1

Considerente generale ale economiei asigurrilor

1.1 Sinteza conceptelor despre asigurri I. Locul i rolul asigurrilor n societate ramur de activitate - sector de servicii financiare ; dezvoltarea asigurrilor are conotaii economice complexe (att pentru persoanele fizice si juridice asigurate ct i pentru ntreaga societate); activitile economice sunt expuse permanent unor multitudini de riscuri generate att de factori obiectivi ct i subiectivi; asigurarea este un proces economic-social necesar i obiectiv, deoarece acioneaz ca un mijloc de protecie: despgubete pierderile financiare acoperite prin riscuri asigurate; asigur continuitatea activitii economice ntrerupte temporar.

Asigurri moderne de bunuri i persoane

II. Conceptul de asigurare

Conform profesorilor Vcrel Iulian i Bercea Florian ,,asigurarea acioneaz n strns legtur cu existena unor riscuri comune a cror producere poate provoca pagube importante economiei naionale i populaiei,, . Profesorul Bistriceanu Gheorghe consider c: ,,asigurarea este un sistem de relaii economico-sociale, proces obiectiv necesar al dezvoltrii economice i sociale izvort din aciunea legilor economice obiective, care const n crearea n comun, de ctre populaie i agenii economici ameninate de anumite riscuri, a unui fond din care se compenseaz daunele i se satisfac i alte cerine economico-financiare, probabile, imprevizibile,,. Dicionarul Le Petit Larrousse, ediia 1996, precizeaz c: ,,asigurarea este o garanie acordat de un asigurtor asiguratului su, de a indemniza eventualele pagube, n schimbul unei prime sau cotizaii,,. Conform Legii 32/10.04.2000: ,,asigurarea este operaiunea prin care un asigurtor constituie, pe principiul mutualitii, un fond de asigurare, prin contribuia unui numr de asigurai, expui la producerea anumitor riscuri, i i indemnizeaz pe cei care sufer un prejudiciu pe seama fondului alctuit din primele ncasate, precum i pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activitilor desfurate,, III. Coninutul din punct de vedere juridic, economic i financiar al asigurrii 1. Descrierea asigurrii sub aspect juridic legea constituie forma juridic de reglementare a asigurrii;

Considerente generale ale economiei asigurrilor

din punct de vedere juridic, contractul de asigurare face parte din categoria contractelor aleatorii, cu caracter strict bilateral; cadrul legislativ este format din: Legea 136/ 29.12.1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia; Legea 32/10.04.2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor; Contractul de asigurare (reglementat. de Legea 136/1995) act juridic, prin care asiguratul se oblig s plteasc societii de asigurare o prim, societile de asigurare obligndu-se si asume riscul producerii unui anumit eveniment i s plteasc beneficiarului, care poate fi asiguratul sau o ter persoan, o despgubire n limitele stabilite; Prin adoptarea Legii 32/10.04.2000 s-a urmrit: armonizarea legislaiei Romniei cu cea comunitar; crearea cadrului de supraveghere a solvabilitii societilor de asigurare; stabilirea unor standarde recunoscute pe plan internaional n domeniul asigurrilor; supravegherea respectrii dispoziiilor legii se face prin Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (C.S.A.), autoritatea administrativ care reglementeaz activitatea de asigurare; s-au mai emis i hotrri de guvern i norme prudeniale de ctre CSA;

Asigurri moderne de bunuri i persoane

asigurarea poate fi : ex contractu - se bazeaz pe principiul facultativitii; se ncheie din proprie iniiativ de ctre persoanele fizice i juridice; ex lege se bazeaz pe principiul obligativitii;

Legtura ce exist ntre cadrul legislativ i asigurri este ilustrat n schema de mai jos:
CONSTITUIE LEGI CONTRACTE

ECONOMICE

SOCI ALE

ASIGURRI

ALTE

TIPURI

ASIGURRI
GENERALE

ASIGURRI
DE VI A

Principalele caracteristici juridice ale contractului de asigurare: caracter consensual - se ncheie n scris numai pe baza consimmntului prilor; caracter sinalagmatic - prile contractante i asum reciproc anumite obligaii reciproce i interdependente;

Considerente generale ale economiei asigurrilor

caracter aleatoriu - prile contractante nu cunosc la ncheierea contractului ce efecte vor rezulta din desfurarea lui: beneficii sau pierderi. Caracterul aleator este esenial la contractul de asigurare; caracter oneros - fiecare parte urmrete obinerea unui avantaj (folos) prin prestaia pe care s-a angajat s o fac n favoarea celeilalte pri. La fel ca i alte contracte cu titlu oneros, contractul de asigurare este opus contractului cu titlu gratuit; caracter succesiv - ealonarea n timp a prestaiilor precizate n contract. Faptul c, valabilitatea contractului de asigurare se ntinde pe o anumit perioad de timp, face posibil ealonarea plii primei de asigurare de ctre asigurat; caracter de adeziune - forma i clauzele contractului sunt stabilite de ctre societatea de asigurri, potenialul asigurat avnd posibilitatea s accepte sau s resping n bloc acest contract; caracter de bun-credin - presupune ca executarea acestuia s se fac cu bun credin de ctre ambele pri. Principiile care stau la baza contractului de asigurare: principiul despgubirii - contractul de asigurare nu despgubete peste valoarea pierderilor suferite de asigurat; principiul interesului asigurabil - o persoan are interes asigurabil dac producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere financiar sau un prejudiciu persoanei respective;

Asigurri moderne de bunuri i persoane

principiul subrogaiei - se aplic atunci cnd asigurtorul este obligat prin polia de asigurare s despgubeasc o daun produs din culpa unei tere persoane ( substituirea, ntr-un raport juridic, a unei persoane sau a unui lucru). 2. Descrierea asigurrii sub aspect economic i financiar Fondul de asigurare - se formeaz descentralizat - pe seama primelor de asigurare sau a cotizaiilor achitate de persoanele fizice sau juridice; Fondul de asigurare - se utilizeaz descentralizat - pentru: acoperirea pagubelor provocate de evenimente asigurate la asigurri de bunuri i rspundere civil, respectiv plata sumelor asigurate - la asigurrile de persoane; finanarea unor aciuni legate de prevenirea pagubelor; constituirea unor fonduri de rezerv la dispoziia societii de asigurare; acoperirea cheltuielilor administrativ gospodreti ale societii de asigurare. Asigurarea trebuie neleas ca o ramur prestatoare de servicii, companiile de asigurri pot fi privite ca intermediari financiari, iar asigurarea apare astfel ca un activ financiar ntr-o economie incert. Funciile asigurrii - de repartiie (financiar); de control; de compensare a pagubelor pricinuite de calamiti ale naturii i de accidente (la asigurri generale) i plata sumelor asigurate (la asigurri de via). de prevenire a riscurilor i a daunelor;

Considerente generale ale economiei asigurrilor

IV. Elementele tehnice ale asigurrii - definite n principal de Legea 32/10.04.2000 Asigurtorul - persoana juridic romn sau strin care, n schimbul unei prime de asigurare ncasate de la asigurai, i asum rspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor asigurate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la producerea unui anumit eveniment n viaa persoanelor asigurate sau de a plti o despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde, n baza legii, fa de tere persoane. Asigurtorul trebuie, n ara noastr, s fie autorizat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor; Asiguratul - persoana fizic sau juridic care, n schimbul unei prime de asigurare pltite asigurtorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente, sau persoane fizice care se asigur mpotriva unor evenimente ce pot s apar n viaa lor; Beneficiarul asigurrii persoana (persoanele) care are dreptul de a ncasa suma asigurat sau despgubirea, fr s fie neaprat parte la contractul de asigurare. Cnd sunt mai muli beneficiari (desemnai n contract sau motenitori), ei au drepturi egale asupra sumei asigurate, cu meniunea ca asiguratul s nu fi dispus altfel; Contractantul persoana fizic sau juridic care poate ncheia asigurarea, fr a obine prin aceasta calitatea de

Asigurri moderne de bunuri i persoane

asigurat, dar exist posibilitatea ca nsui contractantul s fie acelai cu asiguratul, dar nu poate fi o persoan juridic care ncheie asigurarea de accidente pentru salariaii si; Riscul asigurat evenimentul sau fenomenul care odat produs, datorit efectelor sale, l oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat. Riscul poate fi previzibil sau imprevizibil; Evaluarea stabilete valoarea bunurilor n vederea cuprinderii lor n asigurare. Bunurile supuse evalurii trebuie s fie proprietatea personal a asiguratului; Suma asigurat conform contractului de asigurare, partea din valoarea de asigurare, pentru care asigurtorul i asum rspunderea n cazul producerii evenimentului pentru care s-a ncheiat asigurarea (SA); Norma de asigurare suma de asigurare, stabilit prin lege, per unitate de obiect asigurat (numai la asigurrile de bunuri) (NA); SA = NA nr. uniti (u.m.) Prima de asigurare suma de bani pe care asiguratul o pltete (de regul anticipat) asigurtorului. Prima exprim valoarea riscului i se determin prin calcule statistice i matematice(PA); PA = SA cota de prim tarifar (u.m.)

Considerente generale ale economiei asigurrilor

Prima brut = prima net + suplimentul de prim (u.m.)

servete la formarea resurselor bneti necesare acoperirii cheltuielilor cu constituirea i administrarea fondului de asigurare, realizarea unui beneficiu, etc. servete la formarea fondului necesar achitrii indemnizaiilor de asigurare; cotele de prim se stabilesc pe baza datelor statistice, folosind metodele i principiile calculului actuarial;

Durata asigurrii perioada de timp ct exist raporturi de asigurare ntre asigurat i asigurtor (prin contract). Durata asigurrii este specific numai asigurrilor facultative (contractuale). Pe toat durata asigurrii, asiguratul i asigurtorul trebuie s-i respecte obligaiile asumate prin contract; Paguba (dauna) pierderea exprimat valoric, suferit de un bun asigurat ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Paguba poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea real a bunului asigurat. Paguba poate fi total sau parial; Despgubirea de asigurare (indemnizaie de asigurare, conform Legii 136/1995) suma de bani pe care asigurtorul este obligat s o plteasc asiguratului, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat, pe parcursul funcionrii contractului de asigurare;

Asigurri moderne de bunuri i persoane

Principiile valabile la acordarea despgubirii: principiul rspunderii proporionale:

D = P

S V

D - despgubirea de asigurare P - paguba

V - valoarea bunului asigurat S - suma asigurat Acest principiu se utilizeaz n tara noastr. Mrimea despgubirii de asigurare este influenat att de nivelul pagubei, ct i de raportul dintre suma asigurat i valoarea real a bunului asigurat. principiul primului risc:
D=P ; PS

Despgubirea este egal cu paguba, fr a putea depi mrimea sumei asigurate. Deci, despgubirea este n funcie doar de valoarea pagubei i de suma asigurat. principiul rspunderii limitate: PF D , F franiza

Despgubirea se acord n ntregime numai dac paguba depete o anumit valoare prestabilit, numit franiz.

Considerente generale ale economiei asigurrilor

Franiza reprezint acea parte din pagub, stabilit anticipat prin contractul de asigurare, care se suport de asigurat pentru fiecare eveniment. Franiza se poate stabili n procente sau n sum absolut. Franiza se stabilete i se consemneaz n contractul de asigurare n aceiai valut ca i suma asigurat. n general, ntlnim la asigurrile de bunuri pe timpul transportului (terestru, maritim i aerian) contracte de asigurare cu franiz. Franiza este de dou feluri: a) franiz atins asigurtorul acoper n ntregime paguba, pn la nivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect franiza; b) franiza deductibil se scade n toate cazurile din pagub, indiferent ct este volumul acesteia din urm. Franiza deductibil este mai des ntlnit n contratele de asigurare a bunurilor.

V. Modalitile de clasificare a asigurrilor a) dup domeniu (ramura) : asigurri de bunuri; asigurri de persoane; asigurri de rspundere civil. b) dup obiectul de activitate: asigurri de via; asigurri de persoane altele dect cele de via; asigurri de autovehicule;

Asigurri moderne de bunuri i persoane

asigurri maritime i de transport; asigurri de aviaie; asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri; asigurri de rspundere civil; asigurri de credite i garanii; asigurri de pierderi financiare; asigurri agricole. c) dup forma juridic: asigurri obligatorii (ex lege); asigurri facultative (ex contractu); d) dup sfera de cuprindere n profil teritorial: asigurri interne (prile contractante domiciliaz n aceeai ar); asigurri externe (prile contractante domiciliaz n ri diferite); e) dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat: asigurri directe; asigurri indirecte sau reasigurri. f) dup Legea nr.32/10.04.2000: asigurri de via; asigurri generale.

Considerente generale ale economiei asigurrilor

1.2 Teste tip gril pentru evaluarea cunotinelor TEST 1 Menionai ce legi formeaz cadrul legislativ al asigurrilor dup anul 2000? a) b) c) d) Legea nr. 31/1990; Legea nr. 32/2000; Legea nr. 136/1995; Legea nr. 47/1991.

Alegei varianta corect: 1. 2. 3. 4. TEST 2 Asigurrile se clasific, dup ramura la care se refer, n: a) b) c) d) e) f) asigurri obligatorii; asigurri de bunuri; asigurri interne; asigurri de persoane; asigurri directe; asigurri de rspundere civil. a + c + e; b + c; b + d + e; a + b + c + d + e.

Asigurri moderne de bunuri i persoane

Alegei varianta corect: 1. 2. 3. 4. TEST 3 La baza contractului de asigurare stau anumite principii : a) principiul despgubirii; b) caracterul sinalagmatic; c) principiul interesului asigurabil; d) caracterul de adeziune; e) principiul subrogaiei; f) caracterul oneros. Precizai varianta corect: 1. 2. 3. 4. TEST 4 Ce condiii de validitate trebuie s ntruneasc un contract de asigurare? a) prile trebuie s aib capacitate de a contracta; b) cauza contractului s fie ilicit; a + d + e + f; b + d + f; b + c + d + e; a + c + f. a + c + d + f; a + b + c + d; b + d + f; b + d + e.

Considerente generale ale economiei asigurrilor

c) s aib un obiect determinat sau determinabil; d) persoanele care ncheie contractul sunt puse sub interdicie; e) consimmntul prilor este dat prin eroare. Alegei rspunsul corect: 1. 2. 3. 4. TEST 5 Cu ce principale elemente tehnice utilizeaz asigurrile? a) b) c) d) e) f) franiza; asigurtorul; riscul asigurat; beneficiarul; paguba; prima de asigurare. b + d + e; a + b + d; a + c; a + c + e.

Variantele de rspuns: 1. 2. 3. 4. b + c + d + e + f; a + c + d; a + c + e; b + d.

Asigurri moderne de bunuri i persoane

TEST 6 Constituirea fondului de asigurare se realizeaz descentralizat pe seama: a) aporturilor n natur; b) primelor de asigurare; c) sumelor de asigurare; d) cotizaiilor achitate de persoanele fizice i juridice, n anumite situaii; e) fonduri de rezerv; Variante de rspuns: 1. a + c + d; 2. c + d + e; 3. a + b + d + e; 4. b + d. TEST 7 Ce trstur nu este specific domeniului asigurrilor? 1. 2. 3. 4. caracterul aleatoriu al fenomenelor generatoare de pagube; ramur prestatoare de servicii; se bazeaz pe principiul mutualitii; calitatea de intermediar financiar.

Considerente generale ale economiei asigurrilor

TEST 8 Ce principii se aplic la acordarea despgubirii? a) b) c) d) principiul rspunderii limitate; principiul mutualitii; principiul primului risc; principiul rspunderii proporionale.

Variante de rspuns: 1. 2. 3. 4. TEST 9 La ce se refer caracterul consensual al contractului de asigurare? 1. obligativitatea ncheierii n scris i cuprinderea anumitor elemente prevzute de lege; 2. prile contractante i asum obligaii reciproce i independente; 3. prile cunosc, nc de la ncheierea lui, existena avantajelor materiale i bneti ce rezult dup producerea evenimentului asigurat; 4. valabilitatea contractului ncepe din momentul n care prile i-au exprimat acordul de voin cu privire la coninut. a + b + c + d; a + c + d; a + c + d; b + d.

Asigurri moderne de bunuri i persoane

TEST 10 Contractul de asigurare nu se caracterizeaz prin urmtoarea trstur: 1. 2. 3. 4. TEST 11 Contractul de asigurare devine nul dac: 1. 2. 3. 4. TEST 12 Precizai care sunt cile de utilizare centralizat a fondului de asigurare: a) acoperirea pagubelor provocate de evenimentele asigurate, n cazul asigurrilor de bunuri i rspundere civil sau a plti sumele asigurate n cazul asigurrilor de persoane; b) constituirea unor fonduri de rezerv la dispoziia societii de asigurare i acoperirea cheltuielilor administrativ gospodreti ale societii de asigurare; c) constituirea fondului de rezerv la dispoziia statului; d) finanarea unor aciuni de evaluare a riscurilor iminente. ansa de realizare a evenimentului este de peste 70%; ansa de realizare a evenimentului este de peste 50%; ansa de nerealizare a evenimentului este de peste 50%; ansa de nerealizare a evenimentului este de 100%. sinalagmatic; consensual; oneros; comutativ.

Considerente generale ale economiei asigurrilor

Varianta este corect este: 1. 2. 3. 4. toate variantele sunt adevrate; a + c; a + b; toate variantele sunt neadevrate.

TEST 13 Cine reglementeaz contractul de asigurare? 1) Legea 32/2000; 2) Comisia de Supraveghere a Asigurrilor; 3) Legea 136/1995; 4) Ministerul Finanelor.

TEST 14 Precizai afirmaia adevrat n legtur cu elementele tehnice ale asigurrilor: a) prima brut de asigurare este compus din prima net i adaosul de prim ; b) prima net servete la formarea fondului necesar achitrii indemnizaiei de asigurare; c) beneficiarul asigurrii trebuie s fie parte la contractul de asigurare; d) durata asigurrii reprezint perioada de timp ct exist raporturi contractuale ntre asigurat i asigurtor.

Asigurri moderne de bunuri i persoane

Variante de rspuns: 1. 2. 3. 4. b + c + d; a + b + d; a + c + d; a + b + c.

1.3 Rspunsuri corecte testul 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 1 2 3 4