Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Curs Id Asigurari 2010 2011 PDF
Curs Id Asigurari 2010 2011 PDF
Manuela Tabaras
Dreptul asigurarilor
Curs pentru nvmnt la distan
BUCURETI
2011
I. OBIECTIVELE CURSULUI
Obiectivele temei de cercetare ce face obiectul prezentului studiu trebuie privit din mai
multe unghiuri. Astfel:
impactul socio-economic al temei este relevant pentru c, chiar i n acest climat de
recesiune financiar, context socio-economic caracterizat, din ce n ce mai mult, prin
incertitudine, echilibrul i stabilitatea apar drept deziderate fireti ale unei societi aflate
ntr-o continu transformare, iar, materia asigurrilor devine o veritabil "ancor" aezat
n calea turbulenelor determinate de aciunile specific umane sau de cele proprii
hazardului, aa nct se poate observa un interes generalizat pentru domeniul asigurrilor
att din partea legiuitorului, ct i din aceea a asigurailor , n vederea consolidrii unor
nevoi fireti de implementare a unei soluii alternative fa de protecia statal.
Aprofundarea acestei discipline reprezinta un deziderat esenial tocmai pentru ncurajarea
membrilor societii n a-i asuma responsabilitatea propriul destin social i n a mbria
asigurarea ca modalitate de redefinire existenial a dispersiei riscului.
caracterul de noutate al unor dispoziii legislative recente consolideaz importana temei
de cercetare tiinific: Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuinelor
mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor, Norma Comisiei de
Supraveghere a Asigurrilor din 19.11.2009 privind asigurarea obligatorie de rspundere
civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule, ce introduce sistemul bonusmalus, Noul Cod Civil care preia ntr-o manier modificat dispoziii ale Legii nr.
136/1995 i nu numai, sunt acte normative recente care reglementnd situaii particulare ale
asigurrilor.
totodat, conturarea naturii i regimului juridic aplicabil contractului de asigurare, are o
importan esenial asupra studiului obligaiilor asigurtorului i configurrii regimului
rspunderii contractuale a acestuia i va permite efectuarea de propuneri de lege ferenda
privitoare la modificarea normelor substaniale din materie.
nu n ultimul rnd, studiul are impact asupra subiectelor contractului de asigurare,
ntruct va analiza ntr-o manier concret principalele elemente ce alctuiesc esena
rspunderii profesionistului, justificnd interesul pentru aprofundarea mecanismelor
juridice specifice de funcionare a raportului de asigurare.
Trebuie menionat ns n aceast analiz stadiului cunoaterii domeniului de cercetare,
definit printr un numar restrans de studii, printre care n ordine alfabetic, ntre lucrrile
relevante acestei categorii menionm:
Deak Francisc-Drept civil. Teoria contractelor speciale, Editura Didactic i pedagogic,
Bucureti, 1963
Deak Francisc-Contracte civile i asigurri, Editura Actami, Bucureti, 1995
Deak Francisc-Tratat de drept civil. Contracte speciale, Editura Universul Juridic,
Bucureti, 2001
Neme Vasile-Dreptul asigurrilor, Editura Hamangiu, 2009
Popescu D., Macovei I.-Contractul de asigurare, Editura Junimea, Iai, 1982
Motica Radu i Moiu Florin-Contracte civile, Editura Lumina Lex, Bucureti, 1998
Motica Radu i Moiu Florin -Contracte speciale civile. Teorie i practic juridic,
Editura Lumina Lex, Bucureti, 2004
Sferdian Irina-Dreptul asigurrilor, Editura CH Beck, 2007
La acestea adaugandu-se studii ca
Tbra Manuela, Constantin Mdlina-Noua asigurare RCA i sistemul bonus-malus.
Implicaii teoretice i practice ale noilor norme de asigurare RCA, n Curierul Judiciar
nr.1/2010, Ed. CH Beck, Bucureti, 2010
Tbra M.- Fundamentele rspunderii asigurtorului- Analele Universitii Titu
Maiorescu, 2005, Ed. Titu Maiorescu 2007
Tbra M.- Contractul de asigurare, contract de adeziune sau negociat? Curierul
Judiciar nr. 11/2006, Ed. CH Beck
Tbra M.- Principiile rspunderii juridice a asigurtorului n Revista romn de
drept al afacerilor nr. 5/2006, Ed. Wolthers Kluwer
Tbra M.-Acoperirea riscului de insolvabilitate general n Curierul Judiciar nr.
11/2006, Ed. CH Beck
n sprijinul studiului, ca not asupra jurisprudenei din domeniu, relevant de altfel pentru
stadiul cunoaterii temei propuse amintim i lucrarea de jurispruden comentat:
Tbra M., Constantin M.-Asigurri Ed. CH Beck, 2009
Aadar, n condiiile unei literaturi de specialitate restranse comparativ cu alte domenii sau
sisteme juridice internationale prezentul demers i propune ca obiectiv urmrit prin
cercetarea tiinific s contureze ansamblul general al contractul de asigurare i s
aprofundeze efectele concrete aduse raportului de asigurare de conduita contractual a
asigurtorului i a rspunderii juridice care i revine acestuia, n calitatea sa special de
profesionist n contractul de asigurare.
TEMA I
Consideratii generale privind asigurarile. Istoricul asigurarilor pe plan mondial,
comunitar si national
1.Evoluia istoric a asigurrilor mondiale, a contractului de asigurare
2.Evolutia istoric a a asigurrilor n Romnia i a legislatiei romanesti privitoare la
asigurri i contractul de asigurare
2.1.Studiul asupra antichitii, evului mediu, perioadei moderne i contemporane pn la
revoluia din decembrie 1989
2.1.
Perioada modern
2.2.
Monolulul economiei centralizate
2.3.
Asigurrile n Romnia dup revoluia decembrist din 1989
3. Piata europeana a asigurarilor
3.1.Liberalizarea pietei asigurarilor
3.1.1. libertatea de circulatie a persoanelor - libertatea de stabilire
3.1.2. libertatea de prestare a serviciilor
3.1.3. libera circulatia a capitalurilor
3.2. Principalele directivele europene cu impact fundamental asupra raportului de asigurare
si transpunerea lor n legislaia naional
3.3. Principale institutii publice europene si organisme private cu competente in domeniu
asigurarilor
4. Cadrul legal actual privind asigurarile n Romnia
5. ntrebri, exerciii
6. Bibliografie
OBIECTIVE:
-Identificarea genezei i evoluiei istorice a asigurrilor;
-Cunoaterea legislatiei specifice;
-nelegerea ansamblului raportului de asigurare cu element de extraneitate
comerului cu ln) sub denumirea Camera de asigurri din Bruges cu rolul principal de a
asigura mpotriva riscurilor maritime pe comerciani.6
Schimbrile economice, dezvoltarea comerului au sporit riscurile, determinnd apariia
unor noi instrumente de nlturare a acestora. Astfel, la Leipzig-Germania, n 1832, a fost
nfiinat prima societate german de asigurri pentru vite. Asigurrile contra
incendiilor s-au extins pe categorii de bunuri imobile. n Scoia, n secolul al XVII a fost
introdus asigurarea de grindin, iar n secolul XVIII apar asigurrile de accidente, lund
natere n Marea Britanie prima societate de asigurri de via denumit Societate
amical pentru asigurri venice. La apariia asigurrilor de via a contribuit i evoluia
studiului matematicii, fiind relevant studiul geometriei riscului a lui Blaise Pascal7 din
1654, pentru ca n 1693 astronomul englez Edmond Hallez s creeze primul grafic al
mortalitii.8 n acelai secol n Frana i fac debutul asigurrile de rspundere civil
create pentru acoperirea pagubelor create de proprietarii de cai i trsuri, iar mai apoi
privitor la rspundere proprietarilor de fabrici fa de prepui.
O dat cu secolul al XX-lea, asigurrile au cunoscut o dezvoltare crescend, amplificat i
de progresul economic, de dezolarea rapid a societii, de creterile demografice i exodul
rural, de creterea nivelului de trai i a speranei de via, de frecvena raporturilor
comerciale, economice, de industrializare, dar i de contientizarea avantajelor evidente ale
asigurrii, societatea i nevoile ei genernd noi forme de asigurare, din ce n ce mai
diversificate, adaptate tuturor riscurilor, de la cele tradiionale, obinuite, pn la cel mai
avangardiste (mpotriva ploii, mpotriva monstrului din Loch Ness etc.), practicndu-se de
societi de asigurare flexibile i invocatoare, asigurri mai puin obinuite, ce urmresc
protejarea picioarelor fotbalitilor, a vocilor cntreilor etc. Astfel, individul a realizat c a
ctigat n lupta cu aceste ultime secole din ce n ce mai mult liberate i independen, dar
a pierdut n egal msur din siguran, securitate, pierdere ce se impune a fi nlocuit sau
susinut, prin asigurri facultative, dar i obligatorii, impuse de legislativ.
2.Evolutia istoric a a asigurrilor n Romnia i a legislatiei romanesti privitoare la
asigurri i contractul de asigurare
2.1.Studiul asupra antichitii, evului mediu, perioadei moderne i contemporane pn la
revoluia din decembrie 1989
Prima form de asigurare cunoscut pe meleagurile noastre n evoluia procesului istoric
de diminuare/acoperire a riscului a fost cea a animalelor, cunoscut i sub numele de
hopsa ce avea drept rol ntrajutorarea stenilor dintr-o localitate n cazul accidentrii i
sacrificrii de necesitate a animalelor.
Primele organizaii de sine stttoare cu rol de ntrajutorare s-au nscut n Transilvania
odat cu apariia breslelor de meseriai, n Transilvania fiind ntlnite n secolul al XVIIIlea i asociaii pentru stingerea incendiilor9.
2.2.
Perioada modern
V. Ciurel op. cit., p. 8, i n Vasile Neme Dreptul asigurrilor, Ed. Hamangiu, 2009, p. 4.
Blaise Pascal
8
Francois Couibault, Constant Eliashberg op.cit., p. 17.
9
La Braov a fost nfiinat n anul 1744 Casa de Incendiu.
7
Prima societate propriu-zis de asigurare din Romnia s-a nscut la 24 iulie 1848 la
Braov i practica asigurri de via, urmare crora la sfritul perioadei de asigurare,
cotizanii urmau a beneficia de o rent viager anual.
2.3. Monolulul economiei centralizate
Spre sfritul secolului al XIX-lea au aprut n Romnia instituii de asigurri ca cele din
Europa occidental care puteau fi mprite n societi mutuale de asigurri, societi
anonime de asigurri sau agenii ale unor societi de asigurri din strintate.
Au devenit faimoase societi de asigurri cum ar fi Transilvania (nfiinat n 1866),
Dacia (nfiinat n 1871 10 ), Romnia (nfiinat n 1873), ultimele dou fuzionnd,
Naionala (nfiinat n 1882), Generala (nfiinat n 189711).
Pn n anul 1930 Romnia a fost singurul stat din Europa lipsit de o lege care s
reglementeze industria asigurrilor.
Principalele acte normative care au reglementat activitatea de asigurare n Romnia au fost:
Codul Comercial Romn, Regulamentele 12 din perioada 1900-1930, Legea pentru
constituirea i funcionarea ntreprinderilor private de asigurare i reglementare a
contractului de asigurare nr. 216 din 7 iulie 1930, cu modificrile din 9 aprilie 1931, 12
martie 1932 i 4 aprilie 193613, Legea privind convertirea n lei a prestaiunilor din unele
10
Societatea de asigurri Dacia se nfiineaz printr-un nalt Decret Domnesc n anul 1871 cu un capital de 3 milioane
de lei, iar interesul strnit n rndul populaiei este unul deosebit. Printre membrii fondatori se numr personaliti
marcante ale vremii cum ar fi: B. Boerescu, T.F. Negroponte, G. Gh. Cantacuzino, Menelas Ghermani, Th.
Mehedinteanu, St. Ioanide, C. Deroussi, V.C. Porumbaru i Alexandru Zissu. n anul 1873 se nfiineaz, susinut de
personaliti precum Beizadea D. Grigore Ghica, principele Al. B. tirbei, Mihail Koglniceanu, Romnia, cu un
capital de 2 milioane lei. n anul 1881 cele dou societi fuzioneaz formnd astfel societatea Dacia-Romania, care
va desfura o activitate prosper n timp, rezistnd pn dup al doilea rzboi mondial. sursa
http://aradblog.wordpress.com/tag/societate-de-asigurari.
11
A fost nfiinat n anul 1897 la Brila de ctre ptura comercianilor locali i din Galai, avnd capital mixt:
romnesc i prin participarea bncii Marmorosch, Blank&Co. Doi ani mai trziu societatea i mut sediul la
Bucureti schimbndu-i i numele n Generala Societate Romn de Asigurri Generale. Urmele acesteia mai pot fi
gsite pe zidurile unor cldiri din Arad ( a se vedea anexa paginile 437-439
)- sursa
http://aradblog.wordpress.com/tag/societate-de-asigurari.
12
Regulamentul fondului de asigurare a culturii tutunului, M. Of. Nr. 71/27 iunie 1903, nlocuit succesiv ulterior,
Regulamentul asupra organisarei si administratiunei casei de ajutor si pensiuni al corpului jandarmeriei rurale,
Publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 276 din 15/03/1906 (Prin acest regulament (Art. 5.) se nfiineaz Casa de
ajutor i retragere a gradelor inferiore i jandarmilor rurali care face parte din administraia central a ministerului
de interne i ea se administreaz mpreun cu Casa de ajutor i pensiuni de retragere a sergenilor de ora, sub
autoritatea ministerului de interne, de ctre eful biroului Casei sergenilor de ora . Potrivit art. 2. Scopul acestei
Case este de a veni, n casuri de nevoi bine constatate, n ajutorul gradelor inferiore i jandarmilor rurali n funciune
i al familiilor lor, precum i a le servi, n anume condiiuni, lor i urmailor lor, pensiuni de retragere. Casurile n cari
pot fi acordate ajutore i pensiuni, precum i suma acestora, se hotarasce prin regulamentul de fata. Conform art. 3.
Sumele necesare n acest scop vor fi procurate Casei din reinerile lunare obligatorii asupra soldelor tuturor suboficerilor, brigadierilor i jandarmilor rurali, fie ca sunt pltii de Stat, fie ca sunt platii de jude, i din cele-alte
venituri prevedute de legea asupra nfiinarei acestei Case., Regulamentul casei pentru asigurarea imobilelor
comunale rurale contra incendiului, M. Of. Nr. 72/28 iunie 1909, Regulamentul casei contra incendiului pentru
imobilele comunelor i judeelor, M. Of. Nr. 279/18 martie 1915.
13
Legea nr. 216 din 07/07/1930, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 148 din 07/07/1930 privind reglementarea
contractului de asigurare constituia cel mai important i riguros act normativ din acest domeniu ntruct reglementa
problematica att administrativ-organizatoric a asigurarilor, ct i problematica de fond a asigurrilor: necesitatea
autorizrii societilor de asigurare, stabilirea cadrului legal ntuntrul cruia aceste societi i pot desfura
operaiunile, clarificarea i implementarea condiiilor de constituire, reglementarea condiiilor cerute spre ndeplinirea
societilor strine pentru a putea ncheia asigurri n Romnia, controlul operaiunilor de asigurare, normele
prudeniale privind plasamentele i rezervele societii asigurtoare, norme contabile i sanciuni severe pentru
nclcarea dispoziiilor legale. Acest act normativ, mpreun cu Decretul nr. 38/1952 privind unele asigurri i
nfiinarea Administraiei Asigurrilor de Stat, cu modificrile ulterioare - cu excepia dispoziiilor referitoare la
asigurarea culturilor agricole aparinnd cetenilor i Decretul nr. 146/1955 pentru asigurarea bunurilor aparinnd
n condiiile economiei planificate n anul 1952 a fost nfiinat prin Decretul nr. 38/195219
Administraia Asigurrilor de Stat - ADAS, ce funciona ca monopol al statului sub
ndrumarea i controlul Ministerului Finanelor, instituie cu capital integral romn,
specializat n operaiuni de asigurri, reasigurri i comisariat de avarie.
2.4. Asigurrile n Romnia dup revoluia decembrist din 1989
Trecerea la economia de pia a generat modificri structurale n toate domeniile vieii
social-economice i a determinat abrogarea la 31 decembrie 1990 a Decretului nr.
470/1971 odat cu ncetarea activitii ADAS20
Legea nr. 136 din 29 decembrie 1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia
publicat n M. Of. 303/30 decembrie 1995 a abrogat Titlul XIII, Cartea I "Despre
contractul de asigurare", din Codul comercial, ct i Decretul nr. 471/1971 republicat n
1988 cu privire la asigurrile de stat principale actele normative pn la acea dat i
constituie principalul act normativ privind activitate de asigurare din Romnia
reglementnd forma i coninutul contractului de asigurare, drepturile i obligaiile prilor,
modalitile de asigurri i clasele de asigurri aferente lor mpreun cu trsturile
definitorii ale acestor tipuri de asigurri, pentru ca mai trziu aprut Lege nr. 32/2000
privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor (anterior denumirea era de
Legea nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor) s
reglementeze cadrul de desfurare a asigurtorilor ca ofertani ai serviciilor de asigurare
pe principiul concurenei specific economiilor de pia, dar i sub controlul instituional al
activitii de asigurare exercitat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.
3. Piata europeana a asigurarilor
3.1.Liberalizarea pietei asigurarilor
3.1.1. libertatea de circulatie a persoanelor - libertatea de stabilire
Aceast libertatea de circulaie a persoanelor presupune circulaia liber a cetenilor unui
stat pe teritoriul altui stat membru, tratamentul egal al acestora i interzicerea oricror
discriminri bazate pe naionalitate ntre acetia i proprii resortisani ai statului membru n
Adriatica (reprezentanta) Triest-Bucureti, 12. Metropola Bucureti, 13. Standard Bucureti, 14. Vulturul Bucureti,
15. Minerva Cluj. Societile de asigurare au funcionat pn la 01 septembrie 1949 cnd s-a demarat lichidarea
acestora. Pe ziua publicrii decretului nr. 362 din 01 septembrie 1949, toate ntreprinderile i societile de asigurare
se considerau dizolvate de drept i i ncetau activitatea, intrnd n lichidare, care s-a realizat numai n baza normelor
din decret, fr a fii respectate dispoziiunile statutelor, codului de comer i orice alte legi sau dispoziiuni n vigoare
referitoare la lichidare. n perioada de lichidare, lichidatorii au fost obligai n primul rnd s predea Societii
Generale Sovieto-Romne de Asigurri, pe aciuni, "SOVROMASIGURARE", oricnd la cererea acesteia, averea
mobil i imobil care i va fi necesar, precum i portofoliile de asigurri pentru toate ramurile, mpreun cu
rezervele tehnice i matematice calculate la 15 Septembrie 1949. Creditorii au fost obligai s-i formuleze preteniile
n termen de 30 zile, iar cei care nu au pretins sumele asigurate au pierdut dreptul de crean fiind considerat prescris.
19
Decretul privind unele asigurri i nfiinarea Administraiei Asigurrilor de Stat nr. 38 din 06/02/1952, a fost
publicat n Buletinul Oficial nr. 8 din 06/02/1952.
20
Prin HG nr. 1279/1990 de desfiinare a ADAS-ului, activul i pasivul acesteia au fost preluate de trei societi
comerciale pe aciuni nou nfiinate: Asigurarea Romneasc SA a preluat asigurrile facultative de via, asigurrile
obligatorii, asigurrile facultative de autoturisme i alte asigurri, Societatea de asigurare i reasigurare ASTRA SA
care a preluat portofoliul societilor mixte cu participare ADAS n strintate i cel aferent asigurrilor i
reasigurrilor externe, iar Agenia Carom a preluat activitatea de constatare a daunelor, stabilirea i plata
despgubirilor pentru pagube create n Romnia unor asigurai ai unor societi de asigurare din strintate i
reciproc. Andy Puc-op. cit., p. 35-36.
Pus n aplicare prin regulamentul din 5 octombrie 1968 i Directiva 68/360 din 15.10.1968 a Consiliului privind
abolirea restriciilor asupra circulaiei i rezidenei n cadrul Comunitii pentru lucrtorii din statele membre i
familiile lor. Pentru detalii Camelia Stoica, Libera circulaie a persoanelor n Uniunea European, Editura Oscar
Print, Bucureti, 2001-capitolul 3: libertatea de circulaie a persoanelor i drepturile fundamentale comunitare.
22
Libertatea de stabilire include dreptul de a ncepe i de a continua activiti nesalarizate cu respectarea regulilor
profesionale de exercitare oriunde n uniunea european pentru mai multe detalii C106/91 c. Ministere de Justice,
hot. din 20.05.1992 n Octavia Manolache- Drept Comunitar, Ed. All Beck, ediia a IV-a, pag. 271.
23
Este cazul asigurrilor de via ce presupun penaliti semnificative n caz de reziliere anticipat sau asigurrile de
sntate permanente de tip anglo-saxon. Pentru detalii a se vedea Bertrand Labilloy op. cit., p. 5.
24
Normele fiind confirmate constant n practic Curii de Justiie a Comunitilor Europene C. 286/82 i 26/83, Luisi
& Carbone care arat c libertatea de prestare a serviciilor reprezint temeiul de drept al serviciilor de asigurri cnd
acestea sunt oferite ntr-un alt stat membru dect cel de origine al asigurtorului, indiferent chiar de statul n care se
afl destinatarul serviciului.
persoane fizice sau juridice din Comunitate s efectueze transferuri de capital n spaiul
comunitar i s utilizeze instrumentele financiare oferite pe ansamblul pieelor din statele
membre, instituindu-se obligaia statelor membre de a nltura restriciile i discriminrile
existente cu privire la circulaia capitalurilor ntre statele membre i ntre statele membre i
rile tere.
Trebuie reinut, totodat, c se pot stabili de ctre statele membre msuri fiscale raportate
la rezidena contribuabililor sau privitor la locul de efectuare a investiiei n capitalurilor cu
condiia ns ca aceste instrumente financiare s nu constituie o discriminare sau o restricie
la aceasta libertate. Jurisprudena CJCE n cauza Bachman versus Statul belgian a reinut n
1992 justeea sistemului belgian ce permitea deductibilitatea primelor de asigurare din
contribuiile sistemului fiscal belgian exclusiv n ipoteza contractelor de asigurare ncheiate
cu asigurtori belgieni pe motiv c acest sistem pe de o parte greva sistemul fiscal belgian
constituind o sarcin, iar pe de alt parte urmare lipsei posibilitii de control al
companiilor nerezidente n Belgia.25
3.2. Principalele directivele europene cu impact fundamental asupra raportului de asigurare
si transpunerea lor n legislaia naional
n domeniul asigurrilor, au fost adoptate trei generaii de directive n 1973, 1988 i 19911992, dintre care unele vizau asigurarea de bunuri, de rspundere civile i alte asigurri de
daune numite alte asigurri dect cele de via, iar altele se refereau la asigurrile de
via.
n prezent, n ceea ce privete domeniul asigurrii Uniunea dispune de cca. 30 de
directive,26 ns alturi de aceste norme comunitare, ce au fost la rndul lor completate i
modificate prin Regulamente ale Comisiei/Consiliului ntlnim i Decizii ale comisiei dar
i jurispruden comunitar extrem de important pentru inovaia adus de dreptul
comunitar acestui domeniu al asigurrilor.
Tema: studiu comparativ evolutiv: prima generaii de directive din 11 mai 1960 privind
libertatea de constituire pentru asigurarea alta dect de via modificat n 1973 27 prin
directiva nr. 85/566 i directiva nr. 63/21 a Consiliului, directiva libertii de constituire
pentru asigurarea de via nr. 79/267/CEE din 5 martie 1979, Directiva 72/156, Directiva
88/357 din 22 iunie 1988, Directiva privind libera prestare a serviciilor n asigurri de via
nr. 90/619/CEE din 8 noiembrie 1990, Directiva consiliului nr. 90/618/CEE din 8
noiembrie 1990 si Directivele nr. 92/49/CEE din 18 iunie i nr. 92/96/CEE din 10
noiembrie 199228
De reinut, de asemenea, c exist o serie de activiti de asigurare ce nu se pot sprijini pe
directivele comunitare fiind expresis verbis excluse de la aplicarea directivelor asigurrile
sociale obligatorii i asigurrile sociale complementare, justificat prin natura juridic
diferit a acestor operaiuni bazate pe repartiia i sprijinirea prin solidaritate colectiv.
Excluderi de la aplicabilitatea directivelor se refer i la societile de asigurri
comunitare. De asemenea, sunt excluse incidenei directivelor organizaiile care nu au
25
A. Fuerea- Drept comunitar al afacerilor, Ed. Universul Juridic, Bucureti, 2003, p. 85.
Jerome Bonnard Droit des assurances, Editura Litec, ed. II, Paris, 2007, p. 23;
27
Jurnalul Oficial L 228, 16/08/1973, p. 0003.
28
Aceast directiv de via a fost readoptat cu modificri la data de 5 noiembrie 2002. Pentru detalii n acest sens
Jerome Bonnard Droit des assurances, Editura Litec, ed. II, Paris, 2007, p. 24 .
26
31
Legea nr. 32/2000 a fost modificat prin Ordonana de urgen nr. 116/2000, publicat n M. Of. nr. 311/5 iulie
2000, Ordonana de urgen nr. 51/2001, publicat n M. Of. nr. 175/6 aprilie 2001, Legea nr. 414/2002, publicat n
M. Of. nr. 456/27 iunie 2002, Legea nr. 76/2003, publicat n M. Of. nr. 193/26 martie 2003, Legea 403/2004,
publicat n M. Of. nr. 976/25 octombrie 2004, Legea nr. 503/2004, publicat n M. Of. nr. 1193/14 decembrie 2004,
Ordonana de urgen nr. 201 din 22/12/2005, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 1191 din 29/12/2005 pentru
modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor cu
expunerea de motive ca Unul din angajamentele asumate de Romnia n cadrul procesului de negociere a
Capitolului 3 - Libera circulaie a serviciilor - este modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind societile
de asigurare i supravegherea asigurrilor.
Acest angajament este cuprins i n Programul de guvernare pe perioada 2005-2008, fiind inclus n Planul de
msuri prioritare pentru integrare european 2005-2006, monitorizat bilunar.
Totodat, sunt preluate prevederile directivelor europene n domeniul intermedierii n asigurri, controlului la
sediu i inopinat, managementului riscului, urmnd a se adopta n continuare normele n aplicarea Legii nr. 32/2000,
pentru armonizarea complet a acestui domeniu.
De asemenea, legislaia secundar este condiionat de apariia actului normativ de modificare a Legii nr.
32/2000,
La aceste modificri s-au adugat modificrile aduse de Legea nr. 113 din 04/05/2006, publicat n Monitorul Oficial,
Partea I nr. 421 din 16/05/2006, privind aprobarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 201/2005 pentru
modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, Ordonan
de urgen nr. 87 din 08/11/2006, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 916 din 10/11/2006, pentru modificarea
i completarea Legii nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, Ordonan de urgen
nr. 117 din 24/10/2007, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 732 din 30/10/2007, pentru modificarea alin. (19)
al art. 35 din Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, Legea nr. 162/2009
publicat n M. OF. nr. 322 din 14/05/2009 privind aprobarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 117/2007
pentru modificarea alin. (19) al art. 35 din Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea
asigurrilor.
32
Cum ar fi Legea nr. 260 din 04/11/2008 privind asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor,
alunecrilor de teren sau inundaiilor, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 757 din 10/11/2008 etc.
33
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor adopt norme n aplicarea prevederilor legii cadru a asigurrilor, precum
i norme prudeniale specifice, conform practicilor n asigurri, norme obligatorii ce constituie izvor al rspunderii
juridice administrative a asigurtorilor. Potrivit art. 53 din Legea nr. 136/1995 prin norme adoptate de Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor conform legii se stabilesc: aplicarea asigurrii obligatorii de rspundere civil auto,
limitele teritoriale de acoperire, nivelul despgubirilor, condiiile de plat, durata asigurrii, facilitile i
penalizrile aplicabile asigurailor, criteriile i condiiile pentru acordarea sau retragerea autorizaiei, persoanele
care au obligaia s ncheie contracte de asigurare, modalitatea de gestionare a cazurilor de refuz al asigurtorului
de a ncheia asigurarea obligatorie de rspundere civil auto, dac este cazul, precum i alte informaii referitoare la
acest tip de asigurare.
34
Potrivit art. 4 din Legea nr. 32/2000 Pentru ndeplinirea atribuiilor ..... Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
adopt avize, norme, decizii i circulare, sub semntura preedintelui; ..... Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
adopt norme care sunt puse n aplicare prin ordin al preedintelui, iar actele individuale sunt deciziile i avizele.
TEMA II
CONTRACTUL DE ASIGURARE - CADRUL JURIDIC GENERAL PRIVIND
CONTRACTUL DE ASIGURARE
Seciunea 1. Cadrul conceptual al contractului de asigurare
Seciunea 2. Principiile specifice contractului de asigurare
2.1 principiul universalitii asigurrilor
2.2. principiul mutualitii
2.3. principiul echidistanei i a obiectivismului
2.4.principiul interesului asigurabil.
2.5. principiul despgubirii.
2.6. principiul informrii.
2.7. principiul bunei-credine
2.8. principiul divizibilitii rspunderii asigurtorilor
2.9. principiul subrogaiei
Seciunea 3. Natura juridic a contractului de asigurare
3.1. Natura juridic a contractului de asigurare din punct de vedere al naturii economicocomerciale a raporturilor juridice
3.1.1. Contractul de asigurare fapt de comer obiectiv
3.1.2. Contractul de asigurare fapt de comer unilateral (mixt)
3.1.3. Contractul de asigurare act juridic civil
3.2. Natura juridic a contractului de asigurare din perspectiva scopului urmrit la
ncheierea contractului de asigurare
3.3. Natura juridic a contractului de asigurare din perspectiva rolului prilor la
ncheierea contractului de asigurare
Seciunea 4. Caracterele generale ale contractului de asigurare
REGULI PARTICULARE
PRIVIND NCHEIEREA CONTRACTULUI DE
ASIGURARE
ncheierea contractului de asigurare
Etapa precontractual
Declaraia de risc
Suma asigurat
Prima de asigurare
Indemnizaia de asigurare
Perioada de asigurare
Interpretarea contractului
Legea aplicabil contractului de asigurare
Stipulaia pentru altul n contractul de asigurare
Categorii de beneficiari ai poliei de asigurare
Alte categorii de asigurai
Asigurtorul
ntrebri, exerciii
Bibliografie
OBIECTIVE:
Identificarea conceptului de contract de asigurare
Rolul principiilor in contractul de asigurare
Intelegerea naturii juridice a contractului de asigurare
Analizarea caracterelor generale ale contractului de asigurare i impactul acestora
asupra obligaiilor i rspunderii partilor contractante
Importanta practica a momentului si locului ncheierii contractului de asigurare
Cunosterea cauzelor de nulitate a contractului de asigurare
Interpretarea contractului de asigurare
Stipulaia pentru altul n contractul de asigurare
Prin aceasta s-a ncercat chiar departajarea noiunii de asigurare de aceea de contract de asigurare, cu argumentul
profesorului francez Hemrad c, n timp ce noiunea de asigurare implic corelarea cumulativ a celor trei elemente:
elementul economic, cel juridic i cel tehnic, contractul de asigurare reprezint traducerea exclusiv juridic a
asigurrii. Pentru critica acestei idei a se vedea Jean Bigot coord. Traite de droit des assurances, Editura L.G.D.J.,
Paris, 2002, vol. 3, p. 21.
Francisc Deak Drept civil. Teoria contractelor speciale, Editura Didactic i pedagogic, Bucureti, 1963, p. 289.
n completare a se vedea i Francisc Deak Tratat de drept civil, Contracte speciale, Editura Universul Juridic,
Bucureti, 2001, p. 475. O definiie similar o ntlnim n dreptul francez nc din 1902 ca o tentativ legislativ de
definire a contractului de asigurare iniiat de o comisie ministerial prezidat de Lyon-Caen potrivit creia
asigurarea este un contract prin care asigurtorul se oblig, n schimbul unei remuneraii denumit prim sau
cotizaie, s indemnizeze pe asigurat pentru pierderile sau pagubele care s-ar ivi n ipoteza realizrii riscurilor
asigurate relative la bunuri sau persoane evocat n Jean Bigot coord. Traite de droit des assurances, Editura
L.G.D.J., Paris, 2002, vol. 3, p. 24.
37
O definiie similar o regsim i n cazul Radu Motica i Florin Moiu Contracte civile, Ed. Lumina Lex,
Bucureti, 1998, p. 312, Gheorghe Caraiani i Mihaela Tudor - Dreptul Asigurrilor, Ed. Lumina Lex, Bucureti,
2001, p. 35 , Cosmin Iliescu Contractul de asigurare de bunuri n Romnia, Ed. All Beck, Bucureti, 1999, p. 26
sau Violeta Ciurel Asigurri i reasigurri..., Ed. All Beck, Bucureti, 2000, p. 177.
38
Codul Civil a fost publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 511 din 24/07/2009.
acesta din urm se oblig ca, n cazul producerii riscului asigurat, s plteasc o
indemnizaie, dup caz, asiguratului, beneficiarului asigurrii sau terului pgubit.
Legea nr. 32/2000 definete prin modificrile aduse de Legea nr. 403/2004 n art. 2nelesul termenului de asigurare artnd la lit. a, punctul 3 c asigurarea este operaiunea
prin care un asigurtor constituie, pe principiul mutualitii, un fond de asigurare, prin
contribuia unui numr de asigurai, expui la producerea anumitor riscuri, i i
indemnizeaz pe cei care sufer un prejudiciu pe seama fondului alctuit din primele
ncasate, precum i pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activitii
desfurate.39
Pornind de la caracteristicile contractului de asigurare, apreciem c asigurarea reprezint
un contract aleatoriu, sinalagmatic i cu titlu oneros, ncheiat ntre contractantul
asigurrii i asigurtor prin care acesta din urma se angajeaz ca n schimbul unei sume
de bani denumit prim de asigurare, s indemnizeze pe asigurat direct, pe beneficiarul
asigurrii sau pe terul pgubit pentru prejudiciul pe care acesta l-ar putea ncerca n caz
de realizare a riscului asigurat.
Tema: indentificati funciile contractului de asigurare
Seciunea 2. Principiile specifice contractului de asigurare
Orice ramur de drept, deci i dreptul asigurrilor,40 este cluzit de anumite principii,
linii diriguitoare fundamentale, dar specifice pentru bunul mers al domeniului respectiv, cu
rol esenial asupra raportului de asigurare i n mod special asupra conduitei prilor din
acest raport, n spe al asigurtorului i a asiguratului n scopul respectrii intacte a
obiectivelor urmrite de pri la ncheierea contractului de asigurare.
2.1 principiul universalitii asigurrilor rezid din obiectul asigurrilor care este
nelimitat i divers, orice valoare bun din univers fiind, n principiu, asigurabil.
2.2. principiul mutualitii este un principiu fundamental care st la baza nsi a ideii de
asigurare, astfel, toi asiguraii aparinnd unei clase de asigurri sunt supui acelorai
riscuri, i toi acetia pe baza acelorai calcule actuare contribuie la creare fondurilor
comune unei clase de asigurri necesar achitrii sumelor asigurate acelorai contribueni
asigurai.
2.3. principiul echidistanei i a obiectivismului41 se traduce prin unitatea instrumentelor
aplicabile oricrei asigurri din cadrul unei clase/categorii de asigurri constnd n unitatea
normelor de reglementare, a tarifelor de asigurare i sistemelor de calculare a primei de
asigurare la nivelul fiecrui asigurtor, pentru c altfel ar nsemna o uniformizare a ofertei
i o ngrdire a concurenei ntre asigurtori.
2.4.principiul interesului asigurabil. Potrivit art. 25 din Legea nr. 136/1995 Asiguratul
trebuie s aib un interes cu privire la bunul asigurat.
Tema: acceptiuni doctrinare privind conceptul de interes asigurat .
39
Definiia legiuitorului este criticat privitor la asigurarea creditelor la export pe motiv c n mod greit s-a
generalizat n definiie incidena principiului mutualitii ct vreme acest principiu nu se aplic n cazul acestui tip de
asigurare, riscul de neplat, de insolven nu se subscrie comunitii de risc i metodelor probabilistice de calcul al
riscului. Pentru mai multe argumente Simona Petrina Gavril Contractul de asigurare a creditelor pentru export,
Ed. Hamangiu, Bucureti, 2008, p. 94-95.
40
A se vedea supra 1.1. Controverse doctrinare privind definirea contractului de asigurare, p. 58.
41
Unii autori au numit acest principiu Principiul unittii n I. Sferdian, op. cit., p.17-18.
2.5. principiul despgubirii. Acest principiu al asigurrii rezult din chiar conceptul de
asigurare definit anterior i rezid din nsi finalitatea asigurrii: de acoperire a
prejudiciului, de nlocuire a unui bun cu o valoare patrimonial, deci de despgubire.
2.6. principiul informrii. Un element sine qua non i o cauz totodat a principiului bunei
credine i ncrederii reciproce se regsete n principiul informrii reciproce a asiguratului
i a asigurtorului pe parcursul derulrii contractului de asigurare.
Asigurtorul accept preluarea unui risc semnificativ bazndu-se pe informaiile furnizate
de asigurat prin chestionarul prealabil asigurrii, rspunsuri pe baza crora determin
cuantumul sumei asigurate, dar i valoarea primelor de asigurare.
De asemenea, asiguratul trebuie s informeze de ndat pe asigurtor asupra schimbrii
mprejurrilor hotrtoare privitoare la risc.42
Frauda, reaua-intenie, reaua-credin (prezentarea de acte i documente false la dosarul de
client/dosarul de daun) a asiguratului i nelciunea n convenii de care se face vinovat
clientul debitor prin declaraii necorespunztoare referitoare la riscurile petrecute nainte de
intrarea n vigoare a poliei sunt cauze de exonerare a rspunderii asigurtorului ntruct
exclud executarea contractului de asigurare.
2.7. principiul bunei-credine este un corolar al principiului informrii i reprezint pilonul
central al raporturilor dintre cele dou pri contractante din momentul ncheierii
contractului i pe ntreaga perioad a derulrii acestuia, asiguratul avnd obligaia de a
furniza asigurtorului datele complete cu privire la bunul sau persoana ce urmeaz a fi
asigurat, gradul de risc ce planeaz asupra acestora, precum i achitarea la termenele i n
cuantumul stabilit n contract a primei de asigurare. De asemenea, n urma ndeplinirii
obligaiilor contractuale, n ipoteza producerii riscului asigurat, asigurtorului i incumb
obligaia de a achita asiguratului indemnizaia de asigurare, aceasta avnd ca scop
despgubirea acestuia n urma prejudiciului suferit prin producerea riscului.43
2.8. principiul divizibilitii rspunderii asigurtorilor este aplicabil n ipoteza
coasigurrii i presupune coparticiparea asigurtorilor la achitarea despgubirilor
proporional primelor de asigurare ncasate i valorii prejudiciului.
2.9. principiul subrogaiei. Este un principiu reglementat n art. 22 44 din Legea nr.
136/1995 i presupune c n limitele indemnizaiei pltite, asigurtorul este subrogat n
toate drepturile asiguratului sau ale beneficiarului asigurrii contra celor rspunztori de
producerea pagubei, cu excepia asigurrilor de persoane, iar n cazul n care n vigoare
era o asigurare obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de
vehicule i mpotriva asigurtorului de rspundere civil, n limitele obligaiei acestuia,
conform art. 54. Asigurtorul poate renuna, n totalitate sau n parte, la exercitarea
acestui drept.
Seciunea 3. Natura juridic a contractului de asigurare
3.1. Natura juridic a contractului de asigurare din punct de vedere al naturii
economico-comerciale a raporturilor juridice
42
Distincia sau natura juridic a activitii de asigurare este necesar a fi stabilit ntruct
actele comerciale sunt supuse unor reguli speciale comparativ cu actele juridice civile n
ceea ce privete competena de soluionare a litigiilor, regimul probelor, acordarea
termenului de graie, curgerea dobnzilor, solidaritatea codebitorilor, insolvena
debitorului etc. 45
3.1.1. Contractul de asigurare fapt de comer obiectiv
Potrivit articolului 3 pct. 17 i 18 din Codul Comercial sunt fapte de comer asigurrile
terestre, chiar mutuale, n contra daunelor i asupra vieii, asigurrile, chiar mutuale,
contra riscurilor navigaiunii.
Enumerarea fcut de legiuitorul secolului XIX are un caracter exemplificativ i tocmai de
aceea doctrina i practica judiciar a recunoscut caracterul de fapt de comer tuturor
operaiunilor din domeniul asigurrilor i reasigurrilor, chiar dac nu sunt incluse n
enumerarea codului, cum sunt asigurrile de rspundere, asigurrile de credit, asigurrile
din domeniul navigaiei aeriene etc.46
Per a contrario orice operaiune care nu se realizeaz n condiiile de mai sus reprezint un
act juridic civil.
3.1.2. Contractul de asigurare fapt de comer unilateral (mixt)
Nu de puine ori activitatea de asigurare este comercial doar pentru asigurtorulcomerciant i, nicidecum, fa de asiguratul persoan fizic aflat spre exemplu ntr-un
raport juridic de asigurare de via.
Ne aflm deci n ipoteza unei fapte de comer unilaterale (sau mixte) deoarece, n acest caz,
asigurarea reprezint o fapt de comer, supus legii comerciale n toate coordonatele ei
doar n ceea ce-l privete pe asigurtor. n acest caz devin incidente dispoziiile art. 56 cod
comercial potrivit cu care dac un act este comercial numai pentru una din pri, toi
contractanii sunt supui n ceea ce privete acel act legii comerciale. Pe cale de
consecin, raportul juridic de asigurare, cu excepiile legale, va fi guvernat de legea
comercial, dei pentru asigurat acest raport este unui juridic civil.
n concepia codului comercial acest principiu este confirmat n dispoziiile art. 6 cod
comercial ce dispune c asigurrile de lucruri sau stabilimente care nu sunt obiectul
comerului i asigurrile asupra vieii sunt fapte de comer numai n ce l privete pe
asigurtor.
3.3.1. Contractul de asigurare act juridic civil
Potrivit Legii nr. 32/2000 aa cum a fost modificat i completat n art. 2 pct. 5 se
definete asigurtorul, ca fiind persoana juridic romn sau filiala autorizat n
condiiile prezentei legi s exercite activiti de asigurare, precum i sucursala unei
45
n raporturile comerciale potrivit art. 42 C. com. codebitorii sunt prezumai n lips de stipulaie contrar c s-au
obligat solidar, potrivit art. 43 C. Com. Datoriile comerciale bneti produc dobnzi de drept de la data exigibilitii
lor fr a fi necesar ca n civil punerea n ntrziere a debitorului, potrivit art. 44 C. com. datorit caracterului celerativ
al raporturilor comerciale n obligaiile comerciale judectorul nu poate c n civil acord un termen de graie,
retractul litigios este interzis (art. 45 C. com.), iar dovada drepturilor i intereselor pretinse n justiie se poate face
prin orice mijloc de prob permise de lege (art. 46 C. com.). Pentru mai multe detalii Smaranda Angheni, Magda
Volonciu, Camelia StoicaDrept comercial, Editura All Beck, Bucureti, 2004, cap II Comercianii, (pag. 58-60
cartea din 2004) sau Smaranda Angheni, Magda Volonciu, Camelia Stoica Drept comercial, Editura All Beck,
Bucureti, 2008, p. 29, p. 300 i urm.
46
Cu privire la caracterul enumerrii legale a faptelor de comer a se vedea Smaranda Angheni, Magda Volonciu,
Camelia Stoica Drept comercial, Editura All Beck, Bucureti, 2004, p. 23 par 4, Stanciu Carpenaru Drept
comercial roman, Editura All Beck, Bucureti, 2004, Ediia a 5-a, p. 25.
societi de asigurare sau a unei societi mutuale, dintr-un stat membru, care a primit o
autorizaie de la autoritatea competent a statului membru de origine.
Astfel activitatea de asigurare poate fi realizat att de o societate comercial, ct i de o
societate civil mutual, definit n acelai articol la pct. 19 ca fiind acea persoan
juridic civil ai crei asociai sunt deopotriv asigurai i asigurtori i care, avnd la
baza constituirii lor raporturi juridice civile i le protejeaz prin mutualitate, prin acte
juridice civile.
Tema: Importana teoretic i practic a calificrii contractului de asigurare ca fiind un
act juridic civil, comercial sau mixt
3.4. Natura juridic a contractului de asigurare din perspectiva scopului urmrit la
ncheierea contractului de asigurare
Natura juridic a contractului de asigurare difer de la un tip de asigurare la altul.
Astfel, la asigurarea de bunuri n doctrin s-a apreciat c raportul juridic de asigurare
ncheiat se materializeaz ntr-un act juridic de conservare, 47 ali autori, ns au reinut
natura juridic a contractului de asigurare ca act juridic de administrare.48
Tema: identificati argumente necesare calificrii contractului de asigurare ca fiind un act
juridic de conservare, administrare sau dispoziie.
Importana teoretic i practic a calificrii contractului de asigurare ca fiind un act
juridic de conservare, administrare sau dispoziie.
Astfel, importana cunoaterii naturii juridice a contractului de asigurare din perspectiva
scopului urmrit la ncheierea actului juridic este dat de necesitatea verificrii respectrii
condiiilor de validitate la ncheierea acestuia din perspectiva capacitii asiguratului de a
se angaja n contract.49
3.5. Natura juridic a contractului de asigurare din perspectiva rolului prilor la
ncheierea contractului de asigurare
Analizarea acestui aspect deosebit de important calificrii contractului de asigurare
presupune o prealabil analiz a modalitilor legale sub care este reglementat activitatea
de asigurare.
Dup modul n care se exprim voina prilor, contractele pot fi clasificate n contracte
tradiionale sau negociate, contracte de adeziune i contracte obligatorii.
n unanimitate doctrina romn50 a calificat contractul de asigurare ca fiind un contract
de adeziune 51 folosind ca argument mprejurarea c numai una din pri, respectiv
47
n acest sens Fr. Deak, op. cit., p. 410 sau Fr. Deak Tratat de drept civil. Contracte speciale, Ed. Universul
Juridic, Bucureti, 2001, p. 481.
48
A se vedea C. Sttescu, C. Brsan-Teoria general a obligaiilor, Ed. Academiei, Bucureti, 1981, p. 236 sau Ghe.
Beleiu Drept civil romn, Editura Universul Juridic, Bucureti, 2004, ediia a IX-a, p. 136.
49
Infra Capitolul III, 3.1.1. Capacitatea de a contracta o asigurare.
50
D. Popescu, I. Macovei Contractul de asigurare, Editura Junimea, Iai, 1982, p. 47; Ghe. Caraiani. M. Tudor Dreptul asigurrilor, Ed. Lumina Lex, 2001, Bucureti, p. 41; Dan Anghel Constantinescu Tratat de asigurri,
Editura Economic, Bucureti, 2004, vol. I, p. 50; Violeta Ciurel, Constantin Alexa Asigurri i reasigurri n
comerul internaional, Editura All, 1992, p. 32, Violeta Ciurel Asigurri i reasigurri..., Ed. All Beck, Bucureti,
2000, p. 179-180, Irina Sferdian Contractul de asigurare de bunuri, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 2004, p. 32.
51
Conceptul de contract de adeziunea fost dat numai n doctrin i a pornit de la cauza naterii acestor tipuri de
rapoarte juridice apreciat a fi att inegalitatea puterii economice a prilor contractante (C. Sttescu, C. Brsan Drept civil. Teoria general a obligaiilor, Ed. All Beck, Bucureti, 2002, p. 43), ct i urgena sau nevoia ce
determin o persoan s accepte ncheierea unui atare contract (Jacques Ghestin - Traite de droit civil, Ed. L.G.D.J.,
ed. a III-a, Paris, 1993, p. 76), contract al crui coninut scap voinei unei dintre pri care se vede nevoit s accepte
n bloc, fr real posibilitate de negociere, clauzele unui contract de adeziune propus de cealalt parte, ofertantul
unilateral al contractului.
52
Potrivit art. 20 alin. 2 din Legea nr. 32/2000 Asigurtorul, pentru asigurrile facultative practicate, trebuie s
elaboreze: a) propriile condiii de asigurare, cu respectarea prevederilor legale referitoare la contractul de
asigurare; b) propriile clauze de asigurare, care pot modifica condiiile de asigurare, n funcie de opiunea proprie
sau de cea a asiguratului;
53
Potrivit art. 947 alin 2 C. civil contractul este aleatoriu cnd echivalentul depinde, pentru una sau toate prile,
de un eveniment incert. Sintagma din text referitoare la posibilitatea existenei caracterului aleator doar pentru una
din prile contractuale nu trebuie neleas nicidecum ca o posibilitate ca actul juridic ncheiat s aib caracter aleator
pentru o parte i comutativ pentru cealalt (n sensul acestei posibiliti a se vedea: Tudor Radu Popescu, Petre Anca
Teoria general a obligaiilor, Ed. tiinific, Bucureti, 1968, p. 35-36) mesajul legiuitorul privind diferena de
beneficii a prilor: o parte ctig n timp ce cealalt pierde ntruct ansa de ctig riscul de pierdere aparin
fiecruia, trierea ctigtorilor fcndu-se la momentul mplinirii sau nu pn la scaden a evenimentului asigurat.
REGULI PARTICULARE
PRIVIND NCHEIEREA CONTRACTULUI DE
ASIGURARE
ncheierea contractului de asigurare
Prin ncheierea contractului de asigurare nelegem realizarea acordului de voin ntre
asigurtor i asigurat asupra clauzelor contractuale, acord atenuat n condiiile caracterului
adezionar al contractului de asigurare, ce permite o negocierea limitat a clauzelor sale.
Acest proces este unul complex n domeniul asigurrilor tocmai datorit caracterului
aleator al contractului de asigurare i al riscului pe care i-l asum a-l dezduna
asigurtorul.
Negocierea contractului de asigurare poate fi analizat din prisma celor 2 etape ce asigur
ncheierea contractului de asigurare: informarea reciproc a prilor i ntlnirea
concordant a ofertei cu acceptarea ntocmai a acesteia de ctre contractani (sau cum
doctrina francez precizeaz: faza de informare i faza de consimmnt concretizate mai
apoi prin semnarea poliei).58
Etapa precontractual
56
Utilizarea ghilimelelor vine din mprejurarea c trebuie reinut c prestaiile reciproce nu trebuie s fie egale sau de
aceeai natur, dimpotriv, ele fiind rezultatul predominant al alea i numai n mic msur al negocierii contractuale
i ne referim aici la suma asigurat, adic la suma maxim n virtutea creia asigurtorul a negociat i s-a obligat s
despgubeasc.
57
n dreptul francez s-a pus n discuie caracterul oneros al contractului de asigurare n ipoteza operaiunilor
promoionale ale asigurtorilor ce ofer promoional polie de asigurare. n ipoteza scutirii titularului poliei
promoionale de asigurare de plata primelor urmare promoiei acordate mai vorbim de un contract oneros?
Rspunsurile au fost diverse, de la inexistena contractului n condiiile neplii primelor de asigurare de asigurat,
justificat prin anihilarea caracteristicilor asigurrii (caracterul aleator i oneros) la recunoaterea valabilitii unui
astfel de contract, i pe cale de consecin a caracterelor acestuia pornind de la ideea c plata primelor de asigurare s-a
realizat de facto prin proviziile acordate de ceilali asigurai ai asigurtorului liberator, provizii care i-au permis
acestuia s lanseze i s susin campania promoional. Pentru detalii Jean Bigot coord. Traite de droit des
assurances, Editura L.G.D.J., Paris, 2002, vol. 3, p. 55, 56.
58
Faivre op. cit., p. 195.
Etapa precontractual sau faza informrii nu nate drepturi i nici obligaii pentru
nici una dintre pri n a ncheia raportului de asigurare previzionat, acestea putnd s-i
retrag oricnd oferta de contractare, ns constituie o etap sine qua non de care depinde
valabilitatea viitorului contract de asigurare, ntruct se refer la ndatorirea prilor de a-i
aduce reciproc la cunotin date privitoare la elementele fundamentale ale contractului de
asigurare, pentru ca prile s se oblige n deplin cunotin de cauz.59
Declaraia de risc
Declaraia de risc reprezint modalitatea de informare a asigurtorului de ctre viitorul
asigurat, este cerut att de natura contractului, dar i expresis verbis de legiuitor n
prevederile art. 13 din lege i reprezint totodat oferta de a contracta a asiguratului.
Declaraia de risc reprezint n practic un chestionar tipizat oferit de asigurtor care
cuprinde ntrebri clare, precise i complete cu privire la probabilitatea i intensitatea
producerii riscului n mod special, tipizat ce trebuie completat de potenialul asigurat i
semnat de acesta. Chestionarul poate fi nsoit de anexe: plane, fotografii, analize
medicale de natur a l ajuta pe asigurtor s circumstanieze riscul.
Buna-credin a asiguratului la momentul completrii declaraiei de risc este esenial
pentru validitatea conveniei ce urmeaz a fi ncheiat ntruct prefigureaz elemente
eseniale ale contractului ce urmeaz a fi ncheiat. Astfel asigurtorul va decide ncheierea
sau nu, a contractului de asigurare adeseori numai pe baza rspunsurilor viitorului asigurat
la chestionarul tipizat, fr a avea posibilitatea efecturii inspeciei de risc pentru a verifica
veridicitatea declaraiei.60
Informarea asiguratului de ctre asigurtor
Clienii au dreptul de a fi informai n mod corect, nc din faza precontractual,
asupra tuturor condiiilor contractului de asigurare.61
De asemenea, asigurtorul este obligat s l informeze pe asigurat despre consecinele
neplii primei la termenul de plat i s prevad aceste consecine n contractul de
asigurare.
Momentul ncheierii contractului de asigurare
Cunoaterea momentului ncheierii raportului de asigurare prezint deosebit importan
att pentru verificarea valabilitii lui potrivit condiiilor de valabilitate din dreptul comun,
ci i din prisma analizrii aplicrii dispoziiilor normelor speciale.
Astfel, stabilirea momentul ncheierii contractului de asigurare permite verificarea
respectrii sau nerespectrii condiiilor de valabilitate, de fond i de form imperative la
momentul ncheierii raportului de asigurare, a legii aplicabile lui sau a momentului de la
care curge termenul de prescripie.
n raport de acest moment se stabilete i locul ncheierii contractului, aspect deosebit de
important n raport de care se determin legea aplicabil contractului, ct i condiiile de
59
Potrivit Noului Cod Civil a fost reglementat rspunderea precontractual, ndeosebi pentru negocierea cu rea-credin,
divulgarea sau folosirea neautorizat a informaiilor confideniale i retragerea intempestiv a ofertei, consacrndu-se soluia
irevocabilitii ofertei de a contracta.
60
Tocmai de aceea doctrina francez citat pn n prezent a reinut caracterul contractului de asigurare ca fiind unul
de maxim sau total bun-credin, ntruct doar una dintre pri, asiguratul, cunoate toate elementele eseniale
privitoare la risc, necesare ncheierii contractului, aspect care determin obligaia sa de a-l informa cu bun-credin
i n mod complet pe asigurtorcare nu de puine ori preia n sarcina sa riscuri pe care nu le poate evalua n mod
direct datorit distanei sau elementelor tehnice complexe sau ascunse etc.
61
Norma CSA din 15.12.2009 aprobat prin Ordinul nr. 23/15.12.2009 art. 1.
Avnd n vedere c locul prevzut pentru executarea obligaiilor (constnd n plata despgubirilor) este la sediul
sucursalei societii de asigurare, competent n soluionarea cauzei avnd ca obiect obligarea societii de
asigurare la plata indemnizaiei, ca urmare a producerii riscului asigurat constnd n izbucnirea unui incendiu n
fabric din cauze necunoscute i neimputabile niciunei persoane, va fi instana n circumscripia creia se afl sediul
societii de asigurri, ca instan de la locul prevzut n contract pentru executarea obligaiilor. Pentru mai multe
detalii C. A. Ploieti, decizia nr. 527 din 11 aprilie 2008 n M. Tbra, M. Constantin, op. cit., p. 49.
63
Constantin Sttescu, Corneliu Brsan Drept civil. Teoria general a obligaiilor, Ed. All, Bucureti, Ed. III, 1995,
p. 52., Ed. VIII, p. 58.
asigurare n ipoteza survenirii cazului asigurat, dar nimic nu interzice ncheierea unui
contract de asigurare n virtutea cruia, la producerea evenimentului asigurat, indemnizaia
de asigurare urmeaz s se plteasc unei tere persoane, numit beneficiar al asigurrii.
Astfel, beneficiarul asigurrii reprezint persoana care are dreptul s ncaseze
despgubirea, indemnizaia, fr ns a fi parte n contractul de asigurare. Dac contractul
este ncheiat n favoarea beneficiarului, cum este cazul creditorului, acesta mai poart
denumirea de stipulantul asigurrii.
Uneori legea circumstaniaz pe asigurat ca fiind persoana care are interes cu privire la
bunul asigurat (art. 25 din Legea 136/1995 modificat i completat) n ipoteza asigurrii
de bunuri64 sau fiind persoanele fizice sau juridice care au n proprietate vehicule supuse
nmatriculrii/nregistrrii n Romnia, precum i tramvaie, sau care intr n Romnia cu
un astfel de vehicul, n ipoteza asigurrii obligatorii RCA, sau fiind medicii, avocaii,
farmacitii, notarii, arhitecii, profesii liberale care au n legea de nfiinare inclus ca
obligaie disciplinar chiar ncheierea unui raport de asigurare.
Legea special nu cuprinde norme speciale referitoare la capacitatea asiguratului i nu
distinge ntre persoane fizice, persoane juridice, filiale, grupuri de interes economic,
asociaii i fundaii, comerciani sau necomerciani i prin urmare se aplic principiul clasic
ubi lex non distinguit, nec nos distinguere debemus i regula nscris n prevederile art.
949 C. civ., care dispune c poate contracta orice persoan ce nu este declarat
necapabil de lege i fiind vorba de ncheierea unui act juridic, pentru valabilitatea
contractului se impun a fi respectate condiiile clasice referitoare la capacitatea de
exerciiu, cu restriciile aduse de art. 950 Cod civil referitoare la minori (n completare art.
9 din Decretul nr. 31/1954) i interzii.
Dac capacitatea persoanei juridice trebuie analizat i raportat la principiul specialitii
capacitii de folosin a comercianilor persoane juridice, n ceea ce privete persoanele
fizice, jurisprudena a apreciat c acestea pot ncheia contracte de asigurare odat ce au
mplinit vrsta de 14 ani i nu sunt puse sub interdicie. Mai mult, contractele de asigurare
ncheiate de minorii sub 14 ani i de persoanele puse sub interdicie sunt considerate
valabile atta timp ct cei n cauz sau reprezentanii legali ai acestora sau autoritatea
tutelar nu au cerut anularea.65
Astfel, dei la asigurarea de bunuri, n doctrin, s-a apreciat c raportul juridic de asigurare
ncheiat se materializeaz ntr-un act juridic de conservare,66 astfel c, asiguratul poate fi
orice persoan capabil s ncheie acest tip de act juridic, deci inclusiv minorul cu vrsta de
pn la 14 ani, lipsit de capacitate de exerciiu,67avnd ns n vedere c scopul ncheierii
contractului de asigurare este nlocuirea bunului pierdut sau a valorii pierdute din acesta cu
o sum de bani este indubitabil c asigurarea de bunuri este un act juridic de
administrare care urmrete exploatarea n condiii optime a patrimoniului i nicidecum
salvarea bunului, pstrarea lui - operaiuni de esena actelor juridice de conservare, astfel c
64
Pentru detalii cu privire la sfera persoanelor interesate a se vedea infra 4.3 Interesul asigurat.
D. Popescu, I. Macovei op.cit., p. 102. Pentru detalii privind ncheierea contractului de asigurare de ctre minorul
cu capacitate de exerciiu restrns a se vedea Irina Sferdian Contractul de asigurare de bunuri, Ed. Lumina Lex,
Bucureti, 2004, p. 89-93.
De reinut c asigurtorul nu va putea el nsui solicita anularea actelor juridice ncheiate de acetia ntruct
potrivit art. 952 C. civ., persoanele capabile de contracta nu pot opune acestora incapacitatea lor.
66
n acest sens Fr. Deak, op. cit., p. 410 sau Fr. Deak Tratat de drept civil. Contracte speciale, Ed. Universul
Juridic, Bucureti, 2001, p. 481. A se vedea i supra Capitolul II, Seciunea 4. Natura juridic a contractului de
asigurare.
67
n acest sens Fr. Deak, op. cit., p. 410.
65
acest contract poate fi ncheiat singur de minorul care are vrsta cuprins ntre 14 i 18 ani,
cu capacitate de exerciiu restrns, fr a fi necesar ncuviinarea ocrotitorului legal.68
ntruct, asigurarea nu reprezint o form natural de exploatare a patrimoniului, ci una
dat de finalitatea urmrit, protejarea patrimoniului, putem aprecia c, natura juridic de
act de administrare a contractului de asigurare de bunuri este dat de scopul lui, nu de
esena lui.
Referitor la asigurrile de persoane ntruct acestea nu au un caracter indemnitar69, fiind
mijloace financiare de economisire, de protecie financiar, ele au indubitabil natura
juridic a actelor juridice de dispoziie, contractantul asigurrii urmrind investirea unei
sume cu titlu de prim de asigurare ntr-un produs financiar reprezentat de asigurare n
scopul declarat, dar eventual, al obinerii unui ctig pentru sine sau pentru altul, aa nct
apreciem c asiguratul nu poate fi dect o persoan major cu deplin capacitate de
exerciiu.70
n ceea ce privesc asigurrile de rspundere civil ce au ca trstur caracteristic faptul
c, prin intermediul contractului de asigurare ncheiat, asigurtorul se oblig s plteasc o
despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde n baza legii fa de terele
persoane pgubite prin producerea riscului asigurat i pentru cheltuielile fcute de ctre
asigurat n procesul civil, apreciem c, natura juridic este aceeai cu a asigurrilor de
via, adic de act juridic de dispoziie, cu motivaia diferit ns n sensul c asiguratul i
constituie garanii de solvabilitate, dar i protectoare a integritii propriului sau
patrimoniul n condiiile n care ar cdea n culp i ar fi obligat la dezdunare.
Reinnd aceast natur juridic a contractului de asigurare, potrivit dispoziiilor dreptului
comun asiguratul pentru a ncheia n mod valabil un contract de asigurare de bunuri poate
fi un minor cu capacitate de exerciiu restrns care ncheie contractul fr ncuviinarea
ocrotitorilor si legali71, ns avnd n vedere c bunul asigurat iese totui din patrimoniul
minorului n locul lui reintrnd printr-o subrogaie contractual real cu titlu universal
indemnizaia de asigurare, s-a recomandat ncuviinarea contractului de ctre
reprezentantul legal al minorului 72 pentru evitarea oricror prejudicii minorului n
condiiile n care, n plus, actul juridic aleator ncheiat nu d dreptul minorului la anularea
lui pe motiv de leziune.73
Asigurtorul este - persoana juridic romn autorizat n condiiile legii s exercite
activiti de asigurare, sucursala sau filiala unui asigurtor dintr-un stat ter, precum i
sucursala unei societi de asigurare sau a unei societi mutuale dintr-un stat membru, care
a primit o autorizaie de la autoritatea competent a statului membru de origine.
Asigurtorul poate fi un comerciant sau un necomerciant, respectiv o societatea civil
mutual de asigurare. Fiind o persoan juridic, n ceea ce-l privete pe asigurtor nu se
68
A se vedea C. Sttescu, C. Brsan- Teoria general a obligaiilor, Ed. Academiei, Bucureti, 1981, p. 236.
Cu excepia asigurrilor de accidente corporale n care valoarea sumei asigurate este dat de valoarea prejudiciului
adus persoanei asigurate/ beneficiarului asigurrii.
70
0, dar i n doctrina de specialitate a acelei perioade se permitea minorilor
n vrst de 16 ani s ncheie asigurri de persoane fr a fi necesar nici autorizaia prealabil a ocrotitorului legal.
Pentru mai multe detalii n D. Popescu, I. Macovei op. cit., p. 104-106. Exist i n prezent adepi ai acestei teorii,
pe care nu o mbrim sens n care a se vedea Andy Puc op. cit., p. 76.
71
D. Popescu, I. Macovei op. cit., p. 103-104.
72
Pentru mai multe detalii n I. Sferdian op. cit., p. 86-89, p. 127-132 sau C. Iliescu, op. cit., p. 41.
73
Art. 1158 C. Civil conform cruia cnd leziunea rezult dintr-un eveniment cauzal i neateptat, minorul n-are
aciunea n resciziune.
69
pun probleme speciale n doctrin celor privind asiguratul persoan juridic privind
capacitatea juridic de a ncheia acte juridice ce debuteaz din momentul constituirii.74
De remarcat c, n prezent, competena general a asigurtorilor de a ncheia toate formele
de asigurare a ncetat, fiind nlocuit cu o competent limitat, divizat pe cele dou
modaliti de asigurare: asigurri generale i asigurri de via. Societile de asigurare
compozite pot continua s desfoare simultan activitile de asigurri de via i generale
numai n condiiile separrii managementului i a conducerii evidenei contabile pe cele
dou activiti.
Astfel, asigurtorul are desemnat prin nsi actele constitutive i autorizaiile de nfiinare
sfera claselor i asigurrilor ndrituite s le practice, astfel nct capacitatea sa de exerciiu
este firesc supus acestei specialiti a capacitii de folosin date de obiectul de activitate
autorizat.
Consimmntul de a contracta o asigurare
Prin ncheierea contractului de asigurare contractanii i manifest hotrrea de a plti o
sum de bani denumit prim, n ceea ce-l privete pe asigurat pentru c n schimbul sumei
pltite asigurtorul s-l indemnizeze pentru prejudiciul pe care acesta l-ar putea ncerca n
caz de realizare a riscului.
Consimmntul trebuie manifestat cu intenia de a produce efecte juridice, ad probationem
se cere a fi exteriorizat, s provin de la un asigurat ce are discernmnt (n cazul
asigurtorului, fiind vorba de o persoan juridic cerina nu se justific), s fie exprimat cu
intenia de a produce efecte juridice i s nu fie alterat de vreun viciu de consimmnt
(dat prin eroare, captat prin dol, sau-mai greu de crezut-smuls prin violen).
Obiectul contractului de asigurare
Potrivit dreptului comun, obiectul conveniilor este acela la care prile sau numai una
din pri de oblig (art. 962 C. civ.).
Obiectul contractului de asigurare rezult din chiar definiia contractului de asigurare i
reprezint obligaiile asupra crora prile neleg s fie inute urmare ncheierii
contractului: asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig
ca, la producerea riscului s plteasc asiguratului sau beneficiarului asigurrii suma
asigurat, denumit n continuare indemnizaie, rezultat din contractul de asigurare
ncheiat n condiiile legii, n limitele i la termenele convenite.
Cauza ncheierii contractului de asigurare
Potrivit dreptului comun, art. 967 Cod civil convenia este valabil chiar dac cauza nu este
expres ntruct cauza este prezumat pn la dovada contrarie.
Pentru ca un contract de asigurare s fie valabil ncheiat el necesit o cauz, cauza
trebuie s fie real, licit, prile neputnd deroga prin convenii de la ordinea public i
bunele moravuri.
Cauza asigurrii sau interesul asigurrii sau scopul imediat (cauza proxima) rezid chiar
din caracterul aleator al acestui contract, ansa unui ctig: n ceea ce-l privete pe
asigurtor, rezultnd din primele de asigurare, iar n ceea ce-l privete pe asigurat din plata
indemnizaiei de asigurare n ipoteza asigurrilor de persoane, sau a sumei asigurate menite
a acoperi pierderea n cazul producerii evenimentului asigurat.
74
Potrivit art. 41 din Legea nr. 31/1990 societile comerciale dobndesc personalitate juridic din momentul
nmatriculrii la registrul comerului, ce se efectueaz n termen de 24 de ore de la data pronunrii ncheierii
judectorului delegat prin care se autorizeaz nmatricularea societii comerciale, iar societatea mutual de la data
nregistrrii n registrul persoanelor juridice.
Art. 10 alin. 1 din Legea nr. 136/1995 modificat i completat. Potrivit noului Cod civil, art. 2.200. - (1) Pentru a
putea fi dovedit, contractul de asigurare trebuie s fie ncheiat n scris. Contractul nu poate fi probat cu martori,
chiar atunci cnd exist un nceput de dovad scris. Dac documentele de asigurare au disprut prin for major
sau caz fortuit i nu exist posibilitatea obinerii unui duplicat, existena i coninutul lor pot fi dovedite prin orice
mijloc de prob.
76
C.A. Bucureti, decizia nr. 923/R din 12 septembrie 2005 n M. Tbra, M. Constantin op.cit., p. 75-76.
77
Polia de asigurare reprezint documentul emis de Asigurator n baza i cu respectarea condiiilor de asigurare i a
conveniei cadru de asigurare, prin care se stabilesc condiiile specifice (limita rspunderii/ polia, perioada de
asigurare, prima de asigurare, franiza) n care se ncheie asigurarea unui risc specificat. Aceasta cuprinde: formularul
de poli, condiiile de asigurare precum i alte anexe sau suplimente care sunt convenite ntre Asigurat i Asigurtor
ca fcnd parte din Contractul de asigurare.
78
Certificatul de asigurare reprezint nscrisul emanat de la asigurtor pe seama asiguratului n locul poliei de
asigurare i care d expresie contractului de asigurare n liniile eseniale ale coninutului acestuia i dovedete
existena acestei polie. Pentru bnci este mai convenabil prezentarea unui certificat de asigurare dect a unei polie,
deoarece aceasta din urm poate deveni extrem de stufoas cnd are ataate un numr de clauze. De regul,
certificatul de asigurare trebuie s fie cel puin pentru valoarea CIF a mrfurilor, s fie negociabil i transferabil (adic
purttorul s poat revendica daune n cazul unei avarii), s asigure marfa de la punctul de plecare pn la destinaie,
i s fie n aceeai valut ca i cambia. n cazul utilizrii certificatului de asigurare n cadrul unui acreditiv, el trebuie
s corespund cerinelor enunate n acreditiv. Pe baza unui acord cu firma de asigurare (open cover), unele firme pot
completa singure aceste certificate, fr a contacta de fiecare dat firma de asigurare.
79
Nota de acoperire reprezint documentul de asigurare emis de broker prin care se confirm existena contractului de
asigurare n termenii lui particulari. Ea are rolul unei desocotiri a brokerului i totodat a unei garanii dat
asiguratului ca mandatul dat brokerului n liniile lui eseniale a fost ndeplinit, dar n acelai timp nu reprezint o
modalitate de impunere a unui anumit asigurtor. Ea poate fi eliberat i anterior ncheierii poliei, caz n care, dac
polia de asigurare nu se mai ncheie brokerul va fi rspunztor datornd garanie asiguratului. n concluzie emiterea
acestei note nu l oblig pe asigurtor n a ncheia polia de asigurare i n acelai timp nu-l transform pe broker n
asigurat. Pentru mai multe detalii n C. Benett-Dicionar de asigurri, p. 388-389.
80
Documentul de asigurare poate fi, dup caz, nominal, la ordin sau la purttor. Polia de asigurare reprezint un titlu
comercial de valoare, adic un nscris denumit i titlu n temeiul cruia posesorul sau legitim este ndrituit s exercite,
la o dat determinat, dreptul artat n nscris. Legea prevede ca documentele care atest ncheierea unei asigurri pot
fi semnate i certificate prin mijloace electronice, n condiiile prevzute de Legea nr. 455/2001 privind semntura
electronic publicat n M. Of. 420/31 iulie 2001 ce prevedea ca nscrisul n form electronic, cruia i s-a ncorporat,
ataat sau i s-a asociat logic o semntur electronic extins, bazat pe un certificat calificat nesuspendat sau
nerevocat la momentul respectiv i generat cu ajutorul unui dispozitiv securizat de creare a semnturii electronice,
este asimilat, n ceea ce privete condiiile i efectele sale, cu nscrisul sub semntur privat. Astfel potrivit art. 7 din
aceast lege n cazurile n care, forma scris este cerut ca o condiie de prob sau de validitate a unui act juridic, un
nscris n form electronic ndeplinete aceast cerin dac i s-a ncorporat, ataat sau i s-a asociat logic o semntur
electronic extins, bazat pe un certificat calificat i generat prin intermediul unui dispozitiv securizat de creare a
semnturii.
este obligat s elibereze duplicate sau copii ale documentelor de asigurare. Aceeai
obligaie revine asigurtorului n cazul n care aceste documente au fost pierdute, furate sau
distruse.
Nulitatea contractului de asigurare
Legtura dintre ndeplinirea condiiilor de fond i de form ale actului juridic ncheiat i
sanciunea nulitii este indisolubil, iar n ceea ce privete nulitatea contractului de
asigurare, n principiu, sunt aplicabile dispoziiile dreptului comun referitoare la aceast
sanciune de drept care lipsete actul juridic de efectele contrarii normelor imperative
prevzute de legiuitor pentru ncheierea valabil a poliei de asigurare, restabilind
legalitatea.
Astfel nulitatea opereaz retroactiv, ex tunc, sancionnd prile cu ineficacitatea actului
ncheiat cu nesocotirea normelor imperative ale legii, prile fiind puse n situaia
anterioar ncheierii poliei, cu restituirea prestailor deja efectuate.
Fr dubii ns jurisprudena a identificat printre cauzele de nulitate a poliei completarea
eronat de asigurat cu bun tiin a declaraiei de risc ce a stat la baza formrii voinei
asigurtorului de a lua spre acoperire riscul propus, justificat de vicierea
consimmntului, lipsa riscului la momentul ncheierii poliei de asigurare (prin aceasta
nelegnd i producerea deja a sinistrului anterior ncheierii poliei de asigurare),
justificat de cauza ilicit a ncheierii poliei sau preluarea de riscuri neasigurabile etc.
Problemele practice pe care le ridic nulitatea n materia asigurrilor sunt date de domeniul
ei mai restrns de aplicare comparativ cu cel din dreptul civil i confuziunii cu motivele de
nulitate din dreptul comun, situaie generat de voina legiuitorului care a inclus n textul
normei speciale motive de reziliere care n dreptul comun ar fi condus la anularea actului
juridic ncheiat.81
Potrivit noului Cod Civil alturi de cauzele generale de nulitate a contractelor prevzute n
dreptul comun, contractul de asigurare este nul n ipoteza n care asiguratul recurge la
declaraii inexacte sau face cu rea-credin declaraii incomplete, cu reticen cu privire la
mprejurri care, dac ar fi fost cunoscute de ctre asigurtor, l-ar fi determinat pe acesta s
nu i dea consimmntul ori s nu l dea n aceleai condiii, chiar dac declaraia sau
reticena nu a avut influen asupra producerii riscului asigurat.
Elementele tehnice ale contractului de asigurare
Riscul asigurat82
Riscul reprezint un element tehnic contractual indispensabil al contractului de asigurare,
lipsa acestuia din contract afectnd valabilitatea contractului de asigurare.
Riscul reprezint cauza pentru care asiguratul apeleaz la protecia asigurtorul,
nvederndu-i acestuia riscul i solicitndu-i protecie n caz de producere a lui.
Astfel, riscul asigurat reprezint o clauz contractual esenial, rod al manifestrii de
voin a prilor: al asiguratului care ncearc s schimbe incertitudinea producerii unui
anumit eveniment cu certitudinea reparrii pagubelor cauzate de sinistru i care i propune
prin declaraia de risc asigurtorului acoperirea acelui risc n schimbul primelor de
81
n acest sens infra Capitolul VIII - ncetarea contractului de asigurare, Rezilierea contractului de asigurare.
Riscul a fost deja analizat n extenso ca situaie premis a ncheierii contractului de asigurare n Cap. III, Contractul
de asigurare - reguli particulare privind ncheierea contractului de asigurare Situaia premis ncheierii contractului
de asigurare: riscul.
82
Probabilitatea producerii riscului este determinat statistic prin aplicarea legii numerelor mari a lui Jean Bernoulli
potrivit cu care probabilitatea producerii unui fenomen este cu att mai cert, cu ct numrul de cazuri pe baza crora
s-a determinat ar fi mai mare. Pentru detalii D. Popescu, I. Macovei Contractul de asigurare, Editura Junimea, Iai,
1982, p. 77, Irina Sferdian Contractul de asigurare de bunuri, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 2004, p. 111.
84
Referitor la calificarea riscului ca element esenial al contractului de asigurare sau ca obiect la asigurrii vzut ca
operaiune juridic i instrumentum a se vedea n D. Popescu, I. Macovei Contractul de asigurare, Editura Junimea,
Iai, 1982, p. 109; Y. Lambert-Faivre Droit des assurances, Dalloz, Paris, 1992, p. 224.
85
Art. 25 din Legea nr. 136/1995 potrivit cu care asiguratul trebuie s aib un interes cu privire la bunul asigurat.
86
V. Ciurel-op. cit., p. 178;
87
Pentru mai multe argumente a se vedea supra: Capitolul II, Caracterele generale ale contractului de asigurare i
impactul acestora asupra obligaiilor i rspunderii asigurtorului.
Obiectul asigurrii trebuie s existe, s fie licit i moral, s fie posibil i s fie
determinat/determinabil i privete ceea ce se asigur, mai exact valoarea ce se asigur
(patrimonial sau nepatrimonial, corporal sau incorporal, determinat sau determinabil
uneori chiar nedeterminat, proprietate public sau privat etc.) tiut fiind c nu toate
aceste se pot bucura de luarea lor n garanie de asigurtor.
Bunuri excluse de la asigurare
De la regula potrivit creia orice bun poate face obiect al asigurrii, trebuie reinut ns c
exist i excepii constnd n riscuri pe care asigurtorul refuz s le garanteze, ele
neputnd face obiectul nici unei negocieri. Dac legislaia francez cere ca aceste excluderi
s fie prevzute n mod expres n poli, prin enumerare, n legislaia romn nu sunt
prevzute condiiile de form privind riscurile excluse la asigurare.
Totui, doctrina a apreciat c, nu pot face ns obiect al contractului de asigurare:
bunurile care sunt degradate i nu mai prezint importan economic;
bunurile care nu prezint un grad de risc, deci nu exist un element alea, sau,
dimpotriv, prezint un grad de risc prea mare (de ex. opere de art expuse
necorespunztor, n spaii neprotejate, fr sisteme de alarm etc.);
bunurile care se afl n afara cadrului legislativ, neputnd face obiect al asigurrii
(bunurile de contraband sau provenite din infraciuni etc.).
Suma asigurat
Asigurarea nu-i ofer creditorului asigurat o acoperire total mpotriva pagubelor pricinuite
n ipoteza survenirii riscului asigurat, adic a sinistrului. Pierderile inevitabile, normale, nu
constituie un risc asigurabil, suma asigurat i riscul propriu pe care asiguratul trebuie la
rndul su s-l preia-independent de franiza (denumit i risc rezidual)-au ca scop
interesarea asiguratului n prevenirea sinistrului.
Astfel, suma asigurat va aprea ca suma maxim n limita creia asigurtorul va
indemniza pe asigurat la ivirea cazului asigurat.88
Determinarea contractual a sumei asigurate este necesar pentru calcularea primei,
cuantumul sumei asigurate influennd n mod corespunztor cuantumul primei de
asigurare i este imperativ cerut de legiuitor a fi stipulat n contractul de asigurare.
Prima de asigurare89
ntruct, fundamentul care domin contractul de asigurare este caracterul oneros, prima de
asigurare devine astfel un element esenial ce se constituie n contraprestaia
angajamentului asumat de asigurtor i care depinde de importanta riscului i de
probabilitatea de realizare.90
88
Potrivit CA Timioara, Secia comercial, decizia civil nr. 145 din 29 mai 2007: n ipoteza n care prin
producerea riscului asigurat persoana prejudiciat sufer i o alt pagub dect avarierea autovehiculului, aceasta
este ndreptit la acordarea de ctre asigurtorul RCA a despgubirilor att pentru paguba efectiv (dauna total
a autoturismului), ct i pentru beneficiul nerealizat (lipsa de folosin a autoturismului). Condiia ce se impune a fi
ndeplinit const n demonstrarea beneficiului nerealizat prin producerea accidentului, n spe imposibilitatea de
valorificare a autoturismului avariat, prin nchirierea acestuia. Pentru detalii n M. Tbra, M. Constantin, op. cit.,
p. 58-59.
89
Denumirea primei de asigurare vine din latinescul primum, adic mai nti, sau n primul rnd. n ipoteza
societilor mutuale vorbim de cotizaia pe care asociaii o pltesc pentru a acoperi nivelul sinistrelor ntr-un an i
pentru costul gestiunii, societile mutuale practicnd o asigurare primar redus la o singur mutualizare, fr a
urmri obinerea de beneficii prin ncrcarea cotizaiei, spre deosebire de societile de asigurri ce fac comer cu
aceast mutualizare urmrind obinerea de beneficii.
90
n acelai sens Jean Bigot coord. Traite de droit des assurances, Editura L.G.D.J., Paris, 2002, vol. 3, p. 607.
n asigurarea de credit asigurtorul va percepe o prim reprezentnd un procent din cifra de afaceri n baza
declaraiei lunare a asiguratului, astfel nct, de exemplu, n aceast modalitate de asigurare, asigurtorul nu percepe
n avans prima de asigurare.
92
Cu privire la consecinele acestei situaii a se vedea supra Capitolul II, Contractul de asigurare - contract
sinalagamatic, caracterul sinalagmatic imperfect al contractului de asigurare limitnd invocarea excepiei de
neexecutarea contractual.
93
Prima avnd constituite trei eafoade: primul destinat cheltuielilor dar i profitului asigurtorului, al doilea destinat
indemnizrii, iar cel de-al treilea constituindu-l tocmai rezerva de prime.
94
De reinut c: Orice alt plat, indiferent de forma sub care este fcut de asigurtor, diferit de indemnizaia de
asigurare sau de suma reprezentnd restituirea rezervei nu va putea fi efectuat mai devreme de 6 luni de la data
ncheierii contractului de asigurare. Aadar restituirea rezervei matematice de prime poate avea loc chiar i n acest
interval. De reinut c la asigurrile de accidente din cadrul acestei categorii nu se constituie rezerva de prime astfel
nct asiguratul nu are beneficiul de a solicita restituirea acestora i nici dreptul de a solicita reactivarea sau
rscumprarea poliei de asigurare.
95
Potrivit Legii nr. 32/2000 cu modificrile i completrile ulterioare art. 35(10) Brokerii de asigurare i/sau de
reasigurare, sub condiia mputernicirii primite din partea asigurtorilor i/sau reasigurtorilor, au dreptul s colecteze
primele, s plteasc despgubirile n numele acestora, n moneda prevzut n contractul de asigurare sau de
reasigurare, dup caz, cu respectarea prevederilor legale n vigoare, i s emit documentele de asigurare sau de
reasigurare n numele asigurtorului sau reasigurtorului, dup caz..CA Braov, decizia comercial nr. 5 din 24
ianuarie 2006 a decis c dei plata primei de asigurare nu a fost efectuat direct n contul asigurtorului, ci prin
intermediul brokerului, aceasta este o plat valabil efectuat, i, pe cale de consecin, societatea de asigurare nu se
poate exonera de plat despgubirilor n ipoteza producerii riscului asigurat, ntruct, pe de o parte, mandantul a
virat contravaloarea poliei de asigurare n contul societii de asigurare, iar pe de alt parte, asiguratul a fost de
bun-credin n exercitarea obligaiilor sale. Pentru detalii n M. Tbra, M. Constantin op. cit., p. 75-76.
96
Pornindu-se de la dispoziiile art. art. 27 alin. (2) din Legea nr. 136/1995 care dispune c Despgubirile nu pot
depi valoarea bunului din momentul producerii riscului asigurat, cuantumul pagubei i nici suma la care s-a fcut
asigurarea, dac nu s-a prevzut altfel n contractul de asigurare, I.C.C.J., secia comercial, decizia nr. 818 din
2 martie 2004 a decis c Norma cuprins n art. 27 alin. (2) din Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i
reasigurrile n Romnia care dispune c despgubirile nu pot depi valoarea bunului din momentul producerii
riscului asigurat, cuantumul pagubei i nici suma la care s-a fcut asigurarea, dac nu s-a prevzut altfel n
contractul de asigurare, are un caracter dispozitiv.Menionm c aceast hotrre a fost pronunat anterior
modificrilor aduse art. 27 alin. (2) prin art. I pct. 11 din O.U.G. nr. 61/2005, n urma crora dispoziiile art. 27 alin. 2
au dobndit caracter imperativ, prile nemaiavnd posibilitatea de a asigura bunul la o valoare superioar valorii
reale a acestuia.
Potrivit art. 2231 alin. 1 din Noul C.civ., despgubirea se stabilete n funcie de starea bunului din momentul
producerii riscului asigurat. Ea nu poate depi valoarea bunului din momentul producerii riscului asigurat,
cuantumul pagubei i nici suma la care s-a fcut asigurarea .
97
Nerostitul poate consta n insuficiena informaiilor, n lacunaritatea lor, n echivocitatea clauzelor, n excesul de
informaii, n discordana, contradictorialitatea clauzelor, echivocul dat de succesiunea documentaiilor pre i
contractuale, discrepana ntre interesul termenilor literari i celor tehnici economici sau juridici etc.
98
Principiul este ntlnit n toate legislaiile moderne. Astfel, legea elveian, d prevalen n ordinea de interpretare
inteniei comune a prilor i doar mai apoi se determin dorina probabil prin analizarea tuturor circumstanelor
care au condus la ncheierea contractului. n Elveia, Italia i Germania condiiile neclare sunt interpretate, ca i n
dreptul nostru, mpotriva asigurtorului, profesionist i redactor al actului juridic controversat. La fel se ntmpl i n
dreptul canadian i american. Codul civil italian d prevalen normelor speciale, n raport de cele generale, ntocmai
ca n dreptul romn. n dreptul Regatului unit contractul de asigurare este interpretat n sensul c termenii echivoci,
clauzele neclare trebuie s primeasc accepiunea comun a scopului urmrit la ncheierea contractului, iar clauzele de
excludere de la garantie interpretate restrictiv i mpotriva asigurtorului. Marie Helene Laleville
1996, p. 10-12.
99
- legea civil romn atunci cnd asigurarea se ncheie ntre necomerciani (contractul de
asigurare fiind un act juridic civil), fiind aplicabile astfel, raportului juridic ncheiat
dispoziiile dreptului comun,
- legea comercial romn atunci cnd asigurarea reprezint un raport juridic de asigurare
mixt: fapt de comer unilateral pentru asigurtor, act juridic civil pentru asigurat 100,
mai puin n ceea ce privete normele privitoare la persoana necomerciantului i dac legea
comercial nu spune altfel, cum este cazul aplicrii divizibilitii obligaiilor cu subieci
multipli-excepii de strict interpretare de la aplicarea legii comerciale care nu pot fi
extinse prin convenia prilor,
- legea comercial romn cu toate consecinele juridice n ceea ce privesc obligaiile i
rspunderea prilor 101 , atunci cnd asigurarea constituie un raport juridic exclusiv
comercial, o fapt de comer obiectiv (n ipoteza n care ambii contractani ai raportului
de asigurare sunt comerciani ce urmresc asigurarea fondului de comer) supus legii
comerciale.
n raporturile externe de asigurare, cu element de extraneitate
n practica asigurrilor, problemele de noutate au fost date de legea aplicabil n ipoteza
exercitrii libertilor de prestare a serviciilor n statele membre, inclusiv n Romnia caz n
care legea aplicabil contractului de asigurare sub aspectul condiiilor de fond i de form
solicitate de lege pentru ncheierea lui valabil este cea prevzut n polia de
asigurare 102 , prile avnd posibilitatea alternativ de a alege ntre legea naionalitii
asiguratului, legea naionaliti asigurtorului, legea locului ncheierii contractului, legea
locului producerii riscurilor sau o alt lege (legea unde se afl bunul cel mai important
asigurat, legea siturii sinistrului etc.).
Stipulaia pentru altul n contractul de asigurare
Potrivit dreptului comun, art. 969 C. civ., conveniile legal fcute au putere de lege ntre
prile contractante sau cu alte cuvinte contractul legal ncheiat are efecte i este
obligatoriu fa de prile care l-au ncheiat titulare de drepturi i obligaii, ndreptite
reciproc s-i solicite satisfacerea drepturilor i intereselor lor.
Noul cod civil103 n art. 2.199 alin. 2 - definete contractantul asigurrii ca fiind persoana
care ncheie contractul pentru asigurarea unui risc privind o alt persoan ori pentru
bunuri sau activiti ale acesteia i se oblig fa de asigurtor s plteasc prima de
asigurare.
Contractul de asigurare ncheiat n favoarea beneficiarului sau stipulantului, ter fa de
subscriitorii poliei de asigurare, constituie o veritabil excepie de la principiul relativitii
100
Caz n care sunt aplicabile dispoziiile art. 56 din C. com., potrivit cu care dac un act este comercial numai
pentru una din pri, toi contractanii sunt supui n ceea ce privete acel act legii comerciale.
101
A se vedea supra nota Capitolul II, Natura juridic a contractului de asigurare.
102
Potrivit art. 73 din Legea nr. 105/1992 privind reglementarea raporturilor juridice de drept internaional privat,
ntr-o manier neimperativ a legiuitorului s-a dispus: contractul este supus legii alese prin consens de pri (Lex
voluntatis) ns din contract n mod indubitabil trebuie s rezulte nendoielnic care este legea aleas de pri n
executarea raportului juridic respectiv, pentru c n caz contrar se aplic legea sediului asigurtorului (art. 103 din
Lege). Spre deosebire de dreptul romn, dreptul francez nu permite alegerea de ctre pri a legii aplicabile
contractului de asigurare dect n ipoteza marilor riscuri, n rest prile trebuind s aib n vedere locul siturii
riscului, domiciliul asiguratului i locul producerii sinistrului. Totodat, s-a statuat c legea francez se aplic dac
riscul i sediul principal al asiguratului sunt n Frana i dac asigurarea este prevzut ca fiind obligatorie potrivit
legislaiei franceze.
103
Codul Civil a fost publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 511 din 24/07/2009.
104
Prin contractul de asigurare, contractantul asigurrii sau asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar
acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s plteasc asiguratului, beneficiarului asigurrii sau terului
pgubit despgubirea ori suma asigurat, denumit n continuare indemnizaie, rezultat din contractul de asigurare
ncheiat n condiiile legii, n limitele i la termenele convenite.
Potrivit art. 10. alin. 2, n contractul de asigurare se vor specifica cel puin detaliile de identificare a prilor
contractante i numele beneficiarului asigurrii, dac acesta nu este parte la contract.
105
Beneficiarul nu trebuie confundat cu terul cesionar al unui contract de asigurare care se bucur de o alt
reglementarea juridic avnd o natur distinct juridic cum vom vedea n cele ce urmeaz.
n aceeai situaie se gsesc motenitorii terului pgubit care, dei nefiind parte n
contractul de asigurare, beneficiaz n ipoteza producerii sinistrului de plata despgubirilor
106
Art. 38 din Legea nr. 136/1995, alin 2: Creditorii asiguratului nu au dreptul s urmreasc indemnizaia de
asigurare cuvenit beneficiarului sau motenitorului legal, dup caz. Totodat doctrina i practica au artat c suma
asigurat, pentru identitate de raiune, nu este supus nici reduciunii-ca liberalitate ce depete cotitatea disponibil,
nici raportului-ca donaie indirect.
107
Seciunea 6 din Marine Insurance Act din 1906. Pentru mai multe detalii n V. Ciurel, op. cit., pag. 182-185.
convenite prin poli (cheltuieli de spitalizare, deces, nmormntare, pomeni etc.) raportate
la valoarea daunei, dar numai prin succesiunea autorului lor pgubit.
Alte categorii de asigurai
Alturi de asiguratul subscriitor al poliei de asigurare, conform clauzelor negociate n
polia de asigurare, pot fi inclui, avnd calitate de coasigurai i alte persoane cum ar fi:
membrii de familie sau persoanele tolerate ntr-un imobil care gospodresc mpreun cu
asiguratul subscriitor, prepuii angajatorului subscriitor, administratorii fondului fiduciar
al asiguratului subscriitor, persoana care conduce vehiculul alturi de proprietarul acestuia
subscriitor etc.
Cesionarii poliei de asigurare intr n contractul de asigurare n locul asiguratului
subscriitor prelund toate drepturile i fiind inui de toate obligaiile acestuia, devenind
astfel la rndul lor asiguraii din contractul de asigurare, fiind obligai la plata primei de
asigurare i avnd dreptul de a ncasa despgubirea n ipoteza producerii sinistrului.
Creditorii care au primit n garanie un bun au interesul de a ncheia n nume propriu un
contract de asigurare privind bunul luat n garanie n scopul nlturrii riscului de pieire a
bunului i pierderii garaniei luate, acest tip de asigurare oferind creditorului avantajul
negocierii poliei de asigurare potrivit intereselor i scopului urmrit de acesta.
Tot acetia pot beneficia prin contractul de garantare a bunului de polia debitorului, fiind
pe cale de consecin ndreptii n ipoteza producerii riscului la ncasarea despgubirilor
cuvenite debitorului, ns evident, n limita creanei garantate.
Practica cunoate n aceast categorie i sfera asigurailor adiionali care beneficiaz
conform clauzelor poliei de asigurare de o acoperire a riscurilor proprii i de un drept
propriu la despgubire.
Asigurtorul
Asigurtorul este - persoana juridic romn autorizat n condiiile legii s exercite
activiti de asigurare, sucursala sau filiala unui asigurtor dintr-un stat ter, precum i
sucursala unei societi de asigurare sau a unei societi mutuale dintr-un stat membru,
care a primit o autorizaie de la autoritatea competent a statului membru de origine.
Asigurtorul poate fi un comerciant sau un necomerciant, respectiv o societate civil
mutual de asigurare. Fiind o persoan juridic, n ceea ce-l privete pe asigurtor nu se
pun problemele relative la capacitatea juridic de a ncheia acte juridice (ce debuteaz din
momentul constituirii) cum se ridic n doctrin privitor la asiguratul persoan juridic.108
108
Potrivit art. 41 din Legea nr. 31/1990 societile comerciale dobndesc personalitate juridic din momentul
nmatriculrii la registrul comerului, ce se efectueaz n termen de 24 de ore de la data pronunrii ncheierii
judectorului delegat prin care se autorizeaz nmatricularea societii comerciale, iar societatea mutual de la data
nregistrrii n registrul persoanelor juridice.
Societile mutuale sunt societi guvernate de normele dreptului comun i nu al legilor speciale, fiind create
pentru a oferi ajutor reciproc pentru membrii organizaiei deintori ai polielor de asigurai prin repartizarea primelor
ncasate, ele neurmrind obinerea de profit, ci doar ntrajutorarea cotizanilor care devin dup caz, la un moment dat,
proprii lor asigurtori (multe state au o adevrat tradiie n acest sens, spre ex. n Frana numrul lor depete 150,
fiind constituite dintr-un numr impresionant de cotizani MACIF avnd 4,5 milioane de asociai). Legea nr.
32/2000 n art. 2 pct. 19 definete societatea mutual de asigurri ca fiind - persoan juridic civil ai crei asociai
sunt deopotriv asigurai i asigurtori. Aceeai opinie exist i n doctrina francez: G. Horsmans - Cours de droit
comercial. Generalites, Universite Catolique de Louvain, 1990-1991, p. 155 potrivit cu care "asigurrile mutuale n
care asiguraii au, unii fa de alii, calitatea de asigurtori nu sunt considerate comerciale".
Tot norme speciale celor din domeniul asigurrilor au reglementat i reglementeaz activitatea societilor
cooperatiste (cu rol de asemenea de ntrajutorare a cooperatitilor cotizani), tontinele (asociaii cu durat limitat de
timp create prin cotizaia membrilor si, care reinvestit d dreptul fiecruia la dividende anuale, suma rezultat prin
capitalizare, la sfritul duratei de funcionare, mprindu-se ntre cotizani sau motenitorii acestora), organizaiile
blues (non profit sau care dimpotriv urmresc un profit create n special cu rol de ntrajutorare a unor categorii de
bolnavi suferinzi de afeciuni speciale) sau instituiile financiare, bncile (care s-au lansat n operaiuni conexe de
asigurri).
TEMA III
3.1.
3.2.
3.3.
3.4.
3.5.
3.6.
Asigurarile de bunuri
Asigurarile de raspundere civila
Asigurarile de credite, financiare etc
Asigurarile de persoane
ntrebri, exerciii
Bibliografie
OBIECTIVE:
Identificarea categoriilor de asigurari
Sesizarea elementelor de distinctie intre diferitele categorii de asigurari
n cazul existenei mai multor asigurri ncheiate pentru acelai bun, fiecare asigurtor este
obligat la plat, proporional cu suma asigurat i pn la concurena acesteia, fr ca
asiguratul s poat ncasa o despgubire mai mare dect prejudiciul efectiv, consecin
direct a riscului. Asiguratul are obligaia s declare existena altor asigurri pentru acelai
bun la asigurtori diferii, att la ncheierea contractului de asigurare, ct i pe parcursul
executrii acestuia.
Dac nu s-a convenit altfel prin contractul de asigurare, n cazul n care bunul asigurat este
nstrinat, contractul de asigurare se reziliaz.
Tema:
1. identificati si enumerati conditiile generale cerute de lege pentru ca un bun sa fie
asigurat.
2. Aratati, prin studiul unor polite de asigurare ofertate pe piata, care sunt cerintele
practicienilor in calificarea unui bun ca fiind asigurabil.
3.2.
3.4.
Asigurarile de persoane
producerea sa, precum i de sumele primite de la ali asigurtori n temeiul altor contracte
de asigurare.
Asigurarea
obligatorie
de
rspundere
civil
pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule
Persoanele fizice sau juridice care au n proprietate vehicule supuse
nmatriculrii/nregistrrii n Romnia, precum i tramvaie au obligaia s se asigure pentru
cazurile de rspundere civil ca urmare a pagubelor produse prin accidente de vehicule n
limitele teritoriale de acoperire i s menin valabilitatea contractului de asigurare prin
plata primelor de asigurare, precum i s aplice pe parbrizul vehiculului sau n alt loc
vizibil din exterior vigneta.
Persoanele care intr pe teritoriul Romniei cu vehicule nmatriculate/nregistrate n
afara teritoriului Romniei se consider asigurate, n condiiile prezentei legi, n una dintre
urmtoarele situaii:
a) dac numrul de nmatriculare atest asigurarea potrivit legii statului n care este
nmatriculat/nregistrat vehiculul sau acordurilor internaionale de asigurare valabile n
Romnia;
b) dac posed documente internaionale de asigurare valabile n Romnia.
Fac excepie de la dispoziiile prezentului articol persoanele fizice i juridice, pe timpul
utilizrii vehiculelor pentru cursele de ntreceri, raliuri sau antrenamente, care se pot
asigura facultativ pentru astfel de riscuri.
La nscrierea n circulaie, la efectuarea de modificri n certificatul de nmatriculare sau n
cartea de identitate a unui vehicul i la efectuarea verificrilor tehnice periodice, este
obligatorie prezentarea dovezii existenei unei asigurri de rspundere civil pentru pagube
produse prin accidente de vehicule, n condiiile prezentei legi.
Contractul de asigurare atest existena asigurrii de rspundere civil pentru pagube
produse prin accidente de vehicule. ncheierea contractului de asigurare de rspundere
civil pentru pagube produse prin accidente de vehicule se dovedete cu polia de
asigurare/documentul Carte Verde.
Asigurtorul acord despgubiri, n baza contractului de asigurare, pentru prejudiciile de
care asiguraii rspund fa de tere persoane pgubite prin accidente de vehicule, precum i
tramvaie i pentru cheltuielile fcute de asigurai n procesul civil, n conformitate cu:
a) legislaia n vigoare din statul pe teritoriul cruia s-a produs accidentul de vehicul i cu
cel mai mare nivel de despgubire dintre cel prevzut n legislaia respectiv i cel prevzut
n contractul de asigurare;
b) legislaia romneasc n vigoare, n cazul n care persoanele pgubite sunt ceteni ai
statelor membre ale Uniunii Europene, n timpul unei cltorii ce leag direct dou teritorii
n care este valabil tratatul de instituire a Comunitii Economice Europene, dac nu exist
birou naional pe teritoriul traversat n care s-a produs accidentul.
Despgubirile se acord pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu
de dezdunare i cheltuielile de judecat persoanelor pgubite prin vtmare corporal sau
deces, precum i prin avarierea ori distrugerea de bunuri.
n caz de vtmare corporal sau deces, despgubirile se acord att pentru persoanele
aflate n afara vehiculului care a produs accidentul, ct i pentru persoanele aflate n acel
vehicul, cu excepia conductorului vehiculului respectiv.
TEMA IV
EFECTELE CONTRACTULUI DE ASIGURARE
Seciunea 1. Prezentarea general a efectelor contractului de asigurare
Seciunea 2. Efectele contractului de asigurare pn la ivirea evenimentului asigurat
Seciunea 3. Efectele contractului de asigurare dup producerea evenimentului asigurat
Seciunea 4. Efectele contractului de asigurare dup plata indemnizaiei de asigurare.
Aciunea n regres
4.1. Principiul subrogrii asigurtorului
4.2. Natura juridic a aciunii n regres a asigurtorului
4.3. Dreptul de regres al asigurtorului
4.4. Competena material i teritorial a instanelor n aciunea n regres
4.5. Calitatea asigurtorului n procesul penal
4.6. Condiiile subrogrii asigurtorului n drepturile i obligaiile asiguratului
4.7. Solidaritatea rspunderii ntre asigurtor i persoana vinovat de producerea
prejudiciului
Seciunea 5. Efectele contractului de asigurare fa de persoanele cuprinse n asigurare
Seciunea 6. Efectele contractului de asigurare cu privire la motenitorii asiguratului
Seciunea 7. Efectele contractului de asigurare fa de terii pgubii
Seciunea 8. Fora obligatorie a contractului de asigurare i impreviziunea contractual
Seciunea 9. Suspendarea asigurrii
10. ntrebri, exerciii
11. Bibliografie
OBIECTIVE:
-Identificarea dinamicii incidentei producerii riscului asupra evoluiei efectelor contractului
de asigurare;
-nelegerea raportului procesual al aciunii n regres a asigurtorului
-Sesizarea aspectelor particulare acestui domeniu in material fortei obligatorii a
contractelor de asigurare in raporturile dintre parti
Seciunea 1. Prezentarea general a efectelor contractului de asigurare
Efectul oricrui contract, deci i al contractului de asigurare, const n dreptul fiecrui
contractant de a obine de la partenerul su contractual ndeplinirea ntocmai a obligaiilor
contractuale, n mod direct i n natur conform clauzelor stipulate n polia de asigurare.
Astfel, prile au n vedere ndeplinirea ntocmai a obligaiilor contractuale i numai n
msura n care, din diverse raiuni, aceast executare nu mai este posibil sau nu se
realizeaz creditorul va putea invoca anumite msuri i sanciuni civile de natur s
restabileasc ntr-o anumit proporie echilibrul contractual.
Artnd totodat c, spre deosebire de marea majoritate a doctrinei (Andy Puc op. cit., p. 91 i urm., Viviana
Onaca-op. cit., p. 122 i urm.) distingem ntre efectele contractului de asigurare ce constau n naterea, stingerea,
modificarea unor drepturi i obligaii specifice i particular corelative, de efectele obligaiilor constnd n dreptul
creditorului (asigurat sau asigurtor n raport de momentul contractual) de a obine ndeplinirea ntocmai a prestaiei
sub sanciuni specifice contractuale i legale.
111
Chiar i n aceast ipotez trebuie fcut o discuie ntruct chiar asigurtorul nu va putea invoca exceptio non
adimpleti contractus n ipoteza n care plata primei nu a devenit scadent, ns sinistrul s-a produs: Jud. Trgu-Neam,
sentina civil nr. 1243 din 4 mai 2009, I.C.C.J., Secia comercial, decizia comercial nr. 2962 din 4 octombrie
2007 n M. Tbra, M. Constantin op. cit., p. 37-39, p. 55-56.
112
Pentru detalii n Cristina Elisabeta Zama Teoria impreviziunii, Ed. Hamangiu, Bucureti, 2006, p. 31-32.
sinistrului tiut fiind c acest proces este unul complex n special datorit caracterului
aleator al contractului de asigurare i al riscului pe care i-l asum a-l dezduna
asigurtorul, fiind concretizat n dou etape: informarea reciproc a prilor i ntlnirea
concordant a ofertei cu acceptarea ntocmai a acesteia de ctre contractani.
Etapa precontractual sau faza informrii nu nate drepturi i nici obligaii pentru nici una
dintre pri n a ncheia raportul de asigurare previzionat, acestea putnd s-i retrag
oricnd oferta de contractare, ns constituie o etap sine qua non de care depinde
valabilitatea viitorului contract de asigurare, ntruct se refer la ndatorirea prilor de a-i
aduce reciproc la cunotin date privitoare la elementele fundamentale ale contractului de
asigurare, pentru ca prile s se oblige n deplin cunotin de cauz.
Astfel, prin ncheierea contractului de asigurare, rod al acordului de voin ntre asigurtor
i asigurat asupra clauzelor contractuale, acord atenuat n condiiile caracterului adezionar
al contractului de asigurare, ce permite o negociere limitat a clauzelor sale se nasc efectele
specifice ale contractului de asigurare, care prezint particulariti specifice pn la
momentul producerii sinistrului.
Asigurtorul, indiscutabil o parte dominant a contractului de asigurare, deine, potrivit
legii, posibiliti mai reduse dect asiguratul de modificare a contractului de asigurare sau
denunare/reziliere a acestuia att n perioada pendente, ct i n etapa eveniente
producerii sinistrului.
Modificarea contractului urmare nerespectrii de ctre asigurtor a obligaiei de
informare
Astfel, dei etapa precontractual nu nate drepturi i obligaii contractuale, n cazul n care
contractul este perfectat, dac se dovedete c asigurtorul nu i-a ndeplinit n mod
corespunztor ndatorirea de informare, doctrina a identificat mai multe soluii de
reechilibrare a poziiilor contractuale ale prilor: n primul rnd, derogarea de la principiul
obligativitii efectelor contractului, prin modificarea contractului de asigurare.
ncetarea sancionatorie a contractului de asigurare
n situaia imposibilitii realizrii acestei modificri, ncetarea contractului cu restituirea
primei de asigurare i daune interese aplicat forat de ctre instan, cu titlu de sanciune,
urmare neintroducerii clauzelor precontractuale negociate n prevederile poliei de
asigurare sau urmare interpretrii clauzelor ca mpovrtoare pentru asigurat, inclusiv sub
aspect financiar i care nu au fost prezentate corespunztor n oferta de contractare, sau
calificarea acestora ca inopozabile asiguratului, chiar dac au fost inserate n contractul de
asigurare.113
Rezilierea contractului la cererea asigurtorului
Situaie de excepie reclamat de descoperirea unor informaii false furnizate de asigurat cu
privire fie la starea valorii acoperite prin asigurare sau cu privire la risc de natur s
denatureze voina asigurtorului la ncheierea poliei de asigurare, care dac ar fi cunoscut
mprejurrile adevrate privitoare la acestea n-ar fi acceptat acoperirea riscului i nu ar fi
ncheiat polia de asigurare.
n ceea ce-l privete pe asigurat posibilitile oferite de legiuitor de modificare a efectelor
poliei de asigurare prin schimbarea clauzelor contractuale, denunarea contractului etc.
sunt mai numeroase. Astfel ntlnim:
ncetarea plii primelor de asigurare cu meninerea eficienei poliei de asigurare
113
A se vedea i n V. Neme - op. cit., p. 223 sau R. N. Catan op. cit., p. 173-177.
Republicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 365 din 13/05/2008, modificat ulterior prin O.U.G. nr. 65/2009
publicat n M.OF. nr. 412 din 17/06/2009 i Legea nr. 334/2009 publicat n M. OF. nr. 778 din 13/11/2009.
Potrivit Noului Cod Civil asiguratul este obligat s ntrein bunul asigurat n condiii corespunztoare, n
scopul prevenirii producerii riscului asigurat, iar asigurtorul are dreptul s verifice modul n care bunul asigurat
este ntreinut, n condiiile stabilite prin contract. Legiuitorul mai dispune n alin. 3 al art. 2.216 c n cazurile
prevzute n contract, la producerea riscului, asiguratul este obligat s ia pe seama asigurtorului i n cadrul sumei
asigurate, potrivit cu mprejurrile, msuri pentru limitarea pagubelor.
116
Chiar i n aceast ipotez trebuie fcut o discuie ntruct chiar asigurtorul nu va putea invoca exceptio non
adimpleti contractus n ipoteza n care plata primei nu a devenit scadent, ns sinistrul s-a produs: Jud. Trgu-Neam,
sentina civil nr. 1243 din 4 mai 2009, I.C.C.J., Secia comercial, decizia comercial nr. 2962 din 4 octombrie
2007 n M. Tbra, M. Constantin op. cit., p. 37-39, p. 55-56.
Concluzionnd, efectele poliei de asigurare trebuie analizate att din perspectiva dreptului
comun, a finalitii oricrui raport juridic obligaional, dar i avndu-se n vedere natura
diferit, special a contractului de asigurare, funciile acestuia economice, sociale i
juridice i mai cu seam caracterele juridice ale contractului de asigurare care
particularizeaz executarea contractual, avnd concursul legiuitorului din materia special
a dispoziiilor Legii 136/1995.
Seciunea 4. Efectele contractului de asigurare dup plata indemnizaiei de asigurare.
Aciunea n regres
4.8.
n cazurile n care, pentru paguba cauzat, este responsabil o ter persoan, conform
regulilor generale, asiguratul ar putea pretinde repararea prejudiciilor aduse bunului su de
la acea persoan, pentru c, prin asigurare, terul vinovat de producerea pagubei asupra
bunului asiguratului nu poate fi exonerat de rspundere. Asiguratul are ns o aciune
direct izvort din contractul de asigurare i mpotriva asigurtorului.117
Dac ambele aciuni ar fi realizate de asigurat, acesta ar obine o dubl despgubire, ce
evident ar depi valoarea prejudiciului - situaie inadmisibil n cazul asigurrii de bunuri
i rspundere civil, echivalnd cu un beneficiu nejustificat.
De aceea, asigurtorul, n limitele indemnizaiei pltite, din momentul plii 118 , este
subrogat n toate drepturile asiguratului sau beneficiarului asigurrii contra celor
rspunztori de producerea pagubelor mpotriva crora are a se ndrepta cu o aciune n
pretenii.
Justeea acestui principiu cu origini nc din dreptul roman 119 are ca izvor principiile
fundamentale ale dreptului i ale moralitii pentru c este nedrept att juridic, ct i moral,
ca cel vinovat de producerea unei daune s nu rspund pentru acest lucru cel puin din
punct de vedere patrimonial, n sensul participrii lui la acoperirea prejudiciului.
Mai mult chiar, asiguratul i garanteaz acest drept asigurtorului ntruct, potrivit legii
(art. 22 din Lege120), asiguratul rspunde de prejudiciile aduse asigurtorului prin care ar
117
C.S.J., secia comercial, decizia nr. 1443 din 7 martie 2003 Prin semnarea procesului-verbal de constatare i
sancionare contravenional prin care se consemneaz nclcarea dispoziiilor legale privind circulaia pe
drumurile publice, conductorul auto i recunoate vinovia. n contextul n care s-a fcut dovada ndeplinirii
condiiilor rspunderii civile delictuale, drepturile persoanei pgubite prin producerea accidentului auto se exercit
mpotriva celui rspunztor de producerea pagubei. Aceste drepturi se pot exercita i direct mpotriva asigurtorului
de rspundere civil, n limitele obligaiei acestuia, cu citarea obligatorie a celui rspunztor de producerea
pagubei.
118
C.S.J., secia comercial, decizia nr. 6761 din 21 noiembrie 2001-Dreptul asigurtorului de a formula aciune
n regres nu poate fi exercitat dect de la data achitrii despgubirii.
119
Unii doctrinari critic aceste origini sugernd ca surs a subrogrii dreptul englez i cel italian care l-au invocat
urmrind gestionarea principiului echitii.
120
Dispoziiile referitoare la subrogaia asigurtorului n drepturile asiguratului au existat i n reglementrile
anterioare, regsindu-le n prevederile art. 462 C. com, art. 73 din Decretul nr. 471/1971, iar n prezent potrivit art. 22
modificat prin OUG nr. 61/2005 i Legea nr. 304/2007 n limitele indemnizaiei pltite, asigurtorul este subrogat
n toate drepturile asiguratului sau ale beneficiarului asigurrii contra celor rspunztori de producerea pagubei, cu
excepia asigurrilor de persoane, iar n cazul n care n vigoare era o asigurare obligatorie de rspundere civil
pentru pagube produse prin accidente de vehicule i mpotriva asigurtorului de rspundere civil, n limitele
obligaiei acestuia. n acest sens a se vedea Jud. Sector 3, s. civ. nr. 1822 din 1 martie 2005, nepublicat, Jud.
Sector 3, s. civ. nr. 1845 din 1 martie 2005, nepublicat, Jud. Sector 3, s. civ. nr. 1812 din 1 martie 2005,
nepublicat, Jud. Sector 3, s. civ. nr 1595 din 23 februarie 2005, nepublicat (prin care instana a dispus c, n lipsa
asigurri fiind angajat n temeiul legii, astfel nct natura litigiului deriv dintr-un delict
civil, fapt ce determin competena instanei civile.123
4.10. Dreptul de regres al asigurtorului
Astfel, n ipoteza n care asiguratul a fost despgubit de asigurtor, numai acesta din urm
va avea o aciune mpotriva terului. Asigurtorul i exercit dreptul de regres n nume
propriu124, ca titular al creanei i nu ca reprezentant al asiguratului. 125
n acelai sens s-a opinat i n practica judiciar, apreciindu-se c n materia asigurrilor
de bunuri ntlnim i un caz de subrogare real ut singuli, indemnizaia de asigurare lund
locul bunului n patrimoniul asiguratului, urmare cruia drepturile creditorilor cu garanii
reale asupra bunului se transfer asupra sumei oferite cu titlu de indemnizaie, cu condiia
ca aceast sum s nu fie utilizat de asigurat pentru repararea pagubei, adic pentru
readucerea bunului n starea anterioar, situaie n care subrogarea real nu va opera.
126
Dac indemnizaia de asigurare acoper dauna numai n parte, asiguratul, pentru rest, va
avea aciune mpotriva terei persoane rspunztoare de prejudiciile cauzate, putnd cere
diferena ntre despgubirea primit de la asigurtor i valoarea real a pagubei.127
Asiguratul ce a beneficiat de suma asigurat aferent asigurrii de bunuri va putea totui s
se ndrepte cu o aciune mpotriva terului autor al prejudiciului pentru beneficiul
nerealizat, ce nu este cuprins n asigurare, dar este supus reparrii potrivit dreptului comun.
De reinut natura personal a subrogrii asigurtorului n drepturile asiguratului, ce se
exercit de primul n aceleai condiii n care nsui asiguratul le-ar fi putut exercita, ns
limitat de cuantumul indemnizaiei pltite. De aici i consecina faptului c terul acionat
se poate opune asigurtorului cu toate aprrile, excepiile opozabile asiguratului (art. 23
din lege). Astfel, n limita indemnizaiei pltite, asigurtorul beneficiaz de toate
drepturile asiguratului mpotriva terului, dup cum i terul acionat poate opune
asigurtorului toate aprrile opozabile asiguratului.128
Potrivit alin. 2 al art. 22 din Lege asiguratul rspunde de prejudiciile aduse asigurtorului
prin acte care ar mpiedica realizarea dreptului de regres i ndestularea. Asigurtorul va
putea renuna ns n tot sau n parte la exercitarea dreptului la regres reglementat de lege.
4.11. Competena material i teritorial a instanelor n aciunea n regres
n practica judiciar recent s-a constatat calificarea, de ctre instanele de judecat, n
mod diferit a litigiilor privind dreptul de regres al asigurtorului de rspundere civil
mpotriva administratorului drumului pentru prejudiciile cauzate autovehiculelor de
gropile aflate n carosabil. Astfel de litigii au fost soluionate (n fond sau n recurs) att
de seciile civile, ct i de seciile comerciale ale Tribunalului.129
123
CA Alba-Iulia, dec. civ. nr.1505 din 11 iulie 2001, n M. Tbra, M. Constantin, op. cit., p.144-145.
V. Stoica, Mecanismul funcionrii subrogaiei asigurtorului n drepturile asiguratului, RRC nr.11/2001, p.30.
125
T.S., s.civ., dec. nr. 2052/1956 n Legalitatea Popular nr. 3/1957, p. 331; n materia asigurrilor de bunuri
ntlnim i un caz de subrogare real ut singuli, indemnizaia de asigurare lund locul bunului n patrimoniul
asiguratului, urmare cruia drepturile creditorilor cu garanii reale asupra bunului se transfer asupra sumei oferite
cu titlu de indemnizaie, cu condiia ca aceast sum s nu fie utilizat de asigurat pentru repararea pagubei, adic
pentru readucerea bunului n starea anterioar, situaie n care subrogarea real nu va opera.
126
T.S., s.civ., dec. nr. 2052/1956 n Legalitatea Popular nr. 3/1957, p. 331;
127
T.S., s.civ., dec nr. 1156/1975, n RRD nr. 12/1975, p. 46. n acelai sens RRD nr. 1/1984, p. 58.
128
M. Drghici, op. cit., p. 227.
129
Pentru mai multe detalii a se vedea n Nela Petrior-Natura juridic, civil sau comercial a aciunii n regres,
promovat de asigurtorul societate de asigurri mpotriva persoanelor vinovate de producerea accidentului n
124
Interesul distinciei este nu numai pur teoretic, dar i practic, n funcie de calificarea naturii
litigiului, urmeaz a se stabili instana competent din punct de vedere material, precum
i regulile, att procedurale ct i de drept substanial, aplicabile n pricina dedus
judecii.130
Sub aspectul instanei competente n soluionarea aciunii n regres, dei prevederile art. 5
coroborate cu cele ale art. 11 C.proc.civ., stabilesc o competen teritorial alternativ a
instanei n ceea ce privete cererea privitoare la despgubirile rezultate n urma
producerii riscului asigurat prevzut n contractul de asigurare (competent n
soluionarea pricinii putnd fi instana de la domiciliul prtului sau instana n
circumscripia creia se afl domiciliul asiguratului ori bunurile asigurate, precum i
instana locului unde s-a produs accidentul), aceste norme nu sunt aplicabile i n ceea ce
privete aciunea n regres a asigurtorului mpotriva persoanei vinovate de producerea
pagubei, ntruct aceast persoan este un ter n raporturile existente ntre prile
contractului de asigurare. n aceste condiii, competena se stabilete potrivit dispoziiilor
art. 5 C.proc.civ., instana competent fiind cea de la domiciliul prtului.131
4.12. Calitatea asigurtorului n procesul penal
ICCJ prin Decizia nr. I din 28 martie 2005 dat n recursul n interesul legii, a statuat c
societile de asigurare trebuie citate n procesul penal numai n calitate de asigurtor,
deoarece raporturile juridice dintre aceste societi i asigurat au la baz o solidaritate
tacit, stabilit prin convenie, care d dreptul persoanelor pgubite prin producerea
accidentelor s pretind despgubiri att celor rspunztori de producerea acestora, ct i
direct asigurtorului de rspundere civil. Astfel, n cadrul procesului penal societatea de
asigurare nu are calitate de parte responsabil civilmente, ci doar aceea de asigurtor.
132
Dup cum precizam anterior asigurrile de persoane reprezint un mijloc de economisire
pe termen mediu i lung ele neavnd rolul de a acoperi prejudiciul n ipoteza producerii
evenimentului asigurat.
Suma asigurat nu se limiteaz la o anumit valoare i ca urmare indemnizaia de asigurare
se pltete indiferent de existena sau valoarea daunelor. Pe cale de consecin asigurtorul
nu se subrog n drepturile asiguratului (beneficiarului) contra celui de-al treilea, asiguratul
beneficiind de toate drepturile pe care le-ar fi avut i n lipsa asigurrii de persoane. Pe cale
de consecin acesta din urm poate cumula suma asigurat alturi de repararea pagubei de
la cei rspunztori de producerea ei. 133 Aceast sum poate fi cumulat i cu sumele
cuvenite asiguratului sau beneficiarului din asigurarea obligatorie de rspundere civil
ntruct potrivit art. 38 din Lege indemnizaia de asigurare se datoreaz, independent de
Curierul judiciar nr. 3/2006, p. 56. Potrivit autoarei natura juridic a aciunii n regres a asigurtorului-societate de
asigurri mpotriva persoanelor vinovate de producerea accidentului fiind una comercial cu susinerea
argumentelor aduse de art. 1 C. Com, art. 6 i art. 56 C. Com. potrivit crora dreptul de a exercita aciunea n
regres mpotriva terului vinovat de producerea accidentului i are temeiul n contractul de asigurare, motiv pentru
care se aplic legea comercial pentru toate prile din proces i principiul accesorialitii-rspunderii civile
delictuale a terului vinovat de producerea riscului asigurat ce reprezint o fapt de comer accesorie.
130
Din punct de vedere procedural, dac natura litigiului este una de drept comercial atunci va trebui ndeplinit
cerina imperativ a procedurii prealabile a concilierii, reglementate de dispoziiile art. 720' C. proc. civ. n
aceeai ipotez dobnda legal se stabilete diferit n materie comercial, legea distinge- n art. 3 din O.G. nr.
9/2000, privind nivelul dobnzii legale pentru obligaii bneti, cu modificrile ulterioare- c atunci cnd debitorul este
comerciant, dobnda legal se raporteaz la nivelul dobnzii de referin a Bncii Naionale a Romniei.
131
CA Oradea, decizia nr.227 din 08 martie 1999, ibidem, p.167-168.
132
CA Galai, decizia penal nr.198 din 12 aprilie 2006, ibidem, p.69-70.
133
T.S. , s. civ., dec nr. 947/1971, R.R.D. nr. 12/1971, p. 135.
Pentru mai multe detalii a se vedea i I. Sferdian, Subrogaia asigurtorului n drepturile asiguratului, Dreptul
nr.12/2002, p.65.
135
Idem.
136
Situaia vizeaz poliele RCA prin care asiguratul culpabil de producerea riscului acord persoanei prejudiciate
polia RCA, urmnd ca aceasta s efectueze demersurile necesare n vederea obinerii de la asigurtor a indemnizaiei
de asigurare.
n practic, pot fi ntlnite mai multe situaii ce au ca obiect aciunile n regres, astfel:
n ipoteza n care accidentul rutier se produce din culpa asiguratului RCA, ns persoana
prejudiciat opteaz pentru recuperarea prejudiciului de la asigurtorul su CASCO,
asigurtorul CASCO are o aciune n regres mpotriva asigurtorului RCA ori de cte ori
a pltit indemnizaia asiguratului, vinovat de producerea riscului asigurat fiind persoana
asigurat RCA. Aprrile asigurtorului RCA, n sensul c de la dosarul de daune lipsete
acordul persoanei vinovate de producerea accidentului ca plata despgubirii s fie
efectuat de asigurtorul RCA, precum i invocarea ipotezei c exist posibilitatea ca
persoana vinovat de producerea accidentului s fi fcut plngere mpotriva procesuluiverbal de constatare, nu sunt argumente pertinente care s conduc la respingerea aciunii
n condiiile n care chiar prta, n temeiul executrii cu bun-credin a obligaiilor
contractuale ar fi trebuit s fac demersuri n vederea obinerii acordului asiguratului,
alturi de diligene n scop probatoriu, n a verifica dac persoana vinovat a contestat
procesul verbal i soarta procesual a eventualei contestaii.137
Dreptul de regres al asigurtorului se nate i atunci cnd acesta a achitat asiguratului su
indemnizaia de asigurare, ncepnd cu acel moment el fiind ndreptit la promovarea unei
aciuni mpotriva persoanei vinovate de producerea riscului asigurat, care poate fi, n
funcie de natura incidentului, persoana fizic culpabil, persoan juridic (n ipoteza n
care persoana vinovat este prepusul unui comitent persoan juridic), sau, dup caz,
administratorul drumului (avnd n vedere faptul c avarierea autoturismului a fost
cauzat de nesemnalizarea corespunztoare a gropii existente n carosabil, asigurtorul
are un drept n regres mpotriva Administraiei Strzilor, autoritate care la momentul
producerii riscului avea n administrare zona n care a avut loc incidentul).138
Este lesne de observat faptul c, pentru a opera subrogaia, i pe cale de consecin aciunea
n regres a asigurtorului, este necesar ca vinovat de producerea prejudiciului s fie o
persoan strin raportului contractual dintre asigurat i asigurtor ceea ce conduce la
concluzia c, de cele mai multe ori, dreptul de regres al asigurtorului vizeaz asigurrile
RCA i nu asigurrile facultative tip CASCO. Aceasta ntruct n cazul acestora din urm,
dac persoana asiguratului se suprapune peste persoana culpabil de producerea
evenimentului rutier asigurat, asigurtorul facultativ nu mai poate exercita o aciune n
regres mpotriva unei tere persoane.139
De asemenea, aa cum s-a subliniat n doctrin, existena subrogaiei este de natur s
dilueze, aproape pn la inexisten, caracterul aleatoriu al contractului de asigurare, n ce-l
privete pe asigurtor, fiindc, n astfel de situaii, el devine aproape un simplu garant al
asiguratului, ntruct mai mult avanseaz dect suport despgubirea care se cuvine
persoanei prejudiciate. Cu toate acestea, contractul de asigurare rmne un contract
aleatoriu, deoarece s-ar putea ca subrogaia s nu profite n niciun fel asigurtorului.140
Apreciem util de menionat faptul c, n ipoteza promovrii unei aciuni n regres a
asigurtorului care a achitat indemnizaia este necesar introducerea n cauz i a
persoanei vinovate de producerea riscului, indiferent dac aciunea este ndreptat direct
mpotriva sa, sau doar a asigurtorului su. Astfel, dispoziiile legale n materie impun
137
Jud. Sect. 3 Bucureti, sen. civ. nr.8405 din 29 septembrie 2008, n M. Tbra, M.Constantin, op. cit., p.44-45.
CA Bucureti, Sec. a V-a Com., dec. nr.885 din 11 aprilie 2006, idem, p.71-72.
139
Prin aceasta se poate explica i cuantumul substanial al primei de asigurare CASCO, inclusive i n prezent, n
raport de valoarea poliei RCA, dei diferenele s-au mai redus.
140
I. Sferdian,op. cit., p. 66.
138
CA Braov, dec. nr.109/R din 3 martie 2005, n M. Tbra, M. Constantin, op. cit., p. 92-93.
ntruct practica nu este unanim n a aprecia dac asigurtorul RCA i persoana culpabil pot rspunde solidar
pentru prejudiciul ivit n patrimoniul asiguratului, la data de 05.10.2009 a fost promovat un recurs n interesul legii.
ns, prin decizia nr. 29 din 16 noiembrie 2009, Seciile Unite au respins recursul n interesul legii declarat de
procurorul general al Parchetului de pe lng nalta Curte de Casaie i Justiie n legtur cu angajarea rspunderii
juridice civile a asigurtorului n procesul penal n ipoteza asigurrii obligatorii de rspundere civil pentru
prejudicii produse prin accidente de autovehicule (mpublic.ro).
143
Trib. Vaslui, dec. nr. 59 din 19 martie 2008, n M. Tbra, M. Constantin, op. cit., p. 50-51.
144
Jud. Iai, sen. pen. nr. 3745 din 4 decembrie 2008, idem, p. 39-40.
142
imprevizibil ntr-o situaie nou, neintuibil iniial, care schimb circumstanele derulrii
contractuale i depete prin efectul su limitele caracterului aleatoriu al contractului de
asigurare, i care face ca efectele contractului s devin mult mai oneroase dect cele
agreate iniial, factori care pot conduce pn la imposibilitatea continurii raportului de
asigurare, fr a intra ntr-o imposibilitate de tipul forei majore, sau ntr-o disproporie
financiar de tip lezionar, cu care impreviziunea nu se poate confunda.147
Impreviziunea, n mod evident, are caracter excepional, astfel c, pentru invocarea ei
trebuie ntrunite anumite elemente de natur subiectiv care s verifice buna-credin a
prii care o invoc pe de o parte, i aici vorbim de caracterul licit al neexecutrii i de lipsa
vinoviei debitorului, inclusiv sub forma cea mai uoar a culpei, ct i de natur
obiectiv i ne referim aici la calitatea elementului imprevizibil de a denatura economia
asumat a contractului n sensul dezechilibrrii poziiei asumate a uneia dintre pri.
Analiza impreviziunii n cazul contractelor de asigurare devine mai sensibil, pentru c,
prin natura contractului, prile nu-i cunosc ntinderea contraprestaiilor reciproce, care in
de alea, astfel c, pentru a putea invoca impreviziunea, partea trebuie s demonstreze c
riscul contractual asumat a fost neateptat, anormal, atipic depit, c evenimentul nou
genereaz mari dezechilibre contractuale, astfel c elementul alea asumat iniial a fost
depit ceea ce perturb iremediabil relaiile echitabile dintre pri peste natura asumat a
contractului aleatoriu de asigurare.
Invocarea i acceptarea impreviziunilor, ce se dovedete astfel, o excepie aparent de la
principiu forei obligatorii a contractelor, conduce n primul rnd la salvarea contractului
prin modificarea lui i adaptarea la situaia nou invit. n ipoteza n care aceast adaptare
nu este posibil, nu d rezultatele urmrite de ambele pri, atunci soluia devine mai
radical i poate varia de la desfiinarea contractului pn la suspendarea lui pe o anumit
durat de timp.
Cauzele care s justifice impreviziunea contractual n materia asigurrilor sunt nu doar
judiciare, rezultate n urma soluionrii n concret n procese a impreviziunilor invocate,
cum sunt inflaia, schimbarea valorii bunului, prin creterea valorii de pia sau
ncorporarea unui alt bun/valoare, schimbarea locului unde se afl bunul asigurat, devierea
transportului pe o alt rut etc., ci i legale, Legea 136/1995 permind modificarea sau
suspendarea contractului de asigurare de via n ipoteza modificrii situaiei financiare a
asiguratului.
Astfel, potrivit art. 36 din Legea 136/1995 n asigurrile la care se constituie rezerve de
prime, asiguratul poate s nceteze plata primelor cu dreptul de a menine contractul la o
sum asigurat redus sau de a-l rezilia, solicitnd restituirea rezervei constituite, conform
contractului de asigurare.
Aadar, se poate reine impreviziunea drept cauz a modificrii contractului, prin
reducerea sumei asigurate sau chiar rezilierea asigurrii nainte de maturitate.
147
Cauzele care conduc la invocarea forei majore sunt imposibiliti eseniale, irezistibile i insurmontabile care
converg spre neonorarea obiectiv a contractului de asigurare, pe cnd impreviziunea presupune, fie o onerozitate
excesiv, fie o diminuare a contraprestaiei contrastant, ce transform motivul ntr-o imposibilitate de un grad
inferior forei majore. Cele dou noiuni se deosebesc i prin efectele care le incumb, fora major atrage
imposibilitatea de executare, pe cnd impreviziunea o imposibilitate patrimonial, de ordin financiar urmare
dezechilibrului contractual survenit. Confuzia cu instituia juridic a leziunii este greu de fcut ct vreme sfera
contractelor i a persoanelor crora li se aplic leziunea este limitat, la acest argument adugndu-se i acela c n
ipoteza leziunii dezechilibrul material exist nc de la momentul ncheierii acordului, spre deosebire de
impreviziunea unde cauza acesteia este survenit.
Totodat, potrivit legii, contractantul poate repune n vigoare contractul care a fost reziliat
sau rscumprat ntr-un anumit termen. n aceste cazuri prestaiile asigurrii vor fi
considerate cele din momentul datei rezilierii, respectiv rscumprrii contractului.
Repunerea n vigoare a contractului implic plata primelor restante majorate cu dobnda
aferent i returnarea ctre asigurtor a sumei reprezentnd suma de rscumprare pltit
(art. 37 din Legea nr. 136/1995).
Contractul repus n vigoare se va supune condiiilor asigurtorului n materie de acceptare a
riscului n acel moment i va fi valabil din momentul n care Contractantul a primit o
notificare n acest sens din partea Asigurtorului.
Seciunea 9. Suspendarea asigurrii
Executarea cu bun-credin a obligaiilor contractuale, reprezint o excepie de
neexecutare de o manier specific contractelor aleatorii astfel c n ipoteza n care
contractantul asigurrii nu-i ndeplinete obligaia de plata a primelor, obligaia
asigurtorului de indemnizare se suspend i poate sfri prin rezilierea contractului de
asigurare i pierderea garaniei mpotriva producerii riscului.
Suspendarea nu reprezint o cauz propriu-zis de ncetarea a unui contract, ea fiind mai
degrab un mijloc de temporizare a efectelor acestuia, privit fie ca o sanciune aplicat
asiguratului, fie ca o indulgen permis de lege asigurtorului.
Indiferent de izvorul convenional sau legal al suspendrii potrivit art. 241 din Legea nr.
32/2000 asigurtorii trebuie s comunice asigurailor sau potenialilor asigurai, nainte de
semnarea contractului de asigurare cauzele i modalitile de suspendare a contractului de
asigurare.
Potrivit Normei din 08.03.2007 148 privind derularea, n numele i n contul statului, a
activitii de asigurare, pe termen scurt, a riscului de neplat la extern, adoptat de
Comitetul Interministerial de Garanii i Credite de Comer Exterior neplata la termenul
convenit a oricreia dintre celelalte rate de prim va conduce automat la suspendarea
asigurrii pe perioada pn la achitarea sumelor restante de ctre asigurat (art. 57).
Urmare faptului c primei i corespunde un risc, ca sanciune a neplii primei de asigurare,
asistm la o suspendare provizorie a contractului de asigurare i a efectelor specifice ale
acestuia, astfel c n aceast perioad, n cazul apariiei unei daune, asiguratul nu va avea
dreptul la solicitarea despgubirii.
ntrebri, exerciii
Vezi temele aratate mai sus.
Bibliografie
Conform trimiterilor din notele de subsol.
TEMA V
NCETAREA CONTRACTULUI DE ASIGURARE
Seciunea 1. ncetarea contractului de asigurare la mplinirea termenului contractual
Seciunea 2. Producerea sinistrului cauz de ncetare a contractului de asigurare
Seciunea 3. Denunarea unilateral a contractului de asigurare
148
Prevederea constituind o copie aproape fidel a art. 69 alin. 1 din actul normativ anterior, respectiv din Decretul nr.
471/1971, ca i urmtoarea vis-a-vis de prevederile art. 69 alin. 2 al aceluiai act normativ.
Practica reine cu consecven drept clauz aceea c orice parte poate denuna Polia cu
condiia unei notificri prealabile transmise prin pot, sub forma unei scrisori cu
confirmare de primire, Polia urmnd s-i nceteze efectele n termen de 10 zile de la data
comunicrii acesteia celeilalte pri. n aceast situaie prima de asigurare cuvenit este cea
aferent perioadei anterioare denunrii, la care se adaug, n cazul n care denunarea este
fcut de Asigurat, cheltuielile necesare i utile efectuate de asigurtor n vederea corectei
administrri a Poliei, inclusiv cele legate de reasigurare. 151
O alt situaie atipic de denun ca msur subsidiar unei practici s o numim atipice de
folosire a unui operator de telefonie pe post de agent de asigurare, cu titlu de sanciune
pentru asigurtor a fost reglementat de Consiliului Comisiei de Supraveghere a
Asigurrilor n aprilie 2010, privind SC ASTRA S.A. i polia ofertat astfel de aceasta
privind asigurarea locuinei mpotriva incendiului i a dezastrelor naturale, transmis
prin pot abonailor Romtelecom, odat cu factura telefonic, Consiliul Comisiei de
Supraveghere a Asigurrilor deciznd c: SC ASTRA S.A. este obligat s denune poliele
privind asigurarea locuinei mpotriva incendiului i a dezastrelor naturale ncheiate
prin intermediul Romtelecom i s asigure informarea tuturor clienilor Romtelecom
crora le-a fost transmis respectiva poli de asigurare, c aceasta a fost denunat i
reinnd c aceasta a fost emis fr respectarea dispoziiilor legale privind contractele de
asigurare, precum i a obligaiilor de informare a asigurailor i potenialilor asigurai.
Spunem c este un denun atipic pentru c dei Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
utilizeaz acest termen, n realitate natura juridic a ntregii operaiuni este att atipic, ct
i complex, urmare faptului c pe de o parte Romtelecom, este o societate care furnizeaz
servicii de telecomunicaii i nu este autorizat s practice activitatea de intermediere n
asigurri, iar pe de alt parte urmare faptului c informaiile cuprinse n poli sunt neclare,
inexacte, contradictorii i conduc la inducerea n eroare a potenialilor asigurai cu privire
la riscurile asigurate, prima de asigurare i modalitile de plat.
Reinem astfel, c practica desemneaz drept cauz de ncetare a contractului de asigurare
n mod generos denunul unilateral asimilnd cauzele de reziliere acestui concept generos
de denun.
Seciunea 4. Rezilierea contractului de asigurare
Contractul de asigurare cunoate mai multe forme prin care poate nceta, fie cauzate de
nendeplinirea corespunztoare a obligaiilor de ctre una dintre pri, fie prin acordul de
voin al prilor, fie prin ajungere la termen, fie dintr-un element exterior voinei prilor
i care lipsete contractul de unul dintre elementele sale eseniale sau contractul va fi lipsit
de efectele sale fireti atunci cnd nu a fost respectat o condiie de fond la momentul
ncheierii sale. n aceste condiii contractul de asigurare poate fi declarat nul atunci cnd a
fost nclcat una dintre condiiile de valabilitate ale contractului (dezbtute n comentarea
art.10), poate fi denunat unilateral cu respectarea condiiei impuse de art.201 a notificrii
celeilalte pri cu cel puin 20 de zile anterior denunrii, sau poate fi reziliat n ipotezele
prevzute de art.14, art.17, art.30 din Legea 136/1995.
Rezilierea reprezint o cale de desfiinare a unui contract (cu executare succesiv) urmare
a neexecutrii culpabile a obligaiilor contractuale de ctre debitor. Aadar contractul
151
2010
www.bursaasigurarilor.ro/politeonline/
devine ineficient, iar efectele acestei sanciuni se aplic pentru viitor- ex nunc, astfel c ce
s-a executat rmne bun executat, prile nu pot cere repunerea n situaia anterioar, cu
restituirea prestaiilor deja efectuate.
ntruct rezilierea are efecte ex nunc primele pltite pn la momentul rezilierii
asigurtorului rmnnd ctigate acestuia. Dac ns au fost achitate sume de bani cu titlu
de prim i pentru o perioad ulterioar momentului rezilierii acestea trebuie restituite.
Dreptul asiguratului la restituirea primei curge de la momentul rezilierii i se prescrie n
termen de 2 ani de la data la care acesta a luat cunotin de reziliere.
Legiuitorul precizeaz de asemenea n art. 21 din lege c n cazul n care contractul de
asigurare este reziliat, plata ori, dup caz, restituirea primelor se va face conform
contractului de asigurare sau n baza unei hotrri judectoreti definitive i irevocabile.
Legea 136/1995 dispune n art.14, art.17 i art.30 asupra rezilierii contractului de
asigurare ca urmare a dispariiei pe parcursul derulrii acestuia a unuia dintre elementele
sale eseniale.
4.1. Rezilierea prevzut de art. 14 din Legea nr. 136/1995
Potrivit art. 14 din Lege dac, nainte de a ncepe obligaia asigurtorului, riscul asigurat
s-a produs sau producerea lui a devenit imposibil, precum i n cazul n care, dup
nceperea obligaiei asigurtorului, producerea riscului asigurat a devenit imposibil,
contractul se reziliaz de drept, iar n eventualitatea n care asiguratul sau contractantul
asigurrii a pltit toat prima sau o parte din aceasta, acesta este ndreptit s o
recupereze proporional cu perioada neexpirat a contractului de asigurare. 152
Aadar, spre deosebire de dreptul comun, cauza de reziliere nu este determinat de
atitudinea culpabil a vreunei pri ci de imposibilitatea producerii riscului element
esenial al contractului, indiferent de motive i pe cale de consecin de dispariia
caracterului aleator esenial pentru contractul de asigurare.
O alt deosebire fa de dreptul comun const n aceea c acest tip de reziliere intervine de
drept, ca un remediu legal mpotriva unui contract fr finalitatea urmrit iniial i nu ca o
sanciune cu rol reparator al prejudiciului cauzat prin neexecutare sau executare culpabil,
fr ca prile s poat conveni contractual contrariul. Astfel asistm la o reziliere forat,
de iure, iar derogarea prilor de la acest imperativ se va sanciona cu nulitatea clauzei care
nltur natura aleatorie a poliei de asigurare.
Prin aceea c pn la momentul imposibilitii producerii riscului prile i-au executat
obligaiile reciproce, rezilierea, de iure, reglementat n art. 14 se deosebete de caducitate,
iar aliniatul 2 al aceluiai articol punctnd efectele poliei ncheiate pn la acest moment
cheie arat c se restituie asiguratului sau contractantului asigurrii diferena dintre prima
pltit pn la momentul rezilierii i cea calculat cu condiia ca asigurtorul s nu fi
152
Noul Cod civil cuprinde o prevedere similar n art. 2.205, potrivit cu care Contractul de asigurare se
desfiineaz de drept n cazul n care, nainte ca obligaia asigurtorului s nceap a produce efecte, riscul asigurat
s-a produs ori producerea acestuia a devenit imposibil, precum i dac, dup ce obligaia menionat a nceput s
produc efecte, intervenirea riscului asigurat a devenit imposibil. Atunci cnd asiguratul sau contractantul
asigurrii a pltit, fie i parial, prima de asigurare, acesta este ndreptit s o recupereze proporional cu perioada
neexpirat a contractului de asigurare. Diferena dintre prima pltit i cea calculat conform celor de mai sus
(n.n.) se restituie asiguratului sau contractantului asigurrii numai n cazurile n care nu s-au pltit ori nu se
datoreaz despgubiri pentru evenimente produse n perioada de valabilitate a asigurrii.
Probabilitatea producerii riscului este determinat statistic prin aplicarea legii numerelor mari a lui Jean Bernoulli
potrivit cu care probabilitatea producerii unui fenomen este cu att mai cert, cu ct numrul de cazuri pe baza crora
s-a determinat ar fi mai mare. Pentru detalii D. Popescu, I. Macovei Contractul de asigurare, Editura Junimea, Iai,
1982, p. 77, Irina Sferdian Contractul de asigurare de bunuri, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 2004, p. 111.
154
A se vedea pentru detalii, I. Sferdian, Denunarea i rezilierea contractului de asigurare de bunuri, p.14-16
155
CA Bucureti, s.com., dec. nr.587/22 noiembrie 2006, n M. Tbra, M. Constantin, op.cit., p.65.
debemus att neplata primelor datorat unor motive culpabile ale asiguratului, ct i unor
mprejurri neimputabile acestuia permit asiguratorului rezilierea contractului de asigurare,
fr acordarea unui termen de graie n vederea plii.161
Prin modificrile aduse succesiv acestui articol s-a reglementat obligaia asigurtorului
iniial de a notifica asiguratul cu minim 20 de zile anterior termenului de plata cu privire la
plata primelor de asigurare (Legea nr. 172/2004), prevedere modificat prin O.U.G. nr.
61/2005 care a prevzut doar c asigurtorul este obligat s l informeze pe asigurat despre
consecinele neplii primei la termenul de plat dar i s prevad aceste consecine n
contractul de asigurare.
4.3. Rezilierea prevzut de art. 30 din Legea nr. 136/1995
Potrivit acestui articol dac nu s-a convenit altfel prin contractul de asigurare de bunuri, n
cazul n care bunul este nstrinat, contractul de asigurare se reziliaz.
Trebuie altfel reinut c i n acest caz, ca i n precedentul, soluia oferit de legiuitor este
o opiune oferit asigurtorului, nefiind o prevedere imperativ.
Aceast soluie este justificat de interesul asigurrii care poart n ipoteza asigurrii de
bunuri asupra proprietarului n principal i bineneles a celorlalte categorii (uzufructuar,
locatar etc.).
Aadar, acest tip de reziliere reprezint o ncetare a contractului impus de legiuitor
prilor, forat de actul juridic al nstrinrii. Nimic nu mpiedic prile s stabileasc
iniial sau s adiioneze contractului de asigurare stabilind meninerea contractului de
asigurare n beneficiul dobnditorului (trebuind a evita a ne gndi la dobnditor drept
cumprtorul lucrului, acesta putnd fi orice persoan, care dobndete cu orice titlu, bunul
sau pri din acesta).
Prelund spiritul i litera legislaiei franceze privitoare la asigurarea locuinei, legiuitorul
romn a reglementat n art. 9 al Legii nr. 260/2008 162 privind asigurarea obligatorie a
locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor valabilitatea
asigurrii obligatorii a locuinei n ipoteza schimbrii proprietarului acesteia, stipulnd c
n situaia schimbrii proprietarului unei locuine care este asigurat obligatoriu i
prima a fost achitat integral, PAD rmne valabil pn la data trecut n contract .
4.4. Rezilierea prevzut de art. 36 din Legea nr. 136/1995
Potrivit art. 36. n asigurrile la care se constituie rezerve de prime, asiguratul poate s
nceteze plata primelor cu dreptul de a menine contractul la o sum asigurat redus sau
de a-l rezilia, solicitnd restituirea rezervei constituite, conform contractului de
asigurare.
Dispoziiile art.36 din Legea 136/1995 aduc un element de noutate n sfera contractelor de
asigurare, instituind, n ceea ce privete asigurarea de persoane posibilitatea ca n caz de
neplat a primelor de asigurare de ctre asigurat, sanciunea rezilierii s nu devin
incident, ci, prin alternativa oferit de lege asiguratului, contractul s continue s i
161
Legislaia francez prevede suspendarea contractului de asigurare pe o durat de 30 de zile, termen ce curge de la
data punerii n ntrziere a asiguratului cu privire la neplata la termen a primelor de asigurare, iar n situaia n care
nici urmare acestei suspendri asiguratul nu achit primele restante, asigurtorul are dreptul de a rezilia contractul n
termen de 10 zile de la expirarea termenului de 30 de zile artat mai sus.
162
Publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 757 din 10/11/2008.
produc efectele pentru o sum asigurat inferioar celei iniiale, pentru care primele de
asigurare nu mai pot fi achitate.
n aceast ipotez, asiguratul care nu mai dorete plata primelor de asigurare are dou
posibiliti legale: fie de a rezilia contractul de asigurare, fie de a-l modifica163 pentru o
sum asigurat raportat la valoarea primelor ce urmeaz a fi achitate. n aceste situaii,
asiguratul poate solicita asigurtorului fr ca acesta s poat refuza, restituirea rezervei de
prim constituit n urma primelor de asigurare achitate pn la acel moment.
n doctrin modalitatea de ncetare a contractului prin rezilierea lui i solicitarea
asiguratului de plat a rezervei constituite pn n acel moment de la asigurtor poart
denumirea de rscumprare. Rscumprarea n aceste condiii reprezint un procent 164 din
rezerva constituit pn la data rezilierii contractului. Rezerva, la rndul su constituie o
particularitate a contractului de asigurare de persoane ns nu toate asigurrile de persoane
beneficiaz de aceast rezerv, ci doar acelea care au ca baz de formare prima de risc 165 i
prima de economisire166. n aceste condiii, pentru a se putea forma rezerva este necesar ca
asiguratul s plteasc ealonat plata primelor de asigurare, n celelalte cazuri, unde plata
primei se face integral neputndu-se constitui un fond 167 de rezerv, opernd rezilierea
contractului fr nicio alt obligaie din partea asigurtorului.
Dei ulterior solicitrii rezervei de prim constituit sau avansrii unei sume,
asiguratul nceteaz, n cele mai multe din cazuri a mai achita primele de asigurare, totui,
legiuitorul instituie posibilitatea pentru asigurat sau contractant al asigurrii, de a putea
cere repunerea n vigoare a asigurrii la care se constituie rezerva tehnic, n cazurile
prevzute n contractul de asigurare.
Tema: aratati elementele de distinctie celor patru motive de reziliere a contractului de
asigurare prevazute conform celor de mai sus de legiuitorul roman.
Seciunea 5. Decesul asiguratului - situaie special de ncetare a contractului de
asigurare
Decesul asiguratului are efect diferit n funcie de tipul de asigurare ncheiat.
Astfel, n asigurarea de persoane decesul asiguratului determin obligaia asigurtorului de
indemnizare, dar i ncetarea contractului prin rmnerea lui fr obiect.
n asigurarea de bunuri, decesul asiguratului titular al interesului asigurat, conduce la
ncetarea contractului de asigurare, disprnd cauza ncheierii poliei, respectiv interesul
asiguratului. n ipoteza existenei de succesori, acetia lund activul i pasivul succesiunii
sunt ndrituii la cerere s continue raportul de asigurare, sub condiia prezervrii
interesului asigurat.
Asigurarea de rspundere civil profesional nceteaz evident la decesul asiguratului
profesionist datorit puternicului caracter intuitu personae al acestei asigurri, moartea
conducnd la pierderea exerciiului profesiei, a profesiei nsi, ceea ce determin ncetarea
contractului de asigurare.
163
Alta este situaia asigurrilor de rspundere civil RCA decesul proprietarului nu atrage
ncetarea contractului de asigurare care va continua pn la expirarea duratei contractuale,
acest tip de asigurare fiind indisolubil legat nu de persoana proprietarului, titular al poliei
putnd fi la fel de bine i uzufructuarul, utilizatorul etc., ci de folosina autovehiculului.
Seciunea 6. Pierderea calitii profesionale a asiguratului - cauz de ncetare a
contractului de asigurare
Pierderea calitii asiguratului reprezint o cauz de ncetare a poliei de asigurare numai n
ipoteza contractelor de asigurare ncheiate intuitu personae ceea ce este cazul doar pentru
asigurrile de rspundere civil profesional, de mall praxis, privind medicii, avocaii,
farmacitii, profesionitii n insolven, arhitecii etc., pierderea calitii lor profesionale de
medic, farmacist, practician n insolven, arhitect etc., conducnd sine qua non la ncetarea
raportului de asigurare, raport care-i pierde eficiena de la momentul efectiv al ncetrii
calitii, chiar dac asigurtorul a aflat ulterior despre aceast cauz de ncetarea a
contractului de asigurare.
ntrebri, exerciii
Vezi temele aratate mai sus.
Bibliografie
Conform trimiterilor din notele de subsol.
TEMA VI
Practica judiciar n materia asigurrilor
Tema: studiul hotararilor judecatoresti mentionate in notele de subsol din prezenta lucrare.
In plus a se vedea: lucrarea de jurispruden comentat: Tbra M., Constantin M.Asigurri Ed. CH Beck, 2009