Introducere

introducere propuneam, ca

obiectiv central al cercetrii, prezentarea ansamblului

general al asigurrilor, contractului de asigurare, prin analizarea evoluiei asigurrilor n

Republica Moldova, a unor termeni ce fac parte din coninutul acestuia, a caracterelor juridice ale
acestuia, dar i prin analizarea clasificrii asigurrilor i modului n care se ncheie i se reziliaz
contractul de asigurare. Pentru atingerea scopului propus cercetarea a fost structurat pe eafodul
oferit de contractul de asigurare, analiza detaliat a acestuia permind cercetarea minuioas a
tuturor componentelor, condiiilor i efectelor pe care le conine.
Importana i actualitatea temei este condiionat de faptul c asigurarea este un sistem
de relaii economice care implic aportul unui mare numr de persoane fizice sau juridice n
constituirea unui fond bnesc, n condiiile n care fiind ameninate de pericolul, concep i
recunosc oportunitatea prevenirii i nlturrii pe baze mutuale a prejudiciilor generate de
evenimente viitoare posibile, dar nesigure. ntr-o lume n care evenimentele nefavorabile
imprevizibile sunt un dar, cea mai bun soluie este s transferi riscurile altcuiva. De aceea s-au
inventat serviciile sau mai bine zis produsele de asigurri, oferite de societile specializate, prin
care acestea preiau diferite riscuri, bineneles contra unei sume de bani.
Scopul i obiectivele tezei. Scopul acestei lucrri este de a cerceta ct mai aprofundat
tematica abordat n cadrul subiectului propus. Astfel, permind nelegerea mai eficient a
conceptului de asigurare, elucidnd caracteristicile eseniale a contractului i prevederile acestuia,
ce asigur despgubirea persoanei n momentul survenirii cazului asigurat. Pentur atingerea
scopului au fost elaborate i efectuate mai multe sarcini inclusiv:

identificarea aspectelor conceptuale referitoare la dezvoltarea asigurrilor i noiunea de

asigurare;

caracterele juridice, efectele i ncetarea unui contract de asigurare;

evidenierea caracteristicilor referitoare la clasificarea contractului de asigurare i tipurile

de asigurarea reglementate n literatura de specialitate.
Baza teoretico-tiinific a tezei. Cercetarea tiinific s-a fundamentat pe o bibliografie

alctuit din lucrri de doctrin elaborate de autori autohtoni i strini, precum: I.Trofimov,
E.Cojocari i V.Cojocari, Liviu Stnciulescu, I.Radu Motic i Florin Motiu, Lidia Macovei, Iosif
Urs i Smaranda Angheni, Camelia Toader, Roberta Nioiu, Vasile Gionea, C. Ciuma, Deak
Francisc, R.Tudor Popescu etc. De asemenea, a fost studiat legislaia Republicii Moldova care
reglementeaz activitatea de asigurare, inclusiv legile aplicabile domeniului asigurrilor.
2

Structura i volumul lucrrii

Din perspectiv metodologic, demersul tiinific a fost structurat pe trei capitole, aa nct
cercetarea s rspund n mod optim obiectivelor cercetrii enunate n precedent, finalizate prin
concluzii i recomandri.
Primul capitol Evoluia asigurrilor n RM a avut ca obiectiv descrierea evoluiei
mondiale i autohtone a asigurrilor, precum i al principalelor noiuni ce sunt utilizate n cadrul
asigurrilor, oferind o nelegere ct mai simpl a reglementrilor, exemplelor i expunerilor
ulterioare. Acest capitol finalizndu-se cu o ampl descriere a dezvoltrii cadrului asigurrilor pe
teritoriul Republicii Moldova.
Cel de-al doilea capitol, Contractul de asigurare a avut ca obiectiv principal cunoaterea
i analiza conceptelor juridice i nu numai, propuse n definirea contractului de asigurare i
determinarea aceluia care corespunde ct mai fidel textului legal, naturii complexe i scopului
urmrit de pri la ncheierea raportului de asigurare, configurnd caracterele juridice ale
acestuia, precum i familiariznd pe de o parte efectele contractului de asigurare, iar pe de alt
parte explicnd mecanismul de ncheiere a acestuia.
Cel de-al treilea capitol Clasificarea asigurrilor i-a plasat ca obiectiv central clasarea
asigurrilor n funcie de mai multe criterii, pentru a permite delimitarea fiecrui tip de asigurare
i pentru a facilita alegerea unui anumit gen de asigurare n cazul cnd se pretinde a se preveni un
eventual risc, pentru care persoana urmeaz s ncheie un contract de asigurare.

Capitolul I. Evoluia asigurrilor n RM

1.1. Conceptul de asigurare. Noiuni ntrebuinate n asigurri.
Originile asigurrilor sunt att de ndeprtate, nct este practic imposibil de a stabili o dat
exact de apariie a acestora. La sfritul sec.XIX etnograful, istoricianul i arheologul american
L.Morgan (1818-1881) i economistul german F. Enghels (1820-1895), au elaborat periodizarea
cultural-istoric, conform creia, societatea uman n dezvoltarea sa a parcurs trei epoci:
slbticia, barbaria, civilizaia, fiecare la rndul su incluznd trei trepte: inferioar, mijlocie,
superioar. Riscul apare la sfritul treptei inferioare al slbticiei, cnd omul slbatic ncepe s
contientizeze ce este riscul. Doar slbaticul care nu nelege ce e moartea, nu are sentimentul
fricii fa de ea. Srind de pe o stnc pe alta, el nu nelege c risc cu viaa.
Asigurarea apare n forma sa natural ca protecie mpotriva foamei n anumite perioade ale
anului. Oamenii primitivi congelau sau uscau alimentele, fcnd rezerve pentru zilele grele.
Punctul de pornire al acestei etape, e considerat nu nceputul demarrii procesului delimitrii
omului de maimu, dar apariia Homo sapiens, aproximativ 40 mii ani .e.n. Spre deosebire de
alte popoare, n Roma Antic s-a dezvoltat preponderent asigurarea reciproc n cadrul diverselor
uniuni profesioniste, colegii, fondate pe baza unui statut. Conform regulilor stabilite, fiecare
membru ce adera la colegiu, era obligat s depun o plat de intrare, iar apoi s achite lunar o
prim anumit. n cazul decesului membrului acestui colegiu, din fondul acumulat, se ahita o
sum necesar pentru nmormntare. E interesant de menionat, c n statutul colegiului Lanuvian
erau stipulate temeiurile de refuz de plata sumei asigurate, la care se atribuiau sinuciderea i
neachitarea primelor la termenele cuvenite. Datorit evoluiei dreptului roman, n Roma antic
a aprut primul contract de asigurare, care se numea contract de mprumut. Era vorba de un
mprumut care acoperea sau garanta un transport de mrfuri cu destinaie ndeprtat. Dac
mrfurile nu ajungeau la destinaie n bune condiii, cel care garanta cu bani pierdea definitiv
dreptul de rambursare a sumei mprumutate.
n Evul Mediu n statele vest-europene au aprut primele bresle de asigurare a comercianilor i a
meteugarilor. La sfritul sec.XV, cnd europenii au nceput tot mai mult s cltoreasc n Asia
i America, cltorii care ulterior au dus la aa numita revoluie comercial ( predecesoarea
revoluiei industriale ), conceptele de risc i fond comun s-au contopit n unul
comun. Dac de exemplu, o flotilie de corbii reuea s ajung din Europa n Indonezia, s fac
comer acolo i s se ntoarc ncrcate de mrfuri exotice, exista riscul c nu toate corbiile se

vor ntoarce. De aceea oamenii care investeau n construcia acestor corbii au ales dou
modaliti de a repartiza ntre ei n mod proporional riscurile, pentru ca anume corabia n care au
investit s nu fie cea pierdut.
Prima modalitate consta n crearea unei ntreprinderi comune, prin intermediul creia investitorii
investeau bani n cteva corabii cu ncrctur comun, repartiznd ntre ei riscurile pierderilor i
veniturile ce puteau s se formeze. A doua modalitate era asigurarea, un sistem, prin care
proprietarul corabiei sau al mrfii, oferea o anumit sum de bani unor oameni, care erau de
acord s compenseze pierderile n cazul n care corabia va naufragia.
Astfel, un grup de oameni sau companii colectau prime de bani (premium) n schimbul
promisiunii de a plti o despgubire (indemnity) proprietarului corabiei n cazul pieirii acesteia.
Aceti asigurtori creau un fond comun i ofereau promisiunea de-al utiliza, de a achita
despgubiri celor asigurai, la survenirea riscului.
La etapele incipiente ale acestui proces, dac se producea un caz asigurat, asigurtorul era
nevoit s vnd o anumit proprietate (sau s scoat bani de pe contul n banc) i s achite
despgubirile asiguratului.
Primele societi de asigurare au aprut la sf.sec.XVII-lea n Anglia, Frana, Italia,
Danemarca, Suedia. n a doua jumtate a sec.XIX-lea au aprut uniuni da asigurare de tip cartel i
concern, ce erau formate din zeci de societi de asigurare. Au fost create i primele societi
internaionale de asigurri - ruseti, austriece, suedeze. Intens se dezvoltau noi tipuri de asigurri
comerciale, iar pe baza lor au aprut multe forme, modaliti, variante noi de asigurri. [25]
n nelesul Legii nr. 407-XVI din 21.12.2006 cu privire la asigurri, termenii i expresiile
menionate mai jos au semnificaii specifice, dup cum urmeaz:
activitate de asigurare - activitate care const, n principal, din: oferirea, negocierea i
ncheierea de contracte de asigurare i reasigurare, ncasarea de prime, lichidarea de daune,
efectuarea de aciuni de regres i de recuperare;
activitate de intermediere n asigurri i/sau n reasigurri - activitate care const din
prezentarea sau propunerea contractelor de asigurare i/sau de reasigurare, din alte aciuni de
pregtire a ncheierii unor astfel de contracte, din ncheierea lor, sau de contribuie la gestionarea
contractelor, n special n cazul solicitrii de daune.
Aceste activiti nu se consider de intermediere n asigurare i/sau n reasigurare n cazul
n care snt ndeplinite de un asigurtor sau de un angajat al lui care acioneaz sub
responsabilitatea asigurtorului. Nu se consider activiti de intermediere n asigurri i/sau n
5

reasigurri nici urmtoarele: furnizarea ocazional de informaii, n contextul unor alte activiti
profesionale al cror scop nu rezid n oferirea de asisten clienilor n vederea ncheierii sau
administrrii unui contract de asigurare i/sau reasigurare, administrarea daunelor unui asigurtor
(reasigurtor) la nivel profesional i nici compensarea daunelor i evaluarea de ctre un expert a
solicitrilor de daune;
actuar - persoan fizic specialist independent sau angajat cu studii statistice, matematice
sau economice titular a unui certificat de calificare, eliberat de autoritatea de supraveghere n
conformitate cu un regulament aprobat de aceasta, care este responsabil de calcularea primelor
de asigurare, rezervelor tehnice, dividendelor asigurailor, beneficiarilor de servicii de asigurare,
tabelelor de mortalitate, avnd i alte responsabiliti specificate n prezenta lege;
acionar semnificativ - persoan fizic sau persoan juridic ce exercit nemijlocit i de una
singur ori prin intermediul altor persoane fizice sau juridice, ori n colaborare cu ele, acionnd
n mod coordonat, drepturi aferente unor aciuni de cel puin 10% din aciunile cu drept de vot ale
asigurtorului (reasigurtorului);
agent de asigurare - persoan fizic sau persoan juridic ce desfoar activitate
profesional n baza mandatului acordat de asigurtor, avnd dreptul s ncheie, n numele i din
contul asigurtorului, contracte de asigurare cu terii, conform condiiilor stipulate n contractul
de mandat, fr s aib calitatea de asigurtor, reasigurtor sau de broker de asigurare i/sau de
reasigurare;
asigurare - transfer al unui risc eventual, inclusiv al riscului unei pierderi financiare i/sau
al unei pagube materiale, de la asigurat la asigurtor, n conformitate cu contractul de asigurare;
asigurat - persoan care are ncheiat un contract de asigurare cu asigurtorul;
asigurtor (reasigurtor) - persoan juridic nregistrat n Republica Moldova care, n
condiiile prezentei legi, deine dreptul de a desfura activiti de asigurare (reasigurare);
asistent n brokeraj - persoan fizic sau persoan juridic mputernicit printr-o procur, n
baza unui contract cu un broker de asigurare i/sau de reasigurare i sub acoperirea contractului
de rspundere civil profesional a brokerului n cauz, s desfoare anumite activiti necesare
pentru ndeplinirea mandatului de brokeraj;
autoritate de supraveghere - Comisia Naional a Pieei Financiare;
broker de asigurare i/sau de reasigurare - persoan juridic nregistrat n Republica
Moldova care, n condiiile prezentei legi, negociaz pentru clienii si persoane fizice sau
persoane juridice, asigurai (reasigurai) sau poteniali asigurai (reasigurai), ncheierea de

contracte de asigurare (reasigurare) i care acord asisten pe durata derulrii contractelor sau n
legtur cu regularizarea daunelor, dup caz;
caz asigurat - risc asigurat, prevzut n contractul de asigurare, a crui producere confer
asiguratului dreptul de a fi indemnizat sau despgubit de ctre asigurtor;
coasigurare - operaiune prin care doi sau mai muli asigurtori subscriu acelai risc,
fiecare asumndu-i o cot-parte din el;
franciz - parte din prejudiciu suportat de asigurat, stabilit n calitate de valoare fix sau
de procent din despgubirea total prevzut n contractul de asigurare;
intermediar n asigurri - persoan fizic sau persoan juridic ce desfoar activitate de
intermediere n asigurri n schimbul unei remuneraii i are calitatea de broker de asigurare sau
de agent de asigurare;
intermediar n reasigurri - broker de reasigurare care intermediaz, n schimbul unei
remuneraii, n principal activitatea de reasigurare;
mandat de brokeraj - contract de mandat ncheiat ntre asigurat (reasigurat) sau potenial
asigurat (reasigurat), n calitate de client, i brokerul de asigurare i/sau de reasigurare prin care
se ncredineaz acestuia din urm negocierea ncheierii contractelor de asigurare sau de
reasigurare, acordarea de asisten nainte i pe durata derulrii contractelor sau n legtur cu
regularizarea daunelor, dup caz;
participaie calificat - deinere direct sau indirect a cel puin 10% din aciunile cu drept
de vot n capitalul social al unui asigurtor (reasigurtor);
participani profesioniti la piaa asigurrilor - asigurtor (reasigurtor), intermediar n
asigurri i/sau n reasigurri i actuarul care desfoar activitate n temeiul prezentei legi;
persoan cu funcie de rspundere - persoan care, fiind nvestit prin lege, statut sau act
administrativ, i asum obligaii i exercit de sine stttor sau n comun cu alte persoane
atribuii de dispoziie n numele i n contul asigurtorului, reasigurtorului sau brokerului de
asigurare i/sau de reasigurare, i anume: membru al consiliului societii, al organului executiv,
al comisiei de cenzori, contabil-ef, conductor al filialei etc.;
prim brut subscris - prim calculat de asigurtor (reasigurtor) conform unui contract
de asigurare (reasigurare), nainte de deducerea oricror sume din aceasta;
prim net subscris - prim brut calculat de asigurtor (reasigurtor) conform unui
contract de asigurare (reasigurare) dup deducerea prii din prima transmis n reasigurare;

risc - eveniment inconvenient, posibil i viitor care ar putea afecta bunurile, capacitatea de
munc, viaa ori sntatea persoanei;
risc asigurat - fenomen, eveniment sau grup de fenomene sau evenimente prevzute n
contractul de asigurare care, odat produse, pot genera prejudicii bunurilor sau persoanei
asigurate. (n asigurrile de via, fenomenul de supravieuire i fenomenul de deces se
ncadreaz n noiunea de risc asigurat);
reasigurare - cedare parial sau integral a unor riscuri subscrise de un asigurtor, denumit
reasigurat (cedent), unui alt asigurtor, denumit reasigurtor (cesionar), care, la rndul su, i
asum angajamentul s recupereze o parte corespunztoare din despgubirea de asigurare
acordat;
reasigurare proporional - divizarea, proporional repartizrii riscului ntre prile
contractului de reasigurare, a sumei asigurate;
reasigurare neproporional - reasigurare prin care reasigurtorul (cesionarul) i asum
obligaia de a efectua despgubirea de asigurare, la producerea evenimentelor prevzute n
contractul de asigurare, n mrime ce depete reinerea proprie a reasiguratului (cedentului);
reinere proprie - partea din risc care rmne n rspunderea asigurtorului dup cedarea
riscului n reasigurare;
subagent - persoan fizic, alta dect conductorul agentului de asigurare persoan juridic,
avnd calitatea de angajat cu contract de munc ncheiat cu un agent de asigurare, care acioneaz
n numele acestuia i sub acoperirea contractului de rspundere civil a agentului de asigurare
persoan juridic. [3]

1.2. Dezvoltarea asigurrilor n Republica Moldova.

Avnd n vedere faptul, c Republica Moldova astzi face tentativa de a deveni un stat
economic dezvoltat, realizarea acestei idei fr existena unui sistem de asigurare bine organizat
i dezvoltat, pracatic este imposibil. Chiar i innd cont de faptul, c economia rii noastre este
bazat prioritar pe agricultur, este necesar de inut cont de faptul, c dup statistic, doar o dat
n cinci ani n Moldova nu au loc cataclisme naturale (ploi cu grindin, inundaii, futuni etc.).
Aceast stare de fapte ar trebui s pun n gard productorii agricoli i s asigure crearea unei
practici de asigurare, ns realitatea n majoritatea cazurilor este de alt natur, i anume
majoritatea populaiei nu d importan raporturilor de asigurare i se bazeaz, de regul, pe

ironia soartei. Poate c aceast situaie are rdcini n lipsa practicii de asigurare pe parcursul
anilor precedeni i existena unei lipse ncarnate de ncredere n asigurare la momentul cnd a
izbucnit valul companiilor de asigurare n perioada crerii economiei de pia. ntr-adevr,
practica mondial cunoate o dezvoltare destul de mare i fructuoas a activitii de asigurare. n
Republica Moldova, ns se poate de vorbit despre asigurare doar ncepnd cu anul 1871, cnd pe
teritoriul Moldovei de peste Prut, care fcea parte din cadrul Romniei, fiinau agenii a unor
organizaii de asigurare austriece, italiene, engleze i maghiare; iar ncepnd cu anul 1871, cnd a
fost autorizat nfiinarea primei societi romneti de asigurare Dacia, care a pus baza
activitii de asigurare n Romnia. n teritoriul actual al Republicii Moldova, la Chiinu n anul
1923 a fost ntemeiat societatea cooperativ de asigurare Vulturul, care ns a existat destul de
puin, trecnd cu sediul la Bucureti. Odat cu dezvoltarea Republicii Moldova n componena
URSS, activitatea i practica de asigurare a fost legat de un sistem unic de asigurare de stat sub
egida GOSSTRAH-ului. Acesta reprezenta un sistem centralizat i rigid de asigurare, care de cele
mai multe ori a dus la tipizarea raporturilor de asigurare i limitarea cadrului acestora, pe prim
plan fiind puse interesele statului.Odat cu declararea Republicii Moldova ca stat suveran i
independent a fost pus nceputul unei noi etape n relaiile de asigurare. A fost lichidat Direc ia
asigurrilor de stat de pe lng Ministerul Finanelor al Republicii Moldova, iar ca rezultat la
aceasta au aprut i un ir de organizaii de asigurare cu capital privat, care n consecin au
permis dezvoltarea pieii de asigurare n Republica Moldova i astzi n posibilitatea de a
beneficia de serviciile de

asigurare a diferitor firme, care de regul, asigur o concuren

sntoas pe aceast pia. [23, p. 235-236] n secolul al XX-lea asistm la o perfecionare

continu a mecanismului de asigurare. Una din cele mai importante trsturi ce caracterizeaz
dezvoltarea sistemului mondial de asigurri la ora actual este globalizarea pieii mondiale de
asigurri, care se prezint printr-un proces de lichidare treptat a barierelor economice i
legislative ce separau pieile de asigurri a unor state. Unul din exemplele elocvente ce confirm
aceast tendin, este crearea unui spaiu de asigurri unic n rile Uniunii Europene.
Caracteristic pentru piaa mondial de asigurri este: existena unui numr important de companii
de asigurare ce funcioneaz n diverse forme organizaional-juridice, concentrarea la ele a unui
capital i active enorme, o gam extrem de larg de operaiuni i produse de asigurare oferite,
existena unei legislaii dezvoltate ceine de domeniul asigurrilor i a unui sistem de
supraveghere de stat viabil, existena diverselor asociaii i uniuni a asigurtorilor i
asigurailor, un sistem dezvoltat al intermediarilor, firme de consultaii i de raiting. [18, p. 229]

Capitolul

II. Contractul de asigurare

2.1. Noiune i caractere juridice.

n sens generic, termenul de asigurare desemneaz un ntreg set de msuri de natur divers
(juridic, economic etc.) menit s nlture consecinele patrimoniale negative determinate de
producerea unor evenimente cauzatoare de prejudicii (numite n acest caz, riscuri asigurate).
n literatura de specialitate sunt ntlnite mai multe preri a diferitor doctrinari. n viziunea
lui I. Rosetti-Blnescu i Al. Bicoianu, contractul de asigurare este ... acela prin care
asigurtorul se oblig n schimbul plii periodice a unor sume de bani numite prime (s.s.) a plti
asiguratului o despgubire pentru dauna pricinuit de un eveniment viitor. Profesorul Francisc
Deak consider c: prin contractul de asigurare, una din pri, numit asigurat (sau contractant)
se oblig s plteasc celeilalte pri, numit asigurtor o anumit sum de bani stabilit (prim
de asigurare), iar asigurtorul se oblig ca n ipoteza survenirii cazului asigurat s plteasc
indemnizaia de asigurare, n condiiile stabilite n contract, celui asigurat (sau contractantului)
ori terului beneficiar. [15, p. 434-435] n aceeai ordine de idei, Dumitru Florescu definete
contractul de asigurare ca acel contract prin care o persoan fizic sau juridic (numit asigurat)
se oblig s plteasc periodic asigurtorului o anumit sum de bani (denumit prim de
asigurare), n schimbul obligaiei pe care i-o asum asigurtorul de a suporta riscurile care
provin din producerea n viitor a unor evenimente prejudiciabile pentru asigurat (cazul asigurat),
n sensul de a-i plti acestuia sau unei tere persoane o sum de bani cu titlu de indemniza ie de
asigurare .[11, p. 485]
n sens restrns (juridic), potrivit art.1301 din Codul Civil Legea Republicii Moldova nr.
1107-XV din 6 iunie 2002, prin contract de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc
asigurtorului prima de asigurare, iar acesta se oblig s plteasc, la producerea riscului asigurat,
asiguratului sau unui ter (beneficiarul asigurrii) suma asigurat ori despgubirea, n limitele i
n termenele convenite. [2]
Aa cum se poate observa din definiia dat de ctre lege contractului de asigurare, acesta
este un contract:
Sinalagmatic (bilateral)-sunt sinalagmatice contractele care dau natere la obligaii
reciproce ntre pri, spre deosebire de cele unilaterale, n care numai una din pri i asum
obligaii. [15, p. 439] Contractul de asigurare este sinalagmatic ntruct d natere la drepturi i
obligaii corelative pentru ambele pri contractante, astfel cum rezult nendoielnic chiar din

10

definiia legal a acestui contract. Faptul c obligaia asiguratului (a contractantului asugurrii)

este nscut i actual, n timp ce aceea a asigurtorului este condiional (depinznd de
producerea evenimentului asigurat) nu pune n discuie aceast caracterizare a contractului, cu
att mai mult cu ct se poate c asigurtorul i asum o obligaie cert de acoperire a riscului
nc din momentul ncheierii contractului. Desigur c exist la contractul de asigurare
particularitatea lipsei de simultaneitate a obligaiilor, de vreme ce obligaia asiguratului de a plti
prima se execut mai nainte. [22, p. 340]
Specificitatea caracterului sinalagmatic n contractul de asigurare const n aceea c obligaia de
plat a despgubirii intr n aciune, n marea majoritate a cazurilor la survenirea cazului asigurat.
[15, p. 439]
Consensual din punctul de vedere al formei cerute pentru ncheierea sa valabil,
legislatorul stabilete expres caracterul consensual al contractului de asigurare, pornind de la
faptul, c nerespectarea formei scrise a contractului de asigurare nu duce dup sine nulitatea
acestuia, ci inopozabilitatea lui. Aadar, este suficient acordul de voin al prilor contractante
pentru a fi n prezena unui contract de asigurare valabil. Acest lucru este unanim acceptat, chiar
dac art.1308 alin. (3) din Codul Civil al Republicii Moldova, prevede ncheierea acestuia n
form scris. Fa de reglementarea dat, forma scris este cerut numai ad probationem. n acest
sens, art.1308 alin. (5) prevede contractul de asigurare nu se poate dovedi prin martori, chiar
dac exist un nceput de dovad scris. Credem c alte persoane dect contractanii (de pild,
victima n cazul asigurrii de rspundere sau beneficiarul asigurrii de vi) pot obine prin
intermediul justiiei obligarea asigurtorului de a depune un exemplar al contractului. nscrisul
constatator al contractului poart numele de poli de asigurare (n cazul asigurrilor de
persoane), respectiv de certificat de asigurare (pentru asigurrile de daune). [ 22, p. 340]
Cu titlu oneros pentru a se determina dac contractul de asigurare este un contract cu titlu
oneros se apeleaz la criteriul scopului urmrit de pri la ncheierea lui.
Valorificnd acest criteriu, contractele se clasific n contracte cu titlu oneros i contracte cu
titlu gratuit. n contractele cu titlu oneros fiecare parte urmrete un folos, o contraprestaie, adic
realizarea unui folos patrimonial propriu.
Contractul de asigurare, fr a deosebi dup felul asigurrii, este ntotdeauna un contract cu
titlu oneros, pentru c o parte, asiguratul se obligs plteasc n condiiile stabilite, n limitele i
la termenele stabilite, ratele de prim, iar cealalt parte, asigurtorul, se oblig s plteasc
indemnizaia de asigurare, n condiiile i limitele stabilite, dac s-a ivit cazul asigurat,

11

asiguratului ori beneficiarului asigurrii. Nu prezint importan faptul c prestaiile la care se

oblig prile sunt sau nu echivalente pentru c, aa cum se tie, contractul de asigurare este, n
acelai timp i un contract aleatoriu, caracter care nltur eventualul caracter lezionar al acestuia.
Din caracterul oneros al contractului de asigurare decurg urmtoarele consecine:
-

rspunderea asigurtorului, ca de altfel i cea a siguratului, n calitatea lor de debitori

pentru prestaiile la care se oblig se apreciaz ct se poate de sever n raport cu
litera i spiritul legii, dar i cu litera i spiritul contractului de asigurare nsui;

acinea paulian sau revocatorie poate triumfa mai uor n raport cu situaia n care
am fi fost n prezena unui contract cu titlu gratuit; i

viciile de consimmnt se apreciaz lund n considerare att caracterul oneros al

contractului de asigurare, ct i caracterul su aleatoriu.

Aleatoriu pentru a stabili caracterul aleatoriu al contractului de asigurare se apeleaz la

criteriul cunoaterii ntinderii prestaiilor prilor n momentul ncheierii lui.
Spre deosebire de contractele comutative, n care prile cunosc de la nceput ntinderea
prestaiilor la care se oblig, n contractul de asigurare, datorit caracterului su aleator, doar
asiguratul tie ntinderea ratelor de prim la care se oblig. Nici asigurtorul i nici asiguratul nu
cunosc dac, ntr-adevr, cazul asigurat va surveni i nici, n raport de acesta, care va fi ntinderea
despgubirii. Caracterul aleatoriu al contractului de asigurare prezint un important interes
juridic: contractul nu va putea fi anulat pentru leziune. Dac ns nu se stabile te cazul asigurat i
n legtur cu acesta, obligaiile prilor, contractul va fi lovit de nulitate pentru lipasa
elementului aleatoriu. [15, p. 440-441]
Cu toate acestea, unii autori au contestat caracterul aleatoriu al contractului de asigurare, cu
dou argumente: mai nti, asiguratul primete de ndat sigurana c va primi, el sau altul, o
sum de bani dac se ntimpl evenimentul asigurat, astfel c nu exist nici un risc; apoi, n ceea
ce l privete pe asigurtor, contractul de asigurare asupra vieii i pierde caracterul aleatoriu,
datorit organizrii pe baze tiinifice a fondului de asigurare i stabilirii unor prime dup criteii
matematice. Cum s-a subliniat n literatura jurudic, chiar i n cazul asigurrilor mixte de
persoane, n care asigurtorul n mod cert pltete suma asigurat (fie n caz de supravieuire, fie
n caz de deces, fie n caz de invaliditate) contractul pstreaz acest caracter. Apoi, dei este real
c din punct de vedere tehnic i economic societile de asigurare folosesc metoda calculului
probabilitilor i legea numerelor mari, astfel nct chiar dup plata indemnizaiilor s i asigure

12

un profit, acest calcul vizeaz totalitatea contractelor ncheiate de asigurtor (portofoliu), iar nu
fiecare contract n parte, al crui caracter aleatoriu este de necontestat.[22, p. 341]
Generator de drepturi la prima vedere contractul de asigurareapare drept un contract
translativ de drepturi, deoarece asiguratul transmite prima de asigurare, iar asigurtorul transmite
suma de despgubire la momentul survenirii cazului asigurat, ns aceasta privete doar efectele
contractului ncheiat, care sunt nu altceva dect ci de realizare a unui caracter generator a
dreptului la despgubire drept neexistent pn la momentul ncheierii contractului de asigurare.
[23, p. 239]
De adeziune stabilirea caracterului de contract de adeziune al contractului de asigurare se
poate face apelnd la criteriul modului de exprimare a voinei prilor. Din acest punct de vedere
contractele sunt:
a) contracte negociate;
b) contracte de adeziune;
c) contracte obligatorii.
Contractul de asigurare, este, n principal, un contract de adeziune, ntruct clauzele prevzute n
el aparin uneia din pri (asigurtorului), fr posibilitatea ca cealalt parte s le discute, ci
numai s le accepte sau s le resping.
Folosirea sintagmei n principal, urmarete s sublinieze o atenuare a caracterului de
adeziune al contractului de asigurare. Astfel nu se poate nltura total tenta de contract negociat a
acestui contract, pentru c prile introduc n el o serie de clauze pe care le hotrsc de comun
acord: convenia cu privire la ntinderea daunelor, clauzele privind ntinderea ratelor de prim,
ntinderea primei de asigurare, termenele i condiiile n care se pltesc ratele de prim etc. [ 15,
p. 444-445]
n majoritatea absolut a cazurilor, totui, contractele de asigurare ncheiate apar drept
contracte de adeziune. Acestea se aplic n compartimentele unde raporturile de asigurare sunt
foarte frecvente, iar valoarea riscului asigurat nu este esenial. n cazul, ns, n care este vorba de
cazuri excepionale sau valoarea esenial a riscului asigurat, aceste contracte, de regul, sunt
negociate.
[ 22, p. 241]
Afectat de modaliti contractul de asigurare este un contract afectat de modaliti, att de
termen ct i de condiie. Modalitatea termenului se materializeaz n sensul c un contract de
asigurare este ntotdeauna marcat de o dat de ncepere a rspunderii asigurtorului pentru

13

consecinele producerii riscului subscris, iar n ceea ce privete materializarea condiiei, aceasta
ncepe s produc efecte numai odat cu ndeplinirea condiiei riscului asigurat. [10, p.195]
Cu executare succesiv pentru stabilirea acestui caracter se apeleaz la criteriul modului
de executare. Spre deosebire de contractele cu executare imediat (instantanee), n care prestaiile
se execut imediat dup ncheierea lor, iar obiectul obligaiei const, de regul, ntr-o simpl
prestaie, n cazul contrcatelor cu executare succesiv executarea are loc n timp, fie sub forma
unor prestaii continue, fie sub forma unor prestaii succesive.
Contractul de asigurare se nfieaz a fi, fr putere de dubiu, un contract cu executare
succesiv, ntruct obligaia asigurtorului de a suporta riscul are un caracter continuu pe toat
durata contractului. Prin natura lor, prestaiile la care se oblig asiguratul sunt prestaii succesive,
pentru c ratele de prim sunt stabilite de la nceput i, odat cu ele, i termenele la care se vor
plti, ca i durata asigurrii. Acest caracter al contractului de asigurare produce o serie de
consecine:
-

mai nti, n cazul neexecutrii din culp opereaz rezilierea, desfcnd contractul
numai pentru viitor, nu i pentru trecut;

problema suspendrii obligaiei se pune, de regul, numai n contractele cu executare

succesiv, ceea ce face ca, n cazul contractului de asigurare, s fie permis
reactivarea asigurrii (repunerea n vigoare a acesteia);

riscurile contractuale sunt analizate n condiiile specifice contractului de aigurare; i

n cazul contractului de asigurare, datorit caracterului su cu executare succesiv,

nu se pune problema restituirii prestaiilor svrite deja, n caz de reziliere, fiind
supuse restituirii numai ratele de prim pltite deja, pentru perioadele de dup
momentul rezilierii.[15, p. 441-442]

Numit pentru a stabili caracterul de contract numit al contractului de asigurare, se

apeleaz la criteriul existenei ori inexistenei unui nume propriu i a unei reglementri proprii.
Spre deosebire de contractele nenumite care, aa cum rezult din denumire, nu au un nume
propriu i nici o reglementare juridic anume, contractele numite poart un nume, rezultnd chiar
din reglementarea lor proprie. Contractul de asigurare este un contract numit. El este forma
juridic a activitilor economice de asigurare. Altfel spus, activitile economice de asigurare i
gsesc expresia juridic n contractul de asigurare. [15, p. 442-443]
Legea civil reglementeaz ntr-o serie de acte n mod expres regimul juridic al contractului
de asigurare. Astfel, sediul juridic al contractului de asigurare l formeaz Codul civil al

14

Republicii Moldova, Legea cu privire la asigurri, Legea cu privire la asigurarea obligatorie de

asisten medical, Legea cu privire la mrimea, modul i termenele de achitare a primelor de
asigurare obligatorie de asisten medical etc.[ 23, p. 240; 3, 4, 5]
Pe de alt parte, aa cum s-a subliniat deja, contractul de asigurare nu numai c are o
reglementare juridic proprie, dar reglementrile n materie sunt reglementri speciale, de unde
reiese i caracterul lor de strict interpretare. Important pentru contractul de asigurare, nfiat a
fi un contract numit, este faptul c, n msura n care prile n-au prevzut absolut toate
implicaiile raporturilor n care intr, aceste raporturi se consider a fi fost angajate n condi iile
reglementrilor juridice speciale. Altfel spus, dac n contractele nenumite care nu au reglemetri
anume consacrate, prile sunt obligate s reglementeze n amnunime raporturile dintre ele,
datorit aciunii regulii n materie potrivit cu care, ceea ce nu este precizat n contract, nu exist,
n contractul de asigurare lipsa unor stipulaii care, prin importana lor, nu atrag nulitatea lui, este
suplinit de dispoziiile legale n materie.[15, p. 443]
Principal caracterul principal al contractului de asigurare se stabilete potrivit criteriului
existenei de sine-stttoare sau dependenei contractului. Contractul de asigurare este un contract
principal pentru c are o existen proprie, de sine-stttoare i o identitate i fizionomie juridic
proprie. Existena contractului de asigurare nu depinde de existena altui contract, ceea ce
nseamn c acest contract nu este un contrac accesoriu.
Din caracterul principal al contractului de asigurare decurg urmtoarele:
a) nu depinde de existena altor contracte i deci, nu opereaz regula accesorium sequitur
principale;
b) validitatea contractului de asigurare nu se apreciaz n raport de validitatea unui alt
contract, ci numai n raport de condiiile eseniale (de validitate) proprii;
c) rezilierea contractului de asigurare are loc numai pentru cauze care l privesc, ea nu
depinde de rezilierea unui alt contract;
d) executare prestaiilor la care prile s-au obligat n contractul de asigurare se face n
funcie de prevederile acestuia, ea nu depinde n nici un mod de executarea altui contract. [15, p.
443-444]
Irevocabil caracterul irevocabil al contractului de asigurare rezult din imposibilitatea
prilor de arenuna unilateral la executarea obligaiilor contractuale. n contractul de asigurare
are loc doar rezilierea contractului, unde i asiguratul i asigurtorul este obligat, pn la
rezilierea contractului s-i onoreze toate obligaiile contractuale. [23, p. 241]

15

De natur comercial sunt dou criterii care se au n vedere n privina considerrii naturii
juridice a contractului de asigurare:
a) criteriul naturii juridice a acestui contract, criteriu potrivit cruia, contractele pot fi: de
natur comercial, de natur civil, de natur mixt etc; i
b) criteriul complexitii contractelor.
Sub aspectul naturii juridice, contratul de asigurare este, de regul de natur comercial i,
prin excepie de natur mixt:
1. este de natur comercial pentru c este expresia juridic a activitii economice de
asigurare, care, la rndul ei, este activitate comercial, vzut astfel potrivit criteriului obiectiv,
dar i subiectiv, n privina uneia din pri asigurtorul care este ntotdeauna societate
comercial;
2. este de natur mixt, respectiv comercial-civil pentru c:
- contractul de asigurare etse ntotdeauna de natur comercial, din punct de vedere al
asigurtorului, mai exact al activitii desfurate de acesta, sub aspectul criteriului obiectiv, dar
i sub aspectul criteriului subiectiv, pentru c asigurtorul este o societate comercial;
- contractul de asigurare este, uneori, din punct de vedere al asiguratului, de natur
mixt, n sensul c n bun msur are caracter civil.
Sub aspectul complexitii, din acest punct de vedere, complexitatea rezid n multitudinea
felurilor activitii de asigurare i n multitudinea felurilor obiectului su. Este suficient s
spunem c pentru fiecare fel de asigurare se poate ncheia contract de asigurare, specificitatea
contractului depinznd de specificitatea felului de asigurare. [15, p. 445-446]
Cu coninut patrimonial caracterul patrimonial al contractului de asiguare nici nu poate fi
pus la ndoial. Prile pretind de fiecare dat la despgubiri materiale atunci cnd asiguratul a
avut de suportat n anumite mprejurri daune materiale. Probabil c caracterul patrimonial al
contractului de asigurare nu-i are mult existen, unde i va gsi locul potrivit i caracterul
nepatrimonial al acestui contract, unde dauna moral deasemenea va constitui obiect al acestui
contract.
Este un contract ce poate fi ncheiat att personal ct i prin reprezentant putem
argumenta acest caracter pornind de la faprul, c Codul civil nu stabilete condiia ncheierii
personale a contractului de asigurare. Totodat este necesar de a nu confunda ncheierea
contractului de asigurare prin reprezentant de ncheirea contractului de asigurare n favoarea unui
ter, care dobndete calitatea de beneficiar de asigurare. n cazul contractului de asigurare n

16

favoarea unui ter, cel ce a ncheiat contractul dobndete calitatea de parte la contract asigurat,
iar n cazul ncheierii prin reprezentant a contractului de asigurare, reprezentantul nu dobndete
pentru sine calitatea de asigurat. [23, p. 240]
2.2. ncheierea i efectele contractului de asigurare.
Legea nu se limiteaz s impun existena unui contract scris, ci impune numeroase
elemente celor care ncheie contracte sau, dimpotriv, interzic altele, tot cu scopul protejrii
asigurailor de reaua credin sau abuzurile datorate puterii economice a asigurtorilor.
La ncheierea contractului de asigurare este necesar respectarea condiiilor de validitate a
oricrui contract i anume: cea de legalitate, capacitate de a contracta, consimmnt, obiect,
cauz i form.
Legalitatea la ncheierea contractului de asigurare presupune respectarea condiiei, dup
care se admite totul ceea ce nu se interzice. Astfel, prin exemplu, se consider ncheiate cu
nclcarea condiiei de asigurare acele contracte, care presupun un interes ilicit, asigurarea
prejudiciului suportat la jocuri, pariuri, loterii, eventualelor cheltuieli la care poate fi supus
persoana n scopul eliberrii ostaticilor etc. [23, p. 241]
Capacitatea de a contracta, n principiu asigurarea este un act de administrare, cci
finalitatea sa este una de prevedere: se urmrete protejarea persoanei i patrimoniului su
mpotriva elementelor aleatorii ce pot aprea. [22, p.342] Capacitatea de a ncheia contractul de
asigurare o are:
a) avnd calitate de asigurat orice persoan fizic sau juridic, care n condiiile generale
posed capacitate juridic de a ncheia contractul. Este logic faptul, ca dobndirea calitii de
asigurat s-i aparin, spre exemplu, proprietarului unui imobil, dei acesta nu are mplinit vrsta
majoratului. Aceasta nicidecum nu trebuie de confundat cu dreptul de a decide ncheierea
contractului, deoarece acesta este propriu la aa contracte doar la persoanele fizice ce dispun de
capacitate de exerciiu deplin.
b) avnd calitatea de asigurtor orice persoan juridic constituit, inclusiv i cu capital
strin, n scopul desfurrii activitii de asigurare pe baz de licen.
c) avnd calitatea de beneficiar de asigurare orice persoan ter, creia asigurtorl i va
despgubi cazul asigurat n baza contractului de asigurare.
Consimmntul. Fiind o condiie esenial de validitate a contractului, acesta este prevzut
la art.199 CCRM: consimmntul este manifestarea, exteriorizat, de voin a persoanei de a

17

ncheia un act juridic. Consimmntul la ncheierea contractului de asigurare este realizat atunci
cnd prile au convenit asupra condiiilor eseniale ale contractului. [2] n contractul de asigurare
voina prilor are o importan aparte:
-

este un element fundamental, o condiie esenial a contractului;

este de natur subiectiv, pentru c, n ultim instan, este un element luntric,

psihologic; i

este un proces psihologic complex ca structur, acoperitor pentru dou condiii

eseniale: consimmnt i cauz.

Consimmntul n contractul de asigurare trebuie s ndeplineasc o serie de condiii. n primul

rnd, el trebuie s ndeplineasc condiiile cerute pentru toate contractele:
-

s emane de la o persoan cu discernmnt;

s fie dat cu intenia de a se obliga;

s fie exteriorizat;

voina trebuie s fie liber;

voina trebuie s fie contient; i

consimmntul nu trebuie s fie afectat de vicii.

n acelai timp, se cer ndeplinite o serie de condiii specifice contractului de asigurare:

-

asigurtorul ca persoan juridic i asiguratul, dac este persoan juridic, i

manifest voina prin persoanele fizice din organele de conducere. Asiguratul
persoan fizic i manifest voina personal;

voina asiguratului se rezum la a accepta sau refuza contractul de asigurare, datorit

caracterului acestuia de contract de adeziune, afar numai dac este vorba de
clauzele asupra crora pot hotr mpreun etc. [15, p. 447]

Caracteristic pentru realizarea consimmntului n contractul de asigurare este faptul, c acesta

este realizat n form scris.
Obiectul. Conform prevederilor art.206 CCRM, Obiect al actului juridic este obligaia
persoanei care a ncheiat actul juridic. [2] Acesta trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii:
-

obiectul trebuie s existe la momentul ncheierii contractului;

obiectul trebuie s fie n circuitul civil;

obiectul trebuie s fie determinat sau determinabil;

obiectul trebuie s fie posibil;

obiectul trebuie s fie licit;

18

obiectul trebuie s fie moral;

obiectul trebuie s constea n faptul personal al celui ce se oblig;

cel ce se oblig trebuie s fie titularul dreptului; i

uneori fapta promis trenuie s prezinte interes pentru creditor. [15, p.449

Obiectul n contractul de asigurare privete ca i la alte contracte totul ceea cu privire la ce

prile stabilesc drepturi i obligaii.
Astfel, obiectul intrinsec al contractului de asigurare l formeaz:
a) asigurarea riscului asigurat;
b) plata primei de asigurare;
c) plata despgubirii de asigurare;
d) ntiinarea referiot la producera cazului asigurat;
e) pstrarea confidenialitii informaiei despre asigurare.
Obiectul extrinsec al contractului de asigurare l formeaz:
a) riscul asigurat;
b) prima de asigurare;
c) suma de asigurare;
d) despgubirea de asigurare;
e) cazul asigurat;
f) termenul de asigurare.
Cauza n contractul de asigurare reprezint scopul asigurrii posibilitii financiare a
asiguratului n cazul survenirii daunei la producerea cazului asigurat, i scopul asigurtorului de a
primi o prim de asigurare de la asigurat, iar la survenirea cazului asigurat de a achita plata sau
despgubirea de asigurare. [23, p. 242-243]
Cauza este enumerat n dispoziiile art.207 CCRM, ca fiind o condiie esenial a contractului.
Ca n toate celelalte contracte, cauza n contractul de asigrare are eceleai elemente:
-

scopul imediat (rezultatul urmrit de fiecare parte n schimbul a ceea ce se oblig):

pentru asigurtor ncasarea ratelor de prim; pentru asigurat despgubirea;

scopul mediat (motivul impulsiv i determinant care a mpins prile la ncheierea

contractului), motiv care se refer fie la nsuirile contractului, fie la nsuirile
celeilalte pri.

n materia contractului de asigurare, cauza are aceleai aplicaii practice:

19

a) absena de cauz. Cauza este absent cnd, de exemplu, s- a prevzut a se plti indemnizaia
unui beneficiar care, la data ncheierii contractului de asigurare, era decedat;
b) cauza fals. Cauza este fals cnd partea a fost ndemnat s ncheie contractul de o fals
reprezentare a realitii n plan psihologic;
c) cauza simulat. Cauza este simulat n situaia n care nscrisul ce cuprinde operaiunea
juridic n sens de negotium juris precizeaz o alt cauz dect cea adevrat;
d) cauza ilicit. Suntem n prezena cauzei ilicite cnd rezultatul urmrit i care a constituit
motivul impulsiv i determinant la ncheierea cotractului, reprezint considerarea unui scop
nepermis, contrar ordinii publice, economice i sociale;
e) cauza imoral. Cauza este imoral cnd rezultatul urmrit i care a constituit motivul impulsiv
i determinant la ncheierea cotractului, reprezint considerarea unui scop nepermis, contrar
bunelor moravuri, adic moralei. [15, p. 450]
Forma. Potrivit art.1308 CCRM, asigurarea trebuie ncheiat n form scris (indiferent de
valoarea primei de asigurare sau a indemnizaiei). Forma scris a contractului este cerut pentru
opozabilitate. Astfel, ncheierea contractului de asigurare poate fi constatat prin confirmarea
plii primei de asigurare. Totodat nu se admite dovada ncheierii contractului de asigurare prin
proba cu martori sau chiar i prin nceput de nscris. [23, p.243]
Contractul de asigurare este precedat de o ofert a asiguratului. Declaraia de asigurare este
propunerea asiguratului de a contracta, iar n sens de instrumentum este un formular-tip completat
de acesta. Formularul cuprinde, n general, datele de identificare ale asiguratului, riscurile
asigurrii, suma asigurat etc. Existena formularului-tip nu confer asigurrii caracterul solemn.
[21, p.314-315
Contractul de asigurare se consider ncheiat din momentul redactrii lui n form scris
(ntre pri) sau din momentul n care ofertantul a luat cunotin despre acceptare, prezumnduse c a luat cunotin de acceptare pe data cnd a sosit la adresa lui (ntre abseni). [17, p.130]
Efectele contractului de asigurare. Ca orice contract sinalagmatic, contractul de asigurare
presupune drepturi i obligaii corelative ntre pri, ce pot fi delimitate n dou perioade: pn la
ivirea evenimentului asigurat i dup producerea evenimentului asigurat.
Drepturile i obligaiile asiguratului pn la producerea evenimentului asigurat se refer la
urmtoarele:
-

dreptul de a modifica contractul;

dreptul de a ncheia asigurri suplimentare;

20

dreptul de rscumprare;

obligaia asiguratului privind plata primei de asigurare;

obligaia de a informa asigurtorul n privina modificrii circumstanelor care

agraveaz riscul;

obligaia de ntreinere a bunului asigurat n bune condiii conform dispoziiilor

n vigoare.

Drepturile i obligaiile asigurtorului pn la producerea evenimentului asigurat se refer

la urmtoarele:
-

dreptul de a verifica existena bunului asigurat i a modului n care acesta este

ntreinut;

dreptul de a aplica sanciuni legale cnd asiguratul a nclcat obligaiile prind

ntreinerea, folosirea i paza bunurilor asigurate;

dreptul de aprimi plata primei de asigurare;

dreptul de a recalcula, n funcie de modificrile intervenite n situaia riscului,

valoarea ratelor de prim, corelativ cu modificarea sumei asigurate ( mai ales
la asigurrile de bunuri);

dreptul de a face reasigurarea;

obligaia de a elibera, la cerere, duplicatul documentului de asigurare, dac

asiguratul l-a pierdut pe cel original.

Drepturile i obligaiile asiguratului dup producerea evenimentului asigurat se refer la

urmtoarele:
-

de a ncasa indemnizaia de asigurare;

combaterea efectiv a calamitilor pentru limitarea pagubei i salvarea

bunurilor asigurate;

pstrarea i paza bunurilor rmase pentru prevenirea degradrilor ulterioare;

avizarea asigurtorului, n termenele prevzute n condiiile de asigurare, cu

privire la producerea evenimentului asigurat;

participarea la constatarea cazului asigurat produs si a pagubei rezultate;

furnizarea de date si acte referitoare la evenimentul asigurat.

Drepturile i obligaiile asigurtorului dup producerea evenimentului asigurat se refer la

urmtoarele:
-

achitarea indemnizatiei catre asigurat;

21

constatarea procedurii evenimentului asigurat si evaluarea pagubelor;

stabilirea cauzele daunelor si imprejurarile in care acestea s-au produs pentru

determinareaobligatiei sale de plata si a marimii indemnizatiei. Pentru aceasta
este necesar sa se verifice:

dac asigurarea era n vigoare la data producerii riscului;

dac primele de asigurare au fost pltite i perioada de timp pentru care au fost achitate;

dac bunurile n cauz sunt cuprinse n asigurare;

dac evenimentul productor de daune este datorat unui risc mpotriva cruia s-a
ncheiat asigurarea.[6, p.27]
2.3. ncetarea contractului de asigurare

De regul, ca orice contract, i asigurarea nceteaz prin epuizarea efectelor sale. Dac pe
durata de existen convenit evenimentul asigurat nu s-a produs, contractul de asigurare
nceteaz la expirarea termenului (asigurrile obligatorii nceteaz pe 31 decembrie la ora 24).
Pentru a preveni producerea unui caz asigurat la scurt timp de la expirarea poliei, este
recomandat ca prile s rennoiasc din timp contractul. [22, p.352]
Un alt mod de ncetare a contractului, de asemenea uzual este producerea evenimentului
asigurat,situaie ntlnit n cazul asigurrilor de via i accidente. Pentru asigurrile de bunuri
contractul nceteaz numai dac prin realizarea riscului bunul asigurat a fost distrus n totalitate.
Dac distrugerea este parial contractul poate continua s-i produc efectele, n principiu,
pentru suma asigurat rmas. Situaia este asemntoare i la asigurarea de rspundere civil.
Dac suma asigurat nu se epuizeaz prin achitarea despgubirii terului prejudiciat prin fapta
asiguratului, asigurtorul va rspunde n continuare pn la concurena sumei contractate.
Pe lng modurile obinuite de ncetare a contractului de asigurare, enumerate mai sus,
contractul de asigurare mai cunoate i moduri neobinuite (neuzuale) de ncetare, care sunt:
1. denunarea;
2. rezilierea;
3. anularea.
Specificul denunrii ca modalitate de ncetare a contractului const n exercitarea acesteia
n modunilateral din cauze autorizate de lege. Astfel, asigurtorul poate denuna contractul n
urmtoarele cazuri:
22

dac asiguratul nu a comunicat, n scris, modificrile intervenite n cursul

contractului n legtur cu datele luate n considerare la ncheierea asigurrii.
Denunarea poate fi exercitat numai dac modificarea intervenit exclude
potrivit condiiilor de asigurare meninerea contractului;

cnd se constat nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiei de prevenire

impuse de lege, autoriti ori de natura nsi a bunurilor asigurate, astfel nct
s creasc probabilitatea realizrii riscurilor i existena bunului asigurat s fie
pus n pericol.

Asiguratul poate denuna contractul de asigurare:

-

n cazul subscrierii unui contract de asigurare de via individual ntr-o

perioad de 20 de zile de

la ncheierea de ctre asigurtor. Aceste prevederi nu se aplic contractelor de

asigurri cu o durat de 6 luni sau mai mic;

dup comunicarea de ctre asigurtor a unor modificri dispuse prin condiiile

de asigurare.

n cazul contractului de asigurare pe durat nedeterminat, acesta se poate denuna de

oricare dintre pri. Denunarea contractului de ctre una dintre pri se poate efectua numai cu
notificarea prealabil a celeilalte pri, care trebuie fcut cu cel puin 20 de zile nainte de
denunare.Contractul de asigurare fiind cu executare succesiv, denunarea acestuia nu produce,
n principiu, efecte retroactive ci numai efecte viitoare. Astfel, reinerea primelor pentru perioada
n care contractul a fost n vigoare este normal, dar nu se mai justific ncasarea de prime dup
ce contractul a fost denunat. [7, p.81-82]
Cauz comun de ncetare a contractelor sinalagmatice cu executare succesiv, rezilierea
opereaz i n materia contractului de asigurare. Rezilierea reprezint ncetarea contractului de
asigurare, pentru viitor, datorit neexecutrii obligaiei uneia dintre pri din care i se pot
imputa.n momentul rezilieri, creditorul are dreptul s cear executarea silit a tuturor obligaiilor
scadente care nu fuseser ndeplinite pn la acea dat. De asemenea, el poate pretinde
despgubiri pentru prejudiciile ce i s-au adus ca urmare a neexecutrii respectivelor prestaii.
Rezilierea contractului se produce de drept dac, nainte de a ncepe obligaia asigurtorului,
riscul asigurat s-a produs sau producerea lui a devenit imposibil, precum i n cazul n care, dup
nceperea obligaiei asigurtorului, producerea riscului asigurat a devenit imposibil; de
asemenea, contractul se reziliaz n cazul n care sumele datorate de asigurat, cu titlu de prim, nu

23

sunt pltite n termenul prevzut n contractul de asigurare.[14, p.312] CCRM reglementeaz

acest fapt prin dispoziiile art.1324, astfel mai prevede i alte cazuri de reziliere, cum ar fi:
art.1318 Rezilierea contractului datorit unor inexactiti i art.1320 Rezilierea contractului
dup survenirea cazului asigurat.[2]
Nulitatea (anularea) contractului de asigurare survine atunci cnd contractul a fost ncheiat
fr respectarea condiiilor eseniale de valabilitate i este reglementat de condiiile de asigurare
i
normele dreptului comun. Ea poate rezulta din:
- declaraii inexacte sau incomplete fcute de asigurat cu prilejul contractrii asigurrii, cu
bun tiin;
- ca urmare a ncetrii prevederilor cuprinse n condiiile de asigurare, respectiv n cazul n
care la momentul ncheierii contractului riscul s-a produs deja.
Spre deosebire de denunare i reziliere, nulitatea contractului de asigurare opereaz i
pentru trecut nu numai pentru viitor. Ea readuce pe contractani n situaia juridic avut la data
ncheierii asigurrii procedndu-se la restituirea reciproc a prestaiilor efectuate. Asigurtorul va
restitui primele de asigurare ncasate, iar asiguratul indemnizaia dac a fost pltit. [7, p.82]

24

Capitolul III. Clasificarea asigurrilor

3.1. Clasificarea contractului de asigurare
Problema clasificrii raporturilor juridice de asigurare prezint o importan deosebit de
mare. Astfel, corecta determinare a naturii raportului de asigurare, ne permite s apreciem i
natura obligaiilor pe care le au prile la producerea cazului asigurat. Totodat, este deosebit de
important i pentru corecta aplicare a normei legale sau contractuale la situaia concret de
asigurare. Dei legislatorul face deosebirea ntre dou categorii mari de asigurare, cea de
persoane i cea de daune, considerm, c clasificarea categoriilor contractelor i raporturilor de
asigurare, enunate n literatura juridic de specialitate este mult mai potrivit i mai explicit.
Astfel, vom realiza clasificarea raporturilor de asigurare dup mai multe criterii: [16, p.207]

n funcie de modul de realizare araporturilor juridice de asigurare, distingem:

a) Asigurarea prin efectul legii. Asigurarea prin efectul legii este caracteristic anumitor genuri de
activiti i profesii, de regul, legate de risc. Astfel, lucrtorii de poliie beneficiaz de
asigurare pentru daunele cauzate sntii pe timpul exercitrii obligaiunilor de serviciu., fr
ca s fie ncheiat contract de asigurare ei beneficiaz de aceast asigurare prin efectul legii.
b) Asigurarea contractual presupune apariia raporturilor contractuale drept rezultat a ncheierii
contractului de asigurare.

n funcie de modul de domeniul asigurrii, se deosebesc:

a) Asigurrile de bunuri constituie acea asigurare unde obiectul asigurrii riscului sunt bunurile
asiguratului sau beneficiarului de asigurare.
b) Asigurrile de persoane presupune c se asigur valorile personal umane: viaa, sntatea,
integritatea corporal, capacitatea de munc etc.
c) Asigurrile de rspundere civil presupune asigurarea de anumite aciuni cauzatoare de daune,
svrite de ctre asigurat sau n adresa lui i care genereaz raporturi de rspundere civil.[9,
p. 80]

n funcie de riscul asigurat, asigurrile pot fi clasificate n:

a) Asigurri pentru inundaii, trsnete, explozii, cutremure de pmnt; referitoare la cldiri,

construcii, maini i instalaii, mijloace de treansport.
b) Asigurri pentru ploi toreniale, grindin, inundaii, furtuni, uragane, alunecri sau prbiiri de
teren la culturile agricole.
c)Asigurri pentru boli, epidemii i accidente ale animalelor.

25

d)Asigurri pentru derapri, rsturnri, coliziuni i prbuiri sau alte accidente ale mijloacelor de
transport.
e) Asigurri pentru evenimente ce pot surveni n viaa persoanelor fizice.
f) Asigurri de rspundere civil.

n funcie de obiectul asigurat exist:

a) Asigurri de mijloace fixe: clditi, maini, utilaje, instalaii, mijloace de transport etc.
b) Asigurri ale fondurilor de producie circulante: materii prime, materiale, combustibili etc.
c) Asigurri ale obiectelor de uz casnic ale cetenilor.
d) Asigurri ale culturilor agricole i animalelor.
e) Asigurri de persoane etc. [23, p.237-238]

n funcie de natura contractului de asigurare, asigurrile se mpart n:

a) Asigurri comerciale. Dac prile contractante (asigurtorul i asiguratul) sunt comerciani,

operaiunile de asigurare sunt ntotdeauna fapte de comer, i, n consecin, vor fi guvernate cu
prioritate de legislaia special n amterie, iar n completare se vor aplica legile comerciale.
b) Asigurri mixte (comercial-civile). Pentru asiguratul (persoan fizic) raportul de asigurare
poate avea caracter comercial sau civil (dac contracteaz n nume personal). n aceast
situaie, asigurarea va fi mixt (civil pentru asigurat i comercial pentru asigurtor
ntotdeauna o societate comercial).

n funcie de teritoriul pe care se acord acoperirea prin asigurare deosebim:

a) Asigurri interne sunt acelea n care, att asiguratul ct i asigurtorul i au sediul, respectiv
domiciliul, n aceeai ar. Caracteristic acestei asigurri este i faptul c obiectul asigurrii,
precum i riscurile acesteia se afl pe teritoriul rii respective. [21, p.309-310]
b) Asigurri externe presupune prezena elementului de extranietate. Aceste categorii de asigurri
privesc asigurarea de fapte ce pot avea loc att n interiorul rii asigurtorului, ct i n afara
acestui teritoriu. Calitatea de asigurtor n acest caz presupune prezena legturilor contractuale
cu firme de asigurare din strintate, care ar asigura despgubirea riscului asigurat. Aa tip de
asigurare este caracteristic transportului internaional, creditelor ntre persoanele ce aparin
diferitor state etc.

n funcie de natura raporturilor care se stabilesc ntre asigurat i asigurtor

asigurarea poate fi:

26

a) Direct. n cazul asigurrii directe relaiile de asigurare apar nemijlocit ntre asigurtor i
asigurat, care este persoan care beneficiaz de despgubirea de asigurare sau plata de
asigurare.
b) Coasigurare. Aceasta este o asigurare direct n care exist mai muli asigurtori. Astfel,
asiguratul va contracta cu doi sau mai muli asigurtori (care i vor divide ntre ei att riscul
asigurrii, ct i plata indemnizaiei). Raporturile de coasigurare sunt distincte, asiguratul
contractnd cu fiecare asigurtor n parte. mprirea daunelor ntre asigurtor se va face n
funcie de valoarea bunului, de suma asigurat, de valoarea pagibei i de sistemul de acoperire
adoptat.
c) Mutual. Prin asigurarea mutual asociaii (mai multe persoane expuse unor riscuri similare), se
oblig la plata unei cotizaii (prima de asigurare) pentru constituirea unui fond comun, din care
la producerea cazului asigurat, se va plti indemnizaia de asigurare (asociatului n cauz sau
altei persoane). n consecin, elementul principal de distincie al asigurrii mutuale (fa de
asigurrile directe i reasigurri) este dubla calitate de asigurat i asigurtor, dar i faptul c nu
se urmrete realizarea unui profit.[21, p.311-312]
d) Reasigurarea. La asigurarea indirect (reasigurrarea) are loc o asigurare a asigurtorului direct,
ambele pri fiind societi comerciale de asigurare. n baza contractului de reasigurare,
reasigurtorul, n schimbul primei de reasigurare, contribuie, corespunztor cu riscurile
preluate, la suportarea indemnizaiilor de asigurare pe care reasigurtorul le pltete la
producerea evenimentului care a fcut obiectul reasigurrii.

n funcie de obligativitatea asigurrii, deosebim:

a) Asigurare obligatorie, care presupune obligativitatea ncadrrii n raporturile juridice de

asigurare. Aceast obligaie apare fie n virtutea realizrii unei activiti legate de risc, fie n
virtutea existenei riscului iminent.
b) Asigurare facultativ, care presupune facultatea persoanei de a ncheia contractul de asigurare.
Poate privi deasemenea i domeniile ce sunt supuse asigurrii obligatorii, dar privesc, de regul,
clauze mai specifice. [23, p.238-239]
3.2. Asigurarea de persoane. Asigurarea de daune
n literatura de specialitate se evideniaz o clasificare foarte vast, ns Codul Civil al
Republicii Moldova, n art.1302, reglementeaz expres tipurile de asigurare Asigurarea se
mparte n asigurare de persoane i asigurare de daune. n cazul asigurrii de persoane se asigur
27

viaa i sntatea (inclusiv integritatea psihic) a asiguratului, [13, p.218], care reprezint unul
din drepturile fundamentale prevzut la art.24 din Constituia RM.[1] Asigurarea de persoane se
caracterizeaz prin faptul c este o msur de prevedere i economisire pe termen ndelungat,
neavnd ca scop repararea prejudiciului cauzat. n consecin suma asigurat nu este limitat la o
anumit valoare, deoarece viaa i sntatea nu pot fi evaluate. La producerea cazului asigurat
suma asigurat se pltete independent de existena sau cuantumul prejudiciului. Suma asigurat
poate fi cumulat cu despgubirea pltit de autorul faptei ilicite, cu sumele de asigurare cuvenite
potrivit altor contracte de asigurare, precum i cu sumele primite pe calea asigurrilor sociale de
stat (alin.4, art. 12 Legea cu privire la asigurri). Asigurarea de persoane se mparte n asigurare
de deces i asigurare de supravieuire. n cazul asigurrii de deces asigurtorul va plti suma
asigurat la decesul persoanei asigurate. Asigurarea de supravieuire se ncheie pentru o perioad
determinat (mplinirea vrstei stabilite), la expirarea creia asigurtorul fiind obligat s plteasc
suma asigurat dac asiguratul va fi n via. Exist i asigurare de accidente. n acest caz
asigurtorul pltete suma asigurat numai n cazul producerii unui accident care are drept
urmare decesul, invaliditatea asiguratului sau alte consecine (de exemplu, incapacitatea
temporar de munc). [27]
Suma asigurat se pltete asiguratului sau beneficiarului desemnat de acesta. n cazul decesului
asiguratului, dac nu s-a desemnat un beneficiar, suma asigurat se pltete motenitorilor
asiguratului, n calitate de beneficiar. Desemnarea beneficiarului se poate face fie la ncheierea
contractului, fie n cursul executrii acestuia, prin declaraia scris comunicat asigurtorlui ori
prin testament. [11, p.503] Dac asiguratul nu a dispus altfel i sunt mai mul i beneficiari, ace tia
au drepturi egale asupra sumei asigurate. Asigurtorul nu datoreaz suma asigurat dac riscul
asigurat s-a produs prin sinuciderea asiguratului n termen de 2 ani de la ncheierea contractului
de asigurare. Dac un beneficiar a produs intenionat decesul asiguratului, suma asigurat se
pltete, dup caz, motenitorilor asiguratului sau celorlali beneficiari. Suma asigurat se
datoreaz independent de sumele cuvenite asiguratului sau beneficiarului din asigurrile sociale,
de separare a prejudiciului de ctre cei rspunztori de producere, precum i de sumele primite de
la asigurtor n temeiul asigurrii obligatorii de rspundere civil pentru pagubele cauzate prin
accidente de autovehicole. Creditorii asiguratului nu au dreptul s urmreasc suma asigurat
cuvenit beneficiarului. [12, p.234]
Asigurarea de persoane poate fi individual, cnd se asigur interesul asigurat al unei sau
mai multor persoane determinate, sau colectiv se asigur un grup de persoane care au interese

28

asigurate unice (de exemplu, angajatorul asigur salariaii si pentru caz de accident la locul de
munc).
A doilea tip de asigurri este asigurarea de daune, care garanteaz asiguratul contra
consecinelor unui eveniment care poate aduce atingere patrimoniului su. Asigurarea contra
daune se mparte n asigurare de bunuri i asigurare de rspundere civil. [13, p.218]
Asigurarea de bunuri este aceea n care, asigurtorul se oblig ca la producerea riscului
asigurat s plteasc asiguratului sau beneficiarului o despgubire. Asigurarea poate s aib ca
obiect bunuri individuale determinate sau o anumit mas de bunuri care aparin asiguratului ori
care se afl n detenia acestuia. Att bunuri prezente (existente) la momentul ncheierii
contractului, ct i bunuri viitoare.
Asiguratul are obligaia pstrrii, ntreinerii corespunztoare a bunului asigurat, n caz
contrar asigurtorul avnd dreptul s denune contractul. n contractul de asigurare trebuie s se
prevad suma asigurat, care nu poate fi mai mare dect valoarea bunului asigurat. Coasigurarea
i reasigurarea nu se admite. Dac se realizeaz riscul asigurat, asigurtorul trebuie s plteasc
asiguratului indemnizaia de asigurare, care are caracter de despgubire. Despgubirea nu poate
depi limita sumei asigurate i trebuie s acopere paguba efectiv produs. [24, p.217-218] Cnd
contractul de asigurare de bunuri s-a ncheiat pentru o sum asigurat inferioar valorii bunului,
despgubirea cuvenit este corespunztor raportului dintre suma prevzut n contract i valoarea
bunului, dac prile nu s-au neles altfel. [12, p. 233]
Dac bunul asigurat piere parial, potrivit clauzelor contractuale, asigurtorul va plti
indemnizaia de asigurare potivit sistemului acoperirii proporionale sau al primului risc.
Dup achitarea despgubirii, suma asigurat se micoreaz proporional cu suma acordat cu titlu
de despgubire, micorndu-se i prima de asigurare. Suma asigurat poate fi completat de
asigurat printr-o asigurare suplimentar. [24, p. 218]
n cazul asigurrii de rspundere civil obiectul asigurrii const ntr-o valoare
patrimonial egal cu despgubirea ce ar urma s o plteasc asiguratul terei persoane pe care a
prejudiciat-o prin svrirea unei fapte ilicite. [28] Asigurarea facultativ de rspundere civil
acoper rspunderea civil delictual a asiguratului, att pentru fapta proprie, ct i pentru fapta
copilului, prepusului, pentru ruina edificiului, ori pentru lucrurile prevzute n contract.
Despgubirile se pltesc nemijlocit terei persoane vtmate i nu pot fi urmrite de creditorii
asiguratului. Dac asiguratul dovedete c a reparat prejudiciului terului vtmat, asigurtorul
este obligat s plteasc despgubirea datorat asiguratului. Asigurtorul poate refuza plata

29

despgubirii terului vtmat sau asiguratului numai dac prejudiciul a fost cauzat intenionat de
ctre asigurat. [24, p.219-220]

3.3. Reasigurarea
Reasigurarea constituie o asigurare a asigurtorului, avnd drept scop asigurarea stabilitii
financiare i garantarea plii despgubirilor i sumelor de asigurare. Prin reasigurare se divizeaz
i se disperseaz riscurile ntre mai muli asigurtori. Reasigurarea poate fi benevol i
obligatorie, atunci cnd asigurtorul nu acoper obligaiile asumate potrivit contractelor de
asigurare prin active proprii. n ambele cazuri raporturile dintre pri se nasc n baza contractului
de reasigurare. Prin contractul de reasigurare reasigurtorul, n schimbul primei de reasigurare,
contribuie, corespunztor cu riscurile preluate, la suportarea indemnizaiilor de asigurare pe care
reasiguratul le pltete la producerea evenimentului care a constituit obiectul reasigurrii.
Contractul de reasigurare poate avea ca obiect riscuri asumate de reasigurat prin contracte de
asigurri de daune sau de persoane. n toate cazurile contractul de reasigurare este o asigurare de
daune, adic o asigurare a patrimoniului reasiguratului. Contractul de reasigurare produce efecte
numai ntre reasigurtor i reasigurat. Reasigurare nu creeaz nici un raport juridic ntre asigurat
i reasigurtor. Prin reasigurare riscurile snt preluate nu de la asigurat, ci de la asigurtor.
Cedarea prin reasigurare a unei pri din riscuri nu stinge obligaia asigurtorului de a plti
asiguratului indemnizaia de asigurare la producerea cazului asigurat. n consecin, asiguratul nu
poate nainta careva pretenii direct reasigurtorului. [28]
Reasigurarea poate fi:
-

total, n cazul n care reasigurtorul se oblig s suporte integral sumele care

vor fi pltite de asigurtor persoanei asigurate (contractant sau beneficiar) cu
titlu de indemnizaie de asigurare;

parial, atunci cnd reasigurtorul consimte s achite doar o parte din aceste
sume;

unilateral, doar o parte a contractului preia riscul asumat de cealalt parte sau
o cot din aceasta;

reciproc, fiecare parte a contractului preia riscul asumat de cealalt prin

contracte de asigurare, parial sau n totalitate.

n conformitate cu art.1305 CCRM, prin ncheierea contractului de reasigurare;

30

a) reasigurtorul primete prime de asigurare, n schimbul crora contribuie, potrivit

obligaiilor preluate, la suportarea indemnizaiilor pe care reasiguratul le pltete la producerea
riscului care a constituit obiectul reasigurrii;
b) asigurtorul, n calitate de reasigurat, cedeaz prime de reasigurare, n schimbul
crora reasigurtorul contribuie, potrivit obligaiilor preluate, la suportarea indemnizaiilor pe
care reasiguratul le pltete la producerea riscului care a constituit obiectul reasigurrii.[8, p.227228]

ncheiere
ntr-o economie dinamic, plin de incertitudini, care poate afecta avuia persoanelor,
contractul de asigurare apare ca o creaie condiionat, emis de asigurtor i achiziionat de
asigurat. Asigurrile sunt un factor de reducere a incertitudinii economice i un mijloc de reluare
a activitii ntrerupte temporar. Atunci cnd o persoan ncheie o asigurare, este contient de un
anumit risc, ncercnd s se pun la adpost de consecinele negative. Riscul nu dispare, dar se
mut efectele lui de la asigurat la asigurtor. Astfel, viitorul pentru asigurat capt o anumit
certitudine, o stabilizare a riscului financiar, prima de asigurare devine un cost de producie sau o
cheltuial n bugetul familiei. Asigurrile nu reduc numrul riscurilor, dar oamenii sunt mai bine
pregtii s le fac fa. Existena asigurrilor face posibil repararea cldirilor, mainilor,
nlocuirea anumitor bunuri ntr-un timp ce ine de procurarea materialelor i de executatrea
reparaiilor i nu de lipsa resurselor financiare necesare.
Aadar, n condiiile unei literaturi de specialitate restrnse comparativ cu alte domenii
sau sisteme juridice internaionale prezenta lucrare a avut ca scop principal urmrit prin
cercetarea tiinific s contureze ansamblul general al contractul de asigurare i s aprofundeze
efectele concrete aduse raportului de asigurare de conduita contractual a asigurtorului i a
rspunderii juridice care i revine acestuia, n calitatea sa special de profesionist n contractul de
asigurare.
Pornind de la cele expuse, am considerat necesar s ne oprim asupra modului n care
legiuitorul nostru a reglementat juridic contractul de asigurare, i n general ramura asigurrilor.
Precum c, pe parcursul cercetrii instituiei contractului de asigurare am ntmpinat o serie de
dificulti n ceea ce privete reglementarea juridic a acesteia, deoarece n legislaia noastr se
evideniaz lacune ce mpiedic o desfurare normal a raporturilor juridice din acest domeniu.

31

Ca exemplu, ne servete textul legii cu privire la asigurri, n coninutul creia nu sunt abordate
efectele unui contract de asigurare, ceea ce ne restrnge posibilitatea analizei drepturilor i
obligaiilor ce decurg dintr-un raport de asigurare. O alt omitere am intlnit-o chiar n
prevederile Codului civil referitoare la contractul de asigurare, acesta prin art.1302 reglementeaz
tipurile de asigurare, limitndu-se doar la clasificarea acestora n asigurare de persoane i
asigurare de daune, astfel ne oferindu-ne o viziune mai clar n privina clasificrii asigurrilor.
Astfel, o dat cu nlturarea acestor goluri n legislaie vom avea parte de o reglementare perfect
n domeniul asigurrilor, i vom putea afirma cu certitudine c asigurrile n Republica Moldova
sunt o ramur creatoare de valoare adugat, creatoare de noi locuri de munc, sunt o ramur
participant la oferirea siguranei n ziua de mine.

32

33