuia prin fapte ilicite;
in cazul raspunderii contractuale, obligatia incalcata este o una concreta,
stabilita prin contractul preexistent, incheiat intre parti in acest caz fapta
ilicita cauzatoare de prejudicii consta in neindeplinirea ori indeplinirea
necorespunzatoare a unei obligatii contractuale; de aceea nu se acopera nici
penalitatile contractuale.
24

24

EXCLUDERI IMPORTANTE
In materie de asigurari, acoperirea unor astfel de prejudicii pe polita de
raspundere civila generala nu este posibila, deoarece se considera ca riscul
este in controlul Asiguratului, nemaiexistand astfel notiunea de incalcare
accidentala a obligatiilor. Conditia acoperirii este existenta unui prejudiciu
vatamare corporala ori paguba materiala ceea ce simpla incalcare a unei
obligatii contractuale nu reprezinta asa ceva.
Din aceste considerente POLITELE DE RASPUNDERE CIVILA NU
ACOPERA NEEXECUTAREA OBLIGATIILOR ORI EXECUTAREA
DEFECTUASA A SERVICIILOR SPECIFICE CAUZA (de ex. in cazul
prestatorului de servicii, service-ului auto, dar si in cazul profesiIlor liberale
avocati, contabili etc.), ci
SE ACOPERA NUMAI PREJUDICIILE CAUZATE DE NEEXECUTAREA
ORI EXECUTAREA DEFECTUOASA A LUCRARILOR - EFECTELE
In cazul aparitiei evenimentului asigurat NU SE ACOPERA REFACEREA
(imbunatatirea/ corectarea/ rectificarea) LUCRARII DEFECTUOASE, CI
NUMAI PREJUDICIILE LA PARTILE DIN BUN LA CARE ASIGURATUL NU
A LUCRAT.
25

25

EXCLUDERI IMPORTANTE
5.10. orice costuri/cheltuieli rezultate din, direct sau indirect, sau in legatura
cu executarea, finalizarea, corectarea/rectificarea, imbunatatirea oricarei
lucrari/activitati prestate sau serviciu furnizat de catre Asigurat
Explicatie: aceasta excludere este in legatura cu excluderea 5.9. in sensul ca
polita nu acopera refacerea unei lucrari/unui serviciu executat/a
defectuos ori neexecutat/a de catre Asigurat, chiar daca a rezultat un
eveniment Asigurat.
Scopul asigurarii nu este acela de a-l proteja pe Asigurat de propriile
greseli generatoare de cheltuieli.
Polita despagubeste prejudiciul aparut (rezultatul) si NU executarea
defectuoasa/neexecutarea (cauza).
Astfel de costuri/cheltuieli cad in sarcina Asiguratului.
26

26

EXCLUDERI IMPORTANTE
5.11. prejudicii rezultate din/consecinte ale activitatii prestate/serviciului
furnizat/exercitarii profesiei in baza unui raport contractual
Explicatie: aceasta excludere se refera la prejudiciile produse clientilor
(deoarece polita RCL vizeaza numai prejudiciile produse unor terti care
nu au o relatie contractuala cu Asiguratul -; prejudiciile produse clientilor se
pot acoperi pe politele CSS (prestatorii de servicii), RPS (firme de paza si
supraveghere), CSP (profesii liberale), RPH (hoteluri) etc.
De aceea, pentru a oferi protectie Asiguratilor si pentru prejudiciile produse
clientilor ca urmare a prestarii serviciilor specifice, este necesar sa se
oferteze, pe langa polita RCL, si politele CSS, CSP etc., dupa caz.
27

27

ALTE EXCLUDERI
orice pretentii in legatura cu SUA, Canada;
orice tine de furnizarea de electricitate, apa, gaze, inclusiv nefurnizarea
acestor utilitati (excludere la Tratatul de reasigurare);
prejudicii morale/cominatorii, defaimare, calomnie (idem);
pierderi financiare fara legatura cu vatamari corporale ori pagube
materile pierderi financiare pure, pierderi de profit, pierderea folosintei
bunurilor;
amenzi, penalitati, cheltuieli judiciare penale;
poluare numai in baza Conditiilor speciale si cu aprobarea Adm. C.;
prejudicii in legatura cu hartii de valoare, documente, baze de
date/inregistrari electronice, registre sau titluri, acte, manuscrise, pietre
scumpe, obiecte de platina/aur/argint, marci postale, colectii, tablouri,
sculpturi;
prejudicii in legatura cu distrugerea sau disparitia banilor.
28

28

LIMITELE RASPUNDERII
pe eveniment LRev
pe perioada asigurata (limita agregat) LRagr
Se calculeaza Raportul R astfel:
R=

LRagr

LRev
unde R ia valori, de regula, intre 1 si 3.
SISTEMUL ACTUAL DE COTARE
PA = LRagr x CP
PA = prima de asigurare anuala
CP = cota de prima exprimata procentual
(%)
Ce se va intampla in viitor?

Raportul R se utilizeaza
pentru toate tipurile de
asigurari de raspundere
civila;
in functie de valoarea
acestuia se poate ajusta
cota de prima.

Cota de prima de baza:

in functie de domeniul de
activitate al Asiguratului

Cotarea se va face la cifra de afaceri estimata pentru perioada asigurata (si nu la LR). ;
la stabilirea cotei finale se va tine cont si de nivelul LR, domeniul de activitate, fransize,
conditii de risc etc.
29

29

EXEMPLE DE DAUNE PE POLITA RCL

Un proprietar al unei case nu observa ca fatada imobilului este subreda;
fatada se prabuseste la un moment dat peste un vecin ce mergea pe
trotuarul de langa cladire, provocandu-i acestuia vatamari corporale rasp.
pentru ruina edificiului se despagubesc vatamarile corporale produse
vecinului;
D-na X uita robinetul deschis la baie, provocandu-se din aceasta cauza o
inundatie in propria locuinta, cat si la doua apartamente de la etajul inferior;
trebuie sa suporte reparatiile la apartamentele vecine avariate (zugraveala,
parchet) rasp. pentru fapta proprie se despagubesc pagubele produse
apartamentelor vecine;

30

30

EXEMPLE DE DAUNE PE POLITA RCL

Un parinte se afla impreuna cu copilul sau in varsta de 10 ani intr-un
magazin; copilul intinde mana sa ia o jucarie de pe un raft si doboara mai
multe pe jos, care se sparg rasp. parintelui pentru fapta copilului minor
se despagubesc pagubele materiale produse magazinului;
3 clienti se aflau la sediul unei fabrici de mase plastice la o negociere cu
Directorul general. Unul din muncitorii din fabrica uita o instalatie deschisa,
declansand un incendiu care cuprinde rapid toata unitatea. Cei trei parteneri
sufera arsuri si li se distrug obiectele personale (de ex. laptop-uri). Totodata,
incendiul se extinde si la cladirile invecinate, provocand diverse daune
rasp. persoanei juridice pentru fapta prepusilor se despagubesc
vatamarile corporale si pagubele la bunurile produse celor 3 musafiri,
precum si pagube produse cladirilor invecinate, inclusiv tertilor.
31

31

EXEMPLE DE DAUNE PE POLITA RCL

O terta persoana, in momentul cand intra intr-un cabinet notarial se
impiedica de un cablu care nu era prins bine de podea, aluneca, isi rupe o
mana, iar in cadere ii scapa si laptop-ul care se sparge raspunderea
pentru fapta proprie se despagubesc vatamarea corporala si pagubele
materiale produse tertei persoane;
Un prestator de servicii - curatatorie geamuri la exteriorul cladirilor scapa
galeata in capul unei persoane care mergea pe trotuarul de langa cladire
raspunderea pentru fapta proprie se despagubesc vatamarile corporale
produse pietonului (risc acoperit, insa, pe polita CSS).

32

32

TENDINTE DE VIITOR
Conform practicii europene, prejudiciile produse:
- in timpul executarii lucrarii (operations liability) -> se acopera pe polita RCL;
- ca urmare a executarii lucrarii (completed operation liability) -> se acopera
pe polita RPR/CSS (rasp. producator/prestator de servicii) - pt ca aici apar si
termenii goods installed, erected, repaired, altered, treated;
- de aceea, rasp. civila legala va trebui sa se vinda intotdeauna cu
raspunderea prestatorului de servicii.

33

33

EXEMPLU DE CALCUL 1

34

34

35

35

EXEMPLU DE CALCUL 2

36

36

37

37

In concluzie,
Asigurarea RCL poate fi oferita
oricarei persoane:

fizice, in legatura cu raspunderea pentru fapta proprie, fapta altei

persoane (pentru care raspunde legal), lucruri, animale, edificii;
juridice;
care desfasoara o activitate profesionala, de ex. un cabinet de
avocatura, notariat, contabilitate, traduceri legalizate etc. si care detin
un spatiu (birou, cabinet);
prestator de servicii, service auto, salon de frumusete, restaurant etc.

38

38

3. ASIGURARILE DE RASPUNDERE CIVILA A

PRESTATORILOR DE SERVICII
BCR Asigurari

Asigurat

contract

Clientul
Asiguratului
= pagubitul

39

39

Portofoliul BCR ASIGURARI SA cuprinde urmatoarele asigurari de raspundere civila:

a prestatorului de servicii (CSS)
- reparatii aparatura electrica, electrocasnica, electronice;
- dulgherie, tamplarie, zidarie etc.
- servicii curatenie (in interiorul / in exteriorul cladirilor)
- curatatorii, spalatorii
- garaje, parcari
- spalatorii auto
- alte activitati

legala a unitatilor de service auto (CSS 1.1);

unitati de alimentatie publica (CSS 1.2);
servicii de curierat (CSS 1.3);
saloane / centre de frumusete (CSS 1.4);
civila a societatilor specializate de paza si protectie / monitorizare /
dispecerizare / interventie (RPS).
40

40

Atentie !
Politele:
- CSS prestatorul de servicii
- CSS 1.1 service auto (numai Clauza Executie defectoasa),
- CSS 1.2 unitati alimentatie publica
- CSP 1.3 servicii curierat
- RPS firme paza, supraveghere
se incheie numai cu acordul Administratiei Centrale.

41

41

A. PRESTATORULUI DE SERVICII (CSS)

Asiguratul
Persoana fizica sau juridica autorizata, atestata si/sau specializata sa
desfasoare activitatea specifica in baze contractuale, la sediul sau la
domiciliul/sediul clientilor, constand in prestarea de servicii si/sau
executarea de lucrari, ca de exemplu: operatiuni de reparare, instalare,
montare, intretinere, amenajare, remediere, reconditionare, curatire,
igienizare, salubrizare etc. la cladiri, constructii, instalatii si alte bunuri fixe
(nedetasabile/ netransportabile) si/sau mobile; aceasta notiune include
asociatii, angajatii, dar numai in exercitarea functiilor/atributiilor
incredintate

Evenimentul asigurat
Prejudiciul (vatamari corporale/pagube la bunuri) inregistrat de o
persoana (inclusiv clientul Asiguratului), cauzat de fapte ilicite culpabile
savarsite in perioada asigurata de Asigurat/persoanele pentru care acesta
raspunde legal.
42

42

Sistemul de acoperire
Producerea prejudiciului (loss occurrence):
sunt acoperite prejudiciile produse in timpul / ca urmare a
executarii lucrarii / prestarii serviciului in baze contractuale
si
reclamate in perioada asigurata sau ulterior expirarii acesteia
(max. 3 ani), cu respectarea termenului legal de prescriptie.

Asadar polita acopera prejudiciile produse de Asigurat:

- in timp ce executa lucrarea specifica (in timpul = operations liability),
- aparute dupa finalizarea lucrarii (ca urmare = completed operations liability)

43

43

ACTIVITATI care se pot acoperi pe polita CSS

- Tamplarie, zugraveli, dulgherie;
- Curatatorii (chimica, ecologica etc.);
- Reparatii diverse obiecte (pantofi, aparatura
electrocasnica);
- Servicii de curatenie cladiri;
- Spalatorii auto, garaje, parcari Atentie ! Risc major.

electronica/

Atentie !

Excluderile 5.7, 5.9, 5.10 raman valabile si in cazul CSS.

Toate serviciile in legatura cu constructiile (cu exceptia tamplarie,

zugraveli, dulgherie) se acopera pe polita RCM.

44

44

Caracteristici
Mare atentie la subscriere, deoarece sunt activitati cu risc destul de
mare; din aceasta cauza se recomanda fransize obligatorii (de ex.
10% din dauna, min. 500 EUR);
Daunalitate mare, mai ales din cauza prejudiciilor produse in timpul
prestarii serviciilor specifice;
Servicii de genul instalatii retele electrice, de apa, canalizare,
termoficare etc. , precum si servicii pentru constructii se recomanda
sa se acopere pe polita CAR/EAR.
Se pot acoperi totusi pe polita CSS micii meseriari, dar numai dupa o
atenta analiza a bonitatii acestora (de ex. numai persoanele juridice
care au ca obiect de activitate astfel de servicii si care sunt
cunoscute pe plan local).
Mare, mare atentie la service-ul auto, spalatoriile auto si spalatoriile
pentru haine (ecologice etc.).

45

45

B. UNITATILE DE SERVICE AUTO (CSS 1.1)

Riscuri acoperite
avariile/ distrugerile vehiculelor aflate in grija sau custodia
Asiguratului in vederea efectuarii operatiunilor, lucrarilor specifice
(decurgand din activitatea mentionata in polita de asigurare),
inclusiv in timpul desfasurarii acestor operatiuni, miscarii/mutarii
vehiculelor in perimetrul locatiei unde se efectueaza acele
operatiuni/lucrari si/sau in timpul efectuarii probelor, pe traseele si
in intervalele orare stabilite conform regulamentelor interne ale
Asiguratului;
avariile/ distrugerile instalatiilor, echipamentelor, accesoriilor
(permanent montate pe vehicul), in timp ce acestea sunt
demontate si se afla in grija sau custodia Asiguratului in scopul
efectuarii operatiunilor specifice activitatii asigurate.
46

46

 Caracteristici
mare atentie la subscriere, deoarece este o activitate cu risc mare;
din aceasta cauza se recomanda fransize obligatorii mari (de ex.
daca LR=100.000 EUR, fransiza ar trebui sa fie de min. 1.000 EUR
pentru a evita acoperirea daunelor mici si multe); pentru Clauza
Executie defectuoasa fransiza poate fi ma mica, de ex. 5% din
dauna, min. 100 EUR.
risc mare de frauda din partea Asiguratului, de aceea este
recomandabil sa se asigure numai service-urile mari, cunoscute,
care au dotari si echipamente moderne si personal instruit.
in nici un caz nu se va oferi acoperirea furtului; rugam a se
consulta Adm. Centrala inainte de a face orice fel de promisiune
clientilor.
Atentie !
Clauza privind Executia defectuasa se incheie numai cu
aprobarea Adm. Centrale.
47

47

C. UNITATILE DE ALIMENTATI PUBLICA (CSS 1.2)

restaurante, cantine, braserii, baruri, discoteci, unitati tip fast-food, snack-uri,
pizzerii, rotiserii, cofetarii, patiserii, terase etc.

Riscuri acoperite
prejudiciile inregistrate de clientul Asiguratului (beneficiarul
produselor/ serviciilor furnizate/ prestate de Asigurat) cauzat de
faptele ilicite culpabile proprii ale Asiguratului, savarsite in perioada
asigurata in legatura cu desfasurarea activitatii specifice mentionate
in polita de asigurare, prin care devine raspunzator in baza
prevederilor legale in vigoare, constand in:
- pierderi financiare, consecinte directe ale vatamarilor corporale
(inclusiv decesul si excluzand trauma psihica);
- pagube materiale (deteriorarea/ distrugerea bunurilor).
Sistemul de acoperire: producerea prejudiciului
48

48

Caracteristici
polita acopera automat si riscul RCL (de ex. clientul aluneca pe
pardoseala prea umeda a restaurantului; ori cade pe scarile pline de
gheata), in aceeasi limita de raspundere, adica LR este combinata
pentru ambele riscuri.

Atentie !
Politele CSS 1.2 se incheie numai cu acordul Adm. Centrale.

49

49

D. SERVICII DE CURIERAT (CSP 1.3)

activitati de curierat: transport de bunuri - colete, documente sau pachete,
inclusiv valori, ce sunt incredintate de expeditor/client si sunt acceptate de
curier, cu exceptia trimiterilor din reteaua postala publica.

Riscuri acoperite
prejudiciul (pagube la bunuri - pierderea, distrugerea sau deterioarea
continutului expeditiei) inregistrat de o persoana (Clientul Asiguratului),
cauzat de fapte ilicite culpabile savarsite de Asigurat sau
subcontractantii acestuia.

Sistemul de acoperire: producerea prejudiciului

prejudiciile produse in perioada asigurata si reclamate in perioada
asigurata sau ulterior expirarii acesteia (max. 1 an), cu respectarea
termenilor si conditiilor contractului de transport cat si a termenului
legal de prescriptie.
50

50

Acoperire suplimentara
riscul de furt prin acte de talharie sau atac armat produs in
perioada asigurata si in timpul desfasurarii activitatii specifice
(inclusiv in timpul stationarii absolut necesare pe traseu), confirmat
de organele abilitate, pentru urmatoarele consecinte (una sau
ambele), astfel:
pierderea totala/partiala a continutului expeditiei, in limita a
20% din limita raspunderii pe perioada asigurata;
decesul sau invaliditatea permanenta de gradul I (certificate
cu documente emise de autoritati competente) survenit/a la
angajatii Asiguratului in maximum 1 an de la producerea
evenimentului, in limita a 500 EUR/persoana.
Aceasta acoperire nu valideaza in cazul existentei unor asigurari
specifice de bunuri si/sau accidente angajati.

Atentie !
Politele CSS 1.3 se incheie numai cu acordul Adm. Centrale.
51

51

E. SOCIETATI DE PAZA, MONITORIZARE, INTERVENTIE (RPS)

Riscuri acoperite
prejudiciul inregistrat de clientul Asiguratului beneficiarul
serviciilor prestate de acesta ca urmare a unor fapte/acte
savarsite din culpa de catre Asigurat in perioada asigurata, cu
ocazia desfasurarii activitatii specifice, prin care devine raspunzator
in baza prevederilor legale in vigoare, statutului/ regulamentului/
autorizatiei de organizare si functionare, regulilor de conduita si
etica profesionala, precum si a contractului incheiat cu clientul.
prejudiciul poate consta in vatamari corporale si/sau pagube
materiale (inclusiv furtul bunurilor apartinand clientului).

52

52

 Actele / faptele culpabile ale Asiguratului:

neexecutarea sau executarea defectuoasa, cu intarziere a
obligatiilor privind diligentele necesare a fi depuse in timp util pentru
limitarea sau inlaturarea actiunii infractionale de la obiectivul pazit;
neinterventia in timp util a echipelor de interventie ale Asiguratului;
nefunctionarea dispeceratului de monitorizare a sistemelor de
alarmare;
nefunctionarea sistemului de securitate/alarmare impotriva efractiei.

53

53

Caracteristici
Contractul de asigurare se incheie cu stabilirea unei fransize
obligatorii, astfel:
pentru intarzieri de pana la maximum 10 minute fata de
timpul de interventie contractual, fransiza este de 10% din
limita raspunderii pe eveniment prevazuta in polita;
pentru intarzieri mai mari de 10 minute, fara a depasi insa 30
de minute fata de timpul de interventie contractual, fransiza
este de 20% din limita raspunderii pe eveniment prevazuta in
polita.
din cauza riscului mare de frauda din partea Asiguratului
(intelegerea dintre personalul de paza si hoti), se recomanda
cuprinderea in asigurare numai a firmelor de paza foarte mari si
cunoscute in piata.

Atentie !
Politele RPS se incheie numai cu aprobarea Adm. Centrale.
54

54

ALTE CARACTERISTICI COMUNE ASIGURARILOR DE RASPUNDERE

PENTRU PRESTATORII DE SERVICII

Pe toate formele de asigurare, se acopera si:

STABILIREA DESPAGUBIRILOR

cheltuielile de judecata facute de persoana pagubita pentru indeplinirea

formalitatilor legale in vederea obligarii Asiguratului la plata despagubirilor,
daca Asiguratul a fost obligat la despagubire prin hotarare judecatoreasca
ramasa definitiva si irevocabila;
cheltuielile de judecata facute de Asigurat in procesul civil, stabilite de
lege ori de catre instantele de judecata, daca Asiguratul a fost obligat la
plata despagubirilor.
pe cale amiabila;
prin hotarare judecatoreasca definitiva si irevocabila.

TERITORIALITATE

Romania;
Alte tari numai cu acordul Adm. Centrale; (SUA, Canada niciodata).
55

55

EXEMPLE DE DAUNE
Un instalator monteaza o centrala termica in apartamentul unui client al sau.
Se finalizeaza montarea, se executa receptia si punerea in functiune. Dupa 2
saptamani centrala explodeaza, provocand pagube atat la apartamentul
clientului, cat si la 2 apartamente invecinate, in urma efectuarii expertizei,
stabilindu-se cauza: montarea defectuoasa a centralei termice, ca urmare a
erorii instalatorului raspunderea pentru fapta proprie;
Pe polita de raspundere civila a prestatorului de servicii (CSS) se
despagubesc atat prejudiciile produse apartamentelor vecine, cat si
pagubele la apartamentul clientului (mai putin costurile si materialele
necesare refacerii lucrarii defectuoase).
-> prejudicii produse ca urmare a executarii lucrarii (cf. conditii BCR
Asigurari);
Acelasi lucru este valabil si daca incendiul se declansa in timpul
operatiunii de instalare a centralei termice
-> prejudicii produse in timpul executarii lucrarii.
56

56

EXEMPLE DE DAUNE

Un client isi duce autoturismul la service pentru a repara aripa stangaspate, lovita ca urmare a unui accident rutier.
Mecanicul auto, in timp ce intervine asupra autoturismului pentru
reparatie, scapa din greseala o unealta pe capota.
Se despagubeste repararea capotei avariate.
In timp ce se afla in service, peste masina cade un dispozitiv montat
pe tavan, provocand spargerea parbrizului si indoirea plafonului.
Se despagubesc repararea plafonului si inlocuirea parbrizului.

57

57

NOTA DE CALCUL
Asigurarea de raspunderea civila a prestatorului de servicii
I.

CALCULUL PRIMEI DE ASIGURARE : Activitate: reparatii aparate electrocasnice

1.

Valuta contractului de asigurare:

2.

Limita raspunderii pe perioada de asigurare ( LRagr )

150.000

3.

Limita raspunderii pe eveniment ( LRev )

50.000

4.

Varianta de asigurare

5.

R = LRagr / LRev

6.

Cota de prima de baza ( CPb )

7.

Coeficient de ajustare limita raspunderii pe perioada asigurata ( C1 )

1,15

8.

Coeficient de ajustare raportul R ( C2 )

0,85

9.

Coeficient de ajustare varianta de asigurare ( C3 )

10.

Coeficient de ajustare fransiza ( C4 ) : 5 % din dauna minim 100 EUR

11.

Coeficient de ajustare perioada asigurata ( C5 )

12.

Coeficient de ajustare alte criterii specifice, daca e cazul - ( C6 )

13.

Cota de prima tarifara (CPt = CPb x C1 x C2 x C3 x C4 x C5 x C6 x C7 )

14.

Coeficient de ajustare reducere de competenta ( C8 * )

15.

Cota de prima finala (CPf = CPt x C8 )

16.

Prima de asigurare ( PA = LRagr x CPf )

EUR

3
0,32%

0,90

0,31%
0,8
0,25%
375

58

58

CLIENTI POTENTIALI
SOCIETATI DE PAZA, PROTECTIE, MONITORIZARE, INTERVENTIE
www.politiaromana.ro/Ordine_publica/sisteme_paza.htm
sau www.politiaromana.ro , meniurile Directii centrale/Directia Politiei de Ordine
publica/Sisteme de paza
UNITATI DE SERVICE AUTO
Registrul Auto Roman
www.rarom.ro , meniul O.C.S./ meniuri Lista ateliere
ALTI PERSTATORI DE SERVICII
www.instalatorul.ro
www.iscir.ro / domeniul Societati autorizate pe domeniu clasice
Alte site-uri
www.paginialbastre.ro
www.ghidul.ro
59

59

4. ASIGURAREA
DE RASPUNDERE CIVILA DECURGAND DIN
ACTIVITATEA DE CONSTRUCTII / MONTAJ (RCM)
BCR Asigurari

Asigurat

Terta
persoana
= pagubitul
Clientul Asiguratului
= pagubitul
60

60

 Aceasta asigurare se adreseaza instalatorilor si constructorilor care lucreaza in

domeniul constructiilor / montajului.
Acest produs a fost lansat deoarece sunt necesare anumite precizari si
excluderi specifice domeniului constructiilor/montajului (de ex. vibratii, tasari
teren, pagube provocate cablurilor subterane). De asemenea, se acopera si
pagubele produse la obiectivul in constructie (asadar pagubele produse
clientilor), cu exceptia acelora produse exact la partea executata de Asigurat
(vezi excluderea 5.7 de la RCL);
De regula antreprenorul general incheie o polita all risk CAR/EAR, si poate
solicita subcontractorilor o polita de raspundere civila pentru prejudiciile pe care
le-ar putea produce acestia la locatia obiectivului in constructie. Polita RCM
este conceputa spre a acoperi exact astfel de raspunderi civile, cu mentiunea
ca este bine sa acopere toata activitatea respectivului subcontractor si nu doar
un proiect anume (asta ar insemna acoperirea unui risc sectional selectia
riscului - , ceea ce nu este o practica in asigurari).
61

61

Atentie !
Politele RCM se incheie numai cu acordul Administratiei Centrale.
Polita RCM acopera toata activitatea Asiguratului si nu un anumit proiect.
De aceea, se stabilesc limite de raspundere acoperitoare, pentru ca
Asiguratul sa putea prezenta aceasta polita ori de cate ori i se cere de
catre un antreprenor.
Pentru a beneficia de o acoperire completa a riscurilor de raspundere
civila, se poate oferta si polita RCL (in acest caz aceasta ar acoperi
pagubele produse tertilor la sediul social/birourile Asiguratului si NU la
locatia santierului acestea din urma fac obiectul politei RCM).

62

62

ASIGURATUL

Persoana juridica autorizata/ atestata, specializata in activitati de

constructii/ montaj, desfasurate in baza unor contracte de executie de
lucrari, incheiate cu clientii (Constructorul). Aceasta notiune include
angajatii/ persoanele asimilate legal angajatilor, dar numai in exercitarea
functiilor/atributiilor incredintate.

Exemple:
Firme de constructii (constructii civile, industriale etc.);
Firme de instalatii (electrice, incalzire, aerisire etc.);
Firme care executa retele electrice, de telecomunicatii etc.

63

63

EVENIMENTUL ASIGURAT
prejudiciile (vatamari corporale - inclusiv decesul si/sau pagube materiale
- avarierea/ distrugerea bunurilor mobile/imobile, vatamarea unor
animale), care indeplinesc cumulativ urmatoarele conditii:
sunt inregistrate de o terta persoana inclusiv clientul Asiguratului, fiind
cauzate de faptele ilicite culpabile ale Asiguratului/ de lucruri aflate in
paza juridica a acestuia, decurgand din lucrarile de constructii
efectuate de Asigurat in perioada asigurata si la locatiile unde se
desfasoara activitatile mentionate in polita de asigurare;
sunt produse in perioada asigurata si reclamate Asiguratului in
perioada asigurata sau ulterior acesteia, dar inainte de a fi operat
prescriptia extinctiva referitor la dreptul persoanei pagubite de a
solicita repararea prejudiciului.
SISTEMUL DE ACOPERIRE
Producerea prejudiciului (loss occurrence), tinand cont de prescriptia
extinctiva.
64

64

SISTEMUL DE COTARE
De ce PA = LRev x CPf ???
pentru ca s-a introdus sistemul nou de calculare a primei de asigurare.
Scopul asigurarii nu este sa acopere daune multe si mici ca valoare, ci
daunele majore, care pot falimenta activitatea Asiguratului;
In noua conceptie (practicata pe toata piata de asigurari din Europa de
Vest), este importanta valoarea limitei de raspundere pe eveniment;
practic aceasta reprezinta expunerea cea mai mare pentru Asigurator. Iar
acesta va accepta sa acopere, de regula, maxim 2 evenimente majore
intr-un an (adica LRagr = 2 x LRev) sau chiar doar unul.
precizam ca daca avem de ex. LRagr=1000 lei si LRev=500 lei, nu
inseamna ca acoperim doar doua daune, ci doar doua evenimente
maxime a cate 500 lei fiecare. Asadar poate avea loc o dauna de 300 lei,
se despagubeste; polita ramane in vigoare pt. 1000 300 = 700 lei;
urmatoarea dauna este de 700 lei; se despagubesc doar 500 lei pt. ca
LRev=500 lei); polita ramane in vigoare pt. 700-500=200 lei s.a.m.d.
65

65

5. ASIGURAREA DE RASPUNDERE CIVILA A

PRODUCATORULUI (RPR)

BCR Asigurari

Asigurat

Consumatorul produsului
= pagubitul

66

66

BAZA LEGALA
Legea nr. 240/2004 (publicata in Monitorul Oficial nr. 552/2004) privind
raspunderea producatorilor pentru pagubele generate de produsele cu
defecte.
ASIGURATUL
persoana fizica sau juridica care are calitatea de producator:
Fabricantul unui produsul finit, al unei materii prime sau al unor
parti componente ale produsului;
orice persoana care se prezinta ca producator, prin faptul ca isi
inscrie pe produs numele, marca sau orice alt semn distinctiv;
orice persoana care importa un produs in Romania in vederea
vanzarii, inchirierii, leasing, cumpararii sau altei forme de
instrainare (distributie) in cadrul activitatii proprii de comercializare
a societatii.
67

67

PRODUS

orice bun mobil sau imobil (chiar daca acesta este incorporat intr-un alt
bun mobil sau imobil) si care, la momentul producerii evenimentului
asigurat se afla in posesia consumatorului final.
PRODUSUL CU DEFECTE

produsul care nu ofera siguranta la care persoana este indreptatita sa se

astepte, tinandu-se seama de toate imprejurarile, inclusiv de modul de
prezentare, toate utilizarile previzibile, data punerii in circulatie.
Nota: un produs nu poate fi considerat cu defecte numai pentru ca,
ulterior, un produs similar perfectionat a fost pus in circulatie.

68

68

EVENIMENTUL ASIGURAT

prejudiciul inregistrat de un consumator, persoana fizica sau juridica,

cauzat de produsul cu defecte pus in circulatie de catre Asigurat, produs
care face obiectul afacerii Asiguratului.
Prejudiciul poate consta in:
vatamari corporale - deces, invaliditate permanenta, incapacitate
temporara de munca;
pagube materiale - deteriorarea sau distrugerea oricarui bun, altul
decat produsul cu defecte, cu conditia ca bunul respectiv sa fie in
mod normal destinat folosintei ori consumului privat si sa fi fost
folosit pentru uz sau consum personal.
ANGAJAREA RASPUNDERII (art. 6 din lege)
Pentru angajarea raspunderii civile a producatorului, persoana prejudiciat
trebuie sa faca dovada pagubei, a defectului si a raportului de cauzalitate
dintre defect si paguba.
69

69

SISTEMUL DE ACOPERIRE

prejudiciile produse in perioada asigurata si in aria geografica

mentionata in polita, precum si consecintele directe ale acestora,
manifestate ulterior expirarii politei, dar numai daca persoana
prejudiciata isi face cunoscute pretentiile in termenul legal de prescriptie.
ACOPERIRE (despagubiri acordate)

sumele compensatorii pe care Asiguratul este obligat sa le plateasca

persoanelor pagubite, ca urmare a producerii evenimentelor asigurate;

cheltuielile de judecata facute de persoana pagubita pentru indeplinirea

formalitatilor legale in vederea obligarii Asiguratului la plata despagubirii,
daca Asiguratul a fost obligat la plata acestora prin hotarare
judecatoreasca definitiva si irevocabila;

cheltuielile de judecata facute de Asigurat in procesul civil, stabilite de

lege ori de catre instantele de judecata, daca Asiguratul a fost obligat la
plata despagubirilor.

70

70

TERITORIALITATE

Romania;

Alte tari (cu exceptia SUA, Canada) - numai cu aprobarea Administratiei

Centrale si in functie de analiza de risc.
EXCLUDERI IMPORTANTE

costurile ocazionate de reparatia, reconditionarea, inlocuirea sau

retragerea de pe piata a unui produs sau parti ale acestuia si/sau orice
pierdere economica aparand ca o consecinta a necesitatii unei astfel de
reparatii, reconditionari, inlocuiri sau retrageri de pe piata;

raspunderea Asiguratului decurgand dintr-un contract sau orice alt

aranjament sau garantie data de acesta consumatorului;

orice pierderi financiare pure (= acele pierderi financiare care nu rezulta

direct din pagube materiale ori vatamari corporale), inclusiv dauneleconsecinta;

industria tip lohn;

71

71

EXCLUDERI IMPORTANTE
industria aeronautica, navala sau producatoare de autovehicule.
In cazul pieselor auto, daca acestea nu pun in pericol viata oamenilor, de
la caz la caz se poate oferta, dar numai dupa consultarea
Reasiguratorului. Sucursalele nu vor face nici o promisiune clientilor
inainte de a obtine aprobarea Adm. Centrale.
asbest; uree formaldehidica; produse expuse virusului HIV/SIDA (de ex.
sangele uman, plasma, seruri sau orice alte umori umane); produse
farmaceutice/medicamente; produse de inginerie genetica; tutun si
produse din tutun, material explozibil sau orice alt produs utilizat in scop
distructiv (inclusiv armament);
campurile electromagnetice generate de producerea si/sau distributia de
energie, telecomunicatii celulare, medicina nucleara sau alte echipamente
utilizand sau producand radiatii;
produse reconditionate sau produse second-hand;
produse pentru constructii (foarte periculoase, necesita analiza de risc).
72

72

Atentie !
Asigurarea de raspundere civila a producatorului - RPR se vinde
numai impreuna cu Asigurarea de raspundere civila - RCL
(daca nu, se va solicita aprobarea Administratiei Centrale).
Limita raspunderii se poate stabili combinata, pentru RCL+RPR sau
se pot utiliza si limite diferite pentru fiecare din cele doua riscuri.

73

73

6. ASIGURARILE
DE RASPUNDERE CIVILA PROFESIONALA (CSP)

BCR Asigurari

Asigurat

contract

Clientul
Asiguratului
= pagubitul

74

74

In prezent portofoliul BCR ASIGURARI S.A. cuprinde 19 tipuri de asigurari de raspundere civila profesionala:
avocati
CSP 2.1
executori bancari
CSP 2.3
experti
CSP 2.4
notari publici CSP 2.5
traducatori si interpreti CSP 2.6
experti contabili si contabili autorizatiCSP 2.7
practicieni in reorganizare si lichidare
CSP 2.8
brokeri de asigurare
CSP 2.9
manageri
CSP 2.10
decurgand din studii clinice
CSP 2.11
consilieri juridici
CSP 2.12
comisionari in vama
CSP 2.13
medici si personal medical (malpraxis)
CSP 2.14
auditori financiari
CSP 2.15
laboratoare de teste si incercari
CSP 2.16
arhitecti, ingineri
CSP 2.17
furnizori de servicii de certificare in vederea utilizarii semnaturii electronice - CSP 2.18
prestatori de servicii in domeniul IT&C
CSP 2.19
executori judecatoresti CSP 2.20
personal didactic / unitate de invatamant
CSP 2.22
agenti de asigurare
CSP 2.23
75

75

ASIGURAT
persoana fizica ce desfasoara o profesie liberala in acest caz polita
acopera raspunderea profesionala a Asiguratului indiferent unde isi
desfasoara activitatea (de ex. ca persoana fizica independenta ori ca
angajat in cazul unei societati comerciale de profil).
persoana juridica ce are ca obiect de activitate servicii de avocatura,
contabilitate, audit, arhitectura etc.
OBIECTUL ASIGURARII
Polita acopera raspunderea profesionala a Asiguratului declansata ca
urmare a producerii evenimentelor asigurate.
Evenimentul asigurat reprezinta prejudiciul suferit si reclamat de o terta
persoana (beneficiarul serviciilor profesionala furnizate de Asigurat),
consecinta directa a faptelor ilicite culpabile savarsite de Asigurat in
perioada asigurata si in limitele teritoriale agreate, precum si, daca partile
convin, intr-o perioada retroactiva mentionata in polita.
76

76

Atentie !
Nu se asigura persoanele care nu respecta principiul independentei
profesionale.
De ex. economistul dintr-o societate comerciala de productie nu poate fi
asimilat la categoria contabil autorizat ori expert contabil, chiar daca acesta
detine autorizatie. O polita de raspundere profesionala nu va acoperi
pagubele produse de economist societatii in care este angajat, dar va putea
acoperi pagubele produse unui client pentru care a prestat servicii de
contabilitate in baza unui contract valabil.
De ce ?
Contabili autorizati, experti contabili:
Art. 11: (1) Expertilor contabili si contabililor autorizati le este interzis sa efectueze
lucrari pentru agentii economici sau pentru institutiile la care sunt salariati si
pentru cei cu care angajatorii lor sunt in raporturi contractuale ori se afla in
concurenta. De asemenea, le este interzis sa efectueze lucrari pentru agentii
economici, in cazul in care sunt rude sau afini pana la gradul al patrulea inclusiv
sau soti ai administratorilor. Art. 7 si 10: Contabilii autorizati si expertii contabili
pot sa-si exercite profesia individual ori se pot constitui in societati comerciale
potrivit legii. Art. 13: Relatiile expertilor contabili, contabililor autorizati si
societatilor comerciale de profil cu clientii se stabilesc prin contract scris de
prestari de servicii, semnat de ambele parti. (Ordonanta nr. 65/1994)
77

77

 Avocati:
Art. 2: (1): In exercitarea profesiei avocatul este independent si se supune
numai legii, statutului profesiei si codului deontologic. Art. 5. (1): Formele de
exercitare a profesiei de avocat sunt, la alegere: cabinete individuale, cabinete
asociate, societati civile profesionale sau societati civile profesionale cu
raspundere limitata. (Legea nr. 51/1995).
. si exemplele pot continua pentru toate celelalte profesii liberale.
Exceptie:
consilierul juridic,
juridic care poate fi angajat al unei persoane juridice, dar isi
pastreaza independenta profesionala:
Art. 14: Consilierul juridic este obligat ca, in concluziile orale sau scrise, sa
sustina cu demnitate si competenta drepturile si interesele legitime ale
autoritatii sau persoanei juridice pe care o reprezinta si sa respecte normele
de deontologie profesionala prevazute in legea pentru organizarea si
exercitarea profesiei de avocat si statutul acestei profesii. (Legea nr.
514/2003)
Medicii si cadrele medicale,
medicale care pot fi angajati ai unei unitati sanitare, dar
raspund profesional fata de pacienti in baza Legii nr. 95/2006 (medicii raspund
fata de pacient; spitalul poate plati despagubirea pacientului, urmand a se regresa
impotriva medicului angajat).
78

78

SISTEMUL DE ACOPERIRE
claims made = reclamarea prejudiciului
2

PAGUBA

Prima
RECLAMATI
E scrisa
catre
Asigurat

Fapta/actul
culpabil
(eroare, omisiune)

T1

To

T2
Timp

POLITA DE ASIGURARE
privind raspunderea civila
profesionala
79

79

Sistem de acoperire:
claims made
cu acoperirea unei perioade retroactive
2
1

PAGUBA

Prima
RECLAMATIE
scrisa catre
Asigurat

Fapta/actul culpabil
(eroare, omisiune)

2*

3*

1*

T1

To

T2
Timp

PERIOADA
RETROACTIVA
max. 3 ani

POLITA DE ASIGURARE
privind raspunderea civila profesionala
80

80

Sistem de acoperire:
claims made
cu acoperirea unei perioade extinse de reclamatie (Clauza ERP)
3

2
1

Prima
RECLAMATIE
scrisa catre
Asigurat

PAGUBA

Fapta/actul culpabil
(eroare, omisiune)
2**

1**

To

3**

T1

T2
Timp

POLITA DE ASIGURARE

CLAUZA ERP

privind raspunderea civila profesionala

Perioada Extinsa de Reclamatie

(max. 3 ani)
81

81

SISTEMUL DE ACOPERIRE (sinteza)

avizarea prejudiciului (claims made) prejudiciul
suferit si reclamat beneficiarul serviciilor profesionale
furnizate de Asigurat, consecinta directa a faptelor
ilicite culpabile savarsite de Asigurat in perioada
asigurata si in limitele teritoriale agreate, precum si,
daca partile convin, intr-o perioada retroactiva
mentionata in polita;
producerea prejudiciului (loss occurrence)
prejudiciile suferite de client ca urmare a unor
fapte/acte comise de Asigurat in perioada asigurata,
pentru care persoana prejudiciata isi face cunoscute
pretentiile in termenul legal de prescriptie;
avizarea prejudiciului + perioada extinsa prejudiciile reclamate Asiguratului, in scris, pentru
prima oara in perioada asigurata sau in perioada
extinsa mentionata in polita de asigurare.

CSP 2.1 CSP 2.10, 2.14

2.17, 2.19, 2.20, 2.22, 2.23
avocati, executori bancari,
experti tehnici, notari,
traducatori/interpreti,
contabili, lichidatori,
manageri, agenti de asig,
malpraxis medical,
auditori financiari, laboratoare
incercari, arhitecti, IT&C,
executori judecatoresti, cadre
didactice, agenti de asig

CSP 2.11 CSP 2.13

studii clinice,
consilieri juridici, comisionari
vamali

CSP 2.18
semnatura electronica
82

82

PREJUDICIUL
pierderi financiare in legatura cu
vatamari corporale (inclusiv deces)
si/sau pagube materiale
(pierderea/distrugerea bunurilor
mobile/imobile)

pierderi financiare fara legatura cu

pagubele materiale/vatamarile corporale
(pierderi financiare pure).
pure

Numai in cazul asigurarilor

profesionale pentru:
malpraxis medical;
arhitecti, proiectanti;
studii clinice;
IT&C
personal didactic/unitate invatamant;
laboratoare de incercari
Caracteristic asigurarilor de raspundere
pentru profesiile liberale:
avocati, contabili, notari, experti,
traducatori, consilieri juridici, auditori
financiari etc., dar si IT&C, laboratoare de
teste si incercari, brokeri/agenti de
asigurare.
83

83

DESPAGUBIRI ACORDATE

sumele compensatorii pe care Asiguratul este obligat, in virtutea legii, sa

le plateasca persoanelor pagubite ca urmare a producerii evenimentelor
asigurate;

cheltuielile de judecata facute de persoana pagubita pentru indeplinirea

formalitatilor legale in vederea obligarii Asiguratului la plata
despagubirilor, daca Asiguratul a fost obligat la despagubire prin hotarare
judecatoreasca ramasa definitiva si irevocabila;

cheltuielile de judecata facute de Asigurat in procesul civil,

civil stabilite de
lege ori de catre instantele de judecata, daca Asiguratul a fost obligat la
plata despagubirilor.
84

84

DESPAGUBIRI ACORDATE

costurile de refacere/inlocuire a documentelor (indiferent de suport ex. acte, harti, schite, planuri, certificate, date pe suport electronic,
altele decat bancnote, instrumente negociabile de plata, obligatiuni),
aflate in grija, custodia, sub controlul Asiguratului in conexiune cu
desfasurarea activitatii specifice, ca urmare a pierderii/distrugerii
acestora in perioada asigurata; limita despagubirii reprezinta 10% din
limita raspunderii pe eveniment, dar nu mai mult de 1.000 EUR;

costurile/cheltuielile rezonabile si necesare investigarii/ expertizarii/

apararii impotriva oricarei cereri de despagubire transmisa sau a
carei transmitere este iminenta, efectuate de Asigurat, cu acordul
prealabil scris al Asiguratorului, pentru serviciile prestate in acest
scop de terte persoane si dovedite cu documente justificative.
85

85

STABILIREA DESPAGUBIRILOR
pe cale amiabila;
prin hotarare judecatoreasca definitiva si irevocabila.
TERITORIALITATE
Romania;
Alte tari (cu exceptia SUA, Canada) numai cu acordul Adm. Centrale;
Nota: SUA, Canada nu prea acopera nici un Asigurator din Europa din
cauza diferentelor legislative foarte mari.

86

86

EXCLUDERI IMPORTANTE
vatamari corporale, in afara situatiei in care aceste prejudicii rezulta din
serviciile specifice;
orice raspundere asumata de Asigurat printr-un contract/ intelegere/
acord/ garantie (cu exceptia celei care ar fi existat si in absenta
acestora);
rambursarea costurilor aferente prestarii activitatii specifice, in cazul
producerii unui eveniment asigurat;
costuri/cheltuieli
in
legatura
cu
executarea,
finalizarea,
corectarea/rectificarea, imbunatatirea oricarei lucrari/activitati prestate
sau servicii furnizate de catre Asigurat;
daune consecinta, pierderi de profit;
daune morale/cominatorii, defaimare, calomnie.

87

87

CLAUZA ERP
(perioada extinsa de reclamatie = extended reporting period)
in cazul denuntarii/ rezilierii (exceptie: neindeplinirea obligatiilor privind plata
primei de asigurare sau frauda/ tentativa de frauda) sau refuzului reinnoirii
politei de asigurare, Asiguratorul extinde acoperirea, obligandu-se sa
despagubeasca Asiguratul si pentru evenimentele asigurate care
indeplinesc cumulativ urmatoarele conditii:
- prejudiciile inregistrate de terte persoane sunt consecinte ale unor
fapte culpabile savarsite anterior datei denuntarii/rezilierii sau
expirarii politei de asigurare;
- reclamatia este transmisa Asiguratului/Asiguratorului, in scris,
pentru prima data in perioada extinsa de reclamatie;
- nu intra sub incidenta acoperirii conferite de o alta polita de
asigurare de raspundere civila.

88

88

CLAUZA ERP
Se acorda:
automat, pentru o perioada extinsa de reclamatie de 60 zile, in situatia in care
Asiguratorul isi exercita dreptul de a denunta/rezilia sau refuza reinnoirea politei;
optional, in functie de notificarea Asiguratului transmisa Asiguratorului in maximum
60 zile de la data denuntarii/rezilierii sau expirarii politei de asigurare, in conditiile
stabilirii perioadei extinse de reclamatie (care incepe dupa expirarea celor 60 zile
acordate in cadrul acoperirii automate), platii integrale a primei aditionale de
asigurare in termenul convenit de parti si emiterii suplimentului de asigurare care
certifica extinderea acoperirii.
Acoperirea conferita de prezenta clauza se incadreaza in limita raspunderii
Asiguratorului stabilita in contractul de asigurare si, odata intrata in vigoare, nu poate
fi denuntata/reziliata.
Se poate atasa la urmatoarele conditii de asigurare:
CSP 2.1, 2.3, 2.4, 2.5, 2.6, 2.7, 2.8, 2.14a, 2.14b, 2.15, 2.16, 2.17, 2.18, 2.19, 2.20.
Atentie!
Acordarea optionala se va face numai cu aprobarea Adm. Centrale si
contra unei prime suplimentare. In acest caz se va emite si un addendum la polita.
89

89

EXEMPLE DE DAUNE
un avocat nu il informeaza, din neglijenta, pe proprietarul unui teren
industrial, despre faptul ca, conform dispozitiilor legale, pretentiile la
despagubire fata de un chirias se prescriu in termen de 6 luni de la
evacuarea acestuia de pe terenul in cauza. Termenul expirand,
proprietarul terenului nu isi mai poate valorifica dreptul de a cere
despagubiri de la chirias, in valoare de 100.000 EUR;
intr-un complex comercial se prabuseste cupola, accidentand mortal 30
vizitatori si ranind altii 100; totodata se avariaza grav si cladirea; conform
expertizei, cauza prabusirii a fost eroare de proiectare a cupolei;
arhitectul care a proiectat cupola trebuie sa suporte toate pagubele
produse. Se despagubesc pagubele produse cladirii (fara refarea lucrarii
defectuoase, in acest caz costul de reproiectare a cupolei), cat si
vatamarile corporale produse vizitatorilor.
90

90

EXEMPLE DE DAUNE
un chirurg,
chirurg in timp ce efectua a operatie de apendicita, uita din neglijenta
un tampon absorbant in abdomenul pacientului; la 5 zile de la operatie,
acesta acuza dureri foarte mari, necesitand a fi reoperat;
Se despagubesc: vatamarile corporale suferite de pacien (cheltuielile de
spitalizare si medicale efectuate de pacient pentru reoperatie; pierderea
de salariu suferita in perioada de intrerupere a activitatii).

91

91

CALCULUL SUBLIMITELOR (daca e cazul)

Varianta
A
Varianta
B
Varianta
C

- Limita raspunderii pe per. asigurata

LRagr

150.000

- Limita raspunderii pe eveniment

LRev este intotdeauna LRagr

150.000

- limita pt. pagube materiale

LRpag.mat. = LRev x 0,30

45.000

- limita pt. vatamari corporale, din care:

LRvat.corp. = LRev x 0,70

105.000

- sublimita pt. incap. temp.

SLincap.temp. = LRvat.corp. x 0,45

48.000

- sublimita pt. invalid. perm.

SLinval.perm. = LRvat.corp. x 0,22

23.000

- sublimita pt. deces

SLdeces = LRvat.corp. x 0,33

34.000

Numar persoane
Varianta
D

NRpers.

10

- sublimita pt. incap. temp. / pers

SLincap.temp./pers.= SLincap.temp./NRpers.

4.800

- sublimita pt. invalid. perm. / pers

SLinval.perm./pers.= SLinval.perm./NRpers.

2.300

- sublimita pt. deces / pers

SLdeces/pers.= SLdeces/NRpers.

3.400

Atentie !
Sublimitarea pe persoana nu inseamna ca doar 10 persoane primesc despagubiri, ci ca despagubirea
maxima pe care o poate primi o persoana este de ex. 4.800 EUR pt. incapacitate temporara de
munca. Nr. pers. se stabileste tinand cont de nr. estimat maxim de terti care ar putea fi prejudiciati in
cazul intamplarii unui eveniment asigurat.
92

92

CLIENTI POTENTIALI
Surse pentru cautarea potentialilor clienti:
INTERNETUL motor de cautare www.google.ro
SITE-urile uniunilor/camarelor profesionale (mentionate mai jos)
PAGINI AURII www.paginiaurii.ro
CAMERA DE COMERT SI INDUSTRIE din fiecare judet
AVOCATI
Uniunea Nationala a Barourilor din Romania - U.N.B.R.
www.uar.ro
Bariurile avocatilor din fiecare judet: au site urmatoarele: www.barou-brasov.ro; www.baroul-cluj.ro; www.baroul-timis.ro , pentru
celelalte se va consulta Pagini Aurii (de ex. cuvand cheie barou)
NOTARI

Uniunea Nationala a Notarilor Publici din Romania

www.uniuneanotarilor.ro , meniul Cautare Notar

CONTABILI
Corpul Expertilor Contabili si Contabililor Autorizati din Romania - CECCAR
www.ceccar.ro , meniul Membri
AUDITORI
Camera Auditorilor Financiari din Romania CAFR
www.cafr.ro , meniul Membrii CAFR
PRACTICIENI IN REORGANIZARE SI LICHIDARE (administratori judiciari si lichidatori)
UNIUNEA NATIONALA A PRACTICIENILOR IN REORGANIZARE SI LICHIDARE - UNPRL
www.liquidation.ro , meniul Cautare

93

93

EXPERTI JUDICIARI SI EXTRAJUDICIARI

Corpul Expertilor Tehnici din Romania
www.experti-judiciari.ro , meniul cautare avansata
CONSULTANTI FISCALI
Camera Consultantilor Fiscali
www.cameraconsultantilorfiscali.ro/
CONSILIERI JURIDICI
Uniunea Colegiilor Consilierilor Juridici
www.ccj.ro , meniul Informatii Colegii
EXECUTORI JUDECATORESTI
Uniunea Nationala a Executorilor Judecatoresti din Romania
www.executori.ro , meniul Informatii
ARHITECTI
Ordinul Arhitectilor din Romania UAR
www.oar.org.ro , meniul cautare arhitect se va cauta dupa filiale
LABORATOARE DE TESTE SI INCERCARI
Asociatia de acreditare din Romania - RENAR
www.renar.ro , meniul laboratoare si organisme acreditate lista laboratoare acreditate.

94

94

7. ASIGURAREA
DE RASPUNDERE CIVILA PROFESIONALA PENTRU
ARHITECTI, PROIECTANTI SI ALTE PERSOANE
SPECIALIZATE ION DOMENIUL PROIECTARII SI
SUPRAVEGHERII EXECUTIEI PROIECTELOR (CSP 2.17)

BCR Asigurari
Asigurat

contract

Clientul
Asiguratului
= pagubitul
95

95

ASIGURATUL
Persoana ce poseda o calificare atestata in conformitate cu prevederile
legale in vigoare privind furnizarea unor servicii profesionale specifice
domeniului arhitecturii, urbanismului, amenajarii teritoriului, constructiilor
De exemplu:
arhitect;
conductor arhitect;
proiectant
designer
verificator de proiecte
expert tehnic
responsabil tehnic cu executia
persoana autorizata sa exercite functia de diriginte de santier
96

96

EVENIMENTUL ASIGURAT
Prejudiciul suferit si reclamat de o terta persoana (inclusiv beneficiarul
serviciilor profesionale furnizate de Asigurat, mentionate in polita de
asigurare), consecinta directa a faptelor ilicite culpabile savarsite de
Asigurat/persoanele care actioneaza in numele acestuia in perioada
asigurata si in limitele teritoriale agreate, precum si, daca partile convin,
intr-o perioada retroactiva mentionata in polita de asigurare.
Asadar pagubitul poate fi:
Terta persoana (de ex. vecini, pietoni, persoanele aflate in cladire
etc.) vatamari corporale si/sau pagube la bunuri;
Beneficiarul/propietarul cladirii pagube la cladire.

97

97

Sistemul de acoperire
reclamarea prejudiciului = claims made
PAGUBA
Fapta/actul culpabil
(eroarea de proiectare)

(de ex.:
prabusirea unei
parti din
cladire)

Proiectarea
(6 luni)

T3

T2

T1

To

Prima RECLAMATIE
scrisa catre Asigurat

Constructia
(12 luni)

POLITA ANUALA 1

Timp

Mentenanta
(24 luni)
POLITA ANUALA 2

POLITA ANUALA 3

Perioada retroactiva acoperita ???

Polita pe proiect (max. 36 luni)

98

98

EXCLUDERI IMPORTANTE
prejudiciile reprezentand pierderi financiare, fara legatura cu vatamarile
corporale (inclusiv deces)/pagubele materiale. Avarierea, defectele
consecinte ale erorii de proiectare/supravegherii necorespunzatoare sunt
considerate pagube materiale, Asiguratorul despagubind numai costul
repararii bunului/partii de lucrare, necesare atingerii scopului pentru care
a fost creat/a;
costurile revizuirii sau reproiectarii desenelor, schitelor sau planurilor
solicitate in conexiune cu un eveniment asigurat acoperit (cu exceptia
cazului in care sunt pretinse de persoana pagubita clientul
Asiguratului);
raspunderea Asiguratului in legatura cu un proiect/lucrare pentru care
exista o polita de asigurare de raspundere profesionala in vigoare;
cereri de despagubire in legatura cu depasirea costurilor estimate,
duratei prestarii serviciilor.
99

99

EXCLUDERI IMPORTANTE
raspunderea rezultand din orice contract in care Asiguratul are calitatea
de antreprenor si/sau constructor,
constructor producator, furnizor, indiferent daca
are sau nu legatura cu activitatea specifica mentionata in polita de
asigurare;
Explicatie:

Asiguratul este implicat in proiectarea si constructia aceluiasi obiectiv. Din

aceasta cauza este foarte dificil sa se stabileasca originea (cauza) unei
daune: executia defectuoasa a constructiei ??? sau proiectarea eronata ???

Pagubele la obiectivul in sine sunt acoperite pe polita de raspundere

profesionala a arhitectilor, dar excluse pe polita de raspundere a
constructorului

100

100

TIPURI DE POLITE CSP 2.17

pe perioada:
perioada acopera toata activitatea Asiguratului;
- perioada asigurata: 1 an;
- la reinnoirea politei, in functie de bonitatea Asiguratului, se poate acorda
acoperirea unei perioade retroactive egale cu perioada politei anterioare.
Exemplu: Polita 1: 01.11.07 31.10.08;
Polita 2: 01.11.08 31.10.09 si per. retro. acoperita:01.11.0731.10.08.

pe proiect: acopera numai un anumit proiect, pentru care Asiguratul solicita

in mod expres o polita de sine statatoare.
- perioada asigurata = per. de proiectare + per. de executie (constructie) +
per. de mentenanta, dar maximum 36 luni.
Atentie ! Politele pe proiect se incheie numai cu aprobarea Adm.C.
Polite pe proiect nu sunt uzuale; pot fi incheiate numai daca limitele raspunderii pe
polita anuala sunt mult mai mici decat raspunderea implicata intr-un anumit
proiect, iar Asiguratul considera ca nu este necesar sa mareasca limita
raspunderii la polita anuala pana la nivelul limitei aferente proiectului respectiv
(mai ales din motive de costuri). De aceea, se emite polita pe proiect; in acest caz
polita anuala nu va acoperi si respectivul proiect (vezi excluderea 3.12 din
conditiile speciale).
101

101

EXEMPLU DE CALCUL polita pe perioada

1.

Nume, prenume / Denumire Asigurat: S.C. ARHIDESIGN S.R.L.

persoana fizica

X persoana juridica

2.

Intermediar asigurari: -

3.

Moneda contractului de asigurare:

4.

Limita raspunderii pe eveniment ( LRev )

5.

Numarul evenimentelor maxime acoperite pe perioada asigurata ( N )

6.

Limita raspunderii pe proiect (pe perioada asigurata) ( LRagr = LRev x N )

7.

Profesia/iile Asiguratului: Arhitectura, proiectare structuri

8.

Categoria/iile de lucrari: Locuinte, cladiri de birouri

9.

Onorariul estimat (fara TVA) de Asigurat pentru perioada asigurata ( ON )

10.

Raportul Z (Z = ON / LRev)

11.

Cota de prima de baza ( CPb )

12.

Coeficient de ajustare numarul evenimentelor N ( C1 )

13.

Coeficient de ajustare raportul Z ( C2 )

14.

Coeficient de ajustare fransiza ( C3 ): 5% din dauna minim 2.500 EUR

15.

Coeficient de ajustare acoperire teritoriala: ROMANIA. ( C4 )

16.

Coeficient de ajustare perioada asigurata .4-6 luni ( C5 )

17.

Coeficient de ajustare perioada retroactiva acoperita: 0 luni ( C6 )

18.

Coeficient de ajustare membri org. profesionala (Corg)

19.

Coeficient de ajustare Bonus/Malus (CBM )

20.

Cota de prima tarifara (CPt = CPb xC1 xC2 xC3 xC4 xC5 xC6 xCorg xCBM)

21.

Coeficient de ajustare reducere de competenta ( CROF )

22.

Cota de prima finala (CPf = CPt x CROF )

23.

Prima de asigurare ( PA = ON x CPf )

EUR
500.000
2
1.000.000

300.000

EUR
0,6
1,2%
2
1,25

0,75

2,25%
0,8 (reducere 20%)
1,8%
5.400 EUR

102

102

8. ASIGURAREA
DE RASPUNDERE PENTRU ADMINISTRATORII SI
DIRECTORII SOCIETATILOR PE ACTIUNI (CSP 2.10)

BCR Asigurari

Terte persoane

= pagubiti

Asiguratul =
administrator,
memebru al directoratului,
membru al consiliului
de supraveghere

Societatea pe actiuni
contract de
mandat

= pagubitul

103

103

Suntem singura tara din Europa care a impus prin lege obligativitatea unei
astfel de polite de asigurare.
Polita este obligatorie numai pentru administratorii (sistemul unitar), membrii
Directoratului / Consiliului de supraveghere (sistemul dualist) al unei societati
comerciale pe actiuni.

Ce se intampla pe piata internationala ?

Acest tip de acoperire a fost creat de underwriterii (subscriitorii) Lloyds in anul
1934 ca urmare a aparitiei in anul 1933 a Securities Act in USA;
Interesul pentru acest tip de asigurare a fost redus pana la inceputul anilor 50
cand a inceput sa devina evident ca directorii si administratorii pot fi facuti
raspunzatori direct de actiunile sau omisiunile lor;
In anii 70 marile companii internationale aveau deja programe de asigurari
D&O globale, incheiate la nivelul grupului;
Avand in vedere evolutia litigiilor legate de actiuni si a celor initiate de autoritati
de reglementare, acest tip de asigurare este considerat ca esential pentru
companiile listate la bursa;
Din ce in ce mai multe companii nelistate cumpara acoperirea.
104

104

Polita ar trebui sa se numeasca si la noi:

DIRECTORS&OFFICERS LIABILITY INSURANCE POLICY (D&O)
dar, din cauza precizarilor legislative, s-a ales o alta denumire.

Atentie !

Polita CSP 2.10 NU este o polita de raspundere civila profesionala,

deoarece activitatea de conducere/management nu poate fi
considerata o profesie, asa cum este cea a avocatilor, contabililor,
medicilor etc. (profesii liberale);
Nu exista un cod de conduita ori norme specifice care sa reglementeze
activitatea de management; managerii trebuie doar sa-si exercite
mandatul cu prudenta si diligenta unui bun administrator.
Cenzorii si auditorii interni ai unei S.A. nu incheie astfel de polite;

105

105

ASIGURATUL
Conform Legii nr. 31 / 1990 privind societatile comerciale, cu modificarile
si completarile ulterioare, Art. 153^12:
administratorii (in cazul sistemul unitar de administrare a S.A.);
membrii Directoratului si membrii Consiliului de supraveghere (in
cazul sistemului dualist)
trebuie sa fie asigurati pentru raspundere profesionala.
CONTRACTANTUL ASIGURARII
De regula, este societatea pe actiuni pentru care Asiguratul detine una
din functiile susprecizate, in baza unui contract de mandat
(management).
SCOPUL ASIGURARII CSP 2.10 sau DE CE AR INCHEIA COMPANIA O
ASTFEL DE POLITA, IN CALITATE DE CONTRACTANT ?

Protectia averii personale a directorilor si administratorilor;

Protectia companiei pentru cheltuieli de despagubire si costuri de judecata;
Ajuta companiile sa atraga si sa retina directorii de calitate (poate deveni o
conditie ca un director sa aleaga o anumita companie).
106

106

EVENIMENTUL ASIGURAT
Prejudiciul suferit si reclamat de persoana pagubita, consecinta a
faptelor culpabile savarsite de Asigurat in calitatea/functia mentionata in
polita de asigurare, in perioada asigurata si in limitele teritoriale
agreate, precum si, daca partile convin, intr-o perioada retroactiva
mentionata in polita de asigurare.

Asadar, rezulta ca:

SISTEMUL DE ACOPERIRE = reclamarea prejudiciului (claims made)

107

107

PREJUDICIUL
Pierderea financiara suferita direct sau indirect de persoana juridica
administrata / condusa de Asigurat.

Asadar, rezulta ca:

PAGUBITII pot fi:
actionarii societatii (Art. 155^1 (1): Actionarii reprezentand, individual
sau impreuna, cel putin 5% din capitalul social au dreptul de a introduce o
actiune in despagubiri, in nume propriu, dar in contul societatii);

angajatii societatii;
autoritati publice;
companii concurente;
clienti.
108

108

FAPTA CULPABILA
Orice fapta (actiune/inactiune/omisiune) pentru care Asiguratul
raspunde fata de persoana juridica in calitatea sa de administrator /
membru al directoratului sau consiliului de supraveghere / director cu
atributii de conducere.
Asadar, rezulta ca:
FAPTA CULPABILA poate consta in:
orice eroare, omisiune, neglijenta,
incalcare a unei indatoriri,
emitere declaratii eronate sau care induc in eroare,
greseli in practicile de angajare: de ex. concedierea abuziva a
unui angajat, nepromovarea unui angajat, incalcarea contractului
de munca,
savarsite de persoana asigurata in exercitarea mandatului sau, inclusiv
aceea de reprezentare a societatii in relatiile cu tertii.
109

109

EXCLUDERI IMPORTANTE

cereri de despagubire in legatura cu nerealizarea indicatorilor de

performanta asumati contractual (prin planul de afaceri, contractul de
administrare sau management etc.);
Explicatie: nu se acopera deciziile eronate/insuficiente de
management/antreprenoriale (de ex. calcularea necorespunzatoare a
unor indicatori de afaceri necesari pentru luarea unei decizii
manageriale, decizii eronate privind investitiile in sisteme software,
acordarea de credite anumitor clienti fara verificarea solvabilitatii
acestora etc.); polita acopera actele de eroare/omisiune comise de
Asigurat in activitatea de organizare a activitatii companiei (un manager
trebuie in primul rand sa organizeze activitatea, responsabilitate
stipulata chiar in lege:
Art. 142: Consiliul de administratie este insarcinat cu indeplinirea
tuturor actelor necesare si utile pentru realizarea obiectului de activitate
al societatii [...].
110

110

EXCLUDERI IMPORTANTE
orice pretentie de despagubire izvorata din relatiile contractuale cu tertii
(nerespectarea termenelor contractuale, calitatii produselor si serviciilor
prestate, executarea angajamentelor luate);
insolventa/falimentul;
faptele/actele comise cu intentie, frauda;
reclamatiile facute de asigurati, unii impotriva altora;
prejudicii care sunt sau ar fi putut fi acoperite prin alte forme de
asigurare (ex.: asigurari de bunuri, asigurari pierderi financiare din
exploatare, asigurari de raspundere civila generala etc.);
lipsa incheierii/mentinerii asigurarilor sau garantiilor necesare;
prejudicii produse ca urmare a unor acte/fapte culpabile savarsite
ulterior datei la care persoana juridica administrata/condusa a fost
achizitionata sau a fuzionat cu o alta entitate.
111

111

EXCLUDERI IMPORTANTE
in functie de oferta de reasigurare, se pot exclude reclamatiile
actionarilor majoritari (de ex. >10% din cap. social), deoarece se
considera ca acestia pot influenta semnificativ deciziile manageriale;
companii subsidiare, in care societatea detine mai putin de 50% din
capitalul social;
deschiderea de noi filiale/sucursale/reprezentante Asiguratul trebuie
sa anunte Asiguratorul pentru cuprinderea in asigurare => prima supl.;
oferta publica primara initiala sau ulterioara, prospectul de oferta
publica Asiguratul trebuie sa anunte Asiguratorul pentru cuprinderea
in asigurare, deoarece se majoreaza semnificativ riscul => prima
suplimentara;
discriminarea, hartuirea angajatilor;

112

112

EXCLUDERI IMPORTANTE
orice fel de prejudicii consecinta directa/indirecta a faptelor ilicite
intentionate (inclusiv frauda), savarsite de Asigurat in exercitarea
atributiilor conferite de functia/calitatea detinuta;
prejudicii reprezentand vatamari corporale (inclusiv deces), pagube
materiale (pierderea/distrugerea bunurilor) si consecintele acestora;
prejudicii reprezentand castiguri necuvenite sau la care Asiguratul nu
avea dreptul legal;
prejudicii pentru care Asiguratul raspunde solidar cu administratorii
anteriori.

113

113

FORMLE DE INCHIERE A POLITELOR CSP 2.10

Se recomanda sa se consilieze clientii a.i. sa accepte incheierea politei
pentru toate cadrele de conducere (administratori, membrii ai
Directoratului/Consiliului de supraveghere), deoarece este foarte greu de
cuantificat o limita de raspundere pentru fiecare (individuala) si nu se
poate calcula o prima de asigurare adecvata (trebuie tinut cont de
domeniul de activitate, rezultate financiare, istoric etc.); totodata, este
posibil ca anumite oi negre sa caute asigurare, in timp ce managerii
competenti sa nu se asigure deloc; compania poate fi contractantul politei.
Pe piata internationala se incheie numai polite pentru toate cadrele de
conducere (management board);
Numai in situatii speciale, cand Asiguratul solicita in mod expres o polita
individuala pentru ca i se cere de catre Registrul Comertului; limita
raspunderii va fi mica (de ex. 5.000 EUR sau 10.000 EUR).
114

114

INTREBARI SI DISCUTII

115

115